დღეს ალბათ არ არსებობს ადამიანი, რომელიც ცხოვრებაში ერთხელ მაინც არ დაკავშირებულა ბანკს საკრედიტო სახსრები. მაგრამ საკრედიტო და ფინანსური ორგანიზაციებიისინი პასუხისმგებლობით აფასებენ მსესხებლის კრედიტუნარიანობას და აანალიზებენ პერსონალურ მონაცემებს, რის გამოც ზოგი ადვილად იღებს საჭირო თანხას, ზოგი კი რეგულარულად იღებს უარს. რა თქმა უნდა, ყველას აინტერესებდა, რატომ ხდება ეს და რა მონაცემებით იღებენ გადაწყვეტილებებს ბანკები. ფაქტობრივად, საკრედიტო რეიტინგის სისტემას ეწოდება საკრედიტო სკორინგი. რა არის ქულები ბანკში? ვცადოთ პასუხის პოვნა.

რატომ არის საჭირო ქულების გატანა?

ასე რომ, სანამ ვუპასუხებდეთ კითხვას, თუ რა არის ქულა, დავიწყოთ იმით, რომ ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში საბანკო სისტემაბევრი რამ შეიცვალა, სესხები ფართოდ გახდა ხელმისაწვდომი სხვადასხვა შემოსავლისა და სოციალური სტატუსის მქონე ადამიანებისთვის. ერთის მხრივ, ეს კარგია, რადგან ბანკი ამით ზრდის თავის შემოსავალს, აქვს შესაძლებლობა განვითარდეს და მიიღოს მოგება, ხოლო კლიენტი, თავის მხრივ, იღებს საჭირო თანხებს, ეს იხსნის მას ფულის დაზოგვის აუცილებლობისგან. წლები დიდი შესყიდვებისთვის.

ამასთან დაკავშირებით ბანკის თანამშრომლებისთვის თითქმის შეუძლებელია ყველა განაცხადის დამოუკიდებლად განხილვა. ანუ, შეამოწმონ თავიანთი კლიენტების კრედიტუნარიანობა, შეაფასონ მათი რისკების ხარისხი და მიიღონ გადაწყვეტილება, ამიტომ დღეს ისინი ამას აკეთებენ. ავტომატური სისტემა. საკრედიტო ქულაარის პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობის შეფასების მათემატიკური მოდელი მის მონაცემებზე დაყრდნობით. თანამშრომლის მთავარი ამოცანაა კლიენტების შესახებ საჭირო ინფორმაციის შეგროვება და სისტემაში ატვირთვა და ის ავტომატურად ახორციელებს ანალიზს.

ქულა არის სისტემა, რომელიც საშუალებას აძლევს კლიენტის მიერ მოწოდებულ მონაცემებზე დაყრდნობით შექმნას კლიენტის, როგორც მსესხებლის პორტრეტი, ანუ ის ეფუძნება დარიცხულ სტატისტიკურ მეთოდებს, რომლის წყალობითაც შესაძლებელია ქულის მინიჭება.

სხვათა შორის, აღსანიშნავია, რომ ზუსტად ის, თუ როგორ აფასებს სისტემა კრედიტუნარიანობას, მკაცრად კონფიდენციალურად ინახება. ანუ კლიენტს არ შეუძლია ზუსტად იცოდეს რას ითვალისწინებს სისტემა და რა პარამეტრების საშუალებას აძლევს მას განსჯის მისი კრედიტუნარიანობის შესახებ.

ქულა: განსაზღვრება

რა პარამეტრები უნდა გაითვალისწინოს სისტემამ?

აღსანიშნავია, რომ სკორინგის სისტემა ბანკს საშუალებას აძლევს მინიმუმამდე დაიყვანოს გადაუხდელობის რისკები ნასესხები ფული, გაზარდეთ საკრედიტო პორტფელი, შეამცირეთ სესხის გაცემის ვადები. ამიტომაც იყენებენ ქულების მოდელს მთლიანად აღმოსაფხვრელად ადამიანის ფაქტორიპოტენციური მსესხებლის ქცევის შეფასებისას. სკორინგის მოდელი არის მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების სისტემა რამდენიმე პარამეტრზე დაყრდნობით.

ბანკში სესხის მისაღებად განაცხადისას მსესხებლები ავსებენ ფორმას, უფრო სწორად, სესხის სპეციალისტი ახორციელებს მსესხებლის მონაცემებს პროგრამაში. ანუ მისი დოკუმენტები და სხვა ინფორმაცია და კლიენტის სიტყვებიდან. განვიხილოთ რამდენიმე პარამეტრი, რომელიც მონაწილეობს ქულების სისტემაში:

• პასპორტის მონაცემები;
• Ოჯახური მდგომარეობა;
• ასაკი;
• ბავშვების ყოფნა, მათი რაოდენობა და ასაკი;
• თვიური შემოსავლის ოდენობა;
• სამუშაო ადგილი და თანამდებობა;
• სამუშაო წიგნში ჩანაწერების რაოდენობა;
• ქონების საკუთრება: უძრავი ქონება ან მანქანები;
• სხვა საკრედიტო ვალდებულებებისა და სხვა ტვირთების არსებობა.

ეს, რა თქმა უნდა, არ არის ყველა ის ინფორმაცია, რასაც მსესხებელი გვაწვდის მისი სანდოობის შესაფასებლად. თუმცა, პერსონალური მონაცემების შეფასების გარდა, ბანკი უყურებს კლიენტის საკრედიტო ისტორიას და, შესაბამისად, საკრედიტო ისტორიის ბიუროები ბანკებს სთავაზობენ დამატებით ქულების მოდელებს მათ მიერ შენახული მონაცემების საფუძველზე. ანუ თუ ვიტყვით მარტივი სიტყვებით, შემდეგ გაცემული სესხების მოცულობა ბოლო წლებირამდენჯერმე გაიზარდა, შესაბამისად, თითოეულ პოტენციურ მსესხებელს უკვე აქვს სავალო ვალდებულებები სხვა კრედიტორების მიმართ, რაც ნიშნავს, რომ ნებისმიერ მომენტში შეიძლება აღმოჩნდეს ვალის ხაფანგში და იყოს გადახდისუუნარო.

საკრედიტო ისტორიის ბიუროს დახმარებით თქვენ შეგიძლიათ ამოიცნოთ რა სახის საკრედიტო ტვირთი ენიჭება პოტენციურ მსესხებელს და შეაფასოთ დაგვიანებისა და სესხების გადაუხდელობის ალბათობა. ავტომატური სისტემა ამუშავებს ინფორმაციას პოტენციური მსესხებლის შესახებ და ანიჭებს მას გარკვეულ რეიტინგს კრედიტუნარიანები იღებენ ყველაზე მაღალ ქულას, ხოლო გადახდისუუნაროები - დაბალ ქულას.

მაგალითად, მსესხებელს, რომელსაც წარსულში არ შეუსრულებია ვალდებულებები, ენიჭება ქულა 1. ხოლო 9 ქულა მიუთითებს განათლებაზე. ცუდი ვალისასამართლოს წარედგინა. ქულის კოდი 7, რას ნიშნავს ეს? ეს მხოლოდ იმას ნიშნავს, რომ მსესხებელი რეგულარულად არღვევს ხელშეკრულების პირობებს, მაგრამ საბოლოოდ იხდის სრულად. ყველაზე სანდოებად ითვლებიან 1 და ა რეიტინგის მქონე კლიენტები, ანუ ეს ის მსესხებლები არიან, რომლებსაც სესხი 1 თვემდე არ დააგვიანებიათ.

გარდა ამისა, საკრედიტო ისტორიის ბიურო აწვდის ბანკს ავტომატურ ინფორმაციას კლიენტების შესახებ, კერძოდ, სხვა ბანკებში ახალი ანგარიშების გახსნის, ახალი სესხების გაცემის, პერსონალური მონაცემების, მათ შორის პასპორტის მონაცემების ცვლილებების, ვადაგადაცილებული ვალების ფორმირების და სხვა. ცვლილებები. ერთადერთი ნაკლი ის არის, რომ ერთი ბიურო ინფორმაციას აწვდის იმ ბანკებს, რომლებთანაც ხელშეკრულება აქვთ გაფორმებული, შესაბამისად, ინფორმაცია ყველა საკრედიტო დაწესებულებაში არ ვრცელდება.

ქულების დაგროვება

ქულების ქულა არის კლიენტის კრედიტუნარიანობის შეფასება, რომელიც კლიენტის მიერ მოწოდებული მონაცემების მთლიანობიდან გამომდინარე იძლევა გარკვეულ შედეგს ანალიტიკურ და მათემატიკურ გამოთვლებზე. ქულები ენიჭება მსესხებლის ყველა პერსონალურ მონაცემს, მაგალითად:

1. სესხის გაცემისას დიდ როლს თამაშობს მსესხებლის ასაკი, 20 წლამდე და 60 წელზე უფროსი მსესხებლები იღებენ 15 ქულას, მაქსიმალურ ქულას იღებს 30-დან 35 წლამდე ასაკის კლიენტი 114 ქულა, 50-დან 60 წლამდე კლიენტები - შეაფასა 97 ქულა.
2. ბანკები უფრო მეტ უპირატესობას ანიჭებენ დაქორწინებულ კლიენტებს, მათ ენიჭებათ 115 ქულა, რომლებიც ცალკე ცხოვრობენ;
3. უშვილო ოჯახები იღებენ მეტ ქულას 87, ხოლო 3-ზე მეტი ბავშვი მხოლოდ 4-ს.
4. რაც შეეხება დასაქმებას, კომერციული კომპანიების თანამშრომლებისთვის მინიჭებული მაქსიმალური ქულა 124 ქულაა.
5. მენეჯერული პოზიციების მქონე მსესხებლები იღებენ მაღალ საკრედიტო ქულას 122 ქულას, მინიმუმს ხელფასის მომცემიკვალიფიკაციის გარეშე – 3.
6. 5 წელზე მეტი სტაჟის მქონე კლიენტები იღებენ 89 ქულას, გარეშე მომსახურეობის ხანგრძლივობა 6 ქულა.
7. რაც შეეხება ხელფასები, მაშინ რაც უფრო მაღალია, მით მეტი ქულაა, მაგალითად, 40 000 რუბლზე მეტი ხელფასით, მსესხებელი იღებს 198 ქულას, 5000 რუბლამდე მხოლოდ 9.
8. სტაციონარული ტელეფონის არსებობისთვის სახლის ტელეფონიკლიენტი იღებს 36 ქულას, მისი არყოფნისას 7.
9. თუ თქვენ ფლობთ უცხოური წარმოების მანქანას, 115 ქულა, თუ არ გაქვთ მანქანა, 7 ქულა.

ასე რომ, მომავალში ხდება სისტემის მიერ გაცემული ყველა შეფასება და გაიცემა კრედიტუნარიანობის საერთო შეფასება, რომელიც განსაზღვრავს გაიცემა თუ არა სესხი. რეიტინგის შკალა ნაწილდება შემდეგნაირად:

1. ქულა 300-დან 500-მდე მიუთითებს კლიენტის დაბალ სანდოობაზე, რომელსაც უარი ეთქვა კლასიკურ სესხზე, მას მაქსიმუმ შეუძლია მიკროსაფინანსო კომპანიის მიკროსესხის იმედი.
2. 500-დან 600 ქულამდე მიუთითებს კლიენტის დაბალ კრედიტუნარიანობაზე, მაგრამ მას აქვს შანსი მიიღოს ძვირადღირებული სესხი ბანკიდან ქ. მაღალი პროცენტი on არა დიდი რაოდენობა.
3. 600-650 ქულა მსესხებლის დამაკმაყოფილებელი კრედიტუნარიანობა, ბანკი მზად არის გასცეს სესხი უფრო მკაცრი პირობებით, გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთიდა უზრუნველყოფა.
4. 650-690 ქულა – მსესხებელს აქვს კარგი კრედიტუნარიანობა, არის ყველა შანსი სტანდარტული პირობებით სესხის აღების.
5. 690-850 – კლიენტის კრედიტუნარიანობის მაღალი შეფასება ბანკები გასცემენ სესხებს მაქსიმუმზე ხელსაყრელი პირობები on დიდი თანხადაბალი საპროცენტო განაკვეთებით.

სხვათა შორის, აღსანიშნავია, რომ ბანკს აქვს შესაძლებლობა, მიზეზის გარეშე უარი თქვას სესხის გაცემაზე. ეს ძირითადად იმ შემთხვევაში ხდება, თუ ქულა 500 ქულაზე ნაკლებია.

როგორ წყვეტენ ბანკები სესხის გაცემას?

ასე რომ, ბანკთან დაკავშირებისას ან ონლაინ აპლიკაციის გამოყენებისას კლიენტი ტოვებს თავის მონაცემებს, რის საფუძველზეც სისტემა აფასებს მსესხებლის პოტენციალს და ადგენს, შეიძლება თუ არა ის გახდეს პოტენციური მოვალე. მაგალითად, თუ მსგავსი პარამეტრების მქონე 10 მსესხებლიდან 8-ს ჰქონდა სესხის გადახდის დაგვიანება, მაშინ ეს უკვე შეიძლება გახდეს სესხის გაცემაზე უარის თქმის მიზეზი, შესაბამისად, ვიდრე ნაკლები პროცენტიმსესხებელს უფრო მეტი შანსი აქვს მიიღოს მისთვის სასურველი სესხი.

ბევრად უფრო მიზანშეწონილია პირდაპირ ბანკიდან მიმართოთ სესხს, როდესაც თანამშრომელი თქვენს მიერ მოწოდებული დოკუმენტებიდან დამოუკიდებლად შეაქვს თქვენს პერსონალურ მონაცემებს. აქ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა გაიგოთ სესხის გაცემის შესახებ თითქმის მყისიერად. კითხვარის შევსების პროცედურის დასრულების შემდეგ ბანკის თანამშრომელმა შეიძლება გამოგიცხადოთ, რომ ქულები გავიდა, რას ნიშნავს ეს? ეს მხოლოდ იმას ნიშნავს, რომ სისტემამ, თქვენ მიერ მოწოდებულ მონაცემებზე დაყრდნობით, მისცა მაღალი გადახდისუნარიანობის შედეგი და შემდეგ თქვენი დოკუმენტები გადაეცემა უსაფრთხოების სამსახურს ავთენტიფიკაციისთვის და საბოლოო გადაწყვეტილების მისაღებად.

გაცილებით უარესი იქნება, თუ თქვენ მიიღებთ ქულების უარს, ანუ როდესაც სისტემამ ყველაზე დაბალი ქულა მოგცათ ან თქვენი პერსონალური მონაცემები ბანკის თანამშრომელს ეჭვს იწვევს. მომავალში ან მომენტალურად მიიღებთ სესხზე უარს, ან თქვენი მონაცემები გადაეცემა ბანკის დაცვის სამსახურს. სხვათა შორის, აღსანიშნავია, რომ თუ თქვენ მიაწოდეთ ყალბი ინფორმაცია ან გაყალბებული დოკუმენტები, მაშინ ბანკის უსაფრთხოების ოფიცრებმა შეიძლება გადასცეს ისინი სამართალდამცავ ორგანოებს სისხლის სამართლის პროცესის დასაწყებად.

შეუძლია ავტომატური სისტემის მოტყუება?

სინამდვილეში, დღემდე, კლიენტის გადახდისუნარიანობის ავტომატურად შეფასების სისტემა არასრულყოფილია, ანუ მას არ შეუძლია ასპროცენტიანი შედეგის გარანტია და ზუსტად შეაფასოს კლიენტის გადახდისუნარიანობა. გარდა ამისა, ის მუდმივად განახლდება და მოდერნიზებულია და ბანკის თანამშრომლებმაც კი არ იციან ზუსტად როგორ მუშაობს შეფასების ალგორითმი, რადგან ეს მონაცემები დაცულია უმკაცრესად კონფიდენციალურობაში.

აღსანიშნავია ისიც, რომ თითქმის შეუძლებელია სისტემის მოტყუება, წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ რისკავთ თქვენს თავისუფლებას, იმ მიზეზით, რომ ბანკს შეუძლია დაგადანაშაულოთ ​​თაღლითობაში. ყოველივე ამის შემდეგ, ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენი დოკუმენტები გადაეცემა უსაფრთხოების სამსახურს, რათა შეამოწმოს თქვენ მიერ მოწოდებული მონაცემების ავთენტურობა და სანდოობა.

მაგრამ ყველა მსესხებელს აქვს მათი გაზრდის შანსი საკრედიტო რეიტინგი, ამისათვის თქვენ უნდა მიაწოდოთ ბანკს თქვენი ფინანსური გადახდისუნარიანობის და გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტების მაქსიმალური რაოდენობა. ეს მოიცავს დოკუმენტებს საკუთრების შესახებ უძრავი ქონებადა მანქანა, დამატებითი შემოსავლის დამადასტურებელი სერტიფიკატი და ბოლოს, გარანტია ან გირაო შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს თქვენი კრედიტუნარიანობა.

რომ შევაჯამოთ, დღეს ბანკის პოტენციური საკრედიტო პარტნიორის ბედი ავტომატური სისტემით განისაზღვრება. მაგრამ, მეორე მხრივ, ის საშუალებას აძლევს მსესხებლებს მიიღონ სესხის გადაწყვეტილება მოკლე დროში. გარდა ამისა, ბანკს დიდი მოცულობის გაცემული სესხები არ აქვს ფიზიკური უნარიშეამოწმეთ თითოეული მსესხებელი.

ალბათ არავის შეეწინააღმდეგება ის ფაქტი, რომ ნებისმიერი ახალი მსესხებლისთვის ყველაზე მნიშვნელოვანი (ანუ პირველი) პრობლემა არის პროცედურის გავლა. ბანკის ქულები, ანუ საკრედიტო ბარათზე წარმოდგენილი განაცხადის დამტკიცების მოპოვება. ზოგჯერ მასზე ბევრი რამ არის დამოკიდებული - თქვენი გეგმები და ოცნებები, ამიტომ ორმაგად შეურაცხმყოფელია, როდესაც ისინი არღვევენ თქვენთვის უცნობი მიზეზების გამო.

ამ პრობლემის კიდევ ერთი გზა არის საკმარისად დიდი მოპოვება საკრედიტო ლიმიტი. ფაქტია, რომ ბარათი თავისთავად, დიდი ალბათობით, ადვილად გაგეცემათ ნებისმიერ ბანკში, მაგრამ საკრედიტო ლიმიტი (გახსოვდეთ, ის ინდივიდუალურად განისაზღვრება) შეიძლება დაწესდეს ძალიან მცირე, ფაქტიურად რამდენიმე ათასი რუბლი, რაც შეიძლება საერთოდ არ აკმაყოფილებდეს დონეს. თქვენი მოლოდინებისა და საჭიროებების შესახებ.

ორივე ზემოთ ჩამოთვლილ სიტუაციას აქვს იგივე საფუძველი - ეს არის ბანკის გადაწყვეტილება თქვენი პოტენციური გადახდისუნარიანობის გაანალიზების შემდეგ. ამის სწორად გაგებით, შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი შანსი, რომ წარმატებით დაამტკიცოთ სესხი სწორი ოდენობით. მაგრამ, მოდით, ყველაფერი რიგზე განვიხილოთ.

ყველა პროგრამა (ან ანდერრაიტი) აანალიზებს მსესხებლის პიროვნებას მრავალი ფაქტორის გათვალისწინებით. ექსპერტები ამბობენ, რომ ისინი იყენებენ რამდენიმე ათას კრიტერიუმს და ცვლადს, საიდანაც ისინი ქმნიან თქვენი პოტენციური ქცევის მთელ მათემატიკურ მოდელებს. შეიძლება ყველაფერი ზუსტად ასე იყოს, მხოლოდ ჩემთვის და შენთვის ბნელი ტყეა, ჩვენ არ ვიცით ეს ფორმულა, მაგრამ არ გვჭირდება. ყოველივე ამის შემდეგ, მთელი პროცესი შეიძლება წარმოვიდგინოთ ბევრად უფრო მარტივი, თუ ის დაიშლება საკმაოდ აშკარა ელემენტებად.

პირველ რიგში, ბანკმა უნდა ნახოს ჩვენი შემოსავალი, საიდანაც ჩვენ დავფარავთ ვალს. მეორეც, შევაფასოთ ჩვენი ადეკვატურობა და შესაძლებლობები.

დანარჩენი ყველაფერი კონკრეტულია. მაგალითად, ცუდი ინფორმაციის არარსებობა, სხვადასხვა ტიპის თაღლითების სკრინინგი, მითითებული ინფორმაციის შემოწმება, რისკების გამოთვლა და ა.შ. და რადგან თქვენ, ვიმედოვნებთ, ხართ პატივსაცემი მსესხებელი, ცუდი ზრახვებისა და ძველი ვალების გარეშე, ეს კითხვები საერთოდ არ უნდა შეგაწუხოთ.

ჩვენ ვიღებთ სესხის განაცხადის დამტკიცებას

ქულების პროცედურის გავლისას მთავარია სწორად მიუთითოთ თქვენი შემოსავლის დონე და შესაბამისად მოიქცეთ ბანკის თანამშრომელთან საუბრისას, როგორც ტელეფონით, ასევე პირადად.

როგორც წესი, საკრედიტო ბარათის მისაღებად, ჯერ ავსებთ ონლაინ აპლიკაციას. ის შეიცავს თქვენს ყველა მონაცემს (სახელი, მისამართი, კონტაქტები, დოკუმენტები, თვიური შემოსავლის დონე, ქონების საკუთრება და ა.შ.). და აქ ძალიან ღირს ყურადღების მიქცევა მნიშვნელოვანი წერტილი. Უპირველეს ყოვლისა შესაძლო გზებიუთხარით ბანკს თქვენი სიმდიდრის შესახებ. იმ გაგებით, რომ მოთხოვნილი სესხი არ არის თქვენი ცხოვრების მიზანი, არამედ ემსახურება მხოლოდ მცირე ბონუსს საბანკო ბარათზე, რომელზეც განაცხადებთ.

იდეალურ შემთხვევაში, ჯობია საერთოდ არაფერი გთხოვოთ - ბანკი მოგცემთ იმდენს, რამდენსაც არ მოგთხოვთ, არაერთხელ დამოწმებულია. ყოველივე ამის შემდეგ, როგორც არაერთხელ ითქვა, ბანკირებს მოსწონთ ფულის სესხება იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც ეს საერთოდ არ სჭირდებათ, ამიტომ მათთვის ნაკლები რისკია. მაგრამ მოდით დავუბრუნდეთ თქვენს განაცხადს.

რა გზებით შეგიძლიათ დაამტკიცოთ თქვენი გადახდისუნარიანობა? რა თქმა უნდა, მთავარი კრიტერიუმი თქვენი შემოსავალია. ყველაზე ხშირად ხელფასი, მაგრამ შემოსავლის მრავალი სხვა წყაროც არსებობს ფული. და რაც მეტი გყავთ, მით უფრო მოგწონთ ბანკს.

პირველ რიგში, ღირს განაცხადის ფორმაში გითხრათ ყველა თქვენი ნახევარ განაკვეთზე სამუშაოს შესახებ. შესაძლოა, გაკვეთილებს ატარებთ, კონსულტაციას უწევთ, რაიმეს შეკეთებას ან სიმღერებს შეკვეთით, თუნდაც არ გაქვთ დოკუმენტური მტკიცებულებაეს შემოსავალი, მაგრამ მათი მითითების ფაქტი ნამდვილად გამოგადგებათ და ხელსაყრელი მხრიდან გაჩვენებთ, რომ იცით, როგორ გამოიმუშაოთ ფული სხვადასხვა გზით. მეორეც, თუ თქვენ გაქვთ დამატებითი ბინა ან მანქანა, უნდა მიუთითოთ, რომ ქირაობთ. ეს ახლა არავის გაუკვირდება ქონების გაქირავება გარანტირებული და სტაბილური შემოსავალია და ამას ბანკიც ესმის. მესამე, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ტექნიკა, როგორიცაა "ხელფასი კონვერტში". კანონის თვალსაზრისით, ეს ფენომენი არ არის მთლიანად სწორი, მაგრამ ჩვენს ქვეყანაში უამრავი ორგანიზაცია და საწარმო მუშაობს ამ გზით. ამიტომ, თუ იტყვით, რომ თქვენი ძირითადი შემოსავლის გარკვეული ნაწილი ადგილობრივია მიმდინარეობს მუშაობა„გასული სალარო“, დიდი ალბათობით დაგიჯერებენ.

ამრიგად, თქვენ შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად გაზარდოთ თქვენი ოფიციალური შემოსავლის ოდენობა. მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ მხოლოდ ერთი სამუშაო სერთიფიკატი (და მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ეს არის მოთხოვნილი) და ეს არ არის ძალიან შთამბეჭდავი, ყველა თქვენი სხვა შემოსავალი ასევე იქნება გათვალისწინებული თქვენი სესხის განაცხადის განხილვისას. შესაძლოა, უფრო მცირე ზომით და გარკვეული შემცირების ფაქტორით, მაგრამ ეს მოხდება. ზემოთ ნახსენები ძალიან რთული მათემატიკური ქულების მოდელია საჭირო, რადგან მას შეუძლია მუშაობა განსხვავებული ტიპებიშემომავალი ინფორმაცია.

თქვენი შემოსავლის დონის გარდა, საბანკო კითხვარები ხშირად შეიცავს სხვა პუნქტებს, რომლებიც ირიბად გიამბობთ თქვენს ფინანსურ შესაძლებლობებზე. ეს მოიცავს, მაგალითად, ინფორმაციას თქვენი ქონებისა და საზღვარგარეთ მოგზაურობის შესახებ.

სინამდვილეში, თუ გაქვთ ბინა, აგარაკი და მანქანა, მაშინ ბანკის მიმართ თქვენი სანდოობა ბევრჯერ იზრდება, ხოლო თუ ბევრი ქონება გაქვთ, შეიძლება დაავიწყდეთ თქვენი შემოსავლის შესახებ გკითხოთ - რატომ უნდა მუშაობს ადამიანი, რომელსაც აქვს ათი ბინა? ამიტომ, არ დაგავიწყდეთ მიუთითოთ სესხის განაცხადიმთელი თქვენი ძვირადღირებული უძრავი ქონება და სხვა ქონება.

იგივე ეხება უცხოურ მოგზაურობებს. რაც უფრო ხშირად იმყოფებით საზღვარგარეთ გასული ან ორი წლის განმავლობაში, მით უფრო მეტი მიზეზი აქვს ბანკს თქვენი ნდობა. მიუხედავად ამისა, მოგზაურობა არ არის იაფფასიანი სიამოვნება და თუნდაც ბიუჯეტით იმოგზაუროთ, რაც შეიძლება ნათლად წარმოაჩინეთ ეს ფაქტი. ეს არის იგივე სიტუაცია, როდესაც ამბავი უფრო მნიშვნელოვანი ვიდრე არსი. შემოწმება მაინც შეუძლებელია, უბრალოდ არ გაიტაცე.

ჩვენ დავახარისხეთ ფული, ახლა რჩება საკითხის ფსიქოლოგიურ მხარეზე შეხება. ეს მნიშვნელოვანია და აი რატომ. მაგალითად, შეგიძლიათ სწორად შეავსოთ ფორმა ვებსაიტზე, მაგრამ არ გამოხვიდეთ კარგად სატელეფონო საუბრისას, ან გამოჩნდეთ ბანკში გასაუბრებაზე ბინძური და დახეული ტანსაცმლით, უსიამოვნო სუნით. ეს, რა თქმა უნდა, გადაჭარბებული სიტუაციაა, მაგრამ არსს გადმოსცემს. პირადი კომუნიკაციის დროს ვიზუალურად უნდა დაადასტუროთ თქვენი ადრე აღწერილი სურათი, როგორც შემოსავლის, ასევე ქცევის ადეკვატურობის თვალსაზრისით.

არა შემთხვევით, უმეტეს შემთხვევაში საკრედიტო ბარათიგაიცემა მხოლოდ მსესხებელთან გასაუბრების შემდეგ: ტელეფონით ან ბანკის ოფისში, ან ბარათის მიწოდება ხდება საბანკო კურიერით თქვენი სახლის ან ოფისის მისამართზე. ეს აუცილებელია თქვენი შეფასებისთვის გარეგნობა, კომპეტენტური მეტყველება და ზრდილობა კომუნიკაციაში - ისეთ პუნქტებს შეიცავს რეზიუმე, რომელსაც ბანკის თანამშრომელი ამატებს თქვენს განაცხადს.

ტესტის ამ ნაწილის წარმატებით ჩაბარება სასურველი პრიზისკენ მიმავალ გზაზე - საკრედიტო ბარათი- უნდა გამოიყურებოდე მოწესრიგებულად, გამოიჩინო თავდაჯერებულობა, ისაუბრო მშვიდად და კეთილსინდისიერად, ანუ ყველაფერი აკეთო, რომ ბანკი არ დატოვო რაიმე ეჭვი მიღებული გადაწყვეტილების სისწორეში.

სხვათა შორის, საკრედიტო ლიმიტის ზუსტი ზომა ხშირად დგინდება ბოლო მომენტში - კლიენტთან პირადი კომუნიკაციის შემდეგ. აქ არის კიდევ ერთი მიზეზი, თუ რატომ არ უნდა მიუდგეთ კრედიტის ამ ნაწილს დაუდევრად.

როგორც ხედავთ, დამტკიცებული სესხის აღება ძალიან მარტივია. ყველაფერი რაც თქვენ უნდა გააკეთოთ არის თქვენი განაცხადის წარდგენა. და თუ ყველაფერი სწორად გააკეთე: რაც შეიძლება დეტალურად უთხარი ბანკს მთელი თქვენი რეალური და პოტენციური შემოსავლის შესახებ (მაშინაც კი, თუ ყველა მათგანი არ არის რეგულარული და ყველა არ არის ამ მომენტში), წარმოადგინეთ თავი, როგორც პიროვნება. ფეხზე მყარად დგომა (ვის სჭირდება სესხი ბარათზე რამდენადაც), თქვენ თავაზიანი საუბარი გქონდათ ბანკის თანამშრომელთან, შემდეგ დარწმუნებული იყავით, რომ გადაწყვეტილება დადებითი იქნება. და რაც უფრო კარგად გაუმკლავდებით ჩვენი რეკომენდაციების თითოეულ ნაწილს, მით უფრო დიდი იქნება თქვენთვის საკრედიტო ლიმიტი, შესაძლოა მაქსიმალური.

გეგმავთ დაკავშირებას საბანკო დაწესებულებასესხისთვის, მაგრამ გეშინიათ თქვენს განაცხადზე უარყოფითი გადაწყვეტილების მიღების? ჩვენს დღევანდელ სტატიაში შეგიძლიათ გაიგოთ, თუ როგორ ამოწმებენ ბანკები პოტენციურ მსესხებლებს, როგორია ეს სკორინგის პროცედურა და როგორ გაიარონ იგი.

რა არის ქულა?

უმეტეს შემთხვევაში, ბანკებს არ აქვთ დრო მსესხებლების ხანგრძლივი შემოწმებისთვის. შედეგად, მცირე სესხების შემთხვევაში, კომპანიები მოიცავს წყვილს, ზოგიერთ შემთხვევაში კი რამდენიმე ათეულ პროცენტს, სესხის საბოლოო განაკვეთში.

ამავდროულად, ბაზარზე ჩნდება შეთავაზებები 35%, 50%, 75% და თუნდაც 100% წელიწადში. ბანკებისთვის არ არის მომგებიანი, რომ დიდი ხნის განმავლობაში ელოდონ პასუხს საგადასახადო სამსახური, ვინაიდან ნებისმიერი მოთხოვნა წერილობით უნდა იყოს წარმოდგენილი.

ქულები არის სისტემა, რომელსაც იყენებენ ბანკები განმცხადებლის გადახდისუნარიანობის დასადგენად. ზოგიერთ პროგრამას აქვს ავტომატური გაუმჯობესების ფუნქცია მომხმარებელთა წინა რეიტინგების უწყვეტი ანალიზით.

ასეთი სერვისები ეხმარება ბანკებს ნაკლები დრო დახარჯოს პერსონალური მონაცემების დამუშავებასა და მისი კრედიტუნარიანობის შესახებ გადაწყვეტილების მომზადებაში. გარდა ამისა, ეს ამცირებს პერსონალის ტვირთს და გამორიცხავს ზოგიერთ ვარიანტს.

ასეთი ჩეკი ძალიან მოსახერხებელია ექსპრეს დაკრედიტებისთვის, შემოწმებისას პოტენციური კლიენტიმინიმალური დრო სჭირდება.

რას მოიცავს შემოწმება:

• კლიენტის CI-ის გარკვევა როგორც თავად კომპანიაში, ასევე სხვებში საკრედიტო ინსტიტუტებისაკრედიტო ბიუროების მეშვეობით.
• ბოლო სამუშაო ადგილების რაოდენობისა და მათი ცვლილების სისწრაფის ანალიზის ჩატარება, ანუ ბანკს შეიძლება ჰქონდეს ეჭვი სესხის გაცემისას, თუ, მაგალითად, ბოლო ექვს თვეში კლიენტმა შეცვალა 3 სამუშაო ადგილი.
• სამუშაო ადგილის ანალიზის ჩატარება, ასევე თანამშრომლებისა და მენეჯერების გამოძახება.
• ადგილზე შემოწმება ამისთვის სამუშაო ადგილითუ საჭიროა;
• შემოსავლის მოწმობის შემოწმება 2-NDFL ფორმაში, რომელიც დეტალურად არის აღწერილი.

ქულების დაწყებისას, სესხის ოფიცერი თავის პროგრამაში აძლევს მსესხებლის შეფასებას. მაგალითად, უარყოფითი ფაქტორები შეიძლება შეიცავდეს ჭუჭყიან ტანსაცმელს, შეუსაბამო ქცევას ან არათანმიმდევრულ მეტყველებას. მენეჯერის ნიშანი არის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს კლიენტის გადამოწმებაზე.

ქულები ენიჭება მოწოდებული მონაცემების მიხედვით. შეფასებული:

• პასპორტის დეტალები
• საცხოვრებელი მისამართი და
• განათლება
• Ოჯახური მდგომარეობა
• შემოსავალი და სამუშაო ადგილი
• დამატებითი შემოსავლის ხელმისაწვდომობა
• სესხის აღების მიზანი

შემდეგ შეჯამდება პუნქტები და მიიღება გადაწყვეტილება:

• გასცეს სესხი
• უარი თქვით
• საპროცენტო განაკვეთის გაზრდა
• შეამცირეთ თანხა
• შეასრულეთ დამატებითი შემოწმება

ყველა კლიენტი გადის ვერიფიკაციის პროცედურას, მხოლოდ ექსპრეს სესხის გაცემისას ეს პროცედურა გამარტივებულია და არაუმეტეს 20-30 წუთს იღებს, ხოლო იპოთეკაზე განაცხადის შეტანისას შეიძლება დასჭირდეს თქვენი განაცხადის შემოწმება და მოწოდებული მონაცემების სისწორე. სესხის სპეციალისტიკვირა.

როგორ ხდება კრედიტუნარიანობის შემოწმება?

იგი განისაზღვრება გარკვეული ფორმულით, რომელსაც ადგენს თითოეული ბანკი (ჩართულია სხვადასხვა ცვლადი). თუმცა, არსებობს რამდენიმე საერთო თვისება.

მაგნიტუდა ყოველთვიური გადახდაუნდა იყოს პოტენციური მსესხებლის შემოსავლის 50-60%-მდე ყველა სავალდებულო გადასახადის გამოკლების შემდეგ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკები აფასებენ მხოლოდ იმ შემოსავალს, რომლითაც შეგიძლიათ დაადასტუროთ თქვენი გადახდისუნარიანობა სიტყვებით.

შემოსავლიდან გამოიქვითება შემდეგი:

• , უდრის 13%.
• საშუალო ქირა (5-დან 10 ათასამდე რეგიონის მიხედვით).
• ბავშვებისა და სხვა დამოკიდებულების ხარჯები (თითოეული დაახლოებით 7500).
• სხვა სავალდებულო გადასახადები (ალიმენტი, სასამართლო გადასახადები, არსებული სესხები, მობილური ტელეფონი, ინტერნეტი და ა.შ.).

გადახდისუნარიანობის გაზრდის რამდენიმე გზა არსებობს:

• ანგარიში დამატებითი შემოსავალი(ბინის ქირავნობის ხელშეკრულება, 3-NDFL, ანაბრის ხელშეკრულება, სარგებლის მიღების მოწმობა და ა.შ.).
• თანამსესხებლების მოზიდვა,
• უზრუნველყოს უსაფრთხოება.

შემოწმდება თავდები და თანამსესხებლები?

შესაძლებლის გამოსათვლელად მხედველობაში მიიღება თანამსესხებლების ან თავდების შემოსავალი ყოველთვიური თანხაგადახდა. მათ, ვინც მოგცემთ გარანტიას, ასევე უნდა მოამზადონ დოკუმენტების სრული ნაკრები და გაიარონ ქულების ტესტი.

თანამსესხებლებზე ყოველგვარი დამატებითი პროცედურების გარეშე ხდება იძულებითი ინკასო, ხოლო გარანტების მიმართ მხოლოდ სასამართლო აქტის შემდეგ. როგორც წესი, თანამსესხებელი არის მეუღლე.

თანამსესხებელი ან გარანტი უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგ პარამეტრებს:

• ოფიციალურად დასაქმებული
• აქვს რეგიონულ საშუალოზე მაღალი შემოსავალი
• არ აქვს დავალიანება საკრედიტო ბარათებზე ან სხვა სასესხო ხელშეკრულებებზე
• არ არის გამოძიების ქვეშ და არასოდეს ყოფილა ნასამართლევი ეკონომიკურ საკითხებში.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ გეგმავთ მთლიანი შემოსავლის გაზრდას უფრო დიდი ოდენობით სესხის მისაღებად, თქვენ უნდა მოძებნოთ თანამსესხებელი დადებითი რეპუტაციით. თუ თქვენ მოიზიდავთ თავდებს დაზიანებული CI-ით და თქვენი კარგია, მაშინ შეიძლება მაინც უარი თქვან.

რატომ არ უნდა წარადგინოთ მრავალი განაცხადი ერთდროულად სხვადასხვა ბანკში

ზოგიერთი განმცხადებელი ფიქრობს, რომ თუ ისინი უფრო მეტ განაცხადს გაუგზავნიან სხვადასხვა ფინანსურ ინსტიტუტს, მიიღებენ რამდენიმე პასუხს, საიდანაც მათ შეუძლიათ აირჩიონ. თუმცა, არსებობს გარკვეული უარყოფითი მხარეები.

ბანკები ხედავენ უამრავ მოთხოვნას, რომელიც გამოჩნდება თქვენს საკრედიტო ისტორიაში. მათ შეიძლება ჩათვალონ, რომ ადამიანი აიღებს უამრავ სესხს და შემდგომში ვერ შეძლებს გაუმკლავდეს მათზე გადახდებს, რაც გამოიწვევს

ოლგა ზინკევიჩი,
საცალო ბიზნესის დირექტორატის დირექტორის მოადგილე და პლასტიკური ბარათებისამრეწველო სამშენებლო ბანკი:

კლიენტებისთვის საკრედიტო ლიმიტის განსაზღვრისას ჩვენი საკრედიტო სპეციალისტები გამოიყენეთ სპეციალური ქულების პროგრამა. სამრეწველო და სამშენებლო ბანკმა ამ ტექნოლოგიის ფართომასშტაბიანი გამოყენება 2001 წელს დაიწყო.

გამოყენებული ქულების პროგრამა შემუშავებული და შეცვლილია ექსკლუზიურად PSB OJSC-ის საკუთარი სპეციალისტების მიერ.

ჩვენი ბანკის სამომხმარებლო სესხების პორტფელი კარგი შესრულებით ხასიათდება ვადაგადაცილებული ვალების პროცენტი, როგორც წესი, არ აღემატება მიმდინარე დავალიანების 0,6-0,7%-ს.

ჩვენი აზრით, ქულების სისტემის ეფექტურობა შეიძლება შეფასდეს მომგებიანობისა და მომგებიანობის ინდიკატორების გამოყენებით სესხის პორტფელი. გადაუხდელობის პროცენტი, პრინციპში, მეორადი მაჩვენებელია ასეთ პირობებში, ვინაიდან ბანკის მთავარი ამოცანაა უზრუნველყოს მოცემული მომგებიანობა რისკის ფიქსირებულ დონეზე.

შესაძლებელია თუ არა ქულების პროგრამის მოტყუების სწავლა, ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად კარგად არის გააზრებული („დაცული“) პროგრამა, ასევე იმაზე, თუ რა ინდიკატორებს იყენებს იგი თავის მუშაობაში. მაგალითად, თუ გამოიყენება მხოლოდ დოკუმენტირებული ინფორმაცია, მაშინ, ბუნებრივია, ასეთი სისტემის მოტყუება თითქმის შეუძლებელია. თუ კითხვების მნიშვნელოვანი ნაწილი ეხება ინფორმაციას, რომელიც ძნელია უშუალოდ შევსებისას გადამოწმება, მაშინ კლიენტი შეიძლება შეეცადოს ქულების „მოტყუებას“.

ფირმები, რომლებიც დახმარებას უწევენ კითხვარების შევსებაში, პრაქტიკაში შეიძლება დაიყოს ორ ჯგუფად. პირველი ჯგუფი უწევს რუტინულ საკონსულტაციო დახმარებას დოკუმენტების შევსებაში. პრინციპში, კლიენტს შეეძლო ზუსტად იგივე დახმარება მიეღო საბანკო სესხის სპეციალისტისგან. მეორე ჯგუფი არის ფირმები, რომლებიც ეუბნებიან კლიენტს, თუ როგორ უნდა მოატყუონ ბანკი. როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, ამ უკანასკნელის მომსახურება იშვიათად იწვევს დადებით შედეგს, რადგან მიზანმიმართულად ყალბი ინფორმაცია საკმაოდ მარტივად ვლინდება და კლიენტი საბოლოოდ იღებს უარს.

სამწუხაროდ, ასეთი ორგანიზაციები საკმაოდ ფართოდ გავრცელდა რუსეთის დიდ ქალაქებში. ეს, პირველ რიგში, მოსახლეობის ტრადიციული შიშით არის განპირობებული ფინანსური ინსტიტუტები, ასევე საბანკო საქმიანობის სპეციფიკის დაბალი ინფორმირებულობითა და ცოდნით.

მაქსიმ ჩერნუშენკო,
Investsberbank-ის ვიცე პრეზიდენტი:

ჩვენი ბანკი იყენებს მიღების სისტემას საკრედიტო გადაწყვეტილებამსესხებლის შეფასების სტატისტიკური მოდელების ჩართვა. სისტემა შემუშავებულია ჩვენი ბანკის სპეციალისტების მიერ და მასის გამოჩენის დღიდან მუშაობს სამომხმარებლო დაკრედიტება.

ჩვენი სისტემა არის რთული კომპიუტერული პროგრამა, რომელიც იყენებს მოწინავე ტექნოლოგიებს. მისი მიზანია სესხის გაცემამდე არაკეთილსინდისიერი მსესხებლების იდენტიფიცირება და „კარგ“ კლიენტებს მათი შესაძლებლობების სწორად შეფასებაში დახმარება. შესაბამისად, სისტემის ეფექტურობა ფასდება დასახული მიზნების დამახასიათებელი ინდიკატორების საფუძველზე. კერძოდ, თაღლითობის აღმოსაჩენად შექმნილი ქულების მოდელები ფასდება დაგვიანებული გადახდის ქვითრებისა და დაუბრუნებლობის სტატისტიკის გამოყენებით.

ჩართულია ამ მომენტშიჩვენ გვაქვს მსესხებლების შეფასების მოწინავე სისტემა, რომელიც საშუალებას გვაძლევს სწრაფად ვუპასუხოთ ბიზნესის ცვლილებებს. სპეციალური თანამშრომლები რეგულარულად (თითქმის ყოველდღიურად) აანალიზებენ ბაზრის ცვლილებებს, მომხმარებელთა კატეგორიების ცვლილებებს, ბანკის მოტყუების ახალი სქემების გაჩენას და შესაბამისად ადაპტირებენ ქულების სისტემას.

ჩვენი სისტემისთვის არ არსებობს „შეგნებულად“ მისაღები პასუხები, ვინაიდან მსესხებელი ფასდება ჰოლისტიკურად მის შესახებ არსებული ყველა ინფორმაციის, მისი საკრედიტო ისტორიისა და სესხის აღების ადგილის საფუძველზე. თუმცა, შესაძლებელია სისტემის მოტყუება, მაგრამ მხოლოდ მცირე ხნით. რეგულარულად ხდება თაღლითობის ახალი სქემების იდენტიფიცირება და შეჩერება და მათი ჩამდენი პირების დევნა.

ალენა ჟელტოვა,
მთავარი საკრედიტო და საფინანსო ბანკის საზოგადოებასთან ურთიერთობის დეპარტამენტის უფროსი:

ჩვენს ბანკში გამოყენებული ქულების სისტემა არის ჩვენი საკუთარი განვითარება და მოიცავს ინფორმაციას 4.2 მილიონი ადამიანის შესახებ. ამ სისტემის გამოყენება საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ გადაწყვეტილება 50 ათას რუბლამდე სესხის გაცემის შესახებ რამდენიმე წუთში.

ჩვენს ბანკში გამოყენებული ავტომატური ქულების სისტემა შემუშავებული და გამოცდილი იყო გუნდის წევრების მიერ მთავარი კრედიტიცენტრალური ევროპის ქვეყნებში ამ რეგიონში სამომხმარებლო სესხების გადახდის სტატისტიკაზე დაყრდნობით. 2003 წელს ამ სისტემასშეიცვალა სპეციფიკის გათვალისწინებით რუსული ბაზარი ფინანსური მომსახურება, და შემდგომში რამდენჯერმე განახლდა.

ქულების სისტემის ეფექტურობის შეფასების მთავარი კრიტერიუმია დაუბრუნებელთა რაოდენობა, რაც, რა თქმა უნდა, გათვალისწინებულია.

მთავარი კრედიტით გადაუხდელობების პროცენტი რჩება ბანკის ბიზნეს მოდელში შეტანილი პროცენტის ქვემოთ.

ქულების სისტემა რეგულარულად განახლდება რუსეთის სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზრის რეალობის გათვალისწინებით და ბანკის სრულფასოვანი საქმიანობისთვის აუცილებელი მოთხოვნების შესაბამისად.

თუ ზოგიერთი მესამე მხარის კომპანიის თანამშრომლები უბრალოდ ეხმარებიან პირს სესხის მისაღებად დოკუმენტების შევსებაში, მაშინ მათ საქმიანობას შეუძლია მხოლოდ ბანკების სარგებლობა, რადგან ისინი საბოლოოდ იწვევს კლიენტების რაოდენობის ზრდას. სხვა საქმეა, რომ ჩვენს ბანკში სესხის აღების პროცესი არც ისე რთულია, რომ საჭირო გახდეს სპეციალისტების მომსახურება. ფორმის სწორად შევსებაში დაგეხმარებათ ბანკის ადმინისტრატორი ან მაღაზიის თანამშრომელი, რომელთანაც ბანკი თანამშრომლობს.

თუ კომპანიის თანამშრომლები ეუბნებიან ადამიანს, რა ზუსტად უნდა ეწეროს ქულების გავლის მიზნით, თუნდაც ეს ინფორმაცია არ იყოს სიმართლე, მაშინ ეს უკვე ბანკის მოტყუებაა და ხვდება "თაღლითობის" განმარტებაში.

Ცნობისთვის:

საკრედიტო ქულა,არის კრედიტუნარიანობის შეფასების სისტემა (საკრედიტო რისკები) ინდივიდუალური, რიცხვითი სტატისტიკური მეთოდების საფუძველზე. როგორც წესი, იგი გამოიყენება სამომხმარებლო (მაღაზიის) ექსპრეს დაკრედიტებაში მცირე რაოდენობით. ის ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას ბიზნესში მობილური ოპერატორები, სადაზღვევო კომპანიები და ა.შ. ქულების დანიშვნა მოიცავს ქულების მინიჭებას საკრედიტო რისკის შემფასებლებისა და ანდერრაიტერების მიერ შემუშავებული გარკვეული კითხვარის შევსების საფუძველზე. დაგროვილი ქულების შედეგების მიხედვით სისტემა იღებს გადაწყვეტილებას სესხის დამტკიცების ან უარის თქმის შესახებ ( ვიკიპედიის ინფორმაციით).

როგორც ბევრი მსესხებლის გამოცდილება აჩვენებს სწრაფი სესხიუარის გარეშე, ზოგჯერ არც ისე მარტივი და ხელმისაწვდომი ვარიანტია. ხშირად ხდება, რომ სესხზე უარს ამბობენ. ჩვენ გამოვყოფთ სესხზე უარის თქმის ყველაზე გავრცელებულ მიზეზებს და ასევე მივაწვდით სასარგებლო რეკომენდაციებს მათთვის, ვისაც სურს ნაღდი ფულით აიღოს საბანკო სესხი უარის შიშის გარეშე.

უპირველეს ყოვლისა, უარის ძირითადი მიზეზები ცუდია საკრედიტო ისტორიადა გახსენით დაგვიანებული გადახდები! ამ შემთხვევაში უაღრესად რთულია დიდი ოდენობით სესხის აღება.

როგორ გაზარდოთ თქვენი შანსები, ანუ სცადოთ ქულების გვერდის ავლით?

იმისათვის, რომ არ აღმოჩნდეთ ისეთ სიტუაციაში, როდესაც სასწრაფოდ გჭირდებათ ფული და ბანკები ერთმანეთის მიყოლებით უარს ამბობენ სესხის გაცემაზე, უნდა გახსოვდეთ რამდენიმე მნიშვნელოვანი დახვეწილობა:

1. ნუ მოითხოვთ ზედმეტ ფულს ერთდროულად. ამ შემთხვევაში, მარცხის ალბათობა ავტომატურად იზრდება. დაიწყეთ მცირე სესხებით. თუ ამ სესხებიდან რამდენიმე სათითაოდ აიღებთ, თანხის ყოველთვის ერთგულად დაფარვით დროულად, შეძლებთ შექმნათ თქვენთვის კარგი საკრედიტო ისტორია, რომელიც მომავალში კარგად მოგემსახურებათ.

ამავდროულად, თქვენ არ შეგიძლიათ მოითხოვოთ ძალიან მცირე თანხა მაღალი შემოსავლით. თუ კლიენტს სურს მიიღოს, ვთქვათ, ხუთი ათასი რუბლი თვიური შემოსავალიასი ათასი, ეს სულ მცირე უცნაურად გამოიყურება და ბანკის თანამშრომლებს აეჭვებს თქვენ მიერ მოწოდებული ინფორმაციის ავთენტურობაში.

2. ძალიან ფრთხილად იყავით ფორმის შევსებისას. მიაწოდეთ მხოლოდ ზუსტი, გადამოწმებული და სანდო ინფორმაცია. გახსოვდეთ, რომ ინფორმაციის შემოწმება ყოველთვის ადვილია. სესხის განაცხადზე ერთხელ მოტყუებამ შეიძლება დააზიანოს თქვენი საკრედიტო ისტორია დიდი ხნის განმავლობაში.

ამ მარტივი წესების გათვალისწინებით, შეგიძლიათ გარკვეულწილად შეამციროთ უარის თქმის რისკი. მაგრამ არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ დღეს ბანკები გარკვეულწილად ამკაცრებენ მოთხოვნებს პოტენციური მსესხებლების მიმართ.

როგორც წესი, ფული კრედიტით ეძლევა მაღალი შემოსავლის მქონე გადახდისუნარიან მოქალაქეებს. უმაღლესი განათლება, უარყოფითი საკრედიტო ისტორიისა და რაიმე დავალიანების არარსებობა.

ბანკის უარყოფითი გადაწყვეტილება თქვენი სესხის განაცხადთან დაკავშირებით ჩვეულებრივი და საკმაოდ უსიამოვნო მოვლენაა. სამწუხაროდ, უმეტეს შემთხვევაში ხდება ისე, რომ კლიენტმა არც კი იცის, რა მიზეზით უთხრეს მას სესხზე უარი, რადგან ბანკები იტოვებენ უფლებას უარი განაცხადონ სესხზე მიზეზების ახსნის გარეშე.

ნახეთ ვიდეო, სადაც მოკლედ არის აღწერილი ბანკის სესხის გაცემაზე უარის თქმის ძირითადი პუნქტები და მოცემულია რეკომენდაციები, თუ როგორ ავიცილოთ თავიდან...

უარყოფითი გადაწყვეტილების საერთო საფუძველი

როგორც წესი, ბანკის კლიენტის მოთხოვნაზე უარის თქმა სამომხმარებლო კრედიტინაღდი ფული არ არის დაფუძნებული რომელიმე ერთ მიზეზზე, მაგრამ აქვს რამდენიმე საფუძველი, რაც ერთად უარყოფითად მოქმედებს ბანკის გადაწყვეტილებაზე. ქვემოთ მოცემულია სესხზე უარის თქმის ყველაზე პოპულარული მიზეზები:

1. შემოსავლის დონე არ არის საკმარისად მაღალი. მათთვის, ვისაც აქვს საკმაოდ მოკრძალებული ხელფასი, Sberbank და სხვა ბანკები, როგორც წესი, ძალიან ერიდებიან სესხების გაცემას. იმისათვის, რომ თქვენ დაბრუნდეთ ნასესხები თანხები, ბანკს უნდა ჰქონდეს ასი პროცენტით დარწმუნებული, რომ თქვენ საკმარისად გადახდისუნარიანი ხართ ამისათვის. ზოგადად, ეს ხდება ძალიან გავრცელებული მიზეზი, რის გამოც ბევრი ადამიანი ვერ იღებს საბანკო სესხს.

2. უარყოფითი საკრედიტო ისტორია. კიდევ ერთი ძალიან კარგი მიზეზი, რის გამოც ბანკის თანამშრომლები უარს იტყვიან თქვენზე. ტერმინს „უარყოფითი საკრედიტო ისტორია“ სხვადასხვა ბანკის პოლიტიკაში შეიძლება ჰქონდეს საკუთარი ინდივიდუალური ინტერპრეტაცია. როგორც წესი, ეს კონცეფცია ასოცირდება პოტენციური კლიენტის სასესხო დავალიანებასთან.

უმეტეს შემთხვევაში, ეს მიზეზი ხდება განმსაზღვრელი ფაქტორი, რომელიც ბანკს არ აძლევს საშუალებას მისცეს კლიენტს დადებითი გადაწყვეტილება.

3. კითხვარის შევსებისას არაზუსტი ან მცდარი ინფორმაციის მიწოდება. გახსოვდეთ, რომ აპლიკაციაში შეყვანილი ყველა ინფორმაცია ძალიან მარტივი შესამოწმებელია. ამიტომ, დღეს ბანკები ებრძვიან არაკეთილსინდისიერ პოტენციურ მსესხებლებს, რომლებსაც ნამდვილად სურთ ნაღდი ფულის სესხის აღება და მიზანმიმართულად ცრუ ინფორმაციის მიწოდება. გახსოვდეთ, რომ არ იქნება რთული სააპლიკაციო ფორმაში მოწოდებული ყველა მონაცემის შემოწმება.

4. პოტენციურ მსესხებელს არ აქვს სტაბილური სამუშაო და ფიქსირებული ხელფასი. თუ არაფორმალურად მუშაობთ ან საერთოდ არ მუშაობთ, ფულადი სესხის აღება საკმაოდ გაგიჭირდებათ. სახსრების განაცხადის შედეგი ამ შემთხვევაში თითქმის ყოველთვის არის უარი.

5. მცირე გამოცდილება. უარის კიდევ ერთი გავრცელებული მიზეზი. მათთვის, ვინც ახლახან იწყებს მათ შრომითი საქმიანობადა აქვს ერთ წელზე ნაკლები სამუშაო გამოცდილება, ასევე პრობლემური იქნება ფულადი სესხის აღება.

6. პოტენციური მსესხებლის ასაკი. როგორც წესი, სბერბანკი და სხვა ბანკები ურჩევნიათ სესხების გაცემას 25-დან 55 წლამდე ასაკის პირებზე. ბევრი ბანკი არ არის მზად, იხილოს ამ ასაკზე უფროსი ან ახალგაზრდა ადამიანები თავიანთ კლიენტებს შორის.

ეს არ არის ყველა მიზეზის სრული სპექტრი, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს წარუმატებლობა. საერთო ჯამში, ექსპერტები რამდენიმე ათეულ ასეთ ბაზას ითვლიან. თუ თქვენ გაქვთ ერთი ასეთი უარყოფითი ფაქტორი, თქვენ, რა თქმა უნდა, გაქვთ შანსი, უპრობლემოდ აიღოთ სესხი, მაგრამ თუ თქვენი საკრედიტო ისტორია რამდენიმე ასეთ ინდიკატორს აერთიანებს, დიდი ალბათობით უარს გეტყვით.