ეს მნიშვნელოვანია, უპირველეს ყოვლისა, იმისთვის, რომ უხეშად შეაფასოთ თქვენი სესხის მიღების შანსები, ასევე განჭვრიტოთ, თუ რამდენს შეიძლება დაეყრდნოთ სესხზე განაცხადის დროს.

გადახდისუნარიანობის დასადგენად კრედიტის სპეციალისტიმიუთითებს კლიენტის პარამეტრებს მონაცემთა ბაზაში (ან პირი ამას თავად აკეთებს ონლაინ განაცხადის დროს). შემდეგ პროგრამა თავად აფასებს მითითებულ პარამეტრებს და გამოსცემს გამოსავალს.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება სბერბანკის მეთოდოლოგიის მიხედვით გულისხმობს დაყოფას პოტენციური კლიენტებიიყოფა 3 ჯგუფად, რაც დამოკიდებულია ბანკის თანამშრომლობის უსაფრთხოებაზე დაკრედიტების საკითხებში:

1. სესხის გაცემაში ეჭვი არ მეპარება.
2. სესხის გაცემამდე აუცილებელია ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარეების ანალიზი.
3. გაზრდილი რისკი.

იმის მიხედვით, თუ რომელ ჯგუფს მიეკუთვნება კლიენტი, არა მხოლოდ გადაწყვეტილება მიიღება სესხის, როგორც ასეთის, გაცემასთან დაკავშირებით. ასევე, რუსეთის სბერბანკის წესების მიხედვით,

სბერბანკში მსესხებლებისთვის სესხების დამტკიცებისას, განისაზღვრება შემდეგი:

• მაქსიმალური თანხასესხი, რომლის მიღებაც შესაძლებელია დაუყოვნებლივ;
• სესხის პირობები;
• საპროცენტო განაკვეთი.

რუსეთის ფედერაციაში სავსებით შესაძლებელია, რომ სბერბანკის სესხები ყველას არ მიეცეს ერთი და იგივე პირობებით. ბანკის წესები ასახავს საპროცენტო განაკვეთების ფართო სპექტრს, ხელმისაწვდომი თანხებს. სწორედ ამიტომ იწერება მინიმალური და მაქსიმალური მნიშვნელობები, რადგან ისინი განისაზღვრება პროგრამის მიერ თითოეული კლიენტისთვის ინდივიდუალურად ბანკის შიდა კრიტერიუმების მიხედვით.

დაუყოვნებლივ უნდა დადგინდეს, რომ შეფასების მეთოდოლოგია უფრო ლოიალური იქნება ბანკის არსებული კლიენტების მიმართ. თუ ადამიანს აქვს სბერბანკის ბარათი ან ერთხელ მაინც შედგენილია სესხის ხელშეკრულება (დაიხურება შეფერხების გარეშე), მაშინ მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასებისას, სესხის მიღების შანსები არა მხოლოდ იზრდება, არამედ მისი გაცემა ბევრად მეტი. ხელსაყრელი პირობებიდაბალ საპროცენტო განაკვეთზე.

გადახდისუნარიანობის შეფასების წესები

არსებობს სპეციალური პროგრამებიდა წესები პირის გადახდისუნარიანობისა და ბანკისთვის პოტენციური რისკის შესაფასებლად. რუსეთის კანონმდებლობაარ არის აკრძალული თანხების გაცემაზე უარის თქმა მიზეზების ახსნის გარეშე - პასუხი ბანკის შიდა კრიტერიუმების მიხედვით ყალიბდება და ამიტომ ზოგჯერ სესხის ოფიცერმაც კი შეიძლება არ იცოდეს უარის მიზეზები. სწორედ ამიტომ, განაცხადის დაწყებამდე მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რაზე აკეთებს აქცენტს პროგრამა კლიენტის შეფასებისას.
ყველა დამტკიცების პროგრამა და კრიტერიუმი ყალიბდება მრავალი განსხვავებული ფინანსური და ფსიქოლოგიური ფაქტორის საფუძველზე. ძირითადი მათ შორისაა:

• სტაბილური სამუშაო და სამუშაო გამოცდილების არსებობა;
• ოჯახის ბავშვები. ჩვეულებრივ, ოჯახის წევრები უფრო პასუხისმგებლიანები არიან ფინანსურ საკითხებში;
• ასაკი. ყველაზე სანდოებად ითვლებიან 25-55 წლის გადამხდელები;
• სესხების ხელმისაწვდომობა, სადებეტო ანგარიშები სბერბანკთან;
• საკუთრებაში არსებული ქონება.

მაშინაც კი, თუ კლიენტს არ სჭირდება შემოსავლის დამადასტურებელი სერთიფიკატი, მის მიერ მითითებული ფინანსური შესაძლებლობები მაინც შეიძლება გაიგივდეს ოფიციალურთან. ის ხელს აწერს თავის კითხვარს, რითაც ადასტურებს მონაცემებს. ნებისმიერი გაუგებრობის შემთხვევაში ის იქნება პასუხისმგებელი ცრუ ინფორმაციაზე და ამიტომ უნდა მიეთითოს მხოლოდ ჭეშმარიტი მონაცემები.

შემოსავლის ამ დონის მიხედვით ყალიბდება მისაღები თანხაც: ნაგულისხმევად ყოველთვის მიჩნეულია, რომ მსესხებელს მხოლოდ ის სესხები შეიძლება მიეცეს, რომელთა გადახდები არ აღემატება თვეში შემოსავლის ოდენობის 40%-ს. გამონაკლისს წარმოადგენს მხოლოდ იპოთეკა და ის სესხები, რომლებიც გაცემულია ოჯახის პირის მიერ (მეუღლეები სოლიდარულად არიან პასუხისმგებელი და შესაბამისად მათი მთლიანი შემოსავალი შეიძლება იქნას მიღებული საფუძვლად).

უნდა გვესმოდეს, რომ კრიტერიუმები შეიძლება განსხვავდებოდეს იმისდა მიხედვით, თუ რა ტიპის სესხი აინტერესებს ადამიანს: Sberbank ხშირად გასცემს საკრედიტო ბარათებს მხოლოდ არსებულ კლიენტებზე ან მათ, ვინც უკვე წარმატებით გადაიხადა სამომხმარებლო სესხი. მაგრამ გაყიდვების წერტილებში მოწოდებული საქონლის სესხები შეიძლება ძალიან მარტივი იყოს.

დამატებითი გარანტიები

შეფასების ოპერაციების დროს ზოგჯერ გათვალისწინებულია ალტერნატიული გარანტიები, რომლებიც მსესხებელი მზად არის უზრუნველყოს.

ეს უნდა შეიცავდეს:

• საბუთების გაცემა იმ ქონებისთვის, რომლის უზრუნველყოფაზეც აღებულია სესხი;
• გაფორმება და ჯანმრთელობა;
• ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დამატებითი გარანტი;
• შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის მიწოდება.

იმის მიხედვით, თუ რომელი დამატებითი საგარანტიო დოკუმენტი იქნება წარმოდგენილი, განისაზღვროს კრედიტის პირობებიც. მაგალითად, მიერ იპოთეკური სესხებისაპროცენტო განაკვეთი ხშირად იქნება 15-18%. სესხზე განაცხადის დროს საპროცენტო განაკვეთი მცირდება 1%-ით. გარანტიის მოწოდების შემთხვევაში - კიდევ 1%.

ამრიგად, თუ მსესხებელს სურს სესხის აღება უფრო ხელსაყრელი პირობებით, მაშინ ჯობია მას დამატებითი გარანტიები მისცეს ბანკს - ამას ცოტა მეტი დრო დასჭირდება, მაგრამ სარგებელი აშკარა იქნება. გარდა ამისა, დამატებითი გარანტიით, შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო დიდი თანხა, ასევე გაზარდოთ კრედიტით ფულის მიღების შანსები.

შემდგომი მუშაობა კლიენტთან

დასასრულს, აღსანიშნავია, რომ ეს პარამეტრები აქტუალურია მხოლოდ პირსა და სბერბანკს შორის სესხის ხელშეკრულების თავდაპირველი დადებისას. გარდა ამისა, პირობები უფრო ლოიალური იქნება, თუ კლიენტი დაამტკიცებს თავს სანდო მსესხებელად. თუ ადამიანს აქვს სადებეტო ანგარიში სბერბანკში, მაშინ სესხის აღება ასევე ბევრად უფრო ადვილი იქნება.

ხშირად ბანკმა შეიძლება დამოუკიდებლად შესთავაზოს კლიენტებს მიღება საკრედიტო ბარათიან ნაღდი ვალი.

თანხა დამოკიდებული იქნება ანგარიშზე ან სახსრების გამოყენების აქტივობაზე. ეს ეხება საკრედიტო ბარათებს - ლიმიტი იზრდება სახსრების აქტიური გამოყენებით და გადახდების შეფერხების გარეშე. მაგრამ აქ საინტერესო ის არის, რომ უფრო დიდი მოცულობის სახსრები არ იქნება უზრუნველყოფილი, თუ მსესხებელი არ გამოიყენებს ლიმიტს. ბანკმა შეიძლება გაზარდოს ლიმიტი საკუთარი შეხედულებისამებრ ან ზოგიერთ შემთხვევაში, როდესაც კლიენტი მიმართავს.

სხვათა შორის, მაშინაც კი, თუ ბანკის რეგულარული კლიენტი აჭიანურებს, მაგრამ ამავდროულად დაფარავს სესხის ბალანსს მომავალში დარიცხული პროცენტებისა და ჯარიმების გათვალისწინებით, მომავალში ბანკი, სავარაუდოდ, დათანხმდება სესხის გაცემას. ისევ ასეთ ადამიანს. ის განეკუთვნება რისკების შეფასების მე-2 ჯგუფს, რადგან შედეგად ბანკმა უკან დაიბრუნა როგორც თანხები, ასევე შესაბამისი მოგება.

დაგაინტერესებთ

სესხის მისაღებად მსესხებელი ბანკში წარუდგენს შემდეგ დოკუმენტებს:

განაცხადი - კითხვარი (დანართი 3)

მსესხებლის, მისი თავდების ან/და დამგირავებელის პასპორტი (წარდგენილი);

ცხრილი 3

მსესხებლისა და მისი გარანტიის ფინანსური მდგომარეობის დამადასტურებელი დოკუმენტები:

	მოწოდებული დოკუმენტები
სამუშაო	საწარმოს სერთიფიკატი(ებ)ი, სადაც მსესხებელი და მისი გარანტი მუშაობენ ბოლო 6 თვის განმავლობაში 2-NDFL-ის სახით ან სერტიფიკატი No3 დანართის სახით. პირები, რომლებიც განსაზღვრულ პერიოდში მიიღეს ახალ სამუშაო ადგილზე გადაყვანის წესით, აძლევენ სერთიფიკატებს 2-NDFL ფორმით მიმდინარე და წინა სამუშაო ადგილებიდან; სერთიფიკატის (სერთიფიკატების) მიწოდების შემთხვევაში 2-NDFL სახით, აგრეთვე იმ საწარმოს რეორგანიზაციის შემთხვევაში, სადაც მუშაობენ მსესხებელი და მისი თავდები ბოლო 6 თვის განმავლობაში - ამონაწერი სამუშაო წიგნიდან ან ასლი. სამუშაო წიგნი, დამოწმებული საწარმოს მიერ;
პენსიონერები	ცნობა ფილიალიდან დანიშნული პენსიის ოდენობის შესახებ Საპენსიო ფონდირუსეთის ფედერაციის ან/და სხვა სახელმწიფო ორგანოს, რომელიც იხდის პენსიას, მათ მიერ გამოყენებული ფორმების მიხედვით. თუ პენსიონერი ბანკის მეშვეობით იღებს პენსიას, ცნობა არ არის წარდგენილი.
ჩართული სამეწარმეო საქმიანობაიურიდიული პირის (PBOYuL) შექმნის გარეშე, ან კერძო პრაქტიკაში, ან კანონით ნებადართული შემოსავლის სხვა წყაროს (საქმიანობის სახეობიდან გამომდინარე)	PBOYuL რეგისტრაციის მოწმობა ერთიანში სახელმწიფო რეესტრიინდივიდუალური მეწარმეები (EGRIP) ან კერძო ნოტარიუსის ლიცენზია, ან ადვოკატის მოწმობა (წარდგენილი); ცალკეული სახის საქმიანობის ნებართვის (ლიცენზიის) ორიგინალი (წარდგენილი) ან ნოტარიულად დამოწმებული ასლი, თუ ისინი ექვემდებარება ლიცენზირებას მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად; საგადასახადო დეკლარაცია პერიოდის მიხედვით (წარდგენილი); შემოსავლებისა და ხარჯების აღრიცხვის წიგნი (PBOYuL-სთვის, რომელიც გადაიხდის გადასახადებს რუსეთის ფედერაციის საგადასახადო კოდექსის 26.2 თავის შესაბამისად) მინიმუმ ბოლო 6 თვის განმავლობაში (წარდგენილი); ფორმა 2 პირადი საშემოსავლო გადასახადი ბოლოსთვის დასაბეგრი პერიოდი(ამისთვის პირებირისთვისაც გადასახადებს იხდიან საგადასახადო აგენტები).

ცხრილი 4

საგადასახადო დეკლარაციის წარდგენის პერიოდი:

დოკუმენტები მოწოდებულ გირაოს შესახებ:

ა) საცხოვრებელი ფართის გირავნობისას (დამოკიდებულია საცხოვრებელი ფართის ტიპზე):

საცხოვრებელი ფართის საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები: გადაცემის ხელშეკრულება, ნასყიდობის ხელშეკრულება, გაცვლის ხელშეკრულება, შემოწირულობის ხელშეკრულება და ა.შ.;

უფლებათა სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა და სხვა;

სახლის სართულის გეგმა, რომელშიც მითითებულია იპოთეკით დატვირთული საცხოვრებელი ფართის მითითებით;

დასაშვები დოკუმენტები (სახელმწიფო ორგანოების ნებართვა სამშენებლო, საპროექტო-საპროექტო-სააღრიცხვო დოკუმენტაციაზე დადგენილი წესით შეთანხმებული და სხვა);

დადგენილება (აქტი) საცხოვრებელი კორპუსის ექსპლუატაციაში მიღების შესახებ;

ობიექტის ღირებულების სერთიფიკატი BTI-დან ან სხვა ორგანოდან, რომელიც აწარმოებს უძრავი ქონების ტექნიკურ ჩანაწერებს (იმ პირობით, რომ იგი შედის გირავნობის რეგისტრაციისთვის დოკუმენტების პაკეტში, რომელიც მიეწოდება იმ ორგანოებს, რომლებიც ახორციელებენ უძრავ ქონებაზე უფლებების სახელმწიფო რეგისტრაციას. და მასთან გარიგებები);

ფინანსური და პირადი ანგარიშის ასლი;

ამონაწერი სახლის წიგნიდან;

ამონაწერი უფლებათა ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან მესაკუთრის საცხოვრებელ ფართებზე (იპოთეკა, ქირავნობა, დაკავება და ა.შ.) უფლებების შეზღუდვის (დატვირთულების) შესახებ იმ ორგანოებიდან, რომლებიც ახორციელებენ უძრავ ქონებაზე უფლების სახელმწიფო რეგისტრაციას და მასთან გარიგებებს (ეს არის რეკომენდირებულია მოითხოვოს დამგირავებელი);

ყველა მესაკუთრის, მეუღლის (მეუღლის) ნოტარიულად დამოწმებული თანხმობა საცხოვრებელი ფართის გირავნობის სახით გადაცემაზე და მის შესაძლო შემდგომ გასხვისებაზე; ხოლო თუ ოჯახში არიან არასრულწლოვნები - მეურვეობისა და მეურვეობის ორგანოების შესაბამისი ნებართვა (მოქმედი კანონმდებლობის მოთხოვნების შესაბამისად);

სადაზღვევო პოლისი, რომლის მიხედვითაც ბანკი მოქმედებს როგორც ბენეფიციარი, გირაოს შეფასებული ღირებულების ოდენობით მისი სავალდებულო ყოველწლიური ხელახალი გამოშვებით, სესხის კორექტირების ფაქტორების ან დავალიანების გათვალისწინებით და პროცენტის მოქმედების ვადის განმავლობაში. დაზღვევის ხელშეკრულება, თუ სესხზე პროცენტით დავალიანების ოდენობა სავარაუდო ღირებულებაზე ნაკლებია;

იურიდიული დოკუმენტები მიწის ნაკვეთი, რომელზედაც განთავსებულია გ) პუნქტით განსაზღვრული საცხოვრებელი ფართი.

ბ) არასაცხოვრებელი ფართის გირავნობისას:

საკუთრების დოკუმენტები არასაცხოვრებელი ფართებისთვის;

სადაზღვევო პოლისი, რომლის მიხედვითაც ბანკი მოქმედებს როგორც ბენეფიციარი, სავალდებულო წლიური განახლებით;

მიწის რესურსების და მიწის მართვის კომიტეტის მიერ გაცემული მიწის ნაკვეთის ტერიტორიული საზღვრების შესახებ დოკუმენტი (ნაკვეთის საზღვრების ნახაზის ასლი);

ცნობა უძრავი ქონების აღრიცხვისა და ტექნიკური ინვენტარიზაციის განმახორციელებელი ორგანოდან და არასაცხოვრებელი შენობების იატაკის გეგმა (იმ პირობით, რომ იგი შედის გირავნობის სარეგისტრაციო დოკუმენტების პაკეტში, რომელიც მიეწოდება იმ ორგანოებს, რომლებიც ახორციელებენ სახელმწიფო რეგისტრაციას. უფლებები უძრავ ქონებაზე და მასთან გარიგებებზე);

გ) მიწის ნაკვეთების დაგირავებისას:

მიწის ნაკვეთის საკუთრების (იჯარის) დამადასტურებელი დოკუმენტები;

სახელმწიფო მიწის საკადასტრო მოვლა-პატრონობით დაკავებული ორგანოს მიერ მოწოდებული მიწის ნაკვეთის შესახებ ინფორმაცია (ნაკვეთის საკადასტრო რუკა (გეგმა) და სხვა);

გირაოს სახით შეთავაზებული მიწის ნაკვეთის საკადასტრო ღირებულების (სტანდარტული ფასის) დამადასტურებელი დოკუმენტი.

დ) მანქანების გირავნობისას:

ტექნიკური პასპორტი (წარდგენილი);

სადაზღვევო პოლისი, რომლის მიხედვითაც ბანკი მოქმედებს როგორც ბენეფიციარი, სავალდებულო წლიური განახლებით მანქანის სრული ღირებულებით ან გირავნობით უზრუნველყოფილი თანხით. ავტომობილი უნდა იყოს დაზღვეული ქურდობისა და დაზიანების რისკისგან.

ე) ფასიანი ქაღალდების გირავნობისას:

იპოთეკით დატვირთული ქონების საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტი ფასიანი ქაღალდები:

რუსეთის შემნახველი ბანკის ფასიან ქაღალდებზე - ამონაწერი დეპოზიტარიდან ან ამონაწერი რეესტრში არსებული ანგარიშიდან;

მესამე მხარის ემიტენტის ფასიან ქაღალდებზე - პროცედურების No1310-რ /1/ შესაბამისად.

ვ) ძვირფასი ლითონების გაზომილი ჯოხების გირავნობისას:

გაზომილი ჯოხები;

მწარმოებლის სერთიფიკატები.

ზ) მიმდინარე სამშენებლო ობიექტების დაგირავებისას:

საკუთრების უფლების რეგისტრაციის დოკუმენტი;

მიწის საკუთრების ან სხვა უფლებაზე მიწის საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები;

მშენებლობის ნებართვა;

საპროექტო და შეფასების დოკუმენტაცია;

მიმდინარე მშენებლობის ობიექტის აღწერილობის შემცველი დოკუმენტები.

იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონების შესახებ დოკუმენტების ნუსხა შეიძლება შეიცვალოს ან დამოუკიდებლად შეავსოს ბანკმა იპოთეკის შესახებ ნორმატიული და სხვა ნორმატიული აქტების მიღების შემთხვევაში.

გირავნობის ხელშეკრულების დადებამდე შესაძლებელია მოწმობებისა და ამონაწერების მიწოდება შეზღუდული მოქმედების ვადით.

გირავნობის სახით მიღებული ერთობლივი ქონების ყველა მფლობელს მოეთხოვება ნოტარიულად დამოწმებული თანხმობა მის გირავნობაზე და მის შემდგომ შესაძლო გასხვისებაზე, რათა თავიდან აიცილოს გირავნობის ხელშეკრულების ბათილად ცნობის შესაძლებლობა სასამართლო წარმოებაში.

სხვა დოკუმენტები, რომლებიც გათვალისწინებულია რუსეთის სბერბანკის სხვა მარეგულირებელი დოკუმენტებით ფიზიკური პირების დაკრედიტების შესახებ.

ბანკის შეხედულებისამებრ, დასაქმების ცნობაში მითითებული მსესხებლის/გარანტის შემოსავლის ოდენობა შეიძლება დადასტურდეს სამინისტროს ქვედანაყოფმა. რუსეთის ფედერაციამსესხებლის/გარანტის მუდმივი საცხოვრებლის (რეგისტრაციის) ადგილზე გადასახადებისა და მოსაკრებლებისათვის.

საკრედიტო ოფიცერი ადგენს მსესხებლის გადახდისუნარიანობას შემოსავლის ოდენობის და განხორციელებული გამოქვითვის ოდენობის დამადასტურებელი საბუთებისა და წარმოდგენილი განაცხადის - კითხვარის საფუძველზე.

ცნობა წარდგენილია საწარმოს ხელმძღვანელისა და მთავარი ბუღალტერის მიერ ხელმოწერილი, დალუქული. თუ საწარმოს სახელმწიფოში არ არის მთავარი ბუღალტრის ან სხვა თანამდებობის პირის თანამდებობა, რომელიც ასრულებს მის ფუნქციებს, სერტიფიკატს შეუძლია ხელი მოაწეროს მხოლოდ საწარმოს ხელმძღვანელს. ამ შემთხვევაში სერტიფიკატზე უნდა გაკეთდეს ჩანაწერი, რომელიც დამოწმებულია ხელმძღვანელის ხელმოწერით: „საწარმოს პერსონალში არ არის მთავარი ბუღალტერის თანამდებობა (მისი ფუნქციების შემსრულებელი სხვა თანამდებობის პირი).

როდესაც სესხი ეძლევა პენსიონერს, რომელიც იღებს პენსიას ბანკის მეშვეობით, გადახდისუნარიანობა გამოითვლება მის დეპოზიტზე ფაქტობრივად მიღებული თანხების საფუძველზე, რომელზედაც ირიცხება პენსიის თანხები (საბანკო ბარათის ანგარიში), პენსიის გამცემი ორგანოებიდან. გასული თვესადეპოზიტო ოპერაციებზე შემდგომი კონტროლის განმახორციელებელი საბუღალტრო დეპარტამენტიდან ან საპენსიო დეპარტამენტიდან მიღებული ამონაწერის საფუძველზე. ამ შემთხვევაში, სესხის გამცემი ერთეული, მსესხებლის მოთხოვნით, უგზავნის მოთხოვნას ბანკის ბუღალტრული აღრიცხვის დეპარტამენტის შესაბამის განყოფილებაში მიღებული თანხის ოდენობის შესახებ. საპენსიო შენატანიმსესხებელი ბოლო თვის პენსიის გამცემი ორგანოებიდან.

მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გაანგარიშებისას:

მისი საშუალო თვიური შემოსავალი გამოკლებული პირადი საშემოსავლო გადასახადი განისაზღვრება:

დასაქმებულთათვის - პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის მე-2 ფორმის სერტიფიკატის (ებ) მონაცემების ან ფორმის (დანართი No3) ფორმულის მიხედვით მოწმობის მონაცემების საფუძველზე:

D - შემოსავალი გამოკლებული პირადი საშემოსავლო გადასახადი;

საშუალო თვიური შემოსავალი - საშუალო თვიური შემოსავალი ბოლო 6 თვის განმავლობაში;

პირადი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთი არის პირადი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთი პროცენტულად.

პირადი საშემოსავლო გადასახადის ოდენობა, რომელიც მითითებულია სერტიფიკატში 2-NDFL ფორმაში ან დანართი 3-ის სახით არის საცნობარო ინფორმაცია და არ გამოიყენება გაანგარიშებაში.

პენსიონერებისთვის - ცნობის საფუძველზე რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდის ფილიალის ან/და სხვა სახელმწიფო ორგანოს სახით, რომელიც იხდის პენსიას;

მოქალაქეებისთვის, რომლებიც ეწევიან სამეწარმეო საქმიანობას იურიდიული პირის შექმნის გარეშე, ან კერძო პრაქტიკაში, ან აქვთ კანონით ნებადართული შემოსავლის სხვა წყარო - საგადასახადო დეკლარაციის საფუძველზე (ფიზიკური პირებისთვის, რომლებისთვისაც გადასახადებს იხდიან საგადასახადო აგენტები - პერსონალური ფორმები 2. საშემოსავლო გადასახადი ბოლო საგადასახადო პერიოდისთვის). ამასთან, შემოსავალს აკლდება დეკლარაციის მიხედვით გადასახდელი გადასახადის ოდენობა (ფიზიკურ პირებს, რომელთა გადასახადებსაც იხდიან საგადასახადო აგენტები - ბოლო საგადასახადო პერიოდის პირადი საშემოსავლო გადასახადის ფორმა 2).

მიღებულ მნიშვნელობას აკლდება:

განცხადება - კითხვარის მე-8 ნაწილში მითითებული ყველა სავალდებულო გადახდა, გარდა პირადი საშემოსავლო გადასახადისა (თუ შემოსავალი დასტურდება ცნობით No3 დანართის სახით, მაშინ მასში მითითებული შემოსავლიდან ყველა გამოქვითვა უნდა აისახოს განაცხადის მე-8 ნაწილი - კითხვარები);

ვალდებულებები სხვა სესხებზე ( სესხის განაცხადებიმომლოდინე), მაგრამ არანაკლებ:

საბანკო ბარათებისთვის დადგენილი ოვერდრაფტის ლიმიტების 50%.

სასესხო ვალდებულებების 10%, რომლის მაქსიმალურ ოდენობას განსაზღვრავს ბანკი მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გამოთვლის გარეშე, გაზომილი ძვირფასი ლითონის ზოდების სახით გაცემული უზრუნველყოფის საფუძველზე;

სასესხო ვალდებულებების 20%, რომლის მაქსიმალურ ოდენობას განსაზღვრავს ბანკი მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გამოთვლის გარეშე, ფასიანი ქაღალდების გირავნობის სახით მიწოდებული უზრუნველყოფის საფუძველზე;

ვალდებულებები BKI-ს საკრედიტო ანგარიშების მიხედვით, ოდენობით:

სესხის გადახდა განისაზღვრება ფორმულით:

			P წლიური
		P წლიური

Pl - სესხის გადახდა (ნომინირებული ვალდებულებებისთვის უცხოური ვალუტა, გარდაიქმნება რუბლის ეკვივალენტში რუსეთის ბანკის მიერ დადგენილი კურსით სესხის გადახდის გამოთვლის დღეს),

P წლიური - წლიური საპროცენტო განაკვეთი (წლიური პროცენტებით). წლიური საპროცენტო განაკვეთის ღირებულება დგინდება რუსეთის სბერბანკის მმართველი საბჭოს უფლებამოსილი წევრის ცალკეული ადმინისტრაციული დოკუმენტით.

S არის სესხის თანხა,

T არის სესხის ვადა (თვეებში);

10% საკრედიტო ბარათის ლიმიტი;

გათვალისწინებული გარანტიებით გათვალისწინებული ვალდებულებები, მ.შ. განსახილველ სესხზე (გარდა დებულებით No285-5-რ /2/ გაცემული გარანტიებისა), რომელთაგან თითოეული მიიღება შესაბამისი ძირითადი ვალდებულების საშუალო თვიური გადასახადის 50%-ის ოდენობით.

მსესხებლის საშუალო თვიური ვალდებულების ზომის დადგენისას არსებული სესხის დიფერენცირებული გადახდებით დაფარვისას, მხედველობაში მიიღება მისი ვალდებულებები:

პროცენტისთვის - სასესხო დავალიანების ფაქტობრივ ნაშთზე დარიცხული პროცენტის გადასახდელის ოდენობით, რომელიც განისაზღვრება ფორმულით:

ძირითადი დავალიანებისთვის:

სესხებზე ძირის ყოველთვიური დაფარვით - დადგენილი მრავალთვიანი გადასახადის ოდენობით;

სესხებზე ძირის პერიოდული დაფარვით - დადგენილი მრავალჯერადი გადახდის ოდენობით გაყოფილი შესაბამის გადახდის პერიოდში შემავალი კალენდარული თვეების რაოდენობაზე;

სესხებზე ერთჯერადი დაფარვით და დაფარვით გრაფიკის მიხედვით - სესხზე სესხის დავალიანების ნაშთისა და სესხის დარჩენილი ვადის მიხედვით გამოთვლილი ოდენობით კალენდარულ თვეებში. სადაც:

იმ თვის ნაწილი, რომელშიც მსესხებელმა წარადგინა სასესხო განაცხადი, დაწყებული მისი წარდგენის დღიდან და დამთავრებული ამ თვის ბოლო დღით (მათ შორის), არ არის გათვალისწინებული გაანგარიშებისას;

ხელშეკრულების მოქმედების ბოლო თვე გათვალისწინებულია სრულ თვედ.

ანუიტეტური გადახდებით დაფარულ სესხზე მსესხებლის საშუალო თვიური ვალდებულების ოდენობის დადგენისას მხედველობაში მიიღება მისი ვალდებულებები ყოველთვიური ანუიტეტური გადასახადის ოდენობით. თუ ანუიტეტის გადახდის სიხშირე განსხვავდება ყოველთვიურისაგან (კვარტალური და ა.შ.), მაშინ გაანგარიშების მიზნებისათვის ყოველთვიური ვალდებულების ოდენობა განისაზღვრება ანუიტეტის გადასახადის გაყოფით გადახდის პერიოდში შემავალ თვეებზე.

მსესხებლის გადახდისუნარიანობა განისაზღვრება ბანკში მისი განაცხადის მომენტში შემდეგნაირად:

R \u003d Dh * K * t, სადაც

Dch - საშუალო თვიური შემოსავალი (წმინდა) 6 თვის განმავლობაში, ყველა სავალდებულო გადასახადის გამოკლებით (პენსიონერებისთვის - მათ მიერ მიღებული პენსიის ოდენობა).

იმ მოქალაქეების წმინდა შემოსავლის ოდენობა, რომლებიც ეწევიან სამეწარმეო საქმიანობას იურიდიული პირის ჩამოყალიბების გარეშე, ან კერძო პრაქტიკაში, ან აქვთ კანონით ნებადართული შემოსავლის სხვა წყარო, განისაზღვრება მათ მიერ ამ წესით მოწოდებული ფინანსური დოკუმენტაციის საფუძველზე.

K - კოეფიციენტი Dh-ის მნიშვნელობიდან გამომდინარე

K \u003d 0.6 Dhh-ით 45000 რუბლამდე ოდენობით (ან ამ თანხის ექვივალენტი უცხოურ ვალუტაში) (მათ შორის);

K \u003d 0,7 Dhh-ით 45,000 რუბლზე მეტი ოდენობით 70,000 რუბლამდე (მათ შორის) (ან ამ თანხების ექვივალენტი უცხოურ ვალუტაში);

K \u003d 0.8 Dhh-ით 70,000 რუბლზე მეტი ოდენობით (ან ამ თანხის ექვივალენტი უცხოურ ვალუტაში)

t - სესხის ვადა (თვეებში).

ექვივალენტური შემოსავალი განისაზღვრება შემდეგნაირად:

K=
სავალუტო კურსი

თუ სესხის მოსალოდნელი ვადის განმავლობაში (დიფერენცირებული გადახდებით) მსესხებელი შედის საპენსიო ასაკში, მაშინ მისი გადახდისუნარიანობა განისაზღვრება შემდეგნაირად:

P \u003d Dch1 * K1 * t1 + Dch2 * K2, * t2, სადაც

Dch1 - საშუალო თვიური შემოსავალი, გამოითვლება დჰ-ის ანალოგიურად,

t1 - დაკრედიტების პერიოდი (თვეებში), რომელიც მიეკუთვნება მსესხებლის სამუშაო ასაკს,

Dch2 - პენსიონერის საშუალო თვიური შემოსავალი (მსესხებლის მომავალი პენსიის ზომის დოკუმენტური მტკიცებულების არარსებობის გამო, იგი აღებულია ფედერალური მიერ დადგენილი შრომითი პენსიის ძირითადი ნაწილის (მათ შორის ინდექსაციის) ზომის ტოლფასი. 2001 წლის 17 დეკემბრის კანონი No173-FZ „რუსეთის ფედერაციაში შრომითი პენსიების შესახებ“).

t2 - დაკრედიტების პერიოდი (თვეებში), რომელიც მიეკუთვნება მსესხებლის საპენსიო ასაკს,

K1 და K2 არის K-ის მსგავსი კოეფიციენტები, რაც დამოკიდებულია Dch1 და Dch2 მნიშვნელობებზე.

თვე, როდესაც მსესხებელი შედის საპენსიო ასაკში, უნდა მიეთითოს სამუშაო პერიოდზე.

გაანგარიშების მიზნით:

გამოიყენება კალენდარული თვეები;

იმ თვის ნაწილი, რომელშიც მსესხებელმა წარადგინა სასესხო განაცხადი, დაწყებული მისი წარდგენის დღიდან და დამთავრებული ამ თვის ბოლო დღით (მათ შორის), არ არის გათვალისწინებული გაანგარიშებისას;

დაკრედიტების პერიოდის ბოლო თვე ჩაითვლება სრულ თვედ.

გარკვეული კატეგორიის მსესხებლებისთვის, რომლებიც შედიან საპენსიო ასაკში სესხის შემოთავაზებული ვადის განმავლობაში, მაგრამ იღებენ თავიანთ პროფესიულ საქმიანობასთან დაკავშირებით მუდმივ შემოსავალს, რომელიც არ არის საპენსიო გადასახადები, ან პენსიის გაცემის პროცედურა.

განსხვავდება ზოგადად დადგენილისგან რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობის გარკვეული ნორმების შესაბამისად, მნიშვნელობები (Dch2), (t1) და (t2) დადგენილია მითითებული ნორმების გათვალისწინებით. ის ფაქტი, რომ რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისი ნორმები ვრცელდება კონკრეტულ მსესხებელზე, განისაზღვრება იურიდიული დეპარტამენტის აზრის გათვალისწინებით.

როდესაც მსესხებელს ეძლევა სესხი დაფარვის პირობებით მესამე მხარის - გადახდისუნარიანი საწარმოს მიერ სასესხო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მსესხებლის სავალო ვალდებულებების ნაწილის, მასთან დადებული თანამშრომლობის ხელშეკრულების შესაბამისად, მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გაანგარიშება და სესხის მაქსიმალური ოდენობის განსაზღვრას ბანკი ახორციელებს ამ პროცედურის მოთხოვნების შესაბამისად.

რუბლით სესხის გაცემისას გადახდისუნარიანობა გამოითვლება რუბლებში. უცხოურ ვალუტაში სესხის გაცემისას გადახდისუნარიანობა გამოითვლება უცხოურ ვალუტაში.

გაცემული სესხის მაქსიმალური ოდენობა (SP) განისაზღვრება მსესხებლის (P) გადახდისუნარიანობის საფუძველზე მისი ბანკში მიმართვის დროს.

t არის სესხის ვადა (მთელ თვეებში).

სესხის მაქსიმალური თანხის მიღებული ღირებულება კორექტირებულია ქვევით, სესხის დაფარვისთვის მოწოდებული უზრუნველყოფის და სხვა ფაქტორების გათვალისწინებით მსესხებლისა და მისი საცხოვრებელი რეგიონის სოციალურ-ეკონომიკური მახასიათებლების გათვალისწინებით.

ამავდროულად, მთლიანმა უზრუნველყოფამ უნდა დაფაროს სესხის ოდენობა და მისი გამოყენებისათვის გადასახდელი პროცენტი მინიმუმ ერთი წლის ვადით (თუ სესხი გაიცემა 1 წლამდე ვადით - პროცენტი დადგენილი პერიოდისთვის. სასესხო ხელშეკრულება), ე.ი. გაცემული სესხის მაქსიმალური ოდენობის გაანგარიშებისას, ფორმულის მთლიანი უზრუნველყოფის (O) საფუძველზე:

პერიოდი (t), რომლის დროსაც უზრუნველყოფის შეფასებული ღირებულება, კორექტირების კოეფიციენტების გათვალისწინებით, ან მთლიანი გირაოს ოდენობა უნდა ფარავდეს სესხის ოდენობას და მისი გამოყენებისათვის გადასახდელ პროცენტს, დგინდება შემდეგნაირად:

თუ სესხი გაიცემა 1 წლამდე ვადით, (ტ) აღებულია სესხის ვადის ტოლფასი (მთელ თვეებში).

სხვა შემთხვევებში (t) აღებულია როგორც 12 თვე.

იმისათვის, რომ განისაზღვროს სესხის მაქსიმალური თანხა, რომელიც შეიძლება გაიცეს მსესხებელს, აუცილებელია:

გააკეთეთ გამოთვლა და;

შეადარეთ ღირებულება და. ამ შემთხვევაში სესხის მაქსიმალური თანხა არ უნდა აღემატებოდეს შედარებით მცირეს.

განვიხილოთ მაგალითი. დავუშვათ, მსესხებელი გადაწყვეტს მიმართოს სბერბანკს იპოთეკური სესხისთვის ბინის შესაძენად.

ზოგადი ინფორმაცია თანამსესხებლების შესახებ:

თანამსესხებელი შკატოვი ივან ვიქტოროვიჩი (ქმარი)

დაბადების თარიღი: 03/12/1977 ასაკი: 32 წელი

სამუშაო ადგილი: შპს "უნიორ პროფესიონალი ინსტრუმენტები"

სახელფასო თანხა: არა

თანამდებობა (პროფესია): აღმასრულებელი დირექტორი

სამუშაო გამოცდილება: 01/08/2005 წლიდან

Უმაღლესი განათლება

ოჯახური მდგომარეობა / ოჯახის შემადგენლობა: დაქორწინებული / მეუღლე

Უძრავი ქონება:

100% საკუთრების წილი 3 ოთახიანი ბინასარეგისტრაციო მისამართზე მდებარე 69,7 კვ.მ

100%-იანი საკუთრება 1-ოთახიან ბინაზე, საერთო ფართი 41 კვ.მ., რომელიც მდებარეობს მისამართზე: ქ.

მანქანა: BMW 525, 2008 წელი

სხვა ქონება: არა

1.2 თანამსესხებელი - ფარშაკოვა ოლგა ვლადიმეროვნა (ცოლი)

დაბადების თარიღი: 05/30/1983 ასაკი: 26 წლის

რეგისტრაციის/საცხოვრებელი მისამართი: ქ.

სამუშაო ადგილი: OJSC NW Telecom

სახელფასო პროექტი: ძალაშია 22/03/2004

სახელფასო ბარათი: არა (აქვს სახელფასო ბარათისვიაზ ბანკში)

თანამდებობა (პროფესია): წამყვანი სპეციალისტი

სამუშაო გამოცდილება: 14.05.2008 წლიდან

Უმაღლესი განათლება

ოჯახური მდგომარეობა / ოჯახის შემადგენლობა: დაქორწინებული / მეუღლე

დამოკიდებულების რაოდენობა: არა

საკუთრების უფლებით თანამსესხებლის საკუთრებაში არსებული ქონების ხელმისაწვდომობა:

ქონება: არა

მანქანა: არა

სხვა ქონება: არა

საკრედიტო გარიგების პარამეტრები

სესხის სახეობა - საცხოვრებელი, "იპოთეკა +" პროგრამა "ახალგაზრდა ოჯახი" ფარგლებში.

სესხის აღების მიზანია უძრავი ქონების ობიექტის მშენებლობა

სესხის ვადა (მთელ თვეებში) - 322 თვე

საპროცენტო განაკვეთი:

16,00%-დან 15,25%-მდე წლიური (დამოკიდებულია წინასწარ გადახდაზე) - იპოთეკის რეგისტრაციამდე;

14,50%-დან 13,75%-მდე წელიწადში (დამოკიდებულია წინასწარ გადახდაზე) - იპოთეკის რეგისტრაციის შემდეგ

უსაფრთხოება:

თანამსესხებლების ქონებრივი უფლებების გირავნობა, სამშენებლო საინვესტიციო ხელშეკრულებით - უძრავი ქონების ობიექტზე საკუთრების უფლების რეგისტრაციამდე პერიოდის განმავლობაში (YIT ქ. პეტერბურგის სს და რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის ჩრდილო-დასავლეთ ბანკი);

შეჩერების პირობები:

მშენებარე უძრავი ქონების ობიექტზე დოკუმენტაციის მიწოდება.

განსაკუთრებული პირობები: არა

თანამსესხებლების საკრედიტო ისტორია:

ჩრდილო-დასავლეთ ბანკში რუსეთის ფედერაციის უშიშროების საბჭოს არ არსებობს.

თანამსესხებლების ვალდებულებები რუსეთის ფედერაციის Sat-ის მიმართ მთლიანობაში: 0,00 რუბლი.

სესხის მაქსიმალური შესაძლო თანხა, გადაწყვეტილების მიღების უფლება, რომლის შესახებაც არ სცილდება ტერიტორიული ბანკისთვის მინიჭებულ უფლებამოსილებებს:

30,000,000.00 რუბლი

ინფორმაცია თანამსესხებლების შემოსავლების შესახებ:

1) თანამსესხებლის შკატოვ ი.ვ.-ის წმინდა საშუალო თვიური შემოსავალი. სამუშაოს ძირითად ადგილას: 133,578.21 რუბლი.

წმინდა დამატებითი საშუალო თვიური შემოსავალი ნახევარ განაკვეთზე: არა

ცხრილი 5

ვალდებულებები BKI-ს მიხედვით:

კონტრაქტების რაოდენობა		ღიად მიღებული სესხების მთლიანი ოდენობა სესხის ხელშეკრულებები	ინფორმაცია ვადაგადაცილებული ვალების შესახებ (დადგენის პერიოდისთვის საკრედიტო ისტორია)			მთლიანი გადახდა ყველა ღია სესხის ხელშეკრულებით დახურული
გახსნა	დახურული		შემთხვევების რაოდენობა	გახსნა
		149950,00 რუბლი საკრედიტო ბარათი			14995,00 რუბლი

თანამსესხებელი გეგმავს საკრედიტო ბარათის დახურვას სს VTB 24-ში და გადასცემს ბარათის დახურვის ცნობას.

შემოსავლის ოდენობა ძირითადი სამუშაო ადგილიდან, ბარათის ვალდებულებების გამოკლებით: 118,583,21 რუბლი.

2) თანამსესხებლის ფარშაკოვა ო.ვ.-ის წმინდა საშუალო თვიური შემოსავალი. სამუშაოს ძირითად ადგილას: 51,820,30 რუბლი.

წმინდა დამატებითი საშუალო თვიური შემოსავალი: არა

მიღებულ სესხებზე და გაცემული გარანტიების ვალდებულებები: არა

ცხრილი 6

ვალდებულებები BKI-ს მიხედვით:

შემოსავლის ოდენობა ძირითადი სამუშაო ადგილიდან, ყველა ვალდებულების გამოკლებით: 51,820,30 რუბლი.

თანამსესხებლების მთლიანი შემოსავალი მათ ძირითად სამუშაო ადგილზე, ყველა ვალდებულებიდან წმინდა: 170,403,51 რუბლი.

თანამსესხებლების გადახდისუნარიანობა: 43,895,942.91 რუბლი

სესხის მაქსიმალური თანხა: 13,921,960,96 რუბლი

სესხის ყოველთვიური გადახდა (1 სრული თვე) 11,525,000.00 რუბლიდან:

155,856,83 რუბლი (თანამსესხებლების წმინდა საშუალო თვიური შემოსავლის 91,46%).

წმინდა შემოსავალი, რომელიც რჩება თანამსესხებლების განკარგულებაში მოცემულ სესხზე გადახდის შემდეგ: 14,546,68 რუბლი. (2 კაციანი ოჯახისთვის).

თანამსესხებლების განკარგულებაში დარჩენილი წმინდა შემოსავალი (სსს VTB 24-დან საკრედიტო ბარათის დახურვის შესახებ სერთიფიკატის მიწოდების გათვალისწინებით) მოცემულ სესხზე გადახდის შემდეგ: 29,541,68 რუბლი. (2 კაციანი ოჯახისთვის).

3. სესხის უზრუნველყოფა:

ინფორმაცია გირავნობის შესახებ:

ბინის დაჯავშნა: დახმარება ჯავშნის შესახებ

- 2010 წლის 4 თებერვლის No. 0207S0118: „1-ოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55.6 კვ.მ., რომელიც მდებარეობს მისამართზე: სანქტ-პეტერბურგი, პეტროგრადსკის რაიონი, ბაროჩნაიას ქ., 12/76, ქ. წერილი B. შემქმნელი: CJSC YIT St. Petersburg, 2010 წლის 22 თებერვლამდე;

- 2010 წლის 4 თებერვლის No. 0207S0117: „1-ოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55.5 კვ.მ., რომელიც მდებარეობს მისამართზე: სანქტ-პეტერბურგი, პეტროგრადსკის რაიონი, ბაროჩნაიას ქ., 12/76, ქ. წერილი B. შემქმნელი: CJSC YIT St. Petersburg, 2010 წლის 22 თებერვლამდე.

გირავნობის საგანი/მახასიათებელი:

- "1 ოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55.6 კვ.მ., მდებარეობს მისამართზე: სანქტ-პეტერბურგი, პეტროგრადსკის რაიონი, ბაროჩნაიას ქ., 12/76, წერილი B. შემქმნელი: CJSC YIT St. Petersburg" , 2010 წლის 22 თებერვლამდე;

- "1 ოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55.5 კვ.მ., მდებარეობს მისამართზე: სანქტ-პეტერბურგი, პეტროგრადსკის რაიონი, ბაროჩნაიას ქ., 12/76, წერილი B. შემქმნელი: CJSC YIT St. Petersburg" , 2010 წლის 22 თებერვლამდე.

დამგირავებლები: შკატოვი ივან ვიქტოროვიჩი, ფარშაკოვა ოლგა ვლადიმეროვნა

ბინის ღირებულება, ბინის დაჯავშნის სერტიფიკატის მიხედვით:

7,209,930.00 რუბლი

7,196,962,50 რუბლი

სულ: 14,406,892.50 რუბლი

კორექტირების ფაქტორი: არ გამოიყენება

უსაფრთხოების დეპოზიტი:

7,209,930.00 რუბლი

7,196,962,50 რუბლი

სულ: 14,406,892.50 რუბლი

Დამატებითი ინფორმაცია:

1. სესხის ოდენობა შეადგენს 11,525,000,00 რუბლს, ხოლო მისი გამოყენებისათვის გადასახდელი პროცენტი 1,844,000,00 რუბლის ოდენობით ერთი წლის ვადით არის 13,369,000,00 რუბლი;

2. თანამსესხებელი შკატოვი ი.ვ. გულისხმობს ერთპიროვნულ რეგისტრაციას შეძენილ ქონებაში მუდმივ საცხოვრებელ ადგილზე.

3. საკუთარი სახსრები შეადგენს ქონების (დაგროვების) ღირებულების 2,881,892,50 რუბლს (20,00%).

4. დაცვის ქვედანაყოფის დასკვნა (2010 წლის 10 თებერვლის No23-14/07/892):

1. ზოგადი ინფორმაცია განაცხადის არსის შესახებ:

მოთხოვნილი სესხის თანხა: 11,525,000.00 რუბლი

სესხის ვადა: 322 (თვე)

დაკრედიტების მიზანი: - უძრავი ქონების შეძენა, მშენებლობა და რეკონსტრუქცია (იპოთეკა + პროგრამით ორი ერთოთახიანი ბინის შეძენა).

2. ზოგადი ინფორმაცია თანამსესხებლის შესახებ:

გვარი, სახელი, პატრონიმი: შკატოვი ივან ვიქტოროვიჩი (პარშაკოვა ო.ვ. ქმარი)

საკონტაქტო ტელეფონები: სამუშაო. 4498350, სახლ. 3438282, მობ. 9219609247;

დამსაქმებელი ორგანიზაციის დასახელება: შპს Unior Professional Tools TIN 7810030006

თანამდებობა: გენერალური დირექტორი

საშუალო თვიური შემოსავალი ბოლო 6 თვის განმავლობაში: 153,537 რუბლი.

3. ზოგადი ინფორმაცია თანამსესხებლის შესახებ:

გვარი, სახელი, პატრონიმი: ფარშაკოვა ოლგა ვლადიმეროვნა (შკატოვ ი.ვ. ცოლი)

საკონტაქტო ტელეფონები: სამუშაო. 7199293, სახლ. 3438282, მობ. 9215959025;

დამსაქმებელი ორგანიზაციის დასახელება: OJSC S-Z Telecom, TIN 7808020593

პოზიცია: წამყვანი სპეციალისტი

საშუალო თვიური შემოსავალი ბოლო 6 თვის განმავლობაში: 59,563 რუბლი.

საკრედიტო ისტორიის ხელმისაწვდომობა: ჩვენ არ გვაქვს ინფორმაცია სხვა ბანკებში სესხების ხელმისაწვდომობის შესახებ.

თანამსესხებლებმა წარმოადგინეს YIT St. Petersburg CJSC-ის მიერ გაცემული სერთიფიკატი შკატოვ ი.ვ.-სთვის დაჯავშნის შესახებ. და ფარშაკოვა ო.ვ. ერთოთახიანი ბინა ს/ფართი 55.6 მ2 მისამართზე: ქ. ბაროჩნაია, 12/76, ასო "B", პირობითი ბინა ნომერი 95 და ერთოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55.5 მ2 მისამართზე: ქ. პეტერბურგი, ქ. ბაროჩნაია, დ.12/76, ასო „ბ“, პირობითი ბინა ნომერი 96.

წარმოდგენილი დოკუმენტაციის შემოწმების შედეგად დადგინდა, რომ თანამსესხებლების კითხვარში მითითებული პასპორტის მონაცემები, რეგისტრაციის მისამართები, ფაქტობრივი საცხოვრებელი და სხვა ინფორმაცია შეესაბამება რეალობას.

სანდოა თანამსესხებლების შემოსავლის ცნობებში მითითებული ინფორმაცია და განხორციელებული გამოქვითვის ოდენობა. ხელფასითანამშრომლებს დროულად უხდიან ხელფასს. დასტურდება თანამსესხებლების საწარმო-დამსაქმებელთა რეგისტრაციის ფაქტი, მათი მდებარეობა შემადგენელ დოკუმენტებში მითითებულ მისამართებზე. ამ ორგანიზაციებთან დაკავშირებით, აუდიტის დროს თანამსესხებლების სანდოობასთან დაკავშირებით უარყოფითი ინფორმაცია არ შემოსულა.

დამოწმებული პირები მიმდინარე "STOP-LISTS"-ში, სბერბანკის მსესხებლების სიაში, რომელთა მომსახურების მიწოდება აღიარებულია შეუსაბამოდ და იმ პირთა რეესტრში, ვინც უარყოფითად დაამტკიცა საკუთარი თავი სბერბანკის ჩრდილო-დასავლეთ ბანკთან მუშაობისას. რუსეთი, არ გამოჩნდე.

ადგილზე დათვალიერება ჩატარდა თანამსესხებლის შკატოვ ი.ვ.-ს მუშაობის ადგილზე.

მსესხებლის სამუშაო ადგილზე ადგილზე შემოწმება არ განხორციელებულა, რადგან დამსაქმებელში დასაქმებულთა რაოდენობა 50 ადამიანზე მეტია.

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, UBiZ შესაძლებლად მიიჩნევს შკატოვ ი.ვ.-ზე და ფარშაკოვა ო.ვ.-ზე კრედიტის გაცემას.

იურიდიული დეპარტამენტის დასკვნა: იურიდიული დეპარტამენტი არ აპროტესტებს ივან ვიქტოროვიჩ შკატოვს, ოლგა ვლადიმიროვნა ფარშაკოვას სესხის გაცემას.

სხვა განყოფილებების დასკვნა: არა.

7. კერძო კლიენტების დაკრედიტების დეპარტამენტის დასკვნა

კერძო კლიენტების დაკრედიტების დეპარტამენტი შესაძლებლად მიიჩნევს საბინაო სესხის („იპოთეკა +“) გაცემას „ახალგაზრდა ოჯახის“ პროგრამით მონაწილეობის მისაღებად. საერთო მშენებლობაობიექტები:

1-ოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55.6 კვ.მ., მდებარეობს მისამართზე: სანქტ-პეტერბურგი, პეტროგრადსკის რაიონი, ბაროჩნაიას ქ., 12/76, ასო B;

1-ოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55,5 კვ.მ., მდებარეობს მისამართზე: სანქტ-პეტერბურგი, პეტროგრადსკის რაიონი, ბაროჩნაიას ქ., 12/76, ასო B.

თანამსესხებლები შკატოვი ივან ვიქტოროვიჩი, ფარშაკოვა ოლგა ვლადიმიროვნა 11,525,000.00 რუბლის ოდენობით, წლიური 16,00%-ით; ბანკისთვის ბანკის სასარგებლოდ ქონების იპოთეკის სახელმწიფო რეგისტრაციის დამადასტურებელი სათანადოდ გაფორმებული დოკუმენტის წარდგენის შემდეგ 322 თვის ვადით წელიწადში 14,50%-ით.

კლიენტების ვიზუალური შეფასების შედეგი: დადებითი

წარმოდგენილი დოკუმენტების ვიზუალური შეფასების შედეგი: დადებითი

რისკის ხარისხი (დონე): არ არსებობს.

შემოთავაზებული გამოსავალი:

მიეცით უფლება ცენტრალურ OSB-ს No. 1991 დადოს სესხის ხელშეკრულება შკატოვ ივან ვიქტოროვიჩთან, ფარშაკოვა ოლგა ვლადიმეროვნასთან შემდეგი პირობებით:

სესხის სახეობა - საბინაო („იპოთეკა +“) „ახალგაზრდა ოჯახის“ პროგრამით

სესხის მიზანია უძრავი ქონების ობიექტის ერთობლივ მშენებლობაში მონაწილეობა -

1-ოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55.6 კვ.მ., მდებარეობს მისამართზე: სანქტ-პეტერბურგი, პეტროგრადსკის რაიონი, ბაროჩნაიას ქ., 12/76, ასო B;

1-ოთახიანი ბინა საერთო ფართით 55,5 კვ.მ., მდებარეობს მისამართზე: სანქტ-პეტერბურგი, პეტროგრადსკის რაიონი, ბაროჩნაიას ქ., 12/76, ასო B.

საპროცენტო განაკვეთი:

წლიური 16,00% - იპოთეკის რეგისტრაციამდე;

14,50% წელიწადში - იპოთეკის რეგისტრაციის შემდეგ

სესხის ვადა - 322 თვე

სესხის დაფარვის მეთოდი: ანუიტეტის გადახდა

სესხის თანხა - 11,525,000.00 რუბლი

უსაფრთხოება:

თანამსესხებლების ქონებრივი უფლებების გირავნობა სამშენებლო საინვესტიციო ხელშეკრულებით - უძრავი ქონების ობიექტზე საკუთრების რეგისტრაციამდე პერიოდის განმავლობაში (YIT ქ. სსს და რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის ჩრდილო-დასავლეთი ბანკი);

საბინაო გირავნობა - გაიცემა მშენებლობის დასრულებისა და მასზე საკუთრების რეგისტრაციის შემდეგ, ბანკის სასარგებლოდ გირავნობის საგნის სავალდებულო დაზღვევით;

შეჩერების პირობები:

სესხის გაცემის ერთჯერადი გადახდა (ტარიფი): გაცემული სესხის ოდენობის 1,5% პროცენტის ოდენობით (მაგრამ არანაკლებ 10,000.00 რუბლი და არაუმეტეს 30,000.00 რუბლი), რაც შეადგენს 30,000.00 რუბლს;

მიაწოდეთ ყოფნის დამადასტურებელი დოკუმენტები საკუთარი სახსრებითანამსესხებლები 2,881,892,50 რუბლი (ქონების ღირებულების 20,00%), რაც არის სხვაობა ქონების ღირებულებასა და სესხის ოდენობას შორის.

სპეციალური პირობები: სესხის გაცემა სს „ვითიბი 24“-დან საკრედიტო ბარათის დახურვის შესახებ ცნობის გაცემის შემდეგ.

ამრიგად, იპოთეკური სესხის დროს სბერბანკი აანალიზებს გადახდისუნარიანობას და ანდერრაიტინგს, ხოლო სამომხმარებლო და მანქანის სესხებში აანალიზებს გადახდისუნარიანობას ქულების გამოყენებით. სავალდებულო ანალიზისაკრედიტო ისტორია. ეს საშუალებას აძლევს ბანკს დღეს ჰქონდეს უმაღლესი ხარისხის საკრედიტო პორტფელი.

სესხების გაცემის წესებს იურიდიული პირებირუსეთის სბერბანკი განსაზღვრავს ფინანსური მდგომარეობადა მსესხებლის კრედიტუნარიანობა.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დასადგენად ტარდება რაოდენობრივი (ფინანსური მდგომარეობის შეფასება) და ხარისხობრივი რისკის ანალიზი. რისკის ანალიზის მიზანია განსაზღვროს სესხის გაცემის შესაძლებლობა, ზომა და პირობები.

მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა ფასდება სბერბანკის მეთოდოლოგიით, ფინანსური მდგომარეობის ცვლილების ტენდენციებისა და ამ ცვლილებებზე გავლენის ფაქტორების გათვალისწინებით. ამ მიზნით აუცილებელია გაანალიზდეს სავარაუდო მაჩვენებლების დინამიკა, საბალანსო მუხლების სტრუქტურა, აქტივების ხარისხი, საწარმოს ეკონომიკური და ფინანსური საქმიანობის ძირითადი მიმართულებები.

კოეფიციენტების გამოთვლის შედეგების შეფასება მოიცავს მსესხებლისათვის კატეგორიის მინიჭებას თითოეული ამ ინდიკატორისთვის მიღებული მნიშვნელობების დადგენილ საკმარისთან შედარების საფუძველზე.

ცხრილი 1. სისტემა ფინანსური კოეფიციენტებიგამოიყენება რუსეთის სბერბანკის მიერ მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად

ინდექსი	Დანიშნულება	გაანგარიშება ფინანსური ანგარიშგების ფორმების მიხედვით
ლიკვიდობის აბსოლუტური კოეფიციენტი	K1	ნაღდი ფული / [მიმდინარე ვალდებულებების ჯამი - გადავადებული შემოსავალი - რეზერვები მომავალი გადახდებისთვის]
კრიტიკული შეფასების თანაფარდობა (შუალედური დაფარვის კოეფიციენტი)	K2	[ნაღდი ფული + მოკლევადიანი ფინანსური ინვესტიციები+ დებიტორული დავალიანება 12 თვის განმავლობაში] / [მიმდინარე ვალდებულებები ჯამი - გადავადებული შემოსავალი - მომავალი გადახდების რეზერვები]
მიმდინარე ლიკვიდობის კოეფიციენტი	K3	მიმდინარე აქტივების ჯამი / [მიმდინარე ვალდებულებების ჯამი - გადავადებული შემოსავალი - რეზერვები მომავალი გადახდებისთვის]
თანაფარდობა საკუთარი და ნასესხები ფული	K4	კაპიტალი და რეზერვები ჯამი / [გრძელვადიანი ვალდებულებები ჯამი - მოკლევადიანი ვალდებულებები ჯამი - გადავადებული შემოსავალი - რეზერვები მომავალი გადახდებისთვის]
მომგებიანობა, %	K5	(მოგება გაყიდვიდან / შემოსავალი გაყიდვიდან) x 100%

ლიკვიდობის სამი კოეფიციენტის მოდელში ჩართვა შემთხვევითი არ არის და განპირობებულია მათი მნიშვნელობით მიმდინარე კრედიტუნარიანობის შეფასებისას. ზე საინვესტიციო დაკრედიტებატარდება ბიზნეს გეგმის დამატებითი ანალიზი.

K1-K5 გამოთვლების შედეგების შეფასება მოიცავს მსესხებლისათვის კატეგორიის მინიჭებას თითოეული ამ ინდიკატორისთვის, მიღებული მნიშვნელობების შედარების საფუძველზე ემპირიულად დადგენილ საკმარისთან. გარდა ამისა, ამ მაჩვენებლების ქულების ჯამი განისაზღვრება მათი კოეფიციენტების წონის გათვალისწინებით. მიღებული ქულების ოდენობის შესაბამისად განისაზღვრება მსესხებლის რეიტინგი ან კლასი.

ინდიკატორების დაყოფა კატეგორიებად მათი რეალური მნიშვნელობების მიხედვით წარმოდგენილია ცხრილში 2.

ცხრილი 2. სბერბანკის მსესხებელი ორგანიზაციის კრედიტუნარიანობის კატეგორიის განსაზღვრა

S = 0,11 x K1 + 0,05 x K2 + 0,42 x K3 + 0,21 x K4 + 0,21 x K5

S = 1 ან 1,05 - მსესხებელი შეიძლება დაინიშნოს კრედიტუნარიანობის პირველ კლასში;

S 1,05-ზე მეტი, მაგრამ 2,42-ზე ნაკლები - შეესაბამება მეორე კლასს;

S ტოლი ან მეტი 2,42 - შეესაბამება მესამე კლასს.

ამავდროულად, პირველი კლასის მსესხებლებისთვის სესხის გაცემა, როგორც წესი, ეჭვს არ იწვევს, მეორე კლასის მსესხებლებისთვის დაკრედიტება მოითხოვს ბანკის დაბალანსებულ მიდგომას, ხოლო მესამე კლასის მსესხებლების დაკრედიტება დაკავშირებულია გაზრდილ რისკთან და იშვიათად გამოიყენება Sberbank-ის მიერ.

გარდა რაოდენობრივისა, ტარდება საწარმოს კრედიტუნარიანობის თვისებრივი ანალიზი. საწარმოს კრედიტუნარიანობის თვისებრივი ანალიზი ეფუძნება იმ ინფორმაციის გამოყენებას, რომელიც რაოდენობრივად არ შეიძლება იყოს გამოხატული. ამ ანალიზისთვის გამოიყენება მსესხებლისა და სხვა ორგანიზაციების მიერ მოწოდებული ინფორმაცია.

DKB. დაკრედიტების ორგანიზაცია

მიზანი: მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების პრაქტიკული უნარ-ჩვევების შეძენა.

1. მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის პარამეტრების ანალიზის საფუძველზე მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დონის შეფასების მეთოდოლოგია.

2. სასესხო განაცხადის მომზადების პროცესში ბიზნეს გეგმის პარამეტრებისა და პირობების ინტერპრეტაცია.

ორგანიზაციის ფინანსური მდგომარეობის პარამეტრების ანალიზი:

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის განსაზღვრის მეთოდოლოგია რუსეთის ფედერაციის უშიშროების საბჭოს მოვლენებზე დაყრდნობით

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის მეთოდოლოგიის მიხედვით

მეთოდოლოგია შემუშავდა რუსეთის სბერბანკის მიერ იურიდიული პირებისთვის სესხების გაცემის წესების დანართის საფუძველზე, რათა დადგინდეს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა და კრედიტუნარიანობა. რისკის ანალიზის მიზანია განსაზღვროს სესხის შესაძლებლობა, ზომა და პირობები.

Რაოდენობრივი ანალიზიმზადდება საწარმოს ფინანსური მდგომარეობის ცვლილების დამახასიათებელი ტენდენციებისა და ამ ცვლილებებზე გავლენის ფაქტორების გათვალისწინებით.

ამ მიზნით გაანალიზებულია სავარაუდო მაჩვენებლების დინამიკა, საბალანსო მუხლების სტრუქტურა, აქტივების ხარისხი და საწარმოს ეკონომიკური და ფინანსური პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებები.

ხარისხობრივი ანალიზიეფუძნება იმ ინფორმაციის გამოყენებას, რომელიც რაოდენობრივად არ არის გამოხატული. ასეთი ანალიზის ჩასატარებლად გამოიყენება მსესხებლის, ბანკის უსაფრთხოების განყოფილების და მონაცემთა ბაზის ინფორმაცია.

იმის გამო, რომ რისკების ხარისხობრივი ანალიზი ეფუძნება სუბიექტურ ფაქტორებს, რომლებიც მათი მრავალფეროვნების გამო და თითოეული გაანალიზებული საწარმოსთვის კონკრეტული ინფორმაციის ხელმისაწვდომობის გარეშე, ამ ეტაპზე შეუძლებელია სისტემატიზებული, ხარისხობრივი ანალიზი არ განიხილება ამ ფარგლებში. მეთოდოლოგია.

2. მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შეფასება.მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შესაფასებლად გამოიყენება შესრულების მაჩვენებლების სამი ჯგუფი: ლიკვიდობის კოეფიციენტები; კაპიტალის კოეფიციენტი (ფინანსური სტაბილურობა); ბრუნვისა და მომგებიანობის მაჩვენებლები.

ცხრილი: სბერბანკის მეთოდოლოგიის მუშაობის ძირითადი ინდიკატორები
№	ინდიკატორის დასახელება	გაანგარიშების მეთოდი	ახსნა
1.	K 1 ლიკვიდობის აბსოლუტური კოეფიციენტი	K1= (f.1)	- აჩვენებს მოკლევადიანი სავალო ვალდებულებების რა ნაწილის დაფარვას საჭიროების შემთხვევაში არსებული სახსრების, სადეპოზიტო ანგარიშებზე და მაღალლიკვიდური მოკლევადიანი ფასიანი ქაღალდების ხარჯზე. - სტრიქონზე 253 კოეფიციენტის გაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება მხოლოდ სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდები, რუსეთის შემნახველი ბანკის ფასიანი ქაღალდები და სახსრები სადეპოზიტო ანგარიშებზე. შესაბამისი ინფორმაციის არარსებობის შემთხვევაში, სტრიქონი 253 არ არის გათვალისწინებული K1-ის გამოთვლისას.
2.	K2 დაფარვის შუალედური კოეფიციენტი (სწრაფი ლიკვიდობის კოეფიციენტი)	K2= (f.1)	-ახასიათებს საწარმოს ეკონომიკური მიმოქცევიდან სწრაფად გათავისუფლების უნარს ნაღდი ფულიდა გადაიხადე ვალი.
3.	K3 მიმდინარე ლიკვიდობის კოეფიციენტი (საერთო დაფარვის კოეფიციენტი)	K3= (f.1)	- იძლევა ზოგად შეფასებას საწარმოს ლიკვიდურობის შესახებ, რომლის გაანგარიშება მოიცავს ყველა მიმდინარე აქტივს მრიცხველში.
4.	K4 კაპიტალის კოეფიციენტი	K4= (f.1)	- აჩვენებს კომპანიის საკუთარი სახსრების წილს საწარმოს სახსრების მთლიან ოდენობაში.
5.	K5 პროდუქციის მომგებიანობა (ან გაყიდვების მომგებიანობა)	K5= (f.2)	- გვიჩვენებს გაყიდვიდან მიღებული მოგების წილს გაყიდვებიდან შემოსულებში.
6.	K6 საწარმოს მომგებიანობა	K6= (f.2)	- აჩვენებს გაზიარებას წმინდა მოგებაგაყიდვების შემოსავლებში.

ზემოთ მოყვანილი კოეფიციენტები K1, K2, K3, K4, K5 და K6 არის ძირითადი სავარაუდო მაჩვენებლები.

გამოიყენება ბრუნვისა და მომგებიანობის სხვა მაჩვენებლები ზოგადი მახასიათებლებიდა განიხილება პირველი ექვსი ინდიკატორის დამატებით.

სხვადასხვა ელემენტების ბრუნვა მიმდინარე აქტივებიდა გადასახდელი ანგარიშებიგამოითვლება დღეებში ყოველდღიური გაყიდვების მოცულობის მიხედვით (ერთდღიანი გაყიდვების შემოსავალი).

ყოველდღიური გაყიდვების მოცულობა გამოითვლება გაყიდვების შემოსავლის გაყოფით იმ პერიოდის დღეების რაოდენობაზე (90, 180, 270 ან 360).

მიმდინარე აქტივებისა და გადასახდელი ანგარიშების საშუალო (პერიოდისთვის) ღირებულებები გამოითვლება, როგორც ნახევარი ღირებულების ჯამი პერიოდის დასაწყისისა და დასრულების თარიღებისთვის და სრული ღირებულებები შუალედური თარიღებისთვის, გაყოფილი ვადების რაოდენობაზე. შემცირდა 1-ით.

მიმდინარე აქტივების ბრუნვა:მიმდინარე აქტივების საშუალო ღირებულება (სტრიქონი 290 ვ.1) / დღიური გაყიდვების მოცულობა

ბრუნვა დებიტორული ანგარიშები: დებიტორული დავალიანების საშუალო ღირებულება (სტრიქონი 230 + 240 ვ.1) / დღიური გაყიდვების მოცულობა

ინვენტარის ბრუნვა:საშუალო მარაგის ღირებულება (სტრიქონი 210 ვ.1) / დღიური გაყიდვების მოცულობა

ანალოგიურად, საჭიროების შემთხვევაში, შეიძლება გამოითვალოს მიმდინარე აქტივების სხვა ელემენტების (მიმდინარე სამუშაოების მზა პროდუქტები, ნედლეული და მასალები) და გადასახდელი ანგარიშების ბრუნვის მაჩვენებლები.

ექვსი კოეფიციენტის გამოთვლების შედეგების შეფასება მოიცავს მსესხებლისათვის კატეგორიის მინიჭებას თითოეული ამ ინდიკატორისთვის მიღებული მნიშვნელობების დადგენილ საკმარისთან შედარების საფუძველზე (ცხრილი "ინდიკატორების დიფერენცირება კატეგორიების მიხედვით").

ინდიკატორების საკმარისი მნიშვნელობები:

• K1 - 0.1
• K2 - 0.8
• K3 - 1.5
• K4 - 0.4 - ყველა მსესხებლისთვის, გარდა სავაჭრო საწარმოებისა
• 0.25 - სავაჭრო საწარმოებისთვის
• K5 - 0.10
• K6 - 0.06

ცხრილი: ქულების ჯამის გამოთვლა
ინდექსი	რეალური ღირებულება	კატეგორია	ინდიკატორი წონა	ქულების გაანგარიშება
K 1			0,05
K 2			0,10
K 3			0,40
K 4			0,20
K 5			0,15
K 6			0,10
სულ:	X	X

S წერტილების ჯამის გამოთვლის ფორმულას აქვს ფორმა.

სს "არსენალი" (მაგალითი)

01.01.2015 მდგომარეობით

მეთოდოლოგია შემუშავდა რუსეთის სბერბანკის მიერ იურიდიული პირებისთვის სესხების გაცემის წესების დანართის საფუძველზე, რათა განისაზღვროს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა და კრედიტუნარიანობა. იურიდიული პირებისათვის სესხის გაცემის წესი და ინდივიდუალური მეწარმეებირუსეთის სბერბანკი და მისი ფილიალები. დამატებით. და რევ. No285-3-r 30.06.2006წ].

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დასადგენად ტარდება რაოდენობრივი (ფინანსური მდგომარეობის შეფასება) და ხარისხობრივი რისკის ანალიზი.

რისკის ანალიზის მიზანია განსაზღვროს სესხის შესაძლებლობა, ზომა და პირობები. მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შეფასება ხდება ფინანსური მდგომარეობის ცვლილების ტენდენციებისა და ამ ცვლილებებზე გავლენის ფაქტორების გათვალისწინებით.

Რაოდენობრივი ანალიზიმზადდება საწარმოს ფინანსური მდგომარეობის ცვლილების დამახასიათებელი ტენდენციებისა და ამ ცვლილებებზე გავლენის ფაქტორების გათვალისწინებით.

ამ მიზნით გაანალიზებულია სავარაუდო მაჩვენებლების დინამიკა, საბალანსო მუხლების სტრუქტურა, აქტივების ხარისხი და საწარმოს ეკონომიკური და ფინანსური პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებები.

ხარისხობრივი ანალიზიეფუძნება იმ ინფორმაციის გამოყენებას, რომელიც რაოდენობრივად არ არის გამოხატული. ასეთი ანალიზის ჩასატარებლად გამოიყენება მსესხებლის, ბანკის უსაფრთხოების განყოფილების და მონაცემთა ბაზის ინფორმაცია.

იმის გამო, რომ რისკების ხარისხობრივი ანალიზი ეფუძნება სუბიექტურ ფაქტორებს, რომლებიც მათი მრავალფეროვნების გამო და თითოეული გაანალიზებული საწარმოსთვის კონკრეტული ინფორმაციის ხელმისაწვდომობის გარეშე, ამ ეტაპზე შეუძლებელია სისტემატიზებული, ხარისხობრივი ანალიზი არ განიხილება ამ ფარგლებში. მეთოდოლოგია.

მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შესაფასებლად გამოიყენება შესრულების ინდიკატორების სამი ჯგუფი:

• ლიკვიდობის კოეფიციენტები;
• კაპიტალის კოეფიციენტი;
• ბრუნვისა და მომგებიანობის მაჩვენებლები.

ყველა ჯგუფი ფასდება ექვსი კოეფიციენტის გამოყენებით: K1, K2, K3, K4, K5, K6. ექვსი კოეფიციენტის გამოთვლების შედეგების შეფასება მოიცავს მსესხებლისათვის კატეგორიის მინიჭებას თითოეული ამ ინდიკატორისთვის მიღებული მნიშვნელობების დადგენილ საკმარისთან შედარების საფუძველზე. გარდა ამისა, ამ მაჩვენებლების ქულების ჯამი განისაზღვრება მათი წონის მიხედვით. ექვს ფაქტორზე დაფუძნებული შეფასება წარმოდგენილია ქვემოთ.

ბრუნვისა და მომგებიანობის სხვა ინდიკატორები გამოიყენება ზოგადი მახასიათებლებისთვის და განიხილება როგორც პირველი ექვსი ინდიკატორის დამატებით.

ექვსი კოეფიციენტის საფუძველზე განსაზღვრული დროებითი რეიტინგი კორექტირებულია სხვა მაჩვენებლებისა და მსესხებლის ხარისხობრივი შეფასების გათვალისწინებით. თუ ეს ფაქტორები უარყოფით გავლენას ახდენენ, რეიტინგი შეიძლება შემცირდეს ერთი კლასით.

მეთოდოლოგიის მიხედვით, საწარმოები იყოფა კრედიტუნარიანობის სამ კლასად:

• 1 კლასი - სესხის გაცემა ეჭვგარეშეა (შეწონილი ქულების ჯამი ს<= 1.25 );
• მე-2 ხარისხი - სესხის გაცემა მოითხოვს დაბალანსებულ მიდგომას (შეწონილი ქულების ჯამი არის 1,25< S <= 2.35 );
• მე-3 ხარისხი - სესხის გაცემა დაკავშირებულია გაზრდილ რისკთან (შეწონილი ქულების ჯამი S > 2.35).

1-ლი კლასის კლასიფიკაციის სავალდებულო პირობაა K5 კოეფიციენტის მნიშვნელობა კრედიტუნარიანობის 1-ლი კლასისთვის დადგენილ დონეზე.

მე-2 კლასზე მინიჭების სავალდებულო პირობაა K5 კოეფიციენტის მნიშვნელობა მე-2 კლასის კრედიტუნარიანობის არანაკლებ დონეზე.

რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის მეთოდოლოგიის ძირითადი სავარაუდო ინდიკატორები

ინდიკატორები	ღირებულებები			კოეფიციენტის კატეგორია		ინდიკატორი წონა
	01.01.2014	01.01.2015	შეცვლა	01.01.2014	01.01.2015
1	2	3	4	5	6	7
	0.233	0.413	0.18	1	1	0.05
	0.541	0.88	0.339	2	1	0.1
	1.385	2.009	0.624	2	1	0.4
	0.445	0.625	0.18	1	1	0.2
	-0.009	0.096	0.105	3	3	0.15
	-0.016	0.073	0.089	3	1	0.1

მსესხებელი საწარმოს კრედიტუნარიანობის კლასის შეფასება
რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის მეთოდოლოგიის მიხედვით

ინდიკატორები	შეწონილი ქულები		სტრუქტურა, %
	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2014	01.01.2015	შეცვლა
1	8	9	10	11	12
K1 ლიკვიდობის აბსოლუტური კოეფიციენტი	0.05	0.05	2.5	3.846	1.346
K2 შუალედური დაფარვის ფაქტორი	0.2	0.1	10	7.692	-2.308
K3 მიმდინარე კოეფიციენტი (საერთო დაფარვის კოეფიციენტი)	0.8	0.4	40	30.769	-9.231
K4 კაპიტალი-სესხების თანაფარდობა	0.2	0.2	10	15.385	5.385
K5 პროდუქციის მომგებიანობა (ან გაყიდვების მომგებიანობა)	0.45	0.45	22.5	34.615	12.115
K6 საწარმოს მომგებიანობა	0.3	0.1	15	7.692	-7.308
საერთო ქულა	2	1.3	100	100	-0
საკრედიტო კლასი	3	3

01.01.2014 მდგომარეობით	01.01.2015 მდგომარეობით
კოეფიციენტი 1 კატეგორია 2 კატეგორია 3 კატეგორია K1 K2 K3 K4 K5 K6		კოეფიციენტი 1 კატეგორია 2 კატეგორია 3 კატეგორია K1 K2 K3 K4 K5 K6

შესწავლილი ორგანიზაციის კრედიტუნარიანობის საერთო ქულა 01/01/2014 მდგომარეობით არის 2. ორგანიზაცია მიეკუთვნება კრედიტუნარიანობის მესამე კლასს. სესხის გაცემა დიდ რისკთან არის დაკავშირებული.

შესწავლილი ორგანიზაციის კრედიტუნარიანობის საერთო ქულა 01/01/2015 მდგომარეობით არის 1.3. ორგანიზაცია მიეკუთვნება კრედიტუნარიანობის მესამე კლასს. სესხის გაცემა დიდ რისკთან არის დაკავშირებული.