• • ბანკების სია და პროცენტები
• 3. ცუდი ისტორიის მქონე სესხის აღების რჩევები
• 6. იშოვე ფული საბანკო სესხის აღებით

ყველამ იცის, რომ თუ ადამიანმა ცუდად დაიმკვიდრა თავი, როგორც კეთილსინდისიერი სესხის გადამხდელი, ადრე თუ გვიან მას მოუწევს სესხის ან ბანკების სესხის გაცემაზე უარის თქმა. რამდენიმე მეთოდი დაგეხმარებათ გაუმკლავდეთ ამ რთულ ამოცანას, რომლის შესახებაც შეგიძლიათ გაიგოთ ამ სტატიაში, რომელთაგან ერთ-ერთია ბანკები, რომლებიც არ ამოწმებენ საკრედიტო ისტორიამათი კლიენტები. თუმცა, ამ სიტუაციიდან სხვა გზებიც არსებობს.

1. შეამოწმეთ თქვენი საკრედიტო ისტორია

Რა თქმა უნდა საუკეთესო გზაეს ნიშნავს სესხების რაც შეიძლება სწრაფად დაფარვას და ბანკების მიმართვას, რომლებიც ნაკლებად მკაცრია კლიენტის „წარსულის“ მიმართ ან მთლიანად ხუჭავს თვალს ამ ასპექტებზე.

შეამოწმეთ თითქმის ყველას საკრედიტო ისტორია ფინანსური ინსტიტუტებიდაიწყო მხოლოდ 2008 წელს. ადრე ბანკები თითქმის ყველას აძლევდნენ სესხს და არ ეშინოდათ სესხის დროულად არ დაფარვის შესაძლებლობის. მაგრამ, როგორც მიხვდით, ამ დროს უამრავი თაღლითი იყო, რომლებმაც სესხები აიღეს და გაუჩინარდნენ.

ბანკებმა დაიწყეს დიდი ზარალის განცდა, რამაც აიძულა ეფიქრათ იმ კლიენტების საკრედიტო ისტორიის შემოწმებაზე, რომლებზეც სესხები გაცემული იყო, რამაც დროთა განმავლობაში სიტუაცია გარკვეულწილად განმუხტა.

სესხების გადაუხდელობის რისკის შემცირების მიზნით შეიქმნა საკრედიტო ისტორიის ბიურო. არსებობს ყველა მოქალაქის შემთხვევა, რომელმაც ცხოვრებაში ერთხელ მაინც აიღო სესხი. ფაილის შენახვის ვადა დაახლოებით 15 წელია.

როგორი საკრედიტო ისტორია არსებობს - შესანიშნავი, ძალიან კარგი, კარგი, საშუალო, "ცუდი"

ძირითადი პარამეტრები, რომლებიც ხელმძღვანელობს საკრედიტო ისტორიის ბიუროს:

1. უხეში დარღვევა. სესხის ნაწილობრივი ან სრული გადაუხდელობა.
2. საშუალო დარღვევა. გადახდების სისტემატური დაგვიანება.
3. ნორმა. გადახდების მოკლევადიანი დაგვიანება (5 დღემდე).

ნებისმიერი ადამიანი შეიძლება იყოს მგრძნობიარე ასეთი დარღვევების მიმართ. და დაგვიანებული გადახდის მრავალი მიზეზი არსებობს. ასევე არის უბრალო უყურადღებობა, მაგალითად, გადამხდელს კარგად არ აქვს წაკითხული ხელშეკრულება ან არასწორ ანგარიშზე დებს ფულს. ან ტრაგიკული დამთხვევები.

ხშირია შემთხვევებიც ტექნიკური პრობლემებიროცა ფული დანიშნულ დღეს გაცილებით გვიან მოდის. გარდა ამისა, ბანკმა შეიძლება დაუყოვნებლივ ვერ შეამჩნიოს დაგვიანება და კლიენტს უკვე გვიან აცნობოს.

ხდება ისე, რომ ადამიანს ჰგონია, რომ სესხი დახურა და წლების განმავლობაში რამდენიმე კაპიკი იქცევა მნიშვნელოვანი თანხები. იმისათვის, რომ ეს არ მოხდეს ფულად საკითხებთან დაკავშირებით, თქვენ უნდა იყოთ ძალიან ფრთხილად და გახსოვდეთ, რომ კვლავ მოგიწევთ ბანკის გადახდა.

რაც შეეხება საუკეთესო გამოსავალს ამ სიტუაციიდან, ეს, რა თქმა უნდა, არის დავალიანების დაფარვა რაც შეიძლება სწრაფად და მიმართოთ ბანკებს, რომლებიც უფრო ლოიალურები არიან კლიენტის „წარსულის“ მიმართ ან მთლიანად დახუჭონ თვალი ამ ასპექტებზე.

• ჩვენ გირჩევთ წაიკითხოთ -

უაღრესად პრობლემური იქნება სესხის აღება, თუ საკრედიტო ისტორიაში გქონიათ ისეთი საკითხები, როგორიცაა კონფლიქტი ბანკთან და ბანკის დაცვის სამსახურთან. თუ საქმე სასამართლოში ან სააგენტოებში მივიდა სესხების შეგროვებისთვის - სავალო ვალდებულებები, მაშინ თქვენი საქმეები ძალიან ცუდია.

ბანკებისთვის, რომლებიც თავიანთ კლიენტებს სესხებს აძლევენ ნაკლებად იდეალურზე („დაზიანებული“) საკრედიტო ისტორიით, ფუნდამენტურად მნიშვნელოვანია რამდენიმე პუნქტი, რომელიც უნდა დაიცვან.

• ყველა სესხის დაფარვა (დაწვრილებით არავინ წავა, დაფარვის ფაქტი მნიშვნელოვანია);
• ბანკებთან თანამშრომლობა მისასალმებელია (მეგობრული). თქვენ არ შეგიძლიათ დაიმალოთ და არ უპასუხოთ ბანკის ზარებს, ეს მხოლოდ ამძიმებს სიტუაციას. ასევე პლიუსი იქნება, თუკი პრობლემის გადაჭრაში აქტიურად მიიღებ მონაწილეობას;
• თუ პრობლემები წარმოიშვა საფუძვლიანი მიზეზების გამო, მაშინ რა მაკორექტირებელი ღონისძიებები გატარდა თქვენ მიერ და მოიძებნა თუ არა გადაწყვეტილებები სესხის დაფარვისა და დახურვისას;

2. ჩვენს ქვეყანაში რომელი ბანკები არ ამოწმებენ საკრედიტო ისტორიას?

დაუყოვნებლივ უნდა გესმოდეთ, რომ არ არსებობს ბანკები, რომლებიც არ ამოწმებენ თქვენს საკრედიტო ისტორიას, როგორც მსესხებელს. ამ ყველაფერს თითქმის ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი აკეთებს. ახლა ჩვენ ვისაუბრებთ ბანკებზე, რომლებიც არც თუ ისე კრიტიკულები არიან ამის მიმართ სესხის ან კრედიტის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას.

Ყველაზე ერთგული ბანკებიამ მხრივ ამ მომენტშიეს არის ახალგაზრდა ბანკები, რომლებიც ატარებენ კლიენტების მოზიდვის პოლიტიკას. ამიტომ, პირველ რიგში მათ უნდა მიაქციოთ თქვენი ყურადღება.

სხვა ბანკებსაც შეუძლიათ ნახევარ გზაზე შეგხვდნენ, მაგრამ თქვენ უბრალოდ უნდა მოემზადოთ იმისთვის, რომ ბანკი გასცემს სესხს, თუ გაიზარდა პროცენტებიდა მკაცრი პირობები, რათა თქვენთან თანამშრომლობის რისკი მინიმუმამდე შევამციროთ.

ბანკში ცუდი შთაბეჭდილების გამოსასწორებლად, მინიმუმ, უნდა გაეცნოთ ხელშეკრულებას და აწონ-დაწონოთ ამ გადაწყვეტილების დადებითი და უარყოფითი მხარეები. თუ მაინც მტკიცედ გადაწყვეტთ არ გადაუხვიოთ დასახულ მიზანს, მაშინ აქ არის რამდენიმე ბანკი, რომლებიც სავარაუდოდ ითანამშრომლებენ თქვენთან.

ბანკების სია, რომლებიც არ ამოწმებენ საკრედიტო ისტორიას. სესხის მიღებამდე ყურადღებით წაიკითხეთ ხელშეკრულება!

ბანკების სია და პროცენტები

• მთავარი საკრედიტო ბანკი;
• პრობიზნესბანკი;
• მიიღეთ ფულის ბანკი;
• ბინბანკი;
• რუსული სტანდარტის ბანკი;
• TKS Bank;
• ბალტინვესტბანკი;
• ავანგარდის ბანკი;

ცალკე მინდა განვიხილო ორი ბანკი:

• ბანკის რენესანსის კრედიტი. ამ ბანკიდან შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი 30,000-დან 500,000 რუბლამდე. და მეტი საპროცენტო განაკვეთი არის 19.9%, რაც ძალიან კარგია, თუ ცუდი საკრედიტო ისტორია გაქვთ. დაფარვის ვადები მერყეობს 6-დან 45 თვემდე (ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ეკონომიკურ მდგომარეობაზე, ასე რომ გაიგეთ მეტი თავად ბანკებიდან). სესხის გაცემა შესაძლებელია ორი დოკუმენტის საფუძველზე.
• სოვკომბანკი. გასცემს სესხებს ნაღდი ფულით და ხშირად ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე პირებზე. ყველა განაცხადი განიხილება, როგორც წესი, ონლაინ 5 წუთის განმავლობაში. მაქსიმალური თანხასესხი არის 750,000 რუბლი.

აღსანიშნავია, რომ ასეთი ბანკების სია სისტემატურად ახლდება, მაგრამ თქვენ უკვე იცნობთ ამ ბანკების ძირითად მახასიათებლებს.

რაც შეეხება VTB24-ს და Sberbank-ს (სბერბანკში უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის გაცემის შესახებ), თქვენი გადახდების ხანგრძლივი დაგვიანების შემთხვევაში (180 დღეზე მეტი), ასეთი ბანკების დამტკიცების ალბათობა ახალი სესხიან სესხი ძალიან მცირეა.

თქვენ ასევე უნდა გესმოდეთ, რომ პროცენტი, რომლითაც ბანკი მოგცემთ სესხს, თქვენს შემთხვევაში, ძალიან მაღალი იქნება - 20-30%-მდე წელიწადში.

გახსოვდეთ, რომ ბანკი არ არის ბოლო ფინანსური (საკრედიტო) ინსტიტუტი, სადაც შეგიძლიათ მიიღოთ ფული. ახლა არის უამრავი სხვადასხვა ორგანიზაცია, რომელსაც შეუძლია მიკროსესხების გაცემა.

1. განაცხადები დატოვეთ რამდენიმე ბანკში, რადგან... მაშინვე სწორზე მოხვედრა შეიძლება პრობლემური იყოს. როგორც წესი, ბანკები ქმნიან რეზერვებს იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებლები ვერ შეასრულებენ თავიანთ ვალდებულებებს, ამიტომ ისინი შეიძლება შეთანხმდნენ თანხების გაცემაზე რამდენიმე „პრობლემურ“ კლიენტზე.
2. თუ ბანკმა უკვე გითხარით უარი, კვლავ გაგზავნეთ თქვენი მოთხოვნა - მათ შეიძლება გადახედონ გადაწყვეტილებას.
3. წინა სესხების სრული დაფარვა. ეს პირობა სავალდებულოა ახალი სესხის აღებისას. იდეალურ შემთხვევაში, არ უნდა გქონდეთ სესხები და კრედიტები, ისევე როგორც ვალები საჯარო სერვისები, გადასახადები და ალიმენტი.
4. თქვენი მთლიანობის დამადასტურებელი საბუთი. შეგიძლიათ ჯერ მცირე სესხი აიღოთ და სწრაფად დაფაროთ. რუსეთის კანონმდებლობის მიხედვით, ამის გაკეთება მეორე დღესვე შეგიძლიათ.
5. უზრუნველყოფილი სესხი. ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება შემოგთავაზოთ თქვენი უძრავი ქონებით ან გარანტიით უზრუნველყოფილი სესხი. ეს სერვისი გაცილებით ძვირი დაგიჯდებათ. გათვალისწინებული იქნება უძრავი ქონების შემფასებლის მომსახურების ღირებულება, დაზღვევა და ა.შ.

ბანკები იბრძვიან გადარჩენისთვის

2018 და 2019 წლები ბევრისთვის რთული იყო და იქნება. კრიზისმა არც ბანკები დაინდო. და თუ მილიონობით კლიენტის მქონე დიდი ბანკებისთვის ეს პერიოდი თითქმის შეუმჩნეველი დარჩა, მაშინ მათი ნაკლებად პოპულარული კოლეგებისთვის ეს რთული პერიოდი იყო. ახლა ზოგიერთი ბანკი ეკიდება თითოეულ მსესხებელს, რათა მათ უკეთ გაიგონ თქვენი სიტუაცია. რა თქმა უნდა, საპროცენტო განაკვეთები მაღალი იქნება, მაგრამ თქვენ შეძლებთ ფულის მიღებას. აქ არის რამდენიმე მათგანი.

ტინკოფი ყველა ავიახაზებიტინკოფი. საკრედიტო სისტემები.

თანხა, რომლის გაცემაც ბანკს შეუძლია, არის 700,000 რუბლი. საპროცენტო განაკვეთი 23,9%, 3-დან 24 თვემდე ვადით.

სიტიბანკი

თანხა 1 მილიონ რუბლამდე. საპროცენტო განაკვეთი 28%-დან 60 თვემდე ვადით.

მეტრობანკი

თანხა 300000 საპროცენტო განაკვეთი 16-დან 30%-მდე 3-დან 24 თვემდე ვადით.

MTS ბანკი

თანხა 250000 საპროცენტო განაკვეთი 34,9-დან 59,9%-მდე 3-დან 6 თვემდე ვადით. (როგორ ვისესხოთ ფული MTS-დან თქვენს ტელეფონზე)

უნდა გვახსოვდეს, რომ თითოეულ ბანკს აქვს საკუთარი წარმოდგენა ცუდი საკრედიტო ისტორიის შესახებ. ბევრისთვის და თუნდაც ბანკების უმეტესობისთვის, ერთჯერადი დაგვიანება არ არის სესხზე უარის თქმის სერიოზული მიზეზი. ზოგიერთი ბანკი მოითმენს ერთ თვემდე დაგვიანებას ან თუნდაც არ ითვალისწინებს მათ. ცუდი საკრედიტო ისტორია ნამდვილად შეიძლება განისაზღვროს, როგორც მსესხებლის ისტორია, რომელშიც არის ვადაგადაცილებული სესხი.

გარდა ამისა, ზოგიერთ ბანკში დასაქმებულია პროფესიონალი ფსიქოლოგები, რომლებიც განსაზღვრავენ წარსულში დაგვიანებული გადახდების ნამდვილ მიზეზებს. ამ შემთხვევაში ძალიან მნიშვნელოვანია, როგორ მოხვდი ასეთ სიტუაციაში, რა გარემოებები იყო. ეს სულელური შეცდომა და ბედის პერიპეტია იყო თუ მხოლოდ თქვენი უპასუხისმგებლობის გამო მოხდა? კლიენტთან მუშაობის შემდეგ ფსიქოლოგები ადგენენ მის სანდოობას ამ მხრივ.

ასეთი შემთხვევებისთვის ბანკებს აქვთ განსაკუთრებული სახისდაზღვევა მაღალი საპროცენტო განაკვეთით წელიწადში 80%-მდე.

4. გადაწყვეტილება, თუ ბანკები უარს ამბობენ სესხის აღებაზე

რა უნდა გააკეთოს, თუ ბანკები უარს ამბობენ სესხის გაცემაზე

ამ შემთხვევაში შესაძლებელია საკრედიტო ბარათის სერვისით სარგებლობა. საკრედიტო ბარათის გაცემისას, ბანკები, როგორც წესი, ამოწმებენ მომხმარებლის მონაცემებს საკმაოდ ზედაპირულად, ვინაიდან განაცხადი მუშავდება ერთ დღეში. ან შესაძლოა თვალი დახუჭონ ზოგიერთ უსიამოვნებაზე, რომელიც შემოწმების დროს წარმოიშვა. მაგრამ უნდა გვახსოვდეს, რომ ასეთ საკრედიტო ბარათზე საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება მიაღწიოს 29% ან მეტს. როგორც წესი, ასეთი საკრედიტო ბარათის მოპოვება განპირობებულია მომხმარებლის სურვილით გაზარდოს თავისი რეიტინგი მოვალეებს შორის. და თუ ასეთ ბარათზე სესხი დროულად დაიფარება, მაშინ ძალიან მალე ბანკი შეძლებს ასეთ კლიენტს გასცეს რეგულარული საკრედიტო ბარათი.

ყოველთვის უნდა გახსოვდეთ, რომ არსებობს მხოლოდ ერთი საკრედიტო ბიუროჩვენს ქვეყანაში (რუსეთში) არა! ამიტომ, ამა თუ იმ ბანკმა შეიძლება არ ითანამშრომლოს საბანკო ანგარიშთან, რომელიც შეიცავს ამ ინფორმაციას თქვენი წარსულის შესახებ.

თუ თქვენი მდგომარეობა სრულიად უიმედო გახდა და ვერცერთი ბანკიდან ვერ იღებთ სესხს, ყოველთვის შეგიძლიათ გახსნათ სადეპოზიტო ანგარიში და დაზოგოთ ფული მასში ყოველთვიურად. ამ გზით თქვენ შეძლებთ გაიუმჯობესოთ თქვენი რეპუტაცია დაწესებულებაში და 3-4 თვის შემდეგ შეძლებთ მდგომარეობის გაუმჯობესებას. შესაძლოა რამდენიმე დღის შემდეგ ბანკი დათანხმდეს სესხზე.

5. შესაძლებელია თუ არა უარის თქმა საკრედიტო ისტორიის შემოწმებაზე?

დიახ, შესაძლებელია! მაგრამ მაშინ თქვენ ნამდვილად არ მიიღებთ სესხს. რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონის No152 „პერსონალური მონაცემების შესახებ“, რუსეთის ფედერაციის ნებისმიერი მოქალაქის პერსონალური ინფორმაციის დამუშავება შესაძლებელია მხოლოდ წერილობითი თანხმობით. ბანკირი იკითხავს, ​​რატომ არ გსურთ მისთვის ასეთი ინფორმაციის მიწოდება? შემდეგ კი აუცილებლად გეტყვიან უარს სესხზე.

სესხის სხვა ვარიანტები

ფულის მიღება შეგიძლიათ კერძო პირისგანაც, მაგრამ ამ ვარიანტს მხოლოდ იმ შემთხვევაში მიმართავთ, თუ ყველა ზემოაღნიშნულმა ორგანიზაციამ უარი თქვა. დღესდღეობით ბევრი თაღლითური პიროვნება და ორგანიზაციაა. უმჯობესია დაუკავშირდეთ უკვე დადასტურებულ ადგილებს, სადაც ნათესავებმა ან მეგობრებმა უკვე აიღეს სესხი.

ასევე მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ინფორმაცია ბანკების შესახებ (საპროცენტო განაკვეთები, პირობები და ა.შ.), რომლებიც ამოწმებენ ან არ ამოწმებენ საკრედიტო ისტორიას, ყოველთვის იცვლება. ამიტომ, სესხის აღებამდე აუცილებელია ბანკის ფრთხილად შერჩევა.

ცენტრალური ბანკი ცდილობს დახუროს ფულადი სახსრების უკანონო განაღდების სქემები გადახდის აგენტებისა და რუსული ფოსტის მეშვეობით. ბანკებს მიეცათ ახალი დეტალური ინსტრუქციები, თუ როგორ უნდა გამოავლინონ და დაუპირისპირდნენ ასეთ ტრანზაქციებს. ეს არ დაბლოკავს ყველა სქემას, მაგრამ მნიშვნელოვნად გაზრდის დატვირთვას ბანკებზე. გარდა ამისა, ბანკებისთვის დაკისრებული ზოგიერთი პასუხისმგებლობა სახელმწიფო უწყებებმა უნდა შეასრულონ.

ახალი რეკომენდაციები ბანკების ყურადღების გაზრდის შესახებ ინდივიდუალური კლიენტების ტრანზაქციებზე გუშინ გამოქვეყნდა რუსეთის ბანკის ბიულეტენში. ისინი ეხება ბანკების კონტროლს გადახდის აგენტი კომპანიების საქმიანობაზე (საზოგადოებიდან საცალო გადახდების მიღება, მათ შორის ტერმინალების საშუალებით), ასევე კომპანიებს, რომლებიც აგზავნიან საფოსტო გადარიცხვებს თავიანთი საბანკო ანგარიშებიდან ფიზიკურ პირებზე. სწორედ ამ სფეროებშია კონცენტრირებული, როგორც როსფინმონიტორინგის წარმომადგენლებმა ადრე განაცხადეს (იხ. კომერსანტი 23 მარტს), ფულადი სახსრების უკანონო განაღდების ძირითადი რისკები კონცენტრირებულია. ახლა არის ინსტრუქციები ამ სქემების საწინააღმდეგოდ.

გადახდის აგენტების მეშვეობით განაღდების არსი შემდეგია. მოქალაქეებისგან ნაღდი ფულის მიღებისას აგენტები არ ჩარიცხავენ მას სპეციალურ საბანკო ანგარიშებზე, როგორც ამას კანონი მოითხოვს, ან ჩარიცხავენ, არამედ მხოლოდ არასრულად. ისინი ყიდიან დაუანგარიშებელ ფულს მათ, ვისაც ეს სჭირდება, სანაცვლოდ მათგან იღებენ ჭურვი კომპანიების მეშვეობით უნაღდო სახსრებითქვენს მიმდინარე ანგარიშებზე. ისინი ასევე იყენებენ სერვისის პროვაიდერებს, რომლებიც ასევე კანონის დარღვევით არ ხსნიან სპეციალურ ანგარიშებს ასეთი გადახდებისთვის. ცენტრალური ბანკი თავის რეკომენდაციებში მიუთითებს ბანკებს საგადახდო აგენტებისა და სერვისის პროვაიდერების მხრიდან მათი კლიენტების როგორც სპეციალური, ისე მიმდინარე ანგარიშების გამოყენების გულდასმით მონიტორინგის მიზანშეწონილობის შესახებ და საჭირო რეჟიმების დარღვევის შემთხვევაში, უარი თქვან მათ ანგარიშსწორებაზე. თუ დარღვევა ხდება წელიწადში ორჯერ, დახურეთ ანგარიშები.

ცენტრალურმა ბანკმა იმავე „ვესტნიკში“ ცალკე რეკომენდაციები მიუძღვნა საბანკო კლიენტების საფოსტო ოპერაციებს. სქემის არსი არის რეზიდენტი იურიდიული პირების მიერ საბანკო ანგარიშების გამოყენება იურიდიული პირების მნიშვნელოვანი რაოდენობისგან მიღებული თანხების დასაგროვებლად, რომლებიც შემდგომში ირიცხება რუსეთის ფოსტის ფილიალების ანგარიშებზე ფოსტაზე ფიზიკურ პირებზე ნაღდი ფულით გასაცემად. როგორც ცენტრალური ბანკის რეკომენდაციებშია აღნიშნული, კლიენტებს, რომლებიც ახორციელებენ მსგავს ოპერაციებს, როგორც წესი, აქვთ ჭურვი კომპანიების ნიშნები. ამ სქემის საპირისპიროდ, ცენტრალური ბანკი ურჩევს ბანკებს, მოითხოვონ გამგზავნი იურიდიული პირები დიდი რიცხვი საფოსტო გადარიცხვებიფიზიკურ პირებზე, ასეთი კომპანიის მიერ დადებული ხელშეკრულება რუსულ ფოსტასთან და ამ ხელშეკრულებით ფიზიკური პირებისთვის გადახდების საფუძველი.

„ეს საშუალებას მოგვცემს ბანკიდან ჩამოვაშოროთ სულ მცირე მათ, ვინც თავს არიდებს ფოჩტასთან ხელშეკრულების დადებას, რათა არ დახარჯოს ფული მისი მომსახურებისთვის, რაც ირიბად ადასტურებს კლიენტის ბოროტ განზრახვას“, - აღნიშნავს ფინანსური მონიტორინგის დეპარტამენტის ხელმძღვანელი. ტოპ-50 ბანკი. ბანკებს ასევე ურჩევენ, ყურადღებით აკონტროლონ ასეთი ტრანზაქციები. კორპორატიული კლიენტები, გაგზავნეთ ინფორმაცია მათ შესახებ Rosfinmonitoring-ში (თუ გამოვლინდა ტრანზაქციების უჩვეულო ბუნება). ხოლო მოთხოვნილი ინფორმაციის წარუმატებლობის შემთხვევაში, მიჰყევით იგივე ორ სცენარს, როგორც გადამხდელი აგენტების საეჭვო ტრანზაქციებთან დაკავშირებით.

ეს არის პირველი შემთხვევა, როდესაც ცენტრალურმა ბანკმა ბანკებს მკაფიო მითითებები მისცა აღწერილ სქემებთან ბრძოლის შესახებ. და მიუხედავად იმისა, რომ ისინი საკონსულტაციო ხასიათისაა, პრაქტიკაში ბანკები, როგორც წესი, ცდილობენ დაიცვან ცენტრალური ბანკის ფულის გათეთრების საწინააღმდეგო წერილები, აღნიშნავენ ბანკირები. „უფრო მეტიც, ცენტრალური ბანკის ახალი რეკომენდაციების შესრულება აცნობებს როსფინმონიტორინგს ასეთი საეჭვო ტრანზაქციების ფაქტებს, რომელსაც, თავის მხრივ, შეუძლია ჩაატაროს გამოძიება და შეატყობინოს სამართალდამცავ ორგანოებს“, - დასძენს ფინანსური მონიტორინგის სამსახურის უფროსი. ტოპ-20 ბანკის.

თუმცა, რეკომენდაციების განხორციელება ყოველთვის ადვილი არ იქნება. „ბანკები არ ჩაერთვებიან რთულ მრავალსაფეხურიან ჯაჭვებში; ცენტრალური ბანკის მიერ შემოთავაზებული რეკომენდაციები დაეხმარება მხოლოდ მეტ-ნაკლებად მარტივი სქემების დაძლევაში“, - ამბობს ალექსეი გუსევი, ფინანსური დაგეგმვის ინსტიტუტის ექსპერტთა საბჭოს წევრი. „ჩვენს კლიენტს აქვს მულტიდისციპლინარული გადახდის ბიზნესი: ახორციელებს შევსებას ელექტრონული საფულეები, საბინაო და კომუნალური მომსახურების გადახდა, მობილური კომუნიკაციები, ინტერნეტი და ა.შ.“, - ამბობს ერთ-ერთი ბანკირი. „თუ ჯაჭვი დამაბნეველია, გაარკვიეთ როდის, ვის და რისთვის გადაურიცხა თანხები და არის თუ არა ეს იგივე. თანხები, რომლებიც მან მიიღო მოსახლეობისგან, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მას ბევრი გადასახადი აქვს სხვადასხვა ბანკები"ეს ადვილი არ იქნება", - განმარტავს ის. გარდა ამისა, როგორც ბ-ნი გუსევი აღნიშნავს, ზოგიერთი რეკომენდაცია ზედმეტად აფართოებს ბანკირების ფულის გათეთრების წინააღმდეგ პასუხისმგებლობების სპექტრს. "გადამხდელთა აგენტების, საგადასახადო ორგანოების შესახებ კანონის მიხედვით, არა ბანკები ვალდებულნი არიან დააკვირდნენ სპეციალურ ანგარიშებზე შემოსავლების დარიცხვის სისწორეს“, - აღნიშნავს ის.

ცენტრალური ბანკი 57 ბანკისგან განმარტებებს ელოდება

2013 წლის ზაფხულში ფულის გათეთრების საწინააღმდეგო კანონმდებლობაში ცვლილებების შეტანის შემდეგ, რამაც ბანკებს მისცა უფლება უარი ეთქვათ კლიენტებზე საეჭვო ტრანზაქციების განხორციელებაზე და ორი ასეთი უარის შემდეგ კლიენტების ანგარიშების სრულად დახურვაზე, საეჭვო ტრანზაქციების მოცულობა გაიზარდა. ნახევარით შემცირდა. ეს შეფასება პარასკევს Rosfinmonitoring-ის დირექტორის მოადგილემ გალინა ბობრიშევამ გააკეთა. ”ბანკებიდან 100 ათასზე მეტი შეტყობინება დაფიქსირდა კლიენტებისთვის ანგარიშების გახსნაზე უარის თქმის, ანგარიშების დახურვის შესახებ, ასევე 170 მილიარდი რუბლის ოდენობის ტრანზაქციებზე უარის თქმის შესახებ,” - აღნიშნა მან და დასძინა, რომ კლიენტები თითქმის არ ასაჩივრებენ ასეთ ქმედებებს. ბანკები. გარდა ამისა, გასული წლის ნოემბერში, ცენტრალურმა ბანკმა რეკომენდაცია გაუწია ბანკებს აცნობონ Rosfinmonitoring-ს იმის შესახებ, თუ სად გადარიცხავენ მათი “refusenik” კლიენტები სახსრებს. Rosfinmonitoring-ის შეფასებით, სამი თვის განმავლობაში ბანკებმა სამსახურს გაუგზავნეს 15 ათასი შეტყობინება 27 მილიარდი რუბლის ღირებულების ტრანზაქციის შესახებ. ასევე, გასული წლის ბოლოს, ცენტრალურმა ბანკმა ყურადღება გაამახვილა „ტრანზიტის“ ტრანზაქციების მზარდი მოცულობის შესახებ, რომლის დროსაც ბევრი სხვა რეზიდენტის თანხები რეგულარულად ირიცხება კლიენტის ანგარიშზე მათი შემდგომი სწრაფი ჩამოწერით გადასახადების გადახდის გარეშე. ცენტრალური ბანკის მთავარი დირექტორატის ხელმძღვანელმა ც ფედერალური ოლქი(CFD) ოლგა პოლიაკოვამ, ცენტრალურმა ბანკმა გამოავლინა 57 ბანკი ცენტრალურ ფედერალურ ოლქში, რომლებიც ახორციელებენ მსგავს ოპერაციებს. ეს არის მთლიანი რაოდენობის თითქმის 12%. საკრედიტო ინსტიტუტებიზედამხედველობას უწევს ცენტრალური ფედერალური ოლქის ცენტრალური ბანკი. „ჩვენ ველოდებით ამ ბანკების განმარტებას ეკონომიკური აზრიასეთი კლიენტების ოპერაციები“, - თქვა მან პარასკევს.

ამის შესახებ განაცხადა რუსეთის ბანკის ფინანსური მონიტორინგისა და ვალუტის კონტროლის დეპარტამენტის დირექტორის მოადგილემ ილია იასინსკიმ 2016 წლის 25 მარტს გამოსვლისას XVIII რუსულ საბანკო კონფერენციაზე „რუსული საბანკო სისტემა - 2016: ზედამხედველობისა და რეგულირების პრაქტიკული საკითხები. .”

93 ბანკიდან 34 ბანკს, რომლებმაც 2015 წელს დაკარგეს ლიცენზია, გაუქმდა ფუნქციონირების უფლება ფულის გათეთრებაზე არაადეკვატური კონტროლის გამო.

ყველაზე რადიკალური მეთოდი, რომელსაც ცენტრალური ბანკი მიმართავს, არის ლიცენზიების გაუქმება. 93 ბანკიდან 34 ბანკს, რომლებმაც 2015 წელს დაკარგეს ლიცენზია, გაუქმდა ფუნქციონირების უფლება ფულის გათეთრების არაადეკვატური კონტროლის გამო.

დამნაშავე ბანკებთან მუშაობის მეორე მეთოდი არის ბანკისთვის ტრანზაქციებზე რადიკალური შეზღუდვების და ოდენობის ლიმიტების შემოღება. როგორც წესი, ეს შეზღუდვა დაწესებულია ექვსი თვის განმავლობაში. მესამე მეთოდი არის ბანკის გამორიცხვა დეპოზიტების დაზღვევის სისტემიდან (DIS). და მეოთხე მეთოდი - ბანკი უმტკიცებს ცენტრალურ ბანკს, რომ მისი კლიენტები კანონმორჩილები არიან და ახორციელებენ რეალურ ბიზნეს საქმიანობას.

ბანკებს უფლება აქვთ, მაშინაც კი, თუ არსებობს „გათეთრების“ ეჭვი, უარი თქვან კლიენტებს ანგარიშის გახსნაზე და ტრანზაქციების განხორციელებაზე.

ცენტრალური ბანკი დამატებით ინფორმაციას აწვდის ბანკებს იმ კლიენტების შესახებ, რომლებიც საეჭვო ტრანზაქციებს ახორციელებენ, აღნიშნა იასინსკიმ. ახლა ბანკებს უფლება აქვთ, თუნდაც „გათეთრების“ ეჭვები არსებობდეს, უარი თქვან ანგარიშის გახსნაზე და კლიენტებისთვის ტრანზაქციების განხორციელებაზე, ასევე შეწყვიტონ მომსახურების ხელშეკრულება. ამ უფლების შემოღებიდან გასული ორნახევარი წელი განაპირობა ის, რომ ბანკები აქტიურად იყენებდნენ ამ ვარიანტებს. მაგრამ ასეთი უარის შედეგად გაჩნდა „მიგრაციული“ კლიენტები, რომლებიც იხეტიალებენ ბანკიდან ბანკში.

არსებობს რისკი, რომ საწარმოები ხელახლა დარეგისტრირდნენ, რათა დამალონ თავიანთი საქმიანობის სახეობა და ბენეფიციარები.

ამიტომ, რენტენნიკების შესახებ ინფორმაცია ხელმისაწვდომი უნდა იყოს ყველა ბანკისთვის, დარწმუნებულია იასინსკი. მართალია, რუსეთის ბანკის სპეციალისტმა დასძინა, რომ არსებობს რისკი, რომ საწარმოები აქტიურად ხელახლა დარეგისტრირდნენ, რათა დამალონ თავიანთი საქმიანობის სახეობა და ბენეფიციარები. მართალია, ფინანსური დაზვერვა დაჰპირდა, რომ უპასუხებდა ბანკების თხოვნებს იმის შესახებ, არის თუ არა ესა თუ ის კლიენტი საეჭვო მონაცემთა ბაზაში, თუმცა ჯერ არ უპასუხია, ჩიოდა იასინსკი.

ბანკებში ლიკვიდობის ჭარბი რაოდენობით, დასვენების შესახებ უცხოურ ვალუტაში სესხები, იმის შესახებ, თუ რატომ შეიძლება გაიზარდოს ცენტრალური ბანკი ძირითადი განაკვეთიდა იმაზე, თუ რა არის „ზომიერად მკაცრი“ მონეტარული პოლიტიკა, რაზეც ასევე ისაუბრა რუსეთის ბანკის ხელმძღვანელმა ელვირა ნაბიულინამ დირექტორთა საბჭოს სხდომის შემდეგ გამართულ პრესკონფერენციაზე.

გარდა ამისა, ინსტრუმენტები, რომლებიც ბანკებს შეუძლიათ გამოიყენონ სახსრებისა და ქონების წყაროების შესახებ დოკუმენტაციის მოთხოვნის მიზნით, გაგრძელდება. საკრედიტო ინსტიტუტებმა ეს უფლება 2015 წლის ბოლოს მიიღეს და ის დიდწილად კაპიტალის ამნისტიის თემას უკავშირდება. მაგრამ, როგორც იასინსკიმ შეახსენა, კაპიტალის ამნისტიის თემა უნდა განხორციელდეს ისეთი პირობებით, რომ ვერავინ ვერასოდეს იკითხოს, საიდან მიიღო პირმა ან კომპანიამ თავისი კაპიტალი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ამნისტია არ იმუშავებს.

ამნისტია არ ვრცელდება იმ ფონდებზე, რომელთა წარმოშობა კრიმინალურია ან დაკავშირებულია მონებით ვაჭრობასთან, იარაღით და ნარკოტიკებით ვაჭრობასთან ან ტერორიზმის დაფინანსებასთან.

მაგრამ FATF-ის რადიკალური პოზიციაა მსოფლიო ორგანიზაციადანაშაულის შედეგად მიღებული შემოსავლების წინააღმდეგ ბრძოლა ისეთია, რომ ამნისტია არ ვრცელდება იმ ფონდებზე, რომელთა წარმოშობა კრიმინალურია, ან დაკავშირებულია მონებით ვაჭრობასთან, იარაღით და ნარკოტიკებით ვაჭრობასთან, ასევე ტერორიზმის დაფინანსებასთან. აქედან გამომდინარე, Rosfinmonitoring და რუსეთის ბანკი რთულ ვითარებაში აღმოჩნდებიან და ჯერ არ სთხოვენ ბანკებს დეტალურად გამოიკვლიონ თავიანთი კლიენტები, საიდან მიიღეს თანხები.

მაგრამ კაპიტალის ამნისტია 2016 წლის 1 ივნისამდე გაგრძელდა. ამ თარიღის შემდეგ ბანკებს უფლება ექნებათ არ დააყოვნონ კლიენტებისგან მოითხოვონ საბუთები მათი სახსრების წარმოშობის შესახებ, აღნიშნა ცენტრალური ბანკის წარმომადგენელმა.

ანალიტიკური და მიმოხილვის ცოდნის ბაზა

08.04.19 Credit Ural Bank-ის მანქანის სესხი 2019 წელს, Credit Ural Bank-მა კლიენტებს შესთავაზა შეღავათიანი მანქანის სესხი „KUB-Auto+10“ ახალი მანქანების ფარგლებში შესაძენად. სამთავრობო პროგრამები„პირველი მანქანა“ და „საოჯახო მანქანა“. ახალი მანქანის სესხი„KUB-Auto+10“ ბანკმა შეიმუშავა შეღავათიანი მანქანის სესხის პროგრამების ფარგლებში, რომელიც გაგრძელდა...

08.04.19 როგორ ვიყიდოთ ახალი მანქანა შეზღუდული დანაზოგით და ამავდროულად მიიღოთ ფასდაკლება სახელმწიფოსგან? ამ პრობლემის მოგვარება შესაძლებელია სახელმწიფოს მიერ მანქანის სესხის სუბსიდირებით, მთავრობის დადგენილების შესაბამისად რუსეთის ფედერაცია 2018 წლის 26 ივლისის No870. „ავტოსესხების სუბსიდირების სახელმწიფო პროგრამა“ თავის კლიენტებს სთავაზობს...

31.03.19 ყველა რუსული ბანკი თავის კლიენტებს სთავაზობს რეგისტრაციის სერვისს დამატებითი ბარათები. ანუ საბარათე ანგარიშის სადებეტო ან საკრედიტო ბარათით გახსნისას კლიენტს აქვს შესაძლებლობა გასცეს ერთი ან მეტი დამატებითი ბარათი. რა არის დამატებითი ბარათი? დამატებითი ბარათი არის ბარათისთვის გაცემული კიდევ ერთი ბარათი...

06.08.19 რუსეთის ოქროს მარაგი ქვეყნის საერთაშორისო რეზერვებში 2019 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით შეადგენს 86 902,8 მილიონ აშშ დოლარს, რაც მილიონობით სუფთა ტროას უნციაში შეადგენს 67,9-ს. ოქროს მარაგი ტონაში 2111,93 ტონაა. რუსეთის ბანკის მიერ მონეტარული ოქროს რეზერვები და შესყიდვები 2019 წლის თვეებში ხორციელდება შემდეგნაირად: თარიღი ფულადი ოქროს ღირებულება უცხოურ ვალუტაში...

ბანკების რაოდენობა რუსეთში 2019 წლის 03.20.19 ბანკების რაოდენობა რუსეთში ბანკების რაოდენობა 2019 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით არის 484, ანუ გასული წლის განმავლობაში მათი რაოდენობა 77-ით შემცირდა (561 – 484 = 77). თუ ბოლო 10 წლის სტატისტიკას ავიღებთ, მაშინ მათი რიცხვი ნახევარზე მეტით შემცირდა (01/01/2009 მდგომარეობით - 1108 ბანკი, 01/01/2019 - 484) (დეტალური სტატისტიკა...

რუსეთში მსხვილი ბანკების სია 2019 წლის დასაწყისში 03/19/19 TOP30 ბანკები რუსეთის ბანკი ყოველთვიურად ადგენს რუსეთის 30 უმსხვილესი ბანკის ჩამონათვალს, რომელშიც შედის ბანკები მათი შესრულების ძირითადი ინდიკატორების მიღწევის გათვალისწინებით. ეს გასათვალისწინებელია მომსახურებისთვის ბანკის არჩევისას! რას იღებს კლიენტებთან თანამშრომლობა? უმსხვილესი ბანკები? ეს მათია: სანდოობა, დეპოზიტებში სახსრების უსაფრთხოების უზრუნველყოფა და...

11.02.19 IN ნაღდი ფულის მიმოქცევარუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ხელმისაწვდომია შემდეგი ნომინალის ბანკნოტები: 5, 10, 50, 100, 200, 500, 1000, 2000, 5000 რუბლი. მიმოქცევაში მყოფი რუსეთის ბანკის ყველა ბანკნოტი, მათზე გამოსახული სიმბოლოების მიხედვით, შეიძლება დაიყოს მათზე გამოსახულებების შემდეგ ტიპებად: რუსეთის უძველესი და უდიდესი ქალაქების სიმბოლოების გამოსახულებით...

2019 წლის კალენდარი 30/10/18 2019 წლის რუსეთის ფედერაციის მთავრობის 2018 წლის 1 ოქტომბრის N 1163 განკარგულების საფუძველზე, რუსეთის ბანკმა შეადგინა და კომერციულ ბანკებს გადასცა „არასამუშაო არდადეგების და 2019 წლის გადადებული დასვენების დღეების სია“, რომელიც განსაზღვრავს ზოგადი სამუშაო საბანკო სისტემა. ამ წარმოების კალენდრის შესაბამისად, ქვემოთ შემოთავაზებული არის ფერადი...

24.10.18 როგორ ავიცილოთ თავიდან თაღლითური საქმიანობათქვენი საბანკო ბარათით? ეს მოითხოვს მფლობელის სიფხიზლეს და სიფრთხილეს გადახდების გამოყენებისას საბანკო ბარათი. საკრედიტო ურალის ბანკი ბარათის მფლობელებს ურჩევს გამოიჩინონ განსაკუთრებული სიფრთხილე საეჭვო ზარების მიღებისას მობილური ტელეფონიროდესაც აბონენტი თავს წარადგენს, როგორც რომელიმე...

02.09.18 ჟესტების ენის ინტერპრეტაციის სერვისი არის ახალი სერვისი, რომელიც სბერბანკმა პირველად წამოიწყო რუსეთში რიგი ქალაქების ფილიალებში სმენის დარღვევის მქონე კლიენტებისთვის. რა არის ჟესტების ენაზე თარგმანი? ჟესტების ენის ინტერპრეტაცია არის ზეპირი მეტყველების ჟესტების ენაზე თარგმნის პროცესი და ჟესტების ენის ჩვეულებრივ მეტყველებაში თარგმნის პროცესი საპირისპირო თანმიმდევრობით. ჟესტების ენის თარგმნა Sberbank-ში არის სერვისი კლიენტებთან მუშაობისთვის, ...

26.07.18 ჩინური იუანი არის ჩინეთის სახალხო რესპუბლიკის ოფიციალური ვალუტა (შემოკლებით ჩინეთი ან PRC). რუსულად ნათარგმნი სიტყვა "იუანი" ნიშნავს "წრე" ან "მრგვალი მონეტა". "იუანი" არის PRC ვალუტის სახელი, რომელიც გამოიყენება ექსკლუზიურად საზღვარგარეთ. ვალუტის შიდა სახელწოდებაა Renminbi ან, როგორც ეს ჩვეულებრივ ლათინურ დამწერლობაშია, Renminbi, რომელიც ითარგმნება...

13.07.18 უბრალოდ საკრედიტო ბარათი ბევრისთვის საკრედიტო ბარათი გახდა ნამდვილი მაშველი. ის გიხსნით მოულოდნელი ხარჯებისგან, აგარიდებთ მეგობრებს სესხის თხოვნის აუცილებლობას და საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ფული - ქეშბექი, ქულები ან საჰაერო მილები. ბევრი ბანკი გვთავაზობს გაცემას საკრედიტო ბარათებითავისუფალთან ერთად წლიური მომსახურებადა მომგებიანი...

04.07.18 რუსეთის ბანკმა მიმოქცევაში გამოუშვა 2018 წლის მოდელის უჩვეულო 100-რუბლიანი სამახსოვრო ბანკნოტი, რომელიც ეძღვნება 2018 წლის FIFA-ს მსოფლიო ჩემპიონატს. 2018 წლის ნიმუშის 100 რუბლიანი ბანკნოტის უჩვეულოობა ასეთია: ეს არის რუსეთის ბანკის პირველი პოლიმერული (პლასტიკური) ბანკნოტი. ბანკნოტზე გამოსახულებებს ვერტიკალური დიზაინი აქვს. ...

30.03.19 2018 წლის დასაწყისში ოქროს ყველაზე დიდი მარაგი ეკავა მსოფლიოს 12 წამყვან ქვეყანას და ევროკავშირს მსოფლიოს 71 ბანკიდან, რომლებსაც სისტემატურად აანალიზებს რუსეთის ბანკი: No. ქვეყნები ოქროს ყველაზე დიდი მარაგით საერთაშორისო რეზერვებში. ოქროს მარაგი (ტონა) 01/01/2018 ოქროს მარაგები (ტონა) ცნობისთვის: 01/01/2017 საერთაშორისო რეზერვები...

22.10.18 Რა მოხდა გადახდის ბარათი"სამყარო"? გადახდის ბარათი "Mir" არის ეროვნული გადახდის ბარათი, რომელიც შეიქმნა რუსეთში რუსული ტექნოლოგიები. ის აკმაყოფილებს უსაფრთხოების ყველა სტანდარტს - როგორც რუსულს ასევე საერთაშორისოს და არის გადახდის ინსტრუმენტირუსეთის მოქალაქე გადახდის სისტემა"სამყარო". რუსული ოპერატორის...

15.12.18 TOP Banks 2018 რუსეთის ბანკი ყოველთვიურად ადგენს რუსეთის უმსხვილესი ბანკების ჩამონათვალს, რომელშიც შედის ბანკები შესრულების ძირითადი ინდიკატორების მიღწევების გათვალისწინებით. ეს გასათვალისწინებელია მომსახურებისთვის ბანკის არჩევისას! რას აძლევს კლიენტებს უმსხვილეს ბანკებთან თანამშრომლობა? უპირველეს ყოვლისა, მათი საიმედოობა უზრუნველყოფს სახსრების უსაფრთხოებას...

30.03.19 რა უნდა გააკეთოს ბავშვმა, თუ დაიკარგა? ბავშვების უმეტესობამ არ იცის ვის მიმართოს ამ დროს და სად წავიდეს. რუსეთის სბერბანკი შეუერთდა ამ პრობლემის გადაჭრას და სთავაზობს თავის კლიენტებს ბავშვებთან ერთად სოციალური სერვისი "Sberbank Safety Island". რა არის "სბერბანკის უსაფრთხოების კუნძული"? უსაფრთხოების კუნძული განსაკუთრებული სოციალური...

12.03.18 2017 წლის ბოლოს, რუსეთის ბანკის მუზეუმის ფონდში გამოჩნდა ახალი მონეტა - საოჯახო რუბლი, რომელსაც კოლექციონერები უწოდებენ "სემეინიკს". რუსეთის ბანკის მუზეუმი და საგამოფენო ფონდი გახდა ძალიან იშვიათი უძველესი მონეტის მფლობელი - 1836 წლის ე.წ. საოჯახო რუბლის ასლი. 1836 წელს მოჭრილ რუბლს ეწოდა "ოჯახი", ან "ოჯახი", ასე რომ ...

03.03.18 სანამ KS BANK-ის მიკროსესხებზე ვისაუბრებთ, განვსაზღვროთ რა სესხები მიეკუთვნება მიკროსესხების კატეგორიას და ვის შეუძლია მიმართოს მათ? მიკროსესხები, ისევე როგორც ჩვეულებრივი სესხები, ბანკებმა შეიძლება გასცენ მოსახლეობის გადაუდებელი საჭიროებებისთვის ან სახელფასო ბარათები. გარდა ამისა, მიკროკრედიტებს, რომლებსაც კანონებში მიკროსესხებს უწოდებენ, მიკროსაფინანსო...

19.05.18 2018 წლის კალენდარი რუსეთის ბანკმა შეადგინა და აცნობა „არასამუშაო არდადეგების და 2018 წლისთვის გადაგეგმილი დასვენების დღეების სია“, რომელიც განსაზღვრავს საბანკო სისტემის მთლიან მუშაობას. ამ წარმოების კალენდრის შესაბამისად, განსახილველად შეთავაზებული 2018 წლის კალენდარი ფერადია. რას ნიშნავს კალენდარში გამოყენებული...

1 ●●●

კანონის თანახმად, ბანკი ვალდებულია თავის კლიენტებს უზრუნველყოს საბანკო ანგარიშების, დეპოზიტების, სესხების და მათზე ნებისმიერი ტრანზაქციის საიდუმლოება.

მასალაში განხილული საკითხები:

• ირღვევა თუ არა საბანკო საიდუმლოება კოლექციონერებისთვის ინფორმაციის გადაცემისას?
• რა არის პასუხისმგებლობა საბანკო საიდუმლოების დარღვევისთვის?

რა არის საბანკო საიდუმლოება? ფედერალური კანონი N 395-I „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“

საბანკო საიდუმლოება არის ინფორმაცია კლიენტის შესახებ, რომელიც ბანკს არ აქვს მესამე პირებზე გადაცემის უფლება. ამ სტატიაში დეტალურად ვისაუბრებთ ინფორმაციაზე, რომელიც წარმოადგენს საბანკო საიდუმლოებას და რა სიტუაციებში შეიძლება მათი გამჟღავნება კომპეტენტური ორგანოებისთვის. 1990 წლის 2 დეკემბრის N 395-I „ბანკების შესახებ“ ფედერალური კანონის No26 მუხლის შესაბამისად. საბანკო» საბანკო საიდუმლოება მოიცავს ინფორმაციას ბანკებისა და სხვა საკრედიტო დაწესებულებების კლიენტებისა და კორესპონდენტების ანგარიშების, დეპოზიტებისა და ოპერაციების შესახებ.

საბანკო საიდუმლოების ცნება გულისხმობს საკრედიტო დაწესებულების ხელთ არსებულ ინფორმაციას და რომლის გამჟღავნება შესაძლებელია მესამე პირებისთვის მხოლოდ გამონაკლის შემთხვევებში, რომელიც დადგენილია ფედერალური კანონით No395-I „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“. ნებისმიერი ბანკის ამოცანაა კლიენტის ინფორმაციის კონფიდენციალურობის დაცვა. უნდა გვესმოდეს, რომ ინფორმაციის გაჟონვამ, მაგალითად, დეპოზიტებზე დანაზოგების ოდენობის შესახებ, შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი შედეგები, კერძოდ, ანაბრის მფლობელის სისხლისსამართლებრივი დევნა მოგების ან შანტაჟის მიზნით. რუსეთის კანონმდებლობაში არსებობს ორი ძირითადი დოკუმენტი, რომელიც ასახავს საბანკო საიდუმლოების კონცეფციას და ინფორმაციას, რომელიც აყალიბებს მას:

• ფედერალური კანონი N 395-I „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“
• რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი

თუ ამათ გავაანალიზებთ რეგულაციები, მაშინ შეიძლება დადგინდეს, რომ საბანკო საიდუმლოების შემადგენელი ინფორმაცია მოიცავს შემდეგ ინფორმაციას:

• ბანკის კლიენტების პასპორტის მონაცემები (ფიზიკური პირებისთვის);
• საბანკო დეტალებიორგანიზაციები (იურიდიული პირებისთვის);
• კლიენტის ინფორმაცია ქონების ხელმისაწვდომობისა და შემოსავლის დონის შესახებ;
• ანგარიშის (ანგარიშების) გახსნის ფაქტი, მისი ნომერი და გახსნის თარიღი, ანგარიშის ტიპი, ანგარიშის ვალუტა;
• ანგარიშზე სახსრების არსებობის ფაქტი (ფული, გამოუყენებელი ლითონის ანგარიშები), თანხა, ანაბარზე პროცენტი, ხელშეკრულების ვადა;
• სესხის ხელმისაწვდომობის ფაქტი, დაფარვის და მიღების პირობები, საპროცენტო განაკვეთისესხზე;
• მოძრაობა ფულიანგარიშებზე და დეპოზიტებზე. ასეთი ინფორმაცია მოიცავს ანაბრის შევსებას, თანხის ამოღებას, საკუთარ ანგარიშებზე ან სხვა პირების ანგარიშებზე გადარიცხვას.

მოკლედ რომ ვთქვათ, საბანკო საიდუმლოება არის ნებისმიერი ინფორმაცია საბანკო კლიენტებიდა ტრანზაქციებს, რომლებსაც ისინი ახორციელებენ თავიანთ ანგარიშებთან.

იურიდიული პირების შესახებ საბანკო საიდუმლოების გამჟღავნება

ცალკე, გასათვალისწინებელია საბანკო საიდუმლოების დაცვის საკითხი და ის ინფორმაცია, რომელიც მას წარმოადგენს იურიდიულ პირებთან მიმართებაში. საბანკო საიდუმლოების შესახებ საკანონმდებლო ნორმებს აქვს მთელი რიგი გამონაკლისები და, უპირველეს ყოვლისა, ეს გამოწვეულია იმით, რომ სამთავრობო უწყებები ვერ შეძლებენ თავიანთი კონტროლისა და ფინანსური მონიტორინგის სამუშაოს საჭირო მოცულობით განახორციელონ ინფორმაციის ნაკლებობის გამო. თანხების ხელმისაწვდომობა და მოძრაობა ორგანიზაციებისა და საწარმოების ანგარიშებზე და თანხები, როგორც ცნობილია, იქ უფრო მეტი თანხაა, ვიდრე ფიზიკური პირების ანგარიშებზე. ამ მიზეზით, გარკვეულ შემთხვევებში (მკაცრად დადგენილია ფედერალურ კანონში No. 395-I და რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში), საბანკო ორგანიზაცია ვალდებულია მოთხოვნისთანავე მიაწოდოს საბანკო საიდუმლოების შემცველი ინფორმაცია. უფლებამოსილი ორგანოდა ზოგჯერ ავტომატურ რეჟიმში მოთხოვნის გარეშე, განსაკუთრებით იურიდიული პირების ანგარიშებზე საეჭვო ტრანზაქციებისა და ფულადი სახსრების გადაადგილებისთვის.

კერძოდ, ანგარიშის ამონაწერები ინდივიდუალური მეწარმეებიხოლო იურიდიული პირები უზრუნველყოფილნი არიან ბანკის მიერ შემდეგი სამთავრობო სერვისებისა და სტრუქტურების მოთხოვნის საფუძველზე:

• სასამართლოები;
• საგადასახადო ინსპექცია;
• Rosfinmonitoring;
• რუსეთის ფედერაციის ანგარიშთა პალატა;
• ფედერალური სამსახური მანდატურები(FSSP);
• საბაჟო სამსახური;
• Საპენსიო ფონდირუსეთი (PFR);
• ფონდი სოციალური დაზღვევა RF (FSS);
• შინაგან საქმეთა სამინისტრო (საგადასახადო დანაშაულების გამოძიებაში).
• საგამოძიებო ორგანოები (შსს-ს ოთხი დეპარტამენტი, SKP, FSB, FSKN).

ანგარიშის ამონაწერების გარდა, ბანკები ვალდებულნი არიან საგადასახადო ორგანოებს მიაწოდონ ინფორმაცია გახსნის ან დახურვის შესახებ დეპოზიტებიინდმეწარმეები და იურიდიული პირები ვალდებულნი არიან აცნობონ ბანკებს ორგანიზაციების ან ინდივიდუალური მეწარმეების დეპოზიტების დეტალების ცვლილების შემთხვევაში.

ინფორმაცია, რომელიც წარმოადგენს საბანკო საიდუმლოებას იურიდიული პირები, რუსეთის ცენტრალურ ბანკს აქვს უფლება მიიღოს კანონით საკრედიტო ინსტიტუტებიდან.

საბანკო საიდუმლოების გაუქმება, ეკონომიკური სიახლეები:

ასევე არსებობენ არასამთავრობო ორგანიზაციები, რომლებსაც აქვთ უფლება მიიღონ მონაცემები, რომლებიც წარმოადგენს საბანკო საიდუმლოებას, მაგალითად, საკრედიტო ისტორიის ბიურო (BKI). მაგრამ აქ არის ერთი "მაგრამ" - ინფორმაცია ჩადენილის შესახებ საბანკო ოპერაციებიშეიძლება გადაეცეს ამ ორგანიზაციასმხოლოდ კლიენტის თანხმობით (როგორც წესი, ეს პირობა მითითებულია ბანკთან ხელშეკრულებაში).

საბანკო საიდუმლოების გამჟღავნება ფიზიკური პირების შესახებ

ვის შეუძლია ბანკმა გაამჟღავნოს ინფორმაცია, რომელიც წარმოადგენს საბანკო საიდუმლოებას მოქალაქეთა ანგარიშების შესახებ? შემდეგ სამსახურებს და სახელმწიფო უწყებებს უფლება აქვთ მოითხოვონ ინფორმაცია, რომელიც წარმოადგენს საბანკო საიდუმლოებას საკრედიტო დაწესებულებიდან ფიზიკური პირების შესახებ:

• მანდატურების სამსახური;
• ცენტრალური ბანკიᲠუსეთის ფედერაცია;
• დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო;
• საგამოძიებო ორგანოები.

არცერთ საკრედიტო ორგანიზაციას არ აქვს უფლება უარი თქვას ზემოაღნიშნული სახელმწიფო სამსახურებისა და სტრუქტურებისთვის ფიზიკური პირების შესახებ საბანკო საიდუმლოების გამჟღავნებაზე.

ცალკე აღსანიშნავია ბანკის კლიენტის გარდაცვალების შემთხვევა, ასეთ ვითარებაში საკრედიტო დაწესებულებამ უნდა აცნობოს ყოფილ კლიენტთან დაკავშირებულ პირებს (მაგალითად, მემკვიდრეებს) და მიაწოდოს მათ ინფორმაცია, რომელიც წარმოადგენს მოქალაქის საბანკო საიდუმლოებას. . ასეთი ინფორმაცია შეიძლება შეიცავდეს ინფორმაციას გარდაცვლილის დეპოზიტებისა და მიმდინარე საბანკო ანგარიშების შესახებ. ასეთ სიტუაციებში ბანკები იყენებენ შემდეგ წესებს:

• თუ კლიენტს სიცოცხლის განმავლობაში არ შეუდგენია საანდერძო დავალება, მაშინ მისი საბანკო ანგარიშების შესახებ ინფორმაცია გადაეცემა ნოტარიუსს, რომელმაც გახსნა სამკვიდრო საქმე ამ პირის გარდაცვალებასთან დაკავშირებით.
• თუ კლიენტმა სიცოცხლის განმავლობაში დადო საანდერძო განკარგულება საბანკო დანაზოგთან დაკავშირებით (შედგენილი და შესრულებული უშუალოდ ბანკის ფილიალში ნოტარიულად დამოწმების საჭიროების გარეშე), მაშინ საბანკო საიდუმლო გაუმჟღავნდება იმ მემკვიდრეებს, რომლებიც მოქალაქემ მიუთითა განკარგულებაში. .

ამჟამად ფედერალური საგადასახადო სამსახურიუფლება აქვს ბანკებისგან მოითხოვოს ინფორმაცია მოქალაქეთა დეპოზიტებისა და ანგარიშების დახურვის ან გახსნის შესახებ. მნიშვნელოვანი პუნქტი: მოითხოვეთ ინფორმაცია ფიზიკური პირის შესახებ, რომელიც წარმოადგენს ამა თუ იმ საბანკო საიდუმლოებას საგადასახადო ოფისი(IFTS) უფლებამოსილია მხოლოდ მაშინ, როდესაც ასეთი მოთხოვნა შეთანხმებულია უფროსთან საგადასახადო ორგანო.

რაც შეეხება საკრედიტო ისტორიის ბიუროს, ფიზიკური პირის საბანკო ოპერაციების შესახებ ინფორმაცია, რომელიც წარმოადგენს საბანკო საიდუმლოებას, BKI-ში გადაცემა შესაძლებელია მხოლოდ მოქალაქის თანხმობით. უმეტეს შემთხვევაში ხელშეკრულების გაფორმებისას საბანკო მომსახურებაკლიენტთან შეიცავს პუნქტს, სადაც ნათქვამია, რომ მოქალაქე არ არის წინააღმდეგი საკრედიტო ისტორიის ბიუროს მიაწოდოს გარკვეული ინფორმაცია, რომელიც საბანკო საიდუმლოა.

ირღვევა თუ არა საბანკო საიდუმლოება, თუ ინფორმაცია გადაეცემა შემგროვებელ სააგენტოს?

მიმდინარეობიდან სასამართლო პრაქტიკაცხადია, რომ საბანკო სტრუქტურებს უფლება აქვთ გადარიცხონ თავიანთი კლიენტების სესხები შემგროვებელ ფირმებზე. მაგრამ ასეთი ქმედებები შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დაკმაყოფილებულია მთელი რიგი პირობები:

• ვალი გადაირიცხება მოთხოვნის უფლების გადაცემის შესახებ ხელშეკრულების გაფორმებით. ამ შემთხვევაში, ყველა დებულება უნდა იყოს დაცული Სამოქალაქო კოდექსირუსეთი ცესიის შეთანხმებაზე.
• თუ სესხის მსესხებელი არის ინდივიდუალურიმაშინ ვალის გაყიდვა შემგროვებელ კომპანიებზე (რომლებსაც არ აქვთ) შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ეს გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულება, ხელს აწერს მსესხებელი კლიენტი.
• თუ მოქალაქის დავალიანება აღიარებულია სასამართლოს მიერ და გაცემულია კრედიტორი შესრულების სია, ის შეიძლება გადაეცეს ნებისმიერ მესამე პირს, მაშინაც კი, თუ მოვალე არ იყო თანხმობა ასეთ გადაცემაზე. (უზენაესი სასამართლოს განმარტება No89-კგ15-5 07.07.2015წ.).

შესაბამისად, ზემოაღნიშნული პირობების დაკმაყოფილების შემთხვევაში, მოვალის შესახებ ინფორმაციის გადაცემის და მიწოდების შემთხვევაში, ასეთი ქმედებები არ წარმოადგენს მოქალაქის საბანკო საიდუმლოების დარღვევას.

თუმცა, საკოლექციო სააგენტოს თანამშრომლები, ისევე როგორც ბანკის თანამშრომლები, ვალდებულნი არიან დაიცვან ზომები არაავტორიზებული პირებისგან საბანკო საიდუმლოების დასაცავად.

რა არის პასუხისმგებლობა საბანკო საიდუმლოების დარღვევისთვის? Ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 183

საბანკო საიდუმლოების შემადგენელი ინფორმაცია დაცულია კანონით, ამიტომ უფლებამოსილი პირები ვალდებულნი არიან დაიცვან კლიენტების საბანკო საიდუმლოება. ასეთი ინფორმაციის გამჟღავნებისთვის, რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ითვალისწინებს პასუხისმგებლობას, თუნდაც სისხლის სამართლის პასუხისმგებლობას!

თუ თანამშრომელი საკრედიტო დაწესებულებაჩაიდინა საბანკო საიდუმლოების დარღვევა, მაშინ კლიენტს აქვს სრული უფლება მოითხოვოს მისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურება. ამასთან, საკრედიტო დაწესებულების დაუდევარი თანამშრომლების მიერ თავისი საბანკო საიდუმლოების გამჟღავნების მსხვერპლი ვალდებულია დაამტკიცოს ზარალის მიყენების ფაქტი და მათი ოდენობა. პრაქტიკა გვიჩვენებს, რომ ეს გარკვეულ სირთულეებთან არის დაკავშირებული.

რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსი ხელოვნებაში. 183. „კომერციული, საგადასახადო ან საბანკო საიდუმლოების შემადგენელი ინფორმაციის უკანონო მიღება და გამჟღავნება“ განსაზღვრავს, რომ საბანკო საიდუმლოების შემცველი ინფორმაციის გამჟღავნების შედეგების სიმძიმიდან გამომდინარე, დამრღვევს შეიძლება დაეკისროს შემდეგი სახის სასჯელი:

• ჯარიმა 1,500,000 რუბლამდე ან ოდენობით ხელფასებიან მსჯავრდებულის სხვა შემოსავალი სამ წლამდე ვადით;
• გარკვეული თანამდებობების დაკავების ან გარკვეული საქმიანობით დაკავებულის უფლების ჩამორთმევა სამ წლამდე ვადით;
• იძულებითი შრომა ხუთ წლამდე;
• თავისუფლების აღკვეთა 7 წლამდე.

რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 183-ე მუხლი ვრცელდება არა მხოლოდ თანამშრომლებზე საბანკო ორგანიზაციები, ის ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვა პირებზეც, რომლებსაც ჰქონდათ წვდომა საბანკო საიდუმლოების შემადგენელ ინფორმაციას და დაარღვიეს იგი.

პასუხისმგებლობა ეკისრებათ აგრეთვე იმ პირებს, რომლებიც უკანონოდ აგროვებენ ინფორმაციას, რომელიც წარმოადგენს კომერციულ, საგადასახადო ან საბანკო საიდუმლოებას დოკუმენტების მოპარვით, ქრთამის აღების ან მუქარით, ასევე სხვა უკანონო გზებით.