მსესხებლების ყბადაღებული „შავი სიები“... არსებობს? Კი და არა. უპირველეს ყოვლისა, აუცილებელია გვესმოდეს, რომ თითოეული საკრედიტო დაწესებულება აწარმოებს ჩანაწერებს კონკრეტულ კომპიუტერულ პროგრამაში, შესაბამისად, იგივე პროგრამა შეიცავს მონაცემთა ბაზას, მათ შორის ინფორმაციას ინდივიდუალურად თითოეული კონკრეტული ფიზიკური ან იურიდიული პირისთვის, რომელიც არის ბანკის კლიენტი; . თავად პროგრამას შეიძლება ეწოდოს ნებისმიერი რამ, მაგრამ ფუნქციონირება დაახლოებით იგივეა. კერძოდ, პროგრამაში შეგიძლიათ შექმნათ სესხი მოცემულ ფიზიკურ, ინდმეწარმესა თუ იურიდიულ პირზე, ნახოთ გაცემული სესხების რაოდენობა და ვალების მომსახურების ხარისხი.

პროგრამიდან მიღებული მონაცემების საფუძველზე კეთდება ბანკის კლიენტთან ურთიერთობის ისტორია, კლიენტის მთლიანობა, გაცემული სესხების მოცულობები, გამოყენებული საბანკო პროდუქტების რაოდენობა და ა.შ. მიმდინარე ანგარიშებზე ფულადი სახსრების ნაკადების ანალიზის საფუძველზე კეთდება დაშვებები საწარმოების, ინდივიდუალური მეწარმეებისა და ფიზიკური პირების დაკავშირებულობის შესახებ. ეს ინფორმაცია ასევე აუცილებელია შემდგომი ანალიზისთვის.

ის საწარმოები ან ფიზიკური პირები, რომლებმაც ჩაიდინეს დიდი ხნის დაგვიანებით გადახდა, აქვთ მიმდინარე ვადაგადაცილებული დავალიანება, შედიან საკრედიტო დაწესებულების „სტოპ სიებში“ ან „შავ სიებში“. ეს ნიშნავს, რომ ბანკის მიერ ამ კლიენტებისთვის მომსახურების ჩამონათვალი მკვეთრად შემცირებულია. სტოპ სიებში მყოფი კლიენტები ვერ მიიღებენ სესხს. კერძოდ, სესხის მიღებას ვერ შეძლებენ ის საწარმოები, რომელთა დამფუძნებლები ან დაკავშირებული პირები (ფიზიკური თუ იურიდიული პირები) არიან „სტოპ სიებში“ ან „შავ სიაში“.

"სტოპ სიაში" ან "შავ სიაში" ყოფნა სამუდამოდ არ არის. ნეგატიური სიიდან გამოსარიცხად კლიენტს მხოლოდ საკრედიტო დაწესებულების წინაშე ვალდებულებების სრულად შესრულება სჭირდება. დარღვევების „სიმძიმის“ ხარისხიდან გამომდინარე, რამაც გამოიწვია „სტოპ სიებში“ ან „შავ სიებში“ შეყვანა, ადრე თუ გვიან კლიენტს ექნება შესაძლებლობა შემდგომი დაკრედიტებისა და საბანკო პროდუქტების უფრო ფართო სპექტრის გამოყენებისთვის.

როგორ ცვლიან საბანკო ორგანიზაციები კლიენტების მთლიანობის შესახებ ინფორმაციას?

თავად სიები პირდაპირ არ გადადის ერთი საკრედიტო დაწესებულებიდან მეორეზე. სხვა საკითხებთან ერთად, არსებობს წესები, რაც ნიშნავს, რომ ზოგიერთი ინფორმაციის გადაცემა შეუძლებელია თავად კლიენტის პირდაპირი თანხმობის (და წერილობითი თანხმობის) გარეშე.

საკრედიტო ისტორიებთან და შესაბამისად მსესხებლების კეთილსინდისიერების შესახებ ინფორმაციის გაცვლისთვის გამოიყენება სხვა შესაძლებლობები, როგორიცაა:
- დაკავშირება,
- სერთიფიკატების მოთხოვნა უშუალოდ მსესხებლებისგან სხვა ბანკებიდან (ეს ძირითადად ეხება ინდივიდუალურ მეწარმეებს და იურიდიულ პირებს, რომლებსაც აქვთ ღია მიმდინარე ანგარიშები სხვა ბანკებში) სესხის ვალის არსებობა/არარსებობის, საკრედიტო ისტორიის ხარისხის, არსებობის/არარსებობის შესახებ. ბარათის ინდექსი, მიმდინარე ანგარიშზე მიმდინარე ბალანსის თარიღზე.

ასევე შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ თანამშრომლებმა შეიძლება არაოფიციალურად მიიღონ ინფორმაცია სხვა საბანკო ორგანიზაციის დეფოლტის შესახებ.

მსესხებელს შეუძლია შეამოწმოს თავისი საკრედიტო ისტორია საკრედიტო ისტორიის ბიუროს დაკავშირების გზით, ასევე შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ საკრედიტო დაწესებულებას თქვენი საკრედიტო ისტორიის ხარისხის სერთიფიკატის მისაღებად;

სიტუაციის გამოსწორების მხოლოდ ერთი გზა არსებობს - კრედიტორის წინაშე ვალდებულებების სრულად შესრულება. და, როგორც ყველამ იცის, პრევენცია უკეთესია, ვიდრე განკურნება. არ უნდა მიიყვანოთ უკიდურესობამდე, თუ სირთულეები წარმოიქმნება, თქვენ უნდა იპოვოთ ყველა შესაძლო გზა და შეასრულოთ თქვენი ვალდებულებები. პრობლემის უკიდურესი გადაწყვეტა ზოგჯერ შეიძლება იყოს ეგრეთ წოდებული "" - არსებული სესხის დაფარვა ახალი სესხით. ამ ვარიანტს ბანკები არ მიესალმებიან, ამიტომ ახალი სესხი, დიდი ალბათობით, სხვა ბანკიდან უნდა აიღოს და გარდა ამისა, რეფინანსირება მისაღები და განხორციელებადია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელმა ჯერ კიდევ არ დახატა თავი კუთხეში, რადგან ბანკმა უნდა გაითვალისწინოს მსესხებელი გადახდისუნარიანი და კრედიტუნარიანი ახალი კრედიტის გაცემის მიზნით. კიდევ ერთი ვარიანტია სესხის რეფინანსირება (სესხის პირობების შემსუბუქება გადავადების გზით, ყოველთვიური დაფარვის თანხების გადახედვა ან იგივე რეფინანსირება მხოლოდ ოფიციალურად) - დიდწილად დამოკიდებულია კონკრეტული ბანკის სესხის პირობებზე.

"სტოპ სიაში" ან "შავ სიაში" ყოფნის მიზეზი შეიძლება იყოს არა მხოლოდ დაზიანებული საკრედიტო ისტორია, საკრედიტო დაწესებულების წინაშე დროულად გადაუხდელი ვალდებულებები, არამედ მიმდინარე ანგარიშებისთვის გადაუხდელი ბარათის ფაილების არსებობა ან შეჩერება. მიმდინარე ანგარიშებზე ოპერაციები, ასევე ანგარიშის დაყადაღება. ეს საკითხები წყდება, უპირველეს ყოვლისა, საგადასახადო ორგანოებთან, აღმასრულებელი სამსახურთან - ანუ ორიგინალურ წყაროსთან, მათთან, ვინც წარადგინა მოთხოვნები მიმდინარე ანგარიშზე, საინკასო მოთხოვნები და ა.შ. გადახდის მოთხოვნებსა და შეგროვებას ითხოვენ ან იხდიან, დაპატიმრება იხსნება, როდესაც მიზეზი აღმოიფხვრება, ანგარიშზე ოპერაციების შეჩერება გაუქმებულია და შემდეგ საბანკო ორგანიზაცია ამოიღებს კლიენტის შესახებ ინფორმაციას „სტოპ სიიდან“ ან „შავი სიიდან“. .

ზემოაღნიშნულის შესაჯამებლად, კიდევ ერთხელ ხაზს ვუსვამთ ნაკისრი ვალდებულებების დროულად შესრულების აუცილებლობას და სანამ ვალდებულებებს აიღებთ, გაზომეთ შვიდჯერ და დათვალეთ რვაჯერ.

09-03-2016 3019

ბანკის კლიენტების შავი სია, ხელმისაწვდომია მხოლოდ ოფიციალური გამოყენებისთვის. ეს სიები შეიცავს ინფორმაციას კლიენტის შესახებ და არავის აქვს უფლება გაამჟღავნოს. ეს წერია კანონში.< <О личной тайне>>. მაგრამ ზოგჯერ თქვენ უბრალოდ უნდა ნახოთ, ხართ თუ არა ეგრეთ წოდებულ შავ სიაში. მაგალითად, გსურთ გაიგოთ, შეძლებთ თუ არა მომავალში სესხის იმედი. ამ მიზნებისთვის ლეგალური გზები არსებობს.

რა უნდა გააკეთოთ იმისათვის, რომ გაიგოთ ხართ თუ არა შავ სიაში:

• 1. რა თქმა უნდა, ჯერ უნდა დაფიქრდეთ, გაქვთ თუ არა გადაუხდელი ვადაგადაცილებული სესხები. თუ გაქვთ, მაშინ დარწმუნებული იყავით, რომ უკვე შავ სიაში ხართ.
• 2. შეეცადეთ დაიმახსოვროთ, გქონდათ თუ არა დიდი ხნის დაგვიანება სესხის გადახდაში და გადაიხადეთ თუ არა ყველა სესხი დროულად. თუ არა, მაშინ კიდევ ერთხელ, დარწმუნებული იყავით, რომ თქვენ შავ სიაში ხართ.
• 3. თუ ბანკებმა უარი გითხრეს სესხის გაცემაზე, მაშინ დიდი ალბათობით თქვენ გაქვთ< <плохая репутация>> მათ შორის. პრინციპში, ბანკმა შეიძლება არ ახსნას უარის თქმის მიზეზი, მაგრამ მაინც შეეცადეთ გაარკვიოთ მათგან როგორი საკრედიტო ისტორია გაქვთ, მაგრამ თუ დარწმუნებული ხართ, რომ არაფერი დაგიშავებიათ, მაშინ შესაძლოა შეცდომა ნამდვილად მოხდა. .
• 4. გაარკვიეთ, ხართ თუ არა ე.წ< <грешников>>, ამისათვის გაგზავნეთ მოთხოვნა, მოთხოვნა შესრულებულია უფასო ფორმით, მაგრამ უნდა იყოს დამოწმებული ნოტარიუსის მიერ. წელიწადში ერთხელ თქვენ უნდა გამოგიგზავნოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია სრულიად უფასოდ. თუ ამისთვის მოგთხოვენ ფულს, მაშინ უნდა იცოდეთ, რომ ეს არ არის კანონიერი და შესაძლოა გასაჩივრდეს.
• 5. თუ არ გაქვთ ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ სად და რომელ ბიუროში მდებარეობს თქვენი საკრედიტო ისტორიები, მაშინ შეგიძლიათ გამოიყენოთ TsKKI - დგას -< <Центральный каталог кредитных историй>>- ამ სერვისს გთავაზობთ რუსეთის ბანკი და შეგიძლიათ იპოვოთ აქ. გადადით საიტზე, შეავსეთ შესაბამისი ფორმა და გაგზავნეთ მოთხოვნა. პასუხი მოგეწოდებათ ელექტრონული ფოსტით, რომელსაც თქვენ დააზუსტებთ. მაგრამ იცოდეთ, რომ შეგიძლიათ გამოიყენოთ TsKKI, თუ იცით თემის კოდი. თუ კოდი არ გაქვთ ან დაკარგეთ, დაუკავშირდით ნებისმიერ ბანკს (კომერციულ ან სახელმწიფოს) - არავითარი მნიშვნელობა არ აქვს, ან აბსოლუტურად ნებისმიერ საკრედიტო ბიუროს, შემოიტანეთ განაცხადი, რომელშიც ითხოვთ იმ ბიუროების სიას, რომლებშიც თქვენი საკრედიტო ისტორიები განლაგებულია, მაგრამ გაითვალისწინეთ, რომ მომსახურება ფული ღირს.
• 7. და ბოლოს, თუ აღმოჩნდებით შავ სიაში, არ დაიდარდოთ. თუნდაც ძალიან ცუდი საკრედიტო ისტორია გქონდეს, მაინც შეგიძლია გაასწორო, თუმცა რთულია, შესაძლებელია. ამისათვის თქვენ უნდა მიიღოთ ახალი,< <чистую>> ისტორია, ამისათვის თქვენ უნდა აიღოთ დიდი სესხი მაღალი პროცენტით გირაოთი და თავდები. ამის შემდეგ საკმარისია მისი რეგულარულად გადახდა, ასე რომ თქვენ დაიწყებთ თქვენს ახალ საკრედიტო ისტორიას.

კრიზისის დროს მაინც გინდა კარგად იცხოვრო. ბევრი ადამიანი მიდის ბანკში სესხის მისაღებად. მაგრამ არიან ადამიანები, ვისთვისაც ბანკის გზა ჩაკეტილია. ეს ის ადამიანები არიან, რომლებიც სპეციალურ საბანკო საქმეში არიან - შავ სიაში. მათ სესხზე უარს ეუბნებიან.
როგორ მივიღოთ სესხი შავ სიაში შემავალი მოვალეებისთვის? კითხვა ბევრ მსესხებელს აწუხებს: კარგი და ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე კლიენტებს და თაღლითური ჩვევების მქონე კლიენტებს. ჯერ უნდა გაარკვიოთ რა არის შავი სია, რატომ მოხვდნენ იქ და როგორ გავიდნენ იქიდან.

რა არის ბანკების შავი სია (BL)?

შავი სია არის მოვალეების, არასანდო მსესხებლების, ადამიანების შიდა საბანკო რეესტრი, რომლებიც ცდილობდნენ სესხზე განაცხადის გაკეთება ყალბი დოკუმენტების, ყალბი სერთიფიკატების და ა.შ. შავ სიას არ აქვს ვადის გასვლის თარიღი, როგორც საკრედიტო ისტორია ყალიბდება მრავალი წლის განმავლობაში. მას შემდეგ რაც მიხვალთ, თითქმის შეუძლებელია თქვენი სახელის გადაკვეთა. Და მიიღე სესხი შავ სიაში მყოფი მოვალეებისთვის, ძალიან ძნელი.

ზოგიერთი მსხვილი ორგანიზაცია მზადაა გაუზიაროს სიები ერთმანეთს, რათა თაღლითს არ აიღოს სესხი.

სხვადასხვა ბანკს აქვს სხვადასხვა მიდგომა საგანგებო სიტუაციების ფორმირებასა და რეგისტრაციასთან დაკავშირებით. მაგალითად, ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი ქმნის მთელ დოსიეს დაუდევარი მსესხებლის შესახებ, რომელიც შეიცავს დეტალურ ინფორმაციას, მათ შორის პიროვნულ მახასიათებლებს. სხვებისთვის საკმარისია კლიენტის სახელის გვერდით მიუთითოთ სიტყვა „მოვალე“.

რა მიზეზების გამოა ისინი ჩამოთვლილი საგანგებო სიტუაციებში?

ბანკიდან გამომდინარე, მიზეზები, რის გამოც მსესხებელი შეიძლება მოხვდეს საგანგებო სიტუაციაში, განსხვავდება. ზოგისთვის მიზეზი შეიძლება იყოს დავალიანება, ზოგი კი ბოლო წუთამდე ელოდება.
თუმცა, ყველა ბანკის მოვალე არ ვარდება საგანგებო სიტუაციაში. ყოველთვიური გადახდების გამოტოვება ან გადახდის დაგვიანება არ არის მიზეზი, რის გამოც ისინი შედიან საგანგებო სიტუაციაში. ამას უფრო სერიოზული მიზეზები უნდა ჰქონდეს.

მაგალითად, სესხის აღების მცდელობა ან განაცხადი თაღლითურად, ყალბი პასპორტის ან 2NDFL სერთიფიკატის გამოყენებით, რომლებიც ყველაზე ხშირად ყალბია. ასეთი მსესხებლის შავ სიაში შეყვანის მიზეზიც ბანკისთვის ზეპირად მიცემული სამუშაო ადგილის შესახებ ცრუ ინფორმაცია იქნება. ბანკიდან სესხზე ხშირად მიმართვა, როდესაც არსებობს მაღალი საკრედიტო დატვირთვა, ასევე შეიძლება იყოს სიგნალი ფინანსური ინსტიტუტის უსაფრთხოების სამსახურისთვის.

ეს დოკუმენტები ინახავს მონაცემებს იმ კლიენტების შესახებ, რომლებიც ცდილობდნენ აეცილებინათ ბანკების წინაშე ნაკისრი ვალდებულებები და არ მიიღეს ალტერნატიული შეთავაზებები (ვალების რესტრუქტურიზაცია, განვადებით გადახდა და ა.შ.).

თუ მსესხებელს აქვს სისხლის სამართლის ჩანაწერი რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159-ე მუხლით ან მასთან დაკავშირებული მუხლებით, მაშინ ბანკში მიმართვისას მას უარს ეუბნებიან და მონაცემები დაუყოვნებლივ შეიტანება სასწრაფო დახმარების განყოფილებაში.

სარჩელის შეტანის ან კოლექციონერებისთვის დავალიანების გაყიდვისთანავე ბანკი მსესხებელს „სიაში“ აყენებს.

როგორ გამოვიდეთ შავი სიიდან?

გადაუდებელ სიტუაციაში მოხვედრა ადვილია, მაგრამ მისგან თავის დაღწევა შეუძლებელია. ამიტომ კლიენტს განსაკუთრებული სიფრთხილე სჭირდება კონკრეტული ბანკის წინაშე ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებაში. თუ კლიენტი შეეცდება თავისი საკრედიტო ისტორიის გამოსწორებას და წარმატებას მიაღწევს, ეს არანაირად არ იმოქმედებს მის დარჩენაზე კონკრეტული ბანკის შავ სიაში. მეორე მხრივ, საგანგებო მდგომარეობა ინდივიდუალური ცნებაა, რაც იმას ნიშნავს, რომ გზა დაკეტილია მხოლოდ ბანკისთვის, რომელიც მსესხებელს „შავ ნიშანს“ აყენებს. მაგრამ საკრედიტო ისტორია არის ფართო კონცეფცია, რომელიც ვრცელდება ყველა საკრედიტო ორგანიზაციაზე.

სად ავიღო სესხი "შავი ნიშნით" კლიენტებისთვის?

ნებისმიერ სხვა საკრედიტო დაწესებულებაში. თუ კლიენტი რომელიმე ბანკთან არის გადაუდებელ მდგომარეობაში, ეს არ ნიშნავს, რომ სხვა ორგანიზაციები მას სესხს არ მისცემენ, ისევე როგორც ეს არ ნიშნავს, რომ მისი საკრედიტო ისტორია დაზიანებულია. ამიტომ, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ნებისმიერ სხვა ბანკს, მაგრამ უფრო ლოიალური დამოკიდებულებით მსესხებლების მიმართ. მაგალითად, Renaissance Credit, Russian Standard, Home Credit, Orient Express და ა.შ. ამ ბანკებიდან სესხის აღება შეგიძლიათ დაზიანებული საკრედიტო ისტორიითაც კი, მაგრამ 100%-იანი დამტკიცებისთვის მოგიწევთ თქვენი გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენა და ისინი უნდა იყოს ნამდვილი.

თუ კლიენტის საკრედიტო ისტორია მთლიანად დაზიანებულია და ის აბსოლუტურად სამართლიანად არის სბერბანკის ან სხვა ბანკის შავ სიაში, მაშინ ერთადერთი გამოსავალი არის MFO.

აქ სესხის აღება ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე ბანკში, მაგრამ დიდი თანხის იმედი არ უნდა გქონდეთ. მსესხებელს შეუძლია მიიღოს არაუმეტეს 50 ტრ ოფლაინ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში პირველი განაცხადისას. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები არ ამოწმებენ კლიენტს ისე ყურადღებით, როგორც ბანკები. ადრე მათ უარს აძლევდნენ BKI-ზე წვდომას, შესაბამისად, სესხები შემთხვევით გაცემული იყო. ახლა ეს ასე არ არის, მაგრამ მაქსიმალური ერთგულება არ გაქრა, მაგრამ მაჩვენებლები მაინც გიჟურია - 100% წელიწადში. ქვემოთ მოცემულია რამდენიმე MFO:

ცუდი CI და შავი სიის მქონე მსესხებლისთვის კიდევ ერთი კარგი ვარიანტია საკრედიტო ისტორიის უკეთესობისკენ გასწორება. ზოგიერთი ონლაინ სესხის სერვისი აწვდის სესხებს ყველაზე ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე კლიენტებს და იწყებს სასამართლო პროცესებს მათი საკრედიტო ისტორიის გამოსწორების პროგრამის ფარგლებში.

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციიდან გამომდინარე, თქვენ უნდა მიიღოთ და დაფაროთ 3 ან 4 ნაბიჯ-ნაბიჯ სესხი 1-დან 3-4 ათას რუბლამდე. პროგრამის წარმატებით დასრულების შემთხვევაში კლიენტს ექნება წვდომა მიკროსესხებზე უფრო დიდი ოდენობით და მისი CI გაუმჯობესდება.

ასეთ პროგრამებს კლიენტებს აწვდიან ისეთი მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები, როგორებიცაა Platiza, Zaimer, Lime-Zime და ა.შ. თუმცა, პირველ ორ კომპანიას აქვს ყველაზე დადებითი შეფასებები და ზედმეტად გადახდილი იქნება კონკურენტებთან შედარებით.

დასკვნა

ბანკის შავი სია სტიგმას ჰგავს, რომლის მოშორებაც თითქმის შეუძლებელია. მაგრამ მასში მოხვედრა არ წყვეტს სხვა ბანკების სესხებს. მსესხებელს აქვს ბევრი ალტერნატიული ვარიანტი სესხის მისაღებად: მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები, სხვა ბანკები, რომლებსაც ლოიალური დამოკიდებულება აქვთ მსესხებლების მიმართ, კერძო ინვესტორები, p2p საკრედიტო ბირჟები და ა.შ.

უმჯობესია დავალიანება დროულად დაფაროთ, რადგან ეს ერთადერთი გზაა, რათა თავიდან აიცილოთ პრობლემები და ცოტათი მშვიდი და მარტივი გახადოთ თქვენი ცხოვრება. მაგრამ, თუ რაიმე მიზეზით გაქვთ ეჭვი თქვენს საკრედიტო ისტორიაში, შეგიძლიათ მოძებნოთ ბანკის მოვალეების შავი სია და თავად დარწმუნდეთ.

ეს მარტივი ქმედება გიხსნით ტანჯვისგან და დაგეხმარებათ გაიგოთ, რატომ არის ასე რთული ახალი სესხის აღება. გარდა ამისა, ის შეიძლება სასარგებლო იყოს მათთვის, ვინც ჯერ არ აპირებს სესხის აღებას, რადგან მისი დახმარებით შეგიძლიათ გაიგოთ ყველა დაგროვილი დავალიანება და გადაუხდელი ჯარიმები.

თუ არსებობს, არ უნდა გადადოთ მათი ანაზღაურება დიდი ხნით, სჯობს ეს გააკეთოთ რაც შეიძლება მალე, რათა მოგვიანებით არ შეგექმნათ პრობლემები და არ გახდეთ სასამართლო პროცესის მხარე.

ზემოაღნიშნულის გათვალისწინებით, ცხადი ხდება, რატომ არის ასე მნიშვნელოვანი თქვენი საკრედიტო ისტორიის მონიტორინგი და წარსული ვალების დაფარვის შემოწმება. მაგრამ როგორ იცით, გადახდილია თუ არა ყველაფერი? სად შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია 2018 წელს?

როგორ გავარკვიოთ დაგროვილი ვალები?

უპირველეს ყოვლისა, როდესაც განიხილება კითხვა, თუ სად უნდა მივიღოთ ინფორმაცია გადაუხდელი სესხებისა და დაგროვილი ვალების შესახებ, უნდა განვმარტოთ, რომ ზოგჯერ ასეთი ინფორმაციის მოპოვების პროცესს დრო სჭირდება. ამიტომ, ღირს მოთხოვნების გაგზავნა და ინფორმაციის მოძიება წინასწარ, რათა მოგვიანებით არ იყოს გვიან.

მოვალეთა შავი სიების სანახავად და თქვენი საკრედიტო ისტორიის გარკვევის 3 ძირითადი გზა არსებობს:

1. დაუკავშირდით ბანკს, სადაც ადრე იყო აღებული სესხი;
2. შეამოწმეთ ფედერალური აღმასრულებელი სამსახურის მონაცემთა ბაზაში;
3. გაგზავნეთ მოთხოვნა საკრედიტო ბიუროში.

აღწერილ თითოეულ მეთოდს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები და ავლენს ვალების შესახებ ინფორმაციის მხოლოდ ნაწილს. არა მხოლოდ ფიზიკური პირების საკრედიტო ისტორიების, შავი სიის და სესხების შესახებ ინფორმაციის სანახავად, არამედ ჯარიმების, გადაუხდელი ალიმენტის ან სხვა ვალების შესახებ ინფორმაციის გასარკვევად, უმჯობესია გამოიყენოთ წარმოდგენილი მეთოდიდან მინიმუმ ორი. ეს არის ერთადერთი გზა, რომ მიიღოთ ყველა საჭირო მონაცემი, რადგან ყველა სხვა შემთხვევაში ინფორმაცია არ იქნება სრული.

მოვალეთა სია, რომლებსაც 2018 წლისთვის ეკრძალებათ საზღვარგარეთ გამგზავრება

ყოველ ჯერზე, ახალი სესხის გაცემისას, ბანკი აგროვებს ინფორმაციას მისი კლიენტის შესახებ და ხსნის მასზე ფაილს, რომელშიც შეტანილია სესხისთვის მნიშვნელოვანი ყველა დეტალი. მოგვიანებით, სესხისა და განხორციელებული გადახდების შესახებ ყველა ინფორმაცია გადაეცემა საკრედიტო ბიუროს. სწორედ ამ ბიუროს მიმართავს ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი, რათა გადაწყვიტოს, შეიძლება თუ არა შემდეგი მსესხებლის ნდობა.

მაგრამ საიდუმლო არ არის, რომ თითოეული ბანკი ინახავს საკუთარ საკრედიტო ისტორიას და აგროვებს საკუთარ პერსონალურ დოსიეს კლიენტებზე. ჩვეულებრივ, სწორედ ეს ინფორმაცია აღმოჩნდება გადამწყვეტი სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას.

რა თქმა უნდა, ბანკის მხოლოდ ზოგიერთ თანამშრომელს აქვს წვდომა ასეთ დოსიეებზე და მისი გამჟღავნება კატეგორიულად აკრძალულია. მაგრამ ყველა მსესხებელს აქვს უფლება მიიღოს ინფორმაცია მისი ვალებისა და სესხების შესახებ, მაშინაც კი, თუ ისინი სრულად არის გადახდილი და დახურული. ამისათვის თქვენ უნდა ეწვიოთ ბანკს და მოითხოვოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია. თან უნდა გქონდეთ 2 დოკუმენტი:

• პასპორტი;
• სესხის ხელშეკრულება (ასეთის არსებობის შემთხვევაში).

ზოგიერთი ბანკი აწვდის ინფორმაციას ვალების შესახებ საკუთარ ვებსაიტებზე მომხმარებლის პირად ანგარიშზე. ბუნებრივია, რომ თქვენი პირადი ანგარიშის შესასვლელად გჭირდებათ შესვლა და პაროლი.

გარდა ამისა, ზოგიერთი საკოლექციო ბიურო ასევე აგროვებს დეფოლტის სიებს. მაგრამ მათზე წვდომა შეუძლიათ მხოლოდ მათ, ვისაც მოუწია კოლექციონერების საქმიანობასთან შეხება. ანუ ვალების ეროვნული სამსახურის ვებ-გვერდზე მოვალეთა სიას ვერ ნახავთ. მისი გამოქვეყნება არღვევს მსესხებლების უფლებებს და აკრძალულია კანონით.

ვალების აღების ეროვნული სამსახური, ოფიციალური ვებგვერდი, მოვალეთა სია

დაგროვილი დავალიანებების გაცნობის შემდეგი გზაა ფედერალური აღმასრულებლის სამსახურთან დაკავშირება. ამ ორგანიზაციასთან დაკავშირებით შეგიძლიათ უფასოდ იხილოთ საკრედიტო მოვალეთა გვარის მიხედვით. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ საჭირო ინფორმაცია ორი ძირითადი გზით:

• FSSP-ში პირადად ვიზიტით;
• ორგანიზაციის ვებგვერდზე ინფორმაციის მოთხოვნით.

თუმცა, მეორე მეთოდი ბევრად უფრო მარტივი და ეფექტურია. მის გამოსაყენებლად, თქვენ უბრალოდ უნდა გადახვიდეთ დაწესებულების ოფიციალურ ვებსაიტზე, შემდეგ კი მიუთითოთ თქვენი გვარი სპეციალურად ამისთვის ხელმისაწვდომი ფორმით. ის მდებარეობს საიტის მთავარ გვერდზე ყველაზე თვალსაჩინო ადგილას.

თქვენი გვარის შეყვანის შემდეგ საკმარისია შეიყვანოთ მოკლე კოდი, რომელიც იქვე იქნება მითითებული, რის შემდეგაც შეგიძლიათ ნახოთ შემოწმების შედეგები. არსებობს 2 ძირითადი შესაძლო პასუხი. პირველი მიუთითებს, რომ მონაცემთა ბაზაში არაფერია ნაპოვნი, რაც ნიშნავს ვალების სრულ არარსებობას, ხოლო მეორე ვარიანტი შეიცავს ცხრილს ვალების შესახებ ყველა ძირითად ინფორმაციას.

აღსანიშნავია, რომ ფედერალური აღმასრულებელი სამსახურის ვებსაიტი ერთადერთი ადგილია, სადაც ინფორმაცია ვალებისა და მოვალეების შესახებ საჯაროა. ყველა სხვა შემთხვევაში ის მკაცრად კონფიდენციალურია და ამის გაცნობა შეუძლიათ მხოლოდ კანონით დადგენილ პირებს და თავად მოვალეებს.

საკრედიტო ბიურო

შემოწმების ბოლო და ყველაზე სრულყოფილი გზაა საკრედიტო ბიუროს მონაცემთა ბაზის კითხვა. ასეთი ბიუროები შეიცავს აბსოლუტურად ყველა ინფორმაციას კრედიტებისა და სესხების შესახებ. აქ შეტანილია ყველა ინფორმაცია განხორციელებული გადახდებისა და დაგვიანებული გადახდების შესახებ.

საკრედიტო ისტორია შეგიძლიათ მიიღოთ შემდეგი გზით:

• ცენტრალური ბანკის ვებგვერდზე განაცხადის შევსებით;
• განაცხადის ფოსტით გაგზავნით;
• ნოტარიუსთან დაკავშირებით;
• საკრედიტო ისტორიის ბიუროს მომსახურებით (ჩათვლილია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის საკრედიტო ბიუროების რეესტრში);
• საკრედიტო ორგანიზაციების მეშვეობით.

თითოეული მითითებული მეთოდი არ შეიცავს რაიმე რთულს. მათი გამოსაყენებლად საჭიროა პასპორტი, ტელეფონის ნომერი და ელ.ფოსტა. გარდა ამისა, ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება საჭირო გახდეს ფული (ნოტარიული მომსახურება უფასო არ არის).

BKI-ში ვერ ნახავთ რუსეთის ბანკების სესხების მოვალეთა შავ სიას, არასანდო მსესხებლების სახელებს და სხვა მსგავს ინფორმაციას. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ის არ ექვემდებარება გამჟღავნებას. მაგრამ მეორეს მხრივ, შეგიძლიათ გაეცნოთ საკუთარ საკრედიტო ისტორიას და გაარკვიოთ, არის თუ არა გადაუხდელი სესხები, რომლებიც რატომღაც დავიწყებულია. ამავდროულად, საკრედიტო ისტორიის მოთხოვნა უფასოა, თუ მას წელიწადში არა უმეტეს ერთხელ გაგზავნით.

რატომ ღირს თქვენი ვალების ცოდნა?

ფულის საკითხები განსაკუთრებულ ზრუნვას და ყურადღებას მოითხოვს. თქვენ უნდა იცოდეთ თქვენი ვალები და ფრთხილად იყოთ მათი დროულად დაფარვაზე. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება შეხვდეთ ყველაზე უსიამოვნო შედეგებს:

1. ვალის გადაცემა კოლექტორებზე;
2. საზღვარგარეთ მოგზაურობის აკრძალვა;
3. ახალი სესხების გაცემაზე უარის თქმა;
4. მაღალი საპროცენტო განაკვეთი და მომავალი სესხის მცირე თანხა;
5. ხელფასის ნაწილის დაკავება ვალის დასაფარად;
6. ანგარიშებისა და ქონების დაყადაღება.

ყველა ამ უსიამოვნებამ შეიძლება გადალახოს ის, ვინც არ მოჰყვა ვალების დროულად გადახდას და არ თვლის საჭიროდ გადაიხადოს გადასახადები. ამავდროულად, მცირე დაგვიანების შემდეგ შესაძლებელია შემგროვებლებთან შეხვედრები და ახალი სესხების აღებასთან დაკავშირებული პრობლემები.

დაუფარავი ვალების ყველა სხვა შედეგი შეიძლება მოხდეს მხოლოდ სასამართლოს შესაბამისი გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ. მაგრამ მნიშვნელოვანია ვიცოდეთ, რომ ვალის ოდენობიდან გამომდინარე, ამ გადაწყვეტილებების უმეტესი ნაწილი სასამართლოს გადაწყვეტილების გაცემის გზით მიიღება. ამის დამახსოვრება ღირს იმ მოვალეებისთვის, რომლებმაც დროულად არ დაფარეს სესხი და იმყოფებიან საზღვარგარეთ, რადგან სასამართლო განკარგულების გამოცემა არ საჭიროებს მოპასუხის დასწრებას სასამართლო სხდომაზე, ხოლო გასაჩივრების დრო მინიმალურია.

სესხის/კრედიტის ქვეშ მყოფი მსესხებლის/მოვალის ცნება შემოტანილია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 807-ე მუხლში „სესხის ხელშეკრულება“. მსესხებელი განისაზღვრება, როგორც სესხის/საკრედიტო ხელშეკრულების მხარე, რომელიც იღებს ფულს და ვალდებულია დაფაროს იგი.

ბანკის მოვალეთა სახეები სესხებისთვის

ბანკის მოვალეები შეიძლება დაიყოს შემდეგნაირად:

• სესხის ვალუტით - რუბლი და უცხოური ვალუტით მსესხებლები;
• სესხის ტიპის მიხედვით - იპოთეკური, მანქანის სესხი, სამომხმარებლო;
• ვადაგადაცილების ხარისხის მიხედვით - სტანდარტული, დროულად და სრულად მომსახურე სესხებიდან, უიმედომდე, აღებული სესხების დაფარვის კუთხით;
• ასაკის, რეგიონის, პროფესიული კუთვნილების მიხედვით.

რამდენი სესხის მოვალე აქვს თითოეულ ბანკს და მთლიანად რუსეთის საბანკო სისტემას - ინფორმაცია, რომელსაც ძნელად შეიძლება ვუწოდოთ ღია და ხელმისაწვდომი. ექსპერტების შეფასებით, ფიზიკური პირების პრობლემური დავალიანება 2015 წლის დასაწყისში 52%-ით გაიზარდა. კერძოდ, რუსეთის ბანკი აღნიშნავს, რომ მიმდინარე წლის იანვრის მდგომარეობით ვადაგადაცილებულ იპოთეკებზე მსესხებლების რაოდენობა დაახლოებით 25 ათასი იყო.

სესხის მოვალეთა უფლებები

სტანდარტული უფლებები მოიცავს:

• სრული (ეფექტური) სესხის განაკვეთის შესახებ ინფორმაციის მიღების უფლება;
• სესხის დაფარვის მეთოდის არჩევის უფლება - ანუიტეტური ან დიფერენცირებული გადახდები;
• ვადაზე ადრე ნაწილობრივი ან სრული დაფარვის უფლება საკომისიოს ან ჯარიმების გარეშე - გათვალისწინებულია ბანკების უმეტესობის მიერ;
• რიგი ფინანსური ინსტიტუტები, მაგალითად OTP Bank*, საშუალებას იძლევა აირჩიოთ მოსახერხებელი თარიღი ყოველთვიური გადახდისთვის (ფასიანი მომსახურება);
• სესხის სრული დაფარვის შემდეგ ვალის არარსებობის მოწმობის მიღების უფლება.

მიმდინარე წლის 1 ივლისიდან რუსმა მსესხებლებმა - ბანკის მოვალეებმა - მიიღეს არაერთი მნიშვნელოვანი დამატებითი უფლება. 2014 წლის 29 დეკემბრის ფედერალური კანონი No476-FZ აწესებს რუსეთში ფიზიკური პირის გაკოტრების პროცედურას.

ახლა კლიენტი შეიძლება გამოცხადდეს გადახდისუუნაროდ და მიიღოს სამართლებრივი დაცვა კრედიტორისგან, თუ იგი მიმართავს საერთო იურისდიქციის სასამართლოს შემდეგი პირობების დაკმაყოფილების შემთხვევაში:

1. დავალიანების საერთო ოდენობა აღემატება 500 ათას რუბლს.
2. ვადაგადაცილების ვადა სამი ან მეტი თვეა.

ამ შემთხვევაში სესხის მოვალეთა სასამართლო შეიძლება იყოს საცხოვრებელი ადგილის რიგითი რაიონული ან საქალაქო სასამართლო.

აღსანიშნავია, რომ მსესხებელს შეუძლია უჩივლოს 0,5 მილიონ რუბლზე ნაკლებ თანხაზე. ვალი, თუ არსებობს დამაჯერებელი არგუმენტები, რომ მას არ შეუძლია ასეთი ვალის მომსახურება. გაკოტრების საქმეებში სავალდებულო მონაწილე, გარდა კრედიტორებისა და მოვალისა, არის საარბიტრაჟო სასამართლოს მიერ დამტკიცებული სასესხო ტრანზაქციის ფინანსური მენეჯერი.

სესხის მოვალეთა მონაცემთა ბაზები

საბანკო მსესხებლებთან დაკავშირებული ოფიციალური მონაცემთა ბაზები წარმოდგენილია ფედერალური აღმასრულებელი სამსახურის ვებგვერდზე
(FSPP) განყოფილებაში „ინფორმაციული სისტემები“.

ვიზიტორებისთვის ხელმისაწვდომია სააღსრულებო წარმოების საძიებო ინსტრუქციები:

1. მონაცემთა ბანკი (საჯარო სეგმენტი).

პირველი მონაცემთა ბაზა საშუალებას გაძლევთ იპოვოთ ინფორმაცია ინდივიდის შესახებ საცხოვრებელი რეგიონის, სრული სახელისა და დაბადების თარიღის შეყვანით. შეგიძლიათ მოძებნოთ სააღსრულებო საქმის ნომრით. რეესტრი მოქმედებს რეგიონის, სესხის მოვალის გვარის, მისი სახელისა და პატრონიკის მიხედვით. შესაძლებელია გაფართოებული ძიების ფუნქცია.

მოვალეთა არასახელმწიფო მონაცემთა ბაზებიდან აღსანიშნავია საინფორმაციო რესურსი „საკრედიტო და ვალის ქსელი“.

საძიებო სერვისს აქვს შემდეგი განყოფილებები:

• ზოგადი ბაზა;
• სესხის მოვალეთა სია – მონაცემები ფიზიკურ პირებზე;
• ინფორმაცია იურიდიული პირების შესახებ;
• ალიმენტის მოვალეები;
• მოვალეები FSPP რეესტრიდან და ისინი, ვისთვისაც არსებობს სასამართლო გადაწყვეტილება.

სესხის მოვალეების ვებგვერდი

ზემოაღნიშნული საინფორმაციო რესურსები ძირითადად განკუთვნილია კრედიტორებისთვის. მათი მიზანია პრობლემური მსესხებლების პოვნა. მოვალეთა ვებგვერდი საპირისპირო პრობლემას წყვეტს. ეს არის ვებ რესურსი, რომელიც შექმნილია მსესხებლის დასახმარებლად რთულ სიტუაციაში.

რისი სწავლა შეუძლია ვიზიტორს:

• თემატური ამბები;
• მოვალეების თემის ასახვა სოციალურ ქსელებში;
• რჩევა წინააღმდეგობის შესახებ;
• შესაბამისი კანონმდებლობა;
• საგადასახადო დავალიანების გადამოწმების სერვისი;
• როგორ შევქმნათ საკრედიტო ისტორია და ვიმუშაოთ მასთან.

ცალკეული სექციები მოიცავს მოვალეთა რეესტრებს და რჩევებს, რომლებიც სასარგებლოა საკრედიტო დავალიანების მომსახურებისთვის.

NBCI-ის როლი

ყველაზე დიდი რუსული ბიურო არის NBKI. ეროვნულ საკრედიტო ბიუროს აქვს ყველაზე დიდი მონაცემთა ბაზა ქვეყანაში. სწორედ ამ ბიუროსთანაა, რომ რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტები მჭიდროდ თანამშრომლობენ მსესხებელთან მუშაობის ყველა ეტაპზე - სესხის განაცხადიდან დაწყებული ვალის სრულად დაფარვამდე ან პრობლემური სიტუაციის წარმოშობამდე. თქვენი თანხმობა მონაცემების BKI-ზე გადაცემაზე არის სესხის გაცემის შეუცვლელი პირობა.

რა შეუძლია NBKI-ს შესთავაზოს ინდივიდუალურ მსესხებელს:

• ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ რა არის საკრედიტო ისტორია და რატომ არის საჭირო;
• თქვენი ისტორიის შემოწმებისა და გამოწვევის შესაძლებლობა;
• საკრედიტო ისტორიის კოდი;
• საჭირო სერთიფიკატები.

1. თუ ვალის მომსახურებასთან დაკავშირებული პრობლემები გაქვთ, შეეცადეთ იპოვოთ საერთო ენა ბანკის საკრედიტო სპეციალისტებთან. იყავით გულწრფელი თქვენი მდგომარეობის შესახებ და სთხოვეთ რჩევა.
2. შესთავაზეთ ვალის რესტრუქტურიზაციის გონივრული მექანიზმი, საკრედიტო არდადეგები (სესხის „სხეულზე“ გადახდების გადავადება) ან ვალუტის გამოცვლა (უცხოური ვალუტით სესხისთვის).
3. შეამოწმეთ ბანკთან სრული დავალიანების შესახებ გარკვეული თარიღისთვის - ძირითადი დავალიანების ოდენობა, მიმდინარე და ვადაგადაცილებული პროცენტები, საკომისიოები, ჯარიმები და ჯარიმები.
4. გადაიხადეთ მინიმუმ გარკვეული თანხა სესხის დასაფარად.
5. მოემზადეთ იმისთვის, რომ კრედიტორი სასამართლოში წავიდეს. შეაფასეთ თქვენი შანსები ამ სიტუაციაში ადვოკატთან ერთად.
6. გაუსწრო ბანკს, თუ თქვენი ვალის პარამეტრები გაკოტრების კვალიფიცირდება. მიიღეთ იურიდიული რჩევა, მათ შორის. და სასამართლოში თქვენი რეგისტრაციის ადგილზე - რაიონში ან ქალაქში.