ფოტო: ახალი დრო

ოლეგ ვიუგინი:მოკლედ, მივდივართ სახელმწიფო საბანკო სისტემისკენ.

NT: ანუ ფინანსური ორგანოები მიზანმიმართულად მიდიან კერძო ბანკების ლიკვიდაციაზე?

არა, ეს გარკვეულწილად იძულებითი ნაბიჯებია. მაგრამ მნიშვნელოვანია გავიგოთ მიზეზები და ისინი შემდეგია.

სახელმწიფო ბანკები თავდაპირველად მნიშვნელოვან როლს ასრულებდნენ რუსეთის საბანკო სისტემაში - მთელი აქტივების ნახევარი ეკუთვნოდა სახელმწიფო ბანკებს. სახელმწიფო ბანკებთან მზარდ ბაზარზე, კერძო ბანკებს შეეძლოთ როგორმე კონკურენცია გაუწიონ. მაგრამ როდესაც რუსეთის ეკონომიკამ ზრდა შეწყვიტა, როდესაც პრობლემები გაჩნდა, დაიწყო ფრენა ხარისხისგან - კლიენტები ცდილობენ იმ ბანკებში წასვლას, სადაც მათ შეუძლიათ როგორმე მშვიდად იგრძნონ თავი. და ეს, პირველ რიგში, სახელმწიფო ბანკებია: მათი მომსახურება კარგია თუ ცუდი, მიუხედავად ამისა, მაღალი ხარისხის მსესხებლები, კორპორატიული მსესხებლები მიდიან მათთან, რადგან მათ აქვთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. და დეპოზიტების მფლობელები მიდიან მათთან, რადგან მაშინაც კი, თუ კურსი არ არის ძალიან კარგი, მათ შეუძლიათ თავი მშვიდად იგრძნონ. და აღმოჩნდა, რომ კრემი, ანუ უმაღლესი ხარისხის მსესხებლები, რა თქმა უნდა, პირველ რიგში, წავიდნენ სბერბანკში. მან კი, თავის მხრივ, მიიღო მსესხებლების გაფილტვრის შესაძლებლობა: ვინც უარესი იყო, არ წაიყვანეს, ისინი წავიდნენ კერძო ბანკებში. და ისინი იძულებულნი გახდნენ სესხები მისცეს მათ, რადგან რატომღაც მათ მოუწიათ მუშაობა. და ამით მათ ბალანსზე პრობლემები დაუგროვდათ. ან ესესხეს საკუთარ აქციონერებს, თუ იყვნენ. იმიტომ, რომ ბანკის აქციონერები ამ შემთხვევაში როგორ მსჯელობდნენ? და ასე: ფულს გარეთ ვაძლევთ და გაურკვეველია დაბრუნდება თუ არა, დიდი რისკია, თუ ფულს საკუთარ ბიზნესს ვაძლევთ, სადაც ყველაფერი კონტროლის ქვეშაა.

მოკლედ, პრობლემები დაგროვდა კომერციული, არასახელმწიფო ბანკების ბალანსებზე. ადრე მარეგულირებელი ცენტრალური ბანკი ამაზე თვალს ხუჭავდა, მაგრამ ელვირა ნაბიულინას მოსვლით წესები შეიცვალა: ცენტრალურმა ბანკმა მოითხოვა, რომ ყველაფერი ისე მოერგებინათ, როგორც ეს ჩვეულებრივ იყო. განვითარებული ქვეყნები- თქვენ ვერ გასესხებთ თქვენს ბიზნესს, თუ ბალანსზე პრობლემებია, მოაგვარეთ ისინი. ან თქვენ მოაგვარებთ მათ, ან ჩვენ, ცენტრალური ბანკის გაგებით, ვიმოქმედებთ.

”მოკლედ, ჩვენ მივდივართ სახელმწიფო საბანკო სისტემისკენ”

ჯერ ლიცენზიები გაუქმდა. მაგრამ ცხადია, რომ მსხვილ ბანკებს ლიცენზიების გაუქმება ძალიან სახიფათო საქმეა, როცა ის შეიძლება გახდეს პოლიტიკური პრობლემა დიდი რიცხვიხალხი კარგავს ფულს.

მერე ( 2017 წლის მაისში. - NT) ცენტრალური ბანკის ეგიდით გადაწყვიტა საკონსოლიდაციო ფონდის შექმნა საბანკო სექტორიდა უბრალოდ შეიტანეთ ბანკები ამ ფონდში ( ფონდს მართავს საბანკო სექტორის კონსოლიდაციის ფონდის შპს მმართველი კომპანია, რომლის ერთადერთი მფლობელია რუსეთის ბანკი; საწესდებო კაპიტალიკომპანიამ შეადგინა 1,5 მილიარდი რუბლი. - NT). მთავარი იდეა ისაა, რომ ბანკი, რომელიც რთულ მდგომარეობაში აღმოჩნდება, არ წყვეტს მუშაობას და არ მიატოვებს კლიენტებს. ეს მართალია: განვითარებულ ქვეყნებშიც ასეა. ჩართულია თანამედროვე ბაზარიპრაქტიკულად არ არის შემთხვევები, როცა მარეგულირებლის გადაწყვეტილებით დიდი ბანკი დაიხურება - აკეთებენ რეკაპიტალიზაციას, ბანკები კი აგრძელებენ მუშაობას. დაახლოებით ამ გზას გაჰყვა ჩვენი ცენტრალური ბანკი.

NT: საკონსოლიდაციო ფონდის კლიენტებად ქცეული ბანკების სიაში მხოლოდ ორი სახელწოდებაა - „ოტკრიტიე“ და „ბი-ენ-ენ ბანკი“ თავისი შვილობილი კომპანიებით. რატომ მისცეს, მაგალითად, ვნეშპრომბანკს გაკოტრების უფლება?

სხვადასხვა სიტუაციები: Vneshprombank-ში, თუ ვიმსჯელებთ იმით, რასაც მედია ავრცელებს, ყველაფერი უბრალოდ მოიპარეს: შეიქმნა ბანკი, რომელიც ძალიან ოსტატურად იპარავდა ფულს მეანაბრეებს. რაც შეეხება ორ ბანკს, რომელთა რეაბილიტაციას საკონსოლიდაციო ფონდი განახორციელებს, მაშინ, როგორც ცენტრალური ბანკი აცხადებენ, მენეჯმენტს და აქციონერებს არ გამოუპარვიათ - უბრალოდ, დიდი რისკების წინაშე აღმოჩნდნენ.

უფრო მეტიც, Binbank-ის აქციონერებმა, როგორც ცენტრალური ბანკის თავმჯდომარის მოადგილემ ვასილი პოზდიშევმა იტყობინება, კონსოლიდაციის ფონდში წასვლამდე, ზოგადად, აქტივებს აწვდიდნენ ბანკს. ანუ, ისინი თითქოს დადებდნენ ფსონს რეალურ აქტივებზე სესხებზე. მაგრამ, როგორც ჩანს, ისინი არ იყო საკმარისი კაპიტალის სრულად შესანარჩუნებლად. თუმცა, ჩემთვის მოსახერხებელი არ არის B&N ბანკზე საუბარი, რადგან ექვსი თვის წინ ვიყავი ბანკის დირექტორთა საბჭოში ( ოლეგ ვიუგინი იყო MDM Bank-ის დირექტორთა საბჭოს თავმჯდომარე, რომლის შერწყმის შემდეგ B&N ბანკთან 2016 წლის შემოდგომაზე, სერგეი მერიინი გახდა დირექტორთა საბჭოს თავმჯდომარე, ხოლო ვიუგინი გახდა დირექტორთა საბჭოს თავმჯდომარე. SAFMAR Financial Investments ჰოლდინგი. - NT).

დრო H

NT: მაგრამ რატომ დაიწყეს ახლა დიდმა ბანკებმა კოლაფსი?

ბანკს ზოგადად შეუძლია ფუნქციონირება კაპიტალის არარსებობის შემთხვევაშიც... ალბათ ღირს იმის ახსნა, თუ როგორ მუშაობს რეგულირება საბანკო სექტორში.

ბანკს უნდა ჰქონდეს გარკვეული კაპიტალი, ვთქვათ, 100 მილიარდი, შემდეგ ბანკს უფლება აქვს მოიზიდოს, უხეშად რომ ვთქვათ, 1 ტრილიონი ვალდებულებები. ანუ აიღეთ ფული ინვესტორებისგან, კომპანიებისგან. მაგრამ მეტი არა. ბანკს შეუძლია სესხის სახით მოზიდული თანხის ინვესტიცია ფასიან ქაღალდებში და მისგან ფულის გამომუშავება. თუმცა, თუ მსესხებლები არ დააბრუნებენ ფულს, მაშინ მარეგულირებელი ამბობს: თქვენ უნდა აღადგინოთ კაპიტალი დაკარგული ფულის ოდენობით. ანუ, თუ 1 ტრილიონიდან 200 მილიარდი დაკარგე, მაშინ ბანკის კაპიტალში უნდა შეიტანო თითქმის 200 მილიარდი, არის რაღაც დახვეწილობა, მაგრამ სქემა დაახლოებით ასეთია. ამრიგად, თუ სიტუაცია გაუარესდება, აქციონერები არჩევანის წინაშე დგანან: ან შეავსონ კაპიტალი, ან იცხოვრონ ისე, როგორც არიან.

ადრე ცენტრალურმა ბანკმა გარკვეულწილად დახუჭა თვალი ამაზე - სავარაუდოდ იმიტომ, რომ არ ესმოდა, როგორ გაუმკლავდეს ასეთ სიტუაციას. იგი შედარებით მარტივად უმკლავდებოდა მცირე ბანკებს: მათ შეიძლება ჩამოერთვათ ლიცენზია და მეანაბრეებს უხდიან დაზღვევით გარანტირებულ თანხებს. ეს შეუძლებელია დიდ ბანკებთან - პირველ რიგში იმიტომ, რომ მსხვილი მეანაბრეები და კომპანიები, რომლებიც ამ ბანკებთან მუშაობენ, ბევრს დაკარგავენ. ამიტომ ცენტრალურმა ბანკმა საკონსოლიდაციო ფონდის შექმნის გზა აიღო. შემდეგ კი, მეეჭვება, შემდეგი მოხდა. დაასრულა სამუშაოები საკონსოლიდაციო ფონდის შექმნაზე და უკვე იცოდა მსხვილ ბანკებში არსებული ვითარების შესახებ, ცენტრალურმა ბანკმა გამართა შეხვედრა და მიიღო შემდეგი ალგორითმი: ჯერ ვაყენებთ მოთხოვნებს აქციონერებზე ( შეიტანეთ დაკარგული თანხა ბანკის კაპიტალში. - NT), ჩვენ ვაძლევთ მათ ამ მოთხოვნების გადასაჭრელად. თუ ეს არ გამოდგება, მაშინ კეთილი იყოს თქვენი მობრძანება კონსოლიდაციის ფონდში. ეს ინფორმაცია რატომღაც შეაღწია ბაზარზე, რადგან იყო საუბარი უამრავ მსხვილ ბანკთან არსებულ პრობლემებზე და გამოჩნდა Alpha Capital-ის ანალიტიკოსის ეს ცნობილი წერილი ( ეს წერილი, რომელიც აგვისტოში გაუგზავნა Alfa Capital-ის კლიენტებს, საუბრობდა „პრობლემებზე ბანკების მთელ ჯგუფში - FC Otkritie, B&N Bank, მოსკოვი. საკრედიტო ბანკი(MCB) და Promsvyazbank“, - ნათქვამია წერილში"ვედომოსტი" 2017 წლის 16 აგვისტო. - NT). ამან მაშინვე მოახდინა სიტუაციის დესტაბილიზაცია, გაიხსნა პანდორას ყუთი, რადგან ადრე ითვლებოდა, რომ ცენტრალური ბანკი დიდი სიფრთხილით მოიქცეოდა დიდ ბანკებთან, აძლევდა მათ დროს პრობლემის გადასაჭრელად და თავიდან აიცილებდა მკვეთრ ნაბიჯებს. ჰოდა, მაშინ დაიწყო პროცესი და საკონსოლიდაციო ფონდისკენ ნაბიჯ-ნაბიჯ გადასვლა არ იყო საჭირო.

„საკონსოლიდაციო ფონდის შექმნაზე მუშაობის დასრულების შემდეგ და უკვე იცოდნენ მსხვილ ბანკებში არსებული ვითარების შესახებ, ცენტრალურმა ბანკმა გამართა სხდომა და მიიღო შემდეგი ალგორითმი: ჯერ ვაძლევთ მოთხოვნებს აქციონერებს, ვაძლევთ მათ ამ მოთხოვნების გადასაჭრელად. თუ ეს არ გამოდგება, მაშინ კეთილი იყოს თქვენი მობრძანება კონსოლიდაციის ფონდში. ამ ინფორმაციამ ბაზარზე შეაღწია, პანდორას ყუთი გაიხსნა“.

2008 წლიდან 2014 წლამდე

NT: დიდი ბანკების პრობლემები - თანდათან დაგროვდა თუ ახლა გაჩნდა?

პრობლემები 2008-2009 წლების კრიზისის შემდეგ დაიწყო. უმსხვილესმა კერძო ბანკებმა გაიარეს ორი კრიზისი, უფრო მეტიც, ძლიერი კრიზისი, როდესაც იყო ეკონომიკური აქტივობის დიდი კლება. ისინი შევიდნენ ამ კრიზისში აღმავლობით, ანუ მერე გასცეს ბევრი სესხი, რადგან მიხვდნენ, რომ შემდგომი ზრდა იქნებოდა და ყველაფერი დაბრუნდებოდა. მაგრამ აღმოჩნდა, რომ ასე არ იყო. ბანკებმა დააგროვეს უზარმაზარი ტოქსიკური აქტივები, მაგრამ არავინ გაწმინდა ისინი. ჩვენ ვიცით ევროპული, ამერიკული და შვედური პრაქტიკა: როგორც კი საბანკო კრიზისი მოხდება, იქაური ხელისუფლება დაუყოვნებლივ იღებს ზომებს ბანკებისგან ტოქსიკური აქტივების სრულად გასასუფთავებლად. ჩვეულებრივ, ეს არის ან ბანკების სახელმწიფო საკუთრებაში შესყიდვა, ან ეს სპეციალური პროგრამებირომლებიც, დამატებითი დაფინანსების მეშვეობით, გადასცემენ გაჭირვებულ აქტივებს სპეციალურად ამ მიზნით შექმნილ სტრუქტურებს.

„პრობლემები დაგროვდა 2008-2009 წლების კრიზისის შემდეგ. ბანკებმა დააგროვეს უზარმაზარი ტოქსიკური აქტივები, მაგრამ არავინ გაასუფთავეს. ”

რუსეთში, 2008-2009 წლების კრიზისის შემდეგ, არც ერთი გაკეთდა და არც მეორე. ანუ, იყო დარიგებები ტრილიონი რუბლის სახით, როდესაც იყო ხუთი ტოქსიკური აქტივი. ამრიგად, ბანკები პრობლემური აქტივებით იყვნენ დაინფიცირებულები, იჯდნენ ბალანსზე, იჯდნენ ბალანსზე, უჭირდათ მუშაობა, რადგან მოზიდულ ვალდებულებებზე პროცენტი უნდა გადაეხადათ, მაგრამ აქტივებზე არაფერი მიიღეს. . მეორე კრიზისი იყო 2014–2015 წლები, ის უფრო მსუბუქი იყო, ვიდრე წინა კრიზისი, მაგრამ, სამწუხაროდ, ეკონომიკური ზრდა არ აღდგა. ანუ ბანკებმა ბიზნესი ვერ გააფართოვეს, ხარისხიანი მსესხებლები საერთოდ გაქრნენ. ისინი ყველა ან სბერბანკში იყვნენ ან არსად. ამრიგად, ბანკები ვერ მოიშორებდნენ ტოქსიკურ აქტივებს, თუ აქციონერები დიდ ფულს არ შეიტანდნენ. აქციონერებმა შეიტანეს ფული, მაგრამ მათ არ შეეძლოთ იმდენი ფულის შეტანა, რამდენიც საჭირო იყო - და საჭირო იყო ტრილიონები. ანუ დღევანდელი მდგომარეობა დაპროგრამებული იყო: რეკაპიტალიზაციის პროგრამა ახლა პრაქტიკულად ხორციელდება საბანკო სისტემაკერძო ბანკების სახელმწიფო საკუთრებაში გადაქცევის გზით. ასე მესმის სიტუაცია.

NT: იქონია თუ არა გავლენა რუსეთის საბანკო სისტემის წინააღმდეგ აშშ-სა და ევროპის მიერ ყირიმისა და დონბასისთვის დაწესებულ სანქციებს?

დიახ, პირდაპირი გავლენა. ადრე შესაძლებელი იყო უცხოეთიდან იაფი კაპიტალის მოზიდვა, ამაზე, ფაქტობრივად, საბანკო სისტემა მკვეთრად გაიზარდა ამ საუკუნის პირველ ათი წლის განმავლობაში, კერძო ბანკები იზიდავდნენ იაფ დაფინანსებას საზღვარგარეთ, აქ კი ამ დაფინანსებას უფრო მეტად ანაზღაურებდნენ. მაღალი რეიტინგიდა მათ ძალიან კარგი ფული გააკეთეს. 2014 წლის შემდეგ ეს შესაძლებლობა მთლიანად გაქრა და შიდა რესურსებიძვირი. პლუს: ეკონომიკური ზრდის ნაკლებობა. ეს არის ის ორი ძირითადი ფაქტორი, რამაც განაპირობა ის, რომ ჩვენ ახლა გვიწევს საბანკო სექტორში არსებული პრობლემების სწრაფად მოგვარება.

NT: ფინანსური ორგანოები ამბობენ, რომ ეკონომიკამ ზრდა დაიწყო, მშპ-ს 2-3%-იან ზრდას უწინასწარმეტყველებენ?

მე ასე ვიტყოდი: (ეკონომიკის) კლება შეჩერდა, მაგრამ რაც შეეხება ზრდას, ნაჩქარევი დასკვნები არ გამოვიტანო, ცოტა უნდა დაველოდოთ და ვნახოთ. რადგან ის ფაქტორები, რომლებიც კვარტალში კვარტალში ასეთი დასკვნების გაკეთების საშუალებას გვაძლევდა, ყოველთვის საეჭვოდ დროებითი ხასიათისა იყო, როგორიცაა ქერჩის ხიდის მშენებლობა ან მოსახლეობის აქტიურობა ავტობაზრობაზე. და მთავარი, რა თქმა უნდა, არის მოსახლეობის რეალური შემოსავლები, მაგრამ ისინი არ იზრდება. რაც შეეხება ბიზნეს საქმიანობას, მცირე და საშუალო ბიზნესიგადარჩება დიდი გაჭირვებით და დიდი კერძო ბიზნესიასევე საკმაოდ პასიურია და ეს გამოწვეულია არა იმდენად ფულის ნაკლებობით, რამდენადაც იმის გაგებით, თუ რა პოლიტიკას უნდა ველოდოთ შემდეგში.

„ადრე შესაძლებელი იყო უცხოეთიდან იაფი კაპიტალის მოზიდვა და, ფაქტობრივად, ასე ძლიერდებოდა საბანკო სისტემა ამ საუკუნის პირველ ათ წელიწადში. 2014 წლის შემდეგ ეს შესაძლებლობა სრულიად გაქრა და შიდა რესურსები ძვირია“.

ვინ გადაიხდის

NT: თუმცა, ბევრი ექსპერტი მიდრეკილია დაადანაშაულოს მსხვილი ბანკების მენეჯმენტი, რომლებმაც დააგროვეს უამრავი აქტივი - იგივე დანგრეული ბანკები, რომელთა გაწმენდა მათ აიღეს და შედეგად, გადასახადის გადამხდელებს ახლა უწევთ მათი გადარჩენა.

გარკვეულწილად, დიახ: საკმაოდ აგრესიული პოლიტიკა უნდა გაიზარდოს ფინანსური ბიზნესისერიოზული ეკონომიკური დინამიკის აღდგენას გულისხმობდა. თუ ახლა ვიყიდი იაფად ან ტყუილად ვიღებ მას რეორგანიზაციისთვის და თუნდაც ცენტრალური ბანკის სესხის მხარდაჭერით, შემდეგ, როდესაც ეკონომიკური ზრდა დაიწყება, ფასები გაიზრდება, ფულს ვიშოვი - დაახლოებით ეს ლოგიკაა.

NT: თქვენ იყავით ცენტრალური ბანკის თავმჯდომარის პირველი მოადგილე, გესმით, როგორ მუშაობს მარეგულირებელი. რატომ გამოტოვა საბანკო ზედამხედველობამ მსხვილ ბანკებთან დაკავშირებული სიტუაცია, რატომ არ ჩაერია ადრე?

პირველი ის არის, რომ სიტუაცია უგულებელყოფილი იყო და დროულად არ ჩაერია: როდესაც ბანკებს ტოქსიური აქტივები ჰქონდათ ბალანსზე, საჭირო იყო სწრაფად დაწყებულიყო დასუფთავებისა და რეკაპიტალიზაციის პროგრამა, ამაზე უკვე ვისაუბრე. მეორეც, ცენტრალური ბანკი უკიდურესად ფრთხილი იყო მსხვილ ბანკებთან მიმართებაში - თითქმის შეუძლებელია ლიცენზიის გაუქმება ძალიან მსხვილ ბანკს, რომელსაც, ვთქვათ, ტრილიონზე მეტი აქტივები აქვს - გავლენა ეკონომიკაზე ძალიან ძლიერი იქნება. და ბოლოს, არსებობს შეშფოთება, რომ იქნება დომინოს ეფექტი.

ამიტომ, ცენტრალურმა ბანკმა დაელოდა და შექმნა საკონსოლიდაციო ფონდი. მომზადების შემდეგ, რუსეთის ბანკმა დაიწყო საბანკო სისტემის რეკაპიტალიზაციის პროცესი ბანკების სახელმწიფო საკუთრებაში გადაცემის გზით. ვნახოთ, რომელი ბანკები იძულებულნი იქნებიან ისარგებლონ საკონსოლიდაციო ფონდით და შესაძლოა, უმრავლესობაც კი, ეს ბუნდოვანი საქმეა. რადგან მხოლოდ საბანკო ზედამხედველობამ იცის კონკრეტული ბანკის შიგნით არსებული რეალური მდგომარეობა.

NT: საიდან იღებს სახელმწიფოს ან ცენტრალურ ბანკს ტრილიონები ბანკების გადასარჩენად?

როგორც წესი, ბანკის რეკაპიტალიზაცია ხდება ბიუჯეტის სახსრების ხარჯზე. მაგრამ ჩვენს ქვეყანაში, რადგან ბიუჯეტი უკვე დეფიციტურია, ცენტრალური ბანკი ახორციელებს საკითხებს, ანუ ის, როგორც იყო, ეწევა ბანკების კაპიტალის დაკრედიტებას, რომელიც გადაცემულია კონსოლიდაციის ფონდის საკუთრებაში. ვნახოთ, როგორ აისახება ეს პოლიტიკა ინფლაციაზე.

NT: ემისია - საჯაროდ თარგმნილი - ფულის ბეჭდვაა. Სხვა სიტყვებით, მსყიდველობითი ძალაჩემი რუბლი იკლებს. თუმცა, ბანკირები, რომლებმაც არასწორად გამოთვალეს რისკები ან გადაწყვიტეს რუსული რულეტის თამაში, ან ვერ მართეს აქტივები გონივრულად, აღმოჩნდნენ სადღაც გვერდით. რატომ? კლასიკური შემთხვევა: ნაცემი (გადასახადის გადამხდელი) ატარებს დაუმარცხებელს (ბანკირს)?

პირველ რიგში, რა თქმა უნდა, ბანკის აქციონერები ამ შემთხვევაში კარგავენ ყველა ინვესტიციას ან ბიზნესს. ანუ ბანკის შექმნისას კარგავენ იმ კაპიტალს, რომელიც თავდაპირველად ჩადეს - ასე მუშაობს საბანკო ბიზნესი. მაგრამ თუ გამგეობის აქციონერებმა ან თავმჯდომარეებმა, ან საბჭოს წევრებმა განზრახ ჩაიდინეს უკანონო ქმედებები, რამაც ზიანი მიაყენა ბანკს, მაშინ, როგორც წესი, ისინი შეიძლება დამატებით დაისაჯონ. დაკარგულ ფულს, რა თქმა უნდა, არ დააბრუნებენ, მაგრამ მაინც დაისჯებიან.

ცენტრალურ ბანკს აქვს იმ პირთა შავი სია, რომლებიც ვეღარასოდეს იქნებიან რომელიმე ბანკის მენეჯმენტში - ეს არის ყველაზე რბილი ზომა.

NT: თქვენ ერთხელ თქვით, რომ მალე რუსეთში მხოლოდ ერთი სბერბანკი დარჩება?

ისე, ეს ალბათ ემოციური გადაჭარბებაა. ევროპაშიც, 2008 წლის კრიზისის შემდეგ, სერიოზული ვითარება იყო, მაგრამ იქ სახელმწიფოებმა ბანკები კი არ აითვისეს, არამედ პრობლემები გადაჭრეს რეგულირებით, პრობლემური ობლიგაციების გამოსყიდვით, დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით - და პრაქტიკულად გადაარჩინეს ყველა მსხვილი ბანკი. მიუხედავად იმისა, რომ მათ შეწყვიტეს დიდი მოგების მიღება, მაგრამ ხალხი მშვიდად ატარებს ფულს მათში. ასე რომ, ჩვენ გვჭირდება ძალიან მკაფიო, გასაგები, პროფესიონალური საბანკო ზედამხედველობა, რომელშიც ყველას სჯერა, რომ ბანკების ტოქსიკური აქტივებისგან გაწმენდის პრაქტიკა უნდა განვითარდეს.

„ცენტრალური ბანკი ახორციელებს საკითხებს, ანუ ის, როგორც იქნა, ეწევა საკონსოლიდაციო ფონდის მფლობელობაში გადაცემული ბანკების კაპიტალის დაკრედიტებას. ვნახოთ, როგორ აისახება ეს პოლიტიკა ინფლაციაზე“.

თუ ეს ყველაფერი წესების გარეშე ჩხუბით დასრულდება, მაშინ, დიახ, ყველა წავა სახელმწიფო ბანკებში. თუ წესები მკაფიოა, მაშინ არის შანსი, გადავარჩინოთ კერძო ბანკების გარკვეული რაოდენობა.

NT: იწინასწარმეტყველეთ, რომ 2017 წლის ბოლომდე ყველა სარეზერვო ფონდი „შეჭამდა“? შეიცვალა სიტუაცია როგორმე?

დიახ, ჯერ კიდევ დარჩა 90 მილიარდი დოლარი - ეს არის სარეზერვო ფონდიპლუს ხელმისაწვდომი ფონდებიეროვნული კეთილდღეობის ფონდი. გაგვიმართლა: ბარელზე 40 დოლარს იწინასწარმეტყველეს, ფასი კი 55 დოლარი იყო. და რა თქმა უნდა, ბიუჯეტი ძალიან გამკაცრდა.

NT: შესაძლებელია თუ არა 1998 წლის აგვისტოს კრიზისის განმეორება?

NT: თქვენი ინტერვიუს შემდეგ გამოქვეყნდა ვებგვერდზე, გაზეთში "ვედომოსტი" გამოაქვეყნა ინტერვიუ B&N ბანკის მთავარ მფლობელთან და დირექტორთა საბჭოს თავმჯდომარესთან მიხაილ შიშხანოვთან, რომელმაც დახმარება სთხოვა ცენტრალურ ბანკს - მიეღო ბანკი და მისი შვილობილი კომპანიები კონსოლიდაციის ფონდში, ანუ სთხოვა. მთავარი ბანკიქვეყნები მისი გადასარჩენად. ამ ინტერვიუში ბ-ნმა შიშხანოვმა ერთ-ერთ მთავარ მიზეზად MDM Bank-ის შეძენა დაასახელა, რომელსაც, შიშხანოვის თქმით, მისი შეძენის შემდეგ ჰქონდა „დამატებით პრობლემური აქტივები“ 200 მილიარდი რუბლის ღირებულების. და ”ბევრი ჩონჩხი, რომლის პოვნასაც არ ველოდი” - ანუ, უნდა გვესმოდეს, რომ MDM Bank-ის გაყიდვისას, ამ უკანასკნელის აქციონერებმა მყიდველისგან დამალეს თავიანთი პრობლემური აქტივები. მაშინ MDM Bank-ის დირექტორთა საბჭოს თავმჯდომარე იყავით, როგორია თქვენი კომენტარი?

როდესაც საუბარი გაჩნდა შიშხანოვის სტრუქტურების მიერ MDM Bank-ის შეძენაზე, ბანკს ჰქონდა გეგმა ფინანსური აღდგენაცენტრალური ბანკის მიერ დამტკიცებული და ცენტრალური ბანკის თავმჯდომარესთან შეხვედრაზე დამტკიცებული. მან ივარაუდა, რომ აქციონერი, გარკვეული გრაფიკის მიხედვით, შეავსებდა ბანკის კაპიტალს 15 მილიარდი რუბლის ოდენობით, პლუს DIA ( დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო. - NT) უზრუნველყოფს OFZ 9 მილიარდი რუბლის ოდენობით, სულ დაახლოებით 25 მილიარდი რუბლი. ეს იყო პრობლემების მასშტაბები. ცენტრალური ბანკის თანხმობა ამ გეგმაზე, ისევე როგორც შემდგომში DIA-ს მიერ სესხის გაცემა, ვფიქრობ, იყო ბანკში არსებული მდგომარეობის შეფასება ცენტრალური ბანკის ზედამხედველობით. არავითარი 200 მილიარდი რუბლის შესახებ. ცუდი აქტივები იმ დროს გამორიცხული იყო. ბანკის მთლიანი აქტივები 320 მილიარდი რუბლი იყო. სამართლიანობისთვის მინდა შეგახსენოთ, რომ ადრე, MDM Bank-ის გაყიდვამდე, მისმა უმრავლესმა აქციონერმა იყიდა ბანკის ბალანსიდან წმინდა მიმდინარე ღირებულებით 400 მილიონი აშშ დოლარის (დაახლოებით 22 მილიარდი რუბლი) ოდენობის უმოქმედო სესხები. სერიოზულ მხარდაჭერას უწევს ბანკის კაპიტალიზაციას.

ბანკი ფლობდა სამრეწველო კომპანიების წილებს, რომლებიც მან მიიღო გაკოტრებული კომპანიების ვალების გამო, ამიტომ ყველა აქტივი ბანკის პერიმეტრზე იყო, არაფერი აკლდა და არც ზარალი იყო და არც შეიძლებოდა ყოფილიყო.

ფაქტობრივად, გარიგება დაიდო ხუთი თვის შემდეგ, რაც ბატონმა შიშხანოვმა დაიწყო ბანკის მართვა, როგორც გამგეობის თავმჯდომარე და, ვფიქრობ, ჰქონდა შესაძლებლობა გაეცნო ბანკის აქტივების შესახებ ყველა შიდა ინფორმაციას.

არავითარი 200 მილიარდი რუბლი. იმ მომენტში არ შეიძლება იყოს ცუდი აქტივები. MDM BANK-ს ჰქონდა მთლიანი აქტივები 320 მილიარდი რუბლი.

5342

სრულიად ციფრული ბანკები, რომლებშიც არ იქნება ფილიალები და თანამშრომელთა უმეტესობაც კი, ორიენტირებულია არა ადამიანებზე, არამედ მათ გაჯეტებზე: ეს არის მომავლის სურათი, რომელსაც ექსპერტები ხატავენ. როგორ აპირებს ფინანსური სექტორი ფულისგან თავის დაღწევას და რისი შეცვლა მოუწევს ჩვეულებრივ მომხმარებელს ამის მისაღწევად?

ფინანსური სექტორი, რომელიც ყოველთვის იყო ტექნოლოგიური ცვლილებების სათავეში, ახლა განიცდის ერთ-ერთ ყველაზე დიდ ევოლუციას. უპირველეს ყოვლისა, ეს ეხება ბანკებს და ფინტექს სტარტაპებს, რომლებიც აღარ არიან ის ადგილი, სადაც ხალხი მოდის ფულის მისაღებად, არამედ ხდება საჭირო ფინანსური სერვისების უმეტესობის მიმწოდებლები.

„ტექნიკური სექტორის კომპანიები მსოფლიო ლიდერები ხდებიან. გლობალურ დონეზე შეიქმნება ეროვნული ეკოსისტემები. მათ ყიდიან ის კომპანიები, რომლებსაც აქვთ ყველაზე მეტი ინფორმაცია მათი მომხმარებლების შესახებ“, - აღნიშნავს სბერბანკი.

მომხმარებლის თვალით ბანკები იწყებენ კლიენტისთვის ისეთი მაღალი ხარისხის და კომფორტული სერვისების მიწოდებას, რომ ყოველდღიურ ცხოვრებაში თავად ორგანიზაციასთან ურთიერთქმედება თითქმის უხილავი ხდება და არ საჭიროებს დროს. ბანკები საბოლოოდ გადადიან ციფრულ რეჟიმში და, ექსპერტებისა და თავად ბანკირების აზრით, მსოფლიო საბოლოოდ მოვა ბანკებში ოფისების, თანამშრომლების, ფულის და კლიენტების გარეშე.

ოფისები არ არის

ეს ტენდენცია ახლა ყველაზე აშკარაა, მას მხარს უჭერს სტატისტიკა რუსეთში ბანკების ფილიალების რაოდენობის შემცირების შესახებ - 7 ათასით 2014 წლის ბოლოდან 2016 წლის სექტემბრამდე ორ წელიწადში. რა თქმა უნდა, ბანკები იხურება; ფინანსური მიზეზები. თუმცა, in საშუალოვადიანიუფრო სუფთა მონაცემების მიღება შესაძლებელია. ცენტრალური ბანკი, მაგალითად, დარწმუნებულია, რომ მომდევნო ათწლეულის შუა რიცხვებში ბანკის ოფისებიქვეყანაში 40-50%-ით ნაკლები იქნება ვიდრე ახლა. რუსული სტატისტიკა ასახავს გლობალურ ტენდენციებს. ფილიალებს ამცირებენ ისეთი გიგანტები, როგორიცაა Bank of America, City, HCBS. შეერთებულ შტატებში დახურული ოფისების საერთო რაოდენობა, ზოგიერთი წყაროს მიხედვით, 6 ათასი იყო ბოლო 8 წლის განმავლობაში.

„რაც არ უნდა კომფორტული გახადოთ თქვენი ფილიალები, მომხმარებლები მაინც განიხილავენ მათ მონახულებას დროისა და ფულის დაკარგვად. კლიენტთა უმეტესობას არ სჭირდება ოფისები, თუ მათ შეუძლიათ ნებისმიერ სერვისზე წვდომა ნებისმიერი მოწყობილობიდან (ლეპტოპი, პლანშეტი, სმარტფონი, ჭკვიანი საათი, ჭკვიანი მანქანა და ა.შ.), ნებისმიერ დროს, ნებისმიერი გეოგრაფიული მდებარეობიდან. თავად ბანკისთვის ფილიალები ასევე სერიოზული ინვესტიციები და მუდმივი ხარჯებია“, - ამბობს Microsoft-ის მოწინავე ტექნოლოგიების დირექტორი ვლადისლავ შერშულსკი.

ამ მიმართულების წარმატებით განსახორციელებლად ბანკებს მოუწევთ რამდენიმე ექსკლუზიურად ტექნოლოგიური საკითხის გადაჭრა. მაგალითად, უზრუნველყოს 24/7 კლიენტებთან წვდომა მსოფლიოს ნებისმიერი ადგილიდან ნებისმიერ საკითხზე. ამავდროულად, აუცილებელია საიმედო დისტანციური ავთენტიფიკაცია და პერსონალური მონაცემების დაცვა და თანამშრომლებს (და, შესაძლოა, თავად კლიენტებს) დასჭირდებათ რამდენიმე საოფისე აპლიკაცია განაწილებული სამუშაოსთვის. ჯერჯერობით, ეს ყოველთვის არ არის შესაძლებელი და რუსეთში ყველა ლიდერი არ არის მზად ოფისების დახურვის გზაზე დათქმის გარეშე.

„ჩვენ ვქმნით ახალ ტექნოლოგიურ პროცესებს, რომლებიც საშუალებას გვაძლევს ვიმუშაოთ კლიენტების დიდ რაოდენობასთან ფილიალების რაოდენობის გაზრდის გარეშე. ეს ასევე საშუალებას გვაძლევს არ ვაქცევთ კლიენტს დამოკიდებული მის ქალაქში ჩვენი ოფისის ფიზიკურ ყოფნაზე“, - მოჰყავს მაგალითი რომან ზილბერი, სამსახურის დირექტორატის უფროსის მოადგილე პირებიდა რაიფაიზენბანკის მცირე ბიზნესი.

ამავდროულად, ვითიბი არ სჯერა, რომ უახლოეს მომავალში ბანკის ფილიალების საჭიროება არ იქნება: „ფილიალები ყოველთვის საჭირო იქნება, რადგან პირადი პროფესიული რჩევები კომპლექსის გაყიდვასთან დაკავშირებით. საბანკო პროდუქტები, როგორიცაა იპოთეკა. Არსებობს ასევე ბანკის ოპერაციებირაც არ შეიძლება გაკეთდეს დისტანციურად: ჩარიცხეთ ან შეიტანეთ დიდი თანხა ანგარიშზე, ან, მაგალითად, გამოიყენეთ სეიფი. სამომავლოდ ოფისები ფუნქციურად იქნება ადაპტირებული მომხმარებლის ახალ საჭიროებებზე, მათ შორის საბანკო ინდუსტრიის გლობალური დიგიტალიზაციის გათვალისწინებით“.

ეს მოსაზრება გარკვეულწილად უარყოფს წარმატებას " ტინკოფ ბანკი”, რომელმაც მთლიანად მიატოვა ფილიალები, მაგრამ გაზარდა თავისი მომხმარებელთა ბაზა რუსეთში 4 მილიონამდე. მისი ინტერნეტ ბანკინგი 2014-2015 წლებში ყველაზე ეფექტურად იქნა აღიარებული ქვეყანაში. Markswebb Rank & Report-ის მიერ. Moody's-მა უკვე წელს გაზარდა Tinkoff Bank-ის გრძელვადიანი დეპოზიტების რეიტინგი უცხოურ და ეროვნულ ვალუტაში და მაღალი ხარისხის არაუზრუნველყოფილი ვალის რეიტინგი. ეროვნული ვალუტა B2-დან B1-მდე, აღინიშნა კომპანიის მოქნილი და მდგრადი ბიზნეს მოდელი და ძლიერი ფინანსური მაჩვენებლები. საბოლოო ჯამში, ამან დაუშვა ოლეგ თინკოვიდაუბრუნდით Forbes-ის მილიარდერთა სიას.

არ არის თანამშრომლები

ფილიალების რაოდენობის შემცირება დასაქმებულთა რაოდენობის შემცირების მხოლოდ ერთ-ერთი მიზეზია, თუმცა შორს არის მთავარი. ბანკები და ფინტექს საწარმოები გახდნენ მოწინავე პლატფორმა ყველა სახის მოდური (მაგრამ არანაკლებ სასარგებლო) ტექნოლოგიების შესამოწმებლად. საბოლოო ჯამში, ისინი მიდიან მომხმარებელთა ავტონომიის გაზრდაზე (თვითმომსახურება), ინტელექტუალური ასისტენტებისა და ჩეთბოტების გამოყენებაზე (ხელოვნური ინტელექტის ტექნოლოგიების გამოყენებით) და CRM და დიდი მონაცემების ბიზნეს ანალიტიკის როლის გაზრდაზე (რა თქმა უნდა, მანქანათმცოდნეობის დახმარებით).

„თანამშრომლების ბევრი პასუხისმგებლობა შეიძლება გადაეცეს კლიენტებს. ამრიგად, ხშირ შემთხვევაში, კლიენტებს შეუძლიათ შეიმუშაონ ყველაზე შესაფერისი პროდუქტები საკუთარი თავისთვის, თვითმომსახურების რეჟიმში. იგივე ეხება ანგარიშებს და ანალიტიკას. ხელოვნური ინტელექტის ელემენტების მქონე ჩატბოტებს შეუძლიათ კლიენტებთან განიხილონ პრობლემები და მათი გადაჭრის გზები. ყოველივე ამის შემდეგ, როდესაც "კომპიუტერები ახალგაზრდები იყვნენ", ისინი ადამიანებთან ურთიერთობდნენ ექსკლუზიურად ჩატის ოთახებით, მხოლოდ მას ეძახდნენ "ბრძანების ხაზს ალფანუმერულ ეკრანზე". პირადად მე მომწონს ეს დაბრუნება ფესვებთან“, - ამბობს ვლადისლავ შერშულსკი.

რუსეთის საბანკო სექტორის ყველა ძირითადი მოთამაშე ამ მიმართულებით მოძრაობს. დელტაბანკმა გაუშვა აპლიკაცია, რომელიც მყისიერად იძლევა გადაწყვეტილებას სესხის მოთხოვნაზე და საშუალებას გაძლევთ გაიგოთ იპოთეკის წინასწარი დამტკიცების ოდენობა დიდი ალბათობით (80%). ყველაფერი ეფუძნება თვითმომსახურებას, რომელიც დაფუძნებულია CRM-ზე და კლიენტს მხოლოდ დასკანირებული დოკუმენტების ატვირთვა სჭირდება. 9 თვეში განაცხადმა დაამუშავა დაახლოებით 8 ათასი განაცხადი და გაიცა 1 მილიარდი რუბლის ოდენობის სესხები.

”ჩვენ გამოვთვალეთ, რომ თუ შევადარებთ ბანკს დღეს და სბერბანკს ხუთი წლის წინ, მაშინ ადამიანების მიერ მიღებული გადაწყვეტილებების დაახლოებით 50% ახლა ხდება მანქანების მიერ. ხუთ წელიწადში კი, ჩვენ გვჯერა, რომ ჩვენ შევძლებთ ყველა გადაწყვეტილების დაახლოებით 80% ავტომატურად მივიღოთ ხელოვნური ინტელექტის გამოყენებით“, - ადგენს ჰორიზონტს Sberbank-ის ხელმძღვანელი. გერმანული გრეფ.

მსხვილ ბანკებს, არა მხოლოდ რუსეთში, არამედ მთელ მსოფლიოში, სწორედ ბოტების გამოყენებით აქვთ სერიოზული იმედები. KPMG-მ წარმოადგინა რევოლუციური განვითარება - პერსონალური ელექტრონული ასისტენტი სახელწოდებით EVA (განმანათლებლური ვირტუალური ასისტენტი). ის იყენებს მოწინავე ანალიტიკის ინსტრუმენტებს, ხმის ავტორიზაციას, ხელოვნურ ინტელექტს, API-ებს და ღრუბლოვან ტექნოლოგიებს. კლიენტის ფასტფუდზე დანახარჯების გაანალიზების და მათი ჯანმრთელობის მდგომარეობასთან დაკავშირების შემდეგ, აპლიკაციას შეუძლია არა მხოლოდ დანიშნოს შეხვედრა ან გირჩიოს ჯანმრთელობის შესახებ წიგნების წაკითხვა, არამედ გადაიხადოს ისინი.

Goldman Sachs კიდევ უფრო შორს წავიდა. იქ მოვაჭრეები, რომლებიც მსხვილი ბანკის კლიენტების სახელით ვაჭრობდნენ აქციებს, რობოტებით ჩაანაცვლეს. იმ 600 ადამიანიდან, ვინც 2000 წელს ამ ფუნქციას ევალებოდა, ახლა მხოლოდ ორი დარჩა! რა თქმა უნდა, ასეთი ღონისძიებები მოითხოვს სრულიად განსხვავებულ მიდგომას პერსონალის მენეჯმენტის მიმართ, სანამ ის ჯერ კიდევ არსებობს: მოკლევადიან პერსპექტივაში, ნამდვილად შეუძლებელი იქნება ყველას ჩანაცვლება. ამისთვის რუსულ ბანკებს ჯერ კიდევ სჭირდებათ საფუძვლიანად გაერკვნენ ტექნოლოგიები, რომლებიც შესაძლოა საწყის ეტაპზეა.

„უახლოეს მომავლის ტენდენციებს შორის შეიძლება აღინიშნოს კლიენტების დისტანციური იდენტიფიკაცია. ბიომეტრიული მონაცემები უნიკალურია, ამიტომ შეგვიძლია ვისაუბროთ მეთოდის მაქსიმალურ სანდოობაზე. ამჟამად, ინდუსტრიის მთავარი მოთამაშეები ავითარებენ ასეთ სერვისებს. საბანკო ბაზარი“, - აცხადებენ ვითიბი პრესსამსახურში.

„კლასიკური საბანკო პროცესებისა და ფუნქციების ავტომატიზაციასა და რობოტიზაციასთან ერთად, საბანკო ბიზნესი უფრო რთული ხდება. ერთის მხრივ, იზრდება მოთხოვნები ბანკის მიმართ, მისი სტაბილურობის მართვა, შესაბამისობა, KYC პროცედურები (იცოდე შენი კლიენტი - "იცოდე შენი კლიენტი" - რედაქტორის შენიშვნა). მეორეს მხრივ, ფინალის სირთულე საბანკო მომსახურება, უფრო და უფრო მეტი კომბინირებული და რთული სერვისები ჩნდება და რობოტების კომპეტენციების საჭიროება იზრდება. ზოგადად, ჩვენ ვხედავთ, რომ ახალ რეალობაში თანამშრომლებს ექნებათ საქმე“, - აჯამებს დირექტორი საინფორმაციო ტექნოლოგიაბანკი "ოტკრიტიე" კირილ მენშოვი.

Ფულის გარეშე

თუმცა, ახლა უფრო საბანკო პროცედურების გამარტივებაზე საუბრობენ. ამის მთავარი მიზეზი არის ჩვეულებრივი ფულის მიტოვება კრიპტოვალუტებისა და ბლოკჩეინის სერვისების სასარგებლოდ. ამ იდეის განხორციელებას შესაძლოა წლები დასჭირდეს, თუმცა, უკვე აშკარაა, რამდენად გაამარტივებს ისინი კლიენტების გადამოწმებას, თავად ტრანზაქციებს და მართლაც, ლიკვიდურ აქტივებთან დაკავშირებულ ნებისმიერ ურთიერთობას.

„ფული კაცობრიობის ერთ-ერთი ყველაზე გენიალური გამოგონებაა. მაგრამ მიუხედავად მათი ფუნდამენტური ბუნებისა, ისინი მუდმივად იცვლებიან. იყო ჭურვები და ოქროს მონეტები, იყო ქვითრები და ბანკნოტები. ახლა, ბლოკჩეინის ტექნოლოგია დაგვეხმარება წარმოვადგინოთ უაღრესად ლიკვიდური ღირებულებები (აგრეთვე „ნდობის დადასტურება“) - ხელმოწერილი ტრანზაქციის ბლოკების მონაცემთა ბაზები კოლექტიური დამოწმებით. რა თქმა უნდა, ეს სულაც არ არის კრიპტოვალუტა ბიტკოინი. ბლოკჩეინზე შეიძლება ბევრი საინტერესო აპლიკაციის აგება, მაგალითად, ე.წ. „ჭკვიანი კონტრაქტები“. მაგრამ მაინც, ჩემი აზრით, ყველაზე საინტერესო ბლოკჩეინის ტექნოლოგიაში არის შესაძლებლობა განახორციელოს კონცეპციის დამადასტურებელი ტრანზაქცია - რამდენიმე რიგის მასშტაბები - უფრო იაფი, ვიდრე უფრო ტრადიციული მიდგომები“, - ამბობს ვლადისლავ შერშულსკი.

საბანკო სექტორში მსგავსი ცვლილებების პოზიტიური გამოცდილება უკვე არსებობს. Barclays Bank-მა დაასრულა პირველი სავაჭრო გარიგება ისრაელის სტარტაპთან ბლოკჩეინის გამოყენებით. როგორც წესი, ასეთ შემთხვევებში საჭიროა კომპლექსური დოკუმენტაციის ნაკადთან გამკლავება, მათ შორის კურიერის გამოყენებით კონფიდენციალური დოკუმენტების გაგზავნა. პრაქტიკაში, ამას 30 დღემდე სჭირდება. ბლოკჩეინის გამოყენებით ყველაფერი 4 საათში გაკეთდა.

”ბევრი ბიზნეს მოდელი მოიცავს შუამავლებს, როგორიცაა ნოტარიუსები, საერთაშორისო ტრანსფერები SWIFT, დეპოზიტარები და ასე შემდეგ. ბლოკჩეინი შესაძლებელს ხდის მთლიანად ან ნაწილობრივ უარი თქვას მათ სერვისებზე და ამით მნიშვნელოვნად დააჩქაროს და შეამციროს ბიზნეს ოპერაციების ღირებულება“, - ამბობს კირილ მენშოვი.

ბლოკჩეინი, როგორც სერვისი, კიდევ ერთი ტენდენციაა პოტენციურად გავრცელებული აპლიკაციებით. მსხვილი პროგრამული უზრუნველყოფის მწარმოებლები უკვე გვთავაზობენ მსგავს გადაწყვეტილებებს, მაგალითად, ღრუბლოვანი ტექნოლოგიების საფუძველზე. ისინი ასევე იწყებენ გამოყენებას რუსეთში: Rosevrobank-მა შეიმუშავა ბლოკჩეინზე მომხმარებლის დისტანციური იდენტიფიკაციის სისტემის პროტოტიპი. როგორც მისი შემქმნელები ჩაფიქრდნენ, დეცენტრალიზებული სისტემა საშუალებას მისცემს კლიენტებს ისარგებლონ სხვა ბანკების მომსახურებით. ბუნებრივია, ოფისებში სტუმრობის გარეშე. დირიჟორი იქნება რეგულარული განაცხადი, იდენტიფიკაცია კი განხორციელდება საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ. პროექტის განხორციელების შემთხვევაში შეიქმნება ერთი ფანჯარა საბანკო სერვისების სრული სპექტრით სარგებლობისთვის.

კლიენტები არ არის

კიდევ ერთი ცვლილება დაკავშირებულია ტრანზაქციებთან: ბანკები და ფინტექსტური საწარმოები დაუკავშირდებიან არა ადამიანებს, არამედ ნივთების ინტერნეტ მოწყობილობებს, რომელთა რაოდენობა უკვე აღემატება პლანეტის მოსახლეობას და 2025 წლისთვის კლიენტი, რა თქმა უნდა, მიაღწევს 50 მილიარდს დამოუკიდებლად განსაზღვრავს მათ უფლებამოსილებას, მაგრამ სწორედ აქ მთავრდება მისი კავშირი ბანკთან. თუმცა ხალხი რჩება პროცესის საბოლოო ბენეფიციარებად.

ასეთი სერვისების შექმნის პიონერი იყო MasterCard. ის ავითარებს პროგრამას, რომელიც დაეხმარება თითქმის ნებისმიერი გაჯეტის გადახდის ინსტრუმენტად გადაქცევას. CES 2017-ზე წარმოდგენილი იყო სამსუნგთან ერთობლივი განვითარება: Groceries აპლიკაცია საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ და გადაიხადოთ პროდუქტები პირდაპირ ჭკვიანი მაცივრის ეკრანზე, რომელიც ასევე აკონტროლებს საკვების ვარგისიანობის თარიღს და შეუძლია დამატებითი შეკვეთების განთავსება. გაფუჭება.

„საფინანსო ინსტიტუტების როლი საზოგადოებაში მხოლოდ ტრანზაქციულ კომპონენტზე არ არის და არც არასდროს ყოფილა დაყვანილი. ის ბევრად უფრო ფართოა. ჩვენს თემასთან დაკავშირებით, ეს ნიშნავს, რომ კლიენტს არ იზიდავს თავად გარიგების აქტი. უფრო მეტიც, ის ხშირად იწვევს უარყოფით ემოციებს. ყოველ ჯერზე, როცა მომხმარებელი იხდის საბანკო ბარათით, ბანკმა შეიძლება მიიღოს საკომისიო, მაგრამ მისი სტრატეგიული შესაძლებლობა აწარმოოს ბიზნესი ამ კლიენტთან. სინამდვილეში, კლიენტებს სურთ ბანკში სანდო პარტნიორი, რომელიც დაეხმარება მათ დაგეგმონ თავიანთი ცხოვრება და ისიამოვნონ თავიანთი გეგმების შესრულებით. მაგრამ ტრანზაქციების განხორციელება ჯობია ნივთების ინტერნეტის მოწყობილობებზე დარჩეს. დაე, აირჩიონ ოპტიმალური კომუნალური ტარიფები, გადაიხადონ გადასახადები და ა.შ. რა თქმა უნდა, მათთვის მიცემული უფლებამოსილების ფარგლებში“, - ამბობს ვლადისლავ შერშულსკი.

ბანკი უნდა გახდეს მეგობარი და თანაშემწე მიზნების მიღწევაში და არა ინსტიტუტი, რომელიც, როგორც მომხმარებელს ეჩვენება, მხოლოდ იმით ცხოვრობს, რომ მას გარკვეული თანხის ჩამორთმევა ცდილობს. ასეთი საწარმოები გამიზნული იქნება მხოლოდ დადებითი ემოციების გამოწვევაზე და ისინი გახდებიან ძირითადი ვალუტა ბანკებსა და მათ კლიენტებს შორის ურთიერთობაში.

„თუ უკვე განხორციელებულ პროექტებზე ვისაუბრებთ, ყველაზე თვალშისაცემი იქნება სრულიად ციფრული გადაწყვეტა, რომელიც საშუალებას აძლევს ჩვენს კლიენტს განახორციელოს ოცნება. ახალი ბინადიზაინის პროექტით, რემონტით და ანაზრაურების ავეჯით. ამავდროულად, კლიენტს ვირტუალური რეალობის ტექნოლოგიების გამოყენებით შეუძლია მასში გავლა, დიზაინი, ავეჯის შერჩევა და ფანჯრებიდან ხედის შეფასებაც კი. და ის იღებს დასრულებული ბინის გასაღებს ქალაქიდან გაუსვლელად, ბანკში მხოლოდ ერთხელ ეწვია - იპოთეკური ტრანზაქციის დასასრულებლად“, - აძლევს კირილ მენშოვი ასეთი ემოციური ურთიერთქმედების მაგალითს.

ბანკები დაშორდებიან გასული საუკუნის სისტემურ არქიტექტურას

ყოველივე აღწერილის განსახორციელებლად, ბიზნესს (ან თუნდაც კაცობრიობას) მოუწევს რამდენიმე პრობლემის გადაჭრა. ზოგიერთი მათგანი წმინდა ტექნოლოგიური გამოწვევებია, მაგალითად, ანტიკური მეინფრეიმებისგან თავის დაღწევა, რომელზედაც მუშაობს ბანკების უმეტესობის საინფორმაციო სისტემები. მათი მოვლა საკმაოდ ძვირია, მაგრამ ამ პრინციპების შესაცვლელად საჭირო იქნება ნახევარი საუკუნის წინ ჩამოყალიბებული სისტემის არქიტექტურის თითქმის ყველა საფუძვლების გადახედვა, ისევე როგორც პროგრამული უზრუნველყოფის შემუშავებისა და შენარჩუნების მეთოდოლოგია.

სხვათა შორის, Gartner-ის გამოთვლებით, მსხვილი საწარმოები (მათ შორის ფინანსურ სექტორში) ხარჯავენ IT ბიუჯეტის 70%-მდე კრიტიკული მონაცემების შესანახად და ამ მონაცემების 60-80% კვლავ რჩება სტრუქტურირებული და პრაქტიკულად გამოუყენებელი.

ახლაც კი, ინდუსტრიის ბევრ საწარმოში, ინოვაციური პლატფორმები უბრალოდ წინა მატრიცაზეა გადატანილი, რის გამოც ბანკები ცდილობენ უბრალოდ შეინარჩუნონ ისინი მუშა მდგომარეობაში და ძალიან ცოტა დრო დაუთმონ განვითარებას. დამკვიდრებული სისტემის მოდიფიცირების მცდელობები ფინანსურ ინსტიტუტებში მონოლითური პროცესების მიკროსერვისებად დაშლით, გარკვეულ იმედს აჩვენებს, მაგრამ პროცესი ნამდვილად იქნება ძალიან შრომატევადი.

„ციფრული ტრანსფორმაციის შედეგად ფინანსური ინსტიტუტებიტექტონიკური ცვლილებები უნდა მოხდეს. ვთქვათ, კლიენტების რაოდენობა, ვინც არ უნდა იყოს ისინი - ადამიანები თუ მოწყობილობები - შეიძლება გაიზარდოს სიდიდის ბრძანებით ან მეტი. ახალი სერვისის მარკეტინგის დრო უნდა შემცირდეს სიდიდის ან მეტი რიგით. ერთი კლიენტისთვის მომსახურების მიწოდების ღირებულება უნდა შემცირდეს დაახლოებით ორი რიგით მასშტაბით. ეს ძალიან რთული მიზნების მიღწევაა“, - აღიარებს ვლადისლავ შერშულსკი. „საბედნიეროდ, ახალი ავტომატიზაციის ინსტრუმენტები, როგორიცაა ღრუბლოვანი ტექნოლოგიები, მიკროსერვისის არქიტექტურა, ღრმა მანქანათმცოდნეობა, ნივთების ინტერნეტის მართვის ჰაბები, ბლოკჩეინი და კოლექტიური კიბერუსაფრთხოება პრობლემას, პრინციპში, გადაჭრას ხდის“.

სხვა მნიშვნელოვანი კითხვა- ასეთის უსაფრთხო მუშაობის უზრუნველყოფა დიდი რიცხვინივთების ინტერნეტის მოწყობილობები. აქ, შიგნით ბოლო წლებიშესამჩნევია გარკვეული პროგრესი ზოგადად კოლექტიური უსაფრთხოების პრინციპებისა და ტექნოლოგიების, კერძოდ ღრუბლების განვითარებასთან დაკავშირებით.

„ტრადიციულ მოდელში, თითოეული ცალკეული ერთეული, იგივე ბანკი, დგას იმ ფაქტის წინაშე, რომ წინასწარ ვერ იწინასწარმეტყველებს, თუ რა ტიპის საფრთხეებს განახორციელებენ თავდამსხმელები. და როგორც ყველა კომპანია კოორდინაციას უწევს ორგანიზაციულ დონეზე, ინფორმაციის გაცვლის დროს ხდება შესაძლო შექმნა საერთო სახსრებიდაცვა. და ეს თეორიულად საშუალებას აძლევს კარგ ბიჭებს ჰქონდეთ კომპეტენციების უფრო დიდი ტექნიკური მასა, ვიდრე ცუდ ბიჭებს“, - ამტკიცებს ვლადისლავ შერშულსკი.

აქ აშკარა ხდება მსხვილი მწარმოებლების როლი: როდესაც კომპანიას მოაქვს კლიენტების დიდი რაოდენობა ღრუბელში, ხოლო აქვს მრავალი შეთანხმება როგორც კერძო, ისე საჯარო საწარმოებთან, ერთობლივი ძალისხმევით შესაძლებელია სწრაფად დაგროვდეს საკმარისი რაოდენობის ინფორმაცია კრიმინალებზე და გარკვეული შაბლონების დაწესება კიბერ საფრთხეებზე. გარდა ამისა, იგივე მანქანათმცოდნეობის და ხელოვნური ინტელექტის ტექნიკის გამოყენება შესაძლებელია საეჭვო აქტივობის სწრაფად იდენტიფიცირებისთვის.

რობოტიკის ახალი კანონები

მაგრამ არის პრობლემები, რომლებიც ეხება იურიდიულ სფეროს და გარკვეულწილად ფილოსოფიურ სფეროსაც. Ბილ გეითსი(ბილ გეიტსი) თვლის, რომ ხალხის შეცვლა ინფორმაციული სისტემებიდა რობოტები არ უნდა იყოს ქაოტური შევსების თვალსაზრისით სახელმწიფო ბიუჯეტებს: Microsoft-ის დამფუძნებელი სთავაზობს განვითარებას საგადასახადო პოლიტიკატექნოლოგიასთან დაკავშირებით.

„ამჟამად, თუ მუშაკი 50 000 დოლარს გამოიმუშავებს ქარხანაში მუშაობისას, მაშინ მისი შემოსავალი იბეგრება და თქვენ მიიღებთ საშემოსავლო გადასახადისოციალური გადასახადები და სხვა გადასახადები. თუ რობოტი აკეთებს იგივე საქმეს, მაშინ ჩვენ შეგვიძლია განვიხილოთ მისი შრომის იმავე დონეზე დარიცხვა“, - თქვა ბილ გეითსმა.

Google-ის მრჩეველთა საბჭოს წევრი, ოქსფორდის უნივერსიტეტის პროფესორი ლუჩიანო ფლორიდი(ლუჩიანო ფლორიდი) კიდევ უფრო შორს მიდის: ის თვლის, რომ საინფორმაციო აგენტებისთვის რაიმე სახის იურიდიული შესაძლებლობების მინიჭება ევოლუციის იგივე ბუნებრივი ეტაპია, როგორც ძველ რომში მოქალაქეთა უფლებების გაფართოება.

თუმცა ეს პრობლემები ჯერ კიდევ საწყის ეტაპზეა. გარკვეულის ჩამოყალიბების საკითხზე საკანონმდებლო ჩარჩორობოტიკის ფუნქციონირებისთვის კაცობრიობა არც თუ ისე შორს არის ასიმოვის პრინციპებისგან. მაგრამ წელს ევროპარლამენტმა შექმნა სპეციალური სააგენტო ხელოვნური ინტელექტისა და რობოტიკისთვის. უახლოეს მომავალში ის შეეცდება სამართლებრივი საფუძველი შექმნას ტექნოლოგიების გალოპური განვითარებისთვის.

ერთი გავრცელებული მცდარი მოსაზრებაა, რომ თუ ბანკი ლიკვიდირებულია ან ჩამოერთმევა ლიცენზია, მსესხებლებს აღარ სჭირდებათ ვალდებულებების შესრულება.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

თუმცა, ლიცენზიის გაუქმებისას საბანკო დაწესებულების დავალიანება არ ქრება და მოვალეებს ვალდებულებების სრულად შესრულება მოუწევთ.

ამ სტატიაში განვიხილავთ, რა ემართება სესხს, თუ 2020 წელს რუსეთის ფედერაციაში ბანკის ლიცენზია გაუქმდება, რა შედეგები ელის მსესხებლებს გადახდაზე უარის თქმის შემთხვევაში, რა საკანონმდებლო აქტებიმოწესრიგებულია დავალიანების დაფარვის საკითხი და რა უფლებები აქვთ კლიენტებს ასეთ ვითარებაში.

მნიშვნელოვანი ასპექტები

თუ ბანკს, რომელშიც მოქალაქეს აქვს გადაუხდელი სესხი, ჰქონდა საქმიანობის ლიცენზია საბანკო, მაშინ ბევრი კითხვა ჩნდება იმის შესახებ, თუ ვის უნდა გადაუხადოს გადახდა და როგორ გადაიხადოს სრულად დამატებითი გადასახადებისა და ჯარიმების გარეშე.

ამ განყოფილებაში გაგაცნობთ ძირითად ცნებებს, საკანონმდებლო რეგულაციას და პოტენციურ შედეგებს მსესხებლებისთვის ბანკის ლიკვიდაციის შემთხვევაში.

აუცილებელი პირობები

	მსესხებლის ბანკის წინაშე დავალიანების მთლიანი ოდენობა, მათ შორის ყველა ოდენობის ჯარიმები, საკომისიოები და ჯარიმები დაგვიანებული გადახდისთვის.
ბანკის ლიკვიდაცია	ეს არის საბანკო ორგანიზაციასა და კრედიტორებს შორის ანგარიშსწორების მეთოდი, რომელსაც წინ უძღვის საბანკო ლიცენზიის გაუქმება. ეს ხდება იძულებითი ლიკვიდაციის შემთხვევაში, თუ ბანკი ვერ ასრულებს თავის ვალდებულებებს. ნებაყოფლობითი ლიკვიდაციის შემთხვევაში მისი ინიცირება შესაძლებელია ბანკის დამფუძნებლების მიერ
საბანკო საქმიანობის განხორციელების ლიცენზია	გაცემულია საკრედიტო დაწესებულებებზე საბანკო ოპერაციების განხორციელების კანონიერი უფლების მინიჭების მიზნით ნაღდი ფულითდა ფასიანი ქაღალდებიფიზიკური და იურიდიული პირები

ვალის შედეგები

ბანკის ლიკვიდაციის ვითარებაში ბანკსა და მსესხებელს შორის წინა ხელშეკრულება წყდება.

ანუ როცა ბანკს ართმევენ ლიცენზიას და ლიკვიდირებენ, ყველა მსესხებელს უკვე აქვს ფული მესამე მხარის ან სახელმწიფოს მიმართ. ყველა სესხი შეიძლება გაიყიდოს აუქციონზე მესამე მხარის ინსტიტუტებზე.

მსესხებლების უმეტესობა ელოდება ბანკის ოფიციალურ შეტყობინებას გადახდის დეტალებში ცვლილებების შესახებ და არ ახორციელებს გადახდებს სესხებზე.

თუმცა, ზოგადად, ასეთი შეტყობინებები მსესხებლებს ეგზავნება საბანკო ორგანიზაციის აღიარების პროცედურის შემდეგ, ანუ რამდენიმე თვის ან თუნდაც ერთი ან ორი წლის შემდეგ.

უფრო მეტიც, მთელი ამ პერიოდისთვის დარიცხულია ჯარიმები და ჯარიმები დაგვიანებისთვის. მოდით შევხედოთ, რა შედეგები მოჰყვება თქვენი ვალის დაფარვას.

პირველ რიგში, დარიცხვით, რის შედეგადაც თქვენ უნდა გადაიხადოთ დამატებითი თანხები ბანკში.

მსესხებელს ასევე შეიძლება მოეთხოვოს სესხის სრულად დაფარვა პროცენტებთან და ჯარიმებთან ერთად.

თუ უარს იტყვით გადახდაზე, საბანკო დაწესებულების მენეჯერი სარჩელს შეიტანს თქვენს საქმეზე. შედეგად, შეგიძლიათ ველოდოთ:

• პრობლემები მანდატურებთან;
• უარყოფითი ნიშნები თქვენს საკრედიტო ისტორიაში;
• თანხების დაკავება დაფარვისთვის;
• ქონება ან .

მარეგულირებელი რეგულირება

თუ ბანკს ლიცენზია გაუქმდა, ქცევის ალგორითმი აშკარად რეგულირდება კანონით.

დებულებების შესაბამისად, გაკოტრებულ ბანკთან წყდება ხელშეკრულება და დგება ახალი ტრანზაქცია.

რა უნდა გააკეთოს სესხთან, თუ ბანკს ლიცენზია წაართვეს

ბოლო წლებში შეიმჩნევა რუსეთის ბანკის მიერ ბანკებისთვის ლიცენზიების გაუქმების ტენდენცია, რის შედეგადაც ზარალდებიან მოქალაქეები, რომლებსაც აქვთ სესხები და სესხები.

ამის მიზეზი ბანკის სერიოზული გადაუჭრელი პრობლემები ან ნდობის დაკარგვაა.

თუმცა, ხშირად მსესხებლები, რომლებსაც ჯერ არ დაუფარავთ სესხები ასეთ ბანკებში, რთულ მდგომარეობაში აღმოჩნდებიან და არ იციან, რა გააკეთონ სწორად და რა შედეგები მოჰყვება ვალის გადახდაზე უარის თქმას.

კლიენტის პირველი ქმედებები

პირველი, რაც უნდა გესმოდეთ, არის ის, რომ ბანკის ლიკვიდაციის შემთხვევაშიც კი, მოქალაქეებმა უნდა დაფარონ ვალი.

ბოლოს და ბოლოს, თუ ვალს ვერ გადაიხდით, თავს გაანადგურებთ საკრედიტო ისტორიადა თქვენ შეგიძლიათ საქმის პროვოცირება სასამართლოში წასასვლელად.

განვიხილოთ ნაბიჯ ნაბიჯ ინსტრუქციებიროგორ უნდა მოიქცეს გაკოტრებული ბანკის კლიენტი:

რუსეთის ბანკის ოფიციალურ პორტალზე	გაიგეთ, რომელმა საბანკო დაწესებულებამ ჩაიბარა გაკოტრებული ბანკის ფუნქციები. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადაამოწმოთ ეს ინფორმაცია DIA-ს მხარდაჭერის სამსახურში ან იმ საკრედიტო დაწესებულების ვებსაიტზე, სადაც თავდაპირველად სესხი იყო გაცემული.
შემდეგ თქვენ უნდა აიღოთ დოკუმენტების პაკეტი	(პასპორტი და გადახდების შესახებ) და დაუკავშირდით ახალი ბანკის ფილიალს
თქვენ უნდა იცოდეთ გადასახდელი თანხა	დეტალების კორექტირება, ასევე, საჭიროების შემთხვევაში, შექმენით ახალი
თუ თქვენს ტერიტორიაზე არ არის ახალი საბანკო დაწესებულების წარმომადგენლობითი ოფისები	შემდეგ გაგზავნეთ მოთხოვნა რეგისტრირებული ფოსტით ახალი გადახდის დეტალების გასარკვევად

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაში ახალი ბანკიშეუძლია შემოგთავაზოთ მეტი მომგებიანი პირობებიმაგალითად, ვალის გაცემა ან მთლიანი თანხის დაფარვა საკომისიოსა და ჯარიმების გარეშე.

რა ხდება სესხებზე

განვიხილოთ, რა ქმედებებს უნდა ელოდეს ახალი ბანკი და რა მოხდება მომავალში სესხებთან დაკავშირებით, თუ ბანკს ლიცენზია გაუუქმდება:

თავდაპირველად, ცნობა საბანკო ლიცენზიის გაუქმების შესახებ	გამოქვეყნებულია ოფიციალურ პორტალზე Ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაცია, აქ შეგიძლიათ გაიგოთ, რომელი ბანკი გახდა თქვენი ვალის სამართალმემკვიდრე. რეკომენდირებულია გადაამოწმოთ DIA-სთან, როდის იქნა მიღებული თქვენი სესხის ბოლო გადახდა და არის თუ არა მასზე რაიმე დავალიანება. თუ პასუხი არ არის, რეკომენდირებულია გააგრძელოთ გადახდები წინა დეტალების გამოყენებით, ყველა ქვითრის შენახვით. უმეტეს შემთხვევაში, სასამართლოს მიერ ბანკის ლიკვიდაციის შესახებ განაჩენის გამოტანიდან 10 დღის განმავლობაში, DIA პორტალზე განთავსდება შეტყობინება გადახდის ახალი დეტალებით.
ყურადღებით დააკვირდით, რომ დავალიანების ოდენობა არ შეიცვალოს თქვენი შეთანხმებით	ბოლოს და ბოლოს, მაშინაც კი, თუ კრედიტორი შეიცვლება, ახალ ბანკს არ აქვს უფლება მოითხოვოს თქვენგან მნიშვნელოვნად დიდი თანხის დაფარვა.
თქვენ უნდა მოითხოვოთ განცხადება ახალი ბანკიდან დავალიანების დაფარული ნაწილის შესახებ	ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, თუ თქვენ განახორციელეთ გადახდები ბანკის გაკოტრების დღეს
თუ ადგილზე არ არის ახალი ბანკის ფილიალი ან წარმომადგენლობა	გაგზავნეთ წერილობითი მოთხოვნა ცენტრალურ ბანკში ახალი დეტალების გასარკვევად
აღსანიშნავია, რომ მომდევნო გადახდაზე დაგვიანების შემთხვევაში	ახალ კრედიტორს არ აქვს უფლება კანონით დადგენილი წესით მოგაყენოთ ჯარიმები და ჯარიმები. თუმცა, არ არის რეკომენდებული მნიშვნელოვანი ვალის შექმნა
ახალი კრედიტორი ჩვეულებრივ	გთავაზობთ რესტრუქტურიზაციას ან ახალი ხელშეკრულების გაფორმებას. თუმცა, კანონით ბანკს არ აქვს უფლება მოითხოვოს თქვენგან კონკრეტული პირობის შესრულება უკანონო ქმედებების შემთხვევაში, თქვენ გაქვთ უფლება დაუკავშირდეთ როსპოტრებნადზორს

ხშირად მოქალაქეებს ექმნებათ ის ფაქტი, რომ მათ მოეთხოვებათ გაკოტრებული ბანკების სესხების საკომისიო გადახდა.

სანოტარო ოფისში უნდა დაწეროთ განცხადება, სადაც ნათლად უნდა მიუთითოთ ყველა ვალდებულება, დავალიანების ოდენობა, კრედიტორის სახელი და მიზეზები, თუ რატომ ვერ ახერხებთ სესხის პირდაპირ კრედიტორს დაფარვას.

კრედიტორის შეტყობინების შემდგომი ამოცანა ეკისრება ნოტარიუსს. ლიკვიდირებული ბანკის ვალების აუქციონზე გაყიდვის ან სხვა ბანკისთვის დავალიანების გაყიდვის შემთხვევაში თითოეულ მსესხებელს უნდა ეცნობოს ახალი პროცედურისა და გადახდის დეტალების შესახებ.

კლიენტის უფლებები

გაკოტრებული ბანკების კლიენტებს აქვთ არა ვალდებულებები, არამედ უფლებები:

• ბანკის დროული შეტყობინება ახალი დეტალების შესახებ;
• შესახებ ინფორმაციის მოხსენება მიმდინარე თანხავალები, ჯარიმები და ჯარიმები;
• კრედიტორისგან ცნობის აღება დავალიანების დაფარვის ოდენობისა და დასაფარი თანხის შესახებ;
• ჯარიმებისა და ჯარიმების დარიცხვის გამო დავალიანების მნიშვნელოვანი ზრდის შემთხვევაში მსესხებელს უფლება აქვს მიმართოს სასამართლოს.

კანონის შესაბამისად, მსესხებელს უფლება აქვს იგივე პირობებით გადაიხადოს დავალიანების დარჩენილი თანხა.

ახალ კრედიტორს არა აქვს უფლება მიკერძოებული მიზეზების გამო მნიშვნელოვანი ჯარიმები დააკისროს და მნიშვნელოვნად გაზარდოს დავალიანების ოდენობა.

ასევე, კრედიტორს არ აქვს მოთხოვნის უფლება ადრეული დაფარვამთელი თანხა, თუ ასეთი პუნქტი არ იყო გათვალისწინებული ხელშეკრულებაში.

როგორც ყოველთვის, რიგით რუსებს მოუწევთ გადაიხადონ მთავრობის პოლიტიკა.© CC0 საჯარო დომენი

შეტყობინებები, რომ შემდეგი კომერციული ბანკივერ გაართვა თავი წარმოქმნილ პრობლემებს და დაკარგა ლიცენზია, ისინი სულ უფრო ხშირად ჩნდებიან. მხოლოდ 2016 წელს ცენტრალურმა ბანკმა ოთხმოცდაშვიდი საკრედიტო ინსტიტუტის საქმიანობა შეწყვიტა. საერთო ჯამში, ბოლო ხუთ წელზე ნაკლები ხნის განმავლობაში, სამას ორმოცდასამი ბანკის ლიცენზია გაუქმდა და დღეს მათგან ექვსასზე ნაკლებია დარჩენილი - მაგრამ ათი წლის წინ ეს მაჩვენებელი თითქმის ორჯერ მეტი იყო.

ზოგიერთმა „ავადმყოფმა“ ბანკმა შეძლო გაკოტრების პროცესის თავიდან აცილება სხვა ორგანიზაციების „ფრთის ქვეშ“ გადასვლით. ამასთან, თავად ცენტრალური ბანკი აქამდე არ იყო ჩართული ბაზრის პრობლემატური მონაწილეების რეაბილიტაციაში. მაგრამ როდესაც Otkritie Bank, დასახელებული სისტემურად ერთ-ერთ მნიშვნელოვან ბანკს, ლიკვიდაციის საფრთხე ემუქრებოდა ზაფხულის ბოლოს, გადაწყდა მისი გადარჩენა ახალი სცენარის მიხედვით - საბანკო სექტორის კონსოლიდაციის ფონდის მეშვეობით, რომელიც შეიქმნა მარეგულირებლის ხარჯზე. . სანამ ამ ამბებით გამოწვეული ქარიშხალი ჩაცხრება მოასწრო, ცნობილი გახდა, რომ მსგავსი დახმარება ბინბანკმა, კიდევ ერთმა დიდმა კომერციულმა საკრედიტო ინსტიტუტმა ითხოვა.

ცენტრალური ბანკის ხელმძღვანელი ელვირა ნაბიულინა ირწმუნება, რომ მისი დეპარტამენტის ყველა ქმედება მიზნად ისახავს „საბანკო სექტორის გაუმჯობესებას და სუსტი მოთამაშეებისგან თავის დაღწევას“. თუმცა, ზოგიერთი დამკვირვებელი მომხდარს „წმენდას“ უწოდებს და აღნიშნავს, რომ სულ უფრო მეტი ბანკი მოდის სახელმწიფო კონტროლის ქვეშ. აღსანიშნავია, რომ ასეთმა პოლიტიკამ ბიუჯეტს უკვე სოლიდური თანხა დაუჯდა - მხოლოდ 2013-2015 წლებში ამ მიზნებისთვის დაიხარჯა 3,4 ტრილიონი რუბლი.

როსბალტმა ექსპერტებს ჰკითხა, რას გამოიწვევს ქვეყანაში ბანკების რაოდენობის ასეთი მკვეთრი შემცირება, რაც ნიშნავს Otkritie-სა და B&N Bank-ის რეორგანიზაციას. ახალი სქემადა როგორ იმოქმედებს არსებული ვითარება რუსეთის მოქალაქეებზე.

ვადიმ ჟარტუნი, საკონსულტაციო კომპანია Nova Team-ის დირექტორი:

„დასაწყისად, თქვენ უბრალოდ უნდა უწოდოთ ყვავი ყვავი. რეაბილიტაცია არ არის. შესაძლებელია რთულ მდგომარეობაში მყოფი ქმედითი ბანკის რეაბილიტაცია. Otkritie და ახლა B&N Bank არის ბანკები თითქმის ნულოვანი ან თუნდაც უარყოფითი კაპიტალით. შესაბამისად, რეორგანიზაცია არ ხდება. ხდება ნაციონალიზაცია, სახელმწიფო საკუთრებაში გადაცემა.

მეორე საკითხია, კონკრეტულად რისი ნაციონალიზაცია ხდება. და კაპიტალში არსებული ხვრელები, ანუ დანაკარგები, ნაციონალიზებულია. შესაბამისად, რუსები ცენტრალური ბანკის გადაწყვეტილებით იღებენ უმსხვილესი ბანკების ზარალის ტვირთს. მხოლოდ Otkritie-სთვის და Binbank-ისთვის, თითოეული ეკონომიკურად აქტიური რუსი დაახლოებით 10 ათასი რუბლის ზარალს განიცდის. მათ ან რეზერვებიდან ამოიღებენ, ან ინფლაციის ნახტომს დაელოდებიან.

მოკლევადიან პერსპექტივაში, პრობლემური ბანკების ნაციონალიზაცია, რა თქმა უნდა, შესაძლებელს ხდის სისტემის სტაბილურობის შენარჩუნებას და პანიკისა და ფართოდ გავრცელებული გაკოტრების თავიდან აცილებას. ეს დადებითი ეფექტია. მაგრამ არსებობს ბევრად უფრო უარყოფითი გრძელვადიანი ეფექტი. სახელმწიფოს ფულის შოვნა არ სჭირდება – მისი ამოღება ყოველთვის შესაძლებელია აქციზისა და მოსახლეობისგან გადასახადების საშუალებით. ანალოგიურად, სახელმწიფო ბანკს არ სჭირდება ფულის შოვნა ბიზნესისთვის, საზოგადოების დაკრედიტებით ან ფასიანი ქაღალდებით.

შედეგად, საბანკო სისტემა იწყებს არა ეკონომიკური, არამედ პოლიტიკური პრობლემების მოგვარებას - მაგალითად, შემდეგი "საუკუნის სამშენებლო პროექტების" დაფინანსებას. და მას არ აინტერესებს ყველაფერი დანარჩენი. ცენტრალურ ბანკში მარეგულირებლისა და ბანკის როლების გაერთიანება მხოლოდ ამას უწყობს ხელს. ამის გამო ეკონომიკას მოკლებულია განვითარების მექანიზმი და ზრდის მოჩვენებითი იმედიც კი“.

ანდრეი ნეჩაევი, რუსეთის ფედერაციის ეკონომიკის ყოფილი მინისტრი, ეკონომიკის დოქტორი:

„მცირე და საშუალო ბანკების ადმინისტრაციული შევიწროება მაშინ დაიწყო, როცა ცენტრალურ ბანკს სერგეი დუბინინი ხელმძღვანელობდა. ელვირა ნაბიულინას მოსვლით კი ეს პროცესი მკვეთრად დაჩქარდა. უფრო მეტიც, თუ მანამდე ფინანსური ორგანოები იცავდნენ პოლიტიკას „ძალიან დიდი, რომ წარუმატებლობისთვის“, მაშინ მასტერ ბანკის გაკოტრების შემდეგ საკმაოდ დიდმა ბანკებმა, მათ შორის ტოპ 50-ში შემავალმა ბანკებმა დაიწყეს ლიცენზიების დაკარგვა. შედეგად, რთულ მდგომარეობაში აღმოჩნდა დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო, რომელიც მუდმივად იძულებულია მიმართოს ცენტრალურ ბანკს ახალი სესხების მისაღებად მეანაბრეთა დავალიანების დაფარვის მიზნით. ამასთან დაკავშირებით, მარეგულირებელმა გადაწყვიტა დაენერგა ფუნდამენტურად ახალი მიდგომა, მიმართა საბანკო სექტორის კონსოლიდაციის ფონდის იდეას.

სამწუხაროდ, მცირე და საშუალო ბანკების რაოდენობა კვლავ შემცირდება. ცენტრალური ბანკი, რა თქმა უნდა, თავისებურად მოტივირებს ამ პოლიტიკას და აცხადებს, რომ აუცილებელია საბანკო სისტემის გაწმენდა, პირველ რიგში, ნახევრადკრიმინალური და მეორეც, სუსტი ბანკებისგან.

პირველ პუნქტს ვეთანხმები. თუ ბანკი არღვევს კანონს, ეწევა ფულის გათეთრებას ან სხვა კრიმინალურ და ნახევრად კრიმინალურ ოპერაციებს, მაშინ ის უნდა დაისაჯოს. მართალია, შიდა ფინანსური ხელისუფლება თავად უბიძგებს ბანკებს ჩაერთონ ამ ტიპის ოპერაციებში. მარეგულირებელი მოთხოვნები ძალიან ბიუროკრატიულია და მუდმივად მკაცრდება, რაც მნიშვნელოვნად ამცირებს საბანკო ბიზნესის მომგებიანობას. ჩემი შეფასებით, რომელიმე ბანკის თანამშრომელთა ნახევარი მაინც, ტექნიკურს რომ არ ჩავთვლით, დაკავებულია მონიტორინგის ოპერაციებით და წერს ყველა სახის მოხსენებას, შეტყობინებას, პასუხებს ცენტრალური ბანკის თხოვნებზე. საგადასახადო ოფისი, საგამოძიებო ორგანოები და ა.შ. ამ ყველაფერს კვალიფიციური და მაღალანაზღაურებადი პერსონალი აკეთებს. შედეგად, იმისათვის, რომ „შეინარჩუნონ შარვალი“, ზოგიერთი ბანკი უბრალოდ იძულებულია ჩაერთოს ყველა სახის ნახევრად კრიმინალურ ოპერაციებში, რათა გაიზარდოს მათი მომგებიანობა.

მაგრამ რამდენად შეიძლება ჩაითვალოს ბევრი მცირე და საშუალო ბანკი სუსტი და შესაფერისი ლიცენზიის გასაუქმებლად, ეს ღია საკითხია. ჩემი აზრით, მათი უმეტესობა არსებითად უფრო სტაბილურია, ვიდრე ძირითადი მოთამაშეები. უბრალოდ კრიტერიუმები, რომლითაც კონკრეტულ ბანკს ეძლევა წვდომა ბიუჯეტის სახსრებიდა სამთავრობო პროგრამებისუბსიდიებზე საპროცენტო განაკვეთები, ძალიან უცნაური და ზოგჯერ ლოგიკას ეწინააღმდეგება. მაგალითად, ბანკი, რომელმაც არ მიმართა მთავრობის მხარდაჭერისთვის, ითვლება ნაკლებად სტაბილურად, ვიდრე მსხვილი ბანკი.

მცირე ბიზნესის მხარდაჭერის პროგრამაში დიდი პრობლემაა და სოფლის მეურნეობა. ეს არის უპირატესად მცირე ბანკების ტერიტორია. დიდ ბანკშიუინტერესოა: მსხვილ სახელმწიფო ან ნახევრადსახელმწიფო მსესხებელზე ერთი მსხვილი სესხის გაცემა ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე რამდენიმე ათიათასობით მცირეს შეწუხება. და მათთან მუშაობენ მცირე და საშუალო ბანკები, რადგან ეს არის მათი მთავარი კლიენტურა. მაგრამ რაც შეეხება საპროცენტო განაკვეთების სუბსიდირებას, ხელისუფლება ამბობს, რომ ასეთ პროგრამაში მონაწილეობა მხოლოდ დიდ ბანკებს შეუძლიათ.

ამდენი ბანკი, რომელსაც ლიცენზია გაუუქმდა, უბრალოდ ჩამოერთვა სახელმწიფო დაფინანსება. ასობით მილიარდი რუბლი გამოიყოფა დიდი ბანკების მხარდასაჭერად, ხოლო მცირე და საშუალო ბანკები არაფერს იღებენ ანტიკრიზისული პროგრამების ფარგლებში. ამრიგად, ჩვენი ფინანსური ორგანოები თავად უქმნიან კონკურენციის არათანაბარ პირობებს და საბოლოოდ თრგუნავენ მას. საბოლოო ჯამში მომხმარებელი ზარალდება. ყოველივე ამის შემდეგ, მხოლოდ მაშინ, როდესაც არის კონკურენცია, მაგალითად, მცირე ბიზნესისთვის სესხების გაცემაში ან იპოთეკური სესხებიბანკები აუმჯობესებენ პირობებს, ამცირებენ განაკვეთებს, ამცირებენ განვადებით. ხოლო თუ კლიენტისთვის ბრძოლა არ არის და მხოლოდ ორი-სამი ბანკია, რომელმაც ბაზარი ერთმანეთში გაიყო, მაშინ მომხმარებელს უკარნახებენ იმ პირობებს, რომლებსაც თავად მიაჩნიათ სასარგებლო“.

მაქსიმ ოსადჩი, BKF ბანკის ანალიტიკური განყოფილების ხელმძღვანელი:

„რუსეთში ხდება საბანკო სექტორის ნაციონალიზაცია. და თუ ეს ტენდენცია გაგრძელდება, მაშინ საბოლოოდ დარჩება რამდენიმე სახელმწიფო ბანკი საბანკო მომსახურების ბაზარზე: შემნახველი ბანკი მოსახლეობისთვის, ბანკი. საგარეო ვაჭრობადა რამდენიმე ინდუსტრიული ბანკი. კონკურენცია განადგურდება.

ბუნებრივია, ამ შემთხვევაში საბანკო მომსახურების ხარისხი დაბალი იქნება, გრძელი რიგები კი ყოველდღიურ საბანკო პრაქტიკას დაუბრუნდება. საბანკო სექტორის ნაციონალიზაცია დაბრუნების ზოგადი ტენდენციის შედეგია რუსეთის ეკონომიკასახელმწიფო კაპიტალიზმს (სოციალიზმი მისი ერთ-ერთი ფორმაა).

რაც შეეხება უმსხვილესი კერძო ბანკების სახელმწიფოს ხარჯზე გადარჩენას, ეს არის „ზარალის ნაციონალიზაციისა და მოგების პრივატიზაციის“ პოლიტიკის გამოვლინება. და ეს ყველაფერი სახელმწიფო სახსრების ხარჯზე ხდება. შეგახსენებთ, რომ FC Otkritie Bank-ის ვალი ცენტრალური ბანკის მიმართ 1 სექტემბრის მდგომარეობით 1,1 ტრილიონი რუბლი იყო. ანუ, რუსეთის თითოეულმა მოქალაქემ გადაიხადა 7 ათას რუბლზე მეტი Belyaev & Co-ს "ხელოვნებისთვის". კერძოდ, FC Otkritie Bank-მა მიიღო დეპოზიტი ცენტრალური ბანკისგან 330 მილიარდი რუბლის ოდენობით. რა არის ამ თანხების წყარო? საბეჭდი მანქანა. შესაბამისად, ასეთი რეორგანიზაცია ხელს შეუწყობს ინფლაციას.

ამავდროულად, თუ ბანკების მფლობელებმა და უმაღლესმა მენეჯმენტმა „ზედმეტად დიდი იმისთვის, რომ წარუმატებლობას“ იცოდნენ, რომ კოლაფსის შემთხვევაში ისინი არ დაისჯებიან და მათი ბანკი რეორგანიზაციას ემუქრება, მაშინ ისინი გაატარებენ სარისკო ოპორტუნისტულ პოლიტიკას - მაგალითად. , განახორციელეთ დაუფიქრებელი გაფართოება, „მტვერსასრუტის ჩათვლით“. ასე რომ, საოცრად რბილი დამოკიდებულება FC Otkritie Bank-ისა და B&N Bank-ის მფლობელების და უმაღლესი მენეჯმენტის მიმართ, წაახალისებს სხვა დიდი ბანკების მფლობელებს და ტოპ მენეჯმენტს, ამოიღონ აქტივები, გაუსვან სესხები დაკავშირებულ ბიზნესებს და მანიპულირონ ფასებით. ფინანსური აქტივებიდა ა.შ. ბეილინის არარსებობა - ხსნა კრედიტორების ხარჯზე - ასტიმულირებს ამ უკანასკნელს (მათ შორის ზემდგომ ინვესტორებს) არ ზრუნავდნენ იმაზე. ფინანსური სტაბილურობაბანკს და არ აკონტროლოთ მისი მდგომარეობა“.

ანდრეი მოვჩანი, პროგრამის დირექტორი ეკონომიკური პოლიტიკა» მოსკოვის კარნეგის ცენტრი:

„ჩვენს ქვეყანაში კერძო საბანკო სისტემა ნელ-ნელა წყვეტს არსებობას. ეს არ ნიშნავს იმას, რომ არ არსებობს კერძო ბანკები კაპიტალით, რომელიც მათ ფუნქციონირების საშუალებას აძლევს. მაგრამ ხუთასი ბანკიდან ფაქტიურად მხოლოდ რამდენიმეა დარჩენილი. კერძო საბანკო სექტორი რუსეთის მშპ-ის 1%-ზე ნაკლებს შეადგენს.

ჩვენ გვჭირდება სრული გადატვირთვა. მაგრამ ჯერჯერობით, პირიქით, არის ტენდენცია საბანკო სექტორის ნაციონალიზაციისკენ. კერძო ბანკები ტოვებენ და საბოლოოდ იქნება რამდენიმე მსხვილი სახელმწიფო ბანკი, რომელიც მოემსახურება მთელ ქვეყანას. გასაგებია, რომ ეს იქნება კარტელი და ყველა საბანკო მომსახურება მონოპოლიზებული იქნება.

ასეთ პირობებში არ არის საუბარი ეკონომიკური ზრდა, რომელსაც შეუძლია პროვოცირება საბანკო სექტორი, არ შეგიძლია ლაპარაკი. დარჩენილი ბანკები სესხს გასცემენ მხოლოდ მათ, ვისაც უთხრეს და იყიდიან იმ ფასიან ქაღალდებს, რომლებზეც მათ მიიღებენ მითითებებს.

ასე რომ, ჩვენ ვკარგავთ ზრდის ერთ-ერთ პოტენციურ მამოძრავებელს, რომელიც ყოველთვის ძალიან კარგად მუშაობდა მთელ მსოფლიოში.

რა თქმა უნდა არის ერთი კარგი ამბავი: საბანკო მომსახურების საშუალო მომხმარებელი ფულს არ დაკარგავს, რადგან სახელმწიფომ, როგორც ჩანს, გადაწყვიტა არ დაუშვას მოვლენების ასეთი განვითარება. ყოველ შემთხვევაში, ეს არ იქნება მასიური პროცესი. მაგრამ პრობლემა ის არის, რომ როდესაც საბანკო სისტემა მონოპოლიზებულია, ყველა სერვისი იქნება უარესი და ძვირი. უკვე ახლა ვხედავ, რომ შემორჩენილი ბანკები დაუზიანებელი რეპუტაციით იწყებენ მომსახურების ღირებულების გაზრდას. მოსახლეობას სულ უფრო ნაკლები არჩევანი აქვს.

ამიტომ, წარსულს ჩაბარდა ის ბრწყინვალე წლები, როცა იმის თქმა, რომ ჩვენი საბანკო სისტემა დასავლეთზე უკეთესი და იაფია, წარსულს ჩაბარდა და მალე აღარც პრივილეგიები და შეღავათები დაგვრჩება“.

ტატიანა ხრულევა

პირველ რიგში, უნდა გვახსოვდეს, რომ ოტკრიტიე ბანკი იყო მსხვილი საკრედიტო ორგანიზაცია, არსებითად სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკი. რუსეთის ფედერაცია. შეგახსენებთ, რომ 2017 წლის 29 აგვისტოს რუსეთის ცენტრალური ბანკის პრესსამსახურმა გამოაქვეყნა ინფორმაცია, რომ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი ხდება FC Otkritie-ს მთავარი ინვესტორი და თანამშრომელთაგან ოტკრიტიეში დროებით ადმინისტრაციას ნიშნავს. ცენტრალური ბანკის და მმართველი კომპანია FCBS („საბანკო სექტორის კონსოლიდაციის ფონდი“). მარტივი სიტყვებითგადაწყვეტილება ცენტრალურმა ბანკმა მიიღო ფინანსური პრობლემები"აღმოჩენები".

ბანკის ფინანსური სტაბილურობის ამაღლების ე.წ. საკრედიტო ორგანიზაციაგანიცდის სირთულეებს მომენტში. აღნიშნული ღონისძიებების განხორციელება მიზნად ისახავს ბანკის მუშაობის სტაბილიზაციას და „ოტკრიტიეს“ ფუნქციონირების უწყვეტობას ქვეყნის საბანკო ბაზარზე.

მასალაში განხილული საკითხები:

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის პრესრელიზში აღნიშნულია, რომ არ დაინერგება მორატორიუმი ბანკის კრედიტორებისა და მეანაბრეების მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე, ისევე როგორც არ იქნება გამოყენებული კრედიტორების სახსრების აქციებად გადაქცევის მექანიზმი (bail-in). .

ცნობისთვის: 2017 წლის ზაფხულის მონაცემებით, ოტკრიტიე ბანკი ყველაზე დიდია კერძო ბანკირუსეთში და მეოთხე აქტივების მიხედვით მთელ რუსულს შორის საბანკო ჯგუფები.

• 3 600 000 კერძო კლიენტი
• 247 400 იურიდიული პირი
• 412 ბანკის ოფისი რუსეთის 54 რეგიონში
• 15000 თანამშრომელი
• 2900 ბანკომატები

რა შედეგები მოჰყვება PJSC FC Otkritie-ს რეორგანიზაციას?

თუ ვსაუბრობთ შედეგებზე Otkritie Financial Corporation PJSC-სთვის, მაშინ მისი ფინანსური ორგანიზაციებისთვის პრაქტიკულად ცვლილებები არ არის მოსალოდნელი, ანუ ისინი გააგრძელებენ ჩვეულ რეჟიმში მუშაობას, შეასრულებენ თავიანთი ვალდებულებების კლიენტებს. ის, რომ ცენტრალურმა ბანკმა აიღო კონტროლი Otkritie Bank-ზე, არანაირად არ შეუშლის ხელს ფინანსურ ჯგუფში შემავალი სერვისებისა და კომპანიების მუშაობას: Rosgosstrakh Bank, Trust Bank, Tochka Bank, Rocketbank, სადაზღვევო კომპანია Rosgosstrakh, NPF RGS, NPF Electric Power Industry, NPF Lukoil-Garant, Otkritie Broker JSC, ისინი ჩვეულ რეჟიმში გააგრძელებენ მუშაობას.

ექსპერტები ბანკზე საინფორმაციო თავდასხმებს ასახელებენ, როგორც Otkritie Financial Corporation-ის კრიზისის ერთ-ერთ მიზეზს, მაგალითად, 2017 წლის აგვისტოს შუა რიცხვებში, ინტერნეტში გამოჩნდა მენეჯმენტის კომპანია Alfa Capital-ის თანამშრომლის მიერ გაგზავნილი სარეკომენდაციო წერილი, რომელშიც მოხსენებული იყო პრობლემები. დიდი რუსული ბანკებიმათ შორის ოტკრიტიე ბანკში. მოგვიანებით, „ალფა კაპიტალის მენეჯმენტი“ გამოაქვეყნებდა წერილში მიღებულ ინფორმაციას, მაგრამ ამან სიტუაცია არ გადაარჩინა ცენტრალურმა ბანკმაც კი მიმართა FAS-ს განცხადებით, რათა შეემოწმებინა „ალფა კაპიტალის მენეჯმენტის“ პრეს-რელიზი უსამართლობის ნიშნებისთვის; კონკურსი.

2017 წლის 19 აგვისტოს ცნობილი გახდა, რომ ლიკვიდობის შენარჩუნების მიზნით, ცენტრალურმა ბანკმა დაამტკიცა საკრედიტო ხაზი Otkritie FC-სთვის, თუმცა ამან არ აიცილა პანიკა მეანაბრეებსა და ანგარიშის მფლობელებს შორის. ანუ მთავარი მიზეზი არის პანიკა და ლიკვიდობის გადინება.

ექსპერტთა მოსაზრებები ოტკრიტიეს კრიზისის მიზეზებსა და შედეგებზე

უეჭველად Ცენტრალური ბანკირუსეთი ვერ დაუშვებდა ქვეყნის ერთ-ერთი სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკის დაშლას. NRA-ს მმართველი დირექტორის პაველ სამიევის თქმით, ცენტრალური ბანკის დახმარებით, Otkritie FC შეძლებს სწრაფად აღადგინოს კრიზისამდელი მაჩვენებლები:

„ლიკვიდობასთან დაძაბულობის მოხსნის შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია მოკლე დროში აღადგინოს საქმიანი და ფინანსური პარამეტრები. ნეგატიური საინფორმაციო ფონის გამო, ბანკმა ძალიან სერიოზული დარტყმა მიაყენა მის ლიკვიდობას. დახმარება საჭიროა კონკრეტულად ლიკვიდურობით დახმარების სახით. მე ვერ ვხედავ სიტუაციას, რომ რაიმე „ხვრელი“ უნდა დაიხუროს, პრობლემა ისაა, რომ არსებობს აქტივებისა და ვალდებულებების აქტუალურობა.

მაგრამ Moody's-ის უმცროსი ვიცე პრეზიდენტი პეტრ პაკლინი თვლის, რომ კრიზისის მიზეზი ორი კომპონენტი იყო:

„ოტკრიტიეს საფეხბურთო კლუბის მთავარი პრობლემა ივლისში დეპოზიტების ძლიერი გადინება იყო. ეს მოხდა როგორც მარეგულირებელი მოთხოვნების ცვლილების გამო, ასევე უარყოფითი ინფორმაციის ფონის გამო“.

კომპანია „საერთაშორისო საფინანსო ცენტრირომან ბლინოვი დარწმუნებულია, რომ კრიზისი ოტკრიტიეში მოსალოდნელი იყო.

„ეს არის სრულიად ბუნებრივი მოვლენა, რომელიც მიზნად ისახავს ჩვენი საბანკო სისტემის სტაბილიზაციას. ჩემი აზრით, ეს არ არის ყველაზე ცუდი სიახლე ბაზრისთვის და დიდი ხანია, რაც ბაზარზეა. მოვლენის არსი მარტივია: ბანკი ზედმეტად სისტემური გახდა ქვეყნის სახიდან გაქრობისთვის. მაგრამ, მეჩვენება, რომ ასეთი ბედი შეიძლება ეწიოს ჩვენს ქვეყანაში თითქმის ნებისმიერ ბანკს, რომელიც მხოლოდ სახელმწიფო ინექციებით ცხოვრობს“.

„მხოლოდ ლიკვიდურობა რომ ყოფილიყო, ეს შეიძლება გადაწყდეს ცენტრალური ბანკის არაუზრუნველყოფილი დაკრედიტებით... ლოგიკურად, მთავარი ინვესტორი უნდა იყოს ფონდი, რომელიც მოგცემთ ფულს, დიდი ალბათობით, დამატებითი კაპიტალიზაციისთვის და არა დაკრედიტებისთვის... ტრადიციულად. , დროებითი ადმინისტრაციის შემოღების დროს შემოღებულია მორატორიუმი კრედიტორების მოთხოვნების დასაკმაყოფილებლად მანამ, სანამ ადმინისტრაცია არ დაასრულებს ბანკის აქტივების ხარისხის შესწავლას. ამ დროის განმავლობაში დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო უხდის კომპენსაციას პირველ პრიორიტეტ კრედიტორებს. ახლა არ არსებობს მორატორიუმი კრედიტორების მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე... რუსეთის ბანკის გადაწყვეტილებას უნდა ჰქონდეს ხელსაყრელი გავლენა ბაზარზე - ბანკი ფაქტობრივად გადაარჩინა, მაგრამ Otkritie-ს სუბორდინირებული ფასიანი ქაღალდების მფლობელებისთვის სიტუაცია ჯერ კიდევ გაურკვეველია.

სერგეი კისლოვი, კოვალევის, ტუღუშისა და პარტნიორების ადვოკატთა ასოციაციის პარტნიორი, თვლის:

„როგორც ჩანს, მოვლენების ყველაზე სავარაუდო განვითარება არის „ოტკრიტიე ბანკის“ ყველა პრობლემის გადაწყვეტა საბანკო სექტორის კონსოლიდაციის ფონდის სახსრებით. ამასთან, არ უნდა შეიცვალოს ბანკის მთავარი მფლობელი“.