იქნება თუ არა სახელმწიფო მხარდაჭერა იპოთეკურ სესხებზე 2017 და 2018 წლებში? ეს კითხვა რუსეთის ბევრ მოქალაქეს აინტერესებდა მას შემდეგ, რაც დასრულდა იპოთეკური მსესხებლების AHML დახმარების პროგრამა.

2017 წლის 22 აგვისტოდან იპოთეკის მფლობელები ახალი წესებით სახელმწიფოსგან მხარდაჭერის მიღებას დაიწყებენ.

სახელმწიფო პროგრამის განახლებული ვერსია ადგენს სახელმწიფო ბიუჯეტიდან დახმარების მიღების ახალ პირობებს. აქამდე არსებული წესები აღარ არის აქტუალური. მთავრობა ჰპირდება იპოთეკური დავალიანების შემცირებას 30%-მდე მათთვის, ვინც პროგრამას მიიღებს. ჩვენ ვსაუბრობთ დაახლოებით 1,5 მილიონი რუბლის ოდენობაზე, მაგრამ მოქალაქეების ზოგიერთ კატეგორიას შეუძლია უფრო დიდი თანხების იმედი ჰქონდეს.

ინოვაციები ძირითადად ეხება მათ, ვინც სესხი უცხოურ ვალუტაში მიიღო.

ძირითადი წესები, რომლითაც ხდება სახელმწიფო მხარდაჭერა

მთავარი მოთხოვნა იქნება მსესხებლის გადახდის ოდენობა, რომელიც მიმართავს ვალის ნაწილის ჩამოწერას. აუცილებელია საწყის პირობებთან შედარებით 30%-იანი ჭარბი იყოს.

რა პროცენტით შემცირდება დავალიანება თითოეულ შემთხვევაში, რომელიც ზოგად დებულებებს არ შეესაბამება, სპეციალური კომისია გადაწყვეტს. ყველასთვის, ჩამოწერის მაქსიმალური თანხა იქნება არაუმეტეს 1,5 მილიონი რუბლი. და მხოლოდ ზოგიერთ მოქალაქეს შეუძლია ამ თანხის გაორმაგების იმედი.

• სესხის მიღებიდან გასული პერიოდი არის მინიმუმ ერთი წელი.
• სესხის მიმღებს უნდა ჰყავდეს დამოკიდებული არასამუშაო სტუდენტი ან არასრულწლოვანი შვილი.
• შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირებს და ვეტერანებს შვილების გაჩენის მოთხოვნა არ არსებობს.
• მსესხებლის შემოსავალი და მისი საცხოვრებელი ფართი არ უნდა აღემატებოდეს პროგრამის პირობებით დადგენილ ღირებულებებს.
• როლს თამაშობს საკუთრებაში სხვა საცხოვრებლის არსებობა.
• დაგჭირდებათ შეთანხმება სესხის გამცემი ინსტიტუტთან დაგვიანებული გადასახადების შესახებ.

რა არის სახელმწიფო მხარდაჭერის პროგრამა?

სახსრები სახელმწიფო ბიუჯეტიდან გამოიყოფა იპოთეკის მფლობელებს ვალის ნაწილის დასაფარად. მოვალე აწარმოებს მოლაპარაკებას ბანკთან რესტრუქტურიზაციის განსახორციელებლად. საკრედიტო დაწესებულება ამცირებს დავალიანების ოდენობას, გარდაქმნის ნაშთს რუსულ რუბლებში ან ამცირებს საპროცენტო განაკვეთს.

ვის არ ექნება უარი განაცხადზე?

ყველა იპოთეკის მფლობელს არ აქვს უფლება მიიღოს დახმარება სახელმწიფოსგან. თქვენ უნდა აკმაყოფილებდეთ გარკვეულ მოთხოვნებს:

• გყავდეს 18 წლამდე ასაკის ბავშვი;
• იყოს 24 წლამდე სრულ განაკვეთზე მოსწავლის მშობელი;
• იყავი ვეტერანი ან ინვალიდი.

ზოგიერთ შემთხვევაში, უშვილო ოჯახებს ასევე შეუძლიათ მთავრობის დახმარების იმედი.

როგორი უნდა იყოს შემოსავალი?

აუცილებელია დაამტკიცოს, რომ ოჯახის წევრების შემოსავალი არ არის საკმარისი იპოთეკის გადასახდელად. იმის გასარკვევად, სჭირდება თუ არა მსესხებელს დახმარება, გაკეთდება შემდეგი გამოთვლები:

1. ოჯახის საშუალო შემოსავალი თვეში დადგინდება ბოლო 3 თვის მიხედვით.
2. მისგან ჩამოიჭრება სესხის ყოველთვიური გადახდა.
3. სხვაობა გაიყოფა ოჯახის წევრების რაოდენობაზე.

თუ შედეგი ორჯერ დაბალია რეგიონულ საარსებო მინიმუმზე, მაშინ მოვალე აკმაყოფილებს ამ პირობას.

შემოსავლის დონის გარდა, მნიშვნელოვანია ყოველთვიური გადასახადის ზომა. სახელმწიფო ბიუჯეტიდან დახმარების მისაღებად აუცილებელია მისი ზომა სესხის მიღების დღიდან გაიზარდოს 30%-ით ან მეტით.

მოთხოვნები იპოთეკით შეძენილი საცხოვრებლის მიმართ

სახლი ან ბინა უნდა იყოს დაგირავებული.

მსესხებელს ექვემდებარება შემდეგი პირობები:

• იპოთეკური საცხოვრებელი ერთადერთია;
• ბინა (სახლი) რეგისტრირებულია საკუთრებაში ან საერთო მშენებლობის პირობებში;
• მოვალე და მისი ახლო ნათესავები 2015 წლის 30 აპრილიდან არ ფლობდნენ სხვა ბინის (სახლის) 50%-ზე მეტს;
• ერთოთახიანი ბინის ფართობი არ აღემატება 45 მ², ოროთახიანი ბინა 65 მ², ხოლო სამი ან მეტი ოთახიანი ბინა 85 მ².

რამდენი თანხა ჩამოიწერება

მოვალეებს შეუძლიათ ველოდოთ სესხის თანხის 30%-ით შემცირებას. გაანგარიშება ხდება რუსულ ვალუტაში რესტრუქტურიზაციის დროს გაცვლითი კურსით. დახმარების მაქსიმალური ლიმიტი დადგენილია 1,5 მილიონი რუბლით.

სახელმწიფო მხარდაჭერის ოდენობა ამჯერად ბავშვების რაოდენობას არ ითვალისწინებს. ნებისმიერ ოჯახს შეუძლია მაქსიმალური ოდენობით დავალიანების შემცირება.

ბევრი მსესხებლისთვის ვალის 30%-ის ჩამოწერა არ დაეხმარება ვალის საკითხის მოგვარებაში. პროგრამა ითვალისწინებს კომისიის შექმნას განსაკუთრებით მძიმე შემთხვევებში დახმარების გასაწევად. ზოგიერთ შემთხვევაში ლიმიტი შეიძლება გაიზარდოს.

იპოთეკის ხელშეკრულების ვადა

თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ მხარდაჭერა სახელმწიფო ბიუჯეტიდან, თუ იპოთეკის გაცემიდან ერთი ან მეტი წელი გავიდა. საბოლოო თარიღად აღებულია რესტრუქტურიზაციის ხელშეკრულების ხელმოწერის საბოლოო თარიღი.

თუ საკრედიტო დაწესებულებასთან გაფორმებულია ახალი ხელშეკრულება სესხის რუბლებში გადაცემის შესახებ, მაშინ ვადის გაანგარიშების დაწყების თარიღი მიიღება ორიგინალური ხელშეკრულების უცხოურ ვალუტაში დადების მომენტად.

რესტრუქტურიზაციის ხელშეკრულების პირობები

როდესაც მსესხებელი მიმართავს რესტრუქტურიზაციას, ბანკი ახალ პირობებს ჩამოაყალიბებს. ისინი უნდა შევიდეს რესტრუქტურიზაციის ხელშეკრულებაში.

სახელმწიფოსგან დახმარების მისაღებად ხელშეკრულებაში უნდა იყოს მითითებული უცხოურ ვალუტაში სესხის გაცემის პირობები:

• ვალის ოდენობა გარდაიქმნება რუსულ ვალუტაში მიმდინარე კურსით ან უფრო დაბალი;
• საპროცენტო განაკვეთი არ უნდა აღემატებოდეს 11,5%-ს.

თუ სესხი გაიცა რუბლებში, მაშინ პირობები შემდეგია:

• განაკვეთი არ შეიძლება იყოს ძველ კონტრაქტში მითითებულზე მაღალი.

სახელმწიფო მხარდაჭერის პროგრამა ვარაუდობს, რომ საკრედიტო დაწესებულება დავალიანებას 30%-ით შეამცირებს. ეს გამოიწვევს სავალდებულო გადასახადის შემცირებას. იპოთეკის ვადა არ შეიძლება შემცირდეს.

რა დაემართება ბანკის ჯარიმებს დაგვიანებული გადახდების გამო?

სახელმწიფო მხარდაჭერის პროგრამაში მონაწილეობა მოვალეს აძლევს უფლებას ჩამოწეროს საბანკო ჯარიმები, რომლებიც ჯერ არ არის გადახდილი. სახელმწიფო არ აანაზღაურებს ბანკის მიერ უკვე გადარიცხულ ან შეგროვებულ ფულს.

ჯარიმის ოდენობას სახელმწიფო ბიუჯეტი არ ფარავს. ბანკმა მსესხებელთან უნდა დადოს ანგარიშსწორების ხელშეკრულება, რომელიც ითვალისწინებს ამ თანხების ჩამოწერას.

შეიძლება თუ არა სახელმწიფო დახმარების რეგისტრაცია ბანკის ფასიანი მომსახურება იყოს?

თუ საკრედიტო დაწესებულება სამთავრობო პროგრამის ფარგლებში ტრანზაქციების მხარდამჭერ საკომისიოს ანიჭებს, ეს კანონს არღვევს. თქვენ შეგიძლიათ შეიტანოთ საჩივარი AHML-ში.

შეუძლია თუ არა მსესხებელს, რომელიც არ აკმაყოფილებს პროგრამის პირობებს, მიიღოს დახმარება მთავრობისგან?

მაშინაც კი, თუ მოვალე არ აკმაყოფილებს ყველა მოთხოვნას, მას აქვს შანსი მიიღოს სახელმწიფო მხარდაჭერა.

თუ არსებობს მცირე შეუსაბამობები პროგრამის წესებთან, მაგრამ სპეციალურმა კომისიამ, რომელმაც შეისწავლა ყველა პირობა, აღიარა, რომ ოჯახი ვერ უმკლავდება იპოთეკას, მაშინ გადაწყვეტილება შეიძლება მიღებულ იქნეს მოვალის სასარგებლოდ.

ასეთი კომისია 1 სექტემბრამდე უნდა მოეწყოს. ნებისმიერ შემთხვევაში, ღირს რესტრუქტურიზაციის განაცხადის ბანკში გატანა.

თუ მსესხებელმა მოითხოვა სახელმწიფო დახმარებაზე ადრე არსებული პირობებით, მაგრამ დროულად არ მიიღო, შეუძლია თუ არა მას იმედი ჰქონდეს, რომ მისი განაცხადი განიხილება ახალი პროგრამით?

საბუთები ხელახლა უნდა შეგროვდეს. წინა განაცხადი აღარ მოქმედებს. მოვალეებისთვის წინა მოთხოვნები არ მუშაობს. დახმარება მხოლოდ ახალი პირობების შესაბამისად ხდება.

რა დრო ეთმობა პროგრამის განხორციელებას?

იპოთეკის მფლობელთა მხარდაჭერა ძალაში დარჩება პროგრამისთვის გამოყოფილი 2 მილიარდი რუბლის დახარჯვამდე. გათვლებით, ეს საკმარისი უნდა იყოს დაახლოებით 1300 ადამიანისთვის, რაც არის უცხოური ვალუტის იპოთეკის ყველა მფლობელის დაახლოებით 30%, რომელსაც დახმარება ესაჭიროება. უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური სესხების მთლიანი ოდენობა სახელმწიფო მხარდაჭერისთვის გამოყოფილ თანხას 10-ჯერ აღემატება.

ამიტომ, იმისთვის, რომ დროულად მიიღოთ დახმარება, საჭიროა აქტიურად იმოქმედოთ. რაც შეიძლება სწრაფად, შეაგროვეთ დოკუმენტები, წარადგინეთ განაცხადი და გააფორმეთ რესტრუქტურიზაციის ხელშეკრულება.

მეორედ მიეცემათ თუ არა დახმარება მათ, ვინც ადრე მიიღო?

არა, თქვენ შეგიძლიათ მიმართოთ ვალის ნაწილის ჩამოწერას მხოლოდ ერთხელ.

აქვს თუ არა აზრი რუბლის იპოთეკის მფლობელებს დახმარების თხოვნას?

რუბლის იპოთეკის შემთხვევაში, თქვენ უნდა მიმართოთ სახელმწიფო მხარდაჭერას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სავალდებულო გადახდა ხელშეკრულების დადების დღიდან გაიზარდა 30% -ით. წინააღმდეგ შემთხვევაში მოვალე პროგრამაში მონაწილეობას ვერ შეძლებს.

რთული საქმე შეიძლება განიხილოს საკომისიოს მიერ, მაშინაც კი, თუ ბანკთან შეთანხმებით, მსესხებელი გადაიხდის ფიქსირებულ გადახდას. თუ სიტუაცია მართლაც მძიმედ ჩაითვლება, დახმარება შეიძლება.

მაგრამ სიტუაციის ასეთი განვითარება ნაკლებად სავარაუდოა. განაცხადების მიღება იწყება 22 აგვისტოს. ამასობაში შეიქმნება კომისია და დრო დაიხარჯება კონკრეტული საქმის განხილვაზე, დასრულდება პროგრამისთვის გამოყოფილი ბიუჯეტი.

როგორია უცხოური ვალუტის იპოთეკის მფლობელების პროცედურა

1. პირველ რიგში, თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ახალი პროგრამის ყველა დებულება და გაანალიზოთ, აკმაყოფილებს თუ არა მსესხებელი ყველა მოთხოვნას. თუ ეს შესაფერისია, მაშინ შეგიძლიათ განაცხადი წარადგინოთ ზოგად საფუძველზე, წინააღმდეგ შემთხვევაში უნდა დაეყრდნოთ კომისიის გადაწყვეტილებას.
2. შემდეგი, თქვენ უნდა ეწვიოთ ბანკს და გაარკვიოთ, რა დოკუმენტებია საჭირო შეგროვებისთვის. იქ ასევე უნდა განმარტოთ სახელმწიფო დახმარების მიღების პირობები და განიხილოთ ბანკის თანამშრომლებთან დაგვიანებული გადახდისთვის ჯარიმების საკითხი.
3. მოამზადეთ დოკუმენტების პაკეტი. შეუკვეთეთ ყველა საჭირო სერთიფიკატი წინასწარ.
4. თუ გადაწყვეტთ კომისიის გავლას, უნდა დაელოდოთ მისი საქმიანობის მარეგულირებელი რეგულაციების მიღებას. ის შეიძლება შეიცავდეს პირობებს, რომლებიც გამორიცხავს მოვალეს პროგრამაში მონაწილეობას.
5. მთავრობის მხარდაჭერისთვის განაცხადისას ყველაზე მნიშვნელოვანი ის არის, რომ გავითვალისწინოთ, რომ დახმარება გაეწევათ მათ, ვინც სხვებზე ადრე მოახერხა განაცხადის გაკეთება.

იპოთეკური სესხის აღება არის ხსნა მრავალი რუსისთვის, ვისაც საცხოვრებელი სჭირდება. საკუთარი ბინის ან სახლის შესაძენად საჭირო თანხები ზოგჯერ იმდენად დიდია, რომ უძრავი ქონების დამოუკიდებლად ყიდვა რთულია. სახელმწიფოს დახმარებით იპოთეკის რესტრუქტურიზაცია საბინაო საკითხის რაციონალური გადაწყვეტაა.

კრიზისული მდგომარეობა, რომელშიც ქვეყნის ეკონომიკა იყო ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, გავლენას ახდენს ადამიანების კეთილდღეობაზე. იპოთეკის დაფარვის პირობები, რომელიც ეკონომიკური სირთულის გარეშეც რთული იყო, ბევრი ოჯახისთვის აუტანელი ტვირთი ხდება. ასეთ შემთხვევებში მსხვილი საბანკო ორგანიზაციები სთავაზობენ იპოთეკის რესტრუქტურიზაციის სერვისს.

რა არის იპოთეკის რესტრუქტურიზაცია

იპოთეკური სესხის რესტრუქტურიზაცია ეხმარება მსესხებლებს თავი დააღწიონ მოვალის სტატუსს იმ შემთხვევებში, როდესაც სესხის დამოუკიდებლად დაფარვა რთულია. რესტრუქტურიზაციის პირობები ითვალისწინებს ცვალებადობას ყოველთვიური გადახდის თანხებსა და გადახდის პირობებში. ამ სერვისით სარგებლობა შეუძლია ყველა გადამხდელს, რომელიც აკმაყოფილებს პროგრამის პირობებს.

რესტრუქტურიზაციის პროცესში მხარეები გადახედავენ ადრე დადებულ სასესხო ხელშეკრულებას. გადასინჯვის მიზანია ისეთი ცვლილებების შეტანა, რომლებიც პირველ რიგში სასარგებლოა მსესხებლისთვის. როდესაც დროებითი ფინანსური სირთულეები დადასტურდება, ბანკი ხვდება შუა გზას, რომელმაც უზრუნველყო შეკვეთა AHML-ისგან. საკრედიტო ინსტიტუტის ნაბიჯები, რათა უზრუნველყოს მსესხებლის მიერ სესხის პირობების შესრულება, შეიძლება იყოს შემდეგი:

1. სესხის დაფარვის ვადის გაგრძელება. ეს გულისხმობს ყოველთვიური გადასახადის შემცირებას. უნდა გვახსოვდეს, რომ ვადის გაზრდა იწვევს გადახდილი პროცენტის ოდენობის ზრდას, მაგრამ ზოგჯერ ეს ვარიანტი ერთადერთია.
2. საპროცენტო განაკვეთის შემცირება. ეს შესაძლებელია, თუ ამის საშუალებას იძლევა საკრედიტო ინსტიტუტის განვითარების დონე და ქვეყნის ეკონომიკური მდგომარეობა, მაგალითად, როდესაც ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ ცენტრალური ბანკის განაკვეთი შემცირდა. მსესხებლის მიერ მიღებული დანაზოგის ოდენობა არ არის მნიშვნელოვანი ყოველთვიურად, მაგრამ ერთი წლის განმავლობაში დაზოგილი თანხა შეიძლება აღემატებოდეს ერთი გადახდის ოდენობას.
3. სესხის გადახდის ვალუტის შეცვლა. ვინაიდან რუბლის გაუფასურება პირდაპირ კავშირშია მრავალი მსესხებლის ფინანსურ მდგომარეობასთან, ბანკმა შესაძლოა გადაწყვიტოს დოლარის გადახდა.
4. დაფარვის გრაფიკის შეცვლა. გამსესხებელს შეუძლია შესთავაზოს გადახდის თანხის შეცვლა გარკვეული დროით: 6 თვით, ერთი წლის განმავლობაში. ეს დრო საკმარისია იმისთვის, რომ მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა დასტაბილურდეს. შესაძლებელია გადახდის თანხის 50 პროცენტამდე შემცირება.
5. საკრედიტო არდადეგების უზრუნველყოფა. საშუალო პერიოდი 6 თვეა. არდადეგების დროს მსესხებელი იხდის მხოლოდ ძირითად ვალს, ამ დროს თავისუფლდება პროცენტის გადახდისგან. ზოგიერთ შემთხვევაში, შესაძლებელია სრული გათავისუფლება განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში გადახდების განხორციელებისგან.

საცხოვრებელი იპოთეკური სესხის რესტრუქტურიზაცია ჭკვიანური გადაწყვეტილებაა, რომელიც სარგებელს მოაქვს გარიგების ორივე მხარეს. ბანკს გარანტირებული აქვს, რომ განაგრძობს გადახდების მიღებას, მსესხებელი ინარჩუნებს „სუფთა“ საკრედიტო ისტორიას მოვალეთა სიაში შეყვანის გარეშე. საბანკო ბაზარზე ასეთი სერვისის არსებობა თავის თავს ამართლებს. მნიშვნელოვანია არა ვალების დაგროვება, არამედ სასწრაფოდ დაუკავშირდით AHML-ს სახელმწიფო მხარდაჭერის მოთხოვნით.

სახელმწიფოს როლი

მსესხებლები, რომლებსაც სახელმწიფო დახმარება სჭირდებათ, ახალ იპოთეკურ ხელშეკრულებას აფორმებენ საბანკო ორგანიზაციასთან. ეს ხდება AHML-დან შესაბამისი მოთხოვნის მიღების შემდეგ, სადაც მოქალაქემ უნდა მიმართოს ბანკის დახმარებით. სააგენტოს საქმიანობა რეგულირდება საკანონმდებლო აქტებით, ვინაიდან ეს ორგანიზაცია არის პროექტის ფედერალური ოპერატორი.

რუსეთის ფედერაციის მთავრობის თავმჯდომარის დიმიტრი მედვედევის მიერ ხელმოწერილი ბოლო დოკუმენტი დათარიღებულია 2017 წლის 25 ივლისით (რუსეთის ფედერაციის მთავრობის 2017 წლის 25 ივლისის ბრძანება No1579-რ). პროგრამა ითვალისწინებს 2 მილიარდი რუბლის დახარჯვას იმ მოქალაქეების დასახმარებლად, რომლებიც რთულ ფინანსურ ვითარებაში აღმოჩნდებიან და უჭირთ იპოთეკური სესხის დაფარვა. პროგრამის პირობები დეტალურად არის განსაზღვრული 2015 წლის 20 აპრილის დადგენილებაში.

თუ მსესხებელი აკმაყოფილებს პროგრამის მოთხოვნებს, მაშინ მას შეუძლია დაეყრდნოს სახელმწიფოს მხარდაჭერას:

• საპროცენტო განაკვეთის შემცირება: მაქსიმუმ – 12%;
• იპოთეკაზე ძირითადი ვალის ნაწილის ჩამოწერა (მაგრამ არაუმეტეს 200,000 რუბლი);
• გადახდების შეჩერება გარკვეული ვადით;
• რესტრუქტურიზაციის პროცედურასთან დაკავშირებული საკომისიოების შეუგროვებლობა;
• ვალუტის ცვლილებები.

გადამხდელებისთვის ამ პროგრამაში მონაწილეობა სრულიად უფასოა. ბანკში დაგირავებული ქონება უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგ მოთხოვნებს:

• არ იყოს ფუფუნების საცხოვრებელი;
• ერთოთახიანი ბინის ფართობი არ აღემატება 45 კვადრატულ მეტრს;
• ოროთახიანი ბინის ფართობი - არაუმეტეს 65 კვადრატული მეტრი;
• სამოთახიანი ბინის ზომა არ აღემატება 85 მეტრს.

კრედიტორ ბანკში დაგირავებული ბინა, მაგალითად, სბერბანკი, მსესხებლის ერთადერთი სახლია. თუ ოჯახში სამი ან მეტი ბავშვია 18 წლამდე, სივრცის მოთხოვნები არ არის შესაბამისი.

AHML-თან დაკავშირების შემდეგ, მსესხებელი, რომელმაც მიიღო დადებითი გადაწყვეტილება, კვლავ დაუკავშირდა ბანკს, სადაც მხარეები ხელშეკრულებით ირჩევენ რესტრუქტურიზაციის ვარიანტს. ახალი ხელშეკრულება მოქალაქეს საშუალებას მისცემს სრულად, მაგრამ მცირე დაგვიანებით შეასრულოს სასესხო ვალდებულებები. საბინაო იპოთეკური სესხის გაცემის სააგენტო (AHML) ბანკს გადაურიცხავს თანხებს მსესხებელთან დათმობის ოდენობით.

ვინ იღებს დახმარებას?

ყველა მოქალაქე არ შეიძლება გახდეს სახელმწიფო პროგრამის მონაწილე. სააგენტო მსესხებლებს რიგ მოთხოვნებს უყენებს. მოქალაქეების კატეგორიები, რომლებსაც შეუძლიათ განაცხადონ პროგრამაში მონაწილეობის მისაღებად:

• საბრძოლო ვეტერანები;
• მრავალშვილიანი ოჯახები მინიმუმ ერთი მცირეწლოვანი შვილით;
• შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირები;
• შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ბავშვების მშობლები ან რომლებიც თავად არიან ინვალიდები;
• მოქალაქეები, რომლებსაც ჰყავთ მინიმუმ ერთი მცირეწლოვანი შვილი და 35 წლამდე;
• მოქალაქეები, რომლებიც არიან სახელმწიფო ორგანოებისა და ადგილობრივი თვითმმართველობის ორგანოების თანამშრომლები;
• მოქალაქეები, რომლებიც არიან სახელმწიფო და მუნიციპალური დაწესებულებების, სამხედრო-სამრეწველო და სამეცნიერო-საწარმოო კომპლექსების ორგანიზაციების თანამშრომლები.

პროგრამის ყველა მონაწილე უნდა იყოს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე, რომლის შემოსავალი ცოტა ხნის წინ დაეცა იპოთეკის მიღების დროს დადასტურებულზე დაბალი. ოჯახის თითოეული წევრის შემოსავალი უნდა იყოს ორი საარსებო მინიმუმის ჯამზე ნაკლები. კრედიტით აღებული ქონება უნდა მდებარეობდეს რუსეთში.

Პროცედურა

ვინც აკმაყოფილებს პროგრამის პირობებს და სურს იპოთეკური სესხის რესტრუქტურიზაცია, ჯერ უნდა გაარკვიოს, თანამშრომლობს თუ არა ბანკი, მაგალითად, VTB-24 AHML-თან. სააგენტოსთან პირდაპირი კონტაქტი არ არის. ნაბიჯ-ნაბიჯ ინსტრუქციები შემდეგია:

1. ბანკში მოთხოვნის წარდგენა AHML-თან თანამშრომლობის შესახებ.
2. თუ პასუხი დადებითია 1 პუნქტის მიხედვით, ყურადღებით წაიკითხეთ პროგრამის პირობები.
3. სააგენტოს მიერ მოთხოვნილი და ბანკის მიერ მოთხოვნილი დოკუმენტების პაკეტის მომზადება.
4. განაცხადის შევსება კრედიტორი ბანკის მიერ გაცემულ ფორმაზე.
5. პასუხი პროცესშია.
6. თუ მე-5 პუნქტზე პასუხი დადებითია, გაფორმდება ახალი სესხის ხელშეკრულება.

Საჭირო საბუთები

თუ პასუხი დადებითია, თქვენ უნდა მიაწოდოთ ბანკს დოკუმენტების პაკეტი. Ეს შეიცავს:

• აპლიკაციის ფორმა;
• ოჯახის ყველა წევრის პასპორტები და ასლები;
• Ქორწინების მოწმობა;
• მეურვეობის ორგანოების გადაწყვეტილება შვილად აყვანის შესახებ;
• ვეტერანის პირადობის მოწმობა (თუ შესაძლებელია);
• მსესხებლის ინვალიდობის დამადასტურებელი დოკუმენტები;
• ოჯახის შემადგენლობის მოწმობა;
• სამუშაო წიგნის ასლი;
• შემოსავლის ცნობა (2 – პირადი საშემოსავლო გადასახადი);
• დასაქმების სამსახურში რეგისტრაციის მოწმობა.

იმის გათვალისწინებით, რომ ქვეყნის ეკონომიკა ეროვნული ვალუტის მკვეთრი ვარდნის წინაშე აღმოჩნდა, მოსახლეობის ცხოვრების დონე მკვეთრად გაუარესდა.

ამ მხრივ გაიზარდა ვადაგადაცილებული სესხების რაოდენობა, რის გამოც გაჩნდა რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში მყოფი ადამიანების სახელმწიფო მხარდაჭერის საჭიროება.

მუშაობა დაიწყო 2015 წლის აპრილში 2015 წლის 20 აპრილის No373 დადგენილება„საბინაო იპოთეკური სესხის მსესხებელთა გარკვეული კატეგორიის მსესხებლების დახმარების პროგრამების განხორციელების ძირითადი პირობების შესახებ“, რომლის დებულებებიდან გამომდინარე განისაზღვრება მოქალაქეთა ჯგუფები, რომლებიც იღებენ სახელმწიფო ბიუჯეტიდან.

მაგრამ საკრედიტო დაწესებულების ყველა კლიენტს არ შეუძლია ამის იმედი ჰქონდეს, მაგრამ ეს ბევრად უადვილებს ცხოვრებას მათთვის, ვინც ფინანსურ სირთულეებში აღმოჩნდება.

დადგენილება არაერთხელ შევიდა. დღეს ამისთვის მსესხებელთა ძირითადი კატეგორიებისახელმწიფო მხარდაჭერით რესტრუქტურიზაცია შესაძლებელია დარჩენილი თანხის 20%-ზე, მაგრამ არაუმეტეს 600 ათასი რუბლისა. შესაბამისად, რესტრუქტურიზაციას დაქვემდებარებული მაქსიმალური ზომა დადგენილი არ არის. მაგრამ ეს ეხება ადამიანებს, რომლებიც მიეკუთვნებიან გარკვეულ სოციალურ ჯგუფებს.

აღსანიშნავია, რომ უპირველეს ყოვლისა, ასეთი პროგრამაა გამიზნული საწესდებო კაპიტალის გაზრდის მიზნითიპოთეკური სესხის გაცემის სააგენტოები (შემდგომში AHML).

პროცედურის კონცეფცია და არსი

რესტრუქტურიზაცია გულისხმობს საბანკო დაწესებულების მიერ მსესხებლის მოთხოვნით საბინაო სესხის გაცემის პირობების გადახედვას.

სადაც შეიძლება გადაიხედოს:

სესხის მიმოხილვა ხელმისაწვდომიმხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ განმცხადებლის საცხოვრებელი პირობები გაუარესდება და შეუძლებელია იპოთეკის იმავე ოდენობით დაფარვა. ეს ეხება იმ სიტუაციებს, როდესაც ადამიანი წყვეტს ხელფასის გადახდას ან სამსახურიდან გაათავისუფლეს. იპოთეკის ხელშეკრულების დებულებების გადასინჯვის მიზნით, განმცხადებელმა უნდა წარმოადგინოს მტკიცებულება მისი საცხოვრებელი პირობების ცვლილების შესახებ. მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს სამუშაო წიგნი შესაბამისი ჩანაწერით.

მაგრამ არ არის საჭირო საბანკო ორგანიზაციის შეცდომაში შეყვანა, თუ მისი თანამშრომლები ვერ იპოვიან რაიმე მიზეზს ხელშეკრულების პუნქტების შეცვლისთვის, განმცხადებელი მიიღებს უარს. სერიოზული ფინანსური სირთულეების გარეშე, არ უნდა მიმართოთ.

გარდა ამისა, ბანკი უარს იტყვის, თუ პირს ყოველთვიური გადასახადები აქვს დავალიანება. აღსანიშნავია, რომ რესტრუქტურიზაცია ხორციელდება მხოლოდ მსესხებლის ინიციატივითდა არანაირად არ იმოქმედებს მის იმიჯზე.

იმის გათვალისწინებით, რომ სესხის გამცემი პირის მიერ დაკისრებული მატერიალური ვალდებულებები მცირდება და ეს გამომდინარეობს სესხის განაკვეთის დაწევა 12%-მდე წლიურად. გარდა ამისა, ფინანსური ინსტიტუტი უზრუნველყოფს ვალის გადახდის გადავადება წელიწადნახევრით.

ინტერესის ნაწილიამ პერიოდში სესხის მფლობელი იხდის და 50%-ს ანაზღაურებს AHML. ეს შესაძლებელს ხდის თქვენი მატერიალური მდგომარეობის ორგანიზებას. ამ შემთხვევაში საკრედიტო დაწესებულება არაფერს კარგავს, ამიტომ ბანკები ნებით ეთანხმებიან ამ პროცედურას.

არსებული ფორმები

ხელშეკრულების დებულებების გადახედვაშეიძლება გამოიხატოს:

მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ და განხორციელების პირობები

იპოთეკური მსესხებლების დახმარება უზრუნველყოფილია იპოთეკური ხელშეკრულების ყველა მონაწილის ორმხრივი თანხმობით.

რუსეთის ფედერაციის მთავრობის 2015 წლის 20 აპრილის დადგენილება. განსაზღვრული სახელმწიფო მხარდაჭერის მიღების წესები. Ისინი არიან:

სახელმწიფო, რომელსაც წარმოადგენს.

ყველას შეუძლია ამის იმედი ჰქონდეს, მაგრამ პირველ რიგში ეს ეხება პრივილეგირებული კატეგორიის ადამიანები. Ისინი არიან:

• მოქალაქეები არასრულწლოვან შვილებთან ერთად. ეს გავლენას ახდენს როგორც ბუნებრივ ბავშვზე, ასევე ნაშვილებზე და მეურვეობის ქვეშ მყოფებზე;
• პენსიონერები, სხვადასხვა სამხედრო ოპერაციების ვეტერანები;
• ადამიანები, რომლებიც გახდნენ ინვალიდი;
• მშობლები, რომლებიც ზრდიან შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ბავშვებს;
• მრავალშვილიანი ოჯახები.

ქცევის ბრძანება

მთავრობის მხარდაჭერის დადგენის მოლოდინში, ეს აუცილებელია განახორციელეთ შემდეგი ქმედებები:

საჭირო დოკუმენტების პაკეტი

პროცედურის ჩასატარებლად დასჭირდება წარდგენა:

ვადები

მთავრობის დადგენილებაში შეტანილი ბოლო ცვლილებების შესაბამისად, 2019წ იპოთეკის ხელშეკრულების მოქმედების მინიმალური ვადასესხის პირობების გადასინჯვაზე განაცხადის შეტანის დღეს მნიშვნელობა არ აქვს და სახელმწიფო მხარდაჭერით შეგიძლიათ ისარგებლოთ საკრედიტო ხაზის ნებისმიერ ეტაპზე.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

რა თქმა უნდა, პროცესის განხორციელებას აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

რაც შეეხება ბანკს, აღსანიშნავია, რომ ის ყოველთვის გაიმარჯვებს. გარდა ამისა, დადებითი ასპექტებიარიან:

ძირითადი, მაგრამ მნიშვნელოვანი უარყოფითი წერტილირესტრუქტურიზაციას ემსახურება საბანკო ორგანიზაციასთან ანგარიშსწორების დროის გაზრდა, რამაც შესაძლოა მოიზიდოს დამატებითი მატერიალური ხარჯები სესხის მომსახურებისთვის.

იმ მოქალაქეებისთვის, რომლებიც ვერ ახერხებენ იპოთეკის გადახდას სახელმწიფო დახმარების გაცემის წესების შესახებ, იხილეთ შემდეგი ვიდეო:

იპოთეკური სესხები, როგორც საკუთარი საცხოვრებელი ფართის მიღების ერთ-ერთი ხელმისაწვდომი საშუალება, საკმაოდ პოპულარული საბანკო სერვისია. გრძელვადიანი დაკრედიტება საშუალებას გაძლევთ არ გადადოთ ბინის ან ბინის შეძენა, მაგრამ აქვს გარკვეული ფინანსური რისკი. პრობლემური ვალების აღმოსაფხვრელად და უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური საკითხების გადასაჭრელად, რომელიც წარმოიშვა აშშ დოლარის მკვეთრი რყევების გამო, სახელმწიფო დონეზე დაიწყო გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეების დახმარების პროგრამა, რომელსაც ახორციელებს AHML.

პროგრამის არსი და უახლესი ამბები

კანონპროექტის მიზანია „პრობლემური“ იპოთეკური სესხის რესტრუქტურიზაცია, რომლის მომსახურებაც ფიზიკური პირისთვის აუტანელ ვალდებულებად იქცევა. მსესხებელს შეუძლია ცვლილებები შეიტანოს ადრე გაფორმებულ ხელშეკრულებაში ან დადოს ახალი, რაც იწვევს განაკვეთის შემცირებას, სესხის ვალუტის რუბლის შეცვლას და ჯარიმის გადახდისგან გათავისუფლებას.

2019 წლის მოქმედი სახელმწიფო პროგრამა წარმოადგენს რუსეთის ფედერაციის მთავრობისა და სახელმწიფო სათათბიროს წინა 2015 წლის 20 აპრილის No373 განკარგულების გაგრძელებას. თანადაფინანსების განახლებული პირობები რეგულირდება 11 აგვისტოს კანონი No961. , 2017 წელი, რომელიც ძალაში შევიდა 2017 წლის 22 აგვისტოს. ძირითადი ცვლილებები შეეხო იმ სახსრების ოდენობას, რომლის ჩამოწერა შესაძლებელია სახელმწიფოს ხარჯზე.

Მნიშვნელოვანი! თუ მსესხებელმა ადრე წარადგინა განცხადება ვალის რესტრუქტურიზაციის შესახებ კანონმდებლობის უახლესი დებულების ძალაში შესვლამდე, მაგრამ არ იქნა მიღებული, ფიზიკურ პირს უფლება აქვს ხელახლა წარადგინოს დოკუმენტები განსახილველად.

2017 წელს სახელმწიფო დახმარების პროექტი ითვალისწინებდა კომპენსაციას ვალის რეალური ოდენობის 20 პროცენტის ოდენობით, მაგრამ არაუმეტეს 600 ათასი რუბლისა. უკანასკნელი ცვლილებების ძალაში შესვლის შემდეგ პირობები განსხვავებული გახდა:

• დადგენილია ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც არ აღემატება რესტრუქტურიზაციის დოკუმენტების რეგისტრაციის თარიღის ღირებულებას.
• ფაქტობრივი ვალის ოდენობა 1,5 მილიონით მცირდება, თუმცა პირობების მიხედვით ვალის დაფარვა სახელმწიფოს ხარჯზე მაქსიმუმ 30 პროცენტით არის შესაძლებელი.
• იპოთეკის ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში დარიცხული ჯარიმების, ჯარიმების ან სხვა ჯარიმების გადახდის ვალდებულება მოხსნილია. უკვე გადახდილი თანხების დაბრუნება არ არის გათვალისწინებული.
• უცხოურ ვალუტაში სესხების განაკვეთი დადგენილია 11,5%-მდე წლიურად, რუბლის სესხებისთვის - ნაკლები, ვიდრე რესტრუქტურიზაციის დოკუმენტების ხელმოწერის დროს გამოყენებული განაკვეთი.

თუ ნასესხები თანხები თავდაპირველად მიიღეს უცხოურ ვალუტაში, ის შეიცვლება რუბლით, მიმდინარე კურსით, რომელიც არ აღემატება. სესხის რესტრუქტურიზაციის შესახებ ხელშეკრულების გაფორმებისას საბანკო დაწესებულებას არ აქვს უფლება მოითხოვოს განხორციელებული ქმედებებისთვის დამატებითი საკომისიოების გადახდა და გადახდის ვადის შემცირება.

დღეს იპოთეკური დავალიანების დაფარვასთან დაკავშირებული ფინანსური პრობლემების შემთხვევაში დახმარებას სს საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების სააგენტო ახორციელებს. იგივე ორგანიზაცია ანაზღაურებს საკრედიტო დაწესებულებების ზარალს ვალის ნაწილის დახურვისას.

Მნიშვნელოვანი! სახელმწიფო დახმარების პროგრამაში მონაწილეობის შესახებ დამტკიცებული განაცხადი არ იძლევა გამოყოფილი სახსრებიდან (მათ შორის, საკუთრების და პირადი დაზღვევის) გადახდის უფლებას.

სახელმწიფო პროგრამაში მონაწილეობის პირობები და მოთხოვნები

სახელმწიფო მხარდაჭერის პროგრამა ყველა მოქალაქისთვის არ არის ხელმისაწვდომი, არამედ მხოლოდ მათთვის, ვინც მძიმე ცხოვრებისეულ სიტუაციაში აღმოჩნდება. ყველა კატეგორია მითითებულია 2017 წლის 11 აგვისტოს დადგენილებაში. თუმცა, უწყებათაშორისი კომისიის გადაწყვეტილებით, პირობები შეიძლება გადაიხედოს, მაგრამ მკაფიოდ განსაზღვრულ ფარგლებში.

Მნიშვნელოვანი! №961 დადგენილების მე-7 პუნქტის შესაბამისად, უწყებათაშორისი კომისიის გადაწყვეტილებით, ანაზღაურებადი თანხა შეიძლება გადაიხედოს და გაიზარდოს კრედიტორი ბანკის მოთხოვნით, მაგრამ არა უმეტეს ორჯერ. ასევე, ამ მმართველ ორგანოს შეუძლია დაამტკიცოს ფიზიკური პირის განცხადება, თუ ის არ აკმაყოფილებს მოთხოვნის ერთ ან ორ პუნქტს.

იმისათვის, რომ გახდეთ პროგრამის მონაწილე, თქვენ ერთდროულად უნდა აკმაყოფილებდეთ კანონით განსაზღვრულ ყველა პირობას და მოთხოვნას. მათი ზოგადი სია ასე გამოიყურება:

1. მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ;
2. მოთხოვნები იპოთეკით დატვირთული ქონების მიმართ;
3. სესხის ხელშეკრულების კრიტერიუმები;
4. მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის პირობები;
5. მოთხოვნები საკუთარი უძრავი ქონების მიმართ.

რესტრუქტურიზაციის მიღების პირობები მითითებულია No961 დადგენილების მე-8 პუნქტში. ამასთან, დადგენილია, რომ მსესხებელი უნდა აკმაყოფილებდეს ყველა კრიტერიუმს, გარდა ნებადართული 2 ქულის გადახრისა, რომელსაც აანალიზებს უწყებათაშორისი კომისია.

ვის შეუძლია მიმართოს მთავრობის მხარდაჭერას?

მოსახლეობის შემდეგ კატეგორიებს შეუძლიათ ისარგებლონ AHML-ის იპოთეკის ფინანსური მხარდაჭერით:

• მშობლები ან კანონიერი მეურვეები მცირეწლოვან ბავშვებთან ერთად.
• შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირები და შშმ ბავშვების მშობლები.
• საომარ მოქმედებებში მონაწილე მოქალაქეები.
• პირები, რომელთა მეურვეობაში შედის 24 წლამდე ასაკის პირები (სტუდენტები, სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, სტაჟიორები, სტაჟიორები და ა.შ.), რომლებიც სწავლობენ სრულ განაკვეთზე.
• ამავდროულად, არსებობს მთელი რიგი პირობები კლიენტის ფინანსურ მდგომარეობასთან დაკავშირებით:
• თვიური შემოსავლის შემცირება მინიმუმ 30%-ით.
• მსესხებლისა და მისი ოჯახის სხვა წევრების ჯამური საშუალო თვიური შემოსავალი არანაკლებ 3 თვის განმავლობაში არ უნდა აღემატებოდეს საარსებო მინიმუმს ორმაგი ოდენობით თითოეული ადამიანისათვის (მხედველობაში მიიღება ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადები).

მოთხოვნები იპოთეკური ხელშეკრულებისთვის

ყველა „პრობლემური“ სესხის რესტრუქტურიზაცია არ შეიძლება. სახელმწიფომ ამ მხრივ სპეციალური მოთხოვნები და პირობები დააწესა:

1. ყოველთვიური გადახდის ოდენობის გაზრდა 30%-ით ან მეტით. შედარებას ექვემდებარება პირველი გადახდა და უკანასკნელი, რომელიც განხორციელდა განაცხადის წარდგენამდე.
2. დახმარების პროგრამის მონაწილე უნდა იყოს გამსესხებელი ბანკი.
3. თავდაპირველი იპოთეკა უნდა იყოს მინიმუმ ერთი წლის, როცა მიმართავთ დახმარებას. გამონაკლისია შემთხვევები, როდესაც სესხი აღებულია რესტრუქტურიზაციის დოკუმენტის შედგენის თარიღამდე 12 თვეზე მეტი ხნის წინ მიღებული საბინაო სესხის დასაფარად.
4. ბანკისთვის განცხადების და დოკუმენტების სრული პაკეტის მიწოდება.

პირველი პუნქტის გათვალისწინებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ რესტრუქტურიზაციის პროგრამა უმეტესწილად მიმართულია უცხოურ ვალუტაში იპოთეკებზე. სწორედ ასეთი ხელშეკრულებებით არის მოსალოდნელი, რომ გადახდა მესამედ ან მეტით გაიზარდოს, ვინაიდან აშშ დოლარი, 2014 წლიდან 2019 წლამდე, თითქმის გაორმაგდა ფასი. ეს ასევე გამომდინარეობს რესტრუქტურიზაციის პროცედურისგან, სადაც სესხის ხელშეკრულებაში ერთდროულ ცვლილებებს შორის მითითებულია „ვალუტის შეცვლა რუბლებში“. ამასთან, ეს პირობა პირდაპირ არ არის მითითებული, ანუ თუ იპოთეკა არის რუბლებში (მათ შორის, უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირება რუბლებში), აზრი აქვს განაცხადის წარდგენას.

სხვა შემთხვევაში, როგორც წესი, იპოთეკური ხელშეკრულებები გულისხმობს ფიქსირებულ ან კლებად ანაზღაურებას და ერთიან საპროცენტო განაკვეთს მთელი გადახდის პერიოდისთვის, რომელიც არ აკმაყოფილებს მოთხოვნებს. შენატანის ოდენობა შეიძლება შეიცვალოს ვალის რესტრუქტურიზაციის გამო ვადის, ცვლადი განაკვეთის ან სხვა ფაქტორების კორექტირების გარეშე.

Მნიშვნელოვანი! საკრედიტო დავალიანების მთლიან ოდენობას, დავალიანების ჩათვლით და ხელშეკრულების რესტრუქტურიზაციაში წინა მონაწილეობას მნიშვნელობა არ აქვს. კლიენტი ურთიერთქმედებს AHML-თან შუამავლის მეშვეობით, რომელიც მოქმედებს როგორც აგენტი ბანკი, რომელსაც პირველადი განაცხადი წარედგინება.

რა სახის იპოთეკური სესხის რესტრუქტურიზაციაა შესაძლებელი?

რუსეთის კანონმდებლობამ დაადგინა გარკვეული კრიტერიუმები, რომლებსაც უნდა აკმაყოფილებდეს სასესხო სახსრებით შეძენილი ქონება. ეს მოიცავს შემდეგს:

• ეს საცხოვრებელი ფართი უნდა იყოს ერთადერთი, რომელსაც ფლობს ფიზიკური პირი და მისი ოჯახის ყველა წევრი (ვარაუდობენ, რომ მსესხებელს და მისი ოჯახის სხვა პირს აქვს საერთო წილი 50%-ზე ნაკლები სხვა უძრავ ქონებაში).
• შეძენილი ქონება უნდა მდებარეობდეს რუსეთის ფედერაციის ერთ-ერთ დასახლებულ რაიონში და იყოს იპოთეკის გირაო.
• პროგრამა ვრცელდება ყველა ტიპის საცხოვრებელ ფართზე, მათ შორის მათ შორის, რომლებიც შეძენილია კაპიტალის მონაწილეობის ხელშეკრულებით.
• თავად უძრავი ქონების კრიტერიუმები: ერთოთახიანი ბინა კორპუსში - 45 კვ.მ-მდე. მ., თუ ​​არის ორი საცხოვრებელი ოთახი - 65 კვ. მ., თუ ​​ოთახს აქვს სამი ან მეტი ოთახი - 85 კვ. მ.
• ფასი 1 კვ. მ, დაცული ობიექტი არ უნდა აღემატებოდეს მსგავსი ბინის ან სახლის საშუალო ღირებულებას პირველადი ან მეორადი საცხოვრებელი უძრავი ქონების ბაზარზე (გამოთვლებისთვის გამოიყენება რუსეთის როსსტატის მონაცემები და ინფორმაცია რეგიონული ბაზრიდან). . ჩამოთვლილი შეზღუდვები არ ვრცელდება მრავალშვილიან ოჯახებზე (სამი და მეტი შვილი).

როგორ მოვახდინოთ ვალის რესტრუქტურიზაცია: პროცედურა

პირობების ცვლილებასთან დაკავშირებული მთელი პროცედურა რამდენიმე ეტაპად მიმდინარეობს. პირველი გულისხმობს საფინანსო ინსტიტუტში პირადად ვიზიტს და ოფიციალური განაცხადის შედგენას. მსესხებელი უნდა დაუკავშირდეს ბანკის ფილიალს, სადაც დაიდო ორიგინალური სესხის ხელშეკრულება.მენეჯერის მიერ მოწოდებული ნიმუშის გამოყენებით, თქვენ უნდა დაწეროთ განცხადება ვალის რესტრუქტურიზაციის აუცილებლობის შესახებ.

შეგიძლიათ ჯერ სახლში მოამზადოთ. მას თან ერთვის ყველა საჭირო დოკუმენტაცია. ამის შემდეგ მსესხებელი ბანკის თანამშრომელთან ერთად განიხილავს დაკრედიტების ახალ პირობებს.

Მნიშვნელოვანი! არსებული იპოთეკური სესხის რესტრუქტურიზაცია ხორციელდება კრედიტორი ბანკის გადაწყვეტილებით, რომელზეც კლიენტმა წარადგინა განცხადება.

ყველა ნაშრომი გულდასმით არის შესწავლილი და ასევე მოწმდება, აკმაყოფილებს თუ არა დახმარების პროგრამის ყველა მოთხოვნა და შეზღუდვა. გარკვეული დროის გასვლის შემდეგ მსესხებელს გადაწყვეტილების შესახებ საკრედიტო კომიტეტი აცნობებს. აღსანიშნავია, რომ ბანკებს აქვთ უფლება დამოუკიდებლად დაადგინონ განაცხადის განხილვისა და საბოლოო განაჩენის გამოტანის მინიმალური და მაქსიმალური ვადები. როგორც წესი, ამას უნდა დასჭირდეს დაახლოებით 30 დღე, მაგრამ მიმოხილვების მიხედვით ვიმსჯელებთ, შეიძლება ვისაუბროთ უფრო დიდ პერიოდებზე, რადგან საბანკო დაწესებულება და AHML ხშირად საჭიროებენ დამატებით დოკუმენტებს. დასკვნით მესამე ეტაპზე იდება ახალი ხელშეკრულება, განსხვავებული პირობებით, ან დგება დამატებითი ხელშეკრულება წინასთან.

როდესაც ეს სამი ეტაპი დასრულდება, მსესხებელმა უნდა დაუკავშირდეს იუსტიციის სამინისტროს ძველი იპოთეკით და საბუთების მზა პაკეტით, რათა დაარეგისტრიროს გირაოს ხელშეკრულებაში ცვლილებები.

რა დოკუმენტებია საჭირო რეგისტრაციისთვის?

ხელშეკრულების პირობების გადასინჯვის შესახებ განაცხადის განსახილველად, იპოთეკარმა წინასწარ უნდა მოამზადოს და დაურთოს დოკუმენტაციის პაკეტი (ის შეგიძლიათ იხილოთ ოფიციალურ AHML ვებსაიტზე), რომელიც შედგება შემდეგისგან:

• გარიგების ყველა მონაწილისა და ოჯახის წევრების პირადობის მოწმობები (პასპორტები) და მათი ასლები.
• დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ, რომ მსესხებელი მიეკუთვნება დაფინანსების მსურველთა ერთ-ერთ შეღავათიან კატეგორიას (ბავშვთა დაბადების მოწმობები, საბრძოლო ვეტერანის მოწმობა, VTEK სერთიფიკატი/სამედიცინო და სოციალური ექსპერტიზა (ასლი) და ა.შ.).
• ტრანზაქციის ყველა მონაწილის მოგების ოდენობის დამადასტურებელი დოკუმენტები მინიმუმ ბოლო 3 თვის განმავლობაში (სამუშაო ჩანაწერის წიგნის ფოტოასლები, შემოსავლის ოდენობის სერთიფიკატები 2-NDFL ნიმუშის მიხედვით ან სხვა ოფიციალური დოკუმენტები). უმუშევარმა მოქალაქეებმა ასევე დაურთეს დასაქმების ცნობა, ცნობა დარიცხული სარგებლის ოდენობისა და ხასიათის შესახებ და ინფორმაცია საპენსიო ფონდში მათი ანგარიშის მდგომარეობის შესახებ.
• სახელმწიფო რეესტრიდან მიღებული ამონაწერი, რომელიც ადასტურებს გირავნობის სტატუსს. განაცხადები, სადაც მითითებულია მსესხებლისა და მისი ოჯახის საკუთრებაში არსებული უძრავი ქონება ან მისი არყოფნა (განაცხადის ფორმა შეგიძლიათ ჩამოტვირთოთ).
• იპოთეკის ფურცლები და იპოთეკასთან დაკავშირებული ყველა დოკუმენტი (ნასყიდობის ხელშეკრულება და მისი ასლი, ქონების შეფასების ანგარიში, იპოთეკის გადახდის განრიგი, საკადასტრო და ტექნიკური პასპორტი).
• ხელშეკრულება მშენებლობაში ერთობლივი მონაწილეობის შესახებ და მისი ასლი (თუ შესაძლებელია).

მსესხებელს ასევე მოეთხოვება განაცხადის ფორმის შევსება და პერსონალური ინფორმაციის დამუშავებაზე თანხმობა. ამ დოკუმენტების ფორმები დამოკიდებულია კონკრეტულ ბანკზე.

ჩამოთვლილი დოკუმენტების გარდა, თითოეულმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა ან თავად AHML-მა შეიძლება მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტების მიმაგრება, სიტუაციიდან გამომდინარე, რაც დაგეხმარებათ სწორი გადაწყვეტილების მიღებაში სესხის რესტრუქტურიზაციის განაცხადზე.

პროგრამაში მონაწილე რუსული ბანკების სია

სახელმწიფო სპეციალური პროგრამის ფარგლებში დახმარების გამოყენების დოკუმენტები მიიღება რუსეთის ძირითადი საბანკო ინსტიტუტების უმეტესობის მიერ: სბერბანკი, გაზპრომბანკი, ვითიბი, როსელხოზბანკი, მოსკოვის ბანკი, უნიკრედიტ ბანკი, პრომსვიაზბანკი, როსბანკი, ბინბანკი, აბსოლუტ ბანკი, ავტოგრადბანკი. ", "AK Bars", "Akibank", "Globex Bank", "Far Eastern" Bank, "Zapsibkombank", "Zenit" Bank, "Izhkomban", "Krayinvestbank", "Kurskprombank", "LOKO- Bank", " მეტკომბანკი, „MTS-ბანკი“, „OTP-Bank“, „Primsotsbank“, „RosEvroBank“, „Svyaz-Bank“, „Sobinbank“, „Center-Invest“ ბანკი და ა.შ. სულ, AHML ვებგვერდის მიხედვით.

სახელმწიფოს დახმარება ძირითადად მიმართულია რუსეთის ფედერაციის ყველაზე გაჭირვებული მოქალაქეების მხარდაჭერაზე, ვისთვისაც ფინანსური ტვირთი აუტანელი ხდება. ამაზე მიუთითებს შემოსავლის შემცირებისა და ყოველთვიური გადასახადის გაზრდის პირობები - ამ სიტუაციამ შეიძლება გამოიწვიოს ის ფაქტი, რომ ოჯახის შემოსავალი საკმარისი იქნება მხოლოდ სესხის განვადებით. მართალია, უწყებათაშორისი კომისია განიხილავს ყველა იმ პირის განაცხადს, რომლებიც ნაწილობრივ არ აკმაყოფილებენ პროექტის მოთხოვნებს, რაც გულისხმობს არა მხოლოდ რეზოლუციის დებულებების მკაცრ დაცვას, არამედ სიტუაციების ანალიზს პირადში. ამასთან, კომპენსაციას იღებენ პროგრამაში მონაწილე ბანკებიც.

2019 წელს ეს არ არის ხელისუფლების მხარდაჭერის ერთადერთი ფორმა სხვადასხვა კატეგორიის მოქალაქეებისთვის. თქვენ იხილავთ საბინაო სესხების დახმარებისა და დაფინანსების ყველა პროექტის მიმოხილვას.

2015 წელს დაიწყო იპოთეკური მსესხებლების დახმარების სახელმწიფო პროგრამა, რომელიც მიზნად ისახავდა დახმარებოდა იმ ადამიანებს, ვისთვისაც ისინი რეალურად გაუსაძლისი გახდნენ სასესხო ვალდებულებების შესრულებაში.

პროგრამამ ფუნქციონირება 2016 წელს დაიწყო, შეჩერდა და შემდეგ კვლავ გაგრძელდა. ამ ხნის განმავლობაში დახმარება 18 887 ოჯახმა მიიღო. რუსეთის ფედერაციის მთავრობის 2017 წლის 11 აგვისტოს N 961 განკარგულებით მიღებულ იქნა გადაწყვეტილება პროგრამის განახლების შესახებ დოკუმენტში.

სახელმწიფო მხარდაჭერა უზრუნველყოფილია რუსეთის ფედერაციის მშენებლობის სამინისტროს მეშვეობით AHML-ის მეშვეობით. ამ მიზნით, სს საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების სააგენტომ გამოყო თანხები 2 მილიარდი რუბლის ოდენობით, საბინაო იპოთეკური სესხების კრედიტორებისთვის ზარალის ანაზღაურების მიზნით.

AHML არის სახელმწიფო ორგანიზაცია 100% სახელმწიფო კაპიტალით. შექმნილია ბანკების მხარდასაჭერად, რომლებიც უზრუნველყოფენ გრძელვადიან სესხებს მოქალაქეებისთვის საცხოვრებლის შესაძენად.

როგორ არიან დაკავშირებული AHML, ბანკი, რომელმაც გასცა „პრობლემური“ იპოთეკა და მსესხებელი ერთმანეთთან? ტერმინების გამოტოვებით, მივიღებთ შემდეგ ალგორითმს:

1. ბანკი მსესხებელს გასცემს სესხს საკუთარი სახსრებიდან;
2. რეზერვების აღსადგენად ის იღებს ფულს AHML-დან;
3. სააგენტო ბანკიდან ყიდულობს გაცემულ სესხზე უფლებას და უტოვებს მას მოვალესთან ანგარიშსწორებისას ოპერატორის ფუნქციებს. ბანკი ოდნავ ზრდის სესხის საპროცენტო განაკვეთს და ფულს შოულობს განაკვეთის სხვაობაზე.

2018 წლის მოდელის პროგრამა მნიშვნელოვნად შეიცვალა ეკონომიკური ვითარების, იპოთეკის დაბალი განაკვეთების და პრობლემური დავალიანებისთვის ბანკების საკუთარი დახმარების პროგრამების (რეფინანსირება და რესტრუქტურიზაცია) გაჩენის გათვალისწინებით. მხარდაჭერა უფრო პერსონალიზირებული გახდა.

ერთი რამ რჩება უცვლელი: პროგრამა არ ითვალისწინებს მსესხებლის დავალიანების გადახდას, არამედ მხოლოდ ხელს უწყობს ყოველთვიური ფინანსური ტვირთის შესაძლებელ დონემდე შემცირებას.

სახელმწიფო მხარდაჭერის მიღების უფლება აქვს მოქალაქეთა მხოლოდ ოთხ კატეგორიას:

1. არასრულწლოვანი ბავშვის მშობლები, მშვილებლები/მეურვეები/მეურვეები (ერთი ან მეტი).
2. პირები, რომელთა დამოკიდებულნი არიან 24 წლამდე ასაკის მოქალაქეები, რომლებიც გადიან სრულ განაკვეთზე სწავლას საშუალო ან უმაღლეს საგანმანათლებლო დაწესებულებაში.
3. შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირები ან მოქალაქეები შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ბავშვებით.
4. საბრძოლო ვეტერანები.
5. იშვიათ შემთხვევებში, ხელშეკრულების პირობების გადახედვა გათვალისწინებულია სხვა მოქალაქეებისთვის აღმასრულებელი ხელისუფლების, სახელმწიფო სათათბიროს დეპუტატებისა და ადამიანის უფლებათა კომისრის მოთხოვნით.

ახალი: 2018 წლის 1 იანვრიდან 2022 წლის 31 დეკემბრამდე პერიოდში დაბადებული მე-2 და მე-3 შვილის მქონე ოჯახებისთვის აღებულ იპოთეკურ სესხზე საპროცენტო განაკვეთის 6%-მდე შემცირება. პროგრამა „საოჯახო იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით“. ამისთვის AHML-მა უკვე გამოყო თანხა.

მოთხოვნები თქვენი ფინანსური მდგომარეობისთვის (ორივე პირობაა საჭირო):

1. დახმარებაზე განაცხადის თარიღამდე სამი თვით ადრე ოჯახის საშუალო შემოსავალი თვეში უნდა იყოს რეგიონული საარსებო მინიმუმის ორ ოდენობაზე ნაკლები ან ტოლი.
2. იპოთეკის მინიმალური გადასახადი გაიზარდა 30%-ით ან მეტით სესხის ხელშეკრულების გაფორმების დროს განსაზღვრულ ყოველთვიურ გადასახდელთან შედარებით.

არსებითად, ეს არის პირობა, რომ დახმარების მიღება შეუძლია მხოლოდ მათ, ვინც აიღო უცხოურ ვალუტაში იპოთეკა, ვინაიდან ხელშეკრულების რუბლის ოდენობა ფიქსირებულია და 30%-ით ვერ გაიზრდება. და დოლარისა და ევროს გაცვლითი კურსის გადახტომით, ეს შესაძლებელია.

დახმარების მიღების მიზნით იპოთეკური საცხოვრებლის ფართობის შეზღუდვები:

• 1 ოთახიანი ბინა – 45 მ2;
• 2 ოთახიანი ბინა – 65 მ2;
• 3 ოთახიანი ბინა და სხვა მრავალოთახიანი საცხოვრებელი – 85 მ2.

თუ გირაოს საცხოვრებელი სახლი უფრო დიდია, ბანკი უბრალოდ გირჩევთ გაყიდოთ და იყიდოთ უფრო მცირე ფართის ბინა.

ფასი 1კვ.მ. გირაოს საცხოვრებელი ფართი არ უნდა აღემატებოდეს 1 კვ.მ-ის საბაზრო ფასის 60%-ს. ტიპიური საცხოვრებლები ბაზარზე (გაანგარიშებისთვის აღებულია რეგიონალური ბაზრის მიმდინარე მონაცემები).

ბოლო პირობა კიდევ უფრო ავიწროებს დახმარების მსურველთა წრეს. კვადრატულ მეტრზე ფასები ბაზარზე ცვალებადია. ხოლო თუ ბინა საგრძნობლად დაეცა, მაშინ მხარდაჭერაზე უარი ეთქვათ. მაგრამ სივრცის შეზღუდვა არ ვრცელდება სამი და მეტი შვილის მქონე ოჯახებზე.

დამატებითი პირობები:

1. 1. მსესხებელი არის რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე;
2. იპოთეკა გაცემულია მინიმუმ ერთი წლის წინ;
3. იპოთეკით დატვირთული საცხოვრებელი სახლი მდებარეობს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე და უნდა იყოს ერთადერთი მსესხებლისთვის (შესაძლებელია ჰქონდეს კიდევ ერთი საცხოვრებელი, მაგრამ იმ პირობით, რომ იპოთეკარისა და მისი ოჯახის წევრების ერთობლივი წილი არ აღემატებოდეს 50%-ს. ამ ქონების).

დახმარების მისაღებად, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს, სადაც გაიცა იპოთეკა. ბანკი უნდა იყოს შეტანილი AHML სიაში.

უახლესი ამბები: AHML-ს ეწოდა JSC Dom.RF.

1. უცხოურ ვალუტაში სესხის შეცვლა რუბლის სესხით. ახალი სესხის განაკვეთი არ უნდა იყოს უფრო მაღალი ვიდრე არსებული იპოთეკური სესხები, რომლებიც ბანკებს სთავაზობენ ხელშეკრულების განახლების დროს და არაუმეტეს 11,5%.
2. საკრედიტო ინსტიტუტის წინაშე ვალდებულებების შემცირება. ბანკს შეუძლია სესხზე დავალიანების ოდენობა შეამციროს სესხის ბალანსის 30%-ით, მაგრამ არაუმეტეს 1,5 მილიონი რუბლისა. კომპენსაციის ოდენობა ფინანსური ინსტიტუტის გადაწყვეტილებაა.

იპოთეკური დახმარების პროგრამის ფარგლებში გადახდების ოდენობა შეიძლება (მაგრამ რთულია!) გაორმაგდეს სპეციალურ უწყებათაშორის კომისიაში განცხადების წარდგენით. იგივე კომისია განიხილავს თქვენს საჩივარსაც, თუ ბანკი უარს იტყვის დახმარებაზე ან თუ იგი გაიცემა სავალდებულო სიიდან 2 პუნქტით.

რესტრუქტურიზაციის პერიოდში კრედიტორს არ შეუძლია მოსთხოვოს მსესხებლისგან საკომისიო ან სხვა დამატებითი გადახდა.

რესტრუქტურიზაციასთან დაკავშირებული ყველა ქმედება სახელმწიფოს ხარჯზე ხორციელდება.

საჭირო დოკუმენტების ჩამონათვალი, რომლებიც უნდა შეაგროვოთ ბანკში წასვლამდე:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი;
• შევსებული განაცხადის ფორმა; (შეიძლება შეივსოს ბანკის ვებსაიტზე განთავსებული ფორმის გამოყენებით);
• სესხის ხელშეკრულება;
• ბავშვების (არასრულწლოვანთა) დაბადების მოწმობა;
• საბრძოლო ვეტერანის მოწმობა;
• დოკუმენტები გადახდისუნარიანობის შესახებ ბოლო სამი თვის განმავლობაში;
• სამუშაო წიგნი (დედანი უმუშევარისთვის და ასლი დასაქმებულებისთვის);
• ცნობა, რომ ბავშვი არის სრულ განაკვეთზე;
• მეურვეობის ორგანოს გადაწყვეტილება და სასამართლო ბრძანება (არასრულწლოვანთა მეურვეთა და მშვილებელთათვის);
• ქონების სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა;
• სამედიცინო და სოციალური შემოწმების მოწმობა (ინვალიდებისთვის და შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ბავშვის თანდასწრებით);
• მოქმედი სადაზღვევო პოლისი და სადაზღვევო პრემიის გადახდის ქვითარი.

თქვენ შეგიძლიათ დააზუსტოთ დოკუმენტების მთელი სია ბანკში ან ბანკის ვებსაიტზე შესაბამის განყოფილებაში.

რა უნდა გააკეთოთ, თუ არ გაქვთ პროგრამის კვალიფიკაცია, მაგრამ გჭირდებათ დახმარება?

გავიმეოროთ, რომ პრაქტიკაში სახელმწიფოსგან დახმარების მიღების იმედი მხოლოდ მსესხებლებს, რომლებსაც უცხოურ ვალუტაში აქვთ აღებული იპოთეკა. დანარჩენზე უარის მაღალი პროცენტია.

რა უნდა გააკეთონ სხვა მსესხებლებმა, რომლებიც ასევე რთულ მდგომარეობაში აღმოჩნდებიან?

ბანკები გვთავაზობენ რესტრუქტურიზაციის/რეფინანსირების საკუთარ ვარიანტებს, იპოთეკურ სესხებს AHML-ის მონაწილეობის გარეშე.

Dom.RF JSC-ის პროგნოზების მიხედვით, საშუალო იპოთეკური განაკვეთები იქნება დაახლოებით 8% 2018 წლის ბოლოსთვის, ხოლო 7% არის „ერთიდან ორ წლამდე პერსპექტივა“.