კომერციული ბანკის მიერ ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება იურიდიული პირებისაფუძველი ჩაუყარა თანამედროვეობას ფინანსური სისტემა. ასეთი შემთხვევები, როდესაც საწარმოები პირდაპირ იხდიან, წარსულს ჩაბარდა. ახლა რიგ შემთხვევებში მსგავსი ქმედებების ჩადენის მცდელობისთვის გათვალისწინებულია სისხლის სამართლის სასჯელიც კი.

ზოგადი ინფორმაცია

დასაწყისისთვის, მოდით გავარკვიოთ, რა არის ბანკში იურიდიული პირების ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება. ამას ეწოდება სერვისების ერთობლიობა, რომელსაც ახორციელებს ფინანსური ინსტიტუტი და რომელიც მიზნად ისახავს ორგანიზაციის დროული ანგარიშსწორების უზრუნველყოფას სხვადასხვა სუბიექტებთან. მათი უზრუნველყოფის წესი რეგულირდება კანონით „ბანკების შესახებ და საბანკო", Სამოქალაქო კოდექსი რუსეთის ფედერაციადა ნორმატიული ბაზარუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი. განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს უნაღდო ანგარიშსწორების დებულებებს და სხვა მარეგულირებელ დოკუმენტებს. ასევე მოითხოვს კლიენტსა და ფინანსურ ინსტიტუტს შორის შეთანხმებას. აღსანიშნავია, რომ ანგარიშსწორებითა და ფულადი მომსახურების გაწევა შესაძლებელია ფიზიკურ და იურიდიულ პირებზე და არა მხოლოდ ამ უკანასკნელებზე.

ძირითადი ფულადი მომსახურება

ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ ორგანიზაციამ უნდა მიიღოს ჩეკის წიგნაკი. საჭირო იქნება თანამშრომლების ხელფასებისა და საწარმოს საჭიროებებისთვის ნაღდი ფულის მიღება. არის ძირითადი და დამატებითი სერვისები. პირველები მოიცავს:

1. ანგარიშის ამონაწერების გაცემა, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას შესრულებული ოპერაციების შესახებ.
2. უნაღდო გადახდები.
3. ოპერაციები ნაღდი ფულით (ფრაზა „ნაღდი ფულის სერვისი“ ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას აღსანიშნავად).

ძირითადი სერვისები, როგორც წესი, უფასოა, ან მათი განსახორციელებლად სიმბოლური საკომისიო იღება. რომელიმე ზემოაღნიშნული ოპერაციის განსახორციელებლად, თქვენ უნდა გამოიყენოთ ერთიანი ფორმა. ბანკი იღებს საკმაოდ კარგ შემოსავალს დამატებითი მომსახურების გაწევისთვის. ზოგიერთ ინსტიტუტს აქვს საკუთარი მახასიათებლები. მაგალითად ავიღოთ სბერბანკი. ამ ფინანსურ დაწესებულებაში გათვალისწინებულია ანგარიშის გახსნის შესაძლებლობა არა მხოლოდ რუბლებში, არამედ უამრავ სხვა უცხოურ ვალუტაში.

სამართლებრივი რეგულირება

ჩვენ უკვე განვიხილეთ, რა კანონები და რეგულაციები ემსახურება ურთიერთობების საფუძველს. მაგრამ ისინი არეგულირებენ მხოლოდ მთლიანობაში და ზოგადად. საკანონმდებლო ბაზის გარდა, იურიდიულ პირსა და ბანკს შორის ფორმდება დამატებითი ფულადი ანგარიშსწორების ხელშეკრულება. არ არსებობს შეზღუდვები საკუთრების ფორმაზე ამგვარ ურთიერთობებში შესვლისთვის. როდესაც ყველა ფორმალობა მოგვარდება და გაიხსნება, საწარმოს შეუძლია თავისი სახსრები განკარგოს ნებისმიერი საქმიანობის განსახორციელებლად, რომელიც არ ეწინააღმდეგება კანონს. თუ ეს პროცესი პირველად ჩატარდა, მაშინ განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს შემდეგ პირობებს:

1. ნაღდი ფულის მიღება და გაცემა.
2. თანხების სწრაფი და შეუფერხებელი მოძრაობის უზრუნველყოფა.
3. ვალუტით ოპერაციების განხორციელების შესაძლებლობა.

სურვილისამებრ შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ სხვა სერვისებს, მაგრამ ეს დამოკიდებულია თავად საწარმოს სურვილსა და საჭიროებებზე. თუ ვსაუბრობთ ურთიერთქმედებაზე, მაშინ ამ მიზნებისათვის გამოიყენება ორი მეთოდი, საიდანაც ყველა ირჩევს მისთვის ხელსაყრელს:

1. კლასიკური. უზრუნველყოფს შეკვეთების გადაცემას პირადად ქაღალდზე ან სანდო პირის შუამავლობით. უარყოფითი პუნქტებიდან აღსანიშნავია ბანკის ოფისში მოგზაურობის დროს დროის გატარების აუცილებლობა, ამიტომ ამ მეთოდს შედარებით ცოტა საწარმო იყენებს.
2. Ინტერნეტ ბანკინგი. ამ შემთხვევაში ფინანსური მართვა ხორციელდება დისტანციურად. გადახდის ბრძანებები და პრეტენზიები იგზავნება ინტერნეტის საშუალებით. სიჩქარის, მოქნილობისა და გამოყენების სიმარტივის გამო, ეს მეთოდი ფართოდ გამოიყენება ორგანიზაციების უმეტესობის მიერ.

როგორ ხდება გაანგარიშება?

როდესაც ბანკი იღებს შეკვეთას კომპანიისგან (არ აქვს მნიშვნელობა რა გზით, მთავარია დადასტურდეს, რომ დოკუმენტი გამოგზავნილია ავტორიზებული პირის მიერ), მაშინ შეთანხმებით ახორციელებს. ამ მიზნით, ახლა კარგ მანერებად ითვლება BESP-ის გამოყენება. ეს აბრევიატურა ნიშნავს ბანკის ელექტრონულ სასწრაფო გადახდებს. BESP-ით თანხის გადარიცხვას წუთები სჭირდება. თუმცა კანონის თანახმად, გადახდა უნდა განხორციელდეს სამი სამუშაო დღის განმავლობაში. ეს კეთდება მოულოდნელი და მოულოდნელი მოვლენების შემთხვევაში, რომლებიც სისტემას ანგრევს. მიუხედავად იმისა, რომ შეკვეთის ასეთი სწრაფი შესრულებისთვის შეიძლება დაწესდეს დამატებითი საფასური. ხოლო გადარიცხვებს, თუნდაც BESP-ის გამოყენებით, მხოლოდ სამი სამუშაო დღე დასჭირდება. თუ ბანკი ახორციელებს ასეთ სქემებს, უნდა დაფიქრდეს, განაგრძოს თუ არა მომსახურება ამ ფინანსურ დაწესებულებაში. საბედნიეროდ, არის საკმარისი ღირსეული კონკურენტები. აიღეთ, მაგალითად, ისეთი სტრუქტურები, როგორიცაა ალფა-ბანკი, სბერბანკი, ვითიბი 24. ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება იურიდიული პირებისთვის, თუ კლიენტი არ დააკმაყოფილებს, შეგიძლიათ შეცვალოთ ფინანსური ინსტიტუტი. გახსოვდეთ, რომ ჩვენ შეგვიძლია ხმის მიცემა ჩვენი საფულეებით.

შეძენა

ყველა საწარმოს, რომელიც იმყოფება გარკვეული ფინანსური ინსტიტუტის სალაროში, შეუძლია ცალკე ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ შესაძლებელი გახადოს საქონლის გადახდა პუნქტიდან გაუსვლელად. მართალია, ასეთ შემთხვევებში აუცილებელია არა მხოლოდ იზრუნოთ ყველა საჭირო აღჭურვილობის ხელმისაწვდომობაზე, არამედ დროულად განახორციელოთ საკმაოდ მნიშვნელოვანი რაოდენობის კონტროლის ზომები (პირველ რიგში, ეს ეხება უსაფრთხოებას). იგივე შეიძლება ითქვას მსოფლიო ქსელში გადახდის ბარათების საშუალებით გადახდის მიღებაზე. ასეთ შემთხვევებში ტერმინალები ცვლის სპეციალურ ფორმებს, რომლებიც მყიდველმა უნდა შეავსოს.

ნაღდი ოპერაციები

ამ მიზნით გამოიყენება ადრე აღნიშნული თანხები, რომლის დახმარებით გაცემული თანხები გამოიყენება საწარმოს ეკონომიკური მხარის დასაფინანსებლად, ხელფასების გადახდისა და მომწოდებლებთან ანგარიშსწორებისთვის. კორპორატიული საბანკო ბარათი ახლახან გახდა ჩეკების ერთგვარი ანალოგი. მისი გაცემისას იხსნება სპეციალური ანგარიში, რომლის დახმარებით ფინანსური ინსტიტუტი აწარმოებს ყველა შესრულებული ტრანზაქციის რეესტრს, გამოსცემს ანგარიშებს ბრუნვის ოდენობებთან და ფულადი ნაშთებით. განვიხილოთ ვითიბი-ს მაგალითი. იურიდიული პირების ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება კუთხით ხელფასებითანამშრომლებისთვის ხორციელდება გარკვეული თანხის საბანკო ბარათზე გადარიცხვით. მაგრამ ზოგიერთი ადამიანისთვის ეს მიდგომა არ არის მოსახერხებელი, რადგან ისინი მიჩვეული არიან იყვნენ არა VTB-ის, არამედ Sberbank-ის მომხმარებლები. ამ შემთხვევაში შესაძლოა ბანკში დამატებით გაიგზავნოს ბუღალტერი, რომელიც უკვე იქ იქნება ჩეკის წიგნაკით საჭირო თანხების მისაღებად. როგორც ხედავთ, არის დადებითი ცვლილებები, მაგრამ ჯერჯერობით გარკვეული დაბრკოლებები ხშირად ჩნდება ფულის დაკრედიტების პროცესის სრულ ავტომატიზაციამდე. თუ გადაადგილება მოგიწევთ მნიშვნელოვანი თანხით, მაშინ ბევრი მსხვილი ფინანსური ინსტიტუტი გთავაზობთ საინკასო მომსახურებას. ის ხელმისაწვდომია მიმდინარე ანგარიშის და შესაბამისი დამატებითი ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ.

ანგარიშის გახსნა

ეს სერვისი შეიძლება იყოს როგორც ფასიანი, ასევე უფასო. ეს ყველაფერი ბანკის პოლიტიკაზეა დამოკიდებული. მაგრამ ეს თანხა ახალი საწარმოებისთვისაც კი არ არის აუტანელი - ასეთი სიამოვნებისთვის მოგიწევთ "მხოლოდ" რამდენიმე ათასი რუბლის გადახდა. კიდევ რამდენიმე ასეული უნდა გადაიხადოთ მიმდინარე ანგარიშის მომსახურებისთვის. ბევრი ფინანსური ინსტიტუტი იხდის სარგებლობის საფასურს მხოლოდ იმ თვეებში, როდესაც არის მინიმუმ ერთი ტრანზაქცია. გარკვეული გადახრები მითითებული მნიშვნელობებიდან შეიძლება იყოს იმ შემთხვევებში, თუ გაიხსნება არა რუბლის ანგარიში, არამედ უცხოური ვალუტით. საზღვარგარეთ, შესაბამისად, ამ სერვისების სხვა ფასები, რომლებიც განსხვავდება ადგილობრივი სპეციფიკის მიხედვით.

ურთიერთქმედება საგადასახადო სამსახურთან

ეს ინფორმაცია სასარგებლო იქნება მათთვის, ვინც მხოლოდ ანგარიშის გახსნაზე ფიქრობს. ფაქტია, რომ რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის თანახმად, იურიდიულმა პირმა, მიმდინარე ანგარიშის გახსნისას, უნდა შეატყობინოს ამის შესახებ. საგადასახადო სამსახურიკლირენსის დასრულებიდან არაუგვიანეს 5 დღისა. თუ დროულად არ მიაღწევთ, მაშინ დაწესებულია ჯარიმა. ყველა ნიუანსის საკუთარი თავის გაგების სურვილის არარსებობის შემთხვევაში, შეგიძლიათ ყველა კითხვა დაავალოთ ამაში სპეციალიზირებულ კომპანიას. ასეთი სერვისის სავარაუდო ღირებულება იქნება დაახლოებით 2-3 ათასი რუბლი.

დასკვნა

კიდევ ბევრი რამ არის სათქმელი იმაზე, თუ როგორ არის მოწყობილი ანგარიშსწორების და ფულადი მომსახურების სისტემა, შევეხოთ სხვადასხვა ნიუანსებს და ასპექტებს. ზოგადად, თუ მეწარმეს ან მენეჯერს აქვს მინიმუმ ზოგადი წარმოდგენა CSC-ზე, ეს საშუალებას მისცემს მას უკეთ გაიგოს დაქვემდებარებული კომპანიის საქმეები, რაც უდავოდ მნიშვნელოვანი პლიუსია.

მოგესალმებით, მეგობრებო! გახსოვთ ბოლოს როდის გადაიხადეთ ნაღდი ფული მაღაზიაში? დარწმუნებული ვარ, რომ უმეტესობა თქვენგანი ნაღდ ფულს იყენებს მცირე შესყიდვებისთვის და იხდით თქვენი შესყიდვების უმეტესობას უნაღდო გადახდები . და თუ ჩვეულებრივი პირები აქტიურად იყენებენ მიმდინარე ანგარიშების შესაძლებლობებს, რა შეგვიძლია ვთქვათ საწარმოებზე. დღეს იურიდიული პირებისთვის ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება ფაქტიურად ბიზნესის, როგორც მცირე, ისე დიდი ბიზნესის განუყოფელი ნაწილი გახდა. ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ვინმე ამტკიცებს, რომ ბანკისთვის მიმდინარე ანგარიშის მინდობა არის უკიდურესად საპასუხისმგებლო გადაწყვეტილება, რომელიც მოითხოვს მაქსიმალური სერიოზულობა. ფაქტობრივად, კომპანიის ყველა ხარჯი, უსაფრთხოება ფულადი ნაკადებიდა, შედეგად, მისი მომგებიანობა ბანკის ხელშია. ამ სტატიაში მინდა უფრო დეტალურად გამოვყო CRS-ის თემა, გითხრათ რა არის ასეთი სერვისი და რომელი ბანკი უნდა ვეძებოთ ყველაზე ხელსაყრელი განაკვეთები.

რა არის RKO და როგორ მუშაობს?

ასე რომ, მე ვთავაზობ ჯერ გავარკვიოთ რა არის მიმდინარე ანგარიში და შემდეგ გადავიდეთ მიმოხილვის მთავარ თემაზე. მიმდინარე ანგარიში არის იურიდიული ანგარიში. საბანკო დაწესებულებაში დამოუკიდებელი ბალანსის მქონე პირები, რომლებიც განკუთვნილია დანაზოგისთვის ფული, უნაღდო ოპერაციები სხვა იურიდიულ ან ფიზიკურ პირებთან.

ამ განსაზღვრებიდან გამომდინარე, შეგვიძლია გამოვავლინოთ ანგარიშსწორების და ფულადი მომსახურების არსი. რკო არის საბანკო მომსახურების სისტემა, რომლის დახმარებით ემსახურება ფიზიკური და იურიდიული პირების ანგარიშები, ყველა ფულადი ოპერაციებინებისმიერ ვალუტაში.

ამ სახის შესაძლებლობის გამოსაყენებლად, პოტენციურმა კლიენტებმა უნდა გაგზავნონ ბანკში დოკუმენტების გარკვეული პაკეტი და გააფორმონ შესაბამისი ხელშეკრულება. რკო-ს სამართლებრივი ასპექტები გათვალისწინებულია კანონში. ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ და ასევე განისაზღვრება მარეგულირებელი სამართლებრივი აქტებით Ცენტრალური ბანკიᲠუსეთის ფედერაცია.

Ანგარიშის შემოწმება- ეს არის ანგარიში ლეგალური თვითბალანსის მქონე პირებისაბანკო დაწესებულებაში, რომელიც შექმნილია ფულის დაზოგვის, უნაღდო ოპერაციების განსახორციელებლად სხვა იურიდიულ ან ფიზიკურ პირებთან

დღეს თითქმის არცერთ ორგანიზაციას არ შეუძლია RSC-ის გარეშე. გარდა ამისა, ფიზიკურ პირებს შორის ჩნდება ფულის უნაღდო ბრუნვის აუცილებლობა. ამ მიზეზით, არც ერთი უნაღდო ტრანზაქცია არ განხორციელდება ანგარიშსწორებისა და ფულადი სერვისების გარეშე, არ ხდება ნაღდი ფულის ამოღება ან ჩარიცხვა ანგარიშზე, არ არის შენახული ანგარიშები უცხოურ ვალუტაში და ანგარიშები მიმდინარე ანგარიშებზე ოპერაციების შესრულების შესახებ. არ არის გაცემული.

RKO იურიდიული პირებისთვის ქ საკრედიტო ორგანიზაციებიშენარჩუნებას გულისხმობს ყველაანგარიშსწორების ოპერაციები. ეს მოიცავს ხელფასების გაანგარიშებას, პენსიების, სტიპენდიების და სხვა მსგავსი გადასახადების გადახდას. აღსანიშნავია, რომ ტრანზაქციები შეიძლება განხორციელდეს როგორც რუბლებში, ასევე უცხოურ ვალუტაში.

სერვისების შემადგენლობა

თუ ვსაუბრობთ ფუნდამენტურ სერვისებზე ამ სფეროში, ისინი შეიძლება შეჯამდეს ერთ კლასიფიკაციაში:

• უნაღდო ანგარიშსწორება;
• ნაღდი ანგარიშსწორება;
• საბანკო ანგარიშების მომზადება ანგარიშებზე.

ანგარიშებთან მუშაობისას და ფულადი ოპერაციების დროს საბანკო ორგანიზაციები იყენებენ სპეციალურ ფორმები:

• ფულადი ორდერები(თუ ჩვენ ვსაუბრობთ ანგარიშსწორების ანგარიშებზე გადახდისთვის) ან, როგორც მათ ასევე უწოდებენ, ” ფორმები 0401060»;
• ფულადი დეპოზიტის ფორმებისაბანკო ანგარიშებზე;
• ამოწმებს, რომლებიც ამ მომენტშია გაცემული გატანა სახსრებიანგარიშიდან ნაღდი ფულის სახით.

ნაღდი ფულის და ანგარიშსწორების მომსახურების გაწევის შესახებ ხელშეკრულების გაფორმება ნიშნავს, რომ კომპანიას აქვს მიღების უფლება ჩეკის წიგნი. ეს არის ერთ-ერთი მთავარი ინსტრუმენტი კომპანიის პერსონალის ანაზღაურებისა და მისი სხვა საჭიროებებისთვის საჭირო სახსრების განაღდების მიზნით.

ანგარიშსწორებისა და ფულადი სერვისების გაუმჯობესების მიზნით, ბევრი ბანკი სთავაზობს თავის მომხმარებლებს სისტემით სარგებლობას. ბანკი-კლიენტი". მისი სპეციფიკა მდგომარეობს იმაში, რომ მომსახურების საბაზისო პაკეტის გარდა კლიენტებიც იღებენ დამატებითი პარამეტრებიროგორიცაა ნაღდი ფულის შეგროვება ან ანგარიშსწორების ანგარიშებზე დისტანციური წვდომა.

თუმცა, აქ თქვენ უნდა მოემზადოთ იმისთვის, რომ თუ ბანკი უზრუნველყოფს მომსახურების ძირითად ბლოკს უფასოდ ან მინიმალური გადასახადით, მაშინ მოგიწევთ გადახდა დაკავშირებული ვარიანტებისთვის. ზოგადად, ამაში გასაკვირი არაფერია, რადგან, რაც არ უნდა ითქვას, ბანკი არის კომერციული ორგანიზაცია.

მიმართეთ RKO-ზე და გამოიყენეთ 2 თვე უფასოდ

რა არის RKO?

ანგარიშსწორებისა და ფულადი მომსახურების ხელშეკრულების შესაბამისად, ბანკი მომხმარებელს სთავაზობს სერვისების შემდეგ ჩამონათვალს:

• მოქმედი და უწყვეტისახსრების ნაკადი;
• დირიჟორობა სავალუტო ოპერაციები ;
• მიღება და გაცემა ნაღდი ფულისახსრები.

ზემოაღნიშნული ამოცანების წარმატებით შესასრულებლად ბანკები იყენებენ სპეციალურ ფინანსურ ინსტრუმენტებს. რა თქმა უნდა, მთავარია მიმდინარე ანგარიში, რომლის გახსნის შემდეგ შესაძლებელი იქნება ფინანსების მიმოქცევასთან დაკავშირებულ სხვა საბანკო პროდუქტებზე წვდომა. ეს მოიცავს შემდეგს:

უნაღდო ოპერაციები

ეს მოიცავს კლიენტის შეკვეთების სწრაფ შესრულებას და რეგულარულ ინფორმაციას შემომავალი და გამავალი ტრანზაქციების შესახებ და საბანკო ამონაწერების გაცემას. კლიენტის ფინანსების მართვის მიზნით ბანკებს შეუძლიათ თავად აირჩიონ მომსახურების კონკრეტული პაკეტი, რომელიც მოიცავს ძირითად და დამატებით ოპერაციებს.

კომპანიებს შეუძლიათ საკრედიტო ინსტიტუტებთან ურთიერთობა ორი გზით:

• კლასიკურიბრძანებების გადაცემას ქაღალდის ფორმახელით ან უფლებამოსილი პირების მეშვეობით. თუმცა, ამ შემთხვევაში მოგიწევთ დროის გატარება ბანკის ოფისში მოგზაურობისთვის;
• ონლაინ. ინტერნეტ ბანკინგის გამოყენებით ფინანსების სამართავად, ყველა გადახდის მოთხოვნა და შეკვეთა შეიძლება შესრულდეს დისტანციურად. ასეთი ურთიერთქმედება უპირატესობას ანიჭებს კომპანიების აბსოლუტურ უმრავლესობას.

RKO ტარიფები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს იმისდა მიხედვით, თუ რა სერვისები იქნება შეკვეთილი.

სავალუტო ოპერაციები

თუ ორგანიზაციამ უნდა განახორციელოს თავისი საქმიანობა არა მხოლოდ ეროვნულ ვალუტაში, მას ასევე უნდა გახსნას უცხოური ვალუტის ანგარიში, უფრო სწორად სამი ანგარიში ერთდროულად:

• მიმდინარე(იურიდიული პირისთვის უკვე ხელმისაწვდომი ვალუტის მართვის მიზნით);
• ტრანზიტი(შემომავალი შემოსავლების თვალყურის დევნება);
• ანგარიში, რომელიც შეინახავს ყველა შეძენილ ჩანაწერს შიდა ბაზარივალუტები.

უცხოური ვალუტის ანგარიშების ანგარიშსწორებისა და ფულადი მომსახურების პაკეტში შედის:

• კომპანიის შეკვეთების საფუძველზე ვალუტის ყიდვა/გაყიდვა;
• სავალუტო შემოსავლის გაყიდვა კანონით დადგენილი ოდენობით;
• კონვერტაციის ოპერაციები;
• გადახდების მიღება ან მათი გაგზავნა ექსპორტ-იმპორტის კლიენტის ტრანზაქციებზე.

შესყიდვა და ინტერნეტის შეძენა

დასაწყისისთვის, მე ვთავაზობ გავარკვიოთ, რა არის პრინციპში შეძენა მეწარმისთვის. წარმოიდგინეთ სიტუაცია, როდესაც თქვენი კომპანია იმყოფება სალაროში რაიმე სახის საკრედიტო დაწესებულებაში. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ საბანკო ბარათების მიღების სერვისი, რათა შეაგროვოთ საქონლის გადახდა თქვენს გაყიდვის პუნქტში - აკვეირინგში. საფინანსო ინსტიტუტებს, რომლებიც ახორციელებენ ამ ტიპის საქმიანობას, ეწოდება აკვაირინგ ბანკები. თქვენი ყურადღება მინდა გავამახვილო იმ ფაქტზე, რომ ისინი არა მხოლოდ მაღაზიებში აყენებენ შესაბამის აღჭურვილობას, არამედ აწყობენ ღონისძიებებს ბარათების გამოყენებისთვის.

ამ სერვისის ანალოგი არის ინტერნეტში ბარათებით გადახდის მიღება. ამ შემთხვევაში ინფორმაციის წაკითხვის ტერმინალი არის მყიდველის მიერ შევსებული სპეციალური ფორმა. ამ ტიპის საქმიანობას მოიხსენიებენ, როგორც ინტერნეტის შეძენას.

ოპერაციები ნაღდი ფულით

ფულადი ანგარიშსწორების შესახებ ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე საწარმოს შეუძლია გასცეს ჩეკის წიგნაკი ბანკში, რომელიც იქნება დაკავებული მომსახურებით. ამ გადახდის ინსტრუმენტის ალტერნატიული, უფრო თანამედროვე ვერსია შეიძლება ჩაითვალოს კორპორატიულად საბანკო ბარათი. ასეთი პლასტმასის დამზადებას თან ახლავს ბარათის თქვენს ანგარიშთან დაკავშირება, რომელზედაც საკრედიტო დაწესებულება დაარეგისტრირებს ყველა გადახდის ტრანზაქციას, გამოსცემს ამონაწერს ბრუნვისა და ბალანსის შესახებ და შეინახავს თანხების აღრიცხვას მიმდინარე ანგარიშზე.

კოლექცია

სერვისი, რომელიც რეკომენდირებულია ყველა ბიზნესისთვის, რომელიც რეგულარულად დეპონირებს ან იღებს დიდი რაოდენობით თანხებს. ბანკი უზრუნველყოფს ფულადი სახსრების ან სხვა ძვირფასი ნივთების შეგროვებას და ტრანსპორტირებას ორგანიზაციებს შორის, რითაც უზრუნველყოფს მათ უსაფრთხოებას და უსაფრთხოებას.

ინტერნეტ ბანკინგი ან მობილური ბანკინგი იურიდიული პირებისთვის

დაუყოვნებლივ უნდა ვთქვა, რომ მხოლოდ ყველაზე მოწინავე ბანკები აწვდიან ასეთ მომსახურებას და, შესაბამისად, არ გაგიკვირდეთ, თუ თქვენი საკრედიტო დაწესებულება ვერ მოგცემთ დისტანციურ წვდომას თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე.

რას მივაქციოთ ყურადღება პირველ რიგში?

ნაღდი ფულის ანგარიშსწორებისთვის ბანკის არჩევა ადვილი საქმე არ არის. ცოტათი გაადვილების მიზნით, გირჩევთ, არჩევისას ყურადღება გაამახვილოთ შემდეგ პუნქტებზე:

ბანკის საიმედოობა

მე დაუყოვნებლივ გეუბნებით, რომ არ უნდა გაითვალისწინოთ საუკეთესო სახელმწიფო ბანკების TOP-30. დიახ, ისინი ნამდვილად საიმედოა ამ ბანკებში აქტივების დიდი რაოდენობისა და ფულადი ნაკადების გამო. თუმცა, ისინი მოუხერხებელნი არიან, საკმარისად მოქნილები არ არიან სამუშაო პროცესისა და არასტანდარტული ამოცანების გადაჭრის თვალსაზრისით. გარდა ამისა, როგორც ბონუსი ამ ბანკებთან ურთიერთობისგან, ჩვენ ასევე ვიღებთ ზედმეტად მკაფიო ფინანსური მონიტორინგისა და ვალუტის კონტროლის განყოფილებას. იმის გათვალისწინებით, რომ ჩვენი გადახდების გაყინვა და დოკუმენტების უზარმაზარი ჩამონათვალის მოთხოვნა ამა თუ იმ გადარიცხვის დასადასტურებლად მათთვის ჩვეულებრივი მოვლენაა, ჩვენ უბრალოდ ვერ ავიცილებთ პრობლემებს იმ მომენტებში, როდესაც გადახდები სწრაფად უნდა განხორციელდეს.

უმჯობესია უპირატესობა მიანიჭოთ კომერციულ ბანკებს მოქნილი სისტემით და მომხმარებელზე ორიენტირებული. რა თქმა უნდა, თქვენ არ უნდა წაიღოთ თქვენი ფული რაიმე სახის შარაშკას ოფისში, ბანკს უნდა ჰქონდეს ლიცენზია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკიდან, მაგრამ ამავე დროს არ დაძაბოს კლიენტები არაადეკვატურად ინტრუზიული კონტროლით, დაეხმაროს რთული და არაპრობლემების მოგვარებას. სტანდარტული პრობლემები, რაც ნამდვილად გიცავთ კომპეტენტურიმენეჯერი. იდეალურ შემთხვევაში, თუ ბანკი ასევე აწყობს დოკუმენტების უმეტესობის მიღებას ონლაინ ინტერნეტის საშუალებით ან მობილური ბანკიდაკავშირებულია თქვენს RKO-სთან.

არ ღირს საუკეთესო სახელმწიფო ბანკების TOP-30-ის გათვალისწინება, უმჯობესია უპირატესობა მიანიჭოთ კომერციულს.

სააბონენტო გადასახადი

რუსულ ბაზარზე ანგარიშის მომსახურებისთვის გადახდის ოდენობა მერყეობს 500-3000 რუბლი. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა სერვისების პაკეტი შედის ამ ტარიფში. მაგალითად, თვეში 100 უფასო გადასახადის ხელმისაწვდომობა, შემცირებული საკომისიო ან გარკვეული ლიმიტი საკომისიოს გარეშე ინდივიდუალურ ანგარიშებზე თანხის გადარიცხვისთვის (მარტივი სადებეტო ბარათები), შედგენა. საგადასახადო ანგარიშგებადა მსგავსი ღონისძიებები. უფრო მომგებიანი იქნება ბანკთან თანამშრომლობა, რომელიც ნაკლებ ფულზე შემოგთავაზებთ ყველაზე მეტ ასეთ სიკეთეს, რომელიც დაზოგავს თქვენს დროს, ფულს და ნერვებს.

გადახდის ორდერის ღირებულება

იგი მერყეობს 15-40 რუბლის ფარგლებში ერთი გადახდის დავალებაზე. საშუალო საბაზრო ღირებულებაარის 23 რუბლი. გარდა ამისა, ბევრი ბანკი თავის მომხმარებლებს სთავაზობს გადახდის გადარიცხვის სერვისს. თავის მხრივ. წარმოიდგინეთ, რომ თქვენს ბანკში ანგარიშსწორების დღე მთავრდება ადგილობრივი დროით საღამოს 8 საათზე. ეს ნიშნავს, რომ ყველა გადასახადის გადახდა განხორციელდება მკაცრად მითითებულ დრომდე და რაც უფრო უახლოვდება საათის ისარი „8“ ნიშნულს, მით ნაკლები გვექნება იმის შანსი, რომ გადახდა განხორციელდეს დღის ბოლომდე. თუმცა, 300 რუბლისთვის (ფასი შეიძლება განსხვავდებოდეს) შეგვიძლია წინსვლა რიგში და უზრუნველვყოთ გადახდის გადარიცხვა დღევანდელი დღის განმავლობაში, რაც სხვა კლიენტებს ხვალისთვის უბიძგებთ. ეს ფუნქცია მუშაობს ბანკებში, რომლებიც ახორციელებენ ოპერაციების უმეტესობას ხელით.

დავუშვათ, რომ თქვენი დირექტორი მიდის დაუგეგმავ მივლინებაში და მას დღეს უიმედოდ სჭირდება დღიური ან მგზავრობის შემწეობა. ცხადია, თანხა საღამოს 9 საათამდეა საჭირო. ამ სიტუაციაში, გაზრდილი პრიორიტეტის ვარიანტი ძალიან სასარგებლო იქნება და აღმოფხვრის თანამშრომლის პირად საბანკო ბარათზე გადარიცხვის აუცილებლობას.

სალაროში ან ჩეკით გატანის საკომისიო

ყურადღება მიაქციეთ საკომისიოს ზომას: რა ოდენობაზეა დამოკიდებული და რა მოცულობებზე მცირდება ან იზრდება. საკომისიოს პროცენტი ნაღდი ანგარიშსწორების ბაზარზე მერყეობს 0,5-1,5%-ს შორის. არსებობს თანხის 4-8%-ის ვარიანტები, მაგრამ ეს არის ქეშ-აუტ სქემები. ამ შემთხვევაში, ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ბანკზე, რომელთანაც გსურთ მუშაობა და იმაზე, თუ რამდენად გჭირდებათ ეს.

ფინანსური მონიტორინგის სიმკაცრე

ძალიან მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია. ფინანსური მონიტორინგი ყველა ბანკშია. მე და თქვენ უნდა დავინტერესდეთ, რომელ მათგანს შეუძლია თვალის დახუჭვა იურიდიული პირის ნაწილობრივ ნაცრისფერ სქემებზე. მაშინაც კი, თუ თქვენ მუშაობთ უკიდურესად პატიოსნად, იხდით ყველა გადასახადს, მე დაჟინებით მოგთხოვთ გახსნათ ანგარიშები ტოპ კომერციულ ბანკებში. რაც არ უნდა ყოფილიყო, მაგრამ გიგანტური ბანკები არასოდეს უარს არ ამბობენ საბუთების გასაყიდად. ამიტომ აუცილებელია იპოვნეთ ბანკის საიმედოობისა და ადეკვატურობის ოქროს შუალედიკლიენტების ფინანსურ ოპერაციებთან დაკავშირებით. მე არ გირჩევთ ანგარიშების გახსნას ნაკლებად ცნობილ ან ფინანსურად არასტაბილურ ბანკებში. ასეთი ორგანიზაციები მწვანე შუქს ანთებენ თითქმის ყველა აქტივობას და აფინანსებენ ყველაფერს, რაც მოძრაობს. ასეთი რობინ ჰუდები ცხოვრობენ არაუმეტეს 2-3 წლისა, სანამ ცენტრალური ბანკი არ გადაწყვეტს მათი "მაღაზიის" დახურვას. სამწუხაროდ, არავინ იძლევა გარანტიას, რომ თქვენი საბრუნავი კაპიტალი ოდესმე დაუბრუნდება თქვენი კომპანიის ანგარიშებს ასეთი ბანკის დახურვის შემდეგ.

ანგარიშის ნაშთის დარიცხვა

ახლა ბევრი ბანკი გვთავაზობს სერვისს, როგორიც არის პროცენტის გაანგარიშება სახსრების ბალანსზე სადებეტო ბარათები. მაგალითად, თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე არის 2,000,000 რუბლი. ეს ფული უბრალოდ მტვერს აგროვებს ბალანსზე, რადგან უახლოესი 1-5 დღის განმავლობაში არანაირი მოძრაობა არ არის მოსალოდნელი. ეს ფული შეიძლება ჩაიდოს შიდა შემნახველი ანგარიში, სადაც მათ დამატებით გადაიხდიან 6-9% წელიწადში. ეს საშუალებას მოგცემთ გადაახვიოთ ინტერესი და მისცეთ ფულს შესაძლებლობა, ცოტა იმუშაოს კომპანიის საკეთილდღეოდ და არა მხოლოდ ანგარიშზე დაწოლა, როგორც მკვდარი წონა. ხშირად არის სიტუაციები, როდესაც მოგიწევთ მომწოდებლების გადახდა კვირაში და საჭირო თანხა უკვე თქვენს ანგარიშზეა. დამეთანხმებით, სისულელე იქნება, რომ არ გამოვიყენოთ ფული ამ დროის განმავლობაში.

მთვლელების სამუშაო საათები და გადახდის დამუშავება

ეს არის დრო, რომლისთვისაც ხდება გადახდები ანგარიშსწორების ანგარიშებზე. ხელით რეჟიმში. AT სხვადასხვა ბანკებიპირობები შეიძლება განსხვავდებოდეს და იცვლებოდეს დღეში 9-20 საათის განმავლობაში. თანამედროვე ბანკებიგთავაზობთ გადაიხადოთ მრავალი პოზიციისთვის ავტომატურ რეჟიმში. რაც უფრო ციცაბოა ბანკი, მით მეტ ოპერაციებს ავტომატიზირებს, ხელით მუშაობას ტოვებს მხოლოდ დიდი თანხების და უცხოური ტრანზაქციების გადამოწმებას უცხოურ ვალუტაში.

ინტერნეტ ბანკი

როგორც ნებისმიერ პირად ანგარიშებში, აქაც მთავარია მოხერხებულობა და მომხმარებლებისთვის დროის დაზოგვა. ინტერნეტ ბანკინგი საშუალებას გაძლევთ შექმნათ გადახდის შაბლონები, შეინარჩუნოთ ტრანზაქციების სამუშაო პროცესი: გაგზავნილი/ხელმოწერილი ან გაგზავნის მოლოდინში, დამუშავების პროცესში, დასრულებული და ა.შ. აწარმოოს ჩანაწერები და სტატისტიკა დასრულებული ტრანზაქციებისა და თანხების შესახებ. სხვათა შორის, ჩემი რეკომენდირებულია Tinkoff ბანკებიდა ტოჩკას არსენალში მეტი აქვთ მობილური ბანკებიიურიდიული პირებისთვის, რომელიც საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ ყველა ტრანზაქცია თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე პირდაპირ თქვენი ტელეფონიდან. ამ შემთხვევაში ყველაზე მნიშვნელოვანი ის არის არ დაივიწყო ინფორმაციის დაცვა . კომფორტი მოხერხებულობაა, მაგრამ თუ ტელეფონი დაკარგეთ ან დაგავიწყდათ, წარმოიდგინეთ, რამდენი უბედურება შეგიძლიათ და რამდენი ფულის დაკარგვა შეგიძლიათ. იმისათვის, რომ თაღლითები არ მოხვდნენ თქვენთან მობილური აპლიკაცია RKO, გამოიყენეთ პაროლები და უსაფრთხო საკეტები. ესაუბრეთ თქვენს მენეჯერს და გაარკვიეთ, რა წესები გამოიყენება ასეთ სიტუაციებში.

ბარათის დაკავშირების პირობები

ბევრი ბანკი გვთავაზობს „სავიზიტო ბარათის“ სალარო აპარატთან დაკავშირებას. აქ ყურადღება უნდა მიაქციოთ წლიური სააბონენტო გადასახადს, ბანკომატის ქსელის ხელმისაწვდომობას (% ნაღდი ფულის განაღდების და ყოველთვიური განაღდების ლიმიტები). თუ ეს უფრო მომგებიანი იქნება, ვიდრე სალაროდან თანხის ჩეკით ამოღება, მაშინ რატომ არ დაზოგოთ დრო და არ გამოიყენოთ ბანკომატის სერვისები?

ბანკის ტექნიკური მხარდაჭერა და მენეჯერის დანიშვნა თქვენთვის

ეს მომენტი არც ისე მნიშვნელოვანია, მაგრამ მაინც ბევრს ეხმარება, როცა ჩნდება კითხვები, რომლებზეც პასუხები ღია წყაროებში ვერ მოიძებნება. ძალიან კარგია, თუ დაგინიშნავთ პირს შიდა ნომრით ან სამუშაო ნომრით. მობილური ტელეფონივინ გაიგებს ვინ ხარ და როგორია შენი სამუშაო სისტემა. ეს გადაჭრის პრობლემას ერთი და იგივე ნივთების გაუთავებელი გამეორების შესახებ ცხელი ხაზიბანკი მუდმივი მოლოდინებით. დამეთანხმებით, ხშირად უნდა იგრძნოთ თავი თუთიყუშად, როცა ოპერატორს პრობლემის ახსნის შემდეგ აღმოჩნდება, რომ ეს პრობლემა მისთვის უცნობია და ის იძულებულია მისი გადაწყვეტა სხვა სპეციალისტს მიანდოს. ასეთი უსიამოვნო კომუნიკაციის თავიდან ასაცილებლად, ანგარიშის გახსნისას ჰკითხეთ, შეგიძლიათ თუ არა თქვენი მენეჯერის კონტაქტების მიღება და შემდეგ დაურეკეთ მას, რომ გაიცნოთ ერთმანეთი და შეამოწმოთ, მოგცეს თუ არა სწორი ნომერი.

ქაღალდის კითხვა: რა დოკუმენტებია საჭირო ნაღდი ანგარიშსწორებისთვის?

საბანკო ანგარიშის გასახსნელად IP-სთვის, თქვენ უნდა მიაწოდოთ საკრედიტო დაწესებულებას დოკუმენტების შემდეგი პაკეტი:

• პასპორტი;
• საიდენტიფიკაციო ნომერი;
• ინდივიდუალური მეწარმის სარეგისტრაციო ნომერი.

მაგრამ სტატუსის მქონე იურიდიული პირებისთვის შპს, სს, პსსდა მსგავსი, დაგჭირდებათ უფრო სქელი შეფუთვა. მათგან საკრედიტო დაწესებულება მოითხოვს:

• რეგისტრაციის ნომერი;
• საიდენტიფიკაციო ნომერი;
• კომპანიის წესდება;
• ბრძანება საწარმოს დირექტორის დანიშვნის შესახებ;
• იურიდიული პირის სხვა შემადგენელი დოკუმენტები.

Უფრო დეტალურად ნაბიჯ ნაბიჯ ინსტრუქციებიროგორ გავხსნათ საბანკო ანგარიში, ნახავთ ჩემს ცალკეულ სტატიაში.

რომელი ბანკები უზრუნველყოფენ ყველაზე ხელსაყრელ პირობებს ნაღდი ანგარიშსწორებისთვის

გახსოვთ, როგორ ავირჩიეთ ბანკი, სადაც შეგიძლიათ გამოსცეთ მომგებიანი? შემდეგ თქვენთან ერთად გავიარეთ უამრავი საკრედიტო ორგანიზაცია და გადავხედეთ რამდენიმე ათეულ პლასტიკური ბარათს, სანამ ჩვენთვის შესაფერისი ვარიანტის პოვნას შევძლებდით. რკო-ს შემთხვევაში კიდევ უფრო გართულდა სიტუაცია. არც ისე ადვილია იპოვოთ ბანკი, რომელსაც მთლიანად ანდობთ თქვენს ფულს და საშუალებას მოგცემთ შეინახოთ კომპანიის მიმდინარე ანგარიში. არჩევანი უნდა ეფუძნებოდეს ბევრ ფაქტორს. გეპატიჟებით განიხილოთ ქვეყნის ორი უმსხვილესი ბანკის წინადადებები და გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის ყველაზე ახლოს.

ტკს

Tinkoff-ის გარდა SMS სიგნალიზაციის სისტემისა, ბიზნესის დაკრედიტება, ინტერნეტის დაქირავება და სხვა ორი თვის უფასო ანგარიშის შენარჩუნება და გადახდები. ბანკთან თანამშრომლობა დისტანციურად იქნება შესაძლებელი პერსონალური ტერიტორიაგანაცხადში. პროგრამის ჩამოტვირთვა შესაძლებელია მობილურზე ან პლანშეტზე, შეგიძლიათ ბანკთან მუშაობა ბრაუზერის საშუალებით. გარდა ამისა, ბანკი საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ დრო საგადასახადო დეკლარაციის წარდგენაზე, რადგან ის დამოუკიდებლად ეხება გადასახადებს, ფიქსირებული შენატანებიდა ავტომატურად ითვლის ყველა გადახდას, აგენერირებს გადახდის დავალებებს და შეგახსენებთ მათი გადაცემის აუცილებლობას. ყველაფერი რაც თქვენგან გჭირდებათ არის დეკლარაციის ხელმოწერა და მისი პირადი ანგარიშიდან გაგზავნა.

თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ თქვენი ბიზნესისთვის ნაღდი ანგარიშსწორების სამი ტარიფიდან ერთი:

• « მარტივი 490 რუბლი თვეში. პირველი სამი გადახდა შეიძლება განხორციელდეს სრულიად უფასოდ, ხოლო ყოველი მომდევნო ეღირება 49 რუბლი. ანგარიშის შესავსებად, თქვენ უნდა გადაიხადოთ 299 რუბლი;
• « Მოწინავე“, რომლის ღირებულებაც არის 990 რუბლი თვეში. ამ ტარიფის ფარგლებში შეგიძლიათ უფასოდ განახორციელოთ 10 გადახდა, ხოლო ყველა შემდგომი გადახდა ეღირება 29 რუბლი. შეუზღუდავი გადახდები მომხმარებელს თვეში 990 რუბლს დაუჯდება. მაგრამ ანგარიშის შესავსებად მოგიწევთ გადაიხადოთ საკომისიო 99 რუბლის ოდენობით, თუ ანგარიში შევსებულია 100 ათას რუბლამდე ერთდროულად, ან 749 რუბლს, თუ ვსაუბრობთ თანხაზე. 100-300 ათასის ფარგლებში;
• « პროფესიონალი“, ღირებულება 4990 რუბლი. აქ თითოეული გადახდა 19 რუბლი ღირს, ხოლო შეუზღუდავი გადახდების პაკეტის შეძენა თვეში 1990 რუბლი ეღირება. ანგარიშის შევსება ზუსტად იგივე ღირს, რაც "-ის შემთხვევაში Მოწინავე» ტარიფი.

ანდეთ RKO TKS ბანკს

Წერტილი

ბანკი" Წერტილი", რომელიც არის საყრდენი ბანკის ფილიალი" გახსნა”, გთავაზობთ ანგარიშის გახსნის მთელი პროცესის ონლაინ გადატანას. განცხადების წარდგენისთანავე მეწარმეს ენიჭება ანგარიშის ნომერი, რომელიც შეიძლება უსაფრთხოდ იყოს მითითებული ხელშეკრულებებში და გადაეცეს მის კონტრაქტორებს. ბანკი დამოუკიდებლად აცნობებს საგადასახადო სამსახურს ანგარიშის გახსნის შესახებ და აცნობებს კლიენტის პარტნიორებს დეტალების ცვლილების შესახებ. შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ თქვენს მიმდინარე ანგარიშს ოვერდრაფტიდაიზღვიოთ თავი ნაღდი ფულის დაგროვების შემთხვევაში დებიტორული ანგარიშებიან ბრუნვის ზრდა. გარდა ამისა, შეგიძლიათ ისარგებლოთ ვალუტის კონტროლის, აკვითირების, ფულადი სახსრების შეგროვების და სხვა დაკრედიტების და სადაზღვევო მომსახურებით.

ბანკი გთავაზობთ სამი კატეგორიის ნაღდი ანგარიშსწორების სერვისების ტარიფებს:

• « Დაბალი ფასი» ყოველთვიური გადახდით 7 50 მანეთი. ასეთი სატარიფო გეგმა საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ 5 უფასო გადახდა თვეში, განახორციელოთ 100 ათას რუბლამდე საკომისიოს გარეშე ნებისმიერ ბანკომატში. სხვათა შორის, განაღდების შესაძლებლობა ავტომატურად წყვეტს პრობლემას, თუ როგორ უნდა გამოიტანოთ თანხა მიმდინარე ანგარიშიდან;
• « Ეკონომია» ღირებულება თვეში 1900 რუბლი- ეს არის მიმდინარე ანგარიშზე არსებული სახსრების ბალანსზე 7%-ის დარიცხვა (მათთვის, ვინც არ იცის პროცენტის გამოთვლა, გირჩევთ, წაიკითხოთ ჩემი სტატია ""), თვეში 100 უფასო გადახდა, თანხის ამოღების შესაძლებლობა. ანგარიშიდან 200 ათასი რუბლი;
• « ბიზნესი" უკან თვეში 7500 რუბლი- წლიური 7% სახსრების ბალანსზე, 500 უფასო გადახდა და 300 ათასი რუბლი, რომლის განაღდება შესაძლებელია ნებისმიერ ბანკომატში 0% საკომისიოს.

დაიწყე თანამშრომლობა ტოჩკასთან

Შემაჯამებელი

აბა, შევაჯამოთ? დარწმუნებული ვარ, რომ ამ სტატიის წაკითხვის შემდეგ თქვენ ყველა ერთ დასკვნამდე მიხვედით - დღეს ვერც ერთი მეწარმე ვერ იარსებებს ფულადი სახსრების მართვის სერვისების გარეშე. ამ სერვისის უპირატესობები აშკარაა, რადგან უნაღდო ანგარიშსწორების შესაძლებლობა გვეხმარება გავხადოთ ჩვენი ცხოვრება უფრო მარტივი, მოსახერხებელი და მობილური. მიუხედავად იმისა, რომ RKO დამატებით ხარჯებს გულისხმობს, ასეთი მომსახურება ზოგავს დროს, ვინაიდან მიმდინარე ანგარიშზე ყველა ტრანზაქცია შეიძლება განხორციელდეს სმარტფონის საშუალებით ინტერნეტით.

გულწრფელად ვიმედოვნებ, რომ ამ მიმოხილვის წაკითხვის შემდეგ, თქვენ გვერდიდან გადადებთ ყველა ეჭვს, გადაიხადოთ თუ არ გადაიხადოთ ნაღდი ანგარიშსწორების მომსახურება და დაიწყებთ თქვენი დროისა და ენერგიის დაზოგვას სამუშაოს ნაწილის ბანკისთვის დელეგირებით. სულ ეს არის ჩემთვის. როგორც ყოველთვის, გთხოვთ, კომენტარებში გაგვიზიაროთ თქვენი შთაბეჭდილებები RKO-ზე, გვითხრათ რომელ ბანკებს ავალებთ მომსახურებას და რატომ. ამასობაში გემშვიდობები, მალე გნახავ!

თუ ტექსტში შეცდომას იპოვით, გთხოვთ, მონიშნეთ ტექსტის ნაწილი და დააწკაპუნეთ Ctrl+Enter. გმადლობთ, რომ დამეხმარეთ ჩემი ბლოგის გაუმჯობესებაში!

ნებისმიერი ბანკის ძირითადი საქმიანობაა ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება ფიზიკური და ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის. მომსახურების სპექტრი მოიცავს შემდეგ პროცედურებს ფინანსური ნაკადებით:

• რეგისტრაცია;
• შენახვა;
• მოძრავი;
• გადაანგარიშება;
• კოლექცია;
• აღრიცხვა.

კლიენტთან იდება ხელშეკრულება, რის შემდეგაც იხსნება ანგარიში, რომლის მეშვეობითაც მომავალში განხორციელდება ფინანსური ოპერაციები. ვალუტის სახეობიდან და სამეწარმეო საქმიანობის სპეციფიკიდან გამომდინარე, თანხა გახსნა ანგარიშებიშეიძლება განსხვავდებოდეს.

იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს სთავაზობენ საბანკო პროდუქტების სხვადასხვა პაკეტს. ზოგიერთი სერვისი შეიძლება იყოს უფასოდ. ტარიფები ფასიანი მომსახურებამკაცრად რეგულირდება სახელმწიფო კანონმდებლობით, რომლის მოთხოვნები სავალდებულოა ყველა კომერციული ბანკისთვის.

ხელშეკრულების შექმნის პროცესში მხარეებს შეუძლიათ გარკვეული მოთხოვნები და პირობებზე დამატებები. ხელშეკრულების წესების შეუსრულებლობა ისჯება ჯარიმით, რომლის ოდენობასაც კანონმდებელი აკონტროლებს. ფინანსური ინსტიტუტის მთავარი პასუხისმგებლობაა უზრუნველყოს კლიენტის სახსრების სწრაფი და შეუფერხებელი მოძრაობა ყველა პროცედურის უსაფრთხოების მაღალი დონით.

საანგარიშსწორებო და ფულადი მომსახურების სამართლებრივი რეგულირება

უცხოური ან რუბლის ანგარიშის შენარჩუნება მოიცავს ოპერაციების დიდ ჩამონათვალს. სამართლებრივი რეგულირებასაბანკო სფეროში, საშუალებას აძლევს საზოგადოებას უსაფრთხოდ შეინახოს, გამოიყენოს და განათავსოს საკუთარი დანაზოგი ან მოგება ოპერატიული კომერციული საქმიანობიდან, ასევე მიიღოს პროცენტები დეპოზიტებზე.

ბანკების მუშაობა ნაღდი ფულის და საანგარიშსწორებო მომსახურების სფეროში კონტროლდება შემდეგი წესებით:

• ფედერალური კანონმდებლობა;
• რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი;
• რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დებულებები.

მთავარი მარეგულირებელი მექანიზმია მხარეებს შორის დადებული ხელშეკრულება. გამოიყენეთ სერვისები საბანკო ორგანიზაციანებისმიერ კომერციულ კომპანიას შეუძლია. ინდივიდუალური მეწარმეები დამოუკიდებლად ირჩევენ ფინანსურ ინსტიტუტს ფულადი ანგარიშსწორების მისაღებად.

ანგარიშის გახსნა აუცილებელი ღონისძიებაა მთავარ პაკეტზე წვდომისთვის საბანკო მომსახურება, რომელიც საშუალებას გაძლევთ შექმნათ კომპეტენტური მიდგომა ოპერატიული კომერციული საქმიანობის წარმართვის მიმართ. სახელმწიფო კანონი არეგულირებს კლიენტის მიმართ შემდეგ ვალდებულებებს:

• სახსრების შენახვა;
• მიღებული თანხების ჩარიცხვა;
• ფულის გადარიცხვა სხვა მოქალაქეების ანგარიშებზე.

ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს მხარეთა სპეციფიკურ მახასიათებლებს, უფლებებსა და მოვალეობებს.

იურიდიული პირების ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება

RSC იურიდიული პირებისთვის არის სერვისების ერთობლიობა, რომელიც მიმართულია საწარმოებისა და ორგანიზაციების საჭიროებების დაკმაყოფილებაზე. საქმიანობის ეს სფერო უზრუნველყოფს ფულადი ნაკადების სწრაფ და შეუფერხებელ მოძრაობას.

იურიდიული პირებისთვის ნაღდი ფულის და ანგარიშსწორების მომსახურების მნიშვნელოვანი მახასიათებელია სავალუტო ოპერაციებზე წვდომა, რომელიც შეიძლება განხორციელდეს სამი ანგარიშის არსებობის შემთხვევაში:

• ტრანზიტი;
• მიმდინარე;
• ანგარიში ეროვნულ ბაზარზე ვალუტის შესაძენად.

სავალუტო მომსახურება მოიცავს:

• ყიდვა-გაყიდვა (ორგანიზაციის სახელით);
• საწარმოს ოპერატიული საქმიანობიდან მიღებული ვალუტის რეალიზაცია (კონკრეტული ნაწილი, რომლის ოდენობა რეგულირდება სახელმწიფო კანონმდებლობით);
• კონვერტაციები;
• ექსპორტისა და იმპორტის ტრანზაქციების რეგულირება.

ამ სფეროში მუშაობის მნიშვნელოვანი ნაწილია ფულადი ოპერაციების განხორციელება. ფინანსური ინსტიტუტი უზრუნველყოფს არა მხოლოდ საბაზისო (მიღება, გაცემა, აღრიცხვა), არამედ დამატებით მომსახურებას (გაანგარიშება, შეგროვება, შესყიდვა ინტერნეტში).

ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება ფიზიკური პირებისთვის

ინდივიდებთან მუშაობა ბანკების საქმიანობის ცალკე სფეროა. ამ მიმართულების პერსპექტივა მომხმარებელთა საკმაოდ დიდ აუდიტორიაშია. მოსახლეობას მიეწოდება შემდეგი სერვისები:

• ანგარიშის დახურვა და გახსნა;
• სახსრების ბალანსზე პროცენტის დარიცხვა (პირობები აღწერილია ხელშეკრულების პირობებში);
• მომსახურე ფილიალის სალაროზე ნაღდი ფულის გაცემა;
• დეპოზიტებზე პროცენტის გაცემა;
• ფულადი გადარიცხვების განხორციელება;
• თარგმანი სახელით;
• ოპერაციების განხორციელება მინდობილობით;
• შესრულებული ოპერაციების შესახებ სერტიფიკატების შექმნა და გაცემა;
• თანხების მიღება საბინაო და კომუნალური მომსახურების, გადასახადების, დაზღვევისა და ჯარიმების გადასახდელად.

მოქალაქეებს ეძლევათ არაერთი დამატებითი სერვისი, რომელიც შეიძლება მიმართული იყოს ფინანსურ კონტროლსა და გადახდების ავტომატიზაციაზე ინდივიდუალური. ხელშეკრულება განსაზღვრავს სპეციალურ წესებსა და მოთხოვნებს კლიენტის მოთხოვნით.

საბანკო ანგარიშის ქონა საშუალებას აძლევს ინდივიდს:

• მიიღეთ ხელფასი, პენსია ან სტიპენდია;
• გადაიხადეთ საქონელი და მომსახურება ინტერნეტში;
• ბანკომატიდან ნაღდი ფულის გატანა პლასტიკური ბარათით;
• განახორციელოს გადახდები ბიზნესის საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად;
• ფულის შეტანა ადგილობრივ და სახელმწიფო ფონდებში.

თანამედროვე ინტერნეტ სერვისები მნიშვნელოვან როლს ასრულებს მოსახლეობისთვის RKO მიწოდების სისტემის ფუნქციონირებაში.

უნაღდო ოპერაციების ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება

უნაღდო ოპერაციების RCL მოიცავს:

• შეკვეთების სწრაფი და უსაფრთხო შესრულება;
• თანხების გატანისა და მიღების შესახებ შეტყობინება;
• ანგარიშის განცხადებების შექმნა.

თითოეულ ინდივიდუალურ მეწარმეს აქვს უფლება დამოუკიდებლად აირჩიოს მომსახურების სპექტრი, რომელიც საუკეთესოდ დააკმაყოფილებს კომერციული საქმიანობის საჭიროებებს. კლიენტსა და ფინანსურ ინსტიტუტს შორის ეკონომიკური ურთიერთობები ეფუძნება გარკვეული შეკვეთების შექმნას და მათ დროულ შესრულებას.

დღეს შესაძლებელია შეკვეთების შექმნა რეალურ და ვირტუალურ სივრცეში. ეს უკანასკნელი მეთოდი უფრო ეკონომიური და კომფორტულია, რადგან ის არ საჭიროებს განყოფილებაში პირად ყოფნას. ინტერნეტ ბანკინგი საშუალებას გაძლევთ შექმნათ შეკვეთები და მოთხოვნები ონლაინ, რაც ხელს უწყობს ტრანზაქციების დროის მნიშვნელოვნად შემცირებას.

სავალუტო ოპერაციების ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება

ბევრ კომპანიას უწევს უცხოელ პარტნიორებთან ურთიერთობა კომერციული მიზნების მიღწევის პროცესში. ეს მდგომარეობა გვაიძულებს მუდმივად გამოვიყენოთ ევრო ან აშშ დოლარი ეკონომიკური ურთიერთობების დასარეგულირებლად.

სხვა ქვეყნის ვალუტის ლეგალურად გამოყენების მიზნით ფინანსურ ინსტიტუტთან ხელშეკრულების გაფორმებისას აუცილებელია ერთდროულად სამი ანგარიშის გახსნა. ამჟამინდელ იურიდიულ პირს შეუძლია თანხების დაკრედიტება შემდგომი გამოყენებისა და მოგებისთვის. სატრანზიტო ანგარიშზე ხორციელდება კომპანიის შემოსავლების კონტროლი და განთავსება. მესამე ანგარიში აუცილებელია იმ უცხოური ვალუტის აღრიცხვისთვის, რომელიც შეძენილია ეროვნულ ბაზარზე.

ხელშეკრულების თანახმად, ბანკს შეუძლია ვალუტის გაყიდვა ან ყიდვა იურიდიული პირის მიერ შექმნილი დაკვეთის საფუძველზე. ამავდროულად, თითოეული კლიენტი იღებს ვალდებულებას, გაყიდოს ბაზარზე ვალუტის ნაწილი, რომელიც მიღებულია საერთაშორისო ბიზნეს საქმიანობიდან. განხორციელებაზე პასუხისმგებლობას იღებს ფინანსური ინსტიტუტი კონვერტაციის ოპერაციები. სავალუტო ტრანზაქციების სტრუქტურაში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს სახსრების გამოყენება იმპორტსა და ექსპორტში ოპერაციების განხორციელების პროცესში.

შეძენა

Acquiring სერვისის გამოყენებით კლიენტს შეუძლია სრულად გათავისუფლდეს ნაღდი ფულისგან. AT განყოფილებებირომლებშიც დამონტაჟებულია სპეციალური ტერმინალები, შესაძლებელია საქონლის, სამუშაოების და მომსახურების გადახდა ბანკის გამოყენებით საკრედიტო ბარათი. ამ სერვისს ახორციელებენ მხოლოდ მსხვილი ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებსაც აქვთ საკმარისი გადახდისუნარიანობა:

• სპეციალური აღჭურვილობის დაყენება;
• ამ სფეროში საქმიანობის სამართლებრივი მახასიათებლების რეგულირება;
• საცალო მაღაზიებში პლასტიკური ბარათების გამოყენების პროცედურების ქცევა.

Acquiring მოქმედებს არა მხოლოდ რეალურ, არამედ ვირტუალურ სივრცეშიც. მოქალაქეებს, რომლებსაც აქვთ შემსყიდველი ბანკის პლასტიკური ბარათი, შეუძლიათ გადაიხადონ ონლაინ, მიიღონ ანგარიშები შესყიდვების შესახებ და შეავსონ სპეციალური ფორმები ტრანზაქციებზე. ინტერნეტ აკვაირინგი მოიცავს შემდეგ პროცედურას ფინანსური ტრანზაქციის განსახორციელებლად:

• კომპანია დებს ხელშეკრულებას ბანკთან;
• ორგანიზაციის ვებგვერდი შეიცავს მონაცემებს გარკვეული ტიპის პლასტიკური ბარათის გამოყენების შესაძლებლობის შესახებ;
• კლიენტი ავსებს ფორმას ტრანზაქციის დასასრულებლად;
• ბანკი აკონტროლებს მოთხოვნებს და საჭიროების შემთხვევაში აკმაყოფილებს მათ;
• კეთდება განაცხადი საქონლის გადაზიდვის შესახებ.

ამ შემთხვევაში ბანკი იღებს პასუხისმგებლობას მოთხოვნის გადამოწმებასა და თვალყურის დევნებაზე.

ინტერნეტის შეძენა

ინტერნეტ აკვაირინგი ხელმისაწვდომია იმ საწარმოებისთვის, რომელთა საქმიანობა აკმაყოფილებს საერთაშორისო გადახდის სისტემების მოთხოვნებს. ხელშეკრულების გასაფორმებლად საჭიროა შემდეგი პირობები:

• უფლებამოსილი კომერციული საქმიანობის მტკიცებულება;
• ინტერნეტში დაშვებული მეწარმეობის სახეობა;
• სათანადოდ შექმნილი ვირტუალური საცალო სივრცის არსებობა.

სერვისი მიეწოდება მხოლოდ იმ კომპანიების ვებგვერდებს, რომლებიც შეიცავს აუცილებელ ინფორმაციას გაყიდული საქონლისა და მომსახურების შესახებ.

ამ სერვისის მიწოდების პროცესში მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ გადამუშავების ცენტრები, რომლებიც კოორდინაციას უწევენ გადახდებს ინტერნეტში. ყველა გადახდა მუშავდება ავტომატურად, ზოგადად ელექტრონული კომერციის ფუნქციონირების უზრუნველსაყოფად. ზოგიერთ ბანკს აქვს საკუთარი გადამუშავების ცენტრები, მაგრამ სხვებს ფინანსური ინსტიტუტებიუნდა მიმართოთ მესამე მხარის პარტნიორების მხარდაჭერას.

ოპერაციები ნაღდი ფულით

მთავარი ფინანსური ინსტრუმენტიფულადი ოპერაციების განხორციელებისას გამოიყენება ჩეკის წიგნაკი, რომელიც გამოირჩევა მრავალფეროვნებითა და გამოყენების სიმარტივით. ეს საშუალებას აძლევს ინდივიდუალურ მეწარმეს აწარმოოს:

• ხელფასის გადახდა;
• საწარმოო და ეკონომიკური საჭიროებების გადახდა;
• ანგარიშსწორება ნედლეულისა და საქონლის მომწოდებლებთან.

კიდევ ერთი თანაბრად მნიშვნელოვანი ინსტრუმენტი არის კორპორატიული ბარათი. მის ქვითარზე წვდომა იხსნება საკრედიტო დაწესებულებაში სპეციალური ანგარიშის შექმნის შემდეგ. ხელშეკრულების გაფორმება ბანკს აკისრებს შემდეგ ვალდებულებებს:

• ფინანსური ოპერაციების რეესტრის წარმოება;
• განცხადებების შექმნა და გაცემა;
• კლიენტის ინფორმირება დარიცხვებისა და ნაშთების შესახებ.

იურიდიული პირი გადასცემს ნაღდ ფულს მოლარეს, რის შემდეგაც თანამშრომელი ადგენს სტანდარტიზებულ ქვითრის ორდერს. ამის შემდეგ ხდება თანხის ჩარიცხვა და უფლებამოსილი თანამშრომელი ადგენს ოქმს პროცედურის შესახებ.

დიდი კომპანიებისთვის მნიშვნელოვანია ნაღდი ფულის კონტროლი. ამ საჭიროების დასაკმაყოფილებლად გამოიყენება შეგროვების პროცედურა, რომელიც ხელმისაწვდომია მხოლოდ ანგარიშის გახსნისა და დამატებითი ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ.

სახელმწიფო კანონმდებლობა მკაცრად არეგულირებს ეკონომიკის საკრედიტო სექტორის საქმიანობას, შესაბამისად, ადგენს გარკვეულ მოთხოვნებს საბანკო მომსახურების სფეროში ფასწარმოქმნისათვის.

ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება რუსულ ბანკებში

რუსულ ბანკებში RKO უზრუნველყოფილია ფასიანი საფუძველზე. თუმცა, სერვისებზე ფასების შექმნასთან ერთად, საკრედიტო ინსტიტუტებს შეუძლიათ იმუშაონ უფასო დამატებითი სერვისების სპეციალური პაკეტის შემუშავებაზე. ასე, მაგალითად, ინტერნეტ ბანკინგი თავისუფლად არის ხელმისაწვდომი რუსეთის ყველა მოქალაქისთვის, რომელმაც ხელი მოაწერა ხელშეკრულებას საკრედიტო დაწესებულებასთან.

RKO რუსეთში მიეწოდება ფიზიკურ და იურიდიულ პირებს. კლიენტთა თითოეული ჯგუფისთვის საბანკო პროდუქტების პაკეტს შეიძლება ჰქონდეს მნიშვნელოვანი განსხვავებები.

ყველა კომერციული ბანკი მუშაობს მხოლოდ მოქმედი სახელმწიფო კანონმდებლობის წესებისა და რეგულაციების ფარგლებში. გადახდისუნარიანობიდან გამომდინარე, საკრედიტო ინსტიტუტებს შეუძლიათ მუდმივად გააფართოონ თავიანთი პროდუქციის ასორტიმენტი, რათა მაქსიმალურად დააკმაყოფილონ მოსახლეობის საჭიროებები.

კომერციულ ბანკში მოქმედებს სხვადასხვა საბანკო ოპერაციები იურიდიული პირებისთვის. ბანკის სპეციფიკა განისაზღვრება მისი საქმიანობის თავისებურებებით. ამ საქმიანობის შედეგია საბანკო სერვისების შექმნა.

საბანკო მომსახურება, უპირველეს ყოვლისა, შეიძლება დაიყოს კონკრეტულ და არასპეციფიკურ სერვისებად. სპეციფიკური მომსახურება არის ყველაფერი, რაც გამომდინარეობს ბანკის, როგორც სპეციალური საწარმოს საქმიანობის სპეციფიკიდან. სპეციფიური სერვისები მოიცავს სამ ტიპის ოპერაციას, რომელსაც ისინი ასრულებენ:

1) სადეპოზიტო ოპერაციები;

2) საკრედიტო ოპერაციები;

3) ანგარიშსწორების ოპერაციები.

კომერციული ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციები მოიცავს დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის ოპერაციებს (პასიური სადეპოზიტო ოპერაციები) ან კომერციული ბანკის განკარგულებაში სახსრების განთავსებას სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებში დეპოზიტებში (აქტიური სადეპოზიტო ოპერაციები).

მუხლი 5 ფედერალური კანონი RF "ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ" იურიდიული პირებიდან სახსრების დეპოზიტებში მოზიდვა (მოთხოვნით და გარკვეული პერიოდის განმავლობაში) ეხება საბანკო ოპერაციებს და ამავე კანონის მეცამეტე მუხლის შესაბამისად, საბანკო ოპერაციები ექვემდებარება ლიცენზირებას.

AT რუსული პრაქტიკადეპოზიტები არის კლიენტების მიერ ბანკში შეტანილი თანხები გარკვეულ ანგარიშებზე და გამოიყენება ბანკის მიერ ანგარიშის რეჟიმისა და კანონმდებლობის შესაბამისად.

სადეპოზიტო ოპერაციების სუბიექტებად მოქმედებენ იურიდიული პირები.

დეპოზიტებში შედის ბანკის მიერ მიღებული თანხები საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების გაფორმებით (ნაღდი ანგარიშსწორების ხელშეკრულება) და საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულება (დეპოზიტის ხელშეკრულება იურიდიული პირებისთვის), აგრეთვე ნაშთები ამ ბანკის სხვა ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშებზე (LORO საკორესპონდენტო ანგარიშები).

ვადის მიხედვით, დეპოზიტები ჩვეულებრივ იყოფა ორ ჯგუფად:

მოთხოვნამდე დეპოზიტები;

ვადიანი დეპოზიტები.

მოთხოვნამდე დეპოზიტები მოიცავს სახსრებს მიმდინარე, საანგარიშსწორებო, საბიუჯეტო და სხვა ანგარიშებზე, რომლებიც დაკავშირებულია ანგარიშსწორებასთან ან დანიშნულებისამებრ გამოყენების, სახსრები სხვა ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშებზე (LORO). ამ ანგარიშებზე ტრანზაქციების სიხშირის გამო, საოპერაციო ხარჯები ჩვეულებრივ უფრო მაღალია მათზე, ვიდრე ვადიანი დეპოზიტებზე, მაგრამ რადგან ბანკები ჩვეულებრივ იხდიან დაბალ პროცენტს ან საერთოდ არ იხდიან ამ ანგარიშებზე (მაშინ სხვადასხვა სარგებელი შეიძლება მიეწოდოს მომხმარებელს), ეს რესურსები ბანკისთვის. შედარებით იაფი. თუმცა, ეს რესურსების ყველაზე ნაკლებად სტაბილური ნაწილია, ბანკებს უნდა ჰქონდეთ უფრო მაღალი საოპერაციო რეზერვი ლიკვიდობის შესანარჩუნებლად. ამიტომ, იგი ოპტიმალურად ითვლება სპეციფიკური სიმძიმეასეთი სახსრები ბანკის რესურსებში 30-36%-მდეა. რუსეთში ამ სახსრების წილი ჩვეულებრივ უფრო მაღალია.

ვადიანი დეპოზიტები არის ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადით ბანკში შეტანილი თანხები. მათი თქმით, მეპატრონეებს, როგორც წესი, მეტს უხდიან მაღალი პროცენტივიდრე მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე და, როგორც წესი, არსებობს შეზღუდვები ვადაზე ადრე გატანაზე, ზოგიერთ შემთხვევაში კი - დეპოზიტის შევსებაზე.

ვადიანი დეპოზიტები იყოფა დეპოზიტებად დაფარვის ვადით:

30 დღემდე;

31-დან 90 დღემდე;

91-დან 180 დღემდე;

181 დღიდან 1 წლამდე;

1 წლიდან 3 წლამდე;

3 წელზე მეტი.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის შესაბამისად, იურიდიულ პირებს არ აქვთ უფლება გადარიცხონ თანხები დეპოზიტებზე სხვა პირებზე ან განახორციელონ მათგან ნაღდი ფული. სადეპოზიტო ანგარიშიდან თანხების გაგზავნა შესაძლებელია მხოლოდ მიმდინარე ანგარიშზე.

ვადიანი დეპოზიტები ფორმდება საბანკო სადეპოზიტო ხელშეკრულებით, ასევე ბანკის სადეპოზიტო სერთიფიკატებით.

საკრედიტო ოპერაცია არის ბანკის ძირითადი ოპერაცია. შემთხვევითი არ არის, რომ ბანკს ზოგჯერ მსხვილ საკრედიტო დაწესებულებას უწოდებენ. და ეს ასეა: ბანკის აქტივების მთლიან მოცულობაში ძირითადი წილი საკრედიტო ოპერაციებია. ყველაზე ხშირად, კლიენტების დაკრედიტების გამო, ბანკი იღებს შემოსავლის დიდ ნაწილს.

საკრედიტო ოპერაციები არის ურთიერთობა კრედიტორსა და მოვალეს (მსესხებელს) შორის სახსრების დროებით სარგებლობაში გაცემასთან (მიღებასთან) დაფარვის, გადაუდებლობის, გადახდისა და უზრუნველყოფის პირობებით.

სესხის გასაცემად იურიდიული პირები ბანკში წარადგენენ შემდეგ დოკუმენტებს:

* საკრედიტო განაცხადი;

* ტექნიკურ-ეკონომიკური დასაბუთება;

* განაცხადი სესხზე;

* ფინანსური ანგარიში;

¾ ანგარიში ფულადი სახსრების გადაადგილების შესახებ;

* შიდა ფინანსური ანგარიშები;

* შიდა მენეჯმენტის ანგარიშები;

დაფინანსების პროგნოზი;

* საგადასახადო დეკლარაციები;

* ბიზნეს გეგმები;

* გადაუდებელი ვალდებულებები;

გირავნობის ხელშეკრულება (საგარანტიო წერილები, სადაზღვევო პოლისები);

* ინფორმაცია იპოთეკით დატვირთული ქონების შესახებ.

საბანკო დოკუმენტები მოიცავს:

* დასკვნა სესხის განაცხადიკლიენტი;

¾ ჩანაწერი კლიენტის მიერ ხელშეკრულების პირობების შესრულების შესახებ, მათ შორის სესხის დაფარვისა და პროცენტის გადახდაზე;

¾ კლიენტის საკრედიტო საქმე.

სასესხო დოკუმენტებს შორის განსაკუთრებული ადგილი უკავია სასესხო ხელშეკრულებას, რომელიც არეგულირებს ბანკსა და კლიენტს შორის ურთიერთობების მთელ სპექტრს. როგორც იურიდიული დოკუმენტი, სესხის ხელშეკრულება უნდა აკმაყოფილებდეს ძალიან მკაცრ მოთხოვნებს დიზაინის, სტრუქტურისა და ფორმულირების სიცხადისთვის. სესხის ხელშეკრულების მნიშვნელოვანი პირობაა ვადიანი პირობა. სესხის ხელშეკრულება იდება გარკვეული ვადით, რომლის დასაწყისად უნდა ჩაითვალოს ხელშეკრულების დადების მომენტი (თუ თავად ხელშეკრულებაში სხვა რამ არ არის განსაზღვრული). სესხის ხელშეკრულების ვადის გასვლა მე-2 ნაწილის მე-3 მუხლის შესაბამისად. სამოქალაქო კოდექსის 425 არის მომენტი, როდესაც მხარეები ასრულებენ ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს.

ანგარიშსწორების ოპერაციებიბანკის მიერ წარმოებული, განხორციელებული უნაღდო ფორმით. კლიენტების სახელით ბანკებს შეუძლიათ გახსნან სხვადასხვა ანგარიშები, საიდანაც ხდება გადახდები, რომლებიც დაკავშირებულია ინვენტარის ნივთების შეძენა-გაყიდვასთან, ხელფასების გადახდასთან, გადასახადების, მოსაკრებლების გადარიცხვასთან და სხვა თანაბრად მნიშვნელოვან გადახდებთან. ანგარიშსწორებაში ბანკი მოქმედებს როგორც შუამავალი გამყიდველებსა და მყიდველებს შორის, საწარმოებს შორის, საგადასახადო ორგანოები, მოსახლეობა, ბიუჯეტი. ანგარიშსწორებისას ბანკები იყენებენ განსხვავებულს თანამედროვე აღჭურვილობა, რომელიც უზრუნველყოფს ბანკის მიერ მიღებული დოკუმენტაციის სწრაფ კომუნიკაციას და ტექნიკურ დამუშავებას.

მიმდინარე ანგარიშის გასახსნელად ბანკში წარედგინება შემდეგი დოკუმენტები:

განცხადება ანგარიშის გახსნაზე დადგენილი ფორმით;

ცნობა თანამდებობის პირთა უფლებამოსილების შესახებ, რომლებსაც მინიჭებული აქვთ მიმდინარე ანგარიშის განკარგვის უფლება (საწარმოს ხელმძღვანელი, Მთავარი ბუღალტერი, ფინანსური დეპარტამენტის უფროსი);

ბარათი მითითებული პირების ხელმოწერების ნიმუშით და საწარმოს ან ორგანიზაციის ბეჭდის ანაბეჭდით;

კომპეტენტური ორგანოს დოკუმენტის ასლი,

ამ იურიდიული პირის შექმნისა და რეგისტრაციის კანონიერების დამადასტურებელი და დამტკიცებული წესდების (დებულების) ასლი.

მომხმარებელთა ყოვლისმომცველი სერვისის გამოცდილება თანდათანობით ინერგება შიდა კომერციული ბანკები, რომლებიც იწყებენ ახალი სერვისების მიწოდებას (ტრასტი, ლიზინგი, ფაქტორინგი და სხვა), რომლებიც აკმაყოფილებენ მომხმარებელთა სულ უფრო რთულ მოთხოვნილებებს. ეს მიდგომა ზრდის მათ კონკურენტუნარიანობას საკრედიტო რესურსებისა და ახალი მომხმარებლების მოზიდვაში.

ტრასტის ან ტრასტის ოპერაციებს ბანკი ახორციელებს მხარის (პრინციპალის) სახელით და ხარჯით, ანაზღაურებადი საფუძველზე, თუ ეს გათვალისწინებულია მოქმედი კანონმდებლობით ან მხარეთა შეთანხმებით დადგენილია სააგენტოს ხელშეკრულებით. მათი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ კლიენტებს გადასცენ თავიანთი ქონების ბანკებს ამ სახსრების შემდგომი ინვესტიციისთვის მათი მფლობელების და მათი სახელით სხვადასხვა სახელით. ფინანსური ბაზრებიმომხმარებლებისთვის მოგების მიღების მიზნით, საიდანაც ბანკები ახდენენ გარკვეულ საკომისიოს საბანკო საკომისიოს სახით. ნდობის ტრანზაქციები ნათლად ასახავს ზოგადად საბანკო საქმის არსს - მის პასიურ-აქტიურ ხასიათს, რომელიც მოიცავს სახსრების მოზიდვას და მათ შემდგომ განთავსებას მოგების მიღების მიზნით.

ფაქტორინგი არის სავაჭრო და საკომისიო ტრანზაქციის სახეობა, რომელიც კომბინირებულია კლიენტის საბრუნავი კაპიტალის დაკრედიტებასთან. ფაქტორინგული ოპერაციის საფუძველია ბანკის (ან ფაქტორინგული კომპანიის) მიერ მიმწოდებლის ინვოისის შეძენა გადაზიდული პროდუქტებისთვის დაუყოვნებლივ გადახდის პირობებით და მიმწოდებლის მიერ ბანკში (ან ფაქტორინგ კომპანიაში) გადახდის მოთხოვნის უფლების გადაცემა. მოვალისგან. ბანკები ყიდულობენ მიმწოდებლის ინვოისებს, ჩვეულებრივ, ინვოისის ღირებულების 80 პროცენტის დაუყოვნებლივ გადახდის პირობებში. დარჩენილ 20 პროცენტს იხდის ბანკი (სესხის საპროცენტო და მომსახურების საკომისიოს წმინდა პროცენტი) მოვალისგან გადახდის მიღებისას ან მოვალისგან გადახდის მიღების მიუხედავად.

მსოფლიო საბანკო პრაქტიკაში არსებობს ორი სახის ფაქტორინგი:

ღია ფაქტორინგი (ჩვეულებრივი);

კონფიდენციალური ფაქტორინგი (ფარული).

ფაქტორინგის გამოყენება საშუალებას გაძლევთ დააჩქაროთ მიმწოდებლის მიერ გადახდების მიღება მისი კონტრაგენტებისგან, გარანტირებულია ინვოისების გადახდა, ამცირებს მიმწოდებლისგან ინვოისების აღრიცხვის ღირებულებას, უზრუნველყოფს მიმწოდებლების მიერ გადახდების დროულ მიღებას ფინანსური სირთულეების შემთხვევაში. მყიდველთან ერთად აუმჯობესებს მიმწოდებლის ფინანსურ საქმიანობას.

ბანკის სალიზინგო ოპერაციები - მანქანების, აღჭურვილობის გრძელვადიანი დაქირავება, სატრანსპორტო საშუალება, სამრეწველო ობიექტები. ვადის მიხედვით განასხვავებენ იჯარის შემდეგ ტიპებს:

თმის ვარცხნილობა (საშუალო ვადით) - 1-დან 3 წლამდე ვადით;

ლიზინგი (გრძელვადიანი იჯარა) - 3 წლიდან 20 წლამდე ან მეტი ვადით.

სალიზინგო ოპერაციის ჩატარებისას არსებობს მთელი რიგი რისკები: ქონების ჩამორთმევის რისკი; თანხები ბიუჯეტის შემოსავლებში; აღჭურვილობის ან ქონების ცუდი მოვლის რისკი; მეორადი საქონლის ბაზარზე ქონების არამომგებიანი გადაყიდვის რისკი; ფულადი ხარჯები და ქონების დაბრუნებასა და გადაცემაზე დახარჯული დრო. შესაბამისად, გარიგების მონაწილეები, როგორც წესი, დაზღვეულები არიან ნებისმიერი ასეთი რისკისგან. ამავდროულად, უკუგების რისკების დასაძლევად გამოიყენება სხვადასხვა მეთოდები, მათ შორის ნარჩენი ღირებულების დაზღვევა, მოიჯარის ვალდებულება ქონების გაყიდვაზე და სხვა.

სხვა (დამატებითი) საბანკო მომსახურება. ბანკების საკონსულტაციო საქმიანობის ძირითადი მიმართულებები შეიძლება იყოს შემდეგი:

კლიენტის დაკვეთით ბაზრის მარკეტინგული კვლევის ჩატარება;

საინფორმაციო და საცნობარო მომსახურება: დოკუმენტების ასლების მიწოდება (ანგარიშსწორება და სხვა), კლიენტების თანხების იდენტიფიცირება, თანხების მოძიებაში დახმარება, ბანკის არქივში გამოკითხვის გაკეთება და სხვა;

იურიდიული საკონსულტაციო მომსახურება, მათ შორის ეკონომიკური კანონმდებლობის გამოყენების, საკრედიტო და საანგარიშსწორებო ურთიერთობების, ორგანიზაციისა და მართვის შესახებ აღრიცხვადა ფინანსურ-ეკონომიკური მუშაობა საწარმოში;

კლიენტებისთვის ფულადი მომსახურება (ხელფასისა და სხვა გადასახდელების გადასახდელად ფულადი სახსრების წინასწარ მომზადება და კლიენტებისთვის მიწოდება);

სხვა მომსახურება და ოპერაციები, რომლებიც არ არის აკრძალული კანონით, რომელთა განხორციელებაც ბანკების მიერ შეზღუდული არ არის საბანკო კანონმდებლობით.

დასასრულს, მინდა აღვნიშნო, რომ ბანკები ცდილობენ უზრუნველყონ საბანკო სერვისების რაც შეიძლება ფართო სპექტრი კლიენტისთვის მისაღები პირობებით მათი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად.

(კომერციულ ბანკში იურიდიული პირების მომსახურების ორგანიზების პრინციპები) -ყოველი შემთხვევისთვის

ბანკის პოლიტიკა იურიდიული პირების მომსახურების სფეროში ეფუძნება გრძელვადიანი პარტნიორობის დამყარების პრინციპებს. ამჟამად ბანკები ახორციელებენ საბანკო მომსახურების სრულ სპექტრს იურიდიულ პირებს და ცდილობენ შექმნან ყველაზე ხელსაყრელი პირობები კლიენტთა მომსახურებისთვის გაწეული მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესებით და კლიენტების ინტერესების დაცვით.

ვინაიდან მატერიალური აქტივების მიწოდებასთან და მომსახურების მიწოდებასთან დაკავშირებული ყველა ტრანზაქცია მთავრდება მყიდველსა და მიმწოდებელს შორის ნაღდი ანგარიშსწორებით, ასეთი ფულადი ნაკადი უნდა დარეგულირდეს კანონით და აგებული იყოს შემდეგ პრინციპებზე:

ყველა საწარმო, განურჩევლად მათი ორგანიზაციული და სამართლებრივი ფორმისა, ვალდებულია შეინახოს თანხები ბანკში. საწარმოების სალაროებს შეუძლიათ ნაღდი ფულის შენახვა ლიმიტის ფარგლებში და გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ბანკის მიერ დაარსებულიკომპანიასთან შეთანხმებით.

ნაღდი ანგარიშსწორებებისაწარმოებს შორის ძირითადად უნაღდო საშუალებებით ხორციელდება.

ანგარიშსწორება ხდება ბანკის მიერ მიღებული გადახდის საბუთების შესაბამისად.

კლიენტებს უფლება აქვთ დამოუკიდებლად აირჩიონ ბანკი ანგარიშსწორებისა და ნაღდი ფულის მომსახურებისთვის, ასევე ისარგებლონ რამდენიმე ბანკის მომსახურებით.

ანგარიშსწორებისა და ფულადი მომსახურებისთვის კლიენტი ხსნის საბანკო ანგარიშს. პროდუქციის, სამუშაოების რეალიზაციიდან მიღებული შემოსავალი ირიცხება მიმდინარე ანგარიშზე და მისგან ხდება ანგარიშსწორება მომწოდებლებთან, ბიუჯეტთან, მუშაკებთან და თანამშრომლებთან. ბანკები ანგარიშსწორებას ახორციელებენ დადგენილი წესით, ფორმებითა და სტანდარტებით Ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაციაში, ხოლო ასეთი წესების არარსებობის შემთხვევაში - ერთმანეთთან შეთანხმებით. ნებისმიერ შემთხვევაში, ბანკები ვალდებულნი არიან განახორციელონ კრედიტები, გადარიცხვები კლიენტის ანგარიშზე ან მის ანგარიშზე შესაბამისი გადახდის დოკუმენტის მიღებიდან არაუგვიანეს მომდევნო სამუშაო დღისა, თუ კანონით, საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით ან სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. გადახდის დოკუმენტი. ანგარიშიდან თანხების დებეტირებას ბანკი ახორციელებს კლიენტის დაკვეთით ან სასამართლოს გადაწყვეტილებით მესამე პირის მოთხოვნით. რუსეთში ანგარიშსწორების მომსახურების ორგანიზების მარეგულირებელი მთავარი დოკუმენტია Სამოქალაქო კოდექსიᲠუსეთის ფედერაცია. No46 თავი „გამოთვლები“ ​​ადგენს ორგანიზების ძირითად დებულებებს უნაღდო გადახდებიდა გადახდის ფორმები.

უნაღდო ანგარიშსწორების პროცესში მნიშვნელოვანია მათი ორგანიზაციის პრინციპები, რომელთაგან მთავარი მოიცავს შემდეგს:

ანგარიშსწორება შეიძლება განხორციელდეს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის RCC, ან კლირინგ ცენტრების მეშვეობით, ან ბანკთაშორისი ხელშეკრულებების საფუძველზე გახსნილი ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშების მეშვეობით.

ბანკს შეუძლია კლიენტის ანგარიშებიდან თანხის ჩამორიცხვა მხოლოდ ანგარიშის მფლობელის ბრძანებით, გარდა კანონით დადგენილი შემთხვევებისა.

ანგარიშიდან გადახდების თანმიმდევრობას განსაზღვრავს კლიენტი საკუთარი შეხედულებისამებრ, თუ კანონით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული.

კლიენტს შეუძლია დამოუკიდებლად აირჩიოს გადახდის ფორმები და დააფიქსიროს ისინი გადამხდელსა და მიმღებს შორის დადებულ ხელშეკრულებებში.

გადამხდელსა და თანხის მიმღებს შორის ანგარიშსწორებაზე ორმხრივ პრეტენზიებს მხარეები წყვეტენ დადგენილი წესით ბანკის მონაწილეობის გარეშე.

ბანკები პასუხისმგებელნი არიან ანგარიშსწორების ოპერაციების დროს დაშვებულ დარღვევებზე.

კლიენტების ანგარიშებზე თანხების დაკრედიტება და დებეტირება ხდება ანგარიშსწორების დოკუმენტების საფუძველზე.

ანგარიშსწორების დოკუმენტი არის ქაღალდზე დაფუძნებული დოკუმენტი ან, დადგენილ შემთხვევებში, ელექტრონული გადახდის დოკუმენტი:

გადამხდელის ბრძანება თავისი ანგარიშიდან თანხების ჩამოწერისა და თანხის მიმღების ანგარიშზე გადარიცხვის შესახებ;

ფულადი სახსრების მიმღების (შემგროვებლის) ბრძანება გადამხდელის ანგარიშიდან თანხების ჩამოწერისა და თანხის მიმღების (შემგროვებლის) მიერ მითითებულ ანგარიშზე გადარიცხვის შესახებ.

ამრიგად, უნაღდო ოპერაციების განხორციელებისას შეიძლება გამოყენებულ იქნას შემდეგი ანგარიშსწორების დოკუმენტები:

გადახდის დავალების ფორმა No0401060;

გადახდის მოთხოვნის ფორმა No0401061;

საინკასო ორდერის ფორმა 0401071;

განაცხადი აკრედიტივის ფორმა No0401063;

მემორიალური ორდერის ფორმა No0481008;

გადახდის დავალების ფორმა No0401066.

კლიენტების ანგარიშებზე ჩასარიცხი გადახდები იყოფა:

ტარდება რუსეთის ბანკის ანგარიშსწორების სისტემის მეშვეობით;

შიდა (გადამხდელის ანგარიში და ბენეფიციარის ანგარიში - ბანკის ერთ ფილიალში).

ანგარიშიდან თანხების დებეტირებას ბანკი ახორციელებს კლიენტის შეკვეთის საფუძველზე. კლიენტის ბრძანების გარეშე ანგარიშზე თანხის დებეტირება დასაშვებია მხოლოდ სასამართლოს გადაწყვეტილებით, აგრეთვე კანონით დადგენილ ან საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში.

კლიენტისგან გადახდის დოკუმენტების მიღებისას, ანგარიშიდან თანხების დებეტისთვის, ოპერაციული თანამშრომელი ამოწმებს:

დოკუმენტებზე და ბარათზე ხელმოწერებისა და ბეჭდის ანაბეჭდის შესაბამისობა ხელმოწერისა და ბეჭდის ანაბეჭდის ნიმუშთან;

დოკუმენტის თარიღი;

გადახდის მიზანი;

თანხის შესაბამისობა ციფრებში და სიტყვებში;

წარმოდგენილი დოკუმენტების სისრულე და ყველა ეგზემპლარის შევსების ვინაობა;

კლიენტის ანგარიშზე არსებული სახსრების ბალანსის საკმარისობა გადახდისთვის;

გადამხდელის დეტალები;

მიმღების დეტალები.

ამის შემდეგ, საოპერაციო ოფიცერი დოკუმენტის ყველა ეგზემპლარზე ათავსებს ხელმოწერას და ბეჭედს, რომელიც შეიცავს ტექსტს: "მიღებულია" __ "________ 20__". ბეჭედზე მკაფიოდ უნდა იყოს მითითებული ხელმომწერი საოპერაციო ოფიცრის სახელი და ინიციალები. თარიღები და ხელმოწერები შეიძლება გაიცეს კომბინირებული შტამპებით.

პირადი ანგარიშებიდან ამონაწერები გაიცემა კლიენტზე (პირველ ან მეორე ხელმოწერის უფლების მქონე პირებზე ამ ანგარიშზე), ან მის წარმომადგენელზე დადგენილი წესით გაცემული მინდობილობით, ან საფოსტო ყუთების მეშვეობით, როგორც ოპერაციები ხორციელდება ისე. და ხელმოწერის ნიმუშის ბარათებისა და ბეჭდვის ანაბეჭდში მითითებულ დროში. დოკუმენტები, რომელთა საფუძველზეც განხორციელდა ოპერაციები ანგარიშზე, უნდა დაერთოს ამონაწერებს პირადი ანგარიშებიდან. ამონაწერებს თანდართული დოკუმენტები დატანილია ბეჭედი, ასევე კალენდარული ბეჭედი იმ თარიღის, რომლითაც დოკუმენტი განთავსდა პირად ანგარიშზე.

კლიენტის ანგარიშის დახურვა შეიძლება განხორციელდეს კლიენტის მოთხოვნით ნებისმიერ დროს და ბანკის ინიციატივით - საფუძველზე. განაჩენისაბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ. ანგარიშის დახურვისთვის კლიენტი წარუდგენს განცხადებას ბანკში, რომელიც უნდა შეიცავდეს დახურვის დღეს ანგარიშზე არსებული სახსრების ნაშთის დადასტურებას და თანხის ნაშთის გადარიცხვის მითითებას. ანგარიშზე ნაშთის არსებობის შემთხვევაში, ბანკი ადგენს ანგარიშის დახურვის მემორიალურ ორდერს, რომელიც შესამოწმებლად და ხელმოწერას წარუდგენს მთავარ ბუღალტერს (მთავარი ბუღალტერის მოადგილე, დეპარტამენტის უფროსი). სახსრების ნაშთის გადარიცხვა ასევე შესაძლებელია განხორციელდეს კლიენტის მიერ წარდგენილი საგადახდო დავალების საფუძველზე. ანგარიშიდან თანხების ნაშთი ბანკი ირიცხება სხვა ანგარიშზე კლიენტისგან შესაბამისი წერილობითი განცხადების მიღებიდან არაუგვიანეს შვიდი დღისა.

ამრიგად, ბანკი იურიდიული პირების მომსახურების სფეროში ცდილობს გრძელვადიანი პარტნიორობის დამყარებას. ამჟამად ბანკები ახორციელებენ საბანკო მომსახურების სრულ სპექტრს იურიდიულ პირებს და ცდილობენ შექმნან ყველაზე ხელსაყრელი პირობები კლიენტთა მომსახურებისთვის გაწეული მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესებით და კლიენტების ინტერესების დაცვით.

შეიძლება განვასხვავოთ კრედიტის შემდეგი სახეობები: სამომხმარებლო, სასოფლო-სამეურნეო, იპოთეკური, სახელმწიფო, საერთაშორისო.

სამომხმარებლო კრედიტი გაიცემა კომერციული და საბანკო ფორმით. კომერციული არის საქონლის გაყიდვა გადავადებული გადახდით საცალო მაღაზიების საშუალებით. ობიექტები ბანკის სესხებისამომხმარებლო მიზნებისთვის არის გამძლე საქონელი. ბანკებს შეუძლიათ დადოს ხელშეკრულებები მაღაზიებთან, რომლებიც ყიდიან კრედიტით, იხდიან ფულს საქონელში და საქონლის მყიდველებმა დაფარონ სესხი. სესხის ვადა ჩვეულებრივ 2-3 წელია.

სამომხმარებლო კრედიტი ხდება თანამედროვე ცხოვრების ატრიბუტი. გამომდინარე იქიდან, რომ მოსახლეობის ეფექტური მოთხოვნა შეზღუდულია, ხოლო საქონლის რეალიზაცია მოითხოვს დაჩქარებას, მოსახლეობისთვის და საწარმოებისთვის სასარგებლოა გაყიდვის გამოყენება მომავალი შემოსავლის ხარჯზე. ინტერესი სამომხმარებლო კრედიტიდაწესებულია უფრო მაღალი ტარიფები, რომლებიც იხდიან მოსახლეობის შემოსავლებიდან და წარმოადგენს შემოსავლის გადანაწილების მეორად ფორმას.

სასოფლო-სამეურნეო სესხიარის ძირითადი და საბრუნავი კაპიტალის შენარჩუნება სოფლის მეურნეობა. გრძელვადიანი დაკრედიტება, როგორც წესი, უზრუნველყოფილია უძრავი ქონებით, ხოლო შემოსავლებისა და ხარჯების სეზონური ხარვეზის გამო დაკრედიტება ჩვეულებრივ მთავრდება მოსავლის გაყიდვის შემდეგ.

იპოთეკა- უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი გრძელვადიანი სესხი: მიწა, სამრეწველო და საცხოვრებელი ობიექტები.

სახელმწიფო სესხიეს არის საკრედიტო ურთიერთობების ერთობლიობა, რომელშიც ერთ-ერთი სუბიექტია სახელმწიფო ან ადგილობრივი ხელისუფლება მოქალაქეებთან ან იურიდიულ პირებთან მიმართებაში. ასეთი სესხის ძირითადი ფორმა არის სახელმწიფო სესხების გაცემა. სახელმწიფო სესხები არის სახელმწიფო შემოსავლების მეორე წყარო გადასახადების შემდეგ, რომელსაც იგი იყენებს თავისი ფუნქციების შესასრულებლად. რაც უფრო დიდია საჯარო კრედიტის ოდენობა, მით მეტია მასზე პროცენტი. მათ ხელფასს უხდიან საგადასახადო შემოსავლებიდა სხვა სახელმწიფო შემოსავლები. სახელმწიფო სესხებზე პროცენტის მიმღებები არიან სახელმწიფოს მფლობელები ძვირფასი ქაღალდები. სახელმწიფოს მიერ მიღებული თანხები ეკონომიკის მოწესრიგებას, ინფრასტრუქტურის გაფართოებას, სოფლის მეურნეობის განვითარებასა და მხარდაჭერას მოხმარდება.

სახელმწიფოებს შორის ასევე არსებობს საკრედიტო ურთიერთობები კაპიტალის ექსპორტის სახით. საერთაშორისო კრედიტი არის სასესხო კაპიტალის მოძრაობა მსოფლიო ბაზარზე, რომელიც წარმოადგენს საერთაშორისო ეკონომიკური ურთიერთობების განუყოფელ ნაწილს.

საგნები ეკონომიკური აქტივობაშეუძლია გამოიყენოს კრედიტის შემდეგი ფორმები: საბანკო, კომერციული, ლიზინგი, იპოთეკა, ბლანკი, კონსორციუმი.

ბანკების მიერ გაცემული სესხები კლასიფიცირდება:

გამოყენების პირობების მიხედვით:

• 1) მოკლევადიანი - 1 წლამდე;
• 2) საშუალოვადიანი - 3 წლამდე;
• 3) გრძელვადიანი - 3 წელზე მეტი.

მოკლევადიან სესხებს ბანკები გასცემენ დროებითი ფინანსური სიძნელეების შემთხვევაში წარმოების ხარჯებს, მიმოქცევასა და ფულადი შემოსავლებს შორის არსებული სხვაობის გამო.

საშუალოვადიანი სესხები შეიძლება გაიცეს აღჭურვილობის, მიმდინარე ხარჯების განხორციელების, კაპიტალური ინვესტიციების დასაფინანსებლად.

გრძელვადიანი სესხები გაიცემა ძირითადი საშუალებების ფორმირებისა და შესაძლებლობების გასაფართოებლად.

ამ შემთხვევაში დაკრედიტების ობიექტს წარმოადგენს კაპიტალური ხარჯები არსებული ძირითადი საშუალებების რეკონსტრუქციის, მოდერნიზაციისა და გაფართოებისთვის, ახალი მშენებლობისთვის და პრივატიზებისთვის.

კრედიტები იყოფა:

უსაფრთხოებისთვის:

• 1) უზრუნველყოფილია გირავნობით (ქონება, ქონებრივი უფლებები, ფასიანი ქაღალდები);
• 2) გარანტირებული (ბანკების, საფინანსო ან მესამე მხარის საკუთრება);
• 3) სხვა ფასიანი ქაღალდი (გარანტი, დაზღვევა);
• 4) დაუცველი (ცარიელი).

რისკის ხარისხის მიხედვით:

• 1) სტანდარტული სესხები;
• 2) გაზრდილი რისკის მქონე სესხები.

გაცემის მეთოდი:

• 1) ერთჯერადად - სესხები, გაცემის გადაწყვეტილება, რომელსაც ბანკი იღებს ცალ-ცალკე თითოეულ სესხზე კლიენტის განცხადების და სხვა დოკუმენტაციის საფუძველზე;
• 2) ღია საკრედიტო ხაზის შესაბამისად (სესხები მოთხოვნით) - გაიცემა წინასწარ დადგენილი საკრედიტო ლიმიტის ფარგლებში, ე.ი. მსესხებლის დაკრედიტება ხორციელდება საკრედიტო ხაზის შესაბამისად. სესხი, როგორც წესი, გაიცემა მსესხებლის საბუთების (გადახდის დავალება, ჩეკები) სესხის ანგარიშიდან ბანკთან ყოველ ჯერზე სესხის პირობების შეთანხმების გარეშე;
• 3) გარანტია (გაცემის პირობითი თარიღით, მოთხოვნით, ვალდებულების საკომისიო) - არსებობს ორი ტიპი:
  • - სესხის გაცემის წინასწარ განსაზღვრული თარიღით;
  • - საჭიროებისამებრ სესხის გაცემით.

სიმწიფის მიხედვით:

• 1) ერთ დროს;
• 2) განვადებით;
• 3) ვადაზე ადრე (კრედიტორის მოთხოვნით ან მსესხებლის მოთხოვნით) გადახდის რეგრესით;
• 4) განსაზღვრული ვადის (თვე, კვარტალი) დასრულების შემდეგ.

პროცენტის გადახდის ხასიათისა და მეთოდის მიხედვით:

• 1) ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით - დამახასიათებელია სტაბილური ეკონომიკისთვის, თუმცა მათი გამოშვება შესაძლებელია მოკლე დროში და ინფლაციის პერიოდში;
• 2) მცურავი საპროცენტო განაკვეთით - გამოიყენება მოგების დეფიციტის რისკის შესამცირებლად ან ზარალის თავიდან ასაცილებლად მაღალი ინფლაციის პირობებში და გრძელვადიანი სესხების გაცემისას. ამ შემთხვევაში, სესხის ხელშეკრულების შესაბამისად, საპროცენტო განაკვეთები პერიოდულად გადაიხედება და ჩვეულებრივ მიბმულია დონესთან. ფასდაკლების განაკვეთიდა ინფლაციის ფაქტობრივი მაჩვენებელი;
• 3) პროცენტის გადახდით, როგორც თქვენ იყენებთ ნასესხები ფული(ჩვეულებრივი სესხები) - უმეტესობის მიერ ბანკის სესხებიპროცენტის გადახდა ხდება მათი გაცემიდან გარკვეული დროის შემდეგ (ჩვეულებრივ - თვეში 1 ჯერ);
• 4) ნასესხები სახსრების მიღებასთან ერთად პროცენტის გადახდით (დისკონტის სესხი) - სესხის პროცენტის გამოქვითვა სესხის გაცემისას.

სალიზინგო სესხი- ეს არის ურთიერთობები იურიდიულ პირებს შორის, რომლებიც წარმოიქმნება ქონების იჯარით გაცემისას და თან ახლავს სალიზინგო ხელშეკრულების დადება. ლიზინგი არის ქონების სესხის ფორმა. ლიზინგის ობიექტს წარმოადგენს სხვადასხვა მოძრავი (მანქანები, ტექნიკა, კომპიუტერები) და უძრავი (სახლები, ნაგებობები, ტელეკომუნიკაციები) ქონება.

კომერციულმა ბანკმა შეიძლება გასცეს ცარიელი კრედიტი(ქონების და სხვა სახის გირაოს გარეშე) მხოლოდ საკუთარი სახსრების ფარგლებში გაზრდილი განაკვეთით მხოლოდ დადასტურებული უფლებამოსილების მქონე სანდო მსესხებლებისთვის.

კონსორციუმის სესხიგაცემულია საბანკო კონსორციუმის მიერ შემდეგი გზებით:

• - მითითებულ ბანკში რესურსების დაგროვებით;
• - წამყვანი ბანკის ან ბანკების ჯგუფის მიერ სესხის მთლიანი თანხის გარანტიით;
• - მონაწილე ბანკების მიერ გარანტირებული საკრედიტო რესურსების კვოტების შეცვლით კონსორციუმის ოპერაციაში მონაწილეობის მისაღებად სხვა ბანკების მოზიდვით.

კომერციულ ბანკში მოქმედებს სხვადასხვა საბანკო ოპერაციები იურიდიული პირებისთვის. ბანკის სპეციფიკა განისაზღვრება მისი საქმიანობის თავისებურებებით. ამ საქმიანობის შედეგია საბანკო სერვისების შექმნა.

საბანკო მომსახურება, უპირველეს ყოვლისა, შეიძლება დაიყოს კონკრეტულ და არასპეციფიკურ სერვისებად. სპეციფიკური მომსახურება არის ყველაფერი, რაც გამომდინარეობს ბანკის, როგორც სპეციალური საწარმოს საქმიანობის სპეციფიკიდან. სპეციფიური სერვისები მოიცავს სამ ტიპის ოპერაციას, რომელსაც ისინი ასრულებენ:

• 1) სადეპოზიტო ოპერაციები;
• 2) საკრედიტო ოპერაციები;
• 3) ანგარიშსწორების ოპერაციები.

სადეპოზიტო ოპერაციებისთვისკომერციული ბანკები მოიცავს დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის ოპერაციებს (პასიური სადეპოზიტო ოპერაციები) ან კომერციული ბანკის განკარგულებაში არსებული სახსრების განთავსებას სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებში დეპოზიტებში (აქტიური სადეპოზიტო ოპერაციები).

რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონის "ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ" მე-5 მუხლის შესაბამისად, იურიდიული პირებიდან სახსრების დეპოზიტებში მოზიდვა (მოთხოვნით და გარკვეული პერიოდის განმავლობაში) ეხება საბანკო ოპერაციებს და 13-ე მუხლის შესაბამისად. ამავე კანონით, საბანკო ოპერაციები ექვემდებარება ლიცენზირებას.

რუსულ პრაქტიკაში დეპოზიტებს უწოდებენ კლიენტების მიერ გარკვეულ ანგარიშებზე დეპონირებულ სახსრებს და გამოიყენება ბანკის მიერ ანგარიშის რეჟიმისა და კანონმდებლობის შესაბამისად. სადეპოზიტო ოპერაციების სუბიექტებად მოქმედებენ იურიდიული პირები.

დეპოზიტებში შედის ბანკის მიერ მიღებული თანხები საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების გაფორმებით (ნაღდი ანგარიშსწორების ხელშეკრულება) და საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულება (დეპოზიტის ხელშეკრულება იურიდიული პირებისთვის), აგრეთვე ნაშთები ამ ბანკის სხვა ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშებზე (LORO საკორესპონდენტო ანგარიშები).

ვადის მიხედვით, დეპოზიტები ჩვეულებრივ იყოფა ორ ჯგუფად:

• 1) მოთხოვნამდე დეპოზიტები;
• 2) ვადიანი დეპოზიტები.

მოთხოვნამდე დეპოზიტებიმოიცავს თანხებს მიმდინარე, საანგარიშსწორებო, საბიუჯეტო და სხვა ანგარიშებზე, რომლებიც დაკავშირებულია ანგარიშსწორებასთან ან დანიშნულ გამოყენებასთან, თანხებს სხვა ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშებზე (LORO). ამ ანგარიშებზე ტრანზაქციების სიხშირის გამო, საოპერაციო ხარჯები ჩვეულებრივ უფრო მაღალია მათზე, ვიდრე ვადიანი დეპოზიტებზე, მაგრამ რადგან ბანკები ჩვეულებრივ იხდიან დაბალ პროცენტს ან საერთოდ არ იხდიან ამ ანგარიშებზე (მაშინ სხვადასხვა სარგებელი შეიძლება მიეწოდოს მომხმარებელს), ეს რესურსები ბანკისთვის. შედარებით იაფი. თუმცა, ეს რესურსების ყველაზე ნაკლებად სტაბილური ნაწილია, ბანკებს უნდა ჰქონდეთ უფრო მაღალი საოპერაციო რეზერვი ლიკვიდობის შესანარჩუნებლად. შესაბამისად, ასეთი სახსრების ოპტიმალური წილი ბანკის რესურსებში 30-36%-მდეა. რუსეთში ამ სახსრების წილი ჩვეულებრივ უფრო მაღალია.

ვადიანი დეპოზიტები- ეს არის ბანკში ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადით დეპონირებული ფული. მათზე, როგორც წესი, მფლობელებს უხდიან უფრო მეტ პროცენტს, ვიდრე მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე და, როგორც წესი, არსებობს შეზღუდვები ვადაზე ადრე გატანაზე, ზოგიერთ შემთხვევაში კი - ანაბრის შევსებაზე.

ვადიანი დეპოზიტები იყოფა დეპოზიტებად დაფარვის ვადით:

• 1) 30 დღემდე;
• 2) 31-დან 90 დღემდე;
• 3) 91-დან 180 დღემდე;
• 4) 181 დღიდან 1 წლამდე;
• 5) 1-დან 3 წლამდე;
• 6) 3 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის შესაბამისად, იურიდიულ პირებს არ აქვთ უფლება გადარიცხონ თანხები დეპოზიტებზე სხვა პირებზე ან განახორციელონ მათგან ნაღდი ფული. სადეპოზიტო ანგარიშიდან თანხების გაგზავნა შესაძლებელია მხოლოდ მიმდინარე ანგარიშზე. ვადიანი დეპოზიტები ფორმდება საბანკო სადეპოზიტო ხელშეკრულებით, ასევე ბანკის სადეპოზიტო სერთიფიკატებით.

საკრედიტო ოპერაცია არის ბანკის ძირითადი ოპერაცია. შემთხვევითი არ არის, რომ ბანკს ზოგჯერ მსხვილ საკრედიტო დაწესებულებას უწოდებენ. და ეს ასეა: ბანკის აქტივების მთლიან მოცულობაში ძირითადი წილი საკრედიტო ოპერაციებია. ყველაზე ხშირად, კლიენტების დაკრედიტების გამო, ბანკი იღებს შემოსავლის დიდ ნაწილს.

საკრედიტო ოპერაციები- ეს არის ურთიერთობა კრედიტორსა და მოვალეს (მსესხებელს) შორის სახსრების დროებით სარგებლობაში გაცემასთან (მიღებასთან) დაფარვის, გადაუდებლობის, გადახდის და უზრუნველყოფის პირობებით.

სესხის გასაცემად იურიდიული პირები ბანკში წარადგენენ შემდეგ დოკუმენტებს:

• - საკრედიტო განაცხადი;
• - ტექნიკურ-ეკონომიკური შესწავლა;
• - განაცხადი სესხზე;
• - ფინანსური ანგარიში;
• - ანგარიში ფულადი სახსრების გადაადგილების შესახებ;
• - შიდა ფინანსური ანგარიშები;
• - შიდა მენეჯმენტის ანგარიშები;
• - დაფინანსების პროგნოზი;
• - საგადასახადო დეკლარაციები;
• - ბიზნეს გეგმები;
• - გადაუდებელი ვალდებულებები;
• - გირავნობის ხელშეკრულება (საგარანტიო წერილები, სადაზღვევო პოლისები);
• - ინფორმაცია იპოთეკით დატვირთული ქონების შესახებ.

საბანკო დოკუმენტები მოიცავს:

• - მოსაზრება კლიენტის სესხის განაცხადზე;
• - კლიენტის მიერ ხელშეკრულების პირობების შესრულების ჩანაწერი, მათ შორის სესხის დაფარვისა და პროცენტის გადახდის შესახებ;
• - კლიენტის საკრედიტო საქმე.

სასესხო დოკუმენტებს შორის განსაკუთრებული ადგილი უკავია სასესხო ხელშეკრულებას, რომელიც არეგულირებს ბანკსა და კლიენტს შორის ურთიერთობების მთელ სპექტრს. როგორც იურიდიული დოკუმენტი, სესხის ხელშეკრულება უნდა აკმაყოფილებდეს ძალიან მკაცრ მოთხოვნებს დიზაინის, სტრუქტურისა და ფორმულირების სიცხადისთვის. სესხის ხელშეკრულების მნიშვნელოვანი პირობაა ვადიანი პირობა. სესხის ხელშეკრულება იდება გარკვეული ვადით, რომლის დასაწყისად უნდა ჩაითვალოს ხელშეკრულების დადების მომენტი (თუ თავად ხელშეკრულებაში სხვა რამ არ არის განსაზღვრული). სესხის ხელშეკრულების ვადის გასვლა მე-2 ნაწილის მე-3 მუხლის შესაბამისად. სამოქალაქო კოდექსის 425 არის მომენტი, როდესაც მხარეები ასრულებენ ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს.

ანგარიშსწორების ოპერაციები, რომლებსაც ბანკი ახორციელებს, ხორციელდება უნაღდო ფორმით. კლიენტების სახელით ბანკებს შეუძლიათ გახსნან სხვადასხვა ანგარიშები, საიდანაც ხდება გადახდები, რომლებიც დაკავშირებულია ინვენტარის ნივთების შეძენა-გაყიდვასთან, ხელფასების გადახდასთან, გადასახადების, მოსაკრებლების გადარიცხვასთან და სხვა თანაბრად მნიშვნელოვან გადახდებთან. გადახდების განხორციელებისას ბანკი მოქმედებს როგორც შუამავალი გამყიდველებსა და მყიდველებს შორის, საწარმოებს, საგადასახადო ორგანოებს, მოსახლეობასა და ბიუჯეტს შორის. ანგარიშსწორების განხორციელებისას ბანკები იყენებენ სხვადასხვა თანამედროვე აღჭურვილობას, რომელიც უზრუნველყოფს ბანკის მიერ მიღებული დოკუმენტაციის სწრაფ კომუნიკაციას და ტექნიკურ დამუშავებას.

მიმდინარე ანგარიშის გასახსნელად ბანკში წარედგინება შემდეგი დოკუმენტები:

• - განცხადება ანგარიშის გახსნაზე დადგენილი ფორმით;
• - ცნობა თანამდებობის პირთა უფლებამოსილების შესახებ, რომლებსაც მინიჭებული აქვთ მიმდინარე ანგარიშის განკარგვის უფლება (საწარმოს უფროსი, მთავარი ბუღალტერი, ფინანსური დეპარტამენტის უფროსი);
• - ბარათი მითითებული პირების ხელმოწერების ნიმუშით და საწარმოს ან ორგანიზაციის ბეჭდით;
• - ამ იურიდიული პირის შექმნისა და რეგისტრაციის კანონიერების დამადასტურებელი უფლებამოსილი ორგანოს დოკუმენტის ასლი და დამტკიცებული წესდების (დებულების) ასლი.

მომხმარებელთა ყოვლისმომცველი სერვისის გამოცდილება თანდათანობით ინერგება შიდა კომერციული ბანკების მიერ, რომლებიც იწყებენ ახალი სერვისების მიწოდებას (ტრასტი, ლიზინგი, ფაქტორინგი და სხვა), რაც აკმაყოფილებს მომხმარებელთა სულ უფრო რთულ მოთხოვნილებებს. ეს მიდგომა ზრდის მათ კონკურენტუნარიანობას საკრედიტო რესურსებისა და ახალი მომხმარებლების მოზიდვაში.

ნდობის ან ფიდუციარული ოპერაციებიახორციელებს ბანკი მხარის (პრინციპალის) სახელით და ხარჯით, ანაზღაურებადი საფუძველზე, თუ ეს გათვალისწინებულია მოქმედი კანონმდებლობით ან დადგენილია მხარეთა შეთანხმებით საკომისიოს ხელშეკრულებით. მათი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ კლიენტებს გადაეცემათ თავიანთი ქონება ბანკებში ამ სახსრების შემდგომი ინვესტიციისთვის მათი მფლობელების სახელით და მათი სახელით სხვადასხვა ფინანსურ ბაზარზე, რათა მიიღონ მოგება კლიენტებისთვის, საიდანაც ბანკები ახდენენ გარკვეულ საკომისიოს. საბანკო კომისიის ფორმა. ნდობის ტრანზაქციები ნათლად ასახავს ზოგადად საბანკო საქმის არსს - მის პასიურ-აქტიურ ხასიათს, რომელიც მოიცავს სახსრების მოზიდვას და მათ შემდგომ განთავსებას მოგების მიღების მიზნით.

ფაქტორინგიარის ერთგვარი სავაჭრო და საკომისიო ტრანზაქცია, რომელიც შერწყმულია კლიენტის საბრუნავი კაპიტალის დაკრედიტებასთან. ფაქტორინგული ოპერაციის საფუძველია ბანკის (ან ფაქტორინგული კომპანიის) მიერ მიმწოდებლის ინვოისის შეძენა გადაზიდული პროდუქტებისთვის დაუყოვნებლივ გადახდის პირობებით და მიმწოდებლის მიერ ბანკში (ან ფაქტორინგ კომპანიაში) გადახდის მოთხოვნის უფლების გადაცემა. მოვალისგან. ბანკები ყიდულობენ მიმწოდებლის ინვოისებს, ჩვეულებრივ, ინვოისის ღირებულების 80 პროცენტის დაუყოვნებლივ გადახდის პირობებში. დარჩენილ 20 პროცენტს იხდის ბანკი (სესხის საპროცენტო და მომსახურების საკომისიოს წმინდა პროცენტი) მოვალისგან გადახდის მიღებისას ან მოვალისგან გადახდის მიღების მიუხედავად.

მსოფლიო საბანკო პრაქტიკაში არსებობს ორი სახის ფაქტორინგი:

• - ღია ფაქტორინგი (ჩვეულებრივი);
• - კონფიდენციალური ფაქტორინგი (ფარული).

ფაქტორინგის გამოყენება საშუალებას გაძლევთ დააჩქაროთ მიმწოდებლის მიერ გადახდების მიღება მისი კონტრაგენტებისგან, გარანტირებულია ინვოისების გადახდა, ამცირებს მიმწოდებლისგან ინვოისების აღრიცხვის ღირებულებას, უზრუნველყოფს მიმწოდებლების მიერ გადახდების დროულ მიღებას ფინანსური სირთულეების შემთხვევაში. მყიდველთან ერთად აუმჯობესებს მიმწოდებლის ფინანსურ საქმიანობას.

ბანკის სალიზინგო ოპერაციები- მანქანების, აღჭურვილობის, მანქანების, სამრეწველო ობიექტების გრძელვადიანი იჯარა. ვადის მიხედვით განასხვავებენ იჯარის შემდეგ ტიპებს:

• - რეიტინგი (მოკლევადიანი იჯარა) - 1 დღიდან 1 წლამდე;
• - თმის ვარცხნილობა (შუავადიანი იჯარა) - 1-დან 3 წლამდე ვადით;
• - ლიზინგი (გრძელვადიანი იჯარა) - 3 წლიდან 20 წლამდე ან მეტი ვადით.

სალიზინგო ოპერაციის ჩატარებისას არსებობს მთელი რიგი რისკები: ქონების ჩამორთმევის რისკი; თანხები ბიუჯეტის შემოსავლებში; აღჭურვილობის ან ქონების ცუდი მოვლის რისკი; მეორადი საქონლის ბაზარზე ქონების არამომგებიანი გადაყიდვის რისკი; ფულადი ხარჯები და ქონების დაბრუნებასა და გადაცემაზე დახარჯული დრო. შესაბამისად, გარიგების მონაწილეები, როგორც წესი, დაზღვეულები არიან ნებისმიერი ასეთი რისკისგან. ამავდროულად, უკუგების რისკების დასაძლევად გამოიყენება სხვადასხვა მეთოდები, მათ შორის ნარჩენი ღირებულების დაზღვევა, მოიჯარის ვალდებულება ქონების გაყიდვაზე და სხვა.

სხვა (დამატებითი) საბანკო მომსახურება. ბანკების საკონსულტაციო საქმიანობის ძირითადი მიმართულებები შეიძლება იყოს შემდეგი:

• - კლიენტის დაკვეთით ბაზრის მარკეტინგული კვლევების ჩატარება;
• - საინფორმაციო და საცნობარო მომსახურება: დოკუმენტების (ანგარიშსწორება და სხვა) ასლების მიწოდება, კლიენტების თანხების იდენტიფიცირება, თანხების მოძიებაში დახმარება, ბანკის არქივში გამოკითხვის გაკეთება და სხვა;
• - საკონსულტაციო და იურიდიული მომსახურება, მათ შორის, ეკონომიკური კანონმდებლობის გამოყენების, საკრედიტო და საანგარიშსწორებო ურთიერთობების, საწარმოში ბუღალტრული და საფინანსო-ეკონომიკური მუშაობის ორგანიზებისა და წარმოების შესახებ;
• - კლიენტებისთვის ფულადი მომსახურება (ხელფასისა და სხვა გადასახდელების გადასახდელად ფულადი სახსრების წინასწარ მომზადება და კლიენტებისთვის მიწოდება);
• - კანონმდებლობით არ აკრძალული სხვა მომსახურება და ოპერაციები, რომელთა განხორციელებისთვის ბანკების მიერ საბანკო კანონმდებლობაში შეზღუდვები არ არსებობს.

დასასრულს, მინდა აღვნიშნო, რომ ბანკები ცდილობენ უზრუნველყონ საბანკო სერვისების რაც შეიძლება ფართო სპექტრი კლიენტისთვის მისაღები პირობებით მათი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად.

რა ფუნქციებს ასრულებს კრედიტი სოციალური რეპროდუქციის პროცესში?

უპირველეს ყოვლისა, კრედიტი ასრულებს გადანაწილების ფუნქციას. სესხის დახმარებით გროვდება საწარმოების, ფიზიკური პირების, სახელმწიფოს უფასო ნაღდი ფული და შემოსავალი და გარდაიქმნება სასესხო კაპიტალად. დაკრედიტების პროცესში სასესხო კაპიტალი გადანაწილდება ეკონომიკის სექტორებს შორის, მიისწრაფვის უპირველეს ყოვლისა იქამდე, სადაც გენერირდება მოგების დიდი მაჩვენებელი, ან იმ სექტორებზე, რომლებიც შეესაბამება სახელმწიფოს ინტერესებს. კრედიტის დახმარებით, კაპიტალი ნაკლებად მომგებიანი დარგებიდან უფრო მომგებიან ინდუსტრიებზე გადადის, რითაც ხელს უწყობს ინდუსტრიის მოგების განაკვეთების გასწორებას საშუალოზე. ამრიგად, ხორციელდება სოციალური წარმოების პროპორციების რეგულირება და სასესხო კაპიტალის მიმართულება მრეწველობაში, რომელიც შეესაბამება საზოგადოებისა და სახელმწიფოს ინტერესებს.

კრედიტის მნიშვნელოვანი ფუნქციაა განაწილების ხარჯების დაზოგვა. კრედიტი ცვლის ფულის მასის სტრუქტურას, გადახდის ბრუნვას, ასევე ფულის სისწრაფეს.

კრედიტთან ერთად მოდიოდა საკრედიტო ფული. I ათასწლეულში ძვ.წ. სავალო ვალდებულებები წარმოიშვა, მე-12 საუკუნიდან. - კუპიურები, მე-16 საუკუნიდან - ჩეკები. სესხმა ხელი შეუწყო იმ ფაქტს, რომ სრულფასოვანი ფული შეიცვალა ბანკნოტებით, კუპიურებით, ჩეკებით, რითაც ოქრო გადაიდო მიმოქცევიდან.

ამჟამად, კრედიტი ზოგავს განაწილების ხარჯებს საბანკო ანგარიშებისა და დეპოზიტების გამოყენების სხვადასხვა გზების შემუშავებით: სადეპოზიტო სერთიფიკატები, საკრედიტო ბარათები, სპეციალიზებული ანგარიშები. ეს იწვევს ფულადი სახსრების უნაღდო ბრუნვის მზარდ ჩანაცვლებას და, შესაბამისად, ფულადი სახსრების ნაკადის დაჩქარებას. კაპიტალის მიმოქცევის დროს დაზოგვა იწვევს მისი პროდუქტიული გამოყენების ზრდას, წარმოების მასშტაბის ზრდას და, საბოლოო ჯამში, მოგების მასის ზრდას.

კრედიტის შემდეგი ფუნქცია არის კაპიტალის კონცენტრაციისა და ცენტრალიზაციის დაჩქარება. კრედიტის გამოყენების პროცესში ხდება მოგების მთლიანი მასის უფრო სწრაფი ზრდა. როგორც კაპიტალის გაზრდის მძლავრი ეკონომიკური საშუალება, წარმოების მასშტაბი, რომელიც მთელი საზოგადოების სამსახურშია და სახელმწიფოს კონტროლს ექვემდებარება, კრედიტი ხელს უწყობს ახალი კომპანიების, საზოგადოებების, კორპორაციების შექმნას კაპიტალის შერწყმისა და შეძენის გზით. .

ურთიერთდაკავშირებული ფუნქციების შესრულების მეშვეობით კრედიტი გადამწყვეტ როლს თამაშობს ეკონომიკური განვითარებაქვეყნები. იგი ხელს უწყობს საწარმოო ძალების განვითარებას და სამეცნიერო და ტექნოლოგიური პროგრესის ზრდას, კაპიტალის ბრუნვის აჩქარებას, ხარჯების შემცირებას და მოგების ზრდას. კრედიტის დახმარებით დაჩქარებულია გაფართოებული სოციალური რეპროდუქციის პროცესი. სესხი ნოყიერ ნიადაგს ქმნის საერთაშორისო ურთიერთობების განვითარებისთვის, ქვეყნებსა და რეგიონებს შორის სპეციალიზაციისა და თანამშრომლობის განვითარებისთვის.

კრედიტის როლის გათვალისწინებით, მას სახელმწიფო იყენებს ეკონომიკის რეგულირების საშუალებად. სახელმწიფო ერევა დაკრედიტების მექანიზმში. ცალკეული დარგების ინტერესებიდან გამომდინარე, რეგულირდება მსესხებლების წვდომა სასესხო კაპიტალის ბაზარზე და გაადვილდება ან რთულდება სესხის აღება. სახელმწიფო გარანტიებითა და შეღავათებით საპროცენტო განაკვეთიპრიორიტეტული დაკრედიტება გაცემულია მრეწველობისა და საწარმოებისთვის, რომელთა საქმიანობა შეესაბამება ეროვნულ ეკონომიკურ პროგრამებს.

წარმოების ციკლური ბუნება განსაზღვრავს როგორც კრედიტის მოძრაობას, ასევე მის განაწილებას სექტორებში. საკრედიტო რეგულირების დახმარებით სახელმწიფო სუსტდება ეკონომიკური კრიზისები, ზღუდავს ინფლაციას. მოთხოვნის აღორძინების მიზნით სახელმწიფო ასტიმულირებს კაპიტალურ ინვესტიციებს, საბინაო მშენებლობას, გრძელვადიანი საქონლის განვადებით რეალიზაციას და პროდუქციის ექსპორტს. ეკონომიკური აღდგენის დროს გამოიყენება საკრედიტო შეზღუდვა (კრედიტის შეზღუდვა) ეკონომიკის გადახურებისგან შეკავების მიზნით.

პირიქით, ეკონომიკური ვარდნის დროს საკრედიტო ექსპანსია (კრედიტის გაფართოება) ხორციელდება მოთხოვნის ამაღლებისა და ეკონომიკის ასამაღლებლად. თუმცა, საკრედიტო გაფართოება აძლიერებს ინფლაციურ პროცესებს, ხოლო საკრედიტო შეზღუდვები აფერხებს ეკონომიკურ ზრდას. ამიტომ, ამა თუ იმ პოლიტიკის განხორციელება იწვევს დიდ მაკროეკონომიკურ შედეგებს და მოითხოვს სახელმწიფოსგან ეკონომიკურ სიბრძნეს.