საინვესტიციო პროცესის გააქტიურების პრობლემის გადასაჭრელად რუსეთის საბანკო სისტემას აქვს ყველა საჭირო რესურსი. 2000 წლის პირველი კვარტლის ბოლოსათვის მოქმედი ბანკების ჯამური კაპიტალი 2,8-ჯერ გაიზარდა 1999 წლის მარტში რეგისტრირებულ მინიმალურ დონესთან შედარებით და შეადგინა 169,2 მილიარდი რუბლი, რაც 1,4-ჯერ აღემატება წინაკრიზისულ დონეს. ნომინალური პირობები). თუმცა, რეალურად, საბანკო სისტემის კაპიტალი კვლავ კრიზისამდელი დონის მხოლოდ დაახლოებით 76%-ია. საბანკო სისტემის მთლიანი კაპიტალის თანაფარდობა და რუსეთის მშპარის დაახლოებით 3.8%. ეს საგრძნობლად ნაკლებია არა მარტო განვითარებული ქვეყნების, არამედ გარდამავალი ეკონომიკის მქონე მრავალი ქვეყნის დონეზე, სადაც ეს თანაფარდობა 15-20%-ის დონეზეა. თუმცა, ეს საკმარისია რუსეთის ეკონომიკაში საინვესტიციო პროცესის გადასატანად, განსაკუთრებით კი მის ეკონომიკაში რეალური სექტორი, ჩიხიდან და პირველ რიგში - მცირე და საშუალო ბიზნესის საინვესტიციო დაკრედიტების გზით.

აშკარა სტაბილიზაციის ტენდენციები და რუსეთის ეკონომიკის ცნობილმა ზრდამ 2000 წლის ბოლოს აღნიშნა ახალი ეტაპი და ახალი ამოცანები მცირე ბიზნესის განვითარებისთვის, ასევე მრავალმხრივი ზომების პრაქტიკული განხორციელება მცირე ბიზნესის მხარდასაჭერად. ამ ეტაპის თავისებურება, ვფიქრობთ, არის რუსული მცირე ბიზნესის განვითარების საკმაოდ მომწიფებული ეტაპის ყველა უპირატესობის გაცნობიერება, ამ უკანასკნელის აქტიური ჩართვა რუსეთის ეკონომიკის ზოგადი ბიზნეს გარემოს ფორმირებაში, მისი სრული ამაღლებული ბაზარი და კონკურენტული ფონდები. ჩვენი აზრით, ამ ეტაპის გამორჩეული თვისება ასევე იქნება რუსეთის ეკონომიკის რეალურ სექტორში მცირე ბიზნესის უფრო აქტიური განვითარება. არსებობს იმედი, რომ მცირე ბიზნესის განვითარების გააქტიურება საერთო ზრდის ფონზე მოხდება სამრეწველო წარმოებადა წარმოების სექტორის შემოთავაზებული რესტრუქტურიზაცია. და ბოლოს, ჩვენი ღრმა რწმენით, მცირე ბიზნესის ინტეგრაციის პროცესის მნიშვნელოვანი კომპონენტი უნდა იყოს რუსეთის ეკონომიკის ზოგად ბიზნეს გარემოში. საბანკო და საკრედიტო სისტემის ინსტიტუტებთან ურთიერთობის გაძლიერება, მცირე საწარმოების მიერ საბანკო რესურსების აქტიური გამოყენება საინვესტიციო ამოცანების გადასაჭრელად..

გამოკითხვების მიხედვით, რუსული მცირე ბიზნესის უმრავლესობა იშვიათად იყენებდა მომსახურებებს ბანკის დაკრედიტება (გამოკითხვების მიხედვით, 1999 წელს რუსული მცირე საწარმოების მხოლოდ 37,1% იყენებდა საბანკო დაკრედიტების მომსახურებებს. იხ. ნოვიკოვი ვ., შერეგი ფ.მცირე ბიზნესი და ბანკები: გზები განსხვავდება?//რუსული ეკონომიკური ჟურნალი. 1999. No 9--10. გვ. 56), მაგრამ ამის გარეშე რუსული მცირე ბიზნესი ნამდვილად ვერასოდეს დადგება ფეხზე. რა თქმა უნდა, არ შეიძლება ითქვას, რომ მცირე ბიზნესის საბანკო დაკრედიტების პრაქტიკა ნულზე გაიყინა. არაერთი რუსული ბანკი აქტიურად მუშაობს დაკრედიტების სფეროში. ამრიგად, შემუშავებულია გარკვეული მექანიზმები რუსეთში SE-სთვის უცხოური ფინანსური რესურსების მოზიდვის მიზნით. კერძოდ, სესხები აქტიურად გაიცემა ევროპის რეკონსტრუქციისა და განვითარების ბანკის პროგრამის ფარგლებში რამდენიმე ავტორიზებული ბანკის მეშვეობით. ამ უკანასკნელთა შორის ყველაზე გამორჩეული SE-ს დაკრედიტებაში არის რუსეთის სბერბანკი და მცირე ბიზნესის საკრედიტო ბანკი. თუმცა, ეს აშკარად საკმარისი არ არის და მცირე ბიზნესის საბანკო დაკრედიტების სფეროში ვითარება არადამაკმაყოფილებლად უნდა ჩაითვალოს.

ჯერ ერთიმცირე ბიზნესის დაკრედიტების მოცულობა ქვეყანაში საერთო დაბალი საინვესტიციო აქტივობის ფონზეც კი ძნელად შესამჩნევია. SE-ს დაკრედიტების უმნიშვნელოობა, პრინციპში, არ შეუძლია, ერთი მხრივ, ბანკებს მნიშვნელოვანი მოგება მოუტანოს და, მეორე მხრივ, გარკვეულწილად დააკმაყოფილოს მცირე საწარმოების საჭიროებები ნასესხები სახსრებით. მეორეცაშკარაა ბანკების მიერ მცირე საწარმოებზე გაცემული სესხების აბსოლუტური უმრავლესობის უპირატესად მოკლევადიანი ხასიათი, ანუ სესხები, რომლებიც ვერ გადაჭრის მსესხებლის საქმიანობის გაფართოების პრობლემებს. საბრუნავი კაპიტალის სესხები მათთვის უდავოდ ძალიან მნიშვნელოვანია, მაგრამ გრძელვადიანი ნასესხები სახსრების მოპოვების შესაძლებლობის გარეშე, SE-ის მთელი საქმიანობა ჩვეულებრივ შემოიფარგლება გადარჩენისთვის ბრძოლით სამიდან ოთხ თვემდე პერსპექტივით.

ბანკების მიერ მცირე საწარმოების დაკრედიტების დაბალი მოცულობები, ქვეყანაში ზოგადად ცუდ საინვესტიციო კლიმატთან ერთად, გამოწვეულია მცირე ბიზნესის დაკრედიტების მაღალი რისკებით. უფრო მეტიც, SE დაკრედიტების დაბალი მომგებიანობა თვით დაკრედიტების უკვე აღნიშნული დაბალი მოცულობის გამო, ისევე როგორც თავად ბანკების მაღალი ტრანზაქციის ხარჯები, SE სესხების რისკს აქცევს მთავარ დაბრკოლებად, რაც ხელს უშლის ბანკების საკრედიტო ოპერაციების გაფართოებას. მცირე ბიზნესთან. ჩვენი აზრით, მაღალი რისკების პრობლემა შეიძლება თუ არ მოგვარდეს, მაშინ რადიკალურად მაინც შეასუსტოს მისი სიმწვავე. ამისათვის საჭიროა მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას ბანკების რისკების მართვის პროცესები და მექანიზმების დანერგვა.

SE-ს დაკრედიტების რისკების სპეციფიკა

ბანკების ოპერაციები მცირე ბიზნესის დაკრედიტებაზე ხასიათდება გარკვეული სპეციფიკით. აქ აშკარაა როგორც რისკის ყველა ტრადიციული წყაროს გაზრდილი დონე, ისე მცირე ბიზნესის სპეციფიკური „რისკის ზონების“ არსებობა.

ჯერ ერთი, აღსანიშნავია, რომ რუსული მცირე ბიზნესი მწვერვალზე გაიზარდა გადანაწილების ურთიერთობები. შედეგად, შეიქმნა სიტუაცია, როდესაც რუსული მცირე ბიზნესის პოზიციების სისუსტე და არაადეკვატურობა ვლინდება ზუსტად მფლობელიმთლიანი კაპიტალის გარკვეული წილი. დღეისათვის მცირე საწარმოების, როგორც მესაკუთრეების წილი ქვეყნის ძირითად კაპიტალში შეიძლება შეფასდეს დაახლოებით 1,5%-ით. საერთო ღირებულებაამ კაპიტალის, მათ შორის სამრეწველო და კომერციული კაპიტალის აქტივების საკუთრებაში - 2-2,5%. ასეთი მაჩვენებლები არც კი შეესაბამება მცირე ბიზნესის განვითარების შეზღუდულ დონეს, რომელიც რეალურად ჩამოყალიბდა რუსეთის დღევანდელ პირობებში.

ჩვენ გვჯერა, რომ ამ დროისთვის ყველაზე დიდი „დესტიმულატორული“ ეფექტი მცირე ბიზნესის სურვილზე, გაზარდონ ძირითადი საშუალებების საკუთრება, მოქმედებს ბაზრების არასტაბილურობით, იძულებით. მრავალმხრივობა, თუნდაც მცირე საწარმოების ეკონომიკური „ყოვლისმომცველობა“, რომელიც მოქმედებს (ან, ნებისმიერ შემთხვევაში, ადრე მოქმედებდა), როგორც მათი სტაბილურობისა და გადარჩენის მნიშვნელოვანი საშუალება რუსეთის ეკონომიკის თავისებურ საბაზრო გარემოში. ეს - მეორემნიშვნელოვანი ფაქტორი, რასაც ფუნდამენტური მნიშვნელობა აქვს მცირე ბიზნესის საბანკო დაკრედიტების რისკების ფორმირებისა და ამ რისკების მართვის ღონისძიებების განხორციელების თვალსაზრისით.

მართლაც, რუსული მცირე ბიზნესის ჩამოყალიბების საწყის ეტაპზე ეკონომიკური საქმიანობის დივერსიფიკაცია აუცილებელი პირობა იყო ბიზნესის შენარჩუნებისთვის; უფრო მეტიც, ვაჭრობისა და შუამავლობით ბევრმა მცირე საწარმომ მოახერხა პირდაპირი წარმოების - გაცილებით ნაკლებად მომგებიანი - ეტაპის ზოგიერთი ელემენტის შენარჩუნება. თუმცა, დრო იცვლება. დღეს ეკონომიკური „ყოვლისშემძლეობა“, თუნდაც იძულებითი, გრძელვადიანი კომერციული წარმატების საპირისპიროა, განსაკუთრებით გრძელვადიან ინვესტიციებზე დაყრდნობით. შემთხვევითი არ არის, რომ მცირე ბიზნესის სექტორში ყველაზე დიდი ინვესტიციები სამშენებლო სექტორში ფიქსირდება, ანუ სადაც ბაზრები ყველაზე სტაბილურია, ხოლო ეკონომიკური აქტივობის სფეროები საკმაოდ ერთგვაროვანია (შენობების მონტაჟი, დასრულების სამუშაოები, ვენტილაციის მონტაჟი და სანტექნიკა და ა.შ.). განვითარებული მეორადი აღჭურვილობის ბაზრის არარსებობა ასევე აფერხებს მცირე საწარმოებს მსხვილი ინვესტიციებისგან საკუთარ ძირითად კაპიტალში.

მესამე ფაქტორიან რუსული მცირე ბიზნესის მახასიათებელი, რომელიც მნიშვნელოვნად მოქმედებს საბანკო დაკრედიტების რისკების ჩამოყალიბებაზე ბიზნესის ამ სფეროში და ამ რისკების მართვაზე, არის ცნობილი იზოლაცია, მცირე ბიზნესის იზოლაცია მთელი ბიზნეს გარემოს ფორმირებისგან. ეს იზოლაცია გამოწვეული იყო იმით, რომ მცირე ბიზნესი (ჯერ კიდევ კოოპერატივის მოძრაობის ეტაპზე) უფრო ადრე შემოვიდა საბაზრო გარემოში, ვიდრე მსხვილი საწარმოები; ამ უკანასკნელმა ეს ნაბიჯი მოგვიანებით გადადგა და უმეტესწილად ძალიან წარუმატებლად. შედეგად, რუსული მცირე ბიზნესი განვითარდა და ვითარდება "დაფარვის გარეშე" მსხვილი საწარმოებისგან, რომლებიც, მსოფლიო გამოცდილების შესაბამისად, მოქმედებენ როგორც მათთან ურთიერთქმედების მცირე ბიზნესის ფორმების სტაბილურობის გარანტი და ზოგ შემთხვევაში პირდაპირი. მათთვის საჭირო საკრედიტო და საინვესტიციო რესურსების გარანტი. თუმცა, როგორც საბანკო საქმიანობის გამოცდილება აჩვენებს, მსხვილი საწარმოს საკუთრების მნიშვნელოვანი ნაწილიც კი (50%-მდე და მეტი) ჯერ კიდევ არ მისცემს მცირე საწარმოს ძლიერ ეკონომიკურ სტატუსს და სანდო მსესხებლის სტატუსს, თუ ეს საკუთრების კავშირი შემთხვევითია და არ ეფუძნება ძლიერ ეკონომიკურ ურთიერთქმედებებს ერთიანი ინოვაციური და საწარმოო-ტექნოლოგიური ჯაჭვების ფარგლებში.

მეოთხე ფაქტორიან რუსული მცირე ბიზნესის მახასიათებელი, რომელიც მნიშვნელოვნად მოქმედებს საბანკო დაკრედიტების რისკების ჩამოყალიბებაზე ბიზნესის ამ სფეროში და ამ რისკების მართვაზე, არის მცირე ბიზნესის ეკონომიკური გარემოს დეფორმალიზაცია. ამ დეფორმალიზაციის მთავარი გამოვლინებაა უფსკრული მცირე საწარმოების ეკონომიკური ბრუნვის რეალურ და ფორმალურად აღრიცხულ მოცულობებს შორის, ასევე ოფიციალურად ჩამოთვლილ მცირე საწარმოებსა და მათ ფაქტობრივს შორის. მიმდინარე ნომერი. პრაქტიკულად არ არსებობს მხარეთა ინტერესების ბალანსზე დამყარებული მცირე საწარმოების გაკოტრების და ლიკვიდაციის ცივილიზებული პროცედურები, რომლებიც ნორმალურ პირობებში მოქმედებენ როგორც ყველა კრედიტორის, მათ შორის ბანკების, ინტერესების ყველაზე მნიშვნელოვანი ინსტიტუციური და იურიდიული გარანტი. ქვეყანა. პრაქტიკულად ვერც ერთი სახელმწიფო ორგანო - ვერც სარეგისტრაციო ორგანოები, ვერც საგადასახადო ორგანოები და ვერც სტატისტიკური ორგანოები ვერ იტყვიან, რეალურად რამდენი მცირე საწარმო ფუნქციონირებს ქვეყანაში. ზოგიერთი შეფასებით, ეს მაჩვენებელი რეგისტრირებული ბიზნეს სუბიექტების ნომინალური რაოდენობის 50%-ის დონეზეა. ამ შემთხვევაში შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ მცირე საწარმოების მხოლოდ 1-2% გადის დახურვის ოფიციალურ პროცედურას.

მეხუთე ფაქტორიან რუსული მცირე ბიზნესის მახასიათებელი, რომელიც მნიშვნელოვნად მოქმედებს საბანკო დაკრედიტების რისკების ჩამოყალიბებაზე ბიზნესის ამ სფეროში და ამ რისკების მართვაზე არის მცირე ბიზნესის მინიმალური „შიდა ინფორმაციის უსაფრთხოება“, ისეთი მიზეზების გამო, როგორიცაა გამარტივებული გამოყენება. ფორმები აღრიცხვადა ანგარიშგება და საჭირო პერსონალის ნაკლებობა, რომელსაც შეუძლია საწარმოს შესახებ ადეკვატური ინფორმაციის მიწოდება ბანკში სასესხო განაცხადით მიმართვის შემთხვევაში. ჩატარებული გამოკითხვები აჩვენებს, რომ თავად მცირე ბიზნესის წარმომადგენლები ყოველთვის ადეკვატურად არ აფასებენ თავიანთი საწარმოს ფინანსურ მდგომარეობას, არ შეუძლიათ დაგეგმონ და შეაფასონ მისი საქმიანობა და ფინანსური მდგომარეობა რაიმე გრძელვადიან პერსპექტივაში.

ბოლოს და ბოლოს, მეექვსე ფაქტორიან რუსული მცირე ბიზნესის მახასიათებელი, რომელიც მნიშვნელოვნად მოქმედებს საბანკო დაკრედიტების რისკების ჩამოყალიბებაზე ეკონომიკური საქმიანობის ამ სფეროში და ამ რისკების მართვაზე არის მცირე საწარმოების „პერსონალის“ ფორმირების სპეციფიკა, უპირველეს ყოვლისა, მათი მფლობელებისგან. და მენეჯერები, რაც ყველაზე ხშირად ემთხვევა ეკონომიკური საქმიანობის ამ სფეროში. და ამ ფაქტორის მიზეზები რუსული მცირე ბიზნესის გაჩენისა და განვითარების კონკრეტულ პირობებში უნდა ვეძებოთ. ფაქტობრივად, ეს საკადრო პოტენციალი გაერთიანდა (მათ შორის „კოოპერატიული მოძრაობის“ ფაზაში) ორი წყაროდან: კრიმინალი, რომელმაც მოახერხა დიდი კაპიტალის მობილიზება ჯერ კიდევ „გეგმური ეკონომიკის“ წლებში და ფენის უფრო წარმატებული ნაწილი. ახალი მეწარმეები“, რომლებიც შევიდნენ ბიზნესში პერესტროიკის წლებში და დროულად ტოვებდნენ მეცნიერების სფეროს, სამხედრო-სამრეწველო კომპლექსის საწარმოებს, სახელმწიფო მრეწველობას და ა.შ. მათი ბიზნესის პრობლემები, მაგრამ განიცდიან სერიოზულ სირთულეებს გრძელვადიანი პრობლემებით, მსხვილი საინვესტიციო პროექტების შემუშავებასა და განხორციელებასთან დაკავშირებით. ეს ხარვეზი უნდა შეავსონ არა მხოლოდ სპეციალიზებულმა „ბიზნეს ტრენინგმა“ სისტემებმა, არამედ, ასე ვთქვათ, პირდაპირ მოძრაობაში, ბანკების საკრედიტო დეპარტამენტების თანამშრომლებმა.

რისკის მენეჯმენტი წარმოადგენს ბანკის მუშაობის ძირითად შინაარსს ბიზნეს სუბიექტების დაკრედიტების პროცესში და მოიცავს ამ სამუშაოს ყველა ეტაპს - სასესხო განაცხადის საწყისი განხილვიდან ანგარიშსწორების დასრულებამდე და სესხის აღების (გაგრძელების) საკითხის განხილვამდე. . ამავდროულად, რისკის მენეჯმენტი მთლიანად დაკრედიტების პროცესის მართვის განუყოფელი ნაწილია. ეს უკანასკნელი მოიცავს ისეთ ნაბიჯებს, როგორიცაა

ანალიზი სესხის განაცხადები;

საკრედიტო ოპერაციების ავტორიზაცია;

კონტროლი საკრედიტო ოპერაციებზე;

ანგარიში საკრედიტო რისკებისა და პორტფელის მდგომარეობის შესახებ;

ბანკის განყოფილებების საკრედიტო საქმიანობის მონიტორინგი;

საკრედიტო ოპერაციების მომგებიანობის უზრუნველყოფა; „პრობლემური“ სესხების მართვა;

ზოგადი საკრედიტო რისკების კონტროლი;

პერსონალის მომზადება საკრედიტო ოპერაციების შემუშავებისა და განხორციელების თანამედროვე მეთოდებში.

მთავარი ამოცანარისკის მართვა - რისკის მინიმიზაცია იმდენად, რამდენადაც არსებული საბაზრო პირობები და ბანკის პოზიციის მინიმუმი შენარჩუნების აუცილებლობა საკრედიტო მომსახურების ბაზარზე, მათ შორის მცირე ბიზნესის გარემოში, თუ ეს აკმაყოფილებს ბანკის გრძელვადიანი კრედიტის პრიორიტეტებსა და მიზნებს. სტრატეგია.

რისკის მართვის ძირითადი კომპონენტებიმოიცავს:

რისკის გაზიარება;

რისკის მედიაცია (როგორც მისი გაზიარების ფორმა);

ფინანსური მხარდაჭერის (გირავნობის) მიღება;

ფინანსური უზრუნველყოფის (გარანტიის ან გარანტიის) მიღება;

რისკის გადატანა სესხებზე უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებზე;

ვენჩურული დაკრედიტების რისკის აღება; სახსრების ფორმირება სესხებზე ზარალის ჩამოსაწერად.

ეს გვთავაზობს შემდეგს რისკების მართვაზე მუშაობის სფეროები:

თითოეული კლიენტის მუდმივი ინდივიდუალური მონიტორინგი;

მრეწველობის (ქვესექტორის) მდგომარეობის მუდმივი მონიტორინგი, რომელშიც ყალიბდება ამ კლიენტის ძირითადი ეკონომიკური საქმიანობა;

გარანტიების მოზიდვა და ანალიზი;

რისკის კომპენსაციის მიღება (გირაოს რეალიზაცია, გარანტიები და ა.შ.).

მოდით, უფრო დეტალურად განვიხილოთ საბანკო დაკრედიტების რისკის მართვის ეს კომპონენტები, იმ სპეციფიკის გათვალისწინებით, რომელიც ვითარდება ბანკების მცირე ბიზნესთან ურთიერთობისას.

პირველ ეტაპზე სესხის თანხაზე შეთანხმება ნაკარნახევია რეალური ღირებულებით საინვესტიციო პროექტიპლუს საჭირო რეზერვების ფორმირების ღირებულება, რომელიც გამოითვლება პროექტის ხასიათისა და მისი განხორციელების ვადებიდან გამომდინარე. ამავდროულად, რისკების მინიმიზაციის საბაბით სესხის თანხის ნაკლებობამ შეიძლება ფაქტობრივად მნიშვნელოვნად გაზარდოს ეს რისკები პროექტის არასრული დაფინანსების და, ფაქტობრივად, მის საბოლოო ეტაპზე წარუმატებლობის საფრთხის გამო. იგივე ეხება სესხის ვადის არჩევას. სესხის უფრო გრძელი ვადა ზრდის მის რისკს; თუმცა, სესხის ვადის ხელოვნურად „შეკუმშვას“ შეუძლია ნეგატიური გავლენამსესხებელზე უბიძგებს მას უფრო სარისკო და მცდარი ბიზნეს გადაწყვეტილებებისკენ და, შესაბამისად, გაზრდის ზოგადი რისკებიმსესხებელსაც და ბანკსაც.

რისკის მართვის პოტენციურად მნიშვნელოვანი ინსტრუმენტი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. მართლაც, უმეტეს შემთხვევაში, ბანკები მცირე ბიზნესს სესხს აძლევენ უფრო მაღალი განაკვეთით, ვიდრე მათი დიდი და სტაბილური პირველი კლასის მსესხებლები. თუმცა, როგორც ბანკებსა და მცირე ბიზნესებს შორის ურთიერთქმედების მსოფლიო გამოცდილება აჩვენებს, რისკის მართვის ეს ინსტრუმენტი ამ შემთხვევაში არაპროდუქტიულია. მაგრამ თუ „იქ“ როლს თამაშობს მცირე ბიზნესის სახელმწიფო მხარდაჭერის შემუშავებული მექანიზმები და სასტიკი ბანკთაშორისი კონკურენცია, მაშინ, რუსეთის საკრედიტო ბაზრის რეალობის გათვალისწინებით, გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთის მექანიზმი, როგორც რისკის კომპენსაციის ფაქტორი, არარეალიზდება. ისედაც მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, მცირე მეწარმეებისთვის სესხების სუსტი ხელმისაწვდომობა და, შედეგად, ამ ბიზნეს სფეროსთან ბანკების უმეტესობის საკრედიტო ურთიერთობების დაბალი მოცულობა.

რისკის მართვის არსებითი პუნქტი ამ ეტაპზე არის საკითხი რისკის გაზიარებაან მათი მედიაცია. რისკის გაზიარება ნიშნავს დაფინანსების წყაროების მობილიზების ტვირთის გაზიარებას რამდენიმე ინვესტორს შორის, მათ შორის თავად მსესხებელს შორის. მიუხედავად იმისა, რომ აშკარაა მსხვილი მსესხებლების პროექტების დასაფინანსებლად, ეს პრაქტიკა არ არის უნივერსალური მცირე ბიზნესის მსესხებლებისთვის. ეს გამოწვეულია იმით, რომ მოთხოვნილი კრედიტის შეზღუდული მოცულობის გამო, რისკის გაზიარებისა და თანაინვესტორების კონტროლის საოპერაციო ხარჯებმა შეიძლება გადააჭარბოს პოტენციურ დანაზოგს ბანკის დაკრედიტების რისკის შერბილებაში. საინვესტიციო დაკრედიტების რისკის გაზიარების ფორმაა ასევე სესხის გარანტიების მოზიდვა, რომელიც, როგორც წესი, ფარავს პროექტის ღირებულების დაახლოებით 50%-დან 2/3-მდე და სესხის ღირებულების 75-80%-ს. და ბოლოს, რისკის მედიაცია (რაც ასევე არის რისკის გაზიარების ფორმა), რომელიც განსაკუთრებით დამახასიათებელია მცირე ბიზნესისთვის მიმართული საკრედიტო რესურსებისთვის, ხშირად მდგომარეობს იმაში, რომ რესურსები მიმართულია არა პირდაპირი მსესხებლების, არამედ ზოგიერთი შუალედური ფინანსური ინსტიტუტისკენ, რომლებიც უშუალოდ არიან ორიენტირებულია მცირე ბიზნესის საჭიროებებზე და კარგად ჩამოყალიბებული პროცედურების, პერსონალის და ა.შ. ასეთი ინსტიტუტები შეიძლება იყოს საკრედიტო კავშირი მცირე ბიზნესისთვის (მათი რესურსების შესავსებად), რეგიონალური მცირე ბიზნესის მხარდაჭერის ფონდები, სალიზინგო კომპანიები, რომლებიც უზრუნველყოფენ შესაბამის დიაპაზონს. მომსახურება მცირე ბიზნესისთვის.

რისკების მართვის მთავარი ინსტრუმენტი მცირე ბიზნესის დაკრედიტებაში არის პრაქტიკა უზრუნველყოფილი სესხები. სესხის უზრუნველყოფა ზოგადად გამოიყენება ფართო გაგებით და შეიძლება ეხებოდეს მრავალი სახის დაკრედიტებას. იშვიათი არაა, რომ ბანკები თავიანთი სასესხო პორტფელის კლასიფიცირებას ახდენენ უზრუნველყოფილ და არაუზრუნველყოფილ სესხებად. უსაფრთხოება ჩვეულებრივ მიიღება იმის მოლოდინის გარეშე, რომ ის აუცილებლად განხორციელდება. გირაოს მართვა და შენახვა ბანკისთვის შრომატევადი და წამგებიანი ოპერაციებია. ხშირად უაზროა ბანკისთვის გირაოს აღება, რომლის გაყიდვაც ბანკს არ შეუძლია. თუმცა, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეგულაციების შესაბამისად სესხის უზრუნველყოფის გარეშე გაცემა აიძულებს ბანკს მნიშვნელოვანი თანხების იმობილიზაცია მოახდინოს შესაბამის მიზნობრივ რეზერვებში. გარდა ამისა, არაუზრუნველყოფილი სესხების წილი (არსებითად ვენჩურული დაკრედიტების ფორმა) ასევე შეზღუდულია სპეციალური სტანდარტით, რომელიც შექმნილია მთლიანად ბანკის აუცილებელი სტაბილურობისა და სტაბილურობის უზრუნველსაყოფად.

მცირე ბიზნესის დაკრედიტების განვითარებაზე მნიშვნელოვანი დამუხრუჭებაა უზრუნველყოფის უზრუნველყოფისა და უზრუნველყოფის ინფრასტრუქტურის შესახებ ნორმალური კანონმდებლობის არარსებობა. მოქმედი საკანონმდებლო აქტების დაცვა იწვევს მხოლოდ იმას, რომ შესაძლებელია გირავნობის რეალური ღირებულების არაუმეტეს ნახევრის დაბრუნება (ფაქტობრივი არსებული პრაქტიკიდან გამომდინარე). ფაქტია, რომ საქონლის, უძრავი ქონების და ა.შ. გირავნობის „ჩაგდების“ შემდეგ, გამსესხებელს აწყდება მათი რეალურ ფულში გადაქცევის რთული პრობლემა (განსაკუთრებით, რომ ეს უნდა გაკეთდეს რაც შეიძლება სწრაფად). გირაოს ტენდერის (ტენდერის) სისტემები იწვევს მისი რეალური ფასის მკვეთრ შემცირებას. ტენდერების იდეის უარყოფის გარეშე, უნდა აღინიშნოს, რომ ზარალი წარმოიქმნება მათი ცუდი ორგანიზების გამო. ქვეყანაში არ არსებობენ სპეციალისტები, რომლებსაც შეუძლიათ ნორმალურად (მინიმალური ფასის დაკარგვით) უზრუნველყონ უზრუნველყოფის გაყიდვა. ასევე არ არსებობს უზრუნველყოფის განხორციელების ეფექტური ინფრასტრუქტურა. ამ ყველაფრის შედეგად, უმოქმედო უზრუნველყოფილი სესხები კრედიტორს დიდ ზარალს მოაქვს. მცირე ბიზნესი კიდევ უფრო უარეს მდგომარეობაშია. მცირე ბიზნესის მიერ გირაოს სახით შეთავაზებული ქონება ყველაზე ხშირად არ ექვემდებარება სერიოზულ სესხს. ბევრი შემთხვევაა, როცა ქონება მცირე ბიზნესიგირაოს სანაცვლოდ გამოცხადებული უკვალოდ ქრება თავად საწარმოსთან ერთად. ბევრად უკეთესი იქნება, თუ შესაძლებელი იქნება მისი მფლობელების (აქციონერების) საკუთრებაში არსებული მცირე ბიზნესის წინააღმდეგ ჯარიმების დაწესება. მაგრამ ჯერჯერობით ეს ვერ მოხერხდა.

პირადი ბინები, რომლებსაც ხშირად სთავაზობენ მცირე ბიზნესის მფლობელებს გირაოს სახით, რეალურად არ შეიძლება იყოს ასეთი. ნომინალურად, კანონის მიხედვით, ისინი შეიძლება აღებული იქნას როგორც გირაო. მაგრამ ამავე დროს, მათი მფლობელები ჩვეულებრივ რეგისტრირდებიან მათში (ძველი გზით "რეგისტრირებული"). ბინის რეალური გასხვისებისა და გაყიდვისთვის, რომელიც გირაოს როლს ასრულებდა, უნდა გაიწეროს ისინი ახალი საცხოვრებლით უზრუნველყოფისას. და ეს მოითხოვს რთულ სასამართლო პროცედურას და იწვევს დიდ ხარჯებს.

საკრედიტო კონტროლის სისტემები უნდა მოიცავდეს პროცედურებს საკრედიტო ტრანზაქციის განხორციელების პროცესში შესაძლო გადაუხდელობის სიგნალების გამოვლენისა და რეაგირებისთვის. უმეტეს შემთხვევაში, კონტროლის ფუნქცია გამოიტანს დასკვნებს კლიენტთან პერიოდული შეხვედრებისა და მოლაპარაკებების, ასევე ფინანსური ინფორმაციის რეგულარული ანალიზის საფუძველზე. წითელი დროშები შეიძლება გამოჩნდეს კლიენტის საქმიანობებზე დაკვირვებისას ან ბანკის კლიენტთან ურთიერთობისას, ან ცხადი გახდეს ფინანსური და სხვა ჩანაწერების ან კლიენტის მიერ მოწოდებული განმარტებითი ინფორმაციის ანალიზიდან.

თუმცა, რისკის მონიტორინგი და მისი გამომწვევი ფაქტორები, რა თქმა უნდა, არ შემოიფარგლება მხოლოდ ყველაზე პატარა მსესხებელი საწარმოს ქმედებებზე (ან უმოქმედობაზე) დაკვირვებით. არანაკლებ მნიშვნელოვანია მის ეკონომიკურ გარემოში მიმდინარე პროცესები, კერძოდ, ინდუსტრიაში ან ქვესექტორში, სადაც ყალიბდება მსესხებლის ეკონომიკური აქტივობის ძირითადი ნაწილი. იმისთვის, რომ მცირე ბიზნესმა წარმატებით გააგრძელოს საქმიანობა, აუცილებელია ინდუსტრიაში ცვლილებების პროგნოზირება და მათზე დროული რეაგირება. ბანკმა უნდა შეაფასოს კლიენტის შესაძლებლობა მომზადდეს შესაძლო ცვლილებებისთვის და მიიღოს პრევენციული ზომები. მენეჯმენტის სტილის ცვლილებები, თანამშრომელთა ბრუნვა, სარისკო შესვლა ახალ ბაზრებზე ხშირად (თუმცა არა ყოველთვის) სამომავლო შესაძლო პრობლემების მაჩვენებელია.

თუ ბანკი ცდილობს გააკონტროლოს მსესხებლის საქმეები, ის შეიძლება გახდეს ერთგვარი „ჩრდილოვანი კომპანია“ ან მისი ნახევრად ოფიციალური დირექტორი და, შესაბამისად, დაეკისროს გარკვეული სამართლებრივი პასუხისმგებლობა ამ კომპანიის საქმეების მართვაზე. ფაქტობრივად, ამ მცირე საწარმოსთვის დახმარების პაკეტის ფარგლებში სესხის გაცემა უმნიშვნელოვანესი ფაქტორია მცირე საწარმოების საბანკო დაკრედიტების რისკის საგრძნობლად შესამცირებლად (განსაკუთრებით საინვესტიციო დაკრედიტება).

თუმცა, მცირე ბიზნესის საბანკო დაკრედიტების ასეთი რისკის მართვის ერთ-ერთი ყველაზე ეფექტური ინსტრუმენტია გარანტიების სისტემა, განსაკუთრებით სპეციალიზებული ფინანსური ინსტიტუტების სახელით გაცემული. გარანტია, როგორც ასეთი, სრულად არ წყვეტს მცირე ბიზნესისთვის კრედიტზე ხელმისაწვდომობის პრობლემას. გარანტია არის გაყიდვადი საქონელი, რომელსაც აქვს თავისი ფასი. ამავდროულად, რუსეთის ეკონომიკის პირობებში, სამეწარმეო რისკების მაღალი დონე აუცილებლად განსაზღვრავს ისეთი კონკრეტული პროდუქტის მაღალ „ფასს“, როგორც საბანკო გარანტიას.

პრინციპში, დღეს არ შეიძლება ვისაუბროთ საბანკო ან სადაზღვევო გარანტიების აბსოლუტურ მიუწვდომლობაზე მცირე საწარმოებისთვის - ეს გარანტიები პოტენციურად ხელმისაწვდომია, მაგრამ სინამდვილეში ისინი იმდენად ძვირია „ღია ბაზარზე“, რომ პრინციპში შეუთავსებელია საშუალო მაჩვენებელთან. კომერციული საქმიანობის დაბრუნება, განსაკუთრებით ეკონომიკის რეალურ სექტორში გრძელვადიანი საინვესტიციო პროექტების განხორციელებისას. არის ვითარება, როდესაც ნათლად უნდა ჩანდეს მცირე ბიზნესის დაკრედიტების საგარანტიო სქემები სახელმწიფო მხარდაჭერის კომპონენტი. შემთხვევითი არ არის, რომ დღეს ასეთი გარანტიების ყველაზე პერსპექტიული რეგიონული სქემები ხასიათდება სახელმწიფო მხარდაჭერის პირდაპირი ფორმებით და, შესაბამისად, ყველაზე ფართოდ და ეფექტურად მოქმედებს რეგიონებში, რომლებსაც შეუძლიათ ასეთი მხარდაჭერის განხორციელება თავიანთი ფინანსური რესურსებით (მოსკოვი, ეკატერინბურგი, ნიჟნი ნოვგოროდი, და ა.შ.).

დღეისათვის სულ უფრო აქტუალური ხდება ფართომასშტაბიანი (მინიმუმ რეგიონთაშორისი) პროექტის განხორციელების იდეა მცირე საწარმოებისთვის სესხის გარანტიის სქემების შემუშავების მიზნით სახელმწიფო (ფედერაციულ-რეგიონული მონაწილეობით). მცირე ბიზნესისთვის სესხის გარანტიის ფართომასშტაბიანი სქემების შესაქმნელად განსახილველი პროექტები ეფუძნება შერეულ სახელმწიფო-კერძო დაფინანსების სქემებს, ინვესტიციების და მოკლევადიანი დაკრედიტების კომბინაციას, მცირე ბიზნესის პირდაპირ სესხებს და მათ მხარდაჭერას. საინვესტიციო საქმიანობამცირე ბიზნესისთვის სალიზინგო სერვისების დაკრედიტების გზით. ამავდროულად, სახელმწიფო მხარდაჭერის ფაქტორი რეალიზდება როგორც საბიუჯეტო სახსრების მონაწილეობით საგარანტიო სქემების დაფინანსებაში, ასევე მცირე ბიზნესის საკრედიტო მხარდაჭერის გარკვეული ფორმების გაერთიანების შესაძლებლობით სხვა, უკვე დადასტურებულ ინსტრუმენტებთან მცირე ბიზნესის ხელშეწყობისთვის (ქონების მხარდაჭერა. , საგადასახადო შეღავათები, კონსულტაციები, საინფორმაციო და საგანმანათლებლო მხარდაჭერა და ა.შ.).

ასეთი სქემების შექმნით სერიოზულად არიან დაინტერესებული ბანკები, განსაკუთრებით მცირე და საშუალო, რომლებიც ხედავენ პერსპექტიულ ინტერესს მცირე ბიზნესის დაკრედიტებაში, მაგრამ იძულებულნი არიან დათვალონ თავიანთი რისკის ყოველი რუბლი. სადაც არ არსებობს ბანკების მნიშვნელოვანი პროტესტი ამ სქემების ორგანიზების (დაფინანსების) შერეული საჯარო და კერძო ფორმების მიმართ.. მთავარია, ამ ინსტიტუტებმა თავი აარიდონ ჩვენი სახელმწიფოს ან „პარასახელმწიფოებრივი“ სტრუქტურებისთვის ტრადიციული ბიუროკრატიზაციის ტენდენციებს და ასევე არ ეცადონ საკუთარ თავს რაიმე სახის იმუნიტეტი მიანიჭონ გაცემული საქმეების სასამართლო გადაწყვეტასთან დაკავშირებით. გარანტიები.

გავრცელებულია მოსაზრება, რომ მცირე მსესხებლებთან ურთიერთობისას მაღალი რისკია. თუმცა, არაერთი ბანკის მონაცემები, რომლებიც სპეციალიზირებულია მცირე ბიზნესის დაკრედიტებაზე, უარყოფს ამ სტერეოტიპს. საბანკო პრაქტიკაში რისკები არის გარკვეული მოვლენების შემთხვევაში ბანკის ზარალის საშიშროება (შესაძლებლობა).

• 1. ყველაზე მნიშვნელოვანი რისკებია საკრედიტო, საპროცენტო და სავალუტო რისკები, დაუბალანსებელი ლიკვიდობის რისკი და საბანკო ბოროტად გამოყენების რისკი.
• 2. საბაზრო რისკი - კონკრეტული ბაზრის ან მთლიანად ეკონომიკის ეკონომიკური მდგომარეობის გაუთვალისწინებელი ცვლილებების საფრთხე, ქვეყნის რისკი, სტიქიური უბედურების რისკი.
• 3. ეს უკანასკნელი, რომელიც არ წარმოადგენს ექსკლუზიურად საბანკო რისკებს, შეიძლება მაინც იქონიოს გადამწყვეტი გავლენა ბანკის ფინანსურ მდგომარეობაზე.

არცერთი რისკი არ შეიძლება მთლიანად აღმოიფხვრას. გარდა ამისა, საბანკოარსებითად მოიცავს თამაშს საპროცენტო განაკვეთების ცვლილებებზე, გაცვლითი კურსებიდა ა.შ. რაც უფრო მეტ რისკს იღებს საბანკო დაწესებულება, მით უფრო მაღალი უნდა იყოს მოგების მოლოდინი. ამ შემთხვევაში ბანკის ამოცანაა მიაღწიოს ოპერაციების რისკისა და მომგებიანობის ოპტიმალურ კომბინაციას, ხოლო რისკის დაზღვევა (ჰეჯირება) მიზნად ისახავს მაქსიმალურად შეზღუდოს გაუთვალისწინებელი, არაპროგნოზირებადი ცვლილებების ზემოქმედება, უზრუნველყოს ბანკის მინიმალური გადახრა. რეალური მოგება მოსალოდნელიდან.

რისკის მენეჯმენტი წარმოადგენს ბანკის მუშაობის ძირითად შინაარსს ბიზნეს სუბიექტების დაკრედიტების პროცესში და მოიცავს ამ სამუშაოს ყველა ეტაპს - სასესხო განაცხადის საწყისი განხილვიდან ანგარიშსწორების დასრულებამდე და სესხის აღების (გაგრძელების) საკითხის განხილვამდე. . ამავდროულად, რისკის მენეჯმენტი მთლიანად დაკრედიტების პროცესის მართვის განუყოფელი ნაწილია.

რისკის მენეჯმენტის მთავარი ამოცანაა რისკების მინიმიზაცია იმდენად, რამდენადაც ამჟამინდელი საბაზრო პირობები ამის საშუალებას იძლევა და საჭიროება მაინც შეინარჩუნოს ბანკის პოზიცია საკრედიტო მომსახურების ბაზარზე, მათ შორის მცირე ბიზნესის გარემოში, თუ ეს აკმაყოფილებს პრიორიტეტებსა და მიზნებს. ბანკის გრძელვადიანი საკრედიტო სტრატეგიის შესახებ.

რისკის მართვის ძირითადი კომპონენტები მოიცავს:

* რისკის გაზიარება;

* რისკის მედიაცია (როგორც მისი გაზიარების ფორმა);

* ფინანსური მხარდაჭერის (გირავნობის) მიღება;

* ფინანსური უზრუნველყოფის მიღება (გარანტია ან გარანტია);

* რისკის გადაცემა სესხებზე უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებზე;

სარისკო დაკრედიტების რისკის აღება; სახსრების ფორმირება სესხებზე ზარალის ჩამოსაწერად.

ეს გულისხმობს რისკის მართვის მუშაობის შემდეგ სფეროებს:

თითოეული კლიენტის მუდმივი ინდივიდუალური მონიტორინგი;

მუდმივი მონიტორინგი იმ ინდუსტრიის (ქვესექტორის) მდგომარეობის შესახებ, რომელშიც ყალიბდება ამ კლიენტის ძირითადი ეკონომიკური საქმიანობა;

* გარანტიების მოზიდვა და ანალიზი;

* რისკის კომპენსაციის მიღება (გირაოს რეალიზაცია, გარანტიები და ა.შ.).

მოდით, უფრო დეტალურად განვიხილოთ საბანკო დაკრედიტების რისკის მართვის ეს კომპონენტები, იმ სპეციფიკის გათვალისწინებით, რომელიც ვითარდება ბანკების მცირე ბიზნესთან ურთიერთობისას. რისკის მართვის პოტენციურად მნიშვნელოვანი ინსტრუმენტი შეიძლება იყოს გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთი. მართლაც, უმეტეს შემთხვევაში, ბანკები მცირე ბიზნესს სესხს აძლევენ უფრო მაღალი განაკვეთით, ვიდრე მათი დიდი და სტაბილური პირველი კლასის მსესხებლები. თუმცა, როგორც ბანკებსა და მცირე ბიზნესებს შორის ურთიერთქმედების მსოფლიო გამოცდილება აჩვენებს, რისკის მართვის ეს ინსტრუმენტი ამ შემთხვევაში არაპროდუქტიულია.

რისკების მართვის მთავარი ინსტრუმენტი მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას არის უზრუნველყოფილი სესხების პრაქტიკა. სესხის უზრუნველყოფა ზოგადად გამოიყენება ფართო გაგებით და შეიძლება ეხებოდეს მრავალი სახის დაკრედიტებას. იშვიათი არაა, რომ ბანკები თავიანთი სასესხო პორტფელის კლასიფიცირებას ახდენენ უზრუნველყოფილ და არაუზრუნველყოფილ სესხებად. უსაფრთხოება ჩვეულებრივ მიიღება იმის მოლოდინის გარეშე, რომ ის აუცილებლად განხორციელდება. გირაოს მართვა და შენახვა ბანკისთვის შრომატევადი და წამგებიანი ოპერაციებია. ხშირად უაზროა ბანკისთვის გირაოს აღება, რომლის გაყიდვაც ბანკს არ შეუძლია. თუმცა, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეგულაციების შესაბამისად სესხის უზრუნველყოფის გარეშე გაცემა აიძულებს ბანკს მნიშვნელოვანი თანხების იმობილიზაცია მოახდინოს შესაბამის მიზნობრივ რეზერვებში. გარდა ამისა, არაუზრუნველყოფილი სესხების წილი (არსებითად ვენჩურული დაკრედიტების ფორმა) ასევე შეზღუდულია სპეციალური სტანდარტით, რომელიც შექმნილია მთლიანად ბანკის აუცილებელი სტაბილურობისა და სტაბილურობის უზრუნველსაყოფად.

საბანკო პრაქტიკაში რისკის დაზღვევის ყველაზე გავრცელებული გზები დაყვანილია რისკის დივერსიფიკაციამდე, ასევე ბანკის მიერ აუცილებელ კოეფიციენტებთან, სტანდარტებთან და საჭიროების შემთხვევაში მაკორექტირებელ ქმედებებთან შესაბამისობის მუდმივ მონიტორინგზე.

საკრედიტო რისკი არის რისკი კრედიტორისთვის, რომ მსესხებელი არ გადაიხდის ძირს და პროცენტს ვალზე.

საკრედიტო რისკის დივერსიფიკაცია გულისხმობს საბანკო დაკრედიტების შესაძლებლობების გაფანტვას. ბანკის საკრედიტო რისკი იზრდება მთლიანი დაკრედიტების მატებასთან ერთად და იზრდება სესხების კონცენტრაციის ხარისხი მსესხებელთა შეზღუდულ რაოდენობაში. ამიტომ, ბანკებს ურჩევნიათ, საკრედიტო ინვესტიციების მუდმივი მოცულობით, გასცენ მცირე ოდენობით სესხები დამოუკიდებელი კლიენტების უფრო დიდ რაოდენობას. გარდა ამისა, სესხები ნაწილდება ვადების მიხედვით, სესხის მიზნის მიხედვით, უზრუნველყოფის ტიპის მიხედვით, სესხის განაკვეთის დადგენის მეთოდით, ინდუსტრიის, ქვეყნის და ა.შ.

დივერსიფიკაციის მიზნით ხდება კრედიტის რაციონირება - ბანკები მსესხებლებისთვის ადგენენ მცურავ საკრედიტო ლიმიტებს ან საკრედიტო ლიმიტს, რომლის მიღმაც სესხები არ არის გაცემული. საკრედიტო კონტროლის სისტემები უნდა მოიცავდეს პროცედურებს საკრედიტო ტრანზაქციის განხორციელების პროცესში შესაძლო გადაუხდელობის სიგნალების გამოვლენისა და რეაგირებისთვის. წითელი დროშები შეიძლება გამოჩნდეს კლიენტის საქმიანობებზე დაკვირვებისას ან ბანკის კლიენტთან ურთიერთობისას, ან ცხადი გახდეს ფინანსური და სხვა ჩანაწერების ან კლიენტის მიერ მოწოდებული განმარტებითი ინფორმაციის ანალიზიდან.

მცირე ბიზნესის საბანკო დაკრედიტების ასეთი რისკის მართვის ერთ-ერთი ყველაზე ეფექტური ინსტრუმენტია გარანტიების სისტემა, განსაკუთრებით სპეციალიზებული ფინანსური ინსტიტუტების სახელით გაცემული გარანტიების სისტემა. გარანტია, როგორც ასეთი, სრულად არ წყვეტს მცირე ბიზნესისთვის კრედიტზე ხელმისაწვდომობის პრობლემას. გარანტია არის გაყიდვადი პროდუქტი, რომელსაც აქვს თავისი ფასი. ამავდროულად, რუსეთის ეკონომიკის პირობებში, სამეწარმეო რისკების მაღალი დონე აუცილებლად წინასწარ განსაზღვრავს ისეთი კონკრეტული პროდუქტის მაღალ „ფასს“, როგორც საბანკო გარანტიას.

იქმნება სიტუაცია, როდესაც სახელმწიფო მხარდაჭერის კომპონენტი მკაფიოდ უნდა იყოს ხილული მცირე ბიზნესის საგარანტიო სქემებში. შემთხვევითი არ არის, რომ დღეს ასეთი გარანტიების ყველაზე პერსპექტიული რეგიონული სქემები ხასიათდება სახელმწიფო მხარდაჭერის პირდაპირი ფორმებით და, შესაბამისად, ყველაზე ფართოდ და ეფექტურად მოქმედებს რეგიონებში, რომლებსაც შეუძლიათ ასეთი მხარდაჭერის განხორციელება თავიანთი ფინანსური რესურსებით (მოსკოვი, ეკატერინბურგი, ნიჟნი ნოვგოროდი, და ა.შ.).

ასეთი სქემების შექმნით სერიოზულად არიან დაინტერესებული ბანკები, განსაკუთრებით მცირე და საშუალო, რომლებიც ხედავენ პერსპექტიულ ინტერესს მცირე ბიზნესის დაკრედიტებაში, მაგრამ იძულებულნი არიან დათვალონ თავიანთი რისკის ყოველი რუბლი.

მსოფლიო პრაქტიკაში ფართოდ გამოიყენება მექანიზმები, რომლებიც მიმართულია საბანკო რისკის შემცირებაზე მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას. როგორც წესი, არსებობს ორი ძირითადი მოდელი:

• 1. საკრედიტო ორგანიზაცია მუშაობს უშუალოდ მსესხებელთან, აფასებს მის გადახდისუნარიანობას, აფასებს გირაოს და ა.შ. MB მფლობელების გამოკითხვის თანახმად, ეს სქემა გამოიყენება 80-85% შემთხვევაში. ამ შემთხვევაში ბანკი თავის თავზე იღებს ყველა იმ რისკს, რომელიც დაკავშირებულია სესხის გადაუხდელობასთან.
• 2. მესამე მონაწილე ჩნდება "მეწარმე - საკრედიტო ორგანიზაცია" ქსელში (სახელმწიფო, საერთაშორისო ორგანიზაციები, საკრედიტო კოოპერატივები), რომელიც იღებს ვალდებულებას ნაწილობრივ სუბსიდირებას გაუწიოს საპროცენტო განაკვეთს, შეიტანოს საკუთარი ქონება გირაოს სახით და გარანტირებული იყოს საპროცენტო განაკვეთის დაფარვის შესახებ. სესხი. რუსეთის რიგ რეგიონებში, MB დაკრედიტების ეს სქემა აქტიურად ინერგება. ურთიერთქმედების შექმნილი მექანიზმები საშუალებას იძლევა შემცირდეს საბანკო რისკებიდა გაზარდოს დაკრედიტება.

ამრიგად, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ დღეს მცირე ბიზნესისთვის არასტაბილური საბაზრო ვითარების პირობებში არსებობს დაბრკოლებები შემდგომი განვითარებისთვის. მაგრამ, მიუხედავად მოთხოვნის ვარდნისა და ფინანსური რესურსების მწვავე დეფიციტისა, მცირე საწარმოების ბიზნესის მდგომარეობის შემდგომი გაუარესების პროგნოზები ნაკლებია: ბიზნესი ადაპტირდება. სესხი. საბანკო სექტორში მცირე ბიზნესის დაკრედიტების სეგმენტი კვლავ რჩება ლიდერად სასესხო პორტფელის ზრდის მხრივ, მაგრამ მისი მთლიანი მოცულობის მხოლოდ 4.2%-ია.

რისკის მენეჯმენტი წარმოადგენს ბანკის მუშაობის ძირითად შინაარსს ბიზნეს სუბიექტების დაკრედიტების პროცესში და მოიცავს ამ სამუშაოს ყველა ეტაპს - სასესხო განაცხადის საწყისი განხილვიდან ანგარიშსწორების დასრულებამდე და სესხის აღების (გაგრძელების) საკითხის განხილვამდე. . უცხოური გამოცდილების გათვალისწინებით, მიზანშეწონილია რუსეთში ზომების მიღება მცირე ბიზნესის ფინანსური მხარდაჭერის სტიმულირებისთვის.

მცირე ბიზნესის დაკრედიტების სფეროში არსებული ვითარების გათვალისწინებით, ნაშრომის შემდეგი ეტაპი ეფუძნება ამ სეგმენტისთვის გათვალისწინებული სასესხო პროდუქტების შედარებით ანალიზს, რომელიც გამოავლენს პოზიტიურ ტენდენციებს, გაიაზრებს მცირე ბიზნესის დაკრედიტების განვითარების სისუსტეებს. პროგრამები. უნდა განისაზღვროს მომგებიანი პირობებიდაკრედიტება საწარმოებისა და ინდივიდუალური მეწარმეების საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად დაკრედიტებისას.

ბევრი მცირე ბიზნესი (SME) ყოველწლიურად იხსნება, მაგრამ ბევრი ასევე იხურება. როგორ შევამციროთ რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია იმ დეპუტატებთან, რომლებსაც სიკვდილი აქვთ განწირული? ყველა დეპუტატის რისკის დონის მიხედვით დაყოფის კრიტერიუმია მათი ასაკი.

უცხოური მონაცემები აჩვენებს, რომ მცირე ბიზნესი (SB) ყველაზე დიდ ზარალს განიცდის პირველ 18 თვეში, როდესაც დაარსებული საწარმოების ნახევარი იღუპება. შემდეგ სიკვდილიანობის მაჩვენებელი ეცემა და 10 წლის ასაკში დეპუტატის დაახლოებით 20% ცოცხალი რჩება. თუმცა არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ გიგანტებიც კი კვდებიან სიბერეში.

ამ სტატისტიკიდან, მაგალითად, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ერთ წელზე ნაკლები ხნის წინ რეგისტრირებული საწარმოების 40% დაიხურება, ხოლო 7 და მეტი წლის ასაკის მხოლოდ 3%. გრაფიკი, რომელიც ასახავს დეპუტატის დახურვის ალბათობას რეგისტრაციის დღიდან 10 წლის განმავლობაში (ნახ. 1) გვიჩვენებს სამი დამახასიათებელი რისკის ზონას:

• ზონა 1 (მაღალი რისკი) - 3 წელზე ნაკლები ასაკის MC;
• ზონა 2 (საშუალო რისკები) - 4-დან 6 წლამდე ასაკის MC;
• ზონა 3 (დაბალი რისკი) - MC 7 წლის ასაკიდან.

გრაფიკის დახმარებით შესაძლებელია გამოვთვალოთ რა არის დეპუტატის დახურვის ალბათობა მომდევნო წლის განმავლობაში, თუ მცირე ბიზნესზე გაცემულია სესხი, მაგალითად, ერთი წლით.

ალბათ, 7 წელზე უფროსი ასაკის პირებს შეუძლიათ გამოიყენონ რეგულარული საბანკო პროცედურები. მაგრამ ახალგაზრდა დეპუტატებისთვის საჭიროა დამატებითი არგუმენტების მოძიება. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეგიძლიათ დააყენოთ პირველი ბარი - შეწყვიტეთ ყველას, ვინც არ არის წელზე ნაკლები ან წელიწადნახევარზე ნაკლები, რასაც ბანკები აკეთებენ. SM ასაკობრივი დიაპაზონი 2-დან 6 წლამდე ალბათ ყველაზე პრობლემურია რისკის შეფასების თვალსაზრისით. ერთის მხრივ, დეპუტატმა უკვე გაიარა მისი განვითარების კრიტიკული პერიოდი, მაგრამ მეორე მხრივ, მისი დახურვის ალბათობა ჯერ კიდევ საკმაოდ მაღალია.

აქ ერთი შენიშვნაა საჭირო. თუ თქვენ მთლიანად გააუქმებთ ორ წელზე უმცროს SE-ებს, მაშინ არსებობს საწარმოების შეწყვეტის საშიშროება, რომლებიც შეიძლება გახდეს ძლიერი და საიმედო ბიზნესი.

ყველა რისკი ერთ ადამიანშია

პრაქტიკა გვიჩვენებს, რომ 90%-ზე მეტ შემთხვევაში საწარმო კვდება მისი მფლობელის ბრალით. არ დაიჯეროთ, როცა ამბობენ, რომ არ გაუმართლათ, პერსონალი იყო ძალიან სუსტი, არ იყო საკმარისი ფული, ან მოხდა ფორსმაჟორული გარემოებები.

MB-ის თავისებურება ის არის, რომ ერთ ადამიანში, რომელსაც მეწარმე ჰქვია, ეჯახება პირის, ბიზნესის მფლობელისა და მისი ხელმძღვანელის ინტერესები. ჩვენ ვერ ავხსნით ინტერესთა ამ რგოლს და ციფრებში გამოვხატავთ და ამიტომ ვცდილობთ ვიპოვოთ შეფასების სხვა მეთოდები, რომლებიც ამცირებს რისკებს.

ამოცანა, უნდა ითქვას, სულაც არ არის მარტივი, მაგრამ არც უიმედო. სამეწარმეო პოტენციალის შესაფასებლად, თქვენ უნდა გამოიყენოთ მეწარმის „პორტრეტი“, საიდანაც ბევრი რამის სწავლა შეგიძლიათ, მაგალითად, მფლობელის განათლების, სამუშაო გამოცდილებისა და წინა პოზიციების, სხვა საწარმოების მფლობელობისა და მათი მდგომარეობის შესახებ. , მისი პარტნიორები და მრავალი სხვა.

თუ "პორტრეტი" შევადარებთ მეწარმის ყველაზე მნიშვნელოვან პარამეტრებს ბიზნესში წარმატებისთვის, მაშინ შეიძლება მიიღოთ დამატებითი არგუმენტები "მომხრე" და "წინააღმდეგი".

ფაქტობრივად, მცირე ბიზნესის სესხი ყოველთვის გაიცემა მეწარმეზე და არა თავად ბიზნესზე და არასწორი იქნება იმ ადამიანის უგულებელყოფა, ვინც ყველაფერს წყვეტს ბიზნესში.

ინტერესთა რგოლის ამოხსნა უფრო ადვილია, როცა რამდენიმე მეწარმეა ან SE-ის დირექტორი არ არის მისი მფლობელი, რადგან დამატებითი ინფორმაცია ჩნდება ამ პირებს შორის ხელშეკრულებების სახით.

ბიზნესის მომავალი წარმატება მის წარსულშია.

სურათი 2 გვიჩვენებს SB-ში ორი განსხვავებული ტიპის საწარმოს: ისინი, რომლებიც სწრაფად გაიზრდებიან IB-ს მიღმა და გახდებიან საშუალო და თუნდაც დიდი (ე.წ. სწრაფად მზარდი) და ისინი, რომლებიც დარჩებიან მცირე დიდი ხნის განმავლობაში ან სამუდამოდ.

პირველი ჯგუფი არის MB-ის "კრემი". დეპუტატების საერთო რაოდენობაში არც ისე ბევრია, მაგრამ ყველაზე მიმზიდველი კლიენტები გახდებიან.

თუ ბანკს სურს მოიპოვოს ისინი თავის კლიენტებს შორის, მან უნდა ისწავლოს ასეთი MT-ების ამოცნობა, სანამ მათი ზრდა საჯარო გახდება. ამისათვის საჭიროა ბიზნესის განვითარების საწყის ეტაპზე კლიენტების შერჩევის სპეციალური სისტემა, ე.ი. მაღალი რისკის ზონაში.

თითოეული დეპუტატისთვის შეიძლება გამოიყოს სამი დამახასიათებელი ეტაპი: ეტაპი 1 - ბიზნესის ფორმირება, ეტაპი 2 - ბიზნესის განვითარება და ეტაპი 3 - ბიზნესის სტაბილიზაცია.

ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ დეპუტატი რაც შეიძლება სწრაფად დადგეს ფეხზე, რადგან თავდაპირველად მას რეზერვები არ აქვს. 1,5-დან 3 წლამდე დრო საკმარისია იმისათვის, რომ ბიზნესმა უზრუნველყოს საკუთარი თავი და განვითარება. თუ ამ პერიოდის განმავლობაში შეუძლებელია ფინანსური სტაბილურობის მიღწევა, მაშინ ფრთხილად უნდა იყოთ: რაღაც არასწორად კეთდება და, სავარაუდოდ, ეს არ არის საქმე თავად მეწარმეზე.

მე-2 ეტაპზე, წელიწადში 40%-მდე ზრდის მიღწევა შესაძლებელია საკუთარი სახსრების ხარჯზე. მაგრამ ეს არ არის იშვიათია SE-სთვის, როდესაც ის იზრდება უფრო მაღალი ტემპით - 100 და თუნდაც 200%. მცირე ბიზნესის მხრიდან სესხის საჭიროება ამ პერიოდში ძალიან დიდია. მე-2 ეტაპის სიგრძე შეიძლება იყოს ძალიან ინდივიდუალური.

მე-3 ეტაპზე MP ტომი იზრდება ნელა ან სტაბილიზდება. მცირე ბიზნესისთვის სესხების საჭიროება იგივეა, რაც სხვა კლიენტებისთვის. სტაბილიზაციის ფაზა შეიძლება გაგრძელდეს რამდენ ხანს გსურთ, იმ პირობით, რომ ბიზნესი მოგებას გამოიმუშავებს.

თუ კომპანია რამდენიმე წლისაა და სქემაზე ვასახავთ გაყიდვების მოცულობის მნიშვნელობებს ყოველი წლისთვის, მაშინ მივიღებთ კომპანიის "ისტორიას". ისტორია გვიჩვენებს, როგორ ვითარდება ბიზნესი და რა ეტაპზეა იგი. MT-ის რეალური ისტორია არ იქნება ისეთი გლუვი, როგორც ეს ნაჩვენებია ფიგურაში, მაგრამ მოსალოდნელი განვითარებისგან ნებისმიერი გადახრები, როგორიცაა ჩავარდნა ან სტაგნაცია, იძლევა ანალიზის დამატებით შესაძლებლობებს.

SE-ის განვითარების ისტორია უფრო ღირებულ ინფორმაციას გვაწვდის, ვიდრე საკრედიტო ისტორია, რომელიც ასე ძალიან უყვართ ბანკებს. ჯერ ერთი, SE-ების უმეტესობას არ აქვს საკრედიტო ისტორია, რაც გასაგებია. მეორეც, კონკრეტული მცირე ბიზნესის საკრედიტო ისტორია არ იძლევა საფუძველს ვიფიქროთ, რომ SE მომავალში იქნება კრედიტუნარიანი.

საწარმოს ისტორია, პირიქით, შესაძლებელს ხდის შეფასდეს SE-ს განვითარების ტენდენციები ამ კონკრეტული მცირე ბიზნესის დაკრედიტების პერიოდისთვის. ანალიზი უფრო სრულყოფილი იქნება, თუ დასახავთ მიზანს (მოცულობისა და დროის მიხედვით), რომელსაც მეწარმე უყენებს თავის ბიზნესს.

განვითარების თითოეულ ეტაპს აქვს თავისი ტექნოლოგია

წარმატებული MT, თუნდაც ის იყოს რისკის ზონაში 1 ასაკის მიხედვით, მაინც წარმატებული რჩება. როგორ განვასხვავოთ ის მათგან, ვინც კრუნჩხავს ან აუცილებლად დაიღუპება? პასუხს გვაძლევს ინფორმაცია, რომელიც საშუალებას გვაძლევს შევაფასოთ დეპუტატის გარდაცვალების ძირითადი მიზეზების დადგომის ალბათობა.

დეპუტატის განვითარების ეტაპებსა და მისი დახურვის მიზეზებს შორის ლოგიკური კავშირია.

მაგალითად, ექსპერტები ახსნიან MT-ის მაღალ „სიკვდავობას“ მოგზაურობის დასაწყისშივე შემდეგი მიზეზებით:

• მეწარმის არაკომპეტენტურობა, ე.ი. მისი უუნარობა ფიზიკურად, მორალურად ან ინტელექტუალურად წარმართოს საქმე;
• ბიზნესის ცუდი მომზადება გასახსნელად, ე.ი. წარუმატებელი ბიზნეს იდეა ან მომავალი ბიზნესის ყველა ასპექტის არასაკმარისი წინასწარი შესწავლა (სუსტი ბიზნეს გეგმა და დაჩქარება ბიზნესის დარეგისტრირებაში);
• თანამშრომლების და სხვა რესურსების მართვის გამოცდილების ნაკლებობა ბიზნესის დაწყებამდე;
• ამ პროდუქტის ან სერვისის წარმოების გამოცდილების ნაკლებობა ბიზნესის დაწყებამდე.

ბილიკის დასაწყისი არის ჩამოშვების ზონა მათთვის, ვინც ქმედუუნარო იყო ან ჩქარობდა. მაშასადამე, მხოლოდ მეწარმის „პორტრეტს“ და საწარმოს ბიზნეს გეგმას შეუძლია პასუხი გასცეს ზემოთ დასმულ კითხვას პირველ ეტაპზე. ალბათ, ამ ეტაპზე მცირე ბიზნესის დაკრედიტების ტექნოლოგია ფიზიკურ პირებზე დაკრედიტების მსგავსია.

მე-2 ეტაპზე წარუმატებლობის მთავარი მიზეზი არის მეწარმის უუნარობა, ეფექტურად მართოს ბიზნესი. ეს, უპირველეს ყოვლისა, ეხება ფინანსურ მენეჯმენტს და, როგორც მის ნაწილს, ინვენტარის მართვას, თუმცა ასევე მნიშვნელოვანია მთელი ბიზნეს სტრუქტურის მართვა. შესაძლოა, ამ ეტაპზე ყველაზე მკაფიოდ ვლინდება MB-ის სპეციფიკა.

მე-3 ეტაპზე, როდესაც ბიზნესი თავის ადგილს იკავებს ბაზარზე, მნიშვნელოვანი ხდება ბიზნესის ეკონომიკა, მარკეტინგი და სხვა ფაქტორები, ისევე როგორც ტრადიციული საბანკო კლიენტების შემთხვევაში.

ამრიგად, დეპუტატის წარმატების შესაფასებლად მისი განვითარების სხვადასხვა სტადიაზე განსხვავებული ინფორმაციაა საჭირო.

მარყუჟი კლიენტისთვის ან ზრდის მექანიზმისთვის

მოსაზრება, რომ SE ითხოვს სესხს, რადგან მას ფული სჭირდება, შორს მიგვიყვანს სიმართლისგან. სესხის აღების მსურველთა უმეტესობა ამ ფულს დაგროვილი პრობლემების გადაჭრის ერთადერთ გზად ხედავს, თუმცა მათი გამოსავალი სხვაგან მდგომარეობს – როგორც წესი, მენეჯმენტის შეცვლაში.

MB-ში არ არის მიღებული მოგებით მუშაობა და მით უმეტეს ინვესტირებული კაპიტალის დაბრუნებით. ეს მივყავართ იმ ფაქტს, რომ MB-ის ამჟამინდელი მაღალი საპროცენტო განაკვეთების დროს, ინვესტირებულ კაპიტალზე ანაზღაურება შეიძლება იყოს საპროცენტო განაკვეთზე დაბალი, ე.ი. სესხის სარგებლობის დამატებითი მოგება არ იქნება საკმარისი მისი მომსახურებისთვის და შედეგად, SE იქნება უარეს მდგომარეობაში, ვიდრე მცირე ბიზნესის მიერ სესხის მიღებამდე.

ბანკმა მკაფიოდ უნდა იცოდეს, რომ თავად ზრდის საკრედიტო რისკს, როცა კლიენტს სთავაზობს მარყუჟს, მაშინაც კი, თუ კლიენტი ჯიუტად იჭერს თავს ამ მარყუჟში: მცირე ბიზნესის სესხების დაფარვის პირობები იქნება იმაზე უარესი, ვიდრე ბანკის მიერ შეფასებული. დან ფინანსური ანგარიშგებაგასული პერიოდისთვის.

რა თქმა უნდა, დეპუტატს განვითარებისთვის ფული სჭირდება. მაგალითად, აღჭურვილობის შესაძენად, იგივე მასალებისთვის და ბოლოს, კარგი საგარეო სავაჭრო გარიგებისთვის. და მხოლოდ თავად მეწარმეს შეუძლია ახსნას, თუ როგორ აპირებს განვითარებას სესხის დახმარებით. მაშასადამე, ტექნიკურ-ეკონომიკური შესწავლა (feasibility study), თუმცა გვერდზე, აუცილებელია.

მაშ, რატომ არის, როგორც ამბობენ, ტექნიკურ-ეკონომიკური შესწავლის მოთხოვნა უარის ტოლფასი? ორი მიზეზის გამო. ჯერ ერთი, მეწარმემ არ იცის როგორ შეადგინოს იგი. მეორეც, მეწარმე ნათლად ვერ ხსნის, რატომ სჭირდება მას სესხი.

ამ შემთხვევაში მცირე ბიზნესის დაკრედიტება სარისკოა. მაგრამ, აღვნიშნოთ, რომ რისკი არის არა მბ-ში, არამედ თავად ბანკში - მეწარმის და ბიზნესის არასწორ შეფასებაში.

მეწარმესგან უნდა მიიღოთ მისი პირადი შეფასება ინვესტირებული კაპიტალის რეალური ანაზღაურების შესახებ. აქ ნამდვილად არის ხაფანგები. მოგებაშიც და ვალდებულებებშიც შეიძლება იყოს გარკვეული ფარული ნაწილი და არავინ გაუმჟღავნოს ბანკს. თუმცა ეს ციფრი, მართალია თუ არა, ნებისმიერ შემთხვევაში საფუძვლად დაედება მეწარმესთან დიალოგის, რის შედეგადაც მიიღება მნიშვნელოვანი ინფორმაცია მეწარმისა და ბიზნესის მენეჯმენტის შესახებ.

მცირე ბიზნესისთვის სესხის აღება რთულია, მისი დაბრუნება კიდევ უფრო რთული.

მეწარმეების უმეტესობა საკუთარ თავს არ უსვამს ამ კითხვას, როგორ დაფაროს სესხი, რადგან პასუხი მათთვის აშკარა და მარტივი ჩანს - დააგროვეს საჭირო თანხა და დააბრუნეს.

საკრედიტო რესურსების დაახლოებით 2/3 მიმართულია საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად. განვიხილოთ საბითუმო სავაჭრო კომპანიის შემთხვევა, როდესაც სესხი მიმართულია მარაგის შესავსებად, ხოლო არსებული ინვენტარი არის სესხის უზრუნველყოფა (იხ. ცხრილი). გაითვალისწინეთ, რომ ეს დეპუტატების მხარდაჭერის ლოგიკური და მოსახერხებელი ფორმაა.

ცხრილში ნაჩვენები სიტუაცია ტიპიურია.

კომპანიის მთელი პროდუქციის ასორტიმენტი მომგებიანობის მიხედვით ოთხ ჯგუფად იყოფა. ჯგუფი ნომერი 1 არის "ვარსკვლავები". სულ 22 არიან და სულ შემოსავლის 30%-ს აძლევენ. ჯგუფი No2 - "მუშა ცხენები" - 152 პოზიცია და შემოსავლის 50%. ჯგუფი No3 - "აუტსაიდერები" - 142 პოზიცია და შემოსავლის 15% და ბოლოს, No4 ჯგუფი - "სამპი" - 220 პოზიცია და შემოსავლის 5%. ფაქტობრივად, ჯგუფი 4 არ გამოიმუშავებს რაიმე შემოსავალს და დიდი ალბათობით არის ზარალი, თუ გამოთვლით ფირმის საკუთარი ხარჯების პროპორციას, რომელიც მოდის ამ პროდუქტებზე.

იგივე მარკირებით, თითოეული ჯგუფის წილი ინვენტარში უნდა იყოს დაახლოებით იგივე, რაც შემოსავალში. რეალურად სიტუაცია სულ სხვაგვარი აღმოჩნდა - როგორც ყოველთვის, არ არის საკმარისი პოპულარული (თხევადი) საქონელი, მაგრამ არის ჭარბი (ჯგუფი No3) და არალიკვიდური საქონელი (ჯგუფი No4).

ამრიგად, ამ ფირმას თავისი სახსრების 34% აქვს „მკვდარი“.

სესხის მიღების შემდეგ, მაქსიმუმ ერთ თვეში, მთელი თანხა იმავე ჯგუფებში ზუსტად იგივე პროპორციით შემოვა - შესყიდვების მენეჯმენტში ხომ არაფერი შეცვლილა. მალე ისევ იქნება ფულის დეფიციტი და სესხის 34% კვლავ ჭარბი და არალიკვიდური აქტივების სახით დაიკარგება.

საკრედიტო რესურსების ნაწილი იმუშავებს ეფექტურად, გაიზრდება გაყიდვების მოცულობა, გაიზრდება ხელფასები და გაიზრდება სხვა ხარჯები ინფრასტრუქტურის განვითარებასთან დაკავშირებით.

ცხადია, თხევადი საქონელი (ჯგუფი No1 და ჯგუფი No2 ზედა ნახევარი) ყველაზე ეფექტურად გარდაიქმნება ფულად. სესხის დაფარვის შემდეგ დეპუტატი უფულოდ და ცხელი საქონლის გარეშე რჩება. გაყიდვების მოცულობა იკლებს და განვითარებული ინფრასტრუქტურა იწყებს ბიზნესის შეჭმას. სესხის დაბრუნების შემდეგ მდგომარეობა იმაზე უარესი იქნება ვიდრე მის მიღებამდე.

მცირე ბიზნესისთვის მოგებიდან სესხის დაბრუნება, რა თქმა უნდა, შეუძლებელია და მეწარმის ოცნებები სასწაულზე არ ახდება. ამიტომ, ბოლო მომენტში, იგი თავდაუზოგავად მიიჩქარის ახალი კრედიტორის ძიებაში, რათა ხელახლა აიღოს საჭირო თანხა.

თუ ბანკმა არ იცის, როგორ ახერხებს კლიენტი ფინანსური და ინვენტარის მართვას, მაშინ ის თავად ზრდის მცირე ბიზნესის დაკრედიტების რისკს. ხოლო თუ შესყიდვების მენეჯმენტის ცვლილებას სესხის გაცემის პირობად აქცევს, მაშინ საგრძნობლად ამცირებს თავის რისკს.

გამჭვირვალე ჩანთა კატისთვის

ვნახოთ, რა შესაძლებლობები აქვს ბანკს ფულის დაბრუნების შემთხვევაში, თუ მსესხებელმა ვერ შეძლო „ხელახალი სესხება“.

სავსებით გასაგებია, რომ მე-4 ჯგუფის საქონლიდან გირავნობის საბითუმო გაყიდვის შანსი პრაქტიკულად არ არსებობს და მე-3 ჯგუფის საქონლის საბითუმო გაყიდვის შანსი ძალიან მცირეა. No2 ჯგუფის საქონელი შეიძლება გაიყიდოს ნაყარად. , მაგრამ ფასდაკლებით. ძნელი არ არის იმის გამოთვლა, თუ რა თანხა იქნება მიღებული გირაოს გაყიდვიდან. დებულება მხოლოდ თვითკმაყოფილება აღმოჩნდა, რომ ყველაფერი წესების მიხედვით გაკეთდა. ამიტომ, ბანკებს არც თუ ისე უყვართ ინვენტარის მიღება გირაოს სახით და მას "ღორს აწვებიან".

ჩანთის გამჭვირვალობა ადვილია, თუ ბანკი ინვენტარის ანალიზს აკეთებს. ეს შეიძლება გაკეთდეს ძალიან მარტივად და სწრაფად. ამისათვის თქვენ უნდა მიიღოთ კლიენტისგან მომგებიანობა თითოეული სასაქონლო ერთეულისთვის, წელიწადში გაყიდული პროდუქციის რაოდენობა და მარაგის რაოდენობა.

მაგრამ თუ კლიენტს არ შეუძლია ასეთი სტატისტიკის მიწოდება, ეს არის წითელი დროშა, რომ კლიენტი კარგად არ მართავს ფინანსებს და მარაგებს - ბოლოს და ბოლოს, ეს არის ყველაზე დიდი ფულადი ნაკადი სავაჭრო ფირმაში. ასეთ კლიენტთან მუშაობა სავსეა დიდი რისკებით.

არის თუ არა სათვალეები მოღრუბლული წყლისთვის?

MB-ის გამჭვირვალობა პრობლემაა, მაგრამ მისი გადაჭრის გზები ჯერ კიდევ არსებობს. შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ თუ იურიდიული ინფორმაცია გაძლევს საშუალებას, მსესხებელი კრედიტუნარიანად მიიჩნიო, მაშინ ის ასეა. ამავდროულად, ლეგალური დაკრედიტება არის ბიზნესის ლეგალიზაციის საშუალება, რადგან ლეგალურ მიმოქცევაში დიდი მოცულობებია ჩართული.

გარდა ამისა, დეპუტატში ყოველთვის შეგიძლიათ იპოვოთ ინფორმაცია, რომელიც უფრო სრულყოფილ სურათს იძლევა მთლიანი ბიზნესის შესახებ. ასეთი ინფორმაცია მოცემულია, მაგალითად, ინვენტარით. კონკრეტული ტრანზაქციები არის ჩრდილოვანი ან ლეგალური და საქონელი, როგორც წესი, არ იდება თაროებზე ამ მახასიათებლების მიხედვით. აქედან გამომდინარე, აქციების ზომა და მისი ფორმირების დინამიკა საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ უფრო სრულყოფილი წარმოდგენა ბიზნესის მთლიანობაში და, მაგალითად, გამომუშავებულ მოგებაზე. თქვენ ასევე შეგიძლიათ მოძებნოთ სხვა ინსტრუმენტები.

ზოგადად, MB შეიცავს იმაზე მეტ ინფორმაციას, ვიდრე ხშირად ვარაუდობენ. თქვენ უბრალოდ უნდა იპოვოთ და სწორად გამოიყენოთ.

დახმარება "BO"

ამჟამად რუსეთის ფედერაციაში რეგისტრირებულია დაახლოებით 900 ათასი მცირე საწარმო, რომელთაგან ცენტრალურ და ჩრდილო-დასავლეთში. ფედერალური ოლქები 50% მუშაობს, მოსკოვში - 25%, სამხრეთში - 9,7%, ურალებში - 6,7%, შორეულ აღმოსავლეთში - 4,8%.

რუსეთის ფედერაციის მინისტრის ილია იუჟანოვის განცხადებით ანტიმონოპოლიური პოლიტიკადა მეწარმეობის მხარდაჭერა, მცირე ბიზნესის წვლილი ქვეყნის მშპ-ში 21%-ია (შედარებისთვის იტალიაში - 67%, საფრანგეთში - 60%).

დაახლოებით 13 მილიონი ადამიანი, ანუ ეკონომიკაში დასაქმებულთა 17% მუშაობს რუსეთის ფედერაციაში მცირე საწარმოებში (შედარებისთვის მოსკოვში - 34,4%, ევროპაში საშუალოდ 50%).

ARB-ის პრეზიდენტის გარეგინ ტოსუნიანის თქმით, მცირე ბიზნესის საჭიროება საკრედიტო რესურსებში 7 მილიარდ დოლარად არის შეფასებული, მაგრამ რეალურად 1 მილიარდ დოლარზე მეტი არ არის გამოყოფილი.

2004 წლის რუსეთის ბიუჯეტმა გამოყო 3 მილიარდი რუბლი მცირე ბიზნესის მხარდასაჭერად.

პატარა და საშუალო ბიზნესითანამედროვე პირობებში რუსული ბანკებისთვის ერთ-ერთი ყველაზე მომგებიანი სამიზნე სეგმენტია. ამ გაზრდილი ინტერესის რამდენიმე მიზეზი არსებობს:

ამ სექტორში კონკურენციის დაბალი დონე მსხვილ ბიზნესებთან შედარებით;

კლიენტთან ურთიერთობის მეტი „საბაზრო“ ხასიათი, დავების გადაწყვეტისას „ადმინისტრაციული რესურსის“ გამოყენების ნაკლები რისკი;

„მყიდველის“ ბაზრის არარსებობა, შესაბამისად, მეტის მოპოვების შესაძლებლობა მაღალი ინტერესიდა საკომისიოები (გაზრდილი რისკით, რა თქმა უნდა);

მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის სესხების რეფინანსირების როგორც სახელმწიფო, ასევე საერთაშორისო (EBRD, საერთაშორისო საფინანსო კორპორაცია) პროგრამების არსებობა - ბანკებისთვის შედარებით იაფი ფინანსური რესურსების მოზიდვის შესაძლებლობა;

მასობრივი საბანკო პროდუქტების დანერგვის შესაძლებლობა, რაც ამცირებს ხარჯებს და იწვევს საბანკო ბიზნესის ეფექტურობის ზრდას.

მაგრამ პოტენციურად მაღალი შემოსავალი ასევე ასოცირდება მაღალთან რეალური რისკები. რა თქმა უნდა, მცირე და საშუალო ბიზნესის დაკრედიტება მსხვილ ბიზნესთან შედარებით გაცილებით სარისკოა. და მიზეზები მხოლოდ ამ სექტორების საწარმოების შეუდარებელ ფინანსურ ძალაში არ არის. ბევრი რისკი დაკავშირებულია რუსეთში მცირე და საშუალო ბიზნესის საქმიანობის სპეციფიკასთან. ერთ-ერთი ყველაზე აშკარა რისკი დაკავშირებულია ფინანსური ანგარიშგების გამჭვირვალობის (არასანდოობის) ნაკლებობასთან, საგადასახადო ოპტიმიზაციის სქემების გამოყენებასთან და ა.შ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, საწარმოს რეალური ფინანსური მდგომარეობის ოფიციალური განცხადებების მიხედვით შეფასების შეუძლებლობასთან ხოლო სტანდარტული მეთოდები საკრედიტო ანალიზი, გამოიყენება პოტენციური მსესხებლების შესაფასებლად, ან არ მუშაობს ან იძლევა დამახინჯებულ სურათს. ამ მდგომარეობის მიზეზი საწარმოების სურვილია, თავი აარიდონ გადასახადს. დაბეგვრის თავიდან აცილება ან საგადასახადო ტვირთის სერიოზული შემცირება 90-იანი წლებიდან განიხილება, როგორც კონკურენტული უპირატესობა, ამიტომ „სპეციალური აღრიცხვის“ და „გადასახადების დაზოგვის ტექნოლოგიების“ გამოყენება კვლავ ფართოდ გავრცელებულ ფენომენად რჩება მცირე და საშუალო ბიზნესში. რასაკვირველია, გადასახადების ოპტიმიზაციაში თავის არიდების მასშტაბები და აგრესიულობის ხარისხი ახლა გაცილებით დაბალია, ვიდრე 1990-იან წლებში. უფრო მეტიც, მნიშვნელოვანი როლი ითამაშა სესხებზე მოთხოვნამ და საბანკო დაკრედიტების გავრცელებამ. რა არის ყველაზე გავრცელებული პრობლემები მცირე რუსული საწარმოების ფინანსურ ანგარიშგებასთან დაკავშირებით:

საწარმოს საკუთარი კაპიტალის უმნიშვნელო ოდენობა;

კომპანიის არაგამჭვირვალე საკუთრების სტრუქტურა;

ფიქტიური ნასესხები კაპიტალის ან დავალიანების არსებობა, რომელიც არ არის ასახული ბალანსში;

საბალანსო აქტივში „ზარალის“ დამალვა ან უძრავი აქტივების ბალანსში ასახვის არარსებობა;

საწარმოს ფიქტიური ხარჯები, რომლებიც განკუთვნილია საგადასახადო ბაზის შესამცირებლად;

საწარმოს „ბალანსგარეშე“ ვალდებულებების არსებობა, რომელიც არ არის ასახული ფინანსურ ანგარიშგებაში;

გამარტივებული საგადასახადო სისტემის (STS) გამოყენების შემთხვევაში ანგარიშგების სტანდარტული ფორმების (ბალანსი, შემოსავლის უწყისი და ა.შ.) არარსებობა.

ბანკების უმნიშვნელოვანესი როლი მცირე ბიზნესის განვითარებაში აიხსნება მცირე და საშუალო საწარმოებისთვის სახსრების სხვა წყაროებიდან მოპოვების სირთულეებით. ამ ეტაპზე რუსეთში 5 მილიონზე მეტი მცირე და საშუალო საწარმოა, რომელთა უმეტესი ნაწილი მუშაობს ისეთ ინდუსტრიებში, როგორიცაა საბითუმო და საცალო ვაჭრობა, მომსახურება, მშენებლობა და წარმოება.

ამ სეგმენტს ზრდის უზარმაზარი პოტენციალი აქვს და მცირე და საშუალო ბიზნესის დაკრედიტების მოცულობა კვლავ გაიზრდება. მცირე და საშუალო ბიზნესის დაკრედიტების ბაზრის ზრდა პირდაპირი შედეგია ეკონომიკაში სიტუაციის ზოგადი სტაბილიზაციის, სესხებზე მოთხოვნის ზრდის, ასევე მცირე და საშუალო ბიზნესის წარმომადგენლების ნასესხებ სახსრებზე ხელმისაწვდომობის ზრდის.

„მენეჯმენტი საკრედიტო ორგანიზაციაში“, 2013, N 4

ბოლო წლებში რუსული კომერციული ბანკებისთვის საკმაოდ მიმზიდველი გახდა მცირე და საშუალო ბიზნესის დაკრედიტების სეგმენტი. თუმცა, იგი ხასიათდება როგორც საკრედიტო პროცესის ორგანიზების მაღალი შრომის ინტენსივობით, ასევე მნიშვნელოვანი რისკებით. ბანკის მხრიდან საკრედიტო რისკის წყაროები კონცენტრირებულია ორ მიმართულებით: მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდოლოგია ფინანსური ანგარიშგების სპეციფიკის გათვალისწინებით და საკრედიტო პროცესის ორგანიზება. გავაანალიზოთ საკრედიტო პროცესის ორგანიზება, როგორც მნიშვნელოვანი ფაქტორი საბანკო რისკების მინიმიზაციისთვის.

ცოტა ხნის წინ, მცირე ბიზნესის დაკრედიტების ბაზარზე ბევრი ახალი მოთამაშე გამოჩნდა. ისინი გვთავაზობენ სასესხო პროდუქტების მრავალფეროვნებას, რაც დამოკიდებულია ოდენობაზე, კონკრეტული ტიპის უზრუნველყოფის ხელმისაწვდომობაზე და სესხის პირობებზე. ეს ნიშა შედარებით ცოტა ხნის წინ პოპულარული გახდა.

მცირე ბიზნესის დაკრედიტება არის ღირსეული ალტერნატივა მაღალი მარჟის სამომხმარებლო დაკრედიტებისთვის, რომელიც პოპულარობით ლიდერობს ბოლო ორი წლის განმავლობაში. თუმცა, ყველა უპირატესობით, საცალო ვაჭრობას გაცილებით მეტი მინუსი აქვს, ვიდრე მცირე ბიზნესის დაკრედიტებას. კონკურენციაში უპირატესობის მოპოვების მიზნით, ბანკები სულ უფრო და უფრო თანხმდებიან, რომ განიხილონ ფიზიკური პირების არაოფიციალური შემოსავალი მსესხებლების ძალიან სწრაფი (და არა ყოველთვის სრული) შემოწმების დროს, რაც ერთ-ერთი ფაქტორია, რომელიც გავლენას ახდენს საცალო პორტფელის დეფოლტის ზრდაზე და. , შედეგად, შექმნილი რეზერვების ზომა შესაძლო სესხის დანაკარგებისთვის.

განსხვავებული ვითარებაა, როდესაც საქმე ეხება მცირე ბიზნესის დაკრედიტებას. ასეთი მსესხებლების ფინანსური მდგომარეობის შემოწმება, როგორც წესი, უფრო საფუძვლიანია. პრაქტიკულად ყველა პროდუქტი, გარდა მიკროკრედიტისა, მოითხოვს გირაოს.

მსოფლიოს საბანკო ჯგუფებისთვის შედეგების სიმძიმის თვალსაზრისით, საკრედიტო რისკი დღეს ყველაზე საშიშია. მცირე ბიზნესის მსესხებლებისთვის მზარდი კონკურენციის პირობებში იზრდება ზოგიერთი მათგანის გადაუხდელობის ალბათობა, ასევე სასესხო პორტფელის ხარისხის გაუარესება, რაც, ბუნებრივია, იწვევს მიღებული სესხების დაუფარველობის პრობლემებს. ამ ტიპის რისკის ალბათობა მნიშვნელოვნად გაიზარდა ბოლო წლებში.

ეკონომიკურ ლიტერატურაში მოცემულია საკრედიტო რისკების მართვის მეთოდების ჩამონათვალი, როგორც წესი, მათი სპეციფიკური სტრუქტურირების გარეშე. წარმოვადგინოთ საკრედიტო რისკების მართვის მეთოდებისა და ინსტრუმენტების საკუთარი განზოგადებული კლასიფიკაცია (ცხრილი 1).

ცხრილი 1

საკრედიტო რისკის მართვის მეთოდები და ინსტრუმენტები

მეთოდის ჯგუფი		ხელსაწყო
რისკის გაფრთხილება	ბანკის სტრუქტურული განყოფილებების შექმნა, რომლებიც არეგულირებენ საკრედიტო რისკის დონეს და მათ შორის პასუხისმგებლობების კომპეტენტურ განაწილებას.	საკრედიტო რისკის მართვის ბანკის ორგანიზაციული სტრუქტურა
სესხის ოფიცერთა შერჩევა და შეფასება, მათი განვითარება	კვალიფიციური კადრების შერჩევის, კადრების განვითარების კრიტერიუმების სისტემა
კომპეტენტური საკრედიტო პოლიტიკის შექმნა	საკრედიტო პოლიტიკა
პოტენციური მსესხებლის შესწავლა	მსესხებლების შერჩევის წინასწარი პარამეტრები, მონაცემები საკრედიტო ბიუროებიდან
ახალი ტერიტორიების ძიება სასესხო პროდუქტების შეთავაზებისთვის	საკრედიტო პროდუქტების გაუმჯობესება
რისკის შეფასება და გაზომვა	მსესხებლის (კონტრაგენტის) კრედიტუნარიანობის შეფასება და მონიტორინგი.	მსესხებლის ფინანსური ანალიზის სისტემა (კონტრაგენტი)
სასესხო პორტფელის ხარისხის შეფასება და მონიტორინგი	სასესხო პორტფელის ქულების ბარათი
გირაოს ხარისხის შეფასება	ვალდებულებების უზრუნველყოფის მოთხოვნების დადგენა
რისკის თავიდან აცილება	არასანდო კლიენტისთვის სესხის გაცემაზე უარი	მსესხებლის ფინანსური ანალიზის სისტემა
საეჭვო გარიგებაზე სესხის გაცემაზე უარის თქმა	ბანკისა და საბანკო ზედამხედველობისა და რეგულირების ორგანოების მიერ განსაზღვრული ტრანზაქციების ჩამონათვალი
რისკის შემცირება (მინიმიზაცია)	სესხების დივერსიფიკაციის გამოყენება სხვადასხვა სფეროში	დივერსიფიკაცია საკრედიტო პროდუქტების სახეობების, მსესხებელთა დარგების მიხედვით და ა.შ.
სახსრების დაჯავშნა	სესხების, სესხისა და ექვივალენტური დავალიანების შესაძლო ზარალის რეზერვი
შეზღუდვა	ლიმიტები კონტრაგენტებისთვის, პროდუქტების ტიპები, ინდუსტრიები, ქვეყნის ლიმიტები და ა.შ.
სესხის სტრუქტურირება	კონკრეტული სასესხო გარიგების ხელშეკრულების ინდივიდუალური პირობები
რისკის გადაცემა	სადაზღვევო კომპანიისთვის საკრედიტო ზარალის ანაზღაურების ვალდებულებების გადანაწილება	რისკის დაზღვევა სადაზღვევო კომპანიის დახმარებით
ჰეჯირების შესახებ ფიუჩერსების ბაზარიწარმოებული ფინანსური ინსტრუმენტების გამოყენებით	საკრედიტო წარმოებულები
სეკურიტიზაცია
სინდიკა
რისკის გადაცემა შემგროვებელი სააგენტოებისთვის
შეკავება	პრობლემურ სესხებთან მუშაობისთვის სტრუქტურული განყოფილებების შექმნა	პრობლემური სესხის დეპარტამენტი

მოცემულია ცხრილში. 1 კლასიფიკაცია ასახავს ინსტრუმენტების არსებულ კომპლექტს როგორც ცალკეული ბანკისთვის, ასევე მთლიანად საბანკო ჯგუფისთვის. და გამოყენებული ინსტრუმენტების ნაკრები დამოკიდებულია ბანკის საკრედიტო პოლიტიკაზე.

განვიხილოთ ის პრობლემები, რომლებიც აწყდებიან მსხვილ ბანკებს საკრედიტო რისკების მართვისას მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას და მათი შესაძლო გადაწყვეტილებები. კერძოდ, განვიხილავთ რისკის პრევენციის შესაძლო ვარიანტებს.

მსხვილ ბანკებს აქვთ განვითარებული ფილიალების ქსელი. როგორც წესი, თითოეულ რეგიონულ ცენტრში მუშაობს მცირე ბიზნესის დაკრედიტების ერთი ან ორი სპეციალისტი. რეგიონებში კადრების ბრუნვა მაღალია. ზოგიერთ ბანკში ის წელიწადში პერსონალის 50%-მდე აღწევს. ერთის მხრივ, სესხის ოფიცრები ხშირად არ არიან საკმარისად მოტივირებულები, მეორე მხრივ, ისინი იმყოფებიან ფილიალის მენეჯერის ზეწოლის ქვეშ, როდესაც გეგმების შესრულების მკაცრი საჭიროებაა.

პრობლემა მდგომარეობს სესხის ოფიცრის პასუხისმგებლობის ნაკლებობაში საკრედიტო რეზიუმეში ფინანსური ინფორმაციის მიწოდებისას. მის გადასაჭრელად საჭიროა მკაფიოდ დარეგულირდეს სპეციალისტის პასუხისმგებლობა ბანკის შიდა დოკუმენტებში მოცემულ ინფორმაციაზე. მისი არასანდოობის შემთხვევაში, სესხის ოფიცრებმა და მენეჯერებმა უნდა მოახსენონ დისციპლინურ კომისიას ან ბანკის სხვა მსგავს მმართველ ორგანოს.

მეორე პრობლემა არის საკრედიტო რეზიუმეში და წარდგენილ დოკუმენტებში მითითებული მონაცემების სანდოობა. მსხვილ რუსულ ბანკებში განვითარებული ფილიალების ქსელით, თითქმის ყოველთვის არის სეზონურობა სესხის განაცხადების განხილვისას. ეს განპირობებულია ფილიალების სესხების გაცემის ყოველთვიური ან კვარტალური გეგმებით. განაცხადების უმეტესობა გროვდება დაგეგმვის პერიოდის ბოლოს (თვე/კვარტალი) და ხშირად მოდის სათაო ოფისში განსახილველად ნედლი სახით, დოკუმენტების სრული პაკეტის გარეშე. აჩქარების და თითებში განხილვის იმედით, სესხის ოფიცრები აგზავნიან დაუმთავრებელ აპლიკაციებს, რაც მნიშვნელოვნად აისახება განაცხადის მთლიანობაში შევსების დროზე. ამ პრობლემის გადასაჭრელად, კრედიტის შეჯამების გარდა, საჭიროა შეიქმნას კითხვარი, რომელიც ნათლად ადგენს სამუშაოზე განაცხადის მიღების კრიტერიუმებს (ცხრილი 2).

ცხრილი 2

სათაო ოფისის რისკების სამმართველოში მცირე ბიზნესის სესხებზე ახალი განაცხადის შეტანის კითხვარი

მსესხებელი(ები)
კლიენტის ბანკთან კონტაქტის თარიღი
ანალიზისთვის გამგზავრების თარიღი
ბანკის სათაო ოფისში გაგზავნის თარიღი
სამუშაოზე განაცხადის მიღების კრიტერიუმები	კრიტერიუმები დაკმაყოფილებულია (კი/არა)	კომენტარი (უარყოფითი მნიშვნელობის შემთხვევაში)
სამუშაო განაცხადის მიღების მოთხოვნები
განაცხადის ნომრის მითითება სისტემიდან
მოწოდებული დოკუმენტების დასკანერებული ხელმოწერილი სიის დანართი
ელ.ფოსტის გაგზავნისას ველის სწორად შევსება
საკრედიტო რეზიუმეს სწორი სათაური (Excel ფაილის სახელი)
გამოქვეყნებულია დოკუმენტების სრული პაკეტი. მოწოდებულია ბმული
რეზიუმეს ყველა გვერდი სრულად არის შევსებული.
სამსახურების შეჯამებაში/დასკვნაში მოცემული მონაცემების შესაბამისობა ასახულ დოკუმენტებში და სამსახურების რეზიუმეში/დასკვნაში მოცემულ მონაცემებთან. არსებობს შეუსაბამობების მიზეზების ახსნა.
საჭირო დამტკიცებები სესხის გაცემის სტანდარტებიდან და ტარიფებიდან გადახრებისთვის
ხელშეკრულების არსებობა კლიენტის გადანაწილების შესახებ კორპორატიული ბიზნესიმცირე ბიზნესისთვის
განაცხადი უარყოფილია. მსესხებლის კომპანიების ჯგუფისთვის კონსოლიდაციის არარსებობის შეჯერება
განაცხადი უარყოფილია. გირაოს შესახებ გადახრის დამტკიცება
განაცხადი უარყოფილია. კაპიტალის დისპერსიის შეჯერება
განაცხადი უარყოფილია. გადახრის დამტკიცება ბიზნესის ადგილმდებარეობაზე (250 კმ-ზე მეტი ბანკის უახლოესი ოფისიდან)
განაცხადი უარყოფილია. საპროცენტო განაკვეთის დისპერსიის შეჯერება
განაცხადი უარყოფილია. გადახრების დამტკიცება ლიმიტის ოდენობით (1 მილიონ რუბლზე ნაკლები)
განაცხადი უარყოფილია. ფინანსური ანალიზის დამტკიცება სამი თვის ან მეტი წინანდელი მონაცემების საფუძველზე (გარდა მსესხებლების ლიმიტის ზრდისა, რომლებმაც ხელახლა მიმართეს ბანკს 6 თვის განმავლობაში)
შეჩერების ფაქტორები
სტაბილური ბრუნვა ანგარიშებზე (გაჩერების ფაქტორი - ბრუნვა არ არის ყველა ანგარიშზე 1 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში)
დეკლარირებული შემოსავალი საერთოს არანაკლებ 50%.
მცირე ბიზნესის დაკრედიტების ფარგლებში ბიზნესის მფლობელებისთვის არამიზნობრივი სამომხმარებლო დაკრედიტების შემთხვევაში, სესხის ვადა არის არაუმეტეს სამი წლისა.
წინა სასესხო სახსრების (ფოტოები/დოკუმენტები) მიზნობრივი გამოყენების დადასტურების ხელმისაწვდომობა, როდესაც მსესხებელი ხელახლა მიმართავს.
ბიზნეს ფოტოების ხელმისაწვდომობა ყველა სახის საქმიანობისთვის
წარმოდგენილია შემოსავლების პირველადი დოკუმენტაცია
არ არის დამოკიდებული ერთ კონტრაგენტზე (50%-ზე მეტი).
ბიზნესის მფლობელის ერთადერთი საცხოვრებელი არ არის მთავარი გირაო
მეწარმის ან კლიენტის მთავარი მფლობელის ასაკი არ არის 65 წელზე მეტი
მიმდინარე ლიკვიდობის კოეფიციენტი არანაკლებ 1
მარკირება და მომგებიანობა არ აღემატება მაქსიმალურ დონეს ინდუსტრიაში
საკრედიტო პოლიტიკის დებულებები
IB კლიენტის საქმიანობის ტიპი არ არის კლასიფიცირებული, როგორც არარეკომენდებული
საქმიანობის ნებართვების ხელმისაწვდომობა
შენატანისა და საშუალო თვიური წმინდა მოგების თანაფარდობა არ არის ___%-ზე მეტი
სესხის ვადა არ აღემატება საკრედიტო პოლიტიკით დადგენილ მაქსიმუმს
მომგებიანი საქმიანობა 6 თვის შედეგების მიხედვით
ყველა საჭირო გარანტიის არსებობა საკრედიტო პოლიტიკის შესაბამისად
საკრედიტო ისტორია დადებითია
სხვა სერვისების დასკვნებში სესხის გაცემის შემაფერხებელი უარყოფითი ინფორმაციის არარსებობა
გირაოს შესაბამისობა ბანკის საკრედიტო პოლიტიკასთან (ან ამ გადახრის შესახებ შეთანხმების არსებობა)
დასაქმებულთა რაოდენობა არ აღემატება 300 ადამიანს (ან ამ გადახრის შესახებ შეთანხმების არსებობა)
ბანკში სესხის მაქსიმალური დავალიანება თითო მსესხებელზე/დაკავშირებულ მსესხებელთა ჯგუფზე არ არის იმაზე მეტი, ვიდრე დადგენილია IB კლიენტებისა და სეგმენტაციის მიხედვით. კორპორატიული კლიენტები(ან ამ გადახრის შეთანხმების არსებობა)
გაყიდვებიდან (სამუშაოები, მომსახურება) წლიური შემოსავლის ოდენობა არ არის იმაზე მეტი, ვიდრე დადგენილია MB და კორპორატიული კლიენტების სეგმენტაციის შედეგად (ან ამ გადახრის შესახებ შეთანხმების არსებობით)

თუ არ დაკმაყოფილებულია კრიტერიუმები „სამუშაო განაცხადის მიღების მოთხოვნები“, „საკრედიტო სტანდარტებიდან და ტარიფებიდან გადახრების აუცილებელი დამტკიცება“, აგრეთვე „საკრედიტო პოლიტიკის რეგლამენტის“ კრიტერიუმის 9-12 პუნქტები, საკრედიტო რეზიუმეა. არ მიიღება სამუშაოდ. კრიტერიუმისთვის „სტოპ ფაქტორები“ აუცილებელია მატრიცის გაკეთება. Მაგალითად, თუ ამ განყოფილებიდან სამი ან მეტი პუნქტი არ არის დაცული, უარი უნდა თქვან საკრედიტო რეზიუმეზე, სამზე ნაკლები - განაცხადი არ მიიღება. ასევე, სესხზე უარი უნდა მოჰყვეს „საკრედიტო პოლიტიკის რეგლამენტის“ კრიტერიუმის 1-8 პუნქტების შეუსრულებლობის შემთხვევაში. სამუშაოზე განაცხადის მიუღებლობასა და უარს შორის განსხვავება არის განხილვის შესაძლებლობა, როდესაც რისკის განყოფილება ხელახლა იღებს საკრედიტო რეზიუმეს: პირველ შემთხვევაში, განხილვა შესაძლებელია, მეორეში - არა.

ზემოთ აღწერილი პრობლემადან გამომდინარეობს საკრედიტო რეზიუმეს სათაო ოფისში მრავალჯერადი წარდგენის პრობლემა. ამ შემთხვევაში არის პრეტენზიები ბიზნესის განყოფილებებიდან განცხადებების განხილვის დროსა და სიჩქარესთან დაკავშირებით როგორც ფილიალში, ასევე სათაო ოფისის რისკის განყოფილებაში. იმისთვის, რომ ზუსტად იცოდეს „ვის მხარეზეა ბურთი“, რისკის განყოფილებას, უარყოფისა და უარყოფის კრიტერიუმების გარდა, უნდა ჰქონდეს მკაფიო კრიტერიუმები საკრედიტო რეზიუმეების ფილიალში გადასინჯვის მიზნით გაგზავნისთვის. ეს ასევე საშუალებას მოგცემთ ზუსტად გამოთვალოთ რეზიუმეს მიერ ფილიალში და სათაო ოფისში გატარებული დრო და გაიგოთ, რომელი დეპარტამენტი აჭიანურებს განხილვას.

გაუმჯობესების კრიტერიუმები შემდეგია:

1. არაგამჭვირვალე/არაგონივრული სესხის გაცემის მიზნები, მათ შორის სესხის დოკუმენტების წარუდგენლობა საინვესტიციო მიზნები, კომენტარი არ არის დანიშნულებისამებრ გამოყენებისსესხი.

არაგამჭვირვალე/არაგონივრული მიზნების მაგალითები:

ა) საინვესტიციო მიზნებისთვის სესხის გაცემისას:

• ძირითადი საშუალებები არ იყო შეძენილი საბაზრო ფასში, არ არსებობს ხარჯების დასაბუთება;
• პროექტის ანაზღაურებადი პერიოდი აღემატება მოთხოვნილი დაკრედიტების ვადას და (ან) სესხის მთელი პერიოდისთვის პროექტი წამგებიანია;
• შვილობილი კომპანიისგან შეძენილი ძირითადი საშუალებები;
• საინვესტიციო პროექტის განხორციელება იწვევს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის გაუარესებას (მაგალითად, მშენებლობის/რეკონსტრუქციის პერიოდისთვის აუცილებელია საქმიანობის დიდი ხნით შეჩერება ან არსებობს შემოსავლის შემცირების რისკი);
• არსებობს საინვესტიციო პროექტის არასაკმარისი დაფინანსების აშკარა რისკი, ანუ პროექტისთვის საჭირო საკუთარი სახსრების ან დაფინანსების სხვა წყაროების ხელმისაწვდომობა არ არის დადასტურებული და არ არსებობს საკუთარი (იჯარით) ტერიტორიები ინსტალაციისა და შემდგომი ფუნქციონირებისთვის. შეძენილი ძირითადი საშუალებები;
• ინვესტიციები ხორციელდება მარეგულირებელი ორგანოების შესაბამისი ნებართვის გარეშე (მაგალითად, მშენებლობა საწყისი ნებართვის გარეშე, პროექტის დოკუმენტაციადა ა.შ.) ან არ არის მოწოდებული ამ დოკუმენტების არარსებობის დასაბუთება;
• შეიძინა მესამე მხარის უფლებებით დატვირთული ძირითადი საშუალებები (გირავნობა, დაპატიმრება, სახელმწიფო ორგანოების მიერ დაწესებული შეზღუდვები შეძენილ ქონებაზე ან უძრავი ქონების სპეციალური სტატუსის შესახებ (მაგალითად, ფედერალური ან ადგილობრივი მნიშვნელობის არქიტექტურული ძეგლი, შეზღუდვების არსებობა. ობიექტის დანიშნულება და ა.შ.)).

ბ) საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად სესხის გაცემისას:

• მარაგების ერთეულების ბრუნვის პერიოდი აღემატება ინდუსტრიის საშუალო ბრუნვის პერიოდს ამ ტიპის ბიზნესისთვის, როგორც ახალი სესხით, ასევე მის გარეშე (გადაჭარბება);
• სესხები მოითხოვება საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად იმ საქმიანობისთვის, რომელიც არ საჭიროებს საბრუნავ კაპიტალს (მაგალითად, კონსულტაცია, უძრავი ქონების მომსახურება, ბუღალტრული აღრიცხვის მხარდაჭერა და ა.შ.);
• ბიზნესში სეზონურობის ფაქტორის არსებობის შემთხვევაში, სესხი ითხოვება საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად სეზონის დასრულების შემდეგ (მაგალითად, ბეწვის ყიდვა თებერვალში, მარცვლეულის ყიდვა სექტემბერში და ა.შ.);
• საინვენტარო ნივთები შეძენილია მათი შენახვის პირობების არარსებობის შემთხვევაში;
• შეძენილი პროდუქციის ბაზარი არ არის ან შეზღუდულია;
• ოვერდრაფტი მოითხოვება ფულადი სახსრების ხარვეზების არარსებობის შემთხვევაში;
• არსებობს ხელშეკრულების არასაკმარისი დაფინანსების რისკი (სესხის თანხა ნაკლებია ხელშეკრულების ოდენობაზე, მაშინ როცა არ არის დადასტურებული საკუთარი სახსრების ან დაფინანსების სხვა წყაროების ხელმისაწვდომობის შესახებ);
• არ გაფორმებულა ხელშეკრულებები, რომელთა განხორციელება მოითხოვს საბრუნავი კაპიტალის შევსებას, საკონტრაქტო საქმიანობის განხორციელებისას.

1. ანგარიშსწორების ანგარიშებზე შემოსავლებისა და ბრუნვის დინამიკაზე ახსნა არ არსებობს.
2. განყოფილება „საკრედიტო ისტორია“ არ ემთხვევა ჩამოტვირთვებს საკრედიტო ბიუროებიდან.
3. ბანკის სხვა დეპარტამენტების უარყოფით დასკვნებზე არ არის (ან არასრული) კომენტარები.
4. არასწორად შედგენილი ბალანსი და კომენტარები მასზე:

• მხედველობაში მიიღება დაუდასტურებელი (ვიზუალურად და (ან) დოკუმენტირებული) აქტივები;
• მონაცემები არ არის ასახული ბალანსის თარიღისთვის;
• გათვალისწინებულია პირადი ქონება, რომელიც არ არის ჩართული ბიზნესში;
• გადასახდელები, რომლებზეც არ არსებობს წერილები, რომ არ იქნება მოთხოვნილი, მხედველობაში არ მიიღება;
• ბალანსის მონაცემები დასტურდება მხოლოდ კლიენტის მოწმობებით და არა ძირითადი საშუალებების პირველადი დოკუმენტაციით;
• ბალანსში მითითებული მონაცემები არ შეესაბამება წარდგენილ დოკუმენტაციას;
• მხედველობაში არ მიიღება პერსონალური სესხები, რომლებიც ფაქტობრივად მიზნად ისახავს ბიზნეს მიზნებს (მხედველობაში მიიღება პერსონალური სესხები, რომლებიც არ არის მიმართული ბიზნესისთვის);
• მოკლევადიანი და გრძელვადიანი ვალდებულებები არასწორად არის განაწილებული ვადების მიხედვით (ვალების არასწორი განლაგება);
• აისახება შვილობილი კომპანიებიდან და (ან) პირებიდან გაცემული/მიღებული სესხები;
• დებიტორული და დებიტორული დავალიანება არ არის გაწმენდილი შვილობილი კომპანიების/პირების მიმართ დავალიანებისგან;
• ბალანსი შეიცავს მხოლოდ ერთი ჯგუფის კომპანიის მონაცემებს;
• საინვენტარო ნივთები მითითებულია გასაყიდ ფასზე, ზოგადი საგადასახადო სისტემით მითითებულია დღგ-ს გარეშე;
• "ინვესტიციების" განყოფილებაში მითითებულია ხარჯები, რომლებიც, ფაქტობრივად, არ იზრდება კაპიტალი(მაგალითად, მაღაზიის გარემონტება, რომელმაც არ გაზარდა ქონების ღირებულება, სარეკლამო ბანერის შეძენა და ა.შ.).

1. ბოლო 12 თვის განმავლობაში დაგროვილი წმინდა შემოსავლის ანალიზი არასწორად განხორციელდა, ძირითადი შესყიდვები არ დადასტურდა.
2. არ არის დადასტურებული (ვიზუალურად და (ან) დოკუმენტირებული) ინვენტარი.
3. არასწორად შევსებული მონაცემები მომწოდებლებისა და კონტრაქტორების შესახებ (ბრუნვის და გადავადების/წინასწარი გადახდის პირობები არ ემთხვევა).
4. ოფიციალურ და მენეჯერულ აღრიცხვას შორის შეუსაბამობის მიზეზებზე კომენტარი არ არის.
5. შემოსავალი არ დადასტურდა დოკუმენტების დამტკიცებული ნუსხის მიხედვით.
6. მარკირება არ არის დადასტურებული, არ არსებობს რაიმე დოკუმენტური მტკიცებულება/დასაბუთება მარკირების ზრდის შესახებ წინა ფინანსური ანალიზის მონაცემებთან შედარებით.
7. ნასესხები სახსრების დაფარვის ვადები არასწორად არის ასახული შემოსავლის ანგარიშგებაში, არის შეუსაბამობა მონაცემებსა და მონაცემებს შორის "საკრედიტო ისტორია" განყოფილებაში.
8. მოგებისა და ზარალის ანგარიშგების პროგნოზი არაგონივრულად სრულდება (მაგალითად, შემოსავალი არაგონივრულად არის გადაჭარბებული, მხედველობაში მიიღება შემოსავლის პიკი/ერთჯერადი ღირებულებები, არ არის გათვალისწინებული ხარჯების ზრდა, დივიდენდები და სხვა ხარჯები არ არის შეფასებული, მხედველობაში არ მიიღება სესხის შენატანების ზრდა (ინდივიდუალური განრიგი, ახალი სესხები) / კომენტარის გარეშე).

თუ რისკის განყოფილების მიერ განაცხადის განხილვისას ფილიალის სესხის ოფიცერი უსაფუძვლოდ ცვლის ნომრებს თავდაპირველ წარდგენილ საკრედიტო რეზიუმესთან შედარებით (მაგალითად, ამცირებს პერსონალურ ხარჯებს, ზრდის შემოსავალს და ა.შ.), მან უნდა ამოღებულ იქნეს განხილვისგან.

აზრი. მ.ა. ბობრიკი, სს „მოსკოვის ბანკი“, მშენებლობისა და განვითარების დაკრედიტების დეპარტამენტის დირექტორი, დოქ. ნ.

ერთ-ერთი მთავარი გამოწვევის წინაშე კომერციული ბანკები, არის საკრედიტო რისკების მინიმიზაცია. მის გადასაჭრელად გამოიყენება სხვადასხვა მეთოდი, მათ შორის ფორმალური, ნახევრადფორმალური და არაფორმალური შეფასების პროცედურები. საკრედიტო ანალიტიკოსების კომპეტენციის და მათ მიერ საკრედიტო ანგარიშების შევსების ხარისხის პრობლემა, რა თქმა უნდა, მნიშვნელოვანია, მაგრამ ეს ეხება ბანკის საოპერაციო რისკს. მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას საკრედიტო რისკების მართვის ეფექტური მეთოდების შემუშავებისა და დანერგვის მიზნით აუცილებელია ამ სეგმენტის საწარმოების დაკრედიტებისას წარმოქმნილი საკრედიტო რისკების ფაქტორების ღრმა და მრავალმხრივი ცოდნა და მათი სისტემატური შეფასება. განსაკუთრებული მნიშვნელობა აქვს მცირე ბიზნესის დაკრედიტების რისკების შეფასების მეთოდოლოგიას იმ პირობებში, როდესაც მსესხებელი არის ინდივიდუალური მეწარმე და (ან) იყენებს დაბეგვრის გამარტივებულ ფორმას. ამ სეგმენტში არანაკლებ მნიშვნელოვანი ამოცანაა საკრედიტო მონიტორინგი.

ყოველ განაცხადზე გადასინჯვის საშუალო რაოდენობის შესახებ ყოველთვიური მონაცემების საფუძველზე ან რისკის დეპარტამენტის მიერ გადასინჯვის მიზნით გაგზავნილი განაცხადების პროცენტის საფუძველზე აუცილებელია სესხის ოფიცრების ხელფასის ბონუსული ნაწილის ოდენობის კორექტირება. Მაგალითად, თუ გადასინჯვაზე განაცხადების დაბრუნების კოეფიციენტი არ არის 0,5-ზე მეტი (განცხადებების 50%-ზე მეტი იგზავნება გადასინჯვის მიზნით), ბონუსის განაკვეთი დამატებით იზრდება 1%-ით.

გადასინჯვის რაოდენობის შესამცირებლად აუცილებელია სესხის ოფიცრების მომზადება, რომელიც მოიცავს რამდენიმე ეტაპს (ცხრილი 3).

ცხრილი 3

სესხის ოფიცრის მომზადების პროგრამა

სასწავლო ეტაპი	აღწერა		შედეგი	პასუხისმგებელი განყოფილება
ინტერვიუ: ინტერვიუ HR-ში	განისაზღვრება ბანკში მუშაობისთვის აუცილებელი პირადი კომპეტენციების არსებობა	დაქირავებამდე	განმცხადებელი ჩარიცხულია სახელმწიფოში
რეგიონულ მენეჯერთან (GO)	მოწმდება კანდიდატის ცოდნა და უნარები სასესხო პროდუქტების სფეროში, პროცესი, ტრანზაქციის სტრუქტურა და კლიენტის საჭიროებები.	რეგიონალური ცენტრი (GO)
რისკის განყოფილების თანამშრომელთან	მოწმდება კანდიდატის ცოდნა და უნარები საკრედიტო ანალიზის, კრედიტუნარიანობის შეფასების, საკრედიტო რისკების სფეროში.	რისკის განყოფილება
დისტანციური სწავლება სამუშაო ადგილზე (სატრენინგო პრეზენტაციები, ვებინარები, ტრენინგები და ტესტები)	საკრედიტო ანალიტიკოსი ტრენინგს გადის სამუშაოზე შემდეგ თემებზე: ფინანსური ანალიზი. ფინანსური ანალიზის ძირითადი პრინციპები. საკრედიტო რისკი. მენეჯერული ბალანსი. მოგება-ზარალის ანგარიში. როგორ შეავსოთ საკრედიტო რეზიუმე. დაკავშირება და კონსოლიდაცია. ბიზნესის სტრუქტურული სქემა. ფულადი სახსრების მოძრაობის ანგარიშგება (Cash Flow). სამი მოხსენების კომუნიკაცია. შედარებითი ანალიზი. ოფიციალური მოხსენების ანალიზი. დაბეგვრის ზოგადი სისტემა. ძირითადი საბუღალტრო ანგარიშები. ფინანსური კოეფიციენტების ანალიზი. საკრედიტო პროდუქტები. საკრედიტო პროცესი. IT ინსტრუმენტების გამოყენება. ეფექტური მოლაპარაკებები	როგორც თქვენ სწავლობთ ყველა პრეზენტაციას, ვებინარს, გაივლით ტრენინგებსა და ტესტებს, მაგრამ არაუმეტეს 5 სამუშაო დღისა დასაქმების დღიდან	თითოეული სასწავლო თემის დასრულების შემდეგ ტარდება შეფასების ტესტი. მონიშნულია საგამოცდო ფურცელზე	რეგიონალური ცენტრი (GO), HR
სტაჟირება გამოცდილი საკრედიტო ანალიტიკოსის (მენტორის) ხელმძღვანელობით უახლოეს გაყიდვებში (საქმიანი მოგზაურობა): პრაქტიკული გამოცდილების მიღება.	სესხის ოფიცერი იძენს პრაქტიკულ გამოცდილებას ფინანსურ ანალიზში (3 - 5 ვიზიტი გამოცდილი მენტორის ხელმძღვანელობით)	5 სამუშაო დღე	გამოცდილი სესხის ოფიცერი-მენტორი ახასიათებს სტაჟიორი სესხის ოფიცრის პროფესიულ დონეს: ანალიტიკური უნარები, ფინანსური ანალიზისა და ტრანზაქციის სტრუქტურირების ცოდნა, პროდუქტის პირობები და დაკრედიტების პროცესი. შეფასება საგამოცდო ფურცელში	მენტორის ვიზა
სესხის განაცხადის მომზადება სამუშაო ადგილზე (მივლინების დროს)	სესხის ოფიცერი ამზადებს 3 - 5 სესხის განაცხადს და აგზავნის რისკის განყოფილებაში	როგორც განაცხადები იწერება, მაგრამ არა უმეტეს 5 სამუშაო დღისა	რისკის განყოფილების თანამშრომელი აფასებს სესხის განაცხადების მომზადების დონეს და ადგენს შემდგომი სწავლების მიზანშეწონილობას. მონიშნულია საგამოცდო ფურცელზე	რისკის განყოფილება
სტაჟირება რისკის განყოფილებაში (საქმიანი ვიზიტი ბანკის სამოქალაქო თავდაცვის დეპარტამენტში)	სესხის ოფიცერი იძენს გამოცდილებას საკრედიტო რისკის ანალიზსა და სესხის დამტკიცებაში	5 სამუშაო დღე	საწყისი თეორიული ტესტირება შეფასებით. სტაჟირების დასრულების შემდეგ ტარდება დასკვნითი პრაქტიკული ტესტირება, რისკის განყოფილების თანამშრომელმა უნდა შეაფასოს სესხის განაცხადის მომზადების დონე, ფინანსური ანალიზისა და საკრედიტო რისკის ანალიზის ცოდნა. მონიშნულია საგამოცდო ფურცელზე	რისკის განყოფილება
სესხის განაცხადის მომზადება სამუშაოზე	სესხის ოფიცერი ამზადებს 3 - 5 სესხის განაცხადს და აგზავნის რისკის განყოფილებაში	როგორც განცხადებები იწერება	რისკის განყოფილების თანამშრომელი აფასებს სესხის განაცხადის მომზადების დონეს და ადგენს კატეგორიის მინიჭების მიზანშეწონილობას, მაგრამ არა უადრეს გამოსაცდელი ვადის დასრულებამდე.	რისკის განყოფილება

ტრენინგის შედეგების მიხედვით, თითოეულ სესხის ოფიცერს ენიჭება კატეგორია პროფესიული უნარების, პასუხისმგებლობისა და ყურადღების დონის მიხედვით.

კატეგორიიდან გამომდინარე, სესხის ოფიცერს შეუძლია გადამოწმების მიზნით სათაო ოფისში გაგზავნოს დოკუმენტების გამარტივებული პაკეტი. ცალ-ცალკე, თითოეული კატეგორიისთვის, შედგენილია დოკუმენტების ჩამონათვალი და ენიჭება ლიმიტის მაქსიმალური ოდენობა მსესხებელზე/კომპანიების ჯგუფზე. ამრიგად, კატეგორია ასახავს არა მხოლოდ სესხის ოფიცრის კვალიფიკაციის დონეს, არამედ საკრედიტო რეზიუმეში მოცემული ინფორმაციისადმი ნდობის დონეს.

აუცილებელია კატეგორიების გადახედვა თვის/კვარტლის/ნახევარი წლის შედეგების მიხედვით. გადახედვის შემდეგ, კატეგორია შეიძლება შეიცვალოს როგორც უკეთესობისკენ, ასევე უარესისკენ, თუ სესხის ოფიცერი აჩვენებს არაეფექტურ მუშაობას ან გაუარესდება სასესხო პორტფელის ხარისხი.

ფართო ფილიალების ქსელის მქონე ბანკების ძირითადი პრობლემები მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისას უკავშირდება სესხის ოფიცრის პასუხისმგებლობის ნაკლებობას საკრედიტო რეზიუმეში ფინანსური ინფორმაციის მიწოდებისას, საკრედიტო რეზიუმეში და წარდგენილ დოკუმენტებში მითითებული მონაცემების სანდოობასთან. ასევე საკრედიტო რეზიუმეს მრავალი გადასინჯვით და ინფორმაციის ცვლილებებით.

ამ პრობლემების გადასაჭრელად აუცილებელია სესხის ოფიცრების პასუხისმგებლობის მკაფიოდ რეგულირება, სამუშაოზე განაცხადის მიღების კრიტერიუმების შემუშავება, საკრედიტო რეზიუმეს გადასახედად გაგზავნის კრიტერიუმები. გადასინჯვის რაოდენობის შემცირების ეფექტური ღონისძიებები არის ფინანსური წახალისება სესხის ოფიცრებისთვის განსახილველად გაგზავნილი განაცხადების რაოდენობის მიხედვით, ასევე სპეციალისტების რეგულარული მომზადება. ტრენინგის შედეგი შეიძლება იყოს კატეგორიის მინიჭება, ე.წ.

ასეთი ღონისძიებები არა მხოლოდ შეამცირებს საკრედიტო რისკის ალბათობას, არამედ გაზრდის მსხვილ ბანკებში მცირე ბიზნესის დაკრედიტების განაცხადების დამუშავების ეფექტურობას.

A.P. მირონოვა

დირექტორი

ვალიდაციის დეპარტამენტი

საკრედიტო რისკები

CB "უნიასტრუმ ბანკი" (შპს)