소개

대부분의 러시아 기업은 어떤 식으로든 부채 자금 조달을 유치해야 할 필요성에 직면해 있습니다. 그들의 경험을 요약하고 분석하여 가능한 한 효율적으로 이 절차를 수행할 수 있는 여러 규칙을 공식화할 수 있습니다. 즉, 대출 기간을 최소화하고 일반적인 실수를 피하는 것입니다.

이 문서는 담보에 대해 발행된 은행 대출에 중점을 둡니다.

러시아 은행 대출 시장 발전 동향

일반적으로 금융 및 은행 부문이 실제 부문에 비해 눈부신 발전을 이루고 있음을 알 수 있습니다. 과잉 재원허용 가능한 수준의 수익과 위험을 지닌 투자 수단의 부족과 결합된 은행은 집중적으로 대출을 늘리는 은행에 잔혹한 농담을 할 수 있습니다. 대출 포트폴리오"의심스러운" 차용인을 끌어들임으로써. 은행 대출 발행량이 눈에 띄게 증가하고 대출 수준이 감소한다는 점에 주목해야 합니다. 금리, 이는 주로 러시아 발전의 거시경제적 요인에 의해 결정됩니다(그림 1 참조).

대출은 상업 은행의 가장 중요한 투자 수단 중 하나입니다. 또한 러시아에서 가장 일반적인 규모가 최적의 채권 프로그램 수준에 도달하지 않기 때문에 추가 자원을 유치해야 하는 경제 주체 사이에서 가장 일반적입니다(다양한 전문가에 따르면 오늘날 러시아에서 최소 크기담보 대출은 200-400백만 달러입니다). 청구서는 기업 간에 배포되지 않습니다. 실제 부문투자자에 의한 유동성 평가가 낮기 때문에 주로 은행 자체에서 "저렴한" 자금을 유치하는 데 사용되며, 이는 무엇보다도 높은 이율로 기업에 대출하는 데 사용됩니다.

따라서 은행 대출은 중소기업을 위한 차용 자금을 조달하기 위한 최선의 선택일 뿐만 아니라 처음부터 시작된 프로젝트-소위 그린필드(영어 그린-"그린" 및 필드-"필드"에서) 말 그대로 - "클린 필드", 즉 아직 투자가 이루어지지 않은 프로젝트). NEO Center의 관행에 따르면 가장 일반적인 대출 금액은 평균 $3-5백만입니다. 이러한 대출의 차용인은 예를 들어 연간 매출이 1,500만~2,000만 달러인 무역 회사 또는 연간 매출이 5~700만 달러인 산업 기업일 수 있습니다(표 참조). (하나)

테이블. 산업 및 무역 회사의 영업 마진에 대한 신용 자원 유치 잠재력의 의존성

	지표	측정 단위		산업 기업	무역 회사
		USD
	영업이익률
	영업 이익	USD
	크레딧 금액	USD
	대출금리
	이자 금액	USD
	소득세 전 이익	USD
	커버리지 비율

참고: 주어진 대출 금액에 대해 동일한 보장 비율을 달성하려면 공업 기업보다 영업 마진이 3배 작은 무역 회사의 수익이 3배 높아야 합니다.

러시아 비즈니스 언론은 기업의 신용 자원에 대한 접근 부족 문제에 대해 적극적으로 논의하고 있으며, 선진국 시장에서 사업을 하는 기업은 필요한 금액과 합리적인 이자율로 부채 자금 조달을 유치할 수 있는 기회를 갖고 있습니다.

지난 2~3년 동안 상황이 몇 가지 변화를 겪었다는 점에 유의해야 합니다. 러시아 기업중요한 의미를 갖기 시작했습니다.

NEO Center 분석가들은 다음과 같은 연구를 수행했습니다. 비교 분석통신 산업의 예에서 러시아 및 기타 지역의 기업 투자 자본에 대한 부채 비율(자본 대비 부채 비율). 연구 결과는 그림 1에 나와 있습니다. 2. 다른 신흥시장 기업 및 미국 기업에 비해 러시아 기업여전히 낮은 자본 부채 가치를 가지고 있습니다. 동시에이 지표의 더 겸손한 값은 유럽 회사에서 우세합니다. 또한 가장 큰 회사(주로 석유 및 가스 부문)는 투자를 유치하고 더 많은 것을 제공하는 서부 자본 시장에 접근하기에 충분한 운영 및 재무 효율성을 특징으로 한다는 점에 유의해야 합니다. 수익성 있는 조건(예를 들어, 러시아 은행). 따라서 운영 활동의 현재 자금 조달이 아니라 상당히 자본 집약적인 프로그램의 구현을 위해 차용 자금에 대해 이야기하고 있다면 서구 은행을 선호하는 가장 큰 기업의 선택이 분명합니다. LUKOIL, Rosneft, Gazprom 및 기타 대기업은 최근 몇 년 동안 세계 유수의 은행으로부터 신디케이트론(2)을 7천만 달러에서 5억 달러 이상의 금액으로 사용했습니다.

전반적으로 역동적으로 발전하는 산업에서 다소 큰 러시아 기업이 분석 대상이었다는 점을 감안할 때 덜 매력적인 산업에서 운영되는 소규모 기업의 이 비율은 더 낮을 것이라고 가정할 수 있습니다.

그러나 문제는 은행이 실제 부문의 기업에 대출할 충분한 자원이 없다는 것이 아니라 많은 러시아 기업의 재정 상황으로 인해 차입 자금을 조달할 수 없다는 것입니다. 그것은 일종의 악순환으로 판명되었습니다. 기업은 재정 상태가 좋지 않기 때문에 투자하고 재정 상태를 개선하는 데 필요한 자원을 끌어들일 수 없습니다. 이러한 상황에서 은행은 가장 유망하고 수익성이 높은 사업 분야에만 대출하는 경향이 있습니다. 대출은 담보로 보장되어야 합니다.

투자 은행과 신용 은행의 비즈니스 회전율에는 "투자 패션"이라는 개념이 있습니다. 따라서 우리의 관찰에 따르면 주거용 부동산 건설에 대한 대출 - 코티지 정착지는 최근 수도의 은행들 사이에서 특히 인기가 있습니다. 그 이유는 이 부문의 투자 수익률이 다소 높기 때문입니다. 모스크바 부동산 가격의 상승은 1990년대의 급격한 인플레이션 기간과 유사합니다.

Nbsp; 러시아의 경제 성장 "현재 은행 시스템 개발 단계에서 대출 프로세스 개발" "현재 은행 시스템 개발 단계에서 신용 프로세스 개발". 문코 M.V. 문코 M.V. CONTENTS 서론........................................................................................................................................... 1. 은행대출조직의 이론적 토대........................................... 2. 현황분석 은행 대출러시아 연방에서 ........................................................................................................... 3. 러시아 연방 은행 시스템의 대출 프로세스 개발에 대한 문제 및 전망 ........................................................................................................................................................... ........................................................... 사용된 소스 목록 .................................................................................................. 3 5 20 23 27 28

소개

형성과 발전 시장 경제러시아에서 중요한 역할이 은행 시스템에 속하는 금융 부문의 지속 가능한 발전을 보장하지 않고는 불가능합니다. 이는 은행이 운동을 조직하는 금융 중개자 역할을 하기 때문입니다. 돈및 자본: 첫째, 은행 기관의 고객인 법인 및 개인에 대한 결제 및 현금 서비스를 수행합니다. 둘째, 그들은 일시적으로 자유로운 인구의 자금을 동원하는 중요한 기능을 수행하고 법인은행 자본으로 전환하여 다양한 신용, 투자 및 기타 운영을 수행하여 추가 자원에 대한 경제 요구를 충족시킵니다.

경제에서 재생산 과정을 자극하는 중요한 역할은 기업의 현재 및 투자 활동을 위한 화폐 자원을 제공하는 주요 원천으로서 은행 신용에 의해 수행됩니다. 신용은 가장 복잡한 경제 범주 중 하나이며, 그 본질에 대한 연구는 국내외 과학자들의 연구에서 중요한 위치를 차지합니다. 또한, 대출의 급속한 성장은 다른 유형의 유형에 비해 증가된 위험을 수반합니다. 은행업수익성 감소는 은행의 대출 포트폴리오를 관리하기 위한 새로운 접근 방식, 방법 및 기법의 사용, 신용 프로세스 및 실제 사용을 위한 효과적인 메커니즘 개발을 필요로 합니다. 따라서 긴급한 과제는 은행 대출 조직의 기본 사항을 연구하고 대출 발행에 대한 결정 기준을 결정하며 신용 운영 모니터링을 조직하기위한 주요 조항을 결정하는 것입니다.

이 작업의 연구 대상은 현재 단계에서 러시아의 은행 대출 과정입니다.

연구의 주제는 신용 운영 과정에서 은행과 차용인 간의 관계입니다.

연구의 정보 기반은 러시아 연방의 민사 및 은행 법률, 교육 및 과학 문헌, 정기 간행물, 러시아 중앙 은행 공식 웹 사이트의 통계 정보였습니다.

이 작업의 목적은 은행 시스템 개발의 현재 단계에서 러시아의 신용 시장 및 신용 관계의 발전을 고려하는 것입니다.

이 목표를 달성하려면 다음과 같은 주요 작업을 해결해야 합니다.

은행의 신용 정책 형성의 주요 조항을 결정합니다.

은행 대출 조직의 기능을 탐색합니다.

다양한 형태의 은행 대출의 특징을 분석하고 개발 전망을 결정합니다.

러시아의 은행 신용 현황을 살펴보십시오.

러시아 은행 시스템의 대출 프로세스 개발에 대한 주요 문제와 전망을 식별합니다.

연구 방법은 다음과 같은 이론적 및 경험적 정보를 얻는 구체적인 방법입니다.

- 논리적 및 법적(법률 및 문학적 출처 분석)

- 비교의;

- 역사적;

- 시스템 구조;

- 일반화.

은행 대출 조직의 이론적 기초

통화 시장에서 주요 주체로서의 은행 기관의 역할은 일시적인 무료 자금을 유치하는 능력과 연속성을 보장하기 위해 경제의 실제 부문의 재정적 요구를 충족시키기 위해 축적된 자원을 효과적으로 사용하는 능력에 의해 결정됩니다. 기업의 개별 자본 순환. 국내 경제의 추가 성장에 대한 전망이 크게 좌우되는 것은 필요한 재정 자원으로 사업체의 요구를 충족시키는 은행 시스템의 능력에 달려 있습니다.

경제 과학은 신용이 ​​국민 소득, 금융, 물질 및 노동 자원, 자본의 과잉을 기반으로 기업의 수익성 수준을 평준화하고 진보적 인 구조적 변화국가 경제에서. 은행 대출 및 대출 이자는 은행의 중요한 수익원이며 시장 경제에서 기업 활동을 위한 주요 자금원 중 하나이기도 합니다.

현대 경제 국내외 문헌은 "신용", "은행 신용", "대출", "대출" 및 "신용"과 같은 범주에 대한 다양한 해석을 제공합니다. 그리고 이러한 개념에 대한 명확한 정의는 채권 은행과 차용인 간의 협력 개발, 은행 대출 운영의 효율성, 은행 기관의 신뢰성과 수익성을 보장하고 은행 시스템을 강화하는 것입니다. 전체가 달려 있습니다.

특히, 은행 백과사전은 "신용"의 개념을 경제 범주로 정의하며, 이는 상환, 긴급 및 지불 측면에서 현금 또는 상품 형태의 대출 제공 및 수령에 대한 사업체 간의 관계 표현입니다. 또한 대출은 특정 요구를 실현하기 위한 가치 이동이라는 점에 유의해야 합니다.

"대출" 및 "대출"과 같은 개념의 정의도 제공됩니다. 특히 대출은 상대방(채권자)으로부터 받은 금전 또는 귀중품을 조건에 따라 반환할 의무가 있는 금전 또는 물질적 자산을 일시적으로 사용하거나 운영 관리하기 위해 일방(대여금 수령인, 차용인)이 수령하는 것으로 해석됩니다. 당사자의 합의에 의해 규정된다.

대출은 일시적 사용 또는 운영 관리를 위해 한 당사자(채권자)가 다른 당사자(차용자)에게 금전 또는 물질적 자산을 제공하는 것으로 이해됩니다. 대출은 은행, 기타 금융 및 신용 기관에서 대출 계약에 따라 지불 조건, 긴급성 및 반환 조건에 따라 법인 및 개인에게 제공됩니다.

대출은 대출 기관과 차용인 간의 협력을 구현하기 위한 일련의 메커니즘을 포함하는 신용 ​​프로세스입니다.

에 현대적인 조건가장 일반적인 것은 은행 대출이지만 시장 경제가 선진화된 국가에서는 비은행 대출 기관이 제공하는 대출이 최근 중요한 역할을 했습니다.

과학 및 실무에서 "은행 신용"이라는 용어는 다른 정의를 갖는 동시에 꽤 자주 사용됩니다.
예, 사전 현대 경제 Macmillan은 은행 대출을 가능한 모든 수단으로 은행 시스템이 대출하는 것으로 정의합니다. 은행 대출, 청구서 할인 또는 구매 귀중한 서류.

큰 백과사전 A.N. Azrilyana는 은행 대출을 은행에서 임시 사용을 위해 자금을 제공하는 주요 신용 형태로 정의합니다.

T.N.의 설명 사전 Mezentseva는 은행 대출의 개념을 은행, 특수 금융 기관이 운영 기업 및 기타 차용인에게 현금 대출의 형태로 제공하는 대출로 해석합니다. 이 해석에서 은행 대출은 은행 기관뿐만 아니라 다른 특수 금융 및 신용 기관에서도 제공 될 수 있습니다.

따라서 은행 대출은 적절한 담보, 일정 기간 내 상환, 지불 및 사용 목적에 따라 차용인에게 제공하거나 제공하기로 약속한 은행의 임시 무료 자금 금액으로 이해됩니다.

경제 범주로서 대출은 가치의 반환 움직임과 관련하여 대출 기관과 차용인 간의 일련의 관련 경제 관계입니다. 대출은 특정 형태의 화폐 관계이며 경제에서 재생산 프로세스에 서비스를 제공하는 것과 관련된 특정 기능을 가지고 있습니다. 신용 관계의 출현 가능성은 한편으로는 일시적으로 자유로운 화폐 자본의 존재에 기인합니다. 이 자본의 소유자는 일정 기간 동안 이자를 제공할 준비가 되어 있고 다른 한편으로는 생산 활동에 일시적으로 사용할 준비가 되어 있습니다.

대출 대상인 은행과 차용인 간의 신용 관계는 서면으로 체결된 대출 계약을 기반으로 합니다. 은행 대출의 대상은 국내 및 외국 통화로 표시되는 화폐 자본입니다. 은행 시스템은 대출을 제공함으로써 자본의 이동을 조직하고 서비스하며 자금이 부족한 생산 및 유통 영역으로 자본을 끌어들이고 재분배합니다.

러시아에서 시장경제를 형성하는 과정은 객관적으로 은행신용의 역할 증대를 필요로 하며, 이는 재생산 확대의 연속성을 보장하는 가장 중요한 요소 중 하나이다. 이 역할은 무엇보다도 은행의 광범위한 신용 운영에 의해 결정됩니다.

은행 신용은 다양한 산업에 침투합니다. 경제 생활사회. 은행 기관은 운전 자본 요구 사항 충족, 고정 자산 증가, 현대화 및 재건과 관련된 다양한 소유권 형태의 기업의 현재 및 투자 활동에 자금을 조달하기 위해 대출을 제공합니다. 인구의 소비자 요구 충족; 주식 시장의 메커니즘을 통해 정부 지출에 자금을 조달합니다.

은행 기관은 다음 조건에 대해 대출을 제공합니다.

1) 특정 프로젝트 또는 사업 운영에 대한 목표 자금 조달이 필요하며, 이에 대한 타당성 조사는 산업의 위험, 시장 개발 동향을 고려하여 충분한 수익성을 나타냅니다.

2) 은행이 수행한 차용인의 재정 및 경제 활동에 대한 포괄적인 종합 분석은 신용도, 재정 안정성, 수익성, 유동성을 나타냅니다.

3) 대출의 모든 원칙이 준수됩니다.

4) 제공한 대출금액이 다른 은행으로부터 동원 및 취득한 가용한도 내에서

5) 은행은 신용 활동 규제를 위해 러시아 중앙 은행의 경제 표준을 준수합니다.

6) 대부분의 경우 차용인에 대한 대출 결정은 집단적으로(은행 신용위원회 또는 은행 지점 신용위원회에서) 과반수 득표로 이루어지며 의정서에 작성됩니다.

따라서 경제 문헌에서 은행 대출은 대출 원칙에 따라 임시 사용을 위해 제공되는 현금으로 은행의 자본으로 해석됩니다.

은행 신용은 국가 경제에서 중요한 역할을 합니다. 왜냐하면 은행은 법인 및 인구의 일시적인 무료 자금을 축적하여 부족이 있는 국가 경제 부문에 자금을 재분배하고, 이는 차례로 국가 경제에 기여하기 때문입니다. 기업체와 경제 전체의 발전.

사업체의 활동에 대한 추가 자금 조달의 필요성을 결정하는 요소 중에서 다음을 구분할 수 있습니다.

생산 기술 지원 현황

생산의 계절성;

생산과정의 기간과 제품의 판매기간의 차이

제품 등의 수급 변동

결과적으로, 다른 사업체의 일시적인 자금 초과를 희생시키면서 일부 사업체의 일시적인 자금 부족을 메울 수 있게 됩니다.

신용관계의 주체는 한편으로는 일시적으로 사용할 자금을 제공하는 채권자와 다른 한편으로 이러한 자금을 받는 차용자입니다. 신용 거래의 대상은 신용 계약이 체결되는 금전적 및 물질적 가치입니다.

대출 기관의 신용 관계에 대한 주요 자극 동기는 이자의 형태로 소득을 받는 것과 차용인이 일시적인 부족분을 충당하는 것입니다. 자신의 자원및 대출 가치의 사용의 결과로 소득을 받는 단계를 포함합니다.

경제 범주로서의 신용의 본질은 기능에 명시되어 있으며, 공개는이 범주와 경제 관계 시스템 간의 연결을 설정할 수 있습니다.

현재까지 경제 문헌은 개별 기능의 내용이 신용 관계 분석에 대한 방법론적 접근에 의존하기 때문에 신용 기능의 수와 성격에 대한 합의를 발전시키지 못했습니다.

경제 문헌에서 신용의 그러한 기능에 대한 정의에 대한 이견은 거의 없습니다.

재분배;

지불 수단으로 현금의 대체;

제어.

재분배 기능은 이미 분배되어 경제 주체의 소유권으로 이전된 물질적, 금전적 자원이 대출을 통해 재분배되고 1차 소유권을 변경하지 않고 다른 주체에 임시 사용을 위해 보내진다는 사실로 구성됩니다.

현금을 지불 수단으로 대체하는 기능은 신용이 ​​효과적인 규제의 도구라는 사실에 있습니다. 통화 순환질량을 증가시켜 유통중인 지불 수단의 질량을 유연하게 확장 할 수 있습니다. 상업 지폐통화 승수 가속화와 재융자 증가로 인한 은행 예금. 현금 유통의 필요성이 감소하는 경우 지불 수단의 질량을 줄일 수 있습니다.

통제 기능은 대출 과정에서 대출 원칙을 준수하는지에 대해 상호 통제(대주와 차용인 모두)가 수행된다는 사실에 있습니다.

이러한 기능은 서로 밀접하게 관련되어 있으며 전체적으로 다음을 결정합니다. 경제적 역할신용 관계.

상환·긴급·지급의 원칙에 따라 상품과 현금 모두 대출이 가능합니다.

상품 형태의 신용(상업 신용)은 판매된 상품 또는 제공되는 서비스에 대해 판매자가 구매자에게 연지급 형태로 제공합니다. 특징적인 특징 상업 대출기업이 자체 재량으로 제공하며 은행법의 규제를 받지 않는다는 것입니다. 상업 대출에 따른 채무는 단순 또는 환어음으로 작성할 수 있습니다.

현금 대출은 대출 원칙에 따라 대출 기관이 차용인에게 제공하는 대출 자본입니다.

은행 대출은 현금으로만 제공된다는 점에 유의해야 합니다. 상품 형태의 대출에 따라 은행은 상업 대출에 직접 참여하지 않고도 상업 대출 상품(환어음)을 사용하여 서비스를 제공하거나 운영을 수행할 수 있습니다.

따라서 은행 대출은 차용인이 원금을 상환하고 이자, 수수료 및 기타 수수료를 지불해야 하는 대가로 제공되는 현금 또는 은행 금속으로 일정 금액의 자금을 차용인에게 제공해야 하는 은행의 의무입니다. 이 자금의 사용. 은행 대출은 보안, 상환, 긴급, 지불 및 대상 사용의 원칙에 따라 차용인에게 제공됩니다.

신용 담보의 원칙은 은행이 자신의 이익을 보호하고, 차용인의 지급불능으로 인한 채무 불이행으로 인한 손실을 피하고, 담보물을 압류하고, 보증인으로부터 채무를 징수하여 청구를 충족할 수 있는 권리가 있음을 의미합니다. 보증인 등

상환 및 긴급의 원칙은 대출 계약에 명시된 기간 내에 은행 차용인이 대출을 상환해야 함을 의미합니다. 상환된 대출은 신용 자원의 원천 중 하나이기 때문에 새로운 대출을 제공할 수 있는 은행의 능력은 이러한 원칙의 준수에 달려 있습니다. 상환 및 긴급성 원칙을 위반하면 연체 대출이 발생하고 은행 대출 포트폴리오의 품질이 저하됩니다.

지불의 원칙은 대출 과정에서 은행은 차용인에게 대출금을 상환할 뿐만 아니라 사용에 대한 이자를 지불하도록 요구하는 것입니다. 시장 관계의 조건에서이자는 신용으로받은 자금 사용에 대한 객관적인 지불입니다. 이자를 희생시키면서 은행은 자원 유치, 대출 계약 작성, 대출 유지 및 이익 창출을 위한 비용을 충당합니다.

대출의 대상 특성은 대출 계약에 명시된 특정 목적을 위해서만 받은 대출의 사용을 제공합니다. 대출 제공 조건 중 하나가 차용인의 당좌 은행 계좌 개설인 경우 대출의 의도된 용도를 추적하기가 더 쉽습니다. 이 원칙을 준수하면 대출을 받은 목적의 실현만이 상환에 필요한 자금을 제공할 수 있기 때문에 대출 상환의 적시성을 보장합니다.

분류 기준에 따른 은행 대출의 구분은 그림 1과 같습니다.

쌀. 1. 은행 대출의 분류.

조항의 기간에 따라 다음 유형의 대출이 구별됩니다.

단기 대출 - 최대 1년

중기 대출 - 1년에서 3년

장기 대출 - 3년 이상.

단기 대출은 해당 기간에 자금을 수취하여 담보로 제공되지 않는 생산 및 유통 비용으로 인해 일시적인 재정적 어려움이 있는 경우 제공됩니다.

장비 구입을 위한 중기 대출 제공, 현재 비용, 자금 조달 자본 투자.

고정 자산 형성, 자본 투자 자금 조달, 재건, 기존 고정 자산의 현대화 및 확장, 신축, 민영화 등을 위해 장기 대출이 제공됩니다.

대출 기관의 수에 따라 대출은 다음과 같이 나뉩니다.

한 은행에서 제공하는 대출의 경우

컨소시엄 대출, 즉 신용 자원을 풀링하여 컨소시엄으로 뭉친 둘 이상의 은행이 한 명의 차용인에게 제공하는 대출입니다.

대출 목적에 따라 대출 대상은 다음과 같습니다.

현재 활동 중;

투자 활동.

현재 활동에 대한 대출은 자금 수령 시점과 비용 집행 사이에 차이가 있는 경우 유동 자산을 구매하기 위한 일시적인 자금 수요를 충족시키기 위해 차용인에게 제공되는 순환 영역을 대상으로 하는 대출입니다.

현재 활동에 제공되는 대출 중에서 다음을 구별할 수 있습니다.

) 내부 무역 운영을 위한 대출 - 구매(제조) 단계와 후속 판매 단계 사이의 상품 이동, 운송 중인 상품의 환적 및 창고 보관(중개 작업) 비용을 조달하기 위해 제공됩니다.

b) 수출입 업무를 위한 대출 - 해당 법률에 따라 상품 및 서비스의 수출(수입)을 수행하기 위해 제공됩니다.

대출 투자 활동- 차용인이 투자를 할 때 일시적인 자금 필요를 충족시키기 위해 제공되는 생산 영역에 대한 대출입니다.

경제 부문별로 다음과 같은 유형의 대출이 구별됩니다. 안에 농업; 거래; 건설; 다른 산업에.

대출은 담보에 따라 분류됩니다.

- 담보로 확보

- 보증 또는 보증인에 의해 확보됨

- 보안되지 않음(공백).

담보담보대출은 법률에 따라 담보로 제공될 수 있는 재산(동산 및 부동산), 재산권, 유가증권 기타 재산을 차주 또는 제3자가 담보로 제공하는 대출을 말합니다.

보증 또는 보증에 의해 담보된 대출은 차용인이 객관적인 이유로 이를 수행할 수 없는 경우 은행에 차용인의 부채를 상환해야 하는 보증인(보증인)의 법적 의무 이행으로 표현됩니다. 재정적으로 신뢰할 수 있는 기업은 보증인 역할을 할 수 있습니다. 특정 신용 등급을 가진 은행; 국내외 기업; 자연인을 보증인으로 합니다.

무담보(무담보) 대출은 대출 상환의 안정적인 출처와 신용 기록이 긍정적이며 금리 인상 가능성이 있는 신뢰할 수 있는 차용인에게 자기자본 한도 내에서 은행이 담보를 제공하지 않는 대출입니다. 차용인과 거래상대방 간의 수익성 있고 보장된 계약에 따라 단기 대출을 위해 백지 대출을 제공할 수 있습니다. 은행은 확립된 필수 경제 기준에 따라서만 공여금을 발행할 권리가 있습니다.

대출 부여 방법에 따라 다음과 같이 나뉩니다.

- 일회성으로 제공되는 대출

- 개방 신용 한도에서 제공되는 대출

– 당좌 대월 방식의 대출.

대출은 대출 계약에 명시된 목적을 위해 대출 계정에서 일회성 자금 상각을 통해 일회성으로 제공됩니다.

대출은 대출 계약에 의해 설정된 금액 내에서 차용인의 신청을 기반으로 대출 계정에서 자금을 여러 번 상각하여 개방 신용 한도 내에서 제공됩니다. 신용 한도는 일반적으로 장기간 사용되는 특정 계약(계약 그룹) 내에서 또는 은행과 차용인의 신용 관계의 고정된 기간 내에 개설됩니다.

은행은 다음 유형의 신용 한도를 제공합니다.

- 재생 가능한;

- 재생 가능하지 않음;

- 트랜치로 제공됩니다.

회전 신용 한도를 사용할 때 대출이 승인되면 은행의 의무가 줄어들고 차용인이 부채를 상환하면 재개됩니다.

비 회전 신용 한도를 사용하는 경우 대출이 승인되고 복원되지 않으면 은행의 의무가 감소합니다.

트렌치로 제공되는 대출 형태를 사용할 때 트란치가 제공되면 은행의 의무가 줄어들고 복원되지 않습니다.

당좌 대월 대출은 단기 대출, 은행이 계약에 지정된 한도 내에서 차용인의 경상 계정 잔액을 초과하는 지불 문서에 대해 지불할 권리가 있는 제공.

상환 방법에 따라 다음이 있습니다.

- 대출약정서에 대출상환기간으로 명시되어 있는 특정일에 일시불로 상환하는 대출금

- 대출은 분할 상환됩니다. 이 경우 대출금액은 대출기간 전체에 걸쳐 일정부분 분할상환됩니다. 상환기간은 대출약정에 명시되어 있으며 정기(월, 분기, 6개월에 1회, 1년에 1회, 약정기간 종료 후 등)로 정하거나 대출약정에 따라 정할 수 있습니다. 합의.

카테고리별 신용 위험대출은 표준과 비표준으로 나뉩니다. ~에 표준 대출그러한 거래에 대한 신용 위험은 미미하고 순 신용 위험의 1%에 달하며, 외환 수입원이 없는 차용인과의 외화 신용 거래에 대해서는 순 신용 위험의 2%입니다.

비표준 대출의 일부로 "통제", "미달", "의심스러운"및 "나쁜"대출이 별도로 구분됩니다.

a) "통제하에 있는" 대출 - 그러한 거래에 대한 신용 위험은 미미하지만 차용인에게 불리한 상황의 발생으로 인해 증가할 수 있으며 순 신용 위험의 5%에 달하며 차용인과의 외화 신용 거래의 경우 외환 수입원이 없는 사람 - 7% 순 신용 위험;

b) "고정" 대출 - 그러한 거래에 대한 신용 위험은 중요하며, 미래에는 증가할 수 있으며 순 신용 위험의 20%에 달할 수 있으며, 외환 수입원이 없는 차용인과의 외화 신용 거래의 경우 - 순 신용 위험의 25%; 또한 대출 계약에 명시된 기간 내에 부채 전액을 늦게 상환할 가능성이 있습니다.

c) "의심스러운" 대출은 차용인의 완전한 의무 이행(차용인의 재정 상태 및 담보 수준 고려)이 위험에 처하고 대출 부채의 전액 상환 가능성이 낮은 운영입니다. 순 신용 위험의 50%에 해당합니다.

은행의 신용 운영 관리 시스템의 핵심 전제 조건은 은행의 신용 활동의 목표와 우선 순위, 실행 수단 및 방법을 결정하는 신중한 신용 정책입니다. 신용 정책은 은행의 신용 업무 조직의 가장 중요한 요소와 원칙을 다루고 있으며, 이는 은행의 권한 있는 관리 기관이 서면으로 결정하고 승인합니다.

현대적인 상황에서 효과적인 신용 활동의 조직을 보장하기 위해 은행은 자체 내부 신용 정책을 개발하고 구현 메커니즘을 도입합니다. 은행의 신용 정책은 은행이 대출 포트폴리오를 구성하도록 안내하는 주요 문서입니다. 이 문서는 기밀이므로 대출을 제공하는 은행 직원만 알 수 있습니다. 대출 포트폴리오의 실제 구조는 은행의 신용 정책 조항을 준수해야 하며 그렇지 않으면 효과적인 구현이 보장되지 않습니다.

신용 정책은 대출 프로세스를 구성하기 위한 은행의 전략과 전술로 구성됩니다. 즉, 신용 정책은 신용 프로세스의 주요 방향, 신용 시장에서 특정 은행의 우선 순위, 원칙 및 목표 - 은행의 신용 활동 전략을 결정하고 사용되는 특정 금융 및 기타 수단의 사용을 제공합니다 신용 계약을 구현하는 과정에서 - 대출 프로세스를 구성하기 위한 은행의 전술.

따라서 신용 정책은 신용 프로세스 구성의 기초를 만들고 다음을 결정합니다.

- 대출의 우선 순위 영역 및 신용 시장에서의 은행 활동의 세부 사항

– 대출 포트폴리오 구성에 따른 목표(인가된 대출의 유형, 기간, 수량 및 위험)

– 대출의 질이 결정되는 기준에 대한 설명

– 수용 가능한 위험 수준;

- 유리한 신용과 불리한 신용에 대한 기준

- 은행 및 고객의 능력

– 은행의 신용 운영에서 발생할 수 있는 손실을 보상하기 위한 준비금 형성 규칙;

– 대출에 비표준 부채 준비금을 사용하는 절차;

– 대출을 위한 담보물을 수락, 평가 및 판매하기 위한 기본 규칙

– 신용 부서 등 직원의 권한 및 의무

은행의 신용 정책은 자본 및 자산의 규모, 고객 기반의 구성, 전문화, 위치, 분기에 따라 결정되는 요소를 고려하여 형성됩니다. 지점 네트워크, 에 우세한 경제 상황의 상태 머니 마켓, 등

신용 정책의 주요 원칙은 수익성보다 위험 최소화를 우선시한다는 원칙에 따라 잠재적 소득 금액에 관계없이 대출 발행에 허용 할 수없는 수준의 위험이 수반되면 대출이 발행되지 않습니다.

은행의 신용 정책 개발 단계:

1) 대출 목표의 형성;

2) 대출 기준의 개발;

3) 신용 정책의 주요 문서 개발.

대출의 목표와 기준은 은행의 전략 개발 계획에 따라 결정되며 장기 개발 계획과 금년도 은행 예산 모두에서 공식화될 수 있습니다.

신용 정책의 주요 목표는 은행의 대출 포트폴리오 수준에서 위험 관리에 대한 균형 잡힌 고품질 접근 방식을 형성하는 것입니다.

신용 정책의 주요 목표는 다음과 같습니다.

– 허용 가능한 수준의 위험으로 은행의 대출 포트폴리오 및 자기 자본의 최대 수익성을 보장합니다.

– 신용 자원의 균형 있고 합리적인 사용을 보장합니다.

– 대출 포트폴리오의 성장과 품질 개선 속도 사이에서 최적의 균형을 달성합니다.

- 모든 요구 사항의 충족 및 규범 지표, 신용 투자 규모, 한 명의 차용인(내부자, 관련자 및 관련자 포함)에게 부여된 최대 대출 금액에 대해 러시아 중앙 은행이 설정한 금액

– 고객 신용 서비스 품질 향상 등을 통한 고객 기반 확대

대출 표준에는 신용 부서 직원이 작업하는 문서 샘플, 은행 대출 프로세스 구현을 담당하는 은행 직원의 조치 목록 및 권한이 포함됩니다. 대출 표준의 주요 임무는 은행의 신용 정책을 구현하기 위해 신용 부서 직원의 실질적인 조치를 결정하는 것입니다.

대출 기준에는 다음과 같은 핵심 사항이 반영되어야 합니다.

- 대출을 받기 위해 차용인이 은행에 제출한 문서 목록;

- 차용인과 예비 인터뷰(인터뷰)를 진행하는 절차;

– 대출, 보증 및 보증을 확보하기 위한 요건

– 학점 절차를 구성하기 위한 규칙

- 차용인의 신용도 평가 절차

– 신용 문서 등록 요건

– 샘플 문서(대출 계약서, 질권 계약서, 보증서 등).

대출 정책 문서는 구현 문서입니다 일반 조항은행 신용 정책.

은행의 신용 정책은 은행 활동의 주요 목표와 목표의 범위를 결정하고 대출 운영의 수익성을 극대화하고 대출 분야에서 허용 가능한 수준의 은행 위험을 달성하기 위해 구체적인 기술, 방법 및 구현 방법을 정의합니다. . 신용 정책을 수행할 때 국가 이익을 고려하고 은행, 주주, 예금자 및 차용인의 이익을 결합할 필요가 있습니다.

신용 관계는 당사자의 책임뿐만 아니라 상호 의무를 정의하고 서면으로만 대출자와 차용인 사이에 체결된 대출 계약을 기반으로 규제됩니다.

특정 차용인에게 대출을 제공하기로 한 은행의 결정은 평면에 포함되어야 합니다. 원하는(계획된) 소득/허용 가능한 위험 수준. 신용 운영의 위험 수준 또는 수익성 수준이 설정된 요구 사항을 충족하지 않는 경우 은행은 차용자에 대한 대출 발행을 거부해야 합니다.

은행 기관이 주제인 신용 활동의 방법론적 기초의 주요 요소 중 하나는 대출 원칙입니다. 은행 대출의 원칙은 은행 대출 기능을 위한 가장 중요한 조건을 결정하고 차입 기업의 발전을 촉진하고 국가의 자금 순환을 강화하며 차입 자본의 지속적인 순환을 보장하는 동시에 효율성을 달성하도록 설계되었습니다. 재분배 기능.

은행 대출의 원칙은 은행이 대출 과정에서 따라야 하는 주요 조건, 규칙 및 조건입니다. 이러한 규정과 규칙은 신용의 성격, 역할, 기능 및 그것이 나타나는 사회적 조건에 따라 결정됩니다. 대출 원칙의 구현은 신용 프로세스 구현의 기본 기반입니다.

은행 대출의 주요 원칙은 상환, 긴급성, 집중, 보안, 지불, 차별화, 계약적 성격입니다.

대출 상환의 원칙은 대출이 은행의 자본이며 임시 사용을 위해 제공되며 차용인이 의무적으로 반환해야한다는 것입니다.

대출의 긴급성 원칙은 대출 계약서에 명시된 일정 기간 내에 대출금을 상환해야 할 필요성을 반영합니다.

목적성의 원칙, 또는 사용 목적대출은 특정 목적, 즉 추가 자금에 대한 차용인의 일시적인 필요를 충족시키기 위해서만 대출이 제공되어야 한다는 사실에 있습니다. 실제로, 이 원칙은 특정 목적(객체)을 위한 대출을 제공함으로써 구현되며 대출 계약의 관련 섹션에 반영되어 대출을 사용하는 특정 목적을 설정하고 은행이 준수 사항에 대한 통제를 행사할 수 있습니다. 차용인의 조건.

신용 담보의 원칙은 차용인이 의무를 위반하는 경우 채권자의 재산 이익을 보장할 필요성을 나타냅니다. 대출 상환을 보장하는 부채 의무는 대출 계약과 함께 작성되며 그 부속서입니다. 대출 담보의 원칙은 대출의 질권이 되는 재산의 가치와 대출에 대한 부채 간의 일치입니다. 그 목적은 은행의 이익을 보호하고 차용인의 지급 불능으로 인한 채무 불이행으로 인한 손실을 방지하는 것입니다.

지불 원칙은 은행으로부터 받은 신용 자원을 차용인이 직접 반환하는 것뿐만 아니라 사용 권한에 대한 지불의 필요성을 나타냅니다. 이 원칙의 구현은 메커니즘을 통해 수행됩니다. 신용 이자. 대출금의 상환은 기업의 상업계산에 자극을 주어 기업이 자체 자금을 늘리고 차입금을 효율적으로 사용하도록 한다. 동시에 지불 원칙은 은행에 비용을 제공하고 이익의 주요 구성 요소 중 하나입니다.

대출 차별화는 다양한 범주의 잠재적 차용인에 대한 은행 측의 균형 잡힌 접근을 의미하는 원칙입니다. 기업의 재무 상태를 분석하고 계약에 명시된 기간 내에 대출을 상환할 수 있는 차용인의 능력과 준비 상태에 대한 확신을 가질 수 있는 신용도 지표 평가를 기반으로 기업에 대출이 제공됩니다.

은행 대출의 계약적 성격은 은행 대출이 특정 조건과 체결된 대출 계약에 따라 사업체에 임시 사용을 위해 제공된다는 사실에서 나타납니다.

러시아 연방의 은행 신용 현황 분석

러시아 연방의 현재 상태와 은행 신용 문제에 대한 분석은 국가의 경제 관계 수준, 재무 성과 및 결과적으로, 국가 전체의 경제 발전 수준.

현대적이고 효율적인 신용 시스템러시아 연방은 국가의 안정과 경제 성장을 위한 필수 조건입니다. 신용과 은행 시스템은 상호의존적이기 때문에 종합적으로 발전이 이루어지며, 은행 시스템의 개선 없이는 금융기관이 경제의 다양한 부문에 효과적으로 대출하는 것이 불가능합니다.

최근 몇 년 동안 러시아 연방의 은행 수가 감소하는 추세가 꾸준히 지속되고 있음을 유감스럽게 인정해야 합니다. 이 과정은 2008년 글로벌 경제 위기와 관련하여 시작되어 현재까지 이어지고 있습니다. 러시아 은행 부문은 상당한 변화를 겪고 있으며 운영 은행의 수가 급격히 감소하고 있습니다. 이에 따라 2008년부터 2019년까지 은행 수는 1136개에서 484개(2019년 1월 1일 기준)로 42% 이상 감소했다.

또한 2014년 이후 개인에 대한 은행 대출 규모가 점차 감소하고 있는데, 이는 여러 요인으로 설명됩니다. 채권자 활동의 감소와 함께 2015년 초부터 증가하고 있는 인플레이션이 상당한 영향을 미쳤다는 점에 유의해야 합니다. 들어올리다 할인율러시아 중앙 은행은 상업 은행의 이자율에 큰 변화를 일으켰습니다. 인구에 대한 은행 대출 금리는 2014년 4분기(2015년 1분기)에 25~35%로 사상 최고치를 기록했습니다.

미래에 은행은 개인에 대한 대출 발행 속도를 높여 새로운 현실에 적응할 수 있었습니다. 특히 자동차 대출과 모기지론이 금리를 보조하는 정부 프로그램에 의해 지원되는 담보 대출 부문에서 발행된 대출의 증가가 두드러졌습니다.

신용 시장 및 은행 부문 전체의 기존 문제와 관련하여 은행이 개인 및 법인에 대한 대출 개발의 새로운 경향이 나타났습니다. 현재 은행 신용 분야에서 가장 눈에 띄는 추세는 다음과 같습니다.

대출에 대한 지불 방식의 구조 변경;

대출 발급 조건 및 잠재적 차용자에 대한 요구 사항 강화

대출금 미지급 및 미지급으로부터 은행을 보호하기 위한 조치 강화

인터넷 뱅킹의 발전.

2014-2015년에 상황이 바뀌었습니다. 최악의 측면: 경제 위기, 서구의 제재, 인플레이션, 상업 은행의 대규모 금리 변화(이 기간 동안 인구에 대한 은행 대출 금리는 기록적인 가치를 25-35%를 나타냄)로 인해 개인에게 발행된 대출 규모가 감소했습니다. . 이 모든 변화는 은행뿐만 아니라 인구에도 영향을 미쳤으며 많은 사람들이 실직하고 대출을 받을 수 없게 되었고 다른 사람들은 경제적 관점에서 더 유리한 시간 동안 그것을 연기했습니다.

시장에 머물기 위해 은행은 조치를 취하고 러시아 중앙 은행의 모든 ​​요구 사항을 준수해야 합니다. 특히 그들이 취한 조치는 개인 및 법인에 대한 대출 조건에 영향을 미쳤습니다. 레버리지가 제한되고 고객 신용 카드 한도가 낮아지고 급여 요구 사항이 높아졌습니다. 잠재 고객, 은행 대출을 받기 위해 필요한 서류의 양이 많을 뿐만 아니라 일부 은행에서는 지급 능력이 문제가 되지 않는 공무원에게만 대출을 제공하기도 합니다.

그러나 2017-2018년의 역학은 신용 시스템이 위기에서 점차적으로 등장하여 대출 발행량이 점차 증가하고 있음을 시사합니다.

2017년에 소매 대출은 오랜 침체 이후 처음으로 긍정적인 역동성을 보였습니다. 모기지 부문에서만 성장이 관찰되었던 이전 연도와 달리(주로 국가 지원 프로그램으로 인해) 소매 시장의 다른 부문에서 회복세가 눈에 띕니다.

2017년 소매 대출의 총량은 거의 11% 증가한 12조 5000억 달러에 달했습니다. 장애. 발행량 모기지론이 기간 동안 15% 증가한 5.7조입니다. 문지르십시오., 비 표적 대출 - 5.4 %에서 4.5 조로. 루블, 신용 카드 - 8.5% ~ 1.3조. 루블, 자동차 대출 - 14.3% 증가한 7,809억 루블.

2018년 소비자 대출 규모는 위기 이전 기간을 초과했으며 현금 대출 규모의 증가로 인해 성장이 이루어졌습니다. 동시에 발행의 상당 부분은 이전에 가져온 대출의 재융자입니다.

발행된 대출의 상당 부분은 이전에 받은 대출의 재융자입니다. 그러나이 상황은 개인 및 가족 신용 피라미드의 형성을 유발하고 훨씬 더 많은 부채로 채무 불이행으로 이어질 수있는 현재 의무를 이행 할 수 없기 때문에 시민들이 대출을 수행하기 때문에 매우 위험합니다.

모기지의 경우 온 렌딩이 낮은 이자율에 대한 소비자의 투쟁이라면 소비자 대출 부문에서는 기존 부채를 ​​상환하기 위한 대출입니다. 즉, 개인의 재정 상태가 개선될 것을 기대하며 생계를 꾸리려는 시도입니다.

가계 소득이 눈에 띄게 증가하지 않고 VAT가 증가하여 소비재 및 서비스 가격이 상승한 배경에 대해 이러한 온-렌딩의 성장은 매우 심각한 위험을 수반합니다. 이러한 방식으로 채무 불이행을 지연시키는 것은 훨씬 더 많은 양.

동시에, 인구의 소비자 활동은 지난 2년 동안 증가했으며 이는 대출을 더욱 저렴하게 만드는 이자율의 하락 추세에 의해 촉진됩니다.

동시에 2017-2018년 인구의 부채 부담이 증가했으며 실제 가처분 소득보다 빠른 속도로 계속 증가하고 있습니다.

싯니크 막심 미하일로비치

튜멘주립대학교 석사과정 "은행과 금융" 석사

RF의 은행 대출 시장: 분석적 측면

주석

이 기사는 러시아의 은행 대출 시장에 대한 분석을 제공합니다. 대출 영역에 영향을 미치는 주요 요소가 강조 표시되고 현대 조건에서 시장의 문제와 전망이 표시됩니다. 은행 대출 영역에 대한 분석적 분석이 수행되었습니다.

키워드:신용, 금융, 은행 시스템.

싯니크 막심 미하일로비치

학부, 석사 프로그램 "은행과 은행 활동", 튜멘 주립 대학

러시아 연방 은행 신용 시장: 분석적 측면

추상적인

러시아의 은행 신용 시장 분석은 기사에 나와 있습니다. 신용 영역에 영향을 미치는 주요 요소는 조명되고 현대 조건에서 시장의 문제 및 전망이 지정됩니다. 은행 신용 영역에 대한 분석적 분석이 수행됩니다.

키워드:신용, 금융, 은행 시스템.

일반적으로 은행 대출 시장은 긴급성, 상환 및 지불 조건에 따라 대출이 제공되는 경제 공간입니다.

과정 참여자의 구성에 따라 신용 시장은 여러 구성 요소로 나눌 수 있습니다.

첫째, 중앙은행과 시중은행 사이에 발생하는 신용관계이다.

둘째, 은행 간 대출 시장에서 상업 은행이 서로에게 제공하는 대출입니다.

셋째, 신용 시장에는 상업 은행과 그들의 고객-차용자, 즉 법인과 개인 사이에 관계가 있습니다.

러시아와 러시아 간의 차용이 가능한 국제 시장도 있습니다. 외국 은행또는 사업체.

이러한 시스템이 구축되어 국가의 은행 시스템의 2단계 구조가 있습니다.

첫 번째 수준이 표시됩니다. 중앙 은행, 신용 자원의 원천인 대출 제공 상업 은행그리고 돈을 발행합니다.

은행간 대출의 두 번째 수준에서 은행은 유동성을 유지합니다. 다음은 은행 시스템 내에서 화폐의 재분배입니다. 필요한 대출금이 적립되면 최종 차용자에게 제공됩니다.

신용 시장의 세 번째 세그먼트 - 법인 및 개인에 대한 대출 제공은 별도의 그룹으로 나뉩니다.

• 개인 기업가뿐만 아니라 상업 기업에 대한 다양한 유형의 상업 대출;
• 모기지 대출 시장 - 부동산 담보 대출;
• 자동차 대출;
• 고객 신용.

러시아 은행에 등록된 신용 기관 은행의 수는 차트에 표시됩니다(그림 1)

쌀. 1 – 러시아 은행에 등록된 은행 수.

제시된 그림에서 은행의 수가 지속적으로 감소하고 있음을 분명히 알 수 있습니다. 주된 이유는 은행 부문에서 불리한 플레이어를 제거하기 위한 중앙 은행의 작업입니다. 2014년 러시아 연방 중앙 은행은 2013년 가을부터 시작된 은행의 면허를 계속해서 취소했습니다. 따라서 2014년 1월에 Imbanka, Bank Nadezhnost, My Bank, OOO CB Priroda 은행의 라이센스가 취소되었습니다. 2013년에 파산한 최대 기업은 마스터뱅크와 함께 인베스트뱅크(Investbank)와 푸쉬키노은행(Pushkino Bank)이었다. 이 은행의 면허가 취소 된 후 예금 보험 기관은 예금자에게 각각 306 억 루블과 202 억 루블을 지불해야했습니다. 그리고 Master Bank의 고객은 312억 루블을 지불해야 했습니다. 2013년을 고려하면 수십 개의 은행이 면허를 상실했습니다. 또한 Gazprombank, Promsvyazbank, Raiffeisenbank와 같은 시스템적으로 중요한 은행의 활동에 대한 감독을 강화하기로 결정했습니다. 관련 부서는 2013년 10월 1일에 설치되어 주요 선수시장에서 Mikhail Kovrigin이 부서를 이끌었습니다. 현재 상황에서 대부분의 은행의 재정 상황이 은행을 통제하는 일에 많은 아쉬움을 남기는 것은 우연이 아닙니다. 신용 기관의 이익 변화의 역학을 고려하십시오. (1 번 테이블)

1 번 테이블 - 재무 결과신용 기관. 10억 루블

이 표는 은행 산업의 개탄스러운 상태를 분명히 보여줍니다. 지난 몇 년간의 이익 덕분에 은행은 살아남을 수 있었습니다. 부정적인 재무 결과를 보이는 은행의 수는 10% 이하이며 나머지는 부정적인 수익 역학을 보여주지만 여전히 긍정적인 재무 결과를 얻습니다. 이익 추세는 그림 2에 명확하게 표시되어 있습니다.

쌀. 2 - 신용 기관의 재무 결과.

이 수치는 은행 부문의 주요 어려움이 2013년 말에 발생했음을 분명히 보여줍니다. 이 데이터는 몇 개의 은행이 면허를 취소할 것으로 예상할 수 있음을 나타냅니다.

은행 대출 부문은 밀접하게 연결되어 있으며 직접적인 상호 영향을 미칩니다. 특히 은행간 시장의 금리 인상은 소비자 비용 및 기타 모든 대출 비용의 증가로 이어집니다. 반대로 중앙은행의 재융자율을 낮추면 대출이 더 저렴해집니다.

은행 대출 시장은 경제 전반에 걸쳐 발전하고 있으며 인플레이션, 안정성과 같은 지표에 의존합니다. 환율.

신용 시장은 차례로 경제 상황을 반영합니다. 따라서 안정적이고 낮은 모기지 이자율이 개발에 기여합니다. 건축 산업주택 시장의 수요가 증가하기 때문입니다. 소비자 대출에 대한 이자는 제품 및 서비스에 대한 인구의 수요를 형성합니다.

러시아 은행 대출의 특성 중에서 가용성, 가격 및 비가격 조건을 선별해야 합니다. 가격 조건은 요율과 추가 수수료로 표시되며 비가격 조건은 조건, 대출 금액, 요구 사항으로 표시됩니다. 재정 상태차용인 및 대출 담보물의 품질.

최근 몇 년 동안 은행 대출의 역학은 이 부문을 특징짓습니다. 금융 시장가장 빠르게 성장하고 있습니다. 따라서 Rosstat에 따르면 2015년 1월 1일 현재 러시아 은행에 대한 대출 규모는 51조 7,995억 루블이며 이는 2011년 같은 날짜보다 80%, 2013년 1월 1일보다 28.2% 증가한 것입니다( 표 2).

표 2 - 2011-2014년 동안 조직, 개인 및 신용 기관에 발행된 대출의 역학 10억 루블

2011-2014년에 대한 역학에 배치된 자금에 대한 데이터를 더 자세히 살펴보겠습니다(표 3).

표 3 - 2011-2014년 초 루블 및 외화 대출, 10억 루블

일반적으로 대출 규모는 특히 2013년 말 이후 빠르게 증가하고 있다고 결론지을 수 있습니다. (그림 2)

쌀. 2 - 2011년부터 2014년까지 역학에 따른 은행의 총 대출 규모, 10억 루블.

대출 포트폴리오의 구조와 관련하여 주요 몫은 조직에 발행된 대출이 차지합니다. 2015년 초에는 60% 또는 29,5360억 루블에 달했습니다. 같은 기간 개인이 23%, 신용기관이 17%를 차지한다. 2011-2014년의 역학에서 이러한 지표를 조사하면 2015년까지 조직에 배치된 대출의 비율이 계속해서 주된 비율을 유지하면서 점차 감소하고 있음을 알 수 있습니다(63%에서 60%로). 이는 주로 인구에 대한 대출이 19%에서 23%로 증가했기 때문이며 이는 긍정적인 추세를 나타냅니다. 2012년에 은행은 개인에 대한 대출을 가장 빠른 속도로 늘렸습니다. 2012년 인구에 대한 대출 규모는 39.4% 증가하여 최대 7조 7,370억 루블이 되었습니다. (2013년 - 28.6%(9조 9,570억 루블)). 전체 대출 포트폴리오에서 소매 대출의 비중이 증가했습니다. 물량의 증가는 신제품의 출현 및 기존 제품의 추가와 직접적인 관련이 있습니다. 따라서 소비자 대출 개발의 추세 중 하나는 신용 카드 발급을 통해 고객을 유치하는 것입니다. 또 다른 새로운 추세는 개인으로의 전환입니다. 은행 서비스대규모 개인 고객과 그 가족. 그러나이 사실은 완전히 긍정적이라고 할 수 없습니다. 왜냐하면. 대출 증가와 함께 연체 부채가 증가하고 있으며 이는 은행 시스템의 디폴트로 이어질 수 있습니다.

이제 개인, 법인 및 신용 기관에 대한 대출 규모가 같은 기간 동안 어떻게 변화하는지 역학을 살펴보겠습니다(그림 3).

쌀. 3 - 2011-2014년 개인, 법인 및 신용 기관에 대한 대출의 역학, 10억 루블.

그래프는 조직 전체에 배치된 자금의 양이 증가하고 있으며 2014년 초부터 증가율이 증가하고 있음을 보여줍니다. 전체 거래량에서 비금융기관에 대한 대출이 차지하는 비중은 지난 몇 년간 최저치(01.01.15 기준 60%)로 감소했는데, 이는 개인 대출의 급격한 성장에 따른 결과입니다.

인구에 발행된 대출의 양은 분석 기간 동안 증가하는 경향이 있습니다. 2015년 1월 1일까지 인구에게 발행된 대출 규모는 총 대출의 23%인 11조 3,290억 루블에 달했습니다.

신용 기관에 대한 대출 측면에서 상황은 안정적입니다. 은행간 대출 규모는 완만한 속도로 증가하고 있습니다. 2014년에 제공된 은행 간 대출 금액은 29% 증가하여 최대 8조 2,010억 루블입니다. (2013년 - 21%). 총 대출 금액에서 그들의 몫은 실질적으로 변하지 않았으며 2015년 1월 1일 현재 16.7%에 달했습니다.

유형에 따라 법인에 대한 대출 규모의 구조를 고려하십시오. 경제 활동. 2015년 1월 1일 현재 경제 활동 유형별 대출 규모는 그림 4에 나와 있습니다.

쌀. 4 – 2015년 1월 1일 현재 경제 활동 유형별 대출 규모, 10억 루블.

도소매업 기업에 가장 많은 신용 자금이 제공되었으며 그 규모는 9조 3180억 루블이며 목공 산업 기업은 580억 루블의 대출을 가장 적게 받았습니다.

백분율 기준으로 산업별 대출 규모는 다음 다이어그램에 나와 있습니다(그림 5).

쌀. 5 – 2015년 1월 1일 기준 경제 활동 유형별 대출 규모, %.

그림에서 가장 큰 것을 알 수 있다. 비중도소매 무역(28.03%)을 차지하며 자금 조달 측면에서 두 번째 부문은 제조업(16.28%)입니다.

2011-2013년 대출 포트폴리오의 구조와 그 역학을 고려하십시오. 긴급으로. 2014년 1월 1일 현재 조직에 제공된 대출 금액은 22,4990억 루블에 달했습니다. 이 중 일정 기간 동안 발행된 대출:

• 1 ~ 180일 - 11%;
• 181일에서 1년으로 -16%;
• 1년 - 68%.

대출의 대부분이 3년에 걸친 대출이기 때문에 만기별 조직에 대한 대출 구조는 제공되는 자금의 장기 성격을 나타냅니다. 그것은 확실히 긍정적인 순간, 그리고 고객 신뢰도의 증가를 나타냅니다.

이자율과 같은 대출의 가격 매개변수도 조건에 직접적으로 의존한다는 점에 유의해야 합니다. 2013-2015년 1월 기준 러시아 OJSC Sberbank를 제외한 가중평균금리 정보 표 4에 나와 있습니다.

표 4 - 가중 평균 금리, 연 %

표의 데이터는 금리의 상승 추세를 보여줍니다. 1년 이하 개인 대출 금리는 3.08%, 장기 대출 금리는 0.93% 인상됐다. 조직에 대한 대출의 가격은 각각 연간 9.82% 및 4.85% 증가했습니다. 그림 6에서 개인 대출에 대한 이자율의 변화를 시각적으로 보여 드리겠습니다.

쌀. 6 – 개인 대출에 대한 가중 평균 이자율, 연 %

도표를 보면 2015년 초에 가장 큰 성장이 관찰되었음을 알 수 있습니다.

법인에 대한 대출 이자율은 유사한 역학 관계를 가지며 그림 7에 나와 있습니다.

쌀. 7 - 비금융 기관 대출에 대한 가중 평균 이자율, 연 %

2014년 초에 조직에 대한 대출이 더 쉽게 접근할 수 있게 되었고 비용이 약간 감소했으며 2015년 초에 갑작스런 점프, 대출 금리가 거의 두 배가 되었습니다. 자금 출처가 부족하면 생산이 느려지고 높은 비용으로 인해 최종 제품 비용이 크게 증가하기 때문에 이는 매우 놀라운 신호입니다.

통화 정책 개발의 중요한 기준은 재융자율이며 전체 분석 기간 동안 그 가치는 연간 8.25%였습니다. 비금융기관 대출금리와 재융자금리의 비교는 그림 8과 같다.

쌀. 8 – 2013년부터 2015년까지 비금융 기관에 제공되는 대출에 대한 가중 평균 이자율 및 러시아 은행의 재융자율

기간 내내 그림을 보면 알 수 있다. 가중 평균 비율대출 금리가 재융자 금리보다 훨씬 높았다. 동시에 대출 금리의 변화는 재융자 금리와 관련이 없다는 점에 유의해야 합니다.

대출 금리의 변화는 차용인의 지급 능력에 직접적인 영향을 미치며, 차용인의 성장은 체납 증가 및 연체 부채 증가를 유발할 수 있습니다. 개인 및 비금융 기관에 부여된 대출에 대한 연체 부채의 역학은 그림 9에 나와 있습니다.

쌀. 9 - 법인 및 비금융 기관에 제공된 대출에 대한 연체 부채.

분석 기간 동안 연체 부채 증가율은 40%에 달했습니다. 이 사실은 우려를 불러일으킬 수 없으며 2014 년에 주요 부정적인 추세를 추적 할 수 있다는 점에 주목할 가치가 있습니다.

이와 관련하여 은행 시스템의 중요한 성과는 신용 조사 기관의 설립이었습니다. "신용 기록에 관한 법률"에 따라 모든 은행은 차용인의 신용 기록에 대한 정보를 국에 제공해야 합니다. 이 베이스은행과 차용인 모두를 위해 설계되었습니다. 신용 조사 기관은 은행이 파렴치한 차용인을 제거하고 신용 기록이 양호한 차용인이 더 저렴한 대출을 받을 수 있도록 돕습니다. 신용 조사 기관은 아직 정보가 거의 없고 요청에 대한 모든 요구 사항을 충족할 수 없지만 이는 미래를 위한 좋은 발전입니다.

제시된 재무 데이터는 대출 포트폴리오의 활발한 성장에도 불구하고 은행 시스템에서 많은 문제가 발생했음을 보여줍니다. 우선, 연체 부채의 증가로 인한 은행 부문의 자본 감소는 개인 및 법인에 대한 대출 조건에 영향을 미칩니다. 은행 및 신용 시장 전체의 유동성을 지원하는 국가의 능력에 대한 제한.

은행 시스템의 문제는 러시아 경제 상황에 영향을 미치는 주요 요인 중 하나가 되었습니다. 그렇기 때문에 경제 위기 극복을 목표로 하는 운영 정부 결정과 상업 은행의 지역 프로그램 모두를 채택하는 것이 그 어느 때보다 중요합니다.

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도시, 새로운 시설의 건설, 주요 건물의 상당한 마모 생산 자산. 카잔에서는 몇 년 동안 주거용 건물의 단열을 제공하고 열과 물 소비를 위한 공동 주택 계량 및 제어 장치를 제공하는 주택 부문의 에너지와 자원을 절약하기 위한 조치가 취해졌습니다. 냉기 소비를 위한 아파트 계량기 설치로 뜨거운 물, 에너지 절약 장비 도입을 위한 조치 시행. 그러나 이러한 활동은 비용이 많이 들고 회수 기간이 길다. 이와 관련하여 많은 시립 및 주거 시설은 빠른 경제 효과를 제공하지 않는 표준 및 저비용 에너지 절약 조치를 적용합니다. 우리는 에너지 소비에 대한 계획된 모니터링을 도입하고 대중에게 에너지 절약의 중요성과 중요성을 보여줄 공공 영역에서 받은 정보를 제시한다고 믿습니다. 결국, 불합리한 에너지 소비는 에너지 위기의 출현과 악화로 이어집니다. 중고 문헌 목록:

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© Sarmova D.S., 2016

고마워. 셀리바노바,

경제학 박사, 경제 및 금융 학부 부교수 Rostov State University of Economics(RINH)

러시아 연방 로스토프나도누

소매 은행 대출의 동향 및 문제

현대 러시아

주석

이 기사는 현대 위기 경제 상황에서 소매 은행 대출 분야의 주요 추세, 은행 대출에 영향을 미치는 요인 및 주요 문제를 분석합니다. 상업 은행과 인구의 신용 관계 발전의 의존성 공공 정책, 상업 은행과 차용인 자신의 노력과 노력. 러시아의 소비자 대출 개발의 특징이 고려됩니다.

키워드

소매 은행 대출, 연체 부채, 대출 구조 조정.

소매 은행 대출의 발전 추세, 대출 부채의 양과 질은 국가 경제 상태뿐만 아니라 러시아 중앙 은행과 러시아 중앙 은행의 통화 정책으로 인한 기타 여러 문제에 달려 있습니다. 소매 대출 분야에서 상업 은행 자체의 활동, 그 식별은 인구에 대한 대출의 추가 발전에 기여할 것입니다.

국제 과학 저널 "혁신적 과학" №2/2016 ISSN 2410-6070

현재 전반적인 경기 침체, 개인의 연체 부채 비중 증가, 소비자 대출 준비금 적립 요구 사항 증가, 가계 소득 감소를 배경으로 은행은 소매의 질을 향상시키는 문제에 직면 해 있습니다. 대출 및 신용 정책 변경의 필요성.

인구에 대한 대출은 소비자의 요구를 충족시킬 뿐만 아니라 생산자의 이익을 충족시켜 인구의 유효 수요를 증가시켜 소비재, 자동차 산업 및 자동차 산업의 생산 성장에 기여합니다. 주택 건설그리고 궁극적으로 경제 제재, 수입 대체의 필요성 및 경제의 구조적 구조 조정의 맥락에서 특히 관련이 있는 국가의 GDP 증가입니다.

현대적인 상황에서 전반적인 경제 침체를 배경으로 인구에 대한 은행 대출의 증가율은 감소하고 있습니다. 인구에 대한 대출 개발 수준은 신용 자원의 필요성, 신용 기관의 제공 가능성 및 조건, 차용인의 재정 상태에 따라 다릅니다. 인구 실질 소득의 감소, 실업의 증가, 차용인의 지불 능력 감소는 소매 은행 대출의 발전 추세에 부정적인 영향을 미쳤습니다. 진짜 값 Rosstat에 따르면 올해 9개월 동안의 인구는 2015년 9월에 3.7% 감소했습니다. - 에 비해 9.5% 동기전년도에 비해 1-9월 러시아인의 실질 소득은 3.3% 감소했습니다.

외화차입에 대한 경제제재 제한, 유로화·달러화에 대한 루블화 평가절하, 인플레이션 상승, 긴축 통화정책 및 급격한 인상 키 요율 2014년 12월 러시아 은행 은행의 자원 기반 비용이 증가하여 대출 금리가 상승했습니다. 그리고 2015년 내내 키 요율이 추가로 인하되었습니다. 은행이 높은 금리로 예금을 유치했기 때문에 대출 금리가 크게 하락하지 않았습니다.

올해 1·3분기 개인 대출은 마이너스 5.1%로 지난해 같은 기간 11.4% 증가했다. 동시에 인구의 예금은 14.3 % 증가하여 절대 금액은 21.2 조에 달했습니다. 장애. 대출 금액의 거의 두 배인 10.7 조. 문지르십시오. 따라서 인구는 경제적 불확실성에 직면하여 소비 모델에서 저축으로 이동했습니다.

은행 부문의 총 자산에서 개인에게 부여된 대출의 비율도 2015년 1월 1일부로 감소했습니다. 2014년 1월 1일, 2015년 3분기 기준으로 2.7% 감소한 14.6%를 기록했다. 1.0% 더 감소했습니다. (1 번 테이블)

1 번 테이블

은행 시스템 자산 및 발행된 총 대출 금액에서 신용 투자가 차지하는 비율.3

지표 1.01.13 1.01.14 1.01.15 1.10.15

은행 부문의 총 자산, 10억 루블 49,509.6 57,423.1 77,653.0 79210.7

대출, 예금 및 기타 자금 - 총 10 억 루블. 33993.1 40535.3 52115.7 55319.3

개인 대출, 10억 루블 7,737.1 9,957.1 11,329.5 10757.4

자산 대비 개인 대출 비중 15.6 17.3 14.6 13.6

개인에게 부여된 대출 비율(발행된 총 대출 금액의 %). 22.8 24.6 21.7 19.4

2014년 대출 총 발행액 중 개인에게 부여된 대출 비중 연초와 관련하여 2015 년 9 개월 동안 2.9 % 감소한 하락 추세를 보였습니다. 또 2.3% 감소했다.

은행의 더 적극적인 대출은 대출에 대한 높은 이자율, 은행 대출 조건의 강화(차입자의 지급 능력 및 대출에 대한 담보에 대한 요구 사항 증가), 대출 감소로 인한 높은 수준의 신용 위험으로 인해 방해받습니다.

3 러시아 중앙 은행의 공식 웹 사이트 [El. 리소스] URL: br.sh

국제 과학 저널 "혁신적 과학" №2/2016 ISSN 2410-6070

인구의 실질 소득, 실업 증가 및 결과적으로 체납 증가 은행 대출. 2015년 러시아 중앙 은행의 기준 금리 인하로 인해 대출 금리가 일부 하락했습니다. 더 저렴한 자금 조달로 이어졌고 인구에 대한 대출 증가에 기여하지 못했습니다. 경제 위기의 맥락에서 인구는 소득 손실보다 훨씬 더 많은 소비 지출을 줄여야 합니다.

2015년 9월 러시아 연방 시민은 저축률을 8월의 14.8%에서 15%로 높였습니다. 이는 경제 상황의 악화 가능성으로부터 자신을 보호하려는 국가 인구의 욕구를 반영합니다. 그 결과 소비자 수요가 감소했다. 2015년 3분기 동안 Rosstat에 따르면 소매 회전율의 하락은 8.5%에 달했습니다.

그러나 은행 간 경쟁이 심화되고 기업 대출에 대한 대출이 둔화됨에 따라 2015년 4월부터 은행은 보다 적극적으로 인구에 대출을 시작합니다.

NBCH(National Bureau of Credit History)에 따르면 2015년 8월 인구에 대한 대출 제공을 거부하는 비율은 3.5% 감소하여 90.1%에 이르렀습니다. 소매 은행 대출의 성장률 강화.

증가 및 평균 크기소매 신용, 174.5,000 루블에 도달하여 인플레이션 상승으로 촉진되어 상품 및 서비스 가격이 크게 상승했습니다.

소매 대출 포트폴리오에서 가장 위험한 부문은 무담보 소비자 대출입니다. 소비자 대출 발행 감소는 11% 감소했고 자동차 대출 증가율도 감소했습니다.

2015년 3분기에 자동차대출 비중은 전년 동기 대비 14.36% 감소했으며, 특히 외제차를 중심으로 한 자동차 가격 인상과 담보 감소 등으로 2014년 3분기보다 34% 감소한 것으로 나타났다. 매상. 동시에 러시아 중앙 은행의 주요 요율의 2/3에 해당하는 보조금을 제공하는 우대 자동차 대출의 주 프로그램은 인구에 대한 자동차 대출의 급격한 감소를 피하는 데 도움이되었습니다.

고위험 무담보 대출 및 자동차 대출의 감소는 모기지 증가로 상쇄됩니다. 주택 융자. 2015년 3분기 동안 그들은 1960 억 루블 증가했습니다. 또는 6.1%로 3조 7천억에 이르렀습니다. 그러나 주택담보대출 증가율은 지난해 같은 기간(5800억 루블, 21.0%)에 비해 감소했지만 연체 부채가 가장 낮고 신용위험이 높아 증가세를 보였다.

대출의 성장은 또한 최대 12%의 이자율을 보조하는 모기지 대출의 우대 프로그램에 의해 촉진됩니다. 이 프로그램은 모기지 대출의 발전에 기여해야 하며, 따라서 건축 산업. 올해 모기지론의 특징은 네 번째 모기지론이 모성 자본, 이전 연도에는 10분의 1마다. 따라서 우선 모기지 대출 프로그램이 시행되는 한 모기지는 은행 시스템의 핵심 성장 동력으로 남을 것입니다.

연체된 소매 은행 대출에 대한 부채는 지난 2년 동안 지속적으로 증가해 왔습니다. 2014년 말 성장률은 2015년 3분기 동안 -51.6%라는 기록적인 성장을 보였습니다. 28.8% 증가했습니다. 2013년 결과에 따르면 은행의 소매 대출 포트폴리오에서 연체 부채 비율도 증가하는 경향이 있습니다. 연체 부채 비율은 2014년에 0.4% 증가했습니다. - 1.5%, 2015년 3분기 실적 기준. - 2.1%. (표 2).

최대 연체금은 다음에서 관찰됩니다. 신용 카드, 대출금액 대비 연체율을 나타내는 연체부채비율은 2014년 10월 1일 현재 12.8%에서 2014년 10월 1일 12.8% 2015년 10월 기준 18.41%로 2위는 소비자 대출 연체 부채, 9.8%에서 16.5%로 증가했으며 모기지 대출에서 연체 부채의 최소 증가가 각각 2.7%에서 4.1%로 관찰되었습니다.

표 2

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인구에 제공되는 대출에 대한 연체 부채 규모의 역학.4

지표 1.01.13 1.01.14 1.01.15 1.10.15

개인에게 부여된 대출에 대한 연체 부채, 10억 루블 313.0 440.3 667.5 859.5

개인에게 부여된 대출, 10억 루블 7,737.1 9,957.1 11,329.5 10757.4

연체 몫. 총 대출의 부채, 개인, % 4.0 4.4 5.9 8.0

러시아 은행에 따르면 은행의 소매 대출 포트폴리오에서 지불이 90일 이상 연체된 가계 대출의 비율은 전년 대비 7.8%에서 10.7%로 증가했으며 차용인의 90%가 서비스를 제공해야 하는 비용이 증가했습니다. 부채가 소득의 40%를 초과합니다.

러시아 중앙 은행의 예측에 따르면 상황이 악화되고 무담보 포트폴리오에서 연체 부채 비율이 소비자 대출 2015년 말까지 14%에서 16.5-17%로 성장할 것입니다. 연체 부채의 증가는 인구의 실질 소득 감소, 대출 금리 인상, 실업 증가, 차용인의 높은 수준의 부채 부담 등 여러 가지 요인으로 인한 것입니다. 다른 은행의 5개 대출.

소매은행 대출 성장이 둔화되고 은행 대출에 대한 연체 부채가 증가하는 가장 중요한 원인 중 하나는 높은 대출이자율입니다. 2010년 3월 17일 "은행 및 은행 활동에 관한" 법률 개정안이 시행되었으며, 이에 따라 은행은 일방적으로 금리 수준을 변경하고 대출 계약 기간을 단축할 수 없으며 대출 계약은 변경 사항을 제공할 수 있습니다. 이자율, 그러나 이에 대한 구체적인 근거. 현재 상황에서는 소매은행 대출을 발행할 때 변동금리를 설정하여 은행의 금리리스크를 줄이고 대출금리 수준을 중앙은행의 기준금리 변동과 연계시키는 것이 바람직하다. 감소의 맥락에서 러시아 연방은 차용인의 부채 부담을 줄일 것입니다.

연체 부채 증가의 맥락에서 이전에 발행된 대출의 구조 조정은 2015년 10월 1일에 운영되기 시작한 법에 의해 촉진된 인구에 대한 은행 대출 개발의 우선 과제입니다. 개인 파산에 관한 법률에 따르면 차용인은 파산을 선언하기 전에 부채 구조 조정을 거부할 수 없습니다. 대출 부채가 50 만 루블을 초과하고 지연 기간이 90 일 이상인 경우 차용인은 파산으로 선언 될 수 있습니다. 이 법은 인구에 제공되는 모든 유형의 대출에 적용됩니다.

법원에 문서를 제출할 때 재정 관리자의 서비스는 차용인의 비용으로 지불됩니다. 법원에 가지 않고도 부채를 재구성할 수 있으므로 차용인에게 추가 비용이 필요하지 않습니다. 부채를 구조조정할 수 없는 경우 차용인은 파산선고를 받고 재무관리자는 채무자의 재산을 매각할 가능성을 고려하고 재산 매각대금을 희생해 채무를 갚는다.

채무자의 파산을 선언하면 그의 신용 기록이 악화됩니다. 법원에서 파산 선언을 한 시민은 대출을 은행에 신청할 때 5 년 이내에 이에 대해 알려야하며 3 년 동안 법인의 관리 기관에 참여할 권리가 없으며 개인 기업가는 사업을 할 권리. 파산선고를 받은 국민은 은행카드를 사용할 수 없으며(재무관리자에게 양도), 은행계좌 사용도 금지된다.

파산 절차 개시 전에 채무자는 보증금을 예치해야 합니다. 중재 법원 10,000 루블은 상환 된 금액의 2 %를 더받을 자격이있는 재무 관리자의 서비스 비용을 지불합니다.

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재산을 사용할 수 없을 수 있기 때문에 매우 문제가되는 금액의 채권자. 관리자의 낮은 물질적 관심은 그러한 문제에 참여하는 데 장애가 될 것입니다.

또한 개인의 파산 가능성은 1 년 이내에 법원에서 고려해야하지만 파산 절차가 진행되는 대출 준비 문제는 러시아 중앙 은행에서 결정하지 않았습니다.

이 법의 가장 큰 장점은 대출 구조 조정의 가능성입니다. 이 경우 차용인은 적시에 대출을 상환하고 긍정적 인 신용 기록을 유지할 수 있으며 은행은 연체 부채를 줄이고 고객 기반을 유지할 수 있습니다. 개인 파산에 관한 법률이 채택됨에 따라 ARB가 개발한 개인의 부채 구조 조정 기준을 은행 업무에 도입하는 것이 특히 중요합니다.

이 법의 채택은 은행이 연체 부채, 가능한 대출 손실에 대한 준비금을 줄여 신용 위험을 줄이는 데 도움이 될 것입니다.

개별 파산법은 미국, EU 국가에서 시행되고 있습니다. 물론 각각의 파산법이 있습니다. 국가적 특성, 파산은 혁명 이전의 러시아에서도 사용되었습니다.

오늘날 소비자 대출 가격 책정 문제는 특히 경제 위기 상황에서 동일한 대출 성장률을 유지하면서 결정적입니다. 2015년 7월 1일부터 총 대출 비용(FCC)5에 대한 한도가 작동하기 시작했습니다. 각 후속 분기가 시작되기 전에 러시아 은행은 인구에게 제공되는 다양한 유형의 대출에 대한 TIC의 평균 시장 가치를 계산하고 발표합니다. 시민에게 새로운 대출을 제공하는 은행은 이 값을 1/3 이상 초과할 수 없으므로 대출 금리를 낮추는 데 도움이 됩니다.

러시아 은행에서 발표한 데이터에 따르면 2015년 4분기 소비자 대출 총 비용의 평균 시장 가치 2016년 1분기에 연간 17.2~41.8%입니다. 최대 수준은 연간 38.7%로 감소할 것이며, 인구의 지급 능력이 감소함에 따라 대부분의 차용인은 이러한 이자율의 대출을 이용할 수 없습니다. 소비자 대출의 가격은 소매 은행 대출의 성장률을 높이는 결정적인 요인입니다.

NSFR(National Financial Market Council)은 TIC를 잠재적 차용인에 대한 지표 지표로 사용하고 대출 발행 가능성을 결정할 때 DTI 지표를 고려할 것을 제안합니다. 대출금액과 개인 소득금액의 최대허용비율을 단일 기준으로 하여 대출 한도액을 제한한다.

대출 여부를 결정할 때 개인에게은행은 DTI 지표를 고려하여 기간을 결정할 수 있으며

대출 상환액이 DTI 한도를 초과하지 않도록 대출 금액을 제공하여 월 대출 상환액이 대출자의 현재 소득의 30%를 초과하지 않도록 대출자의 부채 부담 수준을 제한하여 은행 대출 연체를 줄이는 데 도움이 됩니다. 은행의 고품질 소매 포트폴리오를 개선합니다. 이 지표는 외국의 은행 업무에서 널리 사용됩니다.

2015년 8월부터 소매 은행 대출 시장은 주로 모기지론의 성장으로 인해 긍정적인 역학을 보여줍니다.

주택 대출 및 POS 대출, 주로 올해 내내 러시아 중앙 은행의 핵심 금리가 반복적으로 인하됨에 따라 2015년 3분기 대출 이자율 하락으로 인한 결과, 은행의 자원 기반 비용 감소.

따라서 현재 단계에서 인구에 대한 소매 은행 대출의 다음 주요 추세와 문제를 구별할 수 있습니다.

인구의 실질 소득 감소를 배경으로 성장률 감소 및 은행 시스템의 총 자산에서 인구에 제공되는 대출 비중 감소 및 대출 성향 증가

5 러시아 은행 조례 No. 2 3495-U, 2014년 12월 18일, "소비자 신용(대출)의 전체 비용 가치에 대한 제한이 적용되지 않는 기간 설정에 관하여"

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구하는 인구. 은행 대출의 금리 수준은 성장률에 영향을 미치는 주요 요인 중 하나입니다. 대출에 대한 변동 이자율을 설정하고 그 수준을 러시아 중앙 은행의 주요 금리 변동에 연결하면 감소에 직면하여 차용인의 부채 부담이 줄어들고 은행의 소매 대출 포트폴리오 품질이 향상됩니다. .

은행과 관련하여 인구는 소비보다 저축 정책을 선호하는 순 채권자 역할을합니다. 받은 대출의 상당 부분은 이전 대출을 상환하는 데 사용됩니다. 가계의 최종소비 감소는 신규 가계대출 감소, 기존에 수취한 구조조정 대출을 상환하고 이자를 지급해야 하는 필요성이 크게 작용했기 때문이다.

러시아 은행의 소매 대출 포트폴리오 구조에서 모기지 대출의 비율은 덜 위험함에 따라 점차 증가하고 있는 반면 소비자 및 자동차 대출의 비율은 감소하고 있습니다.

연체 부채는 신규 대출의 발행이 감소하면서 증가했다. 개인의 대출금액과 소득금액의 최대허용비율 기준 마련 - DTI는 연체 부채 수준을 줄여 차주의 부채 부담 수준을 제한한다.

리파이낸싱을 위해 발행된 대출이 이전에 받은 대출이 증가하고 부채 구조 조정이 소매 대출의 우선순위가 되고 있습니다. 현 상황에서는 은행별 개인채무 구조조정 기준을 도입해야 가계대출 포트폴리오의 질을 높일 수 있다.

소매 은행 대출의 추가 발전을 위한 가장 중요한 방향 중 하나는 이자율, 신용 위험을 줄이고 은행의 신용 정책을 개선하는 것입니다. 그들은 선의의 차용인에게 대출을 제공하기 위해 수용 가능하고 유리한 조건을 만들어야 합니다.

소매 은행 대출의 추가 역학은 국가 경제의 발전 수준과 인구 소득, 러시아 중앙 은행의 주요 금리 및 통화 정책, 국가 통화의 변동성, 수준에 따라 결정됩니다. 인플레이션의 방지, 그리고 인구에 대한 대출을 위한 우대 프로그램의 보존.

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국제 과학 저널 "혁신적 과학" №2/2016 ISSN 2410-6070

9. 은행 대출 조건 변경 및 분석 게시판. 2015년 2월 URL: http://www.cbr.ru/dkp/iubk/iubk_15-2.pdf

10. 러시아 은행 Elvira Nabiullina 총재는 2016년과 2017년 및 2018년 기간 동안의 통합 국가 통화 정책 지침 초안을 국가 두마 의원들에게 발표했습니다. 연령. URL: http://www.cbr.ru/Press/print. aspx?file=press_centre/event3_03112015.htm

© T.A. 셀리바노바, 2016년

D.D.센육

4학년 학생

경제경영연구소 정보 기술

상트페테르부르크, 러시아 연방 재정의 원천으로서의 직접 투자

대부분의 투자 회사와 펀드의 경우 비핵심 사업에 투자하는 것은 일종의 직접 투자입니다. 사실, 그들은 회사의 주식 한 블록을 소유함으로써 현재 수입의 일부를 받기 위해서 뿐만 아니라 그것을 재판매하기 위해 많이 구입합니다. 이러한 투자는 연간 최대 50%의 수익을 제공할 수 있습니다. 물론, 투자 대상이 적절하게 선택되었다는 전제하에.

직접 투자의 장점과 단점. 직접 투자의 주요 장점은 비즈니스 개발을 목표로 하는 프로젝트의 구현에 필요한 자금을 확보할 수 있다는 것입니다. 동시에 회사에 돈뿐만 아니라 투자자의 조언, 그의 연결, 지식 및 권위와 같은 무형의 자원도 투자됩니다. 잘 알려진 사모펀드가 사업에 투자했다는 정보는 자금을 받는 사람이 사업 파트너라는 이미지에 긍정적인 영향을 미친다.

투자 준비. 회사 소유주가 직접 투자자를 유치하기로 결정했다면 회사가 직접 투자자를 찾을 준비가 되었는지 평가해야 합니다. 여기 중요 다음 사항.

사업 계획. 직접 투자자는 대부분 신생 기업이 아니라 새로운 개발 단계로 이동하거나 유망한 프로젝트를 구현하기 위해 추가 자금이 필요한 성장하는 비즈니스에 투자합니다. 모금된 자금의 투자 방향에 대한 설명이 항상 상세한 사업 계획의 표준 형식을 가질 필요는 없으며 때로는 아이디어에 대한 간략한 설명으로 충분합니다. 투자자는 여전히 프로젝트의 전망을 스스로 계산할 것입니다.

검색하기 전에. 투자자는 회사에 직접 올 것 같지 않습니다. 이것은 극히 드물게 발생합니다. 기업 지분의 잠재적 취득자에게 도달하기 위해 적극적인 조치를 취하는 것이 필요합니다.

투자자 검색을 시작하기 전에 다음이 필요합니다.

회사의 재무 흐름을 최대한 투명하게 만들어 최적화합니다. 이는 실사 절차의 긍정적인 결과를 위해 중요합니다.

회사 설명 준비 - 투자 각서 일반 정보사업에 대한 정보, 자본금 구조에 대한 정보, 기업의 재산 상태 및 의무에 대한 정보, 데이터 재무제표, 모금된 자금을 투자하기 위해 제안된 방향에 대한 설명.

다른 투자자. 개인 및 기관의 두 가지 주요 직접 투자자 그룹을 고려하는 것이 합리적입니다. 전자에는 무료 펀드의 수익성 있는 투자 기회를 찾고 있는 개인(대개 대기업의 최고 경영자)이 포함되며, 후자는 투자 그룹 및 사모 펀드가 포함됩니다. 형식적일 수 있습니다(예:

은행 대출의 개념과 은행 대출의 분류

은행 대출은 은행이 법인 및 개인에게 제공하는 대출입니다. 은행 신용의 주제는 그림에 나와 있습니다.

쌀. 32. 은행 대출의 대상

위에서 언급했듯이 은행 대출 (러시아 연방 민법 제 819 조에 따라)의 특징은 현금으로 만 제공된다는 것입니다. 은행 대출은 일정 기간 동안 발행되며 이자가 지급됩니다. 또한, 항상 서면(대출계약)으로 작성합니다.

우리는 이미 일반적인 대출 분류를 제공 했으므로 이제 아래에 나와있는 은행 대출의 분류에 더 자세히주의를 기울일 것입니다 (표 16).

표 15

은행 대출의 분류

분류 기호	대출의 종류
tions
1. 경제적인 목적	대상(모기지, 투자 등) 비타겟팅(소비자)
2. 제공형태별	현금 - 개인에게만 루블 대출 가능 계좌로 무현금 이체 - 모든 대출은 이 방법으로 제공될 수 있습니다
3. 제공 기술에 따라 (러시아 연방 중앙 은행의 조항 54-P에 따라)	대출금 전액 일회성 제공 신용 한도(회전 및 비회전) 당좌 대월 신디케이트 대출
4. 활동분야 및 업종별	인구에 대한 대출 기업 대출(산업별) 정부 대출
5. 마감일까지	온디맨드(온콜론, 상환
	채권자의 첫 번째 요청에 따라)
분류 기호	대출의 종류
tions
	긴급한: 단기 - 최대 1년 중기 - 1~3년 장기 - 3년 이상
6. 보증	보안 무담보(무담보 대출)
7. 화폐를 빌려줌으로써	루블
	외화로
8. 사이즈별	크기가 큰 중간
9. 상환방법별	균등할부(차등지급) 균등 지급(연금 지급) 불평등한 주식 기간 종료 시 상환 가능

설명된 분류 중 경제적 관점에서 가장 흥미로운 것은 대출 기술에 따른 분류입니다(러시아 연방 중앙 은행 규정 54-P에 따름). 더 자세히 고려해 보겠습니다.

전체 대출 금액의 일회성 제공. 장단점이 있는 가장 일반적인 방법. 은행과 차용인 사이에 대출 계약이 체결되며, 이에 따라 차용인은 즉시 전체 대출 금액을 받습니다. 단, 대출을 받은 다음날부터 대출금 전액에 대한 이자의 발생이 시작됩니다. 이 대출 방식은 대출 금액 전체의 일회성 지출이 예상되는 경우 적용하는 것이 좋습니다.

신용 한도는 차용인에게 대출하는 보다 유연한 접근 방식입니다. 신용 한도 개설에 대한 합의의 일환으로 은행은 차용인의 대출 한도(대출에 대한 최대 부채 금액)를 결정합니다. 이 한도 내에서 차용인은 필요에 따라 대출 금액을 빌릴 수 있습니다. 이자는 대출에 대한 미지불 부채 금액에 대해 부과되며, 이는 한도보다 적을 수 있습니다.

신용 한도는 다음과 같을 수 있습니다.

대출 상환 시 최대 허용 부채 한도가 복원되는 경우 재생 가능(예: 부채 한도가 1000만 루블이고 차용인이 먼저 300만 루블을 챙긴 다음 400만 루블을 추가로 상환한 다음 200만 루블을 상환함 - 부채 한도 10 - 3 - 4 + 2 = 5백만 루블);

재생 불가능 - 대출이 상환되면 한도가 복원되지 않습니다. 위에서 고려한 예의 경우 2백만 루블을 상환했음에도 불구하고 10 - 3 - 4 = 3백만 루블을 얻습니다.

신용한도는 대출자금을 한 번에 다 사용하지 않고 건물을 짓거나 신산업을 창출하는 등 단계적으로 사용하는 경우에 사용합니다. 이자는 전체 한도가 아닌 대출 금액에 대해서만 부과되기 때문에 전체 대출 금액의 적시 발행.

당좌 대월은 개인과 법인 모두에게 대출하는 데 사용되는 매우 일반적인 대출 방법입니다. 또한 차용인에 대한 초과인출 한도를 설정할 것으로 예상됩니다. 당좌대월은 은행에서 차용인의 당좌 계정에 발행된 결제 문서를 지불할 돈이 부족하거나 없을 때 대출을 해주는 것입니다. 당좌 대월 혜택:

저금리(대출기간이 1개월이기 때문에)

최소 입금 조건 및 금액 - 고객이 노출된 문서에 대해 지불할 수 있는 금액이 충분하지 않은 금액으로 당좌대월이 주어지며, 고객의 계좌에 금액이 입금되면 당좌차월은 자동으로 상환됩니다.

초과 인출 단점:

단기 대출 - 당좌 대월은 1개월 이내에 상환해야 합니다.

일반적으로 차용인의 평균 월 소득을 초과하지 않는 소액 한도액(초과 대월을 갚을 수 있도록).

당좌대월은 일반적으로 단기 현금 부족분을 충당하기 위해 사용됩니다.

신디케이트론은 여러 은행이 한 명의 대차용자에게 거액의 대출을 제공하는 것입니다. 한 은행이 대출금 전액을 발행할 위험이 없기 때문에 여러 은행이 연합하여 위험을 줄이고 공동으로 대출을 발행합니다.

대출 계약서

은행과 차용인 간의 신용 관계의 법적 등록은 대출 계약을 체결함으로써 발생합니다. 대출 계약의 법적 성격은 러시아 연방 민법에 의해 결정됩니다(러시아 연방 민법, 2부, 819조). 대출 계약은 다음을 지정합니다.

당사자의 이름

대출 계약의 유효 기간(계약 체결일부터 대출금 전액 상환일까지)

대출거래의 대상 및 조건(대출금액, 기간, 이자율, 담보, 대출상환절차 등)

당사자의 권리와 의무.

일반적으로 대출 계약에는 다음 섹션이 포함됩니다.

1. 일반 조항.

2. 차용인의 권리와 의무.

3. 은행의 권리와 의무.

4. 당사자의 책임.

5. 분쟁 해결 절차.

6. 계약 기간.

7. 당사자의 법적 주소.

대출 계약 외에도 대출을 발행 할 때 보증 계약, 질권 계약, 보험 계약, 감정 계약 등 다른 계약이 작성됩니다.

이 문서에 서명할 때 담당 은행 직원(보통 대출 담당자)은 고객을 식별하고 그의 법적 능력을 확인해야 합니다.

차용인의 신용도: 개념, 현재 및 투자 신용도

차용인의 신용도는 차용인의 능력과 의지로 이해됩니다. 마감일받은 대출에 대한 모든 지불을하십시오. 법인의 신용도는 신청한 대출의 종류에 따라 유동과 투자로 나뉩니다. 현재 및 투자 신용도를 결정하는 특징은 다음과 같습니다(표 17).

표 16

현재 및 투자 신용도 결정의 특징

징후	현재 신용도	투자 신용도
대출 유형	현재 활동에 자금을 조달하기 위한 대출은 일반적으로 최대 1년의 단기입니다.	프로젝트(투자) 대출, 일반적으로 3~7년 기간의 장기
평가되는 것	초점은 차용인의 현재 재정 상태에 있습니다.	대출 상환은 프로젝트 수익금으로 인한 것으로 간주되기 때문에 투자 프로젝트, 사업 계획에 주요 관심을 기울입니다. 수익금 규모의 현실과 마케팅 정당성
무엇을 위해 기업 단호한	모든 기업용	높은 위험따라서 소기업의 경우 실질적으로 추정되지 않습니다.
계산 기간	기업의 안정성과 신뢰성은 현재 지표에 따라 단기적으로 결정됩니다.	프로젝트의 전체 기간 동안 기업의 재무 성과를 예측할 필요가 있습니다.
보안 요구 사항	초점은 대출 담보의 현재 상태입니다.	보안 요구 사항이 높아졌습니다. 담보는 전체 대출 기간 동안 가치를 잃지 않아야 합니다. 부동산, 국채 등을 담보로 하는 것이 바람직하다.

이러한 특징을 고려하여 은행은 차용인의 현재 및 투자 신용도를 평가하는 방법을 개발합니다.

차용인의 신용도 평가 방법

고객의 신용도를 평가하는 과정에서 은행의 신용 담당자는 차용인이 적시에 대출을 상환할 수 있도록 차용인에게 제공할 수 있는 신용의 양을 결정해야 합니다. 각 은행은 차용인의 신용도를 평가하기 위한 자체 방법론을 개발하고 사용할 권리가 있습니다. 그렇기 때문에 다른 은행다른 방법과 다른 평가 기준을 사용합니다. 러시아 중앙 은행은 이미 발행된 대출을 평가하는 과정과 대출 손실 가능성에 대한 준비금을 계산하는 방법론만을 규제합니다(규정 번호 254-P). 이 준비금은 은행의 손실에 충당됩니다. 은행은 준비금이 생성되지 않는 "표준 대출"을 발행하는 데 관심이 있기 때문에 이 문서의 요구 사항을 고려하는 것이 분명합니다.

차용인의 신용도를 평가하는 방법에는 세 그룹이 있습니다.

공식화된(정량적) 지표를 기반으로 하는 공식화된 방법. 이 지표는 차용인의 재무제표(유동성 비율, 재정적 안정, 수익성 비율). 개인의 신용도 평가에 대해 이야기하는 경우 이는 차용인의 평균 월 소득에서 의무 지불 금액(공과금, 세금 등)을 차감한 것입니다.

비공식적 인 방법은 차용인의 내부 및 외부 환경 매개 변수를 특성화하는 질적 지표를 기반으로합니다. 이들은 다음과 같은 지표입니다: 은행에 대한 차용인의 가치, 차용 기업의 관리 품질 등. 이 그룹에는 신용도 평가를 위한 점수 매기기 방법이 포함됩니다. 각 지표에 대한 평가는 포인트 단위로 이루어지며, 득점한 포인트에 따라 대출 금액이 결정됩니다.

순수한 형태의 이러한 기술은 비교적 드물게 사용됩니다.

양적 기준과 질적 기준을 결합하여 차용인의 신용도를 평가하는 포괄적인 방법. 은행 업무에서 가장 일반적입니다.

차용인의 신용도를 평가할 때 양적 요인과 질적 요인 모두를 많이 고려합니다. 일반적인 경제 요인(경제 사이클의 단계, 차용인 산업의 발전 전망 평가, 세계 경제 상황 등)과 차용인 자체를 특징짓는 요소가 모두 고려됩니다.

차용인의 신용도를 평가하는 일반적이고 포괄적인 방법 중 하나는 각 차용인에 대해 다음을 평가하는 "6C의 규칙" 방법론입니다.

1. 차용인의 성격(캐릭터) - 차용인의 책임 정도와 대출 상환 의지(욕망), 차용인의 신용 기록, 특히 그의 행동.

2. 지급 능력(용량) - 차용인의 재무 상태, 유동성 비율, 대차 대조표 항목의 역학 및 재무 지표에 대한 평가.

3. 자본금(Capital) - 차용인의 자본 및 재산 평가, 차입금 및 차입금 비율 자신의 자금, 자산 품질.

4. 담보 - 대출 및 유동성에 제공할 수 있는 보안 평가.

5. 조건 - 일반 경제 상황차용인이 운영하는 국가, 세계, 산업 및 대출 기간 동안의 변화 예측, 시장 개발 동향 및 차용인 제품에 대한 수요 수준의 변화.

6. 현금(통화) - 전체 대출 기간 동안 차용인의 현금 흐름을 예측합니다.

우리는 또한 고객의 신용도를 평가할 때 은행이 "정지 요인"이라는 개념을 사용한다는 점에 주목합니다.

정지 요인은 차용인에 대한 정보이며, 수령 시 신용 등급이 종료되고 차용인이 대출을 거부합니다. 정지 요인에는 다음이 포함됩니다.

차용인이 손실을 발견했습니다.

세무 당국 또는 공급업체에 이전에 발행된 대출에 연체된 부채가 있는 경우

파산, 청산 또는 정리 과정에서 차용인을 찾는 것;

유효성 소송재정 상황을 악화시킬 수 있는 차용인에게;

고의로 허위정보를 제공하고 문서를 위조하는 행위 등

은행이 신용도를 평가하는 데 사용하는 차용자에 대한 정보 출처:

1. 차용인 자신으로부터 얻은 데이터. 대출 승인 여부를 결정할 때 은행은 대출자에게 필요한 모든 정보를 요청할 권리가 있습니다. 대출을 거부하거나 허위 정보를 제공할 경우 대출이 거부될 수 있습니다.

2. 고객이 은행에서 장기간 서비스를 받은 경우 은행 아카이브에서 사용할 수 있는 정보(이전에 발행된 대출의 상환에 대한 데이터, 차용인의 특성 등).

3. 거래처(거래상대방, 공급자, 구매자, 기타 채권은행, 보험 회사, 보증인 등). 은행은 고객의 주요 거래 상대방에게 전화를 걸어 상품의 품질과 의무 이행의 적시성에 대해 문의할 수 있습니다.

4. 민간 및 공공 기관의 보고서 및 기타 자료(신용 기관의 데이터, 세금 서비스, 통계 기관 등).

대출 보증, 감정 및 보험

대출에 대한 주요 담보 유형은 다음과 같습니다(표 18).

표 17

대출 담보 유형 _______________

담보 유형	담보 특성
난간 권한	개인 또는 법인이 제공합니다. 보증인은 차용인의 채무 불이행의 경우 자비로 대출금을 상환할 것을 약속합니다. 은행은 차용인과 동일한 방식으로 보증인의 지급능력을 평가합니다. 보증인은 용제여야 합니다. 대출 계약에 따라 보증인이 여러 명인 경우 각 보증인은 은행에 연대하여 책임을 집니다. 즉, 차용인의 채무 불이행의 경우 은행은 임의의 보증인에게 대출금 전액을 반환하도록 소송을 제기할 수 있습니다.
약속	대출금 상환을 위한 담보로 차용인 또는 제3자의 재산 제공. 이러한 관계에 있는 은행은 질권자 역할을 하고 담보권 자산의 소유자는 질권자 역할을 합니다. 대출 계약 기간 동안 담보물에 부담이 부과되며 다른 사람에게 판매할 수 없습니다. 대출금이 상환되지 않으면 은행은 부동산을 매각하고 대출금을 상환하는 데 사용할 권리를 얻습니다. 다음도 있습니다.
담보 유형	담보 특성
	- 부동산이 소유자에게 남아 있고 소유자가 사용할 수 있는 경우 서약 서약, 재산이 은행에 예치될 때. 은행은 다음을 담보로 수락합니다. 귀금속; 정부 증권 및 기업의 유동 증권, 은행 자체의 증권 채권자 은행에 개설된 예금 차용인 및 제3자의 재산: 부동산, 차량, 장비, 유통 상품, 원자재 재고, 시민 및 기업가의 개인 재산 재산권 - 건설 중인 지역에 대한 권리, 임대 권리, 계약에 따른 청구권(팩토링 참조)
보장하다	러시아 연방의 민법은 "은행 보증"의 개념을 고려합니다. 제3의 은행이 차용인의 대출 상환을 보증하고 미상환의 경우 자체 비용으로 상환할 준비가 되어 있을 때입니다. 은행 보증보증을 발행하는 은행이 차용인의 신용도를 평가하는 동안 지불됩니다. 그들에게 중요한 기업의 당국도 보증인 역할을 할 수 있습니다. 이 경우 보증은 무료이지만 경쟁 기반으로 제공됩니다. 어떤 경우에도 채권 은행은 보증인의 지불 능력을 평가하고 이 평가에 기초하여 보증을 담보로 수락합니다.

은행을 담보로 하는 서약은 대출 불이행 위험으로부터 은행을 안정적으로 보호하기 때문에 바람직합니다. 그러나 이는 차용인에게 추가 비용을 의미합니다. 차용인이 대출에 대한 담보로 담보를 제공하는 경우 자신의 비용으로 은행이 승인한 회사에서 평가하고 보증해야 합니다. 보험은 대출 상환의 전체 기간 동안 수행됩니다. 이 경우 보험 계약에 따른 수익자는 다음을 나타낼 수 있습니다.

은행 - 보험사고가 발생한 경우 은행은 보험 회사로부터 보상을 받고 차용인의 대출금을 상환합니다.

차용자 또는 약정자 - 보험료는 은행에 개설된 고객의 계좌로 입금되며 새로운 담보가 제공될 때까지 사용할 수 없습니다.

또한 개인에게 발행된 대출에 대한 담보로 많은 은행에서 대출 계약 기간 동안 차용인에 대한 생명 및 장애 보험을 요구합니다.

러시아 은행 대출 개발의 현재 동향

경제 개혁 이후 러시아의 은행 대출은 여러 단계의 성장과 쇠퇴를 경험했습니다. 대표적인 전환점 중 하나가 1998년 8월 금융위기로, 금융위기 이전 은행들은 보다 적극적으로 국민과 기업에 대출을 제공하기 시작했다. 위기 당시 대출은 전면 중단됐다. 은행은 예금자금을 돌려줄 자금조차 없었다. 많은 은행들이 파산했고, 살아남은 은행들은 높은 외환 위험(루블 가치 하락 위험)으로 인해 장기 대출 프로그램을 동결하고(또 다른 예금에 대한 두려움 때문에) 외화 대출을 중단했습니다.

다음 학점 개발 기간은 2001년에 시작되어 2004년과 2006-2007년에 가속화되었습니다. 러시아 경제는 회복 국면에 들어서면서 인구와 기업의 유가와 현금 수입이 증가하고 은행의 고객 계좌 잔고가 증가했습니다. 달러 환율은 2001년에서 2007년 사이에 점진적으로 하락했습니다. 은행이 외화에 투자하는 것은 수익성이 없었으며 국채 수익률은 대출 수익률보다 현저히 낮았습니다. 이 기간 동안 러시아 은행은 국제 시장자본을 확보하고 외화로 저렴한 은행 간 대출을받을 수있는 기회를 얻으십시오 (연간 5 - 6 %).

이 기간 동안 은행 대출 개발 동향:

모든 유형의 대출에 대한 은행의 점진적인 금리 인하 - 인플레이션이 감소함에 따라 차용자에 대한 은행 간의 경쟁이 심화되고 러시아 중앙 은행의 재 융자 비율이 감소합니다.

거의 모든 유형의 대출에 대한 대출 조건과 양을 늘리고 차용인(개인 및 법인)에 대한 요구 사항을 줄입니다.

인구에 대한 대출 증가를 앞지르고 지속적으로 가속화하고 있습니다.

모기지 대출 개발 - 최대 50 년까지 대출 기간 증가, 차용인에 대한 요구 사항 및 자체 자금 금액 감소, 모기지 대출 발행량의 급격한 증가

장기의 출현과 급속한 발전 투자 대출중소기업. 이 프로세스는 은행이 이러한 유형의 대출을 적극적으로 광고하기 시작한 2005년에서 2006년 사이에 특히 강화되었습니다. 대출 기간 - 최대 7년, 필수 조건- 시장 경험(최소 1년), 무담보 대출 가능(구입한 장비 및 부동산)

금리가있는 외화 대출 개발 외화 대출루블보다 낮았고 달러는 꾸준히 하락했습니다.

경제의 실제 부문, 중소기업 및 인구에 대한 은행의 적극적인 대출은 유효 수요의 추가 성장과 거시 경제 지표(GDP, 국민 소득, 예산 수입)의 증가를 자극했습니다.

하지만 금융 위기, 2008 년 가을에 발생하여 대출 개발의 새로운 추세를 일시 중단하고 아마도 장기간 동안 러시아 경제의 쇠퇴를 의심의 여지없이 강화했습니다. 유가가 거의 3배 가까이 하락하여 가계 소득 및 유효 수요가 감소하고 많은 기업이 파산 위기에 처했고 많은 근로자가 해고되었습니다.

위기 동안 은행 대출 시장에는 다음과 같은 변화가 있었습니다.

이자율 4~5% 인상 주립 은행그리고 10% 이상 - 민간 은행;

대출 조건을 줄이고 차용인과 제공되는 담보에 대한 요구 사항을 강화하여 고객의 신청에 대한 검토 시간을 연장합니다.

은행의 신용 프로그램 축소 특히 많은 은행들이 모기지론을 중단했고 모기지론 발행량은 10배나 감소했다. 따라서 은행은 건설에 대한 대출을 극도로 꺼렸습니다.

은행이 자금을 조달하는 사업영역 축소 많은 은행의 대출 산업 목록은 제한적입니다. 석유 및 가스 산업, 식품 산업 및 무역;

대출의 영역 중 하나는 차용인이 오래된 대출을 상환하도록 제안될 때 "불량" 대출의 구조 조정이 되었습니다. 새로운 대출더 온화한 조건에서(장기 등). 동시에 은행의 대출 포트폴리오는 증가하지 않습니다.

현재로서는 예측에 대해 이야기하기가 다소 어렵습니다. 한편 오늘날의 세상에서 경제 발전가속화되고 있으며, 경제 주기의 단계가 서로 더 빠르게 교체되고 있으며, 정부는 경제에 적극적으로 개입하고 위기의 결과를 완화하기 위해 노력하고 있습니다. 다른 한편, 이것은 이 정도 규모의 글로벌 금융 위기(지금은 경제 위기)의 역사에서 처음 있는 일이며 그 결과와 시기가 아무도 예측하지 못합니다. 또 다른 중요한 질문은 이번 위기로 모든 문제가 노출되었는지, 아니면 가까운 장래에 세계 경제에 새로운 문제가 발생할 것인지(달러의 불안정성과 미국 채무의 통제되지 않는 성장, 러시아 경제의 강력한 석유 의존도)입니다. , 등.). 새로운 위기요인이 발생하면 상황은 더욱 악화될 수 있으며 위기종료 시점이 대폭 연기될 수 있다.

이러한 상황에서 은행은 한편으로 예금에 대한 이자를 지급하고 이익을 얻기 위해 고객으로부터 받은 자금을 예치해야 합니다. 그러나 반면에 은행은 유동성을 잃을 위험이 항상 있습니다. 러시아 연방 민법에 따르면 예금자는 예금자의 첫 번째 요청에 따라 언제든지 예금을 인출할 수 있습니다. 법인의 결제 계정에도 동일하게 적용됩니다. 대출은 대출 계약에 명시된 기간이 만료된 후에만 차용인이 상환합니다. 모든 경제적 불안정은 예금에 대한 위험을 초래하고 은행은 장기 대출보다 단기 대출을 선호하면서 각별한 주의를 기울여야 합니다.