은행 부문 현황 분석. 신용 기관 수의 변화 역학 분석 러시아 은행 분리

02.08.2021

역사 및 전망

GOU 노보시비르스크 주립 경제 경영 대학(NSUEU)

유.에프. 슬리조바

"National Banking System: History and Prospects" 기사는 이러한 프로세스에 중요한 영향을 미치는 요소를 고려하여 은행 시스템의 형성 및 개발을 다룹니다.

국가 은행 시스템은 필수적인 부분입니다. 신용 시스템실제 생산을 제공하는 경제의 다른 부문과 상호 작용하며 한편으로는 경제의 다른 부문과 산업의 발전 수준에 달려 있습니다. 한편, 국민은행제도는 국민경제에 중대한 영향을 미치며, 경제 성장그 나라에서.

O.I. Lavrushin 교수는 "실습은 여러 유형의 은행 시스템을 알고 있습니다. 분산형 중앙 집중식 은행 시스템, 시장 은행 시스템 및 전환 시스템"입니다.

러시아의 국가 은행 시스템은 형성 과정에있는 과도기 경제의 전환 시스템입니다. 국가 은행 시스템은 시장 은행 시스템의 구성 요소를 포함하지만 이들 간의 상호 작용은 아직 충분히 개발되지 않았으며 은행 시스템의 요소는 시장 경제의 특징과 조건을 보다 충분히 고려해야 합니다.

국가 은행 시스템은 다음과 같이 간주되어야 합니다. 경제 시스템, 상호 연결되고 상호 작용하는 개별 요소로 구성되며 각각 특정 기능을 수행하며 활동의 목적에 따라 작업 목록을 수행합니다. 별도의 요소가 하나의 통합 세트를 형성하여 은행 서비스에 대한 사회의 요구가 충족됩니다.

러시아 은행 시스템 발전의 역사적 경험에서 알 수 있듯이 혁명 이전 시대에 그 시대의 지배적 인 시장 관계 조건에서 일종의 2 단계 시스템이 형성되었습니다. 첫 번째 수준에는 1860년에 활동을 시작한 러시아 제국 중앙 은행이 있었습니다. 두 번째 수준은 주식으로 대표되었습니다. 상업 은행, 모기지 및 도시 은행, 상호 신용 협회 및 신용 협동 조합.

구소련에서는 1930년대부터 1980년대까지 국가가 전문은행 제도를 만들었으며, 이 기간 말까지 주립 은행. 이 기간 동안 존재했던 은행은 지점과 기관의 광범위한 네트워크를 가지고 있었으며 그 중 소련 중앙 은행에는 약 4500 개의 지점이 있었고 소련 Stroybank에는 25000 개, 소련 Vneshtorgbank에는 7 개 지점이있었습니다. 이러한 은행 시스템은 통일된 통화 정책을 추구하고 시행에 대한 엄격한 통제를 가능하게 했습니다. 그러나 국가 경제에서 시장 관계와 은행 간 경쟁의 부재는 은행 시스템의 발전을 방해했습니다.

1987년까지 러시아 은행 시스템의 조직 구조는 뚜렷한 부문별 원칙에 따라 구축되었으며 소련 국영 은행, 소련 Stroybank, 소련 Vneshtorgbank 및 소비에트 외국 은행 시스템이 포함되었습니다. .

따라서 러시아에는 단일 계층 은행 시스템이있었습니다. 단일 수준 은행 시스템의 구축은 ".. 국가에 아직 중앙 은행이 없거나, 국가에 중앙 은행 만 있거나, 중앙 은행이 다른 은행과 경쟁하여 모든 업무를 수행하는 경우"의 경우 가능합니다. " .

1계층 은행 시스템은 원칙적으로 은행이 지폐 발행을 포함한 모든 유형의 업무를 수행할 수 있었던 은행 시스템 개발 초기 단계에 존재했습니다. "... 예를 들어 홍콩은 영국과의 협정에 따라 영국 은행이 이 국가의 중앙 은행 기능을 수행합니다."

시장 개혁을 진행하는 과정에서 은행 시스템을 개혁해야 할 객관적인 필요성이 제기되었습니다. 1987년부터 은행 시스템의 조직 구조 변경, 경제에서 은행의 역할 증대, 국가 경제 발전에 대한 은행의 영향력 강화를 포함하는 은행 시스템 개편을 위한 개념이 개발되었습니다. 그 결과 2단계 은행 시스템이 만들어졌고 최상위는 소련 중앙은행이, 두 번째 수준은 소련의 Promstroybank와 같이 새로 만들어진 전문 은행이 차지했습니다. 소련의 Zhilsotsbank, 소련의 Agroprombank, 소련의 Sberbank. 따라서 이중 은행 시스템이 형성되었지만 은행에 대한 국가 독점은 여전히 보존되었습니다.

"... 국가의 화폐 순환의 경제 관리 문제, 은행 시스템의 하위 수준 활동 규제, 은행 간의 경쟁 발전으로 인해 개혁이 심화되었습니다. 은행업» .

전환 시장 관계 90년대 초반에 은행 시스템에 새로운 변화가 일어났고, 그 결과 2계층 은행 시스템이 형성되고 개발되었습니다.

따라서 러시아에서 소련이 붕괴 된 후 은행에 대한 국가 독점이 폐지되고 이중 은행 시스템이 형성되었으며 특별 은행 법률이 개발 및 운영되어 법적 규제시장 원리에 기초한 경제 상황에 따른 은행 활동.

은행 시스템의 마지막 글로벌 개혁은 90년대 말에 완료되었습니다. XX 세기. 이 기간 동안 전문 은행은 폐지되었습니다. 1988년 5월 26일자 "소련 협력에 관한 법률"과 1990년 6월 4일자 "소련의 기업에 관한 법률"이 채택되면서 국가 독점 이후 자급 자족 부문 또는 영토 협동 은행을 설립하기위한 새로운 기회가 나타났습니다. 은행에서 폐지되었습니다. 그리고 1990년 중반까지 러시아에는 202개의 상업 은행이 설립되었습니다.

은행 시스템의 발전에 대한 사회 경제 시스템의 영향 정도를 결정한 결과 수행 된 분석을 요약하면 사회 경제 시스템이 현대 사회 활동의 기초 또는 기초라는 점에 유의해야합니다. 국가 은행 시스템. 다음으로 국민은행 시스템의 형성과 발전에 영향을 미치는 주요 요인에 대해 살펴보자.

국가 은행 시스템의 형성에 영향을 미치는 요인을 결정할 때 발전의 역사적 경험을 강조 할 필요가 있습니다. 90 년대 러시아에서 은행 시스템이 형성되는 과정에서. 건설 유형의 선택에 대한 토론이 이루어졌습니다. 그리고이 방향에서 은행 시스템 개발의 역사적 경험이 우선 순위로 판명되었습니다. 혁명 이전 시대에 러시아의 은행 시스템과 독일의 은행 시스템은 동일했습니다. 따라서 페레스트로이카 기간 동안 독일 유형의 개발이 선택되었습니다.

1996년부터 러시아는 상당히 높은 신용 등급을 받아 러시아 은행이 등급에 참여하는 데 기여했습니다. 은행은 은행의 주최국이 등급의 회원국인 경우에만 참여할 수 있습니다. 은행에 부여할 수 있는 등급은 해당 국가의 등급보다 높아서는 안 되며, 이를 얻기 위해서는 신용평가기관에 수십만 달러를 지급하고 국제기준에 따른 대차대조표를 작성해야 하며, 국제 심사원의 인증을 받았습니다.

전 세계에는 전문 평가 기관에서 등급을 부여하는 시스템이 있으며 국제 비즈니스 서클에서 평가하는 권위있는 영어 잡지 "The Banker"에서 집계 한 또 다른 연간 등급이 있습니다 (표 1).

따라서 향후 발전에 결정적으로 중요한 국가 은행 시스템의 활동에 대해 공공 기관이 취한 결정의 중요성을 적절하게 평가할 필요가 있습니다.

따라서 은행 시스템은 특정 국가에 특정한 복잡한 요인의 영향으로 발전합니다. Tagirbekov K.R. 교수 얼마나 중요한지 설명 다음 요인: "... 자연 및 지리적 조건, 기후, 인구의 국가 구성, 직업 및 공예, 이웃과의 접촉, 무역로 등."

1 번 테이블

이름	2009년 세계 1위	2003년 세계 1위	2002년 세계 1위
러시아의 스베르방크
브네슈토르그방크
가스프롬방크
메즈프롬방크	-
엠디엠뱅크
브네셰코놈방크	-
글로브엑스뱅크
모스크바 은행			-
알파뱅크
우랄십뱅크			-
로스뱅크
석유 상거래
노모스뱅크
신탁은행			-
국제 모스크바 은행	-		-

Lavrushin OI 교수는 “... 은행 시스템의 발전은 여러 거시경제적 및 정치적 요인에 의해 영향을 받는다고 생각합니다. 의도 된 목적과 사회적 지향, 입법 기본 사항 및 행위, 경제에서 은행의 성격과 역할에 대한 일반적인 아이디어 ".

가장 중요한 요소 중 우리는 국가 은행 시스템의 형성과 발전에 결정적인 영향을 미치는 요소, 즉 사회 경제 시스템, 역사적 발전 경험, 규범적 근거, 글로벌 은행 시스템과의 상호 작용, 국가의 사회 경제적 발전 수준, 당국이 추구하는 정책(정치적 요인).

현대 은행 시스템은 위에서 설명한 여러 요인의 영향으로 형성되었으며 영향의 정도에 따라 국가 은행 시스템의 발전 방향과 수준이 결정되었습니다. 사회 정치 시스템, 역사적 발전 경험 및 경제 발전의 일반적인 수준.

수량 신용 기관 1988년 이후 경제 관계의 발전과 함께 지속적으로 증가하고 있습니다. 수락으로 은행법 1990년 말에 은행업무에 대한 규제가 이루어지고 은행개설 조건이 결정되어 2층 은행제도가 최종적으로 공고화되었다. 당시 은행 시스템은 특히 운영되는 신용 기관의 수를 고려할 때 매우 빠르게 발전했습니다. 1991년 말 기준 신용기관은 1,360개였으나 전체의 73%인 소규모 은행이 대부분이었다. 당시 가장 큰 은행은 러시아의 Sberbank와 Vnesheconombank였습니다. 일반적으로 은행 시스템은 자본 부족, 낮은 직원 자격, 높은 인플레이션 및 은행 위험으로 인해 많은 파산으로 이어졌기 때문에 상당히 불안정했습니다(차트 1).

1995년 최대 신용기관 수는 2457개였다. 이후 운영 신용기관 수가 감소한 이유는 금융위기(1994년 가을, 1995년 8월, 위기 전 상황인 1997년 말, 1998년 8월) 때문이었다. 해당 기간에 발생했습니다.

차트 번호 1

운영 신용 기관의 양적 지표의 역학

1997 년에 국가 은행 시스템은 수동적 운영 구조에서 상당히 꾸준히 발전했으며 인구 예금과 법인 자금이 주요 몫을 차지했습니다. 자산 구조에서 신용 운영이 44%를 차지했습니다. 러시아의 Sberbank만이 주로 인구 대출에 종사했습니다. 이듬해 대부분의 은행이 수익을 내지 못하고 지출이 수입을 초과했기 때문에 올해는 국가 은행 시스템 발전에 유리한 마지막 해였습니다. 1998 년 하반기는 심각한 은행 위기로 표시되었으며 그 결과 전체적으로 국가 은행 시스템의 자본이 루블 기준으로 3 배 감소했습니다. 신용기관 수도 1998년에서 1999년으로 2029년에서 1476개로 줄었고, 예금자 철수에 따라 재원도 감소했다.

위기를 극복하기 위해서는 여러 가지 중요한 조치가 필요했습니다. 이를 위해 신용 기관의 구조 조정을위한 입법 및 조직 기반이 만들어졌으며 결과적으로 은행이 경제에 기본적인 은행 서비스를 제공하는 능력이 회복되었습니다.

그리고 2000년 이후부터 신용기관을 운영하는 수가 일정 수준을 유지하고 있어 국민은행 시스템의 발전에 어느 정도 안정이 있음을 확인시켜준다.

전문가들은 금융 위기의 일환으로 2008-2009년의 금융 위기와 경기 침체가 러시아 국가 은행 시스템의 기능에 강력한 영향을 미쳤다고 지적합니다.

현재의 도전적인 환경에서 은행 부문은 높고 지속 가능한 경제 성장률을 유지해야 합니다. 그리고 달성된 거시경제적 안정성은 정부가 필요로 합니다. 러시아 연방그리고 중앙 은행러시아 연방은 안정성을 강화하고, 러시아 신용 기관의 경쟁력을 높이며, 은행 규제 및 감독을 개선하고, 이익 보호를 강화하고 예금자와 기타 채권자의 신뢰를 강화함으로써 은행 부문의 점진적인 발전을 보장하기 위한 새로운 솔루션을 개발합니다. 은행의.

은행 활동을 개발하는 과정에서 은행 활동에 대한 규제 법적 지원이 개선되고 신용 기관에서 국제 표준 사용으로의 전환이 완료됩니다. 재무보고, 불법적인 목적(주로 테러자금조달, 범죄수익 합법화 등)을 위한 신용기관의 이용을 방지할 수 있는 여건을 마련하고 신용기관이 제공하는 서비스의 질을 향상시킨다.

러시아 연방 정부와 러시아 중앙 은행의 중요한 임무는 러시아 경제의 전략적 이익을 충족시키는 현대적이고 경쟁력 있는 국가 은행 시스템을 형성하기 위한 적극적인 공동 조치의 개발 및 구현입니다.

은행 부문의 추가 발전의 주요 목표는 시스템 안정성을 보장하고 제공되는 서비스 품질을 향상시키면서 국가 경제에서 역할을 강화하는 것입니다. 이 목표의 달성은 다음 영역에서 수행됩니다.

· 은행 활동에 대한 법적 지원을 개선합니다.

· 은행 규제 및 은행 감독의 효율성을 개선합니다.

· 개발 경쟁적 환경신용 기관, 은행 그룹 및 은행 자산 활동의 투명성을 보장합니다.

· 은행 부문의 시장 규율을 강화하고 은행을 포함한 모든 신용 기관에 대한 평등한 경쟁 조건 보장, 국가 통제;

· 신용 기관, 은행 그룹 및 은행 지분에 대한 기업 지배 구조의 품질에 대한 요구 사항을 높입니다.

서지

1. 은행: 교과서./Ed. G.N. 벨로글라조바, L.P. Krolivetskaya. - 5th ed., 수정됨. 및 추가.–M.: 재무 및 통계, 2003. – 592 p.

2. 돈, 신용, 은행 : 교과서 / Ed. O.I. 라브루신. 2판, 개정판. 그리고 추가 - M.: 재무 및 통계, 1999. - 464 p.

3. 지역 은행 시스템 형성에 대한 체계적인 접근 방식(시베리아 연방 지구의 예): 논문 / Slizova Yu.F., 2004

4. 뱅킹의 기초(뱅킹) / Ed. 타기르베코바 K.R. - M.: INFRA-M 출판사; 전 세계, - 2003. - 720 p.

5. 2008년까지의 기간 동안 러시아 연방 은행 부문의 발전을 위한 전략에 관한 러시아 연방 정부와 러시아 연방 중앙 은행의 성명. – 액세스 모드: http://www.cbr.ru.

6. 2008년 은행 부문 및 은행 감독 발전에 관한 보고서: – 액세스 모드: http://www.cbr.ru.

7. 액세스 모드: www.cbr.ru.

8. The Banker: - 전자 잡지. – 접속 모드: http://www.thebanker.com.

키워드: 국민은행 시스템, 은행 시스템, 은행, 은행 시스템 발전의 역사, 은행 발전 전망.

러시아의 은행 수는 최근 몇 년 동안 지속적으로 감소하고 있습니다. 이것은 앞으로 몇 년 동안 약 500 개의 은행이 러시아에 남아있을 것이라고 오랫동안 말한 전문가의 결론을 확인합니다. 실제로 은행 수에 대한 분석가들의 예측은 상당히 현실적이었습니다. 이를 확인하기 위해서는 최근 수권자본금 규모에 관한 법률의 변화에 비추어 은행 수를 살펴보는 것이 중요하다.

그렇다면 러시아에는 몇 개의 은행과 비은행 TO가 있으며 그 중 소규모 은행은 몇 개입니까? 러시아 연방 은행의 데이터에 따르면 2018년 1월 1일 현재 러시아의 상업 은행 및 비은행 조직의 수는 561개이며 그 중 230개(41%)가 대형 은행에 속할 수 있습니다. 그리고 2017년 1월 1일 현재 러시아의 상업 은행 및 비은행 기관의 수는 623개였으며, 그 중 246개(39.5%)는 승인된 자본 금액 측면에서 크고 관련 요구 사항이 많기 때문입니다.

2018년 초 은행 및 비은행 신용 기관의 총 수 중 277개(49.4%)가 등록되어 모스크바에 본사를 두고 있습니다. 모스크바에는 많은 은행이 있고 2016년 모스크바 인구는 12,300,000명으로 추정되므로 수도 인구 44.4천명당 은행이 하나씩 있는 것으로 나타났습니다.

2018년 1월 1일 현재 은행 수는 561개즉, 지난 2017년 동안 62개 은행(623-561개)이 추가로 감소했습니다. 그리고 은행 수는 2008년 이후 이미 575개 은행(1,136~561개)이 50.6% 감소했는데 가장 안타까운 점은 거의 모든 은행에서 은행이 급격히 축소되고 있다는 점이다. 연방 지구.

지난 11년 동안 연방 지구별로 러시아에서 운영되는 총 은행 수의 역학은 다음과 같습니다.

	러시아 지역별 운영 은행 수	2008년 1월 1일 현재	2009년 1월 1일 현재	2010년 1월 1일 현재	2011년 1월 1일 현재	2012년 1월 1일 현재	2013년 1월 1일 현재	2014년 1월 1일 현재	2015년 1월 1일 현재	2016년 1월 1일 현재	2017년 1월 1일 현재	2018년 1월 1일 현재
1.	중앙 연방 지구	632	621	598	585	572	564	547	504	434	358	319
1.	모스크바시	555	543	522	514	502	494	489	450	383	314	277
2.	북서연방구	81	79	75	71	69	70	70	64	60	49	43
3.	남부 연방 지구	118	115	113	47	45	46	46	43	37	38	35
4.	노스 코카서스 연방 지구	-	-	-	57	56	50	43	28	22	17	17
5.	볼가 연방 지구	134	131	125	118	111	106	102	92	85	77	71
6.	우랄 연방 지구	63	58	54	51	45	44	42	35	32	29	26
7.	시베리아 연방 지구	68	68	62	56	54	53	51	44	41	37	32
8.	극동 연방 지구	40	36	31	27	26	23	22	22	17	18	18
9.	크림 연방 지구(2017년부터 남부 연방 지구에 포함됨)	-	-	-	-	-	-	-	2	5	-	-
총	러시아 연방을 위해	1 136	1 108	1 058	1 012	978	956	923	834	733	623	561

표는 주요 은행 수가 국가의 유럽 지역에 등록되어 있고 Urals 이외의 지역 은행은 거의 없음을 보여줍니다. 특히 주목할만한 것은 광대 한 극동, 북부 및 우랄 연방 지구 영토에 소수의 지역 상업 은행이 있다는 것입니다. 또한 분석 기간 동안 크게 감소했으며 실제로 러시아의 주요 부는 바로 이들 지역에 있습니다. 국가의 영토.

최근 몇 년 동안 은행 수에 대한 통계에 따르면 은행 축소가 빠른 속도로 계속되고 있습니다. 따라서 2018년 2월 2일에만 러시아 은행은 다음 2개 은행(RKB LLC 및 PartnerCapitalBank JSC)에서 은행 업무에 대한 라이선스를 취소했습니다.

2018년 1월 1일 561에 해당, 즉. 2017년에는 62개로 줄었다. 2016년에는 110개, 2015년에는 101개로 줄었다. 2018년 은행 축소는 다소 둔화되었습니다.

채권자와 예금자의 이익에 실질적인 위협이 되고 1년 동안 은행 활동을 규제하는 연방법과 러시아 은행 규정을 반복적으로 준수하지 않는 은행의 라이선스 취소는 2018년에도 계속되었습니다.

2017년 러시아 은행이 PJSC BANK YuGRA의 라이선스를 취소했다는 점은 주목할 만합니다. 이 은행은 2016년에 주요 성과를 고려하여 러시아 은행이 집계한 러시아 최대 은행 30개 목록에 포함되었습니다. 성과 지표. 그리고 면허가 취소된 후 실제 금융 상황을 숨기기 위해 보고를 한 작업이 은행에서 드러났습니다. PJSC BANK YuGRA는 시스템적으로 중요한 신용 기관이 아니었습니다.

2017년 3월 3일에 4개 은행에서 한 번에 은행 업무 면허가 취소되었습니다.

CB "지역간 우편 은행"(등록 번호 3171, 모스크바)
"ANKOR BANK"(JSC) (등록 번호 889, 카잔)
PJSC "IntechBank"(등록 번호 2705, 카잔)
PJSC Tatfondbank (등록 번호 3058, Kazan)

러시아에서 운영하는 은행의 수 2018년 2월 1일 558에 달함, 즉. 2018년 첫 달에 은행 수가 3개 더 감소했습니다. 면허 취소는 계속됩니다. 따라서 2018년 2월의 불완전한 달에 대해서만 5개의 라이선스가 이미 취소되었습니다.

JSCB "Master-Capital"(OJSC)(등록 번호 3011, 모스크바) - 2018년 2월 20일부터
UralCapitalBank LLC(등록 번호 2519, Ufa) - 2018년 2월 15일부터
SBRR 은행(LLC)(등록 번호 1284, 튜멘) - 2018년 2월 6일부터
RKB LLC(등록 번호 103, 모스크바) - 2018년 2월 2일부터
"PartnerKapitalBank"(JSC)(등록 번호 635, 모스크바) - 2018년 2월 2일부터

그리고 2018년 2월 1일에 러시아 은행은 Goncharnaya 은행(JSC)과의 합병 형태로 Expobank LLC에 대한 개편 절차 시작을 발표했습니다. 은행 수는 한 은행 더 줄어듭니다.

그러한 면허 취소 비율을 감안할 때 가까운 장래에 얼마나 많은 은행이 러시아에 남아있을 것이라고 생각하십니까? 전문가들이 예측한 대로 은행은 500개 미만이라고 생각합니다.

승인 자본의 크기에 따른 은행 그룹화

가까운 장래에 러시아에서 얼마나 많은 은행이 사라질 수 있는지는 특정 은행의 승인 자본(펀드) 규모에 따라 결정될 수 있습니다.

따라서 11조에 따르면 연방법"은행 및 은행 활동"(수정 및 추가 포함)에 따르면 국가 등록 신청서를 제출하고 은행 업무에 대한 라이센스를 발급 한 날 승인 된 자본의 최소 금액은 다음 금액으로 설정됩니다.

10억 루블 - 범용 라이센스가 있는 새로 등록된 은행의 경우;
3 억 루블 - 기본 라이센스가있는 새로 등록 된 은행의 경우;
9 천만 루블 - 새로 등록 된 비 은행 신용 기관의 경우 제외 최소 크기새로 등록된 비은행 신용 기관의 승인된 자본 - 중앙 거래 상대방;
3 억 루블 - 새로 등록 된 비 은행 신용 조직의 경우 - 중앙 거래 상대방.

그리고 자기자금(자본)이 이 기준에 미치지 못하는 기존 신용기관은? 1990년 2월 12일자 연방법 395-1의 20조에 따르면 러시아 은행은 연방법에 의해 설정된 경우를 제외하고 다음과 같은 경우 은행 허가를 취소해야 합니다.

신용기관의 자기자본(자본)적정성비율의 가치가 2% 미만인 경우
신용 기관의 자체 자금 (자본) 금액이 신용 기관의 국가 등록 날짜에 설립 된 승인 자본의 최소 가치 미만인 경우 (등록 날짜로부터 2 년 운영 후 적용)
2018년 1월 1일 현재 범용 라이센스가 있는 은행의 자기 자금(자본) 금액이 해당 날짜 현재 법 11(2)조 1항에서 설정한 요구 사항을 충족하지 않는 경우 이유가 없습니다. 범용 라이센스가 있는 은행으로서의 활동을 계속하기 위해 법 11(2)의 4항에 의해 설립되었으며 해당 은행은 2019년 1월 1일까지 수령하지 않았습니다. 은행이 설립한러시아에서는 기본 면허를 가진 은행의 지위가 정상이거나 비은행 신용 기관의 지위로 지위를 변경하지 않았거나 지위가 동시에 해지되는 소액 금융 회사의 지위를받지 못했습니다. 신용 기관 및 은행 업무 면허 취소
2019년 1월 1일 이후에 유니버셜 라이선스를 취득한 은행이 4개월 연속으로 제11조 제2항 제1항에 의해 설정된 자기자금(자본) 최소금액 이하로 자기자금(자본) 금액을 감소시키는 것을 허용한 경우 .. .
2018년 1월 1일 이후 기본면허를 취득한 은행이 4개월 연속 자기자금(자본)금액을 제11조제2항제1호에 의해 설정된 자기자금(자본) 최소금액 이하로 감액한 경우 .. .

이제 러시아 연방 중앙 은행이 은행의 등록 승인 자본 규모에 따라 2차 은행을 그룹화하는 방법을 살펴보겠습니다.

승인 된 자본 (백만 루블)	러시아 은행 수
승인 된 자본 (백만 루블)	01.01에. 2008년	01.01에. 2009년	01.01에. 2010년	2011년 1월 1일 현재	01.01에. 2012년	01.01에. 2013년	2014년 1월 1일 현재	01.01에. 2015년	01.01에. 2016년	01.01에. 2017년	01.01에. 2018년
100억 루블부터 그리고 더 높은	-	-	21	22	22	23	25	27	29	33	35
10억~100억 루블	-	-	128	133	143	154	161	163	153	136	117
5억에서 10억 루블.	-	-	109	103	114	123	116	111	97	77	78
3억 ~ 5억 루블	302	339	350	98	101	95	116	118	104	90	78
150.0 ~ 300.0	248	254	252	250	263	276	251	212	171	137	113
60.0 ~ 150.0	207	194	204	222	199	168	143	112	88	57	68
30.0 ~ 60.0	161	140	117	98	62	46	36	30	28	26	23
10.0 ~ 30.0	120	99	71	46	41	41	45	38	38	37	31
3.0 ~ 10.0	61	51	38	23	18	15	15	13	12	10	9
최대 3.0	37	31	26	17	15	15	15	10	13	10	9
총	1136	1108	1058	1012	978	956	923	834	733	623	561

따라서 2018년 1월 1일 현재 308개 은행(35+117+78+78)만이 자본 y에 대한 중앙 은행의 요구 사항을 충족하는 범용 또는 기본 라이센스에 충분한 승인 자본을 보유하고 있으며 113개 은행은 승인된 자본은 총 은행 수의 각각 54.9% 및 20.1%인 라이센스 비은행 신용 기관에 대한 요구 사항을 충족합니다. 이 숫자에서 이미 은행 활동의 주요 지표를 고려하여 러시아 은행은 매월 러시아에서 가장 큰 30 개 은행 목록과 러시아에서 시스템적으로 중요한 은행 목록을 결정합니다.

그리고 승인된 자본이 요구 사항을 충족하지 못하는 다른 은행과 폐쇄 또는 합병을 추진 중인 140개 은행이 있습니다. 이러한 은행은 위험에 처해 있습니다.

2015년 7월, VTB의 책임자인 Andrey Kostin은 독일 신문 Die Welt와의 인터뷰에서 다음과 같이 말했습니다.

러시아의 은행 수는 5년 안에 500개로 줄어들 수 있습니다 러시아에는 너무 많은 은행이 있습니다. 약 800개의 연구소가 있습니다. 5년 후면 500개 이하로 줄어들고 100개 은행으로도 안정적인 수준에 도달할 수 있습니다.

승인 된 자본에 대한 러시아 은행의 요구 사항에 따라 많은 은행이 다음과 같은 변형을 겪고 있습니다.

그들은 자본을 늘리고 보존하기 위해 결합합니다. 자본 합병이 있습니다.
큰 은행은 작은 은행, 즉. 흡수가 일어납니다.
파산 또는 소규모 은행이 중앙 은행의 업무 요구 사항 및 승인 된 자본의 규모를 준수 할 수 없기 때문에 폐쇄되었습니다. 자체 청산 또는 법원 결정에 의한 청산이 수행됩니다.

은행의 합병, 인수 또는 폐쇄 프로세스가 진행 중이지만 러시아 은행이 승인 자본의 최소 금액에 대한 기준을 높인 후 이러한 프로세스의 수가 급격히 증가할 것입니다. 또한 은행도 법률 위반으로 강제 폐쇄됩니다.

일부 신용 기관은 재구성되고 있으며 러시아의 총 은행 수도 감소합니다. 예를 들어:

2014년 11월 13일 한티만시스크 은행 Otkritie Bank와 Novosibirsk Municipal Bank의 합병이 완료되었다고 발표했습니다. 개편 완료 후 3개 은행 중 1개 획득.
2016년 11월 18일 MDM Bank는 MDM Bank에 합류하여 BINBANK와 B&NBANK Murmansk의 개편을 완료했다고 발표했습니다. 유나이티드 뱅크는 BINBANK 브랜드로 운영됩니다. 또한 2016년에는 Kedr, B&NBANK Smolensk, B&NBANK Surgut 및 B&NBANK Tver의 4개 은행이 B&NBANK에 추가로 합병된 것으로 보고되었습니다.
2017년 11월 13일, VTB Bank(PJSC)(No. 1000, St. Petersburg)는 VTB 24 Bank(PJSC)(No. 1623, Moscow)와의 합병 형태로 조직개편 절차를 시작했습니다.

다수의 애널리스트들의 예측에 따르면 금융위기 당시 시작된 러시아의 영업은행 수 감소는 계속될 전망이다. 많은 전문가들은 운영 은행의 수가 크게 줄어들 것으로 예상하지만 실제로 얼마나 많은 은행이 남을지는 아무도 장담할 수 없으며 이것이 러시아에 좋을지 나쁠지는 시간이 지나면 알 수 있습니다. 한 가지 분명한 사실은 러시아에서는 지역에 양질의 은행 서비스가 부족하고 불균형이 아직 변하지 않았다는 것입니다.

세계 경험에 따르면 은행이 특정 틈새 시장을 찾아 꾸준히 점유했다면 은행 서비스, 그러면 큰 은행이든 작은 은행이든 상관없이 법과 규정을 위반하지 않고 작동 할 수 있다는 것이 가장 중요합니다. 큰 은행과 작은 은행이 평화롭게 공존하고 있고, 사과 한 개도 떨어질 곳이 없을 정도로 '악덕' 은행이 많은 작은 스위스의 사례를 들 수 있다. 모든 사람이 그곳에 직업이 있고 모든 은행이 필요하고 적절합니다.
물론 은행 활동에 대한 품질 관리와 효과적인 규제 대신 극단에서 다른 극단으로 돌진하는 것은 매우 나쁩니다. 소규모 은행, 특히 지역을 폐쇄하지 않고 한 사람에게 발행되는 최대 대출 금액을 제한하고 한 예금자의 예금 수락을 특정 매개변수로 제한하여 이 모든 것을 자본 금액과 연결하는 것이 더 합리적입니다. 즉 소기업과 개인에게 서비스를 제공하는 데 집중하고 일하게 합니다. 그건 그렇고, 러시아 은행은 이미이 방향으로의 변화를 제안했습니다.

따라서 러시아 은행은 제안서를 개발했으며(부분적으로 이미 시행 중임), 이에 따르면 러시아 은행세 그룹으로 나뉩니다.

2015년부터 특별 요구 사항이 수립된 시스템적으로 중요한,
연방 은행,
지역 은행.

러시아 은행 Elvira Nabiullina 총재는 은행 시스템 개편에 대해 다음과 같이 설명했습니다.

"우리는 새로운 유형의 신용 기관인 지역 은행을 할당할 것을 제안합니다. 이 유형에는 가장 단순한 은행 업무 범위가 제한된 비교적 작은 지역 조직이 포함될 수 있습니다. 이러한 은행의 비즈니스 모델은 개인 및 법인으로부터 자금을 조달하는 것이어야 합니다 특정 지역의 최소한의 위험동일한 지역의 인구 및 기업, 주로 중소 규모의 대출.
시스템적으로 중요한 은행을 제외하고 다른 은행과 관련하여 우리는 그들을 연방 중요 은행이라고 부릅니다. 자본금에 대한 최소 요구 사항을 최대 10억 루블까지 늘리고 국제 표준을 일관되게 구현할 계획입니다."

러시아 연방 은행 수(연도별)

지난 18년 동안 러시아 연방의 은행 수에 대한 통계는 다음과 같습니다.

날짜	선택한 날짜의 러시아 은행 수	포함 모스크바의 은행 수
2001년 1월 1일	1311	578
2002년 1월 1일	1319	620
2003년 1월 1일	1329	645
2004년 1월 1일	1329	661
2005년 1월 1일	1299	656
2006년 1월 1일	1253	631
2007년 1월 1일	1189	593
2008년 1월 1일	1136	555
2009년 1월 1일	1108	543
2010년 1월 1일	1058	522
2011년 1월 1일	1012	514
2012년 1월 1일	978	502
2013년 1월 1일	956	494
2014년 1월 1일	923	489
2015년 1월 1일	834	450
2016년 1월 1일	733	383
2017년 1월 1일	623	314
2018년 1월 1일	561	277
2018년 6월 1일	530	262

2018년 1월 10일 현재 은행 수는 508개이며 그 중

자료는 은행 수에 대한 중앙 은행 데이터의 사용 및 승인된 자금의 규모에 따른 그룹화 및 라이센스 취소에 대한 중앙 은행의 정보를 고려하여 준비되었습니다.

상업 은행신용 자본

신용 기관의 등록 및 라이센스에 대한 정보는 러시아 은행 웹 사이트에서 확인할 수 있습니다.

지난 5년 동안 러시아 연방의 신용 기관 수의 변화 역학을 분석하면(부록 1) 그 수가 꾸준히 감소하고 있다는 결론을 내릴 수 있습니다(그림 1). 동시에 비은행 신용 기관의 수는 3년 동안 11개 증가했습니다. 이 기간 동안 전체 은행의 전체 지분 중 자본금이 100%인 은행의 수는 약 7%입니다.

신용 기관 수가 감소한 이유는 특히 해당 국가의 연방법 이 과정 1990년 12월 2일자 연방법 N 395-1(2013년 9월 30일에 개정됨) "은행 및 은행 업무에 관하여"는 다음에 영향을 미칩니다.

· 그들은 자본을 늘리고 보존하기 위한 목적으로 연합합니다. i.е. 자본 합병이 있습니다.
· 큰 은행은 작은 은행을 산다. 즉. 흡수가 일어납니다.
· 파산 또는 소규모 은행이 업무 및 승인된 자본의 규모 측면에서 중앙 은행의 요구 사항을 준수할 수 없기 때문에 폐쇄됩니다. 자체 청산 또는 법원 결정에 의한 청산
· 은행의 인수·합병·폐쇄 등의 절차가 진행 중이나 러시아 중앙은행이 승인 자본금의 최소 한도액에 대한 기준을 높인 후 이러한 절차가 급격히 늘어날 전망이다.

그림 1.

게다가 은행은 법률 위반과 관련하여 폐쇄되었습니다. 다수의 애널리스트들의 예측에 따르면 금융위기 당시 시작된 러시아의 영업은행 수 감소는 계속될 전망이다. 많은 전문가들은 운영 은행 수가 크게 줄어들 것으로 예상하고 있지만(최대 500개) 실제로 얼마나 많은 은행이 남을지, 그리고 이것이 러시아에 좋을지 나쁠지는 시간이 지나면 알 수 있습니다.

일부 신용 기관의 개편이 본격화되어 러시아의 총 은행 수도 감소합니다. 예를 들어:

2013 년 10 월 22 일 러시아 은행은 1990 년 12 월 2 일 No. 395-1 "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법 23 조 5 항의 요구 사항에 따라 조직 개편 절차를 발표했습니다. 개방형 주식 회사 "BINBANK"가 그에게 합병되는 형태의 혁신적인 건설 은행 "Bashinvest" 폐쇄형 주식 회사. 개편 완료 후 2개 뱅크 중 1개 획득
· 2014년 1월 14일 러시아 은행은 1990년 12월 2일자 연방법 제395-1호 제23조의 요건에 따라 주식상업은행 Absolut Bank(개방형 합동 주식회사)를 KIT파이낸스 합병으로 출범 투자 은행(공기업).

그러나 세계 경험에 따르면 은행이 은행 서비스에서 특정 틈새 시장을 찾아 꾸준히 점유하고 있다면 은행이 크든 작든 중요하지 않으며 가장 중요한 것은 법과 규정을 위반하지 않고 일할 수 있다는 것입니다. 크고 작은 은행이 평화롭게 공존하고 있으며 사과가 떨어질 곳이없는 "음란한"은행이 너무 많은 작은 스위스의 예가 표시됩니다. 모든 사람이 그곳에 직업이 있고 모든 은행이 필요하고 적절합니다. 그리고 연방예금보험공사(FDIC)에 따르면 2013년 3분기 말 미국에서 영업 중인 은행은 6,891개였습니다.

물론 은행 활동에 대한 높은 수준의 통제와 효과적인 규제 대신 한 극단에서 다른 극단으로 돌진하는 것은 매우 나쁩니다. 소규모 은행, 특히 지역을 폐쇄하지 않고 한 사람에게 발행되는 최대 대출 금액을 제한하고 한 예금자의 예금 수락을 특정 매개변수로 제한하여 이 모든 것을 자본 금액과 연결하는 것이 더 합리적입니다. 즉 소기업과 개인에게 서비스를 제공하는 데 초점을 맞추고 일하게 합니다.

은행의 고객이되기 전에 신용 기관은 관련 활동에 대한 라이센스가 있어야하며 은행 등급의 마지막 위치를 차지하지 않아야하며 지속적으로 신용을 낮추는 경향이 없어야합니다. 이 목록의 지표. 이 기사에서는 러시아의 총 상업 은행 수를 소개하고 상위 은행을 제시하며 라이센스가 박탈 된 조직 목록을 제공합니다. 우리는 또한 다른 유용한 정보이 지역에 대해.

오늘날 러시아에는 몇 개의 은행이 있습니까?

2017년 8월 1일 현재 러시아 연방에는 537개의 상업 신용 기관이 있습니다. 러시아에 한 번에 등록된 총 은행 수는 현재 878개이며 이 중 341개가 현재 면허가 취소되었습니다.

다음은 지난 몇 년 동안 러시아의 은행 수를 보여주는 표입니다.

이제 은행 수의 변화와 러시아 신용 기관에 대한 중앙 은행의 계획에 대한 몇 가지 규칙에 대해 이야기해 보겠습니다.

은행 수의 변화 역학

오늘날 러시아에 얼마나 많은 은행이 있고 적어도 10년 전에는 얼마나 많은 은행이 있었는지 알게 된 후 한 가지 분명한 사실은 이러한 기관의 수가 꾸준히 감소하고 있다는 것입니다. 2017년 1월 1일 현재 우리나라의 은행 수는 2008년 은행 수의 45.2%에 달했습니다.

기존 수 중 336개만 대형으로 분류할 수 있으며 이 중 수도에 본사를 두고 있는 곳은 314개에 불과하다. 따라서 모스크바의 39,000명당 은행은 하나뿐입니다. 즉, 사무실과 부서의 수가 아니라 조직을 의미합니다. 이 지역에 대해 말하면 러시아의 대다수 은행이 유럽 지역에 등록되어 있지만 북부, 극동 지역의 경우 치명적으로 소수의 은행이 있다고 말할 수 있습니다. 그러나이 지역의 영토에 국가의 주요 천연 자원이 집중되어 있습니다.

많은 사람들이 러시아의 상위 30대 주요 은행 조직 중 하나인 Yugra 은행의 라이센스가 취소된 것에 충격을 받았습니다. 이 결정의 이유는 그의 실제 재정 상태를 은폐했기 때문입니다.

승인된 자본 및 은행 연합

독서 예술. "은행 및 그 활동에 관한" 연방법 11조에 따르면 새로운 신용 기관의 출현은 매우 문제가 있다고 할 수 있습니다. 등록 기관의 승인된 자본에 대한 요구 사항에 대해 알아보겠습니다.

라이센스 발급을위한 은행 조직의 승인 된 자본의 최소 금액은 3 억 루블입니다.
신용의 승인 된 자본의 가장 작은 금액이지만 동시에 은행 라이센스가있는 개인 및 법인 모두와 협력 할 계획 인 비 은행 조직은 9 천만 루블입니다.
은행 허가 없이 운영할 계획인 신용 비은행 조직의 승인된 자본의 최소 금액은 1,800만 루블입니다.

이미 운영중인 은행의 자체 자금 금액은 3 억 루블 바보다 낮아서는 안됩니다. 이 지표에 따르면 현재 150개의 은행 조직이 위험에 처해 있습니다. 그들은 두 가지 경로가 있습니다 - 닫기 또는 추가 결합 큰 은행. 이러한 기관은 세 가지 주요 유형의 변화를 겪고 있습니다.

다른 신용 기관의 자본과 자본의 합병.
더 큰 은행의 실제 인수.
자체 청산, 파산으로 인한 청산.

러시아 은행의 분리

러시아 중앙 은행의 가장 가까운 계획에서 - 전체 러시아 은행 수를 세 가지 큰 범주로 나눕니다.

12개의 시스템적으로 중요한 은행: Sberbank, Gazprombank, Otkritie, VTB, UniCredit, Promsvyazbank, Raiffeisen Bank, Alfa Bank, Rosselkhozbank, Rosbank(2016년 기준).
러시아 연방 은행은 대부분의 러시아 지역에 사무실과 지점이 있는 신용 기관입니다. 그들은 반드시 국제 표준을 충족해야 하며 최소 자기 자본 비율이 10억 루블 이상이어야 합니다.
지역 은행은 환전, 대중 대출, 시민 예금 수령 등 간단한 은행 업무를 수행하는 소규모 신용 기관입니다. 주요 고객은 개인, 중소기업입니다.

은행 등급

러시아의 최고 은행은 세 가지 주요 그룹에 따라 편집됩니다.

주요 특징: 순자산, 대출포트폴리오, 개인예금, 고객투자 증권, 123, 134 형식의 자본.
기관 성과 지표: 자본수익률, 순자산, 회전율 외환 거래, 연체 대출 등
잔액 수치: 현금 담보, 개인 대출 및 법인, 당좌 대월, 고정 자산 및 기타 자산, 발행 된 약속 어음, 채권 등

러시아 최고의 은행

가장 중요한 지표에 따라 신용 기관의 등급을 고려하십시오. 러시아의 주요 은행은 실제 실제 자산인 순 자산 금액에 따라 결정됩니다. 총수입에서 부채(신용기관의 채무)를 빼서 계산합니다. 2017년 8월 자료입니다.

2017년 은행 면허 박탈

러시아의 신뢰할 수있는 은행에 대해 말하면 직접 고객의 신뢰를 정당화하지 못한 은행도 언급해야합니다. 2015년 93개 은행이 2016-97년에 면허를 상실했음을 상기하십시오. 2017년의 결과에 대해 이야기하기에는 너무 이르지만 오늘날 다음 신용 기관은 운영할 권리가 없습니다.

"불가 은행";
"상업 도시 은행";
"Tatfond-bank";
"앵커 은행";
Severo-Zapadny-1 "얼라이언스 은행";
"경제연합"
"천랑성";
"로세네르고뱅크";
"예니세이";
"석유 동맹";
"인테크뱅크";
"형제";
"Talmenka 은행";
"혁신";
"여자 이름";
"타타그로프롬방크";
"교육";
RITC;
피나르;
"크릴로프스키";
"국제 건설 은행";
"블라드프롬방크";
"동북 동맹";
"리아뱅크";
"Intercoopbank";
"모스크바 국립 투자 은행";
"강철 은행";
"군단";
"우수 신용";
"유그라";
"아넬릭 RU";
"예약하다".

은행 면허가 취소될 수 있는 이유는 무엇입니까?

면허 취소 결정은 러시아 중앙 은행에서 내립니다. 러시아 상업 은행이 활동에 참여할 권리를 상실하는 데 필요한 근거를 표에서 고려하십시오.

면허가 없으면 은행이 업무를 계속할 권리가 없다는 것은 말할 나위도 없습니다.

은행 수, 등급 및 개발 동향에 대한 간략한 개요가 특정 유형의 금융 서비스를 위한 조직을 선택할 때 파악하는 데 도움이 되었기를 바랍니다.

신용 거래
신용 기관
대출 운영
은행 시스템

이 기사에서는 은행 기관의 역학, 은행이 발행한 대출의 역학, 금리대출에.

기업의 재무 및 경제 활동 지표 분석
신용 위험을 줄이는 방법으로 차용인의 신용도 평가
농업 투자의 문제점과 전망

러시아의 상업 은행과 지점이 있는 인구 제공 수준은 현재 상당히 높지만 러시아는 대부분의 선진국보다 훨씬 뒤떨어져 있습니다.

2015-2017 년 러시아 연방 은행 시스템의 성장률 감소 등록 및 운영 신용 기관(이하 CI)의 수가 감소함에 따라 눈에 띄게 나타납니다. 3년에 걸친 변화의 역학을 표 1에서 자세히 살펴보자.

표 1. 등록 및 운영 신용기관 수 추이(개)

신용 기관				변화


러시아 은행에 의해 등록된 CI 또는 승인된 등록 기관의 결정에 따라 총 포함:

비은행 KO
은행 업무를 수행할 수 있는 운영 CI, 총 포함:

비은행 KO

출처: 자료를 바탕으로

따라서 표 1은 일반적으로 러시아 은행에 등록되어 운영되는 신용 기관 수의 부정적인 역학을 반영합니다. 2017년 말 등록된 신용기관 수는 전 보고기간 대비 2.7% 감소(28개 기관 감소)하였다. 동시에 등록 은행 수에서만 하락 추세가 두드러집니다. 결과적으로 비은행 신용 기관은 2016년 말과 2017년 말에 그 수가 증가했지만 1.4%(신용 기관 1개당)만 증가했습니다.

이로부터 은행 업무를 수행할 권리가 있는 운영 신용 기관의 수의 역학 또한 부정적이라는 결론이 나옵니다. 2016년 말 영업은행 수는 8.8%(76개 기관) 감소했다. 2017년 말 영업은행 수의 감소세가 지속되면서 보고 날짜이 수치는 이미 13%였습니다(절대적으로는 102단위 감소). 2016년 말 비은행 신용기관 수도 20.3%(13개) 감소했으나 이미 다음 기간 보고일 현재 1.9%(기관당) 증가했다.

신용 운영은 러시아 은행의 활동에서 가장 중요한 소득 창출 항목입니다. 이 소스는 예비 자금에 할당되고 은행 주주에게 배당금을 지급하는 데 사용되는 순이익의 주요 부분을 형성합니다. 동시에 은행 대출은 기업의 운전자본 보충의 주요 원천이 됩니다. 실제 부문경제. 은행 및 기타 조직의 발전에 중요한 역할을 하는 신용 운영은 국가 경제 전체의 효율성을 결정합니다.

최근 인구는 점점 더 자주 신용 거래를 위해 은행에 신청하고 있습니다.

발행된 대출의 역학을 추적하려면 2015-2017년 동안 "자산별 상위 10개 은행"에 포함된 은행을 비교할 필요가 있습니다.

표 2. 2015-2017년 주요 은행에서 발행한 대출의 역학, 백만 루블

제시된 데이터로부터 러시아의 Sberbank가 대출을 가장 많이 했다. VTB Bank는 지속적으로 2위를 차지하고 있습니다. 2017년에는 FC Otkritie와 Alfa-Bank를 제외한 모든 은행이 전년 대비 플러스 성장을 보였습니다.

명확성을 기하기 위해 지역별로 인구에게 발행된 대출을 살펴보겠습니다.

표 3. 2014-2016 년 동안 러시아 연방 상업 은행이 개인 및 법인에 발행 한 대출 역학, 지구, 백만 루블


	물리. 얼굴들	합법적 인. 얼굴들	물리. 얼굴들	합법적 인. 얼굴들	물리. 얼굴들	합법적 인. 얼굴들
중앙 연방 지구
노스웨스턴 연방 지구

노스 코카서스 연방 지구
Privolzhsky 연방 지구
우랄 연방 지구
시베리아 연방 지구
극동 연방 지구
크림 연방 지구

자원:

제시된 데이터에서 중앙 연방 지구가 대출 발행량 측면에서 선두 위치를 차지한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 2 위는 발행 된 대출 금액 (15,724,661 백만 루블) 측면에서 볼가 연방 지구가 차지합니다. 그 뒤를 노스웨스턴 연방 지구(12,531,819백만 루블)가 따릅니다.

2015-2017년에 러시아 연방 상업 은행이 개인 및 법인에 발행한 가장 작은 금액의 대출입니다. 크림 연방 지구 - 104,926백만 루블.

직접 제공되는 대출의 역학을 고려하십시오. 개인표 8에서.

표 4. 개인에게 부여된 대출의 역학(백만 루블)

출처: 자료를 바탕으로

표 4의 데이터에 따르면 2016년에는 개인에게 발행된 대출 건수가 루블화로 감소하는 경향이 있었고, 즉 대출 건수가 1억 5111억 6000만 루블 감소한 것을 알 수 있다. (1.8%). 동시에 외화 및 귀금속으로 발행 된 대출 금액은 2,675 백만 루블이 절대적으로 증가했습니다. (1.6%). 2017년 말에 외화 및 귀금속으로 발행된 대출과 루블 모두에서 상황이 급격히 악화되었습니다. 따라서 개인에게 발행된 루블 대출 금액은 31.9% 또는 2,695,666백만 루블 감소한 반면 외화 및 귀금속 대출 금액은 43.2% 또는 72,706백만 루블 감소했습니다. 절대적으로. 그 이유는 국가 통화의 현재 가치에 대해 스트레스가 많은 사업 계획조차 작성되지 않았기 때문에 국가 통화의 붕괴였습니다.

사람들이 대출을 중단하는 이유 중 하나는 현재 은행 부문의 상황으로 인해 은행에 대한 불신이 사라지기 때문입니다. 그러나 주된 이유는 은행이 발행 한 대출 비용의 증가, 즉 이자율의 상승입니다.

신용 기관이 개인에게 루블로 부여한 대출에 대한 가중 평균 이자율을 고려하십시오.

표 5. 신용 기관이 개인에게 제공한 대출에 대한 평균 가중 이자율(연간 %)

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