ყველასთვის, ვინც დაინტერესებულია პირობებით და საპროცენტო განაკვეთებით სბერბანკში ახალ 2018 წელს - ეს ყველაფერი!

ახალი 2017 წელი უკვე დადგა და, შესაბამისად, დროა გაირკვეს, თუ რა პირობებს სთავაზობს Sberbank იპოთეკური პროდუქტების პოტენციურ მსესხებლებს.

უპირველეს ყოვლისა, რა თქმა უნდა, ბევრს აინტერესებს იპოთეკური სესხი მთავრობის მხარდაჭერით. ამ დროისთვის სუბსიდირების პროგრამა დასრულებულია და თუ იგი ამა თუ იმ ფორმით განახლდება, აუცილებლად შეიტყობთ ჩვენი ვებგვერდის სიახლეებიდან.

1. საპროცენტო განაკვეთები საშუალოდ 0,6-2 პროცენტული პუნქტით შემცირდა
2. პირველადი საბინაო ბაზრისთვის სავალდებულო მინიმალური წინასწარი გადახდა შემცირდა და ახლა 15%-ია.

2017 წლის 16 ივნისს რუსეთის ცენტრალურმა ბანკმა საბაზისო განაკვეთი 0,25%-ით - წლიურ 9%-მდე შეამცირა. რამაც გამოიწვია იპოთეკის განაკვეთების მნიშვნელოვანი შემცირება ყველა პროგრამისთვის.

მოდით გადავხედოთ სბერბანკის სტანდარტული იპოთეკური პროგრამებს, რომლებიც წარმატებით ფუნქციონირებს რამდენიმე წლის განმავლობაში.

იპოთეკა ნებისმიერი სახლისთვის Otkritie Bank-ში
საპროცენტო განაკვეთი არის 10% წლიური, საკომისიოების გარეშე! თქვენ უბრალოდ უნდა შეავსოთ განაცხადი ვებგვერდზე 5 წუთში და დაელოდოთ პასუხს. გაგზავნეთ თქვენი განაცხადი.

მზა საცხოვრებლის შეძენა

მზა საცხოვრებელი სბერბანკში მოიცავს ნებისმიერ საცხოვრებელ საკუთრებას მეორად ბაზარზე. და ეს არის არა მხოლოდ ნაცნობი ბინები, არამედ კოტეჯები, სახლები, ქალაქური სახლები და სხვა საცხოვრებელი.

თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ ყველა საცხოვრებელი, სადაც ხალხი რეალურად ცხოვრობს, არ შეიძლება ჩაითვალოს საცხოვრებლად. თქვენ უნდა გაამახვილოთ ყურადღება რუსეთის ფედერაციის საბინაო კოდექსში მოცემულ განმარტებაზე:

საცხოვრებელი ფართები აღიარებულია იზოლირებულ შენობად, რომელიც წარმოადგენს უძრავ ქონებას და გამოდგება მოქალაქეთა მუდმივი საცხოვრებლად.

პირობები

• მინიმალური განვადებით - 15%-დან
• საპროცენტო განაკვეთი - 9,4%-დან წლიურად
• მაქსიმალური ოდენობა - არაუმეტეს საცხოვრებლის სახელშეკრულებო ან სავარაუდო ღირებულების 80%.
• გირაო - შეძენილი უძრავი ქონების გირავნობა
• დაზღვევა - შეძენილი საცხოვრებლის სავალდებულო დაზღვევა დაკარგვის ან განადგურების შემთხვევაში; მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევა

საპროცენტო განაკვეთები დასრულებულ საცხოვრებელზე

სბერბანკში საპროცენტო განაკვეთი არ არის ფიქსირებული და დამოკიდებულია რამდენიმე პარამეტრზე. საბაზო საპროცენტო განაკვეთი მეორად ბაზარზე არის:

9,5% - საბაზისო განაკვეთი
9,4% წლიური - განაკვეთი ელექტრონული ტრანზაქციის რეგისტრაციისთვის

ეს არის განაკვეთები, ე.წ. საბაზისო პირობებზე დაფუძნებული განაკვეთები, რომლებიც ვარაუდობენ, რომ მსესხებელი არის Sberbank-ის ხელფასიანი კლიენტი (ან რომ შეძენილი ქონება აშენდა Sberbank-ის სასესხო სახსრების მონაწილეობით, რაც უნდა დაზუსტდეს დეველოპერთან ან ბანკი), ასევე, რომ მსესხებელი ადგენს პირადი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებას და ჯანმრთელობას.

მათთვის, ვინც ხელფასს არ იღებს სბერბანკის ანგარიშზე, საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი იქნება 0,5%-ით (უფრო სწორად, პროცენტული პუნქტით) - 10,0% წელიწადში. ხოლო მათთვის, ვინც უარს იტყვის პირად დაზღვევაზე, განაკვეთები გაიზრდება 1%-ით - 9,4%-ით წელიწადში.

ფარგლებში, განაკვეთები იქნება 8.9% და 9.0% წლიურად.

თუ ვერ ხვდებით რა ფსონის ზომას უნდა ელოდოთ, ჰკითხეთ კომენტარებში.

მშენებარე საცხოვრებლის შეძენა

ახალი შენობების აქცია

აქცია გულისხმობს უძრავი ქონების პირველად ბაზარზე განსახლებას, ეს ასევე მოიცავს ბინებს, სახლებს და სხვა საცხოვრებელ ფართებს - ახალ შენობებს, ერთი სიტყვით.

უფრო მეტიც, ეს შეიძლება იყოს უკვე დასრულებული და ექსპლუატაციაში შესული ობიექტები, ან მშენებარე.

ამ აქციას აქვს მრავალი უპირატესობა, მაგალითად, მეორადი იპოთეკის მიმართ:

1. ერთიანი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც არ არის დამოკიდებული მსესხებლის კატეგორიაზე
2. შემცირებული მინიმალური წინასწარი გადახდის მოთხოვნები - 15%-დან

ძირითადი საპროცენტო განაკვეთი:

9,5% წლიური

თუ რაიმე მიზეზით მსესხებელი უარს იტყვის პირად დაზღვევაზე, განაკვეთი გაიზრდება 10,5%-მდე წელიწადში. ხოლო თუ თქვენ იყენებთ ელექტრონული ტრანზაქციის რეგისტრაციის ვარიანტს, განაკვეთი დაეცემა 9,4%-მდე წლიურად.

დამატებითი ინფორმაცია აქციის შესახებ შეგიძლიათ იხილოთ მის გვერდზე.

საცხოვრებელი კორპუსის მშენებლობა

მათთვის, ვისაც სურს საკუთარი ხელით ან კონტრაქტორის ხელით ააშენოს საცხოვრებელი კორპუსი, სბერბანკს აქვს შესაბამისი პროგრამა. სესხი გაიცემა ამ მიზნით განკუთვნილ მიწებზე მხოლოდ საცხოვრებელი ფართის (ინდივიდუალური საცხოვრებლის მშენებლობა) მშენებლობისთვის.

პირობები ასეთია:

• საპროცენტო განაკვეთი - 10,0%-დან წლიურად
• მინიმალური თანხაა 300,000 რუბლი.

საპროცენტო განაკვეთები საბინაო მშენებლობისთვის

10,0% წლიური

როგორც სხვა პროგრამებში, ეს არის საბაზისო განაკვეთი. ამჟამინდელი შემწეობები:

• 0,5%, თუ მსესხებელი არ არის სბერბანკის ამჟამინდელი ხელფასის კლიენტი;
• 1% - სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევაზე უარი განაპირობებს განაკვეთის 1 პროცენტული პუნქტით გაზრდას;
• 1% - იპოთეკის დარეგისტრირებამდე

ქვეყნის ქონება

ამ პროგრამით შეგიძლიათ:

• იყიდეთ მიწის ნაკვეთი;
• შეიძინეთ საზაფხულო სახლი ან სხვა შენობა, რომელიც არ არის განკუთვნილი მუდმივი საცხოვრებლად;
• ავაშენოთ საზაფხულო სახლი ან სხვა შენობა, რომელიც არ არის განკუთვნილი მუდმივი საცხოვრებლად.

• მინიმალური განვადებით - 25%-დან
• საპროცენტო განაკვეთი - 9,5%-დან წლიურად
• მინიმალური თანხაა 300,000 რუბლი.
• მაქსიმალური თანხა - არაუმეტეს 75% საკონტრაქტო ან სავარაუდო ღირებულების საცხოვრებელი
• უზრუნველყოფა - შეძენილი უძრავი ქონების გირავნობა, მიწის ნაკვეთის გირავნობა ან მისი იჯარის უფლება.
• დაზღვევა - შეძენილი საცხოვრებლის სავალდებულო დაზღვევა დაკარგვის ან განადგურების შემთხვევაში (მიწის ნაკვეთი არ საჭიროებს დაზღვევას); მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევა

საპროცენტო განაკვეთები საგარეუბნო უძრავი ქონებისთვის

9,5% წლიური

პრემიები იგივეა, რაც სტატიაში ზემოთ აღწერილი იპოთეკური პროგრამებისთვის.

სამხედრო იპოთეკა

ეს პროგრამა განკუთვნილია ექსკლუზიურად რუსი სამხედრო პერსონალისთვის. და ეს არ არის ყველასთვის, არამედ მხოლოდ შემნახველ-იპოთეკური სისტემის მონაწილეებისთვის.

„სამხედრო პერსონალის საცხოვრებლის შემნახველი და იპოთეკური სისტემის შესახებ“ კანონის შესაბამისად, მათ აქვთ მიზნობრივი საბინაო სესხის მიღების უფლება.

პირობები ძალიან მარტივია:

• საპროცენტო განაკვეთი - 10,9% წლიურად
• სესხის მაქსიმალური ოდენობაა 2,220,000 რუბლი.

თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ საცხოვრებელი როგორც ახალ კორპუსში, ასევე მეორად საბინაო ბაზარზე.

არ არის დამატებითი გადასახადი ან ფასდაკლება. ასევე არ არის საჭირო გადახდისუნარიანობის დადასტურება და სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმება.

იპოთეკის რეგისტრაცია

ასევე შეგიძლიათ მიმართოთ იპოთეკას უახლოეს სბერბანკის ფილიალში.

ეს შეიძლება გაკეთდეს როგორც მსესხებლის რეგისტრაციის ადგილზე, ასევე შეძენილი ქონების ადგილზე. საშუალოდ, განაცხადის დამუშავებას 2-5 სამუშაო დღე სჭირდება, მაგრამ ზოგჯერ ამას შეიძლება მეტი დრო დასჭირდეს. განხილვის შედეგების მიხედვით ბანკიდან გაიგზავნება SMS შეტყობინება.

განაცხადის დამტკიცების შემთხვევაში მსესხებელს აქვს 90 კალენდარული დღე საცხოვრებლის მოსაძებნად, დოკუმენტების მოსამზადებლად და სესხის ხელშეკრულების გასაფორმებლად.

თუ სტატიის წაკითხვის შემდეგ კვლავ გაქვთ შეკითხვები ან კომენტარები, დატოვეთ ისინი კომენტარებში.

იპოთეკური სესხები დიდი პოპულარობით სარგებლობს პეტერბურგის მაცხოვრებლებში. განაკვეთები თანდათან იკლებს, სულ უფრო და უფრო ხელსაყრელი პირობები გვთავაზობს, მაგალითად, იპოთეკა ორ დოკუმენტზე და არაერთი ბანკი გასცემს სესხს წინასწარი გადახდის გარეშე.

ეროვნული საკრედიტო ბიუროს მონაცემებით, 2017 წლის დასაწყისიდან იპოთეკის ხელმისაწვდომობა თითქმის 5%-ით გაიზარდა. რუსეთის ცენტრალური ბანკი აღნიშნავს რეკორდულად დაბალ საშუალო იპოთეკურ განაკვეთს - 10,94% წელიწადში.

სანქტ-პეტერბურგში ათობით ბანკი გთავაზობთ იპოთეკურ მომსახურებას. ბანკების შედარებამ შესაძლებელი გახადა ყველაზე საინტერესო შეთავაზებების იდენტიფიცირება.

იპოთეკის განაკვეთების შედარება სხვადასხვა ბანკში

მშენებარე საცხოვრებლის შეძენა

ახალ კორპუსში ბინის იპოთეკით შეძენა სულ უფრო პოპულარული ხდება. დეველოპერებისთვის ეს ვარიანტი უფრო მომგებიანია, ვიდრე განვადებით, ვინაიდან ბანკი ბინის სრულ ღირებულებას დეველოპერს გადასცემს მყიდველის მიერ მისი შეძენისთანავე.

ბანკების დიდი რაოდენობა უზრუნველყოფს სხვადასხვა სახის იპოთეკურ პირობებს, ამცირებს საპროცენტო განაკვეთებს კლიენტთა გარკვეული ჯგუფებისთვის. შევადაროთ ბანკების მინიმალური იპოთეკური განაკვეთები 2017 წელს მშენებარე საცხოვრებლებისთვის.

ბანკის სახელი	იპოთეკის განაკვეთი	იპოთეკის ვადა	საწყისი გადასახადი	აუცილებელი პირობები
				სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა, ტრანზაქციის ელექტრონული რეგისტრაცია
			10%-დან 20%-მდე	ხელფასი კლიენტი, დეველოპერების კონკრეტული სია
			ხელფასიანი კლიენტებისთვის 10%-დან 15%-დან სხვებისთვის	ყოვლისმომცველი დაზღვევა
				ყოვლისმომცველი დაზღვევა
				ყოვლისმომცველი დაზღვევა
	10.4% (20% წვლილით) 12.5% ​​(10%)			ყოვლისმომცველი დაზღვევა
	12,5% ქონების რეგისტრაციამდე, 12% რეგისტრაციის შემდეგ			ხელფასი კლიენტი, ყოვლისმომცველი დაზღვევა, აკრედიტივის გადახდის ფორმა

მზა საცხოვრებლის შეძენა

მეორად ბაზარზე ბინის შეძენისას ასევე შეგიძლიათ იპოთეკური სესხის გამოყენება. ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკების პირობები პირველადი და მეორადი ბაზრისთვის ოდნავ განსხვავებულია. ჩვენ შევადარეთ იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთები სხვადასხვა ბანკში მეორადი ან მზა საცხოვრებელი სახლებისთვის.

ბანკის სახელი	იპოთეკის განაკვეთი	იპოთეკის ვადა	საწყისი გადასახადი	აუცილებელი პირობები
				სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა, ელექტრონული ტრანზაქციის რეგისტრაცია, სახელფასო კლიენტი
			10%-დან 20%-მდე	ხელფასი კლიენტი, ყოვლისმომცველი დაზღვევა, დეველოპერების კონკრეტული სია
				ხელფასი კლიენტი, ყოვლისმომცველი დაზღვევა
				ყოვლისმომცველი დაზღვევა, დეველოპერების კონკრეტული სია
				ყოვლისმომცველი დაზღვევა
				ყოვლისმომცველი დაზღვევა
	10.7% (20%-იანი წვლილით) 12.2% (10%-იანი წვლილით).			ყოვლისმომცველი დაზღვევა, ხელფასი კლიენტი
				ხელფასი კლიენტი, ყოვლისმომცველი დაზღვევა

TOP 3 იპოთეკური შეთავაზება ბანკებისგან

1. რუსეთის სბერბანკი

ყველაზე ხელსაყრელი იპოთეკური შეთავაზებები არის რუსეთის სბერბანკიდან, როგორც ახალ შენობებში, ასევე უძრავი ქონების მეორად ბაზარზე.

პირველადი ბაზარი

ახალ კორპუსში იპოთეკური სესხის საბაზისო განაკვეთი არის 9.4%. მინიმალური განვადებით არის 15%, მაქსიმალური ვადა 30 წელი.
თუმცა, შეიძლება დაგაინტერესოთ გარკვეული დეველოპერების ბინების აქციები (სუბსიდირებული იპოთეკა). 7.4% შეღავათიანი განაკვეთი ხელმისაწვდომი იქნება შემდეგი პირობებით:

• ხანგრძლივობა 7 წლამდე;
• განვადებით 15%-დან;
• თქვენ ხართ სბერბანკის სახელფასო კლიენტი;
• თქვენ მონაწილეობთ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევაში Sberbank PJSC-ის მიერ აკრედიტებულ კომპანიებში;
• ხორციელდება ტრანზაქციის ელექტრონული რეგისტრაცია;
• თქვენ ყიდულობთ საცხოვრებელს გარკვეული დეველოპერებისგან.

ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა ორი დოკუმენტის გამოყენებით წელიწადში 10,4%-ით ტრანზაქციის ელექტრონული რეგისტრაციისა და დაზღვევის პირობით. დეველოპერების მიერ იპოთეკის სუბსიდირების პროგრამით ზემოთ დადგენილ პირობებში, განაკვეთი 8,4%-ია.

მეორადი ბაზარი

Sberbank ასევე ლიდერია მეორად ბაზარზე შეთავაზებებს შორის. საბაზისო განაკვეთი არის 9.4%. თუმცა, მოქმედებს აქცია ახალგაზრდა ოჯახებისთვის (თუ ერთ-ერთი მეუღლე 35 წლამდეა) - პროგრამის ფარგლებში ტარიფი 8,9%-ია, ტრანზაქციის ელექტრონული რეგისტრაციისა და სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პირობებში.

2. გაზპრომბანკი

მეორე ყველაზე მომგებიანი იპოთეკური შეთავაზება არის გაზპრომბანკიდან. მშენებარე ან დასრულებული საცხოვრებლის შეძენისას საპროცენტო განაკვეთი იქნება 9.5% შემდეგი პირობებით:

• თქვენ ხართ ბანკის სახელფასო კლიენტი;
• ყიდულობთ ობიექტს ბანკის პარტნიორი კომპანიისგან;
• პირველი შენატანი არის 10% პრიორიტეტული ორგანიზაციების თანამშრომლებისთვის, 15% საბიუჯეტო ორგანიზაციების თანამშრომლებისთვის, 20% ყველა დანარჩენისთვის.

სესხის ვადა 1 წლიდან 30 წლამდე. სესხის აღება შესაძლებელია ორი დოკუმენტის გამოყენებით, ამ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი იქნება წლიური 10,5%.

3. ვითიბი 24

2017 წელს ბანკების საუკეთესო იპოთეკური შეთავაზებების სიაში მესამე ადგილს VTB 24 იკავებს. პირველადი ან მეორადი ბაზარზე საცხოვრებლის შეძენისას გათვალისწინებულია განაკვეთი 9.7% შემდეგ პირობებში:

• თქვენ ხართ სახელფასო კლიენტი;
• სრული ყოვლისმომცველი დაზღვევა;
• განვადებით 10%-დან.

მოქმედებს 65 კვ.მ და მეტი ფართის მზა ბინის შესყიდვის აქცია. შეღავათიანი განაკვეთით 9,5%. მისი პირობები:

• ყოვლისმომცველი დაზღვევა;
• განვადებით 20%-დან.

სანქტ-პეტერბურგის უძრავი ქონების სააგენტოდან პირველად ბაზარზე ბინის შეძენისას მოქმედებს 6%-იანი იპოთეკური აქცია შეზღუდული რაოდენობის საცხოვრებელი კომპლექსებისთვის. ბანკის პირობების მიხედვით, იპოთეკური სესხი გაიცემა 30 წლამდე ვადით, მინიმალური გადახდით 10%. 6%-იანი საპროცენტო განაკვეთი მოქმედებს მხოლოდ პირველ წელს, მომდევნო წლებში კი 10,7%-ია.
თუმცა, ამ აქციით ბინის ყიდვა არც ისე მომგებიანია, როგორც ფიქსირებული განაკვეთით 9.4%.

2017 წლის შედეგები იპოთეკის ბაზარზე

კომპანიის ექსპერტები "მეტრიუმის ჯგუფი"შეაჯამა 2017 წლის შედეგები იპოთეკურ ბაზარზე. 2016 წლისგან განსხვავებით, რომელიც აღინიშნა მხოლოდ მსესხებლების აქტივობის აღდგენით, 2017 წელს რაოდენობრივი ცვლილებები გადაიქცა ხარისხობრივად: მიღწეულია ისტორიული რეკორდი გამოშვების მოცულობით (2 ტრილიონი რუბლი) და საპროცენტო განაკვეთების დონე - 9,8% წელიწადში. . თუმცა, საბინაო ბაზრისთვის იპოთეკის მზარდ მნიშვნელობას აქვს როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი მხარეები, ამბობენ ექსპერტები.

2017 წელი იყო ყველაზე პროდუქტიული წელი რუსეთის იპოთეკური ბაზრის მთელ დოკუმენტურ ისტორიაში. რუსეთში 1 მილიონი სესხი გაიცა საცხოვრებლის შესაძენად, საერთო ოდენობით 2 ტრილიონი რუბლი, რაც შეადგენდა ქვეყნის წლიური მშპ-ს 2,2%-ს, ექსპერტების შეფასებით. "მეტრიუმის ჯგუფი". მაჩვენებლებმა მთლიანად გადააჭარბა რუსების დაკრედიტების წინაკრიზისულ დონეს. 2014 წელთან შედარებით გასულ წელს გაცემული იპოთეკის რაოდენობამ 7%-ს გადააჭარბა, ხოლო ფულადი მოცულობა 15%-ით გაიზარდა. 2016 წელთან შედარებით, ამ კრიტერიუმების მიხედვით, იპოთეკის ბაზარი, შესაბამისად, 27%-ით და 37%-ით გაიზარდა.

მონაცემები რუსეთის ფედერაციაში იპოთეკური სესხების გაცემის შესახებ

ინდიკატორები	2014	2016	2017	შეცვლა 2014 წელს	ცვლილება 2016 წლისთვის
კრედიტების რაოდენობა, ერთეულები.	1 012 064	856 427	1 086 939	7%	27%
გამოშვების მოცულობა, მილიონი რუბლი.	1 753 294	1 472 254	2 021 398	15%	37%
საშუალო შეწონილი მაჩვენებელი, %	13,17	11,54	9,79	-3,38 გვ.	-1,75 გვ.
სესხის საშუალო თანხა, მილიონი რუბლი.	1,73	1,72	1,86	0,13	0,14
საშუალო შეწონილი პერიოდი, თვეები.	177,9	184,6	187,5	9.6 თვე	2.9 თვე

წყარო: რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი

სესხები დიდი და გრძელვადიანი გახდა

ანალიტიკოსები "მეტრიუმის ჯგუფი"შეგახსენებთ, რომ იპოთეკის ბაზრის რაოდენობრივი ზრდა, რომელიც განაკვეთის სუბსიდირების პროგრამით დაიწყო, სწორედ 2017 წელს გადაიქცა ინდიკატორების ხარისხობრივ გაუმჯობესებაში. უპირველეს ყოვლისა, ეს აისახა სესხის საშუალო განაკვეთების შემცირებაში: გასული წლის განმავლობაში განაკვეთი (არსებითად, სესხის ღირებულება) 11,54%-დან 9,79%-მდე (1,75 პროცენტული პუნქტით) შემცირდა. არასოდეს ყოფილა იპოთეკა რუსეთში ასეთი მომგებიანი - ბოლო მინიმალური, რომელსაც მიაღწიეს განაკვეთები დაფიქსირდა 2011 წლის ნოემბერში - 11,40%.

მინიმალური განაკვეთები შემოთავაზებულია როგორც ერთობლივი იპოთეკური პროგრამების ნაწილი დეველოპერებსა და ბანკებს შორის. სს "NS Bank" (არ შედის ტოპ 20 წამყვან იპოთეკურ ბანკში) ობიექტის მშენებლობის პერიოდისთვის - 3%, ობიექტის დასრულების შემდეგ განაკვეთი იზრდება 12%-მდე. როსელხოზბანკი გთავაზობთ იპოთეკურ სესხებს 5,17%-დან დაწყებული განაკვეთებით და სესხებს აძლევს როგორც დასრულებულ, ისე მშენებარე პროექტებს.

იპოთეკის გაზრდილმა ხელმისაწვდომობამ გამოიწვია ორი შედეგი: გაიზარდა სესხის მოცულობა და ვადა. თუ 2016 წელს რუსებმა ბანკებიდან ისესხეს საშუალოდ 1,72 მილიონი რუბლი საცხოვრებლის შესაძენად, მაშინ 2017 წელს - 1,86 მილიონი რუბლი. ამრიგად, განაკვეთების შემცირებამ შესაძლებელი გახადა სესხის ზომის გაზრდა 140 ათასი რუბლით. გაიზარდა სესხის ვადაც: 2016 წელთან შედარებით სამი თვით, ხოლო წინაკრიზისულ პერიოდთან შედარებით თითქმის 10 თვით.

სესხის ზომის ზრდა მიუთითებს იმაზე, რომ 2017 წელს არა მხოლოდ უფრო მეტმა რუსმა შეძლო იპოთეკური სესხის აღება, არამედ გაიზარდა მათ მიერ შეძენილი ქონების ფართობიც. თავის მხრივ, უფრო გრძელი პერიოდი მიუთითებს მომავლის შედარებით ნდობაზე.

მოთხოვნა გადადის მეორად საცხოვრებელზე

2017 წლის ოქტომბერში პირველადი და მეორადი საცხოვრებლის შესაძენად იპოთეკის განაკვეთებს შორის სხვაობა გაქრა, ამბობენ ექსპერტები. "მეტრიუმის ჯგუფი". იპოთეკური ბანკების ტოპ ათეული გთავაზობთ პრაქტიკულად იდენტურ საბაზისო განაკვეთებს. ახალი შენობებისთვის შეთავაზებების დიაპაზონი 7,9%-დან 11%-მდე მერყეობს, ხოლო მეორადი ბინებისთვის - 9,1-11,5%-ის ფარგლებში. AHML-ის მონაცემებით, 2017 წლის დეკემბერში მზა საცხოვრებლებზე გაცემული სესხების საშუალო შეწონილმა განაკვეთმა შეადგინა 9,8%, ხოლო ახალ შენობებზე - 9,77%.

ეს ტენდენცია უფრო ხელსაყრელი იყო დასრულებული და არა მშენებარე საცხოვრებლების ბაზრისთვის, ამბობენ ექსპერტები "მეტრიუმის ჯგუფი". თუ ზოგადად გაცემული სესხების რაოდენობა გაიზარდა 27%-ით, ხოლო მოცულობა 37%-ით, მაშინ საერთო მშენებლობაში მონაწილეობის იპოთეკა არც თუ ისე პოპულარული იყო. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, მშენებარე საცხოვრებლის შესაძენად გაცემული სესხების რაოდენობა (კაპიტალი მონაწილეობის ხელშეკრულებებით, DDU) გაიზარდა 306 ათასიდან 312 ათასამდე, ანუ მხოლოდ 2%. ამასთან, დაკრედიტების მოცულობა გაიზარდა 571 მილიარდი რუბლიდან 661 მილიარდ რუბლამდე (15%), რაც ჯერ კიდევ ნაკლებია მეორად ბაზარზე იპოთეკის დინამიკაზე.

„სანამ სახელმწიფო იპოთეკის სუბსიდირების პროგრამა მოქმედებდა, მშენებარე უძრავი ქონების შესყიდვის განაკვეთები დაახლოებით 2%-ით დაბალი იყო, ვიდრე მეორადი საცხოვრებლის შესაძენად სესხების განაკვეთები“, - განმარტავს. - ამიტომ 2015-2016 წლებში მყიდველებმა დიდი ინტერესი გამოიჩინეს ახალი შენობების მიმართ. ახლა, როდესაც ტარიფები თანაბარი გახდა, ბევრი მყიდველი, განსაკუთრებით რეგიონებში, სადაც შემოსავლები ხშირად არ იძლევა იპოთეკის გადახდას და ბინის დაქირავებას ერთდროულად ახალი სახლის დასრულების მოლოდინში, მიუბრუნდა მზა ნივთის შეძენის იდეას. გააკეთა თვისებები. თუმცა, უკვე დაწყებულია სუბსიდირების პროგრამა, რომელიც ეხება მხოლოდ დეველოპერებისგან ახალ საცხოვრებელ სახლებს, ამიტომ მჯერა, რომ საცხოვრებელი უძრავი ქონების ბაზრის ორ სექტორს შორის ბალანსი კვლავ შენარჩუნდება და მყიდველების გარეშე არავინ დარჩება“.

მოსკოვი მოსკოვის რეგიონს უსწრებს მოთხოვნის მხრივ

ექსპერტების თქმით, იპოთეკის ხელმისაწვდომობის გაზრდამ არაერთგვაროვანი გავლენა მოახდინა დედაქალაქის რეგიონის საბინაო ბაზარზე. "მეტრიუმის ჯგუფი". მოსკოვმა გადააჭარბა როგორც მოცულობით, ასევე გაცემული იპოთეკური სესხების რაოდენობით მის მთავარ კონკურენტს - მოსკოვის რეგიონს. ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, 2017 წელს დედაქალაქში 254 მილიარდი რუბლის ღირებულების 63 ათასი იპოთეკური სესხი გაიცა. იმავდროულად, მოსკოვის რეგიონში, რომლის ბაზარი აღემატება დედაქალაქს როგორც ტრანზაქციების რაოდენობით, ასევე მიწოდების მოცულობით, გაიცა 57 ათასი იპოთეკური სესხი 160 მილიარდი რუბლის ოდენობით. ამრიგად, დედაქალაქში იპოთეკური მსესხებლები უფრო აქტიურები აღმოჩნდნენ, თუმცა ჯერ კიდევ 2014 წელს მოსკოვის რეგიონმა აჯობა კაპიტალს გაცემული სესხების რაოდენობით: რეგიონში 55 ათასი იპოთეკა, დედაქალაქში 46 ათასის წინააღმდეგ.

ექსპერტები "მეტრიუმის ჯგუფი"ისინი ასევე აღნიშნავენ, რომ მოსკოვის ახალ შენობებს უფრო დიდი მოთხოვნა აქვთ იპოთეკური მსესხებლების შორის, ვიდრე მოსკოვის მახლობლად მდებარე შენობებზე. თუ მოსკოვში მშენებარე საცხოვრებლის შესაძენად სესხების წილი შეადგენს ყველა იპოთეკის 48%-ს (30 ათასი ტრანზაქცია), მაშინ მოსკოვის რეგიონში ეს მხოლოდ 38%-ია (21 ათასი ტრანზაქცია).

იპოთეკური წილი უახლოვდება 50%-ს

რუსეთში იპოთეკის განაკვეთების შემცირების მთავარი ბენეფიციარი იყო მოსკოვის ახალი შენობების ბაზარი, ამბობენ ექსპერტები. "მეტრიუმის ჯგუფი". სწორედ დედაქალაქში გასული წლის განმავლობაში არ გაზრდილა მეორადი საცხოვრებლით გარიგებების რაოდენობა, მაგრამ 52%-ით გაიზარდა საცხოვრებელი საცხოვრებლის ხელშეკრულებების რაოდენობა. იპოთეკის განაკვეთების შემცირებამ განაპირობა 44%-მდე ზრდა კლიენტებზე გაყიდვების წილის 2016 წლის 36%-თან და 2015 წელს 27%-თან შედარებით. იპოთეკამ უდიდესი მნიშვნელობა შეიძინა მასობრივი სეგმენტის ახალ შენობებში, სადაც ისინი იყენებდნენ შეძენილი ეკონომ და კომფორტის კლასის ბინების 48%-ს. ბიზნეს კლასში იპოთეკის წილი გაიზარდა 33%-მდე, ხოლო ელიტარულ სეგმენტში - 12%-მდე.

„2017 წელს ჩვენ დავაფიქსირეთ მყიდველების მნიშვნელოვანი ზრდა იპოთეკით მაღალბიუჯეტიან საცხოვრებელ კომპლექსებში, რაც არადამახასიათებელი იყო ჩვენი სეგმენტისთვის წინაკრიზისულ პერიოდში“, - ნათქვამია კომენტარებში. რომან სიჩევი, TEKTA GROUP-ის გენერალური დირექტორი. - მაგალითად, მაიაკოვსკის ბიზნეს კლასის პროექტში „იპოთეკის მფლობელთა“ წილი 2017 წლის განმავლობაში 15%-დან 45%-მდე გაიზარდა. ამრიგად, წლის ბოლომდე იპოთეკური სესხი კომპლექსში გაყიდვების თითქმის ნახევარს შეადგენდა, რაც დედაქალაქში ჩვენი სეგმენტის საშუალო მაჩვენებელზეც კი აღემატება. სესხის აღება ბევრად უფრო მომგებიანი გახდა, ვიდრე განვადებით, რაც ადრე მაღალბიუჯეტიან სეგმენტებში საცხოვრებლის შესაძენად პოპულარული ინსტრუმენტი იყო. მე მჯერა, რომ ჩვენი მომხმარებლების უმეტესობა ელოდება სესხის დაფარვას შეძენის შემდეგ მომდევნო წლებში.”

იპოთეკური ბაზრის რისკები იზრდება

დაკრედიტების მოცულობის ზრდა მოსახლეობის რეალური შემოსავლების შემცირების ფონზე ზრდის რისკებს იპოთეკის ბაზარზე. სესხების ღირებულების შემცირების გარდა, იპოთეკურ სესხებზე მოთხოვნის გაძლიერებაში დიდი როლი ითამაშა მინიმალური წინასწარი გადახდის (PD) შემცირებამ. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, გაცემული იპოთეკის მთლიან მოცულობაში 20%-ზე ნაკლები განვადებით სესხების წილი 2017 წლის დასაწყისში 7%-დან წლის ბოლოს 21%-მდე გაიზარდა. ამავდროულად, ბანკები უფრო ხელსაყრელი გახდნენ მსესხებლებისთვის. ეროვნული საკრედიტო ისტორიის ბიუროს (NCBI) მონაცემებით, იპოთეკური განაცხადების მხოლოდ ერთი მესამედი იქნა უარყოფილი, ხოლო დამტკიცების მაჩვენებელი 67.5% იყო, რაც 2016 წლის მაჩვენებელს 3 პროცენტული პუნქტით აღემატება.

ამავე დროს, ანალიტიკოსები "მეტრიუმის ჯგუფი"მიაჩნიათ, რომ იპოთეკური ბაზრის საფრთხეები გაზვიადებულია ინდუსტრიის ზოგიერთი მონაწილეს მიერ. დაკრედიტების მოცულობის ზრდის მიუხედავად, „ცუდი“ ვალების რაოდენობა არ გაიზარდა, არამედ შემცირდა. AHML-ის მიხედვით, სამი თვით და მეტი ვადაგადაცილებული ვალის წილმა 2017 წლის დეკემბერში 2,2% შეადგინა, ხოლო 2016 წლის ბოლოს გაცემული სესხების მთლიანი მოცულობის 2,65%-ს მიაღწია.

გარდა ამისა, ანალიტიკოსები აღნიშნავენ "მეტრიუმის ჯგუფი", იპოთეკის ყოველთვიური გადახდის საშუალო წილი მსესხებლების შემოსავალთან შედარებით ქვეყნის მასშტაბით 28%-ია. ეს დონე შეესაბამება განვითარებულ ქვეყნებში იპოთეკური ბაზრის ნორმალურ მაჩვენებლებს, სადაც მისაღებია ოჯახის ყოველთვიური შემოსავლის დაახლოებით 30%-ის გადახდა. გამონაკლისია მოსკოვის მსესხებლები, რომლებიც საშუალოდ აძლევენ ბანკს ყოველთვიური შემოსავლის 48%-ს.

„ინფორმაციულ სფეროში გამუდმებით ჩნდება სპეკულაციები იპოთეკური ბაზრის „ბუშტის“ შესახებ, რასაც რეალურად სერიოზული საფუძველი არ აქვს“, - ნათქვამია კომენტარებში. მარია ლიტინეცკაია, Metrium Group-ის მმართველი პარტნიორი, CBRE პარტნიორი ქსელის წევრი. - ჩემი აზრით, პირიქით, რუსეთში მოსახლეობა საბინაო პირობების გასაუმჯობესებლად ხელმისაწვდომი სესხების ნაკლებობას განიცდის. მაშინ, როცა განვითარებულ ქვეყნებში იპოთეკის წილი მშპ-ს ნახევარს ან თუნდაც 100%-ს აღწევს, რუსეთში ეს მაჩვენებელი მხოლოდ 5%-ს აღწევს. ეს იმაზე მეტყველებს, რომ დაკრედიტების ამჟამინდელი რეკორდული განაკვეთებიც კი შეადგენს ჩვენს ქვეყანაში იპოთეკური ბაზრის რეალური პოტენციალის მხოლოდ მეათედს, სადაც მოსახლეობის დაახლოებით 41%-ს, VTsIOM-ის კვლევების მიხედვით, სურს გააუმჯობესოს საცხოვრებელი პირობები. მშენებლობის სამინისტროს გეგმების გათვალისწინებით, 2025 წლისთვის საბინაო ექსპლუატაციაში გაშვება 120 მილიონ კვადრატულ მეტრამდე გაზარდოს. მ (ანუ თითქმის გაორმაგებული დღევანდელ მაჩვენებლებთან შედარებით), მიმაჩნია, რომ მოსახლეობის იპოთეკური სესხების ტემპის შენელება შეუძლებელია, თორემ ყველა ეს სახლი დაცარიელდება. თუმცა, უნდა გვესმოდეს, რომ ეკონომიკამ და შინამეურნეობების შემოსავლებმაც უნდა აჩვენოს ზრდა, რათა გაზრდილმა დაკრედიტებამ არ გამოიწვიოს სისტემური რისკების ზრდა“.

2017 წელს Sberbank გთავაზობთ იპოთეკის აღებას ხელსაყრელი პირობებით. მომხმარებლებისთვის ხელმისაწვდომია საკრედიტო პროგრამების რამდენიმე ვარიანტი, რომელთაგან თითოეულს აქვს საკუთარი გამორჩეული მახასიათებლები.

პირობები, ცხრილი 2017 წლის 25 ნოემბრით

პროგრამა	შეთავაზება
ახალ შენობებში (დეველოპერებისთვის იპოთეკის სუბსიდირების პროგრამის ფარგლებში)	% 7.4%-დან
დასრულებული უძრავი ქონება (მეორად ბაზარზე)	% 8.6%-დან
სხვა ბანკებიდან იპოთეკის რეფინანსირება	% 9.5% -დან
ქვეყნის ქონება	% 9.5% -დან
საცხოვრებელი კორპუსის მშენებლობა	% 10% -დან
სამხედრო იპოთეკა	% 9.5% -დან

დამატებითი ინფორმაცია იპოთეკის შესახებ ქვემოთ

იპოთეკა სბერბანკში პირველად ბაზარზე

სბერბანკი თავის კლიენტებს სთავაზობს სესხს საპროცენტო განაკვეთით 7.4%. შეგიძლიათ დადოთ იპოთეკური ხელშეკრულება როგორც მშენებარე ობიექტზე, ასევე ექსპლუატაციაში. დეველოპერის არჩევანი რჩება მყიდველთან:

იპოთეკური სესხის პირობები პირველად ბაზარზე

იპოთეკური პროგრამის მიხედვით, სბერბანკის კლიენტებს შეუძლიათ სესხის იმედი:

• მშენებარე და დასრულებული საცხოვრებლისთვის, ბინების ჩათვლით.
• ობიექტის მიწოდების თარიღის მიუხედავად;
• ორმხრივი ანგარიშსწორებით აკრედიტივით;

საჭირო თანხის გადარიცხვა შესაძლებელია ეტაპობრივად:

• გასაცემად შეთანხმებული თანხა ორ ნაწილად იყოფა. ბანკი ერთს გადარიცხავს ერთობლივი სამშენებლო ხელშეკრულების დადებისთანავე, მეორეს - არაუგვიანეს 24 თვისა. სახსრების პირველი გადარიცხვის მომენტიდან საცხოვრებლის გადაცემის შესახებ დოკუმენტების ხელმოწერამდე (გადაცემის აქტი).
• მეორე ნახევრის გადაცემის თარიღი შედის წილის მონაწილეობის ხელშეკრულებაში.

დამატებითი დეტალები იპოთეკური სესხის პირობების შესახებ შეგიძლიათ იხილოთ ცხრილში:

სესხი გაიცემა:	რუბლებში
თანხის აღება შეგიძლიათ:	300 ათასიდან
	შეთანხმებული ფასის 85%; სავარაუდო ფასის 85%.
	30 წლამდე (ზოგადი პირობები); 7 წლამდე (სუბსიდიებით).
პირველი გადახდა:	შემოსავლის მოწმობის წარდგენისას 15%-დან; 50%-დან შემოსავლის მოწმობის გარეშე.
სესხის საკომისიო:	არა
სესხის უზრუნველყოფა:	მიუხედავად იმისა, რომ დაფინანსებული საცხოვრებელი არ არის რეგისტრირებული გირაოს სახით, შეიძლება საჭირო გახდეს ფიზიკური პირის გარანტია ან საკუთრების უფლების გირავნობა; თუ გირაო კერძო სახლია, მაშინ გირაოს სახით რეგისტრირებულია მიწის ნაკვეთიც, რომელზეც ის მდებარეობს.
დაზღვევის პირობები:	იპოთეკის ხელშეკრულებით, ნებისმიერი გირაო, გარდა მიწის ნაკვეთისა, დაზღვეულია რისკებისგან მთელი იპოთეკური პერიოდის განმავლობაში.
გეოგრაფია:	შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა რუსეთის ფედერაციაში (სუბსიდიების საშუალებით სესხის გაცემისას ფული გაიცემა Sberbank PJSC-ის წარმომადგენლობითი ოფისის მიერ, სადაც მდებარეობს საცხოვრებელი სახლი).

დადებითი გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ მსესხებელმა 90 კალენდარული დღის ვადაში უნდა გადასცეს ბანკს ბინის საბუთები.

დაკრედიტების საპროცენტო განაკვეთი

Sberbank საშუალებას აძლევს მსესხებლებს აირჩიონ რამდენიმე ტიპის განაკვეთი:

ჩამოთვლილი იპოთეკური განაკვეთები ვრცელდება მათზე, ვინც:

იპოთეკა სბერბანკში მეორად ბაზარზე

მეორადი ბაზრის დაწესებულებებზე სესხის აღების მსურველებს ბანკი სთავაზობს პროგრამებს 8,6 პროცენტიდან დაწყებული განაკვეთებით. იპოთეკური ხელშეკრულება ვრცელდება ბინებზე, სახლებზე, ბინებს და ა.შ. ასეთი შესყიდვა არის პირადი დანაზოგის შესანიშნავი ინვესტიცია. სარეკლამო კრედიტის ვადები და პირობები მოცემულია ქვემოთ მოცემულ ცხრილში.

იპოთეკური სესხის პირობები მეორად ბაზარზე

სესხი გაიცემა:	რუბლებში
თანხის აღება შეგიძლიათ:	300 ათასიდან
კონკრეტული ობიექტისთვის გაცემის მაქსიმუმი:	შეთანხმებული ფასის 85%; სავარაუდო ფასის 85%.
სესხის მაქსიმალური ხანგრძლივობა:	30 წლამდე
პირველი გადახდა:	15%-დან
სესხის საკომისიო:	არა
სესხის უზრუნველყოფა:	გირაო (არსებული ან ნასესხები უძრავი ქონება); სანამ დაფინანსებული საცხოვრებელი არ იქნება უზრუნველყოფილი გირაოს სახით, შეიძლება საჭირო გახდეს ფიზიკური პირის გარანტია, საკუთრების უფლების გირავნობა ან ნებისმიერი სხვა უზრუნველყოფა. თუ გირაო კერძო სახლია, მაშინ გირაოს სახით რეგისტრირებულია მიწის ნაკვეთიც, რომელზეც ის მდებარეობს
დაზღვევის პირობები:	იპოთეკის ხელშეკრულებით, ნებისმიერი გირაოს ქონება, გარდა მიწის ნაკვეთისა, დაზღვეულია რისკებისგან მთელი იპოთეკური პერიოდის განმავლობაში.

სესხის საპროცენტო განაკვეთი

იპოთეკურ სესხებს ბანკი გთავაზობთ რამდენიმე პროგრამით სხვადასხვა საპროცენტო განაკვეთით, ძალაშია 08/10/17:

იპოთეკური განაკვეთები ვრცელდება მათზე, ვინც:

• აქვს სახელფასო ბარათი ან ანგარიში ამ ბანკში;
• ყიდულობს სბერბანკის სესხების გამოყენებით აშენებულ სახლებს.

გათვალისწინებულია დამატებითი შემწეობები:

• პლუს 1%, თუ არ აიღებთ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევას;
• პლუს 0.5% მათთვის, ვინც არ იღებს ხელფასს Sberbank ანგარიშზე და ბარათზე.

დამატებითი ინფორმაციის მიღება შეგიძლიათ უახლოეს ბანკის ფილიალში.

სხვა იპოთეკური ვარიანტები

სბერბანკის სპეციალისტებმა შეიმუშავეს მრავალი პროგრამა, რომელიც რუსებს საშუალებას აძლევს გახდნენ საცხოვრებლის მფლობელები მოსახერხებელი პირობებით.

იპოთეკა დედობრივი კაპიტალის გამოყენებით ხელმისაწვდომი პროგრამები: "დასრულებული საცხოვრებლის შეძენა"; "მშენებარე საცხოვრებლის შეძენა" თუ გადაწყვეტთ უძრავი ქონების შეძენას პირველადი/მეორადი ბაზარზე, ბანკი მზადაა დაფაროს წინასწარი გადახდა ან/და სესხის ნაწილი სამშობიარო კაპიტალის გამოყენებით.	მაჩვენებელი - 8,6 პროცენტიდან; ვადა - 30 წლამდე; მინიმალური - 300 ათასი რუბლიდან
საცხოვრებელი ახალგაზრდა ოჯახებისთვის სტანდარტული განაკვეთი არის 8.7%, მაგრამ ელექტრონული რეგისტრაციისას ხელმისაწვდომია სარეკლამო შეთავაზება 8.7 პროცენტით	მაჩვენებელი - 8,6 პროცენტიდან; ვადა - 30 წლამდე; მინიმალური - 300 ათასი რუბლიდან
ინდივიდუალური მშენებლობა თუ გსურთ საკრედიტო სახსრების მოზიდვა მშენებლობისთვის, შეგიძლიათ ისარგებლოთ Sberbank-ის მომგებიანი შეთავაზებით	მაჩვენებელი - 10 პროცენტიდან; ვადა - 30 წლამდე; მინიმალური - 300 ათასი რუბლიდან
ქვეყნის ქონება სესხი ხელმისაწვდომია მათთვის, ვისაც სურს შეიძინოს მზა აგარაკი ან ააშენოს საკუთარი აგარაკი ან სხვა უძრავი ქონება: სახლი; მიწის ნაკვეთი; ნებისმიერი შენობა ადგილზე	მაჩვენებელი - 9,5 პროცენტიდან; ვადა - 30 წლამდე; მინიმალური - 300 ათასი რუბლიდან განვადებით - 25 პროცენტიდან
სამხედრო სესხი პროგრამა განკუთვნილია სამხედრო მოსამსახურეებისთვის, რომლებიც მონაწილეობენ სპეციალური დაკრედიტების პროგრამაში უფრო ხელსაყრელი შემცირებული განაკვეთით.სესხი გაიცემა პირველად და მეორად ბაზრებზე ნებისმიერი უძრავი ქონების შესაძენად	მაჩვენებელი - 9,5 პროცენტიდან; მაქსიმალური - 2,5 მილიონ რუბლამდე; პირველი გადახდა - თანხის 20%-დან

სბერბანკისგან საბინაო სესხის უპირატესობები

სბერბანკის სესხით უძრავი ქონების შეძენას ბევრი უპირატესობა აქვს:

• დაბალი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე.
• ხელმისაწვდომი ობიექტების ფართო არჩევანი: ოთახები, ბინები, კოტეჯები, აგარაკები, აგარაკები, სამშენებლო ნაკვეთები.
• უძრავი ქონების ძებნის შესაძლებლობა პირველად და მეორად ბაზრებზე.

თუ Sberbank-ის იპოთეკის პირობები გაინტერესებთ, შეგიძლიათ განახორციელოთ სესხის პროგრამის წინასწარი გაანგარიშება ჩვენი გამოყენებით.