모기지 이자 감면 프로그램. 모기지 이자율을 낮추는 방법 - 합법적인 방법. 신청 방법

신용 의무, 대출 분쟁의 재판 전 및 사법 해결, 대출 부채 감소에 대한 차용인 지원 전문가.

모기지는 부동산 구입을 위해 신용 기관이 차용인에게 발행하는 목표 대출입니다. 이는 1998년 7월 16일자 연방법 No. 102-FZ에 의해 규제됩니다. 지난 2017년 동안 이 입법안은 5번 변경되었습니다.

법적 규제

법률 No. 102-FZ는 모기지 대출 문제에서 대출 기관과 차용인 간의 관계를 규제합니다. 계약 체결과 부동산에 대한 권리 등록의 주요 사항을 명확하게 규정하고 있습니다.

이에 주택담보대출 금리를 낮추는 법안은 채택되지 않았다. 그러나 현행법의 변경으로 인해 정부는 중앙은행과 함께 대출 비용을 절감할 수 있었습니다. 이자율을 낮출 수 있는 권리는 러시아 연방 민법에도 명시되어 있습니다.

연방 의회에 보낸 메시지에서 V.V. 푸틴 대통령은 주택담보대출을 7%로 낮추라고 요구했다.

은행이 개인에게 대출을 제공하는 이자율은 중앙은행의 재융자율에 따라 직접적으로 결정되는데, 최근 몇 년간 하락세를 보이고 있습니다. 이에 따라 소비자 대출과 모기지 대출 비용이 감소했습니다.

그래서 5~7년 전에 주택담보대출을 받은 사람들은 15~17%의 금리로 대출을 받았다. 오늘날 요금은 8-10으로 감소했습니다.

요금을 낮추는 방법

주택담보대출은 장기대출입니다. 대출 계약 기간 동안 차용인의 소득, 재정 상태 또는 금융 시장 제안이 변경될 수 있습니다. 지난 5년간 대출 비용이 눈에 띄게 감소하면서 많은 시민들이 모기지 금리를 낮추는 방법을 고민하고 있습니다. 이 작업은 두 가지 방법으로 수행할 수 있습니다.

• 재융자;
• 구조 조정.

재융자란 현재 모기지를 갚기 위해 새로운 대출을 받는 것입니다. 구조조정은 대출조건의 변화이다. 각 방법에는 고유한 장점과 단점이 있습니다.

재융자

재융자란 새로운 대출을 받아 모기지 이자율을 낮추는 것입니다. 이 절차에는 추가 비용이 수반됩니다.

• 종합 보험;
• 재산 평가;
• 담보를 다시 등록합니다.

알아야 할 중요 사항: 재융자는 대출 이자 차이가 3포인트 이상인 경우에만 차용인에게 유리합니다. 그렇지 않으면 재융자를 권장하지 않습니다.

재융자의 이점:

• 월별 지불액 감소;
• 대출 기간 변경;
• 통화 대체;
• 여러 대출 통합;
• 요금 인하.

기존 모기지를 재융자하려면 대출 은행의 요구 사항을 충족해야 하며 신용 기록이 양호해야 합니다.

구조조정

구조 조정 중에 신용 기관을 변경하지 않고 기존 모기지의 이자율을 인하하는 것이 가능합니다. 이렇게 하려면 모기지를 받은 부서에 신청서를 작성해야 합니다.

금리를 낮추는 주장으로는 다음과 같은 이유를 들 수 있다.

• 중앙은행 금리 인하;
• 차용인의 재정 상황의 변화.

첫 번째 이유는 실제로 비율이 크게 감소했기 때문에 모든 고객이 나타낼 수 있습니다.

대출 기관은 이자율을 낮추기 위한 목적뿐만 아니라 재무 상황의 변화를 통지받아야 합니다. 시민이 모기지 지불이 어려워지면 이유를 고려한 은행이 회의에 참석하여 예를 들어 대출 기간을 늘리는 등 이자를 줄이지 않고 월 지불액을 줄이는 옵션을 제공할 수 있습니다.

이자를 줄이려면 대출이 여러 가지 조건을 충족해야 하며, 그 중 주요 조건은 연체 부채가 없다는 것입니다. 대부분의 경우 대출 기관은 선의의 차용인을 중간에 수용합니다.

어느 것이 더 수익성이 높습니까?

차용인이 자신에게 더 유리한 것이 무엇인지, 즉 재융자 또는 구조 조정을 이해하려면 대출 기관의 제안을 비교해야합니다.

오늘날 이러한 프로그램은 다음과 같은 대형 은행에서 제공됩니다.

• 스베르방크;
• "VTB";
• "가즈프롬뱅크".

고객이 다른 금융기관에서 대출을 받은 경우에도 대출기관에 대출이자 감면을 요청하는 명세서를 작성할 권리가 있습니다.

주의: 재융자 시 일부 은행에서는 구조조정된 대출은 재융자가 되지 않는다고 명시합니다.

스베르방크

대출 기관은 최대 30년 동안 30만 루블에 대해 연간 9.5%의 재융자 프로그램을 제공합니다. 가장 유리한 조건을 얻으려면 차용인을 위한 생명 및 건강 보험에 가입해야 합니다. 은행에 유리하게 부동산 소유권을 등록할 때까지 이자는 2포인트 증가합니다.

신청시 최대 10.9%까지 이자 감면이 가능합니다. 이 경우 부채 잔액은 최소 50만 루블이어야 하며 대출이 발행된 지 1년이 넘었습니다. 생명보험도 필수입니다.

일부 대출 프로그램은 구조 조정 대상이 아닙니다.

• "군사 모기지";
• "건설저축은행".

은행은 이자율 인하를 결정할 때 다른 요소를 고려할 권리가 있습니다.

"VTB"

신용 기관은 최대 30년 동안 최대 3천만 루블에 대해 다른 은행의 모기지를 8.8%로 재융자합니다.

대출을 계산하려면 웹사이트 www.vtb.ru에서 대출 계산기를 사용할 수 있습니다. 자금발행이나 조기상환에 따른 추가수수료는 없습니다.

은행에는 금리를 낮추는 별도의 프로그램이 없습니다. 모든 변경은 차용인의 주도에 의해서만 이루어집니다. 이전에 VTB에서 받은 대출은 9.7%로 줄일 수 있습니다. 구조 조정을 위해서는 신청서를 제출하면 충분하며, 대출 기관은 2개월 이내에 신청서를 검토합니다.

"가즈프롬뱅크"

주택담보대출을 재융자하는 경우 최저 금리는 연 9.2%로 설정됩니다. 대출기간은 최대 30년, 최소금액은 50만 루블이다.

재융자 신청은 영업일 기준 1~10일 동안 검토되며 자금 발행에 대한 수수료는 없습니다.

온라인 리뷰에 따르면 Gazprombank는 모기지 이자율을 낮추는 것을 꺼려합니다. 신청서를 제출한 후 대출기관의 결정이 나올 때까지 2~3개월을 기다려야 합니다. 이 기간이 지나도 은행으로부터 응답을 받지 못한 경우, 해당 은행 지점에 직접 연락하여 정보를 명확히 해야 합니다.

다른 방법들

재융자 및 구조조정만이 이자를 덜 지불하는 유일한 방법은 아닙니다.

안내: 2018년 7월 1일부터 시행된 민법 개정으로 인해 법정에서 세율이 인하될 수 있습니다. 이 규범은 러시아 연방 민법 제 809 조에 명시되어 있습니다.

모기지 계약 조건이 법률 No. 102-FZ와 모순되는 경우에도 법원에 갈 수 있습니다. 이 경우 해당 지역의 평균 금리 수준으로 인하됩니다.

이를 줄이는 또 다른 방법은 정부 프로그램에 참여하는 것입니다. 두 명 이상의 자녀를 둔 젊은 가족에게는 이러한 기회가 있습니다. 따라서 모기지 계약 기간 동안 가족에 새로운 사람이 추가되면 더 낮은 이자율을 받을 수 있습니다.

환원 조건

모든 경우에 은행이 고객을 중간에 수용하는 것은 아닙니다. 이자율을 낮추려면 대출이 특정 요구 사항을 충족해야 합니다.

• 지연 없음;
• 계약이 1년 이상 전에 체결되었습니다.
• 담보의 높은 유동성;
• 조건 변경에 대한 공동 차용자의 동의.

차용인의 좋은 신용 기록은 은행이 이자율을 낮추기로 결정할 때 중요한 역할을 합니다.

절차

하나의 대출 계약 내에서 축소하려면 다음 조치를 수행해야 합니다.

1. 은행에 신청서를 제출하세요.
2. 필수 서류를 제출하세요.
3. 긍정적인 결정을 기다리십시오.
4. 추가 계약을 체결합니다.

그 후, 차용인은 새로운 지불 일정에 따라 부채를 상환합니다.

은행이 대출 축소를 거부하는 경우 고객은 다른 금융 기관에 연락하여 재융자를 주선하거나 일정 기간 후에 해당 신용 기관과 함께 대출 구조를 조정해야 합니다.

주택 담보 대출은 상환하는 데 오랜 시간이 걸리기 때문에 1-2 포인트만 감소해도 총 대출 비용과 초과 지불 금액에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 신용상품 시장의 변화를 정기적으로 모니터링하고, 은행에 신청서를 제출하여 적시에 대응할 필요가 있습니다.

수도 거주자에게는 주택 구입 문제가 매우 시급합니다. 그러나 필요한 금액을 적립할 수 있는 사람은 거의 없기 때문에 대출을 적극적으로 활용합니다. 최근 많은 은행에서 모기지 금리가 하락함에 따라 신규 대출에 대한 접근성이 높아지고, 발행된 모기지 대출 소유자가 계약 조건 검토를 신청할 수 있게 되었습니다.

2019년 모기지 금리 인하

인구에게 대출을 제공함으로써 은행은 빌린 자금의 사용에 대해 차용인이 지불하는이자로부터 좋은 이익을 얻습니다. 금융기관은 신규 고객을 유치하기 위해 신제품을 개발할 뿐만 아니라 금리 인하 등 이미 발행된 대출의 조건을 최적화하려고 노력합니다.

이에 대한 주요 기준점은 2016년부터 재융자율과 동일하게 유지된 중앙은행의 기준금리 값입니다. 그 가치는 경제 상황과 국가의 인플레이션 수준을 반영합니다. 이 비율로 중앙은행은 상업은행이 유동성에 문제가 있는 경우 상업은행에 돈을 빌려줍니다. 이 값이 둘 중 하나로 변경되면 은행이 모기지 금리를 낮추거나 반대로 높이라는 신호 역할도 합니다.

2019년 러시아 은행은 재융자율을 반복적으로 인하했으며 이로 인해 대부분의 신용 기관에서 새로 발행된 주택 대출에 대한 이자율이 변경되었습니다. 다만, 이전에 담보대출을 받은 개인이라도 계약서에 해당 조항이 포함된 경우에는 계약조건 변경을 신청할 수 있습니다. 프로세스의 개시자는 채권자 자신 또는 그의 고객이 될 수 있습니다.

은행의 주도로

대출 기관은 가중 평균 모기지 금리를 낮추어 고객에게 재정 부담을 줄이도록 제안할 수 있습니다. 이를 위해 그는 SMS를 통해 제안을 보내거나, 대출 계약에 서명할 때 연락처 정보로 지정한 이메일이나 우편 주소로 제안을 보냅니다. 그러나 이러한 선호 사항은 모든 고객에게 적용되는 것이 아니라 대가족, 급여 고객 또는 공공 부문 직원과 같은 특정 대출 그룹에만 적용될 수 있습니다.

차용인의 주도로

또한, 주택담보대출 소유자는 이자율 인하를 개시할 수도 있습니다. 이는 여러 가지 이유로 수행될 수 있습니다:

• 아이의 탄생으로 인해 가족 예산에 대한 재정적 부담이 증가하고 빚을 갚을 돈이 충분하지 않을 수 있습니다.
• 해고 또는 해고로 인해 빚을 갚을 수없는 경우.

어떠한 경우에도 모기지 이자를 감면받으려면 어려운 재정 상황을 입증할 수 있는 서류를 제출해야 합니다.

현재 은행 금리

금융기관 홈페이지에서 제공하는 정보를 참고하시면 주택담보대출 시장의 현황을 분석하실 수 있습니다. 이 데이터는 대출 기관이 대출 후 이자율이 얼마나 변경되었는지, 조건을 수정할 가치가 있는지 평가하는 데 도움이 되며, 잠재 고객은 신용으로 부동산을 구입하는 것이 수익성이 있는지, 비용을 절약할 수 있는 방법을 알아낼 수 있습니다.

준비된 주택

2차 시장에서 주택 구입을 위한 대출 이자율은 일반적으로 새 건물의 아파트를 구입할 때보다 높습니다. 이는 우선 그러한 부동산의 유동성이 적기 때문입니다. 현재 귀하는 다음 조건으로 주요 대출 기관으로부터 대출을 받을 수 있습니다.

새로운 건물

건설 중인 주택에만 관심이 있는 경우 기본 모기지 조건은 다음과 같습니다.

모기지 이자율을 줄이는 방법

위의 정보를 분석한 결과, 은행 조직은 특정 상황에 따라 조건이 달라지는 다양한 상품을 고객에게 제공한다는 것이 분명해졌습니다. 따라서 특정 범주의 개인에게는 모기지 이자가 감소될 수 있습니다. 모기지 대출이 장기간 발행되고 그 결과 발생한 이자로 인한 초과 지불 금액이 수십만 루블로 계산되기 때문에 이는 궁극적으로 상당한 금액을 절약하는 데 도움이 될 것입니다.

전자등록

국내 최대 은행은 잠재적 차용인에게 흥미로운 제안을 제공합니다. 모기지를 신청하기 위해 다기능 센터에 줄을 설 필요가 없습니다. 이는 Sberbank 지점에서 직접 할 수 있으며 전자적으로 모기지 대출을 신청하면 추가 혜택을 받게 됩니다. 대출이자 감면은 0.1포인트가 됩니다. 이 값이 작아 보일 수도 있지만 첫째로 시간을 절약하고 둘째로 대출 기간과 대출 규모를 고려하면 최종 금액이 인상적입니다.

공인 개발자의 프로모션

주택담보대출에 대한 이자를 줄이는 또 다른 방법이 있습니다. 수도의 많은 은행 기관은 개발자와 직접 협력합니다. 이러한 탠덤의 결과로 평방미터 규모의 부동산을 건설하거나 구매하려는 사람들에게는 우대 대출 조건이 제공됩니다. 이자율을 낮추는 것 외에도 계약금 금액을 줄일 수 있으며 때로는 0이 되는 경우도 있습니다. 이러한 프로그램의 우대금리는 전체 대출 기간에 적용되지 않고 특정 기간 동안만 적용된다는 점에 유의해야 합니다.

급여 카드의 가용성

은행 기관의 일반 고객과 플라스틱 카드로 임금 및 기타 지불금을 받는 사람들은 다른 인구 범주에 비해 많은 이점을 가지고 있습니다. 첫째, 은행에 이미 해당 정보가 있으므로 공식 소득을 확인할 필요가 없습니다. 둘째, 모기지 퍼센트 포인트 감소 형태로 보너스가 제공됩니다.

사회 프로그램 참여

국가는 인구, 특히 보호 수준이 가장 낮은 계층과 저소득층에게 지원을 제공하기 위해 가능한 모든 방법을 노력하고 있습니다. 이를 위해 은행 기관과 함께 사람들이 자신의 주택을 짓거나 구입할 수 있도록 돕는 특별 프로그램이 개발되고 있습니다. 이것은 "젊은 가족", "사회적 모기지"등의 프로젝트입니다. 예를 들어 주택 모기지 대출 기관 (AHML)과 함께 은행은 2 차 시장에서 아파트를 11 %로 구매할 것을 제안하고 주택을 구매할 때 새 건물 - 연 6.15%.

이 분야에서 활동하는 금융 기관 중에는 다음과 같은 은행이 있습니다.

• 모스크바;
• 러시아의 Sberbank;
• 열리는;
• VTB 24;
• 가즈프롬은행;
• 초자본;
• 우랄십.

차용인을 위한 은행 요구 사항

개인은 특정 기준을 충족해야 합니다. 이는 연령, 직장, 총 가족 소득 및 기타 여러 요구 사항에 적용됩니다. 이는 보편적이지 않으므로 각 은행 조직은 자체 조건을 제시할 권리가 있습니다. 가장 중요한 것은 모기지를 신청할 지역에 등록되었음을 나타내는 표시가 포함된 러시아 여권이 있다는 것입니다.

차용인의 나이

은행 기관이 정한 조건에 해당하는 사람은 누구나 대출이자 감면을 신청할 수 있습니다. 그러나 이 외에도 금융기관은 항상 잠재적 차용인의 연령을 살펴봅니다. 일반적으로 최소 기준은 국경에서 21세로 설정되어 있지만, 예를 들어 Sberbank 또는 MKB에서는 18세 시민이 이미 대출을 신청할 수 있습니다.

최대 연령은 남성의 경우 60세, 여성의 경우 55세로 제한됩니다. 그러나 최근 통계 및 오픈 소스의 공식 정보에 따르면 상한선이 상향 이동했으며 일부 대출 기관의 경우 75년입니다. 동시에 74세에는 아무도 대출을 제공하지 않는다는 점에 유의해야 합니다. 이 날짜는 이전에 받은 대출에 대한 마지막 지불을 위한 지침으로 설정됩니다.

평균 이상의 공식 수입을 가진 정규직

중요한 조건은 공식 수입이 있다는 것입니다. 이는 은행 기관 또는 2-NDFL 형태의 인증서로 확인됩니다. 정규직을 갖고 있고 전국 평균보다 높은 소득이 있는 경우, 채무를 제때에 상환할 수 있는 신뢰할 수 있는 고객으로서 은행 기관에 이자율을 낮추도록 요청할 수 있습니다.

차용인이 소유한 자산

은행 기관은 제3자로부터의 보증이나 자신이 소유한 부동산에 대한 서약의 형태로 담보를 제공할 수 있는 고객에게 기꺼이 양보합니다. 추가 이점은 보증금을 예치하는 것입니다. 담보된 재산의 유동성이 높을수록 더 큰 할인을 기대할 수 있습니다. 이는 연간 이자율뿐만 아니라 제공되는 대출 규모에도 영향을 미칠 수 있습니다.

금융기관이 이런 양보를 하는 이유는 차용인이 어떤 이유로든 빚 상환을 거부할 경우 담보로 담보된 주택이나 아파트를 언제든지 팔 수 있기 때문입니다. 보증으로 재산을 양도하기 위한 중요한 조건은 의무 보험입니다. 또한 자발적으로 자신의 생명과 소유권을 보장하는 경우 금융 기관에서 추가 할인을 받을 수 있습니다.

긍정적인 신용 기록

고객 리뷰로 판단하면 긍정적인 이력이 있으면 모기지 대출 이자율이 낮아지는 경우가 거의 없습니다. 또한, 신용 상태가 좋지 않은 사람이라도 은행 기관에 유동 담보를 제공할 수 있다면 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있습니다. 사회 모기지를 신청하는 경우 여기서는 완벽한 재정 이력이 중요한 역할을 하며, 대출이 있는 경우에만 유리한 이자율로 대출을 받을 수 있습니다.

예산 보장

예산 조직의 직원은 급여가 적으며 이는 통계 지표로 확인됩니다. 때때로 그들은 모기지 갚는 것은 고사하고 계약금을 위한 돈을 모으는 것도 어렵다고 생각합니다. 이와 관련하여 주에서는 은행 기관과 협력하여 저금리 특별 상품을 제공하는 등 공공 부문 직원을 지원하기 위해 가능한 모든 방법을 노력하고 있습니다. 눈에 띄는 예는 군사 모기지 또는 젊은 과학자를위한 모기지입니다.

초기 수수료

부동산을 구입하거나 건설하려면 많은 돈이 필요합니다. 대출은 이 문제를 부분적으로 해결하는 데 도움이 되지만, 저축 없이는 할 수 없으므로 계약금을 위해 일정 금액이 필요합니다. 일반적으로 이 수치는 10%부터 시작하지만 모든 것은 대출 기관과 대출 제공 조건에 따라 달라집니다. 계약금을 위해 상당한 금액을 저축할 수 있었다면 은행에 대출 이자를 줄여달라고 안전하게 요청할 수 있습니다.

기존 모기지의 이자율을 낮추는 것이 가능한가요?

이전에 발행된 모기지 이자율을 낮추는 것은 차용인이 관심을 갖는 경우가 많습니다. 왜냐하면 월별 지불 금액을 줄일 수 있는 경우 초과 지불을 원하지 않기 때문입니다. 먼저 주택 대출 계약서를 읽고 그러한 기회가 제공되는지 확인한 후 신청서를 은행에 문의해야합니다. 은행들은 이자율을 낮추면 계획된 이익의 일부를 잃을 수 있기 때문에 꺼려합니다.

차용인은 새로운 조건으로 계약을 체결하는 것이 자신에게 유익한지 여부를 고려해야 합니다. 이는 모기지 대출을 발행할 때 연금이 부채를 상환하는 데 사용된다는 사실 때문입니다. 처음에는 지불 구조에서 가장 큰 몫이 이자로 점유되고 상환 기간이 끝나면 고객이 지불합니다. 주로 원금이다. 전문가들은 부채를 갚은 지 5년 미만이고 가치 변화가 최소 1.5~2% 포인트인 경우 이자율 인하 조건을 재고할 것을 권고합니다.

이자조정에 관한 추가약정

다른 모든 조건이 유효한 경우 모기지 대출 이자율 인하에는 새로운 계약 체결이 필요하지 않습니다. 협상과 타협이 이루어진 후, 대출에 대한 새로운 이자 금액은 양 당사자가 서명한 계약의 추가 계약에 반영됩니다. 은행 기관은 추가 계약이 체결된 날부터 새로운 요율이 시작되고 고객에게 새로운 지불 일정이 발행되기 때문에 이전에 지불한 기여 금액을 다시 계산하지 않습니다.

모기지 재융자

주택 융자 이자를 줄이는 방법 중 하나는 기존 부채를 ​​재융자하는 것입니다. 모든 은행에 대출 프로그램이 있는 것은 아닙니다. 따라서 제안을 모니터링하고 요구 사항을 완벽하게 충족하는 제안을 선택해야 합니다. 일부 대출 기관은 향후 대출자에게 부채 재융자에 대한 이전 저당권자의 동의를 확인하는 문서를 가져오도록 요구한다는 점을 기억해야 합니다.

또한, 합의에 따라 부채 조기 상환에 대해 벌금이 부과될 수 있음을 명확히 할 필요가 있습니다. 새로운 은행에서 대출을 받으려면 전체 문서 패키지를 수집하고 부동산에 대한 새로운 평가를 실시하며 담보를 보장해야 한다는 점을 잊지 마십시오. 이러한 추가 비용은 예상되는 이익을 상쇄할 수 있습니다.

부채 구조조정

대출 기관을 떠나고 싶지 않고 다른 은행에서 모기지 금리가 하락하고 있거나 재정 상황이 많이 좋지 않은 경우 부채 구조 조정을 신청할 수 있습니다. 지불 기간을 상향 조정하거나 이자율을 낮추는 것으로 구성될 수 있습니다. 대출 기관은 항상 개별적으로 신청서를 고려하므로, 더 많은 문서나 주장을 제공할수록 승인을 받을 확률이 높아지고 기존 주택 융자에 대한 새로운 낮은 금리가 적용됩니다.

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