2017 წელს იპოთეკის დაბალი განაკვეთების წყალობით, ჩვენ გავუმჯობესდით საცხოვრებელი პირობები 700 ათასი ოჯახი. შესახებ კითხვებისთვის მიმდინარე სიტუაციახოლო საბინაო ბაზრის პერსპექტივებს უპასუხა AHML-ის გენერალურმა დირექტორმა ალექსანდრე პლუტნიკმა.

1. იპოთეკის განაკვეთები შესამჩნევად შემცირდა 2017 წელს. შესაძლებელია თუ არა ამ წლის ბოლო კვირებში მათი შემდგომი შემცირება?

ქვეყნის მაკროეკონომიკური მდგომარეობა უმჯობესდება. სექტემბრის შედეგების მიხედვით იპოთეკის განაკვეთიახალი საცხოვრებლის მყიდველებისთვის საშუალოდ 9,88% იყო, მეორადი საცხოვრებლისთვის – 10,14%. იზრდება ახალი სესხების რაოდენობა წლიურად 10%-ზე ნაკლები ტემპით. 2017 წლის ყველაზე მნიშვნელოვანი შემცირება უკვე უკან არის, მაგრამ დარჩენილ კვირებში ეს მაჩვენებელი შეიძლება კიდევ მეათედი პროცენტით შემცირდეს.

2. როდესაც ადამიანები ბანკებს მიმართავენ, ხშირად სთავაზობენ იპოთეკის აღებას 11%-ზე მეტს. Ეს კარგია?

უმსხვილეს ბანკებს აქვთ განაკვეთები 9-10%, მაგრამ ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი ცდილობს მეტი გამოიმუშაოს საკომისიოებიდან და დამატებითი გადახდები. სახელმწიფო სათათბირო გეგმავს განიხილოს კანონი, რომელიც ითვალისწინებს შეთანხმების პირველ გვერდზე მითითებას ყველა გადასახადისა და ყველა თანხის აბსოლუტური თვალსაზრისით. მიღების შემთხვევაში, სესხის პირობები უფრო ნათელი და ვიზუალური გახდება.

3. მეორე დღეს სბერბანკის ხელმძღვანელმა გერმან გრეფმა თქვა, რომ მომავალში შესაძლებელი იქნება იპოთეკის 5%-ით აღება. Ეს ნამდვილია?

მომავალში ტარიფების ასეთ დონემდე შემცირება მართლაც შესაძლებელია. წინაპირობები: ეკონომიკის გაუმჯობესება და შემცირება ძირითადი განაკვეთიᲪენტრალური ბანკი. IN საშუალოვადიანი 8-7%-მდე შემცირება შესაძლებელია.

დღეს AHML-ს აქვს პროგრამები საგნებით, რომელთა გამოყენებით შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა წელიწადში 6%-დან. ეს დონე მიიღწევა მოსახლეობის შეღავათიანი კატეგორიების განაკვეთების ნაწილის სუბსიდირებით. AHML-ის წყალობით, იპოთეკის განაკვეთი დაახლოებით 9%-ია, დანარჩენი 2-3% ანაზღაურდება რეგიონული ბიუჯეტის სახსრებით.

4. რა სჯობს მსესხებლებს: დაუყოვნებლივ აიღოთ იპოთეკა თუ დაელოდოთ განაკვეთების შემდგომ შემცირებას?

სახლების ფასები ჯერ არ იზრდება. ამიტომ, არ უნდა მოგერიდოთ იპოთეკური სესხის აღება. თუ შესაძლებელია, უნდა გავაუმჯობესოთ საცხოვრებელი პირობები. იპოთეკაზე განაცხადისას მსესხებელი აფიქსირებს ბინის ფასს. განაკვეთის შესაძლო შემცირება არ უნდა იყოს შემაკავებელი, რადგან სესხის რეფინანსირება შესაძლებელია.

5. არის საგანგაშო ინფორმაცია ბაზრის გადატვირთულობის შესახებ. ზოგიერთ რეგიონში მიწოდება 30-40%-ით აჭარბებს მოთხოვნას. იქნება AHML როგორმე სტიმულირება მოთხოვნის ჭარბი საცხოვრებელი?

AHML-ის მთავარი ამოცანაა მთლიანად საბინაო სექტორის სტიმულირება, ანუ მოთხოვნაც და მიწოდებაც. ზოგიერთ რეგიონში მართლაც არის გადაჭარბებული მარაგის პრობლემები, მაგრამ ისინი დაკავშირებულია არა იმდენად მოთხოვნის ნაკლებობასთან, რამდენადაც დეველოპერების ნაკლოვანებებთან. დეველოპერებმა ვერ უზრუნველყო კომფორტული ურბანული გარემო, არ იზრუნა გამწვანებაზე.

ფასების დაცემის პირობებში, ბევრი ადამიანი მზად არის იყიდოს უფრო ძვირი საცხოვრებელი, მაგრამ სურს იყოს კომფორტულ და მდიდარ ურბანულ გარემოში. მდიდარ მყიდველებს აღარ აინტერესებთ საბავშვო ბაღებიდან, სკოლებიდან და მაღაზიებიდან ფეხით შორს მდებარე ბინები.

AHML-ის მუშაობა ახლა მიზნად ისახავს მართლაც კომფორტული საცხოვრებლის აშენებას. მიწაგათვალისწინებულია ყველაზე წარმატებული პროექტებისთვის. მიწა გამოყოფილია არა ქალაქებთან ახლოს, არამედ ქალაქის ფარგლებში, არსებული განაშენიანების ფარგლებში. ხალხმა უბრალოდ არ უნდა გადაიხადოს კვადრატული მეტრი, მაგრამ კომფორტული ურბანული საცხოვრებელი გარემოსთვის.

2017 წლის შედეგები იპოთეკის ბაზარზე

კომპანიის ექსპერტები "მეტრიუმის ჯგუფი"შეაჯამა 2017 წლის შედეგები იპოთეკურ ბაზარზე. 2016 წლისგან განსხვავებით, რომელიც აღინიშნა მხოლოდ მსესხებლების აქტივობის აღდგენით, 2017 წელს რაოდენობრივი ცვლილებები გადაიქცა ხარისხობრივად: მიღწეულია ისტორიული რეკორდი გამოშვების მოცულობით (2 ტრილიონი რუბლი) და საპროცენტო განაკვეთების დონე - 9,8% წელიწადში. . თუმცა, საბინაო ბაზრისთვის იპოთეკის მზარდ მნიშვნელობას აქვს როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი მხარეები, ამბობენ ექსპერტები.

2017 წელი გახდა ყველაზე პროდუქტიული წელი რუსეთის მთელ დოკუმენტურ ისტორიაში იპოთეკური ბაზარი. რუსეთში 1 მილიონი სესხი გაიცა საცხოვრებლის შესაძენად, საერთო ოდენობით 2 ტრილიონი რუბლი, რაც შეადგენდა ქვეყნის წლიური მშპ-ს 2,2%-ს, ექსპერტების შეფასებით. "მეტრიუმის ჯგუფი". მაჩვენებლებმა მთლიანად გადააჭარბა რუსების დაკრედიტების წინაკრიზისულ დონეს. 2014 წელთან შედარებით გასულ წელს გაცემული იპოთეკის რაოდენობამ 7%-ს გადააჭარბა, მათი ფულადი მოცულობა კი 15%-ით გაიზარდა. 2016 წელთან შედარებით, ამ კრიტერიუმების მიხედვით, იპოთეკის ბაზარი, შესაბამისად, 27%-ით და 37%-ით გაიზარდა.

გაცემის მონაცემები იპოთეკური სესხებირუსეთის ფედერაციაში

ინდიკატორები	2014	2016	2017	შეცვლა 2014 წელს	შეცვლა 2016 წლისთვის
კრედიტების რაოდენობა, ერთეულები.	1 012 064	856 427	1 086 939	7%	27%
გამოშვების მოცულობა, მილიონი რუბლი.	1 753 294	1 472 254	2 021 398	15%	37%
საშუალო შეწონილი მაჩვენებელი, %	13,17	11,54	9,79	-3,38 გვ.	-1,75 გვ.
სესხის საშუალო თანხა, მილიონი რუბლი.	1,73	1,72	1,86	0,13	0,14
საშუალო შეწონილი პერიოდი, თვეები.	177,9	184,6	187,5	9.6 თვე	2.9 თვე

წყარო: რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი

სესხები დიდი და გრძელვადიანი გახდა

ანალიტიკოსები "მეტრიუმის ჯგუფი"შეგახსენებთ, რომ იპოთეკის ბაზრის რაოდენობრივი ზრდა, რომელიც განაკვეთის სუბსიდირების პროგრამით დაიწყო, სწორედ 2017 წელს გადაიქცა ინდიკატორების ხარისხობრივ გაუმჯობესებაში. უპირველეს ყოვლისა, ეს აისახა სესხის საშუალო განაკვეთების შემცირებაში: გასული წლის განმავლობაში განაკვეთი (არსებითად, სესხის ღირებულება) 11,54%-დან 9,79%-მდე (1,75 პროცენტული პუნქტით) შემცირდა. არასოდეს ყოფილა იპოთეკა რუსეთში ასეთი მომგებიანი - ბოლო მინიმალური, რომელსაც მიაღწიეს განაკვეთები დაფიქსირდა 2011 წლის ნოემბერში - 11,40%.

მინიმალური განაკვეთები შემოთავაზებულია როგორც ერთობლივი იპოთეკური პროგრამების ნაწილი დეველოპერებსა და ბანკებს შორის. სს "NS Bank" (არ შედის ტოპ 20 წამყვან იპოთეკურ ბანკში) ობიექტის მშენებლობის პერიოდისთვის - 3%, ობიექტის დასრულების შემდეგ განაკვეთი იზრდება 12%-მდე. როსელხოზბანკი გთავაზობთ იპოთეკურ სესხებს 5,17%-დან დაწყებული განაკვეთებით და სესხებს აძლევს როგორც დასრულებულ, ისე მშენებარე პროექტებს.

იპოთეკის გაზრდილმა ხელმისაწვდომობამ გამოიწვია ორი შედეგი: გაიზარდა სესხის მოცულობა და ვადა. თუ 2016 წელს რუსებმა ბანკებიდან ისესხეს საშუალოდ 1,72 მილიონი რუბლი საცხოვრებლის შესაძენად, მაშინ 2017 წელს - 1,86 მილიონი რუბლი. ამრიგად, განაკვეთების შემცირებამ შესაძლებელი გახადა სესხის ზომის გაზრდა 140 ათასი რუბლით. გაიზარდა სესხის ვადაც: 2016 წელთან შედარებით სამი თვით, ხოლო წინაკრიზისულ პერიოდთან შედარებით თითქმის 10 თვით.

სესხის მოცულობის ზრდა მიუთითებს იმაზე, რომ არამარტო მეტმა რუსმა შეძლო ამის საშუალება იპოთეკა 2017 წელს, მაგრამ ასევე გაიზარდა მათ მიერ შეძენილი ობიექტების ფართობი. თავის მხრივ, მეტი გრძელვადიანიმიუთითებს მომავლის შედარებით ნდობაზე.

მოთხოვნა გადადის მეორად საცხოვრებელზე

2017 წლის ოქტომბერში პირველადი და მეორადი საცხოვრებლის შესაძენად იპოთეკის განაკვეთებს შორის სხვაობა გაქრა, ამბობენ ექსპერტები. "მეტრიუმის ჯგუფი". იპოთეკური ბანკების ტოპ ათეული პრაქტიკულად იგივეს გვთავაზობენ საბაზისო განაკვეთები. ახალი შენობებისთვის შეთავაზებების დიაპაზონი 7,9%-დან 11%-მდე მერყეობს, ხოლო მეორადი ბინებისთვის - 9,1-11,5%-ის ფარგლებში. AHML-ის მიხედვით, 2017 წლის დეკემბერში საშუალო შეწონილი მაჩვენებელიმზა საცხოვრებლებზე გაცემულ სესხებზე 9.8% შეადგინა, ხოლო ახალ შენობებზე - 9.77%.

ეს ტენდენცია ქ უფრო დიდი ზომითემხრობოდა მზა და არა მშენებარე საცხოვრებლების ბაზარს, ამბობენ ექსპერტები "მეტრიუმის ჯგუფი". თუ ზოგადად გაცემული სესხების რაოდენობა გაიზარდა 27%-ით, ხოლო მოცულობა 37%-ით, მაშინ იპოთეკა მონაწილეობისთვის. საერთო მშენებლობაარ იყო ისეთი პოპულარული. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, მშენებარე საცხოვრებლის შესაძენად გაცემული სესხების რაოდენობა (კაპიტალი მონაწილეობის ხელშეკრულებებით, DDU) გაიზარდა 306 ათასიდან 312 ათასამდე, ანუ მხოლოდ 2%. ამასთან, დაკრედიტების მოცულობა გაიზარდა 571 მილიარდი რუბლიდან 661 მილიარდ რუბლამდე (15%), რაც ჯერ კიდევ ნაკლებია მეორად ბაზარზე იპოთეკის დინამიკაზე.

„სანამ სახელმწიფო იპოთეკის სუბსიდირების პროგრამა მოქმედებდა, მშენებარე უძრავი ქონების შესყიდვის განაკვეთები დაახლოებით 2%-ით დაბალი იყო, ვიდრე მეორადი საცხოვრებლის შესაძენად სესხების განაკვეთები“, - კომენტარები. - ამიტომ 2015-2016 წლებში მყიდველებმა დიდი ინტერესი გამოიჩინეს ახალი შენობების მიმართ. ახლა, როდესაც ტარიფები თანაბარი გახდა, ბევრი მყიდველი, განსაკუთრებით რეგიონებში, სადაც შემოსავლები ხშირად არ იძლევა იპოთეკის გადახდას და ბინის დაქირავებას ერთდროულად ახალი სახლის დასრულების მოლოდინში, მიუბრუნდა მზა ნივთის შეძენის იდეას. გააკეთა თვისებები. თუმცა, უკვე დაწყებულია სუბსიდირების პროგრამა, რომელიც ეხება მხოლოდ დეველოპერებისგან ახალ საცხოვრებელ სახლებს, ამიტომ მჯერა, რომ საცხოვრებელი უძრავი ქონების ბაზრის ორ სექტორს შორის ბალანსი კვლავ შენარჩუნდება და მყიდველების გარეშე არავინ დარჩება“.

მოსკოვი მოსკოვის რეგიონს უსწრებს მოთხოვნის მხრივ

იპოთეკის ხელმისაწვდომობის გაზრდამ არაერთგვაროვანი გავლენა მოახდინა საბინაო ბაზარზე მეტროპოლიტენის რეგიონიექსპერტები ამბობენ "მეტრიუმის ჯგუფი". მოსკოვმა გადააჭარბა როგორც მოცულობით, ასევე გაცემული იპოთეკური სესხების რაოდენობით მის მთავარ კონკურენტს - მოსკოვის რეგიონს. ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, 2017 წელს დედაქალაქში 254 მილიარდი რუბლის ღირებულების 63 ათასი იპოთეკური სესხი გაიცა. იმავდროულად, მოსკოვის რეგიონში, რომლის ბაზარი აღემატება დედაქალაქს როგორც ტრანზაქციების რაოდენობით, ასევე მიწოდების მოცულობით, გაიცა 57 ათასი იპოთეკური სესხი 160 მილიარდი რუბლის ოდენობით. ამრიგად, იპოთეკური მსესხებლებიდედაქალაქში ისინი უფრო აქტიურები აღმოჩნდნენ, თუმცა ჯერ კიდევ 2014 წელს მოსკოვის რეგიონმა აჯობა დედაქალაქს გაცემული სესხების რაოდენობით: რეგიონში 55 ათასი იპოთეკა, დედაქალაქში 46 ათასის წინააღმდეგ.

ექსპერტები "მეტრიუმის ჯგუფი"ისინი ასევე აღნიშნავენ, რომ მოსკოვის ახალ შენობებს უფრო დიდი მოთხოვნა აქვთ იპოთეკური მსესხებლების შორის, ვიდრე მოსკოვის მახლობლად მდებარე შენობებზე. თუ მოსკოვში მშენებარე საცხოვრებლის შესაძენად სესხების წილი შეადგენს ყველა იპოთეკის 48%-ს (30 ათასი ტრანზაქცია), მაშინ მოსკოვის რეგიონში ეს მხოლოდ 38%-ია (21 ათასი ტრანზაქცია).

იპოთეკური წილი უახლოვდება 50%-ს

რუსეთში იპოთეკის განაკვეთების შემცირების მთავარი ბენეფიციარი იყო მოსკოვის ახალი შენობების ბაზარი, ამბობენ ექსპერტები. "მეტრიუმის ჯგუფი". სწორედ დედაქალაქში გასული წლის განმავლობაში არ გაზრდილა მეორადი საცხოვრებლით გარიგებების რაოდენობა, მაგრამ 52%-ით გაიზარდა საცხოვრებელი საცხოვრებლის ხელშეკრულებების რაოდენობა. იპოთეკის განაკვეთების შემცირებამ განაპირობა 44%-მდე ზრდა კლიენტებზე გაყიდვების წილის 2016 წლის 36%-თან და 2015 წელს 27%-თან შედარებით. იპოთეკამ უდიდესი მნიშვნელობა შეიძინა მასობრივი სეგმენტის ახალ შენობებში, სადაც ისინი იყენებდნენ შეძენილი ეკონომ და კომფორტის კლასის ბინების 48%-ს. ბიზნეს კლასში იპოთეკის წილი გაიზარდა 33%-მდე, ხოლო ელიტარულ სეგმენტში - 12%-მდე.

„2017 წელს ჩვენ დავაფიქსირეთ მყიდველების მნიშვნელოვანი ზრდა იპოთეკით მაღალბიუჯეტიან საცხოვრებელ კომპლექსებში, რაც არადამახასიათებელი იყო ჩვენი სეგმენტისთვის წინაკრიზისულ პერიოდში“, - ნათქვამია კომენტარებში. რომან სიჩევი, აღმასრულებელი დირექტორი TEKTA GROUP. - მაგალითად, მაიაკოვსკის ბიზნეს კლასის პროექტში „იპოთეკის მფლობელთა“ წილი 2017 წლის განმავლობაში 15%-დან 45%-მდე გაიზარდა. ამრიგად, წლის ბოლომდე იპოთეკური სესხი კომპლექსში გაყიდვების თითქმის ნახევარს შეადგენდა, რაც დედაქალაქში ჩვენი სეგმენტის საშუალო მაჩვენებელზეც კი აღემატება. სესხის აღება ბევრად უფრო მომგებიანი გახდა, ვიდრე განვადებით, რაც ადრე მაღალბიუჯეტიან სეგმენტებში საცხოვრებლის შესაძენად პოპულარული ინსტრუმენტი იყო. მე მჯერა, რომ ჩვენი მომხმარებლების უმეტესობა ელოდება სესხის დაფარვას შეძენის შემდეგ მომდევნო წლებში.”

იპოთეკური ბაზრის რისკები იზრდება

დაკრედიტების მოცულობის ზრდა შემცირების ფონზე რეალური შემოსავალიმოსახლეობა იპოთეკის ბაზარზე რისკებს ზრდის. სესხების ღირებულების შემცირების გარდა, იპოთეკურ სესხებზე მოთხოვნის გაძლიერებაში მთავარი როლი ითამაშა მინიმუმის შემცირებამ. განვადებით(PV). რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, გაცემული იპოთეკის მთლიან მოცულობაში 20%-ზე ნაკლები განვადებით სესხების წილი 2017 წლის დასაწყისში 7%-დან წლის ბოლოს 21%-მდე გაიზარდა. ამავდროულად, ბანკები უფრო ხელსაყრელი გახდნენ მსესხებლებისთვის. ეროვნული საკრედიტო ისტორიის ბიუროს (NCBI) მონაცემებით, იპოთეკური განაცხადების მხოლოდ ერთი მესამედი იქნა უარყოფილი, ხოლო დამტკიცების მაჩვენებელი 67.5% იყო, რაც 2016 წლის მაჩვენებელს 3 პროცენტული პუნქტით აღემატება.

ამავე დროს, ანალიტიკოსები "მეტრიუმის ჯგუფი"მიაჩნიათ, რომ იპოთეკური ბაზრის საფრთხეები გაზვიადებულია ინდუსტრიის ზოგიერთი მონაწილეს მიერ. დაკრედიტების მოცულობის ზრდის მიუხედავად, „ცუდი“ ვალების რაოდენობა არ გაიზარდა, არამედ შემცირდა. AHML-ის მიხედვით, სამი თვით და მეტი ვადაგადაცილებული ვალის წილმა 2017 წლის დეკემბერში 2,2% შეადგინა, ხოლო 2016 წლის ბოლოს გაცემული სესხების მთლიანი მოცულობის 2,65%-ს მიაღწია.

გარდა ამისა, ანალიტიკოსები აღნიშნავენ "მეტრიუმის ჯგუფი", საშუალო წილი ყოველთვიური გადახდაიპოთეკური სესხისთვის მსესხებლების შემოსავალთან შედარებით არის 28% ქვეყნის მასშტაბით. ეს დონეშეესაბამება განვითარებულ ქვეყნებში იპოთეკური ბაზრის ნორმალურ მაჩვენებლებს, სადაც გადახდა დაახლოებით 30%-ს შეადგენს. თვიური შემოსავალიოჯახები. გამონაკლისია მოსკოვის მსესხებლები, რომლებიც საშუალოდ აძლევენ ბანკს ყოველთვიური შემოსავლის 48%-ს.

„ინფორმაციულ სფეროში გამუდმებით ჩნდება სპეკულაციები იპოთეკური ბაზრის „ბუშტის“ შესახებ, რასაც რეალურად სერიოზული საფუძველი არ აქვს“, - ნათქვამია კომენტარებში. მარია ლიტინეცკაია, Metrium Group-ის მმართველი პარტნიორი, CBRE პარტნიორი ქსელის წევრი. - ჩემი აზრით, პირიქით, რუსეთში მოსახლეობა საბინაო პირობების გასაუმჯობესებლად ხელმისაწვდომი სესხების ნაკლებობას განიცდის. თუ შიგნით განვითარებული ქვეყნებიიპოთეკური სესხის წილი აღწევს ნახევარს, ან თუნდაც მშპ-ს 100%-ს რუსეთში ეს მაჩვენებელი მხოლოდ 5%-ს აღწევს; ეს იმაზე მეტყველებს, რომ დაკრედიტების ამჟამინდელი რეკორდული განაკვეთებიც კი შეადგენს ჩვენს ქვეყანაში იპოთეკური ბაზრის რეალური პოტენციალის მხოლოდ მეათედს, სადაც მოსახლეობის დაახლოებით 41%-ს, VTsIOM-ის კვლევების მიხედვით, სურს გააუმჯობესოს საცხოვრებელი პირობები. მშენებლობის სამინისტროს გეგმების გათვალისწინებით, 2025 წლისთვის საბინაო ექსპლუატაციაში გაშვება 120 მილიონ კვადრატულ მეტრამდე გაზარდოს. მ (ანუ თითქმის გაორმაგდა მიმდინარე მაჩვენებლებთან შედარებით), მიმაჩნია, რომ ტემპი იპოთეკური სესხიმოსახლეობის შემცირება არ შეიძლება, თორემ ყველა ეს სახლი ცარიელი იქნება. თუმცა, უნდა გვესმოდეს, რომ ეკონომიკამ და შინამეურნეობების შემოსავლებმაც უნდა აჩვენოს ზრდა, რათა გაზრდილმა დაკრედიტებამ არ გამოიწვიოს სისტემური რისკების ზრდა“.

დოკუმენტების წარდგენის შემდეგ თქვენ უბრალოდ უნდა დაელოდოთ საკრედიტო ინსტიტუტის გადაწყვეტილებას. ბანკები ხშირად ხელახლა აფასებენ თავიანთი კლიენტების გადახდისუნარიანობას, როდესაც მიმართავენ განაკვეთის შემცირებას. შესაბამისად, განაცხადების განხილვის ბოლო ვადაა სხვადასხვა ბანკებიმნიშვნელოვნად განსხვავდება და მერყეობს რამდენიმე დღიდან რამდენიმე კვირამდე. მსესხებელს მისი შედეგები ეცნობება ფოსტით ან განაცხადში მითითებული სხვა გზით.

თუ გადაწყვეტილება დადებითია, კლიენტი მიდის თავისთან საკრედიტო დაწესებულებადა ხელახლა გასცემს იპოთეკას დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. თუმცა, ბანკები ყოველთვის არ ამცირებენ განაკვეთებს პირველივე განაცხადზე.

პირობების შეცვლის პროცედურა

როგორც წესი, როდესაც იპოთეკის განაკვეთი იცვლება მოქმედი ხელშეკრულებით, „თქვენს“ ბანკში იდება დამატებითი ხელშეკრულება მოქმედი ხელშეკრულების პირობების შესაცვლელად. ხელშეკრულებას ხელს აწერენ ორივე მხარე (მათ შორის თანამსესხებლები) 2 ეგზემპლარად და შეიცავს ინფორმაციას ახალი საპროცენტო განაკვეთის შესახებ. სრული ღირებულებასესხი, ახალი ვადა ან თვე, საიდანაც იგი შეიცვლება ყოველთვიური გადახდა. გარდა ამისა, გამოითვლება გადახდის ახალი გრაფიკი და გაიცემა მსესხებელზე.

რა უნდა გააკეთოს უარის შემთხვევაში

პირველი, რაც უნდა გააკეთოთ, არის შეეცადოთ გაიგოთ წარუმატებლობის მიზეზი და აღმოფხვრათ იგი. თუ მსესხებელს აქვს სხვა, უფრო მცირე სესხები, აზრი აქვს ჯერ დახუროს ისინი და შემდეგ შეეცადოს მიაღწიოს რეფინანსირებას. და ბუნებრივია, შეფერხებები არ უნდა იყოს.

თქვენი ბანკისგან ხელსაყრელი გადაწყვეტილების მიღების კიდევ ერთი გზა არის სხვაგან დამტკიცებული რეფინანსირების შეთავაზების მიღება. თუ თქვენ გაქვთ შეთავაზება კონკურენტისგან, თქვენი ბანკიდან თანხმობის მიღების შანსი მნიშვნელოვნად გაიზრდება.

ამრიგად, მსესხებელმა უნდა:

1. თუ თქვენ მიიღებთ უარს, თუ ეს შესაძლებელია, აღმოფხვრათ მისი სავარაუდო მიზეზები.
2. დაუკავშირდით სხვა ბანკს და მიიღეთ იქ რეფინანსირების თანხმობა (კონკურენტები მხოლოდ ახალი კლიენტის ყოლათ იქნებიან სიამოვნებით).
3. სხვა ბანკის შეთავაზება ხელთ, კვლავ მიმართეთ თქვენს ბანკს. მსესხებლის დაკარგვის პერსპექტივა, როგორც წესი, ბანკს უფრო ადაპტირებულს ხდის რეფინანსირების საკითხებში.

შემცირდა საპროცენტო განაკვეთი არსებულ სბერბანკის იპოთეკებზე 2019 წელს

შეგიძლიათ შეავსოთ განაცხადი საიტზე.

გადაწყვეტილების მიღების პროცესს დაახლოებით ერთი თვე სჭირდება. განაცხადის დამტკიცების შემთხვევაში, განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს შემდეგ მნიშვნელობებამდე.

ბანკის ძირითადი მოთხოვნები:

• მიმდინარე სესხზე საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია, ვიდრე ზემოთ წარმოდგენილი;
• არ არის დაგვიანებული გადახდები;
• ვალის ბალანსი - 0,5 მილიონ რუბლზე მეტი;
• სესხი ერთ წელზე მეტი ხნის წინ იყო გაცემული და მასზე რესტრუქტურიზაცია არ მომხდარა.

სხვა ფაქტორებმაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს ბანკის გადაწყვეტილებაზე.

შემცირდა საპროცენტო განაკვეთები როსელხოზბანკის, ვითიბი და სხვათა არსებულ იპოთეკებზე 2019 წელს.

ბანკების ოფიციალურ ვებსაიტებზე არცერთი სიტყვა არ არის ნათქვამი მათი კლიენტებისთვის იპოთეკის რეფინანსირების შესახებ. თუმცა ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ტარიფის შემცირება შეუძლებელი იქნება. ასეთი ინფორმაციის რეკლამირება ბანკებისთვის უბრალოდ არ არის მომგებიანი. პროცენტის ხელახალი გაანგარიშების მისაღწევად, მსესხებელმა უნდა გამოიჩინოს ინიციატივა და უშუალოდ დაუკავშირდეს ორგანიზაციას, რომელმაც გასცა სესხი.

რამდენჯერ შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი იპოთეკური განაკვეთი?

თეორიულად, ეს შეიძლება გაკეთდეს რამდენჯერაც გსურთ. თუმცა, ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კრედიტორი ბანკის პოზიციაზე. მაგალითად, სბერბანკი მზადაა გადათვალოს პროცენტი მათთვისაც კი, ვისაც წინა წლებში უკვე შეუმცირდა განაკვეთები.

"თქვენს" ბანკში განაკვეთის შემცირების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

„თქვენს“ ბანკში ტარიფის შემცირების ერთ-ერთი უპირატესობა რეგისტრაციის სიმარტივეა. ხშირად დოკუმენტების ნაკრები მინიმალურია და ბანკს მხოლოდ რამდენიმე დღე სჭირდება გადაწყვეტილების მისაღებად.

თუმცა, ბანკი, რომელმაც უკვე დადო ხელშეკრულება გარკვეულ პირობებზე, ყოველთვის ნებაყოფლობით არ ამცირებს განაკვეთს. ამიტომ, სხვა ბანკის მიერ იპოთეკური რეფინანსირების დამტკიცება აუცილებელია. ამ პროცესს დრო და დოკუმენტების შეგროვება სჭირდება.

თუ შევადარებთ ორიგინალური კრედიტორისგან არსებულ იპოთეკურ სესხზე განაკვეთის შემცირებას და სხვა ბანკის იპოთეკური სესხის რეფინანსირებას, მაშინ სასურველია პირველი ვარიანტი შემდეგი პარამეტრების მიხედვით:

1. არ არის საჭირო გირაოს ხელახალი რეგისტრაცია ახალი კრედიტორის სასარგებლოდ.
2. არ არის დამატებითი ხარჯები ტვირთის მოხსნასა და რეგისტრაციაზე, სანოტარო გადასახადებზე და ა.შ.
3. დროის დაზოგვა, ვინაიდან იპოთეკის სხვა ბანკში გადაცემა საკმაოდ ხანგრძლივი პროცესია, რომელიც დიდ დროსა და ძალისხმევას მოითხოვს.

ვითიბი 24 ბანკის იპოთეკური მსესხებლები არსებული იპოთეკური სესხით უფლება აქვთ მოითხოვონ მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთის შემცირება. კლიენტები, რომლებმაც სესხები გასცეს 2014-2017 წლებში. - პიკის პერიოდში ეკონომიკური კრიზისი- ზუსტად ამას აკეთებენ. ვითიბი 24-ზე იპოთეკის განაკვეთის შემცირება ეფექტური გზაა სესხის მთლიანი ღირებულებისა და საკრედიტო ტვირთის შესამცირებლად, მით უმეტეს, რომ 2019 წლის 1 აგვისტოდან ვითიბი 24 ბანკმა შეამცირა იპოთეკური განაკვეთი. მოდით, უფრო დეტალურად განვიხილოთ, რა არის საჭირო ასეთი პირობების მისაღებად და რა მოთხოვნები და შეზღუდვები არსებობს,

მსესხებლის სასარგებლოდ სესხის გაცემის პირობების შეცვლის უფლება გათვალისწინებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით (მუხლი 450). ბანკთან სესხის ახალი პარამეტრების შეთანხმებისას მსესხებელთან გაფორმდება დამატებითი ხელშეკრულება, რომელშიც მითითებულია ახალი განაკვეთის ღირებულება.

2017 წლის სექტემბრიდან ღია იპოთეკური სესხით მსესხებლებს საშუალება ჰქონდათ შეემცირებინათ ხელშეკრულებით განსაზღვრული საპროცენტო განაკვეთი. ეს შესაძლებელი გახდა სტაბილიზაციის გამო რუსეთის ეკონომიკადა, შედეგად, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთის შემცირება.

Მნიშვნელოვანი! ოფიციალური პროგრამებიხოლო ვითიბი 24 ბანკის მხრიდან არსებული საპროცენტო განაკვეთების შემცირების წინადადება არ არის. ინიციატივა მთლიანად კლიენტისგან მოდის.

დღეიდან, 2019 წელს, ყველა იპოთეკურ მსესხებელს, რომლის განაკვეთი ტოლია ან აღემატება წელიწადში 10,5%-ს, შეუძლია მიმართოს ბანკს მის შესამცირებლად. იმ პირებს, რომლებსაც აქვთ მითითებულ მაჩვენებელზე ნაკლები წინადადება, დიდი ალბათობით უარჰყოფენ.

სესხის მინიმალური განაკვეთი დასაწყისში ვითიბი 24-ზე მიმდინარე წელსიყო 9,7% წელიწადში. ცენტრალური ბანკის მიერ რეფინანსირების განაკვეთის 7,75-დან 7,5 პროცენტულ პუნქტამდე შემცირება. 2018 წლის 25 მარტამდე პერიოდში იყო იპოთეკის პროცენტის ეტაპობრივი შემცირების ფაქტორი 8.9%-მდე (I კვარტალის ბოლოსთვის).

მაგრამ 2018 წლის 6 ნოემბრიდან ვითიბიმ იპოთეკის განაკვეთები 0,4 პროცენტული პუნქტით გაზარდა. ცენტრალური ბანკისა და სხვა ბანკების კურსის შემდეგ.

ვითიბი 24-ში იპოთეკური პროდუქტების მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთების შესახებ მიმდინარე ინფორმაცია მოცემულია ქვემოთ მოცემულ ცხრილში.

პროგრამა	შეთავაზება, %	პირველი გადახდა, %	შენიშვნა
მშენებარე საცხოვრებელი	10,6	15%
მზა საცხოვრებელი	10,6	15%	- 0,5% თუ ბინა 65 კვ.მ-ზე მეტია. 10% PV ხელფასის თანამშრომლებისთვის,
რეფინანსირება	10,6	20%	- 0,5% თუ ბინა 65 კვ.მ-ზე მეტია. 10% PV ხელფასის თანამშრომლებისთვის,
არსებული საცხოვრებლით უზრუნველყოფილი არამიზნობრივი სესხები	12,2		0,5-0,4% ფასდაკლება საჯარო მოხელეებზე ხალხის პროგრამით
იპოთეკა სამხედროებისთვის	9,8	15	თანხა 2450 ტრ.
აქცია "მეტი მეტრი - ნაკლები ტარიფი"	10,1	20	მზა და მშენებარე საცხოვრებლის შეძენა 65 კვ.მ. ინკლუზიური +
ფორმალობაზე გამარჯვება	10,6	40	65 კვ.მ-ზე მეტი ბინის შეძენისას განაკვეთი არის 9.3. ორი დოკუმენტის მიხედვით, 30% PV გარკვეული დეველოპერებისთვის
იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით	6	20	იპოთეკა ხელმისაწვდომია მხოლოდ ახალ შენობებზე მეორე ან შემდგომი ბავშვის დაბადებისთანავე 2018 წლის შემდეგ.

მას შემდეგ, რაც რუსეთის ბანკი აცხადებს საბაზისო განაკვეთის შემდგომ ზრდას, დარწმუნებით შეგვიძლია ვთქვათ, რომ დაკრედიტების განაკვეთებიც გაიზრდება.

ღირს თუ არა კურსის შემცირება და არის თუ არა მომგებიანი: დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ამ კითხვაზე პასუხი დაკავშირებულია პოტენციურ სარგებელსა და მომავალ ხარჯებს შორის და ის ყოველთვის დადებითი არ იქნება. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტულ შემთხვევაზე და გაცემული იპოთეკის შეყვანის პარამეტრებზე. ასევე ღირს განასხვავოთ საპროცენტო განაკვეთების მარტივი შემცირება მიმდინარე ვითიბი იპოთეკა 24 სხვა ბანკის VTB 24-ში იპოთეკის განცხადების და რეფინანსირებისას. ეს არის ორი ფუნდამენტურად განსხვავებული ტიპის ქმედება.

პირველი გულისხმობს ვითიბი-ს არსებული მსესხებლისგან მარტივ წერილობით განცხადებას, რათა შეამციროს მისი განაკვეთი ტარიფების ზოგადი შემცირების გამო. მეორე ვარიანტი ვარაუდობს, რომ ბანკის მსესხებელი გადაწყვეტს გადაიტანოს თავისი დავალიანება VTB-ზე უფრო დაბალი განაკვეთით. პირველ ვარიანტში სარგებელი აშკარაა და არ საჭიროებს რაიმე განსაკუთრებულ ხარჯებს, მეორე ვარიანტში კი ყველაფრის გამოთვლა დასჭირდება.

მოდით შევხედოთ მარტივ მაგალითს. მსესხებელმა 2015 წელს აიღო იპოთეკა 5 მილიონი რუბლის ოდენობით 10 წლის ვადით 13,5% წელიწადში. გასცემს ზედმეტ გადახდას სესხზე 4,1 მილიონი რუბლის ოდენობით. (თუ თქვენ რეგულარულად დაფარავთ ვალს ამ 10 წლის განმავლობაში), დაზღვევის და სხვა ხარჯების გამოკლებით. 2015 წლიდან დღემდე მან უკვე გადაიხადა 2,9 მილიონი რუბლი.

ვთქვათ, 2019 წელს გადაწყვეტს იპოთეკის რეფინანსირებას ვითიბი 24-ში მეტისთვის. ხელსაყრელი პირობები: 2,1 მილიონი რუბლი (ვალების ბალანსი მინუს უკვე დაფარული თანხა) 7 წლის განმავლობაში 10% წელიწადში. მარტივი არითმეტიკა აჩვენებს, რომ კლიენტმა თავდაპირველ სესხზე უკვე გადაიხადა 1 მილიონ 307 ათასი რუბლი. + ზედმეტად გადახდილი რეფინანსირებულ სესხზე იქნება 828 ათასი რუბლი. სულ 2,135 მილიონი რუბლი.

დასკვნა ამ შემთხვევაში აშკარაა - სარგებელი ხელშესახებია და ღირს ვითიბიში თქვენი იპოთეკის რეფინანსირება. შესაძლოა წამგებიანი იყოს საპროცენტო განაკვეთის დაწევა, თუ მსესხებელმა უკვე გადაიხადა ვალის ნახევარზე მეტი და გავიდა სესხის ვადის ნახევარზე მეტი. ამის შესახებ მეტი შეგიძლიათ წაიკითხოთ ჩვენს წინა პოსტში.

იპოთეკის პროცენტის შემცირებას შემდეგი უპირატესობები აქვს:

• სარგებელი ზედმეტად გადახდისგან (საგულდაგულოდ უნდა იქნას განხილული);
• ვალის ტვირთის შემცირება (განაკვეთის შემცირების გამო შემცირდება ყოველთვიური გადახდა);
• ვითიბი 24 არსებული მსესხებლებისთვის გამარტივებული პროცედურა.

უარყოფითი მხარეები მოიცავს:

• მსესხებლისთვის დამატებითი ხარჯების გარდაუვალობა (საჭირო იქნება სადაზღვევო ხელშეკრულების დადება, უძრავი ქონების შეფასების გადახდა, სახელმწიფო გადასახადები და სხვა ხარჯები, რამაც შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს სესხის ღირებულება);
• დროის ხარჯების გაზრდა (თვითონ ბანკს სჭირდება 60 დღემდე, რათა განიხილოს თითოეული განაცხადი ტარიფის შემცირების მოთხოვნით, დამატებითი დოკუმენტების შეგროვებისა და სხვა პროცედურების დროს არ ჩაითვლება).

შემცირებული განაკვეთები არსებულ იპოთეკაზე VTB 24

ვითიბი 24 ბანკი იღებს განაცხადებს მსესხებლებისგან ღია იპოთეკური სესხით, საპროცენტო განაკვეთის შემცირების მოთხოვნით. დოკუმენტი შედგენილია უფასო ფორმით, რომელიც მიმართულია საკრედიტო დაწესებულების ხელმძღვანელს.

Მნიშვნელოვანი! ვითიბი 24-ს შეუძლია განაკვეთის მაქსიმუმ 9.7%-მდე შემცირება.

განცხადება

განცხადება VTB 24 არსებულ იპოთეკაზე პროცენტის შემცირების შესახებ შედგენილია უფასო ფორმით და უნდა შეიცავდეს:

• მსესხებლის სრული სახელი;
• იპოთეკის შესახებ ინფორმაცია (ხელშეკრულების ნომერი, გაცემის თარიღი, ვალის ნაშთი, ვადა, მიმდინარე კურსი);
• მიუთითეთ განაკვეთის შემცირების მიზეზები (ზოგადი ტარიფის შემცირება + პირადი გარემოებები);
• მიუთითეთ სასურველი კურსი;
• ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ სად უნდა გაგზავნოთ პასუხი.

Მნიშვნელოვანი! Ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 450 ითვალისწინებს ადრე დადებული ხელშეკრულების პირობების შეცვლის შესაძლებლობას, ასე რომ თქვენ არ უნდა შეგეშინდეთ ამის. პირობების მიხედვით, ეს განცხადება შეიძლება დაწეროს ერთ-ერთმა მსესხებელმა, მაგრამ საჭიროა თანამსესხებლის თანხმობა.

მოთხოვნები მსესხებლისა და სესხის განაკვეთის შესამცირებლად

მსესხებელი უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგ ძირითად მოთხოვნებს:

1. მუდმივი რეგისტრაცია რეგიონში, სადაც ბანკი მუშაობს.
2. საკმარისი გადახდისუნარიანობა (გათვალისწინებულია შემოსავლის დადასტურების სხვადასხვა ფორმა).
3. კარგი საკრედიტო ისტორია (ეს ფაქტორისაგულდაგულოდ გაანალიზებულია ბანკის თანამშრომლების მიერ და გამორიცხავს დადებული სესხის ხელშეკრულების პირობების შეფერხებას ან დარღვევას).
4. სრული ტევადობა.
5. დაზღვევისთვის ვალები არ არის.

თავად სესხი ასევე მოწმდება დადგენილი მოთხოვნებისა და შეზღუდვების არსებობისთვის, მათ შორის:

• ვალუტა - რუსული რუბლი;
• სესხი მიღებულია 1 წელზე მეტი ხნის წინ;
• დარჩენილი იპოთეკური დავალიანება მეტია ან უდრის 500 ათას რუბლს;
• მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთი – 10,5%-დან წელიწადში;
• წინარე რესტრუქტურიზაციის პროგრამის გამოყენების მტკიცებულების არარსებობა (მაგალითად, AHML მხარდაჭერის პროგრამები ან VTB 24 პროდუქტები);
• გირავნობა (დატვირთვა) სათანადოდ არის შესრულებული;
• სესხი გაიცა ნებისმიერი იპოთეკური პროგრამით, გარდა „ სამხედრო იპოთეკა" და "რუსეთის რკინიგზის სოციალური იპოთეკა".

მხოლოდ კეთილსინდისიერი კლიენტები, რომლებსაც არ აქვთ არსებული ვადაგადაცილებული დავალიანება და აქვთ დავალიანება 30 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში, შეძლებენ იპოთეკის განაკვეთების შემცირებას.

სად მივმართოთ

ვითიბი 24-ის იპოთეკური განაკვეთის შემცირების შესახებ განცხადება უნდა წარედგინოს იმ ფილიალს, რომელშიც ის გაიცა. ეს შეიძლება იყოს ან სპეციალიზებული იპოთეკური ცენტრები, რომლებიც ჩვეულებრივ განცალკევებულია ჩვეულებრივი ოფისებისგან, ან მრავალფუნქციური ფილიალები, რომლებიც ახორციელებენ ოპერაციების ფართო სპექტრს და ემსახურებიან სხვადასხვა კატეგორიის კლიენტებს.

თუ მსესხებელმა ვითიბი ბანკიდან აიღო იპოთეკური სესხი და რამდენიმე წელია მისი კლიენტია, მაშინ მისთვის მინიმალური იქნება საბუთების პაკეტი საპროცენტო განაკვეთის შემცირების მოთხოვნისას. თქვენ დაგჭირდებათ მხოლოდ პასპორტის წარდგენა და განაცხადის დაწერა საკუთარი ხელით.

მოსკოვის ყოფილი ვითიბი ბანკის კლიენტებისთვის სპეციალისტებს შეუძლიათ მოითხოვონ დოკუმენტების დუბლიკატი.

თქვენ უნდა მოგაწოდოთ:

• რუსული პასპორტი;
• დასაქმებისა და კრედიტუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტები;
• უძრავი ქონების შეფასების ანგარიში;
• კოპირება სესხის დოკუმენტები(სესხის ხელშეკრულება დაფარვის გრაფიკით, იპოთეკის ხელშეკრულება);
• დოკუმენტები გირაოსათვის;
• დაზღვევის ხელშეკრულების ასლი და სადაზღვევო პრემიის გადახდის ქვითარი;
• განცხადება.

ქაღალდების პაკეტის საბოლოო შემადგენლობა განისაზღვრება ცალკე თითოეული განაცხადისთვის.

განხილვის პერიოდი

თითოეული განაცხადის განხილვის ოფიციალური ვადა არის არაუმეტეს 60 დღე. სწორედ ამ პერიოდში ბანკი იღებს ვალდებულებას განიხილოს კლიენტის მდგომარეობა, შეისწავლოს დოკუმენტები და მიიღოს საბოლოო გადაწყვეტილება სესხის პირობების შემსუბუქების შესახებ.

პრაქტიკა ამას გვიჩვენებს რეალური დრობანკისგან პასუხის მიღება ოდნავ ნაკლებია და შეადგენს საშუალოდ 1 თვე. მაგრამ, ისევ და ისევ, ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტულ შემთხვევაზე. ერთ განაცხადზე ბანკს შეუძლია გადაწყვეტილება მიიღოს 1-2 კვირაში, მეორეზე კი 2 თვე დასჭირდება.

რა უნდა გააკეთოთ მას შემდეგ, რაც თქვენი განაცხადი შემცირების შესახებ დამტკიცდება

ბანკისგან დადებითი პასუხის მიღების შემდეგ მხარეები დებენ დამატებით ხელშეკრულებას დადებულზე სესხის ხელშეკრულება. მისი განუყოფელი ნაწილი იქნება გადახდის ახალი გრაფიკი, რომელიც გამოითვლება შეცვლილი საპროცენტო განაკვეთის გათვალისწინებით.

საბუთებზე ხელმოწერისთვის ორმხრივად ირჩევა ხელსაყრელი დღე და ენიჭება კონკრეტული დრო. მსესხებელი დაიწყებს იპოთეკის გადახდას ახალი განაკვეთით გადახდის ვადის 1-ლი დღიდან, რომელიც მოჰყვება დოკუმენტების ხელმოწერის პერიოდს. ყველა საჭირო ინფორმაცია იქნება ნაჩვენები გრაფიკაში.

უარის ძირითადი მიზეზები და რა უნდა გააკეთოს ამ შემთხვევაში

ვითიბი არ ამცირებს იპოთეკის განაკვეთებს ყველა მსესხებლისთვის, ვინც განაცხადებს. სანდო კლიენტებსაც კი შეუძლიათ გამართლებული უარი მიიღონ. ასეთი უარის მთავარ მიზეზებს შორისაა:

1. დაზიანებული საკრედიტო ისტორია (არსებობს დავალიანება ან ვალი საერთოდ არ ემსახურება).
2. თავად სესხი არ აკმაყოფილებს ბანკის მოთხოვნებს (მაგალითად, სესხის თანხა 500 ათას რუბლზე ნაკლებია ან სესხი რამდენიმე თვის წინ გაიცა).
3. განაკვეთი თავდაპირველად არ არის მაღალი (ბანკი არ განიხილავს 10,5-ზე ნაკლებ განაკვეთებს კლებად).

ვითიბი კლიენტები, რომლებმაც მიიღეს უარყოფითი გადაწყვეტილება შემცირების მოთხოვნასთან დაკავშირებით საკრედიტო განაკვეთიიპოთეკური სესხისთვის, როგორც პრობლემის მოგვარების ალტერნატიული გზა, შეუძლიათ მსგავსი განაცხადი სხვა ბანკში წარადგინონ.

დღეს ბევრი დიდი ბანკებირუსეთის ფედერაცია გთავაზობთ საინტერესო რეფინანსირების პროგრამებს, რომლის ფარგლებშიც შეგიძლიათ დააკავშიროთ 5-7-მდე არსებული სესხი, სხვადასხვა ტიპის (მაგალითად, სამომხმარებლო და იპოთეკური). შეადარე.

2019 წლიდან, ყველა კლიენტს, ვინც სესხი აიღო წელიწადში 10,5% ან უფრო მაღალი, აქვს უფლება დაწეროს განცხადება ტარიფის შემცირების მოთხოვნით. კლება მცირე იქნება - 0,5 პროცენტული პუნქტი. თუმცა, მსხვილ სესხებზე, ესეც კი ხელს შეუწყობს სესხის ყოველთვიური დატვირთვის შემცირებას და ზედმეტ გადახდებს. ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ აუცილებლად უნდა გააკეთოთ წინასწარი გათვლებიდა დარწმუნდით, რომ ის ნამდვილად პრაქტიკული და მომგებიანია.

დაწვრილებით შესახებ მესამე მხარის სესხებიშემდგომში შეიტყობთ.

ველოდებით თქვენს კითხვებს კომენტარებში.

გვითხარით ვითიბი 24-ში ტარიფის შემცირების თქვენს გამოცდილებაზე? როგორ ჩაიარა ყველაფერმა?

გთხოვთ შეაფასეთ პოსტი და მოიწონეთ!

ბევრ კლიენტს აინტერესებს კითხვა, შესაძლებელია თუ არა სბერბანკში იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება. სბერბანკი ერთადერთია სახელმწიფო ბანკირუსეთის ფედერაციაში და დამსახურებულად ითვლება ერთ-ერთ ყველაზე სანდო კრედიტორად. იპოთეკური დაკრედიტების ბაზრის ნახევარზე მეტი ეკუთვნის სბერბანკს, ამიტომ სხვა საბანკო სტრუქტურების უმეტესობა აშენებს საკუთარ თავს. ფინანსური პოლიტიკასბერბანკის პოლიტიკის საფუძველზე.

გვერდის შინაარსი

2017 წლის იანვრიდან აგვისტომდე სბერბანკმა უკვე სამჯერ ჩაატარა კამპანიები იპოთეკურ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების შესამცირებლად, რაც ღირსეული მაგალითი და გამოწვევა გახდა სხვებისთვის. ფინანსური ინსტიტუტები. ჩართულია ამ მომენტში Sberbank სთავაზობს თავის კლიენტებს ექვსამდე იპოთეკური სესხის პროგრამას, რომლებიც განსხვავდება არა მხოლოდ პირობებით, არამედ საპროცენტო განაკვეთებითაც:

• სპეციალური შეთავაზება ახალ შენობებში საცხოვრებლის შესაძენად;
• უძრავი ქონების მეორად ბაზარზე ბინის ან კერძო სახლის შესაძენად იპოთეკური სესხი;
• იპოთეკური და სამშობიარო კაპიტალი;
• დაკრედიტება ინდივიდუალური მშენებლობისთვის;
• სამშენებლო ან შესყიდვის დაკრედიტება აგარაკის სახლები, კოტეჯები, აგარაკები;
• იპოთეკა სამხედროებისთვის უძრავი ქონების შესაძენად, როგორც პირველად, ისე მეორად ბაზარზე.

მაგიდა. იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთები სბერბანკში და სესხის პირობები.

იპოთეკა / პირობები	სესხის საპროცენტო განაკვეთი, %	სესხის თანხა, ათასი რუბლი.	სესხის მაქსიმალური ვადა, წლები	პირველი გადახდა, %
უძრავი ქონების შეძენა ახალ კორპუსებში (არსებული მშენებლობა ან დასრულებული ბინები ახალ კორპუსში)	7.4-დან	300-დან	30-მდე	15-დან
საცხოვრებლის შეძენა მეორად ბაზარზე	8.9-დან	300-დან	30-მდე	15-დან
იპოთეკური და სამშობიარო კაპიტალი	8.9-დან	300-დან	30-მდე	800 ათასი რუბლი.
სესხი ინდივიდუალური მშენებლობისთვის	10-დან	300-დან	30-მდე	25-დან
დაკრედიტება საგარეუბნო მშენებლობაან დაჩის და აგარაკის ყიდვა	9.5-დან	300-დან	30-მდე	25-დან
„სამხედრო“ იპოთეკა	10,9	2 220	20-მდე	–

იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთების შემცირების ვარიანტები

იპოთეკური სესხის ყველა პროგრამისთვის, გარდა იპოთეკისა სამშობიარო კაპიტალით და „სამხედრო“, Sberbank გთავაზობთ სამ პირობას სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად:

1. საპროცენტო განაკვეთის 1%-ით შემცირება იმ პირობით, რომ ბანკის კლიენტის სიცოცხლე და ჯანმრთელობა დაზღვეულია.
2. იპოთეკური განაკვეთის შემცირება 0.1%-ით, ექვემდებარება ( ამ სერვისსშეკვეთა შესაძლებელია მეშვეობით პირადი ფართობი Sberbank Online სისტემაში მენეჯერთან).
3. იპოთეკური სესხის განაკვეთის შემცირება 2%-ით, იმ პირობით, რომ საცხოვრებელი უძრავი ქონება შეძენილია Sberbank-ის პარტნიორი დეველოპერული კომპანიებისგან, რომელთა სია ბანკის ოფიციალურ ვებსაიტზეა და ასევე, თუ იპოთეკის ვადა 7 წლამდე შემცირდება.

განაკვეთის ზომაზე ასევე მოქმედებს, ხართ თუ არა ბანკის ხელფასიანი კლიენტი. "ხელფასის მიმღებთათვის" სბერბანკი ზოგიერთისთვის იპოთეკური პროგრამებიამცირებს მაჩვენებელს 0,5%-ით. სამი პირობის შესრულებით შეგიძლიათ განაკვეთი შეამციროთ 3,1%-ით, რაც აღარ არის მცირე და თუ მაინც მიიღებთ ხელფასები Sberbank-ის ანგარიშზე, მთლიანი ფასდაკლება იქნება 3.6. მაგრამ არსებობს სხვა მეთოდები, რომ შემცირდეს პროცენტი უკვე აღებულ იპოთეკაზე:

• განცხადება ბანკის ხელმძღვანელობისადმი ხელშეკრულების პირობების გადახედვის მოთხოვნით;
• ვალის რესტრუქტურიზაცია;
• სესხის რეფინანსირება;
• სესხის პირობების განხილვა სასამართლოში.

იპოთეკურ სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირების თხოვნით მხოლოდ მათ, ვინც კეთილსინდისიერად შეასრულა ყველა გადახდა შეფერხების ან ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობების სხვა დარღვევის გარეშე. სბერბანკს არ აქვს უფლება გადაითვალოს და გაზარდოს განაკვეთი, თუ ეს არ არის გათვალისწინებული ხელშეკრულების პირობებით, მაგრამ მას შეუძლია შეამციროს საპროცენტო განაკვეთები, მაგრამ არ არის ვალდებული, ამიტომ იპოთეკის განაკვეთის შემცირების ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი მეთოდი არ იძლევა გარანტიას. რომ მაჩვენებელი შემცირდება. ყველაფერი ინდივიდუალურად ხდება და ბევრ ფაქტორზეა დამოკიდებული.

იპოთეკური სესხის განაკვეთის შემცირება განაცხადის შემთხვევაში

განაცხადისას იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად საჭიროა:

1. გთხოვთ, დაუკავშირდეთ თქვენს უახლოეს სბერბანკის ფილიალს ამ კითხვით.
2. დაწერეთ განცხადება ბანკის მენეჯმენტის მისამართით, სადაც მიუთითეთ თქვენი ვიზიტის მიზანი.
3. სთხოვეთ ბანკის თანამშრომელს მოგაწოდოთ თქვენი განაცხადის ასლი, მაგრამ უკვე დამოწმებული ბანკის ბეჭდით.
4. დაელოდეთ გადაწყვეტილებას (როგორც წესი, განხილვის პროცედურა გრძელდება 10-დან 30 კალენდარულ დღემდე, რის შემდეგაც კლიენტს ეგზავნება ოფიციალური პასუხი წერილობით ბანკის ბეჭდით).

Მნიშვნელოვანი! სესხის რეფინანსირებისთვის სბერბანკის ფილიალთან დაკავშირებისას თქვენთან უნდა გქონდეთ საიდენტიფიკაციო დოკუმენტები და იპოთეკური ხელშეკრულება. ეს მნიშვნელოვნად დააჩქარებს განაცხადის განხილვის პროცესს.

ბანკის ფილიალში შემოგთავაზებთ მზა განაცხადის ფორმას, რომელიც ასე გამოიყურება:

კლიენტის განაცხადში უნდა მიუთითოთ მიმდინარე ხელშეკრულების ყველა დეტალი, თქვენი მოთხოვნის არსი და მიზეზები (მაგალითად, ძირითადი განაკვეთის შემცირება), რის გამოც გსურთ სესხის რეფინანსირება.

განაკვეთის შემცირების მიზეზი შეიძლება იყოს შემდეგი შემთხვევებიც:

• კლიენტი კანონით დადგენილი წესით გახდა ნებისმიერი არსებულის მონაწილე სოციალური პროგრამა, რომლის პირობებითაც მას აქვს გარკვეული შეღავათების უფლება;
• მკვეთრად გაუარესდა მსესხებლის მდგომარეობა ფინანსური მდგომარეობა(სამუშაო ან შემოსავლის სხვა წყაროს დაკარგვა და ა.შ.);
• ძირითადი განაკვეთის შემცირება.

განაცხადის გაგზავნა Sberbank Online-ის საშუალებით

იპოთეკური სესხის ხელშეკრულების პირობების გადახედვის შესახებ განაცხადის წარდგენა შეგიძლიათ პროცენტის შემდგომი შემცირებით არა მხოლოდ ბანკთან პირადად, არამედ ფორმის საშუალებითაც უკუკავშირისბერბანკის ოფიციალურ ვებგვერდზე. ამისათვის საჭიროა:

1. დაწერეთ განცხადება უფასო ფორმით.
2. დოკუმენტის სკანირება.
3. დაწერეთ შეტყობინება გამოხმაურების ფორმის საშუალებით და დაურთოთ დასკანირებული აპლიკაცია.
4. გაგზავნეთ და დაელოდეთ პასუხს.

იგივე აქვს Sberbank Online სისტემის მეშვეობით გაგზავნილ აპლიკაციას იურიდიული ძალა, რომელიც შედგენილი და დამოწმებული იყო ბანკის ფილიალში.

პროცენტის შემცირება რეფინანსირების გამო

რეფინანსირების პროცედურა ტარდება მაშინ, როდესაც კლიენტს აქვს აღებული იპოთეკური სესხი სხვა ბანკიდან, მაგრამ რატომღაც არ არის კმაყოფილი სესხის გაცემის პირობებით ან მომსახურებით. სბერბანკი ახორციელებს რეფინანსირებას უფრო ხელსაყრელი პირობებით.

რეფინანსირებას ახორციელებს სბერბანკი, რათა გააფართოვოს მომხმარებელთა ბაზა და, შესაბამისად, გაზარდოს მოგება. თუ ბანკს აცნობებთ, რომ აპირებთ თქვენი იპოთეკური სესხის სხვა ბანკში გადაცემას სესხის პროცენტის შემცირების მიზნით, მაშინ სავარაუდოა, რომ Sberbank შეგხვდებათ შუა გზაზე და დათანხმდება განაკვეთის შემცირებას მიმდინარე ხელშეკრულების პირობების გადახედვით.

ვალის რესტრუქტურიზაცია

თუ რეფინანსირების გზით წარმატების მიღწევა (იპოთეკის პროცენტის შემცირება) კითხვის ნიშნის ქვეშ დგება, მაშინ რესტრუქტურიზაცია უფრო რეალური მეთოდია სესხის ხელშეკრულების პირობების გადასინჯვისთვის. ამ პროცედურის არსი არის არა თავდაპირველი იპოთეკური განაკვეთის შემცირება, არამედ სესხის ზედმეტად გადახდის ოდენობის მნიშვნელოვნად შემცირება სესხის ვადის შემცირებით (ან გაზრდით). მაგალითად, თუ იპოთეკის ვადა 20 წლის ნაცვლად 15-მდე შემცირდება, ხოლო განაკვეთი 12%-ია, მაშინ ზედმეტად გადახდის ოდენობა 60%-მდე შემცირდება. და ეს საკმაოდ დიდი თანხაა.

იპოთეკის ვადის შესამცირებლად კლიენტმა უნდა დაარწმუნოს ბანკი დამადასტურებელი საბუთებით. ეს შეიძლება იყოს სერთიფიკატი, რომელიც მიუთითებს ყოველთვიური შემოსავლის ზრდაზე ან მსგავსი რამ. ძირითადად, სბერბანკს არაფერი აქვს საწინააღმდეგო ადრეული დაფარვავალები, იპოთეკის ჩათვლით.

ხელშეკრულების პირობების გადახედვა სასამართლოში

თუ მსესხებელს უარი ეთქვა რესტრუქტურიზაციაზე და რეფინანსირებაზე, მაშინ კითხვა, თუ როგორ უნდა შემცირდეს 2017 წელს სბერბანკში იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი, სულ უფრო აქტუალური ხდება. შესაძლებელია სესხის გადახდის შემცირება სასამართლოს მეშვეობით, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ აღმოჩენილია სბერბანკთან ხელშეკრულების პირობების მნიშვნელოვანი დარღვევები, რაც პრაქტიკულად არ შეიძლება იყოს. მაშინაც კი, თუ მოულოდნელად სესხის ხელშეკრულების ხელახალი წაკითხვისას აღმოაჩენთ რაიმე პუნქტს, რომლის შესახებაც არ იცოდით ან არ ეთანხმებოდით, მაინც ვერ დაამტკიცებთ, რადგან ხელშეკრულების გაფორმებამდე კარგად უნდა გესწავლათ. თქვენ შეგიძლიათ მიმართოთ სასამართლოს, თუ:

1. სბერბანკი უკანონოდ გაიზარდა საპროცენტო განაკვეთებიიპოთეკაზე.
2. ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ ბანკმა შემოიღო დამატებითი ფარული საკომისიო.

დიახ არა