ბანკის ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის მსესხებელი გადის საფუძვლიან შემოწმებას სესხის აღებამდე. თანხის გაცემისას ორგანიზაცია დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ სუბიექტი შეძლებს დავალიანების სრულად დაფარვას დარიცხული პროცენტის გათვალისწინებით და შეთანხმებულ ვადაში. მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასებაარის კომპლექსური, მიზანმიმართული პროცესი, რომელიც ხორციელდება საგნის მრავალი პარამეტრის, ხარისხობრივი და რაოდენობრივი მაჩვენებლების ანალიზის გათვალისწინებით.

ვადაგადაცილებული სესხების შესამცირებლად ბანკს უნდა ჰქონდეს ან საკუთარი სარეიტინგო სისტემა, ან ის, რომელსაც იყენებენ დიდი ინსტიტუტები. კლიენტის გადახდისუნარიანობის შესწავლის მეთოდის არარსებობა იწვევს სახსრების გადაუხდელობის რისკის ზრდას და ბანკის მომგებიანობის დონის შემცირებას.

კრედიტუნარიანობა: რა არის ეს?

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების ძირითადი მეთოდების შესწავლამდე აუცილებელია გავიგოთ რა არის მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ცნება.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობა არის ფიზიკური ან იურიდიული პირის შესაძლებლობა, პოტენციურად დაფაროს სესხი, რომლის აღებაც მას სურს. ეს რთული მაჩვენებელი, სპეციფიკური ფუნქცია, რომელიც მოიცავს ბევრ პარამეტრს.

კრედიტუნარიანობა არ უნდა აგვერიოს გადახდისუნარიანობასთან. ეს არის მსგავსი ფინანსური კატეგორიები, მაგრამ არა იდენტური თანაბარი. გადახდისუნარიანობა არის კომპანიის ან ფიზიკური პირის ფინანსური შესაძლებლობა, გადაიხადოს თავისი ვალდებულებები მხედველობაში ფინანსური მდგომარეობა. მაჩვენებელი კრედიტუნარიანობის ერთ-ერთი კომპონენტია.

თავის მხრივ, კრედიტუნარიანობა მოიცავს:

• მიმდინარე გადახდისუნარიანობა;
• დისციპლინა გადახდისას;
• ვალდებულებების დაფარვის პოტენციური მომავალი შესაძლებლობა.

როგორც წესი, გადახდისუნარიანობა ფასდება წარსულში ან მიმდინარე დავალიანებასთან მიმართებაში, ხოლო კრედიტუნარიანობა მომავლისთვის.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ანალიზი და შეფასება დამოკიდებულია იმაზე, თუ ვინ არის ბანკის კლიენტი: ინდივიდუალური ან იურიდიული პირი. აქედან გამომდინარე, გამოიყენება ინდიკატორების განსხვავებული ნაკრები. მაგალითად, შემდეგი ფაქტორები მნიშვნელოვანია საწარმოების შესაფასებლად:

• ლიკვიდურობის მაჩვენებელი;
• მომგებიანობის ოდენობა;
• ავტონომიის კოეფიციენტი;
• გადახდისუნარიანობის დონე;
• სხვა ფაქტორები.

თითოეულ მათგანს აქვს საკუთარი გაანგარიშების ფორმულა. ისინი ითვალისწინებენ ექსკლუზიურად რაოდენობრივ მაჩვენებლებს, რომელთა მოძიება შესაძლებელია იურიდიული პირის ანგარიშგების მეშვეობით.

ინდივიდის შეფასება

თუ ჩვენ ვსაუბრობთმოქალაქის შესახებ, შემდეგ გაანალიზებულია როგორც ხარისხობრივი, ასევე რაოდენობრივი მაჩვენებლები. სესხზე განაცხადის დროს კლიენტი ყოველთვის მოწმდება არა მხოლოდ ხელფასების, უძრავი ქონების ფლობის, არამედ განათლების ხარისხის, სოციალური მდგომარეობის, მეუღლის, შვილების ყოფნასა და მთლიან დაზღვევის გამოცდილებაზე.

ამჟამად, არსებობს მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების შემდეგი მეთოდები:

1. ქულების მოდელი;
2. კლიენტის გადახდისუნარიანობის შესწავლის მოდელი;
3. მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ანალიზი საკრედიტო ისტორიის დონის მიხედვით;

საკრედიტო სკორინგი მსესხებლის შეფასების ყველაზე პოპულარული ფორმაა იმ ქვეყნებში, სადაც განვითარებულია ფინანსური ინფრასტრუქტურა და ფინანსური ბაზარი. აქედან გამომდინარე, ძნელია ქულების სისტემის პოვნა რუსეთში ან დსთ-ს სხვა ქვეყნებში, სადაც ფინანსური ბაზარი საკმაოდ ახალგაზრდაა. რუსული ბანკები იყენებენ სხვა მეთოდს - კლიენტის გადახდისუნარიანობის შესწავლის მეთოდს, მრავალი სხვა პარამეტრის გათვალისწინების გარეშე.

ქულები არის პირის კრედიტუნარიანობის (საკრედიტო რისკების) შეფასების სისტემა, რიცხვითი სტატისტიკური მეთოდების საფუძველზე, ე.ი. ეს არის კლიენტის შეფასება, რომელიც ეფუძნება ბევრ ინდიკატორს. მაგრამ ქულების განსახორციელებლად, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომელი ფაქტორები არის გათვალისწინებული მოდელში და რომელი არა. მეთოდის დანერგვა შესაძლებელია მხოლოდ სწორად აგებული მათემატიკური მოდელის საშუალებით, რაც საშუალებას იძლევა არა მხოლოდ შეფასების შედეგის მიღება, არამედ მისი შედარება იმ პოტენციურ რისკთან, რომელსაც მსესხებელი ეკისრება ბანკისთვის.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დადგენა სკორინგის სისტემის გამოყენებით ფინანსურ ინსტიტუტს საშუალებას აძლევს მიიღოს შემდეგი უპირატესობები:

• სპექტრის გაფართოება საკრედიტო მომსახურებანებისმიერი პროდუქტის დანერგვით გამოწვეული რისკების მინიმიზაციის გზით;
• გაიზარდა მომგებიანობა საბანკოვადაგადაცილებული სესხების მინიმიზაციის გზით;
• სასესხო პორტფელის გაფართოება;
• სესხის ოფიცრებისთვის ეფექტური დახმარება სესხების გაცემის მიზანშეწონილობის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებაში.

ჩნდება კითხვა: რატომ არ აქვთ რუსულ ბანკებს ასეთი მოდელი? იმის გამო, რომ მის ასაგებად საჭიროა საკრედიტო შემთხვევების უზარმაზარი მონაცემთა ბაზა, საჭიროა უზარმაზარი ინვესტიციები კვლევაში და მათემატიკური მოდელის მშენებლობაში. კვლევა უნდა ჩატარდეს მინიმუმ 5-8 წლის განმავლობაში, შესწავლილია ასი ათასზე მეტი ამბავი, რათა მივიღოთ მაღალი ხარისხის, ადეკვატური მოდელი.

თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ ჩაშენებული ქულის მოდელი სხვა ქვეყნებში. მაგრამ ეს არ გამოდის იაფი. ასევე, ის არ არის შესაფერისი ჩვენი ქვეყნისთვის, რომელსაც აქვს საკუთარი განვითარების მახასიათებლები ფინანსური ბაზარი, ეკონომიკა, მოსახლეობის კეთილდღეობა.

სკორინგის მოდელების ანალიზზე დაყრდნობით, თეორეტიკოსები ადგენენ შემდეგ ფაქტორებს, რომლებიც გავლენას ახდენენ მსესხებლის კრედიტუნარიანობაზე:

• ეკონომიკური;
• ქონება;
• სოციალური;
• სასესხო პორტფელის პირობები;
• საქმიანი რეპუტაცია.

ფაქტორთა თითოეული წარმოდგენილი ჯგუფი მოიცავს საკუთარ ინდიკატორებს. მაგალითად, ეკონომიკურ ჯგუფში შედის: დონე ბოლო 6 თვის განმავლობაში, დონე დამატებითი შემოსავალი, ოჯახის სხვა წევრების შემოსავალი, ყოველთვიური ხარჯების დონე, საკრედიტო ვალდებულებების არსებობა.

საინტერესო ფაქტი: პირველი ადამიანი, ვინც შეიმუშავა და გამოიყენა ქულების მოდელი, იყო ეკონომისტი დურანი. მე-20 საუკუნის 40-იან წლებში 7200 საკრედიტო ისტორიის ანალიზის საფუძველზე მან გამოავლინა 7 ინდიკატორი, რომლითაც შესთავაზა მსესხებლების შეფასება: სქესი, ასაკი, პროფესია, სამუშაო, დასაქმება, მოცემულ რეგიონში ცხოვრების ხანგრძლივობა, ფინანსური მდგომარეობა.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობა ფასდება ისეთი მაჩვენებლის საფუძველზე, როგორიცაა ფიზიკური პირის შემოსავლის დონე. შეფასების პოპულარული მეთოდი, რომელიც გამოიყენება რუსეთის ბანკების უმეტესობაში.

გაანგარიშება მარტივია: ყოველთვიური გადახდასესხზე არ უნდა აღემატებოდეს დონის 50%-ს ყოველთვიური შემოსავალიმსესხებელი ან ოჯახის ბიუჯეტი(როდესაც მეუღლე ან მეუღლეები ხელშეკრულებით მოქმედებენ როგორც თანამსესხებლები). შეიძლება დადგინდეს შემოსავლის ლიმიტის სხვა მნიშვნელობა - არაუმეტეს 30%, 40%.

საინტერესო ფაქტი: სწორედ ეს არის შეფასების სისტემა, რომელსაც იყენებს რუსეთის ფედერაციის უდიდესი ბანკი Sberbank.

მეთოდი ეფექტური და მარტივია. წარდგენისას სესხის განაცხადიამ მეთოდის წყალობით, ბანკი აფასებს კლიენტს, იღებს გადაწყვეტილებას შემდგომი თანამშრომლობის შესახებ.

ისეთი თემის გათვალისწინებით, როგორიცაა მსესხებლის კრედიტუნარიანობა და მისი დადგენის მეთოდები, აუცილებელია აღინიშნოს საკრედიტო ისტორიის შესწავლის მეთოდი. ტექნიკა არის მარტივი, პოპულარული და საშუალებას გაძლევთ სწრაფად შეაფასოთ მსესხებელი შემდეგი ინფორმაციის საფუძველზე:

• კლიენტის სრული სახელი;
• საცხოვრებელი მისამართი;
• SNILS, INN, საპენსიო მოწმობა (საჭიროა ერთ-ერთი ჩამოთვლილი დოკუმენტის დეტალები).

განაცხადის წარდგენისას ბანკი წარდგენილი დეტალების გამოყენებით აგზავნის მოთხოვნას საკრედიტო ისტორიის ბიუროში და იღებს პასუხს, რომლის საფუძველზეც აფასებს შესაძლებელია თუ არა ფულის გაცემა.

თუ შევადარებთ სისტემას საკრედიტო ბიუროებირუსეთი და სხვა ქვეყნები, შემდეგ რუსეთის ფედერაციაში საკმაოდ ახალგაზრდაა. მაგალითად, აშშ-ში არის რეგიონალური საკრედიტო ისტორიის ბიუროები და ფედერალური საკრედიტო ისტორიის ბიუროები. ასობით მათგანია და ყველა მონაცემთა ბაზა ერთმანეთთან არის დაკავშირებული და ექვემდებარება ერთმანეთს.

რა ინფორმაციის მიღება შეიძლება BKI-დან საკრედიტო ისტორიის ფორმირებისას? მოთხოვნის საპასუხოდ მოცემულია შემდეგი ინფორმაცია:

1. რამდენი სესხი გაიცა და სად გაიცა, რომელი დაიფარა და რომელი არა;
2. თითოეულ სესხზე მოცემულია ინფორმაცია იმის შესახებ, იყო თუ არა პრობლემები მის დაფარვასთან დაკავშირებით.

ამ შემთხვევაში, ინფორმაცია მითითებულია შემდეგ კატეგორიებში:

• სესხი დაუყოვნებლად დაფარეს;
• იყო 5 დღემდე დაგვიანება (ეს კრიტერიუმი არ იმოქმედებს მომავალზე სესხზე განაცხადის დროს);
• ვადაგადაცილებული 1 თვემდე;
• ვადაგადაცილებული თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში, მაგრამ არა უმეტეს 90 დღისა;
• დავალიანება არ დაფარულა 90 დღის განმავლობაში.

ბანკის თანამშრომელი დამოუკიდებლად, საკრედიტო ისტორიის ანალიზის საფუძველზე იღებს გადაწყვეტილებას სახსრების გაცემის მიზანშეწონილობის შესახებ.

კომერციული ბანკის მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების გზების განხილვისას არ შეიძლება არ აღინიშნოს ისეთი მეთოდი, როგორიცაა ანდერრაიტი. ეს არის ახალი კონცეფცია, რომელიც აქტიურად ინერგება საბანკო ცხოვრებაში ბოლო წლებშიდა აღნიშნავს რისკების შეფასებას სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას ან ფინანსურ ინსტიტუტთან სხვა ხელშეკრულების გაფორმებისას.

ანდერრაითინგი აფასებს რისკებს და, შესაბამისად, ითვალისწინებს ადრე განხილულ თითქმის ყველა მეთოდს:

1. გადახდისუნარიანობის შეფასება;
2. გაათანაბრეთ იგი;
3. ვალის დაფარვის ალბათობა ქონების სავარაუდო ღირებულების გათვალისწინებით;
4. ქულების შეფასება.

ანდერრაიტინგის კიდევ ერთი განმარტება არის ის, რომ ეს არის პოტენციური კლიენტების გადახდისუნარიანობის დონის შესწავლისა და ანალიზის პროცესი. ფინანსური ინსტიტუტივისაც სურს ისარგებლოს სესხის აღების შესაძლებლობით.

საინტერესო ფაქტი: ანდერრაიტი შეიძლება იყოს ავტომატური ან ინდივიდუალური. არა ერთიანი მეთოდოლოგიაანდერრაიტინგი, თითოეული დიდი ბანკიდამოუკიდებლად ავითარებს თავისი განგებულების სტანდარტებსა და ნორმებს. ამიტომ მის შესახებ ინფორმაცია აბსოლუტურად დახურულია.

სესხის გაცემის შესახებ დაბალანსებული და ეკონომიკურად გამართული გადაწყვეტილების მისაღებად, ბანკმა უნდა გაატაროს ინტეგრირებული მიდგომა როგორც თავად მსესხებლის, ასევე სესხის დაუბრუნებლობის რისკის შესაფასებლად. მე-20 საუკუნეში შემუშავებული მეთოდები აღარ მუშაობს, აუცილებელია მსესხებლის როგორც თვისებრივი, ასევე რაოდენობრივი მახასიათებლების შესწავლა, მისი საკრედიტო ისტორიის დონის შეფასება.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასება ეფუძნება მოთხოვნილი სესხისა და მისი პირადი შემოსავლის თანაფარდობას, მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და ქონების ღირებულების ზოგად შეფასებას, ოჯახის შემადგენლობას, პიროვნულ მახასიათებლებს და საკრედიტო ისტორიის შესწავლას. ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად სამი ძირითადი მეთოდი არსებობს:

• 1) ქულების შეფასება;
• 2) საკრედიტო ისტორიის შესწავლა;
• 3) გადახდისუნარიანობის ფინანსური მაჩვენებლების საფუძველზე შეფასება.

ქულების შეფასებისას დგინდება კრიტერიუმების სისტემა და მსესხებლის ბანკის ძირისა და პროცენტის დაფარვის უნარის შესაბამისი ინდიკატორები, ინდიკატორები ფასდება ბანკის მიერ დადგენილ მაქსიმალურ ქულათა, საერთო კრედიტუნარიანობის ქულის ფარგლებში. ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასების სხვადასხვა მოდელი არსებობს.

ცალკეული ინდიკატორების სისტემის ქულების შეფასებაზე აგებულ მოდელში, ინდივიდის კრედიტუნარიანობის ინდიკატორების მნიშვნელობა განისაზღვრება მაქსიმალური ქულის დონის დიფერენციაციის გზით.

მოდელი, რომელიც აგროვებს ინფორმაციას ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შესახებ. მაგალითად, „პარიზ კრედიტი“ თავის ქულების შეფასებისას ხაზს უსვამს გაცემის მიზანშეწონილობას სამომხმარებლო სესხისამი განყოფილება:

• 1) ინფორმაცია სესხის შესახებ;
• 2) კლიენტის მონაცემები;
• 3) კლიენტის ფინანსური მდგომარეობა.

ინდივიდის კრედიტუნარიანობის კლასი შეიძლება განისაზღვროს ქულების მასშტაბის შემცველი მოდელის საფუძველზე, რომელიც აგებულია კრედიტუნარიანობის ინდიკატორის მნიშვნელობიდან გამომდინარე.

კლასიდან გამომდინარე, ბანკი განსაზღვრავს ვადების და სესხის ოდენობის მასშტაბს (კლიენტის წლიური შემოსავლის %-ს).

რუსეთში კომერციული ბანკებიინდივიდის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად გამოიყენონ სხვადასხვა ქულების მოდელი. ისინი ადაპტირებულია რუსული პირობები. ქულათა სისტემაში ინდივიდუალური ინდიკატორების შეფასებისას, პირველ ეტაპზე ხდება წინასწარი შეფასება კრედიტის გაცემის შესაძლებლობის შესახებ, კლიენტის ტესტის კითხვარის მონაცემებზე დაყრდნობით. კითხვარის ტესტის შევსების შედეგების მიხედვით დგინდება მსესხებლის მიერ დაგროვებული ქულების რაოდენობა და ხელს აწერს სესხის აღების შესაძლებლობის შეფასების ოქმს. თუ ქულების ჯამი 30-ზე ნაკლებია, სესხის გაცემაზე უარი ფიქსირდება ოქმში. თუ ქულა 30-ზე მეტია, მეორე ეტაპზე რისკი უფრო ფრთხილად ფასდება, დამატებითი ფაქტების გათვალისწინებით.

კრედიტუნარიანობის შეფასება ფიზიკური პირის საკრედიტო ისტორიის შესწავლის საფუძველზე.

აშშ-ში ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების საფუძველს წარმოადგენს მისი საკრედიტო ისტორიის შესწავლა, რომელიც დაკავშირებულია საქონლის კრედიტით შეძენასთან. ბანკი იყენებს სესხის განაცხადში მოცემულ ინფორმაციას: დასახელება, საცხოვრებელი მისამართი, სოციალური დაცვის ბარათის ნომერი. ამ პარამეტრებზე დაყრდნობით გროვდება მონაცემები ბანკებიდან, საკრედიტო ბარათების გამცემი ორგანიზაციებიდან და სახლის მფლობელებიდან გადაუხდელობის შემთხვევების, მათი ხანგრძლივობის, ვალის დაფარვის მეთოდის შესახებ და გროვდება. საკრედიტო ისტორია.

იმისათვის, რომ ბანკებმა მიიღონ ინფორმაცია რუსეთში ფიზიკური პირის საკრედიტო ისტორიის შესახებ, კომერციული ბანკების ინიციატივით იქმნება სპეციალიზებული ბიურო.

ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასებაზე დაყრდნობით ფინანსური მაჩვენებლებიმისი გადახდისუნარიანობა

გადახდისუნარიანობის ინდიკატორები ეფუძნება ინდივიდის შემოსავალს და ამ შემოსავლის დაკარგვის რისკის ხარისხს. ერთჯერადი სესხის გაცემისას, რუსეთის სბერბანკი ითვლის ინდივიდუალური მსესხებლის გადახდისუნარიანობას წინა ექვსი თვის საშუალო თვიური შემოსავლის მონაცემების საფუძველზე, რაც განისაზღვრება სერტიფიკატის მიხედვით. ხელფასებიან მიერ საგადასახადო დეკლარაცია. შემოსავალი მცირდება სავალდებულო გადასახდელებით და კორექტირებულია კოეფიციენტით, რომელიც დიფერენცირებულია შემოსავლის ოდენობის მიხედვით (0,3-დან 0,6-მდე). რაც უფრო მაღალია შემოსავალი, მით უფრო დიდია კორექტირება.

რუსეთის მოქალაქეები სულ უფრო ხშირად იღებენ სესხებს მომხმარებელთა საჭიროებები– საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შეძენა, გამძლე საქონლის შეძენა, სესხის აღება მანქანისა და ბინის შესაძენად, საკრედიტო ბარათების გახსნა და ა.შ.

საკრედიტო ბაზრის მოცულობა მუდმივად იზრდება და საკმაოდ სწრაფი ტემპით. მაგრამ, ბოლო დროს, გაცემული სესხების რაოდენობის ზრდასთან ერთად, გაიზარდა არასანდო მსესხებლები.

თანამედროვე პირობებში საკრედიტო რისკის ანალიზის, შეფასების და მართვის ამოცანა საკრედიტო ინსტიტუტების ერთ-ერთი პრიორიტეტია არა მხოლოდ რუსეთში, არამედ მსოფლიოს სხვა ქვეყნებშიც.

სანდოობის მოთხოვნები საბანკო სისტემამუდმივად იზრდება მოთხოვნები სხვადასხვა მარეგულირებელი ორგანოების მხრიდან, იზრდება სესხის ვადები, იზრდება მიმდინარე ოპერაციების წილი, რომლის წარმატება პირდაპირ კავშირშია ეკონომიკური მდგომარეობამსესხებლები.

ეს ყველაფერი ხდება მზარდი კონკურენციის ფონზე, რომელშიც საკრედიტო ინსტიტუტები უბრალოდ ვერ გაიზრდებიან საპროცენტო განაკვეთებიან მოითხოვოს დამატებითი გირაო სესხებისთვის მათი რისკების დასაფარად.

იმისთვის, რომ კერძო დაკრედიტების ბაზარზე მუშაობა წარმატებული იყოს და მოიტანოს ფინანსური ანაზღაურება, საჭიროა რისკის შეფასების ეფექტური სისტემა, რომელიც საშუალებას მისცემს არასანდო მსესხებლების წინასწარ გათიშვას, საიმედოზე უარის თქმის გარეშე; სისტემა, რომელიც გონივრულად განსაზღვრავს ზომას განვადებითსამომხმარებლო სესხში ან საკრედიტო ბარათის ლიმიტში.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასება ეფუძნება მოთხოვნილი სესხისა და მისი პირადი შემოსავლის თანაფარდობას, მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და ქონების ღირებულების ზოგად შეფასებას, ოჯახის შემადგენლობას, პიროვნულ მახასიათებლებს და საკრედიტო ისტორიის შესწავლას. განასხვავებენ ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასების შემდეგ მეთოდებს:

1. ქულების შეფასება.

2. საკრედიტო ისტორიის შესწავლა.

3. გადახდისუნარიანობის ფინანსური მაჩვენებლების საფუძველზე შეფასება.

4. ანდერრაიტინგი.

ქულების სისტემა საშუალებას გაძლევთ მკვეთრად გაზარდოთ საბანკო სესხის პროდუქტების გაყიდვების მოცულობა სესხის განაცხადის გადამოწმებისთვის საჭირო დროის შემცირებით და თითოეული მსესხებლისთვის სესხის პარამეტრების ინდივიდუალურად კორექტირებით.

ქულების მიღებისას დგინდება კრიტერიუმების სისტემა და შესაბამისი ინდიკატორები მსესხებლის მიერ ბანკის ძირისა და პროცენტის დაფარვის შესაძლებლობის შესახებ, ინდიკატორები ფასდება ბანკის მიერ დადგენილ მაქსიმალურ, საერთო კრედიტუნარიანობის ქულის ფარგლებში.

ქულების მოდელების უპირატესობებში შედის:

1. სესხის განუსაზღვრელობის დონის შემცირება, გადაწყვეტილების მიღების სისწრაფე და მიუკერძოებლობა.

2. სასესხო პორტფელის ეფექტურად მართვის უნარი.

3. საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლების გრძელვადიანი სწავლების არარსებობა.

4. კლიენტის თანდასწრებით სესხის განაცხადის ექსპრეს ანალიზის ჩატარების შესაძლებლობა.

ქულების მოდელის უარყოფითი მხარეა:

1. შეფასების მახასიათებლების დადგენა ხდება მხოლოდ იმ კლიენტების შესახებ ინფორმაციის საფუძველზე, რომლებსაც ბანკმა უკვე გასცა სესხი.

2. ქულების შეფასების მოდელები აგებულია „უადრესი“ კლიენტების ნიმუშზე. ამის გათვალისწინებით, ბანკის თანამშრომლებს პერიოდულად უწევთ სისტემის ხარისხის შემოწმება და მისი გაუარესების შემთხვევაში ახალი მოდელის შემუშავება.

გადაწყვეტის მეთოდოლოგია ეფუძნება ბანკის საქმიანობის სპეციფიკის ანალიზს. ამ შემთხვევაში მომხმარებელთა ორივე ჯგუფი (მრეწველობა და რეგიონული კუთვნილება და ა.შ.) და საკრედიტო პროდუქტებიქილა ამისთვის პირები.

ბანკის ბიზნესის განვითარების საჭიროებებზე და ხელმისაწვდომ მონაცემებზე დაყრდნობით, ქულების მოდელები შეიძლება აშენდეს ბანკის მენეჯმენტის ექსპერტულ ცოდნაზე, სტატისტიკურ მონაცემებზე და კონკრეტული რეგიონებისა და ინდუსტრიების სოციალურ-ეკონომიკური განვითარების მაკროეკონომიკური მონაცემების გათვალისწინებით.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეორე მეთოდი მისი საკრედიტო ისტორიის შესწავლაა.

იმისათვის, რომ ბანკებმა მიიღონ ინფორმაცია რუსეთში ფიზიკური პირის საკრედიტო ისტორიის შესახებ, კომერციული ბანკების ინიციატივით შეიქმნა საკრედიტო ისტორიის ბიურო.

საკრედიტო ბიუროები შეიცავს შემდეგი ტიპის მონაცემებს:

1. სოციალურ-დემოგრაფიული მახასიათებლები.

2. სასამართლო გადაწყვეტილებები (სასესხზე დავალიანების ამოღების საქმეების სასამართლოსთვის გადაცემის შემთხვევაში).

3. ინფორმაცია გაკოტრების შესახებ.

4. ცალკეული მსესხებლების შესახებ მონაცემები, რომლებიც მიღებულია საკრედიტო დაწესებულებებიდან პრინციპით „შენ მომეცი, მე გაძლევ“, ანუ ბანკს შეუძლია მიიღოს ინფორმაცია სხვა ბანკების კლიენტების შესახებ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თავად მიაწოდებს მსგავს ინფორმაციას.

ბიუროში შენახული ინფორმაციის მოცულობა და ხასიათი მკაცრად რეგულირდება თითოეული ქვეყნის კანონმდებლობით.

საკრედიტო ბიუროების მნიშვნელობა უაღრესად დიდია საკრედიტო ინსტიტუტებიგასცემენ სესხებს კლიენტებზე, რომლებსაც ადრე არ ემსახურებოდა ეს ორგანიზაცია. გარდა ამისა, ზოგადად მიღებულია წინა საკრედიტო ისტორიის მნიშვნელობა დეფოლტის ალბათობის პროგნოზირებისთვის.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების მესამე მეთოდი ეფუძნება ფინანსური მაჩვენებლების გაანგარიშებას. გადახდისუნარიანობის ინდიკატორები ეფუძნება ინდივიდის შემოსავალს და ამ შემოსავლის დაკარგვის რისკის ხარისხს.

ამ ტექნიკას აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, მაგრამ ის შეიძლება გამოყენებულ იქნას პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დასადგენად საკმაოდ ზუსტი სიზუსტით.

ამ მეთოდის უარყოფითი მხარე მოიცავს იმ ფაქტს, რომ ბანკი ითვალისწინებს მხოლოდ ოჯახის მთლიან შემოსავალს გამონაკლისი შემთხვევები, რაც მნიშვნელოვნად ავიწროებს პოტენციურ მსესხებელთა წრეს. ამ ტექნიკის უდავო უპირატესობად შეიძლება ჩაითვალოს სპეციალურად შემუშავებული ფორმულების და კორექტირების ფაქტორების არსებობა, რაც ხელს უწყობს მუშაობას. საკრედიტო ექსპერტებიდა მკაფიო წარმოდგენას პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესახებ.

შემოსავლის სერტიფიკატის მიწოდების მოთხოვნა, ერთის მხრივ, ზღუდავს ბანკის პოტენციური მსესხებლების წრეს ამ ტექნიკის გამოყენებით, ხოლო ზოგიერთი სხვა ბანკი არ მოითხოვს შემოსავლის ოფიციალურ დადასტურებას სამომხმარებლო სესხის მისაღებად, ხოლო მეორეს მხრივ, საშუალებას გაძლევთ შექმნათ სესხის პორტფელიუმაღლესი ხარისხის და შემცირება საკრედიტო რისკი, რაც ამ ტექნიკის უპირატესობაა.

მსესხებლის ანდერაიტა შემცირების მთავარი გზაა საკრედიტო რისკიბანკში იპოთეკური სესხიფიზიკური პირები, რომლებშიც ფასდება სესხის დაფარვის ალბათობა, რომელიც მოიცავს გადახდისუნარიანობის ანალიზს პოტენციური კლიენტიიმისათვის, ბანკის მიერ დაარსებული, ასევე განაცხადის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილების მიღება იპოთეკური სესხიან სესხის გაცემაზე უარის თქმა.

ბანკში ფიზიკური პირების იპოთეკური დაკრედიტების ოპერაციებს ახორციელებს საბანკო განყოფილებების საკმაოდ ფართო სპექტრი: იურიდიული სამსახური, დაცვის სამსახური, დეპარტამენტი. ფასიანი ქაღალდები, განყოფილება საბინაო მშენებლობაეს მიუთითებს ანდერრაიტინგის პროცედურის სირთულისა და შრომატევადობის ხარისხზე, რომლის კურსს თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად ავითარებს, ირჩევს შეფასების კრიტერიუმებსა და უზრუნველყოფის პირობებს. იპოთეკური სესხები.

უმეტესობა მნიშვნელოვანი წერტილიანდერრაიტინგის პროცესში კლიენტის გადახდისუნარიანობის შეფასება სესხის დროული გადახდის შესაძლებლობის თვალსაზრისით. ამ შეფასების შესასრულებლად ხდება მსესხებლის დასაქმების და შემოსავლის, ასევე მისი ხარჯების შესახებ ინფორმაცია.

ამის შემდეგ კეთდება დასკვნა, შეძლებს თუ არა სესხის დაფარვას. ამასთან, გაიცემა დასკვნა, არის თუ არა დაგირავებული ქონება სესხისთვის საკმარისი გირაო.

ანდერრაიტინგის მეთოდოლოგიის შეფასებისას შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ აქ გამოყენებულია მსესხებლის ანალიზის სისტემატური მიდგომა.

დადებითი მხარემეთოდები - ბანკის შესაძლებლობა განავითაროს ინდივიდუალური მიდგომა ნებისმიერი პოტენციური მსესხებლის მიმართ, რომლის ფარგლებშიც იქნება გათვალისწინებული საჭირო რაოდენობის მახასიათებლები.

ამ შეფასების მინუსი არის მისი განხორციელების შრომის ინტენსივობა, რაც მოითხოვს ბანკის თანამშრომლების განსაკუთრებულ კვალიფიკაციას.

ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი მეთოდი გამოიყენება რუსული ბანკებიდა მუდმივად იხვეწება.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება და მიღებული ღირებულებების საფუძველზე მიღებული სესხის გაცემის გადაწყვეტილება არის ბანკის დაკრედიტების რისკის შემცირების ერთ-ერთი გზა.

მოგვარებულია ერთ-ერთი მთავარი პრობლემა კომერციული ბანკიმსესხებლების დაკრედიტების პროცესში ხდება სრული და სანდო საინფორმაციო ბაზის ფორმირება. იგი ემსახურება როგორც ინფორმაციის ძირითად წყაროს მსესხებლის კრედიტუნარიანობის გაანალიზებისას.

ამრიგად, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ კრედიტუნარიანობის შეფასების კარგად შემუშავებული, გამოცდილი და დანერგილი მეთოდები დადებითად მოქმედებს საკრედიტო პროცესიმთლიანად ბანკის მიერ ორგანიზებული.

ცნობები

1. მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ანალიზი და შეფასება: საგანმანათლებლო და პრაქტიკული გზამკვლევი / დ.ა. ენდოვიცკი, ი.ვ. ბოჩაროვა. M.: KNORUS, 2014. 272 ​​გვ.

2. არქიპოვი ა.პ. სადაზღვევო ანდერრაიტინგი. მე-2 გამოცემა. სახელმძღვანელო და სახელოსნო, 2014. 359 გვ.

3. Pyatkovsky O.I., Lepchugov D.V., Bondarenko V.V. ჰიბრიდულ საექსპერტო სისტემებზე დაფუძნებული ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების სისტემა, პოლზუნოვსკის ალმანახი No2, 2010 წ., გვ.127-129.

4. იურიდიული საცნობარო სისტემა „კონსულტანტ პლუსი“ [ ელექტრონული რესურსი]. URL: http://www.consultant.ru (წვდომის თარიღი: 2017 წლის 18 ნოემბერი).

სანამ გადაწყვეტენ სესხის გაცემას, ბანკები გულდასმით ამოწმებენ თითოეულ მსესხებელს გადახდისუნარიანობასა და სანდოობაზე. ამისთვის ფინანსური ორგანიზაციებიშეიძლება გამოიყენოს შეფასების სხვადასხვა მეთოდი. რაც უფრო მეტი იქნება გამოყენებული, მით უფრო ზუსტი იქნება პროგნოზი სესხის დაფარვის რისკთან დაკავშირებით.

სესხის პირობების დაცვის შემოწმება

უპირველეს ყოვლისა, ბანკის სპეციალისტები ამოწმებენ, აკმაყოფილებს თუ არა კლიენტი ძირითად კრიტერიუმებს, რომლებიც შეიძლება შეიცავდეს:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობა;
• სამუშაო ასაკი (მაგალითად, 18-დან 65 წლამდე);
• მუდმივი სამუშაო ადგილის არსებობა;
• რეგისტრაცია რეგიონში, სადაც მსესხებელი განაცხადებს სესხის მისაღებად.

გოლის გატანა

საკრედიტო სკორინგი არის კლიენტის გადახდისუნარიანობის ავტომატური შემოწმება მოცემული ალგორითმის მიხედვით, კრიტერიუმების ფართო სპექტრის გათვალისწინებით. საფუძველი აღებულია კითხვარიდან, რომელსაც პოტენციური მსესხებელი ავსებს სესხზე განაცხადის დროს. კომპიუტერული პროგრამა აანალიზებს ამ ინფორმაციას და იძლევა საბოლოო ქულას. თუ იგი დააკმაყოფილებს ბანკის მიერ დადგენილ ზღვარს, მსესხებელს ამტკიცებენ სესხზე, წინააღმდეგ შემთხვევაში მასზე უარყოფილია. ქულაზე გავლენას ახდენს შემდეგი ფაქტორები:

• ფინანსური მდგომარეობა (რეგულარული შემოსავლის ხელმისაწვდომობა, მისი ზომა);
• სოციალურ-დემოგრაფიული მონაცემები (სქესი, ასაკი, განათლების დონე, პროფესია, ოჯახური მდგომარეობა, ბავშვებისა და დამოკიდებულების არსებობა და ა.შ.);
• საკრედიტო ისტორია (ვადაგადაცილებული სესხების არსებობა/არარსებობა, დაგვიანებული გადახდები);
• საბანკო პროდუქტებირომელსაც კლიენტი უკვე იყენებს (დეპოზიტის, სადებეტო ან საკრედიტო ბარათის არსებობა, მონაწილეობა სახელფასო პროექტიდა ა.შ.).

თქვენი საკრედიტო ისტორიის შემოწმება

ბანკი უგზავნის მოთხოვნას BKI-ს მისაწოდებლად საკრედიტო ანგარიში. ის ასახავს შემდეგ ინფორმაციას:

• პასპორტი და მსესხებლის სხვა პერსონალური მონაცემები (TIN, SNILS);
• ინფორმაცია მოქალაქეზე ადრე გაცემული ყველა სესხის შესახებ (თანხა, დაფარვის ვადა);
• არსებული დაგვიანებული გადახდებისა და სესხების დავალიანების შესახებ მონაცემები;
• ინფორმაცია ორგანიზაციების შესახებ, რომლებმაც ადრე მოითხოვეს საკრედიტო ანგარიში.

უპირველეს ყოვლისა, ფინანსურ ორგანიზაციებს აინტერესებთ, იყო თუ არა რაიმე შეფერხება აღებულ სესხებზე. თუ ისინი მოხდა, ბანკი განიხილავს მათ რაოდენობას და ხანგრძლივობას. კლიენტები, რომლებიც ხშირად გამოტოვებენ რეგულარულ გადახდებს, დიდი ალბათობით, განხილვის ამ ეტაპზე კრედიტზე უარს ეუბნებიან.

უსაფრთხოების შემოწმება

დოკუმენტების ავთენტურობის შემოწმება.ბანკის თანამშრომლები უპირველეს ყოვლისა განიხილავენ განმცხადებლის საიდენტიფიკაციო მონაცემებს და ფოტოს, რათა დაუყოვნებლივ გაათავისუფლონ თაღლითები, რომლებიც ცდილობენ სესხის აღებას ყალბი პასპორტების ან სხვა დოკუმენტების გამოყენებით.

შემოწმება მონაცემთა ბაზებთან მიმართებაში.უსაფრთხოების სამსახური ამოწმებს, აქვს თუ არა პოტენციურ მსესხებელს კრიმინალური ჩანაწერი, ამოწმებს მის წინააღმდეგ მიღებულ სასამართლო გადაწყვეტილებებს, ინფორმაციას საგზაო პოლიციის გადაუხდელი ჯარიმებისა და დაგვიანებული კომუნალური გადასახადების შესახებ.

გადახდისუნარიანობის შეფასება

ზოგიერთი ბანკი აფასებს პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობას სპეციალური ფორმულის გამოყენებით, ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში მისი საშუალო თვიური შემოსავლის გათვალისწინებით. ხელფასის ოდენობის შესახებ მონაცემები აღებულია მოწოდებული ცნობიდან სამუშაო ადგილიდან ან ფორმის 2-NDFL-ის მიხედვით. ყოველთვიური სავალდებულო გადახდები აკლდება შემოსავალს, შემდეგ მიღებული ღირებულება მრავლდება კორექტირების ფაქტორზე და სესხის ვადაზე. ეს განსაზღვრავს სესხის მაქსიმალურ ზომას, რომელიც შეიძლება გაიცეს ამ კლიენტზე.

დამსაქმებლის დადასტურება

ბანკი ასევე აფასებს განაცხადის ფორმაში მოცემული ინფორმაციის სანდოობას იმ კომპანიის შესახებ, სადაც მუშაობს პოტენციური მსესხებელი. ამასთან, განმარტავენ, ახორციელებს თუ არა კომპანია სავალდებულო შენატანებს მთავრობის სახსრებიიხდის თუ არა გადასახადებს, შეამოწმეთ ინფორმაცია გაკოტრების და ქონების ჩამორთმევის შესახებ. ბანკის სპეციალისტებს შეუძლიათ დარეკონ დამსაქმებლად ჩამოთვლილ კომპანიაში, რათა გაარკვიონ, რეალურად არის თუ არა იქ ასეთი თანამშრომელი ჩამოთვლილი.

ანდერრაიტინგი

ასეთი შემოწმების დროს ბანკის თანამშრომლები ახორციელებენ საკრედიტო რისკის შეფასებას. ისინი განიხილავენ ინფორმაციას პოტენციური მსესხებლის სამუშაო ადგილიდან, ითვალისწინებენ ინფორმაციას მისი შემოსავლის დონის შესახებ და ითვალისწინებენ მონაცემებს საკრედიტო ისტორიიდან, რომელიც მოთხოვნილია BKI-დან. ანდერრაითინგის ჩასატარებლად ფინანსური ინსტიტუტები იყენებენ სხვადასხვა მეთოდებს, რომლებიც მოიცავს: სავაჭრო საიდუმლო. ბანკები არ ავრცელებენ გადახდისუნარიანობის შეფასების კონკრეტულ ალგორითმებს.

რუსეთის მოქალაქეები სულ უფრო ხშირად იღებენ სესხებს მომხმარებლის საჭიროებისთვის. ლოდინი - საყოფაცხოვრებო ტექნიკის ყიდვა, გამძლე საქონლის შეძენა, სესხის აღება მანქანისა და ბინის შესაძენად, საკრედიტო ბარათების გახსნა და ა.შ. საკრედიტო ბაზრის მოცულობა მუდმივად იზრდება და საკმაოდ სწრაფი ტემპით. მაგრამ, ბოლო დროს, გაცემული სესხების რაოდენობის ზრდასთან ერთად, გაიზარდა არასანდო მსესხებლები.

იმისთვის, რომ კერძო დაკრედიტების ბაზარზე მუშაობა წარმატებული იყოს და მოიტანოს ფინანსური ანაზღაურება, საჭიროა რისკის შეფასების ეფექტური სისტემა, რომელიც საშუალებას მისცემს არასანდო მსესხებლების წინასწარ გათიშვას, საიმედოზე უარის თქმის გარეშე; სისტემა, რომელიც გონივრულად განსაზღვრავს სამომხმარებლო სესხის წინასწარ გადახდის ზომას ან საკრედიტო ბარათზე არსებულ ლიმიტს /38, გვ.34/.

კომერციული ბანკის კლიენტის კრედიტუნარიანობა არის მსესხებლის შესაძლებლობა სრულად და დროულად დაფაროს სავალო ვალდებულებები (ძირი და პროცენტი). მისი გადახდისუნარიანობისგან განსხვავებით, ის არ აღრიცხავს გადაუხდელობებს გასული პერიოდიან რაღაც თარიღში, მაგრამ პროგნოზირებს ვალის დაფარვის შესაძლებლობას უახლოეს მომავალში. კლიენტის კრედიტუნარიანობის დონე განსაზღვრავს ბანკის რისკის დონეს კონკრეტულ მსესხებელზე სესხის გაცემასთან.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასება ეფუძნება მოთხოვნილი სესხისა და მისი პირადი შემოსავლის თანაფარდობას, მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და ქონების ღირებულების ზოგად შეფასებას, ოჯახის შემადგენლობას, პიროვნულ მახასიათებლებს და საკრედიტო ისტორიის შესწავლას. განასხვავებენ ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასების შემდეგ მეთოდებს:

· გოლის გატანა;

· საკრედიტო ისტორიის შესწავლა;

· გადახდისუნარიანობის ფინანსური მაჩვენებლების საფუძველზე შეფასება;

· ანდერრაიტინგი /18, გვ.29/.

ქულების მიღებისას დგინდება კრიტერიუმების სისტემა და შესაბამისი ინდიკატორები მსესხებლის მიერ ბანკის ძირისა და პროცენტის დაფარვის შესაძლებლობის შესახებ, ინდიკატორები ფასდება ბანკის მიერ დადგენილ მაქსიმალურ, საერთო კრედიტუნარიანობის ქულის ფარგლებში.

რუსეთში კომერციული ბანკები ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად სხვადასხვა ქულების მოდელს იყენებენ. ისინი ადაპტირებულია რუსულ პირობებთან. ქულათა სისტემაში ინდივიდუალური ინდიკატორების შეფასებისას, პირველ ეტაპზე ხდება წინასწარი შეფასება კრედიტის გაცემის შესაძლებლობის შესახებ, კლიენტის ტესტის კითხვარის მონაცემებზე დაყრდნობით. კითხვარის ტესტის შევსების შედეგების მიხედვით დგინდება მსესხებლის მიერ დაგროვებული ქულების რაოდენობა და ხელს აწერს სესხის აღების შესაძლებლობის შეფასების ოქმს. თუ ქულების ჯამი 30-ზე ნაკლებია, სესხის გაცემაზე უარი ფიქსირდება ოქმში. თუ ქულა 30-ზე მეტია, მეორე ეტაპზე რისკი უფრო ფრთხილად ფასდება დამატებითი ფაქტების გათვალისწინებით /8, გვ.2/.

ქულები არსებითად არის ჩვენთვის საინტერესო მთელი მოსახლეობის სხვადასხვა ჯგუფებად კლასიფიკაციის მეთოდი, როდესაც ჩვენ არ ვიცით მახასიათებელი, რომელიც განასხვავებს ამ ჯგუფებს (დაფარავს თუ არა კლიენტი სესხს), მაგრამ ვიცით სხვა მახასიათებლები, რომლებიც დაკავშირებულია ერთთან. ჩვენთვის საინტერესო. სტატისტიკაში, პოპულაციების ჯგუფებად კლასიფიკაციის იდეები შეიმუშავა ფიშერმა 1936 წელს მცენარეების მაგალითის გამოყენებით. 1941 წელს დევიდ დიურანმა პირველად გამოიყენა ეს ტექნიკა სესხების "ცუდად" და "კარგად" კლასიფიკაციისთვის. ეს დაემთხვა მეორე მსოფლიო ომს, როდესაც თითქმის ყველა საკრედიტო ანალიტიკოსი გამოიძახეს ფრონტზე და ბანკები დადგნენ ამ სპეციალისტების სასწრაფოდ შეცვლის აუცილებლობის წინაშე. ბანკებმა აიძულეს თავიანთი ანალიტიკოსები, სანამ ისინი წავიდოდნენ, დაეწერათ წესები, რათა წარმართულიყვნენ მათი დაკრედიტების გადაწყვეტილებები, რათა ანალიზი ჩაეტარებინათ არასპეციალისტები. ეს იყო, როგორც იქნა, მომავალი საექსპერტო სისტემების პროტოტიპი.

50-იანი წლების დასაწყისში სან-ფრანცისკოში ჩამოყალიბდა პირველი საკონსულტაციო კომპანია სკორინგის სფეროში - Fair Issac, რომელიც დღემდე ლიდერობს ქულების სისტემების შემქმნელებს შორის.

მაგრამ ქულების ფართო გამოყენება დაიწყო საკრედიტო ბარათების გავრცელებით. იმ ადამიანთა რაოდენობით, ვინც ყოველდღიურად მიმართავდა საკრედიტო ბარათები, ბანკებს სხვა გზა არ ჰქონდათ, თუ არა სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების პროცესის ავტომატიზირება. თუმცა, ძალიან მალე მათ დააფასეს არა მხოლოდ სესხის განაცხადის დამუშავების სიჩქარე, არამედ რისკის შეფასების ხარისხიც. ზოგიერთი კვლევის მიხედვით, სკორინგის სისტემების დანერგვის შემდეგ უიმედო დავალიანების დონე 50%-მდე შემცირდა /75/.

სკორინგის მოდელები ძირითადად გამოიყენება საქონლის შესაძენად სესხების გაცემისას (ექსპრეს დაკრედიტება).

ქულების მოდელების უპირატესობებში შედის:

· სესხის დაფარვის დონის შემცირება, გადაწყვეტილების მიღების სიჩქარე და მიუკერძოებლობა;

· სასესხო პორტფელის ეფექტურად მართვის უნარი;

· საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლების გრძელვადიანი ტრენინგის ნაკლებობა;

· კლიენტის თანდასწრებით სესხის განაცხადის ექსპრეს ანალიზის ჩატარების შესაძლებლობა.

ქულების მოდელის უარყოფითი მხარეა:

· შეფასების მახასიათებლების დადგენა ხდება მხოლოდ იმ კლიენტების შესახებ ინფორმაციის საფუძველზე, რომლებსაც ბანკმა უკვე გასცა სესხი;

· ქულების მოდელები აგებულია „უადრესი“ კლიენტების ნიმუშზე დაყრდნობით. ამის გათვალისწინებით, ბანკის თანამშრომლებს პერიოდულად უწევთ სისტემის ხარისხის შემოწმება და მისი გაუარესების შემთხვევაში ახალი მოდელის შემუშავება /10, გვ.22/.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეორე მეთოდი მისი საკრედიტო ისტორიის შესწავლაა.

იმისათვის, რომ ბანკებმა მიიღონ ინფორმაცია რუსეთში ფიზიკური პირის საკრედიტო ისტორიის შესახებ, კომერციული ბანკების ინიციატივით შექმნეს საკრედიტო ისტორიის ბიურო /33, გვ.14/.

საკრედიტო ბიუროები შეიცავს შემდეგი ტიპის მონაცემებს:

· სოციალურ-დემოგრაფიული მახასიათებლები;

· სასამართლო გადაწყვეტილებები(სესხის დავალიანების ამოღების შესახებ საქმეების სასამართლოსთვის გადაცემის შემთხვევაში);

· ინფორმაცია გაკოტრების შესახებ;

· ინდივიდუალური მსესხებლების შესახებ მიღებული მონაცემები საკრედიტო დაწესებულებებიდან „შენ მომეცი, მე გაძლევ“ საფუძველზე, ანუ ბანკს შეუძლია მიიღოს ინფორმაცია სხვა ბანკების კლიენტების შესახებ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თავად მიაწოდებს მსგავს ინფორმაციას.

ბიუროში შენახული ინფორმაციის მოცულობა და ხასიათი მკაცრად რეგულირდება თითოეული ქვეყნის კანონმდებლობით.

საკრედიტო ბიუროების მნიშვნელობა უაღრესად დიდია, მათი არსებობა საშუალებას აძლევს საკრედიტო ორგანიზაციებს გასცენ სესხები კლიენტებზე, რომლებსაც ადრე ეს ორგანიზაცია არ ემსახურებოდა. გარდა ამისა, საყოველთაოდ მიღებულია წინა საკრედიტო ისტორიის მნიშვნელობა დეფოლტის ალბათობის პროგნოზირებისთვის /42, გვ.77/.

ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების მესამე მეთოდი ეფუძნება ფინანსური მაჩვენებლების გაანგარიშებას. გადახდისუნარიანობის ინდიკატორები ეფუძნება ინდივიდის შემოსავალს და ამ შემოსავლის დაკარგვის რისკის ხარისხს. რუსეთის სბერბანკი იყენებს ამ მეთოდს საკრედიტო რისკის შესაფასებლად. მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ მას.

ბანკი მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასებას პრეკვალიფიკაციის ეტაპის შემდეგ იწყებს. როდესაც კლიენტი მიმართავს ბანკს სესხის მისაღებად, საკრედიტო დეპარტამენტის უფლებამოსილი თანამშრომელი (შემდგომში საკრედიტო ინსპექტორი) კლიენტისგან იგებს, თუ რა მიზნით ითხოვება სესხი, უხსნის მას გაცემის პირობებსა და წესს. სესხს და აცნობს მას სესხის მისაღებად საჭირო დოკუმენტების ჩამონათვალს. სესხის გაცემის საკითხის განხილვის ვადა დამოკიდებულია სესხის ტიპზე და მის ოდენობაზე, მაგრამ არ უნდა აღემატებოდეს 7 კალენდარულ დღეს დოკუმენტების სრული პაკეტის მიწოდების მომენტიდან გადაწყვეტილების მიღებამდე - გადაუდებელი საჭიროებებისთვის და სესხებისთვის. 1 თვე - უძრავი ქონების შესაძენად სესხებზე. კლიენტის განცხადება საკრედიტო ინსპექტორის მიერ აღირიცხება განაცხადის ჟურნალში; განაცხადზე მითითებულია რეგისტრაციის თარიღი და რეგისტრაციის ნომერი. შემდეგ საკრედიტო ინსპექტორი ამოწმებს კლიენტის მიერ მოწოდებულ დოკუმენტებს და დოკუმენტებსა და კითხვარში მითითებულ ინფორმაციას, ადგენს კლიენტის გადახდისუნარიანობას და სესხის მაქსიმალურ შესაძლო ოდენობას. ინფორმაციის შემოწმებისას საკრედიტო ინსპექტორი აღმოაჩენს გამოყენებით ერთი ბაზამონაცემები მსესხებლის საკრედიტო ისტორიისა და ადრე მიღებულ სესხებზე დავალიანების ოდენობის შესახებ, აგზავნის მოთხოვნებს რუსეთის სბერბანკის ინსტიტუტებში, რომლებიც ადრე მას სესხებს აძლევდნენ და, საჭიროების შემთხვევაში, უგზავნის თხოვნებს სხვა ორგანიზაციებს. საკრედიტო დეპარტამენტი საბუთების პაკეტს უგზავნის ბანკის იურიდიულ სამსახურსა და დაცვის სამსახურს. დოკუმენტების შემოწმებისა და ანალიზის შედეგების საფუძველზე იურიდიული და უსაფრთხოების სამსახურები ადგენენ წერილობით მოსაზრებებს, რომლებიც გადაეცემა საკრედიტო დეპარტამენტს. საკრედიტო ინსპექტორი ადგენს მსესხებლის კრედიტუნარიანობას დამსაქმებლის ცნობის საფუძველზე შემოსავლისა და გამოქვითვის ოდენობის შესახებ, ასევე კითხვარის მონაცემების საფუძველზე. სერტიფიკატი უნდა შეიცავდეს შემდეგ ინფორმაციას: ორგანიზაციის სრულ სახელს, რომელმაც გასცა სერტიფიკატი, მის საფოსტო მისამართს, ტელეფონის ნომერს და ბანკის დეტალები; მსესხებლის ამ ორგანიზაციაში მუდმივი მუშაობის ხანგრძლივობა; მსესხებლის ამჟამინდელი პოზიცია (რომელზეც ის მუშაობს); ბოლო ექვსი თვის საშუალო თვიური შემოსავალი; საშუალო თვიური გამოქვითვები ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში, ტიპების მიხედვით. ცნობას გასცემს მსესხებლის სამუშაო ადგილზე (პენსიის დაწესება) საწარმოს, დაწესებულების, ორგანიზაციის ადმინისტრაცია ერთ ეგზემპლარად და გადაეცემა საკრედიტო განყოფილებას.

გაცემული სესხის მაქსიმალური ზომა (S P) განისაზღვრება მსესხებლის გადახდისუნარიანობის (P) საფუძველზე Sberbank-ში განაცხადის შეტანის დროს:

სადაც t არის სესხის ვადა (მთელ თვეებში).

მიღებული სესხის მაქსიმალური თანხა კორექტირებულია ქვევით, სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფის და სხვა ფაქტორების გათვალისწინებით, რომლებიც განისაზღვრება მსესხებლის სოციალურ-ეკონომიკური მახასიათებლებით და მისი საცხოვრებელი რეგიონით.

ამ შემთხვევაში უზრუნველყოფის მთლიანმა თანხამ უნდა დაფაროს სესხის ოდენობა და მისი გამოყენებისათვის გადასახდელი პროცენტი მინიმუმ ერთი წლის ვადით (თუ სესხი გაცემულია 1 წლამდე ვადით - პროცენტი დადგენილი პერიოდისთვის. სესხის ხელშეკრულება), ე.ი. მოწოდებული სესხის მაქსიმალური ზომის (S 0) გაანგარიშებისას, ფორმულის მთლიანი უზრუნველყოფის (O) საფუძველზე:

როდესაც პერიოდი (t), რომლის დროსაც უზრუნველყოფის სავარაუდო ღირებულება, კორექტირების ფაქტორების გათვალისწინებით, ან მთლიანი გირაოს ოდენობა უნდა ფარავდეს სესხის ოდენობას და მისი გამოყენებისათვის გადასახდელ პროცენტს, დადგენილია შემდეგნაირად:

თუ სესხი გაცემულია 1 წლამდე ვადით, (ტ) აღებულია სესხის ვადის ტოლფასი (მთელ თვეებში);

სხვა შემთხვევებში (t) აღებულია როგორც 12 თვე.

იმისათვის, რომ განისაზღვროს სესხის მაქსიმალური თანხა, რომელიც შეიძლება მიეცეს მსესხებელს, აუცილებელია:

გამოთვალეთ S P და S 0;

შეადარეთ S P და S 0-ის მნიშვნელობა. ამავე დროს მაქსიმალური თანხასესხი არ უნდა აღემატებოდეს შედარებითი ღირებულებების დაბალს /23/.

ამ ტექნიკას აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, მაგრამ ის შეიძლება გამოყენებულ იქნას პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დასადგენად საკმაოდ ზუსტი სიზუსტით.

ამ მეთოდის ნაკლოვანებებს შორისაა ის ფაქტი, რომ ბანკი მხოლოდ გამონაკლის შემთხვევებში ითვალისწინებს ოჯახის მთლიან შემოსავალს, რაც მნიშვნელოვნად ავიწროებს პოტენციური მსესხებლების წრეს. ამ მეთოდის უდავო უპირატესობაა სპეციალურად შემუშავებული ფორმულებისა და კორექტირების ფაქტორების არსებობა, რაც ხელს უწყობს საკრედიტო ექსპერტების მუშაობას და იძლევა ნათელ წარმოდგენას პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესახებ. შემოსავლის სერტიფიკატის მიწოდების მოთხოვნა, ერთის მხრივ, ზღუდავს ბანკის პოტენციური მსესხებლების წრეს ამ ტექნიკის გამოყენებით, ხოლო ზოგიერთი სხვა ბანკი არ მოითხოვს შემოსავლის ოფიციალურ დადასტურებას სამომხმარებლო სესხის მისაღებად, ხოლო მეორეს მხრივ, ის საშუალებას გაძლევთ შექმნათ უფრო მაღალი ხარისხის საკრედიტო პორტფელი და შეამციროთ საკრედიტო რისკი, რაც ამ ტექნიკის უპირატესობაა /36, გვ.17/.

მსესხებლის ანდერრაითინგი არის ძირითადი გზა ბანკის საკრედიტო რისკის შესამცირებლად ფიზიკური პირებისთვის იპოთეკური სესხის გაცემისას, რაც გულისხმობს სესხის დაფარვის ალბათობის შეფასებას, რაც გულისხმობს ბანკის მიერ დადგენილი წესით პოტენციური კლიენტის გადახდისუნარიანობის ანალიზს და ასევე დადებითი გადაწყვეტილება იპოთეკური სესხის აღებაზე ან სესხზე უარის თქმის შესახებ.

ბანკში ფიზიკური პირების იპოთეკური დაკრედიტების ოპერაციებს ახორციელებს საბანკო განყოფილებების საკმაოდ ფართო სპექტრი: იურიდიული სამსახური, დაცვის სამსახური, ფასიანი ქაღალდების დეპარტამენტი, საბინაო მშენებლობის განყოფილება და ა.შ. , რომლის კურსს თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად ავითარებს, ირჩევს კრიტერიუმების შეფასებას და იპოთეკური სესხის გაცემის პირობებს /3, გვ. 55/.

ანდერრაიტინგის პროცესში ყველაზე მნიშვნელოვანი პუნქტია კლიენტის გადახდისუნარიანობის შეფასება სესხის დროული გადახდის შესაძლებლობის თვალსაზრისით. ამ შეფასების შესასრულებლად ხდება მსესხებლის დასაქმების და შემოსავლის, ასევე მისი ხარჯების შესახებ ინფორმაცია. ამის შემდეგ კეთდება დასკვნა, შეძლებს თუ არა სესხის დაფარვას. ამასთან, გაიცემა დასკვნა, არის თუ არა დაგირავებული ქონება სესხისთვის საკმარისი გირაო.

იპოთეკური სესხის გაცემისას ბანკის თანამშრომლები მსესხებლის კრედიტუნარიანობისა და საკრედიტო რისკის ოდენობის განსაზღვრის მეთოდოლოგიაში დამატებით რაოდენობრივ და ხარისხობრივ მახასიათებლებს ათავსებენ.

რაოდენობრივ მახასიათებლებს შორის არის მსესხებლის ყოველთვიური ვალდებულებების ჯამური თანხის თანაფარდობა ჯამთან. ოჯახის შემოსავალიიმავე პერიოდისთვის, ასევე საკმარისად ნაღდი ფული(შენარჩუნების ხარჯებიდან გამომდინარე).

ხარისხობრივ მახასიათებლებს მიეკუთვნება მსესხებლის შემოსავალი, დასაქმების სტაბილურობა, საკრედიტო ისტორია, სესხის უზრუნველყოფა და ა.შ.

ანდერრაიტინგის მეთოდოლოგიის შეფასებისას შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ აქ გამოყენებულია მსესხებლის ანალიზის სისტემატური მიდგომა. მეთოდოლოგიის დადებითი მხარეა ბანკის შესაძლებლობა განავითაროს ინდივიდუალური მიდგომა ნებისმიერი პოტენციური მსესხებლის მიმართ, რომლის ფარგლებშიც იქნება გათვალისწინებული საჭირო რაოდენობის მახასიათებლები. ამ შეფასების მინუსი არის მისი განხორციელების შრომის ინტენსივობა, რაც მოითხოვს ბანკის თანამშრომლების განსაკუთრებულ კვალიფიკაციას /44, გვ.3/.

ყველა ზემოთ ჩამოთვლილ მეთოდს იყენებენ რუსული ბანკები და მუდმივად იხვეწება. მესამე თავში ნაშრომიწარმოდგენილი იქნება წინადადებები მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდის გასაუმჯობესებლად, რომელსაც იყენებს რუსეთის სბერბანკის ცენტრალური ფილიალი No4205.