დამატებულია სანიშნეებში: 1

”მკაცრი კონკურენციის პირობებში, რუსული ბანკები იბრძვიან მსესხებლებისთვის, ზრდიან მათ მიმართ ლოიალობას და სულ უფრო არბილებენ სესხის მოთხოვნებს,” ასეთი ფრაზები უფრო და უფრო ხშირად ისმის, მაგრამ სინამდვილეში ყველაზე მიმზიდველმა კლიენტმაც კი შეიძლება ვერ მიიღოს სესხი.

თქვენ შეიძლება არ მიიღოთ სესხი მხოლოდ იმიტომ, რომ იურისტი ან მშენებელი ხართ და გაქვთ დანაოჭებული სვიტერი ან ცუდი ხასიათი . და თუნდაც მხოლოდ იმიტომ, რომ ბანკის თანამშრომელი დღეს ცუდი განწყობა .

პირიქით, ყველაზე მეტად შეგიძლიათ სესხის აღება საშინელი საკრედიტო ისტორია და დამოკიდებულების თაიგული .

ჩვენ პირველად გავარკვიეთ, როგორ მუშაობს რეიტინგის სისტემა პოტენციური კლიენტები, პროფესიულ გარემოში, რომელსაც სკორინგი ჰქვია, ვინ იღებს გადაწყვეტილებას სესხების გაცემაზე და რა შეიძლება იყოს უარის მიზეზი, რომლის გახმოვანებაც არც ერთი ბანკი არ იწუხებს თავს.

„თუ ბანკიდან დიდი თანხის მიღება გინდა, ჯობია იქ პირველად ასეთი ტანსაცმლით მიხვიდე, რომ არც ძალიან მოციმციმე იყოს და არც ზედმეტად დაბნეული. და არ უნდა ისაუბროთ ამაღლებული ტონით "მიმღებებთან" (ბანკის გამყიდველებთან), შეიძლება არ გაიაროთ პირველადი იდენტიფიკაცია", - ამბობს ერთ-ერთი რუსული ბანკის სესხის ოფიცერი.

სამუშაო ადვილი არ არის, აღიარებს ის.

„გახსოვთ ჯიმ კერის ფილმი „ყოველთვის თქვი დიახ“, სადაც ღვეზელებით ატირებული ბებიები, გაკოტრებული ფერმერები მიდიან ბანკის თანამშრომელთან და აწყობენ რეალურ სპექტაკლს სესხის აღების მიზნით? ჩვენთანაც ასე ხდება და თუ ნერვები გაქვს სუსტი ან მეტისმეტად თანამგრძნობი, მაშინ ეს სამსახური შენთვის არ არის“, - ამბობს ბანკის თანამშრომელი.

თუმცა, მტკიცე უარის თქმისა და სიტუაციის ობიექტურად შეფასების უნარი ცხადი გახდება დაქირავების ეტაპზეც კი. ყველამ, ვინც მიმართა ბანკს სხვადასხვა თანამდებობაზე, იცის, რომ დამსაქმებლისგან პასუხის მიღებამდე თქვენ უნდა გაუძლოთ ბანკის უსაფრთხოების სამსახურისგან ხანგრძლივ, ზოგჯერ დაახლოებით ერთ თვეს, გადამოწმების პროცედურას. საკრედიტო ინსპექტორები ექვემდებარებიან განსაკუთრებით ფრთხილად შერჩევას, რადგან სწორედ ამ სფეროშია თაღლითობის საქმიანობის ყველაზე ფართო სფერო.

გააჩერე შუქები

ყველა ბანკს აქვს საკუთარი ეგრეთ წოდებული გაჩერების სიგნალები, რაც იწვევს ქულის შემცირებას, რაც ნიშნავს სესხის მიღების ალბათობის შემცირებას. აქ არის მხოლოდ რამდენიმე მათგანი:

• ბევრი შვილი ან სხვა დამოკიდებული;
• ძალიან ახალგაზრდა ან ძალიან ძველი;
• ბანკისთვის „საეჭვო“ პროფესია ან საქმიანობის სფერო, ხოლო თითოეული ბანკი აყალიბებს თავის სიას. ამ სიიდან ყველაზე გავრცელებული პროფესიები არიან ტაქსის მძღოლები, რეალტორები და სხვადასხვა მენეჯერები, რომელთა შემოსავალი დამოკიდებულია გაყიდვების მოცულობაზე (მათ ყველას არ აქვს სტაბილური შემოსავალი), იურისტები, ჟურნალისტები (მათ შეუძლიათ გამოიყენონ თავიანთი ცოდნა და უნარები, რომ ჩამოტვირთონ უფლებები ბანკი სესხის დაფარვისას), სახელმწიფო თანამშრომლები (ძალიან დაბალი შემოსავლები);
• ხშირი სამუშაო ცვლილებები;
• ბოლო დროს ბანკების მიმართ კლიენტების მოთხოვნების ხშირი რაოდენობა. ბანკები ამ ინფორმაციას იღებენ საკრედიტო ბიუროების მეშვეობით;
• დაუდევარი გარეგნობა, დაბნეული მეტყველება, შეუსაბამო ქცევა. ამასთან, ასეთი კრიტერიუმები არ არის ფორმალიზებული, საკრედიტო მენეჯერი კლიენტს თვალით აფასებს.

დამწყებთათვის ტრენინგი

საკრედიტო ინსპექტორები გაწვრთნილნი არიან როგორც ნამდვილი სპეცდანიშნულების რაზმი. ასეთი თანამშრომლები გადიან სპეციალურ ტრენინგს, სადაც სწავლობენ არასანდო მსესხებლების ვიზუალურად და ფსიქოლოგიურად ამოცნობას. ამავდროულად, თითოეულ თანამშრომელს მოეთხოვება ხელი მოაწეროს გამჟღავნების ხელშეკრულებას ბანკის მსესხებლების შეფასების მეთოდებზე, რადგან ეს ხშირად არ არის ყველაზე სასიამოვნო ინფორმაცია, რამაც შეიძლება განაწყენოს მსესხებელი. მოუწესრიგებელი ან ზედმეტად გამომწვევი ტანსაცმელი და ცუდი ქცევა - ეს შორს არის ყველა იმ ფაქტორისგან, რამაც შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს ბანკის გადაწყვეტილებაზე. ისინი ცუდ მომსახურებას გაუწევენ მსესხებელს ჭარბი წონა, არაჯანსაღი გარეგნობა და კანკალი ხელები .

„რა თქმა უნდა, ეს არ ნიშნავს იმას, რომ აბსოლუტურად ყველა ჭარბწონიან ადამიანს, ფერმკრთალი სახის, უარი ეთქვა, რადგან შესაძლებელია კლიენტების გარეშე დარჩენა“, - ამბობს MN-ის თანამოსაუბრე.

გარდა ამისა, თავად საბანკო სპეციალისტის კეთილდღეობა დამოკიდებულია დამტკიცებული სესხების რაოდენობაზე. თუმცა, თუ ძალიან ბევრი გვიანდელი NPL-ები დამტკიცდება, სესხის ოფიცერი შეიძლება იყოს ეჭვმიტანილი მსესხებლებთან შეთანხმებაში.

”ჩვენ ასევე გაგვაფრთხილეს ამის შესახებ ტრენინგის პროცესში, ასე რომ, თავდაპირველად სესხის ოფიცრები მსესხებლების მიმართ ზედმეტად მიკერძოებულნი არიან”, - აღნიშნავს წყარო.

თანამოსაუბრემ კურიოზული შემთხვევა უამბო, როდესაც საკრედიტო დეპარტამენტის ახალ თანამშრომელს მამაკაცი თითზე დიდი ბეჭდით და გრძელი ფრჩხილებით მივიდა. მას სესხზე უარი უთხრეს, რადგან, თანამშრომლის თქმით, „ღირსეული ადამიანები ასეთი ხელებით არ დადიან“. ასე რომ იცოდეთ, რომ თუ ბანკი საეჭვოდ დიდი ხნის განმავლობაში გაგიკვლევთ, გიყურებთ ხელებს და ტანსაცმლის ზომას - დიდი ალბათობით, ეს არის ზედმიწევნითი ახალბედა. იდენტიფიკაციის პროცედურა არ არის ყველაზე ძირითადი სესხის დამტკიცების პროცესში. მას შემდეგ რაც გაიარეთ კორდონი სესხის ოფიცრის სახით, დაუნდობელი კომპიუტერის დროა...

რობოტები შედიან...

სესხის გაცემის თუ არა შეფასების სამუშაოს დიდი ნაწილი კომპიუტერზე მოდის. AT სპეციალური პროგრამაშეყვანილია ათზე მეტი პარამეტრი, რომელთა კომპლექტს, როგორც წესი, თავად ბანკი ადგენს და ამის საფუძველზე პოტენციურ მსესხებელს ენიჭება ქულა, რომელიც განსაზღვრავს გასცეს თუ არა სესხს. თუ ყველა ბანკის ქულის პარამეტრების ნაკრები დაახლოებით ერთნაირია (ხელფასი, ოჯახური მდგომარეობა, პირადი მანქანა, ბინა, პროფესია, სამუშაოს ცვლილებების სიხშირე), მაშინ ეგრეთ წოდებული გაჩერების ფილტრები თითოეული ცალკეული ბანკის შემოქმედებითი ნამუშევარია.

„მაგალითად, ბანკების უმეტესობაში ძალიან რთულია სესხის აღება საკუთარი ბიზნესის დასაწყებად, რაც, რა თქმა უნდა, ეწინააღმდეგება საჯარო განცხადებებს, რომ ბანკირები ეხმარებიან მცირე ბიზნესისა და კერძო მეწარმეობის განვითარებას“, - ამბობს ჩვენი თანამოსაუბრე.

AT რუსული ბანკებიმისი თქმით, ცრურწმენები არიან ადვოკატებისა და ჟურნალისტების მიმართ.

„ადვოკატს, თავისი სტატუსის და კავშირების გამოყენებით, ბანკთან დავის შემთხვევაში, ადვილად შეუძლია დაიცვას თავისი უფლება სასამართლოში, თუნდაც ის არასწორი იყოს. ჟურნალისტებს შეუძლიათ შელახონ რეპუტაცია- ამბობს თანამოსაუბრე. სხვათა შორის, შოუბიზნესის ვარსკვლავებიც სარგებლობენ სესხებით.

”ძნელია ასეთ ადამიანებზე უარის თქმა, გესმის, მაგრამ ჩემს პრაქტიკაში ისინი არ არიან ყველაზე გულმოდგინე გადამხდელები. რამდენიმე ასეთი სესხის გადაცემა მოგვიწია მანდატურები. ჟურნალისტებისთვის ეს ალბათ ნამდვილი სენსაცია იქნება? იცინის წყარო.

მისივე თქმით, კრიზისის დროს ფართოდ გავრცელდა „პროფესიონალური“ ფილტრები. „მაშინ წარუმატებლობის ყველაზე დიდი პროცენტი სწორედ მათზე იყო დასაქმებული სამშენებლო ინდუსტრია, მრეწველობა და ფინანსური სექტორი"- ამბობს თანამოსაუბრე. მაშინ, მართლაც, ყველაზე მეტი თანამდებობიდან გათავისუფლება იყო ამ ინდუსტრიებში. ბევრმა ბანკირმა სწრაფად გაარკვია, სად იმალებოდა საფრთხე და ახლა იყენებს ამ ინსტრუმენტს ქულების მოდელების განახლებისთვის და ფილტრების შესაჩერებლად კვარტალურად, შეცვალოს ისინი რეალობის შესაბამისად.

მსესხებლის ასაკის ღირებულებას, თითოეული ბანკი ასევე განსაზღვრავს თავისთვის.

”ზოგჯერ იყო ახალგაზრდა ნიშნავს არასტაბილურობას ფინანსური პოზიციადა სიბერეში შესაძლოა გადახდისუნარიანობა გაქრეს, თქვენ თვითონ ხვდებით რატომაც. გარდა ამისა, სესხის ოდენობიდან და კლიენტის ასაკიდან გამომდინარე, შვილების გაჩენა შეიძლება იყოს როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი ფაქტორი. მაგალითად, ძვირადღირებული მანქანის შეძენისთვის სესხისთვის, ცალკე მცხოვრები ბავშვები დიდ პლიუსად ითვლება. და იაფისთვის - არა, ”- იზიარებს ჩვენი ექსპერტი.

სესხის ოფიცერმა ასევე გააქარწყლა ლეგენდა, რომ მსესხებელს, რომელსაც სამუშაო წიგნში მდიდარი გამოცდილება აქვს, აუცილებლად უარს იტყვის სესხზე, რადგან ისინი მას კლასიფიცირებენ როგორც ფლაერს - სპეციალისტებს, რომლებიც ხშირად იცვლიან სამუშაოს. „ჩვენი ბანკი ორიენტირებულია რეგიონულ სპეციფიკაზე. ანუ თუ მოსკოვში მუშაობ, მაშინ სამუშაოს ხშირი ცვლილება აქ არ განიხილება არაპროფესიონალიზმის, არაკომპეტენტურობის და დაბალი გადახდისუნარიანობის ნიშნად. მოსკოვში ხშირად ხდება, რომ სპეციალისტი რჩება პროფესიულ გარემოში და ზრდის შემოსავალსაც კი. რეგიონებში სხვა ვითარებაა, ამიტომ ფლაერები იქ ნამდვილად არ არის მისასალმებელი“.ის ამბობს. მაგრამ ასეთი ქულების მოდელი არ მუშაობს ყველა რუსულ ბანკში, ამიტომ არც მოსკოვი და არც რეგიონალური ფლაერები არ არის მისასალმებელი.

Უფროსი ძმა გიყურებს

მსესხებლის გაანალიზებისას, განსაკუთრებით ის, ვინც დიდ თანხას მიმართავს, ბანკი არ ეყრდნობა მხოლოდ კომპიუტერულ გადაწყვეტას, არამედ ცდილობს გამოიყენოს სხვადასხვა არხები მსესხებლების შესახებ ინფორმაციის მოსაპოვებლად. „ეს შეიძლება იყოს კანონიერი და უკანონო წყაროები, სხვადასხვა საფუძვლები. მაგალითად, FSB-ს და საგადასახადო სამსახურის მეკობრეების ბაზები. იურიდიული და პირებიკრონოსი და იონიკა- ამბობს თანამოსაუბრე. რაც შეეხება სამუშაო ადგილის სახელფასო მოწმობებს, ისინი საგულდაგულოდ შემოწმდება მხოლოდ იპოთეკის ან სხვა მსხვილი სესხის აღების შემთხვევაში. წინააღმდეგ შემთხვევაში, უსაფრთხოების სამსახური შემოიფარგლება მხოლოდ თქვენი კომპანიის ბუღალტრული აღრიცხვის განყოფილების ან პერსონალის დარეკვით, ან საერთოდ არ გააკეთებს ამას, თუ, მაგალითად, იყიდით ქვაბს კრედიტით.

სხვათა შორის, ჩაიდანის შესახებ. იმის გამო, რომ საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად ექსპრეს სესხების ოდენობა შედარებით მცირეა, ხოლო განაკვეთები საკმაოდ მნიშვნელოვანი, ბანკები მიდიან გამარტივებულ ქულების პროცედურაზე, შეგნებულად თანხმდებიან, რომ დეფოლტის განაკვეთი მაღალი იქნება. თუმცა ეს არ ნიშნავს, რომ სესხს მოგცემენ „მხოლოდ პასპორტით“. ამ დოკუმენტის საფუძველზეც კი შეგიძლიათ მიიღოთ გარკვეული ინფორმაცია, როგორიცაა ასაკი და საცხოვრებელი ადგილი. კომპიუტერული პროგრამა უბრალოდ აანალიზებს მონაცემთა შეკვეცილ რაოდენობას.

გარდა ამისა, ბევრი ბანკი არ უარყოფს უფასო ფორმის სერთიფიკატებს, რომლებიც ადასტურებენ არა მხოლოდ ხელფასის თეთრ ნაწილს, არამედ იმასაც, რომ დამსაქმებელი უხდის მსესხებელს კონვერტში. დამსაქმებელზეა დამოკიდებული, რომელსაც შეუძლია ამ სერტიფიკატის გაკეთება, ან შესაძლოა უარი თქვას, შეშინებული საგადასახადო მომსახურება. როგორც წესი, ყოველთვიური გადასახადის ზომა, ბანკიდან და სესხის სახეობიდან გამომდინარე, არ უნდა აღემატებოდეს ხელფასის 60%-ს.

ინფორმაციის კიდევ ერთი წყარო, რომელსაც ბანკირები ეყრდნობიან წმინდათა წმიდათა მსგავსად, არის საკრედიტო ბიურო, სადაც ინახება ინფორმაცია ყოველი დაგვიანებული გადახდის შესახებ და ბანკს აქვს ყველაზე სრულყოფილი წვდომა ამ ინფორმაციაზე. რაც უფრო მეტ დაუდევრობის ნიშნებს ხვდება მსესხებელი BCI-ში, მით მეტია ალბათობა იმისა, რომ ბანკი უარს იტყვის სესხზე.

ხელთ უწმინდური

შეუძლებელია სესხის გაცემაზე საუბარი და თაღლითობაზე საუბარი. თანამოსაუბრის თქმით, მათი უმეტესობა ხდება არა სესხის ოფიცრებში, არამედ ბანკის დაცვის სამსახურში, რომელიც ასრულებს ძირითად ფილტრაციის ფუნქციას.

„კრედიტორების“ დაჭერა ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე დაცვის სამსახური, ამიტომ ჩემს მეხსიერებაში ინსპექტორებს შორის რამდენიმე შემთხვევა იყო.ის ამბობს. რა შეიძლება გაკეთდეს მსესხებლისთვის კრედიტის სპეციალისტი, არის რჩევის მიცემა, თუ რა ინფორმაცია უნდა მივცეთ ან არ მივცეთ ბანკს და შეგნებულად შეიყვანოთ ცრუ პარამეტრები კომპიუტერში. უშიშროების საბჭო ამას ყოველთვის ვერ ამოწმებს და ბანკი გაარკვევს, რომ სესხი თაღლითებზე გაცემულია მას შემდეგ, რაც არ დაფარეს. ბანკის მოტყუების კიდევ ერთი მარტივი გზაა ელექტრონული ფორმის შევსებისას მსესხებლის სახელი და გვარი, ერთ-ერთი ასო შეყვანილია ლათინურად. კარგია, თუ გვარს აქვს ასო "O" ან "C". მაგალითად, ცუდი კრედიტის მქონე სიდოროვი შეიძლება გახდეს სრულიად ახალი სიდოროვი გარეშე საკრედიტო ისტორია. ეს ასევე არ არის ძალიან კარგი, მაგრამ მაინც უკეთესია, ვიდრე ცუდი ამბავი, რომლითაც ალბათ სესხის იმედი არ უნდა გქონდეთ.

ბოლოს „მ.ნ.“-ის თანამოსაუბრემ თქვა, რომ იმ ბანკებში, სადაც თანამშრომლები თავს კომფორტულად გრძნობენ, სესხს უფრო ნებით გასცემენ.

„რუსულ ბანკებში ადამიანური ფაქტორი დიდ გავლენას ახდენს ბევრ გადაწყვეტილებაზე. ამას უნდა შეეგუო. ეს არის ჩვენი მენტალიტეტი. და თუ მთელი დღე მაღიზიანებს, მაშინ კლიენტის ნებისმიერი ჩაცმულობა ან ქცევა საეჭვოდ მეჩვენება და მისი ყოფნა შემაწუხებელი იქნება. შემდეგ მას არ გაუმართლა სესხი, ”- ხუმრობს ექსპერტი.

• თუ თქვენ მიიღეთ მოულოდნელი უარი საცალო ქსელებში სესხზე განაცხადის დროს, არ დაიდარდოთ, ექსპრეს ქულები ზოგჯერ ლატარიას ჰგავს, ასე რომ, თუ სესხის თანხას შეცვლით სხვა პროდუქტის აღებით, ან გადახვალთ სხვა მაღაზიაში, მაშინ მიიღება თანხმობა. .
• ბანკში პირველი ვიზიტი ღირს დაგეგმვა. ტანსაცმელი უნდა იყოს მოწესრიგებული, მეტყველება მშვიდი. მეგობრული ქცევაც კარგად გამოგადგებათ. როცა სესხის ოფიცერი დაგაკითხავთ, ჯობია არ მოიტყუოთ, რადგან თუ ტყუილი გამჟღავნდება, მაშინ სესხზე დიდი ალბათობით უარს იტყვიან.
• თუ წინასწარ იცით, რომ თქვენი პროფესია ბანკისთვის მაღალი რისკის მქონე პროფესიებს შორისაა და დასაქმების ისტორიასავსეა ათობით ბეჭდით, მაშინ თქვენ უნდა განიხილოთ ეს სესხის ოფიცერთან, აუხსნათ მას, რატომ გჭირდებათ სესხი და რატომ იცვლიდით სამუშაოებს ასე ხშირად. გულწრფელი საუბარი შეიძლება გავლენა იქონიოს ბანკის გადაწყვეტილებაზე.
• ნუ ეცდებით სესხის ოფიცრის მოსყიდვას ან მუქარას. ყველა ბანკს აქვს ვიდეო მონიტორინგის სისტემა, რომელიც საშუალებას მოგცემთ შეამოწმოთ ყველაფერი და თანამშრომელიც და უყურადღებო მსესხებელიც სუფთა წყალთან მიიყვანოთ.

რიტა დოლჟენკოვა

ალბათ, არავინ იქნება წინააღმდეგი, რომ ნებისმიერი ახალი მსესხებლისთვის მთავარი (ისიც პირველია) პრობლემა საბანკო სკორინგის პროცედურის გავლაა, ანუ საკრედიტო ბარათზე წარმოდგენილი განაცხადის დამტკიცება. ხანდახან ამაზე ბევრია დამოკიდებული – შენი გეგმები და ოცნებები, ამიტომ ორმაგად შეურაცხმყოფელია, როცა ისინი ფუჭდება შენთვის გაუგებარი მიზეზების გამო.

მსგავსი პრობლემის გამოვლინების კიდევ ერთი ვარიანტია საკმარისი ზომის მიღება საკრედიტო ლიმიტი. ფაქტია, რომ თავად ბარათი, დიდი ალბათობით, ადვილად გამოგიგზავნით ნებისმიერ ბანკში, მაგრამ საკრედიტო ლიმიტი (გახსენება, ის განისაზღვრება ინდივიდუალურად) შეიძლება დაწესდეს ძალიან მცირე, სიტყვასიტყვით, რამდენიმე ათასი რუბლი, რაც შეიძლება საერთოდ არ შეესაბამებოდეს თქვენი მოლოდინებისა და საჭიროებების დონეს.

ორივე ზემოთ ჩამოთვლილ სიტუაციას აქვს ერთი და იგივე საფუძველი - ეს არის ბანკის გადაწყვეტილება თქვენი პოტენციური გადახდისუნარიანობის გაანალიზების შემდეგ. ამის სწორად გაგებით, შეგიძლიათ გაზარდოთ სწორი თანხის სესხის წარმატებით დამტკიცების შანსები. მაგრამ, მოდით, ყველაფერი რიგზე განვიხილოთ.

ყველა პროგრამა (ან ანდერრაიტი) აანალიზებს მსესხებლის პიროვნებას მრავალი ფაქტორის გათვალისწინებით. ექსპერტები ამბობენ, რომ ისინი იყენებენ რამდენიმე ათას კრიტერიუმს და ცვლადს თქვენი პოტენციური ქცევის მთელი მათემატიკური მოდელების შესაქმნელად. შეიძლება, ზუსტად ასეც ხდება, მხოლოდ ჩემთვის და შენთვის ბნელი ტყეა, ჩვენ არ ვიცით ეს ფორმულა, მაგრამ არ გვჭირდება. ყოველივე ამის შემდეგ, მთელი პროცესი შეიძლება წარმოდგენილი იყოს ბევრად უფრო მარტივად, თუ ის დაიშლება საკმაოდ აშკარა ელემენტებად.

ჯერ ბანკმა უნდა ნახოს ჩვენი შემოსავალი, საიდანაც დავაფაროთ დავალიანება. მეორეც, შევაფასოთ ჩვენი ადეკვატურობა და შესაძლებლობები.

ყველაფერი დანარჩენი მხოლოდ დეტალებია. მაგალითად, ცუდის არარსებობა, სხვადასხვა სახის თაღლითების სკრინინგი, მითითებული ინფორმაციის შემოწმება, რისკების გამოთვლა და ა.შ. და რადგან, ვიმედოვნებთ, კარგი მსესხებელი ხართ, ცუდი ზრახვების ან ძველი ვალების გარეშე, ეს კითხვები საერთოდ არ უნდა გაწუხებდეთ.

სესხის განაცხადის დამტკიცების მიღება

მთავარი, ქულების პროცედურის გავლისას, არის თქვენი შემოსავლის დონის სწორი მითითება და შესაბამისი ქცევა ბანკის თანამშრომელთან საუბრისას, როგორც ტელეფონით, ასევე პირადად.

როგორც წესი, საკრედიტო ბარათის მისაღებად ჯერ ავსებთ ონლაინ ფორმას. ის შეიცავს თქვენს ყველა მონაცემს (სახელი, მისამართი, კონტაქტები, დოკუმენტები, დონე თვიური შემოსავალისაკუთრება და ა.შ.). და აქ ღირს ყურადღების მიქცევა ძალიან მნიშვნელოვანი წერტილი. მთელი შესაძლო გზებიუთხარით ბანკს თქვენი გადახდისუნარიანობის შესახებ. იმ გაგებით, რომ მოთხოვნილი სესხი არ არის თქვენთვის მთელი ცხოვრების მიზანი, არამედ ემსახურება მხოლოდ მცირე ბონუსს გაცემული საბანკო ბარათისთვის.

იდეალურ შემთხვევაში, ჯობია საერთოდ არაფერი გთხოვოთ - ბანკი თავად მოგცემთ იმდენს, რამდენსაც არ მოგთხოვთ, არაერთხელ შემოწმდა. ყოველივე ამის შემდეგ, როგორც არაერთხელ ითქვა, ბანკირებს უყვართ ფულის სესხება იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც ისინი საერთოდ არ სჭირდებათ, ამიტომ მათთვის ნაკლები რისკია. მაგრამ, დაუბრუნდით თქვენს განაცხადს.

როგორ შეგიძლიათ დაამტკიცოთ თქვენი გადახდის უნარი? რა თქმა უნდა, მთავარი კრიტერიუმი თქვენი შემოსავალია. ყველაზე ხშირად ხელფასი, მაგრამ არსებობს შემოსავლის მრავალი სხვა წყარო ფული. და რაც მეტი გაქვთ, მით უფრო მეტად მოგწონთ ბანკი.

პირველ რიგში, ღირს კითხვარში გითხრათ ყველა თქვენი ნახევარ განაკვეთზე სამუშაოს შესახებ. შესაძლოა, გაკვეთილებს აძლევდეთ, ურჩიოთ, შეაკეთოთ რაიმე ან შეასრულოთ სიმღერები შეკვეთით, თუნდაც არ გქონდეთ დოკუმენტური მტკიცებულებაეს შემოსავალი, მაგრამ მათი მითითების ფაქტი ნამდვილად გამოგადგებათ, ხელსაყრელი მხრიდან გაჩვენებთ, რომ იცით ფულის გამომუშავება სხვადასხვა გზით. მეორეც, თუ თქვენ გაქვთ დამატებითი ბინა ან მანქანა, უნდა მიუთითოთ, რომ ქირაობთ. ეს ახლა არავის გაუკვირდება, ქონების გაქირავება გარანტირებული და სტაბილური შემოსავალია და ამას ბანკიც ესმის. მესამე, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ისეთი ტექნიკა, როგორიცაა "ხელფასი კონვერტში". ფენომენი კანონის თვალსაზრისით არ არის მთლად სწორი, მაგრამ ჩვენს ქვეყანაში უამრავი ორგანიზაცია და საწარმო მუშაობს ამ გზით. ამიტომ, თუ იტყვით, რომ თქვენი ძირითადი შემოსავლის გარკვეული ნაწილი ადგილზეა მიმდინარეობს მუშაობა"გადასასვლელად", სავარაუდოდ დაგიჯერებენ.

ამრიგად, თქვენ შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად გაზარდოთ თქვენი ოფიციალური შემოსავლის ოდენობა. მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ მხოლოდ ერთი სერთიფიკატი სამუშაოდან (და შემდეგ, თუ მას მოითხოვენ) და არც თუ ისე შთამბეჭდავი, ყველა თქვენი სხვა შემოსავალი ასევე იქნება გათვალისწინებული თქვენი სესხის განაცხადის განხილვისას. შესაძლოა, ნაკლებად და გარკვეული შემცირების ფაქტორით, მაგრამ ეს მოხდება. ამისთვის საჭიროა ქულების იგივე რთული მათემატიკური მოდელი, რომელიც ზემოთ იყო ნახსენები, რომლითაც მას შეუძლია მუშაობა. განსხვავებული ტიპებიშემომავალი ინფორმაცია.

შემოსავლის დონის გარდა, ბანკის კითხვარები ხშირად შეიცავს სხვა საკითხებს, რომლებიც ირიბად მოგვითხრობენ თქვენს ფინანსურ შესაძლებლობებზე. ეს არის, მაგალითად, ინფორმაცია თქვენი ქონებისა და საზღვარგარეთ მოგზაურობის შესახებ.

ფაქტობრივად, თუ შენ გაქვს ბინა, აგარაკი და მანქანა, მაშინ ბანკის მიმართ შენი სანდოობა ბევრჯერ იზრდება და თუ ბევრი ქონება გაქვს, მაშინ შეიძლება დაავიწყდეს გკითხონ შემოსავალზე - რატომ უნდა გქონდეს ადამიანი ვის აქვს ათი ბინა სამუშაო? ასე რომ არ დაგავიწყდეთ მითითება სესხის განაცხადიმთელი თქვენი ძვირფასი უძრავი ქონება და სხვა ქონება.

იგივე ეხება საზღვარგარეთ მოგზაურობას. რაც უფრო ხშირად იყავით საზღვარგარეთ გასული ან ორი წლის განმავლობაში, მით მეტი მიზეზი აქვს ბანკს თქვენი ნდობა. მიუხედავად ამისა, მოგზაურობა არ არის იაფი სიამოვნება და თუნდაც ძალიან ბიუჯეტით იმოგზაუროთ, წარმოადგინეთ ეს ფაქტი რაც შეიძლება ნათლად. ეს ის სიტუაციაა, როცა სიუჟეტი უფრო მნიშვნელოვანია, ვიდრე არსი. ამის შემოწმება ჯერ კიდევ შეუძლებელია, უბრალოდ არ გაიტაცე.

ჩვენ გავარკვიეთ ფული, ახლა რჩება საკითხის ფსიქოლოგიურ მხარეზე შეხება. ეს მნიშვნელოვანია და აი რატომ. მაგალითად, შეგიძლიათ სწორად შეავსოთ კითხვარი საიტზე, მაგრამ არ გამოიჩინოთ თავი საუკეთესოდ სატელეფონო საუბარში ან მიხვიდეთ გასაუბრებაზე ბანკში ბინძური და დახეული ტანსაცმლით, პირიდან აორთქლების სუნით. ეს, რა თქმა უნდა, გადაჭარბებული სიტუაციაა, მაგრამ არსს გადმოსცემს. პირად კომუნიკაციაში ვიზუალურად უნდა დაადასტუროთ თქვენი ადრე აღწერილი სურათი, როგორც შემოსავლის, ასევე ქცევის ადეკვატურობის თვალსაზრისით.

გასაკვირი არ არის, უმეტეს შემთხვევაში საკრედიტო ბარათიგაიცემა მხოლოდ მსესხებელთან გასაუბრების შემდეგ: ტელეფონით ან ბანკის ოფისში, ან ბარათი მოტანილია საბანკო კურიერით თქვენი სახლის ან ოფისის მისამართზე. ეს აუცილებელია თქვენი გარეგნობის, კომპეტენტური მეტყველების და კომუნიკაციაში თავაზიანობის შესაფასებლად - ასეთი პუნქტები შეიცავს რეზიუმეს, რომელსაც ბანკის თანამშრომელი ამატებს თქვენს განაცხადს.

იმისათვის, რომ წარმატებით გაიაროთ ტესტების ეს ნაწილი ნანატრი პრიზისკენ - საკრედიტო ბარათისკენ - უნდა გამოიყურებოდეთ მოწესრიგებულად, ასხივებდეთ თავდაჯერებულობას, ისაუბროთ მშვიდად და კეთილგანწყობით, ანუ გააკეთოთ ყველაფერი, რაც შეგიძლიათ, რომ არ დატოვოთ ბანკი. ნებისმიერი ეჭვი გადაწყვეტილების სისწორეში.

სხვათა შორის, საკრედიტო ლიმიტის ზუსტი ზომა ხშირად დგინდება ბოლო მომენტში - კლიენტთან პირადი კომუნიკაციის შემდეგ. აქ არის კიდევ ერთი მიზეზი, თუ რატომ არ უნდა მივუდგეთ კრედიტის ამ ნაწილს დაუდევრად.

როგორც ხედავთ, დამტკიცებული სესხის აღება ძალიან მარტივია. თქვენ უბრალოდ უნდა გაგზავნოთ განაცხადი. და თუ ყველაფერი სწორად გააკეთე: რაც შეიძლება დეტალურად უთხარი ბანკს მთელი თქვენი რეალური და პოტენციური შემოსავლის შესახებ (მაშინაც კი, თუ ყველა მათგანი არ არის რეგულარული და ყველა არ არის ამ მომენტში), თქვენ წარმოადგინეთ თავი, როგორც ფეხზე მყარად მდგარ ადამიანს (ვისაც სჭირდება საკრედიტო ბარათი იმდენად, რამდენადაც ესაჭიროება), თავაზიანი საუბარი ჰქონდა ბანკის თანამშრომელთან, მაშინ დარწმუნებული იყავით, რომ გადაწყვეტილება დადებითი იქნება. და რაც უფრო კარგად გაუმკლავდებით ჩვენი რეკომენდაციების თითოეულ ნაწილს, მით უფრო დიდი იქნება თქვენთვის საკრედიტო ლიმიტის ზომა, შესაძლოა მაქსიმალური.

რუსეთში ამჟამად ოთხი ძირითადია საკრედიტო ბიუროები- NBKI, OKB, Equifax და KBRS.

თითოეულ ბიუროს აქვს საკუთარი სარეიტინგო სისტემა და სარეიტინგო სკალა – რიცხვი, რომლითაც ბანკები იღებენ გადაწყვეტილებას სესხების გაცემაზე. შესაბამისად, სხვადასხვა ბიუროში მიღებული რეიტინგები განსხვავდება ერთმანეთისგან. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რას ნიშნავს თითოეული მათგანი.

საკრედიტო ბიურო - დაწესებულება, რომელიც ინახავს ინფორმაციას ფიზიკური პირების ან/და საკრედიტო ისტორიის შესახებ იურიდიული პირები, მათი კრედიტუნარიანობა, რათა მოთხოვნისთანავე მიაწოდოს იგი სხვადასხვა ორგანიზაციებს (მაგალითად, ბანკებს).

საკრედიტო რეიტინგი არის პიროვნების კრედიტუნარიანობის საზომი (credit scoring). საკრედიტო რეიტინგები გამოითვლება წარსულისა და მიმდინარეობის მიხედვით ფინანსური ისტორია, სოციალურ-დემოგრაფიულ მონაცემებზე და თუნდაც ნათესავების და თანამსესხებლების მონაცემებზე.

საკრედიტო ისტორიის ეროვნული ბიურო (NBKI)

ყველაზე დიდი საკრედიტო ბიურო საქართველოში რუსეთის ფედერაცია. შეიქმნა 2005 წლის მარტში რუსეთის ბანკების ასოციაციის (ARB) ინიციატივით და მოქმედებს ფედერალური კანონი No218-FZ „საკრედიტო ისტორიების შესახებ“.

ბიუროს მაქსიმალური ქულა არის 850, მინიმალური კი 250. ბიუროს თანამშრომელთა აზრით, საშუალო ქულა მცირე სამომხმარებლო კრედიტი 600-650.

NBKI ერთადერთი საკრედიტო ბიუროა, რომელიც არ შეიცავსინფორმაცია საკრედიტო რეიტინგის შესახებ საკრედიტო ანგარიშში. ბიურო ამ ინფორმაციას აწვდის ცალკე ერთგვერდიან ანგარიშში და საფასურით.

როდესაც თქვენ მიიღებთ საკრედიტო ანგარიშს ბიუროდან, ნახავთ საკრედიტო ისტორიის ქულას 250-დან 850-მდე, ასევე ოთხი ფაქტორის აღწერას, რომლებიც გავლენას ახდენენ ქულაზე. სამწუხაროდ, ეს აღწერილობები ყოველთვის არ ასახავს რეალურ სიტუაციას და არ იძლევა გაგებას რა უნდა გააკეთოს სესხზე უარის თქმის შემთხვევაში.
უარის მიზეზების გასაგებად, თქვენ უნდა ჩაატაროთ ყოვლისმომცველი.

ანგარიშის საკრედიტო ისტორიიდან წელიწადში ორჯერ შეგიძლიათ მიიღოთ უფასოდ, უშუალოდ ბიუროსთან დაკავშირებით. ის არ შეიცავს რეიტინგის გაანგარიშებას. ბიუროები და აგენტები ყიდიან რეიტინგს ცალკე. ფასი დაახლოებით 300-400 რუბლია. საკრედიტო ანგარიშის ონლაინ მისაღებად, დაგჭირდებათ დამოწმებული ანგარიშისახელმწიფო სამსახურის პორტალზე.

• 690 - 850 ქულა- ეს შესანიშნავი საკრედიტო ქულაა. ასეთი ქულით თქვენ თავად შეგიძლიათ აირჩიოთ ბანკი. მოძებნეთ სესხის საუკეთესო პირობები, მოითხოვეთ დაბალი განაკვეთი.
• 650 - 690 ქულა- სტანდარტული ქულა და ზოგადი წესები და პირობებიდაკრედიტება.
• 600 - 650 ქულა- საკრედიტო ისტორიის დამაკმაყოფილებელი შეფასება. სესხის აღება შესაძლებელია, მაგრამ პირობებს ბანკი კარნახობს. მოთხოვნილი დამტკიცებული თანხის შემცირება შესაძლებელია და გაიზარდა პროცენტიკრედიტზე.
• 500-600 ქულა- ქულა საშუალოზე დაბალია. სესხი ხელმისაწვდომია მხოლოდ გაბერილი კურსით და გარკვეული კატეგორიის (სასაქონლო, უზრუნველყოფილი) და მხოლოდ მოკლე ვადით. წარუმატებლობის მაღალი ალბათობა.
• 300-500 ქულა- ძალიან ცუდი საკრედიტო ქულა. ბანკებში იქნება უარი ალბათობის მაღალი ხარისხით, მხოლოდ მიკროსესხებია ხელმისაწვდომი MFI-ებში, ლომბარდებში და ა.შ.

გაერთიანებული საკრედიტო ბიურო - OKB. სბერბანკის საკრედიტო რეიტინგი

გაერთიანებული საკრედიტო ბიურო სიდიდით მეორეა რუსეთის სამი უმსხვილესი საკრედიტო ბიუროდან.

ამ ბიუროს მონაცემთა ბაზაში 143,9 მილიონი საკრედიტო ისტორია აქვს. OKB-ის ექსკლუზიური პარტნიორია რუსეთის სბერბანკი. თუ სესხი აიღეთ დიდი ბანკიქვეყანა, მაშინ თქვენი მონაცემები იქნება ზუსტად ეს ბიურო. მაგრამ თუ დაგვიანებით გააკეთებთ, მაშინ სბერბანკი ამის შესახებ მონაცემებს ერთდროულად გაუგზავნის სამივე ბიუროს.

ბიურო დაარსდა 2004 წელს Experian-Interfax-ის სახელწოდებით ამერიკული კომპანია Experian-ისა და კომპანია Interfax-ის ჯგუფის მიერ.

თითოეული ეს პარამეტრი აფასებს მსესხებლის განსხვავებულ მახასიათებლებს:

რისკის მაჩვენებელი

რიცხვი 1-დან 5-მდე, რომელიც განსაზღვრავს მსესხებლის სანდოობის ხარისხს მისი სოციალური და დემოგრაფიული კომპონენტების მიხედვით: სქესი, ასაკი, საცხოვრებელი რეგიონი, პროფესია, განათლება, ოჯახური მდგომარეობა.

• რისკის მაჩვენებელი 1- მსესხებლის ყველაზე დაბალი სანდოობა (შორეული რეგიონები, ასაკი 21 წლამდე ან 70 წელზე მეტი, განათლების ნაკლებობა)
• რისკის მაჩვენებელი 2- მსესხებლის დაბალი სანდოობა (არახელსაყრელი რეგიონები, ასაკი 25 წლამდე ან 65 წელზე მეტი, საშუალო სპეციალიზებული განათლების ნაკლებობა)
• რისკის მაჩვენებელი 3- მსესხებლის საშუალო სანდოობა (საშუალო სტატისტიკური მაჩვენებლები ასაკის, განათლების, ნებისმიერი რეგიონის)
• რისკის მაჩვენებელი 4- მსესხებლის საიმედოობის კარგი ხარისხი (ასაკი დაახლოებით 30-40 წელი, პროფესიული ან უმაღლესი განათლება, აყვავებული რეგიონი, ქორწინება (ოჯახი))
• რისკის მაჩვენებელი 5- მსესხებლის საიმედოობის მაღალი ხარისხი (საშუალო ასაკი, მაღალი შემოსავალი, ფედერალური ოლქებიერთი ან მეტი უმაღლესი განათლება, ქორწინება (ოჯახი, შვილები)

ნდობის მაჩვენებელი

ნდობის მაჩვენებელი- ნიშნავს მსესხებლის შესახებ ინფორმაციის ხელმისაწვდომობას საკრედიტო ბიუროში. თუ ბიუროს მონაცემთა ბაზაში არის მინიმუმ ერთი სესხის შესახებ ინფორმაცია, ნდობის მაჩვენებელი არის 1, თუ მონაცემები არ არის - მაგალითად, ახალი მსესხებლის მიერ სესხის აღებაზე პირველად განაცხადის შემთხვევაში - ნდობის მაჩვენებელი არის 0. .

ქულების კოდი

ყველაზე ხშირად OKB ანგარიშში შეგიძლიათ იპოვოთ წარწერა ქულის კოდი 7.ეს მაჩვენებელი, სამწუხაროდ, არაფერს ნიშნავს თქვენთვის, როგორც მსესხებლისათვის. მაგრამ როდესაც ბანკები და ანალიტიკოსები ნახავენ ამ რიცხვს, გაიგებენ, თუ რა შეფასების მოდელით გაიტანა კლიენტმა და შეძლებენ გარკვეული დასკვნების გამოტანას.

ქულების რაოდენობა

• ქულები 961-ზე ზემოთ- შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია, არ იყო ვადაგადაცილება, იყო ბევრი სესხი (ყველა სახის სესხის დამტკიცება)
• ქულების რაოდენობა 801-დან 960-მდე- კარგი საკრედიტო ისტორია (კრედიტებისა და სესხების კარგი დამტკიცება)
• ქულების რაოდენობა ქვემოთ 721-დან 800-მდე- საკრედიტო ისტორიის საშუალო შეფასება (მსხვილ სესხებში იქნება უარი, შესაძლებელია სესხის აღება)
• ქულების რაოდენობა ქვემოთ 641-დან 720-მდე- ცუდი საკრედიტო ისტორია (უარი მიიღება სესხებზე, MFI-დან სესხის აღების შესაძლებლობა, ლომბარდიდან)
• ქულა 560-ზე დაბალი- ძალიან ცუდი საკრედიტო ისტორია, ცუდი დავალიანება, გაკოტრება (ყველა კრედიტზე და სესხზე უარი იქნება)

საკრედიტო ანგარიშის "Sberbank" ვერსიისა და OKB-ის საკრედიტო რეიტინგის მიღება შესაძლებელია ფილიალში ან პირადად დაუკავშირდით.

გაერთიანებული საკრედიტო ბიურო - OKB. OKB საკრედიტო რეიტინგი

იმისდა მიუხედავად, რომ ჩვენ ვსაუბრობთ იგივე BKI-ზე, სბერბანკიდან მიღებული მოხსენებების ვერსიები განსხვავდება უშუალოდ ბიუროდან მიღებული მოხსენებებისგან. Sberbank-ის ანგარიშში თქვენ ვერ იპოვით პერსონალურ მონაცემებს და Sberbank-ის საკრედიტო რეიტინგი მოიცავს უამრავ პარამეტრს, რომლებიც არ არის ორიგინალ დოკუმენტში. მათ შესახებ ზემოთ დავწერეთ.

• დაგვიანებით 30 დღეზე მეტი
• საკრედიტო ისტორიის შემოწმების დიდი რაოდენობა ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში
• საკრედიტო ისტორიის მცირე ასაკი (1 წლამდე)

აქედან შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ საკრედიტო სკორინგის ზრდისთვის აუცილებელია არ იყოს ხანგრძლივი ვადაგადაცილება (ან საერთოდ არ იყოს), არ იყოს დიდი საკრედიტო ტვირთი, არ იყოს ხშირი განაცხადები სესხებზე და ისტორიის ასაკი. უნდა იყოს მინიმუმ ერთი წელი.

Equifax საკრედიტო ბიურო

Equifax არის ერთ-ერთი ოთხი უმსხვილესი ბიუროდან ქვეყანაში. დაარსდა 1899 წელს შეერთებულ შტატებში, მას აქვს საერთაშორისო საკრედიტო ბიუროს სტატუსი, ვინაიდან CBI-ის ზოგადი ბაზა მოიცავს საკრედიტო ბიუროების მონაცემებს მსოფლიოს 19 ქვეყნიდან.

Equifax არის რუსეთის რეგიონალური ბანკების ასოციაციის (ASROS), ასევე ელექტრონული კომუნიკაციების რუსეთის ასოციაციის (RAEC) წევრი.

• 1-596 - ძალიან ცუდი საკრედიტო ისტორია, სესხის აღება შეუძლებელია
• 596-665 - ცუდი საკრედიტო ისტორია, შეიძლება გქონდეთ სესხის დამტკიცების, ბანკებში უარის საშუალო ალბათობა
• 665-895 - დამაკმაყოფილებელი შეფასება, MFI-ში სესხის დამტკიცების ალბათობა დიდია, სესხზე დიდი ალბათობით უარი იქნება.
• 895-950 - კარგი საკრედიტო ისტორია, ბანკებიდან სესხების აღების შესაძლებლობა
• 950-999 - შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია, დიდი ფულადი სესხების და იპოთეკის მიღების შესაძლებლობა.

საკრედიტო ბიურო "რუსული სტანდარტი"

შპს "საკრედიტო ბიურო რუსული სტანდარტი" - სს "ბანკი რუსული სტანდარტის" შვილობილი კომპანია - ერთ-ერთი ლიდერი. რუსული ბაზარისაკრედიტო ისტორიები. ბიურო ინახავს 140 მილიონზე მეტ საკრედიტო ისტორიას და გამოკითხვებს.

ბიურო მუშაობს ფედერალური კანონის No218 „საკრედიტო ისტორიების შესახებ“ მოთხოვნების შესაბამისად და მოქმედი ეროვნული და საერთაშორისო სტანდარტებიინფორმაციული უსაფრთხოების სფეროში.

რუსული სტანდარტ ბანკის სს ექსკლუზიური მონაცემების მოცულობა მსესხებლების 35 მილიონ საკრედიტო ისტორიას შეადგენს.

CBRS საკრედიტო ანგარიშის მიღება შესაძლებელია

1. AT პირადი ანგარიშიბიურო
2. დაუკავშირდით მოსკოვის ბიუროს კლიენტ ოფისს, სემენოვსკაიას მოედანი, კორპუსი 7, კორპუსი 1
3. ბიუროს აგენტები, მათ შორის
4. CBRS საკრედიტო ისტორიის აპლიკაციაში Android-ისთვის და Apple-ისთვის

რუსული სტანდარტის ბიურო გთავაზობთ ცალკე სერვისს "კრედიტის ქულები". პირად ანგარიშზებიუროს. სრული საკრედიტო ანგარიშის შეკვეთისას, მასთან ერთად მოწოდებული იქნება ქულაც.

ქულები საშუალებას გაძლევთ სწრაფად შეაფასოთ სესხის მიღების შანსები თქვენი საკრედიტო ისტორიის დეტალური ანალიზის გარეშე, აირჩიოთ საკრედიტო ორგანიზაციის ტიპი (ბანკი, MFO/CPC) და მიიღოთ რეკომენდაციები მისი გაუმჯობესებისთვის.

რა იწვევს დაბალ საკრედიტო ქულას

თუ თქვენ გაქვთ დაბალი ქულა, დიდი ალბათობით შეცდომა შემოვიდა თქვენს საკრედიტო ისტორიაში, ან წარსულში თქვენ გააფუჭეთ თქვენი საკრედიტო ისტორია სესხების არასწორ დროს გადახდით.

ასევე, ინფორმაცია შეიძლება არ აჩვენოს სესხები ყველა ბიუროში, რადგან ყველა ბანკი ინფორმაციას გადასცემს სხვადასხვა ბიუროებს, მხოლოდ ზოგიერთი იყენებს 4 უმსხვილესს ერთდროულად. ამიტომ, ნუ გაგიკვირდებათ, თუ მოულოდნელად რაიმე საკრედიტო ანგარიშში სესხი ვერ იპოვეთ.

ნასესხები სახსრების გაცემის შესახებ განაცხადის განხილვისას საკრედიტო დაწესებულება დაინტერესებულია არა მხოლოდ მსესხებლის დისციპლინით, ე.ი. რამდენად კარგად ასრულებთ თქვენს ვალდებულებებს, მაგრამ ასევე გადახდისუნარიანობას, შესაბამისად:

• ბანკი არ გასცემს სესხს, თუ თქვენ გაქვთ კარგი ისტორია, მაგრამ ამ მომენტშიდრო, როდესაც არ ხართ ოფიციალურად დასაქმებული და არ გაქვთ დადასტურებული შემოსავალი;
• თუ თქვენ გაქვთ კარგი გადახდისუნარიანობა და შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია, ბანკმა შეიძლება უარი თქვას სესხზე, რადგან თქვენ უკვე გაქვთ ძალიან ბევრი საკრედიტო ვალდებულება;
• თუ გაქვთ ოდნავ დაზიანებული საკრედიტო ისტორია, მაგრამ სტაბილური ფინანსური მდგომარეობა, ბანკს შეუძლია შეგხვდეთ მცირე ოდენობით და უმოკლეს დროში სესხის გაცემით;
• ბანკი არ გასცემს სესხს, თუ უკვე გაქვთ სხვა ბანკის ვალი და არ დაფარავთ თქვენს ვალს.

საკრედიტო ისტორია ინახება საკრედიტო ბიუროებში. რუსეთში ოთხი ბიუროა, სადაც ბანკები სესხის გაცემამდე ამოწმებენ საკრედიტო ისტორიას. ბანკები აგროვებენ მონაცემებს ამ ბიუროებიდან, ამატებენ ინფორმაციას თქვენი შემოსავლის, ასაკის, რეგიონის, სამუშაოს, ოჯახური მდგომარეობის შესახებ და იღებენ გადაწყვეტილებას.

თქვენი საკრედიტო ისტორიის შესამოწმებლად და სესხის მიღების შანსების შესაფასებლად, თქვენ უნდა მიიღოთ და გაანალიზოთ საკრედიტო ანგარიშები. საჭიროა მინიმუმ ერთი ანგარიში. ოთხივე ბიუროს ანგარიშები რეკომენდებულია სრული შეფასებისთვის.

გაქვთ NBKI, OKB (SBERBANK), KBRS ან EQUIFAX-ის საკრედიტო ისტორიების ბიუროს ოფიციალური საკრედიტო ანგარიში?

ჩამოტვირთეთ რომელიმე ან ყველა ამ ბიუროს ანგარიში და მიიღეთ თქვენი საკრედიტო ისტორიის შეფასება PROGRESSCARD™ სერვისიდან.

Ისწავლი:

• თქვენი რეალური საკრედიტო ქულა
• ყველა გადმოწერილი მოხსენების შეჯამება და შედარება
• მიმდინარე სესხებზე გადახდების ოპტიმიზაციის გზები
• საკრედიტო ისტორიაში შესაძლო შეცდომების ჩამონათვალი
• სესხზე უარის თქმის მიზეზები
• რეკომენდაციები თქვენი საკრედიტო ქულის გასაუმჯობესებლად
• ბანკების მიმდინარე შეთავაზებები ხელმისაწვდომია თქვენს სიტუაციაში

ჩამოტვირთეთ მხოლოდ საკრედიტო ბიუროების NKBI, Equifax, KBRS და OKB (Sberbank) ანგარიშები.

თუ სისტემა ვერ იტვირთება ანგარიში, გამოგვიგზავნეთ, რათა გამოვასწოროთ შეცდომა.

არ გაქვთ საკრედიტო ისტორიის ანგარიშები?

საკრედიტო ისტორიის შეკვეთა შესაძლებელია წელიწადში ორჯერ უფასოდ ყველა საკრედიტო ბიუროში.დააწკაპუნეთ ქვემოთ მოცემულ ღილაკზე ინსტრუქციებისთვის, თუ როგორ შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია ოთხ საკრედიტო ბიუროში.

დღეს ალბათ არ არსებობს ადამიანი, რომელსაც ცხოვრებაში ერთხელ მაინც არ მიუმართავს ბანკს საკრედიტო სახსრები. მაგრამ ფინანსური ინსტიტუტებიისინი პასუხისმგებელნი არიან მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასებასა და პერსონალური მონაცემების გაანალიზებაზე, რის გამოც ზოგი ადვილად იღებს საჭირო თანხას, ზოგი კი რეგულარულად იღებს უარს. რა თქმა უნდა, ყველას აინტერესებდა, რატომ ხდება ეს და რა მონაცემების საფუძველზე იღებენ გადაწყვეტილებებს ბანკები. სინამდვილეში, საკრედიტო რეიტინგის სისტემას ეწოდება საკრედიტო სკორინგი. რა არის ბანკის ქულები? ვცადოთ პასუხის პოვნა.

რატომ არის საჭირო ქულების გატანა

ასე რომ, სანამ ვუპასუხებდეთ კითხვას, რა არის ქულა, დავიწყოთ იმით, რომ ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში საბანკო სისტემაბევრი რამ შეიცვალა, სესხები მასიურად ხელმისაწვდომი გახდა განსხვავებული შემოსავლისა და სოციალური სტატუსის მქონე ადამიანებისთვის. ერთის მხრივ, ეს კარგია, რადგან ბანკი ამით ზრდის თავის შემოსავალს, აქვს შესაძლებლობა განვითარდეს და მიიღოს მოგება, ხოლო კლიენტი, თავის მხრივ, იღებს საჭირო სახსრებს, ეს ათავისუფლებს მას ფულის დაზოგვის აუცილებლობისგან. დიდი შესყიდვები წლების განმავლობაში.

ამასთან დაკავშირებით ბანკის თანამშრომლებისთვის თითქმის შეუძლებელია ყველა განაცხადის დამოუკიდებლად განხილვა. ანუ მათი მომხმარებლების კრედიტუნარიანობის შემოწმება, მათი რისკების ხარისხის შეფასება და გადაწყვეტილების მიღება, ამიტომ დღეს ეს ხდება ავტომატური სისტემით. საკრედიტო სკორინგი არის პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობის შეფასების მათემატიკური მოდელი მის მონაცემებზე დაყრდნობით. თანამშრომლის მთავარი ამოცანაა შეაგროვოს საჭირო ინფორმაცია მომხმარებელთა შესახებ და ატვირთოს ისინი სისტემაში და ის ავტომატურად აანალიზებს.

ქულა არის სისტემა, რომელიც საშუალებას აძლევს კლიენტის მიერ მოწოდებულ მონაცემებზე დაყრდნობით შეადგინოს კლიენტის, როგორც მსესხებლის პორტრეტი, ანუ ის ეფუძნება სტატისტიკურ მეთოდებში გამოთვლილს, რომლის წყალობითაც შესაძლებელია მინიჭება ქულა.

სხვათა შორის, აღსანიშნავია, რომ ზუსტად ის, თუ როგორ აფასებს სისტემა კრედიტუნარიანობას, მკაცრად დაცულია. ანუ კლიენტს არ შეუძლია ზუსტად იცოდეს, კონკრეტულად რას ითვალისწინებს სისტემა და რა პარამეტრები იძლევა მისი კრედიტუნარიანობის მსჯელობის საშუალებას.

ქულები: განმარტებები

რა პარამეტრები უნდა გაითვალისწინოს სისტემამ

აღსანიშნავია, რომ სკორინგის სისტემა ბანკს საშუალებას აძლევს მინიმუმამდე დაიყვანოს უკუგების რისკები ნასესხები ფული, მომატება სესხის პორტფელისესხის გაცემის პერიოდის შესამცირებლად. ამიტომაც იყენებენ ქულების მოდელს მთლიანად აღმოსაფხვრელად ადამიანის ფაქტორიპოტენციური მსესხებლის ქცევის შეფასებისას. სკორინგის მოდელი არის მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების სისტემა რამდენიმე პარამეტრზე დაყრდნობით.

ბანკში სესხის მისაღებად განაცხადისას მსესხებლები ავსებენ კითხვარს, უფრო სწორად, სესხის ოფიცერი მსესხებლის მონაცემებს პროგრამაში შეაქვს. ანუ მისი დოკუმენტები და სხვა ინფორმაცია და კლიენტის სიტყვებიდან. განვიხილოთ რამდენიმე პარამეტრი, რომელიც ჩართულია ქულების სისტემაში:

• პასპორტის მონაცემები;
• ოჯახური მდგომარეობა;
• ასაკი;
• ბავშვების ყოფნა, მათი რაოდენობა და ასაკი;
• თვიური შემოსავალი;
• სამუშაო ადგილი და თანამდებობა;
• სამუშაო წიგნში ჩანაწერების რაოდენობა;
• ქონების საკუთრება: უძრავი ქონება ან მანქანები;
• სხვა საკრედიტო ვალდებულებებისა და სხვა ტვირთების არსებობა.

ეს, რა თქმა უნდა, არ არის ყველა ის ინფორმაცია, რომელსაც მსესხებელი გვაწვდის მისი სანდოობის შესაფასებლად. თუმცა, პერსონალური მონაცემების შეფასების გარდა, ბანკი გულისხმობს კლიენტის საკრედიტო ისტორიას, ამასთან დაკავშირებით საკრედიტო ბიუროები ბანკებს სთავაზობენ დამატებით ქულების მოდელებს მათ ხელთ არსებული მონაცემების მიხედვით. ანუ თუ იტყვი მარტივი სიტყვებით, შემდეგ გაცემული სესხების მოცულობა ბოლო წლებირამდენჯერმე გაიზარდა, შესაბამისად, თითოეულ პოტენციურ მსესხებელს უკვე აქვს სავალო ვალდებულებები სხვა კრედიტორების მიმართ, რაც ნიშნავს, რომ ნებისმიერ მომენტში შეიძლება აღმოჩნდეს ვალის ორმოში და იყოს გადახდისუუნარო.

საკრედიტო ბიუროს დახმარებით თქვენ შეგიძლიათ ამოიცნოთ რა სახის საკრედიტო ტვირთი ენიჭება პოტენციურ მსესხებელს და შეაფასოთ ვადაგადაცილების და სესხების გადაუხდელობის ალბათობა. ავტომატური სისტემა ამუშავებს ინფორმაციას პოტენციური მსესხებლის შესახებ და ანიჭებს მას გარკვეულ რეიტინგს, კრედიტუნარიანები იღებენ უმაღლეს ქულას, გადახდისუუნაროები კი დაბალ რეიტინგს.

მაგალითად, მსესხებელს, რომელსაც წარსულში არასოდეს შეუსრულებია ვალდებულებები, ენიჭება ქულა 1. 9 ქულა მიუთითებს განათლებაზე. ცუდი ვალისასამართლოს წარედგინა. ქულის კოდი 7, რას ნიშნავს ეს? და ეს მხოლოდ იმას ნიშნავს, რომ მსესხებელი რეგულარულად არღვევს ხელშეკრულების პირობებს, მაგრამ საბოლოოდ იხდის სრულად. ყველაზე სანდო კლიენტები არიან 1 და A კლასის მქონე კლიენტები, ანუ ის მსესხებლები, რომლებსაც არ დაუშვეს სესხის ვადაგადაცილება 1 თვემდე.

გარდა ამისა, საკრედიტო ბიურო აწვდის ბანკს ავტომატურ ინფორმაციას კლიენტების შესახებ, კერძოდ, სხვა ბანკებში ახალი ანგარიშების გახსნის, ახალი სესხების აღების, პერსონალური მონაცემების, მათ შორის პასპორტის მონაცემების შეცვლის, ვადაგადაცილებული ვალების წარმოქმნის და სხვა ცვლილებების შესახებ. ერთადერთი ნაკლი ის არის, რომ ერთი ბიურო გადასცემს ინფორმაციას იმ ბანკებს, რომლებთანაც მათ აქვთ შეთანხმება, შესაბამისად, ინფორმაციას ყველა საკრედიტო ორგანიზაციებიარ ვრცელდება.

ქულების დაგროვება

ქულების ქულა არის კლიენტის კრედიტუნარიანობის შეფასება, რომელიც კლიენტის მიერ მოწოდებული მონაცემების მთლიანობიდან გამომდინარე იძლევა გარკვეულ შედეგს ანალიტიკური და მათემატიკური გამოთვლების ჩატარებაზე. ქულები ენიჭება მსესხებლის ყველა პერსონალურ მონაცემს, მაგალითად:

1. სესხის გაცემაში ყველაზე მნიშვნელოვან როლს ასრულებს მსესხებლის ასაკი, 20 წლამდე და 60 წელზე უფროსი ასაკის მსესხებლები იღებენ 15 ქულას, მაქსიმალური ქულა ენიჭება 30-დან 35 წლამდე ასაკის კლიენტს 114 ქულას, 50-დან 60 წლამდე კლიენტებს. ძველი შეფასებულია 97 ქულით.
2. ბანკები უფრო მეტ უპირატესობას ანიჭებენ დაქორწინებულ კლიენტებს, მათ ენიჭებათ 115 ქულა, დაბალი ქულა ენიჭებათ ცალკე მცხოვრებ მეუღლეებს 30 ქულას.
3. უშვილო ოჯახები იღებენ მეტ ქულას 87, ხოლო 3-ზე მეტი ბავშვი მხოლოდ 4-ს.
4. რაც შეეხება დასაქმებას, მაქსიმალური ქულა ენიჭებათ კომერციული კომპანიების თანამშრომლებს - 124 ქულა, მინიმალური ქულა პენსიონერს - 19.
5. მენეჯერული პოზიციების მქონე მსესხებლები იღებენ მაღალ საკრედიტო რეიტინგს 122 ქულას, მინიმუმს ხელფასის მომცემიკვალიფიკაციის გარეშე - 3.
6. 5 წელზე მეტი სტაჟის მქონე კლიენტები იღებენ 89 ქულას, სამუშაო გამოცდილების გარეშე 6 ქულას.
7. რაც შეეხება ხელფასები, მაშინ რაც უფრო მაღალია ის, მით მეტი ქულაა, მაგალითად, 40 000 რუბლზე მეტი ხელფასით, მსესხებელი იღებს 198 ქულას, 5000 რუბლამდე მხოლოდ 9.
8. სტაციონარული სახლის ტელეფონის არსებობისთვის კლიენტი იღებს 36 ქულას, მისი არარსებობისთვის - 7.
9. თუ თქვენ ფლობთ უცხოური წარმოების ავტომობილს 115 ქულა, მანქანის არარსებობის შემთხვევაში 7 ქულა.

ასე რომ, მომავალში სისტემის მიერ გაცემული ყველა რეიტინგი გამოითვლება და გაიცემა საერთო საკრედიტო რეიტინგი, ის განსაზღვრავს გაიცემა თუ არა სესხი. რეიტინგის შკალა ნაწილდება შემდეგნაირად:

1. 300-დან 500 ქულამდე ქულა მიუთითებს კლიენტის დაბალ სანდოობაზე, რომელსაც კლასიკურ სესხზე უარს ეუბნება, მას მიკროსესხის იმედი მაქსიმუმ მიკროსაფინანსო კომპანიაში შეუძლია.
2. 500-დან 600 ქულამდე მიუთითებს კლიენტის დაბალ კრედიტუნარიანობაზე, მაგრამ მას აქვს შანსი მიიღოს ბანკიდან ძვირადღირებული სესხი. მაღალი პროცენტიმცირე რაოდენობით.
3. 600-650 ქულა - მსესხებლის დამაკმაყოფილებელი კრედიტუნარიანობა, ბანკი მზადაა გასცეს სესხი უფრო მკაცრი პირობებით, გაზრდილი. საპროცენტო განაკვეთიდა უზრუნველყოფა.
4. 650-690 ქულა - მსესხებლის კარგი კრედიტუნარიანობა, არის ყველა შანსი სტანდარტული პირობებით სესხის აღების.
5. 690-850 - კლიენტის კრედიტუნარიანობის მაღალი შეფასება, ბანკები გასცემენ სესხს მაქსიმუმზე. ხელსაყრელი პირობებიდიდი თანხებისთვის დაბალი საპროცენტო განაკვეთით.

სხვათა შორის, ღირს ყურადღების მიქცევა, რომ ბანკს აქვს შესაძლებლობა, მიზეზის გარეშე უარი თქვას სესხის გაცემაზე. ეს ძირითადად იმ შემთხვევაში ხდება, თუ ქულა 500 ქულაზე ნაკლებია.

როგორ წყვეტენ ბანკები სესხის გაცემას?

ასე რომ, ბანკთან დაკავშირებისას ან ონლაინ აპლიკაციის გამოყენებისას კლიენტი ტოვებს თავის მონაცემებს, რის საფუძველზეც სისტემა აფასებს მსესხებლის პოტენციალს, ადგენს შეიძლება თუ არა ის გახდეს პოტენციური მოვალე. მაგალითად, თუ მსგავსი პარამეტრების მქონე 10 მსესხებლიდან 8-ს ჰქონდა სესხის გადახდის დაგვიანება, მაშინ ეს უკვე შეიძლება იყოს სესხის გაცემაზე უარის თქმის მიზეზი, შესაბამისად, რაც უფრო დაბალია შეუსრულებელთა პროცენტი, მით მეტია მსესხებლის მიღების შესაძლებლობა. სასურველი სესხი.

ბევრად უფრო მიზანშეწონილია სესხის აღება პირდაპირ ბანკში, როცა თანამშრომელი დამოუკიდებლად შეაქვს თქვენს პირად მონაცემებს თქვენს მიერ მოწოდებული დოკუმენტების საფუძველზე. აქ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა გაეცნოთ სესხის გაცემას თითქმის მყისიერად. კითხვარის შევსების პროცედურის დასასრულს ბანკის თანამშრომელს შეუძლია გამოგიცხადოთ, რომ ქულები გავიდა, რას ნიშნავს ეს? და ეს მხოლოდ იმას ნიშნავს, რომ სისტემამ, თქვენს მიერ მოწოდებულ მონაცემებზე დაყრდნობით, მისცა მაღალი გადახდისუნარიანობის შედეგი და შემდეგ თქვენი დოკუმენტები გადაეცემა უსაფრთხოების სამსახურს ავთენტიფიკაციისთვის და საბოლოო გადაწყვეტილების მისაღებად.

გაცილებით უარესი იქნება, თუ თქვენ მიიღებთ ქულების უარს, ანუ სისტემამ ყველაზე დაბალი ქულა მოგცათ ან თქვენი პერსონალური მონაცემები ბანკის თანამშრომელს ეჭვს აყენებს. მომავალში ან მომენტალურად მიიღებთ სესხზე უარს, ან თქვენი მონაცემები გადაეცემა ბანკის დაცვის სამსახურს. სხვათა შორის, აღსანიშნავია, რომ თუ თქვენ მიაწოდეთ ყალბი ინფორმაცია ან გაყალბებული დოკუმენტები, მაშინ ბანკის უსაფრთხოების თანამშრომლებმა შესაძლოა ისინი გადასცეს სამართალდამცავ ორგანოებს სისხლის სამართლის საქმის აღძვრის მიზნით.

შეუძლია მოატყუოს ავტომატური სისტემა

ფაქტობრივად, დღემდე კლიენტის გადახდისუნარიანობის ავტომატურად შეფასების სისტემა არასრულყოფილია, ანუ ის ვერ უზრუნველყოფს 100%-იან შედეგს და ზუსტად აფასებს კლიენტის გადახდისუნარიანობას. გარდა ამისა, ის მუდმივად განახლდება და მოდერნიზებულია და ბანკის თანამშრომლებმაც კი არ იციან ზუსტად როგორ მიდის შეფასების ალგორითმი, რადგან ეს მონაცემები დაცულია უმკაცრესად კონფიდენციალურობაში.

აღსანიშნავია ისიც, რომ სისტემის მოტყუება თითქმის შეუძლებელია, რადგან წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ რისკავთ თქვენს თავისუფლებას, იმ მიზეზით, რომ ბანკს შეუძლია სრულიად სამართლიანად დაგადანაშაულოთ ​​თაღლითობაში. ყოველივე ამის შემდეგ, ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენი დოკუმენტები გადაეცემა უსაფრთხოების სამსახურს, რათა შეამოწმოს თქვენ მიერ მოწოდებული მონაცემების ავთენტურობა და სანდოობა.

მაგრამ თითოეულ მსესხებელს აქვს შანსი გააუმჯობესოს თავისი საკრედიტო რეიტინგი, ამისათვის თქვენ უნდა მიაწოდოთ ბანკს თქვენი ფინანსური გადახდისუნარიანობის და გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტების მაქსიმალური რაოდენობა. მათ შორისაა საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები უძრავი ქონებადა მანქანა, ქვითარი დამატებითი შემოსავალიდა ბოლოს, თავდებობა ან გირაო შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს თქვენი კრედიტუნარიანობა.

მოკლედ რომ ვთქვათ, დღეს ბანკის პოტენციური საკრედიტო პარტნიორის ბედი განისაზღვრება ავტომატური სისტემით. მაგრამ, მეორე მხრივ, ის საშუალებას აძლევს მსესხებლებს მიიღონ სესხის გადაწყვეტილება მოკლე დროში. გარდა ამისა, ბანკს, რომელსაც აქვს დიდი მოცულობის გაცემული სესხი, არ აქვს ფიზიკური შესაძლებლობა შეამოწმოს თითოეული მსესხებელი.

ეს არის მსესხებლების შეფასება ქულების სისტემის მიხედვით, რომელიც საწყის დონეზე აძლევს ბანკს სიგნალებს სესხის დამტკიცების ან უარის თქმის შესახებ. თუ საკრედიტო ქულა გამოტოვებულია, მაშინ დამატებითი ანალიზიპოტენციური მსესხებლის კრედიტუნარიანობა - მოთხოვნა საკრედიტო ისტორიის შესახებ იგზავნება BKI-ში. მთავარი ამოცანაქულები - განსაზღვრეთ გაჩერების სიგნალების არსებობა.

რატომ არის საჭირო ქულების გატანა?

ეს მარტივია, განაცხადის გაკეთებამდე ან ბანკში მისვლამდე უნდა მოემზადოთ. ბანკებმა ქამრები შეიკრა და სესხებს მხოლოდ „რჩეულებზე“ გასცემენ, მკაცრი მოთხოვნებით. პოტენციური მსესხებლის საწყისი შეფასება ეყრდნობა ქულების შეფასებას.

შეაჩერე სიგნალები გატანისას

• ახალგაზრდა ან საპენსიო ასაკი
• შვილების და დამოკიდებულების დიდი რაოდენობის ყოლა
• Დაბალი ხელფასები
• სამუშაოს ხშირი ცვლილებები
• ხშირი კითხვებისაკრედიტო ისტორია (ხშირი მიმართვები ბანკებში და უარი)
• მუშაობა ფულის დაუბრუნებლობის რისკით (დაბალი შემოსავალი და ა.შ.)
• სხვა...

გარეგნობის ქულა

მანქანების გატანა

უმეტეს შემთხვევაში, საკრედიტო ქულები ენდობა კომპიუტერებს. აღებულია ფაქტორები (განსაზღვრავს ბანკები ინდივიდუალურად), რომელთაგან თითოეული შეესაბამება ქულების გარკვეულ რაოდენობას. გამოკითხვის ბოლოს გამოითვლება ქულების ჯამი და ხდება შედარება სკალაზე: „ძალიან ცუდი“, „ცუდი“, „სტანდარტული“, „კარგი“, „ძალიან კარგი“, „შესანიშნავი“.