ნაწილი სადაზღვევო პრემია, გამოიყენება სადაზღვევო გადასახადების დასაფარად კონკრეტული ტიპის დაზღვევისთვის გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ეწოდება წმინდა პრემია. მისი ღირებულება პირდაპირ არის დამოკიდებული რისკის განვითარებაზე. პარამეტრი შეიძლება შეესაბამებოდეს რისკის პრემიას სისტემატური განვითარებასაფრთხეები.

რისთვის გამოიყენება და რა გავლენას ახდენს?

სადაზღვევო პრემიის ნაწილი განკუთვნილია კომპენსაციის გადასახდელად, რომლის მიზანია ზიანის დაფარვა. მისი ღირებულება განისაზღვრება წმინდა პრემიის პარამეტრით, რომელიც არის მთლიანი პრემიის შემადგენელი ელემენტი. წმინდა პრემიის ფორმირება ეფუძნება რისკსა და სადაზღვევო პრემიას. რისკის ღირებულების დადგენა ხდება აქტუარული გამოთვლების გამოყენებით სადაზღვევო მათემატიკის განყოფილების გათვალისწინებით. ღირებულების იდენტიფიცირებისთვის, ინფორმაცია მიყენებული ზიანის შესახებ გასული პერიოდი.

პარამეტრი შეესაბამება შემთხვევის სიხშირის ნამრავლს დაზღვეული მოვლენაგამოყოფილი პერიოდისთვის და მიყენებული ზიანის საშუალო ოდენობით. მისი დადგენისას, გაანგარიშება მოიცავს დაზღვეულს მიყენებულ ზარალს სადაზღვევო მოვლენად კლასიფიცირებული გარემოებების შედეგად გასაანალიზებელი მთელი გამოყოფილი დროის განმავლობაში. ზიანის სიხშირე გამოითვლება მათ დაკვირვებულ კომპლექტში ზიანის მთლიანი ოდენობის კერძო ნომრით და მასში შემავალი დაკვირვებული ერთეულების რაოდენობით. ზიანის საშუალო ოდენობა განისაზღვრება მისი მთლიანი მოცულობის და ზიანის შემთხვევების რაოდენობით. ყველა პარამეტრი მხედველობაში მიიღება გამოყოფილი დროის ინტერვალისთვის, ინტერპრეტირებული, როგორც დაკვირვება.

რა ელემენტებისაგან შედგება?

სადაზღვევო პრემია განსაზღვრავს საშუალო ღირებულებაწმინდა პრემია, რომელიც იწვევს პარამეტრის დადებით და უარყოფით გადახრებს. ამის კომპენსაციისთვის რისკის პრემიის ოდენობაში შედის საგარანტიო პრემია, რომელიც გამოიყენება ინდიკატორის სტაბილიზაციისთვის. მისი სტრუქტურა ყალიბდება დაზღვევის ტიპისა და მისი საგნის შესაბამისად. ქონებრივ და პირადში სადაზღვევო პროდუქტიიგი შედგება სხვადასხვა შემადგენელი ელემენტებისაგან. ქონების დაზღვევის წმინდა პრემია განისაზღვრება რისკის პრემიით და სტაბილიზაციის პრემიით. პირადი დაზღვევა ხასიათდება აქტუარული გაანგარიშებით, რომელიც ითვალისწინებს რისკის პრემიას და დაფინანსებულ შენატანს. ზოგიერთ სიტუაციაში გათვალისწინებულია საგარანტიო გადასახადი.

როგორ ტარდება ანგარიშსწორების ოპერაციები?

წმინდა პრემია აქტუალურია სადაზღვევო ოპერაციებისთვის, რომლის საგანია პირის ქონება, ჯანმრთელობა და სიცოცხლე. იგი შეესაბამება სხვაობას სადაზღვევო პრემიის მთლიან ოდენობასა და სააგენტოს ან საბროკერო მოსაკრებელს შორის. პრემია აუცილებელია შესაძლო ზიანისგან სადაზღვევო დაცვის უზრუნველსაყოფად. მასში არ შედის მისი ის ნაწილი, რომლის ხარჯვაც გამიზნულია სხვა ხარჯების დასაფარად. სიცოცხლის დაზღვევაში, პარამეტრი ინტერპრეტირებულია, როგორც სხვაობა თავდაპირველ სადაზღვევო პრემიასა და დაზღვეულისთვის გადახდილი დივიდენდების ოდენობას შორის, თუ ისინი გამოიყენებოდა ბენეფიციარის მიერ სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის ფარგლებში პრემიის გადასახდელად. წმინდა პრემიის მოსალოდნელი ღირებულება განისაზღვრება ფორმულით:

NP \u003d SS x NS / 100, სადაც:

• NP- წმინდა პრემია;
• SS- სადაზღვევო თანხა;
• NS- წმინდა განაკვეთი.

წმინდა ფსონი წარმოდგენილია პროცენტით, რომელიც ასახავს წაგების ალბათობას. პარამეტრი გამოითვლება დაზღვეული ობიექტების მთლიან სადაზღვევო თანხასთან მიყენებული ზიანის შეფარდებით. ზიანის ოდენობა განისაზღვრება ზიანის ჯამური ოდენობისა და დაფიქსირებული მსგავსი შემთხვევების რაოდენობით. ყველა მნიშვნელობა გათვალისწინებულია დაკვირვებული პერიოდისთვის.

მზღვეველის გადაწყვეტილებით დაცვის საიმედოობის გასაზრდელად, გაანგარიშებისას შეიძლება გათვალისწინებული იყოს რისკის პრემია. ის არ შეიძლება იყოს სადაზღვევო თანხაზე გამოყენებული ზარალის კოეფიციენტის სტანდარტული გადახრაზე ნაკლები. გამოთვლებში ღირებულების აღრიცხვა ზრდის იმის ალბათობას, რომ შეგროვებული თანხა სადაზღვევო პრემიის თვალსაზრისით საკმარისი იქნება დაზღვეულის მიერ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შედეგად მიყენებული ზიანის ანაზღაურებისთვის. ახალი პრემიის ღირებულების გაანგარიშება დაემსგავსება ძირითადი წმინდა პრემიისა და სადაზღვევო პრემიის ჯამს.

რისკის პრემიის პარამეტრი გათვალისწინებულ უნდა იქნეს გათვლებში გარკვეული კანონზომიერებების გამოვლენისას დაზღვეული ობიექტისთვის გასულ პერიოდში შემთხვევითი მოვლენების შედეგად მიყენებული ზიანის ფაქტში. სტატისტიკური ინფორმაციის საფუძველზე შესაძლებელია წინასწარ განჭვრიტოთ წამგებიანობა. პარამეტრების გაანალიზებისას აუცილებელია თავიდან იქნას აცილებული დიაგნოსტიკური შეცდომები, რომლებიც მოიცავს ინფორმაციის არასრულად დამუშავებას, აგრეთვე პროგნოზის უზუსტობებს, რომლებიც გამოიხატება მომავალ პერიოდში წარსულის გამეორების შეუძლებლობაში. უზუსტობებისა და გადახდის ოდენობის გადაჭარბების თავიდან ასაცილებლად გამოიყენება ღირებულების საშუალო სტატისტიკური მნიშვნელობა, რომელიც განისაზღვრება რამდენიმე დროის ეპიზოდებით.

დასკვნა

ამრიგად, წმინდა პრემიის მოსალოდნელი ღირებულება შეიძლება განისაზღვროს სადაზღვევო თანხის ზომისა და წმინდა განაკვეთის ღირებულების გათვალისწინებით. ამ შემთხვევაში, წმინდა განაკვეთი არის პროცენტი, რომელიც ასახავს ზარალის (ზარალის) ალბათობას. ეს ალბათობა გამოითვლება დაზღვეული ობიექტების მთლიან სადაზღვევო თანხასთან ზიანის თანაფარდობის საფუძველზე. წმინდა წმინდა პრემია განისაზღვრება აქტუარული გამოთვლების დროს, რაც მოითხოვს გასული პერიოდების სტატისტიკური მონაცემების ცოდნას, მათ შორის სადაზღვევო მოვლენების დადგომის სიხშირეს და მათგან საშუალო ზარალს.

მთლიანი პრემია, ან სადაზღვევო პრემია, წარმოადგენს სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო გადასახდელების ოდენობას, რომელსაც დაზღვეული გადაუხდის მზღვეველს (სადაზღვევო ორგანიზაციას) გარკვეული პერიოდის განმავლობაში მთელი სადაზღვევო თანხიდან.

მთლიანი პრემია დამოკიდებულია სადაზღვევო თანხაზე, რისკის ხარისხზე და იმ პერიოდზე, რომლისთვისაც ხდება ეს სადაზღვევო პრემია. ხანგრძლივობის ეს პერიოდი შეიძლება არ ემთხვეოდეს დაზღვევის ზოგად პერიოდს. მთლიანი პრემიის სტრუქტურა ასახავს ეკონომიკური მექანიზმიდაზღვევა.

შეიძლება გამოიყოს ორი ელემენტი — წმინდა პრემიაგათვალისწინებულია სადაზღვევო გადასახდელებისთვის სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობებით და დატვირთვა, მიზნად ისახავს ბიზნესის წარმოების ხარჯებს და სადაზღვევო ოპერაციებიდან მოგების მიღებას (ნახ. 1). გაითვალისწინეთ, რომ სადაზღვევო თანხის ერთეულზე გამოთვლილი წმინდა პრემია, რომელიც ჩვეულებრივ უდრის 100 რუბლს, ე.წ. წმინდა განაკვეთები.

ბრინჯი. 1. მთლიანი პრემიის სტრუქტურა

წმინდა პრემიისა და დატვირთვის თანაფარდობა, დაზღვევის ტიპისა და მოცულობის, ასევე ბიზნესის წარმოების ხარჯების დონის მიხედვით, შეიძლება განსხვავებული იყოს.

ამჟამად ეს თანაფარდობა იცვლება დატვირთვის წილის 15-20%-მდე გაზრდის მიმართულებით, როგორც ეს მსოფლიო პრაქტიკაშია მიღებული. ეს ტენდენცია ძირითადად გამოწვეულია დატვირთვის სტრუქტურული ელემენტის - საკომისიოს ზრდით, რაც მიუთითებს სადაზღვევო შუამავლის (აგენტი, ბროკერი) მუშაობის მნიშვნელობის ზრდაზე და დიდწილად შეესაბამება მსოფლიო პრაქტიკას.

Ზოგადად წმინდა პრემია შეიძლება შეიცავდეს შემდეგ სტრუქტურულ ელემენტებს — რისკის შენატანი, რისკის (საგარანტიო) პრემია და შემნახველი შენატანი(ნახ. 2).

ბრინჯი. 2. შესაძლო წმინდა პრემიის სტრუქტურა

რისკის წვლილი გამიზნულიაყველა სახის დაზღვევის რისკის დასაფარად, ანუ გამოიყენება სადაზღვევო გადასახდელებისთვის სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში. ის ყოველთვის არის წმინდა პრემიის სტრუქტურაში.

რისკის (გარანტიის ან სტაბილიზაციის) პრემიამიზნად ისახავს ფაქტობრივი გადახდების შესაძლო გადამეტების კომპენსირებას გაანგარიშებულზე, რისკის შენატანის სახით გათვალისწინებული. ეს პრემია შეიძლება არ შედიოდეს წმინდა პრემიის სტრუქტურაში - ეს ყველაფერი დამოკიდებულია მზღვეველის მიერ არჩეულ მართვის სტრატეგიაზე. თუ მისი მიზანია სადაზღვევო ბაზრის მოგება სხვა მზღვეველებთან შედარებით დაბალი ფასების ხარჯზე, ეს ელემენტი (რისკის პრემია) არ შედის წმინდა პრემიის სტრუქტურაში. თუ მზღვეველს სურს გააძლიეროს თავისი ფინანსური სტაბილურობა, ეს ელემენტი შედის წმინდა პრემიაში.

კუმულაციური (დაზოგვის) შენატანიგანკუთვნილია სიცოცხლის დაზღვევის გრძელვადიანი ხელშეკრულების პირობებით გადახდილი თანხის დაგროვებისთვის - იმ შემთხვევაში, თუ დაზღვეული გადარჩება გარკვეულ თარიღამდე (გადარჩენის რისკით). დაფინანსებული შენატანი უნდა იყოს ჩადებული შემოსავლის მისაღებად. ეს არის გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტების წმინდა პრემიის სტრუქტურული ელემენტი, მაგალითად, სიცოცხლის დაზღვევის, შერეული სიცოცხლის დაზღვევის, საპენსიო დაზღვევისთვის (ამ შემთხვევაში გამოიყენება დაზღვევის სახეობების რუსული კლასიფიკაცია).

რისკის შენატანის ოდენობაწმინდა პრემიაში დამოკიდებულია სადაზღვევო თანხაზე და სადაზღვევო შემთხვევის ალბათობაზე.

რისკის პრემიადამოკიდებულია ფაქტობრივი გადახდების გადაჭარბების დაშვებულ ალბათობაზე გაანგარიშებულზე. რაც უფრო მცირეა ფაქტობრივი გადახდების გადაჭარბების ალბათობა გაანგარიშებულზე, მით მეტია რისკის პრემიის ზომა. თანაფარდობა რისკის წვლილსა და რისკის პრემიას შორის განსხვავებული ტიპებიდაზღვევა შეიძლება განსხვავებული იყოს.

შემნახველი შენატანის ოდენობადამოკიდებულია ფულის ბრუნვის მიღებულ წესზე (მარტივი ან რთული პროცენტი), გადარჩენის რისკის ქვეშ გადახდილი სადაზღვევო (დაგროვილი) თანხის ოდენობაზე, დაზღვეულზე დაპირებული შემოსავლის ნორმაზე და ხელშეკრულების ხანგრძლივობაზე (დაგროვების პერიოდი). დაფინანსებული ტიპის დაზღვევისთვის რისკისა და დაფინანსებული შენატანების თანაფარდობა განისაზღვრება ხელშეკრულების პირობებით.

რისკის და დაფინანსებული შენატანების ჩართვა წმინდა პრემიის სტრუქტურაში განისაზღვრება დაზღვევის ტიპის მიხედვით - რისკის ცვეთა პრაქტიკულად შედის ყველა სახის დაზღვევაში, ვინაიდან ითვალისწინებს რისკის დაფარვას და დაფინანსებული - მხოლოდ გრძელვადიან სიცოცხლის დაზღვევაში. კონტრაქტები.

ასე რომ, მოკლევადიანი დაზღვევით უბედური შემთხვევისა და ავადმყოფობისგან, ჯანმრთელობის დაზღვევაან სიკვდილის დაზღვევა, ქონებისა და პასუხისმგებლობის დაზღვევისთვის (დაზღვევის რისკის სახეები), წმინდა პრემიის სტრუქტურა აუცილებლად მოიცავს რისკის შენატანს და, კომპანიის მართვის არჩეული სტრატეგიიდან გამომდინარე, შეიძლება შეიცავდეს ან არ შეიცავდეს რისკის პრემიას.

პენსიების დაზღვევისას (სიცოცხლის დაზღვევის გრძელვადიანი სახეობა), წმინდა პრემიის სტრუქტურა მოიცავს დაფინანსებულ შენატანს, რომელიც განკუთვნილია დაზღვეულის გადასახდელად გადარჩენის რისკის ქვეშ გარკვეულ თარიღამდე, მაგალითად, თარიღამდე. შემდეგი გადახდა. გაითვალისწინეთ, რომ სიცოცხლის დაზღვევის გრძელვადიანი კონტრაქტები, რომლებიც ითვალისწინებენ როგორც რისკის დაფარვას (სიკვდილის და, შესაძლოა, უბედური შემთხვევის რისკს) ასევე სახსრების დაგროვებას გადარჩენის შემთხვევაში, მაგალითად, შერეული სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტებისთვის, ქრება წმინდა პრემიაში რისკის პრემიის ჩართვის საჭიროება - რისკის (საგარანტიო) პრემიის როლს ასრულებს კუმულაციური შენატანი.

მაგიდაზე. ცხრილი 1 წარმოგიდგენთ შესაძლო მთლიანი პრემიის სტრუქტურების ვარიანტებს სხვადასხვა სახის დაზღვევისთვის.

ცხრილი 1

მთლიანი პრემიის სტრუქტურის ვარიანტები სხვადასხვა ტიპის დაზღვევისთვის

წმინდა პრემიუმ ელემენტები- რისკის შენატანი, რისკის პრემია და დაფინანსებული შენატანი - არის სპეციალური სადაზღვევო ფონდების - სადაზღვევო რეზერვების ფორმირების წყაროები, რომლებიც განკუთვნილია სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობებით გადასახდელად.

როგორც უკვე აღინიშნა, დატვირთვა არის მთლიანი პრემიის ნაწილი, რომელიც განკუთვნილია ბიზნესის წარმოების ხარჯების დასაფარად და სადაზღვევო ოპერაციებიდან მოგების მისაღებად (ნახ. 3).

ბრინჯი. 3. დატვირთვის სტრუქტურა

დატვირთვის პირველი სტრუქტურული ელემენტი — ბიზნეს ხარჯები- ეხება სადაზღვევო მომსახურების ღირებულებას, მეორე ელემენტია სადაზღვევო ოპერაციებიდან სადაზღვევო კომპანიის დაგეგმილი მოგება.

ბიზნესის კეთების ხარჯები იყოფა ტრადიციული, რომლებსაც აქვთ ადგილი ნებისმიერი სახის ბიზნესისთვის და კონკრეტულისპეციფიკური სადაზღვევო ინდუსტრიისთვის.

ხარჯების სპეციფიკური ტიპები მოიცავს საკომისიო აგენტებსა და ბროკერებს სადაზღვევო პროდუქტების დისტრიბუციაში შუამავლური საქმიანობისთვის, პრევენციული (პრევენციული) ღონისძიებების ხარჯები, ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია, მაგალითად, თავდაპირველ შემოწმებასთან (ხელშეკრულების დადებისას), აგრეთვე ექსპერტიზასთან დაკავშირებული. დაზღვეული შემთხვევის დადგომა და ა.შ.

გამოცდილება ეკონომიურად განვითარებული ქვეყნები გვიჩვენებს, რომ პრევენციული ღონისძიებების დანახარჯების წილი შეიძლება იყოს მთლიანი პრემიის 4-6%, ხოლო საკომისიოს წილმა შეიძლება მიაღწიოს მთლიანი პრემიის 20%-მდე.

n-წლიანი შერეული სიცოცხლის დაზღვევა

წმინდა პრემია გამოითვლება ფორმულით:

სიცოცხლის სრული დაზღვევა გადავადებულია ტწლები

ამ ტიპის დაზღვევაში წმინდა პრემია გამოითვლება ფორმულით:

n-წლიანი სიცოცხლის დაზღვევა გადავადებულია ტწლები

სიცოცხლის სრული დაზღვევა მუდმივად მზარდი შეღავათებით

19. სიცოცხლის სრული დაზღვევის წმინდა პრემიების გაანგარიშება გადახდით სადაზღვევო სარგებელიბოლოში გასულ წელსცხოვრება.

წმინდა პრემიის გაანგარიშება ძირითადი დისკრეტებისთვის

დაზღვევის სახეები

დაზღვევის დისკრეტული ტიპების განმარტებისა და აქტუარული ღირებულების კონცეფციის საფუძველზე, შეიძლება მივიღოთ შემდეგი ფორმულები წმინდა პრემიების გამოსათვლელად:

1. სიცოცხლის სრული დაზღვევა სადაზღვევო სარგებლის გადახდით სიცოცხლის ბოლო წლის ბოლოს.

წმინდა პრემია გამოითვლება როგორც

არის უწყვეტი გამარტივების ფუნქციის დისკრეტული ანალიზი.

20. წმინდა პრემიების გაანგარიშება n წლის დროებითი და შერეული სიცოცხლის დაზღვევისთვის.

სადაზღვევო სარგებლის გადახდა სიცოცხლის ბოლო წლის ბოლოს.

პ-საზაფხულო სიცოცხლის დაზღვევა გარდაცვალების წლის ბოლოს შემწეობის გადახდით

3. პ-საზაფხულო შერეული სიცოცხლის დაზღვევა გარდაცვალების წლის ბოლოს შემწეობის გადახდით

4. სიცოცხლის სრული დაზღვევა სადაზღვევო სარგებლის გადახდით სიცოცხლის ბოლო წლის ბოლოს, გადავადებული t წლით

5. სიცოცხლის სრული დაზღვევა სარგებლის წლიური ზრდით და სარგებლის გადახდით სიცოცხლის ბოლო წლის ბოლოს

აღსანიშნავად, შეგვიძლია დავწეროთ ფორმაში

აქ არის დისკრეტული გამარტივების ფუნქცია.

21. კავშირი სიცოცხლის დაზღვევის უწყვეტ და დისკრეტულ სახეებს შორის.

დისკრეტული დაზღვევა სიცოცხლის დაზღვევათანხის გადახდა ხდება გარდაცვალების წლის ბოლოს. გამოთვლები შეიძლება გაკეთდეს პირდაპირ ცხოვრების ცხრილებიდან.

სიცოცხლის დისკრეტული დაზღვევის წმინდა პრემიების გამოთვლის შემდეგ, შესაძლებელია წმინდა პრემიების გამოთვლა უწყვეტი დაზღვევის შესაბამისი სახეებისთვის. დაზღვევის უწყვეტი და დისკრეტული სახეობების დასაკავშირებლად საჭიროა გარკვეული ვარაუდების გაკეთება ფრაქციული ასაკისთვის სიცოცხლის დროის განაწილების კანონის შესახებ.

ჩვეულებრივ ვარაუდობენ, რომ ეს კანონი ერთგვაროვანია. ცნობილია, რომ ამ შემთხვევაში შემთხვევითი ცვლადები დამოუკიდებელნი არიან და აქვთ ერთგვაროვანი განაწილება. შემდეგ ჩვენ შეგვიძლია მივიღოთ შემდეგი ფორმულები, რომლებიც აკავშირებს წმინდა პრემიებს შესაბამისი უწყვეტი და დისკრეტული ტიპის დაზღვევისთვის:

ზემოაღნიშნული ფორმულები შესაძლებელს ხდის დაზღვევის უწყვეტი სახეობებისთვის ერთჯერადი წმინდა პრემიების გამოთვლას მახასიათებლების , , , რომლებიც საკმაოდ მარტივად გამოითვლება სიცოცხლის ხანგრძლივობის ზოგად ცხრილებში მოცემული მონაცემებით.

22. .მთლიანი ზარალის ანალიზი სიცოცხლის გრძელვადიანი დაზღვევის მოდელში.

ნება მომენტში სადაზღვევო კომპანიადადო სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებები. მოდით განვსაზღვროთ - პრემიები და მთელი - სადაზღვევო სარგებლის ღირებულება, რომელიც გადახდილია მე-ე კონტრაქტით დროის შემთხვევით მომენტში. დაალაგეთ მნიშვნელობები ზრდადი თანმიმდევრობით: . შემდეგ, დროის გარკვეულ მომენტში, კომპანიის კაპიტალი შეიძლება გამოითვალოს როგორც

და კომპანია არ გაკოტრდება შემდეგი პირობის დაკმაყოფილების შემთხვევაში:

სად არის გადახდის მიმდინარე ღირებულება დაზღვევის ხელშეკრულებით. გაფუჭების ალბათობა გამოითვლება ფორმულით:

რომელიც სიცოცხლის მოკლევადიანი დაზღვევის შესაბამისი ფორმულის მსგავსია. ანუ გრძელვადიან დაზღვევაში არამდგრადობის ალბათობის გაანგარიშება ხორციელდება ისევე, როგორც მოკლევადიან დაზღვევაში ზარალის ღირებულებებით.

მაშინ სადაზღვევო პრემია ასე გამოიყურება:

სად არის წმინდა პრემია ხელშეკრულებით და არის შესაბამისი სადაზღვევო პრემია, რომელიც გამოითვლება მოკლევადიანი სიცოცხლის დაზღვევის მსგავსად.

უმარტივეს შემთხვევაში, როდესაც სადაზღვევო პრემია იყოფა მათემატიკური მოლოდინების პროპორციულად, მივიღებთ:

გრძელვადიანი დაზღვევის უფრო რთული მოდელებით, ყოველთვის არ არის შესაძლებელი გამოხატოს:

ა) გაუფუჭების ალბათობა (32) ფორმის მარტივი ფორმულის სახით;

ბ) წმინდა პრემიები და სადაზღვევო პრემიები სახით (34).

წმინდა პრემია- სადაზღვევო პრემიის ნაწილი, რომელიც განკუთვნილია უშუალოდ ზიანის დასაფარად. წმინდა პრემია არის მთლიანი პრემიის მთავარი კომპონენტი.

წმინდა პრემია შედგება წმინდა რისკის პრემიისა და რისკის (დაზღვევის) პრემიისგან.

წმინდა წმინდა პრემია

წმინდა რისკის პრემიის განსაზღვრა ტრადიციულად იყო აქტუარული გამოთვლებისა და სადაზღვევო მათემატიკის სფერო. წმინდა წმინდა პრემია გამოითვლება წინა პერიოდის ზარალის შესახებ მონაცემების საფუძველზე და არის დაზღვეული შემთხვევის დადგომის სიხშირის პროდუქტი. საშუალო ზომადანაკარგი დაზღვეული მოვლენების მთელი ნაკრებისთვის, რომელიც მოხდა წარსულში.

წმინდა რისკის პრემია = ზიანის სიხშირე x საშუალო ზიანი

დაზიანების სიხშირე განისაზღვრება, როგორც ზიანის შემთხვევების რაოდენობის კოეფიციენტი დაკვირვებულ კომპლექტში გაყოფილი ამ ნაკრებში შემავალი დაკვირვების ერთეულების რაოდენობაზე.

საშუალო ზარალი არის დაკვირვებული პერიოდის მთლიანი ზიანის კოეფიციენტი გაყოფილი იმავე პერიოდის ზარალის რაოდენობაზე.

რისკის (დაზღვევის) პრემია

რისკის პრემია გამიზნულია სადაზღვევო დაფარვის სანდოობის გაზრდის მიზნით.

წარსულში შემთხვევითი მოვლენების შედეგად ზიანის წარმოშობის ნიმუშების იდენტიფიცირებისას და ამ წარსული გამოცდილების საფუძველზე მომავალში წამგებიანის განსაზღვრისას, გარდაუვალია ორი სახის შეცდომა:

• არასრული ინფორმაციის შედეგად გამოწვეული არასწორი დიაგნოზი. ეს გამოწვეულია იმით, რომ სტატისტიკური ნიმუში შეზღუდულია და არ აკმაყოფილებს დიდი რიცხვების კანონის მოთხოვნებს.
• პროგნოზის შეცდომა, რომელიც შედგება იმაში, რომ მომავალში არ იქნება სრული დამთხვევა წინა პერიოდის გარემოებებთან, რის საფუძველზეც განისაზღვრა წმინდა რისკის პრემია. ეს შეიძლება გამოწვეული იყოს გაუთვალისწინებელი ან შეცვლილი ფაქტორების გავლენით. დადასტურებულია, რომ ზიანის შესახებ ძალიან კარგი ინფორმაციის შემთხვევაშიც კი, სამომავლო ზიანი აჭარბებს მის ღირებულებას ნახევარ შემთხვევაში.

საიმედო სადაზღვევო დაცვის უზრუნველსაყოფად, ე.ი. გაზრდის ალბათობას, რომ შეგროვებული თანხა ყველა შემთხვევაში საკმარისი იქნება მომავალში ზიანის ასანაზღაურებლად, წმინდა პრემიას ემატება რისკის (დაზღვევის) პრემია.

რისკის პრემიის ღირებულება არ შეიძლება იყოს სადაზღვევო თანხის ზარალის კოეფიციენტის სტანდარტული გადახრის მნიშვნელობაზე ნაკლები.

წმინდა სადაზღვევო განაკვეთის გამოყენება წმინდა პრემიის დასადგენად

წმინდა პრემიის მოსალოდნელი ღირებულება შეიძლება განისაზღვროს როგორც სადაზღვევო თანხის პროდუქტი და წმინდა განაკვეთი. წმინდა განაკვეთი არის პროცენტი, რომელიც ასახავს ზარალის ალბათობას, გამოითვლება ზარალის თანაფარდობის საფუძველზე სადაზღვევო ობიექტების მთლიან სადაზღვევო თანხასთან.

წმინდა პრემიის ოდენობა განისაზღვრება ფორმულით:

წმინდა პრემია = დაზღვეული თანხა x წმინდა განაკვეთი/100

მთლიანი პრემიის კონცეფცია და სტრუქტურა

განმარტება 1

მთლიანი პრემია არის სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობებით განსაზღვრული თანხა ფული, რომელიც დაზღვეული ვალდებულია გადაუხადოს სადაზღვევო კომპანიას გარკვეული ვადით.

მთლიანი პრემიის სტრუქტურაში განასხვავებენ წმინდა პრემიას და დატვირთვას.

წმინდა პრემია აუცილებელია სადაზღვევო კომპანიის მიერ სადაზღვევო ხელშეკრულებებით ნაკისრი ვალდებულებების შესასრულებლად. შეიძლება შედგებოდეს შემდეგი ელემენტებისაგან:

• რისკის პრემია, რომელიც განკუთვნილია დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში ზიანის დასაფარად;
• რისკის პრემია, რომელიც საჭიროა გაზრდილი ზიანის კომპენსაციისთვის რისკის მოვლენის ალბათობის შესაძლო გაზრდის შემთხვევაში;
• შემნახველი ანაბარი, რომელიც გამოიყენება მხოლოდ სიცოცხლის დაზღვევაში და მიზნად ისახავს გარკვეული თანხის დაგროვებას ხელშეკრულების ვადის განმავლობაში შემდგომი გადახდით.

რისკის პრემია ყოველთვის შედის წმინდა პრემიაში და გამიზნულია სადაზღვევო სარეზერვო ფონდის შესაქმნელად, ხოლო რისკის პრემია მხედველობაში მიიღება წმინდა პრემიის გაანგარიშებისას სადაზღვევო კომპანიის შეხედულებისამებრ და მიდის სარეზერვო ფონდის ფორმირებამდე.

მთლიანი პრემიის სტრუქტურაში შემავალი ტვირთი წარმოადგენს სადაზღვევო კომპანიის მიერ საქმიანობის განხორციელების ხარჯებს და მის მოგებას.

ხარჯები მოიცავს ტრადიციულ ხარჯებს, რომლებიც დამახასიათებელია ნებისმიერი საწარმოსთვის ( ხელფასი, ქირა, მგზავრობის ხარჯები, კომუნალური გადასახადები და ა.შ.) და კონკრეტული ხარჯები, რომლებიც ეხება მხოლოდ სადაზღვევო ინდუსტრიას (საკომისიოს გადახდა სადაზღვევო აგენტებსა და ბროკერებზე, პრევენციული ღონისძიებების განხორციელება, ზარალის ოდენობის დადგენის ექსპერტიზა და ა.შ.).

შენიშვნა 1

დაზღვევის სახეობიდან და ასევე სადაზღვევო კომპანიის მიერ მისი საქმიანობისთვის დანახარჯებიდან გამომდინარე, წმინდა პრემიისა და დატვირთვის თანაფარდობა შეიძლება განსხვავებული იყოს. ყველაზე ხშირად მთლიან მთლიან პრემიაში 70-80% არის წმინდა პრემია, დანარჩენი დატვირთვა.

ზოგად შემთხვევაში, მთლიანი განაკვეთი $Tb$ უდრის:

$Tb \u003d Tn / (100 - N) $100, სადაც:

$Tn$ – წმინდა განაკვეთი,

$H$ - დატვირთვა, განსაზღვრული, როგორც მთლიანი განაკვეთის პროცენტი.

თუ დატვირთვა განისაზღვრება რუბლით, მაშინ მთლიანი მაჩვენებელია:

$Tb = Tn + H$

მთლიანი პრემიის გაანგარიშებისას მთავარია წმინდა პრემიის ოპტიმალური ზომის განსაზღვრა, რადგან. მასზეა დამოკიდებული შემდგომი გადახდისუნარიანობა და ფინანსური სტაბილურობადამზღვევი. ამიტომ, მის გაანგარიშებას დიდი ყურადღება ექცევა.

დაზღვევის სარისკო სახეობებზე წმინდა განაკვეთის გაანგარიშება

განმარტება 2

წმინდა განაკვეთი არის ინდიკატორი, რომელიც უდრის წმინდა პრემიას, რომელიც გამოითვლება სადაზღვევო თანხის ერთეულზე (ჩვეულებრივ 100 მანეთი).

წმინდა განაკვეთის გამოთვლის მეთოდოლოგია რისკის ტიპებიდაზღვევა გულისხმობს საკმარისი რაოდენობის სტატისტიკური მონაცემების არსებობას, რომელიც აუცილებელია ზუსტი გამოთვლებისთვის, დასკვნა ნაწინასწარმეტყველებია. დიდი რიცხვიკონტრაქტები (იმავე პერიოდისთვის), ისევე როგორც მოვლენების არარსებობა, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს გადახდები ერთდროულად რამდენიმე დაზღვეული მოვლენისთვის.

მეთოდოლოგიის შესაბამისად, $Тн$ წმინდა განაკვეთის გამოთვლის ფორმულა ასეთია:

$Tn = To + Tr$, სადაც:

$To$ არის წმინდა განაკვეთის რისკის პრემია (ნაწილი),

$Tr$ არის რისკის პრემია.

რისკის პრემია გამოითვლება შემდეგნაირად:

$To = Q Sb ⁄ S 100$, სადაც:

$Q$ არის ალბათობა, რომლითაც შესაძლებელია სადაზღვევო შემთხვევის დადგომა,

$Sb$ არის სადაზღვევო გადახდის საშუალო თანხა,

$S$ არის საშუალო დაზღვეული თანხა.

$Q = M ⁄ N$, სადაც:

$M$ არის დაზღვეული მოვლენების რაოდენობა, რომელიც მოხდა,

$N$ - გარკვეული პერიოდის განმავლობაში დადებული ხელშეკრულებების რაოდენობა.

საშუალო სადაზღვევო გადახდა უდრის ყველა კონტრაქტის მიხედვით გადახდების ოდენობის თანაფარდობას კონტრაქტების რაოდენობასთან:

$Sb = (∑Sbi) ⁄ M$

საშუალო სადაზღვევო თანხა უდრის ყველა ხელშეკრულებისთვის სადაზღვევო თანხის ჯამური თანხის თანაფარდობას ამ კონტრაქტების რაოდენობასთან:

$S = (∑Si) ⁄ N$

რისკის პრემია $Tr$ უდრის:

$Тр = Тo α(γ) √ ((1 – Q + (Rb ⁄ Sb)^2) / (N Q))$, სადაც:

$Rb$ არის საშუალო სადაზღვევო გადახდის სტანდარტული გადახრა,

$α(γ)$ არის კოეფიციენტი, რომელიც დამოკიდებულია სადაზღვევო კომპანიის მიერ არჩეულ γ ალბათობაზე, რომ პრემიები საკმარისი იქნება ზიანის დასაფარად. მნიშვნელობა აღებულია ცხრილიდან:

სურათი 1. კოეფიციენტების მნიშვნელობები. ავტორი24 - სტუდენტური ნაშრომების ონლაინ გაცვლა

სიცოცხლის დაზღვევის წმინდა განაკვეთის გაანგარიშება

ძირითადი ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ სიცოცხლის დაზღვევის წმინდა განაკვეთის ზომაზე, მოიცავს:

• დაზღვეულის ასაკი და სქესი;
• ხელშეკრულების ხანგრძლივობა და საფასურის გადახდის წესი;
• დაზღვევის მიერ მიღებული სახსრების პროგნოზირებული მომგებიანობა სარეზერვო ფონდისიცოცხლის დაზღვევა, ინვესტიციის შემთხვევაში.

წმინდა განაკვეთის გაანგარიშება ეფუძნება ცხრილების მონაცემებს გარკვეული ასაკის მოსახლეობის სიკვდილიანობასა და სიცოცხლის საშუალო ხანგრძლივობის შესახებ.

დასაწყისისთვის, გამოითვლება საჭირო ინდიკატორები

სიკვდილის ალბათობა ცხოვრების მოცემულ წელს $Qx$ გამოითვლება ფორმულით:

$Qx = Bx ⁄ Lx$, სადაც:

$Bx$ არის იმ ადამიანების რიცხვი, ვინც იღუპება $x$-დან $x-მდე + 1$ წლის განმავლობაში,

$Lx$ არის ხალხის ჯამური რაოდენობა, ვინც გადარჩა x წლამდე;

ალბათობა, რომლითაც ადამიანი იცხოვრებს მოცემულ ასაკამდე, $Px$ უდრის:

$Px = L(x+1) ⁄ Lx$, ან:

იმის გათვალისწინებით, რომ ამ ტიპის დაზღვევის კონტრაქტებს აქვთ ხანგრძლივი მოქმედების ვადა და დაზღვეულისგან მიღებული თანხები სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია გამოიყენოს ინვესტიციების მისაღებად. დამატებითი შემოსავალი, საბოლოო წმინდა განაკვეთის დასარეგულირებლად გამოიყენეთ მულტიპლიკატორი $V^n$ ტოლი:

$V_n = 1⁄ (1+i)_n$, სადაც:

$i$ არის ინვესტიციის ანაზღაურების მაჩვენებელი,

$n$ არის წლების რაოდენობა, რომლებშიც თანხები ინვესტირდება.

შედეგად, წმინდა პრემიის ზომა $(Ex)_n$ გადარჩენისთვის იქნება ტოლი:

$(Ex)_n = (L(x+n) V_n) / Lx S$, სადაც:

$L(x+n)$ - იმ ადამიანთა რაოდენობა, ვინც გადარჩა იმ პერიოდის ბოლომდე, რომელზედაც დაიდო ხელშეკრულება,

$n$ - პერიოდი, რომლისთვისაც დაიდო ხელშეკრულება,

$S$ - დაზღვეული თანხა.

წმინდა ფსონი სიკვდილის შესაძლებლობაზე $(Az)_n$ უდრის:

$(Az)_n = (Bx ∙ V + B(x+1) ∙ V_2 + ⋯ +B (x+n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100$, სადაც:

$Bx, B(x+1)…B(x+n-1)$ არის დაღუპულთა რიცხვი $x$-დან $x+1$-მდე, გამოითვლება კონტრაქტის პერიოდის ყოველი წლისთვის.

კომბინირებული დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას როგორც გადარჩენისთვის, ასევე სიკვდილის შესაძლებლობისთვის, წმინდა განაკვეთი ტოლი იქნება:

$Tn = (Ex)_n + (Az)_n$

წმინდა განაკვეთის გამოთვლის ეს მეთოდი გამოიყენება იმ პირობით, რომ სადაზღვევო გადასახადის მთელი თანხა დაუყოვნებლივ გადაიხდება მთელი სადაზღვევო პერიოდისთვის. თუ დამზღვევს სურს პრემიის თანხის დაყოფა რამდენიმე ნაწილად დაზღვევის წლების რაოდენობის ტოლი, მაშინ წლიური გადახდის ოდენობა $P^x$ იქნება ტოლი:

$Р_x = (Ed)_x / α_x$, სადაც:

$(Ed)_x$ – გამოთვლილი ერთჯერადი გადახდის ოდენობა,

$α_x$ – განვადების ფაქტორი, რომელიც არის გადახდების ღირებულება ერთის ოდენობით ფულადი ერთეული. სინამდვილეში, ეს მაჩვენებელი სიდიდით ახლოს არის იმ წლების რაოდენობასთან, რომლებზეც გაფორმებულია ხელშეკრულება, მაგრამ აღმოჩნდება, რომ მასზე ოდნავ დაბალია. შედეგად, წლიური გადასახდელების ოდენობა აღემატება იმ ღირებულებას, რომელიც ტოლია ერთჯერადი თანხის მარტივ გაყოფას დაზღვევის წლებზე. ამ შემთხვევაში მზღვეველი ანაზღაურებს იმ ზარალს, რაც მას ადგება მთელი თანხის ერთბაშად ინვესტირებისა და აქედან შემოსავალის მიღების შეუძლებლობის გამო.