ყველამ კარგად ვიცით, რომ ბანკები არ არიან საქველმოქმედო ორგანიზაციები და სესხის გაცემამდე გულდასმით აფასებენ მსესხებლის კრედიტუნარიანობას, ვალის დროულად დაფარვის უნარს და სურვილს. ამ მიზნით შემუშავებულია და გამოიყენება შეფასების სხვადასხვა მეთოდი, რომლებსაც განვიხილავთ ჩვენს მიმოხილვაში.

ასე რომ, როდესაც მიმართავთ ბანკის წარმომადგენლობას სესხის ასაღებად, პირველი შეხვედრა იწყება გასაუბრებით და კითხვარით. ამ ინტერვიუს მიზანია შეაგროვოს რაც შეიძლება მეტი ინფორმაცია პოტენციური მსესხებლის შესახებ, კერძოდ, გაირკვეს სესხის გაცემის მიზანი, ასაკი, ოჯახური მდგომარეობა, საცხოვრებელი ადგილი, სამუშაო ადგილი, სტაჟი, ზომა. ხელფასებიდა სხვა სოციალური და დემოგრაფიული მახასიათებლები. გარდა ამისა, შეგროვებულ ინფორმაციას შეიძლება დაემატოს საკრედიტო ბიუროდან, იურიდიული დეპარტამენტიდან, დაცვის სამსახურიდან და ა.შ. მიღებული მონაცემები, რის შემდეგაც ხდება მისი დამუშავება. მიღებული ინფორმაციის გასაანალიზებლად ბანკები იყენებენ საექსპერტო და სკორინგის მოდელებს, რომლებსაც ქვემოთ განვიხილავთ.

საექსპერტო და ქულების მოდელები - ძირითადი მახასიათებლები

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ან ინდივიდუალური ანდერრაიტინგის შეფასების საექსპერტო მოდელი. ამ მოდელის მთავარი მახასიათებელია ის, რომ მიღებული ინფორმაციის ანალიზს ახორციელებს სესხების ოფიცერი(ან კოლეგიური ორგანო - ბანკის საკრედიტო კომიტეტი ამ კომიტეტის თავმჯდომარის ხელმძღვანელობით), ასევე იღებს გადაწყვეტილებას სესხის გაცემის შესახებ და აყალიბებს სესხის ხელშეკრულების საბოლოო პირობებს. როგორც წესი, საექსპერტო შეფასებაში ჩართულია რამდენიმე საბანკო სერვისი, რომელიც აგროვებს, აანალიზებს და წარუდგენს ინფორმაციას საკრედიტო კომიტეტს. საკრედიტო მენეჯერი ჩვეულებრივ აანალიზებს გადახდისუნარიანობას, პარალელურად, საკრედიტო ისტორიის მოთხოვნა ხდება BCI-ში. იურიდიული დეპარტამენტი აანალიზებს გირავნობის ობიექტებს, მსესხებლის პერსონალურ დოკუმენტებს, სწავლობს რისკებსა და საკუთრების დოკუმენტებს. ბანკის დაცვის სამსახურის მუშაობაა კლიენტის დასაქმების კანონიერების და კრიმინალური ჩანაწერის არსებობის შემოწმება. ბანკის ჩართული ქვედანაყოფები გამოთქვამენ მოსაზრებებს, რის შემდეგაც საქმე განიხილება ბანკის საკრედიტო კომიტეტში.

კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების მოდელი ან ქულა მეთოდი. ამ მოდელის თავისებურება ის არის, რომ მსესხებლისგან მიღებული ყველა ინფორმაცია შეყვანილია სპეციალური პროგრამა. თითოეულ პასუხზე, გამარტივებული ფორმით, სისტემა ითვლის გარკვეულ ქულას და შედეგად, ჯამური ქულების საფუძველზე იღებს საბოლოო გადაწყვეტილებას, გასცემს თუ არა სესხს.

როგორც წესი, საექსპერტო შეფასების ტექნიკა გამოიყენება იპოთეკური სესხის შემთხვევაში, როდესაც საქმე ეხება დიდ თანხებს და მოითხოვს კლიენტის საფუძვლიან, საიმედო შემოწმებას. სკორინგის სისტემები გამოიყენება სამომხმარებლო ექსპრეს დაკრედიტებაში, როდესაც გადამწყვეტ როლს თამაშობს გადაწყვეტილების მიღების სიჩქარე. ფული. ასევე, ბანკებს შეუძლიათ გამოიყენონ ეს მოდელები პარალელურად - ქულების სისტემა იძლევა კლიენტის წინასწარ შეფასებას, რომელსაც შემდეგ განიხილავენ ექსპერტები.

ბოლო დროს ფართოდ გავრცელდა სამომხმარებლო დაკრედიტების საცალო სეგმენტი (ნაღდი სესხები, დაკრედიტება განყოფილებებიდა ა.შ.) და აგრძელებს აქტიურ განვითარებას, ჩვენ სულ უფრო მეტად ვაწყდებით ქულების შეფასების სისტემებს. ამიტომ მათზე უფრო დეტალურად ქვემოთ ვისაუბრებთ.

საკრედიტო ქულების სისტემა - მოქმედების ზოგადი პრინციპი

ქულები აქტიურად გამოიყენებოდა მას შემდეგ, რაც 1941 წელს D. Durand-მა გამოავლინა ფაქტორების ძირითადი ჯგუფები, რომლებიც ყველაზე დიდ გავლენას ახდენენ საკრედიტო რისკის ხარისხზე და თითოეული მათგანის გავლენის კოეფიციენტები. ეს იყო პირველი და ყველაზე პრიმიტიული მოდელი. ასე რომ, ქალებმა მაშინვე მიიღეს 0,4 ქულა, მამაკაცებმა - არაფერი. ცხოვრების ყოველი წლისთვის 20 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებს მიენიჭათ 0,1 ქულა. დაბალი რისკის მქონე პროფესიის ადამიანმა მაშინვე მიიღო 0,55 ქულა და თუ მასაც ჰქონდა ბანკის დეპოზიტი– დამატებით 0,45 ქულა. სადაზღვევო პოლისს 0,19 ქულა ერიცხებოდა, უძრავი ქონების ფლობას 0,35 ქულა. კრედიტუნარიანად ითვლებოდა პირი, რომელმაც მოახერხა 1,25 ქულის ზღვრის გადალახვა.

ამჟამად ბანკების მიერ გამოყენებული ქულების მოდელები უფრო დახვეწილი გახდა და ფუნქციონირებს მახასიათებლებისა და შეფასების კრიტერიუმების დიდი ნაკრებით. შეერთებულ შტატებში, FICO-ს მიერ შემუშავებული ქულების სისტემა (NYSE: FICO) გამოიყენება სამომხმარებლო დაკრედიტების რისკების შესაფასებლად. Ზე რუსული ბაზარიწარმოდგენილი იყო როგორც უცხოური სკორინგის სისტემები (იგივე FICO Score), ასევე ადგილობრივი კომპანიების განვითარება, მათ შორის. და ბანკებს. რომელი მათგანი უკეთესია რთული საკითხია და არჩევანის პრობლემა მდგომარეობს იმაში, რომ სისტემამ უნდა გაითვალისწინოს და მოერგოს საბანკო კანონმდებლობის თავისებურებებს, მოქალაქეთა მენტალიტეტს, ტრადიციებსა და სხვა ფაქტორებს. ადგილობრივი ბაზარი საბანკო მომსახურება. მაგრამ ვინაიდან საკრედიტო სკორინგის სისტემის არჩევის საკითხი თავის ტკივილია ბანკებისთვის და ჩვენ, რიგითი მსესხებლებისთვის, ეს არ ეხება, განვიხილავთ ამ სისტემების ზოგად პრინციპებს.

ასე რომ, საკრედიტო მენეჯერის მიერ კლიენტისგან მიღებული ყველა ინფორმაცია მოწმდება და კითხვებზე პასუხების სახით შედის ქულების სისტემაში. კითხვები დაყოფილია ბლოკებად, რომელთა შემადგენლობა ინდივიდუალურია თითოეული ბანკისთვის. როგორც წესი, ეს არის ბლოკი. ზოგადი ინფორმაციაკლიენტის შესახებ (სქესი, ასაკი, ოჯახური მდგომარეობა და ა.შ.), მსესხებლის დასაქმება, კლიენტის აქტივები და ვალდებულებები (ივსება მოწოდებული მოწმობებისა და საკრედიტო ბიუროდან მიღებული საკრედიტო ანგარიშის საფუძველზე), არსებობა. ქონებაში არსებული ქონება, გირაო, თავდებობა და სხვა მახასიათებლები. თითოეული პასუხისთვის სისტემა აგროვებს ან აკლებს ქულების გარკვეულ რაოდენობას. ამის შემდეგ, დაგროვილი ქულები ჯამდება თითოეული ბლოკისთვის და მთლიანად კლიენტისთვის და სისტემა იღებს გადაწყვეტილებას. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ არსებობს შესაძლებლობა, არ გაიაროთ ერთ-ერთი ბლოკი, მაშინაც კი, თუ ჯამური ქულა მოხვდება საჭირო დიაპაზონში.

ზოგიერთი ბანკი ყოფს კლიენტებს კატეგორიებად, მიღებული ქულების ოდენობის მიხედვით. მაგალითად, 1 კატეგორიის კლიენტებს რეკომენდებულია სესხის გაცემა საუკეთესო პირობები, მე-2 კატეგორიისთვის - დაკრედიტების ოდენობის ან ვადის შემცირება, ე.ი. პირობების შეცვლა ბანკისთვის უფრო ხელსაყრელი მიმართულებით და ა.შ.

მიუხედავად ყველა განსხვავებებისა და საკრედიტო სკორინგის ვარიანტების მრავალფეროვნებისა, არსებობს ძირითადი რეკომენდაციები მსესხებლებისთვის, რომლებიც დაგეხმარებათ გაზარდოთ სესხის მიღების შანსები. მათზე შემდგომში ვისაუბრებთ.

როგორ ვუპასუხოთ საკრედიტო მენეჯერის კითხვებს

როგორი სკორინგის მოდელიც არ უნდა იყოს გამოყენებული ბანკი, არის მახასიათებლები, რისთვისაც მსესხებლებს ყოველთვის ენიჭებათ დამატებითი ქულები. Ესენი მოიცავს:

• ანგარიშების, მატერიალური აქტივების, უძრავი ქონების ხელმისაწვდომობა. არ გამოტოვოთ კითხვარის სვეტები, რომლებიც შეიცავს კითხვებს თქვენი ქონებისა და დანაზოგების შესახებ. ნუ ეცდებით ბანკს დაუმალოთ ბინის ან ანაბრის არსებობის ფაქტი: თუკი ფინანსისტებს ესაჭიროებათ ამ ობიექტებზე დაყადაღება, ისინი დამოუკიდებლად დაადგენენ ყველა საჭირო ფაქტს. სესხის აღების ეტაპზე ეს არის რამდენიმე დამატებითი ქულის დაგროვების დიდი შანსი.
• უპირატესობა ენიჭებათ დაქორწინებულებს (მათ შორის სამოქალაქო ქორწინებას). გაითვალისწინეთ ეს განაცხადის შევსებისას.
• თითოეულ ბავშვს ბანკი დამოკიდებულ პირად მიიჩნევს. თუ მშობელი ხართ, მაგრამ დაბადების მოწმობაზე არ ფიგურირებთ, უმჯობესია არ მიუთითოთ ეს ფაქტი.
• ასევე მნიშვნელოვანია სესხის მიზანი. ბანკებს უფრო მეტად სურთ სესხის გაცემა განათლების, სარემონტო და ა.შ., მაგრამ არა დასასვენებლად და პირადი მიზნებისთვის.
• თუ მიიღებთ დამატებითი შემოსავალიდა თქვენ შეგიძლიათ დაადასტუროთ ეს (მაგალითად, გაქვთ ანაბარი ან ბინა, რომელსაც ქირაობთ), აუცილებლად მიუთითეთ ეს განაცხადის ფორმაში და მიაწოდეთ შესაბამისი დასტური.
• ბავშვების ან საკუთარი განათლების საფასურის გადახდისას არ იჩქაროთ ამის შესახებ წერა (ამ ფაქტის დადგენა ძალიან რთულია, მაგრამ გაქვთ შანსი დაკარგოთ რამდენიმე ქულა).
• დამატებითი ქულის მიღება შესაძლებელია, თუ თქვენს საკუთრებაში გაქვთ სიცოცხლისა და ქონების დაზღვევა.

ამრიგად, კითხვარის გააზრებული შევსება თავისთავად არის შანსი გაზარდოს სესხის მიღების ალბათობა. თუ მონაცემები დოკუმენტირებულია, ეს კიდევ ერთი პლუსია თქვენთვის.

ძირითადი ქულების მოდელებისა და რუსეთის ბაზარზე არსებული ვითარების გაანალიზების შემდეგ, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ საკრედიტო სკორინგის სისტემა საშუალებას აძლევს ბანკს უფრო ზუსტად შეაფასოს თითოეული მსესხებლის რისკები და მინიმუმამდე დაიყვანოს თაღლითობის ალბათობა, როგორც კლიენტების, ისე თავად თანამშრომლების მხრიდან. . პოტენციური მსესხებლების შეფასების მნიშვნელობას ადასტურებს ის ფაქტიც, რომ ბანკები იწყებენ რისკზე დაფუძნებული ფასების აქტიურ დანერგვას, ახალი მიდგომის დაკრედიტების პირობების ფორმირებას. საპროცენტო განაკვეთიდაყენებულია ინდივიდუალურად, კლიენტის საიმედოობიდან გამომდინარე.

ამ სტატიაში პორტალი Creditoff (Credytoff) უპასუხებს კითხვებს: „გატანა, რა არის ეს? და როგორ ხდება ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასება“.

ბანკებისთვის მაქსიმალური მოგების მიღება პირდაპირ კავშირშია ხარისხთან სესხის განაცხადები. ბანკი არანაკლებ დაინტერესებულია გაცემული სესხის დაბრუნებით, ვიდრე მსესხებელი. ამიტომ, ბანკირები ახორციელებენ მსესხებლების მკაცრ შემოწმებას და აანალიზებენ საკრედიტო რისკები.

ინდივიდის კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასება

საკრედიტო რისკი არის შესაძლო ფინანსური ზარალი მსესხებლის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო სესხის ხელშეკრულება. ეს შეიძლება ეხებოდეს დაგვიანებულ გადახდას (ვადაგადაცილებას) ან სესხის გადახდაზე სრულ უარს.

საკრედიტო რისკების მინიმიზაციის მიზნით, ბანკირები იყენებენ პოტენციური კლიენტების ქულების შეფასებას.

დღესდღეობით, მსესხებლის სანდოობის შესაფასებლად ფართოდ გამოიყენება ინდივიდის კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასება. ქულების გაანგარიშება იძლევა იმის გაგებას, რომ არსებული ან ყოფილი კლიენტების საკრედიტო ისტორიებზე დაყრდნობით, რამდენად დიდია შანსი, რომ პოტენციურმა მსესხებელმა დააბრუნოს თანხა ხელშეკრულებით დადგენილ თარიღში.

გაიტანა, რა არის?

გაიტანა, რა არის? (ინგლისური ქულები - "scoring")

ეს არის პოტენციური მსესხებლის გარკვეული მახასიათებლების სისტემა. ავტომატური სკორინგი უზრუნველყოფს ფინანსური რისკების რეალურ ობიექტურ შეფასებას, განსხვავებით იმისგან, რომ საკრედიტო ინსპექტორები უშუალოდ ახორციელებდნენ შემოწმებას (ადამიანური ფაქტორი).

შემოწმების შედეგად მიიღება გარკვეული მაჩვენებელი (ქულა), რომელიც მიუთითებს კონკრეტულ კლიენტთან დაკავშირებული რისკის ხარისხზე. ეს მაჩვენებელი ადარებს გარკვეულ ზღვრულ მნიშვნელობას, რომელიც არსებითად არის წყვეტის ხაზი (გამარჯობა მოწინავე მკითხველებო?). თუ ინდიკატორი ზღურბლზე მეტია, მაშინ გადაწყვეტილება მიიღება განაცხადის შესაძლო დამტკიცების შესახებ. თუ ზღვარს ქვემოთ, მაშინ სამწუხაროდ, კლიენტს უარს ეუბნება.

რა მონაცემებია გათვალისწინებული ქულების შედგენისას

პიროვნების კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასება საკმაოდ რთულია. კლიენტის დამტკიცება ან უარყოფა დამოკიდებულია ბევრ ინდიკატორზე.

1. პოტენციური მსესხებლის პასპორტის დეტალები, სად არის რეგისტრირებული და სად ცხოვრობს რეალურად, საკონტაქტო ტელეფონის ნომრები. ამ ინფორმაციის საფუძველზე ხდება ბანკის კლიენტის პირველადი იდენტიფიკაცია. ამ ეტაპზე ვადაგასული პასპორტების, არასწორად ან ტყუილად მოწოდებული მონაცემების და ყალბი დოკუმენტების მქონე კლიენტებს სკრინინგდება. მოწოდებულ მონაცემებში ნებისმიერი შეცდომა ემუქრება მყისიერ უარყოფას.
2. მეორე ეტაპზე ასაკი, სქესი, ოჯახური მდგომარეობა, ხანდაზმულობა, დამოკიდებულ პირთა რაოდენობა (არასრულწლოვანი ბავშვები ქულების მინიჭების უარყოფითი ფაქტორია), სამუშაოს ბოლო ადგილზე სტაჟი.
3. შემდეგ პროგრამა აფასებს კლიენტის გადახდისუნარიანობას. ფინანსური მდგომარეობის შეფასებისას მთავარ როლს ყოველთვიური დადასტურებული შემოსავალი თამაშობს. იმათ. "თეთრი" ხელფასი მითითებულია სერთიფიკატში 2-NDFL. თუ შემოსავალი დადასტურებულია საბანკო ანგარიშში, მაშინ საბოლოო ქულა ქვეითდება. სესხი შეიძლება დამტკიცდეს, მაგრამ თანხა ნაკლები იქნება.
4. წინა ნაბიჯების დასრულების შემდეგ, პროგრამა აგრძელებს შემოწმებას. როგორც წესი, ერთდროულად რამდენიმე BCI-ის (საკრედიტო ბიუროს) მონაცემები განიხილება. შემოწმებულია არა მხოლოდ შეფერხებები, არამედ ფინანსური ტვირთი, ასეთის არსებობის შემთხვევაში. გარდა ამისა, BKI აღრიცხავს ყველა მოთხოვნას ბანკში. თუ ბევრი უარია, ეს უარყოფითად მოქმედებს დამტკიცების შესაძლებლობაზე. ასე რომ, ერთხელ რომ მივიღეთ უარი, გირჩევთ, შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია. არსებობს შესაძლებლობა, რომ BCI მონაცემები შეიძლება იყოს მცდარი.

ბანკის ინდივიდუალური სახელფასო კლიენტის კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასება

მფლობელებისთვის სახელფასო ბარათებიცალკე შემოწმება. ბარათის ტრანზაქციები ფასდება. ქულები ამოწმებს ქვითრებისა და განაღდების პირობებს, ასევე ანგარიშის საშუალო ბალანსს. აღსანიშნავია, რომ ყველაზე დაბალ ქულას იღებენ ის კლიენტები, რომლებიც ხელფასის მიღებისთანავე იღებენ მას სრულად ნაღდი ფულით.

როგორ მიიღება გადაწყვეტილება

ინდივიდის კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასება. როგორ მიიღება გადაწყვეტილება

მიღებული მონაცემების გაანალიზების შემდეგ ქულები გამოაქვს გადაწყვეტილებას. პოტენციური მსესხებელი იღებს ფერად „ნიშანს“: თეთრი, ნაცრისფერი, შავი.

• თეთრი ფერი - მსესხებელს შეუძლია სესხის იმედი ჰქონდეს
• შავი ფერი - უარყოფა
• ნაცრისფერი ფერი ნიშნავს, რომ არ არის საკმარისი მონაცემები გადაწყვეტილების მისაღებად, საჭიროა ანდერრაიტერის დამატებითი შეფასება. სესხის ინსპექტორი უფრო დეტალურად შეისწავლის კითხვარს და მოწოდებულ მონაცემებს. მან შეიძლება მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტები. დამატებითი შემოწმების შემდეგ ანდერრაიტერი გამოსცემს დასკვნას დამტკიცების შესაძლებლობის, ასევე სესხის მაქსიმალური ოდენობისა და ვადის შესახებ.

"გატანა, რა არის?" - პირველად სესხის მიმღებთათვის

"გატანა, რა არის?" - პირველად სესხის მიმღებთათვის

ქულების ყველა უპირატესობის მიუხედავად, დღეს ბანკები ასწორებენ კლიენტის გადამოწმების მოდელებს. ბევრი ბანკი ახორციელებს ეგრეთ წოდებულ „პიროვნების კრედიტუნარიანობის ადაპტირებული ქულების შეფასებას“. შემოღებულია დამატებითი გადამოწმების პარამეტრები, მაგალითად, კომპანიის მუშაობის პერიოდი, რომელშიც მუშაობს პოტენციური მსესხებელი, ამ კომპანიის ფარგლები, ფინანსური შედეგებისაქმიანობა და ა.შ. ზოგადად, ავსებს პასუხს კითხვაზე "სკორინგი, რა არის ეს?", უნდა აღინიშნოს, რომ ქულების ჩეკი ბევრ მსხვილ ბანკში ძალიან ჰგავს. ამიტომ, სანამ მიმართავთ, შეამოწმეთ საკუთარი, ეს დაგიზოგავთ დროს და ნერვებს.

ქულები (ინგლისური ქულებიდან, ქულა) არის კრედიტუნარიანობის შეფასების საშუალება. როგორც მსესხებელს, თქვენ დაინტერესებული ხართ თვითდიაგნოსტიკისთვის ქულების შეგროვებით: გაიგოთ სესხზე უარის თქმის მიზეზები ან შეაფასოთ მომავალი სესხის შანსები. სტატიაში ჩვენ გეტყვით, თუ როგორ უნდა გაიგოთ თქვენი ქულა და როგორ გაზარდოთ იგი.

როგორ მუშაობს ქულების გატანა

კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად ქულების შეგროვება საჭიროებს მონაცემებს. მონაცემები შეიძლება მოდიოდეს სხვადასხვა წყაროდან: საკრედიტო ისტორია, მსესხებლის პროფილები, სოციალური ქსელები და ა.შ. ქულა ამუშავებს მონაცემებს და ანიჭებს ქულას. რაც უფრო მაღალია ქულა, მით უფრო მაღალია სესხის მიღების შანსი ხელსაყრელი პირობებით.

ქულის ქულა არის ცვლადი მნიშვნელობა. ის იცვლება მსესხებლის ქმედებების მიხედვით. მაგალითად, მსესხებელმა აიღო სესხი - გაიზარდა საკრედიტო დატვირთვა და შემცირდა ქულა. დაგვიანებით გადახდა - ქულა კიდევ უფრო დაეცა. თუ მსესხებელი ზუსტად დაუყოვნებლად დაფარავს სესხს, ქულა გაიზრდება.

ქულების ტიპები

ბანკები იყენებენ აპლიკაციას, ქცევით და თაღლითურ ქულებს.

განაცხადის ქულაიყოფა სოციალურ-დემოგრაფიულ და საკრედიტო. პირველი აანალიზებს მსესხებლის პროფილს: ასაკი და სქესი, სამუშაო, სტაჟი, შემოსავალი. მეორე აანალიზებს საკრედიტო ისტორიას: რამდენი სესხი აიღო მსესხებელმა, როგორ გადაიხადა, რამდენს იხდის ახლა და ა.შ.

ქცევითი ქულაპროგნოზირებს, თუ როგორ დაფარავს მსესხებელი სესხს: თანაბრად, ვადაზე ადრე თუ დაგვიანებით. ქცევითი ქულა შეიძლება, მაგალითად, სახელფასო ბანკი- მან იცის, როგორ იყენებს მსესხებელი ბარათს, რამდენ ფულს ხარჯავს და რაზე.

თაღლითური ქულებიებრძვის სესხების განზრახ გადაუხდელობას. ეს ქულები აანალიზებს შინაგან საქმეთა სამინისტროს, FSSP-ის, შიდა უსაფრთხოების სამსახურის ბაზებს, ასევე საკრედიტო ისტორიაში არსებულ საეჭვო მონაცემებს, მაგალითად, მისამართებისა და ტელეფონის ნომრების ხშირ ცვლილებას.

როგორც მსესხებელს, შეგიძლიათ შეაფასოთ საკუთარი თავი ორი ტიპის ქულების მიხედვით: საკრედიტო და სოციალურ-დემოგრაფიული.

საკრედიტო ქულა

საკრედიტო სკორინგი გამოიყენება მსესხებლების შესაფასებლად, რომლებმაც უკვე აიღეს სესხი. ქულების ქულა გამოითვლება საკრედიტო ისტორიის ანალიზის საფუძველზე.

საკრედიტო ანგარიშის მაგალითი

სოციოდემოგრაფიული ქულები

სოციოდემოგრაფიული ქულები განკუთვნილია მსესხებლებისთვის, რომლებსაც აქვთ ცარიელი ან საკრედიტო ისტორია. ის აანალიზებს ასაკს, სქესს, ოჯახურ სტატუსს, დამოკიდებულ პირებს, განათლებას, პროფესიას, სტაჟს, შემოსავალს და საცხოვრებელ რეგიონს.

სანდოობის შესაფასებლად სოცდემის სკორინგი ადარებს დამოწმებული მსესხებლის მონაცემებს ბანკის წინა კლიენტებთან. მაგალითად, ბანკის სტატისტიკის მიხედვით, 30 წელს გადაცილებული ადამიანები სესხის გადახდას უფრო თანმიმდევრულად ახორციელებენ, ვიდრე ახალგაზრდები. ამიტომ, 30 წლიდან მსესხებლები, ყველა სხვა თანაბარი მდგომარეობით, იღებენ უფრო მაღალ ქულას.

სოციოდემოგრაფიული ქულების ანგარიშის ნიმუში

ქულების დაშლა

კრედიტი	სოციოდემოგრ.	გაშიფვრა
690-850	1000-1200	მაქსიმალური შედეგი. თქვენ მიეკუთვნებით სანდო მსესხებლების კატეგორიას. ასე რომ, ბანკები ნებით ამტკიცებენ სესხებს უკეთესი პირობებით.
650-690	750-1000	კარგი შედეგი. სტანდარტული პირობებით სესხის აღების დიდი ალბათობა.
600-650	500-750	მისაღები შედეგი. ბანკი მოითხოვს დამატებით სერთიფიკატებს გადახდისუნარიანობის დასადასტურებლად, მაგალითად, 2-NDFL.
500-600	250-500	სუსტი შედეგი. ასეთი ქულით, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მიიღოთ სესხი დიდი ბანკები. დაუკავშირდით მცირე რეგიონალურ ბანკებს ან საკრედიტო კოოპერატივებს.
300-500	0-250	ყველაზე ცუდი შედეგი. ბანკები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაამტკიცონ სესხი. დაუკავშირდით MFI-ს ან CPC-ს. შესთავაზეთ გირაო გამსესხებელს.

როგორ გაზარდოთ თქვენი ქულა

თუ თქვენ გაქვთ დაბალი საკრედიტო ქულა, მისი გაზრდის ერთადერთი გზა თქვენი საკრედიტო ისტორიის გაუმჯობესებაა. Ამისთვის:

• და შეამოწმეთ არის თუ არა მასში ყველაფერი სიმართლე. ხანდახან საკრედიტო ორგანიზაციებიმონაცემები გადაეცემა ძალიან გვიან, ან საერთოდ არ არის გადაცემული. მაგალითად, თქვენ დაფარეთ სესხი, მაგრამ ის ჩამოთვლილია როგორც ღია თქვენს საკრედიტო ისტორიაში. ეს ამცირებს ქულას.
  წაიკითხეთ სტატია
• დაგვიანებული გადახდების და არასასურველი სესხების დახურვა: საკრედიტო ბარათები, მიკროსესხები, სესხები აღჭურვილობისთვის. რაც უფრო ნაკლებია ღია სესხი, მით უფრო მაღალია ქულა.
• თუ ბოლო ორი წლის განმავლობაში გქონდათ სესხები ვადაგადაცილებით, უნდა აღადგინოთ სანდო მსესხებლის რეპუტაცია. ამისათვის აიღეთ ახალი სესხები და ფრთხილად გადაიხადეთ. გირაოს გარეშე არ გასცემენ სესხს - უზრუნველყონ უზრუნველყოფა, იპოვონ თანამსესხებელი. ისარგებლეთ სერვისით. ექვს თვეში ან წელიწადში ქულა გაიზრდება.

სოციო-დემოგრაფიული ქულის გასაზრდელად, შეისწავლეთ ანგარიშის „ფაქტორები“ და შეეცადეთ გამოასწოროთ ისინი. მაგალითად, თუ თქვენ ხართ ინდივიდუალური მეწარმე, მიიღეთ სამუშაო და იმუშავეთ ექვსი თვის განმავლობაში დაქირავებით. იპოვე თანამსესხებელი, წადი საზღვარგარეთ, იპოვე დამატებითი შემოსავლის წყარო.

გახსოვდეთ

ქულები ეხმარება მსესხებლებს შეაფასონ საკუთარი კრედიტუნარიანობა და გაიგონ ბანკის წარუმატებლობის მიზეზები.

ქულები განსხვავებულია: ზოგი აანალიზებს საკრედიტო ისტორიას, ზოგი კითხვარს, ზოგი ეძებს თაღლითობის ნიშნებს. თქვენთვის ხელმისაწვდომია ქულების ორი ტიპი - და სოციალურ-დემოგრაფიული. პირველი აქტუალურია სესხის გაცემის გამოცდილების მქონე მსესხებლებისთვის, მეორე მათთვის, ვისაც სესხი არასდროს აუღია.

ქულა განსხვავდება საკრედიტო ქცევის მიხედვით. ქულა შეიძლება შემცირდეს ან გაიზარდოს.

მომხმარებელთა კრედიტუნარიანობის შეფასების კონცეფცია

განმარტება 1

სკორინგი არის სტატისტიკური ან მათემატიკური მოდელი, რომელიც იყენებს მონაცემებს ბანკის კლიენტების საკრედიტო ისტორიიდან და საბოლოოდ შესაძლებელია გამოითვალოს ალბათობა იმისა, რომ შემდეგი პოტენციური მსესხებელი დროულად დააბრუნებს მიღებულ სახსრებს.

მსესხებლის შეფასების ეს მეთოდოლოგია არის მახასიათებლების გარკვეული ნაკრების შეწონილი ჯამი ძალიან გამარტივებული ფორმით. ეს აუცილებელია შემაჯამებელი ინდიკატორის ფორმირებისთვის. ეს მაჩვენებელი შემდგომში შედარებულია ე.წ.

მსესხებლის გადახდისუნარიანობის ასეთი შეფასებაა საჭირო, რათა დადგინდეს ინტეგრალური მაჩვენებელიყველას პოტენციური კლიენტი, ხოლო მიღებული შედეგი უნდა შევადაროთ ზემოაღნიშნულ ხაზს (შესაბამისად, სესხის მიღებას მხოლოდ ის მსესხებლები შეძლებენ, რომლებსაც ეს მაჩვენებელი წყვეტის ზღვარზე ზემოთ აქვთ).

ჩვეულებრივ, ეროვნულ ეკონომიკაში ბანკები იყენებენ ინდივიდის კრედიტუნარიანობის შეფასების ადაპტირებულ მოდელებს, რომლებიც ადაპტირებულია რუსეთის პირობებთან.

პირველ რიგში, მოცემულია სესხის აღების შესაძლებლობის წინასწარი შეფასება, მსესხებლების კითხვარ-განცხადებების მონაცემების საფუძველზე. შევსებული სააპლიკაციო ფორმების შედეგების საფუძველზე გაფორმებულია ოქმები სესხების გაცემის შესაძლებლობის შესაფასებლად.

მაგალითი 1

თუ ქულა 30-ზე ნაკლებია, ოქმებში აღირიცხება სესხის გაცემაზე უარი, მაგრამ თუ 30-ზე მეტი ქულა დაფიქსირდა, შემდეგ ეტაპზე რისკი უფრო ფრთხილად ფასდება, დამატებითი კვლევების გათვალისწინებით.

საკრედიტო ქულების უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

შეფასების მეთოდები და მოდელები იძლევა საშუალებას:

• შეამციროს სესხის დაფარვის რისკი;
• სწრაფად და მიუკერძოებლად მიიღოს გადაწყვეტილებები სესხის გაცემაზე;
• საშუალებას გაძლევთ ეფექტურად მართოთ თქვენი საკრედიტო პორტფელი;
• არ არის საჭირო დიდი დროის დახარჯვა საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლების მომზადებაზე;
• კლიენტის თანდასწრებით შესაძლებელია სესხის განაცხადის ექსპრეს ანალიზის ჩატარება.

სკორინგის მეთოდოლოგიის შეზღუდვები მოიცავს იმ ფაქტს, რომ მისი გამოყენება შესაძლებელია მხოლოდ იმ კლიენტების შესახებ ინფორმაციაზე, რომლებზეც ბანკმა უკვე გასცა სესხი. ასევე, ბანკის თანამშრომლებს პერიოდულად უწევთ მეთოდოლოგიისა და ანალიზის ხარისხის შემოწმება და ქულების ახალი მეთოდოლოგიის შემუშავება.

ქულების შეფასების მეთოდოლოგიის შემდგომი გაუმჯობესება გააფართოვებს და შეცვლის სესხების შეფასებული მახასიათებლების ჩამონათვალს.

ზე იპოთეკური სესხიმოქალაქეები სარგებლობენ მსესხებლის ანდერრაიტინგით, რაც მთავარია სესხის დროულად განვადების შეფასებაა. მსესხებლის ყოველთვიური ვალდებულებების სიდიდის თანაფარდობა ჯამთან ოჯახის შემოსავალიიმავე პერიოდისთვის და ა.შ.

მსესხებლების კრედიტუნარიანობის ქულების შეფასების ჩატარების პროცესი

როგორც წესი, პოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის გასაანალიზებლად, საჭიროა შემდეგი:

• მსესხებლის ვინაობის დამადასტურებელი დოკუმენტების ასლი;
• კლიენტის შემოსავლის დადასტურება: სერთიფიკატი ფორმით 2-NDFL, ასლი საგადასახადო დაბრუნების 3-NDFL სახით;
• გარდა ამისა, მათ შეუძლიათ მოითხოვონ ქონების საკუთრების და სხვა დოკუმენტები, რომლებიც დაადასტურებენ კლიენტის გადახდისუნარიანობას და საქმიან რეპუტაციას.

ბანკის სპეციალისტები ინდივიდუალური მსესხებლის გადახდისუნარიანობას აანალიზებენ წინა ექვსი თვის საშუალო თვიური შემოსავლისა და გამოქვითვების ოდენობის, ასევე კითხვარზე დაფუძნებული ინფორმაციის საფუძველზე. შედეგი გამოითვლება როგორც საშუალო თვიური შემოსავალი ყველა სავალდებულო გადასახადის გამოკლებით და კორექტირებულია კორექტირების ფაქტორით, რომელიც მერყეობს შემოსავლის ოდენობის მიხედვით (0,3-დან 0,6-მდე). რაც უფრო დიდია შემოსავალი, მით მეტია კორექტირება.

შენიშვნა 1

Ზე ამ მომენტშიკრედიტუნარიანობის შეფასების ყველაზე უნივერსალური მეთოდი შეფასების მეთოდია ფინანსური პოზიციაკლიენტი.

რისკების შესამცირებლად და გასაკონტროლებლად, ბანკებმა უნდა განახორციელონ კვარტალური შეფასებები ფინანსური მდგომარეობამსესხებელი.

ფიზიკურ პირთა კრედიტუნარიანობის შეფასების გაუმჯობესების მიზნით, შემოთავაზებულია გაცემული სესხების მოცულობის დადგენისას სკორინგის სისტემის გამოყენება.

საკრედიტო ქულები შექმნილია პოტენციური მსესხებლის მიერ დეფოლტის რისკის შესაფასებლად, საკრედიტო ისტორიის სხვადასხვა ფაქტორების გათვალისწინებით. საკრედიტო ქულების გამოთვლის ფორმულები ჩვეულებრივ არის დასავლური ბანკებიარ არის გამჟღავნებული, მაგრამ, ზოგადად, გამოიყენება შემდეგი კომპონენტები, რომლებიც შეიძლება ჩაითვალოს გამოსაყენებელ გამოცდილებად:

1. 35% არის საკრედიტო ისტორია- კომპრომატების არსებობა ან არარსებობა. გაკოტრება, გირაო, განაჩენები, ხელშეკრულებებმა, კონფისკაციებმა, ქონების გამოსყიდვამ, დაგვიანებულმა გადახდებმა შეიძლება გამოიწვიოს სესხის გაცემაზე უარი.
2. 30% ბერკეტი - ეს კატეგორია განიხილავს ბერკეტის რამდენიმე სპეციფიკურ განზომილებას, მათ შორის ოვერდრაფტის ანგარიშების რაოდენობას, არსებულ სავალო ვალდებულებებს, განვადებით შესყიდვებს.
3. 15%-იანი წილი მოდის საკრედიტო ისტორიის ვადაზე - სესხის გაცემის საშუალო პერიოდსა და თავდაპირველი სესხის ვადაზე.
4. 10% არის გამოყენებული კრედიტის სახეების შეფასება (განვადება, ოვერდრაფტი, სამომხმარებლო სესხი, იპოთეკა), აჩვენებს სხვადასხვა ტიპის სესხების მართვის ისტორიას.
5. ქულის 10% მოდის სესხის მოთხოვნის რაოდენობაზე - მსესხებლის რეიტინგი მცირდება, თუ მოთხოვნა დიდი რაოდენობით იქნა გაკეთებული (14-45 დღე).

ქულების შეფასების მოდელები უნდა ეფუძნებოდეს განახლებულ მონაცემებს და სწრაფად ხელახლა კონფიგურირებული იყოს ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის ცვლილებისას.

საკრედიტო ბიურო მნიშვნელოვან როლს ასრულებს სკორინგის მოდელის მუშაობაში. აუცილებელია პოტენციური მსესხებლისა და განმცხადებლის მეუღლის საკრედიტო ისტორიის შესწავლა. მსესხებლის ყველა სახის შემოსავალი და ხარჯი უნდა იყოს დოკუმენტირებული.

მაგალითი 2

სესხი არ უნდა გაიცეს იმ მოქალაქეებზე, რომლებსაც აქვთ გადასახადები აღმასრულებელი დოკუმენტებიწმინდა შემოსავლის 50% ან მეტი. ასევე, პირის გარანტია, რომლის ხელფასის დაქვითვა უდრის ან აღემატება წმინდა შემოსავლის 50 პროცენტს, არ უნდა იქნას მიღებული სესხის უზრუნველყოფად.

სურათი 1 წარმოადგენს შემუშავებულ ინფორმაციას უცხოური ბანკებიმოიპოვოს ინფორმაცია სესხის მიზნის, მსესხებლის პიროვნული მახასიათებლებისა და მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის შესახებ.

სურათი 1. ცვლადები, რომლებიც გამოიყენება მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასების მოდელებში. ავტორი24 - სტუდენტური ნაშრომების ონლაინ გაცვლა

პოტენციური მსესხებლების საკრედიტო რისკების შეფასებისას გათვალისწინებულია მთელი რიგი ფაქტორები: ასაკი, ოჯახური მდგომარეობა და განათლება, მის დამოკიდებულ პირთა რაოდენობა, კლიენტის საცხოვრებელი ადგილი, პროფესია, სტაჟი, მიმდინარე სამუშაო გამოცდილება. ასევე შემდეგი ფინანსური ინფორმაცია: კლიენტის რეგულარული შემოსავალი და ვალდებულებები; საკრედიტო ისტორია, რომელიც მოიცავს ფაქტებს, როგორიცაა სესხის მაღალი ხარისხის დაფარვა; წინა პოზიტიური თანამშრომლობა ბანკთან, თუ კლიენტი უკვე არის ბანკის კლიენტი.

თითქმის ყველამ, ვინც ოდესმე მიიღო უარი სესხზე განაცხადის გაკეთებაზე, მენეჯერისგან მოისმინა შემდეგი ფრაზა: „გადაწყვეტილება მიიღო ქულების სისტემით. თქვენი, როგორც მსესხებლის, საკრედიტო ქულები არ არის შესაბამისი“. რა არის ეს ნორმა, რა არის ქულა და როგორ გავიაროთ „საკრედიტო დეტექტორი“ „შესანიშნავად“? შევეცადოთ გავერკვეთ.

Ზოგადი ინფორმაცია

ასე რომ, რა არის მსესხებლის სანდოობის შეფასების თავისებური სისტემა, რომელიც აგებულია მთელ რიგ პარამეტრებზე. როდესაც ადამიანი განაცხადებს სესხზე, პირველი, რაც მას სთხოვენ, არის ფორმის შევსება. კითხვარის კითხვები გამოიგონეს მიზეზით. ეს არის პოტენციური მსესხებლის შეფასების ქულების მოდელი. პასუხიდან გამომდინარე, თითოეულ პუნქტს ენიჭება ქულების გარკვეული რაოდენობა. რაც მეტია მათგან, მით მეტია თანხის გაცემის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილების მიღების ალბათობა.

აქ არის ერთი ნიუანსი. თუ თქვენ გაქვთ უარყოფითი საკრედიტო ისტორია, მაშინ კითხვებზე შემდგომი პასუხები და ყველაზე ხშირად დაგროვილი ქულების რაოდენობას აღარ აქვს მნიშვნელობა. მხოლოდ ეს ფაქტი საკმარისია უარის თქმისთვის.

თანამედროვე ბანკებში გაანგარიშების მიზნები და ამოცანები

დაკრედიტების სისტემაში გამოყენებული ნებისმიერი სკორინგის მოდელი დანერგილია შემდეგი შედეგების მისაღებად:

• მომატება სესხის პორტფელისესხებზე დაუსაბუთებელი უარის პროპორციის შემცირების გამო;
• პოტენციური მსესხებლის შეფასების პროცედურის დაჩქარება;
• საკრედიტო სახსრების გადაუხდელობის დონის შემცირება;
• მსესხებლის შეფასების ხარისხისა და სიზუსტის გაუმჯობესება;
• მომხმარებელთა მონაცემების ცენტრალიზებული დაგროვება;
• სესხებზე სავარაუდო ზარალის ოდენობის რეზერვის შემცირება;
• ინდივიდუალური საკრედიტო ანგარიშისა და მთლიანად სესხების მთელი პორტფელის ცვლილებების დინამიკის შეფასება.

საკრედიტო ქულა: როგორ მუშაობს?

დასახული მიზნების მისაღწევად ბანკები იყენებენ კრედიტუნარიანობის შეფასების სკორინგის მოდელს. იგი ითვალისწინებს მინიმალურ გავლენას მენეჯერის შედეგზე ან ბანკის თანამშრომლების შეთანხმებაზე.

კითხვარში შეყვანილი თითქმის ყველა ინფორმაცია უნდა დადასტურდეს დოკუმენტების არსებობით. ბანკის მენეჯერი ამ შემთხვევაში თამაშობს წმინდა ტექნიკურ როლს - ის შეაქვს მონაცემებს პროგრამაში. კითხვარის ყველა ქულის შევსების შემდეგ კომპიუტერული პროგრამა ითვლის და იძლევა შედეგს - თქვენს მიერ დაგროვილი ქულების რაოდენობას. გარდა ამისა, სიტუაცია შეიძლება განვითარდეს სხვადასხვა გზით.

თუ ძალიან ცოტა ქულა დააგროვეთ, შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ სესხზე უარყოფილი იქნება.

ქულა საშუალოზე ბევრად მაღალი იყო? თუ სესხის თანხა მცირეა, გადაწყვეტილების მიღება შესაძლებელია ადგილზევე. თუ თქვენ მიმართავთ საკმაოდ შთამბეჭდავ თანხას, გაცნობებთ, რომ გაიარეთ გადამოწმების პირველი ეტაპი და განაცხადი განსახილველად წარდგენილია ბანკის დაცვის სამსახურში.

ქულა შუაში ცურავს? მენეჯერი, დიდი ალბათობით, მოითხოვს თავდების მოყვანას ან დამატებითი შემოწმებების სერიის დანიშვნას.

ქულების ტიპები

ზოგადად, ქულების მოდელი შედგება შეფასების შვიდი ტიპისგან, რომელთაგან ოთხი დაკავშირებულია დაკრედიტებასთან, ხოლო სამი მარკეტინგის. საკრედიტო პრაქტიკისთვის დამახასიათებელია ქულების შემდეგი ტიპები:

1. მოთხოვნით (განაცხადი-ქულები). ეს მოდელი ყველაზე ხშირად გამოიყენება მომხმარებელთა სანდოობისა და გადახდისუნარიანობის შესაფასებლად. იგი აგებულია, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, კითხვარის შეფასებაზე და თითოეულ პასუხზე ქულების შესაბამისი რაოდენობის მინიჭებაზე.
2. თაღლითობისგან (Fraud-scoring). ეს ხელს უწყობს პოტენციური თაღლითების იდენტიფიცირებას, რომლებმაც მოახერხეს ტესტირების პირველი ეტაპის გავლა. თაღლითობის შემოწმების პრინციპები, მეთოდები და მეთოდები თითოეული ბანკის კომერციული საიდუმლოა.
3. ქცევის პროგნოზირება (ქცევითი-სკორინგი). აქ ტარდება მსესხებლის ქცევის ანალიზი სესხთან მიმართებაში, გადახდისუნარიანობის ცვლილების ალბათობა. შეფასების შედეგების საფუძველზე ხდება კორექტირება მაქსიმალური თანხასესხი.
4. დაბრუნებაზე მუშაობა (კოლექცია-ქულები). ეს მოდელი გამოიყენება პრობლემურ სესხებზე, დავალიანების დაფარვის ეტაპზე. პროგრამა ხელს უწყობს სესხის დაფარვის სამოქმედო გეგმის ფორმირებას: გაფრთხილებიდან საქმის სასამართლოში ან შემგროვებელ კომპანიაში გადაცემამდე.

დანარჩენი სამი ასე გამოიყურება:

1. წინასწარი გაყიდვის შეფასება (Pre-Sale) - ავლენს მსესხებლის პოტენციურ საჭიროებებს, საშუალებას გაძლევთ შესთავაზოთ დამატებითი პროდუქტი.
2. Response (Response) - აფასებს კლიენტის შეთანხმების ალბათობას შემოთავაზებულ საკრედიტო პროგრამებთან.
3. Attrition Score - შეფასება იმის ალბათობისა, რომ კლიენტი დაასრულებს ურთიერთობას ბანკთან ამ ეტაპზე ან მომავალში.

ქულების სისტემის ნაკლოვანებები

ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასებას აქვს თავისი ნაკლი. მთავარი ის არის, რომ სისტემა არ არის საკმარისად მოქნილი და კარგად არ ეგუება რეალურ პარამეტრებს. მაგალითად, შეერთებულ შტატებში მიღებული ქულების მოდელი მაღალ ქულას მისცემს შეცვლილ ადამიანს დიდი რიცხვისამუშაო ადგილები. ასეთი ადამიანი ითვლება შესანიშნავ სპეციალისტად, ძალიან მოთხოვნადი შრომის ბაზარზე. ჩვენთან ეს ფაქტი სასტიკ ხუმრობას ითამაშებს მსესხებელთან. ყველაზე მეტ ქულას მიიღებს ადამიანი, რომელსაც აქვს მხოლოდ ერთი ჩანაწერი შრომაში. თუ მსესხებელი ხშირად იცვლის დამსაქმებელს, მაშინ ის ითვლება არასანდო, მეჩხუბარი და ცუდ სპეციალისტად. მისი რეიტინგი ბანკის თვალში სწრაფად ეცემა, რადგან შესაძლოა მომდევნო გათავისუფლება არ მოჰყვეს ახალი სამუშაო, რაც ნიშნავს, რომ დაიწყება გადახდების შეფერხება.

იმისათვის, რომ სისტემა მაქსიმალურად მოერგოს ჩვენს საცხოვრებელ პირობებს, შეფასების კითხვარები უნდა შემუშავდეს უმაღლესი კატეგორიისა და კვალიფიკაციის სპეციალისტების მიერ. მაგრამ ამ გზით მიღებული ნებისმიერი შედეგი მაინც იქნება დამოკიდებული ადამიანის აზრზე და გავლენას. ასე რომ, სრულიად მიუკერძოებელი შეფასება ჯერ კიდევ შეუძლებელია.

ასე რომ, ქულების ნებისმიერ სისტემას აქვს მინიმუმ ორი ნაკლი:

• თანამედროვე რეალობასთან ადაპტაციის მაღალი ღირებულება;
• სპეციალისტის სუბიექტური აზრის გავლენა კლიენტის შეფასების მოდელის არჩევაზე.

გარდა ამისა, თავად შეფასების სისტემაც არასრულყოფილია. ფაქტია, რომ ქულების გატანისას მხედველობაში მიიღება მხოლოდ ფორმალური მდგომარეობა. სისტემას არ ძალუძს რეალობის სწორად შეფასება. მაგალითად, თუ კლიენტს აქვს ოთახი არბატზე კომუნალურ ბინაში, სისტემა მას მაღალ ქულას მისცემს. ბოლოს და ბოლოს, ცენტრში არის მოსკოვის ბინადრობის ნებართვა და საცხოვრებელი. ელეგანტური სასახლე რამდენიმე ათასი ფართობით კვადრატული მეტრი, რომელიც მდებარეობს შავი ზღვის პატარა სოფელში, სისტემა დანიშნავს როგორც „სოფელ საცხოვრებელს“ და შეამცირებს ქულას მოსკოვის ბინადრობის ნებართვის არქონის გამო.

რა მონაცემებია ჩართული მოდელის აგებაში

იმ შემთხვევებში, როდესაც ტარდება ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასება, ბანკის თანამშრომელი უნდა დაეყრდნოს მთელ რიგ კრიტერიუმებს. ყველა მათგანი შეიძლება დაიყოს სამ დიდ ჯგუფად, რომელთაგან თითოეული მოიცავს ბევრ ინდიკატორს.

• ოჯახური მდგომარეობა;
• ასაკი;
• ბავშვების ყოფნა, მათი ასაკი და რაოდენობა.

Ფინანსური:

• ძირითადი თვიური შემოსავლის ოდენობა;
• სამუშაო ადგილი, თანამდებობა;
• სამუშაო წიგნში ჩანაწერების რაოდენობა;
• ბოლო კომპანიაში დასაქმების პერიოდი;
• ტვირთის არსებობა (ვალი, დავალიანება, ალიმენტი და სხვა გადახდები);
• საკუთარი საცხოვრებელი, მანქანა, საბანკო ანგარიშები და დეპოზიტები.

დამატებითი:

• დამატებითი შემოსავლის წყაროების არსებობა, რომლებიც არ არის დოკუმენტირებული;
• გარანტიის უზრუნველყოფის შესაძლებლობა;
• სხვა ინფორმაცია.

იურიდიული პირის კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულების მოდელი ოდნავ განსხვავებულად არის აგებული. აქ განიხილება ძირითადი პარამეტრები, მაგრამ რადგან ისინი გამოითვლება საფუძველზე ფინანსური ანგარიშგებაკამპანიის აპლიკანტი, ამ შემთხვევაში მათი კორექტირება შესაძლებელია. ამ შესაძლებლობის გათვალისწინებით, შეფასების ობიექტურობა მნიშვნელოვნად შემცირდა. ამიტომ შეაფასეთ იურიდიული პირებიგამოიყენება დინამიური ინდიკატორებით ქულები.

პირველი ნაბიჯი ეფუძნება ინფორმაციის შეგროვებას, რომელიც არ შეიძლება გამოითვალოს მატერიალური მაჩვენებლებით. მათ შორისაა საბაზრო პოზიცია, საექსპერტო დასკვნა ფინანსური და ეკონომიკური მდგრადობის შესახებ.

შემდეგი ნაბიჯი არის განსაზღვრა ფინანსური მაჩვენებლები. აქ ვსწავლობთ ლიკვიდურობის კოეფიციენტებს, უსაფრთხოებას საკუთარი სახსრები, ობიექტური მაჩვენებლები ფინანსური სტაბილურობა, მომგებიანობა, სახსრების ბრუნვა და ა.შ.

შედეგად ორი დამოუკიდებელი შეფასებებიბანკი იღებს გადაწყვეტილებას სესხის გაცემას.

ვისაც შეუძლია მიიღოს მაღალი ქულა

თუ საუბარია პირები, მაშინ მსესხებლის შეფასებაც მრავალი ინდიკატორის მიხედვით ხორციელდება. არსებობს მრავალი ფაქტორი, რომელიც დადებითად მოქმედებს რეიტინგზე:

• მაღალი ხელფასი;
• საკუთარი მოძრავი და უძრავი ქონება;
• კონკრეტულ რეგიონში ცხოვრების ხანგრძლივი პერიოდი;
• დეპოზიტების ხელმისაწვდომობა;
• შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტური მტკიცებულება;
• სახმელეთო ტელეფონის ხელმისაწვდომობა სახლში და სამსახურში;
• ოფიციალური დასაქმების დადასტურება, განსაკუთრებით სახელმწიფო საწარმოებში და საჯარო სექტორში;
• ხელმისაწვდომობა გახსნა ანგარიშები(დეპოზიტი, პენსია, ანგარიშსწორება) კრედიტორ ბანკში;
• იპოთეკის ან მანქანის სესხის აღებისას მნიშვნელოვანი თანხის წინასწარი გადახდის არსებობა;
• რეკომენდაციების გაცემის შესაძლებლობა, გარანტი ან თანამსესხებელი;
• შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია.

როგორ მოვატყუოთ სისტემა და შეიძლება ამის გაკეთება?

ითვლება, რომ იმის გამო, რომ შეფასებას ახორციელებს უსულო მანქანა, მაშინ მისი მოტყუება შესაძლებელია კითხვებზე "სწორი" პასუხების წინასწარ გაცნობით. სინამდვილეში, ეს შორს არის შემთხვევისგან.

კლიენტის შეფასების ქულების მოდელი ისეა აგებული, რომ კითხვებზე ყველა პასუხის გადამოწმება შესაძლებელია შესაბამისი დოკუმენტების გამოყენებით. გარდა ამისა, ბანკები ხშირად გაერთიანებულნი არიან მთელ ქსელებში და თავიანთი ჩეკების შედეგებს ერთში ყრიან საერთო სისტემა. ასე რომ, თუ თაღლითობა გამოვლინდა დამატებითი გადამოწმების პროცესში, მსესხებლის რეპუტაციაზე მსუქანი ჯვარი დადგება. არსად და არასდროს შენ მეტი კრედიტიარ მიიღოთ.

თქვენ შეგიძლიათ სცადოთ რეალობის შელამაზება მხოლოდ მაშინ, როდესაც მონაცემები სისტემაში შედის მხოლოდ კლიენტის სიტყვებიდან. თუმცა, ასეთი ბანკის პოვნა საკმაოდ რთულია და ინტერესი იქ იმდენად გამომძალველია, რომ თქვენ თვითონ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მოინდომოთ იქ სესხზე განაცხადი.

ქულები და საკრედიტო ისტორია

თუ გავითვალისწინებთ, რომ ჩვენი ქვეყნის მაცხოვრებლების ნახევარს მაინც უკვე ჰქონდა სესხზე განაცხადის გამოცდილება, წინა პლანზე დგება მსესხებლის საკრედიტო ისტორიად შეფასების ასეთი მაჩვენებელი. მას შემდეგ, რაც BKI გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ავსებდა მონაცემებს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისა და სხვა მსგავსი ინსტიტუტების მსესხებლების შესახებ, ბაზარზე გამოჩნდა ქულების მოდელები, მორგებული საკრედიტო ისტორიის არსებობისა და მდგომარეობის მიხედვით.

ეს მოდელები მსესხებლებს აფასებენ სახსრების გადაუხდელობის ალბათობით, ვადაგადაცილების წარმოშობის, ადრე დაფარული სესხების რაოდენობით და სხვა პარამეტრებით.

გარდა ამისა, ბანკებს სთავაზობენ კლიენტების შესახებ ავტომატური ინფორმაციის სერვისს. ამ სერვისის მიერთებით ბანკი გაიგებს:

• კლიენტის მიერ სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებში ანგარიშების გახსნაზე;
• ახალი სესხების აღებაზე;
• ნებისმიერი შეფერხება;
• კლიენტის ახალი პასპორტის მონაცემები;
• ლიმიტების შეცვლის შესახებ ანგარიშებზე, საკრედიტო ბარათებზე და ა.შ.

ეს საშუალებას მოგცემთ დაარეგულიროთ სისტემა. ბანკის ქულებიდა მიიღეთ მაქსიმალური ინფორმაცია პოტენციური მსესხებლების შესახებ.