საცხოვრებელი უძრავი ქონების შესაძენად სახსრების თითოეულმა მსესხებელმა უნდა შეადაროს იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთები საწყის ეტაპზე. მთავარი მიზანი საუკეთესო შეთავაზების არჩევაა. ამასთან, თანხის უზრუნველყოფის სხვა პირობების იგნორირება არ შეიძლება.

ბანკის იპოთეკის განაკვეთები მნიშვნელოვნად განსხვავდება, ამიტომ არ უნდა მიმართოთ პირველ დაწესებულებას, რომელსაც შეხვდებით. მიზანშეწონილია განიხილოს რამდენიმე შეთავაზება ერთდროულად, რათა აირჩიოთ ყველაზე მიმზიდველი.

„საოჯახო იპოთეკა“ ზენიტ ბანკიდან

სესხი გაიცემა ახალ კორპუსში ან მშენებარე სახლში ბინის შესაძენად. წინასწარი გადახდა შესაძლებელია ნაწილობრივ სამშობიარო კაპიტალიდან. აუცილებელია პირადი დაზღვევა. უძრავი ქონების გამყიდველი უნდა იყოს იურიდიული პირი.

• სესხი გაცემულია 1 წლიდან 30 წლამდე ვადით.
• შეგიძლიათ მიიღოთ შეძენილი ბინის ღირებულების 80%-მდე, მაგრამ არაუმეტეს 8,000,000 რუბლისა.
• ძირითადი განაკვეთი - 6%-დან.
• მსესხებელს უნდა ემუშავა ბოლო სამუშაო ადგილზე მინიმუმ 12 თვის განმავლობაში.

"მზად საცხოვრებელი" SMP ბანკისგან

სესხის მიზანია არა მხოლოდ მეორად ბაზარზე ბინის შეძენა, არამედ მიწის ნაკვეთის შეძენა. თანხების მისაღებად საჭიროა დროებითი ან მუდმივი რეგისტრაცია რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე. ფული უზრუნველყოფილია სეიფის საშუალებით.

• სესხის ვადა 3-დან 25 წლამდეა.
• გაცემული თანხა უდრის შეძენილი ბინის ღირებულების 85%-ს. ნაკვეთით უძრავი ქონების შეძენისას ეს მაჩვენებელი 60%-მდე მცირდება.
• კურსი არის 9,8% .

Შენიშვნა:განსხვავდება ბინის შესყიდვის მსგავსი გარიგებისგან. პირველ შემთხვევაში, ჯერ არ არის გირაოს ღირებულება. ძირითადი ღირებულება მხოლოდ მიწის ნაკვეთია.

"მზა საცხოვრებლის შეძენა" J&T Bank-ისგან

დაფინანსება გათვალისწინებულია მეორად ბაზარზე ბინის ან სხვა გირაოს უძრავი ქონების შესაძენად. ნებადართულია სესხის აღება დასაქმებისა და შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთების გარეშე. საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებულია წინასწარი გადახდის ზომაზე და დაზღვევის ხელმისაწვდომობაზე.

• სესხის აღება შეგიძლიათ 3-30 წლით.
• თანხა 600-დან 20 000 000 რუბლამდე მერყეობს, მაგრამ არ უნდა აღემატებოდეს ქონების ღირებულების 80%-ს. შემოსავლისა და დასაქმების საბუთების გარეშე ის ავტომატურად მცირდება 50%-მდე.
• ძირითადი განაკვეთი - 9-,9,25% . დაზღვევის გარეშე, ასევე ზემოაღნიშნული საბუთების არარსებობის შემთხვევაში იზრდება.

დამატება:საჭიროების შემთხვევაში შეგიძლიათ იპოთეკით შეიძინოთ მიწის ნაკვეთი და დახარჯოთ. მთელი თანხა ნაკლებად სავარაუდოა, რომ საკმარისი იქნება, მაგრამ სავსებით შესაძლებელია ძირითადი მასალების შეძენა.

„იპოთეკა წინასწარი გადახდის გარეშე“ BZHF-ისგან

თანხები მოცემულია წინასწარი გადახდის გარეშე მშენებარე სახლში ან მეორად ბაზარზე საცხოვრებლის შესაძენად. გირაოს ბინა უნდა იყოს გარკვეულ ქალაქებში მრავალბინიან კორპუსებში. მას აქვს სპეციალური მოთხოვნები.

• სახსრების მიღება შესაძლებელია 1 წლიდან 20 წლამდე პერიოდის განმავლობაში.
• გათვალისწინებულია თანხა 450,000-8,000,000 რუბლი.
• მინიმალური ფსონი არის 12,99% , მაგრამ ეს დიდწილად დამოკიდებულია სხვა ფაქტორებზე.

იპოთეკური შეთავაზება Rosselkhozbank-ისგან

სურვილის შემთხვევაში შეგიძლიათ აიღოთ. დაწესებულება სთავაზობს აირჩიოს ყველაზე შესაფერისი გადახდის სქემა თავისი კლიენტებისთვის. განსაკუთრებული პირობებია ახალგაზრდა ოჯახებისთვის. იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების შედარება სხვა ბანკებთან დაგეხმარებათ გადაწყვეტილების მიღებაში.

• თანხა ნასესხებია არაუმეტეს 30 წლის ვადით.
• საპროცენტო განაკვეთი - 8.85%-დან.
• მაქსიმალური შესაძლო თანხაა 20,000,000 რუბლი.

„იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით“ ვითიბისაგან

საბანკო იპოთეკის განაკვეთები მნიშვნელოვნად შემცირებულია, როდესაც საქმე ეხება შეღავათიან დაკრედიტების პროგრამებს. ვითიბი ბანკი მეორე ან მესამე ახალშობილის მქონე მსესხებლებს ხელსაყრელი პირობებით აფინანსებს. საუბარია უძრავი ქონების შეძენაზე მხოლოდ პირველადი ბაზარზე.

• ვალი უნდა დაფაროთ 30 წლის განმავლობაში.
• წინასწარი გადახდა შეადგენს საცხოვრებლის ღირებულების 20%-ს.
• საშეღავათო პერიოდში მოქმედებს ტარიფი 6% .

მოდით შევაჯამოთ

იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების შედარება საშუალებას მოგცემთ დადოთ ხელშეკრულება უფრო მიმზიდველ პირობებზე და თავიდან აიცილოთ დიდი ზედმეტ გადახდა. საბანკო დაწესებულებების განხილვისას ასევე აუცილებელია ყურადღება მიაქციოთ სახსრების უზრუნველყოფის ვადებს და სხვა მნიშვნელოვან ფაქტორებს.

ბანკებიდან დაბალი იპოთეკური განაკვეთები ჩვეულებრივ ვრცელდება შეღავათიან დაკრედიტების პროგრამებზე. ხშირად ამ შემთხვევაში შეძენილი უძრავი ქონების მოთხოვნები უფრო მკაცრი ხდება. ეს ყველაფერი გასათვალისწინებელია კრედიტორის არჩევისას.

როგორ ავირჩიოთ ყველაზე იაფი იპოთეკა მეორადი საცხოვრებლისთვის 2018 წელს? რომელ ბანკს აქვს მოსკოვში საუკეთესო იპოთეკა? ვინ დაგეხმარებათ იპოთეკის აღებაში?

Სალამი ყველას! დენის კუდერინი კვლავ დაუკავშირდა!

ჩვენ ვაგრძელებთ სტატიების სერიას იპოთეკური სესხის შესახებ. ახალი გამოცემის თემა მომგებიანი იპოთეკაა. მასალა გამოადგება ყველას, ვინც ფიქრობს სახლის კრედიტით შეძენაზე და ფინანსური ინსტიტუტებისგან ყველაზე ხელსაყრელ პირობებს ეძებს.

მაშ ასე, დავიწყოთ!

1. იპოთეკური სესხის რა პირობები ითვლება ხელსაყრელად?

ბევრი მოქალაქისთვის იპოთეკური სესხი არის ერთადერთი გზა საკუთარი სახლის შესაძენად, არა მრავალწლიანი დანაზოგებითა და დაზოგვით, არამედ ახლავე.

უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი იპოთეკური სესხები ცივილიზებულ სამყაროში დაკრედიტების პოპულარული სახეობაა.

რუსეთში საცხოვრებლის შეძენის ეს მეთოდი პოპულარული გახდა მხოლოდ 15 წლის წინ. მიუხედავად ამისა, რუსეთის ათასობით მოქალაქემ უკვე მოახერხა უძრავი ქონების ყიდვა ვალზე მრავალწლიანი უზრუნველყოფით, ზოგიერთმა კი სესხი სრულად დაფარა.

უზრუნველყოფილი სესხები - მოკლედ მთავარის შესახებ

სანამ მომგებიან იპოთეკურ სესხებზე ვისაუბრებთ, ორიოდე სიტყვა უნდა ვთქვათ შესყიდული ქონებით უზრუნველყოფილი სესხების თვისებებზე.

მოკლედ იპოთეკის ძირითადი მახასიათებლების შესახებ:

• სესხები აღებულია გრძელვადიანი ვადით (5-დან 30 წლამდე და ზემოთ);
• სესხები მიზნობრივი ხასიათისაა - ისინი გაიცემა მხოლოდ საცხოვრებლის შესაძენად, ან უკიდურეს შემთხვევაში, საკუთარი სახლის ასაშენებლად;
• მყიდველს, მიუხედავად იმისა, რომ ხდება მესაკუთრე, არ აქვს უფლება განკარგოს ქონება ბანკის ცოდნის გარეშე, სანამ სესხი სრულად არ დაფარდება.

იპოთეკის მთავარი უპირატესობებია სესხის აღების სიჩქარე (განსაკუთრებით თუ მოქმედებთ პროფესიონალი საკრედიტო ბროკერების მეშვეობით), პროგრამების დიდი არჩევანი და სახსრების მომგებიანი ინვესტიცია.

ხარისხიანი ბინები წლების განმავლობაში არ იაფდება და, რაც არ უნდა ითქვას, სხვისი სახლის დაქირავება ყოველთვის უფრო ძვირია, ვიდრე საკუთარის ყიდვა.

მართალია, არსებობს საშიშროება, რომ დავალიანების გადაუხდელობის შემთხვევაში, ბანკმა იპოთეკური ხელშეკრულების პუნქტების შესაბამისად აიღებს გირაოს ქონებას. გარდა ამისა, სესხები ყველაზე არ გაიცემა – სესხის გასაცემად ბანკების მიერ დადგენილ მოთხოვნებს უნდა აკმაყოფილებდეთ.

ეს მოთხოვნები დაახლოებით ერთნაირია ყველა ფინანსურ ინსტიტუტში:

• გარკვეული ასაკი (21-დან 40-45 წლამდე);
• სტაბილური სამუშაოს ქონა;
• მსესხებლის შემოსავლის შესაბამისი თანხა;
• კარგი საკრედიტო ისტორია.

დამატებითი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ მუშაობს ის ზოგადად და როგორ მუშაობს, წაიკითხეთ ცალკე სტატია ჩვენს ვებსაიტზე. ამ პუბლიკაციაში ვისაუბრებთ მომგებიან იპოთეკაზე.

რა არის "მომგებიანი იპოთეკა"

მათაც კი, ვისაც სესხი არასდროს აუღია, იცის, რომ იპოთეკა გულისხმობს ვალში ცხოვრებას და შესყიდულ ქონებაზე მნიშვნელოვან ზედმეტ გადახდას. ამიტომ, ფრაზა „მომგებიანი იპოთეკა“ ყოველი მსესხებლის ყურადღებას იპყრობს.

მაგალითი

3 კაციანი ოჯახი გადაწყვეტს აიღოს იპოთეკური სესხი 2 ოთახიან ბინაზე 20 წლის ვადით და 3 მილიონი რუბლის ღირებულებით. ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი წელიწადში 13% იქნება 35000, ხოლო მთლიანი გადასახდელები იქნება დაახლოებით 5.4 მილიონი.

გაანგარიშებისას არ იყო გათვალისწინებული ერთჯერადი საკომისიო და სადაზღვევო გადასახადები. მათთან ერთად თანხა კიდევ უფრო შთამბეჭდავი იქნება.

გასაკვირი არ არის, რომ ასეთი ზედმეტად გადახდისას მოქალაქეები წინასწარ არიან დაყენებული, რომ ეძებონ ყველაზე კომფორტული პირობები თავიანთი ჯიბისთვის.

თუმცა, სარგებელი ყოველთვის არ არის დამოკიდებული შემცირებულ საპროცენტო განაკვეთზე. დაბალი საპროცენტო განაკვეთით „მომგებიანი“ იპოთეკის არჩევის შემდეგ, მსესხებელი ავტომატურად არ იღებს გარანტიას, რომ ეს თანხა ბანკში არ დაბრუნდება სხვა გზით - მაგალითად, საკომისიოს გადახდის რთული სისტემის მეშვეობით.

Სხვა მაგალითი

ბევრი მსესხებელი სიამოვნებით იღებს იპოთეკას წინასწარი გადახდის გარეშე. ბანკები ამ სერვისს წარმოადგენენ, როგორც მსესხებლისთვის ზემომგებიანი.

სინამდვილეში, საწყისი გადახდების არარსებობა მხოლოდ იმას ნიშნავს, რომ ისინი განხორციელდება ცოტა მოგვიანებით. ამ შემთხვევაში, მთლიანი ზედმეტად გადახდა, სავარაუდოდ, უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე საწყისი შენატანები.

ექსპერტები მიიჩნევენ, რომ სიტყვა „სარგებელი“ თანამედროვე იპოთეკურ სესხებთან მიმართებაში უკიდურესად ბუნდოვანი ცნებაა. მისი ინტერპრეტაცია ძლიერ არის დამოკიდებული მიმდინარე ფინანსურ გარემოებებზე და მსესხებლის სუბიექტურ აზრზე.

თუ სწორი კუთხით შეხედავთ იპოთეკურ სესხებს, პოპულარული იპოთეკური პროგრამების აშკარა „უპირატესობები“ ყოველთვის ასე არ აღმოჩნდება.

უფრო მეტიც, ეს არის ის პროგრამები, რომლებიც გამოიყურება ან წარმოდგენილია, როგორც მოუხერხებელი და წამგებიანი, რომლებიც რეალურად აღმოჩნდება საუკეთესო ვარიანტი.

გამარჯვებულები არიან ისინი, ვინც მზად არის გაიღოს გარკვეული მსხვერპლი ნაკლებად აშკარა, მაგრამ უფრო ღირებული სარგებლისთვის გრძელვადიან პერსპექტივაში.

2. მომგებიანი იპოთეკის საიდუმლოებები - საექსპერტო დასკვნა

ორიოდე სიტყვა იმაზე, არის თუ არა მომგებიანი იპოთეკის აღება ახლა, ეკონომიკური არასტაბილურობის დროს. ფინანსური ანალიტიკოსები არ აბრკოლებენ მოქალაქეებს იპოთეკური ხელშეკრულებების გაფორმებაში წელს, მაგრამ მოუწოდებენ მათ მაქსიმალური ყურადღება დაუთმონ პროგრამების არჩევის პროცესს.

კერძოდ, აუცილებლად არ უნდა აიღოთ სესხი უცხოურ ვალუტაში, რაც არ უნდა მომგებიანი ჩანდეს წლიური პროცენტი. ათასობით მსესხებელი უკვე ჩავარდა გასული წლების „ვალუტის ხაფანგში“ და არ არსებობს გარანტია, რომ მსგავსი სიტუაცია აღარ განმეორდება.

მაგალითი

2008 წელს, სხვაობა რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში გადახდებს შორის სბერბანკში საკრედიტო განაკვეთებით იყო მხოლოდ 1-1,5 ათასი რუბლი. რუბლისა და დოლარში ამ კურსით აღებული იპოთეკური სესხები თითქმის არაფრით განსხვავდებოდა: მსესხებელმა გადაიხადა 35000 რუბლი ან 1100 დოლარი (რაც ასევე იყო დაახლოებით 35 ათასი გაცვლითი კურსით).

2016 წლისთვის, დოლარის სესხებზე ყოველთვიური გადახდა ობიექტურად თითქმის გაორმაგდა და ახლა 75000 რუბლს შეადგენს. ხოლო მათ, ვინც აიღო "რუბლის" პროგრამა, განაგრძობს ფიქსირებული თანხის 35,000 გადახდას.

ახლა სხვა "უპირატესობებისა" და "პლუსების" შესახებ, რომლებიც იზიდავს თანამედროვე მსესხებლებს.

ჩვენ ჩამოვთვლით ამ წინადადებებს ფინანსური ინსტიტუტებისგან:

• მცურავი განაკვეთები;
• რეფინანსირება;
• განაკვეთის შემცირება.

მოდით განვიხილოთ თითოეული წერტილი დეტალურად.

მცურავი განაკვეთები

თუ უსმენთ ბანკის მენეჯერებს, მცურავი განაკვეთი არის სუპერმომგებიანი ვარიანტი მსესხებლებისთვის, რაც გარანტიას იძლევა ცვლილებების წლიურ და ყოველთვიურ გადახდებში, რაც დამოკიდებულია ბაზრის ობიექტურ პროცესებზე.

თუმცა, ამ შემთხვევაში რისკები ისევ მსესხებლების მყიფე მხრებზეა მოთავსებული. ზოგიერთი ანალიტიკოსი თვლის, რომ მცურავი განაკვეთების საშიშროება ისეთივე მაღალია, როგორც უცხოურ ვალუტაში სესხების.

მცურავი საპროცენტო სისტემა მიბმულია ეკონომიკურ მაჩვენებლებთან და უახლოეს მომავალში რუსეთის ეკონომიკაში გაუმჯობესება არ არის მოსალოდნელი.

გარდა ამისა, გაიზრდება ინფლაციის მაჩვენებელი. მსესხებელს ეს სხვა არაფერი დაუჯდება, თუ არა მცურავი საპროცენტო განაკვეთის გაზრდა. უფრო მეტიც, ამ ინდიკატორის ზომა არ შემოიფარგლება რაიმე ლიმიტით, რამაც ადვილად შეიძლება გამოიწვიოს მსესხებლის გადახდისუუნარობა.

ზოგს მიაჩნია, რომ ცვლადი განაკვეთის სესხი მომგებიანია მოკლევადიან პერიოდში. ანუ, თუ 5-7 წლიან სესხს აიღებთ და ბანკს დროულად გადაუხდით, ცუდი არაფერი მოხდება - პირიქით, გადახდების მთელი პერიოდის განმავლობაში რამდენიმე პროცენტის დაზოგვას შეძლებთ.

შემიძლია ვთქვა, რომ იგივე აზროვნება ჰქონდათ ადამიანებს, რომლებმაც 2006 წელს იგივე 5 წლის განმავლობაში აიღეს უცხოურ ვალუტაში სესხები, იმ მიზნით, რომ დროულად დაეფარათ ისინი ხელსაყრელი პირობებით. 2008 წლის კრიზისმა შეცვალა მსესხებლების გათვლები.

რეფინანსირება

დღეს ფინანსური ინსტიტუტები მომხმარებელს სთავაზობენ მრავალ პროგრამას კომბინირებული საპროცენტო განაკვეთებით. მსესხებლებს რამდენიმე წლით შემცირებულ განაკვეთს, შემდეგ კი სესხის რეფინანსირებას ჰპირდებიან.

რეფინანსირების მიზანი, ერთი შეხედვით, ძალიან ნათელია - დაკრედიტების პირობების გაუმჯობესება. თუმცა, სინამდვილეში ყველაფერი არც ისე ვარდისფერია. მსესხებლები იმედოვნებენ, რომ ახლა სესხს მიმზიდველი პირობებით აიღებენ და საშეღავათო პერიოდის დასრულების შემდეგ, საშუალო საბაზრო განაკვეთით რეფინანსირებენ.

მაგრამ ბანკები უკიდურესად თავს არიდებენ რეფინანსირებას და ხშირად უარს ამბობენ მსესხებლებს მათ კანონიერ უფლებაზე, ხელახლა მოლაპარაკება გაუწიონ სესხის პირობებს. როგორც წესი, კლიენტები არ იღებენ რაიმე გაუმჯობესებულ პროგრამებს. ამის ნაცვლად, ისინი გადადიან იმავე მცურავ განაკვეთზე მაღალი პროცენტით.

პირველ წლებში (სანამ საშეღავათო პერიოდი მოქმედებს), მსესხებელი ჩვეულებრივ იხდის მხოლოდ პროცენტს. როდესაც ის გადადის რეგულარულ განაკვეთზე, ძირითადი ვალი პრაქტიკულად ხელუხლებელი აღმოჩნდება: მსესხებელს არ აქვს რაიმე განსაკუთრებული უპირატესობა, ზედმეტად გადასახადები ისეთივე მაღალია, როგორც ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხით.

შემცირებული ტარიფები

ბოლო წლებში ფინანსურ ბაზარზე მრავალი პროგრამა გაჩნდა, რომლებიც ბანკის კლიენტებს სთავაზობენ გადაიხადონ ახლა უფრო დაბალი განაკვეთები მომავალში. თუმცა, ასეთი შემცირების საკომისიოები ძალიან წესიერია - მთლიანი სესხის თანხის 1,5%-დან 7%-მდე მერყეობს.

მენეჯერების მიერ წარმოდგენილი გამოთვლების მაგალითები აჩვენებს რეალურ დანაზოგს ზედმეტ გადახდებიდან პროგრამის მომხმარებლებისთვის, რომლებიც იხდიან შემცირებულ ტარიფს. ამასთან, ყველა დანაზოგი გაუქმდება, თუ მსესხებელი გადაწყვეტს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას - და ყველა იპოთეკური კლიენტი იბრძვის ამისათვის.

ბანკის თანამშრომლები, დიდი ალბათობით, ჩუმად დარჩებიან ამ ნიუანსზე. შედეგად, სესხის მიმღები არ მიიღებს რაიმე სარგებელს - ის მხოლოდ ზედმეტად გადაიხდის დამატებით (და მნიშვნელოვან) ფულს.

წაიკითხეთ მეტი ამის შესახებ ჩვენს ვებგვერდზე.

3. ვის შეუძლია ისარგებლოს შეღავათიანი იპოთეკური სესხით?

თუ ვსაუბრობთ რეალურ სარგებაზე, მაშინ ის ხელმისაწვდომია მოქალაქეებისთვის, რომლებსაც აქვთ შეღავათიანი იპოთეკური სესხის უფლება.

არსებობს რამდენიმე სახის სარგებელი:

• შემცირებული საპროცენტო განაკვეთი;
• წინასწარი გადახდა არ არის;
• საკრედიტო არდადეგების ხელმისაწვდომობა - გადახდების შეჩერება ბავშვის დაბადებისთანავე ან სხვა გარემოებებში 1-3 წლით.

შეღავათიანი პროგრამები შექმნილია იმისთვის, რომ იპოთეკური სესხი ხელმისაწვდომი გახდეს მოსახლეობის დაბალშემოსავლიანი კატეგორიებისთვის.

ვინ არის უფლებამოსილი სარგებელი პროგრამებისთვის:

• ახალგაზრდა ოჯახები (35 წლამდე);
• ახალგაზრდა მასწავლებლები;
• ახალგაზრდა პროფესიონალები;
• 2 და მეტი შვილის მქონე ოჯახები, რომლებსაც აქვთ სამშობიარო იპოთეკის უფლება;
• სამხედრო პერსონალი.

შეღავათიანი პროგრამების მრავალი უპირატესობის მიუხედავად, მათ აქვთ გარკვეული უარყოფითი მხარეები. მაგალითად, მონაწილეები ვალდებულნი არიან შეიძინონ უძრავი ქონება მხოლოდ გარკვეული დეველოპერისგან გარკვეულ ტერიტორიაზე, ან შესყიდვას თან ახლავს სავალდებულო მონაწილეობა საერთო მშენებლობაში.

4. რას მივაქციოთ ყურადღება მომგებიანი იპოთეკის არჩევისას

ძნელია გადაწყვიტო რომელი იპოთეკაა ყველაზე მომგებიანი იპოთეკური პროგრამების ყველა პირობის შესწავლის გარეშე.

ექსპერტები გვირჩევენ განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციონ შემდეგ პუნქტებს:

1. საპროცენტო განაკვეთი.
2. წინასწარი გადახდის თანხა.
3. ადრეული დაფარვის წესები.
4. მომსახურების საკომისიოს ოდენობა.
5. სადაზღვევო გადასახადები.

იპოთეკური ხელშეკრულება არ არის დოკუმენტი, რომელიც შეგიძლიათ „გაფურცლეთ დაუთვალიერებლად“. მთელი ტექსტი იმსახურებს გულდასმით შესწავლას, მათ შორის შენიშვნებსა და იმ ადგილებს, რომლებიც დაწერილია მცირე ბეჭდვით.

ახლა - უფრო დეტალურად ყველაზე მნიშვნელოვანი პირობების შესახებ.

პირობა 1. საპროცენტო განაკვეთი

სესხის წლიური განაკვეთი არის პირველი, რასაც ხალხი აქცევს ყურადღებას პროგრამის არჩევისას. ეს ნამდვილად იქნება ყველაზე მნიშვნელოვანი წერტილი, თუ ბანკები სრულიად ღია თამაშს ეთამაშებოდნენ კლიენტთან.

მაგრამ საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობა, როგორც წმინდა კომერციული ორგანიზაციები, ზრუნავს, პირველ რიგში, საკუთარ სარგებელზე და არა კლიენტის დანაზოგზე.

ამიტომ, როდესაც ხედავთ სესხებზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთს, ნუ მოიტყუებთ თავს - შესაძლოა ეს მხოლოდ მარკეტინგული ხრიკია თქვენი ყურადღების მიპყრობისთვის. პირობების შემდგომი შესწავლა საშუალებას მოგვცემს უფრო ფხიზელი შევაფასოთ პროგრამის სარგებელი.

წელს რუსულ ბანკებში საშუალო განაკვეთი 12-15%-ის ფარგლებშია.

პირობა 2. განვადებით თანხა

ასევე მნიშვნელოვანი წერტილი. იგი გვიჩვენებს, რა თანხა უნდა გადაუხადოს კლიენტს ბანკს ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე. ეს ჩვეულებრივ არის იპოთეკის მთლიანი თანხის 10-30%.

თანხა სოლიდურია, მაგრამ ეს არის ერთგვარი დემონსტრირება მსესხებლის სერიოზული განზრახვების შესახებ. თუ სესხის მიმღებს აქვს ფული წინასწარი გადახდისთვის, მაშინ ის მზადაა გადაიხადოს ძირითადი თანხა.

ბევრი კლიენტი, ჩვევის გამო, ეძებს ბანკებს მინიმალური წინასწარი გადახდით ან საერთოდ არ აქვს. თუმცა, გახსოვდეთ: რაც უფრო ნაკლებს გადაიხდით დღეს, მით მეტის გადახდა მოგიწევთ ხვალ.

პირობა 3. ადრეული დაფარვის წესები

ხელშეკრულების ყველაზე მნიშვნელოვანი პუნქტი. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, გადამხდელთა აბსოლუტური უმრავლესობა ცდილობს სესხების ვადაზე ადრე დაფარვას, რათა ოჯახის მხრებიდან მოხსნას მძიმე ვალის ტვირთი. ბანკებისთვის ადრეული გადახდები წამგებიანია - ეს ნიშნავს მომავალში მოგების ნაკლებობას.

საკრედიტო ფირმები ყველაფერს აკეთებენ იმისათვის, რომ შეუქმნან დაბრკოლებები კლიენტებს, რომლებსაც სურთ სწრაფად გადაიხადონ. მაგალითად, მათ ეკრძალებათ ყოველთვიურ განვადებაზე მეტის გადახდა გარკვეულ თარიღამდე ან ეკისრებათ დამატებითი გადასახადი ვადამდელი დაფარვისთვის.

ადრეული მშვილებლებისთვის ლოიალური პირობები ნამდვილად მომგებიანი იპოთეკის ნიშანია.

მდგომარეობა 4. საბანკო საკომისიო

წერტილი, რომელიც ხშირად იგნორირებულია. იპოთეკის გაცემის ერთჯერადი საკომისიო ზოგჯერ სოლიდური თანხაა - სესხის ზომის ან საცხოვრებლის ღირებულების 1%-დან 4%-მდე. რაც უფრო დაბალია საკომისიო, მით მეტია წლიური საპროცენტო განაკვეთი და პირიქით.

მათემატიკური გონების მქონე ადამიანებს ნამდვილად ესმით ასეთი არითმეტიკა, მაგრამ ყველა კლიენტს არ შეუძლია გრძელვადიან პერსპექტივაში გამოთვალოს სარგებელი (ან მისი ნაკლებობა).

სესხის გაცემის საკომისიო არ არის მთელი ის თანხა, რომლის გადახდაც მოგიწევთ პროცენტისა და სესხის ორგანოს გარდა. ასევე არის მომსახურების საფასური, რომელსაც ბევრი კლიენტი ადვილად ავიწყდება.

ერთი შეხედვით, პროცენტის ეს ფრაქციები უმნიშვნელოდ გვეჩვენება, მაგრამ რადგან ისინი რეგულარულად ირიცხება, შთამბეჭდავი თანხები გროვდება ერთი წლის განმავლობაში.

მაგალითი

მსესხებელმა აიღო სესხი უაღრესად ხელსაყრელი 11%-ით წელიწადში და არ შეამჩნია, რომ ხელშეკრულებაში მითითებულია 0,4%-იანი საკომისიო ანგარიშის მომსახურებისთვის. ამ რიცხვების გვერდით შენიშვნებში მცირე ასოებით ეწერა: ყოველთვიური.

თუ ძალიან არ დაიზარებთ და მათემატიკას აკეთებთ, მაშინ მომსახურების წლიური საფასური იქნება 4,8%. გამოდის, რომ რეალურად ამ ბანკის სესხი არის არა 11%, არამედ 15,8% წლიური. და ეს არის ათობით ათასი რუბლი ყოველწლიურად. როგორც ამბობენ, იგრძენი განსხვავება.

პირობა 5. სადაზღვევო გადასახადები

იურიდიულ და ფულად საკითხებში წვრილმანები არ არის. ბევრი კლიენტი ივიწყებს ხელშეკრულების ამ პუნქტს, რომელიც რეგულირდება კანონით. კანონით, გადახდები თავად ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას. ყველა სხვა სახის დაზღვევა ნებაყოფლობითია.

მაგრამ მთავარი ის არის, რომ საპროცენტო განაკვეთი ხშირად დამოკიდებულია თქვენს თანხმობაზე ნებაყოფლობითი რისკის დაზღვევაზე.

ბანკები ცდილობენ მაქსიმალურად უზრუნველყონ თავიანთი ფინანსური ოპერაციები, ამიტომ ისინი დაჟინებით მოითხოვენ არა მხოლოდ გადახდის დაზღვევას, არამედ სიცოცხლის დაზღვევას, შრომისუნარიანობას და კლიენტის ჯანმრთელობას (და მის ხარჯზე).

5. რომელ ბანკებს აქვთ ყველაზე მომგებიანი იპოთეკა - TOP 5 მომგებიანი იპოთეკური პროგრამა

ბევრი მიმზიდველი პროგრამაა, მაგრამ მათი მოსაძებნად ასობით სესხის შეთავაზებას შორის, დიდი დროის დახარჯვა მოგიწევთ.

მე წარმოგიდგენთ ყველაზე მომგებიან პროგრამებს მიმდინარე პერიოდისთვის ცხრილის სახით:

№	ბანკი	პროგრამის სახელწოდება	საპროცენტო განაკვეთი	სესხის ზომა და ვადა
1	მოსკოვის საკრედიტო ბანკი	იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით	7%-დან 12%-მდე	8 მილიონამდე 20 წლამდე
2	როსელხოზბანკი	იპოთეკური საბინაო დაკრედიტება	13%	არაუმეტეს 20 მილიონი 30 წლამდე
3	სბერბანკი	იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით	13%	8 მილიონამდე 30 წლამდე
4	პრიმსოცბანკი	საცხოვრებელი მეორად ბაზარზე	12,5%	10 მილიონამდე 5-დან 25 წლამდე ვადით
5	ვითიბი 24	საცხოვრებელი პირველად და მეორად ბაზრებზე	13%-დან	8-დან 75 მილიონამდე 30 წლამდე

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ზოგიერთ ბანკს 2016 წლის ბოლომდე ყველა მოქალაქისთვის სახელმწიფო მხარდაჭერით ექნება შეღავათიანი იპოთეკა. ასეთი პროგრამების განაკვეთები მნიშვნელოვნად დაბალია და შეადგენს 7-10%-ს.

იპოთეკის აღების გადაწყვეტილება არის ერთ-ერთი იმ გადაწყვეტილებათაგანი, რომელიც შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენს მთელ ცხოვრებაზე. პოზიტიურად თუ უარყოფით - ეს ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად დაბალანსებული და გააზრებული იქნება თქვენი გადაწყვეტილება იმის თაობაზე, თუ რამდენად მოსახერხებელი იქნება თქვენთვის სესხის ყოველთვიური გადახდა. ამიტომ რეკომენდირებულია ყოველთვის მოძებნოთ იპოთეკაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, კრედიტორის მიერ გაწეული მომსახურების ხარისხის შემცირების გარეშე. მაგრამ როგორ შეიძლება ამის გაკეთება სწორად ასეთი მრავალფეროვანი შეთავაზებებით პირველადი და მეორადი დაკრედიტების ბაზრებზე? წაიკითხეთ მეტი ამის შესახებ ჩვენს მიმოხილვაში.

სად ავიღოთ იპოთეკა დაბალი საპროცენტო განაკვეთით

ასე რომ, თქვენ გადაწყვიტეთ აიღოთ იპოთეკა. ახლა თქვენ უნდა აირჩიოთ ბანკი ყველაზე ხელსაყრელი ფინანსური პირობებით და სესხზე ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. ასეთ პირობებს აბსოლუტურად ყველა მსესხებელი ეძებს, რადგან ტყუილად ზედმეტი გადახდა არავის უნდა. მაგრამ აქ გასათვალისწინებელია, რომ ბანკებს ხშირად შეუძლიათ შეამცირონ მომსახურების ხარისხი, რათა არ დაკარგონ ფული. ბანკებმა ასევე შეიძლება მიზანმიმართულად უზრუნველყონ, „სპეციალური სარეკლამო პროგრამების“ ფარგლებში, უძრავი ქონება აშკარად უარესი საცხოვრებელი პირობებით, ვიდრე ხელმისაწვდომია სტანდარტულ შეთავაზებებში უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. ამიტომ, შეეცადეთ ისესხოთ მხოლოდ სანდო, სანდო კრედიტორებისგან, რათა თავიდან აიცილოთ დიდი თანხის მოტყუების რისკი.

იმ შემთხვევაში, თუ დაბალი იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი თქვენი პრიორიტეტია, ჩვენ განვიხილავთ რუსეთის ყველა მიმდინარე იპოთეკურ პროგრამას.

რომელ ბანკს აქვს ყველაზე დაბალი იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი 2018 წელს?

მოდით გადავხედოთ პერსპექტიული რუსული ბანკების ჩამონათვალს, სადაც იპოთეკური სესხების საპროცენტო განაკვეთები ყველაზე დაბალია, მათი ამჟამინდელი შეთავაზებებისა და განვითარების სტრატეგიების წყალობით 2018 წელს:

• გაზპრომბანკი: „იპოთეკა მშენებარე სახლში (გაზპრომბანკ ინვესტი);
• Tinkoff Bank: იპოთეკური შუამავლობა;
• რაიფაიზენ ბანკი: „ბინა ახალ კორპუსში“;
• დელტაკრედიტი: „ბინა ან წილი“;
• მოსკოვის ვითიბი ბანკი: „ახალი შენობები“;
• მოსკოვის საკრედიტო ბანკი: „სესხი ერთი დოკუმენტის მიხედვით“.

რეკომენდირებულია ამ ბანკებთან თანამშრომლობა 2018 წელს მოსახლეობის იპოთეკური დაფინანსების საკითხებზე. თუმცა, მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ ბანკმა შეიძლება უარი თქვას მსესხებლის ცუდი საკრედიტო ისტორიის გამო, ამიტომ რეკომენდებულია ვალების გადამოწმება ბანკებთან. ყველაფერი იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს

ყველაზე დაბალი იპოთეკური პროცენტი 2018 მეორადი საცხოვრებლისთვის

თუ რაიმე მიზეზით უძრავი ქონების პირველად ბაზარზე შემოთავაზებული პირობები არ ჯდება, მაშინ ყოველთვის შეგიძლიათ ისარგებლოთ მეორადი ბაზრის მომსახურებით. ამ ბაზარზე მინიმალური-მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთების ლიმიტები უფრო ფართოა და საცხოვრებლის ფასები დაბალია. მეორადი იპოთეკური სესხი ყველაზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე ახლა შეგიძლიათ შეიძინოთ შემდეგი ბანკებიდან:

• დელტაკრედიტი: 10,75%-დან;
• Tinkoff Bank: 10,75%-დან;
• სლავია: 10,75%-დან;
• RaiffeisenBank: 11,5%-დან;
• გაზპრომბანკი: 11,5%-დან.

ამ ბანკების მიერ შემოთავაზებული პირობები განსხვავდება ერთმანეთისგან და შეიძლება ხშირად შეიცვალოს, ამიტომ რეკომენდებულია ცალკე კონსულტაციები ბანკის თანამშრომლებთან თქვენს კონკრეტულ საქმესთან დაკავშირებით. თუმცა, ბანკში თქვენი ვიზიტი გაცილებით ეფექტური იქნება, თუ ამას რეალტორთან კონსულტაციის შემდეგ გააკეთებთ.

სად ავიღოთ იპოთეკა დაბალი საპროცენტო განაკვეთით წინასწარი გადახდის გარეშე

ბოლო წლებში საგრძნობლად შემცირდა საფინანსო ინსტიტუტების რაოდენობა, რომლებიც სესხს აძლევენ საცხოვრებლის შესაძენად წინასწარი გადახდის გარეშე. რუსეთის ეკონომიკისთვის მნიშვნელოვანმა ყველა ბანკმა სრულად თქვა უარი საბინაო სესხის გაცემაზე მსესხებლის წინასწარი გადახდის გარეშე. დღეს მხოლოდ მცირე ფინანსური ინსტიტუტები გვთავაზობენ იპოთეკურ სესხებს წინასწარი გადახდის გარეშე. თუმცა ამას აკეთებენ მსესხებლისთვის არახელსაყრელი პირობებით.

თუმცა, ჯერ კიდევ არსებობს ამის გაკეთება საკმაოდ ხელსაყრელი პირობებით. იმისათვის, რომ აიღოთ იპოთეკა წინასწარი გადახდის გარეშე, თქვენ უნდა იყოთ ერთ-ერთი შემდეგი შეღავათიანი სოციალური ჯგუფის წევრი:

• საბიუჯეტო ორგანიზაციების თანამშრომლები;
• სამხედრო პერსონალი;
• რუსეთის რკინიგზის თანამშრომლები;
• მრავალშვილიანი ოჯახები;
• ახალგაზრდა ოჯახებისთვის.

შეღავათიანი პირობებით უძრავი ქონების სესხის მისაღებად ყველაზე ხელსაყრელი სოციალური ჯგუფი სწორედ ეს უკანასკნელია. მოდით განვიხილოთ ეს უფრო დეტალურად, რადგან ის ყველაზე ხელმისაწვდომია რუსეთის ფედერაციის მოსახლეობისთვის.

იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის

თუ თქვენ აპირებთ ოჯახის შექმნას ან უკვე შექმენით და ჯერ არ ხართ 35 წლის, მაშინ ექცევით სახელმწიფო სოციალური დახმარების პროგრამის პირობებში. ამ შემთხვევაში თქვენ შეძლებთ აიღოთ იპოთეკა დაბალი პროცენტით და ბევრად უფრო ხელსაყრელი პირობებით, რომელიც განკუთვნილია მხოლოდ ახალგაზრდა ოჯახებისთვის. დღეს ეს არის ყველაზე პოპულარული და ყველაზე მომგებიანი დაკრედიტების ვარიანტი უძრავი ქონების შესაძენად. მისი პირობების მიხედვით, ბანკს შეუძლია გადაგიხადოთ შეძენილი საცხოვრებლის მთლიანი ღირებულების 35%-დან 40%-მდე. ასევე, სახელმწიფო სოციალური პროგრამის პირობებით, თქვენ შეძლებთ ისარგებლოთ „საკრედიტო არდადეგებით“ შვილების გაჩენის ან ოჯახის უფროსის მიერ შემოსავლის ძირითადი წყაროს დაკარგვის შემთხვევაში.

იპოთეკის განაკვეთები განსხვავდება ბანკიდან ბანკში. მისი ღირებულება დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა პერიოდზე იღებთ სესხს, გირაოს ხელმისაწვდომობაზე, დაზღვევაზე და საკომისიოს გადახდებზე.

ბევრი ბანკი ატარებს დროებით აქციებს საცხოვრებლის სესხის ღირებულების შესამცირებლად.

გირავნობა და თავდებობა

იპოთეკის აღებისას გადაწყვეტილების მიღებისას გაითვალისწინეთ, რომ ბაზრის არასტაბილურობის პირობებში საკრედიტო ინსტიტუტები აწესებენ მკაცრ მოთხოვნებს სესხის უზრუნველსაყოფად.

რუსეთის რეესტრში შეძენილი ქონების საკუთრების დარეგისტრირებამდე, სავარაუდოდ, დაგჭირდებათ არა მხოლოდ გარანტიის გაცემა გადახდისუნარიანი პირებისგან, არამედ დამატებითი თხევადი გირაო - არსებული მანქანა ან ბინა.

ანტიკრიზისული იპოთეკური პროდუქტები

საკრედიტო ინსტიტუტები დაინტერესებულნი არიან მდიდარი კლიენტების მოზიდვით. ბანკები, რომლებიც უზრუნველყოფენ იპოთეკას, აქტიურად სთავაზობენ ფიზიკურ პირებს ახალ პროდუქტებს, რომლებიც კრიზისის დროს მოთხოვნადია, მაგრამ საკმაოდ ძვირია.

მაგალითად, Otkritie Financial Corporation გთავაზობთ სერვისს სხვა კომერციულ ბანკებთან ადრე გაცემული ტრანზაქციებისთვის. უცხოურ ვალუტაში მიღებული ვალდებულებები, კლიენტების მოთხოვნით, გარდაიქმნება რუბლებში. მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი „სესხებზე“ არის 13% წელიწადში. ის იზრდება, თუ ბანკში ყოვლისმომცველი მომსახურების გარკვეული პირობები არ არის დაკმაყოფილებული შემდეგი თანხებით:

• +0,25% - მსესხებლებისთვის, რომლებიც არ არიან ბანკის სახელფასო კლიენტები;
• +1% - ბიზნესის მფლობელებისთვის;
• +0.5% - თუ უარს იტყვით ტარიფის „შემცირებისთვის“ ერთჯერადი გადასახადის გადახდაზე;
• +4% - თუ სიცოცხლისა და შრომითი დაზღვევის ხელშეკრულებები არ არის გაფორმებული.

საფინანსო კორპორაცია „ოტკრიტიე“ ასევე გთავაზობთ სესხის პროდუქტს, იპოთეკური პლიუსი: არსებული უძრავი ქონების მიმართ თანხა გაიცემა მისი კაპიტალური რემონტის მიზნით. დანიშნულებისამებრ გამოყენების დამადასტურებელი დოკუმენტების მიწოდება საჭირო არ არის. საპროცენტო განაკვეთი - 16,25% წლიურად. მაქსიმალური დაფინანსების პერიოდი 30 წელია.

სესხები საცხოვრებლის შესაძენად მთავრობის მხარდაჭერით

იპოთეკის აღებისას ყველაზე მნიშვნელოვანი პარამეტრი არის განაკვეთი. ზედმეტად გადახდის თანხების გამოსათვლელი კალკულატორი ხელმისაწვდომია თითოეული ბანკის ოფიციალურ ვებსაიტზე.

იპოთეკის მომსახურების ღირებულება მცირდება მთავრობის სუბსიდირების პროგრამის ფარგლებში სესხის მიღებისას პირველად საბინაო ბაზარზე დაუმთავრებელი ბინების შესაძენად.

მონაწილე ბანკებს საპენსიო ფონდიდან ენიჭებათ თანხები, რის გამოც მათ შესაძლებლობა აქვთ შეამცირონ იპოთეკური სესხების განაკვეთები ახალ კორპუსებში ბინების შეძენის მიზნით. ამჟამად პროგრამას შეუერთდნენ რუსეთის PJSC Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Uralsib, Rosselkhozbank, Promsvyazbank და მრავალი სხვა საკრედიტო ორგანიზაცია.

სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკის მიღება შესაძლებელია 8 მილიონ რუბლამდე ოდენობით. მოსკოვისა და პეტერბურგის რეგიონებში, სხვა რეგიონებში - არაუმეტეს 3 მილიონი რუბლი. ახალი მშენებლობის პროგრამის ფარგლებში სესხის ყველაზე გრძელი ვადა, წესების მიხედვით, 30 წელია. თქვენი წვლილი უნდა იყოს შეძენილი ქონების ფასის მინიმუმ 20%.

კვადრატული მეტრის შეძენა შესაძლებელია სუბსიდირების პროგრამის ფარგლებში მიღებული სესხებით მხოლოდ ბანკების მიერ დამტკიცებული დეველოპერებისგან.

სახელმწიფო მხარდაჭერით სესხზე განაცხადის დროს ტარდება იპოთეკის შესაბამისი გაანგარიშება. Sberbank ადგენს ფიქსირებულ საპროცენტო განაკვეთს 12% წელიწადში, შეძენილი ქონების საკუთრების რუსულ რეესტრში რეგისტრაციამდე და მის შემდეგ. ამ შემთხვევაში აუცილებელია მსესხებლის სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმება. პოლისის წლიური განახლების პირობების დარღვევისთვის განაკვეთი იზრდება 13%-მდე წელიწადში.

VTB 24 PJSC-ში ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი სახელმწიფო მხარდაჭერით წლიური 12%-ით, ყოვლისმომცველი სადაზღვევო ხელშეკრულების სავალდებულო გაფორმებით.

გაზპრომბანკში იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი არის 11,25%-დან წლიურად.

PJSC VTB Bank-ში გაიცემა „ნიუ ბილდინგი“ სესხი თანხის 15%-ის საწყისი გადახდით, წლიური 11,75%-ით. სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილება მიიღება 24 საათის განმავლობაში.

Otkritie FC-ში სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკური განაკვეთი არის 11,45%-დან წლიურად, სავალდებულო გადასახდელები (დამატებები) ჯამში არ აღემატება 2,5%-ს წელიწადში. ბანკში აკრედიტირებულია დეველოპერული კომპანიების დიდი რაოდენობა.

სესხები „ახალგაზრდა ოჯახის“ პროგრამის ფარგლებში

უფრო დაბალი იპოთეკური განაკვეთის მიღების კიდევ ერთი გზაა სესხზე განაცხადი ახალგაზრდა ოჯახის სუბსიდიის პროგრამის ფარგლებში.

თუ ცოლ-ქმრის ასაკი არ აღემატება 35 წელს და წყვილს, კანონის თანახმად, სჭირდება უკეთესი საცხოვრებელი პირობები, სასურველია მიმართოს რაიონის გამგეობას. ეკონომ კლასის სახლის ან ბინის შეძენისას სახელმწიფო გადაიხდის საცხოვრებლის ფასის 30%-მდე.

ახალგაზრდა ოჯახისთვის, ჩვეულებრივ, ნაკლები ღირს. მასზე ნაკლები გამამრავლებელი ფაქტორი გამოიყენება.

ახალგაზრდა ოჯახის იპოთეკის შემთხვევაში, ის განსხვავდება სესხის ვადისა და წინასწარი გადახდის ზომის მიხედვით.

საპროცენტო განაკვეთები ახალგაზრდა ოჯახის იპოთეკაზე რუსეთის PJSC Sberbank-ში წარმოდგენილია ცხრილში.

ბევრ კომერციულ ბანკს ასევე აქვს უფლება მიიღოს საბინაო მოწმობის თანხები, როგორც სესხის დაფარვა, მაგრამ არ იძლევა საპროცენტო განაკვეთს.

თუმცა, იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის ახლა ასევე არის სახლის ან ბინის შესყიდვის საშუალება მნიშვნელოვნად დაბალ ფასად.

როგორ განვსაზღვროთ მომავალი იპოთეკის ხარჯები

სხვადასხვა ბანკში დაკრედიტების პირობების შედარებისას აუცილებლად სთხოვეთ მენეჯერს წინასწარი იპოთეკის გაანგარიშების მომზადება. Sberbank, VTB-24, FC Otkritie და სხვა ბანკები თავიანთ ოფიციალურ ვებსაიტებზე აჩვენებენ მხოლოდ მომავალი სესხის მომსახურების ხარჯების სავარაუდო ოდენობას.

შეამოწმეთ პასუხისმგებელი თანამშრომელი, რომელიც გირჩევს:

1. საჭიროა თუ არა შეძენილი ქონების შეფასება? თუ ასეა, ვის ხარჯზე ტარდება?

2. რა დაჯდება გარიგების ნოტარიულად დამოწმება?

3. გარიგების რომელი მხარე იხდის სახელმწიფო მოსაკრებელს სარეგისტრაციო პალატაში?

4. იქნება თუ არა მაღალი იპოთეკის განაკვეთი, სანამ გირაო ბანკის სასარგებლოდ არ დარეგისტრირდება?

5. რა დამატებითი გადახდა განხორციელდება სესხის ხელშეკრულებით, გარდა საპროცენტო განაკვეთისა?

6. აუცილებელია თუ არა გირაოს, ასევე მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა? რა ეღირება პოლისი?

7. როგორი იქნება სესხის დაფარვის გრაფიკი?

8. არის თუ არა რაიმე შეზღუდვა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვაზე?

9. რა ჯარიმები და ჯარიმებია გათვალისწინებული სესხის ხელშეკრულებით?

მხოლოდ სრული ინფორმაციის საშუალებით შეძლებთ გადაწყვიტოთ იყიდოთ თუ არა სახლი ახლავე.

იპოთეკა სბერბანკისგან ბინების და სახლების მომავალი მფლობელებისთვის მეორად ბაზარზე

ქვეყნის უმსხვილეს ბანკში ფიზიკური პირებისთვის სესხები რჩება მომგებიანი და იაფი. მზა სახლის ან ბინის შეძენის დაფინანსება შეიძლება მიიღოთ 300,000 რუბლის ოდენობით. 30 წლამდე ვადით 12.5%-დან 16.5%-მდე წლიური საპროცენტო განაკვეთით. თქვენი წინასწარი გადახდა არის მომავალი სახლის ფასის 20% ან მეტი.

სესხის ვადის განსაზღვრისას გათვალისწინებული იქნება თქვენი რეალური ასაკი. სესხის გაცემის წესების მიხედვით, მსესხებელი სესხის საბოლოო დაფარვის დროს უნდა იყოს არაუმეტეს 75 წლის.

სესხის თანხა, რომელიც მოგეცემათ იქნება ნაკლები:

ბინის ან ბინის შესყიდვის ფასის 80%,

ქონების შეფასებული ღირებულების 80%.

შეძენილი უძრავი ქონება რეგისტრირებულია გირაოს სახით და აუცილებლად დაზღვეულია დაკარგვის, განადგურებისა და დაზიანების რისკებისგან.

საბინაო სესხის მიღებისას 15 მილიონ რუბლამდე. სბერბანკში შესაძლებელია არ დაადასტუროთ მუდმივი სამუშაო ადგილის არსებობის ფაქტი და არ მიაწოდოთ შემოსავლის სერთიფიკატები.

სესხის გაცემისთვის საკომისიოს გადახდა არ დაგჭირდებათ.

შეძენილ ქონებაზე საკუთრების წარმოშობამდე სესხის უზრუნველყოფის სახით უზრუნველყოფილი უნდა იყოს უზრუნველყოფის სხვა ფორმები: ქონების გირავნობა ან გადახდისუნარიანი პირების გარანტია.

სბერბანკიდან იპოთეკის მიღების მნიშვნელოვანი უპირატესობაა ვადამდელი დაფარვის შესაძლებლობა დამატებითი საკომისიოს ან საკომისიოს გარეშე. თუმცა, სესხის ნაწილობრივი ან სრული დაფარვის შესახებ წინასწარ უნდა ეცნობოს საკრედიტო ოფისს.

სბერბანკში საბინაო სესხების ღირებულების გაანგარიშება

იპოთეკის განაკვეთი უფრო დაბალია შემდეგ შემთხვევებში:

1. სესხის ვადაა 10 წელი.
2. ხელფასს იღებთ სბერბანკში გახსნილ ანგარიშზე
3. განვადებით - 50%-დან და ზემოთ.
4. თქვენ წარადგინეთ შემოსავლის სერთიფიკატი ბანკში. სამუშაო გამოცდილება ბოლო სამუშაო ადგილზე არის მინიმუმ 6 თვე. ბოლო 6 წლის განმავლობაში დასაქმების ჯამური პერიოდი 1 წელს აღემატება. ეს მოთხოვნა არ ვრცელდება ბანკის სახელფასო კლიენტებზე.
5. სიცოცხლე და ჯანმრთელობა დაზღვეულია ერთ-ერთი აკრედიტებული კომპანიის მიერ.

იპოთეკის სავარაუდო საპროცენტო განაკვეთები ნაჩვენებია ქვემოთ მოცემულ ცხრილში.

მითითებულ ტარიფებს ემატება შემდეგი:

• +0,5% - თუ არ მიიღებთ შემოსავალს ბანკის სახელფასო ანგარიშებზე.
• +1% - შეძენილი ქონების საკუთრების რეგისტრაციამდე პერიოდისთვის.
• +1% - თუ მსესხებელს არ აქვს სიცოცხლის დაზღვევა.

სესხის პროდუქტები მზა საცხოვრებლის შესაძენად

მეორად ბაზარზე იპოთეკური დაკრედიტების კონკურენტულ პროგრამებს გვთავაზობს PJSC VTB24 Bank. მისი მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ წინასწარი გადახდა შეიძლება იყოს სახლის ან ბინის ღირებულების 15%-დან.

სესხები გაცემულია 30 წლამდე ვადით 13,5% წელიწადში ყოვლისმომცველი სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმებისას. სადაზღვევო პოლისის არარსებობის შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი 14,5%-ია.

კლიენტებს, რომლებიც იღებენ ხელფასს PJSC VTB 24-ის ანგარიშებზე 0,5%-იანი ფასდაკლება.

PJSC ვითიბი ბანკი ადრე მუშაობდა ექსკლუზიურად მსხვილი და საშუალო ბიზნესის წარმომადგენლებთან. თუმცა, აღების შემდეგ, მან დაიწყო საცალო ბიზნესის განვითარება.

2016 წლის მაისიდან ვითიბი ფიზიკურ პირებს ასევე სთავაზობს იპოთეკურ პროდუქტებს. მას შემდეგ, რაც ბანკში საცალო დაკრედიტება ახლახან გაიხსნა, იპოთეკური განაკვეთი უკიდურესად დაბალია და მერყეობს წლიური 11%-დან.

დაფინანსების ხელსაყრელ პირობებს გვთავაზობს Promsvyazbank PJSC. ინდივიდუალური პროგრამების განვადება 10%-დან მერყეობს. მეორადი საბინაო ბაზარზე იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი არის 13,35%-დან წლიურად.

რაიფაიზენბანკი სს კლიენტებს იაფფასიან სესხებს უწევს. მზა საცხოვრებლისა და ახალ კორპუსებში ბინების შეძენის საპროცენტო განაკვეთები ხელფასი კლიენტებისთვის მერყეობს 11%-დან წლიურად, იმ პირებისთვის, ვინც ხელფასს იღებს არა რაიფაიზენბანკ სს - 12,25-12,5% წელიწადში. განვადებით - საცხოვრებლის ღირებულების 15%-დან. თუმცა, სესხის მაქსიმალური შესაძლო ვადა საკმაოდ მოკლეა, მხოლოდ 25 წელი, რაც გავლენას ახდენს ყოველთვიური გადახდების ოდენობაზე.

დასკვნა

ფინანსური კრიზისის პირობებში, ბანკები კვლავ დაინტერესებულნი არიან გადახდისუნარიან კლიენტებთან აქტიური თანამშრომლობით. თუ საკმაოდ მაღალი შემოსავალი გაქვთ, რაც ოფიციალურად დადასტურდა, ნუ იჩქარებთ შემოთავაზების მიღებას პირველი იპოთეკური ცენტრისგან, რომელიც დათანხმდა სესხის გაცემას. მოძებნეთ ოპტიმალური პირობები.

დასასრულს, მინდა მოგცეთ რჩევა, რომელიც ნასესხებია ბოდო შეფერის წიგნიდან "ძაღლი, რომელსაც ფული ჰქვია": შეეცადეთ გაუმკლავდეთ მხოლოდ ბანკის მენეჯერებს, რომლებიც მოგწონთ. ამ შემთხვევაში, ყველა გარიგება წარმატებული იქნება.

ბევრი ოჯახისთვის, განსაკუთრებით ახალგაზრდებისთვის, იპოთეკური სესხი არის ერთადერთი საშუალება საკუთარ ბინაში გადასასვლელად, ამიტომ ცხოვრების პირობების გაუმჯობესებამდე ცდილობენ გაარკვიონ რომელ ბანკს აქვს იპოთეკური სესხის ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. თუ თქვენ უბრალოდ დაზოგავთ ფულს, მაშინ თქვენი სახლის დასახლება, სავარაუდოდ, პენსიაზე გასვლისას აღინიშნა.
დასავლეთში უძრავი ქონების შეძენის ამ მეთოდმა დიდი ხნის წინ მოიპოვა პოპულარობა, ჩვენში კი აქტიური განვითარება მხოლოდ 10-15 წლის წინ დაიწყო. ამის მიუხედავად, ჩვენი ქვეყნის მაცხოვრებლების დიდი რაოდენობა, იპოთეკის წყალობით, დღეს საკუთარ ბინებში ცხოვრობს და ბევრმა უკვე მოახერხა სესხის გადახდა. თქვენ უბრალოდ უნდა აირჩიოთ სწორი ბანკი, რადგან ჩვენ ვსაუბრობთ საკმაოდ დიდ თანხაზე, ამიტომ სხვაობა თუნდაც 0,5% წელიწადში მოგცემთ საშუალებას მნიშვნელოვნად დაზოგოთ.

რა სახის იპოთეკა ითვლება მომგებიანად?

მსესხებლები, რომლებიც იღებენ იპოთეკას, იხდიან მას მრავალი წლის განმავლობაში. შედეგად, ზედმეტად გადახდა ხდება საკმაოდ მნიშვნელოვანი, ის სულ მცირე ორჯერ აღემატება თავდაპირველ სესხს. ამიტომ ძალიან მნიშვნელოვანია იპოთეკური პროგრამის პოვნა ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით.
მაგრამ სარგებელი ინდივიდუალური კონცეფციაა. ზოგიერთი ადამიანი ყველაზე წარმატებულ სესხად მიიჩნევს სესხს მინიმალური შეთავაზება. სხვები ურჩევნიათ ვარიანტი სად არ არის საჭირო წინასწარი გადახდაან მისი ზომა მინიმალურია. ერთის მხრივ, ეს საშუალებას გაძლევთ თითქმის დაუყოვნებლივ გადახვიდეთ ახალ ბინაში - არ არის საჭირო ფულის დაზოგვა. მაგრამ ამავე დროს, იპოთეკის თანხა უფრო დიდი იქნება და ზედმეტად გადახდა, რა თქმა უნდა, ასევე.
ამიტომ, მსესხებელმა უნდა შეარჩიოს იპოთეკა არსებული ფინანსური მდგომარეობის გათვალისწინებით. საგრძნობლად დაზოგავს ადამიანებს, რომლებსაც აქვთ სესხის შეღავათიანი პირობებით აღების უფლება. არსებობს სამი სახის სარგებელი:

1. შემცირებული საპროცენტო განაკვეთი;
2. წინასწარი გადახდის თანხა არის ნული.
3. საკრედიტო არდადეგები. მაგალითად, თუ ბავშვი დაიბადა, მსესხებელს შეუძლია გარკვეული დროით შეაჩეროს სესხის გადახდა.

ასეთი შეღავათები ენიჭებათ დაბალშემოსავლიან მოქალაქეებს, მაგრამ არა ყველას. მათი გამოყენება შეუძლიათ ახალგაზრდა ოჯახებს (35 წელზე ნაკლები ცოლ-ქმარი), ახალგაზრდა მასწავლებლები და სხვა კატეგორიის ადამიანები.

სწორი ნაპირის არჩევა

პოტენციური იპოთეკური მსესხებლების მოსაზიდად, ბევრი ფინანსური ინსტიტუტი ატარებს დიდ სარეკლამო კამპანიებს, რომლებიც გვპირდებიან საოცრად დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს.

ამასთან, ბანკები არ აწვდიან ყველა დეტალს, ამიტომ ნდობით აღჭურვილი კლიენტები იპოთეკის გაცემის რეალურ პირობებს მხოლოდ იპოთეკაზე განაცხადისას შეისწავლიან.

მაგალითად, ტელეეკრანებიდან ბანკები გვპირდებიან 12%-ს წელიწადში, მაგრამ მოკრძალებულად ჩუმდებიან რა არის შეთავაზება ყველას არ ეხება. ამიტომ სასურველია შეხვიდეთ კონკრეტული ბანკის ვებგვერდზე და იქ გაეცნოთ იპოთეკური პროდუქტების შესახებ სრულ ინფორმაციას. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი დაწესებულება არ მიიჩნევს საჭიროდ ყველა ინფორმაციის მიწოდებას, შემოიფარგლება მხოლოდ მინიმალური განაკვეთის მითითებით (მაგალითად, „11%-დან“). იპოთეკის განაკვეთი განისაზღვრება რამდენიმე გარემოებით:

1. პოტენციური მსესხებლის კატეგორია;
2. სესხის ვადა;
3. წინასწარი გადახდის ოდენობა და ა.შ.

ჩვენი ქვეყნის მოქალაქეების უმრავლესობა დარწმუნებულია, რომ ყველაზე მომგებიანი იპოთეკური სესხები გაცემულია ექსკლუზიურად მსხვილი ბანკების მიერ. Sberbank ტრადიციულად სარგებლობს განსაკუთრებული ნდობით მოსახლეობაში, ასევე VTB24, Gazprombank და Rosselkhozbank. სინამდვილეში, ხშირად შეგიძლიათ იპოვოთ ძალიან საინტერესო შეთავაზებები ამ ფინანსურ ინსტიტუტებში.
მაგრამ არც მცირე ბანკები უნდა იყოს იგნორირებული, ხშირად შეგიძლიათ იპოვოთ იპოთეკური სესხის პროდუქტები ძალიან მიმზიდველი პირობებით. თუ ორგანიზაცია, რომელშიც მუშაობს პოტენციური მსესხებელი, გადარიცხავს ხელფასს ამა თუ იმ ბანკის ანგარიშზე, ღირს კითხვა, რა პირობებით იძლევა ეს უკანასკნელი იპოთეკას. როგორც წესი, გარკვეული შეღავათები გათვალისწინებულია ხელფასიანი კლიენტებისთვის.

რას მივაქციოთ ყურადღება

იმისათვის, რომ არ დაუშვათ შეცდომა იპოთეკის არჩევისას, აუცილებელია არსებული შეთავაზებების ანალიზი. ხელშეკრულების გაფორმებისას მსესხებელი უნდა იყოს უკიდურესად ფრთხილად და წაიკითხოს მთელი ტექსტი, მათ შორის წვრილმანი. განსაკუთრებული მნიშვნელობა უნდა მიენიჭოს შემდეგ პუნქტებს:

• იპოთეკური ვალუტა;
• წინასწარი გადახდის ზომა.
• საპროცენტო განაკვეთი;
• არის თუ არა დაზღვევა და რა არის მასზე გადახდის ოდენობა;
• ვადამდელი დაფარვის პირობები;
• საკომისიოების ოდენობა.

ზოგჯერ საბანკო ინსტიტუტები გვთავაზობენ გაცემას იპოთეკა უცხოურ ვალუტაში, მომხიბვლელები უფრო დაბალი ტარიფით.

მაგრამ ექსპერტები მკაცრად გვირჩევენ სესხის აღებას იმ ვალუტაში, რომლითაც კლიენტი იღებს ხელფასს.

წინასწარი გადახდის ზომა (ჩვეულებრივ 10-30%), რომელიც მსესხებელს სურს განახორციელოს, ადასტურებს ბანკს მისი განზრახვების სერიოზულობას. ბოლოს და ბოლოს, თუ ადამიანმა შეძლო ამხელა თანხის შეგროვება, დიდია იმის ალბათობა, რომ მთელ ვალს გადაიხდის. თუ იპოთეკური სესხი შემოთავაზებულია წინასწარი გადახდის გარეშე, სხვა პირობები ჩვეულებრივ უფრო მკაცრია.
მსესხებლების უმეტესობა ამ კრიტერიუმს უმთავრესად მიიჩნევს. მაგრამ თქვენ არ უნდა გაამახვილოთ ყურადღება მხოლოდ მასზე. მომავალი ზედმეტად გადახდის ზომა დამოკიდებულია არა მხოლოდ ამაზე, არამედ დაზღვევისა და საკომისიოს ხელმისაწვდომობაზე. ბანკები ხომ, რომ სურთ მაქსიმალურად დაიცვან თავი, კლიენტებს სთავაზობენ დაზღვევას, გარდა გადასახდელებისა, ჯანმრთელობისა და ა.შ. ამავდროულად, ეს დაზღვევები არჩევითია.

მეტი ყურადღება უნდა მიექცეს კომისიების არსებობასაც. როგორც წესი, რაც უფრო მაღალია ისინი, მით უფრო დაბალია საპროცენტო განაკვეთი. ამიტომ, თქვენ უნდა ყურადღებით შეაფასოთ ზედმეტად გადახდის ოდენობა თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში.

ბევრი მსესხებელი განსაკუთრებულ მნიშვნელობას ანიჭებს იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობას. ყოველივე ამის შემდეგ, ყველა ნორმალურ ადამიანს სურს, რაც შეიძლება მალე მოიშოროს ასეთი ტვირთი. მაგრამ ეს წამგებიანია კრედიტორისთვის, რადგან ზედმეტად გადახდა და, შესაბამისად, მათი მოგება შემცირდება. ამიტომ, ზოგიერთი ბანკი იძლევა საკომისიოს ასეთი ქმედებებისთვის.

ბანკი გთავაზობთ

ახლა იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების მუდმივი შემცირების ტენდენციაა. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი სახლის შესაძენად თითქმის ყველა ბანკიდან. აქ არის რამდენიმე მათგანი.

1. სბერბანკი

ბევრი ადამიანი უპირატესობას ანიჭებს ამ კონკრეტულ ფინანსურ ინსტიტუტს ნებისმიერ სხვაზე, მით უმეტეს, რომ ის საკმაოდ აქტიურია მოქალაქეებისთვის იპოთეკის მიწოდებაში. განსაკუთრებით ხელსაყრელ პირობებს სთავაზობენ კლიენტებს, რომელთა ხელფასები ირიცხება სბერბანკის ბარათებზე.
მაგალითად, მზა ბინის შესაძენად, კლიენტს შეუძლია სესხის აღება 10 წლით, 20%-იანი განვადებით წლიური 9,9%-ით. თუ ხელფასი სბერბანკის ბარათზე გადაირიცხება, განაკვეთი მცირდება 0,5%-ით. ახლა არის აქცია, რომელშიც ახალგაზრდა ოჯახებს სთავაზობენ ძალიან ხელსაყრელ განაკვეთს 8,6%. ამ შემთხვევაში, წინასწარი თანხის ოდენობა არ უნდა იყოს 15%-ზე ნაკლები. სესხის ვადა 1-30 წელია.
ახალ კორპუსში ბინა საგრძნობლად ნაკლები დაჯდება. იგივე პარამეტრებით მაჩვენებელი 8,9 და 8,4%-ია შესაბამისად. მაგრამ ასეთ პირობებში შეგიძლიათ იპოთეკური სესხის აღება მხოლოდ 12 წლამდე ვადით. განაკვეთი იზრდება, თუ მსესხებელი უარს იტყვის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევაზე.

2. ვითიბი 24

თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ საკმაოდ დიდი იპოთეკური სესხი ამ დაწესებულებიდან. ბანკის ვებ-გვერდზე ვიზიტორები ვერ იპოვიან დეტალურ ინფორმაციას. სესხის განაკვეთი მხოლოდ იქ არის მითითებული - 9,95%. უფრო მეტიც, ეს იგივეა როგორც დასრულებული საცხოვრებლისთვის, ასევე ახალ შენობებში მდებარე ბინებისთვის. ხელფასიანი კლიენტები სარგებლობენ 0.5%-იანი საპროცენტო ფასდაკლებით. თუ უარს იტყვით სრულ დაზღვევაზე, განაკვეთი იზრდება 1%-ით.
ამ წლის ბოლომდე არის მომგებიანი შეთავაზება. 65 მ2-ზე მეტი ფართის ბინის შეძენისას განაკვეთი შეადგენს 9,25%-ს. სესხი გაიცემა მაქსიმუმ 30 წლით, განვადებით თანხა 20%. საჭიროა ყოვლისმომცველი დაზღვევა.

3. გაზპრომბანკი

ეს მსხვილი რუსული ბანკი კლიენტებს სთავაზობს იპოთეკას 9,5%-ით როგორც ახალ შენობებში, ასევე მეორად ბაზარზე (10% არახელფასიანი კლიენტებისთვის). განვადებით - მინიმუმ 10%. სესხი გაცემულია 1-30 წლის ვადით. მისი ღირებულება 0,5-60 მილიონი რუბლია.

4. რაიფაიზენბანკი

ამ საბანკო დაწესებულებაში მოქალაქეებს ასევე შეუძლიათ საკმაოდ ხელსაყრელი იპოთეკის იმედი 9,25%-ით.

5. როსელხოზბანკი

დაწესებულება გასცემს იპოთეკას 30 წლამდე ვადით. მაქსიმალური თანხა 20 მილიონი რუბლია. წინასწარი გადახდა არის მინიმუმ 15%. განაკვეთი არის 9.3% (9.2% გადამხდელი კლიენტებისთვის).

იპოთეკის რეფინანსირება

მსესხებლებისთვის, რომლებსაც აქვთ ფინანსური სირთულეები და უჭირთ ყოველთვიურად სესხის სავალდებულო ნაწილის გადახდა, გათვალისწინებულია რეფინანსირება. პარალელურად გაიცემა კიდევ ერთი იპოთეკური სესხი, რომლის პირობებიც რამდენადმე რბილია. მაგალითად, შემოთავაზებულია უფრო დაბალი განაკვეთი, გაგრძელდება სესხის ვადა და ა.შ.
თქვენ შეგიძლიათ მოაწყოთ რეფინანსირება იმავე ბანკში, რომელთანაც დაიდო იპოთეკური ხელშეკრულება ან სხვა, რომელიც გთავაზობთ მისაღებ პირობებს. ამ შემთხვევაში მსესხებელი ახალი სესხის დახმარებით იხდის ძველ სესხს, რის შემდეგაც თანდათან იხდის ახალ ვალს, რომლის პირობები უფრო ხელსაყრელია.