თუ ისინი აპირებენ უძრავი ქონების შეძენას, ადამიანები უპირატესობას ანიჭებენ იპოთეკურ სესხს, რომელიც განსხვავდება ჩვეულებრივი სესხისგან მაღალი ლიმიტით, ვალდებულებების დაფარვის ხანგრძლივი პერიოდით და სახსრების მიზნობრივი ხარჯვით.

თუმცა, მრავალი მიზეზის გამო, სერვისი არ არის ხელმისაწვდომი ყველა მსესხებლისთვის, ამიტომ ხალხი ალტერნატიული ვარიანტების განხილვას იწყებს. დღეს არის კლასიკური სამომხმარებლო სესხები მაღალი ლიმიტით.

თანხა საკმაოდ საკმარისია საშუალო ფასის კატეგორიაში უძრავი ქონების შესაძენად. საბოლოო გადაწყვეტილების მიღებამდე მნიშვნელოვანია გვესმოდეს რომელი უფრო მომგებიანია - იპოთეკა თუ სესხი?.

ორივე წინადადების არსი არის ფულის სესხება გარკვეული საპროცენტო განაკვეთით. განსხვავება მდგომარეობს სახსრების მიზანსა და გამოყენებაში. თუ ადამიანმა აიღო კლასიკა სამომხმარებლო სესხი, ის არ არის ვალდებული წარუდგინოს საფინანსო დაწესებულებას ხარჯებზე. Როდესაც ჩვენ ვსაუბრობთიპოთეკური სესხის შესახებ, უნდა დადასტურდეს სახსრების მიზნობრივი გამოყენება სავალდებულო.

ბანკი მომსახურებას სხვადასხვა პირობებში ახორციელებს. იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალია და შეადგენს მინიმუმ 10,25%-ს წელიწადში. სამომხმარებლო სესხის გაცემისას ზედმეტად გადახდილი იქნება მინიმუმ 13,9%.

იპოთეკით, ვალდებულება შეიძლება დაიხუროს 30 წლის განმავლობაში. პირს მოეთხოვება სამომხმარებლო სესხის დაფარვა 10 წლის განმავლობაში. საცხოვრებლის შესაძენად მიზნობრივი სესხის მიღება გულისხმობს დამატებითი ხარჯების მთელ ჩამონათვალს:

• არჩეული შენობის შეფასებისთვის გადახდა;
• ქონების დაზღვევა;
• მთელი რიგი დოკუმენტების მომზადებისთვის სახელმწიფო მოსაკრებლების გადახდა.

გარდა ამისა, მოქალაქე შეიძლება აიძულოს მოითხოვოს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. მსგავსი სამუშაოები ტარდება კლასიკური სამომხმარებლო სესხის გაცემისას. ამასთან, მსესხებელს უფლება აქვს უარი თქვას შეთავაზებაზე. არ არის საჭირო რეგისტრაციის ხარჯები.

იპოთეკის მისაღებად, თქვენ უნდა მოამზადოთ დოკუმენტების დიდი პაკეტი. სიაში უნდა შედიოდეს უძრავი ქონების საბუთები, სტაბილური შემოსავლის დადასტურება და ოფიციალური დასაქმება, და მოთხოვნებთან შესაბამისობა. არამიზნობრივი სერვისების რეგისტრაცია შეიძლება განხორციელდეს ორი დოკუმენტის საფუძველზე.

იპოთეკის პირობებში, თანხის მიმღების მეუღლე მოქმედებს როგორც თანამსესხებელი. მსგავსი ვალდებულება არ დაწესდება, თუ ოჯახი სამომხმარებლო სესხს აიღებს.

კლასიკურ შეთავაზებას აქვს მცირე ლიმიტი. ხელმისაწვდომი სესხის ოდენობა დამოკიდებულია შეძენილი ქონების ღირებულებაზე. ის აუცილებლად დატვირთული ხდება, თუ მსესხებელი არ იძლევა სესხის ალტერნატიულ უზრუნველყოფას.

ფულის დაზოგვის მიზნით, შეგიძლიათ. თუ გადახდა განხორციელდა 50 დღის განმავლობაში, თქვენ არ გჭირდებათ პროცენტის გადახდა. თუმცა სერვისი არ არის შესაფერისი ბინის შესაძენად მცირე ლიმიტის გამო.

თუ გამოიყენება არამიზნობრივი შეთავაზება, გირაოს საჭიროება წარმოიქმნება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მოთხოვნილი თანხა აღემატება 500,000-700,000 რუბლს. გარანტიის ვარიანტი არის უსაფრთხოების ვარიანტი.

იპოთეკის განაცხადის პროცესს გაცილებით მეტი დრო სჭირდება. ზოგჯერ გადაწყვეტილება გამოცხადდება მხოლოდ ერთი კვირის შემდეგ. სამომხმარებლო სესხის განაცხადზე პასუხის გაგება შეგიძლიათ ერთი საათის განმავლობაში.

როდის ჯობია სამომხმარებლო სესხის გამოყენება ბინის შესაძენად?

დეტალების გარეშე, ნომერი საკრედიტო სპეციალისტებინათლად პასუხობს, რომ გარკვეული მიზნებისთვის სესხება ბევრად უფრო მომგებიანია, ვიდრე სტანდარტული სამომხმარებლო შეთავაზებები. თუმცა, თუ საკითხის არსს უფრო დეტალურად შეისწავლით, გამოდის, რომ ეს ყოველთვის ასე არ არის. მიღება სტანდარტული სესხი, მოქალაქეს შეექმნება შემდეგი უპირატესობები:

1. რეგისტრაციის პროცედურა გაცილებით მარტივია. საკმარისია მოქალაქემ წარმოადგინოს ერთი-ორი დოკუმენტი, რათა ფინანსურმა ინსტიტუტმა მიიღოს გადაწყვეტილება. რაც შეეხება იპოთეკას, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ დოკუმენტების დიდი პაკეტი, რომლის შეგროვებას შესაძლოა ერთ თვემდე დასჭირდეს.
2. არსებობს ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე ვალდებულებების შეუფერხებელი დახურვის შესაძლებლობა. მოქალაქეზე დამატებითი სანქციები არ ვრცელდება. როდესაც საქმე ეხება იპოთეკის ხელშეკრულების დადებას, მევალეს ხშირად ეზღუდება ვალის დაფარვის შესაძლებლობა, ვინაიდან კომპანია ამით არ არის დაინტერესებული. თუ მსესხებელს შეუძლია ვადაზე ადრე დახუროს ვალდებულებები, ეს გამოიწვევს ბანკის მოგების დაკარგვას.
3. ქონება არ იქნება დატვირთული. იპოთეკის გაცემისას კლიენტი ვალდებულია უზრუნველყოს შეძენილი ქონება. თუ დროულად ვერ განხორციელდება გადახდები, ბანკი იწყებს სასამართლო პროცესს, რომლის დროსაც შეიძლება მიღებულ იქნეს გადაწყვეტილება შენობის გაყიდვის აუცილებლობის შესახებ დავალიანების დასაფარად. თუ მოქალაქე სტანდარტულ სამომხმარებლო სესხს აიღებს, თანხა გირაოს გარეშე გასესხება.
4. კლიენტს უფლება აქვს უარი თქვას შესყიდვაზე სადაზღვევო პოლისი. თქვენ შეგიძლიათ დააზღვიოთ ფართი საკუთარი ნებით. პოლიტიკას შეუძლია დაიცვას არა მხოლოდ შენობა, არამედ. თუმცა, მოქალაქეს არ მოეთხოვება დაზღვევის შეძენა. თუ მომსახურება დაწესებულია, შეგიძლიათ.
5. თქვენ არ მოგიწევთ გადაიხადოთ შემფასებელთა მომსახურებისთვის, გადაიხადოთ დამატებითი საკომისიო და განახორციელოთ რიგი სხვა გადახდები, რომლებიც საჭიროა იპოთეკის პროცესში.
6. სერვისი საშუალებას მისცემს. თუმცა, ფინანსურმა მდგომარეობამ უნდა უზრუნველყოს შეუფერხებელი ანგარიშსწორება.

კლასიკური სესხის ნაკლოვანებები იპოთეკურთან შედარებით

თუმცა, ზემოაღნიშნული პარამეტრებიდან გამომდინარე, არ შეიძლება ცალსახად ითქვას, რომ სამომხმარებლო სესხი უკეთესია, ვიდრე იპოთეკა, ვინაიდან პროდუქტს ასევე აქვს მნიშვნელოვანი უარყოფითი მხარეები. ნაკლოვანებებს შორის, ექსპერტები მოიცავს შემდეგ მახასიათებლებს:

1. საპროცენტო განაკვეთი მნიშვნელოვნად მაღალი იქნება. მისი ზომა 2-3%-ით აღემატება იპოთეკური სესხის ზედმეტ გადასახადს, რაც გრძელვადიან პერსპექტივაში შეიძლება გადაიქცეს მნიშვნელოვან თანხად. თუმცა, ეს განსხვავება შეიძლება ანაზღაურდეს დანერგვის საჭიროების არარსებობის გამო დამატებითი გადასახადიმზღვეველისათვის, შეფასება და სხვა მომსახურება.
2. სესხის ვადა მნიშვნელოვნად შემცირდება. აუცილებელია ვალდებულებების დახურვა 5 - 7 წლის განმავლობაში. იპოთეკური დავალიანების დაფარვის ვადა შეიძლება იყოს 50 წლამდე. შედეგად მიღებული ზომა ყოველთვიური გადახდასამომხმარებლო სესხისთვის მნიშვნელოვნად მაღალი იქნება.
3. ზომა ხელმისაწვდომი ლიმიტიძალიან შეზღუდული. ბანკები არ არიან მზად, უზრუნველყონ კლიენტებს უზრუნველყოფის გარეშე 1 - 1,5 მილიონ რუბლზე მეტი, რაც მნიშვნელოვნად ზღუდავს უძრავი ქონების არჩევანს. იპოთეკური შეთავაზებების ლიმიტი აღწევს 30 მილიონ რუბლს.

რა ავირჩიოთ: იპოთეკური თუ სამომხმარებლო სესხი?

რეკომენდირებულია უპირატესობა მიენიჭოს იპოთეკას, თუ მოქალაქე გეგმავს ბიუჯეტის ფინანსური ტვირთის შემცირებას. სერვისი საშუალებას მოგცემთ ჩარიცხოთ ნაღდი ფულიშედარებით მცირე რაოდენობით დიდი ხნის განმავლობაში.

თუმცა, თუ ადამიანს აქვს საცხოვრებლის ღირებულების დაახლოებით 90%, ხოლო პოტენციურ მსესხებელს არ აქვს საკმარისი მცირე რაოდენობა, უმჯობესია სამომხმარებლო სესხის აღება. ქონება არ დაიტვირთება, დავალიანება კი ბევრად უფრო სწრაფად დაფარდება. გარდა ამისა, თქვენ შეძლებთ დაზოგოთ დაკავშირებულ გადახდებზე.

როდესაც საცხოვრებლის ღირებულების 70% არის ხელთ, პირი შეძლებს დარჩენილი თანხის გადახდას 5 წლის განმავლობაში, უფრო მიზანშეწონილია იპოთეკის გამოყენება ორი დოკუმენტის გამოყენებით. სერვისი მნიშვნელოვნად გაამარტივებს რეგისტრაციის პროცესს და დიდად არ შეზღუდავს მსესხებელს ფართის არჩევისას. ასეთი სერვისების საპროცენტო განაკვეთები შედარებით მცირეა.

არჩევანის მიცემა მეორეზე საკრედიტო პროდუქტი, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ ორივე მეუღლე აღიარებული იქნება ქონების მესაკუთრედ, მიუხედავად იმისა, თუ ვინ გადაიხადა იპოთეკა. თუ ვსაუბრობთ სტანდარტის მიხედვით ვალდებულებების დახურვაზე, ანგარიშსწორების შეძენა შესაძლებელია ქორწინებამდე არსებული სახსრების გამოყენებით. ამ შემთხვევაში ქონების მესაკუთრედ მხოლოდ ცოლ-ქმარი აღიარებულია.

დასკვნა

აუცილებელია გადაწყვეტილების მიღება არსებული ფინანსური მდგომარეობის კონკრეტული სიტუაციის მახასიათებლებზე დაყრდნობით. საპროცენტო განაკვეთების სხვაობა არც ისე მნიშვნელოვანია იპოთეკური სესხის თანმდევი ხარჯების გამო. პარამეტრების გავლენა შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს თითოეულ კონკრეტულ სიტუაციაში.

ყველა მოქალაქე, რომელიც გადაწყვეტს ნასესხები სახსრების გამოყენებას საკუთარი სახლის შესაძენად, დაინტერესებულია იპოთეკით ან სესხით: რომელია უფრო მომგებიანი? ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარეების გაანალიზების შემდეგ, ყველა გადაწყვეტს თავისთვის, იპოთეკა თუ სესხი: რომელი უფრო მომგებიანია განაცხადის გაკეთება კონკრეტულ შემთხვევაში.

საკუთარი სახლის ყიდვა ყველაზე მნიშვნელოვანი შენაძენია ადამიანის ცხოვრებაში. კარგია, თუ შემოსავალი საშუალებას მოგცემთ დაზოგოთ შედარებით მოკლე დროში საჭირო თანხანაღდი ფულით.
მაგრამ რუსების უმეტესობისთვის ერთადერთი ვარიანტია ბანკიდან ნასესხები სახსრების გამოყენება. რომელი სესხის პროგრამა აირჩიოს: იპოთეკა თუ სამომხმარებლო? მოდით შევადაროთ პირობები, დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

იპოთეკა თუ სესხი: რომელია უკეთესი?

სანამ ეძებთ პასუხს კითხვაზე, რომელიც საკმაოდ აქტუალურია მრავალი რუსისთვის: "იპოთეკა თუ სესხი: რომელია უფრო მომგებიანი?", თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ ძირითადი პუნქტები:

1. საჭირო სესხის თანხის ოდენობა.
2. სესხის ოპტიმალური ვადა.
3. შეძენილი საცხოვრებლის დანიშნულება

არსებულის მიხედვით საბანკო შეთავაზებებიადვილია თვალყური ადევნოთ, რომ სამომხმარებლო სესხი გირაოს გარეშე შემოიფარგლება დაახლოებით 500,000 რუბლის ოდენობით. იპოთეკა იძლევა შესაძლებლობას მიიღოთ ერთჯერადი ნასესხები სახსრებიმნიშვნელოვნად უფრო დიდი რაოდენობით.

სესხის დაფარვის ოპტიმალური პერიოდის გამოსათვლელად საკრედიტო ექსპერტებირეკომენდებულია დეფინიციიდან დავიწყოთ ყოველთვიური თანხაგადახდა. ის არ უნდა აღემატებოდეს მთლიანი შემოსავლის 30%-ს. ამისთვის სამომხმარებლო სესხებისესხის ვადა შეზღუდულია 5 წლით (იშვიათ შემთხვევებში - 7 წელი), იპოთეკური სესხის გაცემა შესაძლებელია 30 წლამდე ვადით.

იპოთეკურ სესხს თან ახლავს შეძენილ ქონებაზე ტვირთის დაწესება. მე-12 მუხლით და ჩ. V ფედერალური კანონი „იპოთეკის შესახებ (უძრავი ქონების გირავნობა)“ შესწორებული 2013 წლის 7 მაისს, ნომერი 102-F3, არსებობს მთელი რიგი შეზღუდვები საცხოვრებლის გამოყენებასთან დაკავშირებით, რომელთა შეუსრულებლობამ შეიძლება გამოიწვიოს ბანკმა, როგორც იპოთეკარი, რომელიც მოითხოვს ბანკის შეწყვეტას სესხის ხელშეკრულებადა დაფარეთ მთელი ვალი ერთდროულად.

მაგალითად, თუ ეს არ არის გათვალისწინებული ბანკთან ხელშეკრულებაში, თქვენ არ შეგიძლიათ დაარეგისტრიროთ მესამე პირები იპოთეკით დადებულ საცხოვრებელში ან გაქირავდეთ. სახლის გაყიდვას ასევე ართულებს არსებული იპოთეკური დავალიანების წინასწარ დაფარვის აუცილებლობა. არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხი საშუალებას გაძლევთ განკარგოთ არსებული საცხოვრებელი თქვენი შეხედულებისამებრ.

ამ ძირითადი პუნქტების გარდა, რომლებიც განსაზღვრავენ მომგებიანობას საკრედიტო პროგრამებიმათი დანიშნულებიდან გამომდინარე, შედარებისთვის სხვა ნიუანსებიც არსებობს.

იპოთეკა ან სესხი: შეადარეთ ბანკის მოთხოვნები

სესხის მისაღებად ბანკმა მხოლოდ უნდა შეამოწმოს მსესხებელი, მისი გადახდისუნარიანობა და გადახდისუნარიანობა. მრავალი თვალსაზრისით, ეს ძირითადი კრიტერიუმები დასტურდება მოწოდებული შემოსავლის მოწმობით და გარანტიის არსებობით.

იპოთეკის აღებისას, მსესხებლის კანდიდატურის გარდა, საგულდაგულოდ შემოწმდება ნაყიდი ბინაც. ეს მნიშვნელოვნად აისახება განაცხადის დამუშავების დროზე.

თუ კარგი საკრედიტო ისტორიით მსესხებელს შეუძლია სესხის საჭირო თანხის მიღება 1 სამუშაო დღის განმავლობაში, მაშინ ბანკს 5 სამუშაო დღე სჭირდება იპოთეკური სესხის გაცემის შესაძლებლობის განხილვას.

და რა თქმა უნდა, იპოთეკაზე განაცხადისთვის საჭირო საბუთების პაკეტი რიცხობრივად მნიშვნელოვნად აღემატება სამომხმარებლო სესხის მისაღებად საჭირო დოკუმენტების პაკეტს.

არ იცით თქვენი უფლებები?

იპოთეკური სესხის დოკუმენტების შეგროვება, შემდგომი რეგისტრაცია Rosreestr-ში, მომსახურება (დაზღვევის გაფართოება და მიმდინარე სერთიფიკატებიშემოსავალი) საჭიროებს დამატებით ინვესტიციებს და დროს მსესხებლისგან.

იპოთეკა ან სესხი: შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები

მადლობა OJSC-ის „სააგენტო იპოთეკური სესხისთვის საბინაო დაკრედიტება„(AHML), რომელიც შეიქმნა რუსეთის ფედერაციის მთავრობის მიერ 1997 წელს 1996 წლის 26 აგვისტოს No1010 დადგენილების შესაბამისად, მუდმივად იხვეწება ბანკის იპოთეკური პროგრამები, გამარტივებულია რეგისტრაციის პირობები და მცირდება საპროცენტო განაკვეთი.

ამჟამად სამომხმარებლო სესხების გაცემას თან ახლავს წლიური საპროცენტო განაკვეთი 15-22%-მდე (ექსპრეს სესხები საკმაოდ ძვირია, არ ღირს მათი გათვალისწინება), ხოლო იპოთეკური სესხების საპროცენტო განაკვეთი მერყეობს 10-15%-მდე. წლიური (უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხებისთვის ეს ოდნავ დაბალია).

იპოთეკა ან სესხი: დამატებითი ხარჯების შედარება

• დაზღვევა.იპოთეკურ სესხს, ისევე როგორც ნებისმიერ გარანტირებულ სესხს, თან ახლავს უზრუნველყოფის სავალდებულო დაზღვევა. უფრო მეტიც, იმ შემთხვევაში, თუ დაზღვეული მოვლენათანხები გამოყენებული იქნება ზარალის კომპენსაციაზე, პირველ რიგში, ბანკისთვის და არა მსესხებლისათვის, ხელოვნების მე-2 პუნქტის შესაბამისად. 36 ფედერალური კანონი „იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“, მიმდინარე გამოცემა, 2013 წლის 7 მაისი, ნომერი 102-F3.

  მაშინ როცა საკუთარი სახლის ტვირთის გარეშე დაზღვევისას შესაძლებელია საცხოვრებლის დაკარგვის შემთხვევაში კომპენსაციის მიღება მიმდინარე ან კაპიტალური რემონტიდაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში.

  იგივე შეიძლება ითქვას სავალდებულო დაზღვევამსესხებლის სიცოცხლე და ჯანმრთელობა და საკუთრების დაზღვევა- ყველა თანხა მოხმარდება ბანკს მიყენებული ზარალის ანაზღაურებას და არა მსესხებელსა და მის უახლოეს ნათესავებს (გარდაცვალების შემთხვევაში). ეს არის დაწესებული იპოთეკური ტვირთის საკმაოდ მნიშვნელოვანი ნაკლი.

• დამოუკიდებელი საცხოვრებლის შეფასება.იპოთეკით, სახლის შეფასების ღირებულება მთლიანად მსესხებელზე მოდის და სავალდებულოა. სხვა დოკუმენტების შედგენა და მათი სათანადო ფორმაში მოყვანა ასევე მოითხოვს თავდაპირველ ინვესტიციას.

იპოთეკა ან სესხი: შეადარეთ პირობები

ყველაზე სასიამოვნო მომენტი იპოთეკაზე განაცხადის დროს განხორციელების უფლებაა გადასახადის გამოქვითვაგამოქვითვა (იხ. როგორ მივიღოთ ქონების გადასახადის გამოქვითვა იპოთეკაზე 2014 წელს) და განაღდება სამშობიარო კაპიტალიროგორც განვადებით(Სმ. იპოთეკა სამშობიარო კაპიტალის მიმართ: რა პირობებია განვადებით?) .

აღსანიშნავია ისიც, რომ შეძენილ ქონებას იურიდიული სისუფთავე ამოწმებს არა მხოლოდ მსესხებლის, არამედ ბანკის დაცვის სამსახურისა და სადაზღვევო კომპანიის მიერ. დამატებითი გარანტიები, რომ შესყიდვის/გაყიდვის ტრანზაქცია შემდგომში არ იქნება სადავო, მოცემულია საკუთრების დაზღვევით.

იპოთეკის მინუსი არის მეორადი და პირველადი საცხოვრებლის არჩევის შეზღუდვა. ბევრი ვარიანტი მაშინვე წყდება, ვთქვათ, ახალ შენობებს, რომლებიც რატომღაც არ უხდება ბანკს, ან ბინებს, რომლებიც არ აკმაყოფილებენ ბანკის პირობებს ტექნიკური მდგომარეობისა თუ ადგილმდებარეობის მიხედვით.

იპოთეკის შემთხვევაში ბანკები მტკივნეულად რეაგირებენ არასრულწლოვანი ბავშვების ან შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე მოქალაქეების რეგისტრაციაზე – რადგან ეს იწვევს ტვირთის უფლების რეალიზებას, თუ მსესხებელი თავს არიდებს სესხის გადახდას. მსესხებლისთვის ეს პირობა არ არის ძალიან მისაღები სარგებელიამ პირებს შეუძლიათ მიიღონ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მათ აქვთ მუდმივი რეგისტრაცია თავიანთ საცხოვრებელ ადგილზე.

ამრიგად, შეჯამებულია მომხმარებლის განხილული დადებითი და უარყოფითი მხარეები და იპოთეკური სესხიშეგვიძლია დავასკვნათ, რომ არ არსებობს უნივერსალური პასუხი კითხვაზე „რომელია უკეთესი: იპოთეკა თუ სესხი“. თითოეულ ცალკეულ შემთხვევაში, სესხი და იპოთეკა შეიძლება აღმოჩნდეს ყველაზე მომგებიანი პოტენციური მსესხებლისთვის.

გაიგებთ, თუ რით განსხვავდება სესხი იპოთეკურისაგან, რითია კარგი იპოთეკური სესხი და როდის აქვს აზრი სამომხმარებლო სესხის აღებას. ჩვენ შევადარებთ ამ ორ პროდუქტს სხვადასხვა კრიტერიუმების გამოყენებით, რათა დავადგინოთ რომელია უკეთესი.

24.04.2018 ანდრეი კუშჩევი

თუ უძრავი ქონების შესაძენად სრული თანხა არ გაქვთ, მისი შესაძენად მხოლოდ ორი გზა გაქვთ – იპოთეკური და სამომხმარებლო სესხი. თითოეულ მათგანს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, რაც უნდა გავითვალისწინოთ არჩევის დროს.

როგორ ავირჩიოთ სწორი და რა განსხვავებაა სამომხმარებლო სესხსა და იპოთეკას შორის - წაიკითხეთ სტატია.

რით განსხვავდება სესხი იპოთეკისგან?

იმის გასაგებად, რომელ სესხზე მიმართოთ - სამომხმარებლო თუ უზრუნველყოფილი - თქვენ უნდა გესმოდეთ სესხის პირობები და გაიგოთ, თუ როგორ განსხვავდება ისინი.

ეს დაგეხმარებათ გააკეთოთ სწორი არჩევანი, რომელსაც ყველა ინდივიდუალურად განსაზღვრავს თავისთვის – საკუთარ შემოსავალსა და შესაძლებლობებზე ფოკუსირება.

საპროცენტო განაკვეთი

სესხის განაკვეთი არის პირველი, რასაც მომხმარებელი აქცევს ყურადღებას. იპოთეკის საშუალო წლიური განაკვეთი რუბლებში არის 12%, სამომხმარებლო სესხისთვის - 18%-დან 30%-მდე. განაკვეთი დამოკიდებულია სესხის ოდენობაზე და საბანკო პირობებზე. რაც უფრო მაღალია თანხა, მით უფრო დაბალია მაჩვენებელი.

მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკური სესხი უფრო იაფია, ის დამატებით ხარჯებს მოითხოვს - დაზღვევის, ნოტარიუსის, შემფასებლის, რეალტორისა და იპოთეკური ბროკერისთვის.

დაფარვის პირობები

უზრუნველყოფილი სესხი გაიცემა 30 წლამდე ვადით, ხოლო სამომხმარებლო სესხი – 1 თვიდან 7 წლამდე. ბანკის პირობები განსხვავებულია, მაგრამ მაქსიმალური არსებული ვადები- 7 წელი.

დოკუმენტირება

სამომხმარებლო სესხის აღება უფრო ადვილია, ვიდრე გირაო. ხშირად საცხოვრებელი სესხის ოდენობა საკმაოდ დიდია, განსაკუთრებით დიდ ქალაქებში, სადაც უძრავი ქონება უფრო ძვირია.

იპოთეკური სესხის მისაღებად, ბანკს დასჭირდება მრავალი დოკუმენტი - სამუშაო წიგნი, შემოსავლის მოწმობა, საცხოვრებელი საბუთები, პასპორტი. ასევე, თუ დაქორწინებული ხართ, ორივე მეუღლე უნდა იყოს თანამსესხებელი.

სამომხმარებლო სესხის მისაღებად საჭიროა მხოლოდ პასპორტი და შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობა.

მთავარი განსხვავება სამომხმარებლო სესხსა და იპოთეკას შორის არის უზრუნველყოფის ფორმა. რეგისტრაციისას იპოთეკური ბინაყოველთვის ეკუთვნის ბანკს, სანამ მას დავალიანება სრულად არ დაფარავს, ამიტომ დაკრედიტების ამ ფორმას გირაო ეწოდება.

მაგალითად, თუ დაგაგვიანდათ გადახდა, ან დაკარგეთ შემოსავლის წყარო და ვერ ახერხებთ ვალდებულებების გადახდას, ბანკს აქვს უფლება ჩამოართვას იპოთეკით დატვირთული ქონება- ბინა.

რა არის კარგი იპოთეკური სესხის შესახებ?

რუსებს, რომლებსაც საკუთარი სახლი არ აქვთ, ურჩევნიათ იპოთეკური სესხის აღება. ბევრისთვის სახლის შეძენის ეს მეთოდი უფრო მიმზიდველად გამოიყურება.

იპოთეკა საცხოვრებელს ხელმისაწვდომს ხდის. ვინაიდან ეს არის სახლის შეძენის ყველაზე პოპულარული გზა, მოდით შევხედოთ მის დადებით და უარყოფით მხარეებს.

დადებითი:

• ხელმისაწვდომობა - საშუალო რუსული ოჯახიშეუძლია საბინაო სესხის აღება;
• თქვენ უნდა გქონდეთ მთლიანი თანხის მხოლოდ 10-12% განვადებით;
• გრძელვადიანიგადახდები - 30 წლამდე;
• დაბალი საპროცენტო განაკვეთი - მაქსიმუმ 10-11% წელიწადში (დაზღვევის ჩათვლით);
• სახელმწიფოსგან სუბსიდიის მიღების შესაძლებლობა დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახებისთვის;
• გადასახადის გამოქვითვის შესაძლებლობა - სიცოცხლეში ერთხელ, თითოეულ რუსს აქვს უფლება დააბრუნოს იპოთეკაზე გადახდილი გადასახადების ოდენობის 13% - ეს საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ფული.

მინუსები:

• მაღალი რისკი - საცხოვრებელი მთლიანად არ გეკუთვნით ბანკის დავალიანების დაფარვამდე;
• იპოთეკით დატვირთული სახლი არის თქვენი გირაო ბანკში;
• არჩეული საცხოვრებელი უნდა შეთანხმდეს ბანკთან - ის ყოველთვის არ ეთანხმება თქვენს პირობებს;
• გრძელვადიანი ვადები ნიშნავს მაღალ ზედმეტ გადახდას - მაგალითად, თუ იპოთეკა გაიცემა 20 წლით 10%-იანი განაკვეთით, ზედმეტად იხდით ორჯერ მეტს;
• დაზღვევის საჭიროება, რომელიც ყოველწლიურად უნდა განახლდეს.

როდის აქვს სამომხმარებლო სესხის აღება აზრი?

სამომხმარებლო სესხის აღება უფრო მომგებიანია მხოლოდ მაშინ, როდესაც ოჯახმა უკვე დაზოგა საცხოვრებლის ღირებულების 70%. დაკარგული თანხას ბანკიდან სესხულობენ და რამდენიმე წელიწადში აბრუნებენ.

გახსოვდეთ: სამომხმარებლო სესხი არ გაიცემა 7 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. თუ დარწმუნებული არ ხართ, რომ ამ ვადაში ვალის დაფარვის დრო გექნებათ, უმჯობესია იპოთეკაზე იფიქროთ.

ამ ტიპის დაკრედიტებას აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

დადებითი:

• რეგისტრაციის პროცედურა სწრაფია;
• საჭიროა მხოლოდ შემოსავლის მოწმობა და პასპორტი;
• არ არის საჭირო უძრავი ქონების გირაოს დატოვება;
• საცხოვრებლის ფართო არჩევანი - თქვენ არ გჭირდებათ ბანკთან გათვალისწინება;
• არ არის აუცილებელი დაზღვევის აღება.

მინუსები:

• პროცენტი შეიძლება იყოს ორჯერ მეტი;
• თანხის ლიმიტი - თუ თქვენ გაქვთ დაბალი შემოსავალი, დიდი სესხი არ გაიცემა;
• ყოველთვიური გადასახადი უფრო მაღალია;
• შედარებით დაბალი დაფარვის პირობები.

სამომხმარებლო და იპოთეკური სესხის შედარება სხვადასხვა კრიტერიუმების მიხედვით

დან სწორი არჩევანისესხის გაცემა ბევრზეა დამოკიდებული - რამდენს გადაიხდით ზედმეტად, რამდენად რთული იქნება ბიუროკრატიული პროცესები და მოგცემთ თუ არა ბანკი საერთოდ ფულს.

ამის გასაგებად გთავაზობთ ამ ორი ტიპის დაკრედიტების შედარებას ყველაზე მნიშვნელოვანი კრიტერიუმების მიხედვით.

მიღების მიზანი

ქვითრის მიზანია სახლის შეძენა. ორივე შემთხვევაში უნდა გქონდეთ საწყისი თანხა - სახლის ან ბინის ღირებულების მინიმუმ 10%. თქვენ უნდა დაიწყოთ იმით, თუ რამდენი ფული გაქვთ.

თუ საერთოდ არ არის ან ხელმისაწვდომია მხოლოდ წინასწარი გადახდისთვის - უკეთესი იპოთეკა. თუ უძრავი ქონების ღირებულების დიდი ნაწილია, შეხედეთ სამომხმარებლო სესხს.

ბანკის მოთხოვნები

ფულის გაცემისას ბანკი ყოველთვის რისკავს. რისკების შესამცირებლად, ის მოითხოვს თქვენგან უამრავ დოკუმენტს, შემოსავლის ცნობას და გირაოს რეგისტრაციას. ბანკის ამოცანაა, ნებისმიერ შემთხვევაში დააბრუნოს თავისი ფული პროცენტით - თუნდაც მსესხებელი ვერ გადაიხადოს.

იპოთეკური სესხის მოთხოვნები საკმაოდ მაღალია. მთავარია სტაბილური შემოსავლის არსებობა, რომლის დროსაც მსესხებელს შეუძლია ყოველთვიური გადასახადების გადახდა.

იპოთეკის შემთხვევაში შემოსავლის დონე ისეთი უნდა იყოს, რომ მსესხებელი არ დახარჯოს ყოველთვიური შემოსავლის 40%-ზე მეტს ბანკში გადახდებზე. თუ ამ ჩარჩოებში არ ჯდება, უარს გეტყვიან.

სამომხმარებლო სესხების ასეთი მკაცრი წესები არ არსებობს. მთავარია დაადასტუროთ სტაბილური შემოსავლის არსებობა. მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თანხა ნამდვილად მაღალია, ბანკი შეამოწმებს თქვენს გადახდისუნარიანობას.

დოკუმენტების განხილვის ვადები

სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის დროს – 1 საათიდან კვირამდე.

გირაოს რეგისტრაციისას – 1 დღიდან რამდენიმე თვემდე. ამ პროცესს ჩვეულებრივ 2-3 კვირა სჭირდება.

საპროცენტო განაკვეთი

სამომხმარებლო კრედიტი ყოველთვის უფრო ძვირია - წლიური 18%-დან. გარანტიის ანაბარი – 10%-დან.

2018 წლის 1 იანვრიდან რუსეთში მოქმედებს კანონი იპოთეკის სახელმწიფო სუბსიდიების შესახებ. კანონი ვრცელდება იმ ოჯახებზე, რომლებიც მეორე ან მესამე შვილს ელოდებიან. შეღავათიანი იპოთეკით ოჯახი მხოლოდ 6%-ის გადახდას შეძლებს.

უსაფრთხოება

გირაო არის წყარო, რომელიც უზრუნველყოფს ვალის დაფარვას - გირაო ან თავდებს. იპოთეკა ყოველთვის უზრუნველყოფილია საცხოვრებლით, რომლის შესაძენადაც იგი გაიცემა.

სამომხმარებლო კრედიტი ყოველთვის არ არის უზრუნველყოფილი გირაოთი. როგორც წესი, გირაო არის საჭირო, როდესაც სესხის თანხა აღემატება 300 ათას რუბლს. თუ ქვემოთ, საკმარისია შემოსავლის მოწმობა.

დაზღვევა

ბანკის პირობები ყოველთვის განსხვავებულია. თუ იპოთეკის ასაღებად უნდა აიღოთ უძრავი ქონების, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა, მაშინ სამომხმარებლო სესხისთვის მხოლოდ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა გჭირდებათ.

რომელია უკეთესი - სესხი თუ იპოთეკა: ექსპერტის მოსაზრება

სესხის გაცემის მეთოდი განისაზღვრება თქვენი შესაძლებლობებიდან გამომდინარე - რამდენ ხანში შეგიძლიათ დაფაროთ სესხი, რა თანხა გაქვთ რეგისტრაციის დროს, არის თუ არა დამატებითი უძრავი ქონება.

მიზანშეწონილია მიმართოთ სამომხმარებლო სესხს სახლის შესაძენად, როდესაც თქვენ გაქვთ სახლის ან ბინის ღირებულების უმეტესი ნაწილი და ამავე დროს დარწმუნებული ხართ, რომ შეძლებთ დავალიანების დაფარვას მოკლე დროში - გამოტოვებულ თანხას იღებთ ბანკიდან.

თუ შეუძლებელია თქვენი გაუმჯობესება საცხოვრებელი პირობებიიმის გამო საკუთარი სახსრებიბინის სესხი შესანიშნავი შესაძლებლობაა ამ საკითხის მოსაგვარებლად. ბანკები გთავაზობენ იპოთეკით საცხოვრებლის შეძენას, მაგრამ ასევე შეგიძლიათ აიღოთ არამიზნობრივი (სამომხმარებლო) სესხი.

უპირველეს ყოვლისა, ნასესხები სახსრების გამოყენებით სახლის ყიდვისას ჩნდება კითხვა: რა არის უფრო მომგებიანი: იპოთეკა თუ სესხი ბინისთვის? ამაზე პასუხის გასაცემად საჭიროა დეტალურად გაანალიზოთ დაკრედიტების ორივე ტიპი, გაითვალისწინოთ მათი დადებითი და უარყოფითი მხარეები და გააკეთოთ სავარაუდო გამოთვლები.

იპოთეკური და სამომხმარებლო სესხები მრავალი თვალსაზრისით მსგავსია. ეს არის ორი სახის ფულადი სესხი, რომლებშიც სახსრები გაიცემა განსაზღვრული ვადით და პროცენტით. განსხვავებები მდგომარეობს უზრუნველყოფის პირობებში, ყოველთვიური გადასახადის ოდენობაში, ვადებში და ა.შ. იმისათვის, რომ ვუპასუხოთ კითხვას, რომელია უფრო მომგებიანი: იპოთეკა თუ სამომხმარებლო სესხი, მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ დაკრედიტების თითოეულ ტიპს.

იპოთეკური სესხის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

იპოთეკური სესხი არის სესხის სახეობა, რომელშიც უზრუნველყოფილია მოვალის უძრავი ქონება. ის ეკუთვნის იმ პირს ან ოჯახს, რომელმაც აიღო იპოთეკა. თუ თანამსესხებლები არ შეასრულებენ თავიანთ ვალდებულებებს, სესხის ობიექტი ხდება გამსესხებლის საკუთრება. გირაო იქნება ბინა, რომლის შესაძენად თანხებია აღებული ან სხვა უძრავი ქონება (განისაზღვრება სესხის სახეობითა და ხელშეკრულების პირობებით).

• ვალების დაფარვისთვის გამოყოფილი ხანგრძლივი ვადები. იპოთეკა გათვალისწინებულია 5-30 წლით.
• დაბალი ტარიფები. ეს მიიღწევა იმის გამო, რომ იპოთეკური სესხები შედის მოსახლეობის მიზნობრივ დაკრედიტების პროგრამებში და განკუთვნილია საშუალო შემოსავლის მქონე ადამიანებისთვის.
• მცირე ოდენობით ყოველთვიური შენატანები. ეფექტი ვლინდება გადახდების ხანგრძლივი ხანგრძლივობის გამო.
• მრავალფეროვანი პროგრამა, მათ შორის შეღავათიანი. იპოთეკა გაიცემა პირველადი და მეორადი საცხოვრებლებზე, რისთვის კომერციული უძრავი ქონება, ობიექტების მიწის ნაკვეთები. პროგრამების მაგალითები: "ახალგაზრდა ოჯახი", " სამხედრო იპოთეკა“, „სამშობიარო კაპიტალი“ და სხვა.
• დიდი თანხის მიღების შესაძლებლობა. იპოთეკური სესხი გაცემულია სპეციალურად უძრავი ქონების შესაძენად, ამიტომ გაძლევთ საშუალებას მიიღოთ დიდი სესხი.
• ბანკი ამოწმებს შეძენილ ქონებას. ეს არ იძლევა ტრანზაქციის სიწმინდის 100%-იან გარანტიას, მაგრამ მას შეუძლია მნიშვნელოვნად შეამციროს რისკები.
• რიგი კრედიტორები საშუალებას გაძლევთ იპოთეკურ ხელშეკრულებაში შეიტანოთ ახალი სახლის ავეჯის შეძენისა და მისი რემონტის ხარჯები. ამ გზით თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ პროცენტის გადახდა თქვენი ბინის მოწყობისას.

მსესხებელი არის ერთი ან რამდენიმე ადამიანი. თქვენ შეგიძლიათ ჩართოთ ნებისმიერი ოჯახის წევრი ან ნათესავები, როგორც თანამსესხებლები. ეს პირობებს უფრო ხელსაყრელს გახდის: ეს ხელს შეუწყობს სესხის მაქსიმალური ზომის გაზრდას, წინასწარ გადასახადის შემცირებას და გადახდის მთლიანი ვადების გახანგრძლივებას.

• ზედმეტად გადახდის მთლიანი ოდენობა. ყოველთვიური გადახდის ზომიდან და პირობებიდან გამომდინარე, იგი თავდაპირველი ღირებულების 100-200%-ს აღწევს.
• პირველი გადახდა. უმრავლესობა იპოთეკური პროგრამებიგულისხმობს შეძენილი ობიექტის ღირებულების დაახლოებით 10% (ჩვეულებრივ 15-30%) საწყისი თანხის დადებას.
• შეძენილი საცხოვრებლის დაზღვევის აუცილებლობა. ეს ხელს უწყობს ბინის უზრუნველყოფას და გადაუდებელ შემთხვევებში თანხის დაბრუნების გარანტიას, მაგრამ ზრდის ზედმეტ გადახდას.
• გაზრდილი მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ. თქვენ უნდა შეაგროვოთ საბუთების შთამბეჭდავი პაკეტი და დაადასტუროთ თქვენი სტატუსი ბანკის დამტკიცების მისაღებად. ამავდროულად, შეძენილი საცხოვრებლისთვის დოკუმენტები ჩვეულებრივ მოწოდებულია გამყიდველის მიერ. მყიდველი მათ მხოლოდ ბანკში გადარიცხავს.
• წინასწარი საპენსიო ან საპენსიო ასაკის ადამიანების თავდებებად ან თანამსესხებლებში ჩართვა, დიდი ალბათობით, გამოიწვევს სესხის ვადის შემცირებას, შესაბამისად, გაიზრდება გადახდის ზომა.
• იპოთეკა გულისხმობს შეძენილი საცხოვრებლის განკარგვის უფლების შეზღუდვას. სანამ ტვირთი ძალაშია, ქონების გაყიდვა, ჩუქება ან სხვაგვარად გადაცემა მესამე პირებზე შეუძლებელია.
• იპოთეკის დაფარვის შემდეგ, ტვირთი უნდა მოიხსნას. ამისათვის ბანკი აწვდის საგარანტიო წერილს და იპოთეკის ასლს. მსესხებელი ამ დოკუმენტებს აწვდის MFC-ს, სადაც გარკვეული დროის შემდეგ ისინი გასცემენ ახალ საბინაო დოკუმენტებს შესაბამისი ნიშნებით.
• იპოთეკის გადახდის სტანდარტული სქემა ასეთია: მყიდველები ქონების ღირებულების ნაწილს გადასცემენ გამყიდველებს (ეს არის პირველადი გადახდა, რომელიც ჩამოყალიბებულია საკუთარი სახსრებიდან), რეგისტრირდება საკუთრება და 5 სამუშაო დღის შემდეგ ახალი მფლობელები (მსესხებლები). ) მიაწოდოს ბანკს სარეგისტრაციო ორგანოების საბუთები. ზოგიერთი გამყიდველი, მიუხედავად იმისა, რომ მათი უფლებები დაცულია იპოთეკური ხელშეკრულებით, არ ეთანხმება ასეთ სქემას.
• ტრანზაქციის თანმხლები რეალტორისა და ადვოკატის მომსახურება არ შეიძლება გადაიხადოს იპოთეკური სახსრების გამოყენებით.
• შეძენილი საცხოვრებელი ფართი უნდა იყოს რეგისტრირებული, როგორც თანამსესხებლის საკუთრება. მფლობელები შესაძლოა მათი არასრულწლოვანი შვილებიც იყვნენ. მესამე პირზე (მაგალითად, ზრდასრულ ბავშვზე) საკუთრების უფლების რეგისტრაცია გამორიცხულია.
• თუ შეძენილი საცხოვრებლის მფლობელები არიან არასრულწლოვანი ბავშვები, მაშინ მეურვეობის ორგანოების ნებართვა სავალდებულოა. ისინი უნდა შეთანხმდნენ, რომ ეს ობიექტი ბანკში დაგირავდება. თუ თანამსესხებლები ვერ შეასრულებენ სესხის დაფარვის ვალდებულებებს, ეს ქონება გადავა გამსესხებლის საკუთრებაში, თუნდაც ეს იყოს ბავშვების ერთადერთი სახლი.

ყურადღებით შეისწავლეთ იპოთეკური პროგრამები - ზოგიერთი მათგანი განკუთვნილია მხოლოდ ახალ კორპუსებში ბინების შესაძენად.

სამომხმარებლო სესხების უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

სამომხმარებლო სესხი არის ბანკის მიერ გაცემული სესხი ინდივიდს. არის არამიზნობრივი და გაიცემა არა მკაცრად ბინის შესაძენად, არამედ ნებისმიერი საჭიროებისთვის. უზრუნველყოფილია უზრუნველყოფის გარეშე: შეძენილი საცხოვრებელი ან სხვა უძრავი ქონება რჩება მსესხებლის საკუთრებაში ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაშიც.

• ზედმეტად გადასახდელების ნაკლები ჯამური ოდენობა. ეს მიიღწევა მოკლე ვადით, რომლითაც გაიცემა სესხი და დიდი ყოველთვიური გადასახადი.
• განაცხადების სწრაფი განხილვა. ბანკი პასუხს რამდენიმე დღეში გასცემს.
• სუსტი მოთხოვნები მიმღებისთვის. თქვენ დაგჭირდებათ ნაკლები დოკუმენტაციის შეგროვება.

გაცემულია ერთი ადამიანისთვის. ხელმისაწვდომია ოჯახური მდგომარეობის მიუხედავად. ამ ტიპის სესხის მიღებისას არ გჭირდებათ წინასწარი გადახდა და შეძენილი სახლის უშედეგოდ დაზღვევა, რაც სესხს უფრო მომგებიანს ხდის.

ქონების განკარგვის უფლება შენარჩუნებულია, მაშინაც კი, თუ სესხი ჯერ არ არის დაფარული.

საშუალებას გაძლევთ მოაგვაროთ საბინაო პრობლემა საკუთარი დანაზოგის არარსებობის შემთხვევაშიც კი.

• სესხის დაფარვის მოკლე ვადები. გაიცემა 3-5 წლამდე ვადით.
• შედარებით მაღალი საპროცენტო განაკვეთები. რამდენიმე ქულით აღემატება იპოთეკის განაკვეთებს.
• დიდი ყოველთვიური შენატანები. ზრდა განპირობებულია მოკლე პერიოდით, რომელზედაც თანხები გაიცემა.
• გათვალისწინებულია მცირე მაქსიმალური თანხა. იპოთეკური სესხი უფრო მომგებიანია, ვიდრე სამომხმარებლო სესხი, თუ გჭირდებათ დიდი სესხი. სამომხმარებლო სესხი ყოველთვის შეზღუდულია ოდენობით.
• სახლის, სიცოცხლისა და საკუთრების დაზღვევის ნაკლებობა ნიშნავს, რომ სახლის საკუთრებასთან დაკავშირებული ყველა რისკი ეკისრება მხოლოდ მფლობელს.
• არაერთი ბანკი რეალურად აწესებს ინვალიდობის დაზღვევას. როგორც წესი, ის უფრო ძვირია, ვიდრე პროფესიონალი მზღვეველების მიერ შემოთავაზებული მსგავსი პროდუქტი.

სესხის მისაღებად თქვენ უნდა გქონდეთ მაღალი შემოსავალი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ბანკი უარს იტყვის მის მიწოდებაზე. ასევე სასურველია შემოსავალი გარანტირებული იყოს რამდენიმე წლის განმავლობაში. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ყოველთვიური განვადების გადახდა გართულდება.

გაანგარიშების მაგალითი

იმის გასაგებად, თუ რომელია უკეთესი: იპოთეკა თუ სახლის სესხი, განახორციელეთ გამოთვლები სპეციალური კალკულატორის გამოყენებით ან ხელით. აი, მაგალითად, სბერბანკის იპოთეკის კალკულატორი. მაგალითად, ავიღოთ საშუალო მნიშვნელობები:

1. იპოთეკა. 2,5 მილიონი. საპროცენტო განაკვეთი 11% წლიურად. ვადა 15 წელი. ყოველთვიური გადახდა 28415 რუბლი. ამ პარამეტრების გათვალისწინებით, ზედმეტად გადახდა უდრის დაახლოებით 2,614,700 რუბლს. + სადაზღვევო პრემიები, საკომისიოები.
2. სამომხმარებლო სესხი. 2,5 მილიონი. საპროცენტო განაკვეთი 17% წლიურად. ვადა 3 წელი. ყოველთვიური გადასახადი 89132 რუბლი. ამ პარამეტრების გათვალისწინებით, ზედმეტად გადახდა უდრის დაახლოებით 708,752 რუბლს.

გათვლები აჩვენებს, რომ ჩვეულებრივ სესხზე ზედმეტად გადასახდელი საგრძნობლად ნაკლებია. მაგრამ ყოველთვიურად მოგიწევთ ბევრი ფულის გადახდა ბინის კომუნალური გადასახადების გარდა. ეს არის სამომხმარებლო სესხის მნიშვნელოვანი მინუსი.

რკინიგზის მშენებლობა

ინდივიდუალური საცხოვრებელი კორპუსის მშენებლობისთვის იპოთეკა წამგებიანია მათთვის, ვინც გეგმავს მანიპულაციების ნაწილის მაინც განხორციელებას საკუთარი ხელით: მშენებლობის ფაქტის დასადასტურებლად, ბანკს სჭირდება დოკუმენტები ყველა სამშენებლო მასალისა და შესრულებული სამუშაოსთვის. გამსესხებელმა უნდა წარმოადგინოს ხარჯთაღრიცხვა, სამშენებლო ხელშეკრულება, ნებართვები კავშირგაბმულობაზე და ა.შ.

მიწის ნაკვეთი, რომელზეც სახლი აშენდება, ბანკშია დაგირავებული. თუ იგი გრძელვადიან იჯარაზეა, მაშინ იჯარის უფლება მიიღება გარანტიად.

თუ გეგმავთ კერძო სახლის აშენებას საკუთარი ხელით, მაშინ შეგიძლიათ შედარებით ცოტა აიღოთ დიდი რაოდენობასამომხმარებლო დაკრედიტების პროგრამის ფარგლებში მომავალი სეზონისთვის სამუშაოების ნაწილის დაფინანსების უზრუნველსაყოფად. ზამთრის პერიოდში შეგიძლიათ დრო გქონდეთ დავალიანების ნაწილის დასაფარად, ხოლო გაზაფხულზე შეგიძლიათ კვლავ მიმართოთ სამომხმარებლო სესხს. მაგრამ არსებობს რისკი, რომ რაღაც მომენტში ბანკმა უარი თქვას სესხზე, მაგალითად, არასაკმარისი გადახდისუნარიანობის გამო ადრე გაცემული სასესხო ვალდებულებების გამო.

თუ სახლს ააშენებ იპოთეკით, რა არის უფრო მომგებიანი, იმის გათვალისწინებით დაბალი განაკვეთები, უნდა გაითვალისწინოთ, რომ მთელი რიგი ბანკები იძლევა სესხის ტრანშებით, ანუ ნაწილებად მიღებას. ამ სქემით პროცენტი ერიცხება მხოლოდ მიღებული სესხის ფაქტობრივ ნაწილს, რაც მინიმუმამდე ამცირებს ზედმეტ გადახდას. თუმცა, ძნელია იპოვოთ კრედიტორი, რომელსაც სურს იმუშაოს კერძო რკინიგზის მშენებლობაზე.

გადასახადის გამოქვითვა

როდესაც გადაწყვეტთ, თუ როგორ იყიდოთ საუკეთესო ბინა (იპოთეკით თუ კრედიტით), უნდა გაითვალისწინოთ, რომ პირველ შემთხვევაში, თუ ოფიციალური, „თეთრი“ ხელფასი გაქვთ, შეგიძლიათ ისარგებლოთ ქონების გადასახადის გამოქვითვით.

ეს არის ერთჯერადი "ფასდაკლება" გადახდილ გადასახადებზე. ანუ ეს ის თანხაა, რომლითაც მცირდება გადასახადების მთლიანი რაოდენობა. გამოქვითვა მთლიანი დავალიანების 13%-ის ტოლია. ხდის იპოთეკურ სესხს უფრო მომგებიანს.

ამ შეღავათით ვერ ისარგებლებენ არამუშა პენსიონერები და შშმ პირები, ასევე არაოფიციალურად მომუშავე მოქალაქეები, რადგან ისინი არ არიან პირადი საშემოსავლო გადასახადის გადამხდელები.

იმისათვის, რომ გადაწყვიტოთ რომელია უკეთესი: სესხი ან იპოთეკა საცხოვრებლისთვის, საგადასახადო გამოქვითვის მიღების შესაძლებლობის გათვალისწინებით, თქვენ უნდა გააკეთოთ ეს:

• ოფიციალურად დასაქმებული ადამიანებისთვის, უფრო მომგებიანი შეძენაუძრავი ქონება იპოთეკაზე;
• მათთვის, ვინც არ მუშაობს, უფრო მნიშვნელოვანია სხვა ფაქტორების გათვალისწინება.

დაწვრილებით ვიდეოში.

დასკვნები

რა არის უფრო მომგებიანი: იპოთეკა თუ სესხი - უნდა გადაწყდეს თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში. სამომხმარებლო სესხით ბინის ყიდვა ნამდვილად ჯობია, თუ შედარებით მცირე თანხაა საჭირო და გადასახადის დაქვითვა არ არის. თუ სამშობიარო კაპიტალის გაყიდვა გჭირდებათ, მაშინ იპოთეკა აუცილებელია, თუნდაც ის შედარებით მცირე ოდენობით იყოს.

ასევე მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ გადახდების ზომა. იდეალურ შემთხვევაში, ისინი შედარებული უნდა იყვნენ შეძენილი ქონების ქირავნობის ფასთან. სამომხმარებლო სესხი დიდი თანხა– ეს არის დიდი ყოველთვიური გადასახადები, რომლებიც, თუნდაც დღეს მუდმივად მაღალი შემოსავალი გქონდეთ, ხვალ შესაძლოა პრობლემად იქცეს.

იპოთეკაზე ზედმეტად გადახდის ოდენობის შესამცირებლად, საკმარისია დავალიანების დაფარვა ვადაზე ადრე. ბანკებს ერიცხებათ პროცენტი მხოლოდ სახსრების ფაქტობრივი გამოყენების პერიოდისთვის, ნაშთის ოდენობის გათვალისწინებით.

?

ერთი შეხედვით, განსხვავება მხოლოდ ერთია - იპოთეკა გულისხმობს საცხოვრებლის უზრუნველყოფას, რომელიც კრედიტით არის შეძენილი, სამომხმარებლო სესხი კი არა. მაგრამ ეს განსხვავება არ არის ერთადერთი. იმის გასაგებად, თუ რომელია უკეთესი, იპოთეკა თუ სესხი სახლის შესაძენად, განვსაზღვროთ ორივე საბანკო შეთავაზების ძირითადი მახასიათებლები.

იპოთეკური სესხის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

შევეცადოთ ვუპასუხოთ კითხვას: იპოთეკა თუ სესხი ბინის შესაძენად - რომელია უკეთესი? ამისათვის შეადარეთ მახასიათებლები, გაითვალისწინეთ თითოეული პროგრამის დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

რა განსხვავებაა გირაოს გარეშე უძრავი ქონების შესაძენად იპოთეკასა და სესხს შორის?

იპოთეკის დადებითი ასპექტები:

• შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. იმის გათვალისწინებით, რომ იპოთეკა ჩვეულებრივ აღებულია დიდი ოდენობით (1 მილიონ რუბლზე მეტი), თანხა ყოველთვიური გადასახადებიუფრო დაბალი იქნება, ვიდრე მსგავსი სამომხმარებლო სესხი;
• ოპტიმალური დაფარვის პერიოდი. საშუალო შემოსავლის მქონე მოქალაქეებისთვის ყოველთვიური ანაზღაურება მისაღები რომ იყოს, იპოთეკა გრძელვადიანია. ერთ-ერთი პირობაა, რომ რეგულარული შენატანის ოდენობა არ აღემატებოდეს 50%-ს ოჯახის შემოსავალიმსესხებლები. სამომხმარებლო სესხი შეიძლება გაიცეს რამდენიმე წლით (საშუალოდ 1-3 წლით), ხოლო იპოთეკა - 10-30 წლით.
• გადასახადის გამოქვითვის უფლების მოპოვება. ზომა საშემოსავლო გადასახადიშეიძლება ნაწილობრივ შემცირდეს იმ თანხით, რომელსაც კლიენტი უხდის სესხის გამცემი ბანკს სახლის შეძენის შემდეგ;
• სახელმწიფო სუბსიდიების მიღება ახალგაზრდა ოჯახების, სამხედრო მოსამსახურეებისა და დამწყები სპეციალისტების პროგრამების ფარგლებში;
• სამშობიარო კაპიტალის გამოყენება (თუ მსესხებლებს აქვთ ამის უფლება). ჩვეულებრივი სესხი არ იძლევა ამ შესაძლებლობას;
• გარიგების სამართლებრივი სიწმინდე. ფინანსური ინსტიტუტები თანამშრომლობენ მხოლოდ სანდო დეველოპერებთან, ტრანზაქციას აკონტროლებს ბანკის იურიდიული დეპარტამენტი, რეალტორი (თუ კლიენტი იყენებს მის მომსახურებებს), შემფასებელი ფირმა და სახელმწიფო უწყებები (თუ ისინი მონაწილეობენ იპოთეკის მიღებაში). ამის წყალობით მინიმუმამდეა დაყვანილი უძრავი ქონების შეძენის რისკი, რომელიც მოგვიანებით ვინმეს დაუპირისპირდება.

იმის შესაფასებლად, რომელია უფრო მომგებიანი - იპოთეკა თუ სესხი - თქვენ უნდა იცოდეთ თითოეული პროგრამის უარყოფითი მხარეები. მოდით აღვნიშნოთ იპოთეკური სესხის ძირითადი უარყოფითი მხარეები:

• რეგისტრაციის პროცედურის სირთულე და ხანგრძლივობა. გარიგება მოიცავს რამდენიმე თანმიმდევრულ ეტაპს: დოკუმენტების შეგროვებას, საცხოვრებლის მოძიებას, კრედიტორისგან იპოთეკის გადაწყვეტილებას, ხელშეკრულების გაფორმებას. სახელმწიფო რეგისტრაციასაკუთრების უფლება უძრავ ქონებაზე. ამ შემთხვევაში ბანკი ჩაატარებს მსესხებლის საფუძვლიან შეფასებას, შეამოწმებს მის გადახდისუნარიანობას და საკრედიტო ისტორია, და არსებობს რისკი იმისა, რომ კლიენტი საბოლოოდ უარყოფილი იქნება. ამ ყველაფერს, როგორც წესი, დიდი დრო და ძალისხმევა სჭირდება. ჩვეულებრივი სესხისთვის, რომლითაც შესაძლებელია ბინის შესაძენად, განაცხადის პროცედურა გაცილებით მარტივია;
• უძრავი ქონების სავალდებულო დაზღვევა, რომელიც შეძენილია იპოთეკით, მსესხებლის სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას. თუ თქვენ აიღებთ რეგულარულ სესხს, ეს პირობა იქნება ნებაყოფლობითი;
• იპოთეკა მოითხოვს წინასწარ გადახდას. Იმის გათვალისწინებით საერთო ღირებულებასაცხოვრებელი, თანხა, რომელიც ერთდროულად უნდა გადაიხადოთ, შეიძლება მნიშვნელოვანი იყოს მსესხებლების უმეტესობისთვის;
• მინიმალური ზომა. თუ თქვენი სახსრების ძირითად ნაწილს ხარჯავთ სახლის შეძენაზე საკუთარი დანაზოგით, თქვენ ვერ შეძლებთ ბანკის მიერ დადგენილ თანხაზე ნაკლები ოდენობის იპოთეკის აღებას;
• ბანკის წინაშე ვალდებულებების შეუსრულებლობა გამოიწვევს ქონების საკუთრების დაკარგვას. სესხი არ საჭიროებს გირაოს შეძენილ ქონებას, ამიტომ საცხოვრებელი ვალის ვადაგადაცილების შემთხვევაშიც დარჩება მსესხებლის საკუთრებაში;
• იპოთეკა მოიცავს დოკუმენტების დიდი პაკეტის შეგროვებას. მათ შორისაა არა მხოლოდ პირადობის დამადასტურებელი მოწმობა და შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობა, არამედ ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება, გირაოს დოკუმენტები, დაზღვევის დოკუმენტები და წინასწარი გადახდის შესახებ. ოჯახის მსესხებლებისთვის საჭიროა ქორწინების რეგისტრაციისა და შვილების დაბადების მოწმობების წარდგენა. ხშირ შემთხვევაში სამომხმარებლო სესხისთვის საჭიროა მხოლოდ პასპორტი და მსესხებლის შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობა, რაც მნიშვნელოვნად უწყობს ხელს მის რეგისტრაციას;
• უძრავი ქონების შეფასების პროცედურის გადახდის აუცილებლობა. ეს შეიძლება განხორციელდეს ბანკის იურიდიული დეპარტამენტის ან დამოუკიდებელი კომპანიის მიერ. პროცედურა ფასიანია, რაც გამოიწვევს მსესხებლის დამატებით ხარჯებს;
• სახლი, რომელსაც იპოთეკით ყიდულობთ, ვერ იქნება გასაყიდად გამოყენება ან გაცვლა სესხის დაფარვამდე. თუ თქვენ შეიძინეთ ქონება კრედიტით, შეგიძლიათ განკარგოთ იგი, როგორც გსურთ, გაყიდვის ან გაცვლაში ხელსაყრელი პირობები;
• იპოთეკა ზღუდავს საცხოვრებელი უძრავი ქონების არჩევანს. აუცილებელია, რომ დეველოპერი ითანამშრომლოს გამსესხებელ ბანკთან და იპოთეკური სესხის ოდენობა საკმარისი იყოს მისი შესაძენად. უძრავი ქონების არჩევანი პირველად ბაზარზე შემოიფარგლება დეველოპერების შეთავაზებებით, რომლებიც თანამშრომლობენ სესხის გამცემი ბანკთან. სამომხმარებლო სესხი შესაძლებელს ხდის თითქმის ნებისმიერი ქონების შეძენას, მათ შორის, ნასესხები თანხების დახარჯვას საკუთარი სახლის აშენებაზე ინდივიდუალური პროექტის მიხედვით;
• იპოთეკის დამტკიცება რთულდება, თუ შეძენილ ბინაში დარეგისტრირდებიან არასრულწლოვნები ან შშმ პირები. ეს პრობლემა არ წარმოიქმნება, თუ უძრავი ქონება სამომხმარებლო სესხით არის შეძენილი.

რომ შევაჯამოთ, შეგვიძლია შემდეგი დასკვნის გამოტანა: სესხი მეტ თავისუფლებას ანიჭებს ქონების არჩევასა და განკარგვისას და შესაფერისია მათთვის, ვისაც აქვს მნიშვნელოვანი დანაზოგი ან აქვს მაღალი შემოსავალი. ხელფასები. იპოთეკა უფრო შესაფერისია მათთვის, ვისაც აქვს საშუალო შემოსავალიდა ვისაც აქვს უფლება მთავრობის სუბსიდია, ბანკის პროგრამით სარგებლობის შესაძლებლობა მოქალაქეთა შეღავათიანი კატეგორიებისთვის.

იპოთეკა თუ სესხი - რა ავირჩიოთ?

განვიხილოთ პირობები, როდესაც მომგებიანი იქნება იპოთეკური ან სამომხმარებლო სესხის აღება.

უკეთესი იქნება იპოთეკური სესხის აღება შემდეგ შემთხვევებში:

1. როდესაც მსესხებელს შეუძლია დროულად განახორციელოს გადახდები დიდი ხნის განმავლობაში, მაგრამ მათი ოდენობა არ აღემატება 50%-ს. თვიური შემოსავალიოჯახები;
2. თუ არ არსებობს ნდობა ყიდვა-გაყიდვის ტრანზაქციის იურიდიულ სიწმინდეში. ამ შემთხვევაში, მრავალმხრივი კონტროლი იპოთეკაზე განაცხადისას ფაქტობრივად გამორიცხავს ქონებასთან თაღლითობის შესაძლებლობას. შეგიძლიათ განაცხადოთ საბინაო სესხი რეალტორების მომსახურების გარეშე, რაც შესაძლებელს ხდის დამატებითი თანხის დაზოგვას;
3. როდის გეგმავს კლიენტი გამოყენებას სოციალური პროგრამამოქალაქეთა შეღავათიანი კატეგორიებისთვის (მაგალითად, „ახალგაზრდა ოჯახი“, „სამხედრო იპოთეკა“) და მიიღეთ იპოთეკა ხელსაყრელი პირობებით. ამ შემთხვევაში საცხოვრებლის ღირებულების ნაწილი გადაიხდება ბიუჯეტიდან სუბსიდირების გზით;
4. თუ მსესხებელი უძრავი ქონების შეძენის შემდეგ ელის საგადასახადო გამოქვითვის მიღებას.

სამომხმარებლო სესხის აღება უფრო მომგებიანია შემდეგ სიტუაციებში:

1. თუ შედარებით მცირე თანხა შეზღუდული დროის განმავლობაში საკმარისია უძრავი ქონების შესაძენად. მაგალითად, მსესხებლის დანაზოგი საკმარისია საცხოვრებლის ღირებულების 80-90 პროცენტამდე გადასახდელად. სტანდარტული ბინა მოსკოვში 7 მილიონი რუბლი ღირს. ამ შემთხვევაში საკმარისია 700-800 ათასი რუბლის ოდენობის სესხის აღება 3 წლის დაფარვის ვადით, ისე რომ ყოველთვიური გადასახადი (გაანგარიშებისთვის ავიღოთ სავარაუდო საპროცენტო განაკვეთი 7,9%) დაახლოებით 5-6. ათასი რუბლი. ზედმეტად გადახდის ოდენობა უფრო დაბალი იქნება ვიდრე კლასიკური სახლის სესხი- მცირე თანხის და გადახდის ხანმოკლე პერიოდის გამო. ყოველთვიური გადასახადი ასევე ნაკლებად მძიმე იქნება - იმის გათვალისწინებით, რომ იპოთეკური გადასახადები, როგორც წესი, შეადგენს ოჯახის ბიუჯეტის 40-50 პროცენტს;
2. თუ კლიენტის ოფიციალური შემოსავლის დონე არ აკმაყოფილებს ბანკის მოთხოვნებს. როგორც წესი, ეს ხდება იმ სიტუაციებში, როდესაც მოქალაქეები იღებენ შემოსავალს ნაცრისფერი სქემით. მაგალითად, კლიენტს აქვს ხელფასის არაოფიციალური ნაწილი და 2-NDFL სერთიფიკატის მიხედვით, მისი შემოსავალი საჭიროზე ნაკლებია (თვიური გადასახადის ოდენობა იპოთეკური სესხიარ უნდა აღემატებოდეს მსესხებლის შემოსავლის 50%-ს);
3. თუ მსესხებელს სურს შეიძინოს უძრავი ქონება დეველოპერისგან, რომელთანაც ის ქონება, რომელიც მას აინტერესებს, არ ურთიერთობს. ფინანსური ინსტიტუტი. თუ მოქალაქე არის კონკრეტული ბანკის არსებული კლიენტი და შეუძლია ინდივიდუალური სესხის პირობების იმედი ჰქონდეს, გარკვეულ პირობებში ჩვეულებრივი სამომხმარებლო სესხი შეიძლება იყოს უფრო მომგებიანი, ვიდრე იპოთეკური სესხი;
4. როცა მსესხებელი არ აკმაყოფილებს ბანკის მოთხოვნებს იპოთეკის მიმართ. მაგალითად, რომ სავალდებულო პირობებიკრედიტორები უწყვეტად მკურნალობენ ხანდაზმულობა, მაგრამ კლიენტი დიდხანს მუშაობდა არაოფიციალურად.
5. თუ ასაკი იპოთეკის გადახდის დროს აღემატება ბანკის მიერ დადგენილიან, პირიქით, არასაკმარისი. როგორც წესი, მისაღებად საბინაო სესხიუნდა იყოს მინიმუმ 21 წლის და არაუმეტეს 65 წლის. სამომხმარებლო სესხისთვის ეს პირობა შეიძლება უფრო რბილი იყოს. ამ შემთხვევაში არამიზნობრივი სესხის აღება უფრო მომგებიანი გამოსავალი იქნება;
6. თუ მსესხებელს აქვს ლიკვიდური ქონება, რომელიც მას შეუძლია უზრუნველყოს სამომხმარებლო სესხისთვის. ძვირფასი ქონების დატვირთვა ზრდის მიღების შანსებს დიდი სესხიდიდი ხანის განმვლობაში. უფრო მეტიც, თუ გირაო არის არა ობიექტი, რომელსაც მსესხებელი ყიდულობს, არამედ სხვა ქონება, მაგალითად, მანქანა, ძვირფასეულობა, კლიენტი არ დაკარგავს სახსრებით შეძენილ ბინას, თუნდაც სესხის დაფარვასთან დაკავშირებული სირთულეები წარმოიშვას. მაშინაც კი, თუ არსებობს შეფერხების რისკი, სანამ ეს მოხდება, მას შეუძლია დაუკავშირდეს ბანკს ვადის გასაგრძელებლად, საკრედიტო არდადეგები, საპროცენტო განაკვეთის შემცირება და სხვა რესტრუქტურიზაციის ვარიანტები. თუ მსესხებელმა გადაიხადა რეგულარულად და სრულად და არსებობს საფუძვლიანი მიზეზი, რის გამოც სესხის დაფარვა რთულია, ბანკი ასეთ სიტუაციაში დიდი ალბათობით დააკმაყოფილებს თავის კლიენტს. იპოთეკის რესტრუქტურიზაცია ბევრად უფრო რთული იქნება, ვიდრე სამომხმარებლო სესხი.

დასკვნა

გადავხედეთ ბინის იპოთეკით ყიდვის ან სამომხმარებლო სესხის გამოყენების თავისებურებებს. არჩევანი დამოკიდებულია ფინანსურ შესაძლებლობებზე, საცხოვრებლის მახასიათებლებზე და აქვს თუ არა კლიენტს შეღავათიანი პირობების მიღების უფლება.

იმის დასადგენად, თუ რომელია უფრო მომგებიანი - იპოთეკა თუ სესხი, მოსახერხებელია გამოიყენოთ კონკრეტული საბანკო პროგრამების გამოთვლები. Ცოდნა მიმდინარე შეთავაზებებიბანკებიდან შეგიძლიათ ჩვენთან ფინანსური პორტალი. მოსახერხებელია საპროცენტო პროგრამის განრიგის ნახვა, ზედმეტად გადახდის ოდენობა სესხის ოდენობისა და მისი დაფარვის ვადის მიხედვით. თუ იპოთეკური ან სამომხმარებლო სესხის პირობები ჯდება, შეგიძლიათ განაგრძოთ მასზე განაცხადი პირდაპირ ინტერნეტის საშუალებით.