부동산을 구매할 계획이라면 사람들은 모기지를 선호하는데, 이는 높은 한도, 채무 상환 기간 및 목표 자금 지출 측면에서 기존 대출과 다릅니다.

그러나 여러 가지 이유로 모든 차용인이 이 서비스를 이용할 수는 없기 때문에 사람들은 대체 옵션을 고려하기 시작했습니다. 오늘날에는 한도가 높은 고전적인 소비자 대출이 있습니다.

그 금액은 중간 가격대의 부동산을 구매하기에 충분합니다. 최종 결정을 내리기 전에 다음 사항을 이해하는 것이 중요합니다. 모기지와 대출 중 무엇이 더 수익성이 높습니까?.

두 제안의 본질은 특정 이자율로 돈을 빌리는 것입니다. 차이점은 자금의 목적과 사용에 있습니다. 어떤 사람이 클래식을 택했다면 소비자 대출, 그는 금융 기관에 비용을 보고할 의무가 없습니다. 언제 우리 얘기 중이야모기지 대출에 대해서는 자금 사용 의도를 확인해야합니다. 필수적인.

은행은 다양한 조건에서 서비스를 제공합니다. 모기지 이자율은 더 낮으며 연간 최소 10.25%입니다. 소비자 대출이 발행되면 초과 지급액은 최소 13.9%가 됩니다.

모기지의 경우 의무는 30년 이내에 종료될 수 있습니다. 개인은 10년 이내에 소비자 대출을 상환해야 합니다. 주택 구입을 위한 대상 대출을 받으려면 추가 비용의 전체 목록이 필요합니다.

• 선택한 건물의 평가 비용 지불;
• 재산 보험;
• 여러 문서 준비에 대한 주정부 수수료 지불.

또한 시민은 생명 및 건강 보험을 요구해야 할 수도 있습니다. 일반적인 소비자 대출을 발행할 때도 유사한 작업이 수행됩니다. 그러나 차용인은 제안을 거부할 권리가 있습니다. 등록비는 필요하지 않습니다.

모기지를 얻으려면 많은 양의 서류를 준비해야 합니다. 목록에는 부동산 서류, 안정적인 수입 확인 및 공식 고용, 요구 사항 준수. 비대상 서비스 등록은 두 가지 문서를 기반으로 수행될 수 있습니다.

모기지에서는 자금 수취인의 배우자가 공동 차용인 역할을 합니다. 가족이 소비자 대출을 받는 경우에도 유사한 의무가 부과되지 않습니다.

클래식 제안에는 작은 제한이 있습니다. 사용 가능한 대출 금액의 규모는 구입한 부동산의 가치에 따라 다릅니다. 차용인이 대출에 대한 대체 담보를 제공하지 않으면 필연적으로 부담이 됩니다.

돈을 절약하려면 할 수 있습니다. 50일 이내에 지불하면 이자를 내지 않아도 됩니다. 하지만 한도액이 적어 아파트 구입에는 적합하지 않습니다.

비대상 제안을 사용하는 경우 요청 금액이 500,000-700,000 루블을 초과하는 경우에만 담보가 필요합니다. 보증 옵션은 보안 옵션입니다.

모기지 신청 절차는 처리하는 데 훨씬 더 오랜 시간이 걸립니다. 때로는 결정이 일주일 후에 발표되기도 합니다. 귀하의 소비자 대출 신청에 대한 답변을 1시간 이내에 확인하실 수 있습니다.

아파트를 구입하기 위해 소비자 대출을 사용하는 것이 언제 더 좋습니까?

자세히 설명하지 않고 숫자로 신용 전문가특정 목적을 위한 대출은 표준 소비자 제안보다 훨씬 더 수익성이 높다는 점을 분명히 대답합니다. 그러나 문제의 본질을 더 자세히 살펴보면 항상 그런 것은 아니라는 것이 밝혀졌습니다. 전수 표준 대출, 시민은 다음과 같은 이점을 누릴 수 있습니다.

1. 등록 절차가 훨씬 간단해졌습니다. 금융기관이 결정을 내릴 수 있도록 시민은 1~2개의 서류만 제출하면 충분하다. 모기지 대출의 경우 대용량 서류 패키지를 제공해야 하며, 이를 수집하는 데 최대 한 달이 걸릴 수 있습니다.
2. 계약이 만료되기 전에 방해받지 않고 의무를 종료할 가능성이 있습니다. 시민에게는 추가 제재가 적용되지 않습니다. 모기지 계약을 체결할 때 회사가 이에 관심이 없기 때문에 채무자는 부채 상환 능력이 제한되는 경우가 많습니다. 차용인이 미리 채무를 마감할 수 있다면 이는 은행의 이익 손실을 수반하게 됩니다.
3. 재산에 부담을 주지 않습니다. 모기지가 발행되면 고객은 구입한 주택을 담보로 제공할 의무가 있습니다. 적시에 지불할 수 없는 경우, 은행은 법적 절차를 시작하며, 그 동안 부채를 갚기 위해 건물을 매각해야 하는지에 대한 결정이 내려질 수 있습니다. 시민이 표준 소비자 대출을 받으면 담보없이 돈이 빌려집니다.
4. 고객은 구매를 거부할 권리가 있습니다 보험 정책. 당신은 당신 자신의 자유 의지의 전제를 보장할 수 있습니다. 정책은 건물뿐만 아니라 건물도 보호할 수 있습니다. 그러나 시민은 보험에 가입할 필요가 없습니다. 서비스가 부과되면 가능합니다.
5. 귀하는 감정인 서비스 비용을 지불할 필요가 없으며, 추가 수수료를 지불하고 모기지 절차 중에 필요한 기타 지불금을 지불할 필요가 없습니다.
6. 서비스가 허용됩니다. 다만, 재정 상황이 원활하게 처리될 수 있도록 해야 합니다.

모기지에 비해 고전 대출의 단점

그러나 위의 매개 변수를 바탕으로 소비자 대출이 모기지보다 낫다고 명확하게 말할 수는 없습니다. 제품에도 상당한 단점이 있기 때문입니다. 단점 중에는 전문가가 다음과 같은 기능을 포함합니다.

1. 이자율이 상당히 높아지게 됩니다. 그 규모는 모기지 대출에 대한 초과 지불을 2-3 % 초과하며 장기적으로 상당한 금액이 될 수 있습니다. 그러나 이러한 차이는 도입할 필요가 없기 때문에 보상될 수 있습니다. 추가요금보험사, 평가 및 기타 서비스를 위해.
2. 대출 기간은 상당히 낮아질 것입니다. 5~7년 이내에 의무를 종료해야 합니다. 모기지 부채의 상환 기간은 최대 50년까지 가능합니다. 결과 크기 월별 결제소비자 대출의 경우 훨씬 더 높을 것입니다.
3. 크기 사용 가능한 한도매우 제한적입니다. 은행은 담보 없이 고객에게 1~150만 루블 이상을 제공할 준비가 되어 있지 않아 부동산 선택이 크게 제한됩니다. 모기지 제안 한도는 3 천만 루블에 이릅니다.

무엇을 선택할 것인가: 모기지 또는 소비자 대출?

시민이 예산에 대한 재정적 부담을 줄이려는 경우 모기지를 선호하는 것이 좋습니다. 이 서비스를 이용하면 예금을 할 수 있습니다 현금장기간에 걸쳐 상대적으로 적은 양으로.

그러나 개인이 주택 비용의 약 90 %를 가지고 있고 잠재적 차용인이 충분하지 않은 경우 소량, 소비자 대출을 신청하는 것이 좋습니다. 재산은 부담을 받지 않으며 부채는 훨씬 빨리 상환될 것입니다. 또한 관련 지불금을 절약할 수 있습니다.

주택 비용의 70%가 확보되면 5년 이내에 남은 금액을 지불할 수 있으므로 두 가지 서류를 사용하여 주택담보대출을 이용하는 것이 좋습니다. 이 서비스는 등록 절차를 크게 단순화하고 건물을 선택할 때 차용인을 크게 제한하지 않습니다. 그러한 서비스에 대한 이자율은 상대적으로 낮습니다.

선택권을 두 번째에게 주는 것 신용상품, 누가 모기지를 지불했는지에 관계없이 두 배우자가 부동산 소유자로 인정된다는 점을 고려하는 것이 중요합니다. 표준에 따른 의무 종결에 대해 이야기하는 경우 결혼 전에 사용 가능한 자금을 사용하여 정산을 구매할 수 있습니다. 이 경우 남편이나 아내만이 재산의 소유자로 인정됩니다.

결론

현재의 재정 상황에서 구체적인 상황의 특성을 고려하여 결정을 내리는 것이 필요합니다. 이자율의 차이는 모기지 대출 관련 비용으로 인해 그다지 크지 않습니다. 매개변수의 영향은 특정 ​​상황마다 크게 달라질 수 있습니다.

빌린 자금을 사용하여 집을 구입하기로 결정한 모든 시민은 모기지 또는 대출에 관심이 있습니다. 어느 것이 더 수익성이 있습니까? 모든 장단점을 분석한 후 모든 사람은 모기지 또는 대출을 스스로 결정합니다. 이는 특정 경우에 신청하는 것이 더 수익성이 높습니다.

자신의 집을 구입하는 것은 개인의 인생에서 가장 중요한 구입입니다. 소득이 비교적 짧은 기간에 저축할 수 있다면 좋습니다. 필요한 금액현금으로.
그러나 대부분의 러시아인에게 유일한 선택은 은행에서 빌린 자금을 사용하는 것입니다. 어떤 대출 프로그램을 선택할 것인가: 모기지 또는 소비자? 조건과 장점, 단점을 비교해 보겠습니다.

모기지 또는 대출 : 어느 것이 더 낫습니까?

많은 러시아인에게 매우 관련성이 높은 질문인 "모기지와 대출 중 어느 것이 더 수익성이 높습니까?"에 대한 답변을 찾기 전에 다음과 같은 핵심 사항을 결정해야 합니다.

1. 필요한 대출 금액입니다.
2. 최적의 대출 기간.
3. 주택 구입 목적

기존에 따르면 은행 제안담보가 없는 소비자 대출은 약 500,000 루블로 제한된다는 것을 쉽게 추적할 수 있습니다. 모기지는 일회성 대출을 받을 수 있는 기회를 제공합니다. 빌린 자금훨씬 더 많은 양으로.

최적의 대출 상환 기간을 계산하려면 신용 전문가정의부터 시작하는 것이 좋습니다 월별 금액지불. 총소득의 30%를 초과할 수 없습니다. 을 위한 소비자 대출대출 기간은 5년(드물게 7년)으로 제한되며, 모기지 대출은 최대 30년까지 가능합니다.

모기지 대출에는 구입한 부동산에 대한 부담이 부과됩니다. 제 12 조 및 Ch. V 연방법 "모기지(부동산 담보)"(2013년 5월 7일 개정, 102-F3호)에는 주택 사용에 대한 여러 제한 사항이 있으며 이를 준수하지 않으면 은행이 다음과 같은 결과를 초래할 수 있습니다. 은행에 해지를 요구하는 저당권자 대출 계약서그리고 빚을 다 갚으세요.

예를 들어, 은행과의 계약에 이것이 명시되어 있지 않으면 담보 주택에 제3자를 등록하거나 임대할 수 없습니다. 주택 판매는 기존 모기지 부채를 선불로 지불해야 하기 때문에 복잡합니다. 무담보 소비자 대출을 이용하면 귀하의 재량에 따라 기존 주택을 처분할 수 있습니다.

수익성을 결정하는 이러한 주요 사항 외에도 신용 프로그램목적에 따라 비교할 다른 뉘앙스가 있습니다.

모기지 또는 대출: 은행 요구 사항 비교

대출을 신청하려면 은행은 차용인, 지급 능력 및 지급 능력만 확인하면 됩니다. 여러 가지 방법으로 이러한 기본 기준은 제공된 소득 증명서와 보증의 존재로 입증됩니다.

모기지를 인출할 때 차용인의 후보 여부 외에도 구입한 아파트도 면밀히 확인됩니다. 이는 신청서 처리 시간에 큰 영향을 미칩니다.

신용 기록이 양호하고 차용인이 영업일 기준 1일 이내에 필요한 대출 금액을 받을 수 있는 경우 은행에서 담보대출 제공 가능성을 고려하는 데 영업일 기준 5일이 소요됩니다.

물론 모기지 신청에 필요한 서류 패키지는 소비자 대출 신청에 필요한 서류 수를 훨씬 초과합니다.

당신의 권리를 모르시나요?

모기지 대출을 위한 문서 수집, Rosreestr에 후속 등록, 서비스(보험 연장 및 현재 인증서소득) 차용인의 추가 투자와 시간이 필요합니다.

모기지 또는 대출: 이자율 비교

OJSC "모기지 기관"의 활동 덕분에 주택 대출"(AHML)은 1996년 8월 26일 결의안 제1010호에 따라 1997년 러시아 연방 정부가 창설한 은행 모기지 프로그램을 지속적으로 개선하고 등록 조건을 단순화하며 이자율을 인하합니다.

현재 소비자 대출 발행에는 연 15~22% 범위의 이자율이 수반되며(특급 대출은 상당히 비싸서 고려할 가치가 없음), 모기지의 경우 이자율은 연 10~15%입니다. 연간 (외화 대출의 경우 약간 낮음).

모기지 또는 대출: 추가 비용 비교

• 보험.담보 대출과 마찬가지로 모기지 대출에는 담보에 대한 의무 보험이 수반됩니다. 더욱이, 다음의 경우에는 보험사고, 자금은 Art 2 항에 따라 우선 차용인이 아닌 은행에 손실을 보상하는 데 사용됩니다. 36 연방법 "모기지(부동산 서약)", 2013년 5월 7일자 최신판, 번호 102-F3.

  저당권 없이 자신의 주택에 보험을 가입하면 현재 주택이나 주택이 손실된 경우 보상을 받을 수 있습니다. 분해 검사보험사고가 발생한 경우.

  에 대해서도 같은 말을 할 수 있습니다 의무보험차용인의 생명과 건강, 그리고 소유권 보험- 모든 자금은 은행에 발생한 손실을 보상하는 데 사용되며 차용인 및 직계 친척(사망 시)에는 사용되지 않습니다. 이는 부과된 모기지 부담의 상당히 중요한 단점입니다.

• 독립 주택 평가.모기지의 경우 주택 감정 비용은 전적으로 차용인이 부담해야 하며 의무사항입니다. 다른 문서를 작성하고 이를 적절한 형식으로 만드는 것도 초기 투자가 필요합니다.

모기지 또는 대출: 조건 비교

모기지를 신청할 때 가장 즐거운 순간은 구현 권리입니다. 세금 공제공제(2014년 모기지에 대한 재산세 공제를 받는 방법 참조) 및 현금화 모성 자본~처럼 계약금(센티미터. 모성 자본에 대한 모기지 : 계약금 조건은 무엇입니까?) .

구입한 부동산의 법적 순결 여부는 차용인뿐만 아니라 은행의 보안 서비스 및 보험사에서도 확인한다는 점도 주목할 만합니다. 이후 구매/판매 거래에 이의가 제기되지 않을 것이라는 추가 보증은 소유권 보험에 의해 제공됩니다.

모기지의 단점은 보조 및 기본 주택 선택의 제한입니다. 예를 들어 개발자가 어떤 이유로 은행에 적합하지 않은 새 건물이나 기술적 조건이나 위치 측면에서 은행 조건을 충족하지 않는 아파트의 경우 많은 옵션이 즉시 차단됩니다.

모기지의 경우 은행은 미성년자 또는 장애 시민의 등록에 고통스럽게 반응합니다. 이는 차용인이 대출금 지불을 회피하는 경우 담보권 행사에 어려움을 초래하기 때문입니다. 차용인에게는 이 조건이 그다지 받아들여지지 않습니다. 이익이러한 사람은 거주지에 영구 등록된 경우에만 받을 수 있습니다.

따라서 소비자의 고려된 장점과 단점을 요약하면 모기지 대출"모기지와 대출 중 어느 것이 더 나은가"라는 질문에 대한 보편적인 대답은 없다는 결론을 내릴 수 있습니다. 각각의 개별 사례에서 대출과 모기지 모두 잠재적인 차용자에게 가장 수익성이 높은 것으로 판명될 수 있습니다.

대출이 모기지와 어떻게 다른지, 모기지 대출의 장점은 무엇인지, 소비자 대출을 받는 것이 언제 합리적인지 배우게 됩니다. 우리는 서로 다른 기준을 사용하여 이 두 제품을 비교하여 어느 것이 더 나은지 결정할 것입니다.

24.04.2018 안드레이 쿠시초프

부동산을 구매할 수 있는 전액이 없는 경우 부동산을 구매할 수 있는 방법은 모기지와 소비자 대출 두 가지뿐입니다. 각각에는 장단점이 있으므로 선택할 때 고려해야 합니다.

올바른 것을 선택하는 방법과 소비자 대출과 모기지의 차이점은 무엇입니까? 기사를 읽으십시오.

대출은 모기지와 어떻게 다른가요?

소비자 대출 또는 담보 대출 중 어떤 대출을 신청해야 하는지 이해하려면 대출 조건을 이해하고 차이점을 이해해야 합니다.

이는 모든 사람이 자신의 소득과 능력에 초점을 맞춰 개별적으로 스스로 결정할 올바른 선택을 하는 데 도움이 될 것입니다.

이자율

소비자가 가장 먼저 주목하는 것은 대출 금리다. 모기지의 루블 단위 연 평균 이자율은 12%이고, 소비자 대출의 경우 18%에서 30%입니다. 금리는 대출금액과 은행 상황에 따라 달라집니다. 금액이 높을수록 금리는 낮아집니다.

모기지 대출이 더 저렴하다는 사실에도 불구하고 보험, 공증인, 감정인, 부동산 중개인 및 모기지 중개인을 위한 추가 비용이 필요합니다.

상환 조건

담보 대출은 최대 30년 동안 발행되며, 소비자 대출은 1개월에서 7년까지 제공됩니다. 은행 조건은 다르지만 최대 기존 마감일- 7 년.

문서화

담보대출보다 소비자대출을 받는 것이 더 쉽습니다. 특히 부동산 가격이 더 비싼 대도시에서는 주택 대출 금액이 상당히 큰 경우가 많습니다.

모기지 대출을 신청하려면 은행에서 많은 서류를 요구합니다. 작업서, 소득 증명서, 주택 서류, 여권. 또한, 결혼한 경우에는 두 배우자 모두 공동 대출자여야 합니다.

소비자대출을 신청하려면 여권과 소득증명서만 있으면 됩니다.

소비자 대출과 모기지의 주요 차이점은 담보의 형태입니다. 등록시 모기지 아파트부채가 완전히 상환될 때까지 항상 은행에 속하므로 이러한 형태의 대출을 담보라고 합니다.

예를 들어, 귀하가 대금을 연체하거나 소득원을 상실하여 채무를 이행할 수 없는 경우 은행은 해당 금액을 압수할 권리가 있습니다. 저당 잡힌 재산- 아파트.

주택담보대출의 좋은 점은 무엇인가요?

자신의 집이 없는 러시아인들은 모기지 대출을 선호합니다. 많은 사람들에게는 이러한 주택 구입 방법이 더 매력적으로 보입니다.

모기지는 주택 가격을 저렴하게 만듭니다. 이것이 집을 구입하는 가장 인기 있는 방법이므로 장단점을 살펴보겠습니다.

찬성:

• 가용성 – 평균 러시아 가족주택 대출을 받을 여유가 있습니다.
• 계약금 총액의 10-12%만 있으면 됩니다.
• 장기간지불 – 최대 30년
• 낮은 이자율 - 연 최대 10-11%(보험 포함)
• 저소득층을 위해 주정부로부터 보조금을 받을 수 있는 기회;
• 세금 공제 가능성 - 일생에 한 번 모든 러시아인은 모기지에서 지불 한 세금 금액의 13 %를 반환 할 권리가 있습니다. 이를 통해 돈을 절약 할 수 있습니다.

단점:

• 높은 위험 - 은행에 대한 부채가 상환될 때까지 주택은 완전히 귀하의 것이 아닙니다.
• 저당 잡힌 주택은 은행에 대한 담보입니다.
• 선택한 주택은 은행과 합의해야 합니다. 항상 귀하의 조건에 동의하는 것은 아닙니다.
• 장기간이라는 것은 높은 초과 지불을 의미합니다. 예를 들어, 모기지가 20년 동안 10%의 이율로 발행되면 두 배의 초과 지불을 의미합니다.
• 매년 갱신해야 하는 보험의 필요성.

소비자 대출을받는 것이 언제 의미가 있습니까?

가족이 이미 주택 비용의 70%를 저축한 경우에만 소비자 대출을 받는 것이 더 수익성이 높습니다. 그들은 부족한 금액을 은행에서 빌려서 몇 년 안에 갚습니다.

기억하세요: 소비자 대출은 7년 이상 발행되지 않습니다. 이 기간 내에 빚을 갚을 시간이 있을지 확신이 없다면 모기지를 고려하는 것이 좋습니다.

이러한 유형의 대출에는 장단점이 있습니다.

찬성:

• 등록 절차는 빠릅니다.
• 소득 증명서와 여권만 있으면 됩니다.
• 부동산을 담보로 남겨 둘 필요가 없습니다.
• 다양한 주택 선택 - 은행에 문의할 필요가 없습니다.
• 보험에 가입할 필요는 없습니다.

단점:

• 이자는 두 배나 높을 수 있습니다.
• 금액 제한 - 소득이 낮은 경우 대규모 대출이 발행되지 않습니다.
• 월별 지불액이 더 높습니다.
• 비교적 낮은 상환 조건.

다양한 기준에 따른 소비자 대출과 모기지 대출 비교

에서 올바른 선택대출은 귀하가 초과 지불할 금액, 관료적 프로세스가 얼마나 복잡한지, 은행이 귀하에게 돈을 전혀 제공할지 여부 등 많은 것에 달려 있습니다.

이를 이해하기 위해 가장 중요한 기준에 따라 이 두 가지 유형의 대출을 비교합니다.

수령 목적

영수증의 목적은 집을 구입하는 것입니다. 두 경우 모두 초기 금액(집이나 아파트 비용의 최소 10%)이 있어야 합니다. 돈이 얼마나 많은지부터 시작해야합니다.

전혀 없거나 계약금만 가능한 경우 - 더 나은 모기지. 부동산 비용의 큰 부분이 있다면 소비자 대출을 찾으십시오.

은행 요구 사항

돈을 빌려줄 때 은행은 항상 위험을 감수합니다. 위험을 최소화하기 위해 그는 귀하로부터 많은 서류, 소득 증명서 및 담보 등록을 요구합니다. 은행의 임무는 차용인이 지불할 수 없는 경우에도 어떤 경우에도 이자와 함께 돈을 반환하는 것입니다.

주택담보대출 요건은 상당히 높습니다. 가장 중요한 것은 대출자가 매달 지불할 수 있는 안정적인 수입이 있다는 것입니다.

모기지의 경우 소득 수준은 차용인이 월 소득의 40% 이상을 은행 지불에 지출하지 않는 수준이어야 합니다. 이러한 프레임워크에 맞지 않으면 거절될 것입니다.

소비자 대출에는 그렇게 엄격한 규칙이 없습니다. 가장 중요한 것은 안정적인 수입이 있는지 확인하는 것입니다. 금액이 정말 높은 경우에만 은행에서 지급 능력을 확인합니다.

서류 검토 마감일

소비자 대출을 신청할 때 – 1시간에서 일주일까지.

담보 등록 시 – 1일에서 몇 달까지. 이 과정은 보통 2~3주가 소요됩니다.

이자율

소비자 신용은 연간 18%부터 항상 더 비쌉니다. 보증금 – 10%부터.

러시아에서는 2018년 1월 1일부터 모기지에 대한 국가 보조금에 관한 법률이 시행되었습니다. 이 법은 두 번째 또는 세 번째 자녀를 기대하는 가족에게 적용됩니다. 우대 모기지의 경우 가족은 6%만 지불할 수 있습니다.

보안

담보는 부채 상환을 보장하는 출처(담보 또는 보증인)입니다. 모기지는 항상 발행된 구매용 주택에 의해 보장됩니다.

소비자 신용이 항상 담보로 보장되는 것은 아닙니다. 일반적으로 대출 금액이 30만 루블을 초과하는 경우 담보가 필요합니다. 아래에 해당하는 경우 소득증명서로 충분합니다.

보험

은행 상황은 항상 다릅니다. 주택담보대출을 받으려면 부동산, 생명, 건강에 대한 보험에 가입해야 하며, 소비자 대출의 경우 생명과 건강에 대한 보험만 가입하면 됩니다.

어느 것이 더 낫습니까 - 대출 또는 모기지 : 전문가 의견

대출 방법은 대출금을 상환할 수 있는 기간, 등록 당시 보유한 금액, 추가 부동산이 있는지 여부 등 귀하의 능력에 따라 결정됩니다.

주택이나 아파트 비용의 대부분을 보유하고 동시에 단기간에 부채를 갚을 수 있다고 확신하는 경우 주택 구입을 위해 소비자 대출을 신청하는 것이 좋습니다. 은행에서 누락된 금액을 가져옵니다.

개선이 불가능할 경우 생활 환경~ 때문에 자신의 자금아파트 대출은 이 문제를 해결할 수 있는 좋은 기회입니다. 은행은 주택담보대출을 통해 주택 구입을 제안하지만 비대상(소비자) 대출도 받을 수 있습니다.

우선, 빌린 자금으로 집을 구입할 때 질문이 생깁니다. 무엇이 더 수익성이 높습니까? 모기지 또는 아파트 대출? 이에 답하려면 두 가지 유형의 대출을 자세히 분석하고 장단점을 고려하여 대략적인 계산을 해야 합니다.

주택담보대출과 소비자 대출은 여러 면에서 유사합니다. 이는 특정 기간 동안 이자를 받고 자금이 발행되는 두 가지 유형의 현금 대출입니다. 차이점은 제공 조건, 월별 지불 금액, 조건 등에 있습니다. 모기지 대출과 소비자 대출 중 어느 것이 더 수익성이 높은지에 대한 질문에 답하기 위해 각 대출 유형을 자세히 살펴보겠습니다.

주택담보대출의 장점과 단점

주택담보대출은 채무자의 부동산을 담보로 받는 대출의 한 형태입니다. 주택담보대출을 받은 사람이나 가족이 소유합니다. 공동차용인이 의무를 이행하지 않는 경우, 대출대상은 대출기관의 재산이 됩니다. 담보는 자금이 사용되는 구매용 아파트 또는 기타 부동산(대출 유형 및 계약 조건에 따라 결정됨)입니다.

• 부채 상환을 위해 장기간 할당되었습니다. 모기지는 5~30년 동안 제공됩니다.
• 낮은 비율. 이는 모기지가 인구를 위한 대상 대출 프로그램에 포함되고 평균 소득을 가진 사람들을 위해 설계되었기 때문에 달성됩니다.
• 소액의 월 기부금. 지불 기간이 길어서 효과가 나타납니다.
• 우대 프로그램을 포함한 다양한 프로그램. 모기지는 기본 및 보조 주택에 대해 발행됩니다. 상업용 부동산, 개체 토지 계획. 프로그램의 예: “젊은 가족”, “ 군사 모기지", "모성 자본"등.
• 큰 금액을 받을 가능성이 있습니다. 부동산 구입을 위해 특별히 모기지 대출이 제공되므로 대규모 대출을받을 수 있습니다.
• 은행은 구입한 부동산을 확인합니다. 이는 거래의 순수성을 100% 보장하지는 않지만 위험을 크게 줄일 수 있습니다.
• 많은 대출 기관에서는 새 주택의 가구 구매 및 개조 비용을 모기지 계약에 포함시킬 수 있습니다. 이렇게 하면 아파트를 꾸밀 때 이자를 지불하는 비용을 절약할 수 있습니다.

차용인은 한 명 또는 여러 명입니다. 가족이나 친척을 공동 차용자로 참여시킬 수 있습니다. 이는 조건을 더욱 유리하게 만들 것입니다. 최대 대출 규모를 늘리고 계약금을 줄이며 전체 지불 기간을 연장하는 데 도움이 됩니다.

• 초과 지급 총액이 높습니다. 월별 결제 규모와 기간에 따라 원래 금액의 100~200%에 도달합니다.
• 첫 번째 지불. 다수 모기지 프로그램구매한 물건 가격의 약 10%(보통 15-30%)에 해당하는 초기 금액을 마련하는 것입니다.
• 구매한 주택에 대한 보장이 필요합니다. 이는 아파트를 확보하고 긴급 상황 시 환불을 보장하는 데 도움이 되지만 초과 지불액을 증가시킵니다.
• 차용인에 대한 요구 사항이 증가했습니다. 은행 승인을 받으려면 인상적인 서류 패키지를 수집하고 상태를 확인해야 합니다. 동시에 구매한 주택에 대한 문서는 일반적으로 판매자가 제공합니다. 구매자는 이를 은행으로만 이체합니다.
• 퇴직 전이나 퇴직 연령의 사람들을 보증인이나 공동 차입자로 참여시키는 것은 대출 기간이 단축될 가능성이 높기 때문에 지불 규모가 증가할 것입니다.
• 모기지는 구입한 주택을 처분할 권리를 제한하는 것을 포함합니다. 저당권이 유효한 동안에는 해당 재산을 제3자에게 판매, 기부 또는 양도할 수 없습니다.
• 모기지 상환이 완료되면 부담금을 제거해야합니다. 이를 위해 은행은 보증서와 모기지 메모 사본을 제공합니다. 차용인은 이러한 문서를 MFC에 제공하며, 잠시 후 적절한 표시가 있는 새 주택 문서를 발행합니다.
• 모기지에 대한 표준 지불 방식은 다음과 같습니다. 구매자는 부동산 비용의 일부를 판매자에게 이전하고(이것은 자신의 자금으로 형성된 초기 지불임) 소유권이 등록되며 영업일 기준 5일 후에 새 소유자(차용자) ) 등록 기관의 서류를 은행에 제공하십시오. 일부 판매자는 자신의 권리가 모기지 계약에 의해 보호된다는 사실에도 불구하고 그러한 계획에 동의하지 않습니다.
• 거래에 수반되는 부동산 중개업자 및 변호사의 서비스는 모기지 자금 사용에 대해 지불할 수 없습니다.
• 구입한 주택은 공동차입자의 재산으로 등록되어 있어야 합니다. 소유자는 미성년 자녀일 수도 있습니다. 제3자(예: 성인 자녀)에게 소유권을 등록하는 것은 제외됩니다.
• 구입한 주택의 소유자에게 미성년 자녀가 포함된 경우 후견 당국의 허가가 필수입니다. 그들은 이 물건이 은행에 담보로 제공된다는 데 동의해야 합니다. 공동 차용인이 대출 상환 의무를 이행하지 못하는 경우, 이 부동산은 자녀의 유일한 집이라 할지라도 대출 기관의 소유권으로 이전됩니다.

모기지 프로그램을주의 깊게 연구하십시오. 그 중 일부는 새 건물의 아파트 구입을 위해서만 설계되었습니다.

소비자대출의 장점과 단점

소비자대출은 은행이 발행하는 대출이다. 개인에게. 이는 대상이 아니며 엄격하게 아파트 구매가 아닌 모든 요구에 맞게 발행됩니다. 담보 없이 제공됨: 구입한 주택이나 기타 부동산은 계약에 따른 의무를 이행하지 못하는 경우에도 차용인의 재산으로 유지됩니다.

• 초과 지급 총액을 낮춥니다. 이는 대출 발행 기간이 짧고 월별 지불액이 많기 때문에 달성됩니다.
• 신청서를 신속하게 고려합니다. 은행은 며칠 내에 답변을 드립니다.
• 수신자에 대한 요구 사항이 느슨합니다. 더 적은 양의 문서를 수집해야 합니다.

1인당 발행됩니다. 결혼 여부와 상관없이 이용 가능합니다. 이러한 유형의 대출을 받을 경우 계약금을 지불할 필요가 없으며 구입한 주택에 대해 반드시 보험에 가입할 필요가 없으므로 대출 수익성이 더욱 높아집니다.

대출금이 아직 상환되지 않은 경우에도 재산을 처분할 권리는 유지됩니다.

저축이 없어도 주택 문제를 해결할 수 있습니다.

• 짧은 대출 상환 기간. 최대 3~5년 동안 발행됩니다.
• 상대적으로 높은 이자율. 모기지 금리보다 몇 포인트 더 높습니다.
• 월간 기부금이 큽니다. 이러한 증가는 자금 발행 기간이 짧기 때문입니다.
• 작은 최대 금액이 제공됩니다. 주택담보대출은 필요한 경우 소비자 대출보다 수익성이 더 높습니다. 큰 대출. 소비자 대출은 항상 금액이 제한되어 있습니다.
• 주택, 생명 및 소유권 보험이 없다는 것은 주택 소유와 관련된 모든 위험이 전적으로 소유자에게 있음을 의미합니다.
• 많은 은행들이 실제로 장애 보험을 부과하고 있습니다. 일반적으로 전문 보험사가 제공하는 유사한 상품보다 비용이 훨씬 더 높습니다.

대출을 받으려면 소득 수준이 높아야 합니다. 그렇지 않으면 은행에서 제공을 거부합니다. 또한, 수년간 수입이 보장되는 것이 바람직합니다. 그렇지 않으면 매달 할부금을 지불하기가 어려워집니다.

계산예

모기지와 주택 융자 중 어느 것이 더 나은지 이해하려면 특수 계산기를 사용하거나 수동으로 계산을 수행하십시오. 예를 들어 Sberbank의 모기지 계산기가 있습니다. 예를 들어 평균값을 살펴보겠습니다.

1. 저당. 250만. 이율은 연 11%입니다. 임기는 15년입니다. 월별 결제 28415 루블. 이러한 매개변수를 고려하면 초과 지불액은 약 2,614,700 루블에 해당합니다. + 보험료, 커미션.
2. 소비자 대출. 250만. 이율은 연 17%입니다. 임기는 3년입니다. 월별 지불액 89132 문지름. 이러한 매개변수를 고려하면 초과 지급액은 약 708,752 루블에 해당합니다.

계산에 따르면 기존 대출에 대한 초과 지불이 훨씬 적다는 것을 알 수 있습니다. 하지만 매달 아파트 공과금 외에도 많은 돈을 지불해야 합니다. 이는 소비자 대출의 중요한 단점입니다.

철도 건설

개별 주거용 건물 건설을위한 모기지는 자신의 손으로 조작의 적어도 일부를 수행하려는 사람들에게는 수익성이 없습니다. 건설 사실을 확인하기 위해 은행은 모든 건축 자재 및 수행 된 모든 작업에 대한 문서가 필요합니다. 대출 기관은 견적, 건설 계약, 통신 연결 허가 등을 제공해야 합니다.

집을 지을 토지는 은행에 담보로 제공됩니다. 장기 임대인 경우에는 임대권이 담보로 인정됩니다.

자신의 손으로 개인 주택을 지을 계획이라면 상대적으로 적은 비용을 들일 수 있습니다. 많은 양다가오는 시즌에 대한 작업의 일부에 대한 자금 조달을 보장하기 위해 소비자 대출 프로그램에 따라. 겨울철에는 빚의 일부를 상환할 시간을 가질 수 있고, 봄에는 다시 소비자 대출을 신청할 수 있습니다. 그러나 예를 들어 이전에 발행된 대출 의무로 인해 지급 능력이 부족하여 어느 시점에서 은행이 대출을 거부할 위험이 있습니다.

주택담보대출을 받아 집을 짓는다면 무엇이 더 수익성이 좋은지 고려해보세요 낮은 비율, 많은 은행에서 트랜치, 즉 부분적으로 대출을 받을 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 이 제도를 사용하면 받은 대출의 실제 부분에 대해서만 이자가 발생하므로 초과 지불이 최소화됩니다. 그러나 민간철도 건설에 기꺼이 협력할 대출기관을 찾기는 어렵다.

세금 공제

(모기지 또는 신용으로) 아파트를 구입하는 가장 좋은 방법을 결정할 때 첫 번째 경우에 공식적인 "백인"급여가 있는 경우 재산세 공제를 이용할 수 있다는 점을 고려해야 합니다.

이는 납부한 세금에 대한 일회성 "할인"입니다. 즉, 총 납세 횟수가 줄어드는 금액입니다. 공제액은 총 부채의 13%에 해당합니다. 모기지 대출의 수익성이 높아집니다.

비근로 연금 수급자, 장애인, 비공식적으로 일하는 시민은 개인 소득세 납부자가 아니기 때문에 이 혜택을 누릴 수 없습니다.

어느 것이 더 나은지 결정하려면: 세금 공제를 받을 가능성을 고려하여 주택 대출 또는 주택 담보 대출을 수행하려면 다음을 수행해야 합니다.

• 공식적으로 고용된 사람들을 대상으로, 더 수익성 있는 구매모기지를 위한 부동산;
• 일하지 않는 사람들의 경우 다른 요소를 고려하는 것이 더 중요합니다.

자세한 내용은 영상에서 확인하세요.

결론

더 수익성이 높은 것은 무엇입니까? 모기지 또는 대출은 각각의 특정 경우에 결정되어야 합니다. 상대적으로 적은 금액이 필요하고 세금 공제가 없다면 소비자 대출을 이용하여 아파트를 구입하는 것이 좋습니다. 모성 자본을 판매 해야하는 경우 상대적으로 적은 금액이라도 모기지가 필요합니다.

지불 규모를 고려하는 것도 중요합니다. 이상적으로는 구입한 부동산의 임대 가격과 비슷해야 합니다. 소비자 대출 큰 액수– 이는 매달 지불하는 금액이 크므로 오늘 지속적으로 높은 소득이 있더라도 내일 문제가 될 수 있습니다.

모기지 초과 지불 금액을 줄이려면 일정보다 일찍 부채를 상환하는 것으로 충분합니다. 은행은 잔액을 고려하여 실제 자금 사용 기간 동안에만 이자를 발생시킵니다.

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언뜻보기에 차이점은 하나뿐입니다. 모기지는 신용으로 구매하는 주택에 대한 담보를 포함하지만 소비자 대출은 그렇지 않습니다. 그러나 이러한 차이점은 유일한 것이 아닙니다. 주택 구입을 위한 모기지와 대출 중 어느 것이 더 나은지 이해하기 위해 두 가지 은행 서비스의 주요 특징을 살펴보겠습니다.

주택담보대출의 장점과 단점

질문에 답해 봅시다 : 아파트 구입을위한 모기지 또는 대출 - 어느 것이 더 낫습니까? 이렇게 하려면 기능을 비교하고 각 프로그램의 장단점을 기록하십시오.

담보 없이 부동산을 구입하는 경우 모기지와 대출의 차이점은 무엇입니까?

모기지의 긍정적인 측면:

• 상대적으로 낮은 이자율. 모기지가 일반적으로 많은 금액 (100 만 루블 이상)으로 인출된다는 사실을 고려하면 월별 결제유사한 소비자 대출보다 낮을 것입니다.
• 최적의 상환 기간. 평균 소득을 가진 시민이 월별 지불을 수용할 수 있도록 모기지가 장기간 제공됩니다. 조건 중 하나는 정기 기부 금액이 50%를 초과하지 않는다는 것입니다. 가족 수입차용인. 소비자 대출은 수년(평균 1~3년) 동안, 모기지 대출은 10~30년 동안 발행될 수 있습니다.
• 세금 공제를 받을 권리를 얻습니다. 크기 소득세고객이 주택 구입 후 대출 은행에 지불하는 금액만큼 부분적으로 감소될 수 있습니다.
• 젊은 가족, 군인, 초보 전문가를 위한 프로그램에 따라 국가 보조금을 받습니다.
• 모성 자본 사용 (차용인이 자격이 있는 경우) 기존 대출은 이러한 기회를 제공하지 않습니다.
• 거래의 법적 순수성. 금융 기관은 신뢰할 수 있는 개발자와만 협력하며 거래는 은행의 법무 부서, 부동산 중개업자(고객이 서비스를 사용하는 경우), 감정 회사 및 정부 기관(모기지 확보에 관여하는 경우)에 의해 통제됩니다. 덕분에 나중에 누군가가 도전하게 될 부동산 구매 위험이 최소화됩니다.

모기지와 대출 중 어느 것이 더 수익성이 높은지 평가하려면 각 프로그램의 단점을 알아야 합니다. 주택담보대출의 주요 단점을 살펴보겠습니다.

• 등록 절차의 복잡성과 기간. 거래에는 문서 수집, 주택 검색, 대출 기관의 모기지 결정, 계약 체결, 주정부 등록부동산에 대한 소유권. 이 경우 은행은 차용인에 대한 철저한 평가를 실시하여 지불 능력을 확인하고 신용 기록, 최종적으로 고객이 거절될 위험이 있습니다. 이 모든 작업에는 일반적으로 많은 시간과 노력이 필요합니다. 주택 구입에 사용할 수 있는 일반 대출의 경우 신청 절차가 훨씬 간단합니다.
• 모기지로 구입하는 부동산에 대한 의무 보험, 차용인의 생명과 건강. 정기 대출을 받는 경우 이 조건은 자발적입니다.
• 모기지에는 계약금이 필요합니다. 고려 총 비용주택, 한 번에 지불해야 하는 금액은 대부분의 차용인에게 상당한 금액일 수 있습니다.
• 최소 크기. 자신이 저축한 돈으로 주택을 구입하는 데 대부분의 자금을 지출한 경우 은행에서 정한 금액보다 적은 금액으로 모기지를 받을 수 없습니다.
• 은행에 대한 의무를 이행하지 못하면 재산의 소유권을 잃게 됩니다. 대출에는 구입한 부동산에 대한 담보가 필요하지 않으므로 부채가 연체된 경우에도 주택은 차용인의 재산으로 유지됩니다.
• 모기지는 많은 양의 문서를 수집하는 것을 포함합니다. 여기에는 신분증과 소득 증명서뿐만 아니라 구매 및 판매 계약서, 담보 서류, 보험 서류 및 계약금 지불도 포함됩니다. 가족 차용인의 경우 혼인 신고 및 자녀 출생 증명서를 제출해야 합니다. 대부분의 경우 소비자 대출에는 여권과 차용인의 소득 증명서만 필요하므로 등록이 매우 쉽습니다.
• 부동산 평가 절차에 대한 비용을 지불해야 합니다. 이는 은행의 법무 부서나 독립 회사에 의해 수행될 수 있습니다. 절차가 완료되면 차용인에게 추가 비용이 발생합니다.
• 모기지로 구입한 주택은 대출금이 상환될 때까지 판매 또는 교환용으로 사용할 수 없습니다. 신용으로 부동산을 구입한 경우, 매각 또는 교환 등 원하는 대로 처분할 수 있습니다. 유리한 조건;
• 모기지는 주거용 부동산의 선택을 제한합니다. 개발자는 대출 은행과 협력해야하며 모기지 대출 금액은 구매에 충분합니다. 1차 시장에서 부동산을 선택하는 것은 대출 은행과 협력하는 개발자의 제안으로 제한됩니다. 소비자 대출을 사용하면 개별 프로젝트에 따라 집을 짓는 데 빌린 자금을 지출하는 것을 포함하여 거의 모든 부동산을 구입할 수 있습니다.
• 구입한 아파트에 미성년자나 장애인이 등록되어 있으면 모기지 승인이 더욱 어려워집니다. 소비자 대출을 통해 부동산을 구입하는 경우에는 이 문제가 발생하지 않습니다.

요약하면 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다. 대출은 재산 선택 및 처분에 있어 더 많은 자유를 제공하며 저축액이 많거나 소득이 높은 사람들에게 적합합니다. 임금. 모기지는 다음과 같은 사람들에게 더 적합합니다. 평균 수입그리고 누가 그럴 권리가 있나요? 정부 보조금, 우대 범주의 시민을 위해 은행 프로그램을 사용할 수있는 기회.

모기지 또는 대출 - 무엇을 선택해야합니까?

모기지나 소비자 대출을 받는 것이 수익성이 있는 조건을 고려해 봅시다.

다음과 같은 경우에는 주택담보대출을 받는 것이 좋습니다.

1. 차용인이 장기간 제때에 지불할 수 있으나 그 금액이 총액의 50%를 초과하지 않는 경우 월 소득가족들;
2. 매매거래의 법적 순수성에 신뢰성이 없는 경우 이 경우 모기지 신청 시 다자간 통제를 통해 부동산 사기 가능성을 사실상 제거할 수 있습니다. 부동산업자의 서비스에 의존하지 않고도 주택 대출을 신청할 수 있으므로 추가 비용을 절약할 수 있습니다.
3. 클라이언트는 언제 사용할 계획입니까? 소셜 프로그램우대 시민 범주(예: "젊은 가족", "군사 모기지")에 대해 유리한 조건으로 모기지를 받습니다. 이 경우 주택 비용의 일부는 예산 보조금을 통해 지급됩니다.
4. 차용인이 부동산 구입 후 세금 공제를 기대하는 경우.

다음과 같은 상황에서는 소비자 대출을 받는 것이 더 수익성이 높습니다.

1. 제한된 기간 동안 상대적으로 적은 금액으로 부동산을 구입하기에 충분한 경우. 예를 들어, 차용인의 저축은 주택 비용의 최대 80-90%를 지불하기에 충분합니다. 모스크바의 표준 아파트 비용은 700만 루블입니다. 이 경우 상환 기간이 3 년인 700-800,000 루블의 대출을받는 것으로 충분하므로 월별 지불액 (계산을 위해 대략적인 이자율을 7.9 %로 가정)은 약 5-6입니다. 천 루블. 초과 지불 금액은 클래식보다 낮습니다. 주택 융자- 금액이 적고 결제기간이 짧기 때문입니다. 월별 지불금도 부담이 덜할 것입니다. 모기지 지불금이 일반적으로 가계 예산의 40-50%를 차지한다는 점을 고려하면;
2. 고객의 공식 소득 수준이 은행의 요구 사항을 충족하지 못하는 경우. 일반적으로 이는 시민이 회색 계획에 따라 소득을 얻는 상황에서 발생합니다. 예를 들어, 고객의 급여가 비공식적이며 2-NDFL 인증서에 따르면 그의 수입은 필요한 것보다 적습니다. 담보대출차용인 소득의 50%를 초과할 수 없음)
3. 차용인이 관심있는 부동산과 상호 작용하지 않는 개발자로부터 부동산을 구매하려는 경우 금융 기관. 시민이 특정 은행의 기존 고객이고 개별 대출 조건을 믿을 수 있는 경우 특정 상황에서는 일반 소비자 대출이 모기지 대출보다 수익성이 더 높을 수 있습니다.
4. 차용인이 은행의 모기지 요구 사항을 충족하지 못하는 경우. 예를 들어, 필수 조건채권자는 지속적으로 대우를 받습니다. 선임 순위, 그러나 클라이언트는 오랫동안 비공식적으로 일했습니다.
5. 모기지 상환 시점의 연령을 초과하는 경우 은행이 정한 것또는 반대로 불충분합니다. 일반적으로 얻으려면 주택 대출최소 21세 이상 65세 이하여야 합니다. 소비자 대출의 경우 이 조건은 더 경미할 수 있습니다. 이 경우 비대상 대출을 받는 것이 더 수익성 있는 솔루션이 될 것입니다.
6. 차용인이 소비자 대출에 대한 담보로 제공할 수 있는 유동 재산을 보유하고 있는 경우. 귀중한 재산을 방해하면 얻을 가능성이 높아집니다. 큰 대출오랫동안. 또한 담보가 차용인이 구매하는 물건이 아니라 자동차, 보석과 같은 기타 재산인 경우 대출금 상환에 어려움이 발생하더라도 고객은 자금으로 구입한 아파트를 잃지 않습니다. 지연될 위험이 있더라도 발생하기 전에 은행에 연락하여 연장을 받을 수 있으며, 신용 공휴일, 금리 인하 및 기타 구조 조정 옵션. 차용인이 정기적으로 전액을 지불했고 대출금 상환이 어려운 타당한 이유가 있는 경우 그러한 상황에 있는 은행은 고객을 수용할 가능성이 높습니다. 모기지를 구조 조정하는 것은 소비자 대출보다 훨씬 더 어려울 것입니다.

결론

주택담보대출로 아파트를 구입하거나 소비자 대출을 이용하는 특징을 살펴보았습니다. 선택은 재정 능력, 주택의 특성 및 고객이 우대 조건을 받을 권리가 있는지 여부에 따라 달라집니다.

모기지와 대출 중 어느 것이 더 수익성이 높은지 결정하려면 특정 은행 프로그램의 계산을 사용하는 것이 편리합니다. 알기 위해 현재 제안은행에서 우리의 금융 포털. 관심프로그램의 일정과 대출금액에 따른 과오납금액, 상환기간 등을 조회하는 것이 편리합니다. 모기지 또는 소비자 대출 조건이 귀하에게 적합한 경우 인터넷을 통해 직접 신청할 수 있습니다.