გირავნობა არის მოვალესა (დამგირავებელს) და კრედიტორს (მოგირავნე) შორის ვალდებულებების უზრუნველყოფის საშუალება. გირაო შეიძლება იყოს პირველადი ან მეორადი. პირველ შემთხვევაში, გირაო გადაეცემა ბანკს, როგორც პირველ პრიორიტეტულ უზრუნველყოფას. თუ მსესხებელი მიიღებს სხვა სესხს (პირველი სესხის რეფინანსირებისას) სხვა ბანკიდან, ამოქმედდება მეორე ეტაპის უზრუნველყოფის მექანიზმი.

ამ შემთხვევაში სახელშეკრულებო ურთიერთობა პირველ ბანკსა და მეორე ბანკს შორის ფორმდება წერილობით, ხოლო გირაო იპოთეკით მეორე ბანკს. კრედიტორს აქვს გირაოს პრიორიტეტი სხვა კრედიტორებთან შედარებით. მხარეთა ურთიერთობა მითითებულია ხელშეკრულებაში და რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით, ფედერალური კანონით „იპოთეკის შესახებ“ და ფედერალური კანონით „იპოთეკის შესახებ“.

გირაო არის პირობების ერთობლიობა, რომელიც აძლევს კრედიტორს ნდობას, რომ დავალიანება დაფარდება. სესხის უზრუნველყოფა შეიძლება იყოს უძრავი ქონების, მოძრავი ქონების და სხვა მაღალლიკვიდური აქტივების (ფასიანი ქაღალდების, გარანტიების) სახით უზრუნველყოფა, ასევე თავდებობა. გარდა ძირითადი სესხის უზრუნველყოფისა, რიგ ქვეყნებში ჩნდება შემოსავლის დამატებითი წყაროების უზრუნველყოფის საჭიროება, რადგან კრედიტორისთვის საკრედიტო რისკი უფრო მაღალია.

მსგავსება და განსხვავებები გირაოსა და უსაფრთხოების უზრუნველყოფას შორის

ამრიგად, "გირავნობა" და "უსაფრთხოება" ორი განსხვავებული ცნებაა. თუმცა, საბანკო სისტემაში არის ზოგადი გამოთქმა - „გირაო“, რომელიც გულისხმობს მოვალესა და კრედიტორს შორის სახელშეკრულებო ურთიერთობებისა და ვალდებულებების მთელ სისტემას.

სესხის უზრუნველყოფა გირაოთი

არსებობს სესხების სახეები, რომლებშიც სავალდებულო პირობაა უზრუნველყოფის უზრუნველყოფა. ესენია: კომერციული, იპოთეკური, სამომხმარებლო, ლიზინგი და ა.შ. მათთვის ბანკები აუცილებლად ითხოვენ „მყარ“ უზრუნველყოფას. მანქანის სესხების, სტუდენტური და სხვა „იოლი“ სესხების შემთხვევაში, ბანკები გირაოს სახით ძირითადად იღებენ შეძენილ მანქანებს, ინვენტარის ნივთებს, მოძრავ ქონებას და ა.შ. დამგირავებელი შეიძლება იყოს როგორც თავად მოვალე, ასევე მესამე პირი, მისი წერილობითი ნებართვით.

დოკუმენტური კომპონენტი

სესხის გაცემის შემდეგ ყალიბდება მსესხებლის პაკეტი. იგი შეიცავს სესხის უზრუნველყოფას, ხელშეკრულებებს და ყველა სხვა საჭირო დოკუმენტს „სესხის გაცემის პროცედურების“ შესაბამისად. ბანკში უზრუნველყოფის თითოეული ერთეული აღირიცხება როგორც ერთი ბალანსისგარე ვალდებულება და აისახება შესაბამის სააღრიცხვო ჩანაწერში. პრაქტიკაში, 1 გირაოს ნომინალური ღირებულება ჩვეულებრივ უდრის 1 ერთეულ ვალუტას და ინახება სესხის ვადის ბოლომდე. სესხის ვადის ბოლოს ბალანსგარეშე ვალდებულება ჩამოიწერება ბანკის ვალდებულებიდან და უბრუნდება მსესხებელს ხელმოწერის სანაცვლოდ.

რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით ბანკს?

თუ იპოთეკარი არ ასრულებს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალდებულებების შესრულებას, ბანკი მოვალეს გადასცემს შესაბამის ორგანოში რეგისტრირებულ შეტყობინებას სესხის დაფარვის მიზნით უზრუნველყოფის იძულებითი აღების პროცედურის დაწყების შესახებ. თუ მოვალე არ „რეაგირებს“ ბანკის ქმედებებზე წინასასამართლო წარმოებაში, ბანკს უფლება აქვს დააკმაყოფილოს ვალდებულება უზრუნველყოფის გაყიდვით. ადვოკატი ამზადებს დოკუმენტების პაკეტს (მოვალესა და კრედიტორს შორის მიმოწერა), ანიჭებს ხელმოწერილ ხელშეკრულებებს, ითვლის დავალიანების სრულ ოდენობას და საქმეს სასამართლოში აგზავნის. თუ სასამართლო გადაწყვეტილებას მიიღებს კრედიტორის სასარგებლოდ, მოვალის ქონება გადადის ბანკის საკუთრებაში და იყიდება ღია აუქციონზე ჩაქუჩით. თუ სასამართლო გადაწყვეტს მოვალის სასარგებლოდ, მაშინ ამ მოვალის მხოლოდ შური შეიძლება, რადგან ეს ძალიან მცირე პროცენტია ყველა სასამართლო საქმეში.

უზრუნველყოფისა და ვალდებულებების გაანგარიშება

სესხის უზრუნველყოფის მიზნით სესხის ოფიცერი ჯერ ითვლის მოვალის ვალდებულებების ოდენობას:

სესხის თანხა + დარიცხული პროცენტი პერიოდისთვის დაფარვის გრაფიკის მიხედვით = სასესხო ვალდებულებები

გაანგარიშების მაგალითი

ზემოაღნიშნული მასალის მხარდასაჭერად, მოვიყვანოთ 2 მაგალითი:

მაგალითი 1.

თქვენ აიღეთ სესხი:

სესხის უზრუნველყოფის სახით აწვდით 3-ოთახიან ბინას საბაზრო სავარაუდო ფასით 16,000,000 რუბლი. უძრავი ქონების უზრუნველყოფის ღირებულების გაანგარიშებისას ბანკები იყენებენ ლიკვიდურობის კოეფიციენტს ქონების ღირებულების დაახლოებით 40-70%. თქვენს შემთხვევაში, ვთქვათ, იქნება 50%. ამრიგად, თქვენს ბინას შეაფასებს ბანკის სპეციალისტი 8,000,000 რუბლის ოდენობით. ახლა მოდით გამოვთვალოთ ვალდებულებების ოდენობა:

5,000,000 რუბლი * 11% * 5 წელი = 7,750,000 რუბლი.

გილოცავთ, თქვენი გირაო სრულად ფარავს თქვენს ვალდებულებებს და გაქვთ სესხის აღების შესანიშნავი შანსი.

მაგალითი 2.

ბინის შესაძენად იღებთ იპოთეკურ სესხს, რომლის ღირებულებაა 14 000 000 რუბლი.

მიზანი ბინის ყიდვაა

იპოთეკური სესხის დროს, შეძენილი ქონება საჭიროა სესხის უზრუნველყოფის სახით. როგორი იქნება გირაოს უზრუნველყოფის გაანგარიშება? მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ აქ. ლიკვიდურობის კოეფიციენტიც 50% იქნება. ახლა ნახეთ: თუ შეძენილი ქონება 14 000 000 რუბლს შეადგენს, მაშინ კოეფიციენტის გამოყენების შემდეგ მისი, როგორც გირაოს სავარაუდო ღირებულება იქნება 7 000 000 რუბლი. და ბანკის წინაშე თქვენი ვალდებულებების ოდენობაა:

14,000,000 * 10% * 10 წელი = 28,000,000 რუბლი!

სხვაობა იყო 21 000 000 რუბლი. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა მიაწოდოთ დამატებითი გირაო თქვენი ვალდებულებების სხვაობისთვის. თუმცა, იპოთეკური სესხის ერთ-ერთი პირობა არის თქვენი საკუთარი წვლილი შეძენილ ქონებაში. როგორც წესი, ის მერყეობს 30%-დან 70%-მდე. ამას დაწვრილებით აგიხსნით შემდეგ თემაში.

საკურსო სამუშაო

თემაზე: „გირავნობა, როგორც სესხის უზრუნველყოფის ფორმა“

დისციპლინა „ფული. კრედიტი. ბანკები"

შესავალი

1 კრედიტის ცნება

2 კრედიტის როლი

3 მსესხებლის კრედიტუნარიანობისა და გადახდისუნარიანობის შეფასება

საბანკო სესხის უზრუნველყოფის კონცეფცია

სესხის უზრუნველყოფის ფორმები

1 გირაო არის სესხის უზრუნველყოფის მთავარი გზა

1.1 გირაოს საგანი

1.2 გირავნობის შეწყვეტა

1.3 უძრავი ქონების გირავნობა

1.4 დაგირავებული ქონების რეალიზაცია

1.5 უფლებების გირავნობა

1.6 მძიმე პირობა

1.7 მიმოქცევაში მყოფი საქონლის გირავნობა

1.8 ფასიანი ქაღალდების გირავნობა

1.9 გირაოს ნაკლოვანებები

2 გარანტია

2.1 გარანტიის არსი

3 საბანკო გარანტია

სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის სხვადასხვა ფორმის განვითარების პერსპექტივები

უზრუნველყოფილი დაკრედიტების პრობლემები რუსეთში

უზრუნველყოფილი სესხი: უცხოური გამოცდილება და რუსული რეალობა

დასკვნა

შესავალი

ამ თემის აქტუალობა განპირობებულია არსებული თანამედროვე პირობებით, რაც კომერციულ ბანკებს აყენებს საბანკო სესხის დაფარვის მარეგულირებელი და უზრუნველყოფილი მექანიზმების ჩამოყალიბების ინტეგრირებული მიდგომის აუცილებლობას. საბანკო სექტორში ერთ-ერთი მთავარი აქტუალური პრობლემა ხომ საკრედიტო ინვესტიციების გაზრდილი რისკის და, შესაბამისად, საბანკო სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის პრობლემაა. და სესხების წარუმატებლობამ შეიძლება გამოიწვიოს კომერციული ბანკების განადგურება და გაკოტრება.

კურსის მუშაობის მიზანია სესხის დაფარვის ორგანიზების მექანიზმის გამოვლენა. გირაოს სახით სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ყველაზე ხშირად გამოყენებული ფორმის განხილვა.

1. კრედიტი

.1 კრედიტის ცნება

საბაზრო ეკონომიკაში სავალდებულო კანონია, რომ ფული მუდმივ მიმოქცევაში უნდა იყოს. დროებით ხელმისაწვდომი სახსრები უნდა მიეწოდოს სასესხო კაპიტალის ბაზარს, დაგროვდეს საფინანსო ინსტიტუტებში, შემდეგ კი ეფექტურად დამუშავდეს და განთავსდეს ეკონომიკის იმ სექტორებში, სადაც არის დამატებითი კაპიტალის ინვესტიციების საჭიროება.

ფული, ისევე როგორც ნებისმიერი სხვა საქონელი, ყიდულობენ და იყიდება. ფულის ყიდვა-გაყიდვის პროცესმა მიიღო კონკრეტული სახელი - კრედიტი. კრედიტი- ეკონომიკური ურთიერთობები სხვადასხვა პარტნიორებს შორის, რომლებიც წარმოიქმნება ქონების ან ფულის სხვა პირისთვის გადაცემისას გადაუდებელი, დაფარვის, გადახდისა და უზრუნველყოფის პირობებით.

სასწრაფოობა, დაფარვა, გადახდა, უზრუნველყოფა - სესხის გაცემის ძირითადი პრინციპები. პრინციპი სასწრაფოდარის ის, რომ სესხი უნდა დაფაროთ მკაცრად განსაზღვრულ ვადაში. ამ პრინციპის დაცვა მნიშვნელოვანი პირობაა ბანკებისა და თავად საკრედიტო სისტემის ფუნქციონირებისთვის. ანაზღაურებანიშნავს, რომ სესხი უნდა დაფაროთ. პრინციპი გადახდილინიშნავს, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ პროცენტი ნასესხებ ფულზე. გადახდა აიძულებს მსესხებელს ნასესხები სახსრები უფრო ეფექტურად გამოიყენოს. პრინციპი უსაფრთხოებასესხი ნიშნავს, რომ სესხი უზრუნველყოფილი უნდა იყოს მესამე პირის ქონებით, ვალდებულებებით. საწარმოების, ორგანიზაციებისა და მოსახლეობის დაკრედიტება ხორციელდება ამ ძირითადი პრინციპების მკაცრი დაცვით“. დაკრედიტების პრინციპებში შედის საკრედიტო ურთიერთობებში დიფერენცირების პრინციპიც. დაკრედიტების დიფერენცირებული მიდგომანიშნავს, რომ ბანკები (საკრედიტო დაწესებულებები) არ უახლოვდებიან სხვადასხვა კლიენტებს და ერთნაირად წყვეტენ დაკრედიტების საკითხს. სესხის გაცემამდე გულდასმით ხდება მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შესწავლა, რათა უზრუნველყოფილ იქნას მისი დადგენილ ვადაში სესხის დაფარვის შესაძლებლობა.

საკრედიტო და საკრედიტო ურთიერთობების როლი ყველაზე კარგად გამოხატულია კრედიტის ფუნქციებით: გადანაწილება, ემისია, კონტროლი, რეგულირება. გადანაწილების ფუნქციამდგომარეობს იმაში, რომ სასესხო კაპიტალი გადაანაწილებს სახსრებს ფირმებიდან და მოსახლეობისგან, საიდანაც ისინი დროებით თავისუფლდებიან, ბიზნეს სუბიექტებზე, რომლებსაც დამატებითი ფული ესაჭიროებათ. ფონდები აძლევენ მუშაობას და მათ მფლობელებს შემოსავალი მოაქვს პროცენტის სახით. მსესხებელი იყენებს სესხს მოგების მისაღებად, რომლის ნაწილი გამოიყენება ვალის მომსახურებისთვის. განვითარებულ ქვეყნებში საკრედიტო რესურსების წილი საწარმოთა საქმიანობის დაფინანსების წყაროებში 30-50%-ია. გადანაწილების ფუნქცია იძლევა კაპიტალის მობილიზების შესაძლებლობას დიდი პროექტების განსახორციელებლად, რომლებიც მიუწვდომელია ცალკეული ფირმების შეზღუდული რესურსებისთვის. ემისიის ფუნქციაკრედიტი გამოიხატება იმაში, რომ ბანკები საწარმოებისთვის კრედიტის გაცემით ქმნიან ე.წ. ბანკები ამ შემთხვევაში შუამავლის როლს ასრულებენ. უნაღდო ფულის ზრდის გამო ხდება ფულის მასის ზრდა. ბანკების შესაძლებლობა, გაზარდონ ფულის მასა სესხების გაცემისას, მხედველობაში მიიღება სახელმწიფოს მიერ მონეტარული პოლიტიკის წარმართვისას. შინაარსი კონტროლის ფუნქციამოიცავს ბანკების მონიტორინგს, რომლებმაც სესხი გასცეს მსესხებლების ეკონომიკურ საქმიანობაზე. სესხის გაცემამდე ბანკი გულდასმით სწავლობს მსესხებლის კრედიტუნარიანობას და გადახდისუნარიანობას და ეცნობა აუდიტის შედეგებს. სესხის გაცემის შემდეგ, ბანკი იყენებს საკუთარ მეთოდებს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის მონიტორინგისთვის, ცდილობს უზრუნველყოს სესხის დროული დაფარვა და მასზე პროცენტი. კრედიტი ემსახურება ეკონომიკის რეგულირების ინსტრუმენტს. სახელმწიფო მონაწილეობს სასესხო კაპიტალის გადაადგილების პროცესში, არეგულირებს მსესხებლების შესვლას სასესხო კაპიტალის ბაზარზე, აადვილებს ან ართულებს სესხების მიღებას. ეკონომიკის საკრედიტო რეგულირება- სახელმწიფოს მიერ განხორციელებული ღონისძიებების ერთობლიობა კრედიტის მოცულობისა და დინამიკის შესაცვლელად ეკონომიკურ პროცესებზე გავლენის მოხდენის მიზნით.

ისტორიული განვითარების პროცესში კრედიტმა მრავალფეროვანი ფორმები შეიძინა. თანამედროვე პირობებში კრედიტის ძირითადი ფორმებია: კომერციული, საბანკო, სამომხმარებლო, იპოთეკური, სახელმწიფო და საერთაშორისო. კომერციული სესხისაწარმოების, ასოციაციებისა და სხვა ეკონომიკური სუბიექტების მიერ ერთმანეთისთვის საქონლის ვადაგადაცილებით რეალიზაციის სახით უზრუნველყოფილი. კომერციული სესხი, როგორც წესი, მოკლევადიანია - გათვალისწინებულია არა უმეტეს ერთი წლის ვადით. კომერციული სესხის ინსტრუმენტი არის კუპიურა - სავალო ვალდებულების სახეობა. მიმწოდებელი კომპანია უზრუნველყოფს გადავადებულ გადახდას თავის საქონელზე, ხოლო მყიდველი კომპანია გადასცემს თავის კუპიურს, როგორც დავალიანების მოწმობა და პროცენტით გადახდის ვალდებულება. მიმწოდებელ კომპანიას შეუძლია გამოიყენოს ეს კანონპროექტი გადახდებისთვის. კომერციული კრედიტი ურთიერთდაკავშირებულია საბანკო კრედიტთან. კომერციული სესხით შესაძლებელია კუპიურების დისკონტირება და კუპიურებით უზრუნველყოფილი სესხების გაცემა. გადასახადების დისკონტირებისას ბანკი კუპიურის მფლობელს უხდის კუპიურზე მითითებულ თანხას, პროცენტის გამოკლებით მიმდინარე ფასდაკლებით. კუპიურებით უზრუნველყოფილი სესხის შემთხვევაში სესხი გაიცემა ვალუტით უზრუნველყოფილი საინვენტარო აქტივების მიმართ. კომერციული კრედიტი ხელს უწყობს კაპიტალის გადანაწილებას, აფართოებს და ხელს უწყობს საქონლის გაყიდვას და აჩქარებს კაპიტალის ბრუნვას. კომერციული სესხის ნაკლოვანებები მოიცავს მის შეზღუდვას ფორმით, დროით, მოცულობითა და საგნებით.

ბანკის ვალი- ფინანსური ინსტიტუტების (ბანკების, ფონდების, ასოციაციების) მიერ ნაღდი ფულით გაცემული სესხი ნებისმიერ ეკონომიკურ სუბიექტზე (კერძო საწარმოები, ორგანიზაციები, მოსახლეობა და სახელმწიფო) ფულადი სესხის სახით. მისი მრავალფეროვნებიდან გამომდინარე, საბანკო სესხი არის კრედიტის ძირითადი ფორმა. - გამოყენების პირობებიდან გამომდინარე, საბანკო სესხები იყოფა მოკლევადიან და გრძელვადიანად. მოკლევადიანი სესხები გაფორმებულია მიმდინარე ხარჯების დასაფინანსებლად 12 თვემდე ვადით. გრძელვადიანი სესხები – სესხები ძირითადი საშუალებების შექმნის, რეკონსტრუქციისა და მოდერნიზაციისთვის. გრძელვადიანი დაკრედიტების პერიოდი დაკავშირებულია ინვესტიციის ანაზღაურების პერიოდთან. საბანკო სესხი გაიცემა დადების შემდეგ სესხის ხელშეკრულება. სესხის ხელშეკრულება განსაზღვრავს სესხის დანიშნულებას, მის ზომას, საპროცენტო განაკვეთს, სესხისა და პროცენტის დაფარვის პირობებს, სესხის უზრუნველყოფის ფორმებს, მხარეთა ურთიერთპასუხისმგებლობას და ა.შ.

თანამედროვე პირობებში სესხის მნიშვნელოვანი სახეობაა სამომხმარებლო სესხი, გათვალისწინებულია 3 წლამდე ვადით გრძელვადიანი სამომხმარებლო საქონლის შეძენისას. სამომხმარებლო სესხის სახეობა არის გრძელვადიანი (ძალიან ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში) სესხები ფიზიკურ პირებზე საცხოვრებლის შესაძენად ან მშენებლობისთვის. ამ შემთხვევაში მსესხებელი არის მოსახლეობა, ხოლო გამსესხებელი, როგორც წესი, ბანკები. სამომხმარებლო სესხის აღებისას შეიძლება იყოს შუამავლები, მაგალითად, სავაჭრო საწარმოები, რომლებიც ყიდიან საქონელს კრედიტით. სამომხმარებლო კრედიტის ძირითადი ფორმები: საქონლის რეალიზაცია განვადებით (სამომხმარებლო კრედიტი სასაქონლო ფორმით); ბანკების მიერ მოსახლეობისთვის ფულადი სესხების გაცემა გრძელვადიანი საქონლის შესაძენად; საბინაო მშენებლობისთვის ფულადი სესხების გაცემა. ბოლო წლებში მან დიდი განვითარება მიიღო რუსეთში. ერთი მხრივ, მისი წყალობით მოსახლეობა უფრო გამძლე საქონელს ყიდულობს. მეორე მხრივ, ამ ტიპის სესხი კომერციული ბანკების ძალიან მომგებიანი ოპერაციაა.

იპოთეკაგაცემული საცხოვრებლის, მიწის ან სხვა უძრავი ქონების შესაძენად, აგრეთვე უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი. იპოთეკური სესხი გაცემულია გრძელვადიანი - 10-30 წლით. სახელმწიფო სესხი- ეს არის, როგორც წესი, სახელმწიფო ან ადგილობრივი ხელისუფლების სესხება ბიზნესისგან და მოსახლეობისგან. სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდები სახელმწიფო კრედიტის ინსტრუმენტებია. ფასიანი ქაღალდების გაყიდვით სახელმწიფო თავის განკარგულებაში იღებს დამატებით ფულად რესურსებს, რომლებიც გამოიყენება სახელმწიფო ბიუჯეტის დეფიციტის დასაფინანსებლად და სახელმწიფო ვალის დასაფარად. ზოგიერთ შემთხვევაში, სახელმწიფო შეიძლება იყოს კრედიტორი (სახელმწიფო ბანკებისთვის სესხების გაცემისას). საერთაშორისო სესხიმოიცავს საკრედიტო ურთიერთობებს სახელმწიფოსა და საერთაშორისო ფინანსურ ორგანიზაციებს შორის, ასევე ეროვნულ ფირმებსა და უცხოურ ბანკებსა და სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის.

საკრედიტო და საანგარიშსწორებო ურთიერთობების მთლიანობა, სესხის გაცემის ფორმები და მეთოდები წარმოადგენს საზოგადოების საკრედიტო სისტემას. თანამედროვე საკრედიტო სისტემა წარმოადგენს ფინანსური აქტივების დაგროვებისა და გადანაწილების მრავალდონიან მექანიზმს. იგი შედგება შემდეგი ძირითადი ბმულებისგან:

ცენტრალური ბანკი, სახელმწიფო და ნახევრადსახელმწიფო ბანკები.

საბანკო სექტორი: კომერციული, შემნახველი, იპოთეკური, საინვესტიციო ბანკები, სპეციალიზებული სავაჭრო ბანკები.

სპეციალიზებული არასაბანკო ფინანსური ინსტიტუტები: სადაზღვევო კომპანიები, საპენსიო ფონდები, შემნახველ-სესხების ასოციაციები, საკრედიტო კავშირები.

საკრედიტო სისტემის სტრუქტურის ზემოაღნიშნული სამსაფეხურიანი დიაგრამა დამახასიათებელია საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნების უმეტესობისთვის.

1.2 კრედიტის როლი

კრედიტი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ბიზნეს საქმიანობის განსახორციელებლად საჭირო სახსრების ოდენობის თვითრეგულირებაში. სესხის წყალობით საწარმოებს ნებისმიერ დროს აქვთ ნორმალური ფუნქციონირებისთვის საჭირო თანხები.

კრედიტის როლი მნიშვნელოვანია საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად, რომლის მოთხოვნილება არ არის სტაბილური თითოეული საწარმოსთვის და იცვლება საოპერაციო პირობების მიხედვით: საბაზრო, ბუნებრივი, კლიმატური, პოლიტიკური და ა.შ.

კრედიტის როლი დიდია ძირითადი საშუალებების რეპროდუქციისთვის. სესხის გამოყენებით საწარმოს შეუძლია გააუმჯობესოს და გაზარდოს წარმოება ბევრად უფრო სწრაფად, ვიდრე მის გარეშე.

კრედიტის როლი მნიშვნელოვანია საბანკო სისტემის ლიკვიდურობის რეგულირებაში, ასევე სახელმწიფო ხარჯების დაფინანსების ეფექტური მექანიზმის შექმნაში.

1.3 მსესხებლის კრედიტუნარიანობისა და გადახდისუნარიანობის შეფასება

რუსული და უცხოური ბანკების პრაქტიკაში სხვადასხვა მიდგომები გამოიყენება ფიზიკური პირების საკრედიტო რისკის დასადგენად, დაწყებული კომერციული ბანკების საკრედიტო ექსპერტების სუბიექტური შეფასებით და დამთავრებული რისკების შეფასების ავტომატური სისტემებით. უცხოური ბანკების უმეტესობა თავის პრაქტიკაში იყენებს ორ მეთოდს მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად.

1. საექსპერტო შეფასების სისტემები. ეს სისტემა საშუალებას აძლევს ბანკებს დაბალანსებული შეაფასონ როგორც პოტენციური მსესხებლის პიროვნული თვისებები, ასევე მისი ფინანსური მდგომარეობა. საერთაშორისო პრაქტიკაში დიდი ყურადღება ეთმობა ამ მეთოდს, აქტიურად ვითარდება მონიტორინგის ქსელი პოტენციური მსესხებლების საკრედიტო ისტორიის გასაანალიზებლად. მაგალითად, აშშ-ში სესხის ოფიცერი თითქმის ყოველთვის ეკითხება ადგილობრივ ან რეგიონულ საკრედიტო ბიუროს კლიენტის საკრედიტო ისტორიის შესახებ. შეერთებულ შტატებში არის ორ ათასზე მეტი საკრედიტო ბიურო, რომლებსაც აქვთ მონაცემები დიდი რაოდენობის ფიზიკური პირების შესახებ, რომლებმაც ოდესმე მიიღეს სესხები, ამ სესხების დაფარვის ისტორია და მსესხებლების საკრედიტო რეიტინგი.

2. მომხმარებელთა კრედიტუნარიანობის შეფასების წერტილოვანი სისტემები, რომლებიც იქმნება ბანკების მიერ ფაქტორული ანალიზის საფუძველზე. ეს სისტემა იყენებს „კარგი“, „დამაკმაყოფილებელი“ და „ცუდი“ მსესხებლების მონაცემთა დაგროვებას, რაც შესაძლებელს ხდის მსესხებლის შეფასების კრიტერიუმული დონის დადგენას.

ქულების შეფასების სისტემებს აქვთ უპირატესობა, რომ მათ საშუალებას აძლევს სესხის განაცხადების დიდი მოცულობის გაანალიზება სწრაფად და მინიმალური ძალისხმევით, რითაც ამცირებს საოპერაციო ხარჯებს. გარდა ამისა, ისინი წარმოადგენენ განაცხადების შეფასების უფრო ეფექტურ გზას, ე.ი. შეიძლება განხორციელდეს საკრედიტო ინსპექტორები, რომლებსაც არ აქვთ საკმარისი გამოცდილება. ეს საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ ზარალი ცუდი სესხების გაცემიდან.

კლიენტების კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად ქულათა სისტემების გამოყენება სესხის გაცემისას გადაწყვეტილების მიღების უფრო ობიექტური და ეკონომიკურად გამართული მეთოდია, ვიდრე ექსპერტული შეფასებები.

მაგალითად, ინდივიდის კრედიტუნარიანობა შეიძლება სწრაფად შეფასდეს Durand-ის საკრედიტო ქულების სისტემის გამოყენებით.

ქულების შეფასების სისტემები ჩვეულებრივ იყენებენ დისკრიმინაციულ მოდელებს ან ლოგისტიკური რეგრესიის მსგავს მეთოდს. ეს მოდელები იყენებენ რამდენიმე ცვლადს, რომლებიც ემატება რიცხვით ქულას თითოეული პოტენციური მსესხებლისთვის.

არსებითად, ინდივიდების ქულები შეფასების ტექნიკაა მსესხებლის კრედიტუნარიანობა, კლიენტების სხვადასხვა მახასიათებლებზე დაყრდნობით, მაგალითად: შემოსავალი, ასაკი, პროფესია, ოჯახური მდგომარეობა და ა.შ. ფაქტორების ანალიზის შედეგად გამოითვლება ინტეგრირებული ინდიკატორი, რომელიც იძლევა წარმოდგენას მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ხარისხზე, ანალიზის დროს დაგროვებული ქულების საფუძველზე. და შედეგად, ქულის მიხედვით, მიიღება გადაწყვეტილება სესხისა და მისი პარამეტრების გაცემაზე ან სესხზე უარის თქმის შესახებ.

რუსული ბანკები თავიანთ პრაქტიკაში იყენებენ შეფასების მსგავს მეთოდებს, მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკში, მსესხებლის გადახდისუნარიანობა განისაზღვრება შემდეგნაირად:

კpl= D*K*T

სადაც D არის საშუალო თვიური შემოსავალი ბოლო 6 თვის განმავლობაში ყველა სავალდებულო გადასახადის გამოკლებით (საშემოსავლო გადასახადი, შენატანები, ალიმენტი, ზიანის ანაზღაურება და ა.შ.);

K არის კოეფიციენტი, რომელიც დამოკიდებულია D-ის მნიშვნელობაზე, ე.ი. ინდიკატორი უდრის K = 0,3 D-სთვის $500-მდე ეკვივალენტში, K = 0,4 D-სთვის 501-დან $1000-მდე, K = 0,5 D-სთვის $2000-ზე მეტი. შემოსავალი დოლარის ეკვივალენტში განისაზღვრება რუბლის შემოსავლის გადაანგარიშებით რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის განაკვეთით, რომელიც დადგენილია განმცხადებლის მიერ ბანკში მიმართვის დროს;

T - სესხის ვადა, თვეები.

სესხის მაქსიმალური თანხა (S) გამოითვლება ორ ეტაპად.

სესხის მაქსიმალური ზომა განისაზღვრება კლიენტის გადახდისუნარიანობის მიხედვით:

= (1+N%*100)/ტ

სადაც, N% - წლიური საპროცენტო განაკვეთი;

მიღებული ღირებულება კორექტირებულია სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფის, ბანკის სხვა განყოფილებების მოსაზრებებში მოცემული ინფორმაციისა და ადრე მიღებულ სესხებზე არსებული ნაშთის გათვალისწინებით. მთლად სწორი არ იქნება მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდების განხილვა მხოლოდ რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის მეთოდოლოგიაზე დაყრდნობით, რადგან რუსულმა ბანკებმა ამ საკითხზე მნიშვნელოვანი მეთოდოლოგიური საფუძველი ჩაუყარეს განვითარების ათ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. ამ თემის შემდგომი განვითარების კუთხით განვიხილავთ ინდივიდუალური მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების ქულათა სისტემას, რომელიც ითვალისწინებს ყველაზე მნიშვნელოვან ფაქტორებს, რომლებიც განსაზღვრავს მსესხებლის უნარს სრულად და დროულად შეასრულოს ვალდებულებები.

ეს სისტემა ეფუძნება ორ დონის შეფასების სისტემას.

პირველ ეტაპზე ბანკის თანამშრომელი სთხოვს მსესხებელს შეავსოს ტესტის კითხვარი. ტესტის კითხვარი გამოიყენება მსესხებლისათვის სესხის გაცემის შესაძლებლობის წინასწარ შესაფასებლად. სატესტო კითხვარის შევსებისას კლიენტს არ მოეთხოვება პასპორტის მონაცემების მიწოდება მხოლოდ მსესხებლის, სამუშაო ადგილის, ქონების, შემოსავლისა და ხარჯების შესახებ.

მსესხებლის მიერ სატესტო კითხვარის შევსების შედეგების მიხედვით, ხდება მსესხებლის მიერ დაგროვებული ქულების გაანგარიშება და ხელმოწერილი ოქმი სესხის მიღების შესაძლებლობის შესაფასებლად.

თუ ჯამური ქულა 30-ზე ნაკლებია, მაშინ ოქმში მითითებულია, რომ მსესხებელს არ აქვს საკმარისი შესაძლებლობები სახლის შესაძენად სესხის მისაღებად. ოქმი შევსებულ ტესტის კითხვართან ერთად ეგზავნება მსესხებელს.

შემდეგი ნაბიჯი ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის ყოვლისმომცველი ანალიზის განსახორციელებლად არის ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხების ხარისხის შეფასება.

ფიზიკურ პირებზე სესხები ფასდება შემდეგი კრიტერიუმების მიხედვით:

· კლიენტის ხასიათი;

· კლიენტის ფინანსური შესაძლებლობები;

· კლიენტის უიპოთეკით დატვირთული ქონების საკმარისობა;

· სესხის უზრუნველყოფა;

· სესხის გაცემის პირობები.

თითოეული კრიტერიუმი მოიცავს ინდიკატორებს, რომლებიც აყალიბებენ შეფასებას კრიტერიუმის მიხედვით. თითოეული მაჩვენებელი ფასდება ქულებით, ქულა კრიტერიუმის მიხედვით უდრის მასში შემავალი ინდიკატორების ქულების ჯამს. სესხის ხარისხის რეიტინგი უდრის ყველა კრიტერიუმის რეიტინგების ჯამს.

ექსპერტებისა და ქულების შეფასების სისტემების შედარებისას მინდა გავაკეთო შემდეგი განმარტება.

ბანკების მიერ კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად კვალიფიციური ექსპერტების გამოყენებას რამდენიმე უარყოფითი მხარე აქვს: ჯერ ერთი, მათი მოსაზრება სუბიექტურია ამა თუ იმ გზით, მეორეც, ხალხი სწრაფად ვერ ამუშავებს დიდი რაოდენობით ინფორმაციას და მესამე, მაღალკვალიფიციური სპეციალისტების ანაზღაურება დაკავშირებულია მნიშვნელოვან ხარჯებთან. . ამ მხრივ, ბანკები სულ უფრო მეტად იჩენენ ინტერესს რისკის შეფასების სისტემების მიმართ, რაც მინიმუმამდე დაიყვანოს ექსპერტების მონაწილეობასა და ადამიანური ფაქტორის გავლენას გადაწყვეტილების მიღებაზე.

თავის მხრივ, სკორინგის სისტემა არის მათემატიკური მოდელი, რომლითაც ბანკს, კლიენტების საკრედიტო ისტორიის მონაცემებზე დაყრდნობით, შეუძლია განსაზღვროს პოტენციური მსესხებლის მიერ სესხის არ დაფარვის ალბათობა.

ბოლო ორი გადაწყვეტილება აყალიბებს შემდეგ პრობლემას: რუსული კომერციული ბანკების უმეტესობა ან არ ითვალისწინებს მსესხებლის ცუდი საკრედიტო ისტორიის მიზეზს (შესაძლოა მისი კონტროლის მიღმა მიზეზების გამო), ან, კლიენტის ცუდი საკრედიტო ისტორიიდან გამომდინარე, იღებს გადაწყვეტილებას. არა პოტენციური მსესხებლის სასარგებლოდ. ეს პრობლემა ხშირად უხილავია ბანკის თანამშრომლებისთვის, მაგრამ შესამჩნევ გავლენას ახდენს კლიენტებზე.

რაც ითქვა, კიდევ ერთხელ მინდა ხაზგასმით აღვნიშნო, რომ ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი მეთოდი ფორმალიზებული ხასიათისაა, ამიტომ მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესაძლებლობის შეფასებისას, ბანკის თანამშრომლების პროფესიონალიზმი დიდ როლს ასრულებს. კრედიტუნარიანობის შეფასების სხვადასხვა მეთოდები ერთმანეთისგან განსხვავდება მსესხებლის საერთო საკრედიტო რეიტინგის შეფასებისას გამოყენებული ფაქტორების შემადგენლობით, ასევე მოდელის თითოეული პარამეტრის შეფასების მიდგომებით და თითოეული მათგანის მნიშვნელოვნების ხარისხით. სამწუხაროდ, მოდელის ფაქტორების შემადგენლობა არ არის უნივერსალური ყველა ბანკისა და ქვეყნისთვის, რაც, თავის მხრივ, არ აძლევს საშუალებას გლობალურ საბანკო საზოგადოებას გაცვალოს სტატისტიკა და გააუმჯობესოს ქულების სისტემა.

ამავდროულად, ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასების სირთულე და გაურკვევლობა განაპირობებს სხვადასხვა მეთოდებისა და მიდგომების გამოყენებას. უფრო მეტიც, მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ საუკეთესო შედეგების მისაღწევად, ყველაზე სასურველი, ჩვენი აზრით, არის როგორც მათემატიკური მოდელების, ასევე საექსპერტო მიდგომების კომბინაციაში გამოყენება.

დასასრულს აღვნიშნავთ, რომ ამჟამად, კერძო მსესხებლების კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდების დამტკიცებისას, მნიშვნელოვანია შეამოწმოთ რამდენად კარგად არის არჩეული მეთოდები ადაპტირებული ქვეყანაში არსებულ ვითარებასთან, მაგალითად, რამდენად საფუძვლიანად არის ფინანსური სირთულეების წყარო. გაანალიზებულია წარსულში პოტენციური მსესხებლებისთვის. მნიშვნელოვანია ინტერესით მივუდგეთ უარყოფით საკრედიტო ისტორიას, სამუშაოს ბოლო ადგილზე შედარებით ხანმოკლე სამუშაო გამოცდილებას და ა.შ., რადგან მიზეზი შეიძლება იყოს არა მსესხებლის არაკეთილსინდისიერება, არამედ გარემოებათა არახელსაყრელი ერთობლიობა, რაც, მიუხედავად იმისა. მსესხებლის ნებამ გამოიწვია უარყოფითი შედეგები ახალი სესხის აღების კუთხით.

2. საბანკო სესხის უზრუნველყოფის კონცეფცია

სესხის დაფარვის უზრუნველყოფა მოიცავს ოპერაციების (მოქმედებების) კომპლექტის განხორციელებას, რომლის დროსაც წარმოიქმნება და შენარჩუნდება პოტენციური და რეალური ფულადი ნაკადები, გადადის საკრედიტო რესურსები მსესხებლებიდან კრედიტორებზე. „სესხის დაფარვის“ ცნება შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც ვიწრო გაგებით (ოპერაცია, ცალკე გადანაწილების ნაკადი), ასევე ტერმინის ფართო გაგებით (სისტემა, ურთიერთდაკავშირებული თანმიმდევრული ოპერაციების სერია, კომპლექსი).

პირველ შემთხვევაში, დაფარვა განიხილება, როგორც საკრედიტო რესურსების პირდაპირი გადაადგილება მსესხებლიდან კრედიტორზე, როგორც სესხის გაცემის საპირისპირო ოპერაცია.

მეორე შემთხვევაში, სესხის დაფარვა ნიშნავს კომპლექსურ, მრავალკავშირიან პროცესს, რომელიც შეიძლება მოიცავდეს ისეთ ეტაპებს, როგორიცაა, მაგალითად, რესურსების ამოღება მეორე (და შესაძლოა შემდგომი) მსესხებლების მიმოქცევიდან, რესურსების დაბრუნება და ძირითადი მსესხებლის ბრუნვა, მისი მიმოქცევიდან სახსრების ამოღება და კრედიტორისთვის სახსრების დაბრუნება საკრედიტო რესურსების დაგეგმილი დაბრუნების დროს. ოპერაციების ზემოაღნიშნული სერია, თუმცა დასრულებული, არის უაღრესად სპეციალიზებული სცენარი, რომელიც განხორციელებულია არაკლასიფიცირებული (უპრობლემო) სესხებისთვის. რეალური ვითარება ხშირად მოითხოვს საკრედიტო დავალიანების დასაფარად ერთი ან რამდენიმე ფულადი ნაკადის (წყაროების) დამატებით კავშირს და კრიტიკულ შემთხვევებში ძირითადის ამ ნაკადებით სრულ ჩანაცვლებას. ეს უკვე შეიძლება ჩაითვალოს სრულ, გაფართოებულ სცენარად, რომელიც მოიცავს რესურსების კონცენტრაციას მეორე (ისევე როგორც შემდგომ) მსესხებლებს შორის, როგორც ძირითადი, ასევე დამატებითი წყაროებისთვის, და რესურსების კონცენტრაციას მთავარ მსესხებელს შორის, მათ შორის სესხის დაფარვის ჩათვლით. მეორე რიგის მსესხებლები და საჭირო მოცულობით დამატებითი წყაროების გააქტიურება და, ბოლოს და ბოლოს, კრედიტორისთვის სახსრების დაბრუნება ძირითადი ან დამატებითი წყაროდან ან ზარალის დაფარვა სესხის შეუსრულებლობის შემთხვევაში (საკრედიტო რისკი) ალტერნატიული ნაღდი ფულიდან. ნაკადები (ანაზღაურების წყაროები). ეს დამატებითი და ალტერნატიული ფულადი ნაკადები შეიძლება წარმოიქმნას მსესხებლების ბრუნვაში, მათ აქტივებსა და ქონებაში, დაკრედიტების პროცესში ჩართული მესამე მხარის ბრუნვასა და აქტივებში და თვით კრედიტორის რესურსებშიც კი.

3. სესხის უზრუნველყოფის ფორმები

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის (მუხლი 329) თანახმად, სასესხო ვალდებულებების შესრულება შეიძლება უზრუნველყოფილი იყოს შემდეგი გზებით: ჯარიმა; გირაო; მოვალის ქონების შეკავება; თავდებობა; ბანკის გარანტია; დეპონირება და კანონით გათვალისწინებული სხვა მეთოდები, რომლებიც არ ეწინააღმდეგება სამოქალაქო კანონმდებლობის პრინციპებს.

ყველაზე ხშირად გამოიყენება გირაო, თავდებობა და საბანკო გარანტია. დეპოზიტი საერთოდ არ გამოიყენება, შეკავება კი ძალიან იშვიათად გამოიყენება. ბანკები ასევე იყენებენ სესხის უზრუნველყოფის სხვა ფორმებს - დაზღვევას სესხის დაუფარვის რისკისგან, ასევე კანონში დაუზუსტებელ სხვა მეთოდებს.

3.1 გირაო არის სესხის უზრუნველყოფის მთავარი გზა

3.1.1 გირაოს საგანი

სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად ყველაზე გავრცელებული გზაა გირავნობა (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 334-358 მუხლები) - ვალდებულების უზრუნველყოფის მეთოდი, რომლის დროსაც კრედიტორს (იპოთეკარს) აქვს უფლება, იმ შემთხვევაში, თუ მოვალის მიერ ამ ვალდებულების შეუსრულებლობა, სხვა კრედიტორების წინაშე დაგირავებული ქონებიდან კმაყოფილების მიღება უპირატესად.

გირავნობის ხელშეკრულება იდება მხოლოდ წერილობით, მარტივი ან ნოტარიულად დამოწმებული. გირავნობის ხელშეკრულების დადებისას ძალზე მნიშვნელოვანია მისი ფორმისა და საჭიროების შემთხვევაში რეგისტრაციის პროცედურის დაცვა. მათი დარღვევა იწვევს ხელშეკრულების ბათილობას.

უძრავი ქონების გირავნობის ხელშეკრულება მოითხოვს დამატებით სახელმწიფო რეგისტრაციას (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 131-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი) შესაბამის ორგანოებთან.

გირავნობის საგანი შეიძლება იყოს ნებისმიერი ქონება, მათ შორის ნივთები და ქონებრივი უფლებები (მოთხოვნები), გარდა მიმოქცევიდან ამოღებული ქონებისა, კრედიტორის პირთან განუყოფლად დაკავშირებული პრეტენზიებისა და სხვა უფლებებისა, რომელთა გადაცემა სხვა პირზეა. კანონით აკრძალულია.

ხელშეკრულების დადებამდე დგება გირაოს დამოწმების აქტი ადგილზე ვიზიტით. ბანკის წარმომადგენელი ამოწმებს უზრუნველყოფას რეალურად და სააღრიცხვო მონაცემების საფუძველზე. ამ შემთხვევაში დგება აქტი, რომელსაც ხელს აწერენ ბანკის წარმომადგენელი, მსესხებლის მენეჯერი და მთავარი ბუღალტერი.

საკრედიტო გადახდისუნარიანობის მსესხებლის გარანტია

3.1.2 გირავნობის შეწყვეტა

გირავნობა წყდება:

გირავნობით უზრუნველყოფილი ვალდებულების შეწყვეტით;

იპოთეკარის (სესხის მიმღების) მოთხოვნით იპოთეკარის (ბანკის) მიერ ვალდებულებების უხეში დარღვევის, დაგირავებული ქონების დაკარგვის ან დაზიანების საფრთხის შექმნისას;

დაგირავებული ნივთის განადგურების ან დაგირავებული უფლების შეწყვეტის შემთხვევაში, თუ დამგირავებელმა გონივრულ ვადაში არ აღადგინა დაგირავებული ნივთი ან არ შეცვალა იგი თანაბარი ღირებულების სხვა ქონებით;

დაგირავებული ქონების საჯარო აუქციონზე რეალიზაციის შემთხვევაში, აგრეთვე, როდესაც დაგირავებული ქონების გაყიდვა შეუძლებელი აღმოჩნდა და განმეორებითი აუქციონი ბათილად იქნა ცნობილი და მოგირავნე არ ისარგებლა დაგირავებულის შენახვის უფლებით. ქონება აუქციონის ბათილად ცნობიდან ერთი თვის ვადაში.

როდესაც დაგირავებული ქონება აღებულია იმის გამო, რომ ქონების ფაქტობრივი მფლობელი სხვა პირია, ან სანქციის სახით დანაშაულის ან სხვა სამართალდარღვევის ჩადენისთვის, ამ ქონებაზე გირავნობის უფლება წყდება.

მოგირავნეს შეუძლია გირავნობის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული უფლებები გადასცეს სხვა პირს კრედიტორის უფლებების გადაცემის წესის დაცვით მოთხოვნის (ასიგნებების) გადაცემის გზით - როდესაც კრედიტორი ძირითად ვალდებულებაში სხვა პირს ანიჭებს მოთხოვნის უფლებებს. სხვა პირისთვის გირავნობით უზრუნველყოფილი ვალდებულებით ვალის გადაცემისას გირავნობა წყდება, თუ დამგირავებელმა არ მისცა კრედიტორს თანხმობა პასუხისმგებლობა დაეკისროს ახალ მოვალეს.

გირაოს საკითხის განხილვისას ბანკმა პირველ რიგში უნდა გაითვალისწინოს ამ ქონების ღირებულება მსესხებლისთვის, რადგან გირაო უნდა იყოს სესხის დაფარვის სტიმული და მეორეც, ბანკისთვის დაგირავებული ქონების ხარჯზე პრეტენზიების დაკმაყოფილების შესაძლებლობა.

მოქმედ კანონში (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 334-ე მუხლი) გირავნობის აგება არის ის, რომ მოგირავნე, გირავნობით უზრუნველყოფილი ვალდებულების შეუსრულებლობის ან არაჯეროვნად შესრულების შემთხვევაში, არ იღებს საგანს. გირავნობა, მაგრამ გირავნული ქონების ღირებულებიდან მისი მოთხოვნების დაკმაყოფილების უფლება, რაც, რა თქმა უნდა, შეიძლება განხორციელდეს. თუმცა, უპირველეს ყოვლისა, აუცილებელია იპოთეკით დატვირთული ქონების სასამართლო წესით ყადაღა. ამრიგად, გადის საკმაოდ დიდი დრო, რის შედეგადაც კრედიტორი, ძირითადი ვალდებულებით ნასესხები სახსრების მიმოქცევიდან ამოღების გამო, დამატებით ზარალს აყენებს და ზოგადად, გირაო კარგავს თავის ნამდვილ დანიშნულებას.

სამართალდამცავ პრაქტიკაში მსგავსი სიტუაციის თავიდან ასაცილებლად, ზოგიერთი კრედიტორი ბანკი და მსესხებელი ნებაყოფლობით თანხმდება დაგირავებული ქონების მოგირავნეს საკუთრებაში გადაცემაზე, მაგრამ ამ შემთხვევაში უნდა აღინიშნოს, რომ მხარეებს შორის არის 409-ე მუხლით გათვალისწინებული კომპენსაცია. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის და არა მოგირავვნის უფლებების განხორციელება.

3.1.3 უძრავი ქონების გირავნობა

იმ შემთხვევებში, როდესაც სესხის დაფარვა უზრუნველყოფილია უძრავი ქონების გირაოთი, კრედიტორ-იპოთეკარის მოთხოვნები გირავნული ქონების ღირებულებიდან მხოლოდ სასამართლოს გადაწყვეტილებით კმაყოფილდება. სასამართლოში წასვლის გარეშე, მოთხოვნები დაკმაყოფილებულია მხოლოდ მოგირავნესა და დამგირავებელს შორის ნოტარიულად დამოწმებული ხელშეკრულების საფუძველზე, რომელიც დადებულია გირავნობის საკითხზე ყადაღანების საფუძვლების გაჩენის შემდეგ (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 349-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი). ). თუ მოძრავი ნივთის გირავნობის შესახებ ხელშეკრულებაში არ არის მითითებული დავის სასამართლო განხილვის გარეშე გადაწყვეტის პირობა, უნდა მიმართოთ სასამართლოს დაგირავებულ მოძრავ ნივთზე ყადაღის დადების ნებართვის მისაღებად (პუნქტი 2 იქვე).

დაგირავებული ქონების რეალიზაცია ხორციელდება საჯარო აუქციონზე გასაყიდად საპროცესო კანონმდებლობით დადგენილი წესით, თუ კანონით სხვა პროცედურა არ არის დადგენილი (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 350-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი). იპოთეკარის მოთხოვნით სასამართლოს უფლება აქვს გადადოს მისი გაყიდვა ერთ წლამდე. გადავადება არ ათავისუფლებს მოვალეს კრედიტორის ზარალისა და ჯარიმების კომპენსაციისგან, რომლებიც გაიზარდა გადავადების დროს. დამგირავებელს აქვს შესაძლებლობა დაგირავებული ქონების გაყიდვამდე ნებისმიერ დროს შეწყვიტოს გირავნობის საკუთრებაზე ყადაღა, თუ იგი შეასრულებს გირავნობით უზრუნველყოფილ ვალდებულებას ან მის ნაწილს, რომლის შესრულებაც ვადაგადაცილებული აღმოჩნდა. ამდენად, მოსაზრება, რომ მოქმედი კანონმდებლობის ფარგლებში შესაძლებელია დაგირავებული უძრავი ქონების გაყიდვა კრედიტორ-იპოთეკარზე გადაცემით, დაუსაბუთებელია, თუმცა შესაძლოა მომავალში პერსპექტიული იყოს. ამასთან, უნდა გვახსოვდეს, რომ მხარეთა მიერ გირავნობის ხელშეკრულებაში დადგენილმა პირობებმა, მოქმედი სამართლებრივი რეჟიმით, შეიძლება გამოიწვიოს მოგირავნეზე უარყოფითი შედეგები, ვინაიდან არაკეთილსინდისიერ იპოთეკარს აქვს შესაძლებლობა, აღიაროს გირავნობის ხელშეკრულება პირობით. დაგირავებული უძრავი ქონების მოჩვენებითი გაყიდვისთვის, რომელიც ფარავს მხარეთა ზრახვებს, გირავნობით უზრუნველყოფილი ვალდებულების შეუსრულებლობის შემთხვევაში, მიმართონ კომპენსაციას და არა მოგირავნეს უფლებების განხორციელებას. მოქმედი კანონმდებლობით განსაზღვრული. ამიტომ, ამ შემთხვევაში კრედიტორმა უნდა იცოდეს, რომ ასეთ პირობებში მას ექნება უფლება გამოიყენოს კომპენსაციის დებულებები და არა უზრუნველყოფის დებულებები. და ამ ვითარებაში ის არ მიიღებს შესაბამის უპირატესობებს იპოთეკით დატვირთულ უძრავ ქონებასთან მიმართებაში.

3.1.4 დაგირავებული ქონების რეალიზაცია

იურიდიული თვალსაზრისით, მოგირავნე არის გირავნობით უზრუნველყოფილი ძირითადი ვალდებულების კრედიტორი, რომელიც მიზნად ისახავს დაგირავებული ქონების ოპერატიულ გაყიდვას სასესხო სახსრების დაუბრუნებლობის შემთხვევაში (სსკ 334-ე მუხლი). რუსეთის ფედერაცია). ამ პოზიციიდან გამომდინარე, გირაოს სამართლებრივი რეგულირება და მისი დანერგვა საბანკო კანონმდებლობაში მნიშვნელოვნად ჩამორჩება არსებულ პრაქტიკას, რაც მნიშვნელოვნად ამცირებს კრედიტორის ინტერესს სასესხო სახსრების დაფარვის ამ მეთოდით. უპირველეს ყოვლისა, ეს ეხება დაგირავებული ქონების რეალიზაციის კანონით დადგენილ პროცედურას.

სამოქალაქო კოდექსის პირველი ნაწილი აფართოებს იპოთეკარის მოთხოვნების ფარგლებს, რომლებიც შეიძლება დაკმაყოფილდეს დაგირავებული ქონების ხარჯზე. გირავნობა, თუ ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული, უზრუნველყოფს მოთხოვნებს დაკმაყოფილების მომენტამდე ოდენობით, კერძოდ პროცენტებს, ჯარიმებს, შესრულების დაგვიანებით გამოწვეული ზარალის ანაზღაურებას, აგრეთვე მოგირავნეს საჭირო ხარჯების ანაზღაურებას. დაგირავებული ნივთის შენარჩუნება და საინკასო ხარჯები.

რუსეთის ფედერაციის კანონის „გირაოს შესახებ“ 23-ე მუხლი არ ითვალისწინებდა კრედიტორის მოთხოვნის ფარგლებს გირავნობის ქვეშ დადებული ქონების ხარჯზე დაკმაყოფილებულ ჯარიმას და ამ ტიპის პასუხისმგებლობა გამოყენებული იყო მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ იგი აღნიშნული იყო გირავნობის ხელშეკრულებაში. თავად. გირავნობის შესახებ კანონის 28-ე მუხლისა და რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 349-ე მუხლის გაანალიზებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ გირავნობის შესახებ კანონი უფრო მკაცრად არეგულირებს დაგირავებულ ქონებაზე ყადაღის დადების წესს, რის შედეგადაც აღდგენა შესაძლებელი იყო მხოლოდ ქ. სასამართლოს გადაწყვეტილება ან კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში ნოტარიუსის სააღსრულებო ფურცლის საფუძველზე. ეს დებულება მხარეებს არ აძლევდა შესაძლებლობას მიეწოდებინათ ქონების ჩამორთმევის განსხვავებული პროცედურა. სამოქალაქო კოდექსის მიხედვით, იპოთეკით დატვირთულ ქონებაზე ყადაღის დადების ორი ვარიანტი არსებობს: სასამართლოს გადაწყვეტილებით და სასამართლოს გარეშე.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 349-ე მუხლი, რომლის თანახმად, ქონებაზე უდავო ჩამორთმევისთვის, თავად გირავნობის ხელშეკრულების ნოტარიულად დამოწმება საკმარისი არ არის, მოითხოვს სპეციალური შეთანხმება დამგირავებელსა და მოგირავნეს შორის ამ ქმედებისთვის სასამართლოში წასვლის გარეშე, დადებული. ჩამორთმევის საფუძვლების წარმოშობის და ნოტარიუსის მიერ დამოწმების შემდეგ.

ამდენად, ახალმა სამართლებრივმა ნორმებმა მნიშვნელოვნად შეცვალა იპოთეკით დატვირთულ ქონებაზე ყადაღის დადების პროცედურა, რაც უფრო გონივრული და რეალობასთან შესაბამისობაში გახადა. მაგრამ ეს არ შეიძლება ითქვას დაგირავებული ქონების ექსკლუზიურად საჯარო აუქციონზე გაყიდვის პროცედურის მარეგულირებელ წესებზე.

დაგირავებულ სამართლებრივ ურთიერთობაში მხარეებს არჩევანი უნდა ჰქონდეთ დაგირავებული ქონების რეალიზაციის თანმიმდევრობით. გირავნობის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული იყო გირავნობის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გირავნობის დაქვემდებარებული ქონების რეალიზაციის პროცედურა. ამ თვალსაზრისით, გირავნობის ხელშეკრულებით განსაზღვრული გირავნობის ხელშეკრულების პირობებით განსაზღვრული გირავნობის ქვეშ მყოფი ქონების რეალიზაციის პროცედურა შეიძლება სასამართლომ ცნო გამართლებულად.

3.1.5 უფლებების გირავნობა

კრედიტორისთვის საკუთრების უფლების ვალის უზრუნველყოფის სახით გადაცემისას კლიენტის მოძრავი ქონება რჩება მის სარგებლობაში. ეს ხდება მაშინ, როდესაც ფასეულობების გადაცემა კრედიტორისთვის შეუძლებელი და არაპრაქტიკულია და როდესაც მსესხებელს არ შეუძლია უარი თქვას სესხის უზრუნველყოფის ობიექტის გამოყენებაზე. ამ შემთხვევაში მსესხებელი პასუხისმგებელია მის სარგებლობაში დარჩენილი ძვირფასი ნივთების უსაფრთხოებაზე და არ აქვს მათი დამოუკიდებლად განკარგვის უფლება. დამხმარე ობიექტები შეიძლება იყოს ცალკეული ნივთები (მანქანა) ან ერთსა და იმავე საწყობში ან სახელოსნოში განლაგებული ნივთების ჯგუფი (საქონელი, მასალების მარაგი, ნახევარფაბრიკატები). საკუთრების გადაცემის შესახებ ხელშეკრულების გაფორმებისას, როგორც არსებული დავალიანების უზრუნველყოფას, ბანკმა უნდა დარწმუნდეს, რომ მსესხებელი ნამდვილად არის კონკრეტული აქტივების მფლობელი. თუმცა, ეს შემოწმება არ ამცირებს იმ დიდ რისკს, რომელიც თან ახლავს საკუთრების გადაცემას. გამსესხებელი დიდწილად დამოკიდებულია მსესხებლის პატიოსნებაზე, რომელიც ფლობს გირაოს.

გირავნობის საგანი შეიძლება იყოს დამგირავებლის კუთვნილი მფლობელობისა და სარგებლობის უფლებები, მათ შორის მოიჯარის უფლებები, ვალდებულებებიდან გამომდინარე სხვა უფლებები (მოთხოვნები) და სხვა ქონებრივი უფლებები.

გარკვეული მოქმედების ვადის მქონე უფლება შეიძლება იყოს გირავნობის საგანი მხოლოდ მის გასვლამდე.

ფულადი ღირებულების არმქონე უფლებების გირავნობის შესახებ ხელშეკრულებაში გირავნული ნივთის ღირებულება განისაზღვრება მხარეთა შეთანხმებით. ის ფაქტი, რომ უფლების გირავნობისას (მაგალითად, ქონებაზე), ისევე როგორც დამგირავებელთან ქონების დაგირავებისას, გირავნობის ამ საგნის უსაფრთხოებაზე მთელი პასუხისმგებლობა ეკისრება დამგირავებელს, ალბათ ერთადერთი უპირატესობაა. ამ ტიპის დაპირება.

გირავნობის უფლებების უარყოფითი მხარეები:

გამსესხებელი დამოკიდებულია მსესხებლის პატიოსნებაზე;

გირავნობის უფლებათა მოქმედების ვადა შეიძლება არ ემთხვეოდეს სესხის ვადას;

გირავნობის უფლებათა ფულადი შეფასება და მათი შემდგომი განხორციელება რთულია. ამ ხარვეზების გამო, ისევე როგორც ამ საკითხზე სამართლებრივი ბაზის არარსებობის გამო, ამ ტიპის გირაოს გამოყენება პრაქტიკაში ფართოდ არ გამოიყენება.

3.1.6 მძიმე პირობა

დაგირავებული ქონების დაცვის ერთ-ერთი საიმედო გზა არის მტკიცე გირავნობა. პრაქტიკაში, ფირმა გირავნობით გადაცემული ქონება, როგორც წესი, ილუქება და ინახება მოგირავნეს საკეტითა და გასაღებით, მაგრამ დამგირავებლის ტერიტორიაზე, ე.ი. თავად მოგირავნეს არა აქვს უფლება არც გამოიყენოს და არც დახარჯოს. ეს პირობები დაგირავებული ქონების უსაფრთხოების მეთოდთან დაკავშირებით მხარეები ადგენენ გირავნობის ხელშეკრულებაში. უფრო მეტიც, იპოთეკარს შეიძლება დაეკისროს დამატებითი პასუხისმგებლობა დაგირავებული ქონების უსაფრთხოებაზე, მათ შორის, ამ ქონების დაზღვევა დაკარგვის ან დაზიანების რისკებისგან.

არჩევანის გაკეთება შესაძლებელია ჩვეულებრივ გირავნობასა და იპოთეკას შორის. იპოთეკის შემთხვევაში ბანკს აქვს განსაკუთრებული ვალდებულებები და უფლებები.

ბანკის მოვალეობები:

მიიღოს ზომები უზრუნველყოფის (იპოთეკის) უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად და მისი დაზიანების თავიდან ასაცილებლად;

ამასთან, ხელშეკრულებით, ბანკს შეუძლია შეიძინოს იპოთეკის საგნით სარგებლობის უფლება. ამრიგად, ქონებრივი სარგებელი გამოყენებული უნდა იქნეს მითითებული ნივთის შენარჩუნების ხარჯების დასაფარად ან სესხში ჩათვლილი.

იპოთეკის გამოყენების შესაძლებლობები შეზღუდულია. ეს იმის გამო ხდება, რომ ეს ვარიანტი გულისხმობს ქონების ეკონომიკური მიმოქცევიდან გატანას. მეორე მხრივ, ყველა გირავნობის საგანი მისი ფიზიკური მახასიათებლების გამო არ შეიძლება გახდეს გირავნობის საგანი. ამიტომ იპოთეკაში შედის ძვირფასი ქვები, ოქრო და მისგან დამზადებული ნაწარმი, ვალუტის ღირებულებები, ხელოვნების საგნები და ზოგიერთი სახის მოძრავი ქონება (მანქანები და ა.შ.). უმეტეს შემთხვევაში, გირაო რჩება დამგირავებელთან. მაგრამ მოგირავნეს უფლება აქვს გადაამოწმოს საბუთები და დაგირავებული ნივთის ფაქტიური არსებობა, მოითხოვოს დამგირავებელმა მიიღოს ზომები ქონების შესანარჩუნებლად და ა.შ.

3.1.7 მიმოქცევაში მყოფი საქონლის გირავნობა

გირავნობის ამ მეთოდით დაგირავებული ნივთი შეიძლება დარჩეს დამგირავებლის მფლობელობაში, გამოყენებასა და განკარგულებაში. როგორც წესი, დამგირავებელს უფლება აქვს შეცვალოს ზოგიერთი საქონელი იმავე სახის სხვა საქონლით, მაგრამ ისე, რომ საქონლის მთლიანი ღირებულება არ გახდეს ხელშეკრულებით განსაზღვრულზე ნაკლები. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, აქ გირავნობის საგანი არის არა თავად საქონელი, არამედ საქონლის მთლიანი ღირებულება.

ამ ტიპის გირაო ყველაზე ხშირად გამოიყენება ვაჭრობისა და მიწოდებისა და მარკეტინგული საწარმოების დაკრედიტებისას. ამ შემთხვევაში დამგირავებელმა უნდა აწარმოოს სპეციალური ჩანაწერები გირავნობის განკარგულ ნივთებზე, რომლებიც განკარგულია და მათზე, რომლებიც მიღებულია შემცვლელად. ამასთან, უნდა გაითვალისწინოთ, რომ აუცილებელია ყოველი დღის სავალდებულო ბალანსის დაცვა.

ამ ტიპის უზრუნველყოფის ერთ-ერთ სუსტ მხარედ უნდა ჩაითვალოს დაგირავებული ქონების ღირებულების ანაზღაურების შესაბამისი საშუალებების არარსებობა მისი დაკარგვის შემთხვევაში. მიმოქცევაში მყოფი საქონლის გირავნობის ხელშეკრულების დიზაინი გულისხმობს გაყიდული საქონლის ჩანაცვლებას რეალიზაციით შეძენილი სხვა საქონლით. ამასთან, არსებობს საშიშროება, რომ დამგირავებელმა, რომელმაც გაყიდა დაგირავებული საქონელი, ვერ შეძლოს სანაცვლოდ ახლის შეძენა, რაც დაფარავს გირავნობის ვალდებულებას.

3.1.8 ფასიანი ქაღალდების გირავნობა

გირავნობის საგანი შეიძლება იყოს ობლიგაციები, აქციები, სერტიფიკატები, კუპიურები და სხვა ფასიანი ქაღალდები.

ეს ფასიანი ქაღალდები უნდა იყოს მსესხებლის საკუთრება. მხოლოდ ამ შემთხვევაში, რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად, ფასიანი ქაღალდების გასხვისება შესაძლებელია ბანკის სასარგებლოდ მსესხებლის მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში.

ფასიანი ქაღალდების შეფასება ხორციელდება და ფიქსირდება იპოთეკის ხელშეკრულებაში. სესხის მისაღებად მსესხებელი დებს სესხის ხელშეკრულებას, რომელიც განსაზღვრავს სესხის გაცემისა და დაფარვის პირობებს, ორმხრივ ვალდებულებებს, თითოეული მხარის პასუხისმგებლობას და მიღებულ გარანტიებს. ამასთან, იდება მსესხებლის საკუთრებაში არსებული ფასიანი ქაღალდების გირავნობის ხელშეკრულება.

დაგირავებული ფასიანი ქაღალდები მსესხებელი გადადის ბანკში შესანახად. ბანკი მისგან გირაოდ მიღებულ ფასიან ქაღალდებს მსესხებელს უბრუნებს შენახვისგან მხოლოდ სესხზე დავალიანების სრული დაფარვის, მისი გამოყენების პროცენტისა და ჯარიმების შემდეგ.

თუ იპოთეკის რეალიზაციით მიღებული სახსრები აღემატება მსესხებლის ვალდებულებების ოდენობას, მაშინ სხვაობა უბრუნდება მსესხებელს.

კრედიტის მისაღებად მსესხებელი, სესხის გაცემის დებულებით განსაზღვრული დოკუმენტაციის გარდა, განსახილველად წარუდგენს ბანკს იმ ფასიან ქაღალდებს, რომლებზეც სურს სესხის აღება. ბანკი ამოწმებს მათ ნამდვილობას და გადახდისუნარიანობას. რეგისტრირებულ ფასიან ქაღალდებზე მოწმდება, რომ მსესხებელი მათი მფლობელია.

ანალიზისთვის გადაცემული ფასიანი ქაღალდები ფასდება ნომინალურად.

ფასიანი ქაღალდების მიმართ სესხის გაცემამდე ბანკი ჩვეულებრივ ამოწმებს:

დაგირავებული ფასიანი ქაღალდების ავთენტურობა და გადახდისუნარიანობა;

ფასიანი ქაღალდების მეორად ბაზარზე გაყიდვის შესაძლებლობა;

ემიტენტის გადახდისუნარიანობა;

ფასიანი ქაღალდების კვოტირების ხელმისაწვდომობა საფონდო ბირჟაზე.

რეგისტრირებული ფასიანი ქაღალდების გირავნობა გაიცემა მიმღებზე.

ფასიანი ქაღალდების მიმართ გაცემული სესხის ზომა დგინდება მათი უზრუნველყოფის ღირებულების გარკვეულ პროცენტში. ეს პროცენტი განისაზღვრება ბანკისთვის რისკის ხარისხით თითოეულ ფასიან ქაღალდზე, რომელიც წარმოადგენს სესხის უზრუნველყოფას.

კუპიურების, სადეპოზიტო და შემნახველი მოწმობების, მიმღების ობლიგაციებისა და სხვა არაკოტირებული ფასიან ქაღალდებზე უნდა განისაზღვროს მათი ლიკვიდობის ხარისხი.

არსებობს კუპიურებით უზრუნველყოფილი სესხის გაცემის ორი მეთოდი: კუპიურების დისკონტირება და კუპიურების გირავნობა.

გადასახადების დისკონტირება არის ბანკის მიერ მათი შეძენა, რის შედეგადაც ისინი მთლიანად გადადის მის განკარგულებაში და მათთან ერთად უჯრებიდან გადახდის მოთხოვნის უფლება. ვინაიდან კანონპროექტის მფლობელი, რომელმაც ბანკს წარუდგინა ანგარიშსწორება, დაუყოვნებლივ იღებს მასზე გადახდას, ე.ი. კუპიურების ვადის გასვლამდე, მაშინ მისთვის ეს რეალურად ნიშნავს ბანკიდან სესხის მიღებას.

ამიტომ, ბანკების მიერ გადასახადების დისკონტირება კრედიტის მიწოდების ერთ-ერთი გზაა. ასეთი ტრანზაქციისთვის ბანკი არიცხავს პროცენტს, რომელსაც დისკონტის პროცენტი, ანუ დისკონტი ეწოდება.

კომერციული ბანკები არ რისკავს ფასიანი ქაღალდების გრძელვადიანი სესხების გაცემას. გარდა ამისა, ისინი განიცდიან ამ მიზნებისათვის გრძელვადიანი საკრედიტო რესურსების ნაკლებობას. ამასთან დაკავშირებით, დღეისათვის, კომერციული ბანკების პრაქტიკაში გამოიყენება მხოლოდ მოკლევადიანი სესხები ფასიანი ქაღალდების მიმართ.

ფასიანი ქაღალდების გირავნობის ნაკლოვანებები შემდეგია:

ფასიანი ქაღალდების ავთენტურობის დამოწმებისა და მათი მფლობელის იდენტიფიცირების აუცილებლობა და სირთულე;

ფასიანი ქაღალდების გირავნობის ფაქტის ემიტენტის რეესტრში რეგისტრაციის აუცილებლობა;

ფასიანი ქაღალდების საბაზრო ფასების არასტაბილურობა, შედეგად - უზრუნველყოფის ღირებულების დაკარგვის მაღალი რისკი;

ყველა ფასიანი ქაღალდი არ არის თავისუფლად ვაჭრობა საფონდო ბირჟაზე (გირაოს გაყიდვის სირთულე).

ამ ტიპის გირაოს უპირატესობები:

ფასიანი ქაღალდების დაფარვის ვადა აღემატება მათი უზრუნველყოფის სანაცვლოდ გაცემული სესხის დაფარვის ვადას; - საბუთები ინახება ბანკში, რომელმაც გასცა სესხი;

თუ ფასიანი ქაღალდები ქმნიან შემოსავალს, მაშინ ის შეიძლება მხარეთა შეთანხმებით გამოყენებული იქნას სესხზე პროცენტის გადასახდელად;

თუ გირაო გახდება ბანკის საკუთრება, ფასიანი ქაღალდები შეიძლება დარჩეს ბანკის საინვესტიციო პორტფელში.

3.1.9 გირაოს ნაკლოვანებები

მიუხედავად ყველა უპირატესობისა, გირაოს აქვს ასევე მნიშვნელოვანი უარყოფითი მხარეები.

უმეტეს შემთხვევაში, ეს არ აძლევს კრედიტორს ნდობას მისი მოთხოვნების სწრაფ და სრულ დაკმაყოფილებაში, ვინაიდან გირაოს დაყადაღება ყველაზე ხშირად სასამართლოს გადაწყვეტილებით ხორციელდება. შემდეგ მიჰყვება განხორციელების პროცედურა, რომელიც მოითხოვს მნიშვნელოვან სახსრებს და დროს.

ვინაიდან სესხის დამრღვევები, როგორც წესი, წარმოადგენენ ორგანიზაციებს, რომლებიც რეგისტრირებულნი არიან როგორც ბიუჯეტში და გარე-საბიუჯეტო სახსრებზე დავალიანება, თუ მათ მიმდინარე და ანგარიშსწორების ანგარიშებზე არასაკმარისი თანხებია, მოვალის წინაშე წარდგენილი მოთხოვნების დაკმაყოფილება ხორციელდება მუხლით განსაზღვრული თანმიმდევრობით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 855.

ხშირად ერთი და იგივე ქონება გირავდება არაერთხელ და ყოველმა მომდევნო კრედიტორ-მოგირავემ არ იცის, რომ მისი ვალდებულება უზრუნველყოფილია ადრე გირავნობის ხელშეკრულებაში დაგირავებული ქონების გირავნობით, რაც უარყოფითად აისახება ბანკის მიერ დავალიანების დაფარვაზე (შემდგომში). მოგირავნეები).

ხშირად გირაოს საგანია მიმოქცევაში არსებული არალიკვიდური საქონელი, რომელიც საბაზრო პირობების ცვლილებით ყოველთვის არ იყიდება ან ზარალზე იყიდება მოვალე ორგანიზაციების მიერ, რაც იწვევს სესხის დროულად დაფარვას ან მის დაუფარვას.

3.2 გარანტია

.2.1 გარანტიის არსი

გარანტიის არსი მდგომარეობს იმაში, რომ თავდები იღებს ვალდებულებას, პასუხისმგებელი იყოს კრედიტორის წინაშე სესხის მიმღების ვალდებულებების შესრულებაზე. თავდები, რომელმაც შეასრულა მოვალის მიმართ ვალდებულება, მოვალესთან (სესხის მიმღებთან) მიმართ იძენს კრედიტორის უფლებებს ამ ვალდებულებით და იმ უფლებებს, რომლებიც ეკუთვნოდა კრედიტორს, როგორც მოგირავნეს. გირავნობისგან განსხვავებით, თავდობით სხვა პირი ჩნდება, როგორც წესი, მისი გადახდისუნარიანობის პრინციპით. ამ ტიპის ფასიანი ქაღალდის მიმზიდველობა მდგომარეობს იმაში, რომ სესხის მიმღების ქონებას ემატება გარანტის კუთვნილი ქონება.

გარანტიის ხელშეკრულება უნდა დაიდოს წერილობით. თავდებისა და მოვალის პასუხისმგებლობა, როგორც წესი, სოლიდარულია, ე.ი. თავდები პასუხისმგებელია კრედიტორის წინაშე ისევე, როგორც მოვალე. ამრიგად, თუ საგარანტიო ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული, გარანტი მოვალის მიერ ვალდებულების შეუსრულებლობის ან არაჯეროვნად შესრულების შემთხვევაში, ძირითადი დავალიანების გარდა, ვალდებულია გადაუხადოს კრედიტორს პროცენტი, ასევე. აინაზღაუროს ამასთან დაკავშირებით მიყენებული ზარალი.

ხელშეკრულებაში მკაფიოდ უნდა იყოს მითითებული, თუ ვისთვის იყო გაცემული გარანტია და ინფორმაცია, რომელიც საშუალებას იძლევა დაადგინოს ძირითადი ვალდებულება მოვალესა და კრედიტორს შორის.

მიუხედავად იმისა, რომ თავდები და მოვალე სოლიდარულად არიან პასუხისმგებელი კრედიტორის წინაშე, მათი ვალდებულებების საფუძველი განსხვავებულია. მოვალე, მაგალითად, სასესხო ურთიერთობაშია კრედიტორთან (სესხის ხელშეკრულება), თავდებს კი ამავე კრედიტორთან.

გარანტი ასევე პასუხისმგებელია კრედიტორის ანაზღაურებაზე ვალის ამოღებასთან და სხვა ზარალთან დაკავშირებული სამართლებრივი ხარჯებისთვის (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 363-ე მუხლის მე-2 პუნქტი).

თავდებლის ვალდებულება პასუხისმგებელი იყოს მოვალის მიერ ვალდებულების შეუსრულებლობაზე, არ ნიშნავს, რომ თავდები იღებს მოვალის ყველა ვალდებულებას. ხშირად, ობიექტური მიზეზების გამო, ის უბრალოდ ვერ ახერხებს მათ შესრულებას. მაშასადამე, თავდებს, როგორც წესი, ეკისრება ვალდებულება აანაზღაუროს ის, რაც მოვალეს ნაღდი ფულით არ შეუსრულებია. ამასთან დაკავშირებით გარანტია ყველაზე ფართოდ გავრცელდა ფულად ვალდებულებებში. მიუხედავად იმისა, რომ თავდები და მოვალე სოლიდარულად არიან პასუხისმგებელი კრედიტორის წინაშე, მათი ვალდებულებების საფუძველი განსხვავებულია. მოვალე, მაგალითად, სასესხო ურთიერთობაშია კრედიტორთან (სესხის ხელშეკრულება), თავდებს კი ამავე კრედიტორთან.

პირები, რომლებმაც ერთობლივად გასცეს გარანტია, სოლიდარულად არიან პასუხისმგებელი კრედიტორის წინაშე. გარანტიით უზრუნველყოფილი ვალდებულებისთვის სოლიდარული თავდები პასუხს აგებენ არა მხოლოდ ერთმანეთის, არამედ მოვალის წინაშე. თანაგარანტების სოლიდარული პასუხისმგებლობა შეიძლება აღმოიფხვრას გარანტიის ხელშეკრულების ტექსტში ამის შესახებ სპეციალური პუნქტის შეტანით. პირები, რომლებიც დამოუკიდებლად აძლევენ გარანტიას ერთი და იმავე მოვალისთვის სხვადასხვა თავდებობის ხელშეკრულებით, არ ხდებიან სოლიდარულად ვალდებულნი ერთმანეთის მიმართ, თუმცა ისინი იღებენ სოლიდარულ პასუხისმგებლობას მოვალესთან კრედიტორის წინაშე.

3.3 საბანკო გარანტია

საბანკო გარანტია არის საკრედიტო დაწესებულების ან სადაზღვევო კომპანიის წერილობითი ვალდებულება, რომელიც გაცემულია კრედიტორზე (ბენეფიციარზე) და მოიცავს გარკვეული თანხის გადახდას მისი პირობების შესაბამისად და ამ უკანასკნელის წერილობითი მოთხოვნით (368-ე მუხლი). რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი).

ამრიგად, საბანკო გარანტიის განხორციელებისას სამი მხარეა:

გარანტი (ბანკი, სხვა საკრედიტო დაწესებულება ან სადაზღვევო ორგანიზაცია), რომელიც გასცემს გარანტიას;

სესხის მიმღები (ძირითადი), ე.ი. პირი, რომლის მოთხოვნითაც გაიცემა გარანტია;

კრედიტორი (ბენეფიციარი), ე.ი. ბენეფიციარი, რომელიც იღებს განსაზღვრულ თანხას.

ფუნდამენტური განსხვავება საბანკო გარანტიასა და სასესხო ვალდებულებების უზრუნველყოფის ყველა სხვა მეთოდს შორის არის გარანტიის დამოუკიდებლობა იმ ვალდებულებისგან, რომელსაც იგი უზრუნველყოფს, რაც ნიშნავს, რომ თუ ძირითადი ვალდებულება შეწყდება, ძალადაკარგულად გამოცხადდება ან ხანდაზმულობის ვადა ამოიწურება, გარანტია იქნება. ძალაში რჩება. საბანკო გარანტია უნდა იყოს წერილობითი ფორმით.

თავდებს ეკისრება ვალდებულებები მის მიერ გაცემული გარანტიით, მიუხედავად მთავარი მოვალის (ძირითადი) პასუხისმგებლობისა. ამით აიხსნება გარანტიის შეუქცევადობისა და საბანკო გარანტიით გათვალისწინებული უფლებების გადაუხდელობის (დავალების აკრძალვის) წესი. თუმცა, გასათვალისწინებელია, რომ გარანტის შეუძლია შეცვალოს კანონის ეს დისპოზიციური ნორმები სხვა წესის დადგენით. თუ მოვალე (პრინციპალი) არღვევს თავის ვალდებულებებს, კრედიტორმა (ბენეფიციარმა) წერილობით უნდა დაუკავშირდეს გარანტის შესაბამისი თანხის გადახდის მოთხოვნით.

მოთხოვნის მიღებისთანავე თავდები ვალდებულია პრინციპალს დაუყონებლივ გადასცეს ბენეფიციარისგან მიღებული ყველა დოკუმენტი, მათ შორის თავად მოთხოვნა. ამავდროულად, მან უნდა განიხილოს ბენეფიციარის მოთხოვნა გონივრულ ვადაში და გონივრული სიფრთხილით (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 375-ე მუხლი).

თუ გარანტი ბენეფიციარის მოთხოვნის განხილვისას მიდის დასკვნამდე, რომ მოთხოვნა ან მასზე თანდართული დოკუმენტები არ შეესაბამება გაცემული გარანტიის პირობებს ან გაცდენილია გარანტიით განსაზღვრული ვადა, ის უარს ამბობს მოთხოვნის დაკმაყოფილებაზე. და ამის შესახებ დაუყოვნებლივ აცნობებს ბენეფიციარს.

საბანკო გარანტიის შეწყვეტის შემთხვევების ჩამონათვალი:

გარანტიის მიერ მითითებული თანხის გადახდა;

საგარანტიო ვადის გასვლა;

ბენეფიციარის უფლებებზე უარის თქმა: ა) გარანტიის დაბრუნებით; ბ) წერილობითი განცხადების გაგზავნა გარანტიის ვალდებულებისგან გათავისუფლების შესახებ (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 378-ე მუხლი).

ბანკი იღებს გარანტიებს (გარანტებს) მხოლოდ სანდო, ფინანსურად სტაბილური იურიდიული და ფიზიკური პირებისგან. ამიტომ, მან პირველ რიგში უნდა დარწმუნდეს მათ გადახდისუნარიანობაში, როგორც ფინანსურად, ისე საგარანტიო საქმის შემთხვევაში ვალდებულებების შესრულების მზადყოფნაში.

თუ თავდების ფინანსური მდგომარეობა საეჭვოა, ბანკმა უნდა მოითხოვოს მისი გარანტიების უზრუნველყოფა ქონების გირავნობით. რაც შეეხება გარანტიის მზადყოფნის დადგენას ვალდებულების შესასრულებლად, საჭიროების შემთხვევაში, ამ კუთხით პრაქტიკაში გამოიყენება ორი საშუალება: პირველი, თავდებლის შესახებ, თუ შესაძლებელია, ფართო და ობიექტური ინფორმაციის შეგროვება, მეორე, წინასწარი შეხვედრები და საუბრები მასთან, დროს. რომელიც უნდა დაზუსტდეს მისი პირობები და რეალური ზრახვები.

უზრუნველყოფილი სესხები, როგორც თანამედროვე საბანკო სესხის ძირითადი ტიპი, რომელიც გამოხატავს მის ერთ-ერთ ძირითად პრინციპს. ფასიანი ქაღალდი შეიძლება იყოს მსესხებლის საკუთრებაში არსებული ნებისმიერი ქონება, ყველაზე ხშირად უძრავი ქონება ან ფასიანი ქაღალდები. თუ მსესხებელი არღვევს თავის ვალდებულებებს, ეს ქონება გადადის ბანკის საკუთრებაში, რომელიც მისი რეალიზაციის პროცესში ანაზღაურებს მიყენებულ ზარალს.

ფინანსური გარანტორის როლი შეიძლება იყოს იურიდიული პირები, რომლებიც სარგებლობენ საკმარისი ნდობით კრედიტორის მხრიდან, ისევე როგორც სახელმწიფო ორგანოები ნებისმიერ დონეზე. განვითარებულ საბაზრო ეკონომიკაში ისინი ფართოდ გავრცელდა, უპირველეს ყოვლისა, შიდა პრაქტიკაში გრძელვადიანი დაკრედიტების სფეროში, მათ ჯერ კიდევ აქვთ შეზღუდული გამოყენება საკრედიტო ინსტიტუტების მხრიდან არა მხოლოდ იურიდიული პირების, არამედ ნდობის გამო; სამთავრობო ორგანოებში, განსაკუთრებით მუნიციპალურ და რეგიონულ დონეზე.

4. სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის სხვადასხვა ფორმების განვითარების პერსპექტივები

უცხოურ პრაქტიკაში გამოყენებული სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის სხვადასხვა ფორმების განვითარების პერსპექტივები ჩვენს ქვეყანაში უნდა იყოს დაკავშირებული იმ რისკის შეფასებასთან, რომელსაც თითოეული მათგანი შეიცავს.

ცხრილი 1 სესხის უზრუნველყოფის სხვადასხვა ფორმის ეფექტურობის შეფასება.

სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ფორმა ქულების რაოდენობა სესხის მაქსიმალური თანხა გარანტიის პროცენტის სახით 1231. იპოთეკა360-802. სესხის გამცემი ბანკის მიერ შენახული დეპოზიტების გირავნობა.31003. თავდებობა (გარანტიები) 2 გარანტიის (გარანტის) კრედიტუნარიანობის ხარისხის მიხედვით 1004-მდე. ფასიანი ქაღალდების გირავნობა 2 ფასიანი ქაღალდი ფიქსირებული პროცენტით 70-80, აქციები 50-605. საქონლის მიწოდებაზე ან მომსახურების გაწევაზე პრეტენზიების დათმობა.120-406. საკუთრების გადაცემა120-50

ყველაზე მეტი ქულები, რაც ნიშნავს უდიდეს ეფექტურობას, აქვს: იპოთეკა და დეპოზიტების გირავნობა. ამ შემთხვევაში, სესხის მაქსიმალური ოდენობა არის შედარებით მაღალი, გაცემული სესხის გარანტიასთან შედარებით. ამავდროულად, იპოთეკის შეფასების სირთულე ამცირებს სესხის მაქსიმალურ დონეს. ფასიანი ქაღალდების თავდებებმა (გარანტიებმა) და გირავნობამ უფრო დაბალი ქულები მიიღო. სესხის მაქსიმალური ოდენობა გარანტიისა და გარანტიის მაღალი კრედიტუნარიანობის არსებობისას შეიძლება 100%-ს მიაღწიოს; თუ გარანტის კრედიტუნარიანობა საეჭვოა, რისკის ხარისხი იზრდება და შესაბამისად ბანკს უფლება აქვს შეამციროს გაცემული სესხის ოდენობა საგარანტიო ხელშეკრულებაში ან საგარანტიო წერილში მითითებულ თანხასთან შედარებით.

5. უზრუნველყოფილი დაკრედიტების პრობლემები რუსეთში

რუსეთში დღეს განსაკუთრებით პოპულარულია უზრუნველყოფილი დაკრედიტება, ვინაიდან დაკრედიტების რისკი საკმაოდ მაღალია.

რუსეთის კანონმდებლობაში გირავნობის პრობლემები რეგულირდება უპირველეს ყოვლისა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით (მუხლები 334-360) და გირავნობის შესახებ კანონით, ისევე როგორც რიგი სხვა საკანონმდებლო აქტებით.

ხელოვნების 1-ლი პუნქტის მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 339 და ხელოვნება. გირავნობის კანონის მე-10 გირავნობის ხელშეკრულებაში მითითებული უნდა იყოს გირავნობის საგანი და მისი შეფასება, არსი, ზომა და გირავნობით უზრუნველყოფილი ვალდებულების შესრულების ვადა. ის ასევე უნდა შეიცავდეს მითითებას, თუ რომელი მხარე ფლობს დაგირავებულ ქონებას.

ზოგიერთ შემთხვევაში დაგირავებული ქონება ექვემდებარება სახელმწიფო რეგისტრაციას. დამგირავებელი ვალდებულია აწარმოოს მის მიერ დაგირავებული ფასეულობების რეესტრი. დამგირავებელს უნარჩუნდება გირავნობის მქონე ქონების განკარგვის უფლება, თუ კანონით ან გირავნობის ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. დამგირავებელმა უნდა გამოიყენოს დაგირავებული ნივთი დანიშნულებისამებრ, ნაყოფისა და მისგან შემოსავლის მოპოვების ჩათვლით. უფრო მეტიც, მისი სარგებლობის უფლება შეზღუდულია იპოთეკარის უფლებებით.

დაგირავებული ქონების ხარჯზე მოგირავნეს უფლება აქვს სრულად დააკმაყოფილოს თავისი მოთხოვნები, რომელიც განისაზღვრება ფაქტობრივი დაკმაყოფილების დროით, პროცენტების ჩათვლით, შესრულების დაგვიანებით გამოწვეული ზარალის ჩათვლით, ხოლო კანონით ან ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში – ჯარიმა. ; კომპენსაციას ექვემდებარება აგრეთვე დაგირავებული ქონების შენახვა და გირავნობით უზრუნველყოფილი მოთხოვნის განხორციელების ხარჯები. „... იპოთეკით დატვირთული ქონების რეალიზაცია, რომელიც... დაყადაღებულია, ხორციელდება საჯარო აუქციონზე რეალიზაციის გზით...“. დამგირავებლის მოთხოვნით სასამართლოს უფლება აქვს გადადოს საჯარო აუქციონზე გაყიდვა (გირავნობა) ერთი წლის ვადით. გადავადება არ აისახება მხარეთა უფლებებსა და მოვალეობებზე ამ ქონების გირავნობით უზრუნველყოფილი ვალდებულებით და არ ათავისუფლებს მოვალეს კრედიტორის ზარალისა და გადადებისას გაზრდილი ჯარიმებისგან. დაგირავებული ქონების საწყისი გასაყიდი ფასი განისაზღვრება სასამართლოს გადაწყვეტილებით ან მოგირავნესა და დამგირავებელს შორის გაფორმებული შეთანხმებით (გარემოსამართლებრივი რეალიზაციის შემთხვევაში). დაგირავებული ქონება ყიდის იმ პირს, ვინც აუქციონზე ყველაზე მაღალ ფასს შესთავაზებს.

აუქციონის ბათილად ცნობის შემთხვევაში დაგირავებელს უფლება აქვს დამგირავებელთან შეთანხმებით შეიძინოს დაგირავებული ქონება და აუქციონით უზრუნველყოფილი ნასყიდობის ფასთან ერთად დააფიქსიროს მისი მოთხოვნები... განმეორებითი აუქციონის ბათილად ცნობის შემთხვევაში, ქ. გირავნობის მფლობელს უფლება აქვს შეინარჩუნოს გირავნობის საგანი განმეორებით აუქციონზე არაუმეტეს ათი პროცენტით დაბალი საწყისი გასაყიდი ფასის შეფასებით. თუ მოგირავნე არ გამოიყენებს გირავნობის საგნის შენარჩუნების უფლებას განმეორებითი აუქციონის ბათილად ცნობის დღიდან ერთი თვის განმავლობაში, გირავნობის ხელშეკრულება წყდება.“.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ეს მექანიზმები შეიცავს ხაფანგს მოგირავნესთვის, თუ შესაძლებელია დამგირავებელსა და სასამართლოს შორის შეთანხმება. ერთ შემთხვევაში, სასამართლომ შეიძლება დაადგინოს სასაცილოდ დაბალი ფასი იპოთეკით დატვირთულ ქონებაზე. თუ არ იქნება მყიდველების სამართლიანი აუქციონი, მაშინ კრედიტორი მიიღებს გაცილებით ნაკლებ თანხას, რაც მან თავის დროზე მისცა მოვალეს. სხვა შემთხვევაში სასამართლომ შეიძლება დააწესოს, პირიქით, გაბერილი ფასი.

გირავნობას არავინ ყიდულობს და კრედიტორს შეუძლია შეინახოს ქონება. თუ გირაოს ხელშეკრულების მოქმედების ვადის განმავლობაში გირაოს ღირებულება მნიშვნელოვნად დაეცა, მაშინ კრედიტორს მოუწევს კმაყოფილი იყოს ამ გირაოთი და შეაფასოს ის ბევრად უფრო მაღალი, ვიდრე რეალურად ღირს. მისი შესაძლებლობები მოვალის წინააღმდეგ დამატებითი მოთხოვნის თაობაზე საკმაოდ შეზღუდულია.

ამიტომ ყურადღება გავამახვილოთ რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის რამდენიმე მუხლზე: „თუ დაგირავებული ქონების რეალიზაციით მიღებული თანხა არასაკმარისია მოგირავნეს მოთხოვნის დასაფარად, მას უფლება აქვს... მიიღოს. მოვალის სხვა ქონებიდან გამოტოვებული თანხა უპირატესობის გარეშე. ამრიგად, კრედიტორი, რომელიც არ კმაყოფილდება ქონების გაყიდვით მიღებული თანხით, კარგავს თავის უპირატესობას მოვალის სხვა მოსარჩელეებთან მიმართებაში.

„თუ დაგირავებული ქონების რეალიზაციით მიღებული თანხა აღემატება გირავნობით უზრუნველყოფილი მოგირავნის მოთხოვნის ოდენობას, სხვაობა უბრუნდება დამგირავებელს. ამრიგად, ჩვენ ვხედავთ, რომ რუსეთში კანონი უფრო მეტად იცავს მოვალეს, ვიდრე კრედიტორს. ეს არის კიდევ ერთი პუნქტი, რომელიც ქმნის პრობლემებს რუსეთში დაკრედიტების გზაზე. რუსეთში, გაკოტრების დროს, კრედიტორების მოთხოვნები საშუალოდ მხოლოდ 3-7%-ით კმაყოფილდება, ხოლო განვითარებულ ქვეყნებში - 80-95%-ით (კომერსანტი ყოველდღიური. 2002. No24).

კოდექსის ზოგიერთი მუხლი შექმნილია კრედიტორის დასაცავად. ხელოვნების 1-ლი პუნქტის მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 351 „მოგირავეს უფლება აქვს მოითხოვოს გირავნობით უზრუნველყოფილი ვალდებულების ვადამდე შესრულება შემდეგ შემთხვევებში:

თუ გირავნობის საგანმა დატოვა დამგირავებელს, ვისთანაც იგი დარჩა, გირავნობის ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად;

იპოთეკარის მიერ გირაოს შეცვლის წესის დარღვევა...

დაგირავებული ნივთის დაკარგვა იმ გარემოებების გამო, რომლებზეც მოგირავნე არ აგებს პასუხს...“.

6. უზრუნველყოფილი დაკრედიტება: უცხოური გამოცდილება და რუსული რეალობა

როგორც მსოფლიო გამოცდილება მოწმობს, გირაო საკრედიტო ვალდებულებების უზრუნველყოფის ერთ-ერთი ყველაზე საიმედო გზაა. გირავნობის საგანი შეიძლება იყოს დამგირავებლის საკუთრებაში არსებული ნებისმიერი ქონება: ვალები, შენობა-ნაგებობები, მიწის ნაკვეთები, მანქანები და ა.შ. ისევე, როგორც ცენტრალური ბანკი, დეპოზიტები ბანკში, როგორიც არ უნდა იყოს მისი სახეობა, ეს არის საქონლის მიმოქცევისა და გადამუშავების გარანტი. ასევე შესაძლებელია საკუთრების უფლების გირავნობა დასავლეთ ევროპის წამყვანი ქვეყნებისა და შეერთებული შტატების საბანკო პრაქტიკა განსაკუთრებით სწრაფი ტემპით გაიზარდა გასული ორი ათწლეულის განმავლობაში ფიზიკური პირების და კომპანიების მიერ უზრუნველყოფილი სესხებით, იპოთეკური სესხებით და სხვა სახის გირაო. საინვესტიციო ბანკებმაც დაიწყეს გირაოს დაკრედიტების აქტიურად მიმართვა. ამრიგად, ბოლო 10-15 წლის განმავლობაში შეერთებულ შტატებში ფართოდ გავრცელდა ფონდების ღირებულებით უზრუნველყოფილი საინვესტიციო დაკრედიტება. გირაოს სახით, კლიენტი თავის ფასიან ქაღალდებს დეპონირებს საინვესტიციო ბანკში (ჩვეულებრივ, სულ მცირე 20 ათასი დოლარის ოდენობით), რაც საშუალებას აძლევს მას მიიღოს სესხი ბანკიდან.

ასეთი სესხის მაქსიმალური ზომა განისაზღვრება ფედერალური სარეზერვო სისტემის მმართველთა საბჭოს დადგენილებით მარაგების ღირებულებით უზრუნველყოფილ სესხებზე და სესხზე არ უნდა დათმოს ცენტრალური ბანკის გირაოს ღირებულების 50%. ასეთ გირაოს დაკრედიტებას, როგორც წესი, თან ახლავს საინვესტიციო ბანკში ფულადი სახსრების მართვის ანგარიშის გახსნა. ეს ნიშნავს, რომ ფირმამ არა მხოლოდ უნდა მიაწოდოს ბანკს გირაო ფასიანი ქაღალდების სახით, არამედ უნდა ფლობდეს წილს ფულის ბაზრის ურთიერთდახმარების ფონდში და მიმდინარე ანგარიშზე კომერციულ ბანკში. და როდესაც ინვესტორი ხარჯავს ფულს, ის იხდის ჩეკით, რაც ამცირებს მის ამჟამინდელ წვლილს ფულის ბაზარზე. თუ ბანკში და ფულის ბაზრის ფულადი სახსრების ყველა თანხა ამოიწურება, საინვესტიციო ბანკი ავტომატურად გასცემს ფულს უზრუნველყოფილი სესხის ანგარიშიდან. მსესხებლის მთელი შემოსავალი ირიცხება საბანკო ანგარიშზე. ამრიგად, გირაოს დაკრედიტების სხვადასხვა ფორმების ოპტიმალური კომბინაცია, ერთი მხრივ, საშუალებას აძლევს კომპანიას თავისუფლად იმუშაოს საკუთარი ფინანსური რესურსებითა და უზრუნველყოფის სესხით, ხოლო მეორე მხრივ, გარანტიას იძლევა ბანკში დაბრუნება. 1994 წლის ფინანსური სტატისტიკა მიუთითებს კომერციული ბანკების მიმართ ვადაგადაცილებული ვალების სტაბილურ ზრდაზე. ეს უპირველეს ყოვლისა რუბლის სესხებს ეხება, მაგრამ ბოლო დროს უცხოურ ვალუტაზე სესხებზე ვადაგადაცილებაა. არსებული ვითარება უბიძგებს ბანკებს, უპირველეს ყოვლისა, მათ, ვინც მიეკუთვნება საიმედოობის უმაღლეს კატეგორიას, მოძებნონ გირაოს ტიპები, რომლებსაც შეუძლიათ გაცემული სესხების დაფარვის გარანტია. მაგალითად, რუსეთის სბერბანკი მუშაობს ყველა სახის გირაოს საშუალებით, მაგრამ უპირატესობას ანიჭებს საქონლის გირაოს გირაოს უძრავ ქონებას. კომერციული ბანკების უმეტესობისგან განსხვავებით, რომლებსაც ეშინიათ საწარმოებისთვის სესხის გაცემა, Sberbank გასცემს საინვესტიციო სესხებს 3-5 წლის ვადით 30 მილიარდი რუბლიდან. უზრუნველყოფილია საწარმოს ძირითადი საშუალებებით. რუსული ბანკების დაცვითი დაკრედიტება ხორციელდება ყველაზე ლიკვიდური ფორმით - ძირითადად უზრუნველყოფილია უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებით, ცენტრალური ბანკებით, ვალუტითა და საქონლით.

მსოფლიო პრაქტიკაში, ცენტრალური ბანკის მიერ უზრუნველყოფილი საბანკო სესხების ერთ-ერთი გავრცელებული ფორმაა ლომბარდული სესხი, ანუ სესხი მყარად ფიქსირებული ოდენობით, რომელსაც კრედიტორი ბანკი აძლევს მსესხებელს ქონებრივი ან ქონებრივი უფლებებით უზრუნველყოფილი (საქონლის ჩათვლით, სადისტრიბუციო დოკუმენტები, სამკაულები). რუსეთში ფართოდ გავრცელდა სამრეწველო კომპანიებისა და ბანკების აქციების გამოწერა. ამ შემთხვევაში ბანკები მოქმედებენ როგორც აქციების გაყიდვის ბროკერები და ამავდროულად პოტენციური აბონენტების ნაწილს უზრუნველყოფენ შეძენილი აქციებით უზრუნველყოფილ სესხს. ხოლო თუ ფიზიკური პირები დროულად ვერ ახერხებენ შესაძენად მათთვის გაცემული სესხის დაფარვას, ბანკს აქვს უფლება გაყიდოს ეს აქციები. ფინანსური და საბანკო ტექნოლოგიების სტანდარტიზაცია და სერტიფიცირება ხდება იურიდიული პრაქტიკის და ფინანსური მომსახურების ხარისხის საერთაშორისო აღიარების მზარდი აქტუალური საკითხი, ფინანსური სერვისების კონკურენტუნარიანობის სტიმულირების ინსტრუმენტი, ფინანსური სერვისების კონკურენტუნარიანობის სტიმულირება და საკუთრების დაცვა. ფინანსური ბაზრის სუბიექტების უფლებები, კომერციული ბანკებისა და საკრედიტო ინსტიტუტების, მათი საქმიანობის ლიცენზირების ორგანოების ყურადღების ობიექტი. ფინანსური და საბანკო ტექნოლოგიების სტანდარტიზაციისა და სერტიფიცირების სამუშაოებში მონაწილეობენ საერთაშორისო და ეროვნული ორგანიზაციები, კომერციული ბანკების კორპორაციები, საინვესტიციო ფონდები, ფინანსური ტელეკომუნიკაციები და სასერტიფიკაციო ცენტრების ასოციაციები, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან განხორციელებული სამუშაოს დამოუკიდებლობითა და ობიექტურობით.

ყველაზე ეფექტურად მუშაობენ სტანდარტიზაციის საერთაშორისო ორგანიზაცია (ISO), სტანდარტიზაციის ევროპული კომიტეტი და ა.შ. ამჟამად რუსეთში მოქმედებს საბანკო ტექნოლოგიების არასაუწყებო სერტიფიცირების სისტემა. სერტიფიცირების ობიექტია ფინანსური მომსახურება და საბანკო ტექნოლოგიები - ფუნქციურად და ინფორმაციულად ურთიერთდაკავშირებული სამუშაოებისა და პროცესების მოწესრიგებული ნაკრები, რომელიც უზრუნველყოფილია საჭირო რესურსებით და მიზნად ისახავს საბანკო ოპერაციების ეფექტურობის მიღწევას. სერტიფიცირების ობიექტები განისაზღვრება სასერტიფიკაციო ტესტირების მეთოდებით.

სერტიფიცირების მომხმარებლები არიან კომერციული ბანკები, საკრედიტო დაწესებულებები და მათი მომწოდებლები.

მეთოდოლოგიური და ინსტრუმენტული მხარდაჭერა ორიენტირებულია ფინანსური სერვისებისა და საბანკო ტექნოლოგიების სავალდებულო მოთხოვნების სტანდარტიზაციაზე, ხარისხის სისტემების სერტიფიცირების შედეგების საფუძველზე, ხარისხის სისტემების ნებაყოფლობითი სერტიფიცირებიდან გადასვლაზე მომსახურების შესაბამისობის სავალდებულო სერტიფიკაციაზე იურიდიული მეტროლოგიის მოთხოვნებთან. . დამოუკიდებელ სერტიფიცირების სისტემაში სერტიფიცირების შედეგები უდავოდ გაზრდის კომერციული ბანკის პრესტიჟს მეანაბრეებს შორის და შესაბამისად მის კონკურენტუნარიანობას.

სტანდარტიზაცია, სერტიფიცირება და მეტროლოგიური მხარდაჭერა საბანკო საქმეში

საერთაშორისო საბანკო პრაქტიკა ფინანსური ბაზრის სუბიექტებს სთავაზობს სამასზე მეტი სახის მომსახურებას და ფინანსური ტექნოლოგიების დანერგვის სხვადასხვა მეთოდს. საბანკო ოპერაციებისა და ტექნოლოგიების შიდა პრაქტიკა ჯერ კიდევ არ იძლევა საშუალებას ფინანსური ბაზრის სუბიექტებს შესთავაზონ საერთაშორისოდ აღიარებული და კონკურენტუნარიანი ფინანსური სერვისების სრული სპექტრი. ამავდროულად, მომხმარებელთა უფლებების დაცვის, სტანდარტიზაციის, პროდუქტებისა და სერვისების სერტიფიცირებისა და გაზომვების ერთგვაროვნების შესახებ შიდა კანონმდებლობა საშუალებას იძლევა სახელმწიფო ანტიმონოპოლიური პოლიტიკის ფარგლებში ხელი შეუწყოს ფინანსური სერვისების კონკურენტუნარიანობის ზრდას. კომერციული ბანკები და საკრედიტო ინსტიტუტები რუსეთში ახალი მეთოდების გამოყენებით.

რუსეთს აქვს შესანიშნავი ინსტრუმენტი, რომელიც საშუალებას აძლევს ბანკებს და საკრედიტო ინსტიტუტებს გააცნობიერონ თავიანთი ინტერესები - იურიდიული მეტროლოგია. გაზომვების ერთიანობა არის სავალდებულო მოთხოვნების სტანდარტიზაციის ობიექტი და საფინანსო სერვისებისა და საბანკო ტექნოლოგიების სავალდებულო სერტიფიცირების წინაპირობა მეტროლოგიურ მოთხოვნებთან შესაბამისობისთვის, საყრდენი ადგილი უცხოელ პარტნიორებთან კონკურენციასა და შიდა ბაზარზე. გოსტანდარტის ტერიტორიული ორგანოების ინფრასტრუქტურა, რომელიც ახორციელებს სახელმწიფო ზედამხედველობის ფუნქციებს სახელმწიფო სტანდარტების სავალდებულო მოთხოვნების დაცვაზე და გაზომვების ერთგვაროვნებაზე, ხდება კომერციული ბანკებისა და საკრედიტო დაწესებულებების და მათი კლიენტების ასისტენტი.

რუსეთის წამყვან კომერციულ ბანკებსა და რუსეთის ბანკების ასოციაციას ჰყავთ სპეციალისტები და ფინანსური რესურსები; დაინტერესებულია ფინანსური სერვისების, საფინანსო და საბანკო ტექნოლოგიების, ტექნიკური სისტემებისა და მათი მხარდაჭერის საშუალებების სტანდარტიზაციასა და სერტიფიცირებაზე მუშაობით; განახორციელოს ეს სამუშაო საკონსულტაციო ფირმების ჩართულობით და შეშფოთებულია, რომ ეკონომიკის ამ სფეროში სტანდარტიზაციისა და სერტიფიცირების ერთიანი სახელმწიფო კოორდინირებული სახელმწიფო პოლიტიკის არარსებობა მნიშვნელოვნად ამცირებს შესრულებული სამუშაოს ეფექტურობას, აჭიანურებს სახელმწიფოს განხორციელებას. ანტიმონოპოლიური პოლიტიკა სტანდარტიზაციისა და სერტიფიცირების სფეროში, რომელიც მიზნად ისახავს მომხმარებელთა უფლებების დაცვას და შიდა კომერციული ბანკების და საკრედიტო ინსტიტუტების კონკურენტუნარიანობის სტიმულირებას ფინანსური მომსახურების საერთაშორისო ბაზარზე, რუსეთის მიერთება საერთაშორისო საბანკო საზოგადოებაში.

დასკვნა

ზოგადად, არსებული საკრედიტო სისტემა არის განახლებული სისტემა, რომელშიც, თუმცა, სესხის დაფარვის ძველი და ახალი ფორმები კვლავ თანაარსებობენ და საფუძველს უქმნის მეწარმეობის განვითარებას როგორც ეკონომიკაში, ასევე საბანკო სექტორში.

და ყოველივე განხილული და შესწავლილიდან შეგვიძლია ვთქვათ, რომ სესხის დაფარვა არის საკრედიტო ურთიერთობების ფუნდამენტური თვისება, განასხვავებს მათ სხვა სახის ეკონომიკური ურთიერთობებისაგან და პრაქტიკაში გამოხატავს გარკვეულ მექანიზმში. ეს მექანიზმი ეფუძნება, ერთის მხრივ, ეკონომიკურ პროცესებს, რომლებიც საფუძვლად უდევს სესხის დაფარვის მოძრაობას, მეორე მხრივ, კრედიტორისა და მსესხებლის სამართლებრივ ურთიერთობებს, რომლებიც წარმოიქმნება საკრედიტო ოპერაციაში მათი ადგილიდან. საკრედიტო მექანიზმი, რომელიც ორგანულად მოიცავს ამ ფორმებს, საშუალებას აძლევს ბანკს გააძლიეროს თავისი დამოუკიდებლობა და ამით შეამციროს საკრედიტო რისკი.

საკრედიტო ოპერაცია გულისხმობს კრედიტორის წინაშე შესაბამისი დავალიანების დაფარვის ვალდებულების შექმნას. კონკრეტული პრაქტიკა აჩვენებს, რომ ვალდებულების არსებობა (სხვადასხვა ფორმით) ჯერ კიდევ არ ნიშნავს გარანტიას და დროულ დაბრუნებას. ზემოთ შესწავლილიდან შეგვიძლია ვთქვათ, რომ სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ფორმა უნდა გავიგოთ, როგორც არსებული დავალიანების დაფარვის კონკრეტული წყარო, კრედიტორის სარგებლობის უფლების კანონიერი რეგისტრაცია და ბანკის ორგანიზაცია. კონტროლი ამ წყაროს საკმარისობასა და მისაღებობაზე.

თანამედროვე საწარმოთა დაკრედიტების სისტემის ნიშანია გადასვლა ზუსტად იმ ფორმებზე, რომლებიც უფრო მეტად გარანტირებულია საბანკო კრედიტის დაფარვაზე. არსებული სისტემა ითვალისწინებს კლიენტის კრედიტუნარიანობას, რაც ამცირებს სესხის დაგვიანებით დაფარვის რისკს. გირავნობა, როგორც გავარკვიეთ, საბანკო სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული ფორმაა. გირაოს მექანიზმის სამართლებრივ შინაარსში ცენტრალური ადგილი უკავია დაგირავებულ ქონებაზე საკუთრების, ფლობის, განკარგვისა და სარგებლობის უფლების განსაზღვრას. რუსეთში გირაოს მექანიზმის სამართლებრივი საფუძველი განისაზღვრება კანონით „გირაოს შესახებ“, რომლის მიხედვითაც:

ა) დაგირავებულ ქონებაზე საკუთრების უფლება ეკუთვნის მსესხებელს;

ბ) მსესხებლის მიერ დაგირავებული ქონების ფლობა შეიძლება იყოს პირდაპირი ან არაპირდაპირი;

გ) გირავნობას შეიძლება ახლდეს დაგირავებული ნივთებით მისი მიზნის შესაბამისად სარგებლობის უფლება;

სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ფორმაა გარანტიები და გარანტიები. ამ შემთხვევაში ქონებრივი პასუხისმგებლობა ეკისრება მსესხებელს, როგორც წესი, მესამე პირს. იურიდიულ პირებთან მიმართებაში გარანტია, გარანტიისგან განსხვავებით, ფორმდება ბანკსა და თავდებს შორის წერილობითი შეთანხმებით. მისი შესაბამისად, ეს უკანასკნელი იღებს ვალდებულებას განსაზღვრულ ვადაში დაფაროს მსესხებლის ვალი გამსესხებლის წინაშე.

ამრიგად, კრედიტორებს ხელთ აქვთ სხვადასხვა გზა საბანკო სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად.

რომელი მეთოდი უნდა იქნას გამოყენებული პრაქტიკაში, დამოკიდებულია მრავალფეროვან ფაქტორებზე, მათ შორის: კონკრეტული ფორმების გამოყენების შესაძლებლობის სამართლებრივი უზრუნველყოფა; კრედიტორის წინა გამოცდილება ამ სფეროში; უსაფრთხოების გარკვეულ ფორმებში სპეციალიზირებული კვალიფიციური ადვოკატების მოზიდვის შესაძლებლობა; გამსესხებლისა და მსესხებლის რეალური შესაძლებლობები და ა.შ.

უზრუნველყოფის ყველა ლეგალური მეთოდი კარგია, თუ იწვევს საბოლოო მიზნის მიღწევას - მოვალის მიერ საბანკო სესხის ძირითადი თანხის პროცენტით დაფარვას.

გამოყენებული ლიტერატურის სია

1.wikipedia.ru

2.ო.ი. ლავრუშინი "საბანკო საქმე", 2010 წ

.ო.ი. ლავრუშინი "ფული, კრედიტი, ბანკები", 2008 წ

.დ.კანდაუროვა „საკრედიტო უზრუნველყოფა: ადგილი და როლი საკრედიტო პოლიტიკაში“, 2006 წ

.ვ.სემენიხინი „ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფა: გირავნობა და თავდებობა“, 2007 წ.

.კანონი ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ

.A.V. კალტირინა "კომერციული ბანკების საქმიანობა", 2009 წ

.გ.გ. კორობოვა "საბანკო საქმე", 2007 წ.

26.02.2015

სესხის უზრუნველსაყოფად ყველაზე ეფექტური და გავრცელებული გზა არის გირაო. უზრუნველყოფილი სესხის გაცემის პოპულარობა აიხსნება იმით, რომ ეს არის სესხის გაცემის ყველაზე უსაფრთხო გზა რისკის გარეშე.

სესხის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფის მეთოდის არსი იმაში მდგომარეობს, რომ კლიენტი შუამავლების ნაცვლად თავის დასახელებულ ქონებას აძლევს შესაფასებლად. ეს კეთდება იმ მიზნით, რომ თუ კლიენტმა ვერ შეასრულა თავისი ვალდებულებები და დროულად დაფარა სესხი, ადრე აღწერილი ქონება გადადის გამსესხებლის საკუთრებაში. გამსესხებელს შეუძლია გააკეთოს ის, რაც სურს ქონებასთან დაკავშირებით.

ქონებით უზრუნველყოფილი სესხები

ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი შეიძლება განიხილებოდეს ორი მხრიდან: გამსესხებლისგან (ბანკიდან) და კლიენტისგან. იმისათვის, რომ არ განიხილებოდეს ერთი და იგივე პროცესი ორივე მხრიდან, ჩვენ გთავაზობთ განიხილონ კლიენტის მიერ უზრუნველყოფილი სესხის გაცემა.

გირაოს წინააღმდეგ სესხის აღების უპირატესობა არის ის, რომ კლიენტს უფლება აქვს ნებისმიერ დროს შეცვალოს ადრე დაგირავებული ქონების შემადგენლობა. თუ ეს სხვაგვარად აიხსნება, გამოდის, რომ უზრუნველყოფილი სესხის გაცემისას კლიენტს უფლება აქვს მიმოქცევაში გაყიდოს გირავნობის საკუთრებაში აღწერილი საქონელი. ქონება არ ექვემდებარება გირავნობას მხოლოდ სხვა პირის ოფიციალურ მფლობელობაში მოხვედრის მომენტიდან. მაგრამ სანაცვლოდ გაყიდული ნივთის ქონების ჩამოწერილი გირაოდან სიას ემატება კლიენტის ახალი შეძენილი ქონება.

უზრუნველყოფილი სესხის აღების მინუსი არის კლიენტის ქონების ღირებულების საბაზრო შეფასება. ვინაიდან თუ იპოთეკარი არ შეასრულებს ხელშეკრულებით განსაზღვრულ სესხის პირობებს, საკმაოდ კარგ ზარალს განიცდის. ამის გაგება შესაძლებელია ქვემოთ მოყვანილი სიიდან, რომელიც აჩვენებს საშუალო კორექტირების ფაქტორებს. ეს კოეფიციენტები ემსახურება ქონების უფრო სწრაფ და მყისიერ გაყიდვას, რომელიც კრედიტორმა მიიღო კლიენტის მიერ ხელშეკრულების შეუსრულებლობის შედეგად.

კორექტირების ფაქტორები

• უძრავი ქონების ობიექტები (შენობები და ნაგებობები, დაუმთავრებელი კაპიტალური ნაგებობები, ინდივიდუალური ნაგებობები შენობებში) – 0,8;
• აღჭურვილობა - 0,7;
• კომპიუტერისა და ოფისის ქონება, კლიენტის პირადი საკუთრება – 0,6;
• სავაჭრო პავილიონები (თუ ისინი რეგისტრირებულია დროებით ნაგებობებად) – 0,6;
• მანქანები – 0,7;
• სარეალიზაციო/საწარმოო საქონელი (ნედლეული, წარმოებული პროდუქცია, მზა პროდუქცია და ა.შ. (ასეთი საქონლის ფასი ჩვეულებრივ აღებულია როგორც საქონლის/ნედლეულის შესყიდვის ფასი დღგ-ს გარეშე)) – 0.6.

გირაოს გაყიდვა

შემდეგი, დაქირავებულია ქონების შეფასების ექსპერტი. ხშირად ორივე მხარე (კრედიტორი და კლიენტი) ცდილობს რაიმე სახის დამოუკიდებელი შემფასებლის პოვნას. ეს აუცილებელია ორივე მხრიდან სხვადასხვა საკამათო სიტუაციების თავიდან ასაცილებლად.

ხშირ შემთხვევაში, კრედიტორები არ ენდობიან კლიენტის მიერ დაქირავებულ შემფასებლებს. ამას იმით ხსნიან, რომ შესაძლოა ეს იყოს წინასწარ მოსყიდული პირი, რის შედეგადაც ქონების განზრახ გაბერილი საბაზრო ღირებულება მიენიჭება. უფრო იშვიათ შემთხვევებში, კლიენტებს აქვთ ასეთი პრეტენზიები კრედიტორების მიმართ.

მას შემდეგ, რაც მხარეებმა გადაწყვიტეს რომელი ექსპერტი დაიქირაონ, ჩვეულებრივ ჩნდება საკითხი შემფასებლის მომსახურებისთვის გადახდის შესახებ. მიუხედავად იმისა, რომ პროფესიონალური ქონების შეფასების მომსახურების ღირებულება მცირეა, ხშირ შემთხვევაში ბანკები უარს ამბობენ ამ მომსახურების გადახდაზე, რაც მიუთითებს ხელშეკრულებაში.

გაყიდული ქონების ღირებულება

ქონების საბაზრო ღირებულება სესხზე განაცხადის დროს არის ის თანხა, რომლითაც შესაძლებელია ქონების თითქმის დაუყოვნებლივ გაყიდვა. შესაბამისად, კლიენტის მიერ აღწერილი ქონების ფასი საკმაოდ კარგად არის შეფასებული. თავის მხრივ, ეს ნიშნავს, რომ მსესხებლისთვის ძალიან წამგებიანია ხელშეკრულების პირობების დარღვევა.

მას შემდეგ, რაც ექსპერტი შეაფასებს ქონებას, იპოთეკარი ითვლის იმ თანხას, რომელიც მას შეუძლია მისცეს იპოთეკარს. სესხის თანხა არის ქონების საბაზრო ღირებულებისა და კორექტირების ფაქტორის პროდუქტი.

სესხის თანხის გაანგარიშების ჩაწერის უფრო მარტივი ფორმა:

A * B = C,
სადაც A არის ქონების საბაზრო ღირებულება, B არის კორექტირების ფაქტორი, C არის უზრუნველყოფილი სესხის თანხა.

დამატებითი მოსაზრებები გირაოს შესახებ

უზრუნველყოფილი სესხის აღების კიდევ ერთი მინუსი არის ის, რომ თუ კლიენტი ხელშეკრულების პირობებს ვერ შეასრულებს, მას აუქციონის ხარჯები დაეკისრება. აუქციონი არის ბანკის მიერ მსესხებლის მიერ ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობის შედეგად მიღებული ქონების სწრაფად გაყიდვის პროცესი.

თუმცა, თუ კლიენტი დარწმუნებულია, რომ შეძლებს ხელშეკრულებით განსაზღვრულ დროში მიღებული სესხის დაფარვას, გარანტირებული სესხი მისთვის ყველაზე ოპტიმალური გზაა. თუნდაც გავითვალისწინოთ, რომ თავად პროცესი ცოტა ხანგრძლივდება მსესხებლის ქონების შეფასების პროცესიდან გამომდინარე.