საკრედიტო ანგარიშის თარიღი 24.06.2019
რეკომენდაციების მოქმედების ვადა - 1 წელი

1. ემიტენტის სრული დასახელება

საჯარო სააქციო საზოგადოება ROSBANK

რეგ. ნომერი: 2272

ძირითადი კომპონენტები:

• ბანკის საკუთარი რეიტინგი სტაბილურ ვითარებაში არის A.

ჩატარებული რისკის შეფასების შედეგების მიხედვით, ბანკის ფინანსურ ინსტრუმენტებში სახსრების განთავსებაზე შეზღუდვები არ არსებობს. სტრესული სიტუაციის შემთხვევაში ბანკი დიდი ალბათობით მიიღებს მხარდაჭერას სახელმწიფოსგან და მთავარი აქციონერისაგან

3. SWOT ანალიზი

• PJSC ROSBANK არის მსხვილი რუსული ბანკი (მე-12 ადგილი აქტივების მიხედვით და მე-11 კაპიტალის მიხედვით 2019 წლის 1 ივნისის მდგომარეობით), რომელიც შედის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ რუსეთის 11 სისტემურად მნიშვნელოვან საკრედიტო ინსტიტუტს შორის.
• ბანკს აქვს განვითარებული ქსელი: 9 ფილიალი, 129 დამატებითი ოფისები, 201 მოქმედი ოფისი და 45 საკრედიტო და სალარო ოფისი და 1 ოპერა. საგადასახადო შეკვეთა გარედან.
• ბანკი აკმაყოფილებს კაპიტალის ადეკვატურობის მოთხოვნებს (Н1.0 = 12.127%, Н1.1 = 9.024% 2019 წლის 1 მაისის მდგომარეობით, შესაბამისად 8% და 4.5% ზღვრებით).
• ROSBANK-ში მენეჯმენტის ხარისხი კარგ დონეზეა, ტოპ მენეჯერების წარმატებული გრძელვადიანი გამოცდილებისა და Societe Generale S.A-ს სრული კონტროლის გათვალისწინებით. მთლიანად რუსეთში მოქმედი ბანკისა და ჯგუფის ოპერაციებზე.
• მაღალი ხარისხის რისკების მართვის სისტემა, რომელიც ხასიათდება გამჭვირვალობითა და დამოუკიდებლობით, ასევე რისკის მეთოდების რეგულარული გაუმჯობესებით, სტრეს-ტესტებითა და მიმდინარე საოპერაციო გარემოს შეფასებით.

• 2018 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით, IFRS-ის მიხედვით, ბანკებისა და საერთაშორისო ფინანსური ინსტიტუტების გამო მოიცავდა 18,825 მილიონი რუბლი (ჯგუფის კაპიტალის 12%) სამი ბანკიდან და ბანკებიდან, რაც წარმოადგენს მნიშვნელოვან კონცენტრაციას.
• საცალო სასესხო პორტფელის ხარისხი უკვე საშუალოა - საბალანსო ვადაგადაცილებული დავალიანება (07/01/18 RAS-ის მიხედვით საცალო სესხების პორტფელისთვის - 11,88%).

4. საკუთრების სტრუქტურა

• ბანკის საწესდებო კაპიტალის 99,95% ეკუთვნის Societe Generale S.A. (Societe General SA) - მისი აქციების 76,58% საჯარო მიმოქცევაშია.
• 0.02% - PJSC ROSBANK-ის მიერ შეძენილი (გამოსყიდული) საკუთარი აქციები
• 0.03% - მინორიტარი აქციონერები.

ბანკი 99,97%-ს ფლობს ფრანგული Societe Generale S.A. (საერთაშორისო ფინანსური ჯგუფის Societe Generale-ის სათავე ბანკი, შემდგომში SG ჯგუფი).

ბანკის GPB (სს) ანგარიშგება 2019 წლის 1 მაისის მდგომარეობით (მილიარდ რუბლი, ცვლილებები 4 თვეში) RAS-ის მიხედვით (მონაცემები და ინტერპრეტაციები IFRS-ის მიხედვით 2018 და 2019 წლის 1 კვარტალში ასევე გამოიყენება).

კაპიტალი - 134 155 მილიარდი რუბლი (+7,057 მილიარდი რუბლი)123-ითფორმა.

აქტივები 1,106,523 მილიარდი რუბლი. (+169,366 მილიარდი რუბლი.).

70,475 მილიარდი რუბლი (+35,023 მილიარდი რუბლი.) - სალარო და საკორესპონდენტო ანგარიშები.

197,775 მილიარდი რუბლი (+32,516 მილიარდი რუბლი.) - დანართებივღირებულიქაღალდი.

291,934 მილიარდი რუბლი (+49,999 მილიარდი რუბლი.) - ბანკთაშორისი სესხები

317,573 მილიარდი რუბლი(+40,064 მილიარდი რუბლი)- სესხები იურიდიულ პირებზე და ინდივიდუალურ მეწარმეებზე, ვადაგადაცილებული ვალების ჩათვლით - 12,096 მილიარდი რუბლი. (+4,125 მილიარდი რუბლი) ან 3,81% RAS-ის ქვეშ.

143,844 მილიარდი რუბლი სესხებიფიზიკურიპირები. (+10,031 მილიარდი რუბლი)ბალანსის ვადაგადაცილებული ვალის ჩათვლით - 17,088 მილიარდი რუბლი. (-1,011 მილიარდი რუბლი) ან 11,88% RAS-ის მიხედვით.

24,394 მილიარდი რუბლი(+0,454 მილიარდი რუბლი) - ძირითადი საშუალებები და კაპიტალის ინვესტიციები.

ვალდებულებები:

389,775 მილიარდი რუბლი (+45,631 მილიარდი რუბლი)- სამართლებრივი საშუალებები პირები.

292,057 მილიარდი რუბლი (+38,977 მილიარდი რუბლი) - პირთა შენატანები. პირები.

95,366 მილიარდი რუბლი (+17,804 მილიარდი რუბლი.

58,587 მილიარდი რუბლი

33,594 მილიარდი რუბლი- ჩამოყალიბდა რეზერვები.

მოგება (RAS-ის მიხედვით):

2019 წლის 4 თვის განმავლობაში - +1,368 მილიარდი რუბლი. 2018 წელს წმინდა მოგებამ შეადგინა +11,402 მილიარდი რუბლი. 2017 წლისთვის +7,354 მილიარდი რუბლი.

(2018 წლის ივლისი)

ცხრილი აჩვენებს საბოლოო რეიტინგს.

ძირითადი კომპონენტები:

• ბანკის საკუთარი სტაბილური რეიტინგი არის A.
• ბანკის რეიტინგი სტრესულ სიტუაციაში - ა.
• მხარდაჭერის მოსალოდნელი დონე მაღალია.

ჩატარებული რისკის შეფასების შედეგების მიხედვით, ბანკის ფინანსურ ინსტრუმენტებში სახსრების განთავსებაზე შეზღუდვები არ არსებობს. სტრესული სიტუაციის შემთხვევაში, ბანკი დიდი ალბათობით მიიღებს მხარდაჭერას ძირითადი აქციონერისგან

3. SWOT ანალიზი

ძირითადი დადებითი პუნქტები:

• PJSC ROSBANK არის მსხვილი რუსული ბანკი (13-ე აქტივებით და მე-10 კაპიტალით 2018 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით), რომელიც შედის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ რუსეთის 11 სისტემურად მნიშვნელოვან საკრედიტო ინსტიტუტს შორის.
• ბანკს აქვს განვითარებული ქსელი: 8 ფილიალი, 134 დამატებითი ოფისები, 218 ოპერატიული ოფისი და 2 საკრედიტო და სალარო ოფისი და 1 ოპერა. სალარო აპარატი სალარო აპარატის გარეთ.
• დაბალია კონცენტრაცია მსესხებელთა 10 უმსხვილეს ჯგუფზე (პორტფელის 13.5%), მაღალი რისკის მრეწველობაზე (მშენებლობისა და უძრავი ქონების სექტორი ძირითადი კაპიტალის 7%-ს შეადგენს) და დაკავშირებულ მხარეებზე (ძირითადი კაპიტალის 33%).
• შენარჩუნებულია ლიკვიდური აქტივების საკმარისი მარაგი.
• ბანკი აკმაყოფილებს კაპიტალის ადეკვატურობის მოთხოვნებს (Н1.0 = 13.609%, Н1.1 = 9.617% 2018 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით, შესაბამისად 8% და 4.5% ზღვრებით).

ძირითადი უარყოფითი პუნქტები:

• მოზიდულ კლიენტთა სახსრებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების მაღალი წილი - 38,9%, რაც წარმოადგენს პოტენციურ საფრთხეს ლიკვიდურობისთვის, კანონით გათვალისწინებული ადრეული აღდგენის შესაძლებლობის გამო.
• ევროკავშირის მიერ რუსეთის ფედერაციაში ინვესტიციებზე შესაძლო შეზღუდვამ შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს ძირითადი აქციონერის მხარდაჭერის უნარზე.
• საცალო სასესხო პორტფელის საშუალო ხარისხი არის საბალანსო ვადაგადაცილებული დავალიანება (2018 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით RAS საცალო სესხების პორტფელისთვის - 13.32%).

4. საკუთრების სტრუქტურა

ბანკის საწესდებო კაპიტალის 99,95088% ეკუთვნის Societe Generale S.A. (Societe General S.A.)

0,0492% - მინორიტარი აქციონერები.

4.1. პირველადი საბოლოო ბენეფიციარი

ბანკის 99,95%-ის მფლობელია ფრანგული Societe Generale S.A. (საერთაშორისო ფინანსური ჯგუფის Societe Generale სათავე ბანკი, შემდგომში SG ჯგუფი) და მის 100% შვილობილი შპს Rusfinance Bank და სს CB DeltaCredit აყალიბებს ROSBANK ჯგუფს.

4.2. აქციონერთა მხარდაჭერის ალბათობა კრიზისის შემთხვევაში

საჭიროების შემთხვევაში, მთავარი აქციონერი მზადაა უზრუნველყოს ბანკის დაფინანსება, ასევე განახორციელოს კაპიტალი, ვინაიდან რუსეთის ბაზარი სტრატეგიულად მნიშვნელოვანია Societe Generale S.A.-სთვის.

ასევე დიდია სახელმწიფოს მხრიდან ადმინისტრაციული მხარდაჭერის ალბათობა, რაც განპირობებულია ბანკის სისტემური მნიშვნელობით რუსეთის საბანკო სისტემაში.

5. ძირითადი ფინანსური მაჩვენებლების ანალიზი

საბანკო ამონაწერები 2018 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით (მილიარდ რუბლი, ცვლილებები 6 თვეში) RAS-ის შესაბამისად (მონაცემები და ინტერპრეტაციები 2017 წლის IFRS-ის და 2018 წლის 1-ლი კვარტალის შესაბამისად ასევე გამოიყენება).

კაპიტალი - 129,415 მლრდ. რუბლს შეადგენს. (+11,278 მილიარდი რუბლი)123-ითფორმა.

აქტივები - 946,230 მილიარდი რუბლი. (-15,678 მილიარდი რუბლი)

50,460 მილიარდი რუბლი (-10,449 მილიარდი რუბლი.) - სალარო და საკორესპონდენტო ანგარიშები.

173,755 მილიარდი რუბლი (+25,568 მილიარდი რუბლი.) - დანართებივღირებულიქაღალდი.

213,290 მილიარდი რუბლი (-43,427 მილიარდი რუბლი.) - ბანკთაშორისი სესხები

282,187 მილიარდი რუბლი(+11,942 მილიარდი რუბლი)- სესხები იურიდიულ პირებზე და ინდივიდუალურ მეწარმეებზე, ვადაგადაცილებული ვალების ჩათვლით - 9,414 მილიარდი რუბლი. ან 3.34% RAS-ით.

2017 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით, ფასს-ის მიხედვით, ჯგუფმა გასცა სესხი მსესხებელთა სამ ჯგუფს, რომელთა ინდივიდუალური დავალიანება აღემატებოდა ჯგუფის კაპიტალის 10%-ს. 2016 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით, ჯგუფს აქვს სესხები მსესხებელთა ორ ჯგუფზე, რომელთა ინდივიდუალური დავალიანება აღემატებოდა ჯგუფის კაპიტალის 10%-ს.

136,684 მილიარდი რუბლი სესხებიფიზიკურიპირები. (+1,918 მილიარდი რუბლი)ბალანსის ვადაგადაცილებული დავალიანების ჩათვლით - 18,205 მილიარდი რუბლი. (-1,536 მილიარდი რუბლი) ან 13,32% RAS-ის მიხედვით

გაუფასურებული სესხების წილი (ჯამში ჯგუფისთვის) 2017 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით ფასს-ის მიხედვით (ვადაგადაცილებული და ვადაგადაცილებული არ არის) 8.04%.

23,978 მილიარდი რუბლი(+0,039 მილიარდი რუბლი) - ქონება (ძირითადი საშუალებები, კაპიტალის ინვესტიციები და ა.შ.)

ვალდებულებები:

331,486 მილიარდი რუბლი (-49,763 მილიარდი რუბლი.) - სამართლებრივი საშუალებები. პირები.

259,706 მილიარდი რუბლი (+20,879 მილიარდი რუბლი.) - პირთა შენატანები. პირები.

IFRS-ის მიხედვით, 2017 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით, დეპოზიტებმა შეადგინა კლიენტების მთლიანი ანგარიშების 38.9%.

89,380 მილიარდი რუბლი (+13,084 მილიარდი რუბლი) - საკრედიტო დაწესებულებების ფონდები.

2017 და 2016 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით ბანკებისა და საერთაშორისო ფინანსური ორგანიზაციების გამო შედიოდა 13,609 მილიონი რუბლი. და 13,610 მილიონი რუბლი. (ჯგუფის კაპიტალის 10% და 11%), შესაბამისად, სამი და ორი ბანკიდან, რაც წარმოადგენს მნიშვნელოვან კონცენტრაციას.

54,973 მილიარდი რუბლი- ვალი გასცა.

35,316 მილიარდი რუბლი (-3,764 მილიარდი რუბლი.) - ჩამოყალიბდა რეზერვები

მოგება/ზარალი (RAS-ის მიხედვით):

2018 წლის 6 თვის განმავლობაში - +6,106 მილიარდი რუბლი. 2017 წლისთვის, მოგება - +7,354 მილიარდი რუბლი. (2016 წლისთვის - მოგება +0,004 მილიარდი რუბლი)

აქტივების ანაზღაურება 2017 წელს -0,76%(2016 წლის შედეგებით - მხოლოდ 1.23%, 2015 წ. -0%).

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

უცხოური ვალუტის ყიდვა-გაყიდვა ნაღდი და უნაღდო ფორმებში

საბადოების მოზიდვა და ძვირფასი ლითონების განთავსება

საბანკო გარანტიების გაცემა

ფიზიკური პირების სახელით ფულადი გზავნილების განხორციელება საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე (გარდა საფოსტო შეკვეთებისა)

მესამე პირებზე გარანტიების გაცემა, ნაღდი ანგარიშსწორებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფით

მესამე პირებისგან ნაღდი ანგარიშსწორებით ვალდებულებების შესრულების მოთხოვნის უფლების მოპოვება

სახსრებისა და სხვა ქონების ნდობის მართვა ფიზიკურ და იურიდიულ პირებთან შეთანხმებით

ძვირფასი ლითონებით და ძვირფასი ქვებით ოპერაციების განხორციელება რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად

ფიზიკურ და იურიდიულ პირებზე დოკუმენტების და ძვირფასი ნივთების შესანახად განთავსებული სპეციალური შენობების ან სეიფების იჯარით გაცემა.

სალიზინგო ოპერაციები

საკონსულტაციო და საინფორმაციო მომსახურების გაწევა

PJSC Rosbank თავისი ისტორიის მანძილზე დიდ ყურადღებას უთმობდა სოციალური პროექტების განხორციელებას. PJSC Rosbank არის ერთ-ერთი ყველაზე საიმედო რუსული ბანკი. ეს მიმზიდველს ხდის ყველასთვის, ვისაც სურს დაზოგოს და გაზარდოს დაგროვილი სახსრები, მიიღოს მაღალი ხარისხის საბანკო მომსახურება.

მთელი ბანკის სტრუქტურა ნაჩვენებია სურათზე 2.

სურათი 2 - PJSC "როსბანკის" ორგანიზაციული სტრუქტურა

ბანკის გენერალურ მართვას ახორციელებს დირექტორთა საბჭო აქციონერთა საერთო კრებებს შორის. მთავარი აღმასრულებელი ორგანოა საბჭო, რომელსაც ხელმძღვანელობს საბჭოს თავმჯდომარე. საბჭოში შედიან დეპარტამენტების ხელმძღვანელები, რომლებიც მოიცავს ფუნქციურად განცალკევებულ სტრუქტურულ ერთეულებს.

ფრონტალური განყოფილებები ახორციელებენ კლიენტთა მომსახურებას საქმიანობის ყველა სფეროში, ხოლო ცალკეულ საქმიანობაზე ზედამხედველობას ახორციელებს პროფილის შესაბამისი სტრუქტურული სამმართველო.

თუ ტრანზაქცია მოითხოვს რამდენიმე სტრუქტურული ერთეულის მონაწილეობას, მაშინ ამა თუ იმ სტრუქტურულ ერთეულში ინიშნება პასუხისმგებელი თანამშრომელი ამ ტიპის ტრანზაქციების მხარდასაჭერად. ეს გამოხატავს მატრიცის კონტროლის მიკროსქემის ელემენტებს და მთლიანი კონტროლის სისტემა შეიძლება დახასიათდეს, როგორც ხაზოვანი-ფუნქციური.

PJSC Rosbank-ის მიზანია გაუწიოს საკონსულტაციო მომსახურება რუსულ და დასავლურ კომპანიებს, ორგანიზება გაუწიოს შერწყმას და შესყიდვას და მოიზიდოს დაფინანსება რუსულ და საერთაშორისო ბაზრებზე სხვადასხვა ფორმით, ობლიგაციების გამოშვებიდან რთული სტრუქტურირებული პროდუქტების გამოყენებამდე.

ძლიერი პარტნიორობა აშშ-სა და ევროპის წამყვან საინვესტიციო ბანკებთან საშუალებას გვაძლევს დავფაროთ არა მხოლოდ რუსული, არამედ საერთაშორისო კაპიტალის ბაზრები.

განვიხილოთ Rosbank PJSC-ის ძირითადი შესრულების ინდიკატორები ცხრილში 4.

ცხრილი 4

Rosbank PJSC-ის მუშაობის ძირითადი ინდიკატორები

ინდექსი				გადახრა
				აბს., მილიონი რუბლი
Მოგება დაბეგვრამდე
სახსრები და მოგება
სესხები საწარმოებზე (ინდივიდუალური მეწარმეების ჩათვლით)
სამომხმარებლო სესხები (ვადაგადაცილების გარეშე)
სამომხმარებლო სესხების დაგვიანება
ფასიანი ქაღალდები
ობლიგაციები
ბანკის გადასახადები
არასაბანკო გადასახადები
საკუთრება
ანგარიშსწორების ანგარიშები
რეზიდენტის დეპოზიტები
დეპოზიტებს არარეზიდენტებს
ფიზიკური პირების დეპოზიტები
ბანკომატის ბრუნვა

ცხრილიდან ჩანს, რომ აქტივებმა 2016 წელს შეადგინა 915,737 მილიონი რუბლი. (რაც 123,34%). ეს ზრდა განპირობებული იყო ფასიანი ქაღალდების პორტფელის ზრდით და მომხმარებელთა დაკრედიტების ზრდით.

გაანალიზებული პერიოდის მოგება გადასახადამდე შემცირდა 10,272 მილიონი რუბლით. ანუ 25,56%-ით, ვინაიდან 2016 წელს მოგება იყო ზარალი და შეადგინა 2,091 მილიონი რუბლი. ამ ზარალის მიზეზები გაცვლითი კურსების გადაჭარბებული „ნახტომები“ და რუსეთის წინააღმდეგ სანქციების დაწესებაა.

სახსრები და მოგება 2016 წელს გაიზარდა 8041-ით და შეადგინა 107,67%, რაც, პირველ რიგში, გაცემული სესხების საშუალო საპროცენტო განაკვეთის ზრდით არის განპირობებული.

საწარმოების სესხები (მათ შორის IP) გაანალიზებული პერიოდისთვის გაიზარდა 63,348 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 132,87%. სამომხმარებლო სესხებმა (დაყოვნების გარეშე) შემცირდა 61,978 მილიონი რუბლით. და ეს იყო 72,13%. სამომხმარებლო სესხების მოხმარება გაიზარდა 9,176 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 173,30%.

ფასიანი ქაღალდები 2016 წელს შეადგინა 114,370 მილიონი რუბლი, მთლიანი ზრდა გაანალიზებული პერიოდისთვის იყო 141,50%. გაანალიზებული პერიოდის ობლიგაციები გაიზარდა 47,090 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 173,28%.

ბანკების თამასუქებმა შემცირდა -13,266 მილიონი რუბლი. და შეადგინა 18,51%. ბანკების თამასუქებში ინვესტიციების შემცირების შედეგად შემცირდა მათი წილი ფასიანი ქაღალდების პორტფელებში.

არასაბანკო ანგარიშებმა ასევე აჩვენა კლება 284 მილიონი რუბლით. კვლევის პერიოდში ქონების მოცულობა გაიზარდა 12,772 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 165,38%. ანგარიშსწორების ანგარიშებმა 43,877 მილიონი რუბლით გაიზარდა. და შეადგინა 145,88%. რეზიდენტების დეპოზიტები გაიზარდა 70,468 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 181,52%. არარეზიდენტების დეპოზიტები შემცირდა 16,010 მილიონი რუბლით, ანუ 10,75%-ით.

ფიზიკური პირების დეპოზიტების მოცულობამ 2016 წელს შეადგინა 192,416 მილიონი რუბლი, გაანალიზებული პერიოდისთვის - 36,963 მილიონი რუბლი. ანუ 123,78%.

ბანკომატების ბრუნვამ შეადგინა 51,309 მილიონი რუბლი, გაანალიზებული პერიოდისთვის - 8,297 მილიონი რუბლით. ანუ 86,08%.

ამრიგად, ამ მომენტისთვის, დანახარჯების მიდგომით, ბანკს აქვს მაღალი პოტენციალი სასესხო პორტფელის გაუმჯობესების გამო, რამაც იმოქმედა წმინდა აქტივების ღირებულების ზრდაზე.

Rosbank PJSC-ის საქმიანობის ერთ-ერთი მთავარი პრინციპია ინფორმაციის ღიაობა. ეს, პირველ რიგში, ბანკის ფინანსური მაჩვენებლებით არის განპირობებული. რუსული სტანდარტების შესაბამისად სავალდებულო კვარტალური და წლიური ანგარიშგების გარდა, OJSC Rosbank ტრადიციულად ამზადებს ფინანსურ ანგარიშგებას საერთაშორისო სტანდარტების შესაბამისად.

PJSC "როსბანკის" მთავარი ამოცანა კორპორატიული ფინანსების სფეროში არის საკონსულტაციო მომსახურების გაწევა რუსულ და დასავლურ კომპანიებზე, შერწყმისა და შესყიდვის ორგანიზება, აქტივობების განხორციელება პოტენციური კომპანიებისთვის სახსრების მოზიდვის მიზნით რუსეთის და საერთაშორისო ბაზრებზე სხვადასხვა ფორმით გამოშვებიდან. აქციები და ობლიგაციები რთული სტრუქტურირებული პროდუქტების გამოყენებაზე.

ფართო გამოცდილება და საინვესტიციო ბანკის ყველა სფეროს შესანიშნავი ცოდნა საშუალებას გვაძლევს შევთავაზოთ კლიენტებს ყოვლისმომცველი გადაწყვეტილებები ნებისმიერი მოცულობისა და სირთულის პრობლემების შესახებ.

PJSC Rosbank თავის VIP კლიენტებს სთავაზობს პირველი კლასის საბანკო მომსახურებას, რომლის ძირითადი პრინციპებია სირთულე, მკაცრი კონფიდენციალურობა და ინდივიდუალური მიდგომა, რომელიც ითვალისწინებს კლიენტის სურვილებს.

VIP კლიენტზე დანიშნული პირადი მენეჯერი შეიმუშავებს მომსახურების ინდივიდუალურ გეგმებს. VIP კლიენტისთვის მოსახერხებელ ნებისმიერ დროს, პერსონალური მენეჯერი კონსულტაციას უწევს საბანკო საკითხებს, იურიდიულ საკითხებს, ასევე კლიენტის პირადი შემოსავლისა და ქონების დაბეგვრას.

კერძო დაკრედიტების სფეროში დაგროვილი გამოცდილება საშუალებას აძლევს ბანკს გაატაროს დაბალანსებული საკრედიტო პოლიტიკა, რომელიც ითვალისწინებს როგორც სესხის მიმღების, ასევე ბანკის ინტერესებს.

ბანკის ცალკეული მარეგულირებელი დოკუმენტებით განსაზღვრული და სტრუქტურირებული იყო საკრედიტო ოპერაციების გადაწყვეტილების მიღების მექანიზმი. ვერტიკალური სტრუქტურა ჩამოყალიბდა სხვადასხვა დონის საკრედიტო კომიტეტებისგან, დიფერენცირებული იყო სხვადასხვა ოდენობის საკრედიტო ოპერაციების დადასტურების შესახებ გადაწყვეტილების მიღების დაშვების შესაბამისად.

უმაღლესი დონის საკრედიტო კომიტეტის (კომიტეტის თავმჯდომარე - ბანკის გამგეობის თავმჯდომარე) კომპეტენცია მოიცავს ტრანზაქციებს, რომლებიც შეადგენენ ბანკის კაპიტალის მნიშვნელოვან ნაწილს. ყველა შემდგომი დაქვემდებარებული საკრედიტო კომიტეტისთვის გადაწყვეტილების მიღების ლიმიტები განისაზღვრება საკრედიტო კომიტეტების წევრების პოზიციის პროპორციულად კლებადობით.

იმის გათვალისწინებით, რომ ბანკის ერთ-ერთი მთავარი პროფილია სამომხმარებლო დაკრედიტება, ასევე იმის გათვალისწინებით, რომ ამ ტიპის სესხების გაცემაზე გადაწყვეტილებების მიღება შეუძლებელია დადგენილი სქემით (შეთანხმება საკრედიტო კომიტეტთან), ამ ტიპის სესხებზე ბანკმა შეიმუშავა გადაწყვეტილების მიღების ცალკე მექანიზმი.

ეს მექანიზმი არის მეთოდი, რომლის პრინციპი ემყარება მსესხებლის შესახებ სხვადასხვა მონაცემების შედარებას, რომელსაც ის აწვდის ბანკს (ზოგიერთ მონაცემს ამოწმებს ბანკის უსაფრთხოების სამსახური), ასევე პოტენციური მსესხებლის შესახებ ინდივიდუალურ მონაცემებს. ბანკს შეუძლია დამოუკიდებლად შეაგროვოს.

ამ მონაცემებზე დაყრდნობით მიიღება გადაწყვეტილება სესხის გაცემის ან არ გაცემის შესახებ. ეს მეთოდოლოგია აპრიორი არასრულყოფილია და მის საფუძველზე გაცემულ სესხებს აქვთ გადაუხდელობის მაღალი პროცენტი ან/და ვალის არასათანადო მომსახურება (დაგვიანებული და არასრული).

ეს მაღალი რისკი სამომხმარებლო სესხებისთვის თავდაპირველად ჩაშენებულია სესხის საპროცენტო განაკვეთში.

2.2 ბანკის ფინანსური საქმიანობის ანალიზი

PJSC Rosbank არის უმსხვილესი რუსული ბანკი და მათ შორის მე-14 ადგილზეა წმინდა აქტივების მიხედვით.

ჩვენ გავაანალიზებთ PJSC Rosbank-ის ეკონომიკურ საქმიანობას ფინანსური ანგარიშგების საფუძველზე.

PJSC Rosbank არის ლომბარდის სიაში და რუსეთის ბანკი იღებს მოცემული საკრედიტო ინსტიტუტის ობლიგაციებს გირაოს სახით; აქვს უფლება იმუშაოს რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდთან და შეუძლია მოიზიდოს მისი სახსრები ნდობის მართვისთვის, დეპოზიტებისთვის და დანაზოგებისთვის. სამხედრო პერსონალის საბინაო უზრუნველყოფა, უფლება აქვს იმუშაოს არასახელმწიფო საპენსიო ფონდებთან, რომლებიც უზრუნველყოფენ სავალდებულო საპენსიო დაზღვევას და შეუძლია მოიზიდოს საპენსიო დანაზოგი და დანაზოგი სამხედრო პერსონალის საცხოვრებლის შესანარჩუნებლად; რუსეთის ფედერაციის სამხედრო-სამრეწველო კომპლექსისა და უსაფრთხოებისთვის სტრატეგიული მნიშვნელობის ორგანიზაციები; საკრედიტო დაწესებულებაში დაინიშნა რუსეთის ბანკის უფლებამოსილი წარმომადგენლები (ტაბ. 5).

ბანკის კრედიტუნარიანობის კრედიტი

ბალანსი ასახავს საწარმოს ფინანსურ მდგომარეობას გარკვეულ თარიღში. ბალანსის ერთი ნაწილი ასახავს ბანკის აქტივებს, ხოლო

როგორც მეორე ნაწილი აჩვენებს ვალდებულებებს და კაპიტალს.

აქტივებში შედის ნაღდი ფული, ძვირფასი ლითონები და ქვები, სესხები, ინვესტიციები ფასიან ქაღალდებში, ბანკის ქონება, დებიტორული დავალიანება, ე.ი. ასახავს სახსრების განაწილებას. ვალდებულებები მიზნად ისახავს საწესდებო კაპიტალისა და სახსრების, მოზიდული სახსრების, მიღებული ბანკთაშორისი სესხების, ბანკის მოგების, გადასახდელების და სხვა ვალდებულებების აღრიცხვას, რომელიც წარმოადგენს ბანკის რესურსებს.

ბანკის ლიკვიდური აქტივები არის ის საბანკო სახსრები, რომლებიც შეიძლება სწრაფად გადაიზარდოს ნაღდი ფულით, რათა დაბრუნდეს ისინი მეანაბრე კლიენტებს.

წარმოგიდგენთ მაღალლიკვიდური აქტივების სტრუქტურას ცხრილის სახით6.

ცხრილი 6

Rosbank PJSC-ის მაღალლიკვიდური აქტივების სტრუქტურა

ინდიკატორის დასახელება				აბს., მილიონი რუბლი
ნაღდი ფული ხელზე
თანხები რუსეთის ბანკის ანგარიშებზე
NOSTRO საკორესპონდენტო ანგარიშები ბანკებში (net)
ბანკთაშორისი სესხები 30 დღემდე
რუსეთის ფედერაციის მაღალლიკვიდური ფასიანი ქაღალდები
ბანკებისა და სახელმწიფოების მაღალლიკვიდური ფასიანი ქაღალდები
მაღალლიკვიდური აქტივები, რომლებიც ექვემდებარება ფასდაკლებებს და კორექტირებას

ცხრილიდან ჩანს, რომ ძლიერი ლიკვიდურობის პოზიცია განპირობებულია ლიკვიდური და მაღალლიკვიდური აქტივების მაღალი მოცულობით, რაც აისახება მაღალლიკვიდური აქტივებით პოტენციური გადინების საკმარისად დაფარვით. ხელთ არსებული სახსრების ოდენობა შემცირდა 14,507 მილიონი რუბლით. და გაანალიზებული პერიოდისთვის 53.15% შეადგინა.

რუსეთის ბანკის ანგარიშებზე თანხების ოდენობა გაიზარდა 1003 მილიონი რუბლით. ანუ 798,75%-ით.

NOSTRO საკორესპონდენტო ანგარიშების რაოდენობა ბანკებში გაანალიზებული პერიოდისთვის აჩვენა კლება 12,082 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 54,97%.

2016 წელს ბანკთაშორისი სესხების მოცულობამ 30 დღემდე შეადგინა 57,185 მილიონი რუბლი. ანუ 52,87%-ით, რუსეთის ფედერაციის მაღალლიკვიდური ფასიანი ქაღალდების რაოდენობა გაიზარდა 796 მილიონი რუბლით. ანუ 113,41%-ით.

ბანკებისა და მთავრობების მაღალლიკვიდური ფასიანი ქაღალდების რაოდენობამ 2016 წელს შეადგინა 1842 მილიონი რუბლი, გაანალიზებულ პერიოდში ის გაიზარდა 796 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 176,10%.მაღალლიკვიდური აქტივების რაოდენობა, ფასდაკლებებისა და კორექტირების გათვალისწინებით, შემცირდა 15,026 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 87.80% ბანკი ლიკვიდობას ინარჩუნებს სტაბილური შემოსავლით ფასიანი ქაღალდების ინვესტიციით.

ანგარიშგების თარიღისთვის (2017 წლის 01 აპრილი) ROSBANK-ის წმინდა აქტივები შეადგენდა 782,91 მილიარდ რუბლს. წლის განმავლობაში აქტივები -5,95%-ით შემცირდა. წმინდა აქტივების კლებამ დადებითი გავლენა მოახდინა აქტივების ROI-ის ანაზღაურებაზე: წლის განმავლობაში აქტივების წმინდა შემოსავალი გაიზარდა 0,84%-დან 1,40%-მდე.

ლიკვიდურობის შესანარჩუნებლად ბანკი უნდა ცდილობდეს მინიმუმამდე დაიყვანოს ხარჯები აქტივების გაყიდვისა და მოზიდვისას

ვალდებულებები, რაც მისი ფინანსური მდგომარეობის სტაბილურობის შენარჩუნების წინაპირობაა.

გაწეული მომსახურების კუთხით ბანკი ძირითადად იზიდავს კლიენტის ფულს და ეს სახსრები საკმაოდ დივერსიფიცირებულია (იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს შორის) და ინვესტირებას უმთავრესად სესხებში აკეთებს.

Rosbank PJSC-ის მიმდინარე ვალდებულებები მოიცავს:

ვალდებულებები ბანკების წინაშე

კლიენტების მიმართ ვალდებულებები და შემნახველი დეპოზიტები (დეპოზიტები),

კლიენტების ვალდებულებები მათთვის გაცემული აქცეპტებით,

გადაუხდელი გადასახადები და ა.შ.

მიმდინარე ვალდებულებების სტრუქტურა ნაჩვენებია ცხრილში 7.

ცხრილი 7

Rosbank PJSC-ის მიმდინარე ვალდებულებების სტრუქტურა

ინდიკატორის დასახელება				აბს., მილიონი რუბლი
ფიზიკურ პირთა დეპოზიტები წელზე მეტი ვადით
ფიზიკური პირების (მათ შორის ინდივიდუალური მეწარმეების) სხვა დეპოზიტები (1 წლამდე)
იურიდიული პირების დეპოზიტები და სხვა სახსრები (1 წლამდე)
LORO ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშები
მიღებული ბანკთაშორისი სესხები 30 დღემდე
საკუთარი ფასიანი ქაღალდები
პროცენტების, დავალიანების, გადასახდელების და სხვა დავალიანების გადახდის ვალდებულებები
ნაღდი ფულის მოსალოდნელი გადინება
მიმდინარე ვალდებულებები

ცხრილიდან ჩანს, რომ ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების რაოდენობა წელზე მეტი ვადით გაიზარდა 3888 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 104,98%.

ფიზიკური პირების (ინდივიდუალური მეწარმეების ჩათვლით) სხვა დეპოზიტების ოდენობა (1 წლამდე ვადით) გაანალიზებულ პერიოდში გაიზარდა 35,871 მილიონი რუბლით. ან 139,05%-ით.იურიდიული პირების დეპოზიტებისა და სხვა სახსრების რაოდენობა (1 წლამდე) გაანალიზებულ პერიოდში შემცირდა 33,124 მილიონი რუბლით და შეადგინა 83,84%. და 78,80% შეადგინა, ასევე უარყოფით მდგომარეობაშია 30 დღემდე ვადით მიღებული ბანკთაშორისი სესხების მოცულობა და 65,86% შეადგენს. და შეადგინა 21,61%.

პროცენტის გადახდის ვალდებულებების ოდენობა გაანალიზებულ პერიოდში გაიზარდა 1,359 მილიონი რუბლით. და 109,22% შეადგინა, ამის მიზეზი არის შემოსავლების ზრდა არსებული რესურსების ხელსაყრელი განაწილებით. კომერციული ბანკის რესურსები წარმოადგენს ბანკის ვალდებულებებს და საკუთარი სახსრების წყაროებს.

ნაღდი ფულის მოსალოდნელი გადინება შემცირდა 25,107 მილიონი რუბლით. ანუ 85,14%-ით.მიმდინარე ვალდებულებების მოცულობა შემცირდა 9004 მლნ რუბლით და შეადგინა 97,99% გაანალიზებული პერიოდისთვის.

მომგებიანი აქტივების სტრუქტურა ნაჩვენებია ცხრილში 8.

ცხრილი 8

ინდიკატორის დასახელება				აბს., მილიონი რუბლი
ბანკთაშორისი სესხები
კორპორატიული სესხები
სესხები ფიზიკურ პირებზე
ინვესტიციები სალიზინგო ოპერაციებში და მოთხოვნის შეძენილი უფლებები
ინვესტიციები ფასიან ქაღალდებში
სხვა შემოსავლის მომტანი სესხები
შემოსავალი აქტივები

ცხრილიდან ჩანს, რომ ბანკთაშორისი სესხები გაიზარდა 36,943 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 142,65%.

იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხები საანალიზო პერიოდში შეადგინა 101,73%, რაც 4117 მილიონი რუბლის ზრდას ასახავს. იურიდიული პირების სესხების წილის ზრდა და ფიზიკური პირების სესხების წილის შემცირება, უპირველეს ყოვლისა, განპირობებულია მიდგომის ცვლილებით. გირაოსკენ.

2016 წლის განმავლობაში ორგანიზაციები აქტიურად იღებდნენ სესხებს იმის გამო, რომ თითოეულ პროდუქტს თან ახლდა გირაო უძრავი ქონების სახით, როდესაც ფიზიკური პირების დაკრედიტების პროცედურასთან დაკავშირებით საკრედიტო ისტორიისა და სხვა ფაქტორების ანალიზის პროცედურა მხოლოდ გამკაცრდა.

ფიზიკურ პირებზე სესხები შემცირდა 99,690 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 58,78% თამასუქები შემცირდა 597 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 92,74%.სალიზინგო ოპერაციებში ინვესტიციები და მოთხოვნის შეძენილი უფლებები 2016 წელს შეადგინა 7526 მილიონი რუბლი, გაანალიზებული პერიოდისთვის გაიზარდა 269,07%, ინვესტიციები ფასიან ქაღალდებში გაიზარდა 15399 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 111,53% სხვა მომგებიანი სესხები შეადგინა 4009 მილიონი რუბლი. ან 0,56%, გაანალიზებული პერიოდისთვის გაიზარდა 65 მილიონი რუბლით. ანუ 101,65%-ით.მოგების აქტივები ანალიზურ პერიოდში შემცირდა 142,596 მილიონი რუბლით. ანუ 83,28%. გაანალიზებულ პერიოდში მნიშვნელოვანი ცვლილება დაფიქსირდა ბანკის აქტივებისა და მისი შემადგენელი ერთეულების ჯამურ ღირებულებაში. ეს ცვლილება, უპირველეს ყოვლისა, განპირობებულია ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობის (58,78%) და თამასუქების მოცულობის (92,74%) ცვლილებით.

ანალიტიკა გაცემული სესხების უსაფრთხოების ხარისხისა და მათი სტრუქტურის შესახებ წარმოდგენილია ჩანართში. 9

ცხრილი 9

ანალიტიკა Rosbank PJSC-ის მიერ გაცემული სესხების უსაფრთხოების ხარისხის შესახებ

ინდიკატორის დასახელება				აბს., მილიონი რუბლი
გაცემული სესხებისთვის უზრუნველყოფის სახით მიღებული ფასიანი ქაღალდები
ქონება მიღებულია როგორც უზრუნველყოფა
სესხის პორტფელის ოდენობა

ცხრილიდან ჩანს, რომ გაცემული სესხებისთვის გირაოდ მიღებული ფასიანი ქაღალდები შემცირდა გაანალიზებულ პერიოდში 20,553 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 82,64% უზრუნველყოფად მიღებული ქონება გაიზარდა 656,759 მილიონი რუბლით. ანუ 345,20%-ით.

სასესხო პორტფელი 2016 წელს შეადგენდა 620 143 მლნ რუბლს, რომლის წილმა 121,64% შეადგინა. გაანალიზებულ პერიოდში დაფიქსირდა კლება 31618 მილიონი რუბლით. ანუ 95,15%. ბანკი ორიენტირებულია დივერსიფიცირებულ დაკრედიტებაზე, რომლის ფორმაა გარანტიები და გარანტიები. სესხის უზრუნველყოფის საერთო დონე საკმაოდ მაღალია და სესხების შესაძლო გადაუხდელობა, დიდი ალბათობით, კომპენსირებული იქნება უზრუნველყოფის ოდენობით.

ბანკი განსაკუთრებულ ყურადღებას აქცევს საკრედიტო დაწესებულების პროცენტის გადახდისა და დაფარვის სახელშეკრულებო სახსრების მიღების პირობებს. თუ ბანკი ელოდება სესხის ყველა პროცენტისა და ძირის სრულად მიღებას, მაგრამ ამ თანხების მიღების ამჟამინდელი ალბათობით, ხელშეკრულებით დადგენილ თარიღზე გვიან იქნება, ამორტიზაცია ფასდება. ბანკი აანალიზებს ამორტიზაციას ორ ძირითად მიმართულებაში: გაუფასურების რეზერვი ინდივიდუალურად და კოლექტიური საფუძველზე, ბანკი ადგენს ინდივიდუალურად თითოეული მნიშვნელოვანი სესხისთვის საჭირო რეზერვს.

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი რისკი, რომელსაც ბანკი აწყდება თავისი საქმიანობისას, არის ლიკვიდურობის რისკი, რომელიც არის რისკი იმისა, რომ ბანკი ვერ შეძლებს შეასრულოს გადახდის ვალდებულებები ვადის გასვლისას, ნორმალურ საქმიანობაში და ზეწოლის ქვეშ.

სავალუტო რისკი არის რისკი, რომელიც დაკავშირებულია გაცვლითი კურსის რყევების ზემოქმედებასთან ფინანსური ინსტრუმენტების ღირებულებაზე. Rosbank PJSC-ის ხელმძღვანელობამ დააწესა რისკის დონის ლიმიტები სხვადასხვა ვალუტაში პოზიციებზე, ცენტრალური ბანკის მოთხოვნების შესაბამისად. პოზიციების მონიტორინგი ხდება ყოველდღიურად.

კიდევ ერთი რისკი, რომელიც ბანკისთვის მნიშვნელოვანია, არის ოპერაციული რისკი, ზარალის რისკი სისტემის გაუმართაობის, ადამიანური შეცდომის, თაღლითობის ან გარე მოვლენების გამო. ბანკი ვერ ელოდება ყველა საოპერაციო რისკის აღმოფხვრას, მაგრამ მართავს ამ რისკებს კონტროლის სისტემის გამოყენებით, ასევე პოტენციური რისკების კონტროლით და შესაბამისი რეაგირებით. კონტროლის სისტემა უზრუნველყოფს პასუხისმგებლობების ეფექტურ განაწილებას, ხელმისაწვდომობის პროცედურებს, ავტორიზაციას და კოორდინაციას, პერსონალის მომზადებას და შეფასებების, მათ შორის შიდა აუდიტის ჩატარების პროცედურებს.

PJSC "როსბანკის" რისკის მართვის სისტემა არის ბანკის პერსონალის, მმართველი ორგანოების მეთოდების, მეთოდების, მუშაობის მეთოდების ურთიერთობა.

2014-2016 წლების ფინანსური აქტივობისა და სტატისტიკის ანალიზი. OJSC "როსბანკი" მიუთითებს უარყოფითი ტენდენციების არარსებობაზე, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს ბანკის ფინანსურ სტაბილურობაზე მომავალში.

2.3 საკრედიტო ოპერაციების ანალიზი PJSC Rosbank

ამ მიზნით, ჩვენ შევისწავლით PJSC Rosbank-ის საკრედიტო პორტფელის მდგომარეობას (ცხრილი 10).

ცხრილი 10

Rosbank PJSC-ის საკრედიტო პორტფელის შემადგენლობა და სტრუქტურა 2014-2016 წლებში

ინდექსი				აბს., მილიონი რუბლი
იურიდიული პირებისთვის
მათ შორის, ვადაგადაცილებული
ფიზიკური
მათ შორის, ვადაგადაცილებული
სესხის პორტფელი
მათ შორის, ვადაგადაცილებული

როგორც ცხრილის მონაცემებიდან ჩანს, Rosbank PJSC-ის საკრედიტო პორტფელი შედგება იურიდიული და ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხებისგან. 2014 წელს სესხების უმეტესი ნაწილი (50,75%) იურიდიულ პირებზე იყო გაცემული. მომდევნო წლებში ბანკმა მიმართულება შეიცვალა და უკვე 2015 წელს ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების წილი 37,31%-მდე შემცირდა. შესაბამისად გაიზარდა იურიდიულ პირებზე მიკუთვნებული სესხების წილი.

სასესხო პორტფელის ღირებულება საანალიზო პერიოდში გაიზარდა 1.32%-ით იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხების 35.71%-ით და ფიზიკური პირების სესხების მოცულობის 28.94%-ით შემცირებით.

იურიდიული პირების დაკრედიტების ზრდის მიუხედავად, ვადაგადაცილებული ვალების წილი შემცირების ტენდენცია იყო - 4,23%. იურიდიული პირების ვადაგადაცილებული ვალების დონე მოსახლეობის ვადაგადაცილების წილის ნახევარი აღმოჩნდა, რომელიც გაანალიზებულ დროში 8,88%-ით გაიზარდა. მთლიანი ვადაგადაცილებული დავალიანების წილი სასესხო პორტფელში 8.7%-დან 10.32%-მდე გაიზარდა, რაც მოითხოვდა შესაძლო დანაკარგების სარეზერვო რეზერვების გაზრდას.

ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანების მაჩვენებლებს 11 ცხრილში ასახავს.

ცხრილი 11

2014-2016 წწ. Rosbank PJSC-ის მიერ ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანება.

ცხრილიდან ჩანს, რომ ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა გაიზარდა 42,815 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 132,35%.

გაიზარდა ფიზიკური პირების ვადაგადაცილებული ვალების მოცულობაც და შეადგინა 23,718 მილიონი რუბლი, ზრდის წილი 187,98%.

ვადაგადაცილებული ვალების წილის 8 მილიონი რუბლით გაზრდის მიუხედავად. მთლიან სასესხო პორტფელში ბანკი იცავს საკრედიტო რისკის შეფასების კონსერვატიულ მიდგომას და განსაკუთრებულ ყურადღებას უთმობს სავარაუდო საკრედიტო რისკების რეზერვების ადეკვატურობას.

საკრედიტო რისკის მართვის შედეგია აქტივების კვალიფიკაცია შესაბამისი ხარისხის კატეგორიებში (ცხრილი 12).

ცხრილი 12

ხარისხის კატეგორიების მიხედვით კვალიფიცირებული ვალების წილი 2014-2016 წლებში

როგორც ზემოაღნიშნული მონაცემებიდან ჩანს, 2016 წელს სასესხო პორტფელის ძირითადი ნაწილია 1-ლი და მე-2 ხარისხის კატეგორიის სასესხო და ექვივალენტური დავალიანება, რაც მიუთითებს სასესხო პორტფელის გამართულ ხარისხზე. 2014 წელთან შედარებით, 1-ლი და მე-2 ხარისხის კატეგორიის სესხების წილი გაიზარდა 5.3 პ.პ.წ.

ეს წარმატებები მიღწეული იქნა Rosbank OJSC-ში შექმნილი საკრედიტო რისკის მართვის სისტემის წყალობით.

კერძოდ, კორპორატიული სასესხო პორტფელისთვის საკრედიტო რისკის მინიმიზაცია მოიცავს შემდეგ აქტივობებს:

პორტფელის დივერსიფიცირებული სტრუქტურის შენარჩუნება დარგის, რეგიონის, ვალუტის, სესხის ვადების, გირაოს ტიპის, სასესხო პროდუქტების ტიპების მიხედვით;

რისკის ლიმიტების დაწესება ცალკეული მსესხებლებისთვის ან დაკავშირებული მსესხებელთა ჯგუფებისთვის;

კლიენტთა სესხის განაცხადების შეფასებისას დიფერენცირებული, მრავალდონიანი, ინტეგრირებული მიდგომის გამოყენება.

საცალო დაკრედიტების სფეროში ბანკის საქმიანობის უმნიშვნელოვანესი ასპექტია ოპტიმალური ბალანსის შენარჩუნება საცალო საკრედიტო პორტფელის მომგებიანობასა და არსებულ საკრედიტო რისკებს შორის, მათი შემდგომი ზრდის შესაძლო ტენდენციის გათვალისწინებით. საკრედიტო რისკების მართვის ძირითადი ინსტრუმენტებია:

შეზღუდვის პოლიტიკის გაუმჯობესება, რომლის მიხედვითაც სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილებებს იღებენ როგორც კლიენტების რაოდენობა, ისე ბიზნეს ერთეულებისა და განყოფილებების წარმომადგენლები ერთობლივად;

კლიენტთა ბაზის რისკის სეგმენტაციის მეთოდოლოგიის დანერგვა;

სკორინგის მოდელების ეფექტურობის მუდმივი მონიტორინგი, საკრედიტო პროდუქტებისა და კლიენტების სეგმენტების სკორინგის ბარათების დაფარვის უწყვეტი გაფართოება;

სწრაფი რეაგირება საკრედიტო რისკის ფაქტორებზე - პირობების გამკაცრება და/ან კრედიტის შეზღუდვა პოტენციური მსესხებლებისთვის, რომელთა საკრედიტო რისკი ფასდება როგორც „მაღალი“ ქულების მოდელების, საკრედიტო წესებისა და პირობების შეცვლით და ადაპტირებით;

საფასო პოლიტიკის გამოყენება მსესხებლის რისკის სეგმენტის მიხედვით საპროცენტო განაკვეთების დიფერენცირებისთვის, რაც იძლევა მაღალი ხარისხის მსესხებლების მოზიდვის საშუალებას მათთვის უფრო მიმზიდველი განაკვეთების შეთავაზებით ასეთი მსესხებლებისთვის დაბალი რისკის გამო.

სამომხმარებლო დაკრედიტების პორტფელის სტრუქტურა დაკრედიტების ტიპების მიხედვით ნაჩვენებია სურათზე 3.

სურათი 3 - Rosbank PJSC-ის სასესხო პორტფელის სტრუქტურა

სურათი 3-ის მონაცემებზე დაყრდნობით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ Rosbank PJSC-ის სასესხო პორტფელის უმეტესი ნაწილი უკავია იპოთეკურ სესხს, რომელმაც შეადგინა 188,338.4 ათასი რუბლი. 2015 წლის დასაწყისში.

საკრედიტო პორტფელის სტრუქტურაში დაახლოებით იგივე მოცულობაა მანქანის სესხები - 146,623,57 ათასი რუბლი. და სამომხმარებლო სესხები - 114558,3 ათასი რუბლი. ყველაზე მცირე მოცულობა დაიკავა VIP კლიენტებისთვის და თანამშრომლებისთვის გაცემულმა სესხებმა - 4343,95 ათასი რუბლი.

რუსულენოვანი რეიტინგის მიხედვით, PJSC Rosbank-მა დაიკავა მე-2 ადგილი რუსეთში იპოთეკური და მცირე ბიზნესის დაკრედიტების გზით გაცემული სამომხმარებლო სესხების მოცულობით და მე-7 ადგილი რუსეთის ყველა რუსულ ბანკს შორის, სესხების მოცულობით. მიეწოდება ფიზიკურ პირებს.

ყოველთვიურად ბანკი წარუდგენს ანგარიშს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს და აანალიზებს Rosbank PJSC-ის დაკრედიტებას, რაც შესაძლებელს ხდის თითოეული დამატებითის შესრულების შედეგების იდენტიფიცირებას. საკრედიტო ოფისები და ზოგადად ბანკის საკრედიტო საქმიანობის შედეგები, აგრეთვე ბანკის საკრედიტო საქმიანობის მიმართულებების დადებითი და უარყოფითი ტენდენციების დადგენა.

საკრედიტო ანალიზი მოიცავს მონაცემებს სასესხო პორტფელის ზომის ცვლილებების შესახებ აბსოლუტური მაჩვენებლებით, რაოდენობრივი თვალსაზრისით, სესხების გაცემა და დაფარვა ტიპების მიხედვით, მითითებულია საკრედიტო ოპერაციებიდან მიღებული საპროცენტო შემოსავალი, სასესხო პორტფელი კლასიფიცირებულია რისკის ჯგუფების მიხედვით.

ჩვენ გავაანალიზებთ Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციებს.

2016 წელს სასესხო ინვესტიციების მოცულობამ შეადგინა 988 სასესხო ხელშეკრულება, საერთო ოდენობით 119,992 ათასი რუბლი.

საკრედიტო ოპერაციების მახასიათებლები დაკრედიტების ტიპების მიხედვით შემდეგია (ცხრილი 13):

ცხრილი 13

Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციების მახასიათებლები 2016 წელს

ცხრილიდან ჩანს, რომ 2016 წელს განხორციელდა 988 საკრედიტო ოპერაცია, საიდანაც 74 კომერციული და 914 სამომხმარებლო.

ფაქტობრივი დავალიანება კომერციული სესხებიდან არის 112,507 მილიონი რუბლი. (105,022 მილიონი რუბლით მეტი, ვიდრე მომხმარებლისგან).

კომერციული სესხებიდან ვადაგადაცილებული დავალიანება 474 მილიონი რუბლია. (471 მილიონი რუბლით მეტი, ვიდრე მომხმარებლისგან).

წარმოგიდგენთ საკრედიტო ოპერაციების სტრუქტურას ნახ. 4.

დიაგრამა 4 - საკრედიტო ოპერაციების სტრუქტურა

ფიგურიდან ჩანს, რომ სამომხმარებლო სესხები 89%-ს შეადგენს, კომერციული სესხები 78%-ით ნაკლებია და 11%-ით.

ბანკის კლიენტებს ყველაზე მეტად აინტერესებთ მოსახლეობის ნებისმიერი მიზნით დაკრედიტების პროგრამა.

ამრიგად, Rosbank PJSC-ის მიერ დაკრედიტების ანალიზი აჩვენებს დადებით ტენდენციებს ამ ბანკის საკრედიტო საქმიანობაში, ასევე შემოთავაზებულ პროდუქტებზე მოთხოვნას დაკრედიტების სფეროში საბანკო მომსახურების ბაზარზე.

ეს მაჩვენებლები ასახავს ბანკის პერსონალის კვალიფიციურ მიდგომას საკრედიტო ოპერაციების განხორციელებისას, რაც საშუალებას გვაძლევს ვთქვათ, რომ ყოველი საკრედიტო ოპერაცია გადის თანმიმდევრულ და აუცილებელ ეტაპებს სესხის გაცემისას.

2.4 ბანკის საკრედიტო ოპერაციების გაუმჯობესების ღონისძიებები PJSC "როსბანკის" მაგალითზე.

Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციების მენეჯმენტის ანალიზმა გამოავლინა ის პრობლემები, რომელთა წინაშეც დგას ბანკი საკრედიტო ოპერაციების პროცესში.

აქ ორი პუნქტის დაფიქსირება შეიძლება:

პრობლემურ სესხებთან მუშაობის ორგანიზება;

ფოკუსირება მოახდინე სესხის განაცხადის დამუშავების დროის შემცირებაზე.

უპირველეს ყოვლისა, ბანკისთვის რისკის ძირითადი ტიპია ბანკიდან მიღებული სესხების მსესხებლების მიერ გადაუხდელობის ან დროულად დაფარვის რისკი. მიუხედავად იმისა, რომ ვადაგადაცილებული დავალიანების წილი მცირეა (0,16%), არსებობს ინდივიდუალური სესხები მსხვილ კლიენტებზე, რომლებზედაც 2015 წლის საანგარიშო პერიოდის დასაწყისში ბანკის კაპიტალის 13-18% შეადგინა.

ამ პრობლემის გადასაჭრელად თავის საქმიანობაში Rosbank PJSC ქმნის საკმარის რეზერვებს სესხებზე შესაძლო ზარალისთვის, ასევე ინარჩუნებს სესხის პორტფელის სტრუქტურას რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სტანდარტების შესაბამისად და მიჰყვება დივერსიფიკაციის მიღებულ კურსს (რისკის გაზიარება). ).

მეორეც, სუპერკონკურენციის და სხვადასხვა საკრედიტო სერვისების შეთავაზების თანამედროვე სამყაროში, Rosbank PJSC-მ შესაძლოა დაკარგოს პოზიციები სესხის განაცხადის ხანგრძლივი დამუშავების გამო (დოკუმენტების დიდი პაკეტი, მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესამოწმებლად დიდი დრო და ა.შ.) (ნახ. 5) .

სურათი 5 - პსს „როსბანკის“ პრობლემები საკრედიტო ოპერაციების პროცესში

მოდით უფრო დეტალურად განვიხილოთ Rosbank PJSC-ში დაკრედიტების გაუმჯობესების შესაძლო გზები.

პრობლემურ სესხებთან ურთიერთობა უნდა მოიცავდეს დაზღვევის ელემენტებს, რომლებსაც ბანკები ახორციელებენ დაკრედიტების პროგრამებში, ზოგიერთი სესხი აუცილებლად პრობლემური ხდება. ეს ჩვეულებრივ ნიშნავს, რომ მსესხებელს დროულად არ განუხორციელებია ერთი ან მეტი გადახდა, ან რომ სესხის უზრუნველყოფის ღირებულება მნიშვნელოვნად დაეცა. მიუხედავად იმისა, რომ თითოეულ პრობლემურ სესხს აქვს თავისი მახასიათებლები, ყველა მათგანს აქვს საერთო მახასიათებლები, რომლებიც ეუბნებიან ბანკირს, რომ არსებობს გარკვეული სირთულეები:

ფინანსური ანგარიშგების დაგვიანების, გადახდების ან ბანკის თანამშრომლებთან კონტაქტის შეწყვეტის უჩვეულო ან აუხსნელი მიზეზები.

ნებისმიერი გაუთვალისწინებელი ცვლილება მსესხებლის მეთოდებში ამორტიზაციის, საპენსიო გეგმებში შენატანების, ინვენტარის შეფასების, გადასახადის გაანგარიშების ან შემოსავლის გამოთვლის მეთოდებში.

ვალის რესტრუქტურიზაცია ან დივიდენდების გადახდაზე უარის თქმა, მსესხებლის საკრედიტო რეიტინგის ცვლილება.

უარყოფითი ცვლილებები მსესხებლის აქციების ფასში.

წმინდა ზარალის არსებობა ერთი ან მეტი წლის განმავლობაში, რომელიც იზომება აქტივების ანაზღაურების, კაპიტალის ანაზღაურების ან პროცენტისა და გადასახადის წინ მიღებული მოგების გამოყენებით.

სესხთან დაკავშირებული პრობლემების შემთხვევაში შეიძლება შემოგვთავაზოს შემდეგი ძირითადი ნაბიჯები, რომლებსაც უცხოელი ექსპერტები აღწერენ სესხის დაფარვის გეგმების შემუშავებასთან დაკავშირებით - პრობლემური სიტუაციის შემთხვევაში ბანკის სახსრების აღდგენის პროცესს:

ყოველთვის გაითვალისწინეთ ასეთი გეგმების შემუშავების მიზანი - მაქსიმალურად გაზარდოთ ბანკის თანხების სრული დაბრუნების შანსები.

მნიშვნელოვანია სწრაფად იდენტიფიცირება და მოხსენება კრედიტთან დაკავშირებული ნებისმიერი საკითხის შესახებ.

გამოყავით პასუხისმგებლობა ასეთი გეგმების შემუშავებაზე დაკრედიტების ფუნქციისგან, რათა თავიდან აიცილოთ ინტერესთა კონფლიქტი კონკრეტულ სესხის ოფიცერთან.

სესხის ოფიცრებმა უნდა განიხილონ შესაძლო საკითხები პრობლემურ მსესხებელთან რაც შეიძლება მალე, განსაკუთრებით ხარჯების შემცირებასთან, ფულადი სახსრების გაზრდილ ნაკადებთან და მენეჯმენტის გაუმჯობესებასთან დაკავშირებით.

ბუნებრივია, ყველაზე მისაღები ვარიანტი ყოველთვის არის სესხის ხელშეკრულების პირობების ხელახალი მოლაპარაკება, რაც ბანკსა და მის კლიენტს აძლევს შესაძლებლობას განაახლონ ნორმალური საქმიანობა. მაშინაც კი, თუ სესხის ხელშეკრულებასთან დაკავშირებით სერიოზული პრობლემებია, ბანკს შეიძლება ჰქონდეს ასეთი პრობლემები კლიენტთან.

დაზღვევა და საკმარისი უზრუნველყოფის მოზიდვა საშუალებას გაძლევთ დაფაროთ სესხები და ანაზღაუროთ ბანკში ზარალი სესხის პროცენტზე სადაზღვევო კომპანიისგან სადაზღვევო კომპენსაციის ან გირაოს განხორციელებით. თუმცა, გირაოს განხორციელების რთული და რთული პროცედურის კონტექსტში, საკრედიტო დაზღვევა სანდო სადაზღვევო კომპანიაში უფრო სასურველია, რადგან ამ სიტუაციაში სადაზღვევო კომპანია და არა ბანკი აგვარებს უზრუნველყოფის პრობლემებს, მისი ხელმისაწვდომობა, უსაფრთხოება, ზოგავს ფულს ბანკისთვის და სამუშაო საათებში საკრედიტო დეპარტამენტებისა და სერვისების უსაფრთხოების თანამშრომლებისთვის.

მსესხებლების მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო ფინანსური ზარალის შესამცირებლად ბანკი იღებს შემდეგ აქტიურ ნაბიჯებს:

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) ვალების დაფარვა რესტრუქტურიზაციის გზით იმ შემთხვევებში, როდესაც ეკონომიკური ეფექტურობა განპირობებულია ფინანსური მიზანშეწონილობით და მსესხებლების საქმიანობის განვითარების ბიზნეს გეგმებით;

პრობლემურ (ვადაგადაცილებულ) საკრედიტო ვალებთან მუშაობა ვადაგადაცილებული ვალების ამოღების ყველა ეტაპზე შემუშავებული და გაუმჯობესებული სტრატეგიების გამოყენებით, მათ შორის გარე კონტრაგენტების ჩართულობით;

სასამართლოში უიმედო ვალების ამოღება, მათ შორის გაკოტრების პროცესში მონაწილეობა და მსესხებლების ფინანსური აღდგენა.

ზემოაღნიშნული ღონისძიებების განხორციელების წყალობით, ბანკს შეუძლია გააკონტროლოს საკრედიტო პორტფელის ხარისხი, იწინასწარმეტყველოს და მინიმუმამდე დაიყვანოს ბანკისთვის რეზერვების ოდენობა და საბოლოო ზარალი. სს როსბანკის საკრედიტო ოპერაციების გაუმჯობესების ძირითადი მიმართულებები ნაჩვენებია ნახაზზე 6.

მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ თითოეულ მიმართულებას.

1. სასესხო პორტფელების ხარისხის გაუმჯობესება.

საკრედიტო პორტფელის ხარისხის მართვის ეფექტური სისტემის ასაშენებლად, საკრედიტო დაწესებულებას შეიძლება მიეცეს რეკომენდაცია, რათა უზრუნველყოს ღონისძიებების ნაკრები, კერძოდ:

სასესხო პორტფელის ფორმირება არჩეული დაკრედიტების სტრატეგიის შესაბამისად, პერიოდულად მორგებული ბაზრის ვითარებაზე, ასევე საკრედიტო რისკის, ლიკვიდურობისა და მომგებიანობის ოპტიმალური მაჩვენებლების დაკმაყოფილებით;

კვალიფიციური კადრების შერჩევის განხორციელება, რომლებიც შეასრულებენ თავიანთ ფუნქციებს გამოცდილი მენეჯერების ხელმძღვანელობით მკაფიო შრომითი მოტივაციის არსებობისას;

ბაზრის კვლევის, გაყიდვების მენეჯმენტის, პერსონალის გადამზადების, პოტენციური კლიენტების იდენტიფიცირებისა და მათი დაკრედიტების პერსპექტივების ანალიზის მკაფიო მექანიზმის შემუშავება;

საკრედიტო აქტივების მუდმივი მონიტორინგის განხორციელება, სასესხო პორტფელის შედარებით არასტაბილურობის გათვალისწინებით, უპირველეს ყოვლისა, გაუარესებული სესხების იდენტიფიცირებისა და მათზე უარის თქმის მიზნით (შემაშფოთებელი სესხი უნდა იდენტიფიცირდეს, სანამ ის პრობლემატური გახდება, რათა დროული გადაწყვეტილების მიღება. საკრედიტო ურთიერთობების შენარჩუნების ან შეწყვეტის შესახებ);

მდგრადი მომგებიანობის მიღწევა სესხების კონცენტრაციის რეგულირებით და დაკრედიტების მიზნების დასახვით, როგორიცაა, მაგალითად, პრობლემური სესხების მაქსიმალური დონე მიმდინარე სესხების მთლიანი მოცულობიდან;

სასესხო პორტფელის რეტროსპექტული და მიმდინარე მდგომარეობის რეგულარული ანალიზი ბანკის ხელმძღვანელობის დროული ინფორმირებისთვის დაკრედიტების სტრატეგიიდან გადახრებისა და ობიექტური მართვის ინფორმაციის ფორმირების შესახებ.

გაანალიზებული ბანკის სასესხო პორტფელების ხარისხის გაუმჯობესების პრობლემის გათვალისწინებით, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ საკრედიტო საქმიანობის ხარისხი დიდწილად დამოკიდებულია საკრედიტო რისკის მართვის ხარისხზე.

2. საკრედიტო და ფინანსური ოპერაციების გაფართოება კლიენტთა ყველა ჯგუფთან.

საქმიანობის გაფართოებას ბანკი ახორციელებს საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების როგორც არსებული, ისე მომავალი ბაზრების მოძიებით, კლიენტების რეალური საჭიროებების გათვალისწინებით. აქედან გამომდინარე, საბანკო მარკეტინგის ერთ-ერთი მთავარი მიზანია ახალი კლიენტების, როგორც მეანაბრეების, ისე მსესხებლების მოზიდვა. ამისთვის ბანკი ავითარებს და სთავაზობს ახალ სერვისებს, აუმჯობესებს არსებულის ხარისხს.

მარკეტინგის ორგანიზება ეფუძნება შემდეგ პრინციპებს: ბანკის სტრუქტურისა და მისი თანამშრომლების ორიენტაცია გარკვეული მარკეტინგული მიზნების მისაღწევად, ბანკის მარკეტინგული პოლიტიკის განხორციელება; ბანკში მარკეტინგის კომპლექსური ორგანიზება, მათ შორის ანალიზი, პროგნოზირება და დაგეგმვა, მარკეტინგული სერვისის სტიმულირება მის განვითარებაში; თანამშრომლების კვალიფიკაციის ამაღლება მარკეტინგის სფეროში, მარკეტინგის გადაწყვეტილებების კონტროლის უზრუნველყოფა.

3. ბანკის ოფისებში მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესება და რიგების შემცირება

მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესებაში ძირითადი აქცენტი უნდა იყოს სხვადასხვა საკომუნიკაციო არხებით შემოსული კლიენტების მოსაზრებების საფუძვლიანი შესწავლა, ასევე ბანკის პროცესების გაუმჯობესება მომხმარებლის მოლოდინების შესაბამისად.

ბანკმა უნდა დანერგოს განაცხადების დამუშავების ერთიანი სისტემა. ტექნოლოგიური პროცესი ითვალისწინებს მომხმარებელთა მოთხოვნების განხილვას სპეციალიზებული სპეციალისტების მიერ. აპელაციების მიზეზები გულდასმით არის გაანალიზებული, მათ შორის მათი მიღების არხების კონტექსტში. დასკვნები რეგულარულად ექცევა ბანკის მენეჯმენტის ყურადღების ცენტრში, მიიღება გადაწყვეტილებები ტექნოლოგიური პროცესების შეცვლის შესახებ.

მომხმარებელთა მოთხოვნებთან მუშაობის ორგანიზებაში მნიშვნელოვანი ეტაპი უნდა იყოს მომხმარებელთა მოვლის სამსახურის შექმნა. მისი ამოცანები მოიცავს ინტერნეტში მომხმარებელთა მოთხოვნების იდენტიფიცირებას, მომხმარებლებთან ურთიერთობას და იმ პრობლემების ანალიზს, რამაც გამოიწვია მოთხოვნების გამოჩენა. ანალიტიკურ მონაცემებზე დაყრდნობით, სერვისი გამოავლენს ხარვეზებს ბანკის ბიზნეს პროცესებში და აყალიბებს წინადადებებს მათი აღმოფხვრის მიზნით, რითაც აუმჯობესებს კლიენტთა მომსახურების ხარისხს.

4. საკრედიტო რისკის მართვის სისტემის გაუმჯობესება

ოპტიმიზაციის ანალიზის მეთოდი მოიცავს სახსრების გადანაწილებას ბალანსის ანგარიშებზე, რაც მოცემული შეზღუდვების პირობებში, მაგალითად, ლიკვიდობის საჭირო დონის დადგენა, უზრუნველყოფს განსახილველი ინდიკატორის მაქსიმიზაციას, მაგალითად, განსაზღვრავს მინიმალური საჭირო თანხების რაოდენობას, რომელიც უნდა ხელთ იყოს.

ბალანსის ოპტიმიზაცია ხასიათდება ანალიზის მაღალი დონით და წარმოადგენს კომერციულ ბანკში ფინანსური მართვის ერთ-ერთ ძირითად ელემენტს. ანალიზის დასაწყისში შეირჩევა ოპტიმიზებული ინდიკატორი, ოპტიმიზაციის ტიპი, შემოღებულია შეზღუდვები, ანუ დაყენებულია საკონტროლო პარამეტრების დასაშვები მნიშვნელობები, რომლებიც უნდა იყოს წრფივი ფუნქციები ან წრფივი დაყოფის კოეფიციენტი. . შემდეგი, დგინდება ანგარიშები იმ სახსრების ხარჯზე, რომლებზედაც ხორციელდება ოპტიმიზაცია და მათი ცვლილების დიაპაზონი, რის შემდეგაც ხდება ოპტიმიზებული ინდიკატორის ეტაპობრივი გაანგარიშება.

5. ფილიალების ქსელის მოდერნიზაცია

რეგიონული ქსელის განვითარების სტრატეგიის არჩევისას ბანკმა უნდა იხელმძღვანელოს იქიდან, რომ ეს სტრატეგია არის ფუნქციონალური და მისი კონკრეტული მიზნები და ამოცანები ჩამოყალიბებულია კორპორატიული სტრატეგიის შესაბამისად, ბანკის რესურსული შესაძლებლობების გათვალისწინებით. შიდა ტექნოლოგიების ხარისხი, კონკურენტუნარიანი პოზიცია, საქმიანობის პრიორიტეტული სფეროები, ასევე არსებული ქსელის ფუნქციონირება და ეფექტურობა. ბანკმა მკაფიოდ უნდა განსაზღვროს რა მიზნები იქნება საკვანძო რეგიონული ქსელის განვითარებაში: ბაზრის გარკვეული წილის დაკავება ან მომგებიანობის გაზრდა, რესურსების ბაზის გაზრდა თუ სახსრების ინვესტირების დამატებითი შესაძლებლობების ძიება. ქსელის განვითარების მიზნობრივი ორიენტაციის მიხედვით, ბანკმა უნდა განსაზღვროს რეგიონული ქსელის განვითარების სტრატეგიის ტიპი.

PJSC Rosbank-ში განაცხადების განხილვის დროის შემცირების სამუშაოებში, რეკომენდებულია ზომების მიღება ამ პრობლემის გამომწვევი მიზეზების აღმოსაფხვრელად:

სესხის მისაღებად დოკუმენტების დიდი პაკეტი.

მეტი მომხმარებლის მოსაზიდად აუცილებელია სესხის აღებისთვის საჭირო დოკუმენტების გადახედვა და შემცირება.

სპეციალისტების შეცდომები (დოკუმენტების ხარვეზები).

ეს მოითხოვს თანამშრომლებთან მიზანმიმართულ მუშაობას.

ეს არის ძირითადი ნაბიჯები Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციების მართვის გასაუმჯობესებლად. ხაზგასმით მინდა აღვნიშნო, რომ ნაშრომში ამ საკითხის შესწავლის მთავარი იდეა არის სისტემატური მიდგომა, რომლის აუცილებლობაც აშკარაა, როდესაც საქმე ეხება ისეთ რთულ პრობლემებს, როგორიცაა დაკრედიტების საკითხები.

შედეგად, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ PJSC "როსბანკი", როგორც თანამედროვე კომერციული ბანკი, "მიყვება დროს", ატარებს მოქნილ საკრედიტო პოლიტიკას, რომელიც აკმაყოფილებს შიდა საკრედიტო ბაზრის უახლეს მოთხოვნებს. თუმცა, ანალიზის დროს გამოვლენილი პრობლემები (მსესხებლების მიერ სესხის დაუფარავად ან დროულად დაფარვის რისკი, სესხზე განაცხადის ხანგრძლივი დამუშავება) გვაფიქრებინებს ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის მომავალზე, რაც შორს არის უღრუბლოსგან.

დასკვნა

ბანკისა და მათი ორგანიზაციის საკრედიტო ოპერაციების შესწავლის შემდეგ, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ თანამედროვე პირობებში დაკრედიტების პროცესი თანამედროვე ეკონომიკის ხერხემალია და გამოიყენება ბანკების მიერ შემოსავლის მისაღებად.

საკრედიტო ოპერაციები ხორციელდება უფასო ნაღდი ფულის თანდასწრებით. ნასესხები ღირებულება იყიდება გადახდის, დაფარვის და გადაუდებლობის პირობებში. საკრედიტო ურთიერთობების ძირითადი მახასიათებლებია დაფარვა, გადაუდებლობა და გადახდა, ანუ თანხები უზრუნველყოფილია გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, უნდა დაბრუნდეს და მათი გამოყენებისთვის მსესხებელი უხდის გარკვეულ თანხას გამსესხებელს.

კომერციული ბანკი არის ორგანიზაცია, რომლის ძირითადი ფუნქციაა ეკონომიკური სუბიექტების თავისუფალი სახსრების მობილიზება და მათი განთავსება ეკონომიკაში. ამ ფუნქციის განხორციელება გავლენას ახდენს საკრედიტო პოტენციური სახსრების ფორმირებასა და გამოყენებაზე. დაკრედიტება კომერციული ბანკის ყველაზე მომგებიანი და სარისკო აქტიური ოპერაციაა. ამიტომ, თუ ბანკის მიზანია მოგების მაქსიმალური გაზრდა, მაშინ მან დიდი ყურადღება უნდა დაუთმოს საკრედიტო ოპერაციებს. ამ მიზნის მისაღწევად ბანკმა უნდა მართოს თავისი რესურსული ბაზის ფორმირების პროცესი და ეფექტურად გამოიყენოს იგი.

დღეისათვის კომერციული ბანკების რესურსების ეფექტური გამოყენების საკითხი საბანკო პრაქტიკის მნიშვნელოვანი ამოცანაა.

კომერციული ბანკის რესურსების ეფექტური მართვა საკმაოდ რთული თემაა რუსეთის საბანკო თეორიაში. ახლა თითოეული ბანკი თავისებურად აწყობს მუშაობას რესურსების მართვაზე. ეს განპირობებულია ბაზრის სხვადასხვა სეგმენტებით, რომლებშიც ოპერირებს კონკრეტული ბანკი, რესურსების მართვის საყოველთაოდ მიღებული მეთოდოლოგიის არარსებობით. ამიტომ, ბაზრის თითოეულმა მონაწილემ უნდა განავითაროს ეს პრობლემა საბანკო მომსახურების ბაზარზე ბანკის ფუნქციონირებისა და პოზიციის თავისებურებების გათვალისწინებით.

სესხის მიზანი შემოსავლის გამომუშავებაა. ამ მიზნის მიღწევის გარეშე მოვალე არ იღებს და კრედიტორი არ გასცემს სესხს. გამსესხებელი იმედოვნებს, რომ მიიღებს პროცენტს კაპიტალზე, რისკის ხარისხის გათვალისწინებით. მსესხებელი იმედოვნებს, რომ ნასესხები სახსრების გამოყენებით შეძლებს შემოსავალი გამოიმუშაოს, რომელიც საკმარისი იქნება კრედიტორისთვის პროცენტის გადასახდელად.

მოკლევადიანი და გრძელვადიანი დაკრედიტების პროცესით ხდება ქვეყნის ფინანსურ სისტემაში სახსრების გადანაწილების ფუნქცია.

სასესხო და საკრედიტო ოპერაციების უზრუნველყოფის ძირითადი ფორმებია: გირაო, გარანტია და საბანკო გარანტია. რუსულ პრაქტიკაში ფართოდ არის განვითარებული უსაფრთხოების სხვადასხვა ფორმების გამოყენება.

საკრედიტო ოპერაციების განხორციელება პირდაპირ კავშირშია რისკთან. განსაკუთრებული ყურადღება ეთმობა საკრედიტო რისკს, ვინაიდან ბოლო წლებში აშკარად გამოიკვეთა საკრედიტო რისკის გავლენის ხარისხი საკრედიტო ოპერაციების საქმიანობაზე, ისევე როგორც მთლიანად რუსული ბანკების საქმიანობაზე. ამიტომ რისკის შესამცირებლად განიხილებოდა არა მხოლოდ მისი არსი, არამედ მისი მართვაც.

Rosbank PJSC-ზე საუბრისას, უნდა აღინიშნოს, რომ მისი განვითარებისას ბანკი ეყრდნობა მდიდარ გამოცდილებას სხვადასხვა ინდუსტრიის საწარმოებთან და ორგანიზაციებთან მუშაობისას და საკუთრების ფორმები.

რესურსების მართვის საკითხი თანამედროვე პირობებში განსაკუთრებით აქტუალურია, ვინაიდან ბანკის საქმიანობის მთავარი ფინანსური მაჩვენებელი – მოგება დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად ეფექტურად გამოიყენება ბანკის რესურსები. მოგების ზრდის მოცულობაც და დინამიკაც დამოკიდებულია რესურსების სწორ გამოყენებაზე.

Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციების მენეჯმენტის ანალიზმა გამოავლინა ის პრობლემები, რომელთა წინაშეც დგას ბანკი საკრედიტო ოპერაციების პროცესში.

საკრედიტო ოპერაციების ეს პრობლემები იძლევა საფუძველს Rosbank PJSC-ში საკრედიტო ოპერაციების მართვის გასაუმჯობესებლად წინადადებების შემუშავებისთვის.

მსესხებლების მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო ფინანსური ზარალის შესამცირებლად, ბანკი იღებს შემდეგ აქტიურ ნაბიჯებს:

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) ვალების დაფარვა რესტრუქტურიზაციის გზით იმ შემთხვევებში, როდესაც ეკონომიკური ეფექტურობა განისაზღვრება ფინანსური გადახდისუნარიანობით და მსესხებლების საქმიანობის განვითარების ბიზნეს გეგმებით;

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) სესხების გამკლავება ვადაგადაცილებული ვალების ამოღების ყველა ეტაპზე შემუშავებული და გაუმჯობესებული სტრატეგიების გამოყენებით, მათ შორის გარე კონტრაგენტების ჩართულობით;

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) ვალების სასამართლოში აკრეფა, მათ შორის გაკოტრების პროცედურებში მონაწილეობა და მსესხებლების ფინანსური აღდგენა.

ბიბლიოგრაფია

ალექსანდროვა ნ.გ., ალექსანდროვი ნ.ა. ბანკები და საბანკო საქმიანობა კლიენტებისთვის. - სანკტ-პეტერბურგი: პიტერი, 2015. - 224გვ.

საბანკო საქმე.: სახელმძღვანელო / რედ. პროფ. და. კოლესნიკოვა,. - მ. : ფინანსები და სტატისტიკა, 2014. - 464გვ.

საბანკო საქმე.: სახელმძღვანელო / რედ. პროფ. და. სოლოვიოვი. - მ. : ფინანსები და სტატისტიკა, 2015. - 364გვ.

საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო - მე-2 გამოცემა, შესწორებული. და დამატებითი / რედ. ო.ი. ლავრუშინა - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2014. - 672გვ.

ვეშკინი იუ.გ., ავაგიანი გ.ლ. კომერციული ბანკის საქმიანობის ეკონომიკური ანალიზი [ტექსტი]: სასწავლო გზამკვლევი - M .: Master: INFRA-M, 2016. - 352გვ.

ვოლკოვი ს. რისკის მართვის სტრატეგია [ტექსტი] / ს. ვოლკოვი. - M.: INFRA, 2015. - 321გვ.

ვორონინი Yu.M. საბანკო რისკების მართვა [ტექსტი] / Yu.M. Voronin. - M.: NORMA, 2015. -258გვ.

გალანოვი V.A., საბანკო საქმიანობის საფუძვლები: სახელმძღვანელო. - მე-2 გამოცემა. [ტექსტი]. - M.: FORUM, 2014.-288s.

გერასიმოვი B.I. სამეცნიერო კვლევის საფუძვლები [ტექსტი]. - M.: ფორუმი, 2015. - 272გვ.

გერასიმოვა E.B. საბანკო ოპერაციები [ტექსტი]. - მ.: ფორუმი, 2016. - 376გვ.

GrüningH.Van საბანკო რისკების ანალიზი კორპორატიული მართვისა და ფინანსური რისკების მართვის შეფასების სისტემა [ტექსტი] / GrüningH. Van, Brajovic S. - M.: Ves Mir, 2015. - 304გვ.

Dydykin A.V. ბანკების რისკის მართვის სისტემა: მისი პარამეტრების გაუმჯობესება და ოპტიმიზაცია, ეკონომიკურ მეცნიერებათა კანდიდატის დისერტაცია [ტექსტი] / Dydykin A.V. -სარანსკი, 2015. -211გვ.

ევსიუკოვი V.V. ყოვლისმომცველი მიდგომა ბანკის საკრედიტო პორტფელის ფორმირებისადმი / V.V. ევსიუკოვი // საბანკო საქმე, 2014. - No7. - S. 18-25.

Zharkovskaya E., Arends I. Banking: ლექციების კურსი. - M: IKF Omega - L, 2014.- 399გვ.

ჟუკოვი E.F. საბანკო რისკები [ტექსტი] / E.F. Zhukov. - M.: UNITI, 2016. - 354გვ.

Ivanov A.P. ბანკის კრედიტი, როგორც საწარმოს ინვესტიციის ფორმა// ფინანსები. - 2014. - No4. - გვ.18-22

Ioda E.V. საბანკო რისკების კლასიფიკაცია და მათი ოპტიმიზაცია [ტექსტი] / E. V. Ioda, L.L. მეშკოვი. - მ.: გამომცემლობა ტამბი. სახელმწიფო ტექ. უნ-ტა, 2014. - 120გვ.

კირეევი ვ.ლ. საბანკო საქმე [ტექსტი]: სახელმძღვანელო.- M.: KNORUS, 2015.- 240s.

კისელევი V.V. ბანკის კაპიტალის მართვა (თეორია და პრაქტიკა). - M.: OAO გამომცემლობა "ეკონომიკა", 2015. - 256გვ.

Komarova K. Basel III: კაპიტალის რეფორმა//ბიზნეს ბანკები და მსოფლიო. - 2015. - No6. - გვ.21-29

კოსტიუჩენკო N.S. საკრედიტო რისკების ანალიზი [ტექსტი] / N.S. Kostyuchenko. - პეტერბურგი: ITD "Scythia", 2015. - 440გვ.

კრივოშეევი ვ. საბანკო რისკების მართვა [ტექსტი] / ვ. კრივოშეევი. - M.: NORMA, 2015. - 462გვ.

კუდრიავცევი ო. რისკის შემცირების სისტემა [ტექსტი] / ო. კუდრიავცევი. - M.: UNITI, 2014. -349გვ.

კუროჩკინი A.V. კომერციული ბანკის რესურსების მართვის საფუძვლები თანამედროვე პირობებში // ფინანსები და კრედიტი. - 2015. - No 5. - S. 6-9

კუროჩკინი A.V. კომერციული ბანკის რესურსების ბაზის წყაროების სტრუქტურის ოპტიმალური კრიტერიუმები // ფინანსები და კრედიტი. - 2015. - No 9. - S. 7-11

კლიუჩნიკოვი მ.ვ. კომერციული ბანკების ფინანსური საქმიანობის დამახასიათებელი ინდიკატორების ანალიზი // ფინანსები და კრედიტი. - 2013.- No 20. - S. 40-47

მასპინძლობს Allbest.ru-ზე

მსგავსი დოკუმენტები

კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების ცნება, მათი სამართლებრივი რეგულირება. დაკრედიტების ძირითადი პრინციპები, წარმოების ცვლილებები და სასაქონლო-ფულადი ურთიერთობები. კრედიტის ფორმები: კომერციული, იპოთეკური, სახელმწიფო, ბანკთაშორისი და ა.შ.

ნაშრომი, დამატებულია 07/07/2017


კომერციული ბანკების აქტიური ოპერაციების სისტემაში ფიზიკური პირების დაკრედიტების თეორიული საფუძვლების პრეზენტაცია. შესწავლილი ბანკის ფიზიკურ პირებთან საკრედიტო ოპერაციების ანალიზი. ბანკის საკრედიტო ოპერაციების გასაუმჯობესებლად ღონისძიებების შემუშავება.

ნაშრომი, დამატებულია 26/08/2017


საბანკო სესხების კლასიფიკაცია. უკრაინაში ბანკების საკრედიტო საქმიანობის ნორმატიულ-სამართლებრივი რეგულირება. საკრედიტო ოპერაციებისა და მათზე არსებული რისკების ანალიზი ბანკ „ფინანსები და კრედიტის“ მაგალითზე. საკრედიტო ბაზარზე ბანკის საქმიანობის განვითარების პერსპექტივები.

ნაშრომი, დამატებულია 15/12/2012


კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების რეგულირება. საკრედიტო პორტფელის მდგომარეობისა და დინამიკის ანალიზი, საკრედიტო ოპერაციების მომგებიანობა იურიდიულ პირებთან რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის ჩელიაბინსკის ფილიალში. ღონისძიებები დაკრედიტების გასაუმჯობესებლად.

ნაშრომი, დამატებულია 07/03/2012


საკრედიტო ოპერაციების მართვის ასპექტების შესწავლა, კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების ეფექტიანობის ანალიზი. საკრედიტო ოპერაციების არსის და სახეების განსაზღვრა, მათი მართვის მიზანშეწონილობა. საკრედიტო ოპერაციების შესწავლის სტატისტიკური მეთოდები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 02/14/2010


საკრედიტო ოპერაციების არსი და როლი. ჩიტას რაიონული ფილიალის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი. ძირითადი ღონისძიებები მისი საკრედიტო ოპერაციების ეფექტურობის გასაუმჯობესებლად. ტრანს-ბაიკალის ტერიტორიის აგინსკის ბურიატის რაიონის საკრედიტო ბაზრის მახასიათებლები.

დისერტაცია, დამატებულია 01/14/2015


საკრედიტო ოპერაციების არსი, ფორმები და ფუნქციები. თანამედროვე საკრედიტო სისტემის ფუნქციონირების პრინციპები კომერციულ ბანკებში. ინდივიდუალური მეწარმეების მიკროკრედიტების ორგანიზება. პრობლემურ სესხებთან მუშაობის ოპტიმიზაციის რეკომენდაციები.

ნაშრომი, დამატებულია 23/03/2015


კომერციული ბანკების მიერ დაკრედიტების კონცეფცია და პრინციპები. ფიზიკური პირების დაკრედიტების პროცესის ორგანიზების სახეობები და თავისებურებები. საკრედიტო ოპერაციების ანალიზი სს „ROSBANK“-ის მაგალითზე, მათი ზოგადი მახასიათებლები, შეფასება და ეფექტურობის გაუმჯობესების გზები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 09/11/2010


საბანკო დაკრედიტების პრინციპები. ბანკის საკრედიტო ოპერაციების სახეები. დაკრედიტების ფორმები და პროცედურა. საკრედიტო პროცესი და მისი ეტაპები. საბანკო საკრედიტო ოპერაციების ზოგიერთი სახეობა: თამასუქის სესხი, ფაქტორინგული დაკრედიტება, ფორფეიტინგი.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 18/11/2003


საკრედიტო ოპერაციების არსი და სახეები. დაკრედიტების ეტაპები. კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების მართვის ეფექტიანობის ანალიზი. საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის გავლენა საკრედიტო ოპერაციების მომგებიანობაზე. საკრედიტო ოპერაციების მართვა.

JSCB ROSBANK-ის სასესხო პორტფელის სტრუქტურის ანალიზი

ექსპერტების აზრით, 2013 წელი რუსეთის ეკონომიკისთვის საკმაოდ რთული გახდა. 2012 წელს დაწყებული ეკონომიკური ზრდის შენელება გაძლიერდა და სტაგნაციაში გადაიზარდა. Rosstat-ის მონაცემებით, 2013 წელს რუსეთის მშპ-ის ზრდა მხოლოდ 1.3% იყო 2012 წლის 3.4%-ის წინააღმდეგ. მთლიანი დამატებითი ღირებულების ზრდა შენელდა რუსეთის ეკონომიკის ყველა სექტორში. ამასთან, 2013 წელს ყველაზე დიდი ზრდა დაფიქსირდა ფინანსური საქმიანობის სფეროში და შეადგინა 12.0% (2012 წელს 19.6%). 2013 წელს ვაჭრობაში დამატებული ღირებულების ზრდა შენელდა 1.1%-მდე 2012 წლის 3.8%-დან, სამთო მოპოვება - 0.9%-მდე 1.6%-მდე, ტრანსპორტსა და კავშირგაბმულობაში - 0.9% 3.8%-დან, დამამუშავებელ მრეწველობაში - 0.8% 2.7%-დან. .

საბოლოო მოხმარებაზე გაწეული ხარჯების წილი მთლიანი შიდა პროდუქტის სტრუქტურაში 2013 წლის ბოლოს გაიზარდა და შეადგინა 71.1% (შედარებისთვის - 68.3% 2012 წელს). წმინდა ექსპორტის წილი 2013 წელს 5,7%-მდე შემცირდა 2012 წლის 7,4%-დან.

2013 წელს ზრდის ერთადერთ წყაროდ დარჩა კერძო მოხმარება, რამაც ხელი შეუწყო სამომხმარებლო დაკრედიტების ზრდას და საჯარო სექტორში დასაქმებულთა ხელფასების ზრდას. თუმცა, საცალო დაკრედიტების ზრდის ტემპი, რომელიც 2010-2012 წლებში საბანკო ბაზრის მთავარი მამოძრავებელი იყო, 30%-მდე შემცირდა. მომავალში, ეს ტენდენცია შეიძლება გაგრძელდეს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზრის გამარტივების მიზნით დამატებითი შეზღუდვების დაწესების გამო, რომლის მიღებაც გამოწვეულია მოსახლეობის სავალო ტვირთის მაღალი დონით და ვადაგადაცილებული ვალების ზრდის ტემპი, რომელმაც 2013 წელს პირველად გადააჭარბა სასესხო პორტფელის ზრდის ტემპს.

ასევე, 2013 წელი გამოირჩეოდა რუსეთის ეკონომიკაში ინვესტიციების მნიშვნელოვანი შემცირებით და ქვეყნიდან კაპიტალის გადინებით, რის ძირითად მიზეზად შეიძლება ეწოდოს არაერთი მასშტაბური სამთავრობო ინფრასტრუქტურული პროექტის დასრულება.

2013 წლის ბოლოს საბანკო სექტორის აქტივები გაიზარდა 16%-ით 2012 წლის 19%-ის წინააღმდეგ. რუსეთის ეკონომიკის სტაგნაციამ უარყოფითი გავლენა მოახდინა, პირველ რიგში, მსხვილი ბიზნესის დაკრედიტების ზრდის ტემპზე (10% ქ. 2013 2012 წლის 12%-ის წინააღმდეგ). ის სეგმენტი, რომელმაც შეძლო წინა ზრდის ტემპების შენარჩუნება (17-18% წელიწადში) არის მცირე და საშუალო ბიზნესის დაკრედიტება.

მიუხედავად ამისა, კორპორატიული ბიზნესი რჩება მნიშვნელოვან საქმიანობად და მნიშვნელოვან როლს თამაშობს ბანკის საკრედიტო პორტფელისა და შემოსავლის ფორმირებაში. ბანკს აქვს ფართოდ დივერსიფიცირებული კლიენტების ბაზა, რომელსაც შეუძლია უზრუნველყოს საბანკო მომსახურების ფართო სპექტრი.

მომხმარებელთა ბაზის სეგმენტაციის მიხედვით, კორპორატიული ბლოკი მოიცავს მომხმარებლებს, რომელთა წლიური შემოსავალი აღემატება 4.0 მილიარდ რუბლს.

JSCB ROSBANK-ისთვის კორპორატიული კლიენტების მომსახურება რჩება ერთ-ერთ პრიორიტეტად და ამ ბიზნესის ყველა სფეროს განვითარებით ბანკი გთავაზობთ საბანკო მომსახურების სრულ სპექტრს.

ბანკს აქვს დივერსიფიცირებული კორპორატიული საკრედიტო პორტფელი, რომლის მნიშვნელოვანი წილი არის ელექტროენერგიის ინდუსტრიის, ნავთობქიმიური და ნავთობისა და გაზის მრეწველობის, შავი და ფერადი მეტალურგიის, მანქანათმშენებლობის, სამხედრო-სამრეწველო კომპლექსის, საბითუმო საწარმოებისთვის გაცემული სახსრები. და საცალო ვაჭრობა და კვების მრეწველობა.

2013 წელს ბანკმა შეინარჩუნა ინტერესი მცირე და საშუალო ბიზნესის (შემდგომში - მცირე და საშუალო ბიზნესის) მომსახურებით. ფილიალების ქსელის არსებობა (მცირე და საშუალო ბიზნესის პროდუქტები წარმოდგენილია ბანკის 97 ფილიალში) საშუალებას აძლევს მცირე და საშუალო ბიზნესს მიიღოს ნებისმიერი საბანკო მომსახურება საქმიანობის ადგილთან რაც შეიძლება ახლოს.

2013 წლის ბოლოს, ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორში (ვაჭრობა, მრეწველობა, მშენებლობა, წიაღისეულის მოძიება და წარმოება, მეტალურგია, სოფლის მეურნეობა და აგროინდუსტრიული კომპლექსი, მანქანა) მცირე და საშუალო ბიზნესის 1408-ზე მეტი კლიენტი (მათ შორის ინდივიდუალური მეწარმეები). შენობა) გაიცა სესხები 10 მილიარდ რუბლზე მეტი ოდენობით.

JSCB ROSBANK-ის საკრედიტო პორტფელი 01/01/2013 და 01/01/2014 მდგომარეობით წარმოდგენილია ცხრილში B.1.

ამრიგად, წმინდა სასესხო დავალიანების მოცულობამ 2014 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით შეადგინა 47,9159,870 ათასი რუბლი, რაც 9,327,732 ათასი რუბლია. მეტი, ვიდრე 2013 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით. 2014 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, რუსეთის ბანკში განთავსებული სხვა სახსრების მოცულობამ შეადგინა 3,569,213 ათასი რუბლი. ხოლო 01.01.2013 მათი რაოდენობა იყო ნული. ბანკთაშორისი სესხებისა და დეპოზიტების მოცულობა საანგარიშო წლის განმავლობაში შემცირდა 9,781,402 ათასი რუბლით. იურიდიული და ფიზიკური პირების სასესხო დავალიანების მოცულობა საანგარიშო წლისთვის გაიზარდა 1,847,446 ათასი რუბლით. და 17029539 ათასი რუბლი. შესაბამისად, ამავდროულად, ფიზიკური პირების სასესხო დავალიანების ოდენობის ზრდის ტემპი 6,87%-ით აჭარბებს იურიდიული პირების სასესხო დავალიანების ოდენობის ზრდის ტემპს. ფიზიკური პირების დაკრედიტების ზრდა აიხსნება ქვეყნის მასშტაბით საცალო ბიზნესის ზრდის ტენდენციით.

იურიდიული პირების სესხებზე შესაძლო ზარალის რეზერვების ოდენობა საანგარიშო წლის განმავლობაში შემცირდა 690,752 ათასი რუბლით. და შეადგინა 01/01/2014 27819668 ათასი რუბლი. იგივე მაჩვენებელი ფიზიკურ პირებზე სესხებზე, პირიქით, გაიზარდა 2511211 ათასი რუბლით. და 01/01/2014 მონაცემების მიხედვით არის 22587290 ათასი რუბლი.

JSCB ROSBANK-ის სასესხო პორტფელის გეოგრაფია 01.01.2014 და 2013 წლის ინფორმაციის მიხედვით წარმოდგენილია B.2 ცხრილში მოცემული მონაცემებით, თქვენ ნათლად ხედავთ მას სურათზე 1.

ამრიგად, 01.01.2014, ისევე როგორც 01.01.2013 მდგომარეობით, სესხების მნიშვნელოვანი ნაწილი (შესაბამისად, 97,19% და 93,57%) გაიცა რუსეთის ფედერაციაში მოქმედ კომპანიებზე, რაც წარმოადგენს მნიშვნელოვან გეოგრაფიულ კონცენტრაციას ერთ რეგიონში. .

სესხების უდიდეს წილს უცვლელად უკავია კლიენტები ცენტრალურ ფედერალურ ოლქში (მოსკოვისა და მოსკოვის რეგიონის ჩათვლით). გარდა ამისა, არსებობს ტენდენცია, რომ შემცირდეს სესხების გაცემა უცხო ქვეყნების კლიენტებზე - დსთ-ს, ევროპის, აშშ-ს და სხვა ტერიტორიებზე.

სურათი 1 - სესხის პორტფელის გეოგრაფია

OJSC JSCB ROSBANK 2014 წლის 1 იანვრისთვის

JSCB ROSBANK-ის საცალო საკრედიტო პორტფელის სტრუქტურა ნაჩვენებია ცხრილში 5.

ცხრილი 5 - სს „ROSBANK“-ის საცალო საკრედიტო პორტფელის სტრუქტურა

ინდექსი	01/01/2014 მდგომარეობით	01.01.2013 მდგომარეობით	შეცვლა
		აბსოლუტური ღირებულება (კონტრაქტის ღირებულება), ათასი რუბლი	წილი სესხების მთლიან მოცულობაში, %	აბსოლუტური ცვლილება, ათასი რუბლი	ზრდის ტემპი, %
სესხები ფიზიკურ პირებზე, მათ შორის:
სახლის სესხები
იპოთეკური სესხები
ავტო სესხები
სამომხმარებლო სესხები

საცალო საკრედიტო პორტფელის სტრუქტურა 2013 წელს გარკვეულწილად შეიცვალა მანქანის სესხების წილის შემცირების გამო - 27,37% 01/01/2014 მდგომარეობით 32,92% 01/01/2013 მდგომარეობით (ზრდა ამ სფეროში. დაკრედიტება საანგარიშო წელს ჩამორჩა საცალო დაკრედიტების სხვა სფეროებს). სხვა სამომხმარებლო სესხების წილი გაიზარდა 49,03%-მდე, ხოლო იპოთეკური სესხების წილი გაიზარდა 22,11%-მდე (შესაბამისად, 18,446,168 ათასი რუბლით და 7,099,362 ათასი რუბლით). 2013 წელს სამომხმარებლო სესხების ფარგლებში საკრედიტო ბარათების და ოვერდრაფტების გაყიდვების ზრდას ხელი შეუწყო მოსახლეობის მხრიდან მოთხოვნის მუდმივმა ზრდამ და ბანკის მიერ მოწოდებული სასესხო პროდუქტების გაუმჯობესების ღონისძიებებმა, ბაზრის ცვალებადი პირობების გათვალისწინებით.

JSCB ROSBANK-ში იურიდიული პირების სესხების სტრუქტურა ნათლად არის ნაჩვენები ნახაზზე 2.

სურათი 2 - სესხების სტრუქტურა JSCB ROSBANK-ის იურიდიულ პირებზე 01.01.2014 წლის მდგომარეობით, ათასი რუბლი.

ანგარიშგების ფორმის 0409302 „ინფორმაცია განთავსებული და ნასესხები სახსრების შესახებ“ მონაცემები იძლევა დეტალურ ინფორმაციას ბანკის კორპორატიული სასესხო პორტფელის კონსოლიდირებული სექტორული სტრუქტურის შესახებ, რომელიც მოცემულია ცხრილში B.3.

დიაგრამა ადასტურებს, რომ ბანკს აქვს დივერსიფიცირებული კორპორატიული სესხების პორტფელი. ბანკის კლიენტები არიან მოპოვების მრეწველობის საწარმოები, წყლის, გაზის და ელექტროენერგიის მწარმოებელი და დისტრიბუტორი კომპანიები, საწარმოო მრეწველობა, საინჟინრო საწარმოები, სამხედრო-სამრეწველო კომპლექსი, საბითუმო და საცალო ვაჭრობა, კვების მრეწველობა და სატრანსპორტო კომპანიები.

იურიდიული პირების სესხების მთლიანი მოცულობა საანგარიშო პერიოდში გაიზარდა 12367447 ათასი რუბლით, ანუ 6,62%-ით. კორპორატიული საკრედიტო პორტფელის მთლიან მოცულობაში ყველაზე დიდი წილი საბითუმო და საცალო ვაჭრობაზეა - 26,21%; რ. 9,005,137 ათასი რუბლით შემცირდა სამთო მრეწველობის საწარმოებისთვის და უძრავი ქონებით ტრანზაქციების მწარმოებელი საწარმოებისთვის გაცემული სესხების წილი. და 619358 ათასი რუბლი. შესაბამისად.

ცხრილში B.4 მოცემულია JSCB ROSBANK-ის საკრედიტო პორტფელი ვალების სრულ დაფარვამდე დარჩენილი ვადების მიხედვით.

დაკრედიტების პირობებიდან გამომდინარე განასხვავებენ გრძელვადიან, საშუალოვადიან და მოკლევადიან სესხებს. რაც უფრო მოკლეა სესხის ვადა, მით უფრო ლიკვიდირებულია იგი. ვადების გახანგრძლივებასთან ერთად ლიკვიდობა მცირდება და საკრედიტო რისკი იზრდება. ცხრილი B.4 აჩვენებს, რომ ყველაზე დიდი წილი სასესხო პორტფელის სტრუქტურაში არის სასესხო ინვესტიციები 1 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.

ერთ წელზე მეტი ვადით გაცემული სესხების მთლიანმა მოცულობამ შეადგინა 01/01/2014 251,39 მილიარდი რუბლი, რაც 4,19 მილიარდი რუბლია. მეტი 01/01/2013 მონაცემებთან შედარებით JSCB ROSBANK-ის მიერ იურიდიულ პირებზე 1 წელზე მეტი ვადით გაცემულმა სესხებმა შეადგინა: 71,56 მილიარდი რუბლი. 2013 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, 72,56 მილიარდი რუბლი 01.01.2014 სს როსბანკი პრიორიტეტს ანიჭებს საშუალოვადიანი და გრძელვადიანი სესხების გაცემას.

OJSC AKB ROSBANK არის თანამედროვე საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც აქტიურ პოზიციას იკავებს ყველა სახის ფინანსურ მომსახურებაში. ბანკი გამოირჩევა გადაწყვეტილების მიღებისას მოქნილობით და თითოეული კლიენტისადმი ინდივიდუალური მიდგომით. სტაბილურმა პოზიციამ რუსულ ბაზარზე, სანდო და დადასტურებული ბანკის რეპუტაციამ, ისევე როგორც მაღალპროფესიონალურ მენეჯმენტს საშუალება მისცა ბანკს მიეღო 858 მილიონი რუბლის მოგება.

რუსეთში საბანკო ჯგუფის Societe Generale-ის წმინდა მოგებამ 3,1 მილიარდი რუბლი შეადგინა. 2016 წლისთვის IFRS-ის მიხედვით

2016 წლის განმავლობაში საბანკო ჯგუფმა Societe Generale რუსეთში Rosbank, DeltaCredit, Rusfinance Bank და მათი შვილობილი კომპანიები (შემდგომში ჯგუფი) მნიშვნელოვნად გააუმჯობესეს ფინანსური შედეგი და მიიღო წმინდა მოგება 3,1 მილიარდი რუბლი. 9,2 მილიარდი რუბლის ზარალთან შედარებით. 2015 წელს. უკვე 2016 წლის მეორე ნახევარში ჯგუფის შედეგები დადებით ზონაში გადავიდა და მხოლოდ მე-4 კვარტალში 2,8 მილიარდი რუბლი შეადგინა.

მიუხედავად რთული ეკონომიკური გარემოსა, ჯგუფის აქტივობა რუსეთის ბაზარზე დიდწილად აღდგა. კერძოდ, განახლდა აქტიური კლიენტების ბაზის ზრდა, ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა უბრუნდება კრიზისამდელ დონეს, ხოლო იურიდიული პირებისთვის - მათზე მეტი, რაც ჯგუფს საშუალებას აძლევს შეინარჩუნოს საბაზრო პოზიცია საცალო ბიზნესში და გაზარდოს თავისი საბაზრო წილი კორპორატიულ ბიზნესში.

ძირითადი მიღწევები საცალო ბიზნესში

ჯგუფის საცალო სესხების მოცულობა 2016 წელს 2015 წელთან შედარებით 35%-ით გაიზარდა, თუმცა კვლავ რჩება 2014 წლის მაჩვენებელზე (-22%) ქვემოთ. შედეგად, ჯგუფი აგრძელებს ლიდერის პოზიციის შენარჩუნებას საცალო დაკრედიტების ბაზარზე, ზრდის საბაზრო წილს დაკრედიტებაში 3.4%-დან 3.6%-მდე, ხოლო სამომხმარებლო დაკრედიტების სეგმენტში ბაზრის წილი გაიზარდა 2.2%-დან 2.6%-მდე.

ამავდროულად, ჯგუფი ინარჩუნებს ლიდერობას იპოთეკურ და მანქანის სესხებში სპეციალიზებული შვილობილი ბანკების DeltaCredit-ისა და Rusfinance Bank-ის ძლიერი მუშაობის წყალობით.

დელტაკრედიტი იპოთეკური დაკრედიტების კუთხით ტოპ ხუთეულშია (ანალიტიკური ცენტრი რუსიპოტეკას მიხედვით) ბაზრის წილით 3,1%. 2016 წელს გაცემული იპოთეკური სესხების მთლიანი მოცულობა 44%-ით აღემატება 2015 წელთან შედარებით, ხოლო რუბლის იპოთეკური პორტფელის ხარისხი გაცილებით მაღალია, ვიდრე საბაზრო საშუალო მაჩვენებელი. 2016 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით, დელტაკრედიტის რუბლის იპოთეკური პორტფელში 90+ ვადაგადაცილება შეადგენს 1,21%-ს, საბაზრო მაჩვენებელთან შედარებით 2,65%.

Rusfinance Bank მუდმივად იკავებს TOP-3 ბანკებს შორის ავტომობილების დაკრედიტების ბაზარზე 13.5%-იანი წილით. 2016 წელს გაცემული ავტოსესხების ჯამური მოცულობა 28%-ით მეტია 2015 წელთან შედარებით. ბანკი აგრძელებს მონაწილეობას შეღავათიანი ავტოსესხების სახელმწიფო პროგრამაში, რომლის ფარგლებშიც სესხების მხრივ მეორე ადგილზეა (მრეწველობისა და ვაჭრობის სამინისტროს მონაცემებით).

2016 წელს როსბანკმა განაგრძო კლიენტების ბაზის წარმატებით გაზრდა: 2016 წელს მოზიდული ახალი კლიენტების რაოდენობა 33%-ით მეტი იყო, ვიდრე 2015 წელს, ხოლო აქტიური კლიენტების პორტფელი გაიზარდა 1%-ით. ეს შესაძლებელი გახდა ყოველდღიური საბანკო სფეროში ინოვაციების, ასევე კორპორატიულ ბიზნესთან ეფექტური სინერგიის წყალობით. ამრიგად, 2016 წლის მე-4 კვარტალში როსბანკმა საერთაშორისო გადახდის სისტემა Mastercard-თან და O'KEY Group-თან ერთად გამოუშვა ROSBANK O'KEY Mastercard სადებეტო ბარათი. Rosbank Visa Platinum Supercard+ ბარათი აღიარებულია, როგორც ყველაზე მიმზიდველი მომხმარებლებისთვის, რომლებსაც აქვთ საშუალოზე მაღალი შემოსავალი - თვეში დაახლოებით 130 ათასი რუბლი, იტყობინება RBC.

ძირითადი მიღწევები კორპორატიულ ბიზნესში

როგორც საერთაშორისო ჯგუფის Societe Generale-ის ნაწილი, Rosbank აგრძელებს წილის გაზრდას საბანკო მომსახურების ბაზარზე უმსხვილესი რუსული და საერთაშორისო კომპანიებისთვის, სესხების მოცულობა 2016 წელს აღემატება 2015 წლის მაჩვენებელს 29%-ით (ვალუტის გადაფასების გამოკლებით).

Societe Generale/Rosbank ლიდერები არიან რუსეთის სინდიციურ დაკრედიტების ბაზარზე 23,5%-იანი წილით (საინფორმაციო სააგენტო Bloomberg-ის ცნობით). ძირითადი ტრანზაქციები მსხვილ კლიენტებთან 2016 წლის განმავლობაში, ორგანიზებული Societe Generale-თან ერთად:

• ურალკალის სასესხო ხელშეკრულება 1.2 მილიარდი აშშ დოლარის ოდენობით, 16 საერთაშორისო ბანკთან ერთ-ერთი ავტორიზებული წამყვანი არანჟირებისა და ბუკლეტის ერთ-ერთი კოორდინატორი;
• PhosAgro-ს სადებიუტო წინასაექსპორტო დაფინანსება 250 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობით ოთხი წლის ვადით, რომელიც მოქმედებს როგორც ერთ-ერთი ავტორიზებული წამყვანი მომწყობი და საპასპორტო ბანკის კოორდინაცია;
• ევროქიმიის ჯგუფს 800 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობის წინასაექსპორტო სესხი ხუთი წლის ვადით, როგორც საერთაშორისო ბანკების ფონდის წევრი;
• კლუბის გარიგება ნავთობისა და ნავთობპროდუქტების მიწოდების ხელშეკრულებით PJSOC Bashneft-ისთვის 500 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობით წინასწარ გადახდაზე 5 წლის განმავლობაში, რომელიც მოქმედებს, როგორც თავდაპირველი ავტორიზებული წამყვანი მომწყობი, ბუკლეტი, კოორდინატორი ბანკი და დოკუმენტაციის ბანკი;
• სინდიკატური წინასწარი ექსპორტის სესხი რუსეთში სპილენძის ერთ-ერთი წამყვანი მწარმოებლისთვის, CJSC Russian Copper Company (RMC), როგორც ავტორიზებული ტყვიის მომწყობი. სესხი ჯამში 300 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობით 5 წლის ვადით გაიცა.

როსბანკი აქტიურად აფართოებს სავაჭრო დაფინანსების ბიზნესს. ამრიგად, 2016 წლის შედეგების მიხედვით, როსბანკი ვაჭრობის საფინანსო პორტფელის მოცულობით ბაზარზე მე-7 პოზიციას იკავებს და წინა წელთან შედარებით 25%-ით ზრდას აჩვენებს.

საინვესტიციო სერვისების განვითარება გრძელდება. 2016 წელს როსბანკმა განათავსა 16 ემიტენტის 23 საბაზრო გამოშვება, საერთო ჯამში 88,4 მილიარდ რუბლს შეადგენს, მეხუთე ადგილზეა რუსული ობლიგაციების ბაზრის განლაგების წამყვანი მომწყობების Cbonds რეიტინგში. როსბანკის წილმა საბაზრო საკითხებში 7,95% შეადგინა. ბანკი ასევე მეხუთე ადგილზეა კორპორატიულ ემიტენტებს შორის საბაზრო წილით 5,73%-ით და მესამე ადგილზე იპოთეკური ობლიგაციების ემიტენტებს შორის ბაზრის წილით 14,55%.

Rosbank Factoring-ს წამყვანი პოზიცია უჭირავს ფაქტორინგული მომსახურების ბაზარზე. 2016 წლის შედეგების მიხედვით, კომპანიამ მე-8 ადგილი დაიკავა რუსეთის ფაქტორინგი კომპანიების ასოციაციის მიერ გამოქვეყნებულ საერთო რეიტინგში, აგრძელებს კლიენტების პორტფელის ზრდას (+56% 2015 წელთან შედარებით) და დავალებული დებიტორული დავალიანების ბრუნვა (+42% შედარებით). 2015 წლამდე).

როსბანკ ლიზინგი მაღალ დინამიკას აჩვენებს - ტრანზაქციების პორტფელი 2016 წელს 13%-ით გაიზარდა. Rosbank Leasing გახდა ყოველწლიური ჯილდოს "რუსეთის ფინანსური ელიტა - 2016" ლაურეატი ნომინაციაში "განვითარების დინამიკა", ქვეჯგუფი "ლიზინგი".

სესხის პორტფელი

ჯგუფის ბანკების მიზანია ითანამშრომლონ ყველაზე სანდო მსესხებლებთან, ყურადღებით შეაფასონ კლიენტების გადახდისუნარიანობა ახალ ეკონომიკურ პირობებში და უპირატესობა მიანიჭონ საკრედიტო პორტფელის ხარისხს.

ამ პრინციპებით ხელმძღვანელობით ჯგუფმა 2015 და 2016 წლის პირველი ნახევრის განმავლობაში გაატარა საცალო დაკრედიტების მნიშვნელოვნად უფრო ფრთხილი განახლების პოლიტიკა, ვიდრე მთლიან ბაზარს. მხოლოდ 2016 წლის მეორე ნახევარში მოიმატა საცალო დაკრედიტებამ, რის შედეგადაც ჯგუფის საცალო სასესხო პორტფელი 2016 წლის დასაწყისიდან (ვალუტის გადაფასების გამოკლებით) 8%-ით შემცირდა.

ამავდროულად, კორპორატიული სესხების პორტფელი აგრძელებდა ზრდას, რომელიც 2016 წლის დასაწყისიდან გაიზარდა 2%-ით (ვალუტის გადაფასების გარეშე) წლის განმავლობაში ბაზრის უარყოფითი დინამიკის ფონზე (-3,6%). ამასთან, აღსანიშნავია კორპორატიული სასესხო პორტფელის სტრუქტურის ცვლილება ვალუტების მიხედვით ბოლო 12 თვის განმავლობაში: უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხების წილი 15%-ით შემცირდა; ხოლო კორპორატიული სესხების წილი რუბლებში გაიზარდა 17%-ით. ასეთმა ცვლილებებმა დადებითი გავლენა იქონია ჯგუფის საპროცენტო მარჟაზე.

საცალო და კორპორატიული პორტფელების ასეთი ურთიერთდინამიკის შედეგად და მიუხედავად გაცემის დინამიური ზრდისა, ჯგუფის მთლიანი სასესხო პორტფელი 2016 წელს შემცირდა 4%-ით (ვალუტის გადაფასების გარეშე).

დეპოზიტები და მიმდინარე ანგარიშები

2016 წლის განმავლობაში ჯგუფის კლიენტთა ვალდებულების პორტფელი 4%-ით შემცირდა (ვალუტის გადაფასების გარეშე). კლების მამოძრავებელი იყო იურიდიული პირების სახსრები, რომელთა მოცულობა 2016 წელს სისტემატურად შემცირდა 15%-ით (ვალუტის გადაფასების გარეშე), ბაზარზე (-4%) შედარებით. დინამიკა, ერთის მხრივ, აიხსნება ვალდებულებების მოცულობის სასესხო პორტფელის დინამიკასთან შესაბამისობაში მოყვანის აუცილებლობით, მეორე მხრივ, მათი ჩანაცვლება ფიზიკურ პირთაგან იაფი სახსრებით.

საცალო სახსრების მოცულობა 2016 წელს გაიზარდა 13%-ით (ვალუტის გადაფასების გარეშე), რაც აღემატება საბანკო სისტემის მაჩვენებლებს (+9,2%). განსაკუთრებით აღსანიშნავია ფიზიკური პირების მოთხოვნის სახსრების 50%-იანი ზრდა (ვალუტის გადაფასების გამოკლებით). ამ სეგმენტში ბაზრის წილი წლის განმავლობაში გაიზარდა 1%-დან 1.43%-მდე, რაც სრულად შეესაბამება ჯგუფის მიზანს - განავითაროს ტრანზაქციული ბიზნესი.

ფინანსური შედეგები

ჯგუფის წმინდა საპროცენტო შემოსავალმა 2016 წელს შეადგინა 38,9 მილიარდი რუბლი, რაც 4%-ით მეტია წინა წელთან შედარებით. დადებითი დინამიკა ძირითადად განპირობებულია საპროცენტო მარჟის გაუმჯობესებით დაფინანსების ღირებულების შემცირების შედეგად ბალანსის სტრუქტურის ოპტიმიზაციის თანმიმდევრული ღონისძიებების გამო.

წმინდა საკომისიო შემოსავალმა 2016 წელს შეადგინა 8 მილიარდი რუბლი, რაც 7%-ით მეტია 2015 წელთან შედარებით. ერთის მხრივ, საკომისიოების დინამიკა განპირობებულია საცალო დაკრედიტების გააქტიურებით და, შედეგად, სადაზღვევო კომპანიების საკომისიოების ზრდით (საცალო ბიზნესის საკომისიო შემოსავალი გაიზარდა 29%). მეორე მხრივ, კორპორატიული ბიზნესის საკომისიო და საკომისიო შემოსავალი გაიზარდა ნაღდი ანგარიშსწორების სერვისების (+16%) და ვაჭრობის დაფინანსების (+23%) განვითარების გამო.

ჯგუფის საოპერაციო ხარჯებმა 2016 წელს შეადგინა 32,9 მილიარდი რუბლი, რაც 2015 წლის დონეზე დარჩა, მიუხედავად ინფლაციისა, რომელმაც 2016 წელს 5,4% შეადგინა. ზრდის შეკავება შესაძლებელი გახდა როსბანკის მიერ გატარებული ხარჯების ოპტიმიზაციის ღონისძიებების შედეგად: საცალო ქსელის შემდგომი რეორგანიზაცია, ასევე პერსონალის შემცირება 8.7%-ით 2015 წელთან შედარებით.

რეზერვებზე ასიგნებებმა 2016 წელს შეადგინა 12,7 მილიარდი რუბლი, რაც 42%-ით ნაკლებია წინა წელთან შედარებით. რეზერვების შემცირების ეფექტი მიღწეული იქნა ძირითადად საცალო პორტფელის ხარისხის აღდგენით, ასევე ვალების ინკასო პროცესების გაუმჯობესებით. კორპორატიული პორტფელის ხარისხი რჩება მაღალ დონეზე. ამავდროულად, ეს შედეგები მოიცავს უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური პორტფელის რეფინანსირებისთვის გაწეულ ხარჯებს. გაწეული სამუშაოს შედეგებიდან გამომდინარე, ჩვენ არ ველით ამ საქმიანობის შემდგომ არსებით უარყოფით გავლენას ჯგუფის შედეგებზე.

„რუსეთის საბანკო ჯგუფი Societe Generale აგრძელებს საქმიანობის გაუმჯობესებას ბიზნესის ყველა სფეროში. 2016 წლის განმავლობაში ჩვენ გავზარდეთ ბაზრის წილი როგორც საცალო ასევე კორპორატიულ ბიზნესში. საოპერაციო ეფექტურობის ზრდა შესაძლებელი გახდა ჯგუფის ყველა ბიზნეს პროცესის გაუმჯობესებით, ცვლილებებისკენ მიმართული კორპორატიული კულტურის ჩამოყალიბებით. მაგალითად, Rosbank ახორციელებს მჭლე მენეჯმენტს, რათა გაზარდოს პერსონალის ჩართულობა შიდა საბანკო პროცესების გაუმჯობესებაში, ისევე როგორც სწრაფი მიდგომა მენეჯმენტის ცვლილების მიმართ. ასევე განთავსდა ახალი საკრედიტო მილსადენი საცალო სესხებისთვის, ამოქმედდა CRM პლატფორმა საბანკო საქმიანობის ავტომატიზაციის გასაზრდელად და დამხმარე ფუნქციონალობა ცენტრალიზებული იყო ორ ქალაქში - ნიჟნი ნოვგოროდსა და კრასნოიარსკში. გუნდის ძალისხმევის წყალობით 2016 წელს ჯგუფი გახდა უფრო მდგრადი გარე გავლენის მიმართ და ასევე უკეთ მომზადდა შემდგომი მდგრადი და ეფექტური ბიზნესის განვითარებისთვის მომავალში“, - შეაჯამა როსბანკის გამგეობის თავმჯდომარემ დიმიტრი ოლიუნინმა.

როსბანკი და მისი შვილობილი კომპანიები ინარჩუნებენ მყარ პოზიციებს ლიკვიდურობისა და კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტების თვალსაზრისით, რაც მნიშვნელოვნად აღემატება მარეგულირებლის მიერ დადგენილ სავალდებულო კოეფიციენტებს. საერთაშორისო სარეიტინგო სააგენტოებმა Fitch Ratings-მა და Moody's Investors Service-მა დაადასტურა Rosbank-ის, Rusfinance Bank-ისა და DeltaCredit-ის რეიტინგი 2016 წელს ქვეყნის სუვერენული რეიტინგის დონეზე.

* Rosbank, DeltaCredit, Rusfinance Bank და მათი შვილობილი კომპანიები

ბანკების საქმიანობა საბაზრო ეკონომიკაში ექვემდებარება სხვადასხვა გარე და შიდა ფაქტორების გავლენას. რუსეთის ეკონომიკაში მიმდინარე რეცესიის პირობებში, კომერციული ბანკებისთვის ყველაზე მნიშვნელოვანი პრობლემაა მსესხებლებისთვის სესხების გაცემისას რისკების შეფასება და ანალიზი.

საკრედიტო პორტფელი საბანკო პრაქტიკაში შეიცავს კონკრეტული ბანკის სესხების ერთობლიობას ან საბანკო სესხების ერთობლიობას, რანჟირებას რისკის ხარისხის მიხედვით. საბანკო სესხები გაიცემა სეგმენტების მიხედვით: იურიდიული და ფიზიკური პირები, ფინანსური ინსტიტუტები, მსხვილი, საშუალო და მცირე ბიზნესი, კეთილსინდისიერი და არაკეთილსინდისიერი კლიენტები და ა.შ.

ნებისმიერ საკრედიტო დაწესებულებას აინტერესებს არა მხოლოდ დაკრედიტების რაოდენობრივი მაჩვენებლები, არამედ ხარისხიც. სასესხო პორტფელის ხარისხი გაგებულია, როგორც მისი სტრუქტურის ისეთი თვისება, რომელსაც აქვს შესაძლებლობა უზრუნველყოს მაქსიმალური მომგებიანობის დონე საკრედიტო რისკისა და ბალანსის ლიკვიდურობის მისაღები დონით.

საკრედიტო რისკი არის მსესხებლის მიერ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ფინანსური ვალდებულებების სრულად და დროულად შეუსრულებლობის რისკი. ქვეყანაში არასტაბილური ეკონომიკური ვითარების პირობებში ბანკები იძულებულნი არიან აიღონ გაზრდილი რისკები და ამ მხრივ მკვეთრად გაიზარდა საბანკო რისკების შემცირების პრობლემა. საკრედიტო ინსტიტუტის მთლიანი რისკი დამოკიდებულია პორტფელის ცალკეული სეგმენტების საკრედიტო რისკის ხარისხზე, ასევე სასესხო პორტფელის სტრუქტურისა და მისი ცალკეული სეგმენტების დივერსიფიკაციაზე.

საკრედიტო რისკების შემცირებისა და თავიდან აცილების ერთ-ერთი მეთოდი, რომელიც გამოიყენება ყოველდღიურ საბანკო პრაქტიკაში, არის სარეზერვო ასიგნებების ფორმირება სესხებზე შესაძლო ზარალზე. თუ ბანკი ატარებს ეფექტურ პოლიტიკას სარეზერვო ფორმირების სფეროში, მაშინ ეს პოლიტიკა არა მხოლოდ ხელს შეუწყობს საკრედიტო დაწესებულების ფინანსური აქტივობის სტაბილურობის ზრდას, არამედ საშუალებას მისცემს თავიდან აიცილოს რყევები მოგების ოდენობაზე, რომელიც დაკავშირებულია ჩაწერასთან. - სესხის დანაკარგებისგან.

რუსეთის ბანკის რეგულაციებით ხელმძღვანელობით, საკრედიტო ინსტიტუტები სავარაუდო რეზერვის დასადგენად იყენებენ სესხების განაწილებას ხუთ ხარისხის კატეგორიაში: 1) სტანდარტი; 2) არასტანდარტული; 3) საეჭვო; 4) პრობლემური; 5) უიმედო. თითოეულ ამ კატეგორიას ახასიათებს მისი ცვეთის გარკვეული ინტერვალი: 0,1-20%; 21-50%; 51-100%; 100%. აღსანიშნავია, რომ გაცემული სესხების კატეგორიების ეს კლასიფიკაცია მთლიანად ორიენტირებულია მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის ხარისხობრივ ანალიზზე. სესხის გაუფასურების ალბათობის დადგენისას ბანკები კლიენტს აფასებენ ისეთი მახასიათებლების მიხედვით, როგორიცაა მსესხებლის მატერიალური სტაბილურობა, ფინანსური შესაძლებლობები და სესხის გაცემის უნარი.

ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხები, რეზერვის გაანგარიშების მიზნით, სასესხო პროდუქტების სხვადასხვა ჯგუფის მიერ ყალიბდება ცალკეულ პორტფელებად, რომლებსაც აქვთ იგივე რისკის მახასიათებლები. ბანკი აანალიზებს თითოეულ პორტფელს ვადაგადაცილებულ ანგარიშებზე სესხების ვადის მიხედვით. სესხი სრულად გაუფასურებულად ითვლება, როდესაც მასზე ძირისა და პროცენტის გადახდის თანხა ვადაგადაცილებულია 180 დღეზე მეტით.

ბოლო ორი წლის განმავლობაში რუსეთში ეკონომიკური ზრდის შენელების ფონზე, მიზანშეწონილია სისტემატური მონიტორინგი კლიენტების სესხის აღების კონტექსტში, რათა მოხდეს დროული ზომები. ამ მიზნით შევისწავლით PJSC ROSBANK-ის საკრედიტო პორტფელის მდგომარეობას (ცხრილი 1).

ცხრილი 1.

PJSC ROSBANK-ის საკრედიტო პორტფელის შემადგენლობა და სტრუქტურა 2013-2015 წწ.

ინდექსი							ცვლილება 2013-2015 წლებში
ლეგალური
მათ შორის, ვადაგადაცილებული
ფიზიკური
მათ შორის, ვადაგადაცილებული
კრედიტი პორტფელი
მათ შორის, ვადაგადაცილებული

როგორც ცხრილის მონაცემებიდან ჩანს, PJSC ROSBANK-ის საკრედიტო პორტფელი შედგება იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხებისგან. 2013 წელს სესხების უმეტესი ნაწილი (53.2%) ფიზიკურ პირებზე იყო გაცემული. მომდევნო წლებში ბანკმა მიმართულება შეიცვალა და უკვე 2015 წელს ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების წილი 37,31%-მდე შემცირდა. შესაბამისად გაიზარდა იურიდიულ პირებზე მიკუთვნებული სესხების წილი.

სასესხო პორტფელის ღირებულება საანალიზო პერიოდში გაიზარდა 1.32%-ით იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხების 35.71%-ით და ფიზიკური პირების სესხების მოცულობის 28.94%-ით შემცირებით.

იურიდიული პირების დაკრედიტების გაზრდის მიუხედავად, ვადაგადაცილებული ვალების წილი შემცირების ტენდენცია იყო - 4,23 პროცენტული პუნქტი. იურიდიული პირების ვადაგადაცილების დონე აღმოჩნდა მოსახლეობის ვადაგადაცილების წილის ნახევარი, რომელიც გაანალიზებულ დროში გაიზარდა 8,88 პროცენტული პუნქტით, ხოლო მთლიანი ვადაგადაცილებული დავალიანების წილი სასესხო პორტფელში 8,7%-დან გაიზარდა. 10,32%-მდე, რაც მოითხოვდა შესაძლო დანაკარგებისთვის რეზერვების გამოქვითვების გაზრდას.

დაკრედიტების კლების ტენდენცია და ვადაგადაცილებული ვალების ზრდა მიმდინარე 2016 წლის პირველ თვეებში გაგრძელდა. შემცირდა ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობაც 01.03. 2016 წელს შეადგინა 175,2 მილიარდი რუბლი. (ცხრილი 2).

ცხრილი 2.

PJSC ROSBANK-ის მიერ ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანება 01.03. 2015-2016 წწ

კლებამ 2015 წლის 1 მარტთან შედარებით 24,61%-ს მიაღწია. თუმცა, ანალიზებულ ბანკში იმავე პერიოდში ვადაგადაცილებული დავალიანების მოცულობა გაიზარდა 42,31%-ით, რაც უარყოფითი მომენტია და 2-ჯერ აღემატება საბანკო სისტემაში დაკრედიტების ბაზარზე მიღწეულ ზრდას. ვადაგადაცილებული სესხების წილი 7.17%-დან 13.54%-მდე გაიზარდა.

მთლიან სასესხო პორტფელში ვადაგადაცილებული ვალების წილის ზრდის მიუხედავად, ბანკი იცავს კონსერვატიულ მიდგომას საკრედიტო რისკის შეფასებისას და განსაკუთრებულ ყურადღებას აქცევს სავარაუდო საკრედიტო რისკების რეზერვის ადეკვატურობას. საკრედიტო რისკის მართვის შედეგია აქტივების კვალიფიკაცია შესაბამისი ხარისხის კატეგორიებში (ცხრილი 3).

ცხრილი 3

ხარისხის კატეგორიების მიხედვით კვალიფიცირებული ვალების წილი

ინდექსი		ვალის წილი, კვალიფიცირებული შემდეგში
სესხი და მისი ექვივალენტი ვალი მისი, სულ

როგორც ზემოაღნიშნული მონაცემებიდან ჩანს, 2015 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, სასესხო პორტფელის ძირითადი ნაწილი (88,5%) არის I და II ხარისხის კატეგორიის სასესხო და ექვივალენტური დავალიანება, რაც მიუთითებს სასესხო პორტფელის გამართულ ხარისხზე. 2013 წლის 1 იანვართან შედარებით პირველი და მე-2 ხარისხის კატეგორიის სესხების წილი გაიზარდა 5.3 პროცენტული პუნქტით, მეოთხე კატეგორიის ხარისხის 0.8 პროცენტული პუნქტით, ხოლო მეხუთე კატეგორიის წილი ოდნავ გაიზარდა მხოლოდ მხოლოდ. 0 .4 გვ.

ეს წარმატებები მიღწეული იქნა PJSC ROSBANK-ში ჩამოყალიბებული საკრედიტო რისკის მართვის სისტემის წყალობით.

კერძოდ, კორპორატიული სასესხო პორტფელისთვის საკრედიტო რისკის მინიმიზაცია მოიცავს შემდეგ აქტივობებს:

პორტფელის დივერსიფიცირებული სტრუქტურის შენარჩუნება დარგობრივი, რეგიონული, სავალუტო მახასიათებლების, გაცემული სესხების პირობების, უზრუნველყოფის ტიპის, სასესხო პროდუქტების სახეობების მიხედვით;

რისკის ლიმიტების დაწესება ცალკეული მსესხებლებისთვის ან დაკავშირებული მსესხებელთა ჯგუფებისთვის;

მომხმარებლის სესხის განაცხადების შეფასებისას დიფერენცირებული, მრავალდონიანი, ინტეგრირებული მიდგომის გამოყენება.

საცალო დაკრედიტების სფეროში ბანკის საქმიანობის უმნიშვნელოვანესი ასპექტია ოპტიმალური ბალანსის შენარჩუნება საცალო საკრედიტო პორტფელის მომგებიანობასა და არსებულ საკრედიტო რისკებს შორის, მათი შემდგომი ზრდის შესაძლო ტენდენციის გათვალისწინებით. საკრედიტო რისკების კონტროლის ძირითადი ინსტრუმენტებია:

შეზღუდვის პოლიტიკის გაუმჯობესება, რომლის მიხედვითაც სესხის გაცემაზე გადაწყვეტილებები მიიღება ან კლიენტების ქულების შეფასების მიხედვით, ან ერთობლივად საცალო საკრედიტო რისკების კონტროლზე პასუხისმგებელი ბიზნეს ერთეულებისა და ერთეულების წარმომადგენლების მიერ, ოდენობის, სასესხო პროდუქტების ტიპების, დაკრედიტების მიხედვით. პირობები;

კლიენტთა ბაზის რისკის სეგმენტაციის მეთოდოლოგიის დანერგვა;

სოსიეტე ჟენერალის ჯგუფის ერთიანი მეთოდოლოგიის შესაბამისად შემუშავებული სკორინგის მოდელების მუშაობის უწყვეტი მონიტორინგი, მათი გაუმჯობესება, საკრედიტო პროდუქტებისა და კლიენტების სეგმენტების დაფარვის უწყვეტი გაფართოება სკორინგის ბარათებით;

სწრაფი რეაგირება საკრედიტო რისკის ზრდის ფაქტორებზე - პირობების გამკაცრება და/ან პოტენციური მსესხებლების დაკრედიტების შეზღუდვა, რომელთა საკრედიტო რისკი შეფასებულია როგორც „მაღალი“ ქულების მოდელების, წესებისა და დაკრედიტების პირობების შეცვლით და ადაპტირებით;

საპროცენტო განაკვეთების დიფერენცირების საფასო პოლიტიკის გამოყენება მსესხებლის რისკის სეგმენტიდან გამომდინარე, რაც შესაძლებელს ხდის მაღალი ხარისხის მსესხებლების მოზიდვას ასეთი მსესხებლების დაბალი რისკის პროფილის გამო მათთვის უფრო მიმზიდველი განაკვეთების შეთავაზებით.

მსესხებლების მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო ფინანსური ზარალის შესამცირებლად ბანკი იღებს შემდეგ აქტიურ ნაბიჯებს:

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) ვალების დაფარვა რესტრუქტურიზაციის გზით იმ შემთხვევებში, როდესაც ეკონომიკური ეფექტურობა განისაზღვრება ფინანსური გადახდისუნარიანობით და მსესხებლების საქმიანობის განვითარების ბიზნეს გეგმებით;

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) სესხების გამკლავება ვადაგადაცილებული ვალების ამოღების ყველა ეტაპზე შემუშავებული და გაუმჯობესებული სტრატეგიების გამოყენებით, მათ შორის გარე კონტრაგენტების ჩართულობით;

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) ვალების სასამართლოში აკრეფა, მათ შორის გაკოტრების პროცედურებში მონაწილეობა და მსესხებლების ფინანსური რეაბილიტაცია.

ზემოაღნიშნული ღონისძიებების განხორციელებით ბანკს შეუძლია გააკონტროლოს საკრედიტო პორტფელის ხარისხი, წინასწარ განსაზღვროს და მინიმუმამდე დაიყვანოს ბანკისთვის ჩამოყალიბებული რეზერვების ოდენობა და საბოლოო ზარალი.

ბიბლიოგრაფია:

1. PJSC ROSBANK-ის 2014 წლის წლიური ანგარიში. [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი. - URL: https://www.rosbank.ru (წვდომის თარიღი: 03/12/2016)
2. კაზაკოვა კ.ა. საბანკო რეზერვის მოდელირება საკრედიტო დანაკარგების დასაფარად: პანელის მონაცემების ასპექტი. // ფინანსები და კრედიტი. - 2015. - No21. - S. 44-49.
3. რუსეთის ბანკის 2004 წლის 26 მარტის დებულება No. 254-P „საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ რეზერვების ფორმირების პროცედურის შესახებ სესხებზე, სესხებზე და ექვივალენტურ ვალებზე“ [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი. - URL: http://base.garant.ru/584458/ (წვდომის თარიღი: 12.03.2016)
4. ბანკების რეიტინგი 03/01/2016 მდგომარეობით „ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანება. პირები“ [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი. - URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-delay-part-fl.html (წვდომის თარიღი: 03/12/2016)