დეპოზიტების დაზღვევას ახორციელებს DIA, მაგრამ არა ყველა, არამედ მხოლოდ დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში მონაწილე ბანკები. სახელმწიფოს მიერ მოწოდებული დეპოზიტების ოდენობა შეადგენს 1 400 000 რუბლს ერთ ბანკში. მართალია, თუ თქვენ გაქვთ დანაზოგი 1,400,000 რუბლზე მეტი, მაშინ ისინი უნდა გადანაწილდეს სხვადასხვა ბანკში.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა არის ინსტრუმენტი, რომლის მიზანია დაცვა ფინანსური რესურსებიმოქალაქეები საბანკო დაწესებულებებში დეპოზიტების სახით, რომლებიც ამა თუ იმ მიზეზით ვერ ასრულებენ თავიანთ ვალდებულებებს მეანაბრეების მიმართ (ლიცენზიის გაუქმება, გაკოტრება და ა.შ.).

ინვესტორები სპეციალური ფონდიდან თანხის მიღებას უპრობლემოდ და 100%-იანი გარანტიით შეძლებენ და არ დაელოდონ ლიკვიდაციის პროცედურების ამოქმედებას.

როგორც საერთაშორისო პრაქტიკა გვიჩვენებს, საბანკო სადაზღვევო სისტემა არის ეფექტური მექანიზმი, რომელიც იძლევა მაკროეკონომიკური და სოციალური პრობლემების გადაჭრის საშუალებას. მისი ერთ-ერთი მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ გარანტიას აძლევს მეანაბრეებს და აფერხებს მათ შორის პანიკას, რაც შეიძლება მოხდეს კრიზისულ სიტუაციებში.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის კიდევ ერთი უპირატესობაა მოქალაქეების ნდობა ბანკების მიმართ, ვინაიდან დეპოზიტებს სახელმწიფო იცავს, რაც თავის მხრივ სასარგებლო გავლენას ახდენს დეპოზიტების რაოდენობისა და ზომის ზრდაზე.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა საკმაოდ დიდი ხანია ფუნქციონირებს და ამჟამად ის სრულად ფუნქციონირებს ჩვენი პლანეტის 104 ქვეყანაში. და მზღვეველთა უმეტესობა გახდა დეპოზიტების მზღვეველთა საერთაშორისო ასოციაციის წევრი.

რაც შეეხება წესებს, რომლებიც ვრცელდება დსთ-ს ქვეყნებზე, ამ ტერიტორიებზე დეპოზიტების დაზღვევით სარგებლობა მხოლოდ ფიზიკურ პირებს შეუძლიათ. სხვა ქვეყნებს აქვთ საკუთარი უნიკალური წესები, მაგალითად, კანადაში, დეპოზიტების დაზღვევის პროცედურა ვრცელდება მხოლოდ მშობლიურ ვალუტაში დეპოზიტებზე. არის ქვეყნები, სადაც უარს ამბობენ სხვა სახელმწიფოების რეზიდენტი მოქალაქეების დაზღვევაზე.

ისიც უნდა ითქვას, რომ უმეტესწილად ეკონომიკურად განვითარებული ქვეყნებიდეპოზიტების დაზღვევის სისტემის არსებობა განსაკუთრებით აქტუალური აღარ არის. ეს ფენომენი განპირობებულია იმით, რომ საბანკო სეგმენტი უფრო კონსოლიდირებული ხდება და ქვეყნები ცდილობენ აირიდონ საბანკო დაწესებულებების გაკოტრება ან ლიკვიდაცია, უმეტეს შემთხვევაში ხდება ბანკების სანიტარული (რესტრუქტურიზაცია).

მაგალითისთვის ავიღოთ კანადა, ბოლო დროს, როდესაც ბანკის კლიენტებმა აქ მიიღეს სადაზღვევო გადასახადები დაახლოებით ოცი წლის წინ.

რუსული დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა

რუსეთში ფულადი ანგარიშის სწორად შესრულება რეგულირდება ფედერალური კანონით "დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ". პირებიბანკებში რუსეთის ფედერაცია» 2003 წლის 23 დეკემბრის N 177-FZ.

2014 წლიდან ინდმეწარმეების დეპოზიტები შედის ამ ტიპის დაზღვევაში.

შემდეგი ფინანსური ოპერაციები ექვემდებარება დაზღვევას:

• დეპოზიტები რუსეთში მდებარე ბანკის ანგარიშებზე;
• ფული შევიდა საბანკო ბარათებიოჰ, საკრედიტო ბარათებს არ ჩავთვლით.

დეპოზიტების დაზღვევა არ საჭიროებს დამატებით კონტრაქტებს, ხელშეკრულებებს და სხვა დოკუმენტებს. იგი ხორციელდება ავტომატურად, კანონის ძალით.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემას მართავს დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო (შემოკლებით DIA).

ბანკების მონაწილეები

რუსეთში, ყველა საბანკო ინსტიტუტი, რომელიც იღებს დეპოზიტებს ფიზიკური პირებისგან, უნდა იყოს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მონაწილე. ბოლო ინფორმაციით, დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა მოიცავს 784 საბანკო დაწესებულებას (ეს მხოლოდ რუსეთს ეხება).

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მონაწილეები.

ამიტომ ბანკში მისვლისას აუცილებლად უნდა იკითხოთ, შედის თუ არა ბანკი დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში. თუ არა, მაშინ თქვენ ჩადებთ ფულს საკუთარი რისკის ქვეშ, ბანკის გაკოტრების შემთხვევაში კი უერთდებით გენერალურ რიგში.

ვითიბი "მიმღების" ხელმძღვანელი დიდი რაოდენობითბანკები დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში არის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დიდი შეცდომა.

გადახდის თანხა

როგორც კანონი ამბობს, ბანკის კლიენტს, იმ მომენტში, როდესაც მოხდება დაზღვეული მოვლენა, შეძლებს ფულის დაბრუნებას, მაგრამ არაუმეტეს 1,400,000 რუბლისა, ეს არის მაქსიმუმი, რისი იმედიც კლიენტს შეუძლია.

ანუ მეანაბრე შეძლებს საბანკო ანგარიშზე ჩარიცხული თანხის 100%-ის მიღებას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ის არ გადააჭარბებს დადგენილ ლიმიტს. თუ ეს თანხა აღემატება 1,400,000 რუბლს, მაშინ კლიენტი მიიღებს თანხას, რომელიც აღემატება 1,400,000 რუბლს (თუ, რა თქმა უნდა, მიიღებს) კრედიტორების საერთო რიგში.

თუ ადამიანს ჰქონდა უცხოური ვალუტის ინვესტიციები, მაშინ ფულის გაცვლა ხდება კურსით Ცენტრალური ბანკისადაზღვევო შემთხვევის დადგომის მომენტში.

მაქსიმალური თანხა, რისი იმედიც ადამიანს შეუძლია თითოეულ ბანკში იქნება 1,400,000 რუბლი. ეს ნიშნავს, რომ თუ პირს აქვს დეპოზიტი ორ სხვადასხვა საბანკო დაწესებულებაში, მაშინ თითოეულ მათგანში, როდესაც დაზღვეული მოვლენაკლიენტი შეძლებს თანხის მიღებას ზემოთ მითითებულ რუბლის ექვივალენტში.

დაზღვეული ღონისძიება და გადახდის პროცესი

დაზღვეული შემთხვევა მოიცავს შემდეგ სიტუაციებს:

• როდესაც ბანკის უფლება აქვს ჩაატაროს რაიმე ფინანსური ოპერაციები(ლიცენზიის შეჩერება, ლიცენზიის გაუქმება და ა.შ.);
• როდესაც რუსეთის ბანკი აჩერებს ბანკის კრედიტორებისგან პრეტენზიების დაბრუნების პროცესს (ბანკის გაკოტრება).

ფინანსების მისაღებად მეანაბრემ უნდა დაელოდოს დაზღვეული მოვლენის დღიდან ორი კვირა, შემდეგ დაწეროს განცხადება დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოში. ამის შემდეგ, თქვენ უბრალოდ უნდა დაელოდოთ განაცხადის განხილვას; ამ პროცესს ჩვეულებრივ არაუმეტეს სამი დღე სჭირდება.

სადაზღვევო გადახდა ხდება სხვადასხვა გზით, ფულის მიღებაზე გავლენას ახდენს ბევრი გარეგანი ფაქტორები. იმ შემთხვევაში, როდესაც თანხა მცირეა, დეპოზიტორს შეუძლია მისი უშუალოდ სააგენტოდან მიღებაზე იმედი ჰქონდეს, თუ გადახდის ოდენობა მნიშვნელოვანია, სააგენტო ნიშნავს ავტორიზებულ ბანკებს, რომლების მეშვეობითაც განხორციელდება გადახდა.

ფული, რომელიც არ არის დაზღვეული

არის თანხები, რომლებიც არ არის დაფარული დეპოზიტების დაზღვევით:

• ნოტარიუსთა ან ადვოკატთა საბანკო ანგარიშებზე განთავსებული ფული, თუ ამ თანხების დანიშნულება არის შემდგომი გამოყენება პროფესიულ საქმიანობაში;
• მატარებლის დეპოზიტები;
• ნდობის რეგულირებისთვის საბანკო დაწესებულებაში გადაცემული ფინანსები;
• ინვესტიციები სხვა ქვეყნებში, ადგილობრივი ბანკების წარმომადგენლობები;
• ფულადი გზავნილები, რომლებიც განხორციელდა ანგარიშის გახსნის გარეშე;
• გამოქვეყნებული ფასიანი ქაღალდები;
• ელექტრონული ფული.

საიდან ხდება გადახდები?

ფინანსური ბაზა ძირითადად შედგება ნაღდი ფულიდეპოზიტების დაზღვევის ფონდი. ფონდის სახსრები 2017 წლის 1 აპრილის მდგომარეობით შეადგენს 40,5 მილიარდ რუბლს. ჩამოყალიბდა ამ ფონდსსახელმწიფოსა და დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს ხარჯზე.

სადაზღვევო პრემიებიუნდა გადაიხადოს აბსოლუტურად ყველა საბანკო დაწესებულება ერთნაირი პროცენტით. ასეთ გადახდებს ბანკები ახორციელებენ ყოველ კვარტალში. განაკვეთს, რომელიც ბანკებმა უნდა გადაიხადონ, განსაზღვრავს სააგენტო. დღეისათვის სავალდებულო გადასახდელების პროცენტი ოდნავ გაიზარდა და ყოველ კვარტალში საბანკო დაწესებულებაში არსებული დაზღვეული დეპოზიტების 0,15%-ს შეადგენს.

ისტორიული ფაქტები დეპოზიტების დაზღვევის სფეროდან

რუსეთში დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის არსებობის დღიდანვე, მაქსიმალური კომპენსაციის ოდენობა რამდენჯერმე გაიზარდა. პირველ ეტაპზე ინვესტორებს მხოლოდ 100000 რუბლის დაბრუნება შეეძლო. უკვე 2006 წლის ზაფხულის ბოლოს, თანხა გაიზარდა 190,000 რუბლამდე. კიდევ ერთ წელიწადში დაზღვეული თანხაზიანი 400000 რუბლამდე გაიზარდა.

2008 წელს სახელმწიფომ გადაწყვიტა ფინანსური კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა 700 000 რუბლამდე გაეზარდა. ხოლო 2014 წლიდან თანხა გახდა 1,400,000 რუბლი. დღემდე ეს თანხა უცვლელი რჩება.

იმ დროის განმავლობაში, რაც ის არსებობდა ამ სისტემასრუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე საკმაოდ ბევრი დაზღვეული მოვლენა მოხდა, მათი რიცხვი 419-ია.

როგორც დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს ვებგვერდზეა მითითებული, ყველა არსებული ბანკის სადაზღვევო ვალდებულების ოდენობა ამჟამად 1,78 ტრილიონია. რუბლი 8,23 მილიონი ადამიანის წინაშე.

ქვეყანაში საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის შემოღების შემდეგ 3,63 მილიონმა ადამიანმა შეძლო საკუთარი თანხის დაბრუნება, სადაზღვევო კომპენსაციის ჯამური ოდენობა, რომელიც მიიღეს მეანაბრეებმა, 1,7 ტრილიონია. რუბლი

შეერთებული შტატების დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა

შეერთებული შტატები პირველი ქვეყანაა, რომელმაც შექმნა სპეციალიზებული სისტემა, რომელიც დაეხმარება ბანკის მეანაბრეებს. ასეთი სისტემის შექმნის აუცილებლობა გაჩნდა მას შემდეგ, რაც დაიწყო ეკონომიკური კრიზისი, რომელიც ცნობილია როგორც დიდი დეპრესია. უკვე 1933 წელს ამერიკის მთავრობამ შექმნა ფედერალური ფულადი დეპოზიტების დაზღვევის კორპორაცია.

DIA დეპოზიტებზე თანხის დაბრუნებას ითხოვს

რა დეპოზიტებს აზღვევს სახელმწიფო

ბევრს აინტერესებს არის თუ არა დაზღვეული ფიზიკური პირების დეპოზიტები, მათ შორის დეპოზიტები უცხოურ ვალუტაში, ასევე ფული სადებეტო (ხელფასის) ბარათებზე. არ ინერვიულოთ - ჩვენ დაზღვეული ვართ.

თუ ბანკი არის დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მონაწილე, მაშინ დაზღვევას ექვემდებარება ფიზიკური პირების სახსრები, განურჩევლად მოქალაქეობისა, ანაბრებსა და ბანკში არსებულ ანგარიშებზე, მათ შორის:

• - ვადიანი დეპოზიტებიდა მოთხოვნამდე დეპოზიტები, მათ შორის უცხოური ვალუტა;
• - მიმდინარე ანგარიშები, მათ შორის, საბანკო (პლასტიკური) ბარათებით გადახდებისთვის, ხელფასების, პენსიების ან სტიპენდიების მისაღებად;
• - თანხები ინდივიდუალური მეწარმეების ანგარიშებზე (01/01/2014 წლის შემდეგ დადებული მოვლენებისთვის);
• - სახსრები მეურვეთა/მეურვეთა ნომინალურ ანგარიშებზე, რომელთა ბენეფიციარები არიან პალატები;
• - ფულადი სახსრები ესქროულ ანგარიშებში უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ოპერაციების ანგარიშსწორებისთვის მათი პერიოდის განმავლობაში სახელმწიფო რეგისტრაცია(04/01/2015 წლის შემდეგ მომხდარი დაზღვეული მოვლენებისთვის).

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ დაზღვეულია არა მხოლოდ დეპოზიტზე შეტანილი თანხის ოდენობა, არამედ დარიცხული პროცენტიც. ისინი გამოითვლება დეპოზიტის ფაქტობრივი ვადის პროპორციულად სადაზღვევო შემთხვევის დადგომამდე.

გახსოვდეს!

ზოგიერთი დაწესებულება იცვამს თავს ბანკებად, გვთავაზობს მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს და დუმს შესაბამისი გარანტიების არარსებობაზე! თქვენ შეგიძლიათ შეამოწმოთ შედის თუ არა დაწესებულება დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში რუსეთის ბანკის (www.cbr.ru) და DIA-ს (www.asv.org.ru) ვებსაიტებზე, ასევე უფასო საშუალებით. ცხელი ხაზი DIA 8-800-200-08-05.

Იხილეთ ასევე:

- ანაბრის განაკვეთები ფიზიკური პირებისთვის როსელხოზბანკში >>

რომელი საბანკო დეპოზიტები არ არის დაზღვეული სახელმწიფოს მიერ?

ყველა თანხა, რომელიც ბანკს ანდო, არ არის დაზღვეული სახელმწიფოს მიერ და დაგიბრუნდებათ დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო (DIA), თუ ბანკი დაკარგავს ლიცენზიას და დაიშლება. დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში არ ვრცელდება შემდეგი:

• - დეპოზიტები დამოწმებული დანაზოგის სერთიფიკატიმიმტანის ან მიმღების წიგნაკი;
• - თანხები განათლების გარეშე ინდივიდუალური მეწარმეების ანგარიშებზე იურიდიული პირითუ ანგარიშები გაიხსნა პროფესიულ საქმიანობასთან დაკავშირებით (დაზღვეული მოვლენებისთვის, რომლებიც მოხდა 01/01/2014 წლამდე);
• - ფულადი სახსრები ადვოკატებისა და ნოტარიუსების ანგარიშებზე, თუ ანგარიშები იხსნება პროფესიულ საქმიანობასთან დაკავშირებით;
• - დეპოზიტები საზღვარგარეთ მდებარე რუსული ბანკების ფილიალებში;
• - ბანკებში ნდობის მართვისთვის გადარიცხული სახსრები;
• - უპიროვნო ლითონის ანგარიშებზე განთავსებული სახსრები;
• - ე.წ. „ელექტრონულ საფულეებში“ გადარიცხული თანხები (ელექტრონული ფული).

დაზღვეულია თუ არა სააგენტოს მიერ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში განთავსებული სახსრები?

მიკროში ჩარიცხული მოქალაქეების სახსრების გამოყენებით ფინანსური ინსტიტუტები(MFO), ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციის ბანკებში დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“ არ გამოიყენება. MFO-ები არ არიან ბანკები და არ არიან სისტემის ნაწილი სავალდებულო დაზღვევადეპოზიტები.

დაზღვეულია თუ არა ინდმეწარმეების დეპოზიტები ბანკებში?

დიდი ხნის განმავლობაში, ფიზიკური პირების ინდმეწარმეების დეპოზიტები არ იყო სახელმწიფოს მიერ დაზღვეული, ისევე როგორც იურიდიული პირების დეპოზიტები. მაგრამ რამდენიმე წლის წინ ეს საქმე აღმოიფხვრა. ამჟამად, ინდივიდუალური მეწარმეების საბანკო ანგარიშებზე არსებული სახსრები დაზღვეულია (01.01.2014 წლის შემდეგ დადებული მოვლენებისთვის).

Იხილეთ ასევე:

- რა სადეპოზიტო განაკვეთებს იძლევა დღეს Binbank >>

- საპროცენტო განაკვეთებიდეპოზიტები ფოჩტა ბანკში >>

რამდენად არის დაზღვეული დეპოზიტები 2019 წელს?

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა 2014 წლის 29 დეკემბრის შემდეგ, მაქსიმალური თანხადეპოზიტების კომპენსაცია არის 1,400,000 რუბლი.სწორედ ამ თანხამდეა დღეს დაზღვეული ფიზიკური პირების დეპოზიტები რუსულ ბანკებში.

თუ დაზღვეული მოვლენა მოხდა 2008 წლის 2 ოქტომბრიდან 2014 წლის 29 დეკემბრამდე, მაშინ დეპოზიტების კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობაა 700 ათასი რუბლი.

დაზღვეული მოვლენებისთვის, რომლებიც მოხდა 2007 წლის 25 მარტიდან 2008 წლის 1 ოქტომბრამდე, სადაზღვევო კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობაა 400 ათასი რუბლი;

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა 2006 წლის 9 აგვისტოდან 2007 წლის 25 მარტამდე - 190 ათასი რუბლი;

ᲛᲜᲘᲨᲕᲜᲔᲚᲝᲕᲐᲜᲘ! ცალკე სადაზღვევო კომპენსაცია, რომლის მაქსიმალური ოდენობაა 10 მილიონ რუბლამდე, გადახდილი:

უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ტრანზაქციის ფარგლებში ანგარიშსწორებისთვის გახსნილ ესქროუ ანგარიშში;

საზიარო მშენებლობაში მონაწილეობის ხელშეკრულებით ანგარიშსწორებისთვის გახსნილ ესქროუ ანგარიშში.

Ჰო მართლა!

რუსეთის ცენტრალურმა ბანკმა და დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტომ (DIA) მოამზადეს კანონპროექტი დანგრეული ბანკების მეანაბრეებს 10 მილიონ რუბლამდე კომპენსაციისთვის. განსაკუთრებულ სიტუაციებში, მაგალითად, მემკვიდრეობის მიღებისას. ამის შესახებ DIA-ს ხელმძღვანელმა იური ისაევმა ისაუბრა.

ჩვენ ვსაუბრობთ საბანკო ანგარიშზე მაღალი ნაშთების შემთხვევებზე „განსაკუთრებული ცხოვრებისეული გარემოებების გამო“, განმარტა ისაევმა. განსაკუთრებული სიტუაციები შეიძლება მოიცავდეს ფულის დროებით მიღებას საცხოვრებელი უძრავი ქონების, მემკვიდრეობის, სოციალური შეღავათებისა და შეღავათებიდან.

დეპოზიტების დაზღვევა 2019 წელს: კითხვები და პასუხები

როგორ გამოითვლება კომპენსაციის თანხა, თუ დეპოზიტი განთავსდება უცხოური ვალუტა?

თუ დეპოზიტი განთავსდება უცხოურ ვალუტაში, კომპენსაციის ოდენობა გამოითვლება რუბლებში გაცვლითი კურსით ბანკის მიერ დაარსებულირუსეთი დაზღვეული მოვლენის დღეს.

რა ოდენობის კომპენსაციას მიიღებენ მეუღლეები, თუ თითოეულ მათგანს აქვს დეპოზიტები იმავე ბანკში?

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში, თითოეული მეუღლე დამოუკიდებლად მიიღებს დეპოზიტებზე ანაზღაურებას ბანკში მისი დეპოზიტების ოდენობის 100 პროცენტის ოდენობით, მაგრამ არა უმეტეს კანონით დადგენილი სადაზღვევო ანაზღაურების მაქსიმალური ოდენობისა.

რა თანხას მიიღებს მეანაბრე, თუ მას აქვს დეპოზიტები ერთი და იმავე ბანკის სხვადასხვა ფილიალში?

დეპოზიტები ერთი და იმავე ბანკის სხვადასხვა ფილიალში (ფილიალებში) არის დეპოზიტები ერთსა და იმავე ბანკში. ამიტომ ისინი ექვემდებარებიან ზოგადი წესიკომპენსაციის ოდენობის გაანგარიშება: ბანკში არსებული ყველა დეპოზიტის ოდენობის 100 პროცენტი, მაგრამ არა უმეტეს კანონით დადგენილი სადაზღვევო ანაზღაურების მაქსიმალური ოდენობისა.

2019 წლის იანვარი

დაგროვილი დანაზოგის დაზოგვის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული გზა ახლა არის საბანკო ანაბრის გახსნა. მაგრამ იმისათვის, რომ კლიენტთა ბაზას შორის ნდობის დონე იყოს მაღალი, სახელმწიფომ და ბანკებმა უნდა გამოიყენონ გარკვეული მექანიზმები სადეპოზიტო სახსრების დაცვისა და უსაფრთხოებისთვის. ერთ-ერთი ასეთი მექანიზმია სადაზღვევო სისტემა. საბანკო დეპოზიტები. სტატიაში ვისაუბრებთ მისი მოქმედების პრინციპზე და მთავარ მნიშვნელოვან მახასიათებლებზე.

რა არის საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა?

საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა (აბრევიატურა „CDI“) გულისხმობს გარკვეულ დამცავ მექანიზმს, რომლის შედეგია სახელმწიფოს მიერ დეპოზიტების დაზღვევა. ეს არის CER, რომელიც ინარჩუნებს ფინანსური ინსტიტუტების სტაბილურობას და მოქალაქეთა ნდობის მაღალ დონეს.

ეს სისტემა ფუნქციონირებს 2004 წლიდან ფედერალური კანონის No177 ძალაში შესვლის შემდეგ (დამატებითი ინფორმაცია ამ კანონის შესახებ შეგიძლიათ იხილოთ ბმულზე). მის მუშაობას არეგულირებს სპეციალიზებული სახელმწიფო კორპორაცია - დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო (აბრევიატურა „DIA“).

დეპოზიტების დაცვის მთელი სისტემის ფუნქციონირების პრინციპი მოკლედ შეიძლება ასე აღიწეროს: თუ საბანკო ორგანიზაცია დაკარგავს ლიცენზიას ან აცხადებს გაკოტრებას, სახელმწიფო ანაზღაურებს ფიზიკურ პირს. ფიზიკური პირებისა და ინდივიდუალური მეწარმეების სადეპოზიტო სახსრების ოდენობა არაუმეტეს 1,4 მილიონი რუბლის ოდენობით. - ეს არის მაქსიმალური თანხა, რომელიც შეიძლება დაბრუნდეს სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში. ამ თანხაზე მეტის დაბრუნება ძალიან რთული იქნება.

რა არის DIA?

დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტომ მუშაობა 2004 წლის იანვარში დაიწყო. ის შეიქმნა CER-ების რეგულირების მიზნით.

DIA-ს ძირითადი ფუნქციებია:

• დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში დეპოზიტებზე დეპოზიტებზე კომპენსაციის გადახდა;
• CER-ის მონაწილე ბანკების რეესტრის წარმოება;
• დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის ფორმირების კონტროლი;
• ფონდის მართვა.

2018 წლის 20 თებერვლის მდგომარეობით, დეპოზიტების დაცვის პროგრამაში მონაწილე ფინანსური ინსტიტუტების რაოდენობამ 778 ერთეული შეადგინა, ხოლო დაფიქსირებული დაზღვეული შემთხვევების რაოდენობა 431 (2018 წლის 5 მარტის მდგომარეობით).

როგორ მუშაობს დეპოზიტის დაზღვევა ფიზიკური პირებისთვის?

SSV ახლა მხოლოდ ფიზიკურ პირებზე ვრცელდება (ინდივიდუალური მეწარმეებიც შედიან ამ სიაში). მისი მოქმედების სქემა კლასიკური დაზღვევის პრინციპის მსგავსია. მხოლოდ დამზღვევი აქ არის არა მოქალაქე, არამედ ფინანსური სტრუქტურა.

საკრედიტო ორგანიზაციები ახორციელებენ შენატანებს DIA-ში მოზიდული სახსრების გარკვეული პროცენტის ოდენობით. ამ გზით იქმნება სადაზღვევო ფონდი, რომლის სახსრებიდან შემდგომში კომპენსაცია ეძლევა ანაბრის მფლობელებს.

კლიენტი, რომელიც ხსნის ანაბარს, ავტომატურად ხდება ფიზიკური პირების საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის პროგრამის მონაწილე - არ არის საჭირო რაიმე სპეციალური ხელშეკრულების დადება. თუ შეიქმნა სიტუაცია, რომელიც დაზღვეულია, კლიენტი წარადგენს მოთხოვნას თანხის დაბრუნების შესახებ და იღებს სახელმწიფოს მიერ დაზღვეული დეპოზიტის თანხას.

ახლა რაც შეეხება სადაზღვევო საქმეებს. მათგან მხოლოდ ორია:

1. ფინანსურ ორგანიზაციას ლიცენზია გაუუქმდა.
2. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა ბანკის კრედიტორების მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე მორატორიუმი დააწესა. ეს შეიძლება მოხდეს, როდესაც საბანკო ორგანიზაცია ჩამორჩება კრედიტორების გადახდას.

რა ოდენობით არის დაზღვეული საბანკო დეპოზიტები?

მაშ, რა თანხაა დაზღვეული ბანკებში დეპოზიტებისთვის? ამ თანხის ზედა ზღვარი 2018 წელს არის 1,4 მილიონი რუბლი. მაგალითად, 2004 წლიდან 2006 წლამდე ეს მაჩვენებელი 100 000 რუბლს უდრიდა.

აქედან გამომდინარეობს, რომ ამ ოდენობაზე მეტი თანხები არ უნდა ინახებოდეს ერთ ბანკში. თქვენ შეგიძლიათ დააბრუნოთ 1,4 მილიონ რუბლზე მეტი, მაგრამ ეს არ არის გარანტირებული 100%. პირველ რიგში, კლიენტი მიიღებს მაქსიმალურ დასაშვებ თანხას და მოუწევს რიგში დგომა დარჩენილი თანხის დასაბრუნებლად. ხოლო როდესაც გაკოტრებული ბანკის აქტივები გაიყიდება, შესაძლებელი იქნება დარჩენილი თანხის მიღება. უნდა ითქვას, რომ ამ შემთხვევაში ლოდინი ძალიან გრძელი იქნება.

დაზღვეულია თუ არა იურიდიული პირების დეპოზიტები ბანკებში?

ამჟამად იურიდიული პირების დეპოზიტები არ ვრცელდება CER პროგრამაში. ამ დროისთვის, რუსეთის ბანკმა გადადო ეს შესაძლებლობა მინიმუმ 2019-2020 წლამდე.

რა ვარიანტები აქვთ ორგანიზაციებს ამ სიტუაციაში? აქ ორი ძირითადი ვარიანტია:

1. თეორიულად შესაძლებელია საკუთარი სახსრების დაბრუნება იურიდიულ პირზე. დაზღვეული შემთხვევის დროს კომპანიის წარმომადგენელმა უნდა შეადგინოს და წარადგინოს სამართლებრივი საჩივარი, რომელიც შეიცავს მოთხოვნას ანგარიშიდან თანხის დაბრუნების შესახებ. მაგრამ სახსრების მოლოდინი შეიძლება მნიშვნელოვნად შეფერხდეს, რადგან პირველ რიგში ფიზიკური პირები იღებენ გადახდებს, შემდეგ ინდივიდუალური მეწარმეები და იურიდიული პირები ბოლო მომენტში. შეიძლება კომპენსაციასაც არ დაელოდოთ, ვინაიდან კანონი არ არეგულირებს იურიდიული პირებისთვის დეპოზიტების სავალდებულო დაცვას.
2. ნებაყოფლობით დააზღვიეთ თქვენი სახსრები. დღესდღეობით ბევრი სადაზღვევო კომპანია გთავაზობთ ამ მომსახურებას.

რამდენი ანაბრის გახსნა შეგიძლიათ ერთ ბანკში?

დეპოზიტების რაოდენობა, რომელიც შეიძლება გაიხსნას ერთ ბანკში, არანაირად არ არის შეზღუდული. შეიძლება სულ ცოტა ათი იყოს, ასი მაინც. კიდევ ერთი საკითხია დიდი რაოდენობის მიზანშეწონილობა ღია დეპოზიტებიერთ ფინანსურ დაწესებულებაში.

თუ კლიენტი გეგმავს ერთ ბანკში რამდენიმე დეპოზიტის განთავსებას (მაგალითად, ერთი გრძელვადიანი, მეორე მოკლევადიანი), საჭირო იქნება ბანკში დეპოზიტებისთვის დაზღვეული თანხის მაქსიმალური ოდენობის გათვალისწინება. აქედან გამომდინარეობს, რომ გარკვეული ფინანსური ორგანიზაციაში ყველა აქტიურ დეპოზიტზე საპროცენტო ინვესტიციის თანხების ოდენობა უნდა იყოს 1,400,000 რუბლის ტოლი ან ნაკლები. შემდეგ, თუ საბანკო ორგანიზაციას გაუქმდება ლიცენზია, ან გაკოტრდება, კლიენტი მიიღებს მთელ დაზღვეულ თანხას.

თუ გსურთ გახსნათ რამდენიმე დიდი ანაბარი, უმჯობესია ამის გაკეთება სხვადასხვა საბანკო ორგანიზაციაში. თუ, რა თქმა უნდა, გეგმავთ 1,4 მილიონ რუბლზე მეტი პროცენტის გადახდას.

უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტების დაზღვევა

უცხოური ვალუტის საბანკო დეპოზიტები ასევე დაცულია CER-ებით, ისევე როგორც რუბლის დეპოზიტები. საკრედიტო ორგანიზაციის გაკოტრების შემთხვევაში, DIA განახორციელებს კომპენსაციის გადახდას უცხოური ვალუტის ანაბარირუბლის ექვივალენტში იმ კურსით, რომელიც დააწესა რუსეთის ბანკმა სადაზღვევო სიტუაციის წარმოშობის პერიოდში.

მცირე მაგალითი სიცხადისთვის: პირმა შეიტანა უცხოური ვალუტის დეპოზიტი 15 ათასი დოლარის ოდენობით იმ დროს, როდესაც მისი გაცვლითი კურსი დოლარზე 30 რუბლი იყო. ჩვენ ვიანგარიშებთ ასეთი ანაბრის რუბლის ეკვივალენტს: 15,000 × 30 = 450 ათასი რუბლი. გარკვეული პერიოდის შემდეგ ფინანსური სტრუქტურა, რომელშიც დეპოზიტი იყო შეტანილი, აცხადებს გაკოტრებას. დოლარი რუბლის გაცვლის კურსი ამ ეტაპზე 40 რუბლია დოლარზე. აქედან ვიღებთ სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობას რუბლებში: 15000 × 40 = 600 ათასი რუბლი.

რაც შეეხება მაქსიმალურ გადახდილ თანხას უცხოური ვალუტის ანაბარი, მაშინ ის უდრის 1,4 მილიონი რუბლის ეკვივალენტს. აქ მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ გაანგარიშება მოხდება სადაზღვევო სიტუაციის გაცვლის კურსით და არა დეპოზიტის ჩაბარების დროს.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში შემავალი ბანკების სია

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში მონაწილე ათი ყველაზე პოპულარული ბანკის სია მოიცავს შემდეგ ფინანსურ სტრუქტურებს:

1. სბერბანკი
2. გაზპრომბანკი
3. როსელხოზბანკი
4. ალფა ბანკი
5. პრომსვიაზბანკი
6. ბინბანკი
7. როსბანკი
8. რაიფაიზენბანკი
9. სოვკომბანკი

ბანკების სრული სია, რომლებიც აზღვევს ფიზიკური პირების დეპოზიტებს, შეგიძლიათ იხილოთ ბმულზე.

ნებისმიერ საბანკო დაწესებულებაში დეპოზიტის განხორციელების მსურველებს შემდეგი მარტივი რეკომენდაციები გამოადგებათ:

1. საბანკო დეპოზიტის გახსნისას ყველაზე მნიშვნელოვანი არის საფინანსო ინსტიტუტის გულდასმით შერჩევა და შეფასება, სადაც თანხები პროცენტით გადაირიცხება. დარწმუნდით, რომ აირჩიეთ მხოლოდ სანდო და სანდო ბანკები, რომლებსაც აქვთ საკუთარი დიდი აქტივები. თქვენ ასევე უნდა დარწმუნდეთ, რომ შერჩეული საკრედიტო ორგანიზაციაშედის დეპოზიტებზე დაზღვეული ბანკების რეესტრში (მნიშვნელოვანია ამ დროისთვის მიმდინარე მონაცემების მოძიება). როგორც წესი, ყველა ძირითადი ფინანსური ინსტიტუტი მონაწილეობს CER-ში. თქვენ არ უნდა გახსნათ ანაბარი ნაკლებად ცნობილ ორგანიზაციაში, რომელიც მეტს გვთავაზობს მაღალი პროცენტი, ვინაიდან არსებობს დაკარგვის რისკი საკუთარი სახსრებიძალიან დიდი იქნება.
2. თქვენ არ უნდა გახსნათ ანაბარი 1,4 მილიონ რუბლზე მეტი. ერთ საბანკო ორგანიზაციაში. თუ გინდა ინვესტიცია დიდი რაოდენობა, ეს საუკეთესო გამოსავალიიქნება მთელი ბიუჯეტის რამდენიმე ნაწილად დაყოფა და რამდენიმე ანაბრის გახსნა სხვადასხვა ფინანსურ ინსტიტუტში. მაგალითად, თქვენ გჭირდებათ 2 მილიონი რუბლის ინვესტიცია პროცენტით. ჯობია ორი ანაბარი გაიხსნას თითო 1 მილიონი ორში სხვადასხვა ბანკები.
3. თუ ანაბარი გაიხსნა საკრედიტო დაწესებულების ონლაინ აპლიკაციით, ამ დაწესებულებიდან მოგიწევთ ანგარიშზე თანხის განთავსების დამადასტურებელი განცხადება. კლიენტს უნდა ჰქონდეს წერილობითი ხელშეკრულება.
4. ანაბრის შევსების შემთხვევაში მნიშვნელოვანია ბანკის თანამშრომლისგან ქვითრების მოთხოვნა ნაღდი შეკვეთები, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას ანგარიშის ნომრისა და ვალუტის შესახებ.

ვიდეო თემაზე

2004 წლის 2 დეკემბერს სახელმწიფო კორპორაციამ „დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტომ“ შეიტანა PJSC „CREDIT BANK OF MOSCOW“ დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის სისტემაში მონაწილე ბანკების რეესტრში 253 ნომრით.

ბანკმა მიიღო რეესტრში შეტანის ოფიციალური სერთიფიკატი.

განსაკუთრებულია მოსახლეობის საბანკო დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის სისტემის შექმნა სახელმწიფო პროგრამაგანხორციელდა ფედერალური კანონის 177-FZ "რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ".

მისი მთავარი ამოცანაა მოსახლეობის დანაზოგის დაცვაგანთავსებული დეპოზიტებსა და ანგარიშებზე რუსული ბანკებირუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე. მოქალაქეების ფინანსური ინტერესების დაცვა ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი სოციალური ამოცანაა მსოფლიოს ათობით ქვეყანაში. დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა სავალდებულოა ევროკავშირის ყველა წევრ ქვეყანაში, ის მოქმედებს აშშ-ში, იაპონიაში, ბრაზილიაში და ჩვენს უახლოეს მეზობლებში - უკრაინაში, ყაზახეთსა და სომხეთში.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა მუშაობს შემდეგნაირად. თუ ბანკი შეწყვეტს ფუნქციონირებას და მისი საქმიანობის ლიცენზიას საბანკო ოპერაციებიმისი ინვესტორები დაუყოვნებლივ იღებენ ფიქსირებულ ნაღდი ანგარიშსწორებას.

დეპოზიტის დაზღვევისთვის შეთანხმება არ არის საჭირო:იგი ხორციელდება კანონის ძალით. სახელმწიფოს მიერ სპეციალურად შექმნილი ორგანიზაცია - დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო - დეპოზიტორს ბანკისთვის უბრუნებს მისი დანაზოგის ძირითად თანხას, მეანაბრის ნაცვლად ადგილს იკავებს კრედიტორების რიგში და შემდგომ აწესრიგებს ბანკთან ურთიერთობას. ვალის დაბრუნება.

დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ კანონის შესაბამისად დეპოზიტების ანაზღაურებაგადახდილია ბანკში დეპოზიტების ოდენობის 100 პროცენტის ოდენობით, არაუმეტეს 1,400,000 რუბლი. უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტები გადაითვლება ცენტრალური ბანკის გაცვლითი კურსით სადაზღვევო შემთხვევის დღეს.

კომპენსაციის ოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს 1,400,000 რუბლი,მაშინაც კი, თუ მეანაბრე ინახავს ფულს ერთ ბანკში რამდენიმე ანგარიშზე. თუმცა, თუ მას აქვს დეპოზიტები სხვადასხვა ბანკში, მას გარანტირებული აქვს თანაბარი გადახდები თითოეულ მათგანში.

ბანკებში ფიზიკური პირების ყველა ფონდი ექვემდებარება დაზღვევას, გარდა:

• განთავსდება ადვოკატთა, ნოტარიუსთა და სხვა პირთა საბანკო ანგარიშებზე (დეპოზიტებზე), თუ ასეთი ანგარიშები (ანაბრები) იხსნება ფედერალური კანონით გათვალისწინებული პროფესიული საქმიანობის განსახორციელებლად;
• ფიზიკური პირების მიერ მოთავსებული საბანკო დეპოზიტები, მათ შორის შემნახველი სერტიფიკატით დამოწმებული და (ან) შემნახველი წიგნიმატარებელი;
• ფიზიკური პირების მიერ ბანკებში ნდობის მართვისთვის გადარიცხვა;
• დეპოზიტზე განთავსებული რუსეთის ფედერაციის ბანკების ფილიალებში, რომლებიც მდებარეობს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიის გარეთ;
• ელექტრონული ფულის არსებობა;
• განთავსდება ნომინალურ ანგარიშებზე, გარდა ცალკეული ნომინალური ანგარიშებისა, რომლებიც იხსნება მეურვეთა ან მეურვეთათვის და ბენეფიციარები (ბენეფიციარები) არიან პალატები, გირაოს ანგარიშები და ესქროული ანგარიშები, თუ ფედერალური კანონით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული.

დეპოზიტებზე კომპენსაციის მისაღებად მეანაბრეს (მის წარმომადგენელს) უფლება აქვს დაუკავშირდეს სახელმწიფო კორპორაციას „დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო“ (შემდგომში – სააგენტო) ან აგენტ ბანკს, თუ იგი ჩართულია დეპოზიტების კომპენსაციის გადახდაში. ეს უფლება მეანაბრეს შეუძლია გამოიყენოს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომიდან გაკოტრების პროცედურის დასრულებამდე, ხოლო თუ რუსეთის ბანკი შემოაქვს მორატორიუმს კრედიტორების მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე, მორატორიუმის დასრულებამდე.

დეპოზიტებისთვის კომპენსაციის გადახდის მოთხოვნით სააგენტოსთან (აგენტი ბანკთან) დაკავშირებისას მეანაბრე წარადგენს:

• განცხადება სააგენტოს მიერ განსაზღვრული ფორმით;
• მისი ვინაობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, რომლის დეტალები მითითებულია ბანკის მეანაბრეთა რეესტრში.

დეპოზიტებისთვის კომპენსაციის გადახდას სააგენტო ახორციელებს ბანკის მიერ შედგენილი მეანაბრეთა მიმართ საბანკო ვალდებულებების რეესტრის შესაბამისად, რომლის მიმართაც მოხდა სადაზღვევო შემთხვევა, მეანაბრეის მიერ სააგენტოში დოკუმენტების წარდგენიდან სამი დღის ვადაში, მაგრამ არა. დაზღვეული მოვლენის დღიდან 14 დღეზე ადრე (ეს პერიოდი აუცილებელია ბანკიდან ინფორმაციის მისაღებად დეპოზიტების შესახებ და ანგარიშსწორების ორგანიზებისთვის).

სააგენტო აქვეყნებს შეტყობინებას მეანაბრეთა განაცხადების მიღების ადგილის, დროის, ფორმისა და პროცედურის შესახებ „რუსეთის ბანკის ბიულეტენში“, ასევე ბანკის ადგილზე არსებულ ბეჭდურ პუბლიკაციაში. ბანკიდან მეანაბრეების მიმართ ბანკის ვალდებულებების რეესტრის მიღებიდან ერთი თვის ვადაში ბანკის მეანაბრეებს ეგზავნება შესაბამისი შეტყობინება, რომლის შესახებაც ინფორმაცია მოცემულია რეესტრში, ინდივიდუალურად. დეპოზიტებზე კომპენსაციის გადახდა შესაძლებელია მეანაბრის მოთხოვნით ან ნაღდი ანგარიშსწორებით ან მეანაბრის მიერ მითითებულ საბანკო ანგარიშზე თანხის გადარიცხვით.

დეპოზიტებისგან განცხადებების მიღება დეპოზიტებზე კომპენსაციის გადახდის შესახებ და სხვა საჭირო დოკუმენტები, ასევე დეპოზიტების კომპენსაციის გადახდა სააგენტოს შეუძლია განახორციელოს მისი სახელით და ხარჯით მოქმედი აგენტი ბანკების მეშვეობით.

სადაზღვევო სისტემაში მონაწილეობა სავალდებულოა ყველა ბანკისთვის, რომელსაც აქვს კერძო დეპოზიტებთან მუშაობის უფლება. ანაბრები დაზღვეულად ითვლება ბანკის სისტემაში მონაწილე ბანკების რეესტრში შეყვანის დღიდან.

სისტემის ფინანსურ საფუძველს წარმოადგენს დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის ფონდი

ფონდის ფორმირების ძირითადი წყაროებია:

• რუსეთის ფედერაციის საწყისი ქონებრივი შენატანი 2 მილიარდი რუბლის ოდენობით
• ბანკის სადაზღვევო პრემიები და ჯარიმები დაგვიანებული გადახდისთვის.
• შემოსავალი ფონდის სახსრების ინვესტიციიდან.

სადაზღვევო პრემიები ყველა ბანკისთვის ერთნაირია და მათ მიერ კვარტალურად იხდიან. ბანკების სადაზღვევო პრემიის განაკვეთს ადგენს სააგენტოს დირექტორთა საბჭო და არ უნდა აღემატებოდეს 0,15 პროცენტს. საშუალო ზომისდეპოზიტები კვარტალში. ფონდის დეფიციტის შემთხვევაში სადაზღვევო პრემიის განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს 0,3 პროცენტამდე.

დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის სახსრების ინვესტირება შესაძლებელია

• რუსეთის ფედერაციის სახელმწიფო ფასიან ქაღალდებში.
• რუსეთის ბანკის დეპოზიტებსა და ფასიან ქაღალდებში.
• რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი სუბიექტების სახელმწიფო ფასიან ქაღალდებში, რუსი ემიტენტების ობლიგაციებსა და აქციებში, აგრეთვე რუსეთის იპოთეკით მხარდაჭერილ ფასიან ქაღალდებში.
• ინდექსის ერთეულებში (წილები, აქციები). საინვესტიციო ფონდები, სახსრების განთავსება უცხო ქვეყნების სახელმწიფო ფასიან ქაღალდებში, სხვა უცხოური ემიტენტების ობლიგაციებსა და აქციებში.
• ეკონომიკურად განვითარებული უცხო ქვეყნების ფასიან ქაღალდებში.

იმის უზრუნველსაყოფად ფინანსური სტაბილურობადეპოზიტების დაზღვევის სისტემა რუსეთის მთავრობას მიენიჭა სააგენტოსთვის სახსრების გამოყოფის უფლება ფედერალური ბიუჯეტიდეპოზიტების დაზღვევის ფონდიდან არასაკმარისი სახსრების შემთხვევაში.

2018 წელს, რუსების ყველა დეპოზიტი, როგორც ადრე, ექვემდებარება დაზღვევას 1,4 ათასი რუბლის ოდენობით. დაზღვევის გადახდაგაიზარდა 700 ათასი რუბლიდან მითითებულ ლიმიტამდე 2015 წელს 2003 წლის 23 დეკემბრის No177 ფედერალურ კანონში „ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“ შეტანილი ცვლილებების შესაბამისად. ამრიგად, თუ ბანკი კარგავს ლიცენზიას ან გაკოტრდება, ვითარებიდან გამომდინარე, სახელმწიფო სრულად (ნაწილობრივ) ანაზღაურებს დეპონირებულ სახსრებს. რომელი დეპოზიტებია სადაზღვევო და რომელი არა? რამდენი ანაბრის დაზღვევა შეიძლება ერთ ბანკში და მოქმედებს თუ არა სადაზღვევო პროგრამა, თუ ერთ ბანკში ორზე მეტი ანგარიშია გახსნილი? მოსალოდნელია თუ არა სადაზღვევო თანხის გაზრდა? ამ კითხვებზე პასუხს გავცემთ ამ სტატიაში.

დეპოზიტების დაზღვევის მახასიათებლები

ანაბარი დაზღვეულად ითვლება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ საკრედიტო დაწესებულება ოფიციალურად თანამშრომლობს დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოსთან (DIA). სადაზღვევო გადახდის ოდენობა არის ანგარიშზე თავდაპირველად ჩარიცხული თანხა, ასევე დარიცხული პროცენტი. სააგენტო მართავს დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის (CDI) სისტემას რუსეთში, გარანტიას აძლევს სადაზღვევო კომპენსაციის მიღებას და იცავს ფიზიკური და ინდივიდუალური მეწარმეების დანაზოგებს, რომლებიც განთავსებულია რუსეთში ფინანსურ ინსტიტუტებში.

სახელმწიფო CER პროგრამა ხორციელდება შესაბამისად ფედერალური კანონირუსულ ბანკებში ინდივიდუალური დეპოზიტების დაზღვევაზე. დანაზოგების დაზღვევის მსგავსი სისტემები გავრცელებულია მსოფლიოს 100-ზე მეტ ქვეყანაში, დსთ-ში (ბელარუსია, სომხეთი, აზერბაიჯანი, უკრაინა, ყაზახეთი) და ევროკავშირის ქვეყნებში. უნდა იცოდეთ, რომ კლიენტს შეუძლია დააზღვიოს რამდენიმე ანაბარი ერთდროულად ერთ ბანკში. არსებობს CER-ის ფუნქციონირების შემდეგი მახასიათებლები სადაზღვევო სიტუაციის შემთხვევაში:

• დაზღვევა ფარავს დეპოზიტს 100%, იმ პირობით, რომ მისი თანხა არ აღემატება 1,4 მილიონ რუბლს;
• თუ ერთ ბანკში არის ორი ან მეტი ანგარიში, რომელთა ჯამური ოდენობა მნიშვნელოვნად აღემატება სადაზღვევო ანაზღაურებას, მეანაბრეს უფლება აქვს განაცხადოს დარჩენილ თანხაზე და შეუერთდეს ლოდინის რიგს - „მოთხოვნით“. უნდა გვახსოვდეს, რომ ასეთი გადახდები ხდება მხოლოდ მას შემდეგ, რაც DIA გაყიდის გაკოტრებული ბანკის ქონებას პირველადი კრედიტორების წინაშე დავალიანების დასაფარად. და მხოლოდ ამის შემდეგ იწყება დამატებითი კომპენსაციის გაცემის პროცედურა;
• თუ დეპოზიტები განთავსდება რამდენიმე ბანკში, მაშინ თითოეული მათგანისთვის კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა ასევე იქნება არაუმეტეს 1,4 მილიონი რუბლი;
• სადაზღვევო კომპენსაცია ინდივიდუალური მეწარმეებიგადახდილი ბოლოს, ყველა ფიზიკურ პირზე დეპოზიტების დაბრუნების შემდეგ;
• გადახდის ვადაა 14 დღე სადაზღვევო შემთხვევის დადგომიდან.

თუ არსებობს უცხოური ვალუტის ანაბარი, კომპენსაცია გადაიხდება რუსული რუბლიდაზღვევის შემთხვევის დღეს მოქმედი ცენტრალური ბანკის გაცვლითი კურსის მიხედვით. ანაბარზე პროცენტი გამოითვლება ხელშეკრულების მიხედვით. თუ ყოველთვიური საპროცენტო პრემია არის გათვალისწინებული, ინვესტორი იღებს საწყისი გადასახადიპლუს პროცენტი ანგარიშის გახსნის პერიოდისთვის. თუ პროცენტი დარიცხულია ანაბრის ვადის განმავლობაში, გამოიყენება „მოთხოვნით“ განაკვეთი.

რა უნდა გააკეთოს, თუ ბანკი გაკოტრდება?

თუ ფინანსურმა ინსტიტუტმა, სადაც დეპოზიტი განხორციელდა, დაკარგა ლიცენზია ან გაკოტრების ეტაპზეა, კლიენტები პანიკაში არ უნდა იყვნენ. უნდა გვახსოვდეს, რომ ორი კვირის განმავლობაში დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო დანიშნავს დროებით მენეჯმენტს, ხოლო აგენტი ბანკი განახორციელებს სახსრების დაბრუნებას. სად გავარკვიოთ, ვინ გადასცა პასუხისმგებლობა ფინანსური ინსტიტუტი- გაკოტრებული? ეს ინფორმაცია ჩვეულებრივ განთავსებულია მის ოფიციალურ რესურსზე ან DIA-ს ვებსაიტზე.

დაზარალებული კლიენტები უნდა ეწვიონ თავიანთი ბანკის ნებისმიერ ფილიალს და თან იქონიონ პასპორტი და საბანკო ხელშეკრულება ანაბრის გახსნისთვის, დაწერონ განცხადება დანაზოგის დაბრუნების შესახებ.

თუ მეანაბრეს აქვს სესხი იმავე ბანკიდან, მისი ზომა შემცირდება არსებული ანაბრის ოდენობით. ექსპერტებს შეუძლიათ შესთავაზონ ადრეული დაფარვავალის შესახებ შეღავათიანი პირობები(მაგალითად, შემცირებული განაკვეთი). მიუხედავად იმისა, რომ ახალი დეტალები არ არის, არ უნდა შეიყვანოთ სავალდებულო გადახდა, რადგან შესაძლოა თანხები არ იყოს გათვალისწინებული. თუმცა, თუ შემდეგი გადახდა უკვე განხორციელდა, თქვენ უნდა შეინახოთ ამ ტრანზაქციის ქვითარი.

ექვემდებარება თუ არა ყველა ანაბარი დაზღვევას?

DIA აზღვევს რიგითი მოქალაქეების სადეპოზიტო ანგარიშებს და დეპოზიტებს. უნდა გვახსოვდეს, რომ მხოლოდ სადაზღვევო სისტემაში მონაწილე ფინანსურ ინსტიტუტებს შეუძლიათ დაბრკოლებების გარეშე იმუშაონ კერძო დეპოზიტებით. ანაბრები დაზღვეულია ბანკის შესაბამის რეესტრში შეტანის მომენტიდან. ანაზღაურებას ექვემდებარება კლიენტის სახელზე გახსნილი რეგულარული დეპოზიტები, საპენსიო, სახელფასო და სხვა ანგარიშები, რომლებიც ითვალისწინებს ყველა სახის გადახდების მიღებას. გამონაკლისებია:

• იურიდიული პირის ჩამოყალიბების გამო გახსნილი ნოტარიუსებისა და ადვოკატების ანგარიშები;
• შემნახველი დეპოზიტები გადამზიდველზე;
• ფული, რომელიც ინახება უცხოურ ფილიალებში საბანკო ორგანიზაციები;
• წინასწარ გადახდილი საბანკო ბარათები და ელექტრონული ფული;
• ანგარიშები ნდობის მენეჯმენტი;
• ლითონის უპიროვნო საბადოები;
• ესქრო ანგარიშები, გარდა ღია დეპოზიტებისა უძრავი ქონების ტრანზაქციის ორგანიზების მიზნით.

დღეს ყველა საკრედიტო ორგანიზაცია არ ცდილობს DIA-სთან თანამშრომლობას, რადგან ეს მომსახურება ფასიანია. ამიტომ, ბევრ ბანკში მეანაბრეები რისკავს, რომ არ მიიღონ კომპენსაცია. თუ მოქალაქეს 2018 წელს ანაბრის გახსნა სურს, აუცილებლად უნდა ჰკითხოს ბანკის თანამშრომელს, არის თუ არა დაგეგმილი ანაბარი დაზღვეული. კონკრეტული ფინანსური ინსტიტუტის DIC-ში მონაწილეობის შესახებ შეგიძლიათ გაიგოთ DIA-ს ან ცენტრალური ბანკის ვებგვერდის მეშვეობით, ასევე დარეკოთ არჩეული ბანკის ცხელ ხაზზე. ჩვენ დეტალურად აღვწერეთ საბანკო დაწესებულების CER-ში მონაწილეობის შემოწმების პროცედურა.