09.10.2017

დაუფარავი სესხების წილი არ არის ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებელი ბანკის რისკების შეფასების თვალსაზრისით.

OTP Bank-ის მოსკოვის ოფისში პრეს-ტურის დროს, კომპანიის გამგეობის თავმჯდომარის მოადგილემ, სერგეი კაპუსტინმა განუცხადა რეგიონალურ ჟურნალისტებს, თუ როგორ არ უნდა დაუშვან შეცდომა ბანკის არჩევისას და რატომ არ უნდა ჩაითვალონ რისკის მენეჯერები ბოროტმოქმედებად.

სერგეი, რატომ სჭირდება ბანკს რისკის მენეჯერი?

და მართლა - რატომ? მართლაც, ბევრის აზრით, ის ასრულებს ერთგვარი წიფლის ფუნქციას, რომელიც მხოლოდ აფერხებს ბიზნეს მუშაობას, კრძალავს სარისკო სესხების გაცემას. სინამდვილეში, კარგი რისკის მენეჯერი ეხმარება ბიზნესს, ვიდრე ხელს უშლის მის განვითარებას. რისკის მენეჯერის ამოცანაა სწორად შეაფასოს აქტივის ხარისხი, რათა მიიღოს გადაწყვეტილება სესხის გაცემის შესაძლებლობის/შეუძლებლობის ან რისკის ლიმიტის დადგენის შესახებ.

რა არის აქ სირთულეები?

დიდი ხნის განმავლობაში ჩვენ ვცხოვრობდით იმ განცდით, რომ რისკები, რომლებიც ჩვენ ავიღეთ ჩვენს კონტრაგენტ ბანკებზე, მცირე იყო. მაშინაც კი, როცა მარეგულირებელი მოვიდა ჩვენთან აქტივების ხარისხის შესამოწმებლად, ის ძირითადად ყურადღებას აქცევდა არასაფინანსო სექტორის კლიენტებზე გაცემულ სესხებს. და ამავე დროს, ის ყოველთვის არ ითვალისწინებდა იმ ფაქტს, რომ ბანკები და იურიდიული პირები ზოგჯერ ფულს ათავსებენ სხვა, არც თუ ისე სანდო ფინანსურ ორგანიზაციებში. წელს პარადიგმა შეიცვალა. ახლა ჩვენ გვაქვს შიდა წესი: პოტენციური მსესხებლის გაანალიზებისას ვაქცევთ ყურადღებას, სად აქვს მას მიმდინარე ანგარიშები, რამდენად დიდია მისი დაკარგვის რისკი, თუ ის ინახება ბანკში, რომლის ლიცენზია თეორიულად შეიძლება გაუქმდეს.

რა პარამეტრებზე ამახვილებს ყურადღებას რისკის მენეჯერი კონტრაგენტი ბანკების რისკების შეფასებისას?

უპირველეს ყოვლისა, ჩვენ ვაფასებთ რისკის ღირებულებას - ვაანალიზებთ, თუ რამდენი მოგება მოაქვს სესხის პორტფელს და ვადარებთ მას საშუალო განაკვეთებთან. თუ სასესხო პორტფელის მომგებიანობა მნიშვნელოვნად დაბალია ბაზრის საშუალო მაჩვენებელზე, ეს შეიძლება მიუთითებდეს სესხების დაბალ ხარისხზე. თავისთავად უმოქმედო სესხების წილი არ არის ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებელი ბანკის რისკების შეფასების თვალსაზრისით. ბევრად უფრო მნიშვნელოვანია რისკის ღირებულება, ანუ უიმედო სესხებისთვის რეზერვების ყოველწლიური დამატების ღირებულება. მაგალითად, წლის პირველი ნახევრის შედეგების მიხედვით, ჩვენს ბანკში რისკის ღირებულებამ მხოლოდ 7.9% შეადგინა.

და მაინც, დაუფარავი სესხების რა მოცულობა ითვლება ბანკისთვის ნორმალურად?

მნიშვნელოვანია არა პრობლემური ვალის წილი აბსოლუტური თვალსაზრისით, არამედ რისკისა და შემოსავლის თანაფარდობა. თუ დაკრედიტების ზოგიერთ სეგმენტში ბანკის რისკის ღირებულება 10%-ს აღწევს, მიუხედავად იმისა, რომ ასეთი სესხების საშუალო განაკვეთი არის 30%, მაშინ ეს ითვლება სრულიად ნორმალურ მდგომარეობად.

ანუ ვადაგადაცილებული ვალის წილი არსებითად არაფერს გეუბნებათ, როგორც რისკის მენეჯერს?

უფლება. რადგან ამ პარამეტრის მართვა მარტივია. ბანკს შეუძლია ჩამოწეროს ვადაგადაცილებული პორტფელის ნაწილი. მასზე ყალიბდება 100%-იანი რეზერვი, რომელიც გამოიქვითება ორგანიზაციის მოგებიდან და ვადაგადაცილებული თანხა ქრება ბალანსიდან. ეს ვადაგადაცილებული სესხი შეიძლება გაიყიდოს, ან მისი წილი შემცირდეს ახალი სესხების დიდი მოცულობის გაცემით. აქედან გამომდინარე, არასწორია იმის თქმა, რომ თუ ერთ ბანკს აქვს ვადაგადაცილებული 20%, ხოლო მეორეს 5%, მაშინ მეორეს პორტფელის ხარისხი უფრო მაღალია. დანაშაულის დაბალი დონე ზოგჯერ მხოლოდ იმაზე მიუთითებს, რომ ამ ბანკის პორტფელი უბრალოდ რეგულარულად იწმინდება. ისე, RAS-ის მიხედვით, ვადაგადაცილებულად ითვლება მხოლოდ ვადაგადაცილებული გადახდების ოდენობა, ხოლო IFRS-ის მიხედვით - მთელი სესხი, რომლის გადახდაც ვადაგადაცილებულია. ამიტომ, IFRS ინდიკატორები გაცილებით მნიშვნელოვანია რისკის მენეჯერისთვის.

აღდგა რუსეთის დაკრედიტების ბაზარი ბოლო კრიზისის შემდეგ და როგორ ვითარდება ის დღეს?

რუსეთს აქვს კრიზისების უფრო მოკლე ციკლი, ვიდრე რიგ ქვეყნებს. კრიზისები ჩვენთან შესაშური კანონზომიერებით მოდის. თუ ბანკი იყენებს კრიზისისადმი მდგრადი რისკის მართვის ეფექტურ სტრატეგიებს, ეს საშუალებას აძლევს მას იარსებოს უპრობლემოდ ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში. და თუ ის იწყებს დაბალი მარჟის ან მაღალი რისკის სესხების გაცემას როგორც კარგ, ასევე ეკონომიკურად რთულ დროს, მაშინ ასეთ ბანკს შეიძლება უბრალოდ არ ჰქონდეს საკმარისი კაპიტალი, ანუ ის რისკის ქვეშ იქნება. ასეთ პირობებში ვამჩნევთ რეგულატორის აქტივობის ზრდას. მაგალითად, მიმდინარე წლის იანვრიდან მოქმედებს ახალი კანონი, რომელიც არეგულირებს დავალიანების ამკრეფთა საქმიანობას, რომელიც ზღუდავს კლიენტებთან კონტაქტებს. ან, მაგალითად, ახლა განიხილება რიგი შეზღუდვების შემოღება კლიენტის ვალის დატვირთვაზე. ამით სახელმწიფოს სურს დაიცვას მოსახლეობა ბანკების ზედმეტად აგრესიული პირობებისგან. მაგრამ თუ მომხმარებელს სასწრაფოდ ესაჭიროება სესხი, რომელსაც დაწესებული შეზღუდვების გამო არავინ მისცემს, მაშინ ის იძულებულია წავიდეს ფულის საყიდლად შავ დაკრედიტების ბაზარზე. ამიტომ, ახლა სერიოზული დისკუსია მიმდინარეობს საბანკო სექტორსა და მარეგულირებელს შორის გადახდის დატვირთვის შეზღუდვაზე.

თუ ვისაუბრებთ დაკრედიტების ბაზრის დღევანდელ მახასიათებლებზე, აღვნიშნავდი საპროცენტო განაკვეთების მკვეთრ კლებას და, შესაბამისად, ბანკების მარჟის შემცირებას. ნაკლებია კარგი კლიენტების შემომავალი ნაკადები, ხალხი ისე აქტიურად არ ფიქრობს სესხებზე, როგორც 2011 წელს.

ნაკლები სესხი გაცემულია?

ახლა ბაზარი უკვე დაეწია იმ მოცულობებს, რაც იყო 2014 წლის კრიზისამდე. გაცემული სესხების მოცულობით, მიმდინარე წლის ივნისმა მე-14 წლის ანალოგიურ პერიოდსაც კი გადააჭარბა.

ბოლო ერთი თვის განმავლობაში ყველას ესმის საკმაოდ მსხვილ ბანკებთან დაკავშირებული პრობლემების შესახებ. როგორ განვასხვავოთ კარგი ბანკი ცუდიდან?

მეგობრებიც საკმაოდ ხშირად მეკითხებიან ამ კითხვას. რა თქმა უნდა, უფრო ადვილი იქნებოდა მათთვის მხოლოდ ჩვენი ბანკის რეკომენდაცია. მაგრამ იმისთვის, რომ ობიექტურობა შეინარჩუნო, რაღაც კარგი უნდა თქვა სხვებზე. (იღიმის.) როდესაც გადაწყვეტთ სად შეინახოთ თქვენი დანაზოგი, პირველ რიგში მნიშვნელოვანია, ყურადღება მიაქციოთ ბანკის რეალური ბიზნესის მოცულობას და სტაბილურობას, შეაფასოთ მისი შემოსავალი, ხარჯები და მოგების ზღვარი. რა თქმა უნდა, ამის გაკეთება არასაფინანსო სპეციალისტისთვის რთულია. მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ, მაგალითად, თვალყური ადევნოთ რისკის ღირებულებას და დანაშაულის ინდიკატორს IFRS-ის მიხედვით. ასევე მნიშვნელოვანია ბანკის რეიტინგი საერთაშორისო სარეიტინგო სააგენტოებიდან.

ეს ცუდი დროა საცალო ბანკებისთვის: 2014 წლის პირველ ნახევარში თითქმის ყველა მსხვილმა მოთამაშემ ზარალი დადო და სამი მიუახლოვდა კაპიტალის მინიმალურ მოთხოვნებს. თუ ბანკები თავად ვერ უმკლავდებიან ამ პრობლემას, მათ მოუწევთ ინვესტორების მოზიდვა ან მთავრობის დახმარებაზე დაყრდნობა.

რეზერვები ჭამს მოგებას

ცხრა საცალო ბანკიდან რვამ, რომელიც შედის აქტივების ზომით ტოპ 100-ში, უკვე გამოაქვეყნა ანგარიშები 2014 წლის პირველი ნახევრის შესახებ საერთაშორისო სტანდარტების მიხედვით (IFRS), რენესანსის საკრედიტო ბანკმა - რუსული სტანდარტების (RAS) მიხედვით. ამ ცხრავე ბანკმა ყოველწლიურად გაზარდა თავიანთი შენატანები რეზერვებში ერთი და ნახევარიდან ორჯერ გასული რამდენიმე წლის განმავლობაში. ამრიგად, მიმდინარე წლის იანვარ-ივნისში Orient Express-მა რეზერვებში შეიტანა 19,864 მილიარდი რუბლი, ხოლო 2013 წლის იმავე პერიოდისთვის - 11,784 მილიარდი რუბლი, Russian Standard - 23,346 მილიარდი რუბლი. ერთი წლის წინ 16,468 მილიარდი დოლარის წინააღმდეგ, HCF Bank - 27,339 მილიარდი რუბლი. რეზერვების ზრდამ განაპირობა ის, რომ შვიდი საკრედიტო დაწესებულება განიცადა ზარალი ამ ნახევარი წლის ბოლოს: მაგალითად, Orient Express-ის ზარალმა შეადგინა 3,45 მილიარდი რუბლი, Svyaznoy Bank - 3,835 მილიარდი რუბლი, HCF Bank. - 4,018 მილიარდი რუბლი ., "რუსული სტანდარტი" - 4,758 მილიარდი რუბლი.

„საცალო ბანკების ზარალი გამოწვეულია ორი ფაქტორით. პირველი არის საკრედიტო პორტფელების აგრესიული ზრდა ბოლო წლებში, რაც ნიშნავდა რისკის მადის ზრდას და ახალი კლიენტების ჩართვას საკრედიტო ისტორიის გარეშე. მეორე ფაქტორი: საცალო ბანკების ძლიერი დამოკიდებულება ქვეყნის ეკონომიკურ ვითარებაზე - სანამ ეკონომიკა იზრდება, ისინი ძალიან მომგებიანი არიან, მაგრამ როდესაც რეცესია იწყება, ისინი პირველები არიან, ვინც ზარალს განიცდიან“, - ირინა ველიევა, დირექტორის მოადგილე. Standard & Poor's-ის ფინანსური ინსტიტუტების სარეიტინგო დეპარტამენტი, განუცხადა RBC-ს.

ამავდროულად, RBC-ის მიერ გამოკითხული ანალიტიკოსები თვლიან, რომ საცალო ბანკებისთვის პრობლემები ახლახან დაიწყო. „ამჟამად მშპ-ს ზრდის ტემპები კლებულობს და შინამეურნეობების შემოსავალი იკლებს. ეს იწვევს ფიზიკური პირებისგან სესხებზე მოთხოვნის შემცირებას და საცალო დაკრედიტების რისკების ზრდას. მოსახლეობის ვალის ტვირთის პრობლემა გასულ წელს განიხილებოდა და ახლა ისინი, ვინც ადრე უპრობლემოდ ემსახურებოდა სესხებს, გადაიხდიან“, - ამბობს Interfax-CEA-ს გენერალური დირექტორის მოადგილე ალექსეი ბუზდალინი. შინამეურნეობის შემოსავლებთან დაკავშირებით სიტუაცია აშკარად არ გაუმჯობესდება უახლოეს მომავალში, დასძენს BCS ანალიტიკოსი ოლგა ნაიდენოვა.

სად მივიღოთ კაპიტალი

ზარალი ჭამს ბანკების კაპიტალს: მიმდინარე წლის პირველ შვიდ თვეში კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტი ცხრა ბანკიდან რვაში შემცირდა. ამავდროულად, სამი უკვე მიუახლოვდა მინიმუმს (10%): Svyaznoy Bank (10.73%), Renaissance Credit (10.17%) და Trust (10.25%). თუმცა, მაგალითად, Trust-ში ეს მაჩვენებელი ორ წელზე მეტია 11%-ზე დაბალია.

„კაპიტალის ადეკვატურობის მდგომარეობა მუდმივი მონიტორინგის ქვეშ იმყოფება. ბანკს არასოდეს დაურღვევია კაპიტალის სტანდარტები და არც მომავალში დაარღვევს. მრავალი წლის განმავლობაში ჩვენ შეგნებულად ვინარჩუნებდით კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტს მარეგულირებლის მიერ დაშვებულ ზღვრებში 10-11%, ვინაიდან მიგვაჩნია, რომ ეს არის ყველაზე ეფექტური კაპიტალის უკუგების და საბრუნავი აქტივების კაპიტალთან მაქსიმალური შეფარდების თვალსაზრისით. რა თქმა უნდა, ჩვენ არ დავუშვებთ სტანდარტის 10%-ზე დაბლა შემცირებას“, - განუცხადა RBC-ს Trust-ის წარმომადგენელმა.

ნდობა არ არის ერთადერთი, ვინც მშვიდად გრძნობს იმას, რაც ხდება. საცალო ბანკების უმეტესობის წარმომადგენლებმა RBC-ს განუცხადეს, რომ მათ არ აწუხებთ კაპიტალის შემცირება, მაგრამ საჭიროების შემთხვევაში, მათ შეუძლიათ მიმართონ თავიანთ მშობელ სტრუქტურებს. OTP Bank-ის პრეზიდენტმა გეორგი ჩესაკოვმა განაცხადა, რომ ბანკი ჯერ არ გეგმავს კაპიტალის გაზრდას, რადგან ის კონსერვატიულ ზრდას ეყრდნობა. „თუ ჩვენ გადავწყვეტთ ზრდის დაჩქარებას, დაგვჭირდება დამატებითი კაპიტალი. ამ შემთხვევაში ჩვენ მივმართავთ აქციონერებს“, - განაცხადა მან.

HCF ბანკის პრესსამსახურმა ასევე გაავრცელა ინფორმაცია, რომ ჯერჯერობით საკმარისი კაპიტალია, მაგრამ თუ რამე მოხდება, ბანკს ყოველთვის შეუძლია დახმარებისთვის მიმართოს „დედას“. „HCF ბანკს აქვს კაპიტალის ადეკვატურობის ერთ-ერთი ყველაზე მაღალი დონე საცალო ბანკებს შორის, რაც უზრუნველყოფს ფინანსურ სტაბილურობას და დამატებითი კაპიტალიზაციის აუცილებლობის არარსებობას შემდგომი კლების შემთხვევაშიც კი. ჩვენ ასევე აღვნიშნავთ, რომ HCF Bank არის Home Credit ჯგუფის მთავარი აქტივი და დედა კომპანიამ არაერთხელ აჩვენა მზადყოფნა ბანკის მხარდასაჭერად. ამის ერთ-ერთი მაგალითია 2008-2009 წლების ფინანსური კრიზისი“, - აცხადებენ HCF ბანკის პრესსამსახურში.

რუსულ სტანდარტს ასევე შეუძლია დაეყრდნოს აქციონერთა მხარდაჭერას. ამ ბანკმა ადრე აცნობა RBC-ს, რომ იგი აკმაყოფილებს კაპიტალის ადეკვატურობის ყველა სტანდარტსა და მოთხოვნას, მაგრამ საჭიროების შემთხვევაში, ბანკის აქციონერი მზად არის უზრუნველყოს საჭირო მხარდაჭერა.

Renaissance Credit-მა ჯგუფს დახმარება არაერთხელ სთხოვა. ეს ბანკი რეგულარულად იღებს ფინანსურ დახმარებას თავისი აქციონერისგან მცირე ტრანშებით, მიმდინარე წლის დასაწყისიდან 1 აგვისტომდე, ბანკმა უკვე მიიღო 5,4 მილიარდი რუბლი. ბანკის გამგეობის თავმჯდომარემ ალექსეი ლევჩენკომ უარი თქვა კომენტარის გაკეთებაზე ბანკის შემდგომ ბედზე კაპიტალის ადეკვატურობის სტანდარტთან დაკავშირებით.

თუმცა, ყველას არ აქვს შესაძლებლობა მოიძიოს მნიშვნელოვანი დახმარება აქციონერისგან. ამრიგად, Svyaznoy Bank ეძებს ინვესტორს ორ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში და ჯერჯერობით უშედეგოდ. ანგარიშებიდან ირკვევა, რომ მიმდინარე წლის პირველ ნახევარში ბანკის მთავარმა აქციონერმა მაქსიმ ნოგოტკოვმა დამატებით მოახდინა მისი კაპიტალიზაცია 200 მილიონი რუბლის ოდენობით, ბანკის ზარალმა იმავე პერიოდში შეადგინა 3,8 მილიარდი რუბლი. „ბანკის დამატებითი კაპიტალიზაცია სრულად აკმაყოფილებს ჩვენს საჭიროებებს სტანდარტების შენარჩუნების თვალსაზრისით და პორტფელის ზრდის მოკრძალებული გეგმები 2014 წელს“, უპასუხა ბანკის პრესსამსახურის წარმომადგენელმა RBC-ის შეკითხვას, გეგმავს თუ არა აქციონერი კაპიტალის შემდგომ გაზრდას.

Orient Express Bank-ის პრესსამსახურში RBC-ს განუცხადეს, რომ ისინი გეგმავენ კაპიტალის დონის შენარჩუნებას საოპერაციო ხარჯების შემცირებით, ვადაგადაცილებული ვალით მუშაობით და სუბორდინირებული ობლიგაციების გამოშვებით, ასევე პირველი კაპიტალის გაზრდით.

საქმე პორტფელს ეხება

პრობლემა საბანკო სექტორში, რომელიც ახლა წარმოიშვა, განსხვავდება 2008 წლის კრიზისის ვითარებისგან, როცა ლიკვიდურობის პრობლემა იყო. „ბანკებს ახლა კაპიტალის პრობლემები აქვთ. და არც ისე ნათელია, სად უნდა ვეძებოთ ეს კაპიტალი. კაპიტალის ადეკვატურობის სტანდარტის დასაკმაყოფილებლად ბანკებმა უნდა გაზარდონ კაპიტალიზაცია, მიაღწიონ მომგებიანობას ან მკვეთრად შეამცირონ სასესხო პორტფელი. ბანკების უმეტესობამ აირჩია ეს უკანასკნელი გზა“, - ამბობს ველიევა.

ალექსეი ბუზდალინის თქმით, კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტის 1 პროცენტული პუნქტით გაზრდის მიზნით აუცილებელია სასესხო პორტფელის 10%-ით შემცირება. ცხრა ბანკიდან ექვსმა საკრედიტო პორტფელი წლის პირველ ნახევარში 8,6-18%-ით შეამცირა. Renaissance Credit-მა ის მხოლოდ 0.6%-ით შეამცირა, TKS Bank-მა და Trust-მა კი შესაბამისად 1%-ით და 7.9%-ით გაზარდეს.

„ზოგიერთი მოთამაშე ახლა ცდილობს გადავიდეს მეზობელ სეგმენტებში და ფოკუსირება მოახდინოს უფრო მდიდარ კლიენტებზე“, - ამბობს ოლგა ნაიდენოვა BCS-დან. ამ გზას გასული შემოდგომაზე გაჰყვა HCF ბანკმა. ბანკის წარმომადგენელმა განუცხადა RBC-ს, რომ საკრედიტო პორტფელი იწყებს სტაბილიზაციის პირველი ნიშნების გამოვლენას. „2013 წლის მეორე ნახევრის შემდეგ გაცემული სესხები უკეთესი ხარისხისაა და ისინი უკვე ჩვენი პორტფელის თითქმის ნახევარს შეადგენს. როდესაც პორტფელის ხარისხი აღდგება, ჩვენ ველით დებულებების შემცირებას და მომგებიანობის გაუმჯობესებას“, - თქვა მან. ტრასტ ბანკმა ასევე გაამკაცრა რისკის პოლიტიკა თითქმის მთელი გასული წლის განმავლობაში და ამ წლის დასაწყისში, კერძოდ, პოს და ექსპრეს დაკრედიტების სეგმენტში. ბანკის წარმომადგენლის თქმით, უკვე 2014 წლის მეორე კვარტალში ადრეულ ეტაპებზე დავალიანება მცირდება. სულ ახლახან TKS Bank-მა ასევე გამოაცხადა გადაადგილება ნაკლებად სარისკო სეგმენტზე.

კატასტროფა არ იქნება

„საცალო ბანკების ბედი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად ხანგრძლივი და მძიმე იქნება ეკონომიკური ვარდნა. მაგრამ იმის გათვალისწინებით, რომ ყველამ გადაურჩა 2008 წლის კრიზისს, რომელიც ძალიან სტრესული იყო, ვფიქრობ, ახლა გადარჩებიან. როგორც ბოლო საშუალება, სახელმწიფოს შეუძლია დაეხმაროს მათ, როგორც აქამდე აკეთებდა, VEB-ის მეშვეობით სესხების გაცემით. თუ უფრო სერიოზული პრობლემები წარმოიქმნება, ეს შესაძლებელია“, - მიიჩნევს ველიევა.

მიუხედავად იმისა, რომ Expert RA-ს საბანკო რეიტინგების დირექტორი სტანისლავ ვოლკოვი რეორგანიზაციის ვარიანტს ნაკლებად სავარაუდო თვლის. „საცალო სესხები უფრო ადვილად ყიდულობენ, ვიდრე კორპორატიული სესხები. თუ საცალო ბანკი იძულებულია დატოვოს ბაზარი, მაშინ დიდი ალბათობით ის დატოვებს ცივილიზებულად - სხვა მოთამაშეზე გაყიდვით. მსხვილ ბანკებს, რა თქმა უნდა, უფრო გაუჭირდებათ ინვესტორის პოვნა და ბანკის დიდი ფასდაკლებით გაყიდვა მოუწევთ. მეორე მხრივ, თუ აქციონერებს რაიმეს მიღება სურთ, მათ მოუწევთ ამ პირობებზე დათანხმება. რადგან რემონტის დროს ისინი ვეღარაფერს დაინახავენ. რეორგანიზაციის ან გაკოტრების დროს „ფულის შოვნის“ ერთადერთი გზა აქტივების ამოღებაა“, - განმარტა მან. ექსპერტმა ასევე დასძინა, რომ ამ დროისთვის ყიდვა-გაყიდვის ტრანზაქციები გაყინულია, მაგრამ როგორც კი რუსეთის ეკონომიკის დინამიკაში სიტუაცია გაირკვევა, ახალი ტრანზაქციები იქნება.

ველიევას თქმით, ერთ საცალო ბანკს ტოპ 100-დან შეუძლია შეარყიოს თავისი კონკურენტების ბედი. „ყველა მათგანის მიმართ მეანაბრეების ნდობა დაეცემა, რაც გამოიწვევს ბანკების ამ ჯგუფიდან შინამეურნეობების სახსრების მნიშვნელოვან გადინებას. გარდა ამისა, სხვა ბანკებმა შეიძლება შეამცირონ ბანკთაშორისი დაკრედიტების ლიმიტები“, - ამბობს ის. ნაიდენოვა BCS-დან თვლის, რომ ერთ-ერთი საცალო ბანკის გაკოტრება ნაკლებად სავარაუდოა.

ამასთან, სტანისლავ ვოლკოვი მიიჩნევს, რომ არც ბანკის გაყიდვა და არც მისი რეორგანიზაცია ბაზარზე მნიშვნელოვან გავლენას არ მოახდენს. „ასეთ სიტუაციებში ბანკების რეპუტაცია მეანაბრეების წინაშე ძირს უთხრის, თუ საერთოდ, მაშინ მხოლოდ ოდნავ. კატასტროფა არ იქნება“, - დაასკვნა მან.

რამდენი ჭორი გაჩნდება უახლოეს მომავალში: რომ Uralsib Bank დაიხურება 2020 წელს და Home Credit Bank მალე დაიხურება და რუსული Standard Bank უკვე დაიხურა და Orient Express Bank დაიხურება 2020 წელს. ასეთი საუბრები უფრო მეტად ბანკში კლიენტის უსიამოვნო გამოცდილების შედეგია, ვიდრე სარწმუნო განცხადებები.

მომხმარებელთა მიმოხილვებითა და კომენტარებით თუ ვიმსჯელებთ, ბანკები არიან დამნაშავე, მაშინაც კი, თუ კლიენტი თავად აგვიანებს გადახდას ან გააფორმებს არახელსაყრელ ხელშეკრულებას სესხზე გაბერილი საპროცენტო განაკვეთით. დიახ, ბანკები სარგებლობენ ფინანსური გაუნათლებლობით და კლიენტების ამპარტავნებით, მაგრამ მოდი ვიყოთ გულახდილები: ჩვენ თვითონ ვართ დამნაშავე ჩვენს უბედურებაში.

როგორ გავიგოთ, რომ ბანკი დაიხურება

რუსეთის ცენტრალური ბანკის გაჟონვა ხშირად ეხმარება განსაზღვროს რომელი ფინანსური ინსტიტუტი დაიხურება, კერძოდ:

• სიახლე ფინანსური ორგანიზაციების ლიცენზიების მოახლოებული გაუქმების შესახებ,
• ჭორები დროებითი ადმინისტრაციის შემოღების შესახებ,
• სარეიტინგო სააგენტოების რეიტინგის შემცირება, რომლებიც უშუალოდ ექვემდებარებიან რუსეთის ცენტრალურ ბანკს,
• პრობლემები ბანკომატებიდან და ფინანსური ინსტიტუტების სალაროდან ნაღდი ფულის მიღებასთან დაკავშირებით და ა.შ.

ცენტრალურ ბანკს, როგორც მეგარეგულატორს, აქვს ბევრად მეტი ბერკეტი და პროგნოზირების ინსტრუმენტები, ვიდრე ჩვენ გვგონია. ორგანიზაციების მაგალითის გამოყენებით, რომლებიც ქმნიან რეიტინგებს, უკვე შეიძლება გამოიცნოთ ბანკის პრობლემები ან მის მიმართ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დამოკიდებულება. ლიცენზიები უბრალოდ არ არის გაუქმებული, ამას წინ უსწრებს აშკარა მოვლენები: ცუდი ანგარიშგება საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ, ბალანსზე არსებული ხვრელები, დირექტორების გაქცევა კაპიტალით საზღვარგარეთ, ნაღდი ფულის მოპოვების სირთულე და ა.შ. ამიტომ ბანკის შესაძლო გაკოტრების შეფასებისას შეაფასეთ ლიცენზიის გაუქმების ალბათობა ზემოთ მითითებული პუნქტების საფუძველზე.

სანდო ბანკების სია 2020 წლისთვის

ქვემოთ მოცემულია პროგნოზი, თუ რომელი ბანკები არ დაიხურება 2020 წელს რუსეთში. სია შედგენილია თითოეული ბანკის დეპოზიტების, ფილიალების ქსელის, აქტივების მოცულობისა და გაცემული სესხების მიხედვით. რეიტინგი გამოადგებათ, პირველ რიგში, საბანკო დეპოზიტებში ინვესტორებს.

ბანკის რეიტინგი აქტივების მიხედვით:

1. რუსეთის სბერბანკი
2. გაზპრომბანკი
3. ვითიბი 24
4. FC Otkritie
5. RosSelKhozBank
6. ალფა ბანკი
7. მოსკოვის ბანკი
8. ეროვნული დასუფთავების ცენტრი
9. უნიკრედიტ ბანკი

ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ჩამოთვლილი ბანკები უახლოეს მომავალში დაიხურება. გაერთიანება შესაძლებელია, მაგრამ ამ ბანკებს ლიცენზია დიდი ალბათობით არ გაუუქმდებათ. აღსანიშნავია, რომ მოგების რეიტინგის მიხედვით ბანკების სია იგივე რჩება, გარდა ეროვნული კლირინგ ცენტრისა, რომელიც როსბანკმა ჩაანაცვლა.

ამ სიიდან ალფა-ბანკი გამოირჩევა, როგორც ძლიერი კომერციული ბანკი, ბანკის მენეჯმენტი წელს დახურვას არ გეგმავს, მეტიც, ეს ბანკი ბანკომატებზე ნაღდი ფულის ბრუნვის მხრივ ერთ-ერთი პირველია - Sberbank-ისა და VTB-ის შემდეგ.

ბანკის რეიტინგი სამომხმარებლო სესხებისთვის:

1. რუსეთის სბერბანკი
2. ვითიბი 24
3. გაზპრომბანკი
4. RosSelKhozBank
5. მოსკოვის ბანკი
6. ალფა ბანკი
7. რაიფფეიზენბანკი
8. როსბანკი
9. HKF ბანკი
10. ორიენტ ექსპრეს ბანკი

ამ სიაში ვხედავთ ჩვეულებრივ მომხმარებლებს მოხმარებისთვის გაცემულ სესხებს. Orient Express ბაზრის გიგანტებს შორის განსაკუთრებულად გამოიყურება. დაიხურება თუ არა ბანკი 2018 წელს - დაველოდებით და ვნახავთ, ყურადღებით უნდა წავიკითხოთ სესხისა და სადეპოზიტო ხელშეკრულებები, დავაკვირდეთ ბანკების ფინანსურ სტატისტიკას, მათ შორის სესხებისა და მოზიდული დეპოზიტების თანაფარდობას.

ბანკების სრული სია

2020 წელს რუსეთში ბანკების დახურვის პროგნოზირება ადვილი არ არის; ჩვენ გაგიზიარებთ სტატისტიკას, რომლის საფუძველზეც თავად გადაწყვიტეთ ბანკი გაკოტრდება თუ არა უახლოეს მომავალში.

ბანკის სანდოობის რეიტინგი აქტივების მიხედვით

ადგილი	ბანკი	კაპიტალი, მილიონი რუბლი
1	რუსეთის სბერბანკი	1945905833
2	ვითიბი	948588518
3	VNESHECONOMBANK	368584340
4	გაზპრომბანკი	333854635
5	როსელხოზბანკი	217650802
6	ვითიბი 24	178226766
7	ALFA BANK	175492362
8	მოსკოვის ბანკი	161241774
9	UNICREDIT BANK	129894505
10	FC OTKRITIE	120347672
11	როსბანკი	115723340
12	RAIFFEISENBANK	103022027
13	PROMSVYAZBANK	59255680
14	CITIBANK	56344583
15	MDM BANK	55073976
16	ხანტი-მანსიისკის ბანკის გახსნა	46766584
17	ბანკი "სანქტ-პეტერბურგი	46358807
18	მოსკოვის საკრედიტო ბანკი	43847588
19	URALSIB	43442887
20	HKF BANK	42799327
21	რუსეთი	40552281
22	AK ბარები	38961154
23	რუსული სტანდარტი	38919484
24	ეროვნული გამწმენდი ცენტრი	37861245
25	NORDEA BANK	32884937
26	ING BANK (ევრაზია)	31803253
27	სვიაზ-ბანკი	30072189
28	OTP BANK	27875411
29	ზენიტი	26041511
30	აბსოლუტ ბანკი	25940565
31	აღორძინება	24366352
32	მცირე და საშუალო ბიზნესის ბანკი	24203509
33	EASTERN EXPRESS	23975208
34	BINBANK	23604038
35	მოსკოვის ინდუსტრიული ბანკი	23347403
36	MTS-BANK	23034031
37	CENTROCREDIT	22365230
38	რუსეთის საფინანსო ბანკი	21468541
39	როსევრობანკი	21174183
40	SOVCOMBANK	19974792
41	GLOBEX-BANK	19491904
42	პეტროკომერტები	19486998
43	TKS BANK	18544242
44	ტრანსკაპიტალბანკი	17511470
45	ავერსელი	17056782
46	ჩრდილოეთის ზღვის მარშრუტი	16918862
47	საკრედიტო ევროპის ბანკი	16729973
48	Deutsche Bank	16633272
49	VNESHPROMBANK	16225135
50	ავანგარდი	15332684
51	TATFONDBANK	15015233
52	რუსული კრედიტი	14832971
53	DELTACREDIT	14815839
54	იუგრა	14721565
55	რუსეთის დედაქალაქი	14195154
56	TOKYO BANK OF MITSUBISHI YUFJEY (ევრაზია)	13705000
57	CREDIT SUISSE BANK (მოსკოვი)	13547018
58	UBRIR	13014328
59	MIZUHO კორპორატიული ბანკი (მოსკოვი)	12687309
60	საინვესტიციო სავაჭრო ბანკი	12515944
61	BANK ROSGOSSTRAH	12468960
62	აზიურ-წყნარი ოკეანის ბანკი	12375681
63	რენესანსის კრედიტი	11973535
64	INTESA	11951626
65	ჯ.პ. MORGAN BANK INTERNATIONAL	11854580
66	HSBC BANK (RR)	11698156
67	COMMERTZBANK (ევრაზია)	11679538
68	ZAPSIBCOMBANK	11309207
69	SKB-BANK	11219725
70	ეროვნული საანგარიშსწორებო დეპოზიტარი (NPO)	11187390
71	PERESVET	11173648
72	SUMITOMO MITSUI RUS BANK	10824762
73	NOVIKOMBANK	10406528
74	NOTA-BANK	10305648
75	SETELEM BANK	10193181
76	EUROFINANCE MOSNARBANK	10161096
77	LOKO-BANK	10157816
78	BANK BFA	9263375
79	პრობიზნეს ბანკი	9117174
80	CENTER-INVEST	8974752
81	TOYOTA BANK	8862692
82	VOLKSWAGEN BANK RUS	8774530
83	RN BANK	8698937
84	FONDSERVISBANK	8651110
85	ეროვნული სარეზერვო ბანკი	8557474
86	გაერთიანება	8320551
87	SURGUTNEFTEGAZBANK	7934867
88	სვიაზნოი ბანკი	7541645
89	საზაფხულო ბანკი	7517221
90	მოსკოვის იპოთეკური სააგენტო	7446504
91	მეტკომბანკი	7280143
92	KUBAN კრედიტი	7216444
93	EXPOBANK	7072251
94	METALLINVESTBANK	6945672
95	BNP PARIBATS	6927725
96	ჩელინდბანკი	6852935
97	CHELYABINVESTBANK	6846837
98	UNIASTRUM BANK	6825478
99	საბჭოთა	6588398
100	MERCEDES-BENZ BANK RUS	6432118

შეუძლიათ თუ არა მეანაბრეებს დამოუკიდებლად განსაზღვრონ, რომ მათ ბანკებს პრობლემები აქვთ? Forbes-მა გაარკვია, რაზე უნდა მიაქციონ ყურადღება პირველ რიგში.

2013 წლის ზაფხულის ბოლოს, ელვირა ნაბიულინას რუსეთის ბანკის ხელმძღვანელად დანიშვნიდან რამდენიმე თვის შემდეგ, ცენტრალური ბანკის, ფინანსთა სამინისტროსა და მთავრობის წარმომადგენლები შეიკრიბნენ შეხვედრაზე. მისი თემა იყო ბანკებისთვის ლიცენზიების მოახლოებული მასშტაბური გაუქმება. ნაბიულინამ მემკვიდრეობით მიიღო რთული მენეჯმენტი, გადადგომისას მისმა წინამორბედმა სერგეი იგნატიევმა ხმამაღალი განცხადება გააკეთა: 2012 წელს რუსეთიდან უკანონოდ იქნა გატანილი 35 მილიარდი დოლარი, ხოლო ტრანზაქციების ნახევარზე მეტი განხორციელდა ერთმანეთთან პირდაპირ ან ირიბად დაკავშირებულ კომპანიებმა.

იგნატიევს არასოდეს უთქვამს, ვინ აკონტროლებს მილს, რომლითაც ქვეყნიდან ფულის გატანა ხდება, არც ბანკები ასახელებს საეჭვო ტრანზაქციებს, თუმცა ცენტრალურ ბანკს ყველა მონაცემი ჰქონდა.

ნაბიულინას ჰქონდა მარტივი არჩევანი: ან დაეტოვებინა ყველაფერი ისე, როგორც არის და შემდეგ დაეკისრა პასუხისმგებლობა კაპიტალის მიმდინარე გადინებაზე ნახევრად კრიმინალური არხებით, ან დაეწყო დასუფთავება.

სხდომაზე, Forbes-ის სამთავრობო წყაროს ცნობით, გადაწყდა, რომ არ მიეღოთ არცერთი მაღალი რანგის „მოსიარულე“, არ აქვს მნიშვნელობა ვინ მოვიდა ამა თუ იმ ბანკის სათხოვნელად - აქციონერები, მეანაბრეები, ტოპ მენეჯერები. სპეცოპერაციისთვის გამოიკვეთა თავდასხმის ორი მიმართულება: ბანკები, რომლებიც ეწევიან უკანონო ოპერაციებს და საკრედიტო დაწესებულებები „გაზიდული“ აქტივებით. საეჭვო ტრანზაქციებს მიეკუთვნება, უპირველეს ყოვლისა, განაღდება (როგორ მუშაობს განაღდება ბიზნესი - წაიკითხეთ გამოძიება „ნაღდი გადარიცხვები“ Forbes-ის აპრილის ნომერში) და ფულის გატანა საზღვარგარეთ, ხოლო „გაზიდული“ აქტივები არის დაბადების ტრავმა. რუსეთის საბანკო სისტემა. ყველაზე ხშირად, ბალანსი ბუშტად იქცევა, თუ ბანკი სესხს აძლევს ბიზნესის მფლობელებს. ალბათ, ბანკის ყველაზე ცნობილი შემთხვევა „გაწეული“ აქტივებით არის სერგეი პუგაჩოვის მეჟპრომბანკი, რომლის დაცემის შემდეგ ჰაერში ეკიდა კითხვა: სად იყურებოდა ცენტრალური ბანკი?

იგნატიევმა ამჯობინა არ გაეკეთებინა მოულოდნელი მოძრაობები და დაეხმარა ბანკებს სესხებით, რათა თავიდან აეცილებინათ ხმაური და კრიზისი. ნაბიულინა სხვაგვარად იქცეოდა და როდესაც ბანკირები მასთან პრეტენზიებით მივიდნენ მოსალოდნელ კრიზისთან დაკავშირებით, იგი ჯიუტად ამტკიცებდა: არ არსებობს კრიზისი, ნუ მოატყუებთ თავს.

პირველი სალვო გასროლილი იქნა 2013 წლის 30 სექტემბერს, როდესაც ცენტრალურმა ბანკმა პუშკინო ბანკს ლიცენზია გაუუქმა ფულის გათეთრების საწინააღმდეგო კანონის შეუსრულებლობის გამო. მაგრამ ნამდვილი ბომბი იყო მასტერ ბანკის ლიცენზიის გაუქმების შესახებ ინფორმაცია. „ჩვენ დიდი ხანია ვსაუბრობთ ბანკის პრობლემებზე, მაგრამ არ გვქონდა კონკრეტული ფაქტები ლიცენზიის გაუქმების შესახებ“, - განაცხადა Ginza Project-ის მმართველმა პარტნიორმა ალექსანდრე ძერნეიკომ; კომპანიას გაუუქმდა ლიცენზია ბანკში მიმდინარე ანგარიშზე. დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტომ მასტერ ბანკის მეანაბრეებისთვის გადახდების მოცულობა 30 მილიარდ რუბლს შეაფასა. პუშკინოს ბანკის მეანაბრეებთან გადახდებთან ერთად, თანხამ გადააჭარბა 50 მილიარდ რუბლს, ეს არის დაახლოებით მეხუთედი ყველა თანხისა, რომელიც იყო DIA სადაზღვევო ფონდში Master Bank-ის ლიცენზიის გაუქმების დროს. სავალუტო ხელისუფლებამ გაავრცელა განცხადება, რომ DIA არ მოითხოვდა დამატებით კაპიტალიზაციას, მაგრამ ამავდროულად სააგენტოს უფლება მისცა აეღო სესხები ცენტრალური ბანკიდან. ”ჩვენ მივცემთ იმდენს, რამდენიც DIA-ს სჭირდება”, - ამბობს Forbes-ის წყარო მთავრობაში. „როდესაც ცენტრალური ბანკის კრედიტი ამოიწურება, ჩვენ განვათავსებთ დეპოზიტებს ფინანსთა სამინისტროდან.

მასტერ ბანკის ლიცენზიის გაუქმებამ პანიკა გამოიწვია მცირე ბანკების მეანაბრეებში, რის შედეგადაც კიდევ რამდენიმე საკრედიტო დაწესებულებამ დაკარგა ლიცენზია და ვერ გაუმკლავდა დეპოზიტების გადინებას. სმოლენსკის ბანკის თანამფლობელმა პაველ შიტოვმა Forbes-ს განუცხადა, რომ როდესაც პანიკა დაიწყო, სმოლენსკში მათ ახლახან გასცეს ავანსი საბანკო ბარათებზე და ხალხმა ალყა შემოარტყა ფილიალებსა და ბანკომატებს. „სმოლენსკიმ“ ვერ გაუძლო შემოტევას.

მას შემდეგ, რაც პუშკინო ბანკსა და მასტერ ბანკს გაუუქმდა ლიცენზიები საბანკო კანონმდებლობის დარღვევის გამო, არაერთ საშუალო ზომის ბანკს (მათ შორის Smolensky Bank, Project Finance Bank და Solidarity) შეექმნა ლიკვიდურობის პრობლემები დეპოზიტების გადინების გამო“, - წერს სარეიტინგო სააგენტო. Fitch 2013 წლის დეკემბრის დასაწყისში. სააგენტოს მიერ რეიტინგულ ბანკებს არ ჰქონდათ ლიკვიდობის პრობლემა, თუმცა ზოგიერთ ბანკს 2013 წლის ნოემბერში დეპოზიტების გადინება განიცადა. ამ უკანასკნელთა შორის Fitch-მა დაასახელა Russian Universal Bank, Rosbank, Chelindbank, Russian Standard, Home Credit and Finance Bank და OTP Bank. Fitch-ის ცნობით, პანიკის ბენეფიციარები იყვნენ მსხვილი ბანკები - Sberbank, VTB Group, Gazprombank და Unicredit Bank.

შეეძლოთ მეანაბრეებს დამოუკიდებლად დაედგინათ, რომ მათ ბანკებს პრობლემები ჰქონდათ? რას უნდა მიაქციონ ყურადღება? Forbes-ის მოთხოვნით, Expert RA სარეიტინგო სააგენტომ გამოთვალა რამდენიმე ინდიკატორი, რომელიც შეიძლება მიუთითებდეს, რომ ბანკს აქვს პრობლემები. მიმდინარე ლიკვიდურობის კოეფიციენტი (N3) გვიჩვენებს, თუ რამდენად ფარავს 30 დღემდე ვადის მქონე აქტივები შესაბამისი ვადიანობის ვალდებულებებს. მისი გაანგარიშებისას მხედველობაში არ მიიღება ფიზიკური პირების დეპოზიტები, რომელთა დაფარვამდე დარჩენილია 30 დღეზე მეტი დრო, თუმცა მათი გატანა შესაძლებელია ვადაზე ადრე. ამის გამო ბანკი, რომელსაც აქვს დაბალი (60%) N3 სტანდარტი და მაღალი (60%-ზე მეტი) ინდივიდუალური დეპოზიტების წილი ვალდებულებებში, შესაძლოა არ იყოს მზად მეანაბრეებს შორის პანიკისთვის. ბანკისთვის, რომელსაც შინამეურნეობების დეპოზიტების დიდი წილი აქვს, მყისიერი ლიკვიდობის კოეფიციენტის (H2) 25%-ზე ქვემოთ შენარჩუნება შეიძლება საშიში იყოს. ასობით უმსხვილეს ბანკს შორის არ არის არც ერთი, რომელსაც აქვს ბევრი დეპოზიტი და მცირე ლიკვიდობა (ცხრილი 1). სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, უმსხვილესი ბანკები უძლებენ მეანაბრეებს შორის ზომიერ პანიკას. მაგალითად, Fitch ამტკიცებს, რომ ბანკებს, რომლებსაც ის აფასებს, შეუძლიათ გაუძლონ დეპოზიტების 20%-იან გადინებას.

დიმიტრი მიროშნიჩენკო ეკონომიკის უმაღლესი სკოლის განვითარების ცენტრის ინსტიტუტიდან იყენებს სხვა ინდიკატორს ბანკის მეანაბრეების ქცევის შესაფასებლად, კერძოდ, დროის საშუალო პერიოდს, როდესაც ფული რჩება დეპოზიტზე. ეს პერიოდი გვიჩვენებს, რამდენი თვის შემდეგ, დეპოზიტების გატანის ამჟამინდელი ტემპით, დეპოზიტორები აიღებენ მთელ ფულს. პერიოდი, რომელიც ძალიან მოკლეა ბაზრის საშუალო მაჩვენებელთან შედარებით, შეიძლება მიუთითებდეს ანგარიშგების მანიპულირებაზე. თუ კრიტიკული სიტუაცია შეიქმნა, ასეთი თანხები შეიძლება სწრაფად ამოღებულ იქნეს, რაც ნიშნავს, რომ ბანკი იქნება გადახდისუუნარო. მიროშნიჩენკო ძლიერ გადახრას ორჯერ ან მეტს თვლის (ცხრილი 2).

რა სხვა ინდიკატორებმა შეიძლება მიუთითოს, რომ ბანკში ყველაფერი კარგად არ არის? მაგალითად, ვადაგადაცილებული ვალების მაღალი წილი, როგორც წესი, მიუთითებს წარსულში ბანკის სარისკო სესხის პოლიტიკაზე. თუმცა, თუ საპროცენტო მარჟა საშუალებას მოგცემთ დაფაროთ ზარალი სარისკო საკრედიტო პოლიტიკიდან მარჟით, მაშინ ბანკს შეუძლია თავი მშვენივრად იგრძნოს მაღალი ვადაგადაცილებითაც კი. თუ ვადაგადაცილებული დავალიანების დონე მაღალია (5%-ზე მეტი, RAS-ის ანგარიშის მიხედვით) ან სწრაფად იზრდება, ხოლო საპროცენტო მარჟა დაბალია (4%-ზე ნაკლები), ბანკი რისკის ქვეშ იმყოფება. პირველ ასეულში არის ბანკები ვადაგადაცილებული ვალების მაღალი დონით და საპროცენტო მარჟით 4%-ზე ნაკლები (ცხრილი 3).

ელენა ტოფანიუკი

სტატიის ცხრილების ნახვა შესაძლებელია.

ტომ ფულადი სესხებირეიტინგი: 1

Საღამო მშვიდობისა. ასეთი უარყოფითი აზრი არცერთ სხვა ბანკზე არ მქონია. სიტუაცია ასეთია: შევავსე ონლაინ სესხის განაცხადი. OTP ბანკის თანამშრომელმა დამირეკა და მითხრა, რომ დამიმტკიცეს სესხზე, მითხრა სად ვცხოვრობ და ვმუშაობ, ბანკის თანამშრომელმა მითხრა, რომ ამ ქალაქში შეიძლება მომცეს იმაზე ნაკლები თანხა, ვიდრე მოვითხოვე...

ამასთან, მაქვს შემოთავაზებები სხვა ბანკებიდან, მაგრამ მეტი თანხა მჭირდება და ამიტომ შევავსე ონლაინ აპლიკაცია. რაზეც ბანკის თანამშრომელი პასუხობს, რომ ზოგადად, ზუსტად იმ თანხაზე დამიმტკიცეს, რაც მჭირდება, მაგრამ ასეთი თანხის გაცემა მხოლოდ კრასნოდარში შეუძლიათ. გასაგებად, კრასნოდარში მატარებლით თითქმის 7 საათი მჭირდება გამგზავრება. ისევ ვკითხე, ე.ი. კრასნოდარში რომ წავიდე, საჭირო თანხას მომცემენ? "დიახ", - უპასუხა ბანკის თანამშრომელმა.

ვინაიდან თქვენ ჩაწერთ საუბრებს, შეგიძლიათ მოუსმინოთ საუბარს ზარის დროს. რა თქმა უნდა, გადავწყვიტე წასვლა. მივედი განყოფილებაში, რომელიც მითხრეს. დამიმუშავა გოგონამ, რომელსაც ტექნიკურ შესვენებაზე უნდოდა წასვლა. ჩვენ ყველანი ადამიანები ვართ, ყველაფერი მესმის, მაგრამ ავუხსენი, რადგან შესვენებაზე მიდიხარ, სხვა თანამშრომელს დაუძახე, მაინც უნდა დავბრუნდე. და ეს არის სხვა ქალაქი და ისევ 7 საათის სავალზე.

მან თავად დაიწყო მისი დიზაინი. და მერე გამოდის, რომ პროცენტი არ შეესაბამება იმას, რაც მითხრეს სატელეფონო ზარის დროს, რომ დაზღვევა არის ბანკის ფინანსური დაცვა და ნებისმიერ შემთხვევაში გამცემენ, თუმცა ვიცი, რომ ეს ნებაყოფლობითია. შედეგად, ერთსაათიანი ჯდომის შემდეგ მითხრეს, რომ ჩემმა განცხადებამ პირველი შემოწმება გაიარა და შემოწმება დადებითი იყო. ჯერ კიდევ უნდა ველოდოთ.

ვზივარ და ვხვდები, რომ უკვე დავაგვიანე მატარებელში, შემდეგ გოგონამ ხმას მიპასუხა: "თქვენი განცხადება რისკის ქვეშაა, ამიტომ ის განსახილველად არის გაგზავნილი, პასუხი სამ დღეში მოვა". სრულიად წაგებული ვარ. რატომ მითხრეს თავიდან, რომ შემეძლო წავსულიყავი და უბრალოდ ამეღო ფული?

გაბრაზებულმა დატოვა ოფისი და თქვა, დავფიქრდები, მჭირდება თუ არა ეს. მივხვდი, რომ მატარებელზე დამაგვიანდა, რომელიც 18:55-ზე გადის, შემდეგ კი თითქმის 22:40-ზე. ამ გოგოს დავურეკე - თანამშრომელი, ვუთხარი, პასუხს დაველოდები. რის შემდეგაც ისევ მივიღე კოდი. ვვარაუდობ, რომ მან უკვე გააუქმა ჩემი განაცხადი და ჩემი ზარის შემდეგ ისევ გახსნა. მაგრამ მე არ ვამტკიცებ.

სახლში 5 საათზე მივედი. მეორე დღეს დამირეკა და მითხრა, რომ უარი მივიღე. საკითხავია, რაში დავხარჯე ჩემი ცხოვრებიდან და ფულიდან ერთი დღე მოგზაურობაში?