1. გამოთვლები საბანკო ბარათებიარის გადახდის ფორმა, რომელშიც ბანკი იღებს ვალდებულებას განახორციელოს ოპერაციები on ანგარიში კლიენტი (მფლობელი ბარათები) ზე საფუძველი ბრძანებებს, გაფორმებული მეშვეობით საბანკო ბარათები.

საბანკო (გადახდა) რუკაარის ელექტრონული გადახდის საშუალება, კლიენტის ანგარიშზე ტრანზაქციების ინსტრუქციების შედგენის, დამოწმებისა და გადაცემის სპეციალური საშუალება. (მფლობელი ბარათები).

AT ბოლო წლებირუსეთში, ტრანზაქციების რაოდენობა გამოყენებით საბანკო ბარათებიმნიშვნელოვნად გაიზარდა და კვლავ სერიოზულად ჩამოუვარდება ნაღდი ფულის ბრუნვას, ძირითადად განუვითარებელი ინფრასტრუქტურის (ბანომატების და გადახდის ტერმინალების) გამო.

საბანკო ბარათებით გადახდები მნიშვნელოვნად განსხვავდება (პირველ რიგში ტექნოლოგიურად) სხვა გადახდის ინსტრუმენტებისგან და შესაბამისად ტრადიციული ლეგალური დიზაინები რომ მას არ მიესადაგება.ამასთან, ამჟამად საკანონმდებლო დონეზე ბარათით გადახდების რეგულირება არ არსებობს. მთავარი ნორმატიული დოკუმენტიგანსახილველ სფეროში არის დებულება გადახდის ბარათების გაცემის და მათი გამოყენებით განხორციელებული ტრანზაქციების შესახებ N 266-P (დამტკიცებული რუსეთის ბანკის მიერ 2004 წლის 24 დეკემბერს).<1>. ამ პირობებში განსახილველი ურთიერთობების მოწესრიგებისთვის აუცილებელია რეგულაციები გადახდა სისტემებიდა ხელშეკრულებები შორის მონაწილეები ბარათი გამოთვლები <2>.

2. საბანკო ბარათებით გადახდის მექანიზმი შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად<1>.

<1>ეს სქემა შეიძლება განსხვავდებოდეს ბარათის ტიპისა და გამოყენების სფეროს მიხედვით (მაგალითად, არსებობს ფუნქციები ინტერნეტში შესყიდვების განხორციელებისას).

როდესაც გადამხდელი (ბარათის მფლობელი) მიმართავს სავაჭრო (მომსახურების) ორგანიზაციას, ეს უკანასკნელი უგზავნის მოთხოვნას დამუშავება ცენტრი <1>მფლობელის ბარათზე თანხების ხელმისაწვდომობის შესამოწმებლად.

<1>პირი, რომელიც აწვდის ინფორმაციას და ტექნოლოგიურ ურთიერთქმედებას საბანკო ბარათების ანგარიშსწორებაში მონაწილეებს შორის.

თუ პასუხი დადებითია (ანუ თუ არის თანხები გადამხდელის ანგარიშზე), სავაჭრო (მომსახურების) ორგანიზაცია ბეჭდავს ჩეკს. (სრიალი)რომელზედაც შეტანილია ინფორმაცია ბარათის მფლობელისა და გადახდის შესახებ და ახორციელებს ხელშეკრულებით შესრულებას (საქონლის გადაცემას ან მომსახურების გაწევას). ამ შემთხვევაში გადახდის თანხა ინახება მყიდველის ანგარიშზე.

ფურცლებს სავაჭრო (მომსახურების) ორგანიზაცია წარადგენს მის მომსახურე ბანკს (შემყიდველი ბანკი, ინგლისურიდან. შემძენი- შემძენი), რომელიც გადასცემს მათ მფლობელის (ემიტენტი ბანკის) ბანკს გადასახდელად.

თანხები ირიცხება ემიტენტი ბანკის მფლობელის ანგარიშიდან შემძენი ბანკის ანგარიშზე და შემდეგ ჩაირიცხება სავაჭრო ორგანიზაციის ანგარიშზე.

3. პლასტიკური ბარათის მთავარი ფუნქცია, რაც შესაძლებელს ხდის ამ მექანიზმის დანერგვას, არის იდენტიფიკაციამისი მფლობელი, ე.ი. ბარათის მფლობელის შესახებ მონაცემების გადაცემა, რის საფუძველზეც გაიცემა ნებართვა გადახდის შესაძლებლობის შესახებ (ავტორიზაცია).

იდენტიფიკაციის მეთოდის მიხედვით, საბანკო ბარათები იყოფა შემდეგ ძირითად ტიპებად:

• - ბარათები მაგნიტური ზოლით (იდენტიფიკაცია ხდება მაგნიტური ზოლიდან ინფორმაციის წაკითხვით სპეციალური მოწყობილობის გამოყენებით, ასევე ბარათზე დაბეჭდილი ციფრული კოდის მითითებით);
• - ბარათები მიკროპროცესორით ან სმარტ ბარათებით (იდენტიფიკაცია ხდება ბარათის მფლობელის მიერ პირადი საიდენტიფიკაციო ნომრის - PIN კოდის შეყვანით);
• - უკონტაქტო ბარათები (იდენტიფიკაცია ხორციელდება ბარათის მფლობელის შესახებ ინფორმაციის მკითხველზე გადაცემით ბარათზე განთავსებული მიკროპროცესორიდან რადიოსიგნალის საშუალებით)

<1>ბარათის მფლობელის იდენტიფიკაციის პროცედურა აქ მოცემულია გამარტივებული ფორმით. ასე რომ, მაგნიტური ზოლიანი ბარათებით გადახდისას სავაჭრო ორგანიზაციის თანამშრომელი ასევე ადარებს მფლობელის ხელმოწერას ბარათზე მის ხელმოწერას. სმარტ ბარათებით გადახდისას მაგნიტურ ზოლზე დაბეჭდილი მონაცემების ავთენტურობა მოწმდება ჩიპზე არსებული მონაცემებით და ა.შ. გარდა ამისა, ინტერნეტში შესყიდვებისას, ბარათის მფლობელის საიდენტიფიკაციო აღწერილი სქემების გამოყენება შეუძლებელია, რადგან ბარათი ფიზიკურად არ არის წარმოდგენილი გამყიდველთან (ვაჭრობისა და მომსახურების ორგანიზაცია).

ტრანზაქციების წყაროდან გამომდინარე, არსებობს დასახლება(დებეტი) და საკრედიტო ბარათები.

სავარაუდო ბარათებიგანკუთვნილია ტრანზაქციებზე მფლობელის მიერ მის საბანკო ანგარიშზე არსებული სახსრების, ან ბანკის მიერ მათი არასაკმარისობის შემთხვევაში გაცემული სესხისთვის ( ოვერდრაფტი,ინგლისურიდან. ოვერდრაფტი- ზედმეტი ხარჯვა).

კრედიტი ბარათებიგამოიყენება ოპერაციების განსახორციელებლად ფულიკლიენტს მიეწოდება კრედიტით.

ორივე ტიპის ბარათზე ემიტენტი ბანკი ადგენს ლიმიტებს, რომლის ფარგლებშიც შესაძლებელია სახსრების განკარგვა.

კომერციული ბანკების მიერ ბოლო წლებში გაცემული საბანკო ბარათები გახდა ეფექტური და ძალიან პერსპექტიული ფორმა უნაღდო გადახდები. ჩვენს ქვეყანაში განხორციელებული ეს გამოთვლები ეფუძნება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2004 წლის 24 დეკემბრის No 266-G1 დებულებას „გადახდის ურიკების საკითხისა და მათი გამოყენებით შესრულებული ოპერაციების შესახებ“.

ამ დებულების შესაბამისად ტერიტორია რუსეთის ფედერაციასაკრედიტო დაწესებულებები გასცემენ საბანკო ბარათებს, რომლებიც წარმოადგენს გადახდის ბარათებს, როგორც უნაღდო საგადახდო ინსტრუმენტს, რომელიც განკუთვნილია ფიზიკური პირებისთვის, მათ შორის უფლებამოსილი იურიდიული პირებისთვის, რათა განახორციელონ ოპერაციები ემიტენტის მფლობელობაში მყოფი სახსრებით, რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად. ემიტენტთან შეთანხმება. საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს გასცეს შემდეგი სახის საბანკო ბარათები: გადახდის ბარათები, საკრედიტო ბარათებიდა წინასწარ გადახდილი ბარათები. საგადახდო ბარათი განკუთვნილია მისი მფლობელის მიერ საკრედიტო დაწესებულების - ემიტენტის მიერ დადგენილი თანხების (ხარჯვის ლიმიტის) ოდენობის ტრანზაქციებზე, რომლებზედაც ანგარიშსწორებები ხორციელდება კლიენტის მის საბანკო ანგარიშზე არსებული თანხების ხარჯზე, ან გაცემული სესხით. საკრედიტო დაწესებულება - კლიენტზე გამცემი საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების შესაბამისად საბანკო ანგარიშზე სახსრების არასაკმარისი ან არარსებობის შემთხვევაში (ოვერდრაფტი).

კომერციული ბანკები საბანკო ბარათებით ოპერაციების განხორციელებისას ახორციელებენ სხვადასხვა სახის საქმიანობას, რომელთაგან მთავარია ემისია და აკვიირინგი. ბანკების საემისიო საქმიანობა მოიცავს კლიენტებისთვის საბანკო (პლასტიკური) ბარათების გაცემას, ასევე საბანკო ბარათებით განხორციელებული ყველა ტრანზაქციის მონაცემთა ბაზის შენარჩუნებას.

ბანკების შემსყიდველი საქმიანობა მოიცავს სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებთან ანგარიშსწორებას სხვადასხვა ტრანზაქციისთვის, რომლებიც ხორციელდება საბანკო ბარათების გამოყენებით.

ამჟამად ეკონომიკურ პრაქტიკაში არსებობს დიდი რიცხვისაბანკო ბარათების მრავალფეროვნება. მათი კლასიფიკაცია შესაძლებელია სხვადასხვა პარამეტრის მიხედვით, მათ შორის ინფორმაციის დამუშავების წესის მიხედვით: მაგნიტური ზოლით ან მიკროპროცესორით.

მაგნიტური ზოლის მქონე საბანკო ბარათებში კოდირებული ფორმით იწერება ბარათის მფლობელისა და კომერციული ბანკისთვის საჭირო ინფორმაცია: მფლობელის პირადი მონაცემები, ბარათის ნომერი (PIN კოდი) და სხვა მონაცემები. აღსანიშნავია, რომ ასეთია საბანკო ბარათები სავალდებულო ელემენტისხვადასხვა გადახდის სისტემები.

ბოლო დროს მრავალფუნქციური სმარტ ბარათები, რომლებიც შეიცავს კომპიუტერულ ჩიპს, ფართოდ გამოიყენება სხვადასხვა გამოთვლებში. ჭკვიანი ბარათის გამოყენება ზრდის საბანკო ბარათების გამოყენების უსაფრთხოების დონეს. ახალი ტექნიკური განვითარებაა „ელექტრონული საფულეები“, ეს არის პლასტიკური ბარათები ჩაშენებული კომპიუტერული პროგრამით, რომელიც საშუალებას გაძლევთ შეინახოთ ელექტრონული ფული, ასევე შესაძლებელს ხდის უნაღდო ანგარიშსწორებას ინტერნეტში.

უნაღდო ანგარიშსწორების პრაქტიკაში გამოიყენება საკრედიტო და სადებეტო საბანკო ბარათები.

კრედიტი (კრედიტი) რუკასაშუალებას აძლევს მის მფლობელს განახორციელოს ოპერაციები ემიტენტის მიერ განსაზღვრული საკრედიტო ხაზისა და ემიტენტის მიერ დადგენილი ხარჯვის ლიმიტის ფარგლებში საქონლისა და მომსახურების გადახდის ან ფულადი ქვითრების ანგარიშსწორებისთვის.

დებეტი (ანგარიშსწორება) რუკასაშუალებას აძლევს მის მფლობელს დახარჯოს ამ ბარათის ანგარიშის თანხები, მაგრამ ასევე შიგნით საკრედიტო ლიმიტიემიტენტის მიერ განსაზღვრული საქონლისა და მომსახურების გადახდა ან ნაღდი ფულის მიღება.

საბანკო ბარათით ყველა გადახდა შესაძლებელია მხოლოდ სპეციალური ანგარიშის არსებობის შემთხვევაში კომერციული ბანკი. საბანკო ბარათით გადახდების განხორციელებისას, ბანკი ელექტრონული ჩანაწერის საფუძველზე, ბარათის მფლობელს წარუდგენს ინვოისს, სადებეტო ბარათით - არიცხავს საჭირო თანხას მიმდინარე ანგარიშიდან, საკრედიტო ბარათით - აკრედიტებს ბარათის მფლობელს. ბოლო წლებში ინტერნეტში საბანკო ბარათებით გადახდებმა ინტენსიური განვითარება მიიღო.

საბანკო ბარათები გახდა პერსპექტიული და მზარდი გადახდის ფორმა, რომელიც საშუალებას აძლევს ინდივიდუალური ბარათის მფლობელს განახორციელოს ტრანზაქცია იურიდიული პირის ანგარიშზე. ამ ბარათებს ე.წ კორპორატიული საბანკო ბარათები.როგორც წესი, ასეთი ბარათის მფლობელია საწარმოს ადმინისტრაციის თანამშრომელი, რომელიც უფლებამოსილია განახორციელოს ოპერაციები საწარმოს ანგარიშზე, მაგრამ თანხის გარკვეული ლიმიტის ფარგლებში, ბანკთან დადებული ხელშეკრულების შესაბამისად და შესაბამისად. ნებადართული ოპერაციების სია. პრაქტიკაში არსებობს ანგარიშსწორების კორპორატიული საბანკო ბარათები და საკრედიტო კორპორატიული საბანკო ბარათები.

ბანკების მიერ გაცემული საბანკო პლასტიკური ბარათები უნაღდო ანგარიშსწორების მოსახერხებელი ფორმაა. რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ასეთი დასახლებები რეგულირდება დებულებით Ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაციის 1998 წლის 9 აპრილს „გამოცემის პროცედურის შესახებ საკრედიტო ორგანიზაციებისაბანკო ბარათები და მათი გამოყენებით განხორციელებული ტრანზაქციების ანგარიშსწორება "რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 1998 წლის 9 აპრილის დებულება No. 23-P "რეგლამენტი საკრედიტო დაწესებულებების მიერ საბანკო ბარათების გაცემისა და ანგარიშსწორების წესის შესახებ. მათი გამოყენება“ // „რუსეთის ბიულეტენი ბანკი“, N 23, 15.04.98წ.

საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს გასცეს სხვა საკრედიტო დაწესებულებების საბანკო ბარათები - ემიტენტები და უცხოელი ემიტენტების გადახდის ბარათები რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე. იურიდიული პირები, რომლებიც არ არიან უცხოური ბანკები(შემდგომში - გადახდის ბარათების დარიგება).

საანგარიშსწორებო (სადებეტო) ბარათების, საკრედიტო ბარათების გამოყენებით განხორციელებულ ტრანზაქციებზე ანგარიშსწორებისთვის სახსრების უზრუნველყოფის სპეციფიკური პირობები, მოწოდებული თანხების დაბრუნების პროცედურა, პროცედურა. დოკუმენტური მტკიცებულებათანხების უზრუნველყოფა და დაბრუნება, აგრეთვე მითითებულ სახსრებზე პროცენტის დარიცხვა და გადახდა შეიძლება განისაზღვროს კლიენტთან ხელშეკრულებით.

საკრედიტო დაწესებულების მიერ კლიენტებისთვის სახსრების მიწოდება საკრედიტო ბარათებით განხორციელებულ ტრანზაქციებზე ანგარიშსწორების მიზნით, ხორციელდება მითითებული თანხების ჩარიცხვით მათ საბანკო ანგარიშებზე ან კლიენტის საბანკო ანგარიშის გამოყენების გარეშე, თუ ეს არის გათვალისწინებული. სესხის ხელშეკრულებარეზიდენტ ფიზიკურ პირებზე სახსრების რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში მიწოდებისას.

კლიენტის საბანკო ანგარიშის გამოყენების გარეშე სესხის გაცემის დოკუმენტური დადასტურება არის საკრედიტო დაწესებულების მიერ მიღებული გადახდების რეესტრი, თუ სასესხო ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. მოწოდებული სახსრების დაბრუნებისა და მათზე პროცენტის გადახდის ვალდებულების შესრულება კლიენტების მიერ ხორციელდება ქ უნაღდო შეკვეთასაკრედიტო დაწესებულებაში - ემიტენტს ან სხვა საკრედიტო დაწესებულებაში გახსნილი კლიენტების საბანკო ანგარიშებიდან მითითებული თანხების და მათზე პროცენტის დებეტით ან გადარიცხვით, ასევე ნაღდი ფულით სალაროში, ბანკომატში - კლიენტების - ფიზიკური პირების მიერ.

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე საკრედიტო ინსტიტუტები (შემდგომში - საკრედიტო დაწესებულებები - შემძენები) ახორციელებენ ანგარიშსწორებას სავაჭრო ორგანიზაციებთან (მომსახურებით) გადახდის ბარათების გამოყენებით შესრულებულ ტრანზაქციებზე და (ან) გასცემენ ნაღდ ფულს გადახდის ბარათების მფლობელებზე, რომლებიც არ არიან კლიენტები. ამ საკრედიტო დაწესებულებების (შემდგომში – ეკვიჯერი).

საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია ერთდროულად გასცეს საბანკო ბარათები, შეიძინოს გადახდის ბარათები და გაავრცელოს გადახდის ბარათები. საბანკო ბარათების გაცემა, გადახდის ბარათების შეძენა, აგრეთვე გადახდის ბარათების განაწილება საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ ხორციელდება საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ შემუშავებული შიდა საბანკო წესების საფუძველზე, რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად, მათ შორის, ამ დებულებით, სხვა. რუსეთის ბანკის მარეგულირებელი აქტები და ანგარიშსწორების მონაწილეთა შემცველი წესები, მათ შორის ანგარიშსწორების უფლებები, ვალდებულებები და პროცედურა.

საბანკო ბარათების გაცემასა და შეძენაში ჩართული საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობაა 718;

საკრედიტო დაწესებულება-ემიტენტების რაოდენობა - 674;

საკრედიტო ორგანიზაცია-შემყიდველთა რაოდენობა 642-ია.

ტრანზაქციების შესრულებისას გამოყენებით გადახდის ბარათისაკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია გამოავლინოს მისი მფლობელი მე-7 მუხლის პირველი პუნქტის შესაბამისად ფედერალური კანონი„დანაშაულიდან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციის (გათეთრების) წინააღმდეგ ბრძოლის შესახებ“ რუსეთის ბანკის 2004 წლის 19 აგვისტოს No262-P დებულებით დადგენილი წესით „კლიენტებისა და ბენეფიციარების საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ იდენტიფიცირების შესახებ“. დანაშაულებრივი გზით მოპოვებული და ტერორიზმის დაფინანსებით მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციის (გათეთრების) აღკვეთის მიზნით“, რეგისტრირებულია რუსეთის ფედერაციის იუსტიციის სამინისტროს 2004 წლის 6 სექტემბერს No6005.

ოპერაციების განხორციელება შესაძლებელია კლიენტის ერთ ანგარიშზე რამდენიმე საგადახდო (სადებეტო) ბარათის გამოყენებით, საკრედიტო დაწესებულების - ემიტენტის კლიენტზე (კლიენტის მიერ ავტორიზებული პირის) მიერ გაცემული საკრედიტო ბარათებით.

ტრანზაქცია შეიძლება განხორციელდეს რამდენიმე მომხმარებლის ანგარიშზე ერთი საანგარიშსწორებო (სადებეტო) ბარათის ან საკრედიტო დაწესებულების - გამცემის მიერ კლიენტზე (მომხმარებლის მიერ ავტორიზებული პირის) მიერ გაცემული საკრედიტო ბარათის გამოყენებით.

კლიენტი - ინდივიდუალურიახორციელებს შემდეგ ოპერაციებს საბანკო ბარათის გამოყენებით: რეგულაციები საბანკო ბარათების გაცემის და გადახდის ბარათების გამოყენებით შესრულებული ოპერაციების შესახებ, დამტკიცებული რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2004 წლის 24 დეკემბრის No266-P (შესწორებული დირექტივით). რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2006 წლის 21 სექტემბრის No1725- U)

ნაღდი ფულის მიღება რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში ან უცხოური ვალუტარუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე;

ნაღდი ფულის მიღება უცხოურ ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიის გარეთ;

საქონლის (სამუშაოების, მომსახურების, ინტელექტუალური საქმიანობის შედეგების) გადახდა რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე, აგრეთვე უცხოურ ვალუტაში - რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიის გარეთ;

სხვა ოპერაციები რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში, რომლებთან დაკავშირებითაც რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა არ ადგენს აკრძალვას (შეზღუდვას) მათ შესრულებაზე;

სხვა ოპერაციები უცხოურ ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის სავალუტო კანონმდებლობის მოთხოვნების შესაბამისად.

კლიენტი - ფიზიკურ პირს შეუძლია ანგარიშსწორების (სადებეტო) ბარათების, საკრედიტო ბარათების გამოყენებით განახორციელოს ამ პუნქტში მითითებული ოპერაციები რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში გახსნილ საბანკო ანგარიშებზე და (ან) უცხოურ ვალუტაში გახსნილ საბანკო ანგარიშებზე.

საანგარიშსწორებო (სადებეტო) ბარათების, საკრედიტო ბარათების გაცემისას, საკრედიტო ორგანიზაციებმა შეიძლება საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში, სესხის ხელშეკრულებაში დააწესონ პირობა, რომ კლიენტმა განახორციელოს ტრანზაქცია ამ ბარათებით, რომლის ოდენობა აღემატება:

კლიენტის საბანკო ანგარიშზე არსებული სახსრების ნაშთი იმ შემთხვევაში, თუ ოვერდრაფტის მინიჭების პირობები არ არის გათვალისწინებული საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში;

ოვერდრაფტის ლიმიტი;

სესხის ხელშეკრულებაში მითითებული საკრედიტო ლიმიტი.

აღნიშნულ ოპერაციებზე ანგარიშსწორება შეიძლება განხორციელდეს კლიენტისთვის სესხის გაცემით საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით ან სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული წესითა და პირობებით. გადახდის ბარათის გამოყენებით ტრანზაქციის განხორციელებისას დგება დოკუმენტები ნაბეჭდიდა (ან) ელექტრონული ფორმით (შემდგომში - დოკუმენტი საგადახდო ბარათის გამოყენებით ოპერაციების შესახებ). საგადახდო ბარათის გამოყენებით ტრანზაქციების შესახებ დოკუმენტი წარმოადგენს მითითებულ ტრანზაქციებზე ანგარიშსწორების განხორციელების საფუძველს და (ან) ემსახურება მათი შესრულების დადასტურებას.

განვიხილოთ საბანკო ბარათის მიღებისა და მისი გამოყენებით ტრანზაქციების განხორციელების პროცედურა.

იმისათვის, რომ გახდეს საბანკო ბარათის მფლობელი, იურიდიულმა ან ფიზიკურმა პირმა უნდა გახსნას სპეციალური საბანკო ანგარიში ემიტენტ ბანკში შესაბამისი საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების გაფორმებით (კონტრაქტი ქ. ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება), კონტრაქტი ბანკის დეპოზიტი, საკრედიტო ან სხვა ხელშეკრულება, რომელიც ითვალისწინებს საბანკო ბარათების გამოყენებით ოპერაციების განხორციელებას. ამ შემთხვევაში ემიტენტი ბანკი მფლობელს გასცემს საბანკო ბარათს, რომელიც იღებს სარგებლობის უფლებას, თავად ბარათი რჩება ბანკის საკუთრებაში.

თითოეული ბარათი უნდა შეიცავდეს ემიტენტი ბანკის სახელს და ლოგოს, რაც მის ცალსახად იდენტიფიცირების საშუალებას იძლევა. გარდა ამისა, თითოეულ ბარათს ენიჭება PIN კოდი - პერსონალური საიდენტიფიკაციო ნომერი, რომელიც აძლევს ბარათის მფლობელს ბანკომატებში ან პოსებში მომსახურების შესაძლებლობას.

გამოყენებით გადახდების განხორციელების პროცედურა პლასტიკური ბარათებიშეიძლება წარმოდგენილი იყოს დიაგრამის სახით (იხ. სურ. 1).

ბრინჯი. ერთი

1. ბარათის მფლობელი ხსნის სპეციალურ ანგარიშს ემიტენტ ბანკში; ემიტენტი ბანკი ბარათის მფლობელს გასცემს საბანკო ბარათს.

2. ბარათის მფლობელი, პროდუქტის, მომსახურების ან ნაღდი ფულის მიღების მსურველი, აწვდის საბანკო ბარათს POS-ტერმინალს ან ათავსებს საბანკო ბარათს ბანკომატში და შეაქვს მისი PIN კოდი.

3. ბარათის ავტორიზაცია ხდება პოს-ტერმინალი ან ბანკომატი.

4. ბანკომატმა საბანკო ბარათიდან აკლებს ტრანზაქციის თანხას და გასცემს ბარათის მფლობელს ფურცელს (რომელსაც, როგორც წესი, მან უნდა მოაწეროს ხელი); ბარათის მფლობელი იღებს საქონელს, მომსახურებას ან ნაღდ ფულს; საბანკო ბარათი უბრუნდება მფლობელს.

5. POS-ი აგზავნის შემსყიდველ ბანკს საბუთებს, რომლებიც ემსახურება ანგარიშსწორების დოკუმენტურ საფუძველს.

6. შემსყიდველი ბანკი ახორციელებს ანგარიშსწორებას პოს-ით მოწოდებულ ფურცლებზე, მათი მთლიანი თანხის ჩარიცხვით პოს ანგარიშზე.

7. შემძენი ბანკი აგზავნის საპროცესო ცენტრს ინფორმაციას მის მიერ საბანკო ბარათებით განხორციელებული ანგარიშსწორების შესახებ.

8. დამუშავების ცენტრი ამუშავებს დღის განმავლობაში მიღებულ ინფორმაციას, აგენერირებს საბოლოო მონაცემებს ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის და აწვდის მათ ანგარიშსწორების ყველა მონაწილეს.

9. ანგარიშსწორების მონაწილეები ანაზღაურებენ საბანკო ბარათებით ოპერაციების განხორციელებისას წარმოშობილ ორმხრივ ვალდებულებებს.

10. ემიტენტი ბანკი არიცხავს ტრანზაქციის თანხას ბარათის მფლობელის სპეციალური საბანკო ანგარიშიდან საკომისიოს გათვალისწინებით.

გადახდის ტექნოლოგიიდან გამომდინარე, ბარათები იყოფა slip და smart ბარათებად. სლიპ-ბარათს აქვს მაგნიტური ზოლი, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას ბანკში ბარათის შეძენისას გახსნილი საბარათე ანგარიშის დეტალების შესახებ. სპეციალური ტერმინალის გამოყენებით შესყიდვის საფასურის გადახდისას, საქონლისა და მომსახურების გამყიდველი კითხულობს ამ ინფორმაციას ბარათიდან და ახორციელებს ავტორიზაციას, ანუ სპეციალური საკომუნიკაციო ხაზის მეშვეობით, ის უერთდება პრესის ცენტრს, სადაც არის ინფორმაცია მდგომარეობის შესახებ. კლიენტის ბარათის ანგარიში ინახება და ირკვევა, შეუძლია თუ არა კლიენტს შესყიდვის გადახდა. შესყიდვის შესახებ ინფორმაცია ფიქსირდება სლიპ-ბარათის ანაბეჭდზე, რომელიც იგზავნება გადახდის ცენტრში ან ბანკში. სლიპ ბარათი შეიცავს მომხმარებლის შეკვეთას შესყიდვისთვის ფულის გადარიცხვის სპეციალური ბარათის ანგარიშიდან გამყიდველის ანგარიშზე.

სმარტ ბარათს აქვს ჩაშენებული მიკროპროცესორი - ჩიპი. ბანკში კლიენტის სპეციალური ბარათის ანგარიშიდან სმარტ ბარათის მეხსიერებაში ირიცხება გარკვეული თანხა, რის შედეგადაც სმარტ ბარათი ხდება, თითქოსდა, ელექტრონული საფულე. შესყიდვისას, ბარათის მფლობელი, გადახდისას, ათავსებს მას სპეციალურ სალაროს ტერმინალში, რომელიც აღჭურვილია მკითხველით და აკრიფებს მის პირად პაროლს ( პინ კოდი). სავაჭრო ობიექტში, მკითხველის გამოყენებით, ამოწმებს ბარათის ავთენტურობას, შემდეგ ჩამოწერს ბარათს (ამოწერს საჭირო თანხას) და აკრედიტებს ბანკთან დაკავშირებულ POS ტერმინალს (აკრედიტებს ბარათიდან ჩამოწერილ თანხას). თუ ბარათის მფლობელს არ აქვს საკმარისი თანხა შენახული ბარათის მეხსიერებაში, მას შეუძლია შეავსოს თავისი " ონლაინ საფულე» დაკარგული თანხა უნაღდო სახით.

იმისდა მიხედვით, თუ ვისთვის გაიყიდება ბარათები, ეს შეიძლება იყოს ფული, კრედიტი, ბანკები. სახელმძღვანელო / რედ. ე.ფ. ჟუკოვი. - M.: UNITI, 2003:

ინდივიდუალური (საკუთარი), როდესაც ერთი ბარათის ანგარიში შეესაბამება ერთ ბარათს;

ოჯახი, როდესაც ერთი ოჯახის წევრები - რამდენიმე ბარათის მფლობელები - სარგებლობენ ერთი საბარათე ანგარიშით;

კორპორატიული - იურიდიული პირებისთვის უფლებამოსილი წარმომადგენლის ან რამდენიმე უფლებამოსილი წარმომადგენლის დანიშვნით, რომლებიც მართებენ ანგარიშს პერსონალური ლიმიტის ფარგლებში ან მის გარეშე ერთი ან რამდენიმე ბარათით.

კლიენტებისთვის ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება ტრანზაქციებზე, მათზე გაცემული საბანკო ბარათებით შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ საკრედიტო დაწესებულების მიერ, რომლის ლოგო და (ან) სახელი წარმოდგენილია ამ ბარათების წინა მხარეს. დაუშვებელია სხვა საკრედიტო დაწესებულებების ლოგოების არსებობა.

კრედიტი კორპორატიული ბარათი- ეს არის საბანკო ბარათი, რომელიც იურიდიული პირის მიერ უფლებამოსილ მფლობელს საშუალებას აძლევს განახორციელოს ტრანზაქციები ემიტენტის მიერ გათვალისწინებული საკრედიტო ხაზის ოდენობით და ემიტენტის მიერ დაწესებული ხარჯვის ლიმიტის ფარგლებში ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად. კლიენტს, ნებადართული ტრანზაქციების სიის მიხედვით.

კორპორატიული საბანკო ბარათის მისაღებად ორგანიზაციამ უნდა გახსნას ანგარიში ემიტენტ ბანკთან და დადოს ხელშეკრულება, რომელიც ითვალისწინებს ანგარიშზე ანგარიშსწორებას საბანკო ბარათის გამოყენებით.

რუსეთის ფედერაციაში პლასტიკური ბარათების მომხმარებლებში ყველაზე პოპულარულია საერთაშორისო პლასტიკური ვიზა ბარათები(40%) და Europay (25%), რომლებიც მსოფლიოში მიღებულია 120-ზე მეტ ქვეყანაში (იხ. სურ. 2).

პლასტიკური ბარათით ანგარიშსწორების გადახდა

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე განხორციელებული საბანკო ბარათების გამოყენებით ოპერაციებზე ყველა ანგარიშსწორება ხორციელდება მხოლოდ რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში - რუბლებში, ბანკსა და კონტრაგენტს (ფიზიკურ ან იურიდიულ პირს) შორის დადებული ხელშეკრულების საფუძველზე. გამონაკლისი არის გადახდები უცხოურ ვალუტაში, რომელიც გათვალისწინებულია რუსეთის მოქმედი კანონმდებლობით. საბანკო ბარათზე უნდა იყოს ემიტენტის სახელი და ლოგო, რომელიც ცალსახად იდენტიფიცირებს.

გადახდის მოსახერხებელი ფორმაა ბანკების მიერ გაცემული საბანკო (პლასტიკური) ბარათები. რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ასეთი ანგარიშსწორებები რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დებულებით "საკრედიტო დაწესებულებების მიერ საბანკო ბარათების გაცემისა და მათი გამოყენებით განხორციელებული ოპერაციებისთვის ანგარიშსწორების წესის შესახებ" 1998 წლის 09 აპრილი.

საბანკო ბარათი- ეს არის ზუსტად ფულის საბუთისაბანკო ანგარიშის მფლობელის ვინაობის დამადასტურებელი და საქონლისა და მომსახურების უფლების მინიჭება ნაღდი ფულის გამოყენების გარეშე ან ნაღდი ფულის მიღების უფლებით.

საბანკო ბარათების სამყაროში არსებული მრავალფეროვნებით, ისინი შეიძლება კლასიფიცირდეს ინფორმაციის ჩაწერის მეთოდის მიხედვით: მაგნიტური ზოლით და მიკროპროცესორით.

Ზე მაგნიტური ზოლის ბარათიინფორმაცია იწერება კოდირებული სახით: ბარათის ნომერი, ვარგისიანობის ვადა, გვარი, მფლობელის სახელი და პატრონიმი, გამოიყენება სპეციალური კოდი. (Pin). ასეთი ბარათები ქმნიან გადახდის სისტემების უმეტესობის საფუძველს.

AT ბარათები ჩაშენებული მიკროჩიპითინფორმაციის მცველი არის ჩიპი, რომელიც ჩაწერილია წინასწარ და შემდეგ შეიძლება განახლდეს ტრანზაქციის დროს. ეს აფართოებს ბარათის ფუნქციონირებას და ზრდის მის საიმედოობას.

ჩიპში ჩაწერილი ინფორმაციის საფუძველზე, ბარათის ტრანზაქცია შეიძლება განხორციელდეს ოფლაინში, ე.ი. ტრანზაქციის დროს საბანკო კომპიუტერული სისტემის ცენტრალურ პროცესორთან პირდაპირი კავშირის გარეშე.

არის ინდივიდუალური და კორპორატიული ბარათები. Ინდივიდუალურიგაიცემა ბანკის ინდივიდუალურ კლიენტებზე და შეიძლება იყოს „სტანდარტული“ ან „ოქროს“, რომლებიც განკუთვნილია მაღალი კრედიტუნარიანობის მქონე პირებისთვის და უამრავ სარგებელს უქმნის მომხმარებლებს. კორპორატიულიბარათი გაიცემა ორგანიზაციაზე, რომელსაც ამ ბარათის საფუძველზე შეუძლია ინდივიდუალური ბარათების გაცემა შერჩეულ პირებზე. ისინი ხსნიან პირად ანგარიშებს, რომლებიც დაკავშირებულია კორპორატიული ბარათის ანგარიშთან. ორგანიზაცია, და არა ამ ბარათების ცალკეული მფლობელები, პასუხისმგებელია ბანკის წინაშე კორპორატიულ ანგარიშზე.

ასევე არის საკრედიტო და სადებეტო ბარათები. Საკრედიტო ბარათიაძლევს თავის მფლობელს უფლებას განახორციელოს ოპერაციები ემიტენტის მიერ გათვალისწინებული საკრედიტო ხაზის ოდენობით და საქონლისა და მომსახურების გადახდისა და ნაღდი ფულის მიღების ხარჯვის ლიმიტის ფარგლებში. Სადებეტო ბარათიმფლობელს აძლევს უფლებას განკარგოს ბარათზე არსებული თანხები.

პლასტიკურ ბარათებთან მუშაობისას ბანკები ახორციელებენ შემდეგ აქტივობებს: გაცემა და შესყიდვა. გაცემის საქმიანობამოიცავს კლიენტებისთვის პლასტიკური ბარათების გაცემას და მათ შესახებ მონაცემთა ბაზის შენარჩუნებას. აქტივობის შეძენამოიცავს სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებთან ანგარიშსწორების განხორციელებას ოპერაციებისთვის, რომლებიც ხორციელდება ბარათების გამოყენებით, ასევე ბარათის მფლობელების მიერ, რომლებიც არ არიან ამ საკრედიტო დაწესებულების კლიენტები, ნაღდი ფულის გაცემა.

რუსეთში სადებეტო ბარათები ყველაზე ფართოდ გამოიყენება. უფრო მეტიც, გამოიყენება როგორც საერთაშორისო სისტემები (“Visa”, “Eurocard-Mastercard”, “American Express”, “Dinner Club”), ასევე შიდა ბარათები – “Sbercard”, “Unioncard” [9, გვ. 438]

Საბანკო ბარათი -ნომინალური ფულადი დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს მფლობელის ანგარიშის გამომცემ ორგანიზაციაში ყოფნას და საბანკო გადარიცხვით საქონლისა და მომსახურების შეძენის უფლებას.

ასეთი გამოთვლები რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დებულებით No23-P „საკრედიტო დაწესებულებების მიერ საბანკო ბარათების გაცემისა და მათი გამოყენებით განხორციელებული ტრანზაქციების ანგარიშსწორების წესის შესახებ“.

საკრედიტო დაწესებულებისთვის ბარათების მიმოქცევასთან დაკავშირებული აქტივობები შედგება გაცემისა და შესყიდვისგან.

გაცემის საქმიანობა -კლიენტების სახელით პლასტიკური ბარათების გაცემა და მათ გაცემაზე მონაცემთა ბაზის შენარჩუნება. საერთაშორისო ან ეროვნული საგადახდო სისტემების ბარათების გასაცემად, ბანკი უნდა გახდეს მონაცემთა გაწევრიანება და ემიტენტური ცენტრის სერტიფიცირება.

შეძენა -ეს არის საქმიანობა, რომელიც მოიცავს ანგარიშსწორებას სავაჭრო (მომსახურების) საწარმოებთან საბანკო ბარათის გამოყენებით განხორციელებულ ტრანზაქციებზე და ოპერაციების განხორციელებას ფულადი სახსრების გაცემის საბანკო ბარათების მფლობელებზე, რომლებიც არ არიან ამ საკრედიტო ინსტიტუტების კლიენტები.

საბანკო ბარათის გამოყენებით გადახდების სქემა ნაჩვენებია ნახ. 5.7.

ბრინჯი. 5.7. გადახდის სქემა საბანკო ბარათის გამოყენებით:

1. მყიდველის განცხადება საბარათე ანგარიშის გახსნისა და პლასტიკური ბარათის დამზადების შესახებ, თანხის შესატანად საგადახდო დავალების გადარიცხვაზე;
2. თანხის შეტანა სპეციალურ საბარათე ანგარიშზე;
3. პლასტიკური ბარათის გაცემა;
4. ბარათის გადაცემა გამყიდველზე საქონლის ან მომსახურების გადახდის დროს;
5. 5ა. ბარათის ავთენტურობის და ანგარიშზე თანხის ხელმისაწვდომობის შემოწმება (მოთხოვნა - პასუხი);
6. გამყიდველისაგან (მიმწოდებლისგან) სლიპის (ჩეკის) დამზადება;
7. პროდუქციის გაყიდვა ან მომსახურების მიწოდება;
8. საბუთების და მათი რეესტრის მიწოდება შემსყიდველი ბანკისთვის;
9. გადახდის მიზნით ქაღალდების წარდგენა ემიტენტ ბანკში;
10. ემიტენტ ბანკში მყიდველის ანგარიშიდან თანხების ჩამოწერა, გამყიდველის ბანკის ანგარიშზე გადარიცხვა;
11. თანხების ჩარიცხვა გამყიდველის ანგარიშზე;
12. გამყიდველის შეტყობინება ანგარიშზე თანხის მიღების შესახებ;
13. მყიდველის შეტყობინება მისი ანგარიშიდან თანხების დებეტის შესახებ

რუსეთის საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ გაცემული საბანკო ბარათების გამოყენებით განხორციელებული ანგარიშსწორებები აღწერილია ცხრილში. 5.5.

ცხრილი 5.5. გადახდა საბანკო ბარათების გამოყენებით

ფიზიკური პირებისთვის

იურიდიული და ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის

ნაღდი ფულის მიღება რუსეთის ფედერაციის 8 ვალუტაში ან უცხოურ ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ნაღდი ფულის მიღება 8 უცხოურ ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის გარეთ საქონლის (სამუშაოების, მომსახურების, ინტელექტუალური საქმიანობის შედეგების) გადახდა რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში და რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე. ასევე უცხოურ ვალუტაში - რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიის გარეთ სხვა ოპერაციები

ნაღდი ფულის მიღება რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში დაკავშირებული ანგარიშსწორებისთვის ეკონომიკური აქტივობამგზავრობისა და სტუმართმოყვარეობის ხარჯების ჩათვლით რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე საქმიან საქმიანობასთან დაკავშირებული ხარჯების გადახდა რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში, მათ შორის მოგზაურობისა და სტუმართმოყვარეობის ხარჯების გადახდა. ნაღდი ფულის მიღება უცხოურ ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიის გარეთ მოგზაურობისა და სტუმართმოყვარეობის ხარჯების გადასახდელად. მგზავრობისა და სტუმართმოყვარეობის ხარჯების გადახდა უცხოურ ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიის გარეთ სხვა ოპერაციები უცხოურ ვალუტაში რუსეთის ფედერაციის სავალუტო კანონმდებლობის მოთხოვნების შესაბამისად

ყველა ტრანზაქცია ხორციელდება ბარათის მფლობელების მიერ საბანკო ანგარიშების გამოყენებით.