영어의 문자 그대로 번역에서 "득점"이라는 용어는 "득점"을 의미합니다. 이것은 특정인에게 대출을 하기 위한 위험 평가 시스템 및 방법의 이름이며 수학적 예측에 기반한 위험 관리입니다. 은행 점수를 통해 신용 기록 및 기타 데이터의 정보를 기반으로 연체 가능성을 결정할 수 있습니다. 주요 기준은 금융 기관 직원이 수동으로 계산하는 포인트이지만 이제는 점점 더 자주 특별 프로그램으로 계산됩니다.

채점은 전문가가 신청을 고려할 시간이 1시간을 넘지 않는 특급 대출, 소액 금융 분야에서 효과적으로 작동합니다. 에 특별 프로그램잠재적 차용인의 데이터가 입력됩니다. 시스템은 정보를 통계와 비교합니다. 예를 들어, 데이터베이스에 같은 나이 및/또는 직업을 가진 사람들이 대출을 상환하지 않았다는 정보가 많은 경우 결정이 부정적일 수 있습니다. 은행은 이유를 설명하지 않고 거부할 수 있습니다.

차용인의 신용도 평가 - 개인- 다음을 포함한 다양한 정보의 분석을 기반으로 자동으로:

• 식별 데이터. 여권 데이터, 신청자의 사진을 처리 중입니다. 이미 이 단계에서 사기꾼, 신용 기록이 나쁜 사람들이 식별됩니다.
• 사회적 지위. 신청자의 성별, 연령, 교육 및 직장이 고려됩니다. 등록 및 거주 주소, 가족의 존재, 부양 가족이 고려됩니다.
• 재정 상태. 이상적으로는 충분할 뿐만 아니라 일정한 수입도 있어야 합니다. 일부 은행은 가능한 비용도 고려합니다. 유용, 유치원등등. 많은 청구자들은 피부양자에 대한 청구를 하지 않거나 소득을 과대계상함으로써 많은 노력을 기울입니다. 소액 대출의 경우 이것이 효과가 있을 수 있지만 큰 대출의 경우 은행은 일반적으로 데이터를 훨씬 더 철저하게 확인합니다.
• 신용 기록 . 개인의 신용도를 평가할 때 이전 대출에 대한 정보가 결정적인 요소 중 하나입니다. 미결제 대출, 지연 여부 및 상환 기간이 결정됩니다. 대출이 신중하게 처리되면 시스템은 미래에 고객의 동일한 행동의 높은 확률을 제공하여 점수를 높입니다. 같은 원리가 반대로 작용합니다.
• 거래 행동. 평가옵션은 금융기관 고객이 신청할 수 있습니다. 플라스틱 카드 소지자, 예금 계좌, 참가자 급여 프로젝트높은 점수를 받을 가능성이 높습니다. 시스템은 구매 금액, 판매 시점 범주를 평가합니다.

모든 데이터는 별도로 확인하고 불일치 여부를 서로 비교합니다. 수입과 지출, 직위와 거주지 등이 연결되어 있어야 합니다.

공평성. 신용도 평가를 위한 채점 시스템은 개인의 특성을 고려하지 않고 사실과 수치로 운영됩니다. 신청서를 수락하는 사무실 직원은 어떤 식으로든 계산 알고리즘에 영향을 줄 수 없습니다. 대출 담당관은 프로그램이 대출자를 융자 대상자로 평가한 경우 대출 발행을 부당하게 거부할 자격이 없습니다.

능률. 수동 모드의 채점은 표 형식으로 수행됩니다. 별도의 줄에서 전문가는 자신의 경험과 지식에만 집중하여 데이터를 독립적으로 입력하고 점수를 할당합니다. 이 과정은 힘들고 길며 신청자는 1시간 이상을 기다려야 합니다. 최신 프로그램은 점수를 수백 배 더 빠르게 계산합니다.

재정적 이익. 신용 평가 시스템을 사용하는 은행은 종종 더 유리한 대출 조건을 제공합니다. 위험을 계산하고 가능한 미지급자를 자동으로 제거하면 일반적으로 이자율에 포함되는 미상환 비율이 크게 줄어듭니다. 이는 차용인과 대출자 모두에게 이익이 됩니다.

우선, 지체 없이 좋은 신용 기록을 형성하는 것이 필요합니다. 객관적인 사유로 적시 지급이 불가능한 경우에는 가능한 한 빨리 은행에 통보하고 일시적인 지급불능을 입증해야 합니다. 대부분의 대출 기관은 지불 연기, 재계산 또는 기타 솔루션을 제공하여 고객의 요구를 충족합니다. 이 경우 지불 거부로 인해 기록이 손상되지 않습니다. 역사에 이미 부정적인 라인이 있다면 적시에 지불 된 대출로 보상 할 수 있습니다.

신용도에 대한 점수 평가를 높이는 또 다른 방법은 보증금이 존재하는 것입니다. 오픈 보증금은행은 고객이 지불할 자금이 있음을 분명히 합니다. 보유자에게도 동일하게 적용됩니다. 급여 카드일반적으로 높은 점수를 가지고 있습니다.

점수를 높이려면 신청서 작성을 신중하게 고려해야 합니다. 신뢰할 수 있는 연락처 정보를 제공하고 설문지에 전화번호를 입력한 모든 사람에게 경고하는 것이 좋습니다. 은행 직원이 울리기 시작하면 모든 가입자에게 전화를 걸어야 합니다. 그렇지 않으면 정보가 신뢰할 수 없는 것으로 인식되어 이로 인해 신용이 거부될 수 있습니다.

채점 프로그램이 귀하를 지급 불능으로 간주하여 대출이 거부된 경우 절망하지 마십시오. 아마도 알고리즘 설정은 이 은행에서만 당신에게 불리할 것입니다. 이를 확인하려면 당사 사이트에서 점수를 통과해 보십시오.

대출 신청을 거부당한 적이 있는 거의 모든 사람들은 매니저로부터 다음과 같은 말을 들었습니다. 차용인으로서 당신의 신용 점수는 최고 수준이 아닙니다.” 이 표준은 무엇이며 점수는 무엇이며 "신용 감지기"를 "우수"로 통과하는 방법은 무엇입니까? 그것을 알아 내려고 노력합시다.

일반 정보

따라서 여러 매개 변수를 기반으로 한 차용인의 신뢰성을 평가하는 독특한 시스템은 무엇입니까? 사람이 대출을 신청할 때 가장 먼저 해야 할 일은 양식을 작성하는 것입니다. 질문의 질문은 이유를 위해 발명되었습니다. 이것은 잠재적 차용인을 평가하기 위한 채점 모델입니다. 답변에 따라 각 항목에 특정 점수가 할당됩니다. 그 수가 많을수록 범죄인 인도에 대한 긍정적인 결정을 내릴 확률이 높아집니다. 돈.

여기에는 한 가지 뉘앙스가 있습니다. 신용 기록이 부정적인 경우 질문에 대한 추가 답변과 가장 자주 득점한 점수는 더 이상 중요하지 않습니다. 이 사실만으로도 거절하기에 충분합니다.

현대 은행의 득점 목표 및 목표

다음과 같은 결과를 얻기 위해 대출 시스템에 사용된 모든 점수 모델이 도입되었습니다.

• 증가하다 대출 포트폴리오대출에 대한 부당한 거부의 비율 감소로 인해;
• 잠재적 차용인 평가 절차를 가속화합니다.
• 신용 자금 미상환 수준의 감소;
• 차용인 평가의 품질과 정확성 향상
• 중앙 집중식 고객 데이터 축적
• 대출에 대한 예상 손실 금액에 대한 충당금 감소;
• 개별 신용 계정 및 전체 대출 포트폴리오의 변화 역학 평가.

신용 평가: 어떻게 작동합니까?

설정된 목표를 달성하기 위해 은행은 신용도 평가를 위해 채점 모델을 사용합니다. 그것은 관리자 또는 은행 직원의 결탁의 결과에 최소한의 영향을 미친다고 가정합니다.

설문지에 입력된 거의 모든 정보는 문서의 존재로 확인되어야 합니다. 이 경우 은행 관리자는 순전히 기술적인 역할을 합니다. 그는 프로그램에 데이터를 입력합니다. 설문지의 모든 점수가 완료되면 컴퓨터 프로그램이 계산하여 결과를 제공합니다. 즉, 귀하가 득점한 점수입니다. 또한 상황은 다른 방식으로 발전할 수 있습니다.

점수가 너무 낮으면 대출이 거부될 수 있습니다.

평균보다 점수가 훨씬 높았나요? 대출금액이 적다면 그 자리에서 바로 결정이 가능합니다. 다소 인상적인 금액을 신청하신다면 1단계 인증을 통과했다는 안내가 뜰 것이며, 은행의 보안 서비스에 검토를 위해 신청서가 제출된 것입니다.

점수가 중간에 뜨나요? 관리자는 보증인을 데려오거나 일련의 추가 수표를 지정하도록 요구할 가능성이 큽니다.

채점 유형

일반적으로 채점 모델은 7가지 유형의 평가로 구성되며 그 중 4가지 유형은 대출과 3가지 유형은 마케팅에 관련됩니다. 다음 유형의 채점 유형은 신용 관행에 일반적입니다.

1. 요청별(응용 프로그램 점수). 이 모델은 고객의 신뢰성과 지불 능력을 평가하는 데 가장 자주 사용됩니다. 이미 언급했듯이 설문지를 평가하고 각 답변에 적절한 점수를 할당하여 구축됩니다.
2. 사기에서 (사기 점수). 테스트의 첫 번째 단계를 통과한 잠재적인 사기꾼을 식별하는 데 도움이 됩니다. 사기 테스트의 원칙, 방법 및 방법은 각 은행의 상업 비밀입니다.
3. 행동 예측(행동 점수). 여기에서 대출과 관련된 차용인의 행동, 즉 지급 능력의 변화 가능성에 대한 분석이 수행됩니다. 평가 결과에 따라 조정됩니다. 최대 금액대출.
4. 반품 작업(수집 점수). 이 모델은 미지급 부채 상환 단계에서 문제 대출에 적용됩니다. 이 프로그램은 경고에서 법원 또는 추심 회사로 사건을 이관하는 것에 이르기까지 대출 상환을 위한 실행 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.

나머지 3개는 다음과 같습니다.

1. 사전 판매 평가(Pre-Sale) - 차용인의 잠재적인 요구 사항을 파악하고 추가 제품을 제공할 수 있습니다.
2. 응답(응답) - 제안된 대출 프로그램에 대한 클라이언트의 동의 가능성을 평가합니다.
3. 이탈 점수 - 고객이 이 단계 또는 미래에 은행과의 관계를 종료할 가능성에 대한 평가.

스코어링 시스템의 단점

개인의 신용도 평가에는 단점이 있습니다. 중요한 것은 시스템이 충분히 유연하지 않고 실제 매개변수에 잘 적응하지 않는다는 것입니다. 예를 들어, 미국에서 채택된 채점 모델은 변경된 사람에게 높은 점수를 줄 것입니다. 많은 수의작업 장소. 그러한 사람은 노동 시장에서 수요가 많은 훌륭한 전문가로 간주됩니다. 우리와 함께이 사실은 차용인에게 잔인한 농담을 할 것입니다. 노동에 단 하나의 기록만 있는 사람이 가장 높은 점수를 받습니다. 차용인이 고용주를 자주 바꾸면 그는 신뢰할 수없고 다투며 가난한 전문가로 간주됩니다. 다음 해고가 뒤따르지 않을 수 있기 때문에 은행의 눈에 그의 등급은 급격히 떨어지고 있습니다 새 직업, 이는 지불 지연이 시작됨을 의미합니다.

가능한 한 우리의 생활 조건에 시스템을 적응시키기 위해서는 가장 높은 범주와 자격을 갖춘 전문가가 평가 설문지를 개발해야합니다. 그러나 이런 식으로 얻은 결과는 여전히 사람의 의견과 영향에 달려 있습니다. 따라서 완전히 공정한 평가는 여전히 불가능합니다.

따라서 모든 채점 시스템에는 적어도 두 가지 단점이 있습니다.

• 현대 현실에 적응하는 데 드는 높은 비용;
• 클라이언트 평가 모델의 선택에 대한 전문가의 주관적인 의견의 영향.

또한, 등급 시스템 자체도 불완전합니다. 사실 점수를 매길 때 공식적인 상황만 고려됩니다. 시스템은 현실을 올바르게 평가할 수 없습니다. 예를 들어, 고객이 Arbat의 공동 아파트에 방을 가지고 있다면 시스템은 그에게 높은 점수를 줄 것입니다. 결국 중앙에는 모스크바 거주 허가와 주택이 있습니다. 수십만 평의 세련된 맨션 평방 미터, 흑해의 작은 마을에 위치한 시스템은 "마을의 주택"으로 지정하고 모스크바 거주 허가가 없으면 점수를 낮춥니다.

모델 구축과 관련된 데이터

개인의 신용도 평가가 수행되는 경우 은행 직원은 여러 기준에 의존해야 합니다. 그들 모두는 세 개의 큰 그룹으로 나눌 수 있으며 각 그룹에는 많은 지표가 포함됩니다.

• 결혼 상태;
• 나이;
• 어린이의 존재, 연령 및 수.

재정적인:

• 기본 월 소득 금액;
• 직장, 직위;
• 통합 문서의 항목 수;
• 마지막 회사에서의 고용 기간;
• 부담(부채, 미지불 대출, 위자료 및 기타 지불)의 존재;
• 자신의 주택, 자동차, 은행 계좌 및 예금.

추가의:

• 문서화되지 않은 추가 소득원의 존재;
• 보증인 제공 가능성;
• 기타 정보.

법인의 신용도를 평가하기 위한 채점 모델은 약간 다르게 구성됩니다. 여기에서 주요 매개변수가 고려되지만 다음을 기반으로 계산되기 때문에 재무제표캠페인 신청자, 이 경우 조정할 수 있습니다. 이러한 가능성을 감안할 때 평가의 객관성은 크게 떨어집니다. 따라서 평가하기 위해 법인동적 지표로 채점이 적용됩니다.

첫 번째 단계는 중요한 지표로 계산할 수 없는 정보 수집을 기반으로 합니다. 여기에는 시장 지위, 재정 및 경제적 지속 가능성에 대한 전문가 의견이 포함됩니다.

다음 단계는 정의하는 것입니다. 재무 지표. 여기서 우리는 유동성 비율, 자기 자본 비율, 객관적 지표를 연구합니다. 재정적 안정, 수익성, 자금 회전율 등.

2개의 결과로 독립적인 평가은행은 대출을 발행하기로 결정합니다.

높은 점수를 받을 수 있는 사람

우리가 개인에 대해 이야기하면 차용인에 대한 평가도 많은 지표에 따라 수행됩니다. 등급에 긍정적인 영향을 줄 수 있는 많은 요소가 있습니다.

• 높은 급여;
• 자신의 동산 및 부동산;
• 특정 지역에서 장기간 거주;
• 예금의 가용성;
• 소득 증빙 서류;
• 집과 직장에서 유선 전화의 가용성;
• 특히 국유 기업 및 공공 부문의 공식 고용 확인;
• 유효성 계좌 개설(예금, 연금, 결제) 채권자 은행;
• 모기지 또는 자동차 대출을받을 때 상당한 금액의 선불이 존재합니다.
• 추천인, 보증인 또는 공동 차용인을 제공할 가능성;
• 우수한 신용 기록.

시스템을 속이는 방법과 수행할 수 있습니까?

평가는 영혼 없는 기계에 의해 수행되기 때문에 질문에 대한 "정확한" 답변을 미리 알아내면 속일 수 있다고 믿어집니다. 사실 이것은 사실과 거리가 멉니다.

고객 평가를 위한 채점 모델은 관련 문서를 사용하여 질문에 대한 모든 답변을 확인할 수 있는 방식으로 구축됩니다. 또한 은행은 종종 전체 네트워크를 통합하고 수표 결과를 하나의 네트워크에 덤프합니다. 공통 시스템. 따라서 추가 검증 과정에서 사기가 드러날 경우 차용인으로서의 평판에 큰 대가를 치르게 된다. 아무데도 당신은 절대 더 많은 신용받지마.

클라이언트의 말로만 데이터가 시스템에 입력되어야만 현실을 꾸며볼 수 있습니다. 그러나 그러한 은행을 찾는 것은 매우 어렵고 거기에있는이자가 너무 강해서 자신이 대출을 신청하고 싶지 않을 것입니다.

점수 및 신용 기록

우리나라 주민의 절반 이상이 이미 대출 신청 경험이 있음을 고려할 때 신용 기록으로 차용인을 평가하는 것과 같은 지표가 대두됩니다. BKI는 소액 금융 기관 및 기타 유사한 기관의 차용자에 대한 데이터로 한동안 보완되었기 때문에 신용 기록의 존재 및 상태에 맞게 조정된 점수 모델이 시장에 나타났습니다.

이 모델은 자금 미지급 확률, 연체 발생, 이전에 상환한 대출 건수 및 기타 매개변수로 차용인을 평가합니다.

또한 은행은 고객에 대한 자동 정보 서비스를 제공합니다. 이 서비스를 연결함으로써 은행은 다음을 알게 됩니다.

• 고객이 다른 금융 기관의 계좌를 개설할 때
• 새로운 대출을 받을 때;
• 지연;
• 클라이언트의 새로운 여권 데이터;
• 계정, 신용 카드 등에 대한 한도 변경에 대해

이렇게 하면 시스템을 추가로 조정할 수 있습니다. 은행 점수잠재적 차용자에 대한 최대한의 정보를 받습니다.

은행의 안정성은 은행의 수에 달려 있습니다. 대출 신청차용인이 반환한 자금의 양. 모든 은행 기관은 발행 된 돈이 적시에 반환 될뿐만 아니라 최대 이익을 가져온다는 사실에 관심이 있습니다. 대출 및 차입금을 발행하기 전에 직원은 분석을 통해 고객 실사를 수행합니다. 신용 위험지불 능력. 이를 위해 사용 득점개인의 신용도.

시스템의 본질

은행에서 사용하는 고객의 신뢰성을 평가하는 가장 일반적이고 신뢰할 수 있는 방법은 점수 매기기입니다. 영어로 번역된 이 용어는 자동 모드에서 포인트 수를 세는 것을 의미합니다.

여러 국가에서 사용되며 신용 기록 및 일련의 지표를 기반으로 차용인에 대한 정보를 분석할 수 있습니다. 고려 중인 특성 시스템을 통해 신용 조사관의 업무에서 발생하는 부정확성과 실수를 피할 수 있습니다. 인적 요인종종 신뢰할 수 없는 고객에게 대출을 제공하는 이유가 됩니다.

확인을 통해 특정 사람과 관련된 위험 정도를 나타내는 특정 점수 지표를 얻을 수 있습니다. 이 값은 손익분기점의 값과 비교됩니다. 설정된 임계값을 초과하는 지표는 클라이언트에게 긍정적인 결정을 내릴 수 있는 기회를 제공합니다.값이 임계값에 도달하지 않으면 은행에서 거부합니다.

채점 시스템은 특정 복잡성이 특징입니다. 몇 가지 기준과 지표에 대한 연구가 필요합니다.

• 여권 데이터, 실제 거주지 등록 및 주소, 사용 가능한 연락처 번호(이는 만료된 문서가 있거나 고의로 잘못된 정보를 제공한 사람들을 즉시 제거할 수 있도록 하는 클라이언트 ID를 사용한 초기 평가입니다)
• 성별, 연령, 결혼 여부, 미성년 자녀 또는 기타 피부양자의 유무, 연공서열 및 마지막 직장 정보;
• 안정적인 지급능력(현행에 따른 검증 재정 상태, 공식을 나타내는 제출 서류 임금월간 간행물);
• 신용 기록 - 신용 조사 기관에서 정보를 가져오고 대출 상환 및 지연의 적시성, 은행 신청 횟수 및 거부를 고려합니다.

채점 시스템은 미성년자를 부정적인 요인으로 간주하므로 최종 점수가 낮아져 은행에서 결정을 내릴 때 고려됩니다.

또한, 연락 시 하나 이상의 거부가 발견되는 경우 금융 기관이것은 응용 프로그램의 고려에 부정적인 영향을 미칩니다.

중요한 기준은 현재 의무와 미지급 대출입니다. 있는 경우 은행은 원래 신청서에 명시된 대출금액을 낮추거나 아예 거절할 수 있습니다.

장점과 단점

은행은 차용인의 신용도를 평가하기 위해 사용된 점수 모델을 적극적으로 편집하고 개선하고 있습니다. 부정확성이 확인되면 고객이 대출을 받을 의도로 은행에 신청한 시간에 따라 조정됩니다.

예를 들어, 처음 지원하는 사람과 관련하여 채점은 충분히 신뢰할 수 있고 유익하지 않습니다. 따라서 참여 없이는 불가능합니다. 대출 담당자그리고 자신의 검증. 대출이 가능하지만 대출조건이 이자율그리고 소량대출. 따라서 은행은 재보험에 가입하고 미래에 대한 신용 기록을 열어 이를 기반으로 향후 평가를 수행할 수 있습니다.

이러한 평가의 이점은 다음과 같습니다.

• 발행된 금액의 미반환 위험 최소화;
• 대출 획득에 대한 신속하고 정보에 입각한 결정을 내리는 능력;
• 효율적인 대출 포트폴리오 관리;
• 교육 및 신용 사례 형성 시간 단축;
• 신청인 앞에서 명시적인 평가를 수행하고 대출을 받을 가능성을 평가할 수 있는 기회.

채점 모델을 개선하기 위해 노력하는 전문가는 클라이언트와 관련하여 예상 기준을 주기적으로 확장하고 변경합니다. 은행 업무에서 이러한 접근 방식을 사용하면 복잡한 기반의사 결정 프로세스의 속도를 높이고 특정 신용 계정과 전체 이력 모두의 역학을 평가하는 데 도움이 되는 고객 데이터.

평가 절차

개발된 스코어링 모델에는 5개의 필수 특성 블록이 있습니다. 각각에는 모든 측면에서 고객을 분석하고 평가할 수 있는 일련의 요소가 포함되어 있습니다. 대출 결정은 차용인의 연구 개인 데이터와 보안 서비스에서 발행한 결론을 기반으로 합니다. 채점 시스템은 5가지 주요 블록을 연구합니다.

• 사회적 지위;

• 사회적 지위;
• 경제 상황(공식 및 추가 자금 출처, 증권, 부동산 임대 소득, 예금 배당금),
• 재산 상태(모든 유형의 재산, 여름 별장, 자동차, 요트 및 보험 가능 여부)
• 계획된 대출의 매개변수(금액, 대출 기간, 초기 수수료, 보증인에 대한 데이터),
• 비즈니스 평판 평가(실행되거나 실행되지 않은 범죄 기록의 존재, 고객에 대한 민사 소송 제기, 다른 은행에 신청서 제출 빈도 및 여러 기관에서 대출 동시 실행).

모든 블록의 값은 공식, 신경망 또는 생산 전문가 시스템과 같은 다양한 방법으로 계산됩니다. 최종 신용도는 Z = 0.15X1 + 0.3X2 + 0.25X3 + 0.3X4 공식으로 결정할 수 있습니다. 공식에 있는 숫자 지정은 신용도를 결정하는 데 도움이 되는 위험 요소 계수입니다.

채점은 숨겨진 모드에서 수행됩니다. 모든 정보는 사용된 "의사결정 트리" 설정에 따라 작동하는 분석 블록에 입력됩니다. 자동 계산이 완료된 후 시스템은 얻은 값을 대출 담당자에게 보냅니다. 이를 기반으로 특정 클라이언트의 "품질" 범주와 해당 "기본값"의 확률이 결정됩니다. 또한 점수 분석을 기반으로 대출 금액, 조건 및 기타 매개변수에 대해 은행에 추천할 수 있습니다.

고객의 신용도는 개별 매개변수와 평가뿐만 아니라 국가의 일반적인 거시경제 상황에도 달려 있다는 점을 염두에 두어야 합니다.

기술의 종류

신용 은행 업무에서 채점을 수행하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 이에 따라 다음과 같은 분석 모델이 구별됩니다.

• 사기 점수 - 테스트의 이전 단계를 통과한 사기꾼을 계산하는 절차, 각 은행은 회사의 영업 비밀인 자체 시스템을 사용합니다.
• 신청 점수 - 설문 데이터를 기반으로 차용인의 지불 능력과 신뢰성을 평가하고 점수를 계산하기 위한 표준 모델;
• 행동 점수 - 최종 금액에 영향을 미칠 수 있는 고객의 지불 능력, 대출에 대한 태도의 가능한 변화 분석;
• 징수 점수 - 반환에 대해 수행되는 작업, 절차는 문제 고객, 미지급 부채에 적용되며 경고 및 법원 또는 추심원에 대한 사건 회부 모두 포함됩니다.

또한 은행은 고객과 추가 작업을 수행하여 다른 요구 사항을 파악하고 모든 은행 상품을 제공할 수 있는 기회를 얻습니다. 잠재 차용인에 대한 사전 판매 평가 단계입니다. 마케팅 분석에는 고객이 제안된 신용 조건에 동의할 가능성에 대한 연구도 포함됩니다. 미래를 위해 은행은 자신의 주도하에 고객과의 관계 종료 위험을 평가합니다.

검증의 채점 시스템은 세계의 많은 금융 회사에서 유사합니다. 따라서 각 고객은 자신의 신용 기록을 미리 확인하고 신청 시 시간을 절약할 수 있습니다.

한 은행에서 거절이 접수되면 신중하게 다른 회사에 서류를 제출해야 합니다. 부정적인 결정이 많을수록 개인의 등급이 급격히 떨어지기 때문에 대출을받을 가능성이 줄어 듭니다.

시중은행의 채점제도는 지급능력에 영향을 미치는 요인과 대출금 미지급 위험에 대한 전문가 검증을 통해 잠재적 차용인을 선정하는 메커니즘이다. 고객의 신뢰 수준을 평가하는 데 사용되는 메커니즘은 주로 금융 기관이 선택한 대출 방식에 따라 다릅니다. 일부 상업 은행에서는 신용 담당자와 보안 담당자가 잠재 고객에 대해 완전히 고유한 요구 사항을 제시할 수 있습니다.

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차용인 평가를 위한 고전적 은행 시스템

동료 검토는 일반적으로 신청서에 차용인이 제공한 정보를 검토하는 것으로 시작됩니다. 고액 대출을 제공하는 경우 금융 기관의 대표가 고객과의 개인적인 만남을 주장할 수 있습니다. 그러한 인터뷰 동안 대출 관리자는 차용인을 시각적으로 평가하고 심각한 질병, 정서적 불안정의 외부 징후 또는 원본 설문지에서 제공된 일부 데이터의 불일치에 주목합니다.

미래의 차용인을 평가하는 고전적인 시스템은 다음과 같이 작동합니다.

1. 고객은 경험이 풍부한 신용 관리자 또는 은행 보안 담당자와 개인적으로 의사 소통합니다.
2. 차용인은 개인 데이터를 제공하는 신청서를 작성합니다.
3. 신용 관리자가 제출 신용 기록 국 - 신용 기록의 형성, 저장 및 처리 활동을 수행하는 기관 "\u003e 신용 기록 국후속 분석에 필요한 대출을 신청하는 사람의 이전 의무에 대한 데이터를 얻기 위한 신청서.
4. 대표 신용 기관인터뷰 중에 몇 가지 간단한 질문을 하고 대답의 신뢰성은 차용인이 상업 은행의 기준을 준수하는지에 달려 있습니다.
5. 전문가는 수신된 기밀 데이터를 조사한 후 평결을 내립니다.

차용인의 지급 능력을 평가하는 전통적인 방법은 문서의 전문가 심사를 처리하는 부서를 개설할 기회가 있는 대형 상업 은행에 이상적입니다. 유사한 점수 체계 및 언더라이팅은 대출의 상환 또는 미상환 가능성에 대한 연구입니다. 이 절차는 대출을 발행하기로 결정한 은행에서 수행하며 잠재적 차용인의 지불 능력 및 신용도를 결정합니다.장기 목표 대출을 발행하는 대출 기관이 적극적으로 사용합니다. 평균적으로 클라이언트의 요청을 연구하는 데 최대 36시간이 걸립니다. 담보 대출에 관해서는 추가 평가가 필요한 경우 서로 나란한보증인의 지급능력을 확인하는 경우 신청심사가 7일 지연될 수 있습니다.

점수 시스템은 어떻게 작동합니까?

대출 절차를 가속화하기 위해 최신 자동 채점 시스템이 만들어졌습니다. 그들은 사용 상업 은행발급 단계에서 신용 카드및 특급 대출 발행을 목표로 하는 다양한 비은행 기관. 채점 절차, 즉 지불 능력 확인은 개별 기준을 연구하고 차용인이 제공한 정보가 거래의 현재 조건과 일치하는지 확인하도록 조정된 알고리즘을 사용하는 전문 산업 소프트웨어의 사용을 기반으로 합니다.

채점 프로세스의 자동화를 통해 다음을 수행할 수 있습니다.

• 잠재 고객으로부터 받은 설문지 검토를 가속화합니다.
• 신용 기관의 직원을 줄입니다.
• 대출 신청서 작성, 제출 및 처리 절차를 가상 평면으로 변환합니다.
• 대출 거부의 위험을 줄입니다.
• 인적 요소로 인한 은행 직원 오류의 위험을 줄입니다.
• 미래의 차용인을 평가하기 위한 표준화되고 통합된 시스템을 만듭니다.

소규모로 제공하는 기업 소비자 대출그리고 플라스틱 카드, 매일 엄청난 양의 애플리케이션을 처리합니다. 이러한 조건에서 각 잠재 고객과 작업하기 위해 개별적인 접근 방식을 제공하는 것은 거의 불가능합니다. 연산 자동화 시스템채점은 차용인에 대한 철저한 평가를 허용하는 여러 간단한 매개변수의 사용을 기반으로 합니다. Paramount는 일반적으로 여권 및 지불 데이터와 관련된 정보입니다.

은행에서 득점을 어떻게 보장합니까?

지급능력을 확인한 후 대출을 받기 위해서는 차용인이 신뢰할 수 있는 정보를 제공하고 향후 거래조건에 명시된 서류로 이를 뒷받침하면 됩니다. 이 소프트웨어는 공개적으로 사용 가능한 통계, 분석 및 수학적 방법을 사용하여 특정 대출의 상환 가능성을 추정하지만 수신된 스트리밍 응용 프로그램에 대한 의사 결정 속도를 높이기 위해 일부 대출 기관은 손익 계산서 및 은행 거래 내역서 처리를 거부합니다. 추가 데이터가 있으면 얻은 계수가 증가합니다. 최소 점수가 거래를 완료하기에 충분하면 첨부 문서가 필요하지 않습니다.

지급 능력 평가는 다음에 의해 영향을 받습니다.

따라서 잠재적 차용인의 신용 기록과 재정적 안정성은 등급 계산과 채점 시스템 내에서 대출 결정의 결과에 영향을 미칩니다. 간접적으로 신용등급은 고객의 혼인상태나 연령 등의 요인에 의해 변동될 수 있습니다.

일부 조직은 클라이언트가 통제할 수 없는 상황을 고려합니다. 채점기의 알고리즘은 경제 상황 및 정치적 환경지역, 유형 및 크기 대출 상품, 대출의 부정적인 경향의 유무뿐만 아니라.

은행 채점 기계는 속일 수 없습니다. 신청서 작성 단계에서 실수로 실수해도 대출이 거부되기 때문입니다. 확인을 통과하려면 클라이언트는 기밀 데이터를 제공해야 합니다. 대출 기관은 기밀 정보의 안전을 보장합니다. 알고리즘은 수신된 답변뿐만 아니라 처리를 목표로 합니다. 이러한 시스템을 사용하면 지불 행동을 예측할 수 있는 고유한 기회를 제공하는 유용한 통계를 수집하고 분석할 수 있습니다. 잠재 고객.

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연금과 차등 지급 - 차이점은 무엇입니까?

대출에 대한 지불 문제는 대출을 받을 계획인 사람에게 항상 원칙의 문제입니다. 돈 대출, 또는 이미 복용했습니다. 우리는 연금과 차등 지급의 차이점을 자세히 고려합니다. 이러한 차이점을 알면 자신에게 가장 적합한 대출 옵션을 선택할 수 있습니다.

고객 신용도 평가의 개념

정의 1

점수 매기기는 은행 고객의 신용 기록 데이터를 사용하는 통계적 또는 수학적 모델이며 궁극적으로 다음 잠재적 차용자가 수령한 자금을 제때 반환할 확률을 계산하는 것이 가능합니다.

이 차용인 평가 방법론은 매우 단순화된 형태로 특정 특성 세트의 가중치 합입니다. 이것은 요약 지표의 형성에 필요합니다. 이 지표는 소위 손익분기점과 비교됩니다.

차용인의 지불 능력에 대한 그러한 평가는 다음을 결정하는 데 필요합니다. 적분 표시기각 잠재 고객 및 얻은 결과를 위의 라인과 비교해야 합니다(따라서 이 지표가 손익분기 라인 위에 있는 차용인만 대출을 받을 수 있음).

일반적으로 국가 경제에서 은행은 러시아 조건에 맞게 조정된 개인 신용도 평가 평가 모델을 사용합니다.

첫째, 차용인의 설문 조사 데이터를 기반으로 대출 가능성에 대한 예비 평가가 제공됩니다. 작성된 신청서의 결과에 따라 대출 가능성을 평가하기 위한 프로토콜이 서명됩니다.

실시예 1

점수가 30점 미만인 경우 프로토콜은 대출 제공을 거부하는 것으로 기록하지만 30점 이상인 경우 다음 단계에서 추가 설문조사를 고려하여 위험을 보다 신중하게 평가합니다.

신용 점수의 장점과 단점

채점 방법 및 모델은 다음을 허용합니다.

• 대출 불이행의 위험을 줄입니다.
• 신속하고 공정하게 대출 발행에 대한 결정을 내립니다.
• 대출 포트폴리오를 효과적으로 관리할 수 있습니다.
• 신용 부서 직원을 교육하는 데 많은 시간을 할애 할 필요가 없습니다.
• 고객의 입회하에 대출 신청서에 대한 명시적인 분석을 수행하는 것이 가능합니다.

채점 방법론의 한계는 은행이 이미 대출을 발행한 고객에 대한 정보에만 적용될 수 있다는 사실을 포함합니다. 또한 은행 직원은 정기적으로 방법론 및 분석의 품질을 확인하고 새로운 채점 방법론을 개발해야 합니다.

채점 방법론의 추가 개선은 대출의 평가된 특성 목록을 확장하고 변경할 것입니다.

~에 모기지 대출시민은 차용인의 인수를 사용하며 가장 중요한 것은 대출 지불의 적시 분할 평가입니다. 같은 기간의 전체 가족 소득 등에 대한 차용인의 월간 채무 규모의 비율 등을 추정합니다.

차용인의 신용도에 대한 채점 평가를 수행하는 과정

일반적으로 잠재적 차용인의 신용도를 분석하기 위해 다음이 요청됩니다.

• 차용인의 신원을 증명하는 문서의 사본;
• 고객의 소득 확인서: 2-NDFL 형식의 증명서, 사본 세금 환급 3-NDFL 형식으로;
• 또한 자산 소유권 문서 및 클라이언트의 지불 능력 및 비즈니스 평판을 확인할 수 있는 기타 문서를 요청할 수도 있습니다.

은행의 전문가들은 설문지를 기반으로 한 정보뿐만 아니라 지난 6개월간의 평균 월 소득 및 공제액에 대한 데이터를 기반으로 개인 차용인의 지불 능력을 분석합니다. 그 결과는 평균 월 소득에서 모든 의무 납부금을 뺀 값으로 계산되며 소득 금액(0.3~0.6)에 따라 달라지는 수정 계수로 조정됩니다. 소득이 많을수록 조정이 커집니다.

비고 1

에 이 순간, 신용도를 평가하는 가장 보편적인 방법은 재정 상태고객.

위험을 줄이고 통제하기 위해 은행은 차용인의 재무 상태를 분기별로 평가해야 합니다.

개인의 신용도 평가를 개선하기 위해 발행된 대출 규모를 결정할 때 점수 시스템을 사용하는 것이 제안되었습니다.

신용 점수는 신용 기록의 다양한 요소를 고려하여 잠재적 차용인의 채무 불이행 위험을 측정하도록 설계되었습니다. 신용 점수 계산 공식은 일반적으로 서부 은행공개되지 않았지만 일반적으로 적용 가능한 경험으로 간주될 수 있는 다음 구성 요소가 사용됩니다.

1. 35%는 신용 기록 - 손상 정보의 유무입니다. 파산, 서약, 판결, 계약, 몰수, 재산 압류, 연체 등이 대출 거부 사유가 될 수 있습니다.
2. 30% 레버리지 – 이 범주는 당좌 대월 계정 수, 기존 부채 의무, 할부 구매를 포함하여 레버리지의 여러 특정 차원을 살펴봅니다.
3. 15% 지분은 신용 기록 기간(평균 대출 기간 및 원래 대출 기간)에 해당합니다.
4. 10%는 사용된 신용 유형(할부, 당좌 대월, 소비자 대출, 모기지)에 대한 평가로 다양한 유형의 대출 관리 이력을 보여줍니다.
5. 점수의 10% 몫은 대출 요청 수에 해당합니다. 최근(14-45일) 많은 요청이 있는 경우 차용인의 등급이 낮아집니다.

점수 모델은 최신 데이터를 기반으로 해야 하며 은행의 신용 정책이 변경될 때 신속하게 재구성되어야 합니다.

신용 평가 기관은 점수 모델 작업에서 중요한 역할을 합니다. 잠재적 차용인과 신청자의 배우자의 신용 기록을 연구하는 것이 필요합니다. 차용인의 모든 유형의 수입과 지출은 문서화되어야 합니다.

실시예 2

다음 아래에 지불하는 시민에게 대출을 발행해서는 안됩니다. 행정 문서순이익의 50% 이상. 또한 소득공제액이 순이익의 50% 이상인 개인에 대한 보증은 대출을 위한 담보로 인정되어서는 안 된다.

그림 1은 개발된 정보를 나타냅니다. 외국 은행대출 목적, 차용인의 개인 특성 및 차용인의 신용 기록에 대한 정보를 얻기 위해.

그림 1. 차용인의 신용도를 평가하기 위한 점수 모델에 사용되는 변수. Author24 - 학생 논문의 온라인 교환

잠재적 차용인의 신용 위험을 평가할 때 연령, 결혼 여부 및 교육, 피부양자 수, 고객의 거주지, 직업, 근속 기간, 현재 직장 경험과 같은 여러 요소가 고려됩니다. 다음 재무 정보: 고객의 일반 수입 및 부채; 고품질 대출 상환과 같은 사실을 포함하는 신용 ​​기록; 고객이 이미 은행의 고객인 경우 은행과의 이전 긍정적인 협력.