რამდენი ჭორი გამოჩნდება უახლოეს მომავალში: მერე რა? ბანკი Uralsibიხურება 2020 წელს და მალე დაიხურება მთავარი საკრედიტო ბანკი, რუსული სტანდარტ ბანკი უკვე დაიხურა და აღმოსავლეთის ექსპრესიბანკი 2020 წელს იხურება. ასეთი საუბრები უფრო მეტად ბანკში კლიენტის უსიამოვნო გამოცდილების შედეგია, ვიდრე სარწმუნო განცხადებები.
მომხმარებლების მიმოხილვებითა და კომენტარებით ვიმსჯელებთ, ბანკები არიან დამნაშავე, მაშინაც კი, თუ კლიენტი თავად აგვიანებს გადახდას ან მოაწერა ხელი არახელსაყრელი ხელშეკრულებასესხზე გაბერილი საპროცენტო განაკვეთით. დიახ, ბანკები სარგებლობენ ფინანსური გაუნათლებლობით და კლიენტების ამპარტავნებით, მაგრამ მოდი ვიყოთ გულახდილები: ჩვენ თვითონ ვართ დამნაშავე ჩვენს უბედურებაში.
ხშირად განსაზღვრავს რომელი საკრედიტო ფინანსური ორგანიზაციებიდაიხურება, ეხმარება რუსეთის ცენტრალური ბანკის გაჟონვას, კერძოდ:
ცენტრალურ ბანკს, როგორც მეგარეგულატორს, აქვს ბევრად მეტი ბერკეტი და პროგნოზირების ინსტრუმენტები, ვიდრე ჩვენ გვგონია. ორგანიზაციების მაგალითის გამოყენებით, რომლებიც ქმნიან რეიტინგებს, უკვე შეიძლება გამოიცნოთ ბანკის პრობლემები ან მის მიმართ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დამოკიდებულება. ლიცენზიები არ არის უბრალოდ გაუქმებული, ამას წინ უსწრებს აშკარა მოვლენები: ცუდი ანგარიშგება საკრედიტო ინსტიტუტების მხრიდან, ბალანსზე არსებული ხვრელები, დირექტორების გაქცევა კაპიტალით საზღვარგარეთ, ნაღდი ფულის მოპოვების სირთულე და ა.შ. ამიტომ ბანკის შესაძლო გაკოტრების შეფასებისას შეაფასეთ ლიცენზიის გაუქმების ალბათობა ზემოთ მითითებული პუნქტების საფუძველზე.
ქვემოთ მოცემულია პროგნოზი, თუ რომელი ბანკები არ დაიხურება 2020 წელს რუსეთში. სია შედგენილია თითოეული ბანკის დეპოზიტების, ფილიალების ქსელის, აქტივების მოცულობისა და გაცემული სესხების მიხედვით. რეიტინგი გამოადგებათ, პირველ რიგში, საბანკო დეპოზიტებში ინვესტორებს.
ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ჩამოთვლილი ბანკები უახლოეს მომავალში დაიხურება. გაერთიანება შესაძლებელია, მაგრამ ამ ბანკებს ლიცენზია დიდი ალბათობით არ გაუუქმდებათ. აღსანიშნავია, რომ მოგების რეიტინგის მიხედვით ბანკების სია იგივე რჩება, გარდა ეროვნული კლირინგ ცენტრისა, რომელიც როსბანკმა ჩაანაცვლა.
ამ სიიდან ძლიერებამდე კომერციული ბანკიალფა ბანკი გამოირჩევა, ბანკის მენეჯმენტი წელს დახურვას არ გეგმავს და გარდა ამისა, ეს ბანკი ბრუნვის მხრივ პირველ სამეულშია. ფულიბანკომატებში - Sberbank-ისა და VTB-ის შემდეგ.
ამ სიაში ვხედავთ ჩვეულებრივ მომხმარებლებს მოხმარებისთვის გაცემულ სესხებს. Orient Express ბაზრის გიგანტებს შორის განსაკუთრებულად გამოიყურება. დაიხურება თუ არა ბანკი 2018 წელს - ვნახოთ, ყურადღებით უნდა წავიკითხოთ კრედიტი და სადეპოზიტო ხელშეკრულებები, ყურება რაიმეზე ფინანსური სტატისტიკაბანკები, მათ შორის სესხებისა და მოზიდული დეპოზიტების თანაფარდობა.
2020 წელს რუსეთში ბანკების დახურვის პროგნოზირება ადვილი არ არის; არასანდო ბანკების სია იცვლება ყოველ 2-4 კვირაში. ჩვენ გაგიზიარებთ სტატისტიკას, რომლის საფუძველზეც შეგიძლიათ თავად გადაწყვიტოთ ბანკი უახლოეს მომავალში გაკოტრდება თუ არა.
ადგილი | ბანკი | კაპიტალი, მილიონი რუბლი |
1 | რუსეთის სბერბანკი | 1945905833 |
2 | ვითიბი | 948588518 |
3 | VNESHECONOMBANK | 368584340 |
4 | გაზპრომბანკი | 333854635 |
5 | როსელხოზბანკი | 217650802 |
6 | ვითიბი 24 | 178226766 |
7 | ALFA BANK | 175492362 |
8 | მოსკოვის ბანკი | 161241774 |
9 | UNICREDIT BANK | 129894505 |
10 | FC OTKRITIE | 120347672 |
11 | როსბანკი | 115723340 |
12 | RAIFFEISENBANK | 103022027 |
13 | PROMSVYAZBANK | 59255680 |
14 | CITIBANK | 56344583 |
15 | MDM BANK | 55073976 |
16 | ხანტი-მანსიისკის ბანკის გახსნა | 46766584 |
17 | ბანკი "სანქტ-პეტერბურგი | 46358807 |
18 | მოსკოვის საკრედიტო ბანკი | 43847588 |
19 | URALSIB | 43442887 |
20 | HKF BANK | 42799327 |
21 | რუსეთი | 40552281 |
22 | AK ბარები | 38961154 |
23 | რუსული სტანდარტი | 38919484 |
24 | ეროვნული გამწმენდი ცენტრი | 37861245 |
25 | NORDEA BANK | 32884937 |
26 | ING BANK (ევრაზია) | 31803253 |
27 | სვიაზ-ბანკი | 30072189 |
28 | OTP BANK | 27875411 |
29 | ზენიტი | 26041511 |
30 | აბსოლუტ ბანკი | 25940565 |
31 | აღორძინება | 24366352 |
32 | მცირე და საშუალო ბიზნესის ბანკი | 24203509 |
33 | EASTERN EXPRESS | 23975208 |
34 | BINBANK | 23604038 |
35 | მოსკოვის ინდუსტრიული ბანკი | 23347403 |
36 | MTS-BANK | 23034031 |
37 | CENTROCREDIT | 22365230 |
38 | რუსეთის საფინანსო ბანკი | 21468541 |
39 | როსევრობანკი | 21174183 |
40 | SOVCOMBANK | 19974792 |
41 | GLOBEX-BANK | 19491904 |
42 | პეტროკომერტები | 19486998 |
43 | TKS BANK | 18544242 |
44 | ტრანსკაპიტალბანკი | 17511470 |
45 | ავერსელი | 17056782 |
46 | ჩრდილოეთის ზღვის მარშრუტი | 16918862 |
47 | საკრედიტო ევროპის ბანკი | 16729973 |
48 | Deutsche Bank | 16633272 |
49 | VNESHPROMBANK | 16225135 |
50 | ავანგარდი | 15332684 |
51 | TATFONDBANK | 15015233 |
52 | რუსული კრედიტი | 14832971 |
53 | DELTACREDIT | 14815839 |
54 | იუგრა | 14721565 |
55 | რუსეთის დედაქალაქი | 14195154 |
56 | TOKYO BANK OF MITSUBISHI YUFJEY (ევრაზია) | 13705000 |
57 | CREDIT SUISSE BANK (მოსკოვი) | 13547018 |
58 | UBRIR | 13014328 |
59 | MIZUHO კორპორატიული ბანკი (მოსკოვი) | 12687309 |
60 | საინვესტიციო სავაჭრო ბანკი | 12515944 |
61 | BANK ROSGOSSTRAH | 12468960 |
62 | აზიურ-წყნარი ოკეანის ბანკი | 12375681 |
63 | რენესანსის კრედიტი | 11973535 |
64 | INTESA | 11951626 |
65 | ჯ.პ. MORGAN BANK INTERNATIONAL | 11854580 |
66 | HSBC BANK (RR) | 11698156 |
67 | COMMERTZBANK (ევრაზია) | 11679538 |
68 | ZAPSIBCOMBANK | 11309207 |
69 | SKB-BANK | 11219725 |
70 | ეროვნული საანგარიშსწორებო დეპოზიტარი (NPO) | 11187390 |
71 | PERESVET | 11173648 |
72 | SUMITOMO MITSUI RUS BANK | 10824762 |
73 | NOVIKOMBANK | 10406528 |
74 | NOTA-BANK | 10305648 |
75 | SETELEM BANK | 10193181 |
76 | EUROFINANCE MOSNARBANK | 10161096 |
77 | LOKO-BANK | 10157816 |
78 | BANK BFA | 9263375 |
79 | პრობიზნეს ბანკი | 9117174 |
80 | CENTER-INVEST | 8974752 |
81 | TOYOTA BANK | 8862692 |
82 | VOLKSWAGEN BANK RUS | 8774530 |
83 | RN BANK | 8698937 |
84 | FONDSERVISBANK | 8651110 |
85 | ეროვნული სარეზერვო ბანკი | 8557474 |
86 | გაერთიანება | 8320551 |
87 | SURGUTNEFTEGAZBANK | 7934867 |
88 | სვიაზნოი ბანკი | 7541645 |
89 | საზაფხულო ბანკი | 7517221 |
90 | მოსკოვის იპოთეკური სააგენტო | 7446504 |
91 | მეტკომბანკი | 7280143 |
92 | KUBAN კრედიტი | 7216444 |
93 | EXPOBANK | 7072251 |
94 | METALLINVESTBANK | 6945672 |
95 | BNP PARIBATS | 6927725 |
96 | ჩელინდბანკი | 6852935 |
97 | CHELYABINVESTBANK | 6846837 |
98 | UNIASTRUM BANK | 6825478 |
99 | საბჭოთა | 6588398 |
100 | MERCEDES-BENZ BANK RUS | 6432118 |
|
||||||
|
||||||
OTP Bank-ის მიმოხილვა განხორციელდა კონკრეტულად იმისთვის, რომ გაეცეს პასუხი კითხვაზე: არის თუ არა ბანკი სტაბილური ფინანსური კომპონენტის თვალსაზრისით და უახლოეს მომავალში გააუქმებს თუ არა ცენტრალური ბანკი ბანკს ლიცენზიას?
ჩვენ ყველაფერი გავაანალიზეთ ძირითადი პუნქტები, რომლებიც აფასებენ სარეიტინგო სააგენტოები OTP Bank-ისთვის სანდოობის რეიტინგის გაცემისას, მათ შორის: რუსეთის ბანკისთვის მიწოდებული ფინანსური მაჩვენებლების ანალიზი, საკუთრების სტრუქტურისა და ძირითადი ბენეფიციარების ანალიზი, ბანკის საინფორმაციო ველის ანალიზი, მედიაში პუბლიკაციების ჩათვლით და ბანკის კლიენტების მიმოხილვები. .
როგორც მიმოხილვის „ტესტერი“ (დემო ვერსიის გარდა), ქვემოთ ნახავთ მონაცემებს ბანკის სტაბილურობის ზოგიერთი ფინანსური ინდიკატორის შესახებ, რომლებსაც ვიყენებთ OTP Bank-ის სანდოობის რეიტინგის შესაფასებლად. გამოთვლები ეფუძნება ღია მონაცემებს საკრედიტო ორგანიზაციარუსეთის ბანკის ვებსაიტიდან 2017 წლის სექტემბრის მდგომარეობით (ჩვენ ვაახლებთ მათ მიმოხილვის შეძენისას).
ბანკი აქტივების მხრივ ტოპ 100-შია, რეიტინგით 50-დან 100-მდე. ეს ნეიტრალურია ბანკის სანდოობის თვალსაზრისით.
პრობლემური სესხების წილი მთლიან საკრედიტო პორტფელში 18.8%-ია.
ბანკის მთლიან სასესხო პორტფელში ვადაგადაცილების დონე 2-ჯერ აღემატება საბაზრო ნორმას 7%-ს და შესამჩნევად აჭარბებს 10%-ს - დონეს, რომელსაც ექსპერტები უკვე ძალიან უარყოფითად თვლიან ბანკისთვის. ინდიკატორის მნიშვნელობა უნდა იქნას განმარტებული, როგორც ძალიან უარყოფითი ფაქტორი თვალსაზრისით ფინანსური სტაბილურობაქილა.
დეპოზიტების წილი პირებიბანკის ვალდებულებებში - 61%.
ინდივიდუალური დეპოზიტების წილი ბანკის ვალდებულებებში 50%-ს აჭარბებს, რაც ბანკის სანდოობის თვალსაზრისით უარყოფითი ფაქტორია. სახელმწიფო ბანკებს VTB24-სა და Sberbank-ს აქვთ ინდიკატორი ოდნავ აღემატება 50%-ს, მაგრამ მცირე საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის ეს შეიძლება იყოს ზომიერად უარყოფითი ფაქტორი მათი სანდოობის თვალსაზრისით.
ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვის დინამიკა Გასულ წელს - -0,9%
ბოლო 12 თვის განმავლობაში ბანკში ფიზიკური პირების სახსრების მოცულობა (როგორც დეპოზიტებზე, ასევე მიმდინარე ანგარიშებზე) თითქმის უცვლელი დარჩა. ეს ნეიტრალურია ბანკის სანდოობის თვალსაზრისით.
აქტივების დონეზე ანაზღაურება - 2,41%
ბანკის მომგებიანობა მსგავსია „საავადმყოფოში საშუალო ტემპერატურისა“. ეს ნიშნავს, რომ საკრედიტო დაწესებულების აქტივებზე ანაზღაურება შეესაბამება მოქმედ ნორმას საბანკო ბაზარი, რაც შეიძლება ჩაითვალოს ზომიერად დადებით ფაქტორად ბანკის სანდოობის ანალიზისას.
ზომა საწესდებო კაპიტალი- 2,8 მილიარდი რუბლი.
ბანკის საწესდებო კაპიტალი ძალიან დიდია. ეს შეიძლება ითქვას რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილ ამ ინდიკატორის მინიმალურ დონესთან, 300 მილიონი რუბლის ღირებულების შედარებით. ინდიკატორი შეიძლება განიმარტოს, როგორც ზომიერად დადებითი ფაქტორი ბანკის სანდოობის თვალსაზრისით.
კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტი N1 - 16.9
რუსეთის ბანკის შეფასებით ფინანსური უსაფრთხოებაყველა ბანკი ბაზარზე. ბევრი ინდიკატორი არსებობს, მაგრამ ერთ-ერთი მთავარი (თუ არა ყველაზე მნიშვნელოვანი) არის საკმარისობის სტანდარტი. კაპიტალიბანკი N1.0. ცენტრალური ბანკი ყველა ბანკს 8%-ს გადააჭარბებს. ჩვენს შემთხვევაში, ინდიკატორის მნიშვნელობა გაცილებით მაღალია, რაც შეიძლება განიმარტოს, როგორც ზომიერად დადებითი ნიშანი ბანკის სანდოობის შეფასების პერსპექტივიდან.
ბანკთაშორისი სესხების წილი ბანკის ვალდებულებებში შეადგენს 1,3%-ს.
საკრედიტო დაწესებულებას აქვს ბანკთაშორისი დაკრედიტების შედარებით დაბალი წილი მისი ვალდებულებების სტრუქტურაში: 10%-ზე დაბალი მაჩვენებელი შეიძლება ჩაითვალოს დაბალად. ეს ნეიტრალურია ბანკის სანდოობის თვალსაზრისით.
ექსპრეს მიმოხილვა არის მიმოხილვის შეკვეცილი ვერსია და არ შეიცავს ბანკის მფლობელების ანალიზს, პუბლიკაციებს ბანკის შესახებ მედიაში, დეპოზიტორების გამოხმაურებას და ბევრ სხვა ნიუანსს, რაც მნიშვნელოვანია OTP Bank-ის სანდოობის რეიტინგის სწორი შეფასებისთვის.
OTP-Bank-ის მიმოხილვა მზად არის ძირითადი ვერსია. გადახდის შემდეგ ჩვენ ვაახლებთ მას და გამოგიგზავნით.
|
რუსეთის TOP 100 ბანკში შედის ინსტიტუტები, რომლებსაც აქვთ ნდობა მოსახლეობაში და თანამშრომლობისთვის მიმზიდველი პირობები. მიმდინარე საქმიანობის ანალიზს ახორციელებს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი და დამოუკიდებელი სააგენტოები, რომლებიც რეიტინგში არიან საბანკო ორგანიზაციებიკრიტერიუმებთან შესაბამისობის დონის მიხედვით. ეს TOP 100 დაფუძნებულია მხოლოდ ობიექტურ ინდიკატორებზე, რომელთა გადამოწმება მარტივია.
ლიცენზიის მიმოხილვა ასევე მნიშვნელოვან როლს ასრულებს. მხოლოდ 2020 წლის პირველ კვარტალში რამდენიმე ბანკმა დაკარგა მუშაობის უფლება. ტოპ 100 რუსულ ბანკს სათავეში უდგას ინსტიტუტები, რომლებსაც აქვთ მთავრობის მხარდაჭერა და კარგი წარმატებები ყველა სფეროში.
არიან ორგანიზაციები, რომლებიც შემოთავაზებულის გამო ხელსაყრელი პირობებიპოპულარულია მოსახლეობაში, მაგრამ არ შედის 2020 წლის საუკეთესო ბანკების ტოპ 100-ში. გეპატიჟებით შეხვდეთ ყველაზე საიმედოს ფინანსური ინსტიტუტები. გააკეთეთ არჩევანი იმ ინსტიტუტების სასარგებლოდ, რომლებიც TOP 100 სიის სათავეში არიან
რეიტინგზე საკვანძო დადებითად ზემოქმედების ფაქტორებს შორის არის საკმარისობის მაღალი დონე საკუთარი სახსრები(06/01/2017 N1.0=16.8%, N1.2=N1.1=13.0%, მინიმალური კაპიტალის რეზერვი საშუალებას იძლევა დაფაროს გაუფასურების ზარალი ჯამურიდან არანაკლებ 12%. სესხის პორტფელი), აქტიური ოპერაციების დაბალი კონცენტრაცია დიდ ობიექტებზე საკრედიტო რისკი(2017 წლის 1 ივნისის მდგომარეობით, დიდი საკრედიტო რისკების თანაფარდობა აქტივებთან ნაკლებ რეზერვებთან იყო 3.6%) და მშობელი ბანკის მხარდაჭერის მაღალი ალბათობა. სააგენტო აღნიშნავს მოკლევადიანი ლიკვიდობის მაღალ მიწოდებას (2017 წლის 1 ივნისის მდგომარეობით, ლამის თანაფარდობა მოზიდულ სახსრებთან იყო 18.7%, N2=123.8%, N3=188%), რესურსების ბაზის დივერსიფიკაცია საბოლოო კრედიტორებს შორის და ფართო წვდომა. დამატებითი ლიკვიდობის წყაროებზე. რეიტინგს ასევე მხარს უჭერს საოპერაციო ხარჯების კარგი დაფარვა წმინდა საპროცენტო და საკომისიოს შემოსავლით (214.3% 2017 წლის პირველი კვარტლისთვის). გარდა ამისა, ბანკის სტაბილური კონკურენტული პოზიცია რუსეთის არაუზრუნველყოფილი საცალო დაკრედიტების ბაზარზე დადებითად აისახება რეიტინგზე (2017 წლის 1 ივნისის მდგომარეობით, ბანკი 25-ე ადგილზეა პირადი სესხების მიხედვით RAEX (Expert RA) რეიტინგში).
Გასაღები უარყოფითი გავლენარეიტინგზე გავლენას ახდენს სასესხო პორტფელის დაბალი უსაფრთხოება (ფარავს ფიზიკურ, ინდმეწარმეთა და იურიდიულ პირთა სასესხო პორტფელს გირაოს გარეშე, გირაოს გათვალისწინების გარეშე. ძვირფასი ქაღალდებიგარანტიები და გარანტიები 01.06.2017 წლის მდგომარეობით 12.9%-ს შეადგენს), რაც განპირობებულია ბანკის სპეციალიზაციით არაუზრუნველყოფში. სამომხმარებლო დაკრედიტება(2017 წლის 1 ივნისის მდგომარეობით, საცალო პორტფელში არსებული სესხების 83.9% არაუზრუნველყოფილია). გარდა ამისა, როგორც უარყოფით ფაქტორს, სააგენტო აღნიშნავს ვადაგადაცილებული ვალების მაღალ დონეს (21.7% საცალო სესხების პორტფელის 2017 წლის 1 ივნისის მდგომარეობით), რაც გამოწვეულია სხვა საკითხებთან ერთად იმით, რომ ბანკმა ვადაგადაცილებული ვალების გაყიდვა ქ. სრული და ორიენტირებული სასამართლო პროცესზე ვადაგადაცილებული ვალის ამოღებაზე. ასევე, ბანკის ბიზნესის მასშტაბის შემცირებამ შემაკავებელი გავლენა მოახდინა რეიტინგზე (01.01.2015 წლიდან 06.01.2017 წლამდე საცალო საკრედიტო პორტფელის მოცულობა 45.6%-ით შემცირდა).
Რეგისტრაციის ნომერი: 2766
რუსეთის ბანკის მიერ რეგისტრაციის თარიღი: 28.03.1994
BIC: 044525311
მთავარი სახელმწიფო რეგისტრაციის ნომერი: 1027739176563 (11.09.2002)
საწესდებო კაპიტალი: 2,797,887,853,10 რუბლი
ლიცენზია (გაცემის/ბოლო ჩანაცვლების თარიღი) ძირითადი ლიცენზიის მქონე ბანკები არის ბანკები, რომლებსაც აქვთ ლიცენზია, რომლის სახელწოდებაც შეიცავს სიტყვას „ძირითადი“. ყველა სხვა მოქმედი ბანკი არის ბანკები უნივერსალური ლიცენზიით:
დეპოზიტების მოზიდვისა და განთავსების ლიცენზია ძვირფასი მეტალები (27.11.2014)
მუშაობის ზოგადი ლიცენზია საბანკო ოპერაციები (27.11.2014)
დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში მონაწილეობა:დიახ
რუსეთის OTP Bank არის უნივერსალური საკრედიტო კომპანია, უნგრული ჯგუფის ნაწილი, რომელიც დაარსდა თითქმის 7 ათეული წლის წინ და ლიდერია ცენტრალური და ფინანსურ ბაზარზე. აღმოსავლეთ ევროპის 9 ქვეყანაში. ეს ფინანსური ინსტიტუტი რუსეთში აქტივების მხრივ 53-ე ადგილს იკავებს, ხოლო წმინდა მოგების მხრივ 47-ე ადგილს.
OTP Bank აქტიურია სავალუტო და ბანკთაშორის ბაზარზე. იგი ავრცელებს საქმიანობას სადაზღვევო, საბანკო და საინვესტიციო სფერო, ხვდება ფინანსური პროდუქტებიდა მომსახურების მიწოდება აქტივების მენეჯმენტიდან საპენსიო დაფინანსებამდე საცალო ვაჭრობისთვის და კორპორატიული სუბიექტები.
OTP Bank აღიარებს საცალო მომსახურების მის პრიორიტეტულ სფეროებს, როგორც:
რუსეთში წამყვანი პოზიციების დაკავება მთელ რიგ პროდუქტებში, OTP Bank შედის 50 უმსხვილესთა რეიტინგში საკრედიტო საწარმოებიქვეყნები. მისი კლიენტების ბაზა მოიცავს თითქმის 4 მილიონ საცალო და კორპორატიულ ფიზიკურ პირს და იმყოფება 3,700 ლოკაციაზე ქვეყნის მასშტაბით. ბანკის საკუთარი ქსელი მოიცავს თითქმის 109,5 ათას საცალო სამომხმარებლო დაკრედიტების პუნქტს, 100-მდე საკრედიტო და სალარო ოფისს, 134 კლიენტთა მომსახურების პუნქტს და თითქმის 300 თვითმომსახურების ტერმინალს.
OTP Bank შედის იმ ბანკების სიაში, რომლებიც მოქმედებენ როგორც ურთიერთგარანტები.