საბანკო ურთიერთობის კონცეფცია და შემადგენლობა - გაკვეთილი. საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების ცნება, თავისებურებები და სახეები საბანკო სამართლებრივ ურთიერთობას აქვს რამდენიმე თავისებურება

107. პასუხისმგებლობის დაზღვევა: ცნება, სამართლებრივი მახასიათებლები

საბანკო საქმიანობის განხორციელების პროცესში წარმოიქმნება საზოგადოებასთან ურთიერთობა, რომელიც რეგულირდება საბანკო კანონმდებლობის ნორმებით, - საბანკო ურთიერთობები.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების სპეციფიკა მათ სტრუქტურაში ვლინდება.

საბანკო ურთიერთობის დამახასიათებელი ნიშანია სპეციალური საგანი.

ლიტერატურაში არსებობს თვალსაზრისი, რომლის მიხედვითაც საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობები მოიცავს მხოლოდ იმას, რომლის ერთ-ერთი სუბიექტია რუსეთის ბანკი. ა.გ.ბრატკოს აზრით, საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობები მხოლოდ ვერტიკალური სამართლებრივი ურთიერთობებია. ბანკის ურთიერთობა კლიენტთან რჩება საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების მიღმა, ვინაიდან საბანკო სამართალში გამოიყენება მხოლოდ ავტორიტეტული შეკვეთის მეთოდი, ხოლო საბანკო სამართლის ნორმები იმპერატიულია და არ ითვალისწინებს მხარეთა თანასწორობას. ეს გავლენას ახდენს საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების საგნობრივ შემადგენლობაზე. ბანკის ურთიერთობა კლიენტთან, აქციონერთან და მეანაბრეთან, ა.გ.ბრატკოს თქმით, რეგულირდება სამოქალაქო კანონმდებლობით.

სხვა პოზიციას იკავებენ გ.ა.ტოსუნიანი, ა.იუ.ვიკულინი და ა.მ.ეკმალიანი. მათ მიაჩნიათ, რომ საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობები არის სამართლებრივი ურთიერთობები, რომლის ერთ-ერთი მხარეა საკრედიტო ინსტიტუტი ან რუსეთის ბანკი. უფრო მეტიც, რუსეთის ბანკი საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის მხარედ იმოქმედებს მხოლოდ მაშინ, როცა კანონის შესაბამისად ახორციელებს საბანკო ოპერაციებს, ანუ მოქმედებს როგორც ეკონომიკური სუბიექტი 1 . ბანკების ურთიერთობა კლიენტებთან, გ.ტოსუნიანის აზრით, არის სამოქალაქო სამართლის რეგულირების სფერო, რომელშიც ჩარევა ეწინააღმდეგება როგორც კლიენტების, ასევე თავად ბანკების ინტერესებს.

OM Oleinik, საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების გაგება, როგორც „საჯარო ურთიერთობები, რომლებიც რეგულირდება სამართლის კერძო და საჯარო ნორმებით, წარმოიქმნება ბანკების და სხვა საკრედიტო ორგანიზაციების საქმიანობის პროცესში, რომლებიც ახორციელებენ თავიანთ სპეციფიკურ სამართლებრივ სტატუსს და იყენებენ ფულს და სხვა ფინანსურ რესურსებს, როგორც საშუალებად. მიმოქცევა, დანაზოგი და როგორც საქონელი“, ხაზს უსვამს ბანკების „კლიენტელას“ - მოქალაქეებს, იურიდიული პირები, მათ ცალკეული განყოფილებები, სხვა ორგანიზაციები - როგორც საბანკო ურთიერთობის შესაძლო სუბიექტები.

იქიდან გამომდინარე, რომ საბანკო სამართალი არის საბანკო სფეროში ურთიერთობების მარეგულირებელი წესების ერთობლიობა, ამ წესების განხორციელება შეუძლია ნებისმიერ პირს, რომელსაც კანონი არ აკრძალავს. ფიზიკური პირების საბანკო სამართლის სუბიექტების წრიდან გამორიცხვა შეუძლებელს გახდის საბანკო ურთიერთობებზე მითითებას, რომლებიც წარმოიქმნება, მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში. მაგრამ ეს ინსტიტუტი მიზნად ისახავს დაიცვას ბანკის ამ კონკრეტული კატეგორიის კლიენტები. საბანკო სადეპოზიტო ხელშეკრულების დადებისა და დაზღვევას დაქვემდებარებული ანაბრის გახსნის საკითხებში ბანკსა და კლიენტს შორის ურთიერთქმედების პროცედურა, ასევე დეპოზიტებზე კომპენსაციის გადახდის პროცედურა სრულად არ არის რეგულირებული სამოქალაქო კანონმდებლობით. ამ შემთხვევაში ბანკი აღიქმება როგორც საჯარო სამართლის ურთიერთობის სუბიექტი, საბანკო სისტემის ელემენტი. შესაბამისად, დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მარეგულირებელი წესები დაკავშირებულია საბანკო კანონმდებლობასთან და, შესაბამისად, ურთიერთობები, რომლებიც წარმოიქმნება ამ წესების განხორციელების პროცესში, წარმოადგენს საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის სახეს.

რუსეთის ბანკს განსაკუთრებული ადგილი უკავია საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობებში. პირველ რიგში, მას უფლება აქვს განახორციელოს საბანკო ოპერაციები, კერძოდ, განახორციელოს საკრედიტო ოპერაციები საკრედიტო დაწესებულებებთან და, შესაბამისად, არ შეიძლება გამოირიცხოს საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტების რიცხვიდან. მეორეც, რუსეთის ბანკი, მის კომპეტენციაში შემავალ საკითხებზე, უფლებამოსილია გამოსცეს ინსტრუქციების, რეგულაციებისა და ინსტრუქციების სახით, ნორმატიული აქტები, რომლებიც სავალდებულოა. ფედერალური ორგანოებისახელმწიფო ორგანოები, ფედერაციის სუბიექტების საჯარო ორგანოები და ადგილობრივი თვითმმართველობები, ყველა იურიდიული და ფიზიკური პირი. მესამე, რუსეთის ბანკს უფლება აქვს განახორციელოს საკრედიტო დაწესებულებების ინსპექტირება და საკრედიტო ინსტიტუტების მიმართ გამოიყენოს სააღსრულებო ზომები მათ საქმიანობაში გამოვლენილი დარღვევებისთვის, რითაც განახორციელოს თავისი ძალაუფლების ფუნქციები. რუსეთის ბანკსა და საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის გარკვეული სახის სამართლებრივი ურთიერთობა წარმოიქმნება საკრედიტო დაწესებულების რეგისტრაციის მომენტიდან და გრძელდება მისი შეწყვეტის, ანუ ლიკვიდაციის მომენტამდე. ეს ურთიერთობები ძალაუფლებისა და დაქვემდებარების ხასიათს ატარებს და ხორციელდება რუსეთის ბანკის მიერ ჩატარებული გეგმიური და არაგეგმიური შემოწმებების დროს; ზემოქმედების ზომების გამოყენება ჯარიმის სახით, ცალკეული საბანკო ოპერაციების აკრძალვა და ა.შ.; ლიცენზიის გაუქმება და ა.შ. ურთიერთობები, რომლებიც წარმოიქმნება რუსეთის ბანკში გახსნილი საკრედიტო დაწესებულების საკორესპონდენტო ანგარიშზე სადებეტო ოპერაციების განხორციელებასთან დაკავშირებით; ურთიერთობები, რომლებიც წარმოიქმნება რუსეთის ბანკის მიერ საკრედიტო ინსტიტუტისთვის სესხის გაცემასთან დაკავშირებით, წარმოიქმნება დადებული ხელშეკრულების საფუძველზე. საკრედიტო დაწესებულებადა რუსეთის ბანკი.

ამრიგად, საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობები არის საბანკო სამართლის ნორმებით რეგულირებული ურთიერთობები, რომელთა ერთი მხარე შეიძლება იყოს იურიდიული ან ფიზიკური პირი, ხოლო მეორე მხარე ყოველთვის არის ან საკრედიტო დაწესებულება (საბანკო ან არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულება) ან ბანკი. რუსეთის.

ობიექტისაბანკო სამართლებრივი ურთიერთობა არის საბანკო საქმიანობა, რომლის შინაარსია ოპერაციები და ოპერაციები.

გაჩენის საფუძველისაბანკო სამართლებრივი ურთიერთობა შეიძლება იყოს საბანკო კანონმდებლობის ნორმები, აგრეთვე ისეთი სამართლებრივი ფაქტები, როგორიცაა ადმინისტრაციული აქტი, ხელშეკრულება.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების სახეებიშეიძლება კლასიფიცირებული იყოს სხვადასხვა გზით.

დამოკიდებულია იმაზე საგნის შემადგენლობაეს ურთიერთობები შეიძლება იყოს:

• - ბანკსა და კლიენტს შორის;
• - ორ ბანკს შორის;
• - რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკსა და ბანკებს შორის;
• - რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკსა და მთავრობასა და სხვა ორგანოებს შორის;
• - ბანკებს შორის გაერთიანებების, ასოციაციების შექმნასთან დაკავშირებით და ა.შ. 1

დამოკიდებულია იმაზე საბანკო ოპერაციების ბუნებაეს შეიძლება იყოს.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობები იგულისხმება როგორც საბანკო სამართლის ნორმებით რეგულირებული ურთიერთობები, რომლებიც წარმოიქმნება საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ საბანკო საქმიანობის განხორციელების პროცესში, რომელშიც სუბიექტები ურთიერთდაკავშირებულნი არიან ურთიერთ უფლება-მოვალეობებით.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის სავალდებულო მახასიათებელია სპეციალური სუბიექტის არსებობა:

– საბანკო საკრედიტო დაწესებულება (კომერციული ბანკი);

– არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულება;

- რუსეთის ბანკი, რომელიც ერთდროულად არის რეგულირების საგანი, რადგან გამოსცემს სავალდებულო რეგულაციებს და რეგულირების ობიექტსაც, რადგან ის ასევე უნდა შეესაბამებოდეს ამ აქტებს.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის ობიექტია საბანკო საქმიანობა, რომლის შინაარსია ოპერაციები და ოპერაციები.

საბანკო ურთიერთობის გაჩენის საფუძველი:

- კანონის ნორმები;

- ადმინისტრაციული აქტი;

- შეთანხმება ან ცალმხრივი გარიგება;

- ზიანის მიყენება.

საბანკო სამართლებრივ ურთიერთობებს აქვს შემდეგი სპეციფიკური მახასიათებლები:

1) სპეციალური სუბიექტის არსებობა ბანკის ან სხვა საკრედიტო ორგანიზაციის სახით;

2) სპეციალური ობიექტის არსებობა;

3) შუამავლობა სახელმწიფოს მონეტარული პოლიტიკის საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობებით, რაც გულისხმობს მხარეთა თავისუფალი ნების არარსებობას სამართლებრივი ურთიერთობების ფორმებისა და მათი განხორციელების წესის განსაზღვრაში, სახელმწიფოს პირდაპირ თუ ირიბ მონაწილეობას ამ სამართლებრივ ურთიერთობებში. .

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების სახეები:

1) საგნის შემადგენლობიდან გამომდინარე, ეს შეიძლება იყოს სამართლებრივი ურთიერთობები:

– ბანკი და კლიენტი;

- ორი ან მეტი კომერციული ბანკი;

- რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი და კომერციული ბანკები;

- რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი და მთავრობა და სხვა ორგანოები;

– ბანკების მიერ გაერთიანებების, ასოციაციების შექმნასთან დაკავშირებით და ა.შ.

– საკრედიტო დაწესებულება და მისი შიდა სტრუქტურული განყოფილებები, აგრეთვე ცალკეული სტრუქტურული განყოფილებები;

2) საბანკო ოპერაციების ხასიათიდან გამომდინარე, განსაზღვრეთ:

- პასიური სამართლებრივი ურთიერთობები, რომლებშიც ბანკი მოქმედებს როგორც მოვალე, მაგალითად ბანკის დეპოზიტიან საბანკო ანგარიში;

- აქტიური სამართლებრივი ურთიერთობა - როდესაც ბანკი მოქმედებს როგორც კრედიტორი, მაგალითად, სასესხო ხელშეკრულება;

- საშუამავლო სამართლებრივი ურთიერთობები - როდესაც ბანკი მონაწილეობს როგორც შუამავალი უნაღდო ანგარიშსწორებაში სხვადასხვა ეკონომიკურ აგენტებს - ფიზიკურ და იურიდიულ პირებს, ფირმებს, სახელმწიფოს, სხვა ბანკებს შორის;

3) ნებისმიერი ბანკისთვის დამახასიათებელი ძირითადი ფუნქციების შესაბამისად, საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობები შეიძლება გამოიყოს:

- სახსრების დაგროვება, ანუ პასიური სამართლებრივი ურთიერთობები;

- სესხების გაცემა, ანუ აქტიური სამართლებრივი ურთიერთობები;

– დახმარება გადახდის ბრუნვაში – შუამავალი;

- ფულთან დაკავშირებული ქონებრივი სამართლებრივი ურთიერთობები როგორც განსაკუთრებული სახისქონება;

- საბანკო საიდუმლოების უზრუნველყოფას, ბანკის საქმიანი რეპუტაციის დაცვას, სხვადასხვა სახელწოდების გამოყენებას და ა.შ. არა ქონებრივ სამართლებრივი ურთიერთობები;

- ორგანიზაციულ-სამართლებრივი ურთიერთობები, რომლებიც დაკავშირებულია როგორც თავად ბანკის, ისე მთლიანად საბანკო სისტემის შიდა სტრუქტურის მშენებლობასთან.

ვრცლად თემაზე 2. საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების ცნება, ნიშნები და სახეები:

1. § 2.1. კორელაცია „ერთეული საინვესტიციო ფონდისა“ და „ქონების კომპლექსის“ ცნებებს შორის.
2. § 2. ეკონომიკურ საზოგადოებასა და მის მონაწილეებს შორის სამართლებრივი ურთიერთობების სუბიექტური შემადგენლობის მახასიათებლები, მათი წარმოშობის საფუძვლიანი სამართლებრივი ფაქტები.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობები- ეს არის საბანკო სამართლის ნორმებით რეგულირებული სოციალური ურთიერთობები, რომლებიც ვითარდება ბანკების და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციების საქმიანობის პროცესში.

საბანკო სამართლებრივ ურთიერთობებს აქვს რამდენიმე მახასიათებელი:

1) ეს არის საზოგადოებასთან ურთიერთობა, ანუ ურთიერთობები იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს შორის, რომლებსაც აქვთ საზოგადოებრივი მნიშვნელობა;

2) ეს არის ფულადი ურთიერთობები თავისი ეკონომიკური არსით, რომელიც მოიცავს სახსრების გადანაწილებას ეკონომიკის სექტორებსა და ქვეყნის რეგიონებს შორის, ანგარიშსწორებით ეფექტური უზრუნველყოფა;

3) საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობა, რომელიც წარმოადგენს ასეთი სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტების სამართლებრივ კავშირს სუბიექტური უფლებებითა და სამართლებრივი ვალდებულებებით.

ა) ნაღდ ფულთან დაკავშირებული ქონება, როგორც ქონების სახეობა;

ბ) საბანკო საიდუმლოების უზრუნველყოფასთან, გარკვეული სახელების გამოყენებასთან და ა.შ.

გ) ორგანიზაციული, რომელიც დაკავშირებულია თავად ბანკის და მთლიანად საბანკო სისტემის შიდა ორგანიზაციული სტრუქტურის მშენებლობასთან.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების სტრუქტურა - ეს არის სამართლებრივი ურთიერთობის ელემენტების შინაგანი სტრუქტურა და ურთიერთდაკავშირება, იგი შედგება სუბიექტებისგან (მონაწილეებისგან) და სამართლებრივი ურთიერთობის შინაარსისგან.

საბანკო სამართლებრივ ურთიერთობებს განსაკუთრებული წრე აქვს საგნები.სუბიექტები არიან რუსეთის ფედერაცია და რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი სუბიექტები, ადმინისტრაციულ-ტერიტორიული სუბიექტები, სახელმწიფო ორგანოები და მათი თანამდებობის პირები, იურიდიული პირები, საკრედიტო ინსტიტუტები და მათი ასოციაციები, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი, უცხოური ბანკები და მათი წარმომადგენლობები რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე.

საბანკო ურთიერთობის ობიექტი - ის, რის შესახებაც სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტები შედიან სამართლებრივ ურთიერთობაში. სამართლებრივი ურთიერთობის ობიექტს წარმოადგენს სხვადასხვა სახის მატერიალური და არამატერიალური სარგებელი.

8. საბანკო ზედამხედველობა და მისი სახეები

თითოეული ცალკეული საკრედიტო დაწესებულება ექვემდებარება კონკრეტულ ზედამხედველობას რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ. კონკრეტული საკრედიტო დაწესებულების ზედამხედველობის გაძლიერება შეიძლება ნაკარნახევი იყოს საბანკო სისტემის გაძლიერების, კერძოდ, სისტემური რისკების მართვის საერთო ინტერესებით. თუმცა, ამას აქვს უარყოფითი მხარე: საკრედიტო ინსტიტუტი კარგავს თავის უპირატესობას კონკურენტული ურთიერთობების სისტემაში. იმის ცოდნამ, რომ გარკვეული საკრედიტო დაწესებულება ექვემდებარება ინტენსიურ ზედამხედველობას, შესაძლოა ეჭვები გააჩინოს მის კლიენტებში.

საბანკო ზედამხედველობის ტიპი- ეს არის რუსეთის ბანკის სპეციფიური საქმიანობა საკრედიტო დაწესებულების საქმიანობის შესამოწმებლად, საბანკო ზედამხედველობის ობიექტისა და საგნის მიხედვით.

საბანკო ზედამხედველობა შეიძლება დაიყოს რამდენიმე კრიტერიუმის მიხედვით.

1. საბანკო ზედამხედველობის ზოგადი კლასიფიკაცია. ზედამხედველობის საგნიდან გამომდინარე, აუცილებელია განასხვავოთ ზედამხედველობის ფუნქციური ტიპები და საგნიდან გამომდინარე – ინსტიტუციონალური.

2. საბანკო ზედამხედველობის საგნობრივი კლასიფიკაცია (ფუნქციური). საბანკო ზედამხედველობა კლასიფიცირდება ზედამხედველობის საგანი საბანკო საქმიანობის მარეგულირებელი, ეკონომიკური და ფინანსური შინაარსის სპეციფიკის შესაბამისად.

3. საბანკო ზედამხედველობის ნორმატიული კლასიფიკაცია. არსებობს ორი ტიპი: გენერალი(კანონიერი) და წინდახედული(ფინანსური).

4. საკრედიტო დაწესებულების საბანკო საქმიანობის განვითარებიდან გამომდინარე აუცილებელია განასხვავოთ საბანკო ზედამხედველობის სახეები:

1) საბანკო საქმიანობის ლიცენზირება;

2) მიმდინარე ზედამხედველობარუსეთის ბანკის კანონებთან, ფინანსურ რეგულაციებთან და რეგულაციებთან შესაბამისობისთვის.

5. საბანკო საქმიანობის ეკონომიკური და ფინანსური შინაარსიდან გამომდინარე არსებობს ვალუტის ზედამხედველობადა ბანკების მიერ საბიუჯეტო ანგარიშების წარმოებასთან დაკავშირებული ზედამხედველობა.

6. ზედამხედველობის ადგილიდან გამომდინარე, მიმდინარე კონტროლი იყოფა ორ ტიპად: დისტანციურად და კონტაქტად.

დისტანციური ზედამხედველობა - ეს არის საკრედიტო დაწესებულებების საქმიანობაზე დაკვირვება მის მიერ წარმოდგენილი საბანკო და, კერძოდ, სააღრიცხვო დოკუმენტაციის საფუძველზე.

დაუკავშირდით ზედამხედველობასარის საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის ინსპექტირება, რომელსაც ახორციელებენ რუსეთის ბანკის წარმომადგენლები უშუალოდ საკრედიტო დაწესებულებაში. ამ მიზნებისათვის რუსეთის ბანკის სტრუქტურაში იქმნება სპეციალური ქვედანაყოფები - საკრედიტო ინსტიტუტების ინსპექტირების დეპარტამენტი და მის ტერიტორიულ ფილიალებში შესაბამისი სტრუქტურები.
პრაქტიკული დავალება:
1. რა იგულისხმება საბანკო საქმეში?

2. როგორია საბანკო სამართლის დარგის სირთულე?

3. სამართლებრივი რეგულირების რა მეთოდებია თანდაყოლილი საბანკო კანონმდებლობაში?

4. რა არის საბანკო რეგულირების საგანი?

5. საბანკო ურთიერთობის რა განმარტებები გვხვდება იურიდიულ ლიტერატურაში?

6. რა იგულისხმება საბანკო საქმიანობის სამართლებრივ რეჟიმში?

7. რა არის საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების წარმოშობის, ცვლილებისა და შეწყვეტის საფუძველი?

8. რა იგულისხმება საბანკო წესებსა და წესებში?

9. რუსეთის ბანკის რომელი აქტები არ არის ნორმატიული?

10. რა როლი აქვს ზოგად და სპეციალურ კანონებს საბანკო საქმიანობის სამართლებრივი რეგულირების მექანიზმში?

11. აირჩიეთ და ჩამოწერეთ საბანკო სამართლის წყაროების 3 მაგალითი შემდეგი ფორმებისა: კოდექსი, კანონი, დადგენილება, დადგენილება, ინსტრუქცია, წესები. დააკონკრეტეთ რომელი ორგანოები არიან კომპეტენტური, მიიღონ მითითებული აქტები დასახელებულ ფორმებში.

12. დაასახელეთ საბანკო საქმიანობის მარეგულირებელი ძირითადი საერთაშორისო აქტები და გაამჟღავნეთ მათი გამოყენების წესი.

13. გააფართოვეთ „საბანკო სამართლის“ და „საბანკო კანონმდებლობის“ ცნებების შინაარსი.

ლექცია 2 საბანკო სისტემის კონცეფცია. საბანკო კანონმდებლობის სუბიექტები.

1. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის კონცეფცია, არსი და სტრუქტურა

2. საკრედიტო ინსტიტუტების სამართლებრივი მდგომარეობა და ძირითადი მახასიათებლები

3. საკრედიტო ორგანიზაციის შექმნა

4. არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემაში

5. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სამართლებრივი სტატუსი

6. საკრედიტო ორგანიზაციის ფილიალები და წარმომადგენლობები

7. საბანკო გაერთიანებები, ჰოლდინგი და ასოციაციები

8. უცხოური ბანკები, მათი ფილიალები და წარმომადგენლობები

9. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ტერიტორიული განყოფილებები და ფულადი ანგარიშსწორების ცენტრები

1. საბანკო ურთიერთობის კონცეფცია და შემადგენლობა

რუსეთის ბანკი, როგორც იურიდიული ურთიერთობების მონაწილე. რუსეთის ბანკი არის მრავალი იურიდიული ურთიერთობის მონაწილე და ის იწყებს მათ მნიშვნელოვან და თუნდაც უმეტესობას, სხვადასხვა რეგულაციების გამოცემით, რომლებიც არეგულირებს მის ურთიერთობას რუსეთის საკრედიტო ინსტიტუტებთან.

თუ შევეცდებით განვაზოგადოთ და დავახარისხოთ ყველა იურიდიული ურთიერთობა, რომელშიც რუსეთის ბანკი ერთ-ერთი სუბიექტია, მაშინ ყველაზე ზოგადი ფორმით მივიღებთ, რომ ისინი ყველა იყოფა ორ ჯგუფად (რომლებიდანაც თითოეული იყოფა ქვეჯგუფებად, დამოკიდებულია ინდუსტრიის კუთვნილება):

ის სამართლებრივი ურთიერთობები, რომლებშიც მისი კომპეტენცია ხორციელდება ხელისუფლების დანაწილების სისტემაში, ანუ გარე სამართლებრივი ურთიერთობები მთლიანად საბანკო სისტემასთან მიმართებაში. ეს არის კონსტიტუციური სამართლებრივი ურთიერთობები მისი უმაღლესი მმართველი ორგანოების ფორმირებისთვის, სახელმწიფოში საკანონმდებლო და აღმასრულებელ ხელისუფლებასთან ურთიერთობისთვის. გარდა ამისა, ზოგიერთ შემთხვევაში რუსეთის ბანკი არის გარკვეული საერთაშორისო სამართლებრივი ურთიერთობების საგანი;

ყველა სამართლებრივი ურთიერთობა საბანკო სისტემაში, რომელშიც ხორციელდება რუსეთის ბანკის კანონით გათვალისწინებული ფუნქციები. ეს მოიცავს ყველა იურიდიულ ურთიერთობას, რომლის მონაწილეები არიან საკრედიტო ინსტიტუტები და რუსეთის ბანკი.

საბანკო ურთიერთობის კონცეფცია. საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობა არის ურთიერთობა, რომელიც რეგულირდება საბანკო სამართლის ნორმით საბანკო სამართლის სუბიექტებს შორის, რომლის ერთ-ერთი მხარეა რუსეთის ბანკი. ასევე შეიძლება ითქვას, რომ საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობა არის სამართლებრივი ურთიერთობა საბანკო სამართლის სუბიექტებს შორის, რომლის ძირითადი შინაარსია დადგენილი კანონებისა და დებულებების დაცვით, აღსრულებით, გამოყენებისა და გამოყენების შედეგად წარმოშობილი უფლება-მოვალეობები. რეგულაციებირუსეთის ბანკი, საბანკო ოპერაციების განხორციელების პროცედურა.

ნებისმიერი სამართლებრივი ურთიერთობის მნიშვნელობა მდგომარეობს იმაში, რომ სამართლებრივი და პირები, სხვადასხვა ორგანიზაციების მსვლელობისას მათ პრაქტიკული აქტივობებიშეადარეთ და შეაფასეთ მათი ფაქტობრივი ქცევა და სხვა მონაწილეების ქცევა კონკრეტულ მხრივ, როგორი უნდა იყოს მათი ქცევა მარეგულირებელი აქტის მოთხოვნების შესაბამისად.

მაგალითად, რუსეთის ბანკსა და საკრედიტო დაწესებულებას შორის არსებობს სამართლებრივი ურთიერთობა, რომ ეს უკანასკნელი შეესაბამებოდეს მისთვის დადგენილ სტანდარტებს. ფაქტობრივად, შესაძლოა იყოს გარკვეული გადახრები ამ სამართლებრივი ურთიერთობისთვის დამკვიდრებული მოდელიდან. ფინანსური საქმიანობაერთადერთი კითხვა არის შეუსაბამობის ხარისხი. მაგრამ სამართლებრივი ურთიერთობა უნდა ჩაითვალოს არა ფაქტობრივ ურთიერთობად, რომელიც შეიცავს გადახრებს, არამედ იურიდიულად, ანუ ისეთი, როგორიც უნდა იყოს მოცემულ სიტუაციაში. ასეთი მიდგომა ყოველთვის შესაძლებელს ხდის სუბიექტებს შორის ურთიერთობის სამართლებრივ და ფაქტობრივ შედარებას ერთის მეორეში შერევის გარეშე.

საბანკო ურთიერთობა არის ფაქტობრივი საბანკო ურთიერთობის სამართლებრივი ფორმა. მაშასადამე, სამართლებრივი ურთიერთობის ცნება მოიცავს მხოლოდ იმას, რაც კანონიერია. თავად სამართლებრივი ურთიერთობის შინაარსში არ უნდა იყოს რაიმე არასამართლებრივი (ფაქტობრივი) ელემენტები. იურიდიული და ფაქტობრივი სოციალური ურთიერთობები ურთიერთდაკავშირებულია, მაგრამ არა ურთიერთსაწინააღმდეგო ცნებები.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობა არის იურიდიული ურთიერთობა სუბიექტებს შორის, რომელთაგან ერთ-ერთი ყოველთვის არის რუსეთის ბანკი. იგი გათვალისწინებულია საბანკო სამართლის ნორმით, ამიტომ მისი ნებაყოფლობითი შინაარსი აგებულია საბანკო სამართლის სამართლებრივი რეგულირების მეთოდის შესაბამისად. ეს არის ვერტიკალური ურთიერთობა.

საკრედიტო ინსტიტუტსა და რუსეთის ბანკს შორის სამართლებრივი ურთიერთობა წარმოიქმნება მისი რეგისტრაციის მომენტიდან და წყდება საკრედიტო ინსტიტუტების სახელმწიფო სარეგისტრაციო წიგნის შესაბამისი ჩანაწერის წაშლით.

ამ საცნობარო პუნქტებს შორის შუალედში საბანკო სამართლებრივ ურთიერთობაში შეიძლება მოხდეს მრავალი ცვლილება და, როგორც წესი, მოხდეს სხვადასხვა ლიცენზიის მოპოვებასთან, შემადგენელ დოკუმენტაციასთან შესწორებასთან, საკრედიტო დაწესებულების ხელმძღვანელების კოორდინაციასთან, მის რეორგანიზაციასთან და ტრანსფორმაციასთან. ასეთი სამართლებრივი ურთიერთობა არის სტატუსური, ამ საბანკო სამართლებრივ ურთიერთობაში რეალიზდება საკრედიტო დაწესებულების სტატუსი.

თუმცა საკრედიტო დაწესებულებას აქვს არა მხოლოდ სტატუსი, იურიდიული სტატუსი, რომელიც, მოგეხსენებათ, დროთა განმავლობაში იცვლება, არამედ ფუნქციონირებს.

საკრედიტო დაწესებულების ფუნქციები მისი საბანკო საქმიანობის ძირითადი მიმართულებებია. ისინი ხორციელდება საბანკო ოპერაციების საშუალებით.

საკრედიტო დაწესებულებას, მეანაბრეებს, კრედიტორებს და ყველა სხვა პირს შორის, ვინც სარგებლობს საბანკო მომსახურებით, საბანკო ოპერაციებისა და ტრანზაქციების პროცესში წარმოიქმნება სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობები. სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობები არეგულირებს საბანკო ურთიერთობების მხოლოდ იმ ნაწილს, რომელიც წარმოადგენს სამოქალაქო სამართლის ობიექტს. სამართლის სხვა დარგებს აქვთ საბანკო ურთიერთობებში რეგულირების საკუთარი სუბიექტები.

საბანკო ოპერაციების განხორციელების პროცედურა რეგულირდება დადგენილი წესით საბანკო კანონებიდა რუსეთის ბანკი. ეს პროცედურა არის საბანკო კანონმდებლობის ობიექტი. საკრედიტო ორგანიზაცია ვალდებულია დაიცვას საბანკო ოპერაციების წარმოებისთვის დადგენილი წესები. ამ წესებით დადგენილ მოთხოვნებთან შესაბამისობა წარმოშობს საკრედიტო დაწესებულებასა და რუსეთის ბანკს შორის ოპერატიული საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების დამყარებას.

ოპერაციული საბანკო ურთიერთობა რუსეთის ბანკსა და საკრედიტო ინსტიტუტს შორის აგებულია ვერტიკალურად.

ყოველი სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობა საკრედიტო დაწესებულებასა და მის კლიენტს შორის, მეანაბრის ჩათვლით (ჰორიზონტალური სამართლებრივი ურთიერთობა), შეესაბამება საბანკო სამართლებრივ ურთიერთობას რუსეთის ბანკსა და საკრედიტო ინსტიტუტს შორის (ვერტიკალური სამართლებრივი ურთიერთობა).

იურიდიულ ლიტერატურაში, ჩვენი აზრით, ზედმეტად ფართოდ არის განმარტებული საბანკო ურთიერთობის ცნება. ზოგიერთი ავტორი მიიჩნევს, რომ საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობა კომპლექსურია, რომ ის რეგულირდება როგორც საჯარო, ისე კერძო სამართლის ნორმებით. ამ მიდგომით იქმნება წინაპირობები მხარეთა თანასწორობის საფუძველზე აგებული სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობების შთანთქმისთვის, საბანკო ურთიერთობები, რომლებიც აგებულია ძალაუფლებისა და დაქვემდებარების საფუძველზე. ზღვარი კერძო და საჯარო სამართალს შორის ბუნდოვანია. შესაბამისად, რუსეთის ბანკი იღებს შესაძლებლობას ჩაერიოს საკრედიტო ინსტიტუტებსა და მათ კლიენტებს შორის კერძო სამართლებრივ ურთიერთობებში. მრავალი მაგალითის მოყვანა შეიძლება, როდესაც რუსეთის ბანკი თავისი აქტებით არეგულირებს არა მხოლოდ საბანკო ოპერაციებს, არამედ ტრანზაქციებსაც.

ჩვენი აზრით, საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის საგნობრივი შემადგენლობა მოიცავს მხოლოდ სამართლებრივ ურთიერთობებს საკრედიტო ინსტიტუტებსა და რუსეთის ბანკს შორის, აგრეთვე საკრედიტო ინსტიტუტისა და რუსეთის ბანკის დამფუძნებლებს შორის შექმნის, რეორგანიზაციის, ტრანსფორმაციის დროს. ან ბანკის ლიკვიდაცია, მის რეორგანიზაციასთან დაკავშირებული პროცედურების ჩათვლით.

საბანკო სამართალში, სამოქალაქო სამართლისგან განსხვავებით, გამოიყენება მხოლოდ იმპერიული წესრიგის მეთოდი. საბანკო სამართლის ნორმები იმპერატიულია. ისინი არ ითვალისწინებენ იარაღის თანასწორობას. ეს დიდწილად განსაზღვრავს სამართლებრივი ურთიერთობის სტრუქტურას და, შესაბამისად, მის სპეციფიკას, საგნობრივ შემადგენლობას.

2. საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტები

რუსეთის ბანკი და საკრედიტო ორგანიზაციები საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობების ძირითადი სუბიექტებია. ზოგიერთ შემთხვევაში, სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტები არიან საკრედიტო ინსტიტუტების მონაწილეები (შექმნა, რეორგანიზაცია, ფინანსური აღდგენა, საკრედიტო დაწესებულების შეწყვეტა და ლიკვიდაცია).

საკრედიტო დაწესებულებების კლიენტები, აქციონერები და მეანაბრეები, როგორც წესი, არიან სამოქალაქო-სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტები.

მეანაბრე ან სხვა პირი, რომელიც სარგებლობს საბანკო მომსახურებით, არ არის საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტი. ისინი სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტები არიან.

თუ ავიღებთ იმ ავტორების პოზიციას, რომლებიც თვლიან, რომ საბანკო ოპერაციებთან დაკავშირებული ყველა საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტები არიან საკრედიტო ინსტიტუტების კლიენტები და მეანაბრეები, გამოდის, რომ არც კლიენტები და არც მეანაბრეები არ არიან დაცული საბანკო კანონმდებლობით. ყოველივე ამის შემდეგ, საბანკო კანონმდებლობის დარღვევასთან დაკავშირებით სასამართლოში მისასვლელად, მეანაბრეს უნდა ჰქონდეს სამართლებრივი შესაძლებლობა, შეაგროვოს მტკიცებულებები მისი უფლების დარღვევის შესახებ, მაგრამ მას არ აქვს ასეთი შესაძლებლობები. მეანაბრეებს არ ენიჭებათ უფლება შეამოწმონ ბანკში ბუღალტრული აღრიცხვა, მათ შორის საკუთარ დეპოზიტზე, სწორად არის თუ არა საბანკო ოპერაციების შესრულება და აღრიცხვა, შეესაბამება თუ არა ბანკი შესაბამის ეკონომიკურ სტანდარტებს. მეანაბრემ არ იცის და არ აქვს უფლება მოსთხოვოს ბანკს მიაწოდოს ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ როგორ მართავს ბანკი რისკებს, რა საინფორმაციო პროდუქტებს იყენებს, სად ათავსებს მოზიდვას. ნაღდი ფული. ზოგადად, მან არ იცის საკრედიტო დაწესებულების მუშაობის ტექნოლოგია და არც უფლება აქვს იცოდეს. ამ ყველაფრის გადამოწმების უფლება მხოლოდ რუსეთის ბანკს აქვს. ეს მის იურისდიქციაშია.

ახლა დავუშვათ, რომ კანონების ნებისმიერი მოთხოვნა დარღვეულია და მეანაბრე უჩივის რუსეთის ბანკს. რა სამართლებრივი ურთიერთობები წარმოიქმნება ამ შემთხვევაში რუსეთის ბანკსა და საკრედიტო ინსტიტუტს შორის? არის თუ არა რუსეთის ბანკი ვალდებული გადაწყვიტოს დავა მეანაბრესა და საკრედიტო ინსტიტუტს შორის?

ხელოვნების მე-2 პუნქტის მიხედვით. თერთმეტი Სამოქალაქო კოდექსირუსეთის ფედერაციაში „სამოქალაქო უფლებების დაცვა ადმინისტრაციულ სამართალწარმოებაში ხორციელდება მხოლოდ კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში. ადმინისტრაციულ სამართალწარმოებაში მიღებული გადაწყვეტილება შეიძლება გასაჩივრდეს სასამართლოში“. მაგრამ რუსეთის ბანკს არ აქვს უფლება დაიცვას სამოქალაქო უფლებები ადმინისტრაციული გზით. გარდა ამისა, როგორც უკვე აღინიშნა, მისი ნორმატიული აქტები არ არის ადმინისტრაციული სამართლის ნორმატიული აქტები.

შესაბამისად, მეანაბრის მიმართვა რუსეთის ბანკში არ წარმოშობს რაიმე ადმინისტრაციულ-სამართლებრივ ურთიერთობას.

ამავდროულად, დეპოზიტორისგან საჩივრის მიღების შემდეგ, რუსეთის ბანკი, მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად, არ არის ვალდებული განახორციელოს ფიზიკური და იურიდიული პირების საჩივრების შემოწმება მათთვის ინფორმაციის შემდგომი მიწოდებით და არ გააჩნია უფლებამოსილება ჩაატაროს ასეთი შემოწმებები.

თუ ვივარაუდებთ, რომ მიღებული საჩივრის საფუძველზე, რუსეთის ბანკი დანიშნავს შემოწმებას კონკრეტული მეანაბრის უფლებების დასაცავად, მაშინ ამ შემთხვევაში მას მოუწევს ამ ფაქტზე წერილობითი ახსნა-განმარტების აღება საკრედიტო ინსტიტუტისგან. მაგრამ თუ რუსეთის ბანკი აირჩევს წერილობით ახსნა-განმარტებას, მაშინ წარმოიქმნება სამართლებრივი საქმე და მას მოუწევს კონკრეტულ შემთხვევაში გადაჭრას დავა საკრედიტო დაწესებულებასა და მეანაბრეს შორის. ამასთან, ასეთი დავის გადაწყვეტის მცდელობა შეიძლება ნიშნავს, რომ რუსეთის ბანკი არღვევს ხელოვნების მე-2 პუნქტის მოთხოვნებს. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 11, სადაც ნათქვამია, რომ ადმინისტრაციულ სამართალწარმოებაში სამოქალაქო უფლებების დაცვა ხორციელდება მხოლოდ კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში.

ნიშნავს თუ არა ეს, რომ რუსეთის ბანკმა უნდა იგნორირება გაუკეთოს მეანაბრის საჩივარს? როგორც ჩანს, რუსეთის ბანკი მხოლოდ ვალდებულია პასუხი გასცეს მეანაბრეს, რომ მსგავსი დავები სასამართლოში წყდება. მაგრამ რადგან რუსეთის ბანკი პასუხისმგებელია საბანკო ზედამხედველობაზე, შესაბამისად, იგი ვალდებულია შეამოწმოს მიღებული საჩივარი საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ რუსეთის ბანკის ინსტრუქციის მოთხოვნებთან შესაბამისობისთვის. საზედამხედველო სამართლებრივი ურთიერთობის გაჩენის მიზეზი, ასეთ შემთხვევებში, არის მეანაბრის საჩივარი. მაგრამ სამართლებრივი ურთიერთობა ამ შემთხვევაში წარმოიქმნება არა რუსეთის ბანკსა და მეანაბრეს შორის, რომელმაც მიმართა მას, არამედ რუსეთის ბანკსა და საკრედიტო ინსტიტუტს შორის, რომელსაც იგი ამოწმებს ზედამხედველობის წესით.

3. სუბიექტური უფლება-მოვალეობები საბანკო ურთიერთობაში

სუბიექტური უფლება არის უფლება, რომელიც ეკუთვნის სუბიექტს, როგორც სამართლებრივი ურთიერთობის მონაწილეს.

სუბიექტური უფლება მოიცავს სამ ძალას:

ა) ქმედებების ფლობის უფლება;

ბ) უფლებას მოსთხოვოს სამართლებრივ ურთიერთობაში მყოფი მეორე მხარისგან ნაკისრი ვალდებულებების შესრულება;

გ) მათი დარღვეული სუბიექტური უფლების დაცვის უფლება.

საბანკო სამართლებრივ ურთიერთობაში თითოეულ მხარეს აქვს უფლება-მოვალეობები.

რუსეთის ბანკს უფლება აქვს მოსთხოვოს საკრედიტო დაწესებულებას, რომ საკრედიტო დაწესებულება განახორციელოს კონკრეტული საბანკო ოპერაცია საბანკო კანონმდებლობის მოთხოვნების შესაბამისად და, გარდა ამისა, საბანკო წესების შესაბამისად, ბანკის მიერ დაარსებულირუსეთი. საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია შეასრულოს რუსეთის ბანკის ყველა მოთხოვნა და სწორად განახორციელოს ოპერაციები (გააკეთოს შესაბამისი ჩანაწერები ბუღალტრულ აღრიცხვაში, სწორად შეადგინოს სააღრიცხვო დოკუმენტები, არ დაარღვიოს ეკონომიკური სტანდარტები და ა.შ.).

მეორეს მხრივ, საკრედიტო დაწესებულებას ასევე აქვს უფლება მოსთხოვოს რუსეთის ბანკს საჭიროების უზრუნველყოფა საბანკო ინფორმაციაკანონით გათვალისწინებული კონფიდენციალურობის დაცვა, მოსთხოვოს რუსეთის ბანკს დააწესოს მას მხოლოდ ის მოთხოვნები, რომლებიც გათვალისწინებულია საბანკო კანონებითა და საბანკო წესებით. თუ რუსეთის ბანკი არღვევს მის უფლებებს, საკრედიტო ინსტიტუტს უფლება აქვს მოითხოვოს დაცვა საარბიტრაჟო სასამართლო.

4. საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის ობიექტი და საგანი

საბანკო ურთიერთობები არის სხვადასხვა სამართლებრივი ურთიერთობის ობიექტი, რომელშიც მონაწილეობს საკრედიტო დაწესებულება. ამ ობიექტში სამართლის თითოეულ დარგს აქვს თავისი სუბიექტი.

საბანკო ურთიერთობები საერთო ობიექტია სამართლებრივ ურთიერთობათა მთელი კომპლექსისთვის, რომელიც მათ შუამავლობს სამართლებრივ რეგულირებაში. მაგრამ ამ ზოგად ობიექტში არის ელემენტები, რომლებიც ხდება კონკრეტული დარგობრივი სამართლებრივი ურთიერთობის ობიექტები.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის ობიექტია საბანკო საქმიანობა და მასთან დაკავშირებით წარმოშობილი სოციალური ურთიერთობები, რომელთა შინაარსი არის საბანკო ოპერაცია.

საბანკო ოპერაციებს ახორციელებს საკრედიტო დაწესებულება საბანკო მომსახურების გაწევისა და მოგების მიღების მიზნით.

საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის საგანი და სხვა სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტები განსხვავდება, მაგრამ მათ შორის შეიძლება იყოს მჭიდრო ურთიერთობა. მაგალითად, საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის და საგადასახადო სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტები მჭიდრო კავშირშია, მაგრამ მათი ბუნებით განსხვავებულია. და ეს განსხვავებები დიდწილად განპირობებულია საბანკო სამართალში სამართლებრივი რეგულირების საგნით და საბანკო სამართლებრივი ურთიერთობის ობიექტების სპეციფიკით. საგადასახადო სამართალში გამოიყენება რეგულირების ადმინისტრაციულ-სამართლებრივი მეთოდი და ადმინისტრაციული სამართლის სანქციები. საბანკო სამართალში ასევე გამოიყენება სამართლებრივი რეგულირების იმპერატიული მეთოდი, მაგრამ მას არანაირი კავშირი არ აქვს ადმინისტრაციულ სამართალთან, ვინაიდან ადმინისტრაციული სამართალი აღმასრულებელი ხელისუფლების საქმიანობის სფეროა. რუსეთის ბანკი, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, არ არის აღმასრულებელი ორგანო. დიახ, და საბანკო სამართლის სანქციები განსხვავდება ადმინისტრაციული სამართლის სანქციებისგან. შეგახსენებთ, რომ ისინი გათვალისწინებულია საბანკო კანონმდებლობით. მათი გამოყენების საფუძველია დარღვევა და არა სამართალდარღვევა, როგორც ეს გათვალისწინებულია ადმინისტრაციული კანონმდებლობით.