სულ ცოტა ხნის წინ ამოქმედდა ფედერალური კანონი No353, რომელიც ფინანსურ ორგანიზაციებს ავალდებულებდა გაემჟღავნებინათ ინფორმაცია ე.წ. „სესხის (სესხის) სრული ღირებულების შესახებ“ (შემდგომში – FCC).
ამ სტატიაში (რომელიც, პრინციპში, ეხება მხოლოდ ფინანსურ სექტორის მუშაკებს), მინდა მოვიყვანო PSC-ის გაანგარიშების მაგალითი. ალბათ ვინმეს გამოადგება.

Მნიშვნელოვანი!არც ისე დიდი ხნის წინ კანონმდებლებმა შეიტანეს ცვლილებები ფორმულაში, რომელიც ძალაში მხოლოდ 2014 წლის 1 სექტემბრიდან შევა. ქვემოთ მოყვანილი ყველაფერი მხოლოდ ახალი ფორმულისთვისაა შესაფერისი. სტატიაში აღწერილია ექსკლუზიურად კანონით დადგენილი წესით PSC-ის გაანგარიშების ტექნიკური განხორციელება.

კიდევ უფრო მნიშვნელოვანია!ქვემოთ მოყვანილი ყველა ინფორმაცია აქტუალურია იმ შემთხვევისთვის, როდესაც სესხი გაიცემა ONE გადახდით, ე.ი. მსესხებელი იღებს თანხებს ერთხელ და დაფარვა ხდება წინასწარ განსაზღვრული გადახდის გრაფიკის მიხედვით. ეს ვარიანტი მოიცავს გაცემული სესხების 99%-ს (საკრედიტო ბარათები არ ითვლება).

სინამდვილეში, აქ არის თავად მხეცი:

ჩვენ გვესმის ტერმინების მნიშვნელობა

UCS განისაზღვრება, როგორც 3 რაოდენობის პროდუქტი - i, NBP და რიცხვი 100. მოდით გავაანალიზოთ გამოყენებული ტერმინები და აღნიშვნები:

1. რა არის BP (საბაზისო პერიოდი)

   BP სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) ხელშეკრულებით არის სტანდარტული დროის ინტერვალი, რომელიც ხდება ყველაზე დიდი სიხშირით გადახდის გრაფიკში სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) ხელშეკრულებით. თუ სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) ხელშეკრულებით გადახდის გრაფიკი არ შეიცავს დროის ინტერვალებს გადახდებს შორის, რომელიც გრძელდება ერთ წელზე ნაკლები ან ერთი წლის ტოლია, მაშინ BP არის ერთი წელი.
   სინამდვილეში, BP არის ყველაზე გავრცელებული დროის ინტერვალი გადახდებს შორის. თუ გადახდის გრაფიკში არ არის განმეორებადი დროის ინტერვალები და არ არის დადგენილი სხვა პროცედურა რუსეთის ბანკის მიერ, საბაზისო პერიოდი აღიარებულია, როგორც დროის ინტერვალი, რომელიც არის საშუალო არითმეტიკული ყველა პერიოდისთვის, დამრგვალებულია უახლოეს სტანდარტულ დროში. სტანდარტული დროის ინტერვალი არის დღე, თვე, წელი, ისევე როგორც დღეების ან თვეების გარკვეული რაოდენობა, რომელიც არ აღემატება ერთ წელს. ამ გზით შეგიძლიათ განსაზღვროთ თქვენი არტერიული წნევა. თუ გადახდები ყოველთვიურია, მაშინ BP=365/12~=30

2. რა არის NBP (საბაზისო პერიოდების რაოდენობა კალენდარული წლის განმავლობაში)

   კანონის განმარტება ძალიან ბუნდოვანია, მაგრამ როგორც მე მესმის, ეს არის საბაზისო პერიოდების რაოდენობა, რომელიც "ჯდება" ერთ კალენდარულ წელს, ე.ი.
   • სტანდარტული გადახდის გრაფიკისთვის ყოველთვიური გადახდებით: NBP = 12
   • კვარტალური გადახდები: NBP=4
   • გადახდები წელიწადში ერთხელ ან ნაკლები: NBP=1
   • თუ გადახდის გრაფიკი რთულია: მაგალითად, თავდაპირველად არის 2 გადახდა კვარტალში ერთხელ, შემდეგ კი 6 გადახდა თვეში ერთხელ, შემდეგ 3 გადახდა დღეში ერთხელ, მაშინ საბაზისო პერიოდი არის 1 თვე. და NBP=12 (12 BP კალენდარული წლის განმავლობაში).

3. რა არის i (საბაზისო პერიოდის საპროცენტო განაკვეთი გამოხატული ათობითი ფორმით)

   ამის გაგება შეუძლებელია (ყოველ შემთხვევაში ჩემთვის). შესაძლოა, არის გარკვეული მნიშვნელობა i რიცხვის განმარტებაში, მაგრამ ამ მნიშვნელობის ინტუიციურად გაგება შეუძლებელია. ჩვენ განვიხილავთ, თუ როგორ დავთვალოთ i შემდეგ განყოფილებაში.

როგორ დავთვალოთ ი

მოდით დავტოვოთ i რიცხვის „ფიზიკური“ მნიშვნელობის გაგების შემდგომი მცდელობები და მივცეთ მას შემდეგი განმარტება:
რიცხვი i გამოითვლება შემდეგი განტოლების ამოხსნით:
სად:

• m არის ფულადი ნაკადების რაოდენობა, რომელიც უდრის გადახდების რაოდენობას გადახდის განრიგში პლუს ერთი (სხვა გადახდა წარმოიქმნება პირველი გადახდიდან - სესხის გაცემიდან).
• DP k – kth ფულადი ნაკადის ზომა (სესხის გაცემა „მინუს“ ნიშნით, ბრუნდება „პლუს“ ნიშნით).
• Q k - სრული საბაზისო პერიოდების რაოდენობა სესხის გაცემის მომენტიდან კ-ე ფულად ნაკადამდე. Q k შეიძლება გამოითვალოს ფორმულის გამოყენებით:
  Q to =სართული[ (DP to -DP 1)/BP ], სადაც
  • DP k – kth ფულადი ნაკადის თარიღი,
  • DP 1 – პირველი ფულადი ნაკადის თარიღი (ანუ გამოშვების თარიღი),
  • BP - საბაზისო პერიოდის პერიოდი,
  • სართული - დამრგვალება უახლოეს მთელ რიცხვამდე.
• E to - აქ ჩვენ დაუყოვნებლივ დავწერთ ფორმულას ისე, რომ თქვენი ტვინი არ აფეთქდეს კანონის ფორმულირებისგან:
  E k =mod[ (DP to -DP 1) /BP ]/BP, სადაც mod არის გაყოფის დარჩენილი ნაწილი

UCS-ის გამოთვლის ალგორითმი

შეყვანის მონაცემები: ორი მასივი. გასაღები არის ფულადი ნაკადის ნომერი, ღირებულებები არის გადახდის თარიღები და გადახდის თანხა.
გამომავალი მონაცემები: UCS მნიშვნელობა (ნომერი).

გაანგარიშების პროცედურა:

1. ჩვენ ვიანგარიშებთ NBP-ს (საბაზისო პერიოდების რაოდენობას). საბაზისო პერიოდების რაოდენობა - რამდენი ასეთი პერიოდი "ჯდება" 365 დღეში, ე.ი. BBP=სართული[365/BP].
2. ყოველი kth გადახდისთვის ჩვენ ვიანგარიშებთ DP k, Q k, E k.
3. მიახლოებითი გაანგარიშების მეთოდების გამოყენებით, ჩვენ ვიანგარიშებთ i ზუსტად ორ ათწილადამდე.
4. გაამრავლეთ NBP*i*100.

კოდი!

არსებობს მზა გადაწყვეტა javascript-ში, ასევე VBA-ში (გამოთვლებისთვის Excel-ის ფაილიც კი იქნება).

რატომ VBA და Excel?

თუ მოულოდნელად გაგიჩნდათ ხანძარი და არაფერი გამოდგება 2014 წლის 1 სექტემბერს, მაშინ ყველაზე გონივრული იქნება Excel-ის ცხრილების გაგზავნა იმ ადგილებში, სადაც კონტრაქტებია გაფორმებული, რათა თავიდანვე მაინც შეძლოთ PSC-ის გამოთვლა.

მაგალითებში მოცემულია 100,000 რუბლის სესხის გრაფიკი 3 თვის განმავლობაში, წელიწადში 12% განაკვეთით. გამოშვების თარიღი - 2014 წლის 1 სექტემბერი:

JavaScript გადაწყვეტა

კოდი

ფუნქცია psk() (//შეყვანის მონაცემები - გადახდის თარიღები var თარიღები = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014 , 11, 01); ; / / ჩვენ ვითვლით საბაზისო პერიოდების რაოდენობას წელიწადში: var cbp = Math.round(365 / bp); //შეავსეთ მასივი დღეების რაოდენობით გამოცემის დღიდან მეათე გადახდის თარიღამდე var დღეში = ; for (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; ამისთვის (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) (i = i - s; ) //გამოთვალეთ UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC სიგნალის ჩვენება("PSK = " + psk + " %"); )

დემო jsfiddle-ზე: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

გადაწყვეტა VBA+excel-ში

კოდი

A სვეტი, დაწყებული მე-2 სტრიქონიდან, შეიცავს ფულადი სახსრების ნაკადების თარიღებს.
სვეტი B, დაწყებული მე-2 სტრიქონიდან, შეიცავს ფულადი ნაკადების ოდენობებს.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m როგორც მთელი რიცხვი m = UBound(თარიღები) bp = 30 cbp = მრგვალი (365 / bp) ReDim დღეები (m) for k = 2 to m დღე(k) = თარიღები(k) - თარიღები(2) შემდეგი ReDim e(m) ReDim q(m) k = 2 To m q(k) = დღეები(k) \ bp e(k) = (დღეები(k) Mod bp) / bp შემდეგი i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 გააკეთე სანამ x > 0 x_m = x x = 0 ამისთვის k = 2 მდე m x = x + ჯამი(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) შემდეგი i = i + s მარყუჟი თუ x > x_m მაშინ i = i - s დასასრული თუ psk = მრგვალი(i * cbp, 5) უჯრედები(3, 7). მნიშვნელობა = psk ბოლოს ქვე

ეს დამოკიდებულია არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთზე. მთლიან თანხაში ასევე შედის მსესხებლის მიერ ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების პროცესში გაწეული შემთხვევითი ხარჯები. ნებისმიერი სასესხო ხელშეკრულება უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას FSC - სესხის მთლიანი ღირებულების შესახებ.

PSC ინდიკატორი ასახავს საბოლოო თანხას, რომელიც მსესხებელმა უნდა ან შეუძლია გადაუხადოს ბანკს. თუ ვალდებულებები კეთილსინდისიერად შესრულებულია, PSC-ის გადაჭარბება დაუშვებელია. UCI გამოითვლება ერთი მექანიზმის გამოყენებით, სავალდებულო შეზღუდვების გათვალისწინებით.

სად არის მითითებული PSC ხელშეკრულებაში?

კრედიტორი პასუხისმგებელია PIC-ის გამოთვლაზე. ინფორმაცია უნდა განთავსდეს სესხის ხელშეკრულების სათაურ გვერდზე. უმეტეს შემთხვევაში, PSC ინდიკატორი მოთავსებულია ჩარჩოში ფურცლის ზედა მარჯვენა ნაწილში. მნიშვნელობა მითითებულია რიცხვითი და დიდი სახით მკაფიო და ადვილად წასაკითხი შრიფტით.

გარდა ამისა, კრედიტორებმა უნდა მიუთითონ PSC-ის შესაძლო დიაპაზონი მათი სასესხო პროგრამების აღწერილობაში. ვებსაიტზე, სადაც მოცემულია ინფორმაცია სესხის შესახებ, მითითებულია მისი გაცემის პირობები და შესაძლო PSC თითოეული ტიპის სესხისთვის. ზოგიერთ შემთხვევაში, პროგრამის აღწერილობის ქვეშ არის სპეციალური კალკულატორი, რომლის ფუნქციონირება ხელს უწყობს სესხის სრული ღირებულების გამოთვლას.

UCS-ის მითითების ვალდებულება დაკავშირებულია შესაძლო საკამათო სიტუაციების მინიმიზაციასთან. PSK-ის მიხედვით ღირებულების დანახვის შემდეგ, მსესხებელს შეეძლება შეაფასოს თავისი შესაძლებლობები და გადაწყვიტოს მიმართოს თუ არა ამ სესხს. ანუ ეს მაჩვენებელი ასახავს ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ რა თანხა მოუწევს ბანკს ზოგადად სესხის გადახდა.

PSC მითითებულია მხოლოდ საიმედო და ზუსტი ფორმით. გამოთვლების გაკეთებისას ბანკები ეფუძნება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მითითებებს. საშუალო და მაქსიმალური მნიშვნელობები გამოქვეყნებულია რუსეთის ბანკის მიერ კვარტალურად. დაუშვებელია რუსეთის ბანკის მიერ მითითებულ მაჩვენებლების გადაჭარბება. დაკრედიტების თითოეული სახეობისთვის დადგენილია PSC-ის ცალკე ინდიკატორი. სესხზე განაცხადის დროს მსესხებელს შეუძლია შეამოწმოს კრედიტორის მიერ შეთავაზებული პირობები რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეგულაციებით. ინფორმაცია ბანკის ოფიციალურ ვებგვერდზეა განთავსებული.

რა გადახდები შედის PSK-ში

PSC ინდიკატორი შედგება მსესხებლის მიერ ვალდებულებების შესრულების ფარგლებში გადასახდელი მთლიანი გადასახდელებისგან. თუ სესხი გაიცემა, მაგალითად, 1 წლით 10%-ით 100,000 რუბლის ოდენობით, მაშინ მოგიწევთ 110,000 რუბლის დაბრუნება. მაგრამ UCS შეიძლება განსხვავდებოდეს ამ მნიშვნელობიდან ზემოთ. მოცემული მაგალითის მიხედვით, მსესხებელს შეუძლია გადაიხადოს 112 000 რუბლი, იმ პირობით, რომ ვალდებულებები სწორად შესრულდება.

დამატებითი 2 ათასი რუბლი არის შემთხვევითი ხარჯები, რომლებიც მსესხებელმა შეიძლება გაიღოს ხელშეკრულების შესრულებისას. შესაბამისად, მსესხებლის შემდეგი ხარჯები შეიძლება ჩართული იყოს PSC ინდიკატორში:

• სესხის ორგანო – თანხა, რომელსაც მსესხებელი იღებს ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ;
• ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ინტერესი;
• გამსესხებლის დამატებითი მომსახურება - მაგალითად, მბრძანებლის დაქირავება ან აკრედიტივის გახსნა;
• პლასტიკური ბარათის გაცემა ან დამატებითი ანგარიშის გახსნა სახსრების განსათავსებლად;
• პირადი დაზღვევა – თუ გათვალისწინებულია სესხის პროგრამის პირობებით;
• სხვა ხარჯები, რომლებიც პირდაპირ არის განსაზღვრული ხელშეკრულების ტექსტში.

ერთად აღებული, ყველა ეს ხარჯი უნდა ასახავდეს PSC ინდიკატორს კონკრეტული ტიპის სესხისთვის. რუსეთის ბანკის მიმდინარე ინსტრუქციების შესაბამისად, არამიზნობრივი სამომხმარებლო სესხებისთვის, PSC-ის ლიმიტი არის 32,808%. ანუ, თუ ვალდებულებები კეთილსინდისიერად შესრულდება, მსესხებელს არ შეუძლია ამ მაჩვენებელზე მეტი ხარჯების გაწევა.

რაც არ შედის PSC-ში

გარდა მსესხებლის მიერ გაწეული სავალდებულო ხარჯებისა, ხელშეკრულება ითვალისწინებს სხვა ხარჯებს გარკვეული გარემოებიდან გამომდინარე. ბანკმა უნდა მიუთითოს ეს გარემოებები სასესხო პროგრამის აღწერაში, რათა მსესხებელმა წინასწარ იცოდეს, რომ ისინი არ შედის PSC ინდიკატორში. მთლიან ფასში არ შედის შემდეგი ხარჯები:

• ჯარიმები - ყველა ჯარიმა გამოითვლება ცალ-ცალკე და არ შედის PSC-ში, ვინაიდან შეუძლებელია მათი შესაძლო ღირებულების წინასწარ განსაზღვრა;
• ფედერალური კანონმდებლობით დადგენილი სავალდებულო გადასახადები - ხდება უძრავი ქონების ან მანქანების კრედიტით რეგისტრაციისა და შეძენისას;
• სესხის ხელშეკრულების მომსახურების ხარჯები - თუ მსესხებელი დამოუკიდებლად აირჩევს სასესხო სახსრების გადარიცხვის მისაღებ ვარიანტს;
• გადახდები სადაზღვევო კომპანიისთვის - თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს მსესხებლის მიერ სავალდებულო დაზღვეულ უზრუნველყოფას;
• დამატებითი სერვისები, რომელთა გამოყენება დამოკიდებულია მსესხებლის სურვილზე - მაგალითად, ანგარიშის ელექტრონული (დისტანციური) მართვის საშუალებები, როგორიცაა ინტერნეტ ბანკინგი ან SMS შეტყობინებები.

თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს უზრუნველყოფის დაზღვევას, ბანკი არ არის და ვერ იქნება პასუხისმგებელი იმ ხარჯებზე, რასაც მსესხებელი აკისრებს სადაზღვევო კომპანიის მომსახურებით სარგებლობის პროცესში. შესაბამისად, PSC მაჩვენებელი უფრო მეტად არ მოიცავს იმ ხარჯებს, რომელთა ხელმისაწვდომობა პირდაპირ დამოკიდებულია თავად მსესხებლის ქმედებებზე და არანაირად არ არის დაკავშირებული სესხის პროგრამის აღწერაში მითითებულ სავალდებულო ხარჯებთან.

საკანონმდებლო შეზღუდვები და გამოთვლის ფორმულის მაგალითი

ბანკებს არ შეუძლიათ საკუთარი შეხედულებისამებრ დააფუძნონ PSC, რადგან ამისთვის არსებობს საკანონმდებლო დებულებები, რომელთა შეუსრულებლობა საფრთხეს უქმნის სერიოზული სანქციების გამოყენებას. კვარტალურად, რუსეთის ბანკი თავის ოფიციალურ ვებსაიტზე აქვეყნებს ინფორმაციას PSK-ის შესახებ ყველა სახის დაკრედიტებასთან დაკავშირებით, მიკროკრედიტის ჩათვლით. ცხრილში მითითებულია:

1. სესხის პროგრამის დასახელება თანხებითა და პირობებით.
2. საშუალო საბაზრო ღირებულება PSK არის პროცენტებში.
3. PSC-ის ლიმიტი არის პროცენტულად.

ამრიგად, კონკრეტული ტიპის დაკრედიტებისთვის PSC მაჩვენებელი არ შეიძლება აღემატებოდეს საბაზრო საშუალო მაჩვენებელს 1/3-ზე მეტით. აქ ასევე მითითებულია PSC-ის მაქსიმალური მაჩვენებელი, რომლის გადაჭარბებაც დაუშვებელია.

სესხის ჯამური ღირებულება (TCC) ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია, რომლის დადგენა საშუალებას იძლევა განვსაჯოთ მსესხებლის მიერ სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული და მისგან წარმოშობილი ფინანსური ხარჯები. ამასთან, თუ ბანკი არ ასრულებს გაანგარიშების წესებს ან მსესხებელი არ არის სათანადოდ ინფორმირებული PSC-ის შესახებ ხელშეკრულების დადებამდე, ეს ითვლება კანონით გათვალისწინებული მოთხოვნების დარღვევად, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს მისი ბათილად ცნობა და ქ. უკანონოდ დაკავებული თანხების დაბრუნება მსესხებლისათვის.

რუსულ საბანკო პრაქტიკაში ტერმინი „სესხის სრული ღირებულება“ გამოიყენება 2008 წლიდან, რომელმაც შეცვალა ტერმინი „ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი“. PSC-ის გამოთვლის წესს (ფორმულა და ალგორითმი), აგრეთვე ცალკეულ საკრედიტო პროდუქტებთან მიმართებაში გამოყენების პირობებს ადგენს ცენტრალური ბანკი და კანონმდებლობა. ისინი ექვემდებარება ცვლილებას, ამიტომ, თუ თქვენ გჭირდებათ PSC-ის დამოუკიდებელი გამოთვლების განხორციელება, ყოველთვის უნდა მიმართოთ იმ რეგულაციებს, რომლებიც მოქმედია გაანგარიშების დროს და გაითვალისწინოთ სესხის ხელშეკრულების დადების თარიღი და მისი პირობები. .

ამჟამად გამოიყენება ე.წ. განახლებული ფორმულა UCS-ის გამოსათვლელად, რომელიც გაჩნდა სამომხმარებლო დაკრედიტების შესახებ კანონში ცვლილებების შეტანის შემდეგ. ის მიუახლოვდა რეალურ დაკრედიტების პირობებს და გახდა უფრო ზუსტი, მაგრამ რაც მთავარია, შესაძლებელი გახადა მიკროსესხების პირობები მოსახლეობისთვის უფრო გასაგები და გამჭვირვალე გამხდარიყო, რომელშიც ადრე იმალება უზარმაზარი საპროცენტო განაკვეთები და სესხის მთლიანი ღირებულება. მცირე ყოველდღიური გადასახადი.

სესხის მთლიანი ღირებულების კონცეფცია

პროცენტულად გამოხატული თანხა, რომელიც მსესხებელმა უნდა გადაიხადოს სესხის დავალიანების დასაფარად და სესხის მომსახურებისთვის. PSC ასახავს მსესხებლის მიერ სესხთან დაკავშირებულ ფაქტობრივ ხარჯებს, მაგრამ მოიცავს მხოლოდ იმ გადახდებს, რომლებიც განპირობებულია სესხის გამართულად შესრულებითა და სერვისით და სესხის ხელშეკრულებით განსაზღვრული პირობების დაცვით. სწორედ ამ მიზეზით, PSK არ ითვალისწინებს ჯარიმებთან დაკავშირებულ ხარჯებს, კანონის მოთხოვნების დაცვას, როგორიცაა, მაგალითად, საავტომობილო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის პირობებში, საკომისიოები და ჯარიმები, რომლებიც დამოკიდებულია მსესხებლის ქმედებებზე და შვებულებაში. მას უფლება აქვს აირჩიოს, გაიღოს თუ არა ასეთი ხარჯები.

PSC უნდა შეიცავდეს თანხებს:

• ძირი და პროცენტი მასზე;
• საკომისიოები სესხის დამუშავებისა და (ან) გაცემის, სასესხო (საკრედიტო) ანგარიშის გახსნისა და (ან) მომსახურებისათვის, სესხზე ანგარიშსწორების ოპერაციების განსახორციელებლად და ა.შ. ასეთი გადახდების არსებობის შემთხვევაში;
• საკრედიტო ბარათის გაცემის ან (ან) მომსახურების საკომისიო;
• სესხის ხელშეკრულებიდან გამომდინარე დამატებითი გადახდები, კერძოდ, მსესხებლის პასუხისმგებლობის დაზღვევასთან, უზრუნველყოფის შეფასებასა და დაზღვევასთან და გარიგების ნოტარიულად დამოწმებასთან დაკავშირებით.

PSC-ის გაანგარიშება და მისი ზომა უნდა იყოს გათვალისწინებული სესხის ხელშეკრულების პირობებში, და ხშირად ბანკის მიერ წინასწარ ქვეყნდება კონკრეტული სასესხო პროდუქტის საინფორმაციო აღწერაში. უფრო მეტიც, ხშირად ბანკის ვებსაიტზე ან სხვა ინტერნეტ რესურსებზე, სადაც ქვეყნდება საბანკო შეთავაზებები, გათვალისწინებულია ონლაინ კალკულატორი PSC-ის გამოსათვლელად.

რას აძლევს თავად PSC ინდიკატორი და მისი ანალიზი მსესხებელს?ადამიანების აბსოლუტური უმრავლესობისთვის მნიშვნელოვანია სესხის ზედმეტად გადახდის რეალური თანხა. ამისათვის თქვენ არ გჭირდებათ საკუთარი თავის გამოთვლა. წლიური PSC პროცენტი ნათლად აჩვენებს, თუ რამდენად იქნება ზედმეტად გადახდილი ნასესხები, პროცენტი, სესხის ვადა და გამოყენებული ვალის დაფარვის სისტემა (დიფერენცირებული ან ანუიტეტი). ამრიგად, თქვენ შეგიძლიათ მარტივად გააანალიზოთ სხვადასხვა სასესხო პროდუქტის ღირებულება და აირჩიოთ ის, რომელიც უფრო მომგებიანი იქნება. თუმცა გასათვალისწინებელია, რომ კომპეტენტური ანალიზი მოითხოვს PSC-ის გამოთვლის სპეციფიკისა და სესხის პირობების შინაარსის უფრო ღრმად გააზრებას. სრული ღირებულება იძლევა წარმოდგენას ზედმეტად გადახდის შესაძლო ოდენობაზე, მაგრამ ის არ ითვალისწინებს და ვერ ითვალისწინებს სიტუაციებს, როდესაც მსესხებელი გადაწყვეტს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, რითაც ამცირებს ზედმეტად გადახდის ოდენობას. გარდა ამისა, თავად PSC არ იძლევა იმის გაანალიზების საშუალებას, თუ რამდენად მომგებიანი იქნება კონკრეტული პროდუქტი ხარისხობრივად და არა რაოდენობრივად. ამიტომ, PSK არის კარგი, მაგრამ არა ერთადერთი სახელმძღვანელო სესხის არჩევისას. ყველაფერი ერთად უნდა იყოს გათვალისწინებული.

UCS-ის გაანგარიშება

PSK-ის გამოთვლის ალგორითმი და ფორმულა ყველა ბანკისთვის ერთნაირია. თუმცა, იმის გათვალისწინებით, რომ ინდივიდუალურ საკრედიტო პროდუქტებს (სამომხმარებლო, მანქანის სესხები, იპოთეკა და ა. გათვლები მისაღებია. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს არ უნდა იმოქმედოს რეგულაციებით გათვალისწინებულ გამოთვლების პრინციპებსა და წესებზე.

PSC-ის გამოსათვლელად, ვთქვათ, სამომხმარებლო სესხისთვის, უნდა დაიცვათ „სამომხმარებლო სესხის შესახებ“ კანონის მე-6 მუხლის წესები. ასევე ჩამოთვლილია მსესხებლის ინფორმირების მოთხოვნები PSC-ის შესახებ და როგორ გამოსახოს სესხის სრული ღირებულება ხელშეკრულების პირობებში. სამომხმარებლო სესხებზე დადგენილი მოთხოვნები ვრცელდება მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებზეც, რომლებიც მოსახლეობაზე მიკროსესხებს გასცემენ. თუმცა, ისინი არ ვრცელდება იპოთეკაზე - აქ თქვენ უნდა იხელმძღვანელოთ ცენტრალური ბანკის აქტებით.

მათემატიკური ცოდნის საჭიროების გათვალისწინებით, PSC-ის ალგორითმებისა და გამოთვლების სპეციფიკის გააზრება, მიმდინარე სტანდარტები, სესხის ხელშეკრულებების პირობების ანალიზის უნარი, დამოუკიდებელი გამოთვლები შრომატევადი პროცესია. ამასთან, შეუძლებელია კანონების უპირობოდ გამოყენება PSC-ის გამოთვლის დადგენილ წესთან დაკავშირებით, რომელიც არ ითვალისწინებს მითითებას ცენტრალური ბანკის შესაბამის აქტებზე (ინსტრუქციები, განმარტებები, დებულებები). ამის აუცილებლობაზე მითითებულია თვით კანონებშიც, სადაც ხშირად ხდება მითითება რუსეთის ბანკის მიერ დადგენილ პარამეტრებსა და პირობებზე. ამასთან დაკავშირებით, თითქმის არცერთი მსესხებელი დამოუკიდებლად არ ახორციელებს PSC გამოთვლებს, ან იყენებს პროგრამულ უზრუნველყოფას, მათ შორის ონლაინ კალკულატორებს, რომლებიც არ საჭიროებს გაანგარიშების ალგორითმის გაგებას.

იმისათვის, რომ საქმე გაგიადვილოთ, უბრალოდ მიმართეთ თქვენი სესხის ხელშეკრულების პირობებს. ბანკები ვალდებულნი არიან ხელშეკრულებაში მიუთითონ PSC და ვარაუდობენ, რომ მათ შეასრულეს ვალდებულება სრულად ეცნობებინათ კლიენტი. თუ ინფორმაცია არასანდოა, ბანკს ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას ეკისრება ადმინისტრაციული პასუხისმგებლობა, ხოლო მსესხებელს უფლება აქვს მოითხოვოს PSC-ის სწორი გადაანგარიშება, უკანონოდ დაკავებული თანხების დაბრუნება და ზარალის ანაზღაურება.

სამომხმარებლო სესხის (მიკროსესხის) ხელშეკრულებაში მითითებული PSC-ის გაანალიზებისას მნიშვნელოვანია ყურადღება მიაქციოთ იმ ფაქტს, რომ მისი ზომა არ აღემატება 1/3-ზე მეტით ცენტრალური ბანკის მიერ გამოთვლილ PSC-ის საშუალო საბაზრო ღირებულებას მსგავსზე. სესხების კატეგორია და გამოყენებულია ხელშეკრულების კალენდარულ კვარტალში. თუმცა, თავისი გადაწყვეტილებით, ცენტრალურ ბანკს უფლება აქვს შეზღუდოს ამ წესის გამოყენება. ეს შესაძლებლობა უკვე გამოიყენა რუსეთის ბანკმა 2015 წლის პირველ ნახევარში. PSC-ის საშუალო საბაზრო ღირებულება და მისი გამოყენების შეზღუდვები (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) შეგიძლიათ იხილოთ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე ან სხვა ოფიციალური წყაროებიდან.

სესხის არჩევისას მსესხებელი სწავლობს რიგი ბანკების სასესხო პროდუქტებს და ყურადღებას აქცევს საკრედიტო ინსტიტუტების აქციებს, რომლებიც სთავაზობენ სესხებზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს. მაგრამ ცოტამ თუ იცის ეს

რა არის სესხის მთლიანი ღირებულება?

სესხის მთლიანი ღირებულება (FLC) არის თანხა, რომელსაც კლიენტი რეალურად გადაუხდის ბანკს სახსრების გამოყენებისთვის, სესხის რეალური ფასი.

საბანკო სესხის რეალური ფასის გამჟღავნების პრაქტიკა რუსეთში მაშინვე არ გამოჩნდა, მაგრამ საკრედიტო ინსტიტუტებსა და მსესხებლებს შორის რამდენიმე წლის აღშფოთებული გაუგებრობის შემდეგ. ფსიქოლოგიურად, სესხის ფასი 11% წელიწადში 15 წლის განმავლობაში მიმზიდველი ჩანს, მაგრამ საბოლოო ჯამში, მთელი დაფარვის პერიოდის განმავლობაში, მოგიწევთ ორჯერ მეტის გადახდა, ვიდრე აღებული იყო. საქმეს კიდევ უფრო ართულებდა საკომისიოების სიმრავლე, პროცენტულად და ფიქსირებული თანხით. ზოგიერთი პროცენტი დათვლილი იყო ბალანსის ოდენობაზე, ზოგი კი სესხის თავდაპირველ თანხაზე. ასეთ ვითარებაში შეუძლებელია საბანკო სესხის რეალური ღირებულების დადგენა რთული გათვლების გარეშე.

PSC გამოიხატება %-ში, მაგრამ არ ემთხვევა ხელშეკრულებით გათვალისწინებული წლიური საპროცენტო განაკვეთს. ეს იმიტომ ხდება, რომ ფასში, პროცენტის გარდა, შეიძლება შეიცავდეს გადახდებს:

• განაცხადის დამუშავებისა და მსესხებლის მონაცემების შესამოწმებლად;
• საკრედიტო ანგარიშის რეგისტრაციისა და შენახვისათვის;
• სესხის ხელშეკრულებით საბანკო ბარათების გაცემისთვის;
• სესხის დამუშავებისა და შენახვის პროცესში ოპერაციებისთვის;
• დაზღვევის ღირებულება, თუ სადაზღვევო ხელშეკრულების დადება არის ბანკის პირობა სესხის გაცემისას, ან განსაზღვრავს მასზე განაკვეთებისა და საკომისიოს ოდენობას;
• კლიენტის სხვა ხარჯები, რომლებიც პირდაპირ არის დაკავშირებული საბანკო სესხის გაცემასთან, მესამე პირებზე სავალდებულო გადახდების ჩათვლით.

სესხის მიღებამდე უნდა გამოითვალოს სრული ღირებულება, რადგან... დაკრედიტების პირობები წინასწარ არის ცნობილი.

მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ CSC-ში შესული ხარჯების ჩამონათვალი არ არის უსასრულო. მისი გაფართოება არ შეიძლება ანალოგიით, გარიგების ერთ-ერთი მხარის აზრით ან სხვა პირებისა და ორგანიზაციის გადაწყვეტილებით.

რუსეთის ფედერაციაში კანონი „სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) შესახებ“ 2013 წლიდან მოქმედებს. მომდევნო, 2014 წელს, ბანკებისთვის სავალდებულო გახდა სესხის სრული ღირებულების გამოთვლის ფორმულა (ამაზე ქვემოთ ვისაუბრებთ).

შემდეგი არ შედის PSC-ში:

• მსესხებლის მიერ გაწეული ხარჯები არა სესხის პირობების მიხედვით, არამედ სამართლებრივი მოთხოვნებიდან გამომდინარე. ეს ასევე შეიძლება ეხებოდეს გარკვეული სახის დაზღვევას.
• ჯარიმები და დამატებითი ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია გადახდის დისციპლინის დარღვევასთან.
• სესხის მომსახურების დამატებითი ხარჯები, რომლებიც კლიენტის არჩევანის შედეგია. მაგალითად არის სესხის დაფარვის ვადის ზრდა, რაც გულისხმობს მთლიანი საპროცენტო თანხის გადაანგარიშებას.
• სხვადასხვა სახის საკომისიო და დამატებითი გადახდები სესხის დაფარვის გარკვეული მეთოდებისთვის: ნაღდი ანგარიშსწორებით, სხვა ბანკების ტერმინალების მეშვეობით, მესამე მხარის გადახდის სისტემების გამოყენებით.
• სასესხო ხელშეკრულებით გაცემულ საბანკო ბარათზე სახსრების მოძრაობის საკომისიო.

აქედან გამომდინარეობს, რომ სესხის სრული ღირებულება სულაც არ არის იმ თანხის ტოლი, რომელსაც მსესხებელი რეალურად გადაუხდის კრედიტორს. იმიტომ რომ დაფარვის პროცესში შესაძლებელია შემდეგი:

• გადახდების შეფერხება ან ადრეული დაფარვა. პირველზე დარიცხულია ჯარიმა, მეორე გვპირდება პროცენტის ხელახალი გაანგარიშებას და სესხის მთლიანი ღირებულების ან ჯარიმების შემცირებას, თუ ეს გათვალისწინებულია ხელშეკრულებით.
• ცვლილებები სესხის დაფარვის პირობებში. ეს შესაძლებლობა ხშირად მითითებულია ხელშეკრულებაში, მაგრამ მისი წარმოშობა დაკავშირებულია გარე გარემოებებთან.

ამ და სხვა გარემოებებმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს მსესხებლის მიერ რეალურად გადახდილ თანხაზე. მაგრამ თუ ცვლილებები სესხის მიღების დროს ცნობილი არ არის, ან მათი წარმოშობა არ არის დამოკიდებული კრედიტორზე, მაშინ ისინი არ ჩაითვლება სესხის მთლიან ღირებულებაში.

მნიშვნელოვანია, რომ სესხის სრული ღირებულება წინასწარ იყოს ცნობილი, მის მიღებამდეც კი. თუ ბანკი მალავს ინფორმაციას ამის შესახებ, ტრანზაქცია უნდა გამოცხადდეს ბათილად, შეწყდეს სესხის ხელშეკრულება და დაუბრუნდეს კლიენტის მიერ დახარჯული თანხები.

საბანკო სესხის მიმღებთათვის ეს არის სესხის მთლიანი ღირებულების ღირებულება და არა საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც უნდა იყოს სხვადასხვა სასესხო პროდუქტის შეფასებისა და შედარების კრიტერიუმი.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის მთლიანი ღირებულება?

სესხის რეალური ფასის გამოთვლის პროცესი ხდება რთული ფორმულების გამოყენებით, რომელთა სწავლა საშუალო მომხმარებლისთვის დიდი დროა და საჭირო არ არის. თუმცა, სასარგებლოა იმის გაგება, თუ როგორ ხდება ეს გაანგარიშება.

უპირველეს ყოვლისა, მოდით განვმარტოთ, რომ სესხის ფარგლებში ყველა გადახდა გამოითვლება საკუთარი ფორმულების გამოყენებით. ძირითადი პროცენტი, საკომისიო და სხვა გადახდები გამოითვლება ცალ-ცალკე (დამოკიდებულია ხელშეკრულების პირობებზე - საწყის თანხაზე ან გადაუხდელ ნაშთზე). შემდეგ ყველა მიღებული ფიგურა ჯამდება სესხის მთლიანი ფასის ფორმირებისთვის.

ქვემოთ მოცემული ფორმულები სესხის ღირებულების გამოსათვლელად დაგეხმარებათ გაარკვიოთ გადახდები და არა ძირითადი თანხა, საიდანაც გამოითვლება პროცენტი და სხვა შედარებითი ღირებულებები.

გაანგარიშების ფორმულებიდან პირველი ასე გამოიყურება:

PSK = i x NBP x 100;

აქ PSC არის სესხის მთლიანი ღირებულება; NBP – საბაზისო პერიოდების რაოდენობა; i – საპროცენტო განაკვეთი საბაზო პერიოდში. საბაზო პერიოდი ეხება პერიოდს სესხის სავალდებულო გადახდებს შორის.

ეს განტოლება მოცემულია „სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) შესახებ“ კანონის ტექსტში და გამოიყენება.

წილადის ზედა ნაწილი ასოებით DK არის კონკრეტული გადახდის ოდენობა. თუ ბანკშია გაკეთებული, მაშინ თანხა მიიღება დადებითი ნიშნით, თუ სესხია - უარყოფითი ნიშნით. მეორე ფრჩხილი შეიცავს გადახდის ღირებულებას სრული საბაზისო პერიოდისთვის, პირველი ფრჩხილი ითვლის გადახდას პერიოდის ნაწილისთვის. ყველა მიღებული შედეგი ჯამდება და საბოლოო ჯამში უდრის 0-ს. რაც ნიშნავს ბანკის მიერ მიღებული და მსესხებლის მიერ გადახდილი ფულადი სახსრების თანასწორობას. ეს განტოლება იშვიათად გამოიყენება კალმისა და ქაღალდის გამოთვლებისთვის. უფრო მოსახერხებელია UCS-ის გამოთვლა Excel-ის ცხრილში მონაცემების ჩანაცვლებით უკვე შეყვანილი ფორმულებით.

სესხის ღირებულების გაანგარიშების გამარტივებული ფორმულა დაგეხმარებათ გააკეთოთ თქვენი საკუთარი გაანგარიშება:

გამოითვლება ასე:

• ყველა სესხის გადახდის ჯამი (S) იყოფა ბანკიდან მიღებულ თანხაზე (S0);
• ერთი გამოკლებულია გაყოფის შედეგს;
• შედეგად მიღებული რიცხვი იყოფა n-ზე - სესხის დაფარვის წლების რაოდენობა და მრავლდება 100-ზე.

საბოლოო ღირებულება წარმოდგენილია პროცენტულად. შეგიძლიათ შეადაროთ ის ძირითად საპროცენტო განაკვეთს და გაიგოთ დამატებითი ზედმეტად გადახდის ოდენობა.

UCS გაანგარიშების მაგალითი

მოდით გამოვთვალოთ სესხის მთლიანი ღირებულება 1 მილიონი რუბლი 2 წლის განმავლობაში, წლიური 10% და დამატებითი საკომისიო 12 ათასი წელიწადში. გადახდების სახეობა – ანუიტეტი, ე.ი. თანაბარი წილი ყველა პერიოდში.

გადახდის გრაფიკი იქნება შემდეგი:

	ყოველთვიური გადახდა	ძირითადი თანხით	პროცენტის გადახდა	კომისია	გადაუხდელი ბალანსი

სესხის მთლიანი გადახდა შეადგენს 1 მილიონ 131 ათას 478 რუბლს 32 კაპიკს. მოდით ჩავსვათ ეს ფიგურა გამარტივებულ ფორმულაში:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

სესხის მთლიანი ღირებულება წელიწადში 6 და ნახევარ პროცენტზე ოდნავ მეტი იყო, ე.ი. 13.15% ორი წლის განმავლობაში.

რატომ არ ჰგავს ეს წლიურ 10%-ს?

იმის გამო, რომ პროცენტი დარიცხული იყო მხოლოდ გადაუხდელი ნაშთის ოდენობაზე, მაგრამ იყო საკომისიო დარიცხული სესხის თავდაპირველ თანხაზე.

ეს მარტივი მაგალითი გვიჩვენებს, თუ რამდენად განსხვავდება რეალობა იმისგან, რაც გაანგარიშებამდე გასაგები ჩანს.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის ღირებულება ონლაინ?

სესხის სრული ღირებულების გამოთვლა ზოგადი (და არა გამარტივებული) ფორმულის ხელით შეიძლება იყოს ძალიან გრძელი სავარჯიშო მათემატიკაში. აქ დროის დაკარგვა გარანტირებულია და შეცდომების რისკი ძალიან მაღალია. მაგრამ, მომხმარებლების სასიხარულოდ, ინტერნეტი გთავაზობთ საკმაოდ ბევრ პროგრამას, რომლებსაც უკვე აქვთ გამოთვლებისთვის საჭირო ყველა ფორმულა და რჩება მხოლოდ თქვენი მონაცემების შესაბამის ფორმებში მოთავსება.

სესხის ძიების პრაქტიკაში განსაკუთრებით გამოადგება კალკულატორები მითითებულ პარამეტრებს დამაკმაყოფილებელი სესხის არჩევის შესაძლებლობით, საჭირო თანხით და შესაბამისი საპროცენტო განაკვეთით სესხის ძებნის ფუნქციით. აქ არის ასეთი კალკულატორის კარგი მაგალითი.

1292 ნახვა

წარმოდგენაც კი ძნელია, რამდენად გავრცელებულია რუსეთში ფიზიკური და იურიდიული პირების დაკრედიტება. საბანკო ორგანიზაციების კლიენტების უმეტესობას წარმოდგენაც არ აქვს, როგორ არის გათვლილი სესხის მთლიანი ღირებულება. არიან ისეთებიც, რომლებიც ეჭვობენ ფარული გადახდების არსებობაში, სხვები კი აბსოლუტურად არ აქცევენ ყურადღებას ტერმინს PSC. მაგრამ არიან ისეთებიც, რომლებსაც ესმით, რომ სესხის ზედმეტად გადახდა, რაზეც ხშირად საუბრობენ ბანკის მენეჯერები, სრულიად განსხვავებული ცნებაა.

ყველაზე ხშირად მომხმარებელი ყურადღებას აქცევს საპროცენტო განაკვეთს, რომელსაც ბანკი ადგენს თავის ანაზღაურებად. მაგრამ ოპტიმალური ვარიანტის არჩევა შეიძლება ასევე იყოს დამოკიდებული სხვადასხვა საკომისიოებზე, საკომისიოებზე, დაზღვევაზე და ა.შ. რეკომენდებულია ამ ფაქტორების გათვალისწინება არსებული სასესხო პროდუქტების გაანალიზებისას.

სესხის სრული ღირებულება - რა არის ეს?

ჩვენ უნდა ვეცადოთ, რომ ყველა მსესხებელმა გაიგოს, რა არის სესხის სრული ღირებულება. სასესხო პროდუქტზე მითითებული განაკვეთი, რომელიც მოითხოვს ყოველთვიურ დაფარვას, ყოველთვის ნაკლებია მის სრულ ღირებულებაზე. ეს პარამეტრები შეიძლება იყოს ერთმანეთის ტოლი, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, როდესაც მსესხებელი, ბანკთან დადებული ხელშეკრულების პირობებით, ვალდებულია დაფაროს მთელი დავალიანება სესხის ვადის ბოლოს ერთჯერადი თანხით.

სესხის ჯამური ღირებულება არის ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებელი, რომლის გათვალისწინებაც რეკომენდებულია ფინანსური პროდუქტის არჩევისას. PSK არის სესხის რეალური ღირებულება, რომელიც გამოიხატება წლიური პროცენტით. ეს ტერმინი ჩვენში საკმაოდ დიდი ხანია ცნობილია. ხოლო კანონში სამომხმარებლო დაკრედიტების შესახებ შეგიძლიათ იხილოთ ფორმულა, რომლითაც გამოითვლება PSC და მოთხოვნები სესხის ხელშეკრულების სხეულში ამ ღირებულების მითითებისთვის. ადრე, ეს კონცეფცია შეიცვალა სხვა - "სესხის ეფექტური განაკვეთი".

საბანკო ორგანიზაციები შეგნებულად განასხვავებენ PSC და საპროცენტო განაკვეთის ცნებებს. მითითებულ პროცენტებში შეგნებულად არ არის გათვალისწინებული დამატებითი საკომისიოები და დაზღვევა. ეს არის კონკრეტული მარკეტინგული გადაწყვეტილება მომხმარებლების მოსაზიდად. და ეს ნამდვილად მუშაობს!

სესხის მთლიანი ღირებულების გამოთვლის ფორმულა

მკაფიო გაგება იმისა, თუ რა არის PSC სესხში, ისევე როგორც ამ ინდიკატორის გამოთვლის მეთოდი, საშუალებას აძლევს მსესხებელს შეადაროს სესხის შეთავაზებები. ეს ნიშნავს, რომ მომხმარებელს შეეძლება თავად აირჩიოს ყველაზე მომგებიანი ფინანსური პროდუქტი.

PSC-ის ციფრული ღირებულება გამოითვლება ყველა დარიცხული საკომისიოს, სესხის თანხის და დარიცხული წლიური განაკვეთის ოდენობის დამატებით. იმისათვის, რომ კლიენტმა შეძლოს დამოუკიდებლად და ზუსტად გამოთვალოს ეს მაჩვენებელი, საკრედიტო ორგანიზაციები სთავაზობენ სხვადასხვა სახის სესხის კალკულატორებს გამოსაყენებლად.

ინდიკატორები, რომლებიც გათვალისწინებულია PSC-ის გაანგარიშებისას

განსახილველი მაჩვენებელია სესხის მთლიანი თანხის პროცენტი, ე.ი PSK არის საკრედიტო სახსრების გამოყენების ფასი.

კანონის თანახმად, ყველა ინფორმაცია PSK-ის შესახებ უნდა იყოს მითითებული სესხის ხელშეკრულებაში. მონაცემები UCI დიაპაზონის შესახებ ასევე ხელმისაწვდომი უნდა იყოს სესხის წარმოშობის ადგილზე.

სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშების პროცესში გასათვალისწინებელია:

1. სესხის ორგანოს ფარგლებში განხორციელებული გადახდები.
2. პროცენტის გადახდა.
3. ყველა სახის საკომისიო, საკომისიო ანგარიშების გახსნისთვის და სხვა გადასახდელები ბანკში, რომლებიც მითითებულია სასესხო ხელშეკრულებაში. უნდა აღინიშნოს, რომ განაცხადის შესახებ საბოლოო გადაწყვეტილება შეიძლება დამოკიდებული იყოს ამ გადახდებზე.
4. გადახდა საკრედიტო ბარათების მომსახურებისთვის, რომლებზეც მსესხებელი განახორციელებს სესხის გადახდას.
5. გადახდები მესამე პირებზე, თუ ეს გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულებით.
6. სავალდებულო სადაზღვევო გადახდები და გადახდები ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულებით.

როგორ იცვლება სესხის მთლიანი ღირებულების მაჩვენებელი ახალი ფორმულის დანერგვის შემდეგ?

გარდა ამისა, კანონი სამომხმარებლო დაკრედიტების შესახებ ნათლად ადგენს იმ პარამეტრებს, რომლებიც არავითარ შემთხვევაში არ უნდა იქნას გათვალისწინებული მთლიანი ღირებულების გაანგარიშების პროცესში:

1. გადახდები, რომლებიც კეთდება კანონით განსაზღვრული მოთხოვნების საფუძველზე და არა სესხის ხელშეკრულებაში (მაგალითად, ასეთი გადახდაა გირაოს დაზღვევა).
2. სასესხო ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო მსესხებლის მიერ გადახდილი ჯარიმები და ჯარიმები.
3. ხელშეკრულებით განსაზღვრულზე ადრე სესხის დაფარვის საკომისიო.
4. სესხის დავალიანების შესახებ ინფორმაციის მიწოდების გადახდა.

თუ იღებთ სესხს ბარათზე, მაშინ PSK-ის გაანგარიშებაში ასევე არ არის გათვალისწინებული:

1. ბანკის მიერ მიღებული საკომისიოები მესამე მხარის კრედიტორებთან ანგარიშის შესავსებად.
2. საკომისიო დაწესებული ტრანზაქციებზე, რომლებიც საჭიროებენ კონვერტაციას (ანუ ანგარიშის ვალუტის გარდა სხვა ვალუტაში).
3. გადახდები ბარათით ოპერაციების შეჩერებისთვის.
4. გადახდები ბარათზე ოვერდრაფტის ლიმიტების გადაჭარბებისთვის.
5. მესამე მხარის ბანკომატებიდან ნაღდი ფულის გამოტანის საკომისიო.
6. გადახდა საბანკო ბარათის ხელახალი გაცემისთვის.
7. კომისია გაჩერების სიებისთვის.

გარდა ამისა, არის მთელი რიგი გადახდები, რომლებიც უკანონოდ ითვლება, მაგრამ ზოგიერთი ბანკი აგრძელებს კლიენტების თანხის გადახდას (მაგალითად, სასესხო ანგარიშის შენახვის ან სესხის ვადამდე დაფარვის საკომისიო). ამ შემთხვევაში მომხმარებელს შეუძლია მიმართოს როსპოტრებნადზორს თავისი ინტერესების დასაცავად.

გარდა ამისა, საკრედიტო ბაზრის მომხმარებელმა უნდა გააცნობიეროს, რომ UCI-ის ღირებულებაზე შეიძლება გავლენა იქონიოს საკუთარ თავზე. ეს ხდება არა რეგისტრაციისას, არამედ სესხის დაფარვის პროცესში. ეს აიხსნება იმით, რომ ეს მაჩვენებელი გამოითვლება ბანკების მიერ სესხის მთელი პერიოდის გათვალისწინებით.

ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში მოვალე გავლენას ახდენს სრულ ღირებულებაზე.ყოველივე ამის შემდეგ, რაც უფრო დაბალია მსესხებლის ყველა ხარჯი, მით უფრო სწრაფად იხდის იგი ვალის მთელ თანხას. ამ შემთხვევაში ბანკის კლიენტი ზოგავს საპროცენტო განაკვეთზე და ზოგჯერ დაზღვევაზეც.

განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს

სამომხმარებლო დაკრედიტების შესახებ უკვე აღნიშნული კანონის გამოქვეყნება მიზნად ისახავდა საბანკო ორგანიზაციების მიერ რუსების დაბალ ფინანსურ ცოდნასთან დაკავშირებული მანიპულაციების შეჩერებას.

მაგრამ თავად გადახდების არსებობა, რომლებიც არ შედის სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშებაში, საკრედიტო ინსტიტუტებს საშუალებას აძლევს დააწესონ დიდი საკომისიო. ამასთან დაკავშირებით არის გაფრთხილება: კლიენტი თავად ირჩევს ისარგებლოს თუ არა ამა თუ იმ სერვისით.მაგრამ ბანკები ყოველთვის ცდილობენ დარწმუნდნენ, რომ მსესხებელი რეალურად იძულებულია ისარგებლოს კონკრეტული სერვისით. და აქ არის, რომ ფინანსურ ორგანიზაციებს შეუძლიათ შეიტანონ ყველა ის გადახდა, რომელიც ადრე სხვა სახელს ატარებდა.

აქედან გამომდინარე, ძალიან რთულია ბანკის დადანაშაულება არასაჭირო საკომისიოს დარიცხვაში. კონტრაქტში უნდა იყოს მითითებული თითოეული ნივთი, რომელიც ზედმეტ გადახდას გულისხმობს. და თუ ბანკი მოითხოვს დაუსაბუთებელ ზედმეტ გადახდას, მაშინ მომხმარებელს ყოველთვის აქვს უფლება არ ისარგებლოს საბანკო მომსახურებით.ანუ ეს არის მსესხებლის დამოუკიდებელი გადაწყვეტილება.

იმისათვის, რომ ბანკმა არ მიიღოს სარგებელი მათკენ მიმართული მოქალაქეების უცოდინრობით, მოსახლეობას ურჩევენ, ზედაპირულად მაინც შეისწავლონ ეკონომიკის ძირითადი საფუძვლები, რათა აიმაღლონ ფინანსური ინტელექტის დონე. თუ მოქალაქე დამოუკიდებლად აანალიზებს სესხის შეთავაზებებს შესაფერისი სესხის არჩევის პროცესში, მაშინ რეკომენდებულია არ დააყოვნოთ მენეჯერის დეტალური დაკითხვა დადებული ხელშეკრულების თითოეულ პუნქტზე. და მხოლოდ ამ შემთხვევაში მიიღებს მომხმარებელი სანდო პასუხს კითხვაზე, რა დაჯდება ეს ყველაფერი.