2017 წელს, იპოთეკური ხელშეკრულებების მფლობელებს საშუალება მიეცათ მათი რეფინანსირება სბერბანკის ხელსაყრელი საფასო პოლიტიკით. იპოთეკის რეფინანსირება სბერბანკში 2017 წელს - სახელმწიფო მხარდაჭერის ღონისძიება პირებირომლებსაც აქვთ რუბლის ან ვალუტის იპოთეკური ხელშეკრულებები. საინტერესოა, რომ მსგავსი პროგრამა უკვე 2015 წელს დაიწყო, მაგრამ დასრულდა. 2017 წლის მარტში რუსეთის ფედერაციის უდიდესმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა გადაწყვიტა მისი განახლება ახალი პირობებით: დაემატა სამომხმარებლო და მანქანის სესხები, რაც მნიშვნელოვნად აფართოებს პროგრამის პოტენციურ მომხმარებელთა რაოდენობას.

რა არის იპოთეკის რეფინანსირება

რეფინანსირება არის ახალი სესხის აღების პროცესი ძველის დასაფარად. ეს კეთდება იმისათვის, რომ შემცირდეს საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური გადასახადების ღირებულება. საკრედიტო ბაზრის მსხვილი მოთამაშეები მსგავს მომსახურებას სთავაზობენ სხვა კლიენტებს ფინანსური ინსტიტუტები. პროცესის სქემა მარტივია - აღებულია ახალი სესხი, რის გამოც ხდება ძველის სრულად ან ნაწილობრივ დაფარვა. გირავნობა ხელახლა გაიცემა იქ, სადაც იდება ახალი ხელშეკრულება და სადაც ხდება ანგარიშის მომსახურება.

რეფინანსირების პროგრამა სბერბანკში

ახალი პროგრამაიპოთეკური რეფინანსირება სბერბანკში 2017 წელს დაიწყო ფუნქციონირება 2017 წლის 18 აპრილს. ეს ეხება ვალუტისა და რუბლის დაკრედიტებას და სხვა ბანკების კლიენტებს შეთავაზებულ სხვა კრედიტებს. ახლა ეს არის ყველაზე მომგებიანი აპლიკაცია, განაკვეთი არის 10.9%, საცალო ვაჭრობა - 11.65%, რაც სხვა მსხვილ ფინანსურ ინსტიტუტებთან შედარებით დაბალია და საპროცენტო განაკვეთი არ არის დამოკიდებული მსესხებლის შემოსავალზე. ამასთან, გამოცხადებულია კომისიის არარსებობა.

სესხის გაცემა სბერბანკში

2017 წელს სბერბანკში იპოთეკის რეფინანსირება ითვალისწინებს წლიურ განაკვეთს 10,9 პროცენტს, გარდა ამისა, დამატებით შემოთავაზებულია იპოთეკის რეფინანსირება 2017 წელს Sberbank-ში 5 კონტრაქტამდე სხვა სფეროებში ერთ ადამიანზე (ავტო, საკრედიტო და სადებეტო ბარათები, მომხმარებელი). აუცილებელი პირობა _ მათ შორის ერთი უნდა იყოს იპოთეკა. უპირატესობებს შორის შეიძლება აღინიშნოს კონსოლიდაციის შესაძლებლობა (ზოგადი გადახდა), სხვა ორგანიზაციებში ვალის ნაშთებზე პრეტენზიების არარსებობა.

სხვა ბანკების იპოთეკის რეფინანსირება

სხვა ბანკების კლიენტების სბერბანკში იპოთეკური სესხის რეფინანსირება ასევე შედის ამ პროგრამაში. მიზანია მნიშვნელოვნად შემცირდეს ყოველთვიური გადასახადები. გირავნობის ხელშეკრულება ექვემდებარება სბერბანკის იპოთეკის რეფინანსირებას, ხოლო ქონება ხელახლა რეგისტრირდება საკრედიტო დაწესებულებაში, სადაც დადებულია ხელშეკრულება. უმჯობესია ამის გაკეთება სწრაფად, რადგან სანამ გირაო სხვაგან არის რეგისტრირებული, მოქმედებს გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთი. მინიმალური თანხაა 500 ათასი რუბლი, ვადა 30 წლამდე.

ზოგადი მოთხოვნები მსესხებლებისთვის:

• ასაკი - 21 წლიდან, გადახდის ბოლოს - 75 წელი;
• სამუშაო გამოცდილება ექვსი თვიდან ერთ ადგილზე და 1 წლიანი სამუშაო გამოცდილება 5 წლის განმავლობაში;
• მსესხებელი უნდა იყოს მსესხებელი ყველა ხელშეკრულებით, რომელიც რეფინანსირებულია და მისი მეუღლე ხდება თანამსესხებელი, გარდა იმათ, ვინც ხელფასს იღებს სადებეტო ბარათი Sberbank ან აქვს ანაბარი დეპოზიტზე.

უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირება რუბლებში

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური ხელშეკრულებების სესხის გაცემის პროგრამამ ფუნქციონირება დაიწყო 2015 წელს, რუბლის მიმართ ევროსა და დოლარის კურსის მკვეთრი ზრდის შემდეგ. ფაქტობრივად, უცხოური ვალუტის იპოთეკური ხელშეკრულების ყველა მფლობელს 2-ჯერ მეტის გადახდა მოუწია. იმ დროს სბერბანკმა დააწესა შეღავათიანი კურსი, რომლითაც უცხოური ვალუტა გადაიზარდა რუბლებში. ახლა მდგომარეობა უფრო სტაბილური გახდა, მაგრამ პროგრამა კვლავ ფუნქციონირებს.

იპოთეკური რეფინანსირების განაკვეთები

სხვა ბანკების იპოთეკის რეფინანსირების შემთხვევაში შემოთავაზებულია წლიური განაკვეთი 10,9%. სხვა ბანკებიდან (სამომხმარებლო, ავტო, ბარათები) სესხებზე გაფორმებისას განაკვეთი იზრდება 11,65-მდე. ამ შემთხვევაში, თავად ბანკის კლიენტებს სთავაზობენ 11,15%. კლიენტს შეუძლია ნაღდი ანგარიშსწორებით მიიღოს გარკვეული თანხა, მაშინ განაკვეთი იქნება 11,65%. გადახდების ზუსტი ოდენობის გამოთვლა შესაძლებელია ბანკის ვებსაიტზე არსებულ კალკულატორზე.

არსებობს დამატებითი გადასახადი საბაზისო განაკვეთზე 1%-ით:

• სანამ წარსული არ ანაზღაურდება იპოთეკა;
• იპოთეკის ხელშეკრულების რეგისტრაციამდე და ნასყიდობის ხელშეკრულების გაფორმებამდე;
• სანამ არ დაიხურება სხვა სესხები, რომლებიც საჭიროებს რეფინანსირებას;
• თუ მსესხებელი უარს იტყვის ნებაყოფლობით დაზღვევაკრედიტორის მიერ შემოთავაზებული ჯანმრთელობა და სიცოცხლე.

25.03.2015 ოქსანა ლიტვინოვა

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური სესხების პრობლემა განსაკუთრებით გამწვავდა 2014 წლის შემოდგომაზე. დოლარის კურსი ზაფხულში 34-35 დონიდან სწრაფად გაიზარდა მაქსიმალურ მნიშვნელობამდე 2015 წლის დასაწყისში 68-69 რუბლამდე. გაცვლითი კურსის შემდეგ უცხოურ ვალუტაში მსესხებლების იპოთეკაზე ანაზღაურება გაორმაგდა. აღსანიშნავია, რომ ბანკების უმრავლესობის საკრედიტო პოლიტიკის პირობებში, მსესხებლებს შეუძლიათ გადაიხადონ ოჯახის ყოველთვიური შემოსავლის 50%-მდე, ზოგჯერ კი მეტიც. Იმდენად, რამდენადაც ხელფასებიაბსოლუტური უმრავლესობა გადახდილია რუბლით, გამოდის, რომ ზოგიერთ ოჯახს იპოთეკის გადახდის ოდენობა ჭამს მათ მთელ ყოველთვიურ შემოსავალს.

სახელმწიფო დახმარება უცხოური ვალუტის იპოთეკური კრედიტორებისთვის

საბინაო იპოთეკური სესხის სააგენტოს (AHML) მონაცემებით, რუსეთში ამჟამად დაახლოებით 20 000 იპოთეკური ხელშეკრულება უცხოურ ვალუტაში არსებობს. ამ პრობლემის მოსაგვარებლად 23 იანვარს Ცენტრალური ბანკიგამოაქვეყნა სარეკომენდაციო წერილი ბანკებისთვის წინადადებით, გადარიცხონ იპოთეკური სესხები აშშ დოლარიდან 2014 წლის 1 ოქტომბრის კურსით (39,38 რუბლი), თუმცა ბანკები არ არიან მზად ნებაყოფლობით აიღონ ასეთი ზარალი. უცხოური ვალუტის იპოთეკის რუბლებში რეფინანსირების მიმდინარე პროგრამები ითვალისწინებს გადარიცხვებს მიმდინარე საბაზრო კურსით, მაგრამ შეღავათიანი განაკვეთებით.

19 მარტს გამართული სხდომის შემდეგ, ცენტრალურმა ბანკმა გადაწყვიტა, რომ შეუსაბამო იყო ყველა უცხოური ვალუტის მსესხებლის დახმარება. ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, ძირითადად, მდიდარი ადამიანების უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხებია, მაგრამ 20 ათასიდან მხოლოდ 1,5-2 ათას მსესხებელს სჭირდება დახმარება, ვარაუდობენ, რომ დახმარება იქნება მიმართული AHML-ის მიერ, ბანკიდან პრობლემური სესხის გამოსყიდვისა და რესტრუქტურიზაციისთვის. ის მომავალში. სახელმწიფო AHML-ს გამოყოფს 4,5 მილიარდ რუბლს პრობლემურ იპოთეკებთან საბრძოლველად. იგეგმება 35 ათასი მსესხებლის დახმარება, მ.შ. უცხოურ ვალუტაში 1,5-2 ათასი.

რა უნდა გააკეთონ სავალუტო იპოთეკური მსესხებლები?

ამრიგად, სახელმწიფომ ფაქტობრივად თავი დააღწია უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის პრობლემის გადაწყვეტას და ის გადაიტანა კლიენტებისა და თავად ბანკების მხრებზე. კლიენტს რჩება 3 ვარიანტი: დატოვე ყველაფერი ისე, როგორც არის იმ იმედით, რომ დოლარი კიდევ დაეცემა; იპოთეკის რეფინანსირება რუბლებში თქვენს ბანკში; იპოთეკის რეფინანსირება რუბლებში მესამე მხარის ბანკში. ჩვენ არ გავაკეთებთ პროგნოზებს დოლარზე, ამიტომ მე ვთავაზობ განვიხილოთ რა რეფინანსირების პროგრამებს სთავაზობენ ბანკები თავის კლიენტებს.

ბანკები თავის კლიენტებს სთავაზობენ უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირებას რუბლებში მიმდინარე საბაზრო კურსით, მაგრამ შემცირებული კურსით. მაგალითად, დელტაკრედიტ ბანკი გვთავაზობს რუბლზე გადასვლას 12%-ით, მოსკოვის ბანკი - 12,95% -13,85%. ამ გადაწყვეტის უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ არ გჭირდებათ თქვენი გადახდისუნარიანობის საკმარისობის დადასტურება, შეგიძლიათ რეფინანსირება დაგვიანებითაც კი, არ გჭირდებათ ხელახალი შეფასება. საბაზრო ღირებულებადაპირება. სინამდვილეში, თქვენს ბანკში რუბლით რეფინანსირება ნიშნავს სესხის რესტრუქტურიზაციას.

თუ თქვენს ბანკს არ აქვს უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირების პროგრამა რუბლებში ან განაკვეთები არ არის შეღავათიანი, მაშინ შეგიძლიათ განიხილოთ შეთავაზებები სხვა ბანკებისგან. მაგალითად, სბერბანკი გთავაზობთ უცხოური ვალუტის სესხების რეფინანსირებას სხვა ბანკებიდან 15,25% -16,25% განაკვეთით. თუმცა, არსებობს მთელი რიგი შეზღუდვები, რადგან სინამდვილეში ეს არის ახალი სესხი ახალ ბანკში:

• მსესხებელს მოუწევს ხელახლა წარადგინოს შემოსავლის საბუთები და დააკმაყოფილოს გადახდისუნარიანობის მოთხოვნები (უფრო მეტიც, რუბლის სესხზე გადახდა უცხოურ ვალუტაზე მაღალი იქნება;
• დაიცავით საკრედიტო პოლიტიკის სხვა მოთხოვნები, როგორიცაა ბოლო პოზიციაზე მუშაობის მინიმალური ხანგრძლივობა;
• არ გქონდეთ ვადაგადაცილებული გადახდები უცხოურ ვალუტაში იპოთეკაზე;
• საბაზრო ღირებულების ხელახლა შეფასება და საკრედიტო პოლიტიკის სტანდარტების დაცვა უზრუნველყოფის ღირებულების საკმარისად;
• გადაიხადეთ გირავნობის ხელახალი რეგისტრაციისა და იპოთეკის ხელშეკრულების ხარჯები.

როდის არის მომგებიანი უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირება რუბლებში

ამ კითხვაზე პასუხის გასაცემად გჭირდებათ მიმდინარე კურსიუცხოურ ვალუტაში იპოთეკაზე, სესხის ვადის ნაშთი და თქვენი მოლოდინები დოლართან მიმართებაში. თქვენი ვალის ზომას ამ შემთხვევაში მნიშვნელობა არ აქვს.

შესაფასებლად, ავიღოთ უცხოური ვალუტის იპოთეკის საშუალო განაკვეთი დოლარში 10% ოდენობით, ავიღოთ დოლარის მიმდინარე კურსი 60 რუბლი, განვიხილოთ სხვადასხვა პერიოდი სესხის დასრულებამდე (5-დან 20 წლამდე) და სხვადასხვა. დოლარის საშუალო კურსი სესხის დარჩენილი ვადის პერიოდისთვის (60-დან 100 რუბლამდე). ამავდროულად, ჩვენ გამოვრიცხავთ უზრუნველყოფის შეფასების და ხელახალი რეგისტრაციის ხარჯებს. ქვემოთ მოცემულ ცხრილში მოცემულია საპროცენტო განაკვეთები, რომელთა ქვემოთ რეფინანსირება არ არის მიზანშეწონილი. განაკვეთები გამოითვლება სესხზე ზედმეტად გადახდილი თანხების შედარებით.

დოლარის საშუალო კურსი	დარჩენილი სესხის ვადა
		5 წელი	10 წელი	15 წელი	20 წელი
60	10,0%	10,0%	10,0%	10,0%
65	13,5%	11,9%	11,4%	11,1%
70	16,8%	13,8%	12,8%	12,3%
75	20,1%	15,6%	14,1%	13,4%
80	23,2%	17,3%	15,4%	14,5%
85	26,2%	19,0%	16,7%	15,6%
90	29,2%	20,7%	18,0%	16,7%
95	32,0%	22,3%	19,2%	17,8%
100	34,8%	23,9%	20,4%	18,8%

ამრიგად, თუ კურსი რჩება 60 რუბლის დონეზე ერთი წლის განმავლობაში, მაშინ ღირს მხოლოდ იგივე კურსის რეფინანსირება - 10%. თუ განაკვეთი ეცემა და დიდი ხნით, მაშინ საერთოდ არ ღირს რეფინანსირება. თუ სესხზე დარჩენილი გაქვთ 10 წელი და ელოდებით, რომ მომდევნო 10 წლის განმავლობაში საშუალო განაკვეთი 80 რუბლამდე გაიზრდება, მაშინ რეფინანსირება უნდა გააკეთოთ 17.3% ან უფრო დაბალი განაკვეთით. მომგებიანი გამოდის თუნდაც თქვენი ბანკიდან სბერბანკში გადასვლა 15,75% განაკვეთით. გარდა ამისა, რეფინანსირება საშუალებას გაძლევთ გამოხვიდეთ „ვალუტის თამაშიდან“ და დაზოგოთ ნერვები.

იპოთეკის რეფინანსირება ხდება მაშინ, როდესაც ამა თუ იმ მიზეზით კლიენტს აღარ შეუძლია რეგულარულად დაფაროს სესხი. ფინანსური ინსტიტუტები განიხილავენ გადახდის პირობებს, საპროცენტო განაკვეთებს, ვალუტებს. რა იპოთეკური რეფინანსირების ვარიანტები აქვთ მსესხებლებს?

დოლარის კურსი და იპოთეკა: როგორია მსესხებლების მდგომარეობა?

ბევრმა მსესხებელმა აიღო იპოთეკა უცხოურ ვალუტაში 2014 წელს რუბლის მკვეთრ გაუფასურებამდე დიდი ხნით ადრე. დევალვაციის შედეგად საშინაო ფულადი ერთეულინავთობის ფასი დაეცა. 2014 წლის დეკემბერში დოლარის რეკორდული კურსი 80 მანეთი იყო, ევროს კი - 100 მანეთი.

სიტუაციის სტაბილიზაციის მიზნით, ცენტრალურმა ბანკმა დაადგინა ოფიციალური კურსი 61,76 რუბლი 1 აშშ დოლარზე და 68,75 რუბლი 1 ევროსთვის. თუმცა მსესხებლები აღმოჩნდნენ ძალიან რთული სიტუაცია. ფაქტობრივად, ადამიანებს სესხის ყოველთვიური განვადება თითქმის ორჯერ მეტი უწევთ, ვიდრე ადრე. თუ რუბლის დაცემამდე უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი იყო დაახლოებით 2%, ახლა ეს მაჩვენებელი 10%-მდე გაიზარდა.

ზოგიერთი ბანკი გადავიდა იპოთეკურ სესხებზე მხოლოდ რუბლით, მათ შორის რუსეთის სბერბანკი. მთავრობამ დაჰპირდა 4,5 მილიარდ რუბლს, რათა დაეხმაროს მათ, ვინც იპოთეკა დოლარში აიღო. და ცენტრალურმა ბანკმა შესთავაზა ფინანსურ ინსტიტუტებს 01/01/2015 წლამდე მიღებული ასეთი სესხების რეფინანსირება დოლარზე 39,38 რუბლის კურსით.

თუ ბანკები მოისმენენ ცენტრალური ბანკის აზრს, ისარგებლებენ როგორც კრედიტორებიც, ასევე მოვალეებიც. მაგალითად, იპოთეკა აღებული იყო 11 პროცენტით წელიწადში 15 წლის განმავლობაში. წელიწადში 21 პროცენტიანი შეღავათიანი განაკვეთით, შეგიძლიათ ყოველთვიური გადასახადების შემცირებაც კი. პარიტეტი უნდა იყოს მოსალოდნელი წლიური 21,8% რუბლით. დოლარის კურსის მკვეთრი ზრდის მიუხედავად, კრედიტორები არ წყვეტენ იპოთეკის გაცემას. ბანკები ადგენენ კურსს ყველაზე ხშირად ცენტრალური ბანკისგან განსხვავებულად. ეს არის ის, რაც არ იძლევა იპოთეკის ბაზარზე ვითარების სტაბილიზაციის საშუალებას.

დოლარის იპოთეკის შემდეგი ყველაზე გავრცელებული გზებია:

• გაახანგრძლივეთ ან შეამცირეთ სესხის ვადა.
• აიღეთ ახალი სესხი ფინანსური ინსტიტუტიდან და გადაიხადეთ მიმდინარე დოლარი.
• შეცვალეთ თქვენი იპოთეკის დაფარვის ვალუტა. ექსპერტები მიიჩნევენ, რომ ასეთი მანიპულირება შეამცირებს ხარჯებს და არ დაკარგავს ფულს კონვერტაციის პროცესში.
• დაკრედიტების დაბალი განაკვეთები. ყველაზე ხშირად, ბანკები ამცირებენ საპროცენტო განაკვეთს მუდმივი შემოსავლის მქონე კლიენტებს, მაგრამ ექვემდებარება სესხის დაფარვის ვადის შემცირებას.
• შეამცირეთ თანხები ყოველთვიური გადასახადები. ეს არის რეფინანსირების ყველაზე წამგებიანი გზა. ერთის მხრივ, მოვალის ბიუჯეტზე ტვირთი მცირდება, მაგრამ ამავდროულად, სესხის ვადა გრძელდება. შედეგად, მეტის გადახდა მოგიწევთ. შედეგად, ზედმეტად გადახდის ოდენობა უფრო დიდი იქნება, ვიდრე იპოთეკის რეფინანსირებამდე.

რას სთავაზობენ ბანკები მოვალეებს იპოთეკური დოლარის სესხებზე?

იპოთეკური და დოლარის ზრდა პროპორციულად არის დაკავშირებული.

• საპროცენტო განაკვეთი ყოველთვის დაბალია, ვიდრე სესხის რუბლით. კრიზისამდე დოლარში დაკრედიტების განაკვეთები 9 პროცენტამდე იყო, ხოლო ეროვნულ ვალუტაში - დაახლოებით 12-14%. ახლა სიტუაცია შესაბამისად შეიცვალა: 11-12% - დოლარში და 20 პროცენტი - რუბლით.
• დოლარი ყოველთვის ითვლებოდა ყველაზე სტაბილურ ვალუტად მსოფლიოში. სხვა ფულად ერთეულებთან შედარებით, ის მეტ-ნაკლებად სტაბილურად იქცევა. რუბლის კურსი მერყეობს ან მაღლა ან ქვევით.
• სავალუტო იპოთეკა ყველაზე მომგებიანია, თუ გეგმავთ სესხის მოკლე დროში დახურვას.
• თუ ხელფასი დარიცხულია უცხოურ ვალუტაში, კონვერტაციის განხორციელებისას ფულის დაკარგვა არ მოგიწევთ.
• უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის მთავარი მინუსი არის დოლარის ცვლილება რუბლის მიმართ. სავალუტო კურსის მერყეობამ შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს მსესხებლის ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა ეროვნული ვალუტის მიხედვით.
• თუ მსესხებელი იღებს შემოსავალს შიდა ვალუტაში, თქვენ უნდა მოემზადოთ იმ ხარჯებისთვის, რომლებიც წარმოიქმნება რუბლის დოლარში გაცვლისას. რუბლის დოლარად / ევროდ გადაქცევის საკომისიო გახდება დამატებითი ხარჯები სესხის მომსახურებისთვის.
• უცხოური ვალუტის დაკრედიტების პროგრამების მქონე ბანკების შეთავაზებები შეზღუდულია. ბევრმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა თქვა უარი კლიენტებისთვის უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის მიცემაზე.

1. თუ იპოთეკა დიდი ხნის წინ იყო აღებული და დარჩა მცირე რაოდენობითგადახდის დასრულებამდე, მაშინ, სავარაუდოდ, უმჯობესია გადაიხადოთ დაუყოვნებლივ, თუ ეს შესაძლებელია, ვალუტის შეცვლის გარეშე.
2. საპროცენტო განაკვეთის შემცირების წინადადება ყველაზე ხელსაყრელია იმ შემთხვევაში, როდესაც სხვაობა იქნება 1-3%.
3. თუ დაგეგმილია, ღირს ალტერნატივის წინასწარ გამოთვლა რუბლებში, განისაზღვროს განაკვეთი, რომელიც გაათანაბრებს პირობებს ორივე ვარიანტში. ეს შესაძლებელს გახდის უცხოური ვალუტის იპოთეკებიდან მიღებული „შემოსავლების“ გაკონტროლებას და კურსის მცოცავი ვითარების სწორად შეფასებას.
4. ბანკს აქვს სრული უფლება გაყიდოს მოვალის ქონება სასამართლო პროცესში. თუ კრედიტორსა და მსესხებელს შორის დაწყებულია სასამართლო პროცესი, სასამართლოს შეუძლია სესხის აღება გირაოს - ბინის/სახლის ხარჯზე. ქონება გაიყიდება ღია აუქციონზე. გადაწყვეტილების მიღებამდე სასამართლო ვადას აძლევს მოვალეს ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებას. თუ კლიენტი დააკმაყოფილებს კრედიტორის მოთხოვნებს სასამართლოს მიერ გათვალისწინებულ ვადაში, საინკასო განაცხადს ბანკი ამოიღებს.
5. ბანკს შეუძლია ან უარყოს ან დაუშვას იპოთეკის რეფინანსირების განაცხადი. დოლარის არასტაბილურობის პირობებში, ვალის რუბლებში გადატანა თითქმის ერთადერთ გამოსავალად რჩება. ბევრ ბანკში რეფინანსირების პროცედურას შემდეგი შედეგები მოჰყვება:

• საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი იქნება;
• მოვალეს დაეკისრება დამატებითი ხარჯები ქონების გადაფასების პროცესში;
• კვლავ მოგიწევთ ანდერრაიტინგის გავლა - იპოთეკის დამტკიცების პროცედურა;
• ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს საკომისიო, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ დაზღვევა და გირაოს ხელახალი გამოცემა.

6. 99% შემთხვევაში კლიენტი წააგებს საქმეს იპოთეკური დავალიანების ამოღების საკითხზე. თუ ქონება გაიყიდება, მაშინ მისი ღირებულება აუქციონზე, როგორც წესი, გაცილებით დაბალი იქნება, ვიდრე საბაზრო ფასი.

7. თუ კლიენტს ეჭვი ეპარება, აიღოს თუ არა იპოთეკა დოლარში, მთავარი გაიდლაინი არის რა ვალუტაში იხდის მისი ხელფასი. თუ რუბლებში, მაშინ ღირს განხილვა, იქნება თუ არა ასეთი სესხი მომგებიანი.

დოლართან მიმართებაში ეროვნული ვალუტის მკვეთრი გაუფასურების გამო, ბევრს უჭირდა ადრე მიღებულ იპოთეკაზე ყოველთვიური გადახდების გადახდა. ბანკების უმეტესობა დაინტერესებულია თანხების დაბრუნებით და, შესაბამისად, დათმობაზე მიდის თავიანთი მომხმარებლებისთვის, განიხილავს და ცვლის სესხის ხელშეკრულებების პირობებს, ვალის გადაანგარიშებას რუბლებში.

ვალუტის ღირებულების უეცარი ზრდის გამო ბევრ ადამიანს უჭირს უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის ყოველთვიური გადახდები.

როგორ განვახორციელოთ იპოთეკის რეფინანსირება

ვალუტის ღირებულების უეცარი ზრდის გამო ბევრ ადამიანს უჭირს უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის ყოველთვიური გადახდები. რუბლებში უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირება შესანიშნავი გამოსავალია მსესხებლისთვის იმ სიტუაციიდან, როდესაც იზრდება სახსრების დაბრუნების რისკი.

რეფინანსირება არის სესხის აღება სხვა ბანკიდან ორიგინალის დაფარვის მიზნით.

ახალი სესხიმსესხებელს წარედგინება უფრო მისაღები პირობებით:

• საკრედიტო ვადა;
• ზომა საპროცენტო განაკვეთი;
• ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა.

პრაქტიკაში, რეფინანსირების პროგრამა ყოველთვის არ აკმაყოფილებს კლიენტის მოლოდინს. ძალიან ცოტა ბანკია, რომელიც მზად არის გასწიოს ასეთი მომსახურება.

უცხოური ვალუტის იპოთეკის რუბლებად გადაქცევა

კლიენტი, რომელიც რთულ სიტუაციაში აღმოჩნდება უცხოურ ვალუტაში ვითარების უეცარი ცვლილების გამო, იძულებულია დაუკავშირდეს კრედიტორ ბანკს შემდგომი ურთიერთქმედების პირობების მოსაძებნად, რომლებიც ხელსაყრელია ხელშეკრულების ორივე მხარისთვის. ბევრი დიდი ბანკებიგააკეთონ დათმობები თავიანთ კლიენტებთან და გადაითვალონ უცხოური ვალუტის იპოთეკა რუბლებში. Მათ შორის:

• სბერბანკი;
• ვითიბი 24;

ბანკისთვის წამგებიანია უცხოური ვალუტით სესხის რუბლად გადაქცევის პროცედურა.

იპოთეკური სესხის რეფინანსირების პროცედურა

სესხის რეფინანსირების პროცესი მოიცავს:

1. განაცხადის წარდგენა პოტენციურ კრედიტორთან;
2. კლიენტის დოკუმენტაციის განხილვა, სესხის გაცემის ან მასზე უარის თქმის შესახებ გადაწყვეტილების მიღება;
3. ხელშეკრულების დადება და მასთან დაკავშირებული დოკუმენტების გაფორმება, მაგალითად, გირაო და დაზღვევა;
4. თანხების გადარიცხვა იპოთეკის გადასახდელად თავდაპირველ კრედიტორზე.

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირების უარყოფითი მხარე არის სრული გადამოწმების პროცედურის გავლის აუცილებლობა, მსგავსი, რაც მოხდა მისი მიღებისას.

ახალი გამსესხებელი ბანკი გულდასმით შეაფასებს კლიენტის ფინანსურ გადახდისუნარიანობას, მის წარსულში დაკრედიტების გამოცდილებას, მონაცემებს საკრედიტო ისტორიასაკუთრებაში არსებული ქონება. მსესხებელს კვლავ მოუწევს შეაგროვოს ყველა დოკუმენტი საკრედიტო პროგრამისთვის, დახარჯოს დრო ბანკის გადაწყვეტილების მოლოდინში.

გირავნობა უნდა გაიცეს იმ ქონებაზე, რომელზედაც მიმდინარეობს იპოთეკის რეფინანსირება. ამისათვის ბანკს უნდა წარუდგინოს მოსაზრება საცხოვრებლის შეფასების შესახებ განაცხადის შეტანის დღეს. გასათვალისწინებელია ის ფაქტი, რომ ყოფილი ბანკი გირაოს ობიექტზე ტვირთებს მოხსნის მხოლოდ იპოთეკის თანხის სრულად დაფარვისა და ხელშეკრულების დახურვის შემდეგ. ამასთან, ბანკს, რომელმაც რეფინანსირება მოახდინა, ამ ეტაპზე ჯერ არ ექნება უფლება იპოთეკით დატვირთულ საცხოვრებელზე.

ფინანსური რისკების მინიმიზაციის მიზნით, ახალი სესხით დაუცველი ვალდებულებების პერიოდისთვის, ახალმა კრედიტორმა შეიძლება დაადგინოს გაიზარდა პროცენტიმისგან. გირავნობის სათანადო შესრულების შემდეგ ამოქმედდება კლიენტისთვის ხელსაყრელი განაკვეთი. უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირების მნიშვნელოვანი პირობაა პირველი კრედიტორის თანხმობა.

გადაანგარიშების სირთულეები

ბევრი უცხოური ვალუტით მსესხებელი მიმართავს კრედიტორ ბანკებს იპოთეკის ხელახალი გამოთვლა დოლარის კურსით, რომელიც მოქმედებს ხელშეკრულების გაფორმების დღეს. მაგალითად, რაიფაიზენბანკის უცხოურ ვალუტაში იპოთეკა, რომელმაც საპროტესტო აქცია გამართა ბანკის მიერ მსგავსი მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე უარის თქმის გამო. Raiffeisenbank ადგენს საკუთარი გადაანგარიშების პირობებს. ეს შესაძლებელია:

• ახალი მიზნობრივი სესხის აღება. მისი ოდენობა შემოიფარგლება პირველი სესხის ვალის ნაშთით. ამავდროულად, უცხოური ვალუტის ვალდებულება გარდაიქმნება რუბლებში გასაყიდად მოქმედი ბანკის შიდა გაცვლითი კურსით.
• ყოფილის პირობების შეცვლა.

რესტრუქტურიზაციის პროცენტი დადგენილია 8,25 - 9,75% ფარგლებში.

თითოეული კლიენტის მოთხოვნა უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის ხელახალი გაანგარიშების შესახებ განიხილება ინდივიდუალურად. მსესხებელმა უნდა გაითვალისწინოს, რომ რუბლებში გადაანგარიშების შემდეგ თანხა დაფიქსირდება და გაცვლითი კურსის დინამიკას მნიშვნელობა აღარ ექნება. გადაანგარიშება ხდება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ რეკომენდებული კურსით ან ბანკის შიდა კურსით, რაც ორივე შემთხვევაში იწვევს სესხის ღირებულების ზრდას.

ცვლილებები

ზოგიერთი მსესხებელი, რომელმაც მიიღო უარი ბანკისგან უცხოური ვალუტით იპოთეკური სესხის რუბლებში გადაანგარიშებაზე, ცდილობს პრობლემის მოგვარებას სასამართლოს მეშვეობით. ამ თვალსაზრისით საჩვენებელია პუშკინის საქალაქო სასამართლოს გადაწყვეტილება უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის გადაანგარიშების შესახებ 2015 წლის 4 თებერვალს. მსესხებელმა სთხოვა გამსესხებელს, გადაექცია მისი სესხი იმ ვალუტის ღირებულებით, რომელიც მოქმედებდა ხელშეკრულების გაფორმების თარიღისთვის. პუშკინის სასამართლომ მოთხოვნა დააკმაყოფილა.

თუმცა, მოგვიანებით, 2015 წლის 29 ივნისს, ეს განაჩენი გააუქმა მოსკოვის უმაღლესმა საოლქო სასამართლომ იმ მიზეზით, რომ გაცვლითი კურსის მკვეთრი რყევები არ არის გაუთვალისწინებელი და კლიენტმა უნდა აიღოს ისინი უცხოურ ვალუტაში სესხის გამოყენებისას. უცხოური ვალუტის სესხების გადაანგარიშების საკითხის გასარკვევად, რუსეთის ფედერაციის უზენაესმა სასამართლომ გამოაქვეყნა თავისი მოსაზრება, სადაც უსაფუძვლოდ სცნო მსესხებლების მოთხოვნა უცხოური ვალუტის სესხის რუბლად გადაქცევის შესახებ მისი მიღების თარიღის კურსით. მისი პოზიცია ასეთია:

• დოლარის ან ევროს ღირებულების უეცარი აწევისა და დაცემის რისკს იღებს მსესხებელი უცხოურ ვალუტაში სესხის გაცემის გადაწყვეტილების მიღებისას.
• იპოთეკის ხელახალი გაანგარიშება ადრე მოქმედი განაკვეთით ნიშნავს სესხის თანხის არასრულად დაბრუნებას და კრედიტორის უფლებების დარღვევას.

კითხვები

როგორ გადავიტანოთ უცხოური ვალუტის იპოთეკა რუბლში?ჯერ უნდა გაარკვიოთ, ნებას რთავს თუ არა კრედიტორების ბანკი სესხის ვალუტის კონვერტაციას და თუ ასეა, რა პირობებში. სახელმწიფო მხარს უჭერს მსესხებლებს, რომლებსაც სერიოზული სირთულეები აქვთ უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის გადახდასთან დაკავშირებით. მთავრობის დადგენილებით დამტკიცდა ასეთი მხარდაჭერის ღონისძიებები. მისი გამოსაყენებლად, შემდეგი პირობები უნდა აკმაყოფილებდეს:

• მსესხებელს ან თანამსესხებელს უნდა ჰქონდეს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობა;
• სავალდებულოა ერთზე მეტი არასრულწლოვანი ან მეურვეობის ქვეშ აყვანილი შვილი, შშმ ბავშვები;
• თუ ინვალიდობა დადგინდა თავად მსესხებელს;
• კლიენტები არიან ომის ვეტერანები ან 24 წლამდე ასაკის პირთა დამოკიდებულები, რომლებიც სწავლობენ სრულ განაკვეთზე უნივერსიტეტებში;

• მნიშვნელოვანი ცვლილებები მოხდა კლიენტის გადახდისუნარიანობაში. გასათვალისწინებელია, რომ პერიოდული გადახდის შემდეგ ოჯახის წევრზე შემოსავლის ოდენობა არ აღემატება ორ ოდენობას. საარსებო მინიმუმი.
• ვალდებულება უზრუნველყოფილი უნდა იყოს ქვეყნის ტერიტორიაზე მდებარე საცხოვრებელი სახლის იპოთეკით;
• გათვალისწინებულია მოთხოვნები გირაოს საცხოვრებლის ფართობზე;
• იპოთეკური ბინა უნდა იყოს კლიენტის ერთადერთი საცხოვრებელი;
• იპოთეკის ხელშეკრულებავალის გადაანგარიშებაზე განაცხადის შეტანის მომენტში მოქმედების ვადა უნდა იყოს მინიმუმ ერთი წელი.

იპოთეკის ხელახალი გაანგარიშების მიზნით შეიძლება დაიდოს ახალი სესხის ხელშეკრულება, ან შეიცვალოს წინა ხელშეკრულება დამატებითი ხელშეკრულების გაფორმებით.

ცენტრალური ბანკი (რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი) თავის წერილში იწვევს საბანკო სტრუქტურებს, გადათვალონ უცხოური ვალუტის ვალები დოლარის კურსით 39,38 რუბლი.