연방교육청

주립 교육 기관

고등 전문 교육

현자 야로슬라프의 이름을 딴 노브고로드 주립대학교

시험

규율에 따라 « 금융과 신용"

주제에 : « 러시아 연방의 신용 시스템"

학생이 한거임

gr . 9552zu이름:__ 오라그벨리제 I. V.

음반번호 12

확인됨:

벨리키 노브고로드

소개

개념 신용 시스템 RF

러시아 연방 신용 시스템의 본질

러시아 연방 신용 시스템의 구조

러시아 연방 신용 시스템 개발 문제

러시아 신용 시스템 발전 전망

결론

소개

모든 국가의 발전에서 신용 시스템은 경제 발전, 국가의 잠재적 역량 성장 및 인구 복지 성장을 크게 결정하는 중요한 위치를 차지합니다. 동시에, 국가 자체는 신용 시스템의 발전, 형성, 활동 및 이에 따른 국가 영토에서의 배치에 영향을 미쳐야 합니다. 신용 시스템의 효율성은 주로 그 구조와 기능뿐만 아니라 주 전역의 은행 위치에 따라 달라집니다.

러시아 연방의 현대 신용 시스템의 출현은 우리나라 발전의 사회 경제적 조건에 의해 결정된 오랜 역사적 기간이 선행되었습니다. 학점 시스템의 역사는 여러 단계의 형성을 거쳤습니다.

동시에 학점제도를 확립하는 과정에서 몇 가지 단점도 드러났다. 그들은 모든 수준에서 위반으로 표현되었습니다. 소규모 기관이 계속해서 형성되고 존재합니다(은행, 보험 회사, 투자 자금) 취약한 재무 기반으로 인해 고객의 요구에 대처할 수 없습니다. 상업은행 및 기타 기관은 주로 단기 대출 업무를 수행하며 산업 및 기타 부문에 자금을 충분히 투자하지 않습니다.

새로 설립된 많은 신용 및 금융 기관, 보험 회사 및 투자 기금은 대중으로부터 예금을 유치하고 상업 은행 및 저축 은행의 기능을 수행하는 특이한 활동에 참여하고 있습니다. 많은 투자 펀드, 금융 회사 및 은행은 진정한 상업적 기반이 아닌 피라미드 원칙에 따라 활동을 구축했으며 이로 인해 1993-1994년에 파산의 물결이 일어났습니다. 또한, 높은 금리 단기 대출불합리한 이익 증가로 이어지며, 이는 이후 외화로 변환되어 루블의 가치가 하락하고 인플레이션이 증가합니다. 따라서 은행 시스템의 여러 측면에서 러시아 연방추가 개선이 필요합니다.

1. 학점 시스템의 개념.

학점 시스템의 개념에는 두 가지 해석이 있습니다.

일련의 신용 및 결제 관계, 대출 형태 및 방법으로서의 신용 시스템;

국가의 신용 및 금융 기관의 집합인 신용 시스템.

신용 기관은 신용 활동을 수행할 권한이 있는 기관으로 이해됩니다. 끌어 당김 돈그리고 그들을 빌려줍니다.

첫 번째 정의는 다양한 형태의 신용 형태로 이루어지는 대출 자본의 이동과 관련됩니다. 이 경우 신용 시스템은 상업, 은행, 정부, 모기지, 소비자, 투자, 혁신 및 기타 유형의 신용이 결합된 것입니다. 주요 신용 유형은 은행과 상업입니다. 당사자 중 한 사람이라면 신용 관계은행이라면 그 대출을 은행대출이라고 합니다. 대출 관계의 양쪽 당사자가 모두 은행인 경우 대출을 인터뱅크(Interbank)라고 합니다. 은행대출의 종류에는 긴급대출, 약정대출, 당좌대월, 콜, 청구서, 인수 등이 있습니다.

한 기업이 연지급 형태로 다른 기업에 제공하는 대출을 상업용이라고 합니다. 상업 대출은 개설 계좌(이 경우 문서는 송장)에 입력하거나 환어음을 통해 발행됩니다.

2. 러시아 연방 신용 시스템의 본질

현대 신용 시스템은 대출 자본 시장에서 운영되고 화폐 자본의 축적과 동원을 수행하는 다양한 신용 및 금융 기관의 집합체입니다.

신용의 본질과 기능은 학점제도를 통해 실현된다. 신용은 일정 비율의 상환 조건에 따라 대출되는 대출 자본의 이동입니다.

대출은 다음과 같은 기능을 수행합니다.

화폐자본의 축적과 동원;

화폐 자본의 재분배;

비용 절감;

자본집중화 및 집중화;

경제 규제.

시장에서 판매되는 신용에는 상업 및 은행의 두 가지 주요 형태가 있습니다. 참가자 구성, 대출 대상, 역학, 이자율 및 운영 범위가 서로 다릅니다.

상업 대출한 운영 기업이 후불 상품 판매의 형태로 다른 운영 기업에 제공하는 것입니다. 그러한 대출의 수단은 상업은행을 통해 지불된 환어음입니다. 일반적으로 상업 신용의 대상은 산업 자본의 순환, 생산 영역에서 소비 영역으로의 상품 이동을 제공하는 상품 자본입니다. 특질 상업 대출여기서 대출자본은 산업자본과 ​​합쳐진다는 것이다. 이러한 대출의 주요 목적은 상품 판매 프로세스와 상품에 포함된 이익을 가속화하는 것입니다. 상품 가격과 청구 금액에 포함되는 상업 대출에 대한 이자는 일반적으로 은행 대출보다 낮습니다. 상업 대출의 규모는 산업 및 무역 회사가 사용할 수 있는 예비 자본의 양에 따라 제한됩니다.

은행 대출은행 및 기타 금융 기관이 법인(산업, 운송, 무역 회사), 인구, 국가 및 외국 고객에게 현금 대출 형태로 제공합니다.

은행 대출은 방향, 기간, 규모 면에서 상업 대출의 한계를 뛰어넘습니다. 적용 범위가 더 넓습니다. 상업 어음을 은행 어음으로 대체하면 이 대출이 더욱 탄력적이고 범위가 확대되며 보안이 향상됩니다. 은행 대출과 상업 대출의 역학도 다릅니다. 따라서 상업신용의 규모는 생산과 무역회전율의 증가와 감소에 따라 달라집니다. 은행 신용에 대한 수요는 주로 다양한 경제 부문의 부채 상태에 따라 결정됩니다. 그러나 주기적인 경제 변동에도 영향을 받습니다. 은행 대출은 본질적으로 이중적입니다. 기업 운영을 위한 자본 대출 역할을 할 수도 있고 금전 대출 형태로 역할을 할 수도 있습니다. 어떻게 지불 수단빚을 갚을 때.

신용 시스템이 발전하고 확장됨에 따라 은행 신용의 증가율도 증가합니다.

현재 은행대출에는 다양한 형태가 있습니다.

소비자 대출, 원칙적으로 할부 결제로 상품 및 서비스를 구매할 수 있도록 무역 회사, 은행 및 전문 금융 기관에서 제공됩니다. 일반적으로 이러한 대출을 통해 내구재(자동차, 냉장고, 가구, 가전제품)를 판매합니다. 대출기간은 3년, 이자율은 10~25이다. 선진국연간 수입의 10~20%를 생활비로 지출합니다. 소비자 대출. 미납의 경우, 채권자가 해당 재산을 압류합니다.

저당주택 구입 또는 건설, 토지 구입을 위해 발행됩니다. 은행(투자은행 제외) 및 전문금융기관에서 제공합니다. 대출도 분할로 이루어집니다. 최고 수준 모기지 대출- 미국, 캐나다, 영국. 대출 이자율은 경제 상황에 따라 15에서 30 이상까지 다양합니다.

국가 신용은 다음과 같이 나누어 져야합니다. 국가 대출그리고 정부 부채. 첫 번째 경우에는 국가 신용 기관(은행 및 기타 금융 기관)이 경제의 다양한 부문에 대출을 제공합니다. 두 번째 경우, 국가는 자본시장에서 은행과 기타 금융기관으로부터 자금을 빌려 자금을 조달한다. 예산 적자그리고 정부 부채. 동시에 신용 기관 외에도 정부 채권은 인구, 법인, 즉 다양한 기업과 회사.

국제신용은 본질적으로 민간 및 공적 성격을 띠고 있으며, 이는 국제 경제 및 경제 영역에서 대출 자본의 이동을 반영합니다. 화폐 및 금융 관계.

고리대금 신용은 신용 시스템이 제대로 개발되지 않은 여러 개발도상국에서 시대착오적으로 지속되고 있습니다. 일반적으로 그러한 대출이 발행됩니다. 개인, 환전소, 일부 은행. 이 대출의 특이한 점은 높은 이자율(30에서 200 이상).

현대 신용 시스템에는 두 가지 기본 개념이 포함됩니다. 즉, 특정하고 구체적인 형태와 대출 방법을 기반으로 하는 일련의 신용, 결제 및 지불 관계입니다. 기능하는 금융 기관(은행, 보험 회사 등)의 집합입니다. 첫 번째 개념은 일반적으로 다양한 형태의 신용 형태로 대출 자본의 이동과 관련됩니다. 두 번째는 신용 시스템이 수많은 기관을 통해 무료 자금을 축적하여 이를 기업, 주민 및 정부에 전달한다는 것을 의미합니다.

자본주의 국가의 현대 신용 시스템 전후 년중대한 구조적 변화를 겪었습니다. 은행의 역할은 줄어들고 다른 은행의 영향력은 커졌습니다. 신용과 금융기관(보험회사, 연기금, 투자회사 등). 이는 신규 금융 기관의 총 수 증가와 모든 금융 기관의 총 자산에 대한 지분 증가로 표현되었습니다. 그러한 진화 과정은 또한 많은 개발도상국에도 영향을 미쳤습니다.

자본주의 국가의 현대 신용 시스템의 중요한 과정은 다음과 같습니다.

은행 자본의 집중화 및 집중화; 다양한 유형의 금융 기관 간의 경쟁을 더욱 강화합니다.

강력한 산업, 무역, 운송 기업 및 기업과 대규모 신용 및 금융 기관의 지속적인 합병;

신용 및 금융 기관 활동의 국제화와 국제 은행 협회 및 그룹의 창설.

학점제도신용 메커니즘을 통해 운영됩니다. 이는 첫째로 다음을 나타냅니다.

신용 기관과 경제의 다양한 부문 간의 화폐 자본의 축적 및 동원을 위한 연결 시스템,

둘째:

기존 자본 시장의 틀 내에서 신용 기관 사이의 화폐 자본 재분배와 관련된 관계,

셋째:

신용 기관과 외국 고객 간의 관계.

신용 메커니즘에는 해당 기관이 대표하는 신용 ​​시스템의 대출, 투자, 설립, 중개, 자문, 축적, 재분배 활동의 모든 측면도 포함됩니다.

전후 기간에 신용 시스템은 생산, 자본 축적 및 과학 기술 발전의 상당한 성장을 위한 조건을 제공하는 데 도움이 되었습니다. 다양한 형태의 신용 덕분에 화폐 자본이 동원되고 핵심적이고 기술적으로 가장 진보적인 경제 부문에 자본 투자가 엄청나게 집중됩니다. 강력한 은행과 보험 회사만이 현대적인 대규모 산업, 운송 및 기타 시설에 자금을 조달하는 데 필요한 규모의 신용 업무를 수행할 수 있습니다. 자본 투자 자금 조달에 관련된 정부 자금도 종종 신용 형태로 경제에 제공됩니다.

신용 시스템은 대부분의 산업화된 국가에서 일반적으로 나타나는 높은 경제 축적률을 유지하는 데 중요한 역할을 합니다. 그러나 미국의 경우 이 수치는 다른 산업화된 국가에 비해 약간 낮습니다. 이는 주로 미국의 통화 자본 축적 과정이 시장 상황의 빈번한 변동, 국가 소득 및 예산에서 군비 지출의 높은 비율, 구매력 저하와 같은 요인의 영향을 받았다는 사실에 의해 설명됩니다. 60년대 말까지 돈, 비생산적인 영역에 대한 투자의 큰 비중, 증권 시장의 안정성.

신용은 시장에서 상품과 서비스를 판매하는 문제를 해결하는 데 중요한 역할을 합니다. 소비자의 큰 성장과 주택 및 모기지 대출인구는 내구 소비재 시장을 크게 확대했으며 관련 산업과 건설의 급속한 발전에 중요한 역할을 했습니다.

재생산의 국제적 조건은 다양한 형태의 신용 관계 발전과 세계 무대에서의 은행 활동과 관련하여 크게 형성됩니다. 이러한 요인들은 국제 무역의 성장에 기여했고, 이는 결과적으로 생산을 증가시켰습니다.

일반적으로 경기순환을 동반하는 통화위기 경제 위기 70년대 후반부터 80년대 초반까지 약하게 표현되었습니다. 가장 심각한 형태, 즉 은행에 대한 예금자의 압력, 대출에 대한 막대한 수요, 은행 파산 등은 이 시기 이전에는 사실상 존재하지 않았습니다. 이는 경제의 많은 심각한 변화, 특히 금본위제 부재 시 통화 시스템의 탄력성 증가, 신용 기관 및 대출 자본 시장 구조의 변화, 국가 독점 규제로 인해 설명되었습니다.

동시에, 전후 시기의 신용제도는 사회 계층 간의 사회적, 재산적 격차를 강화하는 데 크게 기여했다. 다음 요소에 대해 좀 더 구체적으로 설명하세요. 신용사업의 독특한 형태인 주식사업은 지난 20년간 사회 최고 부자들의 개인 재산을 엄청나게 증가시키는 원천이 되어 왔다. 동시에, 노동자 저축 신용 시스템의 축적은 그들을 기존 자본주의 시스템에 묶어두었고, 따라서 종종 추가적인 재정적 착취의 도구로 사용되었습니다. 후자는 특히 70년대에 실질 구매력 측면에서 저축의 가치를 지속적으로 평가절하한 인플레이션과 관련하여 특히 분명하고 효과적이었습니다.

1929~1933년처럼 전후 기간에 신용 시스템이 심각한 "전통적" 위기를 겪지는 않았지만 은행의 신용 확장, 신용 상부 구조의 성장, 모기지 및 소비자 대출의 팽창으로 인해 긴급한 정부 개입이 필요했습니다. 국제 통화 시스템의 위기와 밀접한 관련이 있는 신용 부문의 위기를 예방합니다.

개발에는 일반적인 패턴이 있지만 개별 국가의 학점 시스템에는 고유한 특성이 있습니다. 19세기에 영국은 가장 발전되고 광범위한 신용 시스템을 보유하고 있었습니다. 이제 미국은 여러 측면에서 그러한 리더입니다. 다른 국가에서는 종종 미국 금융 기관, 특히 투자 및 보험 회사, 기업 연금 기금, 기관 및 소비자 금융의 조직 형태와 방법을 채택하려고 합니다. 동시에, 서유럽의 많은 국가들은 미국보다 더 큰 규모와 보편적 성격을 지닌 정부 기관을 특징으로 합니다.

신용 시스템의 발전을 크게 결정하는 은행 부문의 집중 과정은 전후 기간에 여러 가지 중요한 특징을 가지고 있습니다. 은행의 운영, 특히 업계와의 관계 형태에서도 중요한 변화가 일어나고 있습니다. 특성은 기능과 전문화의 조합입니다. 고유한 특정 기능을 갖춘 특수 유형의 금융 기관을 식별합니다.

독점 자본주의는 새로운 신용 및 금융 기관의 출현을 가져왔고, 이는 1929~1933년 위기 이후 급속히 발전하기 시작했습니다. 신용 시스템 내에서 다양한 금융 기관 간의 기능이 보다 완벽하게 설명되었습니다. 보험회사(주로 생명보험회사)는 빠르게 성장하여 대출자금 시장에서 가장 중요한 위치를 차지했습니다. 연금 기금, 투자 회사, 저축 및 대출 협회 및 기타 전문 기관. 그들은 이 분야의 상업은행을 대체하면서 화폐시장에서 장기 자본의 주요 원천이 되었습니다.

그러나 상업은행의 비중이 줄어든다고 해서 경제에서 상업은행의 역할이 줄어든 것은 아니다. 이들은 결제 운영, 예금 및 수표 발행, 단기 및 중기 자금 조달, 장기 자금 조달의 특정 부분 등 신용 시스템의 가장 중요한 기능을 계속 수행합니다.

신용 및 금융 기관은 대출 자본 제공 및 인구의 금전적 저축, 가상 자본의 소유권이라는 세 가지 주요 영역에서 경제 기능을 수행합니다. 전문 신용 및 금융 기관의 광범위한 네트워크를 통해 무료 현금 자본과 저축을 모아 상업 및 산업 기업과 국가가 사용할 수 있게 되었습니다. 따라서 신용 시스템의 개발은 상대적으로 높은 자본 축적률을 보장하기 위한 가장 중요한 전제 조건 중 하나였으며, 이는 생산 성장과 과학 기술 혁명의 구현에 기여했습니다.

3. 러시아 연방 신용 시스템의 구조

일련의 신용 기관인 신용 시스템은 다음과 같은 구조를 가지고 있습니다.

1.중앙은행.

2.은행 부문:

상업은행;

저축은행;

투자 은행;

모기지 은행;

혁신은행;

다른 전문 은행.

3. 보험 부문:

보험 회사;

연금 기금.

4. 비은행전문금융기관 가.

투자 회사;

금융회사;

자선 재단;

상업 은행의 신탁 부서;

저축 및 대출 협회;

신용조합 등

이러한 신용 시스템 구조는 러시아 연방을 포함한 대부분의 선진국에서 일반적입니다. 때로는 세 번째와 네 번째 계층이 비은행 신용 기관 시스템으로 통합되는 경우도 있습니다.

(국가의 신용 기관 집합으로서) 신용 시스템의 계층과 수준을 구별할 필요가 있습니다. 학점 시스템의 계층은 구조의 필수 부분이자 요소입니다. 신용 시스템의 수준은 신용 기관의 소유권 형태와 관련된 개념입니다.

계획 경제에 내재된 단일 계층 신용 시스템은 국가 신용 기관으로만 구성됩니다.

시장 경제에 내재된 2단계 신용 시스템은 국가 신용 기관과 비국가 신용 기관으로 구성됩니다.

우리나라에서는 1987/88년 개혁의 결과로 1단계 학점 시스템에서 2단계 학점 시스템으로의 전환이 이루어졌습니다. 소련 붕괴 이전에도 마찬가지였다.

4. 러시아 연방 신용 시스템 개발 문제

러시아에서 추구하는 통화 정책은 자국 통화의 대내외 안정성을 보장하는 것을 목표로 합니다. 지속적으로 낮은 수준의 인플레이션은 지속 가능한 경제 성장을 달성하기 위한 조건이며, 이는 인구의 생활 수준을 크게 향상시킬 것입니다.

2009년에도 2008년과 마찬가지로 시장 성격의 외부 경제 요인의 강력한 영향, 인플레이션 과정 및 분배에 영향을 미치는 구조적 개혁의 지속이라는 조건 하에서 통화 정책이 수행될 것입니다. 현금 흐름, 또한 러시아 연방 정부의 인플레이션 제한 조치를 적극적으로 적용하고 있습니다.

이 단계에서 이러한 문제를 해결하려면 제어된 플로팅 모드를 사용해야 합니다. 환율, 환율 형성의 기본 요소를 고려하여 경제 정책 목표에 따라 변화율을 조정할 수 있습니다.

최근 몇 년간의 경험에 따르면 인플레이션 목표 달성은 러시아 연방 정부의 통화, 예산, 관세 및 구조 정책 분야에서 일련의 조정된 조치를 시행해야만 가능하다는 것을 알 수 있습니다.

가장 중요한 작업은 내부 개발입니다. 금융 시장. 본격적인 금융 시장이 없으면 루블의 완전한 전환을 달성하는 것이 불가능합니다. 구현 효율성이 떨어집니다. 통화 정책그리고 효율성이 떨어지죠 이자율. 이러한 상황에서 러시아 은행의 금리 정책 옵션은 제한됩니다.

러시아 은행은 신용 기관이 재융자 수단을 사용할 수 있는 가능성을 확대해야 하는 중요한 과제에 직면해 있습니다. 현재 자유 유동성 형성의 구조적, 일시적 불균등성을 고려할 때 통화 정책 실행 메커니즘에서 이자율의 역할이 증가할 것입니다.

따라서 통화정책 수립 기간을 확대하고 중기(3년) 소비자물가 상승 목표를 설정하는 것은 거시경제 정책의 일관성을 확보하고 국민과 기업의 긍정적인 기대를 형성하는 데 도움이 될 것입니다.

통화 정책 전략은 다음과 같습니다. 중기, 시장 성격의 외부 및 내부 경제 요인에 예상치 못한 변화가 발생할 경우 기동 가능성을 확대할 것입니다.

이 전략의 일환으로 러시아 은행은 러시아 연방 정부와 함께 정부가 개발한 사회 경제적 발전 시나리오 조건의 주요 매개변수에 따라 인플레이션을 2008년까지 4~5.5%로 낮추는 것을 목표로 하고 있습니다. 2006년과 2008년까지 러시아 연방의 목표는 인플레이션을 7~8.5%로 낮추는 것입니다.

5. 학점제도 발전 전망

현대 러시아에서는 상업 및 회사 내 대출이 활발히 발전하고 있습니다. 신용 시스템과 증권 시장의 다양한 부분 사이에 긴밀한 연결이 구축되고 있습니다.

따라서 러시아 연방에서는 선진 시장 경제 국가와 동일한 원칙을 바탕으로 신용 시스템이 점차 형성되고 있습니다.

현재 신용시스템에서 가장 눈에 띄는 현상은 은행자본의 집중화와 집중화라고 할 수 있다. 은행 시스템의 자원, 운영 및 인력의 상당 부분을 집중시키는 대형 은행이 있습니다. 이들은 점차 대출자본시장에서 지배적인 위치를 점유하고 있다. 대형 고객 대상 서비스 확대, 신규 투자자 유치, 높은 수익 창출 등으로 규모가 커지고 있다.

치열한 경쟁 은행업소규모 신용기관의 몰락을 가져온다. 1998년의 위기 문제가 있는 은행들이 게임에서 빠져나오는 데 크게 "도움"을 주었습니다. 은행 부문 설립 당시 발급된 은행 라이센스의 50% 이상이 취소되었습니다. 독립 소규모 은행 청산의 주요 형태는 한 은행이 다른 은행의 주식을 인수하여 지점으로 전환하는 것입니다. 은행은 지점 네트워크를 확장함으로써 새로운 고객과 자본을 유치합니다. 이 프로세스는 최소 규모에 대한 러시아 중앙 은행의 요구 사항을 증가시킴으로써 촉진됩니다. 승인된 자본.

은행 자본의 집중은 여러 은행이 특정 도시(특히 러시아의 대규모 금융 중심지)에 압도적인 대부분의 운영을 집중하는 특정 지역에서 특히 강합니다.

이런 종류의 문제는 살아남은 은행의 상당 부분에서 발생할 수 있습니다. 이는 주로 수익성 있는 배치 영역의 부족과 관련이 있습니다. 은행 자원. 위기 직전에 은행의 루블 연방 부채에 대한 투자는 자산의 평균 7.5%에 달했고 수입의 거의 15%를 제공했습니다. 현재 이 수준의 루블 표시 기관은 사실상 없습니다. 유일한 예외는 상업은행이 러시아 중앙은행에 예금한 경우이지만 전체 은행 자산의 3%를 초과하지 않습니다.

은행업 경쟁이 국제적 수준에 도달하고 있습니다. 외국 은행의 러시아 금융시장 진출은 지점 및 대표 사무소 개설, 외국 자본이 참여하는 은행 설립 등을 통해 증가하고 있습니다. 러시아 내에서 자금을 효과적으로 사용할 수 없는 은행은 자금을 해외에 배치하기 위해 보다 수익성 있고 신뢰할 수 있는 지역을 찾고 있습니다. 은행자산에서 해외자산이 차지하는 비중은 지속적으로 증가하고 있다. 1999년 6월 1일 - 125억 달러, 즉 위기는 은행의 오랜 문제를 해결하지 못했습니다. 8·17 이후 살아남은 이들의 국내 자금 활용 능력은 심각하게 제한됐다. 대부분의 은행은 여전히 ​​생산에 성공적으로 대출을 제공할 수 없으며 자금을 유동성 형태로 유지하거나 생산에 대출하거나 해외로 자본을 수출하는 것을 선호합니다. 가까운 장래에 국내 은행은 고객에게 결제 및 현금 서비스와 자본 수출 서비스만 제공할 수 있을 위험이 있습니다. 저것들. 러시아의 금융 위기는 아직 끝나지 않았습니다. 글로벌 위기로 발전하고 있다 금융 중개장기간 투자 경제를 박탈하겠다고 위협합니다. 지속 가능한 경제 성장으로의 전환을 늦추십시오.

환율 정책은 통화 정책의 필수적인 부분이며 주요 목표인 인플레이션 감소에 부합해야 합니다.

환율을 설정하는 메커니즘으로 변동 환율 체제가 유지됩니다. 동시에, 러시아 은행의 중요한 임무는 객관적인 경제적 이유에 따른 것이 아닌 환율의 급격한 변동을 완화하고 거시 경제 안정성을 보장하는 데 필요한 수준으로 공식 외환 보유고를 유지하는 것입니다.

변동 환율 체제를 통해 러시아 은행은 다음을 수행할 수 있습니다.

외부로부터 보다 독립적인 통화정책을 추구

주로 에너지 자원에 대한 세계 가격 불안정의 영향을 제한하는 충격;

금과 외환 보유고를 보존하고 축적합니다.

환율을 특정 수준으로 유지할 의무가 없는 경우 루블 환율의 급격한 변동을 완화하여 금 및 외환 보유고의 사용을 최소화합니다.

변동환율정책의 주요 목적은 대체적으로 동일함에도 불구하고 그 내용은 1998년 금융위기 이후 추진된 환율정책과 크게 다르다. 당시 높은 인플레이션과 금융 시스템의 위기 속에서 변동 환율 제도로의 전환의 일환으로 러시아 루블 환율에 대한 대규모 조정이 이루어졌으며 이를 새로운 수준으로 끌어 올렸습니다. 평형. 동시에 당국에 대한 신뢰 회복이 필요한 상황에서는 공식 외환 보유고의 보존과 보충이 가장 중요했습니다. 통화 규제그리고 금과 외환 보유고를 사용하여 외부 공공 부채에 대한 지불 자금을 조달합니다.

결론

재정, 구조 및 정책과 함께 통화 정책 세금 정책안정적인 성장을 보장하기 위해 경제를 규제하는 가장 중요한 도구는 국가의 손에 있습니다. 국가는 특정 화폐 수단을 사용하여 통화 공급량과 구조, 인플레이션율에 영향을 미치고 불리한 경제 상황의 결과를 무력화합니다.

은행 시스템은 통화 정책과 관련하여 이중 역할을 합니다. 한편으로는 은행 시스템이 통화 전략의 전달 링크이고, 다른 한편으로는 유동성과 재정적 안정신용 기관은 종종 그러한 정책의 목표 또는 대상 중 하나로 행동합니다.

현대의 이해에서 통화 정책은 최소한 세 가지 요소, 즉 현금뿐만 아니라 현금으로 구성된 탄력적인 화폐 공급에 기반을 두고 있습니다. 은행 예금; 개발됨 신용 기관비현금 결제, 통화, 지폐, 정부 및 기업 증권 거래 중앙, 국가 또는 주립 은행이라고 불리는 단일 발행 및 규제 기관입니다. 전통적으로 중앙은행의 회계정책, 증권과 화폐를 이용한 공개시장조작 등 화폐수단이 규제에 사용됐다.

회계 정책 또는 상업 은행의 재융자 정책은 항상 국가의 통화 정책에서 중요한 역할을 해왔습니다. 이를 변경함으로써 선진국 중앙은행은 은행 유동성을 규제하고 궁극적으로 해당 국가의 경제 상황에 영향을 미칩니다.

오늘날 러시아 은행 부문은 새로운 추진력과 새로운 발전 품질을 획득하거나 경제의 금융 중개자로서 점차 부차적인 역할로 밀려나는 지점에 접근하고 있습니다.

이 논문은 두 가지 주요 경향으로 확인됩니다. 한편으로는 최근 은행 부문의 발전 속도가 둔화되었습니다. 모든 유형의 대출 성장률 둔화, 자산 성장률에 따른 은행 자본 성장, 상대적으로 낮은 성장률 2005년에는 거의 과거 수준에 머물렀던 가계 예금율이 특정 시장에서 불리했습니다. 반면, 비은행 금융중개기관, 국가 간 대출, 회사채 시장 등은 점점 발전하고 있습니다.

보시다시피, 러시아 신용 시스템의 발전은 매우 모순적이고 문제가 많습니다. 적절한 수준에서 학점 시스템을 더욱 개발하고 유지하려면 아직 해야 할 일이 많이 남아 있습니다. 그리고 이러한 발전은 러시아 은행뿐만 아니라 지도자들에게도 달려 있습니다. 신용 기관.

서지

"뱅킹", 교과서, 에디션. O.I. Lavrushina, 모스크바, 금융 및 통계, 2005

"돈. 신용. 은행", 교과서, 에디션. O.I.Lavrushina, 모스크바, KNORUS, 2007

Kazmin A.I. “은행 시스템 개발”// 돈과 신용 2005 No. 11.

Kovzanadze I.K. "은행 위기의 결과를 극복하는 통화 정책의 역할"// Money and Credit 2003 No. 2.

Kolpakova G.M. "재원. 돈 회전율. 신용", 모스크바, 금융 및 통계, 2005

Makhotaeva M. Yu., Nikolaev M. A. "화폐 수단 사용 관행"// Money and Credit 2003 No. 10.

Mitrokhin V.V. "은행 시스템 안정성 진단 및 모니터링"// Money and Credit 2005 No. 11.

Melikyan G. G. "러시아 은행 시스템 및 투자 개발 : 성과 및 문제"// 돈과 신용 2006. 1위.

"통화 정책의 원칙"// 돈과 신용 2005. 12호.

"2006년 통화 정책의 목표와 도구"// 돈과 신용 2005. 12호

금융, 화폐유통, 신용. 교과서./ Academician G. B. Polyak 편집. – M.: “Unity”, 2001.

2005년 7월 10일 연방법 86-FZ "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"

"금융. 화폐 유통. 신용", 교과서, 에디션. V.P. 클리모비치, 모스크바, 포럼 - INFRA-M, 2007

학점 시스템은 특별한 분야입니다. 기업가 활동, 유치 및 축적을 목표로합니다. 무료 자금, 지불, 긴급 및 상환 조건에 따라 개별 경제 단위 간에 이러한 자금을 분배합니다.

현대 신용 시스템은 다음과 같이 볼 수 있습니다. 첫째, 다양한 대출 방법, 형태 및 원칙과 다양한 신용 관계의 체인입니다. 이 모든 것이 함께 신용 메커니즘을 형성하며, 이것이 없으면 신용 시스템은 기능할 수 없습니다.

신용 메커니즘은 다음과 같습니다.

다양한 경제 부문과 신용 기관 간의 통화 자본 축적 및 유치를 위한 연결 시스템입니다.

기존 자본의 틀 내에서 작동하고 은행과 신용 기관 간의 화폐 자본 재분배와 직접적으로 관련된 관계입니다.

외국 고객과 신용 기관 간의 관계.

신용 메커니즘에는 해당 기관이 대표하는 신용 ​​시스템의 대출, 투자, 설립, 중개, 자문, 축적, 재분배 활동의 모든 측면도 포함됩니다.

둘째, 신용 시스템에는 전문 금융 및 신용 기관뿐만 아니라 보험 회사 및 투자 기금도 포함됩니다. 이는 신용 시스템의 개별 링크를 연결하고 해당 활동을 크게 보완합니다.

러시아 및 외국 문헌에는 "학점 시스템"이라는 개념에 대한 합의가 없습니다.

신용 시스템은 대출 자본 시장에서 운영되고 화폐 자본의 축적 및 동원을 수행하는 다양한 신용 및 금융 기관의 집합입니다(E. F. Zhukov).

신용 시스템은 신용 관계를 수행하는 일련의 은행 및 기타 신용 기관입니다.

신용 시스템 - (넓은 의미에서) 특정 사회경제적 구성 내에 존재하는 일련의 신용 관계, 형태 및 신용 방법입니다. (좁은 의미에서) 무료 현금 자본과 소득을 동원하여 이를 대출로 제공하는 일련의 은행 및 기타 금융 기관(L. M. Maksimova).

신용의 본질과 기능은 학점제도를 통해 실현된다. 신용은 일정 비율의 상환 조건에 따라 대출되는 대출 자본의 이동입니다. 대출은 다음과 같은 기능을 수행합니다.

화폐자본의 축적과 동원;

화폐 자본의 재분배;

비용 절감;

자본집중화 및 집중화;

경제 규제.

기능적 측면에서 신용 시스템은 은행, 소비자, 상업, 정부 및 국제 신용으로 대표됩니다. 이러한 모든 유형의 신용은 특정 형태의 관계와 대출 방법이 특징입니다.

상업 대출은 후불 상품 판매의 형태로 한 운영 기업에서 다른 운영 기업으로 제공됩니다. 그러한 대출의 수단은 상업은행을 통해 지불된 환어음입니다. 일반적으로 상업 신용의 대상은 산업 자본의 순환, 생산 영역에서 소비 영역으로의 상품 이동을 제공하는 상품 자본입니다. 상업신용의 특징은 여기서 대출자본이 산업자본과 ​​합쳐진다는 점이다. 이러한 대출의 주요 목적은 상품 판매 프로세스와 상품에 포함된 이익을 가속화하는 것입니다. 상품 가격과 청구 금액에 포함되는 상업 대출에 대한 이자는 일반적으로 은행 대출보다 낮습니다. 상업 대출의 규모는 산업 및 무역 회사가 사용할 수 있는 예비 자본의 양에 따라 제한됩니다.

은행 신용은 은행 및 기타 금융 기관이 현금 대출의 형태로 법인(산업, 운송, 무역 회사), 인구, 국가 및 외국 고객에게 제공합니다.

현재 은행 대출에는 여러 가지 형태가 있습니다.

소비자 대출은 원칙적으로 무역 회사, 은행 및 전문 금융 기관에서 인구의 상품 및 서비스 구매를 위해 제공됩니다. 일반적으로 이러한 대출을 통해 내구재(자동차, 냉장고, 가구, 가전제품)를 판매합니다.

주택 구입이나 건설, 토지 구입을 위해 주택 담보 대출이 발행됩니다. 은행(투자은행 제외) 및 전문금융기관에서 제공합니다. 대출도 분할로 이루어집니다. 모기지 대출 수준이 가장 높은 국가는 미국, 캐나다, 영국입니다. 대출 이자율은 경제 상황에 따라 15에서 30 이상까지 다양합니다.

국가신용은 국가신용 자체와 국가부채로 구분되어야 한다. 첫 번째 경우에는 국가 신용 기관(은행 및 기타 금융 기관)이 경제의 다양한 부문에 대출을 제공합니다. 두 번째 경우, 국가는 예산 적자와 공공 부채를 충당하기 위해 자본 시장의 은행 및 기타 금융 기관으로부터 돈을 빌립니다. 또한 신용 기관 외에도 정부 채권은 인구, 법인, 즉 다양한 기업과 회사.

이러한 관계는 두 번째(제도적) 의미에서 학점 시스템을 형성하는 전문 기관에 의해 구현되고 조직됩니다. 신용 시스템의 제도적 구조의 주요 연결 고리는 은행입니다. 신용 시스템은 해당 국가에서 운영되는 전체 은행만을 포함하는 은행 시스템보다 더 넓은 개념입니다.

신용은 시장에서 상품과 서비스를 판매하는 문제를 해결하는 데 중요한 역할을 합니다. 국민에 대한 소비자 및 주택 담보 대출의 큰 증가는 내구 소비재 시장을 크게 확대했으며 관련 산업과 건설의 급속한 발전에 중요한 역할을 했습니다.

현대 신용 시스템에는 두 가지 기본 개념이 포함됩니다. 즉, 특정하고 구체적인 형태와 대출 방법을 기반으로 하는 일련의 신용, 결제 및 지불 관계입니다. 기능하는 금융 기관(은행, 보험 회사 등)의 집합입니다. 첫 번째 개념은 일반적으로 다양한 형태의 신용 형태로 대출 자본의 이동과 관련됩니다. 두 번째는 신용 시스템이 수많은 기관을 통해 무료 자금을 축적하여 이를 기업, 주민 및 정부에 전달한다는 것을 의미합니다.

신용 시스템은 복잡한 구현을 기반으로합니다. 경제 관계, 이는 오랜 역사적 발전 경로를 거쳐 러시아가 시장으로 전환하는 기간 동안 모든 경제 관계의 구조에서 통합 역할을 수행했습니다.

제도적 접근의 관점에서 볼 때, 학점 시스템은 여러 링크로 구성되며, 각 링크는 자금 축적 및 분배를 위한 특정 기능을 수행합니다. 단위 간 기능 분할은 활동 방법과 수단의 차이, 역할의 차이에 따라 객관적으로 결정됩니다. 조직 구조현대 신용 시스템은 표 1에 나와 있습니다.

표 1 현대 학점 시스템의 조직 구조

	부문, 연구소
	중앙 은행	은행 시스템
	은행 부문
	상업은행
	저축은행
	투자은행
	모기지 은행 등
	보험 부문	파라뱅킹 시스템
보험 회사
연금 기금
	전문 비은행 금융기관(SCFI)
	투자회사
	금융회사
	자선 재단
	신용협동조합 등

이 시스템은 대부분의 산업화된 국가에서 일반적입니다. 4~3층이라고 합니다.

러시아 연방의 신용 시스템은 두 가지 수준으로 구성됩니다. 첫 번째 수준은 러시아 중앙 은행(러시아 은행)입니다. 두 번째 수준 - 개별 은행 업무를 수행하는 상업 은행 및 기타 금융 및 신용 기관, 즉 두 번째 수준에는 은행 및 비은행 신용 기관이 포함됩니다.

소개

모든 국가의 발전에서 신용 시스템은 경제 발전, 국가의 잠재적 역량 성장 및 인구 복지 성장을 크게 결정하는 중요한 위치를 차지합니다. 동시에, 국가 자체는 신용 시스템의 발전, 형성, 활동 및 이에 따른 국가 영토에서의 배치에 영향을 미쳐야 합니다. 신용 시스템은 오랜 역사적 발전 경로를 거쳐 모든 경제 관계 구조에서 통합 역할을 하는 복잡한 경제 관계의 구현을 기반으로 합니다.

신용 시스템은 은행, 소비자, 상업, 정부 및 국제 신용으로 대표됩니다. 이러한 모든 유형의 신용은 특정 형태의 관계와 대출 방법이 특징입니다.

이러한 관계는 신용 시스템을 구성하는 전문 기관에 의해 구현되고 조직됩니다. 신용 시스템의 제도적 구조의 주요 연결 고리는 은행입니다. 그러나 신용 시스템은 국가에서 운영되는 일련의 은행만을 포함하는 은행 시스템보다 더 광범위하고 더 넓은 개념입니다. 국가 신용 시스템은 은행 시스템과 소위 비은행 은행 세트로 구성됩니다. 즉, 일시적으로 여유 자금을 축적하고 이를 대출을 통해 배치할 수 있는 비은행 금융 기관입니다.

러시아에는 중앙은행(은행 기관, 비은행 신용 기관)이라는 2단계 신용 시스템이 있습니다. 러시아 연방 중앙은행은 국가의 배출 중심지이며 유통되는 현금 지폐를 발행하고 인출할 독점권을 가지고 있습니다.

그는 러시아 연방 정부의 주요 은행가로서 상업 은행에 대출을 제공하고 금 및 외환 보유고 관리자 역할을 수행하며 현금 관리를 수행합니다. 주 예산등등.

은행 신용 시스템 화폐

1. 학점의 본질과 학점제도

다양한 형태의 신용의 본질과 기능은 학점제도를 통해 실현됩니다. 신용 시스템은 통화 시스템과 밀접한 관련이 있으므로 종종 통화 시스템의 조합에 대해 이야기합니다. 전통적으로 학점 시스템은 기능적 측면과 제도적 측면이라는 두 가지 측면에서 고려됩니다.

기능적 측면의 관점에서 볼 때 "신용 시스템"은 일련의 신용 관계, 대출 형식 및 방법으로 이해됩니다. 신용 시스템은 은행, 상업 및 소비자, 주 및 국제 신용으로 대표됩니다.

제도적 측면에서 볼 때 신용 시스템은 대출의 기본 원칙에 따라 자금을 창출, 축적 및 제공하는 일련의 신용 기관입니다.

신용 기관은 이익을 창출하기 위해 다음 은행 업무의 전부 또는 일부를 수행할 수 있는 법인입니다.

개인으로부터 자금을 조달하고 법인예금으로, 1년이 넘은 조직만이 개인으로부터 자금을 유치할 수 있습니다.

귀하를 대신하여 귀하의 비용으로 이러한 자금을 배치합니다.

계좌 보유자를 대신하여 결제를 수행합니다.

수집 화폐 문서, 자금 및 현금 서비스;

사고 팔기 외화 보유;

매력과 배치 귀금속;

보증서 발행.

동시에 은행은 단지에서 처음 세 가지 작업을 수행할 권리가 있는 신용 기관이며, 비은행 신용 기관은 개별 은행 업무만 수행할 수 있습니다. 신용 기관도 수행할 수 있습니다. 다른 종류거래: 팩토링, 신탁 및 임대 운영, 보증 발행, 금고 임대, 생산, 무역, 보험을 제외한 기타 활동에 대한 상담 및 참여.

이익 창출 목표를 추구하지 않는 공동 문제를 해결하기 위해 신용 기관은 노동 조합 및 협회를 구성하고 은행 운영 (그룹 및 지주)의 공동 구현을 위해 할 수 있습니다. 신용 기관은 현행법, 헌장 및 받은 라이센스를 기반으로 활동을 수행하고 특정 수준 이상의 승인된 자본을 형성합니다.

신용의 본질과 기능은 학점제도를 통해 실현된다. 신용은 대출 자본의 이동입니다. 일정 비율의 상환 조건에 따라 대출되는 화폐 자본.

대출은 다음과 같은 기능을 수행합니다.

화폐자본의 축적과 동원;

화폐 자본의 재분배;

비용 절감;

자본집중화 및 집중화;

경제 규제.

시장에서 판매되는 신용에는 상업 신용과 은행 신용의 두 가지 주요 형태가 있습니다. 참가자 구성, 대출 대상, 역학, 이자율 및 운영 범위가 서로 다릅니다.

상업 대출은 후불 상품 판매의 형태로 한 운영 기업에서 다른 운영 기업으로 제공됩니다. 그러한 대출의 수단은 상업은행을 통해 지불된 환어음입니다. 이러한 대출의 주요 목적은 상품 판매 프로세스와 상품에 포함된 이익을 가속화하는 것입니다. 상품 가격과 청구 금액에 포함되는 상업 대출에 대한 이자는 일반적으로 은행 대출보다 낮습니다. 상업 대출의 규모는 산업 및 무역 회사가 사용할 수 있는 예비 자본의 양에 따라 제한됩니다.

은행 신용은 은행 및 기타 금융 기관이 현금 대출의 형태로 법인(산업, 운송, 무역 회사), 인구, 국가 및 외국 고객에게 제공합니다.

은행 대출은 방향, 기간, 규모 측면에서 상업 대출의 한계를 뛰어넘습니다. 적용 범위가 더 넓습니다. 상당한 교체 상업어음은행 업무는 이 대출을 더욱 탄력적으로 만들고 범위를 확대하며 보안을 강화합니다. 은행 대출은 본질적으로 이중적입니다. 기업 운영을 위한 자본 대출 역할을 할 수도 있고 금전 대출 형태로 역할을 할 수도 있습니다. 빚을 갚을 때 지불 수단으로.

신용 시스템이 발전하고 확장됨에 따라 은행 신용의 증가율도 증가합니다. 현재 은행대출에는 다양한 형태가 있습니다.

소비자 대출은 원칙적으로 무역 회사, 은행 및 전문 금융 기관에서 인구의 상품 및 서비스 구매를 위해 제공됩니다. 일반적으로 이러한 대출을 통해 내구재(자동차, 냉장고, 가구, 가전제품)를 판매합니다.

주택 구입 또는 건설, 토지 구입을 위해 모기지 대출이 발행됩니다. 은행(투자은행 제외) 및 전문금융기관에서 제공합니다. 대출도 분할로 이루어집니다.

국가신용은 국가신용 자체와 국가부채로 구분되어야 한다. 첫 번째 경우에는 국가 신용 기관(은행 및 기타 금융 기관)이 경제의 다양한 부문에 대출을 제공합니다. 두 번째 경우, 국가는 예산 적자와 공공 부채를 충당하기 위해 자본 시장의 은행 및 기타 금융 기관으로부터 돈을 빌립니다. 동시에 신용 기관 외에도 정부 채권은 인구, 법인, 즉 다양한 기업과 회사.

국제 대출국제 경제 및 통화 관계 영역에서 대출 자본의 움직임을 반영하는 사적 및 공적 성격을 갖습니다.

고리대금 신용은 신용 시스템이 제대로 개발되지 않은 여러 개발도상국에서 시대착오적으로 지속되고 있습니다. 일반적으로 이러한 대출은 개인, 환전소 및 일부 은행에서 발행합니다. 이 대출의 특징은 매우 높은 이자율(30에서 200 이상)입니다.

현대 신용 시스템에는 두 가지 기본 개념이 포함됩니다. 즉, 특정하고 구체적인 형태와 대출 방법을 기반으로 하는 일련의 신용, 결제 및 지불 관계입니다. 기능하는 금융 기관(은행, 보험 회사 등)의 집합입니다. 첫 번째 개념은 일반적으로 다양한 형태의 신용 형태로 대출 자본의 이동과 관련됩니다. 두 번째는 신용 시스템이 수많은 기관을 통해 무료 자금을 축적하여 이를 기업, 주민 및 정부에 전달한다는 것을 의미합니다.

신용 시스템은 신용 메커니즘을 통해 운영됩니다. 이는 첫째, 신용 기관과 다양한 경제 부문 간의 화폐 자본 축적 및 동원을 위한 연결 시스템, 둘째, 기존 자본 시장의 틀 내에서 신용 기관 자체 간의 화폐 자본 재분배와 관련된 관계를 나타냅니다. , 셋째, 신용 기관과 외국 고객 간의 관계입니다.

신용 메커니즘에는 해당 기관이 대표하는 신용 ​​시스템의 대출, 투자, 설립, 중개, 자문, 축적, 재분배 활동의 모든 측면도 포함됩니다.

신용 및 금융 기관은 세 가지 주요 영역에서 경제 내 기능을 수행합니다. 1) 산업과 국가에 대출 자본을 제공합니다. 2) 자유 화폐 자본의 축적과 인구의 화폐 저축; 3) 가상 자본의 소유권. 전문 신용 및 금융 기관의 광범위한 네트워크를 통해 무료 현금 자본과 저축을 모아 상업 및 산업 기업과 국가가 사용할 수 있게 되었습니다. 따라서 신용 시스템의 개발은 상대적으로 높은 자본 축적률을 보장하기 위한 가장 중요한 전제 조건 중 하나였으며, 이는 생산 성장과 과학 기술 혁명의 구현에 기여했습니다.

2. 현대 학점제도의 구조

대출 자본 시장의 주요 요소인 현대 신용 시스템은 다음과 같은 주요 제도적 링크 또는 계층으로 구성됩니다. 중앙은행.. 은행 부문:

상업 은행,

저축은행,

투자 은행,

모기지 은행,

전문 무역 은행, 금융 기관.. 보험 부문:

보험 회사,

연기금.. 비은행 전문 금융기관:

투자 회사,

금융회사,

자선 재단,

상업 은행의 신탁 부서,

저축 및 대출 협회,

신용조합.

이 패턴은 주로 미국, 서유럽 국가 및 일본 등 대부분의 산업화된 국가에서 일반적입니다. 보통 4계층 또는 3계층(어떤 경우에는 보험 부문이 비은행 전문 금융 기관 부문과 결합되기도 함)이라고 합니다.

그러나 특정 링크의 발전 정도는 개별 국가마다 크게 다릅니다. 미국의 신용 시스템이 가장 발전되어 있습니다. 그러므로 전후 산업화된 모든 서구 국가들은 학점 제도를 형성할 때 이를 지침으로 삼았다.

서유럽 국가의 신용 시스템에서는 은행 및 보험 부문과 투자 및 금융 회사, 신탁 부서 및 자선 재단 형태의 전문 부문이 널리 발전했습니다. 상업은행, 저축은행, 보험회사 등(프랑스, 이탈리아, 스페인, 스칸디나비아 국가)을 포함하여 준정부 또는 주립 신용 기관의 광범위한 네트워크가 이곳에 형성되었습니다.

서유럽 국가의 학점 시스템은 미국의 학점 시스템과 구조가 유사하지만 각 국가마다 고유한 특성이 있습니다. 따라서 독일의 은행 부문은 주로 상업, 저축 및 모기지 은행에 기반을 두고 있습니다. 더욱이, 다른 나라와 달리 이곳의 모기지 은행 제도는 (비록 19세기의 시대착오적이라고 할지라도) 매우 발달되어 있으며 큰 규모를 차지하고 있습니다. 비중신용 시스템과 대출 자본 시장에서. 동시에 독일의 투자 은행 시스템은 미국, 영국, 캐나다보다 덜 발달되어 있습니다. 이는 부분적으로 상업은행이 투자 기능을 수행한다는 사실에 기인합니다.

프랑스는 은행부문을 주로 예금(상업)은행, 투자기능을 수행하는 기업은행, 저축은행으로 구분하는 것이 특징이다.

일본의 현대 신용 시스템은 주로 미국 모델을 따라 전후 기간에 형성되었으며 3단계 시스템을 가지고 있습니다. 중앙 은행, 은행 및 전문 부문. 가장 발전된 은행 부문은 도시(상업) 은행과 저축 은행을 기반으로 합니다. 안에 지난 몇 년투자은행도 있습니다. 신용전문회사와 금융기관 분야에서는 보험회사와 투자회사만 보편화됐다. 일본 신용 시스템의 이 부문은 미국, 영국, 캐나다보다 덜 발달되어 있으며 독일, 프랑스, ​​이탈리아의 유사한 부문과 더 가깝습니다.

미국, 영국, 캐나다와 비교하여 서유럽과 일본 국가의 전문 기관 부문 개발 지연은 여러 가지 이유로 설명됩니다. 신용 시스템 개발의 국가 전통, 낮은 소득 수준 , 덜 발달된 증권 시장, 조직 정부 규제신용 시스템.

일반적으로 개발도상국의 학점 시스템은 드문 경우를 제외하고는 제대로 개발되지 않았습니다. 개발 도상국영국, 프랑스, ​​포르투갈 등 이전 대도시 국가의 신용 시스템에 초점을 맞춘 구조를 가진 아프리카. 이들 국가의 대부분은 중앙은행과 상업은행 시스템으로 대표되는 2단계 시스템을 갖고 있습니다. 더 높은 수준에는 아시아 및 라틴 아메리카 국가의 학점 시스템이 있습니다. 많은 아시아 국가들이 특히 강조되어야 합니다. 한국, 싱가포르, 홍콩, 태국, 인도네시아, 인도, 파키스탄 등 이들 국가의 학점 시스템은 3단계 구조를 갖고 있으며 학점 시스템 수준에 가깝기 때문에 상당히 발전되어 있습니다. 서유럽 국가의.

많은 라틴 아메리카 국가에는 멕시코, 브라질, 베네수엘라, 아르헨티나, 페루 등 3단계 신용 시스템이 있으며 중앙 은행 및 은행 부문 외에도 전문 비은행 금융 기관 부문이 있습니다.

3. 현대 신용 시스템의 기능 메커니즘

현대 신용 시스템은 대출 자본 시장에서 운영되고 화폐 자본의 축적과 동원을 수행하는 다양한 신용 및 금융 기관의 집합체입니다.

따라서 현대 신용 시스템의 첫 번째 계층은 중앙 은행입니다. 중앙은행의 출현은 역사적으로 지폐 발행이 보편적 신용 유통 수단의 기능을 성공적으로 수행할 수 있는 보편적 신뢰를 누린 가장 신뢰할 수 있는 몇몇 상업 은행의 손에 중앙 집중화되는 것과 관련되어 있습니다. 이러한 은행은 배출 은행으로 불리기 시작했습니다.

자본 소유 측면에서 중앙 은행은 다음과 같이 나뉩니다.

국유, 자본이 국가에 속함(예: 영국, 독일, 프랑스, ​​캐나다, 러시아의 중앙은행)

공동 주식(예: 미국)

혼합 - 합자회사, 수도의 일부는 국가에 속합니다 (일본, 벨기에).

전통적으로 중앙은행은 네 가지 주요 기능을 가지고 있습니다.

) 화폐 독점 문제를 수행합니다. 중앙은행은 국가를 대표하여 법적으로 배출권을 독점하고 있습니다.

)은 은행중의 은행이다. 작업 상업은행. 대부분의 국가에서 상업은행은 법에 따라 현금 보유액의 일부를 중앙은행에 보관해야 합니다. 이러한 예비금을 필수라고 합니다. 은행 준비금. 중앙은행은 상업은행의 현금 보유액을 보관용으로 수용함으로써 그들에게 다음을 제공합니다. 신용 지원. 상업 은행의 최후의 수단인 대출 기관입니다. 최후의 수단 대출자: 은행은 대출을 받을 수 있는 다른 방법이 없는 경우에만 중앙은행에 지원을 요청합니다. 많은 국가에서 중앙은행은 독점적으로(예: 호주, 영국, 러시아) 또는 재무부 또는 다른 정부 기관(예: 미국)과 공동으로 은행 활동(등록, 라이센스)을 감독합니다. . 많은 국가(예: 캐나다)에서는 은행 감독 기능이 중앙은행이 아닌 다른 기관에 할당되어 있습니다.

)는 정부의 은행가입니다. 중앙은행은 정부의 출납원이자 대출기관이다. 정부 및 정부 부서에 대한 계정을 개설합니다. 대부분의 국가에서 중앙은행은 국가 예산을 현금으로 집행합니다.

) 통화 규제를 수행합니다. 중앙은행은 정부를 대신하여 화폐와 금의 보유고를 규제하며, 국가 금과 외환 보유고를 전통적으로 관리하는 역할을 합니다. 국제 지불, 지불 잔액을 규제하고 대출 자본 및 금에 대한 세계 시장 운영에 참여합니다. 중앙은행은 원칙적으로 국제 및 지역 통화기구에서 해당 국가를 대표합니다.

중앙은행의 모든 ​​기능은 밀접하게 상호 연관되어 있습니다. 중앙은행은 국가와 은행에 대출을 함으로써 유통 신용 수단을 만들고, 정부 부채를 발행 및 상환하며, 대출 이자 수준에 영향을 미칩니다. 중앙은행의 명명된 기능은 중앙은행이 전체를 규제하는 기능을 수행하기 위한 객관적인 전제조건을 창출합니다. 폐제국가를 규제하고 이에 따라 경제를 규제합니다. 화폐 규제의 기능 현대 무대중앙은행의 가장 중요한 기능이다.

현대 신용 시스템의 두 번째 계층은 은행 부문입니다.

신용 시스템의 기능 메커니즘에서 큰 역할은 상업 은행에 속합니다. 그들은 대량의 신용 자원을 축적하고 고객에게 대출 발행, 예금 수령, 결제, 유가 증권, 외화의 구매 및 판매 및 보관 등을 포함한 모든 범위의 금융 서비스를 제공합니다. 수권자본의 형성방식에 따라 은행은 주식형, 국영형, 민간형, 협동조합형, 혼합형으로 구분된다. 합자은행은 모든 국가에서 지배적입니다.

상업 은행이익을 창출하기 위해 대출 자본의 이동을 조직하는 기업입니다. 상업은행의 본질은 그 기능에서 드러납니다.

화폐자본의 축적과 동원. 기업의 무료 자금과 은행이 동원한 인구는 한편으로는 소유자에게 이자 형태의 소득을 가져오고 다른 한편으로는 대출 운영을 위한 기반을 마련합니다. 자금이 집중되고 자본으로 전환되는 것은 은행의 도움으로 이루어집니다.

신용중개. 은행 대출경제의 다양한 부문으로 보내져 생산 확대를 보장합니다. 또한 소비자에게 내구재 구매, 주택 구입, 수리 등을 위한 대출을 제공하여 생활 수준 향상에 기여합니다. 사회적 문제

창조 신용 돈. 상업은행은 은행예금의 형태로 신용화폐를 창출합니다. 그들은 먼저 고객으로부터 현금을 받아 예금을 형성합니다. 동시에 유통되는 총 화폐량은 증가하지 않으며 한 가지 유형의 신용 화폐(지폐)만 다른 유형(예금)으로 대체됩니다. 둘째, 은행은 발행을 기반으로 예금을 생성합니다. 은행 대출, 고객으로부터 증권, 외화 및 금을 구매합니다.

농장에서 정산 및 지불을 수행합니다. 기업 간 결제의 주요 부분은 비현금으로 이루어집니다. 은행은 지불의 중개자입니다. 그들은 고객을 대신하여 지불을 하고, 계좌로 돈을 받고, 모든 현금 수령 및 지출 기록을 보관합니다.

증권 발행 및 배치 조직. 상업은행은 고객을 위해 주식과 채권을 발행하고 배치함으로써 생산 목적, 자금 조달을 위해 자본을 전달할 수 있는 기회를 갖습니다. 정부 지출. 증권 시장은 신용 시스템을 보완하고 상호 작용합니다.

컨설팅 서비스 제공. 상업 은행의 컨설팅 서비스는 고객의 신용도 향상, 임대 및 혁신적인 대출 획득, 새로운 지불 방식 사용, 플라스틱 카드, 보고 등

시장 경제 국가에는 예금을 위한 공공 자금을 유치하는 데 관여하는 광범위한 저축 기관 시스템이 있습니다. 이들은 저축 은행, 저축 및 대출 협회, 파트너십 등입니다. 저축 은행은 지역 또는 개별 도시 규모에서 운영되는 소규모 신용 기관으로 탄생했습니다.

현재 저축은행에는 신탁저축, 상호저축, 우편저축, 저축은행 등 여러 종류가 있습니다.

신탁저축은행은 협동조합금융기관의 일종이다. 국민저축은행과 함께 개인 및 기업을 위한 수많은 계좌 개설을 실천하고 있습니다. 영국 국립저축은행은 광범위한 우체국 네트워크를 통해 운영되며 정부에 의해 통제됩니다.

상호저축은행은 미국에서 흔히 볼 수 있는 일종의 협동조합 은행 기관입니다. 그들은 전국상호저축은행협회로 통합되어 있습니다. 국가 신용 시스템에서 이들 기관은 예금 측면에서 3위를 차지합니다.

우체국저축은행은 우리나라에서 가장 흔한 유형의 저축기관 중 하나입니다. 외국, 우편 시스템과 조직적으로 결합되었습니다. 이들 은행은 인구로부터 저축을 유치하기 위한 기관으로 탄생했습니다.

저축 기관의 큰 그룹은 저축 은행입니다. 현재 저축은행에는 국영, 민간, 시립의 세 가지 유형이 있습니다. 저축은행의 조직구조 다른 나라다름: 영국, 독일, 이탈리아, 일본에서는 주립 저축 은행입니다. 프랑스 - 주 및 지방자치단체; 미국에서는 소위 "상호"입니다.

투자 은행은 투자에 대한 자금 조달 및 대출을 제공하는 특수 신용 기관입니다. 이 은행들은 동일하지 않습니다 은행 기관이는 대출자본시장의 특성과 선진국별 은행법의 차이에 기인한다. 예를 들어, 미국 투자 은행의 주요 기능은 발행 기능입니다. 즉, 신주 및 채권 발행에 관해 상업 및 산업 기업과 협상하고, 기술 교육증권을 시장에 출시하고 그 중 청약을 통해 발행되지 않는 부분을 구매해야 할 의무를 가정하는 문제입니다.

유럽의 선진국에서는 상업은행과 투자은행 사이에 명확한 구분이 없습니다. 국가별 투자은행 및 장기투자은행의 기능 동유럽의인민은행, 국가은행, 국영은행(불가리아, 헝가리) 또는 전문은행(루마니아)에서 수행됩니다. 이들 은행의 구조와 기능은 체계적으로 변화를 겪고 있다.

모기지 은행은 부동산(토지, 건물)을 담보로 장기 대출을 전문적으로 제공하는 은행입니다. 여기에는 주로 토지를 담보로 장기 대출을 발행하는 토지 은행이 포함됩니다.

프랑스에서 가장 큰 토지 은행그 지점은 토지 소유자에게 대출을 제공하고 건설 회사주택과 산업 공학. 캐나다에서는 모기지 은행이 전통적인 유형의 대출 기관입니다.

현대 신용 시스템의 세 번째 계층은 전문 비은행 금융 기관과 보험 부문입니다.

이러한 기관에는 보험 회사, 연금 기금, 저축 및 대출 협회, 주택 조합(영국), 투자 및 금융 회사, 자선 재단 및 신용 조합이 포함됩니다. 이들 기관은 가계 저축 축적 측면에서 은행을 크게 대체했으며 대출 자본의 중요한 공급자가 되었습니다.

전문적인 비은행 기관의 영향력 증가에 기여한 세 가지 주요 이유는 선진 자본주의 국가의 가계 소득 증가입니다. 증권시장의 적극적인 발전; 은행이 제공할 수 없는 특별 서비스를 이러한 기관에서 제공하는 것입니다. 대출 자본 시장에서 이러한 기관의 주요 활동 형태는 인구 저축 축적, 기업 및 국가에 대한 채권 대출을 통한 대출 제공, 모든 유형의 주식을 통한 자본 동원, 모기지 및 소비자 대출, 상호 신용 지원도 포함됩니다.

보험사는 퇴직연금을 유치해 주식에 투자하기 위해 연기금과 경쟁한다. 저축 및 대출 협회는 모기지, 부동산 및 정부 증권 업계의 보험 회사와 싸웁니다. 금융회사는 소비자신용산업에서 보험회사와 경쟁합니다. 투자회사와 보험회사, 연기금은 주식 투자를 놓고 서로 경쟁합니다. 또한 이러한 모든 유형의 기관은 인구의 모든 계층으로부터 저축을 유치하기 위해 상업 및 저축 은행과 경쟁합니다.

4. 러시아 연방의 신용 시스템

러시아에는 중앙은행(은행 기관, 비은행 신용 기관)이라는 2단계 신용 시스템이 있습니다. 러시아 중앙은행은 국가의 발행 센터이며 지폐와 동전 형태로 유통되는 현금을 발행하고 인출할 독점권을 가지고 있습니다. 그는 러시아 연방 정부의 주요 은행가인 상업 은행에 중앙 집중식 대출을 제공하고 금 및 외환 보유고 관리자 역할을 수행하며 국가 예산의 현금 집행 등을 수행합니다.

러시아 신용 시스템의 현대적 구조를 특성화하기 전에 러시아 법률이 신용 기관에 대해 너무 좁은 해석을 제공하고 있다는 점에 유의해야 합니다. 예술에 따르면. 1 연방법“은행 및 은행업“신용 기관은 “활동의 주요 목표로서 이익을 창출하기 위해 러시아 중앙 은행의 특별 허가(라이센스)를 기반으로 다음을 수행할 권리가 있는 법인체입니다. 이 연방법에 따라 은행 업무가 제공됩니다.” 이 정의에 따르면 다음과 같습니다. 러시아 법률러시아 은행으로부터 은행 업무 수행 허가를 받은 기관만이 신용 기관으로 인정됩니다. 다양한 형태의 대출 및 신용과 유사한 기타 서비스(예: 임대, 팩토링 등)를 제공하지만 은행 운영을 수행하기 위해 러시아 은행으로부터 라이센스를 받지 않은 기타 조직은 신용으로 간주되지 않습니다. "신용 기관" 개념에 대한 입법적 해석의 협소함은 특정 유형의 신용 기관을 식별하는 경우에도 나타납니다. 예술에 따르면. 러시아 연방의 "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법 1은 은행과 비은행 신용 기관의 두 가지 유형이 될 수 있습니다.

비은행 신용 기관은 법률에 따라 특정 은행 업무를 수행할 권리가 있는 신용 기관입니다. 동시에 Art. 연방법 "은행 및 은행 활동에 관한" 제1조는 러시아 은행이 해당 신용 기관에 대해 허용 가능한 은행 업무 조합을 확립해야 한다고 규정하고 있습니다. 후자는 그에게 부여된 권한을 사용하여 현재 결제, 예금-신용 비은행 신용 기관 및 비은행 추심 신용 기관의 세 가지 유형의 비은행 신용 기관을 식별했습니다. 에서 이 목록팩토링이나 임대 또는 기타 유사한 조직도 마찬가지입니다. 신용협동조합비은행 신용 기관으로 분류되지 않습니다. 동시에 비은행이라고 불리는 신용 기관은 본질적으로 제한된 운영 목록을 가진 은행이며, 이는 러시아 은행이 정의한 비은행 신용 기관의 각 유형에 대해 설립되었습니다.

결제 비은행 신용 기관은 다를 수 있습니다 기능적 목적- 은행 간 신용 기관을 포함한 법인에 서비스를 제공합니다. 외환시장, 증권 시장에서 다음 사항에 대한 결제를 수행합니다. 플라스틱 카드, 자금 수집, 지불 및 결제 서류, 법인을 위한 현금 서비스 수행, 비현금 형태의 외화 매매 거래 및 전세에서 제공하는 기타 거래를 수행합니다. 러시아 은행은 이러한 조직이 다음과 같은 은행 업무를 수행할 수 있음을 확인했습니다.

법인을 위한 은행 계좌 개설 및 유지;

환거래 은행을 포함한 법인을 대신하여 은행 계좌에 대한 결제를 수행합니다.

고객에게 대출 제공 - 최종 거래 완료를 위한 결제 참가자;

러시아 은행이 무위험 투자로 분류한 러시아 연방 정부의 증권에 대한 투자 형태 또는 은행의 환거래 계좌 잔액 형태로 발생할 수 있는 임시 무료 자금 배치 러시아와 신용 기관이 결제 활동에 참여하고 있습니다.

결제 비은행 신용 기관은 러시아 은행에 보고서를 제출하며 이들의 활동은 러시아 은행에 의해 은행 업무로 규제됩니다. 그들은 또한 은행 신용 기관으로서 모든 운영에 대한 회계를 수행합니다. 예를 들어, 비은행 신용 기관 CJSC Petersburg 청산센터(PRC)"는 러시아 은행과의 계약에 따라 결제 센터의 기능을 수행하고 체결된 거래에 대해 외환 거래 참가자에게 현금 결제를 제공합니다. 이 센터는 1996년에 설립되었으며, 그 주주는 상트페테르부르크 대형 은행, 모스크바 은행간 환전소 및 상트페테르부르크 환전소(SPEB)입니다.

비은행 신용추심기관은 러시아 은행이 발행한 라이센스에 기초하여 자금, 청구서, 지불 및 결산 문서만 수집할 권리가 있습니다. 현재 러시아 연방에는 두 개의 비은행 추심 신용 기관이 운영되고 있습니다.

주요 임무 NPO ROSINKAS(러시아 징수 협회)는 국가 내 현금 순환을 보장하기 위한 국가 명령을 시행합니다. 이러한 문제를 해결하기 위해 협회 및 회원회수부서에서 귀중품을 운송하고 있습니다. 예비 자금러시아 연방의 도시 및 기타 지역에서 현금 수익금을 수집하는 러시아 은행은 귀중품 운송 및 물건 보안을 위한 서비스를 제공합니다. 상업은행을 위한 종합 서비스에는 잉여금 제거뿐만 아니라 현금 데스크 운영현금 지원금 전달뿐만 아니라 수집, 현금 지원금 제공 교환소통화, 은행 지점 및 부서, 지점 간 귀중품 운송, ATM 네트워크 유지 관리. 협회의 업무 범위에는 기업 및 기관에 현금을 제공하여 지불하는 것도 포함됩니다. 임금. 후자 중에서는 은행 수표로 임금을 전달하거나 계산원 및 귀중품을 운반하는 기타 대리인을 동반하는 것이 큰 수요가 있습니다. 러시아 연방의 여러 지역에 위치한 협회 부서는 약 15만 개의 기업, 은행 및 기타 조직에 서비스를 제공하고 있습니다. 고객과의 ROSINKAS 계약의 핵심 부분은 다국적 보험 회사인 LLOYD(L"LOYDS)의 위험을 재보험하는 러시아 전문 보험 회사인 Inkasstrakh의 운송 귀중품에 대한 필수 보험 보호입니다.

비은행 예금 기관 및 신용 기관은 러시아 은행의 라이센스에 기초하여 법인으로부터 자금을 예금으로 유치하여(특정 기간 동안) 자체 비용으로 이를 예치할 권리가 있습니다. 비현금 형태의 외화 매매, 은행 보증 발행 및 제3자에 대한 보증 발행, 후자로부터 청구권 획득, 확보 등 법에 따라 은행 업무로 분류되지 않은 기타 거래 수행 신뢰 관리고객의 현금 및 기타 재산, 임대 작업 등을 수행합니다. 이러한 신용 기관에 발급된 라이센스는 러시아 연방 통화로만 또는 두 통화 모두에서 승인된 작업의 구현을 제공할 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 러시아 연방 및 외국 통화. 그러나 어떤 라이센스를 사용하더라도 비은행 예금 기관 및 신용 기관에서는 다음과 같은 은행 업무가 금지됩니다.

개인으로부터 예금(요구 시 및 특정 기간 동안)으로 자금을 유치하고 법인으로부터 요청 시 예금으로 자금을 유치합니다.

개인 및 법인을 위한 은행 계좌 개설 및 유지;

환거래 은행을 포함한 개인 및 법인을 대신하여 은행 계좌에서 결제를 수행합니다.

개인 및 법인을 위한 자금 수집, 청구서, 지불 및 결제 서류, 현금 서비스;

현금으로 외화를 사고 파는 행위;

예금 유치 및 귀금속 배치;

은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금 이체를 하는 행위.

비은행 예금 및 신용 기관은 해외 지점 개설 및 자회사 설립이 허용되지 않습니다. 러시아 은행은 이러한 신용 기관의 활동을 감독하고 준비금 창출 및 위험 제한에 대한 필수 경제 표준 및 요구 사항을 설정합니다.

활동 내용 측면에서 은행 법률에 의해 정의된 신용 조직 유형 외에도 신용 협동조합, 신용 조합, 상호 신용 협회, 임대, 팩토링, 금융 및 기타 입법 행위에 기초하여 창설된 기타 조직도 있습니다. 러시아 은행의 허가 없이 신용 업무를 수행하는 회사입니다.

현재 러시아 신용 시스템의 특징에는 상업 은행의 명확한 지배력, 다각화되지 않은 구조(기타 신용 기관 유형 수 제한), 포함되지 않은 기타 신용 기관에 대한 불명확한 입법 규제 등이 있습니다. 은행 시스템, 활동 감독에 대한 통일된 접근 방식이 부족합니다. 따라서 2003년 러시아 은행에 등록된 비은행 신용 기관의 수는 50개를 초과하지 않았습니다. 2010년 2월 1일 현재 54개의 비은행 신용기관이 공식적으로 등록되어 있습니다. 협력적인 소규모 신용 기관의 눈에 띄는 계층이 등장했습니다. 그러나 그 규모와 자원은 아직 상업은행과 비교할 수 없습니다. 동시에 상당수의 다른 금융 기관, 신용부문에는 포함되지 않습니다. 따라서 2010년 1월 비국가 연기금(NPF)의 수는 170개였습니다. 2010년 3월 3일 현재 상호 투자 기금의 수는 1,111개였습니다. 글로벌 위기에도 불구하고 보험 시장은 계속해서 활발하게 발전하고 있습니다. 이러한 조직은 자원을 유치하기 위해 은행 및 기타 신용 기관과 점점 더 경쟁하고 있습니다. 금융 서비스, 형식은 뱅킹이 아니지만 내용은 유사합니다.

결론

현대 신용 시스템은 소득을 축적하고 동원하는 다양한 신용 및 금융 기관으로 대표됩니다. 은행 시스템은 신용 시스템의 주요 연결고리이며 다음과 같은 과정에서 매우 중요한 역할을 합니다. 시장 경제. 은행은 본질적으로 금융 중개 역할을 합니다. 그들은 예금을 축적하고, 대출로받은 자금을 법률 및 개인, 각종 정산, 보증, 기타 업무도 수행합니다.

대출 자본 시장의 주요 요소인 현대 신용 시스템은 다음과 같은 주요 기관 링크 또는 계층으로 구성됩니다. I. 중앙 은행; II. 은행 부문(상업 은행, 저축 은행, 투자 은행, 모기지 은행, 전문 무역 은행, 은행) III. 보험 부문(보험회사, 연기금) IV. 비은행 전문 금융기관입니다.

글로벌 실무에서 비은행 금융기관은 다음과 같이 대표됩니다. 투자 자금, 금융 및 보험 회사, 비정부 연금 기금, 저축 은행, 전당포. 이들 기관은 공식적으로 은행은 아니지만 많은 은행 업무를 수행하고 은행과 경쟁합니다. 그러나 은행과 금융 기관이 수행하는 일반적인 기능에도 불구하고 국가 신용 시스템의 핵심은 여전히 ​​은행 시스템입니다.

러시아에는 세계 대부분의 다른 국가와 마찬가지로 중앙은행(은행 기관 및 비은행 신용 기관)이라는 2단계 신용 시스템이 있습니다.

상업은행은 러시아 신용 시스템의 기초입니다. 그 중 일부는 안정적인 자산을 보유하고 있던 이전에 기능했던 특수 주립 은행을 기반으로 탄생했습니다. 재무상태광범위한 지점 네트워크 (Sberbank, Mosbusinessbank, Promstroybank)를 보유하고 있으며 다른 지점은 사실상 처음부터 만들어졌습니다.

러시아는 이미 미국과 독일이라는 두 가지 주요 세계 모델과 다른 신용 시스템을 개발했습니다. 이 국가에는 범용 은행이 있으며(이런 방식으로 미국 모델과 다름) 전문 신용 기관의 상당히 발전된 부문도 있습니다(이러한 방식으로 독일 모델과 다릅니다).

최근에는 비은행 전문금융기관이 중요한 역할을 하기 시작했고, 이는 화폐자본의 축적과 동원에서 두드러진 위치를 차지해 왔습니다.

사용된 소스 목록

연방법 1990년 12월 2일자 No. 395-1 (2008년 4월 8일 개정) "은행 및 은행 활동에 관한"

2006년 4월 26일자 러시아 중앙은행 지침 No. 129-I(2009년 9월 2일 개정) 은행 거래및 기타 비은행 신용 기관 결제 거래, 비은행 신용 기관의 필수 결제 기준 및 준수 여부에 대한 러시아 은행의 감독 특성"(2006년 5월 19일 러시아 연방 법무부에 등록됨 .7861)

주코프 E.F. 돈. 신용 거래. 은행. 증권. 작업장. 지도 시간대학을 위해. - M.: UNITY-DANA, 2003

주코프 E.F. 일반이론돈과 신용. 대학 교과서 - M.: UNITI, 1998

Lavrushin O.I. 돈. 신용 거래. 은행. 대학 교과서 - M.: 재정 및 통계, 2004

류드밀라 모로조바. NPF에는 권리가 부여됩니다 // 2010년 2월 16일자 "러시아 비즈니스 신문" No. 739 (6)

인터넷 리소스: // #"justify">.인터넷 리소스: //http://ru-biznes.ru/index.php/sovremennaya-creditnaya-sistema-rf.html

튜터링

주제를 공부하는 데 도움이 필요하십니까?

우리의 전문가들이 귀하가 관심 있는 주제에 대해 조언하거나 개인교습 서비스를 제공할 것입니다.
신청서 제출지금 당장 주제를 표시하여 상담 가능성을 알아보세요.

축적 수단으로서 돈의 기능을 개발하고 자금을 절약할 뿐만 아니라 자금을 재분배할 수도 있습니다. 경제 주체그들을 필요로하는 사람들.

빌린 자금에 대한 사회의 수많은 요구를 충족시키기 위해 대출 자본이 사용됩니다. 이 자본의 이동을 신용이라고 합니다.

대출 자본의 가장 중요한 원천은 금융 기관의 가용 자금입니다. 현금 절약인구.

상업 대출은 후불로 상품을 판매하는 형태로 기업에서 제공됩니다.

은행 신용은 자금 소유자가 현금 대출의 형태로 차용자에게 제공합니다.

실제로 적용 범위에 따라 신용 자금운전 자본 획득 및 대출-고정 자본 획득을위한 대출. 제공 조건에 따라 대출은 다음과 같이 구분됩니다.

단기,

중간,

장기간.

신용은 다양한 기능을 수행합니다.

분포;

배출(대출 기준 및 대출과 관련하여 지폐, 비현금 지급 수단 및 유가증권이 발행됨)

통제 (신용 거래를 수행하는 과정에서 통제가 수행됩니다. 경제 활동기업 및 재무 상태)

규제 (이자율 변경, 보증 제공과 같은 다양한 조치를 통해 국가가 경제의 경제적 과정에 영향을 미칠 수 있음) Abramova M.A. 금융 및 신용. - 남: 법학, 2006..

신용 시스템은 은행 시스템과 일시적으로 사용 가능한 자금을 축적하고 신용을 통해 이를 배치할 수 있는 일련의 비은행 금융 기관으로 구성됩니다. 비은행 금융기관에는 투자, 금융 및 보험회사, 연기금, 각종 저축은행, 캐시데스크, 전당포 등이 포함됩니다.

중앙은행의 주요 기능은 다음과 같습니다.

• 1. 지불의 상당 부분에 여전히 현금이 필요하고 채무의 최종 상환 수단이 있어야 하는 신용 ​​시스템의 유동성을 보장하기 때문에 중요성을 유지하는 배출 기능.
• 2. 상업 은행의 현금 준비금을 축적하고 저장하는 기능, 즉 국가 신용 시스템의 구성원인 각 은행은 해당 규모에 일정 비율로 중앙 은행의 준비금 계좌에 금액을 보관할 의무가 있습니다. 그 예금. 동시에 중앙은행은 전통적으로 국가의 공식 금 및 외환 보유고를 관리합니다(1993년 러시아의 공식 외환 보유고는 40억 달러에 달했고 금은 약 300톤에 달했습니다).
• 3. 국가가 대출 활동을 독점하는 사회주의 경제의 특징인 상업은행의 대출 기능 과도기민간 금융기관의 자금 부족도 동반된다. 이러한 대출은 주로 재정적 어려움을 겪는 기간 동안 존재하는 선진 시장 경제에서는 덜 두드러집니다.
• 4. 국가 GDP의 최대 절반 이상이 다양한 수준의 예산에 축적되어 있기 때문에 정부 기관에 대한 대출 제공 및 결제 업무 수행. 이 자금은 중앙은행 계좌에 적립되어 사용됩니다. 동시에 중앙은행은 정부 기관 및 조직의 계좌를 유지합니다. 또한 정부 증권과의 거래를 수행하고, 직접 단기 및 장기 대출이나 국채 구매 형태로 국가에 신용을 제공합니다. 중앙은행또한 정부 기관을 대신하여 금 및 외화 거래를 수행합니다.
• 5. 청산 또는 수행 기능 비현금 결제. 따라서 많은 국가에서 중앙은행은 전국적인 청산업무를 수행하며, 각 지역에 위치한 상업은행 간의 중개자 역할을 합니다. 국가 어음교환소의 예로는 미국의 연방준비제도(Federal Reserve System)가 있습니다.

상업 은행은 주로 예금 형태로 받는 화폐 자본을 희생하여 산업, 상업 및 기타 기업에 보편적 대출 업무를 수행하는 민간 및 공공 은행입니다.

몇 가지 기능이 있습니다.

• 1. 요구불예금을 적립하거나 당좌예금을 유지하고 이들 은행에서 발행된 수표를 지급합니다.
• 2. 기업가에게 대출을 제공합니다. 상업은행의 특별한 장점은 글로벌 규모의 결제 구현입니다. 국가 경제. 그들의 운영에 기초하여 신용금(수표, 은행 청구서). 전문 신용 및 금융 기관에는 은행 및 금융 기관이 포함됩니다. 비은행 조직, 특정 유형의 대출을 전문으로 합니다. 따라서 외국 무역은행은 물품 수출입을 위한 대출을 전문으로 하고, 모기지 은행과 회사는 부동산(토지 및 건물)을 담보로 장기 대출을 전문으로 합니다.

신용 시스템은 금융 시장의 일부이며 직접적으로 관련된 요소(기능적, 제도적)로 대표됩니다. 신용 운영또는 그 구현을 규제합니다. 대출은 대출 상환, 긴급성 및 상환 조건에 따라 대출 기관에서 차용자에게 자금을 이동하는 것입니다. 대출 존재의 주요 조건은 추가 수요의 존재로 표현되는 공급과 수요의 존재입니다. 재원일부 경제 주체의 경우, 다른 기업의 경우 사용 가능한 자금의 가용성.

일시적으로 무료 자금의 출처는 다음과 같습니다.

1. 저축을 희생한 인구. 이 경우 간접 금융 채널(신용 시스템 기관)을 통해 배치됩니다.

2. 어떤 이유로든 자본으로 인해 유통이 중단된 기업. 자본의 이러한 부분은 다음과 같습니다.

• 제품이 판매됨에 따라 지속적으로 적립되고, 생산 순간에 개별적으로 지출되는 감가상각비 자금 대대적인 개조, 고정 자산의 현대화 또는 교체;
• 생산량 감소 또는 현재 생산 비용 절감 조치의 결과로 방출되는 운전 자본
• 기업의 이익으로 형성되고 누적 목표 성격을 갖는 특별 및 예비 자금의 자금;
• 이익잉여금: 축적 및 소비를 위해 분배되기 전의 기업의 현재 이익입니다.

3. 은행 시스템을 통해 예산 이체 및 지출을 수행하거나 자금을 자본화하는 국가 예산 외 자금은행 예금(시간 계좌) 형태로.

동일한 주체 그룹은 신용 자원의 소비자이며, 이들의 동일한 대표자는 대출자(실제)이자 차용자(예: 저축 계좌가 있고 신용으로 상품을 구매하는 시민)가 될 수 있습니다.

대출 수요 형성에 참여하는 정도에 따라 다음과 같습니다.

1. 다음의 목적으로 추가 자금이 필요한 기업

• 제품 판매로 인한 수익 수령 시간과 새로운 생산 및 경제 활동주기의 시작에 차이를 만드는 무역 회전율 자금 조달;
• 생산량 확대, 운전 자본 부족을 위한 자금 조달;
• 자본 건설, 수리, 현대화 등에 대한 자금조달: 감가상각기금으로는 고정자산의 확대 재생산을 보장할 수 없습니다.

2. 소비자 신용을 통해 자신의 자금으로는 충분하지 않은 필요를 충족할 기회를 얻는 인구.

3. 국가는 원칙적으로 신용시장에서 대출 형태로 직접 자금을 조달하는 것을 지양하고, 저축을 정부 대출로 전환함으로써 신용자원을 소비한다.

신용 시스템의 목표는 일반적으로 금융 시장의 목표와 일치하지만 구현에는 특정 세부 사항이 있습니다.

대출 시장의 축적 문제는 일반적인 성격을 띠고 있습니다. 대출 자본 형성시 정확한 사용 목적은 결정되지 않습니다. 이는 신용 시장의 각 기업이 자금의 최대 축적을 위해 노력하고 있으며, 이는 한편으로는 유치된 자본의 불안정성을 초래한다는 것을 의미합니다. 자신의 자금반면에 이 시장에서는 독점이 형성될 수 있습니다. 특히, 대출 시장은 국가에 의해 엄격하게 규제됩니다.

재분배 문제는 신용 시장에 의해 훨씬 더 빨리 해결됩니다. 주식 시장: 신용 시스템 기관에 자금을 배치하고 대출을 받는 과정은 증권, 특히 주요 주식 시장의 기업 증권을 사고 파는 과정보다 훨씬 빠르게 진행됩니다.

신용 자원의 가격을 결정하는 작업은 금융 시장에서 일반적입니다. 신용 시스템은 주식 시스템과 밀접하게 연결되어 있으며 그들 사이에는 지속적인 자금 흐름이 있습니다. 그러나 이러한 시스템(이러한 시장)의 화폐 가격 유형은 다르며 이자율은 신용 시스템의 가장 특징적입니다. 이자율에는 두 가지 주요 유형이 있습니다.

– 예금 이자율 – 신용 시스템에 자금을 유치하는 가격(예금에 대한 이자)

– 대출 이자율 – 차용자 사이에 자금을 배치하는 가격(대출 이자)입니다.

각 유형의 이자율에는 매우 다양한 특정 이자율이 있으며, 그 크기는 대출 및 예금 조건, 목표, 규모, 대출 담보 형태 등 다양한 요소에 의해 결정됩니다. 그러나 그것들은 모두 전통적인 가치, 즉 이자율에 따라 변동됩니다. (가장 가까운 것은 중앙은행 차입 금리이다.)

이자율은 금융자원의 수요와 공급 가격으로 결정되며, 이는 다음과 같은 주요 요인에 의해 결정됩니다.

1. 국민생산 성장률의 변화 추세: 이들의 증가는 자금의 필요성을 증가시키는 동시에 소득 증가를 통한 무료 자금의 증가로 지연됩니다. 속도를 줄이면 정반대의 변화가 일어납니다. 일반적으로 경제는 개발의 순환적 성격을 객관적으로 특징으로 하기 때문에 이는 이자율의 지속적인 변동으로 이어집니다.

2. 경제 상태에 직접적으로 의존하지는 않지만 심리학, 심리학, 국가적 특성, 인구통계학적 매개변수 등

3. 국가의 재정 및 신용 정책은 항상 경제적 목표에 의해 결정되는 것은 아니지만 어떤 경우에는 순전히 정치적인 이유에 의해 결정됩니다.

4. 인플레이션율은 규모에 따라 대출 시장의 수요와 공급을 자극할 수 있습니다. 인플레이션 상승은 생산자를 자극하고 재정 자원에 대한 필요성을 증가시켜 이자율을 높이고 신용 시스템으로 자금이 유입됩니다. 그러나 특정 수준의 인플레이션에서는 차용인의 자금 상환이 중단되고 신용 시스템 주체의 채권자에 대한 의무 위반 및 금융 시장 파괴가 중단됩니다. 어떤 상황에서는 인플레이션율이 이자율을 초과(음의 할인율 형성)하며, 이는 또한 거시경제적 성격에 매우 부정적인 결과를 가져옵니다.

5. 증권 투자의 수익성, 신용 시장과 주식 시장 간의 자원 재분배로 이어지는 변화.

6. 국내 시장에서 신용 자원의 유입 또는 유출을 자극할 수 있는 해외 경제 부문의 상태.

신용 시스템은 신용 시장 내에서 상업 및 은행이라는 두 가지 형태의 신용을 제공합니다.

상업 대출은 특정 기업가가 후불로 상품 판매(서비스 제공)의 형태로 다른 기업가에게 제공하는 대출입니다. 이 대출 형태의 주요 특징은 다음과 같습니다.

• 상업 신용은 특정 구매 및 판매 행위와 결합되며, 그 행위 외에는 존재하지 않습니다.
• 상업 대출은 원칙적으로 환어음으로 공식화됩니다. 이는 수령인이 판매자에 대한 채무 의무입니다. 보안시장유통의 가능성이 있다. 환어음을 사용하면 채권자는 대출금을 판매하여 대출 자체를 다른 사람에게 양도할 수 있습니다.
• 상업 대출의 목적은 무역 회전율을 가속화하는 것입니다: 상품 판매 과정;
• 상업 대출에 대한 이자는 숨겨져 있습니다. 가격 상승의 형태로 나타납니다.
• 상업 대출의 규모는 특정 대출 기관의 능력에 따라 제한됩니다.