იპოთეკის პროცენტის შემცირების პროგრამა. როგორ შევამციროთ იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი - ლეგალური გზა. Როგორ უნდა მიმართოს

სპეციალისტი საკრედიტო ვალდებულებების, სასესხო დავების წინასწარი და სასამართლო გადაწყვეტის, მსესხებლების დახმარება სასესხო დავალიანების შემცირებაში.

იპოთეკა არის მიზნობრივი სესხი, რომელიც გაცემულია საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ მსესხებელზე უძრავი ქონების შესაძენად. იგი რეგულირდება 1998 წლის 16 ივლისის No102-FZ ფედერალური კანონით. 2017 წლის განმავლობაში ამ საკანონმდებლო აქტში ცვლილებები ხუთჯერ შევიდა.

სამართლებრივი რეგულირება

კანონი No102-FZ არეგულირებს გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ურთიერთობას იპოთეკური სესხის გაცემის საკითხებში. იგი ნათლად არეგულირებს ხელშეკრულების დადებისა და უძრავ ქონებაზე უფლებების რეგისტრაციის ძირითად პუნქტებს.

როგორც ასეთი, იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირების კანონი არ იქნა მიღებული. მაგრამ მოქმედი კანონმდებლობის ცვლილებების წყალობით, მთავრობამ ცენტრალურ ბანკთან ერთად მოახერხა სესხების ღირებულების შემცირება. დაბალი საპროცენტო განაკვეთის უფლება ასევე გათვალისწინებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში.

ფედერალური ასამბლეისადმი გაგზავნილ გზავნილში ვ.ვ. პუტინმა მოითხოვა იპოთეკური სესხების 7%-მდე შემცირება.

საპროცენტო განაკვეთი, რომლითაც ბანკები გასცემენ სესხებს ფიზიკურ პირებზე, პირდაპირ დამოკიდებულია ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთზე, რომელიც ბოლო წლებში შემცირდა. ამას მოჰყვა სამომხმარებლო და იპოთეკური სესხების ღირებულების შემცირება.

ამრიგად, ადამიანები, რომლებმაც 5-7 წლის წინ აიღეს იპოთეკა, აიღეს სესხი 15-17%-ით. დღეს მაჩვენებლები 8-10-მდე შემცირდა.

როგორ შეამციროთ თქვენი მაჩვენებელი

იპოთეკური სესხი არის გრძელვადიანი სესხი. სესხის ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში შესაძლოა შეიცვალოს მსესხებლის შემოსავალი, ფინანსური მდგომარეობა ან შეთავაზებები ფინანსურ ბაზარზე. ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში სესხების ღირებულების შესამჩნევი შემცირების გამო, ბევრი მოქალაქე ფიქრობს იმაზე, თუ როგორ შეამცირონ იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთები. ამის გაკეთება შეგიძლიათ ორი გზით:

• რეფინანსირება;
• რესტრუქტურიზაცია.

რეფინანსირება არის ახალი სესხის აღება თქვენი მიმდინარე იპოთეკის დასაფარად. რესტრუქტურიზაცია არის დაკრედიტების პირობების ცვლილება. თითოეულ მეთოდს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

რეფინანსირება

რეფინანსირება გულისხმობს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას ახალი სესხის აღებით. ეს პროცედურა მოითხოვს დამატებით ხარჯებს:

• ყოვლისმომცველი დაზღვევა;
• ქონების შეფასება;
• უზრუნველყოფის ხელახალი რეგისტრაცია.

მნიშვნელოვანია იცოდეთ: რეფინანსირება მსესხებლისთვის მომგებიანი იქნება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სხვაობა სესხის პროცენტს შორის იქნება მინიმუმ 3 ქულა. წინააღმდეგ შემთხვევაში, რეფინანსირება არ არის მიზანშეწონილი.

რეფინანსირების უპირატესობები:

• ყოველთვიური გადასახადის შემცირება;
• სესხის ვადის შეცვლა;
• ვალუტის გამოცვლა;
• რამდენიმე სესხის კონსოლიდაცია;
• განაკვეთის შემცირება.

არსებული იპოთეკის რეფინანსირებისთვის თქვენ უნდა აკმაყოფილებდეთ გამსესხებელი ბანკის მოთხოვნებს და გქონდეთ დადებითი საკრედიტო ისტორია.

რესტრუქტურიზაცია

რესტრუქტურიზაციის დროს შესაძლებელია არსებული იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება საკრედიტო ინსტიტუტის შეცვლის გარეშე. ამისათვის თქვენ უნდა დაწეროთ განცხადება იმ განყოფილებაში, სადაც იპოთეკა იქნა მიღებული.

საპროცენტო განაკვეთების შემცირების არგუმენტად შემდეგი მიზეზები შეიძლება დასახელდეს:

• ცენტრალური ბანკის განაკვეთის შემცირება;
• მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის ცვლილება.

პირველ მიზეზად ყველა კლიენტმა შეიძლება მიუთითოს, ვინაიდან მაჩვენებელი რეალურად საგრძნობლად შემცირდა.

კრედიტორს უნდა ეცნობოს ფინანსური მდგომარეობის ცვლილების შესახებ არა მხოლოდ განაკვეთის შემცირების მიზნით. თუ მოქალაქეს გაუჭირდება იპოთეკის გადახდა, მაშინ ბანკს, მიზეზების გათვალისწინებით, შეუძლია მივიდა შეხვედრაზე და შესთავაზოს ყოველთვიური გადასახადის შემცირების ვარიანტები პროცენტის შემცირების გარეშე, მაგალითად, სესხის ვადის გაზრდით.

პროცენტის შესამცირებლად სესხი უნდა აკმაყოფილებდეს მთელ რიგ პირობას, რომელთაგან მთავარია ვადაგადაცილებული ვალების არარსებობა. კრედიტორები უმეტეს შემთხვევაში კეთილსინდისიერ მსესხებლებს შუა გზაზე ათავსებენ.

რომელია უფრო მომგებიანი?

იმისათვის, რომ მსესხებელმა გაიგოს, რა არის მისთვის უფრო მომგებიანი: რეფინანსირება თუ რესტრუქტურიზაცია, მან უნდა შეადაროს კრედიტორების შეთავაზებები.

დღეს ასეთი პროგრამები ხელმისაწვდომია შემდეგ დიდ ბანკებში:

• სბერბანკი;
• "ვითიბი";
• "გაზპრომბანკი".

იმ შემთხვევაშიც კი, თუ კლიენტმა სხვა ფინანსური ინსტიტუტიდან სესხი აიღო, მას უფლება აქვს მის კრედიტორს დაწეროს განცხადება სესხზე პროცენტის შემცირების მოთხოვნით.

ყურადღება: რეფინანსირებისას ზოგიერთი ბანკი აცხადებს, რომ რესტრუქტურიზებული სესხები არ არის რეფინანსირებული.

სბერბანკი

გამსესხებელი გთავაზობთ რეფინანსირების პროგრამას 9,5% წელიწადში, 300 ათასი რუბლის ოდენობით, 30 წლამდე ვადით. ყველაზე ხელსაყრელი პირობების მისაღებად აუცილებელია მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. ბანკის სასარგებლოდ უძრავ ქონებაზე საკუთრების რეგისტრაციამდე პროცენტი იზრდება ორი პუნქტით.

განაცხადზე პროცენტის შემცირება შესაძლებელია 10.9%-მდე. ამ შემთხვევაში, ვალის ბალანსი უნდა იყოს მინიმუმ 500 ათასი რუბლი, ხოლო სესხი გაიცა 1 წელზე მეტი ხნის წინ. სიცოცხლის დაზღვევა ასევე აუცილებელია.

ზოგიერთი სესხის პროგრამა არ ექვემდებარება რესტრუქტურიზაციას:

• "სამხედრო იპოთეკა";
• „სამშენებლო შემნახველი ბანკი“.

ბანკს უფლება აქვს, საპროცენტო განაკვეთის შემცირების გადაწყვეტილების მიღებისას გაითვალისწინოს სხვა ფაქტორებიც.

"ვითიბი"

საკრედიტო დაწესებულება რეფინანსირებს იპოთეკებს სხვა ბანკებიდან 8,8%-ით, 30 წლამდე ვადით, 30 მილიონ რუბლამდე ოდენობით.

სესხის გაცემის გამოსათვლელად შეგიძლიათ გამოიყენოთ სესხის კალკულატორი ვებგვერდზე www.vtb.ru. არ არის დამატებითი საკომისიო სახსრების გაცემის ან ადრეული დაფარვისთვის.

ბანკს არ აქვს საპროცენტო განაკვეთების შემცირების ცალკე პროგრამა. ყველა ცვლილება ხდება მხოლოდ მსესხებლის ინიციატივით. ვითიბიდან ადრე მიღებული სესხი შეიძლება შემცირდეს 9,7%-მდე. რესტრუქტურიზაციისთვის საკმარისია განაცხადის წარდგენა, რომელსაც კრედიტორი განიხილავს ორი თვის განმავლობაში.

"გაზპრომბანკი"

იპოთეკური სესხის რეფინანსირებისთვის მინიმალური განაკვეთი დგინდება 9,2%-ით წლიურად. სესხის ვადა 30 წლამდეა, მინიმალური თანხა 500 ათასი რუბლია.

რეფინანსირების განაცხადი განიხილება 1-დან 10 სამუშაო დღემდე, თანხის გაცემის საკომისიო არ არის.

ონლაინ მიმოხილვებით თუ ვიმსჯელებთ, გაზპრომბანკს არ სურს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება. განაცხადის წარდგენის შემდეგ, კრედიტორის გადაწყვეტილებას მოგიწევთ 2-3 თვე ლოდინი. თუ ამ ვადის გასვლის შემდეგ ბანკიდან პასუხი არ მიგიღიათ, თავად უნდა დაუკავშირდეთ ბანკის ფილიალს და დააზუსტოთ ინფორმაცია.

Სხვა საშუალებები

რეფინანსირება და რესტრუქტურიზაცია არ არის ერთადერთი გზა ნაკლები პროცენტის გადახდისთვის.

ინფორმაცია: სამოქალაქო კოდექსში ცვლილებების გამო, რომელიც 2018 წლის 1 ივლისიდან ამოქმედდა, განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს სასამართლოში. ეს ნორმა გათვალისწინებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 809-ე მუხლში.

ასევე შეგიძლიათ მიმართოთ სასამართლოს, თუ იპოთეკური ხელშეკრულების პირობები ეწინააღმდეგება No102-FZ კანონს. ამ შემთხვევაში შემცირება განხორციელდება რეგიონისთვის საშუალო საპროცენტო განაკვეთების დონეზე.

შემცირების კიდევ ერთი გზაა სამთავრობო პროგრამებში მონაწილეობა. ორი ან მეტი შვილის მქონე ახალგაზრდა ოჯახებს აქვთ ეს შესაძლებლობა. ასე რომ, თუ იპოთეკური ხელშეკრულების ვადის განმავლობაში მოხდა ახალი დამატება ოჯახში, მაშინ შეგიძლიათ ისარგებლოთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით.

შემცირების პირობები

ყველა შემთხვევაში ბანკი კლიენტს ნახევრად არ დაბინავს. განაკვეთის შესამცირებლად სესხი უნდა აკმაყოფილებდეს გარკვეულ მოთხოვნებს:

• შეფერხებების გარეშე;
• კონტრაქტი ერთ წელზე მეტი ხნის წინ დაიდო;
• გირაოს მაღალი ლიკვიდობა;
• თანამსესხებლების თანხმობა პირობების შეცვლაზე.

მსესხებლის კარგი საკრედიტო ისტორია მნიშვნელოვან როლს ასრულებს, როდესაც ბანკი გადაწყვეტს შეამციროს საპროცენტო განაკვეთები.

Პროცედურა

ერთი სესხის ხელშეკრულების ფარგლებში შესამცირებლად, თქვენ უნდა შეასრულოთ შემდეგი მოქმედებები:

1. შეიტანეთ განცხადება ბანკში.
2. წარადგინეთ საჭირო დოკუმენტები.
3. დაელოდეთ პოზიტიურ გადაწყვეტილებას.
4. დადეთ დამატებითი ხელშეკრულება.

ამის შემდეგ მსესხებელი ანაზღაურებს ვალს ახალი გადახდის გრაფიკის შესაბამისად.

თუ ბანკი უარს იტყვის სესხის შემცირებაზე, მაშინ კლიენტი უნდა დაუკავშირდეს სხვა ფინანსურ ინსტიტუტს რეფინანსირების მოსაწყობად ან გარკვეული პერიოდის შემდეგ შეეცადოს სესხის რესტრუქტურიზაცია თავის საკრედიტო დაწესებულებაში.

ვინაიდან იპოთეკური სესხის გადახდას დიდი დრო სჭირდება, თუნდაც 1-2 ქულით შემცირებამ შეიძლება მნიშვნელოვნად იმოქმედოს სესხის მთლიან ღირებულებაზე და ზედმეტად გადახდის ოდენობაზე. აუცილებელია საკრედიტო პროდუქტების ბაზარზე არსებული ცვლილებების რეგულარული მონიტორინგი და მათზე დროული რეაგირება ბანკში განცხადების შეტანით.

დედაქალაქის მაცხოვრებლებისთვის უკიდურესად აქტუალურია საკუთარი საცხოვრებლის შეძენის საკითხი. თუმცა ცოტა ადამიანი ახერხებს საჭირო თანხის დაგროვებას, ამიტომ სესხის აღება აქტიურად გამოიყენება. რიგ ბანკებში იპოთეკური განაკვეთების ბოლოდროინდელი ვარდნა ახალ სესხებს უფრო ხელმისაწვდომს ხდის და საშუალებას აძლევს გაცემული იპოთეკური სესხების მფლობელებს მიმართონ ხელშეკრულების პირობების გადახედვას.

იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება 2019 წელს

მოსახლეობისთვის სესხების გაცემით ბანკები კარგ მოგებას იღებენ მსესხებლების მიერ ნასესხები სახსრებით სარგებლობისთვის გადახდილი პროცენტებიდან. ახალი მომხმარებლების მოსაზიდად ფინანსური ინსტიტუტები არა მხოლოდ ავითარებენ ახალ პროდუქტებს, არამედ ცდილობენ უკვე გაცემული სესხების პირობების ოპტიმიზაციას, მაგალითად, საპროცენტო განაკვეთების შემცირებით.

ამის მთავარი საორიენტაციო წერტილი არის ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთის ღირებულება, რომელიც 2016 წლიდან უტოლდება რეფინანსირების განაკვეთს. მისი ღირებულება ასახავს ეკონომიკაში არსებულ მდგომარეობას და ქვეყანაში ინფლაციის დონეს. ამ პროცენტით ცენტრალური ბანკი სესხებს კომერციულ ბანკებს, თუ ამ უკანასკნელებს აქვთ ლიკვიდობის პრობლემა. ამ მნიშვნელობის ცვლილება ერთზე ან მეორეზე ასევე ემსახურება როგორც სიგნალს ბანკებისთვის, შეამცირონ იპოთეკური განაკვეთი ან, პირიქით, გაზარდონ იგი.

2019 წელს რუსეთის ბანკმა არაერთხელ შეამცირა რეფინანსირების განაკვეთი, რამაც გამოიწვია საპროცენტო განაკვეთების ცვლილება ახლად გაცემულ საბინაო სესხებზე საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობაში. ამასთან, პირებს, რომლებმაც ადრე აიღეს იპოთეკა, შეუძლიათ ასევე მიმართონ ხელშეკრულების პირობების შეცვლას, თუ ასეთი პუნქტი შედის ხელშეკრულებაში. პროცესის ინიციატორი შეიძლება იყოს თავად კრედიტორი ან მისი კლიენტი.

ბანკის ინიციატივით

თავად კრედიტორმა შეიძლება შესთავაზოს კლიენტებს ფინანსური ტვირთის შემცირება იპოთეკის საშუალო შეწონილი განაკვეთის შემცირებით. ამისათვის ის აგზავნის შეთავაზებას სმს-ის საშუალებით, ან იმ მეილზე ან საფოსტო მისამართზე, რომელიც მითითებული იყო როგორც საკონტაქტო ინფორმაცია სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას. თუმცა, ასეთი პრეფერენციები შეიძლება არ ეხებოდეს ყველა კლიენტს, არამედ მხოლოდ მსესხებელთა გარკვეულ ჯგუფებს, მაგალითად, მრავალშვილიან ოჯახებს, ხელფასიან კლიენტებს ან საჯარო სექტორის თანამშრომლებს.

მსესხებლის ინიციატივით

გარდა ამისა, იპოთეკური სესხის მფლობელს ასევე შეუძლია განახორციელოს საპროცენტო განაკვეთის შემცირება. ეს შეიძლება გაკეთდეს რამდენიმე მიზეზის გამო:

• ბავშვის დაბადება, რის გამოც ოჯახის ბიუჯეტზე ფინანსური ტვირთი იზრდება და შესაძლოა არ იყოს საკმარისი თანხა ვალის დასაფარად;
• სამსახურიდან გათავისუფლების ან გათავისუფლების შემთხვევაში, რის შედეგადაც შეუძლებელია ვალების გადახდა.

ნებისმიერ შემთხვევაში, იპოთეკის პროცენტის შემცირების კვალიფიკაციისთვის, თქვენ მოგიწევთ წარმოადგინოთ დოკუმენტური მტკიცებულება თქვენი რთული ფინანსური მდგომარეობის შესახებ.

მიმდინარე საბანკო განაკვეთები

თუ მიმართავთ საკრედიტო დაწესებულებების ვებგვერდებზე მოწოდებულ ინფორმაციას, შეგიძლიათ გაანალიზოთ იპოთეკური სესხების ბაზარზე არსებული მდგომარეობა. მონაცემები კრედიტორებს დაეხმარება შეაფასონ, რამდენად შეიცვალა საპროცენტო განაკვეთები სესხის აღების შემდეგ და ღირს თუ არა პირობების გადახედვა, ხოლო პოტენციური კლიენტები გაარკვიონ, არის თუ არა მომგებიანი უძრავი ქონების კრედიტით ყიდვა და როგორ დაზოგონ ფული.

მზა საცხოვრებელი

მეორად ბაზარზე საცხოვრებლის შესაძენად სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები ზოგადად უფრო მაღალია, ვიდრე ახალ კორპუსებში ბინების შეძენისას. ეს, პირველ რიგში, იმით არის განპირობებული, რომ ასეთი უძრავი ქონება ნაკლებად თხევადია. დღეს თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ სესხი ძირითადი კრედიტორებისგან შემდეგი პირობებით:

ახალი შენობები

თუ თქვენ დაინტერესებული ხართ მხოლოდ მშენებარე საცხოვრებლით, მაშინ იპოთეკის ძირითადი პირობები იქნება შემდეგი:

როგორ შევამციროთ იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი

ზემოაღნიშნული ინფორმაციის გაანალიზების შემდეგ ირკვევა, რომ საბანკო ორგანიზაციები კლიენტებს სთავაზობენ სხვადასხვა პროდუქტს, რომლის პირობებიც გარკვეულ გარემოებებზეა დამოკიდებული. ამრიგად, იპოთეკის პროცენტის შემცირება შესაძლებელია გარკვეული კატეგორიის ფიზიკურ პირებზე. ეს საბოლოოდ დაგეხმარებათ მნიშვნელოვანი თანხის დაზოგვაში, რადგან იპოთეკური სესხი გაიცემა დიდი ხნის განმავლობაში, რის შედეგადაც დარიცხული პროცენტის გამო ზედმეტად გადახდის ოდენობა გამოითვლება ასობით ათასი რუბლით.

ელექტრონული რეგისტრაცია

ქვეყნის უმსხვილესი ბანკი პოტენციურ მსესხებლებს საინტერესო შეთავაზებას სთავაზობს. იპოთეკაზე განაცხადისთვის საჭირო არ არის მულტიფუნქციურ ცენტრებში რიგში დგომა - ეს შეიძლება გაკეთდეს პირდაპირ სბერბანკის ფილიალში და თქვენ მიიღებთ დამატებით სარგებელს იპოთეკური სესხის ელექტრონულად განაცხადისთვის. სესხზე პროცენტის შემცირება 0,1 ქულით იქნება. შეიძლება ჩანდეს, რომ ეს ღირებულება მცირეა, მაგრამ, პირველ რიგში, თქვენ დაზოგავთ დროს და მეორეც, სესხის აღების პერიოდის ხანგრძლივობისა და სესხის ზომის გათვალისწინებით, საბოლოო თანხა შთამბეჭდავად გამოიყურება.

აქციები აკრედიტებული დეველოპერებისგან

იპოთეკური სესხის პროცენტის შემცირების კიდევ ერთი გზა არსებობს. დედაქალაქის ბევრი საბანკო დაწესებულება უშუალოდ თანამშრომლობს დეველოპერებთან. ამ ტანდემის შედეგად კვადრატული მეტრი ქონების აშენების ან შეძენის მსურველებს სესხის შეღავათიან პირობებს სთავაზობენ. საპროცენტო განაკვეთის შემცირების გარდა, შესაძლებელია შემცირდეს წინასწარი თანხის ოდენობა, რომელიც ზოგჯერ ნულსაც კი აღწევს. ყურადღება უნდა მიაქციოთ იმ ფაქტს, რომ ასეთი პროგრამებისთვის შეღავათიანი საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება არ გავრცელდეს სესხის მთელ პერიოდზე, არამედ მხოლოდ გარკვეულ პერიოდზე.

სახელფასო ბარათის არსებობა

საბანკო დაწესებულებების რეგულარულ კლიენტებს და მათ, ვინც ხელფასს და სხვა გადასახადებს იღებენ პლასტიკურ ბარათზე, არაერთი უპირატესობა აქვთ მოსახლეობის სხვა კატეგორიებთან შედარებით. ჯერ ერთი, მათ არ სჭირდებათ ოფიციალური შემოსავლის დადასტურება, რადგან ბანკს ეს ინფორმაცია უკვე აქვს. მეორეც, მათ სთავაზობენ ბონუსს იპოთეკურ სესხზე პროცენტული ქულების შემცირების სახით.

სოციალურ პროგრამებში მონაწილეობა

სახელმწიფო ყველანაირად ცდილობს, მხარი დაუჭიროს მოსახლეობას, განსაკუთრებით ნაკლებად დაცულ ფენებს და დაბალი შემოსავლის მქონე ადამიანებს. ამ მიზნით, საბანკო ორგანიზაციებთან ერთად, მუშავდება სპეციალური პროგრამები, რათა დაეხმაროს ადამიანებს საკუთარი საცხოვრებლის აშენებაში ან შეძენაში. ეს არის პროექტი „ახალგაზრდა ოჯახი“, „სოციალური იპოთეკა“ და ა.შ. მაგალითად, საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების სააგენტოსთან (AHML) ერთად ბანკები სთავაზობენ ბინის ყიდვას მეორად ბაზარზე 11%-ით, ხოლო საცხოვრებლის ყიდვისას ქ. ახალი კორპუსი - 6,15% წლიურად.

ამ სფეროში მომუშავე ფინანსურ ინსტიტუტებს შორისაა შემდეგი ბანკები:

• მოსკოვი;
• რუსეთის სბერბანკი;
• გახსნა;
• ვითიბი 24;
• გაზპრომბანკი;
• ტრანსკაპიტალი;
• UralSib.

ბანკების მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ

ინდივიდები უნდა აკმაყოფილებდნენ გარკვეულ კრიტერიუმებს. ეს ეხება ასაკს, სამუშაო ადგილს, ოჯახის მთლიან შემოსავალს და რიგ სხვა მოთხოვნებს. ისინი არ არის უნივერსალური, ამიტომ თითოეულ საბანკო ორგანიზაციას აქვს უფლება წამოაყენოს საკუთარი პირობები. მთავარია რუსული პასპორტის არსებობა, რომელიც შეიცავს ნიშანს, რომელიც მიუთითებს რეგისტრაციაზე რეგიონში, სადაც აპირებთ იპოთეკის განაცხადის შეტანას.

მსესხებლის ასაკი

ნებისმიერს, ვინც ექვემდებარება საბანკო ორგანიზაციის მიერ დადგენილ პირობებს, შეუძლია მიმართოს სესხის პროცენტის შემცირებას. თუმცა, ამის გარდა, ფინანსური ინსტიტუტი ყოველთვის უყურებს პოტენციური მსესხებლის ასაკს. როგორც წესი, მინიმალური ბარიერი საზღვარზე 21 წელია დადგენილი, თუმცა, მაგალითად, Sberbank-ში ან MKB-ში, 18 წლის მოქალაქეებს უკვე შეუძლიათ სესხის აღება.

მაქსიმალური ასაკი შეზღუდულია 60 წლამდე მამაკაცებისთვის და 55 წლამდე ქალებისთვის. თუმცა, ბოლო დროს, თუ ვიმსჯელებთ სტატისტიკით და ღია წყაროებიდან მიღებული ოფიციალური ინფორმაციით, ზედა ზღვარი მაღლა აიწია და ზოგიერთი კრედიტორისთვის ეს 75 წელია. ამასთან, უნდა აღინიშნოს, რომ 74 წლის ასაკში სესხს არავინ მოგცემთ. ეს თარიღი მითითებულია, როგორც სახელმძღვანელო ბოლო გადახდის ადრე მიღებულ სესხზე.

მუდმივი სამუშაო საშუალოზე მაღალი ოფიციალური შემოსავლით

მნიშვნელოვანი პირობაა ოფიციალური შემოსავლის არსებობა. ეს დასტურდება სერთიფიკატით საბანკო ორგანიზაციის ან 2-NDFL სახით. თუ თქვენ გაქვთ მუდმივი სამუშაო და შემოსავალი ქვეყნის საშუალო მაჩვენებელზე მაღალია, შეგიძლიათ სთხოვოთ საბანკო დაწესებულებას შეამცირონ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი, როგორც სანდო კლიენტისთვის, რომელსაც შეუძლია დროულად დაფაროს ვალის ვალდებულებები.

მსესხებლის საკუთრებაში არსებული აქტივები

საბანკო დაწესებულებები ნებით მიდიან დათმობებზე იმ კლიენტებთან, რომლებსაც შეუძლიათ უზრუნველყონ მესამე მხარის გარანტიის ან მათ საკუთრებაში არსებული უძრავი ქონების გირავნობის სახით უზრუნველყოფა. დამატებითი უპირატესობა იქნება ანაბრის განთავსება. რაც უფრო ლიკვიდურია დაგირავებული ქონება, მით უფრო დიდია ფასდაკლება. ეს შეიძლება ეხებოდეს არა მხოლოდ წლიურ საპროცენტო განაკვეთს, არამედ გაცემული სესხის ზომასაც.

ფინანსური ინსტიტუტი მიდის ასეთ დათმობებზე, რადგან მას ყოველთვის შეუძლია გაყიდოს იპოთეკით დატვირთული სახლი ან ბინა, თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით უარს იტყვის ვალის დაფარვაზე. ქონების გარანტიის სახით გადაცემის მნიშვნელოვანი პირობაა მისი სავალდებულო დაზღვევა. თუ გარდა ამისა, თქვენ ნებაყოფლობით დააზღვევთ საკუთარ სიცოცხლეს და ტიტულს, შეგიძლიათ დაეყრდნოთ დამატებით ფასდაკლებას ფინანსური ინსტიტუტისგან.

დადებითი საკრედიტო ისტორია

თუ ვიმსჯელებთ მომხმარებელთა მიმოხილვით, პოზიტიური ისტორიის არსებობა იშვიათად იწვევს იპოთეკურ სესხზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთს. გარდა ამისა, იმ ადამიანებსაც კი, რომლებსაც არ აქვთ ძალიან კარგი საკრედიტო ფაილი, შეუძლიათ მიიღონ სესხი ხელსაყრელი პირობებით, თუ მათ შეუძლიათ უზრუნველყონ ლიკვიდური უზრუნველყოფა საბანკო დაწესებულებისთვის. თუ თქვენ განაცხადებთ სოციალურ იპოთეკაზე, მაშინ უნაკლო ფინანსური ისტორია აქ მნიშვნელოვან როლს ასრულებს და სესხის აღება მხოლოდ ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთით შეგიძლიათ, თუ ის გაქვთ.

ბიუჯეტის გარანტიები

საბიუჯეტო ორგანიზაციების თანამშრომლებს მცირე ხელფასი აქვთ, რასაც სტატისტიკური მაჩვენებლებიც ადასტურებს. ზოგჯერ მათ უჭირთ თანხის შეგროვება წინასწარი გადახდისთვის, რომ აღარაფერი ვთქვათ იპოთეკის გადახდაზე. ამასთან დაკავშირებით სახელმწიფო ყველანაირად ცდილობს მხარი დაუჭიროს საჯარო სექტორის თანამშრომლებს, თანამშრომლობს საბანკო დაწესებულებებთან, სთავაზობს სპეციალურ პროდუქტებს დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით. ნათელი მაგალითია სამხედრო იპოთეკა ან იპოთეკა ახალგაზრდა მეცნიერებისთვის.

საწყისი გადასახადი

უძრავი ქონების შესაძენად ან ასაშენებლად, ბევრი ფული გჭირდებათ. დაკრედიტება ეხმარება ამ პრობლემის ნაწილობრივ მოგვარებას, მაგრამ თქვენ არ შეგიძლიათ საკუთარი დანაზოგის გარეშე, ამიტომ წინასწარ უნდა გქონდეთ გარკვეული თანხა. როგორც წესი, ეს მაჩვენებელი 10%-დან იწყება, მაგრამ ყველაფერი პირდაპირ დამოკიდებულია სესხის გამცემი ინსტიტუტზე და მის პირობებზე სესხის შეთავაზებისთვის. თუ თქვენ შეძელით სოლიდური თანხის დაზოგვა წინასწარ გადახდისთვის, შეგიძლიათ უსაფრთხოდ სთხოვოთ ბანკს სესხის პროცენტის შემცირება.

შესაძლებელია თუ არა არსებული იპოთეკის განაკვეთის შემცირება?

ადრე გაცემული იპოთეკის განაკვეთის შემცირება ხშირად აინტერესებს მსესხებლებს, რადგან მათ არ სურთ ზედმეტი გადახდა, თუ შესაძლებელია ყოველთვიური გადახდის თანხის შემცირება. ჯერ უნდა წაიკითხოთ საბინაო სესხის ხელშეკრულება და ნახოთ არის თუ არა ასეთი შესაძლებლობა და მხოლოდ ამის შემდეგ დაუკავშირდით ბანკს განაცხადით. ბანკებს არ სურთ საპროცენტო განაკვეთის შემცირება, რადგან ეს გამოიწვევს მათ დაგეგმილი მოგების ნაწილს.

მსესხებელმა უნდა განიხილოს, არის თუ არა მისთვის სასარგებლო ახალ პირობებზე ხელშეკრულების დადება. ეს გამოწვეულია იმით, რომ იპოთეკური სესხის გაცემისას ვალის გასასტუმრებლად გამოიყენება ანუიტეტი, სადაც საგადახდო სტრუქტურაში თავდაპირველად ლომის წილი უჭირავს პროცენტს, ხოლო დაფარვის პერიოდის ბოლოს კლიენტი იხდის. ძირითადად ძირითადი ვალი. ექსპერტები გვირჩევენ გადახედოთ საპროცენტო განაკვეთის შემცირების პირობებს, თუ ვალს იხდით ხუთ წელზე ნაკლები ხნის განმავლობაში და ღირებულების ცვლილება იქნება მინიმუმ 1,5–2 პროცენტული პუნქტი.

დამატებითი შეთანხმება საპროცენტო გადახედვის შესახებ

იპოთეკურ სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირება არ საჭიროებს ახალი ხელშეკრულების დადებას, თუ ყველა სხვა პირობა ძალაში რჩება. მოლაპარაკებისა და კომპრომისის მიღწევის შემდეგ, სესხის პროცენტის ახალი ოდენობა აისახება ხელშეკრულების დამატებით შეთანხმებაში, რომელსაც ხელს აწერს ორივე მხარე. საბანკო ორგანიზაციები არ იანგარიშებენ ადრე გადახდილი შენატანების ოდენობას, ვინაიდან ახალი განაკვეთი იწყება დამატებითი ხელშეკრულების გაფორმების დღიდან და კლიენტს ეძლევა გადახდის ახალი გრაფიკი.

იპოთეკის რეფინანსირება

საცხოვრებლის სესხის პროცენტის შემცირების ერთ-ერთი ვარიანტია არსებული დავალიანების რეფინანსირება. ყველა ბანკს არ აქვს საკრედიტო პროგრამა. ამიტომ, თქვენ უნდა აკონტროლოთ შეთავაზებები და აირჩიოთ ის, რომელიც სრულად დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს. თქვენ უნდა იცოდეთ, რომ ზოგიერთი კრედიტორი მომავალ მსესხებლებს მოითხოვს, რომ წარადგინონ წინა იპოთეკარის თანხმობის დამადასტურებელი დოკუმენტი ვალის რეფინანსირებაზე.

ამასთან, გასარკვევია, რომ ხელშეკრულების თანახმად, შესაძლებელია ჯარიმები ვალის ვადამდე დაფარვისთვის. არ დაგავიწყდეთ, რომ ახალი ბანკიდან სესხის ასაღებად დაგჭირდებათ საბუთების მთელი პაკეტის შეგროვება, ქონების ახალი შეფასება და გირაოს დაზღვევა. ამ დამატებითმა ხარჯებმა შეიძლება ანაზღაუროს მოსალოდნელი სარგებელი.

ვალის რესტრუქტურიზაცია

თუ არ გსურთ თქვენი კრედიტორის დატოვება და სხვა ბანკები ხედავენ იპოთეკის განაკვეთების ვარდნას ან თქვენი ფინანსური მდგომარეობა სასურველს ტოვებს, შეგიძლიათ მიმართოთ ვალის რესტრუქტურიზაციას. ის შეიძლება შედგებოდეს ან გადახდის ვადის ზევით შეცვლაში ან საპროცენტო განაკვეთის შემცირებაში. გამსესხებელი განაცხადს ყოველთვის ინდივიდუალურად განიხილავს, შესაბამისად, რაც უფრო მეტ დოკუმენტს ან არგუმენტს მიაწვდით, მით მეტია დამტკიცების მიღების შანსი და ახალი, დაბალი განაკვეთი არსებულ საცხოვრებლის სესხზე.

ვიდეო