საერთაშორისო სადაზღვევო ბაზარი

სადაზღვევო ბაზარი განუყოფელი ელემენტია საბაზრო ეკონომიკა. სადაზღვევო ბაზრის კონცეფცია განიხილება ორ ასპექტში. პირველ რიგში, სადაზღვევო ბაზარი არის ეკონომიკური ფულადი ურთიერთობების განსაკუთრებული სფერო, სადაც რეალიზაციის ობიექტია სპეციალური პროდუქტი - სადაზღვევო დაცვა (სადაზღვევო მომსახურება) და სადაც ყალიბდება მასზე მოთხოვნა და მიწოდება. ბაზარი უზრუნველყოფს ორგანულ კავშირს მზღვეველსა და დაზღვეულს შორის. მეორეც, სადაზღვევო ბაზარი წარმოადგენს სადაზღვევო საქმიანობით დაკავებული სადაზღვევო და გადაზღვევის ორგანიზაციების (მზღვეველების) კომპლექსურ ინტეგრირებულ სისტემას.

ამრიგად, სადაზღვევო ბაზარი არის ეკონომიკური ურთიერთობების ერთობლიობა, რომლის პროცესში ყალიბდება მოთხოვნა და მიწოდება სადაზღვევო პროდუქტებზე და ხორციელდება მათი ყიდვა-გაყიდვის აქტი. სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირება ექვემდებარება ღირებულების კანონს და მიწოდებისა და მოთხოვნის კანონს. სადაზღვევო ბაზრის ფორმირებისა და განვითარების ობიექტურ საფუძველს წარმოადგენს სადაზღვევო დაცვის სოციალური საჭიროების არსებობა, რომელსაც შეუძლია უზრუნველყოს რეპროდუქციის პროცესის უწყვეტობა ზიანის კომპენსირებით და გაუთვალისწინებელი გადაუდებელი შემთხვევების მსხვერპლთა ფინანსური დახმარების გაწევით. სადაზღვევო ბაზრის განვითარების მეორე პირობაა დამოუკიდებელი სადაზღვევო კომპანიების საკმარისი რაოდენობის არსებობა, რომლებსაც შეუძლიათ დააკმაყოფილონ სადაზღვევო დაცვის საზოგადოების საჭიროებების მრავალფეროვნება.

თითოეული სადაზღვევო პროდუქტი დაკავშირებულია დაზღვევის კონკრეტულ ობიექტთან (რაც არის დაზღვეული), განსაზღვრავს დაზღვევის მიზეზებს (სადაზღვევო რისკი), მის ღირებულებას (დაზღვევის თანხას), ფასს (სადაზღვევო განაკვეთი), ნაღდი ფულის გადახდის პირობებს (გათვლები) მოლოდინში. ის მოვლენები, საიდანაც უკანასკნელი დაზღვეულია. სადაზღვევო პროდუქტის მტკიცებულებად (სერთიფიკატად) მოქმედებს დოკუმენტი, რომელსაც ეწოდება სადაზღვევო პოლისი. პოლისი ადასტურებს დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულების (სადაზღვევო პროდუქტის ყიდვა-გაყიდვის) ფაქტს, რომელიც ყოველთვის ექვემდებარება დაზღვევის მონაწილეებს, შეიცავს გარიგების ძირითად რაოდენობრივ პარამეტრებს, არის იურიდიული დოკუმენტი.

სადაზღვევო ბაზარზე სადაზღვევო ურთიერთობების მონაწილეები არიან სადაზღვევო მომსახურების გამყიდველი მზღვეველები (სადაზღვევო კომპანიები) და სადაზღვევო დაცვის საჭიროების მქონე დაზღვეული (ფიზიკური და იურიდიული პირები). საბაზრო პირობებში, პოტენციური დაზღვეულის ინტერესი ქონების განკარგვის უფლების გაფართოებასთან დაკავშირებული რისკების დაზღვევით, მეწარმეების და დამსაქმებლების პასუხისმგებლობის ზრდით თანამშრომლების მიმართ, აგრეთვე სამუშაოს დაკარგვის შემთხვევაში ფინანსური გარანტიების გაცემასთან დაკავშირებული რისკები. , საწარმოების, ბანკების გაკოტრება და ა.შ.

მზღვეველი ადგენს გარკვეულ თანაფარდობებს დაზღვეულისა და სადაზღვევო პროდუქტის ყიდვა-გაყიდვის შედეგად წარმოშობილ გადახდებს შორის, ე.ი. განსაზღვროს სადაზღვევო პროდუქტის ფასი (ტარიფი). ტარიფის დონე საკმარისად დაბალი უნდა იყოს ამ სადაზღვევო პროდუქტის გაყიდვის უზრუნველსაყოფად, მაგრამ ამავე დროს საკმარისად მაღალი, რათა დაფაროს მზღვეველის ხარჯები მოწყობილობის ანაზღაურებისა და ტექნიკური მომსახურებისთვის, ასევე უზრუნველყოს საჭირო მოგება. ეს ურთიერთგამომრიცხავი პრობლემა წყდება ალბათური გამოთვლების საფუძველზე.

ტარიფი, ერთი მხრივ, შეიცავს სადაზღვევო რისკის ოდენობას (და შესაბამისად განსაზღვრავს მის ფასს). მეორეს მხრივ, როგორც ჩანს, ეს არის საშუალო მნიშვნელობა. იმავდროულად, სადაზღვევო მოვლენები მოქმედებს „არა საშუალოდ“, არამედ შერჩევით, მიზანმიმართულად. ეს წინააღმდეგობა მოგვარებულია სადაზღვევო პროდუქტის ფასების შესაბამისი დიფერენცირებით მისი მყიდველების კატეგორიების მიხედვით, მათი ინდივიდუალური რისკების გათვალისწინებით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სადაზღვევო პროდუქტების ყიდვა-გაყიდვის პროცედურაში დაინერგება ფასდაკლებებისა და კაპების სისტემა, რომელიც ითვალისწინებს დაზღვეულის ინდივიდუალურ მახასიათებლებს და რომელიც ამავდროულად აინტერესებს და აიძულებს კიდეც დაზღვეულს იზრუნოს. დაზღვეული ობიექტი, ე.ი სადაზღვევო რისკის მინიმიზაცია. ამრიგად, დაზღვევის ღირებულება და ფასი, როგორც სადაზღვევო პროდუქტის რაოდენობრივი მახასიათებლები, საკმაოდ კონკურენტუნარიანი ღირებულებებია. სადაზღვევო პროდუქტის გაყიდვის აუცილებლობა აიძულებს მზღვეველს გააუმჯობესოს სადაზღვევო პროდუქტები და შეამციროს მათი ფასები. მოგების მიღების აუცილებლობა კი პირიქით, ფასების მატებას მოითხოვს. აქედან გამომდინარე, სადაზღვევო ბაზარი რეგულირდება სადაზღვევო პროდუქტებზე მიწოდებითა და მოთხოვნით, გარდა იმ შემთხვევებისა, როდესაც ობიექტები (სუბიექტები) დაზღვეულია სავალდებულო წესით (ანუ კანონით).

სადაზღვევო ბაზარი, სადაზღვევო მომსახურებაზე მიწოდებისა და მოთხოვნის მასშტაბიდან გამომდინარე, შეიძლება დაიყოს შიდა, საგარეო და საერთაშორისო.

შიდა სადაზღვევო ბაზარი ყალიბდება თითოეულ კონკრეტულ რეგიონში, სადაც სადაზღვევო მომსახურების საჭიროებას აკმაყოფილებენ ამ ტერიტორიაზე მოქმედი კონკრეტული მზღვეველები.

გარე სადაზღვევო ბაზარი არის ბაზარი, რომელიც მდებარეობს გარეთ შიდა ბაზარი, ურთიერთდაკავშირებული მოცემული ტერიტორიის მზღვეველებთან და მზღვეველებთან.

საერთაშორისო სადაზღვევო ბაზარი ასახავს სადაზღვევო და გადაზღვევის საქმიანობას მსოფლიო მასშტაბით.

სადაზღვევო ბაზრის ადგილი განპირობებულია ორი გარემოებით. ერთის მხრივ, არსებობს სადაზღვევო დაცვის ობიექტური საჭიროება, რაც იწვევს საზოგადოების სოციალურ-ეკონომიკურ სისტემაში სადაზღვევო ბაზრის ფორმირებას. მეორე მხრივ, სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფის მიზნით სადაზღვევო ფონდის ორგანიზების ფულადი ფორმა აკავშირებს ამ ბაზარს ზოგად ფინანსურ ბაზართან.

სადაზღვევო დაცვის საჭიროება უნივერსალურია, ის მოიცავს სოციალური რეპროდუქციის ყველა ფაზას, საზოგადოების სოციალურ-ეკონომიკური სისტემის ყველა ნაწილს, ყველა ბიზნეს სუბიექტს და მთელ მოსახლეობას. სადაზღვევო ბაზარი არა მხოლოდ ხელს უწყობს სოციალური რეპროდუქციის განვითარებას, არამედ აქტიურად ახდენს გავლენას ეროვნულ ეკონომიკაში ფინანსურ ნაკადებზე სადაზღვევო ფონდის მეშვეობით. სადაზღვევო ბაზრის ადგილს ფინანსურ სისტემაში განსაზღვრავს როგორც სხვადასხვა ფინანსური ინსტიტუტების როლი სადაზღვევო დაფარვის დაფინანსებაში, ასევე მათი მნიშვნელობით, როგორც სადაზღვევო კომპანიების საინვესტიციო რესურსების განთავსებისა და სადაზღვევო, საინვესტიციო და სხვა საქმიანობის მომსახურების ობიექტები.

დაზღვევის უნივერსალურობა განსაზღვრავს სადაზღვევო ბაზრის უშუალო კავშირს საწარმოების ფინანსებთან, მოსახლეობის ფინანსებთან, საბანკო სისტემასთან, სახელმწიფო ბიუჯეტთან და სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებთან, რომელთა ფარგლებშიც ხორციელდება სადაზღვევო ურთიერთობები. ასეთ ურთიერთობებში შესაბამისი ფინანსური ინსტიტუტები მოქმედებენ როგორც სადაზღვევო პროდუქტების მზღვეველი და მომხმარებელი. სპეციფიური ურთიერთობები ყალიბდება სადაზღვევო ბაზარსა და სახელმწიფო ბიუჯეტსა და სახელმწიფო გარესაბიუჯეტო ფონდებს შორის, რაც დაკავშირებულია სავალდებულო დაზღვევის ორგანიზებასთან.

სადაზღვევო ბაზარს აქვს სტაბილური ფინანსური ურთიერთობა ფასიანი ქაღალდების ბაზართან, საბანკო სისტემასთან, სავალუტო ბაზარი, სახელმწიფო და რეგიონული ფინანსები, სადაც სადაზღვევო ორგანიზაციები ათავსებენ სადაზღვევო რეზერვებს და სხვა საინვესტიციო რესურსებს.

სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირება ხდება ფინანსური სისტემის ფარგლებში როგორც პარტნიორულ, ისე კონკურენტულ გარემოში. ეს ეხება კონკურენციას სხვადასხვა საფინანსო ინსტიტუტებს შორის მოსახლეობისა და ბიზნეს სუბიექტების თავისუფალ სახსრებზე. თუ სადაზღვევო ბაზარი, მაგალითად, გთავაზობთ სიცოცხლის დაზღვევის პროდუქტებს, მაშინ ბანკები - დეპოზიტები, საფონდო ბაზარზე -- ფასიანი ქაღალდებიდა ა.შ.

სადაზღვევო ბაზარი ასრულებს რამდენიმე ურთიერთდაკავშირებულ ფუნქციას:

კომპენსატორული ფუნქცია, რომლის წყალობითაც არსებობს დაზღვევის ინსტიტუტი. ფუნქციის შინაარსი გამოიხატება იურიდიული და ფიზიკური პირების სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფაში არასასურველი მოვლენის დროს ზიანის ანაზღაურების სახით, რომელიც იყო დაზღვევის ობიექტი.

აკუმულაციური ანუ შემნახველი ფუნქცია უზრუნველყოფილია სიცოცხლის დაზღვევით და იძლევა დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულების მიმართ წინასწარ განსაზღვრული დაზღვეული თანხის დაგროვების საშუალებას.

სადაზღვევო ბაზრის დისტრიბუციული ფუნქცია ახორციელებს სადაზღვევო დაცვის მექანიზმს. ფუნქციის არსი გამოიხატება სადაზღვევო ფონდის ფორმირებასა და მიზნობრივ გამოყენებაში. სადაზღვევო ფონდის ფორმირება ხორციელდება სადაზღვევო რეზერვების სისტემაში, რომელიც უზრუნველყოფს სადაზღვევო გადახდების გარანტიას და დაზღვევის სტაბილურობას.

სადაზღვევო ბაზრის პრევენციული ფუნქცია პირდაპირ არ არის დაკავშირებული სადაზღვევო საქმიანობის განხორციელებასთან. ეს ფუნქცია მუშაობს დაზღვეული შემთხვევის თავიდან ასაცილებლად და ზიანის შესამცირებლად. პრევენციული ფუნქციის განხორციელება უზრუნველყოფილია უბედური შემთხვევის და სტიქიური უბედურებების უარყოფითი შედეგების თავიდან აცილების ან შემცირების ღონისძიებების დაფინანსებით. შესაბამისი დაფინანსება მოდის პრევენციის ფონდიდან. პრევენციული ფუნქციების განხორციელება ხელს უწყობს ზრდას ფინანსური სტაბილურობამზღვეველები და მნიშვნელოვანი ფაქტორია სოციალური რეპროდუქციის პროცესის უწყვეტობის უზრუნველსაყოფად.

სადაზღვევო ბაზრის საინვესტიციო ფუნქცია ხორციელდება ფასიან ქაღალდებში, საბანკო დეპოზიტებში, უძრავ ქონებაში და ა.შ. დროებით თავისუფალი სახსრების განთავსებით. სადაზღვევო ბაზრის განვითარებასთან ერთად იზრდება საინვესტიციო ფუნქციის როლი. ყურადღებას იქცევს რიგი უცხოელი ეკონომისტები, რომლებიც სადაზღვევო კომპანიებს განმარტავენ, როგორც ინსტიტუციონალურ ინვესტორებს, რომელთა ძირითადი ფუნქცია სოციალურ წარმოებაში არის კაპიტალის მობილიზება დაზღვევის გზით.

სადაზღვევო ბაზრის სტრუქტურა

სადაზღვევო ბაზარი არის კომპლექსური განვითარებადი ინტეგრირებული სისტემა, რომლის რგოლში შედის სადაზღვევო ორგანიზაციები, დაზღვეული, სადაზღვევო პროდუქტები, სადაზღვევო შუამავლები, სადაზღვევო რისკებისა და ზარალის პროფესიონალი შემფასებლები, მზღვეველთა გაერთიანებები, მზღვეველთა ასოციაციები და მისი სახელმწიფო რეგულირების სისტემა.

სადაზღვევო ბაზრის სუბიექტებია: მზღვეველები, დაზღვეული, დაზღვეული და სადაზღვევო შუამავლები.

მზღვეველები არიან იურიდიული პირები, რომლებსაც აქვთ სადაზღვევო ოპერაციების განხორციელების და სადაზღვევო ფონდის ფორმირებისა და ხარჯვის ორგანიზების სახელმწიფო ლიცენზია. მზღვეველები შეიძლება იყვნენ სახელმწიფო სადაზღვევო ორგანიზაციები, სააქციო სადაზღვევო კომპანიები, ურთიერთდაზღვევის კომპანიები და სადაზღვევო ფონდები.

სახელმწიფო სადაზღვევო კომპანიები არის ორგანიზაციები, რომლებიც თავიანთ საქმიანობას ეფუძნება სახელმწიფო ქონებაზე. სახელმწიფო დაზღვევის განხორციელება ეროვნული სადაზღვევო ბაზრის სახელმწიფო რეგულირების ფორმაა. სახელმწიფო მზღვეველები სპეციალიზირებულნი არიან უმუშევრობის დაზღვევასა და მუშაკთა კომპენსაციის დაზღვევაში.

სააქციო სადაზღვევო კომპანია (შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოება) არის სადაზღვევო კომპანიის ყველაზე გავრცელებული ფორმა, რომელიც დაფუძნებულია რამდენიმე ეკონომიკური სუბიექტის კაპიტალის გაერთიანებაზე. სააქციო მზღვეველის საწესდებო კაპიტალი ყალიბდება აქციებიდან და სხვა ფასიანი ქაღალდებით, რაც საშუალებას იძლევა შეზღუდული სახსრებით მნიშვნელოვნად გაზარდოს სადაზღვევო ორგანიზაციის ფინანსური პოტენციალი. მზღვეველთა სააქციო ფორმა დომინირებს განვითარებული ქვეყნების სადაზღვევო ბაზრებზე.

ურთიერთდაზღვევის კომპანიები საზღვარგარეთ დაზღვევის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული ორგანიზაციული სტრუქტურაა, რომელშიც კომპანიის თითოეული დამფუძნებელი ერთდროულად მოქმედებს როგორც დაზღვეული. ეს არის არაკომერციული ორგანიზაციები, მათი მიზანი არ არის მოგება და იქმნება მხოლოდ მათი წევრების დაზღვევისა და მათი ინტერესების დასაცავად. საზოგადოების ამოცანაა მის წევრებს მიაწოდოს უმაღლესი ხარისხის, მრავალფეროვანი და ხელმისაწვდომი სადაზღვევო მომსახურება.

სადაზღვევო ფონდი არის მზღვეველთა ნებაყოფლობითი გაერთიანება, რომელიც არ არის იურიდიული პირიშექმნილია მისი მონაწილეთა სოლიდარული პასუხისმგებლობის პირობებში მისი სახელით დადებული ვალდებულებების შესასრულებლად. სადაზღვევო ფონდი იქმნება გარკვეული, ძირითადად განსაკუთრებით დიდი, საშიში და ნაკლებად ცნობილი რისკების დაზღვევის მიზნით. აუზის საქმიანობა აგებულია თანადაზღვევის საფუძველზე. თითოეული მონაწილე იღებს აუზის მიერ შეგროვებული საკომისიოს გარკვეულ წილს და პასუხისმგებელია იმავე წილის ზარალზე. ფონდის წევრთა კვოტა განისაზღვრება საერთო ფონდში გადარიცხული შენატანების პროპორციულად.

დაზღვეულები არიან იურიდიული და ფიზიკური პირები, რომლებსაც აქვთ სადაზღვევო ინტერესი და ამყარებენ ურთიერთობას მზღვეველთან კანონის ძალით ან ხელშეკრულების საფუძველზე. პირად და სოციალურ დაზღვევაში ხელშეკრულება შეიძლება დაიდოს მესამე პირების სასარგებლოდ, ე.ი. დაზღვეული პირები, რომლებსაც უფლება აქვთ მიიღონ კომპენსაცია სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში ან ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის შემთხვევაში გამოსყიდვის თანხა. გარდა ამისა, ხელშეკრულებების დადებისას დაზღვეულებს შეუძლიათ დანიშნონ ბენეფიციარები, რომლებსაც აქვთ სადაზღვევო გადასახადის მიღების უფლება.

როგორც შუამავლები, რომლებიც ასრულებენ სადაზღვევო კონტრაქტების დადების ფუნქციებს, სადაზღვევო აგენტები და ბროკერები (შეძენები) შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც შუალედური რგოლი მზღვეველსა და დაზღვეულს შორის. სადაზღვევო ბიზნესში შუამავლების არსებობა საკმაოდ მაღალ სიმწიფეზე მიუთითებს საბაზრო ურთიერთობები, რადგან ზრდის ხელშეკრულებების გაფორმების ეფექტურობას და ზრდის მზღვეველის აქტივებს.

სადაზღვევო აგენტი შეიძლება იყოს ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომელიც სადაზღვევო კომპანიის სახელით და სახელით არის დაკავებული სადაზღვევო პოლისების გაყიდვით, ე.ი. დებს და განაახლებს სადაზღვევო ხელშეკრულებებს, აგროვებს სადაზღვევო პრემიას, ადგენს დოკუმენტაციას და ზოგ შემთხვევაში იხდის სადაზღვევო კომპენსაციას.

სადაზღვევო აგენტები - იურიდიული პირები შეიძლება იყვნენ: იურიდიული კონსულტაციები, ტურისტული სააგენტოები, ქორწინების გაცნობის სააგენტოები, სანოტარო ბიუროები და ა.შ., რომლებსაც პროფესიონალური პროფილის სერვისებთან ერთად შეუძლიათ შეასრულონ სადაზღვევო პოლისების გაყიდვისა და სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადება. ფიზიკური და იურიდიული პირების მთლიანობა წარმოადგენს მზღვეველის მომსახურების ალტერნატიულ სადისტრიბუციო ქსელს. სადაზღვევო კომპანიასა და სადაზღვევო აგენტებს შორის ურთიერთობა რეგულირდება ზოგადი შეთანხმებებით და თანამშრომლობით ან კონტრაქტებით. სადაზღვევო აგენტების საშუამავლო მომსახურებას ანაზღაურებს მზღვეველი ფიქსირებული წესით. ფიქსირებული განაკვეთებიშესრულებული სამუშაოს მოცულობის პროცენტულად, ე.ი. დადებული და მოქმედი ხელშეკრულებებით მიღებული სადაზღვევო პრემიების მოცულობა, ან ხელშეკრულებებით დაზღვევის მთლიანი თანხის პროცენტი ან ამ ტიპის ხელშეკრულებების რაოდენობა.

მზღვეველსა და სადაზღვევო აგენტს შორის კომუნიკაციის ორი ვარიანტი არსებობს: პირდაპირი კომუნიკაცია, რომელიც ეფუძნება სახელშეკრულებო ან ზოგად შეთანხმებებს, რომლებიც არეგულირებს მხარეთა ურთიერთობას, მათ უფლებებსა და მოვალეობებს; ზოგადი სადაზღვევო აგენტების სისტემა, რომელიც შეესაბამება საბაზრო ურთიერთობების უფრო მომწიფებულ ტიპს. ამ შემთხვევაში, თითოეულ ძირითად ადმინისტრაციულ-ტერიტორიულ ერთეულში მზღვეველის მიერ მომსახურებულ ტერიტორიაზე, მზღვეველი ქმნის ერთ ან ორ გენერალურ სააგენტოს, რომელთა მუშაობას აწყობენ სადაზღვევო აგენტები, რომლებიც დებენ ხელშეკრულებას მზღვეველთან.

სადაზღვევო ბროკერი შეიძლება იყოს ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომელიც ასრულებს დაზღვეულის მრჩეველს კონკრეტულ კომპანიასთან სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას. სადაზღვევო ბროკერი აგენტისგან განსხვავებით მოქმედებს როგორც დამოუკიდებელი სადაზღვევო სუბიექტი და თავის საქმიანობას ახორციელებს დაზღვეულთან და მზღვეველთან ერთად. სადაზღვევო ბაზარზე მოქმედი სადაზღვევო კომპანიების საქმიანობის ვრცელი მონაცემთა ბაზის არსებობით, ამ ინფორმაციის ანალიზის საფუძველზე, სადაზღვევო ბროკერი განსაზღვრავს კლიენტისთვის ოპტიმალურ სადაზღვევო პირობებს და აერთიანებს მას შესაბამის სადაზღვევო კომპანიასთან. თუ ბროკერის პროფესიული ძალისხმევის შედეგად ამ სადაზღვევო კომპანიასთან დაიდება სადაზღვევო ხელშეკრულება, ეს უკანასკნელი იხდის ბროკერის სამუშაოს საკომისიოს საფუძველზე.

სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირება გულისხმობს პროფესიონალური რისკისა და ზარალის შემფასებლების არსებობას, რომლებიც არიან ამზომველები და მარეგულირებლები.

ამზომველები არიან სადაზღვევო ორგანიზაციის ინსპექტორები ან აგენტები, რომლებიც ამოწმებენ დაზღვევაზე მიღებულ ქონებას. ამზომველები ასევე არიან სპეციალიზებული ფირმები ხანძარსაწინააღმდეგო უსაფრთხოების, შრომის დაცვის და ა.შ., რომელთა ურთიერთქმედება მზღვეველთან ემყარება ხელშეკრულების საფუძველზე. ამზომველის დასკვნის საფუძველზე სადაზღვევო კომპანია იღებს გადაწყვეტილებას სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების შესახებ.

მარეგულირებლები არიან მზღვეველის უფლებამოსილი ფიზიკური ან იურიდიული პირები, რომლებიც მონაწილეობენ ზარალის მიზეზების, ხასიათისა და ოდენობის დადგენაში. შესრულებული სამუშაოს შედეგების მიხედვით მარეგულირებელი ადგენს სადაზღვევო აქტს (ავარიის მოწმობას).

საკუთარი ინტერესების დასაცავად, საკანონმდებლო აქტების შემუშავების, სტანდარტული სადაზღვევო წესების მომზადების, სადაზღვევო სტატისტიკის შეგროვებისა და გამოქვეყნების მიზნით, სადაზღვევო ორგანიზაციები ქმნიან მზღვეველთა ასოციაციებს (ასოციაციებს). იქმნება მზღვეველთა ასოციაციები როგორც რეგიონულ, ისე ეროვნულ დონეზე. გარდა ამისა, მიმდინარეობს სპეციალიზებული სადაზღვევო კომპანიების გაერთიანება. მზღვეველთა ასეთ გაერთიანებებს არ შეუძლიათ დაკავდნენ სადაზღვევო საქმიანობაში.

მზღვეველები ასევე იცავენ თავიანთ ინტერესებს მზღვეველთა ასოციაციების შექმნით. ასეთი ასოციაციები გამოხატავენ არაკეთილსინდისიერი სადაზღვევო ორგანიზაციების დაზარალებული მზღვეველების ინტერესებს, უზრუნველყოფენ დაზარალებულებს. იურიდიული დახმარებასადაზღვევო კანონმდებლობის სრულყოფასა და განვითარებაში მონაწილეობა და ა.შ.

სადაზღვევო ბაზრის მნიშვნელოვანი რგოლია სახელმწიფო რეგულირების სისტემა, რომლის საჭიროება პირველ რიგში ასოცირდება დაზღვეულის უფლებებისა და ინტერესების დაცვასთან, სადაზღვევო კომპანიის გადახდისუუნარობის გამო მათი ფინანსური ზარალის აცილებასთან.

სადაზღვევო ბაზრის ადგილი განპირობებულია ორი გარემოებით. ერთის მხრივ, არსებობს სადაზღვევო დაცვის ობიექტური საჭიროება, რაც იწვევს საზოგადოების სოციალურ-ეკონომიკურ სისტემაში სადაზღვევო ბაზრის ფორმირებას.

მეორე მხრივ, სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფის მიზნით სადაზღვევო ფონდის ორგანიზების ფულადი ფორმა აკავშირებს ამ ბაზარს ზოგად ფინანსურ ბაზართან.

დაზღვევა წარმოიშვა და განვითარდა, როგორც ადამიანისა და საზოგადოების შეგნებული ობიექტური მოთხოვნილება შემთხვევითი საფრთხისგან დაცვის მიზნით. სოციალური რეპროდუქციის პროცესს თან ახლავს სხვადასხვა ბუნებრივი და სოციალური ძალების კონფლიქტები და წინააღმდეგობები, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი მატერიალური დანაკარგები.

მატერიალური ზარალის კომპენსაციის სოციალური მოთხოვნილება განსაზღვრავს ადამიანებს შორის გარკვეული ურთიერთობების დამყარების აუცილებლობას მათი თავიდან აცილების, შეზღუდვისა და დაძლევის მიზნით. ასეთი ობიექტური ეკონომიკური ურთიერთობები, რომლებიც დაკავშირებულია სოციალური რეპროდუქციის უწყვეტობისა და უწყვეტობის უზრუნველყოფასთან, ასევე მთლიანობაში მიღწეული ცხოვრების დონის სტაბილურობისა და მდგრადობის შენარჩუნებასთან, გამოხატავს სადაზღვევო დაფარვის არსს. სადაზღვევო დაცვის საჭიროება უნივერსალურია, ის მოიცავს სოციალური რეპროდუქციის ყველა ფაზას, საზოგადოების სოციალურ-ეკონომიკური სისტემის ყველა ნაწილს, ყველა ბიზნეს სუბიექტს და მთელ მოსახლეობას.

დაზღვევა სოციალური რეპროდუქციის წინაპირობაა. ამიტომ წარმოების ხარჯებში უნდა ჩაითვალოს სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფის ხარჯები, რაც შეესაბამება დაზღვევის ამორტიზაციის თეორიას და ეწინააღმდეგება მარქსის თეორიას, რომლის მიხედვითაც სადაზღვევო ფონდის ფორმირების წყარო მოგებაა. სადაზღვევო ფონდის მარქსისტული კონცეფცია განხორციელდა საბჭოთა ეკონომიკადა გარკვეულწილად დაფიქსირდა თანამედროვე რუსეთიროდესაც სამეწარმეო სუბიექტებს არ შეუძლიათ მთელი სადაზღვევო დანახარჯები წარმოების ხარჯებს მიაკუთვნონ. ეს გარემოება მოქმედებს როგორც შემაკავებელი თანამედროვე რუსული სადაზღვევო ბაზრის განვითარება.

სადაზღვევო ბაზარი არა მხოლოდ ხელს უწყობს სოციალური რეპროდუქციის განვითარებას, არამედ აქტიურად ახდენს გავლენას ეროვნულ ეკონომიკაში ფინანსურ ნაკადებზე სადაზღვევო ფონდის მეშვეობით. სადაზღვევო ბაზრის ადგილი ფინანსურ სისტემაში განპირობებულია როგორც სხვადასხვა ფინანსური ინსტიტუტების როლით სადაზღვევო დაცვის დაფინანსებაში, ასევე მათი მნიშვნელობით, როგორც სადაზღვევო ორგანიზაციების საინვესტიციო რესურსების განთავსებისა და სადაზღვევო, საინვესტიციო და სხვა საქმიანობების მომსახურეობის ობიექტები (ნახ. 13.1). ).

სადაზღვევო ბაზრის ადგილი ფინანსურ სისტემაში

დაზღვევის უნივერსალურობა განსაზღვრავს სადაზღვევო ბაზრის უშუალო კავშირს საწარმოების ფინანსებთან, მოსახლეობის ფინანსებთან, საბანკო სისტემასთან, სახელმწიფო ბიუჯეტთან და სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებთან, რომელთა ფარგლებშიც ხორციელდება სადაზღვევო ურთიერთობები.

ასეთ ურთიერთობებში შესაბამისი ფინანსური ინსტიტუტები მოქმედებენ როგორც სადაზღვევო პროდუქტების მზღვეველი და მომხმარებელი. სპეციფიური ურთიერთობები ყალიბდება სადაზღვევო ბაზარსა და სახელმწიფო ბიუჯეტსა და სახელმწიფო გარესაბიუჯეტო ფონდებს შორის, რაც დაკავშირებულია სავალდებულო დაზღვევის ორგანიზებასთან.

სადაზღვევო ბაზარს აქვს სტაბილური ფინანსური ურთიერთობა ფასიანი ქაღალდების ბაზართან, საბანკო სისტემასთან, სავალუტო ბაზართან, სახელმწიფო და რეგიონულ ფინანსებთან, სადაც სადაზღვევო ორგანიზაციები ათავსებენ სადაზღვევო რეზერვებს და სხვა საინვესტიციო რესურსებს.

სადაზღვევო ორგანიზაციების მიერ სადაზღვევო, საინვესტიციო და სხვა სახის საქმიანობის განხორციელება დაკავშირებულია სახელმწიფო და ადგილობრივ ბიუჯეტებში გამოქვითვასთან, გარებიუჯეტში სახელმწიფო სახსრებთან და ა.შ. გარდა ამისა, სადაზღვევო ბაზარი იყენებს ცალკეულ ფინანსურ ინსტიტუტებს (მაგალითად, ბანკებს) მათი სადაზღვევო პროდუქტების გასაყიდად.

სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირება ხდება ფინანსური სისტემის ფარგლებში როგორც პარტნიორულ, ისე კონკურენტულ გარემოში. ეს ეხება კონკურენციას სხვადასხვა საფინანსო ინსტიტუტებს შორის მოსახლეობისა და ბიზნეს სუბიექტების თავისუფალ სახსრებზე. თუ სადაზღვევო ბაზარი, მაგალითად, გვთავაზობს სიცოცხლის დაზღვევის პროდუქტებს, მაშინ ბანკები - დეპოზიტები, საფონდო ბაზარი - ფასიანი ქაღალდები და ა.შ.

სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციები

სადაზღვევო ბაზარი ასრულებს რიგ ურთიერთდაკავშირებულ ფუნქციებს: კომპენსაცია, დაგროვება, განაწილება, პრევენცია და ინვესტიცია.

სადაზღვევო ბაზრის ძირითადი ფუნქციაა კომპენსატორული ფუნქცია, რომლის წყალობითაც არსებობს დაზღვევის ინსტიტუტი. ფუნქციის შინაარსი გამოიხატება იურიდიული და ფიზიკური პირების სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფაში არასასურველი მოვლენების დროს ზიანის ანაზღაურების სახით, რაც იყო დაზღვევის ობიექტი.

დაგროვებითი, ანუ შემნახველი ფუნქცია უზრუნველყოფილია სიცოცხლის დაზღვევით და საშუალებას გაძლევთ დააგროვოთ წინასწარ განსაზღვრული სადაზღვევო თანხა დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებით. აღსანიშნავია, რომ ბანკებიც ახორციელებენ შემნახველ ფუნქციას, მაგრამ მზღვეველებისგან განსხვავებით, ისინი რეგულარულ შემოსავალს უხდიან მეანაბრეებს პროცენტის სახით, ხოლო მზღვეველები უმეტესად იხდიან მხოლოდ ერთჯერად კომპენსაციას. აკუმულაციური ფუნქცია ასევე გამოიხატება სადაზღვევო ბაზრის ფინანსური პოტენციალის მუდმივ ზრდაში.

სადაზღვევო ბაზრის დისტრიბუციული ფუნქცია ახორციელებს სადაზღვევო დაცვის მექანიზმს. ფუნქციის არსი გამოიხატება სადაზღვევო ფონდის ფორმირებასა და მიზნობრივ გამოყენებაში.

სადაზღვევო ფონდის ფორმირება ხორციელდება სადაზღვევო რეზერვების სისტემაში, რომელიც უზრუნველყოფს სადაზღვევო გადახდების გარანტიას და დაზღვევის სტაბილურობას. სადაზღვევო ფონდის ფორმირების მონაწილეებს აქვთ ზიანის ანაზღაურების უფლება. ანაზღაურების წესს ადგენენ სადაზღვევო ორგანიზაციები ხელშეკრულების პირობებისა და სადაზღვევო წესების საფუძველზე და არეგულირებს სახელმწიფოს მიერ.

სადაზღვევო ბაზრის პრევენციული ფუნქცია პირდაპირ არ არის დაკავშირებული სადაზღვევო საქმიანობის განხორციელებასთან. ეს ფუნქცია მუშაობს დაზღვეული შემთხვევის თავიდან ასაცილებლად და ზიანის შესამცირებლად. პრევენციული ფუნქციის განხორციელება უზრუნველყოფილია უბედური შემთხვევის და სტიქიური უბედურებების უარყოფითი შედეგების თავიდან აცილების ან შემცირების ღონისძიებების დაფინანსებით. შესაბამისი დაფინანსება მოდის პრევენციის ფონდიდან.

პრევენციული ფუნქციების განხორციელება ხელს უწყობს მზღვეველების ფინანსური სტაბილურობის ამაღლებას და მნიშვნელოვანი ფაქტორია სოციალური რეპროდუქციის პროცესის უწყვეტობის უზრუნველსაყოფად.

სადაზღვევო ბაზრის საინვესტიციო ფუნქცია ხორციელდება ფასიან ქაღალდებში, საბანკო დეპოზიტებში, უძრავ ქონებაში და ა.შ. დროებით თავისუფალი სახსრების განთავსებით. სადაზღვევო ბაზრის განვითარებასთან ერთად იზრდება საინვესტიციო ფუნქციის როლი. ყურადღებას იქცევს არაერთი უცხოელი ეკონომისტის მოსაზრება, რომლებიც სადაზღვევო კომპანიებს განმარტავენ, როგორც ინსტიტუციონალურ ინვესტორებს, რომელთა ერთ-ერთი მთავარი ფუნქცია სოციალურ წარმოებაში არის კაპიტალის მობილიზება დაზღვევის გზით.

Მოკლე აღწერა

სადაზღვევო ბაზრის ადგილს საფინანსო სისტემაში ზოგადად და კონკრეტულად ფინანსურ ბაზარზე განსაზღვრავს ორი გარემოება. ერთის მხრივ, არსებობს სადაზღვევო დაცვის ობიექტური საჭიროება, რაც იწვევს ეკონომიკური ფენომენის – სადაზღვევო ბაზრის გაჩენას. მეორე მხრივ, სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფის მიზნით სადაზღვევო ფონდის ორგანიზების ფულადი ფორმა აკავშირებს ამ ბაზარს ზოგად ფინანსურ ბაზართან.

მიმაგრებული ფაილი: 1 ფაილი

სადაზღვევო ბაზრის ადგილი ფინანსურ სისტემაში

სადაზღვევო ბაზრის ადგილს საფინანსო სისტემაში ზოგადად და კონკრეტულად ფინანსურ ბაზარზე განსაზღვრავს ორი გარემოება. ერთის მხრივ, არსებობს სადაზღვევო დაცვის ობიექტური საჭიროება, რაც იწვევს ეკონომიკური ფენომენის – სადაზღვევო ბაზრის გაჩენას. მეორე მხრივ, სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფის მიზნით სადაზღვევო ფონდის ორგანიზების ფულადი ფორმა აკავშირებს ამ ბაზარს ზოგად ფინანსურ ბაზართან.

ბრინჯი. 1 სადაზღვევო ბაზრის ადგილი ფინანსურ სისტემაში

საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში დაზღვევა ასრულებს ეკონომიკის ერთ-ერთი სტრატეგიული სექტორის როლს, რადგან:
ამცირებს ბიუჯეტის ხარჯვით ნაწილს; სადაზღვევო სისტემა ანაზღაურებს სახელმწიფოს, საწარმოებს, მოქალაქეებს სტიქიური და ტექნოგენური კატასტროფების და ინციდენტების შედეგად მიყენებულ ზარალს (რუსეთის საგანგებო სიტუაციების სამინისტროს მონაცემებით, ასეთი ზარალი 1996 წელს შეადგენდა 80 მილიარდ რუბლს, 1997 წელს - 300-ზე მეტს. მილიარდი რუბლი), რომელიც ათავისუფლებს სახელმწიფოს გადახდებისაგან, ქმნის შესაძლებლობას, გამოყოფილი თანხები მიმართოს სოციალურ და სხვა მნიშვნელოვან სახელმწიფო პროგრამებს;
ხელს უწყობს საზოგადოებაში სოციალურ-ეკონომიკურ სტაბილურობას, როგორც მოსახლეობის სოციალური დაცვის სისტემის განუყოფელ ელემენტს სოციალურად მნიშვნელოვანი დაზღვევის სახეობების განხორციელებით (დამატებითი საპენსიო დაზღვევა, გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევა, ავტოპასუხისმგებლობის დაზღვევა და ა.შ.). );
მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს სახელმწიფოს ფინანსური სისტემის გაძლიერებაზე, ვინაიდან, მსოფლიოში აღიარებული სტანდარტების მიხედვით, ეს არის ეკონომიკაში ინვესტიციების ყველაზე მოქნილი, მუდმივი და სანდო შიდა წყარო (აშშ-ში გრძელვადიანი დაახლოებით 30%. ეკონომიკაში ვადიანი ინვესტიციები მოდის სადაზღვევო ორგანიზაციებისგან, რომლებიც უზრუნველყოფენ სიცოცხლის გრძელვადიან დაზღვევას).

სადაზღვევო სერვისების ბაზარი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ეროვნული ეკონომიკის ფინანსური სექტორის განვითარებასა და ეფექტურ ფუნქციონირებაში, რადგან სადაზღვევო კომპანიები არიან ფინანსური შუამავლები, რომლებიც ამცირებენ ტრანზაქციის ხარჯებს, რომლებიც დაკავშირებულია სახსრების გადაადგილებასთან, ვინც დაზოგავს მსესხებლებს, მნიშვნელოვანი სახსრების დაგროვებით. უამრავი სადაზღვევო პრემიის გადამხდელი.

სადაზღვევო ბაზრის სტრუქტურა

სადაზღვევო ბაზარი კომპლექსური ინტეგრირებული სისტემაა. ეს არის სასაქონლო-ფულადი ურთიერთობების სფერო სადაზღვევო მომსახურების ყიდვა-გაყიდვასთან დაკავშირებით. სადაზღვევო სამსახური გამოიხატება სადაზღვევო შემთხვევის დროს ფიზიკური და იურიდიული პირების ქონებრივი ინტერესების დაცვაში. სადაზღვევო მომსახურების სარგებლობის ღირებულება მოიცავს სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფას, გაცვლის ღირებულებას სადაზღვევო ტარიფში.

სადაზღვევო ბაზრის სტრუქტურა ყალიბდება:

• სადაზღვევო ორგანიზაციები;
• დაზღვეულები;
• სადაზღვევო პროდუქტები;
• სადაზღვევო შუამავლები;
• სადაზღვევო რისკებისა და ზარალის პროფესიონალი შემფასებლები;
• მზღვეველთა გაერთიანებები;
• მზღვეველთა გაერთიანებები;
• სადაზღვევო ბაზრის სახელმწიფო რეგულირების სისტემები.

სადაზღვევო ორგანიზაციები - სადაზღვევო ბაზრის ინსტიტუციური საფუძველი, მზღვეველის სადაზღვევო ფონდის ორგანიზების სპეციფიკური ფორმა. სადაზღვევო კომპანია ახორციელებს სადაზღვევო ხელშეკრულებების გაფორმებას და მათ შენარჩუნებას. სადაზღვევო ორგანიზაციები სტრუქტურირებულია მათი კუთვნილების, შესრულებული ოპერაციების ხასიათისა და მომსახურების არეალის მიხედვით.

სადაზღვევო ორგანიზაციები იყოფა: სააქციო, კერძო, საჯარო სამართლის და ურთიერთდაზღვევის კომპანიებად.

განვითარებულ ბაზრებზე დომინირებს სადაზღვევო კომპანიების აქციონერული ფორმა.

სააქციო სადაზღვევო კომპანია არის არასახელმწიფო ორგანიზაციული ფორმა, რომელშიც კერძო კაპიტალი მოქმედებს როგორც მზღვეველი, ფორმალიზებული როგორც სააქციო საზოგადოება. სააქციო სადაზღვევო კომპანიის საწესდებო კაპიტალი ყალიბდება აქციებიდან და სხვა ფასიანი ქაღალდებით, რაც საშუალებას იძლევა, შეზღუდული სახსრებით, მნიშვნელოვნად გაზარდოს მისი ფინანსური პოტენციალი.

კერძო სადაზღვევო კომპანიებს ეკუთვნის ერთი მფლობელი ან მისი ოჯახი.

სახელმწიფო დაზღვევაში სახელმწიფო მოქმედებს როგორც მზღვეველი. სახელმწიფო სადაზღვევო კომპანიების ორგანიზება ხორციელდება სახელმწიფოს მიერ მათი დაარსებით ან სააქციო სადაზღვევო კომპანიების ნაციონალიზაციით და მათი ქონების სახელმწიფო საკუთრებაში გადაქცევით.

სახელმწიფო სადაზღვევო ორგანიზაციები არიან არაკომერციული ორგანიზაციები, რომელთა საქმიანობა ეფუძნება სუბსიდიებს. სახელმწიფო სადაზღვევო ორგანიზაციები სპეციალიზირებულნი არიან უმუშევრობის დაზღვევაში და კომპენსაციაში მუშებისა და თანამშრომლებისთვის, რომლებმაც დროებით დაკარგეს სამუშაო.

ურთიერთდაზღვევის საზოგადოება არის სპეციალური არასახელმწიფო ორგანიზაციული ფორმა, რომელიც გამოხატავს შეთანხმებას ფიზიკურ ან იურიდიულ პირთა ჯგუფს შორის, რათა აუნაზღაურონ ერთმანეთს მომავალი შესაძლო ზარალი გარკვეულ აქციებში, დადგენილი სადაზღვევო წესების შესაბამისად. ურთიერთდაზღვევა არის სადაზღვევო ფონდის ორგანიზების არაკომერციული ფორმა, რომელიც უზრუნველყოფს სადაზღვევო დაცვას მისი საზოგადოების წევრების ქონებრივი ინტერესებისთვის.

განვითარებულ ქვეყნებში ურთიერთდაზღვევის ბაზრის წილი მთელი სადაზღვევო ბაზრის 50%-ს აღწევს.

სადაზღვევო ბაზრის პროდუქტი სადაზღვევო პროდუქტია. სადაზღვევო ბაზარზე პროდუქტის პოპულარიზაცია და რეალიზაცია ხორციელდება სადაზღვევო შუამავლების მიერ.

სპეციალიზებული სადაზღვევო კომპანიები აწარმოებენ გარკვეული სახის დაზღვევას, მაგალითად, სიცოცხლის დაზღვევას, ავტოტრანსპორტს და ა.შ. ამ ტიპის კომპანიაში შედის აგრეთვე გადაზღვევის კომპანიები, რომლებიც იღებენ სადაზღვევო რისკის ნაწილს მზღვეველებისგან საკომისიოს სანაცვლოდ. გადაზღვევის მიზანია გადაზღვევის ხელშეკრულებების დაბალანსებული პორტფელის შექმნა, სადაზღვევო ოპერაციების ფინანსური სტაბილურობისა და მომგებიანობის უზრუნველყოფა.

უნივერსალური სადაზღვევო ორგანიზაციები სთავაზობენ სადაზღვევო მომსახურების ფართო სპექტრს. ვინაიდან სადაზღვევო პროდუქტის ყიდვა-გაყიდვა ხორციელდება სადაზღვევო ბაზარზე, აუცილებელია როგორც სადაზღვევო აგენტების პოპულარიზაცია ბაზარზე, ასევე მათი განხორციელება. ამ ოპერაციებს ახორციელებენ სადაზღვევო შუამავლები: სადაზღვევო აგენტები და სადაზღვევო ბროკერები.

სადაზღვევო აგენტები – ფიზიკური ან იურიდიული პირები, რომლებიც მოქმედებენ მზღვეველის სახელით და მისი სახელით გათვალისწინებული უფლებამოსილების შესაბამისად.

სადაზღვევო ბროკერები არიან დამოუკიდებელი ფიზიკური ან იურიდიული პირები, რომლებსაც აქვთ ლიცენზირებული შუამავალი სადაზღვევო ოპერაციების განხორციელება დაზღვეულის ან მზღვეველის მითითებების საფუძველზე საკუთარი სახელით. სადაზღვევო ბროკერი არ არის დაზღვევის ხელშეკრულების მხარე. მისი მომსახურება შუამავალია სადაზღვევო ხელშეკრულების შესრულებაში, რისთვისაც ის იხდის შეთანხმებულ პროცენტს.

სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირება მოითხოვს პროფესიონალური რისკებისა და ზარალის შემფასებლების - ამზომველებისა და მარეგულირებლების არსებობას.

ამზომველები - ინსპექტორები ან სადაზღვევო კომპანიის აგენტები, რომლებიც ამოწმებენ დაზღვეულ ქონებას. ამზომველის დასკვნის საფუძველზე სადაზღვევო კომპანია იღებს გადაწყვეტილებას სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების შესახებ.

მარეგულირებლები არიან უფლებამოსილი პირები ან კომპანიები, რომლებიც მონაწილეობენ ზარალის მიზეზების, ხასიათისა და ოდენობის დადგენაში.

სადაზღვევო ბაზრის სახელმწიფო რეგულირება შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად:

ბრინჯი. 2 სადაზღვევო ბაზრის სახელმწიფო რეგულირების სისტემა

დიაგრამა 3. 2012 წელს სადაზღვევო ბაზრის ზრდის ხელშემწყობი ფაქტორები.

პრობლემები გვ. ბაზარი.

რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის ძირითადი სისტემური პრობლემები მოიცავს:

• მოქალაქეებისა და იურიდიული პირების სადაზღვევო მომსახურებაზე გადახდისუნარიანობის და მოთხოვნის არსებული დონე;
• სადაზღვევო მექანიზმის არასაკმარისი გამოყენება და, კერძოდ, სავალდებულო დაზღვევის განუვითარებლობა, რომლის გარეშეც ნებაყოფლობითი სადაზღვევო ბაზარი აქტიურად ვერ განვითარდება;
• სადაზღვევო ოპერაციების შედარებით სუსტი განვითარება (დამოკიდებულია ზოგადი მდგომარეობაეკონომიკა, კანონმდებლობის გაუმჯობესება სავალდებულო დაზღვევის სახეობების გამარტივების, სიცოცხლის გრძელვადიანი დაზღვევის, საპენსიო და ურთიერთდაზღვევის, დაბეგვრის შემუშავების კუთხით) აფერხებს საკუთარი სახსრების ზრდას და სადაზღვევო კომპანიების სადაზღვევო რეზერვების დაგროვებას;
• სიცოცხლის დაზღვევის გრძელვადიანი ხელშეკრულებებისა და პენსიების გაფორმების გზით მოსახლეობის სახსრების ინვესტიციების პროცესში ჩართვის სისტემის არარსებობა;
• სადაზღვევო რეზერვების გრძელვადიანი განთავსების სანდო ინსტრუმენტების ნაკლებობა;
• კონკურენციის შეზღუდვა გარკვეულ ბაზრის სექტორებსა და ტერიტორიებზე, კერძოდ, შვილობილი და ავტორიზებული სადაზღვევო ორგანიზაციების შექმნის გზით;
• სადაზღვევო ბაზარზე გადასახადებისა და მოსაკრებლების შესახებ კანონმდებლობის გაუმჯობესების ღონისძიებების სისტემის არარსებობა;
• სადაზღვევო კომპანიების კაპიტალიზაციის დაბალი დონე (ბაზრის შეზღუდული ფინანსური შესაძლებლობები), აგრეთვე ეროვნული გადაზღვევის ბაზრის განუვითარებლობა, რაც იწვევს ძირითადი რისკების დაზღვევის შეუძლებლობას უცხოური გადაზღვევის კომპანიების მონაწილეობის გარეშე და მნიშვნელოვანი ოდენობების გაუმართლებელი გადინება. სადაზღვევო პრემიები საზღვარგარეთ;
• სადაზღვევო ბაზრის ინფორმაციული სიახლოვე, რაც პრობლემებს უქმნის პოტენციურ დაზღვეულებს მდგრადი სადაზღვევო კომპანიების არჩევისას;
• სახელმწიფო სადაზღვევო ზედამხედველობის სამართლებრივი და ორგანიზაციული უზრუნველყოფის არასრულყოფილება.

დღეს ქვეყნის ეკონომიკის ეფექტური ფუნქციონირებისთვის ერთ-ერთი აქტუალური თემა სადაზღვევო ბაზარია.

დაზღვევა გაგებულია, როგორც საბაზრო ეკონომიკის სპეციალური ინსტრუმენტი, რომელიც ხელს უწყობს უარყოფითი ეკონომიკური ტენდენციების დარეგულირებას, ასევე პოტენციურ ინვესტორს, რომელსაც შეუძლია რეალური კაპიტალის ინვესტირება შიდა ინდუსტრიის განვითარებაში.

რა არის სადაზღვევო ბაზარი? სადაზღვევო ბაზარი საკრედიტო ბაზრის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი სეგმენტია. მას აქვს მჭიდრო ურთიერთობა რეპროდუქციის პროცესის ყველა ელემენტთან და წარმოადგენს ეკონომიკის განუყოფელ ნაწილს, რომელიც მოქმედებს საბაზრო ბაზაზე.

სადაზღვევო ბაზარი, მეთოდოლოგიური თვალსაზრისით, კომპლექსურია ეკონომიკური სისტემა, რომელიც მოიცავს ბევრ სტრუქტურულ ელემენტს. Თანამედროვე ეკონომიკაარ მისცა "სადაზღვევო ბაზრის" კონცეფციის ერთიანი, ზოგადად მიღებული ინტერპრეტაცია. ამ კატეგორიის არსის შესასწავლად საჭიროა მისი უფრო ღრმა გაგება.

საკვლევ ტერიტორიაზე ლიტერატურული წყაროების ანალიზი საშუალებას გვაძლევს დავასკვნათ, რომ სადაზღვევო ბაზრის, როგორც ასეთის კონცეფციის ზოგადად მიღებული განმარტება არ არსებობს, მეცნიერთა უმეტესობა მას ინდივიდუალურად განმარტავს. მეცნიერთა უმეტესობა დაყოფილია რამდენიმე მოსაზრებად ამ კონცეფციის ინტერპრეტაციასთან დაკავშირებით. მეცნიერთა ერთი ნაწილი, როგორიცაა, მაგალითად, პროფესორი ნ.ლ. მარენკოვმა, სადაზღვევო ბაზარი განიხილოს სადაზღვევო ფონდის ფორმირებასა და განაწილებასთან დაკავშირებული ფულადი ურთიერთობების ორგანიზების განსაკუთრებულ ფორმად, რათა უზრუნველყოს საზოგადოების სადაზღვევო დაცვა. გარდა ამისა, ისინი ამ ბაზარს განიხილავენ როგორც სადაზღვევო კომპანიებისა და შესაბამისი სადაზღვევო სერვისების მომწოდებელი მზღვეველების ერთობლიობას. ისინი ამ ბაზრის ობიექტურ მთავარ განვითარებად თვლიან მსხვერპლთა ფულად დახმარებას გაუთვალისწინებელ არასასურველ ვითარებაში. მარენკოვი ავლენს სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირების თავისებურებებს ღირებულების კანონით და მიწოდებისა და მოთხოვნის კანონით.

კიდევ ერთი ნაწილი, სადაც მეცნიერებათა დოქტორებს კრივონოს იუ.ე.-ს მიაკუთვნებენ, სადაზღვევო ბაზრის ქვეშ, ისინი განიხილავენ ბაზარს, რომელშიც ყიდვა-გაყიდვის ობიექტი სადაზღვევო მომსახურებაა.

მეცნიერთა და ეკონომისტთა უმრავლესობის მესამე ნაწილი, მათ შორის პროფესორი L.K. Ulybina, ესმის თანამედროვე სადაზღვევო ბაზარს, როგორც სხვადასხვა ელემენტების, რგოლებისა და მექანიზმების კომპლექსურ ინტეგრირებულ სისტემას. ულიბინა დაზღვევას ბიზნესის დინამიურად განვითარებად სფეროდ მიიჩნევს.

აუცილებელი პირობასადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირება არის მოთხოვნილებები (მოთხოვნილება) სადაზღვევო სერვისებზე და მზღვეველებზე, რომლებსაც შეუძლიათ მათი დაკმაყოფილება. ამავდროულად, პრიორიტეტულად ეკონომიკური კანონებისადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირება არის ღირებულების, მიწოდებისა და მოთხოვნის კანონები.

სადაზღვევო ბაზრის განვითარების ობიექტური საფუძველი მდგომარეობს რეპროდუქციის პროცესში წარმოქმნილ აუცილებლობაში, შენარჩუნდეს შეუფერხებელი პროცესი, რომელიც ეფუძნება მსხვერპლის ფინანსურ დახმარებას გაუთვალისწინებელი არასასურველი სიტუაციების შემთხვევაში. ამ მიზნით იქმნება სადაზღვევო ფონდი და გამოიყენება სადაზღვევო ბაზარზე წარმოშობილი ზიანის დასაფარად, ორგანიზაციების კომერციული ინტერესების გათვალისწინებით.

სადაზღვევო ბაზარს, ისევე როგორც ნებისმიერ სხვა ეკონომიკურ კატეგორიას, აქვს თავისი მახასიათებლები. პირველ რიგში, მას ახასიათებს საბაზრო ურთიერთობების სუბიექტების დამოუკიდებლობა, მათი თანაბარი პარტნიორობა, რომელიც დაკავშირებულია სადაზღვევო სერვისების ყიდვა-გაყიდვასთან, ჰორიზონტალური და ვერტიკალური კავშირების განვითარებული სისტემით.

მეორეც, მზღვეველი ადგენს გარკვეულ თანაფარდობებს დაზღვეულისა და მზღვეველის გადასახდელებს შორის, რომლებიც წარმოიქმნება სადაზღვევო პროდუქტის ყიდვა-გაყიდვასთან დაკავშირებით, ე.ი. დაზღვევის ტარიფის განსაზღვრა.

დაზღვევის განვითარების ხანგრძლივი და მდიდარი ისტორია განაპირობებს სადაზღვევო ბაზრის, როგორც ქვეყნის ფინანსური სისტემის არსებითი ელემენტის როლსა და მნიშვნელობას.

როგორც მეცნიერებათა დოქტორმა მიროშნიკ ს.ვ.-მ აღნიშნა, სადაზღვევო საქმიანობა და მისი სახელმწიფო რეგულირებასახელმწიფოსთვის მნიშვნელოვანია რამდენიმე მიზეზის გამო. ვინაიდან დაზღვევა არის კომერციული საქმიანობის ერთ-ერთი სახეობა, ის ასრულებს სოციალურ ფუნქციას - მოქალაქეების, იურიდიული პირების და მთლიანად სახელმწიფოს ინტერესების დაცვის ფუნქციას არასასურველი შედეგებისგან, რომლებიც ზიანს აყენებს დაზღვეულის სიცოცხლეს, ჯანმრთელობას, ქონებას, ასევე. როგორც გარემო.

სადაზღვევო ბაზრის ადგილს ორი გარემოება განსაზღვრავს. პირველ რიგში, არსებობს სადაზღვევო დაცვის ობიექტური საჭიროება, რაც იწვევს სოციალურ-ეკონომიკურ სისტემაში სადაზღვევო ბაზრის ფორმირებას. მეორეც, სადაზღვევო დაცვის უზრუნველსაყოფად სადაზღვევო ფონდის ორგანიზაციის ფულადი ფორმის წყალობით, ეს ბაზარი ასოცირდება ზოგად ფინანსურ ბაზართან.

დაზღვევის უნივერსალურობის, სადაზღვევო ბაზრისა და საწარმოს ფინანსების, მოსახლეობის ფინანსების, საბანკო სისტემის პირდაპირი ურთიერთქმედების გამო, სახელმწიფო ბიუჯეტიდა სხვა ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებშიც სადაზღვევო ურთიერთობები ხორციელდება. ასეთ ურთიერთობებში შესაბამისი ფინანსური ინსტიტუტები განიხილება როგორც სადაზღვევო პროდუქტების მზღვეველები და მომხმარებლები.

სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციონირება ფინანსურ სისტემაში ხასიათდება როგორც პარტნიორული საფუძვლით, ასევე კონკურენტული პირობებით. ეს ეხება სხვადასხვა ფინანსური ინსტიტუტების კონკურენტულ ბრძოლას მოსახლეობისა და ბიზნეს სუბიექტების თავისუფალი სახსრებისთვის. თუ სადაზღვევო ბაზარი, მაგალითად, გვთავაზობს სიცოცხლის დაზღვევის პროდუქტებს, მაშინ ბანკები - დეპოზიტები, საფონდო ბაზარი - ფასიანი ქაღალდები და ა.შ.

ამ ყველაფრის გარდა, სადაზღვევო ბაზარს აქვს სპეციფიკური მახასიათებლები, რომლებიც ახასიათებს ამ კატეგორიის გამორჩეულ მახასიათებლებს:

1. დაზღვევისას იქმნება ფულადი გადანაწილების ურთიერთობები, რაც განპირობებულია გაუთვალისწინებელი არასასურველი მოვლენის ალბათობის არსებობით, რომელიც იწვევს მატერიალურ ან სხვაგვარ ზიანს ეკონომიკურ სუბიექტს;
2. დაზღვევისას ხდება დაზღვევის მონაწილეებს შორის მიყენებული ზიანის განაწილება, რომელიც დახურულია. ასეთი ურთიერთობების ჩამოყალიბება განპირობებულია იმით, რომ შემთხვევითი ბუნება იწვევს ზარალს, რომელიც მოიცავს, როგორც წესი, არა ყველა ფერმას, არა მოცემული ქვეყნის ან რეგიონის მთელ ტერიტორიას, არამედ მხოლოდ მათ ნაწილს;
3. დაზღვევას თან ახლავს ზიანის გადანაწილება, როგორც სივრცეში, ასევე დროში. ამასთან, სადაზღვევო ფონდის სახსრების ტერიტორიული გადანაწილების ეფექტიანობის შესანარჩუნებლად ერთი წლის განმავლობაში საჭიროა დიდი ტერიტორია და ობიექტების მნიშვნელოვანი რაოდენობა;
4. ზიანის დახურული განლაგება განისაზღვრება სადაზღვევო ფონდში მობილიზებული სახსრების გამოუსწორებლობით. თითოეული სუბიექტის სადაზღვევო გადახდებს, რომლებიც კეთდება ამ ფონდში, აქვს მხოლოდ ერთი მნიშვნელობა - ზარალის სავარაუდო ოდენობის ანაზღაურება გარკვეული ტერიტორიული მასშტაბით და განსაზღვრულ ვადაში. აქედან გამომდინარე, სადაზღვევო გადასახადები დაუბრუნებელია გაუთვალისწინებელი და არახელსაყრელი მოვლენის არარსებობის შემთხვევაში.

ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ სადაზღვევო ბაზრის განვითარებაზე, მოიცავს:

1) ბანკებისა და სადაზღვევო ორგანიზაციების მრავალმხრივი თანამშრომლობა;

2) შერწყმისა და შესყიდვების პროცესი (M&A), რომელიც გავლენას ახდენს როგორც ფინანსური ბაზრის მონაწილეებზე, ასევე რეალურ სექტორზე;

3) რისკის მართვის ახალი მეთოდის - ART-ის შესაძლებლობების გამოყენების პირველი მცდელობები;

4) აქტიური საფასო და არასაფასო პოლიტიკის არსებობა სადაზღვევო პროდუქტების მახასიათებლების გასაუმჯობესებლად.

სადაზღვევო ბაზრის არსი მის ფუნქციებში ვლინდება. მათი დახმარებით ვლინდება დაზღვევის, როგორც ფინანსების ნაწილის თავისებურებები.

ძირითადი ურთიერთდაკავშირებული ფუნქციები ნაჩვენებია ნახაზ 1-ში.

სადაზღვევო ბაზრის ძირითადი ფუნქციაა კომპენსატორული ფუნქცია, რომლის წყალობითაც არსებობს დაზღვევის ინსტიტუტი. იგი მოიცავს იურიდიულ და ფიზიკურ პირთა სადაზღვევო დაცვას არასასურველი მოვლენების დროს ზიანის ანაზღაურების სახით.

სურ.1 სადაზღვევო ბაზრის ფუნქციები

აკუმულაციური ანუ შემნახველი ფუნქცია გაგებულია, როგორც სიცოცხლის დაზღვევა და დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულების მიმართ წინასწარ განსაზღვრული სადაზღვევო თანხის დაგროვების შესაძლებლობა.

სადაზღვევო ბაზრის დისტრიბუციული ფუნქცია ახორციელებს სადაზღვევო დაცვის მექანიზმს. ამ შემთხვევაში ფუნქციის არსი არის ფორმირება და დანიშნულებისამებრ გამოყენებისსადაზღვევო ფონდი, რომელიც რეალიზდება სადაზღვევო რეზერვების სისტემაში, უზრუნველყოფს სადაზღვევო გადახდების გარანტიას და დაზღვევის სტაბილურობას.

სადაზღვევო ბაზრის პრევენციული ფუნქცია არ არის დამახასიათებელი მხოლოდ სადაზღვევო საქმიანობის განხორციელებაში. ეს ფუნქცია მუშაობს დაზღვეული შემთხვევის თავიდან ასაცილებლად და ზიანის შესამცირებლად. ამ ფუნქციის განხორციელება ხორციელდება ავარიების და სტიქიური უბედურებების უარყოფითი შედეგების თავიდან აცილების ან შემცირების ღონისძიებების დაფინანსებით. შესაბამისი დაფინანსება მოდის პრევენციის ფონდიდან.

საინვესტიციო ფუნქცია ხორციელდება ფასიან ქაღალდებში, საბანკო დეპოზიტებში, უძრავ ქონებაში და ა.შ. დროებით თავისუფალი სახსრების განთავსებით. სადაზღვევო ბაზრის განვითარებასთან ერთად, ამ ფუნქციის როლი თანდათან იზრდება.

ვინაიდან დაზღვევა მოიცავს ეკონომიკური ცხოვრების სხვადასხვა სფეროს, სადაზღვევო ბაზარი ხასიათდება უკიდურესი ჰეტეროგენულობით დაზღვეულთა და დაზღვეულ პირთა კონტიგენტის მიხედვით და ა.შ. აქედან გამომდინარე, საჭირო ხდება სადაზღვევო ბაზრის კლასიფიკაცია:

დაზღვევის ფორმების მიხედვით: (ნებაყოფლობითი სადაზღვევო ბაზარი და სავალდებულო სადაზღვევო ბაზარი);

ტერიტორიულ საფუძველზე (ეროვნული სადაზღვევო ბაზარი, რეგიონული სადაზღვევო ბაზარი და საერთაშორისო სადაზღვევო ბაზარი);

ინდუსტრიის მიხედვით (პირადი დაზღვევის ბაზარი, ქონების დაზღვევის ბაზარი, პასუხისმგებლობის დაზღვევის ბაზარი და ფინანსური რისკების სადაზღვევო ბაზარი).

ამრიგად, სადაზღვევო ბაზარი შეიძლება დახასიათდეს, როგორც რთული მრავალფაქტორიანი ფინანსური სისტემა. მას აქვს თავისი გამორჩეული თვისებები, სპეციფიკური მახასიათებლები.

ბიბლიოგრაფია:

1. კრივონოსი იუ.ე. ფინანსები და კრედიტი: ლექციის შენიშვნები. - ტაგანროგი: TRTU, 2006 წ
2. Marenkov N.L., Kosarenko N.N. სადაზღვევო ბიზნესი. სერია "უმაღლესი განათლება". მოსკოვი: ბიზნესის ეროვნული ინსტიტუტი. დონის როსტოვი: Phoenix Publishing House, 200. - 608 გვ.
3. მიროშნიკი ს.ვ. სადაზღვევო ბაზარი, როგორც ფინანსური ზედამხედველობის ობიექტი // ეკონომიკური და იურიდიული ჟურნალი „ბიზნესი სამართალში“. - 2013. - No6. – გვ.160-163
4. სკამაი ლ.გ. სადაზღვევო ბიზნესი: სახელმძღვანელო- M .: Infra-M, 2nd ed., დამატება. და თარგმანი, 2008. - 304გვ.
5. დაზღვევა: სახელმძღვანელო / რედ. L.A. Orlanyuk-Malitskaya, S.Yu. Yanova. - მ .: გამომცემლობა იურაიტი; უმაღლესი განათლება, 2010. - 828გვ.
6. ულიბინა ლ.კ., ოკოროკოვა ო.ა. სადაზღვევო ბაზრის განვითარების უცხოური და საშინაო გამოცდილება // ჟურნალი „კუბანის სახელმწიფო აგრარული უნივერსიტეტის პოლითემატური ქსელის ელექტრონული სამეცნიერო ჟურნალი“. - 2012. - No75

განსაკუთრებით
ამჟამად პოპულარული ფორმა
გაქირავების მექანიზმების დანერგვა არის
ლიზინგი.

სახელი
იჯარის კონკრეტული ფორმა - ლიზინგი
- მოდის ინგლისური იჯარიდან -
"იჯარა", "იჯარა". აქედან გამომდინარე დამქირავებელი
tenant ინგლისურად არის მოიჯარე, და
გამქირავებელი, რომელიც ქირავდება.

Მიხედვით
Ხელოვნება. ფედერალური კანონის 2 "ლიზინგის შესახებ",
ლიზინგი არის ინვესტიციის სახეობა
შესყიდვასთან დაკავშირებული აქტივობები
ქონების და მისი გადაცემის საფუძველზე
იჯარის ხელშეკრულებები ფიზიკურ პირებზე ან
იურიდიული პირები გარკვეულ
პირობები განსაზღვრული ვადით და
გარკვეული საფასური შესაძლებლობით
ნივთის საკუთრებაში გადაცემა
იჯარა მოიჯარეს.

დაზღვევის ხელშეკრულება
შეწყვეტილია შემდეგ შემთხვევებში:

ვადის გასვლა
მოქმედებები;

შესრულება
პასუხისმგებლობის მზღვეველის მიმართ
დაზღვეული ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სრულად
მოცულობა;

დაზღვეულის მიერ გადაუხდელობა
შენატანები დროულად;

ლიკვიდაცია
მზღვეველი, რომელიც ლეგალურია
პირი ან დაზღვეულის გარდაცვალება,
ყოფნა ინდივიდუალური;

ლიკვიდაცია
დამზღვევი;

სასამართლოს მიერ შვილად აყვანა
გადაწყვეტილებები ხელშეკრულების აღიარების შესახებ
არასწორი.

ჩერდება
ვადაზე ადრე დაზღვეულის მოთხოვნით
ან მზღვეველი, თუ ეს შესაძლებელია
ხელშეკრულების პირობები, ასევე შეთანხმებით
მხარეები. თუ რომელიმე მხარე აპირებს
ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტა, მან უნდა
შეატყობინეთ მეორეს
მხარე მინიმუმ 30 დღით ადრე
მოსალოდნელი შეწყვეტის თარიღი
კონტრაქტები.

თუ ხელშეკრულება შეწყვეტილია
დაზღვეულის, მზღვეველის მოთხოვნა
ანაზღაურებს მას გადახდილი დაზღვევის თანხას
შენატანები გასული პერიოდისთვის ნაკლებია
გაწეული ხარჯები. თუ ამავე დროს
ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტა
გამართლებულია წესების დარღვევით
დაზღვევა მზღვეველის მიერ,
ეს უკანასკნელი უნდა დაუბრუნდეს დაზღვეულს
გადახდილი სადაზღვევო პრემია გარეშე
გამოქვითვები.

ადრეული შეწყვეტისთანავე
დაიწყო სადაზღვევო კონტრაქტები
მზღვეველის მიერ გადახდილი სადაზღვევო პრემიები
უნდა გადაიხადოს დაზღვეულს
სრულად. თუ მზღვეველის მოთხოვნა
on ადრეული შეწყვეტაშეთანხმებები
გამართლებულია სადაზღვევო წესების დარღვევით
დაზღვეულის მხრივ დაზღვევა
კომპანია ანაზღაურებს მას
სადაზღვევო პრემიები გაწეული თანხის გამოკლებით
ხარჯები.

ზოგადად მიღებული
განიხილება სადაზღვევო სისტემები
შემდეგი:

დაზღვევას მიერ
პროპორციული პასუხისმგებლობა.

დაზღვევა
პირველი რისკის ვალდებულება.

ლიმიტის სისტემის მიხედვით
პასუხისმგებლობა.

ქ
- სადაზღვევო კომპენსაცია

T - ფაქტობრივი
ზიანის ოდენობა

ს
- ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დაზღვეული თანხა

ვ
– დაზღვევის ობიექტის შეფასება.

ამისთვის
პროპორციული სისტემა
მზღვეველის მონაწილეობა
ზიანის ანაზღაურება რომ
რჩება საკუთარი რისკის ქვეშ. სისრულის ხარისხი
სადაზღვევო კომპენსაციაუფრო მაღალი ვიდრე
ნაკლები სხვაობა სადაზღვევო თანხას შორის
(S)
და სადაზღვევო ობიექტის შეფასება (W).

დაზღვევა
პირველი რისკის ვალდებულება
უზრუნველყოფს დაზღვევას
ანაზღაურება ზიანის ოდენობით, მაგრამ ფარგლებში
დაზღვეული თანხა. ამ სისტემით
ანაზღაურებული ზიანი დაზღვევის ფარგლებში
კომპენსირებული თანხა (პირველი რისკი).
სრულად და სადაზღვევო თანხაზე მეტი ზიანი
(მეორე რისკი) საერთოდ არ ანაზღაურდება.

დაზღვევა
საბოლოო პასუხისმგებლობის სისტემის ქვეშ
ითვალისწინებს ზარალის ანაზღაურებას
მზღვეველები მყარად ჩამოყალიბებულნი არიან
საზღვრები. საწყისი ან
მინიმალური და საბოლოო ან მაქსიმალური
ზარალის ანაზღაურებადი დონე
მზღვეველის მიერ.

განსაკუთრებული
სადაზღვევო კანონები არეგულირებს
კონკრეტული სადაზღვევო ურთიერთობები,
მოიცავს ფედერალურ კანონებს, დადგენილებებს
რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტი, მთავრობის განკარგულებები
რუსეთის ფედერაცია სადაზღვევო საკითხებზე. Ყველაზე მნიშვნელოვანი
მათ შორისაა რუსეთის ფედერაციის კანონი „ შესახებ
სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზაცია რუსეთის ფედერაციაში,
რომელსაც თავიდან ერქვა
"დაზღვევის შესახებ".

შესვლის შემდეგ
ახალი სამოქალაქო სამოქალაქო მეორე ნაწილის ძალა
რუსეთის ფედერაციის კოდექსი, დასკვნის საკითხები და
დაზღვევის ხელშეკრულების შესრულება
რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 48-ე თავით „დაზღვევა“.

არსებობს
კანონები და სხვა სამართლებრივი აქტები გარკვეული
დაზღვევის სახეები, როგორიცაა რუსეთის ფედერაციის კანონი
„მოქალაქეთა ჯანმრთელობის დაზღვევის შესახებ
RF"; კანონები დაკავშირებული სხვადასხვა
სავალდებულო დაზღვევის სახეები. მათ შორის
ისინი უნდა აღინიშნოს ფედერალური კანონი
„დაახლოებით სავალდებულო დაზღვევასამოქალაქო
მანქანის მფლობელების პასუხისმგებლობა
სახსრები“.

დაზღვევა
ზოგადი პოლიტიკის მიხედვით შეიძლება განხორციელდეს,
თუ დაზღვევის ობიექტი არ არის
სავალდებულო და სარეკომენდაციო
ბუნება: საკუთრება; ქონება გაყოფილი
წვეულებაზე; ქონების დაზღვევის პირობები
მსგავსი; კონტრაქტი შეზღუდულია
გარკვეული პერიოდი.

თუ არსებობენ
დაზღვეულია ჰეტეროგენული ლოტები
ქონება, შემდეგ კონკრეტული თანხა
დაზღვევაში მითითებულია სადაზღვევო თანხა
პოლიტიკა. მიახლოებითი
სადაზღვევო პრემიის ოდენობა და კეთდება
პუნქტი „პრემია განისაზღვრება
დამზღვევის სტანდარტული განაკვეთების საფუძველზე
მთლიანი ლოტის პროცენტულად
ქონების ღირებულება“.

დამზღვევი და
მზღვეველს უფლება აქვს არ შეზღუდოს
კონტრაქტი განსაზღვრული ვადით.
ამავდროულად, ზოგადი პოლიტიკა მოიცავს
ხელშეკრულების ყველა არსებითი პირობა.

აუცილებელია კონკრეტული
პირობები (ტრანსპორტირება, შეფუთვა). ავტორი
დამზღვევის მოთხოვნა მზღვეველს
საჭიროა სადაზღვევო პოლისების გაცემა
დაქვემდებარებული საკუთრების ცალკეული მხარეები
ზოგადი პოლიტიკის მიხედვით.

იმის უზრუნველსაყოფად
მოქალაქეთა სოციალური ინტერესები და ინტერესები
შეიძლება შეიქმნას სახელმწიფო კანონი
სახელმწიფოს სიცოცხლე, ჯანმრთელობა და ქონება
გარკვეული კატეგორიის თანამშრომლები.

სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევა
გამოყოფილი სახსრებით განხორციელდა
ამ მიზნებისათვის შესაბამისი ბიუჯეტიდან
სამინისტროები და სხვა ფედერალური ხელისუფლება
აღმასრულებელი ხელისუფლება (მზღვეველები).

სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევა
განხორციელდა პირდაპირ
კანონებისა და სხვა სამართლებრივი აქტების საფუძველზე
ამში მითითებული ასეთი დაზღვევის შესახებ
სახელმწიფო დაზღვევის აქტები ან
სხვა სამთავრობო ორგანიზაციები
(მზღვეველები), ან საფუძველზე
დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებები
მზღვეველების მიერ ამ აქტების შესაბამისად
და მზღვეველებს.

Სავალდებულო
გადახდილი სახელმწიფო დაზღვევა
მზღვეველებს განსაზღვრული ოდენობით
კანონები და სხვა სამართლებრივი აქტებიშესახებ
ასეთი დაზღვევა. .

ხელშეკრულება
დაზღვევა არის შეთანხმება
მზღვეველსა და დაზღვეულს შორის.
ხელშეკრულება იდება წერილობით.

ხელშეკრულება დადებულად ითვლება თუ
მხარეებს შორის შეთანხმება მიღწეულია
ყველა მის არსებით პირობებში. ზე
ქონებრივი ხელშეკრულებების დადება
დაზღვევა
მნიშვნელოვანი მიღწევა
ხელშეკრულების მხარეებს შორის: 1.

კონკრეტულის შესახებ
ქონება ან სხვა ქონება
პროცენტი, რომელიც არის დაზღვევის ობიექტი;
2. მოვლენის ხასიათის შესახებ, იმ შემთხვევაში
რომლის დაწყებაც ხორციელდება
დაზღვევა (დაზღვეული მოვლენა); 3.

შესახებ
სადაზღვევო თანხის ოდენობა; 4. ვადის შესახებ
ხელშეკრულების მოქმედების ვადა.

არსებითად
პირადი შეთანხმების პირობები
დაზღვევა მოიცავს
შემდეგი პირობები: 1. დაზღვეულის შესახებ
სახე; 2.

ღონისძიების ხასიათის შესახებ, იმ შემთხვევაში
რომლის დადგომა დაზღვეულის ცხოვრებაში
პირები დაზღვეულები არიან; 3. შესახებ
სადაზღვევო თანხის ოდენობა; 4.

ვადის შესახებ
ხელშეკრულების მოქმედების ვადა.

ტყვე
– სააქციო საზოგადოება
სადაზღვევო კომპანია ემსახურება
უპირატესად კორპორატიული დაზღვევა
დამფუძნებლების ინტერესებს, ასევე დამოუკიდებლად
მასში შემავალი ბიზნეს სუბიექტები
მრავალფეროვანი შეშფოთების სტრუქტურა
ან ფინანსურ-ინდუსტრიული ჯგუფები (FIGs).

ტყვეობის საქმიანობას უკავშირდება
კომერციული ბანკები, პენსია და
საინვესტიციო ფონდებიდა სხვა
ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტები (FCI)
მულტიდისციპლინარული სისტემაში მოქმედი
კორპორაციები და საფინანსო-სამრეწველო ჯგუფები.

ისინი დამფუძნებლები არიან
ტყვედ.

არასახელმწიფო
Საპენსიო ფონდი
- პირადი ორგანიზაციის სპეციალური ფორმა
დაზღვევა, რომელიც უზრუნველყოფს გაქირავებას
გადახდა დაზღვეულის მიერ მიღწევისთანავე
გარკვეული ასაკი.

კოოპერატივი
დაზღვევა
- არასახელმწიფო, რომელიც შედგება
სადაზღვევო ოპერაციების განხორციელება ქ
კოოპერატივი.

32. მზღვეველის ხარჯების სახეები.

2. არასამოქმედო
ხარჯები - ფასიანი ქაღალდების ემისიის ორგანიზებისთვის
საბუთები; სასამართლო ხარჯები და არბიტრაჟი
მოსაკრებლები; პროცენტის ხარჯზე
სავალო ვალდებულებები; ხარჯები
საბანკო მომსახურების გადახდა; ჯარიმები, ჯარიმები და ა.შ.
წლიური ხარჯები
აქციონერთა კრებები;

25-ე მუხლის მიხედვით
კანონი „სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზაციის შესახებ
in რუსეთის ფედერაცია» საფუძველი
მზღვეველების ფინანსური სტაბილურობა
არის ის, რომ მათ აქვთ გადახდილი
საწესდებო კაპიტალიდა დაზღვევა
რეზერვები, ასევე გადაზღვევის სისტემა.

„მუხლი 25. პირობები
დამზღვევი

1. გარანტიები
ფინანსური მდგრადობა
მზღვეველი არიან ეკონომიურად
გაამართლა დაზღვევის ტარიფები; დაზღვევა
შესასრულებლად საკმარისი რეზერვები
სადაზღვევო ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები,
თანადაზღვევა, გადაზღვევა, ორმხრივი
დაზღვევა;
საკუთარი სახსრები;
გადაზღვევა.

სადაზღვევო რეზერვები და
მზღვეველის საკუთარი სახსრები უნდა
მხარდაჭერილი იყოს შესაბამისი აქტივებით
დივერსიფიკაცია, ლიკვიდურობა,
დაბრუნება და მომგებიანობა.

2. ფლობდეს
მზღვეველების სახსრები (გარდა
ურთიერთდაზღვევის კომპანიები
ექსკლუზიურად დაზღვევის უზრუნველყოფა
მისი წევრები) მოიცავს ნორმატიულ
კაპიტალი, სარეზერვო კაპიტალი, დამატებითი
კაპიტალი, გაუნაწილებელი მოგება.

3. მზღვეველები
სრულად უნდა იყოს გადახდილი
საწესდებო კაპიტალი, რომლის ოდენობაც
არ უნდა იყოს ნაკლები
ამ კანონით მინიმალური თანხა
საწესდებო კაპიტალი.
მინიმალური ზომა
მზღვეველის საწესდებო კაპიტალი
განისაზღვრება ბაზის ზომის მიხედვით
მისი საწესდებო კაპიტალი უდრის 30
მილიონი რუბლი.

4. სწორი
საინვესტიციო პოლიტიკა.

ანუიტეტი წარმოადგენს
არის სადაზღვევო ხელშეკრულება რომ
ყოველწლიური ანუიტეტი იხდის
დაზღვეულის ცხოვრების ნებისმიერი პერიოდი
ერთჯერადი პრემიის სანაცვლოდ
ხელშეკრულების გაფორმებისას.

პრაქტიკაზე
წლიური ანუიტეტის გადახდა შეიძლება და
კვარტალური და ყოველთვიური, მაგრამ
თანხა უდრის წელიწადში დარიცხულ თანხას. Უფრო ხშირად
მთლიანობაში გადაიხადოს ერთჯერადი პრემია
გამოყენებულია სადაზღვევო თანხებიდაგროვილი
შერეული სიცოცხლის დაზღვევის ქვეშ ან
გადარჩენის დაზღვევა.

ზოგჯერ დასაშვებია
გადაიხადოს ანუიტეტის შესყიდვა განვადებით.

ყველაზე ხშირად ანუიტეტები
იყიდეთ პენსიაზე ან ამისთვის
ბავშვების განათლების გადახდა (სასარგებლოდ
მესამე პირი).

დადგენისთვის
ანუიტეტური დაზღვევის განაკვეთები
გამოიყენეთ სიკვდილიანობის ცხრილები
ზოგადად მოსახლეობისთვის, მაგრამ მოსახლეობისთვის
უმაღლესი ქულების მქონე
ჯანმრთელობა და შესაბამისად მეტი
დაბალი სიკვდილიანობის მაჩვენებლები.

1. სასწრაფოდ ქირავდება
არის ანუიტეტი, რომლის გადახდაც იწყება
დაზღვევის მთელი თანხის გადახდისთანავე
შენატანები.

2. ანუიტეტი გადავადებული
- გადახდა გადაიდო გარკვეულამდე
მომავალი თარიღი. დროის ინტერვალი დან
ხელშეკრულების დასრულება და გადახდის დაწყება,
ლოდინის პერიოდი. თუ ამ პერიოდში
ხდება დაზღვეულის სიკვდილი
შენატანები გადახდილია პროცენტით ან მის გარეშე
დაზღვევის პირობებიდან გამომდინარე.

3. უვადო ანუიტეტი
თქვენი დარჩენილი ცხოვრების განმავლობაში.

4. დროებითი ქირავდება
- გადასახდელი ვადიდან
დადგენილ პერიოდში
კონტრაქტი.

5. ქირავდება პრენუმერანდო
(წინ) - გადახდილი თითოეულის დასაწყისში
გადახდები.

6. პოსტუმერანდო ქირავნობა
(შემდეგ) - გადახდილი ყოველი ბოლოს
შემდეგი პერიოდისთვის დაწესებული
გადახდები.

7. ქირავდება მუდმივი
- გადახდა ხდება იმავეში
ზომა.

8. ქირავნობის ცვლადი
- ზომის მნიშვნელობა იცვლება
დრო.

სადაზღვევო რისკი
არის მოსალოდნელი მოვლენა
რომლის დადგომაც ხორციელდება
დაზღვევა. ღონისძიება განიხილება
როგორც სადაზღვევო რისკი, უნდა
აქვს ალბათობის ნიშნები და
შემთხვევითი შემთხვევა.

მზღვეველი ვალდებულია:

დაზღვევის ქვეშ
სადაზღვევო გადახდის შემთხვევაში
ხელშეკრულების ან კანონის შესაბამისად
ვადა. თუ სადაზღვევო გადახდა არ არის
დამზადებულია დადგენილ ვადაში
მზღვეველი უხდის დაზღვეულს
ჯარიმა ერთი პროცენტით
დაზღვევის პრემია ყოველი დღისთვის
შეფერხებები;

ხარჯების ანაზღაურება,
დამზადებულია დაზღვეულის მიერ
დაზღვეული მოვლენათავიდან რომ ავიცილოთ
ან შეამციროს დაზღვეული ზიანი
ქონება, ამ ხარჯების ანაზღაურების შემთხვევაში
დაზღვევის წესებით გათვალისწინებული.
ამ შემთხვევაში მითითებულია
ჭარბი ხარჯები
მიყენებული ზიანი;

შეინახე საიდუმლო
ინფორმაცია დაზღვეულისა და მისი ქონების შესახებ
პოზიცია.

ხელშეკრულებები
სიკვდილის დაზღვევა იყოფა
სიცოცხლისა და ვადიანი დაზღვევისთვის.

33. მგზავრთა სავალდებულო პირადი დაზღვევა.

დაზღვევა
მგზავრები არის პერსონალური დაზღვევის სახეობა
უბედური შემთხვევებისგან, უზრუნველყოფა
სრული ან ნაწილობრივი დაზღვევის გადახდა
თანხები ავარიის შედეგების გამო
ინციდენტი, რომელიც მგზავრს შეემთხვა
გზა.

დაზღვევა
მგზავრები ტარდება როგორც სავალდებულო,
ასევე ნებაყოფლობით.

ტრანზიტი მგზავრები
ითვლება დაზღვეულად, მათ შორის
და გადანერგვის პერიოდში, თუ ისინი არიან
სადგურზე. როცა დროებით მიატოვეს
სადგურის ტერიტორია, აეროპორტი და ა.შ.
დაზღვევა წყდება
განახლდება მხოლოდ დაბრუნების შემდეგ
რკინიგზის სადგურამდე, აეროპორტამდე, სადგურამდე.

სადაზღვევო პრემიები,
შედის ბილეთის ფასში, გადახდილია
მგზავრები ბილეთის შეძენისას. ზომა
გადახდა დამოკიდებულია ტრანსპორტის ტიპზე და
მგზავრობის მანძილი. ცალკე კატეგორიები
მგზავრები დაზღვეულია
უსასყიდლოდ თუ გამოიყენებენ უფლებას
უფასო მოგზაურობა. არ ექვემდებარება
სადაზღვევო მომსახურე პერსონალი
მანქანა.

38. ქორწინების დაზღვევა

შეიძლება იყოს
ბავშვები დაბადებიდან 15 წლამდე დაზღვეულები არიან,
მაგრამ გადასახადები ადრეა
18 წლის. 18 წლის შემდეგ მოდის
ლოდინის პერიოდი (25 წლამდე). დაზღვევა
საქმე იქნება ან ქორწინება
ან ქორწინება. თუ ეს არ მოხდება,
შემდეგ 25 წლის ასაკში დაზღვეული
შეუძლია მის კუთვნილი თანხის მიღება.

დაზღვეულები
შეიძლება იყვნენ მოქალაქეები 18-დან 77 წლამდე, მაგრამ
იმ პირობით, რომ ვადის გასვლამდე
ხელშეკრულების, დაზღვეულის ასაკი იქნება
არაუმეტეს 75 წლისა. კონტრაქტები არ არის გაფორმებული
ინვალიდებთან ერთად. დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში
ხელშეკრულება წყდება და თანხა
იმათ. შენატანების მიღება შეიძლება მზღვეველმა,
ამავე დროს წარდგენა სადაზღვევო კომპანია
პასპორტი და პოლიტიკა.

39. სავალდებულო სოციალური დაზღვევის ბიუჯეტებში თანხების მიღების წყაროები.

ქონების დაზიანება
(ქონების დაზიანება) – შეკეთების ღირებულება
აღადგინოს მოძრავი და/ან
უძრავი ქონება, სხვა ხარჯები,
ზიანით გამოწვეული;

პირადი დაზიანება (დაზიანება
პირები) – მკურნალობის ხარჯები;

მორალური ზიანი
(ტანჯვის კომპენსაცია);

პრეტენზიები ირიბად
დაზარალებული (მაგალითად, სიკვდილის შემთხვევაში
მარჩენალი, დაკრძალვის ხარჯები და ა.შ.).

ყველაზე გავრცელებული
პასუხისმგებლობის დაზღვევის სახეობა მსოფლიოში
არის დაზღვევა
მესაკუთრეთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობა
სატრანსპორტო საშუალება, რომელიც
უმეტეს ქვეყნებში (რუსეთის ჩათვლით)
სავალდებულოა.

40. სამედიცინო დაზღვევა

სამედიცინო
დაზღვევა - პერსონალის ქვესექტორი
დაზღვევა, რომელიც უზრუნველყოფს
მიზნობრივი სახსრების ფორმირება ხარჯზე
საწარმოების, ადგილობრივი ხელისუფლების შენატანები
ხელისუფლება, მოქალაქეები და მათი გამოყენება
ჯანდაცვის დაფინანსება
მოსახლეობა.

სამედიცინო
სადაზღვევო გარანტიები
სამედიცინო დახმარება, მოცულობა და ბუნება
რომელიც განისაზღვრება ხელშეკრულების პირობებით
სამედიცინო დაზღვევა. დონე
სამედიცინო დახმარება დამოკიდებულია
მედიცინის მოდელის (ორგანიზაციის) ტიპზე
(უფასო ან ფასიანი).

ლეგალურად
პირადი დაზღვევის ეს ქვესექტორი
სამედიცინოზე დაყრდნობით
მოქალაქეების დაზღვევა რუსულ ენაზე
1991 წლის 28 ივნისის ფედერაცია No1499-1. Კანონი
განსაზღვრავს სამართლებრივ, ეკონომიკურ და
სამედიცინო ორგანიზაციული საფუძვლები
რუსეთის ფედერაციის მოსახლეობის დაზღვევა.

სამედიცინო
დაზღვევა ტარდება ორად
სახეები: სავალდებულო და ნებაყოფლობითი.

აკრძალულია სადაზღვევო რეზერვების ინვესტიცია:

ინვესტიცია, არა
ამ წესებით გათვალისწინებული

სესხების გაცემისთვის
გარდა წესებით გათვალისწინებული

საქონლის აქციები და
საფონდო ბირჟები

ინტელექტუალური
საკუთარი

ჩეკები, პრივატიზაცია
ფასიანი ქაღალდები

ხელფასისთვის
და გადასახადები, ჯარიმები

44. პასუხისმგებლობის დაზღვევის კლასიფიკაცია.

48. ანუიტეტური დაზღვევა.

დაზღვევა
დროებითი ქირავდება - ერთგვარი
პირადი ნებაყოფლობითი დაზღვევა,
როდესაც რეგულარული შემოსავალი, განსხვავებით
სიცოცხლის დაზღვევის ანუიტეტი, გადახდილი
დაზღვეულს დროს
გარკვეული რაოდენობის წლები ფონდიდან,
დაგროვილი სადაზღვევო პრემიებით.

ხელშეკრულება გაფორმებულია იურიდიულთან და ფიზიკური.

პირები
16 წლიდან და იმ ასაკამდე რომ
ანუიტეტის დასასრული არ აღემატება 65-ს
წლები. ხელშეკრულების ვადა 1-დან 5 წლამდეა.

დაზღვევის ობიექტია ქონება.
პენსიასთან დაკავშირებული ინტერესები
დაზღვეულის (დაზღვეულის) უზრუნველყოფა.

რუსეთის ფედერაციაში დროებითი ქირას იხდიან
დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებებით
დაზღვევის წესების შესაბამისად