ინგლისურიდან პირდაპირი თარგმანით ტერმინი "გატანა" ნიშნავს "გატანას". ასე ჰქვია კონკრეტული პირის დაკრედიტების რისკის შეფასების სისტემას და მეთოდს, მათემატიკური პროგნოზის საფუძველზე რისკების მართვას. ბანკის სკორინგი საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ დაგვიანებული გადახდების ალბათობა თქვენი საკრედიტო ისტორიიდან და სხვა მონაცემების საფუძველზე. მთავარი კრიტერიუმია ქულები, რომლებსაც ადრე ფინანსური ინსტიტუტების თანამშრომლები ხელით ითვლიდნენ, ახლა კი სულ უფრო მეტად ითვლიან სპეციალური პროგრამით.

ქულები ეფექტურად მუშაობს ექსპრეს დაკრედიტების, მიკროსაფინანსო სფეროში, სადაც სპეციალისტს არაუმეტეს ერთი საათისა აქვს განაცხადის განსახილველად. AT სპეციალური პროგრამაშეყვანილია პოტენციური მსესხებლის მონაცემები. სისტემა ადარებს ინფორმაციას სტატისტიკას. მაგალითად, თუ მონაცემთა ბაზაში ბევრი ინფორმაციაა, რომ იმავე ასაკის ან/და პროფესიის ადამიანებმა არ დაფარეს სესხები, მაშინ გადაწყვეტილება შეიძლება უარყოფითი იყოს - ბანკმა შეიძლება უარი თქვას მიზეზების ახსნის გარეშე.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება − ინდივიდუალური- ავტომატურად ეფუძნება სხვადასხვა ინფორმაციის ანალიზს, მათ შორის:

• საიდენტიფიკაციო მონაცემები. მუშავდება პასპორტის მონაცემები, განმცხადებლის ფოტო. უკვე ამ ეტაპზე გამოვლენილია თაღლითები, ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე ადამიანები;
• სოციალური სტატუსი. მხედველობაში მიიღება განმცხადებლის სქესი, ასაკი, მისი განათლება და სამუშაო ადგილი. მხედველობაში მიიღება რეგისტრაციისა და საცხოვრებელი ადგილის მისამართი, ოჯახის, დამოკიდებულების არსებობა;
• ფინანსური პოზიცია. იდეალურ შემთხვევაში, აუცილებელია გქონდეთ არა მხოლოდ საკმარისი, არამედ რეგულარული შემოსავალი. ზოგიერთი ბანკი ასევე ითვალისწინებს შესაძლო ხარჯებს: კომუნალური, საბავშვო ბაღიდა ა.შ. ბევრი პრეტენდენტი ბევრს მიდის იმით, რომ არ მოითხოვოს დამოკიდებულებზე ან მათი შემოსავლის გადაჭარბებით. მცირე სესხებზე ეს შეიძლება იმუშაოს, მაგრამ მსხვილ სესხებზე ბანკები, როგორც წესი, ბევრად უფრო დეტალურად ამოწმებენ მონაცემებს;
• საკრედიტო ისტორია . ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასებისას, წინა სესხების შესახებ ინფორმაცია ერთ-ერთი გადამწყვეტი ფაქტორია. განსაზღვრულია ვადაგადაცილებული სესხები, დაგვიანების არსებობა და მათი გადახდის დრო. თუ სესხებს ფრთხილად მოემსახურებოდათ, მაშინ სისტემა მომავალში კლიენტის იგივე ქცევის მაღალ ალბათობას გაზრდის ქულას. იგივე პრინციპი მუშაობს საპირისპიროდ;
• ტრანზაქციული ქცევა. შეფასების ვარიანტი ხელმისაწვდომია აპლიკანტებისთვის, რომლებიც არიან ფინანსური ინსტიტუტის მომხმარებლები. პლასტიკური ბარათების, სადეპოზიტო ანგარიშების მფლობელები, მონაწილეები სახელფასო პროექტებიუფრო მაღალი ქულის მიღების ალბათობა. სისტემა აფასებს თანხებს, რომლებისთვისაც ხდება შესყიდვები, გაყიდვების პუნქტების კატეგორიებს.

ყველა მონაცემი მოწმდება ცალ-ცალკე და შედარებულია ერთმანეთთან შეუსაბამობაზე. უნდა არსებობდეს კავშირი შემოსავალსა და ხარჯს შორის, თანამდებობასა და საცხოვრებელ ადგილს და ა.შ.

მიუკერძოებლობა. კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების სისტემა მოქმედებს ფაქტებითა და ციფრებით, პიროვნების პიროვნული მახასიათებლების გათვალისწინების გარეშე. განაცხადის მიმღები ოფისის თანამშრომელი ვერანაირად ვერ ახდენს გავლენას გაანგარიშების ალგორითმზე. სესხის ოფიცერს არ აქვს უფლება უსაფუძვლოდ უარი თქვას სესხის გაცემაზე, თუ პროგრამამ მსესხებელი შეაფასა, როგორც გადახდისუნარიანი პირი.

ეფექტურობა. ქულების გაანგარიშება ხელით რეჟიმში ხდება ცხრილის სახით. ცალკეულ სტრიქონებში სპეციალისტი დამოუკიდებლად შეაქვს მონაცემებს და ანიჭებს ქულებს, აქცენტს აკეთებს მხოლოდ საკუთარ გამოცდილებასა და ცოდნაზე. პროცესი შრომატევადი და ხანგრძლივია, განმცხადებლებს უწევთ ლოდინი ერთი საათის ან მეტი ხნის განმავლობაში. თანამედროვე პროგრამები ქულას ასჯერ უფრო სწრაფად ითვლის.

ფინანსური სარგებელი. ბანკები, რომლებიც იყენებენ საკრედიტო სკორინგის სისტემას, ხშირად გვთავაზობენ სესხის უფრო ხელსაყრელ პირობებს. რისკების გაანგარიშება და შესაძლო არაგადამხდელების ავტომატური აღმოფხვრა მნიშვნელოვნად ამცირებს გადაუხდელობის წილს, რომელიც ჩვეულებრივ შედის საპროცენტო განაკვეთში. ეს სარგებელს მოუტანს როგორც მსესხებელს, ასევე გამსესხებელს.

უპირველეს ყოვლისა, აუცილებელია კარგი საკრედიტო ისტორიის ჩამოყალიბება, შეფერხების გარეშე. თუ დროული გადახდა შეუძლებელია ობიექტური მიზეზების გამო, აუცილებელია ბანკის რაც შეიძლება სწრაფად ინფორმირება და დროებითი გადახდისუუნარობის დადასტურება. კრედიტორების უმეტესობა აკმაყოფილებს კლიენტების საჭიროებებს გადახდის გადავადების, გადაანგარიშების ან სხვა გადაწყვეტილებების მიწოდებით. ამ შემთხვევაში, ისტორია არ გააფუჭებს გადახდებზე უარის თქმას. თუ ისტორიაში უკვე არის უარყოფითი ხაზები, მათი ანაზღაურება შესაძლებელია დროულად გადახდილი სესხებით.

კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასების გაზრდის კიდევ ერთი გზა არის ანაბრის არსებობა. გახსენით ანაბარიბანკი ცხადყოფს, რომ კლიენტს აქვს გადასახდელი თანხები. იგივე ეხება მფლობელებს. სახელფასო ბარათებირომლებსაც ჩვეულებრივ აქვთ მაღალი ქულა.

ქულის გასაზრდელად, ყურადღებით უნდა გაითვალისწინოთ განაცხადის შევსება. რეკომენდირებულია მიაწოდოთ სანდო საკონტაქტო ინფორმაცია და გააფრთხილოთ ყველა, ვისი ტელეფონის ნომრებიც შეიტანეთ კითხვარში. თუ ბანკის თანამშრომელი იწყებს ზარს, მან უნდა დაურეკოს ყველა აბონენტს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ინფორმაცია შეიძლება ჩაითვალოს არასანდო და უარი თქვას კრედიტზე ამის გამო.

თუ უარი გითხრეს სესხზე იმის გამო, რომ ქულების პროგრამამ გადახდისუუნაროდ ჩათვალა, არ დაიდარდოთ. შესაძლოა, ალგორითმის პარამეტრები თქვენთვის არახელსაყრელი იყოს მხოლოდ ამ ბანკში. ამის შესამოწმებლად, შეეცადეთ გაიაროთ ქულა ჩვენს საიტზე.

თითქმის ყველამ, ვინც ოდესმე მიიღო უარი სესხზე განაცხადის გაკეთებაზე, მენეჯერისგან მოისმინა შემდეგი ფრაზა: „გადაწყვეტილება მიიღო ქულების სისტემით. თქვენი, როგორც მსესხებლის, საკრედიტო ქულები არ არის შესაბამისი“. რა არის ეს ნორმა, რა არის ქულა და როგორ გავიაროთ „საკრედიტო დეტექტორი“ „შესანიშნავად“? შევეცადოთ გავერკვეთ.

Ზოგადი ინფორმაცია

ასე რომ, რა არის მსესხებლის სანდოობის შეფასების თავისებური სისტემა, რომელიც აგებულია მთელ რიგ პარამეტრებზე. როდესაც ადამიანი განაცხადს სესხზე, პირველი, რაც მას სთხოვენ, არის ფორმის შევსება. კითხვარის კითხვები გამოიგონეს მიზეზით. ეს არის პოტენციური მსესხებლის შეფასების ქულების მოდელი. პასუხიდან გამომდინარე, თითოეულ პუნქტს ენიჭება ქულების გარკვეული რაოდენობა. რაც უფრო მეტი მათგანია, მით მეტია ექსტრადიციის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილების მიღების ალბათობა ფული.

აქ არის ერთი ნიუანსი. თუ თქვენ გაქვთ უარყოფითი საკრედიტო ისტორია, მაშინ კითხვებზე შემდგომი პასუხები და ყველაზე ხშირად დაგროვილი ქულების რაოდენობას აღარ აქვს მნიშვნელობა. მხოლოდ ეს ფაქტი საკმარისია უარის თქმისთვის.

თანამედროვე ბანკებში გაანგარიშების მიზნები და ამოცანები

დაკრედიტების სისტემაში გამოყენებული ნებისმიერი სკორინგის მოდელი დანერგილია შემდეგი შედეგების მისაღებად:

• მომატება სესხის პორტფელისესხებზე დაუსაბუთებელი უარის პროპორციის შემცირების გამო;
• პოტენციური მსესხებლის შეფასების პროცედურის დაჩქარება;
• საკრედიტო სახსრების გადაუხდელობის დონის შემცირება;
• მსესხებლის შეფასების ხარისხისა და სიზუსტის გაუმჯობესება;
• მომხმარებელთა მონაცემების ცენტრალიზებული დაგროვება;
• სესხებზე სავარაუდო ზარალის ოდენობის რეზერვის შემცირება;
• ინდივიდუალური საკრედიტო ანგარიშისა და მთლიანად სესხების მთელი პორტფელის ცვლილებების დინამიკის შეფასება.

საკრედიტო ქულა: როგორ მუშაობს?

დასახული მიზნების მისაღწევად ბანკები კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად იყენებენ სკორინგის მოდელს. იგი ითვალისწინებს მინიმალურ გავლენას მენეჯერის შედეგზე ან ბანკის თანამშრომლების შეთქმულებაზე.

კითხვარში შეტანილი თითქმის ყველა ინფორმაცია უნდა დადასტურდეს დოკუმენტების არსებობით. ბანკის მენეჯერი ამ შემთხვევაში წმინდა ტექნიკურ როლს ასრულებს - ის შეაქვს მონაცემებს პროგრამაში. კითხვარის ყველა ქულის შევსების შემდეგ, კომპიუტერული პროგრამა ითვლის და იძლევა შედეგს - თქვენს მიერ დაგროვილი ქულების რაოდენობას. გარდა ამისა, სიტუაცია შეიძლება განვითარდეს სხვადასხვა გზით.

თუ ძალიან ცოტა ქულა დააგროვეთ, შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ სესხზე უარყოფილი იქნება.

ქულა საშუალოზე ბევრად მაღალი იყო? თუ სესხის თანხა მცირეა, გადაწყვეტილების მიღება შესაძლებელია ადგილზევე. თუ თქვენ მიმართავთ საკმაოდ შთამბეჭდავ თანხას, შეგატყობინებთ, რომ გაიარეთ გადამოწმების პირველი ეტაპი და განცხადება განსახილველად წარდგენილია ბანკის დაცვის სამსახურში.

ქულა შუაში ცურავს? მენეჯერი, დიდი ალბათობით, მოითხოვს თავდების მოყვანას ან დამატებითი შემოწმებების სერიის დანიშვნას.

ქულების ტიპები

ზოგადად, ქულების მოდელი შედგება შეფასების შვიდი ტიპისგან, რომელთაგან ოთხი დაკავშირებულია დაკრედიტებასთან, ხოლო სამი მარკეტინგთან. საკრედიტო პრაქტიკისთვის დამახასიათებელია ქულების შემდეგი ტიპები:

1. მოთხოვნის მიხედვით (განაცხადი-სკორინგი). ეს მოდელი ყველაზე ხშირად გამოიყენება მომხმარებელთა სანდოობისა და გადახდისუნარიანობის შესაფასებლად. იგი აგებულია, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, კითხვარის შეფასებაზე და თითოეულ პასუხზე ქულების შესაბამისი რაოდენობის მინიჭებაზე.
2. თაღლითობისგან (Fraud-scoring). ეს ხელს უწყობს პოტენციური თაღლითების იდენტიფიცირებას, რომლებმაც მოახერხეს ტესტირების პირველი ეტაპის გავლა. თაღლითობის შემოწმების პრინციპები, მეთოდები და მეთოდები თითოეული ბანკის კომერციული საიდუმლოა.
3. ქცევის პროგნოზირება (ქცევითი-სკორინგი). აქ ტარდება მსესხებლის ქცევის ანალიზი სესხთან მიმართებაში, გადახდისუნარიანობის ცვლილების ალბათობა. შეფასების შედეგების საფუძველზე ხდება კორექტირება მაქსიმალური თანხასესხი.
4. ანაზღაურებაზე მუშაობა (კოლექცია-ქულები). ეს მოდელი გამოიყენება პრობლემურ სესხებზე, დავალიანების დაფარვის ეტაპზე. პროგრამა ხელს უწყობს სესხის დაფარვის სამოქმედო გეგმის ფორმირებას: გაფრთხილებიდან საქმის სასამართლოში ან შემგროვებელ კომპანიაში გადაცემამდე.

დანარჩენი სამი ასე გამოიყურება:

1. წინასწარი გაყიდვის შეფასება (Pre-Sale) - ავლენს მსესხებლის პოტენციურ საჭიროებებს, საშუალებას გაძლევთ შესთავაზოთ დამატებითი პროდუქტი.
2. Response (Response) - აფასებს კლიენტის შეთანხმების ალბათობას შემოთავაზებულ საკრედიტო პროგრამებთან.
3. Attrition score - შეფასება იმის ალბათობისა, რომ კლიენტმა დაასრულოს ურთიერთობა ბანკთან ამ ეტაპზე ან მომავალში.

ქულების სისტემის ნაკლოვანებები

ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასებას აქვს თავისი ნაკლი. მთავარი ის არის, რომ სისტემა არ არის საკმარისად მოქნილი და კარგად არ ეგუება რეალურ პარამეტრებს. მაგალითად, შეერთებულ შტატებში მიღებული ქულების მოდელი მაღალ ქულას მისცემს შეცვლილ ადამიანს დიდი რიცხვისამუშაო ადგილები. ასეთი ადამიანი ითვლება შესანიშნავ სპეციალისტად, შრომის ბაზარზე ძალიან მოთხოვნადი. ჩვენთან ეს ფაქტი სასტიკ ხუმრობას ითამაშებს მსესხებელთან. ყველაზე მეტ ქულას მიიღებს ადამიანი, რომელსაც აქვს მხოლოდ ერთი ჩანაწერი შრომაში. თუ მსესხებელი ხშირად იცვლის დამსაქმებელს, მაშინ ის ითვლება არასანდო, მეჩხუბარი და ცუდ სპეციალისტად. მისი რეიტინგი ბანკის თვალში სწრაფად ეცემა, რადგან შესაძლოა მომდევნო გათავისუფლება არ მოჰყვეს ახალი სამუშაო, რაც ნიშნავს, რომ დაიწყება გადახდების შეფერხება.

იმისათვის, რომ სისტემა მაქსიმალურად მოერგოს ჩვენს საცხოვრებელ პირობებს, შეფასების კითხვარები უნდა შემუშავდეს უმაღლესი კატეგორიისა და კვალიფიკაციის სპეციალისტების მიერ. მაგრამ ამ გზით მიღებული ნებისმიერი შედეგი მაინც იქნება დამოკიდებული ადამიანის აზრზე და გავლენას. ამიტომ სრულიად მიუკერძოებელი შეფასება ჯერ კიდევ შეუძლებელია.

ასე რომ, ქულების ნებისმიერ სისტემას აქვს მინიმუმ ორი ნაკლი:

• თანამედროვე რეალობასთან ადაპტაციის მაღალი ღირებულება;
• სპეციალისტის სუბიექტური აზრის გავლენა კლიენტის შეფასების მოდელის არჩევაზე.

გარდა ამისა, თავად შეფასების სისტემაც არასრულყოფილია. ფაქტია, რომ ქულების გატანისას მხედველობაში მიიღება მხოლოდ ფორმალური მდგომარეობა. სისტემას არ ძალუძს რეალობის სწორად შეფასება. მაგალითად, თუ კლიენტს აქვს ოთახი არბატზე კომუნალურ ბინაში, სისტემა მას მაღალ ქულას მისცემს. ბოლოს და ბოლოს, ცენტრში არის მოსკოვის ბინადრობის ნებართვა და საცხოვრებელი. ელეგანტური სასახლე რამდენიმე ათასი ფართობით კვადრატული მეტრი, რომელიც მდებარეობს შავი ზღვის პატარა სოფელში, სისტემა დანიშნავს როგორც „სოფელ საცხოვრებელს“ და შეამცირებს ქულას მოსკოვის ბინადრობის ნებართვის არქონის გამო.

რა მონაცემებია ჩართული მოდელის აგებაში

იმ შემთხვევებში, როდესაც ტარდება ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასება, ბანკის თანამშრომელი უნდა დაეყრდნოს მთელ რიგ კრიტერიუმებს. ყველა მათგანი შეიძლება დაიყოს სამ დიდ ჯგუფად, რომელთაგან თითოეული მოიცავს ბევრ ინდიკატორს.

• ოჯახური მდგომარეობა;
• ასაკი;
• ბავშვების ყოფნა, მათი ასაკი და რაოდენობა.

Ფინანსური:

• ძირითადი თვიური შემოსავლის ოდენობა;
• სამუშაო ადგილი, თანამდებობა;
• სამუშაო წიგნში ჩანაწერების რაოდენობა;
• ბოლო კომპანიაში დასაქმების პერიოდი;
• ტვირთის არსებობა (ვალი, დავალიანება, ალიმენტი და სხვა გადახდები);
• საკუთარი საცხოვრებელი, მანქანა, საბანკო ანგარიშები და დეპოზიტები.

დამატებითი:

• დამატებითი შემოსავლის წყაროების არსებობა, რომლებიც არ არის დოკუმენტირებული;
• გარანტიის უზრუნველყოფის შესაძლებლობა;
• სხვა ინფორმაცია.

იურიდიული პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების მოდელი ოდნავ განსხვავებულად არის აგებული. აქ განიხილება ძირითადი პარამეტრები, მაგრამ რადგან ისინი გამოითვლება საფუძველზე ფინანსური ანგარიშგებაკამპანიის აპლიკანტი, ამ შემთხვევაში შესაძლებელია მათი კორექტირება. ამ შესაძლებლობის გათვალისწინებით, შეფასების ობიექტურობა მნიშვნელოვნად შემცირდა. ამიტომ შეაფასეთ იურიდიული პირებიგამოიყენება დინამიური ინდიკატორებით ქულები.

პირველი ნაბიჯი ეფუძნება ინფორმაციის შეგროვებას, რომელიც არ შეიძლება გამოითვალოს მატერიალური მაჩვენებლებით. მათ შორისაა საბაზრო პოზიცია, საექსპერტო დასკვნა ფინანსური და ეკონომიკური მდგრადობის შესახებ.

შემდეგი ნაბიჯი არის განსაზღვრა ფინანსური მაჩვენებლები. აქ ვსწავლობთ ლიკვიდურობის კოეფიციენტებს, კაპიტალის კოეფიციენტებს, ობიექტურ მაჩვენებლებს ფინანსური სტაბილურობა, მომგებიანობა, სახსრების ბრუნვა და ა.შ.

შედეგად ორი დამოუკიდებელი შეფასებებიბანკი იღებს გადაწყვეტილებას სესხის გაცემას.

ვისაც შეუძლია მიიღოს მაღალი ქულა

თუ ფიზიკურ პირებზე ვსაუბრობთ, მაშინ მსესხებლის შეფასებაც მრავალი ინდიკატორის მიხედვით ხორციელდება. არსებობს მრავალი ფაქტორი, რომელიც დადებითად მოქმედებს რეიტინგზე:

• მაღალი ხელფასი;
• საკუთარი მოძრავი და უძრავი ქონება;
• კონკრეტულ რეგიონში ცხოვრების ხანგრძლივი პერიოდი;
• დეპოზიტების ხელმისაწვდომობა;
• შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტური მტკიცებულება;
• სახმელეთო ტელეფონის ხელმისაწვდომობა სახლში და სამსახურში;
• ოფიციალური დასაქმების დადასტურება, განსაკუთრებით სახელმწიფო საწარმოებში და საჯარო სექტორში;
• ხელმისაწვდომობა ანგარიშების გახსნა(დეპოზიტი, პენსია, ანგარიშსწორება) კრედიტორ ბანკში;
• იპოთეკის ან მანქანის სესხის აღებისას მნიშვნელოვანი თანხის წინასწარი გადახდის არსებობა;
• რეკომენდაციების გაცემის შესაძლებლობა, გარანტი ან თანამსესხებელი;
• შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია.

როგორ მოვატყუოთ სისტემა და შეიძლება ამის გაკეთება?

ითვლება, რომ იმის გამო, რომ შეფასებას ახორციელებს უსულო მანქანა, მაშინ მისი მოტყუება შესაძლებელია კითხვებზე "სწორი" პასუხების წინასწარ გაცნობით. სინამდვილეში, ეს შორს არის შემთხვევისგან.

კლიენტის შეფასების ქულების მოდელი ისეა აგებული, რომ კითხვებზე ყველა პასუხის შემოწმება შესაძლებელია შესაბამისი დოკუმენტების გამოყენებით. გარდა ამისა, ბანკები ხშირად გაერთიანებულნი არიან მთელ ქსელებში და თავიანთი ჩეკების შედეგებს ერთში ყრიან საერთო სისტემა. ასე რომ, თუ თაღლითობა გამოვლინდება დამატებითი გადამოწმების პროცესში, მსესხებლის რეპუტაციაზე მსუქანი ჯვარი დადგება. არსად და არასდროს შენ მეტი კრედიტიარ მიიღოთ.

თქვენ შეგიძლიათ სცადოთ რეალობის შელამაზება მხოლოდ მაშინ, როდესაც მონაცემები სისტემაში შედის მხოლოდ კლიენტის სიტყვებიდან. თუმცა, ასეთი ბანკის პოვნა საკმაოდ რთულია და იქ ინტერესი იმდენად გამოძალულია, რომ თქვენ თვითონ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ იქ მოისურვოთ სესხის განაცხადი.

ქულები და საკრედიტო ისტორია

თუ გავითვალისწინებთ, რომ ჩვენი ქვეყნის მცხოვრებთა ნახევარს უკვე ჰქონდა სესხზე განაცხადის გამოცდილება, წინა პლანზე ჩნდება მსესხებლის საკრედიტო ისტორიად შეფასების ასეთი მაჩვენებელი. მას შემდეგ, რაც BKI გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ავსებდა მონაცემებს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისა და სხვა მსგავსი ინსტიტუტების მსესხებლების შესახებ, ბაზარზე გამოჩნდა ქულების მოდელები, რომლებიც მორგებულია საკრედიტო ისტორიის არსებობისა და მდგომარეობის მიხედვით.

ეს მოდელები მსესხებლებს აფასებენ სახსრების გადაუხდელობის ალბათობით, ვადაგადაცილების წარმოშობის, ადრე დაფარული სესხების რაოდენობით და სხვა პარამეტრებით.

გარდა ამისა, ბანკებს სთავაზობენ კლიენტების შესახებ ავტომატური ინფორმაციის სერვისს. ამ სერვისის მიერთებით ბანკი გაიგებს:

• კლიენტის მიერ სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებში ანგარიშების გახსნაზე;
• ახალი სესხების აღებაზე;
• ნებისმიერი შეფერხება;
• კლიენტის ახალი პასპორტის მონაცემები;
• ანგარიშებზე, საკრედიტო ბარათებზე და ა.შ. ლიმიტების შეცვლის შესახებ.

ეს საშუალებას მოგცემთ დაარეგულიროთ სისტემა. ბანკის ქულებიდა მიიღეთ მაქსიმალური ინფორმაცია პოტენციური მსესხებლების შესახებ.

ბანკის სტაბილურობა დამოკიდებულია რაოდენობაზე სესხის განაცხადებიდა მსესხებლების მიერ დაბრუნებული სახსრების ოდენობა. ნებისმიერ საბანკო დაწესებულებას აინტერესებს, რომ გაცემული თანხა არა მხოლოდ დროულად დაბრუნდეს, არამედ მაქსიმალური მოგება მოაქვს. სესხებისა და სესხების გაცემამდე, თანამშრომლები ახორციელებენ კლიენტების სათანადო გამოკვლევას ანალიზით საკრედიტო რისკებიდა გადახდისუნარიანობა. ამისთვის გამოიყენება გოლის გატანაინდივიდის კრედიტუნარიანობა.

სისტემის არსი

ბანკების მიერ გამოყენებული კლიენტის სანდოობის შესაფასებლად ყველაზე გავრცელებული და სანდო გზაა ქულები. ინგლისურიდან თარგმნილი ეს ტერმინი ნიშნავს ქულების რაოდენობის დათვლას ავტომატურ რეჟიმში.

იგი გამოიყენება რიგ ქვეყანაში, ის საშუალებას გაძლევთ გაანალიზოთ ინფორმაცია მსესხებლის შესახებ, მისი საკრედიტო ისტორიისა და ინდიკატორების ნაკრებიდან გამომდინარე. განხილული მახასიათებლების სისტემა საშუალებას გაძლევთ თავიდან აიცილოთ ის უზუსტობები და შეცდომები, რომლებიც წარმოიქმნება საკრედიტო ინსპექტორების მუშაობაში. ადამიანური ფაქტორიხშირად ხდება არასანდო კლიენტებზე სესხების გაცემის მიზეზი.

შემოწმება საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ კონკრეტული ქულა-ინდიკატორი, რომელიც ახასიათებს რისკის ხარისხს კონკრეტულ ადამიანთან მიმართებაში. ეს მნიშვნელობა შედარებულია გარღვევის ხაზის მნიშვნელობასთან. ინდიკატორი, რომელიც აღემატება დადგენილ ზღვარს, აძლევს კლიენტს პოზიტიური გადაწყვეტილების მიღების შანსს.თუ ღირებულება არ მიაღწევს ზღვარს, ბანკი უარს იტყვის.

ქულების სისტემა ხასიათდება გარკვეული სირთულით. ის მოითხოვს რამდენიმე კრიტერიუმის და ინდიკატორის შესწავლას:

• მონაცემები პასპორტიდან, რეგისტრაციიდან და ფაქტობრივი საცხოვრებელი ადგილის მისამართიდან, ხელმისაწვდომი საკონტაქტო ნომრები (ეს არის პირველადი შეფასება კლიენტის იდენტიფიკაციით, რომელიც საშუალებას გაძლევთ დაუყოვნებლივ გააცილოთ ვადაგასული დოკუმენტების მქონე ადამიანები ან ვინც შეგნებულად მოგვაწოდა ყალბი ინფორმაცია);
• პირის სქესი, ასაკი, მისი ოჯახური მდგომარეობა, არასრულწლოვანი შვილების ან სხვა დამოკიდებულების არსებობა, ასაკი და ინფორმაცია სამუშაოს ბოლო ადგილიდან;
• სტაბილური გადახდისუნარიანობა (დამოწმება დენის საფუძველზე ფინანსური მდგომარეობა, წარადგინა საბუთები თანამდებობის პირის მითითებით ხელფასებიყოველთვიურად);
• საკრედიტო ისტორია - ინფორმაცია აღებულია საკრედიტო ბიუროებიდან, მხედველობაში მიიღება სესხების დაფარვის დროულობა და დაგვიანება, ბანკებში განცხადებების რაოდენობა და უარი.

ქულების სისტემა უარყოფით ფაქტორად განიხილავს არასრულწლოვან ბავშვებს, შესაბამისად, საბოლოო ქულა იკლებს, რაც მხედველობაში მიიღება ბანკის მიერ გადაწყვეტილების მიღებისას.

გარდა ამისა, თუ დაკავშირებისას აღმოჩენილია ერთი ან მეტი უარი ფინანსური ინსტიტუტებიეს უარყოფითად იმოქმედებს განაცხადის განხილვაზე.

მნიშვნელოვანი კრიტერიუმია მიმდინარე ვალდებულებები და ვადაგადაცილებული სესხები. ასეთის არსებობის შემთხვევაში, ბანკმა შეიძლება შეამციროს განცხადებაში თავდაპირველად მითითებული სესხის თანხა, ან საერთოდ უარი თქვას მასზე.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ბანკები აქტიურად არედაქტირებენ და აუმჯობესებენ მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად გამოყენებულ სკორინგის მოდელებს. გამოვლენილია უზუსტობები, კორექტირება ხდება იმის მიხედვით, თუ როდის მიმართავს კლიენტი ბანკს სესხის აღების განზრახვით.

მაგალითად, იმ პირებთან მიმართებაში, ვინც პირველად განაცხადეს, ქულები არ არის საკმარისად სანდო და ინფორმატიული. ამიტომ, მონაწილეობის გარეშე შეუძლებელია სესხების ოფიცერიდა საკუთარი გადამოწმება. სესხის გაცემა შესაძლებელია, მაგრამ გაზრდის პირობებში საპროცენტო განაკვეთიდა მცირე რაოდენობითსესხი. ასე რომ, ბანკი გადაზღვეულია და ხსნის მომავლის საკრედიტო ისტორიას, რის საფუძველზეც მომავალში შეიძლება განხორციელდეს ქულების შეფასება.

ასეთი შეფასების უპირატესობებში შედის:

• გაცემული თანხების დაუბრუნებლობის რისკის მინიმიზაცია;
• სესხის აღების შესახებ სწრაფი და ინფორმირებული გადაწყვეტილების მიღების შესაძლებლობა;
• სასესხო პორტფელის ეფექტური მართვა;
• ტრენინგისა და საკრედიტო საქმის ფორმირების დროის შემცირება;
• განმცხადებლის თანდასწრებით ექსპრეს შეფასების ჩატარების შესაძლებლობა და სესხის მიღების მისი შანსების შეფასება.

ქულების მოდელის გაუმჯობესებაზე მომუშავე სპეციალისტები პერიოდულად აფართოებენ და ცვლიან სავარაუდო კრიტერიუმებს კლიენტებთან მიმართებაში. ეს მიდგომა ბანკების მუშაობაში იძლევა საშუალებას რთული ბაზამომხმარებლის მონაცემები, რაც დააჩქარებს გადაწყვეტილების მიღების პროცესს და დაეხმარება შეაფასოს როგორც კონკრეტული საკრედიტო ანგარიშის, ისე მთლიანი ისტორიის დინამიკა.

შეფასების პროცედურა

შემუშავებულ შეფასების მოდელებში არის მახასიათებლების 5 სავალდებულო ბლოკი. თითოეული მათგანი მოიცავს ფაქტორების ერთობლიობას, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გაანალიზოთ და შეაფასოთ კლიენტი ყველა მხრიდან. სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილება მიიღება მსესხებლის შესწავლილი პერსონალური მონაცემებისა და დაცვის სამსახურის მიერ გაცემული დასკვნის საფუძველზე. ქულების სისტემა სწავლობს 5 ძირითად ბლოკს:

• სოციალური სტატუსი;

• სოციალური სტატუსი;
• ეკონომიკური სიტუაცია(თანხების ოფიციალური და დამატებითი წყაროები, ფასიანი ქაღალდები, შემოსავალი ქონების იჯარით, დივიდენდები დეპოზიტებზე);
• ქონებრივი მდგომარეობა (ყველა სახის ქონება, საზაფხულო კოტეჯები, მანქანები, იახტები, ასევე დაზღვევის ხელმისაწვდომობა);
• დაგეგმილი სესხის პარამეტრები (თანხა, სესხის ვადა, საწყისი გადასახადი, მონაცემები გარანტიების შესახებ);
• საქმიანი რეპუტაციის შეფასება (შესრულებული ან განუხორციელებელი კრიმინალური ჩანაწერის არსებობა, კლიენტის წინააღმდეგ სამოქალაქო პრეტენზიების წარდგენა, სხვა ბანკებში განცხადებების შეტანის სიხშირე და რამდენიმე დაწესებულებაში სესხების ერთდროული გაფორმება).

ყველა ბლოკის მნიშვნელობები გამოითვლება სხვადასხვა მეთოდით: ფორმულით, ნერვული ქსელით ან წარმოების ექსპერტი სისტემით. საბოლოო კრედიტუნარიანობა შეიძლება განისაზღვროს ფორმულით: Z = 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4 ). ფორმულაში მოცემული რიცხვითი აღნიშვნები არის რისკის ფაქტორების კოეფიციენტები, რომლებიც ხელს უწყობენ კრედიტუნარიანობის ხარისხის განსაზღვრას.

ქულების გაანგარიშება ხორციელდება ფარულ რეჟიმში. ყველა ინფორმაცია შედის ანალიტიკურ ბლოკში, რომელიც მუშაობს გამოყენებული "გადაწყვეტილების ხის" პარამეტრების მიხედვით. ავტომატური გამოთვლების გაკეთების შემდეგ სისტემა მიღებულ ღირებულებებს უგზავნის სესხის ოფიცერს. ამის საფუძველზე განისაზღვრება კონკრეტული კლიენტის „ხარისხის“ კატეგორია და მისი „ნაგულისხმევის“ ალბათობა. გარდა ამისა, ქულების ანალიზის საფუძველზე ბანკს შეიძლება მიეცეს რეკომენდაციები სესხის ოდენობის, ვადების და სხვა პარამეტრების შესახებ.

გასათვალისწინებელია, რომ კლიენტის კრედიტუნარიანობა დამოკიდებულია არა მხოლოდ ცალკეულ პარამეტრებსა და მათ შეფასებაზე, არამედ სახელმწიფოს ზოგად მაკროეკონომიკურ მდგომარეობაზე.

მეთოდების სახეები

საკრედიტო საბანკო პრაქტიკაში სკორინგის ჩატარების რამდენიმე გზა არსებობს. აქედან გამომდინარე, გამოირჩევა შემდეგი ანალიზის მოდელები:

• თაღლითობის ქულები - თაღლითების გამოთვლის პროცედურა, რომლებმაც მოახერხეს ტესტირების წინა ეტაპების გავლა, თითოეული ბანკი იყენებს საკუთარ სისტემას, რაც კომპანიის სავაჭრო საიდუმლოა;
• განაცხადი-სკორინგი - კითხვარის მონაცემების საფუძველზე მსესხებლის გადახდისუნარიანობისა და სანდოობის შეფასების და ქულების რაოდენობის დათვლის სტანდარტული მოდელი;
• ქცევითი ქულები - კლიენტის გადახდისუნარიანობის შესაძლო ცვლილებების ანალიზი, მისი დამოკიდებულება სესხის მიმართ, რამაც შესაძლოა გავლენა მოახდინოს საბოლოო თანხაზე;
• შეგროვება-სკორინგი - სამუშაო, რომელიც ტარდება დაბრუნებაზე, პროცედურა გამოიყენება პრობლემურ კლიენტებზე, გადაუხდელ ვალებზე, მოიცავს როგორც გაფრთხილებას, ასევე საქმის სასამართლოს ან შემგროვებლებს.

გარდა ამისა, ბანკები ახორციელებენ დამატებით მუშაობას კლიენტებთან, იდენტიფიცირებენ სხვა საჭიროებებს და იღებენ შესაძლებლობას შესთავაზონ ნებისმიერი საბანკო პროდუქტი. ეს არის პოტენციური მსესხებლის წინასწარი გაყიდვის შეფასების ეტაპი. მარკეტინგის ანალიზი ასევე მოიცავს იმის შესწავლას, რომ კლიენტი დათანხმდება შემოთავაზებულ კრედიტის პირობებს. სამომავლოდ ბანკი აფასებს კლიენტთან ნებისმიერი ურთიერთობის შეწყვეტის რისკებს მისი ინიციატივით.

შემოწმების ქულების სისტემა მსგავსია მსოფლიოს ბევრ ფინანსურ კომპანიაში. შესაბამისად, თითოეულ კლიენტს აქვს შესაძლებლობა წინასწარ შეამოწმოს საკუთარი საკრედიტო ისტორია და დაზოგოს დრო განაცხადის შეტანისას.

თუ უარი მიიღება ერთ ბანკში, ფრთხილად უნდა წარუდგინოთ დოკუმენტები სხვა კომპანიებს. რაც უფრო მეტი უარყოფითი გადაწყვეტილებაა მიღებული, მით ნაკლებია სესხის აღების შანსი, რადგან ინდივიდის რეიტინგი მკვეთრად ეცემა.

კომერციული ბანკების სკორინგის სისტემა წარმოადგენს პოტენციური მსესხებლების შერჩევის მექანიზმს გადახდისუნარიანობაზე მოქმედი ფაქტორების ექსპერტიზის შემოწმების გზით და სესხზე მიღებული სახსრების დაუბრუნებლობის რისკის ქვეშ. მომხმარებელთა სანდოობის დონის შესაფასებლად გამოყენებული მექანიზმები, პირველ რიგში, ფინანსური ინსტიტუტის მიერ არჩეულ დაკრედიტების სქემაზეა დამოკიდებული. ზოგიერთ კომერციულ ბანკში, საკრედიტო ოფიცრებმა და უსაფრთხოების ოფიცრებმა შეიძლება წარმოადგინონ სრულიად უნიკალური მოთხოვნები პოტენციური კლიენტებისთვის.

თქვენს ყურადღებას ვაქცევთ 4 ბანკს, სადაც შეგიძლიათ აიღოთ სესხი ცუდი საკრედიტო ისტორიით:

საპროცენტო განაკვეთი
9.5%-დან

ვადა
5 წლამდე

ჯამი
700 ათას რუბლამდე

სესხის აღება ბანკში მიმართვის დღეს

საპროცენტო განაკვეთი
7.5%-დან

ვადა
5 წლამდე

ჯამი
1 მილიონ რუბლამდე

მყისიერი გადაწყვეტილება; გამოსყიდვა საკომისიოს გარეშე

საპროცენტო განაკვეთი
10.5%-დან

ვადა
7 წლამდე

ჯამი
4 მილიონ რუბლამდე

ბანკი განაცხადზე გადაწყვეტილებას იღებს 3 წუთში

მსესხებლების შეფასების კლასიკური საბანკო სისტემა

განხილვა ჩვეულებრივ იწყება განაცხადში მსესხებლის მიერ მოწოდებული ინფორმაციის შემოწმებით. როდესაც საქმე ეხება დიდი სესხების გაცემას, ფინანსური ინსტიტუტის წარმომადგენლებმა შეიძლება მოითხოვონ კლიენტთან პირადი შეხვედრა. ასეთი ინტერვიუს დროს, სესხის მენეჯერი გააკეთებს მსესხებლის ვიზუალურ შეფასებას, მიუთითებს სერიოზული ავადმყოფობის შესაძლო გარეგნულ ნიშნებს, ემოციურ არასტაბილურობას ან ორიგინალურ კითხვარში მოცემულ ზოგიერთ მონაცემთან შეუსაბამობას.

მომავალი მსესხებლების შეფასების კლასიკური სისტემა მუშაობს შემდეგნაირად:

1. კლიენტი პირადად ურთიერთობს გამოცდილ საკრედიტო მენეჯერთან ან ბანკის უსაფრთხოების ოფიცერთან.
2. მსესხებელი ავსებს განაცხადს, რომელშიც აწვდის პერსონალურ მონაცემებს.
3. საკრედიტო მენეჯერი წარუდგენს საკრედიტო ისტორიების ბიურო - ორგანო, რომელიც ახორციელებს საქმიანობას საკრედიტო ისტორიების ფორმირების, შენახვისა და დამუშავებისთვის "\u003e საკრედიტო ისტორიის ბიუროგანცხადება სესხზე განმცხადებლის წინა ვალდებულებების შესახებ მონაცემების მოპოვების შესახებ, რომელიც აუცილებელია შემდგომი ანალიზისთვის.
4. წარმომადგენელი საკრედიტო დაწესებულებაინტერვიუს დროს სვამს რამდენიმე მარტივ კითხვას, რომლებზეც პასუხების სანდოობა დამოკიდებული იქნება მსესხებლის მიერ კომერციული ბანკის კრიტერიუმებთან შესაბამისობაში.
5. სპეციალისტი მიღებული კონფიდენციალური მონაცემების შესწავლის შემდეგ გამოაქვს განაჩენს.

მსესხებლების გადახდისუნარიანობის შეფასების ტრადიციული მეთოდები იდეალურია მსხვილი კომერციული ბანკებისთვის, რომლებსაც აქვთ შესაძლებლობა გახსნან განყოფილებები, რომლებიც ეხება დოკუმენტების ექსპერტიზას. მსგავსი ქულების სქემები და ანდერრაიტი არის სესხის დაფარვის ან დაუბრუნებლობის ალბათობის შესწავლა. ამ პროცედურას ახორციელებს ბანკი, რომელიც იღებს გადაწყვეტილებას სესხის გაცემის შესახებ და გულისხმობს პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობისა და კრედიტუნარიანობის განსაზღვრას.აქტიურად იყენებენ კრედიტორებს, რომლებიც გასცემენ გრძელვადიან მიზნობრივ სესხებს. საშუალოდ, კლიენტის მოთხოვნის შესწავლას 36 საათამდე სჭირდება. რაც შეეხება გარანტირებულ სესხებს, რისთვისაც საჭიროა დამატებითი შეფასება გირაოდა გარანტიის გადახდისუნარიანობის შემოწმებისას, განაცხადის განხილვა შეიძლება გადაიდოს 7 დღით.

როგორ მუშაობს ქულების სისტემა?

დაკრედიტების პროცედურის დაჩქარების მიზნით შეიქმნა თანამედროვე ავტომატიზირებული ქულების სისტემები. ისინი გამოიყენება კომერციული ბანკებიგაცემის ეტაპზე საკრედიტო ბარათებიდა სხვადასხვა არასაბანკო დაწესებულებებს, რომლებიც მიმართულია ექსპრეს სესხების გაცემაზე. სკორინგის პროცედურა, ანუ გადახდისუნარიანობის შემოწმება, ეფუძნება სპეციალიზებული ინდუსტრიული პროგრამული უზრუნველყოფის გამოყენებას, რომლის ალგორითმები მორგებულია ინდივიდუალური კრიტერიუმების შესასწავლად და მსესხებლის მიერ მოწოდებული ინფორმაციის შესაბამისობის შესამოწმებლად ტრანზაქციის მიმდინარე პირობებთან.

შეფასების პროცესების ავტომატიზაცია საშუალებას იძლევა:

• დააჩქარეთ პოტენციური მომხმარებლებისგან მიღებული კითხვარების განხილვა.
• საკრედიტო დაწესებულების პერსონალის შემცირება.
• თარგმნეთ სესხის განაცხადების შევსების, წარდგენისა და დამუშავების პროცედურა ვირტუალურ სიბრტყეში.
• შეამცირეთ სესხის უარყოფის რისკი.
• შეამცირეთ ადამიანური ფაქტორით გამოწვეული ბანკის თანამშრომლების შეცდომების რისკი.
• მომავალი მსესხებლების შეფასების სტანდარტიზებული და ერთიანი სისტემის შექმნა.

კომპანიები, რომლებიც უზრუნველყოფენ მცირე სამომხმარებლო სესხებიდა პლასტიკური ბარათები, ყოველდღიურად ამუშავებს აპლიკაციების უზარმაზარ ნაკადს. ასეთ პირობებში, თითქმის შეუძლებელია თითოეულ პოტენციურ კლიენტთან მუშაობის ინდივიდუალური მიდგომა. ალგორითმი ავტომატური სისტემაქულები ეფუძნება რამდენიმე მარტივი პარამეტრის გამოყენებას, რაც საშუალებას იძლევა მსესხებლების საფუძვლიანი შეფასება. Paramount ჩვეულებრივ არის ინფორმაცია, რომელიც დაკავშირებულია პასპორტთან და გადახდის მონაცემებთან.

ბანკში ქულების გავლის გარანტია როგორ უნდა იყოს?

გადახდისუნარიანობის შემოწმების შემდეგ სესხის მისაღებად საკმარისია მსესხებელმა მიაწოდოს სანდო ინფორმაცია, დააფიქსიროს იგი მომავალი ტრანზაქციის პირობებში მითითებული დოკუმენტებით. პროგრამული უზრუნველყოფა იყენებს საჯაროდ ხელმისაწვდომ სტატისტიკურ, ანალიტიკურ და მათემატიკურ მეთოდებს კონკრეტული სესხის დაფარვის ალბათობის შესაფასებლად, მაგრამ იმისათვის, რომ დააჩქაროს გადაწყვეტილების მიღება მიღებულ სტრიმინგ აპლიკაციებზე, ზოგიერთი კრედიტორი უარს ამბობს შემოსავლის და საბანკო ანგარიშების დამუშავებაზე. დამატებითი მონაცემების არსებობა ზრდის მიღებულ კოეფიციენტს. თუ მინიმალური ქულა საკმარისია გარიგების დასასრულებლად, არ არის საჭირო თანმხლები დოკუმენტები.

გადახდისუნარიანობის შეფასებაზე გავლენას ახდენს:

ამრიგად, პოტენციური მსესხებლის საკრედიტო ისტორია და ფინანსური სტაბილურობა გავლენას ახდენს რეიტინგის გაანგარიშებაზე და სესხის გადაწყვეტილების შედეგზე სკორინგის სისტემის ფარგლებში. ირიბად, საკრედიტო რეიტინგის დონე შეიძლება შეიცვალოს ისეთი ფაქტორებით, როგორიცაა ოჯახური მდგომარეობა ან კლიენტის ასაკი.

ზოგიერთი ორგანიზაცია ითვალისწინებს გარემოებებს, რომლებიც კლიენტის კონტროლის მიღმაა. შეფასების მანქანების ალგორითმები შეიძლება დარეგულირდეს ეკონომიკური მდგომარეობის გათვალისწინებით და პოლიტიკური გარემორეგიონში, ტიპსა და ზომაში სესხის პროდუქტი, ასევე დაკრედიტების უარყოფითი ტენდენციების არსებობა ან არარსებობა.

საბანკო სკორინგის აპარატების მოტყუება შეუძლებელია, რადგან განაცხადის შევსების ეტაპზე შემთხვევითი შეცდომაც კი იწვევს სესხზე უარის თქმას. გადამოწმების გასავლელად, კლიენტმა უნდა მიაწოდოს კონფიდენციალური მონაცემები. კრედიტორი გარანტიას იძლევა კონფიდენციალური ინფორმაციის უსაფრთხოებას. ალგორითმი მიზნად ისახავს არა მხოლოდ მიღებული პასუხების დამუშავებას. ასეთი სისტემა საშუალებას გაძლევთ შეაგროვოთ და გაანალიზოთ სასარგებლო სტატისტიკა, რომელიც იძლევა უნიკალურ შესაძლებლობას წინასწარ განსაზღვროთ გადახდის ქცევა პოტენციური კლიენტი.

თქვენ ასევე შეიძლება დაგაინტერესოთ:

ანუიტეტი და დიფერენცირებული გადახდა - რა განსხვავებაა?

სესხის გადახდის საკითხი ყოველთვის პრინციპული საკითხია ნებისმიერი ადამიანისთვის, ვინც აპირებს აღებას ფულის სესხი, ან უკვე მიღებული აქვს. ჩვენ დეტალურად განვიხილავთ განსხვავებას ანუიტეტსა და დიფერენცირებულ გადახდებს შორის. იცოდეთ ეს განსხვავებები, თქვენ შეძლებთ აირჩიოთ სესხის საუკეთესო ვარიანტი თქვენთვის.

მომხმარებელთა კრედიტუნარიანობის შეფასების კონცეფცია

განმარტება 1

სკორინგი არის სტატისტიკური ან მათემატიკური მოდელი, რომელიც იყენებს ბანკის კლიენტების საკრედიტო ისტორიის მონაცემებს და საბოლოო ჯამში შესაძლებელია გამოითვალოს ალბათობა იმისა, რომ შემდეგი პოტენციური მსესხებელი დროულად დააბრუნებს მიღებულ სახსრებს.

მსესხებლის შეფასების ეს მეთოდოლოგია არის გარკვეული მახასიათებლების ნაკრების შეწონილი ჯამი ძალიან გამარტივებული ფორმით. ეს აუცილებელია შემაჯამებელი ინდიკატორის ფორმირებისთვის. ეს მაჩვენებელი შემდგომში შედარებულია ე.წ.

მსესხებლის გადახდისუნარიანობის ასეთი შეფასებაა საჭირო, რათა დადგინდეს ინტეგრალური მაჩვენებელითითოეული პოტენციური კლიენტი და მიღებული შედეგი უნდა შევადაროთ ზემოაღნიშნულ ხაზს (შესაბამისად, სესხის აღება მხოლოდ ის მსესხებლები შეძლებენ, რომლებსაც ეს მაჩვენებელი წყვეტის ზღვარზე მაღლა აქვთ).

ჩვეულებრივ, ეროვნულ ეკონომიკაში ბანკები იყენებენ ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასების ადაპტირებულ მოდელებს, რომლებიც ადაპტირებულია რუსეთის პირობებთან.

უპირველეს ყოვლისა, მოცემულია სესხის აღების შესაძლებლობის წინასწარი შეფასება, მსესხებლების კითხვარ-განცხადებების მონაცემების საფუძველზე. შევსებული სააპლიკაციო ფორმების შედეგების საფუძველზე გაფორმებულია ოქმები სესხების გაცემის შესაძლებლობის შესაფასებლად.

მაგალითი 1

თუ ქულა 30-ზე ნაკლებია, ოქმებში აღირიცხება სესხის გაცემაზე უარი, მაგრამ თუ 30 ქულაზე მეტი იქნა დაფიქსირებული, შემდეგ ეტაპზე რისკი უფრო ფრთხილად ფასდება, დამატებითი გამოკითხვების გათვალისწინებით.

საკრედიტო ქულების უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

შეფასების მეთოდები და მოდელები იძლევა საშუალებას:

• შეამციროს სესხის დაფარვის რისკი;
• სწრაფად და მიუკერძოებლად მიიღოს გადაწყვეტილებები სესხის გაცემაზე;
• საშუალებას გაძლევთ ეფექტურად მართოთ თქვენი საკრედიტო პორტფელი;
• არ არის საჭირო დიდი დროის დახარჯვა საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლების მომზადებაზე;
• კლიენტის თანდასწრებით შესაძლებელია სესხის განაცხადის ექსპრეს ანალიზის ჩატარება.

სკორინგის მეთოდოლოგიის შეზღუდვები მოიცავს იმ ფაქტს, რომ მისი გამოყენება შესაძლებელია მხოლოდ იმ მომხმარებლების შესახებ ინფორმაციის მიმართ, რომლებზეც ბანკმა უკვე გასცა სესხი. ასევე, ბანკის თანამშრომლებს პერიოდულად უწევთ მეთოდოლოგიისა და ანალიზის ხარისხის შემოწმება და ქულების ახალი მეთოდოლოგიის შემუშავება.

ქულების შეფასების მეთოდოლოგიის შემდგომი დახვეწა გააფართოვებს და შეცვლის სესხების შეფასებული მახასიათებლების ჩამონათვალს.

ზე იპოთეკური სესხიმოქალაქეები სარგებლობენ მსესხებლის ანდერრაიტინგით, რაც მთავარია სესხის დროულად განვადების შეფასებაა. ფასდება მსესხებლის ყოველთვიური ვალდებულებების სიდიდის თანაფარდობა იმავე პერიოდის ოჯახის მთლიან შემოსავალთან და ა.შ.

მსესხებლების კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასების ჩატარების პროცესი

როგორც წესი, პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის გასაანალიზებლად საჭიროა შემდეგი:

• მსესხებლის ვინაობის დამადასტურებელი დოკუმენტების ასლი;
• კლიენტის შემოსავლის დადასტურება: სერთიფიკატი ფორმით 2-NDFL, ასლი საგადასახადო დაბრუნების 3-NDFL სახით;
• გარდა ამისა, მათ შეუძლიათ აგრეთვე მოითხოვონ ქონების საკუთრების დოკუმენტები და სხვა დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ კლიენტის გადახდისუნარიანობას და საქმიან რეპუტაციას.

ბანკის სპეციალისტები ინდივიდუალური მსესხებლის გადახდისუნარიანობას აანალიზებენ წინა ექვსი თვის საშუალო თვიური შემოსავლისა და გამოქვითვების ოდენობის, ასევე კითხვარზე დაფუძნებული ინფორმაციის საფუძველზე. შედეგი გამოითვლება როგორც საშუალო თვიური შემოსავალი მინუს ყველა სავალდებულო გადახდა და კორექტირებულია კორექტირების ფაქტორით, რომელიც მერყეობს შემოსავლის ოდენობის მიხედვით (0,3-დან 0,6-მდე). რაც უფრო დიდია შემოსავალი, მით მეტია კორექტირება.

შენიშვნა 1

Ზე ამ მომენტშიკრედიტუნარიანობის შეფასების ყველაზე უნივერსალური მეთოდი შეფასების მეთოდია ფინანსური პოზიციაკლიენტი.

რისკების შესამცირებლად და გასაკონტროლებლად ბანკებმა კვარტალურად უნდა შეაფასონ მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა.

ფიზიკურ პირთა კრედიტუნარიანობის შეფასების გაუმჯობესების მიზნით, შემოთავაზებულია სკორინგის სისტემის გამოყენება გაცემული სესხების მოცულობის განსაზღვრისას.

საკრედიტო ქულები შექმნილია პოტენციური მსესხებლის მიერ დეფოლტის რისკის შესაფასებლად, საკრედიტო ისტორიის სხვადასხვა ფაქტორების გათვალისწინებით. საკრედიტო ქულების გამოთვლის ფორმულები ჩვეულებრივ არის დასავლური ბანკებიარ არის გამჟღავნებული, მაგრამ, ზოგადად, გამოიყენება შემდეგი კომპონენტები, რომლებიც შეიძლება ჩაითვალოს გამოსაყენებელ გამოცდილებად:

1. 35% არის საკრედიტო ისტორია - კომპრომატების არსებობა ან არარსებობა. სესხის გაცემაზე უარის თქმის მიზეზი შეიძლება იყოს გაკოტრება, გირავნობა, განაჩენი, შეთანხმება, კონფისკაცია, ქონების ჩამორთმევა, დაგვიანებული გადახდა.
2. 30% ბერკეტი - ეს კატეგორია განიხილავს ბერკეტის რამდენიმე სპეციფიკურ განზომილებას, მათ შორის ოვერდრაფტის ანგარიშების რაოდენობას, არსებულ სავალო ვალდებულებებს, განვადებით შესყიდვებს.
3. 15%-იანი წილი მოდის საკრედიტო ისტორიის ვადაზე - სესხის გაცემის საშუალო პერიოდსა და თავდაპირველი სესხის ვადაზე.
4. 10% არის გამოყენებული კრედიტის სახეების შეფასება (განვადება, ოვერდრაფტი, სამომხმარებლო სესხი, იპოთეკა), აჩვენებს სხვადასხვა ტიპის სესხების მართვის ისტორიას.
5. ქულის 10% მოდის სესხის მოთხოვნის რაოდენობაზე - მსესხებლის რეიტინგი მცირდება, თუ ბოლო დროს (14-45 დღე) მოთხოვნა დიდი რაოდენობით იქნა გაკეთებული.

ქულების შეფასების მოდელები უნდა ეფუძნებოდეს განახლებულ მონაცემებს და სწრაფად ხელახლა კონფიგურირებული იყოს ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის ცვლილებისას.

საკრედიტო ბიურო მნიშვნელოვან როლს ასრულებს სკორინგის მოდელის მუშაობაში. აუცილებელია პოტენციური მსესხებლისა და განმცხადებლის მეუღლის საკრედიტო ისტორიის შესწავლა. მსესხებლის ყველა სახის შემოსავალი და ხარჯი უნდა იყოს დოკუმენტირებული.

მაგალითი 2

სესხი არ უნდა გაიცეს იმ მოქალაქეებზე, რომლებსაც აქვთ გადასახადები აღმასრულებელი დოკუმენტებიწმინდა შემოსავლის 50% ან მეტი. ასევე, პირის გარანტია, რომლის ხელფასის დაქვითვა უდრის ან აღემატება წმინდა შემოსავლის 50 პროცენტს, არ უნდა იქნას მიღებული სესხის უზრუნველყოფად.

სურათი 1 წარმოადგენს შემუშავებულ ინფორმაციას უცხოური ბანკებიმოიპოვოს ინფორმაცია სესხის მიზნის, მსესხებლის პიროვნული მახასიათებლებისა და მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის შესახებ.

სურათი 1. ცვლადები, რომლებიც გამოიყენება მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასების მოდელებში. ავტორი24 - სტუდენტური ნაშრომების ონლაინ გაცვლა

პოტენციური მსესხებლების საკრედიტო რისკების შეფასებისას გათვალისწინებულია მთელი რიგი ფაქტორები: ასაკი, ოჯახური მდგომარეობა და განათლება, მასზე დამოკიდებულ პირთა რაოდენობა, კლიენტის საცხოვრებელი ადგილი, პროფესია, სტაჟი, მიმდინარე სამუშაო გამოცდილება. ასევე შემდეგი ფინანსური ინფორმაცია: კლიენტის რეგულარული შემოსავალი და ვალდებულებები; საკრედიტო ისტორია, რომელიც მოიცავს ფაქტებს, როგორიცაა სესხის მაღალი ხარისხის დაფარვა; წინა პოზიტიური თანამშრომლობა ბანკთან, თუ კლიენტი უკვე არის ბანკის კლიენტი.