უზრუნველყოფილი სესხი - რა არის ეს? შემოდი - ნუ მორცხვი! ჩემი მეგობრები არ არიან მორცხვები და ეს თითქმის პრობლემაა ბანკის სესხები, რჩევისთვის ჩემთან გარბიან.

ეს გააკეთა ჩემმა ძვირფასო ოზეროვებმა. მათი შვილი სკოლაში წელს მიდის, მაგრამ არ არის ცალკე ოთახი და არსად მერხი.

უფრო ფართო ბინის ყიდვაზე ვფიქრობდით, მაგრამ ვნერვიულობდით, რომ საკმარისი ფული არ გვექნებოდა, რადგან ჩემი მეუღლე ახლახან იყო წასული დეკრეტულ შვებულებაში - ამიტომ მეორეს ვეძებდით.

დავიწყე მათი დარწმუნება, რომ მათ უბრალოდ უნდა უზრუნველყონ უსაფრთხოება.

რა სახის სესხის უზრუნველყოფა არსებობს?

სესხის გირაო წარმოადგენს დაზღვევის ამა თუ იმ ფორმას სესხების გადაუხდელობის შემთხვევაში, ანუ ვალის დაფარვის კონკრეტული წყარო მსესხებლის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 326-ე მუხლის თანახმად, სესხის ხელშეკრულებების უზრუნველყოფის შემდეგი მეთოდები არსებობს:

• გარანტია,
• დაპირება,
• ბანკის გარანტია,
• ჯარიმები,
• ქონების შენარჩუნება და ა.შ.

სასესხო ხელშეკრულებების უზრუნველყოფის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული ფორმა არის გირაო.უზრუნველყოფის ეს ფორმა ითვალისწინებს, რომ ბანკი გადაუხდელობის შემთხვევაში საკრედიტო დავალიანებამსესხებელს შეუძლია გირავნული ქონების გამოყენება სესხის თანხის, მასზე პროცენტის, აგრეთვე ხელშეკრულებით განსაზღვრული ჯარიმების დაფარვის უზრუნველსაყოფად.

გაფრთხილება!

სწორედ ამიტომ, და ასევე იმის გამო, რომ არსებობს იპოთეკით დატვირთული ქონების საბაზრო ღირებულების შემცირების რისკი, გირაოს ღირებულება ყოველთვის დაბალია ქონების მიმდინარე საბაზრო ღირებულებაზე.

არსებობს გირაოს შემდეგი ტიპები:

1. ქონების გირავნობა (მოძრავი ან უძრავი)
2. საკუთრების უფლების გირავნობა.

როგორც წესი, გირაოს ხელშეკრულება ფორმდება, თუ მოთხოვნილი სესხის თანხა მნიშვნელოვანია. ყველაზე ხშირად, ბანკები იღებენ უძრავ ქონებას გირაოს სახით, ხოლო გირაოს ხელშეკრულება უნდა დარეგისტრირდეს როსრეგისტრაციის ორგანოებში.

როგორც უძრავი ქონებაშეიძლება მოიცავდეს საცხოვრებელ, არასაცხოვრებელ, საოფისე, სამრეწველო და სხვა შენობებს, მუდმივ ავტოფარეხებს და სხვა მსგავს უძრავ ქონებას. რეგისტრაციისას იპოთეკის ხელშეკრულებაროლში გირაოს ქონებაარის შეძენილი საცხოვრებელი.

როგორც მოძრავი ქონება, ბანკებს შეუძლიათ უზრუნველყონ მანქანები, აღჭურვილობა, საოფისე ტექნიკა, საქონელი და მასალები, აგრეთვე გარკვეული ღირებულების სხვა ქონება. ასევე, დაგირავებული ქონება შეიძლება იყოს აქციები, ობლიგაციები, კუპიურები, სხვა ფასიანი ქაღალდები, დეპოზიტები და ა.შ.

საკუთრების უფლების გირავნობა გაგებულია, როგორც ხელშეკრულებით დამკვეთის უფლების გირავნობა, იჯარის უფლების გირავნობა და ა.შ. ქონება, რომელიც გირაოს საგანია, უნდა იყოს ლიკვიდური, მსესხებლის საკუთრებაში და სხვა ვალდებულებებისგან თავისუფალი.

ქონების გირაოს სახით გადაცემის შემდეგ მსესხებელი კარგავს მის განკარგვის უფლებას ბანკის ცოდნის გარეშე, მაგრამ ხშირად გირაო რჩება იპოთეკარის სარგებლობაში. ამ შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს შეამოწმოს დაგირავებული ქონების არსებობა და მდგომარეობა და მისი დაზიანების ან დაკარგვის შემთხვევაში მოითხოვოს სესხის ვადამდე დაფარვა.

ზოგჯერ საკრედიტო ინსტიტუტები ასევე ითხოვენ გირაოს დაზღვევას.

სესხის უზრუნველყოფის მეორე და ალბათ ყველაზე გავრცელებული ფორმა არის გარანტია.ამ შემთხვევაში მესამე პირი (გარანტი) ვალდებულია დაფაროს მსესხებლის ვალი ბანკის წინაშე, თუ იგი არ შეასრულებს სასესხო ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს.

ყურადღება!

გარანტი შეიძლება იყოს იურიდიული ან ფიზიკური პირი, რომელიც აკმაყოფილებს გარკვეულ პირობებს (მათ შორის, საკმარისი გადახდისუნარიანობის ქონას). ხელშეკრულების ოდენობიდან, მსესხებლის გადახდისუნარიანობისა და სხვა პირობებიდან გამომდინარე, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს ერთი, ორი ან მეტი თავდების ჩართვა.

უსაფრთხოების შემდეგი საკმაოდ გავრცელებული ტიპი არის ჯარიმა.იგი გულისხმობს მსესხებლის ვალდებულებას, ხელშეკრულების პირობების დარღვევის შემთხვევაში (ყველაზე ხშირად შემდეგი გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში) გადაიხადოს საბანკო ჯარიმები სესხის ხელშეკრულებით დადგენილი ოდენობით.

სესხის გაცემისას იურიდიული პირებიხშირად საბანკო გარანტია მოქმედებს როგორც გირაო,რომელიც წარმოადგენს სხვა ბანკის წერილობით ვალდებულებას. ამ დოკუმენტში ასევე მითითებულია თანხა, რომელზედაც გაიცემა გარანტია.

სხვა სახის გირაო გამოიყენება ბევრად უფრო იშვიათად. ხშირად ერთ სესხის ხელშეკრულებას თან ახლავს რამდენიმე სახის სესხის უზრუნველყოფა.

წყარო: http://site/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

სესხის უზრუნველყოფა - რა არის შესაფერისი?

რეგისტრაციისას სესხის ხელშეკრულება, ბანკები, როგორც წესი, ითხოვენ შესაბამისი გირაოს გაცემას, რომლის სახეს განსაზღვრავს კონკრეტული საკრედიტო პროგრამა.

სესხის უზრუნველყოფა არის ბანკის დაზღვევა სასესხო ხელშეკრულებებით გადაუხდელობისგან.

უსაფრთხოების ყველაზე პოპულარული სახეობებია გირავნობა და მესამე მხარის გარანტია. გირავნობა არის ფასიანი ქაღალდების სახეობა, რომლის დროსაც ბანკს, მსესხებლის მიერ სასესხო ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში, შეუძლია ანაზღაუროს ზარალი დაგირავებული ქონების ხარჯზე.

განასხვავებენ გირაოს შემდეგი ტიპები:

• უძრავი ქონების გირავნობა, რომელსაც სხვაგვარად უწოდებენ იპოთეკას,
• სხვა ქონების გირავნობა
• საკუთრების უფლების გირავნობა.

რა შეგიძლიათ შესთავაზოთ ბანკს გირაოს სახით? ეს დიდწილად დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა ტიპის სესხს იღებთ.

თუ ბანკი არ გასცემს სესხს დიდი რაოდენობა, მაშინ, ხშირად, ერთი ან მეტი გარანტია საკმარისია როგორც უზრუნველყოფა. მნიშვნელოვანი თანხის გაცემისას, როგორც წესი, დგება გირავნობის ხელშეკრულება.

გაფრთხილება!

გირაოს როლს საუკეთესოდ ასრულებს უძრავი ქონება. უძრავი ქონების გირავნობის ხელშეკრულება სავალდებულოა სახელმწიფო რეგისტრაცია. უძრავი ქონება შეიძლება იყოს ნებისმიერი. ეს შეიძლება იყოს ბინა, ავტოფარეხი, აგარაკი ან საოფისე ფართი.

უფრო მეტიც, მით უფრო მარკეტის ფასიგირაოს სახით შეთავაზებული ქონება, მით უფრო დიდი თანხა შეგიძლიათ მოითხოვოთ ბანკიდან. თუმცა, მაგალითად, იპოთეკურ სესხზე განაცხადისას, გირაო უმეტეს შემთხვევაში არის შეძენილი უძრავი ქონება.

ასევე მკაცრად არის განსაზღვრული მანქანის შესაძენად სესხზე განაცხადის შეტანისას გირაოს საგანი - მსესხებლის მიერ შეძენილი მანქანა ბანკში რჩება დაგირავებულად. სხვა შემთხვევაში, უძრავი ქონების გარდა, შეიძლება იყოს გირაოს სახით: აღჭურვილობა, მანქანა-დანადგარები, საოფისე ტექნიკა, საქონელი და სხვა საინვენტარო ნივთები და ა.შ.

გირაოს სახით ასევე შეგიძლიათ შესთავაზოთ ლიკვიდური ფასიანი ქაღალდები (მაგალითად, აქციები). ამ შემთხვევაში გირაოს არჩევის შესახებ საბოლოო გადაწყვეტილებას იღებს ბანკი.

ამასთან, გასათვალისწინებელია, რომ უზრუნველყოფის საგანი შეიძლება იყოს მხოლოდ ის ქონება, რომელიც აკმაყოფილებს შემდეგ მოთხოვნებს:

1. ქონება უნდა იყოს მსესხებლის საკუთრებაში და ეს უნდა იყოს დოკუმენტირებული;
2. არ უნდა იყოს დაგირავებული სხვა ხელშეკრულებით;
3. უზრუნველყოფას უნდა ჰქონდეს დოკუმენტირებული ფასი;
4. გირაოს სახით შეთავაზებული ქონება უნდა იყოს მოთხოვნადი გაყიდვის შემთხვევაში და, შესაბამისად, არ უნდა იყოს მიტოვებულ ან დანგრეულ მდგომარეობაში.

როგორც წესი, გაცემული სესხის ოდენობა ყოველთვის ნაკლებია უზრუნველყოფის საბაზრო ღირებულებაზე. ბანკს უფლება აქვს გააკონტროლოს უზრუნველყოფის უსაფრთხოება, იქნება ეს მოძრავი თუ უძრავი ქონება.

მსესხებელს არა აქვს უფლება გაყიდოს, გაიღოს, ანდერძით ან განახორციელოს სხვა მსგავსი ქმედება გირავნობით დადებულ ქონებასთან დაკავშირებით. ზოგჯერ ბანკები ასევე ითხოვენ გირაოს დაზღვევას.

გარანტია არის სესხის უზრუნველყოფის ფორმა, რომელიც შედგება იმაში, რომ მესამე მხარე, რომელსაც თავდებს უწოდებენ, იღებს ვალდებულებას ბანკის წინაშე, დააბრუნოს გაცემული. საკრედიტო სახსრები. თავდებს ჩვეულებრივ ირჩევენ მისი შემოსავლის დონის მიხედვით.

იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი არ ასრულებს სასესხო ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს, ბანკი უგზავნის გარანტის შესაბამის შეტყობინებას, რის შემდეგაც გარანტი ვალდებულია გადარიცხოს ბანკს სესხის დასაფარად საჭირო თანხა.

ყურადღება!

სესხის ხელშეკრულების სახეობიდან გამომდინარე, გარანტიის როლი შეუძლიათ როგორც იურიდიულ, ასევე ფიზიკურ პირებს. გარანტიის ხელშეკრულება ყოველთვის ფორმდება წერილობით და წარმოადგენს ხელშეკრულებას ბანკსა და თავდებს შორის.

ბანკები ასევე იყენებენ უსაფრთხოების ისეთ სახეებს, როგორიცაა ჯარიმები, საკრედიტო დაზღვევა, საბანკო გარანტიებიბანკებს ასევე შეუძლიათ გამოიყენონ რამდენიმე განსხვავებული ფორმა ერთი სასესხო ხელშეკრულების უზრუნველსაყოფად.

წყარო: http://site/www.scfactoring.ru/press-1385.php

რა არის გირაო და უსაფრთხოება? მაგალითები და გაანგარიშების ფორმულები

გირავნობა არის მოვალესა (დამგირავებელს) და კრედიტორს (მოგირავნე) შორის ვალდებულებების უზრუნველყოფის საშუალება. გირაო შეიძლება იყოს პირველადი ან მეორადი. პირველ შემთხვევაში, გირაო გადაეცემა ბანკს, როგორც პირველ პრიორიტეტულ უზრუნველყოფას.

თუ მსესხებელი მიიღებს სხვა სესხს (პირველი სესხის რეფინანსირებისას) სხვა ბანკიდან, ამოქმედდება მეორე ეტაპის უზრუნველყოფის მექანიზმი. ამ შემთხვევაში სახელშეკრულებო ურთიერთობა პირველ ბანკსა და მეორე ბანკს შორის ფორმდება წერილობით, ხოლო გირაო იპოთეკით მეორე ბანკს.

კრედიტორს აქვს პრიორიტეტული უფლება გირაოს მიმართ სხვა კრედიტორებთან შედარებით. მხარეთა ურთიერთობა მითითებულია ხელშეკრულებაში და რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით, ფედერალური კანონით „იპოთეკის შესახებ“ და ფედერალური კანონით „იპოთეკის შესახებ“.

გირაო არის პირობების ერთობლიობა, რომელიც აძლევს კრედიტორს ნდობას, რომ დავალიანება დაფარდება. სესხის უზრუნველყოფა შეიძლება იყოს უძრავი ქონების, მოძრავი ქონების და სხვა მაღალლიკვიდური აქტივების (ფასიანი ქაღალდების, გარანტიების) სახით უზრუნველყოფა, ასევე თავდებობა.

გაფრთხილება!

გარდა ძირითადი სესხის უზრუნველყოფისა, რიგ ქვეყნებში არის საჭირო შემოსავლის დამატებითი წყაროების უზრუნველყოფა, რადგან საკრედიტო რისკიკრედიტორისთვის ზემოთ.

მსგავსება და განსხვავებები გირაოსა და უსაფრთხოების უზრუნველყოფას შორის

ამრიგად, "დაპირება" და "უსაფრთხოება" ორი განსხვავებული ცნებაა. თუმცა, in საბანკო სისტემაარსებობს ზოგადი გამოთქმა - „გირაო“, რომელიც გულისხმობს მოვალესა და კრედიტორს შორის სახელშეკრულებო ურთიერთობებისა და ვალდებულებების მთელ სისტემას.

სესხის უზრუნველყოფა გირაოთი

არსებობს სესხების სახეები, რომლებშიც წინაპირობაარის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფა. ესენია: კომერციული, იპოთეკური, სამომხმარებლო, ლიზინგი და ა.შ. მათთვის ბანკები აუცილებლად მოითხოვენ „მყარ“ უზრუნველყოფას.

მანქანის სესხებზე, ექსპრეს სესხებზე, სტუდენტურ სესხებზე და სხვა „მარტივ“ სესხებზე, ბანკები გირაოს სახით ძირითადად იღებენ შეძენილ მანქანებს, ინვენტარის ნივთებს, მოძრავ ქონებას და ა.შ. დამგირავებელი შეიძლება იყოს როგორც თავად მოვალე, ასევე მესამე პირი, მისი წერილობითი ნებართვით.

დოკუმენტური კომპონენტი

სესხის გაცემის შემდეგ ყალიბდება მსესხებლის პაკეტი. იგი შეიცავს სესხის უზრუნველყოფას, ხელშეკრულებებს და ყველა სხვა საჭირო დოკუმენტს „სესხის გაცემის პროცედურების“ შესაბამისად.

ბანკში უზრუნველყოფის თითოეული ერთეული აღირიცხება როგორც ერთი ბალანსისგარე ვალდებულება და აისახება შესაბამის სააღრიცხვო ჩანაწერში. პრაქტიკაში, 1 გირაოს ნომინალური ღირებულება ჩვეულებრივ უდრის 1 ერთეულ ვალუტას და ინახება სესხის ვადის ბოლომდე.

სესხის ვადის ბოლოს ბალანსგარეშე ვალდებულება ჩამოიწერება ბანკის ვალდებულებიდან და უბრუნდება მსესხებელს ხელმოწერის სანაცვლოდ.

რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით ბანკს?

თუ იპოთეკარი არ ასრულებს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალდებულებების შესრულებას, ბანკი მოვალეს გადასცემს შესაბამის ორგანოში რეგისტრირებულ შეტყობინებას სესხის დაფარვის მიზნით უზრუნველყოფის იძულებითი აღების პროცედურის დაწყების შესახებ.

ყურადღება!

თუ მოვალე არ „რეაგირებს“ ბანკის ქმედებებზე წინასასამართლო წარმოებაში, ბანკს უფლება აქვს დააკმაყოფილოს ვალდებულება უზრუნველყოფის გაყიდვით.

ადვოკატი ამზადებს დოკუმენტების პაკეტს (მოვალესა და კრედიტორს შორის მიმოწერა), ანიჭებს ხელმოწერილ ხელშეკრულებებს, ითვლის დავალიანების სრულ ოდენობას და საქმეს სასამართლოში აგზავნის.

თუ სასამართლო გადაწყვეტილებას მიიღებს კრედიტორის სასარგებლოდ, მოვალის ქონება გადადის ბანკის საკუთრებაში და იყიდება ღია აუქციონზე ჩაქუჩით.

თუ სასამართლო გადაწყვეტილებას მიიღებს მოვალის სასარგებლოდ, მაშინ ამ მოვალის მხოლოდ შური შეიძლება, რადგან ეს ძალიან მცირე პროცენტიყველა სასამართლო საქმიდან.

გირაოსა და ვალდებულებების გაანგარიშება

სესხის უზრუნველყოფის მიზნით სესხის ოფიცერი ჯერ ითვლის მოვალის ვალდებულებების ოდენობას:

სესხის თანხა + დარიცხული პროცენტი პერიოდისთვის დაფარვის გრაფიკის მიხედვით = სასესხო ვალდებულებები

გირაო ვალდებულების ოდენობას უნდა ფარავდეს. გირავნობის ხელშეკრულებების რეგისტრაცია ხდება შესაბამის ორგანოებში და დასტურდება ნოტარიუსის მიერ.

გაანგარიშების მაგალითი
ზემოაღნიშნული მასალის მხარდასაჭერად, მოვიყვანოთ 2 მაგალითი:

მაგალითი 1.
თქვენ აიღეთ სესხი:
სესხის პარამეტრები 1
საბრუნავი კაპიტალის შევსების მიზანი
თანხა 5,000,000 რუბლი
% განაკვეთი 11% წლიურად
ვადა 60 თვე (5 წელი).

როგორც სესხის უზრუნველყოფა, თქვენ აწვდით 3 ოთახიანი ბინა, სავარაუდო საბაზრო ფასით 16,000,000 რუბლი.

გაფრთხილება!

უძრავი ქონების უზრუნველყოფის ღირებულების გაანგარიშებისას ბანკები იყენებენ ლიკვიდურობის კოეფიციენტს ქონების ღირებულების დაახლოებით 40-70%.

თქვენს შემთხვევაში, ვთქვათ, იქნება 50%. ამრიგად, თქვენს ბინას შეაფასებს ბანკის სპეციალისტი 8,000,000 რუბლის ოდენობით. ახლა მოდით გამოვთვალოთ ვალდებულებების ოდენობა:

5,000,000 რუბლი * 11% * 5 წელი = 7,750,000 რუბლი.

გილოცავთ, თქვენი გირაო სრულად ფარავს თქვენს ვალდებულებებს და გაქვთ სესხის აღების შესანიშნავი შანსი.

მაგალითი 2.

თქვენ იღებთ იპოთეკაბინის შესაძენად, რომლის ღირებულებაა 14,000,000 რუბლი.

მიზანი ბინის ყიდვაა
სესხის პარამეტრები ბინის შესაძენად
თანხა 14,000,000 რუბლი
% განაკვეთი 10% წლიურად
ვადა 120 თვე (10 წელი).

ზე იპოთეკური სესხი, შეძენილი ქონება საჭიროა სესხის უზრუნველყოფის სახით.

როგორი იქნება გირაოს უზრუნველყოფის გაანგარიშება? მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ აქ. ლიკვიდურობის კოეფიციენტიც 50% იქნება.

ახლა ნახეთ: თუ შეძენილი ქონება 14 000 000 რუბლს შეადგენს, მაშინ კოეფიციენტის გამოყენების შემდეგ მისი, როგორც გირაოს სავარაუდო ღირებულება იქნება 7 000 000 რუბლი.

და ბანკის წინაშე თქვენი ვალდებულებების ოდენობაა:

14,000,000 * 10% * 10 წელი = 28,000,000 რუბლი!
სხვაობა იყო 21 000 000 რუბლი.

ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა მიაწოდოთ დამატებითი გირაო თქვენი ვალდებულებების სხვაობისთვის. თუმცა, ერთ-ერთი პირობა იპოთეკური სესხებიარის თქვენი საკუთარი წვლილი შეძენილ ქონებაში. როგორც წესი, ის მერყეობს 30%-დან 70%-მდე.

წყარო: http://site/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

იურიდიული პირების და მეწარმეების სესხების უზრუნველყოფის სახეები, უზრუნველყოფის თავისებურებები

დაკრედიტების ერთ-ერთი პრინციპია სესხის უზრუნველყოფა. სესხის გაცემისას ბანკი ამცირებს რისკებს გირაოსა და თავდებობის ხელშეკრულებების გაფორმებით.

ბანკის მიერ სესხზე მიღებული გირაო იყოფა:

• ძირითადი
• დამატებითი.

ძირითადი გირაო უნდა მოიცავდეს მსესხებლის მიერ სესხით ნაკისრი ვალდებულებების მთელ ოდენობას.

ყურადღება!

ვალდებულებების ოდენობა გაგებულია, როგორც ძირითადი დავალიანების ოდენობა (სესხის თანხა), ასევე მასზე საკომისიო და პროცენტის გადასახდელები, გამოთვლილი გარკვეული პერიოდისთვის.

როგორც წესი, გადახდების ოდენობა გამოითვლება კვარტალში, ან ორ კვარტალში (პროცენტის გადახდის დადგენილ სიხშირეზე დაყრდნობით), ნაკლებად ხშირად - სესხის ხელშეკრულების მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში.

სესხის უზრუნველყოფა - გაანგარიშების მაგალითი

ამისათვის თქვენ უნდა განსაზღვროთ გირაოს მინიმალური სავარაუდო ღირებულება - ეს არის სესხისა და გადახდების ოდენობა, როგორც ზემოთ იყო მითითებული. გირაოს სავარაუდო ღირებულება გაყოფილი კორექტირების ფაქტორზე იძლევა უზრუნველყოფის საბაზრო ღირებულებას.

მაგალითად, ხუთასი ათასი რუბლის ოდენობით სესხის ოდენობით თვრამეტი პროცენტი წელიწადში და ყოველთვიური საკომისიო წელიწადში ერთი პროცენტით, გაანგარიშება იქნება შემდეგი:

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (რუბლი)- არის სესხის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფის საჭირო სავარაუდო ღირებულება,

523,945.21/0.6=873,242.02 (რუბლი)მოთხოვნილი სესხის უზრუნველყოფის მინიმალური საბაზრო ღირებულება, სადაც

(18+1)/100 – საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური საკომისიოს გადახდა (წლიურად პროცენტებში),
365 - დღეების რაოდენობა წელიწადში,
92 – პერიოდის დღეების რაოდენობა (ეს ღირებულება განსხვავდება კონკრეტული ბანკის დაკრედიტების პირობების მიხედვით),
5000000 - სესხის თანხა,
0.6 არის კორექტირების ფაქტორი, რომელიც გამოიყენება უზრუნველყოფის გარკვეულ ტიპზე (ღირებულება ასევე იცვლება უზრუნველყოფის ტიპისა და კონკრეტული ბანკის სესხის პირობების მიხედვით).

სესხის გაცემის საკომისიო არ არის გათვალისწინებული, ვინაიდან ამ საკომისიოს გადახდა ხდება მსესხებლისათვის საკრედიტო სახსრების პირველ გაცემამდე.

სესხის ძირითადი უზრუნველყოფა

უმეტეს შემთხვევაში, ბანკის წინაშე მსესხებლის ვალდებულებების ძირითადი უზრუნველყოფა არის ქონებრივი უზრუნველყოფა: უძრავი ქონება, აღჭურვილობა, ტრანსპორტი.

ბანკისთვის გირაოს სახით მიწოდებული ქონება შეიძლება ეკუთვნოდეს როგორც თავად მსესხებელს, ასევე მესამე პირს. დამგირავებელი შეიძლება იყოს ფიზიკური პირები და ორგანიზაციები.

თუ დამგირავებელი - მესამე მხარე - ორგანიზაციაა, ბანკი ითხოვს დოკუმენტების სრულ პაკეტს (სასახელო და ფინანსური დოკუმენტები) დამგირავნელის ქმედუნარიანობისა და გადახდისუნარიანობის გასაანალიზებლად.

იპოთეკარის ფინანსური მდგომარეობა სტაბილური უნდა იყოს. აუცილებელი პირობაა ნეგატიური წმინდა აქტივების არარსებობა.

უძრავი ქონების გირაოდ მისაღებად აუცილებელია დადასტურდეს იპოთეკარის საკუთრება ამ ქონებაზე.

როდესაც უზრუნველყოფილია:

1. უძრავი ქონება არის გაცემული საკუთრების მოწმობა კომპანიების სახლიდა დოკუმენტები - უფლებების გაჩენის საფუძველი,
2. ტრანსპორტი - PTS (პასპორტი მანქანა) და ავტომობილის რეგისტრაციის მოწმობა,
3. აღჭურვილობა - გადახდის დადასტურება ( გადახდის დავალებაან გაყიდვებისა და ფულადი ქვითრები), მიწოდების დადასტურება (სასაზღვრო, ინვოისი და კონტრაქტი).

ნაკლებად ხშირად, განსაკუთრებით კრიზისის დროს, ინვენტარი მიიღება გირაოს სახით: საქონელი გადაყიდვისთვის ან მსესხებლის საკუთრებაში არსებული ნედლეული. კორექტირების ფაქტორი აქ უფრო მკაცრია, უმეტეს შემთხვევაში ის 0,5-ია.

რჩევა!

თუ ინვენტარი ინახება სხვა ორგანიზაციის ტერიტორიაზე, აუცილებელია ბანკს მიაწოდოს შენახვის ხელშეკრულება, რომელზედაც გაფორმდება დამატებითი ხელშეკრულება, რომელიც საშუალებას მისცემს ბანკის წარმომადგენლებს შევიდნენ იმ ტერიტორიაზე, სადაც ინახება გირაო. გირაოს ხელმისაწვდომობის შემოწმება.

ქონების გირავნობის ხელშეკრულება, გარდა უძრავი ქონების გირავნობისა, ძალაში შედის ხელმოწერის მომენტიდან. უძრავი ქონების გირავნობის ხელშეკრულება (იპოთეკის ხელშეკრულება) ექვემდებარება სახელმწიფო რეგისტრაციას.

რაც შეეხება გირაოს სახით მიღებულ აღჭურვილობას, ის არ უნდა იყოს სტაციონარული, უნიკალური, შეუდარებელი ან გამოყენების ვიწრო ფარგლებით. ქონებას უნდა ჰქონდეს ინდივიდუალური მახასიათებლები, რათა მოხდეს მისი იდენტიფიკაცია (სერიული ნომერი, ინვენტარის ნომერი და ა.შ.).

ტრანსპორტი, თავის მხრივ, უნდა იყოს კარგ ტექნიკურ მდგომარეობაში, გაშვებული და არაუმეტეს გარკვეული ასაკისა (ჩვეულებრივ არაუმეტეს ათიდან თხუთმეტ წლამდე).

გირაოდ მიღებული უძრავი ქონება არის არასაცხოვრებელი შენობები, ნაგებობები, მიწა, დაუმთავრებელი (თუ საკუთრება რეგისტრირებულია მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად). საცხოვრებელი ფართებიმიიღება სესხის უზრუნველყოფის სახით, თუ მასში არავინ არის რეგისტრირებული.

გემებს (ზღვა და ჰაერი) ასევე შეუძლიათ გირაოს როლი. ბანკმა უნდა წარმოადგინოს ამონაწერი სარეგისტრაციო სერვისიდან, რომელიც დაადასტურებს გირაოს ტვირთის არარსებობას.

თუ არსებობს დასრულებული და რეგისტრირებული საიჯარო ხელშეკრულებები მესამე პირებთან, ბანკს შეუძლია მოითხოვოს საიჯარო ხელშეკრულების დამატებითი ხელშეკრულების დადება საიჯარო ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ იმ შემთხვევაში, თუ ბანკი ართმევს გირაოს.

ავტორი ინდივიდუალური პროგრამებიგირაოს სახით სესხის გაცემისას ასევე შეიძლება მიღებულ იქნეს მთავარ გირაოს სახით:

• ხელშეკრულების საფუძველზე მოთხოვნის უფლება,
• მუნიციპალური გარანტია,
• სავალუტო (უმეტეს შემთხვევაში რუსეთის ფედერაციის სბერბანკიდან),
• ბანკის გარანტია,
• შეძენილი ქონება და ა.შ.

მოდით მოკლედ გადავხედოთ უსაფრთხოების თითოეულ ამ ტიპს.

მოთხოვნის უფლება ხელშეკრულებითგირაოს სახით მიიღება ხელშეკრულების ნარჩენი ღირებულებით, რომელიც გამოითვლება როგორც სხვაობა ხელშეკრულების ოდენობასა და განხორციელებულ ავანსებს შორის.

გაფრთხილება!

ამ ხელშეკრულებაში უნდა იყოს მითითებული პირობა, რომლითაც ხდება ყველა გადარიცხვა კრედიტორ ბანკში გახსნილ მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე და ხელშეკრულებაში ცვლილებები შეუძლებელია კრედიტორ ბანკთან შეთანხმების გარეშე.

სესხის დაფარვის გრაფიკი სინქრონიზებულია ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდის განრიგთან, როდესაც შემოსავლები მიიღება აღნიშნული ხელშეკრულებაჩამოიწერება მსესხებლის ბანკის დავალიანების დასაფარად.

მუნიციპალიტეტის გარანტია (MO)მიიღება გირაოდ, თუ ბანკმა დადო ხელშეკრულება ამ MO-სთან და, თავის მხრივ, MO-ს ბიუჯეტი ითვალისწინებს საწარმოებისა და ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხების გარანტიების გაცემის ხარჯებს.

კუპიურა(უმეტეს შემთხვევაში, კუპიურა რუსეთის ფედერაციის სბერბანკიდან) უსაფრთხოების ერთ-ერთი ყველაზე საინტერესო სახეობაა.

ერთი მხრივ, კუპიურა არის იგივე ფული, მაგრამ მოთავსებულია ფასიან ქაღალდში გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გარკვეული პირობებით (ვალუტაზე კუპიურას მფლობელს შეუძლია მიიღოს პროცენტი ბანკისგან).

ასე რომ, სესხის უზრუნველყოფის კუპიურის მიწოდებისას ბანკის რისკები მინიმუმამდეა დაყვანილი და მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ შესაბამისად უფრო ლიბერალურია, ბანკის დისკონტი გაცილებით დაბალია.

ბანკის გარანტიაშეიძლება იყოს გირაო, თუ კრედიტორმა ბანკმა დააწესა რისკის ლიმიტი გარანტიის გამცემი ბანკისთვის. თუ შეძენილი ქონება გირაოს სახით მოქმედებს, მაშინ ბანკსა და გამყიდველს შორის შესაბამისი ხელშეკრულება უნდა გაფორმდეს.

და ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებაში,მყიდველს (მსესხებელს) და გამყიდველს შორის ხელმოწერილი პირობა უნდა განისაზღვროს, რომ როდესაც მყიდველი (მსესხებელი) გამყიდველს აძლევს გადახდის ნაწილს (ჩვეულებრივ ათიდან ოც პროცენტამდე) და საგარანტიო წერილს ბანკიდან (ან ხელმოწერილი სესხის ხელშეკრულება, როგორც ოფცია), ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების საგნის უფლება საკუთრება გადადის მყიდველზე.

ყურადღება!

მყიდველი (აგრეთვე მსესხებელი) დებს გირაოს ხელშეკრულებას ბანკთან და ბანკი, თავის მხრივ, დარჩენილ თანხას ურიცხავს ქონების გამყიდველს უზრუნველყოფილი სესხით.

დამატებითი სესხის უზრუნველყოფა

სესხის დამატებითი უზრუნველყოფა ასევე შეიძლება იყოს ქონებრივი უზრუნველყოფა და გარანტია იურიდიული და (ან) ფიზიკური პირებისგან.

მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას სავალდებულოა გარანტიის გაცემა საწარმოს ძირითადი დამფუძნებლების ან მენეჯერის, აგრეთვე იმ პირებისგან, რომლებსაც აქვთ გაცემის უნარი. პირდაპირი გავლენასაწარმოს მიერ მიღებულ გადაწყვეტილებებზე.

თუ მსესხებელი არის დაკავშირებული საწარმოების ჯგუფში, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს გარანტია ჯგუფის ძირითადი ორგანიზაციებისგან.

წყარო: http://site/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

სამომხმარებლო სესხი გირაოს გარეშე - ძირითადი განსხვავებები

სამომხმარებლო კრედიტის ძირითადი ტიპები:

1. სესხი უზრუნველყოფის გარეშე.

ბოლო დროს სულ უფრო გავრცელდა ცნებები, როგორიცაა უზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხები და არაუზრუნველყოფილი სესხები. ღირს უფრო დეტალურად გაირკვეს, თუ როგორ განსხვავდება ამ ტიპის სესხები, ასევე რა უპირატესობებით შეიძლება ახასიათებდეს თითოეული ეს სესხი.

უპირველეს ყოვლისა, ღირს იმის თქმა, რომ უზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხი არის გარკვეული სახის გარანტია საბანკო დაწესებულებისთვის, რომ გაუთვალისწინებელი ცხოვრებისეული გარემოებების დადგომის შემთხვევაში, ნასესხები თანხა მაინც დაუბრუნდება ბანკს.

მაგალითად, მსესხებლის ნებისმიერი ღირებული ქონების გირავნობა ან სხვა ფიზიკური ან იურიდიული პირის გარანტია შეიძლება იყოს სესხის უზრუნველყოფა.

ანუ, როცა მსესხებელი, რაიმე მიზეზით, ვერ გადაიხდის სასესხო დავალიანებას, მაშინ საბანკო დაწესებულებაში ან სხვა საკრედიტო დაწესებულებაში დაგირავებული ქონება გაიყიდება, ხოლო მიღებული თანხები დაუბრუნდება საბანკო ორგანიზაციას.

გარანტია გულისხმობს სხვა პირის მიერ ვალის გადახდის საკრედიტო ვალდებულებას. Მაინც, საბანკო ორგანიზაციაარ დარჩება ხელსაყრელ მდგომარეობაში.

გაფრთხილება!

გირაოსა და უზრუნველყოფის გარეშე სამომხმარებლო სესხების აღწერისას, რომელიც არ გულისხმობს რაიმე დამატებით გირაოს ან გარანტიას, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ საბანკო ორგანიზაცია მსესხებელს გასცემს სესხს ნდობის საფუძველზე.

თუმცა ეს საერთოდ არ ნიშნავს იმას, რომ თუ სასესხო ვალდებულებების შესრულება შეწყდა, მსესხებელი არაფერს რისკავს და კანონის მიხედვით ყველაფერზე პასუხისმგებელი არ იქნება.

ზუსტად ფედერალური კანონიდადგენილია, რომ იმ შემთხვევაში სამომხმარებლო დაკრედიტებაგირაოს გარეშე კლიენტმა ბანკს უნდა უპასუხოს მთელი თავისი ქონებით, რაც აქვს.

ცხოვრებაში ეს ასე გამოიყურება: არაკეთილსინდისიერი გადამხდელი არ იხდის სესხის ვალს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

ჯერ ბანკის დაცვის სამსახური ჩაერთვება და არაერთხელ შეახსენებს მსესხებელს ვალს, მხოლოდ ამის შემდეგ გამოიცემა გადაწყვეტილება. განაჩენიმოცემული მსესხებლის მთელი ღირებული ქონების აღდგენის ბრძანება.

უკან ეს პროცესისერვისები უკვე რეაგირებენ მანდატურები, რომლის მოვალეობაა მოქალაქის საცხოვრებელ (ან რეგისტრაცია) ადგილზე მისვლა, სასესხო დავალიანების მთელი ოდენობით საყოფაცხოვრებო ტექნიკის, ელექტრონული მოწყობილობების, სატრანსპორტო საშუალებების და სხვა მრავალი ქონების ჩამორთმევა და ჩამორთმევა.

ახლა აღსანიშნავია დადებითი და უარყოფითი მხარეები, თუ მსესხებელი აიღებს სამომხმარებლო სესხს გირაოთი ან მის გარეშე. რა თქმა უნდა, ამ ტიპის სესხების პირობები: პირველ შემთხვევაში, ისინი, როგორც წესი, ბევრად უფრო მარტივია.

მაგრამ გირაოს გარეშე სესხით, მსესხებელს მოეთხოვება შემოსავლის შესახებ დოკუმენტების წარდგენა და საკრედიტო თანხაროგორც წესი, საკმაოდ უმნიშვნელოა, საპროცენტო განაკვეთი კი, პირიქით, გაცილებით მაღალია.

თუმცა, დეპოზიტი მოითხოვს საკომისიოს დიდი რაოდენობითდოკუმენტები, უზრუნველყოფის დაზღვევის მოპოვება და ეს ასევე მოითხოვს დამატებით ხარჯებს.

კლიენტი გადაწყვეტს, რომელი ტიპის საკრედიტო პროგრამა გამოიყენოს. ნებისმიერ შემთხვევაში, მსესხებელს ეს უნდა ახსოვდეს საკრედიტო დავალიანებამის დაბრუნებას გულისხმობს და სრული დაფარვა. არ უნდა მიიყვანოთ თქვენი მდგომარეობა ვალის იძულებით აღებამდე.

ცხოვრებაში მუდმივად წარმოიქმნება სიტუაციები, როდესაც სასწრაფოდ გჭირდებათ ფული მცირე რაოდენობით. ნათესავებისგან, მეგობრებისა და ნაცნობებისგან მისი დაფიქსირება შეუძლებელი იყო. დარჩენილია მხოლოდ ერთი გზა - ბანკში, სესხზე. თუმცა, გირაოს სახით ქონების მიწოდების შესაძლებლობა არ არსებობს. თავდებიც ვერ მოიძებნა. რჩება მხოლოდ სესხის მოთხოვნა თავდების გარეშე და უზრუნველყოფის გარეშე.

სამომხმარებლო სესხები შეიძლება იყოს მოკლევადიანი და გრძელვადიანი, მიზნობრივი და არამიზნობრივი, უზრუნველყოფის გარეშე. საპროცენტო განაკვეთი და მისი ოდენობა დამოკიდებულია სესხის ტიპზე.

რა არის არაუზრუნველყოფილი სესხი? არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხი არის სესხი, რომლის დაფარვას მსესხებელი არ უზრუნველყოფს მის საკუთრებაში არსებული ქონებით. ფასიანი ქაღალდებიან მატერიალური აქტივები (ქონება, ძვირფასი ლითონები, ხელოვნების ნიმუშები და ა.შ.). იურისტების და ფინანსისტების ენაზე, ეს არის ბლანკი სესხი.

ბლანკ სესხების სახეები

ბლანკი სესხების გაჩენა არ არის დაკავშირებული სამომხმარებლო სესხებთან. თავდაპირველად ისინი იურიდიულ პირებზე გაიცემა შემდეგი სახით:

• ოვერდრიფტი ( დეტალური ინფორმაციამის შესახებ );
• კონტოკორექტირება - შეძენილი საქონლისთვის გამოყოფილი მბრუნავი მოკლევადიანი სესხი.

სფეროს განვითარებასთან ერთად საბანკო მომსახურებადაიწყო ასეთი სესხების გაცემა ფიზიკურ პირებზე. ფიზიკურ პირებზე გირაოს გარეშე ცარიელი სესხები შეიძლება იყოს:

• საკრედიტო ბარათები;
• გადავადებული გადახდით შეძენილი საქონელი (სრულ ღირებულებას იხდის საკრედიტო დაწესებულება);
• ნაღდი ფულით გაცემული ან პირად ანგარიშზე გადარიცხული სესხები.

ვინ არის პასუხისმგებელი ვალის გადაუხდელობაზე

ბანკი, რომელიც გასცემს არაუზრუნველყოფილი სესხს, არ ნიშნავს, რომ გამსესხებელს არ აქვს მისი დაფარვის შესაძლებლობა. აქ არის სამი მკაფიოდ განსაზღვრული სიტუაცია:

• მსესხებლის გარდაცვალება;
• მოვალის ქრონიკული ფინანსური სირთულეები, რამაც იგი ვალების ხაფანგში მიიყვანა, საიდანაც გამოსავალი არ არის;
• მსესხებლის უხალისობა სესხის დაფარვაზე, წამახალისებელი მიზეზების მიუხედავად.

მოდით შევხედოთ თითოეულ მათგანს.

1. მსესხებლის გარდაცვალებისას არ უნდა წარმოიშვას კითხვა, ვინ არის პასუხისმგებელი გარდაცვლილის ვალდებულებებზე კრედიტორის წინაშე. რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად, სესხის დავალიანების დაფარვის აუცილებლობა გადადის მემკვიდრეებზე;

2. ვალის დასაფარად სახსრების არქონა იწვევს ფინანსურად გადახდისუუნარო მოვალეს საარბიტრაჟო სასამართლო, სადაც ის გაკოტრებულად არის გამოცხადებული (დაწვრილებით ფიზიკური პირების გაკოტრების შედეგების შესახებ) და ბანკი ამ ვალს ჩამოწერს ბალანსიდან. მაღალი საპროცენტო განაკვეთი გამოიყენება ბანკის სხვა კლიენტებს შორის ვალების გადაუხდელობის რისკების გასანაწილებლად.

3. სესხის დაფარვისას სუსტი დისციპლინა ან ასეთი პასუხისმგებლობის თავიდან აცილების სურვილი შეიძლება ძვირად დაუჯდეს მოვალეს. დეტალურად არის განხილული ბანკის ნაბიჯები სესხის დაფარვისთვის. აღვნიშნოთ მხოლოდ ის პუნქტები, რომლებიც არ იყო ჩართული წინა ნაშრომში, კერძოდ, სისხლისსამართლებრივი პასუხისმგებლობა სესხის დაფარვის განზრახ თავის არიდების გამო.

ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 177, სესხის ვალის გადახდის მავნე აცილებისთვის, მოქალაქეს შეიძლება დაექვემდებაროს:

• ჯარიმა 200,0 ათასი რუბლი. ან 18 თვის ხელფასის ექვივალენტური თანხა (ეს არის მაქსიმალური შესაძლო ჯარიმა; სასამართლოს შეუძლია გამოიყენოს უფრო მცირე ოდენობები);
• ან სავალდებულო საჯარო (არაანაზღაურებადი) სამუშაო 480 საათამდე;
• ან იძულებითი შრომა 2 წლამდე (სამუშაო ფასიანია, მაგრამ ყველა თანხა მიდის სესხის დასაფარად);
• ან დაპატიმრება 6 თვემდე ვადით;
• ან თავისუფლების აღკვეთა 2 წლამდე.

განსხვავებები უზრუნველყოფილი სესხებისგან

სესხი გირაოს გარეშე და რა განსხვავებაა? აქ ორი ფუნდამენტური განსხვავებაა.

1. უზრუნველყოფილი ან გარანტირებული სესხის გაცემა მინიმუმამდე ამცირებს ბანკის რისკებს ვალის გადაუხდელობის შესახებ. მსესხებლისთვის მხოლოდ ფორსმაჟორული გარემოებების დადგომა არ მისცემს უფლებას გამსესხებელს დაფაროს სესხი (ომი, სტიქია, ხანძარი და ა.შ., რომლის დროსაც გირავნული ქონება ნადგურდება და მსესხებელს ფინანსური ზარალი მიადგება). ამიტომ ასეთ სესხებს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი აქვს.

სესხი უზრუნველყოფის გარეშე მნიშვნელოვნად ზრდის ასეთ რისკებს. მთელი ქვეყნის მასშტაბით ასობით ათასი სესხი ჩამოიწერა სასამართლოს გადაწყვეტილების გამო, ვალის ამოღების შეუძლებლობის გამო.

2. საკრედიტო დაწესებულების მოვალესთან მიმართებაში მოქმედების კიდევ ერთი პროცედურა.

რომელი ბანკები გვთავაზობენ ასეთ სესხს?

კლიენტებისთვის მიმდინარე სასტიკმა ბრძოლამ განაპირობა ის, რომ ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი გამონაკლისის გარეშე გასცემს ბლანკ სესხებს. ბევრი უფრო შორს წავიდა - მათ დაიწყეს სესხების გაცემა შემოსავლის დადასტურების გარეშე. Მათ შორის:

• "ალფა-ბანკი" - სესხი "რეფინანსირება";
• Tinkoff Bank - ნაღდი ფულის სესხი;
• „ფოჩტა ბანკი“ - სესხი „რეფინანსირება“;
• „TOUCH BANK“ – „პირადი“ სესხი.

მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ

გირაოს გარეშე სესხის გაცემა ზრდის რისკებს საკრედიტო ინსტიტუტებიმისი დაბრუნებისთანავე. ამიტომ, გამსესხებელს ყოველთვის აქვს გაზრდილი მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ: ასაკი, საცხოვრებელი ადგილი, შემოსავლის წყაროები და, შესაბამისად, სამუშაო გამოცდილება, საკრედიტო ისტორია. ამიტომ, ასეთი სესხი არ არის ხელმისაწვდომი:

• სტუდენტები;
• პენსიონერები;
• მუდმივი საცხოვრებელი ადგილის გარეშე პირები;
• უმუშევარი;
• შეზღუდული შესაძლებლობების მქონე პირები;
• ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე ადამიანები (რა არის ეს და როგორ შევამოწმოთ აღწერილია).

ვის შეუძლია სამომხმარებლო სესხის აღება უზრუნველყოფის გარეშე? მსესხებელი შეიძლება იყოს რუსეთის მოქალაქე, რომელსაც აქვს:

• მუდმივი (რარიგი ბანკი იძლევა დროებით რეგისტრაციას, თუ ეს დაკავშირებულია სამუშაო ადგილთან) რეგისტრაცია ქვეყნის ტერიტორიაზე იმ რეგიონში, სადაც მდებარეობს საკრედიტო დაწესებულების ფილიალი;
• მინიმალური ასაკობრივი ზღვარი არის 18 წელი (საშუალო კაპიტალის მქონე საკრედიტო დაწესებულებები ზრდიან მას 21 წლამდე) და მაქსიმალური შესაძლო ასაკი სესხის დაფარვის დროს არის 65 წელი (საშუალო და მცირე ბანკებისთვის ეს არის 60 წელი);
• შემოსავლის ოფიციალური წყარო;
• იმუშაოს სესხზე განაცხადის მომენტში, ხოლო მთლიანი სამუშაო გამოცდილება უნდა იყოს მინიმუმ ერთი წელი ბოლო 5 წლის განმავლობაში და 3 თვის უწყვეტი მუშაობა ერთ დამსაქმებელთან განაცხადის მომენტში (არის 6 თვის მუშაობის მოთხოვნა სამუშაო ბოლო ადგილზე გამოცდილება);
• აპლიკანტზე რეგისტრირებული მობილურის ნომერი;
• დადებითი საკრედიტო ისტორია.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ამ მოთხოვნების შესრულება არ იძლევა გარანტიას, რომ სესხი გაიცემა. ბანკები განცხადებების განხილვას თითოეულ შემთხვევაში ინდივიდუალურად უახლოვდებიან. მაგრამ, ასეა თუ ისე, გირაოს გარეშე სესხის აღება რამდენიმე წლის განმავლობაში ძალიან რთული საქმე იყო, მაგრამ ახლა, როგორც ხედავთ, ასე აღარ არის.

მოწოდებული დოკუმენტები

დაკრედიტების პირობებზე შეთანხმების ეტაპზე ბანკები მოითხოვენ:

1. აპლიკაციის ფორმა;
2. პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტები: ზოგადი პასპორტი (აუცილებელია); ერთი, ასარჩევად შემდეგი დოკუმენტებიდან: უცხოური პასპორტი, მართვის მოწმობა, სამართალდამცავი ოფიცრის პირადობის მოწმობა, სამხედრო პირადობის მოწმობა;
3. ასლი ან ამონაწერი სამუშაო წიგნიდან, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას ბოლო 5 წლის მუშაობის შესახებ;
4. ორიგინალი სერთიფიკატი ფორმაში 2-NDFL სამუშაო ადგილიდან და თუ დამსაქმებელს არ შეუძლია მისი გაცემა, მაშინ კომპანიის ბლანკზე მოცემულია ქაღალდი ბეჭდით და ბეჭდით საკრედიტო დაწესებულების სახით;
5. ცნობა რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდიდან საპენსიო ასაკის პირთა პენსიის ოდენობის შესახებ;
6. საგადასახადო დეკლარაცია (ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის ბოლო საანგარიშო პერიოდი, ბოლო წელი);
7. SNILS.

დაკრედიტების საშუალო პირობები

სხვადასხვა ბანკში ფიზიკური პირებისთვის უზრუნველყოფის გარეშე სამომხმარებლო სესხის პირობები მნიშვნელოვნად განსხვავდება ერთმანეთისგან. ამას ყოველთვის აქვს ობიექტური მიზეზები. მაგრამ მათ ყველას აქვთ საერთო წერტილები.

1. ლოიალური დამოკიდებულება საკუთარი კლიენტების მიმართ. თუ სესხის განაცხადი წარდგენილია სახელფასო ან სადებეტო ბარათის მფლობელის მიერ, სესხი დამტკიცდება. უფრო მეტიც, უფრო ხელსაყრელი პირობებით - დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, სესხის მაქსიმალური ვადა და ლიმიტი.
2. დეკორი სადაზღვევო პოლისიშრომისუნარიანობის დაკარგვისგან ასევე გაძლევთ საშუალებას მიიღოთ უფრო ხელსაყრელი სესხის პირობები.
3. სესხის წლიური განაკვეთები მნიშვნელოვნად მაღალია, 5-22%-ით გარანტირებულ სესხებთან შედარებით. საკრედიტო ორგანიზაციები იყენებენ ინდივიდუალურ მიდგომას, ამიტომ ხელშეკრულებაში შეგიძლიათ იხილოთ როგორც 17% წლიურად, ასევე 39.0%.
4. მნიშვნელოვნად შემცირდა სესხის პირობები. გაცემულია მხოლოდ მოკლევადიანი სესხები, ერთ წლამდე. ზოგიერთ შემთხვევაში, შეგიძლიათ მიიღოთ საშუალოვადიანი სესხი, მაგრამ მხოლოდ 3 წლამდე.
5. სესხის ოდენობის მინიმალური ზღვარი სტანდარტულია - 10,0 ათასი რუბლი. მაქსიმალური, რისი იმედიც შეგიძლიათ, არის 100,0 ათასი რუბლის სესხი. 500,0 ათას რუბლამდე. არსებობს ცალკეული შეთავაზებები 1,500,000 რუბლამდე.
6. სესხის გაცემასა და მომსახურებაზე ყოველთვის არის საკომისიო.
7. ფულის განაღდების პროცესი თითქმის ყოველთვის რთულია. ან გაიზარდა პროცენტიბანკომატიდან თანხის ამოღებისთვის, ან სრული აკრძალვისთვის. ასეთი სესხების ნაღდი ფულით გაცემა ჩვეულებრივი პრაქტიკაა, მაგრამ ამ მიდგომას ბანკების მცირე რაოდენობა იყენებს.

ბანკში ანაბრის ქონა საშუალებას გაძლევთ ისარგებლოთ უზრუნველყოფილი სესხის პირობებით (დეპოზიტის ადრეული ამოღება იწვევს პროცენტის დაკარგვას, ამიტომ ხშირად უფრო ეკონომიურია მოკლევადიანი სესხის აღება).

პროგრამების სახეები და სესხის პირობები სბერბანკში

შეგიძლიათ აიღოთ სბერბანკიდან დაუცველი სესხი ნებისმიერი მიზნით. აქ სესხის პირობები დამოკიდებულია თავდების არსებობაზე ან არყოფნაზე. თუ სესხი გირაოს ან გარანტიის გარეშეა, მაშინ შეგიძლიათ ისარგებლოთ 11%-იანი აქციით და მიიღოთ:

• 5.0 მილიონ რუბლამდე;
• 17,0-19,9%-ზე;
• 5 წლამდე ვადით.

ბანკი თითოეულ კლიენტს ინდივიდუალურად სთავაზობს კონკრეტულ პირობებს.

წარუმატებლობის ალბათობა

სესხი არ გაიცემა შემდეგი პირობებით:

• ასაკობრივ ზღვართან შეუსაბამობა;
• რეგისტრაციის არარსებობა (მუდმივი ან დროებითი);
• სასამართლოს გადაწყვეტილების არსებობა გაკოტრების შესახებ (5 წლის ვადაში);
• დავალიანება სხვა ბანკებში (ცუდი საკრედიტო ისტორია).

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ბლანკ სესხებს აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები როგორც საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის, ასევე მსესხებლებისთვის.

ბანკებისთვის

საკრედიტო დაწესებულებებს არაუზრუნველყოფილი სესხის გაცემისას მხოლოდ ერთი ნაკლი აქვთ – დაუფარვის რისკი იზრდება. უპირატესობები სრულად ანაზღაურებს გაზრდილი რისკების უარყოფით შედეგებს:

• იზრდება შემოსავალი (მოქმედებს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები);
• იზრდება მომხმარებელთა ბაზა;
• ამარტივებს სესხების დამუშავებას, რაც იწვევს შემცირებას საკრედიტო სპეციალისტებიდა დანაზოგი ხელფასებზე და დარიცხვებზე.

მსესხებლებისთვის

ასევე არის ერთი მინუსი, მაგრამ ძალიან მნიშვნელოვანი - მნიშვნელოვნად გამკაცრებულია სესხის გაცემის პირობები:

• თანხების ლიმიტები მცირდება;
• მცირდება სესხის პირობები;
• მნიშვნელოვნად იზრდება სესხის განაკვეთები.

დადებითი მხარეები:

• იზრდება სესხის მიღების ალბათობა;
• ბევრი საკრედიტო ხაზი არ საჭიროებს შემოსავლის მტკიცებულებას;
• მცირდება სერტიფიკატების რაოდენობა;
• შეძლებისდაგვარად მცირდება დრო განაცხადის შეტანამდე და სესხის მიღებამდე (ზოგიერთ ბანკში - 1 დღემდე).

არაუზრუნველყოფილი სესხის ნიუანსები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის

ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის უზრუნველყოფის გარეშე სესხები პრაქტიკულად არ განსხვავდება ფიზიკური პირების პირობებისგან. სესხის აღება შესაძლებელია:

• საბრუნავი კაპიტალის შევსება;
• ხელფასის გადახდა თანამშრომლებითუ ტექნოლოგიური ციკლი აღემატება 1 თვეს;
• შენობებისა და აღჭურვილობის შეძენა ან დაქირავება, ასევე სხვა მიზნებისთვის.

ერთადერთი პირობა არის სესხის მიზნობრივი ხასიათი. ინდმეწარმემ უნდა აჩვენოს ბანკს, სად გაიგზავნა სასესხო თანხები. ფინანსური დახმარების მისაღებად ინდივიდუალური მეწარმეუნდა მიაწოდოს კრედიტორს:

• რეგისტრაციის მოწმობა (ბანკის თანამშრომელი აიღებს ასლს და დამოუკიდებლად დაამოწმებს);
• ცნობა ფედერალური საგადასახადო სამსახურიდან და ინდივიდუალური მეწარმეების ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან რეგისტრაციის შესახებ;
• რუსეთის მოქალაქის პასპორტი;
• აპლიკაციის ფორმა.

გარდა ამისა, არსებობს მთელი რიგი სავალდებულო პირობები:

• არსებული ბიზნესის არსებობა (მინიმუმ 3 თვე);
• ასაკი - 21-60 წელი;
• არანაკლებ 3 წლიანი დამოუკიდებელი სამუშაო გამოცდილება (პუნქტი არ ეწინააღმდეგება პირველს, რადგან ინდივიდუალური მეწარმე შეიძლებოდა ხელახლა დარეგისტრირებულიყო, ან განმცხადებელი ფლობდა კერძო კომპანიას, რომელიც მან დახურა და ა.შ.);
• გადასახადებისა და სახელფასო დავალიანების არარსებობა (სესხი უნდა გაიცეს ასეთი სიტუაციის დადგომამდე);
• ცხოვრობთ ან მუშაობთ რეგიონში, სადაც მდებარეობს ბანკის ფილიალი, მაგრამ თუ მოგება აღემატება 60.0 მილიონ რუბლს, პირობა არ ვრცელდება;
• გამჭვირვალე ბუღალტრული ანგარიშგება.

სესხები უზრუნველყოფის გარეშე, გაცემის ძალიან მკაცრი პირობებით, კვლავ პოპულარობას იძენს. აქ მთავარია გამოთვალოთ მათი დაბრუნების თქვენი შესაძლებლობები.

გირაოს გარეშე მომგებიანი სამომხმარებლო სესხების მიღება მოსახერხებელი და მარტივია და რუსული ბანკები ნებით ამტკიცებენ განაცხადებს ყველა კლიენტისგან, რომელსაც ფინანსური სირთულეები აქვს და ფინანსური დახმარება სჭირდება. არ არის საჭირო სერთიფიკატების, გირაოს ან თავდების ჩართვა.

რას ნიშნავს არაუზრუნველყოფილი სესხი?

ეს არის უზრუნველყოფის გარეშე გაცემული სესხები, უზრუნველყოფილი უძრავი ქონების, მანქანის, სხვა ქონების სახით და ასევე გარანტიის გარეშე. საჭიროების შემთხვევაში შეგიძლიათ ენდოთ დამტკიცებას მცირე რაოდენობა, საკრედიტო ისტორია არ არის გაფუჭებული და კლიენტის შემოსავალი მაღალი და სტაბილურია, კიდევ უკეთესი - არის არჩეულ ორგანიზაციასთან თანამშრომლობის გამოცდილება.

ბანკი გთავაზობთ

2020 წელს არსებულ საბანკო პროგრამებს შორის, რომლებიც გთავაზობთ არაუზრუნველყოფილი სესხის აღებას, არის:

• სბერბანკი - 12,9%-დან გადაწყვეტილება მიიღება 2 წუთში.
• როსელხოზბანკი – 12%-დან, ვადა – 3 წლამდე, თანხა – 1,5 მილიონამდე.
• რენესანსი - შეგიძლიათ მიიღოთ 500 ათასამდე, ვადა - 36 თვემდე, კურსი - 19,93% -დან.
• Discovery - ფული გაიცემა ზედმეტად 9,9%-დან 5 მილიონამდე.
• ალფა-ბანკი - სესხის აღება შეგიძლიათ 11,99%-დან, 4 მილიონამდე.

ბენეფიციარი პროგრამები მოქმედებს Pochta Bank-ში, SKB, აღმოსავლეთ ბანკი, Tinkoff და სხვა ორგანიზაციები.

როგორ ავიღოთ სესხი უზრუნველყოფის გარეშე?

ხელშეკრულების დასადებად საკრედიტო დაწესებულება, აუცილებელი:

1. შეისწავლეთ ხელმისაწვდომი შეთავაზებების სია.
2. შეადარეთ პირობები, აირჩიეთ საუკეთესო არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხი.
3. გაგზავნეთ ონლაინ განაცხადი განსახილველად.
4. გაეცანით გამოსავალს და დაუკავშირდით განყოფილებას.
5. აიღეთ სესხი ნაღდი ანგარიშსწორებით ან საბანკო ანგარიშზე.

სესხები გაიცემა სამომხმარებლო ან მიზნობრივი საჭიროებებისთვის, კონკრეტული წინადადების მიხედვით.

კიდევ სად შემიძლია სესხის აღება?

ჩვენს ვებგვერდზე შეგიძლიათ გაეცნოთ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების პროდუქტებს და. თუ თქვენ გჭირდებათ მცირე რაოდენობა, ეს ვარიანტი სასურველი და მოსახერხებელია.

სამომხმარებლო დაკრედიტება დიდი ხანია სტანდარტული ნაკრების ნაწილია ფინანსური ინსტრუმენტებითანამედროვე ადამიანი. რადგან ფულადი სესხი სერიოზულია ფინანსური ვალდებულება, ბანკები დამატებით აზღვევენ მსესხებლის პასუხისმგებლობას სამოქალაქო კანონმდებლობით დადგენილი მეთოდებით და ადგენენ სესხის ერთ ან რამდენიმე სახის უზრუნველყოფას. თუმცა, ტენდენცია ბოლო წლებშიაჩვენა, რომ სულ უფრო და უფრო მეტი ფინანსური ინსტიტუტები მზად არიან გასცენ ფიზიკური პირები დამატებითი ტვირთის გარეშე. რა არის სესხის უზრუნველყოფა, ვინ არის პასუხისმგებელი არაუზრუნველყოფილი სესხით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში და როგორ მივიღოთ მომგებიანი პირობები, ამაზე ამ სტატიაში ვისაუბრებთ.

არაუზრუნველყოფილი სესხი - რას ნიშნავს ეს?

იმის გასაგებად, თუ რა არის არაუზრუნველყოფილი სესხი, მოკლედ განვიხილოთ თავად კონცეფცია.

Მიხედვით სამოქალაქო კოდექსი, უზრუნველყოფა არის კრედიტორის ქონებრივი ინტერესების დაცვის საშუალება.

მარტივად რომ ვთქვათ, თუ მსესხებელი ვერ ასრულებს თავის ვალდებულებებს, გირაო ემსახურება დამატებითი წყარო, რის გამოც კრედიტორს შეუძლია მიიღოს ის, რასაც ელოდა.

როგორც წესი, უზრუნველყოფაა საჭირო მნიშვნელოვანი თანხების სესხებისას (3 მილიონი რუბლიდან და ზემოთ).

მათ შორის არსებული სახეობებივალდებულებების უზრუნველსაყოფად, სამომხმარებლო სესხზე ნაღდი ანგარიშსწორებით განაცხადის დროს ბანკები მხოლოდ ზოგიერთ მათგანს იყენებენ. კერძოდ, სბერბანკის პირობებით, გამოიყენება ფიზიკური და იურიდიული პირების გარანტიები და განსხვავებული ტიპებიგირაო:

• უძრავი ქონება ან მანქანა;
• ინგოტები ძვირფასი მეტალებიან ფასიანი ქაღალდები;
• საკუთრების უფლების მოთხოვნები ხელშეკრულებებით.

უსაფრთხოების პირველი ორი ტიპი ყველაზე გავრცელებულია.

მნიშვნელოვანია ვიცოდეთ, რომ კანონის პირობებით, თავდები პასუხისმგებელნი არიან სოლიდარულად (თუ გარანტიის ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს შვილობილი პასუხისმგებლობას).

ეს ნიშნავს, რომ ბანკს აქვს უფლება მოსთხოვოს თავდებს მოვალის ვალდებულების შესრულება იმავე წესით, როგორც მსესხებლისათვის დადგენილი წესით და გარანტი იქნება პასუხისმგებელი ვალდებულებაზე მის ჯეროვნად შესრულებამდე.

თუ გირაო წარმოადგენს სამომხმარებლო ფულადი სესხის უზრუნველყოფას, მასზე უნდა გაფორმდეს ხელშეკრულება.

ბანკებში აქვს სტანდარტული ფორმა. იგი აღწერს გირავნობის საგანს, მის არსებით მახასიათებლებს და აფიქსირებს ამ გირავნობის ვალდებულების შესრულების ზომასა და ვადას.

ხშირად, ხელშეკრულებაში მითითებულია ყადაღის დადების პროცედურა და ქონების გაყიდვის პროცედურა, რომელიც წარმოადგენს სესხის უზრუნველყოფას.

ძნელი მისახვედრი არ არის, რომ თუ სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის დროს ბანკი არ მოითხოვს თქვენგან არც გირაოს და არც თავდებს, მაშინ ასეთი სესხი უზრუნველყოფილია უზრუნველყოფის გარეშე.

ზოგჯერ ბანკები იყენებენ სესხის დამატებით იურიდიულ უზრუნველყოფას, რაც პოტენციურ მსესხებელს სთხოვს ბანკში ანაბრის ან სახელფასო ბარათის ქონას.

კლიენტებს იზიდავთ ამ ტიპის არაუზრუნველყოფილი სესხების დაბალი განაკვეთების გამო. და მიუხედავად იმისა, რომ კანონი არ ასახელებს დეპოზიტზე განთავსებული მოვალის სახსრებს ან სახელფასო ბარათი, ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფის სახეები, მათი არსებობის ფაქტები დამატებით არგუმენტებს აძლევს ბანკს სასამართლოს მეშვეობით დარღვეული უფლების აღდგენისას.

სამომხმარებლო სესხი სბერბანკში

ახლა თითქმის ყველა ბანკში შეგიძლიათ სამომხმარებლო სესხის აღება უზრუნველყოფის გარეშე. დაკრედიტების სექტორში ყველაზე დიდი ბაზრის წილი უკავია ტოპ ბანკები, რომელთაგან ერთ-ერთია სბერბანკი.

პირობები და საპროცენტო განაკვეთები

საერთო ჯამში, სბერბანკს აქვს ხუთი საკრედიტო პროგრამები, მათგან ყველაზე მარტივი და ხელმისაწვდომი არის სტანდარტული არამიზნობრივი ფულადი სესხი, რომელიც არ საჭიროებს გირაოს ან გარანტს. სესხი გაცემულია 3 თვიდან 60 მდე ვადით და საკრედიტო ლიმიტიაღწევს 3 მილიონ რუბლს.

ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ საკრედიტო თანხები ირიცხება ანგარიშზე და შესაძლებელია ნაღდი ანგარიშსწორება. ანაზღაურება ხორციელდება ანუიტეტური გადასახადების გამოყენებით დამატებითი გადასახადის გარეშე.

სესხის უფასოდ დაფარვის უამრავი გზა არსებობს - ინტერნეტ ბანკინგით ან მობილური აპლიკაციათანხის გადარიცხვით ანგარიშებს შორის, ნაღდი ანგარიშსწორებით - ტერმინალების და ბანკომატების მეშვეობით ბარათის ან გადარიცხვის გამოყენებით.

პირობების მიხედვით, განაცხადი განიხილება შეტანის დღიდან რამდენიმე საათში (კლიენტების გადახდისთვის) ან ორ სამუშაო დღეში (სხვა კატეგორიის მოქალაქეებისთვის). საჭირო დოკუმენტები. დამტკიცებული განაცხადის მოქმედების ვადაა ერთი თვე.

ვადამდელი დაფარვა ხორციელდება საკომისიოსა და ჯარიმების გარეშე წერილობითი განცხადების საფუძველზე ინდივიდუალური.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ თუ გსურთ ძირითადი თანხის დაფარვა, საჭიროა მხოლოდ განაცხადის შევსება Sberbank-ის მეშვეობით ონლაინ რეჟიმში. თუ გსურთ სახსრების გამოყენება სესხის ვადის დასაფარად, განაცხადი მიიღება მხოლოდ ფინანსური ინსტიტუტის ფილიალებში.

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ თანხების დებეტის თარიღი როდის ადრეული დაფარვაგანიხილება განაცხადში მითითებული ნომერი და არა რეგულარული გადახდის ჩამოწერის თარიღი. ამავდროულად, შეგიძლიათ მიუთითოთ კვირის ნებისმიერი დღე, შაბათ-კვირის ჩათვლით.

საპროცენტო განაკვეთები დადგენილია შემდეგ დიაპაზონში:

მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ

სბერბანკი წარმოგიდგენთ სტანდარტული მოთხოვნებიპირებზე, რომელთაც სურთ სამომხმარებლო სესხი ნაღდი ანგარიშსწორებით აიღონ:

• ასაკი 21-დან 65 წლამდე (ვალის დაფარვის მომენტში);
• ექვსი თვის უწყვეტი მუშაობა ბოლო ადგილზე და მინიმუმ ერთი წელი ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში. მომხმარებლებისთვის მიმღები ხელფასებისბერბანკი უზრუნველყოფს ლოიალურ პირობებს - 3 თვე დასაქმება განაცხადის მომენტში და ექვსი თვის სრული გამოცდილება.
• რეგისტრაცია (საცხოვრებელ ადგილზე ან ყოფნის ადგილზე).

რა თქმა უნდა, თითოეული მოთხოვნა დასტურდება ასლებით ოფიციალური დოკუმენტები (დასაქმების ისტორიაშემოსავლის მოწმობა, პასპორტი).

როგორ ავიღოთ არაუზრუნველყოფილი ფულადი სესხი

როდესაც განიხილავთ, თუ როგორ უნდა აიღოთ სესხი უზრუნველყოფის გარეშე, საკმარისია გაიგოთ, გაქვთ თუ არა რეგულარული შემოსავალი მისი ოფიციალურად დადასტურების შესაძლებლობით და დარწმუნდით, რომ თქვენი საკრედიტო ისტორია არ არის დაზიანებული. ამ შემთხვევაში, რეგისტრაციასთან დაკავშირებული პრობლემები არ უნდა იყოს.

ფუნდამენტურად, მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთები განსხვავდება ბანკებს შორის. დარჩენილი მოთხოვნები არის მსესხებლის, დოკუმენტების და Ზოგადი პირობები(სესხის ნაღდი ანგარიშსწორებით დაფარვის, სასესხო სახსრების გადარიცხვის, დაფარვის მეთოდების მხრივ) დიდად არ განსხვავდებიან ერთმანეთისგან.

• აუცილებლად უნდა აღინიშნოს, რომ მიმდინარე წლის ბოლო ერთ-ერთი ყველაზე ხელსაყრელი პერიოდია სამომხმარებლო სესხის მისაღებად ბოლო ორი წლის განმავლობაში. ცენტრალური ბანკიკვლავ შემცირებას ჰპირდება საპროცენტო განაკვეთირეფინანსირება და ეს აუცილებლად გამოიწვევს მსგავსი საბანკო მაჩვენებლების შემცირებას.
• თუ უკვე ხართ ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტის კლიენტი, ყურადღება მიაქციეთ თქვენი ბანკის ინდივიდუალურ (წინასწარ დამტკიცებულ) შეთავაზებებს. ისინი ზოგავენ დროს - არ არის საჭირო განაცხადის განხილვამდე ლოდინი. გარდა ამისა, ბანკები ხშირად სთავაზობენ უფრო ხელსაყრელ განაკვეთებს თავიანთ რეგულარულ კლიენტებს.
• სამომხმარებლო სესხის ნაღდი ანგარიშსწორებით უზრუნველყოფის გარეშე აღებამდე განსახილველად წარადგინეთ მინიმუმ სამიდან ოთხამდე განაცხადი. ვინაიდან ბანკები ინდივიდუალურად ადგენენ აუცილებელ პირობებს, მხოლოდ აპლიკაციის დახმარებით შეძლებთ შეაფასოთ რამდენად ადეკვატურია კონკრეტული ფინანსური ინსტიტუტის პირობები.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ყველა ბანკი გთავაზობთ ონლაინ განაცხადის შევსებას, მაგრამ ყველა არ არის მზად, მიიღოს იგი კლიენტისგან დამატებითი განმარტებების გარეშე. ზოგჯერ, განაცხადის შევსების შემდეგ, ბანკი გეგმავს პირისპირ მოლაპარაკებებს. თუ თქვენი დრო შეზღუდულია, აირჩიეთ ის ბანკები, სადაც შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ ატვირთოთ დოკუმენტების პაკეტი (მაგალითად, Sberbank ან Alfa-Bank).

ვინ არის პასუხისმგებელი ვალის გადაუხდელობაზე

როგორც უკვე გავიგეთ, თუ სესხის უზრუნველყოფა არ არის უზრუნველყოფილი, ვალის გადაუხდელობაზე პასუხისმგებლობა მთლიანად თავად მსესხებელს ეკისრება. აქ არ შეიძლება იყოს ვარიანტები. ნებისმიერი სასჯელი ვრცელდება მხოლოდ იმ პირის ქონებაზე, რომელმაც ჩაიდინა დანაშაული.

დასკვნა

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, ძნელი არ არის იმის გაგება, რომ არაუზრუნველყოფილი სესხი ნიშნავს, რომ გადახდის გრაფიკის დარღვევაზე პასუხისმგებლობა მთლიანად ეკისრება დამრღვევს. ასეთი სესხის აღება ადვილია, ვინაიდან გაცემული სესხების უმეტესობა ახლა არაუზრუნველყოფილია. მომხმარებელთა მიმოხილვების მიხედვით, ყველაზე მომგებიანი სესხი იქნება ის, რომელიც მომხმარებელს შესთავაზებს საკუთარ ბანკში.

ყველა ადამიანს ცხოვრებაში გამოუცდია ფორსმაჟორული გარემოებები, როცა გარკვეული თანხის გადაუდებელი საჭიროება იყო ფული, და ბანკის გარდა სხვა არავის უნდა მივმართო. საბანკო დაწესებულებებითავის მხრივ, მზად არიან დააკმაყოფილონ თავიანთი პოტენციური კლიენტები და შესთავაზონ სამომხმარებლო სესხის უზრუნველყოფის გარეშე გაცემა. თუმცა, ცოტამ თუ იცის ეს რას ნიშნავს.

ბანკის თანამშრომლები სიამოვნებით უთხრეს პოტენციურ კლიენტს რა არის არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხი. მართალია, კომპეტენტური პირების ამოცანაა ინფორმაციის ზედაპირულად მიწოდება, ექსკლუზიურად განათება დადებითი ქულები, და დატოვეთ "ხაფანგები" მოგვიანებით.

სამომხმარებლო სესხიგირაოს გარეშე - ერთ-ერთი სახეობა საბანკო პროდუქტები. კლიენტს ეძლევა სახსრების სესხი გირავნობის ვალდებულების გარეშე მატერიალური აქტივებიან ქონებას და არ არსებობს გარიგებაში თავდების ჩართვის მოთხოვნა.

ამ ტიპის ხელშეკრულება ნიშნავს, რომ სესხის გაცემა ხდება გამარტივებული პროცედურის მიხედვით და მსესხებლისგან ნაკლები დოკუმენტია საჭირო, ვიდრე უზრუნველყოფის შემთხვევაში. გარდა ამისა, არსებობს შეზღუდვები სესხის ოდენობაზე, როგორც წესი, სესხის ზომა არ აღემატება 1 მილიონ რუბლს.

სესხის სახეები უზრუნველყოფის გარეშე

სამომხმარებლო სესხს გირაოს გარეშე, როგორც სესხი, ბანკები სთავაზობენ ორ ძირითად ტიპს:

ძირითადი მოთხოვნები პოტენციური მსესხებლებისთვის

სხვადასხვა ბანკები ატარებენ საკუთარ თავს, ეს ასევე ეხება მსესხებლებისთვის წამოყენებულ მოთხოვნებს.

არსებობს ძირითადი წესები, რომლებიც საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობას აუცილებლად ექნება:

დოკუმენტების პაკეტი, რომელიც საჭირო იქნება სესხზე განაცხადის დროს

იმისათვის, რომ ბანკმა განიხილოს კლიენტის განაცხადი სესხზე, თქვენ უნდა მიუთითოთ:

• განცხადება. იგი ივსება, როგორც წესი, ბანკის ფილიალში, ორგანიზაციის თანამშრომლის ხელმძღვანელობით, შევსებისას შეცდომების თავიდან ასაცილებლად.
• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი.
• საიდენტიფიკაციო ნომერი.
  

  ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება მოგთხოვოთ მართვის მოწმობის, საპენსიო ბარათის ან ასლის მოწოდება სამუშაო წიგნი, ისევე როგორც სხვა დოკუმენტები, რომლებიც მოწოდებულია შიდა წესებიბანკი, მაგრამ არ ეწინააღმდეგება რუსეთის ფედერაციის მოქმედ კანონმდებლობას.

სესხის გაცემის პირობები

უზრუნველყოფის გარეშე სესხის გაცემის დამახასიათებელი ნიშნებია:

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

არაუზრუნველყოფილი სესხის უპირატესობები:

ხარვეზები:

• მაღალი საპროცენტო განაკვეთი;
• სესხის ვადისა და ოდენობის ლიმიტი;
• პასუხისმგებლობა მნიშვნელოვნად მაღალია, ვიდრე სხვა საკრედიტო პროდუქტებში;
• ნებისმიერ შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია გირაოს გარეშე გაცემული სესხების შემთხვევაშიც კი სასამართლოს წესით დააყადაღოს კლიენტის ქონება, რომელმაც შეწყვიტა ვალდებულების შესრულება.

მიუხედავად ყველა ხარვეზისა, სწრაფი დაკრედიტების სერვისმა მტკიცედ დაიპყრო თავისი ნიშა საბანკო სექტორი. ადამიანები აქტიურად იღებენ ვალდებულებებს საკუთარი თავის წინაშე. აღსანიშნავია, რომ ვალდებულებების სწორად შესრულებას არასოდეს მოჰყოლია უარყოფითი შედეგებიმსესხებლისთვის.