ბევრი ადამიანი, რომელსაც არ აქვს საკმარისი თანხა ნაღდი ფულით ბინის ან კერძო სახლის შესაძენად, უძრავი ქონების შესაძენად სესხის მისაღებად მიმართავს საბანკო დაწესებულებებს.

ყველაზე მომგებიანი იპოთეკა მოსკოვის ბანკებში

განვიხილოთ მოსკოვის ბანკების პოპულარული შეთავაზებები მიმდინარე წლის იპოთეკაზე.

1. წამყვანი რუსული ბანკი Sberbank გთავაზობთ დაბალ იპოთეკურ განაკვეთებს. ამ საკრედიტო დაწესებულებაში მზა საცხოვრებელს შემოგთავაზებთ 10,75% წელიწადში. ბანკი გთავაზობთ ასეთ დაბალ პროცენტს იმ პირობით, რომ ახალგაზრდა ოჯახი ხართ და გყავთ სამი ან მეტი არასრულწლოვანი შვილი. ამ შემთხვევაში სესხი გაიცემა 10 წლის ვადით, ხოლო განვადებით 50%-ზე მეტი იქნება. თუ სამზე ნაკლები შვილი გყავთ გასაზრდილი, განაკვეთი დაიწყება წელიწადში 11,5%-დან.
2. როსელხოზბანკს აქვს ყველაზე დაბალი იპოთეკური განაკვეთი ქალაქ მოსკოვში, როგორც სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკური პროგრამის ნაწილი. ეს არის 10,9% წელიწადში რუსეთის მოქალაქეებისთვის 21-დან 64 წლამდე, რომლებმაც დაადასტურეს თავიანთი შემოსავალი. თუ მსესხებელი უარს იტყვის დაზღვევაზე, ბანკი განაკვეთს 7%-ით გაზრდის. სესხის ვადა - 30 წლამდე, წინასწარი თანხა - სესხის ღირებულების 20%. ეს სესხები არის წინასწარ საკუთრებაში არსებული საცხოვრებელი ან მშენებარე შენობებში საცხოვრებელი.
3. Promsvyazbank აკეთებს შეთავაზებას მოსკოვში ყველაზე დაბალი იპოთეკური პროცენტით, რომელიც იქნება 12%. სესხის აღების მომენტში პირი უნდა იყოს 21 წლის. სესხი გაიცემა მინიმუმ 3 წლით.
4. მომგებიანი იპოთეკა 2020 წელს მოსკოვში გთავაზობთ სვიაზ-ბანკს 12,25% განაკვეთით. ამ შემთხვევაში წინასწარი გადახდა ბინის ფასის 50-90%-ის ტოლი უნდა იყოს, სესხის ვადა 3-10 წელია. მსესხებელს უნდა ჰქონდეს ამ ბანკის სახელფასო ბარათი.
5. MTS ბანკი აძლევს სესხებს მოსკოვში მეორად ბაზარზე საცხოვრებლისთვის განმცხადებლებს, რომლებიც რატომღაც დაკავშირებულია ამასთან ფინანსური ორგანიზაცია(ჰქონდეთ გადახდის ბარათები ან ხართ Sistema-ს თანამშრომლები). წინასწარი გადახდა - 50-85%, სესხის გაცემა 3-10 წელი. გადახდები გამოითვლება თანაბარი ყოველთვიური განვადებით.
6. გაზპრომბანკი ადგენს წლიური განაკვეთის პროცენტს, პირველი გადახდის ოდენობის მიხედვით. 11.5% - ასეთის არსებობის შემთხვევაში სახელფასო ბარათიმითითებულ ბანკში პირველი განვადება 50%-ზე მეტია. უძრავი ქონების გადაყიდვა კრედიტით არის აღებული მოსკოვის სახელმწიფო საწარმოებიდან.

2018 წლის 1 მარტის მდგომარეობით, რუსულმა ბანკებმა გასცეს 180 ათასზე მეტი იპოთეკური სესხი 347 მილიარდ რუბლზე მეტი ოდენობით. იანვარში კი რუსეთში გაცემული ყველა იპოთეკური სესხი 2 ტრილიონ რუბლს გადააჭარბა.

ეს მონაცემი მიუთითებს თემის პოპულარულობაზე, ამიტომ დღეს განვიხილავთ რა არის საბინაო სესხები და სად და როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა. + მოგცემთ რამდენიმე რეკომენდაციას, რომელიც გაზრდის სესხის აღების შანსებს.

რა არის იპოთეკა?

იპოთეკა არის განსაკუთრებული სახისსესხი სახლის შესაძენად. თუ მსესხებელი სარგებლობს იპოთეკით, მაშინ ის ყიდულობს ბინას ან სახლს და დაუყოვნებლივ დებს მათ ბანკში გირავნობას. ამავდროულად, ის რჩება ქონების მესაკუთრედ, მაგრამ ვერ გაყიდის.

ბანკი მიმართავს სანქციებს, თუ მსესხებელი ჩაიდენს შემდეგ დარღვევებს:

• ვყიდი ბინას ან სახლს
• გამოიწვიოს ქონებრივი ზიანი
• თვითნებურად შეცვლის ბინის ან სახლის ტექნიკურ მახასიათებლებს (მაგალითად, განახორციელებს რეკონსტრუქციას და არ ეთანხმება მას)
• არღვევს დაზღვევის პირობებს (თუ სადაზღვევო ხელშეკრულება გაფორმდა იპოთეკასთან ერთად).

რა პირობებია?

მომგებიანი იპოთეკური სესხის კონკრეტულ პარამეტრებზე მოგვიანებით ვისაუბრებთ.

ამასობაში გაითვალისწინეთ ზოგადი მოთხოვნები, რომლებსაც ბანკი აწესებს მსესხებლებს.

#ერთი. ასაკი

იპოთეკური სესხის აღების მინიმალური ასაკი ბანკების უმეტესობაში 21 წელია.

ზედა ზღვარი დგინდება ინდივიდუალურად და ჩვეულებრივ უდრის 65-75 წელს. იპოთეკური დაკრედიტების ბაზარზე ყველაზე დიდ ასაკობრივ ბარს გვთავაზობენ Sovcombank და Sberbank.

#2. გადახდისუნარიანობა

უპირველეს ყოვლისა, ბანკები უყურებენ, შეძლებს თუ არა მსესხებელი სესხის დაფარვას და თავიდან აიცილებს დაგვიანებას.

ფინანსური ინსტიტუტები აფასებენ:

• ოფიციალური შემოსავალი
• სამუშაო გამოცდილება მიმდინარე ადგილზე
• თანამდებობა, პროფესია
• თანამსესხებლების და თავდების (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) შემოსავალი.

ბანკები ასევე აფასებენ მსესხებლის ხარჯებს. თუ კლიენტს, რომელსაც სურს სესხის აღება, ჰყავს ბევრი დამოკიდებული პირი (შვილები, პენსიონერი მშობლები, სხვა ადამიანები), მაშინ მცირდება სესხის დამტკიცების ალბათობა.

ბანკები ხელმძღვანელობენ გადახდისუნარიანობით, როდესაც განსაზღვრავენ მსესხებლისათვის სესხის მაქსიმალურ ოდენობას და სესხის ვადას. ფინანსური ინსტიტუტი არ გასცემს სესხს, თუ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა მსესხებლისა და მისი ოჯახის შემოსავლის 50%-ზე მეტია. თუმცა, პრაქტიკაში, ბანკებს მიაჩნიათ, რომ კლიენტებს არ შეუძლიათ ყოველთვიური შემოსავლის 40%-ზე მეტი დახარჯონ იპოთეკაზე.

ეს ნიშნავს, რომ იმისათვის მიმართეთ იპოთეკასდა გადაიხადეთ თვეში 40 ათასი რუბლი, მსესხებელს (ან კლიენტის მთელ ოჯახს) უნდა ჰქონდეს ყოველთვიური შემოსავალი 100 ათასი რუბლი.

#3. მიეკუთვნება შეღავათიან კატეგორიას

სახელმწიფო დაეხმარება იპოთეკის გადახდას შემდეგი კატეგორიის მოქალაქეებისთვის:

• 2 და მეტი შვილის მქონე ოჯახები (გათვალისწინებულია სამშობიარო კაპიტალი, რომლის გამოყენება შესაძლებელია საცხოვრებლის შესაძენად)
• ახალგაზრდა ოჯახები
• სამხედრო პერსონალი.

თუ ოჯახს აქვს სამშობიარო კაპიტალის მოწმობა ან მისი წევრები 35 წლამდე არიან, მაშინ სახელმწიფო სესხის ნაწილს ან პირველ განვადებაში დაეხმარება. სამხედრო პერსონალს შეუძლია იპოთეკის სრულად გადახდა მოელოდეს, თუ შეძენილი ქონების ღირებულება 2,4 მილიონი რუბლი ან ნაკლებია.

#4. Დასაქმების ტიპი

ბანკისთვის მნიშვნელოვანია, რომ მსესხებლის შემოსავალი იყოს არა მხოლოდ საკმარისი, არამედ მუდმივიც. ამიტომ, ფინანსური ინსტიტუტები უპირატესობას ანიჭებენ კლიენტებს, რომლებიც მუშაობენ სახელმწიფო ორგანიზაციებში. დიდია კერძო კომპანიებში დასაქმებული მსესხებლებისგან სესხის აღების დიდი ალბათობა.

საკრედიტო ინსტიტუტები ბიზნესმენებს უფრო მკაცრად ექცევიან. ბანკს შეუძლია უარი თქვას სესხის გაცემაზე კლიენტზე, რომელსაც აქვს საკუთარი ბიზნესი, მაშინაც კი, თუ მას თვეში 100 ათასი რუბლის შემოსავალი აქვს. სესხის მენეჯერები თვლიან, რომ ბიზნესიდან მიღებული მოგება ცვალებადია და მსესხებელს შეუძლია ნებისმიერ დროს დაკარგოს საარსებო წყარო.

რამდენის გადახდა მოგიწევთ?

მოდით გავაანალიზოთ სიტუაცია მაგალითის გამოყენებით: ბინის ღირებულება 4 მილიონი რუბლია, სესხის ვადა 20 წელია, საპროცენტო განაკვეთი არის 11% წელიწადში. ოჯახი არ იყენებს სამშობიარო კაპიტალს და სახელმწიფო დახმარებას. ასეთი სესხის დასაფარად ყოველთვიურად 41288 რუბლის გადახდა მოგიწევთ. მთლიანობაში კი ოჯახი ბინის შესაძენად დახარჯავს 9 მილიონ 900 ათას რუბლს (4 000 000 - უძრავი ქონების ღირებულება, 5 900 000 - სესხის ზედმეტად გადახდა).

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ამ მაგალითში მსესხებელი ანაზღაურებს ქონების ღირებულების თითქმის 2,5-ჯერ მეტს, თუ გადაწყვეტს საბინაო სესხის აღებას.

როგორ ავიღოთ იპოთეკური სესხი დამოუკიდებლად?

გადავიდეთ ალგორითმზე, რომელიც დაგეხმარებათ საბინაო სესხის აღებაში. ჩვენ გავაანალიზებთ, თუ როგორ გაიცემა იპოთეკა ორი გზით: დამოუკიდებლად და სასესხო ბროკერების დახმარებით.

დავიწყოთ იმ სიტუაციით, როდესაც მსესხებელს სურს დაზოგოს თანაშემწეები და მიიღოს სესხი დამოუკიდებლად. ამისთვის მას 6 ეტაპის გავლა მოუწევს.

#ერთი. საცხოვრებლის არჩევანი

ბანკები გასცემენ იპოთეკურ სესხებს შემდეგი ტიპის უძრავი ქონებისთვის:

• ბინები ახალ კორპუსებში
• ბინები მეორად ბაზარზე
• აგარაკები, კოტეჯები
• კერძო სახლები.

ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი საცხოვრებლისთვის, რომელიც შეძენილია წილის ხელშეკრულებით. მაგრამ ყველა ბანკი არ იძლევა ასეთ სესხებს.

მსესხებელმა უნდა იხელმძღვანელოს არა მხოლოდ სურვილებით, არამედ შესაძლებლობებით. ბანკი არ გასცემს სესხს, თუკი საცხოვრებლის გადახდა მოგიწევთ თანამდებობის პირის 50%-ზე მეტი თვიური შემოსავალი. მაგრამ უსაფრთხოების ზღვარის შესაქმნელად, ჩვენ გირჩევთ, ყურადღება გაამახვილოთ ისეთ საცხოვრებლებზე, რისთვისაც მოგიწევთ გადაიხადოთ თქვენი ყოველთვიური შემოსავლის არაუმეტეს 40%.

#2. ბანკის შერჩევა

იპოთეკური დაკრედიტების ბაზარზე შეთავაზებების ნაკლებობა არ არის. ფინანსური ინსტიტუტისა და კონკრეტული სესხის არჩევისას ყურადღება მიაქციეთ:

• წინასწარი გადახდის ოდენობა
• საკრედიტო ლიმიტი
• დაზღვევა
• საკრედიტო ინსტიტუტის რეპუტაცია
• მიმოხილვები
• ვადამდელი დაფარვის პირობები
• მაქსიმალური დასაშვები შეფერხებები
• დასამუშავებელი დოკუმენტების რაოდენობა.

თუ თქვენი შემოსავალი არ არის ოფიციალური, დაუკავშირდით ბანკებს, რომლებიც გთავაზობენ იპოთეკას ორ დოკუმენტზე. ასეთ კომპანიებში საპროცენტო განაკვეთი 2-3%-ით მაღალია, ვიდრე საბაზრო საშუალო მაჩვენებელი. მაგრამ ფულს აძლევენ შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე.

#3. საბუთების შეგროვება, განაცხადის შეტანა

ჩვენ გავაანალიზებთ, რა დოკუმენტებია საჭირო იპოთეკური სესხისთვის.

ბანკებს მოეთხოვებათ წარმოადგინონ შემდეგი ნაშრომები:

• სესხის განაცხადი
• მსესხებლის პასპორტი (თუ არსებობენ თავდები და თანამსესხებლები - მათი პასპორტების ასლები)
• შემოსავლის სერთიფიკატი ბოლო 6 თვის განმავლობაში (2-NDFL ან ბანკის სახით)
• კოპირება სამუშაო წიგნიდამოწმებული დამსაქმებლის მიერ
• კომპანიის რეგისტრაციის დოკუმენტები (თუ მსესხებელი ფლობს ბიზნესს)
• დოკუმენტები ბინის ან სახლისთვის, რომლის შეძენაც იგეგმება იპოთეკით.

თუ გეგმავთ იპოთეკის აღებას და სამშობიარო კაპიტალის გამოყენებას (ან ბინის მიღებას სამხედრო სესხით), მაშინ დაგჭირდებათ სარგებლის დამადასტურებელი საბუთები.

მფლობელებისთვის სამშობიარო კაპიტალი:

• სერთიფიკატი (ან სერთიფიკატი, თუ რამდენიმეა)
• თანხმობა საპენსიო ფონდიდან თანხების გამოყენებაზე
• ბინის ან სახლის გამყიდველის თანხმობა სამშობიარო კაპიტალზე უძრავი ქონების გაყიდვაზე.

სამხედროებისთვის:

• ნებართვა Rosvoenipoteka-სგან.

#4. ხელშეკრულების რეგისტრაცია

იპოთეკის ხელშეკრულებებს აფორმებენ ბანკები და კლიენტები მხოლოდ ხელს აწერენ. მაგრამ ეს არ გიშლით ხელს ხელშეკრულების ტექსტის პირველიდან ბოლო გვერდის შესწავლაში.

ხელშეკრულებაში ყურადღებით შეისწავლეთ სესხის შემდეგი პარამეტრები:

• სიმწიფე
• ყოველთვიური გადახდა
• ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი
• ვადამდელი დაფარვის პირობები
• საკომისიოები (ანგარიშის გახსნისთვის, ტრანზაქციის განსახორციელებლად და ა.შ.)
• დაგვიანებული გადასახადები.

თუ ერთი პირობა მაინც არ შეესაბამება თქვენ, შეგიძლიათ ამის შესახებ საკრედიტო მენეჯერს უთხრათ. იმ შემთხვევაში, როდესაც ბანკს არ სურს ხელშეკრულების შეცვლა, უმჯობესია მოიძიოს სხვა საკრედიტო დაწესებულება.

არ არის აუცილებელი სასესხო ხელშეკრულების ხელმოწერა იმავე დღეს, როცა ის მიიღე სასწავლებლად. შეგიძლიათ ასლი წაიღოთ სახლში და გადაიკითხოთ მშვიდად კვალიფიციურ იურისტთან.

თუ პირობები მოგეწონებათ, დაიწყეთ ბინის ძებნა.

#ხუთი. ბინის შეძენა, სესხის ხელშეკრულების გაფორმება

იპოვეთ ბინა ან სახლი, რომელიც მოერგება როგორც თქვენ, ასევე ბანკს. როგორც წესი, საკრედიტო ინსტიტუტები უძრავი ქონების არჩევას 1-2 თვეს უთმობენ. თუ ამ პერიოდში მსესხებელი არ გადაწყვეტს ბინას ან სახლს, ბანკს შეუძლია გააუქმოს გადაწყვეტილება სესხის დამტკიცების შესახებ.

ობიექტის შერჩევისთანავე შეგიძლიათ გააფორმოთ ხელშეკრულება ბინის (სახლის) ყიდვა/გაყიდვაზე და იპოთეკის ხელშეკრულება ბანკთან. უძრავი ქონება დაუყოვნებლივ გირავდება საკრედიტო დაწესებულებაში, რის შესახებაც დგება სპეციალური დოკუმენტი - იპოთეკა.

#6. ტრანზაქციის დაზღვევა

რუსეთის კანონმდებლობა ავალდებულებს მსესხებლებს, რომლებიც იღებენ იპოთეკას, დააზღვიონ გარიგება.

„იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“ კანონის მოთხოვნები ვრცელდება მხოლოდ ბინის დაზღვევაზე. მაგრამ ბანკები მომხმარებელს სთავაზობენ სიცოცხლის დაზღვევის, გადახდისუნარიანობის, ჯანმრთელობის, სესხის შეუსრულებლობის რისკის დაზღვევის პოლისებს. ასეთი დაზღვევის ღირებულებამ შეიძლება მიაღწიოს სესხის თანხის 10-15%-მდე. ბანკებს, თუ კლიენტს არ სურდა პოლისის გადახდა.

#7 საბუთები

ბოლო რაც გასაკეთებელი რჩება არის Rosreestr-თან გარიგების რეგისტრაცია. ამისათვის მიიტანეთ ყველა დოკუმენტი Rosreestr-ის ოფისში ან ინტერნეტით - იპოთეკური ხელშეკრულება, ბინის ან სახლის ყიდვა/გაყიდვის ხელშეკრულება, იპოთეკა, სადაზღვევო პოლისი. 2-3 დღის შემდეგ, ინფორმაცია გარიგების შესახებ გამოჩნდება Rosreestr-ში და თქვენ გახდებით ახალი ბინის მფლობელი.

რატომ გჭირდებათ სესხის ბროკერი?

ზემოთ აღწერილი ალგორითმი საშუალებას გაძლევთ დამოუკიდებლად მიიღოთ იპოთეკა. არც ისე რთულია, მაგრამ თუ ყველაფერს მარტო გააკეთებ, 2-3 თვე დასჭირდება. გარდა ამისა, თუ არსებობს, მაშინ ფინანსურმა ინსტიტუტმა შეიძლება უარი თქვას სესხზე.

იპოთეკის ბროკერთან დაკავშირებით, ამ პრობლემების თავიდან აცილება შესაძლებელია. ის ერთდროულად რამდენიმე ბანკს მიმართავს. მსესხებლის კანდიდატურას ერთდროულად რამდენიმე საკრედიტო ინსტიტუტი განიხილავს. ეს საშუალებას მოგცემთ არ დაკარგოთ დრო თითოეული ბანკისთვის დოკუმენტების შეგროვებაში.

ბროკერებს ასევე აქვთ კავშირები ბანკების საკრედიტო მენეჯერებთან და შეუძლიათ გავლენა მოახდინონ მათ გადაწყვეტილებებზე. ხდება ისე, რომ კლიენტმა, რომელიც დამოუკიდებლად ვერ იღებდა სესხს, უპრობლემოდ მიმართა სესხს ბროკერთან დაკავშირების შემდეგ. გარდა ამისა, შუამავლებმა იციან როგორ გახადონ სესხის პირობები უფრო ხელსაყრელი და კლიენტისთვის საპროცენტო განაკვეთი 1,5-2%-ით შეამცირონ. 15-20 წლის მანძილზე, ეს დაზოგავს 1-2 მილიონ რუბლს.

სად მივიღოთ იპოთეკა?

ჩვენ შევისწავლეთ რომელი ბანკები აძლევენ იპოთეკას და გავაკეთეთ ჩვენი TOP სესხის შეთავაზებები. რეიტინგი მოიცავს სანდო ორგანიზაციებს ქვეყნის 20 უმსხვილეს ბანკს შორის.

Თუ შენ ფიქრობ , რომელ ბანკში ჯობია იპოთეკური სესხის აღება, გამოიყენეთ ჩვენი სტატიის ნებისმიერი შეთავაზება.

#ერთი. Tinkoff იპოთეკა

მე თვითონ ბანკი Tinkoffარ იძლევა იპოთეკურ სესხს. მაგრამ კომპანიამ მიაღწია შეთანხმებას სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებთან და ახლა Tinkoff სესხებს სთავაზობენ მომგებიან საბინაო სესხებს.

• საპროცენტო განაკვეთი - 6-დან 14,5%-მდე წლიურად
• სესხის ვადა - 10-დან 25 წლამდე
• მინიმალური შენატანი - 10-დან 40%-მდე
• მაქსიმალური თანხაა 99 მილიონ რუბლამდე.

Tinkoff-ში იპოთეკაზე განაცხადისას, თქვენ ერთდროულად მიმართავთ რამდენიმე პარტნიორ ბანკს. ისინი სწავლობენ განაცხადს და ქმნიან ინდივიდუალურ შეთავაზებას. თუ სესხი დამტკიცებულია რამდენიმე საკრედიტო დაწესებულების მიერ, მსესხებელი წყვეტს რომელი ბანკიდან აიღოს იპოთეკური სესხი.

#2. გახსნა

ოტკრიტიე ბანკი ყველა კატეგორიის მომხმარებელს სთავაზობს მომგებიან იპოთეკურ სესხებს.

• საპროცენტო განაკვეთი - 9,35%-დან წლიურად
• სესხის ვადა - 5-დან 30 წლამდე
• მინიმალური ანაბარი - 10%-დან
• თანხა 0,5-30 მილიონი რუბლია.

შეგიძლიათ მიმართოთ იპოთეკურ სესხს Otkritie Bank-ში ოფიციალურ ვებგვერდზე. SMS-ით წინასწარი დამტკიცების მისაღებად, უბრალოდ შეავსეთ კითხვარი. დადებითი გადაწყვეტილების შემთხვევაში, თქვენ უნდა წარადგინოთ დოკუმენტები მსესხებლისთვის და უძრავი ქონებისთვის ოტკრიტიე ბანკის ფილიალში. სესხის ოფიცერი განიხილავს დოკუმენტაციას და მიიღებს გადაწყვეტილებას.

Otkritie Bank-ში საბინაო სესხის დაფარვის რამდენიმე გზა არსებობს:

• კომპანიის ფილიალებში
• ოტკრიტიეს ბანკომატებში ნაღდი ფულის მიღება
• ტერმინალებში Qiwi, Eleksnet
• ოქროს გვირგვინის სისტემის მეშვეობით
• Yandex-ის საშუალებით. ფული
• ბანკთაშორისი გადარიცხვა
• სვიაზნოიში, ელდორადოში, ტელეპეიში.

ფოკუსირება გადახდის გრაფიკზე, რათა არ გადაიხადოთ ჯარიმები. თანხის გადარიცხვა გრაფიკში მითითებულ დღემდე 2-3 დღით ადრე. თუ სესხს დაფარავთ გახსნის პარტნიორების მეშვეობით (Qiwi, Eleksnet, ოქროს გვირგვინიდა სხვა სისტემები), ჩვენ გირჩევთ ვადის გაგრძელებას 4-5 დღემდე.

#3. ვითიბი

მსესხებლებს შეუძლიათ იპოთეკური სესხის აღება ქვეყნის სიდიდით მეორე ბანკში - VTB-ში.

• საპროცენტო განაკვეთი - 8,8%-დან წლიურად
• სესხის ვადა - 20 წლამდე
• მინიმალური ანაბარი - 10%-დან
• თანხა - 60 მილიონ რუბლამდე.

ვითიბი-ში იპოთეკის ასაღებად დაუკავშირდით ბანკის ფილიალს საბუთებით ან შეავსეთ განაცხადი ვებგვერდზე. სესხის ოფიცერი განიხილავს საბუთებს გადაწყვეტილების მისაღებად. თუ დადებითია, შეგიძლიათ აირჩიოთ ბინა და გააფორმოთ ხელშეკრულება. ვითიბიში სესხის აღების პროცედურას 1-2 კვირა სჭირდება.

სესხის დაფარვა შეგიძლიათ ბანკომატებსა და ვითიბის ფილიალებში. ბანკის მოწყობილობები და ოფისები წარმოდგენილია ინტერაქტიულ რუკაზე ოფიციალურ ვებგვერდზე და ბანკის აპლიკაციაში.

#4. სბერბანკი

სბერბანკი გასცემს იპოთეკურ სესხებს სამხედრო მოსამსახურეებზე, ბავშვებთან ოჯახებზე, ახალგაზრდა ოჯახებსა და სხვა მსესხებლებზე.

• საპროცენტო განაკვეთი - 6%-დან წლიურად
• სესხის ვადა - 30 წლამდე
• მინიმალური ანაბარი - 10%-დან
• თანხა 0,3-8 მილიონი რუბლია.

Sberbank იღებს განაცხადებს იპოთეკური სესხის შესახებ ვებსაიტზე და ფილიალებში. წინასწარ მოამზადეთ დოკუმენტები, რათა სესხის მენეჯერმა უფრო სწრაფად განიხილოს ისინი. გადაწყვეტილება საბუთების გადაცემიდან 1-2 კვირაში მიიღება. საცხოვრებლის მოსაძებნად ეძლევა ერთი თვე, რომლის დროსაც თქვენ უნდა გქონდეთ დრო უძრავი ქონების ასაღებად, იპოთეკის ხელშეკრულების დასადებად და ბინის ან სახლის დაზღვევისთვის.

სესხის დაფარვა შეგიძლიათ ბანკომატებსა და სბერბანკის ოფისებში. ასევე მიიღება სბერბანკის პარტნიორი ქულები.

Sberbank-ის შეთავაზების უპირატესობა არის დაბალი იპოთეკური განაკვეთები. კომპანია სახელმწიფო პროგრამაში „იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით შვილობილ ოჯახებს“ მონაწილეებს აძლევს სესხს წელიწადში 6%-ით.

#ხუთი. რაიფაიზენ ბანკი

ავსტრიული საბანკო ჯგუფის ფილიალი რუსეთში Raiffeisen Bank გთავაზობთ ისარგებლოს იპოთეკური სესხის პროგრამით.

• საპროცენტო განაკვეთი - 9,5%-დან წლიურად
• სესხის ვადა - 1−30 წელი
• მინიმალური ანაბარი - 10%-დან
• თანხა - 26 მილიონ რუბლამდე.

სესხის აღება შეგიძლიათ Raiffeisen Bank-დან ოფიციალურ ვებსაიტზე განაცხადით. წინასწარი გადაწყვეტილების შემდეგ შეგიძლიათ მოამზადოთ დოკუმენტები და ეწვიოთ რაიფაიზენბანკის ოფისს. სესხის დამტკიცების შემთხვევაში მსესხებელს 2018 წელს შეეძლება აიღოს იპოთეკა წლიური 9,5%-იანი საპროცენტო განაკვეთით.

რაიფაიზენბანკში სესხის დასაფარად შეგიძლიათ გამოიყენოთ ბანკომატები და კომპანიის ფილიალები.

რომელ ბანკს აქვს ყველაზე დაბალი იპოთეკა? Sberbank ახლა გთავაზობთ მინიმალურ პროცენტს საბინაო სესხებზე. აქ შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკური სესხი წლიური 6%-ით, თუ მონაწილეობას იღებთ სამთავრობო პროგრამებში ან იყიდით ბინებს პარტნიორი დეველოპერებისგან.

ვფიქრობთ, მათ ყურადღება უნდა მიაქციონ იპოთეკის აღებამდე.

#ერთი. არ აიღოთ უცხოურ ვალუტაში სესხები

დან სავალუტო იპოთეკაუკვე ათიათასობით ადამიანი დაზარალდა. მათ აიღეს სესხები დოლარში ან ევროში ხელსაყრელი განაკვეთით (1-2%), მაგრამ ვერ დაფარეს სესხი, როდესაც 2014-2015 წლებში რუბლის კურსი 1,5-2-ჯერ დაეცა.

თუ ხელფასს იღებთ რუბლებში, მაშინ აიღეთ სესხი რუბლებში. თუ თქვენი დამსაქმებელი გადაგიხდით ევროში ან აშშ დოლარში, მაშინ შეგიძლიათ განიხილოთ ეს ვალუტები სახლის სესხისთვის.

#2. ყურადღებით წაიკითხეთ ხელშეკრულება

ჩვენ უკვე ვთქვით, რომ თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ სესხის ხელშეკრულება.

• თუ იცნობთ ადვოკატს ან ბანკის თანამშრომელს, დაურეკეთ თქვენთან ერთად სესხის მისაღებად. ასეთი პროფესიის წარმომადგენლებმა იციან, რა უნდა მოძებნონ და დაუყოვნებლივ იპოვიან ქაღალდებში დაჭერას.
• თუ ხელშეკრულებაში არის ერთი პირობა მაინც, რომელიც არ გიხდებათ, არ მოაწეროთ ხელი. იპოთეკური სესხის აღება შესაძლებელია ათეულობით ბანკიდან და მათ შორის არის საკრედიტო ინსტიტუტები, რომლებიც არ ატყუებენ მომხმარებელს.

#3. გამოთვალეთ ძალები

რუსეთში ჯერ კიდევ არის ბანკები, რომლებიც იპოთეკურ სესხებს გასცემენ და მსესხებლები თვიური შემოსავლის 60-70%-ს დახარჯავს მათზე.

ძნელია 10-15 წელი ამ რეჟიმში ცხოვრება. უმჯობესია შემოიფარგლოთ თვეში შემოსავლის 30-40%-იანი ხარჯებით. ამ შემთხვევაში მოგიწევთ იპოთეკის ოდენობის შემცირება. ეს შეიძლება გაკეთდეს ორი გზით: აიღეთ გრძელვადიანი სესხი და შეარჩიეთ იაფი საცხოვრებელი.

პირველ შემთხვევაში

• სესხის დამტკიცების ალბათობა ვადის მატებასთან ერთად მცირდება
• ყოველთვიური გადახდა სესხის ვადის გაზრდით ოდნავ მცირდება.

განვიხილოთ მაგალითი: არსებობს ორი სესხი იგივე ოდენობით და პროცენტით (3 მილიონი რუბლი, 12% წელიწადში), მაგრამ სხვადასხვა პერიოდისთვის (ერთი 20 წლით, მეორე 30 წლით). ონლაინ კალკულატორის გამოყენებით იპოთეკის პირობების გამოსათვლელად, ჩვენ ვიღებთ:

• სესხის ყოველთვიური გადახდა 20 წლის განმავლობაში - 33,033 რუბლი (ზედმეტად გადახდა - 4,927,820 რუბლი)
• სესხის ყოველთვიური გადახდა 30 წლის განმავლობაში - 30,858 რუბლი (ზედმეტად გადახდა - 8,109,016 რუბლი)

შენატანი, რომელიც ყოველთვიურად უნდა გადაიხადოთ, მხოლოდ 2 ათასით შემცირდა (ეს 10%-ზე ნაკლებია, ზედმეტად კი 3 მილიონზე მეტი გაიზრდება.

ამიტომ მსესხებელმა იპოთეკის აღებამდე უნდა დააკავშიროს თავისი სურვილები და შესაძლებლობები. წინააღმდეგ შემთხვევაში, საცხოვრებლის სესხი შეიძლება გახდეს სიცოცხლის მონობა.

ამ სიტუაციის თავიდან ასაცილებლად გამოიყენეთ ონლაინ კალკულატორებიიპოთეკის გამოსათვლელად. ისინი მუშაობენ ერთნაირად და აწარმოებენ იდენტურ შედეგებს. თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ სესხის კალკულატორები ბანკების ვებსაიტებზე (ბმულები იქნება შემდგომში).

მეორე შემთხვევაში

თუ იპოთეკას აიღებთ ბინაზე, რომელიც იმაზე ნაკლები ღირს, ვიდრე თავდაპირველად დაგეგმეთ, შეგიძლიათ სესხის უფრო სწრაფად დაფარვა. ეს შესაძლებელს გახდის გაზრდილი ფართის და გაუმჯობესებული განლაგების მქონე ქონებაზე ახალი სესხის გაცემას.

#4. შექმენით აირბაგი

თუ სესხს დროულად არ დაფარავთ, ბანკი სანქციებს - ჯარიმას ან უძრავ ქონებაზე ყადაღის დადებას დააწესებს.

იმისთვის, რომ ასეთ სიტუაციაში არ მოხვდეთ, გამოყავით თანხა დეპოზიტზე იპოთეკის დასაფარად. შეეცადეთ დაზოგოთ საკმარისი თანხა, რომ გადაიხადოთ ყოველთვიური პრემია 6-8 თვის განმავლობაში.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაფაროთ თქვენი სესხი ვადაზე ადრე. ეს არის მომგებიანი: რაც უფრო სწრაფად დაფარავთ სესხს, მით უფრო ნაკლებს გადაიხდით ბანკს. თუმცა, ყველა საკრედიტო დაწესებულება არ მიესალმება სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას – ზოგიერთი კომპანია აჯარიმებს კლიენტებს, რომლებიც სესხებს ვადაზე ადრე იხდიან. თუ ასეთი ბანკიდან აიღეთ სესხი, გირჩევთ დაზოგოთ ფული და არ გადაიხადოთ იპოთეკა პირველივე შესაძლებლობის შემთხვევაში.

#ხუთი. მიიღეთ სესხი საჭირო დროს

საცხოვრებელს აქვს სართული ფასი, როცა მასზე მოთხოვნა მცირდება. შეეცადეთ გამოიცნოთ დრო, როდის დაეცემა ბინის ან სახლის ღირებულება და ამ პერიოდში შეიძინეთ ქონება.

ასე რომ თქვენ არა მხოლოდ დაზოგავთ საცხოვრებლის ღირებულებას, არამედ იღებთ იპოთეკას ხელსაყრელი ინტერესი. ბანკები ამცირებენ საპროცენტო განაკვეთებს, როდესაც ბინების გაყიდვები ეცემა და მომხმარებელს შუა გზაზე ხვდებიან სხვა საკითხებშიც. ეს წვრილმანზეა დამოკიდებული - თვალყური ადევნოთ როდის ეცემა სახლების ფასები და გაყიდვები და დაგეგმოთ ბინის ან სახლის შეძენა იმ დროს.

დასკვნა

იპოთეკა გაუმჯობესების კარგი (და ზოგჯერ ერთადერთი) გზაა საცხოვრებელი პირობები. იპოთეკური სესხი გაძლევთ საშუალებას იყიდოთ ბინა ახლავე, ვიდრე გადადოთ უძრავი ქონების გაცემა 10-15 წლით.

იპოთეკური სესხების ოდენობა, როგორც წესი, იწყება 1-2 მილიონი რუბლიდან. რამდენიმე ბანკი იძლევა სესხს ასეთ თანხებზე შემოსავლის სერტიფიკატის გარეშე. Თითქმის ყველა საკრედიტო ორგანიზაციებიმოითხოვეთ მსესხებლების დადასტურება ფინანსური მდგომარეობა, სამუშაოს ხელმისაწვდომობა და გარანტიების მოზიდვა. გირჩევთ, ამაზე წინასწარ იფიქროთ, რათა არ დაკარგოთ დრო სესხზე განაცხადის დროს.

ბინის სესხის დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე მიღების სურვილი გასაგებია, რადგან საცხოვრებლის საშუალო განაკვეთები ახლა არის 15-20% წელიწადში. იმისათვის, რომ იპოვოთ ყველაზე მომგებიანი, უბრალოდ შედით ჩვენში საკრედიტო კალკულატორითქვენთვის საჭირო საძიებო პარამეტრები და მიიღებთ ბანკების ჩამონათვალს და მათ შეთავაზებებს.

როგორ მოვძებნოთ ყველაზე მომგებიანი იპოთეკა მოსკოვში?

თუ თქვენ ხართ კონკრეტული ბანკის კლიენტი, მაშინ ჯერ უნდა გაითვალისწინოთ ეს საკრედიტო პროგრამები. ბევრი უფრო ლოიალურია კლიენტების მიმართ, რომლებიც არიან მათი ბარათის მფლობელები ან ანგარიშის მფლობელები, რაც ნიშნავს, რომ მათ შეუძლიათ შემოგთავაზონ უკეთესი პირობებიიპოთეკით. ამიტომ, ნუ იჩქარებთ ჩამოწეროთ საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც უკვე არაერთხელ დაუკავშირდით და ისარგებლეთ მისი მომსახურებით.

Დათვლა დაბალი ინტერესიშესაძლებელია შემდეგ შემთხვევებში:

• თუ იღებთ ბინას ახალ კორპუსში და არა მეორად საცხოვრებელში;
• თუ მზად ხართ განახორციელოთ საწყისი გადახდა მინიმუმ 40%;
• თქვენ ხართ ბანკის მომხმარებელი;
• შეგიძლიათ დაადასტუროთ თქვენი გადახდის უნარი სახელფასო მოწმობებით;
• კარგი გაქვს საკრედიტო ისტორიადა გაქვთ მინიმუმ 6 თვიანი სამუშაო გამოცდილება თქვენს ამჟამინდელ სამუშაოზე.

მოსკოვში ხელსაყრელი იპოთეკური პირობების აღმოჩენის შემდეგ, არ გადადოთ განაცხადი, რადგან ბანკების პროგრამები ნებისმიერ დროს შეიძლება შეიცვალოს.

როგორ და სად შემიძლია ავიღო იპოთეკა ბინაზე? რა დოკუმენტებია საჭირო რეგისტრაციისთვის იპოთეკის ხელშეკრულება? ვინ დაგეხმარება იპოთეკის მიღებაში ცუდი კრედიტით?

გამარჯობა ძვირფასო მკითხველებო! დენის კუდერინი კავშირშია.

ვაგრძელებთ სტატიების სერიას იპოთეკური სესხის შესახებ. ამ პოსტის თემაა როგორ ავიღოთ იპოთეკა. სტატია დააინტერესებს ყველას, ვისაც სურს იპოთეკური სესხის აღება უახლოეს მომავალში ან აპირებს ამის გაკეთებას გრძელვადიან პერსპექტივაში.

ახლა კი - ყველაფრის შესახებ დეტალურად და წესრიგში!

1. რა უნდა იცოდეთ იპოთეკის აღებამდე

რუსეთის ფედერაციისა და დსთ-ს ქვეყნების მოქალაქეების აბსოლუტური უმრავლესობისთვის იპოთეკური სესხი ერთადერთი შანსია იყიდონ სახლი ახლავე და არა წლების დაზოგვისა და დანაზოგის შემდეგ.

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ რუსეთში უძრავი ქონების დაახლოებით ნახევარი კრედიტით არის შეძენილი.

იპოთეკური სესხის არსი

მოკლედ რა არის იპოთეკა. თანამედროვე სამყაროში იპოთეკა არის სესხის სახეობა, რომლის დროსაც საცხოვრებელს მსესხებელი ყიდულობს კრედიტით და რჩება ბანკის მიერ უზრუნველყოფილი.

კლიენტი ითვლება ბინის ან სახლის მესაკუთრედ, მაგრამ არ აქვს სრული უფლება ამ ობიექტებზე. თუ რაიმე მიზეზით მსესხებელი შეწყვეტს გადასახადების გადახდას სესხის სრულად დაფარვამდე, ბანკი იწყებს ჯარიმების გამოყენებას.

საკრედიტო კომპანიას უფლება აქვს დაყადაღოს საცხოვრებელი მის სასარგებლოდ, თუ სესხის მიმღები დაარღვევს იპოთეკური ხელშეკრულების პირობებს.

გადახდის დაგვიანებისა და დაგვიანების გარდა, ხელშეკრულების დარღვევის სხვა გზებიც არსებობს:

• ბინის მესამე პირებზე გადაცემა;
• ქონების დაზიანება, ექსპლუატაციის წესების შეუსრულებლობა;
• ობიექტის ტექნიკური მახასიათებლების უნებართვო ცვლილება;
• დაზღვევის პირობების დარღვევა.

დამატებითი დეტალები იპოთეკური სესხების შესახებ ჩვენი ვებსაიტის მიმოხილვის სტატიაში "" და "".

ასეთი სესხის აღებამდე უნდა გადაწყვიტოთ დანიშნულება, თანხა და პირობები. თითქმის ყველა მსხვილი ბანკი რუსეთში და მეზობელ ქვეყნებში გასცემს სესხებს შეძენილი ქონებით უზრუნველყოფილ უძრავ ქონებაზე. იპოთეკური სესხი პოპულარული პრაქტიკაა მთელ ცივილიზებულ სამყაროში.

მინუსი არის ის, რომ რუსეთს აქვს ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთები იპოთეკური სესხები. ამ დროისთვის ბანკებში საშუალო განაკვეთი 12-13%-ს შეადგენს.

ვინაიდან იპოთეკური სესხი გაიცემა ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში (5-30 წელი, ან თუნდაც 50-ვე), მსესხებლები მზად უნდა იყვნენ იმისთვის, რომ მომდევნო ათწლეულებში მათ მოუწევთ რეგულარულად (თვიურად) გამოქვითონ თავიანთი შემოსავლის გარკვეული პროცენტი საბანკო დაწესებულებაში. .

მნიშვნელოვანია ფსიქოლოგიურად გააცნობიეროთ პროცენტის გადახდის გარდაუვალობა და ლოგიკურად გაამართლოთ საკუთარი თავის ასეთი ნაბიჯის საჭიროება. კარგია, თუ სესხის აღების გადაწყვეტილებას ოჯახის ყველა წევრი ერთობლივად მიიღებს და მრავალწლიანი გადასახდელებისთვის ოჯახის ბიუჯეტი წინასწარ არის გათვლილი.

კიდევ ერთი გონივრული და ლოგიკური ნაბიჯი არის საკუთარი თავისთვის დაუყოვნებლივ გამოთვალოთ სესხზე ზედმეტად გადახდილი თანხა. საუბარია საცხოვრებლის რეალურ ღირებულებასა და იმ ფასს შორის, რომელიც საბოლოოდ უნდა გადაიხადოთ.

საბანკო დაწესებულებებში არსებული საპროცენტო განაკვეთებით, ზედმეტად გადახდის ოდენობა ძალიან მნიშვნელოვანია.

მაგალითი

ოჯახი იღებს სესხს 20 წლით, ყიდულობს ბინას 3,000,000 რუბლს. საპროცენტო განაკვეთი 13%. არანაირი სარგებელი და სახელმწიფო სუბსიდიებიოჯახი არ იყენებს (მაგალითად, არ აქვს მათზე უფლებები, ან უბრალოდ არ იცის, რომ არსებობს). გადახდების თვიური ოდენობა იქნება დაახლოებით 35,000 რუბლი. და საბოლოო გადახდები 8 მილიონ რუბლს მიაღწევს.

ზედმეტად 5 მილიონი რუბლია. 20 წელიწადში ეს ბევრია თუ ცოტა, თქვენ უნდა განსაჯოთ პირადად. ბევრი მსესხებელი ასეთი თანხები სისულელეში შედის. მაგრამ არ დაივიწყო გენერალი ეკონომიკური სიტუაციარუსეთის ფედერაციაში და ინფლაციის დონე.

საბანკო განაკვეთები მტაცებელია, მაგრამ ფინანსურ ინსტიტუტებსაც არ სურთ დივიდენდების დაკარგვა. პოტენციური მსესხებლისთვის მთავარი ამოცანა– გაარკვიოს, აკმაყოფილებს თუ არა მისი შემოსავლის დონე ბანკის მოთხოვნებს.

სესხის გადახდის ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს კლიენტისა და მისი თანამსესხებლების მთლიანი შემოსავლის 30-45%-ს. ანუ, 35 ათასი რეგულარული გადახდისთვის, ოჯახის შემოსავალი უნდა მიუახლოვდეს 100,000 რუბლს. ყოველთვიური.

იპოთეკის გაცემის პირობები

რა ასაკიდან შეიძლება იპოთეკის აღება? ვის შეუძლია განაცხადოს სესხი? ვის აქვს სახელმწიფო შეღავათების უფლება იპოთეკურ სესხებზე?

ეს კითხვები ყველა მსესხებელს აინტერესებს. შევეცდები მათ რაც შეიძლება დეტალურად და დეტალურად ვუპასუხო.

პირველ რიგში, მოდით ვისაუბროთ ასაკზე. ბანკების უმეტესობა საშუალებას გაძლევთ აიღოთ იპოთეკა 21 წლიდან. რაც შეეხება ასაკობრივ ზღვარს, მას ადგენს თითოეული ბანკი ინდივიდუალურად. გამოითვლება უბრალოდ - მსესხებლის ამჟამინდელი ასაკი + სესხის ვადა.

როგორც წესი, ეს მაჩვენებელი უდრის საპენსიო ასაკს + 3-5 წელს. ასაკობრივი შეზღუდვის თვალსაზრისით უდავო ლიდერია სბერბანკი. ამ დაწესებულებაში მსესხებლებისთვის ზედა ზღვარი 75 წელია.

სასესხო ხელშეკრულებების შესრულებაში გადამწყვეტი მნიშვნელობა აქვს პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობას.

აუცილებლად გაითვალისწინეთ:

• კლიენტის ამჟამინდელი შემოსავლის დონე;
• სამუშაო გამოცდილება მიმდინარე ადგილზე;
• პროფესია და თანამდებობა;
• თანამსესხებლების შემოსავლის დონე.

ამ მაჩვენებლებზეა დამოკიდებული როგორც სესხის მაქსიმალური თანხა, ასევე ვალის დაფარვის ვადები. ბანკებისთვის იდეალური კლიენტები არიან საჯარო მოხელეები ფიქსირებული შემოსავლით. უთქმელი მაგრამ თითქმის აუცილებელი პირობა- უნივერსიტეტის დიპლომის ფლობა.

მაგრამ საკუთარი ბიზნესის ქონა, უცნაურად საკმარისია, ავტომატურად აყენებს მაღალი რისკის კლიენტთა კატეგორიას. თუმცა, ბანკის მენეჯერების ლოგიკა გასაგებია - დღევანდელ ეკონომიკურ პირობებში ყველაზე სანდო ბიზნესიც კი ნებისმიერ მომენტში შეიძლება გახდეს წამგებიანი.

2. როგორ ავიღოთ იპოთეკა - პროცედურა

როგორც ნებისმიერი მნიშვნელოვანი მოვლენა, იპოთეკური სესხის რეგისტრაციაც ეტაპობრივად მიმდინარეობს. აუცილებელია წინასწარ ვიცოდეთ, რა არის მოქმედებების ალგორითმი და როგორ უნდა გადადგას თითოეული ნაბიჯი ყველაზე ეფექტურად.

ექსპერტები გვირჩევენ დაიწყოთ საცხოვრებლის არჩევით - შეძენის ობიექტზე გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ, თქვენ გეცოდინებათ რამდენი გჭირდებათ და რა პირობებს უნდა ელოდოთ.

პოტენციურ მსესხებელს აქვს იპოთეკის ასაღებად 2 გზა:

1. იმოქმედეთ დამოუკიდებლად.
2. ჩართეთ პროფესიონალი რეალტორები ან სესხის ბროკერები.

ამ განყოფილებაში განვიხილავთ პირველ ვარიანტს; მეორე მეთოდზე ცოტა მოგვიანებით ვისაუბრებთ.

ნაბიჯი 1. სახლის არჩევა

ასე რომ, რომელი ქონება აირჩიოს?

დღეს თითქმის ნებისმიერი საცხოვრებელი ფართის შეძენა შესაძლებელია იპოთეკით:

• ბინა ახალ კორპუსში;
• ბინა მეორად ბაზარზე;
• კერძო სახლი;
• კოტეჯი ან კოტეჯი.

ზოგიერთი ბანკი გასცემს სახსრებს საცხოვრებლის მშენებლობისთვის ან იხდის საერთო მშენებლობაში მონაწილეობისთვის.

მსესხებლისთვის მთავარია საკუთარი სურვილებისა და შესაძლებლობების ფხიზელი კორელაცია. წინააღმდეგ შემთხვევაში, იპოთეკის გადახდის დაწყებიდან ორიოდე წელიწადში შეიძლება გძულდეთ თქვენი ოცნების ბინა ან სახლი.

სააგენტოში მრავალწლიანი გამოცდილებით ჩემმა ნაცნობმა რეალტორმა მითხრა, რომ უძრავი ქონების არჩევისას მყიდველის მიზნობრივ დაყენებას დიდი მნიშვნელობა აქვს.

ერთია, თუ მეტ-ნაკლებად მუდმივი შემოსავლის მქონე ადამიანი თავისთვის იძენს საცხოვრებელს, რადგან სურს „დეკორაციების შეცვლა“ ან მდებარეობით და განლაგებით უფრო პრესტიჟული ბინის შეძენა.

ასეთ კლიენტებს ადვილად შეუძლიათ განშორება ახალი ბინათუ გადახდის ოდენობა გარკვეულ მომენტში მათთვის გადაჭარბებულია.

და სულ სხვა ამბავია, როცა ოჯახი სესხს იღებს, რისთვისაც იპოთეკა ერთადერთი გზაა საკუთარი ბინის მისაღებად. ასეთი მყიდველი უფრო საიმედოა და ცდილობს გადაიხადოს დავალიანება, მიუხედავად შემოსავლის შემცირებისა და სხვა უარყოფითი ფაქტორებისა.

ბინის არჩევისას უნდა გახსოვდეთ, რომ ბანკი უძრავი ქონების ობიექტებს გარკვეულ მოთხოვნებს აწესებს. იპოთეკა ვერ იყიდის გადაუდებელ საცხოვრებელს, დანგრეულ სახლს ან სხვა სახელმწიფოს ტერიტორიაზე მდებარე ბინას.

ნაბიჯი 2. ბანკისა და იპოთეკის პროგრამის არჩევა

ბანკი შეირჩევა მსესხებლის მიზნებისა და შესაძლებლობების მიხედვით. გაითვალისწინეთ, რომ თუ მოგწონთ ფინანსური კომპანია, ეს არ ნიშნავს რომ მათ მოგეწონებათ.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სესხის გაცემის საკითხი ურთიერთგაგებას მოითხოვს. წარმატების მიღწევა შესაძლებელია მხოლოდ მაშინ, როდესაც მიიღწევა ურთიერთგაგება სესხის მიმღებსა და ბანკს შორის.

დღესდღეობით რთულია პროცენტის დაზოგვა, მაგრამ შეგიძლიათ სცადოთ აირჩიოთ თქვენთვის ყველაზე კომფორტული და „ჰუმანური“ გადახდის პირობები.

თუ თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ შეღავათები სახელმწიფოსგან, აუცილებლად ისარგებლეთ ამით, თუნდაც რეგისტრაციის პროცესს დიდი დრო დასჭირდეს.

პრივილეგირებული კატეგორიის მოქალაქეებისთვის საპროცენტო განაკვეთის უმნიშვნელო შემცირება გამოიწვევს სესხის დაფარვის წლების განმავლობაში ათობით ან თუნდაც ასობით ათასი რუბლის დაზოგვას.

პუნქტები, რომლებსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ ბანკებისა და იპოთეკური პროგრამების არჩევისას:

1. პირველი განვადების ოდენობა.
2. სესხის მაქსიმალური ოდენობა.
3. დაზღვევის რაოდენობა ხელშეკრულების რეგისტრაციის დროს.
4. ორგანიზაციის რეპუტაცია და სანდოობა.
5. რეალური მომხმარებლების მიმოხილვები - იპოთეკის მიმღებები.
6. ვადამდელი დაფარვის პირობები.
7. დაყოვნების მაქსიმალური დრო, რომლის შემდეგაც ბანკი აწესებს ჯარიმებსა და სანქციებს.

თუ თქვენი შემოსავალი არ არის საკმაოდ ოფიციალური („შავ“ ხელფასს იღებთ ან საკუთარ თავზე მუშაობ), უმჯობესია აირჩიოთ საკრედიტო კომპანიები, რომლებიც გასცემენ სესხებს უფრო რბილი და ლოიალური პირობებით, როგორც ამბობენ – „სერთიფიკატებისა და გარანტების გარეშე“.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ მსგავსი იპოთეკური პროგრამების პროცენტი უფრო მაღალი იქნება.

ნაბიჯი 3. დოკუმენტების შეგროვება და განაცხადის წარდგენა

სათანადო დოკუმენტაცია საქმის ნახევარია.

ბანკების უმეტესობაში დოკუმენტების ჩამონათვალი სტანდარტულია:

• კითხვარი (განცხადება სესხზე);
• მსესხებლის პასპორტი (პლუს თავდების და თანამსესხებლების დოკუმენტების ასლები);
• ბოლო ექვსი თვის შემოსავლის დონის დამადასტურებელი დოკუმენტი (სერთიფიკატი 2-NDFL);
• სამუშაო წიგნის დამოწმებული ასლი;
• თუ მსესხებელი კერძო მეწარმეა, საჭიროა ასეთი საქმიანობის ლიცენზიები და საწარმოს რეგისტრაციის მოწმობა;
• დოკუმენტები შეძენილი ქონებისთვის.

თუ „ბენეფიციარი“ ხართ - პროცედურა უფრო რთულდება. ჩვენ გვჭირდება სარგებლის დამადასტურებელი დოკუმენტები და სამთავრობო ორგანიზაციების ნებართვა ბიუჯეტის სახსრების გამოყენებისთვის.

ასე რომ, სამშობიარო კაპიტალის მფლობელებმა უნდა მიიღონ თანხმობა სერტიფიკატით უზრუნველყოფილი თანხების გამოყენებაზე Საპენსიო ფონდი. მისაღებად სამხედრო იპოთეკასაჭიროა რუსეთის ფედერაციის თავდაცვის სამინისტროს წარმომადგენელი ორგანიზაციის Rosvoenipoteka-ს ნებართვა.

ნაბიჯი 4. სესხის ხელშეკრულების გაფორმება

გარიგების ყველაზე გადამწყვეტი მომენტი. იპოთეკის ხელშეკრულების გაფორმებამდე გირჩევთ, წაიკითხოთ პუნქტ-პუნქტი პირველი გვერდიდან ბოლომდე. განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციეთ მცირე ბეჭდვით დაბეჭდილ შენიშვნებსა და აბზაცებს.

უმჯობესია ხელშეკრულება სახლში, მშვიდ გარემოში შეხედოთ ან პროფესიონალ იურისტს აჩვენოთ.

ხელშეკრულება მსესხებელს აძლევს უფლებას გადასცეს ნასესხები ფული გამყიდველს (ან დეველოპერს) და შეიძინოს საკუთრება. გახსოვდეთ, რომ ქონება რჩება ბანკში გირავნობით სესხის მთელი ვადის განმავლობაში.

სესხის მიმღებს არ აქვს ბანკის ნებართვის გარეშე გაყიდვის, შემოწირულობის, გირაოს შეცვლის უფლება.

ნაბიჯი 5. ტრანზაქციის დაზღვევა და საკუთრებაში საცხოვრებლის რეგისტრაცია

„იპოთეკის შესახებ“ რუსეთის კანონის თანახმად, სესხით შეძენილი უძრავი ქონება ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას.

ბანკები იშვიათად შემოიფარგლება მხოლოდ ბინის დაზღვევით. როგორც წესი, ისინი სთავაზობენ კლიენტებს დააზღვიონ სიცოცხლე, ჯანმრთელობა, გადახდისუნარიანობა, სესხის დაფარვის რისკი.

მსესხებელს უფლება აქვს უარი თქვას მსგავს დაზღვევაზე (განსაკუთრებით ყველა გადახდილია), მაგრამ საპასუხოდ ბანკმა შეიძლება გაზარდოს საპროცენტო განაკვეთი.

გარიგების ბოლო ეტაპი არის Rosreestr-ში შესყიდვის / გაყიდვის ხელშეკრულების გაფორმება. იპოთეკის ხელშეკრულებებთან და ობიექტის რეალიზაციასთან ერთად დგება კიდევ ერთი დოკუმენტი - იპოთეკა. ეს ქაღალდი რჩება ბანკში და არის გირავნობის დამადასტურებელი.

დარწმუნდით, რომ უყურეთ სასარგებლო ვიდეოს იპოთეკაზე განაცხადის შესახებ:

იპოთეკური სესხის მიმღებთა დიდი უმრავლესობა იურიდიული განათლების არმქონე ადამიანები არიან. არჩევანში რომ არ შეცდეს იპოთეკური პროგრამა, დაზოგე ნერვები და დროის რესურსი, ყველაზე მნიშვნელოვანი „საკრედიტო“ საკითხები წინასწარ უნდა იყოს შესწავლილი.

რამდენიმე ღირებული ექსპერტის რჩევა ამაში ნამდვილად დაგეხმარებათ.

რჩევა 1. აიღეთ სესხი იმ ვალუტაში, რომელშიც გამოიმუშავებთ

ოქროს წესი ნებისმიერი სესხისთვის და არა მხოლოდ იპოთეკური სესხისთვის. თუ ხელფასს იღებთ რუბლებში, მაშინ სესხი უნდა აიღოთ ექსკლუზიურად რუბლებში.

წესის ლოგიკა ძალიან მკაფიოა - აშშ დოლარში სესხის მომსახურებისთვის მოგიწევთ ვალუტის ყიდვა თქვენი რუბლის აქტივებიდან. თუ გაცვლითი კურსი მოულოდნელად მოიმატებს, თქვენი გადახდები რუბლებში ავტომატურად გაიზრდება.

მაგალითი

14-15 წლების კრიზისმა ჩამოაგდო ბევრი უცხოური ვალუტის მსესხებელი, რომლებმაც იპოთეკური სესხები დოლარში აიღეს, რაც დაბალი საპროცენტო განაკვეთით იყო მოზიდული. დოლარის კურსის მკვეთრი ნახტომის შემდეგ, ასეთმა კლიენტებმა დაიწყეს დაახლოებით 2-ჯერ მეტის გადახდა, ვიდრე კრიზისამდე - ხოლო მათი ხელფასები იგივე დონეზე დარჩა.

რჩევა 2. ყურადღებით შეისწავლეთ სესხის გაცემის პირობები

ეს უკვე აღვნიშნეთ ზემოთ, მაგრამ ზედმეტი არ იქნება გამეორება: ყურადღებით წაიკითხეთ ხელშეკრულება და ყურადღება მიაქციეთ გარიგების ყველა პირობას.

ეს განსაკუთრებით ეხება დამატებით ხარჯებს - დაზღვევის, მოვლისა და სხვა ნივთებს, რომლებიც ბევრი მსესხებელი არ გამოიყურება მნიშვნელოვანი.

მაგალითად, ზოგიერთი ბანკი აიძულებს თავის მომხმარებელს სიცოცხლე დააზღვიონ მხოლოდ გარკვეულ კომპანიებში (საკრედიტო დაწესებულების პარტნიორები).

შედეგად, მსესხებელი ყოველწლიურად იხდის სესხის თანხის 0,5-დან 2%-მდე (!) მხოლოდ დაზღვევაზე, რაც ითარგმნება უზარმაზარ თანხებში სესხის მთელი პერიოდისთვის.

რჩევა 3. არ შეაფასოთ თქვენი ძალა (ეტაპობრივად გააუმჯობესეთ საცხოვრებელი პირობები)

ზოგადად მიღებული წესია, რომ ყოველთვიური გადასახადები არ უნდა აღემატებოდეს ოჯახის შემოსავლის 30-40%-ს. 50% არის კრიტიკული ზღვარი, რასაც აუცილებლად მოჰყვება ცხოვრების დონის გაუარესება.

თუმცა, რუსეთის ფედერაციაში „ორმოცი პროცენტის“ წესი პრაქტიკულად არ მუშაობს. მოქალაქეები, მათ შორის ოჯახური, 60-70%-იანი ვალის ტვირთი იღებენ თავზე, „შეიძლება“-ის იმედით და ხელფასის გაზრდის მოლოდინში.

ასეთ ვითარებაში, სათანადო დასვენებისა და გართობის აზრები ხდება შეუსაბამო, ხოლო ნებისმიერი კრიტიკული სიტუაცია (ოჯახის ერთ-ერთი წევრი, ღმერთმა ქნას, ავად გახდეს ან ფული სხვა საჭიროებისთვის არის საჭირო) იწვევს ჯარიმებს, სანქციებს, კოლექციონერებთან კომუნიკაციას. , საკრედიტო ისტორიის გაუარესება .

გამომავალი:არასოდეს გადააჭარბოთ საკუთარ ძალებს. ეტაპობრივად გააუმჯობესე შენი საცხოვრებელი პირობები. ჯერ აიღეთ მცირე (შედარებით, რა თქმა უნდა) სესხი ოროთახიანი ბინის შესაძენად, თუნდაც მეორად ბაზარზე.

შესაძლოა, როდესაც ეს დავალიანება გადაიხადეს, სიტუაცია გაგრძელდეს ფინანსური ბაზარიშეიცვლება და საპროცენტო განაკვეთები დაეცემა. შემდეგ თქვენ იფიქრებთ ახალ კორპუსზე გაუმჯობესებული განლაგებით და საცხოვრებელი ფართით 100 მ 2.

რჩევა 4. შექმენით „ფინანსური აირბაგი“

ყოველთვის შეინახეთ გადახდების გარკვეული რაოდენობა თქვენს სადეპოზიტო ანგარიშზე. იდეალურ შემთხვევაში, ეს უნდა იყოს 3-6 თვიური სესხის გადახდა.

საკმარისი თანხების დაგროვების შემდეგ, ნუ ჩქარობთ ადრეული გადახდების განხორციელებას. ჯერ ერთი, დაკარგავთ საბანკო პროცენტს და მეორეც, საკრედიტო კომპანიები არ მიესალმებიან ვადამდელ გადახდას და ხშირად აწესებენ შეზღუდვებს მსგავს ინიციატივებზე.

დაე, ეს ფული იყოს თქვენი დაზღვევა მომავლისთვის.

რჩევა 5. აირჩიეთ სწორი დრო სესხის ასაღებად

ნაცნობი რეალტორი, რომლის შესახებაც ზემოთ დავწერე, ამბობს, რომ უძრავი ქონების ტრანზაქციებში მთავარი გარიგებების დროულობაა.

თქვენ უნდა იყიდოთ ბინები მხოლოდ მაშინ, როდესაც მათზე მოთხოვნა ლიმიტამდე დაეცემა. რა თქმა უნდა, იმ პირობით, რომ საცხოვრებელი ახლა არ არის საჭირო და შეგიძლიათ დაელოდოთ ერთი ან ორი წელი.

ინვესტიციის ოქროს წესია იყიდო, როცა ყველა ყიდის და გაყიდო, როცა ყველა ყიდულობს. უძრავი ქონების ბაზარზე მაქსიმალური აღდგენის პერიოდში არ უნდა აიღოთ სესხი და არ შეიძინოთ საცხოვრებელი.

4. როგორ მივიღოთ იპოთეკა ცუდი კრედიტით - პროფესიონალური დახმარება სესხის ბროკერებისგან

შემიძლია თუ არა სესხის აღება ცუდი საკრედიტო ისტორიით?

ბევრი ერთ დროს "დაიწვა" სამომხმარებლო სესხებით, როდესაც ბანკები ეკონომიკური სტაბილურობის პერიოდში ყველასგან ისესხებდნენ ფულს მარჯვნივ და მარცხნივ. შედეგად, პოტენციური მსესხებლების საკრედიტო ისტორიებში დაფიქსირდა შესაბამისი ნიშნები.

რა უნდა გააკეთოთ იმ სიტუაციაში, როდესაც ბანკებს არ სურთ თქვენთან თანამშრომლობა გასული სესხების გადახდის წლების შეფერხებებისა და დარღვევების გამო?

პირველ რიგში, არ არის საჭირო პანიკა. თუ 2-3 ბანკში გითხრეს, ეს არ ნიშნავს, რომ დანარჩენებსაც უარს იტყვიან. კლიენტის „თევზის ნაკლებობის“ პერიოდში ბევრი საკრედიტო დაწესებულება, განსაკუთრებით რეგიონული, არბილებს პირობებს და შესაძლოა თვალი დახუჭოს წარსულში გადახდებთან დაკავშირებული გარკვეულ პრობლემებზე.

კიდევ ერთი ვარიანტია დაუკავშირდით სესხის ბროკერებს, რომლებსაც აქვთ საკუთარი მიდგომები ბანკის მენეჯერებთან. არიან კომპანიები და კონკრეტული სპეციალისტები, რომლებიც ყველა ქალაქში ეხმარებიან ადამიანებს უძრავი ქონების მომგებიანი სესხის აღებაში.

იპოთეკური ბროკერების მომსახურება, რა თქმა უნდა, ფასიანია. თუმცა, თუ ასეთი თანამშრომელი იპოვის თქვენთვის მომგებიანი სესხის ვარიანტს, გაცილებით მეტს დაზოგავთ.

მოსკოვში საკრედიტო საკითხები განიხილება ისეთი ფირმების მიერ, როგორიცაა Credit Laboratory, Bureau of Credit Decisions და Freedom.

გამოცდილი ბროკერებისა და რეალტორებისთვის პრობლემური საკრედიტო ისტორია არ არის წინადადება, არამედ მიზეზი, რომ აჩვენონ თავიანთი პროფესიული უნარები.

შესახებ - წაიკითხეთ დეტალურ პუბლიკაციაში. არის სტატიები იმის შესახებ

ინტენსიური გამოჯანმრთელების შემდეგ 2010-11 წწ. რუსული იპოთეკური სესხები შესაძლოა ზრდის კრიზისის წინაშე აღმოჩნდეს: სამშენებლო პროექტების მიმართ ბანკების ინტერესის შემცირება გამოიწვევს ახალი შენობების დეფიციტს. იპოთეკური პროდუქტების გაყიდვის არხების განვითარება და რისკის გაზიარების ახალი მექანიზმები ხელს შეუწყობს ამ ეფექტის შერბილებას. საბინაო მშენებლობაბანკებსა და მთავრობას შორის

სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების მასშტაბურმა შემცირებამ და მსესხებლებისთვის მოთხოვნების შემსუბუქებამ განაპირობა იპოთეკური სესხის სწრაფი ზრდა 2010 წელს. იპოთეკურ სესხებზე სუსტი ეფექტური მოთხოვნის ფონზე დაკრედიტების გაფართოების მიზნით, ბანკები იძულებულნი იყვნენ როგორც შეამცირონ განაკვეთები (დეკემბერში ისინი მიაღწიეს კრიზისამდელ დონეს), ასევე შესამჩნევად შეემსუბუქებინათ მოთხოვნები მსესხებლებისთვის. შედეგად, ბაზარი მოელოდა ყველაზე ოპტიმისტურ პროგნოზებს: გასულ წელს გაცემული იპოთეკური სესხების მოცულობამ შეადგინა 380 მილიარდი რუბლი, რაც 2,5-ჯერ მეტია 2009 წელთან შედარებით (იხ. დიაგრამა 1). 2011 წელს იპოთეკა აგრძელებს სტაბილურ ზრდას: იანვარ-თებერვალში გაცემული სესხების მოცულობა 2.2-ჯერ აღემატება 2010 წლის პირველ ორ თვეს.

2010 წლის ბოლოს, ბაზრის მთავარმა მონაწილეებმა აჩვენეს ფეთქებადი ზრდის ტემპები, რამაც გამოიწვია კონცენტრაციის დონის შემცირება. . ზრდის ტემპები 100 პროცენტით ან მეტი იყო ტიპიური არა მხოლოდ საშუალო და მცირე ბანკებისთვის, თავდაპირველად დაბალი ბაზით, არამედ TOP-20-ის უმსხვილესი მონაწილეებისთვისაც (იხ. ცხრილი 1). გამკაცრებულმა კონკურენციამ გამოიწვია კონცენტრაციის საერთო დონის შემცირება: ბაზრის ლიდერის - რუსეთის სბერბანკის წილი 57,7%-დან 48,7%-მდე შემცირდა, ხოლო TOP-3-ის წილი 68%-დან 61%-მდე დაეცა. ამავდროულად, მნიშვნელოვნად გაიზარდა მცირე ბანკების როლი ბაზარზე (აქტივების მიხედვით 201-ე ადგილზე): მათი წილი გაიზარდა 8%-დან 11%-მდე, დიდწილად რეგიონებში AHML-ის აქტიური მუშაობის გამო. მსხვილი ბანკების უმეტესობა არ ჩქარობს სესხების რეფინანსირებას: იპოთეკური სესხების პორტფელი სტაბილურად იზრდება. ბანკირების ლოგიკა ნათელია: ბანკებს არ აქვთ ლიკვიდობის დეფიციტი, ხოლო იპოთეკური სესხი ბალანსზე არის სტაბილური შემოსავლის წყარო კორპორატიული სექტორიდან ნასესხებ სახსრებზე საკმარისი მოთხოვნის არარსებობის შემთხვევაში.

Expert RA-ს პროგნოზით, 2011 წელს იპოთეკური სესხის მოცულობა 600-620 მილიარდ რუბლს შეადგენს, რაც უახლოვდება 2008 წლის შედეგებს (656 მილიარდი რუბლი). . 2010 წლისგან განსხვავებით, მთავარი სტიმული მოთხოვნის მხრიდან იქნება: 2011 წლის გაზაფხულზე დასრულდა უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთის მქონე „კრიზისული“ დეპოზიტების ვადა და ინფლაციის მზარდი ფონზე და რეალური ზრდის მოლოდინი. ქონების ფასები, ბევრი მიმართავს სახსრებს ამ დეპოზიტებიდან იპოთეკის განვადებით. ბანკების შესაძლებლობები მოთხოვნის სტიმულირებისთვის თითქმის ამოწურულია: ინფლაციის მიმდინარე დინამიკასთან ერთად, მნიშვნელოვანი კლებაა. საპროცენტო განაკვეთებინაკლებად სავარაუდოა და მსესხებლების მიმართ მოთხოვნების შემდგომი შესუსტება შესაძლებელია მხოლოდ რისკის მართვის ხარისხის საზიანოდ.

2011 წლის შემდეგ, იპოთეკური სესხი სავარაუდოდ შენელდება დაბალი ბაზის ეფექტის ამოწურვისა და ახალი საცხოვრებლის დეფიციტის გამო. 2011 წელს - 2012 წლის დასაწყისში. ექსპლუატაციაში შევა საცხოვრებელი კორპუსების აბსოლუტური უმრავლესობა, რომელთა მშენებლობა 2009-2010 წლებში „გაყინული იყო“, ხოლო „ნულოვანი“ პროექტები ბოლო ორი წლის განმავლობაში პრაქტიკულად არ დაწყებულა. ამავდროულად, დეველოპერებისთვის დაკრედიტების ზრდის გამო საბინაო მშენებლობის დაჩქარების პერსპექტივები უკიდურესად ბუნდოვანია. Expert RA-ს მიერ AHML-თან ერთად ჩატარებული ბანკების გამოკითხვის თანახმად, კრიზისის შემდეგ, ბანკების რაოდენობა, რომლებსაც სურთ სესხის გაცემა საბინაო მშენებლობაზე, მნიშვნელოვნად შემცირდა, ხოლო დანარჩენმა მონაწილეებმა გამკაცრეს მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ და პროექტების ხარისხი (იხ. ცხრილი 2). . საბინაო მშენებლობის მაღალი რისკები (იხ. ცხრილი 3) აიძულებს ბანკებს გაიღონ მნიშვნელოვანი ხარჯები შეფასებისთვის სამშენებლო პროექტებიდა კონტროლი მათ განხორციელებაზე.

საბინაო მშენებლობის დაკრედიტების მოცულობის სტიმულირებისთვის აუცილებელია სამშენებლო ინდუსტრიის რისკების ბანკებსა და სახელმწიფოს შორის გაზიარების მექანიზმების შემუშავება. დეველოპერებისთვის დაკრედიტების მხარდასაჭერი არსებული პროგრამები, რომლებიც განხორციელებულია AHML-ისა და VEB-ის მეშვეობით, არ ათავისუფლებს ბანკებს მიმდინარე მშენებლობის რისკისგან და გაზრდილი ხარჯებისგან პროექტის განხორციელების მონიტორინგისთვის. ჭარბი ლიკვიდურობის პირობებში ასეთი პროგრამები დაინტერესებულია მხოლოდ ძვირადღირებული დაფინანსებით ბაზრის ცალკეული მონაწილეებისთვის. შესაძლებელია ბანკების ინტერესის გაზრდა სამთავრობო ინსტრუმენტების შეთავაზებით სამშენებლო ინდუსტრიის კონკრეტული რისკების გაზიარებისა და კრედიტორების უფლებების სასამართლოში დასაცავად.

საშუალოვადიან პერსპექტივაში, იპოთეკური პროდუქტების გაყიდვის არხების განვითარება ბანკების გარეთ ხელს შეუწყობს იპოთეკური სესხების სტიმულირებას. სამომხმარებლო და ავტოსესხების მაღალ პოპულარობას უზრუნველყოფს მათი გაყიდვების ფართო ქსელი განყოფილებებიდა მანქანის დილერებთან. იპოთეკური პროდუქტების შეთავაზება კონცენტრირებულია ბანკებში და არა „ადგილებზე“ (უძრავი ქონების სააგენტოები, სამშენებლო კომპანიები). აქედან გამომდინარეობს იპოთეკის დაბალი წილი საცხოვრებელ უძრავ ქონებასთან გარიგებების მთლიან მოცულობაში. ამ პრობლემის გადაწყვეტა შეიძლება იყოს უფრო აქტიური ურთიერთობა ბანკებსა და უძრავი ქონების სააგენტოებს შორის, ასევე საკრედიტო ბროკერებისა და ფინანსური კონსულტანტების ინსტიტუტის განვითარება. ეს შესაძლებელს გახდის ზოგიერთი მოქალაქის პრეფერენციების გადატანას იპოთეკური სესხის სასარგებლოდ და გაზრდის იპოთეკური სესხის მოცულობას თუნდაც საცხოვრებელი სახლების მშენებლობის მოცულობების უცვლელად.

კვლევის მეთოდოლოგია

ექსპერტ RA-ს ანალიტიკოსების დასკვნები ეფუძნება საჯარო მონაცემებს, რუსეთის ბანკის სტატისტიკას 2011 წლის 1 თებერვლის მდგომარეობით, ასევე ბანკების გამოკითხვებისა და ბაზრის მონაწილეებთან სიღრმისეული ინტერვიუების შედეგებს.

ამ კვლევის მიზნებისთვის, საცხოვრებელი იპოთეკური სესხები გაგებულია, როგორც საბინაო სესხები, რომლებიც გაცემულია შესაბამისად ფედერალური კანონი 1998 წლის 16 ივლისის No102-FZ „იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“. ეს მიდგომა სრულად ემთხვევა რუსეთის ბანკის მიერ გამოყენებულ მეთოდოლოგიას. იპოთეკური ბაზრის მონაწილეთა რეიტინგის შედგენის მეთოდოლოგია შეთანხმებული იყო AHML-თან.

გამოკითხვის ფარგლებში, ბანკებს ვთხოვეთ, მიეთითებინათ მონაცემები იპოთეკური სესხების პორტფელის შესახებ საანგარიშგებო ფორმის 0409316 მიხედვით. ჩვენ გამოვიყენეთ მოწოდებული მონაცემების გადამოწმება მოწოდებული ინფორმაციის შესაბამისობის გაანგარიშების საფუძველზე ასახულ მონაცემებთან. ბანკების ბალანსი (ანგარიშგების ფორმა 0409101).

საბოლოო რეიტინგი მოიცავდა 73 ბანკის მონაცემებს. ჩვენი შეფასებით, ბაზრის დაფარვა დაახლოებით 80% იყო. სს „სიბი დელტაკრედიტმა“ სააგენტოს მიაწოდა რეიტინგში მე-4 ადგილის შესაბამისი მონაცემები, მაგრამ ეს მონაცემები არ მოხვდა საბოლოო რეიტინგში მათი სანდოობის გადამოწმებისთვის საჭირო ინფორმაციის მიუწოდებლობის გამო.

Expert RA პროექტის ფარგლებში AHML-თან ერთად ჩავატარეთ რუსული ბანკების გამოკითხვა თემაზე „საბინაო მშენებლობის დაფინანსება“. გამოკითხვა მოიცავდა პასუხებს დახურულ კითხვებზე და სიღრმისეულ ინტერვიუებს ბანკის წარმომადგენლებთან. გამოკითხვაში მონაწილეობა 24 ადამიანმა მიიღო რუსული ბანკი(ძირითადად ტოპ მენეჯმენტის წარმომადგენლები ან მენეჯერები, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან ძირითად ბიზნეს სფეროზე). სიღრმისეული ინტერვიუების ტექსტები შეგიძლიათ იხილოთ www..

ჩვენ მადლობას ვუხდით ყველა კომპანიას და მომხსენებელს ჩვენი კვლევის მიმართ დაინტერესებისთვის.

გრაფიკი 1. 2010 წლის შედეგების მიხედვით, იპოთეკური სესხების მოცულობამ 2,5-ჯერ გადააჭარბა 2009 წლის შედეგებს.

დიაგრამა 2. კლიენტებისთვის კონკურენციის პირობებში, ბანკები აგრესიულად ამცირებენ იპოთეკის განაკვეთებს

წყარო: „ექსპერტი RA“ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით

ცხრილი 1. ბანკების რეიტინგი იპოთეკური დაკრედიტების კუთხით 2010 წელს

ადგილი 1.01.2011წ	ბანკის დასახელება	2010 წელს გაცემული იპოთეკური სესხების მოცულობა (1000 რუბლი)	2009 წელს გაცემული იპოთეკური სესხების მოცულობა (1000 რუბლი)	გაცემული იპოთეკური სესხების ზრდის ტემპი, 2010/2009 წ	უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხების წილი ემისიების მთლიან მოცულობაში 2010 წ	სასესხო დავალიანების ბალანსი იპოთეკურ სესხებზე, 2011 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით*, (1000 რუბლი)	იპოთეკურ სესხებზე სავალო სესხების ნაშთი, 01.01.10*, (1000 რუბლი)	იპოთეკური სესხების პორტფელის ზრდის ტემპი, 2010/2009 წ
	OJSC "რუსეთის სბერბანკი"
	VTB 24 (ZAO)
	GPB (OJSC)**
	OJSC "ტრანსკრედიტბანკი"
	სს „ზაფსიბკომბანკი“.
	სს უნიკრედიტ ბანკი
	სს "BSZhV"
	სს "ბანკი ჟილფინანსი"
	სს "აბსოლუტ ბანკი" (სს)
	ბანკი ვოზროჟდენიე (OJSC)
	OAO "მოსკოვის საკრედიტო ბანკი"**
	სს GKB "ავტოგრადბანკი"
	სს "როსევრობანკი" (სს)
	სს "ნორდეა ბანკი"
	BANK ITB (სს)
	სს "რაიფაიზენბანკი"
	JSCB "ROSBANK"
	სს ბანკი "ოტკრიტიე"
	სს "SKB-ბანკი"
	სს "სვიაზ-ბანკი"
	CB "შსს" (სს)
	"TKB" (CJSC)
	სს "ტვერუნივერსალბანკი"
	სს "ბალტინვესტბანკი"
	OJSC "AK BARS" BANK
	OIKB "Rus" (შპს)
	ბანკი "სნეჟინსკი" OJSC
	OJSC "ჩელიაბინვესტბანკი"
	სს "MOSSTROYECONOMBANK"
	სს "მეტკომბანკი"
	სს "URALSIB"
	ბანკი ლევობერეჟნი (OJSC)
	სს "პერვობანკი"
	სს CB "SEVERGAZBANK"
	სს "ფია-ბანკი"
	სს "MBRR" (სს)
	სს "პლუს ბანკი"
	სს "იჟკომბანკი" (სს)
	"კუბ" OJSC
	სს "MINB"
	სს "ბანკი ინტეზა"