საქონლის არსებული სიმრავლით ძნელია გაუძლო ცდუნებას და არ იყიდო ზედმეტი. როდესაც ემოციები ჭარბობს გონიერებას, სესხის ვალები იწყებს დაგროვებას. მაგრამ, როგორც ამბობენ, ვალის გადახდა ღირს, ამიტომ დგება საათი, როცა ადამიანი საშინლად ხვდება, რომ უკვე დაბნეულია გადახდის გრაფიკებში, ჯარიმები კი ყოველდღე იზრდება და მუდმივ ზედმეტ გადახდას დასასრული არ აქვს. სწორედ აქ ჩნდება ლოგიკური კითხვა: როგორ შევამციროთ სესხის ყოველთვიური გადახდა?

ჩვენ ვამცირებთ ტარიფებს, ბატონებო!

პატივი უნდა მივაგოთ საბანკო სტრუქტურებს, რომ გავიაზროთ ყველა ის სირთულე, რაც მოსახლეობას ვალების დაფარვისას აწყდება. საიდუმლო არ არის, რომ ეს „გაგება“ არავითარ შემთხვევაში არ გიშველის აღებული თანხის დაბრუნებისგან, მაგრამ ყოველ შემთხვევაში, უფრო მსუბუქ პირობებზე შეიძლება იმედი გქონდეთ. ასე რომ, ჩვენ გეტყვით, თუ როგორ შეამციროთ თქვენი საკრედიტო ტვირთი:

1. გატარება .
2. გაგზავნეთ მოთხოვნა .

კითხვა, შესაძლებელია თუ არა გადახდის ოდენობის შემცირება, ჩნდება იმ მომენტში, როდესაც მსესხებელი ვეღარ უმკლავდება ყოველთვიურ ვალდებულებას. სტრესულ მდგომარეობაში მყოფი ადამიანი იწყებს გამოსავლის ძიებას, ამიტომ მიზანშეწონილია, 2018 წელს სესხზე განაცხადის ეტაპზეც კი დაინტერესდეს, როგორ დაფაროს ვალები ფინანსური სირთულეების შემთხვევაში.

დღეს, ნებისმიერი თანამედროვე ბანკი, იქნება ეს VTB, Sberbank, Alfa Bank თუ Tinkoff, გთავაზობთ გადახდების ორ ტიპს: ანუიტეტი და დიფერენცირებული.

ანუიტეტის გადახდა არის თანაბარი ოდენობით გადახდა იმავე პერიოდის განმავლობაში. ასეთი გადახდის თითოეული ნაწილი უკვე შეიცავს სესხის ორგანოს თანხას, ასევე პროცენტს.

დიფერენცირებული გადახდა ცოტა უფრო რთული გასაგებია, რადგან მისი არსი ის არის, რომ ყოველთვიურად მცირდება ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა და შესაბამისად მცირდება ზედმეტად გადახდა.

არის სხვა სახის გადახდები, როდესაც, მაგალითად, ყოველთვიურად იზრდება დეპონირებული თანხა და შესაბამისად იზრდება პროცენტი. ეს სქემა გამოიყენება მსხვილი და საშუალო ბიზნესის დაკრედიტებისთვის. საფუძველი არის მოლოდინი, რომ აღებული სესხი დროთა განმავლობაში შემოსავალს გამოიმუშავებს. შესაბამისად, მსესხებელს გაუადვილდება მისი ეტაპობრივი დაფარვა.

სესხზე პროცენტის შემცირების ერთ-ერთი ეფექტური სქემაა ნებისმიერი სახის გადახდის ანუიტეტური გადახდით ჩანაცვლება. მაგრამ აქ მთავარია იმის გაგება, რომ პროცენტი თავისთავად არ იკლებს, არამედ დატვირთვა მცირდება თანაბარ ნაწილებად დაყოფის გამო.

სესხის რესტრუქტურიზაცია - როგორ არ მოტყუვდეთ

ვალის რესტრუქტურიზაცია გულისხმობს ხელშეკრულების ძირითადი პირობების გადახედვას: საბოლოო თანხა, საპროცენტო განაკვეთი და დაფარვის პირობები. ამ პროცედურას სთავაზობენ იმ მსესხებლებს, რომელთა დავალიანება გრძელდება ექვს თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში.

რესტრუქტურიზაციისთვის განაცხადის მომზადებისას ფხიზელი უნდა შეაფასოთ თქვენი შესაძლებლობები და წინასწარ გამოთვალოთ ყველა ნაბიჯი, რათა მდგომარეობის გაუმჯობესების ნაცვლად კიდევ უფრო ღრმა ვითარებაში არ აღმოჩნდეთ.

ვალის დაფარვის რამდენიმე ვარიანტი შეიძლება იყოს:

• გადახდის ვადის გაზრდა;
• საპროცენტო განაკვეთის შემცირება;
• ყოველთვიური გადახდის თანხის შემცირება;
• ქონების გაცვლა ვალზე.

ყველა ეს პირობა არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას ერთდროულად. ბანკი თავად განსაზღვრავს კონკრეტულად რა შესთავაზოს კლიენტს, მისი სიტუაციიდან გამომდინარე. სხვათა შორის, რესტრუქტურიზაციას ახორციელებს მხოლოდ სესხის გამცემი ბანკი.

ყველას არ შეუძლია დაამტკიცოს სესხის რესტრუქტურიზაცია. ხანდახან მის მოსაპოვებლად საჭიროა მტკიცებულებების მიწოდება, რამაც გამოიწვია დავალიანების გადახდის შეუძლებლობა. საფუძვლიანი მიზეზები მოიცავს სერიოზულ ავადმყოფობას, ხანგრძლივ ჰოსპიტალიზაციას, სამსახურიდან გათავისუფლებას და ა.შ.

როდის არის რეფინანსირება მომგებიანი?

უპირველეს ყოვლისა, ღირს იმის გაგება, რომ რეფინანსირება არის ახალი სესხის აღება ძველის დასაფარად. ბევრისთვის ეს საშინლად ჟღერს - იმიტომ რომ მაშინ რა აზრი აქვს? იდეა მდგომარეობს იმაში, რომ თავად ბანკი რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში აღმოჩენილ მსესხებლებს სთავაზობს ახალ სესხს უფრო ხელსაყრელი პირობებით. შემდეგ ძველი სესხი მაშინვე იხურება და მასზე პროცენტი თოვლის ბურთივით ჩერდება. გარდა ამისა, რეფინანსირება ხსნის შემდეგ შესაძლებლობებს:

• ქონების გირავნობისგან გათავისუფლება(რეფინანსირება იძლევა ბინის ან მანქანის გირაოს გათავისუფლებას და მის სრულ განკარგვას);
• ზოგადი საპროცენტო განაკვეთის შემცირება(შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გაქვთ დამადასტურებელი დოკუმენტები, რომ თქვენი მდგომარეობა ნამდვილად კრიტიკულია);
• გადახდის ვალუტის შეცვლა(ეს ნივთი ყველასთვის შესაფერისი არ არის, რადგან ჩვენს ქვეყანაში ყველას არ აქვს დოლარი ან ევრო. თუმცა მოთხოვნა გადახდის ვალუტის შეცვლის შესახებაც არის მოთხოვნადი);
• რამდენიმე სესხის დამუშავება ერთში(ნიუანსი: კანონით, ასეთი სესხების რაოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს 5-ს);
• ყოველთვიური გადახდის თანხის შეცვლა და სესხის ვადის გაგრძელება(სესხი გადაირიცხება ანუიტეტით და გაგრძელდება რამდენიმე წლით. შესაბამისად, საგრძნობლად მცირდება ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა).

ერთი შეხედვით შეიძლება ჩანდეს, რომ რესტრუქტურიზაცია და რეფინანსირება არაფრით განსხვავდება. დიახ, მათ აქვთ ერთი მიზანი - დაეხმარონ მსესხებელს სესხიდან ფულის დაკარგვის გარეშე. ამიტომ, ამ ორი სისტემის საბოლოო შედეგი საერთოა. თუმცა მათ შორის ერთი დიდი განსხვავებაა: რესტრუქტურიზაცია მხოლოდ საშუალებას გაძლევთ გარკვეული დროით შეამციროთ საკრედიტო ტვირთი, მისცეთ მსესხებელს შესვენება. ანუ არის მორალური ასპექტი. და რეფინანსირება საკმაოდ შეუძლია უზრუნველყოს მნიშვნელოვანი ფინანსური დახმარება გაუმჯობესებული პირობების სახით. გარდა ამისა, ნებისმიერი ტიპის დაკრედიტება ექვემდებარება რეფინანსირებას: სამომხმარებლო, იპოთეკური, ონლაინ სესხი, მანქანის სესხი და ეს შეიძლება გაკეთდეს ნებისმიერ ბანკში და არა მხოლოდ მასში, სადაც სესხი იყო გაცემული.

როგორ უნდა დაისვენო

ხანდახან, ფინანსური სიძლიერის მოსაგროვებლად, მსესხებელს ესაჭიროება რამდენიმეთვიანი შესვენება დაფარვისგან.

იმისთვის, რომ ამ დროის განმავლობაში თქვენს სესხს არ დაერიცხოს ზედმეტი პროცენტი, ჯარიმები და ჯარიმები, შეგიძლიათ მოითხოვოთ საკრედიტო შვებულება ან ვადაგადაცილება ბანკიდან. მარტივი სიტყვებით რომ ვთქვათ, გახანგრძლივება არის ერთგვარი გადახდების გადადება. ანუ ხელშეკრულების ყველა პირვანდელი პირობა - თანხა, პროცენტი - ძალაში რჩება. იცვლება მხოლოდ საბოლოო გადახდის თარიღი.

ასეთი არდადეგების მისაღებად, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს აპლიკაციით, როგორც კი იგრძნობთ, რომ ვეღარ უმკლავდებით. ბანკები სიამოვნებით დაამტკიცებენ თქვენს განაცხადს, თუ ამ მომენტამდე თქვენ არ გქონიათ რაიმე მნიშვნელოვანი შეფერხება, სასამართლო პროცესი და სხვა კრედიტორებთან ყველა საკითხი მოგვარებულია მეგობრულად.

ყველაზე ხშირად, ბანკები მიდიან დათმობებზე და ადასტურებენ ვადის გახანგრძლივებას, რადგან ესმით, რომ მსესხებელზე უარის თქმით ისინი ზრდიან იმის ალბათობას, რომ ან არ მიიღებენ ფულს, ან მიიღებენ სასამართლოს გზით. რაც დამატებით დროს და ფინანსურ ხარჯებს მოითხოვს. ამიტომ, ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარეების აწონვის შემდეგ, უფრო მომგებიანია საკრედიტო არდადეგების უზრუნველყოფა.

სესხზე განაცხადი ჩვეულებრივი მოვლენაა თანამედროვე სამყაროში, ისევე როგორც ის, რომ თითოეული ჩვენგანის ცხოვრებისეული გარემოება ნებისმიერ დროს შეიძლება შეიცვალოს. ამიტომ, ყველას აქვს უფლება დაუკავშირდეს ბანკს და გულწრფელად ისაუბროს თავის მდგომარეობაზე, რათა აირჩიოს ყველაზე შესაფერისი გზა ყოველთვიური გადასახადების შესამცირებლად, რაც მათ საშუალებას მისცემს შეასრულონ სავალო ვალდებულებები.

კრიზისამდელ პერიოდშიც კი, სესხები ოჯახის ბიუჯეტს შეუმჩნეველი არ დარჩენია. ზედმეტია იმის თქმა, რამდენად მძიმე გახდა სესხები ახლა, როდესაც რეალური ხელფასები ეცემა და ფასები ორნიშნა ტემპებით იზრდება?

გასული წლიდან, მსესხებლებს, რომლებიც ვერ იხდიან სესხს, ჰქონდათ შესაძლებლობა გამოიყენონ სასამართლო მექანიზმები გაკოტრების ან ვალების რესტრუქტურიზაციისთვის. რა უნდა გააკეთონ მათ, ვინც ჯერ კიდევ ახერხებს სესხის მომსახურებას? შესაძლებელია თუ არა თქვენი სესხის ტვირთის ლეგალურად შემცირება? AiF.ru-მ მოაგვარა.

ადრეული დაფარვა

ადრეული დაფარვა სესხის დაზოგვის ყველაზე მარტივი გზაა.

2014 წლის შუა რიცხვებამდე, რიგი ბანკების სასესხო ხელშეკრულებები ხშირად შეიცავდა პუნქტს სესხების ვადამდე დაფარვის ჯარიმების შესახებ. ამ გზით ფინანსური ორგანიზაციები ცდილობდნენ ზარალის გათანაბრებას იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელმა ნასესხები თანხა ვადაზე ადრე მოიტანა. კანონი „სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ“ მსგავს ჯარიმებს უკანონოდ ხდიდა. თუმცა, გასათვალისწინებელია, რომ თუ სესხი გაცემულია 2014 წლის შუა რიცხვებამდე და დოკუმენტში მითითებულია ჯარიმები ვადამდელი დაფარვისთვის, მაშინ ბანკს აქვს უფლება გამოიყენოს ისინი.

თუ სესხი ამ ვადის გასვლის შემდეგ აიღეთ, მაშინ ჯარიმის გადახდა არ მოგიწევთ: თანხის მიღებიდან პირველი თვის განმავლობაში შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს დაფაროთ დავალიანება და გადაიხადოთ მხოლოდ იმ დღეებში, როდესაც სარგებლობდით სესხით.

თუ სესხის დაფარვას პირველ თვეზე გვიან გადაწყვეტთ, ბანკს უნდა აცნობოთ ადრე დაფარვის თარიღამდე 30 დღით ადრე. შესაბამისი განაცხადის წარდგენიდან 5 დღის ვადაში ბანკი ვალდებულია მოგაწოდოთ ზუსტი გაანგარიშება, თუ რამდენი თანხის გადახდა მოგიწევთ ვადამდე დაფარვის დღეს.

„ამავდროულად, თქვენ დიდი ალბათობით ვერ დააბრუნებთ დაზღვევისთვის გადახდილ თანხას, რომელიც სესხზე აიღეთ. რუსეთის კანონი სადაზღვევო საქმიანობის შესახებ, ერთის მხრივ, საშუალებას აძლევს მოქალაქეს ნებისმიერ დროს შეწყვიტოს სადაზღვევო პოლისი, მაგრამ, მეორე მხრივ, მზღვეველებს საშუალებას აძლევს შეინახონ მთელი მიღებული სადაზღვევო პრემია, მაშინაც კი, თუ სადაზღვევო ხელშეკრულება რეალურად მოქმედებდა. რამოდენიმე დღე. თუმცა, ხანდახან სადაზღვევო კომპანიები პოლისში ათავსებენ საკუთარ ვალდებულებას, გადაიხადონ გადახდილი სადაზღვევო პრემია გამოუყენებელი პერიოდისთვის“, - ხაზს უსვამს. საფონდო ბირჟისა და მენეჯმენტის ინსტიტუტის (IFRU) გენერალური დირექტორი ვიქტორ მაიდანიუკი.

სესხის გაცემა სხვა ბანკში

თუ სესხის აღება მოგიწიათ მაღალი განაკვეთით (მაგალითად, მას შემდეგ, რაც ცენტრალურმა ბანკმა მკვეთრად გაზარდა ძირითადი განაკვეთი 2014 წლის დეკემბერში, რამაც გამოიწვია მოსახლეობისთვის სესხის განაკვეთების ზრდა), მაშინ შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი ვალის ტვირთი მიღებით. იაფი სესხი სხვა ბანკიდან. თუ თქვენ გაქვთ კარგი საკრედიტო ისტორია და სტაბილური შემოსავალი, მაშინ ფინანსური ინსტიტუტები სიამოვნებით მოგატყუებენ კონკურენტს. გაითვალისწინეთ, რომ ბანკი, რომლის მეშვეობითაც გსურთ სესხის გადახდების შემცირება, დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ თქვენი კონტაქტი არ არის დაკავშირებული ფინანსურ პრობლემებთან და გამოწვეულია ფულის დაზოგვის უბრალო სურვილით.

როდესაც მიმართავთ სხვა ბანკს რეფინანსირებისთვის, უნდა გაითვალისწინოთ რამდენიმე პუნქტი, რომელიც საბოლოოდ განსაზღვრავს, შეგიძლიათ თუ არა რაიმე მიიღოთ ახალ კრედიტორზე გადასვლიდან.

„უპირველეს ყოვლისა, ახალ სესხზე განაცხადის დროს მნიშვნელოვანია, რომ თავიდან იქნას აცილებული „ნებაყოფლობითი“, მაგრამ არასაჭირო დამატებითი სერვისების დაწესება. ერთი დაწესებული სადაზღვევო პოლისი შეჭამს თქვენს ყველა შესაძლო დანაზოგს.

მეორეც, სხვა კრედიტორზე გადასვლის მიზანშეწონილობის შეფასებისას შეადარეთ არა იმდენად საპროცენტო განაკვეთები ან TLC (სესხის მთლიანი ღირებულება), არამედ პროცენტის სავარაუდო ოდენობა, რომლის გადახდა მოგიწევთ. ეს თანხა უნდა იყოს მითითებული გადახდის გრაფიკში. ანუიტეტის დაფარვის სისტემით, თქვენ შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ, ერთი შეხედვით ძალიან მიმზიდველი PSC და ყოველთვიური შენატანების სიდიდის მიუხედავად, ახალ ბანკში უფრო მეტ პროცენტს გადაიხდით, ვიდრე ძველში. ამ ეფექტის ალბათობა განსაკუთრებით მაღალია, თუ თქვენ უკვე დაფარეთ თქვენი ვალის უმეტესი ნაწილი ძველ სესხზე და ახალი ბანკი გთავაზობთ სესხს უფრო დიდი ვადით“, - განმარტავს ვიქტორ მაიდანიუკი.

რესტრუქტურიზაცია

შეგიძლიათ სცადოთ შეამციროთ სესხის განაკვეთი სხვა ფინანსურ ინსტიტუტთან დაკავშირების გარეშე. თუ სესხი აიღეთ არა ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით, შემდეგ კი ბანკმა მნიშვნელოვნად შეამცირა სესხის განაკვეთები, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ საკრედიტო დაწესებულებას ახალი პირობებით ვალის რეფინანსირების ან რესტრუქტურიზაციის მოთხოვნით. კანონით, ბანკი არ არის ვალდებული შეგხვდეთ შუა გზაზე და შეცვალოს პირობები თქვენს სასარგებლოდ, მაგრამ ესმის, რომ თქვენ შეგიძლიათ დახუროთ თქვენი საკრედიტო ვალდებულებები ერთი თვის განმავლობაში კონკურენტისგან სესხის აღებით. ამიტომ, თეორიულად, მათ შეუძლიათ შეთანხმდნენ ხელშეკრულების პირობების შეცვლაზე ან შესთავაზონ ვალის რეფინანსირება თავად ბანკში. ამ შემთხვევაში პირველი სესხი (უფრო მაღალი განაკვეთით) დაფარდება მეორის ხარჯზე.

ხელშეკრულების პირობების შეცვლა მსესხებლის სასურველი ვარიანტია, ამბობს მაიდანიუკი. ფაქტია, რომ რეფინანსირებისას უნდა დახუროთ ძველი სესხი ძველი პირობებით. თუ სესხი ორ წელზე მეტი ხნის წინ იყო გაცემული და იყო ჯარიმები ვადამდელი დაფარვისთვის, მოგიწევთ ჯარიმის გადახდა. თუ სესხი მოითხოვს სხვა სავალდებულო გადახდებს, თქვენ მოგიწევთ მათი გადახდა, როდესაც მიმართავთ ახალს. კვლავ მოგიწევთ იყოთ დაჟინებული, როდესაც ბანკის თანამშრომლები შეეცდებიან მოგაწოდოთ დამატებითი სერვისები.

დღეს თითქმის შეუძლებელია მოიძებნოს ადამიანი, რომელსაც არ აქვს აღებული სესხი ბანკიდან ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტიდან. განურჩევლად ნასესხები თანხის ოდენობისა, ბევრი ოცნებობს დაწესებულების რაც შეიძლება სწრაფად გადახდაზე ან სულ მცირე საპროცენტო განაკვეთის შემცირებაზე არსებულ იპოთეკაზე ან სესხზე მანქანის, აღჭურვილობის და ა.შ. შესაძლებელია თუ არა ამის გაკეთება ოფიციალურად? მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ ყველა არსებულ ვარიანტს.

ზედმეტ გადახდაზე გავლენის ფაქტორები

სანამ გაარკვევთ, თუ როგორ უნდა შეამციროთ საპროცენტო განაკვეთი სესხზე, ღირს ზედმეტად გადახდის პრინციპის გაგება. ეს დაგეხმარებათ უამრავ კითხვაზე პასუხის გაცემას.

მაგალითად, დაუყოვნებლივ უნდა ითქვას, რომ ზედმეტად გადახდის დონის მნიშვნელოვნად შემცირება საკმაოდ რთული იქნება. ფაქტია, რომ თითოეულ ბანკს აქვს მინიმალური მასშტაბი, რომლითაც შესაძლებელია ასეთი შემცირება. ამიტომ, რაციონალურად უნდა გესმოდეთ, რომ სესხების გაცემისას ფინანსური ორგანიზაცია მოგების მიღებას ელის. ამის საფუძველზე არც ერთი ფინანსური ინსტიტუტი არ იმუშავებს ზარალში.

თუმცა, არსებობს მთელი რიგი გამონაკლისები. ერთ-ერთი მათგანია პროგრამები. ეს არის სესხის საპროცენტო განაკვეთის შემცირების ყველაზე მნიშვნელოვანი მიზეზები. ამ შემთხვევაში ზედმეტ გადახდას სახელმწიფო ანაზღაურებს. შესაბამისად, ბანკს შეუძლია მნიშვნელოვნად შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი საკუთარი თავის ზიანის მიყენების გარეშე.

ასევე, ყველამ არ იცის, რომ ზედმეტ გადახდების პროცენტს ცენტრალური ბანკი არეგულირებს. ამიტომ, არსებობს გარკვეული მინიმალური ბარიერი. თუმცა, ფინანსური ინსტიტუტიდან მიღებული ფაქტობრივი მონაცემები იშვიათად ეცნობება მსესხებლებს და ბანკის კლიენტებს.

სხვა საკითხებთან ერთად, როდესაც საუბრობთ იმაზე, თუ როგორ უნდა შეამციროთ სესხის პროცენტი, უნდა გესმოდეთ, რომ სესხზე განაცხადის დროს ბანკი ასევე ითვალისწინებს თანხებს, რომლებიც უნდა გადაიხადონ ფილიალის თანამშრომლებისთვის აღჭურვილობის მომსახურებისთვის. ფინანსური ინსტიტუტის ოფისები და ა.შ.

ასევე გათვალისწინებულია რისკფაქტორები და სასურველი მოგება. ბოლო პუნქტს ასევე უწოდებენ სიხარბის კოეფიციენტს. გამოდის, რომ განაკვეთის შემცირების შესაძლებლობა დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად ლოიალურია ბანკი კლიენტების მიმართ. სტატისტიკის მიხედვით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ამ საკითხისადმი ყველაზე სერიოზული მიდგომითაც კი შესაძლებელია სესხის განაკვეთის შემცირება არაუმეტეს 3-4 ქულით. თუმცა, ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტულ სიტუაციაზე.

ნებისმიერი ბანკი ორიენტირებულია როგორც ქვეყნის ეკონომიკურ მდგომარეობაზე, ასევე საკუთარ კეთილდღეობაზე. შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ბევრად უფრო ადვილია ზედმეტად გადახდის შემცირება ფინანსურ ინსტიტუტში, რომელიც სტაბილურია. საუბარია მსხვილ ორგანიზაციებზე, რომლებიც კარგა ხანია ქვეყანაში მოღვაწეობენ. ასევე არსებობს სხვა გზები არსებული სესხის საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად.

სესხის ადრეული დაფარვა

ეს არის უმარტივესი გზა ზედმეტი გადახდების შესამცირებლად. ამასთან, აზრი აქვს ამ მეთოდის ცდას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს აქვს ანუიტეტის გადახდა და ჯერ არ მიუღწევია გადახდის პერიოდის ნახევარს. დაფარვისთვის შეიძლება გამოყენებულ იქნას არა მხოლოდ პირადი სახსრები, არამედ კლიენტების შემნახველი სახსრები, ისევე როგორც სხვა შესაძლო ინსტრუმენტები. მათ შორისაა სამშობიარო კაპიტალი. ამ შემთხვევაში არ არის საჭირო ბავშვის 3 წლის ლოდინი, რადგან თანხები შეიძლება იპოთეკაში შეიტანოს.

რეფინანსირება

ამ შემთხვევაში საუბარია სხვა სესხზე (იგივე ან მესამე მხარის ბანკიდან) უფრო დაბალი პროცენტით. ეს განსაკუთრებით ეხება მათ, ვინც კონტრაქტს მოაწერა ხელი იმ პერიოდში, როდესაც ტარიფები განსაკუთრებით მაღალი იყო. მაგალითად, 2017 წელს სამომხმარებლო სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები გაცილებით დაბალია. შესაბამისად, ამ ვითარებაში რეფინანსირება საკმაოდ ეფექტური საშუალებაა ზედმეტად გადახდების შესამცირებლად. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მსესხებელი უბრალოდ გასცემს ახალ სესხს მიმდინარე დავალიანების ოდენობით. თანხა იგივე რჩება, მაგრამ ზედმეტად გადასახდელი მცირდება.

ახალი სესხი სხვადასხვა პირობებით

სინამდვილეში, ეს არის კიდევ ერთი ტიპის რეფინანსირება. ამ შემთხვევაში იცვლება არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთი, არამედ სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა პირობებიც. მაგალითად, კლიენტს შეუძლია უარი თქვას სავალდებულო დაზღვევაზე ან შეცვალოს გადახდის ვალუტა. თუმცა, გასათვალისწინებელია, რომ თუ დაზღვევაზე უარს იტყვით, საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, პირიქით, იზრდება.

მონაწილეობა სპეციალურ პროგრამებში

შედარებით იაფი სესხის ასაღებად შეგიძლიათ განიხილოთ არსებული სოციალური შეთავაზებები სახელმწიფოსგან. მაგალითად, ბევრ ბანკს აქვს "ახალგაზრდა ოჯახის" აქცია. ამ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს დაქორწინებულ წყვილებზე, რომლებშიც მეუღლეთა ასაკი 35 წელს არ აღემატება. თუ მომხმარებელს უკვე აქვს არსებული სესხი, მას შეუძლია მიმართოს სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას ამ პროგრამაში გაწევრიანებასთან დაკავშირებით.

ასევე დღეს არის სამხედრო იპოთეკა. დაკრედიტების ეს კატეგორია სპეციალურად სამხედრო პერსონალისთვის იყო შექმნილი. იმისათვის, რომ გახდეთ ამ პროგრამის მონაწილე, თქვენ უნდა იმსახუროთ კონტრაქტის საფუძველზე მინიმუმ 3 წლის განმავლობაში. მაშინ ქვეყნის თავდაცვის სამინისტრო მზადაა 8-დან 10%-მდე საპროცენტო განაკვეთი აუნაზღაუროს.

გარდა ამისა, არსებობს პროგრამები სოფლად მცხოვრები ახალგაზრდა თანამშრომლებისთვის. ამ შემთხვევაში საფინანსო ინსტიტუტების კლიენტებიც საკმაოდ ხელსაყრელი პირობებით ისარგებლებენ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების შესამცირებლად. მაგალითად, როსელხოზბანკს აქვს სპეციალური პროგრამები, რომლის მიხედვითაც კლიენტებს შეუძლიათ შეიძინონ სახლები ქალაქგარეთ, იმ პირობით, რომ მათი სამუშაო საქმიანობა სოფლად განხორციელდება.

Საკრედიტო ბარათით

ყველამ იცის, რომ საკრედიტო ბარათები, როგორც წესი, ახდენენ ყველაზე მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, რომელიც შეიძლება მიაღწიოს 59%-მდე წელიწადში. ამ შემთხვევაში ზედმეტად გადახდის შესამცირებლად არ არის გათვალისწინებული ბანკთან დაკავშირება. ასევე შეუძლებელი იქნება სესხის რეფინანსირება. ეს იმიტომ ხდება, რომ საკრედიტო ბარათები არის ტიპიური პერსონალიზებული ფინანსური ინსტიტუტის პროდუქტი. ზოგადად, ამ შემთხვევაში არ არსებობს სესხის საპროცენტო განაკვეთის შემცირების ეფექტური მეთოდები. ერთადერთი გზა, რომ ოდნავ მაინც შემცირდეს ზედმეტად გადახდილი, არის საკრედიტო შეღავათების წინასწარ განაცხადი. ან შეგიძლიათ სცადოთ მიიღოთ სხვა საკრედიტო ბარათი დაბალი საპროცენტო განაკვეთით იმავე ან სხვა ბანკიდან.

როგორ შევამციროთ საპროცენტო განაკვეთი სბერბანკში სესხზე

კლიენტების უმეტესობას მეტი ნდობა აქვს ამ საკრედიტო ინსტიტუტის მიმართ. დღეს ამ ბანკიდან შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი საკმაოდ დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, რაც შეიძლება კიდევ უფრო დაბალი იყოს.

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკის ფილიალის თანამშრომელს და განაცხადოთ თქვენი განზრახვები. ზედმეტად გადახდის შემცირების იმედისთვის, თქვენ უნდა მიაწოდოთ იდეალური საკრედიტო ისტორია. თუ წინა გადახდები განხორციელდა შეფერხების გარეშე და კლიენტს არ ჰქონია პრობლემა ფინანსურ ინსტიტუტებთან დაკრედიტების მთელი ისტორიის მანძილზე, მაშინ ბანკს შეუძლია განთავსება.

Sberbank ასევე ამცირებს საპროცენტო განაკვეთებს მათთვის, ვინც მონაწილეობს სახელფასო პროექტებში. კლიენტებს არ სჭირდებათ შემოსავლის დამადასტურებელი სერთიფიკატები ან გადახდისუნარიანობის შესახებ სხვა დოკუმენტების წარდგენა. თუ კლიენტი მიიღებს მონაწილეობას ამ პროგრამაში, მაშინ ბანკი დარწმუნებულია, რომ მას ყველა თანხა დაუბრუნდება.

გარდა ამისა, შეგიძლიათ სცადოთ თავდების მოზიდვა ან უზრუნველყოთ ქონება.

როგორ ხელახლა დარეგისტრირდეთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთით

ამ შემთხვევაში ერთადერთი შესაძლო ვარიანტია ახალი რეფინანსირების ხელშეკრულების გაფორმება. აღსანიშნავია, რომ მიმდინარე წლიდან Sberbank უზრუნველყოფს შეღავათიან პირობებს ამ პროცედურისთვის. აქედან გამომდინარე, შეგიძლიათ დახუროთ სესხები სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებიდან და გააფორმოთ ახალი ხელშეკრულება. ეს განსაკუთრებით მომგებიანი იქნება მათთვის, ვისაც მაღალი საპროცენტო განაკვეთით აქვს შეძენილი სასესხო ვალდებულებები.

რა არის საჭირო სესხის ხელახალი გაცემისთვის

ამისათვის უბრალოდ დაუკავშირდით სბერბანკის ნებისმიერ ფილიალს და შეავსეთ შესაბამისი აპლიკაცია. განაცხადის ფორმის გარდა, თქვენ ასევე უნდა წაიღოთ რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი, წინა საკრედიტო დაწესებულებების კონტრაქტები, დაფარვის დამადასტურებელი სერთიფიკატები და დაგვიანებული გადახდების არარსებობა და სამუშაო წიგნი. თუ კლიენტი არის სოციალური პროგრამის მონაწილე, მაშინ აუცილებელია ქორწინებისა და შვილების დაბადების მოწმობის წარდგენა. თუ მსესხებელი არის 27 წლამდე მამაკაცი, მაშინ თან უნდა იქონიოთ სამხედრო პირადობის მოწმობა.

სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირებისას საუბრისას უნდა გავითვალისწინოთ, რომ რაც უფრო მეტი დადებითი ინფორმაცია შეუძლია მსესხებელს მიაწოდოს საკუთარ თავზე, მით უფრო დიდი იქნება მისი შანსი, შეამციროს სესხის განაკვეთი და მიიღოს უფრო ხელსაყრელი სესხის პირობები.

ბოლოს და ბოლოს

ფაქტობრივად, ბანკში საპროცენტო განაკვეთის დაწევა საკმაოდ პრობლემურია. ამიტომ, უმჯობესია წინასწარ იფიქროთ გარიგების მომგებიანობაზე, ხელშეკრულების გაფორმებამდეც კი. დოკუმენტებზე ხელმოწერამდე აუცილებელია განიხილოს იპოთეკური თუ სამომხმარებლო სესხების ყველა ვარიანტი, 2017 წლის საპროცენტო განაკვეთები და რა პროგნოზები გააკეთეს ექსპერტებმა შემდგომი პერიოდისთვის. ნებისმიერი ინფორმაცია სასარგებლო იქნება.

ნებისმიერი საბანკო ორგანიზაციის ამოცანაა მაქსიმალური სარგებლის მიღება. ამიტომ, მსესხებელი ვერასოდეს გაიგებს ბანკის თანამშრომლებისგან, რომ არსებობს რამდენიმე იურიდიული შესაძლებლობა სესხის გადახდების შესამცირებლად. მაგრამ მეთოდები შესაძლებელს ხდის საბანკო სტრუქტურებთან ნებაყოფლობითი ხელშეკრულების დადებას ან სამართლებრივი წარმოების დაწყებას, თუ ამის ყველა წინაპირობა არსებობს. საკითხების ნებაყოფლობითი გადაწყვეტა არის უმაღლესი პრიორიტეტული ვარიანტი, რომელიც გამორიცხავს სასამართლო პროცესის ტვირთს. გარდა ამისა, იურიდიული ხარჯებისა და დროის დაგვიანების გარეშე, პრობლემები ბევრად უფრო სწრაფად წყდება.

ბევრ ბანკს ასევე არ სურს სასამართლოში ჩართვა, რადგან ძნელია საქმის შედეგის პროგნოზირება - ზოგჯერ სასამართლოები მსესხებლის მხარეს არიან და ბანკს უწევს მნიშვნელოვანი თანხების გადახდა. თუ ბანკი მართალია, სასამართლო მის მხარეს დადგება და მსესხებლის მოთხოვნებს მხოლოდ ნაწილობრივ დააკმაყოფილებს. ამ შემთხვევაში, სესხზე დატვირთული (მაღალი) საპროცენტო განაკვეთი და რეგულარული გადახდების შეუძლებლობა არის არგუმენტი, რომელიც არ არის მსესხებლის სასარგებლოდ.

გადახდების შემცირების ეს ვარიანტი შესაძლებელია მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის მკვეთრი გაუარესების შემთხვევაში. მაგალითად: თანამდებობიდან გათავისუფლება, ბავშვის დაბადება, დამოკიდებულების გამოჩენა, ინვალიდობა - ბანკი მოგიგვარებთ, თქვენ უბრალოდ უნდა დაწეროთ განცხადება და წარადგინოთ გადახდისუნარიანობის მკვეთრი შემცირების დამადასტურებელი დოკუმენტები. დასამტკიცებლად გამოდგება: ცნობა სამუშაო ადგილიდან, შრომითი ჩანაწერის ქსეროასლი ბეჭდით და ჩანაწერი სამსახურიდან გათავისუფლების/დასაქმების შესახებ, ინვალიდობის, ბავშვის დაბადების შესახებ და ა.შ.

თუ ბანკი ნებაყოფლობით არ დათანხმდება საკითხების შემცირებას, მას უამრავი პრობლემა ექმნება: გადამხდელი არ იხდის სესხის თანხას, მას მოუწევს სასამართლოში მისვლა და სასამართლო გადაწყვეტილების აღსრულებაზე მონიტორინგი. ეს ყველაფერი გაცილებით ძვირი გამოდის, ვიდრე სესხის გადახდის ოდენობის შემცირება და მსესხებელთან ნებაყოფლობითი ხელშეკრულების დადება.

სიტუაციიდან გამომდინარე, ბანკები გვთავაზობენ შემდეგ ვარიანტებს:

• სესხის ვადის გაგრძელება შენატანების ოდენობის შემცირებით;
• გადახდების გადადება რამდენიმე თვით ჯარიმების დაანგარიშების გარეშე;
• სესხის მთლიანი პროცენტის შემცირება და ა.შ.

იმისათვის, რომ შეძლოს ნებაყოფლობითი ხელშეკრულების დადება, მსესხებელი არ უნდა იყოს მოვალეთა „შავ სიაში“ და ჰქონდეს ვალის რესტრუქტურიზაციის საფუძვლიანი მიზეზი.

დაკრედიტება

არახელსაყრელი პირობებით სესხისგან თავის დაღწევის კიდევ ერთი გზაა მისი სწრაფად დაფარვა. მაგრამ სად ვიპოვოთ სახსრები? უფრო ხელსაყრელი პირობებით სესხის მისაღებად მიმართეთ სხვა ბანკს, რომელიც დაფარავს წინას. ეს აქტუალურია, როდესაც პირველი სესხის განაკვეთები გაბერილია, მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთის ზრდის გამო.

ახალი სესხის აღების გარდა, შეგიძლიათ ისარგებლოთ სახელმწიფო სუბსიდიებით: სამშობიარო კაპიტალი და სხვა. შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ბანკს, სადაც სესხის გადახდა ხდება არახელსაყრელი განაკვეთით, კითხვით რეფინანსირების შესახებ - თუ დაგვიანებული გადახდები არ არის, ბანკები ხშირად ათავსებენ მსესხებლებს შუა გზაზე.

ურთიერთშეთანხმება ხელშეკრულების პირობების შეცვლაზე

თუ სხვა ბანკში აღმოაჩენთ პირობებს, რომლებიც ბევრად უფრო ხელსაყრელია, ვიდრე სესხისთვის, რომელსაც იხდით, თავისუფლად მიმართეთ თქვენს ბანკს შეთავაზებით და ორმხრივად მოაგვარეთ ხელშეკრულების ცვლილებები. ბანკები დაინტერესებულნი არიან კლიენტით, ამიტომ ყველაზე ხშირად მათ შუა გზაზე ათავსებენ. რა თქმა უნდა, თუ პირობები არ არის ძალიან არახელსაყრელი ბანკისთვის.

შესაძლებელია სახელშეკრულებო ვალდებულებების შერბილებაზე და გადახედვაზე შეთანხმება სხვა სესხის ძიების გარეშე. თუ მსესხებელს არ აქვს დავალიანება, მაგრამ აქვს საფუძვლიანი მიზეზები დამატებითი ცვლილებების მოთხოვნის მიზნით, ბანკი ასევე მიდის დათმობებზე და ხელახლა წერს ხელშეკრულების ზოგიერთ პუნქტს მსესხებლის სასარგებლოდ.

სასამართლო პრაქტიკა აჩვენებს, რომ სასამართლოს მეშვეობით გადახდების გამოწვევა რთული ამოცანაა. შემცირების მიღწევა შესაძლებელია მხოლოდ პირგასამტეხლოს ნაწილში, თუ ის არსებობს რამდენიმე ან ერთი დაგვიანებული გადახდის შემდეგ. რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ხელს უწყობს ჯარიმის ოდენობის შემცირებას გადამხდელის ფინანსური მდგომარეობის მკვეთრი გაუარესების შემთხვევაში - აქ სასამართლო შეიძლება შეიკრიბოს შუა გზაზე, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს დამადასტურებელი დოკუმენტები და დამაჯერებელი მიზეზი. მსესხებლის ფინანსური კეთილდღეობის დაქვეითება.

განაკვეთის შესამცირებლად სასამართლოში წასვლა პრაქტიკულად უსარგებლოა. მაშინაც კი, თუ გადახდის შეუძლებლობის მიზეზი მდგომარეობს ვალუტების ნახტომში, სასამართლოები არ იღებენ დადებით გადაწყვეტილებას მსესხებლის მოთხოვნაზე. ეს გამართლებულია იმით, რომ მსესხებელმა იცოდა სესხის ყველა პირობა, ნებაყოფლობით გააფორმა ხელშეკრულება და შესაბამისად, ვალდებულია განახორციელოს გადახდები გრაფიკით დადგენილი წესით.

გამონაკლისი შესაძლებელია, მაგრამ მხოლოდ მიკროსაფინანსო და სხვა ორგანიზაციების წინააღმდეგ საჩივრის წარდგენისას, სადაც სესხის საპროცენტო განაკვეთი აჭარბებს გონივრულ ზღვრებს. იგივე ეხება საბანკო სესხებს რამდენიმე ასეული ერთეულის წლიური საპროცენტო განაკვეთით.

სესხის ყოველთვიური გადახდა არის სესხის ხელშეკრულებით განსაზღვრული თანხა, რომელიც მსესხებელმა უნდა გადარიცხოს ბანკს ან ფინანსურ დაწესებულებას სესხის სრულად დაფარვამდე განსაზღვრულ ვადაში. ყოველთვიური სესხის გადახდა იყოფა ორ ძირითად ჯგუფად:

• მსესხებლის შენატანები სესხის ორგანოს მიმართ, ანუ იხდის სესხის ძირ თანხას;
• სესხის თანხის პროცენტის გადახდა, ანუ მოქალაქე იხდის სესხის სახსრებით სარგებლობას.

თითოეული სესხი ინდივიდუალური ხასიათისაა და შეიძლება მოიცავდეს დამატებით გადახდას, მაგალითად, სადაზღვევო პრემიის ან სესხის მომსახურების საკომისიოს. მაგრამ ინფორმაცია ასეთი გადახდების შესახებ ყველაზე ხშირად არ შედის თავად სესხის ხელშეკრულებაში, რადგან თანხები აქ მინიმალურია.

ყოველთვიური გადახდა განისაზღვრება თავად სესხზე განაცხადის დროს; ახლა ბანკების უმეტესობა, მსესხებელთან ერთად, გვთავაზობს შეადგინოს ვალის დაფარვის გეგმა, რომელსაც ასევე უწოდებენ საკრედიტო კალენდარს ან გადახდის კალენდარს. ეს დოკუმენტი თითქმის ყოველთვის განსაზღვრავს კლიენტისთვის უამრავ სავალდებულო პირობებს, კერძოდ:

• დაწესებულია დასრულების თარიღი, რომლითაც დავალიანება სრულად უნდა დაიფაროს;
• განისაზღვრება მინიმალური თანხა, რომელიც უნდა გადაიხადოს შეთანხმებულ ვადაში;
• მიეთითება ვადა, რომელ თარიღამდე ან თვემდე უნდა განხორციელდეს სავალდებულო გადახდა.

როგორ დაფაროთ სესხი სწორად?

იმისათვის, რომ გაერკვნენ, თუ როგორ უნდა შემცირდეს სესხის გადახდა ლეგალურად, თქვენ უნდა შეისწავლოთ ბანკების მიმართ დავალიანების დაფარვის ძირითადი პრინციპები. ასე რომ, პირველი, რაც მსესხებელმა გულდასმით უნდა გაითვალისწინოს, არის სესხის კალენდარი, რომელსაც შეადგენს ფინანსური ინსტიტუტის ინსპექტორი. ასევე მიზანშეწონილია გქონდეთ სრული გაგება, თუ როგორ და რა პირობებში შეიძლება დაიხუროს დავალიანება ვადაზე ადრე, ასევე რას ელოდება მსესხებელი დაგვიანების შემთხვევაში.

სესხის ყოველთვიური გადახდა შეიძლება გამოითვალოს ორი გზით:

1. ანუიტეტი, ანუ ყოველთვიური გადასახადების დანიშვნა თანაბარი ოდენობით და გარკვეული, თანაბარი პერიოდის შემდეგ. ასეთი გადახდა მოიცავს როგორც თავად სესხის ორგანოს დაფარვას, ასევე სასესხო სახსრების გამოყენების საპროცენტო ხარჯებს და თანაბარი ოდენობით.
2. დიფერენცირებული გადახდა. უფრო რთულია გამოთვლა, ვიდრე ანუიტეტი, მით უმეტეს, თუ ამას თავად აკეთებ. როგორც წესი, სესხის ვადის დასაწყისში, ყოველთვიური გადახდის თანხა უფრო მაღალია, მოგვიანებით. ეს აიხსნება იმით, რომ საკრედიტო ფულის სარგებლობისთვის პროცენტი ირიცხება მხოლოდ იმ ვალის იმ ნაწილზე, რომელიც გადაუხდელი რჩება. ანუ რაც უფრო მეტ სესხს დაფარავს მსესხებელი, მით უფრო მცირდება პროცენტი.

არსებობს სხვა თანამშრომლობის სქემები, მაგრამ ყველაზე ხშირად ისინი გამოიყენება კომერციული სესხის გაცემის შემთხვევაში. მაგალითად, არის შემთხვევები, როდესაც ყოველთვიური გადასახადები არ ხდება სესხის გაცემისთანავე, არამედ გარკვეული პერიოდის შემდეგ და თანხის გადახდა ყოველთვის არ იკლებს, ზოგჯერ პირიქით ხდება. გაანგარიშება არის გადახდის წყაროს გაზრდა, რადგან ასეთი სესხები მიმოქცევაში ფულის დაბანდების და მისი გაზრდის მიზნით არის აღებული.

როგორ შევამციროთ ბანკში ყოველთვიური სესხის გადახდა?

კითხვა, თუ როგორ უნდა შემცირდეს სესხის გადახდის ზომა, ყველაზე ხშირად ჩნდება, როდესაც სიტუაცია იწყებს გაუარესებას. ვალის დასაფარად საკმარისი თანხა არ არის და ვადები აშკარად იწურება. მიზანშეწონილია წინასწარ, თუნდაც ფინანსურ დაწესებულებასთან დაკავშირებისას, დაისვათ კითხვა, თუ როგორ უნდა შემცირდეს სესხის ყოველთვიური გადახდა, იმ შემთხვევაში, თუ პრობლემები წარმოიქმნება მის დაფარვასთან დაკავშირებით.

თანამედროვე ბანკები ასეთ კლიენტებს განსხვავებულ ვარიანტებს სთავაზობენ. მათგან ყველაზე გავრცელებულია რესტრუქტურიზაციის, გაფართოების ან რეფინანსირების რეგისტრაცია.

ბოლო დროს საბანკო ორგანიზაციებმა სესხის გადახდების შემცირების კიდევ ერთი გზა შემოგვთავაზეს, საკმარისია დაფარვის სტანდარტული სქემის ანუიტეტით ჩანაცვლება. ასე შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად შეამციროთ ყოველთვიური გადასახადები, ექსპერტების თქმით, დანაზოგმა შეიძლება მიაღწიოს 20 და ზოგჯერ 25 პროცენტს. კლასიკური, ანუ სტანდარტული, ვალის დაფარვის სქემა გულისხმობს ყოველთვიურ გადახდას ძირითადი სესხის გარკვეული ნაწილის მიმართ, ხოლო საპროცენტო ნაწილს დარჩენილ სახსრებზე.

სასწრაფოდ გჭირდებათ ვალების გადახდა? დაუთმეთ 10 წუთი ამ კომპანიებთან განაცხადის შევსებას და მყისიერად მიიღეთ თანხა თქვენს ბარათზე:

თუ ვსაუბრობთ დიფერენცირებულ გადახდებზე, მაშინ პირველ რიგში ყველაზე რთულია სესხის გადახდა, რადგან სესხის თანხა საკმაოდ დიდია და პროცენტიც, რომელიც უნდა გადაიხადოთ. ანუიტეტზე გადასვლისას სესხის თანხა პროცენტებთან ერთად თანაბარ ნაწილებად იყოფა და ტვირთი მცირდება. უმჯობესია ეს ვარიანტი დაუყოვნებლივ განიხილოთ სესხზე განაცხადის დროს, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გაქვთ ეჭვი თქვენი ფინანსური შესაძლებლობების შესახებ მომდევნო რამდენიმე თვის განმავლობაში.

ეს ნამდვილად კარგი გზაა სესხის გადახდის შესამცირებლად, მაგრამ თავად ზედმეტად გადახდის ოდენობა ამ შემთხვევაში იზრდება. სესხის ძირითადი ნაწილი უფრო ნელი ტემპით იფარება, შესაბამისად, საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი ხდება.

რესტრუქტურიზაციის კონცეფცია - რა არის ეს?

სესხის რესტრუქტურიზაცია არის ღონისძიება, რომელიც გამოიყენება მსესხებლის მიმართ, თუ ის არის ნაგულისხმევი და უბრალოდ არ აქვს ვალის დაფარვის ან ონლაინ რეჟიმში. ძალიან ხშირად, გაინტერესებთ, შეუძლიათ თუ არა სესხის გადახდა, ადამიანები მიდიან დასკვნამდე, რომ გამოიყენონ ეს კონკრეტული მეთოდი. რესტრუქტურიზაცია მუშაობს შემდეგნაირად:

• ვალის ნაწილი უბრალოდ ჩამოწერილია;
• იცვლება არა მხოლოდ ყოველთვიური გადასახადის ზომა, არამედ სესხის პირობებიც;
• ვალის გაცვლა ხდება მოვალის ქონების ნაწილზე.

გახანგრძლივების კონცეფცია - რა არის ეს?

გახანგრძლივება არის ვალის დაფარვის თარიღის გადადება. თუ დაგჭირდებათ დროის გასვლა, მაგრამ საკრედიტო შვებულების მოწყობა შეუძლებელია, შეგიძლიათ უბრალოდ გადადოთ გადახდა. ამ შემთხვევაში სესხის ვადა გახანგრძლივდება, მაგრამ გადახდის თანხები შემცირდება. მაგრამ, ამავდროულად, გახანგრძლივებას არ შეიძლება ეწოდოს მსესხებლისთვის სიტუაციიდან საკმარისად მომგებიანი გამოსავალი.

მაშინაც კი, თუ სესხის ვადა მნიშვნელოვნად გაიზარდა, ეს მნიშვნელოვნად არ შეამცირებს ყოველთვიურ დატვირთვას. მაგრამ არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ რაც უფრო დიდხანს იყენებს მსესხებელი ფინანსური ინსტიტუტის საკრედიტო სახსრებს, მით მეტ მოგებას იღებს ბანკი მისგან. ყოველივე ამის შემდეგ, გადავადების ყოველი დამატებითი თვისთვის მოგიწევთ პროცენტის გადახდა.

რეფინანსირების კონცეფცია - რა არის ეს?

სესხის რეფინანსირება ნიშნავს ახალი სესხის აღებას არსებულის დასაფარად. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ახალი სესხი უფრო მომგებიანად – ბანკი თითქმის ყოველთვის მზად არის, რომ ასეთი სიტუაციებისთვის საპროცენტო განაკვეთი შეამციროს. გარდა ამისა, რეფინანსირება იძლევა შემდეგ შესაძლებლობებს:

• სესხის ვადის შემცირება სასესხო ვალდებულებების შენარჩუნებისას;
• ყოველთვიური გადახდების ზომის შემცირება სესხის იგივე ვადით;
• უკვე გაცემულზე დამატებითი სესხის აღება, ყოველთვიური გადახდების დონის გაზრდის გარეშე.

აშკარა განსხვავებაა რესტრუქტურიზაციისა და რეფინანსირების კონცეფციას შორის. რესტრუქტურიზაცია მიზნად ისახავს მხოლოდ საკრედიტო ტვირთის შემცირებას. მაგრამ რეფინანსირება საშუალებას გაძლევთ გადახედოთ სესხის პირობებს და მიიღოთ უფრო მომგებიანი სესხი. გარდა ამისა, რესტრუქტურიზაციის სერვისებით სარგებლობა შეგიძლიათ მხოლოდ ბანკში, სადაც უკვე აიღეთ სესხი, მაგრამ ბევრი ბანკი გვთავაზობს სესხის რეფინანსირებას.

მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ ნებისმიერი სესხის რეფინანსირება შესაძლებელია - სამომხმარებლო, მანქანის, იპოთეკური, საკრედიტო თუ სადებეტო ბარათი. მაგრამ უფრო ხშირად, ვიდრე არა, თანამედროვე ფინანსური ინსტიტუტები აკმაყოფილებენ ამ საჭიროებებს ნახევრად. ვისაც სურს სამომხმარებლო ან მანქანის სესხის რეფინანსირება. ასევე ძნელია იპოვოთ ორგანიზაცია, რომელიც განახორციელებს უცხოურ ვალუტაში სესხის რეფინანსირებას და მით უმეტეს, არ უნდა დაითვალოთ მომსახურება, თუ უკვე გაქვთ მნიშვნელოვანი დავალიანება.

დენის კორნიენკო, საკრედიტო ექსპერტი DeltaCredit-ში. სტატიების ავტორი დელტაკრედიტის ვებსაიტზე. ფინანსური ექსპერტი უკრაინის წამყვან ბანკებში გამოცდილებით, ეკონომიკური სტატიებისა და ფინანსური მიმოხილვების ავტორი უკრაინულ და უცხოურ ინტერნეტ მედია საიტებზე.