უძრავი ქონების შესაძენად სესხზე განაცხადის მიღებისას მსესხებელმა უნდა გააფორმოს ყოვლისმომცველი სადაზღვევო ხელშეკრულება.

ეს სერვისი უზრუნველყოფს ბანკისა და სესხის მიმღების სრულ ფინანსურ უზრუნველყოფას.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

რა არის ამ ტიპის მომსახურება?

იპოთეკის კანონის მიხედვით, ქონების დაზღვევა სავალდებულოა.

ბანკები დაინტერესებულნი არიან მინიმუმამდე დაიყვანონ სესხის დაფარვის რისკი, რომელიც წარმოიქმნება სხვადასხვა მიზეზის გამო:

• სამუშაოს დაკარგვა;
• ჯანმრთელობის გაუარესება;
• ქონების დაზიანება;
• საკუთრების უფლების დაკარგვა.

ვინაიდან სესხი დიდი ხნის განმავლობაში არის აღებული, ფინანსური ინსტიტუტები იღებენ ყველა შესაძლო ზომას სახსრების დასაცავად.

ასე ჩამოყალიბდა ყოვლისმომცველი დაზღვევა, რომელიც უზრუნველყოფს სრულ უსაფრთხოებას სხვადასხვა გაუთვალისწინებელ გარემოებებში.

იგი მოიცავს სამ პროდუქტს:

• ქონების დაცვა სხვადასხვა რისკებისგან;
• მსესხებლის ჯანმრთელობის, შრომისუნარიანობისა და სიცოცხლის დაცვა;
• საკუთრების დაცვა (საკუთრების უფლება);
• მსესხებლის პასუხისმგებლობის დაცვა ვალის გადაუხდელობის გამო.

ადამიანებს შეეძლებათ დაფარონ ზარალი სხვადასხვა სახის უძრავი ქონების უარყოფითი შედეგებისგან: სახლი, ბინა, დაჩი და სხვა.

ხელშეკრულება გაფორმებულია 12 თვის ვადით და მოიცავს გაფართოებას იპოთეკის გადახდის ვადის დასრულებამდე.

თანხა, რომლის ფარგლებშიც მზღვეველი იხდის კომპენსაციას, დგინდება ორი გზით:

• საწყისი დავალიანება (ემატება მიმდინარე პერიოდის პროცენტი);
• ბანკის მიმართ დავალიანების შემცირების კლებადი თანხის სახით.

რა სიტუაციებში ხდება ფულადი კომპენსაცია?

კომპანია ანაზღაურებს ზარალს ქონების ნაწილობრივი ან სრული დაზიანების შედეგად:

• ცეცხლი;
• ელვის დაცემა;
• ორთქლის ქვაბების აფეთქება, გაზი;
• ბუნებრივი კატასტროფები;
• ნიადაგების ჩაძირვა და ჩაძირვა;
• გაჟონვა წყალმომარაგების სისტემების გაუმართაობის გამო;
• ნიადაგის წყლის გათავისუფლება;
• საყოფაცხოვრებო გაზის აფეთქება;
• ჩამოვარდნილი მფრინავი ობიექტები ან მათი ფრაგმენტები;
• მანქანებთან შეჯახება.

ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის დაზღვევა უზრუნველყოფს ფულად კომპენსაციას:

• მოქალაქის დროებითი შრომისუნარიანობის დაკარგვა;
• ინვალიდობა;
• უბედური შემთხვევის შედეგად გამოწვეული სიკვდილი.

საკუთრების დაცვა ავალდებულებს თქვენ გადარიცხოთ თანხები საკრედიტო დაწესებულებაში, თუ მოხდება შემდეგი მოვლენები:

• მსესხებლის ქონებრივი უფლებების დაკარგვა;
• ადგილი ჰქონდა მესამე მხარის ჩარევას;
• მიღებული იქნა სასამართლოს გადაწყვეტილება ქონებრივი უფლებების შეზღუდვის შესახებ.

ვალის პასუხისმგებლობის დაზღვევის პროდუქტი გამოიყენება იმ სიტუაციებში, როდესაც მსესხებელი ვერ ახერხებს თავისი დავალიანების მომსახურებას.

ეს შეიძლება მოხდეს რამდენიმე მიზეზის გამო:

• დამატებითი ხარჯები ნაგულისხმევის შედეგად;
• არასაკმარისი სახსრები გირაოს უძრავი ქონების გაყიდვის შემდეგ.

სადაზღვევო კომპანია ყველა შემთხვევაში მიყენებულ ზარალს არ ანაზღაურებს.

ფულადი კომპენსაცია არ არის გათვალისწინებული, თუ:

• ბირთვული აფეთქებები;
• საომარი მოქმედებები;
• რადიოაქტიური გამოსხივება.

რა უპირატესობა აქვს ასეთ დაზღვევას?

ყოვლისმომცველი იპოთეკური დაზღვევა უზრუნველყოფს უძრავი ქონების დაკრედიტების სისტემის უსაფრთხოებასა და სტაბილურობას.

ამასთან დაკავშირებით, მსესხებელი იღებს შემდეგ სარგებელს:

• ხელშეკრულების შესრულებასთან დაკავშირებით გადაწყვეტილების სწრაფი მიღება;
• შემცირებული საპროცენტო განაკვეთი სესხზე;
• მინიმალური წინასწარ გადახდა;
• ბანკის ლოიალური დამოკიდებულება სესხის გაცემისადმი;
• გონივრული ტარიფები უზრუნველყოფს ეკონომიკურ მიზანშეწონილობას, ვინაიდან ინტეგრირებული მიდგომა აერთიანებს რამდენიმე კატეგორიას;
• გარანტირებული და დროული ფინანსური ანაზღაურება დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში ერთ და არა რამდენიმე კომპანიასთან თანამშრომლობის წყალობით;
• ყოველწლიურად, სადაზღვევო გადასახადები მცირდება ძირითადი დავალიანების ოდენობის შემცირებით.

ყოვლისმომცველი სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ ბანკსა და მსესხებელს მომავალში ექნება ნდობა.

რომელი კომპანიები და რა პირობებით ახორციელებენ იპოთეკის სრულ დაზღვევას?

ყველა ორგანიზაცია არ სთავაზობს ამ სერვისს. როგორც წესი, რამდენიმე რისკის დაზღვევა შესაძლებელია ბანკის აკრედიტებულ სააგენტოებში, სადაც მსესხებელი განაცხადებს სესხზე.

ყოვლისმომცველი დაზღვევის მისაღებად, თქვენ უნდა დადოთ ხელშეკრულება არჩეულ სააგენტოსთან.

მსესხებელმა უნდა შეასრულოს შემდეგი პირობები:

• სადაზღვევო სპეციალისტების ინფორმირება გარემოებების შესახებ, რომლებიც მნიშვნელოვანია არასასურველი მოვლენის წარმოშობისთვის;
• დეტალურად უპასუხეთ აგენტის ყველა კითხვას რისკის სიღრმისეული ანალიზის ჩასატარებლად;
• უძრავი ქონების წინა ტრანზაქციების შესახებ მონაცემების მიწოდება სამართლებრივი სისუფთავის შესამოწმებლად;
• დაზღვევის შესახებ განაცხადის წარდგენა დადგენილი ფორმით.

ხელშეკრულებაში შეტანილი ცვლილებები ძალაშია, თუ ისინი არ ეწინააღმდეგება კანონს.

თქვენ შეგიძლიათ გაეცნოთ ერთ-ერთი რუსული სადაზღვევო კომპანიის ყოვლისმომცველი დაზღვევის წესებს შემდეგი დოკუმენტიდან:

ყოვლისმომცველი დაზღვევის მისაღებად მსესხებელმა უნდა წარმოადგინოს შემდეგი დოკუმენტები:

• რუსული პასპორტი;
• ბანკთან დადებული ხელშეკრულების ასლი;
• ასლი და დანართები;
• ინფორმაცია გადახდისუნარიანობის შესახებ;
• ბოლო საანგარიშგებო თარიღის ბალანსები (იურიდიული პირებისთვის);
• საკუთრების მოწმობა;
• უძრავ ქონებაზე უფლებების ერთიან სახელმწიფო რეესტრში რეგისტრაციის დადასტურება (ასეთის არსებობის შემთხვევაში);
• რისკთან დაკავშირებული სხვა ქმედებები.

ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტის აკრედიტებული კომპანიები წარმოდგენილია ცხრილში.

მოსკოვის ბანკი	დელტაკრედიტი	რაიფაიზენბანკი
"VSK"	"BIN დაზღვევა"	"როსგოსტრახი"
"ალფა სტრახოვანი"	"VSK"	"ციურიხი"
"ალიანსი" (ყოფილი "ROSNO")	"ინგოსტრახი"	"რენესანსის სადაზღვევო ჯგუფი"
IJSC "RESO-Garantiya"	"VSK"	"ტრანსნეფტი"
"SO "Surgutneftegaz"	"ინგოსტრახი"	"სურგუთნეფტეგაზი"
"ERGO Rus"	"სოგაზი"	"ERGO Rus"
"ფსონი"	სადაზღვევო ჯგუფი Uralsib	"თავისუფლების დაზღვევა"
"ვითიბი დაზღვევა"	"თილისმა"	"ალიანსი"
სადაზღვევო კომპანია „სოგლასიე“	"ინვესტ-ალიანსი"	"რესო-გარანტია"
"MSK"	„სადაზღვევო კომპანია „ჰელპ“	"ურალისიბი"

რა შემთხვევაში იწურება ხელშეკრულება?

დაზღვევა იწურება 24 საათის განმავლობაში ადგილობრივი დროით ხელშეკრულებაში მითითებულ დღეს.

არსებობს გარკვეული გარემოებები, რომლებშიც ის არ მიეწოდება მსესხებელს:

• გადასახადის გადაუხდელობა ვადაში;
• დაზღვეული იურიდიული პირის ლიკვიდაცია (სასამართლოს გადაწყვეტილებით);
• რისკის არსებობა შეწყდა ხელშეკრულებაში დაუზუსტებელი მიზეზების გამო;
• ხელშეკრულების პირობების დარღვევის შემთხვევაში;
• მზღვეველის ლიკვიდაცია კანონით დადგენილი წესით;
• დამზღვევის მოთხოვნით (გათვალისწინებულია შენატანების გადახდა).

დაზღვევის ღირებულება

ყოვლისმომცველი დაზღვევის ღირებულება განისაზღვრება შემდეგი ფაქტორების მიხედვით:

• მსესხებლის ასაკი და ჯანმრთელობის მდგომარეობა;
• დაზღვევის პერიოდი;
• უძრავი ქონების წინა ტრანზაქციების რაოდენობა;
• ქონების მდგომარეობა;
• სესხის ზომა.

აღნიშნული მომსახურების ფასი განისაზღვრება ინდივიდუალურად თითოეული შემთხვევისთვის და მერყეობს სესხის თანხის 0,5-დან 1,5%-მდე.

მასში შედის დაზღვევის ღირებულება:

• სათაური - 0,2% წლიურად;
• ქონება – 0,3%;
• – 0,5 %.

საბოლოო განაკვეთი განისაზღვრება ინდივიდუალური კომპანიის პირობებით. თუ მსესხებელი ახორციელებს რამდენიმე პოლისს ცალკეულ შემთხვევებზე, მეტი ხარჯია.

ყოვლისმომცველი იპოთეკური დაზღვევის ღირებულება ზოგიერთ რუსულ ბანკში მოცემულია ცხრილში.

რა სირთულეებია შესაძლებელი ხელშეკრულების დადებისას?

თითოეული პროგრამა იმართება სპეციალური პრინციპებით, რომლებიც განსაზღვრავს სადაზღვევო ობიექტების მკაფიო ჩამონათვალს და სხვა ფაქტორები ხდება გამონაკლისი.

იპოთეკაზე განაცხადისას კლიენტი ვალდებულია დადოს სადაზღვევო ხელშეკრულება. მსესხებელმა უნდა იცოდეს, რომ ყველა სახის დაზღვევა არ არის საჭირო იპოთეკით. ამ სტატიაში განვიხილავთ, თუ რა სახის იპოთეკურ დაზღვევაზე შეგიძლიათ უარი თქვათ, რა რისკებზეა დაზღვეული იპოთეკი და რა ღირს სადაზღვევო პოლისი. მოდით გადავხედოთ ტოპ 9 ცნობილ კომპანიას, სადაც შეგიძლიათ დააზღვიოთ თქვენი იპოთეკა და დაზღვევაზე დაზოგვის 6 დადასტურებული გზა.

იპოთეკური სესხი გაიცემა გრძელვადიან პერსპექტივაში და შესაბამისად წარმოადგენს განსაკუთრებულ რისკს გამსესხებლისთვის. რისკების მინიმიზაციის ერთ-ერთი ვარიანტი დაზღვევაა. ეს აძლევს ბანკს დამატებით ნდობას, რომ კლიენტი გადაიხდის მას დროებით ინვალიდობის ან უძრავი ქონების სრული დაკარგვის შემთხვევაშიც კი.

Ექსპერტის მოსაზრება

იპოთეკის ხელშეკრულების დადებისას სავალდებულოა დაზღვევის გარკვეული სახეობები. ამრიგად, 1998 წლის 16 ივლისის ფედერალური კანონის No102-FZ „იპოთეკის შესახებ“ საფუძველზე, საკრედიტო ორგანიზაციაში გირაოს სახით დაგირავებული უძრავი ქონება ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას. ამიტომ, იპოთეკური სესხის მიღებისას მსესხებელი ვალდებულია დააზღვიოს შეძენილი საცხოვრებლის სტრუქტურული ელემენტები.

რეალურ ცხოვრებაში ბანკები იძულებულნი არიან შეიძინონ სხვა ტიპის პოლისები. ისინი კლიენტებს უხსნიან, რომ თუ უარს იტყვიან ნებაყოფლობით დაზღვევაზე, გაზრდიან სესხზე საპროცენტო განაკვეთს ან უბრალოდ არ გასცემენ. ამრიგად, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისის არარსებობის შემთხვევაში, კრედიტორების უმეტესობა ზრდის განაკვეთებს 1-2%-ით.

იპოთეკის დაზღვევის კალკულატორი

მსესხებელს შეუძლია წინასწარ გამოთვალოს სადაზღვევო ხელშეკრულების ღირებულება სპეციალური ონლაინ კალკულატორის გამოყენებით. მისი ნახვა შესაძლებელია კომპანიის ვებსაიტებზე (მაგალითად, კალკულატორი ინგოსტრახიდან) ან ჩვენს ვებსაიტზე.

თქვენ უნდა შეიყვანოთ ფორმაში:

• ქალაქი;
• ბანკი;
• დაზღვევის ტიპი;
• ობიექტის მონაცემები;
• სესხის ნაშთი;
• ინფორმაცია მსესხებლის შესახებ;
• ხელშეკრულების დაწყების თარიღი.

კალკულატორის გამოყენებით შეგიძლიათ გამოთვალოთ ბინის დაზღვევის ღირებულება, სიცოცხლე და ჯანმრთელობა და დასახელება. კალკულატორები ხელმისაწვდომია სადაზღვევო კომპანიების უმეტესობის ვებსაიტებზე. ერთი და იგივე მონაცემების შეყვანით, თითოეული კალკულატორი აწარმოებს შედეგს კონკრეტული მზღვეველის პირობებიდან გამომდინარე. კლიენტს შეუძლია შეადაროს ისინი და აირჩიოს რომელი უფრო იაფია.

ჩვენ გირჩევთ გამოიყენოთ ჩვენი კალკულატორი იპოთეკის დაზღვევის ღირებულების წინასწარ გამოსათვლელად.

3 სახის იპოთეკური დაზღვევა

იპოთეკის შემთხვევაში არსებობს 3 სახის დაზღვევა: უძრავი ქონება, საკუთრება, სიცოცხლე და ჯანმრთელობა. გირაო კანონით დადგენილი წესით ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას. სხვა ტიპები ნებაყოფლობითია.

უძრავი ქონების დაზღვევა

უძრავი ქონების დაზღვევის პოლისის შეძენას მოითხოვს არა მხოლოდ ფედერალური კანონი No102-FZ, არამედ რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. იპოთეკის ხელშეკრულების გაფორმებისას შეძენილი ქონება გირავდება ბანკში. მანამდე ის უნდა იყოს დაზღვეული ნაწილობრივი ან სრული განადგურებისა და დაზიანებისგან.

მხოლოდ კონსტრუქციული ელემენტები - კედლები, ჭერი, სახურავი, საძირკველი - აუცილებლად დაზღვეულია. საინჟინრო სისტემები სახლის შიგნით, ავეჯი, რემონტი არ იქნება დაზღვეული. თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, ზარალს ანაზღაურებს არა მსესხებელი, არამედ მზღვეველი.

სადაზღვევო სიტუაციები მოიცავს:

• ცეცხლი, ელვისებური დარტყმა;
• წყალდიდობა;
• სტიქიური უბედურებები;
• გაზის აფეთქება;
• ხულიგნობა, ვანდალიზმი მესამე პირების მიერ.

დამზღვევმა დაუყოვნებლივ უნდა აცნობოს მზღვეველს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესახებ. ყოველი შემთხვევისთვის ტარდება შემოწმება, რათა დადგინდეს მიზეზი და შეფასდეს ზიანი. თუ დამზღვევი დაამტკიცებს, რომ ინციდენტის მიზეზი იყო მსესხებლის ან სხვა დაინტერესებული მხარის განზრახ ქმედებები, კლიენტი აუნაზღაურებს ბანკს ზარალს.

Ლეგალური რჩევა:

იპოთეკის დაზღვევის საკითხებში იურისტი გვაძლევს რჩევებს ჩვენს ვებგვერდზე. სპეციალისტი ინდივიდუალურად განიხილავს თითოეულ შემთხვევას. უბრალოდ დატოვეთ თქვენი შეკითხვა მარჯვნივ ფორმაში, ან მოითხოვეთ დარეკვა და ადვოკატი დაგირეკავთ მალე!

მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა

სიცოცხლე და ჯანმრთელობა იპოთეკით დაზღვეულია ნებაყოფლობით. არადა, ბანკები ამ დაზღვევას ფაქტიურად აწესებენ იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს და მისი არარსებობის შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთს 1-4%-ით ზრდიან.

დაზღვეული მოვლენები ასეთ სიტუაციაში იქნება:

1. 1 ან 2 ჯგუფის ინვალიდობა.
2. მსესხებლის სიკვდილი.

ბანკების უმეტესობა მოითხოვს, რომ სადაზღვევო ხელშეკრულება მოიცავდეს ინვალიდობის ან სიკვდილის რისკს:

• დაავადებები - ინფარქტი, ინსულტი, პნევმონია, კიბო და ა.შ.
• უბედური შემთხვევა - საგზაო შემთხვევა, ელვისებური დარტყმა, ავიაკატასტროფა, ხანძარი, ცხოველთა თავდასხმა და ა.შ.

მსესხებლის გარდაცვალების შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია ანაზღაურებს სესხის ბალანსს ან მის ნაწილს. ამასთან, დაზღვევა არ გადაიხდის, თუ სიკვდილი ან ინვალიდობა მოხდება თვითმკვლელობის ან ჯანმრთელობის განზრახ დაზიანების შედეგად. ისინი ასევე არ გადაიხდიან ნასვამ მდგომარეობაში ან სხვა ნივთიერებების ზემოქმედების ქვეშ მიყენებულ დაზიანებებს.

Ფრთხილად იყავი! ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანია კლიენტების მოსაზიდად სადაზღვევო პოლისებზე დაბალ ფასებს აწესებს. ამასთან, ხელშეკრულების ტექსტში მხოლოდ უბედური შემთხვევის დაზღვევაა დარჩენილი და დაავადებები გამორიცხულია. ხელშეკრულების სახელწოდება იგივე რჩება, რომ კლიენტმა ვერ გაიგოს. ავადმყოფობის შედეგად ინვალიდობის ან გარდაცვალების შემთხვევაში მსესხებელი ან მისი თანამსესხებლები თავად გადაიხდიან იპოთეკას, თუ კლიენტი დაზღვეული იყო მხოლოდ უბედური შემთხვევისგან.

ტიტულის დაზღვევა

საკუთრების დაზღვევა იცავს მსესხებლის საკუთრებას ქონებაზე და არ არის სავალდებულო. ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკის იურისტმა შეიძლება დაჟინებით მოითხოვოს ამ დაზღვევის გაფორმება, როდესაც უძრავი ქონების დოკუმენტების შესწავლისას დამატებით რისკებს დაინახავს. სტატისტიკა აჩვენებს, რომ უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებების 2% შეიძლება გასაჩივრდეს სასამართლოში.

ამის მიზეზები შეიძლება იყოს შემდეგი:

• ქონების გაყიდვისას ბავშვთა უფლებების დარღვევა.
• გამყიდველის უუნარობა დაასრულოს გარიგება ალკოჰოლის ან ნარკომანიის ან ფსიქიკური აშლილობის შედეგად.
• თაღლითობა.

ბანკი რეკომენდაციას გაუწევს საკუთრების უფლების დაზღვევას, თუ დოკუმენტების პაკეტი არ შეიცავს გაფართოებულ ამონაწერს სახლის რეესტრიდან, ან შეძენილი ბინის მფლობელი არასრულწლოვანია.

მსესხებელმა იპოთეკით იყიდა ბინა მეორად ბაზარზე. 1,5 წლის შემდეგ ირკვევა, რომ საკუთრების უფლება აქვს გამყიდველის ქალიშვილს, რომელმაც არ იცოდა გაყიდვის შესახებ. გოგონა სასამართლო წესით ბინის დაბრუნებას ითხოვს. იპოთეკის აღებისას მსესხებელმა, გამსესხებლის წინადადებით, გააფორმა საკუთრების დაზღვევა. ყველა ზარალი, რომელიც დაკავშირებულია ამ პროცესთან და მის შედეგებთან, დაფარავს მზღვეველს.

ასეთი რისკები წარმოიქმნება მხოლოდ მეორადი უძრავი ქონების შეძენისას. როგორც წესი, ბანკი მოითხოვს საკუთრების დაზღვევას პირველი 3 წლის განმავლობაში. თუ თქვენ ყიდულობთ ბინას ახალ კორპუსში დეველოპერისგან, კრედიტორი არ შემოგთავაზებთ ამ ტიპის დაზღვევას.

6 ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს დაზღვევის ღირებულებაზე

დაზღვევის ტარიფზე გავლენას ახდენს მრავალი ფაქტორი. სხვადასხვა მსესხებლებისთვის დაზღვევის ღირებულება შეიძლება განსხვავდებოდეს 5-10-ჯერ. ფასი ასახავს დაზღვევის ტიპს, ასაკს, სქესს, მსესხებლის ჯანმრთელობის მდგომარეობას, მავნე ჩვევებს და პროფესიას. მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ ამ ფაქტორებს.

სქესი და ასაკი

ახალგაზრდა კლიენტებისთვის ტარიფი უფრო დაბალი იქნება, ვიდრე ხანდაზმულებისთვის. ეს დაკავშირებულია ჯანმრთელობის მდგომარეობასთან და ხანგრძლივ სიცოცხლესთან. დაზღვევის შეძენა ქალებისთვის უფრო იაფია, ვიდრე მამაკაცებისთვის. თუმცა, ამ შემთხვევაში განსხვავება არც ისე დიდია, როგორც ასაკის ფაქტორის გათვალისწინებით.

Ჯანმრთელობის მდგომარეობა

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებისთვის ეს ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორია. ჯანმრთელ ადამიანებსაც კი შეუძლიათ მაღალი ტარიფის დარიცხვა. ამიტომ, სანამ პოლისიზე მიმართავთ, უმჯობესია კლიენტმა გაიაროს სრული სამედიცინო გამოკვლევა და დაამტკიცოს სერიოზული დაავადებებისადმი მიდრეკილების და მემკვიდრეობითობის არარსებობა.

Ექსპერტის მოსაზრება

ალექსანდრე ნიკოლაევიჩ გრიგორიევი

იპოთეკის ექსპერტი 10 წლიანი გამოცდილებით. ის არის მსხვილი ბანკის იპოთეკური განყოფილების ხელმძღვანელი, 500-ზე მეტი წარმატებით დამტკიცებული იპოთეკური სესხით.

თუ დაზღვევაზე განაცხადის დროს კლიენტმა დამალა სერიოზული ავადმყოფობის არსებობა, დამზღვევი უარს იტყვის გადახდაზე სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას.

ასევე, კითხვარის შევსებისას კლიენტი ავსებს ინფორმაციას მავნე ჩვევების არსებობის შესახებ. ყველა კითხვას გულწრფელად უნდა გაეცეს პასუხი, ამაზეა დამოკიდებული შემდგომი მომსახურება და გადახდის ალბათობა სადაზღვევო სიტუაციის შემთხვევაში.

ჭარბი წონა

ეს ფაქტორი პირდაპირ კავშირშია წინასთან. დიდი წონის მქონე ადამიანებს აქვთ მაღალი მიდრეკილება რიგი დაავადებების მიმართ. ამიტომ, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის რისკი უფრო მაღალია. ამიტომ, ამ შემთხვევაში დაბალ ტარიფებზე იმედი არ შეიძლება.

პროფესია

სადაზღვევო კომპანიები ყურადღებას აქცევენ პოტენციური კლიენტის პროფესიას. ზოგი მუშაობს ოფისში, ზოგი კი მაღალმთიან ინსტალერად ან საცდელ პილოტად. ბოლო ორი აქტივობა დიდ რისკს შეიცავს. ეს ნიშნავს, რომ არსებობს უბედური შემთხვევის ან სიკვდილის რისკი. რაც უფრო მაღალია სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის რისკი კლიენტის საქმიანობის სფეროში, მით უფრო მაღალი იქნება სადაზღვევო განაკვეთი.

ალექსეი მეხანძრედ მუშაობს, მარია კი ოფისში ბუღალტერად მუშაობს. მათ ამავე კომპანიისგან შეიძინეს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. მარიამ ალექსეიზე 30%-ით ნაკლები გადაიხადა. ღირებულების სხვაობა ასოცირდება ალექსის შემთხვევაში სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის უდიდეს რისკთან.

საბინაო ტიპი

ბინის დაზღვევის პოლისის ფასი დამოკიდებულია მშენებლობის წელზე, ხანძრის საშიშროებაზე და სამშენებლო მასალაზე. მეორადი საცხოვრებელი და ახალი შენობების მდგომარეობა რადიკალურად განსხვავებულია. მეორადი უძრავი ქონების განადგურების ან დაზიანების რისკი უფრო მაღალია. ეს გულისხმობს გაზრდილ ტარიფს ხელშეკრულების დადებისას. ზოგიერთი ტიპის საცხოვრებლის დაზღვევა საერთოდ შეუძლებელია. ამრიგად, სადაზღვევო კომპანიები პრაქტიკულად აღარ იღებენ დაზღვევას ძველი ბინებისთვის.

კრედიტის ოდენობა

დაზღვევის ოდენობა პირდაპირ დამოკიდებულია სესხის ოდენობაზე, ვინაიდან გაანგარიშება იღებს მთლიანი დავალიანების პროცენტს. რაც უფრო დიდია იპოთეკის თანხა, მით მეტია სადაზღვევო პრემია. თუმცა, სესხის დაფარვისას სადაზღვევო კომპანია უფრო დაბალ განაკვეთს მიმართავს, რადგან მთლიანი დავალიანება მცირდება.

ზემოთ მოყვანილი პუნქტები უფრო ნათლად და ნათლად იქნება ნაჩვენები ქვემოთ მოყვანილი ცხრილით:

ფაქტორი	როგორ მოქმედებს ეს დაზღვევის ღირებულებაზე?
სართული	ქალებისთვის ფასი უფრო დაბალია
ასაკი	ახალგაზრდები ნაკლებს იხდიან
Ჯანმრთელობის მდგომარეობა	ჯანსაღი ადამიანებისთვის მავნე ჩვევების გარეშე მოქმედებს მინიმალური ტარიფები
ჭარბი წონა	ჭარბი წონის მქონე ადამიანები მეტს იხდიან
პროფესია	ჯანმრთელობისა და სიცოცხლისთვის გაზრდილი რისკის მქონე პროფესია ტარიფების გაზრდის მიზეზია
საბინაო ტიპი	ბინის დაზღვევა უფრო იაფია, ვიდრე სახლი. რაც უფრო ძველია სახლი, მით უფრო ძვირია პოლისი. რაც უფრო კარგია სახლი, მით უფრო იაფია დაზღვევა
სესხის ზომა	რაც უფრო დიდია სესხი, მით უფრო ძვირია დაზღვევა

ტოპ 9 კომპანია, რომელიც აზღვევს იპოთეკას

სადაზღვევო პირობები ყველგან განსხვავებულია. ქვემოთ მოცემულია 9 ძირითადი სადაზღვევო კომპანია, სადაც შეგიძლიათ დაიზღვიოთ თავი იპოთეკის აღებისას.

ინგოსტრახი

კომპანია კლიენტებს სთავაზობს არჩევანს ცალკეული ხელშეკრულებების დადებაზე რამდენიმე სახის სადაზღვევო ან ერთი ყოვლისმომცველი. ინგოსტრახს არ აქვს მკაცრი ტარიფები. გაანგარიშება ხდება ინდივიდუალურად. ხელშეკრულების ვადაზე ადრე შეწყვეტის შემთხვევაში სადაზღვევო პრემიის დარჩენილი ნაწილი არ დაბრუნდება.

დაზღვევისთვის განაცხადი შეგიძლიათ ონლაინ ინგოსტრახის ოფიციალურ ვებსაიტზე. სადაზღვევო კომპანია გთავაზობთ 15%-იან ფასდაკლებას პოლისის ონლაინ შეძენისას. თავად პოლიტიკა გაიგზავნება ელექტრონული ფოსტით. თქვენ მხოლოდ უნდა ამობეჭდოთ პოლიტიკა, ხელი მოაწეროთ მას და მიაწოდოთ კრედიტორს.

თუ კომპანიას დაუკავშირდა კლიენტი, რომელიც იპოთეკური ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში გადაწყვეტს თავისი კომპანიის ინგოსტრახზე შეცვლას, მას ეძლევა ფასდაკლება 5%-დან 15%-მდე. თუ სესხის თანხა არ აღემატება 3 მილიონ რუბლს, მაშინ გადაწყვეტილებას ბონუსის ოდენობაზე იღებს რეგიონალური ოფისი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ცენტრალური ოფისის პასუხის მოლოდინი მოგიწევთ.

როსგოსტრახი

აქ ქონება დაზღვეულია 0,2%-ით. სბერბანკის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა ქალებისთვის საშუალოდ 0,3% ეღირება, ხოლო მამაკაცებისთვის 0,6%. სხვა საკრედიტო დაწესებულებებისთვის განაკვეთები 0,17%, 0,28% და 0,56% შესაბამისად განისაზღვრება. სათაო ოფისთან შეთანხმებით შესაძლებელია ფასდაკლება.

ვალის დაფარვით, სადაზღვევო პრემიები შემცირდება. ხელშეკრულების შეწყვეტა შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სესხი ვადაზე ადრე დაფარულია. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ მოითხოვოთ გამოუყენებელი თანხის მხოლოდ 35%.

რესო-გარანტია

ეს მზღვეველი ადგენს განსხვავებულ ტარიფებს იმისდა მიხედვით, თუ რა ბანკი იღებს კლიენტს კრედიტს. სბერბანკს აქვს ტარიფები საშუალოდ 0,18% ქონების დაზღვევაზე და 0,26% სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის. სხვა ბანკებისთვის უძრავი ქონების დაზღვევის შემთხვევაში შესაძლებელია ხელშეკრულების გაფორმება ტარიფებით 0,1%.

თუ შეცვლით კომპანიას, პრემიის გამოუყენებელი ნაშთი დაბრუნდება პოლისის შენარჩუნებისთვის გაწეული ხარჯების გამოკლებით. კომპანია პერიოდულად მართავს აქციებს, სადაც გათვალისწინებულია ფასდაკლება იპოთეკის დაზღვევის ხელშეკრულების პირველ წელს დადებისას.

ალფა დაზღვევა

ეს კომპანია გთავაზობთ საკუთრების და შიგთავსის დაზღვევას 0.15%-ით. შესაძლებელია ყოვლისმომცველი დაზღვევის მიღება. თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ ორგანიზაცია სხვაზე, ალფა-დაზღვევა დააბრუნებს გამოუყენებელი პრემიის ბალანსს.

ვითიბი დაზღვევა

კომპანია ვითიბი გთავაზობთ სრულ დაზღვევას იპოთეკური ხელშეკრულების გაფორმებისას. ყოვლისმომცველი დაზღვევის ტარიფი შეადგენს დავალიანების 1%-ს. თუ მსესხებელი გადაწყვეტს კომპანიის შეცვლას, მაშინ მას არ უნდა ჰქონდეს იმედი დარჩენილი პრემიის დაბრუნებაზე. სადაზღვევო მომსახურების საფასურის რამდენიმე წლით ადრე გადახდისას კომპანია გასცემს ფასდაკლებას.

სბერბანკის დაზღვევა

სბერბანკში დაზღვეული ქონების მაქსიმალური ღირებულება 15 მილიონი რუბლია. ტარიფი განისაზღვრება ვალის თანხის 0,25%-ით.

ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის დაზღვევის საშუალო მაჩვენებელი 1%-ია. როდესაც მომხმარებელი გააუქმებს ამ პოლიტიკას, იპოთეკის განაკვეთი იზრდება 1%-ით. თუ მსესხებელი აფორმებს სიცოცხლის დაზღვევის პოლისს, კურსი რჩება საბაზო განაკვეთად. სბერბანკ დაზღვევაში სადაზღვევო შემთხვევების სია ძალიან დიდია. მისგან შეგიძლიათ აირჩიოთ ინდივიდუალური რისკები და დააზღვიოთ მხოლოდ ისინი.

ძნელია Sberbank-დან სხვა სადაზღვევო კომპანიაზე გადასვლა. კანონის მიხედვით, ეს შეიძლება გაკეთდეს, მაგრამ ხელშეკრულება ისე გაფორმდება, რომ სადაზღვევო პრემიის ნაშთი მსესხებელს არ დაუბრუნდეს.

VSK

VSK გთავაზობთ თქვენი ბინის, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევას. პირველი ტიპის დაზღვევა ეღირება 0,43%, მეორე - 0,55%. სიცოცხლის დაზღვევის შემთხვევაში და სესხის 4 მილიონ რუბლზე მეტი თანხისთვის, საჭირო იქნება სამედიცინო დეკლარაცია.

VSK კომპანია ლოიალურია მათთვის, ვინც გადაწყვეტს შეცვალოს მზღვეველი სესხის ვადის განმავლობაში. პრემია ბრუნდება პოლისის გამოყენების ფაქტობრივი დროის მიხედვით.

ალიანსი (ROSNO)

სადაზღვევო კომპანია ალიანსში ქონების დაზღვევა საცხოვრებლის ღირებულების 0,16%-ია. ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი ეღირება 0,66%. კომპანია არ არის აკრედიტებული სბერბანკის მიერ, ამიტომ ის არ იღებს ბანკის კლიენტებს მომსახურებისთვის. კომპანიამ შეამცირა ოფისების რაოდენობა, ამიტომ სერვისები შეიძლება არ იყოს ხელმისაწვდომი ზოგიერთ რეგიონში.

SOGAZ

SOGAZ-ში სტრუქტურული დაზღვევა ეღირება 0,1%, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის 0,17%. ასევე შეგიძლიათ აიღოთ სესხის დაზღვევის პოლისი. ამ შემთხვევაში მოქმედებს ტარიფი დავალიანების 1,17%-ის ტოლი. ხელშეკრულების შეწყვეტა შეგიძლიათ ვადაზე ადრე მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ იპოთეკური სესხი ვადაზე ადრე დაფარავთ. ამ შემთხვევაში კლიენტი დაუბრუნდება პრემიის გამოუყენებელ ბალანსს.

სად არის იპოთეკური დაზღვევა უფრო იაფი?

ქვემოთ მოცემულ ცხრილში ჩვენ შევაჯამეთ ყველა სადაზღვევო კომპანია ტარიფებით და რეპუტაციის მქონე სარეიტინგო სააგენტოს Expert RA-ს მონაცემებით. კომპანიები დალაგებულია უფრო მომგებიანიდან ნაკლებად მომგებიანამდე.

იპოთეკის დაზღვევის ყველაზე იაფი გზა არის კომპანია SOGAZ-თან, რომელსაც, გარდა იაფი ტარიფებისა, აქვს კრედიტუნარიანობისა და ფინანსური საიმედოობის მაქსიმალური დონე. მე-2 ადგილზეა RESO, მე-3 ადგილზეა ინგოსტრახი. ბოლო ადგილი VSK-ს ერგო ძვირადღირებული ტარიფებით და ფინანსური საიმედოობისა და კრედიტუნარიანობის ზომიერად მაღალი დონით.

სადაზღვევო კომპანია	საკუთრება	სიცოცხლე და ჯანმრთელობა	სათაური	სააგენტო "ექსპერტ რ.ა"-ს რეიტინგი
SOGAZ	0.10%	0.17%	0.08%
RESO გარანტია	0.10%	0.26%	0.25%	ruAA+ (მაღალი საიმედოობა, კრედიტუნარიანობა და ფინანსური სტაბილურობა)
ინგოსტრახი	0.14%	0.23%	0.20%	ruAA (მაღალი საკრედიტო შესაძლებლობები, ფინანსური საიმედოობა და სტაბილურობა)
ალფა დაზღვევა	0.15%	0.38%	0.15%	რეიტინგში არ არის
ალიანსი (ROSNO)	0.16%	0.66%	0.18%	ruAAA (კრედიტუნარიანობის, ფინანსური საიმედოობისა და სტაბილურობის მაქსიმალური დონე)
როსგოსტრახი	0.17%	0.28%	0.15%	ruA (სანდოობის და ფინანსური სტაბილურობის ზომიერად მაღალი დონე)
სბერბანკის დაზღვევა	0.25%	1%	-	ruAAA (კრედიტუნარიანობის, ფინანსური საიმედოობისა და სტაბილურობის მაქსიმალური დონე)
ვითიბი დაზღვევა	0.33%	0.33%	0.33%	რეიტინგში არ არის
VSK	0.43%	0.55%	-	ruA+ (სანდოობის და ფინანსური სტაბილურობის ზომიერად მაღალი დონე)

პოლიტიკის მიღება 5 ნაბიჯში

ბანკი ვერ აიძულებს მსესხებელს დააზღვიოს იპოთეკა მკაცრად განსაზღვრულ კომპანიაში. ყველა იპოთეკურ ბანკს აქვს აკრედიტებული მზღვეველების სია, რომლებთანაც მუშაობს. კლიენტს უფლება აქვს შეადაროს ფასები და აირჩიოს ყველაზე მომგებიანი კომპანია ამ სიიდან.

ნაბიჯი 1. აირჩიეთ სადაზღვევო კომპანია

პირველ რიგში, თქვენ უნდა აირჩიოთ სადაზღვევო კომპანია. თუმცა არჩევანი უნდა გაკეთდეს ბანკის მიერ აკრედიტებული კომპანიების სიიდან. ერთის მხრივ, ეს ავიწროებს კლიენტის არჩევანს. მეორეს მხრივ, თუ სადაზღვევო ორგანიზაციამ მიიღო აკრედიტაცია ბანკისგან, მაშინ შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ მის სანდოობაში.

Ექსპერტის მოსაზრება

ალექსანდრე ნიკოლაევიჩ გრიგორიევი

იპოთეკის ექსპერტი 10 წლიანი გამოცდილებით. ის არის მსხვილი ბანკის იპოთეკური განყოფილების ხელმძღვანელი, 500-ზე მეტი წარმატებით დამტკიცებული იპოთეკური სესხით.

აკრედიტაციის პროცედურა გულისხმობს საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ მზღვეველის საფუძვლიან შემოწმებას. აკრედიტაცია შეუძლია მხოლოდ კომპანიას, რომელსაც აქვს პოზიტიური რეპუტაცია და გამოცდილება ბაზარზე, დამაკმაყოფილებელი ფინანსური მდგომარეობა და გადახდისუნარიანობა.

რა კრიტერიუმებით ხდება მზღვეველების შერჩევა?

1. სადაზღვევო ბაზარზე მუშაობის ხანგრძლივობა.
2. ტარიფის ზომა.
3. კომპანიის რეიტინგი დამოუკიდებელი ექსპერტების (Expert RA Agency) მიხედვით.
4. აქციები და სპეციალური შეთავაზებები.

ბანკი კლიენტს აწვდის იმ მზღვეველთა სიას, რომლებთანაც შესაძლებელია ხელშეკრულების გაფორმება. მსესხებელი გააანალიზებს წინადადებებს თავისი საქმიანობის გარკვეულ სფეროებზე და შეარჩევს ორგანიზაციას, რომელიც გთავაზობთ ყველაზე ხელსაყრელ პირობებს.

ნაბიჯი 2. გადაწყვიტეთ დაზღვევის სახეობა

თუ ქონების დაზღვევა სავალდებულოა, მაშინ მსესხებელი დამოუკიდებლად იღებს გადაწყვეტილებას სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევასთან დაკავშირებით. ამიტომ ყურადღება უნდა მიაქციოთ ერთდროულად ორი პოლისის გაცემის პირობებს.

კომპანიას შეუძლია შესთავაზოს ფასდაკლება 2 კონტრაქტის გაფორმებისას. ამასთან, კლიენტს აქვს უფლება, აიღოს ერთი იპოთეკური დაზღვევა ერთ კომპანიასთან, მეორე კი მეორესთან. ეს არ არის აკრძალული. მთავარია ორივე კომპანია აკრედიტირებული იყოს.

ზოგიერთი მზღვეველი გთავაზობთ ყოვლისმომცველ სადაზღვევო ხელშეკრულებებს. ამ შემთხვევაში, მხოლოდ ერთი ხელშეკრულების გაფორმებით კლიენტი აზღვევს რამდენიმე რისკს ერთდროულად. თუ არა მხოლოდ ქონება, არამედ სიცოცხლეც არის დაზღვეული, კრედიტორების უმეტესობა იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთს 1-2%-ით ამცირებს.

ნაბიჯი 3. დოკუმენტების პაკეტის შეგროვება

სხვადასხვა სადაზღვევო კომპანიამ შეიძლება მოითხოვოს დოკუმენტების განსხვავებული პაკეტი კლიენტის სიტუაციიდან და დაზღვევის სახეობიდან გამომდინარე.

დოკუმენტების მინიმალური პაკეტი შემდეგია:

• მსესხებლის რუსული პასპორტი;
• განცხადება სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების შესახებ;
• საცხოვრებელი ფართის ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება;
• შეძენილი ქონების საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები.

სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევისთვის საჭირო იქნება სამედიცინო ცნობა, რომელიც ადასტურებს მსესხებლის მდგომარეობას დაზღვევის დროს. ზოგჯერ სადაზღვევო კომპანია ითხოვს ანგარიშს უძრავი ქონების შეფასების შესახებ, ამონაწერი სახლის რეესტრიდან ან ცნობა BTI-დან.

ნაბიჯი 4. ჩვენ ვაძლევთ დოკუმენტებს გადამოწმებისთვის

როდესაც დოკუმენტების სრული პაკეტი შეგროვდება, ის გადასამოწმებლად უნდა წარედგინოს სადაზღვევო კომპანიას. შემოწმების შედეგებიდან გამომდინარე მიიღება გადაწყვეტილება სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების ან დაზღვევაზე უარის თქმის შესახებ. დოკუმენტები ასევე მოქმედებს ტარიფზე, რომელიც დაწესდება კლიენტზე.

ნაბიჯი 5. გადაიხადეთ დაზღვევა და მიიღეთ პოლისი

თუ მზღვეველმა დაამტკიცა დოკუმენტები, კლიენტი ხელს აწერს დაზღვევის ხელშეკრულებას, იხდის პოლისის ღირებულებას და იღებს მას ხელში. სანამ ხელმოწერას დადებთ, გირჩევთ, ყურადღებით წაიკითხოთ ხელშეკრულება ნებისმიერი გაუგებარი ან საკამათო პუნქტის გასარკვევად.

Ექსპერტის მოსაზრება

ალექსანდრე ნიკოლაევიჩ გრიგორიევი

იპოთეკის ექსპერტი 10 წლიანი გამოცდილებით. ის არის მსხვილი ბანკის იპოთეკური განყოფილების ხელმძღვანელი, 500-ზე მეტი წარმატებით დამტკიცებული იპოთეკური სესხით.

ეს დოკუმენტი განსაზღვრავს პირობებს, რომლებზეც დამზღვევი დაეყრდნობა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომას. ამიტომ კლიენტს მოეთხოვება სრულად გაიგოს, რას ეთანხმება. ეს განსაზღვრავს რა ვითარებაში გადაიხდება დაზღვევა კლიენტს და რა არა. საჭიროების შემთხვევაში აჩვენეთ ხელშეკრულება ადვოკატს, რომელიც დეტალურად აგიხსნით მასში მითითებული მხარეების ყველა უფლება-მოვალეობის შედეგებს.

იპოთეკის დაზღვევაზე დაზოგვის 6 გზა

სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული თანხა შეიძლება შემცირდეს კანონიერად. ეს აუცილებლად უნდა იქნას გამოყენებული, თუ მსესხებელი გადაწყვეტს, რომ მას სჭირდება ნებაყოფლობითი სადაზღვევო პოლისი.

1. მოერიდეთ დამატებით დაზღვევას

მხოლოდ ქონების დაზღვევაა სავალდებულო. სხვა რისკების დაზღვევა რჩება მსესხებლის არჩევანზე. ბანკს არ აქვს უფლება უარი თქვას სესხის გაცემაზე, თუ მსესხებელი არ დააზღვევს სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას. თუმცა, სესხზე საპროცენტო განაკვეთი შესაძლოა გაიზარდოს.

ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის დაზღვევაზე უარის თქმა ღირს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ გამსესხებელი არ გაზრდის საპროცენტო განაკვეთს მის არარსებობის შემთხვევაში. სხვა შემთხვევაში უფრო მომგებიანია თავის დაზღვევა და სესხის უფრო დაბალი განაკვეთის მიღება.

თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ ინდივიდუალური დაზღვევის პროგრამა საკუთარი პრეფერენციების საფუძველზე. მსესხებელმა შეიძლება არ დააზღვიოს მის შემთხვევაში ნაკლებად სავარაუდო და არარელევანტური რისკები და დაზოგოს დაზღვევა.

2. არ დაეთანხმოთ დაზღვევას თავად ბანკისგან.

საბანკო კრედიტის მენეჯერები ყველაფერს აკეთებენ იმისათვის, რომ მსესხებელმა დააზღვიოს იპოთეკა ბანკის სადაზღვევო კომპანიაში. მომსახურება აგრესიულად არის დაწესებული, იპოთეკის გაცემაზე უარის თქმის მუქარამდეც კი. ამავდროულად, ზოგჯერ კლიენტები ვერ აცნობიერებენ, რომ უკეთეს შეთავაზებას იპოვიან.

Ექსპერტის მოსაზრება

ალექსანდრე ნიკოლაევიჩ გრიგორიევი

იპოთეკის ექსპერტი 10 წლიანი გამოცდილებით. ის არის მსხვილი ბანკის იპოთეკური განყოფილების ხელმძღვანელი, 500-ზე მეტი წარმატებით დამტკიცებული იპოთეკური სესხით.

საუბარია მსესხებლების სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის კოლექტიურ პროგრამებზე. კლიენტს სთავაზობენ უბრალოდ გააფორმოს ხელშეკრულება და შეუერთდეს პროგრამას. დაზღვევის ღირებულება 2-3-ჯერ მეტია. ამიტომ, გირჩევთ, გაეცნოთ სხვა მზღვეველების პირობებს და არ დაეთანხმოთ დაზღვევას ბანკისგან. ზემოთ მოცემულ ცხრილში უკვე წარმოვადგინეთ ცნობილი სადაზღვევო კომპანიების პირობები.

3. ქალის მთავარი მსესხებელი გახადეთ

თუ ოჯახი იპოთეკას აიღებს, მაშინ მთავარი მსესხებელი ქალი უნდა იყოს. ქალებისთვის დაზღვევის ტარიფი უფრო დაბალია, ვიდრე მამაკაცებისთვის. ზოგჯერ განსხვავება 2-ჯერ აღწევს.

4. აქციებში მონაწილეობა

სადაზღვევო კომპანიები რეგულარულად მართავენ სპეციალურ აქციებს ახალი მომხმარებლების მოსაზიდად. თუ თვალყურს ადევნებთ შეთავაზებებს მზღვეველების ვებსაიტებზე, შეგიძლიათ იპოვოთ შესანიშნავი გარიგებები და დაზოგოთ 5-დან 25%-მდე.

5. შეიძინეთ ბინა ახალ კორპუსში

საკუთრება დაზღვეულია მხოლოდ მეორადი ქონების შეძენისას. მყიდველის გარდა არავის შეუძლია ახალ კორპუსში ბინაზე განაცხადის გაკეთება. შესაბამისად, საკუთრების დაზღვევა არ არის საჭირო პროგრამაში ჩართვა.

6. ფასდაკლება რეგულარული მომხმარებლისთვის

თუ თქვენ გაქვთ MTPL ან CASCO სადაზღვევო პოლისი, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ამ კომპანიას მომსახურებისთვის. იპოთეკის დაზღვევაზე განაცხადის დროს გამოიყენეთ ეს არგუმენტი - ბევრ კომპანიას აქვს პრაქტიკა, რომ ფასდაკლებით უზრუნველყოს რეგულარული მომხმარებლები.

შესაძლებელია თუ არა დაზღვევაზე უარის თქმა?

სადაზღვევო მომსახურებაზე სრული უარის თქმა შეუძლებელია. ერთი კონტრაქტი მაინც უნდა გაფორმდეს - ქონების დაზღვევა სავალდებულოა. კრედიტორს შეუძლია დაჟინებით მოითხოვოს საკუთრების დაზღვევა, თუ ხედავს ამის მიზეზებს. მსესხებელმა შეიძლება ნებაყოფლობით გააფორმოს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისი ან არ გააფორმოს.

სადაზღვევო კომპანიის არჩევა შესაძლებელია მხოლოდ კონკრეტული ბანკის მიერ აკრედიტებული ფირმებიდან.

თქვენ არ უნდა დაეთანხმოთ ბანკის მიერ შემოთავაზებულ დაზღვევას, სანამ არ იცით სხვა აკრედიტებული კომპანიების პირობები.

დაზღვევის ტარიფი დამოკიდებულია სქესზე, ასაკზე, ჯანმრთელობის მდგომარეობაზე, პროფესიაზე და სხვა ფაქტორებზე.

თქვენ არ შეგიძლიათ მიუთითოთ ყველა რისკი, მაგრამ შეარჩიეთ ყველაზე მნიშვნელოვანი მსესხებლისთვის.

პოლისის შეძენამდე უნდა გაეცნოთ პოტენციური მზღვეველების პირობებს, რათა აირჩიოთ ყველაზე ხელსაყრელი პირობები.

ყურადღებით წაიკითხეთ სადაზღვევო ხელშეკრულება, განმარტეთ ნებისმიერი საკამათო საკითხი და ადვოკატს სთხოვეთ წაიკითხოს ხელშეკრულება ხელმოწერამდე.

როსსტატის მონაცემებით, რუსეთის მოქალაქეების 60%-ზე მეტი ყიდულობს ბინებს კრედიტით. იპოთეკური ხელშეკრულების გაფორმებისას, ბანკების უმეტესობა დაჟინებით მოითხოვს, რომ მსესხებელმა გააფორმოს ყოვლისმომცველი სადაზღვევო პოლისი. თუ მოქალაქე უარს იტყვის, სესხზე საპროცენტო განაკვეთი 3-5%-ით იზრდება.

რა არის ყოვლისმომცველი საკრედიტო დაზღვევა

საცხოვრებელი უძრავი ქონების გამოყენებას თან ახლავს სხვადასხვა რისკები. იპოთეკის ყოვლისმომცველი დაზღვევა იცავს მოქალაქეს სამუშაოს უეცარი დაკარგვისგან ან ექსპლუატაციის დროს ბინის ან სახლის დაზიანებისგან.

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, მსესხებელი მიიღებს ფულს სესხის გადასახდელად მიღებული ზიანის შესაბამისად.

.

ყოვლისმომცველი პოლისი მოიცავს დაზღვევის შემდეგ ტიპებს:

• დაკრედიტების ობიექტი (კონსტრუქცია);
• სათაური;
• მსესხებლის სიცოცხლე და ჯანმრთელობა;
• ფიზიკური პირის პასუხისმგებლობა დავალიანების გადაუხდელობის გამო.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ყოვლისმომცველი იპოთეკური დაზღვევა პოზიციონირებულია კრედიტორების მიერ, როგორც უძრავი ქონების ნებისმიერი გარიგების აუცილებელი ნაწილი. ეკონომიკური თვალსაზრისით ეს პროცედურა უფრო მომგებიანია ბანკებისთვის, რადგან მათ შეეძლებათ დროებით სარგებლობაში გაცემული თანხების მიღება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისთანავე. მსესხებლისთვის ყოვლისმომცველი დაზღვევის მნიშვნელოვანი მახასიათებლები:

შემცირდა იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი. მინიმალური წინასწარი გადახდის თანხა. ბანკის ლოიალური დამოკიდებულება კლიენტის მიმართ იპოთეკაზე განაცხადისას. სადაზღვევო პოლისის ფარგლებში გადახდების წლიური შემცირება. გარანტირებული ფინანსური ანაზღაურება იპოთეკის შემთხვევაში დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში.	დაზღვევის პოლისის მაღალი ღირებულება. სამედიცინო შემოწმების გავლის აუცილებლობა. ფული რჩება მზღვეველთან, თუ სადაზღვევო შემთხვევა არ მოხდება იპოთეკის სრულად დაფარვამდე. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას მოქალაქე ვალდებულია დაამტკიცოს, რომ სამედიცინო შემოწმებისას არ მალავს რაიმე ქრონიკულ დაავადებას.

რა რისკებზეა დაზღვეული?

პოლიტიკა მოიცავს გარკვეულ სიტუაციებს. იპოთეკური დაზღვევა არ ფარავს ომთან, ბირთვულ აფეთქებებთან და რადიოაქტიურ გამოსხივებასთან დაკავშირებულ რისკებს. მეორე სახლის შეძენისას აუცილებლად უნდა გქონდეთ სტრუქტურული და საკუთრების დაზღვევა, მაგრამ ზოგიერთი კრედიტორი მოითხოვს, რომ პოლისი მოიცავდეს ფანჯრებს, სანტექნიკას და სახლის სხვა ავეჯს. ასეთი მოთხოვნები მნიშვნელოვნად ზრდის ხელშეკრულების ფასს. ყოვლისმომცველი დაზღვევით, შემდეგი სახის რისკები ექვემდებარება კომპენსაციას:

დაზღვევის სახეობა ყოვლისმომცველი დაზღვევით	რისკების სახეები
სესხის ობიექტის დაზღვევა	საყოფაცხოვრებო გაზის აფეთქება; ცეცხლი; ელვის დაცემა; კატასტროფა; გაზის ან ორთქლის ქვაბის აფეთქება; გაჟონვა წყალმომარაგების სისტემის გაუმართაობის გამო; ნიადაგის ჩაძირვა და ჩაძირვა; მფრინავი ობიექტების ან მათი ფრაგმენტების დაცემა; მანქანებთან შეჯახება; მიწისქვეშა წყლების გამოსასვლელი.
მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა	დროებითი ინვალიდობა; ინვალიდობა; სიკვდილი ავარიის გამო.
ტიტულის დაცვა	დაზღვეულის ქონებრივი უფლებების დაკარგვა; საკუთრების უფლების შეზღუდვის შესახებ სასამართლო გადაწყვეტილების მიღება; მესამე მხარის ჩარევა.
მსესხებლის პასუხისმგებლობის დაცვა ვალის გადაუხდელობის გამო	დამატებითი ხარჯები ნაგულისხმევის გამო; დაგირავებული ქონების გაყიდვის შემდეგ დავალიანების დაფარვის სახსრების ნაკლებობა.

კომპენსაციის თანხა

პოლისიზე განმცხადებელმა მოქალაქემ დაწესებულებიდან წინასწარ უნდა გაარკვიოს სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში თანხის გაცემის პროცედურა. ხელშეკრულებაში მითითებულია იპოთეკის კომპენსაციის ოდენობა კონკრეტული ტიპის რისკისთვის.

ბანკი მიიღებს მაქსიმალურ ფულად კომპენსაციას (დარჩენილი ვალის 100%) მსესხებლის უბედური შემთხვევის გამო გარდაცვალების შემდეგ, ხოლო ქონებაზე უფლებები გადაეცემა დამზღვევის მემკვიდრეებს.

.

ანაზღაურებადი თანხა გამოითვლება 2 გზით:

1. „პირველი რისკის“ სისტემის მიხედვით. ფაქტობრივ ზარალს აფასებენ მზღვეველის თანამშრომლები და ადარებენ სადაზღვევო თანხას. თუ ვალდებულება აღემატება ზარალის ოდენობას ობიექტის ამორტიზაციის გათვალისწინებით, დაზღვევა იხდის სრულად. წინააღმდეგ შემთხვევაში, გადახდის ოდენობა გაუტოლდება ზიანის ღირებულებას.
2. „პროპორციული პასუხისმგებლობის“ სისტემის მიხედვით. ამ გაანგარიშების მეთოდის გამოყენებით გამოითვლება პროპორციის კოეფიციენტი და შემდეგ მრავლდება ზიანის ოდენობა მასზე. მაგალითად, ზარალის ოდენობა არის 400,000 რუბლი, ხოლო იპოთეკის დაზღვეული თანხა 2,6 მილიონი რუბლია. ობიექტის რეალური ღირებულება 3,5 მილიონი რუბლია. პროპორციის კოეფიციენტი გამოითვლება შემდეგნაირად: 2,6 მილიონი რუბლი. გაყოფილი 3,5 მილიონი რუბლით. მისი ღირებულებაა 0.75. საბოლოო გადახდის თანხა იქნება 400,000 * 0,75 = 300,000 რუბლი.

ყოვლისმომცველი იპოთეკური დაზღვევის პირობები

მოქალაქემ ფულადი კომპენსაციის მისაღებად გაფორმებული ხელშეკრულების პირობები უნდა დაიცვას. ეს არის ერთ-ერთი მთავარი პირობა ნებისმიერ მზღვეველთან ხელშეკრულების გაფორმებისთვის. თქვენ შეგიძლიათ დააზღვიოთ რამდენიმე რისკი სააგენტოებთან, რომლებიც კრედიტორის პარტნიორები არიან. მენეჯერმა უნდა გასცეს მათი სია. ასევე შეგიძლიათ იხილოთ სააგენტოების სახელები არჩეული ბანკის ვებგვერდზე. იპოთეკის ყოვლისმომცველი დაზღვევა ხორციელდება შემდეგი პირობებით:

• მსესხებელი აცნობებს სპეციალისტებს იმ გარემოებების შესახებ, რომლებიც მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს არასასურველი მოვლენის წარმოქმნაზე;
• პოლისის გაცემამდე მოქალაქე აწვდის ინფორმაციას შერჩეულ უძრავ ქონებასთან ყველა ტრანზაქციის შესახებ;
• რისკის შესაფასებლად ინდივიდი დეტალურად პასუხობს სადაზღვევო აგენტის კითხვებს;
• უკვე დადებულ სადაზღვევო ხელშეკრულებაში ცვლილებები შეიძლება განხორციელდეს, თუ ისინი არ ეწინააღმდეგება მოქმედ კანონმდებლობას.

პოლისის რეგისტრაციის პროცედურა

იმისდა მიუხედავად, თუ რომელი კომპანიისგან არის აღებული იპოთეკა, ყოვლისმომცველი დაზღვევის პროცედურა იქნება შემდეგი:

1. პოლისის მისაღებად საჭირო დოკუმენტების მომზადება. თითქმის ყველა მზღვეველი მოითხოვს, რომ მოქალაქემ გაიაროს სრული სამედიცინო გამოკვლევა, რასაც დიდი დრო სჭირდება. კომპანიაში ვიზიტამდე მსესხებელმა უნდა მიიღოს იპოთეკური სესხის ხელშეკრულება. მის საფუძველზე დაითვლება პოლისის ღირებულება.
2. ეწვიეთ სადაზღვევო კომპანიას დოკუმენტების პაკეტით და შეავსეთ განაცხადი. ხელმოწერამდე, ყურადღებით უნდა წაიკითხოთ ხელშეკრულების ყველა პუნქტი, გაეცნოთ კომპენსაციის გაანგარიშებისა და გაცემის პროცედურას.
3. დასრულებული პოლისის გადახდა და მიღება.

ხელშეკრულების გასაფორმებლად მოქალაქემ უნდა წარმოადგინოს შემდეგი დოკუმენტები:

• თქვენი პასპორტის ასლი და გარანტიების პასპორტები;
• განცხადება;
• საკუთრების უფლების სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა;
• ხელშეკრულება იპოთეკის აღების შესახებ;
• სერთიფიკატი BTI-დან;
• შენობის სართულის გეგმა;
• ამონაწერი სახლის რეესტრიდან;
• ქონების გამყიდველის ასლი (თუ გარიგება დადებულია ფიზიკურ პირებთან და არა დეველოპერთან);
• საცხოვრებლის საბაზრო ღირებულების მითითებით შეფასების ანგარიში;
• შეძენილ ობიექტთან დაკავშირებული ხელშეკრულებები.

ყოვლისმომცველი იპოთეკური დაზღვევის ღირებულება

საშუალო ტარიფი არის სესხის თანხის 1-1,5%. იპოთეკის დაზღვევის ფასში შედის საკუთრების უფლება (წლიური 0,2%), ქონების დაზღვევა (0,3%), სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის (0,5%). ტარიფზე გავლენას ახდენს შემდეგი ფაქტორები:

• მსესხებლის ასაკი და ჯანმრთელობის მდგომარეობა;
• უძრავი ქონებით გარიგებების რაოდენობა;
• ქონების მდგომარეობა;
• იპოთეკის თანხა;
• დაზღვევის პერიოდი.

დაზღვევის საბოლოო ღირებულება განისაზღვრება კონკრეტული კომპანიის წესებით. თუ მსესხებელი გადაწყვეტს რამდენიმე პოლისის აღებას, მთლიანი ხარჯები უფრო მაღალი იქნება. დამზღვევს უფლება აქვს ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ შეცვალოს ხელშეკრულების პირობები, თუმცა ამას ასევე დაემატება დამატებითი ხარჯები. ყოვლისმომცველი დაზღვევის ღირებულება ზოგიერთ რუსულ ბანკში:

ბანკის დასახელება	დაზღვევის ღირებულება სესხის თანხის მიხედვით	Სადაზღვევო კომპანიები
სბერბანკი		SOGAZ. ალფა დაზღვევა. ინგოსტრახი.
		ზეტა დაზღვევა. ადონისი. ასე რომ.
		ზეტა დაზღვევა. SOGAZ. RSHB-დაზღვევა. თავისუფლების დაზღვევა. ალიანსი.
რაიფაიზენბანკი		როსგოსტრახი. RESO-Garantiya. ალიანსი. ციურიხი. მაქს.
ალფა ბანკი		RESO-Garantiya. როსგოსტრახი. Შეთანხმება. პროგრეს-გარანტი. რენესანსის სადაზღვევო ჯგუფი.

ვიდეო

პირველ რიგში აღვნიშნავთ, რომ კანონის მიხედვით, ნებისმიერისიცოცხლის დაზღვევა განხორციელდა მხოლოდ თავად მსესხებლის ნებაყოფლობითი სურვილით. არავის აქვს უფლება, აიძულოთ თქვენ გაატაროთ პოლიტიკა. მეორე მხრივ, როგორც ბანკის, ასევე კლიენტის ინტერესებში შედის ხელშეკრულების გაფორმება ფინანსური რისკების შესამცირებლად.

ბევრს აინტერესებს რა . მიჰყევით ბმულს, რომ იპოვოთ გამოთვლების მაგალითები. მოკლედ, 50 წლამდე კლიენტების უმრავლესობისთვის ჯერ კიდევ უფრო მომგებიანია დაზღვევა, ტარიფები მნიშვნელოვნად დაბალია კურსის ზრდასთან შედარებით. ეს საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა და, რაც უფრო მნიშვნელოვანია, მიიღოთ გადასახადები 1 ან 2 ჯგუფის გარდაცვალების/ინვალიდობის შემთხვევაში.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ . ეს არის იპოთეკის კანონის მოთხოვნა.

მეორე მნიშვნელოვანი წერტილი. პოლისის შეძენა დასაშვებია მხოლოდ აკრედიტებული კომპანიისგან. თითოეულ ბანკს მოეთხოვება გამოაქვეყნოს შერჩეული მზღვეველების სია თავის ოფიციალურ ვებგვერდზე. მაგალითად, Sberbank-ის სიაში (2019 წლის მაისის მდგომარეობით) არის 15 მათგანი, VTB - 20, Absolutbank - 9, Transcapital - მხოლოდ 5. ნათელია, რომ რაც უფრო ნაკლებია დაშვებული, მით ნაკლებია მომგებიანი ვარიანტის პოვნის შანსი. . ეს ქმნის ძალადობისა და მანიპულირების შესაძლებლობებს. ბანკი ნებას რთავს მხოლოდ მათ, ვინც გვთავაზობს დიდ საკომისიოს პოლისების გაყიდვისთვის.

თუ ფიქრობთ, რომ ასეთი სიები ზღუდავს უფლებებს და არღვევს კანონს, მაშინ ჩვენ გაგიცრუებთ. ეს პრაქტიკა აბსოლუტურად ლეგალურია 2009 წლიდან, როდესაც რუსეთის ფედერაციის მთავრობამ და ანტიმონოპოლიურმა სამსახურმა გამოსცეს სპეციალური დადგენილება. მასში დეტალურადაა აღწერილი მსესხებლების რისკის დაზღვევაში დაშვების პროცედურა. დაწვრილებით სტატიაში " ".

ბანკები უძრავი ქონების შესაძენად სესხის გაცემისას არა მხოლოდ გასცემენ მასზე იპოთეკას, არამედ ითხოვენ იპოთეკის დაზღვევასაც. ქონების დაზღვევის პოლისის შეძენა არის ნებისმიერი იპოთეკური ხელშეკრულების მოთხოვნა. რაც შეეხება სხვა სახის დაზღვევას?

ზოგადი გაგება, თუ რა არის იპოთეკური დაზღვევა

იპოთეკური დაზღვევა არის დაზღვევის სახეობების ერთობლიობა, რომელიც შექმნილია საცხოვრებელი იპოთეკური სესხის თითოეული მონაწილის ფინანსური ინტერესების დასაცავად.

ასეთი ხელშეკრულებების დადების აუცილებლობა განპირობებულია საჭიროებით:

• ბანკი - სესხის დაფარვის გარანტიების მოპოვებისას, რაც იძლევა საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას და სამომხმარებლო სესხებთან მიმართებაში სესხის ვადის გაზრდას;
• კლიენტი - ფინანსური უზრუნველყოფის მოპოვებისას, რათა შეასრულოს თავისი ვალდებულებები სიკვდილის, ინვალიდობის, შემოსავლის შემცირების და სხვა საკითხებში.

იპოთეკური დაზღვევის ძირითადი მიზანია რისკების გადანაწილება მზღვეველებს, მსესხებლებსა და კრედიტორებს შორის, რათა გაიზარდოს იპოთეკური დაზღვევის სისტემის საიმედოობა.

იპოთეკის დაზღვევის სახეები:

• ქონების დაზღვევა იპოთეკით, რომელიც ხელშეკრულების მიხედვით იყო დაგირავებული, დანაკარგის ან დაზიანების რისკებისგან;
• პირადი, რომელიც წარმოადგენს კლიენტის (მსესხებლის ან თანამსესხებლის) სიცოცხლისა და ინვალიდობის დაზღვევას;
• საკუთრების უფლება არის დაზღვევა საკუთრების შეწყვეტის შედეგად გირაოს საკუთრების დაკარგვისგან.

როგორც დამატებითი ვარიანტი, მზღვეველები სთავაზობენ დააზღვიონ შენობის მფლობელის სამოქალაქო პასუხისმგებლობა:

• მესამე პირების მიერ ქონების ექსპლუატაციის დროს (მაგალითად, მეზობლის ბინის დატბორვის შემთხვევებიდან);
• კრედიტორის მიერ მიღებული ფინანსური ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო (დაყოვნების შემთხვევაში, თუ მომავალში შეუძლებელია გადახდა).

ამ ტიპის დაზღვევის მახასიათებლები

იპოთეკური რისკის დაზღვევა განსხვავდება იმით, რომ ხელშეკრულებით ბენეფიციარია გამსესხებელი (ბანკი). სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში მზღვეველი განახორციელებს სადაზღვევო გადახდას მის სასარგებლოდ. მისი ზომა არ შეიძლება აღემატებოდეს როგორც დავალიანების, ისე მიყენებული ზიანის ოდენობას.

არსებობს დაზღვეული თანხის ერთჯერადი გადახდის სქემა - დაუყოვნებლივ - სესხის მთელი ვადით ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე. უფრო გავრცელებული სქემაა სადაზღვევო თანხის წლიური გადახდა.

ყოველწლიურად მჭირდება ბინის დაზღვევა, თუ მე მაქვს იპოთეკა? დიახ. ეს მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში.

სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადების მოთხოვნების კანონიერება

უძრავი ქონების დაზღვევა იპოთეკაზე: სავალდებულო თუ არა – დებატები დიდი ხანია მიდის, მაგრამ არის კანონი და არის სასამართლო პრაქტიკა.

ფედერალური კანონის No 102-FZ "იპოთეკის შესახებ" თანახმად, იპოთეკური მსესხებლები ვალდებულნი არიან დააზღვიონ გირაო. სხვა სახის დაზღვევაზე დოკუმენტში არაფერია ნათქვამი.

იპოთეკის პირადი დაზღვევა ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 935 განისაზღვრება, როგორც ნებაყოფლობითი. თუმცა, ბანკები მკაცრად ურჩევენ მათ კლიენტებს ასეთი დაზღვევა. ის არჩევითია, მაგრამ მისი არარსებობა გამოიწვევს სესხის განაკვეთის მინიმუმ 1%-ით გაზრდას.

ანალოგიური ვითარება შეიქმნა საკუთრების დაზღვევასთან დაკავშირებით. კლიენტს უფლება აქვს უარი თქვას, მაგრამ სესხი, ვინაიდან კრედიტორის თვალსაზრისით უფრო სარისკოა, მას სხვა, ნაკლებად ხელსაყრელი პირობებით შესთავაზებენ, ვიდრე იმ მსესხებლებს, რომლებიც დათანხმდნენ ბანკის მოთხოვნების შესრულებას.

სასამართლო პრაქტიკა მსგავს დავებთან დაკავშირებით მიუთითებს, რომ უმეტეს შემთხვევაში სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულების დადების მოთხოვნა აღიარებულია, როგორც ხელშეკრულების თავისუფლების ბოროტად გამოყენება, ვინაიდან მათ უარი განაცხადეს სესხის გაცემაზე დაზღვევის გარეშე.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2015 წლის 20 ნოემბრის No3854-U დირექტივების მიხედვით, მსესხებელს უფლება აქვს უარი თქვას მისთვის დაკისრებულ სადაზღვევო პროდუქტზე შესაბამისი დოკუმენტაციის ხელმოწერის მომენტიდან 5 დღის ვადაში. მის მიერ გადახდილი თანხა სრულად უნდა დაბრუნდეს.

თუმცა, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა განმარტა, რომ თუ მსესხებელი უარს იტყვის ამ მომსახურებაზე, კრედიტორს უფლება აქვს შეცვალოს სტანდარტული ხელშეკრულების პირობები და გაზარდოს საპროცენტო განაკვეთი.

ეს პუნქტი უკვე შედის იპოთეკური ხელშეკრულებების უმეტესობაში. კრედიტორები ასევე ფართოდ იყენებენ იპოთეკის ხელშეკრულების ცალმხრივად შეწყვეტის უფლებას კლიენტის მიერ მისი პირობების შეუსრულებლობის გამო. ეს დებულება ასევე მითითებულია სესხის დოკუმენტაციაში. ბანკი კლიენტს უგზავნის შეტყობინებას, რომ ან გააფორმოს დაზღვევა, ან გააუქმოს ხელშეკრულება. ეს უკანასკნელი ნიშნავს, რომ მსესხებელი ვალდებულია დაფაროს მთელი სესხის თანხა, წინააღმდეგ შემთხვევაში სასამართლო პროცესის წინაშე აღმოჩნდება.

მოქალაქეთა მიმართვა (ჩვეულებრივ სასამართლო პროცესის დროს) იმის შესახებ, რომ დაზღვევის მოთხოვნა არღვევს მათ უფლებებს, არ მიიღება: ხელშეკრულება გაფორმდა გარკვეულ პირობებში, რის შესახებაც კლიენტი წინასწარ იყო გაფრთხილებული.

დოკუმენტებზე ხელმოწერა ნიშნავს შეთანხმებას მათ მიერ დადგენილი მოთხოვნების შესრულებაზე.

ტიპიური დაზღვევის შემთხვევები

უძრავი ქონების დაზღვევა, როგორც წესი, ითვალისწინებს, როგორც სადაზღვევო მოვლენას:

• ხანძარი, მათ შორის ის, რომელიც მოხდა დაზღვეული ქონების გარეთ;
• საყოფაცხოვრებო გაზის აფეთქება;
• კატასტროფა;
• წყალმომარაგების, კანალიზაციის ან გათბობის სისტემაში მომხდარი უბედური შემთხვევის შედეგად წყალდიდობა, მაშინაც კი, თუ წყალი მეზობელი შენობიდან მოდის;
• მესამე პირების უკანონო ქმედებები (ხულიგნობა, ძარცვა, ვანდალიზმი);
• თვითმფრინავის (მისი ნაწილების) დაცემა უძრავ ქონებაზე;
• სტრუქტურაში არსებული სტრუქტურული ხარვეზების იდენტიფიცირება, რომლებიც დაზღვეულისათვის უცნობი იყო ხელშეკრულების დადების მომენტში.

თქვენ უნდა მოემზადოთ იმისთვის, რომ მზღვეველების მიერ შემოთავაზებული მინიმალური პაკეტი ითვალისწინებს გადახდებს მხოლოდ მაშინ, როდესაც დაზღვეულ ქონებას მნიშვნელოვანი ზიანი მიადგა.

მაგალითად, თუ მეზობლის შპალერი დაზიანდა წყალდიდობის შედეგად, გადახდა არ იქნება, მაგრამ თუ ვინმემ ფანჯარა ჩაამტვრია, შეგიძლიათ მისი ღირებულების კომპენსაციის იმედი გქონდეთ. სესხის მთლიანი ნაშთი გადაიხდება მხოლოდ ობიექტის მთლიანად განადგურების შემთხვევაში. კერძო სახლის შემთხვევაში, თუ საძირკველი დარჩება, მაშინ დაფარდება ვალის მხოლოდ ნაწილი, რადგან, მზღვეველის თვალსაზრისით, შენობის დანარჩენი ნაწილი კვლავ შეიძლება გამოყენებულ იქნას ახალი საცხოვრებლის ასაშენებლად.

მეტი გარანტიისა და მეტი კომპენსაციის მისაღებად, უფრო გაფართოებული დაზღვევა უნდა აიღოთ, მაგრამ ეს უფრო ძვირი დაჯდება.

იპოთეკური დაზღვევის შემდეგი სახეობა არის მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. ასეთი ხელშეკრულებით დაზღვეული მოვლენებია:

• დაზღვეულის გარდაცვალება უბედური შემთხვევის ან ავადმყოფობის გამო, რომელიც მოხდა ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში;
• ავადმყოფობის ან უბედური შემთხვევის შედეგად შრომისუნარიანობის დაკარგვა 1 ან 2 ინვალიდთა ჯგუფის დავალებით.

რა არის იპოთეკის საკუთრების დაზღვევა, უფრო ადვილი გასაგებია დაზღვეული მოვლენების სიიდან შემდეგი კონტრაქტების მიხედვით:

• ყიდვა-გაყიდვის ბათილად ცნობა (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის მე-9 თავის მე-2 პუნქტის საფუძველზე);
• საცხოვრებლის მყიდველის მოთხოვნა (მთლიანად ან ნაწილობრივ) იმ პირების მიერ, რომლებიც ინარჩუნებენ საკუთრებას.

ამ ტიპის დაზღვევა შექმნილია კეთილსინდისიერი მყიდველის უფლებების დასაცავად. დაზღვეული შემთხვევის დადგომის დადასტურება იქნება სასამართლო გადაწყვეტილება. ასეთი ხელშეკრულებების ფარგლებში გადახდებმა უნდა ანაზღაუროს მსესხებლის ფინანსური ხარჯები და უზრუნველყოს გამსესხებლის მიერ სესხის დაფარვა.

ასეთ შემთხვევებში სადაზღვევო კომპანიას უფლება აქვს უზრუნველყოს სრული სამართლებრივი მხარდაჭერა, მათ შორის კლიენტის ინტერესების სასამართლოში წარმომადგენლობა.

სადაზღვევო გადასახადების მიღების პრობლემა

მზღვეველს უფლება აქვს რიგ შემთხვევებში უარი თქვას სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდაზე. ყველა მათგანი მითითებულია დაზღვევის ხელშეკრულებაში.

იპოთეკური სესხის პერსონალური დაზღვევა მოიცავს, როგორც სადაზღვევო შემთხვევის, მსესხებლის იდენტიფიცირებას მე-2 ან 1 ინვალიდობის ჯგუფთან ან მის გარდაცვალებასთან. ამ შემთხვევაში გადახდა ხდება სრულად, როგორც ერთჯერადი გადახდა. პირველ შემთხვევაში, ქონება რჩება მსესხებლის საკუთრებაში, მეორეში შედის სამკვიდრო სამკვიდროში და მემკვიდრეები მას ყოველგვარი ტვირთის გარეშე (გირაოსა და სესხის ვალის დაფარვის ვალდებულების გარეშე) მიიღებენ. მაგრამ, მაგალითად, სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული კომპენსაცია უარყოფილი იქნება, თუ სიკვდილი მოხდა თვითმკვლელობის ან ავტოავარიის შედეგად, რომელშიც დაზღვეული იყო დამნაშავე. ისინი არ გადაიხდიან კომპენსაციას იმ შემთხვევებში, როდესაც კლიენტმა თავდაპირველად იცოდა ჯანმრთელობის პრობლემების შესახებ, რომლის დადასტურებას მზღვეველი აღმოაჩენს მის სამედიცინო ჩანაწერებში, მაგრამ ამის შესახებ ხელშეკრულების გაფორმებისას არ აცნობეს.

ასევე, პრობლემები შეექმნებათ კომპენსაციის ანაზღაურებას როგორც პროფესიულ რისკებს განიცდიან, ასევე იმ პირებს, რომელთა სისხლში სადაზღვევო შემთხვევის მომენტში აღმოჩენილია ალკოჰოლი ან ნარკოტიკები, რომლებიც არ იყო ექიმის მიერ დანიშნული. კანონის მიხედვით, ასეთ ვითარებაში მყოფი მზღვეველი ვალდებული არ არის დავალიანება დაფაროს.

თუ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა განხორციელდა ორივე მეუღლესთან-თანამსესხებელთან მიმართებაში, მაშინ ერთ-ერთი მათგანის გარდაცვალების შემთხვევაში ბანკის წინაშე დავალიანება დაფარდება მხოლოდ ნახევარით, ე.ი. სესხის ნაშთის 50%-ით. თუ დაზღვევა განხორციელდა გარკვეული პროპორციების გათვალისწინებით, მაშინ გადახდა განხორციელდება იმის გათვალისწინებით, თუ როგორ იყო მითითებული ხელშეკრულებაში. მაგალითად, ერთ-ერთი მეუღლის გარდაცვალების შემთხვევაში კომპენსაცია შეიძლება იყოს ნაშთის 70%, ხოლო მეორის გარდაცვალების შემთხვევაში - 30%.

იმ შემთხვევებში, როდესაც არ არსებობს მტკიცე დარწმუნება, რომ სადაზღვევო კომპანიის უარი სწორია, ღირს ამ სფეროში სპეციალიზირებულ იურისტთან დაკავშირება.

უკვე პირველ კონსულტაციაზე, ყველა დოკუმენტაციის შესწავლისას, სპეციალისტს შეეძლება დაადასტუროს ან უარყოს მზღვეველის ქმედებების კანონიერება და შესთავაზოს მათი ინტერესების სასამართლოში დაცვის მიზანშეწონილობა.

როგორ დაზოგოთ იპოთეკური დაზღვევა

კრედიტორის თანამშრომლების მიერ შემოთავაზებული სადაზღვევო პროგრამა, როგორც წესი, მსესხებლებისთვის წამგებიანი პროდუქტია. ბანკების უმეტესობა მოქმედებს როგორც შუამავალი ნამდვილ დაზღვეულს, ორგანიზაციას, რომელთანაც ფაქტობრივად არის გაფორმებული ხელშეკრულება და რომელიც შემდგომში საჭიროების შემთხვევაში განახორციელებს სადაზღვევო გადახდებს და კლიენტს შორის. შესაბამისად, გამსესხებელი დიდი ალბათობით იღებს ფასდაკლებას „მიმწოდებლისგან“ და ამავდროულად აკეთებს დანამატს საკუთარი ხარჯების დასაფარად.

შედეგად, ბანკის ოფისში დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულება შესაძლოა 10-20%-ით უფრო ძვირი აღმოჩნდეს, ვიდრე იმავე პირობებით გაფორმებული ხელშეკრულება თავად მზღვეველთან ან მის სხვა ოფიციალურ პარტნიორთან.

თუ გადაწყვეტთ დაზღვევის შეძენას უშუალოდ მზღვეველისგან, შეამოწმეთ კრედიტორთან აკრედიტებული კომპანიების სია. მიუხედავად იმისა, რომ სადაზღვევო კომპანიის არჩევისას ნებისმიერი შეზღუდვა კანონით მიუღებელია, მათი დაწესება შესაძლებელია. ამიტომ, უფრო გონივრული იქნება ბანკთან შეამოწმოთ აკრედიტებული მზღვეველების სია.

იმის გათვალისწინებით, რომ სადაზღვევო თანხა გამოითვლება სესხის ბალანსზე დამატებული პროცენტის მიხედვით, რომელიც დაერიცხება მომავალ წელს, დაზოგვა შესაძლებელია სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის გამო.

რაც უფრო სწრაფად დაიფარება იპოთეკური დავალიანება, რაც უფრო ნაკლებ პროცენტს გადაიხდის მსესხებელი, მით ნაკლები იქნება სადაზღვევო თანხა.

თქვენ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ სესხის დაფარვის თარიღი. იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ უნდა განსაზღვროთ სესხის სრული დაფარვის ვადა შემდეგი სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადის ამოწურვამდე. თუ ეს არ გამოდგება, მაშინ შეგიძლიათ, კრედიტორისგან ვალის არარსებობის შესახებ შესაბამისი ცნობის მიღებით, დაუკავშირდეთ მზღვეველს დაზღვეული თანხის ნაწილის დაბრუნების მოთხოვნით სესხის ვალდებულების არსებობის ფაქტობრივი დროის მიხედვით ( ბანკის ვალი).

როგორ სწორად დაიზღვიოთ თავი იპოთეკით, რომ ზედმეტი არ გადაიხადოთ. სადაზღვევო თანხის დადგენისას მზღვეველები ითვალისწინებენ:

• კლიენტის ასაკი. პოლისი უფრო იაფი იქნება 25-35 წლის ადამიანებისთვის;
• ქონების ფასი - რაც უფრო ძვირია, მით მეტი უნდა გადაიხადოს მზღვეველი;
• პირადი დაზღვევით მათ შეიძლება მოეთხოვონ სამედიცინო შემოწმების გავლა, რომლის შედეგების მიხედვითაც დადგინდება პოლისის ღირებულება. რაც უფრო ნაკლები ჯანმრთელობის პრობლემები აქვს ადამიანს, რაც ნაკლები მავნე ჩვევები აქვს, მით მეტი ფასდაკლება ექნება;
• რაც უფრო დიდია სესხის თანხა, მით უფრო დიდი იქნება სადაზღვევო თანხა გადასახდელად.

Შემაჯამებელი

იპოთეკის დაზღვევა: საჭიროა თუ არა? გირაოს ქონების დაზღვევის ხელშეკრულება საჭიროა. დანარჩენი - ფორმალურად არა; ფაქტობრივად, ბანკი ირიბად (სესხის პირობების გაუარესებით ან თუნდაც იპოთეკური ხელშეკრულების დადებაზე უარის თქმის გზით) აიძულებს კლიენტებს დაეთანხმონ ამ მოთხოვნას.

ფინანსური თვალსაზრისით, ზოგჯერ ცოტა უფრო მომგებიანია სესხის განაკვეთის გაზრდაზე დათანხმება, მაგრამ დამატებით დაზღვევაზე უარის თქმა.

სესხის ბალანსზე რეგულარულად ერიცხება პროცენტი, რომელიც მცირდება სესხის დასაფარად გადახდების მიღებისას, ე.ი. ყოველთვიურად ან უფრო ხშირად. სადაზღვევო თანხის დადგენისას მხედველობაში მიიღება წლის დასაწყისში დაფიქსირებული თანხა.

ამ საკითხის გონივრული გადაწყვეტა არის კრედიტორის მოთხოვნის შესრულება, მაგრამ იპოთეკის დაზღვევის ხელშეკრულების დადება უშუალოდ სადაზღვევო კომპანიასთან.

იპოთეკის დაზღვევით მსესხებლის სარგებელი არის ის, რომ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში, თუმცა ბანკი მიიღებს გადახდას, მოქალაქე გათავისუფლდება (ნაწილობრივ ან მთლიანად) იპოთეკის გადახდის ვალდებულებისაგან.

რთულ პერიოდებში, რომლებიც დაზღვევაში არის დაზღვეული მოვლენების სახით (ქონების დაკარგვა, ინვალიდობა და ა.შ.), ეს შეიძლება ძალიან სასარგებლო იყოს.

ზემოაღნიშნულის გათვალისწინებით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ იპოთეკა სარისკო პროექტია მსესხებლისა და მზღვეველისთვის. ბანკი, თუ მას აქვს სადაზღვევო და გირაოს სრული პაკეტი, ნაკლებად რისკავს.