დაბადებულთა რაოდენობა წელიწადში (N)

ჩასვლების რაოდენობა წელიწადში (V+)

დაღუპულთა რაოდენობა წელიწადში (M)

მიტოვებულთა რაოდენობა წელიწადში (V -)

მოსახლეობა წლის ბოლოს (Sk)

მოსახლეობის ფორმირების ძირითად წყაროს წარმოადგენს ბუნებრივი ზრდა (N - M) და მიგრაციის ბალანსი (V + - V -) აბსოლუტური მაჩვენებლებით. ბუნებრივი მატება წარმოიქმნება N > M-ის დროს, ბუნებრივი კლება - როცა N< М. механический приток или положительное сальдо миграции образуется при V + >V-; მექანიკური გადინება ან მიგრაციის უარყოფითი ბალანსი - V +-ზე< V - .

ცალკეული დასახლებების მოსახლეობის გარკვეულ თარიღზე განსაზღვრისას, აღწერებისა და გამოკითხვების გათვალისწინება შესაძლებელია სხვადასხვა კატეგორიის: მუდმივი და ნაღდი ფული.

ნაღდი პოპულაციად ითვლება მოსახლეობა სხვადასხვა მიზეზით, რომელიც აღწერის კრიტიკულ მომენტში აღმოჩნდა ტერიტორიაზე, განურჩევლად იმისა, ცხოვრობს იგი აქ მუდმივად თუ დროებით (HH).

მუდმივ მოსახლეობად ითვლება ამჟამინდელი მოსახლეობის ის ნაწილი, რომელიც მუდმივად ცხოვრობს მოცემულ ადგილას, მიუხედავად იმისა, იყო თუ არა ის აქ ხელმისაწვდომი აღწერის კრიტიკულ მომენტში (PN).

მუდმივი მოსახლეობის ის ნაწილი, რომელიც აღწერის კრიტიკულ მომენტში არ იყო მუდმივი საცხოვრებელი ადგილიდან, ითვლება დროებით დაუსწრებელ მოსახლეობად (TO).

ფაქტობრივი მოსახლეობის ის ნაწილი, რომელიც აღწერის კრიტიკულ მომენტში იმყოფებოდა მოცემულ ტერიტორიაზე და არ არის მისი მუდმივი მოსახლეობა, ითვლება დროებით მცხოვრებ მოსახლეობად (TRP).

მოსახლეობის გადაადგილების მაჩვენებლები მოცემულია 1000 ადამიანზე, ე.ი. გამოხატული ფარდობითი მნიშვნელობებით ppm-ში (‰):

დროს ეკონომიკური ანალიზიკომერციულმა ბანკმა უნდა გამოიყენოს ორი ყველაზე გავრცელებული მეთოდი: რაოდენობრივი მაჩვენებლების შეფასება და კომერციული ბანკის სანდოობის დამახასიათებელი ხარისხობრივი მაჩვენებლების შეფასება.

რაოდენობრივი მაჩვენებლების შეფასება

კომერციული ბანკის საქმიანობის რაოდენობრივი მაჩვენებლების გაანგარიშებისას გამოიყენება მიდგომა მიღებული მონაცემების ცხრილებად დაჯგუფება. კომერციული ბანკის საქმიანობის ანალიზის პირველი ეტაპია მისი რესურსების (ვალდებულებების) დახასიათება: საკუთარი, ნასესხები და ნასესხები სახსრების სტრუქტურის შეფასება. ამისათვის მიზანშეწონილია შეადგინოთ ცხრილი 1.

ცხრილი 1 - კომერციული ბანკის რესურსების (ვალდებულებების) სტრუქტურის ანალიზი

მოდით გავაანალიზოთ თანასწორობა ცხრილში 2.

ცხრილი 2 - სტრუქტურის ანალიზი კაპიტალიკომერციული ბანკი

ნახ.1

მე-2 ცხრილის მონაცემებიდან „კომერციული ბანკის წილობრივი კაპიტალის სტრუქტურის ანალიზი“ გამომდინარეობს, რომ კომერციული ბანკის სააქციო კაპიტალი შეადგენს 385,761 ათას რუბლს. იგი მოიცავს ისეთ მაჩვენებლებს, როგორიცაა საწესდებო კაპიტალი, რომელიც არის 171,600 ათასი რუბლი, ანუ 44.5%. საწესდებო კაპიტალში დომინანტური ელემენტია ჩვეულებრივი აქციები, რომლებიც თავის მხრივ შეადგენს საწესდებო კაპიტალის 93,9%-ს. საწესდებო კაპიტალის კიდევ ერთი კომპონენტია პრიორიტეტული აქციები- 6,1% ან 10443 ათასი რუბლი. კომერციული ბანკის დამატებითი კაპიტალი მცირეა, ის უდრის 15,234 ათას რუბლს, ანუ 3,9%. სააქციო კაპიტალის შემდეგი კომპონენტია ბანკის სახსრები, ეს მაჩვენებელი, ზოგადად, არ არის დიდი და შეადგენს სააქციო კაპიტალის 7,3%-ს, ანუ 28,063 ათას რუბლს. ბანკის ფონდი ჩვენს შემთხვევაში ყალიბდება დაგროვების ფონდის ხარჯზე, რაც შეადგენს სახსრების 68,5%-ს ანუ 19220 ათას რუბლს. ხოლო სარეზერვო ფონდი - 30,6% (8580 ათასი რუბლი), სპეციალური დანიშნულების ფონდების წილი შედარებით მცირეა და ის 0,9% ან 263 ათასი რუბლია. ხოლო კომერციული ბანკის სააქციო კაპიტალის სტრუქტურაში შემავალი ბოლო მაჩვენებელი არის ბანკის მოგება. ეს მაჩვენებელი სტრუქტურაში მეორე ყველაზე მნიშვნელოვანია საწესდებო კაპიტალის შემდეგ, მისი ოდენობაა 170,864 ათასი რუბლი, ანუ 44.3%.

დეპოზიტები და მოზიდული სხვა და სხვა სახსრები წარმოდგენილია ცხრილში 3.

ცხრილი 3 - კომერციული ბანკის ნასესხები და მოზიდული სახსრების სტრუქტურის ანალიზი

ნახ.2

ნახ.3

ცხრილი 3 "კომერციული ბანკის ნასესხები და ნასესხები სახსრების სტრუქტურის ანალიზი" მონაცემებიდან შეიძლება დავასკვნათ, რომ კომერციული ბანკის ნასესხები და ნასესხები სახსრები შეადგენდა 6,347,390 ათას რუბლს. საინვესტიციო პერიოდის ანალიზის საფუძველზე, ყველაზე ნაკლებად ეფექტურია დეპოზიტები 31 დღიდან 90 დღემდე - 1.2%, ანუ 75,793 ათასი რუბლი. დეპოზიტები 3 წლის განმავლობაში შეადგენს 132,662 ათას რუბლს. ანუ 2.1%, მოთხოვნამდე დეპოზიტები და 30 დღემდე ვადა შეადგენს 161,014 ათას რუბლს. ან 2,5%, ანაბრების ოდენობა 181 დღიდან 1 წლამდე არის 290,565 ათასი რუბლი, ანუ 4,6%. ყველაზე მეტად საუკეთესო გზაინვესტიციები, როგორც ჩანს, არის ანგარიშსწორების ანგარიშები, რადგან სტრუქტურაში მათი წილი დომინირებს და შეადგენს 40,9%, ანუ 2595649 ათასი რუბლი. Საკმარისი კარგი ინვესტიციაარის ანაბარი 181 დღიდან 1 წლამდე, რადგან ის არის 34.9% ან 2215023 ათასი რუბლი. რაც შეეხება დეპოზიტებს 1-დან 3 წლამდე, მათი ოდენობაა 876,684 ათასი რუბლი. ანუ 13,8%. თუ ამ ცხრილს გავაანალიზებთ ინვესტორების კატეგორიების მიხედვით, მაშინ ამ შემთხვევაში, კომერციული საწარმოები და ფიზიკური პირები, რომელთა წილი სტრუქტურაში არის 43,162%, ანუ 2,739,696 ათასი რუბლი, თითქმის თანაბრად მაღალია ნასესხები და მოზიდული სახსრების პოზიციებში. და 46,62%, ანუ 2958902 ათასი რუბლი. შესაბამისად. ნასესხები და ნასესხები სახსრების მცირე წილი გროვდება ბანკთაშორის სესხებსა და არაკომერციულ ორგანიზაციებში, ისინი შეადგენს შესაბამისად 2,46% (156,200 ათასი რუბლი) და 2,82% (179,207 ათასი რუბლი). ამ სტრუქტურაში ყველაზე უმნიშვნელო კონტრიბუტორები არიან მეწარმეები, მათი წილი სტრუქტურაში არის 0,08% ან 5006 ათასი რუბლი. ხოლო საჯარო სექტორი - 0,002% ანუ 130 ათასი რუბლი. რაც შეეხება ბანკის მიერ გაცემულ აქცენტებსა და თამასუქებს, შეიძლება აღინიშნოს, რომ მათი წილი მოზიდული და ნასესხები სახსრების სტრუქტურაში 4,856%-ია, ანუ 308,249 ათასი რუბლი.

ამრიგად, შეიძლება აღინიშნოს, რომ ბანკის ძირითადი მეანაბრეები არიან კომერციული საწარმოები და ფიზიკური პირები, რომლებიც უპირატესობას ანიჭებენ ანგარიშსწორების ანგარიშებს.

კომერციული ბანკის საქმიანობის შეფასების მეორე ეტაპზე აუცილებელია მისი აქტივების ანალიზი, მათი დაჯგუფება საკრედიტო, საინვესტიციო, ნაღდი ფულის და სხვა ოპერაციების კონტექსტში (ცხრილი 4).

ცხრილი 4 - კომერციული ბანკის აქტივების სტრუქტურის ანალიზი

სასესხო პორტფელის გასაანალიზებლად შედგენილია ცხრილი 5.

ცხრილი 5 - კომერციული ბანკის სასესხო პორტფელის სტრუქტურის ანალიზი

ნახ.4

ნახ.5

მე-5 ცხრილის მონაცემებზე დაყრდნობით, ირკვევა, რომ გაანალიზებულ პერიოდში სასესხო პორტფელის ოდენობამ შეადგინა 3,999,537 ათასი რუბლი. ყველაზე დიდი სპეციფიკური სიმძიმეეცემა მოკლევადიანი სესხები(83.2%), შესაბამისად ნაკლები - გრძელვადიანი სესხებისთვის (16.8%). უფრო მეტიც, მოკლევადიან სესხებს შორის დიდი წილი მოდის ერთიდან სამ წლამდე ვადით სესხებზე (57.1%), ასე რომ, შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ბანკის ძირითადი მსესხებლები არიან კომერციული ორგანიზაციები, რომლებსაც უჭირავთ მთელი სასესხო პორტფელის 72.6%.

ყველაზე მცირე წილი უკავია სესხებს 31-დან 90 დღემდე ვადით (1,1%) და სესხებს 91-დან 180 დღემდე (3,2%). ეს აიხსნება იმით, რომ ეს სესხები ძალიან სარისკოა ბანკისთვის, რადგან მსესხებლები ჩვეულებრივ იყენებენ მათ სპეკულაციური ოპერაციების განსახორციელებლად, სხვა სარისკო ოპერაციების გაფართოებით. აქედან გამომდინარე, შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ბანკი განსაკუთრებით ფრთხილად არჩევს პარტნიორებს და მსესხებლებს, აანალიზებს მათ ფინანსურ მდგომარეობას.

გრძელვადიანი სესხების მცირე წილი მიუთითებს იმაზე, რომ ბანკი ორიენტირებულია სწრაფ მიღებაზე ფული. არახელსაყრელი მომენტია ის, რომ სახელმწიფო არ მიმართავს თანხებს ამ ბანკს. შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ეს გამოწვეულია იმით, რომ ბანკმა ცოტა ხნის წინ დაიწყო ოპერირება ბაზარზე და არ მოასწრო კარგი იმიჯის მოსაპოვებლად.

ამრიგად, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ შესწავლილი ბანკი ორიენტირებულია კომერციული ორგანიზაციების დაკრედიტებაზე ერთიდან სამ წლამდე; საინვესტიციო საქმიანობადა ბანკთაშორისი სესხები. ეს, თავის მხრივ, საუბრობს ბანკის სტაბილურ პოზიციაზე მის მიერ გაწეული მომსახურების ბაზარზე.

ცხრილი 6 - ვადაგადაცილებული სესხები და ბანკის შექმნილი რეზერვები

სურ.6

ნახ.7

მე-6 ცხრილში წარმოდგენილი მონაცემებიდან გამომდინარეობს, რომ ზოგადად, გაანალიზებული პერიოდისთვის, შექმნილი რეზერვების რაოდენობა აჭარბებს ვადაგადაცილებული სესხებისა და დეპოზიტების რაოდენობას 57,661 ათასი რუბლით, ანუ 3.8-ჯერ. ვადაგადაცილებული სესხები ძირითადად კომერციული ორგანიზაციების გამო (52%) გაჩნდა. პირები(33,1%) და ინდივიდუალური მეწარმეები(10.2%). თუმცა, შექმნილი რეზერვების გამო, ბანკმა დაფარა ვადაგადაცილებული სესხების ზარალი. ეს კიდევ ერთხელ მეტყველებს ბანკის სტაბილურ მდგომარეობაზე.

შემდეგი ნაბიჯი არის ბანკის საინვესტიციო პორტფელის შეფასება.

ცხრილი 7 - კომერციული ბანკის საინვესტიციო პორტფელი

სურ.8

მე-7 ცხრილის მონაცემებზე დაყრდნობით, ბანკის აქტივებში პორტფელის წილი დაბალია, კერძოდ 0,4%, ანუ 38,804 ათასი რუბლი. კომერციული ბანკის საინვესტიციო პორტფელის ძირითადი კომპონენტია გასაყიდად ხელმისაწვდომი წილი ფასიანი ქაღალდები, მათი წილი პროცენტია 87,7%, ანუ 34,029 ათასი რუბლი. რაც შეეხება სხვა კომპონენტს - კაპიტალის ფასიან ქაღალდებს სამართლიანი ღირებულებით მოგება-ზარალის მეშვეობით, მისი ოდენობა საინვესტიციო პორტფელში შეადგენს 4750 ათას რუბლს, რაც შეადგენს 12,2%-ს. და ბოლოს, ყველაზე მეტად მცირე წილი- 0.1% ეკუთვნის წინასწარ დანახარჯებს, შესყიდვისთვის ძვირფასი ქაღალდები, რომელიც შეადგენს 25 ათას რუბლს.

ცხრილი 8 - ბანკის შემოსავლებისა და ხარჯების სტრუქტურის ანალიზი

ნახ.9

სურ.10

ცხრილი 8 "ბანკის შემოსავლებისა და ხარჯების სტრუქტურის ანალიზი" მონაცემებიდან ჩანს, რომ შემოსავლის ოდენობა აღემატება ხარჯების ოდენობას, შესაბამისად კომერციული ბანკის შედეგი არის 136,534 ათასი რუბლის მოგება.

შემოსავლის ნაწილი:

კომერციულ ბანკში მთლიანმა შემოსავალმა შეადგინა 2,334,048 ათასი რუბლი. მთლიანი შემოსავალი მიღებული იყო უცხოური ვალუტისა და სხვა ვალუტის ღირებულებით ოპერაციებიდან მიღებული შემოსავლით, რომელმაც შეადგინა 1,453,290 ათასი რუბლი. ანუ 62,26%. შემოსავალზე ყველაზე ნაკლები გავლენა მოახდინა მიღებულმა ჯარიმებმა, ჯარიმებმა, ჩამორთმევამ, ისინი უდრის 1,460 ათას რუბლს, ანუ 0,06%. რაც შეეხება სესხებზე მიღებულ პროცენტებს, შემოსავლის ამ ერთეულმა შეადგინა მთლიანი შემოსავლის 23,08%, ანუ 538,724 ათასი რუბლი. სხვა შემოსავალმა შეადგინა 13,97% (325905 ათასი რუბლი), რამაც გაცილებით მეტი შემოსავალი მოიტანა, ვიდრე შემოსავალი ფასიანი ქაღალდებით ოპერაციებიდან, ისინი უდრის 1469 ათას რუბლს, რაც შეადგენდა 0,63%.

ხარჯების ნაწილი:

კომერციული ბანკის ხარჯებმა მთლიანობაში შეადგინა 2,197,515 ათასი რუბლი. ყველაზე ძვირად ღირებული იყო უცხოური ვალუტისა და სხვა ვალუტის ღირებულებით ოპერაციებზე გაწეული ხარჯები, რომელმაც შეადგინა 1,373,655 ათასი რუბლი. ანუ 62,51%. ფასიანი ქაღალდებით ოპერაციებმა ყველაზე ნაკლები ხარჯები მოიტანა, ისინი უდრის 2112 ათას რუბლს. (0.1%), გადახდილი ჯარიმები, ჯარიმები, ჩამორთმევა - 0.00004% ან 1 ათასი რუბლი. და მოზიდულ სესხებზე გადახდილი პროცენტი - 0,66%, ანუ 14524 ათასი რუბლი. არა განსაკუთრებული, მაგრამ არც უკანასკნელი როლი შეასრულა იურიდიული პირებისთვის შეგროვებული თანხების პროცენტმა, რომელმაც შეადგინა 92,622 ათასი რუბლი. ან 4,21%, ფიზიკურ პირებზე დეპოზიტებზე გადახდილი პროცენტი 147,678 ათასი რუბლის ოდენობით. ანუ 6,72%, ასევე ადმინისტრაციული აპარატის შენარჩუნების ხარჯები, რომლებიც უდრის 130181 ათას რუბლს, ანუ 5,92%-ს. და ბოლოს, სხვა ხარჯებმა შეადგინა 19,87%, რაც შეადგინა 436,741 ათასი რუბლი.

ცხრილი 9 - ფინანსური მაჩვენებლების ანალიზი

ზოგადად, მიუხედავად იმისა, რომ კომერციული ბანკის ფინანსური შედეგი იყო მოგება, არასაპროცენტო მარჟა, ანუ უპროცენტო ოპერაციების ფინანსური შედეგი უარყოფითია. სადეპოზიტო ოპერაციების სახეობებზე ზარალი მიღებული იყო ადმინისტრაციული აპარატის მოვლა-პატრონობის ხარჯების მაღალი წილისა და სხვა ხარჯების გამო. შესაბამისად, არასაპროცენტო მარჟის შეფარდება პროცენტულ ზღვართან ასევე უარყოფითია. ბანკის საქმიანობის გაუმჯობესების ერთ-ერთი გზა უნდა იყოს განსაზღვრული დონის შემცირება. წმინდა სპრედის ღირებულება დადებითია, რაც გამოწვეულია გაცემული სესხებისა და მიღებული პროცენტების დიდი ნაწილით.

წმინდა საოპერაციო მარჟა ასევე დადებითია, რაც ასახავს საპროცენტო შემოსავლის უპირატესობას ხარჯებთან შედარებით.

საპროცენტო მარჟა, რა თქმა უნდა, დადებითია, რისი მიზეზიც დადებითი ფინანსური შედეგი იყო. ბანკის ფინანსური სიცოცხლისუნარიანობის დონეს ადასტურებს დადებითი საბანკო მარჟა, რომელმაც შეადგინა 3,38-ის ტოლი ღირებულება. ბანკის მომგებიანობის დონე არის დადებითი მნიშვნელობა 0,01-ის ტოლი. ეს მიუთითებს იმაზე, რომ სააქციო კაპიტალის დონე საკმაოდ სტაბილურია.

ყირიმის ფედერალური უნივერსიტეტი

ტაურიდის ეროვნული უნივერსიტეტი. და. ვერნადსკი

ფინანსთა და საკრედიტო დეპარტამენტი

„საბანკო სექტორის რაოდენობრივი მაჩვენებლების მაკროეკონომიკური ანალიზი“

Შესრულებული

FIK-431 ჯგუფის სტუდენტი

აფონინა მარია

შემოწმებული

დოქტორი, დოქტორი. მასწავლებელი ბეკიროვა ს.ე.

სიმფეროპოლი - 2015 წ

შესავალი

მაკროეკონომიკური ინდიკატორები არის არა მხოლოდ ქვეყნის საბანკო სისტემის, არამედ ქვეყნის ეკონომიკის განვითარების ზოგადი დონის ძირითადი შეფასება.

საბანკო სისტემა განუყოფელი ნაწილია ეკონომიკური სისტემანებისმიერი ქვეყანა. ბანკები არის დამაკავშირებელი მრეწველობა და ვაჭრობა, სოფლის მეურნეობა და მოსახლეობა. ამრიგად, აშკარაა საბანკო სტრუქტურების აუცილებლობა და მნიშვნელობა, როგორც ბიზნესისთვის, ასევე მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკისთვის. ბანკები არ არის ერთის ატრიბუტი ეკონომიკური რეგიონიან რომელიმე ქვეყანას, მათი საქმიანობის სფეროს არ აქვს არც გეოგრაფიული და არც ეროვნული საზღვრები, ეს არის პლანეტარული ფენომენი კოლოსალური ფინანსური ძალით, მნიშვნელოვანი ფულადი კაპიტალით. უზარმაზარი ძალაუფლების მქონე მთელ მსოფლიოში, რუსეთის ბანკებმა დაკარგეს თავდაპირველი მაღალი როლი. და მხოლოდ ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში მათ შეასრულეს თავიანთი გამორჩეული როლი.

საბანკო დაწესებულებების საქმიანობა იმდენად მრავალფეროვანია, რომ ძნელია მათი ჭეშმარიტი ბუნების ცალსახად დადგენა. AT თანამედროვე საზოგადოებაბანკები ეწევიან მრავალფეროვან საქმიანობას. ისინი არა მხოლოდ აწყობენ ფულის მიმოქცევას და საკრედიტო ურთიერთობებს; ისინი აფინანსებენ ინდუსტრიას და სოფლის მეურნეობა, სადაზღვევო ოპერაციები, ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვა და ზოგიერთ შემთხვევაში შუამავალი ოპერაციები და ქონების მართვა. საკრედიტო ინსტიტუტები მოქმედებენ როგორც კონსულტანტები, მონაწილეობენ ეროვნული ეკონომიკური პროგრამების განხილვაში, აწარმოებენ სტატისტიკას და აქვთ საკუთარი დამხმარე საწარმოები. სამუშაოს მიზანია რუსეთის საბანკო სისტემის მაკროეკონომიკური მაჩვენებლების წარმართვისთვის აუცილებელი თეორიული და პრაქტიკული ცოდნის კონსოლიდაცია და გაფართოება.

თეორიული ასპექტების განსახილველად მონაცემები აღებულია სახელმძღვანელოებიდან, სამეცნიერო სტატიებიდან და ნორმატიული დოკუმენტებიდან.

1. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის მაკროეკონომიკური ინდიკატორების ანალიზი

საბანკო სესხის ეკონომიკური ზრდა

ჩვენს დროში ეს ანალიზი ხორციელდება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ მოწოდებული მონაცემების მიხედვით.

დიაგრამა 1 - რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის მაკროეკონომიკური საქმიანობის ინდიკატორები

ზემოთ მოყვანილი ცხრილიდან გამომდინარე, მე აღვნიშნე რუსეთის საბანკო სექტორის სტრუქტურული მშენებლობის სტაბილური ტენდენციები:

ჩვენ ვხედავთ აქტივების ზრდას თითქმის 150%-ით, რაც დადებითი ტენდენციაა. ბანკის აქტივების ზრდა ხდება აქტიური ოპერაციების გამო: დაკრედიტება, საინვესტიციო ოპერაციები, ბანკის სხვა ოპერაციები საკუთარი და ნასესხები სახსრების განთავსებაზე. ბანკის აქტივების მნიშვნელოვანი ხარისხი არის მოგება.

ასევე დადებითია აღმავალი ტენდენცია საკუთარი სახსრებიბანკი თითქმის 2-ჯერ. კაპიტალი აძლიერებს კლიენტების ნდობას ბანკის მიმართ, არწმუნებს რისკებისადმი მიდრეკილ შემნახველებს მის ფინანსურ სიძლიერეში და მსესხებლებს, რომ შეუძლია დააკმაყოფილოს მოთხოვნა კომერციულ და კომერციულ პროდუქტებზე. სამომხმარებლო სესხები. სააქციო ბანკებისთვის, კაპიტალის ზომა არის მისი აქციების ფასის განმსაზღვრელი ფაქტორი; ბანკის ღირებულების შეფასებისას ისინი გამომდინარეობენ მისი წმინდა აქტივების ზომიდან, ანუ ფაქტობრივი კაპიტალიდან, რაც საშუალებას გვაძლევს ვისაუბროთ მის შესახებ. ფასების ფუნქცია.

სააქციო კაპიტალი უზრუნველყოფს ბანკის აქციონერების (წევრების) მიერ შემოსავლის მიღებას - საწესდებო კაპიტალში შენატანის სიდიდის პროპორციულად, მის თითოეულ კლიენტს (მონაწილეს) ეძლევა ბანკის მოგების წილი დივიდენდის სახით.

ბანკის საკუთარი კაპიტალის წყაროა საწესდებო კაპიტალი, დამატებითი კაპიტალი, სარეზერვო ფონდი და გაუნაწილებელი მოგება.

საკრედიტო ორგანიზაციის საწესდებო კაპიტალი ყალიბდება მისი მონაწილეთა შენატანების ოდენობიდან და განსაზღვრავს ქონების მინიმალურ რაოდენობას, რომელიც უზრუნველყოფს მისი კრედიტორების ინტერესებს. სააქციო ბანკებისთვის იგი შედგება დამფუძნებლების მიერ შეძენილი მათი აქციების ნომინალური ღირებულებით. ხოლო ბანკებისთვის შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოების სახით ან დამატებითი პასუხისმგებლობით – მათი დამფუძნებლების აქციების ნომინალური ღირებულებიდან. საწესდებო კაპიტალის ოდენობა განისაზღვრება ბანკის შექმნის შესახებ დამფუძნებელ ხელშეკრულებაში და ბანკის წესდებაში.

ჩვენ ვამჩნევთ გაცემული სესხების რაოდენობის 2.4-ჯერ გაზრდის ან 130%-ზე მეტით გაზრდის ტენდენციას, რაც მიუთითებს კომერციული ბანკების მთლიანი მოგების ზრდაზე.

რაც, პირველ რიგში, საუბრობს მოსახლეობისთვის ხელმისაწვდომ განაკვეთზე თანხების მისაღებად, მაგრამ, მეორე მხრივ, ბანკის მხრიდან დიდ რისკზე.

ფიზიკური პირების დეპოზიტების ზრდა მოსახლეობის ცხოვრების ზოგად მატებაზე მეტყველებს. მაგრამ უნდა გავითვალისწინოთ, რომ მონაცემები არ არის დღევანდელი, მაგრამ ამ მომენტისთვის ქვეყანაში მდგომარეობა ოდნავ შეიცვალა.

რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის განვითარების თანამედროვე ტენდენციები

ბოლო წლების მოვლენებმა გლობალურ ეკონომიკაში დაამტკიცა ფინანსური და რეალური სექტორების განვითარების მჭიდრო ურთიერთობა. მთლიანობაში მსოფლიო ეკონომიკაში კრიზისული ფენომენების გავრცელების ერთ-ერთი მიზეზი ფინანსური სექტორის დესტაბილიზაცია იყო. დღესდღეობით ეკონომიკურმა საზოგადოებამ დაიწყო საუბარი კრიზისის მწვავე ფაზის შესაძლო დაძლევაზე, ამავდროულად აღნიშნა რეცესიის ფორმირების ნიშნები (მათ შორის რუსეთში). ამ მხრივ, აქტუალური ჩანს საბანკო სისტემის, როგორც ჩვენი ქვეყნის ფინანსური სისტემის ძირითადი ელემენტის განვითარების პრობლემების შესწავლა.

საბანკო სექტორის სხვადასხვა მაკრო ინდიკატორების გაანალიზების შემდეგ, მსურს აღვნიშნო რუსეთის საბანკო სექტორის სტრუქტურული მშენებლობის სტაბილური ტენდენციები:

მონოპოლიზაცია - მონაწილეთა რაოდენობის შემცირება (თითქმის 20%-ით), კონკურენციის შესუსტება, ბაზრის სტრუქტურირება მსხვილი მოთამაშეების სასარგებლოდ (5 უმსხვილესი ბანკის აქტივების კონცენტრაცია გაიზარდა 43-დან 50%-მდე).

ნაციონალიზაცია - სახელმწიფო მონაწილეობს 20 უმსხვილესი ბანკიდან 8-ის კაპიტალში, მათი საბაზრო წილი იზრდება 50%-ზე მეტი, მიმდინარეობს კერძო კაპიტალის შეკუმშვა (VTB-24 აქციების ყიდვა, VTB მოსკოვისა და ბანკის კაპიტალში შესვლა. პეტერბურგი).

ფედერალიზაცია - მონაწილეთა რაოდენობის შემცირება დიდწილად გამოწვეულია საბანკო ინტეგრაციის პროცესებით, ფედერალური ბანკების მიერ რეგიონალური მოთამაშეების შესყიდვების უპირატესობით ადგილობრივ ბაზრებზე შესვლისთვის.

ცენტრალიზაცია - რეგიონულ აღებასთან ერთად, ადგილი აქვს მენეჯმენტის პროცესების კონცენტრაციას რეგიონებს გარეთ, ფილიალების შემცირებით (თითქმის 30%-ით) და არადამოუკიდებელი სტრუქტურული ერთეულების გაფართოებით.

გლობალიზაცია - უცხოური ყოფნის გაძლიერება (უცხოური მონაწილეობის მქონე ორგანიზაციების რაოდენობა გაიზარდა 1,5-ჯერ, ყოფნა 20 უმსხვილეს ბანკს შორის), საერთაშორისო ფინანსურ ორგანიზაციებთან (IFC, EBRD და ა.შ.) თანამშრომლობის განვითარება.

გამოვლენილი ტენდენციების კომბინაციით, შეგვიძლია ვისაუბროთ საბანკო სისტემაში კონსოლიდაციის პროცესებზე ორი მიმართულებით: სახელმწიფო მონოპოლიზაცია და რეგიონული დამოუკიდებლობის შემცირება. ეს მოვლენები შეესაბამება რუსეთში ბოლო წლების ეკონომიკის, პოლიტიკისა და საზოგადოების განვითარებას და, გარკვეული გაგებით, დაკავშირებულია მასთან. მიუხედავად ამისა, მიმაჩნია, რომ აუცილებელია ასეთი ტენდენციების გაგრძელების რისკების იდენტიფიცირება:

კონკურენციის შემცირებით გამოწვეული უარყოფითი ზემოქმედება გარე გარემოზე (ბანკის კლიენტებსა და მთლიანად ეკონომიკაზე). უკვე საექსპერტო საზოგადოება საუბრობს იმის შესახებ, რომ კერძო ბანკებმა ვერ შეძლეს კონკურენცია გაუწიონ სახელმწიფო მონაწილეებს მიმზიდველი კორპორატიული კლიენტებისთვის. თანდათანობით, ეს პირობები შეიძლება გავრცელდეს საბანკო სექტორიზოგადად, რაც აქტივების კონცენტრაციის ზრდის შესახებ ჩვენი ადრინდელი მაჩვენებლებით აისახება. ცნობილია კონკურენციის შეზღუდვის უარყოფითი შედეგები: მომსახურების ხელმისაწვდომობისა და ხარისხის დაქვეითება, რაც საბანკო გარემოში შესაძლოა ნიშნავდეს ეკონომიკის რეალური სექტორისთვის დაკრედიტების პირობების გაუარესებას.

არსებული ვითარების შესაცვლელად აუცილებელ ზომებად მე ვხედავ მნიშვნელოვან ცვლილებას საბანკო საქმეში სახელმწიფოს მონაწილეობის როლსა და მეთოდებში (გაცნობიერებული, რომ ეს პირველ რიგში დამოკიდებულია პირველი პირების პოლიტიკურ ნებაზე და ეკონომიკისა და საზოგადოების მართვის მიდგომების ტრანსფორმაციაზე). . საჭიროა სახელმწიფო ბანკების პრივატიზაციის კონკრეტული და განხორციელებული პროგრამა (მათ შორის, აქციების საჯარო შეთავაზების სახით, რომლებიც ხელმისაწვდომია მოქალაქეებისთვის), ასევე საბანკო საქმიანობაზე ზემოქმედების ადმინისტრაციული მეთოდების შეზღუდვა (სახელმწიფოს არაგამჭვირვალე უზრუნველყოფა). მხარდაჭერის ფონდები, მიკერძოებული შეზღუდვები კერძო ბანკების ინტეგრაციაზე და ა.შ.) . ასევე აუცილებელია მცირე და საშუალო რეგიონულ ბანკებს შორის საბანკო ინტეგრაციის გასამარტივებლად ღონისძიებების კომპლექსის შემუშავება.

ჩემს მიერ შემოთავაზებული ღონისძიებები მიმართული უნდა იყოს მდგრადი კონკურენციის შექმნას ბანკების სამ თანაბარ ჯგუფს შორის: სახელმწიფო, კერძო, უცხოური (ამ უკანასკნელის წილი აუცილებლად გაიზრდება).

რესურსების მოზიდვის სფეროში:

დაფინანსების წყაროების თანაფარდობის ცვლილება რესურსების მოზიდვის სასარგებლოდ შიდა ბაზარიქვეყნები. კრიზისის მწვავე ფაზაში, უცხოური კაპიტალის ბაზრებზე და შიდა ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე რესურსების მოზიდვის შესაძლებლობები ამ დროისთვის მხოლოდ ნაწილობრივ არის აღდგენილი. პარალელურად, საწარმოებისა და ფიზიკური პირების დეპოზიტების წილი საბანკო აქტივებში 42%-დან 48%-მდე გაიზარდა.

რესურსების მოზიდვის ტემპების გადაჭარბება ბანკების მიერ მათ განთავსებასთან შედარებით. მთლიანი სადეპოზიტო პორტფელი გაიზარდა დაახლოებით 4.1-ჯერ, ხოლო მთლიანი სასესხო პორტფელი მხოლოდ 3.6-ჯერ. ეს განპირობებულია როგორც ბანკებისთვის დეპოზიტების პრიორიტეტის მითითებული ზრდით, ასევე კრიზისის პერიოდში დაკრედიტების შენელებით.

საბანკო დეპოზიტების უარყოფითი რეალური მომგებიანობა რესურსების მფლობელებისთვის. საშუალო შეწონილი მაჩვენებელი 1 წლამდე დეპოზიტებზე, როგორც საწარმოებისთვის, ასევე მოქალაქეებისთვის, ყველა წლიურ პერიოდებში, გასული წლის გარდა, ინფლაციაზე დაბალია. ერთ-ერთი მიზეზი არის ასეთი რესურსების გადაჭარბებული არასტაბილურობა დაკრედიტებისთვის.

რესურსების განაწილების არეალში:

საცალო დაკრედიტების წამყვანი დინამიკა კორპორატიულ დაკრედიტებასთან შედარებით. 2011-2012 წლებში (კრიზისის მწვავე ფაზის დაძლევის შემდეგ) საცალო სასესხო პორტფელის საშუალო წლიური ზრდის ტემპი იყო დაახლოებით 37%, კორპორატიული სესხების პორტფელისთვის - მხოლოდ 20%. საცალო ბიზნესის უპირატესობების ჩამონათვალში შედის მნიშვნელოვნად მაღალი ზღვარი მაღალი რისკის დივერსიფიკაციით, ისევე როგორც სახელმწიფო ბანკების მიერ მონოპოლიზების არარსებობა.

არაპროპორციულობა საპროცენტო განაკვეთებირამდენიმე ასპექტში. უპირველეს ყოვლისა, რესურსების მოზიდვისა და განთავსების ღირებულებას შორის (ბანკები იზიდავენ მნიშვნელოვნად დაბლა და მნიშვნელოვნად აღემატება ინფლაციის მაჩვენებელს). მეორეც, სხვადასხვა მსესხებლების სესხების განაკვეთებს შორის (ბევრად ძვირი რესურსი მოსახლეობისთვის). მესამე, დინამიკას შორის დაკრედიტების განაკვეთებიდა ინფლაციისა და მომგებიანობის დონეები (ამ უკანასკნელი მაჩვენებლების მნიშვნელოვანი შემცირებით, დაკრედიტება არ იაფდება).

სასესხო პორტფელის ხარისხის გაუარესება. ცხადია, რომ პორტფელში ვადაგადაცილებული ვალების რაოდენობის მკვეთრი ზრდა (განსხვავება მითითებულ პერიოდში მინიმალურ და პიკს შორის 3-4-ჯერ) გამოწვეული იყო კრიზისული ფენომენებით. მიუხედავად ამისა, ინდიკატორის მაღალ დონეზე 4.0-4.5%-ზე მდგრადობა (და 20 უმსხვილეს ბანკს შორის - 6%) ასახავს ვალების ინკასო მექანიზმების დაბალ ეფექტურობას როგორც თავად ბანკებში, ასევე გარე გარემოში. სასამართლო და აღმასრულებელი სისტემები).

ჩემს მიერ გამოვლენილი ტენდენციების შერწყმისას ყალიბდება მოძრაობის შემდეგი იდეა. ფინანსური რესურსებირუსული საბანკო ინსტიტუტების საქმიანობის შედეგად. ზოგადად მიზიდულობისა და განლაგების პროცესები დინამიურად ვითარდება, მაგრამ მათში გარკვეული დისბალანსია. ძირითადად რეზიდენტების რესურსებზე დაყრდნობით, ბანკები მათ სათანადოდ არ იყენებენ რეალური სექტორის განვითარებისთვის. დაკრედიტება ხორციელდება მაღალი ტარიფებით, ნელი ტემპით (რესურსების მოზიდვასთან მიმართებაში), ჩნდება დისპროპორცია საცალო დაკრედიტების მიმართ მაღალი რისკით და მარგინალობით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, საბანკო საქმიანობა იძენს სპეკულაციურ თვისებებს, რაც, სხვა საკითხებთან ერთად, დასტურდება მთლიანი მოგების მნიშვნელოვანი ზრდით მთლიანი ეკონომიკის ზრდის ტემპების შენელების ფონზე (ცხრილი).

ჩემი აზრით, არსებული ტენდენციების შენარჩუნების შემდეგი რისკები შესაძლებელია:

უარყოფითი გავლენა ეკონომიკური განვითარების ტემპზე. ექსპერტები აღნიშნავენ საბანკო სესხების გაცემის როლის შემცირებას ეკონომიკური ზრდა. სასესხო პორტფელის სწრაფი ზრდა არ იწვევს მშპ-ს მნიშვნელოვან ზრდას, რადგან სესხები საჭირო მოცულობით არ არის მიმართული საწარმოების ინვესტიციებზე და მოქალაქეების მიერ რუსული საქონლისა და საცხოვრებელი სახლების შესყიდვაზე; ასეთი დაკრედიტება ინფლაციის განვითარებაზეც მოქმედებს.

უარყოფითი გავლენა ეკონომიკური განვითარების სტაბილურობაზე. პირველ რიგში, წარმოების დაკრედიტების პირობების გაუარესება, განსაკუთრებით საინვესტიციო ინვესტიციები, ადგენს ძირითადი საშუალებების რესურსების საბოლოო ამოწურვის რისკებს. მეორეც, საცალო დაკრედიტების სპეკულაციური ხასიათი ეკონომიკური ზრდის შენელების ფონზე განაპირობებს საბანკო სისტემის და მთლიანად ეკონომიკის დესტაბილიზაციის საფრთხეს.

მე ვთავაზობ განიხილოს შემდეგი ღონისძიებები, რომლებიც მიმართულია ქვეყნის საბანკო სექტორის განვითარების პარამეტრების გაუმჯობესებასა და მაკროეკონომიკაში მისი როლის გაძლიერებისკენ.

უპირველეს ყოვლისა, საჭიროა გრძელვადიანი დაფინანსების ახალი წყაროები და მექანიზმები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბანკების მიერ მიღებული რესურსების ინვესტირებას რეალური სექტორის დაკრედიტებაში. ყველაზე თვალსაჩინო გზაა დეპოზიტების ლეგალიზაცია ვადაზე ადრე გატანის უფლების გარეშე, ასევე დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში პასუხისმგებლობის ზღვრის აწევა (ორივე პოზიცია ფორმულირებულია კანონპროექტების დონეზე). ახალი ზომები შეიძლება იყოს სარეზერვო ფონდისა და ეროვნული კეთილდღეობის ფონდის ნაწილის სავალდებულო განთავსება რუსეთის საბანკო სისტემის პერიმეტრზე.

მეორეც, მინიმუმამდე უნდა შემცირდეს ის პირობები, რომლებიც ხელს უწყობს ბანკებს სამომხმარებლო დაკრედიტების პრიორიტეტულად განვითარებაში. საკანონმდებლო დონეზე აუცილებელია ფასების გამჭვირვალობის მოთხოვნების გაზრდა, სასურველია საპროცენტო განაკვეთის გარდა რაიმე საკომისიოს შეგროვების აკრძალვით. ბანკის სესხები. ასევე აუცილებელია არასაბანკო საქმიანობის მიმართ მოთხოვნების გამარტივება საკრედიტო ორგანიზაციებიმიკროსაფინანსო და სამომხმარებლო დაკრედიტების სფეროში.

მესამე, აუცილებელია სისტემატური ღონისძიებების გატარება უიმედო ვალების ამოღების პროცესების გასაუმჯობესებლად. აუცილებელია კოლექციონერების საქმიანობის კანონის დონეზე დარეგულირება, მათ შორის ბანკების უფლების საბოლოო უზრუნველყოფა, საბანკო ლიცენზიის გარეშე კოლექტორებს გადასცენ დავალიანება. ასევე საჭიროა დაგირავებული ქონების რეალიზაციის პროცედურების გამარტივება (მათ შორის, ელექტრონული პლატფორმების ჩართვით), სასამართლო გადაწყვეტილებების აღსრულების გასაუმჯობესებლად აღმასრულებელთა სამსახურის რეფორმირების ღონისძიებების კომპლექსის განხორციელება.

გამოყენებული ლიტერატურის სია

1. შაპოშნიკოვი ი.გ. საბანკო სტრუქტურების ინტეგრაცია, როგორც რეგიონის სოციალურ-ეკონომიკური განვითარების ფაქტორი: დის. ... კანდი. ეკონომია მეცნიერებები. - პერმი, 2010. - S. 55-94.

ბანკის შემოსავლებისა და ხარჯების ანალიზი საშუალებას გაძლევთ შეისწავლოთ კომერციული ბანკის შედეგები და შეაფასოთ მისი, როგორც კომერციული საწარმოს ეფექტურობა. მოგება ბანკის მუშაობის მთავარი მაჩვენებელია. ეს დამოკიდებულია ბანკის მთლიან შემოსავალსა და მთლიან ხარჯზე და გასათვალისწინებელია ბანკის კაპიტალის ზრდისთვის მისი საკმარისობის თვალსაზრისით. მოგების მასა არ უნდა დაიხარჯოს ზედმეტად სამომხმარებლო მიზნებისთვის. თუმცა, ამისთვის ინტეგრირებული შეფასებაამ მაჩვენებლების მოქმედი ერთეულები საკმარისი არ არის, საჭიროა ხარისხობრივი და რაოდენობრივი მაჩვენებლების ნაკრები. არსებობს შემდეგი შეფასების სახეებიკომერციული ბანკი. იმის მიხედვით, თუ ვინ ატარებს შესრულების შეფასებას, შეფასება შეიძლება იყოს გარედა შიდა. გარე შეფასებახორციელდება სხვადასხვა მიზნით

ცენტრალური ბანკი ან სხვა საბანკო ზედამხედველობის ორგანო, აუდიტი და პარტნიორი ფირმები, სარეიტინგო სააგენტოები და კლიენტებიც კი. ასეთი შეფასება ყველაზე ხშირად მიმართულია ბანკის განვითარებაზე, ფინანსური მდგომარეობის შეცვლაზე, მოქმედების კანონიერებაზე, ასევე კონკურენტული პოზიციიდან.

რაოდენობრივი მაჩვენებლებიბანკებს აფასებს როგორც თავად ბანკი, ასევე გარე აუდიტორი. ასეთი შეფასების შედეგად ყოველწლიურად დგება შემაჯამებელი ცხრილი, რომელიც შეიცავს აბსოლუტურ და ფარდობით მაჩვენებლებს, მათ ცვლილებებს წლის განმავლობაში და ასახავს ბანკების იერარქიას შესაბამის პერიოდში. მაგალითად, ბანკების საერთაშორისო დონეზე რეიტინგისას, მოთხოვნად განიხილება ბანკების მუშაობის შემდეგი ინდიკატორები:

- აქტივების მთლიანი ოდენობა ფინანსური წლის ბოლოს;

– მონაცემები ბანკის კონსოლიდირებული ბალანსის შესახებ;

– დეპოზიტების მთლიანი ოდენობა (იმავე თარიღის მდგომარეობით);

- მთლიანი დავალიანება გაცემულ სესხებზე;

- ბანკის საკუთარი კაპიტალის ღირებულება;

- გასული წლის წმინდა მოგების ოდენობა;

- უკუგება აქტივებზე, როგორც წმინდა მოგების თანაფარდობა სააქციო კაპიტალის საშუალო წლიურ ღირებულებასთან;

– კაპიტალის თანაფარდობა აქტივებთან (წლის ბოლოს);

- მოგების თანაფარდობა შემოსავალთან საკუთარ აქციებზე.

შეფასებისას საქმიანობის ხარისხის ასპექტებიბანკი განსაზღვრავს მის სანდოობას, რისთვისაც აანალიზებს ბანკის ფინანსურ მდგომარეობას და რისკების მართვის სისტემას.

ფინანსური მდგომარეობა დასტურდება შიდა და გარე აუდიტით და მათი რეიტინგები გამოიყენება ბანკების შესადარებლად. ბანკის რეიტინგი- ეს არის მისი საქმიანობის შეფასება სისტემის მიხედვით, რომელიც დაფუძნებულია ფინანსური საქმიანობის მაჩვენებლებზე და საბანკო ბალანსის მონაცემებზე. რეიტინგი ნაჩვენებია იმ სფეროებში, რომლებიც გაანალიზებულია. მსოფლიო პრაქტიკაში არ არსებობს ბანკების სანდოობის შეფასების ერთიანი სისტემა, ვინაიდან ყველა ბანკს აქვს მნიშვნელოვანი შიდა განსხვავებები.

რეიტინგის განსაზღვრის პრინციპია ის, რომ ინდიკატორების გამოთვლისას მისი მნიშვნელობა გრაფაში აღინიშნება აბსცისის ღერძის გასწვრივ, ხოლო ორდინატთა ღერძის გასწვრივ გაანალიზებული მაჩვენებელი შეესაბამება ამ ბანკის პოზიციის ამსახველ წერტილს ქვეყნის მთლიან მოსახლეობაში. ბანკები (პროცენტებში და პროცენტებში). შესაბამისად, პროცენტები ახასიათებს ბანკის პოზიციას შესადარებელი ბანკების ჯგუფთან მიმართებაში.

ბანკი ითვლება სტაბილურად, თუ მას აქვს საკმარისი კაპიტალი, ლიკვიდური ბალანსი, თუ იგი გადახდისუნარიანია და აკმაყოფილებს რიგ მოთხოვნებს მისი კაპიტალის ხარისხზე. ამ მეთოდით განსაზღვრული ქულების ჯამი გამოიყენება კონკრეტული ბანკის რეიტინგის დასადგენად ფაქტორების ერთობლიობის საფუძველზე. ასეთი რეიტინგები შესაძლებელს ხდის ბანკების საქმიანობის მონიტორინგს შიგნიდან და მარეგულირებელი ორგანოების მხრიდან. ბანკების ეფექტურობის ძირითადი კრიტერიუმებია მომგებიანობა, ლიკვიდობა და რისკის მინიმალური დონე.

საკრედიტო სექტორის წინაშე არსებული პრობლემების განხილვა მიზანშეწონილია დაიწყოს საბანკო სისტემის დამახასიათებელი ძირითადი მაჩვენებლების დინამიკის გათვალისწინების შემდეგ.

ცალკე უნდა აღინიშნოს მონაცემები რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე რეგისტრირებული და მოქმედი საკრედიტო ინსტიტუტების რაოდენობის ცვლილების შესახებ.

ცხრილი 1. საკრედიტო ორგანიზაციების რეგისტრაცია და ლიცენზირება რუსეთის ფედერაციაში 2005 - 2010 წლებში.

აშკარაა, რომ საკმაოდ სტაბილურად იკლებს რუსეთში რეგისტრირებული და მოქმედი საკრედიტო ინსტიტუტების რაოდენობა. უფრო მცირე რაოდენობაში ეს გამოწვეულია ბაზარზე შესანარჩუნებლად კაპიტალის შერწყმის პროცესით; შემცირება ძირითადად განპირობებული იყო ლიცენზიების გაუქმებით: ბანკების რაოდენობა, რომლებიც მონაწილეობდნენ მზარდი რისკის მქონე „ჩრდილოვან“ საქმიანობაში, რაც მცირედით იყო დაკავშირებული ლიცენზიების მიწოდებასთან. საბანკო მომსახურება. მოქმედი ორგანიზაციების ჯამური რაოდენობის შემცირების ფონზე საჩვენებელია უცხოური მონაწილეობით ბანკების რაოდენობის ზრდა, მიუხედავად მთელი რიგი შეზღუდვებისა ამ სფეროში. მოქმედი საკრედიტო დაწესებულებების საწესდებო კაპიტალი 2005 წლის იანვრიდან 2010 წლის იანვრამდე გაიზარდა 3,27-ჯერ, რაც ნიშნავს საბანკო სისტემის გაზრდის შესაძლებლობას, დაკრედიტოს შინამეურნეობებისა და საწარმოები. რუსეთის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, 2010 წლის მარტის დასაწყისში, მოქმედი საკრედიტო ინსტიტუტების 50.6% განლაგებული იყო მოსკოვსა და მოსკოვის რეგიონში, ბოლო 5 წლის განმავლობაში ეს მაჩვენებელი პრაქტიკულად უცვლელი დარჩა.

ცხრილი 2. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის განვითარების ძირითადი მაჩვენებლები 2005-2010 წლებში.

განსახილველ ხუთწლიან პერიოდში საბანკო სისტემის აქტივების მოცულობა გაიზარდა 4.14-ჯერ, საშუალოდ, აქტივების წლიურმა ზრდამ 32.9% შეადგინა, მნიშვნელოვანი კლებით 2009-2010 წლებში. აღსანიშნავია, რომ 2005-2008 წლებში. გაიზარდა ეკონომიკის სესხების წილი საბანკო სისტემის მთლიან აქტივებში; ბანკები სახსრების უფრო მცირე პროცენტს ხარჯავდნენ ძვირფას ლითონებთან, ფასიან ქაღალდებთან, რუსეთის ბანკისა და კომერციული ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშებზე სახსრების განთავსებაზე და უფრო მეტად ფოკუსირდნენ ეკონომიკის რეალური სექტორის დაკრედიტებაზე. კერძოდ, ფასიანი ქაღალდებით ოპერაციები არ გახდა ისეთი მომგებიანი, როგორც 1990-იან წლებში, როდესაც GKO-OFZ-ში ინვესტიციებმა უზრუნველყო კაპიტალის სტაბილური ზრდა. თუმცა, ეკონომიკაში კრიზისული ფენომენების ზრდასთან ერთად, დაკრედიტების ზრდის ტემპი შემცირდა. ბანკის ინვესტიციები ფასიან ქაღალდებში ამჟამად შეადგენს აქტივების 16%-ზე ოდნავ ნაკლებს.

დამახასიათებელია საბანკო სისტემის აქტივების მოცულობის თანაფარდობის ზრდა ქვეყნის მშპ-სთან, რაც საბანკო სექტორის განვითარების სტრატეგიის ერთ-ერთი პრიორიტეტული პუნქტი იყო. განსახილველ პერიოდში ეს მაჩვენებელი 41.7%-დან გაიზარდა ქვეყნის მშპ-ს 75.4%-მდე, რაც მიუთითებს იმაზე, რომ საბანკო სექტორი თანდათან იწყებს უფრო დიდ ზემოქმედებას. რეალური სექტორი, რაც საფუძველს უყრის შემდგომ ეკონომიკურ ზრდას. აქტივების მშპ-ს თანაფარდობის რუსული მაჩვენებელი დიდად არ ჩამორჩება ამერიკულს (70%-ზე მეტი), რაც აიხსნება ამერიკულის სპეციფიკით. ეკონომიკური მოდელიდა განვითარება საფონდო ბაზარზეᲐᲨᲨ. ამავდროულად, ეს მაჩვენებელი გერმანიაში 300%-ზე მეტია, საფრანგეთში დაახლოებით 250%, რაც 4-5-ჯერ მეტია, ვიდრე რუსეთში. თანაფარდობის ზრდა 7,5 გვ. 2010 წელს განპირობებული იყო რეალური მშპ-ს მკვეთრი ვარდნით, ხოლო ფინანსური სექტორი მზარდი იყო, რამაც მნიშვნელოვანი მხარდაჭერა მიიღო. საბანკო სისტემის ვალდებულებების სტრუქტურის გათვალისწინებით, აღსანიშნავია, რომ ფიზიკური პირების სახსრების წილი 2010 წლის 1 თებერვლის მდგომარეობით იყო ვალდებულებების 25.7%, ორგანიზაციების სახსრები - 13.8%, სახსრები. იურიდიული პირები- 17,5%. გამოშვებული თამასუქების, ობლიგაციების, შემნახველი მოწმობებისა და სხვა ფასიანი ქაღალდების გათვალისწინებით, კლიენტების სახსრების მოცულობამ საბანკო სისტემის ვალდებულებების 61%-ს გადააჭარბა. აღსანიშნავია, რომ ჯერ კიდევ 2004 წლის დასაწყისში, ორგანიზაციების სახსრების მოცულობა საბანკო სისტემის ვალდებულებების 9,1%-ს შეადგენდა, ხოლო კლიენტების სახსრების მოცულობა ბანკების ვალდებულებების ნახევარზე ნაკლები.

განსახილველი პერიოდის ერთ-ერთი მთავარი ტენდენცია იყო კრედიტის ფასის თანდათან კლება (რეფინანსირების განაკვეთის შემცირება 14%-დან (2004 წლის იანვარი) 10%-მდე (2007 წლის ივნისი)). პროცესი ფინანსური და ეკონომიკური კრიზისის გამო შეჩერდა.

განვიხილოთ მთელი რიგი მახასიათებლები ფულადი სისტემარუსეთი.

ცხრილი 3. შესრულების მაჩვენებლების დიაპაზონი საკრედიტო სისტემა RF 2004 - 2009 წლებში

განსახილველ პერიოდში ინფლაციის შემცირება დაფიქსირდა 2007 წლის სექტემბრამდე, როდესაც ინფლაციის მკვეთრმა ზრდამ შეცვალა დადგენილი ტენდენცია. მაღალი ზრდის მიზეზი სამომხმარებლო ფასებირუსეთის ფედერაციაში შეიძლება მოხდეს ფულის მიწოდების ზრდა, რომელიც გამოწვეულია რუბლის სტაბილური გაცვლითი კურსის შენარჩუნების აუცილებლობით, არაფულადი ფაქტორებით, როგორიცაა ბაზრების მაღალი მონოპოლიზაცია, სურსათზე ფასების სწრაფი ზრდა და სხვა. მიზეზები. ზოგიერთი ექსპერტის აზრით, ინფლაციის მკვეთრი ზრდის კიდევ ერთი მიზეზი იყო მკვეთრი ზრდა საჯარო ხარჯები. ინფლაციის მზარდი პირდაპირი შედეგია პროცენტის ინფლაციური კომპონენტის ზრდა, ინფლაციური მოლოდინების, რისკების და შესაბამისად, სესხების ღირებულების ზრდა. 2008 წელს რეფინანსირების განაკვეთის ზრდა განხორციელდა ინფლაციისა და ქვეყნიდან კაპიტალის გადინების წინააღმდეგ საბრძოლველად. თუმცა, საპირისპირო ეფექტი იყო ნასესხები სახსრების ღირებულების ზრდა, რამაც აიძულა ბევრი ბანკი გაეზარდა დეპოზიტების განაკვეთები მოსახლეობისთვის. ამრიგად, მსოფლიოს წამყვანი ცენტრალური ბანკები (Fed, ინგლისის ბანკი, შვეიცარიის ბანკი, ევროპის ცენტრალური ბანკი) ეკონომიკის სტიმულირებისთვის კრიზისის დროს ამჯობინეს განაკვეთების შემცირება.

2008 წელს კრედიტის მკვეთრი გამყარება აიხსნება როგორც გარე, ისე შიდა ფაქტორები. წინაკრიზისულ პერიოდში რუსულ კომპანიებს შეეძლოთ საზღვარგარეთ სესხის აღება თითქმის ორჯერ იაფად, ვიდრე რუსეთში, რამაც გამოიწვია ძლიერი დამოკიდებულება საგარეო ბაზრებზე. მსოფლიო ბაზრებზე ვითარების გართულებამ დაკრედიტება გამოიწვია რუსული კომპანიებისაზღვარგარეთ წამგებიანი და გამოიწვია სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების ზრდა. ამავდროულად, ცენტრალური ბანკის მიერ გატარებულმა უახლესმა ღონისძიებებმა, რომელიც მიმართულია ფულის მიწოდების გაფართოებისკენ, უკვე უზრუნველყოფს საბოლოო მომხმარებლისთვის კრედიტის ღირებულების გარკვეულ შემცირებას.