რამდენი უნდა იყოს ხელფასი იპოთეკაზე? როგორ ამოწმებთ თქვენს შემოსავალს? რა უნდა გააკეთონ დაბალი ან არაოფიციალური ხელფასის მქონე მსესხებლებმა?

ხელფასი იპოთეკაზე: რა შემოსავალს ითვალისწინებს ბანკი და როგორ უნდა დაადასტუროს ისინი?

შემოსავლის დონე და მუდმივი დასაქმება ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი პირობაა იპოთეკური სესხირუსეთში. რამდენი უნდა იყოს ხელფასი იპოთეკაზე იმისთვის, რომ ბანკმა დაამტკიცოს სესხი, არსებობს დასამტკიცებლად საჭირო მინიმალური ზღვრები სესხის განაცხადი როგორ მივიღოთ იპოთეკა მცირე და ნაცრისფერი შემოსავლით, შევეცადოთ გაერკვნენ დღეს.

რა შემოსავალს ითვალისწინებს ბანკი

იპოთეკური სესხის განაცხადის განხილვისას, ყველა საბანკო ორგანიზაციებიყურადღება მიაქციეთ განაცხადის პუნქტების მონაცემებს „დასაქმება“ და „შემოსავლის დონე“. თითქმის ყოველთვის, სესხზე დადებითი პასუხის გასაცემად, ბანკი მიუთითებს სამუშაო ადგილიდან მოწმობის წარდგენის მოთხოვნებზე.

ყველა საკრედიტო ორგანიზაცია ითვალისწინებს, პირველ რიგში, ოფიციალურ შემოსავალს, მაგრამ ბონუსი იქნება დამატებითი შემოსავალი, შემოსავალი, უძრავი ქონების ან ძვირფასი ქონების არსებობა.

ძირითად შემოსავალად ითვლება:

1. ხელფასი ძირითადი სამუშაო ადგილიდან შრომით ან ხელშეკრულებით;
2. შემოსავალი სამეწარმეო საქმიანობა IP-სთვის;
3. პენსია პენსიონერებისთვის.

მნიშვნელოვანი წერტილი! არამუშა პენსიონერები, მათ შორის შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირებს, შეუძლიათ იპოთეკური სესხის აღება ბანკების შეზღუდულ რაოდენობაში. ამ კატეგორიის მსესხებლებისთვის ყველაზე ლოიალურია Sberbank და Transcapitalbank, სადაც შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა 75 წლამდე.

რა შეიძლება გაითვალისწინონ ბანკებმა ოფიციალური მოგების გარდა:

• დამატებითი შემოსავალი უძრავი ქონების გაქირავებისას, დოკუმენტირებული;
• ნახევარი განაკვეთი;
• შემოსავალი სამეწარმეო და სხვა საქმიანობიდან, რომელსაც მოაქვს სტაბილური ფულადი შემოსავალი.

როგორ გადაამოწმოთ თქვენი შემოსავალი

საკრედიტო ორგანიზაციების უმეტესობას, როგორც ძირითად პირობას, მოეთხოვებათ წარადგინონ 2-NDFL სახელფასო ცნობა ძირითადი სამუშაო ადგილიდან, ან დოკუმენტი ბანკის მიერ დადგენილი ფორმით ორგანიზაციიდან (საბანკო სერთიფიკატი), თუ შემოსავალი არის „ნაცრისფერი. “.

დამატებითი საქმიანობიდან მიღებული შემოსავალი შეიძლება დადასტურდეს:

1. საცხოვრებელი ან არასაცხოვრებელი ფართის იჯარის ხელშეკრულება.
2. ჩანაწერები სამუშაო წიგნში.
3. ამონაწერები საბანკო ანგარიშებიდან.
4. საშემოსავლო გადასახადის დეკლარაცია იურიდიული პირებიდა ინდივიდუალური მეწარმეები.

ჩვენ უფრო დეტალურად განვიხილეთ ცალკე სტატიაში. დარწმუნდით, რომ წაიკითხეთ განაცხადის გაკეთებამდე.

რა შემოსავალს ითვალისწინებს სბერბანკი და როგორ დაადასტუროს ისინი

1. მუდმივი სამუშაო ადგილიდან მოქალაქეს შეუძლია წარმოადგინოს სახელფასო მოწმობა ფორმით 2-NDFL, ან ცნობა ფორმაში. საჯარო დაწესებულებათუ შეუძლებელია 2-NDFL დოკუმენტების გაცემა, რომელიც შეიცავს ძირითად ინფორმაციას თანამშრომლის თანამდებობის, ხელფასის, ორგანიზაციაში მისი ყოფნის ხანგრძლივობის შესახებ. ასევე შეიძლება საჭირო გახდეს მოწმობის წარდგენა ბანკის მიერ დადგენილი ფორმით, სადაც გაიცემა სესხი.

2. პენსია და სხვა შემოსავალი:

• დანიშნულია ვადაზე ადრე, ან საპენსიო ასაკის მიღწევისთანავე, პენსია, ინვალიდობის პენსია ან სტაჟი;
• ყოველთვიური უვადო გადასახადები მოსამართლეებისთვის და გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეებისთვის;
• ყოველთვიური გადახდები (UDV) განხორციელებული ბანკის ფილიალის მეშვეობით;
• შემოსავალი დამატებითი სამუშაოდან ნაღდი ფულიდასტურდება, ასევე მთავარზე, მოწმობის ან ასლის მიწოდების შეუძლებლობის შემთხვევაში სამუშაო წიგნი, მოქალაქეს შეუძლია მოიტანოს ასლი შრომითი ხელშეკრულებასამუშაოს დაწყების თარიღებით და დონით ხელფასები;
• საგადასახადო დეკლარაცია - ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის - 1 ან 2 საგადასახადო წლით.

3. უძრავი ქონების იჯარით მიღებული თანხები დასტურდება არა მხოლოდ ხელშეკრულების ასლი, არამედ 3-NDFL დეკლარაცია, ან შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობა 2-NDFL-ის სახით.

4. ანაზღაურება სამოქალაქო სამართლის ხელშეკრულებებით და მსესხებლის ინტელექტუალური საკუთრების სარგებლობიდან დასტურდება შედგენილი დოკუმენტების ასლით, თუ არსებობს 3-NDFL დეკლარაცია ან 2-NDFL მოწმობა - მათ მიერ.

იპოთეკის გაანგარიშებისას, როგორც დამატებით ფულადი შემოსავალიშეიძლება გათვალისწინებული იყოს ყოველთვიური გადასახადებიგანსხვავებული ხასიათის სარგებელი და შემოსავალი. უფრო მეტიც, საკმაოდ ხშირად წერილობითი დადასტურება შეიძლება არ იყოს საჭირო, კითხვარში ინფორმაცია მითითებული იქნება მსესხებლის მიხედვით. ბანკს შეუძლია დარეკოს ძირითადი და დამატებითი სამუშაო ადგილების მითითებულ საკონტაქტო დეტალებზე და შეამოწმოს ინფორმაციის სიზუსტე, ან გაითვალისწინოს მხოლოდ დადებითი საკრედიტო ისტორიამსესხებელი. როგორც წესი, სბერბანკი გასცემს ყველაზე დიდ თანხას ყველა სხვა ბანკს შორის.

რა არ შეიძლება ჩაითვალოს შემოსავლის წყაროდ სბერბანკში:

• კუპონის შემოსავალი ძვირფასი ქაღალდები;
• მიღებული სადაზღვევო ნაღდი ფული;
• შემოსავალი შპს-ს საქმიანობაში მონაწილეობისა და სააქციო საზოგადოების აქციებიდან;
• უძრავი ქონების რეალიზაციით ან ფასიანი ქაღალდების ან/და მოძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვით მიღებული სახსრები;
• ლატარიაში ან კაზინოში მოგება;
• მსესხებლის სასარგებლოდ ამოღებული ჯარიმები და ჯარიმები;
• მიღებული ალიმენტი და სტიპენდია;
• ძირითადი სამუშაო ადგილის გარეთ მიღებული პრემიები და ანაზღაურება;
• ბანკის მიერ აკრძალული შემოსავლის სხვა წყაროები.

ხელფასების შესახებ ინფორმაციის მიწოდების შეღავათიანი პირობებია ბანკების მსესხებლები, რომლებიც ფლობენ ამ კონკრეტული საკრედიტო დაწესებულებების სახელფასო ბარათებს. ასეთ შემთხვევებში ცნობების წარდგენა ძირითადი სამუშაო ადგილიდან არ არის საჭირო.

რამდენის შოვნა გჭირდებათ

იმისთვის, რომ სესხი მოგცეთ, საჭიროა არა მხოლოდ ბანკის მოთხოვნების შესაბამისად, ბოლო ადგილზე იმუშაოთ, არამედ იცოდეთ რამდენი უნდა იყოს ხელფასი იპოთეკის ასაღებად. ფაქტია, რომ აუცილებელია გავითვალისწინოთ ბანკის მოთხოვნა შემოსავალი/ხარჯის თანაფარდობასთან.

თითოეულ ბანკს აქვს საკუთარი, მაგრამ ჩვეულებრივ უნდა გამოვყოთ სამი:

1. კონსერვატიული (60/40) – მოცემული თანაფარდობის მიხედვით, იპოთეკური სესხის გადახდა არ უნდა აღემატებოდეს შემოსავლის 40%-ს. ეს მიდგომა უსაფრთხოა მსესხებლებისთვის, რადგან საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ ოპტიმალური დატვირთვა ბიუჯეტზე, მაგრამ სინამდვილეში რუსეთის ეკონომიკაბანკის ასეთი მოთხოვნები არ არის ძალიან კონკურენტუნარიანი იმის გამო, რომ იპოთეკის თანხა ყველაზე მცირეა სხვა კონკურენტებს შორის, ხოლო მსესხებლის რეალური შემოსავალი, როგორც წესი, ყოველთვის უფრო მაღალია, ვიდრე ოფიციალური.
2. სტანდარტი (50/50) - საკმაოდ ბევრი ბანკი აფასებს მსესხებლის შემოსავალს ამ გზით. სესხის გადახდა უნდა იყოს ხელფასის ნახევარი ან ნაკლები.
3. ოპტიმალური (40/60) - გადახდისუნარიანობის შეფასების ყველაზე ნორმალური ვარიანტი, რომელსაც მოსდევს ბანკების უმეტესობა - იპოთეკური ბიზნესის ლიდერები. ამ მიდგომის მიხედვით, იპოთეკის გადახდამ შეიძლება მიაღწიოს შემოსავლის 60%-ს.

ერთი ან მეტის მოზიდვისას გათვალისწინებული იქნება მათ მიერ მიღებული მთლიანი შემოსავალი. ასევე, ბანკი ითვალისწინებს მსესხებლის მიერ გაწეულ ყოველთვიურ ხარჯებს, მათ შორის არსებულ სესხებზე ან სავალდებულო გადასახდელებზე, გარდა კომუნალური მომსახურებისა.

მაგალითად, სბერბანკი ითვალისწინებს დამოკიდებულ პირთა რაოდენობას - არასრულწლოვან შვილებს ან ხანდაზმულ ნათესავებს, რომლებიც მსესხებელზე ზრუნავენ და მათი მოვლის ხარჯებს. სესხზე შეიძლება უარი თქვან პირებს, რომლებსაც აქვთ დიდი ვალდებულებები ან რამდენიმე ვადაგადაცილებული სესხი.

მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ მთელი რიგი ბანკები (VTB, Raiffeisen, Transcapitalbank და ა.შ.) არ ითვალისწინებენ დამოკიდებულ პირებს გადახდისუნარიანობის გაანგარიშებისას. ეს მნიშვნელოვნად გაზრდის სესხის ოდენობას და შეამცირებს ხელფასის მოთხოვნას.

საკრედიტო ბარათები ასევე განიხილება როგორც სესხი. ბანკიდან გამომდინარე, გადახდისუნარიანობის გაანგარიშებისას გათვალისწინებულია საკრედიტო ბარათის ლიმიტის 5-დან 10%-მდე. ასე რომ, თუ თქვენ გაქვთ ბარათი 50,000 რუბლის ლიმიტით, მაშინ 2,500 - 5,000 რუბლი ჩამოიჭრება თქვენი მთლიანი შემოსავლიდან.

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ მაშინაც კი, თუ ბარათი არ არის თქვენთვის გააქტიურებული, თქვენ არ იყენებთ მას, მაგრამ ის უბრალოდ თქვენს ადგილას დევს - ბანკი გაითვალისწინებს მისი ლიმიტის 5-10%-ს, რადგან. მისგან სრული თანხის ამოღება ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ. სხვა დროს, ისეთი ბანკები, როგორიცაა დელტაკრედიტი, ზოგადად, არ ითვალისწინებენ ბარათებს და განიხილავენ მათ დადებით ასპექტად განაცხადის განხილვისას, ხოლო სხვა ბანკები ადგენენ ათვლის ლიმიტს იმაზე ნაკლები, ვიდრე ბარათები არ არის გათვალისწინებული.

ზოგადი რჩევა:დახურეთ ყველა ბარათი იპოთეკაზე განაცხადის გაკეთებამდე და მიიღეთ წერილი ბანკიდან კომპანიის ბლანკზე, რომელშიც მითითებული იქნება ბარათის ლიმიტი, გახსნის და დახურვის თარიღი და ბარათის დაბრუნების შესახებ.

რა უნდა გააკეთონ დაბალი ან არაოფიციალური ხელფასის მქონე მსესხებლებმა?

ექსპერტი ვიდეო

თუ შეუძლებელია ოფიციალური შემოსავლის დადასტურება საჭირო ოდენობით, ან თუ არის მცირე ხელფასი, არსებობს რამდენიმე გზა, რომლითაც შეიძლება გაიცეს იპოთეკა ნაცრისფერი ხელფასით:

• მაღალშემოსავლიანი თანამსესხებლების მოზიდვა;
• ახალგაზრდა ოჯახებისთვის ან ბავშვებიანი ოჯახებისთვის - მონაწილეობა სამთავრობო პროგრამებიიპოთეკური სესხების სუბსიდირება;
• გაზარდეთ პირველი განვადება;
• სერთიფიკატის გაცემა ბანკის სახით - ფორმა არ არის მკაცრი ანგარიშგების ფორმა და არსებობს ხელფასების ხელოვნურად გაზრდის უამრავი შესაძლებლობა;
• ისარგებლეთ „ორდოკუმენტიანი“ დაკრედიტების პროგრამით მსესხებლის დასაქმების და გადახდისუნარიანობის დადასტურების გარეშე;
• დამატებითი შემოსავლის საბუთების წარდგენა;
• აირჩიეთ ბანკი, რომელიც არ ითვალისწინებს თანამსესხებლებს;
• შეარჩიეთ ბანკი, რომელიც ან ვერ „ხედავს“ თქვენს სესხებს, ან მზად არის დანიშნოს მათი დახურვა შეჩერების პირობებში;
• სერთიფიკატების ყიდვა ჩვეულებრივი რამ არის, მაგრამ ის სავსეა შედეგებით.

ბანკების უმეტესობა ცდილობს იყოს ლოიალური მსესხებელთა კატეგორიის მიმართ, რომლებიც ვერ ადასტურებენ თავიანთ შემოსავალს 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის სერტიფიკატზე და იპოთეკას აძლევენ სპეციალური საკრედიტო პროგრამების ფარგლებში:

• კრედიტი მოწოდებული პასპორტისა და საპენსიო მოწმობის მიხედვით;
• საპროცენტო განაკვეთების უმნიშვნელო ზრდა და განვადებით;
• სესხის ვადის შემცირება.

თუ თქვენ შეარჩიეთ ბანკი, სადაც გსურთ სესხის აღება და ზუსტად იცით:

• საჭირო სესხის თანხა;
• საპროცენტო განაკვეთი;
• ვადა, რომლისთვისაც გჭირდებათ სესხის აღება;
• თარიღი, როდესაც შეგიძლიათ შეაგროვოთ საჭირო დოკუმენტები;
• შესაძლებელია თუ არა განაცხადი სამშობიარო კაპიტალიან ადრეული დაფარვა...

...და რაც მთავარია, თქვენ უკვე შეარჩიეთ საცხოვრებელი, რომლის ყიდვაც გსურთ, შეგიძლიათ გამოთვალოთ არა მხოლოდ თანხა, რომელიც შეადგენს სესხს, არამედ რა უნდა იყოს მინიმალური ხელფასი.

Მაგალითად, თქვენ უნდა აიღოთ იპოთეკა 500,000 რუბლის ოდენობით 10 წლის განმავლობაში 11% წელიწადში. ჩვენ ვიღებთ ყველა მნიშვნელობას, ვცვლით მათ ონლაინ კალკულატორში და ვიღებთ ყოველთვიური გადახდადაახლოებით 6887.50.

კალკულატორი გამოთვლის რა ხელფასით დამტკიცდება ასეთი სესხი იმის გათვალისწინებით, რომ გადახდა არ უნდა აღემატებოდეს შემოსავლის 60%-ს. შესაბამისად, 6887,50 რუბლის გადახდით, შემოსავლის დონე, რომელიც უნდა გქონდეთ, არის მინიმუმ 11479,17 რუბლი თვეში.

გარდა ამისა, ანგარიში უნდა იყოს შედგენილი ყველა დამატებით ხარჯზე, რომელსაც ოჯახს ყოველთვიურად უხდება და ოჯახის თითოეული წევრის მიერ მიღებული ყველა ფული, დამოკიდებულების რაოდენობა, თუ ეს შესაძლებელია. შედეგად მიღებული გამოთვლები მოგცემთ წარმოდგენას სესხის დამტკიცებისთვის შემოსავლის საჭირო დონის შესახებ, მსესხებელს შეეძლება შეაგროვოს დოკუმენტების პაკეტი მის დასადასტურებლად.

მნიშვნელოვანია იცოდეთ რამდენი უნდა იყოს ხელფასი იპოთეკის ასაღებად. სესხის მინიმალური და მაქსიმალური ვადები დამოკიდებულია თვიურ შემოსავალზე.

შემოსავლის 50% არის მაქსიმალური თანხაყოველთვიური გადახდა.

იპოთეკის საჭირო ყოველთვიური შემოსავალი - რა არის ეს?

იპოთეკურ სესხზე პოტენციური მსესხებლისთვის საჭირო ყოველთვიური შემოსავალი არის საკმარისი ოდენობის შემოსავალი ბანკებისთვის სესხზე ძირითადი დავალიანების დაფარვისთვის, ასევე ნასესხები სახსრების გამოყენების პროცენტის დასაფარად.

თვიური შემოსავლის ოდენობა ასევე მნიშვნელოვან როლს ასრულებს იპოთეკაზე განაცხადის განხილვის პროცედურის გავლაში. მაღალი თვიური შემოსავლის გამო, ბანკები დარწმუნებულნი იქნებიან პოტენციური მსესხებლის სტაბილურობასა და გადახდისუნარიანობაში. შემოსავლის ოდენობიდან გამომდინარე, ბანკი წყვეტს შესაძლო სესხის ოდენობას.

რამდენის შოვნა გჭირდებათ იპოთეკაზე განაცხადისას

იპოთეკის ასაღებად ხელფასი აყალიბებს ბანკთან გააზრებას, თუ რამდენი კრედიტი იქნება საკმარისი გადამხდელისთვის და არ გახდება მისთვის მძიმე ფინანსური ტვირთი, რაც გამოიწვევს ჯარიმებისა და შეფერხებების გამოჩენას. სხვადასხვა ბანკში ხელფასის ზომა და საკმარისობა თავისებურად იანგარიშება.

ოფიციალური შემოსავალი მნიშვნელოვან როლს თამაშობს, მაგრამ არის კიდევ რამდენიმე ფაქტორი, რომელიც, მსესხებლის ნების გარეშე, ბანკებმა შეიძლება ჩაითვალონ სავალდებულო გადასახდელად. ზოგიერთი ბანკი, ოფიციალური ხელფასით 60 000 იპოთეკით, ითვალისწინებს საარსებო მინიმუმირეგიონში, ასევე კომუნალური ხარჯების საფასური. მაგალითად, მოსკოვის რეგიონში, ასეთი შემოსავლის მქონე ადამიანს შეუძლია მიიღოს იპოთეკა მაქსიმალური დამტკიცებული ოდენობით 2,230,610 25 წლის განმავლობაში 11%.

40 ათასიანი შემოსავლით, სესხის აღება მოითხოვს იპოთეკის ხელშეკრულების დადებას მაქსიმალური ვადით და შესაბამისად დიდი პროცენტის გადახდა. ბევრ ბანკში საკმარისია გქონდეთ 2-NDFL სერთიფიკატი ასეთი შემოსავლით, რომ იპოთეკური სესხი მიიღოთ, მაგრამ ამავდროულად, მსესხებელს არ უნდა ჰქონდეს აქტიური სესხი და გახსნა. საკრედიტო ბარათები.

მინიმალური ხელფასი რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეებისთვის სესხის მისაღებად

ყველა ბანკში და ყველა ხაზზე საკრედიტო პროგრამებიარის მინიმალური ხელფასი. ასე რომ, თუ მსესხებელი გამოიმუშავებს 20,000 რუბლს და არ ცდილობს თანამსესხებლების მოზიდვას, მაშინ შემოთავაზებული საცხოვრებლის ღირებულება არ უნდა აღემატებოდეს 1,063,401, ხოლო თანხა უდრის 40 პროცენტს. საერთო ღირებულებაბინა უნდა იყოს წინასწარ. ამრიგად, ბანკი გასცემს სესხს მხოლოდ 759,572,41 რუბლის ოდენობით.

ამიტომ, კრედიტორებს შორის არსებობს სხვადასხვა სახის პროგრამები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ გაითვალისწინოთ მცირე ხელფასის მქონე ადამიანების სოციალური მდგომარეობა. მასწავლებლები და ექიმები დაბალშემოსავლიან კატეგორიებად ითვლებიან მშრომელ ადამიანებად, რადგან მათი ხელფასი მუნიციპალიტეტების ან რეგიონების ბიუჯეტიდან გამოიყოფა. ასე, მაგალითად, სბერბანკში 2017 წლამდე იყო სპეციალური პროგრამამოვიზიდოთ სპონსორებად სპეციალური მუნიციპალური და რეგიონალური პროგრამები(სუბსიდია).

უცხოელზე იპოთეკის მინიმალური ხელფასი 2019 წელს

იპოთეკის მისაღებად უცხოელს უნდა ჰქონდეს ბინადრობის ნებართვა და მუდმივი მაღალანაზღაურებადი სამუშაო, ყველა საგადასახადო გადასახადის შესაბამისი ორგანოებისთვის გადაცემით. ბანკები უფრთხილდებიან უცხოელებს, რადგან უმეტეს შემთხვევაში კრედიტორისთვის უცნობია ურთიერთობა მშობლიურ ქვეყანაში არსებულ საკრედიტო ინსტიტუტებთან. უფრო მეტიც, რუსეთში „დროებითი“ ბინადრობის სტატუსი ბანკებს გარკვეულ რისკებსაც უქმნის. ერთადერთი გადაზღვევა ამ შემთხვევაში არის გირავნობის ტვირთი. ბინა სესხის სრულად დაფარვამდე არის ბანკის პირობით საკუთრებაში. სხვათა შორის, იგივე ალგორითმი გათვალისწინებულია რუსი მსესხებლებისთვის. სტანდარტული პირობებისესხები ასაკის მიხედვით, გარკვეული პროცენტით წინასწარი გადახდის არსებობა ასევე ეხება უცხო ქვეყნის მოქალაქეებს.

უცხოელისთვის იპოთეკის მისაღებად 50 000 რუბლის ხელფასი ზოგჯერ არარეალურია. ბევრ რუსს არ შეუძლია აჩვენოს ბანკს 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის სერთიფიკატი ასეთი თვიური შემოსავლით. მაგრამ მაინც, რეალური თანხის 50,000 რუბლის პირობებში, უცხოელს შეუძლია 2,000,000 რუბლზე მეტი თანხის იმედი ჰქონდეს.

Sberbank და Gazprombank არ აძლევენ იპოთეკას უცხოელებს, ხოლო VTB 24 უფრო ლოიალურია. 12%-იანი განაკვეთით და სესხის მაქსიმალური ვადით, ასევე 50%-იანი განვადებით, სესხის საწყისი თანხა იქნება 2,373,663 რუბლი 78 კაპიკი.

რეგიონში საარსებო მინიმუმი ასევე ძალიან მნიშვნელოვან როლს ასრულებს. ასე რომ, იპოთეკის გაანგარიშებისას ცხოვრების ღირებულება თვეში 15000 ათასი იქნება შესაძლებელი მოსკოვში. 2017 წელს სასურსათო კალათის ბარიერი ზუსტად ამ დონეზე დაწესდა, შესაბამისად, პირის შემოსავალი უნდა იყოს არანაკლებ 50 000 მანეთი, ხოლო ბანკის მიერ წინასწარი გადახდისათვის დადგენილი პირობა უნდა იყოს მინიმუმ 50 პროცენტი.

შავი და ნაცრისფერი ხელფასი და იპოთეკა

უმეტეს შემთხვევაში დაუდასტურებელი შემოსავალით, მსესხებლები უნდა მოძებნონ თანამსესხებლები მაღალი რეგულარული შემოსავლით. მეუღლეები ასე უნდა იმოქმედონ, მათ შემოსავალს ემატება დაბალი შემოსავლის მქონე 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის სერტიფიკატში გათვალისწინებულ შემოსავალს.

შემოსავლის რა პროცენტი შეიძლება იყოს იპოთეკის გადახდა

საკანონმდებლო დონეზე, კითხვა, თუ როგორ უნდა გადანაწილდეს იპოთეკური გადახდების შემოსავალი/ხარჯის თანაფარდობა, არ არსებობს. ამ თანაფარდობის სამი ძირითადი მიდგომა არსებობს.

რისკზე ორიენტირებული მიდგომა არის ის, რომ ბანკები არ ემუქრებიან შემოსავლის მხარეს 40%-ზე მეტი ტვირთის დაკისრებას. ამ გაანგარიშებით მსესხებელს აქვს ხელფასის 60% უფასო წვდომაში. ფინანსური სტრუქტურები, რომლებიც იცავენ ამ მიდგომას, არ არიან მზად გასცენ დიდი ოდენობით სესხები ან გასცენ ხანგრძლივი ან მაქსიმალური ვადით.

სტაბილური მიდგომა ბანკებს საშუალებას აძლევს დააწესონ ტვირთი მთელი შემოსავლის ნახევარზე. ამასთან, შემოსავლის 50% არის ყოველთვიური გადასახადის მაქსიმალური ოდენობა.

ოპტიმალური მიდგომა აფართოებს მსესხებლის პოტენციალს, რადგან ვარაუდობს, რომ ყოველთვიური გადახდის მაქსიმალური ოდენობა იქნება შემოსავლის სამოცი პროცენტის ტოლი.

განვიხილოთ იპოთეკის დასამტკიცებლად შესაძლო დაკრედიტების ოდენობის მაგალითი 25 ათასი შემოსავლით.

ასეთ პირობებში 25 ათასი ხელფასის კრედიტის მისაღებად არ უნდა დაწესდეს დამატებითი ფინანსური დაფარვა (მაგალითად, სამომხმარებლო სესხის ან ალიმენტის გადახდა, ზოგიერთ შემთხვევაში კი ბანკები ითვალისწინებენ დამოკიდებულ პირთა არსებობას გამსესხებლის ზრუნვა). იპოთეკური სესხის არჩევისას, ასეთი თანხის ანაზღაურების მაგალითზე, ნათლად ჩანს, რომ ბანკის მიდგომა იპოთეკის დაფარვისთვის შემოსავლებისა და ხარჯების განაწილების მიმართ როლს თამაშობს.

რა შემოსავალია გათვალისწინებული იპოთეკის დამტკიცებისას

იპოთეკის დამტკიცება შეიძლება დაიდოს არა მხოლოდ მაღალი თვიური შემოსავლის საფუძველზე, არამედ იმ შემთხვევაშიც, თუ მსესხებელი უზრუნველყოფს დადასტურებულ სამოქალაქო სამართლის ხელშეკრულებებიდა შემოსავლის სხვა წყაროები. ასევე, მსესხებლის შემოსავალში შეიძლება შევიდეს მეუღლის ხელფასი. ამრიგად, იპოთეკური სესხის ოდენობის გაანგარიშებისას შეგიძლიათ აიღოთ ოჯახის მინიმალური შემოსავალი იპოთეკის მისაღებად.

• კიდევ ერთი დახმარება შეიძლება იყოს იჯარის ხელშეკრულება, რომელსაც მსესხებელი დებს მოიჯარესთან, ანუ მოქმედებს როგორც მესაკუთრე. ბუნებრივია, ასეთი შეთანხმება უნდა დარეგისტრირდეს იუსტიციის ორგანოში.
• თუ სესხის მიმღები ეწევა სამეწარმეო საქმიანობას, მაშინ ეს შემოსავლები ასევე უნდა გაცხადდეს ბანკში. ყველა ვარიანტი შეჯამებულია, მაშინაც კი, თუ იპოთეკის განმცხადებელი მუშაობს ნახევარ განაკვეთზე რამდენიმე სამუშაოზე.

სხვა რა კრიტერიუმებია საჭირო გირავნობისთვის

იმისათვის, რომ ბანკმა მსესხებელი კეთილსინდისიერად და პატივმოყვარეად მიიჩნიოს, მისი შრომითი საქმიანობა. ასე რომ, სამუშაოს ხშირი ცვლილება ან მოკლე გამოცდილება შეიძლება იყოს იპოთეკის გაცემაზე უარის თქმის მიზეზი.

იპოთეკური სესხი მინიმალური საერთო სამუშაო გამოცდილებით შეიძლება დაამტკიცონ მხოლოდ მცირე და ძალიან არასანდო ბანკებს. საკრედიტო ინსტიტუტები, რომლებიც ათეულში არიან, არ გაძლევენ იპოთეკას, თუ პირის გამოცდილება მინიმუმზე ნაკლებია. ბანკის მიერ დაარსებული. ამდენად, 21 წლამდე ადამიანებს განაცხადის საშუალებაც კი არ აქვთ, რომ აღარაფერი ვთქვათ სესხის აღების.

ბანკი ასევე მოითხოვს ინფორმაციას მსესხებელთან თანაცხოვრების პირების შესახებ. თუ სიაში არიან დამოკიდებულები, მაშინ საარსებო მინიმუმი პროპორციულად გადანაწილდება ბავშვებს შორის.

ბავშვებთან ერთად იპოთეკის აღებისთვის შემოსავლის ოდენობა პროპორციულად შემცირდება ბავშვების რაოდენობის მიხედვით.

რა უნდა გააკეთოს, თუ დამტკიცებული იპოთეკური თანხა არ არის საკმარისი

თუ საცხოვრებლის ღირებულება ბანკის მიერ დამტკიცებულზე მეტია, ღირს მეორეს პოვნა საკრედიტო ორგანიზაციაან გაზარდეთ თქვენი წინასწარი გადახდა. შესაძლოა ღირდეს უძრავი ქონების ბაზარზე ისეთი ვარიანტის ძებნა, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გამოიყენოთ დამტკიცებული ბანკი.

ასევე არსებობს დაკარგული თანხის ნაშთზე სამომხმარებლო სესხის აღების პრაქტიკა. ამ შემთხვევაში ძალიან ფრთხილად უნდა იყოთ, რადგან ორი ან მეტი სესხის დაფარვა საბოლოოდ ძვირი დაჯდება.

ასე რომ, იპოთეკის მაქსიმალური თანხა 45,000 რუბლის ხელფასისთვის შეიძლება გაიზარდოს, თუ თავდაპირველად არჩეული იყო სესხის მოკლე ვადა. 25 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში სესხის დაფარვა შეამცირებს თქვენს ყოველთვიურ ფინანსურ ტვირთს.

ბანკის პირობები

სბერბანკს შეუძლია სესხის გაცემა იმ პირობით, რომ წმინდა ხელფასი ყველა სავალდებულო გადახდის შემდეგ და დამოკიდებულ პირთა პროცენტების გამოკლების შემდეგ იქნება 25 000. შემაჯამებელი ცხრილი გვიჩვენებს ხელფასის შეფასებას სბერბანკში 1,000,000 იპოთეკის ასაღებად.

VTB 24, მსგავსი სესხის თანხით და წინასწარი გადახდის 50 პროცენტით, ითვალისწინებს საჭირო ყოველთვიურ გადახდას 9,783 რუბლის ოდენობით. ამავდროულად, ოფიციალური შემოსავალი უნდა იყოს 16,305 რუბლი, სესხის ვადით 20 წელი (მაქსიმალური VTB24-ისთვის). აღსანიშნავია ამ პროგრამის ფარგლებში საპროცენტო განაკვეთი - 10,2%.

როსელხოზბანკი უზრუნველყოფს საპროცენტო განაკვეთს 9,5 პროცენტით. ამასთან, სესხის ვადიდან გამომდინარე, გაიზრდება სესხის ჯამური ღირებულება და შესაბამისად შემცირდება ყოველთვიური გადახდა.

პირობები	სბერბანკი	მოსკოვის ვითიბი ბანკი / VTB 24	გაზპრომბანკი	როსელხოზბანკი	ალფა ბანკი
საპროცენტო განაკვეთი	7.4*-დან 10%-მდე	9.25-დან 10.75%-მდე	9.25-დან 10.5%-მდე	9.5**-დან 12.75%-მდე	10%-დან
სესხის პირობები	12-დან 30 წლამდე	1 წლიდან 30 წლამდე	1 წლიდან 30 წლამდე	30 წლამდე	5-დან 25 წლამდე
მინიმალური თანხა	300 000 რუბლი	600 000 რუბლი	500 000 რუბლი	300 000 რუბლი	არა***
წინასწარი გადახდა	15%-დან	10%-დან	10%-დან	10%-დან	10-40%

• DomClick სერვისის მეშვეობით სესხზე განაცხადისთვის 7.4%.
• * 7-8% პარტნიორი დეველოპერების შეთავაზებებისთვის
• ** იწვევს მომხმარებელს გაცემაზე სამომხმარებლო კრედიტიწინასწარი გადახდისთვის

Კითხვები და პასუხები

როგორ გამოვთვალოთ - რამდენს მისცემენ იპოთეკას 40 000 ხელფასზე?

ხელფასზე იპოთეკის გაანგარიშებამდე აუცილებელია რამდენიმე პარამეტრის გარკვევა. მაგალითად, VTB24 მიუთითებს, რომ ასეთი ხელფასით, მსესხებელს შეუძლია იმედი ჰქონდეს იპოთეკაარაუმეტეს 2,495,552 რუბლის ოდენობით, საწყისი შენატანის სახით მინიმუმ 1,200,000 რუბლის განხორციელების პირობით. სესხის პირობების შესაბამისად, ყოველთვიური გადასახადი იქნება 24000 რუბლი 9,95% საპროცენტო განაკვეთის პარამეტრების და სესხის მაქსიმალური ვადის 20 წლის მიხედვით.

თუ სესხის გაცემის ასეთი პირობები არ არის შესაფერისი, მაშინ აუცილებელია ბანკის მოძებნა, რომელსაც ექნება ან ნაკლები წინასწარი გადახდა ან უფრო გრძელი სესხის მთლიანი დაფარვის ვადა.

ხელფასი რამდენი უნდა იყოს 1500000 იპოთეკის მისაცემად?

იმისათვის, რომ მიიღოთ იპოთეკა 1,500,000 რუბლის ოდენობით, მაგალითად, სბერბანკში, თქვენ უნდა გქონდეთ ხელფასი მინიმუმ 30,000 ათასი რუბლი. ამავდროულად, ასეთი თანხა ხელმისაწვდომი იქნება იმ შემთხვევაში, თუ სესხი გაიცემა მაქსიმუმ 25 წლის ვადით, საშუალოდ. საპროცენტო განაკვეთი 11%-ზე. განაკვეთის გაანგარიშებისას გათვალისწინებულია სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამაში მონაწილეობის პარამეტრები და სახელფასო ბარათის არსებობა ერთ-ერთ ფილიალში. ამრიგად, თუ პასუხი ორ პარამეტრზე უარყოფითია, მაშინ მაჩვენებელი 1,5 პროცენტით გადახტება და მილიონნახევარი თანხა აღარ იქნება ხელმისაწვდომი.

შემოსავალი 30000 რამდენს მოგცემთ იპოთეკა?

თუ ირჩევთ პოპულარულ ბანკებს შორის, მაშინ უნდა გაითვალისწინოთ შემოთავაზებული საპროცენტო განაკვეთი, ხელმისაწვდომობა სახელფასო ბარათიამ ბანკში, საბუთების ჩამონათვალი და, რა თქმა უნდა, წინასწარი გადახდა.

მაგალითად, რუსეთის სასოფლო-სამეურნეო ბანკში, ორი დოკუმენტის მიწოდების გათვალისწინებით, საცხოვრებლის ღირებულების 40%-ის გადახდა და ხელფასის 50%-ის გამოყოფა სესხის დასაფარად, შეგიძლიათ დაითვალოთ სესხი ოდენობით. 1,500,000 რუბლამდე, რადგან ამ ბანკში საპროცენტო განაკვეთი იქნება დაახლოებით 11.5, ხოლო სესხის ვადა იქნება 20 წელი.

35000 ხელფასით რამდენს მისცემენ იპოთეკას?

თუ მსესხებელი მიმართავს VTB24-ს, მაშინ შეგიძლიათ დაეყრდნოთ საბინაო სესხს 2,213,938 რუბლის ოდენობით, ხოლო საწყისი გადახდა იქნება 1,000,000 რუბლი. დღეიდან ამ ბანკს აქვს ყველაზე მეტი დაბალი ინტერესი 9,75%-ზე. ეს ტარიფი მოქმედებს, თუ შეძენილი ბინის ფართობი 65 კვადრატულ მეტრზე ნაკლებია. თუ ფართობი უფრო დიდია, მაშინ საპროცენტო განაკვეთი მცირდება ნახევარი პროცენტით. მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობაა 600,000 რუბლი. თუ სესხის განმცხადებელმა მხოლოდ 2 დოკუმენტი წარადგინა, საპროცენტო განაკვეთი 10,5 პროცენტამდე გაიზრდება. VTB24 გთავაზობთ 21000 რუბლის ყოველთვიურ გადახდას 35000 შემოსავლით.

1998 წლის ფედერალური კანონი „იპოთეკის შესახებ“ (უძრავი ქონების გირავნობა) არ ითვალისწინებს მკაფიო მოთხოვნებს მსესხებლის ხელფასისთვის:

რაც უფრო მაღალია კლიენტის შემოსავალი, მით უფრო მაღალია მისი შანსები დაამტკიცოს იპოთეკური სესხი დაბალი საპროცენტო განაკვეთით;
დაბალი შემოსავლით, წარუმატებლობის ალბათობა დიდია.

იპოთეკის საჭირო ხელფასის გაანგარიშება

სავარაუდო გათვლები შესაფერისია მხოლოდ იპოთეკის მისაღებად ანუიტეტური გადახდებით. ამ შემთხვევაში, გადახდების ოდენობა არ იცვლება გადახდის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ყოველთვიური გადასახდელების ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს მსესხებლის შემოსავლის 40%-ს. მაშინ ბანკები უპრობლემოდ გაძლევენ იპოთეკას. შეგიძლიათ გამოთვალოთ რა ხელფასით დაგიმტკიცებთ იპოთეკურ სესხს.

თუ ყოველთვიური გადასახადია 32,000 რუბლი, მაშინ შემოსავალი უნდა იყოს 80,000 რუბლი. მხოლოდ რამდენიმეს შეუძლია მუდმივად მიიღოს ასეთი თანხები, მაგრამ ისინიც კი არ იქნება საკმარისი მოსკოვში კარგი ბინის შესაძენად.

შემოსავლის გაზრდის გზები

ბანკი არ ითვალისწინებს მხოლოდ ოფიციალურ ხელფასს.

რა ვარიანტებია შესაფერისი მსესხებლისთვის:

• დამატებითი შემოსავალი
• თანამსესხებელი

მსესხებლის დამატებითი შემოსავალი

ზოგიერთი ადამიანი ყოველთვიურად კარგ ფულს შოულობს, მაგრამ არ იცის როგორ მიუთითოს ეს კითხვარში. მაგალითად, დივიდენდები სხვა ბანკებში პირად დეპოზიტებზე. ისინი საკმაოდ შესაფერისია იპოთეკის მისაღებად.

სხვა ბანკებში დეპოზიტების არსებობისას საკმარისია დაუკავშირდეთ უახლოეს ფილიალს და აიღოთ ბოლო 3 თვის ამონაწერი. დიდი დეპოზიტებიარიან მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გარანტი.

ბანკები მზად არიან გაითვალისწინონ დებეტის ხელმისაწვდომობა პლასტიკური ბარათებისხვა ბანკებში. და არ აქვს მნიშვნელობა რა წვლილი შეიტანეს მათში.

დღესდღეობით უძრავი ქონების ფასები მუდმივად იზრდება და ბევრისთვის სახლის ფლობა ოცნებად იქცევა. ამ სიტუაციიდან ერთადერთი გამოსავალი არის იპოთეკა ბანკში.

სტატისტიკის მიხედვით, დაბალი ხელფასები, ცუდ საკრედიტო ისტორიასთან ერთად, მოქალაქეებზე უარის თქმის ყველაზე პოპულარული მიზეზი ხდება. (თქვენი საკრედიტო ისტორია შეგიძლიათ უფასოდ შეამოწმოთ ინტერნეტის საშუალებით. დეტალები).

წინასწარი შემოწმებისთვის იპოთეკაზე განაცხადისას, ბანკის თანამშრომელი უმეტეს შემთხვევაში მოსთხოვს პოტენციურ მსესხებელს ბოლო ექვსი თვის შემოსავლის სერთიფიკატის წარდგენას. თუმცა, ბანკებს არ აქვთ მოთხოვნები ხელფასების კონკრეტულ ციფრებზე, თუმცა ძალიან ხშირად ეს არის მცირე ხელფასი, რომელიც შეიძლება გახდეს სესხზე უარის თქმის მიზეზი. როგორ ვიყოთ ამ სიტუაციაში, ჩვენ განვიხილავთ შემდგომ.

ბანკების მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ იპოთეკაზე განაცხადის დროს

ბევრს აწყდება კითხვა: რამდენი უნდა იყოს ხელფასი იპოთეკის ასაღებად?როგორც წესი, ფინანსური ინსტიტუტები მსესხებლების მიმართ მოთხოვნებს შორის არ ასახელებენ ოფიციალურ ხელფასს ციფრებით. მაგრამ,

ზოგადად მიღებული სტანდარტების მიხედვით, სესხების და იპოთეკის ღირებულება არ შეიძლება იყოს კლიენტის ხელფასის 40-50%-ზე მეტი.

თუ საბუთების მიხედვით რომ ინდივიდუალურიბანკისთვის მიწოდებული თანხა არ აკმაყოფილებს აღნიშნულ პირობებს, წარდგენილ განაცხადზე დადებითი გადაწყვეტილების მიღება გართულდება. ზოგიერთი ბანკი დაუყოვნებლივ იტყვის უარს, სხვებმა შეიძლება შესთავაზონ უფრო მცირე იპოთეკური თანხა, თუ კლიენტის საკრედიტო ისტორია კრისტალურად ნათელია. თანამსესხებლებს, რომლებიც ასევე აწვდიან ინფორმაციას მათი შემოსავლის შესახებ, ასევე შეუძლიათ დახმარება.

მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ ბანკი ითვალისწინებს არა მხოლოდ „თეთრ“ ხელფასს, არამედ შემოსავალს ფასიანი ქაღალდებიდან, უძრავი ქონებიდან ან ბიზნეს საქმიანობიდან. ანუ, იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს მნიშვნელოვანია ბანკისთვის შემოსავლის ყველა წყაროს დემონსტრირება.

გარდა ამისა, მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ყოველთვიური გადასახადების გამოთვლის ალგორითმი, რომელსაც ბანკი იყენებს. ანუიტეტური გადასახადები მოითხოვს შემოსავლის უფრო დაბალ დონეს, ვიდრე დიფერენცირებული გადასახადები. ვინაიდან პირველ შემთხვევაში კლიენტი იხდის თანაბარ წილებს მთელსში საკრედიტო პერიოდი, ხოლო მეორეში იხდის მაქსიმალურ პროცენტს პირველ ჯერზე დარჩენილ ვალს შემდგომ.

რამდენი უნდა იყოს ხელფასი სბერბანკში იპოთეკის ასაღებად?

სბერბანკი ყურადღებას აქცევს კლიენტის საცხოვრებელ რეგიონს და ითვალისწინებს კონკრეტულ რეგიონში დამკვიდრებულ ცხოვრების ღირებულებას. თუმცა, თუ თქვენი ხელფასი საარსებო მინიმუმის ფარგლებშია, არ უნდა გქონდეთ იმედი განაცხადის დამტკიცებაზე.

ზოგადად, რიგი ფაქტორები გავლენას ახდენენ იპოთეკური განაცხადის დამტკიცებაზე:

• შემოსავლის სტაბილურობა;
• ქონების არსებობა, რომელიც შეიძლება იყოს უზრუნველყოფილი უზრუნველყოფით (ამ შემთხვევაში, საბანკო დაწესებულებების უმეტესობა არც კი ითხოვს ხელფასის სერთიფიკატს, რადგან გამსესხებელი იღებს უზრუნველყოფას მსესხებლის უძრავი ქონების სახით);
• გარანტიების არსებობა;
• "სუფთა" საკრედიტო ისტორია.

როგორ ავიღოთ იპოთეკა, თუ ოფიციალური ხელფასი დაბალია?

მცირე ხელფასი სერიოზული დაბრკოლება იქნება იპოთეკის მისაღებად, მაგრამ ამ სიტუაციიდან გამოსავალი არსებობს. კლიენტმა უნდა გაზარდოს ბანკის ნდობის დონე თანამსესხებლის მოზიდვით, უზრუნველყოფით გირაო. გარდა ამისა, შეგიძლიათ მოგაწოდოთ დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ მოგების დამატებითი ტიპებს. მაგალითად, იჯარის ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც ფიზიკური პირი ყოველთვიურად იღებს გარკვეულ თანხას მოიჯარეებისგან.

შესაძლებელია თუ არა იპოთეკის აღება ოფიციალური ხელფასის გარეშე?

ნაცრისფერი ხელფასით იპოთეკა ასევე შეიძლება რეალობად იქცეს. ზოგიერთ ბანკში სესხზე განაცხადის დროს შეგიძლიათ წარმოადგინოთ შემოსავლის ცნობა ბანკის სახით. იმისათვის, რომ დოკუმენტი ძალაში შევიდეს, თქვენ უნდა დაადასტუროთ იგი თქვენს სამუშაოზე. მაგრამ დაადასტურებს თუ არა დამსაქმებელი მისი თანამშრომლის გადახდისუნარიანობას, ეს სხვა ხასიათის საკითხია. ამ დადასტურებამ შეიძლება გამოიწვიოს პრობლემები საგადასახადო ოფისიმისთვის.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ სცადოთ მოლაპარაკება მენეჯმენტთან ოფიციალურ რეგისტრაციაზე მინიმალური ტარიფით, ეს ვარიანტი ასევე შესაძლებელია, თუ რამდენიმე სამუშაოა. ძირითადი ხელფასი ჩაიწერება სამუშაო წიგნში, ხოლო დანარჩენი ჩაიწერება არასრულ განაკვეთზე. ბანკი მთლიან ოფიციალურ შემოსავალს გაითვალისწინებს. თანამსესხებლების მოზიდვა ასევე გაზრდის იპოთეკის დამტკიცების შანსს.

სად შეიძლება ავიღო იპოთეკა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე?

ბევრი ბანკი ახორციელებს გამოშვებას. ეს ორი დოკუმენტი ყველაზე ხშირად არის პასპორტი და მეორე დოკუმენტი შეხედულებისამებრ ფინანსური ორგანიზაცია. ეს შეიძლება იყოს მართვის მოწმობა, პასპორტი, საბინაო მოწმობა, TIN, SNILS.

უძრავი ქონების სესხზე განაცხადის ამ ვარიანტით, პოტენციური მსესხებელი უნდა მოემზადოს სესხის ოდენობის შეზღუდვისთვის და საკმაოდ მაღალი საპროცენტო განაკვეთისთვის. ბანკები რისკავს ასეთი სესხების გაცემით, ამიტომ ცდილობენ ითამაშონ უსაფრთხოდ. შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე:

სბერბანკში თუ თქვენ ხართ მისი სახელფასო კლიენტი, ან ახალგაზრდა ოჯახების მხარდაჭერის პროგრამის ფარგლებში.

• სესხის მინიმალური ოდენობაა 300,000 რუბლი;
• განვადებით 15%;
• საპროცენტო განაკვეთი 12,5%-მდე;
• იპოთეკის ვადა 30 წლამდე.

ვითიბი ბანკი გთავაზობთ:

• იპოთეკა 20 წლის ვადით;
• საპროცენტო განაკვეთი არაუმეტეს 15%-ისა;
• წინასწარი გადახდის ოდენობა შეადგენს 40%-ს.

AT დელტა კრედიტ ბანკიშესთავაზეთ იპოთეკური სესხი გაბერილი პროცენტით 40%-იანი განვადებით, მაგრამ რეგისტრაციისთვის საჭიროა მხოლოდ პასპორტი.

სბერბანკში ორი დოკუმენტის მიხედვით

წინასწარი გადახდის ოდენობა იქნება მთლიანი იპოთეკის 50%. მინიმალური ზომაიპოთეკა: 300,000 რუბლი. დასაშვებია თანამსესხებლების მოზიდვის შესაძლებლობა.

სბერბანკში უძრავი ქონების უსაფრთხოების შესახებ

საბინაო სესხის მიღების კიდევ ერთი ვარიანტი შემოსავლის მოწმობის გარეშე ან იმ პირობით, რომ მასზე ნომრები მცირეა, არის გირაოს არსებობა უძრავი ქონების სახით.

სბერბანკში უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ იპოთეკას აქვს მრავალი უპირატესობა, რომელთა შორის აღსანიშნავია:

• უპირატესობები სახელფასო კლიენტებისთვის;
• შედარებით დაბალი პროცენტი: 11%-დან;
• გარანტიის სახით შეიძლება გამოყენებულ იქნას თითქმის ნებისმიერი სახის უძრავი ქონება;
• თანამშრომლობა სანდო ბანკთან, რომელიც ლიდერია რუსეთის ფედერაციაში იპოთეკური დაკრედიტების სფეროში.

კლიენტის ქონება იმოქმედებს როგორც ბანკში თანხების დაბრუნების გარანტი. იპოთეკის გადაუხდელობის შემთხვევაში ქონება გადაეცემა სბერბანკს. განაცხადის მისაღებად, თქვენ უნდა მიაწოდოთ სტანდარტული პაკეტიდოკუმენტები იპოთეკით დატვირთულ ქონებაზე საკუთრების დამატებითი დადასტურებით.

სწრაფი განაცხადის ფორმა

შეავსეთ აპლიკაცია ახლავე და მიიღეთ ფული 30 წუთში

გაინტერესებთ კითხვა, რამდენი შემოსავალი უნდა ჰქონდეს მსესხებელს სბერბანკში ან სხვა ფინანსურ ინსტიტუტში იპოთეკის მისაღებად? ამ მიმოხილვაში ჩვენ გეტყვით იმაზე, თუ როგორ გამოითვლება საჭირო ხელფასი პოტენციური მსესხებლის შესაფასებლად.

ბევრი რუსისთვის ეს ძალიან მწვავეა საბინაო საკითხი. იზრდებიან ბავშვები, იქმნება ახალი ახალგაზრდა ოჯახები, რომლებსაც საკუთარი პირადი სივრცე სჭირდებათ. სამწუხაროდ, უძრავი ქონება ახლა ძალიან ძვირია, მაგრამ ხელფასები არც თუ ისე მაღალია და, შესაბამისად, ყველაზე მისაღები ვარიანტია ნანატრის მიღება. კვადრატული მეტრიარის იპოთეკის აღება.

სახლის სესხის აღების პროცესი

როდესაც პირველად ეწვევით საბანკო დაწესებულებას, კრედიტის სპეციალისტიკლიენტისგან დასჭირდება დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ მის გადახდისუნარიანობას, კერძოდ, სამუშაო წიგნის ასლს და 2-NDFL სერთიფიკატს ბოლო 6 თვის განმავლობაში.

ამდენად, ბანკი დარწმუნებულია, რომ ამ ადამიანს აქვს სტაბილური ოფიციალური შემოსავალი, რისი წყალობითაც ადვილად შეუძლია ყოველთვიური განვადება განახორციელოს სესხზე.

მიღებული დოკუმენტები იგზავნება შესამოწმებლად, მსესხებელი თავად გადის ვერიფიკაცია-სკორირებას. თუ CI დადებითია, არის საკმარისი შემოსავალი, არ არის სხვა დავალიანება, მაშინ განაცხადი დამტკიცდება და მოგიწვევთ ოფისში ხელშეკრულების გასაფორმებლად.

თუმცა, სწორედ ამ ეტაპზე ბევრი ჩვენგანი იღებს ბანკის უარს სესხის გაცემაზე არასაკმარისი გადახდისუნარიანობის გამო. ჩვენი მკითხველი დაბნეულია: მე მაქვს საკმარისი საცხოვრებლად, მე ვარჩენ ოჯახს, რატომ მოდის იპოთეკის გაცემაზე უარი?

აქ აუცილებელია გახსოვდეთ , რომ ბანკი ხელმძღვანელობს მკაცრი რეგულაციებით, სადაც ნათქვამია: კლიენტის სასესხო ვალდებულებების ღირებულება არ უნდა აღემატებოდეს მისი ყოველთვიური შემოსავლის ოდენობის 40-50%-ს. . მაგალითად: თუ იღებთ ხელფასს 20 ათასი, თქვენ შეძლებთ დაამტკიცოთ სესხი თვეში არაუმეტეს 10 ათასის გადახდებით, თუ იღებთ 40,000-ს, მაშინ არაუმეტეს 20,000 რუბლს. და ა.შ.

მაგალითი:

ახლა მოდით შევხედოთ მაგალითს: შედარებისთვის ავიღოთ საშუალო თანხა, რომელიც აღებულია კრედიტით - 2 მილიონი რუბლი. ავიღოთ დაბრუნების საშუალო პერიოდი - 15 წელი. ჩვენ ასევე ვითვალისწინებთ საშუალო პროცენტს, რომელიც ახლა არის დაახლოებით 10-11% წელიწადში.

თუ აიღებთ ყველა ამ პარამეტრს, მაშინ ყოველთვიური გადახდა იქნება მინიმუმ 15-20 ათასი რუბლი, გაანგარიშება მოსახერხებელია ამ კალკულატორზე:

კრედიტის გამოთვლა:
განაკვეთი % წელიწადში:
ვადა (თვე):
კრედიტის ოდენობა:
ყოველთვიური გადახდა:
გადაიხადეთ ჯამში:
ზედმეტად გადახდა სესხზე
	მიმართეთ

ამ გვერდზე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ჩვენი მოწინავე კალკულატორი გადახდის გრაფიკის შედგენისა და ადრეული დაფარვის გამოთვლის შესაძლებლობით.

შესაბამისად, ძალიან მნიშვნელოვანია იმ ქონების ღირებულება, რომლის შეძენაც გსურთ. სესხის ოფიცერი იღებს ამ მაჩვენებელს და მასზე დაყრდნობით ითვლის იმ შენატანს, რომელიც კლიენტს მოუწევს ყოველთვიურად შეიტანოს და ადარებს მის შემოსავალს.

თუ შენატანი მითითებული ხელფასის 40-50%-ზე ნაკლებია, მაშინ განაცხადი დამტკიცდება, ხოლო თუ არა, მაშინ ან საერთოდ არ დაგიმტკიცებენ, ან შემოგთავაზებენ უფრო მცირე თანხას, რომელიც შეესაბამება თქვენს შემოსავალს.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ კლიენტის შემოწმებისას ბანკი აუცილებლად ამოწმებს მის საკრედიტო ისტორიას, რაც მიუთითებს, რომ თქვენ გაქვთ არსებული დავალიანება. თუ ისინი არიან, მაშინ თქვენი წმინდა შემოსავალი შემცირდება მათი გადახდის ოდენობით. იგივე ეხება სავალდებულო გადასახადებს, მაგალითად, ალიმენტს.

რა ხელფასია საკმარისი გირავნობისთვის

დღეისათვის, შემოსავლის მისაღები მაჩვენებელი იმ პირისთვის, რომელსაც სურს მიიღოს საბინაო სესხი, არის წმინდა შემოსავლის მინიმუმ 30-40 ათასი რუბლის ოდენობა. ამავდროულად, ყოველთვიური გამოქვითვები აკლდება ხელფასს არსებული სესხები, მოვლა და სხვა ვალდებულებები, თუ გაქვთ ისინი.

რუსეთის სბერბანკში, პოტენციური მსესხებლისგან განაცხადის დროს, მხედველობაში მიიღება მხოლოდ ოფიციალური შემოსავალი, ე.ი. ფიგურა, რომელიც მითითებულია თქვენი დამსაქმებლის ან ბუღალტერის მიერ სერთიფიკატში 2-NDFL ფორმით. იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ არ შეგიძლიათ თქვენი გადახდის უნარის დოკუმენტირება, თქვენი განაცხადის დამტკიცების შანსი ძალიან მცირეა.

ზოგიერთი სხვა ბანკი ასევე განიხილავს განმცხადებლების სხვა შემოსავალს:

• ნახევარ განაკვეთზე მუშაობისგან
• აქციებიდან და დეპოზიტებიდან
• ქონების გაქირავებიდან
• სადაზღვევო გადასახადები და ა.შ.

იპოთეკაზე განაცხადისას რეალისტურად უნდა შეაფასოთ თქვენი გადახდისუნარიანობა და აირჩიოთ პირობები, რომლებიც დაგეხმარებათ არ მიიღოთ უარყოფითი პასუხი და მომავალში უპრობლემოდ დაფაროთ დავალიანება.

მაგალითად, რაც უფრო მოკლეა ვადა, მით მეტი ხელფასი უნდა გქონდეთ. თუ ამდენს არ გამოიმუშავებთ, მაშინ მიმართეთ სახლის სესხს მაქსიმალური ვადით.

სბერბანკში მოსკოვის რეგიონისთვის არ არსებობს მინიმალური ხელფასის კონცეფცია, მაგრამ არის საარსებო მინიმუმი - 15 ათასი რუბლი ოჯახის წევრზე. ანუ, თუ თქვენი ხელფასი 80 ათასი რუბლია, მაშინ იპოთეკის მაქსიმალური გადახდა შეიძლება იყოს 40 ათასი რუბლი.

რა უნდა გააკეთოს, თუ არ არის საკმარისი შემოსავალი?

რამდენიმე ვარიანტია:

1. თქვენ შეგიძლიათ შეამოწმოთ განყოფილებაში, იქნება თუ არა ისინი გათვალისწინებული დამატებითი შემოსავალიმაგალითად, ფასიანი ქაღალდების არსებობისგან, ანაბრისგან, უძრავი ქონების გაქირავებიდან, სამუშაოს გაერთიანებისგან და ა.შ. რაც უფრო მეტ დოკუმენტს მიაწვდით თქვენი ფინანსური უსაფრთხოების დამადასტურებელ, მით უფრო დიდი იქნება თქვენთვის დამტკიცებული თანხა,
2. სცადეთ იპოვოთ თანამსესხებლები, სბერბანკი იძლევა 3-მდე ადამიანის მოყვანის საშუალებას. მათი შემოსავალი თქვენს შემოსავალს დაემატება, რაც გამოიწვევს სესხის მთლიანი ოდენობის ზრდას. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ მეუღლე ავტომატურად ხდება თანამსესხებელი ხელშეკრულებით.
3. თქვენ ასევე შეგიძლიათ უზრუნველყოთ ბანკს გირაო უძრავი ქონების სახით, რომელიც უკვე გაქვთ ან მოიყვანოთ თავდები. ეს ყველაფერი გაზრდის თქვენს შანსებს და ლოიალობას საბანკო კომპანიის მიმართ.

ადამიანს, რომელსაც სურს იპოთეკური სესხის აღება, ნათლად უნდა ესმოდეს, რომ შემოსავალი საჭიროა იპოთეკის წარმატებით დაფარვისთვის და მინიმალური შემოსავალისაჭირო მისაღებად სახლის სესხისხვადასხვა რამ არის. მსესხებელი მზად უნდა იყოს იმისთვის, რომ თუნდაც მის ცხოვრებაში რაიმე უსიამოვნება მოხდეს და ფინანსური მდგომარეობა შეიცვალოს, ის მაინც შეძლებს უპრობლემოდ განაგრძოს სასესხო ვალდებულებების შესრულება.

ანუ, თუ გარკვეული სირთულეების პირობებში შეგიძლიათ გააგრძელოთ თქვენი დავალიანების გადახდა დაუყოვნებლად, მაშინ ნამდვილად გაქვთ შემოსავლის საკმარისი დონე.

რა ღირს დამახსოვრება?

მსესხებელს ყოველთვის არ ეუბნება უარი განაცხადზე მხოლოდ გადახდისუუნარობის გამო. რა თქმა უნდა, შემოსავალი პირველია, რასაც სესხის ოფიცერი უყურებს, მაგრამ გასათვალისწინებელია სხვა ფაქტორებიც.