რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის ტიუმენში საერთაშორისო ბარათებით მუშაობის დასაწყისი მოდის 2000 წლის ბოლოს - 2001 წლის დასაწყისში.

საერთაშორისო პლასტიკური ბარათებით ტრანზაქციის განხორციელების ნებართვის მისაღებად უცხოური ვალუტის დეპოზიტების კონტროლერებმა გაიარეს სპეციალური ტრენინგი: შეისწავლეს პლასტიკური ბარათების გადახდისუნარიანობის ნიშნები, მათთან ტრანზაქციის განხორციელების წესი, ავტორიზაციის ჩატარების წესი. ამისათვის ჩატარდა თითოეული კონტროლერის სატესტო ავტორიზაცია, რის შემდეგაც კონტროლერების მონაცემები, რომლებმაც გაიარეს ეს ავტორიზაცია, გაიგზავნა რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის ბანკში, ასევე შემოწმდა პლასტიკური ბარათების მომსახურე კონტროლერების სამუშაო ადგილები. მათი შესაბამისობა ნაღდი ფულის გაცემის პუნქტთან (PVN) პლასტიკური ბარათებისთვის. PVN - სპეციალური აღჭურვილობა და სერტიფიცირებული სამუშაო ადგილი.

მოთხოვნები MPS-ისთვის: იმპრინტერების არსებობა; პლასტიკური ბარათებით ოპერაციების შესასრულებლად აპლიკაციური პროგრამების პაკეტის ხელმისაწვდომობა; ფაქსი (ხმოვანი ან მონაცემთა გადაცემისთვის) დაკავშირებული სატელეფონო ქსელის სხვადასხვა ნომრებზე; დამხმარე მოწყობილობა: გამადიდებელი შუშა მინიმუმ ხუთჯერ გადიდებით, ულტრაიისფერი სინათლის წყარო პლასტიკური ბარათების ავთენტურობის შესამოწმებლად.

ამიტომ დეპარტამენტმა განახორციელა შემდეგი ორგანიზაციულ-ტექნიკური ღონისძიებები: დამონტაჟდა ფაქსი; შეიძინა პრინტერი; შემუშავდა გამოყენებითი პროგრამების პაკეტის პროექტი; PVN აღჭურვილი იყო ყველაფრით, რაც აუცილებელი იყო მატერიალური აქტივების შესანახად, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 1997 წლის 25 მარტის №56 რეგულაციის „რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე საკრედიტო დაწესებულებებში ფულადი ოპერაციების განხორციელების წესის შესახებ“ რეგლამენტის შესაბამისად. : იგი დაკავშირებული იყო უსაფრთხოების კერძო კონსოლთან და გამაგრებული იყო ფიზიკური დაცვის აღჭურვილობით.

თანამშრომლებს, რომლებსაც აქვთ სერთიფიკატი, რომელიც იძლევა პლასტიკური ბარათებით ოპერაციების შესრულების უფლებას, შეიძლება დაუშვან PVN-თან მუშაობა. კონტროლერების სწავლება და სერტიფიცირება ჩატარდა რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის აკადემიაში.

პლასტიკურ ბარათებთან მუშაობის დასაწყებად საჭირო ყველა პროცედურის განხორციელების შემდეგ, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის ფილიალმა ტიუმენში გაგზავნა შემდეგი დოკუმენტები რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის ფილიალში: უსაფრთხოების სამსახურის აქტი მზადყოფნის შესახებ. მონაწილეობა მიიღოთ ნაღდი ფულის გაცემაში პლასტიკური ბარათების გამოყენებით, PVN-ში დამონტაჟებული აღჭურვილობის ჩამონათვალით; იმ თანამშრომელთა სიები, რომლებსაც აქვთ პლასტიკური ბარათებით ოპერაციების შესრულების მოწმობა.

ტერიტორიულმა ბანკმა, თავის მხრივ, ზემოაღნიშნული დოკუმენტაცია გადაუგზავნა მთავარ გადამამუშავებელ ცენტრს, სამუშაოების დაწყების თარიღის მოთხოვნით.

ძირითადი გადამამუშავებელი ცენტრიდან დასკვნის მიღების შემდეგ, ტერიტორიულმა ბანკმა გასცა ბრძანება რუსეთის ფედერაციის უშიშროების საბჭოს ფილიალის PVN-ის მუშაობის დაწყების თარიღზე.

ამჟამად, რუსეთის სბერბანკი არის საერთაშორისო გადახდის სისტემების სრული წევრი Visa International და Europay International, გასცემს Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) და Visa (Classic, Gold, Business) ბარათებს, სადებეტო ბარათებს Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). 2004 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, 1680-ზე მეტი დაწესებულება 61 ტერიტორიულ ბანკში და რუსეთის სბერბანკის OPERA-ში გასცემდნენ საერთაშორისო ბარათებს.

რუსეთის სბერბანკის მიერ გაცემული საერთაშორისო ბარათების რაოდენობის ზრდა მნიშვნელოვანი ტემპით ვითარდება. საერთაშორისო ბარათების საერთო რაოდენობა წელიწადში 14,8-ჯერ გაიზარდა, 26,318-დან 235,392 ბარათამდე (აბსოლუტური ზრდა - 209,074 ბარათი), აქედან: Visa და EU / MS - 12,230-დან 26,761 ბარათამდე (ზრდა 2,7-ჯერ /). + 14531 ცალი); Sberbank-Cirrus/Maestro - 14,088-დან 208,631 ერთეულამდე (ზრდა 12,1-ჯერ / + 194,543 ერთეული).

2000 წელს რუსეთის სბერბანკმა დაიწყო რუბლის ანგარიშთან დაკავშირებული საერთაშორისო ბარათების გამოშვება. ამჟამად Visa, EU/MS ბარათები რუბლის ანგარიშით 35,6%-ს შეადგენს. Sberbank ბარათები - Cirrus / Maestro გაიცემა ძირითადად რუბლის ანგარიშით. 2003 წელს გაგრძელდა საერთაშორისო ბარათების მიღების ინფრასტრუქტურის განვითარება. გარდა ამისა, საერთაშორისო ბარათები მიიღება რუსეთის სბერბანკის 162 ბანკომატში (მოსკოვში - 136, სანკტ-პეტერბურგში - 26 (მხოლოდ EU/MS, Cirrus/Maestro)) და 191 პუნქტში სანკტ-პეტერბურგში. 2003 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით საერთაშორისო ბარათების ანგარიშებზე მოზიდული სახსრების ნაშთი იყო: უცხოურ ვალუტაში - 18,6 მილიონი აშშ დოლარი, რუბლებში - 141,2 მილიონი რუბლი.

ცხრილი 2.1 რუსეთის სბერბანკის პლასტიკური ბარათებისა და საერთაშორისო პლასტიკური ბარათების შედარებითი მახასიათებლები

გახსნის და მომსახურების პირობები	საბარათე პროდუქტები
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	ცირუსი/მაესტრო ვსა ელეტრონი	Cirrus/Maestro Molodyednaya	ცირუსი/მაესტრო პენსია/სტუდენტური	AS "Sberkart"
დროის ხარჯვა
სერვისის დონე	დაბალი დონის მომსახურება (მხოლოდ უკანა ოფისში)	მომსახურების ფართო ქსელი
პირველადი გადახდა ბარათის ანგარიშზე					შეხედულებისამებრ.	შეხედულებისამებრ.
ბარათის ანგარიშის წლიური ტექნიკური საფასური მთავარი რუქით ყოველი დამატებითი ბარათისთვის	$25 ან 600 რუბლი 15$ ან 360r.	$75 ან 1800 რუბლი 50$ ან 1200 რუბლი.	5$ ან 120 რ $5 ან 120 რუბლი	6$ ან 144 რ არ არის გაცემული	60 რუბლი / 50 რუბლი. 120 რუბლი / არ არის გაცემული	250r.
პროცენტის დარიცხვა საბარათე ანგარიშზე არსებული სახსრების ბალანსზე აშშ დოლარში რუსული რუბლით	კვარტალური მოთხოვნამდე დეპოზიტების კურსით
შენატანი სარეზერვო ანგარიშზე		2002 დოლარი ან 48000 რუბლი.
ოვერდრაფტის საკომისიო ანგარიშზე დაშვებული ოვერდრაფტის ოდენობის ფარგლებში, % წლიურად		ფიზიკური პირების დაკრედიტების განაკვეთის ოდენობით
ბარათის დადება გაჩერების სიაში	$70 ან 1680 რუბლი	100% ან 2400 რუბლი.	თავისუფალია	თავისუფალია	თავისუფალია
ბარათის ადრეული ხელახალი გამოცემა გარდა: ბარათის დაკარგვა, PIN კოდის დაკარგვა, ბარათის მფლობელის პირადი მონაცემების შეცვლა	Თავისუფალია
$5 ან 120 რუბლი	თავისუფალია	2$ ან 48 რუბლი.
ბარათების მოვლა სავაჭრო/მომსახურების საწარმოებში	Თავისუფალია
ბარათზე თანხის ჩატვირთვის საკომისიო სბერბანკის დაწესებულებებში სხვა ტერიტორიული ბანკების დაწესებულებებში		Თავისუფალია
ბარათის ვადის გასვლის თარიღი	წლის ბოლოს საბარათე ანგარიში იხურება და ბარათი ექვემდებარება განადგურებას	გაგრძელდა წლის ბოლოს
სალაროს ან ბანკომატის მეშვეობით ნაღდი ფულის მიღების საკომისიო: ურალის ბანკის მომსახურების ზონაში, რომელმაც გასცა ბარათი სხვა ტერიტორიული ბანკის მომსახურების ზონაში მესამე მხარის ბანკში (მესამე მხარის ბანკის მიერ დარიცხული საკომისიოს გამოკლებით): ბანკომატის მეშვეობით სალაროს მეშვეობით	Თავისუფალია Თავისუფალია თანხის 0,75%. თანხის 1% (მინიმუმ 3 $ ან 72 რუბლი) არ არის მომსახურე თანხის 1% (მინიმუმ $5 ან 120 რუბლი) ცხოვრობს	უფასო ტიუმენზე. რეგიონი თანხის 1%.

საერთაშორისო საბანკო პლასტიკური ბარათების სტრუქტურის ანალიზი ხორციელდება კვარტალური ანგარიშების საფუძველზე. ეს შეჯამებები შედგენილია ყოველი კვარტლის ბოლოს, ოპერაციების განყოფილებაში მიღებული მონაცემების საფუძველზე, პლასტიკური ბარათების მომსახურე კონტროლერებისგან. მიღებულ ინფორმაციას ამუშავებენ საკასო ოპერაციების ორგანიზებისა და ფიზიკური პირების მომსახურების დეპარტამენტის თანამშრომლები, შემდეგ კი ანგარიშის სახით გადაეცემა ტერიტორიულ ბანკს.

ცხრილი 2.2 ღია საერთაშორისო პლასტიკური ბარათების რაოდენობა ტიუმენში შემნახველი ბანკის ფილიალში

ცხრილის მიხედვით შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ 2003 წლის მე-4 კვარტალის ბოლოსთვის გაიზარდა საერთაშორისო პლასტიკური ბარათებით ანგარიშების გახსნა.

2003 წლის მეოთხე კვარტლის ბოლოსთვის კურჩატოვის ფილიალში გაიხსნა სულ 89 ბარათის ანგარიში, მათ შორის 26 Visa ბარათი, 58 Cirrus/Maestro ბარათი და 5 Euro Card/MasterCard ბარათი.

ცხრილი 2.4 ინფორმაცია 2004 წლის I კვარტლის No8053 დეპარტამენტის საერთაშორისო გადახდის სისტემების ბარათების ანგარიშებზე გამოშვებისა და ნაშთების შესახებ.

ინფორმაცია 2004 წლის III კვარტლის No8053 დეპარტამენტის საერთაშორისო გადახდის სისტემების ბარათების ანგარიშებზე გამოშვებისა და ნაშთების შესახებ.	ბარათების რაოდენობა (მთავარი მფლობელები + დამატებითი მფლობელები)	გამოყენებული ბარათების რაოდენობა (მხოლოდ ძირითადი მფლობელები)	ბრუნვები თვეში	ფულადი ნაშთები თვის ბოლოს	ოვერდრაფტი ბარათებით
		ბარათის ანგარიშებზე	სხვა (რეზერვი და ა.შ.) ანგარიშებზე
ანგარიშები რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში
ვიზა, სულ
Eurocard/MasterCard, სულ
სბერბანკი - ცირუსი/მაესტრო
Sberbank-Visa Electron
Sberbank-Ma Estro პენსია.
Sberbank-Ma Estro სტუდენტი
უცხოური ვალუტის ანგარიშები
ვიზა, სულ
Eurocard/MasterCard, სულ
სბერბანკი - ცირუსი/მაესტრო
Sberbank-Visa Electron
ვიზა, სულ
სულ Eurocard/MasterCard
სულ ცირუსი მაესტრო
Total Visa Electron

ბრინჯი. 2.5

გრაფიკულად, საერთაშორისო რუკების სტრუქტურა წარმოდგენილია 2.7 სურათზე გამოსახულ დიაგრამებზე.

ბრინჯი. 2.7 საერთაშორისო პლასტიკური ბარათების სტრუქტურა გაიხსნა რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის ფილიალში ტიუმენში (2002 წლის IV კვარტალი).

ბრინჯი. 2.8

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ფილიალის მიერ 2002 და 2003 წლების მეოთხე კვარტალებში გაცემული საერთაშორისო ბარათების სტრუქტურაში მნიშვნელოვანი ცვლილებები არ განხორციელებულა. ამრიგად, Eurocard/MasterCard ბარათების წილი უცვლელი დარჩა და გაცემული ბარათების მთლიანი რაოდენობის 2.5% შეადგინა. Visa ბარათმა თავისი წილი 2002 წლის მეოთხე კვარტალში 26,9%-დან 2003 წლის ანალოგიურ პერიოდში 31,6%-მდე გაზარდა.

ამრიგად, მთლიანობაში ურალის რეგიონში მიმოქცევაში არსებული საერთაშორისო ბარათების არასაკმარისი რაოდენობის რამდენიმე მიზეზი არსებობს.

ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორია ეკონომიკური - საწარმოების არასტაბილური ფინანსური მდგომარეობა და ჩელიაბინსკის რეგიონის მოსახლეობის საკმარისი გადახდისუნარიანობის ნაკლებობა.

ეკონომიკური მდგომარეობის სტაბილიზაციამ შესაძლოა მალე გამოიწვიოს ის, რომ ტარიფები უფრო ხელმისაწვდომი გახდება ყველასთვის, ვისაც ბარათის მონაცემების მიღება სურს. გარდა ამისა, ჩვენი ქვეყნის საწარმოებსა და უცხოელ პარტნიორებს შორის კავშირების ნაკლებობა განაპირობებს იმას, რომ კორპორატიული ბარათები რჩება გამოუცხადებელი.

ტიუმენში რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის ფილიალში გაცემული ბარათების მცირე რაოდენობის კიდევ ერთი მიზეზი არის ფილიალის არასაკმარისი სარეკლამო აქტივობა, ამიტომ ბანკმა უნდა განახორციელოს მთელი რიგი სარეკლამო აქტივობები, რათა გაზარდოს გაცემული საერთაშორისო ბარათების შესრულება. : სარეკლამო კამპანიის ჩატარება მედიაში (ტელევიზია, რადიო, გაზეთები); ბილბორდების გაშვება ქალაქის ქუჩებზე; განათავსეთ რეკლამები ფილიალის ფილიალებში, ქალაქის დიდ სუპერმარკეტებში.

ზემოთ აღწერილი უპირატესობებისა და უარყოფითი მხარეებიდან გამომდინარე, პლასტიკური ბარათებით განყოფილების მუშაობის გაუმჯობესების მიზნით, შეიძლება გაკეთდეს რამდენიმე რეკომენდაცია: გააფართოვოთ საერთაშორისო სისტემების პლასტიკური ბარათების მომსახურების ქსელი, ანუ მოაწყოთ მუშაობა დეპარტამენტის ფილიალებში. ; გადაიხედოს ტარიფები ქვეყნის ზოგიერთ რეგიონში; საერთაშორისო პლასტიკურ ბარათებზე სარეკლამო კამპანიის ჩატარება.

პლასტიკურ ბარათებზე დაფუძნებული გადახდის სისტემების ფუნქციონირების თეორიული ასპექტები. პლასტიკური ბარათების სფეროში საკრედიტო ორგანიზაციების საქმიანობის სამართლებრივი რეგულირება. პლასტიკური ბარათების სახეები და მათი მახასიათებლები. პლასტიკური ბარათების ბაზრის ანალიზი და განვითარების ტენდენციები რუსეთის ფედერაციაში. პლასტიკური ბარათებით ოპერაციების ანალიზი OJSC RGS Bank-ში.

გააზიარეთ სამუშაო სოციალურ ქსელებში

თუ ეს ნამუშევარი არ მოგწონთ, გვერდის ბოლოში არის მსგავსი ნამუშევრების სია. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ძებნის ღილაკი

სხვა დაკავშირებული სამუშაოები, რომლებიც შეიძლება დაგაინტერესოთ.vshm>
1004.		OJSC "Baltic Bank"-ში აქტიური ოპერაციების განვითარების ანალიზი	1.42 მბ
	კომერციული ბანკის ეკონომიკური არსი და აქტიური ოპერაციების სახეები. კომერციული ბანკის აქტიური საქმიანობის სამართლებრივი რეგულირება. ფულადი ნაკადების დეცენტრალიზაცია შესაძლებელს გახდის გაზარდოს ფულადი სახსრებით ბიზნეს სუბიექტების საჭიროებების დაკმაყოფილების ეფექტურობა და უზრუნველყოს ფულადი სახსრების მიმოქცევის გამართული ფუნქციონირება, განსაკუთრებით რეგიონებში, სადაც არ არსებობს რუსეთის ბანკის ინსტიტუტები.
18025.		სამხრეთ სავაჭრო ბანკის OJSC საკრედიტო ოპერაციების გაუმჯობესების გზები	88.53 კბ
	OJSC Southern Trade Bank-ის კლიენტებზე გაცემული სესხების ზოგადი ანალიზი. უცხოური ბანკების მიერ დაკრედიტების პრაქტიკა. ამ პრობლემის აქტუალობამ თანამედროვე ეკონომიკურ რეალობაში განსაზღვრა ამ დისერტაციის თემის არჩევანი და მისი მთავარი მიზანი: კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების თეორიული კონცეფციების შესწავლა, საკრედიტო სქემების პრაქტიკული განხორციელების ანალიზი და მათი გაუმჯობესების ღონისძიებების შეთავაზება. ამ ნაწარმოების გამოცხადებული მიზანი ავტორის წინაშე აყენებს შემდეგს ...
1233.		სს „აბსოლუტ ბანკის“ პასიური ოპერაციების გასაუმჯობესებლად წინადადების შემუშავება.	1.03 მბ
	კომერციული ბანკის პასიური ოპერაციების თეორიული და მეთოდოლოგიური საფუძვლები. კომერციული ბანკის პასიური ოპერაციების არსი და სახეები. კომერციული ბანკის საკუთარი სახსრების ფორმირების ოპერაციები. ბანკის სახსრების მოზიდვა და მომხმარებელთა მომსახურების ოპერაციები.
17808.		ფულადი ოპერაციების ორგანიზება და აღრიცხვა "სს" აზია-წყნარი ოკეანის ბანკის მაგალითზე	34.46 კბ
	ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, ბანკებს დიდი ტვირთი აქვთ საბაზრო სუბიექტებისთვის ფულადი სერვისების მიწოდებისთვის, რადგან ფულადი სახსრების მიმოქცევის სწორი ორგანიზება მნიშვნელოვან როლს ასრულებს რუსეთის ეკონომიკის განვითარებაში. რამდენად კარგად იქნება გამართული მექანიზმი რუსეთის ბანკის ინსტიტუტებიდან კომერციულ ბანკებში და შემდგომ ამ ბანკებში ბიზნეს სუბიექტებამდე, ასევე რამდენად სწრაფად შეძლებენ ბანკები ფულადი სახსრების შეგროვებას და დამუშავებას, მიმოქცევიდან ამოღებას დანგრეული ბანკნოტების. რომლებიც გამოუსადეგარი გახდა და შეცვალა...
5243.		საბანკო ოპერაციებისა და სერვისების შესწავლა "სახლის საკრედიტო და საფინანსო ბანკში"	95.44 კბ
	სამრეწველო პრაქტიკის ობიექტია შპს Home Credit and Finance Bank. სტაჟირების დროს შევისწავლეთ ბანკების პრაქტიკული საქმიანობის უნარ-ჩვევებისა და შესაძლებლობების ცოდნის დარგში სპეციალისტთან დაკავშირებული მოთხოვნები. სტაჟირების პერიოდში მიიღე გამოცდილება ბანკის კონტროლერის პროფესიით შესრულების გამოცდილებაში. მიზნიდან გამომდინარე, განისაზღვრა სტაჟირების გავლის ამოცანები: ინტერფეისის შესწავლა და სპეციალიზებული პროგრამული უზრუნველყოფის შევსებისა და გაფორმებისთვის გამოყენების წესი...
19716.		სს ATF ბანკის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი	179.8 კბ
	კომერციული ბანკების ვალდებულების მართვის თეორიული და მეთოდოლოგიური საფუძვლები. კომერციული ბანკის ვალდებულებების როლი და მნიშვნელობა. კომერციული ბანკის ვალდებულებებისა და აქტივების კომპლექსური მართვის თეორიული საფუძვლები. ბანკის მიერ მოზიდული სახსრები.
1118.		სს ბანკ ცენტრიკრედიტის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი	79.57 KB
	ამ სამუშაო პრაქტიკის ძირითადი მიზანია კომერციული ბანკის საქმიანობის ფინანსური და ეკონომიკური ანალიზი და მის საფუძველზე წინადადებების შემუშავება ბანკის საქმიანობის გასაუმჯობესებლად. გაანალიზებული ინდიკატორები: ფინანსური შედეგების დინამიკის და ბანკის შემოსავლებისა და ხარჯების სტრუქტურის ინდიკატორები; მოგების მაჩვენებლების დინამიკა; მომგებიანობის კოეფიციენტები; საკუთარი სახსრების მოცულობისა და სტრუქტურის ფინანსური მდგომარეობის დინამიკის ინდიკატორები კაპიტალის ადეკვატურობის მაჩვენებლები ...
11386.		ყაზახეთის რესპუბლიკის კომერციული ბანკების აქტიური ოპერაციების ანალიზი	327.18 კბ
	კომერციული ბანკის აქტივების კლასიფიკაცია ლიკვიდურობის ხარისხის მიხედვით ლიკვიდური აქტივები, ჩამოთვლილი მაღალლიკვიდური აქტივების გარდა, მოიცავს საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ გაცემულ ყველა სესხს ტენგესა და უცხოურ ვალუტაში მომდევნო 30 დღის განმავლობაში, ასევე სხვა გადახდებს. მომდევნო 30 დღის განმავლობაში გადასაცემი საკრედიტო დაწესებულების სასარგებლოდ. გრძელვადიანი ლიკვიდურობის აქტივები მოიცავს საკრედიტო დაწესებულების მიერ გაცემულ ყველა სესხს ტენგესა და უცხოურ ვალუტაში დარჩენილი ვადით ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, ასევე 50...
13732.		შპს ბეტას ბიზნეს ოპერაციების მოდელირება და ანალიზი	94.1 კბ
	მასალები და მარაგი, რომელთა გამოყენების ვადა არ აღემატება 1 წელს, აღირიცხება 10 „მასალები“, ქვეანგარიშები 10/1 „ნედლეული და მასალები“ ​​და 10/9 „ინვენტარი და საყოფაცხოვრებო ნივთები“ ფასდაკლებით. მასალებისა და აღჭურვილობის შესყიდვა აისახება ანგარიშზე 15 „მატერიალური აქტივების შესყიდვა და შეძენა“.
19756.		სავალუტო ოპერაციების ეფექტურობის ანალიზი (სს ცენაბანკის მაგალითზე)	716.69 კბ
	ყაზახეთის შიდა სავალუტო ბაზრის განვითარება მოითხოვს მისი ფუნქციონირებისა და შესაძლებლობების გამოცდილების განზოგადებას. სპეციალისტების მიერ ყაზახეთის სავალუტო ბაზარზე სავალუტო ოპერაციების დაგროვილი გამოცდილების გამოყენება ბიძგს აძლევს ამ ბაზრის შემდგომ განვითარებას. სავალუტო ბაზარი არის ერთგვარი ინსტრუმენტი ვალუტის ღირებულებების გამყიდველისა და მყიდველის ინტერესების კოორდინაციისთვის. გამყიდველის ან მყიდველის ნებისმიერი ქმედება ბაზარზე ასოცირდება კომერციულ რისკთან.

დღესდღეობით ბანკების მიერ კლიენტებისთვის მომსახურების დიდი რაოდენობაა. მომსახურების ერთ-ერთი ყველაზე დინამიურად განვითარებადი სახეობაა პლასტიკური ბარათების გამოშვება. საბანკო პლასტიკური ბარათი არის უნაღდო გადახდის ინსტრუმენტი და სესხის აღების საშუალება. პირველი თანამედროვე გარეგნობის ბარათები შეერთებულ შტატებში 1950-იანი წლების დასაწყისში გამოჩნდა. შემდგომში ბევრმა ბანკმა შემოიღო ბარათით გადახდების სისტემა. ბარათით გადახდის სისტემები ფართოდ გავრცელდა მსოფლიოს მრავალ ქვეყანაში და თავად გადახდებმა საერთაშორისო ხასიათი შეიძინა.

ჩვენს ქვეყანაში პლასტიკური ბარათების ბაზარზე არსებული მდგომარეობა, რა თქმა უნდა, განსხვავდება განვითარებული ქვეყნებისგან. შიდა პლასტიკური ბარათების მომსახურების სექტორის დამახასიათებელი აბსოლუტური მაჩვენებლები ჯერ კიდევ მცირეა დასავლეთის ქვეყნების ანალოგიურ მაჩვენებლებთან შედარებით. მაგრამ, მიუხედავად პრობლემებისა, ქვეყანაში სხვადასხვა პლასტიკური სისტემები ავრცელებს და იმპულსს იძენს და სულ უფრო მეტი ადამიანი ყიდულობს ბარათებს და ხდება პლასტიკური ბარათების გამოყენებით უნაღდო ანგარიშსწორების სისტემის მონაწილე.

პლასტიკური ბარათებით ოპერაციებმა გახსნა ახალი პერსპექტივები მომხმარებელთა ფინანსური მომსახურებისთვის და, შესაბამისად, გააფართოვა ბანკის მოგების მიღების შესაძლებლობები ბარათით ოპერაციებიდან დარიცხული საკომისიოს მიღების გზით; მომხმარებელთა რაოდენობის გაზრდა ახალი ტიპის სერვისების მიწოდებით, ფულადი ბრუნვის მომსახურების ღირებულების შემცირებით და ა.შ.

რუსულ ბაზარზე პლასტიკური ბარათების დანერგვასთან დაკავშირებული უპირატესობები აშკარაა. მომხმარებლებისთვის ეს არის მხოლოდ ბარათის ტარების შესაძლებლობა და არა დიდი თანხის, რაც ამცირებს ფულის დაკარგვის რისკს. ბარათის მფლობელებს ეძლევათ შეღავათები სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებში მომსახურების მიღებისას, ხარჯები მცირდება ფინანსური ტრანზაქციების განხორციელებისას, მათ შორის სხვადასხვა ვალუტით შესყიდვებისას (რადგან კონვერტაცია ხდება გაცვლითი კურსით და არა მაღაზიის ძვირადღირებული კურსით).

ეს ყველაფერი განსაზღვრავს საკურსო სამუშაოს არჩეული თემის აქტუალურობას.

კურსის მუშაობის ობიექტია საბანკო საქმე, ვინაიდან კვლევის საგანია პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის ორგანიზება.

სამუშაოს მიზანია პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის ეფექტურობის ანალიზი. მიზანი მიიღწევა შემდეგი ამოცანების გადაჭრით:

პლასტიკური ბარათების განმარტება და პლასტიკური ბარათების კლასიფიკაცია;

პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის ორგანიზების პროცესის განხილვა;

პლასტიკური ბარათებით ბანკის ოპერაციების შეფასების მეთოდოლოგიის გათვალისწინება;

პლასტიკური ბარათებით ოპერაციების დინამიკისა და სტრუქტურის ანალიზი რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის კალინინის ფილიალში;

პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის მომგებიანობის ანალიზი რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის კალინინის ფილიალში.

მოხსენების თეორიული ნაწილის დაწერისას გამოყენებული იქნა ადგილობრივი ავტორების ნაშრომები საბანკო საქმეში პლასტიკური ბარათების გამოყენების პრობლემაზე. მოხსენების პრაქტიკული ნაწილის დაწერისას გამოყენებული იქნა დოკუმენტები რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის კალინინის ფილიალიდან.

1. პლასტიკური ბარათებით კომერციული ბანკის ოპერაციების თეორიული საფუძვლები

1.1. პლასტიკური ბარათებით ოპერაციების კლასიფიკაცია და პლასტიკური ბარათების ტიპები

განვითარებით XX საუკუნის მეორე ნახევარში. გადახდის სისტემები, რომლებიც საცალო გადახდებს ელექტრონული ფორმით იძლევიან, არის ახალი გადახდის ინსტრუმენტი - პლასტიკური ბარათი.
პლასტიკური ბარათი არის ბანკის ან სხვა სპეციალიზებული ორგანიზაციის მიერ გაცემული ნომინალური ფულადი დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს პლასტიკური ბარათის მფლობელის ანგარიშის არსებობას შესაბამის დაწესებულებაში და იძლევა საბანკო გადარიცხვით საქონლისა და მომსახურების შეძენის უფლებას.

პლასტიკური ბარათების გამოყენების ერთ-ერთი უძველესი სფეროა საბანკო გადახდის სისტემები, რომელშიც ბარათი ემსახურება როგორც ინსტრუმენტი, რომელიც ადასტურებს მისი მფლობელის უფლებას განახორციელოს გარკვეული ფინანსური ოპერაციები. ისინი ექვემდებარება ყველაზე მკაცრ მოთხოვნებს გაყალბებისგან დაცვის მიზნით, მის გამოყენებასთან დაკავშირებული მნიშვნელოვანი ფინანსური რისკების გამო. ამასთან დაკავშირებით, გადახდის სისტემებში გამოიყენება პლასტიკური ბარათების ორი ტიპი:

მაგნიტური ზოლიანი ბარათები;

მიკროპროცესორული ბარათები.

მაგნიტურ ზოლზე ან მიკროპროცესორის მეხსიერებაში დაშიფრული უსაფრთხოებისა და საიდენტიფიკაციო ინფორმაციის გარდა, დამატებითი უსაფრთხოების ელემენტები გამოიყენება საბანკო ბარათებზე, რაც შესაძლებელს ხდის ვიზუალურად დადგინდეს მისი ავთენტურობა, წაკითხული ელექტრონული მოწყობილობების გამოყენების გარეშე:

მიკროფონტი;

ჰოლოგრამები;

ზოლები ნიმუშის ხელმოწერით;

ულტრაიისფერი გამოსახულებები.

არსებობს უნაღდო ანგარიშსწორების არაერთი გადახდის საბანკო სისტემა, როგორიცაა: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay და ა.შ. თითოეულ მათგანს აქვს საკუთარი სტანდარტი და გამოყენებული ელემენტების ნაკრები.

პლასტიკური ბარათის სამი ძირითადი ფუნქციაა:

1) არის უნაღდო გადახდის ინსტრუმენტი,
მიმოქცევაში ნაღდი ფულის ოდენობის მნიშვნელოვნად შემცირება;

2) მოქმედებს როგორც გადახდის საშუალება შეძენისას
საქონელი და ვალების დაფარვა იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორებით;

3) ემსახურება როგორც ინსტრუმენტს მიმდინარე ანგარიშიდან თითქმის ნებისმიერ დროს ფულის მისაღებად.

ინფორმატიზაციის განვითარებით, გამოჩნდა სხვადასხვა სახის პლასტიკური ბარათები, რომლებიც განსხვავდებიან დანიშნულებით, გაყალბებისგან დაცვის მეთოდებით, ფუნქციონალური და ტექნიკური მახასიათებლებით, აგრეთვე მათი გამოყენებით გადახდების განხორციელების ტექნოლოგიით.

არსებული პლასტიკური ბარათების სახეობების კლასიფიკაცია შესაძლებელია შემდეგი ძირითადი კრიტერიუმების მიხედვით.

I. პლასტიკური ბარათების სახეობების კლასიფიკაცია მიმოქცევაში გამცემი ორგანიზაციების სტატუსის მიხედვით (გამოცემა). ემიტენტის მიხედვით ბარათების კლასიფიკაციისას უნდა იყოს გამიჯნული საბანკო და არასაბანკო პლასტიკური ბარათები.

საბანკო ბარათების გამცემები, მათი სახელწოდებიდან გამომდინარე, შეიძლება იყვნენ მხოლოდ საბანკო ლიცენზიის საფუძველზე მოქმედი საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც რეგისტრირებულია ბანკებისთვის მათი საცხოვრებელი ქვეყნის კანონმდებლობით დადგენილი წესით. არასაბანკო პლასტიკური ბარათების გამცემები, როგორც წესი, არიან ვაჭრობის, სამუშაოს შესრულებისა და მომსახურების გაწევის საწარმოები. ამ ტიპის პლასტიკური ბარათები მოიცავს წინასწარ გადახდილ ფინანსურ პროდუქტებს, რომელთა მიმოქცევა ხორციელდება ორმხრივი ხელშეკრულების საფუძველზე მფლობელს (ჩვეულებრივ ფიზიკურ პირს) და ემიტენტს (მაღაზიების ქსელი, სატელეფონო კომპანია ან ინტერნეტ პროვაიდერი და ა.შ.) შორის. ამავდროულად, არასაბანკო პლასტიკური ბარათების მფლობელებს შეუძლიათ მათი გამოყენება საქონლის (სამუშაოების, სერვისების) შესაძენად ამ ბარათების გამცემის მიერ კონტროლირებად დახურულ ქსელებში.

საბანკო ბარათები არის თანამედროვე ინსტრუმენტი საბანკო ანგარიშის მართვის, მოკლევადიანი სესხების მისაღებად და უნაღდო ანგარიშსწორების განსახორციელებლად. ამიტომ, მომავალში ჩვენ განსაკუთრებულ ყურადღებას მივაქცევთ ამ კონკრეტული ტიპის პლასტიკურ ბარათებს.

II. პლასტიკური ბარათების სახეობების კლასიფიკაცია მათი ფუნქციონალური და ეკონომიკური მახასიათებლების მიხედვით. ეს კლასიფიკაცია განასხვავებს საკრედიტო და სადებეტო ბარათებს.

საერთაშორისო გადახდის სისტემების საკრედიტო ბარათებსა და სადებეტო ბარათებს შორის მთავარი განსხვავება ტრანზაქციების ტექნოლოგიაშია. საკრედიტო ბარათები ასოცირდება ბანკში საკრედიტო ხაზის გახსნასთან, რაც მფლობელს საშუალებას აძლევს გამოიყენოს კრედიტი საქონლის შეძენისას სავაჭრო საწარმოებში დამონტაჟებული POS-ტერმინალებით, რომლებიც იღებენ გადახდის შესაბამისი გადახდის სისტემის ბარათებს.

სადებეტო ბარათები განკუთვნილია ბანკომატებში ნაღდი ფულის მისაღებად ან ელექტრონული პოს-ტერმინალის საშუალებით საქონლის ანგარიშსწორებით შესაძენად. თანხა იდება ბარათის მფლობელის საბანკო ანგარიშიდან. გარდა ამისა, არაერთი დასავლელი ავტორი განსაკუთრებულ კატეგორიად გამოყოფს გადახდის ბარათებს (ჩარიცხვის ბარათებს). განსხვავება ისაა, რომ დავალიანების მთლიანი ოდენობა; საგადახდო ბარათით სარგებლობისას იგი სრულად უნდა დაფაროთ განცხადების მიღებიდან მითითებულ ვადაში სესხის გაგრძელების უფლების გარეშე.

არსებობს განსხვავებები ბარათების გამოყენებაში ქაღალდის ტექნოლოგიაზე დაფუძნებულ სისტემებში (ქაღალდზე დაფუძნებული სისტემები), ან ელექტრონულ სისტემებში (ელექტრონული სისტემები). „ქაღალდის“ სისტემებში მფლობელი დებს თავის ხელმოწერას სავაჭრო ანგარიშზე ან მოვაჭრის მიერ მომზადებულ სხვა დოკუმენტზე, რომელიც ადასტურებს მისი საბანკო ანგარიშის დებეტის ნებართვას. შემდეგ სავაჭრო ანგარიში ეგზავნება ბარათის ემიტენტს, როგორც მეჭრისთვის შესაბამისი თანხის გადახდის (მისი ანგარიშის დაკრედიტება) და ბარათის მფლობელის (მყიდველის) ანგარიშიდან თანხის დებეტირების საფუძველი. ელექტრონულ სისტემაში მფლობელი უშუალოდ ემიტენტთან ურთიერთობს ტერმინალის მეშვეობით. ანგარიშზე ხელმოწერის ნაცვლად, ის კლავიატურის გამოყენებით შეაქვს ნომრების საიდუმლო კომბინაციას, რომელიც სწორად აკრეფის შემთხვევაში მისი საბანკო ანგარიშის დებეტის ავტორიზაციაა.

III. პლასტიკური ბარათების ტიპების კლასიფიკაცია მათი ტექნოლოგიური მახასიათებლების მიხედვით. ყველაზე გავრცელებულია ორი ტიპის ბარათები - მაგნიტური ზოლით და ინტეგრირებული მიკროსქემით (ჩიპ ბარათი - ჩიპ ბარათი, სმარტ ბარათი - სმარტ ბარათი, "ჭკვიანი" ბარათი).

პირველი ტიპის ბარათებს უკანა მხარეს აქვს მაგნიტური ზოლი, სადაც აღირიცხება ბანკომატებსა და სავაჭრო დაწესებულებების ელექტრონულ ტერმინალებში ბარათის მფლობელის ვინაობის დასადგენად საჭირო მონაცემები. როდესაც ბარათი ჩასმულია შესაბამის მკითხველში, მფლობელის ინდივიდუალური მონაცემები გადაეცემა საკომუნიკაციო ქსელებში, რათა მოხდეს ტრანზაქციის ავტორიზაცია.

მსხვილი საერთაშორისო ასოციაციების ბარათებზე "Visa" და "Master Card" მაგნიტურ ზოლს აქვს რამდენიმე ბილიკი საჭირო ინფორმაციის კოდირებულ ფორმაში დასაფიქსირებლად. ერთ-ერთი ტრეკი შეიცავს პირად საიდენტიფიკაციო ნომერს (PIN-კოდს), რომელსაც ბარათის მფლობელი სპეციალური კლავიატურის გამოყენებით ათავსებს ბანკომატებისა და პოს-ტერმინალის გამოყენებისას. აკრეფილი ციფრები შედარებულია ზოლზე დაწერილ PIN კოდთან. შეუსაბამობის შემთხვევაში მფლობელს ეძლევა შესაძლებლობა კიდევ რამდენიმე ცდა შეიყვანოს PIN კოდი. შემდეგ ხდება ბარათის ამოღება ან მისი პარამეტრების შეტანა ეგრეთ წოდებულ სტოპ სიაში (ანუ ბარათის მართვა შესაბამისი საბანკო ბარათის ანგარიშით ფაქტობრივად იბლოკება).

ჩაშენებული მიკროსქემით ბარათის გამოყენების იდეა უნაღდო ანგარიშსწორებისთვის შემოგვთავაზა 1974 წელს ფრანგმა ჟურნალისტმა როლანდ მორენომ და ფართოდ გავრცელდა საფრანგეთში და მის ფარგლებს გარეთ.

ბარათში ჩადებული მიკროჩიპი (ჩიპი) არის ინფორმაციის მცველი, რომელიც ჩაიწერება და შემდეგ შეიძლება განახლდეს ტრანზაქციის დროს. ეს აფართოებს ბარათის ფუნქციონირებას და ზრდის მის საიმედოობას. რუსეთის ფედერაციაში საბანკო ბარათები ჩაშენებული მიკროპროცესორით (ჩიპით) გაიცემა Golden Crown-ის გადახდის სისტემაში.

მოგეხსენებათ, მაგნიტური ან ბარი ბარათებით გადახდებისთვის გამოიყენება ონლაინ რეჟიმი. გადახდის ავტორიზაცია არსებითად გაცემულია ბანკის ან პროცესინ ცენტრის კომპიუტერით გადახდის პუნქტთან კომუნიკაციისას. აქედან გამომდინარე, მთავარი პრობლემა, რომელიც აქ იჩენს თავს, არის საიმედო, უსაფრთხო და იაფფასიანი კომუნიკაციის უზრუნველყოფა, რაც უკიდურესად რთულია ჩვენს ქვეყანაში.

სმარტ ბარათებით გადახდისას გამოიყენება გამორთვის რეჟიმი - გადახდის ნებართვას თავად ბარათი (უფრო ზუსტად მასში ჩაშენებული მიკროსქემა) აძლევს სავაჭრო ტერმინალთან კომუნიკაციისას. ჩიპში ჩაწერილი ინფორმაციის საფუძველზე, ბარათის ტრანზაქცია შეიძლება განხორციელდეს ოფლაინში, ე.ი. ტრანზაქციის დროს საბანკო კომპიუტერული სისტემის ცენტრალურ პროცესორთან პირდაპირი კავშირის გარეშე. ვინაიდან ბარათი თავისთავად ინახავს მეხსიერებაში საბანკო ანგარიშზე არსებული თანხების ოდენობას, აქ ავტორიზაცია არ არის საჭირო: ლიმიტის გადაჭარბების შემთხვევაში, ტრანზაქცია უბრალოდ არ განხორციელდება. თუ ოპერაციის ოდენობა ნაკლებია ლიმიტის ოდენობაზე, მაშინ მისი დასრულებისას შემცირდება უფასო ლიმიტის ოდენობა და დაფიქსირდება ახალი ბალანსი, რომლის გამოყენებაც შესაძლებელია შემდეგი შესყიდვისთვის. ანგარიშზე თანხის ჩარიცხვისას ლიმიტი აღდგება, რაც დასტურდება ჩიპში ახალი ჩანაწერით.

ჭკვიანი ბარათების კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი მახასიათებელია მათი საიმედოობა. სმარტ ბარათი საკმარისად „ინტელექტუალური“ უნდა იყოს, რათა დამოუკიდებლად განახორციელოს გადახდა და ამავდროულად ჰქონდეს განვითარებული დაცვის სისტემა მისი არაავტორიზებული გამოყენებისგან.

მონაცემების კოპირება, გარდა მათი მწარმოებლებისა, შეუძლებელია თითოეულ ბარათზე დაფიქსირებული უნიკალური შიდა კოდის გამო. მაშინაც კი, თუ ბარათზე დაწერილი მონაცემები შეიძლება ვინმემ გაიმეოროს, უნიკალური შიდა კოდი ხელს შეუშლის ბარათის გამოყენებას. მწარმოებლის მიერ ბარათების მიმოქცევაში ბარათების გამცემი ორგანიზაციის მისამართზე გაგზავნისას, კოდები იგზავნება ცალკე და სანამ ეს კოდი არ მიენიჭება ბარათს, მისი გამოყენება შეუძლებელია. როგორც კი ბარათის ინიციალიზაცია მოხდება და მასში მონაცემები (ან თანხის რაოდენობა) ჩაიწერება, მათზე წვდომა დაცულია კოდირებული პაროლით (ან PIN კოდით), რომელიც ცნობილია მხოლოდ ბარათის მფლობელისთვის. ბარათზე ჩაწერილი მონაცემები ასევე შეიძლება დაშიფრული იყოს. თავად ჩიპს აქვს დაცვის რამდენიმე დონე და მასში ჩაწერილი ინფორმაციის გაყალბება ძალიან რთული ან თუნდაც შეუძლებელია. თუ ბარათი მოიპარეს და არასწორ, არაკეთილსინდისიერ მფლობელს სურს მისი გამოყენება, მაშინ თუ PIN კოდი არასწორად არის შეყვანილი, ჩიპი, როგორც წესი, ნადგურდება. ეს ყველაფერი სმარტ ბარათს აქცევს მონაცემთა შენახვის ერთ-ერთ ყველაზე საიმედო ფორმას.

სმარტ ბარათების კიდევ ერთი უპირატესობა სხვა პლასტიკურ ბარათებთან შედარებით არის მათი მრავალფეროვნება. მრავალი მათემატიკური და ლოგიკური ოპერაციების შესასრულებლად ჩაშენებული შესაძლებლობებით და სხვა პლასტიკური ბარათების გადამეტებით მათზე შენახული ინფორმაციის რაოდენობით, იგივე ჭკვიანი ბარათები შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვადასხვა აპლიკაციებში.

სმარტ ბარათებს აქვთ მაღალი შესრულება სხვა პლასტიკურ ბარათებთან შედარებით. მაგალითად, ფრანგული კომპანია GemPlus Card International-ის სმარტ ბარათებს - ლიდერი ბარათების წარმოების სფეროში - აქვს შემდეგი ძირითადი მახასიათებლები:

ინფორმაციის შენახვის ვადა - 10 წელი;

გადაწერების მინიმალური რაოდენობაა 10000-ჯერ;

ინფორმაციის ერთი ბაიტის ჩაწერის დრო - არაუმეტეს 10 ms;

შენახვის ტემპერატურა -20-დან +55°С-მდე;

სამუშაო ტემპერატურა - 0-დან +50°С-მდე.

სმარტ ბარათის საინფორმაციო შესაძლებლობები გაცილებით ფართოა, ვიდრე მაგნიტური ზოლიანი ბარათების (როგორც წესი, 8 ათასი ბიტი 1 ათას ბიტთან შედარებით, შემდგომში 2-8-ჯერ გაფართოების შესაძლებლობით). გარდა ამისა, მიკროპროცესორის მეხსიერებაში არსებული მონაცემები ოპერატიულად განახლდება.

სმარტ ბარათებს აწარმოებს ბევრი ცნობილი კომპანია, მათ შორის: Bill (საფრანგეთი), Data Card (აშშ), Schlumberger (საფრანგეთი), Toshiba (იაპონია).

საყოველთაოდ აღიარებული ლიდერი სმარტ ბარათების წარმოებასა და განვითარებაში არის ფრანგული კომპანია GemPlus. კომპანია აწარმოებს ორ ათეულზე მეტ სხვადასხვა ბარათს, როგორც სპეციალიზებულ, ასევე უნივერსალურ. კომპანიის წარმომადგენლობითი ოფისები განლაგებულია მრავალ ქვეყანაში - დიდ ბრიტანეთში, სინგაპურში, იაპონიაში, ესპანეთში, აშშ-ში, იტალიაში, გერმანიაში. სმარტ ბარათების ჩიპების ძირითადი მწარმოებლები არიან: Amtel (აშშ), Hitachi (იაპონია), Motorola (აშშ), Philips (ჰოლანდია), Oki (იაპონია) და სხვა.

თუმცა, ჭკვიანი ბარათების წარმოება გარკვეულწილად უფრო ძვირია, ვიდრე მაგნიტური ზოლიანი ბარათები. გარდა ამისა, სმარტ ბარათების მიმოქცევაში დანერგვა იმ ქვეყნებში, რომლებიც ბარათის ანგარიშსწორების სისტემის შექმნის დაწყებიდან ეყრდნობოდნენ მაგნიტურ ბარათებს, გარკვეულწილად რთულია. არსებობს ათობით და ასობით ათასი მოწყობილობა, რომელიც არ არის ადაპტირებული მიკროჩიპიდან ინფორმაციის წასაკითხად და ამ აღჭურვილობის ჩანაცვლება სმარტ ბარათებთან თავსებადი მოწყობილობებით მოითხოვს დიდ ინვესტიციას. ასე რომ, ჯერ კიდევ 1990-იანი წლების შუა ხანებში. უცხოელი ექსპერტები სკეპტიკურად უყურებდნენ სმარტ ბარათების სწრაფი დანერგვის პერსპექტივებს ისეთ ქვეყნებში, როგორებიცაა შეერთებული შტატები, კანადა, გერმანია, დიდი ბრიტანეთი, საფრანგეთი და იაპონია.

ბოლო წლებში სიტუაცია შეიცვალა. ინტერნეტის გამოყენებით კომერციული საქმიანობის სწრაფმა განვითარებამ განაპირობა გლობალურ კომპიუტერულ ქსელში უნაღდო ანგარიშსწორების უნივერსალური ინსტრუმენტის შექმნის მზარდი საჭიროება. ცხადია, მათი ტექნოლოგიური მახასიათებლების გამო, ჭკვიანი ბარათები შეიძლება გახდეს ასეთი უნივერსალური ინსტრუმენტი. ამრიგად, Lafferty-ის ანალიტიკოსების აზრით, საკრედიტო სმარტ ბარათები იდეალური ინსტრუმენტია ბანკებისთვის, რომლებიც აპირებენ ონლაინ სესხის პროგრამების ინიცირებას. ეს განსაკუთრებით ეხება ვირტუალურ საკრედიტო ბარათებს (ელექტრონული გადახდებისთვის განკუთვნილი საბანკო ბარათები). ბოლო დროს დასავლურმა ბანკებმა და საკრედიტო კომპანიებმა დადეს ფსონი საკრედიტო ბარათებზე, ინვესტიციები ჩადეს ვირტუალური ბარათებისა და „ელექტრონული საფულეების“ განვითარებაში. როგორც Lafferty-ის ანგარიშში ნათქვამია, თუ ექსპერტების პროგნოზები ახდება და ელექტრონული კომერცია ფართოდ გავრცელდება, საკრედიტო ბარათების გამცემები დიდ სარგებელს მიიღებენ. ამასთან, ელექტრონული გადახდების მოცულობის ზრდასთან ერთად, საკრედიტო ბარათების გამოყენება მაღალი ტემპით გაიზრდება. დღეს ისინი იღებენ ყველა ონლაინ გადახდების 75-დან 90%-მდე და ამერიკული, აზიური და ევროპული ბანკების უმეტესობა გთავაზობთ სერვისს ინფორმაციის დასადასტურებლად.

ოფლაინ საკრედიტო და სადებეტო ბარათები არის ონლაინ გადახდების საფუძველი, მიუხედავად იმისა, რომ ალტერნატიული გადახდის სისტემები ახლახან გამოჩნდა. იმის გათვალისწინებით, რომ ბრენდი (სავაჭრო ნიშანი) არის მომხმარებლების გადახდის უსაფრთხოებაში დარწმუნების მთავარი მეთოდი, ემიტენტ კომპანიებს შეუძლიათ სახელი გაითქვან ვირტუალური საკრედიტო ბარათების გაცემით. და ვინაიდან მყიდველთა უმეტესობას აქვს ცალკე ბარათი ონლაინ შესყიდვებისთვის, საკრედიტო კომპანიებს შორის ბრძოლა უფრო და უფრო ინტენსიური გახდება. ამიტომ, ამჟამად, მსოფლიოს წამყვანმა საბარათე ასოციაციამ გააძლიერა მუშაობა ამ ტიპის ბარათების საერთაშორისო სტანდარტის შესაქმნელად.

IV. პლასტიკური ბარათების ტიპების კლასიფიკაცია დანიშნულებისა და გამოყენების მეთოდების მიხედვით. ასეთი ბარათების ექვსი ძირითადი ტიპი არსებობს.

საბანკო საკრედიტო ბარათები (საბანკო საკრედიტო ბარათები) განკუთვნილია საბანკო სესხის გამოყენებით საქონლის შესაძენად, ასევე ბანკომატების (ბანომატების) ან PVN - ფულადი პუნქტების (საკრედიტო ორგანიზაციების სალაროებში) ნაღდი ფულის მისაღებად. ამ ბარათის მთავარი მახასიათებელია ბანკის მიერ საკრედიტო ხაზის გახსნა, რომელიც ავტომატურად გამოიყენება პროდუქტის შეძენისას ან ფულადი სესხის აღებისას. საკრედიტო ხაზი მუშაობს ბანკის მიერ დადგენილ ლიმიტის ფარგლებში. ამავდროულად, რუსეთის ფედერაციაში, საკრედიტო ხაზი უნდა იქნას გაგებული, როგორც ხელშეკრულების პირობები საბანკო ბარათის გაცემის შესახებ „სესხის მაქსიმალურ თანხაზე, რომელიც მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს დადგენილ ვადაში და ხელშეკრულების გარკვეული პირობების გათვალისწინებით. ” (იხ. წინასიტყვაობა 2.2, პუნქტი 2 რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დებულების 1998 წლის 31 აგვისტოს No54-P ”საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ სახსრების უზრუნველყოფის (განთავსების) და მათი დაბრუნების (დაბრუნების) პროცედურის შესახებ) “), ანუ ვალის აუცილებელი ნაწილის დადგენილ ვადაში დაფარვის ვალდებულებით.

ზოგიერთ სისტემაში საბანკო საკრედიტო ბარათის გამოყენება შესაძლებელია რიგი სერვისების შეღავათიანი გადახდისთვის (მაგალითად, სატელეფონო საუბრებისთვის), ასევე ავტომატური გამყიდველის აპარატებიდან ფულის მისაღებად.

არის ინდივიდუალური და კორპორატიული ბარათები. პირველი გაიცემა ბანკის ინდივიდუალურ კლიენტებზე და შეიძლება იყოს "სტანდარტული" ან "ოქრო". ეს უკანასკნელი განკუთვნილია მაღალი კრედიტუნარიანობის მქონე პირებისთვის და ბევრ სარგებელს იძლევა მომხმარებლებისთვის. კორპორატიული ბარათი გაიცემა იურიდიულ პირზე (ორგანიზაციაზე), რომელსაც ამ ბარათის საფუძველზე შეუძლია ინდივიდუალური ბარათების გაცემა შერჩეულ პირებზე (მენეჯერები და სხვა ღირებული თანამშრომლები). ისინი ხსნიან პირად ანგარიშებს, რომლებიც დაკავშირებულია კორპორატიული ბარათის ანგარიშთან. ორგანიზაცია პასუხისმგებელია ბანკის წინაშე კორპორატიულ ანგარიშზე.

ტურისტული და გასართობი ბარათები (სამოგზაურო და გასართობი ბარათები, შემოკლებული T&E ბარათები) ზემოაღნიშნული კლასიფიკაციის მიხედვით არის გადახდის ბარათები. ისინი გაცემულია საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ, საერთაშორისო გადახდის სისტემების წევრების მიერ, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან ელექტრონული საბანკო სერვისების მიწოდებაში ამ სფეროში საწარმოებისა და ორგანიზაციებისთვის, როგორიცაა American Express და Dinars Club.

ბარათებს იღებენ ასიათასობით სავაჭრო და მომსახურების საწარმოები მთელს მსოფლიოში, რათა გადაიხადონ საქონელი და მომსახურება, ასევე მათ მფლობელებს აძლევენ სხვადასხვა შეღავათებს ავიაბილეთების, სასტუმროს ნომრების დაჯავშნისთვის, საქონლის ფასზე ფასდაკლების მისაღებად, სიცოცხლის დაზღვევისთვის. და ა.შ.

ამ ტიპის ბარათებსა და საბანკო ბარათებს შორის მთავარი განსხვავებაა, პირველ რიგში, ერთჯერადი შესყიდვის ლიმიტის არარსებობა და მეორეც, ბარათის მფლობელის ვალდებულება, დაფაროს დავალიანება ერთი თვის განმავლობაში, სესხის გახანგრძლივების უფლების გარეშე. გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში ბარათის მფლობელს დაერიცხება გაზრდილი პროცენტი. ამ სისტემებში არის ინდივიდუალური და კორპორატიული ბარათებიც.

სავაჭრო და მომსახურე ორგანიზაციების გადახდის ბარათები. როგორც ზემოთ აღინიშნა, სავაჭრო და მომსახურების საწარმოების საგადახდო ბარათები არ არის საბანკო ბარათები. ამ ბარათების გამოყენება შემოიფარგლება საცალო დაწესებულებების გარკვეული დახურული ქსელით, როგორიცაა უნივერმაღების ქსელი ან გარკვეული კომპანიის ბენზინგასამართი სადგურების სისტემა. კომპანია თავად გასცემს სესხს, ასევე იღებს პროცენტებს სესხებზე. მაგრამ ბარათების გაცემას, შესყიდვისთვის სესხის გაცემას და სავაჭრო ანგარიშების გადახდის ანგარიშსწორებას ახორციელებს ბანკი - ხელშეკრულების მხარე. ზოგჯერ ამ ტიპის ბარათები გაიცემა გარკვეული პროფესიული ჯგუფის წევრებზე (პილოტები, იურისტები) ან საერთო ინტერესებით დაკავშირებულ პირებზე (მაგალითად, ფილატელისტები). უცხოურ წყაროებში მათ ხშირად "კლუბის" ბარათებს უწოდებენ.

საბანკო ბარათები ბანკომატებისთვის. ბანკომატის ბარათები (ATM ბარათები) არის სადებეტო ბარათების ტიპი, რომელიც საშუალებას აძლევს საბანკო ანგარიშის მფლობელს, მიიღოს ნაღდი ფული ანგარიშის ბალანსში ავტომატური მოწყობილობების საშუალებით - ბანკებში, სავაჭრო სართულებზე, რკინიგზის სადგურებში და ა.შ. თუ თქვენ გაქვთ ბარათი, შეგიძლიათ მიიღოთ თანხა დღის ნებისმიერ დროს და არდადეგებზე და შაბათ-კვირას.

ბანკებმა შეერთებულ შტატებში დააწესეს ლიმიტი 200 აშშ დოლარამდე დღეში, ანგარიშიდან მანქანების მეშვეობით თანხის გასატანად. ბოლო წლებში, ბევრ ქვეყანაში, სხვადასხვა ბანკის კუთვნილი მანქანები გაერთიანდა საერთო ქსელებში, რომლებიც მოიცავს გარკვეულ ტერიტორიას ან ქვეყნის მასშტაბით. . ვაჭრობის მანქანების გიგანტური ქსელები, როგორიცაა Plus აშშ-ში, შესაძლებელს ხდის გლობალური მასშტაბის მუშაობას.

ზოგიერთი ტიპის მანქანა ახორციელებს ოპერაციების უფრო ფართო სპექტრს: მათ საშუალებას აძლევს, მაგალითად, შეიტანონ ფული, შეიტანონ კონტრიბუცია სესხის დაფარვაში, მიიღონ საბანკო ანგარიშის ამონაწერი, გადაიტანონ ფული ერთი ანგარიშიდან მეორეზე.

ხაზგასმით უნდა აღინიშნოს, რომ ვაჭრობის მანქანების ბარათი არ არის დაკავშირებული საკრედიტო ხაზთან (როგორც ეს არის საბანკო საკრედიტო ბარათთან), არამედ მიმდინარე ან სადეპოზიტო ანგარიშთან (სხვა ქვეყნების კანონმდებლობაში ეს ანგარიში არის მოიხსენიება როგორც „დეპოზიტი“ ან „შენახვა“) ბარათის მფლობელის ანგარიში ბანკში. ამიტომ ბანკების უმეტესობაში ამ ბარათების ანგარიშსწორების სისტემა ადმინისტრაციულად და ფუნქციურად გამოყოფილია საბანკო ბარათების სისტემისგან.

საბანკო ბარათები საქონლის (სამუშაოების, მომსახურების) შესაძენად POS-ტერმინალის გამოყენებით ანგარიშსწორებისთვის. გასაყიდი ტერმინალები-POS ბარათები ასევე კლასიფიცირდება როგორც სადებეტო ბარათები. უცხო ქვეყნებში ისინი „მიბმული“ არიან ბარათის მფლობელის გამშვებ ან შემნახველ ანგარიშზე და ავტომატურად არ უზრუნველყოფენ საკრედიტო ხაზს. ეკონომიკური თვალსაზრისით, POS ბარათები ასრულებენ საბანკო ანგარიშის ფუნქციებს, მაგრამ მათი გამოყენება უფრო საიმედოა, რადგან მფლობელის იდენტიფიცირება ხდება ტრანზაქციის დროს და თანხები დაუყოვნებლივ ირიცხება მოვაჭრეების ანგარიშსწორების ანგარიშზე.

ზემოთ აღინიშნა, რომ POS-ბარათებით სარგებლობისას შესყიდვის თანხა დაუყოვნებლივ იხსნება მყიდველის ანგარიშიდან. ეს ამ უკანასკნელისთვის არახელსაყრელია, რადგან გადახდის სხვა ფორმებით (ჩეკი, საკრედიტო ბარათი) ის იღებს გადავადებულ გადახდას. ვაჭრებისთვის, POS ბარათით ტრანზაქციები უფრო ძვირია, ვიდრე ჩეკებით. ამან გამოიწვია ამ ტიპის ბარათებით ტრანზაქციების შედარებით ნელი ზრდა,

ჩეკის საგარანტიო ბარათი წარმოადგენს ანგლო-ამერიკული საბანკო სისტემის სპეციფიკურ ფინანსურ პროდუქტს. ამ ტიპის საბანკო ბარათი გაიცემა ბანკში მიმდინარე ანგარიშის მფლობელზე ჩეკის გამყიდველის იდენტიფიცირებისთვის და ჩეკზე გადახდის გარანტიისთვის. ბარათი დაფუძნებულია საკრედიტო ხაზზე, რომელიც ანგარიშის მფლობელს საშუალებას აძლევს გამოიყენოს ოვერდრაფტის სესხი (ოვერდრაფტი არის სადებეტო ნაშთის წარმოქმნა ბანკის კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე ბალანსზე მეტი თანხის ჩეკის გადახდისას). ამასთან, ბანკი ვაჭრს გარანტიას აძლევს ჩეკით თანხის მიღებას დადგენილ ლიმიტში იმ შემთხვევაში, თუ საჭირო თანხა არ არის უჯრის ანგარიშზე.

ჩეკის გარანტიის ბარათის გამოყენების ძირითადი წესები შემდეგია:

ჩეკზე და ბარათზე ხელმოწერები უნდა იყოს იდენტური;

ჩეკის ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს ბარათზე მითითებულ ლიმიტს;

თუ ჩეკზე ანაზღაურება აღემატება ანგარიშზე არსებული თანხის ოდენობას, მფლობელს დაერიცხება საკრედიტო ხაზით სარგებლობის საკომისიო და ოვერდრაფტის პროცენტი.

1.2. პლასტიკურ ბარათებთან მუშაობის ორგანიზება

თითოეულ ბანკს, რომელიც იმყოფება პლასტიკური ბარათების საფუძველზე მომხმარებლის მომსახურების სისტემის არჩევის ეტაპზე, აწყდება ტექნიკურ და ტექნოლოგიურ პრობლემებს. გადახდის სისტემის შექმნისას გადასაჭრელი ერთ-ერთი მთავარი ამოცანაა ემიტენტთა სისტემაში შემავალი ბარათების მომსახურების ზოგადი წესების შემუშავება და დაცვა, ორმხრივი ანგარიშსწორებისა და გადახდების შესახებ. ინფორმაციის გაცვლის წესები გავლენას ახდენს ტექნიკის და საინფორმაციო საშუალებების, კომუნიკაციისა და კომუნიკაციის საშუალებების, უსაფრთხოების სისტემის არჩევანზე. ეს წესები მოიცავს როგორც ბარათით ტრანზაქციების წმინდა ტექნიკურ ასპექტებს - მონაცემთა სტანდარტებს, ავტორიზაციის პროცედურებს, გამოყენებული აღჭურვილობის სპეციფიკაციებს და ა.შ., ასევე ბარათების მომსახურების ფინანსურ ასპექტებს - პროცედურებს ანგარიშსწორებისთვის სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებთან, რომლებიც მიმღები ქსელის ნაწილია. , ბანკებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორების წესები , ტარიფები და ა.შ.

პლასტიკური ბარათების არსებული ფუნქციები და შესაძლებლობები არ შეიძლება გავლენა იქონიოს გადახდის სისტემების მშენებლობისა და ფუნქციონირების მახასიათებლებზე.

ზოგადად, განვითარებული გადახდის სისტემა შედგება:

Ბარათის მფლობელი;

Გაცემის ბანკი;

შემსყიდველი ბანკი;

ანგარიშსწორების ბანკი;

მაღაზიები და სხვა მომსახურების პუნქტები;

დამუშავების ცენტრი და კომუნიკაციები.

პლასტიკური ბარათის მფლობელი არის პირი, რომელსაც ბარათი გადაეცემა ემიტენტთან გაფორმებული ხელშეკრულების საფუძველზე. მომხმარებელი ყოველთვის არ არის ის პირი, რომელმაც გააფორმა ხელშეკრულება (მაგალითად, კორპორატიული ან საოჯახო ბარათების შემთხვევაში).

საბანკო ბარათების მფლობელები რუსეთში შეიძლება იყვნენ ფიზიკური და იურიდიული პირები, როგორც რეზიდენტები, ასევე არარეზიდენტები, რუსეთის ბანკის დებულების შესაბამისად "საკრედიტო დაწესებულებების მიერ საბანკო ბარათების გაცემისა და მათი გამოყენებით განხორციელებული ტრანზაქციების ანგარიშსწორების პროცედურის შესახებ". 1998 წლის 9 აპრილის No23- P, ed. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2000 წლის 29 ნოემბრის ინსტრუქციები No857-U (შემდგომში რეგულაცია). ბარათის მფლობელს შეუძლია მისი გამოყენება გადახდის სისტემის სხვა მონაწილეების მიერ შემოთავაზებული საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად, ასევე ნაღდი ფულის მისაღებად.

საკრედიტო ბარათის გაცემამდე კლიენტი ავსებს სპეციალურ კითხვარს, რომლის საფუძველზეც ხდება მისი კრედიტუნარიანობის ანალიზი. ფაქტია, რომ საბანკო ბარათით სესხი დაკავშირებულია სესხის დაუბრუნებლობის რისკთან, ამიტომ დასავლეთში საკრედიტო ბარათის გაცემას წინ უძღვის კლიენტის საკრედიტო ისტორიის და მისი ამჟამინდელი ფინანსური მდგომარეობის შემოწმება. რუსეთში არ არსებობს საკრედიტო ისტორიის შენარჩუნების გამოცდილება და როგორც საკრედიტო ბარათის გაცემასთან დაკავშირებული რისკების დაზღვევა, ბანკები ითხოვენ უსაფრთხოების დეპოზიტს. სადაზღვევო დეპოზიტზე არსებული სახსრების ოდენობა შეიძლება გადააჭარბოს საკრედიტო ლიმიტს 1,5 ან მეტჯერ.

მიზეზები, რის გამოც კლიენტი დაუკავშირდა ბანკს, ჩვეულებრივ დაკავშირებულია შემდეგთან:

კლიენტის მიერ სადავო ოპერაციები;

ანგარიშის ამონაწერის დროულად მიუღებლობა;

ბანკის მიერ გადარიცხვის არმიღება ანგარიშის ამონაწერის გადასახდელად;

გამოკითხვა დავალიანების ნაშთის შესახებ.

პირველი სახის მოთხოვნა ხდება მაშინ, როდესაც კლიენტი, რომელმაც მიიღო ანგარიშის ამონაწერი, აღმოაჩენს მასში ოპერაციას, რომელიც მან არ შეასრულა. არასწორი ჩანაწერი შეიძლება მოხდეს სხვადასხვა მიზეზის გამო, მათ შორის ის ფაქტი, რომ ვინმემ გამოიყენა კლიენტის ანგარიში თაღლითური მიზნებისთვის.

ბანკმა უნდა გაარკვიოს შეცდომის მიზეზი კლიენტის მიერ ხელმოწერილი ორიგინალური სავაჭრო ანგარიშის მითითებით. ამასთან, სიმართლის გარკვევამდე, სადავო თანხა უნდა ჩაირიცხოს სპეციალურ ანგარიშზე და მასზე პროცენტი არ დაირიცხოს.

ანგარიშის ამონაწერის დროულად მიღება ასევე შეიძლება იყოს მოთხოვნის საგანი. როგორც წესი, ბარათის მფლობელმა იცის განცხადების გაგზავნის თარიღი და შეიძლება შეშფოთდეს მისი არარსებობით. ბანკის თანამშრომელმა შესაბამისი მოთხოვნის მიღებისთანავე უნდა შეამოწმოს განცხადების გაგზავნის ფაქტი, მითითებული მისამართის სისწორე და ა.შ. როგორც წესი, საკითხის გარკვევამდე, ბანკი კლიენტისგან საკომისიოს არ უხდის გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში.

შესაძლო კონფლიქტის კიდევ ერთი მიზეზი არის ბარათის ანგარიშზე საკრედიტო ჩანაწერის არარსებობა გადახდის ვადის გასვლის შემდეგ და ანგარიშის გადარიცხვა ვადაგადაცილებულთა კატეგორიაში. ბანკი კლიენტს უგზავნის შეხსენებას გადახდის აუცილებლობის შესახებ. ამასთან, ამ უკანასკნელმა შეიძლება აცნობოს ბანკს გადახდის შესახებ და მიაწოდოს ფულადი გზავნილის ასლი. ბანკმა ამ შემთხვევაში დაუყოვნებლივ უნდა მიიღოს ზომები, რათა შეცვალოს ანგარიშის სტატუსი ვადაგადაცილებულიდან მოქმედზე და გაარკვიოს შეცდომის მიზეზი. კლიენტს უნდა მიეცეს ბარათის გამოყენების უფლება გამოძიების პერიოდში. რაც შეეხება ანგარიშზე არსებული დავალიანების ნაშთს, ასეთი მოწმობები უნდა გაიცეს გარკვეული სიფრთხილით. პირი, რომელმაც უკანონოდ დაისაკუთრა ბარათი, შეიძლება ცდილობდეს ამ გზით მოიპოვოს მისი გამოყენებისთვის საჭირო ინფორმაცია. ამიტომ ბანკის თანამშრომელმა ჯერ უნდა გაარკვიოს, მოდის თუ არა მოთხოვნა კანონიერი მფლობელისგან, მაგალითად, გაარკვიოს ბარათით ბოლო ტრანზაქციის თარიღი და თანხა და გადაამოწმოს პასუხი ბანკისთვის ხელმისაწვდომი მონაცემებით.

შეიძლება იყოს სხვა შეკითხვები, როგორიცაა ბანკის მიერ შემოთავაზებული ახალი პროდუქტებისა და სერვისების ბუნება. მომსახურების დეპარტამენტის თანამშრომლებს უნდა ჰქონდეთ შესაბამისი ინფორმაცია, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ბანკი ამჟამად აწარმოებს მარკეტინგულ კამპანიას ახალი პროდუქტის პოპულარიზაციის მიზნით.

ბარათის დაკარგვის შემთხვევაში კლიენტმა უნდა დარეკოს ბანკში და დაწეროს განცხადება ბარათის დაბლოკვის შესახებ. ამასთან, თანხა საბანკო ანგარიშზე რჩება სრულ უსაფრთხოებაში და კლიენტზე გაიცემა ახალი ბარათი ახალი ნომრით და ახალი პინ კოდით.

ბანკს, რომელიც გასცემს პლასტიკურ ბარათებს და ხდის მათ მომხმარებლისთვის ხელმისაწვდომს, ეწოდება ემიტენტი ბანკი. ამ შემთხვევაში, ბარათები რჩება ბანკის საკუთრებაში და მომხმარებლები იღებენ მათ სარგებლობის უფლებას. კლიენტზე ბარათის გაცემას წინ უძღვის ანგარიშის გახსნა ემიტენტ ბანკში და, როგორც წესი, კლიენტის მიერ ამ ანგარიშზე გარკვეული თანხის ჩარიცხვა. ბარათის გაცემით, ემიტენტი ბანკი იღებს საგარანტიო ვალდებულებებს ბარათით გადახდების უზრუნველსაყოფად. ამ გარანტიების ბუნება დამოკიდებულია კლიენტისთვის მინიჭებულ და ბარათის კლასის მიერ დაფიქსირებულ გადახდის უფლებამოსილებაზე. ბარათის გაცემისას ის პერსონალიზებულია – მასზე შეტანილია მონაცემები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ, ამოიცნოთ ბარათის მფლობელი, ასევე შეამოწმოთ ბარათის გადახდისუნარიანობა გადასახდელად მიღებისას ან ნაღდი ფულის გაცემისას.

ემიტენტი ბანკის ძირითადი ფუნქციებია:

ბარათების გაცემა (ბარათის მფლობელის პირადი მონაცემების კოდირება და ჩაწერა, ჭედურობა, ბარათის კლიენტთან გაგზავნა, ბარათის განახლება);

კრედიტუნარიანობის ანალიზი (განმცხადებლის ფინანსური მდგომარეობის შეფასება, საბარათე ანგარიშის გახსნა, საკრედიტო ლიმიტის დადგენა);

ინფორმაციის გაცვლისთვის კომისიის მიღება;

ვალის ოდენობისა და ვადის მითითებით ანგარიშის ამონაწერის მომზადება და გაგზავნა ბარათის მფლობელთან;

საბარათე ანგარიშით ოპერაციების აღრიცხვა;

ვადაგადაცილებული ვალების ამოღება და საკრედიტო ლიმიტის გადაჭარბების კონტროლი;

კლიენტებთან მუშაობა (შეკითხვებზე პასუხი, საჩივრების განხილვა);

უსაფრთხოება და თაღლითობის კონტროლი (მოპარული და ყალბი ბარათების შესახებ ანგარიშების მომზადება, ანგარიშების დაბლოკვა);

კლიენტის საკრედიტო ბარათზე განაცხადის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილება მიიღება მისი ფინანსური მდგომარეობის საფუძვლიანი შემოწმებისა და გადაუხდელობის რისკის შეფასების შემდეგ. თუ ანალიზის შედეგები არასახარბიელოა კლიენტისთვის, მას შეუძლია შესთავაზოს სადებეტო ბარათი ანგარიშიდან ნაღდი ფულის გასატანად 100% რეალურ დროში ავტორიზაციით.

კლიენტის კრედიტუნარიანობის დადებითად შეფასების შემთხვევაში, აპლიკაციიდან არსებული ყველა ინფორმაცია შეიტანება კომპიუტერში, სადაც იქმნება პერსონალური მონაცემების ძირითადი ფაილი. მასში მითითებულია კლიენტის სახელი და გვარი, მისი მუდმივი მისამართი, სოციალური დაცვის ნომერი, საკრედიტო ლიმიტი, ბარათის ანგარიშის ნომერი და ბარათის განახლების თარიღი. პარალელურად მზადდება მაგნიტური ლენტი, რომელიც აუცილებელია მომხმარებლის ბარათის დასამზადებლად.

აუცილებელია მიეთითოს უსაფრთხოების ზომები, რომლებიც უნდა იყოს დაცული კლიენტებზე ბარათების დამზადებისა და დარიგების დროს. ბანკში (ან სპეციალიზებულ ფირმაში) ბარათის წარმოების ზონა გამოყოფილია სხვა განყოფილებებისგან და მკაცრი კონტროლის ქვეშაა. წვდომა შემოიფარგლება შეზღუდული რაოდენობის ადამიანებით, რათა შემცირდეს მფლობელებისთვის გაგზავნილი ფორმების ან წინასწარ დაბეჭდილი ბარათების მოპარვის რისკი.

ემიტენტი ბანკი კლიენტს პირადად გასცემს ბარათებს. ბარათთან ერთად კლიენტი იღებს კონვერტს PIN კოდით.

ემიტენტი ბანკი პერიოდულად, როგორც წესი, თვეში ერთხელ უგზავნის კლიენტს სპეციალურ დოკუმენტს - ამონაწერს მისი საკრედიტო ანგარიშიდან, სადაც მითითებულია საკომისიო, რომელიც კლიენტმა უნდა გადაიხადოს ბანკს ოპერაციებთან დაკავშირებით, ვალის დაფარვის სავალდებულო მინიმალური თანხა და ახალი ვალის ბალანსი.

ანგარიშის ამონაწერი შეიცავს მნიშვნელოვან ინფორმაციას ბანკისა და მისი კლიენტისთვის. პირველ რიგში მითითებულია საბარათე ანგარიშის ნომერი ბანკში. კლიენტს შეიძლება ჰქონდეს რამდენიმე ბარათი და შესაბამისად, ანგარიშის ნომერი აუცილებელია, რათა შეამოწმოს ბანკის გათვლები. გარდა ამისა, განცხადება შეიცავს შეხსენებას ბარათის ანგარიშზე დაწესებული საკრედიტო ლიმიტის შესახებ და აჩვენებს საკრედიტო ხაზის გამოუყენებელ თანხას. ეს უკანასკნელი მაჩვენებელი მიუთითებს იმაზე, რომ კლიენტის მიერ ბანკის მიერ დაწესებული საკრედიტო ლიმიტი არ გადააჭარბა. გამოუყენებელი ლიმიტის ოდენობა არ მოიცავს იმ ტრანზაქციებს, რომლებიც ბანკს არ მიუღია ანგარიშგების მომზადების მომენტისთვის. ამ თარიღის შემდეგ ბანკში მოხსენებული ყველა ტრანზაქცია ჩაირთვება მომდევნო ციკლის გაანგარიშებაში. ასევე მითითებულია ამ ციკლისთვის კლიენტისგან გადახდის მიღების ვადა. ამ თარიღის შემდეგ მიღებული ყველა თანხა ითვლება ვადაგადაცილებულად და ბანკი მათზე დააკისრებს ვადაგადაცილების საფასურს. შემდეგ ბანკი კლიენტს ახსენებს სავალდებულო გადახდის მინიმალურ ოდენობას, შემდეგ აწვდის ინფორმაციას თავად ოპერაციის შესახებ, რომელიც კლიენტმა საკრედიტო ბარათის გამოყენებით განახორციელა. ეს არის, უპირველეს ყოვლისა, თარიღი, რომელიც უნდა ემთხვეოდეს ბარათის მფლობელის მიერ შენახული სავაჭრო ანგარიშის ასლის თარიღს. ქვემოთ მოცემულია ბანკში კლიენტის საბარათე ანგარიშზე შესაბამისი სააღრიცხვო ჩანაწერის თარიღი. ეს თარიღი განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, ვინაიდან მისგან დაწყებული ბანკი ითვლის საშუალო დღიურ ვალის ბალანსს, რომელიც საჭიროა საკომისიოს განსაზღვრისათვის. ბარათით თითოეულ ტრანზაქციას ენიჭება ინდივიდუალური ნომერი, რომლითაც, დავის შემთხვევაში, ყველა საჭირო დოკუმენტის მოძიებაა შესაძლებელი. სპეციალურ სვეტში ჩამოთვლილია განცხადებაში შეტანილი ყველა ტრანზაქცია, სავაჭრო ან მომსახურე კომპანიის სახელისა და მისამართის მითითებით.

ანგარიშის ამონაწერის მომზადება მოითხოვს დიდ ყურადღებას და სიზუსტეს შესაბამისი ბანკის დეპარტამენტის თანამშრომლებისგან. განცხადება კლიენტს წინასწარ უნდა გაეგზავნოს. თუ განცხადება გაიგზავნება დროულად ან არასწორ მისამართზე, ამან შეიძლება გამოიწვიოს გადახდის დაგვიანება, რაშიც კლიენტი არ არის დამნაშავე. ეს, რა თქმა უნდა, გამოიწვევს კონფლიქტურ სიტუაციას და დამატებით ხარჯებს ბანკისთვის.

ასევე მნიშვნელოვანია კლიენტთა სხვადასხვა ჯგუფისთვის ანგარიშის ამონაწერების შედგენის პერიოდების სწორად დაყენება, რათა განცხადებები გაიგზავნოს ერთი თვის განმავლობაში და უზრუნველყოფილი იყოს თანაბარი დატვირთვა შესაბამის საბანკო სერვისებზე (ბუღალტერია, საფოსტო განყოფილება და ა.შ.).

ბანკის მიერ ამონაწერზე გადახდის მიმართულებით მიღებული გადარიცხვა უნდა ჩაირიცხოს ბარათის ანგარიშზე მისი მიღების დღეს, განურჩევლად იმისა, როდის დამუშავდება და განთავსდება ბუღალტრულ წიგნებში.

შემძენი ბანკი ახორციელებს ოპერაციების მთელ სპექტრს ბარათის მომსახურების პუნქტებთან ურთიერთობისთვის:

ვაჭრის მიერ ბანკისთვის მიწოდებული სავაჭრო ანგარიშების დამუშავება ბარათით ოპერაციებისთვის;

ბარათებით გაწეული საქონლისა და მომსახურების სახსრების პუნქტების საანგარიშსწორებო ანგარიშებზე გადარიცხვა;

სტოპ-ლისტების განაწილება (ბარათების სიები, ოპერაციები, რომლებზედაც ამა თუ იმ მიზეზით ამჟამად შეჩერებულია);

სავაჭრო ორგანიზაციების განცხადებების განხილვა ანგარიშსწორების სისტემაში გაწევრიანების შესახებ, ახალი და არსებული ვაჭრების კრედიტუნარიანობის ანალიზი, თაღლითობაში ეჭვმიტანილი ვაჭრების შემოწმება;

მარკეტინგი, სავაჭრო საწარმოების დახმარება პლასტიკური ბარათების მომსახურების აღჭურვილობის შესყიდვაში.

სავაჭრო ანგარიშების დამუშავება გულისხმობს მონაცემების გადატანას ქაღალდის ანგარიშიდან მაგნიტურ ფირზე ინფორმაციის გაცვლის სისტემაში შესასვლელად და ამ თანხების „გაყიდვას“ ემიტენტი ბანკისთვის.

სავაჭრო ანგარიშზე, პირველ რიგში, მიეთითება ბარათის მფლობელის საბანკო ანგარიშის ნომერი, მისი გვარი და ბარათის მოქმედების ვადა. დამუშავების დროს იკითხება მხოლოდ ანგარიშის ნომერი. ქვემოთ მოცემულია სავაჭრო საწარმოს დასახელება, მისამართი, საიდენტიფიკაციო ნომერი. ეს მონაცემები ჩართულია შემსყიდველი ბანკის მთავარ ფაილში და, როგორც წესი, არ გადადის მაგნიტური ლენტის მომზადების დროს. ქვემოთ მოცემულია გარიგების თარიღი. ეს თარიღი შეიტანება ფირზე, გადაეცემა კომუნიკაციების საშუალებით და იბეჭდება ბარათის მფლობელს გაგზავნილ ანგარიშის ამონაწერში. და ბოლოს, მითითებულია ტრანზაქციის ოდენობა. ის ასევე კოპირებულია ფირზე და გამოიყენება გამოთვლებში.

სავაჭრო ანგარიშების დამუშავებას რამდენიმე ეტაპი აქვს. პირველ რიგში, სავაჭრო ანგარიშები, რომლებიც ბანკმა მიიღო სავაჭრო ობიექტში, ყალიბდება იმავე ზომის პაკეტებად და მოწმდება (შევსების სისწორე, არის თუ არა სხვა ადამიანების ანგარიშები სხვა მოვაჭრეებისგან პაკეტში, ინვოისების რაოდენობა პაკეტში). შემდეგ ხდება მონაცემების წაკითხვა და გადაცემა. ინვოისის ხელით დამუშავებისას მონაცემები შეიტანება კომპიუტერის ტერმინალზე კლავიატურის გამოყენებით.

ავტომატიზებულ სისტემებში სავაჭრო ანგარიშები გადის სენსორულ მოწყობილობებზე. თანხები იკითხება სიმბოლოების ოპტიკური ამოცნობის გამოყენებით. თუ რაიმე მონაცემის წაკითხვა შეუძლებელია მოწყობილობის მიერ, ისინი დამატებით შეიყვანება ხელით. შემდეგ, აპარატის მიერ დაფიქსირებული თანხები შეჯერდება გადარიცხვის დაწყებამდე ჩალიჩების ოდენობებთან. ეს კონტროლი აუცილებელია შეცდომების გამოსავლენად. გაითვალისწინეთ, რომ სავაჭრო ანგარიშების დამუშავების თანამედროვე ტექნოლოგია მნიშვნელოვნად აჩქარებს ამ პროცესს.

საბოლოოდ, წაკითხვისა და შემოწმების შემდეგ, გადასახადების თანხა გადაიცემა ინფორმაციის გაცვლის სისტემით და შემსყიდველი ბანკი იღებს ამ თანხის დაბრუნებას ასოციაციისგან, ცვლის საკომისიოს გამოკლებით.

დამუშავების ყველა სხვა ელემენტის მსგავსად, სავაჭრო ანგარიშების დამუშავება მკაცრ კონტროლს მოითხოვს. ბანკი აკრედიტებს ტრეიდერის მიერ წარდგენილ ანგარიშ-ფაქტურების თანხებს ამ უკანასკნელის სადეპოზიტო ანგარიშზე ანგარიშ-ფაქტურების წარდგენის დღეს. ამასთან, ინფორმაციის გაცვლის სისტემის მეშვეობით ამ თანხის დაბრუნება შეუძლებელია, სანამ ანგარიშ-ფაქტურები არ დამუშავდება და არ განთავსდება ინფორმაციის გაცვლის სისტემებში. ამდენად, ბანკი იძულებულია უსასყიდლოდ დაკრედიტოს ტრეიდერს ინვოისების დამუშავების პერიოდისთვის. თუ 2 დღის ნაცვლად 4 ან 5 დღე დაიხარჯება, ბანკის ხარჯები მნიშვნელოვნად გაიზრდება.

ამიტომ ადმინისტრაცია აწესებს მკაცრ სტანდარტებს ინვოისების დამუშავებისთვის. ნებისმიერ შემთხვევაში, ყოველთვის უნდა გავითვალისწინოთ, რომ დამუშავების შეფერხება ბანკისთვის ფულის დაკარგვას ნიშნავს, ხოლო ანგარიშის დამუშავების დაჩქარება მოგებაა.

ბანკი პასუხისმგებელია იმაზე, რომ მოლარეები იყვნენ კარგად გაწვრთნილი, სწორად და სწრაფად მიიღონ ბარათი გადასახდელად, სალაროებში იყოს აღჭურვილობა, რომელიც არ შეუქმნის პრობლემას არც ხარისხთან და არც მომხმარებელთა მომსახურების დროს.

გარდა ამისა, შემსყიდველ ბანკს შეუძლია ნაღდი ფულის გაცემა ბარათების გამოყენებით როგორც მის ფილიალებში, ასევე საკუთარი ბანკომატების მეშვეობით. ბანკს ასევე შეუძლია გააერთიანოს შემძენისა და ემიტენტის ფუნქციები. აღსანიშნავია, რომ შემსყიდველი ბანკის ძირითადი, განუყოფელი ფუნქციებია ფინანსური, რომელიც დაკავშირებულია ანგარიშსწორების შესრულებასთან და მომსახურების პუნქტებში გადახდებთან. რაც შეეხება ზემოთ ჩამოთვლილ მისი საქმიანობის ტექნიკურ ატრიბუტებს, შემძენის მიერ მათი დელეგირება შესაძლებელია სპეციალიზებულ სერვის ორგანიზაციებზე - გადამამუშავებელ ცენტრებზე.

შემძენის მიერ მათი ფუნქციების შესრულება გულისხმობს ანგარიშსწორებას ემიტენტებთან. თითოეული შემძენი ბანკი გადარიცხავს ფულს სერვის პუნქტებში ამ გადახდის სისტემაში შემავალი ემიტენტი ბანკების ბარათის მფლობელების მიერ გადახდებისთვის. მაშასადამე, აღნიშნული სახსრები (და შესაძლოა ასევე სახსრები გამოშვებული ნაღდი ფულის ჩასანაცვლებლად) შემდეგ უნდა გადაეცეს შემძენს ამ ემიტენტების მიერ. შემძენსა და ემიტენტს შორის ოპერატიული ანგარიშსწორება უზრუნველყოფილია ანგარიშსწორების ბანკის (ერთი ან მეტის) გადახდის სისტემაში ყოფნით, რომელშიც ბანკები - სისტემის წევრები ხსნიან საკორესპონდენტო ანგარიშებს.

შემსყიდველ ბანკებსა და საცალო კომერციული ქსელის საწარმოებს შორის სამართლებრივი ურთიერთობები აგებულია ხელშეკრულების საფუძველზე. თითოეული გადახდის სისტემა ავითარებს საკუთარ მოთხოვნებს ასეთი შეთანხმებისთვის. მაგრამ სამუშაოს შეძენის პრაქტიკამ განსაზღვრა ზოგიერთი ზოგადი პრინციპი და დებულება, რომელიც უნდა იყოს გათვალისწინებული ხელშეკრულებაში. ხელშეკრულების არსი მდგომარეობს იმაში, რომ ბანკი ან გადახდის სისტემის სხვა უფლებამოსილი წევრი ანიჭებს საწარმოს უფლებას მიიღოს ამ გადახდის სისტემის ბარათები გადახდისთვის გარკვეული მოთხოვნების დაცვით. თავის მხრივ, იგი იღებს ვალდებულებას, დროულად აუნაზღაუროს საწარმოს ამ სისტემის ბარათებზე განხორციელებული ტრანზაქციების ოდენობა, დაუკავოს შეთანხმებული საკომისიო ანაზღაურებული თანხების პროცენტის სახით. ყველა ეს პოზიცია დეტალურად უნდა იყოს გათვალისწინებული კონტრაქტში.

ბანკსა და საწარმოს შორის ხელშეკრულება ჩვეულებრივ ითვალისწინებს:

ბარათების სახეები (გადახდის სისტემები);

ამ სავაჭრო და მომსახურე კომპანიის მაღაზიების (მომსახურების პუნქტების) სია, სადაც უნდა მოხდეს ბარათების მიღება;

საწარმოს ვალდებულება, თვალსაჩინო ადგილას განათავსოს საგადახდო სისტემის სავაჭრო ნიშანი, აცნობოს მომხმარებელს საქონლისა და მომსახურების ბარათით გადახდის შესაძლებლობის შესახებ;

საწარმოს ვალდებულება არ დააწესოს პროდუქტის ფასი უფრო მაღალი, თუ იგი გადახდილია ბარათით და არა ნაღდი ფულით;

სტოპ სიების მიღების წესი და კანონზომიერება;

პირობები, რომლითაც კომპანია იყენებს ბარათების მიღებისა და ტრანზაქციების დასამუშავებლად საჭირო აღჭურვილობას;

ბანკში საბუთების მიწოდების პროცედურა და ვადები;

საწარმოს ტრანზაქციების თანხების ანაზღაურების პირობები;

ბანკის მიერ მიღებული საკომისიოს ოდენობა და მისი გამოქვითვის წესი;

სისტემის მიერ პროტესტირებული ტრანზაქციებზე თანხების დაბრუნების პროცედურა;

ბარათების ჩამორთმევის პროცედურა, მათი ბანკში მიტანის წესი და ანაზღაურების ოდენობა მოლარეზე, რომელმაც ჩამოართვა ძებნილი ბარათი;

დეტალური პროცედურა მოლარეებისთვის ბარათების იდენტიფიკაციის, გაჩერების სიით მუშაობის, ავტორიზაციის, გაცემის ფურცლების, აღჭურვილობასთან მუშაობის, ბარათების ამოღების და ა.შ. (ეს პროცედურები ჩვეულებრივ შედის ცალკე ინსტრუქციაში მოლარე/გამყიდველისთვის).

საწარმოებთან მუშაობა, რომლებიც იღებენ ბარათებს გადახდისთვის, ორგანიზაციის თვალსაზრისით რთული საკითხია. სირთულე ძირითადად იმაში მდგომარეობს, რომ მაღაზიებისა და სხვა კომერციული საწარმოების მოლარეები არამარტო არ ეცნობიან ბანკს, არამედ, როგორც წესი, არ აქვთ შესაბამისი ტრენინგი საბანკო ბარათებთან მუშაობისთვის.

ეს პრობლემა მოგვარებულია რამდენიმე გზით. აუცილებელია მოლარეებისთვის მარტივი და გასაგები ინსტრუქციის მომზადება. მოლარეები საფუძვლიანად უნდა იყვნენ მომზადებული. მაგრამ, როგორც წესი, მხოლოდ ტრენინგი საკმარისი არ არის: მოლარეები იცვლებიან, შეუძლიათ რაღაცის დავიწყება, დროდადრო მიზანშეწონილია გადამზადება.

საწარმოებთან მუშაობის მესამე სფეროა წერილების რეგულარული გავრცელება საწარმოებში მნიშვნელოვანი ახალი ინფორმაციით ბარათების მიღებასთან დაკავშირებით.

სამუშაოს კიდევ ერთი ფორმა, რომელსაც რეკომენდირებულია ზოგიერთი გადახდის პროცესორი, არის მოვაჭრეების რეგულარული შემოწმება, რათა გამოავლინოს ხარვეზები მომსახურებაში ან ინსტრუქციების დარღვევა. სამწუხაროდ, ჩვენს ქვეყანაში ინსპექტირებას ჯერ კიდევ არ მიუქცევია სათანადო ყურადღება, თუმცა, მრავალი ექსპერტის აზრით, ეს არის ძალიან ეფექტური ინსტრუმენტი არა მხოლოდ მოლარეების დისციპლინის გასაუმჯობესებლად, არამედ იმ სერვისების პუნქტების იდენტიფიცირებისთვის, სადაც პოტენციურად არის თაღლითობის რისკი. მაღალი.

სადებეტო მაგნიტური ბარათის გამოყენება იწვევს თითოეული ტრანზაქციის ონლაინ ავტორიზაციის აუცილებლობას გადახდის სისტემის ნებისმიერ სერვის პუნქტში. საკრედიტო ბარათით ოპერაციებისთვის ავტორიზაცია ყველა შემთხვევაში არ არის საჭირო, მაგრამ, მაგალითად, ბანკომატებიდან თანხის მიღებისას ის ასევე ყოველთვის ხორციელდება.

დამუშავების ცენტრი - სპეციალიზებული მომსახურე ორგანიზაცია - უზრუნველყოფს შემსყიდველებისგან (ან უშუალოდ სერვისის პუნქტებიდან) მიღებული ავტორიზაციის მოთხოვნის და/ან ტრანზაქციის ოქმების დამუშავებას - ჩაწერილი მონაცემები ბარათებით განხორციელებული გადახდებისა და ნაღდი ფულის განაღდების შესახებ. ამისთვის ცენტრი ინახავს მონაცემთა ბაზას, რომელიც, კერძოდ, შეიცავს მონაცემებს ბანკების - გადახდის სისტემის წევრებისა და ბარათის მფლობელების შესახებ. ცენტრი ინახავს ინფორმაციას ბარათის მფლობელთა ლიმიტების შესახებ და ასრულებს ავტორიზაციის მოთხოვნებს, თუ ემიტენტი ბანკი არ ფლობს საკუთარ მონაცემთა ბაზას (ოფლაინ ბანკი). წინააღმდეგ შემთხვევაში (ონლაინ ბანკი) საპროცესო ცენტრი მიღებულ მოთხოვნას გადასცემს ავტორიზებული ბარათის გამცემი ბანკს. ცხადია, ცენტრი ითვალისწინებს პასუხის გადაგზავნასაც შემსყიდველ ბანკში. გარდა ამისა, დღის განმავლობაში დაგროვილი ტრანზაქციის ოქმების საფუძველზე, დამუშავების ცენტრი ამზადებს და ავრცელებს საბოლოო მონაცემებს გადახდის სისტემის მონაწილე ბანკებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის, ასევე ქმნის და აგზავნის გაჩერების სიებს შემძენი ბანკებისთვის (და, შესაძლოა, პირდაპირ მომსახურების პუნქტებში). პროცესორულ ცენტრს ასევე შეუძლია დააკმაყოფილოს ახალი ბარათების გამცემი ბანკების საჭიროებები ქარხნებში მათი შეკვეთით და შემდგომი პერსონალიზებით, ასევე ჰქონდეს ბაზა ტექნიკური მხარდაჭერისა და POS-ტერმინალების და ბანკომატების შეკეთებისთვის. უნდა აღინიშნოს, რომ ვრცელ გადახდის სისტემას შეიძლება ჰქონდეს რამდენიმე საპროცესო ცენტრი, რომელთა როლი რეგიონულ დონეზე ასევე შეიძლება შეასრულოს შემსყიდველმა ბანკებმა.

შეტყობინებების კიდევ ერთი წყაროა ელექტრონული დოკუმენტები, რომლებიც ცვლიან მონაწილე ბანკებს შორის ანგარიშსწორების ბანკთან და, შესაძლოა, ერთმანეთს შორის რეგულარული ორმხრივი ანგარიშსწორების დროს.

საკომუნიკაციო ცენტრები გადახდის სისტემის სუბიექტებს მონაცემთა გადაცემის ქსელებთან წვდომას უზრუნველჰყოფენ. სპეციალური მაღალი ხარისხის საკომუნიკაციო ხაზების გამოყენება განპირობებულია გადახდის სისტემის გეოგრაფიულად განაწილებულ მონაწილეებს შორის ბარათების ავტორიზაციისას და სხვა შემთხვევებში დიდი რაოდენობით მონაცემების გადაცემის აუცილებლობით.

ამრიგად, ბარათის ანგარიშსწორების სქემა ძირითადად ითვალისწინებს სამი ცალკეული კონტრაქტის არსებობას:

ვაჭრსა და ბარათის მფლობელს შორის - საქონლისა და მომსახურების გაყიდვაზე;

ბანკსა და სავაჭრო ობიექტს შორის - ამ უკანასკნელის თანხმობით, მიიღოს ბარათები საქონლის გადახდაზე;

ბანკსა და ბარათის მფლობელს შორის - ვაჭრისთვის საკრედიტო ბარათით ოპერაციისთვის გადახდილი თანხის ბანკში ანაზღაურების შესახებ.

ორგანიზაციული თვალსაზრისით, გადახდის სისტემის ბირთვს წარმოადგენს ბანკების სახელშეკრულებო გაერთიანება. საგადახდო სისტემის წარმატებული ფუნქციონირებისთვის საჭიროა აგრეთვე სპეციალიზებული არაფინანსური ორგანიზაციები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბარათების სერვისის ტექნიკურ მხარდაჭერას: გადამამუშავებელი და საკომუნიკაციო ცენტრები, ტექნიკური მომსახურების ცენტრები და ა.შ.

გადახდის სისტემის ტექნოლოგიურ ბირთვს წარმოადგენენ გადამუშავების ცენტრები. გადახდის სისტემის საიმედო, სტაბილური ფუნქციონირების შესანარჩუნებლად საჭიროა მნიშვნელოვანი გამოთვლითი სიმძლავრის არსებობა გადამამუშავებელ ცენტრში (ან განვითარებულ სისტემაში ცენტრებში) და განვითარებულ საკომუნიკაციო ინფრასტრუქტურას, ვინაიდან სისტემის დამუშავების ცენტრს უნდა შეეძლოს ერთდროულად ემსახუროს საკმარისად. გეოგრაფიულად დაშორებული პუნქტების დიდი რაოდენობა. გარდა ამისა, გარდაუვალია მოთხოვნების მარშრუტირებაც, რაც კიდევ უფრო ამკაცრებს კომუნიკაციების მოთხოვნებს. ცხადია, ზემოაღნიშნული პრობლემების ეფექტურად გადასაჭრელად აუცილებელია მონაცემთა გადაცემის მაღალი ხარისხის ქსელების გამოყენება. სტრუქტურული თვალსაზრისით, მონაცემთა გადაცემის ქსელი ხდება გადახდის სისტემის შიდა განუყოფელი ელემენტი.

1.3. პლასტიკური ბარათებით ბანკის ოპერაციების შეფასების მეთოდოლოგია

საბანკო ბარათების სწრაფი გავრცელება, მათი გადაქცევა მასობრივ გადახდის ინსტრუმენტად და პოპულარობის მუდმივი ზრდა ზოგად მოსახლეობაში არის იმის მტკიცებულება, რომ გადახდის ეს ფორმა სასარგებლოა სისტემის მონაწილეთა ძირითადი კატეგორიებისთვის.

მათი მფლობელებისთვის ბარათების მთავარი მიმზიდველი მახასიათებლები შემდეგია:

გამოყენების სიმარტივე - მაღაზიებსა და სერვის საწარმოებში სტუმრობისას ბარათის მფლობელს არ სჭირდება თან დიდი თანხის ტარება, რაც ამცირებს ნაღდი ფულის დაკარგვის ან მოპარვის რისკს და ნებისმიერ დროს შეუძლია გააკეთოს დიდი შესყიდვა, რაც არ არის ცნობილი წინასწარ, სადაც ეს შეიძლება მოხდეს. ამავდროულად, ბარათების გამოყენების მოხერხებულობა შეიძლება სრულად განხორციელდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს სავაჭრო და მომსახურების საწარმოების ფართო ქსელი, რომლებიც იღებენ ბარათებს, როგორც საქონლისა და მომსახურების გადახდა.

სადებეტო ბარათი კლიენტს უმთავრესად ტექნიკურ კომფორტს აძლევს: უნაღდო ანგარიშსწორების, ნაღდი ფულის გამოტანის, ავტომატური მოწყობილობების მეშვეობით ანგარიშის მართვის შესაძლებლობას. ბარათის ფინანსური მიმზიდველობა შედარებით მცირეა და შეიძლება შედგებოდეს ანგარიშის ბალანსზე პროცენტის დარიცხვით და, შესაძლოა, შესყიდვებზე ფასდაკლებით.

თუ ბარათი საკრედიტო ბარათია, მაშინ მისი მეორე უპირატესობა არის სესხის აღების შესაძლებლობა. ბარათის ანგარიშსწორების სისტემაში კრედიტი მყიდველს ეძლევა ავტომატურად, ბანკში სპეციალური განაცხადის გარეშე. შეძენისას გამოიყენება საკრედიტო ხაზი - ბანკის ხელშეკრულება მსესხებლისათვის მომავალში სესხის გაცემაზე წინასწარ განსაზღვრული ლიმიტის ფარგლებში - და მისი ლიმიტი აღდგება ვალის დაფარვით. მყიდველი სარგებლობს სესხით პროცენტის დარიცხვის გარეშე 4-დან 8 კვირამდე. გარდა ამისა, მას შეუძლია, სურვილისამებრ, გადადოს ვალის გადახდა საშეღავათო პერიოდის მიღმა ბანკისთვის პროცენტის გადახდით. ბარათის მფლობელისთვის სარგებელი ამ შემთხვევაში ფინანსური მოხერხებულობის ფორმას იღებს.

ბარათით გადახდების კიდევ ერთი უპირატესობა ის არის, რომ მომხმარებელი იღებს ინფორმაციას ბანკიდან ანგარიშის ამონაწერის სახით, რაც საშუალებას გაძლევთ შეამოწმოთ თითოეული ოპერაცია და განაცხადოთ პრეტენზია ტრანზაქციების არასწორად შესრულების შემთხვევაში. ანგარიშის მდგომარეობაზე კონტროლი და თქვენი ბიუჯეტის დაგეგმვა უფრო მკაცრი ხდება.

არ არის საჭირო ვალუტის კონვერტაციაზე ფიქრი. ამას ბანკი გააკეთებს და ისე, რომ კლიენტი ისარგებლებს მაღაზიაში არსებულ კურსსა და ბანკის კონვერტაციის კურსს შორის სხვაობით.

გადახდისას ბარათის გამოყენება პრესტიჟულია (განსაკუთრებით იმ ქვეყნებში, სადაც ბარათები ჯერ კიდევ არ არის გავრცელებული). ეს ასევე მიუთითებს ფინანსურ სექტორში გამოყენებული თანამედროვე ტექნიკური საშუალებების მართვის უნარზე.

საზღვრის გადაკვეთისას ბარათის ანგარიშზე არსებული თანხების დეკლარირება არ არის საჭირო.

არის სხვა უპირატესობებიც - შეღავათები საქონლის შეძენისას, დაკარგული ან მოპარული ბარათების აღდგენა, შეღავათები სასტუმროებში ნომრების დაჯავშნისას, ავიაბილეთების შეკვეთისას და ა.შ.

ბარათით გადახდების ნაკლოვანებებს მიეკუთვნება ბარათის მოპოვების საკომისიო, წლიური მოვლა, განაღდება საკომისიო და ა.შ.

სავაჭრო სექტორის წარმომადგენლებისთვის ბარათით გადახდას აქვს შემდეგი უპირატესობები:

გაყიდვების გაფართოება და ახალი მომხმარებლების მოზიდვა;

არ უნდა ინერვიულოთ ფულის კონვერტაციაზე და შემოსავლების შეგროვებაზე;

სესხის გაცემის შესაძლებლობა საკუთარი სახსრების გამოყენების გარეშე და აღრიცხვის სპეციალური სისტემების წარმოების შესაძლებლობა;

ყალბი ბანკნოტების მიღების რისკის შემცირება;

ბარათით ხელში პირი უფრო მეტად ყიდულობს, ვიდრე ნაღდი ფულის მფლობელი;

სამუშაოს უსაფრთხოება გაიზარდა (რადგან ჩეკები (გადასაღები) მომხმარებელთა ხელმოწერებით, რომლებიც მაღაზიაში რჩება და მის ანგარიშზე თანხის მიღებას ნიშნავს, მძარცველებისთვის არ არის საინტერესო);

ყველა უპირატესობის გათვალისწინებით, მაღაზია მიდის დამატებით ხარჯებზე, რომლებიც დაკავშირებულია საჭირო აღჭურვილობის შეძენის ან დაქირავების ხარჯებთან. მაღაზიის მიმდინარე ანგარიშზე თანხის გადარიცხვისას ბანკი აკავებს საკომისიოს, როგორც წესი, 2-3%.

საკრედიტო და სხვა სახის ბარათების დანერგვის ინიციატორები იყვნენ ბანკები, რომლებიც ელოდნენ შემდეგ სარგებელს:

სამომხმარებლო სესხების ზრდა;

მოზიდული რესურსების (ფული ანგარიშებზე, სადაზღვევო დეპოზიტები) ზრდა;

ბანკის საქმიანობის სფეროს გაფართოება შორეულ რაიონებში;

ბარათის მფლობელებისთვის დამატებითი პროდუქტებისა და სერვისების ჯვარედინი გაყიდვა;

მომხმარებლისთვის უფრო სწრაფი და მოსახერხებელი გადახდების ორგანიზება;

ანგარიშსწორებაში გამოყენებული ნაღდი ფულის მოცულობის შემცირება და, შესაბამისად, ტრანზაქციების ღირებულების შემცირება;

ახალი, უფრო პროგრესული ქაღალდის გარეშე ტექნოლოგიის შემუშავება;

ბანკის ცენტრალური ოფისის კლიენტების შემოდინებისგან განტვირთვა;

საკომისიო, რომელსაც ბანკი იღებს ყველა ტრანზაქციაზე ბარათებით. გარდა ამისა, კლიენტი იხდის ბარათის მიღებას, მის წლიურ მომსახურებას;

ბანკის კონკურენტული პოტენციალი იზრდება, საგადახდო ბრუნვიდან არა მხოლოდ ნაღდი ფულის, არამედ ჩეკების გამოდევნის გლობალური ტენდენციის გათვალისწინებით, იზრდება ბანკის ავტორიტეტი, როგორც ინოვაციურ პროცესებში მონაწილე;

იმისათვის, რომ ბარათის პროექტები ეფექტური იყოს, ბანკები იძულებულნი არიან გაიღონ დიდი ხარჯები: გადახდის სისტემებში შესვლისა და წევრობისთვის ან საკუთარი დამუშავების ცენტრის ორგანიზების ხარჯები, ბარათების მომსახურების ინფრასტრუქტურის შექმნის ხარჯები.

ამ სამუშაოს ფარგლებში, საბანკო გადახდის ბარათების ბაზრის ყველაზე მნიშვნელოვანი მახასიათებლების გამოკვეთის მიზნით, გამოყენებული იქნა შემდეგი კრიტერიუმები:

საბანკო გადახდის ბარათების გამოშვების რაოდენობრივი და ხარისხობრივი პარამეტრები აბსოლუტური და ფარდობითი თვალსაზრისით;

ემიტენტებისა და შემძენების რაოდენობა;

საბანკო გადახდის ბარათებით და ნაღდი ფულის განაღდების ოპერაციებით გადახდების წილი;

საბანკო გადახდის ბარათების ბაზრის მომსახურე ინფრასტრუქტურის მდგომარეობის პარამეტრები.

აუცილებელია საბანკო გადახდის ბარათების გამოყენების ეფექტურობის ანალიზი.

2. კომერციული ბანკის ოპერაციების ანალიზი პლასტიკური ბარათებით

2.1. პლასტიკური ბარათებით ოპერაციების დინამიკა და სტრუქტურა

ელექტრონული ანგარიშსწორების სისტემის მოქმედების მექანიზმი ემყარება პლასტიკური ბარათების გამოყენებას და მოიცავს ოპერაციებს, რომლებიც განხორციელდება ბანკომატების გამოყენებით, სავაჭრო ორგანიზაციებში მოსახლეობისთვის ელექტრონულ ანგარიშსწორების სისტემებს, საბანკო კლიენტთა მომსახურების სისტემებს სახლში და სამუშაო ადგილზე.

გავაანალიზოთ პლასტიკური ბარათების გაცემის პროგრამა 2006-2008 წლებში. რუსეთის სბერბანკის კალინინის ფილიალში.

ცხრილი 1 - პლასტიკური ბარათების გაცემის პროგრამა 2006-2008 წწ (ანგარიშები რუსულ ვალუტაში)

ინდიკატორის დასახელება
გაცემული ბარათები, ც
ვიზა, სულ
Eurocard/MasterCard, სულ
მაესტრო/პენსია
გაცემული ბარათების ზრდა

სამი წლის განმავლობაში ბანკმა გამოსცა 1983 წლის პლასტიკური ბარათები ანგარიშებზე რუსულ ვალუტაში.

ცხრილი 2 - პლასტიკური ბარათების გაცემა 2006 - 2008 წწ (ანგარიშები უცხოურ ვალუტაში)

ინდიკატორის დასახელება
გაცემული ბარათები, ც
ვიზა, სულ
Eurocard/MasterCard, სულ
გაცემული ბარათების ზრდა

სამი წლის განმავლობაში ბანკმა ანგარიშებზე უცხოურ ვალუტაში გამოუშვა 218 პლასტიკური ბარათი.

პლასტიკური ბარათების გაცემის დინამიკა ანგარიშებზე რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში და უცხოურ ვალუტაში ნაჩვენებია ნახ.1.

აღსანიშნავია, რომ გაცემული პლასტიკური ბარათების რაოდენობის მნიშვნელოვანი ზრდა დაკავშირებულია ქალაქის სხვადასხვა კუთხეში პლასტიკური ბარათების მომსახურების ინფრასტრუქტურის განვითარებასთან და კლიენტთა ბაზის გაფართოებასთან 2008 წელს.

ბრინჯი. 1. პლასტიკური ბარათების გამოშვების დინამიკა ტიპების მიხედვით 2006 - 2008 წწ

პლასტიკური ბარათების ყველაზე დიდი რაოდენობა 2006 წელს გაიცა - 1509 ცალი. წინა წელთან შედარებით ზრდამ 1235 ბარათი ანუ 550,73% შეადგინა.

ბრინჯი. 2. პლასტიკური ბარათების გაცემა 2006-2008 წწ

პლასტიკური ბარათების გაცემის პროგრამის შემუშავებისთვის აუცილებელია პლასტიკური ბარათების სერვისების განვითარების ანალიზი.

ცხრილი 3 - საბარათე სერვისების განვითარება 2006-2008 წლებში

განსახილველ პერიოდში, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის კალინინის ფილიალში დაფიქსირდა ფულადი ბრუნვის სტაბილური კლების ტენდენცია და უნაღდო ბრუნვის ზრდა.

ვაჭრობისა და მომსახურების წილი 0,4%-დან 5,8%-მდე გაიზარდა (5,4 პუნქტით).

პლასტიკური ბარათების მომსახურების პუნქტების რაოდენობის ზრდა ხელს უწყობს სერვისის ინფრასტრუქტურის განვითარებას.

2006 - 2008 წლებში ფილიალმა ჩაატარა სამუშაოები სალარო ტერმინალების, მაღაზიების ტერმინალების, ასევე ადგილობრივი სისტემის ტერმინალების დამონტაჟებაზე.

ცხრილი 4 - საბანკო ბარათებით ოპერაციების რაოდენობა 2006 - 2008 წლებში, ც.

ჯამში 2006 - 2008 წლებში. ბარათის მფლობელებმა ფილიალის კლიენტების მიერ 260 238 ტრანზაქცია განახორციელეს. პირველ რიგში ეს გარემოება პლასტიკური ბარათების რაოდენობის ზრდას უკავშირდება.

ტრანზაქციების ცვლილებების დინამიკა ნაჩვენებია ნახ. 3.

განხილული პერიოდის განმავლობაში ყველაზე მეტი ტრანზაქცია განხორციელდა POS ტერმინალების საშუალებით - 25,478 2006 წელს და 90,987 2008 წელს. ეს მიუთითებს იმაზე, რომ პლასტიკური ბარათებით ოპერაციების დიდი ნაწილი დაკავშირებულია ნაღდი ფულის გატანასთან. ზრდის ტემპმა განსახილველ პერიოდში 357,11% შეადგინა.

სავაჭრო ტერმინალებით განხორციელებული ტრანზაქციების ღირებულება ასევე გაიზარდა 2006 წლის 2345-დან 2008 წელს 5670-მდე. განსახილველ პერიოდში ზრდის ტემპმა 241,79% შეადგინა.

ადგილობრივი სისტემის ტერმინალებით განხორციელებული ტრანზაქციების ღირებულება ასევე გაიზარდა 2006 წლის 10980-დან 2008 წელს 16783-მდე. განსახილველ პერიოდში ზრდის ტემპმა 152,85% შეადგინა.

ბრინჯი. 3 - ტრანზაქციების დინამიკა 2006 - 2008 წლებში

ბანკომატებით განხორციელებული ტრანზაქციების ღირებულება ასევე გაიზარდა 2006 წლის 5621-დან 2008 წელს 21230-მდე. განსახილველი პერიოდის ზრდის ტემპი იყო 377.69%, რაც ყველაზე მაღალი იყო ყველა განხილულ ჯგუფს შორის.

ტრანზაქციის სტრუქტურის ვიზუალური წარმოდგენა ნაჩვენებია 4-ზე.

ბრინჯი. 4. ტრანზაქციების სტრუქტურა 2008 წ

ტრანზაქციების ოდენობა 2006 - 2008 წწ ნაჩვენებია ცხრილში 5.

ცხრილი 5 - საბანკო ბარათებით ოპერაციების ოდენობა 2006 - 2008 წლებში, ათასი რუბლი.

2006-2008 წლების ყველა ტრანზაქციის ჯამი. გაიზარდა 72096.8-დან 122068.9 ათას რუბლამდე, ანუ ზრდის ტემპი იყო 169.31%. ნაღდი ტერმინალებით განხორციელებული ტრანზაქციების ოდენობა გაიზარდა 67,890 ათასი რუბლიდან. - 2006 წლიდან 101900.1 - 2008 წელს ბანკომატების მეშვეობით განხორციელებული ტრანზაქციების ოდენობა გაიზარდა 1289,0 ათასი რუბლიდან. 2006 წელს 16098 ათას რუბლამდე. ზრდის ტემპმა 1248,9% შეადგინა.

სავაჭრო ტერმინალებით განხორციელებული ტრანზაქციების ოდენობა გაიზარდა 1450.0 ათასი რუბლიდან. 2006 წელს 2500 ათას რუბლამდე. ზრდის ტემპმა 172,41% შეადგინა. ადგილობრივი სისტემის ტერმინალების მეშვეობით განხორციელებული ტრანზაქციების ოდენობა გაიზარდა 1467,1 ათასი რუბლიდან. 2006 წელს 1570,8 ათას რუბლამდე. ზრდის ტემპმა 107,06% შეადგინა.

ასე რომ, ტრანზაქციების მოცულობის ზრდის ყველაზე მაღალი ტემპი დაფიქსირდა ბანკომატებით განხორციელებულ ტრანზაქციებზე.

ცხადია, ტრანზაქციის თანხების დინამიკა 2006-2008 წლებში. ნაჩვენებია ნახ. ხუთი.

ამრიგად, განსახილველი პერიოდის განმავლობაში ყველაზე დიდი წილი ტრანზაქციების მთლიან მოცულობაში პოს ტერმინალებით განხორციელებულ ტრანზაქციებს შეადგენს.

ბრინჯი. 5 - ტრანზაქციების ოდენობის ცვლილებების დინამიკა 2006 - 2008 წწ

ცხრილი 6 - ფულადი სახსრების ნაშთების დინამიკა საბარათე ანგარიშებზე 2006 - 2008 წლებში

განსახილველ პერიოდში ანგარიშებზე ნაშთის ღირებულება რუსულ ვალუტაში გაიზარდა 541,92 ათასი რუბლიდან. - 2006 წელს, 6014,41 ათას რუბლამდე. – 2008 წელს. ანუ ზრდამ 1109,83% შეადგინა. უცხოურ ვალუტაში ანგარიშებზე 2006-2007 წლებში. გაიზარდა ანგარიშების ნაშთები 95,30 ათასი დოლარიდან 109,98 ათას დოლარამდე, ხოლო 2007-2008 წწ. – ანგარიშის ნაშთების შემცირება 93,99 ათას აშშ დოლარამდე.

საბარათე ანგარიშებზე ნაშთების დინამიკა ნათლად არის ნაჩვენები ნახაზზე 7-8.

ბრინჯი. 6. - 2006-2008 წლებში საბარათე ანგარიშებზე ნაშთების დინამიკა, ათასი რუბლი.

ბრინჯი. 7 - საბარათე ანგარიშებზე ნაშთების დინამიკა 2006-2008 წლებში, უცხოურ ვალუტაში.

2.2. ბანკის შემოსავლების ანალიზი

განვიხილოთ შემოსავალი პლასტიკური ბარათებით ოპერაციებიდან 2006-2008 წლებში.

ცხრილი 7 - ინფორმაცია ბანკის ფინანსური შედეგების შესახებ საბანკო ბარათებთან მუშაობისას 2006-2008 წლებში, ათასი რუბლი.

2006 - 2008 წლებში. გაიზარდა საკომისიო შემოსავალი პლასტიკური ბარათებით ოპერაციებიდან 770,47-დან 1567,09 ათას რუბლამდე. ზრდის ტემპმა 2006-2007 წლებში შეადგინა - 180,68%, ხოლო 2007 - 2008 წწ. - 184,41%. ბანკის შემოსავლების ზრდა, უპირველეს ყოვლისა, განპირობებულია ბანკის საქმიანობის გაფართოებით, ახალი მომხმარებლების მოზიდვით.

ნახაზი 8 გვიჩვენებს ბანკის შემოსავლების დინამიკას პლასტიკური ბარათებით ოპერაციებიდან.

ბრინჯი. 8. ბანკის ფინანსური შედეგების დინამიკა საბანკო ბარათებთან მუშაობისთვის 2006-2008 წწ.

ამავდროულად, ასევე გაიზარდა ადმინისტრაციული და ეკონომიკური ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია პლასტიკური ბარათების დანერგვასთან 381,5-დან 1128,9 ათას რუბლამდე. ამასთან, ზრდის ტემპმა 2006-2007 წლებში შეადგინა - 283,47%, ხოლო 2007 - 2008 წწ. - 178,36%.

ასევე გაიზარდა ინვესტიციები, რომლებიც დაკავშირებულია პლასტიკური ბარათების დანერგვასთან 29,1-დან 3100,1 ათას რუბლამდე. ამასთან, ზრდის ტემპმა 2006-2007 წლებში შეადგინა - 935,43%, ხოლო 2007 - 2008 წწ. - 113,88%.

ამრიგად, ზემოაღნიშნულის შეჯამებით, უნდა აღინიშნოს შემდეგი პრობლემები, რომლებიც ამჟამად აწყდება რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის კალინინის ფილიალს:

დასკვნა

დასასრულს, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ საბანკო მომსახურების ბაზარი განიცდის სერიოზულ ცვლილებებს და ბოლო წლებში შეიძინა დინამიურად განვითარებადი პლასტიკური ბარათების ბაზრის ყველა მახასიათებელი.

ბაზარზე უამრავი სახის ბარათია. ემიტენტი ბანკები აქტიურად ეჯიბრებიან ერთმანეთს მეტი მომხმარებლის მოზიდვის მიზნით. კონკურენციის შედეგად მცირდება ბარათის ღირებულება და მათი სარგებლობის საფასური. შესაძლებელია, რომ ბანკებმა თავიანთი ბარათები საჩუქრად გაავრცელონ.

ბარათის მფლობელთა შეღავათებმა დიდი მნიშვნელობა მოიპოვა: ფასდაკლება საქონლისა და მომსახურების გადახდაზე, ბილეთები აეროფლოტის სალაროებში, ტურისტული ვაუჩერები და ა.შ. ბანკების ქცევის თანამედროვე სტრატეგია გულისხმობს ისეთი სტიმულირებისა და ფასების უზრუნველყოფას, რომელიც, ერთი მხრივ, არ გააფუჭებს ბანკს, ხოლო მეორე მხრივ, მომხმარებელს არ მისცემს შესაძლებლობას გამოიყენოს კონკურენტი ბანკების პლასტიკური ბარათები. ფასები რიგ შემთხვევებში დგინდება მფლობელთა „ქცევის“ გათვალისწინებით. საუკეთესო კლიენტები იღებენ ყველაზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს და საუკეთესო ბარათების ტიპებს.

რუსული პლასტიკური ბარათების ბაზრის ინფრასტრუქტურის განვითარება (საცალო და სერვისული პუნქტების ქსელი, რომელიც იღებს პლასტიკური ბარათებს გადახდისთვის, ბანკომატები, ანგარიშსწორების ცენტრები და ა.შ.) ჩამორჩება საბანკო ბარათების გაცემის ტემპს. რუსეთში, კომერციული საწარმოები არ ცდილობენ დადონ ხელშეკრულებები საბანკო ბარათების მიღებისა და შენარჩუნების შესახებ, რადგან მოსახლეობას არ აქვს საკმარისი რაოდენობა და მოქალაქეები არ არიან დაინტერესებული ბარათის მოპოვებით, რადგან არ არის საკმარისი მიმღები ქსელი.

პლასტიკური ბარათების გამოშვების მნიშვნელოვანი ნაწილი იყო „სახელფასო“ ბარათები, როდესაც ისინი ნაწილდება „ნებაყოფლობით-იძულებით“, მეორე ადგილზე გავიდა ბარათების მომსახურების ფართო ქსელის შექმნის საკითხი. 2001 წლისთვის სიტუაცია შეიცვალა, ბანკებმა შეწყვიტეს ფოკუსირება ფართო ზრდაზე და ახლა უპირატესობას ანიჭებენ თვისობრივად ახალ პროდუქტებს და საბანკო ბარათების მომსახურების ქსელის გაფართოებას.

ერთ-ერთ ღონისძიებად, რომელსაც შეუძლია ბარათების მიმზიდველობა მოსახლეობისთვის, განიხილება ბანკომატების მეშვეობით თანხის მიღების შესაძლებლობა. ფულადი სახსრების გაცემის ქსელის განვითარებამ უნდა გაზარდოს ბარათის მფლობელთა რაოდენობა, რაც ზეწოლას მოახდენს სავაჭრო ქსელზე და წაახალისებს მას ბარათების მიღებაში.

ქვეყანაში არსებული ეკონომიკური მდგომარეობის თავისებურებებიდან გამომდინარე (ინფლაცია, გადაუხდელობის კრიზისი, ეკონომიკური რისკები და ა.შ.) ბანკები მიმოქცევაში გასცემენ სადებეტო ბარათებს. ბანკები ცდილობენ თავი დაიზღვიონ შესაძლო ზარალისგან და, შესაბამისად, საკრედიტო ბარათის გაცემისას მოითხოვენ სადაზღვევო დეპოზიტს, რომელიც აღემატება სესხის ლიმიტს, რაც ეჭვქვეშ აყენებს „საკრედიტო გარიგების“ არსს და საშუალებას გვაძლევს ვისაუბროთ სუროგატულ რუსულ საკრედიტო ბარათებზე. ან, არსებითად, გადახდის ბარათები. რაც უფრო მეტია ბარათით შესყიდვები, მით უფრო სწრაფად განვითარდება საკრედიტო ბარათის ბაზარი.

რუსულ ბაზარზე ბარათების პოპულარიზაციას შეხვდა მთელი რიგი სირთულეები: მოსახლეობის დაბალი შემოსავლები, სამომხმარებლო კულტურის ნაკლებობა, დაბრკოლებები საკანონმდებლო დონეზე, დიდი ჩრდილოვანი ფულადი ბრუნვა.

ყველა ახალი იდეისა და ტექნოლოგიების გათვალისწინებით, პლასტიკური ბარათების ბაზარი სწრაფად არ განვითარდება ქვეყნის ზოგადი ეკონომიკური სიტუაციისგან იზოლირებულად. მხოლოდ დინამიურად მზარდ ეკონომიკაშია შესაძლებელი მასში გამოყენებული „ინსტრუმენტებზე“ სტაბილური მოთხოვნა. ამ შემთხვევაში კი ახალი ტექნოლოგიები შესაძლებელს გახდის საგადახდო ბარათების განაწილებაში მნიშვნელოვანი პროგრესის მიღწევას და ბაზრის მონაწილეებს მოსალოდნელ ფინანსურ შედეგებამდე მიიყვანს.

კურსის მუშაობის პრაქტიკულ ნაწილში გაანალიზდა პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის პროცესი რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის კალინინის ფილიალში. აღსანიშნავია შემდეგი პრობლემები, რომლებიც ამჟამად ბანკს აწყდება:

ვაჭრობისა და მომსახურების დაბალი წილი, რაც მიუთითებს ქალაქის მოსახლეობის ცუდად განვითარებულ საბანკო კულტურაზე;

ღონისძიებების გამართვის აუცილებლობა, რომლებიც ხსნის ბარათების გამოყენების სარგებელს უნაღდო გადახდებში, აქციებში;

ახალი პროექტების განხორციელება პლასტიკური ბარათების გამოყენებით ბანკის ახალი მომხმარებლების მოზიდვის მიზნით, მათ შორის სახელფასო პროექტები და აკვაირინგები.

გამოყენებული ლიტერატურის სია

1. საბანკო საქმე. რედ. დენ. ბელოღლაზოვა გ.ნ. - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2008 წ.

2. საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო. - მე-2 გამოცემა, შესწორებული. და დამატებითი / ედ. ო.ი. ლავრუშინი. - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2008 წ.

3. დემიდოვიჩ იუ. ლოკალური გადაწყვეტილებების ოქროს ხანა ჯერ კიდევ წინ არის // ბარათების სამყარო - 2009 - No1.

4. Frolov V. საერთაშორისო ბარათები - უსაფუძვლოდ ძვირი სიამოვნება // World of cards - 2009 - No 3

5. Bubunov D. მიგრაცია EMV-ში ზედმეტი დახარჯვის გარეშე // Banking Technologies - 2009 - No2

6. Vlasov O. ნაღდი ფულის გადარიცხვა // Expert-Ural - 2008 - No18.

7. ვორონცოვი ი.ს. გადახდის ბარათები: მიკროპროცესორული რევოლუცია // საბანკო ბიზნესი - 2009 - No10

8. Goldovsky I. მიკროპროცესორული ბარათები. მსოფლიოში არსებული მდგომარეობა და განვითარების პერსპექტივები. // ბარათების სამყარო - 2009 - №3

9. Kryukov G. "პლასტიკების" შეხვედრები // ბარათების სამყარო - 2009 - No3

10. კანაფინა რ.მ. და სხვა.გადახდის სისტემებისა და ანგარიშსწორების განვითარების ცალკეული მიმართულებები // ფული და კრედიტი - 2009 - No2.

11. Spesivtsev A. "ScanTech": 10 წელი, რომელმაც შეცვალა ბაზარი. //PLUS - 2009 - №3(83)

12. Fedortsov V. სათამაშო ბანქო მაღალი ფსონებისთვის // RIA "RosBusinessConsulting" - "უცხოისთვის" - 2002- No24.

კანაფინა რ.მ. და სხვა.გადახდის სისტემებისა და ანგარიშსწორების განვითარების ცალკეული მიმართულებები // ფული და კრედიტი - 2009 - No2. – გვ.32-37

განათლების ფედერალური სააგენტო

სახელმწიფო საგანმანათლებლო დაწესებულება

უმაღლესი პროფესიული განათლება

ომსკის სახელმწიფო უნივერსიტეტი

მათ. ფ.მ. დოსტოევსკი

ეკონომიკის ფაკულტეტი

ფინანსთა და საკრედიტო დეპარტამენტი

საკურსო სამუშაო

დისციპლინის მიხედვით "საბანკო საქმე"

თემაზე: "კომერციული ბანკის ოპერაციები პლასტიკური ბარათებით"

დაასრულა სტუდენტმა

დისტანციური სწავლება

ჯგუფები EF-532-z

ჩერნიშ იულია ვიქტოროვნა

სამეცნიერო მრჩეველი

ზავიალოვა ლილია ვლადიმეროვნა

შესავალი …………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

თავი I. საბანკო პლასტიკური ბარათების ფუნქციონირებასთან დაკავშირებული არსი, მნიშვნელობა და ძირითადი ცნებები…………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………

1.1 პლასტიკური ბარათების გაჩენის ისტორია………………………………………………..4

1.2 პლასტიკური ბარათი, როგორც გადახდის ინსტრუმენტი……………………………………………………………………………

1.3 პლასტიკური ბარათების სახეები……………………………………………………………….13

თავი II. საბანკო პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის მექანიზმი……………………………………

2.1. ძირითადი ოპერაციები საბანკო პლასტიკური ბარათებით……………………………………………

2.2. გადახდის სისტემა და მისი მონაწილეები………………………………………………….23

2.3. საბანკო პლასტიკური ბარათების გამოყენებით ანგარიშსწორების სისტემის ფუნქციონირების ტექნოლოგიური თავისებურებები…………………………………………….27

თავი III. საბანკო ბარათების ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობა ………………………….30

3.1 საბანკო პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის თანამედროვე პროდუქტები…………..30

3.2 საბანკო ბარათების რუსული ბაზრის მდგომარეობა……………………………………………………………………………………

დასკვნა……………………………………………………………………………….36

გამოყენებული ლიტერატურის ნუსხა.................................. 38

შესავალი

ბოლო რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში, პერსონალური პლასტიკური ბარათების გამოყენებამ მთელ მსოფლიოში მიაღწია ძალიან შთამბეჭდავ ზომას. ბოლო წლებში საბანკო ბარათების რუსული ბაზარი ასევე სწრაფად ვითარდება. ამის მიზეზი უნაღდო ანგარიშსწორების განვითარების გლობალური ტენდენციაა. პლასტიკური ბარათები შესაძლებელს ხდის ერთიანი უნივერსალური ანგარიშსწორების ქსელის ფუნქციონირების ორგანიზებას, რაც საშუალებას მისცემს ქვეყნის მოსახლეობის მასობრივი ყოველდღიური გადახდების მომსახურებას და გამოიწვევს ფულადი ოპერაციების წილის მნიშვნელოვან შემცირებას და ფინანსური ნაკადების სტრუქტურის ხარისხობრივ ცვლილებას. რუსეთში. სამწუხაროდ, უნაღდო ანგარიშსწორების წილი მთლიან ბრუნვაში უმნიშვნელოა, თუმცა იზრდება ბარათებით უნაღდო ბრუნვა, რაც მთლიანობაში „ბარათის“ ბაზრის სტაბილურობისა და დაბალანსებული ზრდის ანარეკლია.

კვლევის საგანია ბანკის საქმიანობა პლასტიკურ ბარათებზე ოპერაციებით, ახალი ტიპის საბანკო სერვისების გამოყენება და დანერგვა.

კვლევისთვის არჩეული თემის აქტუალობა მდგომარეობს ფინანსური ტრანზაქციების მთლიან მასაში უნაღდო ანგარიშსწორების წილის განვითარებისა და შემდგომი ზრდის პერსპექტივაში. საბანკო ბარათები შეამცირებს ნაღდი ფულის მიმოქცევის მოცულობას, შეამცირებს ნაღდი ფულის ოპერაციების განხორციელებასთან დაკავშირებულ ხარჯებს, ნაღდი ფულის შენახვასა და ტრანსპორტირებას და მნიშვნელოვნად დააჩქარებს უნაღდო ანგარიშსწორებას.

სამუშაოს მიზანია პლასტიკური ბარათებით კომერციული ბანკების ოპერაციების ორგანიზებისა და პრაქტიკული განხორციელების საფუძვლების შესწავლა.

ამ მიზნის მისაღწევად საჭიროა რამდენიმე კონკრეტული ამოცანის გადაჭრა:

გაეცანით პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის მექანიზმს;

განვიხილოთ საბანკო ბარათების განვითარების თანამედროვე მახასიათებლები და ტენდენციები;

აქტივობის მოკლე ანალიზის ჩატარება პლასტიკური ბარათებით.

თავი მე . საბანკო პლასტიკური ბარათების ფუნქციონირებასთან დაკავშირებული არსი, მნიშვნელობა და ძირითადი ცნებები.

1.1 პლასტიკური ბარათების ისტორია.

პირველი გამოჩნდა საკრედიტო ბარათები, რომლებიც ჯერ არ იყო არც ბანკი და არც პლასტიკური. მათი მნიშვნელობა იყო მესაკუთრის კრედიტუნარიანობის დადასტურება მისი ბანკის გარეთ. ასეთი დახვეწილი ინსტრუმენტი მხოლოდ შეერთებულ შტატებში შეიძლებოდა გაჩენილიყო, სადაც კერძო სამომხმარებლო კრედიტი მე-19 საუკუნის ბოლოდან ყვავის. საკრედიტო ბარათის იდეა პირველად წამოაყენა ედვარდ ბელამიმ თავის წიგნში Looking Backward, რომელიც გამოქვეყნდა 1888 წელს, ხოლო მუყაოს საკრედიტო ბარათების პრაქტიკული დანერგვის პირველი მცდელობები შეერთებულ შტატებში გაკეთდა საცალო ვაჭრობისა და ნავთობკომპანიების მიერ ადრეულ პერიოდში. როგორც ოციან წლებში. უკვე 1914 წ. ზოგიერთმა მაღაზიამ დაიწყო სპეციალური ბარათების გაცემა მათი უმდიდრესი რეგულარული მომხმარებლებისთვის, რათა ისინი საკუთარ თავთან „დაეკავშირებინათ“. მუყაოს ბარათების სისუსტე აიძულა მათ ეძიათ შემცვლელები, ხოლო ათწლეულის შემდეგ, პირველი მეტალის გამოჩენა დაიწყო. 1928 წელს ბოსტონის კომპანიამ წარმოადგინა პირველი ლითონის ფირფიტები, რომლებზედაც მისამართი იყო გამოკვეთილი და რომლებიც გაიცა კრედიტუნარიან კლიენტებზე.

ექსპერტთა უმეტესობა მიიჩნევს, რომ საბანკო საკრედიტო ბარათების დასაწყისი ეროვნული ბანკის სამომხმარებლო კრედიტის სპეციალისტმა ჯონ ს. ბიგინსმა ჩადო.

თუმცა, ლუის დენდელი (საბანკო მკვლევარი) თვლის, რომ პირველი მასობრივი გადახდის ბარათების სისტემა იყო Diners Club, რომელიც დაარსდა 1949 წელს. წინა სისტემებისგან ერთ-ერთი განსხვავება ის იყო, რომ მომხმარებელსა და კომერციულ კომპანიებს შორის, რომლებიც სთავაზობენ არა მხოლოდ საქონელს, არამედ მომსახურებას, არის შუამავალი ორგანიზაცია, რომელიც ზრუნავს დასახლებებზე. სწორედ ამ მახასიათებელმა მისცა საშუალება Diners Club-ს გამხდარიყო პირველი მასობრივი უნივერსალური ბარათი.

უნივერსალური ბარათებით ყველაზე ცნობილი იყო 1958 წელი, როდესაც შეიქმნა Carte Blanche სისტემა. 1958 წლის 1 ოქტომბერი პირველი American Express ბარათი გაიცა. ერთი წლის შემდეგ ამ კომპანიას ჰყავდა 32000 საწარმო და 475000-ზე მეტი ბარათის მფლობელი. ჭედურობამ შესაძლებელი გახადა ამ ბარათების მომსახურების პროცესის ნაწილობრივი ავტომატიზაცია, ვინაიდან შესაძლებელი იყო ბარათებიდან ანაბეჭდების გაკეთება და მფლობელის შესახებ ინფორმაციის წინასწარ დაბეჭდილ ჩეკებზე (სლიფებზე) გადატანა. სამოციან წლებში დაიწყო პლასტიკური ბარათების განთავსება მაგნიტურ ზოლზე, რომელზედაც იწერებოდა ინფორმაცია.

პლასტიკური ბარათების განვითარების პროცესში წარმოიშვა სხვადასხვა სახის პლასტიკური ბარათები, რომლებიც განსხვავდებიან დანიშნულებით, ფუნქციური და ტექნიკური მახასიათებლებით.

ანგარიშსწორების მექანიზმის თვალსაზრისით გამოიყოფა ორმხრივი და მრავალმხრივი სისტემები. ორმხრივი ბარათები წარმოიშვა ანგარიშსწორების მონაწილეებს შორის ორმხრივი ხელშეკრულებების საფუძველზე, სადაც ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ გამოიყენონ საქონელი საქონლის შესაძენად ბარათის გამცემის მიერ კონტროლირებად დახურულ ქსელებში (საერთაშორისო მაღაზიები, ბენზინგასამართი სადგურები და ა.შ.). ამის საპირისპიროდ, მრავალმხრივი სისტემები, რომლებსაც ხელმძღვანელობენ ეროვნული საბანკო ბარათების ასოციაციები და ტურისტული და გასართობი ბარათების კომპანიები, აძლევენ ბარათის მფლობელებს შესაძლებლობას, შეიძინონ საქონელი კრედიტით სხვადასხვა სავაჭრო და მომსახურე ორგანიზაციებისგან, რომლებიც იღებენ ამ ბარათებს, როგორც გადახდის საშუალებას. ამ სისტემების ბარათები ასევე საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ფულადი ავანსები, გამოიყენოთ მანქანები საბანკო ანგარიშიდან ნაღდი ფულის გასატანად და ა.შ.

ბარათების კიდევ ერთი დაყოფა განისაზღვრება მათი ფუნქციური მახასიათებლებით. ეს არის განსხვავება საკრედიტო და სადებეტო ბარათებს შორის.

მსოფლიოში ყველაზე გავრცელებული ბარათებია გადახდის სისტემების ბარათები VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. ბარათი, პირველ რიგში, მოსახერხებელი ინსტრუმენტია უნაღდო ანგარიშსწორებისთვის. გარდა სამომხმარებლო საქონლისა და მომსახურების შეძენისა, ბარათები ასევე გამოიყენება ბანკიდან ან ბანკომატიდან ნაღდი ფულის მისაღებად.

პლასტიკური ბარათები ძალიან მრავალფეროვანია. ისინი გამოირჩევიან ინფორმაციის მატარებლებით (მაგნიტური ზოლი ან მიკროჩიპი), გარკვეული ოპერაციების შესრულების უნარი ბანკის სერვისების გამოყენების გარეშე.

ჩიპ ბარათი (სმარტ ბარათი) გამოიგონეს საფრანგეთში 1974 წელს და ფართოდ გავრცელდა ამ ქვეყანაში და მის ფარგლებს გარეთ. ბარათში ჩაშენებული მიკროცირკულა (ჩიპი) არის ინფორმაციის მცველი, რომელიც წინასწარ არის ჩაწერილი და შემდეგ შეიძლება განახლდეს ტრანზაქციის დროს. ეს აფართოებს ბარათის ფუნქციონირებას და ზრდის მის საიმედოობას.

ჩიპში ჩაწერილი ინფორმაციის საფუძველზე ბარათით ტრანზაქცია შეიძლება განხორციელდეს ტრანზაქციის მომენტში საბანკო კომპიუტერული სისტემის ცენტრალურ პროცესორთან პირდაპირი კავშირის გარეშე. ვინაიდან ბარათი თავად ინახავს მეხსიერებაში საბანკო ანგარიშზე არსებული თანხების ოდენობას, აქ ავტორიზაცია არ არის საჭირო: თუ ლიმიტი გადააჭარბებს, ტრანზაქცია უბრალოდ არ განხორციელდება.

სმარტ ბარათებს აქვთ შედარებით მაღალი ღირებულება (5-7-ჯერ მეტი მაგნიტურ ბარათთან შედარებით). გარდა ამისა, რთულია მათი დანერგვა მიმოქცევაში იმ ქვეყნებში, რომლებიც ეყრდნობიან მაგნიტურ ბარათებს ბარათის ანგარიშსწორების სისტემის შექმნის დაწყებიდან. არსებობს ათობით და ასობით ათასი მოწყობილობა, რომელიც არ არის ადაპტირებული მიკროჩიპიდან ინფორმაციის წასაკითხად და ამ აღჭურვილობის სმარტ ბარათებთან თავსებადი მოწყობილობებით ჩანაცვლება დიდ ინვესტიციას მოითხოვს. ამიტომ, ექსპერტები არ ელიან სმარტ ბარათების სწრაფ დანერგვას ისეთ ქვეყნებში, როგორიცაა აშშ, კანადა, ბელგია და ა.შ., თუმცა ამ ბარათების საერთაშორისო სტანდარტის შემუშავების ექსპერიმენტებს მსოფლიოში ყველაზე დიდი საბარათე ასოციაციები ახორციელებენ.

ევროპაში ბარათების გაცემა ნელა, მაგრამ სტაბილურად იზრდებოდა. 1998 წლის დასაწყისისთვის გაიცა 320 მილიონი ბარათი. ბარათების გამოყენების ინტენსივობა უფრო სწრაფად იზრდება, ვიდრე მათი რაოდენობა. ამავდროულად, დიდ ბრიტანეთში და საფრანგეთს კვლავ უკავია ევროპაში ბარათით ოპერაციების მთლიანი რაოდენობის 60%.

ევროპაში სადებეტო ბარათები ჭარბობს. ევროპაში სადებეტო ბარათები ყველა გადახდის ბარათის 55%-ს შეადგენს; მათზე მოდის ყველა ტრანზაქციის 45% და ფულადი ნაკადების ღირებულების 35%. საკრედიტო ბარათების წილი თითქმის 30%-ია. სხვადასხვა ტიპის ბარათების მომგებიანობა არ არის ერთნაირი, ამიტომ სხვადასხვა ქვეყანა ირჩევს განსხვავებულ მიზნებსა და პრიორიტეტებს.

ევროპაში სადებეტო ბარათების დომინირება აშშ-ზე მეტყველებს იმაზე, რომ განსხვავებები აშშ-სა და ევროპის ბაზრებს შორის ბარათის ტიპის პრიორიტეტებისა და ტექნოლოგიური განვითარების გზების კუთხით მომავალში მხოლოდ გაფართოვდება. ეს ნიშნავს, რომ ევროპასა და შეერთებულ შტატებს შორის იქნება განსხვავებები საფასო პოლიტიკასა და ვალუტის გაცვლის საკომისიოს ოდენობაში. ამან შეიძლება გამოიწვიოს რეგიონალური ინტერესების შეჯახება საერთაშორისო გადახდის სისტემებში, როგორიცაა VISA და Europay.

საგადახდო ბარათების ძირითადი გამცემი ბანკები არიან, თუმცა არა მხოლოდ ისინი გასცემენ ბარათებს. ბაზრის გაუმჯობესებასთან ერთად, ფინანსური ინსტიტუტების, როგორც ძირითადი ემიტენტების მნიშვნელობა მცირდება. დიდ ბრიტანეთში, საფრანგეთსა და სკანდინავიის ქვეყნებში არასაბანკო ბარათებზე მოდის მთლიანი გამოშვების 50%. პორტუგალიისა და გერმანიის ნაკლებად განვითარებულ ბაზრებზე ბანკებს ემისიის 95% უკავია. თუმცა, გადახდის ბარათების არასაბანკო ემიტენტების სწრაფი გასვლა პირველ როლებზე, როგორც ეს მოხდა აშშ-ში, ნაკლებად სავარაუდოა ევროპაში. ქვეყნებს შორის განსხვავებები რჩება მნიშვნელოვანი, რამდენიმე ორგანიზაციას აქვს ძლიერი ყოფნა ერთზე მეტ ქვეყანაში. ბარათების გავრცელებასთან დაკავშირებით, ევროპა შეიძლება შევადაროთ ჭრელ საბანს: ქვეყნებს შორის განსხვავებები ზრდასრული მოსახლეობის ერთ სულ მოსახლეზე ბარათების რაოდენობაში რჩება მნიშვნელოვანი. ბოლო წლებში ეს მაჩვენებელი ევროპაში შესამჩნევად დაეცა, ქვეყნების ნახევარში არის 1-დან 1,2-მდე ბარათი თითოეულ ზრდასრულ მაცხოვრებელზე.

თითოეულ ქვეყანას აქვს ბარათების საკუთარი სისტემა, მათი გამოყენება, გაცემა და დამუშავება. თუმცა, ევროპის ყველა ქვეყანაში ბარათების რაოდენობა სწრაფად იზრდება და გადახდის სისტემები უფრო რთული ხდება, არა მხოლოდ პროგრამული უზრუნველყოფის შემუშავების, არამედ ტრანზაქციის დამუშავების მთელი ინფრასტრუქტურისა და მასთან დაკავშირებული ტექნოლოგიების თვალსაზრისით.

ისტორიულად დიდ ბრიტანეთში, ირლანდიასა და საბერძნეთს ჰქონდათ საკრედიტო ბარათების დიდი წილი, ხოლო შვეიცარიასა და შვედეთში დომინირებდა სადებეტო ბარათები.

ბანკომატების მოხმარების ქვეყნების ხუთეულში, რომელშიც გერმანიის გარდა შედის ესპანეთი, საფრანგეთი, დიდი ბრიტანეთი და იტალია, ევროპაში ბანკომატების მთლიანი რაოდენობის 76%-ზე მეტია.

პირველი საკრედიტო ბარათები ჩვენს ქვეყანაში უცხოელ ტურისტებთან და ბიზნესმენებთან ერთად 60-იანი წლების ბოლოს შემოვიდა. მათთან მუშაობა დაევალა სსრკ ტურიზმის სახელმწიფო კომიტეტის სპეციალურ განყოფილებას. ისევე როგორც ვალუტასთან დაკავშირებული თითქმის ნებისმიერი ტრანზაქცია, ბარათებთან მუშაობაც მკაცრად იყო რეგულირებული და სახელმწიფოს ფხიზლად იყო. ბარათები არ გაიცემა ქვეყნის შიგნით - მათთან მთელი მუშაობა შემცირდა საერთაშორისო სისტემების ბარათებით ანგარიშსწორების ორგანიზებაზე, რომლებიც მიიღეს ზოგიერთ სავალუტო მაღაზიასა და სასტუმროში.

დღეს, რუსეთში დამოუკიდებელი კომერციული ბანკები, რომლებსაც აქვთ მოქმედების სრული თავისუფლება პლასტიკურ ბარათებთან დაკავშირებით, სთავაზობენ მომხმარებლებს როგორც საერთაშორისო, ასევე რუსულ ბარათებს. რუსეთში არსებული ვითარებიდან გამომდინარე, გაიცემა არა საკრედიტო ბარათები, არამედ სადებეტო ბარათები. ასეთი ბარათის მისაღებად ბანკის კლიენტმა უნდა შეიტანოს გარკვეული თანხა სპეციალურ ანგარიშზე. ბარათით სარგებლობის პროცესში შესაბამისი თანხები ჩაირიცხება ამ ანგარიშიდან. გარდა ამისა, კლიენტი იხდის თავად ბარათის მიღებას, მის შენარჩუნებას, ასევე განაღდება გარკვეულ საკომისიოს.

ზოგადად, ბანკების მიერ შეთავაზებული ბარათების სპექტრი საკმაოდ ფართოა. უმსხვილესი რუსული ბანკები ახორციელებენ თავიანთ საქმიანობას ბარათების მიწოდებაში სამი მიმართულებით.

ბარათების გაშვება რუსეთის უზარმაზარ ტერიტორიებზე, როდესაც მათ მფლობელს მიეცა შესაძლებლობა გამოიყენოს ერთი ბარათი ბილეთის გადასახდელად, მაგალითად, ვლადივოსტოკიდან მოსკოვამდე და დედაქალაქში გადაიხადოს შესყიდვები მისი დახმარებით, ნიშნავს მაღალს. ბარათის სისტემის განვითარების დონე. და ამ დონის შეფასება საშუალებას იძლევა არსებული რუსული გადახდის სისტემების სწრაფი აქტივობა. საერთაშორისო პლასტიკური ბარათები მუშაობს როგორც რუსეთში, ასევე პრაქტიკულად მსოფლიოს ნებისმიერ ქვეყანაში.

ამჟამად იზრდება ბანკების არსებობა იურიდიულ და ფიზიკურ პირთა უნაღდო ანგარიშსწორების მომსახურების ბაზარზე. პლასტიკური ბარათი არის გადახდის ინსტრუმენტი, რომელიც გვირგვინდება სისტემას, რომელიც დაფუძნებულია ანგარიშსწორებისა და გადახდის ურთიერთობებზე, ე.ი. თანამედროვე ტექნიკურ და ტექნოლოგიურ საფუძველზე განხორციელებული უნაღდო ანგარიშსწორება. საბანკო ბარათები შეამცირებს ნაღდი ფულის მიმოქცევის მოცულობას, შეამცირებს ნაღდი ფულის ოპერაციების განხორციელებასთან დაკავშირებულ ხარჯებს, ნაღდი ფულის შენახვასა და ტრანსპორტირებას და მნიშვნელოვნად დააჩქარებს უნაღდო ანგარიშსწორებას.

1990-იანი წლების დასაწყისში მიკროპროცესორული ბარათების ბაზარმა სწრაფად დაიწყო განვითარება. ამგვარად, შეერთებულ შტატებში გამართულ SmartCard-ის ბოლო ფორუმზე, იყო მონაცემები სხვადასხვა ამერიკული ბანკის კლიენტების გამოკითხვებიდან მათი მზაობის/არ სურვილის შესახებ, გამოიყენონ ბარათი მიკროპროცესორით.

გამოკითხულთა 42%-მა დაადასტურა მზადყოფნა გამოიყენოს სმარტ ბარათები, თუ მათი ბანკი დაიწყებს ასეთი ბარათების გაცემას. Visa-ს მიერ ჩატარებულმა კვლევამ აჩვენა, რომ პლასტიკური ბარათების მფლობელთა 82% არ არის წინააღმდეგი სმარტ ბარათების „ელექტრონულ საფულად“ გამოყენებას და გამოკითხულთა 42% გამოიყენებს ამ ბარათებს, როგორც მათ არსებულ ბარათებს.

ევროპული და ამერიკული ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც გეგმავენ სმარტ ბარათების, როგორც საკრედიტო და სადებეტო გადახდის ინსტრუმენტების დანერგვას, იზიდავს მიკროპროცესორების მეხსიერების და გამოთვლითი რესურსების ეფექტური გამოყენების შესაძლებლობით, რათა მოაწყონ როგორც თავად ბარათების, ისე მათი მფლობელების იდენტიფიცირების პროცედურები. ეს მნიშვნელოვანია, რადგან სტატისტიკის მიხედვით, პლასტიკური ბარათებით თაღლითობის შედეგად ზარალი უზარმაზარ ოდენობას შეადგენს (მილიონობით დოლარში).

ახალი ტექნოლოგიის განვითარების მნიშვნელოვანი ეტაპი იყო მსოფლიოს წამყვანი გადახდის სისტემების თანამშრომლობა საერთო სტრატეგიისა და სტანდარტების შემუშავებაში, როგორც თავად მიკროპროცესორული ბარათებისთვის, ასევე გამოყენებული აღჭურვილობისა და პროგრამული უზრუნველყოფის შესახებ. პირველი ნაბიჯი ამ მიმართულებით იყო მიკროჩიპური ბარათების სერტიფიცირება, რომელიც 1993 წელს დაიწყო სამი უმსხვილესი საერთაშორისო გადახდის სისტემით: Visa International, MasterCard International და Europay International. ამ მიზნით ამ კომპანიებმა შექმნეს Integrated Circuit Card Association, რომელმაც დაიწყო ერთიანი სტანდარტებისა და მოთხოვნების შემუშავება.

1.2. პლასტიკური ბარათი, როგორც გადახდის ინსტრუმენტი

ეკონომიკური სისტემების განვითარების ისტორია არის მცდელობების გაუთავებელი ჯაჭვი ეკონომიკური ბრუნვის მონაწილეებს შორის გადახდების და ანგარიშსწორების გამარტივების, ხელშეწყობისა და დაჩქარების მიზნით.

ქვეშ გამოთვლებიჩვენ გვესმის ინფორმაციის გაცვლა გადამხდელსა და ფულის მიმღებს შორის, ასევე ფინანსურ შუამავლებს (ბანკებს) შორის ვალდებულებების დაფარვის პროცედურისა და მეთოდების შესახებ. რაც შეეხება გადახდა, მაშინ ეს არის გადამხდელის მიერ მიმღებისთვის თანხის შეუქცევადი და უპირობო გადარიცხვა, ანგარიშსწორების პროცესის დასრულება.

ფულადი სახსრების მიმოქცევის გარდა, ბანკების მოსვლასთან და განვითარებასთან ერთად დაიწყო ჩამოყალიბება უნაღდო გადახდის სისტემა.ბანკებმა მიიღეს დეპოზიტები და გახსნეს ანგარიშები ფირმებისა და ფიზიკური პირებისთვის. ამან შესაძლებელი გახადა გადახდები არა მხოლოდ ნაღდი ფულის გადარიცხვით, არამედ თანხების ერთი ანგარიშიდან მეორეზე გადარიცხვით.

ამჟამად, რუსეთის ფედერაციის ეკონომიკურ მიმოქცევაში არის მონეტები და ბანკნოტები 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 რუბლის ნომინალებში, რომლებზეც მითითებულია "რუსეთის ბანკის ბილეთი". ყველა სხვა გადახდის საშუალება არის უნაღდო. უნაღდო ანგარიშსწორება იგულისხმება როგორც დოკუმენტბრუნვის გზით განხორციელებული გადახდები, როგორც წერილობითი დოკუმენტების მატერიალური მიმოქცევის, ასევე მაგნიტური ჩანაწერების სახით.

ფულის მიმოქცევის სფეროში უნაღდო ანგარიშსწორების ორგანიზების ერთ-ერთი პროგრესული საშუალებაა პლასტიკური საბანკო ბარათი.

პლასტიკური საბანკო ბარათი არის პერსონალიზებული საგადახდო ინსტრუმენტი, რომელიც ბარათით მოსარგებლე პირს აძლევს საქონლის ან/და მომსახურების უნაღდო ანგარიშსწორების შესაძლებლობას, აგრეთვე ფულადი სახსრების განაღდებას ბანკის ფილიალებში და ავტომატურ გამყიდველ მანქანებში (ბანომატები). ბარათი მიიღება გადახდისთვის და მასზე ნაღდი ფულის გაცემა ხდება ბარათის მომსახურე გადახდის სისტემაში შემავალ სავაჭრო/მომსახურების საწარმოებში და ბანკებში.

თავად ბარათები და მათთან ტრანზაქციების განხორციელების ტექნოლოგია და მათი დამუშავება მკაფიოდ არის განსაზღვრული თითოეულ საგადახდო სისტემაში (სპეციფიკაციებისა და მითითებების სახით ზოგადად აღიარებულ და კარგად დამკვიდრებულ გადახდის სისტემებში, ან ბარათების მიღების წესების სახით. "ახალგაზრდა" გადახდის სისტემებში). ერთი გადახდის სისტემის ქსელში ბარათების მისაღებად სტანდარტების დაცვა არ იქნება საჭირო, მაგრამ ვინაიდან ბარათების მიღების ნებისმიერი წერტილი, იქნება ეს მაღაზია თუ ბანკის ფილიალი, დაინტერესებულია ერთიანი ან სულ მცირე მსგავსი წესებით იმუშაოს, სხვადასხვა გადახდის სისტემის ტექნოლოგიები მაინც თავსებადი უნდა იყოს. თავსებადობა მიიღწევა შემდეგი სტანდარტების მიხედვით. არსებობს მთელი რიგი საერთაშორისო სტანდარტები, რომლებიც განსაზღვრავს ბარათების თითქმის ყველა თვისებას, დაწყებული პლასტმასის ფიზიკური თვისებებიდან, ბარათის ზომით და დამთავრებული ბარათზე განთავსებული ინფორმაციის შინაარსით.

პლასტიკური ბარათი არის მექანიკური და თერმული ზემოქმედებისადმი მდგრადი სპეციალური პლასტმასისგან დამზადებული ფირფიტა, რომელსაც აქვს შემდეგი გეომეტრიული პარამეტრები:

სიგანე - 85,595 ± 0,125 მმ;

სიმაღლე - 53,975 ± 0,055 მმ;

სისქე - 0,76 ± 0,08 მმ;

წრის რადიუსი კუთხეებში არის 3,18 მმ.

გადახდის ბარათების წინა მხარეს დატანილია ფინანსური ინსტიტუტის ლოგო, გადახდის სისტემის სავაჭრო ნიშნები, ბარათის ნომერი, მფლობელის სახელი, ბარათის მოქმედების ვადა. გარდა ამისა, ბარათზე ჩვეულებრივ არის ჰოლოგრამა გადახდის სისტემის გარკვეული სიმბოლოთი, ასევე შეიძლება იყოს სპეციალური ელემენტი, რომელიც ჩანს მხოლოდ ულტრაიისფერ სხივებში. ჩიპის ბარათის წინა მხარეს არის მიკროჩიპი, მისი მდებარეობა მკაცრად არის განსაზღვრული სტანდარტით. ბარათის უკანა მხარეს არის მაგნიტური ზოლი (ადგილი, რომელიც ასევე მკაცრად არის განსაზღვრული სტანდარტით), ხელმოწერის პანელი და ბანკის ტექსტი, რომელიც გამოიყენება ბეჭდვით. ზოგიერთ გადახდის სისტემაში დასაშვებია მფლობელის ფოტოს განთავსება გარკვეულ ველში (უფრო ხშირად - ბარათის უკანა მხარეს).

გამოშვებისთვის მომზადებისას ბარათი გადის გრაფიკულ, ფიზიკურ და ელექტრო პერსონალიზაციას.

გრაფიკული პერსონალიზაცია ზოგჯერ გაგებულია, როგორც ფინანსური ინსტიტუტის ლოგოს დაბეჭდვა - ემიტენტი ბარათზე, უფრო ხშირად - მფლობელის შესახებ პერსონალური ინფორმაციის გამოყენება სპეციალური პრინტერების გამოყენებით.

ფიზიკური პერსონალიზაცია გამოიყენება ბარათზე პერსონალური მონაცემების გამოსაყენებლად: ბარათის ნომერი, მფლობელის გვარი და სახელი, ბარათის ვადის გასვლის თარიღი და ზოგჯერ დამატებითი ინფორმაცია (მაგალითად, აგენტი ბანკის დასახელება, რომელმაც პირდაპირ გასცა ბარათი მასზე. კლიენტი, ან ორგანიზაცია, რომელშიც მფლობელი მუშაობს).

საგადახდო ბარათის ნომერი შედგება ციფრების თანმიმდევრობისგან, ჩვეულებრივ 13-დან 19-მდე, ყველაზე ხშირად 16-ს. საბანკო ბარათის გადახდის სისტემებში ბარათის ნომერი იწყება 6 ციფრით, რომელსაც ეწოდება BIN (ბანკის საიდენტიფიკაციო ნომერი). ბარათის ნომერი მთავრდება საკონტროლო ციფრით, რომელიც გამოითვლება წინა ციფრების საფუძველზე მარტივი ალგორითმის გამოყენებით.

ჭედური (ჭედური) არის ფიზიკური პერსონალიზაციის მეთოდი. ჭედური სიმბოლოები აწეულია და ასევე შეფერილია სპეციალური საღებავით (ჩვეულებრივ ვერცხლის, შავი ან ოქროსფერი). ჭედურობა აუცილებელია მფლობელის შესახებ პერსონალური მონაცემების ვიზუალური იდენტიფიკაციისთვის მოლარის ან გამყიდველის მიერ და პერსონალური მონაცემების ბარათიდან ფურცელზე გადასატანად (ინვოისის შეტყობინება).

წესების შესაბამისად „ელექტრონული“ ბარათები მიიღება მხოლოდ ელექტრონულ მოწყობილობებში (ბანომატები, სალარო აპარატები, გადახდის ტერმინალები). ასეთი ბარათების ჭედურობა ხორციელდება სპეციალური გზით - ეგრეთ წოდებული ჩაღრმავება, რომელშიც სიმბოლოები არ არის ამოზნექილი, მაგრამ, როგორც საბეჭდ მანქანაზე ფურცელზე დაბეჭდვისას, ისინი თითქმის ბრტყელია. იმპრინტერს არ შეუძლია ბარათზე ჩაღრმავებული ტექსტის გადატანა სლიპზე, რაც არ იძლევა ოპერაციის განხორციელების საშუალებას ელექტრონული მოწყობილობების გამოყენების გარეშე. ზოგჯერ, ჩაღრმავების ნაცვლად, გამოიყენება იგივე მონაცემების დაბეჭდვა გრაფიკული პრინტერით.

ელექტრული პერსონალიზებით, მაგნიტური ზოლი დაშიფრულია ან ინფორმაცია იწერება მიკროსქემზე.

ბარათის პერსონალიზაცია საშუალებას გაძლევთ ამოიცნოთ ბარათი და მისი მფლობელი, ასევე შეამოწმოთ ბარათის გადახდისუნარიანობა გადახდისთვის ან ნაღდი ფულის გაცემისას. ჩაწერილ მონაცემებზე წვდომა დაცულია კოდირებული პაროლით (ან PIN).

PIN - პირადი საიდენტიფიკაციო ნომერი არის ნომრების თანმიმდევრობა (ჩვეულებრივ, 4 - 6, მაგრამ შეიძლება იყოს 12-მდე), რომელიც გამოიყენება კლიენტის იდენტიფიცირებისთვის. გამომდინარე იქიდან, რომ PIN-კოდი განკუთვნილია კლიენტის იდენტიფიკაციისა და ავთენტიფიკაციისთვის, მისი ღირებულება მხოლოდ კლიენტმა უნდა იცოდეს.

ამჟამად მიმდინარეობს მსჯელობა მომხმარებლის იდენტიფიკაციისთვის PIN კოდის გამოყენებაზე. აპლიკაციის მომხრეები ამტკიცებენ, რომ PIN შეტევები რამდენიმე ასეულ მილიონ ტრანზაქციაშია. და ოპონენტები თვლიან, რომ PIN-კოდი მუშაობს მხოლოდ იდეალურ პირობებში. თუ:

ბანკიდან კლიენტზე გადარიცხვისას არ ხდება ბარათის გადარიცხვა;

საბანკო ბარათები არ იპარება, არ იკარგება, არ შეიძლება გაყალბდეს;

PIN კოდი ვერ მოიძებნება, როდესაც სხვა მომხმარებელი შედის სისტემაში;

ბანკის ელექტრონულ სისტემაში არ არის ხარვეზები და შეცდომები;

თავად ბანკში თაღლითები არ არიან.

როგორც ალტერნატივა, შემოთავაზებულია ბიომეტრიული პრინციპის საფუძველზე საიდენტიფიკაციო მოწყობილობების გამოყენება (ხელის ფორმა, თითის ანაბეჭდები, პალმები, ხმის ჩანაწერები, ირისი). ბიომეტრიული კრიტერიუმების უმეტესობას სჭირდება რამდენიმე ასეული ბაიტი მეხსიერება, ასევე სპეციალური მოწყობილობა მომხმარებლის იდენტიფიკაციისთვის. გარდა ამისა, თითქმის ყველა უსაფრთხოების სისტემა, რომელიც დაფუძნებულია ბიომეტრიის გამოყენებაზე, ხასიათდება პირველი და მეორე ტიპის შეცდომების გამოვლენით. I ტიპის შეცდომების გამო სისტემა უარყოფს მოქმედ მომხმარებელს. მეორე სახის შეცდომები არის ის, რომ სისტემა არ უარყოფს არასწორ მომხმარებელს.

პირველი და მეორე სახის შეცდომები დაკავშირებულია მომხმარებლის რეალური ბიომეტრიული მახასიათებლების ცვლილებასთან (მაგალითად, ხმის ცვლილება ავადმყოფობის ან დაღლილობის გამო). ამ შეცდომების არსებობა შეიძლება გახდეს სერიოზული პრობლემა სავაჭრო საწარმოებში და ბანკომატებში ბიომეტრიული მეთოდების გამოყენებისას, როგორც კლიენტებისთვის, რომლებმაც ვერ ისარგებლეს სერვისით, ასევე თავად ბანკებისთვის, სავაჭრო საწარმოებისთვის, რომლებიც კარგავენ კლიენტებს. აქედან გამომდინარე, ბიომეტრიულ კრიტერიუმებს ჯერ არ ჰქონიათ ფართო გავრცელება ამ სფეროში, თუმცა მცდელობებია (იაპონიაში ბანკომატები, რომლებიც იდენტიფიცირებენ მომხმარებლის ირისით, HandKey მოწყობილობები ფუნჯის ფორმის შესამოწმებლად, შეთავაზებული სავაჭრო ქსელში გამოსაყენებლად და ა.შ. .).

ბანკი კლიენტს გასცემს ბარათს, რომელიც დაკავშირებულია გარკვეულ თანხასთან. ეს თანხა ან საბანკო სესხის ან კლიენტის საკუთარი დეპოზიტების ხარჯზე, ბარათის მფლობელს შეუძლია დახარჯოს. გადახდის განხორციელება მდგომარეობს იმაში, რომ ბარათით ყიდვისას მაღაზია „აფიქსირებს“ კლიენტს ვალს გადახდის თანხის ოდენობით. ბანკი კი, მაღაზიიდან შესაბამისი დოკუმენტის მიღების შემდეგ, კლიენტის ანგარიშიდან ამ თანხას ჩამოწერს მაღაზიის ანგარიშზე.

მაგრამ აღსანიშნავია, რომ მაღაზიები არ ჩქარობენ მონაწილეობას პლასტიკური ბარათების გამოყენებით გადახდებში, ბანკებისა და მათი მომხმარებლების უნდობლობის, ბარათის მფლობელების არასაკმარისი რაოდენობისა და ელექტრონული გადახდებისთვის გამოყენებული ძვირადღირებული აღჭურვილობის გამო.

ასევე აღინიშნა, რომ რუსეთის ცენტრალური ბანკი განსაკუთრებულ ყურადღებას აქცევს პლასტიკურ ბარათებს, ვინაიდან ცენტრალური ბანკის დირექტორთა საბჭო ერთ-ერთ ამოცანად ადგენს ახალ ტექნოლოგიებზე დაფუძნებული ანგარიშსწორების და ფულადი ბრუნვის დაჩქარებას. ნაღდი ფულის მონაწილეობის გარეშე გადახდების ტექნოლოგია ხელს უწყობს საწარმოებისა და ნაღდი ფულით მომუშავე პირების გარშემო სიტუაციის კრიმინალურობის შემცირებას. გარდა ამისა, ბარათებს ცენტრალური ბანკი განიხილავს, როგორც მიმოქცევაში არსებული ნაღდი ფულის შემცირების ერთ-ერთ გზას, რაც ხელს შეუწყობს ქვეყანაში ინფლაციის მაჩვენებლის გამარტივებას და გარკვეულწილად შემცირებას.

1.3. პლასტიკური ბარათების სახეები.

არსებობს მრავალი მახასიათებელი, რომლითაც პლასტიკური ბარათები შეიძლება კლასიფიცირდეს.

1.მასალის მიხედვით, საიდანაც ისინი მზადდება:

ქაღალდი (მუყაო);

· პლასტმასი;

ლითონის.

ამჟამად პლასტიკური ბარათები თითქმის უნივერსალური გახდა. თუმცა, გამჭვირვალე ფილმში დალუქული ქაღალდის (მუყაოს) ბარათები ხშირად გამოიყენება ბარათის მფლობელის იდენტიფიცირებისთვის. ეს არის ლამინირებული ბარათები. ლამინირება საკმაოდ იაფი და ადვილად ხელმისაწვდომი პროცედურაა და, შესაბამისად, თუ ბარათი გამოიყენება გადახდისთვის, მაშინ გაყალბებისგან უსაფრთხოების გაზრდის მიზნით გამოიყენება პლასტიკური ბარათების დამზადების უფრო მოწინავე და რთული ტექნოლოგია. ამავდროულად, ლითონისგან განსხვავებით, პლასტმასს ადვილად შეუძლია სითბოს დამუშავება და ზეწოლა (ჭედური), რაც ძალიან მნიშვნელოვანია ბარათის პერსონალიზებისთვის კლიენტისთვის მის გაცემამდე.

2. ზოგადი მიზნებისთვის:

იდენტიფიკაცია;

ინფორმაცია;

ფინანსური ოპერაციებისთვის.

ეს დაყოფა არ არის ურთიერთგამომრიცხავი. მაგალითად, დიდმა კომპანიამ შეიძლება გასცეს ბარათი თავის თითოეულ თანამშრომელს, რომელიც:

ეს არის საშვი, რომელიც იძლევა საწარმოს გარკვეულ სფეროებში წვდომის საშუალებას - საიდენტიფიკაციო ფუნქცია;

იმავე ბარათზე შეიძლება კოდირებული სახით ჩაიწეროს ზოგიერთი მნიშვნელოვანი ინფორმაცია ბარათის მფლობელის შესახებ - საინფორმაციო ფუნქცია;

გარდა ამისა, ასეთი ბარათის გამოყენება შესაძლებელია ამ კომპანიის სასადილოებსა და მაღაზიებში დასახლებებისთვის - ანგარიშსწორების ფუნქცია.

მრავალფუნქციური ბარათების გამოყენებით სისტემა საზღვარგარეთ ნამდვილად არსებობს და აშკარაა, რომ ბევრი ფუნქციის ერთობლიობა ერთ პლასტიკურ ბარათში პერსპექტიულია, რადგან ასეთი მრავალფუნქციური ბარათი მოსახერხებელია როგორც გამცემისთვის, ასევე მფლობელისთვის.

3. გამოთვლის მექანიზმზე დაყრდნობით:

· ორმხრივი სისტემები -წარმოიშვა ანგარიშსწორების მონაწილეებს შორის ორმხრივი ხელშეკრულებების საფუძველზე, რომლის მიხედვითაც ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ გამოიყენონ ისინი საქონლის შესაძენად ბარათის გამცემის მიერ კონტროლირებად დახურულ ქსელებში (საერთაშორისო მაღაზიები, ბენზინგასამართი სადგურები და ა.შ.);

· მრავალმხრივი სისტემები -მიეცით ბარათის მფლობელებს შესაძლებლობა, იყიდონ საქონელი კრედიტით სხვადასხვა სავაჭრო ობიექტებისგან და მომსახურე ორგანიზაციებისგან, რომლებიც აღიარებენ ამ ბარათებს, როგორც გადახდის საშუალებას. მრავალმხრივ სისტემებს ხელმძღვანელობენ ეროვნული საბანკო ბარათების ასოციაციები, ასევე ტურისტული და გასართობი ბარათების კომპანიები.

4. ავტორი გამოთვლების ტიპი:

· საკრედიტო ბარათები,რომლებიც დაკავშირებულია ბანკში საკრედიტო ხაზის გახსნასთან, რაც მფლობელს საშუალებას აძლევს გამოიყენოს კრედიტი საქონლის შეძენისას და ფულადი სესხის მიღებისას. საკრედიტო ბარათის მფლობელისთვის იხსნება სპეციალური საბარათე ანგარიში და დგინდება საკრედიტო ლიმიტი საკრედიტო ანგარიშზე ბარათის მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში და ერთჯერადი ლიმიტი ერთი შესყიდვის ოდენობაზე, ერთჯერადი ლიმიტის ფარგლებში. , შესყიდვის გადახდა შესაძლებელია განხორციელდეს ავტორიზაციის გარეშე;

· სადებეტო ბარათებიშექმნილია ბანკომატებიდან ნაღდი ფულის მისაღებად ან ელექტრონული ტერმინალებით საქონლის ანგარიშსწორებით გადასახდელად. თანხა იდება ბარათის მფლობელის საბანკო ანგარიშიდან. სადებეტო ბარათები არ გაძლევთ საშუალებას გადაიხადოთ შესყიდვები ანგარიშზე ფულის არარსებობის შემთხვევაში.

ზოგიერთი ავტორი ათავსებს სპეციალურ კატეგორიას გადახდის ბარათებიროგორც საკრედიტო ბარათის ტიპი. განსხვავება ისაა, რომ გადახდის ბარათით სარგებლობისას დავალიანების მთლიანი თანხა სრულად უნდა დაფაროთ ამონაწერის მიღებიდან განსაზღვრულ ვადაში სესხის გაგრძელების უფლების გარეშე.

რეგულარული ბარათები;

ვერცხლის ბარათები

ოქროს ბარათები;

ჩვეულებრივი ბარათები განკუთვნილია ჩვეულებრივი კლიენტისთვის. ეს არის Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (სტანდარტული).

ვერცხლის ბარათს (Silver, Business) ეწოდება სავიზიტო ბარათი და განკუთვნილია ფიზიკური პირებისთვის, კომპანიების თანამშრომლებისთვის, რომლებიც უფლებამოსილია დახარჯონ თავიანთი კომპანიის სახსრები გარკვეულ ფარგლებში.

ოქროს ბარათი (Gold) განკუთვნილია ყველაზე მდიდარი კლიენტებისთვის.

VISA-სა და Europay-ის სისტემებს აქვთ ბარათები, რომელთა გამოყენება შესაძლებელია მხოლოდ ბანკომატებში ნაღდი ფულის გასატანად და ელექტრონულ ტერმინალებზე: VisaElektron, Cirrus/Maestro. ისინი მოქმედებს ანგარიშის ბალანსის ფარგლებში, როგორც წესი, ისინი არ აძლევენ კრედიტს ბარათის მფლობელს და შესაბამისად, მათი გაცემა შესაძლებელია ნებისმიერ კლიენტზე, მიუხედავად მისი უსაფრთხოების დონისა თუ საკრედიტო ისტორიისა.

6.გამოყენების ბუნებით:

· ინდივიდუალური ბარათი,გაიცემა ბანკის ინდივიდუალურ კლიენტებზე, შეიძლება იყოს „სტანდარტული“ ან „ოქროს“;

· საოჯახო ბარათი,გაცემულია ხელშეკრულების გაფორმებული პირის ოჯახის წევრებზე, რომელიც პასუხისმგებელია ანგარიშზე;

· კორპორატიული ბარათიიურიდიულ პირზე გაცემული, ამ ბარათის საფუძველზე შესაძლებელია ინდივიდუალური ბარათების გაცემა შერჩეულ პირებზე (მენეჯერები, მთავარი ბუღალტერი ან ძვირფასი თანამშრომლები). ისინი ხსნიან პირად ანგარიშებს, რომლებიც დაკავშირებულია კორპორატიული ბარათის ანგარიშთან. ბანკის წინაშე პასუხისმგებლობა კორპორატიულ ანგარიშზე ეკუთვნის ორგანიზაციას და არა კორპორატიული ბარათების ცალკეულ მფლობელებს.

7. გამცემ დაწესებულებასთან კავშირში:

ბანკის ან ბანკების კონსორციუმის მიერ გაცემული საბანკო ბარათები;

· არასაფინანსო დაწესებულებების მიერ გაცემული კომერციული ბარათები: კომერციული ფირმები ან კომერციული ფირმების ჯგუფი;

· ორგანიზაციების მიერ გაცემული ბარათები, რომელთა საქმიანობა უშუალოდ არის პლასტიკური ბარათების გაცემა და მათი მოვლის ინფრასტრუქტურის შექმნა.

8. გამოყენების სფეროს მიხედვით:

უნივერსალური ბარათები - გამოიყენება ნებისმიერი საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად;

· კერძო კომერციული ბარათები - გამოიყენება კონკრეტული სერვისის გადასახდელად (მაგალითად, სასტუმროების ქსელების, ბენზინგასამართი სადგურების, სუპერმარკეტების ბარათები).

9. ტერიტორიული კუთვნილების მიხედვით:

საერთაშორისო, მოქმედებს უმეტეს ქვეყნებში;

ეროვნული, რომელიც მოქმედებს სახელმწიფოში;

ადგილობრივი, გამოიყენება სახელმწიფოს ტერიტორიის ნაწილში;

ბარათები მოქმედებს ერთ კონკრეტულ დაწესებულებაში.

10. გამოყენების დროის მიხედვით:

შეზღუდული ნებისმიერი პერიოდით (ზოგჯერ გახანგრძლივების უფლებით);

შეუზღუდავი (შეუზღუდავი).

11.ინფორმაციის ჩაწერის გზითზე რუკა:

· გრაფიკული ჩანაწერი;

ჭედურობა

ბარი კოდირება;

მაგნიტური ზოლის კოდირება

ლაზერული ჩაწერა (ოპტიკური ბარათები).

ბარათზე ინფორმაციის ჩაწერის ყველაზე ადრეული და მარტივი ფორმა იყო და რჩება გრაფიკული გამოსახულება.ის კვლავ გამოიყენება ყველა ბარათში, მათ შორის ყველაზე ტექნოლოგიურად დახვეწილ ბარათებში. თავდაპირველად ბარათზე მხოლოდ ბარათის მფლობელის გვარი, სახელი და მისი გამცემის შესახებ იყო გამოყენებული. მოგვიანებით უნივერსალურ საბანკო ბარათებზე მოაწერეს ხელმოწერის ნიმუში და დაიწყო გვარისა და სახელის ჭედურობა (მექანიკურად გამოწურვა).

ჭედურობა -ბარათზე მონაცემების დახატვა რელიეფური სიმბოლოების სახით. ამან შესაძლებელი გახადა ბარათით გადახდის ოპერაციის ბევრად უფრო სწრაფად დამუშავება, რაც მასზე ანაბეჭდის ანაბეჭდს ქმნიდა. ბარათზე ამოტვიფრული ინფორმაცია მყისიერად გადადის ფურცელზე. ბარათზე ამოტვიფრული ინფორმაციის გადაცემის მეთოდი მექანიკური წნევაა. ჭედურობამ სრულად არ შეცვალა გრაფიკული გამოსახულება.

შტრიხკოდირება -ბარათზე ინფორმაციის ჩაწერა შტრიხკოდების გამოყენებით გამოიყენებოდა მაგნიტური ზოლის გამოგონებამდე და არ იყო განაწილებული გადახდის სისტემებში. ბარათები შტრიხკოდებით, მსგავსი საქონლის მიმართ, საკმაოდ პოპულარულია სპეციალურ საბარათე პროგრამებში, სადაც არ არის საჭირო გათვლები. ეს გამოწვეულია ასეთი ბარათების და საკითხავი აღჭურვილობის შედარებით დაბალი ღირებულებით. ამავდროულად, უკეთესი დაცვის მიზნით, შტრიხკოდები დაფარულია შეუიარაღებელი თვალისთვის გაუმჭვირვალე ფენით და იკითხება ინფრაწითელ შუქზე.

მაგნიტური ბარათებიაქვთ იგივე გარეგნობა, როგორც ჩვეულებრივი პლასტიკური ბარათები, მხოლოდ ბარათის უკანა მხარეს არის მაგნიტური ზოლი, ასევე შესაძლებელია მფლობელის ფოტო და მისი ხელმოწერის ნიმუში. ჩაწერისა და კითხვის მეთოდები მსგავსია სამომხმარებლო მაგნიტოფონში გამოყენებული. მაგნიტურ ზოლს შეუძლია შეინახოს დაახლოებით 100 ბაიტი ინფორმაცია, რომელსაც სპეციალური მკითხველი კითხულობს. მაგნიტურ ზოლზე დაბეჭდილ ინფორმაციას აქვს საიდენტიფიკაციო ხასიათი და არ არის ღირებულების ინდიკატორები. ბარათის წინა მხარეს არის:

მფლობელის სახელი;

მისი საბანკო ბარათის ნომერი;

მისი ბანკის ფილიალის შიფრი;

· ბანკის დასახელება;

ელექტრონული გადახდის სისტემის სიმბოლოები, რომლებშიც გამოიყენება ამ ტიპის ბარათები;

· ჰოლოგრამა - გადახდის სისტემის სავაჭრო ნიშანი. ჰოლოგრამის გამოყენების მიზანია ბარათის გარეგნობის უფრო მიმზიდველი და გაყალბებისგან დაცვა; პირველად ჰოლოგრამა გამოიყენეს Mastercard სისტემაში 1985 წელს;

ბარათის გამოყენების ვადა (ექვსი თვიდან ორ წლამდე).

არსებობს მრავალი ეროვნული და საერთაშორისო სტანდარტი მაგნიტური ბარათებისთვის. ყველაზე გავრცელებული სტანდარტი სამლიანდაგიანი მაგნიტური ზოლით.

სტანდარტის შესაბამისად, პირველ ტრეკზე იწერება შემდეგი მონაცემები: ბარათის ნომერი, მფლობელის სახელი, ბარათის ვადის გასვლის თარიღი, მომსახურების კოდი (მაქსიმალური ჩანაწერის სიგრძე - 89 სიმბოლო); მეორე ტრეკზე - ბარათის ნომერი, ვადის გასვლის თარიღი, მომსახურების კოდი (40 სიმბოლომდე). სერვისის კოდი არის ორნიშნა კოდი, რომელიც განსაზღვრავს, მაგალითად, ამ ბარათისთვის დაშვებულ ტრანზაქციების ტიპებს.

მესამე ტრეკზე, PIN კოდი ყველაზე ხშირად იწერება. სტანდარტში განსაზღვრული მნიშვნელობების გარდა, სხვა კოდები შეიძლება ჩაიწეროს მაგნიტურ ზოლზე, მაგალითად, PVV (PINVerificationValue) ან CVC (CardVerification Code) - კოდები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ შეამოწმოთ PIN (საიდუმლო ნომერი). ენიჭება ბარათს და გაიცემა მფლობელზე ბარათთან ერთად) დამოუკიდებლად ოპერაციის განმახორციელებელი მოწყობილობის მიერ.

მაგნიტური ჩაწერა პლასტიკურ ბარათებზე ინფორმაციის გამოყენების ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული გზაა. მაგნიტურ ბარათებს ამჟამად იყენებენ ისეთი ტრანსნაციონალური კომპანიები, როგორიცაა VISA, MasterCagd, Europay.

ნათელია, რომ მაგნიტური ზოლი აღარ უზრუნველყოფს ინფორმაციის დაცვის საჭირო დონეს თაღლითობისა და გაყალბებისგან. და ექსპერტებმა დაიწყეს ინფორმაციის ჩაწერის უფრო საიმედო გზის ძებნა. აღმოჩნდა, რომ ეს იყო ჩიპი (ინგლისური ჩიპიდან - კრისტალი ინტეგრირებული სქემით) ან მიკროსქემა. ჩიპ ბარათებს ასევე ხშირად უწოდებენ ჭკვიანი ბარათები. სახელწოდება „სმარტ ბარათი“ (smart - ინტელექტუალური, ან გონივრული) დაკავშირებულია ამ უკანასკნელის უნართან, განახორციელოს ძალიან რთული ინფორმაციის დამუშავების ოპერაციები. ამ ტიპის ბარათების მთავარი უპირატესობაა გაზრდილი საიმედოობა და უსაფრთხოება და მრავალფეროვნება. მნიშვნელოვანი მინუსი არის მისი მაღალი ღირებულება. ასეთი ბარათების ღირებულება განისაზღვრება მიკროსქემის ღირებულებით, რაც პირდაპირ დამოკიდებულია ხელმისაწვდომი მეხსიერების ზომაზე.

სმარტ ბარათებს აქვთ სხვადასხვა ტევადობა, ჩვეულებრივი ბარათის მეხსიერების მოცულობა დაახლოებით 256 ბაიტია, მაგრამ არის ბარათები, რომელთა მეხსიერების მოცულობა მერყეობს 32 ბაიტიდან 8 კბაიტამდე. ჩიპები საშუალებას გაძლევთ შეინახოთ ასეთი ბარათის მეხსიერებაში, გარდა საიდენტიფიკაციო ინფორმაციისა და ღირებულების მაჩვენებლებისა.

განვიხილოთ სმარტ ბარათების ტიპოლოგია. შიდა სტრუქტურისა და შესრულებული ფუნქციებიდან გამომდინარე, ექსპერტები სმარტ ბარათებს ორ ტიპად ყოფენ:

მეხსიერების ბარათები;

მიკროპროცესორული ბარათები.

მეხსიერების ბარათები.ეს სახელი საკმაოდ თვითნებურია, რადგან ყველა სმარტ ბარათს აქვს მეხსიერება. როგორც წესი, ამ ტიპის ბარათები გამოიყენება ინფორმაციის შესანახად. ასეთი ბარათების ორი ქვეტიპი არსებობს: დაუცველი და დაცული მეხსიერებით.

დაუცველ მეხსიერების ბარათებს არ აქვთ შეზღუდვები მონაცემების წაკითხვაზე ან ჩაწერაზე. მათ ზოგჯერ მოიხსენიებენ როგორც სრული მეხსიერების ბარათებს. თქვენ შეგიძლიათ თვითნებურად მოაწყოთ რუკა ლოგიკურ დონეზე, განიხილოთ მისი მეხსიერება, როგორც ბაიტების ნაკრები, რომელიც შეიძლება კოპირდეს RAM-ში ან განახლდეს სპეციალური ბრძანებებით.

უკიდურესად საშიშია დაუცველი მეხსიერების მქონე ბარათების გამოყენება გადახდის ბარათად. საკმარისია ასეთი ბარათის ლეგალურად შეძენა, მეხსიერების დისკზე გადაწერა და შემდეგ ყოველი შეძენის შემდეგ მეხსიერების აღდგენა დისკიდან მონაცემების საწყისი მდგომარეობის კოპირებით, ე.ი. ბარათის მეხსიერებაში მონაცემების დაშიფვრა არ დაზოგავს ამ სახის თაღლითობას. პრაქტიკა გვიჩვენებს, რომ რუსეთში არის საკმარისი ადამიანი, რომელსაც შეუძლია ასეთი ოკუპაცია.

მეხსიერების უსაფრთხო ბარათები იყენებს სპეციალურ მექანიზმს ინფორმაციის წაკითხვის/ჩაწერის ან წაშლის საშუალებას. ამ ოპერაციების განსახორციელებლად, თქვენ უნდა წარადგინოთ ბარათი სპეციალური საიდუმლო კოდით (და ზოგჯერ ერთზე მეტი). კოდის წარდგენა ნიშნავს მასთან კავშირის დამყარებას და ბარათის „შიგნით“ კოდის გადატანას. თავად ბარათი შეადარებს კოდს მონაცემთა წაკითხვის/ჩაწერის (წაშლის) დაცვის გასაღებს და ამის შესახებ „აცნობებს“ სმარტ ბარათის მკითხველს/ჩამწერს. შეუძლებელია ბარათის მეხსიერებაში შენახული უსაფრთხოების გასაღებების წაკითხვა ან ბარათის მეხსიერების კოპირება. ამავდროულად, საიდუმლო კოდ(ებ)ის ცოდნით, შეგიძლიათ წაიკითხოთ ან ჩაწეროთ მონაცემები, ორგანიზებული გადახდის სისტემისთვის ყველაზე ლოგიკური გზით. ამრიგად, უსაფრთხო მეხსიერების ბარათები შესაფერისია უნივერსალური გადახდის აპლიკაციებისთვის, კარგად არის დაცული და ამავე დროს იაფია.

როგორც წესი, უსაფრთხო მეხსიერების ბარათები მოიცავს ზონას, რომელშიც იწერება საიდენტიფიკაციო მონაცემები. ამ მონაცემების მოგვიანებით შეცვლა შეუძლებელია, რაც ძალიან მნიშვნელოვანია ბარათის ხელყოფის უზრუნველსაყოფად.

ფუნდამენტურად განსხვავებული შესაძლებლობები იხსნება რეალური მიკროპროცესორიბარათები, რადგან მათ აქვთ საკუთარი შიდა ლოგიკა და, ფაქტობრივად, მიკროკომპიუტერია.

ბარათში ჩაშენებულია სპეციალიზებული ოპერაციული სისტემა, რომელიც უზრუნველყოფს მომსახურების ფართო სპექტრს და უსაფრთხოების ფუნქციებს.

Ÿ ბარათის ოპერაციული სისტემა მხარს უჭერს ფაილურ სისტემას, რომელიც უზრუნველყოფს ინფორმაციის წვდომის დიფერენციაციას. ნებისმიერ ჩანაწერში შენახული ინფორმაციისთვის (ფაილი, ფაილების ჯგუფი, დირექტორია) შეიძლება დაყენდეს შემდეგი წვდომის რეჟიმები:

· ყოველთვის ხელმისაწვდომია კითხვის/წერისთვის.ეს რეჟიმი იძლევა ინფორმაციის წაკითხვის/ჩაწერის საშუალებას სპეციალური საიდუმლო კოდების ცოდნის გარეშე;

· იკითხება, მაგრამ საჭიროებს ჩაწერის სპეციალურ ნებართვებს.ეს რეჟიმი იძლევა ინფორმაციის უფასო წაკითხვის საშუალებას, მაგრამ წერის საშუალებას იძლევა მხოლოდ სპეციალური საიდუმლო კოდის წარდგენის შემდეგ;

· სპეციალური წაკითხვის/ჩაწერის ნებართვები.ეს რეჟიმი იძლევა წაკითხვის ან ჩაწერის წვდომას სპეციალური საიდუმლო კოდის წარდგენის შემდეგ, ხოლო კითხვისა და წერის კოდები შეიძლება იყოს განსხვავებული;

· მიუწვდომელია.ეს რეჟიმი არ იძლევა ინფორმაციის წაკითხვის ან ჩაწერის საშუალებას. ინფორმაცია ხელმისაწვდომია მხოლოდ ბარათის შიდა პროგრამებზე. როგორც წესი, ეს რეჟიმი დაყენებულია კრიპტოგრაფიული გასაღებების შემცველი ჩანაწერებისთვის.

Ÿ ასეთ ბარათებში, როგორც წესი, ჩაშენებულია კრიპტოგრაფიული საშუალებები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ინფორმაციის დაშიფვრას და „ციფრული“ ხელმოწერის განვითარებას. ტრადიციულად, ბარათები ამ მიზნებისათვის იყენებენ კრიპტოგრაფიულ ალგორითმს. გარდა ამისა, ბარათი შეიცავს საკვანძო სისტემის შენარჩუნების საშუალებებს.

Ÿ ბარათები გთავაზობთ მომსახურების ბრძანებების ფართო სპექტრს. საბანკო მიზნებისთვის მათგან ყველაზე საინტერესოა ელექტრონული გადახდების განხორციელების საშუალებები.

Ÿ სპეციალური მახასიათებლები მოიცავს ბარათთან მუშაობის დაბლოკვის შესაძლებლობას. არსებობს ორი სახის დაბლოკვა: არასწორი სატრანსპორტო კოდის წარდგენისას და არაავტორიზებული წვდომის შემთხვევაში.

პლასტმასის ბარათებს მიკროჩიპებით აქვთ დაცვის უფრო მაღალი ხარისხი თაღლითობისა და გაყალბებისგან.

აშკარა უპირატესობების მიუხედავად, სმარტ ბარათები აქამდე შეზღუდული იყო იმ მიზეზით, რომ ასეთი ბარათი უფრო ძვირია, ვიდრე მაგნიტური ზოლიანი ბარათი. მხოლოდ ბოლო წლებში, როდესაც საერთაშორისო გადახდის სისტემებში მაგნიტური ბარათებით თაღლითობის ზარალი გაიზარდა და აგრძელებს ზრდას, ბანკებმა გადაწყვიტეს თანდათან გადაერთონ სმარტ ბარათებზე.

სუპერ ჭკვიანი ბარათები -მრავალფუნქციური ბარათი. გარდა ჩვეულებრივი სმარტ ბარათის ყველა მახასიათებლისა, ამ ბარათს ასევე აქვს პატარა დისპლეი და მონაცემთა შეყვანის დამხმარე კლავიატურა. ეს ბარათი აერთიანებს საკრედიტო, სადებეტო და წინასწარ გადახდის ბარათებს, ასევე ასრულებს საათის, კალენდრის, კალკულატორის, ვალუტის გადამყვანის ფუნქციებს, შეიძლება გახდეს ნოუთბუქის ფუნქცია და ა.შ. მათი მაღალი ღირებულების გამო, სუპერსმარტ ბარათები დღეს ფართოდ არ გამოიყენება, მაგრამ მათი გამოყენება სავარაუდოდ გაიზრდება.

1981 წელს ჯ.დრექსლერმა გამოიგონა ოპტიკური ბარათი. ოპტიკური მეხსიერების ბარათებიაქვს მეხსიერების ბარათებთან შედარებით უფრო დიდი ტევადობა, მაგრამ მათზე მონაცემების ჩაწერა შესაძლებელია მხოლოდ ერთხელ. ეს ბარათები იყენებს WORM ტექნოლოგიას (Write Once - Read Many). ასეთი ბარათიდან ინფორმაციის ჩაწერა და წაკითხვა ხორციელდება სპეციალური აღჭურვილობით ლაზერის გამოყენებით (აქედან მეორე სახელი - ლაზერული ბარათი). ბარათებში გამოყენებული ტექნოლოგია მსგავსია ლაზერული დისკების გამოყენებისას. ასეთი ბარათების მთავარი უპირატესობა არის ინფორმაციის დიდი მოცულობის შენახვის შესაძლებლობა. ასეთი ბარათები ჯერ არ მიუღიათ საბანკო დისტრიბუციის ტექნოლოგიებში, როგორც თავად ბარათების, ასევე საკითხავი აღჭურვილობის მაღალი ღირებულების გამო.

თავი II . საბანკო პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის მექანიზმი.

2.1 ძირითადი ოპერაციები საბანკო პლასტიკური ბარათებით

პლასტიკური ბარათი არის პერსონალიზებული გადახდის ინსტრუმენტი, რომელიც ბარათით მოსარგებლე პირს აძლევს საქონლის ან/და მომსახურების უნაღდო ანგარიშსწორების შესაძლებლობას და თანხის განაღდებას ბანკის ფილიალებში (ფილიალებში) და ბანკომატებში (ბანომატები).

ბარათის მიმღები სავაჭრო/მომსახურების საწარმოები და ბანკის ფილიალები ქმნიან ბარათის მომსახურების პუნქტების (ან მიმღების ქსელს).

ბარათებზე ნაღდი ფულის გაყიდვისა და გაცემის თავისებურება ის არის, რომ ამ ოპერაციებს ახორციელებენ მაღაზიები და, შესაბამისად, ბანკები "კრედიტით": საქონელი და ნაღდი ფული მიეწოდება მომხმარებლებს დაუყოვნებლივ, ხოლო მათი ანაზღაურებისთვის თანხები ირიცხება ანგარიშებზე. მომსახურების საწარმოები ყველაზე ხშირად გარკვეული დროის შემდეგ (არაუმეტეს რამდენიმე დღისა). პლასტიკური ბარათების მომსახურების პროცესში წარმოშობილი საგადახდო ვალდებულებების შესრულების გარანტი არის მათი გამცემი ბანკი. შესაბამისად, ბარათები რჩება ბანკის საკუთრებაში მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში და მომხმარებლები (ბარათის მფლობელები) იღებენ მათ მხოლოდ სარგებლობისთვის. ემიტენტი ბანკის გარანტიების ხასიათი დამოკიდებულია კლიენტისთვის მინიჭებულ და ბარათის კლასის მიხედვით დაფიქსირებულ გადახდის უფლებამოსილებაზე.

კლიენტზე ბარათის გაცემისას ის პერსონალიზებულია - მასზე შეტანილია მონაცემები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ ამოიცნოთ ბარათი და მისი მფლობელი, ასევე შეამოწმოთ ბარათის გადახდისუნარიანობა გადახდისთვის მიღებისას ან ნაღდი ფულის გაცემისას. ბარათზე გაყიდვის ან თანხის განაღდების დამტკიცების პროცესს ავტორიზაცია ეწოდება. მის განსახორციელებლად სერვის პუნქტი მიმართავს საგადახდო სისტემას, დაადასტუროს ბარათის მფლობელის უფლებამოსილება და მისი ფინანსური შესაძლებლობები. ავტორიზაცია ხდება ავტომატურად, ბარათი მოთავსებულია POS-ტერმინალში ან სავაჭრო ტერმინალში (POS - Point Of Sale), მონაცემები იკითხება ბარათიდან, მოლარე შეაქვს გადახდის თანხას, ხოლო ბარათის მფლობელი სპეციალური კლავიატურიდან - საიდუმლო PIN კოდი (PIN - პერსონალური საიდენტიფიკაციო ნომერი). ამის შემდეგ ტერმინალი ავტორიზაციას ახორციელებს ან გადახდის სისტემის მონაცემთა ბაზასთან კავშირის დამყარებით (ონლაინ რეჟიმი) ან დამატებით მონაცემების გაცვლით თავად ბარათთან (ოფლაინ ავტორიზაცია). ნაღდი ფულის გაცემის შემთხვევაში პროცედურა მსგავსი ხასიათისაა, ერთადერთი მახასიათებელია, რომ ფული ავტომატურად გაიცემა სპეციალური მოწყობილობით - ბანკომატით, რომელიც ახორციელებს ავტორიზაციას.

გადახდების განხორციელებისას, ბარათის მფლობელი შეზღუდულია რამდენიმე ლიმიტით. სადებეტო ბარათის მფლობელმა წინასწარ უნდა შეიტანოს გარკვეული თანხა ემიტენტი ბანკის ანგარიშზე. მისი ზომა განსაზღვრავს ხელმისაწვდომი სახსრების ლიმიტს. ბარათის გამოყენებით გადახდების განხორციელებისას ლიმიტი სინქრონულად მცირდება. ლიმიტის კონტროლი ხორციელდება ავტორიზაციის დროს, რაც ყოველთვის სავალდებულოა სადებეტო ბარათის გამოყენებისას. ლიმიტის განახლებისთვის (ან გაზრდისთვის) ბარათის მფლობელმა უნდა ხელახლა შეიტანოს თანხები თავის ანგარიშზე.

ბარათები ასევე შეიძლება იყოს კორპორატიული. კორპორატიულ ბარათებს კომპანია აწვდის თანამშრომლებს მგზავრობის ან სხვა ბიზნეს ხარჯების გადასახდელად. კომპანიის კორპორატიული ბარათები დაკავშირებულია მის რომელიმე ანგარიშთან. ბარათებს შეიძლება ჰქონდეს გაყოფილი და განუყოფელი ლიმიტები. პირველ შემთხვევაში, კორპორატიული ბარათის თითოეულ მფლობელს ადგენს ინდივიდუალური ლიმიტი. მეორე ვარიანტი უფრო შესაფერისია მცირე კომპანიებისთვის და არ გულისხმობს დიფერენციაციის შეზღუდვას. კორპორატიული ბარათები საშუალებას აძლევს კომპანიას თვალყური ადევნოს თანამშრომლების ხარჯებს დეტალურად.

საბანკო ბარათებით ოპერაციებს ახორციელებენ ტრანზაქციების განსახორციელებლად უფლებამოსილი კომერციული ბანკები და გააჩნიათ ბარათებთან მუშაობისთვის საჭირო აღჭურვილობა. კლიენტის საბანკო ბარათები გაიცემა იმ პირებზე, რომლებმაც დადეს ხელშეკრულება ბანკთან. ამ ხელშეკრულების შესაბამისად, კლიენტის მიერ უნაღდო ანგარიშსწორება ხორციელდება მიკროპროცესორული საბანკო ბარათის გამოყენებით.

კლიენტის საბანკო ბარათი ინახავს ბარათის სახსრების ბალანსს ყოველი ტრანზაქციის შემდეგ და ინახავს კომერციულ ბანკებში, სავაჭრო და მომსახურე საწარმოებში საბანკო ბარათის გამოყენებით განხორციელებული ტრანზაქციების ჩანაწერებს. მიკროპროცესორულ ბარათზე სახსრების ბალანსი შედგება დახურული და ღია ბალანსისგან, ოპერაციის შესრულებისას, რომლითაც საჭიროა კლიენტის პირადი პაროლების შეყვანა, თუ არასწორი პერსონალური კოდი სამჯერ არის შეყვანილი, ბარათი იბლოკება და ოპერაციები ის არ სრულდება. ღია ბალანსზე კეთდება მხოლოდ სადებეტო ოპერაციები და კლიენტის პირადი პაროლების შეყვანა არ არის საჭირო. კლიენტზე გაცემულ თითოეულ ბარათზე იხსნება ცალკე ანგარიში. ბარათი გაიცემა 12 თვის ვადით. კლიენტს უფლება აქვს სურვილისამებრ გააგრძელოს საბანკო ბარათის მოქმედების ვადა გაცემის ადგილზე კიდევ 12 თვით.

საბანკო ბარათის ანგარიშზე შემოსავალი ერიცხება ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით. ნებისმიერ პირს, რომელმაც წარადგინა საბანკო ბარათი და ფლობს ბარათზე წვდომის პაროლს, უფლება აქვს განახორციელოს ყველა ოპერაცია ბარათთან ერთად.

პლასტიკური ბარათების უპირატესობები მომხმარებლებისთვის:

საბანკო ბარათის ანგარიშზე არსებული სახსრების ბალანსის შევსება ნაღდი ფულის ჩარიცხვით ან იმავე საბანკო დაწესებულებაში გახსნილი სხვა ანგარიშიდან, როგორც მეანაბრის, ასევე სხვა პირის სახელზე;

საწარმოს საბანკო ბარათის გამცემი კომერციული ბანკის დაწესებულებას შორის დადებული ხელშეკრულების შესაბამისად საწარმოს ფულადი შემოსავლის საბანკო ბარათის ანგარიშზე გადარიცხვის დავალების შესაძლებლობა;

საბანკო ბარათით ნაღდი ფულის მიღება საბანკო დაწესებულებებში და ამ ბარათის მომსახურე ბანკომატების მეშვეობით;

სავაჭრო დაწესებულებებში და მომსახურე საწარმოებში საქონლისა და მომსახურების საფასურის გადახდა;

საბანკო ბარათზე თანხების ნაშთის სერთიფიკატის მიღება, პირადი პაროლების შეცვლა.

შეღავათები ბანკებისთვის, რომლებმაც დანერგეს პლასტიკური ბარათები.

ბანკებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ მომსახურებას ჩიპ ბარათებზე, აქვთ შემდეგი უპირატესობები:

შემოსავლის ახალი წყარო მომხმარებლის ბარათებზე შენახული სახსრების წყალობით;

საკომისიოს მიღება ბარათით გადახდის ოპერაციებიდან;

მომხმარებლის მოზიდვა ახალი ტიპის სერვისის მიწოდებით;

ორგანიზაციის, როგორც ინსტიტუტის იმიჯის გაუმჯობესება უახლესი თანამედროვე ტექნოლოგიების გამოყენებით;

გადახდის ტერმინალის ინსტანციის პორტაბელურობა, ავტონომია და სიმარტივე, რაც უზრუნველყოფს მის ფართო გამოყენებას ყველგან;

უსაფრთხოება: ბარათიდან ფულის მოპარვა თითქმის შეუძლებელია;

გაანგარიშების სიზუსტე, გაცვლასთან და შეცვლასთან დაკავშირებული პრობლემები, მოვლის სიმარტივე.

უპირატესობები პლასტიკური ბარათების მქონე პირებისთვის:

ანგარიშსწორების უსაფრთხოება და სახსრების შენახვა, დიდი რაოდენობით ნაღდი ფულის არარსებობა საფულეში;

ბარათზე არსებული სახსრების პროცენტის დარიცხვის შესაძლებლობა;

გადახდის გარანტია;

მიწოდებასთან დაკავშირებული პრობლემები არ არის;

ბარათიდან ნაღდი ფულის მიღების შესაძლებლობა ნებისმიერ სერვის პუნქტში;

კლიენტის ფინანსური საქმის მდგომარეობის შესახებ ინფორმაციის კონფიდენციალურობა;

ბარათის გამოყენებით ფულის გადარიცხვის შესაძლებლობა;

მატერიალური სარგებელი (გაზრდილი პროცენტი საბარათე ანგარიშზე, წახალისება მაღაზიებში საქონლის ყიდვისას და ა.შ.);

ბარათის დაკარგვის ან მოპარვის შემთხვევაში აღდგენის შესაძლებლობა;

მინიატურა (მიუხედავად ბარათზე არსებული თანხის ოდენობისა);

ნაღდი ფულის მიღების შესაძლებლობა რუსეთის ნებისმიერ ქალაქში და მის ფარგლებს გარეთ, კომერციული ბანკების დაწესებულებებში, რომლებიც მუშაობენ პლასტიკური ბარათებით.

2.2 გადახდის სისტემა და მისი მონაწილეები

პირველ რიგში, უნდა აღინიშნოს, რომ ბარათი არის მხოლოდ ინსტრუმენტი კონკრეტულ გადახდის სისტემაში. ამრიგად, ბარათის ბიზნესის არსი სულაც არ არის პლასტმასის ნაჭერში, არამედ უნაღდო ანგარიშსწორების კარგად მოქმედი სისტემის ორგანიზებაში. ბუნებრივია, კომერციულმა ბანკებმა დააგროვეს ყველაზე მრავალფეროვანი და რთული გამოცდილება უნაღდო ანგარიშსწორების სფეროში.

ჩვენ ვუწოდებთ გადახდის სისტემას მეთოდთა და მათ განმახორციელებელ პირთა ერთობლიობას, რომელიც სისტემის ფარგლებში უზრუნველყოფს შეთანხმებული სტანდარტის საბანკო პლასტიკური ბარათების გადახდის საშუალებად გამოყენების პირობებს. გადახდის სისტემის შექმნისას გადასაჭრელი ერთ-ერთი მთავარი ამოცანაა სისტემაში შემავალი ბარათების მომსახურების ზოგადი წესების შემუშავება და დაცვა, ორმხრივი ანგარიშსწორებისა და გადახდების შესახებ. ეს წესები მოიცავს როგორც ბარათით ტრანზაქციების წმინდა ტექნიკურ ასპექტებს - მონაცემთა სტანდარტებს, ავტორიზაციის პროცედურებს, გამოყენებული აღჭურვილობის სპეციფიკაციებს და ა.შ., ასევე ბარათების მომსახურების ფინანსურ ასპექტებს - პროცედურებს ანგარიშსწორებისთვის სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებთან, რომლებიც მიმღები ქსელის ნაწილია. , ბანკებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორების წესები , ტარიფები და ა.შ.

გადახდის სისტემაში ასევე შედის სავაჭრო და მომსახურების საწარმოები, რომლებიც ქმნიან მომსახურების პუნქტების ქსელს. საგადახდო სისტემის წარმატებით ფუნქციონირებისთვის საჭიროა საპროცესო და საკომუნიკაციო ცენტრები, ტექნიკური მომსახურების ცენტრები და ა.შ.

ემიტენტი ბანკი - საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც არის საერთაშორისო გადახდის სისტემის წევრი და გასცემს საბანკო ბარათებს. ემიტენტი ბანკი ბარათების გაცემისას და მის მიერ გაცემული პლასტიკური ბარათის გადახდის საშუალებად გამოყენებასთან დაკავშირებული ფინანსური ვალდებულებების შესრულების გარანტიას, თავად არ ეწევა საქმიანობას, რომელიც უზრუნველყოფს მის მიღებას სავაჭრო და მომსახურე საწარმოების მიერ. ამ ამოცანებს წყვეტს შემსყიდველი ბანკი (ბანკის ფილიალები), რომელიც ასრულებს ოპერაციების მთელ სპექტრს ბარათის მომსახურების პუნქტებთან ურთიერთქმედებისთვის: ავტორიზაციის მოთხოვნების დამუშავება, თანხის გადარიცხვა ბარათებით მოწოდებული საქონლისა და მომსახურების ქულების ანგარიშსწორების ანგარიშებზე, მიღება, დახარისხება და დოკუმენტების გადაგზავნა (ქაღალდი და ელექტრონული), ბარათების გამოყენებით ტრანზაქციების დაფიქსირება, სტოპ სიების გავრცელება (ბარათების სიები, ოპერაციები, რომლებზედაც შეჩერებულია ამა თუ იმ მიზეზით) და ა.შ.

გარდა ამისა, შემსყიდველ ბანკს შეუძლია ნაღდი ფულის გაცემა ბარათების გამოყენებით როგორც მის ფილიალებში, ასევე საკუთარი ბანკომატების მეშვეობით. ბანკს ასევე შეუძლია გააერთიანოს შემძენისა და ემიტენტის ფუნქციები. აღსანიშნავია, რომ შემსყიდველი ბანკის ძირითადი, განუყოფელი ფუნქციებია ფინანსური, რომელიც დაკავშირებულია ანგარიშსწორების შესრულებასთან და მომსახურების პუნქტებში გადახდებთან. რაც შეეხება ზემოთ ჩამოთვლილ მისი საქმიანობის ტექნიკურ ატრიბუტებს, შემძენის მიერ მათი დელეგირება შესაძლებელია სპეციალიზებულ სერვის ორგანიზაციებზე - გადამამუშავებელ ცენტრებზე.

შემძენის მიერ მათი ფუნქციების შესრულება გულისხმობს ანგარიშსწორებას ემიტენტებთან. თითოეული შემძენი ბანკი გადარიცხავს ფულს სერვის პუნქტებში ამ გადახდის სისტემაში შემავალი ემიტენტი ბანკების ბარათის მფლობელების მიერ გადახდებისთვის. მაშასადამე, აღნიშნული სახსრები (და შესაძლოა ასევე სახსრები გამოშვებული ნაღდი ფულის ჩასანაცვლებლად) შემდეგ უნდა გადაეცეს შემძენს ამ ემიტენტების მიერ. შემძენსა და ემიტენტს შორის ოპერატიული ანგარიშსწორება უზრუნველყოფილია ანგარიშსწორების ბანკის (ერთი ან მეტის) გადახდის სისტემაში ყოფნით, რომელშიც ბანკები - სისტემის წევრები ხსნიან საკორესპონდენტო ანგარიშებს.

დამუშავების ცენტრი - უზრუნველყოფს ავტორიზაციის მოთხოვნის და/ან ტრანზაქციის პროტოკოლების დამუშავებას, რომლებიც მომდინარეობს შემსყიდველებისგან (ან უშუალოდ სერვისის პუნქტებიდან) - ფიქსირებული მონაცემები ბარათებით განხორციელებული გადახდებისა და ნაღდი ფულის განაღდების შესახებ. ამისთვის ცენტრი ინახავს მონაცემთა ბაზას, რომელიც, კერძოდ, შეიცავს მონაცემებს ბანკების - გადახდის სისტემის წევრებისა და ბარათის მფლობელების შესახებ. ცენტრი ინახავს ინფორმაციას ბარათის მფლობელთა ლიმიტების შესახებ და ასრულებს ავტორიზაციის მოთხოვნებს, თუ ემიტენტი ბანკი არ ფლობს საკუთარ მონაცემთა ბაზას (ოფლაინ ბანკი). წინააღმდეგ შემთხვევაში (ონლაინ ბანკი) საპროცესო ცენტრი მიღებულ მოთხოვნას გადასცემს ავტორიზებული ბარათის გამცემი ბანკს. ცხადია, ცენტრი ითვალისწინებს პასუხის გადაგზავნასაც შემსყიდველ ბანკში.

გარდა ამისა, დღის განმავლობაში დაგროვილი ტრანზაქციის ოქმების საფუძველზე, დამუშავების ცენტრი ამზადებს და ავრცელებს საბოლოო მონაცემებს გადახდის სისტემის მონაწილე ბანკებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის, ასევე ქმნის და აგზავნის გაჩერების სიებს შემძენი ბანკებისთვის (და, შესაძლოა, პირდაპირ მომსახურების პუნქტებში). გადამუშავების ცენტრს ასევე შეუძლია დააკმაყოფილოს ახალი ბარათების გამოშვების ბანკების საჭიროებები ქარხნებში მათი შეკვეთით და შემდგომი პერსონალიზებით.

უნდა აღინიშნოს, რომ ვრცელ გადახდის სისტემას შეიძლება ჰქონდეს რამდენიმე საპროცესო ცენტრი, რომელთა როლი რეგიონულ დონეზე ასევე შეიძლება შეასრულოს შემსყიდველმა ბანკებმა.

საკომუნიკაციო ცენტრები გადახდის სისტემის სუბიექტებს მონაცემთა გადაცემის ქსელებთან წვდომას უზრუნველჰყოფენ. სპეციალური მაღალი ხარისხის საკომუნიკაციო ხაზების გამოყენება განპირობებულია გადახდის სისტემის გეოგრაფიულად განაწილებულ მონაწილეებს შორის დიდი რაოდენობით მონაცემთა გადაცემის აუცილებლობით სავაჭრო ტერმინალებში ბარათების ავტორიზაციისას, ბანკომატებში ბარათების მომსახურებისას, სისტემის მონაწილეებს შორის ურთიერთ ანგარიშსწორებისას და სხვა შემთხვევებში.

საბანკო ბარათებით ოპერაციების სქემა ნაჩვენებია სურათზე 2.

საბანკო საკრედიტო ბარათით საქონლის ერთჯერადი ლიმიტზე ნაკლები ოდენობით ყიდვისას ტრეიდერი გასცემს სავაჭრო ინვოისს, რომლის ასლი საქონელთან და ბარათთან ერთად გადაეცემა მყიდველს (1,2). ლიმიტის გადაჭარბების შემთხვევაში, სავაჭრო ობიექტს ავტორიზაციისთვის (ტრანზაქციის ნებართვის მისაღებად) მიმართავს შემსყიდველ ბანკს. თუ ბარათის მფლობელი არის შემსყიდველი ბანკის კლიენტი, ანუ ეს უკანასკნელი ასევე არის ბარათის გამცემი, მაშინ შემძენი თავად ასრულებს ავტორიზაციას (3.3a). გარიგება ამ შემთხვევაში სრულდება (2) პროცედურის მიხედვით. თუ ბარათის მფლობელი სხვა ბანკის კლიენტია, მაშინ ავტორიზაციის მისაღებად შემძენი ინფორმაციის გაცვლის სისტემის მეშვეობით დაუკავშირდება ემიტენტ ბანკს (4.4a). ნებართვის მიღების შემდეგ ეს ინფორმაცია მიდის ვაჭართან და ტრანზაქცია სრულდება საქონლის გადაცემით (3a და 2). სამუშაო დღის ბოლოს (კვირა, თვე) ვაჭარი ბანკის შემძენს წარუდგენს სავაჭრო ანგარიშებს ბარათით შესყიდვისთვის. თანხებს (ფასდაკლების გამოკლებით) ბანკი არიცხავს მფლობელის მიმდინარე ანგარიშზე (5). თუ ბარათის მფლობელი არის შემსყიდველი ბანკის კლიენტი (იხ. 3, 3ა), მაშინ ეს უკანასკნელი აგვარებს პირდაპირ მფლობელს (6). ბანკი აგზავნის განცხადებას, რომელშიც მითითებულია გადასახდელი თანხები და ვალის გადახდის პირობები. თუ ბარათის მფლობელი სხვა ბანკის კლიენტია, გაანგარიშების სქემა რთულდება. შემძენი ბანკი იღებს ფულს ემიტენტი ბანკისგან ინფორმაციის გაცვლის სისტემის მეშვეობით (ინტერცინჯი) (7) . ამ შემთხვევაში შემძენი ბანკი ემიტენტს უხდის საკომისიოს გაცვლისთვის. ანგარიშსწორების შესასრულებლად (7) შესაბამისად, ემიტენტი ბანკი იღებს გადახდას ბარათის მფლობელისგან (8).

სურათი 2 - ოპერაციების სქემა საბანკო ბარათებით

ეს არის გადახდის ზოგადი სქემა საბანკო საკრედიტო ბარათის გამოყენებით საქონლის შეძენისას.

გადახდის სისტემის მონაწილეებს შორის ანგარიშსწორების ორგანიზება (რუსეთის სბერბანკის მაგალითზე).

Sberbank გადახდის სისტემა მოიცავს შემდეგ მონაწილეებს:

კლიენტი (ერთ-ერთი საწარმოს თანამშრომელი, პლასტიკური ბარათის მფლობელი) (სურათი 3);

ოპერაციების დეპარტამენტი (პლასტიკის ბარათების მომსახურე ფილიალები);

ქვედანაყოფები;

სავაჭრო საწარმოები;

ანგარიშსწორების ცენტრი (უზრუნველყოფს გადახდის სისტემის ფუნქციების სრულ სპექტრს).

სურათი 3 - მომხმარებლის ბარათების პერსონალიზაცია

პლასტიკური ბარათის მისაღებად და მასზე თანხების გადარიცხვის მიზნით, საწარმოს თანამშრომელმა უნდა წარადგინოს განცხადება თავისი განყოფილების ბუღალტერიაში ხელფასის საბარათე ანგარიშზე გადარიცხვის შესახებ. გარდა ამისა, განყოფილების ბუღალტრული აღრიცხვის განყოფილება ადგენს საწარმოს თანამშრომლების სიებს პლასტიკური ბარათებით ანგარიშების გასახსნელად და რეგისტრირებს ბარათებზე თანხების ჩარიცხვისთვის, რომლებიც გადადის გადახდის სისტემის ანგარიშსწორების ცენტრში. ანგარიშსწორების ცენტრი ახორციელებს ყველა საჭირო ოპერაციას და სამომავლოდ კლიენტს შეუძლია მიიღოს ბარათი და მასზე დარიცხული თანხები პლასტიკური ბარათების მომსახურე ნებისმიერ ფილიალში. ამის შემდეგ კლიენტს შეუძლია ბარათით გადაიხადოს შესყიდვები იმ სავაჭრო საწარმოებში, სადაც დამონტაჟებულია გადახდის სისტემის ტერმინალები. გადახდების განხორციელებისას, შესყიდვის შესახებ საჭირო ინფორმაცია შეიტანება კლიენტისა და მაღაზიის ბარათებზე. შემდეგ მაღაზიის ბარათი გროვდება ანგარიშსწორების ცენტრში ოპერატორის სამუშაო სადგურის მეშვეობით, ხოლო გაჩერების სია განახლდება მაღაზიის ბარათზე.

2.3 საბანკო პლასტმასის გამოყენებით ანგარიშსწორების სისტემის ფუნქციონირების ტექნოლოგიური თავისებურებები ქართ.

პოს-ტერმინალების და ბანკომატების გამოყენება.

POS-ტერმინალები, ანუ სავაჭრო ტერმინალები, შექმნილია ფინანსურ ანგარიშსწორებებში ტრანზაქციების დასამუშავებლად პლასტიკური ბარათების გამოყენებით მაგნიტური ზოლით და ჭკვიანი ბარათებით.

POS-ტერმინალების გამოყენება საშუალებას გაძლევთ ავტომატიზირდეთ ბარათის მომსახურების ოპერაციები და მნიშვნელოვნად შეამციროთ მომსახურების დრო. POS ტერმინალების შესაძლებლობები და აღჭურვილობა ფართოდ განსხვავდება, მაგრამ ტიპიური თანამედროვე ტერმინალი აღჭურვილია მოწყობილობებით როგორც სმარტ ბარათების, ასევე მაგნიტური ზოლის ბარათების წასაკითხად, არასტაბილური მეხსიერებით, PIN კლავიატურის დასაკავშირებელი პორტებით (კლავიატურა PIN კოდის შესაყვანად). პრინტერი, კავშირი კომპიუტერთან ან ელექტრონულ სალარო აპარატთან.

გარდა ამისა, POS-ტერმინალი ჩვეულებრივ აღჭურვილია მოდემით ავტომატური აკრეფის შესაძლებლობით. POS-ტერმინალს აქვს "ინტელექტუალური" შესაძლებლობები - მისი დაპროგრამება შესაძლებელია. როგორც პროგრამირების ენები გამოიყენება ასამბლერი, ასევე C და Basic "a დიალექტები. ეს ყველაფერი იძლევა არა მხოლოდ მაგნიტური ზოლის ბარათების და სმარტ ბარათების ონლაინ ავტორიზაციას, არამედ ოფლაინ რეჟიმის დაგროვებით გამოყენებას. სმარტ ბარათების ტრანზაქციის პროტოკოლები. ეს უკანასკნელი გადაეცემა დამუშავების ცენტრს საკომუნიკაციო სესიების დროს. საკომუნიკაციო სესიის დროს, POS-ტერმინალს შეუძლია მიიღოს და შეინახოს დამუშავების ცენტრის კომპიუტერით გადაცემული ინფორმაცია. ძირითადად, ეს არის stop-lists, მაგრამ ანალოგიურად, POS-ის გადაპროგრამირებაც შეიძლება განხორციელდეს - ტერმინალებით.

POS-ტერმინალების ღირებულება, კონფიგურაციის, შესაძლებლობების, მწარმოებლის მიხედვით, შეიძლება განსხვავდებოდეს რამდენიმე ასეულიდან რამდენიმე ათას დოლარამდე, მაგრამ ჩვეულებრივ არ აღემატება ერთნახევარ - ორ ათასს. POS-ტერმინალის ზომები და წონა შედარებულია ტელეფონის კომპლექტთან და ხშირად უფრო მცირეც კი.

ბანკომატები - ბანკომატები პლასტიკური ბარათებით ოპერაციებში ნაღდი ფულის გაცემისა და შეგროვებისთვის. გარდა ამისა, ბანკომატი საშუალებას აძლევს ბარათის მფლობელს მიიღოს ინფორმაცია ანგარიშის მიმდინარე მდგომარეობის შესახებ (ქაღალდზე განცხადების ჩათვლით), ასევე, პრინციპში, გადარიცხოს თანხები ერთი ანგარიშიდან მეორეზე. ბანკომატი აღჭურვილია ბარათის წამკითხველით, ხოლო ბარათის დამჭერთან ინტერაქტიული ურთიერთობისთვის - ასევე დისპლეით და კლავიატურით. ბანკომატი აღჭურვილია პერსონალური კომპიუტერით, რომელიც უზრუნველყოფს ბანკომატის მართვას და მისი სტატუსის მონიტორინგს. ეს ძალიან მნიშვნელოვანია, რადგან ბანკომატი არის ნაღდი ფულის ანაბარი. დღემდე, მოდელების უმეტესობა შექმნილია მაგნიტური ზოლის ბარათებით ონლაინ რეჟიმში მუშაობისთვის, მაგრამ არის მოწყობილობებიც, რომლებსაც შეუძლიათ სმარტ ბარათებით მუშაობა off-line რეჟიმში.

საკომუნიკაციო ფუნქციების უზრუნველსაყოფად ბანკომატები აღჭურვილია X.25 დაფებით, ზოგიერთ შემთხვევაში კი მოდემებით.

ბანკომატებში ბანკნოტები მოთავსებულია კასეტებში, რომლებიც, თავის მხრივ, სპეციალურ სეიფშია. კასეტების რაოდენობა განსაზღვრავს ბანკომატის მიერ გამოშვებული ბანკნოტების ნომინალის რაოდენობას. კასეტების ზომები რეგულირებადია, რაც შესაძლებელს ხდის ბანკომატის დატენვას თითქმის ნებისმიერი ბანკნოტით. ბანკომატები არის მყარი ზომების და წონის სტაციონარული მოწყობილობები. სავარაუდო ზომები: სიმაღლე - 1,5 - 1,8 მ, სიგანე და სიღრმე - დაახლოებით 1 მ, წონა - დაახლოებით ტონა. უფრო მეტიც, შესაძლო ქურდობის თავიდან ასაცილებლად, ისინი საფუძვლიანად არის დამონტაჟებული. ბანკომატები შეიძლება განთავსდეს როგორც შიდა, ისე პირდაპირ ქუჩაში და იმუშაოს მთელი საათის განმავლობაში.

გადამამუშავებელი ცენტრები და კომუნიკაციები.

დამუშავების ცენტრი - სპეციალიზებული გამოთვლითი ცენტრი, რომელიც წარმოადგენს გადახდის სისტემის ტექნოლოგიურ ბირთვს. დამუშავების ცენტრი მუშაობს საკმაოდ მძიმე პირობებში, გარანტირებულია რეალურ დროში ტრანზაქციების ინტენსიური ნაკადის დამუშავება. მართლაც, სადებეტო ბარათის გამოყენება იწვევს თითოეული ტრანზაქციის ონლაინ ავტორიზაციის საჭიროებას გადახდის სისტემის ნებისმიერ სერვის პუნქტში. საკრედიტო ბარათით ოპერაციებისთვის ავტორიზაცია ყველა შემთხვევაში არ არის საჭირო, მაგრამ, მაგალითად, ბანკომატებიდან თანხის მიღებისას ის ასევე ყოველთვის ხორციელდება. ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის მონაცემების მომზადება დღის ბოლოს ასევე აწესებს არანაკლებ მოთხოვნებს გადამამუშავებელი ცენტრის გამოთვლით შესაძლებლობებზე, რადგან ტრანზაქციების მნიშვნელოვანი (თუ არა აბსოლუტური) ნაწილის პროტოკოლები ექვემდებარება დამუშავებას და საჭირო დრო. დასახლებების შესრულება მცირეა - რამდენიმე საათის განმავლობაში.

გარდა გამოთვლითი სიმძლავრისა, გადამამუშავებელი ცენტრი, თუ იგი ასრულებს მომსახურების ფუნქციების სრულ სპექტრს, ასევე უნდა იყოს აღჭურვილი პლასტიკური ბარათების პერსონალიზებისთვის მოწყობილობით (მათ შორის, შესაძლოა, სმარტ ბარათებით), ასევე ჰქონდეს ბაზა ტექნიკური მხარდაჭერისა და შეკეთებისთვის. პოს ტერმინალების და ბანკომატების.

ამრიგად, გადახდის სისტემის საიმედო, სტაბილური ფუნქციონირების შენარჩუნება მოითხოვს, პირველ რიგში, მნიშვნელოვანი გამოთვლითი სიმძლავრის არსებობას გადამამუშავებელ ცენტრში (ან განვითარებულ სისტემაში ცენტრებში) და, მეორეც, განვითარებულ საკომუნიკაციო ინფრასტრუქტურას, რადგან სისტემის დამუშავების ცენტრია. უნდა შეეძლოს ერთდროულად მოემსახუროს საკმაოდ დიდი რაოდენობის გეოგრაფიულად დაშორებულ წერტილებს. გარდა ამისა, გარდაუვალია მოთხოვნების მარშრუტირებაც, რაც კიდევ უფრო ამკაცრებს კომუნიკაციების მოთხოვნებს. ტექნიკური საშუალებების მუშაობის სავარაუდო დიაგრამა ნაჩვენებია 4-ზე.

შეტყობინებების კიდევ ერთი წყაროა ელექტრონული დოკუმენტები, რომლებიც ცვლიან მონაწილე ბანკებს შორის ანგარიშსწორების ბანკთან და, შესაძლოა, ერთმანეთს შორის რეგულარული ორმხრივი ანგარიშსწორების დროს. ცხადია, ზემოაღნიშნული პრობლემების ეფექტურად გადასაჭრელად აუცილებელია მონაცემთა გადაცემის მაღალი ხარისხის პაკეტების გადართვის ქსელების გამოყენება. ამრიგად, სტრუქტურული თვალსაზრისით, მონაცემთა გადაცემის ქსელი ხდება გადახდის სისტემის შიდა განუყოფელი ელემენტი.

პლასტიკური ბარათები შედარებით ახალი საბანკო პროდუქტია, მაგრამ უკვე მოახერხეს ადგილის დაკავება საბანკო სერვისებს შორის. მაღალი ხარისხის საკომუნიკაციო ხაზების გამოყენებამ შესაძლებელი გახადა საგრძნობლად დაეჩქარებინა გადახდის სისტემებში მონაწილეებს შორის ურთიერთდარიგებები. თანამედროვე პლასტიკური ბარათები ყველაზე პერსპექტიულია ფუნქციონალური თვალსაზრისით, რაც საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ საქონელი და მომსახურება სავაჭრო დაწესებულებებში, მიიღოთ ნაღდი ფული ნებისმიერ სერვის პუნქტში, განახორციელოთ ფულის გადარიცხვები და სხვა ოპერაციები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ შეაფასოთ პლასტიკური ბარათები, როგორც თანამედროვე და ეფექტური. პროდუქტი, რომელიც ცხოვრებას ბევრად აადვილებს.

სურათი 4 - ტექნიკური საშუალებების მუშაობის სქემა

III . საბანკო ბარათების ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობა.

3.1 საბანკო პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის თანამედროვე პროდუქტები.

ამჟამად კომერციული ბანკები აქტიურად მუშაობენ ფიზიკურ და იურიდიულ პირებთან, გვთავაზობენ პლასტიკურ, ელექტრონულ ბიზნესზე დაფუძნებულ თანამედროვე ტექნოლოგიებს. ბევრი რუსი საბანკო ბარათების მფლობელია და თუ ადრე ადამიანს ფუფუნების ნიშნად საბანკო ბარათი ჰქონდა, დღეს ეს თანამედროვეობის ნიშანია. ბარათზე მოთხოვნადია როგორც საწარმოების ხელმძღვანელები, ამ საწარმოების თანამშრომლები, ასევე სტუდენტები და პენსიონერები. გარდა სტანდარტული უნაღდო ტრანზაქციებისა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ შესყიდვები ბანკის პარტნიორ მაღაზიებში, გამოჩნდა ახალი სერვისი, კერძოდ, ბარათებით დაკრედიტება ოვერდრაფტის ფარგლებში (მოკლევადიანი სესხი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ ბარათი მაშინაც კი, თუ საბარათე ანგარიშზე პირადი სახსრები ამოწურულია). საბანკო ბარათის ანგარიშზე ოვერდრაფტის ლიმიტი საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ ნაღდი ფული, განახორციელოთ შესყიდვები და გადაიხადოთ მომსახურება, მაგრამ უკვე იყენებთ ბანკის სახსრებს.

არსებობს შესაძლებლობა VisaInt გადახდის სისტემის ბარათის მფლობელებს. ან MastercardInt. ნებისმიერმა ბანკმა გადაიხადოს სხვადასხვა ოპერატორის მობილური სერვისები, ასევე სატელიტური ტელევიზია. მარტივი და მოსახერხებელი მენიუს ინსტრუქციების დაცვით, რამდენიმე წამში განახორციელებთ გადახდას, რომელიც რეალურ დროში მოდის სერვისის მიმწოდებლის მისამართზე. უფრო მეტიც, თქვენ შეგიძლიათ შეავსოთ არა მხოლოდ თქვენი ანგარიში, არამედ მეგობრების, ნათესავების ან უბრალოდ ნაცნობების ანგარიშები.

ამ სერვისის მიმზიდველობის ანალიზმა, რომელიც ჩაატარა რუსეთის სბერბანკის საბანკო ბარათების დეპარტამენტმა, აჩვენა, რომ ციმბირის ბანკის ბანკომატების მეშვეობით მომსახურების გადახდის ბრუნვა ყოველთვიურად იზრდება. ეს გამოწვეულია რუსეთის სბერბანკის ბანკომატების ქსელის ფართო გავრცელებით და მათი საჯარო მდებარეობით. ხოლო თუ ახლოს არ არის ბანკომატები, მაშინ მომხმარებელს ეძლევა ახალი სერვისი - „მობილ ბანკი“! თქვენ გადაიხდით ყველა ამ სერვისს მხოლოდ თქვენი მობილური ტელეფონიდან SMS-ის გაგზავნით. რუსეთის სბერბანკის საერთაშორისო ბარათების მფლობელებს საშუალებას აძლევს გააკონტროლონ თავიანთი ანგარიშის მდგომარეობა მობილური ტელეფონის საშუალებით. ბარათის ყოველი ტრანზაქციის შემდეგ (მაგალითად, მაღაზიაში გადახდისას), მისი მფლობელი თავის ტელეფონზე იღებს მოკლე SMS შეტყობინებას, რომელიც შეიცავს ამომწურავ ინფორმაციას: სად, რამდენი და როდის დაიხარჯა თანხა, ასევე ანგარიშის ბალანსი. ახლა კლიენტს შეუძლია იცოდეს მისი ბალანსი ზუსტად პენისამდე დროის ნებისმიერ მომენტში, მსოფლიოს ნებისმიერ წერტილში მისი მობილური ტელეფონის დიაპაზონში. სერვისი საშუალებას გაძლევთ მომენტალურად დაბლოკოთ ბარათი მისი დაკარგვის შემთხვევაში. ასევე, მობილური ბანკი გააფრთხილებს ბარათის მოახლოებული ხელახალი გამოცემის შესახებ და აცნობებს თანხის მიღებას კლიენტის საბარათე ანგარიშზე.

SMS ფორმატი ძალიან მარტივია: უბრალოდ შეინახეთ ორი ან სამი შაბლონი თქვენს ტელეფონში და გამოიყენეთ ისინი მუდმივად. სერვისის სრული ავტომატიზაციისთვის, შეგიძლიათ ჩამოტვირთოთ სპეციალური აპლიკაცია რუსეთის სბერბანკის ვებსაიტზე (www.sbrf.ru), ინსტალაციის შემდეგ, მობილური ბანკის ყველა ოპერაცია გამოჩნდება თქვენი ტელეფონის მენიუში.

თანამედროვე საბანკო საქმის ტენდენციები ისეთია, რომ ბანკისთვის დროის გათვალისწინება და თანამედროვე ტექნოლოგიების იგნორირება არის დარწმუნებული გზა ბანკის მიმართ კლიენტების მხრიდან ინტერესის შესამცირებლად. იმისთვის, რომ ბანკმა მომავალში დარჩეს კონკურენტუნარიანი, დღეს მას სჭირდება მომსახურების მაქსიმალურად ფართო სპექტრის განვითარება. და ამ მხრივ, ინტერნეტ ბანკინგი ძალიან მიმზიდველია ბანკებისთვის: ჯერ ერთი, ინტერნეტ-სისტემების უმეტესობაში დანერგილი ფუნქციონალობა ბანკს საშუალებას აძლევს კლიენტებს მიაწოდოს რიგი დამატებითი სერვისები და მეორეც, ბანკებს აქვთ რეალური შესაძლებლობა შესთავაზონ კერძო კლიენტებს სერვისის საშუალებით. დისტანციური ონლაინ ანგარიშის მართვა. ინტერნეტ ბანკინგის მომგებიანობის შეფასება საკმაოდ რთულია: დღეს ინტერნეტბანკი, უპირველეს ყოვლისა, არის მომხმარებელთა სწრაფი მომსახურების ინსტრუმენტი, გზა, რომელიც საბანკო პროდუქტებს მიმზიდველს ხდის კლიენტებისთვის. თავად ინტერნეტ ბანკს მოაქვს ძირითადად არაპირდაპირი მოგება - ანგარიშების ნაშთების ზრდა, კლიენტების ბაზის ზრდა და ა.შ. ბანკის პირდაპირი შემოსავალი შემოიფარგლება მხოლოდ სააბონენტო გადასახადით და კლიენტების სერვისთან დაკავშირების საფასურით. გაურკვეველი ანაზღაურებადი პერიოდის პირობებში, ბაზარზე შემოთავაზებული სისტემების ღირებულება საკმაოდ მაღალია. ბანკებს სთავაზობენ საკმაოდ მომგებიან ვარიანტს ეკონომიკური მიზანშეწონილობის თვალსაზრისით - ბიზნესის ახალი ხაზის განვითარება მინიმალური ინვესტიციით. კერძოდ, მზა საინფორმაციო ტექნოლოგიების ინფრასტრუქტურის გამოყენება კლიენტებს ინტერნეტ ბანკინგის სერვისით უზრუნველსაყოფად. ბანკს არ სჭირდება სისტემის ფლობა: საკმარისია აპარატურის დაყენება და სისტემის პროგრამული უზრუნველყოფის შეძენა.

კერძო კლიენტი, კორპორატიულისგან განსხვავებით, ახლახან იწყებს საბანკო გარემოს დაუფლებას გარკვეულწილად უფრო ფართო, ვიდრე უბრალოდ ფინანსური რესურსების საცავი. უნაღდო ანგარიშსწორება, ამონაწერი, ბანკშიდა გადარიცხვა, კომუნალური გადასახადების გადახდა - კლიენტს გარკვეული დრო დასჭირდება იმისთვის, რომ შეეგუოს იმ ფაქტს, რომ ყველა ეს ოპერაცია შეიძლება შესრულდეს ინტერნეტის საშუალებით. ადამიანების უმეტესობას, მიუხედავად იმისა, თუ რამდენს შოულობს და როგორ მართავს მათ შემოსავალს, უწევს გადაიხადოს ბევრი მომსახურება, რეგულარულად დახარჯოს პირადი დრო ამაზე. Faktura.ru ინტერნეტ ბანკინგის საშუალებით შესაძლებელია მომხმარებლისთვის ამ დამძიმებული პროცედურის გამარტივება: ყოველთვიურად ნუ მიდიხართ სალაროებში გადასახადების მისაღებად, ნუ დადგებით რიგებში და არ შეწუხდეთ ქვითრების შევსებით. მოსახერხებელი დრო, Faktura.ru სისტემაში შესვლით, უბრალოდ შეავსეთ გადახდის დავალება.

Faktura.ru ინტერნეტ ბანკინგის გამოყენებით, ეს შესაძლებელია სწრაფად, მარტივად და ნებისმიერ დროს მოსახერხებელი ნებისმიერი ადამიანისთვის:

გაგზავნეთ გადახდის დავალება ბანკში

აკონტროლეთ ანგარიშის მიმდინარე მდგომარეობა

გადაიხადეთ კომუნალური და სხვა სერვისები FakturaPay სერვისის გამოყენებით

მართეთ გადახდის ბარათი და SimMP ლიმიტები

გადარიცხეთ თანხები თქვენს საბანკო ანგარიშებს შორის

იყიდეთ და გაყიდეთ უნაღდო ვალუტა.

ჯერ კიდევ არსებობს გარკვეული სირთულეები Faktura.ru ინტერნეტ ბანკინგის პოპულარიზაციაში კორპორატიული კლიენტებისთვის. ამის მიზეზი ინტერნეტ მაგისტრალური არხების არასაკმარისი მუშაობაა, რაც იწვევს სისტემის დაბალ სიჩქარეს.

ინტერნეტ ბანკინგის ერთ-ერთი სფეროა უნივერსალური გადახდის სისტემა სახელწოდებით „ინტერნეტ საფულე“. ელექტრონული „ჩანთების“ სისტემა, რომელიც იძლევა ვირტუალური ფულით მომენტალური ანგარიშსწორების საშუალებას, რაც თავის მხრივ შეიძლება საკმაოდ რეალური გახდეს შესაბამის სერვის ცენტრებში განაღდების შემდეგ. სისტემის მოხერხებულობა ნაღდი ანგარიშსწორებით ოპერაციების სიჩქარეშია. სისტემა ითვლება ძალიან უსაფრთხოდ და უსაფრთხოდ დაბლოკილია გარე შეჭრისგან. სისტემაში დარეგისტრირებისას თქვენს კომპიუტერში აყენებთ სპეციალურად შემუშავებულ პროგრამას, ე.წ. „ინტერნეტ საფულე“.

საფულის შევსება შეგიძლიათ VISA Classik, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold და Eurocard/Master Gold, Sberbank-Maestro და Sberbank-VISAElectron პლასტიკური ბარათების გამოყენებით. გადახდების განხორციელებისას და თანხების განაღდებაზე ირიცხება საკომისიო.

ყველა ცნობილი "ინტერნეტ ფულის" სისტემებიდან, პოპულარობით წამყვანი ადგილი, რა თქმა უნდა, არის ვებ ფულის სისტემა. მომხმარებელთა დიდი უმრავლესობა ირჩევს მას გამოყენების უნიკალური სიმარტივისა და სახსრების უსაფრთხოების საიმედოობის გამო. სააღრიცხვო სისტემა WebMoney Transfer უზრუნველყოფს რეალურ დროში ანგარიშსწორებას სააღრიცხვო ერთეულების - WebMoney title units (WM) მეშვეობით. სათაურის ერთეულების მოძრაობას აკონტროლებენ მომხმარებლები WM Keeper კლიენტის პროგრამის გამოყენებით. სისტემა მხარს უჭერს რამდენიმე ტიპის სათაურის ერთეულებს, რომლებიც მხარდაჭერილია სხვადასხვა აქტივებით და ინახება შესაბამის ელექტრონულ საფულეებზე. WMR ტრანზაქციების გარანტი არის შპს VMR, კომპანია, რომელიც წარმოადგენს WebMoney Transfer-ს რუსეთში. Web Money-ს გარდა, Yandex.Money სისტემა ფართოდ არის ცნობილი, მას ასევე ჰყავს მიმდევრების დიდი რაოდენობა.

Yandex.Money სისტემის წევრი რომ გახდეთ, საკმარისია გქონდეთ საბანკო ანგარიში (ან პლასტიკური ბარათი) და დარეგისტრირდეთ Yandex.Money გადახდის სისტემაში. ამავდროულად, ანგარიში ავტომატურად გაიხსნება გადახდის სისტემაში, რომელიც დაკავშირებულია სისტემის მონაწილის საფულესთან. კლიენტი ჩარიცხავს ფულს ამ ანგარიშზე მისთვის ნებისმიერი ფორმით, რის შემდეგაც შესაძლებელი ხდება ანგარიშსწორების გაკეთება, ფულის მიღება საფულეში ვინმესგან. ვირტუალური ანგარიშიდან ელექტრონული ფული, თუ სასურველია, ყოველთვის შეიძლება რეალურ ფულზე გადაცვლა. Yandex.Money სისტემის გამოყენებით შესყიდვისას, ტრანზაქციის მხარეებს შორის ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება გადაირიცხება ელექტრონულ ფულთან ერთად. ანგარიშსწორების დროს, ამ ხელშეკრულებას ავტომატურად აწერენ ხელს საფულის მფლობელების ელექტრონული ციფრული ხელმოწერები, რომლებიც გადარიცხავენ და იღებენ ფულს ამ ხელშეკრულების შესაბამისად. ამრიგად, მყიდველს რჩება გამყიდველის სასაქონლო ვალდებულებების დამადასტურებელი ელექტრონული დოკუმენტი, მისი ელექტრონული ხელმოწერით.

პლასტიკური ბარათების კლასთან დაკავშირებული თანამედროვე საბანკო პროდუქტების ანალიზის შეჯამებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ამ დროისთვის, სერვისის ეს სექტორი აქტიურად ვითარდება და შეუძლია ახლო მომავალში შემოგთავაზოთ ახალი „პლასტიკური“ ინსტრუმენტების საკმაოდ დიდი ნაკრები.

3.2 საბანკო ბარათების რუსული ბაზრის მდგომარეობა.

საბანკო პლასტიკური ბარათების ბაზრის ძირითადი ინდიკატორები.

საბანკო ბარათების რუსული ბაზარი, მიუხედავად გლობალური ეკონომიკის კრიზისისა, აგრძელებს ზრდას ყველა თვალსაზრისით.

2010 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით რუსეთში გაცემული საბანკო ბარათების რაოდენობამ 119,019 მილიონი შეადგინა, რაც 2009 წლის დასაწყისიდან 16 მილიონზე მეტი ბარათით გაიზარდა.

2010 წლის პირველი კვარტალის შედეგების მიხედვით, რუსეთის ფედერაციაში საბანკო ბარათების გამოშვების მთლიანმა მოცულობამ შეადგინა 121,8 მილიონი ერთეული.

საერთო ჯამში, 2009 წელს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე განხორციელდა 2,1 მილიარდზე მეტი ტრანზაქცია, საერთო ოდენობით 8,8 ტრილიონზე მეტი. რუბლს შეადგენს. ზრდამ 2008 წელთან შედარებით 28,8% შეადგინა.

საბანკო ბარათების გამოყენებით საქონლისა და მომსახურების გადახდების მოცულობა 2009 წელს გაიზარდა 1,5-ზე მეტით და 802,1 მილიარდ რუბლს შეადგენს. ამავდროულად, საბანკო ბარათებით გასული თანხების დაახლოებით 91% მოდის, ხოლო შესყიდვებზე ანგარიშსწორება მხოლოდ 9%-ს შეადგენს.

2010 წლის პირველ კვარტალში ამ პერიოდისთვის საკმაოდ ტრადიციული კლება დაფიქსირდა საბანკო ბარათებით ოპერაციებზე ემისიებისა და ბრუნვის მოცულობის შემცირება. რუსული ბანკების მიერ გაცემული ბარათებით ტრანზაქციების მოცულობა 2009 წლის მე-4 კვარტალთან შედარებით 19,5%-ით შემცირდა. ნაღდი ანგარიშსწორების ოპერაციების ბრუნვა შემცირდა 20.6%-ით, ხოლო საქონლისა და მომსახურების საკრედიტო ბარათებით გადახდა 7.3%-ით. ამასთან, მსგავსი ტრანზაქციების რაოდენობა 2010 წლის პირველ კვარტალში 8,5%-ით გაიზარდა, რაც აღემატება 2009 წლის ანალოგიური პერიოდის მაჩვენებელს, როდესაც 7,9%-იანი ზრდა დაფიქსირდა.

ამრიგად, AnalyticResearchGroup-ის მიერ ჩატარებული კვლევა მიუთითებს, რომ ეკონომიკასა და საბანკო სექტორში შექმნილ ნეგატიურ ვითარებას საბანკო ბარათების ბაზარზე მნიშვნელოვანი ცვლილებები არ გამოუწვევია.

ბაზრის ტენდენციები.

თუმცა, საბანკო ბარათების ბაზარი არ არის იზოლირებული, ის არის მთლიანი ფინანსური სისტემის ნაწილი და მასზე კრიზისის გავლენა იგივეა, რაც მთლიანად ეკონომიკაზე.

რუსეთის ფედერაციაში ტრადიციულად "ხელფასის" პროექტებისთვის გაცემული სადებეტო ბარათები მნიშვნელოვნად ჭარბობს საკრედიტოზე და სამუშაო ადგილების შემცირებით, პლასტიკური ბარათების გამოშვების ზრდა 2008 წლის ბოლოს - 2010 წლის დასაწყისში შემცირდა, მაგრამ არ შეჩერებულა. რიგი მსხვილი კომპანიები აგრძელებენ ახალი თანამშრომლების აქტიურ მიღებას, ზრდის სახელფასო ბარათების გაცემას, რაც იმას ნიშნავს, რომ ეს სეგმენტი გაგრძელდება.

რუსული საკრედიტო ბარათების სეგმენტი ასევე გააგრძელებს განვითარებას, თუმცა უფრო ნელი ტემპით, ვიდრე ბოლო წლებში. კრიზისის დროს რუსულმა ბანკებმა დაიწყეს ფოკუსირება არა გაცემული საკრედიტო ბარათების რაოდენობაზე ან ახალი მომხმარებლების მოზიდვაზე, არამედ უფრო მეტად რისკის მართვის ეფექტურობაზე და საკრედიტო პორტფელის ხარისხის გაუმჯობესებაზე.

დღეს ბაზარი ხასიათდება მომხმარებელთა მოთხოვნების გამკაცრების ტენდენციით. მსესხებელთა ის ჯგუფები, რომლებიც ბოლო დრომდე უპრობლემოდ გადიოდნენ ქულების შეფასებას, ახლა მიეკუთვნებიან მაღალი რისკის კატეგორიას, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს როგორც ბარათის გაცემის გადაწყვეტილებაზე, ასევე საკრედიტო ლიმიტის ზომაზე. გარდა ამისა, ბევრმა ბანკმა შემოიღო გაზრდილი პროცენტი საბარათე პროდუქტებზე. AnalyticResearchGroup-ის მონაცემებით, საკრედიტო ბარათების განაკვეთების საშუალო ზრდა იყო 4-8%, ხოლო ამჟამად რუბლის სესხები მოცემულია 24-30% წელიწადში. [პრეს რელიზი ანალიტიკური ანგარიშის შედეგების შესახებ "რუსეთის ფედერაციის საბანკო პლასტიკური ბარათების ბაზრის კვლევა"]

დასკვნა

ამჟამად ძნელი წარმოსადგენია ბანკი, რომელიც პლასტიკური ბარათებით ტრანზაქციებს არ ეხება. პლასტიკური ბარათები შედარებით ახალი საბანკო პროდუქტია, მაგრამ უკვე მოახერხეს ადგილის დაკავება საბანკო სერვისებს შორის. მაღალი ხარისხის საკომუნიკაციო ხაზების გამოყენებამ შესაძლებელი გახადა საგრძნობლად დაეჩქარებინა გადახდის სისტემებში მონაწილეებს შორის ურთიერთდარიგებები.

დასასრულს, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ საბანკო მომსახურების ბაზარი განიცდის სერიოზულ ცვლილებებს და ბოლო წლებში შეიძინა დინამიურად განვითარებადი პლასტიკური ბარათების ბაზრის ყველა მახასიათებელი.

ბაზარზე უამრავი სახის ბარათია. ემიტენტი ბანკები აქტიურად ეჯიბრებიან ერთმანეთს მეტი მომხმარებლის მოზიდვის მიზნით. კონკურენციის შედეგად მცირდება ბარათის ღირებულება და მათი სარგებლობის საფასური. შესაძლებელია, რომ ბანკებმა თავიანთი ბარათები საჩუქრად გაავრცელონ.

ბარათის მფლობელთა შეღავათებმა დიდი მნიშვნელობა მოიპოვა: ფასდაკლება საქონლისა და მომსახურების გადახდაზე, ბილეთები აეროფლოტის სალაროებში, ტურისტული ვაუჩერები და ა.შ.

ბანკების ქცევის თანამედროვე სტრატეგია გულისხმობს ისეთი სტიმულირებისა და ფასების უზრუნველყოფას, რომელიც, ერთი მხრივ, არ გააფუჭებს ბანკს, ხოლო მეორე მხრივ, მომხმარებელს არ მისცემს შესაძლებლობას გამოიყენოს კონკურენტი ბანკების პლასტიკური ბარათები. ფასები რიგ შემთხვევებში დგინდება მფლობელთა „ქცევის“ გათვალისწინებით. საუკეთესო კლიენტები იღებენ ყველაზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს და საუკეთესო ბარათების ტიპებს.

რუსული პლასტიკური ბარათების ბაზრის ინფრასტრუქტურის განვითარება (საცალო და სერვისული პუნქტების ქსელი, რომელიც იღებს პლასტიკური ბარათებს გადახდისთვის, ბანკომატები, ანგარიშსწორების ცენტრები და ა.შ.) ჩამორჩება საბანკო ბარათების გაცემის ტემპს. რუსეთში, კომერციული საწარმოები არ ცდილობენ დადონ ხელშეკრულებები საბანკო ბარათების მიღებისა და შენარჩუნების შესახებ, რადგან მოსახლეობას არ აქვს საკმარისი რაოდენობა და მოქალაქეები არ არიან დაინტერესებული ბარათის მოპოვებით, რადგან არ არის საკმარისი მიმღები ქსელი.

პლასტიკური ბარათების გამოშვების მნიშვნელოვანი ნაწილი იყო „სახელფასო“ ბარათები, მეორე ადგილზე გავიდა ბარათების მომსახურების ფართო ქსელის შექმნის საკითხი. ახლა სიტუაცია შეიცვალა, ბანკებმა შეწყვიტეს ფოკუსირება ფართო ზრდაზე და ახლა უპირატესობას ანიჭებენ თვისობრივად ახალ პროდუქტებს და საბანკო ბარათების მომსახურების ქსელის გაფართოებას.

ერთ-ერთ ღონისძიებად, რომელსაც შეუძლია ბარათების მიმზიდველობა მოსახლეობისთვის, განიხილება ბანკომატების მეშვეობით თანხის მიღების შესაძლებლობა. ფულადი სახსრების გაცემის ქსელის განვითარებამ უნდა გაზარდოს ბარათის მფლობელთა რაოდენობა, რაც ზეწოლას მოახდენს სავაჭრო ქსელზე და წაახალისებს მას ბარათების მიღებაში.

ქვეყანაში არსებული ეკონომიკური მდგომარეობის თავისებურებებიდან გამომდინარე (ინფლაცია, კრიზისი და ა.შ.) ბანკები მიმოქცევაში გასცემენ სადებეტო ბარათებს. ბანკები ცდილობენ თავი დაიზღვიონ შესაძლო ზარალისგან და, შესაბამისად, საკრედიტო ბარათის გაცემისას მოითხოვენ სადაზღვევო დეპოზიტს, რომელიც აღემატება სესხის ლიმიტს, რაც ეჭვქვეშ აყენებს „საკრედიტო გარიგების“ არსს და საშუალებას გვაძლევს ვისაუბროთ სუროგატულ რუსულ საკრედიტო ბარათებზე. ან, არსებითად, გადახდის ბარათები. რაც უფრო მეტია ბარათით შესყიდვები, მით უფრო სწრაფად განვითარდება საკრედიტო ბარათის ბაზარი.

ჩვენს ქვეყანაში გაცემული ბარათების უმეტესობა მაგნიტურია, რაც გამოწვეულია მათი წარმოებისა და მოვლის შედარებით დაბალი ღირებულებით. შესაბამისად, ბანკები დიდ ინვესტიციებს ახორციელებენ ინფრასტრუქტურის მშენებლობაში ამ ბარათების მომსახურებისთვის, რაც არის მთავარი ფაქტორი, რომელიც აფერხებს ელექტრონულ ბარათებზე სწრაფ გადასვლას. დიდი თანხებია საჭირო არსებული სისტემების ხელახალი აღჭურვისთვის. ელექტრონული ბარათები საშუალებას გაძლევთ დაიცვათ გადახდის პროცესი თაღლითობისგან (პრობლემა განსაკუთრებით აქტუალურია ჩვენი ქვეყნისთვის), აღმოფხვრას ონლაინ ავტორიზაციის საჭიროება (რაც ხშირად რთულია ჩვენს ქვეყანაში ცუდი სატელეკომუნიკაციო სისტემების პირობებში).

რუსულ ბაზარზე ბარათების პოპულარიზაციას შეხვდა მთელი რიგი სირთულეები: მოსახლეობის დაბალი შემოსავლები, სამომხმარებლო კულტურის ნაკლებობა, დაბრკოლებები საკანონმდებლო დონეზე, დიდი ჩრდილოვანი ფულადი ბრუნვა.

ყველა ახალი იდეისა და ტექნოლოგიების გათვალისწინებით, პლასტიკური ბარათების ბაზარი სწრაფად არ განვითარდება ქვეყნის ზოგადი ეკონომიკური სიტუაციისგან იზოლირებულად. მხოლოდ დინამიურად მზარდ ეკონომიკაშია შესაძლებელი მასში გამოყენებული „ინსტრუმენტებზე“ სტაბილური მოთხოვნა. ამ შემთხვევაში კი ახალი ტექნოლოგიები შესაძლებელს გახდის საგადახდო ბარათების განაწილებაში მნიშვნელოვანი პროგრესის მიღწევას და ბაზრის მონაწილეებს მოსალოდნელ ფინანსურ შედეგებამდე მიიყვანს.

გამოყენებული ლიტერატურის სია

1. Angelov Y. "პლასტიკური ფული რუსეთში"//ბანკები და ტექნოლოგიები - 2005 წ. - No2.
2. ავერჩენკო V.A., Makarov V.L., Silvestrov S.N. „რუსეთში უნაღდო ფულის მიმოქცევის სისტემის გაუმჯობესების შესახებ“//ბიზნესი და ბანკები. - 2002.-№11.
3. გოლუბოვიჩი A.D., Mirimskaya O.M. "საკრედიტო და სხვა საბანკო ბარათები ავტომატური ფულადი ანგარიშსწორების სისტემაში": - M .: Menatep - Inform, 1991 წ.
4. Evtyushin A. "სმარტ ბარათები": გამოსავალი თუ პრობლემა?//საბანკო ტექნოლოგიები. - 2004. -№1.
5. ჟუკოვი ე.ფ., მაქსიმოვა ლ.მ., მარკოვა ო.მ. და ა.შ.; რედ. პროფ. ე.ფ. ჟუკოვა "ბანკები და საბანკო ოპერაციები": სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის / .- M .: ბანკები და საფონდო ბირჟები, UNITI, 2001 წ.
6. კრუტიაკოვი ა. "ჭკვიანი ბარათები უნაღდო ანგარიშსწორებაში": - 2004 წ.
7. ლავრუშინი O.I. "საბანკო საქმე": სახელმძღვანელო. - მე-2 გამოცემა, შესწორებული. და დამატებითი / - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2002 წ.
8. Markelov K. "ტექნოლოგიების კონკურსი: პლასტიკური ბარათები": - კომპიუტერის სამყარო. - 2005. - No10.
9. ინსტრუქცია 24.12.2004წ No1537-U რუსეთის ბანკის გარკვეული მარეგულირებელი აქტების გამარტივების შესახებ (ამოქმედდა 2005 წლის 10 აპრილს).

10. ფედერალური კანონი „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ 1990 წლის 2 დეკემბრის No395-1 (შესწორებული 2010 წლის 8 მაისი).

11. ფედერალური კანონი No86-FZ "რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის შესახებ (რუსეთის ბანკი)" 10.07.2002 წ. (შესწორებული 2009 წლის 25 ნოემბერს).

12. საერთაშორისო საბანკო ბარათებით ოპერაციების განხორციელების პროცედურა რუსეთის სბერბანკის No299-2-r ქვედანაყოფებში / (გამოცემა 2): 2002 წ.

13. საბანკო ბარათების გამოყენებით ნაღდი ფულის გაცემის პროცედურა რუსეთის სბერბანკში No447-3-r / (გამოცემა 3): 2008 წ.

1. http://www.webmoney.ru/
2. http://www.sbrf.ru/
3. http://www.yandex.ru/
4. http://www.expert.ru/
5. http://www.analyticgroup.ru/
6. http://www.ncc-uc.ru/
7. http://www.levada.ru/

1. Fominna E., Kazantzev D. მცირე ბიზნესი რუსეთში: მდგომარეობა და პრობლემები. წვდომის რეჟიმი: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. მცირე ბიზნესის მხარდაჭერა იზრდება. (OJSC "RBD"). წვდომის რეჟიმი: http://www.rosbr.ru.

მიმომხილველები:

ᲖᲔ. სედელნიკოვა, ისტორიის მეცნიერებათა კანდიდატი, ომსკის სახელმწიფო პედაგოგიური უნივერსიტეტის ფილიალი ტარაში;

ᲡᲐᲢᲔᲚᲔᲕᲘᲖᲘᲝ. ზინკევიჩი, ეკონომიკის მეცნიერებათა კანდიდატი, ტარას მუნიციპალური ოლქის ადმინისტრაცია, ეკონომიკისა და მუნიციპალური ქონების მართვის კომიტეტი.

UDC336.717.13

ე.ვ. ივანოვა

რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან არსებული ფინანსური უნივერსიტეტის ომსკის ფილიალი

პლასტიკური ბარათებით საბანკო ოპერაციების ბაზრის ანალიზი

პლასტიკური ბარათები შედარებით ახალი საბანკო პროდუქტია, მაგრამ უკვე მოახერხეს ადგილის დაკავება საბანკო სერვისებს შორის. პლასტიკურ ბარათებთან მუშაობა დღესდღეობით ერთ-ერთი ყველაზე პერსპექტიულია ბანკებისთვის. სტატიაში გაანალიზებულია ბარათების მიწოდება და გამოყენება, განხილულია მათი ტიპები და გამოვლენილია დადებითი და უარყოფითი მხარეები. ავტორმა ჩამოაყალიბა საბანკო ბარათების ბაზრის განვითარების პრობლემები და დაასკვნა, რომ რუსეთის ფედერაციაში საბანკო ბარათების ბაზრის განვითარების გასააქტიურებლად საჭიროა მოსახლეობასთან და სავაჭრო საწარმოებთან მუდმივი და სისტემატური მუშაობა დასახლებებისადმი სტერეოტიპული მიდგომის შესაცვლელად. სავაჭრო ქსელში, რომელიც უნდა განხორციელდეს საკრედიტო ორგანიზაციებსა და ხელისუფლებას შორის მჭიდრო თანამშრომლობით.სახელმწიფო ძალაუფლება და ადმინისტრაცია.

საკვანძო სიტყვები: საბანკო ბარათები, ბანკები, უნაღდო ანგარიშსწორება, საერთაშორისო გადახდის სისტემა.

ეკონომიკური განვითარების თანამედროვე პირობებში მიმდინარეობს ცალკეული სახელმწიფოების საბანკო სისტემების ინტეგრაციის პროცესი და საგადახდო სისტემების განვითარება, კერძოდ, უნაღდო ანგარიშსწორების ფორმების განვითარების მიმართულებით, რაც, თავის მხრივ, არის. ფართოდ გამოიყენება თანამედროვე მსოფლიოში. უნაღდო ანგარიშსწორების ერთ-ერთი ინსტრუმენტია პლასტიკური ბარათი. ეკონომიკურად განვითარებულ ქვეყნებში პლასტიკური ბარათი ვაჭრობისა და მომსახურების სფეროს მთავარი ატრიბუტია. საგადახდო ბარათების საშუალებით ტრანზაქციების განხორციელება აჩვენებს საბანკო სისტემისა და საზოგადოების ინტეგრაციის ხარისხს. საკმარისია ითქვას, რომ ინდუსტრიულ ქვეყნებში საქონლისა და მომსახურების უნაღდო ანგარიშსწორება ყველა ფულადი ტრანზაქციის სტრუქტურაში 90%-ს აღწევს.

გადახდის ბარათების ბაზარი სულ უფრო და უფრო ხდება რუსულ ბანკებს შორის კონკურენციის სფერო. საბანკო ბარათებით ოპერაციები საბანკო საქმიანობის ყველაზე მომგებიანი სახეებია. საშუალოდ, საბარათე ბიზნესში ღირებულების ერთეულზე შემოსავალი უფრო მაღალია, ვიდრე სხვა ტიპის ოპერაციებში.

თუ შევადარებთ საბანკო ბარათებს სადეპოზიტო ანგარიშებთან, როგორც მოსახლეობისგან სახსრების მოზიდვის მექანიზმს, მაშინ პირველი ნაკლებად ეფექტურია, რადგან მათზე საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება მნიშვნელოვნად დაბალი იყოს დეპოზიტზე საპროცენტო განაკვეთზე. მაგრამ ბარათების მიმართ ინტერესი რჩება, რადგან ეს გამოწვეულია არა იმდენად ინტერესით, რამდენადაც სხვა ფაქტორებით: გამოყენების სიმარტივე, საბანკო სესხის ავტომატური გაცემა, დაფარვის შესაძლებლობა.

ვალის დაფარვის გადადება, შესრულებული ოპერაციების შესახებ სრული ინფორმაციის რეგულარული მიღება.

ბანკისთვის საბანკო ბარათებზე დაფუძნებული ანგარიშსწორების სისტემის დანერგვას ასევე აქვს უპირატესობები: კლიენტების მოზიდვისა და მომსახურების სივრცითი შეზღუდვების დაძლევა; ახალი კორპორატიული და კერძო კლიენტების მოზიდვა; საბრუნავი კაპიტალის ზრდა; ზედნადები ხარჯების შემცირება.

საბანკო ბარათების ბაზარმა საკმაოდ ფართო განვითარება მიიღო რუსეთში. პლასტიკური ბარათები რუსეთში წამყვან პოზიციას იკავებს სხვა საცალო გადახდის ინსტრუმენტებს შორის. მაგრამ, მიუხედავად რუსული ბარათების ბაზრის სწრაფი განვითარებისა და მისი ყველა ინდიკატორის მუდმივი ზრდისა, რუსეთში ბარათები ჯერ კიდევ არ გახდა გადახდის სრულფასოვანი საშუალება და 90% -ზე მეტი გამოიყენება ნაღდი ფულის გასატანად და არა გადახდისთვის. საქონელი და მომსახურება. ნახ. 1 გვიჩვენებს 2013 წელს რუსეთში პლასტიკური ბარათებით სავაჭრო ტრანზაქციების წილს თითოეული ფედერალური ოლქისთვის (%).

■ მოსკოვი და მოსკოვის რეგიონი

■ SPb iLO

■ ჩრდილო-დასავლეთი

■ ურალი

■ ციმბირული

■ ცენტრალური

■ პრივოლჟსკის შორეული აღმოსავლეთი

ბრინჯი. 1. სავაჭრო ოპერაციების წილი (%)

ამის მიუხედავად, რუსეთში სხვადასხვა პლასტიკური სისტემები განლაგებულია და იმპულსს იძენს და ექსპერტები საბანკო გადახდის ბარათების ბაზარს მოსახლეობისთვის საბანკო სერვისების განვითარების ყველაზე პერსპექტიულ სფეროებს შორის უწოდებენ.

დაფიქსირდა ტენდენცია მცირე ადგილობრივი გადახდის სისტემების ეროვნული მასშტაბის სისტემებთან შერწყმისაკენ, რაც დაკავშირებულია სერვისების ტერიტორიულ გაფართოებასთან და საბარათე პროდუქტების ფუნქციონირებასთან.

აქედან გამომდინარე, პლასტიკური ბარათების შიდა ბაზრის დამახასიათებელი მახასიათებელი გახდა მომხმარებლებისთვის ბრძოლა, რის შედეგადაც გამოჩნდა ბარათების ღირებულების შემცირებისა და მათი გამოყენების საფასურის დაკისრების ტენდენცია.

საგადახდო ბარათების რუსული ბაზრის განვითარება ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორია საცალო გადახდების სფეროში ნაღდი ანგარიშსწორების შემცირებისა და უნაღდო ანგარიშსწორების განვითარების პრობლემების გადასაჭრელად. ამ პრობლემის გადასაჭრელად რუსეთის ბანკი მუშაობს პირობების შესაქმნელად თანამედროვე საცალო გადახდის ინსტრუმენტების შემდგომი გაუმჯობესებისთვის, რაც ხელს უწყობს რუსეთში ბარათების ინდუსტრიის განვითარებას. ბარათების ინდუსტრიის განვითარება უზრუნველყოფს ფინანსური ტრანზაქციების გამჭვირვალობის ზრდას, საგადასახადო შემოსავლების ზრდას, მნიშვნელოვნად ამცირებს ფულადი სახსრების მიმოქცევის მომსახურებასთან დაკავშირებულ ხარჯებს, იწვევს საბანკო სექტორში მოზიდული სახსრების მოცულობის ზრდას და, შესაბამისად, ბანკების საკრედიტო შესაძლებლობები და ასევე დიდწილად ხელს უწყობს საქმიანობის დაკავშირებული სფეროების აქტიურ განვითარებას, როგორიცაა ინდუსტრიული, სოციალური და დასაქმება.

ბარათების გამოყენებით უნაღდო ანგარიშსწორების რაოდენობის ზრდა დიდწილად არის

ასოცირდება ბანკომატების და მობილური ტელეფონების მეშვეობით საბინაო და კომუნალური მომსახურების, მობილური საკომუნიკაციო სერვისების, ინტერნეტ პროვაიდერების, საკაბელო ტელევიზიის და ა.შ. ტრანზაქციების რაოდენობის ზრდასთან.

ბარათებით უნაღდო ტრანზაქციების წილი მოსახლეობის საცალო ვაჭრობის, საზოგადოებრივი კვების და ფასიანი მომსახურების მთლიან მოცულობაში 2013 წელს 2012 წელთან შედარებით 1,2-ჯერ გაიზარდა და 2,7% შეადგინა, რაც ასევე მიუთითებს პოზიტიურ ტენდენციებზე. ბარათი, როგორც უნაღდო გადახდის ინსტრუმენტი.

2013 წელს რუსულმა ბანკებმა განაგრძეს გაცემული პლასტიკური ბარათების მოცულობის ზრდა, წლიური ზრდა დაახლოებით 20%-ით. თუმცა, მიუხედავად ბარათების ბაზრის უზარმაზარი პოტენციალისა და ფართო გეოგრაფიისა, რუსეთში ასეთი ფინანსური ინსტრუმენტების გამოყენების კულტურა ჯერ არ მიუღწევია საჭირო დონეს.

CBR-ის მონაცემებით, ბანკების 65%-ზე მეტი გასცემს ან/და იძენს გადახდის ბარათებს (655 საკრედიტო დაწესებულება 954-დან), მათ მიერ გაცემული საბანკო ბარათების რაოდენობა (2013 წლის 1 აპრილის მონაცემებით) შეადგინა 210 მლნ. 28%-ით მეტია 2012 წელთან შედარებით.

გაცემული საბანკო ბარათების 80%-ზე მეტი გაცემულია საერთაშორისო გადახდის სისტემებით VISA და MasterCard. რუსული გადახდის სისტემები (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) აკონტროლებენ ბაზრის 6%-დან 12%-მდე (ნახ. 2).

ბრინჯი. 2. ტრანზაქციების რაოდენობა ბარათების ტიპების მიხედვით 2013 წელს (%).

რუსეთის საგადახდო ბარათების ბაზრის ფოკუსირება საერთაშორისო გადახდის სისტემების ბარათების გაცემასა და შენარჩუნებაზე განპირობებულია შემდეგი მიზეზებით. პირველ რიგში, უფრო განვითარებული ინფრასტრუქტურა საერთაშორისო გადახდის სისტემების გადახდის ბარათების მისაღებად როგორც რუსეთში, ასევე მის ფარგლებს გარეთ. რუსეთში გადახდის სისტემების ბარათები VISA Int. და MasterCard Int. თითქმის ყველა ბანკომატები მიიღება მომსახურებისთვის (წილი საერთო რაოდენობაში დაახლოებით 90%), ფულადი პუნქტები (თითქმის 90%) და მოწყობილობები (ელექტრონული ტერმინალები, იმპრინტერები და ბანკომატები), რომლებიც გამოიყენება საქონლის (სამუშაოების და მომსახურების) გადასახდელად (თითქმის 90). %).

მეორეც, შიდა გადახდის სისტემების განვითარებას ხელს უშლის თავსებადი პროგრამული უზრუნველყოფისა და აპარატურის ნაკლებობა; განსხვავება ტრანზაქციის დამუშავების ტექნოლოგიაში; წევრი ბანკების მიერ ერთი სისტემის ფარგლებში გაცემული ბარათების მიღების გარანტიების არარსებობა. რუსეთში არსებული სისტემების კონკურენცია და ფუნქციონირების ტექნოლოგიური თავისებურებები ხელს უშლის მათ უახლოეს მომავალში ინტეგრაციას, რაც ზოგადად შემაკავებელია საცალო გადახდების სფეროში უნაღდო ანგარიშსწორების განვითარებისთვის.

2013 წელს რუსულმა ბანკებმა განაგრძეს გაცემული პლასტიკური ბარათების მოცულობის გაზრდა, მაგრამ ზრდის ტემპი გარკვეულწილად შენელდა.

ამრიგად, RBC-ის რეიტინგის მიხედვით, 2013 წლის 1 ივლისის მიმოქცევაში აქტიური პლასტიკური ბარათების რაოდენობის მიხედვით ყველაზე დიდი ბანკია Sberbank. რუსეთში ამ უმსხვილესი ბანკის კლიენტებს ხელში 58,2 მილიონი პლასტიკური ბარათი აქვთ. Როგორც

2012 წლის 1 ივლისს კლიენტებს ჰქონდათ თითქმის 47,8 მილიონი ბარათი, ანუ წლიურმა ზრდამ შეადგინა 21,9%, ანუ ოდნავ ნაკლები 10,5 მილიონ ბარათზე. (მაგიდა).

No. ბანკი გაცემული ბარათების რაოდენობა (ცალი) 01/07/2013 გაცემული აქტიური ბარათების რაოდენობა (ცალი) 01/07/2012 მდგომარეობით ცვლილება (ცალი)

1 სბერბანკი 58,262,731 47,792,488 10,470,243

2 ვითიბი 24 12,019,072 10,338,679 1,680,393

3 Uralsib 5,360,071 6,385,571 -1,025,500

4 Rosbank 2,625,578 3,404,527 -778,949

5 SKB-bank 2,146,911 1,360,289 786,622

6 ტრანსკრედიტბანკი 1,959,828 2,040,356 -80,528

7 კრედიტი ევროპის ბანკი 1,738,474 1,516,545 221,929

8 მოსკომპრივატბანკი 1,623,413 1,434,813 188,600

9 Raiffeisenbank 1,504,314 1,245,761 258,553

10 Promsvyazbank 1,430,312 1,218,885 211,427

Sberbank ახლა აქტიურად ავრცელებს პლასტიკურ ბარათებს, როგორც საანგარიშსწორებო, ასევე საკრედიტო, თავის მრავალ მომხმარებელს შორის. საცალო პორტფელის ყველა კომპონენტს შორის ბანკის საკრედიტო ბარათების სეგმენტი ყველაზე სწრაფი ტემპით გაიზარდა: 2013 წელს პორტფელი 1,7-ჯერ გაიზარდა და 270 მილიარდ რუბლს შეადგენს. წლის განმავლობაში გაცემული ბარათების რაოდენობამ გადააჭარბა 12,1 მილიონს, რამაც საშუალება მისცა სბერბანკს გაეძლიერებინა ლიდერის პოზიცია ამ სეგმენტში, გაზარდა თავისი წილი ეროვნულ ბაზარზე 19,9%-დან 23,5%-მდე. 2013 წლის აგვისტოში სბერბანკმა წარადგინა ახალი პრემიუმ ბარათები პრემიერ სატარიფო გეგმის მიხედვით: Visa Platinum PayWave და World MasterCard Black Edition PayPass. წლის განმავლობაში 1,9 მილიონით გაიზარდა სამუშაო სახელფასო ბარათების რაოდენობა - 21,1 მილიონამდე. ხელფასის გადარიცხვების მოცულობა გაიზარდა 28%-ით და შეადგინა თითქმის 6,3 ტრილიონი რუბლი. Sberbank-ის მეშვეობით სოციალური პენსიის მიმღებ პენსიონერთა რაოდენობა 21,8 მილიონ ადამიანამდე გაიზარდა. ამავდროულად, რუსეთის ფედერაციაში სოციალური პენსიონერთა საერთო რაოდენობაში 53,2%-მდე გაიზარდა პენსიონერების წილი, რომლებიც იღებენ პენსიას სბერბანკის მეშვეობით.

VTB 24-ს აქვს 4-ჯერ ნაკლები აქტიური პლასტიკური ბარათი მიმოქცევაში, ვიდრე Sberbank - 12 მილიონზე მეტი. წლის განმავლობაში ვითიბი 24-მა ასევე გაზარდა მიმოქცევაში არსებული აქტიური პლასტიკური ბარათების რაოდენობა. პროცენტული თვალსაზრისით, ზრდამ 16.3% შეადგინა.

მიმოქცევაში აქტიური პლასტიკური ბარათების რაოდენობით Uralsib მესამე ადგილზეა - 2013 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით მას ჰქონდა თითქმის 5,4 მილიონი აქტიური პლასტიკური ბარათი, რაც 16%-ით ნაკლებია, ვიდრე მიმოქცევაში იყო ერთი წლის წინ.

ზოგადად, პლასტიკური ბარათების ბაზრის ლიდერი ათობით ბანკიდან, მიმოქცევაში არსებული ბარათების მოცულობის შემცირება ფიქსირდება სამ ბანკში: Uralsib, Rosbank და TransCreditBank.

კომერციული ბანკის ოპერაციები საკრედიტო ბარათებით განხილული უნდა იყოს თავად ბანკის მიერ მათი ქცევის და კლიენტის მიერ მათი განხორციელების თვალსაზრისით. ბანკებისთვის პლასტიკური ბარათების გამოშვება ფინანსური რესურსების ინვესტიციის მომგებიანი გზაა და, შესაბამისად, თითქმის ყველა ბანკი გასცემს საკუთარ ბარათს ან საერთაშორისო გადახდის სისტემების ბარათებს.

Sberbank-ის ერთ-ერთი მიღწევა საცალო ვაჭრობის სექტორში არის საბარათე ბიზნესის მოცულობის ზრდა და საკომისიოს საფუძველზე მოწოდებული სხვა სერვისები. შედეგად გაიზარდა განხორციელებული ტრანზაქციების რაოდენობა და გაიზარდა შესაბამისი შემოსავალი. ტრანზაქციების რაოდენობის მასშტაბურ ზრდას თან ახლდა უნაღდო ტრანზაქციების წილის ზრდა.

ამ ფაქტორების ერთობლიობამ, რომელიც მოჰყვა მომსახურების ხარისხში მასიური ინვესტიციების შედეგად, საცალო ოპერაციებიდან საკომისიოს შემოსავლის 28.3%-ით ზრდა გამოიწვია; ამასთან, გაიზარდა საკომისიო შემოსავალი საბანკო ბარათებით ოპერაციებიდან

56%-ით. ამრიგად, საბანკო ბარათებით ტრანზაქციები გახდა Sberbank-ის საკომისიოს შემოსავლის ზრდის მთავარი ფაქტორი: ბოლო ორი წლის განმავლობაში, მათგან შემოსავალი გაორმაგდა.

ამჟამად, Sberbank გასცემს საერთაშორისო გადახდის სისტემების ბარათებს Visa, MasterCard, American Express. სბერბანკის პლასტიკური ბარათების სახეებია: სადებეტო, საკრედიტო, სოციალური, ვირტუალური, კობრენდირებული.

Sberbank Maestro და Visa Electron არის ყველაზე ხელმისაწვდომი ბარათები მომსახურებისთვის. მათზე კლიენტს შეუძლია დარიცხოს ხელფასები, განახორციელოს შესყიდვები მათი დახმარებით და ასევე გამოიტანოს ნაღდი ფული.

Visa Electron ან Maestro პლასტიკურ ბარათს აქვს მთელი რიგი მნიშვნელოვანი შეზღუდვები. პირველ რიგში, მათი მიღება შეზღუდულია ზოგიერთ უცხო ქვეყანაში (მაგალითად, აშშ-ში ან ირლანდიაში), მაგრამ ეს ეხება მხოლოდ ტერმინალებს საცალო მაღაზიებში, ბანკომატები ყველგან უნდა მოემსახურონ ასეთ ბარათებს. მეორეც, ასეთი ბარათების გადახდა, როგორც წესი, შეუძლებელია ონლაინ მაღაზიაში. თქვენ არ შეგიძლიათ დაუკავშიროთ ისინი ანგარიშს ელექტრონული გადახდის სისტემაში (PayPal, YandexMoney ან WebMoney).

Sberbank MaestroMomentum მყისიერი გაცემის ბარათი გაიცემა ბანკთან დაკავშირებისთანავე - საკმარისია პასპორტის წარდგენა. ასეთი ბარათის მომსახურების საფასური არ არის, რაც „ანაზღაურდება“ სარგებლობაში არსებული უხერხულობის გამო. ამრიგად, ეს ბარათი მიიღება მომსახურებისთვის მხოლოდ რუსეთში (თითოეული ტრანზაქციისთვის საჭიროა PIN კოდის შეყვანა), ხოლო ნაღდი ფული გაიცემა / მიიღება მხოლოდ სბერბანკის ფილიალებში და ბანკომატებში. სხვა ბარათებისგან განსხვავებით, მფლობელს შეიძლება ჰქონდეს მხოლოდ ერთი MaestroMomentum.

კლასიკური ბარათები, როგორიცაა VisaClassic ან MasterCardStandart, ოპტიმალურია მახასიათებლებისა და მომსახურების ღირებულების კომბინაციის თვალსაზრისით. ელექტრონულებთან შედარებით, მათ შეუძლიათ თავიანთ მფლობელებს ფასდაკლებები შესთავაზონ საქონლის ყიდვისას ან მომსახურების გადახდისას.

კლასიკური სბერბანკის სადებეტო ბარათი ღირს 750 რუბლი. წელიწადში დამატებითი ბარათების გაცემა შესაძლებელია მთავარ ბარათზე, მათი მოვლა ეღირება 450 რუბლი. კლასიკური კატეგორიის საკრედიტო ბარათები შემოთავაზებულია მიმზიდველი საპროცენტო განაკვეთით 24%. მათი მოვლა ასევე კლიენტს ყოველწლიურად 750 მანეთი დაუჯდება.

სახელფასო პროექტების მონაწილეებისთვის, Sberbank გასცემს საკრედიტო ბარათებს სპეციალური პირობებით (განაკვეთები უფრო დაბალია, მხოლოდ პასპორტი და კითხვარი არის საჭირო დოკუმენტებიდან) ინდივიდებზე - მათი "ხელფასის" კლიენტების თანამშრომლებზე, Sberbank-ის პირადი ბარათების მფლობელებზე, ასევე. მსესხებლები იპოთეკურ, სამომხმარებლო და მანქანის სესხებზე.

პრემიუმ ბარათები არის Visa და MasterCard ვერცხლის ბარათები, VisaGold ან MasterCardGold ოქროს ბარათები, პლატინის ბარათები, მათ შორის PlatinumAmericanExpress. Sberbank Gold Card აძლევს მფლობელს უფრო მაღალ ლიმიტებს ბანკომატებიდან ნაღდი ფულის გამოტანისთვის ან მაღაზიებში შესყიდვებისთვის, უფრო ხელსაყრელ საპროცენტო განაკვეთებს სესხზე ან ოვერდრაფტზე. გარდა ამისა, პლატინის ბარათი იძლევა წვდომას სპეციალურ შეთავაზებებზე და ფასდაკლებებზე, რომლებიც დაწესებულია ბარათის მფლობელებისთვის გადახდის სისტემის პარტნიორების მიერ. ოქროს ბარათებს ასევე აქვთ შვილობილი პროგრამები ფასდაკლებითა და აქციებით, მაგრამ ისინი უფრო ცოტაა და საინტერესო შეთავაზებები ხშირად არ გვხვდება.

პრემიუმ კატეგორიის სადებეტო პლასტიკური ბარათები მომხმარებელს 3000 რუბლს დაუჯდება. ყოველწლიურად. ოქროს საკრედიტო ბარათები ასევე ეღირება 3000 რუბლი. საკრედიტო ბარათზე საპროცენტო განაკვეთი იქნება 23%. საშეღავათო პერიოდი ყველა ბარათისთვის არის 50 დღე.

პლატინის ბარათი ყველაზე ძვირია წლიური მომსახურების თვალსაზრისით - 15000 რუბლი. პირველ წელს და შემდეგ 10000, მაგრამ მასზე საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს 17%-მდე. 3 მილიონი რუბლის ან მეტი ოდენობის დეპოზიტების მფლობელებს შეუძლიათ შეღავათიანი პირობების იმედი PlatinumAmericanExpress-ის გამოშვებისთვის. საკრედიტო ლიმიტის ზომა განისაზღვრება ინდივიდუალურად, მაგრამ ჩვეულებრივი ბარათებისთვის ის უფრო დაბალია, ვიდრე Gold და Platinum ბარათებისთვის.

ახალგაზრდული ბარათები გაიცემა როგორც სადებეტო, ასევე საკრედიტო. ახალგაზრდული სადებეტო ბარათები გაიცემა როგორც Respect from Sberbank პროგრამის ნაწილი. ეს ბარათები იძლევა პარტნიორებისგან ფასდაკლების უფლებას, ასევე ანგარიშზე სტიპენდიის ან ხელფასის მიღების შესაძლებლობას.

ასეთი ბარათი. ახალგაზრდული ბარათის წლიური მოვლა მფლობელს 150 რუბლი დაუჯდება.

სატრანსპორტო ბარათი VisaElectron Transport ან Maestro Transport აერთიანებს სახელფასო ბარათის ფუნქციებს და შეუზღუდავი მოგზაურობის ბილეთს მოსკოვის მეტროში. ბარათი გაიცემა უკვე გააქტიურებული სატრანსპორტო აპლიკაციით - მის მფლობელს არ სჭირდება მეტროში მოლარესთან დაკავშირება, ხოლო მგზავრობის რაოდენობაზე და ხელახალი გავლის დროის ინტერვალზე არ არის შეზღუდვები. რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე, წ

14 წელი, მაგრამ იგი გაიცემა ორგანიზაციასთან - ამ მოქალაქის დამსაქმებელთან ხელშეკრულების პირობებით.

ვირტუალური სადებეტო ბარათები VisaVirtual, MasterCardVirtual გაიცემა მატერიალური საშუალების (ანუ ფაქტობრივი პლასტიკური ბარათის) გაცემის გარეშე. ასეთი ბარათების დეტალები გამოიყენება მხოლოდ ინტერნეტში საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად; როდესაც ბარათი გაიცემა კლიენტის სახელზე, ამ უკანასკნელს ეცნობება ბარათის 16-ნიშნა ნომერი და მისი მოქმედების ვადა, რომლებიც ნაჩვენებია Sberbank Online-ის კლიენტის პირად ანგარიშზე. გარდა ამისა, კლიენტის მობილურ ტელეფონზე იგზავნება SMS CVV2 ან CVC2 კოდით (გამოიყენება ვირტუალური ბარათით ტრანზაქციის განხორციელებისას).

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ სხვა ბარათებისგან განსხვავებით, რომლებთანაც მობილური და ინტერნეტ ბანკინგი შეიძლება არ იყოს დაკავშირებული, ვირტუალური ბარათი გაიცემა ექსკლუზიურად ამ სერვისებთან დაკავშირების პირობებით - და მხოლოდ Sberbank-ის არსებული მომხმარებლებისთვის. რაც შეეხება ასეთი ბარათის ანგარიშის შევსებას, იგი ხორციელდება მხოლოდ უნაღდო (ძირითადი სადებეტო ბარათის ანგარიშიდან თანხების გადარიცხვით Sberbank Online ან Sberbank თვითმომსახურების მოწყობილობის საშუალებით).

სბერბანკის სასაჩუქრე ბარათი არის ერთგვარი "ნაღდი საჩუქარი" მდე

15 ათასი რუბლი ეს არის მყისიერი გამოშვების უსახელო სადებეტო ბარათი, ხოლო სბერბანკი არ აფორმებს ხელშეკრულებას მის გაცემასა და მოვლაზე - პირი, რომელიც ყიდულობს ამ ბარათს სხვა პირისთვის წარსადგენად, უბრალოდ ყიდულობს მას, როგორც პროდუქტს და ავსებს მას იმ თანხით, რაც აპირებს. აწმყო.

პლასტიკური „საჩუქარი“ აძლევს მიმღებს უფლებას მიიღოს საქონელი ან მომსახურება ბარათზე მითითებული თანხით, ხოლო მფლობელის იდენტიფიცირება ხდება ხელმოწერით (ბარათზე და პასპორტში, რომელიც უნდა იყოს წარმოდგენილი ამ ბარათით გადახდისას). ასეთი ბარათით შეგიძლიათ გადაიხადოთ ინტერნეტშიც: მის უკანა მხარეს არის 3-ნიშნა CVV2 კოდი, რომელიც მფლობელს დასჭირდება ინტერნეტში ტრანზაქციის განსახორციელებლად.

სოციალური ბარათები გაიცემა ორ კატეგორიად - სტუდენტური და სოციალური. პირველზე ერიცხება სტიპენდიები, მეორეზე პენსიები და სოციალური შეღავათები. Sberbank სოციალური კატეგორიის საბანკო ბარათი შეიძლება გაიცეს 14 წელზე უფროსი ასაკის პირებზე (რეზიდენტები და არარეზიდენტები) განაცხადის საფუძველზე ან 10 წლის ასაკიდან - იმ პირობით, რომ ბავშვი მჭიდრო კავშირშია მთავარ ბარათის მფლობელთან ან მის ქვეშ იმყოფება. ზრუნვა. სტუდენტური ბარათი გაიცემა 14 წლიდან სტუდენტებზე და სტუდენტებზე.

სოციალური ბარათი ემსახურება უფასოდ, მაგრამ თუ კლიენტი გადაწყვეტს ანგარიშზე დამატებითი ბარათის გაცემას, ყოველი დამატებითი ბარათი ეღირება 150 რუბლი. ყოველწლიურად. სტუდენტური ბარათის მოვლა ღირს 150 რუბლი. წელს. კლიენტის საბარათე ანგარიშზე დამატებითი ბარათების გაცემა არ არის გათვალისწინებული.

კობრენდირებული ბარათები გაიცემა Sberbank-ისა და მისი პარტნიორების ერთობლივი პროგრამების ფარგლებში. სბერბანკს აქვს 3 ბონუს პროგრამა: ორი კობრენდირებული (Visa Aeroflot და MasterCard MTS) და საქველმოქმედო (Visa Give Life). სამივე ბარათი შეიძლება იყოს საკრედიტო ან სადებეტო, ჩვეულებრივი ან ოქროსფერი.

მობილური ოპერატორის და რუსეთში უმსხვილესი ავიაკომპანიის აბონენტებს - MasterCard და Visa ბარათების მფლობელებს, შესაბამისად, შეუძლიათ დააგროვონ ბონუს ქულები და მილები MTS-Bonus და Aeroflot-Bonus პარტნიორი პროგრამების ფარგლებში, და Visa მფლობელებს "Give Life" - მონაწილეობა საქველმოქმედო პროგრამაში (ბარათის მომსახურების პირველი წლის საფასურის 50% და მასზე შესრულებული შესყიდვების თანხის 0.3% სბერბანკის მიერ დარიცხულია ამავე სახელწოდების ფონდში).

თითოეული დახარჯული 1 დოლარი / ევრო ან 30 რუბლი. 1 მილი ჩარიცხულია (VisaClassic) ან

1,5 მილი (VisaGold) Aeroflot-Bonus პროგრამით ან 1 ქულა - MTS-Bonus პროგრამით. გარდა ამისა, ანგარიშის გახსნისას ენიჭება მისასალმებელი ქულები/მილები.

მოდით გავაანალიზოთ სბერბანკთან კონკურენტი ბანკების საბანკო ბარათების შეთავაზება - რუსული სტანდარტი და VTB-24.

რუსულ სტანდარტ ბანკში, კლასიკური, "ოქროს" და "პლატინის" ბარათების გარდა, არის არაერთი შეთავაზება მფლობელისთვის დამატებითი შეღავათებით. მაგალითად, RSB World MasterCard Cash Back Card ბარათი ითვალისწინებს ანგარიშზე თანხის დაბრუნებას მფლობელის მიერ ყოველი შეძენის შემდეგ (მათი ღირებულების 3%-მდე).

Blue American Express გამჭვირვალე პლასტიკური ბარათი დაკავშირებულია უბედური შემთხვევის დაზღვევის მსოფლიო პროგრამასთან. გარდა ამისა, თუ ასეთი ბარათიდან ფული მოიპარეს, რუსული სტანდარტი იღებს ვალდებულებას გადაუხადოს კომპენსაცია მის მფლობელს 10 000 აშშ დოლარის ოდენობით.

ამ ბანკში საკრედიტო ბარათების მომსახურების წლიური გადასახადი არის 600 რუბლიდან. (კლასიკური ვერსია) 3000 რუბლამდე. (პრემიუმ ბარათები). მინიმალური ყოველთვიური გადახდა: ბალანსის 5-10%, ბარათის ტიპის მიხედვით. საშეღავათო პერიოდი ყველა საკრედიტო შეთავაზებისთვის არის 55 დღე. მაგრამ წლიური საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებულია ბარათის ტიპზე და მერყეობს 28%-დან 36%-მდე წელიწადში.

რუსული სტანდარტის საკრედიტო ბარათების კიდევ ერთი მახასიათებელია ის, რომ მისი მფლობელი ავტომატურად ხდება ფასდაკლების კლუბის წევრი. კლუბს აქვს ათასზე მეტი მაღაზია, სილამაზის სალონი, რესტორანი და გასართობი ცენტრი. ამ ქსელებში გადახდით რუსული სტანდარტის საკრედიტო ბარათით, შეგიძლიათ მიიღოთ ფასდაკლება საქონელსა და მომსახურებაზე 30% -მდე.

ვითიბი 24 საკრედიტო ბარათების ძირითადი პირობებია: საკრედიტო ლიმიტის ზომა (განმცხადებლის გადახდისუნარიანობის მიხედვით დადგენილი), საპროცენტო განაკვეთი (17%-დან), საშეღავათო პერიოდი (50 დღიდან), მინიმალური ერთჯერადი გადახდა (5). სესხის პროცენტი), ბარათის მოქმედების ვადა (2 წელი), კრედიტის ვადა შეზღუდული არ არის.

VTB-24 გთავაზობთ მსგავს პლასტიკურ ბარათებს:

Visa Classic და მულტივალუტა (ამ პროგრამის გამორჩეული თვისებაა სამი ანგარიშის ქონა სხვადასხვა ვალუტაში ერთდროულად: ევროში, დოლარში და რუბლებში), სადებეტო და საკრედიტო ბარათები. მომსახურების ღირებულება 750 რუბლია. წელს. ლიმიტი დღეში 300 ათასია, თვეში კი მილიონს არ უნდა აღემატებოდეს. VTB-24 სადებეტო ბარათის მოქმედების ვადაა 2 წელი. სხვა ბანკომატებით ნაღდი ფულის გატანისას საკომისიო შეადგენს 1%-ს.

სახელფასო ბარათი VTB-24.

პლასტიკური ბარათები Gold VTB-24.

Visa Platinum და Premium საკრედიტო და სადებეტო ბარათები. ამ სესხის პროგრამის გამორჩეული თვისებაა დახარჯული თანხის ნაწილის დაბრუნების შესაძლებლობა. შესაძლებელია შემოთავაზებული მომსახურებისა და საქონლის ერთ-ერთი ყველაზე ხშირად გამოყენებული კატეგორიის არჩევა (რესტორნები, ბენზინგასამართი სადგურები, კოსმეტიკა, აფთიაქები), ამ მიმართულებით შესყიდვისას გადახდილი თანხის 5% დაბრუნდება ანგარიშზე.

ფრენებზე ფასდაკლების უზრუნველყოფის შვილობილი პროგრამა - VTB-24-ისა და Transaero-ს კობრენდინგის ბარათი.

ბონუს პროგრამა "ჩემი პირობები" MasterCard Standard. მთავარი უპირატესობაა რეგულირებული სიით გათვალისწინებული შესყიდვის ფასის 5%-ის ბარათზე დაბრუნების შესაძლებლობა. საქონლის შეძენისას, რომელიც არ შედის სიაში, ვითიბი-24 ბანკი ანგარიშზე დააბრუნებს ხარჯების 1%-ს.

ამრიგად, წამყვანი ბანკები გვთავაზობენ მსგავს საბარათე პროდუქტებს. თითოეულ ბანკს აქვს შვილობილი პროგრამები როგორც სადებეტო, ასევე საკრედიტო ბარათებისთვის. პროდუქცია შემოთავაზებულია პრემიუმ და კლასიკური სეგმენტისთვის.

ჩანს, რომ ამა თუ იმ ბანკის მიერ საკრედიტო ბარათის მიწოდების პირობები ოდნავ განსხვავდება ერთმანეთისგან. სამი ბანკიდან თითოეული ითვალისწინებს ინდივიდუალურ

ახალი მიდგომა კლიენტთან. სესხზე საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებული იქნება საკრედიტო ბარათის ტიპზე, მსესხებლის შემოსავალზე და სესხის ოდენობაზე. ზემოთ განხილული ბანკები იყენებენ გადახდის ორ ტიპს - Visa და Master Card. რუსეთის ფედერაციის ფარგლებში Visa და Master Card საკრედიტო ბარათების გამოყენებისას მათ შორის განსხვავება არ არის. ეს განსხვავებები ვლინდება საზღვარგარეთ გამგზავრებისას. ფაქტია, რომ Visa სისტემაში ვალუტის კონვერტაცია ხდება აშშ დოლარის, ხოლო MasterCard სისტემაში - ევროს მეშვეობით. ამიტომ მათთვის, ვინც ხშირად სტუმრობს ევროპის ქვეყნებს, ყველაზე შესაფერისი MasterCard საკრედიტო ბარათი იქნება, ხოლო ყველა სხვა ქვეყნისთვის Visa საკრედიტო ბარათი. ყველა სხვა შემთხვევაში, ყველას შეუძლია აირჩიოს სისტემა, რომელიც მას ყველაზე მეტად მოსწონს.

ანალიზის საფუძველზე გამოვყოფთ ზოგადად პლასტიკური ბარათების ბაზრის ძირითად პრობლემებს:

დღემდე არ არის შემუშავებული სრულფასოვანი სახელმწიფო პოლიტიკა პლასტიკური ბარათების ბაზართან დაკავშირებით, რომელიც ითვალისწინებს ბაზრის მონაწილეებს შორის ურთიერთობის მთელი დიაპაზონის რეგულირებას. ამრიგად, 2014 წლის მარტში, მას შემდეგ რაც შეერთებულმა შტატებმა რუსეთის წინააღმდეგ სანქციები დააწესა ყირიმის რუსეთთან ანექსიასთან დაკავშირებით, საერთაშორისო გადახდის სისტემები Visa და Master Card ისტორიაში მეორედ შეაჩერეს რამდენიმე რუსული ბანკის ბარათების მომსახურება საცალო ობიექტებსა და ბანკომატებზე. საერთაშორისო ქსელის, საერთაშორისო ურთიერთობების მდგომარეობიდან დამოუკიდებელი გადახდის ბარათების ეროვნული სისტემის შექმნა ქვეყანაში კვლავ აქტუალური გახდა. „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“ ფედერალურ კანონში ცვლილებების მომზადება დაიწყო იმ მიზნით, რომ ინფრასტრუქტურულად და ინფორმაციულად დაიხუროს რუსეთში ფულადი გზავნილების განხორციელების პროცესი, ანუ ოპერაციული ცენტრები და გადახდის კლირინგ ცენტრები უნდა განთავსდეს რუსეთის ტერიტორიაზე. რუსეთი. კანონპროექტი ასევე ითვალისწინებს საშინაო გადახდის ტრანზაქციების შესახებ ინფორმაციის უცხო ქვეყნებისთვის წვდომის გადაცემის (უზრუნველყოფის) აკრძალვას.

2014 წლის მარტის ბოლოსთვის საზოგადოებამ სერიოზულად დაიწყო მსჯელობა გადახდის ბარათების ეროვნული სისტემის შექმნის შესახებ. 2014 წლის 27 მარტს რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტმა ვლადიმერ პუტინმა დაამტკიცა რუსეთში ეროვნული გადახდის სისტემის შექმნა და ბრძანა მისი შემუშავება და დანერგვა რაც შეიძლება მალე.

არასაკმარისი ინვესტიცია რეგიონული ქსელების განვითარებაში.

მოსახლეობის უნდობლობა საბანკო სისტემის და განსაკუთრებით პლასტიკური ბარათების მიმართ.

მოსახლეობის დაბალი ფინანსური წიგნიერება, რომელიც გამოწვეულია ბარათებთან მუშაობის არასაკმარისი სწავლებით და გამოიხატება გაუგებრობით, შიშით და შემდგომში საბანკო ბარათის გადახდის ინსტრუმენტად გამოყენების უნებლიეობაში.

როგორც მომხმარებლების, ასევე საქონლისა და მომსახურების მიმწოდებლების მიერ ბარათებით სარგებლობისთვის ფინანსური წახალისების არარსებობა.

სწორედ ეს მომენტებია მიზეზი იმისა, რომ ბევრ მომხმარებელს არ სურს საკრედიტო ბარათების გაცემა. მომხმარებლებმა უბრალოდ არ იციან, რომ ბარათის გონივრულად გამოყენებისას ბევრი სარგებელი შეიძლება მოიპოვოს.

"პლასტიკური" ბიზნესი რუსეთში ამ დროისთვის საბანკო მომსახურების განვითარების ერთ-ერთი მთავარი მიმართულებაა. ბარათები მოთხოვნადია როგორც ფინანსური სერვისი, როგორც კორპორატიული კლიენტებისა და ფიზიკური პირების გადახდის საშუალება, ასევე სესხის აღების ყველაზე მოსახერხებელი გზა.

პლასტიკური ბარათების ბაზრის განვითარების მთავარი პრობლემა ინფრასტრუქტურის ნაკლებობა და მოსახლეობის ფინანსური განათლების დაბალი დონეა. გარდა ამისა, ბაზრის განვითარების შენელებაში გარკვეულ როლს ასრულებს მოსახლეობის დაბალი შემოსავლის დონე.

აუცილებელია გამოვყოთ რუსეთში პლასტიკური ბარათების ბაზრის განვითარების ზოგიერთი მახასიათებელი:

1. საპროცენტო განაკვეთის გაზრდა. ბანკების უმეტესობამ სასესხო სახსრების გამოყენების პროცენტი გაზარდა.

2. კლიენტის ინფორმირება საპროცენტო განაკვეთის ცვლილების შესახებ. არა ყველა ბანკი, სამწუხაროდ

ლენიაციას, საჭიროდ თვლის თითოეული კლიენტის ინფორმირებას საპროცენტო განაკვეთის ცვლილების შესახებ. ყველა ბანკი არ უგზავნის შეტყობინებას ბარათის მფლობელს ფოსტით. ფულის დაზოგვის მოლოდინში, ზოგიერთი ფინანსური ორგანიზაცია გადავიდა SMS-ინფორმირებაზე ბარათის პირობების ცვლილების შესახებ. ასევე არსებობს ინფორმაციის მიწოდების ნაკლებად კლიენტური გზები - გამოქვეყნება რუსულ პრესაში. ეს გაკეთდა, კერძოდ, Home Credit and Finance Bank-ში, განთავსდა რეკლამა გაზეთ კომსომოლსკაია პრავდაში.

3. დამატებითი საკომისიოს შემოღება საკრედიტო ანგარიშის შეერთების ოფციისთვის ან უპროცენტო დაკრედიტების პერიოდისთვის (საშეღავათო პერიოდი). ეს დამატებითი გადასახადები ვრცელდება ბანკებზე, რომლებიც გასცემენ სადებეტო/საკრედიტო ან ოვერდრაფტის ბარათებს.

4. საკრედიტო ბარათიდან ბანკომატიდან თანხის ამოღების ღირებულების ზრდა. რა თქმა უნდა, ბანკები ცდილობენ შეაჩვიონ მომხმარებლები იმ აზრს, რომ საკრედიტო ბარათები არსებობს მაღაზიებში მათთან გადასახდელად და არა მხოლოდ მათგან ნაღდი ფულის გასატანად. მაგრამ ხშირად ხდება, რომ სწორედ ამ დროს სჭირდება კლიენტს - ბარათის მფლობელს ნაღდი ფული. კრიზისამდე ფულის ამოღება ღირდა საშუალოდ საჭირო თანხის 3-7% (დამოკიდებულია ბანკიდან, რომელმაც გასცა ბარათი) საკუთარ ბანკომატში, ასევე არის მინიმალური თანხა ნაღდი ფულის გასატანად, მაგალითად, 350 რუბლი. მოსკოვის ბანკში. ამჟამად ნაღდი ფულის განაღდების საკომისიო 10%-ს აღწევს (ალფა-ბანკის საკრედიტო ბარათი). ადრე ზოგიერთი საკრედიტო ორგანიზაცია საერთოდ არ იხდიდა პროცენტს ბანკომატის მეშვეობით ბარათების განაღდებაზე. ამავდროულად, ბევრი ფინანსური ინსტიტუტი არ აცნობებს მომხმარებელს მომსახურების ღირებულების გაზრდის შესახებ პირადად, შემოიფარგლება მხოლოდ მათ ვებსაიტებზე შეტყობინებით.

5. საკრედიტო ლიმიტის შემცირება. ახლად გამოშვებული საკრედიტო ბარათების უმეტესობისთვის ლიმიტები მნიშვნელოვნად შემცირდა იმ თანხებთან შედარებით, რომლებსაც ბანკები აწვდიდნენ კლიენტებს კრიზისამდე. შედეგად, ერთი და იგივე კომპანიის თანამშრომლებს ერთი და იგივე ხელფასით შეიძლება ჰქონდეთ მნიშვნელოვნად განსხვავებული საკრედიტო ლიმიტები. ასე რომ, თანამშრომლისთვის, რომელიც თვეში 60 ათას რუბლს იღებს, ადრე გაცემულ ბარათებზე ლიმიტი იყო 180 ათასი რუბლი, ხოლო დღეს გაცემულ იმავე ბარათზე კოლეგას მხოლოდ 81 ათასი ეძლევა. ბანკს შეუძლია ლიმიტის შემცირება მოქმედი საკრედიტო ბარათი, თუ მსესხებელი არ არის ფრთხილად. თუმცა, 2014 წლის ბოლოსთვის შესაძლოა ვითარება საპირისპირო მიმართულებით განვითარდეს, ანუ დიდ (კრიზისამდელ) ლიმიტებზე დაბრუნება.

6. საერთაშორისო გადახდის სისტემებზე დამოკიდებულება.

ამრიგად, ზემოხსენებულმა პრობლემებმა უარყოფითი გავლენა მოახდინა რუსეთის პლასტიკური ბარათების ბაზარზე, შეარყია პოტენციური მომხმარებლების ნდობა და გაუცრუა არსებული ბანკის მომხმარებლები.

ბარათების გამოყენებაში პრობლემური მომენტების აღმოფხვრამ ხელი უნდა შეუწყოს ბანკების რეპუტაციის განმტკიცებას და მომხმარებელთა ნდობის აღდგენას თანამედროვე საბანკო სერვისების მიმართ და, შესაბამისად, ბარათის მომხმარებელთა რაოდენობის გაფართოებას.

დასასრულს, მინდა აღვნიშნო, რომ პლასტიკური ბარათები არ გახდება ხაზი გადახდის სისტემების ანგარიშებში, არამედ გადახდის რეალური საშუალება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მფლობელები დაიწყებენ მათ შეგნებულად. ეს მოხდება მაშინ, როდესაც ისინი არ დაეკისრება კლიენტებს სახელფასო პროექტების ფარგლებში.

ამრიგად, რუსეთში პლასტიკური ბარათების მიმოქცევასთან დაკავშირებული ყველა პრობლემის გაანალიზების შემდეგ, შეგვიძლია შემოგთავაზოთ მათი გადაჭრის შემდეგი მექანიზმი:

მარეგულირებელი ბაზის შემუშავება, რომელიც აფიქსირებს პლასტიკური ბარათების მიმოქცევის სპეციფიკას.

საინფორმაციო და საგანმანათლებლო მუშაობა მოსახლეობაში.

საინფორმაციო რესურსების დაცვა არაავტორიზებული წვდომისგან.

მომხმარებელთა წახალისების პროგრამების განხორციელება და განვითარება.

მომხმარებლებისთვის შეთავაზებული პროდუქტებისა და სერვისების ასორტიმენტის გაფართოება და მუდმივი გაუმჯობესება კობრენდინგის ბარათების გაზრდით, მაგალითად, ბონუს პროგრამების შეთავაზებით რუსეთის რკინიგზასთან ერთად.

საკუთარი გადახდის ტერმინალების ფუნქციონირების გაფართოება - უზრუნველყოფა

ბარათის შევსების შესაძლებლობა სხვა ბანკების ტერმინალებით. ეს ძალიან მოსახერხებელია, რადგან თქვენ არ გჭირდებათ დროის დახარჯვა ოფისში მოგზაურობისთვის ან კონკრეტული ბანკის ნაღდი ტერმინალის / ბანკომატის მოსაძებნად.

უნივერსალური ელექტრონული ბარათის დანერგვა. ბარათის საშუალებით შეგიძლიათ გადაიხადოთ გადასახადები და ჯარიმები, მიიღოთ პასპორტი და სხვა დოკუმენტები. ასევე ბარათის გამოყენება შესაძლებელია ბილეთის ნაცვლად საზოგადოებრივ ტრანსპორტში მგზავრობისთვის და ა.შ.

ინოვაციური ტერმინალების დანერგვა ხელმოწერის აღების და ამოცნობის ტექნოლოგიით. ეს დააჩქარებს ბარათით გადახდის პროცესს, უზრუნველყოფს მომხმარებლის მაღალი დონის მომსახურებას.

ასეთი ინოვაციების წყალობით, რუსულ ბანკებში უნაღდო ანგარიშსწორების ტექნოლოგიების უპირატესობები გამოვლინდება და გაიხსნება ახალი შესაძლებლობები პლასტიკური ბარათების ბაზრის დასაპყრობად სტაბილურად მზარდი მონაწილეებისთვის. მოვლენების შემდგომი განვითარება დამოკიდებულია ქვეყანაში არსებულ ზოგად მაკროეკონომიკურ ვითარებაზე, სახელმწიფოსა და ბანკის მენეჯმენტის ქმედებებზე ბარათით დაკრედიტების პერსპექტიული სეგმენტის განვითარებაზე.

ბიბლიოგრაფიული სია

2. სბერბანკის (OJSC) ოფიციალური ვებგვერდი [ელექტრონული რესურსი]. - წვდომის რეჟიმი: http://sberbank.ru/.

3. ბანკის "რუსული სტანდარტის" ოფიციალური საიტი [ელექტრონული რესურსი]. - წვდომის რეჟიმი: http://www.rsb.ru/.

4. ვითიბი ბანკი 24-ის ოფიციალური ვებგვერდი [ელექტრონული რესურსი]. - წვდომის რეჟიმი: http://www.vtb24.ru/.

6. რუსულ ბარათებზე გადახდების შესახებ მონაცემების საზღვარგარეთ გადატანა აიკრძალება [ელექტრონული რესურსი]. - წვდომის რეჟიმი: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან არსებული საფინანსო უნივერსიტეტის ომსკის ფილიალი პლასტიკური ბარათებით საბანკო ოპერაციების ბაზრის ანალიზი რუსეთში

პლასტიკური ბარათები შედარებით ახალი საბანკო პროდუქტია, მაგრამ მას შეუძლია თავისი ადგილი დაიკავოს საბანკო სერვისებს შორის. პლასტიკურ ბარათებთან მუშაობა დღეს ბანკებისთვის ერთ-ერთი ყველაზე პერსპექტიულია. სტატიაში განხილული იყო უზრუნველყოფისა და გამოყენების რუქების ანალიზი, განხილული იყო მათი შეხედულებები და დადებითი და უარყოფითი მხარეები. ავტორი აყალიბებს საბანკო ბარათების ბაზრის განვითარების პრობლემას და დაასკვნა, რომ რუსეთში საბანკო ბარათების ბაზრის განვითარების გასააქტიურებლად საჭიროა მუდმივი და სისტემატური მუშაობა მოსახლეობასთან და კომერციულ საწარმოებთან, რათა შეცვალოს სტერეოტიპული მიდგომა გაანგარიშებისადმი. სავაჭრო ქსელი, რომელიც უნდა განხორციელდეს სახელმწიფო ხელისუფლებისა და ადმინისტრაციის ორგანოებთან საკრედიტო ორგანიზაციებთან მჭიდრო თანამშრომლობით.

საკვანძო სიტყვები: საკრედიტო ბარათები, ბანკები, უნაღდო გადახდები, საერთაშორისო გადახდის სისტემა.

1. RBC-ის ოფიციალური ვებგვერდი. რეიტინგი. წვდომის რეჟიმი: http://rating. rbc.ru.

2. სბერბანკის ოფიციალური საიტი. წვდომის რეჟიმი: http://sberbank.ru/.

3. რუსული სტანდარტის ბანკის ოფიციალური საიტი. წვდომის რეჟიმი: http://www.rsb.ru/.

4. ბანკ VTB 24-ის ოფიციალური ვებგვერდი. წვდომის რეჟიმი: http://www.vtb24.ru/.

5. სარეიტინგო სააგენტო „ექსპერტ რ.ა“-ს ოფიციალური საიტი. წვდომის რეჟიმი: http://www.raexpert.ru.

6. მონაცემები რუსული ბარათების საზღვარგარეთ გადაცემიდან გადახდების შესახებ. წვდომის რეჟიმი: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

მიმომხილველები:

ნ.პ. რებროვა, ეკონომიკის დოქტორი, პროფესორი, რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან არსებული ფინანსური უნივერსიტეტის ომსკის ფილიალი;

ნ.ვ. პუზინა, ეკონომიკურ მეცნიერებათა კანდიდატი, ასოცირებული პროფესორი, ციმბირის ბიზნესისა და საინფორმაციო ტექნოლოგიების ინსტიტუტი.