სესხზე დადებითი გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ, მსესხებელი გარკვეულ ეიფორიაშია და ხშირად უბრალოდ არ ესმის რას ეუბნება ბანკის თანამშრომელი. მას სურს რაც შეიძლება მალე გააფორმოს სესხის ხელშეკრულება და აიღოს სასურველი ნივთი ან ნაღდი ფული. და აუცილებელია თანამშრომლის მოსმენა, რადგან სწორედ ამ მომენტში ცხადდება სესხის მნიშვნელოვანი და განუყოფელი ნაწილი - გადახდის გრაფიკი. გრაფიკის შეუსრულებლობა გამოიწვევს უსიამოვნებებს: ზარები ბანკიდან, ჯარიმები და თქვენი საკრედიტო ისტორიის დაზიანება.

მოდით ვისაუბროთ გადახდის თარიღზე

გადახდის გრაფიკში, რომელიც უნდა გადაეცეს მსესხებელს, მითითებული იქნება გადახდის თანხა და მისი თარიღი. აქ უნდა აღინიშნოს მთავარი შეცდომა, რომელიც შეიძლება დაუშვას. მაგალითად, მითითებული თარიღი არის მე-3. რას აკეთებს მსესხებელი? მესამე დღეს მიდის გადასახდელად, ორიოდე დღის შემდეგ კი ბანკიდან SMS შეტყობინებას იღებს, რომ ვალის გადახდას სთხოვს. Რატომ ხდება ეს? მაგრამ ფაქტია, რომ ეს არ არის გადახდის თარიღი, არამედ ანგარიშიდან თანხების დებეტის თარიღი. მარტივად რომ ვთქვათ, მესამეზე ფული უკვე ანგარიშზე უნდა იყოს. თუ გადახდები ხდება მესამე მხარის ორგანიზაციების მეშვეობით, მაშინ უნდა გაითვალისწინოთ, რომ ფული დაუყოვნებლივ არ ჩამოდის, ამიტომ გადახდა წინასწარ უნდა განხორციელდეს. ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკი ადგენს გადახდის პერიოდს - პერიოდს, რომლის განმავლობაშიც თანხა უნდა ჩაირიცხოს ანგარიშზე, რათა ის ჩაითვალოს მომდევნო გადახდაზე.

ადრეული დაფარვა და გადახდის თარიღი.

თუ ვსაუბრობთ ადრეული დაფარვის თარიღზე, მაშინ ეს განსხვავებულია ყველა ბანკისთვის. მაგალითად, სბერბანკში იპოთეკის გადახდის შემთხვევაში, თქვენ უნდა ჩარიცხოთ თანხა წინასწარ, რათა ის ნორმალურად ჩამოიწეროს. ხოლო რაიფაიზენ ბანკში ვალის ბალანსის ცვლილება ხდება დღითიდღე, ვადამდელი დაფარვის პარალელურად. ეს ნიშნავს, რომ ვალის ბალანსი უფრო ადრე შეიცვლება და მოგიწევთ ნაკლები პროცენტის გადახდა.
მოდით შევხედოთ მაგალითს, თუ როგორ მოქმედებს ვადამდელი დაფარვის თარიღი სესხის ზედმეტ გადახდაზე.
მაგალითად, ჩვენი ძირითადი დავალიანება ახლა 100 ათასი რუბლია, ხოლო გადახდა ხდება ყოველი თვის 25 რიცხვში. და ჩვენ ვიხდით 30 ათას რუბლს 30-ში ვადაზე ადრე. 1 შემთხვევაში, როდესაც ვადამდელი დაფარვის თარიღი არ იმოქმედებს მიმდინარე პერიოდის პროცენტზე, თვეში 100 ათასი რუბლის პროცენტის გადახდა მოგვიწევს. თუ ჩვენი სესხის განაკვეთი არის, მაგალითად, 12%, მაშინ ვიღებთ

პროცენტი = 100,000 * 0.12/365 * 30 = 986.30 რუბლი

მხოლოდ ამის შემდეგ გახდება ძირითადი დავალიანება 70 ათასი რუბლის ტოლი და მომდევნო პერიოდიდან უფრო მცირე პროცენტს გადავიხდით. გაანგარიშება ეფუძნება იმ ფაქტს, რომ დღეების რაოდენობა თვეებს შორის = 30 და დღეების რაოდენობა წელიწადში არის 365

როდესაც ვადამდელი დაფარვა მხედველობაში მიიღება დაუყოვნებლივ,შემდეგ გვაქვს შემდეგი სურათი.
ჩვენ ვიხდით პროცენტს მიმდინარე თვის 25-30 პერიოდისთვის 100 ათასი რუბლის ოდენობით და პროცენტი 100 ათასი -30 ათასი = 70 ათასი, მიმდინარე თვის 30-25 პერიოდისთვის.
ჩვენ გვაქვს შემდეგი გამოთვლები

პროცენტი = 100,000 * 0,12/365 * 5 + 70,000 * 0.12/365 * 25

პროცენტი = 164,38 + 575,342 = 739,72

როგორც ხედავთ, აღრიცხვის ამ მეთოდით, წინასწარი დაფარვის თვეში მიღებული პროცენტი 200 რუბლზე ნაკლებია.

სად გადაიხადოთ სესხი ქვითრით იმავე დღეს?

იმავე დღეს გადახდა ხდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ გადახდა განხორციელდება ბანკის სალაროდან. უფრო მეტიც, ეს არის სესხის გადახდის ყველაზე საიმედო გზა. თანხის გადარიცხვა ხდება უშუალოდ შუამავლების გარეშე, ხოლო მესამე პირების მიერ თანხების დაგვიანების ვარიანტი მთლიანად გამორიცხულია. თქვენ უნდა მიაწოდოთ ბანკს სესხის ხელშეკრულება და გადამხდელის პასპორტი, გადარიცხვის საკომისიო არ არის დაწესებული.

ყოველთვიური გადასახადების განხორციელების ალტერნატიული გზები

ბანკის ფილიალში წასვლა ყოველთვის არ არის მოსახერხებელი და შეიძლება ასევე იყოს, რომ ქალაქში, სადაც თქვენ ცხოვრობთ, ამ ბანკის ფილიალი უბრალოდ არ არის. ამ შემთხვევაში, შეგიძლიათ გამოიყენოთ სხვა ვარიანტები.

1. Ფოსტა. საკმაოდ ბევრი მსესხებელი იყენებს ამ ვარიანტს. ეს მოსახერხებელია - ნებისმიერ სფეროში არის ფოსტა, მაგრამ არის ერთი მნიშვნელოვანი ნაკლი - გადახდის დრო. თანხები ჩაირიცხება კრედიტორის საბანკო ანგარიშზე გადახდის დღიდან 7-10 დღეში. გადახდა უნდა განხორციელდეს ჩამოწერის თარიღამდე მინიმუმ ერთი კვირით ადრე. გადახდისთვის დაგჭირდებათ პასპორტი და საფოსტო გადარიცხვის ქვითარი (გაცემულია სესხის ხელშეკრულებასთან ერთად), საკომისიო დაგერიცხებათ საფოსტო ტარიფების მიხედვით.
2. მესამე მხარის ბანკი. თანხების შეტანა შეგიძლიათ არა მხოლოდ სესხის გამცემი ბანკის სალაროებში; თითქმის ყველა ბანკი იღებს და ამუშავებს გადახდებს. გადამხდელს დასჭირდება პასპორტი და საბანკო გადარიცხვის ქვითარი (გაცემული სესხზე განაცხადის დროს). საკომისიო თითოეულ ბანკში განსხვავებულია, გადარიცხვა დასჭირდება 3 - 5 დღეს.
3. მაღაზიების მეშვეობით Rapida სისტემის გამოყენებით. ბევრი საკომუნიკაციო მაღაზია და საყოფაცხოვრებო ტექნიკის მაღაზია, რომლებიც გასცემენ სავაჭრო სესხებს, ასევე იღებენ სესხის გადახდას. არ აქვს მნიშვნელობა, საიდან არის აღებული სესხი, ეს შეიძლება იყოს იპოთეკა, მანქანის სესხი ან საკრედიტო ბარათის საკომისიო. სისტემა იღებს აბსოლუტურად ყველა სახის გადახდას. გადასახდელად გჭირდებათ გადამხდელის პასპორტი და სესხის ხელშეკრულება, გადახდა გადაირიცხება 2 - 3 დღეში.

ძალიან მნიშვნელოვანია გადახდების დროულად და საჭირო ოდენობით გადახდა. თუ ანგარიშს მხოლოდ რუბლი აკლია, საბანკო სისტემა ვერ შეძლებს საჭირო თანხის ჩამოწერას და გადახდის ვადაგადაცილება მოხდება. და დაგვიანების დღეც კი იწვევს ერთჯერად ჯარიმას და ჯარიმებს. თუ არ იცით სად გადაიხადოთ სესხი, დაუკავშირდით ბანკს, რომელმაც ის გასცა 24-საათიანი ცხელი ხაზით.

არასტაბილური ეკონომიკა, მზარდი ინფლაცია, სამუშაო ადგილების შემცირება და ცხოვრების დონის ვარდნა ნიშნავს, რომ ადამიანები, რომლებმაც აიღეს ვალდებულებები სესხის ხელშეკრულებით, ვეღარ ასრულებენ მათ.

ეს იწვევს ხელშეკრულების პირობების დარღვევას და სტატისტიკის მიხედვით, მსესხებლების 20%-ზე მეტი უკვე ვერ ახერხებს ყოველთვიური სესხის გადახდას.

თანამედროვე პირობებში შეგიძლიათ სცადოთ სესხის ყოველთვიური გადასახადის შემცირება, ეს მომგებიანია როგორც ბანკისთვის, ასევე მსესხებლისთვის.

შესაძლებელია თუ არა შემცირება

თუ ფინანსური სირთულეები წარმოიქმნება, შესაძლებელია ყოველთვიური გადასახადების შემცირება. ამისათვის თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს აპლიკაციით.

თუმცა, აღსანიშნავია, რომ ფინანსური ინსტიტუტები მხოლოდ იმ მსესხებლებს ათავსებენ, რომლებსაც აქვთ იდეალური საკრედიტო ისტორია, ე.ი. სესხის დაფარვაში შეფერხებები არ ყოფილა.

თუ მომდევნო გადახდას სრულად ვერ განახორციელებთ, შემდეგი გადახდის ვადამდე უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს შესაბამისი აპლიკაციით.

გარდა ამისა, დადებითი გადაწყვეტილების მისაღებად საჭიროა ობიექტური მიზეზები, რომლებიც დოკუმენტირებულია. ასეთი მიზეზები შეიძლება იყოს:

• ხელფასის შემცირება (დადასტურებული ცნობით სამუშაო ადგილიდან);
• სამსახურიდან გათავისუფლება (რაც დასტურდება სამუშაო წიგნში ჩანაწერით);
• ავადმყოფობა ან დროებითი ინვალიდობა (დადასტურებული ცნობით საავადმყოფოდან).

ეს მიზეზები არ არის დამოკიდებული მსესხებლის ქმედებებზე და იძლევა საფუძველს, რომ კრედიტორი ბანკი მიიღოს გადაწყვეტილება ყოველთვიური გადასახადების შემცირების სასარგებლოდ.

ეს უფლება ხორციელდება რამდენიმე გზით;

• საპროცენტო განაკვეთების შემცირება;
• სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა.

მოდით უფრო ახლოს განვიხილოთ ყველაზე გავრცელებული.

ბანკის სესხის რეფინანსირება

რეფინანსირება არის სხვა ბანკის ან ფინანსური ინსტიტუტის სესხის დაფარვის შესაძლებლობა მსესხებლისთვის უფრო ხელსაყრელი პირობებით. ეს ასევე შეიძლება გაკეთდეს იმავე ბანკში, საიდანაც აღებულია თავდაპირველი სესხი.

პროცედურა მუშაობს, რადგან ახალი სესხის აღება შესაძლებელია დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, ნაკლები თვიური დაფარვის თანხებით ან სესხის უფრო გრძელი ვადით, რაც ასევე ამცირებს ყოველთვიური გადახდის ოდენობას.

ხშირად ასეთი შეთავაზებები ხელმისაწვდომია იმავე ბანკიდან, სადაც სესხი იყო აღებული. მაგრამ ხდება ისე, რომ თავად ფინანსური ინსტიტუტები გვთავაზობენ უფრო ხელსაყრელ პირობებს მესამე მხარის სესხების რეფინანსირებისთვის.

თუმცა, ასევე არსებობს გვერდითი მოვლენები ვალის რეფინანსირებასთან დაკავშირებით. მაგალითი იქნება მანქანის სესხი.

ასეთ სესხზე დარჩენილი ვალის რეფინანსირებისას შეუძლებელი იქნება ავტომობილის CASCO სადაზღვევო პოლისის გაცემა. ეს ხდება მაშინ, როდესაც ასეთი სესხი რეფინანსდება სამომხმარებლო სესხის გამოყენებით.

ყოველთვიური გადასახადების შემცირების შესაძლებლობა ეძლევათ მხოლოდ იმ მსესხებლებს, რომლებსაც არ აქვთ ვადაგადაცილებული გადახდები, წინააღმდეგ შემთხვევაში ბანკები ძალიან ერიდებიან რეფინანსირების პროცედურაზე თანხმობას.

ამასთან, გასათვალისწინებელია, რომ ამ პროცედურის დროს გაიცემა ახალი სესხი უძრავ ქონებაზე ან ავტომობილზე, რომელიც ასევე არ არის ყველასთვის შესაფერისი. შეგიძლიათ ისარგებლოთ სხვა შესაძლებლობით.

აღებული სესხის რესტრუქტურიზაცია

რესტრუქტურიზაცია გულისხმობს კრედიტორ ბანკსა და მსესხებელს შორის ხელშეკრულების დადებას, რომლის მიხედვითაც იცვლება სასესხო ხელშეკრულების საწყისი პირობები. ბანკს შეუძლია შეცვალოს ისინი შემდეგნაირად:

• შეამცირეთ ყოველთვიური დაფარვის თანხა;
• საპროცენტო განაკვეთის შემცირებით ვალის დაფარვის ვადის გაზრდა 10 წლამდე;
• გადახდის დივერსიფიკაცია (მაგალითად, გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გადაიხადეთ სესხზე მხოლოდ პროცენტი). ეს ღონისძიება დროებითია.

თუმცა გასათვალისწინებელია ისიც, რომ მსესხებელი ამთავრებს კიდევ უფრო დიდ თანხას პროცენტში.

რესტრუქტურიზაცია, ისევე როგორც რეფინანსირება, ხორციელდება ბანკის მიერ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებლის საკრედიტო ისტორიაში არ არის ვადაგადაცილებული გადახდები.

წინააღმდეგ შემთხვევაში, ფინანსური ინსტიტუტები ძალიან იშვიათად თანამშრომლობენ. აქედან გამომდინარე, ძალზე მნიშვნელოვანია ბანკთან დაკავშირება ვალის რესტრუქტურიზაციის მოთხოვნით, სანამ თვიური დაფარვის ვადა უკვე გავიდა.

კიდევ ერთი პუნქტი, რომლის ყურადღების გამახვილებაც ღირს, არის ის, რომ ბანკს, ახალ პირობებში სესხის დაფარვის დაგვიანების შემთხვევაში, უფლება აქვს კლიენტს მოსთხოვოს დავალიანების მთლიანი თანხა სრულად.

ამ შემთხვევაში ფინანსური ინსტიტუტი აგზავნის საბოლოო მოთხოვნას, რომელშიც მითითებულია სესხის დავალიანების დაფარვის საბოლოო ვადა.

რომელი ბანკები არიან მზად რესტრუქტურიზაციისთვის?

სასესხო დავალიანების რესტრუქტურიზაციის პროცედურა ბანკისთვის სავალდებულო არ არის და არცერთ რეგულაციაში არ არის გათვალისწინებული კანონით. ამიტომ, ფინანსურ ინსტიტუტს აქვს სრული უფლება უარი თქვას მსესხებელზე, რომელმაც ასეთი მოთხოვნა გააკეთა.

მაგრამ ბანკის ინტერესშია კლიენტის გადახდისუნარიანობის შენარჩუნება, წინააღმდეგ შემთხვევაში მისი დავალიანება ფინანსური ინსტიტუტის მიმართ გადაუხდელი ჩანს და ბანკი დაკარგავს არა მხოლოდ სესხის პროცენტის ოდენობას, არამედ მსესხებლის შემთხვევაში გაცემული სესხის მთელ ბალანსს. გაკოტრდება.

რუსეთის ფედერაციის თითქმის ყველა მსხვილი ბანკი მზად არის დაეხმაროს თავის კლიენტებს, რომლებიც აღმოჩნდებიან რთულ ცხოვრებისეულ სიტუაციებში. გარდა ამისა, მსხვილი ბანკები მთავრობის მხარდაჭერით თავიდანვე აზღვევენ ასეთ რისკებს. ეს ბანკები მოიცავს:

• გაზპრომბანკი;
• ბანკი FC "ოტკრიტიე";
• როსელხოზბანკი;
• ალფა ბანკი.

ეს ბანკები 2016 წელს რუსეთის ცენტრალური ბანკის ინსპექტირების შედეგების მიხედვით ყველაზე საიმედოდ იქნა აღიარებული.

მაგრამ იმისათვის, რომ გაარკვიოთ, იძლევა თუ არა თქვენი ფინანსური ინსტიტუტი ყოველთვიური გადასახადების შემცირების ასეთ შესაძლებლობას, როგორც რესტრუქტურიზაცია, თქვენ უნდა წარუდგინოთ შესაბამისი განცხადება პირდაპირ ბანკში.

მიმართეთ ბანკს მოთხოვნით

თუ რაიმე პირობა წარმოიქმნება, რაც შეუძლებელს ხდის სესხის ყოველთვიური გადახდების სრულად გადახდას, დაუყოვნებლივ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს საპროცენტო განაკვეთის შემცირების მოთხოვნით, გადახდის ვადაგადაცილების მოლოდინის გარეშე.

მაშინ წარმატების შანსები საგრძნობლად შემცირდება.

განაცხადის შეტანისას თქვენ უნდა მოამზადოთ შემდეგი დოკუმენტები:

• წერილობითი მოთხოვნა ვალის რესტრუქტურიზაციის შესახებ, სადაც აუცილებელია მიუთითოს მიზეზები, რის გამოც სრულად შეუძლებელია გადახდა;
• პასპორტი;
• სესხის ხელშეკრულების დადებასთან და გადახდების დამადასტურებელ დოკუმენტებთან;
• იმ პირობების დადასტურებასთან დაკავშირებული დოკუმენტები, რომლებიც ხელს უშლის ვალის წინა ოდენობით დაფარვას;
• ბანკის მიერ მოთხოვნილი სხვა დოკუმენტები.

განაცხადში, გარდა იმ მიზეზებისა, თუ რატომ გახდა ყოველთვიური გადასახადები აუტანელი, თქვენ უნდა მიუთითოთ თქვენი ხედვა წარმოქმნილი პრობლემის მოგვარების შესახებ, მაგალითად, საპროცენტო განაკვეთის შემცირება.

თუ ბანკი არ დათანხმდება ყოველთვიური გადასახადების შემცირებას

თუ ბანკი უარს იტყვის თქვენი საკრედიტო დავალიანების რესტრუქტურიზაციაზე, შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები რეფინანსირებით, სხვა სესხის უკეთესი პირობებით აღებით და მისი გამოყენებით პირველის დასაფარად.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ფინანსურ ინსტიტუტს საკრედიტო შვებულების მოთხოვნით. ეს შესაძლებელს გახდის არ გადაიხადოთ იგი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, სანამ არ გაქრება დაფარვის ხელშემშლელი გარემოებები.

კიდევ ერთი შესაძლებლობა იქნება საკრედიტო ვალუტის შეცვლა, რაც მნიშვნელოვანია კურსის მკვეთრი რყევების შემთხვევაში. თუ სესხი უცხოურ ვალუტაშია აღებული, შეგიძლიათ მოითხოვოთ მისი რუბლის ექვივალენტად გადაქცევა, თუმცა ამ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი იზრდება. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა გამოთვალოთ რა იქნება უფრო მომგებიანი გამოსავალი.

სესხის დაფარვა ვადაზე ადრე

პროცენტის დაზოგვის კიდევ ერთი გზაა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა. თუ ყოველთვიურად იხდით საჭიროზე მეტ თანხას (როცა ეს არ ეწინააღმდეგება სესხის ხელშეკრულებას), მაშინ ბანკი გადათვლის პროცენტს, შეამცირებს ან ყოველთვიურ გადასახადებს ან ვალის დაფარვის ვადას.

ორივე ვარიანტი შეამცირებს პროცენტის ოდენობას, რაც საშუალებას მოგცემთ დაზოგოთ ფული.

იპოთეკური სესხის აღების შემდეგ, ბევრი ცდილობს პირველივე შესაძლებლობის შემთხვევაში მის ადრე დაფარვას. როგორც წესი, საუბარია ნაწილობრივ ვადაზე ადრე დაფარვაზე და არა დარჩენილი დავალიანების სრულ ოდენობაზე. ცხადია, ადრეული დაფარვა მიმზიდველია როგორც ბანკისთვის ადრე გადახდის შესაძლებლობა, ასევე, საბოლოო ჯამში, იპოთეკაზე ზედმეტად გადახდის მთლიანი თანხის შემცირება.

ასე რომ, გარკვეული თანხის შეგროვების შემდეგ, ნაწილობრივი ადრეული დაფარვისთვის, თქვენ წერთ განცხადებას ბანკში, სადაც გთხოვენ მიუთითოთ როგორ ხელახლა გამოთვალეთ გადახდის გრაფიკიდა შემოთავაზებულია ორი ვარიანტი

• შეამცირეთ სესხის ვადა. ანუ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი იგივე რჩება, როგორც ადრე, მაგრამ იპოთეკის მთლიანი ვადა მცირდება.
• შეამცირეთ ყოველთვიური გადასახადი. ანუ სესხის ვადა არ იცვლება, მაგრამ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი მცირდება, რის შედეგადაც მცირდება ყოველთვიური გადასახადის გადახდის ვალდებულების დონე.

რომელია უფრო მომგებიანი? შევეცადოთ გავერკვეთ. გავრცელებულია მოსაზრება, რომ პირველი ვარიანტი, რომელიც ვადის შემცირებას გულისხმობს, უფრო მომგებიანია, ვიდრე მეორე. ჩანდა, როგორ შეეძლო ვინმეს ამაში ეჭვი? ავიღოთ, მაგალითად, 1,000,000 რუბლი 3 წლის განმავლობაში. და ერთ წელიწადში 500 000-ს ვადაზე ადრე დავფარავთ. ხელს შეუწყობს ზედმეტად გადახდის გამოთვლას 111,696.24 რუბლზე და 130,656.11 რუბლზე. როგორც ჩანს, ყველაფერი სწორია განცხადებაში: პირველი ვარიანტი უფრო მომგებიანი ჩანს. თუმცა, მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ ამ გადახდის გრაფიკებს.

პირველი გრაფიკის მიხედვით, ყოველთვიური გადასახადი რჩება 33,214,31 რუბლს.

მეორეს მიხედვით - 9,672,39 რუბლი. ამ სიტუაციაში საკმაოდ უცნაურია ამ ორი ვარიანტის შედარება საბოლოო ზედმეტად გადახდის ოდენობით, რადგან ისინი აშკარად არათანაბარია. პირველ შემთხვევაში თვეში მრავალჯერ მეტის გადახდა გვიწევს, მეორე ვარიანტიდან იგივე ზედმეტად გადახდის მოთხოვნა უცნაური იქნებოდა. მოვიშოროთ ეს უსამართლობა და მეორე ვარიანტში თვეში იგივე თანხა დავხარჯოთ, რაც პირველში. ამისათვის ჩვენ გამოვიყენებთ ყოველთვიურ გადახდებში არსებულ სხვაობას ვადამდელი დაფარვისთვის. იმათ. 9,672.39 ყოველთვიური გადასახადის გადახდის გარდა, ჩვენ დავამატებთ (33,214.31 - 9,672.39) 23,541.92 რუბლს ვადამდელი დაფარვისთვის, კვლავ განვახორციელებთ ამ დაფარვას ყოველთვიური გადასახადის შემცირების ვარიანტის გამოყენებით, თავდაპირველი ვადა უცვლელი დავტოვებთ. ჩვენ იგივეს გავაკეთებთ შემდგომი გადახდებით. გაანგარიშება შეგიძლიათ ნახოთ აქ

როგორც ხედავთ, ამ შემთხვევაში, პენის ზედმეტად გადახდის ოდენობა ემთხვევა პირველ ვარიანტს, შესაბამისად, ვადაზე ადრე დაფარვის ორივე ვარიანტი ვადის შემცირებით ან ყოველთვიური გადახდის შემცირებით ექვივალენტურია ოდენობით. ზედმეტად გადახდა, თუ სესხს დაფარავთ ზემოაღნიშნული სქემის მიხედვით. თუ გვახსოვს, რომ მეორე ვარიანტს აქვს დამატებითი ფუნქცია რისკის შემცირების კუთხით: სავალდებულო ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის შემცირებით თქვენი ფინანსური სტაბილურობა იზრდება: რაიმე გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში, როდესაც შემოსავალი შეიძლება შემცირდეს, რისკები - სესხის გადახდა ნაკლებია სავალდებულო ყოველთვიური გადასახადის შემცირების გამო. ასეთ პირობებში, დაფარვის მეორე ვარიანტი იდეალურია: რისკების შემცირებისას, თქვენ დამატებით არ გადაიხდით კრედიტორს.

რა თქმა უნდა, აღსანიშნავია, რომ პრაქტიკაში არსებობს შეზღუდვები, რამაც შეიძლება შეცვალოს თქვენი შეხედულება უფრო დაბალი ზედმეტად გადახდის მქონე ვარიანტის არჩევის შესახებ. ეს შეიძლება შეიცავდეს შემდეგ მახასიათებლებს:

• მინიმალური წინასწარი დაფარვის თანხა. საკმაოდ ტიპიური სიტუაციაა, როდესაც სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულია თანხა, რომლის ვადაზე ადრე დაფარვა უბრალოდ შეუძლებელია. ამ შემთხვევაში, თუ სხვაობა ყოველთვიურ გადასახდელებს შორის, რომლებიც ყოველთვიურად უნდა გამოეყენებინათ დავალიანების ვადამდე დაფარვისთვის, ხდება მითითებულ ზღვრულ ოდენობაზე ნაკლები, მაშინ დაფარვა შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ მას შემდეგ, რაც ამისთვის საკმარისი თანხა დაგროვდება. რამდენიმე თვე. ამ შემთხვევაში, ორ ვარიანტს შორის ზედმეტად გადახდა მით უფრო შესამჩნევი იქნება, რაც უფრო მეტი დრო დასჭირდება ადრეული დაფარვისთვის მინიმალური შესაძლო თანხის დაგროვებას.
• ჯარიმები, რომლებიც დაკავშირებულია ადრეულ დაფარვასთან. როგორც ხედავთ, მეორე დაფარვის ვარიანტი მოითხოვს ასეთი ოპერაციების უფრო დიდ რაოდენობას, ამიტომ იმ ფაქტმა, რომ მეტი ჯარიმა მოქმედებს, შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს ყოველთვიური გადასახადის შემცირების ვარიანტის მიმზიდველობაზე.
• ადრეული დაფარვის საკომისიო. სიტუაცია ბევრ რამეში ჯარიმების მსგავსია. აღსანიშნავია, რომ ზოგიერთ საკრედიტო ინსტიტუტს სურს განასხვავოს ცნებები "ჯარიმა" და "კომისიები". ასე, მაგალითად, თქვენს მარკეტინგულ მასალებში მიუთითეთ, რომ იპოთეკური სესხის ადრეული დაფარვა მოსალოდნელია ყოველგვარი ჯარიმების გარეშე, ხოლო სატარიფო წიგნში ნახავთ საკომისიოს „ვადამდელი დაფარვის გადახდის გრაფიკის გადაანგარიშებისთვის“. საკომისიოს მდგომარეობას ართულებს ის ფაქტი, რომ, როგორც წესი, ისინი შეიძლება წარმოიშვას აუცილებელი თანმხლები ანგარიშსწორებისა და ფულადი ოპერაციების გამო და აშკარად არ იქნება ჩამოყალიბებული, როგორც იპოთეკის ვადამდე დაფარვასთან დაკავშირებით. ეს ყველაზე აქტუალურია იმ შემთხვევაში, როდესაც ბანკმა გადაუყიდა თქვენი იპოთეკური სესხი სხვა ორგანიზაციას, მაგრამ თქვენ მაინც ახორციელებთ ყოველთვიურ გადახდებს ბანკში, სადაც გააფორმეთ სესხის ხელშეკრულება. ამ შემთხვევაში, თქვენ გადარიცხავთ ყოველთვიურ გადასახადს ახალი იპოთეკის მფლობელის ანგარიშზე. ეს შეიძლება იყოს ან ორგანიზაციის ანგარიში იმავე ბანკში ან ზოგადად ბანკთაშორისი გადარიცხვა. თუმცა, ბანკს შეიძლება ჰქონდეს სპეციალური საკომისიო რეჟიმი იმ სესხებზე, რომლებიც მან გაყიდა. ასე რომ, ყოველთვიური გადახდებისთვის შეიძლება არ იყოს საკომისიო, მაგრამ თუ გსურთ ადრეული დაფარვა, მაშინ შეიძლება ამოქმედდეს ბანკთაშორისი გადარიცხვების სრული ტარიფები, მაგალითად, გადარიცხვის თანხის 3%.
• დამატებითი ფორმალური პროცედურების საჭიროება. ადრეული დაფარვისთვის, მინიმუმ, უნდა დაწეროთ განცხადება. ამისათვის თქვენ უნდა მიხვიდეთ კონკრეტულად ბანკში, დადგეთ რიგში და დაკარგოთ დრო. იმის გათვალისწინებით, რომ ასეთი განაცხადის წარდგენა ხშირად საჭიროა ყოველთვიური გადახდის დასრულებამდე არაუგვიანეს გარკვეული დღით ადრე, ამისთვის შეიძლება დაგჭირდეთ ცალკე ვიზიტის დაგეგმვა. მეორე ვარიანტში, ვადაზე ადრე დაფარვის უფრო დიდი რაოდენობის გამო, მეტი დრო დაგჭირდებათ მსგავსი პროცედურებისთვის.

ანუიტეტური სესხის გადახდის უპირატესობა სიმარტივეა. მუდმივი გადახდის თანხის ცოდნით, მსესხებლისთვის ბევრად უფრო ადვილია პირადი ბიუჯეტის დაგეგმვა. როგორ დაფაროთ ასეთი სესხები ადრე?

სესხის დაფარვის ანუიტეტური სისტემა, რომელშიც ყოველთვიური გადახდა არ იცვლება სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში, ჩვენთან მოვიდა დასავლეთიდან და ამჟამად ყველაზე გავრცელებულია რუსულ ბაზარზე.

ანუიტეტის გადახდა შედგება ორი ოდენობისგან: ნაწილი მიდის სესხზე პროცენტის გადახდაზე, მეორე კი ვალის დასაფარად. ამავდროულად, საკრედიტო პერიოდის დასაწყისში, გადახდა თითქმის მთლიანად იხარჯება პროცენტის გადახდაზე, ხოლო ვალის ოდენობის შემცირება ხდება ძალიან ნელა, წვეთ-წვეთად. ეს კოეფიციენტი თანდათან გადადის ვალის დაფარვისკენ: ყოველი გადახდისას მცირდება თქვენი დავალიანება და მასთან ერთად ბანკის მიმართ პროცენტიც.

ამასთან, ძნელი სათქმელია, რამდენ ხანს გადაიხდის მსესხებელი ძირითადად პროცენტებს (ვიდრე დაფარავს ვალის): ეს დამოკიდებულია როგორც სესხის ვადაზე, ასევე განაკვეთზე. ამასთან, თუ ვსაუბრობთ გრძელვადიან სესხებზე (მაგალითად, იპოთეკა 20-30 წლით), მაშინ ყოველთვიური გადახდის სტრუქტურაში ვალის ორგანოს დაფარვა იწყება მხოლოდ სესხის ვადის ბოლო კვარტალში.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ სესხი აიღეთ 20 წლით, მაშინ ვალის აქტიურ დაფარვას მხოლოდ ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში დაიწყებთ - მანამდე ძირითადად პროცენტს გადაიხდით. და რაც უფრო მაღალია ვადა ან განაკვეთი, მით უფრო ჭიანურდება ეს მომენტი - მაგალითად, 30 წლიანი სესხის შემთხვევაში, წლიური 30%-ით, ვალის აქტიური დაფარვა დაიწყება მხოლოდ ბოლო 3 წლის განმავლობაში.

აქედან გამომდინარე, ხშირად მოისმენთ მოსაზრებას, რომ ასეთი სისტემა სასარგებლოა ბანკებისთვის: იმის გამო, რომ პირველ გადახდებში პრაქტიკულად არ ხდება თავად ვალის დაფარვა, მსესხებელი ზედმეტს იხდის დიფერენცირებულ გადახდებთან შედარებით - როდესაც პროცენტი დარიცხულია. ძირითადი დავალიანების ნაშთი, რომელიც იხდის თანაბარ ნაწილს.

მაგრამ ეს გამოტოვებს მნიშვნელოვან მახასიათებელს. ყოველთვიური ანუიტეტის გადახდა ყოველთვის ნაკლები იქნება პირველ გადახდაზე დიფერენცირებული სისტემის მიხედვით. და ეს ნიშნავს, რომ ანუიტეტური სისტემა საშუალებას აძლევს მსესხებელს აიღოს უფრო დიდი სესხი, რადგან ბანკები უყურებენ გადახდის თანაფარდობას მსესხებლის შემოსავალთან. ანუიტეტური გადასახადები რეალურად ზრდის საკრედიტო პროდუქტების ხელმისაწვდომობას, განსაკუთრებით დიდ, გრძელვადიან სესხებს, როგორიცაა იპოთეკა.

იმის გაცნობიერებით, რომ ანუიტეტის გადახდის შემთხვევაში მსესხებელი იძულებულია მეტი გადაიხადოს, ბევრი გადაწყვეტს სესხის ნაწილობრივ მაინც დაფარვას ვადაზე ადრე. ამის შემდეგ ბანკის კლიენტი დგება არჩევანის წინაშე: შეამციროს ყოველთვიური გადასახადი სესხის ვადის შეუცვლელად, ან, პირიქით, დატოვოს გადახდა იმავე დონეზე, მაგრამ უფრო სწრაფად დახუროს სესხი.

როგორც ჩანს, სესხის ვადის შემცირება სწორი გადაწყვეტილებაა: ყოველ შემთხვევაში, თუ ამ ორივე ვარიანტს შევადარებთ სესხის კალკულატორის გამოყენებით, მსესხებლის მიერ მთლიანი ზედმეტად გადახდა ამ შემთხვევაში ნაკლები იქნება. ეს, პრინციპში, საკმაოდ ლოგიკურია: რაც უფრო ნაკლებს ვიყენებთ კრედიტს, მით ნაკლებ პროცენტს ვიხდით. თუმცა ეს არასწორი დასკვნაა და უმეტეს შემთხვევაში გაცილებით მომგებიანია ყოველთვიური გადასახადის შემცირება.

ამ შემთხვევაში, იმავე ვადაში, ჩვენ მნიშვნელოვნად ვამცირებთ ჩვენივე დეფოლტის რისკებს. არავინ აჩერებს მსესხებელს, გააგრძელოს წინა თანხის გადახდა: ნაწილი წავა სავალდებულო გადასახდელზე და დაგროვილი ნაშთის დახმარებით ვალის დაფარვა შესაძლებელია ვადაზე ადრე.

ეს ორივე ვარიანტს მათემატიკური თვალსაზრისით ეკვივალენტს გახდის: სესხის დაფარვა მოხდება იმავე დღეს, საბოლოო ზედმეტად გადახდა კი იგივე იქნება. მაგრამ მსესხებელს ექნება არამათემატიკური, მაგრამ სულაც არა მოჩვენებითი უპირატესობა: მანევრის თავისუფლება. თუ მისი ფინანსური მდგომარეობა მოულოდნელად გაუარესდება, ბანკთან მოლაპარაკების გარეშე შეძლებს ყოველთვიური გადასახადების შემცირებას.

ამ ვარიანტებს შეგიძლიათ შეხედოთ კიდევ ერთი კუთხით: სესხის ვადის შემცირებით დაზოგავთ თქვენს მომავალ სახსრებს, ხოლო ყოველთვიური გადასახადის შემცირებით დღეს იღებთ უფასო ფულს. ინფლაციის გათვალისწინებით, ახლა ფული უფრო მიმზიდველია, ვიდრე იგივე ფული მომავალში.

და ბოლოს, სესხის ვადის ნაცვლად გადახდის შემცირებით, თქვენ მიიღებთ შესაძლებლობას განახორციელოთ თქვენი ხელმისაწვდომი სახსრები, თუნდაც უფრო მაღალი განაკვეთით. ასეთი შესაძლებლობები იშვიათია. მაგრამ ჩვენ შეგვიძლია გავიხსენოთ დეპოზიტების უკიდურესად მაღალი განაკვეთები, რომლებიც ბანკებმა შესთავაზეს 2015 წლის დასაწყისში.

დაბოლოს, უნდა გახსოვდეთ, რომ ყოველთვის არ უნდა გაუშვათ და გადაიხადოთ სესხი ვადაზე ადრე, როდესაც ასეთი შესაძლებლობა გაქვთ: ზოგჯერ, უცნაურად საკმარისია, რომ უფრო მომგებიანია დატოვოთ ყველაფერი ისე, როგორც არის. ფულის მსყიდველობითუნარიანობა დაეცემა, რაც იმას ნიშნავს, რომ დღეს აზრი აქვს უფასო ფულის დახარჯვას საჭირო საქონლის შესაძენად.

ზოგადად, მე გირჩევთ, რომ ყველა მსესხებელმა გამოიყენოს სესხის მრავალი კალკულატორიდან ერთ-ერთი და ყურადღებით გაითვალისწინოს მათი კონკრეტული მდგომარეობა. როგორც ვთქვი, გადახდის სტრუქტურა მნიშვნელოვნად განსხვავდება სესხის ვადისა და განაკვეთის მიხედვით და ვადაზე ადრე დაფარვის ეფექტი დამოკიდებულია არა მხოლოდ თანხაზე, არამედ მომენტზეც: რაც უფრო ადრე შეამცირებთ ვალს, მით მეტია თქვენი მოგება.

უცნობი ცვლადების სიმრავლის გამო, უკიდურესად რთულია რაიმე ზოგადი რჩევის მიცემა: თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურად უნდა განიხილებოდეს. თუმცა, თუ გადაწყვეტთ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, მაშინ შეამცირეთ გადახდა და არა ვადა - თქვენი სესხის პარამეტრების მიუხედავად, ეს იქნება ყველაზე სწორი გადაწყვეტილება.

ევგენი სლავნოვი, ფინანსური ანალიტიკოსი, Lighthouse-ის კონსულტანტი, ფინანსური ბლოგის ავტორი your-mom.ru

ხშირად ხდება, რომ მსესხებლებს სურთ სესხის რაც შეიძლება მალე დაფარვა და შესაძლო ზედმეტად გადახდის ოდენობის შემცირება. ამ მიზნით, ზოგიერთი ახორციელებს ვალდებულებების ვადამდე დაფარვას. მაგრამ ყოველთვის არ არის ნათელი, თუ როგორ უნდა დაფაროთ სესხი უფრო მომგებიანი და განახორციელოთ მისი შემდგომი გადაანგარიშება. სარგებელი დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, რომლებიც გასათვალისწინებელია არჩევანის გაკეთებისას.

ვადამდელი დაფარვისგან ყველაზე დიდი სარგებლის დასადგენად, თქვენ უნდა იცოდეთ, რა ტიპის გადახდებია გათვალისწინებული კონკრეტული სესხის ხელშეკრულებით და როგორ ითვლება პროცენტი.

არსებობს 2 ძირითადი გზა, რომლითაც ხდება დარიცხვა:

• დიფერენცირებული;
• ანუიტეტი

ბანკები ყოველთვის იყენებენ მეორე მეთოდს ნაგულისხმევად, რადგან ის ყველაზე მომგებიანია საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის და ასევე ყველაზე კომფორტული მსესხებლებისთვის. ანუიტეტური გადასახდელებით, ყოველთვიური თანხა ყოველთვის ფიქსირდება ხელშეკრულების მთელი ხანგრძლივობის განმავლობაში. უფრო მეტიც, იგი შედგება სესხის ბალანსზე დარიცხული პროცენტისგან და სესხის ძირითადი ნაწილისგან. პირველ წლებში პროცენტი შეადგენს გადახდის თანხის უდიდეს ნაწილს, რომელიც თანდათან მცირდება. ამის გამო იზრდება თანხა, რომელიც მიდის ძირითადი ვალის დასაფარად.

დიფერენცირებული მეთოდით, რომელიც ყველაზე მომგებიანია მსესხებლისთვის, გადახდა ყოველთვის ქვევით იცვლება. შესაბამისად, პირველი გადახდები იქნება ყველაზე მაღალი. თავად გადახდა შედგება ფიქსირებული თანხისგან, რომელიც მიდის ძირითადი დავალიანების დასაფარად, ასევე დარჩენილ ვალზე დარიცხული პროცენტის დასაფარად. ყოველთვიურად ეს ვალი მცირდება და შესაბამისად მცირდება საპროცენტო განაკვეთები. და ამის გამო ყოველთვიური გადასახადი მცირდება.

ადრეული დაფარვის სახეები

იმის ცოდნა, თუ როგორ ხდება პროცენტის გაანგარიშება, ასევე მნიშვნელოვანია იცოდეთ, თუ როგორ შეგიძლიათ მართოთ თანხები ვალის ნაწილობრივი ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში. ასევე არსებობს 2 ძირითადი ვარიანტი:

• ხელშეკრულების ხანგრძლივობის შემცირება;
• ყოველთვიური შენატანების ოდენობის შემცირება.

პირველ შემთხვევაში გადამხდელზე ტვირთი არ მცირდება, არამედ მცირდება მისი სავალდებულო გადახდების ვადა. მეორე შემთხვევაში, გადამხდელზე ფინანსური ტვირთი მცირდება, მაგრამ მისი ვალდებულებების ხანგრძლივობა იგივე რჩება. რომელი ვარიანტია უფრო მომგებიანი?

რა ავირჩიოთ?

სინამდვილეში, ანუიტეტური გადახდებით, უფრო მომგებიანია ვადის ბალანსის გადახდა. ეს დასკვნა შეიძლება გაკეთდეს თუნდაც იმის საფუძველზე, რომ ბანკის თანამშრომლები ყოველთვის საპირისპირო ვარიანტს გვთავაზობენ. გადახდის ვადის ერთჯერადი ადრეული ცვლილების შემთხვევაში, განსხვავება შეიძლება არ იყოს განსაკუთრებით შესამჩნევი. მაგრამ თუ ანუიტეტის გადახდის ვადა შემცირდება მინიმუმ ექვსი თვით ან ერთი წლით, განსხვავება უფრო აშკარა გახდება. ეს ვარიანტი სასარგებლო იქნება შემდეგ შემთხვევებში:

1. თუ ბანკი იძლევა შესაძლებლობას დაფაროს სესხი ვადაზე ადრე, დამატებითი საკომისიოს დარიცხვის გარეშე.
2. თუ სესხის ვადის ორი მესამედი ჯერ არ გასულა.
3. თუ გადახდების ოდენობა ამძიმებს მსესხებელს და მას სურს სესხის რაც შეიძლება მალე დაფარვა.
4. გადახდები ანუიტეტურია.

მაგრამ ამ არჩევანს ასევე აქვს გარკვეული უარყოფითი მხარეები, რომლებიც გასათვალისწინებელია და მათი რეალური არსებობა შესწავლილია:

1. ხელშეკრულებაში შეიძლება განისაზღვროს ვადამდელი დაფარვის მინიმალური და მაქსიმალური ლიმიტები, როგორც მრავალჯერ, ასევე თავად ოდენობით.
2. სესხის ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს დამატებით საკომისიოს, რომელიც შეცვლის სრულ სარგებელს ადრეული გადახდებისთვის განხორციელებული ქმედებებიდან.
3. ვადის შემცირებას შესაძლოა თან ახლდეს მსესხებლის დამატებითი დოკუმენტაცია, რაც მას ყოველ ჯერზე დისკომფორტს შეუქმნის.
4. არსებობს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის გაუარესების რისკი, ამ შემთხვევაში შესაძლოა ეს თანხა მისთვის მიუწვდომელი გახდეს.
5. თუ გადახდები ამჟამად შეადგენს ოჯახის შემოსავლის ნახევარზე მეტს.

ეს არის მთავარი მინუსები, რომლებიც შეიძლება აღმოაჩინოს მსესხებელმა ვალის ვადის შემცირებისას. მაგრამ ამავე დროს, ასევე შეიძლება მომგებიანი იყოს თავად სესხის თანხის დაფარვა. ასეთი შემთხვევები მოიცავს:

1. როდესაც გადახდები ხდება განსხვავებულად.
2. როდესაც ყოველთვიური გადასახადის თანხა აჭარბებს ბიუჯეტის ნახევარს ან შესაძლოა ახლო მომავალში ოჯახისთვის მიუწვდომელი გახდეს.
3. თუ სესხის ვადის შემცირებას თან ახლავს გარკვეული ჯარიმები და ეს ვარიანტი უფასო ალტერნატივაა.

თითოეული ტიპის გადახდის ამ დადებითი და უარყოფითი ასპექტების გათვალისწინებით, შეიძლება საკმაოდ რთული იყოს სწორი ვარიანტის არჩევა. მაგრამ, უპირველეს ყოვლისა, როდესაც ასეთი კითხვა ჩნდება, თქვენ უნდა წაიკითხოთ სესხის ხელშეკრულება. და შეისწავლეთ მასში რა შეზღუდვებია გათვალისწინებული ბანკის მიერ. გარდა ამისა, თქვენ უნდა ვივარაუდოთ, რომ გადახდის ტიპი ამ მომენტისთვის უკვე ცნობილი იქნება.

თუ გადახდა არ არის მაღალი და მისი ყოველთვიური გადახდა არ აწუხებს მსესხებელს, მაშინ, რა თქმა უნდა, მისთვის უფრო მომგებიანი იქნება სესხის ვადის დაფარვა ანუიტეტური გადახდებით. ზუსტად საპირისპირო უნდა გაკეთდეს დიფერენცირებული გადახდებით. ეს საქმე უფრო მომგებიან ვარიანტს გულისხმობს - გადახდის თანხის დაბრუნებას.

მიღებული სესხის ვადის შემცირების მიმართულებით კიდევ ერთი დადებითი წერტილი არის ის, რომ ბევრი სესხი მოითხოვს ქონების უზრუნველყოფის სავალდებულო უზრუნველყოფას. ხოლო რუსეთის კანონმდებლობის მიხედვით, ეს ქონება ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას ხელშეკრულების მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში. შესაბამისად, გადახდის ვადის რამდენიმე წლით შემცირებით, შეგიძლიათ დაზოგოთ სოლიდური თანხა მხოლოდ ერთ დაზღვევაზე.

თუ საჭიროა სესხის რაც შეიძლება მალე მოშორება ან ყოველთვიური გადასახადის შემცირება, მაშინ უნდა გააკეთოთ ის, რაც სასწრაფოდ გჭირდებათ. ნებისმიერ შემთხვევაში, სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა შეამცირებს ზედმეტად გადახდის ოდენობას.

იპოთეკა

ყველაზე საკამათო საკითხი იპოთეკური სესხია. მის შემთხვევაში ეს წესები შეიძლება არ იყოს გამოყენებული. და ეს გამოწვეულია იმით, რომ ეს სესხი გაიცემა არა 10, არამედ 35 წლითაც კი. ამ დროის განმავლობაში, სესხის თანხა შეიძლება მნიშვნელოვნად გაუფასურდეს. 10 წლის შემდეგ კი მსესხებლის შემოსავალი მნიშვნელოვნად გადააჭარბებს მას. მიუხედავად იმისა, რომ ამჟამად ყოველთვიურად გადახდილი თანხა შეიძლება იყოს შემოსავლის 30 ან თუნდაც 50 პროცენტი.

მაგრამ ამავე დროს, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ იპოთეკური სესხების ყველაზე მომგებიანი პერიოდი 10-15 წელია. თუ თქვენ აირჩევთ სესხის უფრო მეტ ვადას, ანუიტეტის გადასახდელების ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა არ იქნება ბევრად ნაკლები, ვიდრე 15 წლის იპოთეკური ვადით. და საბოლოო ზედმეტად გადახდა მხოლოდ გაიზრდება. ამიტომ, თუ იპოთეკური სესხი გაიცემა 20-30 წლით, თქვენ უნდა შეამციროთ ამ სესხის ვადა.

ექსპერტთა მოსაზრებები

სინამდვილეში, ჩამოთვლილი სარგებელი, ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარეების გათვალისწინებით, საკმარისად ნათელია არჩევანის გასაკეთებლად. რატომ ხდება, რომ პრაქტიკაში უმეტეს შემთხვევაში საპირისპირო ვითარება ხდება? ექსპერტები მივიდნენ შემდეგ დასკვნამდე:

1. ჯერ ერთი, რამდენიმე მოქალაქეს სურს ამ საკითხის შესწავლა.
2. არასტაბილურ ეკონომიკურ ვითარებაში ადამიანები ამ წუთში ცდილობენ გაუადვილონ ცხოვრება, რადგან ვერ ერკვევიან რა მოხდება თუნდაც ერთ წელიწადში.
3. ადამიანის ფინანსური მდგომარეობა რუსეთში შეიძლება იყოს იმდენად არასტაბილური, რომ ის შეეცდება შეძლებისდაგვარად შეამციროს გადახდა ახლა, რათა მომავალ თვეში შეძლოს კიდევ უფრო დიდი თანხის გადახდა, ვიდრე ახლა გადაიხადა სესხზე. ამის გამო, თანხების ვადამდე დაფარვა მოხდება უფრო ადრე, ვიდრე ეს შეამცირებს სესხის ვადას.
4. თავად ბანკები ხშირად წერენ თავიანთ სასესხო ხელშეკრულებებში არსებულ პირობებს ისე, რომ მსესხებლებს მცირე არჩევანი რჩებათ ადრე დაფარონ დამატებითი საკომისიოს გარეშე.