ეკონომიკაში კვლევითი სამუშაოები მზად არის. კვლევითი პროექტის მეთოდური პასპორტი „სესხები რ.პ. ურდო. ეკონომიკური პროექტების მაგალითები

09.10.2021

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მსგავსი დოკუმენტები

სტატისტიკური მეთოდების როლი მართვის პროცესის რაოდენობრივი და ხარისხობრივი მახასიათებლების ობიექტურ შეფასებაში. ხარისხის ხელსაწყოების გამოყენება პროცესებისა და პროდუქტის პარამეტრების ანალიზში. დისკრეტული შემთხვევითი ცვლადები. ალბათობის თეორია.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 01/11/2015

რეგიონის მდგრადი განვითარების ანალიზში სტატისტიკური მონაცემების გამოყენების მიზანშეწონილობის დასაბუთება. ძირითადი სექტორების სტატისტიკური მონაცემების შეგროვება, დამუშავება კემეროვოს რეგიონი. მათი სისრულისა და ხარისხის შეფასება. მათემატიკური მოდელის აგების პრინციპები.

ნაშრომი, დამატებულია 05/30/2013

თანამედროვე ეკონომიკური თეორია. ეკონომიკური პროცესები. მოდელირებისა და რაოდენობრივი ანალიზის გამოყენება. ეკონომიკური მოვლენებისა და პროცესების ურთიერთკავშირის გამოხატვა. განმარტება, შესწავლის ობიექტი, ეკონომეტრიის ძირითადი პრინციპები, მიზნები და ამოცანები.

რეზიუმე, დამატებულია 04.12.2008წ

მათემატიკური მეთოდების გამოყენება მენეჯმენტის სფეროში, ტრადიციულ ეკონომიკურ გამოთვლებში რესურსების საჭიროების დასაბუთებისას, გეგმებისა და პროექტების შემუშავებისას. იერარქიული მართვის სისტემის ძირითადი მახასიათებლები და გადაწყვეტილებების რაოდენობრივი შეფასება.

ტესტი, დამატებულია 01/21/2010

შერჩევითი დაკვირვების ორგანიზებისა და ჩატარების მეთოდების დაუფლება; ინფორმაციის კომპიუტერული დამუშავების სტატისტიკური მეთოდები და მეთოდები; ზოგადი პოპულაციის პარამეტრების შეფასების მეთოდები შერჩევის მონაცემებზე დაყრდნობით. სტატისტიკური ჰიპოთეზების ტესტირება.

ლაბორატორიული სამუშაო, დამატებულია 05/13/2010

განაწილების სერიების აგება თვითნებური ინტერვალებით და Sturgess-ის ფორმულის გამოყენებით. სტატისტიკური გრაფიკების აგება. ვარიაციული სერიის სტრუქტურული მახასიათებლების გამოთვლა და აგება. ზოგადი მახასიათებლებიშეისწავლა სტატისტიკური აგრეგატები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 04/12/2009

პრობლემის გადაჭრის განხილვა მეთოდების გამოყენებით: დინამიური პროგრამირება, თამაშის თეორია, ქსელის დაგეგმვა და კონტროლი და სისტემის მოდელირება. რიგში დგომა. მარკეტინგის, მენეჯმენტის და მენეჯმენტის სხვა მიმართულებების გამოყენებითი პრობლემები ეკონომიკაში.

მიზნები: საკრედიტო ბარათების ისტორიის შესწავლა. გაეცანით გადახდის თანამედროვე მეთოდებს. გაარკვიეთ რომელია უკეთესი: ნაღდი ფული თუ საკრედიტო ბარათები? ინფორმაციის დამატებით წყაროებთან მუშაობის უნარ-ჩვევის გაუმჯობესება, მ.შ. ინტერნეტში. ცოდნის გაფართოება თემაზე „ფული“ Power Point პროგრამაში მუშაობის უნარის გაუმჯობესება

„ფული ცუდი ბატონია, მაგრამ ძალიან კარგი მსახურია“ ფრენსის ბეკონი ფული არ არის მხოლოდ რუბლი, დოლარი, ფრანკი, ევრო. მაგალითად, მწერალი ბალზაკი ამტკიცებდა, რომ „ფული არის მეექვსე გრძნობა, რომელიც საშუალებას გვაძლევს ვისარგებლოთ დანარჩენი ხუთით“. მე-18 საუკუნის ინგლისელი ეკონომისტი. ადამ სმიტმა ფულს უწოდა "მიმოქცევის ბორბალი", კარლ მარქსმა უწოდა "უნივერსალური ეკვივალენტი".

როგორ და როდის გამოჩნდა ფული? Დიდი ხნის წინ. პირველი ფული თანამედროვეს არ ჰგავდა. მათ შეიძლება ემსახურებოდეს სხვადასხვა საგანი: ძველ რომაელებს შორის - მარილი, აცტეკებს შორის - კაკაოს მარცვლები, სხვა ხალხებს შორის - ისრისპირები, თევზის კაკვები, ჭურვები, ბეწვები და ა.შ.

ლითონის ფული - მონეტები გაცილებით მოგვიანებით გამოჩნდა ლითონის ფული. ისტორიკოსები ამტკიცებენ, რომ ძველი ეგვიპტელები იყვნენ პირველი, ვინც გამოიყენეს ისინი დაახლოებით 4 და ნახევარი ათასი წლის წინ. ლითონის პატარა რგოლები ფულს ემსახურებოდა. ოთხი საუკუნის შემდეგ, ძველ ჩინეთში, ოქროს კუბურები შემოვიდა მიმოქცევაში. ფაქტობრივად, მონეტების მოჭრა პირველად VII საუკუნეში დაიწყო. ძვ.წ. ლიდიაში (თანამედროვე თურქეთის ტერიტორიაზე). და ბოლოს, ძველმა ბერძნებმა ის სრულყოფილებამდე მიიყვანეს, რომლებმაც მონეტის ორივე მხარეს შთაბეჭდილების მოხდენის იდეა გაუჩნდათ.

ქაღალდის ფული მე-20 საუკუნემდე მონეტებს ჭრიდნენ ძირითადად შენადნობიდან. ძვირფასი მეტალები- ოქრო ან ვერცხლი. ქაღალდის ფულსაც დიდი ისტორია აქვს. მარკო პოლომ მოწმობს მათი გამოყენება ჩინეთში მე-13 საუკუნეში. მაგრამ მათი აქტიური გამოყენება მხოლოდ შუა საუკუნეებში დაიწყეს ევროპაში.

გრძელი მოგზაურობისას ვაჭრებს მოუწიათ სიფრთხილით მოვეკიდოთ მძარცველებს დიდი და პატარა გზებიდან. ისინი ცდილობდნენ, თან არ წაეტანათ ოქროსა და ვერცხლის მონეტები, მაგრამ სხვაგვარად მოიქცნენ: ფული ოქრომჭედელს დაუტოვეს და მისგან ქვითარი წაართვეს, რომლის მიხედვითაც სხვა ქალაქში მყოფი კოლეგასგან იღებდნენ. დაასახელა იუველირების ქვითრები და გახდა პროტოტიპი ქაღალდის ფული..

ელექტრონული ფული ფულის ევოლუცია არ შეჩერებულა ქაღალდის ფულის გამოგონებით. ფულადი დანაზოგის შენახვა სახიფათო და წამგებიანია. ამიტომ ბიზნესმენები და მოქალაქეები ფულს ბანკებში ინახავენ. საბანკო ანგარიშის გასახსნელად არ არის აუცილებელი ბევრი ფული გქონდეთ. ბანკებს შეუძლიათ კლიენტებზე გასცენ საკრედიტო ბარათები - პატარა პლასტმასის ფირფიტები, რომელთა მაგნიტურ ლენტაზე დატანილია მფლობელის მონაცემები. ამ ბარათებიდან მფლობელებს შეუძლიათ ფულის გადარიცხვა მაღაზიებში, ბენზინგასამართ სადგურებში შესყიდვების გადახდისას და ა.შ. ამრიგად, უნაღდო გადახდები. 1994 წლის დასაწყისში რუსეთში უნაღდო ბრუნვის წილი ფულის მასის 64%-ს შეადგენდა.

საბანკო ბარათების განვითარების პერსპექტივები უზარმაზარია. პროგრესი ამ სფეროში ძალიან სწრაფია. მაგნიტური ბარათი მარტივია, ის ადვილად შეიძლება გაყალბდეს. აქედან გამომდინარე, განვითარების შემდეგი მიმართულება იყო ჩიპური ბარათების გაჩენა. მათზე მაგნიტური ზოლი ჩანაცვლებულია მიკროპროცესორით, რომელსაც ჩიპი ეწოდება. ასეთი ბარათების გაყალბება და დაკარგვა შეუძლებელია.

ბოლო დროს საკრედიტო ბარათები რუსეთშიც გავრცელდა. რუსეთში ბარათების უმსხვილესი გამცემი არის რუსეთის ფედერაციის Sberbank. ჩვენს ქვეყანაში ჭარბობს სპეციალური სახის პლასტიკური ბარათები - სახელფასო (სტიპენდიის) ბარათები. ისინი ბევრმა სტუდენტმა და ფირმებისა და დაწესებულებების თანამშრომელმა მიიღო. ასეთი ბარათის მფლობელი ავალებს ორგანიზაციას, სადაც ის იღებს ხელფასს, გადარიცხოს ფული უნაღდო ფორმაბარათის გამცემ საბანკო ანგარიშზე. რუსეთში სახელფასო ბარათების წილი ბარათის ბიზნესის დაახლოებით 90%-ს შეადგენს.

გადაიხადე გზაში! წელიწადზე მეტია, რუსეთის სბერბანკის ჩუვაშური ფილიალი ახორციელებს საბანკო სერვისს, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ კომუნალური გადასახადები და სხვა გადასახადები ელექტრონული სალაროს თვითმომსახურების ტერმინალების და ბანკომატების მეშვეობით. გადახდები მიიღება გამოყენებით საბანკო ბარათი SBERCARD ან საერთაშორისო ბარათები Visa და MasterCard. ერთი კლიენტის მიერ გადახდის დრო ერთ წუთზე ნაკლებია. 2010 წლის დასაწყისში ჩუვაშაში ფუნქციონირებდა 38 ელექტრონული სალაროს ტერმინალი და 155 ბანკომატები, საიდანაც 29 ტერმინალი და 103 ბანკომატები მდებარეობდა ჩებოქსარში, რუსეთში, ასევე სატელეფონო: (მთელი საათის განმავლობაში).
გავიხსენოთ! რა, ვინ, როდის? აღწერილია პლასტიკური ბარათების გამოყენების მექანიზმი.

დასკვნები ბოლო ათწლეულების განმავლობაში ფართოდ განვითარდა „ელექტრონული ფული“ (საკრედიტო და სადებეტო ბარათები). მიმოქცევაშია VISA, AMERIKAN EXPRESS, MASTERCARD, EUROCARD, ORTCARD. ნაღდი ანგარიშსწორების სფერო უკონტროლოდ მცირდება. ალბათ, მალე შესაძლებელი გახდება ნაღდი ფულის შენახვა საერთოდ: ყველაფერი ფულადი ოპერაციებიგანხორციელდება უნაღდო ფორმით. თუმცა ფულის, როგორც ეკონომიკური ფენომენის არსი არ შეცვლილა. ფული კვლავ საქონლისა და მომსახურების უნივერსალური ეკვივალენტია. ნებისმიერი საშუალება, რომელიც აკმაყოფილებს ამ მოთხოვნებს, როგორი ფორმითაც არ უნდა გამოჩნდეს, შეიძლება ჩაითვალოს ფულად. ელექტრონული ფული უფრო მომგებიანია, ვიდრე ნაღდი ფული. ისინი არიან მომავალი!

გამოყენებული ლიტერატურა 1. M.V. Mashina "Economic ABC" - M., "MIROS", ენციკლოპედია ბავშვებისთვის" - "Avanta +", ტომი "ეკონომიკა", I.V. Lipsits "Economics. ისტორია და თანამედროვე ორგანიზაცია ეკონომიკური აქტივობა"- VITA - პრესა, მ., "საკრედიტო ბარათები და თანამედროვეობა" - j-l "ისტორიისა და სოციალური კვლევების სწავლება სკოლაში", 5 - 2005 წ. 5. "კონტრიბუცია" - რუსეთის სბერბანკის ჩუვაშური ფილიალის გაზეთი 10 (181) 2008 წლის აგვისტო

ეკონომისტ-სტატისტიკოსთა და ეკონომისტ-მათემატიკოსთა მომზადების შესახებ: ტენდენციები, პრობლემები, პერსპექტივები
2006 / Ayvazyan S. A., Mkhitaryan V. S.
სამრეწველო საწარმოების კომერციული რისკების საპროგნოზო შეფასებები
2006 / Sivtsova N. F.
ფასების სტაბილურობის პოლიტიკის სივრცითი შეზღუდვები რუსეთის ფედერაციაში

* ნაშრომს ფინანსურად უჭერდა მხარს აკადემიკოსი N. P. Fedorenko, ეკონომიკური კვლევების საერთაშორისო სამეცნიერო ფონდი. პროექტი No2009-110. სტატია ეძღვნება რუსეთში ფასების სტაბილურობის პოლიტიკის სივრცითი შეზღუდვების შეფასებას. საერთო მენეჯმენტის მიდგომების შემუშავების მიზნით, რათა გაუმჯობესდეს...
2010 / დანილოვა ირინა ვალენტინოვნა, რეზეპინი ალექსანდრე ვლადიმიროვიჩი
მეწარმეობის მახასიათებლები
1998 / ტკაჩენკო იუ.გ.
სახელმწიფო შესყიდვები პროექტის პროდუქტების ხარისხის მართვის სისტემის მოდერნიზაციის კონტექსტში
2007 / ლიტვინოვა ი.ნ.
უნივერსიტეტების ინდუსტრიის კონკურენტუნარიანობა და საჯარო განათლების აკრედიტაციის ბაზარი

ამ სტატიაში ავტორი აღწერს ურთიერთობას საგანმანათლებლო მომსახურების ხარისხსა და უნივერსიტეტის კონკურენტუნარიანობას შორის. განიხილება უნივერსიტეტების ფუნქციონირების განსხვავებული ლოგიკა საგანმანათლებლო სფეროს საბაზრო და საბიუჯეტო სექტორებში და მათზე გამოყენებისას, კატეგორიის „კონკურენტუნარიანობის...
2010 / ახტარიევი ი.ზ.
საწესდებო რეზერვების (ფონდების) ფორმირება. კომერციული ორგანიზაციაპრინციპები აღრიცხვა

შიდა მეცნიერებაში ბუღალტრული აღრიცხვისა და ნორმატიული რეზერვების თეორიისა და პრაქტიკის საკითხები ნაკლებად არის შესწავლილი და მეთოდოლოგიურად არასაკმარისად განვითარებული. სტატიაში განხილულია ნორმატიული რეზერვების ჯგუფები და განსაზღვრავს მათ ადგილს ბუღალტრული აღრიცხვის სტრუქტურაში, აანალიზებს ინტერპრეტაციის დასაშვებობას ...
2008 / ტაუსოვა ი.ფ.
შიდაკომპანიის ფინანსური სტრუქტურა და ფინანსური პროცედურები
2004 / Gasparyan E. E., Zalozhnev A. Yu., Klykov A. Yu.
სახელმწიფოს მთავარი პრიორიტეტები ეკონომიკური პოლიტიკაშექმნისას ახალი ეკონომიკა

სტატიაში გაანალიზებულია სახელმწიფოს ძირითადი კომპეტენციები ახალი ეკონომიკის შექმნაში. შეფასებულია საწარმოო აღჭურვილობის ასაკობრივი სტრუქტურა. ვლინდება ახალი ეკონომიკის შესაქმნელად აუცილებელი პირობები. შიდა ბაზრების შექმნა და ბრძოლა გარე ბაზრების გასახსნელად შესაბამისი...
2010 / ალექსეევი ალექსეი ვენიამინოვიჩი
2006 / დავტიან მჰერ დავიდოვიჩი, მაკარიან ს.
მოსახლეობის ცხოვრების დონე და ხარისხი

სტატიაში გაანალიზებულია ცნებები "მოსახლეობის კეთილდღეობა", "ცხოვრების წესი", "ცხოვრების სტანდარტი", "ცხოვრების ღირებულება", "ცხოვრების ხარისხი", რის შედეგადაც ისეთი ცნებები, როგორიცაა "ცხოვრების სტანდარტი" და „ცხოვრების ხარისხი“ გამოირჩევა.
2009 წელი / ევგენი ჩულიჩკოვი
ელექტრული აღჭურვილობის სასიცოცხლო ციკლის მხარდაჭერის პრობლემების გადასაჭრელად გენეტიკური მეთოდების გამოყენების საკითხზე

განიხილება გენეტიკური ალგორითმების თეორიის გამოყენების შესაძლებლობა ელექტრული აღჭურვილობის სასიცოცხლო ციკლის მხარდაჭერის პრობლემების გადასაჭრელად მისი მუშაობის ტექნიკური და ეკონომიკური მაჩვენებლების გაუმჯობესების მიზნით.
2009 / ელტიშევი დენის კონსტანტინოვიჩი, პეტროჩენკოვი ანტონ ბორისოვიჩი, ბოჩკარევი სერგეი ვასილიევიჩი
თანამედროვე ფაქტორები სოციალურ-ეკონომიკური განვითარების გრძელვადიანი პროგნოზირების მეთოდოლოგიის შემუშავებაზე.

ეძღვნება თანამედროვე ფაქტორებს, რომლებიც გავლენას ახდენენ რუსეთისა და მისი რეგიონების სოციალურ-ეკონომიკური განვითარების პროგნოზირებისა და სტრატეგიული დაგეგმვის პროცესზე. რუსეთის ეკონომიკის განვითარების ძირითადი მაკროეკონომიკური პარამეტრები წარმოდგენილია სცენარების კონტექსტში. შემოთავაზებული რეკომენდაციები განხორციელებისთვის...
2007 / სამარუხა ალექსეი ვიქტოროვიჩი
ხელისუფლების ორგანოებში პროექტის მენეჯმენტის განხორციელების სტრუქტურული მექანიზმები

სახელმწიფო ორგანოების პროექტების მართვის მოდელზე გადასვლის სტატიაში შემოთავაზებული მეთოდოლოგია შესაძლებელს ხდის უზრუნველყოს „ადმინისტრაციული რეფორმის კონცეფციის“ ერთ-ერთი ძირითადი მოთხოვნის შესრულება. რუსეთის ფედერაცია 2006 2010 წელს" მინიმალური ორგანიზაციული ხარჯებით. სტატიაში შესთავაზეს ...
2009 / დავიდოვი ალექსანდრე გენადიევიჩი
პრიორიტეტი ეროვნული პროექტი„განვითარება სოფლის მეურნეობა»: პრობლემები და მათი გადაჭრის გზები

მალე სამი წელი შესრულდება მას შემდეგ, რაც პრეზიდენტმა ვლადიმერ პუტინმა წამოაყენა გლობალური და ეროვნული მიზნები: მშპ-ის გაორმაგება, სიღარიბის შემცირება, ხალხის კეთილდღეობის გაზრდა და არმიის მოდერნიზაცია. რუსეთისთვის პრობლემები ძალიან მნიშვნელოვანია. ეკონომიკური გარდაქმნების მახინჯმა ფორმებმა ხომ ქვეყანა ღრმა...
2006 წელი / ვ.ვ.მილოსერდოვი

განათლების სამინისტროს PMR

განყოფილების ეკონომიკა

ᲙᲕᲚᲔᲕᲘᲗᲘ ᲡᲐᲛᲣᲨᲐᲝ

იცხოვრე კრედიტით თუ შენს ხალხში?

მე-11 კლასის მოსწავლე

მემორანდუმი "ვორონკოვსკაია RSSH"

ლეშჩენკო მარია ოლეგოვნა

მე-11 კლასის მოსწავლე

მემორანდუმი "ვორონკოვსკაია RSSH"

ანა ალექსეევნას სტელები

სამეცნიერო მრჩეველი -

ციბულსკაია ლუდმილა ნიკოლაევნა

მათემატიკის მასწავლებელი

მემორანდუმი "ვორონკოვსკაია RSSH"

რიბნიცა, 2017 წ

შინაარსი

შესავალი …………………………………………………………………………………………….. 3

მე. დაკრედიტების თეორიული ასპექტები ……………………….…………..……5

1. სესხის წარმოშობის ისტორია…………………………………………………………5

2. დაკრედიტების მათემატიკური საფუძვლები. …………………………………….რვა

3. ძირითადი ცნებები …………………………………………………………………..10

4. კრედიტის ძირითადი ფორმები…………………………………………………………………….. 11

5. კრედიტის სახეები ………………………………………………………………………….12

6. სესხებზე პროცენტი. …………………………………………………………17

IIექსპერიმენტული ნაწილი (ქალაქ რიბნიცაში)………………………………21

1. სოციოლოგიური გამოკითხვა. პრაქტიკული სამუშაო………………………………………………………………………

2. შედეგები და დისკუსიები………………………………………………………………………………………………………

დასკვნა. დასკვნები………………………………………………………………………………………………………………………………………

ლიტერატურა …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

დანართი……………………………………………………………………….27

შესავალი

კრედიტის გარეშე ცხოვრება არ არსებობს

და სესხით სიცოცხლე არ არის!

ხალხური სიბრძნე.

დღეს თითოეული ინდივიდის წარმატება დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად იცის იგი ეკონომიკისა და მათემატიკის საფუძვლებში. ეს ორი მეცნიერება ჩვენს ირგვლივ, ჩვენს გვერდით არის, მათ ყოველდღიურ ცხოვრებაში ვხვდებით, არ გვეპარება ეჭვი, რომ ყოველდღიური პრობლემების გადაწყვეტით ჩვენ ვაგვარებთ ამასა თუ იმას. მათემატიკის პრობლემაგადაჯაჭვულია ეკონომიკასთან. ადამიანმა უნდა გამოთვალოს, "შეაფასოს" ციფრებით-რუბლით ტარიფი ტელეფონისთვის, კომუნალური გადასახადები, სახლისთვის ნებისმიერი საქონლის შეძენის შესაძლებლობა, საკუთარი თავისთვის, სარეკლამო პროცენტული წილების გათვალისწინებით. დიდი ხანია საიდუმლო არ არის, რომ მთელი მსოფლიო კრედიტით ცხოვრობს.

დნესტრისპირეთში კრედიტით ცხოვრება სულ უფრო პოპულარული ხდება. თუ ადრე ბანკიდან სესხის აღება თითქმის შეუძლებელი იყო, დღეს არ არის რთული საბანკო ფულის გამოყენება თქვენი აქტუალური პრობლემების მოსაგვარებლად.

დღეს ნასესხები ფულით შეგიძლიათ მოაგვაროთ ნებისმიერი ყოველდღიური პრობლემა. ახალი საყოფაცხოვრებო ტექნიკის ყიდვა მინდოდა - გთხოვთ! მიდიხარ მაღაზიაში და მაშინვე აიღე სესხი. გსურთ შეცვალოთ თქვენი მანქანა? სწორედ სალონში სესხის ოფიცერი მზადაა მოგაწოდოთ საჭირო თანხა. გჭირდებათ ფული გადაუდებელი საჭიროებისთვის? რემონტისთვის? Დასვენება? განათლებისთვის? ბანკირები სიამოვნებით დადებენ თქვენს ფულს თქვენს განკარგულებაში.

კრედიტის თემა ბოლო დროს ძალიან აქტუალურია. ახლა თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ თითქმის ყველაფერი კრედიტით - უბრალო ტელევიზორიდან და მობილური ტელეფონიმანქანამდე, ბინა და აგარაკი. არავინ ამტკიცებს, რომ კრედიტი კაცობრიობის უკიდურესად მოსახერხებელი გამოგონებაა. მაგრამ, როგორც ანდაზა ამბობს, არ არსებობს ბოროტება სიკეთის გარეშე.

დღეს თითოეული ადამიანი განსხვავებულად ექცევა სესხებს. ვიღაც მშვიდად იღებს სესხებს სხვადასხვა საჭიროებისთვის და ყიდულობს ყველაფერს, რაც მას სჭირდება. ვიღაც კატეგორიულ უარს ამბობს ვალის ხვრელში შესვლაზე და ხელების შეკვრაზე რაიმე ფორმით. მოდით ვცადოთ ამის გარკვევა, ბოლოს და ბოლოს, რა არის უკეთესი - იცხოვროთ კრედიტით თუ თქვენი შესაძლებლობების ფარგლებში?

ჰიპოთეზა: მიგვაჩნია, რომ მათემატიკური ცოდნა აუცილებელია დაკრედიტებასთან დაკავშირებული პრაქტიკული პრობლემების გადასაჭრელად.

კვლევითი პროექტის მიზანი : შეისწავლეთ მიწოდება და მოთხოვნა ბაზარზე ბანკის სესხები. ამისათვის ჩვენ გვინდა გავიგოთ რა არის სესხი, რა ტიპის სესხები არსებობს და რა არის უფრო მომგებიანი სესხის აღება ან დაზოგვა?

მიზნის მისაღწევად დასახული იყო შემდეგი ამოცანები:

ლიტერატურის შესწავლა თემაზე;

გაეცანით სესხის ისტორიას;

სესხის გაცემის მათემატიკური საფუძვლების შესწავლა და მათემატიკური ცოდნის პრაქტიკული ამოცანების გადასაჭრელად გამოყენების შესაძლებლობების დადგენა.

სოციოლოგიური გამოკითხვის ჩატარება;

შეასრულეთ გამოთვლები, მოაწყეთ შედეგები (ცხრილები, დიაგრამები).

შეაგროვეთ ინფორმაცია ჩვენი ქალაქის ბანკების მიერ მათ კლიენტებზე გაცემული სესხების შესახებ.

გაანალიზეთ მიღებული შედეგები, შეარჩიეთ ყველაზე მომგებიანი შეთავაზებები.

კვლევის ობიექტი ჩვენ გამოვყავით რიბნიცას ნაპირები.

ნაშრომში გამოყენებული იყო საცნობარო, სპეციალური, პოპულარულ სამეცნიერო ლიტერატურა, ასევე ინტერნეტ საიტებიდან მიღებული ინფორმაცია.

Კვლევის მეთოდები :

სესხების თეორიის შესწავლა.

ქალაქის ბანკებში დაკრედიტების შესახებ ინფორმაციის შეგროვება, დამუშავება და ანალიზი.

აღმოჩენილი ამოხსნისათვის გამოთვლების ჩატარება და დასკვნების ანალიზი.

სამუშაოს აქტუალობაარის ის, რომ მიუხედავად მიმდინარე ფინანსური კრიზისიდაკრედიტება პროგრესული ტემპით გააგრძელებს განვითარებას, ვინაიდან მოსახლეობის შემოსავლების გაზრდის პრობლემა ყოველთვის აქტუალურია, რაც ნიშნავს, რომ კრედიტი კვლავაც განიხილება საჭირო საქონლის შეძენის შესაძლებლობად. ამავდროულად, მოსახლეობამ უნდა იცოდეს სესხის დაფარვის მეთოდების საფუძვლები, ვინაიდან ისინი მნიშვნელოვნად აისახება სესხის გადახდის ოდენობაზე.ჩვენს მიერ წარმოდგენილი თემა აქტუალურია არა მხოლოდ ალგებრისა და ეკონომიკის გაკვეთილებისთვის, არამედ სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებისას. ვფიქრობთ, რომ ჩვენი თემა ყველასთვის საინტერესო იქნება.

მე თეორიული ნაწილი

1 სესხის წარმოშობის ისტორია

ისტორიული წინამორბედი თანამედროვე კრედიტი- უსარგებლო სესხი. პრიმიტიული საზოგადოების დაყოფა მისი დაშლის პერიოდში ღარიბ და მდიდარ ოჯახებად, ერთ ხელში სიმდიდრის დაგროვება და საჭიროება. ფულიაჰ, სხვებმა შექმნეს პირობები უბადლო კრედიტისთვის. უძველეს სამყაროში უსარგებლო კაპიტალი უმთავრესად მცირე სასაქონლო მწარმოებლებს (გლეხებს) და მონების მესაკუთრეებს ეწოდებოდათ. მონათმფლობელურ საზოგადოებაში ვაჭრები და საგადასახადო ფერმერები მოქმედებდნენ როგორც მევახშე-კრედიტორები. ტაძრებმა მნიშვნელოვანი როლი ითამაშეს, მაგალითად, საბერძნეთში, დელფური ტაძარი. ფეოდალური სისტემის პირობებში უბადლო კრედიტიც ჩნდებოდა ორი ძირითადი ფორმით: სესხები მცირე სასაქონლო მწარმოებლებისთვის (გლეხები და ხელოსნები) და ფეოდალებისთვის. როგორც მონობის, ისე ფეოდალიზმის დროს მცირე მწარმოებლებს ფული სჭირდებოდათ საარსებო წყაროს შესაძენად და გადასახადების გადასახდელად.

მონათმფლობელების და ფეოდალების (მეფეები, დიდებულები) ფულის მოთხოვნილება განპირობებულია იმით, რომ ისინი ხარჯავენ უზარმაზარ თანხებს ფუფუნების საქონლის შესაძენად, დიდებული სახლების აშენებაზე, ომებზე და ა.შ. აქედან იწყება რუსეთში სესხების გაცემის ისტორია.

სახელმწიფოს ჩამოყალიბებასთან ერთად გაჩნდნენ ბანკებიც, რომლებიც საკრედიტო ბაზრის პროფესიონალი მონაწილეები გახდნენ. თავდაპირველად შეიქმნა კერძო ბანკები, მაგალითად, „საოჯახო ბანკი“ იყო შუა საუკუნეების ველიკი ნოვგოროდში, სადაც აყვავებული იყო უზურვა. რელიგიის მოსვლასთან ერთად სახელმწიფოებმა დაიწყეს ტაძრის, სამონასტრო, სახელმწიფო და პროვინციული „ბანკების“ აღორძინება. მათი ძირითადი საქმიანობაა სახსრების მოძიება შენობებისა და ნაგებობების, ტაძრების მშენებლობისა და ჯარების მოვლა-პატრონობისთვის.

საკრედიტო როგორც ეკონომიკური ფენომენიგაჩნდა დაახლოებით 4-5 ათასი წლის წინ, ისეთ ცნებებთან ერთად, როგორიცაა გადასახადები. დაახლოებით ამავე დროს გაჩნდა ფინანსური კონტროლისა და დაზღვევის თავისებური ფორმები. ძველ დროში სესხებს იღებდნენ მხოლოდ ათენში შეძენილი საქონლის გარანტიით.

ვაჭარი, ბოსფორისკენ მიმავალი და უკან, ვალდებული იყო 20 დღის ვადაში სრულად მოეხდინა კრედიტორთან და გადაეხადა სესხის პროცენტი, რომელიც ჩვეულებრივ უდრიდა მიწის ქირას და შეადგენდა თანხის 1/6-ს. გათვალისწინებული. კონტრაქტში მითითებული იყო მარშრუტი, რომლითაც გემი გაივლიდა და თუ ის შეიცვლებოდა, პროცენტი შეიძლება გაიზარდოს სესხის თანხის 1/3-მდე. ხელშეკრულების თანახმად, კრედიტორს უფლება ჰქონდა აეღო დავალიანება, როგორც ათენში, ასევე ბოსფორზე მისი წარმომადგენლების მეშვეობით.

ვინაიდან მიწა ათენში არ შეიძლებოდა ყოფილიყო გაყიდვის ობიექტი, მათ მფლობელებს არ ჰქონდათ ფულის სესხის აღების უფლება უძლიერესი გარანტიით და სესხს აძლევდნენ მხოლოდ იმ საქონლის უსაფრთხოებას, რომელიც უნდა შეძენილიყო ათენში მითითებულ თანხაზე. კონტრაქტი, ან გემი. წარუმატებლობის შემთხვევაში ვაჭარი ვალდებული იყო გადაეხადა ჯარიმა 200%-იანი ე.ი. მიეცით კრედიტორს ფული და მთელი საქონელი ან გემი. ვაჭარი პასუხისმგებლობისგან გათავისუფლდა მხოლოდ გემის დაღუპვის ან მეკობრეების თავდასხმის შედეგად გემის დაღუპვის შემთხვევაში. მხედველობაში არ მიიღეს ის საქონელი, რომელიც გემზე ყველა მცურავის თანხმობით, გემს საფრთხის შემთხვევაში გადააგდებდნენ.

სესხის გამცემი პირი მაინც იმდენს ემუქრებოდა, თუ მეტი არა, ვიდრე თანამედროვე ბანკი, რომელსაც აქვს მეტი შესაძლებლობა, გავლენა მოახდინოს შეუსრულებელ მოვალეზე.

ბუნებრივია, ვაჭრები არც ისე გულუბრყვილოები იყვნენ, რომ სრულად დაეცვათ ხელშეკრულების პირობები. ვაჭრების მხრიდან თაღლითობის ყველაზე ხშირი ფორმები იყო: სესხის აღება გარკვეული ოდენობით და ამის საფუძველზე კიდევ უფრო დიდი თანხის კრედიტით აღება; საქონლის შეძენა უფრო მცირე ოდენობით, ვიდრე მიღებული სესხი; გემის ჩაძირვის დადგმა და საქონლის დაკარგვა.

ძველ ბაბილონში ასევე განვითარებული იყო საკრედიტო აღრიცხვა და კონტროლი. ბაბილონის მეფის ჰამურაბის კანონები შეიცავს საპროცენტო განაკვეთებს, რაც დამოკიდებულია მიღებული სესხის ზომაზე, იქნება ეს პური, ვერცხლი თუ პირუტყვი.

ნებისმიერი ტრანზაქცია, რომელიც გულისხმობს სესხის გაცემას ან პროცენტის დაბრუნებას, მოითხოვდა მოწმეების დასწრებას. მოწმეების არყოფნის შემთხვევაში, უზრდამ დაკარგა ქონება, რომელიც მან კრედიტით გადასცა პროცენტით. მოწმეთა დასწრების გარდა, სესხის გაცემასთან დაკავშირებული ნებისმიერი ოპერაციები გულისხმობდა „საბუთების ბეჭდით“ გაფორმებას. „ქონების ტეგების“ არსებობა ასევე ხასიათდება დაკრედიტების ისტორიით. ქონებრივი ნორმების სიმრავლე ქმნიდა საოჯახო მეურნეობის დონეზეც კი შემოსავალ-დანახარჯების მართვის მოთხოვნილებას.

იმ პერიოდის ახლო აღმოსავლეთში საკრედიტო ურთიერთობების მარეგულირებელი ნორმების გარდა, არსებობდა სისხლის სამართლის დოკუმენტირებული ნორმები, რომლებიც ითვალისწინებდნენ პასუხისმგებლობას ქურდობისა და მკვლელობისთვის. მსგავსი ნორმები იყო „რუსკაია პრავდაში“.

მსხვილი სავაჭრო ოპერაციები ყველაზე ხშირად კრედიტით ხდებოდა. ასე, მაგალითად, ძველი ბერძენი მეფე ლევკოიმ ათენს კრედიტით პური მისცა, რისთვისაც ამ ქალაქის ტერიტორიაზე უბაჟო ვაჭრობის უფლება მიიღო. რომაული კავალერიის მეთაურმა ატიკუსმა სესხები ძალიან სწრაფად გასცა მაღალი პროცენტი, რომელიც მერყეობდა 36-დან 48 პროცენტამდე.

დნესტრისპირეთში დაკრედიტების ისტორია ასევე განვითარდა უსარგებლო სესხიდან შექმნამდე საბანკო სისტემა. სრულყოფილება საკრედიტო სისტემახელი შეუწყო ჩვენი სახელმწიფოს განვითარებას.

2.კრედიტების მათემატიკური საფუძვლები.

დაკრედიტების ძირითადი ცნებების შესწავლისას მისი არსი და კომპონენტები; პერიოდულ პრესაში წარმოდგენილმა ინფორმაციამ გამოავლინა მათემატიკის ძირითადი მიმართულებები, რომლებიც საფუძვლად უდევს დაკრედიტებას.
პროცენტი რიცხვს (ან რიცხვიდან) ამ რიცხვის მეასედი ეწოდება. თუ რიცხვი გამრავლებულია 100-ზე, მაშინ მივიღებთ რიცხვის პროცენტს. პროცენტული გამოთვლები ყველაზე ფართოა (სხვა წილადებთან შედარებით) პრაქტიკული გამოყენებაყოველდღიურ ცხოვრებაში.

პროცენტები ზომავს ფასების ცვლილებებს; არჩევნებში მონაწილე ადამიანების რაოდენობა, ლითონებში მინარევების შემცველობა; ჰაერის ტენიანობა; მოსწავლეთა წარმოდგენა სკოლაში; ცხელი დღეების რაოდენობა წელიწადში; გაანგარიშების სიზუსტე; მოსახლეობის ზრდა; შობადობა და სიკვდილიანობა და ა.შ.

ინტერესი ხშირად გამოიყენება ფინანსური ოპერაციები. თუ გარკვეული რაოდენობა A იზრდებან% წელიწადში (ან სხვა პერიოდის განმავლობაში), ეს ნიშნავს, რომ ის გაიზრდება ოდენობითნA-ს % ე.ი. ზე.
შედეგად, ახალი მნიშვნელობა A 1 თანაბარი ხდებაა 1 =A+=A(1+).

გარდა ამისა, A-ს მნიშვნელობის ზრდა დაკავშირებულია იმ მნიშვნელობასთან, საიდანაც გამოითვლება პროცენტი. თუ გაანგარიშება მოხდება თავდაპირველი მნიშვნელობიდან, მაშინ ისინი საუბრობენ A-ს ზრდაზე მარტივი ინტერესის კანონის მიხედვით. თუ A მნიშვნელობიდან წლის განმავლობაში გაიზარდა 1 , მაშინ ჩვენ ვამბობთ, რომ A-ს მნიშვნელობა იზრდება ნაერთი პროცენტის კანონის მიხედვით.
როდესაც A-ს მნიშვნელობა იზრდება იმავე რაოდენობით,
მეშვეობითკ,
შემდეგ \u003d (A +) + = A+. მეშვეობითკწლების განმავლობაში, A-ს მნიშვნელობა იქნებაა კ = ა(1+).
ამ თანაფარდობას მარტივი პროცენტის ფორმულა ეწოდება. რთული პროცენტის შემთხვევაში, A-ს ღირებულება მეორე წლის განმავლობაში გაიზრდება

A(1+), ეს გულისხმობს

=+ = მაგრამ(1+) +A(1+) =A(1+) (1+ ) = მაგრამ· (1+)².

მეშვეობითკწლის განმავლობაში, რაოდენობის ღირებულება იქნებამაგრამ(1+) კ . ამ თანაფარდობას ეწოდება რთული პროცენტის ფორმულა.

თუ წლიური მაჩვენებელი, ე.ი. პროცენტის მნიშვნელობა იცვლება, მაშინ მარტივი პროცენტის ფორმულა მიიღებს ფორმას და რთული პროცენტის ფორმულას.

ინტერესის ძირითადი ამოცანები შემდეგია:

1) რიცხვის პროცენტების პოვნა;

2) რიცხვის პოვნა მისი პროცენტით;

3) რამდენიმე რიცხვის პროცენტის პოვნა;

4) რთული პროცენტის მოძიება მოცემული საპროცენტო განაკვეთით;

ამ პრობლემების გადაწყვეტა ზოგადად შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად:

ნ% ნომრიდანმაგრამუდრისმაგრამ ·;

თუნ- რიცხვის ნაწილიაბ, მაშინ თავად რიცხვი უდრის;

თუნზოგიერთი რიცხვის % ტოლიაბ, მაშინ ეს რიცხვი არის 100;

A და B რიცხვების პროცენტი არის 100%;

მოზიდული კაპიტალი ამისთვისკწლები საპროცენტო განაკვეთითნ% წლიური და საწყისი კაპიტალიმაგრამ ნიქნებამაგრამ ((1+) კ -1) ნ.

3.ძირითადი ცნებები

კრედიტი (ლათინური კრედიტიდან - მისი აზრით) არის ეკონომიკური ურთიერთობების სისტემა ერთი მფლობელიდან მეორეზე ღირებულებების დროებით გამოყენებასთან დაკავშირებით ნებისმიერი ფორმით (სასაქონლო, ფულადი, არამატერიალური) დაფარვის, გადაუდებლობის, გადახდის პირობებით. .

სესხის გამყიდველი არის გამსესხებელი, გამსესხებელი.

სესხის მყიდველი არის მოვალე, მოვალე, მსესხებელი, მსესხებელი.

კონკრეტული პირობები, რომლითაც გაიცემა სესხი, წარმოადგენს სესხის გაცემის ძირითად პრინციპებს.

დაკრედიტების ძირითადი პრინციპებია დაფარვა, გადაუდებლობა და გადახდა.

სესხის ხელშეკრულება - წერილობითი კონტრაქტიკრედიტორი და მოვალე სესხის გაცემის ან მიღებისას დაწვრილებით მიუთითებს დაფარვის, გადაუდებლობისა და გადახდის პირობებს.

ხელოვნების მიხედვით. PMR სამოქალაქო კოდექსის 848 სესხის ხელშეკრულებით, ბანკი ან სხვა საკრედიტო ორგანიზაცია(კრედიტორი) იღებს ვალდებულებას მსესხებელს მიაწოდოს თანხები (კრედიტი) ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ოდენობითა და პირობებით, ხოლო მსესხებელი იღებს ვალდებულებას დაუბრუნოს მიღებული. თანხის თანხადა გადაიხადე პროცენტი მასზე. სესხის ხელშეკრულება უნდა დაიდოს წერილობით. წერილობითი ფორმის შეუსრულებლობა იწვევს ბათილობას სესხის ხელშეკრულება.

Საკრედიტო რისკი- რისკი იმისა, რომ მოვალე არ გადაუხდის სესხს კრედიტორს. საკრედიტო რისკის დაზღვევა - ღონისძიებათა სისტემა გამსესხებლისათვის სესხის დროულად დაფარვის უზრუნველსაყოფად.

სესხის უზრუნველყოფა არის სესხის გაცემის დამატებითი პრინციპი, რომელიც ყოველთვის შედის სესხის ხელშეკრულებაში.

კანონის მიღებით „ბანკების შესახებ და საბანკო" კომერციული ბანკებიმიიღეს შესაძლებლობა, გასცენ თავიანთ კლიენტებს სესხები მისი უსაფრთხოების სხვადასხვა ფორმით.

სესხის უზრუნველყოფის ყველაზე გავრცელებული ტიპებია:

მატერიალური ფასეულობები, გაცემული გირავნობის ვალდებულებით;

გარანტიები შუამავლების გადახდისუნარიანი და პირები(ბანკები და ა.შ.);

სადაზღვევო პოლისებიმსესხებლების მიერ სადაზღვევო კომპანიაზე გაცემული სესხის შეუსრულებლობის რისკის გამო;

სესხის გადახდა - ნიშნავს, რომ ფულის მსესხებელმა უნდა გადაიხადოს გარკვეული ერთჯერადი საკომისიო სესხით სარგებლობისთვის ან გადაიხადოს განსაზღვრულ ვადაში.

სესხის მიზნობრივი ორიენტაცია - ქმნის პირობებს სესხების დაფარვისა და გადახდის პრინციპებთან, ასევე, გარკვეულწილად, მათ აქტუალურობასთან. ეს პრინციპი გულისხმობს სესხის გაცემას მისი გამოყენების მკაფიო მიზნით (სესხის ხელშეკრულებაში მითითებული). სესხის მიზნობრივი ორიენტაცია საშუალებას აძლევს გამსესხებელს მკაფიოდ გაიაზროს მსესხებლის შესაძლებლობა, დროულად დაფაროს სესხი პროცენტით. პროდუქტიული მიზნებისთვის დაკრედიტება ითვლება ყველაზე სტაბილურად, როდესაც ჩადებული ფული იძლევა რეალურ ანაზღაურებას - მოგებას.

გადახდისუნარიანობა არის მსესხებლის შესაძლებლობა დროულად დაფაროს სესხი პროცენტით. დამოკიდებულია ეკონომიკურ და სოციალურ-პოლიტიკურ ფაქტორებზე.

4. კრედიტის ძირითადი ფორმები

არსებობს კრედიტის შემდეგი ძირითადი ფორმები:

მოკლე , გაიცემა, როგორც წესი, ერთ წლამდე ვადით, განკუთვნილი ძირითადად საწარმოების, ფირმების საბრუნავი კაპიტალის ფორმირებისათვის;

გრძელვადიანი გათვალისწინებულია ერთ წელზე მეტი ვადით და გამოიყენება ძირითადად საინვესტიციო კაპიტალად;

გგარანტირებული უზრუნველყოფილია გარანტიით, უზრუნველყოფის ქვეშ;

სახელმწიფო რომელშიც სახელმწიფო მოქმედებს როგორც მსესხებელი და ფიზიკური პირები და იურიდიული პირებისახელმწიფო ფასიანი ქაღალდების (ობლიგაციები, სახაზინო მოწმობები და ა.შ.) შეძენა;

ბანკი ბანკების მიერ მოწოდებული ფულადი ფორმა;

მომხმარებელი მიეწოდება საქონლისა და მომსახურების მომხმარებლებს და გამოიყენება მომხმარებელთა საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად;

კომერციული , იურიდიული და ფიზიკური პირების მიერ ერთმანეთისათვის სავალო ვალდებულებებზე მიწოდებული ან გამყიდველების მიერ მყიდველებისთვის სასაქონლო სახით მიწოდებული (განვადებით);

საერთაშორისო (უცხო) გამყიდველი მხარის მიერ გამყიდველი მხარისათვის საქონლის შეძენისთვის წინასწარ გადახდის სახით მიწოდებული;

იპოთეკა უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი.

5. სესხების სახეები (სურ. 1)

ბრინჯი. 1

ბანკის ვალი - ეს არის სესხის გაცემა, ძირითადად, საკრედიტო დაწესებულების (ბანკის) მიერ, დაფარვის, გადახდის პირობებით, ვადით და მკაცრად განსაზღვრული მიზნებით და ასევე ყველაზე ხშირად გარანტიით ან გირაოთი.

საბანკო სესხი აჭარბებს კომერციული სესხის საზღვრებს მიმართულების, ვადების, ზომით და აქვს უფრო ფართო მასშტაბი.

საბანკო სესხს აქვს ორმაგი ხასიათი: მას შეუძლია იმოქმედოს როგორც კაპიტალის სესხი მოქმედი საწარმოებისთვის, კომპანიებისთვის ან ფულის სესხის სახით, ე.ი. გადახდის საშუალებავალების გადახდისას.

საკრედიტო სისტემის განვითარებასთან და გაფართოებასთან ერთად იზრდება საბანკო კრედიტის ზრდის ტემპი.

უსარგებლო სესხი - ფულადი სესხი, რომლის გამოყენებისთვის მსესხებლისგან გროვდება მაღალი პროცენტი, რომელიც მკვეთრად განსხვავდება ზოგადად მიღებულისგან.

იპოთეკა - არის გრძელვადიანი სესხი, ჩვეულებრივ მსხვილი, უზრუნველყოფილი გარანტიით უძრავი ქონება(მიწა, საცხოვრებელი და ა.შ.).საბაზრო ეკონომიკა გულისხმობს ამ ტიპის კრედიტის ფართო გამოყენებას.

სახელმწიფო სესხი - ეს არის ეკონომიკური ურთიერთობების ერთობლიობა სახელმწიფოს, რომელსაც წარმოადგენს მისი ხელისუფლება და ადმინისტრაცია, ერთის მხრივ, და ფიზიკურ და იურიდიულ პირებს შორის, მეორეს მხრივ, რომელშიც სახელმწიფო მოქმედებს როგორც მსესხებელი, კრედიტორი და გარანტორი, რათა დაფაროს სახელმწიფო ბიუჯეტის დეფიციტი ან სახელმწიფო ხარჯების დაფინანსება.

კომერციული სესხი მიეწოდება ერთი მოქმედი საწარმო მეორეს საქონლის გადახდის წესით გაყიდვის სახით. რა თქმა უნდა, ამ სესხზე პროცენტი ირიცხება.

სამომხმარებლო კრედიტი როგორც წესი, უზრუნველყოფილია სავაჭრო კომპანიების, ბანკების და სპეციალიზებული ფინანსური ინსტიტუტების მიერ მოსახლეობის მიერ საქონლისა და მომსახურების განვადებით შესაძენად. ჩვეულებრივ, ასეთი სესხის დახმარებით, გრძელვადიანი საქონელი იყიდება. სესხის ვადა არის ერთ წლამდე, პროცენტი 10-დან 25-მდე. მასზე გადაუხდელობის შემთხვევაში ქონება ამოღებულია გამსესხებლის მიერ.

სამომხმარებლო სესხების კლასიფიკაცია შეიძლება გაკეთდეს რამდენიმე გზით:

გამოყენების მიმართულებით

გადაუდებელი საჭიროებისთვის;

გირაო ძვირფასი ქაღალდები;

საცხოვრებლის მშენებლობა და შეძენა;

კაპიტალური რემონტიინდივიდუალური საცხოვრებელი კორპუსები;

სამეურნეო შენობების მშენებლობისთვის;

მცირე ზომის მექანიზაციის შესაძენად;

შესყიდვის ან მშენებლობისთვის ბაღის სახლები;

მანქანების შესაძენად;

სოფლად შინაური ცხოველების შესაძენად.

სესხის პირობებით სამომხმარებლო სესხები იყოფა:

მოკლევადიანი (1 დღიდან 1 წლამდე);

საშუალოვადიანი (1-დან 3 წლამდე პერიოდის განმავლობაში);

გრძელვადიანი (3-5 წელზე მეტი).

დღეისათვის, ზოგადი ეკონომიკური არასტაბილურობის გამო, სამომხმარებლო სესხების დაყოფა პირობებით არის პირობითი. ბანკები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სესხს, ჩვეულებრივ ყოფენ მათ მოკლევადიან (1 წლამდე) და გრძელვადიან (1 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში).

მიწოდების გზით სამომხმარებლო სესხები იყოფა:

სამიზნე;

არამიზნობრივი (გადაუდებელი საჭიროებისთვის, ოვერდრაფტი და ა.შ.)

სამომხმარებლო დაკრედიტების განვითარება დადებითად მოქმედებს მთლიანად ეკონომიკის განვითარებაზე. შეიძლება ითქვას, რომ ეს არის მისი მთავარი მასტიმულირებელი ძალა, რაც განავითარებს წარმოებას, აყვავებულს ვაჭრობას და ბანკებს იღებენ თავიანთ მოგებას.

ოვერდრაფტი

ეს არის ფორმა მოკლევადიანი სესხი, რომლის უზრუნველყოფა ხორციელდება ბანკის კლიენტის ანგარიშიდან მის ანგარიშზე არსებული ნაშთის ჭარბი თანხების დებეტით. ოვერდრაფტი არის საბრუნავი კაპიტალის დროებითი დეფიციტის აღმოფხვრა მეწარმისთვის, რათა განახორციელოს მიმდინარე გადახდები ბანკის კლიენტის მიმდინარე ანგარიშის სესხით ბანკის სახსრების ხარჯზე, არაუმეტეს 10-15% ყოველთვიური ბრუნვის ოდენობით. კლიენტის მიმდინარე ანგარიში.

საერთაშორისო კრედიტი არის სესხების გაცემა კომერციულ ან საბანკო ფორმაერთი ქვეყნის კრედიტორები მეორე ქვეყანაში მსესხებლებისთვის. კრედიტორები და მსესხებლები საერთაშორისო დაკრედიტებაში არიან სახელმწიფოები და იურიდიული პირები (ბანკები და ფირმები).

კონტრაქტის კრედიტი.

ეს არის დაკრედიტების კლასიკური ფორმა, ეს არის საბანკო სესხი, რომელიც ეძლევა მის კლიენტს და რომელიც კლიენტის საჭიროებიდან გამომდინარე, შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვადასხვა ოდენობით, არაუმეტეს ხელშეკრულებით დადგენილ მაქსიმალურ ოდენობაზე.

საკონტრაქტო სესხი არის სესხის სახეობა, რომელსაც თან ახლავს ანგარიშის გახსნა, რომელიც ასახავს ერთის მხრივ ქვითრებს, ხოლო მეორე მხრივ სესხებსა და გადახდებს. ეს ანგარიში გამოიყენება კლიენტის გადახდის საბუთების გადასახდელად.

ლომბარდული სესხი .

ლომბარდის სესხის საფუძველია ადვილად გაყიდვადი ქონების ან უფლებების გირავნობა. ეს არის გირაოს ერთ-ერთი უძველესი სახეობა, რომელიც ძველ დროში არსებობდა.

ეს არის მოკლევადიანი, ფიქსირებული სესხი უზრუნველყოფილი ადვილად გაყიდვადი ქონებით ან უფლებებით. მისი მიწოდებისას გირაო არ ფასდება სრული ღირებულებით სესხის ხელშეკრულების დადების დღეს, არამედ მხედველობაში მიიღება ქონების ღირებულების მხოლოდ ნაწილი, რაც ასოცირდება უზრუნველყოფის რეალიზაციის რისკთან.

ლომბარდული კრედიტი ჩვეულებრივ გამოიყენება სეზონური სესხის ან ოვერდრაფტის სახით გადახდის საშუალებების მოკლევადიანი საჭიროებების დასაფარად. ამ უკანასკნელმა წარმოშვა საბანკო დაკრედიტების ახალი ფორმები: ლიზინგი, ფაქტორინგი.

ლიზინგი - (ინგლისური)რომ ლ განმუხტვის - ქირავდება, იჯარა) არის სესხის კომბინაცია იჯარასთან.

ფაქტორინგი არის მომსახურების ერთობლიობა მწარმოებლებისთვის და მომწოდებლებისთვის, რომლებიც ახორციელებენ სავაჭრო საქმიანობას გადავადებული გადახდის საფუძველზე.ყველა ზემოაღნიშნული ტიპის სესხი ასევე გადაუდებელობის პრინციპის მიხედვით იყოფა: მოკლე - (1 დღიდან 1 წლამდე), საშუალო (1 წლიდან 5 წლამდე) და გრძელვადიან (5 წელზე მეტი).

ისარგებლეთ კრედიტით .

ზვავის სესხის გაცემისას ბანკი იღებს პასუხისმგებლობას კლიენტის ვალდებულებებზე, რაც გარანტიის ან თავდებობის სახეს იღებს. თუ კლიენტი ვერ ასრულებს თავის ვალდებულებებს კონტრაგენტის მიმართ, ბანკი იღებსჩემთვისამ ვალდებულებების გადახდა.

ასეთი სესხები შეიძლება იყოს გრძელვადიანი და მოკლევადიანი. ზვავი სესხის გაცემისას შეიძლება გამოყენებულ იქნას: სესხის გარანტია; საქონლის მტკიცე შეთავაზების გარანტია; გადახდის გარანტია.

Საკრედიტო ბარათები .

საკრედიტო ხაზის გახსნას უკავშირდება საკრედიტო ბარათების დაკრედიტება, რომლებიც დაფუძნებულია კომპიუტერული ტექნოლოგიების გამოყენებაზე.

საკრედიტო ბარათები ფართოდ გამოიყენება სამომხმარებლო სესხების გაცემაში, რადგან ისინი პრაქტიკულად არ საჭიროებენ დროს კრედიტით შესყიდვის დასამუშავებლად. საკრედიტო ბარათები, რომლებიც ცვლის ფულს და ჩეკებს, საშუალებას აძლევს მფლობელს მიიღოს მოკლევადიანი საბანკო სესხი.

საკრედიტო ბარათები გამოიყენება ტერმინალის სისტემაში, წესებიმათი გამოყენება საკმაოდ მარტივია: ტრანზაქციის განხორციელებისას ბარათი ჩასმულია შესაბამის ტერმინალში და ავტომატურად ჩამოიწერება შესყიდვის, მიღებული მომსახურების ან ნაღდი ფულის ოდენობა. ამავდროულად, ბარათის მეხსიერებაში შეიტანება ინფორმაცია განხორციელებული ოპერაციის ადგილის, დროისა და ხასიათის შესახებ. ახალი თაობის ელექტრონული საკრედიტო ბარათები აღჭურვილია არასტაბილური პროგრამირებადი მეხსიერებით - ეს იცავს მათ გაყალბებისგან.

6. სესხებზე პროცენტი

პროცენტი - ეს არის გადახდა, რომელსაც ერთი ადამიანი (მსესხებელი) გადასცემს მეორე პირს (კრედიტორს) იმის გამო, რომ ეს უკანასკნელი უზრუნველყოფს პირველს სახსრების დროებით სარგებლობაში.

დონეპროცენტი განისაზღვრება სასესხო კაპიტალის ბაზარზე მიწოდებასა და მოთხოვნას შორის თანაფარდობით და გამოიხატება საპროცენტო განაკვეთში, რომელიც არის პროცენტის თანაფარდობა ფულის სესხების რაოდენობასთან (წელიწადში გამოთვლილი). განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში, სადაც არის სხვადასხვა საკრედიტო და საბანკო ინსტიტუტების ფართო ქსელი და მრავალფეროვანი საკრედიტო ურთიერთობა, გაჩნდა საპროცენტო განაკვეთების იერარქიული სისტემა. დიახ, არის ფსონები. ფულის მარკეტიგამოიყენება საფინანსო ინსტიტუტებს შორის მოკლევადიან საკრედიტო ოპერაციებში, მათ შორის სახელმწიფოს შორის - ეს არის ოფიციალური ფასდაკლების განაკვეთი, განაკვეთები სახაზინო ობლიგაციებზე, ფინანსური კომპანიების ობლიგაციებზე და ა.შ. ცალკე კლასს შეადგენს საპროცენტო განაკვეთები საბანკო ოპერაციებზე არასაბანკო მსესხებლებთან და კრედიტორებთან, რომლებიც დაკავშირებულია სესხების გაცემასთან და დეპოზიტების მოზიდვასთან.

სესხის ვადის მიხედვით საპროცენტო განაკვეთები იყოფა მოკლევადიან და გრძელვადიანად. (ნახ. 2) ასევე არსებობს მცურავი საპროცენტო განაკვეთი - საპროცენტო განაკვეთი საშუალოვადიანი და გრძელვადიანი სესხებისთვის, რომლის ღირებულება არ არის ფიქსირებული სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, მაგრამ განიხილება კრედიტორს შორის შეთანხმებული ინტერვალებით. ხოლო მსესხებელს, ბაზრის პირობებისა და ინფლაციის მაჩვენებლების ცვლილებაზე.

ინტერესის ტიპები:

სესხის პროცენტი არის სესხის ფასი.

საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება, როგორც სესხისთვის მიღებული წლიური შემოსავლის ოდენობის თანაფარდობა მის ოდენობასთან. მაგალითად, თუ გაცემული სესხის ოდენობა არის 100 ათასი რუბლი, ხოლო წლიური შემოსავალი 16 ათასი რუბლი, მაშინ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი იქნება 16% (16,000:100,000 x 100%). საპროცენტო განაკვეთი ასახავს საკრედიტო რესურსების ბაზარზე მიწოდებისა და მოთხოვნის თანაფარდობას და დამოკიდებულია მთელ რიგ ფაქტორებზე. სესხის პროცენტი, რომელიც არსებობს სხვადასხვა ფორმით, შეიძლება დაიყოს:

1) ბანკების ტიპების მიხედვით - ცენტრალური ბანკი, ბანკები და არასაბანკო ორგანიზაციები;
2) კრედიტის ფორმებისა და სახეების მიხედვით - პროცენტები ცენტრალური ბანკის სესხებზე და ბანკთაშორის სესხებზე, პროცენტები ბანკზე და კომერციული კრედიტი, პროცენტები სახელმწიფო და სახელმწიფოთაშორის სესხებზე, პროცენტები იპოთეკურ და სალიზინგო სესხებზე;
3) სესხის პირობებით - პროცენტები მოკლევადიან, საშუალოვადიან და გრძელვადიან სესხებზე.
ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთიდადგენილია სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში.
მცურავი საპროცენტო განაკვეთიმერყეობს მონეტარული ბაზრის მდგომარეობიდან გამომდინარე.
ასევე არსებობს მარტივი და რთული პროცენტი.
Მარტივი ინტერესიგანისაზღვრება შემდეგი ფორმულით:

ო პ \u003d D x (1 + C რომ x P თან )

სადაც ოპ - მსესხებლის მიერ სესხზე გადახდების ოდენობა; დ - ვალი; FROMრომ - სესხის ვადა წლების მიხედვით ან კრედიტით სარგებლობის პერიოდის თანაფარდობა დღეებში 360 ან 365 დღემდე; პთან - საპროცენტო განაკვეთი.
მაგალითად, ბანკმა გასცა სესხი 100 ათასი რუბლის ოდენობით. 3 თვის ვადით წლიური 16%-იანი საპროცენტო განაკვეთით. მსესხებლის გადახდის ოდენობა იქნება.

ო პ \u003d 100,000 x (1 + 3 x 0.16) \u003d 148,000 ათასი რუბლი

ნაერთის პროცენტის დასადგენად გამოიყენება შემდეგი ფორმულა:
ფიქსირებული კურსით -ო პ \u003d D x (1 + P FROM ) სკ

მცურავი კურსით -ო პ \u003d D x (1 + P FROM ) სკ x (1+P C2 ) Sk2 …(1+პ FROM ნ ) სკპ

დავუშვათ, ბანკმა გასცა სესხი O-ის ოდენობითპ = 100 ათასი რუბლი. 3 თვის ვადით. წლიური 16%-ის გადახდით. განსაზღვრეთ მსესხებლის მთლიანი დავალიანება.

ო N3 =100000 x (1+0.16) 3 \u003d 169,000 რუბლი.

სესხის საკომისიოს დადგენისას კომერციული ბანკები ითვალისწინებენ:
- საბაზისო განაკვეთიკომერციული ბანკებისთვის ცენტრალური ბანკის მიერ გაცემული სესხების პროცენტი (რეფინანსირების განაკვეთი);
- საშუალო საპროცენტო განაკვეთიბანკთაშორის პროცენტით, ე.ი. სხვა კომერციული ბანკებიდან მათი ოპერაციებისთვის შეძენილი რესურსებისთვის;
- ბანკის მიერ მეანაბრეებისთვის გადახდილი საშუალო საპროცენტო განაკვეთი;
- ბანკის საკრედიტო რესურსების სტრუქტურა (რაც უფრო მაღალია ნასესხები სახსრების წილი, მით უფრო ძვირი უნდა იყოს სესხი);
- სესხის მოთხოვნა მსესხებლებისგან (რაც ნაკლებია მოთხოვნა, მით უფრო იაფია სესხი);
- კრედიტის ვადა და სახეობა;
- ქვეყანაში ფულადი მიმოქცევის სტაბილურობა (რაც უფრო მაღალია ინფლაცია, მით უფრო ძვირი უნდა იყოს სესხის საკომისიო, ვინაიდან ბანკს აქვს ფულის გაუფასურების გამო რესურსების დაკარგვის გაზრდილი რისკი);
- საპროცენტო განაკვეთები საზღვარგარეთ. ქვეყანაში საპროცენტო განაკვეთების შესაბამის „რეალურ“ დონეზე გავლენას ახდენს საზღვარგარეთ არსებული საპროცენტო განაკვეთები და გაცვლითი კურსის მოლოდინი. ამჟამად, რუსეთის ფედერაციის მთავრობის მიერ გავლილი კურსი ორიენტირებულია საპროცენტო განაკვეთების დონეზე განვითარებული ქვეყნები;
- საბაზრო კონკურენცია საკრედიტო მომსახურება. ბანკებს შორის კონკურენციისა და მომსახურე ბაზრების გაფართოებისთვის ბრძოლის კონტექსტში, სესხებზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთები საშუალებას გვაძლევს ვიმედოვნოთ კლიენტების დიდი რაოდენობის მოზიდვაზე და კონკურენტული უპირატესობების მოპოვებაზე;
- სახელმწიფოს საჭიროება ნასესხები სახსრებისთვის. რაც უფრო მაღალია სახელმწიფოს საჭიროება ნასესხებ სახსრებზე, მით მეტია მოთხოვნა კრედიტზე და მით მეტია სესხის პროცენტი. ეს მაჩვენებელი განსაკუთრებით გამოიკვეთა 1990 წლის მეორე ნახევარში.

საგადამხდელო ბალანსი და გაცვლითი კურსი. როგორც მსოფლიო გამოცდილება გვიჩვენებს, როდესაც ქვეყანას აქვს მუდმივი საგადასახდელო ბალანსის დეფიციტი და მთავრობას არ სურს დაუშვას გაცვლითი კურსი გარკვეულ მნიშვნელობაზე ქვემოთ, საპროცენტო განაკვეთები უნდა გაიზარდოს ქვეყანაში სახსრების მოსაზიდად. ამრიგად, ამ ქვეყანას შეუძლია საგადასახდელო ბალანსის დეფიციტი დაფინანსოს საზღვარგარეთიდან სესხის აღებით. ასეთი სურათი შეინიშნება რუსეთში.

სესხის რისკის ხარისხი. როგორც წესი, უფრო მაღალი რისკის მქონე სესხი გაიცემა უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, რათა კომპენსაცია გაუწიოს კრედიტორს სახსრების სარისკო ინვესტიციისთვის.
მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების შემდეგ, ბანკმა უნდა დაადგინოს სესხის საპროცენტო განაკვეთი მის საბაზო განაკვეთზე ოდნავ მაღალ დონეზე.
გამსესხებელი იმედოვნებს, რომ მიიღებს პროცენტს მის კაპიტალზე, რისკის ხარისხის გათვალისწინებით და მსესხებელი, იყენებს ნასესხები სახსრები, ამოიღებს შემოსავალს, რომელიც საკმარისი იქნება კრედიტორისთვის პროცენტის გადასახდელად და თავისთვის გარკვეული შემოსავლის გამოსატანად.

II . ექსპერიმენტული (რიბნიცაში)

ღირს თუ არა ჩვენთვის მნიშვნელოვანი შესყიდვისთვის სესხის აღება, ან იქნებ ჯობია სცადოთ ეტაპობრივად შეაგროვოთ საჭირო თანხა და გადაიხადოთ შესყიდვის რეალური ფასი და არა ბევრად მეტი? საიდუმლო არ არის, რომ სესხის გადაუხდელობის შედეგები ყოველთვის ჭარბობს ყველას, ვინც გადაწყვეტს სესხის აღებას ბანკიდან. ასე რომ, ფიქრი არ მწყინს: რა არის სესხის უარყოფითი მხარეები და მოაქვს თუ არა ცხოვრება ბედნიერებას სესხით? ცოტას ახერხებს ვალის აღების გარეშე ცხოვრება, მაგრამ თუ წარმატებას მიაღწევს, რთულია. კრედიტი იგივე ვალია. იმის თქმა, რომ ეს არის აბსოლუტური ბოროტება, რა თქმა უნდა, შეუძლებელია. ყოველივე ამის შემდეგ, არის სიტუაციები, როდესაც სესხი მსესხებლის მიერ არ აღიქმება, როგორც რაღაც საშიში, რადგან ის შეიძლება სწორად გამოითვალოს. ამისათვის საჭიროა დეტალურად შეისწავლოთ ბანკის პირობები. მაგალითად, თუ ფული გჭირდებათ ახალი საინტერესო პროექტისთვის. და ამავდროულად არის უკვე სხვა სამუშაო პროექტები, რომლებიც მოგებას მოაქვს. სესხის სწრაფად დაფარვა ადამიანს არ გაუჭირდება.

1. სოციოლოგიური გამოკითხვა.

სოფლების ვორონკოვოსა და მოკრას მცხოვრებლებს შორის სოციოლოგიური გამოკითხვის ჩატარების შემდეგ დაზუსტდა ფიზიკური პირების დაკრედიტების ძირითადი მიმართულებები, განისაზღვრა ბანკები, რომლებთანაც ურჩევნიათ მუშაობა.

მთავარი კითხვები იყო:

1. სესხი აიღეთ?

2. რომელ ბანკში იქნა აღებული სესხი?

3. რა მიზნით იქნა აღებული სესხი?

4. თუ წაიღეს, მერე რამდენ ხანს?

5. რამდენად ხშირად იღებდით სესხს?

6. თქვენი აზრით, არის თუ არა სესხი მომგებიანი?

2. შედეგები.

ჩვენ შევძელით 64 ოჯახის გასაუბრება. მივიღეთ შემდეგი შედეგები.

კვლევის შედეგების მიხედვით, 70,3%-ს სესხები ამძიმებს, ხოლო გამოკითხულთა 29,2%-ს აქვს სამი სესხი, 33,3%-ს - ორი, დანარჩენ ოჯახებს - თითო სესხი. (დანართი 1)

მეორე კითხვაზე, სად დაიხარჯა ფინანსები, ასე გვიპასუხეს: მანქანების შესაძენად - 8%, ტელევიზორის - ვიდეო ტექნიკისა და საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად - 40%, ავეჯის შესაძენად - 34%. სხვა მიზნებისთვის - 12%.

ჩვენს ქალაქში არის ხუთი ბანკი: Pridnestrovian Sberbank, Eximbank, Agroprombank, იპოთეკური ბანკი, BusinessInvestBank. ბევრი ბანკი აქვეყნებს რეკლამას გაზეთებსა და ჟურნალებში სესხებზე. ზოგიერთი გთავაზობთ სწრაფ გაწმენდას (რამდენიმე წუთიდან ერთ საათამდე). თითქმის ყველა ბანკი გთავაზობთ რამდენიმე სახის სესხს. სხვადასხვა ბანკი ადგენს განსხვავებულ საპროცენტო განაკვეთს, რომელსაც გადაიხდის მსესხებელი წლის განმავლობაში.

გვინდა დაუყოვნებლივ აღვნიშნოთ, რომ ჩვენი მიზანი არ არის რომელიმე ბანკის რეკლამირება. ინფორმაციის შეგროვება, დამუშავება და ანალიზი ჩვენი მიზანია.კითხვაზე: „რომელი ბანკიდან აიღეთ სესხი?“ მივიღეთ შემდეგი შედეგები: იპოთეკურ ბანკში სესხი აიღო გამოკითხულთა 14%-მა, სბერბანკში 56%-მა, აგროპრომბანკში 12,6%-მა, ექსიმბანკში 13%-მა, 4მ. %, სხვა ბანკებში -4%. კვლევის შედეგების მიხედვით, ყველაზე ხელმისაწვდომი ბანკიარის "პრიდნესტროვის სბერბანკი"

მოვინახულე ჩვენი ქალაქის ყველა ბანკი, ვესაუბრე სესხის ოფიცრებიდა ამ საკითხზე ბროშურების შესწავლის შემდეგ, გადავწყვიტეთ განვსაზღვროთ სესხის ღირებულება სხვადასხვა ბანკებითანაბარი პირობებით.ჩვენი მიზანი იყო გაგვერკვია, რამდენი დაგვიჯდება სესხი ჩვენი ქალაქის ბანკებში იმავე ოდენობით.

წელს ვამთავრებთ სკოლას, ვაპირებთ უნივერსიტეტში ჩაბარებას, ამიტომ პირველ რიგში გვაინტერესებს განათლების სესხები,ჩვენი ქალაქის ბანკების მიერ მოწოდებული.ოთხი ბანკიდან მხოლოდ სბერბანკი იძლევა სესხებს განათლებისთვის. სტუდენტური სესხის მისაღებად ბანკში გარდა სტანდარტული პაკეტისაბუთები, აუცილებელია საგანმანათლებლო დაწესებულებიდან საბუთების წარდგენა (კონტრაქტი, უნივერსიტეტის ლიცენზია, ცნობა რომ ვართ სტუდენტები). მიღების წელს მიგვაჩნია, რომ ეს სესხი მთლად მისაღები არ არის, მაგრამ სწავლის მეორე კურსზე და შემდგომ, შეგიძლიათ ასეთი სესხის აღება. სხვა ბანკები არ აძლევენ სესხს განათლებისთვის, ამიტომ ჩვენ გამოვთვალეთ სამომხმარებლო სესხი 6000 რუბლზე, ეს არის პრიდნესტროვის უნივერსიტეტებში სწავლის საშუალო წლიური ღირებულება.. (დანართი 2)

ამ კვლევის შედეგებიდან გამომდინარე, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ Sberbank უზრუნველყოფს სესხის ყველაზე მისაღებ პირობებს.

დასკვნა. დასკვნები.

დაკრედიტების მიმდინარე ჩქარობა ნაწილობრივ პროვოცირებულია თავად ბანკების მიერ, რაც კლიენტისთვის სულ უფრო მიმზიდველ პროგრამებს ქმნის. ახლა ძალიან პოპულარულია უპროცენტო სესხები, გარეშე განვადებით- მსგავსი და მსგავსი სარეკლამო სლოგანები თითქმის ყველა ბანკში გვხვდება. ასახავს თუ არა ისინი ყოველთვის რეალურ მდგომარეობას და რას ელოდება მომხმარებლები საბანკო მომსახურებაუფრო?

ინტენსიური კონკურენციის პირობებში, რომლებიც ცდილობენ მომხმარებელთა დიაპაზონის რაც შეიძლება აქტიურად გაფართოებას, კომერციული ბანკები გადადიან სესხების აღების გამარტივებულ პროცესზე - ე.წ. ექსპრეს სესხებზე. ცხადია, რომ ამ შემთხვევაში კლიენტის კრედიტუნარიანობის რაიმე სერიოზული შემოწმება არ დგას. ბანკები ნაწილობრივ ცდილობენ ანაზღაურონ შესაძლო ზარალი სესხით სარგებლობის პროცენტის გაზრდით, მაგრამ გაზრდილი პროცენტი შეიცავს სასესხო ხელშეკრულების გადაუხდელობის რისკის ელემენტს.

რა თქმა უნდა, სესხის მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ ის საშუალებას გაძლევთ დაუყოვნებლივ შეასრულოთ თქვენი სურვილი, იქნება ეს ბინის ყიდვა თუ შვებულების გადახდა. საკრედიტო ბარათი. თუ არ გინდა დაგეგმო პირადი ფინანსები, დაზოგეთ ფული სასურველი ნივთის შესაძენად, მაშინ ბანკის სესხი იქნება ერთადერთი ვარიანტი. უცნაურად საკმარისია, რომ ინფლაცია მსესხებლის ხელშია. ანუ ფულის სამომხმარებლო ძალაუფლების თანდათანობითი შემცირება ამცირებს დანაზოგის ეფექტურობას, მაგრამ ამარტივებს საბანკო სესხის დაფარვას. აქ მთავრდება საბანკო სესხის უპირატესობების ჩამონათვალი.

სესხი გარკვეულ პასუხისმგებლობას აკისრებს მსესხებელს: დაწესებულია გარკვეული შეზღუდვები უზრუნველყოფის სახით წარმოდგენილი ქონების გამოყენებაზე; სესხის დახარჯვისთვის უნდა გადაიხადოთ პროცენტი, რომელიც ერიცხება დავალიანების ბალანსს. შესაბამისად, კრედიტით შეძენილი ნივთი ყოველთვის ძვირი დაჯდება; მსესხებელი ვალდებულია გადაიხადოს ბანკის, დაზღვევისა და ნოტარიუსის მომსახურება.

სამუშაოს შედეგების შეჯამებით, შეგვიძლია დარწმუნებით ვთქვათ, რომ მათემატიკური ცოდნა აუცილებელია სესხის აღების სფეროში პრობლემების გადასაჭრელად. უფრო მეტიც, პრაქტიკული ამოცანების გადასაჭრელად საკმარისია 5-11 კლასებში მიღებული ცოდნა (როგორიცაა პროცენტები, რიცხვის პროცენტების პოვნა, პროცენტების მიხედვით რიცხვის პოვნა, რამდენიმე რიცხვის პროცენტის პოვნა, პროცენტის მარტივი ფორმულები, შედგენილი პროცენტის ფორმულები. ). ამრიგად, ჰიპოთეზა, რომდადასტურდა, რომ დაკრედიტებასთან დაკავშირებული პრაქტიკული პრობლემების გადასაჭრელად მათემატიკური ცოდნაა საჭირო.

ასე რომ, იცხოვრე კრედიტით ან გონივრულად დაზოგე, შეაგროვე საჭირო თანხებიოღონდ ერთი წელი ყველას საქმეა. აცილებული სესხის უარყოფითი მხარეები აშკარა გახდება. გაცილებით სასიამოვნოა იმის გამომუშავება, რაც მომავალში გაგახარებს. საბანკო სესხს აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები, შესაბამისად, შეუძლებელია იმის თქმა, რომ „კრედიტით ცხოვრება მომგებიანია“, ისევე როგორც შეუძლებელია საპირისპიროს თქმა. ზოგადად, ნუ შეგეშინდებათ სესხების. უბრალოდ ყოველთვის რეალისტურად შეაფასეთ თქვენი შესაძლებლობები და სიტუაცია და, რა თქმა უნდა, შეძენის გადაუდებლობის ხარისხი.

გამოყენებული ლიტერატურის სია

1. PMR-ის სამოქალაქო კოდექსი.

2. ვიგდორჩიკი ე.მ. ნეჟდანოვა ტ.ნ. "დაწყებითი მათემატიკა ეკონომიკასა და ბიზნესში" მოსკოვი, 1997 წ.

3.ფული, კრედიტი, ბანკები: სახელმძღვანელო, რედ. O. I. გავრიუშინა. - მე-2 გამოცემა, შესწორებული. და დამატებითი - მ .: ფინანსები და სტატისტიკა, 2000-464 წწ.

4. რუდსკაია ე.ნ. ფინანსები და კრედიტი სახელმძღვანელო. როსტოვ-დონზე, ფენიქსი 2008 წ.

5. ჟუკოვი ე.დ. ბანკები და საბანკო ოპერაციები. - მ.: ეკონომიკა, 2008 წ.

6.ზახაროვა ა.ე. რამდენიმე დავალება „ფასების შესახებ“, // ჟურნალი „მათემატიკა სკოლაში“, No8, 2002 წ.

7. სავიცკაია ე.ვ., სერეგინა ს.ფ. ეკონომიკის გაკვეთილები სკოლაში. - მ.: Vita-Press, 1999 წ.

8. სიმონოვი ლ.ს. „ინტერესის შესახებ საბანკო ანგარიშები" // ჟურნალი "მათემატიკა სკოლაში" No4, 1998 წ.

9. ვებ საიტი ru.wikipedia.org

10.ვებგვერდი www.agroprombank.com

11. ვებგვერდი www.ipotekabank.com

12 ვებგვერდი www.prisbank.com

13. ვებგვერდი

დანართი 1.

განაცხადი 2.

ბანკის დასახელება

სესხის დასახელება

სესხის თანხა (რუბლი)

ვადა (თვეები)

წლიური %

გადახდების მთლიანი თანხა (რუბლი)

ყოველთვიური გადახდის ოდენობა (რუბლი)

ზედმეტად გადახდა სესხისთვის (რუბლი)

კომპანია"იპოთეკა"

სამომხმარებლო სესხი გარანტიით

6000

14%

6840

570

840

სს "აგროპრომბანკი"

"ტუტ-კრედიტი"

6000

14,06%

6843,6

570,3

843,6

ექსიმბანკი OJSC

"დიდი ნაღდი ფული"

6000

17,6%

7119

593,25

1119

CJSC "Pridnestrovian Sberbank"

« საკრედიტო არდადეგები»

6000

16,8%

7337

611,5

1337

"Hit Credit"

6000

16,5%

7161

596,75

1161

"ბიუჯეტი"

6000

13,1%

6780

565

780

"ხელმისაწვდომი განათლება"

6000

6612

551

612

Შესრულებული:

სავჩენკო ალინა

მოსწავლე 10 „ა“ კლასი

GOU ლიცეუმი No000

ხელმძღვანელი:

FDO HSE-ს დეკანი (სანქტ-პეტერბურგი)

პეტროდვორეცი 2011 წ

შესავალი

თავი 1 "მუზეუმი თანამედროვე სამყაროში"

§1 მუზეუმის სამყარო

§2 მუზეუმი ადამიანისთვის

§3 ახალი როლები

§4 მარკეტინგის საკითხები

§5 პროდუქტის პოპულარიზაციის სპეციფიკა

თავი 2 "მუზეუმის ბიუჯეტი"

§ერთი. მუზეუმის დაფინანსება

1.1 საჯარო დაფინანსება

1.2 ბიუჯეტის გარეშე

§2 შემოსავლების განაწილება

§3 ფასების პოლიტიკა

§4 მუზეუმის ფუნქციონირების პრობლემები

დასკვნა და დასკვნები

აპლიკაციები

შესავალი

უდავოა, რომ მუზეუმების როლი საზოგადოების ცხოვრებაში დიდია. ეს კულტურული ორგანიზაციები უფრო მეტს აკეთებენ, ვიდრე უბრალოდ ნივთების შეგროვება. მუზეუმი წარმოადგენს ღირებულებებს, რომლებიც ქრება საზოგადოებაში და შეუძლია ყურადღების მიპყრობა იმ მუდმივ უნივერსალურ ღირებულებებზე, რომლებიც საფრთხეს უქმნის თანამედროვე პროგრესს. ის ამ ფასეულობებს შორის გამოყოფს და ხაზს უსვამს მათ მნიშვნელობას, როგორც მემკვიდრეობას კულტურის უწყვეტობისა და უწყვეტობის შესანარჩუნებლად. მუზეუმი ადამიანის სულიერი სამყაროს ცოდნისა და გამდიდრების წყაროა. ადრეული ბავშვობიდან ავტორს ძალიან უყვარდა სხვადასხვა მუზეუმების მონახულება, შარშან კი მოახერხა გიდად მუშაობა პიტერჰოფის სახელმწიფო მუზეუმის ნაკრძალში. ამ კულტურულ დაწესებულებებთან ახლო გაცნობის პროცესში, მათ საქმიანობასთან დაკავშირებული ეკონომიკური ორიენტაციის გარკვეული კითხვები წამოიჭრა, რაზეც ავტორი თავის კვლევაში აპირებს პასუხის გაცემას.

კვლევის ობიექტი იქნება რუსეთის მუზეუმები, რომლებიც ბოლო ათი წლის განმავლობაში რთულ პერიოდს გადიან. გარდამავალი პერიოდი. ფაქტია, რომ მოხდა სახელმწიფო დაგეგმარების სისტემიდან გასვლა და მუზეუმებს მოუწიათ თავიანთ მომავალზე პასუხისმგებლობის აღება. ეს იმ დროს მოხდა, როცა მოსახლეობის მიერ განცდილი ეკონომიკური სიძნელეებისა და ვიზიტორთა რაოდენობის შემცირების გამო მომავლისადმი ნდობა თითქოს დაკარგული იყო. ბოლო დროს ჩვენი ქვეყანა რთულ პირობებში ცხოვრობს საბაზრო ეკონომიკა. რუსეთში ბაზარზე გადასვლის პროცესები უკვე შეეხო კულტურის სფეროს. ყოველივე ამის შემდეგ, ხელოვნების ნიმუშებიც კი, რომლებიც მრავალი სამუზეუმო კოლექციის საფუძველია, სულ უფრო მეტად განიხილება არა მხოლოდ სულიერ, არამედ კომერციულ ღირებულებებად. სულ უფრო მეტი ყურადღება ექცევა კულტურის სფეროს განვითარებას, თავის მხრივ, ეს განვითარება მჭიდროდ არის გადაჯაჭვული ეკონომიკის ბევრ პროცესთან და მოვლენასთან, ამიტომ ეს კვლევა აქტუალურია.

სამუშაოს მიზანი, რუსეთის ფედერაციის პირობებში, არის მუზეუმების ბიუჯეტის ძირითადი ნაწილების განსაზღვრა და მუზეუმის საქმიანობის პროცესების „შეხების წერტილების“ იდენტიფიცირება ეკონომიკური ანალიზის ელემენტებით.

ძირითადი მიზნები:

1. შეაფასეთ მუზეუმის როლი ადამიანის ცხოვრებაში

2. გაანალიზეთ ამ ინსტიტუტების დაფინანსების მექანიზმი, ასევე მიღებული სახსრების განაწილების სხვადასხვა ვარიანტები.

3. გამოავლინეთ სპეციფიკა ეკონომიკური აქტივობამუზეუმები.

5. დაადგინეთ რა არის მუზეუმის პროდუქტი

6. მუზეუმების, ეკონომიკური ხასიათის ძირითადი პრობლემების იდენტიფიცირება

თავი 1 მუზეუმი თანამედროვე სამყაროში

დრო არ დგას, ეპოქები ცვლის ერთმანეთს, ვითარდება საზოგადოება: იცვლება ზნე-ჩვეულებები, ადამიანების პრეფერენციები, რაც მოითხოვს მუზეუმებს შესაბამისი ცვლილებების შეტანას, გარკვეულ ადაპტაციას. მუზეუმი ჰგავს ცოცხალ დინამიურად განვითარებად ორგანიზმს, გარდაიქმნება და იხვეწება თანამედროვე სამყაროში კომფორტული არსებობისთვის, ხოლო რუსული მუზეუმები უფრო მეტად გრძნობენ ცვლილების ქარს. (ექსკურსია რუსეთის მუზეუმების ისტორიაში დანართში No1)

§1 მუზეუმის სამყარო

ჩვენი ქვეყნის სამუზეუმო სამყარო, უპირველეს ყოვლისა, არის რუსეთის ფედერაციის კულტურის სამინისტროს სისტემის დაახლოებით 2,5 ათასი მუზეუმი, რომელშიც 80 მილიონზე მეტი ნივთია თავმოყრილი, მათ ყოველწლიურად დაახლოებით 70 მილიონი ადამიანი სტუმრობს. ყველაზე სრული სიასსრკ-ს მუზეუმები 1990 წელს გამოიცა (Museums of the USSR. Handbook. შედგენილი ი. მ., 1990). 2001 წელს გამოიცა „რუსული მუზეუმის ენციკლოპედია“, რომელიც ასახავს მიმდინარე სიტუაცია. ქვემოთ მოცემულია მუზეუმების ძირითადი ტიპების ჩამონათვალი და ავტორის მიერ მასზე დაყრდნობით შედგენილი დიაგრამა. დიაგრამაში წარმოდგენილი მონაცემების მიხედვით შეიძლება ვიმსჯელოთ მუზეუმების მრავალფეროვნებაზე და მათ რაოდენობრივ ურთიერთობაზე მოცემულ ტიპოლოგიასთან.

მუზეუმების ძირითადი ტიპების ჩამონათვალი:

მხატვრული ისტორიული

· არქიტექტურული მემორიალი

ადგილობრივი ისტორიის ლიტერატურა

· Ნატურალური მეცნიერება

· Მეცნიერება და ტექნოლოგია

§2 მუზეუმი ადამიანისთვის

ამჟამად მუზეუმებისადმი ინტერესი არ ქრება, ხალხის სულიერი და მატერიალური სიმდიდრის ეს მცველები ისევ ისე პოპულარულია, როგორც ადრე. სტატისტიკის მიხედვით: 2008 წელს 1854 მუზეუმს ეწვია 77 მილიონი ადამიანი - ქვეყნის მოსახლეობის 54%. მაგრამ რატომ სტუმრობენ ადამიანები მუზეუმებს, რა სარგებელს მოაქვს ეს ინსტიტუტები საზოგადოებას? ამ კითხვებზე პასუხის გაცემამდე აუცილებელია რამდენიმე კონცეფციის გაცნობა:

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა იცოდეთ, რომ მოთხოვნილება არის რაღაცის ნაკლებობა, რომელიც ხელს უწყობს ადამიანისა და საზოგადოების სიცოცხლეს და განვითარებას, ადამიანი იყენებს სარგებელს საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად, ხოლო მომსახურება არის სარგებელი, რომელიც მოცემულია საქმიანობის სახით.

ცნობილი ამერიკელი ფსიქოლოგის ა.მასლოუს მიერ შექმნილი მოთხოვნილებების დონის კლასიფიკაციის მიხედვით, მუზეუმის მიერ მოწოდებული სერვისები, პირველ რიგში, იწვევს ადამიანის სულიერი მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებას (ცოდნის მოთხოვნილება, თვითგამოხატვა .. ), თუმცა ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება მოხდეს სოციალური კმაყოფილებაც (მოთხოვნილებები კომუნიკაციაში, სოციალურ კავშირებში ..) და პრესტიჟის მოთხოვნილებებიც კი (აღიარების მოთხოვნილებები, წარმატების მიღწევა ..) (დანართი) მოთხოვნილებების დონეები მასლოუს მიხედვით)

ამრიგად, მუზეუმის მონახულებისას სულიერი მოხმარების პროცესი ხდება. სულიერი მოხმარება - ეს არის განსაკუთრებული ტიპის აქტივობა, სადაც მიზნის მიღწევის საშუალებაა, ერთი მხრივ, მატერიალური შესაძლებლობები, მეორე მხრივ, შესაბამისი ცოდნა და უნარ-ჩვევები (მუზეუმში მოსახვედრად, თქვენ უნდა შეძლოთ საშვი ან ბილეთი.)

სულიერი მოხმარების თავისებურებები შემდეგია:

· შეიძლება გამოყენებულ იქნას არაერთხელ;

· სულიერი ფასეულობები მოხმარების პროცესში არ ქრება, მაგრამ ამდიდრებს ადამიანის სულიერ სამყაროს;

· სულიერი მოხმარების პროცესი ასევე არის სულიერი წარმოების პროცესი.

როგორც პროდუქტი კულტურულ დაწესებულებებში არის მათ მიერ მოწოდებული სხვადასხვა სერვისი მათი მისიის შესაბამისად. მუზეუმისთვის ძირითადი მომსახურებაა საგამოფენო აქტივობები, ანუ კოლექციების პრეზენტაცია და ინტერპრეტაცია, ასევე საგანმანათლებლო სამუშაოები, კერძოდ: ექსკურსიები, ლექციები, საბავშვო და ახალგაზრდული სტუდიები, სემინარები, კონფერენციები და ა.შ. საინტერესოა, რომ მუზეუმების მომსახურება. ექსპერტების აზრით, მათ აქვთ მნიშვნელოვანი თვისობრივი ორიგინალობა. მაგალითად, საყოფაცხოვრებო სერვისებისგან განსხვავებით, რომლებიც ზრდის მოსახლეობის თავისუფალ დროს, კულტურული სერვისები ხელს უწყობს ამ თავისუფალი დროის შთანთქმას, ავსებს მას მნიშვნელოვანი სულიერი და ესთეტიკური შინაარსით.

მომსახურების კლასიფიკაცია და მათი აღრიცხვის გაუმჯობესება მნიშვნელოვანი პრობლემაა მსოფლიოს ყველა ქვეყანაში. სერვისების კლასიფიკაციის მრავალ პრინციპს შორის განსაკუთრებით საინტერესოა F. Lovelock-ის კლასიფიკაცია (დანართი 3), ამ თეორიის მიხედვით კლასიფიკაციაში მთავარია ვის (რაზე) არის მიმართული მომსახურება და არის თუ არა ხელშესახები. თუ არა. ამ კლასიფიკაციიდან გამომდინარეობს, რომ მუზეუმი მიეკუთვნება მე-3 კლასს, რაც იმას ნიშნავს, რომ მის მიერ გაწეული მომსახურება არის არამატერიალური ქმედებები, რომლებიც მიმართულია ადამიანის ცნობიერებაზე.

ეკონომიკური თეორიის თვალსაზრისით, კულტურული ორგანიზაციების მიერ მოწოდებული სერვისების უმეტესი ნაწილი არის საზოგადოებრივი საქონელი. კერძო საქონლისგან განსხვავებით, ასეთი სერვისების მოხმარებას თან ახლავს გარე ეფექტები, ანუ კულტურული საქონლის გამოყენებისგან სარგებლობენ არა მხოლოდ ამ პროცესში ჩართული ადამიანები, არამედ მოსახლეობის სხვა ჯგუფები ან მთლიანად საზოგადოება. მაგალითად, მუზეუმის მონახულების შემდეგ ადამიანს აქვს ინფორმაცია, რომელიც გავლენას ახდენს მისი მუშაობის ხარისხზე (ხელოვნების მასწავლებლის ვიზიტი ხელოვნების მუზეუმში). ამრიგად, განათლების დონის მატება, საზოგადოების სულიერი პოტენციალის ზრდა და ა.შ. შეიძლება მოქმედებდეს როგორც გარე ეფექტები კულტურის სფეროში.

სამომავლო საზოგადოების პროექტების ცენტრში დგას პიროვნება და მის შემოქმედებით შესაძლებლობებზე ორიენტაცია. თუმცა, შემდეგი მახასიათებლები გარკვეულწილად უკვე დამახასიათებელია თანამედროვე საზოგადოებისთვის:

· ადამიანური პოტენციალის, მისი შემოქმედებითი და საინფორმაციო შესაძლებლობების მაქსიმალური გამოყენება;

არამატერიალისტური ღირებულებების პრიორიტეტი; მატერიალური და ენერგიის მოხმარების შეუზღუდავი ზრდიდან გადასვლა ინფორმაციის მოხმარების ზრდაზე.

რუსეთის კულტურული პოტენციალი და მისი გავლენა ადამიანური პოტენციალის განვითარებაზე შეიძლება ჩაითვალოს ქვეყნის განვითარების მთავარ ფაქტორად. რუსეთის კულტურული პოტენციალი მრავალმხრივია - ეს არის, რა თქმა უნდა, ბიბლიოთეკები და თეატრები, მრავალი მუზეუმი, ისტორიისა და კულტურის ძეგლი, ასევე მაღალი კულტურა და მისი მატარებლები, კულტურის სფეროში მომუშავე პერსონალი და ა.შ. კულტურული პოტენციალი არის მისი შინაარსის მხარე, მისი სულიერი კომპონენტი. სულიერი კულტურა თანამედროვეობის ძალიან გავლენიანი ძალაა. ეს არის ის, რაც ყველა ერმა უნდა დააფასოს, დაიცვას, რაც უნდა განვითარდეს მომავალი თაობების გულისთვის.

ამიტომ მუზეუმებს განსაკუთრებული მისია აკისრიათ: მათ კედლებში მნიშვნელოვანი სამუშაო კეთდება ეროვნული კულტურის სულისკვეთების შესაქმნელად, მისი ბირთვის ჩამოყალიბებისა და განმტკიცებისთვის. სახელმწიფოს შეხედულება მუზეუმის შექმნის მიზნებზე ჩამოყალიბებულია 26-ე, 27-ე მუხლებში (დანართი No4) შეიძლება ითქვას, რომ მუზეუმების მთავარი ფუნქციაა არა წარსულის შენარჩუნება, არამედ აქტიური მონაწილეობა ფორმირებაში. ქვეყნის მომავალი, მისი შემოქმედებითი და შემოქმედებითი ადამიანური პოტენციალი, განვითარების ჰორიზონტების დასახვა. აქედან გამომდინარე, მნიშვნელოვანია გავაანალიზოთ მდგომარეობა, რომელშიც, მათ შორის ეკონომიკის თვალსაზრისით, ამ მომენტშიარის ჩვენი ქვეყნის მუზეუმები.

§3 ახალი როლები

ჩვენს ქვეყანაში ასეთი ვითარებაა: კულტურული დაწესებულებები, როგორიცაა მუზეუმები, უნდა "გადარჩნენ" პირობებში თანამედროვე ეკონომიკა. არსებობს მთელი რიგი ე.წ. მეთოდი და სტრატეგია გადარჩენისთვის. ახალი სტრატეგიები დიდწილად განპირობებულია იმით, რომ საქმიანობის ყველა სფეროში მუზეუმები ახლა იძულებულნი არიან მიიღონ ბაზარზე ორიენტირებული მიდგომა. თანამედროვე ეკონომიკურ სცენაზე მუზეუმს შეუძლია მოულოდნელი როლების შესრულება.

მსგავსი სტატიები