როგორ განისაზღვრება ბანკის სანდოობა? როგორ განვსაზღვროთ ბანკის სანდოობა დეპოზიტზე? შვიდი მთავარი ნიშანი რომელი ფინანსური მაჩვენებელი მიუთითებს ბანკის სანდოობაზე

15.10.2023

რუსეთში ბანკის სანდოობის შემოწმება შესაძლებელია ინტერნეტში არსებული ინფორმაციის გამოყენებით. მაგრამ შედარებით სანდო შედეგის მისაღებად საჭიროა რაც შეიძლება მეტი ინდიკატორის გამოყენება და მონაცემების სწორად ინტერპრეტაცია. რა ინფორმაციის მოძიებაა მიზანშეწონილი ინტერნეტში ბანკის სწორი არჩევანის გასაკეთებლად?

ოფიციალური მონაცემები

ბანკის სანდოობის მთავარი მაჩვენებელი მისი ფინანსური მაჩვენებლებია. ადვილია მათი პოვნა ინტერნეტში. როგორც წესი, ფინანსური ინსტიტუტები აქვეყნებენ ამ ინფორმაციას თავიანთ ოფიციალურ ვებსაიტებზე. ასევე არსებობს მრავალი ფინანსური პორტალი, რომლებიც აგროვებენ ამ ინფორმაციას. სანდო ბანკის არჩევისას ყურადღება უნდა მიაქციოთ შემდეგ ინდიკატორებს:

ბანკის აქტივები. ჯობია ციფრებს დინამიკაში შევხედოთ. ეს ითვლება კარგ სიგნალად, როდესაც ისინი იზრდება საშუალოდ 15% წელიწადში რამდენიმე წლის განმავლობაში. თუ აქტივები სწრაფი ტემპით იზრდება, ეს შეიძლება მიუთითებდეს სწრაფ განვითარებაზე, რაც ინვესტორებისთვის რისკებს გულისხმობს.
კაპიტალი. რაც უფრო მაღალია ის, მით უფრო დიდია ფინანსური ინსტიტუტის გადინების შესაძლებლობა. ცენტრალური ბანკი აყენებს მოთხოვნას კაპიტალის ადეკვატურობის შესახებ. თუ ბანკი არ ასრულებს მას რამდენიმე პერიოდის განმავლობაში, მაშინ ეს უარყოფითი ნიშანია.
ფინანსური შედეგები. მნიშვნელოვანმა დანაკარგმა შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური ინსტიტუტის ლიცენზიის გაუქმება. ბანკის ლიკვიდაციის შემთხვევაში მეანაბრეს შეუძლია მხოლოდ დარწმუნებული იყოს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მიერ გარანტირებული თანხების დაბრუნებაში.
სესხის პორტფელი და ვადაგადაცილებული დავალიანების დონე. სესხების ხარისხი ერთ-ერთი მთავარი პარამეტრია, რომელიც განსაზღვრავს ბანკის სანდოობას. დასაშვებად ითვლება დანაშაულის დონე 5-7%. თუ ეს უფრო დიდია, ამან შეიძლება გამოიწვიოს სერიოზული ფინანსური პრობლემები ბანკში და, შედეგად, ლიკვიდაცია.
ფიზიკური პირების დეპოზიტები. მათი დიდი წილი ვალდებულებებში მიუთითებს ბანკის დამოკიდებულებაზე მეანაბრეების განწყობაზე. ამ სახსრების მკვეთრმა გადინებამ, მაგალითად, ჭორების ფონზე, შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური ინსტიტუტის გადახდისუუნარობის პროვოცირება. უარყოფითი სიგნალია ფიზიკური პირების დეპოზიტების მოცულობის სწრაფი ზრდაც. ეს ხშირად ხდება იმ ფონზე, როდესაც ბანკი გვთავაზობს განაკვეთებს საბაზრო საშუალოზე მაღალი. ეს არის ის, რასაც ფინანსური ინსტიტუტები აკეთებენ სახსრების დეფიციტის დროს. ფიზიკური პირებისგან დეპოზიტების სწრაფად შეგროვებული პორტფელი გამოიყენება თაღლითურ ოპერაციებში: სესხები გაიცემა იურიდიულ პირებზე და დაკავშირებულ კომპანიებზე, რომლებიც შემდგომში არ ბრუნდება.

2015 წელს ლიცენზია დაკარგა 93 საკრედიტო ორგანიზაციამ. და ბევრი ადამიანი ფიქრობდა მათი ბანკების საიმედოობაზე. კომპანიის დამატებითი დანაკარგებისგან დასაცავად, ღირს ბანკების შემოწმება, რომლებშიც ინახება მისი ფული.

2016 წელს ლიცენზია ჩამორთმეული ბანკების სია >>>
ბანკების სია, რომელთა ლიცენზია შეიძლება გაუქმდეს 2016 წელს >>>

ბანკირები აცხადებენ, რომ არ არსებობს მეთოდი, რომელიც აბსოლუტურად ზუსტად იწინასწარმეტყველებს ბანკის ლიცენზიის გაუქმებას. მაგრამ არსებობს ექვსი ნიშანი, რომელიც დაგეხმარებათ პრობლემების დიაგნოსტირებაში. რა თქმა უნდა, თითოეული ნიშანი ცალკე არ მიუთითებს ბანკის არასანდოობაზე. მაგრამ თუ ერთდროულად რამდენიმე ნიშანია, მაშინ ღირს ფიქრი იმაზე, თუ როგორ დაზოგოთ კომპანიის ფული.

ნიშანი No1. ბანკის რეიტინგების დაქვეითება

პირველი, რასაც თავად ბანკირები გირჩევენ, მიაქციოთ ყურადღება, არის ბანკის რეიტინგი. ბანკების რეიტინგები ეფუძნება მათ ფინანსურ ანგარიშგებას, რომელიც მათ ყოველწლიურად უნდა გამოაქვეყნონ. რეიტინგში მოყვანილი ინფორმაციის საფუძველზე შეიძლება დასკვნის გაკეთება, თუ რა ტიპის ბანკს ეკუთვნის შერჩეული ბანკი, კერძოდ არის თუ არა ის დიდი, საშუალო თუ პატარა. ბანკის სასარგებლოდ მეტყველებს საერთაშორისო რეიტინგის არსებობა და რეიტინგის დაქვეითების არარსებობა.

თუ ბანკის რეიტინგი, რომელშიც უკვე გახსნილია ანგარიში, დაქვეითებულია, ეს არის მიზეზი, რომ ყურადღებით შეამოწმოთ მისი სანდოობა ყველა ფრონტზე. რეიტინგის დაქვეითება ხშირად მიუთითებს ბანკში არსებულ პრობლემებზე. მონიტორინგისთვის უფრო უსაფრთხოა მსხვილი სარეიტინგო სააგენტოების მონაცემების გამოყენება. საერთაშორისოებს შორის ყველაზე გავლენიანია Fitch Ratings, Standard&Poor's, Moody's. ცნობილი რუსული სააგენტოები: RusRating, Expert RA, AK&M.

ნიშანი No2. ფილიალების დახურვა, ბანკომატების რაოდენობის შემცირება

ბანკის პოპულარობა და მის მიერ შექმნილი ფილიალების ქსელი, ბანკირების აზრით, საიმედოობის ნიშანია. ოფისების, ბანკომატების და დიდი შვილობილი კომპანიების ფართო ქსელი მიუთითებს ბაზრის მნიშვნელოვან წილს. და ეს შეიძლება მიუთითებდეს ბანკის სანდოობაზე (თუმცა არის გამონაკლისები, მაგალითად Master Bank). მაგრამ ფილიალების ქსელის შემცირება აშკარად საპირისპიროს მიუთითებს.

ნიშანი No3. ბანკის მესაკუთრეთა შეცვლა

ბანკისთვის მნიშვნელოვანია გარე მხარდაჭერის დონე, ანუ მფლობელები. ყველაზე დიდი საგარეო მხარდაჭერა აქვთ სახელმწიფოს მონაწილე ბანკებს. ეს მაჩვენებელი მაღალია ბანკებისთვის, რომლებსაც აკონტროლებენ სახელმწიფო კომპანიები და საერთაშორისო ფინანსური ჯგუფები. სტაბილურობის ფაქტორად გათვალისწინებულია აქციონერები მსხვილი კერძო ფინანსური და სამრეწველო ჯგუფების სახით.

მაგრამ საკუთრების მოულოდნელმა ცვლილებამ, საბანკო ბაზარზე უახლესი მოვლენების გათვალისწინებით, შეიძლება მიუთითებდეს, რომ ბანკში ყველაფერი რიგზე არ არის. ბანკის შესახებ ინფორმაცია, მათ შორის საკუთრების ნიმუში, შეგიძლიათ შეამოწმოთ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე cbr.ru განყოფილებაში "ინფორმაცია საკრედიტო ინსტიტუტების შესახებ" ან თავად ბანკების ვებსაიტებზე.

ნიშანი No4. ზარალი ანგარიშგებისას, აქტივების შემცირება

მნიშვნელოვანია ბანკის ანგარიშების შემოწმება. აშკარაა, რომ მოგება კარგი ნიშანია. მაგრამ ზარალი თავისთავად არ ნიშნავს იმას, რომ ბანკი მალე დაიხურება. ის მოითხოვს ყურადღებას, თუ ის მეორდება ერთი საანგარიშო თარიღიდან მეორეზე. აქტივების შემცირება ასევე შეიძლება მიუთითებდეს ბანკში არასახარბიელო ვითარებაზე. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე "ინფორმაცია საკრედიტო ინსტიტუტების შესახებ" განყოფილებაში შეგიძლიათ შეიყვანოთ ბანკის სახელი საძიებო სისტემაში და ნახოთ ბალანსი, მოგება და ზარალი, აგრეთვე ანგარიშგების ფორმები 101, 102, 134, 135. იგივე ფორმების ნახვა შესაძლებელია თავად ბანკის ვებგვერდზე. აქტივების მდგომარეობის ცვლილებების შესახებ ვიზუალური მონაცემების მიღება შეგიძლიათ RBC Rating-ის ვებსაიტზე - განყოფილებაში "ბანკები".

გარდა ამისა, ექსპრეს ანალიზისთვის გამოიყენება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2008 წლის 30 აპრილის No2005-U ინსტრუქციებით დამტკიცებული წესები. ბანკის კლიენტებისთვის მნიშვნელოვანია ლიკვიდურობა, ანუ ბანკის შესაძლებლობა დროულად განახორციელოს გადახდის ოპერაციები. ლიკვიდობის სტანდარტების მნიშვნელობები არის ფორმაში 135, მყისიერი (N2) და მიმდინარე (N3) ლიკვიდობის მინიმალური მისაღები მნიშვნელობებია შესაბამისად 15 და 50%. კაპიტალის გამოთვლის მონაცემები შეიძლება იქნას მიღებული 134, 135 ფორმებში და ბალანსში. ძირითადი მაჩვენებელია საკუთარი სახსრების ადეკვატურობა (N1). თუ მაჩვენებელი 2%-ზე ნაკლებია, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი ვალდებულია გააუქმოს ბანკის ლიცენზია, ხოლო ინდიკატორის მინიმალური სტანდარტი არის 10%.

ნიშანი No5. ბანკს უჩივიან მისი კლიენტები ან თანამდებობის პირები

ღირს ბანკის შემოწმება სასამართლოში მისი მონაწილეობისთვის. უმარტივესი გზა იმის გასარკვევად, თუ რომელ დავაშია ჩართული ბანკი, არის ვებსაიტზე kad.arbitr.ru. იქ მოპასუხეები და მოსარჩელეები შეგიძლიათ იპოვოთ სახელით და TIN-ით. თუ არის ასეთი მონაწილეობა, მაშინ ღირს გაანალიზება, თუ რა საქმეებშია ჩართული ბანკი: სამოქალაქო, ადმინისტრაციული, გაკოტრების. საქმეების მნიშვნელოვანი რაოდენობის არსებობა, რომლებშიც ბანკი მოქმედებს როგორც მოპასუხე, შეიძლება მიუთითებდეს ბანკის შიდა ან გარე პოლიტიკასთან დაკავშირებულ პრობლემებზე, კანონის დარღვევაზე ან თუნდაც მოსალოდნელ ლიკვიდაციაზე.

ნიშანი No6. ზოგადი უარყოფითი ინფორმაციის ფონი

უფრო უსაფრთხოა ბანკის მუშაობასთან დაკავშირებული სიახლეების მუდმივი მონიტორინგი. არსებობს პოზიტიური ცნობები წარმატებული IPO-ს ან ობლიგაციების გამოშვების შესახებ, დასავლელი ინვესტორის მოზიდვის შესახებ. დადებითი საყურადღებოა: ფილიალის გახსნა, ახალი ონლაინ საბანკო პლატფორმის გაშვება, რეიტინგების მატება სარეიტინგო სააგენტოს მხრიდან და ა.შ. მაგრამ ყველა სიკეთე გაუქმდება ნებისმიერი სახის ვალდებულებების შეუსრულებლობის, უუნარობის გამო. განახორციელოს გადახდები და გასცეს ფული მეანაბრეებზე, ჩხრეკა ოფისებში და ა.შ. დ.

სასარგებლო საიტები თქვენი ბანკის შესამოწმებლად

cbr.ru - რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე განყოფილებაში "ინფორმაცია საკრედიტო ინსტიტუტების შესახებ" შეგიძლიათ შეიყვანოთ ბანკის სახელი საძიებო სისტემაში და ნახოთ მოგება-ზარალის ანგარიში.
rating.rbc.ru - "ბანკების" განყოფილებაში შეგიძლიათ შეამოწმოთ მონაცემები ბანკის აქტივების მდგომარეობის შესახებ, მათ შორის ვიზუალურად ნახოთ, თუ როგორ შეიცვალა ეს მაჩვენებელი ზემოთ ან ქვემოთ.
banki.ru - შეგიძლიათ გაიგოთ ბანკის რეიტინგი, მიიღოთ დამატებითი ინფორმაცია ბანკის შესახებ სტატიებიდან და მიმოხილვებიდან, რომლებიც მოცემულია მისი ბიზნესპარტნიორების, კლიენტებისა და თანამშრომლების მიერ.
kad.arbitr.ru - შეგიძლიათ გადაამოწმოთ ბანკის სახელით, TIN ან OGRN, არის თუ არა საკრედიტო ორგანიზაცია ჩართული სამოქალაქო, ადმინისტრაციულ საქმეებში თუ გაკოტრების პროცესებში.

ამ დროისთვის ბანკის სანდოობის დადგენა საკმაოდ რთულია. ეს გამოწვეულია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის პოლიტიკით ფინანსური ბაზრის დაბალი ხარისხის მოთამაშეების მიმართ. თითქმის ნებისმიერი კომერციული სტრუქტურა შეიძლება მოხვდეს უკიდურესი ზომების ქვეშ. განურჩევლად ფილიალების ქსელის განვითარებისა თუ აქტივების მოცულობისა. მაშასადამე, ბანკის სანდოობის დადგენა არის რამდენიმე კომბინირებული ფაქტორის შეფასება.

სანდო ბანკების სია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიხედვით

ყოველწლიურად მარეგულირებელი აქვეყნებს სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკების სიას. სიაში 11 მონაწილეა. 2015 და 2016 წლებში 10 იყო, მაგრამ 2017 წელს სიას კიდევ ერთი საკრედიტო დაწესებულება დაემატა. 2018 წელს ის უცვლელი დარჩა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის წინა პუბლიკაციასთან შედარებით.

სს უნიკრედიტ ბანკი;
ბანკი GPB (სს);
ვითიბი ბანკი (პსს);
სს "ალფა-ბანკი";
PJSC Sberbank;
PJSC ბანკი "FC Otkritie";
PJSC ROSBANK;
PJSC Promsvyazbank;
სს რაიფაიზენბანკი;
სს როსელხოზბანკი;
PJSC "მოსკოვის საკრედიტო ბანკი".

ეს 10 საკრედიტო ინსტიტუტი აკონტროლებს ქვეყნის მთელი საბანკო სექტორის აქტივების 60%-ზე მეტს. შესაბამისად, ფინანსური პრობლემების წარმოქმნის შემთხვევაშიც, მათ მიმართ უკიდურესი ზომების გამოყენება ნაკლებად სავარაუდოა. ლიცენზიის გაუქმებამ შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი დარტყმა. ქვეყნის ეკონომიკაზე და მოქალაქეთა პირად ფინანსებზე. ამ შემთხვევაში, სავარაუდოდ გამოყენებული იქნება რემედია. ანუ ბანკის ფინანსური გაუმჯობესების მცდელობა. კერძოდ, სწორედ ასეთი მიდგომა მიმართა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა 2017 წელს ბანკების Otkritie-სა და Promsvyazbank-ის მიმართ.

ახალი ამბების არხების მონიტორინგი

აუცილებელია გასული წლის ყველა შეტყობინების შემოწმება. ნებისმიერმა პრობლემამ, რომელიც ბანკს ჰქონდა მოცემულ პერიოდში, შეიძლება გააჩინოს ეჭვი მის სანდოობასთან დაკავშირებით. კერძოდ, ცენტრალური ბანკის მიერ ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვაზე შეზღუდვების გამოყენება. ეს პირდაპირ მიანიშნებს ფინანსურ პრობლემებზე. მარეგულირებელი ცდილობს დაიცვას მოქალაქეები. თუ ასეთი ზომა გამოიყენება, უარი უნდა თქვათ ანაბრის გახსნაზე.

რიგი სხვა შეტყობინებები ასევე აჩენს ეჭვს სანდოობასთან დაკავშირებით. დაკავშირებულია საკრედიტო დაწესებულებაში ჩხრეკასთან ან შემოწმებასთან. ახალი ამბები ფულის გათეთრებაში კომერციული სტრუქტურის თანამშრომლების მონაწილეობის შესახებ. არასტაბილურ ვითარებაზე მიუთითებს აღძრული სისხლის სამართლის საქმეები ან სასამართლო პროცესი ბანკთან დაკავშირებით. ინფორმაცია ფინანსური ზარალის ან ბიზნესის მკვეთრი შემცირების შესახებ პირდაპირ მიუთითებს დიდ სირთულეებზე.

რეიტინგები

ამჟამად რუსეთში საკმაოდ დიდი რაოდენობის სარეიტინგო სააგენტოა. უცხოური სპეციალიზებული ორგანიზაციები ასევე ახორციელებენ შიდა ბანკების შეფასებას. მრავალრიცხოვანი სიიდან აღსანიშნავია Moody's, Fitch და S&P (უცხო), ასევე Expert-RA, Rus-Rating და NRA (შიდა).

რეიტინგების ჩანაწერების დეტალებში ჩადებას აზრი არ აქვს. პირველ რიგში, თითოეული სააგენტო იყენებს საკუთარ სტანდარტებს. მეორეც, საშუალო მოქალაქისთვის ყველა მათგანის დამახსოვრებას აზრი არ აქვს. მნიშვნელოვანია იცოდეთ რეიტინგის გაშიფვრის ოთხი ძირითადი წესი ბანკის სანდოობის დადგენის პროცესში შემდგომი გამოყენებისთვის:

მნიშვნელობა "A" ყოველთვის მიუთითებს დადებით შეფასებაზე. დამატებითი სიმბოლოების, რიცხვების ან ასოების რაოდენობის მიუხედავად. "BBV" ასევე დადებითად ითვლება.
"BB" ან "B" რეიტინგები ნებისმიერი დამატებითი აღნიშვნით არის სპეკულაციური. ანუ, ისინი საჭიროებენ დიდ ყურადღებას კომერციულ სტრუქტურაზე. დიდია ფინანსური სირთულეების ალბათობა.
"C" რეიტინგი ნებისმიერი რაოდენობის იდენტური ასოებით, ისევე როგორც სხვადასხვა დამატებები, მიუთითებს საკრედიტო ინსტიტუტთან თანამშრომლობის მაღალ რისკებზე. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს მიუთითებს წინასწარ ნაგულისხმევ მდგომარეობაზე.
"D" ნებისმიერ კომბინაციაში არის ნაგულისხმევი მდგომარეობა. ანუ ბანკის უუნარობა გადაიხადოს ვალები.

გასათვალისწინებელია, რომ სარეიტინგო სააგენტოები ადგენენ ანგარიშებს საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ მოწოდებულ მონაცემებზე დაყრდნობით. მანამდე ორმხრივად სასარგებლო თანამშრომლობაზე შეთანხმებული. ამ მიზეზით, რეიტინგულმა სააგენტომ უნდა დაამყაროს ბალანსი. გააშუქეთ რეალური მდგომარეობა რაც შეიძლება ახლოს ობიექტთან. ამასთან, ბანკის ინტერესების გათვალისწინებით. ეს ფაქტორი ქმნის სპეკულაციურ რეიტინგებს. ისინი საკმაოდ კარგია, მაგრამ ღირს შეღავათების გაკეთება შესაძლო დათმობებისთვის და საკრედიტო დაწესებულების მუშაობის გაზრდისთვის.

საიმედოობის მეორადი ნიშნები

ინდიკატორები ხელმისაწვდომია თითოეული ადამიანისთვის. ამავდროულად, მათ სჭირდებათ გარკვეული სპეციალიზებული უნარები გაცნობისთვის. მაგალითად, საკრედიტო ორგანიზაციის ფინანსური ანგარიშგების შესწავლისას. ან ფაქტების გაყალბების შესაძლებლობის მიცემა. როგორც ექსკლუზიურად დადებითი მიმოხილვების შეკვეთის შემთხვევაში.

მოგეხსენებათ, ბოლო სამი წლის განმავლობაში ცენტრალურმა ბანკმა სამას ბანკს ლიცენზია გაუუქმა. ამასთან დაკავშირებით, ჩნდება საკითხი ბანკის სანდოობაზე, რომელიც ემსახურება თქვენს ორგანიზაციას ან სად აპირებთ მიმდინარე ანგარიშის გახსნას. ჩვენ ამ სტატიაში გეტყვით, თუ როგორ განვსაზღვროთ ბანკის სანდოობა საჯარო და ხელმისაწვდომი ინფორმაციის საფუძველზე.

მოგეხსენებათ, ბოლო სამი წლის განმავლობაში ცენტრალურმა ბანკმა სამას ბანკს ლიცენზია გაუუქმა . ამასთან დაკავშირებით, ჩნდება საკითხი ბანკის სანდოობაზე, რომელიც ემსახურება თქვენს ორგანიზაციას ან სად აპირებთ მიმდინარე ანგარიშის გახსნას. ჩვენ ამ სტატიაში გეტყვით, თუ როგორ განვსაზღვროთ ბანკის სანდოობა საჯარო და ხელმისაწვდომი ინფორმაციის საფუძველზე.

გასაგებია, რომ თუ თქვენი ბანკი ათეულშია, მაშინ სანერვიულო არაფერია, რადგან მონსტრები, როგორიცაა Sberbank ან VTB, მხოლოდ სახელმწიფოსთან ერთად დაიშლება (რაც შესაძლებელია). მაგრამ ამავდროულად, კიდევ 550 ბანკი გვთავაზობს თავის მომსახურებას, რომლებიც უფრო ლოიალურები არიან მცირე და საშუალო ბიზნესის მიმართ და მზად არიან გაუხსნან საკრედიტო ხაზები მათთვის დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით და მცირე თანხებით. არსებობს მრავალი მიზეზი, რის გამოც ბევრი ფირმა უპირატესობას ანიჭებს მცირე ბანკებს, მაგალითად, მათ შეუძლიათ წინასწარ აცნობონ კლიენტს, თუ რეპრესიული ხელისუფლება მისდევდა მის სულს.

სასარგებლო დოკუმენტები

ნაბიჯი 1. განსაზღვრეთ ბანკი ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით

ასე რომ, ვთქვათ, თქვენ გადაწყვიტეთ განათავსოთ ფული მაქსიმალური პროცენტით. ეწვიეთ საიტს banks.ruდეპოზიტების განყოფილებაში და დაალაგეთ ცხრილი პროცენტების კლებადობით (სურათი 1).

სურათი 1

ასე რომ, T ბანკი გვთავაზობს ყველაზე მაღალ საპროცენტო განაკვეთს.

ნაბიჯი 2. ბანკის სანდოობის დასადგენად, გადახედეთ მის რეიტინგს

სურათი 2

ჩვენ ვხედავთ, რომ ბანკის რეიტინგი აქტივების მიხედვით (სტრიქონი 1) 176-ეა რუსეთის ფედერაციაში, ანუ ბანკი, რა თქმა უნდა, არ არის ტოპ ასში, მაგრამ ასევე არ არის ბოლო ბაზარზე - ის არის ძლიერი. საშუალო გლეხი. ასე რომ, აზრი აქვს ანალიზის გაგრძელებას. ჩვენ დაუყოვნებლივ ვუყურებთ მოგებას ბოლო 2 საანგარიშო თვის განმავლობაში (სტრიქონი 2) - მოგება უარყოფითია! - 400 მილიონი რუბლი! პრინციპში, აქ შეიძლებოდა დასრულებულიყო ანალიზი, არ დავდებდი ფულს წამგებიანი ბანკში. მაგრამ შესაძლოა ბანკი ინვესტირებას ახორციელებს რაიმე ძლიერ და გრძელვადიან საინვესტიციო პროექტში ან სხვა რამეში, ასე რომ, გავაგრძელოთ ანალიზი.

პირველი, მოდით ვიპოვოთ ეს ბანკი რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე « ინფორმაცია საკრედიტო ინსტიტუტების შესახებ » (სურათი 3).

სურათი 3

ამ ბანკს გაცემული აქვს ფიზიკური პირებისგან დეპოზიტების მოზიდვის ლიცენზია, ასევე მონაწილეობს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში. ეს კარგია, მაგრამ იურიდიული პირების ანგარიშები ნებაყოფლობით არის დაზღვეული და თუ ბანკი „აიფეთქებს“, მაშინ თანხის დაბრუნება დიდი პრობლემა იქნება.

ჩვეულებრივ ბანკი იშლება ან ცენტრალური ბანკი ართმევს მას ლიცენზიას, თუ ბანკის განცხადებები გაყალბებულია; დიდი ვადაგადაცილებული სესხები; სახსრების მნიშვნელოვანი ნაწილი ინვესტირდება ბირჟაზე ვაჭრობაში და სარისკო ოპერაციებში; ვალდებულებების დაბალი უსაფრთხოება; უარყოფითი მომგებიანობა და ა.შ.

Ცნობისთვის

2016 წლის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, ბანკირებმა საბანკო სისტემიდან 560 მილიარდ რუბლზე მეტი მოიპარეს. ამ თაღლითობაში მონაწილეობა მიიღო 68 ბანკმა და სასამართლო ხელისუფლებამ მიიღო გადაწყვეტილება გაკოტრების შესახებ. დოკუმენტების მიხედვით, ბანკებმა მიუთითეს 750 მილიარდი რუბლის ღირებულების აქტივები, მაგრამ სინამდვილეში მხოლოდ 190 მილიარდი რუბლი გამოვლინდა. ამავდროულად, ბანკებმა თავიანთი ვალდებულებები დამალეს თავიანთ ანგარიშგებაში 30 მილიარდ რუბლზე მეტით. ფული გადიოდა ფიქტიური სესხებითა და არალიკვიდური ფასიანი ქაღალდების ყიდვით. შედეგად, უკვე 2016 წლის ოქტომბერში DIA (დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო) იძულებული გახდა ცენტრალური ბანკისგან ფინანსური მხარდაჭერა მოეთხოვა.

ნაბიჯი 3. ფიზიკური და იურიდიული პირების დეპოზიტებსა და სესხებზე ინდიკატორების დინამიკის ანალიზი.

ბანკის სანდოობის მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია სახსრების წყაროები და სად არის მათი ინვესტიცია. თუ ბანკი იზიდავს ფულს ძირითადად ფიზიკური პირებისგან 10-13%-ით და გასცემს მას იურიდიულ პირებზე 13-18%-ით, მაშინ ასეთი ბანკის მომგებიანობა ნულისკენ მიისწრაფვის. იმათ. ბანკი იზიდავს სახსრებს საზოგადოებისგან ნებისმიერი გზით, შემდეგ კი ათეთრებს მათ გრძელვადიანი სესხებით „თავის“ კამპანიების ფარგლებში.

აი, მაგალითად, სხვა ბანკის ფიზიკური და იურიდიული პირების დეპოზიტების განრიგი. (სურათი 4)

სურათი 4

ეს გრაფიკი აჩვენებს, რომ წლის განმავლობაში ფიზიკური პირების დეპოზიტები გაიზარდა 23%-დან 62%-მდე, ხოლო იურიდიული პირების სესხები 7%-დან 39%-მდე. ამგვარად, ბანკმა „ვაკუუმი“ მოახდინა ბაზარს და ჭურვი კომპანიების მეშვეობით ფულის გაჟონვა მოახდინა. გასაკვირი არ არის, რომ ცენტრალურმა ბანკმა მას ლიცენზია გაუუქმა.

სამწუხაროდ, ღია წყაროებიდან შეუძლებელია იმის დადგენა, თუ კონკრეტულად ვის აძლევს ბანკი ფულს, რა აქციებს იძენს და ა.შ., მაგრამ თავად ტენდენცია ჩანს ბალანსიდან და ფინანსური ანგარიშგებიდან.

მათი გასაანალიზებლად მოსახერხებელია ვებგვერდის მონახულება ALCO ბანკების ფინანსური ანალიზი . მასში ვხვდებით ჩვენი ბანკის აგრეგირებულ ბალანსს (სურათი 5).

სურათი 5

მისგან ჩვენ შევიყვანთ საჭირო მონაცემებს ცხრილში 1.

ცხრილი 1. ბანკ "T"-ის აგრეგირებული ბალანსი

ბალანსის ერთეული, ათასი რუბლი.	01.07.2016	01.08.2016	01.09.2016	01.10.2016	01.11.2016	01.12.2016
აქტივები	14 436 761	14 485 138	15 435 284	15 564 247	15 155 759	14 491 281
იურიდიული სესხები პირები (ბანკების და ინდივიდუალური მეწარმეების ჩათვლით)
სესხები ფიზიკურ პირებზე
სასწრაფო სახსრები ფიზიკური პირებისთვის

შედარებითი ინდიკატორები	01.07.2016	01.08.2016	01.09.2016	01.10.2016	01.11.2016	01.12.2016
იურიდიული პირების სესხების წილი აქტივებში
პირადი სესხების წილი აქტივებში
კერძო პირების ვადიანი სახსრების წილი ვალდებულებებში

სურათი 6

დიაგრამა აჩვენებს, რომ ექვსი თვის განმავლობაში ბანკს არ განუცდია მკვეთრი ნახტომი ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვაში. ფიზიკურ პირებს, არც კომერციულ და სხვა ორგანიზაციებზე გაცემული სესხებისთვის, ე.ი. ბანკი, მიუხედავად უარყოფითი მოგებისა, ჯერ არსად არ აპირებს გაქრობას.

ნაბიჯი 4. მოდით გავაკეთოთ პროგნოზი ბანკის მომავალი მომგებიანობის შესახებ

რუსული ბანკების სანდოობის შესაფასებლად და მომავალში იმის გასაგებად, თუ რა შეიძლება იყოს მისი მოგება, აუცილებელია მისი მომგებიანი აქტივების შედარება ვალდებულებებთან, მათზე დარიცხული პროცენტის გათვალისწინებით წლის განმავლობაში. ამისათვის გახსენით ბანკ „T“-ის საპროცენტო ბალანსი იმავე ვებგვერდზე (სურათი 7) და ნახეთ.

სურათი 7

თუ გამოთვლებს გავაკეთებთ გამარტივებული წესით, მაშინ შემოსავლის მომტანი აქტივები შეადგენს 13,1 მილიარდ რუბლს. სარგებელი 16,1%, ხოლო ვალდებულებები 12,6 მილიარდი რუბლი. 8.4%-დან. იმათ. ამ დროისთვის განსხვავება არის 13.1 - 12.6 = 0.5 მილიარდი რუბლი. შესაბამისად, წელიწადში შემოსავალი გადააჭარბებს ვალის გადახდას 13,1 x 0,161 - 12,6 x 0,084 = 1000 მილიონი რუბლით. იმათ. ბანკის მარჟა იქნება 1 მილიარდი რუბლი. მაგრამ შემდეგ ამ თანხიდან აუცილებელია საოპერაციო ხარჯების, რეზერვების და წინა წლის ზარალის გამოკლება.

ამ მონაცემებს ვიღებთ მოგების ანგარიშიდან (სურათი 8).

Ფიგურა 8

ჩვენ ვხედავთ, რომ ბოლო 4 წლის განმავლობაში საოპერაციო ხარჯები საშუალოდ 650 მილიონი რუბლი იყო. ბოლო ორი წლის განმავლობაში შესაძლო დანაკარგების რეზერვები მკვეთრად გაიზარდა სადღაც 20-დან 850 მილიონ რუბლამდე, რაც გახდა ბანკ T-ის წამგებიანის მიზეზი. ალბათ, რეზერვების მნიშვნელოვანი ზრდა ცენტრალური ბანკის მოთხოვნაა. თუ ყველაფერი იმავე დონეზე დარჩება, მაშინ 2017 წლის ბოლოს ბანკის მოგება შეიძლება იყოს 1000 (ზღვარი) -850 (რეზერვები) -650 (ოპერაციული ხარჯები) = -500 მილიონი რუბლი. ამას თუ დავუმატებთ უარყოფითს ფინანსური შედეგები 2016 გასულ წელს, მაშინ ბანკის მთლიანი ზარალი იქნება -500 -346 = -846 მილიონი რუბლი.

ბანკის სანდოობის ანალიზი, რა თქმა უნდა, ამ ეტაპზე შეიძლება დასრულდეს, მაგრამ გაუგებარია, რატომ არ გაუუქმებია ცენტრალურმა ბანკმა ლიცენზია, მიუხედავად ბანკის ბოლო წლების უარყოფითი საქმიანობისა.

ნაბიჯი 5. გამოთვალეთ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ შემუშავებული ბანკის სანდოობის ინდიკატორები

სანდოობის დასადგენად, ცენტრალურმა ბანკმა გამოიგონა საკუთარი ბანკის ლიკვიდობისა და სანდოობის სტანდარტები .

მყისიერი ლიკვიდობის ინდიკატორი H2 განსაზღვრავს ბანკის შესაძლებლობას გადაუდებელი ვალების დაფარვა ერთი დღის განმავლობაში. ვინაიდან ეს არ არის რეალისტური ბანკების დიდი უმრავლესობისთვის, ამ სტანდარტის გამოტოვება შესაძლებელია.

H3 - აჩვენებს ბანკის შესაძლებლობას 30 დღის განმავლობაში გადაიხადოს ის ვალდებულებები, რომლებიც მან უნდა შეასრულოს ამ პერიოდში. ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა აქტივების გაყიდვას შეძლებს ბანკი ერთი თვის განმავლობაში. ეს ძალიან მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია, რადგან როცა ბანკში პრობლემების შესახებ ინფორმაცია ჩნდება, იქ ყველა გარბის თავისი დეპოზიტების მისაღებად და ბანკმა უნდა გადაიხადოს. H2-ის მინიმალური მნიშვნელობა არის 50%.

N4 არის ბანკის გრძელვადიანი სანდოობის სტანდარტი, მაგალითად, ის ითვლის ბანკის უნარს გადაიხადოს ვალდებულებები უძრავი ქონების იპოთეკის ბაზარზე გადაუხდელობების კრიზისის შემთხვევაში. ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი N4-ის მაქსიმალური მნიშვნელობა არის 120%.

ასევე შეგიძლიათ იხილოთ მონაცემები ბანკ T-ის ძირითადი სანდოობის სტანდარტების შესახებ ვებგვერდზე ALCO(სურათი 9).

სურათი 9

როგორც ცხრილიდან ჩანს, ბანკის სანდოობის N1 და N3 ძირითადი მაჩვენებლები მინიმალურ დონეზეა და მათ ზრდის უარყოფითი დინამიკა აქვთ.

გარდა ამისა, ბანკის სანდოობის ერთ-ერთი მთავარი ინდიკატორი არის ბანკის მიერ გაცემული სესხების უზრუნველყოფის ხარისხი, გარანტიები და ა.შ. ბანკ T-სთვის ეს მაჩვენებელი საკმაოდ დაბალია - მხოლოდ 54,52%.

ზემოაღნიშნული ინდიკატორები კიდევ ერთი მიზეზია ამ ბანკში ფულის არ ინვესტირებისა.

ნაბიჯი 6. მოდით შევამოწმოთ დამფუძნებლების შემადგენლობა და სხვა "მადრიდის სასახლის საიდუმლოებები"

ცენტრალური ბანკის ვებგვერდზე შეგიძლიათ შეისწავლოთ ვინ არიან ბანკის ძირითადი დამფუძნებლები და აქციონერები, ვის რა წილი აქვს და ა.შ. იმის გასაგებად, თუ რა არის, შეგიძლიათ ნახოთ სხვადასხვა ფორუმები ან წაიკითხოთ

ნიშანი No1. ბანკის რეიტინგების დაქვეითება

პირველი, რასაც თავად ბანკირები გირჩევენ, ყურადღება მიაქციოთ, არის ბანკის რეიტინგი. ბანკების რეიტინგები ეფუძნება მათ ფინანსურ ანგარიშგებას, რომელიც მათ ყოველწლიურად უნდა გამოაქვეყნონ. რეიტინგში მოყვანილი ინფორმაციის საფუძველზე შეიძლება დასკვნის გაკეთება, თუ რა ტიპის ბანკს ეკუთვნის შერჩეული ბანკი, კერძოდ არის თუ არა ის დიდი, საშუალო თუ პატარა. ბანკის სასარგებლოდ მეტყველებს საერთაშორისო რეიტინგის არსებობა და რეიტინგის დაქვეითების არარსებობა.

ნიშანი No2. ფილიალების დახურვა, ბანკომატების რაოდენობის შემცირება

ნიშანი No3. ბანკის მესაკუთრეთა შეცვლა

ნიშანი No4. ზარალი ანგარიშგებისას, აქტივების შემცირება

მნიშვნელოვანია ბანკის ანგარიშების შემოწმება. ცხადია, მოგება კარგი ნიშანია. მაგრამ ზარალი თავისთავად არ ნიშნავს იმას, რომ ბანკი მალე დაიხურება. ის მოითხოვს ყურადღებას, თუ ის მეორდება ერთი საანგარიშო თარიღიდან მეორეზე. აქტივების შემცირება ასევე შეიძლება მიუთითებდეს ბანკში არასახარბიელო ვითარებაზე. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე "ინფორმაცია საკრედიტო ინსტიტუტების შესახებ" განყოფილებაში შეგიძლიათ შეიყვანოთ ბანკის სახელი საძიებო სისტემაში და ნახოთ ბალანსი, მოგება და ზარალი, აგრეთვე ანგარიშგების ფორმები 101, 102, 134, 135. იგივე ფორმების ნახვა შესაძლებელია თავად ბანკის ვებგვერდზე. აქტივების მდგომარეობის ცვლილებების შესახებ ვიზუალური მონაცემების მიღება შეგიძლიათ RBC Rating-ის ვებსაიტზე - განყოფილებაში "ბანკები".