რისკი დაზღვევაში. სადაზღვევო რისკების სახეები. რისკების კლასიფიკაცია დაზღვევის შესაძლებლობის მიხედვით

20.02.2022

ტერმინი „რისკი“ ნიშნავს გარკვეული მოსალოდნელი ფენომენის არასახარბიელო შედეგის საშიშროებას. სადაზღვევო სისტემაში რისკები არის მოვლენები, რომელთა წარმოშობა დროში გაურკვეველია და არ არის დამოკიდებული დამზღვევის ნებაზე.

რისკის დაზღვევა რუსეთში და მისი ტიპები

დაზღვევას დაქვემდებარებული ყველა სახის რისკი შეიძლება შეფასდეს შესაძლო ზიანის ოდენობით და არასახარბიელო შედეგის ალბათობით. იმ რისკებს, რომელთა შეფასებაც შეუძლებელია, ეწოდება არადაზღვევად და, შესაბამისად, არ ექვემდებარება დაზღვევას.

რისკების სახეები დაზღვევაში

საფრთხის წყაროდან გამომდინარე, დაზღვევაში განასხვავებენ ბუნებრივ და ტექნოგენურ რისკებს.

ტექნოგენური რისკების დაზღვევა რუსეთში წარმოდგენილია დაზღვევის ტიპებით, რომლებიც იცავს ადამიანის მიზანმიმართულ ზემოქმედებასთან დაკავშირებული რისკებისგან (ქურდობა, ხანძარი და ა.შ.).

ბუნებრივი რისკების სახეები დაზღვევაში– უკონტროლო რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ბუნებრივი ძალების გამოვლინებასთან (ქარიშხალი, ტორნადო და ა.შ.).

სადაზღვევო ორგანიზაციის პასუხისმგებლობის ფარგლების გათვალისწინებით სადაზღვევო სისტემაში გამოიყოფა ინდივიდუალური და უნივერსალური რისკები. ამრიგად, ძვირფასი არქიტექტურული ობიექტების ვანდალიზმისგან დაზღვევისას ხელშეკრულება გამოხატავს კონკრეტულ ინდივიდუალურ რისკს. მაგრამ ქურდობა არის უნივერსალური ტიპის რისკი, რომლის დაზღვევაც გათვალისწინებულია ქონების დაზღვევის თითქმის ყველა ხელშეკრულებაში.

სადაზღვევო ობიექტების მიხედვით განასხვავებენ ქონებრივ და პირადს რისკის დაზღვევა რუსეთში. მსოფლიო პრაქტიკაში, დაზღვევის ობიექტების გათვალისწინებით, რისკები იყოფა სამ ჯგუფად:

ქონებრივი რისკები
მოქალაქეთა ჯანმრთელობის დაზიანების რისკი და მათი სიკვდილის რისკი
პასუხისმგებლობის რისკები მესამე პირების ჯანმრთელობაზე, სიცოცხლესა თუ ქონებაზე მიყენებული ზიანისთვის.

გარდა ამისა, სადაზღვევო სისტემაში არის სუფთა და სპეკულაციური რისკები. დაზღვევაში რისკის პირველი ტიპი გულისხმობს ზარალის წარმოშობის შესაძლებლობას, მეორე - არ მიიღოს საკმარისი მომავალი შემოსავალი.

ქონების რისკის დაზღვევის სისტემა

ზიანის ანაზღაურების სისრულე დამოკიდებულია სადაზღვევო პასუხისმგებლობის სისტემაზე, რომელსაც იყენებს მზღვეველი.

რუსეთში და მსოფლიოში არსებობს რისკის დაზღვევის 5 ძირითადი სისტემა: ფაქტობრივი, აღდგენითი, პროპორციული ან მაქსიმალური პასუხისმგებლობის დაზღვევა, ასევე პირველი რისკის სისტემა.

Პირველი რისკის დაზღვევის სისტემაგულისხმობს, რომ კომპენსაციის ოდენობა უტოლდება ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ქონების ფასს. მეორე სისტემით სარგებლობისას ბენეფიციარი მიიღებს საკმარის კომპენსაციას შესაბამისი ტიპის ახალი ქონების შესაძენად.

თუმცა, რისკის დაზღვევა რუსეთში, როგორც წესი, ხორციელდება ბოლო სამი სისტემის გამოყენებით.

დაზღვევა პირველი რისკის სისტემით ავალდებულებს მზღვეველს დაფაროს ზიანი დაზღვეული თანხის ფარგლებში, რომლის მაქსიმალური ოდენობაც მითითებულია ხელშეკრულებაში.

რისკის დაზღვევის სისტემა პროპორციული პასუხისმგებლობით ითვალისწინებს, რომ დამზღვევი იღებს რისკის ნაწილს (პროცენტი, რომელიც გამოითვლება ზიანის ოდენობიდან).

მაქსიმალური პასუხისმგებლობის სისტემის პირობებში, რუსეთში დაკარგულ შემოსავალთან დაკავშირებული რისკები დაზღვეულია. ამ შემთხვევაში მზღვეველი ანაზღაურებს ბენეფიციარს დაგეგმილ და რეალურ მოგებას შორის სხვაობას.

რისკის მართვა შესაძლებელია, ე.ი. გამოიყენოს სხვადასხვა ზომები, რომლებიც საშუალებას იძლევა, გარკვეულწილად, წინასწარ განსაზღვროს რისკის მოვლენა და მიიღოს ზომები რისკის ხარისხის შესამცირებლად. რისკის მართვის ორგანიზაციის ეფექტურობა დიდწილად განისაზღვრება რისკის კლასიფიკაციით.

განასხვავებენ რისკების შემდეგ ტიპებს:

1. სუფთა და სპეკულაციური;
2. რისკები, რომელთა დაზღვევაც შესაძლებელია;
3. რისკები, რომელთა დაზღვევა შეუძლებელია (არადაზღვევი);
4. ხელსაყრელი და არახელსაყრელი რისკები.

მათი გამოვლენის შესაძლო ეკონომიკური შედეგიდან გამომდინარე, რისკები იყოფა ორ ძირითად ჯგუფად - წმინდა და სპეკულაციური. წმინდა რისკები განსაზღვრავს უარყოფითი ან ნულოვანი ეკონომიკური შედეგის მიღების შესაძლებლობას (ბუნებრივი მოვლენების რისკები, ბუნებრივი ტექნოგენური, გარემო).

სპეკულაციური რისკები შესაძლებელს ხდის სამივე ეკონომიკური შედეგის მიღებას - უარყოფითი, ნულოვანი და დადებითი (ფინანსური რისკები, როგორც კომერციული საქმიანობის რისკების ნაწილი).

დაზღვევის შესაძლებლობიდან გამომდინარე, რისკები იყოფა სადაზღვევო და არადაზღვევად. არასადაზღვევო რისკები არ შეიძლება იყოს დაზღვევა და, შესაბამისად, არ შედის სადაზღვევო ხელშეკრულებაში. ყველაზე დიდი ჯგუფი შედგება რისკებისგან, რომელთა დაზღვევაც შესაძლებელია. სადაზღვევო რისკების ნუსხა წარმოადგენს სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო ვალდებულების მოცულობას, რომელიც გამოიხატება ხელშეკრულების დაზღვეული თანხის გამოყენებით.

საფრთხის წყაროდან გამომდინარე, იდენტიფიცირებულია რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ბუნების სპონტანური ძალების გამოვლინებასთან და ადამიანის მიზანმიმართულ გავლენას მატერიალური სიმდიდრის მითვისების პროცესში. ბუნებრივი ძალების გამოვლინებასთან დაკავშირებული რისკები მოიცავს მიწისძვრებს, წყალდიდობებს, ღვარცოფებს, ცუნამებს და ა.შ.

ადამიანის მიზანმიმართული გავლენა დაკავშირებულია ისეთ რისკებთან, როგორიცაა ქურდობა, ძარცვა, ვანდალიზმი და სხვა უკანონო ქმედებები.

მზღვეველის პასუხისმგებლობის სფეროდან გამომდინარე, რისკები იყოფა ინდივიდუალურ და უნივერსალურ. მაგალითად, ინდივიდუალური რისკი გამოიხატება სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მხატვრობის შედევრის ტრანსპორტირებისას და ექსპოზიციის შემთხვევაში, მასთან დაკავშირებით ვანდალიზმის შემთხვევაში. უნივერსალური რისკი, რომელიც შედის მზღვეველის პასუხისმგებლობაში ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებების უმეტესობის მიხედვით, არის ქურდობა.

სპეციალური ჯგუფი შედგება კონკრეტული რისკებისგან: არანორმალური, კატასტროფული, დიდი.

ანომალიური რისკები მოიცავს რისკებს, რომელთა ზომა არ იძლევა საშუალებას შესაბამისი ობიექტების კლასიფიცირება სადაზღვევო პოპულაციის ამა თუ იმ ჯგუფად.

არანორმალური რისკები უფრო მაღალი და დაბალია ვიდრე ნორმალური. ნორმაზე დაბალი რისკი ხელსაყრელია მზღვეველისთვის და იღებს დაფარვას სადაზღვევო ხელშეკრულების ნორმალური პირობებით. ნორმაზე მაღალი რისკი ყოველთვის არ არის ხელსაყრელი მზღვეველისთვის და დაფარვას იღებს სადაზღვევო ხელშეკრულების სპეციალური პირობებით.

კატასტროფული რისკები წარმოადგენს მნიშვნელოვან ჯგუფს, რომელიც ფარავს დაზღვეული ობიექტების ან დაზღვეულის დიდ რაოდენობას და შეუძლია ზიანი მიაყენოს განსაკუთრებით დიდი მასშტაბით. ეს არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ბუნების სპონტანური ძალების გამოვლინებასთან, ისევე როგორც ადამიანის ტრანსფორმაციულ საქმიანობასთან მატერიალური სიმდიდრის შექმნის პროცესში (მაგალითად, ავარია ატომურ ელექტროსადგურში).

დიდი რისკები არის ცალკეული რისკები, რომლებიც იწვევს მნიშვნელოვან ზიანს, რომლის მოცულობას მზღვეველები დამოუკიდებლად ვერ დაფარავენ, ვინაიდან ერთი რისკის პორტფელის ფარგლებში კომპენსაცია ფინანსური თვალსაზრისით შეუძლებელია. ამ შემთხვევაში ჩნდება გლობალურ ბაზარზე გასვლის აუცილებლობა.

მზღვეველის მუშაობაში უაღრესად მნიშვნელოვანია ობიექტური და სუბიექტური რისკების განსაზღვრა. ობიექტური რისკები გამოხატავს ბუნების უკონტროლო ძალების მავნე ზემოქმედებას და სხვა ავარიებს დაზღვევის ობიექტებზე. სუბიექტური რისკები ეფუძნება რეალობისადმი ობიექტური მიდგომის უარყოფას ან იგნორირებას და დამოკიდებულია ადამიანის ნებასა და ცნობიერებაზე.

გარემოსდაცვითი რისკები დაკავშირებულია გარემოს დაბინძურებასთან და გამოწვეულია ადამიანის ტრანსფორმაციული საქმიანობით მატერიალური სიმდიდრის შექმნის პროცესში.

გარემოსდაცვითი რისკები, როგორც წესი, არ შედის მზღვეველის პასუხისმგებლობის ფარგლებში.

ამავდროულად, გარემოსდაცვითი რისკებით გამოწვეულმა გარკვეულმა სადაზღვევო ინტერესებმა განაპირობა ამ ინტერესების შესაბამისი დამოუკიდებელი ტიპის დაზღვევის შექმნა.

სატრანსპორტო რისკები იყოფა ყოვლისმომცველ და ტვირთის რისკებად. კასკოს სატრანსპორტო რისკები მოიცავს საჰაერო, საზღვაო და მდინარის ნავები, რკინიგზის მოძრავი შემადგენლობა და სატრანსპორტო საშუალებები გადაადგილების, პარკირების (უსაქმური) და შეკეთების დროს. ტვირთის ტრანსპორტირების რისკები მოიცავს საჰაერო, საზღვაო, მდინარის, სარკინიგზო და საავტომობილო ტრანსპორტით გადაზიდული საქონლის დაზღვევას.

პოლიტიკური (რეპრესიული) რისკები ნორმების თვალსაზრისით დაკავშირებულია უკანონო ქმედებებთან საერთაშორისო სამართალი, უცხო მთავრობების მოვლენებთან ან ქმედებებთან მოცემულ სუვერენულ სახელმწიფოსთან მიმართებაში. პოლიტიკური რისკები, რომლებიც გავლენას ახდენს საწარმოს საქმიანობაზე, მოიცავს:

o განხორციელების შეუძლებლობა ეკონომიკური აქტივობასამხედრო ოპერაციების, რევოლუციის, ქვეყანაში შიდა პოლიტიკური ვითარების გამწვავების, ნაციონალიზაციის, საქონლისა და საწარმოების კონფისკაციის, ემბარგოს შემოღების გამო, ახალი ხელისუფლების მიერ წინამორბედების მიერ აღებული ვალდებულებების შესრულებაზე უარის თქმის გამო და ა.შ.;
o საგანგებო გარემოებების (გაფიცვა, ომი და ა.შ.) წარმოქმნის გამო გარე გადახდებზე გარკვეული ვადით გადავადების (მორატორიუმის) შემოღება;
ო არახელსაყრელი ცვლილებასაგადასახადო ვალდებულება;
o ეროვნული ვალუტის გადახდის ვალუტად გადაქცევის აკრძალვა ან შეზღუდვა. ამ შემთხვევაში ექსპორტიორების წინაშე ვალდებულება შეიძლება შესრულდეს ეროვნული ვალუტა, რომელსაც აქვს შეზღუდული გამოყენების სფერო.

ტექნიკური რისკები ვლინდება უბედური შემთხვევის სახით, რაც გამოწვეულია მანქანებისა და აღჭურვილობის უეცარი უკმარისობით ან წარმოების ტექნოლოგიაში. ტექნიკური რისკების დაზღვევის პრობლემაა ავარიების სიხშირის დადგენა და მათი მიყენებული ზიანის შეფასება.

ტექნიკური რისკები უნივერსალური ხასიათისაა, ე.ი. დაიცავით ობიექტი დაზიანების მრავალი მიზეზისგან. მიზეზი შეიძლება იყოს მენეჯმენტის შეცდომები, ინსტალაციის შეცდომები, ტექნოლოგიური დარღვევები, სამუშაოს დაუდევრობა და ა.შ., რაც იწვევს მანქანებისა და აღჭურვილობის ნაადრევ ავარიას და უკმარისობას. ამრიგად, ტექნიკურმა რისკებმა შეიძლება ზიანი მიაყენოს საკუთრებას, ადამიანების სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას, საწარმოს ფინანსურ ინტერესებს წარმოების შეფერხებისა და ჭარბი ხარჯების გამო.

მეორეს მხრივ, ტექნიკური რისკები იყოფა ძირითადი და საბრუნავი კაპიტალის ტიპის მიხედვით, რომლებთან მიმართებაშიც ისინი წარმოიქმნება:

მანქანები და აღჭურვილობა - სამრეწველო რისკი;

შენობები, ნაგებობები, გადამცემი მოწყობილობები - სამშენებლო (მშენებლობა და მონტაჟი) რისკები;

ინსტრუმენტები, კომპიუტერული ტექნიკა, კომუნიკაციები - ელექტრო რისკები;

სატრანსპორტო საშუალებები - სატრანსპორტო რისკები (კორპუსის დაზღვევა, ტვირთი, პასუხისმგებლობა);

სოფლის მეურნეობა - ცხოველთა და მცენარეთა დაავადებების რისკები, პირუტყვის სიკვდილი, მოსავლის დაზიანება და ა.შ.

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკები დაკავშირებულია ფიზიკური პირების სამართლებრივ პრეტენზიებთან და იურიდიული პირებიმაგალითად, გაზრდილი საფრთხის წყაროსთან (საავტომობილო, სარკინიგზო, საჰაერო და საზღვაო ტრანსპორტი, რიგი ქიმიური მრეწველობა) მიყენებული ზიანის გამო. ფიზიკურ ან იურიდიულ პირს, რომელსაც აქვს ასეთი გაზრდილი საფრთხის წყარო, შეუძლია დააზღვიოს თავისი სამოქალაქო პასუხისმგებლობა მესამე პირების წინაშე, ე.ი. მესამე პირების მიერ ქონებრივი ზიანის ანაზღაურების პასუხისმგებლობა მზღვეველზე გადაიტანოს.

კომერციული რისკები წარმოადგენს ზარალის საშიშროებას საფინანსო და ეკონომიკური საქმიანობის პროცესში. ისინი გულისხმობენ მოცემული კომერციული გარიგების შედეგების გაურკვევლობას.

მათი სტრუქტურული მახასიათებლების მიხედვით კომერციული რისკები იყოფა ქონებრივ, საწარმოო, სავაჭრო და ფინანსურად.

ქონებრივი რისკები არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია მეწარმის ქონების დაკარგვის ალბათობასთან ქურდობის, დივერსიის, დაუდევრობის, ტექნიკური ან ტექნოლოგიური სისტემების გადაჭარბებული ძაბვის გამო და ა.შ.

წარმოების რისკები არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია წარმოების შეწყვეტასთან დაკავშირებულ ზარალთან სხვადასხვა ფაქტორების გავლენის გამო და, უპირველეს ყოვლისა, ძირითადი და საბრუნავი კაპიტალის (აღჭურვილობის, ნედლეულის, ტრანსპორტის და ა.შ.) დაკარგვასთან ან დაზიანებასთან, აგრეთვე რისკებთან დაკავშირებული. წარმოებაში ახალი აღჭურვილობისა და ტექნოლოგიების დანერგვა.

სავაჭრო რისკები არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ზარალთან დაგვიანებული გადახდების გამო, საქონლის ტრანსპორტირებისას გადახდაზე უარის თქმასთან, საქონლის მიწოდებასთან და ა.შ.

ფინანსური რისკები დაკავშირებულია ზარალის ალბათობასთან ფინანსური რესურსები. ფინანსური რისკები იყოფა ორ ტიპად: ის, რაც დაკავშირებულია ფულის მსყიდველუნარიანობასთან (ინფლაციური, დეფლაციური, სავალუტო რისკებილიკვიდურობის რისკები) და კაპიტალის ინვესტიციით (საინვესტიციო რისკები).

ინფლაციის რისკი არის რისკი იმისა, რომ თუ ინფლაცია იზრდება, მიღებული შემოსავალი ფულადი შემოსავალიგაუფასურებულია რეალური თვალსაზრისით მსყიდველობითი ძალაუფრო სწრაფად, ვიდრე ისინი იზრდებიან. ასეთ პირობებში მეწარმე რეალურ ზარალს განიცდის.

დეფლაციის რისკი არის რისკი იმისა, რომ დეფლაციის მატებასთან ერთად ხდება ფასების დონის ვარდნა, გაუარესება. ეკონომიკური პირობებიმეწარმეობა და შემცირებული შემოსავალი.

სავალუტო რისკები წარმოადგენს სავალუტო ზარალის საშიშროებას, რომელიც დაკავშირებულია ერთის კურსის ცვლილებასთან უცხოური ვალუტასხვასთან მიმართებაში, საგარეო ეკონომიკური საკრედიტო და სხვა სავალუტო ოპერაციების განხორციელებისას.

ლიკვიდურობის რისკები არის რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია ზარალის შესაძლებლობასთან გაყიდვისას ძვირფასი ქაღალდებიან სხვა საქონელი მათი ხარისხისა და სამომხმარებლო ღირებულების შეფასების ცვლილების გამო.

საინვესტიციო რისკები მოიცავს შემდეგ ქვეტიპებს: დაკარგული მოგება;

მომგებიანობის შემცირება; პირდაპირი ფინანსური ზარალი.

დაკარგული მოგების რისკი არის არაპირდაპირი (გირაო) ფინანსური ზიანის (დაკარგული მოგების) რისკი რაიმე საქმიანობის შეუსრულებლობის შედეგად.

მომგებიანობის შემცირების რისკი შეიძლება წარმოიშვას პროცენტებისა და დივიდენდების ოდენობის შემცირების შედეგად. პორტფელის ინვესტიციები, დეპოზიტებზე და სესხებზე.

პირდაპირი ფინანსური ზარალის რისკები მოიცავს შემდეგ ტიპებს:

სავალუტო რისკები წარმოადგენს სავალუტო ოპერაციებიდან ზარალის საფრთხეს (კომერციულ ოპერაციებზე გადაუხდელობის რისკი, საბროკერო ფირმის საკომისიოს გადაუხდელობის რისკი და ა.შ.);

შერჩევითი რისკები არის კაპიტალის ინვესტიციის არასწორი არჩევანის რისკები, საინვესტიციო ფასიანი ქაღალდების ტიპი სხვა სახის ფასიან ქაღალდებთან შედარებით საინვესტიციო პორტფელის ფორმირებისას;

გაკოტრების რისკი არის მეწარმის სრული დაკარგვის საფრთხე კაპიტალიდა მისი ვალდებულებების დაფარვის შეუძლებლობა კაპიტალის ინვესტიციის არასწორი არჩევანის შედეგად.

რისკის დაზღვევაწარმოადგენს ურთიერთობას ფიზიკური და იურიდიული პირების ქონებრივი ინტერესების დასაცავად გარკვეული მოვლენების (სადაზღვევო მოვლენების) დადგომისას მათ მიერ გადახდილი სადაზღვევო შენატანებიდან (დაზღვევის პრემიებიდან) წარმოქმნილი ფულადი სახსრების ხარჯზე. უნდა აღინიშნოს, რომ მინიმიზაციის ეს მეთოდი რისკი საწარმოს საქმიანობაშიაქვს მთელი რიგი შეზღუდვები:

პირველ რიგში, ეს არის ძალიან მაღალი ფასი (ზოგჯერ პრემია), რომელსაც ითხოვს მზღვეველი რისკის აღების მიზნით. ხშირად ის აღემატება იმ ფასს, რომელსაც ძირითადი დაზღვეული მიიჩნევს გონივრულად ამ რისკის გადაცემისთვის;
მეორეც, დაზღვევის შეზღუდული ხელმისაწვდომობა - ზოგიერთი რისკი არ არის მიღებული დაზღვევაში. ასე რომ, თუ რისკის მოვლენის დადგომის ალბათობა ძალიან მაღალია, სადაზღვევო ორგანიზაციებიისინი ან არ იღებენ ვალდებულებას ამ ტიპის რისკის დაზღვევას, ან ახდენენ აკრძალვით მაღალ გადასახადებს.

ფასი და ხელმისაწვდომობა რისკის დაზღვევაპირდაპირ კავშირშია ერთმანეთთან, ვინაიდან დამზღვევი იღებს რისკს, საიდანაც მას შეუძლია ზარალის შეფასება.

რუსეთში გავრცელებულია მოსაზრება, რომ ყველაფრისგან დაზღვევა შეგიძლია. სინამდვილეში, ეს საერთოდ არ შეესაბამება სიმართლეს. არის რისკები, რომლებიც დაზღვევადია და არის რისკები, რომელთა დაზღვევაც პრინციპში შეუძლებელია. ამრიგად, შეუძლებელია საწარმოს დაზღვევა იმისგან, რომ იგი არ მიიღებს ზედმეტ მოგებას, მაგრამ შესაძლებელია წარმოების გაუთვალისწინებელი შეფერხებების შედეგად შესაძლო ზარალის დაზღვევა.

ასეთისთვის დამახასიათებელია დაზღვეული რისკის ტიპი საგანგებო სიტუაციები, როდესაც არსებობს მათი წარმოშობის სტატისტიკური ნიმუში, ანუ განისაზღვრება დაკარგვის ალბათობა. აღვნიშნოთ, რომ დაზღვევის დახმარებით შესაძლებელია მინიმუმამდე დაიყვანოთ თითქმის მთელი ქონება, ასევე ბევრი საკრედიტო, კომერციული და საწარმოო რისკი. ამასთან, როგორც წესი, დაზღვევას არ ექვემდებარება პარტნიორების არაკეთილსინდისიერებასთან დაკავშირებული რისკები - დაგვიანებული გადახდა, პროდუქციის გადაუხდელობა და ა.შ.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი განასხვავებს დაზღვევის ორ ფილიალს: პირადი დაზღვევა (სიცოცხლის და ჯანმრთელობის დაზღვევა) და ქონების დაზღვევა. თავის მხრივ, ქონების დაზღვევა იყოფა სამ ქვესექტორად, ანუ ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით შეიძლება დაზღვეული იყოს შემდეგი ქონებრივი ინტერესები:

გარკვეული ქონების დაკარგვის (განადგურების), დეფიციტის ან დაზიანების რისკი;
ვალდებულებებზე პასუხისმგებლობის რისკი, რომელიც წარმოიქმნება სხვა პირების სიცოცხლისთვის, ჯანმრთელობისთვის ან საკუთრებისთვის ზიანის მიყენებით, კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში ასევე ხელშეკრულებით პასუხისმგებლობა - სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკი;
დაკარგვის რისკი სამეწარმეო საქმიანობასაწარმოს კონტრაგენტების მიერ მათი ვალდებულებების დარღვევის ან საწარმოს კონტროლის მიღმა არსებული გარემოებების გამო ამ საქმიანობის პირობების ცვლილების გამო, მათ შორის მოსალოდნელი შემოსავლის არ მიღების რისკი - ბიზნეს რისკი.

უნდა აღინიშნოს, რომ კლასიფიკაცია სადაზღვევო საქმიანობის სახეობების მიხედვით ადგენს, რომ ქონების დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება დაიდოს:

წყლის ტრანსპორტის საშუალებები;
საჰაერო ტრანსპორტის საშუალებები;
სახმელეთო ტრანსპორტის საშუალებები;
ტვირთი;
ქონება, გარდა ზემოთ ჩამოთვლილისაგან;
ფინანსური რისკები, რომლებიც დაკავშირებულია შემოსავლის დანაკარგების კომპენსაციასთან (დამატებითი ხარჯები), რომლებიც გამოწვეულია წარმოების შეჩერებით. დაზღვეული მოვლენაკონტრაგენტების გაკოტრება ან ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობა და სხვა მიზეზები.

სადაზღვევო კომპანიას არ აქვს უფლება დადოს სადაზღვევო ხელშეკრულებები იმ ქონების (ქონებრივი ინტერესების) სახეობებზე, რომლებიც არ შედის ამ სიაში.

ქონების დაზღვევა მოიცავს ფინანსური რისკის დაზღვევას (ამ დაზღვევას ასევე უწოდებენ ბიზნესის შეწყვეტის რისკის დაზღვევას, ან ბიზნესის შეწყვეტის დაზღვევას). ხშირად, მოგების დაკარგვისგან დაზღვევა შედის ქონების დაზღვევის პოლისში: ასეთი სადაზღვევო ხელშეკრულებით, მზღვეველი ანაზღაურებს არა მხოლოდ დაზღვეულ ქონებას მიყენებულ ზიანს, არამედ იმ მოგებას, რომელიც არ მიიღება წარმოების შეჩერების შედეგად. უბედური შემთხვევა. მაგრამ ფინანსური რისკები ასევე შეიძლება დაზღვეული იყოს ცალკე პოლისით, ქონების დაზღვევის მიუხედავად.

იმ მოვლენების ჩამონათვალი, რომლებმაც შეიძლება ფინანსური ზიანი მიაყენონ საწარმოს, რომლის რისკიც შეგიძლიათ დააზღვიოთ, საკმაოდ დიდია, მაგრამ შემდეგი მოვლენები ითვლება პრიორიტეტულად:

წარმოების შეჩერება ან წარმოების მოცულობის შემცირება მითითებული მოვლენების შედეგად;
გაკოტრება;
მოულოდნელი ხარჯები;
გარიგების კრედიტორი დაზღვეული პირის კონტრაგენტის მიერ სახელშეკრულებო ვალდებულებების შეუსრულებლობა (არაჯეროვნად შესრულება);
დაზღვეული პირის მიერ გაწეული სამართლებრივი ხარჯები.

დაზღვევის შემდეგი სახეობაა პასუხისმგებლობის დაზღვევა. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი მოიცავს პასუხისმგებლობის დაზღვევას ქონების დაზღვევის ინდუსტრიაში. ხელოვნების შესაბამისად. სამოქალაქო კოდექსის 929 შეიძლება დაზღვეული იყოს: პასუხისმგებლობის რისკი სხვა პირების სიცოცხლეს, ჯანმრთელობას ან ქონებას მიყენებული ზიანის მიყენებით, ხოლო კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში ასევე ხელშეკრულებით პასუხისმგებლობა - სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკი.

სადაზღვევო კომპანიასთან დაკავშირების გადაწყვეტის შემდეგ, საწარმოს ხელმძღვანელმა უნდა გაითვალისწინოს, რომ დაზღვევის საუკეთესო სახეობა არ არის ერთი სადაზღვევო ხელშეკრულება „ყველაფერზე“, არამედ. რთული სისტემაორგანიზაციის დაცვა.

ეს სისტემა დამოკიდებულია საწარმოს მუშაობის სპეციფიკაზე და სპეციალიზაციაზე, მაგრამ ზოგადად ასე უნდა გამოიყურებოდეს:

უპირველეს ყოვლისა, ქონების და ქონებრივი აქტივების, ანუ შენობების, ნაგებობების, აღჭურვილობის, საწყობებში მზა პროდუქციის დაზღვევა და ა.შ. სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ყველა შესაძლო უბედური შემთხვევისგან;
მეორეც, ტვირთის ნაკადების დაზღვევა, ანუ ყველა ტვირთი, რომელსაც კომპანია იღებს და აგზავნის;
მესამე, პასუხისმგებლობის დაზღვევა, რომელიც მოიცავს ზოგად სამოქალაქო პასუხისმგებლობას (დაბინძურების რისკს გარემო) და დამსაქმებლის პასუხისმგებლობა თანამშრომლების წინაშე (საწარმოო შემთხვევის დროს თანამშრომლის დაზიანების რისკი);
მეოთხე, პერსონალის დაზღვევა, ანუ კომპანიის სიცოცხლის დაზღვევა თანამშრომლებისთვის, დაზღვევა დროებითი ინვალიდობის ან ინვალიდობის შემთხვევაში.

თქვენი საწარმოსთვის სადაზღვევო სტრატეგიის არჩევისას, მენეჯერმა ჯერ უნდა გაარკვიოს, რა რისკებია დაზღვევისთვის. შემდეგ სადაზღვევო პრემიის განაკვეთები სადაზღვევო კომპანიის წარმომადგენელთან ერთად განიხილეთ, შემდეგ არსებული სახსრების, კომპანიის სპეციალობისა და სხვა შიდა ფაქტორების საფუძველზე დაადგინეთ რომელი რისკები უნდა დააზღვიოთ და რომელი არა. თუ საწარმოს არ აქვს საკმარისი სახსრები ყოვლისმომცველი სადაზღვევო დაცვისთვის, აუცილებელია გამოავლინოს რისკები, რომელთა წარმოშობა მისთვის დიდ ზარალს გამოიწვევს და დააზღვიოს ისინი.

სადაზღვევო რისკებთან დაკავშირებით სტრატეგიის განსაზღვრისას საწარმოს ხელმძღვანელი კარგად უნდა იყოს ორიენტირებული სადაზღვევო ბაზარი, კონკრეტული ტრანზაქციისათვის ყველაზე შესაფერისი სადაზღვევო პირობების არჩევა, რომლებიც გათვალისწინებულია სადაზღვევო ხელშეკრულებით.

სადაზღვევო ხელშეკრულება არის შეთანხმება დამზღვევსა და მზღვეველს შორის, რომლის ძალითაც მზღვეველი იღებს ვალდებულებას, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას. დაზღვევის გადახდადამზღვევს ან სხვა პირს, რომლის სასარგებლოდც დადებულია სადაზღვევო ხელშეკრულება და დამზღვევი იღებს ვალდებულებას დადგენილ ვადაში გადაიხადოს სადაზღვევო პრემია. დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს მხარეთა შეთანხმებით განსაზღვრულ სხვა პირობებს და უნდა აკმაყოფილებდეს რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კანონმდებლობით გარიგებებზე დაწესებულ ზოგად პირობებს.

სადაზღვევო ხელშეკრულების გასაფორმებლად საწარმო წერილობით მიმართავს სადაზღვევო კომპანიას დადგენილი ფორმით. ხელშეკრულება ძალაში შედის პირველის გადახდის მომენტიდან სადაზღვევო პრემია. სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების ფაქტი დასტურდება დამზღვევის მიერ დამზღვევს გადაცემული სადაზღვევო მოწმობით. როგორც წესი, ეს არის სადაზღვევო პოლისი ან სადაზღვევო მოწმობა.

სადაზღვევო მოწმობაში მიეთითება: დოკუმენტის დასახელება; სახელი, იურიდიული მისამართი, საბანკო დეტალებისადაზღვევო კომპანია; დაზღვეულის სახელი და მისამართი; დაზღვევის ობიექტი; დაზღვეული თანხის ოდენობა; სადაზღვევო რისკი; სადაზღვევო პრემიის ოდენობა, მისი გადახდის ვადები და წესი; კონტრაქტის დრო; ხელშეკრულების შეწყვეტისა და ცვლილების პროცედურა; სხვა პირობები მხარეთა შეთანხმებით, მათ შორის დამატებები ან გამონაკლისი დაზღვევის წესებში; მხარეთა ხელმოწერები.

მზღვეველი ვალდებულია:

თუ დამზღვევი იღებს ზომებს, რომლებიც ამცირებს სადაზღვევო შემთხვევის რისკს და დაზღვეული ქონების შესაძლო ზიანის ოდენობას, ან თუ ის იზრდება რეალური ღირებულებაგანაახლებს სადაზღვევო ხელშეკრულებას დამზღვევის მოთხოვნით, ამ გარემოებების გათვალისწინებით.
თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, განახორციელეთ სადაზღვევო გადახდა ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში. იმ შემთხვევაში, თუ სადაზღვევო გადახდა არ განხორციელდება ფიქსირებული დრო, დამზღვევი ყოველი დაგვიანების დღეზე უხდის დამზღვევს ჯარიმას სადაზღვევო გადასახადის ოდენობის ერთი პროცენტის ოდენობით.
აანაზღაუროს დამზღვევის მიერ სადაზღვევო შემთხვევის დროს გაწეული ხარჯები დაზღვეული ქონების აცილების ან შემცირების მიზნით, თუ ანაზღაურება გათვალისწინებულია სადაზღვევო წესებით. ამ შემთხვევაში მიყენებული ზიანის ოდენობაზე მეტი მითითებული ხარჯები ანაზღაურებას არ ექვემდებარება.
არ გაამჟღავნოთ ინფორმაცია დაზღვეულის და მისი ქონებრივი მდგომარეობის შესახებ.

თავის მხრივ, დამზღვევი ვალდებულია:

დროულად გადაიხადეთ სადაზღვევო პრემია.
სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას აცნობეთ მზღვეველს მისთვის ცნობილი ყველა გარემოების შესახებ, რაც მნიშვნელოვანია სადაზღვევო რისკის შესაფასებლად, აგრეთვე ამ სადაზღვევო ობიექტთან დაკავშირებით დადებული ან დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულების შესახებ.
მიიღოს აუცილებელი ზომები სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში დაზღვეული ქონების დაზიანების თავიდან ასაცილებლად და შესამცირებლად და სადაზღვევო ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში აცნობოს სადაზღვევო კომპანიას სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესახებ.

ჩამოთვლილთა გარდა, სადაზღვევო ხელშეკრულება შეიძლება ითვალისწინებდეს როგორც მზღვეველის, ისე დამზღვევის სხვა ვალდებულებებს.

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო ანაზღაურებას ახორციელებს მზღვეველი სადაზღვევო ხელშეკრულების შესაბამისად, დამზღვევის განცხადებისა და სადაზღვევო აქტის (ავარიის მოწმობის) საფუძველზე. სადაზღვევო აქტს ადგენს მზღვეველი ან მის მიერ უფლებამოსილი პირი, საჭიროების შემთხვევაში მზღვეველი ითხოვს სადაზღვევო შემთხვევასთან დაკავშირებულ ინფორმაციას სამართალდამცავი ორგანოებიდან, ბანკებიდან და სხვა საწარმოებიდან, დაწესებულებებიდან, ორგანიზაციებიდან, რომლებსაც აქვთ ინფორმაცია დაზღვეულის გარემოებების შესახებ. მოვლენა და ასევე უფლება აქვს დამოუკიდებლად დაადგინოს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის მიზეზები და გარემოებები.

სადაზღვევო ორგანიზაციას უფლება აქვს არ განახორციელოს სადაზღვევო გადახდა შემდეგ შემთხვევებში:

დაზღვეული შემთხვევის დადგომისკენ მიმართული დაზღვეულის მიზანმიმართული ქმედების შემთხვევაში;
როდესაც დამზღვევი ან პირი, რომლის სასარგებლოდ დადებულია სადაზღვევო ხელშეკრულება, ჩაიდენს განზრახ დანაშაულს, რომელიც პირდაპირ მიზეზობრივ კავშირშია სადაზღვევო შემთხვევასთან;
როდესაც დამზღვევი აწვდის მზღვეველს შეგნებულად ცრუ ინფორმაციას დაზღვევის ობიექტების შესახებ;
დაზღვეულის მიერ ამ ზიანის გამომწვევი პირისგან ქონების დაზღვევით მიყენებული ზიანის შესაბამისი ანაზღაურების მიღებისას.

გარდა ამისა, სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობები შეიძლება ითვალისწინებდეს დაზღვეული თანხის გადახდაზე უარის თქმის სხვა საფუძველს. გადაწყვეტილებას სადაზღვევო გადახდაზე უარის თქმის შესახებ იღებს მზღვეველი და წერილობით ეცნობება დამზღვევს უარის მიზეზების დასაბუთებული დასაბუთებით. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანიის უარი სადაზღვევო გადახდაზე დაზღვეულის მიერ შეიძლება გასაჩივრდეს სასამართლოში.

იმისათვის, რომ როგორმე დაეცვათ თავი ცვალებად სამყაროში, ადამიანებმა გამოიგონეს დაზღვევა, როგორც რისკის მართვის ეფექტური მეთოდი, რომელიც მათ საშუალებას აძლევს მიიღონ ზიანის კომპენსაცია. თუ ყველაფერი რიგზეა და დაზღვეული ღონისძიება არ ყოფილა, შენატანები უშედეგოდ იყო გაცემული, მაგრამ ბევრს ურჩევნია საკუთარი თავის მომავლის ნდობა იყიდოს.

Შინაარსი

დაზღვევაში რისკი არის უარყოფითი მატერიალური ეფექტის მქონე მოვლენები, რომლებიც ხდება განსაზღვრულ პერიოდში (ჰიპოთეტური ზარალი).

რისკი რთული და მრავალმხრივი ცნებაა, რადგან ის წარმოიქმნება სხვადასხვა სფეროში და აქვს ფართომასშტაბიანი შედეგები.

დაზღვევაში რისკების კლასიფიკაცია და სახეები

რისკის კლასიფიკაცია ხორციელდება გარკვეული კრიტერიუმების მიხედვით:

გაჩენის პერიოდი.
წარმოშობის ფაქტორები.
ბუღალტრული აღრიცხვის ბუნება.
გაჩენის არეალი.
შედეგების ბუნება.

შედეგების ბუნებიდან გამომდინარე, რისკები იყოფა რამდენიმე ტიპად.

სუფთა

სტატიკური (მარტივი) რისკები, რის შედეგადაც გარდაუვალია ბიზნეს საქმიანობის დაზიანება:

ბუნებრივი.
ეკოლოგიური.
პოლიტიკური.
ტრანსპორტი.
წარმოება: ორგანიზაციული, ტექნიკური, იურიდიული.

სპეკულაციური

დინამიური (კომერციული) რისკები, რის შედეგადაც შესაძლებელია როგორც ბიზნეს საქმიანობის დაზიანება, ასევე დაუგეგმავი ზედმეტი მოგება:

სამეწარმეო.
კომერციული.
ფინანსური (საგადასახადო, საფონდო ბირჟა, საკრედიტო, ინოვაცია, ინვესტიცია და ა.შ.).

Სამშენებლო ინდუსტრიაიგი ვითარდება გამაოგნებელი ტემპებით, მუდმივად ხდება მზა ობიექტების გადაცემა, შენდება ახალი სამშენებლო მოედნები. გარდა იმისა, რომ ძალიან მომგებიანი ბიზნესი, ასევე სარისკოა, რის გამოც სერვისზე დიდი მოთხოვნაა.

დაზღვეული და დაუზღვეველი

კლასიფიკაციის გარდა, რისკები იყოფა ორ ჯგუფად:

დაზღვეული- მოვლენები და ფენომენები, რომელთა პროგნოზირება და დაზღვევა შესაძლებელია.
დაზღვეული– უკონტროლო მოვლენები და ფენომენები, რომლებიც არ ექვემდებარება დაზღვევას, რაზეც პასუხისმგებელი არავინაა.

დაზღვეული რისკი აკმაყოფილებს პირობებს:

გაჩენის დიდი ალბათობით.
შემთხვევითი, დანაკარგების დროის, ადგილისა და მასშტაბის მითითების გარეშე.
მხარეთა სურვილისგან დამოუკიდებელი.
არა გლობალური.
მოიცავს დიდ ზარალს, რომელიც გამოითვლება ფულადი თვალსაზრისით.

სხვა რისკები ითვლება დაუზღვევად.

ბიზნეს და ფინანსური რისკები

გარემოებები, რომლებიც იწვევს ქონების დაკარგვას, ზარალს ან დაბალ შემოსავალს, ექვემდებარება ბიზნესის რისკების დაზღვევას. დაზღვევის ხელშეკრულების საგანია ინვესტიციები (ფულადი ან ქონებრივი) მომგებიან წარმოებაში, სამუშაოსა და მომსახურებაში.

ფინანსური რისკის დაზღვევის საგანია ფინანსური ტრანზაქციების შედეგად მიღებული ზარალი (საკრედიტო, საფონდო, საწარმოო საქმიანობა).

არსებობს სამი სახის ფინანსური რისკი:

ფულადი რისკები– მსყიდველობითუნარიანობასთან დაკავშირებული (ინფლაციური, დეფლაციური, ვალუტა, ლიკვიდობა).
საინვესტიციო რისკები– ინვესტიციებთან დაკავშირებული (დაკარგული მოგება, შემცირებული მომგებიანობა, პირდაპირი ფინანსური ზარალი).
ორგანიზაციული და ეკონომიკური რისკები– დაკავშირებულია საწარმოს ეკონომიკური საქმიანობის ორგანიზებასთან (ავანსი, მიმდინარე).

იმისათვის, რომ ცხოვრება უფრო მშვიდი ყოფილიყო და ყოველთვის გვქონდეს წარმატებული შედეგის იმედი, გამოიგონეს სასარგებლო სადაზღვევო სისტემა მატერიალური ზარალებისგან დასაცავად. ამ სისტემის ერთ-ერთი ქვეტიპია ის, რომელიც ამ დღეებში სულ უფრო მოთხოვნადია.

შეფასება

საჭიროა რისკის შეფასება მისი კონკრეტული კატეგორიის გასარკვევად და გადახდის ოდენობის გამოსათვლელად.კომპენსაციის ოდენობა დამოკიდებულია მიყენებული ზიანისა და ხელშეკრულების პირობებზე. შეფასებას ახორციელებენ მზღვეველები ერთ-ერთი შემდეგი მეთოდით: ინდივიდუალური შეფასებები, საშუალო ღირებულებები, პროცენტები. რისკის დაზღვევის შემდეგი პროგრამა ჩვეულებრივ გამოიყენება:

ისინი ითვლიან ზიანის ალბათობას და სიხშირეს ამ კატეგორიისთვის შეგროვებული სტატისტიკის საფუძველზე.
გამოთვალეთ შესაძლო დანაკარგების ზომა.
ნაჩვენებია ზარალის მაქსიმალური შესაძლო ოდენობა (ინდივიდუალურად, დაკავშირებულია ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდის ოდენობასთან).
საბოლოო გაანგარიშება ხორციელდება არაპირდაპირი გავლენის ფაქტორების გათვალისწინებით (სხვაობა სავარაუდო და ფაქტობრივ დანაკარგებს შორის).

დაზღვევა არის სადაზღვევო კომპანიისთვის პასუხისმგებლობის ნაწილობრივ გადაცემის საშუალება ხელშეკრულების დადების გზით (სტანდარტული ან გაფართოებული). იგი ასევე გამოიყენება როგორც რისკის შემცირების მეთოდი. რისკები, რომლებიც მოითხოვს დაზღვევას, განისაზღვრება კვლევის მიხედვით:

დაადგინეთ ბაზა, რომელზედაც ვრცელდება რისკები.
ისინი იდენტიფიცირებენ რისკებს, რომელთა თავიდან აცილება უფრო ადვილი და იაფია, ვიდრე დაზღვევა.
გაეცანით შესაძლო რისკების კატეგორიას.

16. რისკების სახეები, მათი შეფასება, რისკის დაზღვევის შესაძლებლობის კრიტერიუმები

სადაზღვევო რისკი აღიარებულია მხოლოდ როგორც მოვლენა, რომელსაც აქვს მისი წარმოშობის ალბათობისა და შემთხვევითობის ნიშნები. აქედან გამომდინარე, რისკი არ არის მუდმივი მნიშვნელობა, არამედ ცვლადი. ეს გამოწვეულია ეკონომიკაში მუდმივი ცვლილებებით, ისევე როგორც მრავალი სხვა ფაქტორით. მზღვეველი, თავისი მუშაობის სპეციფიკიდან გამომდინარე, მუდმივად უნდა აკონტროლოს რისკის განვითარება და ამიტომ მუდმივად აწარმოებს შესაბამის სტატისტიკურ ჩანაწერებს, ანალიზს და შეგროვებული ინფორმაციის დამუშავებას. ამ მონაცემების საფუძველზე რისკის შესაძლო წარმოშობის შესახებ, მზღვეველი აფასებს მას. შეფასება მოიცავს ყველა რისკის გარემოების ანალიზს, რომელიც ახასიათებს გარკვეული რისკის პარამეტრებს.

დაზღვევაში გამოიყოფა რისკის ჯგუფები, რომლებიც ემსახურება როგორც საზომი და შეფასების კრიტერიუმი. თითოეული სადაზღვევო ჯგუფი შეიცავს შესაბამის ობიექტებს, რომლებსაც აქვთ მსგავსი მახასიათებლები. ასეთ ჯგუფს ჰამოგენურ ჯგუფს უწოდებენ.

კონკრეტული რისკის შეფასებისას, მისი შედეგები არის საფუძველი იმის დასადგენად, თუ რომელ რისკ ჯგუფს უნდა მიეკუთვნოს სადაზღვევო ობიექტი, ასევე დადგინდეს, თუ რომელი რისკის ჯგუფს უნდა მიეკუთვნოს. სატარიფო განაკვეთიშეესაბამება ამ რისკს.

სადაზღვევო რისკის შეფასებისას, როგორც წესი, გამოიყოფა შემდეგი: სახეები:

1) რისკები, რომელთა დაზღვევაც შესაძლებელია;

2) რისკები, რომელთა დაზღვევა შეუძლებელია;

3) ხელსაყრელი რისკები;

4) არასასურველი რისკები, ასევე რისკის კონკრეტული სახე - მზღვეველის ტექნიკური რისკი.

ყველაზე დიდი ჯგუფი შედგება რისკებისგან, რომელთა დაზღვევაც შესაძლებელია. ასეთი რისკების დაზღვევის შესაძლებლობის კრიტერიუმები შემდეგია:

1) რისკი, რომელიც შედის მზღვეველის პასუხისმგებლობის ფარგლებში, შესაძლებელი უნდა იყოს;

2) რისკი უნდა იყოს შემთხვევითი. ეს ნიშნავს, რომ ობიექტი, რომლისთვისაც წარმოიქმნება სადაზღვევო სამართლებრივი ურთიერთობა, არ უნდა ექვემდებარებოდეს საფრთხეს, რომელიც თავდაპირველად ცნობილია მზღვეველის ან დაზღვეულისათვის (ბენეფიციარი);

3) სადაზღვევო შემთხვევის დადგომა, რომელიც გამოიხატება რისკის რეალიზებაში, არ უნდა იყოს დაკავშირებული დაზღვეულის (ბენეფიციარის) ნებასთან;

4) სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის მომენტი ვინმესთვის უცნობია;

5) სადაზღვევო ღონისძიებაარ უნდა ჰქონდეს კატასტროფული სტიქიის ზომები.

წიგნიდან Სამოქალაქო კოდექსი RF. Მეორე ნაწილი ავტორი რუსეთის ფედერაციის კანონები

მუხლი 705. რისკების განაწილება მხარეებს შორის 1. თუ ამ კოდექსით, სხვა კანონებით ან ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული: მასალების, აღჭურვილობის, გადასამუშავებლად (გადამუშავებისთვის) გადაცემული ნივთების შემთხვევითი დაკარგვის ან შემთხვევით დაზიანების რისკი.

წიგნიდან Incoterms 2000 ავტორი საერთაშორისო სავაჭრო პალატა

8. საქონლის რისკებისა და დანახარჯების გადაცემა საქონლის დაკარგვის ან დაზიანების რისკი, ისევე როგორც საქონელთან დაკავშირებული ხარჯების გაწევის ვალდებულება, გადადის გამყიდველიდან მყიდველზე, როდესაც გამყიდველი შეასრულებს მიწოდების ვალდებულებებს. საქონელი. ვინაიდან მყიდველს უფლება არა აქვს

წიგნიდან სამოქალაქო კოდექსი რუსეთის ფედერაცია. ნაწილები პირველი, მეორე, მესამე და მეოთხე. ტექსტი ცვლილებებითა და დამატებებით 2009 წლის 10 მაისის მდგომარეობით ავტორი ავტორთა გუნდი

წიგნიდან სადაზღვევო სამართალი ავტორი შალაი I ა

17. სადაზღვევო რისკების კლასიფიკაცია სადაზღვევო რისკების კლასიფიკაციისას უნდა აღინიშნოს, რომ დაყოფის რამდენიმე საფუძველი არსებობს.საფრთხის წყაროდან გამომდინარე, რისკები იყოფა სტიქიური უბედურების გამოვლინებასთან პირდაპირ კავშირში.

წიგნიდან პაციენტის უფლებები ქაღალდზე და ცხოვრებაში ავტორი სავერსკი ალექსანდრე ვლადიმიროვიჩი

49. სამშენებლო რისკის დაზღვევა სამშენებლო რისკების დაზღვევა წარმოადგენს სამუშაოს უსაფრთხოებისა და მოქალაქეთა კონსტიტუციური უფლებებისა და კანონიერი ინტერესების დაცვის ღონისძიებების ერთ-ერთ მნიშვნელოვან კომპონენტს.დაზღვევის პროცედურა.

წიგნიდან რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. ნაწილები პირველი, მეორე, მესამე და მეოთხე. ტექსტი ცვლილებებითა და დამატებებით 2009 წლის 1 ნოემბრის მდგომარეობით. ავტორი ავტორი უცნობია

50. სამშენებლო რისკის დაზღვევის ხელშეკრულება სადაზღვევო ხელშეკრულება იდება ლიცენზიატსა და სადაზღვევო კომპანიას შორის, რომელიც ლიცენზირებულია რუსეთის ფინანსთა სამინისტროს მიერ შესაბამისი ტიპის საქმიანობის დაზღვევის უფლებისთვის. დაზღვევის სერთიფიკატი

წიგნიდან რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. ნაწილები პირველი, მეორე, მესამე და მეოთხე. ტექსტი ცვლილებებითა და დამატებებით 2011 წლის 21 ოქტომბრის მდგომარეობით ავტორი ავტორთა გუნდი

13.8. სამედიცინო ჩარევის რისკების განაწილება და აღრიცხვა მოპასუხემ, ანუ ექიმმა და მისმა ორგანიზაციამ უნდა დაამტკიცოს, რომ პაციენტი სათანადოდ არის ინფორმირებული სამოქალაქო სასამართლოში. თუ არ არსებობს სათანადო მტკიცებულება, საკმაოდ რთულია შენი უდანაშაულობის დამტკიცება.იმისთვის

წიგნიდან რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი GARANT-ის მიერ

წიგნიდან სადაზღვევო სამართალი. საწოლი ავტორი ბელუსოვი დანილა ს.

მუხლი 705. რისკების განაწილება მხარეებს შორის 1. თუ ამ კოდექსით, სხვა კანონებით ან ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული: მასალების, აღჭურვილობის, დასამუშავებლად (გადამუშავებისთვის) გადაცემული ნივთების შემთხვევითი დაკარგვის ან შემთხვევით დაზიანების რისკი.

ავტორის წიგნიდან

17. რისკების კლასიფიკაცია და შეფასება რისკების ხასიათისა და შედეგების თვალსაზრისით, ისინი შეიძლება დაიყოს სამ ძირითად ჯგუფად: 1) სახიფათო მოვლენები, შემთხვევითი გამოჩენის დროს მრავალ ცალკეულ ერთგვაროვან განაწილებულ ობიექტზე და ზომით გამოწვეული. ამ ობიექტების მიერ

ავტორის წიგნიდან

29. დაზღვევა უძრავი ქონებადა მასთან დაკავშირებული რისკები ხანძრის დაზღვევა არის ქონების დაზღვევის ყველაზე გავრცელებული სახეობა. დაზღვევის ობიექტები შეიძლება იყოს შენობები, ნაგებობები, დაუმთავრებელი სამშენებლო ობიექტები, აღჭურვილობა, ინვენტარი,

ავტორის წიგნიდან

41. ბიზნეს რისკების ბუნება და ანალიზი ბიზნეს რისკი გაგებულია, როგორც რისკი, რომელიც წარმოიქმნება ნებისმიერი ტიპის ბიზნეს აქტივობიდან, რომელიც დაკავშირებულია პროდუქციის, საქონლისა და მომსახურების წარმოებასთან, მათ რეალიზაციასთან, სასაქონლო-ფულად და ფინანსურ პროდუქტებთან.

ავტორის წიგნიდან

42. Ზოგადი პრინციპებიბიზნეს რისკის დაზღვევა ბიზნეს რისკის დაზღვევა ნიშნავს ზარალის, დამატებითი ხარჯების რისკების დაზღვევას და ვალდებულებების დარღვევის გამო ბიზნეს საქმიანობიდან მოსალოდნელი შემოსავლის არმიღებას.

ავტორის წიგნიდან

43. ფინანსური რისკის დაზღვევა ფინანსური რისკის დაზღვევა არის დაზღვევის სახეობების ერთობლიობა, რომელიც ითვალისწინებს მზღვეველის ვალდებულებას გადაიხადოს კომპენსაცია შემოსავლის სრული ან ნაწილობრივი დანაკარგის ოდენობით, აგრეთვე პირის დამატებით ხარჯებს.

ავტორის წიგნიდან

46. უცხოური ეკონომიკური საქმიანობის რისკების დაზღვევა 1995 წლის 13 ოქტომბრის ფედერალური კანონი No157-FZ „შესახებ. მთავრობის რეგულაციასაგარეო სავაჭრო საქმიანობას“ ჩაეყარა საფუძველი საჯარო პოლიტიკასაგარეო სავაჭრო საქმიანობის ხელშეწყობის სფეროში: 1) აღმასრულებელი ხელისუფლების მონაწილეობა

მსგავსი სტატიები