Sberbank-ის ნებისმიერი სესხის პროგრამა ექვემდებარება დამუშავების გარკვეულ პირობებს, რომლებსაც ყველა მსესხებელი უნდა შეასრულოს.

სბერბანკში სესხის გაცემის პირობები, რა პრინციპებით ხელმძღვანელობს იგი მსესხებლის შეფასებისას და ასევე რა შეიძლება გავლენა იქონიოს მის გადაწყვეტილებაზე ნასესხები სახსრების გაცემისას - ეს სასარგებლოა ყველასთვის, ვინც მიმართავს ფინანსურ ინსტიტუტს.

სბერბანკში სესხების რეგისტრაცია და გაცემა ხდება რამდენიმე ეტაპად:

• განაცხადის შემოწმება საკრედიტო დეპარტამენტის სპეციალისტების მიერ;
• განმცხადებლის მიერ პაკეტის უზრუნველყოფა საჭირო დოკუმენტები;
• მსესხებლის მიერ თავის შესახებ მოწოდებული დოკუმენტებისა და ინფორმაციის გადამოწმება;
• თუ წინა ეტაპმა დაარწმუნა გამსესხებელი განმცხადებლის გადახდისუნარიანობაში, იწყება მზადება სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისთვის - თანხის, სესხის ვადის და განაკვეთის გაანგარიშება შემდგომი კორექტირებით;
• ხელშეკრულების გაფორმება, ყოველთვიური გადახდის განრიგის გაცემა;
• თანხის გადარიცხვა ხელშეკრულებით განსაზღვრული წესით;
• ბანკის მიერ ვალების დაფარვის კონტროლი.

რას ამოწმებს სბერბანკი სესხის გაცემისას?

მთავარი კითხვა, რომელიც აინტერესებს ყველას, ვისაც სესხის აღება სურს, არის რას და როგორ ამოწმებს სბერბანკი სესხის გაცემისას. განმცხადებლის მონაცემების ანალიზის შედეგზეა დამოკიდებული არა მხოლოდ მისთვის ფულის გაცემის გადაწყვეტილება, არამედ მომავალი საპროცენტო განაკვეთის ზომაც.

პირობითად, საკრედიტო დაწესებულება რისკის ხარისხის მიხედვით ყოფს ყველა განმცხადებელს 2 ჯგუფად. პირველ ჯგუფს წარმოადგენენ ოპტიმალური მონაცემების მქონე მსესხებლები, ე.ი. წარმოადგენს ანაზღაურების მინიმალურ რისკს. ესენი არიან კლიენტები, რომლებმაც უკვე მიმართეს სესხს, დაფარეს დროულად და უზრუნველყოფილი აქვთ უნაკლო საკრედიტო ისტორია, ოფიციალური შემოსავალი და ქონება. ამ კატეგორიის კლიენტებისთვის დასაშვებია არაუმეტეს 10 დღის დაგვიანებით გადახდა, რაც ითვლება საკრედიტო ნორმად. მსესხებელთა მეორე ჯგუფი არიან ისინი, ვინც მაქსიმალურ რისკს წარმოადგენს. ესენი არიან მოქალაქეები, რომლებსაც არასოდეს მიუმართავთ სესხის მისაღებად, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, „ნულოვანი“ საკრედიტო ისტორიაან ისეთები, რომლებისთვისაც საკმაოდ საეჭვოდ გამოიყურება კრედიტორის თვალსაზრისით.

სახელფასო კლიენტები შეიძლება მოხვდნენ ცალკეულ პრივილეგირებულ ჯგუფში: ისინი არ ექვემდებარებიან ისეთ საფუძვლიან შემოწმებას, როგორც სხვები. ბანკი ასევე ექცევა მოქალაქეებს, რომლებიც მიმართავენ მცირე სესხს ან ექსპრეს სესხს. ამ შემთხვევაში გამსესხებელი თავს იზღვევს მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით. ასეთი აპლიკანტებისთვის გათვალისწინებულია ქულების სისტემა. სპეციალურად შექმნილი კომპიუტერული პროგრამა დაჩქარებული ანალიზის საშუალებას იძლევა საკრედიტო პოტენციალიკლიენტი: მისი ქონება და ფინანსური მდგომარეობა, შემოსავლის ოდენობა, წინა სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანება, ნასამართლეობა. ასევე, პროგრამის დაწყებისას ბანკის სპეციალისტი ამატებს განმცხადებლის პირად შეფასებას ( გარეგნობა, ქცევა), რომელსაც შეუძლია მნიშვნელოვანი როლი შეასრულოს.

აღსანიშნავია ერთი რამ საინტერესო ფაქტი– თვის დასაწყისში გაცილებით ადვილია სესხის აღება სკორინგის გამოყენებისას, ვინაიდან გამსესხებელი იძენს კლიენტურ ბაზას.

70 ათასზე მეტი სესხისთვის განმცხადებელს უფრო სერიოზული შემოწმება ემუქრება. რისთვის უნდა მოემზადო? პარამეტრები, რომლებიც აინტერესებს კრედიტორს:

• პერსონალური ინფორმაცია მოწოდებული თავად განმცხადებლის მიერ. სამუშაო ადგილის შესახებ ინფორმაციის გადამოწმება საკმაოდ მარტივია ორგანიზაციაში დარეკვით. უფრო მეტიც, ტელეფონის ნომრის შესახებ ინფორმაცია აღებულია არა განმცხადებლის განაცხადის ფორმადან, არამედ სხვა წყაროებიდან. გადაუხდელი ვალები, რომლებიც შეიძლება განზრახ დამალული იყოს განაცხადის ფორმაში, შემოწმებულია. დგება მოთხოვნა ნასამართლეობისა და იმ მუხლის შესახებ, რომლითაც მსესხებელი გაასამართლეს. თუ ეს ეკონომიკური დანაშაულია, სესხზე უარი ეთქვათ ავტომატურად და ასევე, თუ ასეთი ფაქტი დამალული იყო. გარდა ამისა, შესაძლებელია მენეჯერთან საუბარი, რაც არ უნდა შეფასდეს.
• გადახდისუნარიანობის შესახებ ინფორმაციის სანდოობა. ძირითადი და დამატებითი შემოსავლის სერთიფიკატები დამოწმებულია კომპანიის OGRN კოდით და TIN ნომრით. კრედიტორი დამოუკიდებლად ამოწმებს ინფორმაციას სხვა ბანკებში არსებული ვალების შესახებ. მოთხოვნა ხდება BKI-ში საკრედიტო ისტორიის სტატუსის შესახებ. ასევე შესაძლებელია კომპეტენტურ ორგანოებთან დაკავშირება მოწოდებული დოკუმენტების ნამდვილობის დასადგენად (საპასპორტო სამსახური, საგადასახადო სამსახური და ა.შ.).
• თუ უზრუნველყოფილია უზრუნველყოფა, მოწმდება მისი იურიდიული „სიწმინდე“. თუ უძრავი ქონება უზრუნველყოფილია, ბანკის თანამშრომელი მიდის მის მისამართზე, რათა დარწმუნდეს მის ხელმისაწვდომობაში. აუცილებელია მიიღოთ ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ ვისზეა რეგისტრირებული საცხოვრებელი სახლი და არის თუ არა მასზე ტვირთი და შეესაბამება თუ არა დეკლარირებული ღირებულება რეალურს.
• თუ სესხი მოითხოვს თავდებს, ისინი გადიან მსგავს შემოწმებას.

ვინაიდან ბანკი სკრუპულოზურად ამოწმებს მსესხებლის ყველა ინფორმაციას და დოკუმენტს, მისთვის ყველაზე ცუდი ვარიანტი ინფორმაციის დამალვა ან გაყალბებაა. ეს მაინც იქნება ცნობილი გამსესხებლისთვის და ავტომატურად გამოიწვევს უარს ან შეამცირებს განმცხადებლის შანსებს უკეთესი პირობების მიღებაში.

სბერბანკში სესხის გაცემის პროცედურა

ნასესხები სახსრების გადარიცხვა ხდება გაფორმებული სესხის ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად და ხორციელდება როგორც ნაღდი ანგარიშსწორებით, ასევე უნაღდო გადახდები. ეს უკანასკნელი გულისხმობს სესხის თანხის გადარიცხვას საბანკო ბარათზე და მოთხოვნამდე დეპოზიტზე (ფიზიკური პირებისთვის) და მეწარმის ან ორგანიზაციის ანგარიშზე (იურიდიული პირებისთვის) გადარიცხვას. ამისათვის სესხის ხელშეკრულებაში მითითებული უნდა იყოს ბარათის, ანაბრის ან ორგანიზაციის ანგარიშის ნომერი. ყველა თანხა ირიცხება ერთი გადახდით. გამონაკლისს წარმოადგენს უძრავი ქონების ასაშენებლად გაცემული საბინაო სესხები.

კრედიტები მსესხებლის ანგარიშზე მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის

ერთ-ერთი ვარიანტი უნაღდო ანგარიშსწორება- თანხების დაკრედიტება მოთხოვნამდე დეპოზიტზე. ეს არის ერთგვარი ანაბარი, სადაც კლიენტის პირველივე მოთხოვნით, გადარიცხული თანხა მას ნებისმიერ დროს ეძლევა, გარდა არასამუშაო დღეებისა.

კრედიტები მსესხებლის პლასტიკური ბარათის ანგარიშზე

ფიზიკური პირისთვის საკრედიტო თანხის პირდაპირ ბარათზე ჩარიცხვა ყველაზე მობილური და მოსახერხებელი ვარიანტია: თანხები დაუყოვნებლივ მის განკარგულებაშია.

სავაჭრო და სხვა ორგანიზაციების გადასახადების გადახდა

ამისთვის კორპორატიული კლიენტებინასესხები სახსრები შეიძლება გადაირიცხოს სავაჭრო და სხვა ორგანიზაციების ანგარიშებზე. ყველა ანგარიშის ინფორმაცია მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში. ფული არასოდეს ირიცხება სხვა საკრედიტო ინსტიტუტების ანგარიშებზე.

გადარიცხვები მოქალაქე მეწარმეების ანგარიშზე

იგივე ეხება კერძო მეწარმეებისთვის სახსრების ნაკადს. მათ შეუძლიათ წინასწარ მიუთითონ საბანკო ანგარიში შემდგომი თანხის შესატანად.

მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ

რუსეთის ფედერაციის სბერბანკიდან სესხის გაცემის ერთ-ერთი პირობაა ის, რომ მომავალი მსესხებლები აკმაყოფილებენ გარკვეულ კრიტერიუმებს. მათი მთავარი მიზანია დაარწმუნონ ბანკი გადახდისუნარიანობაში და აჩვენონ დადებითი საკრედიტო ისტორია. მოთხოვნები შემდეგია:

• ასაკი 21-დან 65 წლამდე. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ასაკობრივი დიაპაზონი ოფიციალურია, ის უფრო თვითნებურია. ბანკს აქვს Სპეციალური შეთავაზებები 75 წლამდე კლიენტებისთვის, რომლებმაც შეძლეს ძვირადღირებული გირაოს მიწოდება. რა თქმა უნდა, ჩვენ არ ვსაუბრობთ გრძელვადიან იპოთეკაზე. ამასთან, სესხის ხელშეკრულების გაფორმების დროს კლიენტი უნდა იყოს არაუმეტეს 75 წლის. არის გამონაკლისები ქვედა ზღვართან დაკავშირებით: ზოგიერთი სესხის აღება 21 წლამდე მოქალაქეებს შეუძლიათ, მაგრამ სავალდებულო გარანტიით.
• რუსეთის მოქალაქეობის ხელმისაწვდომობა. ერთადერთი გამონაკლისი შეიძლება იყოს კორპორატიული სესხის გაცემა.
• ბინადრობის ნებართვის ან დროებითი რეგისტრაციის ხელმისაწვდომობა იმ ტერიტორიაზე, სადაც არის ფილიალი, რომელსაც მიმართეთ სესხის მისაღებად.
• დადებითი საკრედიტო ისტორია.
• დოკუმენტების გარკვეული პაკეტის მიწოდება სესხის პროგრამის სახეობიდან გამომდინარე: ზოგიერთ შემთხვევაში საკმარისია პასპორტის ან მართვის მოწმობის მიწოდება, მაგრამ ზოგ შემთხვევაში დოკუმენტების პაკეტი შეიძლება საკმაოდ შთამბეჭდავი იყოს.
• უწყვეტი სამუშაო გამოცდილება ერთ ადგილზე არის მინიმუმ 6 თვე, ხოლო საერთო სამუშაო გამოცდილება მინიმუმ 5 წელი. მაგრამ ამ საკითხში შეიძლება იყოს გამონაკლისები.
• გადახდისუნარიანობის დოკუმენტური მტკიცებულება (შემოსავლის ცნობა).
• დიდი თანხის გაცემისას გირაოს უზრუნველყოფა.
• არ არის კრიმინალური წარსული ან მიმდინარეობს გამოძიება.

დასკვნა

Თითქმის ყველა რუსეთის მოქალაქეშეუძლია სესხის აღება სბერბანკიდან. ფართო სპექტრი საკრედიტო პროგრამები, რაც საშუალებას აძლევს ყველას მიიღოს მისთვის საჭირო საბანკო პროდუქტი. როგორც ნებისმიერში საკრედიტო ორგანიზაცია, მსესხებლებს ექვემდებარება გარკვეული მოთხოვნები და პირობები ნასესხები სახსრების გაცემისას. ამ კრიტერიუმების დაკმაყოფილება მოქალაქეებს გაუადვილებს საკუთარი გეგმების განხორციელებას.

იმისათვის, რომ უკეთ გავიგოთ საკრედიტო პოლიტიკის არსი და მისი როლი ეკონომიკაში, შევჩერდეთ კრედიტის გაცემის ძირითად პრინციპებზე. Ისინი არიან:

Ø გადახდა. ყველაფრისთვის შიგნით საბაზრო ეკონომიკაუნდა გადაიხადო. „უფასო ყველი, ამბობენ, მხოლოდ თაგვის ხაფანგში მოდის“.

Ø ანაზღაურებაკრედიტიც აშკარაა. ეს გამომდინარეობს სასესხო კაპიტალის არსიდან, რადგან ის არის სხვისი საკუთრების საგანი და მოცემულია მხოლოდ გარკვეული დროით;

Ø სასწრაფოობა.სესხები გაცემულია, რა თქმა უნდა, გარკვეული ვადით, რის შემდეგაც უნდა დაფაროთ;

Ø სამიზნე პერსონაჟი. ფულს არავინ არაფრისთვის არ აძლევს. გამსესხებელმა უნდა იცოდეს სად მიდის მისი ფული. ეს არ არის მხოლოდ ის, რომ ის ასე ცნობისმოყვარეა. პირველ რიგში, ის დაინტერესებულია საკრედიტო რესურსების გამოყენების კანონიერებით. და მეორეც, იქნება თუ არა მათი ეფექტურად გამოყენება;

Ø მატერიალური უსაფრთხოება.უსახლკარო ადამიანი, დიდი ალბათობით, ვერ მიიღებს სესხს, რადგან ის ფინანსურად არ არის დაცული. კარგია, თუ არის მდიდარი გარანტი. არავის სურს რისკების გაღება კონკურენტულ გარემოში. შესაბამისად, სესხის ზომა, როგორც წესი, დამოკიდებულია არა მხოლოდ კრედიტით სარგებლობის მიზანზე, არამედ კლიენტის ქონების ზომაზეც.

სესხის ფორმები

სესხის ფორმები პირობებით თანამედროვე ეკონომიკამრავალფეროვანი. ისინი შეიძლება დაიყოს რიგი მახასიათებლების მიხედვით.

მიწოდების თარიღითსესხები გამოირჩევა:

Ø გამოძახება - გამოყოფილია მოკლე ვადით და ანაზღაურება მოთხოვნით;

Ø მოკლევადიანი - ერთ წლამდე;

Ø საშუალოვადიანი - ერთიდან ხუთ წლამდე;

Ø გრძელვადიანი - ხუთ წელზე მეტი.

გამსესხებლებისა და მსესხებლების შემადგენლობით (სუბიექტით).არის საბანკო, კომერციული, სახელმწიფო, სამომხმარებლო, საერთაშორისო და სალიზინგო სესხები.

ბანკის ვალიმეწარმეებსა და მოსახლეობას ძირითადად ფულადი სესხების სახით გაცემული. უზრუნველყოფის მიხედვით განასხვავებენ გარანტირებულ (უზრუნველყოფილ) და არაგარანტად (უზრუნველმყოფელ) სესხებს. უზრუნველყოფილი სესხები არის უზრუნველყოფის სანაცვლოდ გაცემული სესხები. შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც გირაო ფასიანი ქაღალდები, უძრავი ქონება და ა.შ. უძრავი ქონების წინააღმდეგ გაცემულ სესხს იპოთეკა ეწოდება. არაუზრუნველყოფილი სესხიარის უზრუნველყოფის გარეშე გაცემული სესხი.

სიმწიფის მიხედვითსესხები არის ვადიანი, გადავადებული და ვადაგადაცილებული. ვადიანი სესხები არის სესხები, რომლებიც ვადაგადაცილებულია. გადავადებული - სესხები, რომელთა დაფარვის ვადას ბანკი ანიჭებს შემდგომ პერიოდს (გაგრძელებული სესხები). ვადაგადაცილებული - სესხები, რომლებიც დროულად არ იხდიან.

დაფარვის ბუნებითარის სესხები დაფარული ერთჯერადი და განვადებით.

კომერციული სესხიარის ბიზნეს სუბიექტების მიერ ერთმანეთისთვის გაცემული სესხი გადავადებული გადახდით. ასეთი სესხის საჭიროება წარმოიქმნება ცალკეული საქონლის წარმოებისა და მიმოქცევის დროებს შორის შეუსაბამობის გამო. ასე, მაგალითად, ფერმერს შეუძლია ტრაქტორი კრედიტით გაზაფხულზე შეიძინოს და მოსავლის გაყიდვის შემდეგ შემოდგომაზე გადაიხადოს.

სახელმწიფო სესხიხდება მაშინ, როდესაც მსესხებელი არის სახელმწიფო, ხოლო გამსესხებლები არიან ბანკები, შინამეურნეობები და საწარმოები. ფულის გასასესხებლად მთავრობას შეუძლია გამოუშვას და გაყიდოს ფასიანი ქაღალდები: სახაზინო ობლიგაციები, ობლიგაციები. მათი შეძენით ბიზნეს სუბიექტები და მოსახლეობა სესხებს აძლევენ სახელმწიფოს.

სამომხმარებლო სესხიდაკავშირებულია მოსახლეობისთვის გრძელვადიანი საქონლის შესაძენად სესხების გაცემასთან. ასეთი სესხების დაფარვა ხდება განვადებით, განვადებით. ასევე მოიცავს სამომხმარებლო კრედიტს ლომბარდები.იგი გაიცემა მოძრავი ქონების, მაგალითად, ძვირფასი ქვებისა და ლითონების უზრუნველყოფაზე, სამ თვემდე ვადით დაგირავებული ქონების ღირებულების 50-დან 80%-მდე. სესხის დროულად არ დაფარვის შემთხვევაში, დაგირავებული ნივთები იყიდება, შემოსული თანხა კი ვალის დასაფარავად გამოიყენება.

სალიზინგო სესხი- ეს არის მანქანებისა და აღჭურვილობის, მანქანების და სხვა საშუალებების გრძელვადიანი იჯარით გაცემა მეიჯარის მიერ მათზე საკუთრების შენარჩუნებით. იგი იყოფა ფინანსურ და ოპერატიულებად. პირველ შემთხვევაში ტექნიკური აღჭურვილობა უზრუნველყოფილია მთელი ამორტიზაციის პერიოდისთვის, ხოლო მეორეში ხელშეკრულების ვადა უფრო მოკლეა, ვიდრე იჯარით აღებული ტექნიკის მომსახურების ვადა.

საერთაშორისო სესხი გაცემული სახელმწიფოების, საერთაშორისო საფინანსო და საკრედიტო ინსტიტუტებისა და კერძო ფირმების მიერ საერთაშორისო ეკონომიკური თანამშრომლობის პროცესში. ის ძირითადად ფულადია, თუმცა შესაძლებელია სასაქონლო სახითაც მიწოდება. გრძელვადიანი სესხები გაცემული ქ ნაღდი ფულით, გარე სესხებს უწოდებენ. საერთაშორისო კომერციული სესხიხშირად ჩნდება ფორმაში კორპორატიული სესხიროდესაც ერთ ქვეყანაში ექსპორტიორი კომპანია სხვა ქვეყანაში იმპორტიორს ანიჭებს გადავადებულ გადახდას.

როგორ ქმნიან ბანკები ფულს?

მე და თქვენ უკვე ვიცით, რომ ნაღდი ფულის გაცემის უფლება მხოლოდ ქვეყნის ეროვნულ ბანკს აქვს. მაგრამ გამოდის, რომ კომერციული ბანკებიშეუძლია ფულის შექმნა კანონის დარღვევის გარეშე. მაინტერესებს როგორ ახერხებენ ამას?

ფაქტია, რომ კომერციული ბანკები თუ სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებიკანონით დადგენილი წესით უნდა ჰქონდეს სავალდებულო რეზერვები. მათ ზომებს ეროვნული ბანკი ადგენს: მიუთითებს მისი აქტივების რამდენი პროცენტია კომერციული ბანკიუნდა ჰქონდეს ან სახით შენატანები ეროვნული ბანკი, ან ნაღდი ფულის სახით. ამ პროცენტს ე.წ სარეზერვო ნორმა (Rr). ამ ნორმაზე მეტი დარჩენილი სახსრები ბანკს შეუძლია გამოიყენოს ფულის გასაზრდელად. გაუგებარია რაზე ვსაუბრობთ? მაშინ შევეცადოთ განვიხილოთ ეს პროცესი კონკრეტული მაგალითის გამოყენებით. დაე, ვინმე პეტროვიჩმა 500 მილიონი რუბლი შეიტანოს ბანკში ერთი წლის განმავლობაში. სავალდებულო სარეზერვო განაკვეთით 20% ბანკში No1. მაშინ No1 ბანკის ბალანსი, რომელიც მხოლოდ ცვლილებების ასახვას იძლევა, ასე გამოიყურება:

No1 ბანკის ფაქტობრივი რეზერვები, როგორც ცხრილიდან ჩანს, შეადგენს 500 მილიონ რუბლს, სავალდებულო რეზერვების ჩათვლით - 500 მილიონი რუბლის 20%, ანუ 100 მილიონი რუბლი. ამიტომ ბანკის ჭარბი რეზერვები 400 მილიონი რუბლის ტოლია. (500 მილიონი რუბლი - 100 მილიონი რუბლი). ბანკ No1-ს აქვს უფლება და შესაძლებლობა გასცეს 400 მილიონი რუბლი. დავუშვათ, რომ მან ეს თანხა ასესხა კომპანია No1-ში, მაშინ მისი ბალანსი ასე გამოიყურება:

ამრიგად, No1 ბანკის ანგარიშზე განთავსებულია 500 მილიონი რუბლის დეპოზიტები. და სესხი 400 მილიონი რუბლი. შესაბამისად, მიღებული თანხიდან 500 მილიონი რუბლი. ბანკმა No1-მა შექმნა 400 მილიონი რუბლი. დამატებითი საკრედიტო ფული. მაგრამ ეს ყველაფერი არ არის. დავუშვათ, რომ No1 კომპანიამ გამოიყენა 400 მილიონი რუბლის სესხი. No2 კომპანიისგან შეძენილი აღჭურვილობის გადახდა. ფირმა No2, თავის მხრივ, მიღებულ ფულს გადაურიცხავს No2 ბანკს. ეს ბანკი, რომელმაც მიიღო დეპოზიტი 400 მილიონი რუბლის ოდენობით, ასევე დატოვებს სავალდებულო რეზერვს 400 მილიონი რუბლის 20%, ხოლო დანარჩენს. ფული 320 მილიონი რუბლის ოდენობით. მისცემს სესხს მე-3 ფირმას.მისი ბალანსი იქნება შემდეგი:

ბანკი No2 უკვე ქმნის 320 მილიონი რუბლის ოდენობას. და სესხის სახით გადასცემს მე-4 ფირმას. ამ თანხით ყიდულობს ნედლეულს მე-5 ფირმისგან. მე-5 ფირმა გადარიცხავს 320 მილიონი რუბლის თანხას No3 ბანკში. მე-3 ბანკის ბალანსი ასე გამოიყურება

ეს პროცესი, თეორიულად, გაგრძელდება მანამ, სანამ დეპოზიტის მთლიანი თანხა არ იქნება გამოყენებული სავალდებულო რეზერვებში. მაინტერესებს, რა თანხის შექმნა შეიძლება იმ თანხის გამოყენებით, რომელიც შეიტანეს No1 ბანკში?

ფულის შექმნის პროცესი გაგრძელდება მანამ, სანამ, აბსტრაქტულად რომ ვთქვათ, დეპოზიტის მთლიანი თანხა არ იქნება გამოყენებული სავალდებულო რეზერვებში. ჩვენს შემთხვევაში გადაიდგა სამი ნაბიჯი და სამი ბანკის მიერ შექმნილი ფულის მთლიანი რაოდენობა (მილიონ რუბლებში) აღმოჩნდა 500 + 400 + 320 = 500 + 500 (1 – 0.2) + 500 (1 – 0.2 ) 2 = 1220.

ახლა დავუშვათ, რომ ფულის გამომუშავებით დაკავებული კომერციული ბანკების რაოდენობა არის n. მაშინ ბანკების მიერ შექმნილი ფულის საერთო რაოდენობა იქნება 500 + 500 (1 - 0.2) + 500 (1 – 0.2) 2 + … + 500 (1 – 0.2) n – 1 = 500 / 0.2 = 2500 მილიონი რუბლი ., ანუ 2,5 მილიარდი რუბლი. ადვილი მისახვედრია, რომ მიღებული ჯამი არის გეომეტრიული პროგრესიის ტერმინების ჯამი.

გეომეტრიული პროგრესიის ტერმინების ჯამი შეიძლება დაიწეროს შემდეგი ფორმით:

M = Mo + Mo (1 – Rr) + … + Mo (1 – Rr) n –1 = Mo/Rr,(8.5)

სადაც Mo არის მეანაბრის მიერ შეტანილი თანხის საწყისი თანხა; Rr – სავალდებულო რეზერვების ნორმა; M არის ფულის მთლიანი რაოდენობა, ბანკების მიერ შექმნილი ფულის ჩათვლით.

ჩვენს შემთხვევაში, როგორც დაითვალეს, თეორიულად ბანკების მთელი სისტემა n ¥-ით შექმნის 2 მილიარდ რუბლს. (2,5 – 0,5).

მნიშვნელობას 1/Rr ეწოდება ფულის მულტიპლიკატორი (M). ამიტომ მის ფორმულას აქვს ფორმა

M = 1/Rr. (8.6)

თუმცა, ხშირად დიდი მანძილია თეორიასა და პრაქტიკას შორის. ეს უნდა გვახსოვდეს, რადგან ჩვენს მაგალითში გამოთვლების შედეგად მიღებული 2,5 მილიარდი რუბლი პრაქტიკული მნიშვნელობა არ აქვს. ამასთან დაკავშირებით შეიძლება გავიხსენოთ ძველი ხუმრობა. „გიდი ატარებს ზოოპარკს და ლომის გალიის წინ ეუბნება, რამდენის ჭამა შეუძლია ერთ დღეში. მისი ამბის გაგონებაზე ერთ-ერთი ექსკურსიონისტი იკარგება. როდესაც იგი გონს მოვიდა, მეგზურმა თქვა: "თუ ჭამს, შეჭამს, მაგრამ ვინ მისცემს მას?" თითოეულ ქვეყანაში კომერციული ბანკების რაოდენობა ყოველთვის შეზღუდულია, შესაბამისად, მათ შეუძლიათ შექმნან ნაკლები ფული, ვიდრე თეორიულად შესაძლებელია. მაგრამ ეს ყველაფერი არ არის.

მთავარი ის არის, რომ ეროვნულ ბანკს, სავალდებულო სარეზერვო კოეფიციენტის ღირებულების შეცვლით შეუძლია მიმოქცევაში არსებული ფულის მიწოდების გაზრდა ან შემცირება. ამრიგად, ეროვნულ ბანკს შეუძლია გავლენა მოახდინოს ქვეყანაში გამომუშავებაზე, ინფლაციასა და უმუშევრობაზე. მოდით, ეს კვანძი სამახსოვროდ დავამაგროთ. ეს ინფორმაცია მოგვიანებით გამოგვადგება. ახლა უფრო დეტალურად ვისაუბროთ ფულზე საკრედიტო პოლიტიკაშტატები.

ფულად-საკრედიტო პოლიტიკა

სესხის გაცემის პირობებიდამოკიდებულია ამ უკანასკნელზე ფინანსური საქმიანობასაწარმოებს და გავლენას ახდენს მოკლევადიანი და გრძელვადიანი სესხების ოდენობაზე.

სადაც კორპორატიული სუბიექტებიჩვეულებრივ, ისინი მიმართავენ იმ ბანკებს, რომლებშიც ისინი ახორციელებენ ყველა გადასახადს და ნაღდი ოპერაციებს, რომლებშიც იხსნება ანგარიშები. რა თქმა უნდა, იმისათვის, რომ გახდეთ კონკრეტული დაწესებულების კლიენტი, აუცილებელია წარადგინოთ მთელი რიგი დოკუმენტები და შეავსოთ განცხადება (ხელმოწერილი კომპანიის ხელმძღვანელის ან მთავარი ბუღალტერის მიერ), რომელშიც ნათქვამია, რომ კომპანიას სურს თანამშრომლობა ორგანიზაცია.

კრედიტის გაცემა

სამომხმარებლო სესხი(გირაოს გარეშე) ფიზიკური პირებისთვის

მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ, რომლებიც ჩამოყალიბებულია შპს CB Eurocapital-Alliance-ის მიერ და რომელთა შესრულება სავალდებულოა სამომხმარებლო სესხის გაცემისთვის

სამომხმარებლო სესხის მსესხებლები შეიძლება იყვნენ:

• მოქალაქეები რუსეთის ფედერაცია;
• 18 წელზე მეტი ასაკის პირები;
• საერთოს მქონე ხანდაზმულობა- არანაკლებ 1 წელი, მათ შორის ბოლო სამუშაო ადგილზე რუსეთის ფედერაციის შრომის კანონმდებლობის შესაბამისად დადგენილი გამოსაცდელი პერიოდის დასრულებიდან არანაკლებ 6 (ექვსი) კალენდარული თვის განმავლობაში;

სამომხმარებლო სესხზე შევსებული განაცხადის განხილვის პირობები, შპს „CB Eurocapital-Alliance“-ის გადაწყვეტილების მიღება და მოქმედება ამ განაცხადთან დაკავშირებით.

იმ მომენტიდან, როდესაც მსესხებელი უზრუნველყოფს ამ ხელშეკრულების ზოგადი პირობების მე-5 მუხლში განსაზღვრულ დოკუმენტების სრულ კომპლექტს:

• განაცხადის განხილვის ვადაა 3 სამუშაო დღემდე.
• სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების ვადაა 7 სამუშაო დღემდე.

სესხის გაცემის პირობები

საპროცენტო განაკვეთი პროცენტებში წლიურად

განაცხადის განხილვისა და სამომხმარებლო სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მისაღებად საჭირო დოკუმენტაციის ჩამონათვალი

1. ძირითადი დოკუმენტები
1.	განაცხადის ფორმა სამომხმარებლო სესხის გაცემაზე (შპს CB „ევროკაპიტალი-ალიანსის“ ფორმის მიხედვით)	Ორიგინალური
2.	პასპორტი ან სხვა პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი.	Ორიგინალური*
3.	შემოსავლის სერთიფიკატი ფორმა No2-NDFL სულ მცირე ბოლო 6 თვის განმავლობაში ან შპს CB Eurocapital-Alliance-ში მუშაობის პერიოდისთვის.	Ორიგინალური
4.	დასაქმების ისტორია.	დამსაქმებლის მიერ დამოწმებული ყველა გვერდის ასლები
2. დამატებითი დოკუმენტები (ხელმისაწვდომობის მიხედვით)
1.	საგანმანათლებლო დოკუმენტები (დიპლომები, პროფესიული სერთიფიკატები, სერთიფიკატები).	Ორიგინალური*
2.	სამხედრო პირადობის მოწმობა (სამხედრო ასაკის პოტენციური მსესხებლისთვის).	Ორიგინალური*
3.	Მართვის მოწმობა.	Ორიგინალური*
4.	Შრომითი ხელშეკრულება.	Ორიგინალური*
5.	თუ არსებობს დამატებითი შემოსავალი სხვა ორგანიზაციებიდან - შემოსავლის ცნობა ფორმა No2-NDFL (გაცემულია დამსაქმებელი ორგანიზაციის ბუღალტრული აღრიცხვის განყოფილებაში) / დამსაქმებლის ცნობა ქ. ზომაშემოსავალი (მომზადებულია ბანკის ფორმის მიხედვით დამსაქმებელი კომპანიის ბლანკზე მენეჯერის ხელმოწერით და დამსაქმებელი კომპანიის ბეჭდით). სერთიფიკატები გაიცემა მინიმუმ ბოლო 6 თვის ვადით.	Ორიგინალური
6.	სხვა რეგულარული შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტები (ანაბრებზე პროცენტები, ქონების გაქირავება და ა.შ.).	Ორიგინალური
	ძვირადღირებული მოძრავი და უძრავი ქონების საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები (ბინა, სახლი, მიწა, მანქანა, ფასიანი ქაღალდები, საბანკო ანგარიშის ნაშთების დამადასტურებელი დოკუმენტები და ა.შ.).	Ორიგინალური*
8.	არსებული და უკვე შესრულებული სავალო ვალდებულებების შესახებ დოკუმენტები (საკრედიტო ხელშეკრულებები, სასესხო ხელშეკრულებები, ანგარიშის ამონაწერი, კრედიტორებისგან არსებული ვალდებულებების შესრულების კანონზომიერების ან მათი სრულად შესრულების ფაქტის დამადასტურებელი ცნობები).	Ორიგინალური*
3. სხვა დოკუმენტები საკრედიტო დეპარტამენტის მოთხოვნით**

* ასლები დედნებიდან აღებულია გამსესხებლის თანამშრომლის მიერ, ორიგინალები უბრუნდება მსესხებელს, ასლები რჩება გამსესხებელთან.

** კრედიტორს უფლება აქვს მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტები.

სესხის აღება და მომსახურება

სესხის აღების პროცედურა	სესხის მიღება შეგიძლიათ 3 კალენდარული თვის განმავლობაში იმ დღიდან, როდესაც ბანკი მიიღებს პოზიტიურ გადაწყვეტილებას სესხის გაცემის შესახებ.
სესხის გაცემის პროცედურა	სესხის თანხის ერთჯერადი გადარიცხვა მსესხებლის მოთხოვნით სესხის ხელშეკრულების გაფორმების დღეს მიმდინარე ანგარიშზე ან საბანკო ბარათის ანგარიშზე.
სესხის ნაწილობრივი ან სრული ვადამდე დაფარვა	განხორციელდა თარიღის შემცველი განცხადების საფუძველზე ადრეული დაფარვა, თანხა და ანგარიში, საიდანაც გადაირიცხება თანხები. განაცხადში მითითებული ვადამდელი დაფარვის თარიღი უნდა იყოს მხოლოდ სამუშაო დღეს. ვადაზე ადრე დაფარვადი სესხის მინიმალური ოდენობა შეუზღუდავია. წინასწარი დაფარვის საკომისიო არ არის.
ჯარიმა სესხის დაგვიანებით დაფარვისთვის	სესხის დაგვიანებით დაფარვის ჯარიმა არის ვადაგადაცილებული თანხის 20% წლიური ვადაგადაცილებული პერიოდისთვის ხელშეკრულებით დადგენილი ვალდებულების შესრულების დღიდან ვადაგადაცილებული დავალიანების დაფარვის თარიღამდე. ხელშეკრულება (მათ შორის).
სესხის დაფარვის პროცედურა	შპს CB Eurocapital-Alliance-ის გადაწყვეტილებით, ყოველთვიურად, ყოველთვიური ანუიტეტური გადახდის, დიფერენცირებული გადახდების ფარგლებში ან სხვა დაფარვის გრაფიკით (მათ შორის სესხის ვადის ბოლოს), გადახდის გრაფიკის მიხედვით.

განაცხადის ფორმა სესხზე

ზოგადი პირობები _ უსაფრთხოების გარეშე

მსესხებლის მემორანდუმი

შენიშვნა გამოყენების და დაბრუნების პირობების შესახებ სამომხმარებლო სესხი

სესხი არის საწარმოს დაფინანსების გადაუდებელი წყარო, რაც ხელს უწყობს სწრაფად მიღებას საჭირო თანხა. ეს შეიძლება იყოს ნამდვილი ხსნა დროებითი სირთულეების შემთხვევაში. სესხიდან მიღებული თანხის დახმარებით შეგიძლიათ გადაიხადოთ გადასახადები, გადაიხადოთ პარტნიორების მიმართ ვალის ვალდებულებები, თანამშრომლებისთვის ხელფასები გადაიხადოთ.

საბანკო სესხი ასევე ძალიან აქტუალურია, როდესაც გჭირდებათ ინვესტიცია ახალი ტექნოლოგიების განვითარებაში, რაიმე ობიექტების აშენებაში, მზარდი აქციების ან სხვა პერსპექტიული ფასიანი ქაღალდების ყიდვაში. თუ საკუთარი სახსრები გარანტიაა ფინანსური სტაბილურობადა დამოუკიდებლობა, მაშინ საბანკო სესხი არის რესურსების ეფექტური მართვისა და კაპიტალის გაზრდის ინსტრუმენტი. სესხით, თქვენ არ გჭირდებათ თქვენი კომპანიის ფულის გადამისამართება მიმდინარე ვალდებულებების დასაფარად.

სესხის გაცემის პირობებიდამოკიდებულია საწარმოს ბოლოდროინდელ ფინანსურ აქტივობაზე და გავლენას ახდენს მოკლევადიანი და გრძელვადიანი სესხების ოდენობაზე. ამავდროულად, კორპორატიული სუბიექტები, როგორც წესი, მიმართავენ იმ ბანკებს, რომლებშიც ისინი ახორციელებენ ყველა გადახდას და ნაღდი ფულის ოპერაციებს, რომლებშიც იხსნება ანგარიშები.

როგორ ავიღოთ სესხი ბანკიდან

რა თქმა უნდა, იმისათვის, რომ გახდეთ კონკრეტული დაწესებულების კლიენტი, აუცილებელია წარადგინოთ მთელი რიგი დოკუმენტები და შეავსოთ განცხადება (ხელმოწერილი კომპანიის ხელმძღვანელის ან მთავარი ბუღალტერის მიერ), რომელშიც ნათქვამია, რომ კომპანიას სურს თანამშრომლობა ორგანიზაცია.

თუმცა, „თქვენს“ ბანკთან დაკავშირება არ არის სესხის მიღების გარანტია. თქვენ უნდა გესმოდეთ ასეთი ოპერაციის მნიშვნელობა, როგორიცაა კრედიტის გაცემა. ბანკმა უნდა განსაზღვროს კლიენტის სანდოობა და ამისთვის მის სპეციალისტებს მოეთხოვებათ გამოთვალონ სახსრების ბრუნვა, მომგებიანობა, ლიკვიდობა, ზომა. გადასახდელი ანგარიშები. ყველა ამ ინდიკატორის განსაზღვრამ შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამციროს ორივე მხარის რისკები.
სესხის გაცემის პირობები საკმაოდ სპეციფიკურია - აქ არის:

1. სესხი უნდა იყოს მიზნობრივი.
2. ყოველთვის უნდა განისაზღვროს სესხის ვადა.
3. აუცილებელია სესხის პროცენტით დაფარვის უზრუნველყოფა.
4. ბანკს შეუძლია იტოვებს უფლება შეცვალოს განაკვეთები სესხის ხელშეკრულება.
5. აუცილებელია მიეთითოს რა ვალუტაში ხდება თანხების გამოშვება და მიღება.
6. სესხის ხელშეკრულება გულისხმობს, რომ გადახდა ხდება იმავე პირის მიერ, ვინც მიიღო თანხა.

ყველა სესხი შეიძლება დაიყოს მოკლე, საშუალოვადიანი და გრძელვადიანი. უფრო მეტიც, პირველი მათგანი ყველაზე პოპულარულია. ამავდროულად, ნებისმიერი ზომისა და გადაუდებლობის სესხის მიღებისას საწარმო უნდა ცდილობდეს მისი დაბრუნებას ყოველგვარი დარღვევების გარეშე.

სესხის გაცემის ეტაპები. სესხის ძირითადი პირობები შემდეგია:

სესხის აღების ეტაპები

სესხის ძირითადი პირობები შემდეგია:

— დაკრედიტების ძირითადი ელემენტების მოთხოვნებთან შესაბამისობა;

- საკრედიტო ტრანზაქციის ორივე მხარის ინტერესების დამთხვევა;

— კრედიტორი ბანკისა და მსესხებლის უნარი შეასრულონ თავიანთი ვალდებულებები;

— დაკრედიტების პრინციპებთან შესაბამისობა;

— უზრუნველყოფის რეალიზაციის შესაძლებლობა და გარანტიების ხელმისაწვდომობა;

- ბანკის კომერციული ინტერესების უზრუნველყოფა;

— საკრედიტო ტრანზაქციის მხარეებს შორის ურთიერთობის დაგეგმვა.

სესხის გაცემის პროცესი იწყება სესხის გაცემის დღიდან. თუმცა, ამ მომენტამდე და შემდეგ მნიშვნელოვანი სამუშაო ხდება მსესხებელსა და გამსესხებელს შორის. იგი მოიცავს შემდეგ ნაბიჯებს:

1. სესხის მოლაპარაკება. სესხის გაცემის შეთავაზება შეიძლება მოვიდეს როგორც კლიენტისგან, ასევე ბანკისგან.

2. კონკრეტული პროექტის განხილვა. ეკონომიკური ვითარების არასტაბილურობა იწვევს განსაკუთრებულ სიფრთხილეს ბანკის მიერ კლიენტის კრედიტუნარიანობის, სესხის ობიექტისა და უზრუნველყოფის სანდოობის, უზრუნველყოფის ხარისხისა და გარანტიების შეფასებისას. კომერციულ ბანკში ეს ამოცანები ენიჭება საკრედიტო დეპარტამენტს (მენეჯმენტს). მსხვილი სესხები ჩვეულებრივ განიხილება ბანკის საკრედიტო კომიტეტის სხდომაზე. შეხვედრამდე ყველა ეკონომიკური და სამართლებრივი საკითხი მუშავდება, საბოლოო გადაწყვეტილება მიიღება და დაკრედიტების კონკრეტული პირობები განისაზღვრება.

3. საკრედიტო დოკუმენტაციის მომზადება. CB-ს თანამშრომლები ადგენენ სესხის ხელშეკრულებას, აძლევენ ბანკს სესხის გაცემის ბრძანებას და ქმნიან მსესხებელზე დოსიეს (სესხის ფაილი).

4. კრედიტის გამოყენება და კონტროლი საკრედიტო ოპერაციები. კონტროლი მოიცავს: საკრედიტო ლიმიტის (საკრედიტო ხაზის) დაცვას, სესხის მიზნობრივ გამოყენებაზე კონტროლს, სესხის პროცენტის გადახდას, სესხის დაფარვის სისრულესა და დროულობას. ამ ეტაპზე CB არ წყვეტს მუშაობას კლიენტის კრედიტუნარიანობისა და ფინანსური შედეგების ოპერატიულ ანალიზზე.

კრედიტუნარიანობა- ეს არის საწარმოს ხელთ არსებული შესაძლებლობა, დროულად დაფაროს სესხები. საწარმოს კრედიტუნარიანობის შეფასების ძირითადი ინდიკატორებია:

1. გაყიდვების მოცულობის თანაფარდობა წმინდა მიმდინარე აქტივებთან:

K1 = გაყიდვების მოცულობა/წმინდა მიმდინარე აქტივები.

წმინდა მიმდინარე აქტივები არის მიმდინარე აქტივებიკომპანიის მოკლევადიანი ვალების გამოკლებით. კოეფიციენტი K1 აჩვენებს მიმდინარე აქტივების გამოყენების ეფექტურობას.

2. გაყიდვების მოცულობის თანაფარდობა სააქციო კაპიტალთან:

K2 = გაყიდვების მოცულობა/კაპიტალი.

ეს მაჩვენებელი ახასიათებს სახსრების საკუთარი წყაროების ბრუნვას.

3. მოკლევადიანი ვალის კაპიტალის თანაფარდობა:

K3 = მოკლევადიანი დავალიანება/კაპიტალი.

ეს კოეფიციენტი აჩვენებს მოკლევადიანი ვალის წილს კომპანიის სააქციო კაპიტალში. თუ მოკლევადიანი ვალირამდენჯერმე ნაკლები კაპიტალი, მაშინ შეგიძლიათ სრულად გადაიხადოთ ყველა კრედიტორი.

4. დამოკიდებულება დებიტორული ანგარიშებიგაყიდვების შემოსავალზე:

K4 = დებიტორული ანგარიშები / გაყიდვების მოცულობა.

ეს მაჩვენებელი იძლევა წარმოდგენას მომხმარებლისგან გადასახდელი თანხის შეგროვებაზე დახარჯული დროის საშუალო პერიოდზე. დებიტორული დავალიანების ბრუნვის დაჩქარება, ე.ი.

რა პირობებში გაიცემა სამომხმარებლო სესხი რუსეთის მთავარ ბანკებში?

K4 ინდიკატორის შემცირება შეიძლება ჩაითვალოს საწარმოს კრედიტუნარიანობის ზრდის ნიშნად.

5. ლიკვიდური აქტივების თანაფარდობა მოკლევადიან ვალთან:

K5 = ლიკვიდური აქტივები / მოკლევადიანი დავალიანება.

დაკრედიტების მეთოდიშეიძლება განისაზღვროს, როგორც ტექნიკის ერთობლიობა, რომლითაც ბანკი გასცემს და იხდის სესხებს. არსებობს 3 მეთოდი:

1) დაკრედიტების მეთოდი ბრუნვის საფუძველზე;

2) ბალანსით;

3) ბალანსის მეთოდი.

ბრუნვის დაკრედიტების მეთოდი.სესხი მოსდევს ნასესხები ობიექტის მოძრაობასა და ბრუნვას. სესხი ანაზღაურებს მსესხებლის ხარჯებს, სანამ მისი რესურსები არ განთავისუფლდება. სესხის ზომა იზრდება სესხის ობიექტური მოთხოვნილების მატებასთან ერთად და ანაზღაურდება ამ საჭიროების შემცირებისას.

ბალანსის საკრედიტო მეთოდი.სესხი ურთიერთდაკავშირებულია მარაგებისა და ხარჯების ბალანსთან, რამაც გამოიწვია სესხის საჭიროება. დაკრედიტების ეს ტიპი მოიცავს სესხის გაცემის ობიექტების უფრო მცირე დიაპაზონს და შუამავლობს ერთ-ერთ ობიექტს, ხოლო ბრუნვის დაკრედიტება დაკავშირებულია არა ცალკე, არამედ მთლიანი სესხის აღების ობიექტის მოძრაობასთან.

საპირისპირო ბალანსის მეთოდიაერთიანებს წინა 2-ს. 1-ელ ეტაპზე სესხი გაიცემა საჭიროებისამებრ, ხოლო მე-2 ეტაპზე დაფარვა ხდება მკაცრად განსაზღვრულ ვადებში, რაც შეიძლება არ ემთხვეოდეს გამოშვებული რესურსების მოცულობას.

სესხის მოძრაობა აისახება კლიენტის სასესხო ანგარიშზე, რომელსაც ხსნის მისთვის ბანკი. მასში ასახულია სესხების გაცემა და დაფარვა, ასევე კლიენტის მიმდინარე დავალიანება.

სესხის გარიგება მოითხოვს დოკუმენტაციას. კლიენტის მიერ ბანკთან წინასწარ ეტაპზე ჩატარებული ზეპირი მოლაპარაკებები მთავრდება CB-ში წერილობითი მოთხოვნის წარდგენით - გარკვეული მიზნებისთვის სესხის საჭიროების დასაბუთება. პეტიცია ( ტექნიკურ-ეკონომიკური შესწავლა) შეიცავს კლიენტის მოთხოვნას სესხის აღების თაობაზე, მიზნის, საჭირო თანხის, %-ის მითითებით. განცხადება განიხილება, როგორც სხვა თანმხლები დოკუმენტების ნაწილად, რაც საშუალებას აძლევს ბანკს განსაზღვროს ფინანსური პოზიციაკლიენტი და მისი კრედიტუნარიანობა. კლიენტი აწვდის ბოლო 2-3 წლის ბალანსს, ასევე მოგება-ზარალის ანგარიშს.

გარდა ამისა, ტანკებს სჭირდებათ: შემადგენელი დოკუმენტების ნოტარიულად დამოწმებული ასლები; ფულადი ნაკადის განცხადება; შიდა ფინანსური ანგარიშები; შიდა ოპერატიული აღრიცხვის მონაცემები; დაფინანსების პროგნოზი; საგადასახადო დეკლარაციები და ბიზნეს გეგმა.

სესხის ხელშეკრულება– საკრედიტო ტრანზაქციის მონაწილეთა უფლება-მოვალეობების განმსაზღვრელი ყველაზე მნიშვნელოვანი დოკუმენტი. სესხის ხელშეკრულება უნდა დაიდოს წერილობით, წინააღმდეგ შემთხვევაში გამოცხადდება ბათილად. მას ხელს აწერენ ასეთი ხელშეკრულებების დადებაზე უფლებამოსილი პირები, რომლებიც დადასტურებული უნდა იყოს მინდობილობით.

სესხის ხელშეკრულება განსაზღვრავს სესხის გარიგების იურიდიულ და ეკონომიკურ პირობებს. იგი ეფუძნება 4 პრინციპს:

- მყარი ბაზა;

— გარიგების დადების ნებაყოფლობითობა;

- მხარეთა ორმხრივი ინტერესი;

- გარიგების პირობების თანმიმდევრულობა.

ეს პრინციპები გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულების სტრუქტურაში, რომელიც მოიცავს შემდეგ ნაწილებს:

1. შესავალი ნაწილი.

1. ზოგადი დებულებები.

1. ხელშეკრულების საგანი და ოდენობა.

1.სესხის გაცემისა და დაფარვის პროცედურა

1. სესხის საკომისიო.

1. სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ხერხები.

1. მხარეთა უფლებები და მოვალეობები.

1. მხარეთა პასუხისმგებლობა.

1.ხელშეკრულების დამატებითი პირობები.

1. დავის გადაწყვეტა.

1. ხელშეკრულების ხანგრძლივობა.

1. მხარეთა იურიდიული მისამართები, დეტალები და ხელმოწერები.

ხელშეკრულება დადებულად ითვლება, როდესაც მხარეები მიაღწიეს შეთანხმებას მის ყველა არსებით პირობებზე.

არსებით პირობებს შორის პირველი არის ხელშეკრულების საგანი. სწორედ ამ ნაწილში მხარეები თანხმდებიან სესხის ოდენობაზე, რომელიც განისაზღვრება გამსესხებლისა და მსესხებლის ფინანსური საჭიროებებითა და შესაძლებლობებით. არსებითი პირობები ასევე მოიცავს სესხის პირობებს და მიზნებს.

ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სესხის აღებისა და დაფარვის პირობები გამოითვლება:

¨ხელშეკრულების დადების მომენტიდან;

¨კრედიტის ან მსესხებლის მიერ სახსრების გადაცემის მომენტიდან;

გამსესხებლის ან მსესხებლის მიერ სახსრების მიღების მომენტიდან.

განსაზღვრისას სესხის განაკვეთები KB ითვალისწინებს:

· სესხების რეფინანსირების განაკვეთი (ცენტრალური ბანკი უზრუნველყოფს CB-ს);

· საშუალო პროცენტული განაკვეთი ბანკთაშორის სესხებზე;

· საშუალო% განაკვეთი სადეპოზიტო ანგარიშებზე (გადახდილია ბანკის მიერ);

· ბანკის საკრედიტო რესურსების სტრუქტურა (რაც მეტია მოზიდული სახსრების წილი, მით უფრო ძვირია სესხები);

· კრედიტზე მიწოდება და მოთხოვნა (რაც ნაკლებია მოთხოვნა და რაც მეტია მიწოდება, მით უფრო იაფია სესხი);

· სესხის ვადა და სახეობა (რისკის ხარისხი ბანკისთვის);

· სტაბილურობა ფულის მიმოქცევაქვეყანაში (რაც უფრო მაღალია ინფლაციის მაჩვენებელი, მით უფრო მაღალია სესხის საკომისიო).

როგორც სესხის გაცემის შემთხვევაში, არ არსებობს დაფარვის ერთიანი მოდელი. პრაქტიკა იძლევა სესხის დაფარვის სხვადასხვა ვარიანტს:

პერიოდული დაფარვა ვადიანი ვალდებულებების საფუძველზე. გამოიყენება, როდესაც დაბრუნება წინასწარ არის დაგეგმილი კონკრეტული თარიღისთვის (ან თარიღების სერია). სესხის ვადის ამოწურვისას, CB ჩამოწერს შესაბამის თანხებს კლიენტის ანგარიშიდან.

დაფარვა, როგორც კაპიტალის სახსრები რეალურად გროვდება და მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშიდან სესხის საჭიროება მცირდება. თანხები იდება მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშიდან წინასწარ განსაზღვრულ ვადაში. ეს ვარიანტი გამოიყენება PP-სთვის სეზონური მუშაობისთვის.

სისტემატური ანაზღაურება წინასწარ დაფიქსირებული თანხების საფუძველზე (გეგმიური გადახდები). გამოიყენება ინტენსიური გადახდის ოპერაციებისთვის. მიმდინარე ანგარიშიდან დაგეგმილი (წინასწარ განსაზღვრული ერთი თვის ან კვარტლის განმავლობაში) თანხების ჩამოწერა ხდება კლიენტთან შეთანხმებით (ყოველდღიურად ან 3-5 სამუშაო დღეში ერთხელ).

სესხის დაფარვის გადავადება. შეიძლება გაკეთდეს იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი ვერ დაფარავს მისთვის მიწოდებულ სესხს დროულად. საერთაშორისო პრაქტიკაში, შეფერხება მერყეობს 15-დან 30 დღემდე, რუსეთში - 1-დან 5 დღემდე.

ვადაგადაცილებული დავალიანების გადარიცხვა სპეციალურ ანგარიშზე „ვადაგადაცილებული სესხები“. ეს ნიშნავს, რომ ვალის გადარიცხვის მომენტიდან მსესხებელი გადაიხდის სესხის უფრო მაღალ პროცენტს. ეს ვითარება წარმოიქმნება მაშინ, როდესაც გადავადების ვადა ამოიწურა ან გადავადება შეუძლებელია უახლოეს მომავალში სესხის დაფარვის მოლოდინის უშედეგო გამო.

ბანკის რეზერვებიდან ვადაგადაცილებული ვალების ჩამოწერა. იგი კეთდება იმ შემთხვევაში, როდესაც დავალიანება ცუდი აღმოჩნდა, როდესაც ბანკი დიდი ხნის განმავლობაში არ იღებს ანაზღაურებას ადრე გაცემული სესხებისთვის და თავად დაბრუნება არარეალურია.

სესხი საწარმოს დაფინანსების გადაუდებელი წყაროა, რაც ხელს უწყობს საჭირო თანხის სწრაფად მიღებას. ეს შეიძლება იყოს ნამდვილი ხსნა დროებითი სირთულეების შემთხვევაში. სესხიდან მიღებული თანხის დახმარებით შეგიძლიათ გადაიხადოთ გადასახადები, გადაიხადოთ პარტნიორების მიმართ ვალის ვალდებულებები, თანამშრომლებისთვის ხელფასები გადაიხადოთ.

საბანკო სესხი ასევე ძალიან აქტუალურია, როდესაც გჭირდებათ ინვესტიცია ახალი ტექნოლოგიების განვითარებაში, რაიმე ობიექტების აშენებაში, მზარდი აქციების ან სხვა პერსპექტიული ფასიანი ქაღალდების ყიდვაში. თუ საკუთარი სახსრები ფინანსური სტაბილურობისა და დამოუკიდებლობის გარანტიაა, მაშინ საბანკო სესხი რესურსების ეფექტური მართვისა და კაპიტალის გაზრდის ინსტრუმენტია. სესხით, თქვენ არ გჭირდებათ თქვენი კომპანიის ფულის გადამისამართება მიმდინარე ვალდებულებების დასაფარად.

სესხის გაცემის პირობებიდამოკიდებულია საწარმოს ბოლოდროინდელ ფინანსურ აქტივობაზე და გავლენას ახდენს მოკლევადიანი და გრძელვადიანი სესხების ოდენობაზე. ამავდროულად, კორპორატიული სუბიექტები, როგორც წესი, მიმართავენ იმ ბანკებს, რომლებშიც ისინი ახორციელებენ ყველა გადახდას და ნაღდი ფულის ოპერაციებს, რომლებშიც იხსნება ანგარიშები. რა თქმა უნდა, იმისათვის, რომ გახდეთ კონკრეტული დაწესებულების კლიენტი, აუცილებელია წარადგინოთ მთელი რიგი დოკუმენტები და შეავსოთ განცხადება (ხელმოწერილი კომპანიის ხელმძღვანელის ან მთავარი ბუღალტერის მიერ), რომელშიც ნათქვამია, რომ კომპანიას სურს თანამშრომლობა ორგანიზაცია.

თუმცა, „თქვენს“ ბანკთან დაკავშირება არ არის სესხის მიღების გარანტია. თქვენ უნდა გესმოდეთ ასეთი ოპერაციის მნიშვნელობა, როგორიცაა კრედიტის გაცემა. ბანკმა უნდა განსაზღვროს კლიენტის სანდოობა და ამისთვის მის სპეციალისტებს მოეთხოვებათ გამოთვალონ სახსრების ბრუნვა, მომგებიანობა, ლიკვიდურობა და გადასახდელი ანგარიშების ოდენობა. ყველა ამ ინდიკატორის განსაზღვრამ შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამციროს ორივე მხარის რისკები.
სესხის გაცემის პირობები საკმაოდ სპეციფიკურია - აქ არის:

1. სესხი უნდა იყოს მიზნობრივი.
2. ყოველთვის უნდა განისაზღვროს სესხის ვადა.
3. აუცილებელია სესხის პროცენტით დაფარვის უზრუნველყოფა.
4. ბანკს შეუძლია იტოვებს უფლება შეცვალოს განაკვეთები სასესხო ხელშეკრულებაში.
5. აუცილებელია მიეთითოს რა ვალუტაში ხდება თანხების გამოშვება და მიღება.
6. სესხის ხელშეკრულება გულისხმობს, რომ გადახდა ხდება იმავე პირის მიერ, ვინც მიიღო თანხა.

ყველა სესხი შეიძლება დაიყოს მოკლე, საშუალოვადიანი და გრძელვადიანი.

რა პირობებით გაიცემა სესხი?

უფრო მეტიც, პირველი მათგანი ყველაზე პოპულარულია. ამასთან, ნებისმიერი ზომისა და გადაუდებლობის სესხის მიღებისას საწარმო უნდა ცდილობდეს დაბრუნდეს იგი ყოველგვარი დარღვევების გარეშე.

საგანი. სახელმწიფო კრედიტი: ეკონომიკური არსი, უზრუნველყოფის პირობები და ძირითადი ტიპები

შესავალი

1 არსი და როლი სახელმწიფო სესხითანამედროვე პირობებში ეკონომიკის რეგულირებაში

1.2 სახელმწიფო კრედიტის კლასიფიკაცია

2 ბელორუსის რესპუბლიკაში სახელმწიფო კრედიტის მდგომარეობისა და განვითარების ტენდენციის შეფასება

ბელორუსის რესპუბლიკაში სახელმწიფო კრედიტის განვითარების 3 ძირითადი მიმართულებები

დასკვნა

გამოყენებული წყაროების სია

განაცხადი

შესავალი

სახელმწიფო, როგორც ეკონომიკური ურთიერთობების სუბიექტი, იზიდავს არა მხოლოდ საბიუჯეტო შემოსავლებს, არამედ ნასესხებ საფუძველზე ჩამოყალიბებულ დამატებით ფინანსურ რესურსებს ხარჯების დასაფარად. მათი მიღების უნიკალური გზაა სახელმწიფო სესხი, რომელიც გამოხატავს სახელმწიფოსა და მრავალრიცხოვან ფიზიკურ და იურიდიული პირებისახელმწიფოს ხელში დამატებითი ფულადი ფონდის (ბიუჯეტთან ერთად) ფორმირებასთან დაკავშირებით. ამ შემთხვევაში სახელმწიფო მოქმედებს როგორც სახსრების მსესხებელი, ხოლო მოსახლეობა, საწარმოები და ორგანიზაციები კრედიტორებად.

ისტორიიდან ცნობილია, რომ ქვეყნის მთავრობა XVIII საუკუნის დასაწყისში სახელმწიფო კრედიტს მიმართავდა თავისი ხარჯების დასაფარად. სწორედ მაშინ გამოჩნდნენ პირველები სახელმწიფო სესხები, თუმცა მათ დაიწყეს სახაზინო შემოსავლის მნიშვნელოვანი და შედარებით რეგულარული წყაროს როლი მხოლოდ მეთვრამეტე საუკუნის შუა ხანებიდან. ფეოდალური სისტემის პირობებში მთავარი შიდა კრედიტორები იყვნენ მონასტრები და ეკლესია. თუმცა, თანდათანობით გაფართოვდა სახელმწიფო კრედიტის სოციალური ბაზა: ვაჭრები, მრეწველები და ზოგჯერ მიწის მესაკუთრეები ხდებოდნენ კრედიტორები. მთავრობამ სახელმწიფო ქონებით უზრუნველყოფილი თანხა ნებაყოფლობით აიღო. თუმცა ხშირად სესხებს იძულებით იღებდნენ.

ამ დროს ჩამოყალიბდა სახელმწიფო კრედიტის შემდეგი ფორმები და სახეები: სახელმწიფო სესხები - შიდა და გარე; სახაზინო ობლიგაციების გამოშვება; სესხის აღება სამთავრობო ბანკებიდან.

Თანამედროვე საკრედიტო სისტემაარის საკრედიტო კაპიტალის ბაზარზე მოქმედი სხვადასხვა საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტების ერთობლიობა, რომელიც ახორციელებს ფულადი კაპიტალის დაგროვებას და მობილიზებას. ბაზარზე, კრედიტის ისეთ ფორმებთან ერთად, როგორიცაა კომერციული და საბანკო, მონაწილეობს სახელმწიფო კრედიტიც. ეს ფორმები ერთმანეთისგან განსხვავდება მონაწილეთა შემადგენლობით, სესხის ობიექტით, დინამიკით, საპროცენტო განაკვეთით და მოქმედების მოცულობით. სახელმწიფო კრედიტი არის ერთ-ერთი მთავარი (გადასახადებთან ერთად) ინსტრუმენტი ბიუჯეტის შემოსავლებისა და ხარჯების ბალანსის მიღწევის პრობლემების გადასაჭრელად. გარკვეული საკითხები, რომლებიც, მაგალითად, სახელმწიფო სასესხო ხელშეკრულებების დადების კონკრეტულ პროცედურას ეხება, ასევე რეგულირდება სამოქალაქო კანონმდებლობით. თუმცა ეს არ მოქმედებს დასკვნის მართებულობაზე, რომ სახელმწიფო სესხი თავისთავად დამოუკიდებელი ფინანსური და იურიდიული ინსტიტუტია.

განვითარებული სასაქონლო-ფულადი ურთიერთობების პირობებში სახელმწიფოს შეუძლია თავისი ხარჯების დასაფარად მოიზიდოს არა მხოლოდ საბიუჯეტო შემოსავლები, არამედ დამატებითი, ნასესხებ საფუძველზე ჩამოყალიბებული ეკონომიკური სტრუქტურებისა და მოსახლეობის ფონდების თავისუფალი ფინანსური რესურსები. უნიკალური გზითმათი მიღება არის სახელმწიფო სესხი, რომელიც გამოხატავს სახელმწიფოსა და მრავალ ფიზიკურ და იურიდიულ პირებს შორის ურთიერთობას სახელმწიფოს ხელში დამატებითი ფულადი ფონდის (ბიუჯეტთან ერთად) ფორმირებასთან დაკავშირებით.

ბელორუსის რესპუბლიკაში არსებული ეკონომიკური პირობების გათვალისწინებით, შეიძლება აღინიშნოს, რომ სახელმწიფო კრედიტი უაღრესად მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ჩვენს ეკონომიკაში. ამ ინდუსტრიის საკრედიტო მდგომარეობიდან ფინანსური სისტემაქვეყნები არიან დამოკიდებული ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებლებისახელმწიფო ბიუჯეტი, ეკონომიკური სტაბილიზაციის ზრდის ტემპი, ასევე ქვეყნის პოზიცია მსოფლიო ასპარეზზე.

სასწავლო კურსის მიზანია სახელმწიფო კრედიტის მდგომარეობის ანალიზი მიმდინარე მომენტში და განსაზღვროს ბელორუსის რესპუბლიკაში სახელმწიფო კრედიტის შემდგომი განვითარებისა და მისი ეფექტურობის გაზრდის ძირითადი მიმართულებები.

დასახულმა მიზანმა გამოიწვია შემდეგი ამოცანების გადაწყვეტა:

1) გამოავლინოს სახელმწიფო კრედიტის შინაარსი და ფუნქციები;

2) წარმოადგინოს სახელმწიფო კრედიტის კლასიფიკაცია;

3) ბელორუსის რესპუბლიკის სახელმწიფო კრედიტის მდგომარეობისა და განვითარების ტენდენციების შეფასება;

4) პრობლემების იდენტიფიცირება და ბელორუსის რესპუბლიკაში სახელმწიფო კრედიტის განვითარების ძირითადი მიმართულებების შემუშავება.

კვლევის ობიექტი ქ კურსის მუშაობაარის ბელორუსის რესპუბლიკის სახელმწიფო სესხი.

კვლევის საგანია ბელორუსის რესპუბლიკაში სახელმწიფო დაკრედიტების მახასიათებლებით განსაზღვრული ეკონომიკური ურთიერთობები.

ანალიზმა გამოიყენა ბელორუსის რესპუბლიკის საბიუჯეტო კანონებში ასახული კონკრეტული საბიუჯეტო ინდიკატორები, ფინანსთა სამინისტროსა და სახელმწიფო სტატისტიკური კომიტეტის მიერ მოწოდებული სხვადასხვა სტატისტიკური მასალები, მონოგრაფიები და პუბლიკაციები პერიოდულ გამოცემებში, რომლებიც ეძღვნება სახელმწიფო დაკრედიტების პრობლემებს.

1 სახელმწიფო კრედიტის არსი და როლი ეკონომიკურ რეგულირებაში თანამედროვე პირობებში

სახელმწიფო კრედიტი არის ფულადი ურთიერთობების სისტემა, რომელიც დაკავშირებულია სახელმწიფოს მიერ იურიდიული და ფიზიკური პირების დროებით თავისუფალი სახსრების მოზიდვასთან.

ნებისმიერი სხვა საკრედიტო ურთიერთობის მსგავსად, სახელმწიფო კრედიტი ეფუძნება დაფარვის, გადაუდებლობის, კომპენსაციისა და ნებაყოფლობითობის პრინციპებს.

სახელმწიფო კრედიტის გამოჩენის მიზეზი სახელმწიფო ბიუჯეტის დეფიციტია. სახელმწიფოს განვითარებამ და მისი ფუნქციების გაფართოებამ გამოიწვია სახელმწიფო ხარჯების ზრდა და მათი დასაფარი შემოსავლების ნაკლებობა, ამიტომ სახელმწიფო კრედიტის პირველი და ყველაზე გავრცელებული ფორმა არის სახელმწიფო სესხები. მაგრამ, როგორც ქვემოთ იქნება ნაჩვენები, ში საკრედიტო ურთიერთობებისახელმწიფოს შეუძლია იმოქმედოს არა მხოლოდ როგორც მსესხებელი, არამედ როგორც გარანტი ან გამსესხებელი.

სახელმწიფო კრედიტი ასრულებს ორ ფუნქციას:

- ფისკალური;

- მარეგულირებელი.

სახელმწიფო სესხის ფისკალური ფუნქციაა იურიდიული და ფიზიკური პირებისგან თავისუფალი სახსრების დროებით გატანა და მათი დაგროვება სახელმწიფო ხარჯების დასაფინანსებლად. ეს საშუალებას გაძლევთ გაზარდოთ სახელმწიფო ხარჯებიგადასახადის შესაბამისი ზრდის გარეშე.

სახელმწიფო კრედიტის მარეგულირებელი ფუნქცია მდგომარეობს მის ზემოქმედებაში ყველაზე მნიშვნელოვან მაკროეკონომიკურ მაჩვენებლებზე: ფულის მასის მოცულობაზე, ინფლაციის დონეზე, საპროცენტო განაკვეთებზე და ა.შ.

როგორც სახელმწიფო ბიუჯეტის ხარჯების დაფინანსების მეთოდს, სახელმწიფო კრედიტს აქვს როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი მხარეები. მისი დადებითი მხარე არის საგადასახადო ტვირთის უფრო თანაბრად გადანაწილება დროთა განმავლობაში. ამ მექანიზმის გამოყენებით, განხორციელების ხარჯები დიდია საინვესტიციო პროექტებიშეიძლება განაწილდეს თაობებს შორის. მეორე მხრივ, სახელმწიფო კრედიტის მოცულობის ზრდა იწვევს ნასესხებ სახსრებზე მოთხოვნის ზრდას, საპროცენტო განაკვეთის ზრდას და შემცირებას. საინვესტიციო საქმიანობაეკონომიკაში.

სახელმწიფო კრედიტი არის ბელორუსის რესპუბლიკის ფინანსური სისტემის ასეთი რგოლის განუყოფელი ნაწილი, როგორც სესხი (მისი მეორე ნაწილი არის საბანკო სესხი).

რევოლუციამდელი რუსეთის ფინანსური და იურიდიული მეცნიერების წარმომადგენლებმა (მ.ფ. ორლოვი, მ.ი. სლუცკი, ლ.ვ. ხოდსკი, ა. ტარასოვი, ვ. იაროცკი, ა. ისაევი, ე. ლამანსკი და სხვ.) ხაზი გაუსვეს სხვებს, განსხვავებები სახელმწიფოსა და ბანკს შორის. სესხები დღესაც აქტუალურია. ეს განსხვავებები შემდეგია:

1. სახელმწიფო სესხთან დაკავშირებით ურთიერთობებში ყოველთვის არის სახელმწიფოს უზენაესობა, მიუხედავად იმისა, რომ სახელმწიფო არის მსესხებელი (მოვალე), და არა კრედიტორი. საბანკო სესხით, პირიქით, კრედიტორს (ბანკს) აქვს სრული უფლება გამოიყენოს მისთვის კანონით მინიჭებული იძულებითი ზომები მოვალის წარუმატებლობის შემთხვევაში.

2. სახელმწიფოს განსაკუთრებული როლის გათვალისწინებით, იგი დებს გრძელვადიან სესხებს გირაოთი უზრუნველყოფის გარეშე, ხოლო გრძელვადიანი საბანკო სესხის ხელშეკრულებების დადებისას უზრუნველყოფილი უნდა იყოს.

3. საბანკო სესხის ხელშეკრულებისთვის ბანკის ვალიარის ნებისმიერი სამოქალაქო ხელშეკრულება, მხარეთა თანასწორობის პირობებში. დისპოზიციურობის პრინციპის გამოყენება ურთიერთობების დარეგულირებაში ბანკის ვალიაბსოლუტურად შეუთავსებელია იძულების ელემენტთან საკრედიტო ოპერაციის დადებისას.

სახელმწიფო სესხით იძულება „ზოგჯერ ხდება სესხის გაფორმებისას“.

სახელმწიფო კრედიტი წარმოადგენს მთლიანი ღირებულების მეორადი განაწილების ურთიერთობას შიდა პროდუქტიდა ეროვნული სიმდიდრის ნაწილი. მისი გამოყენების ფარგლები მოიცავს ღირებულების პირველადი განაწილების სტადიაზე გამომუშავებული შემოსავლისა და სახსრების ნაწილს. სახელმწიფო კრედიტის მეშვეობით ხდება სახსრების გადანაწილება სამომხმარებლო ფონდებში. ჩვეულებრივ, ეს არის საწარმოებისა და ორგანიზაციების მოსახლეობის დროებით თავისუფალი სახსრები, რომლებიც არ არის განკუთვნილი მიმდინარე მოხმარებისთვის. მაგრამ გარკვეულ ეკონომიკურ და პოლიტიკურ სიტუაციებში, მოსახლეობას და ეკონომიკურ ხელისუფლებას შეუძლია შეგნებულად შეზღუდოს მოხმარება და მიმდინარე წარმოების ან სოციალური საჭიროებებისთვის განკუთვნილი სახსრები შეიტანოს სახელმწიფო კრედიტის სფეროში (ისტორიაში იყო მაგალითები, როდესაც საჭიროებების ასეთი შეზღუდვა მოხდა სახელმწიფოს იძულება - სახელმწიფო სესხების გამოწერა).

სახელმწიფო საკრედიტო ურთიერთობების გზით ფორმირება დამატებითი ფინანსური რესურსებიასახავს სახელმწიფო კრედიტის არსის ერთ მხარეს, როგორც ღირებულების მოძრაობის განსაკუთრებულ ფორმას (სასესხო ფონდი). მეორე მხარე არის სახელმწიფო სესხის დახმარებით მობილიზებული რესურსების დაფარვითა და გადახდით განპირობებული ურთიერთობა. სახელმწიფო გარანტიას აძლევს სახსრების დაბრუნებას კრედიტორებისთვის პროცენტის სახით განსაზღვრული შემოსავლის გადახდით. სახელმწიფო საკრედიტო ურთიერთობები და საგადასახადო ურთიერთობები ერთმანეთს არ ცვლის და დამოუკიდებელი ფინანსური ინსტრუმენტებია. სახსრების დაბრუნებასთან და ანაზღაურების გადახდასთან დაკავშირებით ურთიერთობები ასევე გადანაწილების ხასიათს ატარებს.

ქვეყანაში ფინანსური და ეკონომიკური მდგომარეობა ყოველთვის აჩვენებს მის სტაბილურობას მხოლოდ როგორც გარკვეულ პირობითობასა და არაერთგვაროვნებას. ზოგიერთ მხარეში ეს ნამდვილად ხდება, მაგრამ ზოგში არა.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

ფინანსების სამყაროში სხვადასხვა რყევები და მოსახლეობის საჭიროებები მნიშვნელოვნად აისახება ჩვეულებრივი ადამიანების ცხოვრებაზე. ამიტომ, რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები ზოგჯერ უბრალოდ იძულებულნი არიან მიმართონ ბანკებს სამომხმარებლო სესხის მისაღებად სხვადასხვა პირობებით, სხვადასხვა საკითხებზე და განაცხადის წესებში გარკვეული განსხვავებებით.

რა არის

გაანალიზებული საკანონმდებლო აქტები, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ნებისმიერი სახის დაზღვევა ხელშეკრულებების გაფორმებისას სამომხმარებლო დებულებებიარ შეიძლება იძულებითი, მაგრამ მხოლოდ ნებაყოფლობითი.

გამოვყოთ სამომხმარებლო სესხის მიღების ზოგადი პირობები საშუალო ციფრული მნიშვნელობებით ან სხვა მონაცემებით, რომლებიც გადამწყვეტ როლს თამაშობენ სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების გაფორმების პროცესში, 2019 წლის მდგომარეობით.

მაგიდა. რუსეთში სამომხმარებლო სესხის გაცემის პირობები

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება სამომხმარებლო სესხის მახასიათებლების შესწავლისას	პირობები, საპროცენტო განაკვეთები და სესხის თანხები
საპროცენტო განაკვეთის რყევები	13,5%-დან 69%-მდე. საშუალოდ - 40% მსხვილი ბანკები ყოველთვის ყველაფერს აკეთებენ იმისათვის, რომ დააკმაყოფილონ თავიანთი კლიენტები, რომლებმაც გასცეს მათთან საბანკო ბარათები და, შესაბამისად, ხშირად ამცირებენ მათ წლიურ საპროცენტო განაკვეთებს.
სესხის ლიმიტი. რამდენი ფულის სესხება შეგიძლიათ ბანკიდან?	25000 რუბლიდან. 250,000-500,000 რუბლამდე. მსხვილი ბანკები მაქსიმალურად მზად არიან უზრუნველყონ 3 მილიონ რუბლამდე თანხები.
როგორია ბანკის წინაშე დავალიანების დაფარვის პირობები?	ძირითადად, ვადები მერყეობს 1-3 წლიდან 5 წლამდე (დიდი რაოდენობით)
მომსახურების საკომისიო – სესხის გაცემა, ანგარიშზე ყველა ოპერაციული ტრანზაქციის დამუშავება	კომერციული ბანკები, როგორც წესი, გასცემენ ფულს საკომისიოდ, თუნდაც იმიტომ, რომ ისინი უბრალოდ მოგცეს
ჯარიმები დაგვიანებული გადახდისთვის	თუ თანხას დროულად არ გადაიხდით ხელმოწერილ ხელშეკრულებაზე თანდართული გრაფიკის მიხედვით, მოგიწევთ დამატებითი ჯარიმების, ჯარიმებისა და ჯარიმების გადახდა. ჯარიმის ოდენობა მერყეობს დაგვიანებული გადახდის ოდენობის 0,5-დან 2%-მდე (ყოველი დაგვიანების დღეზე)
შესაძლებელია თუ არა ბანკთან როგორმე მოლაპარაკება, თუ დროულად ვერ გადაიხდით?	Დიახ, შეგიძლია. კლიენტისთვის ყოველთვის ჯობია დარეკოს ბანკში და გულახდილად აუხსნას სიტუაცია. მაშინ თანამშრომლებს შეუძლიათ შემოგთავაზონ სიტუაციის გამოსწორების ამა თუ იმ მექანიზმი
მსესხებლის ასაკი	25-დან 64 წლამდე (ძალიან იშვიათად 18 წლიდან)
გარანტია	მხოლოდ უზრუნველყოფილი სესხებისთვის

ყველა ბანკი ვალის დაფარვის მთავარ პირობას ადგენს - ყოველთვიური სავალდებულო გადახდა.

სქოლიოები, ვარსკვლავები, შენიშვნები - ეს ყველაფერი ყველა კლიენტის ყურადღების ღირსია. წვრილმანი ბეჭდვისა და სქოლიოების შესწავლით, თქვენ შეგიძლიათ გაიგოთ ბევრი რამ საფასურის შესახებ, რომელსაც გადაიხდით ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ.

ზოგიერთი ბანკი მზადაა შესთავაზოს გადახდის ან განვადების გეგმის ვადამდე დაფარვის შესაძლებლობა, თუ კლიენტი მოულოდნელად ვერ გადაიხდის თვიურ თანხას. ისინი უბრალოდ გამოთვლიან გადახდის გრაფიკს ყოველთვიური თანხებით.

სამშობიარო კაპიტალის გამოყენებით საცხოვრებლის გასაუმჯობესებლად სესხის გაცემის პირობები

თუ, მაშინ მან უნდა იცოდეს, რომ მაშინ სესხი უნდა იყოს მიზნობრივი. უფრო მეტიც, 2006 წლის 27 დეკემბრის ფედერალურ კანონში No256 სამშობიარო კაპიტალის შესახებ კანონის თანახმად, მიზნები უნდა იყოს მხოლოდ ბავშვისა და დედის ინტერესები.

ეს ინტერესებია:

• გაუმჯობესება საცხოვრებელი პირობებიბავშვისთვის;
• დედის პენსიის ფორმირება;
• უზრუნველყოს ბავშვს ხარისხიანი განათლების მიღების ან შემოქმედებითად განვითარების შესაძლებლობა.

ახლა, თუ სამომხმარებლო დაკრედიტება ერთგვარად არის მიმართული ამ მიზნებისთვის (გარდა დედის პენსიისა, რა თქმა უნდა), მაშინ დედას შეუძლია საკმაოდ რეალისტურად მოაწყოს ასეთი მომსახურება და გადაიხადოს მისი ნაწილი ან მთელი სერთიფიკატით.

რა ასაკიდან იღებთ სესხს?

ჩვენი დროის ახალგაზრდობა საკმაოდ აქტიურია და სკოლიდან გამოსვლისთანავე ფულის შოვნა შეუძლია. სწორედ ახალგაზრდა თაობის ამ შრომისუნარიან ნაწილს აინტერესებს კითხვა, შესაძლებელია თუ არა სესხის აღება 18 წლიდან.

აღსანიშნავია, რომ ბანკებისთვის საზოგადოების ეს ჯგუფი ჯერ კიდევ საკმარისად არასტაბილურია იმისთვის, რომ ისინი თავისთვის სანდო მსესხებლებად მიიჩნიონ.

ამიტომ, 18 წლიდან აიღეთ სესხი მომხმარებელთა საჭიროებებირუსეთში არც ისე მარტივია. ის ბანკები, რომლებიც ასეთ მოქალაქეებს სესხს გასცემენ, ყველაზე ხშირად მოითხოვენ უზრუნველყოფილ სესხს, თუნდაც გარანტიით.

ძირითადად, ეს სერვისი ემსახურება მოქალაქეებს, რომლებმაც მიაღწიეს სრულწლოვანებას, ანუ 21 წელს.

რა უნდა გააკეთოს ფულის მისაღებად

ადრე სესხის მისაღებად მხოლოდ ამა თუ იმ ბანკის ფილიალში უნდა მისულიყავით და იქ აინტერესებდით აღების შესაძლებლობებსა და დოკუმენტების მიწოდების დეტალებს.

დღეს პროცედურა გარკვეულწილად შეიცვალა და ახლა არის თითოეული ბანკის ვებსაიტები, სადაც არის მოსახერხებელი ინტერფეისი განაცხადების წარდგენისთვის და სკანირებული დოკუმენტების პაკეტიც კი. ელ.ფოსტა.

თქვენ არ გჭირდებათ რიგში დგომა, შეგიძლიათ შეისწავლოთ ყველა დეტალური ინფორმაცია საიტზე. მიიღეთ გადაწყვეტილება, მოამზადეთ დოკუმენტები ელექტრონულ ფორმატში, გაგზავნეთ ფოსტით და უბრალოდ დაელოდეთ პასუხს.

იპოვეთ თქვენთვის ყველაზე მომგებიანი ბანკი

ბანკების სამყაროში ნავიგაციისთვის, მოსახლეობისთვის სესხის გაცემის მათ პირობებზე და თქვენს შესაძლებლობებზე შესაფერისის პოვნაში, თქვენ უბრალოდ უნდა დაათვალიეროთ:

• საპროცენტო განაკვეთები;
• ვადები;
• შეზღუდვის რაოდენობა;
• საკომისიოს ხელმისაწვდომობა;
• რამდენი ჯარიმა შეიძლება დაწესდეს;
• რიგი სხვა პირობებით.

ზოგი აკეთებს შემდეგს - ისინი უბრალოდ იღებენ ბროშურებს ყველა ბანკიდან, რომელმაც მათი ყურადღება მიიპყრო და ადარებს დაკრედიტების პირობებს. ინფორმაციის შეგროვების ზუსტად იგივე მეთოდის გამოყენებით შეგიძლიათ ბანკის ვებგვერდებზე არსებული ინფორმაციის ანალიზი.

შეავსეთ განაცხადი

განაცხადის გაგზავნა შეგიძლიათ ბანკში მისამართზე ონლაინ რეჟიმიმისი ვებგვერდის საშუალებით. თქვენს განაცხადზე პასუხი სწრაფად მოდის ელექტრონული ფოსტით, ასე რომ, ჩვეულებრივ, დიდხანს არ მოგიწევთ ლოდინი. ასევე საიტის საშუალებით შეგიძლიათ წინასწარ გამოთვალოთ თქვენი მომავალი სესხი გამოყენებით ონლაინ კალკულატორიან დაუსვით თქვენი შეკითხვები კონსულტანტს ელექტრონული ფოსტით ან ჩატის საშუალებით.

როგორც წესი, აპლიკაცია შეიცავს შემდეგ ელემენტებს:

• ᲡᲠᲣᲚᲘ ᲡᲐᲮᲔᲚᲘ. განმცხადებელი;
• პასპორტის მონაცემები – დაბადების თარიღი, გაცემის თარიღი და ვის მიერ არის გაცემული, სქესი, რეგისტრაცია (საცხოვრებელი ადგილის რეგისტრაცია);
• ფაქტობრივი საცხოვრებელი ადგილი ზუსტი მისამართით;
• ფაქტობრივი სამუშაო ადგილი ან დასაქმების ტიპი;
• სამუშაო გამოცდილება;
• ბოლო ექვსი თვის შემოსავლის ოდენობა;
• ჩანიშნეთ ხაზის გვერდით, სადაც წერია მოთხოვნა, მზად ხართ თუ არა თქვენი შემოსავლის მონაცემები ქაღალდის დოკუმენტით დაადასტუროთ და რა სახის;
• თქვენი საკონტაქტო ინფორმაცია, რომლითაც შეიძლება რეალურად დაგიკავშირდეთ (ტელეფონი, ელექტრონული ფოსტა);
• განაცხადის ბოლოს მოგეთხოვებათ დაეთანხმოთ თქვენს მიერ მოწოდებული პერსონალური მონაცემების დამუშავებას;
• ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება ასევე გამოიყენოს დამადასტურებელი კოდი, რათა უზრუნველყოს, რომ სისტემა გადასცემს აპლიკაციას და დაადასტუროს, რომ თქვენ ხართ - ნამდვილი მამაკაცი, არა ბოტი ან პროგრამა.

ზოგიერთი აპლიკაცია არ შეიცავს ინფორმაციას იმის შესახებ, გაქვთ თუ არა საბანკო ბარათიეს ბანკი თუ არა. მაგრამ ინტერნეტის მომხმარებლების ბოლო დაკვირვების თანახმად, აღმოჩნდა, რომ ბანკების უმეტესობამ დაიწყო ასეთი ინფორმაციის მოთხოვნა.

და გასაკვირი არ არის, რადგან საპროცენტო განაკვეთის ზომა დამოკიდებულია ამაზე - ისინი მნიშვნელოვან ფასდაკლებას აძლევენ თავიანთ კლიენტებს.

მიაწოდეთ დოკუმენტების პაკეტი

კრედიტის ნებისმიერი მომხმარებელი საბანკო პროდუქტებიწინასწარ უნდა იცოდეს რა საბუთები უნდა მოამზადოს ხელშეკრულების გაფორმებისთვის.

დოკუმენტები ჩვეულებრივ მოწოდებულია შემდეგ მოკრძალებულ პაკეტში:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი და მისი ყველა გვერდის ასლები, დამოწმებული თქვენი ხელნაწერით (დაწერეთ სიტყვა "მართალია" ან "ასლი მართალია", მოაწერეთ ხელი და გაშიფრეთ იგი, ჩაწერეთ დამოწმების თარიღი);
• ნებისმიერი სხვა დამატებითი დოკუმენტი, რომელიც დაადასტურებს თქვენს პირადობას - მართვის მოწმობა, საპენსიო მოწმობა, საერთაშორისო პასპორტი;
  გადახდისუნარიანობის დადასტურება - ცნობა (ფორმა No2-NDFL) სამუშაო ადგილიდან ბოლო ექვსი თვის შემოსავლის შესახებ ან საბანკო ანგარიშის ამონაწერი დებეტით;
• თუ, მაშინ მათ შეიძლება სთხოვონ სადაზღვევო ხელშეკრულების ან CASCO პოლისის წარდგენა (უძრავი ქონების შემთხვევაში - წინასწარი ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება);
• თუ, მაშინ შეიძლება დაგჭირდეთ ბინის ან სახლის საკუთრების მოწმობა;
• პენსიონერებისთვის ეს ყველაზე მარტივია - მათ შეუძლიათ მიმართონ ამ სერვისს საპენსიო მოწმობისა და პასპორტის გამოყენებით.

ზოგიერთი ბანკი დიდი ხანია უზრუნველყოფს კლიენტების გადახდისუნარიანობას. ასევე არის ბანკები, რომლებიც თავის პირობას დებენ, რომ კლიენტმა წარადგინოს სამუშაო წიგნის ბოლო გვერდების ასლი, რათა დაადასტუროს თავისი შრომისუნარიანობა.

დაალაგეთ ამ თანმიმდევრობით

რეგისტრაცია ხდება შემდეგი თანმიმდევრობით:

1. მოამზადეთ ყველა საჭირო დოკუმენტი.
2. მობრძანდით ბანკში და წარადგინეთ ისინი განსახილველად (ან გაგზავნეთ დასკანირებული ელ.ფოსტით).
3. პასუხს ელოდები.
4. თუ თქვენი განაცხადის განხილვა დადებითია, მობრძანდით ბანკში გასაუბრებაზე მოწვეულ დროს.
5. გასაუბრებაზე თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა დაუსვათ შეკითხვები, შეისწავლოთ ხელშეკრულება და ხელახლა გადახედოთ პირობებს, აწონ-დაწონოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები.
6. როცა ყველაფერი განიხილება, ხელშეკრულება იდება.
7. ფული ირიცხება საბანკო ბარათზე, მიმდინარე ანგარიშზე ან გაიცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით ბანკის სალაროში, სესხის ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე.

ვადები ხელშეკრულებით

სხვა საკითხებთან ერთად, სასესხო ხელშეკრულებაში შესაძლოა აისახოს შემდეგი მნიშვნელოვანი ნიუანსი – ვადები. ის, როგორც წესი, ეხება გადახდის გრაფიკს და წარმოადგენს დროის პერიოდებს - ბანკის წინაშე სავალო ვალდებულებების გადახდის ინტერვალებს.

ასე რომ, თუ ისინი არ არიან ან აღიარებულნი არიან ხელშეკრულების ტექსტში ერთი წლის განმავლობაში, მაშინ საბაზო პერიოდი ჩაითვლება წლად.

თუ ასეთი ინტერვალები მეორდება, მაშინ უმოკლეს დროში ჩაითვლება ბაზა. ზოგადად, სტანდარტული დროის ინტერვალი რუსეთის ბანკის სტანდარტების მიხედვით არის დღე, თვე და წელი, ისევე როგორც მათი რაოდენობა.

სამომხმარებლო სესხი გაიცემა მხოლოდ პირადი ან საყოფაცხოვრებო საჭიროებისთვის. კრედიტორის მიერ წამოყენებული მოთხოვნები პოტენციური კლიენტი, დააზღვიოთ სიცოცხლე და ჯანმრთელობა, ან იპოთეკით დატვირთული ქონება, ან თქვენი საბანკო ანგარიში რაიმე ზარალისგან უსაფუძვლოა.

გრძელვადიანი სესხები გაიცემა ერთ წელზე მეტი ვადით. იგი გაიცემა უძრავი ქონების, მანქანების დაცვაზე, მიწის ნაკვეთები. მიერ ეს პროდუქტიდაყენებული მინიმალური პროცენტიგანაკვეთები. მაგრამ მის მისაღებად, თქვენ უნდა აკმაყოფილებდეთ ყველა დადგენილ კრიტერიუმს.

რუსები თავიანთი მსხვილი შესყიდვების დიდ ნაწილს ამ გზით აკეთებენ საკრედიტო სახსრები. ბანკები აქტიურად ახდენენ თავიანთი მომსახურების რეკლამას და კლიენტებს მომსახურების ხელსაყრელ პირობებს სთავაზობენ. საკრედიტო პროდუქტებიშეიძლება დაიყოს ორ კატეგორიად: მოკლევადიანი სესხიდა გრძელვადიანი. თუ თქვენ გჭირდებათ დიდი თანხის სესხება, უმჯობესია დადოთ გრძელვადიანი ხელშეკრულება.

კლიენტისთვის უფრო მომგებიანია გრძელვადიანი დაკრედიტება, ვინაიდან ამ პროგრამების ტარიფები მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე მოკლევადიანი. მაგრამ სანაცვლოდ, ბანკმა უნდა მისცეს კონკრეტული გარანტიები თანხების დროული დაბრუნების შესახებ. მხოლოდ ამ შემთხვევაში შეიძლება დადებითი გადაწყვეტილების იმედი გქონდეთ.

ბუღალტრული აღრიცხვის დებულებების მიხედვით, გრძელვადიანი სესხად ითვლება სესხი, რომელიც მიღებულია მეტი 12 თვის განმავლობაში. მასზე დავალიანება აისახება ანგარიშზე. 67 "გამოთვლები". უვადო სესხისგან განსხვავებით, ხელშეკრულება ადგენს მის დაფარვის მკაფიო პირობებს.

რუსული ბანკები კლიენტებს სთავაზობენ შემდეგი ტიპის გრძელვადიან სესხებს:

• იპოთეკა;
• მანქანის სესხი;
• უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი არამიზნობრივი სესხი;
• მიწის შეძენა;
• სამომხმარებლო სესხი ნაღდი ანგარიშსწორებით;
• სესხები ბიზნესის განვითარებისთვის.

თითქმის ყველა ზემოაღნიშნული სესხი უზრუნველყოფილია უზრუნველყოფით. ბანკი მზადაა განიხილოს გირაოს შემდეგი სახეობები: უძრავი ქონება, მანქანები, აღჭურვილობა, მიწა. ქონება კანონიერად უნდა იყოს მსესხებლის საკუთრებაში და იყოს თხევადი. არცერთი ბანკი არ გასცემს სესხს სოფელში მდებარე სახლზე გირაოს სახით.

თუ ვალის დიდი ხნის განმავლობაში არ დაფარვა სასამართლოს გადაწყვეტილების საფუძველზე ფინანსური ინსტიტუტი შეუძლია გირაოს ჩამორთმევა და აუქციონზე გაყიდვა. ამიტომ, გირაოს სახით განიხილება მხოლოდ მაღალი ლიკვიდობის მქონე ქონება, რომელიც შეიძლება გაიყიდოს უპრობლემოდ.

როდესაც კლიენტი დგება არჩევანის წინაშე მოკლევადიანი ან გრძელვადიანი სესხის აღებას შორის, უმჯობესია აირჩიოს მეორე პროდუქტი. ჯერ ერთი, მას აქვს დაბალი საპროცენტო განაკვეთები (წლიური 6%-დან). Მეორეც,ვალის დაფარვის გრძელვადიანი გამო ვალის ზომა მცირდება ყოველთვიური გადახდა. ვალის დაფარვაში შენატანები ყოველთვიურად უნდა განხორციელდეს. ბანკები გვთავაზობენ ორ სქემას: ანუიტეტი და სტანდარტი. მეორე ვარიანტი უფრო მომგებიანია კლიენტისთვის, რადგან მასზე ზედმეტად გადახდა იქნება 20-30%-ითანუიტესთან შედარებით ნაკლები.

ვის შეუძლია მიიღოს გრძელვადიანი სესხი?

ბევრ მსესხებელს მიაჩნია, რომ უზრუნველყოფის შემთხვევაში უპრობლემოდ შეძლებენ სესხის აღებას. სტაბილური შემოსავლის წყაროს ან ოფიციალური სამუშაო ადგილის გარეშე. მაგრამ ეს მოსაზრება სრულიად მცდარია.

გაცემულია გრძელვადიანი სესხები 15-30 ვადითწლები დამოკიდებულია პროგრამაზე და დიდი რაოდენობა (უსაფრთხოების ღირებულების 70-90%.). ფინანსური ინსტიტუტი დაამტკიცებს ამ ტრანზაქციას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ის 100%-ით არის დარწმუნებული კლიენტის გადახდისუნარიანობაში.

პოტენციური მსესხებელი უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგ მოთხოვნებს:

• იყავი რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე;
• ასაკი 23-დან 65 წლამდე(ხელშეკრულების დასრულების თარიღით);
• ოფიციალური დასაქმება ექვსი თვის განმავლობაში;
• Მაღალი შემოსავალი. გაცემული სესხის გადახდის თანხა არ უნდა აღემატებოდეს კლიენტის წმინდა შემოსავლის ნახევარს;
• დადებითი საკრედიტო ისტორია.

განაცხადი განიხილება 2-5 დღის განმავლობაშიმოთხოვნილი თანხის მიხედვით. ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე კლიენტიც კი ვერ აიღებს ძვირადღირებული ქონებით უზრუნველყოფილ სესხს.

ეს მიდგომა ბანკების მხრიდან ძალიან მარტივი ასახსნელია. სასამართლო პროცესი, გირაოს ჩამორთმევა და მათი გაყიდვა არ არის ბანკების ძირითადი საქმიანობა. პრობლემური სესხის აღებას შეიძლება რამდენიმე წელი დასჭირდეს.და არავინ იძლევა გარანტიას საქმის დადებით შედეგზე, თუნდაც უსაფრთხოება იყოს.

Ამიტომაცბანკებს და მზად არიან იმუშაონ მხოლოდ სანდო და კეთილსინდისიერ კლიენტებთან. მონაწილეებს სთავაზობენ სპეციალურ პირობებს სახელფასო პროექტები. ამ კატეგორიის მსესხებლებისთვის ბანკები ამცირებენ საპროცენტო განაკვეთებს და ითხოვენ დოკუმენტების მინიმალურ პაკეტს.

იპოთეკის მახასიათებლები

იპოთეკური სესხი ყველაზე პოპულარული გრძელვადიანი სესხია.ხელშეკრულება გაფორმებულია 30 წლამდე. მაგრამ კლიენტს აქვს შესაძლებლობა ნებისმიერ დროს დაფაროს დავალიანება ვადაზე ადრე. ამ ტიპის სესხი მიზნობრივია.

მიღებული სახსრებით მსესხებელს შეუძლია შეიძინოს უძრავი ქონება პირველად ან მეორად ბაზარზე. ეს ქონება მდებარეობს გირაოთი სანამ სრული დაფარვასესხი. კლიენტს არ შეუძლია მისი გაყიდვა ან გაცემა. კრედიტორის თანხმობის გარეშე მასში ნათესავების რეგისტრაციაც კი არ შეუძლია ან განახორციელოს ხელახალი განვითარება.

იპოთეკაზე განაცხადი კლიენტისთვის გარკვეულ ხარჯებს მოიცავს. IN სავალდებულოის ხელს უწყობს საწყისი გადასახადიარანაკლებ 10-15%. იხდის ნოტარიუსის და შემფასებლის მომსახურებას საკუთარი ხარჯებით. სესხის მთელი ვადის განმავლობაში ვალდებულია უზრუნველყოს უზრუნველყოფა.

და მთავარი მაჩვენებელიის, რასაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ იპოთეკაზე განაცხადისას, არის საპროცენტო განაკვეთი. უმეტეს შემთხვევაში ის მცურავია. თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად განსაზღვრავს კრიტერიუმს, რომელზედაც იქნება დამოკიდებული. მაგალითად, ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთი ან დეპოზიტის განაკვეთი, ინფლაციის მაჩვენებელი. მისი გადახედვის პროცედურა და სიხშირე უნდა იყოს მითითებული სესხის ხელშეკრულებაში. და მისი მაქსიმალური მნიშვნელობა ასევე უნდა იყოს მითითებული. კლიენტი ჯერ ანაზღაურებს დარიცხულ პროცენტს. მაშინაც კი, როცა ამას აკეთებენ, მაინც უნდა გადაიხადონ.

მანქანის სესხის მახასიათებლები

გრძელვადიანი სესხის კიდევ ერთი სახეობაა მიზნობრივი სესხი ახალი ან მეორადი შესაძენად მანქანა. ეს ქონება ასევე ემსახურება სესხის უზრუნველყოფას.

დაფარვის საშუალო ვადა არის 3-8 წელი. ბანკების უმეტესობა მოითხოვს კლიენტს განვადებით 15%-დან. მაგრამ არის ინსტიტუტები, რომლებიც მზად არიან სრულად დააფინანსონ შესყიდვა.

მანქანა არ არის ყველაზე საიმედო გირაო . ის შეიძლება მოიპაროს, დაზიანდეს უბედური შემთხვევის დროს ან მთლიანად განადგურდეს. ვალის გადაუხდელობის რისკის შესამცირებლად ბანკები კლიენტს ავალდებულებენ გადაიხადოს კასკოს პოლიტიკა, რომლის ღირებულებაც საკმაოდ მაღალია. მისი ბენეფიციარია ფინანსური ინსტიტუტი. ეს არის კრედიტორი, რომელიც განკარგავს კომპენსაციას სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში.

გრძელვადიანი სესხები ბიზნესისთვის

იურიდიული პირისა და მეწარმის გრძელვადიანი სესხის აღება კიდევ უფრო რთულივიდრე მოქალაქე. მაგრამ გაცემული თანხა რამდენჯერმე დიდია.

რუსული ბანკები მსესხებელთა ამ სეგმენტს სთავაზობენ შემდეგ პროდუქტებს: საკრედიტო ხაზი ან ოვერდრაფტი, სესხები შესაძენად კომერციული უძრავი ქონებადა ტრანსპორტი, უზრუნველყოფილი სესხები ბიზნესის განვითარებისთვის, საბანკო გარანტიები.ასევე არის მიზნობრივი სესხები საწარმოებისთვის კონკრეტულ ინდუსტრიებში.

მაგალითად, როსელხოზბანკის საკრედიტო პოლიტიკის მიხედვით, გრძელვადიანი სესხების მიღება შესაძლებელია კოლექტიური გზით. ფერმები (გლეხური მეურნეობა), ისევე როგორც პირებს, რომლებიც ეწევიან პირად საკარმიდამო მეურნეობა (კერძო საყოფაცხოვრებო ნაკვეთები). სესხი გაიცემა კონკრეტული მიზნებისთვის. Მაგალითად, სანაშენე ცხოველების, სათესლე მასალის და სხვა ნივთების შესაძენად. ამ შემთხვევაში, სესხი არ არის მხოლოდ დაფინანსების ინსტრუმენტი, არამედ შესანიშნავი გზა მომგებიანი ბიზნესის ორგანიზებისა და ფინანსური დამოუკიდებლობის მოსაპოვებლად.

შესაძლებელია თუ არა MFO-დან გრძელვადიანი სესხის აღება?

მოსახლეობის დაკრედიტებას არა მხოლოდ ბანკები, არამედ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიც ახორციელებენ. სრულიად განსხვავებულია მსესხებლებთან მათი მუშაობის პრინციპები და სახსრების გაცემის სქემა.

MFO-ების უმეტესობა იძლევა სესხებს ონლაინ რეჟიმშიმისი ოფიციალური ვებგვერდის მეშვეობით. განაცხადის დამტკიცების შემდეგ თანხა ირიცხება ბარათზე, მიმდინარე ანგარიშზე, ონლაინ საფულეან გადახდილი ნაღდი ფულის გადარიცხვის სისტემებით.

მიკროსაფინანსო კომპანიების დიდი ნაწილის ძირითადი სპეციალობაა მოკლევადიანი სესხების გაცემა. მსესხებელმა ვალი უნდა დაფაროს ერთი თვის განმავლობაში.

ძალიან ცოტა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას აქვს სურვილი გასცეს გრძელვადიანი სესხი . მათთვის გაცემული გრძელვადიანი სესხები ითვლება ერთი წლით.

დავალიანების დაფარვა ხდება თანაბარი გადახდებით, რომელიც უნდა განხორციელდეს ყოველ კვირას. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების სესხების ღირებულება მნიშვნელოვნად აღემატება საბანკო სესხებს. მათთვის დადგენილია განაკვეთი 0,5-დან 2%-მდე დღეში. მაგრამ ამ ინსტიტუტებიდან სასწრაფო სესხის აღება ძალიან მარტივია და მხოლოდ ერთი პასპორტი გჭირდებათ.

ვიდეო: გრძელვადიანი სესხები.

დასკვნა

ზემოაღნიშნული მასალის საფუძველზე შეიძლება შემდეგი დასკვნის გაკეთება. გრძელვადიანი სესხია მომგებიანი წინადადება . ჯერ ერთი, მას აქვს მინიმალური საპროცენტო განაკვეთები. მეორეც, ეს შესანიშნავი შესაძლებლობაა დღესვე შეიძინოთ უძრავი ქონება ან მანქანა. მესამე, სესხის ხანგრძლივი ვადის გამო, მცირდება ოჯახის ბიუჯეტზე დავალიანების ტვირთი.

მაგრამ მის დამუშავებას შეიძლება ერთი-ორი კვირა დასჭირდეს. ამიტომ მსესხებელმა სჯობს მოთმინება გამოიჩინოს. ასევე მოგიწევთ გარკვეული თანხის შეგროვება, რადგან გარიგების დადება მნიშვნელოვან ფინანსურ ხარჯებს მოითხოვს.