ხშირად, უსაფრთხოების მოქმედებების განხორციელებისას, უნდა შეგვხვდეს ისეთი ტერმინი, როგორც რეალური. ასეთი კონცეფციის თავისებურებებზე წარმოდგენისას, დიდი შანსია არ დაიბნეთ და სწორად მოაწყოთ დაზღვევა.

ქონების ფაქტობრივი ღირებულება, ზოგადი კონცეფცია

ქონების ფაქტობრივი ღირებულება - დაზღვევა

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ქონების ფაქტობრივი, ფაქტობრივი ღირებულება გამოიყენება სადაზღვევო მიზნებისთვის. ასეთ კონცეფციას განსაკუთრებული მნიშვნელობა ენიჭება იმ სიტუაციებში, როდესაც საჭიროა ქონებრივი ობიექტების სადაზღვევო ხელშეკრულებაში სადაზღვევო თანხის დადგენა.

რაც შეეხება სადაზღვევო თანხას, ის არ შეიძლება იყოს სადაზღვევო თანხაზე მეტი. როდესაც საქმე ეხება, მაშინ ისეთი კონცეფცია, როგორიცაა რეალური ღირებულება, უნდა დაივიწყოს, რადგან ის კარგავს თავის მნიშვნელობას. ეს გამოწვეულია იმით, რომ არ არსებობს ობიექტური შეფასება ადამიანის ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის ღირებულების შესახებ.

ხშირად სადაზღვევო ღირებულების დასადგენად გამოიყენება ბალანსი (ინვენტარი). ეს ტიპიურია, უპირველეს ყოვლისა, საწარმოებისთვის, რომელთა ძირითადი საშუალებები დაზღვეულია მათი სრული საბალანსო ღირებულების შესაბამისად (ამავდროულად, გათვალისწინებულია ამორტიზაციაც). აქედან გამომდინარეობს, რომ დანიშნული ქონებრივი ობიექტების სრული განადგურების შემთხვევაში დაზღვეული ღირებულება დაემთხვევა მთლიან თანხას და სადაზღვევო კომპენსაცია.

საკუთრების ობიექტების ფაქტობრივი ღირებულებისთვის დამახასიათებელი თვისებები

რეალური ღირებულება შეიძლება განსხვავდებოდეს

ქონების ფაქტობრივი ღირებულება ხასიათდება ცვლილებებით, როგორც ქვევით, ისე ზევით. იმ შემთხვევებში, როდესაც ეს თანხა მითითებულია, როგორც დაზღვევის ოდენობის ნაკლებობა, სიტუაციის შემდგომი განვითარება განისაზღვრება ხელოვნების ნიუანსებით. 951 GK.

შესაძლებელია გამონაკლისები, რომლებიც მოიცავს იმ მომენტებს, როდესაც დაფიქსირებულია ხელშეკრულებაში დაზღვეული ღირებულების ოდენობა. ქონების ფაქტობრივი ღირებულება უნდა განისაზღვროს მისი წარმოების დროს მდებარეობის შესაბამისად.

დაუშვებელია დაზღვევა იმ ხარჯით, რომელსაც ეწოდება აღდგენა, რომელიც სადაზღვევო სიტუაციის დაწყების დროს შეიძლება მნიშვნელოვნად აღემატებოდეს დადებულ ხელშეკრულებაში მითითებულს.

თუ ქონების ფაქტობრივ ღირებულებას აქვს ზრდის ტენდენცია და სადაზღვევო თანხის ოდენობა არ შეიცვლება ზევით და არ მოხდება დამატებითი სადაზღვევო პრემიის გადახდა, შეგიძლიათ მიმართოთ სამოქალაქო კოდექსის მე-4 პუნქტის 4.5 პუნქტს.
ვინაიდან ქონებრივი ობიექტების ღირებულების დადგენა ხდება მათ ადგილას მისი დადების დღეს, მისამართი მკაფიოდ უნდა იყოს მითითებული ამ ხელშეკრულებაში.

როგორც წესი, სადაზღვევო თანხა არ შეიძლება აღემატებოდეს ქონების რეალურ ღირებულებას. თუმცა, ქონების დაზღვევის სახეობების უმეტესობა აფასებს ზარალს მის რეალურ ღირებულებაზე ნაკლებს, იმ შემთხვევებში, როდესაც ობიექტი არ არის განადგურებული, მაგრამ მხოლოდ საკმაოდ დაზიანებულია სადაზღვევო მოვლენის შედეგად. ასეთი ზიანის სახელი ნაწილობრივია.

სახელშეკრულებო ხელშეკრულებაში დაფიქსირებული ღირებულება არის ქონების ფაქტობრივი ღირებულება. თუ ხელშეკრულებაში მითითებული დაზღვევის ოდენობა აღემატება სადაზღვევო ღირებულებას, მაშინ დოკუმენტი ძალადაკარგულია იმ ნაწილში, რომელიც აღემატება ფაქტობრივ ღირებულებას.

თუ ვსაუბრობთ სადაზღვევო ღირებულების დაუფასებელ ოდენობაზე, მაშინ სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობის საკითხი წყდება სადაზღვევო თანხის სადაზღვევო ღირებულებამდე პროპორციულად შემცირებით.

რეალური ღირებულება, განსაზღვრის მეთოდები

ფაქტობრივი ღირებულება და საბაზრო ღირებულება განსხვავებული ცნებებია.

"რეალური ღირებულების" კონცეფცია შორს არის ტერმინი "საბაზრო ღირებულების" იდენტური არ არის. მაშასადამე, ჭეშმარიტი ღირებულების დასადგენად აზრი არ აქვს საბაზრო ფასის დასადგენად შექმნილი მეთოდების გამოყენებას.

სადაზღვევო ღირებულების დასადგენად გამოიყენება სხვადასხვა მეთოდი. თითოეულ ქვეყანაში ისინი განსხვავდებიან იმის მიხედვით, თუ რა სახის კანონმდებლობა მოქმედებს და რა არის დაზღვევის ობიექტი. სადაზღვევო თანხის და სადაზღვევო ღირებულების თანასწორობის შემთხვევაში ქონება აღიარებულია სრულად დაზღვეულად.

თუ თანხა ნაკლებია, მაშინ პასუხისმგებლობის წილი ეკისრება დაზღვეულის საკუთარ რისკს. ფაქტობრივი სადაზღვევო თანხის განსაზღვრის ძირითად მეთოდებს შორისაა:

1. ქონების დაზღვეული ღირებულება შესყიდვის ფასად.
   
2. სადაზღვევო ღირებულება, როგორც მისი საბალანსო ღირებულება.
   
3. დაზღვეული ღირებულება, როგორც საშუალო საბაზრო ღირებულება.
   
4. სადაზღვევო ღირებულება, როგორც შემცვლელი.
   

თუმცა, არცერთი ეს ტექნიკა არ არის სრულყოფილი და ბევრი მათგანი არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას მათი სუფთა სახით ჭეშმარიტი ღირებულების დასადგენად.

ქონების რეალური ღირებულების დადგენის გზები

პროფესიონალი დაგეხმარებათ თქვენი ქონების შეფასებაში.

ფაქტის შემდეგ ქონების ღირებულების დადგენის საკითხის გადასაჭრელად შეგიძლიათ მიმართოთ შემდეგ ქმედებებს:

• გამოიყენეთ ინფორმაცია დირექტორიებიდან ან დამოუკიდებელი შემფასებლების ანგარიშებიდან. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, აუცილებელია დაზღვევის პირდაპირი სუბიექტის ფინანსური თვალსაზრისით შეფასება. რაც შეეხება ქონებას, მისთვის სადაზღვევო ღირებულება პირდაპირ, სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების მომენტში დადგენილი ფაქტობრივი ფასით განისაზღვრება.
  
• უძრავი ქონების დაზღვევის შემთხვევაში სადაზღვევო ობიექტის დაზღვეული ღირებულების ზომის დადგენის მიზნით (სახლი იქნება ეს), დასაშვებია საკვლევი ფართის საბაზრო ღირებულების ტოლი თანხის მიღება, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დაზღვეულის მსგავსია. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბინის დაზღვეული ღირებულების დასადგენად, უნდა გამოვთვალოთ ბინების საბაზრო ფასი, რომლებიც მდებარეობს იმავე ფართობზე, რომლებსაც აქვთ მსგავსი ფართი იგივე რაოდენობის ოთახებით და მდებარეობს იმავე სართულზე.
  

ამრიგად, ქონების რეალური ღირებულების გამოსათვლელად გამოიყენება სხვადასხვა გზები ეკონომიკური შეფასება. მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ ეს ღირებულება გადამწყვეტია სადაზღვევო თანხის დადგენისას.

იურიდიული ექსპერტის აზრი:

ქონების შეფასების სიტუაციის ზოგადი გაგებისთვის მისი დაზღვევის მიზნებისთვის, სტატია საკმაოდ სასარგებლოა. თქვენ მიიღებთ გარკვეულ ცოდნას ამ პრობლემაში. თუმცა, მხოლოდ ეს ცოდნა არ არის საკმარისი სწორი გადაწყვეტილების მისაღებად.

ის მოიცავს დათანხმებას თუ არა სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობას, თუ თქვენი ქონება დაიღუპება ან საჭირო იქნება ძირითადი რემონტი. მხოლოდ ერთი კრიტერიუმი შეიძლება იყოს. ეს თანხა საკმარისია ქონების პირვანდელ მდგომარეობაში მოსაყვანად. საკმარისია, მაშინ ყველაფერი რიგზეა. თუ არა, ეძებეთ რატომ მოხდა ეს. ვინ გააფუჭა, თქვენ თუ შემფასებელმა? იპოვნეთ მიზეზი, აღმოფხვრა შედეგები. ამის შემდეგ მიიღეთ გადაწყვეტილება.

ამ პროცესს უნდა დაემატოს თავად დაზღვევის ღირებულება, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სადაზღვევო პრემიის ოდენობა. აქ თქვენ მიიღებთ სრულ გაანგარიშებას. ასეთი შეფასების მიზანშეწონილობის შესახებ დასკვნის გაკეთება თქვენზეა დამოკიდებული. მიღება სწორი გადაწყვეტილებებიჩვენი რეკომენდაციების მიხედვით.

ქონების შეფასების შესახებ - თემატურ ვიდეოში:

ქონების ფაქტობრივი, ფაქტობრივი ღირებულება, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სადაზღვევო ღირებულება გამოიყენება სადაზღვევო მიზნებისთვის. ასეთ კონცეფციას განსაკუთრებული მნიშვნელობა ენიჭება იმ სიტუაციებში, როდესაც საჭიროა ქონებრივი ობიექტების სადაზღვევო ხელშეკრულებაში სადაზღვევო თანხის დადგენა. რაც შეეხება სადაზღვევო თანხას, ის არ შეიძლება იყოს სადაზღვევო თანხაზე მეტი. როდესაც საქმე ეხება პირად დაზღვევას, ნამდვილი ღირებულების კონცეფცია უნდა დაივიწყოს, რადგან ის კარგავს თავის მნიშვნელობას. ეს გამოწვეულია იმით, რომ არ არსებობს ობიექტური შეფასება ადამიანის ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის ღირებულების შესახებ. ხშირად სადაზღვევო ღირებულების დასადგენად გამოიყენება ბალანსი (ინვენტარი). ეს ტიპიურია, უპირველეს ყოვლისა, საწარმოებისთვის, რომელთა ძირითადი საშუალებები დაზღვეულია მათი სრული საბალანსო ღირებულების შესაბამისად (ამავდროულად, გათვალისწინებულია ამორტიზაციაც). აქედან გამომდინარეობს, რომ დანიშნული ქონებრივი ობიექტების სრული განადგურების შემთხვევაში დაზღვეული ღირებულება დაემთხვევა ზარალის მთლიან ოდენობას და სადაზღვევო ანაზღაურებას. ქონების ფაქტობრივი ღირებულება ხასიათდება ცვლილებებით, როგორც ქვევით, ისე ზევით. იმ შემთხვევებში, როდესაც ეს თანხა მითითებულია, როგორც დაზღვევის ოდენობის ნაკლებობა, სიტუაციის შემდგომი განვითარება განისაზღვრება ხელოვნების ნიუანსებით. 951 GK. შესაძლებელია გამონაკლისები, რომლებიც მოიცავს იმ მომენტებს, როდესაც დაფიქსირებულია ხელშეკრულებაში დაზღვეული ღირებულების ოდენობა. ქონების ფაქტობრივი ღირებულება უნდა განისაზღვროს მისი მდებარეობის შესაბამისად იმ დროს, როდესაც ხორციელდებოდა სახელშეკრულებო ხელშეკრულების დადების ოპერაცია. დაუშვებელია დაზღვევა იმ ხარჯით, რომელსაც ეწოდება აღდგენა, რომელიც სადაზღვევო სიტუაციის დაწყების დროს შეიძლება მნიშვნელოვნად აღემატებოდეს დადებულ ხელშეკრულებაში მითითებულს. თუ ქონების ფაქტობრივ ღირებულებას აქვს ზრდის ტენდენცია და სადაზღვევო თანხის ოდენობა არ შეიცვლება ზევით და არ მოხდება დამატებითი სადაზღვევო პრემიის გადახდა, შეგიძლიათ მიმართოთ სამოქალაქო კოდექსის მე-4 პუნქტის 4.5 პუნქტს. ვინაიდან ქონებრივი ობიექტების ღირებულების დადგენა ხდება მათ ადგილას ხელშეკრულების დადების დღეს, ამ ხელშეკრულებაში ნათლად უნდა იყოს მითითებული მისამართი. ქონების დაზღვევისას დაზღვევის ოდენობა, როგორც წესი, არ შეიძლება აღემატებოდეს ქონებრივი ობიექტის ფაქტობრივ ღირებულებას. თუმცა, ქონების დაზღვევის სახეობების უმეტესობა აფასებს ზარალს მის რეალურ ღირებულებაზე ნაკლებს, იმ შემთხვევებში, როდესაც ობიექტი არ არის განადგურებული, მაგრამ მხოლოდ საკმაოდ დაზიანებულია სადაზღვევო მოვლენის შედეგად. ასეთი ზიანის დასახელება ნაწილობრივია, თუ საუბარია სადაზღვევო ღირებულების დაუფასებელ ოდენობაზე, მაშინ სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობის საკითხი წყდება სადაზღვევო თანხის სადაზღვევო ღირებულებამდე პროპორციულად შემცირებით. ცნება „ფაქტობრივი ღირებულება“ შორს არის იდენტური ტერმინი "საბაზრო ღირებულება". მაშასადამე, ჭეშმარიტი ღირებულების დასადგენად აზრი არ აქვს საბაზრო ფასის დასადგენად შექმნილი მეთოდების გამოყენებას. სადაზღვევო ღირებულების დასადგენად გამოიყენება სხვადასხვა მეთოდი. თითოეულ ქვეყანაში ისინი განსხვავდებიან იმის მიხედვით, თუ რა სახის კანონმდებლობა მოქმედებს და რა არის დაზღვევის ობიექტი. სადაზღვევო თანხის და სადაზღვევო ღირებულების თანასწორობის შემთხვევაში ქონება აღიარებულია სრულად დაზღვეულად. თუ თანხა ნაკლებია, მაშინ პასუხისმგებლობის წილი ეკისრება დაზღვეულის საკუთარ რისკს. ფაქტობრივი სადაზღვევო თანხის დადგენის ძირითად მეთოდებს შორისაა: ქონების სადაზღვევო ღირებულება შესყიდვის ფასის სახით. სადაზღვევო ღირებულება, როგორც მისი საბალანსო ღირებულება. დაზღვეული ღირებულება, როგორც საშუალო საბაზრო ღირებულება. სადაზღვევო ღირებულება, როგორც შემცვლელი. თუმცა, არცერთი ეს მეთოდი არ არის იდეალური და ბევრი მათგანი არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას მათი სუფთა სახით ქონების რეალური ღირებულების დასადგენად. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, აუცილებელია დაზღვევის პირდაპირი სუბიექტის ფინანსური თვალსაზრისით შეფასება. რაც შეეხება ქონებას, მისთვის სადაზღვევო ღირებულება პირდაპირ, სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების მომენტში დადგენილი ფაქტობრივი ფასით განისაზღვრება. უძრავი ქონების დაზღვევის შემთხვევაში სადაზღვევო ობიექტის სადაზღვევო ღირებულების ზომის განსაზღვრის მიზნით (იქნება ეს ბინა თუ სახლი) დასაშვებია შესასწავლი ფართის საბაზრო ღირებულების ტოლი თანხის მიღება, მაგრამ. მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ის დაზღვეულის მსგავსია. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბინის დაზღვეული ღირებულების დასადგენად, უნდა გამოვთვალოთ ბინების საბაზრო ფასი, რომლებიც მდებარეობს იმავე ფართობზე, რომლებსაც აქვთ მსგავსი ფართი იგივე რაოდენობის ოთახებით და მდებარეობს იმავე სართულზე. ამრიგად, ქონების რეალური ღირებულების გამოსათვლელად გამოიყენება ეკონომიკური შეფასების სხვადასხვა მეთოდი. მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ ეს ღირებულება გადამწყვეტია სადაზღვევო თანხის დადგენისას.

ქონების დაზღვევაში ზარალის სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა, პირობები და მეთოდი დამოკიდებულია სადაზღვევო პასუხისმგებლობის სისტემაზე.

სადაზღვევო პასუხისმგებლობის სისტემა განსაზღვრავს თანაფარდობას დაზღვეული ქონების სადაზღვევო თანხასა და ფაქტობრივ ზარალს შორის, ანუ მიყენებული ზიანის ანაზღაურების ხარისხს. გამოიყენება სადაზღვევო პასუხისმგებლობის შემდეგი სისტემა: ფაქტობრივი ღირებულების სისტემა; პროპორციული პასუხისმგებლობის სისტემა; პირველი რისკის სისტემა; ფრაქციული სისტემა; სისტემა ჩანაცვლების ღირებულება; საბოლოო პასუხისმგებლობის სისტემა.

1. ქონების ფაქტობრივი ღირებულებით დაზღვევისას სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა განისაზღვრება ქონების ფაქტობრივი ღირებულებით ხელშეკრულების დადების დღეს. სადაზღვევო ანაზღაურება უდრის ზიანის ოდენობას. აქ სრული პროცენტი დაზღვეულია.

მაგალითი. სადაზღვევო ობიექტის ღირებულება 5 მილიონი რუბლია. ხანძრის შედეგად განადგურდა ქონება, ანუ დაზღვეულის ზარალმა 5 მილიონი რუბლი შეადგინა. სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობამ ასევე შეადგინა 5 მილიონი რუბლი.

2. პროპორციული პასუხისმგებლობის სისტემით დაზღვევა ნიშნავს ობიექტის ღირებულების არასრულ დაზღვევას. ამ სისტემის მიხედვით სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობა განისაზღვრება ფორმულით:

CB = SS*U/SO, სადაც CB არის სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობა, რუბ.;

SS - ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დაზღვეული თანხა, რუბ.;

Y - ზიანის რეალური რაოდენობა, რუბლს შეადგენს;

CO - შეფასებადაზღვევის ობიექტი, რუბ.

მაგალითი. სადაზღვევო ობიექტის ღირებულებაა 10 მილიონი რუბლი, სადაზღვევო თანხა 5 მილიონი რუბლი. დაზღვეულის დაკარგვა ობიექტის დაზიანების შედეგად - 4 მილიონი რუბლი. სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობა იქნება: 5x4: : 10 = 2 მილიონი რუბლი.

პროპორციული პასუხისმგებლობის სისტემით დაზღვევისას ვლინდება დაზღვეულის მონაწილეობა ზიანის ანაზღაურებაში, ანუ დაზღვეული იღებს რისკის ნაწილს. რაც უფრო დიდია ზიანის ანაზღაურება დაზღვეულის რისკის ქვეშ, მით უფრო დაბალია სადაზღვევო ანაზღაურების ხარისხი. ანუ ნაწილობრივი პროცენტი აქ დაზღვეულია.

3. პირველი რისკის სისტემით დაზღვევა ითვალისწინებს სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდას ზიანის ოდენობით, მაგრამ სადაზღვევო თანხის ფარგლებში. ამ სისტემის მიხედვით, სადაზღვევო თანხის ფარგლებში ყველა ზიანი (პირველი რისკი) ანაზღაურდება სრულად.

სადაზღვევო თანხაზე მეტი ზიანი (მეორე რისკი) არ ანაზღაურდება.

მაგალითი. მანქანა დაზღვეულია პირველი რისკის სისტემით 50 მილიონი რუბლის ოდენობით. ავარიის შედეგად ავტომობილს მიყენებულმა ზარალმა 30 მილიონი რუბლი შეადგინა. სადაზღვევო კომპენსაცია გადახდილია 30 მილიონი რუბლის ოდენობით.

მაგალითი. ქონება დაზღვეულია პირველი რისკის სისტემით 40 მილიონი რუბლის ოდენობით. სადაზღვევო კომპენსაცია გადახდილია 40 მილიონი რუბლის ოდენობით.

4. ფრაქციული სისტემით დაზღვევისას ორი

დაზღვეული თანხები:

სადაზღვევო თანხა;

მნიშვნელობის ჩვენება.

აშკარა ხარჯით, დაზღვეული ჩვეულებრივ იღებს რისკის დაფარვას, გამოხატულს ბუნებრივი თვალსაზრისით ან პროცენტულად. მზღვეველის პასუხისმგებლობა შემოიფარგლება ფრაქციული ნაწილის ზომით, ამიტომ სადაზღვევო თანხა ნაკლები იქნება მის აშკარა ღირებულებაზე. სადაზღვევო ანაზღაურება უდრის ზარალს, მაგრამ არ უნდა აღემატებოდეს სადაზღვევო თანხას.

იმ შემთხვევაში, როდესაც აშკარა ღირებულება უდრის ობიექტის ფაქტობრივ ღირებულებას, ფრაქციული ნაწილის სისტემის დაზღვევა შეესაბამება პირველი რისკის დაზღვევას.

თუ აშკარა ღირებულება ფაქტობრივ ღირებულებაზე ნაკლებია, სადაზღვევო ანაზღაურება გამოითვლება ფორმულის მიხედვით:

SV=P*U/SO, სადაც SV - სადაზღვევო ანაზღაურება, რუბ.;

P - აშკარა ღირებულება, რუბლს შეადგენს;

Y - ზიანის რეალური რაოდენობა, რუბლს შეადგენს;

SO - დაზღვევის ობიექტის შეფასება, რუბ. მაგალითი. დაზღვეული ქონების ღირებულება ნაჩვენებია 4 მილიონი რუბლის ოდენობით, ფაქტობრივი ღირებულება 6 მილიონი რუბლია. ქურდობის შედეგად ზარალმა 5 მილიონი რუბლი შეადგინა. სადაზღვევო ანაზღაურება გადახდილია 3,3 მილიონი რუბლის ოდენობით.

5. ჩანაცვლების ღირებულების სისტემით დაზღვევა ნიშნავს, რომ ობიექტის სადაზღვევო ანაზღაურება უდრის შესაბამისი ტიპის ახალი ქონების ფასს. ქონების ცვეთა მხედველობაში არ მიიღება. დაზღვევა ჩანაცვლების ღირებულებით შეესაბამება სადაზღვევო დაფარვის სისრულის პრინციპს.

6. საბოლოო პასუხისმგებლობის სისტემით დაზღვევა ნიშნავს სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობის განსაზღვრულ ზღვარს. უსაფრთხოების ამ სისტემის მიხედვით, კომპენსირებული ზიანის ოდენობა განისაზღვრება, როგორც სხვაობა წინასწარ განსაზღვრულ ლიმიტსა და მიღწეულ შემოსავლის დონეს შორის. ლიმიტი პასუხისმგებლობის დაზღვევა ჩვეულებრივ გამოიყენება დიდი რისკის დაზღვევისთვის, ასევე შემოსავლის დაზღვევისთვის. თუ სადაზღვევო შემთხვევის შედეგად დაზღვეულის შემოსავლის დონე ნაკლებია დადგენილ ზღვარზე, მაშინ განსხვავება ლიმიტსა და რეალურად მიღებულ შემოსავალს შორის ექვემდებარება ანაზღაურებას.

რუსეთის ფედერაციის მთავრობის 1998 წლის 27 ნოემბრის ბრძანებულება No1399 „ შესახებ სახელმწიფო რეგულირებადაზღვევა აგროინდუსტრიული წარმოების სფეროში „ჯ-მ დაადგინა, რომ:

მოსავლის დაზღვევის ხელშეკრულებები იდება არანაკლებ 5 წლის ვადით;

სადაზღვევო ღირებულება განისაზღვრება ყოველწლიურად ნათესების ფართობის, წინა 5 წლის განმავლობაში განვითარებული მოსავლიანობისა და შესაბამისი წლის სასოფლო-სამეურნეო კულტურების პროგნოზირებული საბაზრო ფასის მიხედვით და სადაზღვევო თანხა შეადგენს დაზღვეული ღირებულების 70%-ს;

მოსავლის დაზღვევის სადაზღვევო პრემიის განაკვეთები დადგენილია 5 წლით, წლების განმავლობაში მოსავლის მოსავლიანობის გაბატონებული რყევების გათვალისწინებით, ამინდისა და სხვა პირობების მიხედვით. ბუნებრივი პირობები;

სადაზღვევო პრემიების გადაჭარბება სახელმწიფოს მიერ მხარდაჭერილი მოსავლის დაზღვევის სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობაზე (დაზღვევის ბიზნესის შენარჩუნების ხარჯების გათვალისწინებით) მთლიანად რჩება მზღვეველების განკარგულებაში და გამოიყენება მხოლოდ სოფლის მეურნეობის მწარმოებლების სადაზღვევო ანაზღაურების გადასახდელად მომდევნო წლებში. თუ მიმდინარე წლის გადახდები არ არის საკმარისი. მოსავლის ზარალის ანაზღაურებისას მიჩნეულია, რომ მისი ზარალი 30%-ის (ანუ 70%-ზე მეტი) ოდენობით არ არის დაკავშირებული სადაზღვევო შემთხვევასთან, არამედ წარმოადგენს დაზღვეულის მიერ წარმოების ტექნოლოგიის დარღვევას.

მაგალითი. საშუალო ფასისტაფილოს მოსავალმა შესადარებელ ფასებში შეადგინა 320 ათასი რუბლი. 1 ჰა-დან. რეალური სარგებელი 290 ათასი რუბლია. ზარალი ანაზღაურდება 70%-ის ოდენობით. გამოთვალეთ ზარალი მოსავლისგან: 320 - 290 \u003d 30 ათასი რუბლი. აქედან გამომდინარე, სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობა 21 ათასი რუბლია. 1 ჰა-დან.

პირადი დაზღვევის ხელშეკრულებაში სადაზღვევო თანხას ადგენს დამზღვევი მზღვეველთან შეთანხმებით.

სადაზღვევო თანხა ერიცხება დაზღვეულს ან მესამე პირს, მიუხედავად სხვა სადაზღვევო ხელშეკრულებით მათზე დაკისრებული თანხებისა, აგრეთვე სოციალური დაზღვევა, სოციალური უზრუნველყოფა და ზიანის ანაზღაურების წესი. სადაც სადაზღვევო დაფარვაპირადი დაზღვევისთვის, დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში ბენეფიციარის გამო, არ შედის მემკვიდრეობითი ქონების შემადგენლობაში.

დაზღვევის ხელშეკრულებაში შეიძლება შევიდეს სხვადასხვა პუნქტები და პირობები, რომლებსაც ეწოდება პუნქტი (ლათ. clausula - დასკვნა). ერთ-ერთი მათგანი ფრენჩაიზია.

ფრანშიზა (ფრანგ. franchise - სარგებელი, პრივილეგია) არის მზღვეველის გათავისუფლება ზარალის კომპენსაციისგან, რომელიც არ აღემატება გარკვეულ ოდენობას. გამოქვითვის თანხა ნიშნავს ზარალის იმ ნაწილს, რომელიც არ ექვემდებარება ანაზღაურებას მზღვეველის მიერ. ზარალის ეს ნაწილი განისაზღვრება დაზღვევის ხელშეკრულებით. ფრენჩაიზის დადგენა შესაძლებელია:

სადაზღვევო თანხის აბსოლუტური ან ფარდობითი თვალსაზრისით

ან დაზღვევის ობიექტის შეფასება;

ზიანის პროცენტულად. ფრენჩაიზია ორი ტიპისაა:

პირობითი;

უპირობო.

პირობითი ან განუყოფელი (არაგამოქვითვადი) გამოქვითვა იგულისხმება როგორც მზღვეველის პასუხისმგებლობის გათავისუფლება ზარალზე, რომელიც არ აღემატება გამოქვითვაზე დადგენილ თანხას და მისი სრული დაფარვა, თუ ზიანის ოდენობა აღემატება გამოქვითვას.

პირობითი გამოქვითვა იდება დაზღვევის ხელშეკრულებაში ჩანაწერით „თავისუფალი X%-დან“, სადაც X არის სადაზღვევო თანხის პროცენტი. თუ ზიანი აღემატება გამოქვითვას, მზღვეველი ვალდებულია სრულად გადაიხადოს სადაზღვევო ანაზღაურება, მიუხედავად დადებული პირობისა.

მაგალითი. დაზღვევის ხელშეკრულება ითვალისწინებს პირობით გამოქვითვას „1%-დან თავისუფალი“. დაზღვეული თანხა 100 მილიონი რუბლია. ფაქტობრივმა ზარალმა შეადგინა 0,8 მილიონი რუბლი. ის ნაკლებია გამოქვითვაზე, რომელიც უდრის 1 მილიონ რუბლს და, შესაბამისად, არ ანაზღაურდება.

მაგალითი. სადაზღვევო ხელშეკრულება ითვალისწინებს პირობით გამოქვითვას "უფასო 1 მილიონი რუბლი". ფაქტობრივმა ზარალმა შეადგინა 1,7 მილიონი რუბლი, ანუ გამოქვითვაზე მეტი. აქედან გამომდინარე, სადაზღვევო კომპენსაცია გადახდილია 1,7 მილიონი რუბლის ოდენობით.

უპირობო, ან ჭარბი (გამოქვითვა) ფრენჩაიზია ნიშნავს, რომ ეს ფრენჩაიზია უპირობოდ გამოიყენება ყოველგვარი პირობების გარეშე. უპირობო ფრენჩაიზით, ზიანი ყველა შემთხვევაში ანაზღაურდება დადგენილი ფრენჩაიზის გამოკლებით.

დაზღვევის ხელშეკრულებაში დგება უპირობო გამოქვითვა შემდეგი ჩანაწერით: „თავისუფალი პირველი X%-ისგან“, სადაც X არის 1,2,3 და ა.შ პროცენტი, რომლის ოდენობა ყოველთვის აკლდება სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობას. ზარალის ოდენობის მიუხედავად.

უპირობო გამოქვითვასთან ერთად სადაზღვევო ანაზღაურება უდრის ზიანის ოდენობას უპირობო გამოქვითვის ოდენობის გამოკლებით.

მაგალითი. დაზღვევის ხელშეკრულება ითვალისწინებს უპირობო ფრენჩაიზს ზიანის ოდენობის 1%-ის ოდენობით. ფაქტობრივმა ზარალმა შეადგინა 5000 ათასი რუბლი. ფრენჩაიზის თანხაა: 1x5000/100= 50 ათასი რუბლი. სადაზღვევო ანაზღაურება გადაიხდება 4950 ათასი რუბლის ოდენობით. (5000 - 50).

აქტუარული გამოთვლები და დადგენის მეთოდები სატარიფო განაკვეთები

მზღვეველის მიერ დაზღვეულისთვის გაწეული მომსახურების ღირებულება განისაზღვრება აქტუარული გათვლებით.

აქტუარულმა გამოთვლებმა მიიღო სახელი სიტყვიდან "აქტუარი".

აქტუარი (ინგლ. actuara, ლათ. actuarmiis - მწიგნობარი, ბუღალტერი) არის დაზღვევის სპეციალისტი, რომელიც ავითარებს მეცნიერულად დაფუძნებულ მეთოდებს გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის სატარიფო განაკვეთების გამოსათვლელად: გამოთვლები სადაზღვევო პრემიის რეზერვების ფორმირებასთან, გამოსყიდვის თანხებთან და შემცირებულ დაზღვევასთან. თანხები.

შემცირება (გერმ. reduktion - შემცირება, შემცირება) არის გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის ან საპენსიო ხელშეკრულების საფუძველზე დაზღვევის საწყისი თანხის შემცირება. იგი დაკავშირებულია ყოველთვიური შენატანების გადახდის ვადამდე შეწყვეტასთან, როდესაც დაზღვეულს აქვს გამოსყიდვის უფლება.

გამოსყიდვის თანხა წარმოადგენს პრემიის რეზერვის ნაწილს, რომელიც წარმოიქმნება გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებით, გადასახდელი დაზღვეულისთვის ყოველთვიური სადაზღვევო პრემიის გადახდის შეწყვეტის თარიღისთვის. თუ დამზღვევი ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში შეწყვეტს ყოველთვიური პრემიის გადახდას, ხელშეკრულება წყვეტს მოქმედებას. ამავდროულად, მას უფლება აქვს მიიღოს ხელშეკრულებით დაგროვილი შენატანების რეზერვის ნაწილი გასული ვადით, რაც არის გამოსყიდვის თანხა.

გამოსყიდვის თანხის ოდენობა დამოკიდებულია ხანგრძლივობაზე გასული პერიოდიდაზღვევა და ვადა, რომელზედაც იდება ხელშეკრულება. ასე რომ, დაზღვევის ხუთწლიანი ვადით, დაზღვევის 6 თვის შემდეგ გამოსყიდვის თანხა იქნება ხელშეკრულებით ჩამოყალიბებული პრემიის რეზერვის 75%, ხოლო 4 წლის 6 თვის შემდეგ - 98,5%. აქტუარული გამოთვლები არის სტატისტიკური და ეკონომიკურ-მათემატიკური მეთოდების სისტემა ტარიფის განაკვეთების გამოსათვლელად და მზღვეველსა და დაზღვეულს შორის ფინანსური ურთიერთობის განსაზღვრისათვის.

აქტუარული გამოთვლები ასახავს ფორმირებისა და ხარჯვის მექანიზმს სადაზღვევო ფონდიმოსახლეობის სიცოცხლის ხანგრძლივობასთან დაკავშირებულ გრძელვადიან სადაზღვევო ოპერაციებში (ანუ სიცოცხლის დაზღვევასა და პენსიებში).

აქტუარული გათვლების საფუძველზე განისაზღვრება თითოეული დაზღვეულის მონაწილეობის წილი სადაზღვევო ფონდის შექმნაში (ანუ ტარიფის განაკვეთების ზომა, შენატანების რეზერვის ოდენობა სიცოცხლის დაზღვევის ან პენსიის თითოეულ კონტრაქტზე, ჯამური რეზერვი. სადაზღვევო კომპანია, გამოსყიდვის თანხა, შემცირებული გადასახდელი სადაზღვევო თანხები), ხდება სადაზღვევო პრემიების გადაანგარიშება სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების პირობების შეცვლისას.

ფორმას, რომლითაც გამოითვლება მზღვეველის მიერ დაზღვეულისთვის გაწეული მომსახურების ღირებულება, ეწოდება აქტუარული ხარჯთაღრიცხვა.

აქტუარული ხარჯთაღრიცხვა საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ ხელშეკრულების სადაზღვევო გადახდები. გადასახდელი სადაზღვევო პრემიის ოდენობა გულისხმობს მზღვეველის მიერ აღებული რისკის გაზომვას. აქტუარული გაანგარიშება ასევე ასახავს დაზღვევის ხელშეკრულების მომსახურების საქმის შენახვის ხარჯების ოდენობას.

აქტუარული გამოთვლები კეთდება დაზღვევის სპეციფიკის გათვალისწინებით. მათ შორისაა: - მოვლენები, რომლებიც ფასდება, ალბათური ხასიათისაა. ეს აისახება გადასახდელად წარმოდგენილი სადაზღვევო პრემიების ოდენობით; - მზღვეველის მიერ დაზღვეულისთვის გაწეული მომსახურების ღირებულების განსაზღვრა ხორციელდება მთელ სადაზღვევო აგრეგატთან მიმართებაში; - მზღვეველის სადაზღვევო რეზერვების ოპტიმალური ზომის გამოყოფისა და განსაზღვრის აუცილებლობა; - სადაზღვევო ხელშეკრულებების გაუქმების პროგნოზირება და მათი ღირებულების ექსპერტიზის შეფასება; - საპროცენტო განაკვეთის და დროთა განმავლობაში მისი ცვლილების ტენდენციების შესწავლა; - სრული ან ნაწილობრივი დაზიანებაასოცირდება სადაზღვევო მოვლენასთან, რომელიც წინასწარ განსაზღვრავს მისი განაწილების მნიშვნელობის შეცვლას დროში და სივრცეში სპეციალური ცხრილების გამოყენებით; - დაზღვეულის სადაზღვევო პრემიებსა და სადაზღვევო კომპანიის მიერ მიღებული სადაზღვევო პრემიების გამო სადაზღვევო დაფარვის ბალანსის პრინციპის დაცვა; - რისკის ჯგუფის განაწილება მოცემულ სადაზღვევო მთლიანობაში.

აქტუარული გამოთვლების ამოცანებია: - რისკების შესწავლა და კლასიფიკაცია გარკვეული მახასიათებლების (ჯგუფების) მიხედვით სადაზღვევო პოპულაციაში; - სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის მათემატიკური ალბათობის გამოთვლა, ზიანის მიყენების შედეგების სიხშირისა და სიმძიმის განსაზღვრა როგორც ცალკეულ რისკჯგუფებში, ასევე მთლიან სადაზღვევო აგრეგატში; - სადაზღვევო პროცესის ორგანიზებისთვის საჭირო ხარჯების მათემატიკური დასაბუთება; - საჭიროების მათემატიკური დასაბუთება სარეზერვო ფონდებიმზღვეველი და მათი ფორმირების წყაროები; - კაპიტალის ინვესტიციის განაკვეთის (საპროცენტო განაკვეთის) შესწავლა, როდესაც მზღვეველი იყენებს შეგროვებულ სადაზღვევო პრემიებს, როგორც ინვესტიციებს და მათი ცვლილების ტენდენციებს კონკრეტულ დროში, განსაზღვრავს ურთიერთობას საპროცენტო განაკვეთიდა ტარიფის განაკვეთი.

სადაზღვევო რეზერვები არის აქტივები აქციების დასაფარად ან უზრუნველსაყოფად. სადაზღვევო რეზერვების განთავსება ეხება სადაზღვევო რეზერვების დასაფარად მიღებულ აქტივებს. ისინი განთავსებულია მზღვეველების მიერ სადაზღვევო რეზერვების განთავსების წესების საფუძველზე, დამტკიცებული რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა მინისტრის 1999 წლის 22 თებერვლის No16 ბრძანებით.

სადაზღვევო რეზერვების დასაფარად მიღებული აქტივები უნდა აკმაყოფილებდეს დივერსიფიკაციის, დაფარვის, მომგებიანობისა და ლიკვიდურობის პირობებს.

სადაზღვევო რეზერვების დასაფარად მიიღება შემდეგი სახის აქტივები: 1) სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდები რუსეთის ფედერაცია; 2) რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი სუბიექტების სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდები; 3) მუნიციპალური ფასიანი ქაღალდები; 4) ბანკების გადასახადები; 5) აქციები; 6) ობლიგაციები; 7) საბინაო მოწმობები; 8) აქციების საინვესტიციო აქციები საინვესტიციო ფონდები; 9) საბანკო დეპოზიტები(დეპოზიტები), მათ შორის სადეპოზიტო სერტიფიკატებით დამოწმებული; - საერთო ფონდებში წილობრივი მონაწილეობის სერთიფიკატები საბანკო მენეჯმენტი; - წილები შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოების საწესდებო კაპიტალში და შენატანები შეზღუდული პარტნიორობის საწესდებო კაპიტალში; - უძრავი ქონება; - გადამზღვეველთა წილი სადაზღვევო რეზერვებში; - გადაზღვევისთვის მიღებულ რისკებზე პრემიების დეპო; - დებიტორული ანგარიშებიდაზღვეული, გადამზღვეველი, გადამზღვეველი, მზღვეველი და სადაზღვევო შუამავალი; - ნაღდი ფული; - ნაღდი ფული საბანკო ანგარიშებზე; - უცხოური ვალუტასაბანკო ანგარიშებზე; - ოქროსა და ვერცხლის ჯოხები.

უძრავი ქონება მიიღება სადაზღვევო რეზერვების დასაფარად, გარდა ინდივიდუალური ბინების, ასევე საჰაერო და ზღვის გემები, შიდა ნავიგაციის გემები და კოსმოსური ობიექტები.

აქციები, შენატანები და აქციები მზღვეველთა დეპონირებულ ან საწესდებო კაპიტალში არ მიიღება სადაზღვევო რეზერვების დასაფარად.

სადაზღვევო რეზერვების დასაფარად მიღებული აქტივები არ შეიძლება იყოს გირავნობის საგანი ან გარანტორის (გარანტის) ვალდებულებების კრედიტორისთვის ფულადი თანხების გადახდის წყარო.

სადაზღვევო რეზერვების დასაფარად მხოლოდ: - შენატანები (დეპოზიტები) ბანკებში, რომლებსაც აქვთ განხორციელების ლიცენზია (ნებართვა). საბანკო ოპერაციებიგაცემულია შესაბამისი უფლებამოსილი ორგანოს მიერ; - ფასიანი ქაღალდები, რომლებიც აკმაყოფილებენ შემდეგ მოთხოვნებს:

ა) დამტკიცებული რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე გასაცემად და მიმოქცევაში, რომლებიც გავიდა სახელმწიფო რეგისტრაციაკანონებით განსაზღვრულ ორგანოებში და სხვა სამართლებრივი აქტებირუსეთის ფედერაციის და დადგენილი წესით მიიღო სახელმწიფო სარეგისტრაციო ნომერი, თუ რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული;

ბ) გამოშვებული უცხოური ემიტენტების მიერ და მიმოქცევაში დაშვებული საფონდო ბირჟებზე ან ბაზარზე ვაჭრობის სხვა ორგანიზატორების მიერ. ძვირფასი ქაღალდებირომლებსაც აქვთ ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე ვაჭრობის ორგანიზების საქმიანობის განხორციელების ლიცენზია (ნებართვა), გაცემული შესაბამისი უფლებამოსილი ორგანოს მიერ; - ბანკების ანგარიშები, რომლებსაც აქვთ შესაბამისი უფლებამოსილი ორგანოს მიერ გაცემული საბანკო ოპერაციების ლიცენზია (ნებართვა); - ურთიერთსაინვესტიციო ფონდების საინვესტიციო აქციები, საინვესტიციო აქციების გამოშვების პროსპექტი და წესები რეგისტრირებულია ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ფედერალური კომისიის მიერ, რომლის აქტივების შემადგენლობა განისაზღვრება ემისიის წესებითა და პროსპექტით. საინვესტიციო აქციები; - ბანკის სადეპოზიტო სერთიფიკატები, რომელთა გაცემის და მიმოქცევის პირობები დამტკიცებულია ემიტენტი ბანკის მიერ და რეგისტრირებულია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკში; - დამზღვევების, გადამზღვეველების, გადამზღვეველების, მზღვეველებისა და სადაზღვევო შუამავლების დებიტორული დავალიანება, რომლებზედაც გადახდებია მოსალოდნელი სამი თვის შემდეგ. ანგარიშის თარიღი, რომელიც არ არის ვადაგადაცილებული და წარმოიშვა სადაზღვევო და გადაზღვევის ოპერაციების შედეგად; - რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკში სათანადოდ რეგისტრირებული საბანკო მენეჯმენტის საერთო ფონდებში კაპიტალის მონაწილეობის სერთიფიკატები; - წილი შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოების საწესდებო კაპიტალში და შენატანები შეზღუდული ამხანაგობის საწესდებო კაპიტალში, რომელთა შემადგენელი დოკუმენტები არ ითვალისწინებს რაიმე სამართლებრივ საფუძველს, რომელიც ხელს უშლის სახსრების გონივრულად მოკლე დროში გატანას; - ოქროს და ვერცხლის ზოდები, რომლებიც მდებარეობს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე; 10) გადამზღვეველთა წილი, რომლებიც არიან რუსეთის ფედერაციის რეზიდენტები და აქვთ სადაზღვევო საქმიანობის ლიცენზია და რომლებიც არ არიან რუსეთის ფედერაციის რეზიდენტები და აქვთ წარმომადგენლობა რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე.

აქტუარული გამოთვლების საფუძველზე დგინდება ტარიფის განაკვეთები, რომლებიც, გრძელვადიანი ფინანსური კვლევების დახმარებით, წინასწარ არ არის შეფასებული იმ შემოსავლის ოდენობით, რომელსაც მიიღებს მზღვეველი დაზღვეულის დაგროვილი შენატანების ინვესტიციების სახით გამოყენებისგან. .

აქტუარულ გამოთვლებში გამოიყენება ალბათობის თეორია, რადგან ტარიფის განაკვეთების ზომა პირველ რიგში დამოკიდებულია სადაზღვევო შემთხვევის ალბათობის ხარისხზე.

დაზღვევა შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, როდესაც წინასწარ არ არის ცნობილი, მოხდება თუ არა მოცემულ წელს ესა თუ ის მოვლენა.

ალბათობის კონცეფცია, როგორც გამოიყენება დაზღვეული მოვლენახასიათდება ორი თვისებით.

პირველ რიგში, ალბათობა დგინდება დაზღვეულისა და დამზღვევისათვის არასასურველი მოვლენების რაოდენობის დათვლით (ხანძარი, წყალდიდობა, ქურდობა და ა.შ.).

მეორეც, დაზღვევისას არის გარკვეული რაოდენობის ობიექტები, რომელთაგან ზოგიერთი ექვემდებარება სადაზღვევო შემთხვევას, ანუ რეალიზებულია სადაზღვევო რისკი.

ქონების დაზღვევაში სადაზღვევო შემთხვევის ალბათობა ასახავს დაზღვეული მოვლენების სიხშირეს წინა პერიოდისთვის, ანუ მოვლენაზე ზემოქმედების ქვეშ მყოფი ობიექტების თანაფარდობა მათ საერთო რაოდენობასთან.

მაგალითი. თუ მოცემულ ტერიტორიაზე რამდენიმე წლის განმავლობაში, საშუალოდ, 10000 სახლიდან 100 დაზიანდა ხანძრის შედეგად, მაშინ დაზღვეული შემთხვევის ალბათობა არის 0,01 * (100: 10,000).

ავარიების გამო ინვალიდობის ალბათობა გამოითვლება სადაზღვევო კომპანიების საანგარიშო მონაცემების საფუძველზე.

AT პირადი დაზღვევასადაზღვევო შემთხვევის ალბათობის დასადგენად გამოიყენება სიკვდილიანობისა და მოსახლეობის სიცოცხლის ხანგრძლივობის მაჩვენებლები, რომლებიც გამოითვლება სიკვდილიანობის ცხრილის მიხედვით. ამასთან, ტარიფის განაკვეთები დიფერენცირებულია პირის ასაკის მიხედვით.

სიცოცხლის დაზღვევასა და პენსიებში დაზღვეულის ასაკის მიხედვით ტარიფის განაკვეთების დიფერენცირება ხდება დემოგრაფიის ინფორმაციისა და მეთოდების გამოყენებით, ანუ მოსახლეობის შესახებ მეცნიერებისა და მისი ცვლილების გამოყენებით. ასე რომ, მოსახლეობის სიკვდილიანობაზე სტატისტიკური დაკვირვების საფუძველზე (დემოგრაფიული სტატისტიკა) გამოითვლება სხვადასხვა ასაკის ადამიანების სიცოცხლისა და სიკვდილის ალბათობა, რის საფუძველზეც აგებულია სიკვდილიანობის ცხრილი.

სიკვდილიანობის ცხრილი შეიცავს გამოთვლილ ინდიკატორებს, რომლებიც ახასიათებს მოსახლეობის სიკვდილიანობას გარკვეულ ასაკში და გადარჩენას ერთი ასაკიდან მეორეზე გადასვლაში. ის გვიჩვენებს, თუ როგორ თანდათან მცირდება ერთდროულად დაბადებული ადამიანების თაობა (ჩვეულებრივ 100 000-ად) ასაკის მატებასთან ერთად.

(გ) Abracadabra.py::სპონსორირებული ინვესტირება ღია

სადაზღვევო თანხა და სადაზღვევო ღირებულება

სადაზღვევო ღირებულების განსაზღვრისა და სადაზღვევო ხელშეკრულებაში დადგენის საკითხი აქტუალურია როგორც დამზღვევის, ისე მზღვეველისათვის. მართლაც, როგორც არასრული, ისე ჭარბი დაზღვევით, დაზღვეული ადგება ზარალს, რისი მიზეზიც, საბოლოო ჯამში, არის ქონების არასწორად დადგენილი სადაზღვევო ღირებულება. პირველ შემთხვევაში სადაზღვევო ანაზღაურება არ იქნება საკმარისი სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში საკუთრებაში მიყენებული ზიანის ასანაზღაურებლად, მეორე შემთხვევაში სადაზღვევო პრემიის ნაწილი გადახდილია ზედმეტად. რაც შეეხება მზღვეველებს, სადაზღვევო ხარჯების სისტემატური გადაფასების და სადაზღვევო თანხების გადაჭარბების შედეგი შეიძლება იყოს დაზღვევის არაგონივრულად მაღალი წამგებიანობა, ფინანსური ზარალის რისკი, შემცირება. ფინანსური სტაბილურობადა მზღვეველთა გადახდისუნარიანობა. პირიქით, ქონების დაზღვეული ღირებულების შეუფასებლობა და, შესაბამისად, სადაზღვევო თანხების უფრო მცირე ოდენობით დადგენა სავსეა მზღვეველებთან კონფლიქტებით, რეალური დაზღვეული კლიენტების ზარალით.

პრაქტიკაში, სადაზღვევო ღირებულება შეიძლება განისაზღვროს:

- ბალანსის ოდენობით(ნარჩენი) ღირებულება დამზღვევის ბალანსიდან ამონაწერის საფუძველზე (შესაბამისად, მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დამზღვევი არის დაზღვევაზე მიღებული ქონების ბალანსის მფლობელი). ეს მეთოდიარ არის რეკომენდებული ბალანსზე შეტანილ ქონებაზე (აღჭურვილობის) მიმართვა არაახალ მდგომარეობაში, აგრეთვე თუ ქონების ვადა აღემატება მისი სასარგებლო ვადის 50%-ს, რადგან ამ შემთხვევაში ქონების ღირებულება, ბუღალტერიის მიერ დარიცხული ამორტიზაციის გათვალისწინებით, გაცილებით დაბალია ფაქტობრივ (სადაზღვევო) ღირებულებაზე;

- დამოუკიდებელი შემფასებლის შეფასების ანგარიშის საფუძველზე;

- ნასყიდობის, მიწოდების და მსგავსი ხელშეკრულებებით განსაზღვრული ღირებულების ოდენობითზედნადები, გაყიდვების ქვითრები, ბალანსი და სხვა დოკუმენტები.

უნდა აღინიშნოს, რომ სადაზღვევო ღირებულება არ შედის ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების არსებითი პირობების ჩამონათვალში (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 942-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი). დაზღვევაზე მიღებული ქონების რეალური (სადაზღვევო) ღირებულების შეფასება მხოლოდ მზღვეველის უფლებაა, მაგრამ არა ვალდებულება (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 945-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი). ასევე, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 948-951-ე მუხლების დებულებები თავისთავად არ ხდის სადაზღვევო ღირებულების შეფასებას სავალდებულოდ.

სადაზღვევო თანხის სადაზღვევო ღირებულებით შეზღუდვის პირობა (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 947-ე მუხლის მე-2 პუნქტი) არ ავალდებულებს მზღვეველს შეაფასოს და მიუთითოს იგი ხელშეკრულებაში.

ამავე დროს, ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 948, სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მითითებული ქონების სადაზღვევო ღირებულება შემდგომში არ შეიძლება იყოს სადავო, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც მზღვეველმა არ გამოიყენა შეფასების უფლება ხელშეკრულების დადებამდე. სადაზღვევო რისკი, შეგნებულად იქნა შეცდომაში შეყვანილი ამ ღირებულების შესახებ.

თუ მხარეთა შეთანხმებით სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას სადაზღვევო ქონების სადაზღვევო ღირებულება არ იყო განსაზღვრული და არ იყო მითითებული სადაზღვევო ხელშეკრულებაში, მაშინ მზღვეველს უფლება აქვს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას ქ. დაზღვეული ქონების ფაქტობრივი ღირებულების დადგენა სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების თარიღსა და ადგილზე და, საჭიროების შემთხვევაში, ამ მიზნით დამოუკიდებელი საექსპერტო ორგანიზაციის ჩართვა.

როგორც წესი, ქონების შემდეგი ტიპებისთვის, ფაქტობრივი ღირებულება ითვლება:

შენობებისა და ნაგებობებისთვის - დაზღვეულის მსგავსი ობიექტის მოცემულ ტერიტორიაზე მშენებლობის ღირებულება მისი დიზაინის მახასიათებლებისა და ხარისხის თვალსაზრისით. სამშენებლო მასალები, შემცირებული დაზღვეული შენობის (სტრუქტურის) ოპერატიულ-ტექნიკური მდგომარეობის შესაბამისი ამორტიზაციის პროცენტით;

მშენებარე ობიექტებისთვის - რეალურად გაწეული მატერიალური და შრომითი ხარჯების ოდენობა სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების თარიღისთვის, ამ ტიპის სამუშაოსა და მოცემულ დროს გამოყენებული მასალების საშუალო ფასებზე, ნორმებსა და განაკვეთებზე დაყრდნობით. ფართობი;

აღჭურვილობის, მანქანების, ხელსაწყოების, ინვენტარის, ტექნიკის, კომპიუტერული აღჭურვილობის, ავეჯის, ინტერიერის ნივთებისთვის - ახალი ქონების შეძენის ღირებულება, მსგავსი დანიშნულებით და ოპერატიული და ტექნიკური მახასიათებლებით (დაზღვევის ადგილზე მიტანის, მონტაჟის, საბაჟო გადახდის ღირებულების ჩათვლით. გადასახადები და მოსაკრებლები, სხვა სავალდებულო გადასახდელები), მცირდება დაზღვეული ქონების ოპერატიულ-ტექნიკური მდგომარეობის შესაბამისი ამორტიზაციის პროცენტით;

დაზღვეულის მიერ წარმოებული პროდუქტებისთვის (როგორც დაუმთავრებელი, ასევე მზა) - დაზღვეულის მიერ ამ პროდუქტების ხელახალი წარმოების ღირებულება (თავად წარმოების ხარჯების ჩათვლით, ნედლეულის შეძენა, ნახევარფაბრიკატები, ტრანსპორტირების ხარჯები), მაგრამ არა უფრო მაღალი. ვიდრე ამ პროდუქტების წარმოების ღირებულება დაზღვევის ხელშეკრულების დადების თარიღისთვის;

დაზღვეულის მიერ ვაჭრული საქონლისთვის, ასევე დაზღვეულის მიერ შეძენილი ნედლეულისთვის - ამ საქონლის ღირებულება მინიმალური საბაზრო ფასებით, რომელიც აუცილებელია მათი განმეორებით შესყიდვისთვის, მათი ტრანსპორტირების, შეფუთვის, საბაჟო გადასახადისა და სხვა გადასახადების ჩათვლით. არ აღემატება იმ ფასებს, რომლითაც მათი შეძენა შეიძლებოდა დაზღვეულის მიერ სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების დღეს;

დაზღვევაზე მიღებულ სხვა ქონებაზე – სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების დღეს დაზღვევის ადგილზე არსებული ქონების ფაქტობრივი ღირებულება, რომელიც შეიძლება განისაზღვროს პროფესიონალი შემფასებლის მოსაზრების საფუძველზე, დოკუმენტები. ფინანსური ანგარიშგება, გაყიდვის ხელშეკრულებები, მიწოდება და ა.შ. კონტრაქტები, ზედნადები, ჩეკები და სხვა დოკუმენტები.

ქონების დაზღვევაში სადაზღვევო ღირებულების შეფასების პრობლემა განსაკუთრებით მწვავე ხდება ობიექტების დაზღვევისას. უძრავი ქონება. როგორც წესი, დამზღვევი ბრძანებს ქონების (უძრავი ქონების) საბაზრო ღირებულების შეფასებას სესხის გაცემის მიზნით. საბაზრო ღირებულება განისაზღვრება ობიექტის ადგილმდებარეობისა და ქირის ღირებულების გათვალისწინებით მიწის ნაკვეთი. ხშირად ამ მიდგომით სადაზღვევო ობიექტის საბაზრო ღირებულება არ შეესაბამება რეალურ შემცვლელ ღირებულებას, რომელიც აკმაყოფილებს დაზღვევის მიზნებს.

თუ სადაზღვევო განაცხადში მითითებულია დაზღვევას დაქვემდებარებული ქონების დეკლარირებული ფაქტობრივი ღირებულება, მაშინ იგი უნდა განისაზღვროს ამ ნაწილში მითითებული ერთ-ერთი მეთოდით, დათარიღებული და დოკუმენტირებული. ფაქტობრივი ღირებულების დამადასტურებელი დოკუმენტების შესაბამისობას და მათ ადეკვატურობას სადაზღვევო მიზნებისთვის აფასებს მზღვეველი (ანდერრაიტინგის განყოფილება) თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში ინდივიდუალურად ხელშეკრულების სადაზღვევო წინასწარ მომზადების ეტაპზე.

იმ შემთხვევაში, თუ დეკლარირებული ფაქტობრივი ღირებულების (დოკუმენტირებული) შესაბამისობა და ადეკვატურობა მიიღება ანდერრაიტინგის დეპარტამენტის მიერ, ეს ღირებულება დაზღვევის ხელშეკრულებაში მითითებულია როგორც სადაზღვევო ღირებულება.

ამრიგად, ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, სადაზღვევო ღირებულებად უნდა იქნას გამოყენებული შემდეგი:

- განცხადებაში მითითებული ქონების დეკლარირებული ფაქტობრივი ღირებულებადაზღვევისთვის (მიუხედავად იმისა, ეს ღირებულება მითითებულია თუ არა დაზღვევის ხელშეკრულებაში), - თუ ეს ღირებულება მიღებულია მზღვეველის მიერ; ან

- მზღვეველის მიერ შესაბამისი ექსპერტიზის დანიშვნით განსაზღვრული ღირებულება, - თუ დაზღვეულის მიერ დეკლარირებული ღირებულება არ არის მიღებული მზღვეველის მიერ; ან

- მზღვეველის მიერ დამოუკიდებლად პროფესიული ცოდნისა და გამოცდილების გამოყენებით განსაზღვრული ღირებულებადაზღვევისთვის გამოცხადებული ქონების მსგავსი სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადება - თუ ქონების ფაქტობრივი ღირებულება არ არის მითითებული სადაზღვევო განაცხადში.

თუ არსებობს ეჭვი დეკლარირებული სადაზღვევო ღირებულების ადეკვატურობასთან დაკავშირებით სადაზღვევო მიზნებისთვის ან დადასტურების არარსებობის შემთხვევაში მოცემული ღირებულებადოკუმენტები, დაზღვევის განაცხადში რეალური ღირებულება შეიძლება არ იყოს მითითებული.

სადაზღვევო თანხა განისაზღვრება დაზღვევის ხელშეკრულებით თანხის თანხა, რომლის საფუძველზეც დგინდება სადაზღვევო პრემიის ოდენობა და სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო გადახდის ოდენობა. ქონების დაზღვევისას სადაზღვევო თანხა არ შეიძლება აღემატებოდეს მის სადაზღვევო ღირებულებას.

სადაზღვევო თანხის დადგენა შესაძლებელია:

-სადაზღვევო ღირებულების ტოლი(ქონების დაზღვევა სრული ღირებულებით);

-სადაზღვევო ღირებულების ქვემოთ(არასრული ქონების დაზღვევა).

სადაზღვევო თანხის ოდენობა დგინდება მხარეთა შეთანხმებით სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას.

იმ შემთხვევაში, როდესაც ქონება დაზღვეულია მხოლოდ დაზღვეული ღირებულების ნაწილით, დამზღვევს უფლება აქვს განახორციელოს დამატებითი დაზღვევა, მათ შორის სხვა სადაზღვევო კომპანიაში, მაგრამ ისე, რომ ყველა სადაზღვევო ხელშეკრულებით დაზღვევის ჯამური თანხა არ აღემატებოდეს სადაზღვევო ღირებულებას. .

თუ სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მითითებული სადაზღვევო თანხა აღემატება დაზღვეულის სადაზღვევო ღირებულებას, ხელშეკრულება ბათილია სადაზღვევო თანხის იმ ნაწილში, რომელიც აღემატება სადაზღვევო ღირებულებას. ზედმეტად გადახდილი სადაზღვევო პრემიის ნაწილი ამ შემთხვევაში უკან არ ბრუნდება.

თუ სადაზღვევო თანხა გადააჭარბა სადაზღვევო ღირებულებას ერთი და იგივე ობიექტის ორ ან მეტ მზღვეველთან დაზღვევის შედეგად (ორმაგი დაზღვევა), მაშინ ამ შემთხვევაში თითოეული მზღვეველის მიერ გადასახდელი სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა მცირდება შემცირების პროპორციულად. საწყისი სადაზღვევო თანხა შესაბამისი სადაზღვევო ხელშეკრულებით.

ერთი და იგივე ქონება შეიძლება იყოს დაზღვეული სხვადასხვა სადაზღვევო რისკებისგან ერთი ან ცალკეული სადაზღვევო ხელშეკრულებით, მათ შორის, სხვადასხვა მზღვეველთან ხელშეკრულებით.

სადაზღვევო გადახდის შემდეგ სადაზღვევო თანხა მცირდება სადაზღვევო გადასახადის ოდენობით, თუ სადაზღვევო ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. სადაზღვევო თანხა მცირდება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის დღიდან. დაზიანებული ქონების აღდგენის ან შეცვლის შემდეგ დამზღვევს უფლება აქვს დამატებით სადაზღვევო პრემიააღადგინოს თავდაპირველი სადაზღვევო თანხა.

დამზღვევი ვალდებულია სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას განახორციელოს სადაზღვევო გადახდა სადაზღვევო ხელშეკრულებით დადგენილი სადაზღვევო თანხების ფარგლებში.

სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მთლიანი სადაზღვევო თანხის გარდა, სადაზღვევო თანხები შეიძლება დადგინდეს:

დაზღვეული ქონების ცალკე პოზიციები (ერთეულები, ელემენტები);

დაზღვეული ქონების ცალკეული ნომენკლატურული ჯგუფები;

ინდივიდუალური დაზღვეული მოვლენები (სადაზღვევო რისკები, მაგალითად, ტერორისტული აქტის რისკი).

დასუფთავების ხარჯები.

დაზღვეული თანხა არის მაქსიმალური თანხა, რომელიც შეიძლება გადაიხადოს მზღვეველმა დაზღვევის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული თითოეული სადაზღვევო შემთხვევისთვის. ეს მდგომარეობავრცელდება ქონების ცალკეულ ერთეულებზე დადგენილ სადაზღვევო თანხებზე, რისკებზე, ხარჯებზე.

სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში მხარეთა შეთანხმებით შეიძლება შეიცვალოს სადაზღვევო თანხების ადრე დადგენილი თანხები დაზღვეული ქონების ღირებულების, რაოდენობისა და მდგომარეობის ცვლილების გამო.

ქონების დაზღვეული ღირებულებიდან გამომდინარე, დაითვლება პრემიისა და კომპენსაციის ოდენობა. მაგრამ სავალდებულო ტიპებიუკვე აქვთ საკუთარი ფასის ბაზა.

პოლიტიკის ხელმოწერისას მნიშვნელოვანია წინასწარ იცოდეთ რამდენს მოითხოვს კომპანია კლიენტისგან და შეესაბამება თუ არა ის ბაზრის რეალობას.

დაზღვევის სახეები

დაზღვევა დღეს ეკონომიკის ცალკე სფეროა. კომპანიის კლიენტი იხდის იმ ფაქტს, რომ ეს უკანასკნელი თავის თავზე იღებს რისკებს. მაშინ დაზღვეულს შეუძლია მშვიდად დაიძინოს და არ ინერვიულოს შესაძლო უსიამოვნებებზე.

ყველაფრის დაზღვევა შეიძლება.

• უძრავი ქონება;
• სამკაულები;
• მანქანები;
• სიცოცხლე და ჯანმრთელობა;
• ბიზნეს და ფინანსური რისკები;
• სამოგზაურო დაზღვევა;
• არამატერიალური ფასეულობები (ხელოვნების ნაწარმოებები);
• მიწა, სხვა.

დაზღვეული და მისი კლიენტი გარიგებიდან ორმხრივ სარგებელს იღებენ. და თუ კომპანია თავის ბაზარზე „თამაშის წესებს“ დაიცავს, მასში სულ უფრო მეტი მომხმარებელი ჩადებს ინვესტიციას. მთავარია, მიაღწიოს კონსენსუსს ორივე მხარეს შორის კომპენსაციის ოდენობასთან დაკავშირებით. იმისათვის, რომ სწორად გამოვთვალოთ, აუცილებელია ქონების შეფასება, ანუ სადაზღვევო ღირებულების დადგენა.

სადაზღვევო ღირებულებისა და სადაზღვევო თანხის ცნებები. Განსხვავებები

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის თანახმად, პოლისში მითითებულის დადგომის შემთხვევაში, მზღვეველი ვალდებულია კლიენტს გასცეს გარკვეული თანხა. ეს თანხა არის საკვანძო მომენტიხელშეკრულების გაფორმება, იგი გამოითვლება კომპანიის მიერ და კლიენტთან შეთანხმების შემდეგ ჯდება პირადი ან ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებაში. ეს არის დაზღვევის ჯამი.

თუმცა სადაზღვევო თანხა და სადაზღვევო ღირებულება არ არის იდენტური ცნებები. დაზღვეული ღირებულება შეიძლება იყოს ოდენობის ტოლი, თუმცა, პრაქტიკაში, თანხის ოდენობა, რომელიც კლიენტს შეუძლია მიიღოს ხელზე, ნაკლებია ობიექტის რეალურ საბაზრო ღირებულებაზე. დაზღვევის ოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს ღირებულებას, რომელიც დადგენილია ხელოვნების მე-2 პუნქტით. „საქმეების შესახებ“ კანონის 10, ვინაიდან დაზღვევა შექმნილია ზიანის ანაზღაურებისთვის და არა კაპიტალის გაზრდაში წვლილისთვის.

რა არის სადაზღვევო ღირებულება? ქონების შეფასების ან რისკის შეფასების შემდეგ დგინდება, რომ სადაზღვევო კომპანია. უმეტეს შემთხვევაში, ეს არის საბაზრო ღირებულება.

გასათვალისწინებელია მხოლოდ ის ნებაყოფლობით დაზღვევაკომპენსაციის თანხა შეთანხმებით. იმ შემთხვევაში, თუ პოლისზე ხელმოწერა სავალდებულოა, თანხა დადგინდება კანონით.

დაზღვევის ოდენობას ზოგჯერ აქვს ფიქსირებული თანხა. ზოგჯერ კი ის დგინდება ღირებულების გარკვეული პროცენტის საფუძველზე.

დაზღვევის ღირებულების სახეები

ყველაზე გავრცელებული დაზღვევაა ქონების დაზღვევა. ქონების დაზღვევის ღირებულება, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, გამოითვლება სხვადასხვა მეთოდით. ამ მეთოდის არჩევიდან გამომდინარე, განასხვავებენ სადაზღვევო ღირებულების შემდეგ ტიპებს:

• სრული დაზღვევა. დაზღვევის ობიექტის ღირებულება უდრის ანაზღაურებას.
• პროპორციული.
• ობიექტის შეცვლა ახლით და მუშა. იგი გამოიყენება საყოფაცხოვრებო ტექნიკის გაყიდვაში.
• თანხა, რომელიც საჭიროა ობიექტის შესაკეთებლად, ანაზღაურდება.

ტარიფის გამოთვლის თავისებურებებიდან გამომდინარე, განასხვავებენ ინდივიდუალურ სადაზღვევო რისკს და მასობრივ რისკს. რისკის მასობრივი ტიპის ქვეშ ვგულისხმობთ დაზღვევას სტიქიური უბედურებისგან. სადაზღვევო ღირებულება აქ გამოითვლება ცალკეული ტარიფების მიხედვით.

დაზღვევის ღირებულების დასადგენად, ჯერ უნდა აირჩიოთ დაზღვევის ობიექტის შეფასების მეთოდი. ეს შეიძლება იყოს შედარებითი, შემოსავალი ან ხარჯი. უმეტეს შემთხვევაში, შედარებითი მეთოდი გამოიყენება. ღირებულება მიღებულია წინა ტრანზაქციების ანალიზისა და ბაზრის სიტუაციის საფუძველზე. ამის შემდეგ დგინდება კომპენსაციის ოდენობა.

პროპორციული გაანგარიშების სისტემის გამოყენებისას სადაზღვევო ანაზღაურების გამოთვლის ფორმულა ყველგან ერთნაირია. იცვლება მხოლოდ განაკვეთი.

ფორმულა ასეთია: Q = T · S/W.

• S - სადაზღვევო თანხა;
• W არის ქონების რეალური ღირებულება;
• T არის ამ ტიპის რისკისთვის არჩეული კოეფიციენტი.

ქონების დაზღვევის ღირებულება. რისკები

უძრავი ქონების შეფასება, როგორც წესი, ტარდება Rostekhinventarizatsiya-ს ფილიალში ან კერძო ქონების შემფასებელ ფირმაში, რომელსაც აქვს ლიცენზია.

ხარჯების შეფასებაზე გავლენას ახდენს რამდენიმე ფაქტორი:

• რისკის კატეგორია;
• რეალური ღირებულება;
• დაზღვევის ხანგრძლივობა;
• დაზღვეული ობიექტის ტიპი.

ძალიან მნიშვნელოვანი პუნქტია რისკის კატეგორია. ზარალზე არ იმუშავებს. გარიგების დადებასთან დაკავშირებულ ყველა რისკს ამოწმებენ უმაღლესი პროფესიონალები - ანდერრაიტერები. ეს ის ხალხია, ვინც პასუხისმგებელია, ისინი კლასიფიცირებენ რისკების ტიპებს და წყვეტენ რომელი მიიღონ და რომელზე უარი თქვან. ძირითადი რისკის კატეგორიები შემდეგია:

1. ქონების ქურდობა;
2. შემოჭრის მიერ ქონების დაზიანება;
3. განსხვავებული ხასიათის ავარიები;
4. სტიქიური უბედურებები (წყალდიდობა, მეწყერი და ა.შ.).

ამასთან დაკავშირებით, მრავალი პარამეტრი გაანალიზებულია. თუ უძრავი ქონება დაზღვეულია, მაშინ მოწმდება ამ შენობის ადგილმდებარეობა და გაფუჭების ხარისხი. სადაზღვევო ღირებულების გაანგარიშებისას შემფასებელი ასევე აანალიზებს ინვენტარს და საკადასტრო ღირებულებაუძრავი ქონება.

საწარმოს დაზღვევის შეფასება

როცა დაზღვეულია ერთეული, ტარიფი შეირჩევა საწარმოს ზომის მიხედვით. საშუალო საწარმოებისთვის მოქმედებს ერთი ტარიფი, მსხვილზე - სხვებზე. შეფასებისას მხედველობაში მიიღება ყველაფერი: ძირითადი საშუალებები, საბრუნავი კაპიტალი, საწყობის მარაგი და თუნდაც იმ შენობების ღირებულება, რომლებიც არ არის დასრულებული.

რისკების გაანალიზებისას გამოიყენება ყველა არსებული ინფორმაცია, ვინაიდან ამ ტიპის დაზღვევაში თანხები დიდია. დარწმუნდით, რომ გაითვალისწინეთ ყველა სტატისტიკა, რომელიც ხელმისაწვდომია სხვა კომპანიებისგან.

არც ისე გავრცელებულია რუსეთში. ეკონომიკის არასტაბილური მდგომარეობა მას არამიმზიდველს ხდის.

შემიძლია თუ არა ფასის შეცვლა პოლისის ხელმოწერის შემდეგ?

პოლიტიკის ხელმოწერის შემდეგ მისი პირობების შეცვლა შეუძლებელია. მაგრამ არის რამდენიმე ნიუანსი. დაზღვეული თანხაშეიძლება გაასაჩივროს თავად კომპანია ან საგადასახადო სამსახური, თუ არსებობს ეჭვი სადაზღვევო ღირებულების გაანგარიშების სისწორეში. ხოლო როდესაც მზღვეველი ახერხებს სასამართლოში დაამტკიცოს, რომ მოტყუებულია, მას უფლება აქვს შეამციროს კომპენსაციის ოდენობა.

კიდევ ერთი ნიუანსია მიღება - შიდა შემოწმება სადაზღვევო კომპანიაში. თუ შემოწმების დროს დადგინდა, რომ ანაზღაურების ოდენობა ძალიან მაღალია, მზღვეველი აცნობებს კლიენტს აქცეპტის შესახებ და ხელშეკრულება ხელახლა დაიწერება და ხელახლა მოლაპარაკება მოხდება.

უდავოა, პოლიტიკის გაფორმებას აქვს უპირატესობები. დაზღვეული ინდივიდუალურიან ორგანიზაცია იღებს ანაზღაურების გარანტიას ფული. მაგრამ გაანგარიშების პრინციპები ძალიან დამაბნეველია და მზღვეველთა უმეტესობას არ ესმის ეს სისტემა. ამიტომ სახელმწიფომ უნდა გააკონტროლოს დაზღვევა.