ისტორია და პერსპექტივა

GOU ნოვოსიბირსკის ეკონომიკისა და მენეჯმენტის სახელმწიფო უნივერსიტეტი (NSUEU)

იუ.ფ. სლიზოვა

სტატიაში „ეროვნული საბანკო სისტემა: ისტორია და პერსპექტივები“ განხილულია ჩამოყალიბება და განვითარება საბანკო სისტემაიმ ფაქტორების გათვალისწინებით, რომლებიც მნიშვნელოვან გავლენას ახდენენ ამ პროცესებზე.

ეროვნული საბანკო სისტემა განუყოფელი ნაწილია საკრედიტო სისტემადა ურთიერთქმედებს ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორთან, ემსახურება რეალურ წარმოებას, დამოკიდებულია ერთის მხრივ მრეწველობისა და ეკონომიკის სხვა დარგების განვითარების დონეზე. მეორე მხრივ, ეროვნული საბანკო სისტემა მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს ეროვნულ ეკონომიკაზე, რაც აუცილებელი პირობაა ეკონომიკური ზრდაქვეყანაში.

პროფესორი ო.ი. ლავრუშინი წერს, რომ „პრაქტიკამ იცის საბანკო სისტემის რამდენიმე ტიპი: სადისტრიბუციო ცენტრალიზებული საბანკო სისტემა, საბაზრო საბანკო სისტემა და სისტემა. გარდამავალი პერიოდი» .

რუსეთის ეროვნული საბანკო სისტემა არის გარდამავალ ეკონომიკაში გადასვლის სისტემა, რომელიც ფორმირების პროცესშია. ეროვნული საბანკო სისტემა შეიცავს საბაზრო საბანკო სისტემის კომპონენტებს, თუმცა მათი ურთიერთქმედება ჯერ კიდევ არ არის საკმარისად განვითარებული და საბანკო სისტემის ელემენტებმა უფრო სრულად უნდა გაითვალისწინონ საბაზრო ეკონომიკის მახასიათებლები და პირობები.

ეროვნული საბანკო სისტემა უნდა განიხილებოდეს როგორც ეკონომიკური სისტემა, რომელიც შედგება ურთიერთდაკავშირებული და ურთიერთმოქმედი ცალკეული ელემენტებისაგან, რომელთაგან თითოეული ასრულებს გარკვეულ ფუნქციებს, ატარებს ოპერაციების ჩამონათვალს აქტივობის მიზნის შესაბამისად. ცალკეული ელემენტები ქმნიან ერთიან, ინტეგრალურ კომპლექტს, რის შედეგადაც დაკმაყოფილებულია საზოგადოების მოთხოვნილებები საბანკო მომსახურებაში.

როგორც რუსეთის საბანკო სისტემის განვითარების ისტორიული გამოცდილება აჩვენებს, რევოლუციამდელ პერიოდში, იმ პერიოდის გაბატონებული საბაზრო ურთიერთობების პირობებში, ჩამოყალიბდა ერთგვარი ორდონიანი სისტემა. პირველ დონეზე იყო ეროვნული ბანკირუსეთის იმპერია, რომელმაც თავისი საქმიანობა დაიწყო 1860 წელს. მეორე დონე წარმოდგენილი იყო სააქციო საზოგადოებაში კომერციული ბანკები, იპოთეკური და საქალაქო ბანკები, ურთიერთსაკრედიტო საზოგადოებები და საკრედიტო კოოპერატივები.

ყოფილ საბჭოთა კავშირში, 1930-იანი წლებიდან 1980-იან წლებამდე, სახელმწიფოს მიერ შეიქმნა სპეციალიზებული ბანკების სისტემა და ამ პერიოდის ბოლოს მოქმედებდნენ სახელმწიფო ბანკები. ბანკებს, რომლებიც არსებობდნენ ამ პერიოდში, გააჩნდათ ფილიალებისა და დაწესებულებების ფართო ქსელი, რომელთაგან სსრკ სახელმწიფო ბანკს ჰქონდა დაახლოებით 4,5 ათასი ფილიალი, სსრკ სტროიბანკს - 2,5 ათასი და სსრკ ვნეშტორგბანკს - 7 ფილიალი ქვეყანაში. ასეთმა საბანკო სისტემამ შესაძლებელი გახადა ერთიანი მონეტარული პოლიტიკის გატარება და მის განხორციელებაზე მკაცრი კონტროლის განხორციელება. მაგრამ სახელმწიფო ეკონომიკაში საბაზრო ურთიერთობებისა და ბანკთაშორისი კონკურენციის არარსებობა საბანკო სისტემის განვითარებას აფერხებდა.

1987 წლამდე რუსეთში საბანკო სისტემის ორგანიზაციული სტრუქტურა აგებული იყო გამოხატული სექტორული პრინციპის მიხედვით და მოიცავდა სსრკ სახელმწიფო ბანკს, სსრკ სტროიბანკს, სსრკ ვნეშტორგბანკს, აგრეთვე საბჭოთა უცხოური ბანკების სისტემას. .

ამრიგად, რუსეთში არსებობდა ერთსაფეხურიანი საბანკო სისტემა. ერთდონიანი საბანკო სისტემის მშენებლობა შესაძლებელია იმ შემთხვევებში, როდესაც „... ქვეყანაში ჯერ არ არის ცენტრალური ბანკი, ქვეყანაში მხოლოდ ცენტრალური ბანკია, ან ცენტრალური ბანკი ასრულებს ყველა ოპერაციას, კონკურენციას უწევს სხვა ბანკებს. " .

ერთსაფეხურიანი საბანკო სისტემა, როგორც წესი, არსებობდა საბანკო სისტემების განვითარების ადრეულ ეტაპებზე, როდესაც ბანკებს შეეძლოთ განახორციელონ ყველა სახის ოპერაცია, მათ შორის ბანკნოტების გამოშვება. „... მაგალითია ჰონგ კონგი, სადაც დიდ ბრიტანეთთან შეთანხმებით, ამ ქვეყნის ცენტრალური ბანკის ფუნქციებს ინგლისის ბანკი ასრულებს.

საბაზრო რეფორმების განვითარების პროცესში წარმოიშვა საბანკო სისტემის რეფორმის ობიექტური საჭიროება. 1987 წლიდან შემუშავდა კონცეფცია საბანკო სისტემის რეორგანიზაციისთვის, რომელიც მოიცავდა ცვლილებას. ორგანიზაციული სტრუქტურასაბანკო სისტემა, ეკონომიკაში ბანკების როლის გაზრდა და განვითარებაზე მათი გავლენის გაძლიერება ეროვნული ეკონომიკა. შედეგად, შეიქმნა ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა, ზედა დონე დაიკავა სსრკ სახელმწიფო ბანკმა, როგორც ქვეყნის ცენტრალურმა ბანკმა, მეორე დონე დაიკავეს ახლადშექმნილმა სპეციალიზებულმა ბანკებმა, როგორიცაა სსრკ პრომსტროიბანკი. სსრკ ჟილსოცბანკი, სსრკ აგროპრომბანკი, სსრკ სბერბანკი. ამრიგად, ჩამოყალიბდა ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა, მაგრამ საბანკო საქმეზე სახელმწიფო მონოპოლია მაინც შენარჩუნდა.

„...პრობლემები ეკონომიკური მენეჯმენტიქვეყანაში ფულის მიმოქცევამ, საბანკო სისტემის ქვედა დონის საქმიანობის რეგულირებამ, ბანკებს შორის კონკურენციის განვითარებამ განაპირობა რეფორმების გაღრმავების აუცილებლობა. საბანკო» .

გადასვლაზე საბაზრო ურთიერთობებიოთხმოცდაათიანი წლების დასაწყისში საბანკო სისტემაში ახალი გარდაქმნები გამოიწვია, რასაც მოჰყვა ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემის ჩამოყალიბება და განვითარება.

ამრიგად, რუსეთში სსრკ-ს დაშლის შემდეგ გაუქმდა სახელმწიფო მონოპოლია საბანკო საქმეზე და ჩამოყალიბდა ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა, შემუშავდა და ამოქმედდა სპეციალური საბანკო კანონმდებლობა, რომელიც უზრუნველყოფდა სამართლებრივი რეგულირება საბანკოშესაბამისად ეკონომიკური პირობებისაბაზრო პრინციპებზე დაყრდნობით.

90-იანი წლების ბოლოს დასრულდა საბანკო სისტემის ბოლო გლობალური რეფორმა. XX საუკუნე. ამ პერიოდში გაუქმდა სპეციალიზებული ბანკები. 1988 წლის 26 მაისს „სსრკ-ში თანამშრომლობის შესახებ“ და 1990 წლის 4 ივნისის „სსრკ-ში საწარმოების შესახებ“ კანონების მიღებით, გაჩნდა ახალი შესაძლებლობები თვითმხარდამჭერი სექტორული ან ტერიტორიული კოოპერატიული ბანკების შესაქმნელად, სახელმწიფო მონოპოლიის შემდეგ. საბანკო საქმეზე გაუქმდა. ხოლო 1990 წლის შუა პერიოდისთვის რუსეთში შეიქმნა 202 კომერციული ბანკი.

შედეგად განხორციელებული ანალიზის შეჯამებით, რომელმაც განსაზღვრა სოციალ-ეკონომიკური სისტემის გავლენის ხარისხი საბანკო სისტემის განვითარებაზე, უნდა აღინიშნოს, რომ სოციალ-ეკონომიკური სისტემა არის საფუძველი ან საფუძველი თანამედროვეობის საქმიანობისა. ეროვნული საბანკო სისტემა. შემდეგი, მოდით ვისაუბროთ ძირითად ფაქტორებზე, რომლებიც გავლენას ახდენენ ეროვნული საბანკო სისტემის ჩამოყალიბებასა და განვითარებაზე.

ეროვნული საბანკო სისტემის ჩამოყალიბებაზე მოქმედი ფაქტორების დადგენისას აუცილებელია გამოვყოთ განვითარების ისტორიული გამოცდილება. 90-იან წლებში რუსეთში საბანკო სისტემის ჩამოყალიბების პროცესში. გაიმართა დისკუსია მშენებლობის ტიპის არჩევასთან დაკავშირებით. და ამ მიმართულებით პრიორიტეტული აღმოჩნდა საბანკო სისტემის განვითარების ისტორიული გამოცდილება. რევოლუციამდელ პერიოდში რუსეთის საბანკო სისტემა და გერმანიის საბანკო სისტემა იდენტური იყო. ამიტომ პერესტროიკის პერიოდში შეირჩა განვითარების გერმანული ტიპი.

1996 წლიდან რუსეთს აქვს საკმაოდ მაღალი საკრედიტო რეიტინგი, რამაც ხელი შეუწყო რუსული ბანკების მონაწილეობას რეიტინგში. ბანკებს შეუძლიათ მონაწილეობა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბანკის მასპინძელი ქვეყანაა რეიტინგის წევრი. რეიტინგი, რომელიც შეიძლება მიენიჭოს ბანკს, არ უნდა იყოს ქვეყნის რეიტინგზე მაღალი, ხოლო მის მისაღებად აუცილებელია სარეიტინგო სააგენტოებისთვის რამდენიმე ასეული ათასი დოლარის გადახდა და საერთაშორისო სტანდარტების შესაბამისი ბალანსი. სერტიფიცირებული საერთაშორისო აუდიტორის მიერ.

მთელ მსოფლიოში არსებობს სპეციალიზებული სარეიტინგო სააგენტოების მიერ რეიტინგების მინიჭების სისტემა, გარდა ამისა, არსებობს კიდევ ერთი ყოველწლიური რეიტინგი, რომელიც შედგენილია ავტორიტეტული ინგლისური ჟურნალის „The Banker“-ის მიერ, რომელიც ფასდება საერთაშორისო ბიზნეს წრეებში (ცხრილი 1).

აქედან გამომდინარე, აუცილებელია ადეკვატურად შეფასდეს სახელმწიფო ხელისუფლების მიერ მიღებული გადაწყვეტილებების მნიშვნელობა ეროვნული საბანკო სისტემის საქმიანობისთვის, რომლებსაც გადამწყვეტი მნიშვნელობა აქვს შემდგომ განვითარებაში.

ასე რომ, საბანკო სისტემა ვითარდება კონკრეტული ქვეყნისთვის დამახასიათებელი ფაქტორების კომპლექსის გავლენით. პროფესორი თაგირბეკოვი კ.რ. აღწერს რამდენად მნიშვნელოვანია შემდეგი ფაქტორები: „...ბუნებრივი და გეოგრაფიული პირობებიკლიმატი, მოსახლეობის ეთნიკური შემადგენლობა, მისი პროფესია და ხელობა, მეზობლებთან კონტაქტები, სავაჭრო გზები და ა.შ.

ცხრილი 1

სახელი	ადგილი მსოფლიოში 2009 წ	ადგილი მსოფლიოში 2003 წ	ადგილი მსოფლიოში 2002 წ
რუსეთის სბერბანკი
ვნეშტორგბანკი
გაზპრომბანკი
მეჟპრომბანკი	-
MDM ბანკი
ვნეშეკონომბანკი	-
გლობექსბანკი
მოსკოვის ბანკი			-
ალფა ბანკი
UralSibbank			-
როსბანკი
პეტროკომერცია
NOMOS-ბანკი
ნდობის ბანკი			-
მოსკოვის საერთაშორისო ბანკი	-		-

პროფესორი ლავრუშინი ო.ი. თვლის, რომ საბანკო სისტემის განვითარებაზე გავლენას ახდენს მთელი რიგი მაკროეკონომიკური და პოლიტიკური ფაქტორები, მათ შორის ის გამოყოფს ისეთებს, როგორიცაა სასაქონლო-ფულადი ურთიერთობების სიმწიფის ხარისხი, სოციალური და ეკონომიკური წესრიგი, მისი სპეციალური დანიშნულებადა სოციალური ორიენტაცია საკანონმდებლო ჩარჩოდა მოქმედებს, ზოგადი წარმოდგენა ბანკის ბუნებისა და როლის შესახებ ეკონომიკაში“.

ყველაზე მნიშვნელოვან ფაქტორებს შორის ჩამოვთვლით იმ ფაქტორებს, რომლებსაც გადამწყვეტი გავლენა აქვთ ეროვნული საბანკო სისტემის ჩამოყალიბებასა და განვითარებაზე: სოციალურ-ეკონომიკური სისტემა, ისტორიული განვითარების გამოცდილება, ნორმატიული ბაზა, გლობალურ საბანკო სისტემასთან ურთიერთქმედება, ქვეყნის სოციალურ-ეკონომიკური განვითარების დონე, ხელისუფლების მიერ გატარებული პოლიტიკა (პოლიტიკური ფაქტორი).

აღსანიშნავია, რომ თანამედროვე საბანკო სისტემა ჩამოყალიბდა ზემოაღნიშნული ფაქტორების გავლენის ქვეშ და, რომლის გავლენის ხარისხიდან გამომდინარე, განისაზღვრა ეროვნული საბანკო სისტემის განვითარების მიმართულება და დონე. სოციალურ-პოლიტიკური სისტემა, ისტორიული განვითარების გამოცდილება და ეკონომიკური განვითარების ზოგადი დონე.

რაოდენობა საკრედიტო ინსტიტუტები 1988 წლიდან მუდმივად იზრდება ეკონომიკური ურთიერთობების განვითარებასთან ერთად. მიღებით საბანკო კანონები 1990 წლის ბოლოს მოხდა საბანკო საქმიანობის რეგულირება, განისაზღვრა ბანკების გახსნის პირობები და საბოლოოდ განხორციელდა ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემის კონსოლიდაცია. საბანკო სისტემა იმ დროს საკმაოდ სწრაფად განვითარდა, განსაკუთრებით მოქმედი საკრედიტო ინსტიტუტების რაოდენობის გათვალისწინებით. 1991 წლის ბოლოს 1360 საკრედიტო დაწესებულება არსებობდა, მაგრამ ეს ძირითადად მცირე ბანკები იყო - საერთოს 73%. იმ პერიოდში უმსხვილესი ბანკები იყო რუსეთის სბერბანკი და ვნეშეკონომბანკი. ზოგადად, საბანკო სისტემა საკმაოდ არასტაბილური იყო, რადგან იყო კაპიტალის ნაკლებობა, კადრების დაბალი კვალიფიკაცია, მაღალი ინფლაცია და საბანკო რისკები, რამაც გამოიწვია გაკოტრების დიდი რაოდენობა (დიაგრამა 1).

1995 წელს საკრედიტო ინსტიტუტების მაქსიმალური რაოდენობა იყო - 2457. შემდეგ შემცირდა მოქმედი საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობა, მიზეზი იყო კრიზისები (1994 წლის შემოდგომა, 1995 წლის აგვისტო, წინაკრიზისული ვითარება 1997 წლის ბოლოს, 1998 წლის აგვისტო) მოხდა იმ პერიოდებში.

დიაგრამა No1

მოქმედი საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობრივი ინდიკატორების დინამიკა

1997 წელს ეროვნული საბანკო სისტემა საკმაოდ სტაბილურად განვითარდა, პასიური ოპერაციების სტრუქტურაში ძირითადი წილი ეკავა მოსახლეობის დეპოზიტებს და იურიდიული პირების ფონდებს. აქტივების სტრუქტურაში 44% საკრედიტო ოპერაციებს ეკავა. მოსახლეობის დაკრედიტებით ძირითადად მხოლოდ რუსეთის სბერბანკი იყო დაკავებული. წლევანდელი წელი იყო ბოლო ხელსაყრელი წელი ეროვნული საბანკო სისტემის განვითარებისთვის, ვინაიდან მომდევნო წელს ბანკების უმეტესობას მოგება არ მიუღია და ხარჯებმა შემოსავალს გადააჭარბა. 1998 წლის მეორე ნახევარი აღინიშნა მძიმე საბანკო კრიზისით, რის შედეგადაც მთლიანობაში ეროვნული საბანკო სისტემის კაპიტალი სამჯერ შემცირდა რუბლის მიხედვით. საკრედიტო ინსტიტუტების რაოდენობა 1998 წლიდან 1999 წლამდე შემცირდა 2029 წლიდან 1476 წლამდე, ასევე შემცირდა რესურსების ბაზა მეანაბრეების წასვლის გამო.

კრიზისის დასაძლევად არაერთი მნიშვნელოვანი ღონისძიება იყო საჭირო. ამ მიზნით შეიქმნა საკანონმდებლო და ორგანიზაციული საფუძვლები საკრედიტო დაწესებულებების რესტრუქტურიზაციისთვის, რის შედეგადაც აღუდგა ბანკებს ეკონომიკას ძირითადი საბანკო მომსახურების მიწოდების შესაძლებლობა.

2000 წლიდან კი მოქმედი საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობა გარკვეულ დონეზეა, რაც ადასტურებს გარკვეულ სტაბილურობას ეროვნული საბანკო სისტემის განვითარებაში.

ექსპერტები აღნიშნავენ, რომ 2008-2009 წლების ფინანსური კრიზისი და რეცესია, როგორც ნაწილი. ფინანსური კრიზისი, ძლიერი გავლენა იქონია რუსეთის ეროვნული საბანკო სისტემის ფუნქციონირებაზე.

დღევანდელ რთულ გარემოში საბანკო სექტორს სჭირდება მაღალი და მდგრადი ეკონომიკური ზრდის ტემპების შენარჩუნება. მიღწეული მაკროეკონომიკური სტაბილურობა კი მთავრობას მოითხოვს რუსეთის ფედერაციადა Ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაციამ შეიმუშავოს ახალი გადაწყვეტილებები, რომლებიც მიზნად ისახავს პროგრესული განვითარების უზრუნველყოფას საბანკო სექტორიმისი სტაბილურობის გაძლიერების, რუსული საკრედიტო ინსტიტუტების კონკურენტუნარიანობის გაზრდის, საბანკო რეგულირებისა და ზედამხედველობის გაუმჯობესების, ინტერესების დაცვის გაძლიერების და ბანკების მეანაბრეებისა და სხვა კრედიტორების ნდობის გაძლიერების საფუძველზე.

საბანკო საქმიანობის განვითარების პროცესში იხვეწება საბანკო საქმიანობის მარეგულირებელი სამართლებრივი მხარდაჭერა, საკრედიტო ინსტიტუტების გამოყენებაზე გადასვლა. საერთაშორისო სტანდარტები ფინანსური ანგარიშგება, იქმნება პირობები საკრედიტო ინსტიტუტების უკანონო მიზნებისთვის გამოყენების აღსაკვეთად (პირველ რიგში, როგორიცაა ტერორიზმის დაფინანსება და დანაშაულიდან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაცია) და გაუმჯობესებულია საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ გაწეული მომსახურების ხარისხი.

რუსეთის ფედერაციის მთავრობისა და რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მნიშვნელოვანი ამოცანაა აქტიური ერთობლივი მოქმედებების შემუშავება და განხორციელება თანამედროვე კონკურენტუნარიანი ეროვნული საბანკო სისტემის ფორმირებისთვის, რომელიც აკმაყოფილებს რუსეთის ეკონომიკის სტრატეგიულ ინტერესებს.

საბანკო სექტორის შემდგომი განვითარების მთავარი მიზანია ქვეყნის ეკონომიკაში მისი როლის გაძლიერება სისტემური სტაბილურობის უზრუნველყოფისა და გაწეული მომსახურების ხარისხის ამაღლების პარალელურად. ამ მიზნის მიღწევა განხორციელდება შემდეგ სფეროებში:

· საბანკო საქმიანობის სამართლებრივი უზრუნველყოფის გაუმჯობესება;

· საბანკო რეგულირებისა და საბანკო ზედამხედველობის ეფექტიანობის ამაღლება;

· განვითარება კონკურენტული გარემოდა საკრედიტო დაწესებულებების, საბანკო ჯგუფებისა და საბანკო ჰოლდინგების საქმიანობის გამჭვირვალობის უზრუნველყოფა;

· საბაზრო დისციპლინის გაძლიერება საბანკო სექტორში და კონკურენციის თანაბარი პირობების უზრუნველყოფა ყველა საკრედიტო ინსტიტუტისთვის, მათ შორის ბანკებისთვის, სახელმწიფოს მიერ კონტროლირებადი;

საკრედიტო ინსტიტუტებში კორპორატიული მმართველობის ხარისხის მოთხოვნების ამაღლება, საბანკო ჯგუფებიდა საბანკო ჰოლდინგი.

ბიბლიოგრაფია

1. საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო./რედ. გ.ნ. ბელოღლაზოვა, ლ.პ. კროლივეცკაია - მე-5 გამოცემა, შესწორებული. და დაამატე.–მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2003. – 592გვ.

2. ფული, კრედიტი, ბანკები: სახელმძღვანელო / რედ. ო.ი. ლავრუშინი. მე-2 გამოცემა, შესწორებული. და დამატებითი - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 1999. - 464გვ.

3. მეთოდური მიდგომა რეგიონული საბანკო სისტემების ფორმირებისადმი (ციმბირის ფედერალური ოლქის მაგალითზე): დისერტაცია. / Slizova Yu.F., 2004 წ.

4. საბანკო საქმის საფუძვლები (საბანკო საქმე) / რედ. თაგირბეკოვა კ.რ. - მ.: გამომცემლობა INFRA-M; მთელი მსოფლიო, - 2003. - 720გვ.

5. რუსეთის ფედერაციის მთავრობისა და რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის განცხადება რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის განვითარების სტრატეგიის შესახებ 2008 წლამდე. – წვდომის რეჟიმი: http:// www.cbr.ru.

6. ანგარიში საბანკო სექტორის განვითარებისა და საბანკო ზედამხედველობის შესახებ 2008 წელს: – წვდომის რეჟიმი: http:// www.cbr.ru.

7. წვდომის რეჟიმი: www.cbr.ru.

8. ბანკირი: - ელექტრონული ჟურნალი. – წვდომის რეჟიმი: http://www.thebanker.com.

საკვანძო სიტყვები: ეროვნული საბანკო სისტემა, საბანკო სისტემა, ბანკი, საბანკო სისტემის განვითარების ისტორია, ბანკების განვითარების პერსპექტივები..

ბანკების რაოდენობა რუსეთში ბოლო წლებიმუდმივად მცირდება. ეს ადასტურებს ექსპერტების დასკვნებს, რომლებიც დიდი ხანია ამბობენ, რომ რუსეთში 500-მდე ბანკი დარჩება უახლოეს წლებში. მართლაც, ბანკების რაოდენობაზე ანალიტიკოსების პროგნოზები საკმაოდ რეალური აღმოჩნდა. ამის გადასამოწმებლად, ღირს ბანკების რაოდენობის დათვალიერება შუქზე ბოლო ცვლილებებისაწესდებო კაპიტალის ზომის შესახებ კანონმდებლობაში.

ასე რომ, რამდენი ბანკი და არასაბანკო TO არის რუსეთში და რამდენი მათგანია მცირე ბანკი? რუსეთის ფედერაციის ბანკის მონაცემებით, 2018 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, რუსეთში კომერციული ბანკებისა და არასაბანკო ორგანიზაციების რაოდენობაა 561, აქედან 230 (41%) შეიძლება მიეკუთვნოს მსხვილ ბანკებს. ხოლო 2017 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, რუსეთში კომერციული ბანკების და არასაბანკო ორგანიზაციების რაოდენობა იყო 623, რომელთაგან 246 (39.5%) შეიძლება მტკიცედ მიეკუთვნებოდეს დიდ და შესაბამის მოთხოვნებს საწესდებო კაპიტალის ოდენობით.

2018 წლის დასაწყისში ბანკებისა და არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებების მთლიანი რიცხვიდან 277, ანუ 49,4%, რეგისტრირებულია და აქვს სათაო ოფისი მოსკოვში. ამდენი ბანკით მოსკოვში და მოსკოვის სავარაუდო მოსახლეობით 2016 წელს - 12,300,000 ადამიანი, გამოდის, რომ დედაქალაქის მოსახლეობის ყოველ 44,4 ათასზე ერთი ბანკია.

ბანკების რაოდენობა 01.01.2018 წლის მდგომარეობით 561 იყოანუ, გასული 2017 წლის განმავლობაში ის კიდევ 62 ბანკით შემცირდა (623-561). ბანკების რაოდენობა კი, 2008 წლიდან, უკვე შემცირდა 575 ბანკით (1136 -561), რაც 50,6%-ია და ყველაზე უსიამოვნო ის არის, რომ ბანკები სწრაფად მცირდება თითქმის ყველაში. ფედერალური ოლქები.

რუსეთში მოქმედი ბანკების საერთო რაოდენობის დინამიკა ფედერალური ოლქების მიხედვით ბოლო 11 წლის განმავლობაში ასე გამოიყურება:

	მოქმედი ბანკების რაოდენობა რუსეთის რეგიონების მიხედვით	01.01.2008 მდგომარეობით	01.01.2009 მდგომარეობით	01.01.2010 მდგომარეობით	01.01.2011 მდგომარეობით	01.01.2012 მდგომარეობით	01.01.2013 მდგომარეობით	01.01.2014 მდგომარეობით	01.01.2015 მდგომარეობით	01.01.2016 მდგომარეობით	01.01.2017 მდგომარეობით	2018 წლის 01.01
1.	ცენტრალური ფედერალური ოლქი	632	621	598	585	572	564	547	504	434	358	319
	ქალაქი მოსკოვი	555	543	522	514	502	494	489	450	383	314	277
2.	ჩრდილო-დასავლეთი ფედერალური ოლქი	81	79	75	71	69	70	70	64	60	49	43
3.	სამხრეთ ფედერალური ოლქი	118	115	113	47	45	46	46	43	37	38	35
4.	ჩრდილოეთ კავკასიის ფედერალური ოლქი	-	-	-	57	56	50	43	28	22	17	17
5.	ვოლგის ფედერალური ოლქი	134	131	125	118	111	106	102	92	85	77	71
6.	ურალის ფედერალური ოლქი	63	58	54	51	45	44	42	35	32	29	26
7.	ციმბირის ფედერალური ოლქი	68	68	62	56	54	53	51	44	41	37	32
8.	შორეული აღმოსავლეთის ფედერალური ოლქი	40	36	31	27	26	23	22	22	17	18	18
9.	ყირიმის ფედერალური ოლქი (2017 წლიდან შედის სამხრეთ ფედერალურ ოლქში)	-	-	-	-	-	-	-	2	5	-	-
სულ	რუსეთის ფედერაციისთვის	1 136	1 108	1 058	1 012	978	956	923	834	733	623	561

ცხრილიდან ჩანს, რომ ბანკების ძირითადი რაოდენობა რეგისტრირებულია ქვეყნის ევროპულ ნაწილში და ძალიან ცოტა რეგიონალური ბანკი ურალის მიღმა. განსაკუთრებით საყურადღებოა რეგიონალური კომერციული ბანკების მცირე რაოდენობა შორეული აღმოსავლეთის, ჩრდილოეთისა და ურალის ფედერალური ოლქების ტერიტორიაზე, რაც, უფრო მეტიც, მნიშვნელოვნად შემცირდა გაანალიზებული პერიოდის განმავლობაში და, ფაქტობრივად, რუსეთის მთავარი სიმდიდრე მდებარეობს ზუსტად ამ. ქვეყნის ტერიტორიებზე.

ბოლო წლებში ბანკების რაოდენობის შესახებ სტატისტიკა მიუთითებს, რომ ბანკების შემცირება მაღალი ტემპით გრძელდება. ამრიგად, მხოლოდ 2018 წლის 2 თებერვალს რუსეთის ბანკმა გააუქმა ლიცენზიები საბანკო ოპერაციებიმომდევნო 2 ბანკიდან (შპს RKB და სს PartnerCapitalBank).

01/01/2018 შეადგინა 561, ე.ი. 2017 წელს მათი რაოდენობა 62-ით შემცირდა. მაშინ როცა 2016 წელს ბანკები 110 ერთეულით, 2015 წელს კი 101 ერთეულით შემცირდა. ბანკების შემცირება 2018 წელს ცოტა შენელდა.

2018 წელს გაგრძელდა ბანკებისგან ლიცენზიების გაუქმება, რომლებიც რეალურ საფრთხეს უქმნის კრედიტორებისა და მეანაბრეების ინტერესებს და, ერთი წლის განმავლობაში, არაერთხელ არ შეესაბამებოდა საბანკო საქმიანობის მარეგულირებელ ფედერალურ კანონებს და რუსეთის ბანკის რეგულაციებს.

აღსანიშნავია, რომ 2017 წელს რუსეთის ბანკმა გააუქმა ლიცენზია PJSC BANK YuGRA-ს, რომელიც ჯერ კიდევ 2016 წელს შედიოდა რუსეთის ბანკის მიერ შედგენილ ქვეყნის 30 უმსხვილესი ბანკის სიაში, გასაღების შესრულების გათვალისწინებით. შესრულების ინდიკატორები. ლიცენზიის გაუქმების შემდეგ კი ოპერაციები ტარდებოდა რეპორტაჟით, რათა დამალულიყო რეალური ფინანსური პოზიცია. PJSC BANK YuGRA არ იყო სისტემურად მნიშვნელოვანი საკრედიტო ინსტიტუტი.

2017 წლის 3 მარტს საბანკო ოპერაციების ლიცენზია ერთდროულად გაუუქმდა ოთხ ბანკს:

• CB "ინტერრეგიონული საფოსტო ბანკი" (რეგისტრაციის No. 3171, მოსკოვი)
• "ANKOR BANK" (სს) (რეგ. No889, ყაზანი)
• PJSC "IntechBank" (რეგისტრაციის No2705, ყაზანი)
• PJSC Tatfondbank (რეგისტრაციის No. 3058, ყაზანი)

მოქმედი ბანკების რაოდენობა რუსეთში 01.02.2018 შეადგინა 558, ე.ი. 2018 წლის პირველ თვეში ბანკების რაოდენობა კიდევ 3-ით შემცირდა. ლიცენზიების გაუქმება შემდგომშიც გრძელდება. ასე რომ, მხოლოდ 2018 წლის თებერვლის არასრული თვისთვის უკვე გაუქმდა 5 ლიცენზია:

• სს „მასტერ-კაპიტალი“ (OJSC) (რეგისტრაციის No3011, მოსკოვი) - 20.02.2018 წ.
• შპს UralCapitalBank (რეგისტრაციის No2519, უფა) - 2018 წლის 15 თებერვლიდან.
• SBRR Bank (შპს) (რეგისტრაციის No. 1284, ტიუმენი) - 02/06/2018-დან
• შპს RKB (რეგ. No103, მოსკოვი) - 02.02.2018 წ.
• „პარტნერკაპიტალბანკი“ (სს) (რეგ. No635, მოსკოვი) - 02.02.2018 წ.

ხოლო 2018 წლის 1 თებერვალს რუსეთის ბანკმა გამოაცხადა შპს ექსპობანკის რეორგანიზაციის პროცედურის დაწყება გონჩარნაიაზე (სს) ბანკთან შერწყმის სახით, ე.ი. ბანკების რაოდენობა კიდევ ერთი ბანკით შემცირდება.

როგორ ფიქრობთ, რამდენი ბანკი დარჩება რუსეთში უახლოეს მომავალში, ლიცენზიის გაუქმების ასეთი მაჩვენებლის გათვალისწინებით. ვფიქრობ, 500-ზე ნაკლები ბანკი, როგორც ამას ექსპერტები უწინასწარმეტყველებენ.

ბანკების დაჯგუფება საწესდებო კაპიტალის ზომის მიხედვით

რამდენი ბანკი შეიძლება გაქრეს რუსეთში უახლოეს მომავალში, შეიძლება განისაზღვროს კონკრეტული ბანკების საწესდებო კაპიტალის (ფონდის) ზომის მიხედვით.

ასე რომ, მე-11 მუხლის მიხედვით ფედერალური კანონი„ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ (ცვლილებითა და დამატებებით) აქედან გამომდინარეობს, რომ საწესდებო კაპიტალის მინიმალური ოდენობა სახელმწიფო რეგისტრაციისა და საბანკო საქმიანობის ლიცენზიის გაცემის დღეს განისაზღვრება ოდენობით:

1. 1 მილიარდი რუბლი - ახლად დარეგისტრირებული ბანკისთვის უნივერსალური ლიცენზიით;
2. 300 მილიონი რუბლი - ახლად დარეგისტრირებული ბანკისთვის ძირითადი ლიცენზიით;
3. 90 მილიონი რუბლი - ახლად რეგისტრირებული არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებისთვის, გარდა მინიმალური ზომაახლად რეგისტრირებული არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციის - ცენტრალური კონტრაგენტის საწესდებო კაპიტალი;
4. 300 მილიონი რუბლი - ახლად რეგისტრირებული არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციისთვის - ცენტრალური კონტრაგენტი.

რაც შეეხება არსებულ საკრედიტო დაწესებულებებს, ზომას საკუთარი სახსრები(კაპიტალი) რომელიც არ აკმაყოფილებს ამ სტანდარტებს? 1990 წლის 2 დეკემბრის 395-1 ფედერალური კანონის 20-ე მუხლი აცხადებს, რომ რუსეთის ბანკი ვალდებულია, გარდა ფედერალური კანონებით დადგენილი შემთხვევებისა, გააუქმოს საბანკო ლიცენზია შემდეგ შემთხვევებში:

• თუ საკრედიტო დაწესებულების კაპიტალის (კაპიტალის) ადეკვატურობის ყველა კოეფიციენტის ღირებულება ორ პროცენტზე დაბალია;
• თუ საკრედიტო დაწესებულების საკუთარი სახსრების (კაპიტალის) ოდენობა ნაკლებია საკრედიტო დაწესებულების სახელმწიფო რეგისტრაციის თარიღით დადგენილი საწესდებო კაპიტალის მინიმალურ ღირებულებაზე (გამოიყენება რეგისტრაციის დღიდან 2 წლის მუშაობის შემდეგ);
• თუ 2018 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით უნივერსალური ლიცენზიის მქონე ბანკს საკუთარი სახსრების (კაპიტალის) ოდენობა შესაბამისი თარიღისთვის არ აკმაყოფილებს კანონის 11-ე მუხლის პირველი პუნქტის მე-2 პუნქტით დადგენილ მოთხოვნებს, ამის საფუძველი არ არსებობს. კანონის მე-11 მუხლის მე-2 ნაწილის მე-4 პუნქტით დადგენილი უნივერსალური ლიცენზიის მქონე ბანკის საქმიანობის გასაგრძელებლად და ასეთ ბანკს 2019 წლის 1 იანვრამდე არ მიუღია ქ. ბანკის მიერ დაარსებულირუსეთში ძირითადი ლიცენზიის მქონე ბანკის სტატუსი წესრიგშია, ან არ შეუცვლია სტატუსი არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციის სტატუსს, ან არ მიუღია მიკროსაფინანსო კომპანიის სტატუსი სტატუსის ერთდროული შეწყვეტით. საკრედიტო ორგანიზაციის და საბანკო ოპერაციების განხორციელების ლიცენზიის გაუქმება;
• თუ უნივერსალური ლიცენზიის მქონე ბანკმა 2019 წლის 1 იანვრის შემდეგ ზედიზედ ოთხი თვის განმავლობაში დაუშვა საკუთარი სახსრების (კაპიტალის) ოდენობის შემცირება 11(2) მუხლის პირველი პუნქტით დადგენილი საკუთარი სახსრების (კაპიტალის) მინიმალური ოდენობით. .
• თუ საბაზისო ლიცენზიის მქონე ბანკმა 2018 წლის 1 იანვრის შემდეგ ზედიზედ ოთხი თვის განმავლობაში დაუშვა საკუთარი სახსრების (კაპიტალის) ოდენობის შემცირება 11(2) მუხლის პირველი პუნქტით დადგენილი საკუთარი სახსრების (კაპიტალის) მინიმალური ოდენობით.. .

ახლა ვნახოთ როგორ Ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაციაში, მეორე დონის ბანკები დაჯგუფებულია ბანკის რეგისტრირებული საწესდებო კაპიტალის ღირებულების მიხედვით:

საწესდებო კაპიტალი (მილიონი რუბლი)	რუსული ბანკების რაოდენობა
	01.01. 2008 წ	01.01. 2009 წ	01.01. 2010 წელი	01.01.2011 მდგომარეობით	01.01. 2012 წელი	01.01. 2013 წელი	01.01.2014 მდგომარეობით	01.01. 2015 წელი	01.01. 2016 წელი	01.01. 2017 წელი	01.01. 2018 წელი
10 მილიარდი რუბლიდან და უფრო მაღალი	-	-	21	22	22	23	25	27	29	33	35
1-დან 10 მილიარდ რუბლამდე	-	-	128	133	143	154	161	163	153	136	117
500 მილიონიდან 1 მილიარდ რუბლამდე.	-	-	109	103	114	123	116	111	97	77	78
300-დან 500 მილიონ რუბლამდე	302	339	350	98	101	95	116	118	104	90	78
150.0-დან 300.0-მდე	248	254	252	250	263	276	251	212	171	137	113
60.0-დან 150.0-მდე	207	194	204	222	199	168	143	112	88	57	68
30.0-დან 60.0-მდე	161	140	117	98	62	46	36	30	28	26	23
10.0-დან 30.0-მდე	120	99	71	46	41	41	45	38	38	37	31
3.0-დან 10.0-მდე	61	51	38	23	18	15	15	13	12	10	9
3.0-მდე	37	31	26	17	15	15	15	10	13	10	9
სულ	1136	1108	1058	1012	978	956	923	834	733	623	561

ამრიგად, 2018 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, მხოლოდ 308 ბანკს (35+117+78+78) აქვს საწესდებო კაპიტალი, რომელიც საკმარისია უნივერსალური ან ძირითადი ლიცენზიისთვის, რომელიც აკმაყოფილებს ცენტრალური ბანკის მოთხოვნებს y კაპიტალზე, და 113 ბანკს, რომელთა საწესდებო კაპიტალი აკმაყოფილებს ლიცენზირებული არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულების მოთხოვნას, რაც შესაბამისად შეადგენს ბანკების მთლიანი რაოდენობის 54.9%-ს და 20.1%-ს. ამ რიცხვიდან, მაგრამ უკვე ბანკების საქმიანობის ძირითადი მაჩვენებლების გათვალისწინებით, რუსეთის ბანკი ყოველთვიურად ადგენს რუსეთის 30 უმსხვილესი ბანკის სიას და რუსეთის სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკების სიას.

დახურვისკენ ან სხვა ბანკებთან გაერთიანებისკენ მიდის 140 ბანკი, რომელთა საწესდებო კაპიტალი არ აკმაყოფილებს მოთხოვნებს - ეს ბანკები რისკის ქვეშ არიან.

ჯერ კიდევ 2015 წლის ივლისში VTB-ის ხელმძღვანელმა ანდრეი კოსტინმა გერმანულ გაზეთ Die Welt-თან ინტერვიუში განაცხადა, რომ:

ხუთ წელიწადში რუსეთში ბანკების რაოდენობა შეიძლება 500-ით შემცირდეს, რუსეთში ძალიან ბევრი ბანკია. დაახლოებით 800 ინსტიტუტია. ხუთ წელიწადში ისინი შეიძლება 500-ით ნაკლები გახდეს და 100 ბანკითაც კი მივაღწიოთ სტაბილურ დონეს.

რუსეთის ბანკის მოთხოვნებიდან გამომდინარე საწესდებო კაპიტალის მიმართ, ბევრი ბანკი გადის შემდეგ ტრანსფორმაციას:

• ისინი ერთიანდებიან კაპიტალის გაზრდისა და შესანარჩუნებლად, ე.ი. ხდება კაპიტალის შერწყმა;
• დიდი ბანკები ყიდულობენ პატარა ბანკებს, ე.ი. აბსორბცია ხდება.
• ისინი იხურება გაკოტრების გამო ან მცირე ბანკების შეუძლებლობის გამო, რომ შეასრულონ ცენტრალური ბანკის მოთხოვნები სამუშაოზე და საწესდებო კაპიტალის ზომა, ე.ი. თვითლიკვიდაცია ან ლიკვიდაცია ხდება სასამართლოს გადაწყვეტილებით.

ბანკების შერწყმის, შეძენის ან დახურვის პროცესები გრძელდება, მაგრამ მას შემდეგ, რაც რუსეთის ბანკი ამაღლებს საწესდებო კაპიტალის მინიმალურ ოდენობას, ასეთი პროცესების რაოდენობა მკვეთრად გაიზრდება. გარდა ამისა, ბანკებიც იძულებით იკეტება კანონდარღვევის გამო.

მიმდინარეობს ზოგიერთი საკრედიტო ინსტიტუტის რეორგანიზაცია, რაც ასევე ამცირებს რუსეთში ბანკების საერთო რაოდენობას. Მაგალითად:

• 2014 წლის 13 ნოემბერი ხანტი-მანსისკის ბანკიგამოაცხადა Otkritie Bank-ისა და Novosibirsk Municipal Bank-ის შერწყმის დასრულება. რეორგანიზაციის დასრულების შემდეგ 3 ბანკიდან 1 მიიღება.
• 2016 წლის 18 ნოემბერს MDM ბანკმა გამოაცხადა, რომ BINBANK-ისა და B&NBANK Murmansk-ის რეორგანიზაცია დასრულდა MDM Bank-ში შეერთებით. გაერთიანებული ბანკი BINBANK-ის ბრენდით იმუშავებს. გარდა ამისა, გავრცელდა ინფორმაცია, რომ 2016 წელს კიდევ ოთხი ბანკი გაერთიანდა B&NBANK-თან: Kedr, B&NBANK Smolensk, B&NBANK Surgut და B&NBANK Tver.
  2017 წლის 13 ნოემბერს ვითიბი ბანკმა (პსს) (No1000, სანკტ-პეტერბურგი) დაიწყო რეორგანიზაციის პროცედურები ვითიბი 24 ბანკთან (პსს) (No1623, მოსკოვი) შერწყმის სახით.

რიგი ანალიტიკოსების პროგნოზით, ფინანსური კრიზისის დროს დაწყებული რუსეთში მოქმედი ბანკების რაოდენობის შემცირება გაგრძელდება. ბევრი ექსპერტი ელოდება მოქმედი ბანკების რაოდენობის მნიშვნელოვან შემცირებას, მაგრამ დანამდვილებით ვერავინ იტყვის, რამდენი ბანკი დარჩება რეალურად და იქნება ეს კარგი თუ ცუდი რუსეთისთვის, გარკვეული დროის შემდეგ გამოჩნდება. მხოლოდ ერთი რამ ცხადია, რუსეთში რეგიონებში ხარისხიანი საბანკო მომსახურების დეფიციტია და დისბალანსი ჯერ არ შეცვლილა.

მსოფლიო გამოცდილება აჩვენებს, რომ თუ ბანკმა იპოვა და სტაბილურად დაიკავა გარკვეული ნიშა საბანკო მომსახურება, მაშინ არ აქვს მნიშვნელობა დიდი ბანკი იქნება თუ პატარა, მთავარია, კანონებისა და რეგულაციების დარღვევის გარეშე იმუშაოს. საორიენტაციოა პატარა შვეიცარიის მაგალითი, სადაც დიდი და პატარა ბანკები მშვიდობიანად თანაარსებობენ და იმდენი „უხამსი“ ბანკია, რომ ვაშლი არსად ჩამოვარდება. იქ ყველას აქვს სამუშაო და ყველა ბანკი საჭიროა და შესაბამისი.
რა თქმა უნდა, ძალიან ცუდია, როცა ხარისხის კონტროლისა და ბანკების საქმიანობის ეფექტური რეგულირების ნაცვლად, ერთი უკიდურესობიდან მეორეში მივდივართ. უფრო გონივრული იქნება, რომ არ დაიხუროს მცირე ბანკები და განსაკუთრებით რეგიონებში, არამედ შეზღუდოს ისინი მაქსიმალური თანხებიცალმხრივად გაცემული სესხები და ზღუდავს დეპოზიტების მიღებას ერთი დეპოზიტორისგან გარკვეული პარამეტრებით, რაც ამ ყველაფერს კაპიტალის ოდენობას უკავშირებს ე.ი. მათი ფოკუსირება მცირე ბიზნესისა და კერძო პირების მომსახურებაზე და მათ მუშაობის საშუალება. სხვათა შორის, რუსეთის ბანკმა ამ მიმართულებით ცვლილებები უკვე შესთავაზა.

ამრიგად, რუსეთის ბანკმა შეიმუშავა წინადადებები (ნაწილობრივ უკვე განხორციელებულია), რომლის მიხედვითაც ყველა რუსული ბანკებიდაიყოფა სამ ჯგუფად:

• სისტემურად მნიშვნელოვანი, რისთვისაც 2015 წლიდან შეიქმნა სპეციალური მოთხოვნები,
• ფედერალური ბანკები,
• რეგიონალური ბანკები.

როგორც რუსეთის ბანკის ხელმძღვანელმა ელვირა ნაბიულინამ განმარტა საბანკო სისტემის რეორგანიზაციასთან დაკავშირებით:

„ჩვენ ვთავაზობთ გამოყოს ახალი ტიპის საკრედიტო დაწესებულება - რეგიონული ბანკი. ამ ტიპის შეიძლება მოიცავდეს შედარებით მცირე რეგიონული ორგანიზაციები, უმარტივესი საბანკო ოპერაციების შეზღუდული დიაპაზონით. ასეთი ბანკების ბიზნეს მოდელი უნდა იყოს სახსრების მოზიდვა ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან. კონკრეტული რეგიონის, მათი განთავსება მინიმალური რისკებიიმავე რეგიონის მოსახლეობისა და ბიზნესის, პირველ რიგში, საშუალო და მცირე ზომის სესხებში.

რაც შეეხება სხვა ბანკებს, გარდა სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკებისა, მათ ფედერალური მნიშვნელობის ბანკებს ვუწოდებთ, მოსალოდნელია გაზრდის მინიმალური მოთხოვნებისაკუთარი სახსრების ოდენობა კაპიტალის 1 მილიარდ რუბლამდე და საერთაშორისო სტანდარტების თანმიმდევრული განხორციელება.

ბანკების რაოდენობა რუსეთის ფედერაციაში (წლების მიხედვით)

ბოლო 18 წლის განმავლობაში რუსეთის ფედერაციაში ბანკების რაოდენობის სტატისტიკა ასეთია:

თარიღი	ბანკების რაოდენობა რუსეთში არჩეულ თარიღზე	ჩათვლით ბანკების რაოდენობა მოსკოვში
01/01/2001 წ	1311	578
01/01/2002 წ	1319	620
01/01/2003 წ	1329	645
01/01/2004 წ	1329	661
01/01/2005 წ	1299	656
01/01/2006 წ	1253	631
01/01/2007 წ	1189	593
01/01/2008 წ	1136	555
01/01/2009 წ	1108	543
01/01/2010	1058	522
01/01/2011	1012	514
01/01/2012	978	502
01/01/2013	956	494
01/01/2014	923	489
01/01/2015	834	450
01/01/2016	733	383
01/01/2017	623	314
01/01/2018	561	277
06/01/2018	530	262

ბანკების რაოდენობა 01.10.2018 წლის მდგომარეობით არის 508, აქედან

მასალა მომზადებულია ბანკების რაოდენობის შესახებ ცენტრალური ბანკის მონაცემების გამოყენებისა და მათი ავტორიზებული სახსრების ზომის მიხედვით დაჯგუფებისა და ლიცენზიების გაუქმების შესახებ ცენტრალური ბანკის ინფორმაციის გამოყენების გათვალისწინებით.

კომერციული ბანკისაკრედიტო კაპიტალი

ინფორმაცია საკრედიტო ინსტიტუტების რეგისტრაციისა და ლიცენზირების შესახებ ხელმისაწვდომია რუსეთის ბანკის ვებსაიტზე.

თუ გავაანალიზებთ რუსეთის ფედერაციაში საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობის ცვლილების დინამიკას ბოლო 5 წლის განმავლობაში (დანართი 1), შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ მათი რაოდენობა სტაბილურად მცირდება (ნახ. 1). ამასთან, 3 წლის განმავლობაში არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციების რაოდენობა 11-ით გაიზარდა. ბანკების რაოდენობა 100%-იანი წილობრივი მონაწილეობით მთლიანი წილიყველა ბანკიდან დაახლოებით ამ პერიოდში იღებს 7%.

საკრედიტო ინსტიტუტების რაოდენობის შემცირების მიზეზი ქვეყნის ფედერალური კანონმდებლობაა, განსაკუთრებით ქ ეს პროცესი 1990 წლის 2 დეკემბრის ფედერალური კანონი N 395-1 (შესწორებულია 2013 წლის 30 სექტემბერს) „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ ეხება:

• · ისინი ერთიანდებიან კაპიტალის გაზრდისა და შენარჩუნების მიზნით, ე.ი. ხდება კაპიტალის შერწყმა;
• · მსხვილი ბანკები ყიდულობენ პატარა ბანკებს, ე.ი. აბსორბცია ხდება.
• · დახურულია გაკოტრების გამო ან მცირე ბანკების მიერ ცენტრალური ბანკის მოთხოვნების მუშაობის და საწესდებო კაპიტალის სიდიდის შეუძლებლობის გამო, ე.ი. თვითლიკვიდაცია ან ლიკვიდაცია სასამართლოს გადაწყვეტილებით
• · ბანკების შერწყმის, შეძენის ან დახურვის პროცესები გრძელდება, მაგრამ მას შემდეგ, რაც რუსეთის ბანკი ამაღლებს საწესდებო კაპიტალის მინიმალურ ოდენობას, ასეთი პროცესების რაოდენობა მკვეთრად გაიზრდება.

ნახ.1.

გარდა ამისა, ბანკები დაკეტილია და კანონდარღვევის გამო. რიგი ანალიტიკოსების პროგნოზით, ფინანსური კრიზისის დროს დაწყებული რუსეთში მოქმედი ბანკების რაოდენობის შემცირება გაგრძელდება. ბევრი ექსპერტი ელოდება მოქმედი ბანკების რაოდენობის მნიშვნელოვან შემცირებას (500-მდე), მაგრამ დანამდვილებით ვერავინ იტყვის, რამდენი ბანკი დარჩება რეალურად და ეს კარგი იქნება თუ ცუდი რუსეთისთვის, გარკვეული დროის შემდეგ გამოჩნდება.

მთელი რიგი საკრედიტო ინსტიტუტების რეორგანიზაცია მიმდინარეობს, რაც ასევე ამცირებს რუსეთში ბანკების მთლიან რაოდენობას. Მაგალითად:

• 2013 წლის 22 ოქტომბერს რუსეთის ბანკმა გამოაცხადა, რომ 1990 წლის 2 დეკემბრის №395-1 „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ ფედერალური კანონის 23-ე მუხლის მე-5 ნაწილის მოთხოვნების შესაბამისად, რეორგანიზაციის პროცედურა ღია სააქციო საზოგადოება „ბინბანკი“ მასთან შერწყმის სახით ინოვაციური სამშენებლო ბანკი „ბაშინვესტი“ დახურული სააქციო საზოგადოება. რეორგანიზაციის დასრულების შემდეგ 2 ბანკიდან 1 მიიღება.
• · 2014 წლის 14 იანვარს რუსეთის ბანკმა გამოაცხადა, რომ 1990 წლის 2 დეკემბრის No395-1 ფედერალური კანონის 23-ე მუხლის მოთხოვნების შესაბამისად, რეორგანიზაციის პროცედურა სააქციო კომერციული ბანკის Absolut Bank-ისთვის (ღია ერთობლივი) სააქციო საზოგადოება) დაიწყო KIT Finance-თან შერწყმის სახით საინვესტიციო ბანკი(საჯარო კორპორაცია).

მსოფლიო გამოცდილება კი გვიჩვენებს, რომ თუ ბანკმა იპოვა და სტაბილურად დაიკავა გარკვეული ნიშა საბანკო მომსახურებაში, მაშინ არ აქვს მნიშვნელობა, დიდია თუ პატარა ბანკი, მთავარია, მას შეუძლია იმუშაოს კანონებისა და რეგულაციების დარღვევის გარეშე. მცირე შვეიცარიის მაგალითი, სადაც დიდი და პატარა ბანკები მშვიდობიანად თანაარსებობენ და იმდენი "უხამსი" ბანკია, რომ ვაშლი არსად ჩამოვარდება - საჩვენებელია. იქ ყველას აქვს სამუშაო და ყველა ბანკი საჭიროა და შესაბამისი. და დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაციის (FDIC) მონაცემებით, 2013 წლის მესამე კვარტლის ბოლოს შეერთებულ შტატებში ფუნქციონირებდა 6891 ბანკი.

რა თქმა უნდა, ძალიან ცუდია, როცა მაღალი ხარისხის კონტროლისა და ბანკების საქმიანობის ეფექტური რეგულირების ნაცვლად, ერთი უკიდურესობიდან მეორეში მივდივართ. უფრო გონივრული იქნებოდა, რომ არ დაიხუროს მცირე ბანკები და განსაკუთრებით რეგიონებში, არამედ შემოიფარგლოს მათი მაქსიმალური ოდენობით გაცემული სესხები და შემოიფარგლოს დეპოზიტების მიღება ერთი დეპოზიტორისგან გარკვეულ პარამეტრებზე, რაც უკავშირდება კაპიტალის ოდენობას. ე.ი. მათი ფოკუსირება მცირე ბიზნესისა და კერძო პირების მომსახურებაზე და მათ მუშაობის საშუალება.

სანამ რომელიმე ბანკის კლიენტი გახდებით, უნდა დარწმუნდეთ მის სანდოობაში - საკრედიტო დაწესებულებას უნდა ჰქონდეს შესაბამისი საქმიანობის ლიცენზია, ასევე არ დაიკავოს ბოლო პოზიციები ბანკების რეიტინგში და არ ჰქონდეს ტენდენცია მუდმივად შემცირდეს. ინდიკატორები ამ სიაში. სტატიაში გაგაცნობთ რუსეთში არსებული კომერციული ბანკების საერთო რაოდენობას, წარმოგიდგენთ ტოპებს და მოგაწვდით ლიცენზიას მოკლებული ორგანიზაციების ჩამონათვალს. სხვასაც გეტყვით გამოსადეგი ინფორმაციაამ ტერიტორიის შესახებ.

რამდენი ბანკია დღეს რუსეთში?

2017 წლის 1 აგვისტოს მდგომარეობით რუსეთის ფედერაციაში ფუნქციონირებს 537 კომერციული საკრედიტო ინსტიტუტი. რუსეთში ამა თუ იმ დროს რეგისტრირებული ბანკების საერთო რაოდენობა დღეს 878-ია, აქედან 341-ს ლიცენზია გაუუქმდა.

აქ მოცემულია ცხრილი, რომელშიც ნაჩვენებია ბანკების რაოდენობა რუსეთში გასულ წლებში.

ახლა ვისაუბროთ ბანკების რაოდენობის ცვლილების გარკვეულ კანონზომიერებებზე, ასევე რუსეთის საკრედიტო ინსტიტუტების მიმართ ცენტრალური ბანკის გეგმებზე.

ბანკების რაოდენობის ცვლილებების დინამიკა

მას შემდეგ რაც გავიგეთ რამდენი ბანკია დღეს რუსეთში და რამდენი იყო მინიმუმ 10 წლის წინ, ერთი რამ ცხადია - ამ ინსტიტუტების რაოდენობა სტაბილურად მცირდება. 2017 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, ჩვენს ქვეყანაში ბანკების რაოდენობამ 2008 წელს მათი რაოდენობის 45,2% შეადგინა.

არსებული რიცხვიდან მხოლოდ 336 შეიძლება მივიჩნიოთ დიდად, აქედან მხოლოდ 314-ს აქვს სათაო ოფისი დედაქალაქში. ამრიგად, მოსკოვში 39000 ადამიანზე მხოლოდ ერთი ბანკია, რაც ნიშნავს ორგანიზაციას და არა ოფისებისა და ქვედანაყოფების რაოდენობას. რეგიონებზე საუბრისას შეიძლება ითქვას, რომ რუსეთში ბანკების აბსოლუტური უმრავლესობა რეგისტრირებულია მის ევროპულ ნაწილში, მაგრამ ჩრდილოეთ, შორეული აღმოსავლეთის რაიონებისთვის) მათგან კატასტროფულად ცოტაა. მაგრამ სწორედ ამ რეგიონების ტერიტორიებზეა თავმოყრილი ქვეყნის ძირითადი ბუნებრივი რესურსები.

ბევრს გაუკვირდა იუგრა ბანკის ლიცენზიის გაუქმება, რომელიც მტკიცედ იყო რუსეთის ოცდაათ უმსხვილეს საბანკო ორგანიზაციას შორის. ამ გადაწყვეტილების მიზეზი მისი რეალური ფინანსური მდგომარეობის დამალვა გახდა.

საწესდებო კაპიტალი და ბანკების გაერთიანება

კითხვის ხელოვნება. ფედერალური კანონის 11 „ბანკებისა და მათი საქმიანობის შესახებ“, დანამდვილებით შეიძლება ითქვას, რომ ახალი საკრედიტო ინსტიტუტების გაჩენა ძალიან პრობლემურია - მოდით გავეცნოთ რეგისტრირებული დაწესებულების საწესდებო კაპიტალის მოთხოვნებს:

• საბანკო ორგანიზაციის საწესდებო კაპიტალის ყველაზე მცირე ოდენობა ლიცენზიის გაცემისთვის არის 300 მილიონი რუბლი.
• კრედიტის საწესდებო კაპიტალის უმცირესი ოდენობა, მაგრამ ამავე დროს არასაბანკო ორგანიზაცია, გეგმავს მუშაობას როგორც ფიზიკურ, ასევე იურიდიულ პირებთან საბანკო ლიცენზიით - 90 მილიონი რუბლი.
• საკრედიტო არასაბანკო ორგანიზაციის საწესდებო კაპიტალის ყველაზე მცირე ოდენობა, რომელიც გეგმავს საბანკო ლიცენზიის გარეშე მუშაობას, არის 18 მილიონი რუბლი.

უკვე მოქმედი ბანკის საკუთარი სახსრების ოდენობა არ უნდა იყოს 300 მილიონი რუბლის ბარზე დაბალი. ამ მაჩვენებლების მიხედვით, ამჟამად რისკის ქვეშ იმყოფება 150 საბანკო ორგანიზაცია. მათ ორი გზა აქვთ – მეტის დახურვა ან შეერთება დიდი ბანკი. ეს ინსტიტუტები გადიან ტრანსფორმაციის სამ ძირითად ტიპს:

• კაპიტალის შერწყმა სხვა საკრედიტო დაწესებულების კაპიტალთან.
• ფაქტობრივი აღება უფრო დიდი ბანკის მიერ.
• თვითლიკვიდაცია, ლიკვიდაცია გაკოტრების გამო.

რუსული ბანკების გამოყოფა

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის უახლოეს გეგმებში - რუსული ბანკების მთელი რაოდენობის დაყოფა სამ დიდ კატეგორიად:

• ათეული სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკი: Sberbank, Gazprombank, Otkritie, VTB, UniCredit, Promsvyazbank, Raiffeisen Bank, Alfa Bank, Rosselkhozbank, Rosbank (2016 წლისთვის).
• რუსეთის ფედერალური ბანკები არის საკრედიტო ინსტიტუტები, რომლებსაც აქვთ ოფისები და ფილიალები რუსეთის რეგიონების დიდ უმრავლესობაში. ისინი აუცილებლად უნდა აკმაყოფილებდნენ საერთაშორისო სტანდარტებს და ჰქონდეთ ყველაზე მცირე სააქციო კაპიტალის კოეფიციენტი მინიმუმ 1 მილიარდი რუბლი.
• რეგიონული ბანკები არის მცირე საკრედიტო ორგანიზაციები, რომლებიც ახორციელებენ მარტივ საბანკო ოპერაციებს - ვალუტის გაცვლას, სესხებს საზოგადოებისთვის, იღებენ თანხებს მოქალაქეებისგან დეპოზიტებზე და ა.შ. მათი ძირითადი აუდიტორია არის ფიზიკური პირები, მცირე და საშუალო ბიზნესი.

ბანკის რეიტინგი

რუსეთის ტოპ ბანკები შედგენილია სამი ძირითადი ჯგუფის მიხედვით:

• ძირითადი მახასიათებლები: წმინდა აქტივები, სესხის პორტფელი, ფიზიკური პირების დეპოზიტები, კლიენტების ინვესტიციები ქ ფასიანი ქაღალდები, კაპიტალი 123, 134 სახით.
• დაწესებულების მუშაობის ინდიკატორები: კაპიტალის დაბრუნება, წმინდა აქტივები, ბრუნვა სავალუტო ოპერაციები, ვადაგადაცილებული სესხები და ა.შ.
• ბალანსის მაჩვენებლები: ნაღდი ფულის უზრუნველყოფა, სესხები ფიზიკურ პირებზე და იურიდიული პირები, ოვერდრაფტები, ძირითადი საშუალებები და სხვა აქტივები, გამოშვებული თამასუქები, ობლიგაციები და ა.შ.

ყველაზე პოპულარული ბანკები რუსეთში

განვიხილოთ საკრედიტო ინსტიტუტების რეიტინგი ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებლების მიხედვით. რუსეთში ძირითადი ბანკები განისაზღვრება წმინდა აქტივების ოდენობით - რეალური, უძრავი აქტივები. გამოითვლება მთლიანი შემოსავლიდან ვალდებულებების (საკრედიტო დაწესებულების სავალო ვალდებულებების) გამოკლებით. გთავაზობთ 2017 წლის აგვისტოს მონაცემებს.

ბანკებს ლიცენზია ჩამოერთვათ 2017 წელს

რუსეთში სანდო ბანკებზე საუბრისას უნდა აღვნიშნოთ ისეთებიც, რომლებიც არ ამართლებდნენ მათი პირდაპირი კლიენტების ნდობას. შეგახსენებთ, რომ 2015 წელს ლიცენზია დაკარგა 93 ბანკმა, ხოლო 2016 წელს - 97. 2017 წლის შედეგებზე საუბარი ჯერ ნაადრევია, მაგრამ დღეს საქმიანობის უფლება შემდეგ საკრედიტო ორგანიზაციებს არ აქვთ:

• "ბულგარ-ბანკი";
• „კომერციული სითი ბანკი“;
• „ტატფონდ-ბანკი“;
• "ანჩორ ბანკი";
• Severo-Zapadny-1 "ალიანს ბანკი";
• "ეკონომიკური კავშირი"
• "სირიუსი";
• "როზენერგობანკი";
• "ენისეი";
• „ნავთობის ალიანსი“;
• „ინტექბანკი“;
• "სიბები";
• "ტალმენკა-ბანკი";
• "ინოვაცია";
• "ივი";
• "ტატაგროპრომბანკი";
• "Განათლება";
• RITC;
• ფინარები;
• "კრილოვსკი";
• „საერთაშორისო სამშენებლო ბანკი“;
• "ვლადპრომბანკი";
• „ჩრდილო-აღმოსავლეთის ალიანსი“;
• "რიაბანკი";
• „ინტერკოოპბანკი“;
• „მოსკოვის ეროვნული საინვესტიციო ბანკი“;
• "ფოლადის ბანკი";
• "ლეგიონი";
• „პრემიერი კრედიტი“;
• "იუგრა";
• "Anelik RU";
• "რეზერვი".

რატომ შეიძლება გაუუქმდეს ბანკს ლიცენზია?

ლიცენზიის გაუქმების შესახებ გადაწყვეტილებას იღებს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი. განიხილეთ ცხრილში, თუ რა საფუძველია რუსეთში კომერციულმა ბანკმა დაკარგოს თავისი საქმიანობის უფლება.

ცხადია, რომ ლიცენზიის გარეშე ბანკს არ აქვს უფლება გააგრძელოს მუშაობა.

ვიმედოვნებთ, რომ ბანკების რაოდენობის, მათი რეიტინგების და განვითარების ტენდენციების ასეთი მოკლე მიმოხილვა დაგეხმარებათ გაერკვნენ, როდესაც არჩევთ ორგანიზაციას კონკრეტული ტიპის ფინანსური სერვისისთვის.

• კრედიტი
• საკრედიტო ორგანიზაცია
• სასესხო ოპერაცია
• საბანკო სისტემა

სტატიაში განხილულია საბანკო ინსტიტუტების დინამიკა, ბანკების მიერ გაცემული სესხების დინამიკა, ასევე საპროცენტო განაკვეთებისესხებზე.

• საწარმოს ფინანსურ-ეკონომიკური აქტივობის ინდიკატორების ანალიზი
• მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასება, როგორც საკრედიტო რისკის შემცირების მეთოდი
• სოფლის მეურნეობაში ინვესტირების პრობლემები და პერსპექტივები

რუსეთში კომერციული ბანკებითა და ფილიალებით მოსახლეობის უზრუნველყოფის დონე ამჟამად საკმაოდ მაღალია, თუმცა უმრავლესობისგან განვითარებული ქვეყნებირუსეთი ძალიან ჩამორჩება.

რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის ზრდის ტემპის კლება 2015-2017 წლებში. შესამჩნევი რეგისტრირებული და მოქმედი საკრედიტო დაწესებულებების (შემდგომში CI) რაოდენობის შემცირებით. მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ ცვლილებების დინამიკას სამი წლის განმავლობაში ცხრილში 1.

ცხრილი 1. რეგისტრირებული და მოქმედი საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობის დინამიკა (ცალი)

საკრედიტო ორგანიზაციები				შეცვლა
რუსეთის ბანკის მიერ რეგისტრირებული CI ან უფლებამოსილი მარეგისტრირებელი ორგანოს მიერ მისი გადაწყვეტილების საფუძველზე, სულ მათ შორის:
არასაბანკო KO
საბანკო ოპერაციების განხორციელების უფლებამოსილი მოქმედი CI-ები, ჯამ მათ შორის:
არასაბანკო KO

წყარო: მასალებზე დაყრდნობით

ამრიგად, ცხრილი 1 ზოგადად ასახავს რუსეთის ბანკის მიერ რეგისტრირებული და მოქმედი საკრედიტო ინსტიტუტების რაოდენობის უარყოფით დინამიკას. 2017 წლის ბოლოს რეგისტრირებული საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობა წინა საანგარიშო პერიოდთან შედარებით 2,7%-ით შემცირდა (ანუ მათი რაოდენობა 28 დაწესებულებით შემცირდა). ამასთან, კლების ტენდენცია შესამჩნევია მხოლოდ რეგისტრირებული ბანკების რაოდენობაში. თავის მხრივ, არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობა გაიზარდა როგორც 2016 წლის ბოლოს, ასევე 2017 წლის ბოლოს, მაგრამ მხოლოდ 1,4%-ით (ერთ საკრედიტო დაწესებულებაში).

აქედან გამომდინარეობს, რომ უარყოფითია აგრეთვე მოქმედი საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობის დინამიკა, რომლებსაც აქვთ საბანკო ოპერაციების განხორციელების უფლება. 2016 წლის ბოლოს მოქმედი ბანკების რაოდენობა 8,8%-ით (76 ორგანიზაციით) შემცირდა. 2017 წლის ბოლოს მოქმედი ბანკების რაოდენობის შემცირების ტენდენცია გაგრძელდა, შესაბამისად ანგარიშის თარიღიეს რიცხვი უკვე 13% იყო (აბსოლუტური მაჩვენებლებით რიცხვი 102 ერთეულით შემცირდა). 20.3%-ით (13-ით) შემცირდა ასევე არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობა 2016 წლის ბოლოს, თუმცა უკვე მომდევნო პერიოდის საანგარიშგებო თარიღისთვის მათი რაოდენობა 1.9%-ით გაიზარდა (თითო დაწესებულებაში).

საკრედიტო ოპერაციები არის ყველაზე მნიშვნელოვანი შემოსავლის მომტანი რუსული ბანკების საქმიანობაში. ეს წყარო წარმოადგენს ძირითად ნაწილს წმინდა მოგება, გამოიქვითება ში სარეზერვო ფონდებიდა აპირებს დივიდენდების გადახდას ბანკის აქციონერებისთვის. ამავდროულად, საბანკო სესხები საწარმოებისთვის საბრუნავი კაპიტალის შევსების ძირითად წყაროს წარმოადგენს. რეალური სექტორიეკონომია. საკრედიტო ოპერაციები, რომლებიც მნიშვნელოვან როლს თამაშობენ ბანკებისა და სხვა ორგანიზაციების განვითარებაში, განაპირობებს მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკის ეფექტურობას.

ბოლო დროს მოსახლეობა სულ უფრო ხშირად მიმართავს ბანკს საკრედიტო ოპერაციებისთვის.

გაცემული სესხების დინამიკის დასათვალიერებლად საჭიროა შევადაროთ ის ბანკები, რომლებიც შედიან 2015-2017 წლების „ტოპ 10 ბანკში აქტივების მიხედვით“.

ცხრილი 2. წამყვანი ბანკების მიერ გაცემული სესხების დინამიკა 2015-2017 წლებში, მილიონი რუბლი

წარმოდგენილი მონაცემებიდან შეიძლება დავასკვნათ, რომ რუსეთის სბერბანკი იყო ყველაზე მეტი სესხი აიღო. ვითიბი ბანკი მუდმივად მეორე ადგილს იკავებს. 2017 წელს, წინა წელთან შედარებით, ყველა ბანკმა აჩვენა დადებითი ზრდა, გარდა FC Otkritie-ისა და Alfa-Bank-ისა.

სიცხადისთვის განვიხილოთ მოსახლეობაზე გაცემული სესხები რაიონების მიხედვით.

ცხრილი 3. რუსეთის ფედერაციის კომერციული ბანკების მიერ ფიზიკურ და იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხების დინამიკა 2014-2016 წლებში ოლქების მიხედვით, მილიონი რუბლი

	ფიზ. სახეები	იურიდიული. სახეები	ფიზ. სახეები	იურიდიული. სახეები	ფიზ. სახეები	იურიდიული. სახეები
ცენტრალური ფედერალური ოლქი
ჩრდილო-დასავლეთის ფედერალური ოლქი
ჩრდილოეთ კავკასიის ფედერალური ოლქი
პრივოლჟსკის ფედერალური ოლქი
ურალის ფედერალური ოლქი
ციმბირის ფედერალური ოლქი
შორეული აღმოსავლეთის ფედერალური ოლქი
ყირიმის ფედერალური ოლქი

წყარო:

წარმოდგენილი მონაცემების საფუძველზე შეიძლება დავასკვნათ, რომ ცენტრალური ფედერალური ოლქი. მეორე ადგილს იკავებს ვოლგის ფედერალური ოლქი გაცემული სესხების მოცულობით - 15,724,661 მილიონი რუბლი. მათ მოსდევს ჩრდილო-დასავლეთის ფედერალური ოლქი - 12,531,819 მილიონი რუბლი.

რუსეთის ფედერაციის კომერციული ბანკების მიერ ფიზიკურ და იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხების ყველაზე მცირე რაოდენობა 2015-2017 წლებში. ყირიმის ფედერალურ ოლქში - 104,926 მილიონი რუბლი.

განვიხილოთ უშუალოდ გაცემული სესხების დინამიკა პირებიცხრილში 8.

ცხრილი 4. ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების დინამიკა (მილიონი რუბლი)

წყარო: მასალებზე დაყრდნობით

მე-4 ცხრილის მონაცემებზე დაყრდნობით, ჩანს, რომ 2016 წელს დაფიქსირდა ფიზიკურ პირებზე რუბლებში გაცემული სესხების რაოდენობის შემცირების ტენდენცია, ანუ გაცემული სესხების რაოდენობა შემცირდა 151,116 მილიონი რუბლით. (1,8%). ამავდროულად, გაცემული სესხების ოდენობა ქ უცხოური ვალუტადა ძვირფასი მეტალებიგაიზარდა აბსოლუტური მაჩვენებლებით 2,675 მილიონი რუბლით. (1,6%). 2017 წლის ბოლოს ვითარების მკვეთრი გაუარესება შეიმჩნევა, როგორც უცხოურ ვალუტაში და ძვირფას ლითონებში გაცემული სესხების, ასევე რუბლის კუთხით. ამრიგად, ფიზიკურ პირებზე რუბლებში გაცემული სესხების მოცულობა შემცირდა 31,9%-ით ანუ 2,695,666 მლნ რუბლით, ხოლო უცხოურ ვალუტაში და ძვირფას ლითონებზე გაცემული სესხების რაოდენობა შემცირდა 43,2%-ით ან 72,706 მლნ რუბლით. აბსოლუტური თვალსაზრისით. ამის მიზეზი ნგრევა გახდა ეროვნული ვალუტა, ვინაიდან სტრესული ბიზნეს გეგმებიც კი არ იყო შედგენილი ეროვნული ვალუტის მიმდინარე ღირებულებისთვის.

ერთ-ერთი მიზეზი, რის გამოც ხალხი წყვეტს სესხებს, არის ბანკების მიმართ უნდობლობის დაკარგვა საბანკო სექტორში არსებული ვითარებიდან გამომდინარე. მაგრამ მთავარი მიზეზი არის ბანკების მიერ გაცემული სესხების ღირებულების ზრდა, ანუ საპროცენტო განაკვეთების ზრდა.

განვიხილოთ საშუალო შეწონილი საპროცენტო განაკვეთები საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ ფიზიკურ პირებზე რუბლებში გაცემული სესხებზე.

ცხრილი 5. საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების საშუალო შეწონილი საპროცენტო განაკვეთები რუბლებში, % წლიურად