현행법에 따르면 보험계약은 피보험자와 보험자 사이에 체결되는 계약으로, 보험자가 계약을 체결할 때 피보험자 이벤트생산하다 보험금보험 계약이 체결된 보험 계약자 또는 다른 사람에게 유리하며 보험 계약자는 지불할 의무가 있습니다. 보험료정시에 (GK RF, Art. 929, 934, 942).

보험 계약과 관련된 주요 절차(그림 3.2 참조):

2. 보험신청의 집행

보험 계약의 체결;

당사자의 의무 및 권리 조정;

보험금 지급;

보험 계약 종료;

보험의 특별 조건 결정.

보험 신청

재산보험계약은 피보험자가 소정의 서식에 따라 서면으로 보험계약을 체결할 의사를 보험자에게 제출하거나 구두로 보험계약을 체결할 의사를 밝힌 신청에 의하여 체결됩니다(민법 제940조 제2항). 러시아 연방).

보험 규칙이 재산 목록과의 계약 체결을 규정하는 경우 목록은 응용 프로그램에 첨부되고 계약의 필수적인 부분이 됩니다. 보험 계약자는 피보험 재산의 위험 정도 결정, 보험 대상과 관련하여 자신이 알고 있는 기타 상황에 관한 보험자의 모든 질문에 답변할 의무가 있습니다.

응용 프로그램이 이미 기본을 표시하기 때문에 필요합니다. 경제 지표미래 보험 계약:

· 보험 가치보험에 제공되는 재산;

· 그의 보험금액;

보험료 금액;

보험 프랜차이즈.

재산보험의 규정에 따르면 신청서 제출부터 당사자가 보험 계약을 체결할 때까지 기간(며칠)이 설정됩니다. 그때에

· 보험 계약자는 이 보험사와 계약 관계를 체결할지 여부에 대한 최종 결정을 내립니다.

· 보험사는 신청서에 명시된 재산의 가용성, 상태 및 가치를 확인할 권리가 있습니다(보험 계약 체결 전 및 유효 기간 동안). 동시에 보험자는 보험 계약자가 제공한 다른 정보의 정확성을 확인합니다.

피보험자가 이미 보험계약을 체결하였거나 피보험자가 다른 보험자와 이를 체결하고자 하는 경우에는 보험계약을 신청할 때 이를 보험자에게 알려야 합니다. 러시아 연방 민법).

보험 계약의 체결

신청서 제출 후 규칙에서 정한 기간 내에 양 당사자가 거래 결정을 변경하지 않은 경우 보험 계약 체결과 관련된 절차가 시작됩니다.

보험사는 러시아 연방 민법 48장의 요구 사항을 준수하는 내용의 보험 계약을 작성합니다. 특히, 보험자는 신청서의 검증된 데이터를 바탕으로 보험금액(보험가액의 백분율 포함)과 보험료를 계약합니다.

계약서에는 일반적으로 보험료 금액을 계산하는 방법이 명시되어 있습니다. 이에 대한 근거는 다음과 같습니다.

현재 관세율;

· 보험 계약 금액에 신고 및 기록;

계약에 따른 보험 기간.

계약기간이 1년인 경우 보험료는 당사자간의 합의에 따라 결정되며, 관세율. 이 경우 기여 금액은 관세와 같거나 그보다 적거나 많을 수 있습니다. 수요와 공급의 비율, 보험 회사의 정책 및 기타 이유에 따라 다릅니다.

보험 계약이 몇 개월 동안 체결되면 보험료 금액은 다음 공식에 따라 계산됩니다.

남서 N \u003d Gw 피,

어디 남서 N - 보험료 N 몇 달; GSV - 루블 단위의 연간 보험료 금액 N – 보험 계약의 유효 기간(월)(계약이 체결된 개월 수는 적절한 계수를 사용하여 보험 규칙 표에 표시됨).

보험계약이 3년 이상인 경우는 현재 매우 드물지만 산정된 보험료를 할인(예를 들어 5% 이상)할 수 있다.

또한 재산 보험 계약에는 다음 섹션이 포함됩니다.

· 당사자의 권리와 의무;

· 계약 시간;

당사자의 법적 주소

보험 계약에 서명하기 전에 보험자는 보험 계약자에게 재산 보험 규칙과 완료된 보험 계약을 숙지해야 할 의무가 있습니다. 동시에 보험 계약자 또는 보험자는 상호 합의에 의해 계약에 필요한 설명을 할 수 있습니다. 이것이 이의를 제기하지 않으면 당사자는 보험 계약에 서명하고 다음 절차가 시작됩니다. 피보험자가 합의한 보험료를 지불합니다.

보험료의 절차, 형식 및 지불 조건도 당사자의 합의에 의해 설정됩니다.

보험 계약자 또는 그를 대신하여 누구든지 보험료를 지불할 수 있습니다.

~에 의해 현금 없는 지불,

· 보험 대리인에게 현금으로, 규정된 양식으로 영수증을 발행하거나 보험 증서에 메모를 작성해야 합니다.

위한 계약인 경우 불완전한 해, 전체 보험료가 한 번에 지불됩니다. 만약 - 1년 이상 동안 보험료는 한 번에 또는 분할로 지불할 수 있으며, 대부분 최대 4개월까지 지불할 수 있습니다. 이 경우 기여금의 첫 번째 부분은 일반적으로 전체 기여금의 50% 이상입니다.

보험자가 일시불 보험료를 지불하지 않는 경우. 또는 합의된 기간(예: 보험 계약 체결 후 3일) 내의 첫 번째 부분은 계약이 체결되지 않은 것으로 간주됩니다. 피보험자가 계약에 명시된 기간 내에 보험료의 두 번째 부분을 지불하지 않으면 이 기간 만료 시 계약이 종료됩니다.

보험계약자는 보험료 납부를 확인하는 서류를 보관하고 보험자의 요구에 따라 제시할 의무가 있습니다.

보험료 납부 후 보험 계약 발효 절차가 시작됩니다. 다양한 보험사의 계약(및 규칙)에는 다음 공식이 포함될 수 있습니다.

·현금납부의 경우 보험계약자는 보험계약자가 보험료를 납입한 때(일회성 또는 분할납부의 경우 최초납부) 또는 납입일의 익일 0시부터 보험계약의 효력이 발생합니다. ;

· 비현금지급의 경우 보험계약은 보험자의 정산계좌로 보험료를 수령한 때부터 또는 보험자의 정산계좌로 보험료를 수령한 날의 익일부터 효력이 발생합니다.

· 보험계약은 납입방법에 관계없이 보험료(일회성 또는 분할납부의 경우 최초분)를 받은 날의 익일부터 효력이 발생합니다.

보시다시피 재산 보험 계약이 발효되는 시점을 결정하는 옵션은 다르지만 가장 중요한 것은 기여금을 적시에 지불하지 않으면 계약이 발효되지 않고 정책이 발행되지 않는다는 것입니다. 피보험자에게.

보험 계약이 발효된 후 지정된 기간(예: 3-5일) 내에 보험자는 보험 계약자에게 다음을 나타내는 보험 증권을 인계해야 합니다.

· 문서 제목;

보험 회사의 이름, 법적 주소 및 은행 정보

보험 계약자의 성, 이름, 부칭 또는 이름과 그의 주소

보험의 대상;

보험 금액;

· 이름 보험 위험;

보험료 금액, 지불 조건 및 절차;

· 계약 시간;

계약 변경 및 해지 절차;

보험 규정의 추가 또는 제외를 포함하여 당사자들이 합의한 기타 조건

· 당사자의 서명.

당사자의 권리와 의무

보험 계약의 발효는 당사자가 의무와 권리를 인수하고 이행함을 의미합니다.

보험 회사의 의무:

1) 보험 계약을 체결하기 전에 보험 계약자에게 보험 규칙을 숙지하십시오.

2) 보험 계약에 명시된 조건 내에서 보험 계약자에게 보험 증권을 발행합니다.

3) 피보험자가 보험사고의 가능성과 피보험재산의 손해액을 감소시키는 조치를 취한 경우 또는 실제 가치가 증가한 경우 피보험자의 요청에 따라 보험계약을 재협상한다. 재산;

4) 보험에 가입된 사건의 경우, 지불 보험 보상보험법을 작성하고 모든 서류를 접수한 날부터 계약서에 명시된 기간(예: 5일) 이내 필요 서류관할 당국으로부터;

5) 러시아 연방 법률에 의해 달리 규정된 경우를 제외하고 피보험자 및 그의 재산 상태에 대한 정보를 공개하지 않습니다.

보험사의 권리:

1) 피보험 재산의 가용성 및 상태를 확인하고, 이 재산의 가용성, 상태 및 보험 가치에 대해 피보험자가 제공한 정보의 정확성을 확인합니다.

2) 다음의 경우 보험금 지급을 거부할 수 있습니다.

보험사고의 발생을 목적으로 하는 피보험자의 고의적인 행위;

보험계약자 또는 보험계약의 체결에 유리한 자에 의한 보험사고와 직접적인 인과관계가 있는 고의범죄 나.

· 피보험자가 보험 대상에 대해 고의적으로 허위 정보를 보험사에 전달;

이 피해를 입힌 사람으로부터 피보험자가 손해에 대한 적절한 보상을 수령;

피보험자에 대한 보험사 통지;

기타 보험계약에서 정하는 경우.

피보험자의 의무:

1) 보험 계약 체결일 현재 피보험 재산 목록이 첨부된 소정 양식의 보험 신청서(2 부)를 보험 회사에 제출합니다.

2) 보험 계약에 명시된 금액, 조건 및 절차에 따라 보험료를 지불합니다.

3) 보험사고 발생시 즉시 보험자에게 통보하고 보험자 도착시까지 재산보존 및 잔재물 보전조치를 취한다. 제3자의 고의적인 행동 사실을 경찰에 즉시 알리십시오.

4) 피보험 재산과 관련된 위험의 모든 중대한 변화를 보험자에게 즉시 통지합니다.

1) 피보험자의 재산 피해에 대한 책임이 있는 사람에 대한 상환 청구를 제기하기 위해 사용 가능한 모든 자료와 문서를 보험사에 전달합니다.

보험 계약은 당사자의 기타(나열된 의무 이외의) 의무를 제공할 수 있습니다.

피보험자의 권리:

1) 자신이 일방적으로 계약을 해지할 경우 보험료에서 사업비(상환액)를 뺀 반환을 요구할 수 있다.

2) 인도요구 보험 정책보험계약에 명시된 기간(예: 보험자의 당좌계좌에 보험료를 수령한 후 5일) 내에 소정의 양식으로

3) 재산의 보험 가치가 변경된 경우 보험자가 추가 보험 계약을 체결하도록 요구합니다.

보험금 지급 절차 및 조건

러시아 연방 법률에 따라 규칙 및 보험 계약은 보험 보상 지불 절차 및 조건에 대해 다음 절차를 제공합니다.

보험금 지급 사유 결정;

· 보험 보상액 산정 근거 및 방법론 결정.

보험금 지급 결정의 근거 보험계약에 상응하는 보험사고의 발생이다. 보험 조건과의 발생 및 식별은 다음 문서로 확인됩니다.

보험 사건의 발생에 대한 피보험자의 진술;

분실 또는 파손된 재산 목록;

재산 손실 또는 손상에 대한 보험 증서.

보험법은 피보험자의 보험사고 및 그로 인해 영향을 받는 재산 목록에 대한 신청서를 받은 후 3일 이내에(주말 및 공휴일 제외) 보험자 또는 그가 위임한 사람이 작성합니다. 필요한 경우 보험사는 법 집행 기관, 교통 경찰, 소방서 및 기타 유능한 서비스, 기관, 보험 이벤트 상황에 대한 정보가 있는 기관에 보험 이벤트와 관련된 정보를 요청합니다. 보험자는 보험사고의 원인과 상황을 알아낼 권리가 있습니다.

보험 보상액 산정 기준 데이터는 다음과 같습니다.

피보험자가 제출한

보험사가 설정합니다.

동시에 당사자들은 보험자가 피보험자에 의해 의도적으로 오도되었음을 증명하지 않는 한 재산의 보험 가치에 대해 이의를 제기할 수 없습니다.

보험 보상 금액 계산 방법론 그리고 그 지급은 다음과 같은 원칙에 근거합니다.

Ø 첫 번째 원칙 . 손해배상과 보험보상을 구분할 필요가 있다.

손상 - 이것은 보험 가치(보험 평가)를 기준으로 결정된 손실 재산 또는 손상 재산의 감가상각 부분의 가치입니다.

예를 들어, 재산의 보험 가치는 1억 루블로 추정되었습니다. 재산:

a) 완전히 죽었으므로 피해는 1 억 루블입니다.

장애.;

b) 손상 및 감가 상각이 40%이므로 손상은 4천만 루블에 달합니다.

동시에 보험 계약자는 규칙의 요구 사항에 따라 보험 이벤트와 관련하여 재산을 저장하고 정리하기 위해 적시에 작업을 수행했습니다. 이를 고려하여 규칙 및 계약에 명시된 기타 요소를 고려하여 총 피해 금액을 정확하게 결정합니다. 고정 생산 자산 기준 다음 공식이 사용됩니다.

유 \u003d D-I + C-O,

어디 ~에 - 본체가 완전히 멸실 또는 훼손된 경우의 손해배상액 총액 생산 자산; 디 - 보험 평가에 따른 부동산의 실제 가치 그리고 - 보험 계약 체결일 재산의 물리적 감가 상각액 와 함께 - 자산 저장 및 정리 비용(해체, 분류, 건조, 쌓기 등) 에 대한 - 추가 사용 또는 판매에 적합한 자산 잔해의 가치.

손상을 결정하려면 운전 자본에 다음 공식이 사용됩니다.

유 \u003d D-O + C,

어디 ~에 - 사망 또는 운전 자본 자산 손상의 경우 손해 총액 디 - 피보험 사건 당시 재산의 ​​실제 가치; 에 대한 - 남은 사용 가능한 재산의 가치 와 함께 - 재산을 회수하고 정리하는 데 드는 비용.

보험 보상 손상 및 시스템에 따라 결정 보험 보장; 보험 약관에 따라 보험 계약자에게 지불해야 하는 손해의 일부 또는 전부입니다.

~에 비례 시스템 보험 보상액은 피보험자가 보험료를 지불한 재산에 실제로 발생한 손해에 대해서만 보상됩니다. 예를 들어, 그는 재산의 보험 가치의 50%에 대해 보험료를 지불했습니다. 결과적으로 모든 손상(전체, 부분)에 대해 사실의 50%만 보상받게 됩니다. 이 시스템에서는 모든 형태의 소유 차량뿐만 아니라 비즈니스 재산도 보험에 가입됩니다.

시스템으로 첫 번째 위험 (가정용품보험)에 가입한 경우 피보험자는 실제로 보험료를 지불한 금액을 초과하지 않는 범위 내에서 손해를 배상합니다. 손해액이 보험금액을 초과하는 경우 초과금액은 피보험자가 부담합니다. 예를 들어, 가계 재산의 보험 가치는 1억 루블, 보험 금액은 5천만 루블, 보험 사고로 인한 피해는 7천만 루블입니다. 피보험자는 5천만 루블과 2천만 루블의 보험 보상을 받게 됩니다. -보험료를 지불하지 않았기 때문에 상환 불가능한 두 번째 위험.

결정할 때 이하의 손해 가계 재산 다음을 고려하십시오.

· 문서화된 부동산 시장 가격(이것이 불가능할 경우 전문가 평가가 이루어짐);

재산의 물리적 마모;

보험 사건의 결과로 인한 손실 또는 손상 비용. 이 중 하나라도 해당되지 않는 경우 문서 증거, 그 크기는 전문가 평가 또는 규칙에 따라 다른 방식으로 결정됩니다.

결정할 때 이하의 손해 건물, 차량, 차고 고정 생산 자산과 동일한 방법론과 공식이 사용됩니다.

따라서 보험 보상금은 실제 손해액만큼 보험자가 지불하지만 보험 금액을 초과하지 않습니다.

Ø 두 번째 원칙 . 보험 보상의 지불은 보험 계약에 명시된 기간 내에 이루어집니다. 예를 들어, 보험사가 보험 사건의 결과로 발생한 손해의 원인과 금액을 확정한 후 3일 또는 5일입니다.

Ø 세 번째 원칙 . 보험사고와 관련된 사실관계에 대하여 형사사건이 개시되거나 재판이 개시된 경우에는 수사 또는 재판이 종료되거나 수사기관 및 법원에 의하여 피보험자의 무죄가 확정될 때까지 보험금 지급결정이 유예될 수 있습니다.

보험자의 무죄가 관련 당국의 문서에 의해 확인되었지만 형사 사건의 조사 또는 재판이 계속되는 경우 보험자는 보험 금액의 최소 50 % 금액을 보험자에게 선지급합니다. 그에 따른 무조건 보상.

Ø 네 번째 원칙 . 보험자는 "보험자의 권리"에서 논의된 경우에 보험 보상 지급을 거부합니다.

Ø 다섯 번째 원칙 . 보험금 지급 거부 결정은 보험자가 결정하고 거부 사유를 정당한 사유와 함께 서면으로 피보험자에게 통지합니다.

Ø 여섯 번째 원칙 . 보험계약자 또는 수익인이 피보험재산에 손해를 입힌 자로부터 손해배상을 받은 경우 보험인은 그에 따른 보험금 지급의 전부 또는 일부를 면제한다.

Ø 일곱 번째 원칙 . 보험 계약자 또는 수혜자는 다음과 같은 경우 보험사로부터 받은 보상금(또는 그 일부)을 보험사에 반환할 의무가 있습니다.

피해를 입힌 사람이 보험 계약자에게 손해의 전부 또는 일부를 보상했습니다.

법령에서 정한 기간 내 제한 기간법률 또는 재산 보험 (회사 또는 시민)의 규칙에 따라 피보험자가 보험 보상을받을 권리를 완전히 또는 부분적으로 박탈하는 상황이 발견되었습니다.

Ø 여덟 번째 원칙 . 보험사고와 관련하여 보험금을 지급한 보험자는 피보험자 또는 보험금을 받은 자가 손해배상책임자에 대하여 가지는 청구권(소구권, 대위권)을 이전하여야 한다.

Ø 아홉 번째 원칙 . 보험계약자가 보험 보상액을 늘리기 위해 실제로 분실 또는 손상되지 않은 재산 목록에 의도적으로 포함된 경우 보험자는 이를 설정한 다음 다음과 같은 이유로 보험 보상 금액을 줄일 수 있습니다. 50%.

보험 계약 종료 조건. 특별 조건

러시아 연방 법률 조항을 반영하는 기업, 시민의 재산 보험 규칙에 따라 보험 계약 종료와 관련된 절차가 수립됩니다.

법률 문서로서 재산 보험 계약은 보험 경제 관계의 특정 규제자입니다. 경제 관계로서의 보험 운영 및 이 관계의 법적 형식으로서의 보험 계약은 규칙 및 보험 계약 조건에 따른 모든 의무 및 권리 관계의 당사자에 의한 이행을 의미합니다. 원칙의 작용은 "보험 기간"과 "보험 효과"라는 개념이 특징입니다.

보험기간 보험 계약 또는 법률에 따라 대상이 보험에 가입된 것으로 간주되는 기간을 의미합니다.

보험 조치 보험 관계와 이를 발행한 계약에서 양 당사자가 계약을 체결하고 피보험자가 보험료(보험료)를 지불하는 순간부터 경제적 내용의 이동이 시작되고 종료됨을 의미합니다.

보험기간 만료와 동시에

또는 보험 계약의 조기 종료로 인해.

해지 절차

보험 관계 및 계약의 움직임에서 보험에 가입된 수백만 및 수십억 총액과 관련되어 있기 때문에 시작과 동일한 정확도로 종료가 결정됩니다.

다양한 규칙에서 종료 옵션이 있을 수 있습니다.

· 보험계약의 유효기간은 계약서에 명시된 시점에서 지정된 날 00:00까지 종료됩니다.

· 보험계약의 효력은 ...년(월) 후 계약이 발효된 날의 전날 24시간에 종료됩니다.

이러한 변형은 어법에서만 다릅니다. 사실상 보험계약이 발효되는 5월 15일 00시나 5월 14일 24시로 같은 종료일을 5월 15일부터 1년의 기간으로 정한다.

보험의 완료는 보험 계약의 종료 또는 무효로의 인식과 관련이 있습니다.

종료 법률에 따른 보험 계약에는 다음과 같은 옵션이 있습니다.

1) 보험관계 및 이에 상응하는 계약은 계약 및 보험증권에 명시된 기간 만료 시 만료됩니다.

2) 보험관계 및 이에 상응하는 계약은 보험자가 보험계약자에 대한 의무를 완전히 이행할 때 종료된 것으로 간주됩니다. 예를 들어, 계약은 1년 동안 체결됩니다. 보험사고는 3개월 후에 발생하여 보험금액만큼의 손해를 입혔습니다. 보험사는 손해액에 따라 보험보상금 전액을 지급하였다. 이 보험 계약은 더 이상 유효하지 않습니다.

3) 보험 관계 및 이에 상응하는 계약은 다음과 같은 이유로 후자의 긴급 종료 시 종료됩니다.

당사자의 보험 계약 불이행;

보험 계약에 기록 된 보험 사건의 발생 (당사자가 보험 보상이 불공평하다고 생각한 경우 : 피보험자-과소 평가, 보험자-과대 평가);

피보험 재산의 소유자 변경 ( 새 주인다른 보험사를 원하거나 재산에 전혀 보험을 들지 않을 수 있음)

피보험자의 사망;

기업의 파산;

러시아 연방 법률에 의해 규정된 방식으로 보험 회사 청산;

· 그러한 이동이 보험자와 합의되지 않은 경우 보험 증서에 명시된 영구적인 장소에서 피보험 재산의 이동;

다른 경우에는 러시아 연방 법률에 의해 규정됩니다.

유효하지 않은 보험계약은 승낙 후 인정 심판이것에 대해 (러시아 연방 민법, 예술. 930, p. 2; 934, p. 2; 940, p. 1 등 참조).

보험 종료를 위한 특별 조건 법률에 의해 제정되고 보험 규칙에 명시되어 있으며 보험 계약의 해지 및 무효 사유를 명시합니다.

예를 들어:

1) 보험 계약이 보험 계약에 의해 제공되거나 당사자 간의 합의에 의해 도달된 경우 보험 계약자 또는 보험 회사의 요청에 따라 보험 계약을 조기에 종료할 수 있습니다.

· 당사자는 본 계약에서 달리 정하지 않는 한 보험계약 종료 예정일로부터 최소 30일 이전에 조기에 계약을 해지할 의사를 서로 통지해야 합니다.

· 피보험자는 서면 신청서의 형태로 자신의 의도를 진술하고 보험자는 서면 의사 소통으로 진술합니다.

· 보험계약은 보험계약자가 보험회사에 신청서를 제출하거나 보험회사로부터 보험계약자 메시지를 받은 날로부터 30일의 다음 날 0시부터 해지된 것으로 봅니다.

· 규칙에 다음과 같은 조항이 있을 수 있습니다. 보험 계약자는 최소 9개월 동안 체결된 보험 계약만 조기 해지할 권리가 있습니다.

2) 요청에 의해 보험계약을 조기 해지하는 경우 보험 계약자 보험자는 만기되지 않은 계약 기간에 대한 보험료에서 발생한 비용을 공제한 금액을 반환해야 합니다. 그것은이라고 상환 금액 . 피보험자의 그러한 요구가 보험자의 규칙 및 보험 계약 위반으로 인해 발생한 경우 피보험자는 자신이 지불 한 보험료를 전액 피보험자에게 반환합니다.

3) 요청에 의해 보험계약을 조기 해지하는 경우 보험사 그는 자신이 지불한 보험료를 전액 피보험자에게 반환합니다. 보험 회사의 이러한 요구 사항이 보험 계약자가 규칙 및 보험 계약을 준수하지 않아 발생하는 경우 보험 회사는 만기되지 않은 계약 기간에 대한 기여금에서 발생한 비용을 뺀 상환 금액 만 반환합니다.

4) 개인인 피보험자가 사망한 경우 그의 권리와 의무는 상속을 통해 이 재산을 인수한 자에게 이전됩니다. 기타 보험계약자의 교체의 경우 법률 또는 계약에 달리 규정되지 않는 한 그의 권리와 의무는 보험자의 동의를 얻어 새 소유자에게 이전됩니다.

5) 보험 계약의 유효 기간 동안 개인인 피보험자가 법원에 의해 능력이 없거나 능력이 제한된 것으로 인정되는 경우 그의 권리와 의무는 후견인 또는 관리인이 수행합니다.

6) 피보험자의 개편이 있는 경우 법인, 그의 권리와 의무는 러시아 연방 법률에 의해 결정된 방식으로 적절한 승계인에게 보험자의 동의와 함께 이전됩니다.

7) 피보험자가 보험증권을 상실한 경우, 보험계약 유효기간에 대한 서면 신청 시 부본을 발급받아야 합니다. 사본을 발행한 후 분실된 보험은 유효하지 않은 것으로 간주되며 보험 이벤트의 경우 지불 대상이 아닙니다.

특별 조건 무효 보험 계약은 이 절차를 명시합니다. 예를 들어, 보험 계약은 체결 시점부터 무효로 간주됩니다.

a) 러시아 연방 법률에 의해 규정된 경우

b) 또한 다음과 같은 경우:

보험사고 발생 후 계약이 체결된 경우

· 법원 판결에 의해 몰수 대상인 재산이 보험에 가입되었습니다.

무효로 보험 계약의 인식은 법원, 중재 또는 중재 재판소의 결정에 의해 입증됩니다. 보험계약이 무효임을 인정한 경우에는 보험료에서 보험자의 비용(상환액)을 공제한 금액을 피보험자에게 반환합니다.

보험과 관련된 분쟁은 관할권에 따라 법원, 중재 또는 중재 법원에서 해결합니다.

보험계약의 유효기간을 말합니다. 보험 계약 기간.보험 계약 기간을 결정하려면 신청하십시오. 일반 조항러시아 연방 민법: 기간은 달력 날짜 또는 기간 만료에 의해 결정되며 년, 월, 주, 일 또는 시간으로 계산됩니다. 보험 계약은 2시간, 하루 등으로 체결할 수 있습니다(예: 스포츠 경기 기간 동안).

보험 계약 기간이 시작됩니다.(러시아 연방 민법 957조 1항):

1) 최초 보험료 납부 시점부터

2) 계약에 명시된 다른 시점부터(예: 이벤트 발생 시점부터).

보험계약은 실제 계약,러시아 연방 민법에 따라 재산 양도 시점부터 운영되기 시작하거나 돈. 계약은 모든 필수 조건 및 기타 순간에 대한 합의에 도달하는 것을 포함하여 발효를 위한 다른 절차를 제공할 수 있습니다(러시아 연방 민법 957조). 보험계약에 명시된 보험은 보험계약 발효 이후에 발생한 보험사고를 보장합니다.

보험 계약의 해지.보험계약에서 약정한 기간이 만료되면 보험계약은 효력을 상실하며, 보험사고가 발생하지 않고 보험자가 지급하지 않은 경우에도 계약에 따라 보험자가 부담한 의무는 이행된 것으로 간주됩니다. . 보험계약의 만기가 주말 또는 공휴일인 경우에는 익영업일에 계약이 종료된 것으로 봅니다. 예를 들어, 보험 계약 기간이 4월 29일 토요일에 종료되고 보험 사고가 5월 2일 화요일에 발생한 경우 계약은 5월 3일 수요일에만 만료된 것으로 간주됩니다.

보험계약은 조기 종료(러시아 연방 민법 958조): 보험 계약은 발효 후 보험 사건의 가능성이 사라지고 보험 위험의 존재가 중단된 경우 체결일 이전에 종료됩니다. 보험 사고 이외의 상황으로 인해. 이러한 상황에는 다음이 포함됩니다.

1) 보험사고 발생 이외의 사유로 인한 보험재산의 손실

2) 적시에 해고 기업 활동이 활동과 관련된 기업 위험 또는 민사 책임 위험을 보험에 든 사람

3) 위의 상황으로 인해 거절 시점까지 보험 사건의 가능성이 사라지지 않은 경우 언제든지 보험 계약에서 보험 계약자(수혜자)의 거절.

따라서 보험계약의 조기종료는 객관적(피보험자의 의사에 의하지 않음) 또는 주관적 사유에 의한 것일 수 있습니다. 객관적인 이유피보험사고와 관련 없는 사정으로 피보험사고의 가능성이 소멸되어 보험의 필요성이 소멸되는 것을 말한다. 위와 같은 사유로 보험계약이 조기 해지되는 경우 보험자는 보험기간에 비례하여 보험료의 일부를 받을 수 있습니다.

피보험자(수익자)가 보험계약을 조기에 거부하는 경우, 보험자에게 지급된 보험료는 계약에서 달리 규정하지 않는 한 환불되지 않습니다.

특별법에 따라 보험기간은 이 법에 의해 정해진다. 예를 들어, 계약 기간 강제 보험소유자 책임 차량(OSAGO)는 동일한 법률이 그러한 계약의 다른 유효 기간을 제공하는 경우를 제외하고 1년입니다. 강제보험계약은 보험계약자가 보험료 납입을 지체한 경우에도 계약만료 2개월 전까지 갱신거절 의사를 보험자에게 통지하지 않으면 자동으로 다음 1년간 연장됩니다. 다음 1년 동안(단, 30일 이하).

보험료(SP)는 보험사에 대한 보험 서비스에 대한 금전적 기여금입니다. 거래는 계약에 의해 결정되며 다른 계약과 마찬가지로 일정보다 일찍 종료될 수 있습니다. 이 기사에서는 보험 계약 종료시 보험료 반환에 대해 이야기하고 게시물의 예를 제공합니다.

보험료 환급 소개

사전 취소로 인해 계약 당사자의 의무가 종료되는 경우 보험 구매자는 수혜자에게 규모 계산에 따라 합작 투자를 수정하고 부분을 다시 이전하도록 요구할 권리가 있습니다. 해지일부터 시작하여 정책 계약 만료일까지 미완성 기간에 대한 계약 전체 및 기간.

이 법안은 보험사가 경과된 계약 기간에 비례하는 금액보다 더 많은 부분의 JV를 원천징수할 수 있는 이유를 제공하지 않습니다.

자금 반환의 가능한 어려움

일반적으로 법에 따르면 재산을 신용기관의 질권으로 등록할 때만 보험가입이 의무화되어 있다. 또는 보험 구매가 기본 패키지에 포함되어 있습니다. 은행 상품. 은행은 필수 보험에 대해 임의 보험 서비스를 발행하거나 더 나은 조건보험사와 계약을 체결하는 동안 자금 대출.

고객에게 부가서비스를 부과하기 위해 은행에서 카드 발급, 계좌개설, 서비스에 포인트를 부여하는 관행이 있다. 계약서에 서명할 때 주의해야 합니다. 이렇게 하면 어려움을 피하는 데 도움이 됩니다.

보험사와의 계약 종료 시 합작 투자의 일부를 반환하려고 할 때 발생할 수 있는 문제:

1. 보험 회사는 Art. 2, 3 항을 참조합니다. 보험사가 더 이상 고객에 대한 의무가 없다고 가정하는 러시아 연방 민법 958 일방적인 거절정책 구매자로서의 그의 서비스에서.
2. 부재중 대출 계약서(은행에서 자금을 차입하여 발행하는 보험의 경우) 대출계약의 전체 기간 동안 보험계약 체결에 관한 조항. 이 조항을 사용하면 고객은 조기 상환을 포함하여 부채 전액 상환 직후 보험사에 대한 의무를 잃기 때문에 문제입니다. 다음 기사도 읽으십시오. → "".
3. 계약의 남은 기간을 계산하기 위한 조건의 보험 규정(관계 조기 철회 섹션)의 부재. 법에 따라 이것은 정책의 조기 취소를 초래한 사건 다음 날입니다. 이 조건 OSAGO 정책을 발행 할 때만 표시되지 않을 수 있습니다. 왜냐하면 보험자는 보험 사건이 발생할 수 없게 된 날짜부터 계약을 종료한다고 가정하기 때문입니다.
4. 대출 계약은 의무에서 조기에 해제되는 경우 합작 투자의 비 반환을 규정합니다.

다음과 같은 관료적 이유로 환불이 거부될 수 있습니다.

• 청구 제출 기한 위반,
• 잘못된 적용,
• 보험사의 형태가 아닌 신청서 작성,
• 계약 조기 종료의 적법성을 확인하는 문서 부족.

보험료를 돌려받는 방법

보험회사와의 관계 조기철회는 보험대상자가 없어 계약을 더 이상 이행할 수 없는 객관적인 사유, 주관적인 사유로 보험계약자가 일을 그만둘 의사를 표명한 경우에 발생할 수 있습니다. 보험사.

보험료의 전액 및 일부 환불:

1. 피보험자가 1~2개월 이내에 은행에 대출금을 상환하면 전액 환불이 가능합니다.
2. 대출이 발행된 후 6개월이 지나면 부분 환불이 가능합니다. 보험료 금액이 십만 루블을 초과하는 경우 보험사에 목표 자금 분배에 따라 구별되는 추출물을 요청하는 것이 좋습니다.

지불을 거부하는 경우 서면 거부를 Rospotrebnadzor로 리디렉션하거나 청구 진술서와 함께 법원에 갈 수 있습니다.

법원이 원고 승소 판결을 내린다면 소송을 보험사에 넘기고 영리 목적으로 횡령한 합자회사를 불법적으로 사용한 데 대해 도덕적 손해배상을 요구하는 것이 이치에 맞다. 법원은 부분적 이행만으로 보험사에 서비스 비용 전액을 지급하는 것이 부당하다는 이유로 서비스 소비자 편을 드는 것이 일반적이다.

약정된 시간 이전에 계약에 따른 의무 종료 후 보험 회사가 보험 구매자에게 JV 비용과 동일한 부채를 인식하는 경우 보험사는 비용에 포함되지 않은 JV를 전액 반환합니다. 이것은 관세의 일정 부분 (즉, 23 %)이 OSAGO 계약에 따른 비용이라는 사실에 의해 설명됩니다. 재무부는 기업이 법인세를 납부할 때 자금의 이 부분을 비용으로 처리하도록 허용합니다.

보험료 환급 청구 기한

• 일반적으로 대출 및 보험 서비스 계약이 작성된 은행에서 합작 투자 반환 신청서를 연구하는 데 한 달 반이 걸리며, 또한 한 달 이내에 신청서를 제출해야합니다. 그렇지 않으면 보험 계정으로 지불한 자금의 일부를 반환할 수 있습니다.
• 보험 회사 자체와 합작 투자 반환 신청서를 남길 때 결정을 위해 30 일을 기다려야합니다.

보험료 반환을위한 회계 항목

기본 조항:

1. 운송 보험 (OSAGO, CASCO)에 사용되는 돈은 일반 활동 비용 목록에 포함됩니다. 그들은 판매된 제품 비용에 추가되고 계정 76-1 "재산에 대한 정산 및 개인 보험". 다음 기사도 읽으십시오. → "".
2. 회사가 합작 투자로 보험 회사에 돈을 보내는 날 회계사는 선급금을 기록해야합니다 (이는 Debit 76-1 Credit 51 - 합작 투자에서 지불).
3. 보험 기금 비용은 VAT 대상이 아닙니다.
4. 보험 증권의 비용 항목은 계약이 유효한 것으로 인정되는 특정 날짜를 계약에 언급하지 않은 경우 JV 지불이 시작된 순간부터 회계사에 의해 인식되기 시작합니다.
5. 계약이 30일 이상의 기간 동안 계산되는 경우 회계사는 월간 전기를 작성합니다. 차변 20(23/26/44 ..) 신용 76-1 - 이번 달의 합작 투자 비용은 다음에 청구됩니다. 경비.
6. 계약 기간이 한 달 미만인 경우 회계사는 계약이 유효한 것으로 인정된 달의 비용에 합작 투자를 추가해야 합니다. 차변 및 대변, 5-a항 참조.
7. 조직이 매월 1일이 아닌 보험 회사의 서비스를 사용하기 시작한 경우 해당 금액은 월말까지 남은 일수에 비례하여 상각됩니다.
8. 사용하지 않은 합작 투자의 반환 자금은 전기에 반영되어야 합니다. 차변 51 크레딧 76-1 - 받은 보험의 일부. 계약의 실제 기간을 고려한 보험료.

보험료 반납 시 BU와 NU의 실례

단순화 된 세금 시스템 "소득 빼기 비용"의 조직 N은 승용차 소유권을 획득하고 OSAGO 및 CASCO에 돈을 썼습니다. 1년이 채 지나지 않아 재판매되었습니다. NU에서 OSAGO의 가격은 계정 97에서 보험사와의 계약 기간(1년) 동안 비용에 회계에서 비용에 추가되었으며 계정 20에서 인출되었습니다. CASCO는 NU에 포함되지 않았지만 OSAGO와의 작업은 BU에서 반복되었습니다.

따라서 내년 초 계정의 차변 97에 잔액이 형성되었고 정책 발행 비용은 상각되지 않았습니다. 곧 구입 새차, 보험사는 미사용 보험 금액을 새 정책으로 이월했습니다.

이 사건에 대한 세무 회계. 조직의 세무 회계가 수행된 날짜에 회계사는 2개의 트랜잭션을 반영해야 했습니다.

1. 예정보다 일찍 해지된 보험 계약에 따라 보험자가 JV의 초과 지불로 회사의 계정으로 다시 이체한 자금 잔액은 단일 세금을 납부할 때 회계 처리되는 소득 수에 포함됩니다.
2. 두 번째 계약에 따른 보험 서비스 비용 목록에는 동일한 금액의 자금이 고려됩니다.

보험료 반환에 관한 규범 행위 :

반환 보험료 계산의 예

단순화 된 세금 시스템 "소득 빼기 비용"의 조직은 회사의 필요에 따라 차량을 사용하고 해당 연도에 지불 된 OSAGO 계약에 따라 돈을 이체합니다 (02/01/15에서 01/31/16까지). 연간 공포. 프리미엄은 4 천 루블입니다. 1.02.15에 한 번에 회사에서 지불합니다. 2015년 1분기 EH를 계산할 때 회계사는 이 4,000루블을 비용에 추가합니다. 그리고 2015년 3월 2일 차량을 재판매하며 계약관계를 종료하였습니다.

그런 다음 2015 년 3 월 10 일에 보험사는 실제 계약 기간에 초점을 맞춰 3682 루블의 금액으로 N SP 계정으로 돌아갑니다. 2015 년 1 분기 EH가 발생하면 회사 회계사는 반환 된 돈 (3682 루블)을 수입에 추가합니다.

반품 시도 시 일반적인 오류

실수 #1.합작 투자 반환 신청서를 작성할 때 피보험자가 일정보다 일찍 보험 회사와의 계약을 종료하기를 원한다고 표시됩니다.

그러한 경우는 3조 2항 Art에 해당합니다. 합작 투자에 대한 부분 지불 거부를 제공하는 러시아 연방 민법 958 (계약의 일방적 해지, 보험 거부). 예를 들어 은행에서 대출을 할 때 보험에 가입하면 대출금을 상환 할 시간없이 보험을 거부하면 합작 투자가 차용인에게 반환되지 않습니다.

실수 #2.회사가 매각한 후 이연비용 목록에 남아 있는 공동기업 금액을 비용으로 인식 차량보험이 발행되었습니다.

이 금액은 미수금보험자는 부채를 징수하기 위한 조치를 취해야 합니다. 공소시효나 채무면제로 인해 돈이 반환되지 않으면 그 자금은 회수불능 채무로 미실현비용으로 분류된다.

자주하는 질문

질문 번호 1."간소화" "소득 - 비용"에 따라 세금을 납부하는 회사는 계정으로 이체 된 기간에 세금을 납부 할 때 JV의 반환 부분을 고려했습니다. 지불로 인해 약속 어음이 발행된 경우 어떻게 해야 합니까?

이러한 소득은 청구서를 지불하거나 다른 사람에게 배서하여 양도할 때 고려되어야 합니다.

질문 번호 2.상쇄에 의한 반대 의무 이행에 관한 계약이 보험사와 체결 된 경우 보험사와의 협력 조기 종료 후 보험료 지불을 나타내는 숫자는 무엇입니까?

수입일은 상계행위 인증일입니다.

질문 번호 3.보험 회사는 전자 지갑을 통해 JV의 일부를 반환할 수 있습니까?

예. 이 경우 정산시스템 운영자는 잔액을 차감합니다. 전자화폐발신자로부터 동시에 수신자로부터 금액을 늘리십시오.

사건 번호 2-295/2016

해결책

러시아 연방의 이름으로

Anzhero-Sudzhensky 시 법원 케메로보 지역구성:

Gulnova N.V. 회장,

비서관 Voroshilova I.G.

Anzhero-Sudzhensk시의 공개 법정에서 조사

Kremneva K.The 소송에 대한 민사 소송. PJSC "Sberbank of Russia", LLC IC "Sberbank 생명 보험"에 보험 계약 무효, 보험료 반환, 타인의 돈 사용에 대한이자, 도덕적 손해에 대한 보상, 벌금 ,

설정:

크렘네프 K.V. 러시아 Sberbank PJSC를 상대로 보험 계약 무효 선언, 보험료, 차입금에 대한이자, 비 금전적 손해 배상 및 벌금 반환에 대한 소송을 제기했습니다.

그는 2015년 5월 14일에 대출 계약 번호 353966이 체결되었고 이에 따라 러시아 OJSC의 Sberbank가 그에게<...>루블, 36개월 동안 연간 19.5%. 대출 계약이 체결되기 전에 그들은 금액의 대출 신청서를 제출했습니다.<...>루블. 차용계약서 10항에 따르면 차용인이 약정에 따른 의무 이행을 위한 담보를 제공할 의무와 그러한 담보에 대한 요건은 해당 약정에 적용되지 않습니다. 그러나 대출 계약을 체결 할 때 은행 대표는 보험 회사 Sberbank Life Insurance LLC (이하 보험 회사라고 함)가 서비스를 제공하는 단체 보험 프로그램에 구두로 그에게 참여를 제안했습니다. 단체 보험 프로그램에 참여하려면 청구인은 자발적인 생명, 건강 및 차용인 NPRO 번호의 비자발적 작업 손실과 관련된 보험 신청서 (이하 보험 신청서라고 함)에 서명해야합니다. 은행 대표에 따르면 단체 보험 프로그램에 참여하는 것은 전제 조건대출을 받고 단체 보험 프로그램 참여를 거부하는 경우 보험 신청에서 단체 보험 프로그램 참여 거부가 거부를 수반하지 않는다는 사실에도 불구하고 은행은 대출 서비스를 제공하지 않습니다. 제공하다 은행 서비스.

보험 신청에 따라 은행은 차용인을 단체 교섭 계약에 연결하는 서비스를 제공합니다. 임의보험피보험자 OJSC Sberbank of Russia와 보험사 OOO Sberbank Life Insurance Company 사이에 은행이 소비자 대출을 발행하는 과정에서 차용인의 집단 생명 및 건강 보험 프로그램에 가입하기 위한 조건을 원고에게 확장함으로써 체결되었습니다.

은행은 대출 금액을<...>보험 계약에 따른 보험료 인 루블이며 보험 금액 * 보험 프로그램 연결 관세 * (개월 / 12) 공식에 따라 계산됩니다.<...>

대출약정서 9조에 따라 개설된 계좌번호로 이체하여 은행으로부터 대출을 받았다.<...>루블. 은행은 그의 계좌 번호에서 수락하지 않고 보험료를 인출했습니다.<...>루블.

그의 의견으로는 보험 계약과 대출 계약은 서로 연결되어 있습니다. 보험 신청시 보험료 금액은 대출 금액과 동일한 보험 금액에서 계산됩니다. 이러한 상황은 대출 계약과 차용인의 보험 사이의 직접적인 관계를 확인합니다. 반드시 대출 계약을 체결하면 보험 계약에 액세스할 수 있습니다.

대출 계약 및 보험 신청 요건은 다음과 같은 이유로 법률에 위배됩니다. 다른 보험 회사와 생명 보험 서비스를 알 기회가 주어지지 않습니다. 러시아의 OJSC Sberbank와 러시아의 OJSC Sberbank를 위해 특별히 만들어진 보험사 LLC 보험 회사 Sberbank Life Insurance 사이에 체결된 보험 프로그램은 다른 보험 회사와 생명 보험을 체결할 수 없음을 간접적으로 확인합니다. 그는 보험 금액과 보수를 표시해야 하는 보험 계약에 익숙하지 않았습니다. 보험 증권이 발행되지 않았습니다. 그는 보험 회사 Sberbank Life Insurance LLC의 라이센스에 익숙하지 않습니다. 이러한 상황은 "소비자 권리 보호에 관한 법률", 즉 Art를 위반합니다. 미술. 10,12,16.

Sberbank of Russia Open Joint Stock Company의 고객을 위한 차용인의 임의 생명 및 건강 보험 신청에서 다음과 같은 표시가 있습니다. 차용인의 직업 및 나의 참여 거부 보험 프로그램은 은행 서비스 제공 거부로 이어지지 않습니다. 이 조항은 유효하지 않으며 신청 자체는 다음과 같은 이유로 자발적인 것으로 간주될 수 없습니다. 러시아 Sberbank 고객을 위한 차용인의 자발적인 생명 및 건강 보험 신청은 대출 계약의 틀 내에서 이루어지며 본질적으로 , LLC 보험 회사 " Sberbank 생명 보험에 대한 응용 프로그램입니다. 책임은 고객을 보장하고 대출을 발행하지 않는 것이므로 응용 프로그램은 대출 발행을 위한 기본 문서로 간주될 수 없습니다. 러시아 Sberbank 고객을위한 차용인의 자발적인 생명 및 건강 보험에 대한 보험 신청은 다음과 같이 말합니다. 보험 계약” , 차용자에게 어떤 종류의 정보가 제공되는지 나타내지 않습니다. 그는 보험 조건, 보험 규정, 보험 계약, 보험 계약 해지 신청서 제출 절차 및 기한에 대해 잘 알지 못했습니다. 은행은 보험사에 이체 할 보험료 금액과 보험 프로그램 연결을위한 은행 수수료 금액에 대한 정보를 접근 가능하고 시각적 인 형태로 제공하지 않았습니다. 보험 프로그램에 가입하는 것은 독립형 서비스이며 소위 숨겨진 이자를 모으는 방법이 아닙니다.

2016년 1월 25일 그는 2015년 5월 14일자 보험 신청서 NPRO 번호에 대한 보험료 반환 신청서를 은행에 보냈습니다. 2016년 1월 28일 그들은 불법적으로 받은 보험료를 반환하지 않았다.

그는 14.05 일자 보험 NPRO 번호 신청에 대해 JSC "Sberbank of Russia"와 보험사 LLC 보험 회사 "Sberbank Life Insurance" 사이에 자신과 관련하여 보험 계약이 체결되었다고 믿습니다. 2015, 예술에 의해 무효입니다. , 미술. 불법적으로 인출된 자금의 금액이 반환될 수 있다는 러시아 연방 "소비자 권리 보호에 관한 법률". 그는 또한 피고인의 행동이 그에게 도덕적 피해를 입혔다고 믿으며, 이를 다음과 같이 평가합니다.<...>장애.

그는 법원에 러시아의 OJSC Sberbank와 보험사 LLC 보험 회사 Sberbank 생명 보험 사이에 체결된 보험 계약을 인정할 것을 법원에 요청합니다. 금액의 손실<...>루블, 계좌 번호로 이체하여 비 금전적 손해에 대한 보상을<...>루블, 다른 사람의 자금 사용에 대한이자<...>~에서 ~까지 기간 동안 루블, 그의 호의로 수여 된 금액의 50 % 벌금.

2016년 2월 2일자 Anzhero-Sudzhensky 시 법원의 결정. 절차에 대한 청구서를 수락할 때 유한 책임 회사 보험 회사인 Sberbank Life Insurance가 사건의 공동 피고로 참여했습니다.

청문회에서 원고 Kremnev K.The. 주장 및 주장 진술에 명시된 주장이 뒷받침됩니다. 그는 법원에 자신이 Sberbank에서 15년 이상 대출을 해왔고 항상 대출 계약의 의무를 이행했으며 긍정적인 결과를 얻었다고 설명했습니다. 신용 기록. 시스템에서 작동<...>7 급여 금액의 일회성 수당을 지불 급여, 이와 관련하여 이러한 사건이 발생하면 그에게 지불하는 금액은 대출 계약에 따라 은행에서 지불하는 금액보다 몇 배 더 높습니다. 즉, 그는 대출 부채 및 빌린 자금에 대한이자. 이와 관련하여 은행은 대출을 할 때 추가 위험 보험이 실제로 필요하지 않았습니다. 은행이 추가보험을 부과할 때 보험료라는 형태로 추가 이익을 얻는 목적만을 추구해 생명보험과 건강보험에 대한 임의적 권리를 행사할 수 없는 상황에 처했다. 또한 은행은 그에게 더 유리한 조건으로 보험 서비스를 구매하기 위해 보험 회사를 선택할 권리를 부여하지 않았습니다. 금액으로 대출을 받고<...>루블, 그는받은 보험을 고려하여 상당한 금액을 은행에 지불해야합니다. 차용인을 보험 프로그램에 연결하기 위해 제공되는 서비스는 독립적입니다. 금융 서비스보험 서비스 이외의 은행. 보험 프로그램에 연결하기 위해 은행이 제공하는 서비스는 본질적으로 일반적으로 그리고 특히 소비자 모두에게 단일하고 분할할 수 없습니다. 그는 성명서의 모든 항목에 서명을 했다. 표준 문서, 그는 대출을 받고 싶었고 돈이 필요했습니다. 14일 이내 보험계약을 해지할 수 있는 권리 등 임의보험 가입 절차에 대한 설명도 없었고 추가 서류도 주지 않았다. 그는 보험 없이는 대출을 받을 수 없었습니다.

청문회에서 피고인의 대리인 Batanina E.D.는 위임장에 근거하여 청구를 인정하지 않고 서면 답변을 제출했습니다. 법원은 원고 Kremnevym K.The. 러시아의 PJSC Sberbank는 Kremnev K.V. 자금이 제공되었습니다<...>장애. 대출 계약을 체결할 때 Kremnev K.V. 계약 기간 동안 사고로부터 생명과 건강을 보장하도록 제안되었습니다. 3년간 보험료는<...>. PJSC "Sberbank of Russia"는 Kremnev K.V를 부과하지 않았습니다. Ltd.의 보험 서비스 보험 회사 «Sberbank 생명 보험»은 보험이 자발적이기 때문에 원고 Kremnev K.The. 자발적으로 서명했습니다. 피고 직원의 강요는 없었습니다. 크렘네프 K.V. 러시아 Sberbank PJSC의 개인 차용인 집단 자발적 보험 프로그램 참여 조건을 숙지했으며 이후에 이 프로그램에 연결되었으며 개인 차용인 집단 자발적 보험 프로그램 참여 조건 사본 1부 러시아의 PJSC Sberbank에서 피보험자에게 메모를 발행했습니다. Kremnev K.V. 손에. 또한 보험 가입일로부터 14일 이내에 제출된 신청서에 따라 고객이 보험 가입을 거부하는 경우 보험 가입이 종료될 수 있습니다. 동시에 고객은 원고가 본 조건 내에서 사용하지 않은 연결 수수료 금액의 100% 금액을 환불받습니다. 크렘네프 K.V. 보험을 아예 거부할 수도 있고, 자발적이고 동일한 조건으로 대출을 받거나 다른 보험을 선택할 수도 있습니다. 보험 회사귀하의 재량에 따라. 러시아 Sberbank PJSC는 고객에게 IC Sberbank Life Insurance LLC의 제품을 제공합니다. 고객은 보험에 동의하거나 거부할 권리가 있으며 재량에 따라 다른 보험 회사에 신청할 수도 있습니다. 이에 대한 장애물은 없습니다.

피고 LLC 보험 회사 Sberbank Life Insurance의 대표는 법정에 출두하지 않았고 청문회 장소와 시간을 정식으로 통보 받았으며 법원에 출두하지 않은 이유를보고하지 않았습니다.

당사자의 말을 듣고 증인은 사건의 자료를 조사한 후 법원은 다음과 같은 결론에 도달합니다.

결정했다:

PJSC Sberbank of Russia, LLC IC Sberbank Life Insurance에 대한 Kremnev KV의 청구를 만족시키기 위해 러시아 JSC Sberbank와 LLC IC Sberbank Life Insurance가 체결한 보험 계약의 인정에 대해 NPRO 적용 시 무효 . 2015년 5월 14일자, PJSC "Sberbank of Russia"의 보험료 반환 의무<...>루블, 다른 사람의 자금 사용에 대한이자 징수<...>에서 까지 기간 동안의 루블, 비 금전적 손해에 대한 보상

차익 거래 연습예술의 적용에. 러시아 연방 민법 454, 168, 170, 177, 179

대출, 대출 계약, 은행, 은행 계약

예술 규범 적용에 관한 사법 관행. 러시아 연방 민법 819, 820, 821, 822, 823

보험 계약에 따라

예술 규범 적용에 관한 사법 관행. 러시아 연방 민법 934, 935, 937

콘텐츠

많은 잠재적 차용인에게 대출을 신청할 때 은행은 보험 계약 체결을 제안합니다. 고객의 부채를 청산할 수 없는 경우 보험 회사는 고객의 부채를 은행에 청산해야 합니다. 종종 반대 상황이 발생하고 성실한 지불 자에게는 질문이 있습니다. 부채를 조기에 상환하는 경우 대출에 대한 보험을 피보험자에게 반환 할 수 있습니까?

신용보험이란

대출금에 대한 보험료를 반환하기 전에 그러한 보험의 본질을 이해해야 합니다. 미상환 위험을 줄이기 위해 은행은 신용 자원 발행을 신청한 고객에게 보험 계약을 체결할 것을 제안합니다. 이러한 제안에 동의할 때 소비자 대출에 수반되는 보험 서비스의 자발적 성격과 의무적 성격을 구분할 필요가 있습니다. 차용인은 각 정책에 대해 상당한 금액을 지불하기 때문입니다.

의무보험

법적으로 대출 수령에 수반되는 보험 조건은 차용인에게 의무 사항이 아니며 차용인의 자발적인 선택으로 남아 있습니다. 그러나 예외가 있습니다. 대출에 대한 담보로 재산을 제공할 때 서약은 반드시 다음 유형의 대출 계약에 따라 보장됩니다.

• 자동차 대출. 자동차 대출을 신청할 때 신용 기관은 차용인이 구입한 차량에 대해 CASCO를 발행하도록 의무화할 권리가 있습니다.
• 모기지 신용 대출. 부동산담보대출 및 등기부 발행 시 모기지론담보는 보험이 적용됩니다.

임의보험

소비자 대출의 결론에 수반되는 다른 유형의 보험은 차용인의 자발적인 것입니다. 다음 유형의 계약에 따라 대출에 대한 보험을 징수할 수 있습니다(일반적으로 신용 기관은 보험을 부과합니다).

• 시민의 생명과 건강(사망, 장애, 무능력)
• 실직;
• 모기지 소유권 보험;
• 재정적 위험;
• 자동차 및 부동산 외에 차용인의 다른 재산.

법적 입법

2016년 6월 1일부터 임의보험 가입조건이 대출자에게 유리하게 변경되었으며, 개인은 대출금 상환 후 부과된 보험을 해지하여 원금을 반환할 수 있는 기회를 갖게 되었습니다. 이것은 법적으로 문서화되어 있습니다.

• 러시아 중앙 은행 No. 3854-U의 지침 "특정 유형의 자발적 보험 이행을 위한 조건 및 절차에 대한 최소 (표준) 요구 사항";
• 민법 RF(제343조)
• 연방법 No. 353 "소비자 신용(대출)"(10부, 7조);
• 연방법 No. 102 "모기지(부동산 담보)"(제31조);
• 연방법 No. 4015-1 "러시아 연방 보험 사업 조직"(제3조 4항).

신용 보험을 다시 받을 수 있습니까?

신용법 분야의 새로운 규칙에 따르면 은행은 등록을 주장해서는 안됩니다. 추가적인 서비스. 그러나 두 가지 다른 상황: 대출을 받기 전 보험계약을 해지하고, 대출금을 상환한 후 보험을 반환하는 것. 두 경우 모두 시민은 서비스를 거부할 권리가 있으며 보험 회사와 계약 관계를 맺은 후에도 마찬가지입니다. 그러나 금융 기관은 신용 의무에 대한 보험금을 서두르지 않습니다.

어떤 경우에 보험금의 환불이 불가능합니까?

보험에 가입한 차용인에 대한 중요한 변경 사항에도 불구하고 대출금을 상환한 후 보험을 반환하는 방법에 대한 문제가 여전히 문제가 되고 종종 법정에서 해결되는 여러 가지 상황이 있습니다.

• 계약 체결 조건. 2016년 6월 1일부터 유효한 규칙이 신규 계약에 적용됩니다. 기존 보험계약으로는 보험료를 보상받을 수 없습니다.
• 단체 보험. 법의 규범은 시민이 보험 회사와 직접 계약을 체결하는 경우 유효합니다. 만약에 신용 기관서비스는 단체 협약의 틀 내에서 체결되며 5일 안에 대출에 대한 보험 반환 가능성에 해당하지 않습니다.
• 대출 옵션 선택. 은행이 고객이 선택할 수 있는 두 가지 대출 모델을 제공하는 경우 - 더 높은 보험 없이 이자율또는 보험이 있지만 금리가 낮고 차용인이 두 번째 옵션을 선택한 경우 보험에 대한 그의 결정은 자발적입니다.
• 보험 계약 조건. 보험 조건이 미리 보험 계약 종료시 미사용 대출 보험의 반환을 제공하지 않는 경우 미리 대출을 상환 할 수 있지만 나머지 미사용 보수는 보험사에 남습니다.

보험사에 제출해야 하는 서류

발급해야 한다면 소비자 신용은행에서 귀하에게 부과하는 보험 정책을 지불하고 돈을 반환하려면 다음 문서 패키지를 가지고 보험 회사에 연락하십시오.

• 대출 계약서(원본 및 사본)
• 여권;
• 지불 방법을 명시한 임의 보험 거부 신청 또는 일정보다 앞선 계약 종료 신청 및 나머지 부분의 보험 반환 신청;
• 부채 조기 마감 은행 증명서 (대출이 일정보다 빨리 상환 된 경우).

대출계약 체결 후 5일 이내 대출보험금 반환 방법

보험 및 신용 시장의 규제 기관인 Bank of Russia는 보험료 신청을위한 기간, 냉각 기간을 결정했습니다-영업일 기준 5 일. 중요: 이 5일 동안 보험이 ​​발효될 수 있으며 대출금에 대한 보험 반환 금액이 지불된 금액보다 적습니다. 마감일을 맞추면 전체 프로세스는 다음과 같이 진행됩니다.

• 시민은 계약 체결 후 근무일 기준 5 일 이내에 자금 수령 세부 사항을 지정하여 체결 된 임의 보험 계약을 거부한다는 진술을 보험사에 신청합니다.
• 보험사로부터 신청서 사본을 고려하기 위해 수락시 비자를 받거나 재고 및 반품 통지와 함께 등기 우편으로 보내야합니다.
• 10일이 지나면 차용인은 자금을 반환해야 합니다.

단체 협약 절차의 특징

새로운 규칙은 단체 보험에 적용되지 않습니다. 이 유형의 특징은 피보험자가 아니라는 것입니다. 개인은행과 차용인이 계약을 체결합니다. 이 경우 계약서를 읽고 보험 규정유료 보험 거부에 대한 다른 조건을 숙지하기 위해. 신용 기관 및 보험 회사는 자체 조건을 개발하여 다음을 제공합니다. 조기 해산단체 보험에 따라 대출 상환시 : 일정보다 빨리 돈을 반환 할 기회가 없을 수 있습니다.

대출 조기 상환시 보험 반환

보험료를 미리 지불했다면 반환 절차를 처리하는 것이 합리적입니다. 미납 대출의 경우 국민의 담보나 생명에 ​​대한 보험적 보호가 필요하며 차용인이 일정보다 빨리 상환할 경우 남은 보험 서비스에서 대출금 조기 상환 후 보험금 반환 가능 . 이 상황에서 처음에는 문제를 해결하기 위해 시민을 보험 회사에 보낼 권리가 있는 은행에 연락해야 합니다. 자금 환불 신청은 대출 조기 상환 신청과 동시에 또는 마감 직후에 이루어집니다.

"냉각 기간" 후 대출에 대한 보험금을 환불받는 방법

규정된 5일이 지난 경우 먼저 은행에 연락하십시오. 대출에 대한 보험 반환은 Sberbank, VTB24, Home Credit Bank와 같은 특정 신용 기관에서 장기간에 걸쳐 가능하지만 모든 사람이 그렇게 충성스러운 것은 아닙니다. 예를 들어 Alfa-Bank, Renaissance Credit은 고객에게 이러한 서비스를 제공하지 않습니다. 은행에 보낸 청구에 따르면 차용인이 자발적으로 보험 신청서에 서명 한 경우 거부가 접수 될 가능성이 큽니다. 그렇다면 문제를 해결할 수 있는 사법적 방법밖에 없으며 신용 전문 변호사의 도움을 받는 것이 좋습니다.

은행에 보험 반환 신청

원칙적으로 은행과 보험사는 자체 문서 작성 샘플을 가지고 있습니다. 은행에 신청할 때 양식에 다음 정보가 포함되어 있어야 합니다.

• 문서 제목
• 성명, 여권 정보, 고객 주소
• 서명일;
• 등록 장소;
• 서명;
• 대출 계약에 대한 정보(번호, 유효 기간, 금액) 및 채무 상환(실제 지불 날짜)
• 지불해야 할 세부 사항.

법정에 가다

이 옵션은 소수의 사람들에게 적합합니다. 부과된 보험 서비스에 이의를 제기하는 현재의 사법 경험은 부정적이지만 동일한 사건에서 모스크바와 러시아 전역에서 문제를 해결하는 관행은 다릅니다. 이러한 종류의 클레임은 소비자 보호 분야와 관련이 있습니다. 즉, 시민이 클레임 진술서를 제출할 장소(모기지 등록 장소, 수혜자의 위치)를 선택합니다. 즉, 다음에서 멈출 수 있습니다. 지리적 지역, 유사한 법원 사건이 원고에게 유리하게 긍정적으로 종료되었습니다.

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