대출에 대한 긍정적인 결정을 받은 차용인은 일종의 행복감을 느끼며 종종 은행 직원이 그에게 말하는 것을 듣지 못합니다. 하루빨리 대출계약을 체결하고 원하는 물건이나 현금을 받고 싶어한다. 그리고 이 순간 대출의 중요하고 필수적인 부분, 즉 지불 일정이 발표되기 때문에 직원의 말을 듣는 것이 필수적입니다. 일정을 준수하지 않으면 은행 전화, 벌금 및 신용 기록 손상 등 문제가 발생할 수 있습니다.

지불 날짜에 대해 이야기합시다

차용인에게 전달되어야 하는 지불 일정에는 지불 금액과 날짜가 표시됩니다. 여기서 발생할 수 있는 주요 실수를 언급할 가치가 있습니다. 예를 들어 표시된 날짜는 3일입니다. 차용인은 무엇을 합니까? 그는 3일째에 빚을 갚으러 갔고, 며칠 후 은행으로부터 빚을 갚으라는 SMS 메시지를 받았습니다. 왜 이런 일이 발생합니까? 그러나 사실 이것은 지불 날짜가 아니라 계정에서 자금을 인출하는 날짜입니다. 간단히 말해서, 3일에는 돈이 이미 계좌에 있어야 합니다. 제3자 기관을 통해 결제하는 경우에는 금액이 즉시 도착하지 않으므로 미리 결제해야 한다는 점을 고려해야 합니다. 어떤 경우에는 은행에서 지불 기간을 설정합니다. 이 기간은 다음 지불 시 계산되기 위해 돈을 계좌에 입금해야 하는 기간입니다.

조기상환 및 지급일자입니다.

조기 상환 날짜에 관해 이야기하면 은행마다 다릅니다. 예를 들어 Sberbank에서 모기지 비용을 지불하는 경우 정상적으로 상각되도록 미리 돈을 입금해야합니다. 그리고 Raiffeisen Bank에서는 조기 상환과 동시에 부채 잔액의 변화가 매일 발생합니다. 이는 부채 잔액이 더 빨리 변경되고 이자를 더 적게 지불해야 함을 의미합니다.
조기 상환 날짜가 대출금 초과 지불에 어떤 영향을 미치는지 예를 살펴 보겠습니다.
예를 들어, 우리의 주요 부채는 현재 10만 루블이며 지불 기한은 매월 25일입니다. 그리고 우리는 예정보다 빠른 30일에 3만 루블을 지불합니다. 1의 경우, 조기 상환 날짜가 해당 기간의 이자와 영향을 미치지 않는 경우 매월 100,000루블의 이자를 지불해야 합니다. 예를 들어 대출 금리가 12%라면,

이자 = 100,000 * 0.12/365 * 30 = 986.30 루블

그래야만 원금 부채가 70,000루블이 되고 다음 기간부터는 더 적은 금액의 이자를 지불하게 됩니다. 계산은 월 사이의 일수 = 30이고 1년의 일수가 365라는 사실을 기반으로 합니다.

조기상환이 즉시 고려되는 경우,그러면 다음 그림이 나타납니다.
우리는 이번 달 25-30 기간 동안 100,000 루블에 대한 이자를 지불하고 이번 달 30 - 다음 달 25 기간 동안 100,000-30,000 = 70,000에 대한 이자를 지불합니다.
우리는 다음과 같은 계산을 가지고 있습니다

백분율 = 100,000 * 0.12/365 * 5 + 70,000 * 0.12/365 * 25

이자 = 164.38 + 575.342 = 739.72

보시다시피, 이 회계 방법을 사용하면 조기 상환으로 매월받는이자가 200 루블 이상 적습니다.

당일 영수증이 있는 대출금은 어디서 지불합니까?

당일 결제는 은행 캐시데스크를 통해 결제하는 경우에만 가능합니다. 또한 이것은 대출금을 지불하는 가장 안정적인 방법입니다. 자금은 중개자 없이 직접 이체되며, 제3자에 의한 자금 지연 옵션이 완전히 제거됩니다. 대출 계약서와 지불인의 여권을 은행에 제출해야 하며 이체 수수료는 부과되지 않습니다.

월별 결제를 위한 대체 방법

은행 지점에 가는 것이 항상 편리한 것은 아니며, 귀하가 살고 있는 도시에 이 은행 지점이 전혀 없을 수도 있습니다. 이 경우 다른 옵션을 사용할 수 있습니다.

1. 우체국. 꽤 많은 차용인이 이 옵션을 사용합니다. 이것은 편리합니다. 어느 지역에나 우체국이 있지만 지불 시기라는 한 가지 중요한 단점이 있습니다. 자금은 지불일로부터 7~10일 이내에 채권자 은행 계좌로 입금됩니다. 결제는 취소일로부터 최소 일주일 전에 이루어져야 합니다. 지불하려면 여권과 우편대체 영수증(대출 계약서와 함께 발행)이 필요하며, 우편 요금에 따라 수수료가 부과됩니다.
2. 제3자 은행. 대출을 발행한 은행의 현금 데스크를 통해서만 자금을 입금할 수 있을 뿐만 아니라 거의 모든 은행이 지불을 수락하고 처리합니다. 지불인은 여권과 은행 송금 영수증(대출 신청 시 발행)이 필요합니다. 은행마다 수수료가 다르므로 이체에는 3~5일이 소요됩니다.
3. Rapida 시스템을 사용하는 매장을 통해. 무역대출을 제공하는 많은 통신판매점과 가전제품 판매점에서도 대출금을 받을 수 있습니다. 어디서 대출을 받았는지는 중요하지 않습니다. 담보대출, 자동차 대출, 신용카드 수수료 등이 될 수 있습니다. 시스템은 절대적으로 모든 유형의 결제를 허용합니다. 지불을 위해서는 지불인의 여권과 대출 계약서가 필요하며, 지불금은 2~3일 안에 이체됩니다.

제때에 필요한 금액을 지불하는 것이 매우 중요합니다. 계좌에 루블이 부족한 경우 은행 시스템은 필요한 금액을 상각할 수 없으며 지불 기한이 연체됩니다. 그리고 하루라도 지체되면 일회성 벌금과 벌금이 부과됩니다. 대출금을 어디에 지불해야 할지 모르시는 경우, 24시간 핫라인을 통해 대출을 발행한 은행에 문의하세요.

불안정한 경제, 인플레이션 상승, 일자리 삭감 및 생활 수준 저하로 인해 대출 계약에 따라 의무를 맡은 사람들은 더 이상 이를 이행할 수 없습니다.

이는 계약 조건 위반으로 이어지며, 통계에 따르면 이미 20% 이상의 차용인이 월별 대출금을 지불할 수 없는 상태입니다.

현대적인 상황에서는 월별 대출 지불액을 줄이려고 노력할 수 있으며 이는 은행과 차용자 모두에게 유익합니다.

줄이는 것이 가능한가요?

경제적 어려움이 있을 경우 월 납입금을 줄이는 것이 가능합니다. 이를 위해서는 신청서를 가지고 은행에 연락해야 합니다.

그러나 금융 기관은 이상적인 신용 기록을 가진 차용자만 수용한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 대출 상환이 지연되지 않았습니다.

다음 납부금 전액을 납부할 수 없는 경우에는 다음 납부기한 이전에 해당 신청서를 가지고 은행에 연락하여야 합니다.

또한 긍정적인 결정을 내리려면 문서화된 객관적인 이유가 필요합니다. 그러한 이유는 다음과 같습니다.

• 급여 삭감 (고용지의 증명서로 확인)
• 직장에서 해고(워크북에 기록되어 확인됨)
• 질병 또는 일시적 장애(병원의 증명서로 확인).

이러한 이유는 차용인의 행동에 의존하지 않으며 채권자 은행이 월별 지불액 감소에 유리한 결정을 내릴 근거를 제공합니다.

이 권리는 여러 가지 방법으로 행사됩니다.

• 이자율 감소;
• 예정보다 빨리 대출금을 조기 상환합니다.

가장 일반적인 것을 자세히 살펴 보겠습니다.

은행 대출 재융자

재융자(Refinancing)는 다른 은행이나 금융기관으로부터 대출금을 차용자에게 더 유리한 조건으로 상환할 수 있는 기회입니다. 이는 원래 대출을 받았던 은행에서도 가능합니다.

이 절차는 더 낮은 이자율, 더 낮은 월 상환액 또는 더 긴 대출 기간으로 새로운 대출을 받을 수 있어 월별 지불액도 줄어들기 때문에 효과적입니다.

이러한 제안은 대출을 받은 동일한 은행에서 제공되는 경우가 많습니다. 그러나 금융 기관 자체가 제3자 대출 재융자에 더 유리한 조건을 제공하는 경우가 있습니다.

그러나 부채 재융자에는 부작용도 있습니다. 대표적인 것이 자동차 대출일 것이다.

그러한 대출에 대한 남은 부채 금액을 재융자하는 경우 자동차에 대한 CASCO 보험 정책을 발행하는 것은 불가능합니다. 이는 그러한 대출이 소비자 대출을 사용하여 재융자될 때 발생합니다.

월별 지불액을 줄일 수 있는 기회는 연체금이 없는 차용자에게만 제공됩니다. 그렇지 않으면 은행은 재융자 절차에 동의하는 것을 매우 꺼립니다.

또한 이 절차 중에 부동산이나 자동차에 대해 새로운 대출이 발행되며 이는 모든 사람에게 적합하지 않다는 점을 고려해야 합니다. 또 다른 기회를 활용하실 수 있습니다.

대출금 구조조정

구조 조정에는 채권자 은행과 차용자 간의 계약 체결이 포함되며 이에 따라 대출 계약의 원래 조건이 변경됩니다. 은행은 이를 다음과 같이 변경할 수 있습니다.

• 월별 상환 금액을 줄입니다.
• 이자율을 낮춰 부채 상환 기간을 10년으로 늘린다.
• 지불을 다양화합니다(예를 들어 일정 기간 동안 대출에 대한 이자만 지불). 이 조치는 일시적입니다.

그러나 차용인이 결국 더 많은 이자를 지불하게 된다는 점도 고려해야 합니다.

재융자와 마찬가지로 구조조정은 차용인의 신용 기록에 연체된 금액이 없는 경우에만 은행에서 제공합니다.

그렇지 않으면 금융 기관이 협조하는 경우가 거의 없습니다. 따라서 월별 상환 기간이 이미 지나기 전에 은행에 부채 구조 조정 요청을 요청하는 것이 매우 중요합니다.

주목할만한 또 다른 점은 은행이 새로운 조건에 따라 대출금 상환이 지연되는 경우 고객에게 부채 전액을 전액 상환하도록 요구할 권리가 있다는 것입니다.

이 경우 금융기관은 대출채무의 최종 상환기간을 명시한 최종요청서를 발송합니다.

어떤 은행이 구조조정을 수행할 준비가 되어 있습니까?

대출 부채를 구조 조정하는 절차는 은행에 필수 사항이 아니며 어떤 규정에도 법률로 명시되어 있지 않습니다. 따라서 금융기관은 그러한 요청을 한 차용인을 거부할 모든 권리를 갖습니다.

그러나 고객의 지불 능력을 유지하는 것은 은행의 이익입니다. 그렇지 않으면 금융 기관에 대한 그의 부채가 미지급된 것으로 나타나며 은행은 대출에 대한 이자 금액뿐만 아니라 차용인이 발행한 대출의 전체 잔액도 잃게 됩니다. 파산합니다.

러시아 연방의 거의 모든 주요 은행은 어려운 생활 상황에 처한 고객을 기꺼이 도와줍니다. 또한 정부 지원을 받는 대형 은행은 처음부터 이러한 위험을 보장합니다. 이러한 은행에는 다음이 포함됩니다.

• 가즈프롬은행;
• 은행 FC "Otkritie";
• Rosselkhozbank;
• 알파뱅크.

이들 은행은 2016년 러시아 중앙은행의 조사 결과에 따르면 가장 신뢰할 수 있는 은행으로 인정받았습니다.

그러나 귀하의 금융 기관이 구조 조정으로 월별 지불액을 줄일 수 있는 기회를 제공하는지 확인하려면 해당 신청서를 은행 자체에 직접 제출해야 합니다.

은행에 요청하여 신청

월별 대출금 전액을 지불할 수 없는 상황이 발생하는 경우, 지불 기한이 지날 때까지 기다리지 말고 즉시 은행에 연락하여 이자율 인하를 요청해야 합니다.

그러면 성공 가능성이 크게 줄어들 것입니다.

신청시에는 다음 서류를 준비해야 합니다.

• 전액 지불이 불가능한 이유를 명시해야 하는 경우 부채 구조 조정에 대한 서면 요청서,
• 여권;
• 대출 계약 체결 및 지불 확인과 관련된 서류;
• 이전 금액의 부채 상환을 방해하는 조건 확인과 관련된 서류;
• 은행이 요구하는 기타 서류.

신청서에는 월별 지불이 견딜 수 없게 된 이유 외에도 이자율 인하 등 발생한 문제를 해결하려는 비전을 명시해야합니다.

은행이 월별 지불액 감소에 동의하지 않는 경우

은행이 신용 부채 구조 조정을 거부하는 경우 재융자를 통해 월 지불액을 줄이고 더 나은 조건으로 다른 대출을 받고 이를 사용하여 첫 번째 대출을 상환할 수 있습니다.

신용 휴면을 요청하려면 금융 기관에 문의할 수도 있습니다. 이렇게 하면 상환을 방해하는 상황이 사라질 때까지 한동안 지불하지 않는 것이 가능해집니다.

또 다른 가능성은 대출 통화를 변경하는 것인데, 이는 급격한 환율 변동이 있을 경우 중요합니다. 외화로 대출을 받는 경우 해당 금액을 루블로 환산하도록 요청할 수 있지만 이 경우 이자율이 높아집니다. 이 경우 더 수익성 있는 솔루션이 무엇인지 계산해야 합니다.

예정보다 빨리 대출 상환

이자를 절약하는 또 다른 방법은 대출금을 조기에 상환하는 것입니다. 매달 필요한 것보다 더 많은 금액을 지불하는 경우(대출 계약과 모순되지 않는 경우) 은행은 이자를 다시 계산하여 월별 지불액이나 부채 상환 기간을 줄입니다.

두 옵션 모두 이자를 줄여 비용을 절약할 수 있습니다.

주택담보대출을 받은 후 많은 사람들은 첫 번째 기회에 조기에 갚으려고 노력합니다. 원칙적으로 우리는 남은 부채의 전액이 아닌 부분 조기 상환에 대해 이야기하고 있습니다. 분명히 조기 상환은 은행에 더 일찍 지불하고 궁극적으로 모기지에 대한 초과 지불 총액을 줄일 수 있는 기회로서 매력적입니다.

따라서 부분 조기 상환을 위해 일정 금액을 모은 후 은행에 신청서를 작성하면 은행에서 방법을 알려달라고 요청합니다. 지불 일정 다시 계산두 가지 옵션이 제공됩니다

• 대출기간 단축. 즉, 월별 지불금은 이전과 동일하게 유지되지만 총 모기지 기간은 줄어듭니다.
• 월 납입금을 줄인다. 즉, 대출기간은 변하지 않으나 월 납입금이 줄어들게 되어 월 납입 의무 수준이 낮아지게 됩니다.

어느 것이 더 수익성이 높습니까? 그것을 알아 내려고 노력합시다. 기간을 줄이는 첫 번째 옵션이 두 번째 옵션보다 수익성이 높다는 대중적인 의견이 있습니다. 누가 이것을 의심할 수 있겠습니까? 예를 들어 3년 동안 1,000,000루블을 사용한다고 가정해 보겠습니다. 그리고 1년 안에 예정보다 빨리 50만 원을 상환하겠습니다. 111,696.24 루블 및 130,656.11 루블에 대한 초과 지불을 계산하는 데 도움이됩니다. 진술에 따르면 모든 것이 올바른 것 같습니다. 첫 번째 옵션이 더 수익성이 높은 것 같습니다. 그런데 이러한 지급 일정을 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.

첫 번째 일정에 따르면 월별 지불액은 33,214.31 루블로 유지됩니다.

두 번째에 따르면 9,672.39 루블입니다. 이 상황에서 최종 초과지불 금액 측면에서 이 두 가지 옵션을 비교하는 것은 분명히 불평등하기 때문에 다소 이상합니다. 첫 번째 경우에는 한 달에 몇 배나 더 많은 금액을 지불해야 하는데, 두 번째 옵션에서도 동일한 초과 지불을 요구하는 것은 이상할 것입니다. 이 불의를 제거하고 첫 번째 옵션과 마찬가지로 두 번째 옵션에서도 매월 동일한 금액을 지출합시다. 이를 위해 월 납입금 차액을 조기상환에 활용하겠습니다. 저것들. 9,672.39 월 지불금을 지불하는 것 외에도 조기 상환을 위해 (33,214.31 - 9,672.39) 23,541.92 루블을 추가하고, 다시 월 지불액을 줄이는 옵션을 사용하여 이 상환을 수행하고 원래 기간은 변경하지 않습니다. 이후 결제에서도 동일한 조치를 취하겠습니다. 여기에서 계산을 볼 수 있습니다

보시다시피, 이 경우 페니에 대한 초과 지불 금액은 첫 번째 옵션과 일치하므로 기간 감소 또는 월 지불 감소를 통한 조기 상환 옵션은 모두 금액 측면에서 동일합니다. 초과 지불, 위의 계획에 따라 대출금을 상환하는 경우. 두 번째 옵션에는 위험 감소 측면에서 추가 기능이 있다는 점을 기억하면: 필수 월별 지불 금액을 줄임으로써 재정적 안정성이 높아집니다. 예상치 못한 상황이 발생하는 경우 소득이 감소할 수 있는 경우 비 - 월별 의무납부액이 줄어들어 대출금 상환액이 줄어듭니다. 이러한 상황에서는 두 번째 상환 옵션이 이상적입니다. 즉, 위험을 줄이면서 대출 기관에 추가로 초과 지불하지 않는 것입니다.

물론 실제로는 초과 지불액이 더 낮은 옵션을 선택하는 데 대한 견해를 바꿀 수 있는 제한 사항이 있다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 여기에는 다음 기능이 포함될 수 있습니다.

• 최소 조기상환 금액. 매우 일반적인 상황은 대출 계약서에 조기 상환이 불가능한 금액이 명시되어 있는 경우입니다. 이 경우, 채무의 조기상환을 위해 매달 사용하기로 되어 있던 월납입금의 차액이 규정한 한도액 미만이 된 경우에는 해당 금액이 기한 내에 충당된 후에만 상환할 수 있습니다. 몇 달. 이 경우, 조기 상환을 위한 최소 금액을 적립하는 데 시간이 오래 걸릴수록 두 옵션 간의 초과 지불이 더욱 눈에 띄게 됩니다.
• 조기 상환과 관련된 벌금. 보시다시피, 두 번째 상환 옵션에는 더 많은 작업이 필요하므로 더 많은 벌금이 적용된다는 사실은 월별 지불액을 줄이는 옵션의 매력에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
• 조기상환수수료. 상황은 여러 면에서 벌금과 유사합니다. 일부 신용 기관은 "벌금"과 "수수료"의 개념을 구별하기를 좋아한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 예를 들어, 마케팅 자료에 모기지 대출에 대한 조기 상환이 위약금 없이 예상된다고 명시하고 관세 장부에서 "조기 상환을 위한 지불 일정 재계산"에 대한 수수료를 찾을 수 있습니다. 수수료 상황은 일반적으로 필요한 결제 및 현금 거래로 인해 발생할 수 있으며 모기지 조기 상환과 관련하여 명확하게 공식화되지 않는다는 사실로 인해 복잡합니다. 이는 은행이 귀하의 모기지 대출을 다른 기관에 재판매했지만 대출 계약을 체결한 은행에 여전히 월별 지불금을 지불하는 경우에 가장 관련이 있습니다. 이 경우, 귀하는 월별 지불금을 새로운 모기지 소유자의 계좌로 이체합니다. 이는 동일한 은행에 있는 조직의 계좌이거나 일반적으로 은행 간 이체일 수 있습니다. 그러나 은행은 재판매된 대출에 대해 특별 수수료 제도를 적용할 수 있습니다. 따라서 월별 결제에는 수수료가 없을 수 있지만 조기 상환을 원할 경우 은행 간 이체에 대한 전체 관세(예: 이체 금액의 3%)가 적용될 수 있습니다.
• 추가적인 공식 절차의 필요성. 조기상환을 위해서는 최소한 신청서를 작성하셔야 합니다. 그러기 위해서는 구체적으로 은행에 와서 줄을 서서 시간을 낭비해야 합니다. 그러한 신청서는 월별 지불 만기일로부터 특정 일수 이전에 제출되어야 하는 경우가 많으므로 이를 위해 별도의 방문 일정을 잡아야 할 수도 있습니다. 두 번째 옵션에서는 조기 상환 횟수가 많아 해당 절차에 더 많은 시간이 소요됩니다.

연금 대출 지불의 장점은 단순성입니다. 일정한 지불 금액을 알면 차용인이 개인 예산을 계획하는 것이 훨씬 쉽습니다. 그러한 대출금을 조기에 상환하는 방법은 무엇입니까?

전체 대출 기간 동안 월별 지불액이 변하지 않는 대출 상환 연금 시스템은 서양에서 왔으며 현재 러시아 시장에서 가장 널리 퍼져 있습니다.

연금 지불은 두 가지 금액으로 구성됩니다. 일부는 대출에 대한 이자를 지불하는 데 사용되고 다른 일부는 부채를 상환하는 데 사용됩니다. 동시에, 신용 기간이 시작될 때 지불금은이자를 지불하는 데 거의 완전히 소비되며 부채 금액 감소는 한 방울 씩 매우 천천히 발생합니다. 이 비율은 점차적으로 부채 상환 방향으로 이동합니다. 지불할 때마다 부채가 감소하고 그에 따라 은행에 지불해야 하는 이자가 감소합니다.

동시에 차용인이 (부채를 상환하는 대신) 주로 이자를 지불할 기간을 확실히 말하기는 어렵습니다. 이는 대출 기간과 이자율에 따라 다릅니다. 그러나 장기 대출(예: 20~30년 모기지)에 대해 이야기하는 경우 월별 지불 구조의 부채 상환은 대출 기간의 마지막 분기에만 우선하기 시작합니다.

즉, 20년 동안 대출을 받았다면 지난 5년 동안만 부채를 적극적으로 상환하기 시작하며 그 전에는 주로 이자를 지불하게 됩니다. 그리고 기간이나 이자율이 높을수록 이 순간은 더 지연됩니다. 예를 들어, 연 30%로 30년 동안 대출하는 경우 부채에 대한 적극적인 상환은 지난 3년 동안에만 시작됩니다.

따라서 이러한 시스템이 은행에 유익하다는 의견을 자주들을 수 있습니다. 첫 번째 지불에서는 부채 자체에 대한 상환이 거의 없기 때문에 차용인은 차등 지불에 비해 초과 지불합니다. 균등하게 상환되는 주요 부채의 잔액.

하지만 이는 중요한 특징을 놓치고 있다. 월별 연금 지급액은 차별화된 시스템에 따라 항상 첫 번째 지급액보다 적습니다. 이는 연금 시스템을 통해 은행이 차용자의 소득에 대한 지불 비율을 고려하기 때문에 차용자가 더 큰 대출을 받을 수 있음을 의미합니다. 연금 지급은 실제로 신용 상품, 특히 모기지와 같은 대규모 장기 대출의 가용성을 높입니다.

연금 지급의 경우 차용인이 더 많은 금액을 초과 지불해야 한다는 사실을 깨닫고 많은 사람들이 일정보다 먼저 대출금을 적어도 부분적으로 상환하기로 결정합니다. 그 후 은행 고객은 대출 기간을 변경하지 않고 월별 지불액을 줄이거 나 반대로 지불금을 동일한 수준으로 유지하면서 대출을 더 빨리 종료하는 선택에 직면합니다.

대출 기간을 줄이는 것이 올바른 결정인 것 같습니다. 적어도 대출 계산기를 사용하여 이 두 옵션을 모두 비교하면 이 경우 차용인의 총 초과 지불액이 더 적어질 것입니다. 이는 원칙적으로 매우 논리적입니다. 신용을 적게 사용할수록 지불하는 이자는 줄어듭니다. 그러나 이는 잘못된 결론이며 대부분의 경우 월 납부금을 줄이는 것이 훨씬 더 수익성이 높습니다.

이 경우 동일한 기간 동안 우리는 채무 불이행 위험을 크게 줄입니다. 차용인이 이전 금액을 계속 지불하는 것을 누구도 막을 수 없습니다. 그 중 일부는 의무 지불에 사용되며 누적 잔액의 도움으로 부채를 일정보다 일찍 상환할 수 있습니다.

이렇게 하면 수학적 관점에서 두 옵션이 동일해집니다. 즉, 대출금은 같은 날짜에 상환되고 최종 초과 지불도 동일하게 됩니다. 그러나 차용인은 비 수학적이지만 전혀 환상적이지는 않은 이점, 즉 기동의 자유를 갖게 될 것입니다. 갑자기 재정 상황이 나빠지면 은행과 협의 없이 월 납입금을 삭감할 수 있다.

이러한 옵션을 또 다른 각도에서 볼 수 있습니다. 대출 기간을 줄이면 향후 자금을 절약할 수 있고, 월별 지불액을 줄이면 오늘 무료로 돈을 얻을 수 있습니다. 인플레이션을 고려하면 미래의 같은 돈보다 현재 돈이 더 매력적입니다.

마지막으로, 대출 기간 대신 지불액을 줄임으로써 더 높은 이자율로도 사용 가능한 자금을 투자할 수 있는 기회를 얻게 됩니다. 그러한 기회는 드물다. 그러나 우리는 2015년 초 은행이 제공한 예금 금리가 극도로 높았던 것을 기억할 수 있습니다.

마지막으로, 그러한 기회가 있을 때 항상 예정보다 일찍 대출을 실행하고 갚아서는 안 된다는 점을 기억해야 합니다. 때로는 이상하게도 모든 것을 그대로 두는 것이 더 수익성이 있습니다. 돈의 구매력이 떨어질 것입니다. 이는 오늘날 필요한 물건을 구매하는 데 무료로 돈을 쓰는 것이 합리적이라는 것을 의미합니다.

일반적으로 저는 모든 차용인이 다양한 대출 계산기 중 하나를 사용하고 자신의 특정 상황을 신중하게 고려할 것을 권장합니다. 말씀드린 대로 대출기간과 금리에 따라 지급구조가 크게 달라지며, 조기상환의 효과는 금액뿐 아니라 순간에도 영향을 받기 때문에, 부채를 빨리 줄일수록 이익도 커집니다.

알려지지 않은 변수가 많기 때문에 일반적인 조언을 제공하는 것은 극히 어렵습니다. 각 사례를 개별적으로 고려해야 합니다. 그러나 대출금을 조기 상환하기로 결정한 경우 대출 기간이 아닌 지불액을 줄이십시오. 대출 매개 변수에 관계없이 이것이 가장 올바른 결정이 될 것입니다.

예브게니 슬라브노프, 재무 분석가, Lighthouse 컨설턴트, 재무 블로그 your-mom.ru 작성자

차용인이 가능한 한 빨리 대출금을 상환하고 가능한 초과 지불 금액을 줄이고 싶어하는 경우가 종종 있습니다. 이를 위해 일부는 의무를 조기에 상환합니다. 그러나 대출금을 더 수익성 있게 상환하고 추가 재계산을 수행하는 방법이 항상 명확한 것은 아닙니다. 이점은 선택할 때 고려해야 할 몇 가지 요소에 따라 달라집니다.

조기 상환의 가장 큰 이점을 결정하려면 특정 대출 계약에서 어떤 유형의 지불이 제공되고 이자가 어떻게 계산되는지 알아야 합니다.

적립이 발생하는 두 가지 주요 방법이 있습니다.

• 차별화된;
• 연금

은행에서는 항상 기본적으로 두 번째 방법을 사용합니다. 왜냐하면 이 방법이 신용 기관에 가장 유익하고 차용자에게도 가장 편안하기 때문입니다. 연금 지불의 경우 월별 금액은 전체 계약 기간 동안 항상 고정됩니다. 또한 부채 잔액과 대출 본체의 일부에 대해 발생한 이자로 구성됩니다. 첫해에는 이자가 지불 금액의 가장 큰 부분을 차지하며 점차 감소합니다. 이로 인해 원금을 상환하는 데 들어가는 금액이 증가한다.

차용인에게 가장 수익성이 높은 차별화된 방법을 사용하면 지불금이 항상 아래쪽으로 변경됩니다. 따라서 첫 번째 지불액이 가장 높습니다. 지불 자체는 원금 상환에 사용되는 고정 금액과 나머지 부채에 대한 이자로 구성됩니다. 매달 이 부채는 감소하고 이에 따라 이자율도 감소합니다. 이로 인해 월별 지불액이 감소합니다.

조기상환의 종류

이자가 계산되는 방식을 아는 동시에 부채를 부분적으로 조기 상환하는 경우 자금을 어떻게 관리할 수 있는지 아는 것도 중요합니다. 또한 2가지 주요 옵션이 있습니다:

• 계약 기간 단축;
• 월 기여액 감소.

첫 번째 경우 지급인의 부담은 줄어들지 않지만 의무 지급 기간은 단축됩니다. 두 번째 경우에는 지급인의 재정적 부담이 줄어들지만 의무 기간은 동일하게 유지됩니다. 어떤 옵션이 더 수익성이 높습니까?

무엇을 선택할까요?

실제로 연금 지급을 통해 기간 잔액을 상환하는 것이 더 수익성이 높습니다. 이 결론은 은행 직원이 항상 반대 옵션을 제공한다는 사실을 토대로도 내릴 수 있습니다. 결제 기한을 1회 조기 변경하는 경우에는 그 차이가 크게 눈에 띄지 않을 수 있습니다. 하지만 연금지급기간을 최소 6개월, 1년 단축한다면 그 차이는 더욱 확연해진다. 이 옵션은 다음과 같은 경우에 유용합니다.

1. 은행이 추가 수수료를 부과하지 않고 일정보다 일찍 대출금을 여러 번 상환할 수 있는 기회를 제공하는 경우.
2. 대출 기간의 2/3가 아직 지나지 않은 경우.
3. 지불 금액이 차용인에게 부담스럽고 ​​가능한 한 빨리 대출금을 상환하려는 경우.
4. 지불은 연금입니다.

그러나 이 선택에는 몇 가지 단점도 있습니다. 이를 고려하고 실제 존재 여부를 조사해야 합니다.

1. 계약에는 횟수와 금액 모두에서 조기 상환에 대한 최소 및 최대 한도가 명시될 수 있습니다.
2. 대출 계약에는 조기 지불을 위해 취해진 조치의 전체 혜택을 변경하는 추가 수수료가 포함될 수 있습니다.
3. 기간을 줄이면 차용인에게 추가 서류 작업이 수반될 수 있으며, 이로 인해 매번 불편함을 겪게 됩니다.
4. 차용인의 재정 상태가 악화될 위험이 있으며, 이 경우 이 금액을 감당할 수 없게 될 수 있습니다.
5. 현재 지급액이 가족 소득의 절반 이상을 차지하는 경우.

이는 채무 기간을 줄일 때 차용인이 발견할 수 있는 주요 단점입니다. 그러나 동시에 대출 금액 자체를 상환하는 것도 유리할 수 있습니다. 이러한 경우에는 다음이 포함됩니다.

1. 차등 지급되는 경우.
2. 월별 지불 금액이 예산의 절반을 초과하거나 가까운 시일 내에 가족이 감당할 수 없게 될 수 있는 경우.
3. 대출 기간을 줄이는 데 특정 벌금이 부과되는 경우 이 옵션은 무료 대안입니다.

각 결제 유형에 대한 이러한 긍정적인 측면과 부정적인 측면을 고려할 때 올바른 옵션을 선택하는 것은 매우 어려울 수 있습니다. 하지만 우선 그런 질문이 생기면 대출 계약서를 읽어야합니다. 그리고 은행이 어떤 제한을 제공하는지 연구하십시오. 또한 이 순간 결제 유형이 이미 알려져 있다고 가정해야 합니다.

지불금이 높지 않고 매월 지불해도 차용인을 괴롭히지 않는다면 물론 연금 지불로 대출 기간을 상환하는 것이 더 유리할 것입니다. 차등지불은 정반대의 방식으로 이루어져야 합니다. 이 경우에는 지불 금액의 상환이라는 더 수익성 있는 옵션이 있음을 의미합니다.

대출 기간 단축에 대한 또 다른 긍정적인 측면은 많은 대출이 재산 담보 제공을 의무화한다는 것입니다. 그리고 러시아 법률에 따라 이 부동산에는 계약 유효 기간 전체 동안 의무 보험이 적용됩니다. 따라서 납부기간을 몇 년 단축하면 하나의 보험만으로도 상당한 금액을 절약할 수 있습니다.

가능한 한 빨리 대출을 없애거나 월별 지불액을 줄여야 하는 경우 긴급하게 필요한 조치를 취해야 합니다. 어쨌든 대출을 조기 상환하면 초과 지불 금액이 줄어 듭니다.

저당

가장 논란이 되는 문제는 주택담보대출이다. 그의 경우에는 이러한 규칙이 적용되지 않을 수 있습니다. 그리고 이는 이 대출이 10년이 아니라 35년 동안 발행된다는 사실 때문입니다. 이 기간 동안 대출 금액이 크게 하락할 수 있습니다. 그리고 10년 후에는 차용인의 소득이 이를 크게 초과하게 됩니다. 현재 매달 지불하는 돈은 소득의 30% 또는 심지어 50%일 수도 있습니다.

그러나 동시에 모기지 대출의 가장 수익성이 높은 기간은 10-15년이라는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 더 긴 대출 기간을 선택하는 경우 연금 지불에 대한 월별 지불 금액은 모기지 기간 15년보다 훨씬 적지 않습니다. 그리고 최종 초과 지불은 증가할 것입니다. 따라서 주택담보대출을 20~30년 동안 발행한다면 이 대출기간을 줄여야 합니다.

전문가 의견

실제로 모든 장점과 단점을 고려하여 나열된 이점은 선택을 할 만큼 명확합니다. 실제로 대부분의 경우 반대 상황이 발생하는 이유는 무엇입니까? 전문가들은 다음과 같은 결론을 내립니다.

1. 첫째, 이 문제에 대한 연구를 탐구하려는 시민은 거의 없습니다.
2. 불안정한 경제 상황에서 사람들은 1년 뒤에도 무슨 일이 일어날지 알 수 없기 때문에 지금 당장 삶을 편하게 하려고 노력하고 있습니다.
3. 러시아에서 개인의 재정 상황이 너무 불안정할 수 있으므로 현재 대출금을 지불한 것보다 다음 달에 더 많은 금액을 초과 지불할 수 있도록 지금 가능한 한 지불액을 줄이려고 노력할 수 있습니다. 이로 인해 자금의 조기 상환이 대출 기간을 단축하는 것보다 더 빨리 발생합니다.
4. 은행 자체는 차용인이 추가 수수료 없이 조기에 상환할 수 있는 선택의 여지가 거의 없도록 대출 계약 조건을 명시하는 경우가 많습니다.